時間：2023-07-31 16:42:14
序論：在您撰寫大學(xué)生的理財方法時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
關(guān)鍵詞：高中英語；詞匯教學(xué)；寫作能力
在高中英語課堂教學(xué)中，寫作教學(xué)是一個重點，同樣也是教學(xué)的難點，語言、語感的培養(yǎng)并不是能夠在短時間內(nèi)得到迅速提升的。針對學(xué)生寫作能力的提高與拓展是一個不斷累積的過程，因此，高中英語教師需要從詞匯教學(xué)及語法講解等方面為英語寫作教學(xué)提供服務(wù)，從提高學(xué)生閱讀量的方向出發(fā)，強化詞匯教學(xué)的效應(yīng)，增強知識的積累，從而讓學(xué)生做到言之有物，能夠通過巧妙的詞匯轉(zhuǎn)換，豐富英語寫作的內(nèi)容，提高自身的寫作能力。
一、從詞匯入手，將寫作教學(xué)融入英語課前小熱身中
寫作是一個詞匯不斷累積的過程，如果學(xué)生沒有一定的詞匯積累，也無從著手英語寫作，因此，教師需要從學(xué)生的詞匯積累出發(fā)，在課程開始前的詞匯教學(xué)中融入寫作教學(xué)，強化對學(xué)生語言運用能力的培養(yǎng)。首先，在課前設(shè)計時，教師需要根據(jù)本課單詞結(jié)構(gòu)，設(shè)計寫作教學(xué)環(huán)節(jié)，通過豐富的詞匯展現(xiàn)模式，加深學(xué)生對單詞的記憶，然后將其放入具體語境中與學(xué)生共同探討，讓學(xué)生了解單詞的詞性及其多層含義，進而能夠更好地運用于寫作中。
例如，教師在講授unit1 lesson4 city and country這課時，首先可以從課前小熱身即warming-up環(huán)節(jié)的單詞教學(xué)入手，讓學(xué)生明確該單元的key words，然后對單詞進行具體講解，讓學(xué)生能夠會聽、會讀、會說、會寫，明確單詞的詞性及其具體應(yīng)用的語言環(huán)境，然后對學(xué)生進行拓展訓(xùn)練，采用填空的形式，將涉及課程重點的單詞放入不同的語境中，讓學(xué)生在習(xí)題鍛煉中強化對單詞的理解，增加詞匯量的積累。然后，采取拓展訓(xùn)練的形式，結(jié)合課題及課程教學(xué)重點，設(shè)計與課程相關(guān)的圖片，讓學(xué)生利用學(xué)過的詞匯造句對圖片進行形象的描述。教師可以展示一幅與city life相關(guān)的圖片，讓學(xué)生結(jié)合所學(xué)詞匯形容與城市生活相關(guān)的交通狀況、人口情況等，讓學(xué)生在訓(xùn)練過程中既能夠強化與詞匯的積累，又能夠鍛煉其寫作表達能力。
二、利用閱讀教學(xué)中的詞匯積累與寫作技巧，提高學(xué)生的寫作水平
英語課程教學(xué)中有許多模塊，包括詞匯教學(xué)、閱讀教學(xué)、寫作教學(xué)等，為了提升學(xué)生的寫作水平，不僅在詞匯教學(xué)中需要穿插對學(xué)生寫作能力的鍛煉，同樣還需要在閱讀教學(xué)中滲透寫作教學(xué)，將課程閱讀中所涉及的詞匯進行深入講解，首先讓學(xué)生從整體上把握文章的主要內(nèi)容，強化對學(xué)生閱讀能力的培養(yǎng)，然后挑出文章的重點短語與語法進行講解，引導(dǎo)學(xué)生按照課文重點句子仿寫，讓學(xué)生在仿寫過程中深化對詞匯與語法的理解，進而能夠更好地將其運用到具體的寫作中去。
例如，教師在進行Unit 3 celebration中Lesson1 Festival中的短文教學(xué)時，可以挑選文章中的重點句子，讓學(xué)生進行改寫。該課程中涉及被動語態(tài)的較為簡單的關(guān)鍵句子包括以下兩種：（1）The Mid-Autumn Festival is celebrated by Chinese people.（2）On this day， the moon is said to be its biggest and brightest.
教師首先根據(jù)句子類型，講解被動語態(tài)的結(jié)構(gòu)特點，它主要是由助動詞be+及物動詞的過去分詞構(gòu)成，來表達不明確執(zhí)行者與強調(diào)動作承受者的語境，讓學(xué)生懂得被動語態(tài)的使用方法后，進而引導(dǎo)其根據(jù)原文句子進行改寫，給學(xué)生一定的提示，讓其從語法著手改寫，有部分學(xué)生針對第一句是這樣改寫的：The Chinese people celebrate the Mid-Autumn Festival.其主要改寫理念是將被動語態(tài)變?yōu)檩^為簡單的主動語境，在改寫過程中，學(xué)生不僅可以鞏固對詞匯的積累，同時也能夠鍛煉自己的語言運用能力。學(xué)生在學(xué)會簡單的改寫后，便能在以后的寫作中學(xué)會靈活變通，保障英語寫作的富有變化性，用動態(tài)的句式轉(zhuǎn)換來增加文章的生動性，從而提高其寫作水平。
內(nèi)蒙古財經(jīng)大學(xué)外國語學(xué)院 內(nèi)蒙 呼和浩特010000
【摘要】少數(shù)民族新生英語學(xué)習(xí)在民族學(xué)生上大學(xué)后所要面臨的最讓學(xué)生頭疼，讓老師為難的一件事情。根據(jù)學(xué)生學(xué)習(xí)中存在的一系列的問題，民族學(xué)生英語教學(xué)方面實施了很多解決方法和對策，其中包括：分層教學(xué)，因材施教，加強語言使用能力，加強基礎(chǔ)知識的鞏固，加強學(xué)生學(xué)習(xí)興趣從而提高學(xué)習(xí)信心。
關(guān)鍵詞 民族高校新生 英語學(xué)習(xí) 英語教學(xué)
在國家民族政策的促進和改革下，近幾年民族教育各方面取得飛躍的發(fā)展和提升。近幾年，來我校的民族學(xué)生身上，我們能體會到民族學(xué)生整體素質(zhì)的提高和繼續(xù)培養(yǎng)一批批更優(yōu)秀杰出的人才做了很好的奠定。那么英語教育這方面也有了很大的提高和一定的基礎(chǔ)。之前，來高校民族班的民族學(xué)生，大部分沒有英語基礎(chǔ)，因此學(xué)生來到高校之后，直接接觸大學(xué)英語，讓民族學(xué)生無法招架，還沒開始英語學(xué)習(xí)之前已經(jīng)放棄學(xué)好英語課的念頭，沒有很大的提升空間。針對這些問題，我校民族英語教學(xué)方面實施了分層教育，起初分層到最后的教學(xué)，雖然取得了一些不小的成就，但這里 還存在著一些小問題。
1.什么是分層教學(xué)
分層教學(xué)就是教師根據(jù)學(xué)生現(xiàn)有的知識、能力水平和潛力傾向把學(xué)生科學(xué)地分成幾組各自水平相近的群體并區(qū)別對待，這些群體在教師恰當?shù)姆謱硬呗院拖嗷プ饔弥械玫阶詈玫陌l(fā)展和提高。
分層教學(xué)的優(yōu)點是，同一層次內(nèi)學(xué)生的基礎(chǔ)和水平較一般班級授課制條件下更為整齊，因此學(xué)生的學(xué)習(xí)和教師的教學(xué)都更加便利。由于不同科目各自分組，能夠比較好地適應(yīng)學(xué)生的興趣和差異。分層教學(xué)的缺點是管理上比較復(fù)雜。
怎樣在班級授課的條件下，實施分層教學(xué)，進行培優(yōu)補差呢？我們的具體做法是：
1．1 深入研究學(xué)情，做好層次劃分
分層教學(xué)的目的是對學(xué)生因材施教。課堂教學(xué)中要使優(yōu)等生學(xué)到更多，更上一層，又要激發(fā)學(xué)有困難的學(xué)生的積極性，使他們得到全面和諧的發(fā)展，這就要求教師認真研究學(xué)情和學(xué)生的志趣特征，把學(xué)生恰當?shù)姆譃閹讉€層次。根據(jù)這一目的要求，我們按照學(xué)生的學(xué)習(xí)方式的不同，知識層次的差異，把學(xué)生分為：A?；A(chǔ)薄弱，學(xué)習(xí)主動性差B、有一定基礎(chǔ)，能主動學(xué)習(xí)；C、基礎(chǔ)扎實，學(xué)習(xí)認真等三個層次。
我校民族學(xué)生分層分班，主要參考學(xué)生高考成績以外，入學(xué)后還要進行一次英語水平測試，結(jié)合這兩次成績進行分層，基礎(chǔ)班，中班以及快班。雖然大致上掌握了學(xué)生英語水平，但分班后，在教學(xué)過程中仍然發(fā)現(xiàn)一些新的問題。
高考成績和水平測試并非學(xué)生真正英語成績。有的學(xué)生想要好一點的成績，考試過程中不夠誠實，不按照考試制度來完成考試，最終成績也不能真實體現(xiàn)他本人的英語學(xué)習(xí)情況。
部分學(xué)生有了一定的英語基礎(chǔ)，卻寧可留在基礎(chǔ)班和中班，為了期末有更高的成績和更好的名次。
那如何分層分班更為合理，科學(xué)呢？ 目前國內(nèi)外很多學(xué)校都在實施分層分班教學(xué)，分層分班的方式方法大致相同，那么根據(jù)我校民族學(xué)生的實際情況來講，想要更合理科學(xué)的分班可參考一下建議：
參考高考英語成績，不能只參考外語成績。我國人多地廣，各個地方的民族政策不同，有些少數(shù)民族地區(qū)沒有外語課程，把漢語當成外語來教學(xué)，最后高考中漢語成績視為外語成績，每年分層參考高考成績的時候要注意這個問題。之前分層分班時，經(jīng)常出現(xiàn)這個情況，學(xué)生外語成績很高（因為是漢語成績），分到快班后發(fā)現(xiàn)，學(xué)生連最基本的基礎(chǔ)都沒有。
入學(xué)后的水平測試，水分很大。學(xué)生對分層分班沒有足夠的認識，測試時，盲目的只想考到好的成績，考的完全不是真實英語水平。
開學(xué)一周，可設(shè)為聽課周，給學(xué)生提供各個層次的英語課程，不同層次的英語教學(xué)，以及開辦講座說明各個層次的教學(xué)形式，最終達到的程度，最后讓學(xué)生根據(jù)自己實際情況來判斷和選擇適合自己英語水平的層次教學(xué)。為了避免有些學(xué)生有較好的英語成績?yōu)榱嗣魏透叩姆謹?shù)降低層次來基礎(chǔ)班的可能性，開課三周內(nèi)，任課老師認真觀察學(xué)生整體和個體的英語成績，最后老師和學(xué)生雙向選擇，分出各個層測的班級。
2.學(xué)生的學(xué)習(xí)差異和教學(xué)形式的改變
民族新生來到大學(xué)之后，除了周圍環(huán)境，學(xué)校管理模式讓學(xué)生感覺跟高中完全不一以外還有教學(xué)模式。在初高中時，學(xué)校的教學(xué)目的很明確，讓學(xué)生考出好的成績，考進好的學(xué)校，整個教學(xué)模式只有輸入沒有輸出，老師不停的灌輸形式的教學(xué)，讓學(xué)生養(yǎng)成一種被動學(xué)習(xí)狀態(tài)。當大學(xué)課堂上老師分配任務(wù)，讓學(xué)生獨立完成或分組完成時，他們完全不知如何開展，不能獨立完成，更不懂團隊合作，在學(xué)生的意識中，學(xué)習(xí)離不開老師的引導(dǎo)，學(xué)習(xí)沒有團隊合作，對于學(xué)習(xí)目標沒有清楚的認識。
3.分層教學(xué)前提因素基礎(chǔ)英語教學(xué)不規(guī)范
學(xué)生不僅沒能打好基礎(chǔ)，也沒養(yǎng)成很好的學(xué)習(xí)習(xí)慣。民族地區(qū)中學(xué)的英語教學(xué)設(shè)備和師資條件比較差。雖然部分老師敬業(yè)，但很多老師沒有規(guī)范的英語學(xué)習(xí)，專業(yè)素質(zhì)不理想，教學(xué)理念水平不高，使學(xué)生英語水平大打折扣的同時沒能樹立好的英語學(xué)習(xí)理念。進入大學(xué)后，很多民族學(xué)生十分珍惜來之不易的學(xué)習(xí)機會，但英語基礎(chǔ)不扎實，又很難適應(yīng)大學(xué)教學(xué)方法，想要跟上學(xué)習(xí)進度，實在心有余而力不足，學(xué)習(xí)十分吃力，收效甚微，失去信心，最終放棄對英語的學(xué)習(xí)。
4.做好分層教學(xué)理應(yīng)具備的條件
民族學(xué)生，在大學(xué)英語學(xué)習(xí)過程中遇到的困難不止以上提到的這些，而且一切問題的存在和成因是復(fù)雜的，長期的。如何幫助學(xué)生認識清楚他們將要遇到的困惑和困難，如何幫助學(xué)生解決這些問題是一個系統(tǒng)工程，需要基礎(chǔ)教育的提升和關(guān)注，需要基礎(chǔ)教育和高等教育的溝通和銜接，需要所有教學(xué)領(lǐng)域的共同努力。
4.1 加強基礎(chǔ)階段英語教學(xué)教育的質(zhì)量
培養(yǎng)高素質(zhì)的師資是提高民族地區(qū)英語教學(xué)整體質(zhì)量的根本保障。民族英語教師，由于各種原因，沒有新的教學(xué)理念，沒有相互了解和提高，只有按部就班的英語教學(xué)，教會學(xué)生發(fā)音，教會學(xué)生參加考試，卻沒能真正達到真正的教學(xué)目的。
4.2 重視民族學(xué)生基礎(chǔ)階段的英語學(xué)習(xí)
提高學(xué)校，教師的教學(xué)教育水平的同時，給學(xué)生輸入正確的英語學(xué)習(xí)方法和學(xué)習(xí)目標，讓學(xué)生學(xué)習(xí)過程懂得語言的主要功能在于交流，在于使用，而并非只為了考試。同時也讓改變教學(xué)方式，用各種渠道和方式讓學(xué)生更多的接觸英語，更多的了解西方文化從而提高學(xué)生對英語學(xué)習(xí)的激情和興趣，讓學(xué)生的學(xué)習(xí)從被動變?yōu)橹鲃印?/p>
4.3 加強學(xué)習(xí)方法的指導(dǎo)，培養(yǎng)自學(xué)能力
在信息時代的今日，通過課堂獲得的信息有限。作為大學(xué)生，一定要培養(yǎng)自身的自學(xué)能力和要有主動學(xué)習(xí)意識。對于少數(shù)民族高校新生來講更為重要。因此，"教學(xué)"的本意，就是要教會學(xué)生如何學(xué)習(xí)，這也是教師最大的責任和義務(wù)。注意學(xué)生的學(xué)習(xí)方法和策略的知道和訓(xùn)練他們獨立思考的能力，善于發(fā)現(xiàn)問題，解決問題的能力；
4.4 加強心理疏導(dǎo)
剛進入大學(xué)的學(xué)生，很多時候找不到適合自己的學(xué)習(xí)方法，不能更快的進入大學(xué)學(xué)習(xí)狀態(tài)，更不能跟上大學(xué)英語教學(xué)，所以心理上有很大的負擔和障礙，慢慢形成消極的自我概念，對學(xué)習(xí)態(tài)和學(xué)習(xí)信心都會帶來嚴重的影響。因此，要注意做好學(xué)生的心理疏導(dǎo)工作，幫助學(xué)生認識到自己的潛力，樹立好英語學(xué)習(xí)的信心。
參考文獻
［1］ 何愛晶。少數(shù)民族預(yù)科生英語學(xué)習(xí)策略調(diào)查報告2008.（8）
［2］ 黎華。少數(shù)民族大學(xué)生英語學(xué)習(xí)策略調(diào)查和分析 民族教育研究，2005（2）
一、在校大學(xué)生參與投資理財?shù)囊饬x
在當前的社會經(jīng)濟發(fā)展過程中，進行資產(chǎn)增值是十分必要的，因此投資理財變得越來越普遍，我國在校大學(xué)生也不例外。
第一，可以從根本上降低大學(xué)生經(jīng)濟負擔。針對當前我國的很多在校大學(xué)生來說，很大一部分都是出生在一般家庭的，甚至有的家庭供學(xué)生上學(xué)存在難度。很多家境不富裕的大學(xué)生往往都省吃儉用，經(jīng)濟壓力比較大，這樣下去會在一定程度上影響大學(xué)生正常學(xué)習(xí)和生活。所以，針對這部分大學(xué)生來說，參與到投資理財當中十分必要，可以從根本上降低家庭的經(jīng)濟負擔。
第二，可以提升大學(xué)生的自我管理能力。當前很多大學(xué)生花起錢來都大手大腳，也不注意記賬和合理消費，往往成為“月光族”。因此，大學(xué)生應(yīng)當養(yǎng)成及時記賬的習(xí)慣，掌握好個人開支和消費情況，保證錢被花在有用的地方。這樣長期下來，大學(xué)生就會養(yǎng)成合理消費的習(xí)慣，節(jié)省不必要的開支。
第三，可以為后期進入社會奠定基礎(chǔ)。大量研究結(jié)果表明，即便學(xué)歷再高，只要自身理財習(xí)慣不好的話，其在社會上的地位也不會高。所以，如果在學(xué)生時代可以養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣，必將讓自己終生受益。在從事理財活動的過程中不僅培養(yǎng)了自身分析問題、判斷是非的能力，還可以不斷拓展自身理財知識，從根本上提升后期社會適應(yīng)力。
二、我國在校大學(xué)生投資理財存在的問題
（一）投資理財意識薄弱
隨著人們生活質(zhì)量的不斷提升，如今的大學(xué)生都有自己的資金，特別是那些家境較好的學(xué)生，攜帶的錢是比較多的，但他們沒有合理的理財觀和消費觀，往往都消費隨意，養(yǎng)成了消費無規(guī)律的習(xí)慣，導(dǎo)致一系列消費不合理和超支問題出現(xiàn)，即使有了剩余的生活費用，他們也不會想著去投資理財，獲得更多的理財回報，投資理財意識薄弱的問題普遍存在。
（二）投資理財方式不當
近年來，雖然證券投資基金的總量在不斷上升，但是很多投資項目只適合于少數(shù)城市居民投資。我國大多數(shù)的商業(yè)銀行只針對城市居民設(shè)計金融理財產(chǎn)品，而很多大學(xué)生往往找不到適合自己的理財產(chǎn)品，在長期的觀望、猶豫中錯失投資機會。與此同時，大部分大學(xué)生都存在心理不成熟的問題，無法在挫折中摸索適合自己的投資理財方式，最終不能享受投資理財活動的益處。
（三）投資理財目的錯誤
針對一部分大學(xué)生來說，其對應(yīng)的投資理財起點和目的是錯誤的，他們覺得參與投資理財，只是為了獲得更多的金錢和物質(zhì)，滿足自己的虛榮心，這是很不正確的，容易從根本上扭曲大學(xué)生的投資理財觀念，使得大學(xué)生出現(xiàn)一系列錯誤的投資理財行為，進行一系列錯誤的跟風操作，這種片面的理財意識不僅不利于個人的財產(chǎn)保值，還會因為投資的失敗導(dǎo)致對理財失去信心，同時也會阻礙整個社會個人理財業(yè)的發(fā)展，也給大學(xué)生自身帶來較大影響。
（四）投資理財方法失當
要做好投資理財，有效防控風險，必須具備證券投資、理財?shù)葘W(xué)科的專業(yè)知識，還需要適當了解經(jīng)濟、金融財政稅收、財務(wù)、會計等學(xué)科的相關(guān)知識。在當前很多學(xué)校當中，都沒有加強對學(xué)生投資理財方面的知識教育，所以大學(xué)生往往把投資理財當作業(yè)余愛好，在缺乏專業(yè)投資理財知識的基礎(chǔ)上，大學(xué)生投資理財方法往往不正確。很多大學(xué)生都依靠自身的感覺和愛好參與投資理財，甚至只片面選擇那些成交量很大的方式進行投資理財，這樣會導(dǎo)致投資失敗的后果出現(xiàn)。因此，對于在校的大學(xué)生來說，要在咨詢專業(yè)人員和老師的基礎(chǔ)上參與投資理財，選擇科學(xué)合理的投資理財方法。
三、我國在校大學(xué)生投資理財問題解決對策
（一）增強投資理財意識
針對我國在校大學(xué)生，必須首先增強自身的投資理財意識和觀念，要保證意識和觀念正確性，避免錯誤理財觀念出現(xiàn)，不要只顧一時利益進行理財，在增強正確投資理財意識的基礎(chǔ)上，保證后期投資理財工作正常落實。
（二）明確投資理財目的
當前的在校大學(xué)生往往都把賺錢當作投資理財?shù)哪康?，這種觀念是不全面的。我們應(yīng)當明確參與投資理財?shù)淖钪匾康牟粌H僅是為了賺錢，更重要的是為了養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣，把提升自身理財能力當作參與投資的最終目的。
（三）選擇正確的理財方式
針對在校大學(xué)生來說，在參與投資理財之前，必須掌握相關(guān)理財知識和技巧，不斷拓展自身的投資理財相關(guān)知識，要在咨詢專業(yè)人員和結(jié)合自身實際情況的基礎(chǔ)上確定投資理財方式，不要盲目選擇和投資，比如不要選擇那些資金所需量和風險較大的投資工具。
（四）加強投資理財經(jīng)驗咨詢
針對在校大學(xué)生來說，即使具備了基本的投資理財知識和方法，但往往由于缺乏充足的經(jīng)驗，容易出現(xiàn)較多的問題，吃較多的虧。因此，在校大學(xué)生必須多咨詢專業(yè)人員和專業(yè)教師，學(xué)習(xí)前輩的投資理財經(jīng)驗并進行總結(jié)，豐富自身的投資理財知識面。
（五）金融機構(gòu)開發(fā)更多適合學(xué)生的理財產(chǎn)品
金融機構(gòu)可以根據(jù)大學(xué)生的實際狀況開發(fā)一些迎合大學(xué)生理財需要和理財心理偏好的金融理財產(chǎn)品，最好是收益穩(wěn)定、手續(xù)費便宜、成本低、風險低，又能隨時贖回的理財產(chǎn)品，讓大學(xué)生輕松理財，穩(wěn)定收益。
摘要：理財是指為了實現(xiàn)財產(chǎn)的保值、增值而對財產(chǎn)和債務(wù)進行管理。理財可分為多種，如公司理財、機構(gòu)理財、個人和家庭理財?shù)?。人類的生存及日常生活的物質(zhì)基礎(chǔ)離不開理財。由于理財?shù)闹黧w廣泛多樣，針對不同主體的理財有不同的側(cè)重點。大學(xué)生理財是個人理財?shù)囊环N，即在遵循經(jīng)濟學(xué)追求利潤最大化的基礎(chǔ)上，根據(jù)自己的生活和投資計劃，調(diào)整自己的財產(chǎn)分配并評估自己的投資和承受能力，最終實現(xiàn)個人利益的最大化。大學(xué)生理財既包括以增加經(jīng)濟收入為目的的投資規(guī)劃，也包括以控制經(jīng)濟支出為目的的消費規(guī)劃。
關(guān)鍵詞：理財觀念、理財方式、科學(xué)理財
一、大學(xué)生理財現(xiàn)狀
大學(xué)生作為未來社會的中流砥柱，其理財觀念將會影響整個經(jīng)濟社會的發(fā)展，通過對當代大學(xué)生的理財現(xiàn)狀進行分析，發(fā)現(xiàn)其中存在的問題，對傳播理財知識，改變大學(xué)生的理財觀念，培養(yǎng)大學(xué)生的理財技能，推進金融機構(gòu)理財產(chǎn)品的創(chuàng)新具有重要意義。大學(xué)生理財現(xiàn)狀：一、大學(xué)生的收入主要來自于父母供給，些獎助學(xué)金、校內(nèi)校外兼職、勤工儉學(xué)，部分學(xué)生的收入還來自于一些股票、小買賣等。二、大學(xué)生消費日趨合理，理財需求增加。隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展，居民的收入不斷增加，對教育的重視力度也不斷提高，大學(xué)生的消費趨向不再是“月光”而是有所選擇，開源的同時重視節(jié)流。盡管如今大學(xué)生消費日趨合理，理財需求有所增加，但是對于自身理財?shù)哪芰?，他們還不能很好地評估。三、大學(xué)生的理財觀念和行為日益完善，但理財方式匱乏。大學(xué)生對于來自父母的生活費用有了更好的支配，并意識到對其合理分配，理財觀念日趨強烈，在理財觀念的指引下規(guī)劃怎樣花錢、賺錢、護錢、保錢。但是，對于當代大學(xué)生來說，由于理財教育的缺失及家庭理財灌輸?shù)牟蛔?，他們的理財偏好存在偏差?/p>
二、大W生理財存在的問題
（一）大學(xué)生個人理財意識淡薄。當前的大學(xué)生大部分都是“90 后”的一代，并且絕大多數(shù)為獨生子女，并不知道金錢的來之不易，對于來自父母的生活費并不能合理規(guī)劃、合理支配，當代大學(xué)生普遍存在著憑感覺消費的問題，想吃什么買什么，想用什么買什么，沖動消費、透支消費屢見不鮮。除了在規(guī)劃消費方面存在不足之外，大學(xué)生的維權(quán)意識也比較淡薄，作為消費者在出現(xiàn)問題之后不能合法保護自己的消費權(quán)益，在現(xiàn)實生活中，市場經(jīng)濟本身的局限性使得以次充好，真正的市場缺失，利潤高的現(xiàn)象增多，由于這個原因，許多大學(xué)生消費頻頻遇到商業(yè)欺詐的現(xiàn)象。
（二）面向大學(xué)生的理財模式單一。適合大學(xué)生的理財方式和理財產(chǎn)品匱乏，如象銀行的理財機構(gòu)，大學(xué)生并不是其主要客戶。銀行對大學(xué)生除了提供有限的創(chuàng)業(yè)、助學(xué)貸款外便幾乎沒有其他理財、金融產(chǎn)品提供。對于其他理財工具和產(chǎn)品，諸如國債、股票、基金、保險等，對于大學(xué)生來說，在流通性、獲利性、安全性方面都存在著各種問題。
（三）家庭對大學(xué)生的理財教育較少。當代大學(xué)生多數(shù)是獨生子女，在這個整體環(huán)境下，孩子是家庭的重點培育和照顧對象，特別是父母一代大多對孩子寄予厚望，望子成龍，望女成鳳，當子女考上大學(xué)之后，家長更是為之驕傲，對子女的消費基本上是在有條件的情況下盡量滿足，在沒有條件的情況下也是盡量削減其他方面的開支保障孩子在教育方面的支出，這種在教育上無條件被滿足使大學(xué)生根本不了解父母的艱辛，也不知道金錢的來之不易，這也造成了大學(xué)生理財意識的淡薄和理財知識的匱乏，在一定程度上助長了拜金、奢靡等不良作風，大學(xué)生的消費心理受到不正確的價值取向和市場引導(dǎo)的影響較深。
（四）學(xué)校對大學(xué)生的理財教育力度不足。大多數(shù)學(xué)校特別重視對學(xué)生知識能力的培養(yǎng)，但卻忽視了對學(xué)生的消費教育和理財教育。高校對大學(xué)生的理財教育重視不夠，開設(shè)的關(guān)于理財?shù)恼n程較少，甚至沒有開設(shè)這方面的課程，有的高校即使開設(shè)了有關(guān)大學(xué)生理財?shù)恼n程也僅僅是形式主義，大學(xué)生并不能從中學(xué)到實質(zhì)性的內(nèi)容。理財觀的專題教育沒有充分開展、教學(xué)脫離學(xué)生實際，理財教育對于絕大多數(shù)高等院校來說是空白的。
三、促進大學(xué)生科學(xué)理財?shù)膶Σ?/p>
（一）學(xué)校突出理財教育課程，提高大學(xué)生理財意識。第一，加強學(xué)生的思想教育，提高思想道德修養(yǎng)課的金融教育。思想道德修養(yǎng)課可以提高大學(xué)生的思想覺悟，幫助其樹立正確的金錢觀，從而自覺抵制享樂主義，拜金主義等不良習(xí)氣。第二，加強學(xué)校的文化建設(shè)，構(gòu)建和諧校園。學(xué)?？梢越M織學(xué)生討論一些金融現(xiàn)象，或開展金融倫理和金融競賽，為大學(xué)生主動接受教育融資和投資提供良好的平臺。第三，充分利用校園網(wǎng)絡(luò)、電視、報紙等大眾媒體的傳播宣傳，形成一個科學(xué)、合理、健康的財務(wù)管理的氛圍，使其在接受金融教育同時，應(yīng)注意教育實踐。
（二）家庭成員重視理財，構(gòu)建良好的家庭理財環(huán)境。加強家庭對大學(xué)生理財習(xí)慣的教育，大學(xué)生對于理財?shù)膽B(tài)度和家庭財務(wù)管理概念和父母有著密切的關(guān)系，父母對他們的孩子有潛移默化的影響。因此，學(xué)校當局應(yīng)該強調(diào)父母合作，做計劃，供給學(xué)生的費用遵循適度原則，避免提供額外費用助長大學(xué)生的不良消費風氣。
（三）大學(xué)生自身擺正心態(tài)，養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣。大學(xué)生應(yīng)該身體力行，艱苦奮斗，踐行勤儉節(jié)約的消費觀，樹立正確的理財觀念，學(xué)會理財。一是合理安排個人的收入。對于來自于父母的生活費用合理規(guī)劃，對各項支出合理分配，對于自己得到的獎助學(xué)金、勤工儉學(xué)的收入進行儲蓄或者投資。二是學(xué)會記賬，明晰各項花銷的去向。記賬一直是理財?shù)乃蟹椒ㄖ凶罨径易钣行У姆椒?，記賬可以使大學(xué)生明確自己的花銷方向以及收支明細。
參考文獻：
當前社會上存在著許多不正確的理財觀念和理財行為，比如前兩年很熱的存高息問題，即使投資者知道這其中的風險，但由于高額利息的誘惑，很多投資者愿意參與這種民間借貸，從親戚朋友中間借錢，有的投資者甚至出賣自己唯一的住房，一旦中間出現(xiàn)問題，投資者不僅僅連利息都收不回來，甚至?xí)?dǎo)致血本無歸的后果，這些不正確的理財觀念和行為同樣也引起了大學(xué)生個人投資理財方面的諸多問題。孫凌霞與宮永建（2008）以問卷調(diào)查的方法對大學(xué)生理財觀念和理財行為進行了分析研究，他們得出影響大學(xué)生投資理財觀念的因素有所不同，首先是來自父母的影響占據(jù)了較大的影響，其次是身邊的朋友，然而學(xué)校教育的影響程度較低。任詠梅、王文青和王五祥（2009）對大學(xué)生消費現(xiàn)狀進行了分析，指出大學(xué)生無節(jié)制消費并且沒有良好的消費計劃，這些主要是由于大學(xué)生自身不合理消費的內(nèi)部原因和家庭、社會的影響等外部原因造成的。鄭述劍和陳鈺（2012）通過大學(xué)生消費特征和問題的分析中指出需要家庭、學(xué)校和社會相互配合，都要加強對學(xué)生理財能力的教育。而本文以問卷調(diào)查數(shù)據(jù)為依據(jù)分析了財經(jīng)類與非財經(jīng)類專業(yè)大學(xué)生投資理財?shù)默F(xiàn)狀與問題，并分析了問題的原因。
2調(diào)查問卷說明和結(jié)果分析
21調(diào)查問卷說明
文章所研究的對象主要是河南大學(xué)的在校大學(xué)生。在所調(diào)查的對象中，大學(xué)生有大一至大五年級的在校生，其中男生68人，女生62人，男女比例接近1∶1。同時也把在校大學(xué)生的專業(yè)分為了財經(jīng)類、文學(xué)類、醫(yī)學(xué)類、理工類、藝術(shù)類等專業(yè)，其中財經(jīng)類專業(yè)的大學(xué)生有78人，所占60%，而非財經(jīng)類專業(yè)的大學(xué)生有52人，占40%。此次共發(fā)放130份問卷，回收了130份，有效率為100%。
此次調(diào)查是采用網(wǎng)上問卷調(diào)查的方式，問卷調(diào)查的內(nèi)容主要包括個人的基本信息、個人收支消費結(jié)構(gòu)和個人理財情況的調(diào)查。個人基本信息主要包括大學(xué)生的性別、年級、專業(yè)和家庭背景等個人基本的信息；個人收支消費結(jié)構(gòu)主要包括個人的收入情況、支出情況和消費結(jié)構(gòu)；個人理財情況的調(diào)查主要是對投資理財意識、理財知識和理財行為方式的調(diào)查。問卷共有15個問題，包括9個單選題，6個多選題，分別對在校大學(xué)生的性別、年級、專業(yè)、家庭背景、主要收入、主要支出、消費結(jié)構(gòu)、投資理財知識和行為方式的了解情況等問題進行了問卷調(diào)查。
22問卷調(diào)查的結(jié)果分析
（1）主要收入情況。問卷調(diào)查顯示了大學(xué)生生活費來源較少。他們的來源主要有父母提供、在校兼職、在校所得的獎學(xué)金或助學(xué)金，其中父母提供占79%，而有一小部分同學(xué)是通過在校兼職獲得，所占比例是10%，另外大學(xué)生也通過在校獲得獎學(xué)金或助學(xué)金獲得，但占的比例極少，只有7%，這充分表明了大學(xué)生在經(jīng)濟方面的不獨立，大部分學(xué)生是依賴父母。在問卷調(diào)查中，大學(xué)生在校的月生活費用在500～800元的占30%，月生活費在800～1000元的占40%，1000～1500元的占15%，500元以下的占10%，而1500元以上的占5%，從大學(xué)生的月生活費用來說明他們的收入來源少，自身的生活費資金也比較穩(wěn)定。
（2）主要開支情況。從調(diào)查對象的生活開支方面來看，他們用錢沒有太多的計劃，一般是用于基本的開支。在調(diào)查是否有記賬的習(xí)慣上，無論是財經(jīng)類大學(xué)生還是非財經(jīng)類專業(yè)的大學(xué)生，只有很少學(xué)生有記賬的習(xí)慣，只占20%，而沒有記賬習(xí)慣或者是偶爾記賬的卻占80%。在調(diào)查如果有生活費剩余的情況下，有投資理財意識的只占30%，而剩余的都用于基本日常消費，因此他們的日常消費多為無計劃消費。
（3）消費結(jié)構(gòu)情況。在主要的開支方面的調(diào)查中，表明了他們的消費結(jié)構(gòu)不是很合理。問卷調(diào)查中顯示出，學(xué)生的日?；锸迟M用最多，在服裝飾品、交流通信上占了很大一部分，而在學(xué)習(xí)用品、休閑娛樂和其他方面比例較小。由此可見，大學(xué)生更多的是關(guān)注時尚性消費，很少關(guān)注投資性的消費，這也表明大學(xué)生并不趨于投資性消費需求。
（4）投資理財知識的了解情況。調(diào)查顯示，經(jīng)管類專業(yè)的學(xué)生在理財知識的了解和認識上明顯要比非經(jīng)管專業(yè)的學(xué)生掌握的知識要多，他們獲取投資理財知識的途徑也更為廣泛，這主要與他們在學(xué)校中所學(xué)到的專業(yè)有關(guān)。在獲取相關(guān)理財知識方面的調(diào)查中，大多數(shù)學(xué)生平時都是根據(jù)電視網(wǎng)絡(luò)以及相關(guān)的書籍報紙來獲得，而在高校課堂上，這種專業(yè)知識課程在非經(jīng)管類專業(yè)的學(xué)生中卻很少涉及。在經(jīng)管類專業(yè)課堂上，他們通過學(xué)習(xí)財務(wù)管理、證券投資、金融市場等課程來獲取理財知識。這也表明非經(jīng)管類專業(yè)的大學(xué)生在高校中大部分是很少通過課堂上的學(xué)習(xí)來獲得相關(guān)的投資理財?shù)闹R。但是在調(diào)查大學(xué)生的日常投資行為時，很多財經(jīng)類和非財經(jīng)類的學(xué)生大都是選擇余額寶的理財方式來投資理財，而更多專業(yè)性的理財產(chǎn)品卻很少涉及，比如債券、基金、股票和保險，這種更專業(yè)性的理財產(chǎn)品很少作為學(xué)生的選擇。在調(diào)查認為最好的理財方式的時候，學(xué)生選擇余額寶這種理財產(chǎn)品的仍然有較大的比例，占46%，而選擇基金、股票和保險這種更為專業(yè)性的理財產(chǎn)品才分別為15%、11%和12%。這些也充分表明了大學(xué)生投資理財暴露出的許多問題，投資理財意識缺乏，理財產(chǎn)品選擇單一，又加上在校期間也很少學(xué)習(xí)投資理財知識，沒有掌握科學(xué)理財?shù)姆椒ê图寄堋?/p>
3大學(xué)生投資理財過程中存在的問題
31消費無計劃，理財意識淡薄
很多在校大學(xué)生在消費上沒有計劃、比較隨意，他們在學(xué)校的日常的消費中沒有養(yǎng)成良好的記賬習(xí)慣，這導(dǎo)致他們在消費中不懂得如何合理消費，沒有養(yǎng)成良好的理財意識和習(xí)慣?，F(xiàn)在大學(xué)生更多追求的是盲目、攀比消費，不注重投資性消費，不良的消費觀念很大程度上影響了大學(xué)生的理財意識，大學(xué)生自身無法做到合理安排，加上本身就缺乏理?意識，所以大學(xué)生很難在實踐中進行投資理財。
32理財產(chǎn)品選擇單一
很多在校大學(xué)生選擇的理財產(chǎn)品單一，他們主要集中于余額寶這種理財方式，因為余額寶類似于銀行活期存款，而又比銀行活期擁有較高的收益，從而得到了大學(xué)生的偏好，因此大學(xué)生大部分都選擇這種理財方式。而股票、基金和期貨等理財產(chǎn)品較少地被大學(xué)生作為投資理財選擇的對象，由于這些理財產(chǎn)品更多需要專業(yè)的理財知識和技能，再根據(jù)大學(xué)生個人的風險承受能力來說，股票這些理財產(chǎn)品的風險相對其他理財產(chǎn)品來說比較大，也超出了大學(xué)生個人的風險承受能力，因此比較適合大學(xué)生個人的理財產(chǎn)品也比較少。
33缺乏專業(yè)的投資理財知識和技能
問卷調(diào)查結(jié)果分析得出，非財經(jīng)類專業(yè)與財經(jīng)類專業(yè)的大學(xué)生因為在學(xué)校課堂上學(xué)到理財知識的不同，使得非財經(jīng)類專業(yè)的大學(xué)生缺乏理財知識上的教育和指導(dǎo)。但是即使是經(jīng)管類專業(yè)學(xué)生在課堂上接受理財知識的教育，他們在專業(yè)理財知識和技能的掌握上仍然有許多欠缺的，高校老師在課堂上講課時很少采用具體的投資理財案例來教導(dǎo)學(xué)生獲得知識，學(xué)生在課堂上也并沒有學(xué)習(xí)過多的專業(yè)知識，而在學(xué)校中，大學(xué)生也沒有過多地參加理財活動，比如理財知識交流、模擬炒股等，因此學(xué)生的專業(yè)投資理財知識仍然是缺乏的。
4大學(xué)生投資理財中存在問題的原因分析
41家庭教育的影響
當今大學(xué)生在家庭里大多都是獨生子女，父母也是過分溺愛，家里的經(jīng)濟狀況也沒有讓自己的孩子來分擔，對他們的學(xué)費和生活費都無限支持給予，因此許多大學(xué)生從小也?]有樹立良好的金錢觀念和消費習(xí)慣。加上在他們小的時候，父母缺乏對他們進行理財能力方面的培養(yǎng)，因此他們也沒有養(yǎng)成良好的理財觀念。父母和學(xué)生之間在這些方面是缺乏交流與溝通的，父母應(yīng)該和孩子積極溝通交流，并在這個過程中引導(dǎo)孩子正確消費，合理進行投資理財。
42學(xué)校教育的影響
我國高校對大學(xué)生投資理財教育的缺失是一個重要因素，一直以來學(xué)校都是重視對學(xué)生的應(yīng)試教育，而缺乏對大學(xué)生能力的培養(yǎng)和教育?，F(xiàn)在許多大學(xué)課堂大部分沒有設(shè)立投資理財?shù)南嚓P(guān)課程，也沒有在課外進行有關(guān)投資理財?shù)闹R實踐，只有部分財經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生們在課堂上涉及部分理財知識的教育，但對于大多數(shù)的學(xué)生來言，在現(xiàn)實理財操作中，這些具體的理財措施卻很難做到。此外，大學(xué)里的各種各樣的社團，如“理財協(xié)會”“金融保險協(xié)會”等，它們在此過程中未發(fā)揮出指導(dǎo)大學(xué)生學(xué)習(xí)理財知識的作用，也并沒有開展相關(guān)的理財知識的實踐活動。因此大學(xué)教育中投資理財知識教育的缺乏，也使大學(xué)生的理財知識和理財能力受到了限制。
43社會環(huán)境的影響
由于我國市場經(jīng)濟的快速發(fā)展，國人的傳統(tǒng)消費觀念和消費方式受到了影響，同樣也影響著大學(xué)生的金錢觀念和消費理財意識。一方面大學(xué)生的消費領(lǐng)域中也存在不良的消費行為，他們很難合理地進行理財實踐活動。另一方面投資理財產(chǎn)品市場的迅速發(fā)展，而投資理財市場上符合大學(xué)生理財需求的理財產(chǎn)品十分有限，這也導(dǎo)致大學(xué)生投資理財出現(xiàn)了很多問題。
44大學(xué)生個人主觀原因的影響
大學(xué)生消費習(xí)慣和思維方式的誤區(qū)也阻礙了他們的理財能力，當代大學(xué)生主要受主觀因素的影響。具體來說：首先，大學(xué)生的收入資金本身就有確定性，調(diào)查得出大學(xué)生大部分的收入都是來源于自己的父母，他們自己卻很少有資金收入。其次，大學(xué)生在生活花費方面上的隨意性，根據(jù)大學(xué)生開支方面的調(diào)查分析中表明，他們并沒有趨向于投資性消費，而更多的是進行時尚性消費。最后，大學(xué)生投資理財?shù)姆菍I(yè)性，在調(diào)查大學(xué)生進行過哪些理財行為中，大部分學(xué)生選擇余額寶進行理財，而較為專業(yè)性的理財產(chǎn)品，如股票、債券和基金等理財產(chǎn)品并不是大多數(shù)學(xué)生的選擇。
關(guān)鍵詞:大學(xué)生;理財方式;實證;武漢高校
中圖分類號:G647文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2010)24-0271-03
引言
近年來,一股個人投資理財?shù)臒岢庇咳胄@。如今的大學(xué)校園活躍著這樣一群人,他們既是大學(xué)生,又是股民、基民、彩民、儲戶、有些還是“小老板”。大學(xué)生是一個龐大而特殊的社會群體,他們的理財理念和理財行為在一定程度上反映出其生活狀態(tài)和價值趨向。了解大學(xué)生群體的理財方式,研究其理財行為特征,幫助他們樹立起適度、科學(xué)的理財觀念,引導(dǎo)其理性投資和消費行為就成為高校教育工作者要做的重要工作。
本研究試圖用實證的方法考察在校大學(xué)生(僅指本科生,下同)的理財狀況,發(fā)現(xiàn)在理財方式偏好和實際理財方式上的差異。
一、文獻回顧
國外在該領(lǐng)域的研究較早,這與西方國家較為重視學(xué)生理財意識的培養(yǎng)有關(guān)。Yamauchi,K.T and Templer(1982)通過研究權(quán)利威信、焦慮、不信任和保留時間等幾個因素的基礎(chǔ)上,得出了金錢態(tài)度量表(MAS) [1]; J.A.&Jones,E.(2001)透析了美國大學(xué)生的理財與消費,指出金錢的態(tài)度、權(quán)力、威望、信任和焦慮密切相關(guān),反映在強迫性購買與經(jīng)常使用信用卡上 [2];Oezlen Oezgen,Ayse Sezen Bayoglu(2005)對300名來自三所不同大學(xué)的土耳其大學(xué)生進行了調(diào)查,指出大學(xué)生的金錢態(tài)度有著一定的差異,特別是在性別和年齡上有差異[3]。
國內(nèi)在該領(lǐng)域的研究起步較晚,長期以來,國人忽視了對大學(xué)生理財理念的教育,缺乏對其理財行為特征的研究。近幾年來,隨著校園理財人數(shù)的劇增,大學(xué)生這個特殊群體的理財行為引起了人們的廣泛關(guān)注,并取得了一批研究成果,主要體現(xiàn)在:周雨風(2005)、吳利明(2005)、曹素芳,彭興富(2006)、吳運蘭,曹文超(2007)分別對當代大學(xué)生理財行為的表征進行了研究,提出了延伸課堂教育、加強校園理財文化建設(shè)等建議 [4~7] 。凌霞、馬國振(2008)通過調(diào)查研究發(fā)現(xiàn): 理財教育對于提升個體的理財觀念具有積極的影響作用,但理財觀念對理財行為的指導(dǎo)作用很小[8];孫凌霞、宮永建(2008)對天津高校學(xué)生的理財觀念與理財行為現(xiàn)狀進行考察,得出了大學(xué)生理財方面的共性特征與差異性 [9]。
二、研究設(shè)計
(一)研究方法
在對國內(nèi)外相關(guān)文獻進行梳理的基礎(chǔ)上,發(fā)放調(diào)查問卷采集數(shù)據(jù),利用SPSS統(tǒng)計軟件,采用頻數(shù)分析、相關(guān)分析和單因素方差分析的方法力求發(fā)現(xiàn)在校大學(xué)生理財方式偏好和實際理財方式的特征。
(二)問卷的設(shè)計
在此次研究中,將問卷設(shè)計為個人基本情況、對理財方式的評價以及個人的理財情況三個部分。
個人基本情況主要包括性別、年齡、所學(xué)專業(yè)、家庭結(jié)構(gòu)、家庭所在地等有必要的和針對性的信息。對理財方式的評價采用里克特式五點量表法,記分方式如下:“很不喜歡”給5分;“不太喜歡”給4分;“一般”給3分;“比較喜歡”給兩分;“非常喜歡”給1分,變量項目的平均數(shù)越低,代表贊同程度越高。而個人的理財情況則包括資金的主要來源、獲取理財信息的主要渠道以及在校期間有過哪些理財方式等個人理財?shù)幕拘畔ⅰ?/p>
(三) 調(diào)查方法與樣本構(gòu)成
此次調(diào)研以武漢市大學(xué)生為目標群體,由于武漢高校眾多,考慮時間、人力、財力的限制,運用了簡單的隨機抽樣和分層抽樣的思想。以學(xué)校和年級為雙重劃分標準,分別從武漢大學(xué)、華中科技大學(xué)、中南財經(jīng)政法大學(xué)、中南民族大學(xué)、武漢科技學(xué)院、湖北經(jīng)濟學(xué)院及華中農(nóng)業(yè)大學(xué)這七所高校中隨機選取了不同年級的學(xué)生進行抽樣調(diào)查。
2009年3―5月,針對所抽取的學(xué)校的各年級學(xué)生開始了實地問卷調(diào)查和網(wǎng)上問卷調(diào)研。共發(fā)出400份問卷,回收問卷365份?；厥章蕿?1.25%。但經(jīng)過檢查篩選,刪除數(shù)據(jù)不全的問卷53份。剩下313個有效樣本進行數(shù)據(jù)分析,有效率達85.75%。
(四)問卷的信效度檢驗
為了進一步提高問卷的信效度,我們利用SPSS14.0統(tǒng)計分析軟件對問卷進行了信度分析,Alpha值為0.651,表明信度較好,符合研究要求。問卷的測量項目是基于文獻資料,結(jié)合焦點座談會和深入訪談得出的,并邀請兩位專家對問卷進行了審核和修繕,問卷設(shè)計完成之后,正式問卷發(fā)放之前,在50份問卷的基礎(chǔ)上進行了小范圍的預(yù)調(diào)研。根據(jù)被測試者對問卷的設(shè)計、結(jié)構(gòu)以及措詞提出的意見和建議進行了多次修改,因此本問卷的表面效度基本符合要求。
三、實證分析
(一) 理財方式偏好分析
通過對被調(diào)查的大學(xué)生在里克特式五點量表上對各種投資理財方式的喜好程度(平均數(shù)越小者,表示受喜歡的程度越高)的統(tǒng)計分析得出:儲蓄、購買國債、投資股票、購買證券基金、購買保險、購買彩票、放在家里什么也不做的平均值分別為2.46、2.98、3.04、2.86、2.78、3.32和3.75,表明大學(xué)生最為偏好的投資理財方式是儲蓄,其次是保險、國債、證券基金、股票和彩票等。由此可見,大學(xué)生在選擇投資理財方式上首先考慮的是風險性,其次是收益性,總體來說較為理性。
(二)理財方式偏好差異分析
通過SPSS13.0提供的Compare means-one way ANOVA命令處理,得出F值和相伴概率,結(jié)果顯示:大學(xué)生不同性別在購買國債、股票、彩票、證券基金以及放在家里什么也不做等理財方式上沒有顯著差異,而對于儲蓄和購買保險這兩種理財方式則存在顯著差異(置信度取95%,即sig.值小于0.05為顯著,下同);大學(xué)生不同學(xué)科在儲蓄,購買國債、彩票、證券基金以及保險等理財方式上沒有顯著差異,而對于股票和放在家里什么也不做這兩種理財方式則存在顯著差異;大學(xué)生不同家庭結(jié)構(gòu)在儲蓄、國債、保險、彩票、證券基金以及放在家里什么也不做等理財方式上沒有顯著差異,而對于購買股票這一種理財方式則存在顯著差異;大學(xué)生不同家庭所在地在儲蓄、國債、保險、彩票、證券基金以及放在家里什么也不做等理財方式上沒有顯著差異,而對于購買股票這一種理財方式則存在顯著差異。
為了進一步描述大學(xué)生理財偏好在性別、學(xué)科、家庭結(jié)構(gòu)和家庭所在地上的差異,我們對其均值進行排序,結(jié)果顯示,女生比男生更加喜歡儲蓄和購買保險的理財方式;對于股票這種理財方式,最為偏好的首先是經(jīng)濟學(xué)學(xué)科的學(xué)生,其次是管理學(xué)學(xué)科的,再次是其他學(xué)科的,最后依次是工學(xué)學(xué)科、文學(xué)學(xué)科、法學(xué)學(xué)科以及理學(xué)學(xué)科的學(xué)生;而對于放在家里什么也不做這種方式,最為偏好的依次是理學(xué)學(xué)科、工學(xué)學(xué)科和文學(xué)學(xué)科的學(xué)生,其次依次是其他學(xué)科、管理學(xué)科、法學(xué)學(xué)科和經(jīng)濟學(xué)學(xué)科的學(xué)生;獨生子女比非獨生子女更喜歡購買股票的理財方式;來自城市的學(xué)生比來自鄉(xiāng)村和城鎮(zhèn)的學(xué)生更喜歡購買股票的投資理財方式。
(三)實際理財方式分析
通過對被調(diào)查的大學(xué)生的實際投資理財方式的頻數(shù)分布分析,發(fā)現(xiàn)儲蓄占73.83%,購買國庫券占1.56%,購買公司債券占2.07%,購買股票占4.66%,購買證券基金占3.63%,購買彩票占14.25%。由此可知,大學(xué)生的實際理財方式以儲蓄為主,其次是購買彩票,再次是股票、證券基金、公司債券和國庫券。
1.性格、風險態(tài)度與實際理財方式的相關(guān)性分析
上頁表1反映了變量之間的皮爾遜相關(guān)系數(shù),可見性格、風險態(tài)度與實際理財方式之間是相互獨立的,沒有相關(guān)關(guān)系。由此看來,大學(xué)生的實際理財方式不受其性格與風險態(tài)度的影響。
2.家庭月收入、父母理財方式與實際理財方式的相關(guān)性分析
由表2可知,父母理財方式與大學(xué)生實際理財方式之間均存在正相關(guān);而家庭月收入與大學(xué)生實際理財方式之間是相互獨立的,沒有相關(guān)關(guān)系。由此看來,父母的理財方式在一定程度上能影響大學(xué)生的實際理財方式。
3.不同年級大學(xué)生實際理財方式的差異分析
表3 實際理財方式ANOVA
由表3可知,實際理財方式的顯著性為0.350,大于0.05,沒有達到顯著水平,即不同年級學(xué)生的實際理財方式?jīng)]有顯著差異。
四、研究結(jié)論與啟示
通過以上問卷分析得出如下研究結(jié)論:(1)大學(xué)生最為偏好的理財方式是儲蓄,實際理財方式首選的也是儲蓄。(2)大學(xué)生對理財方式的偏好在性別、學(xué)科、家庭結(jié)構(gòu)和家庭所在地上存在著顯著差異。(3)大學(xué)生實際理財方式一定程度上受父母理財方式的影響。(4)不同年級、性格和風險態(tài)度的大學(xué)生的實際理財方式無顯著差異。鑒于此研究結(jié)論,我們建議:1)注重家長的示范效應(yīng)。影響大學(xué)生理財?shù)耐饨缫蛩刂?家庭因素最為重要,父母的理財理念和理財方式一定程度上影響著大學(xué)生的理財理念和實際理財方式,因此,父母對子女既需要言教,更需要身教,正確引導(dǎo)。2)加強對非經(jīng)濟管理類專業(yè)學(xué)生的理財教育。由研究結(jié)論可知,大學(xué)生中經(jīng)濟管理類學(xué)科的學(xué)生對理財?shù)闹匾暢潭纫哂诠W(xué)學(xué)科、文學(xué)學(xué)科、法學(xué)學(xué)科以及理學(xué)學(xué)科的學(xué)生。因此,學(xué)校應(yīng)該加強對非經(jīng)濟管理學(xué)科類學(xué)生的理財教育,可以有針對性地對理工科的學(xué)生開設(shè)與理財有關(guān)的課程,介紹一些最新的金融產(chǎn)品及其在理財活動中的應(yīng)用,介紹一些先進的理財理念、理財方法,使學(xué)生能夠有機會了解最新、最前沿的知識,使學(xué)生在學(xué)生時代及走向社會的理財活動能夠與時代同步。這樣不僅能促進大學(xué)生身心的全面健康發(fā)展,也能對他們以后的生活和事業(yè)有利。
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關(guān)鍵詞：個人理財；大學(xué)生；教育
中圖分類號：G64 文獻標識碼：A
收錄日期：2012年3月17日
在市場經(jīng)濟時代，“財富”觀念已經(jīng)深入人心，“理財”這個詞之前聞所未聞的新鮮事物也如雨后春筍般遍地開花，銀行、網(wǎng)絡(luò)中到處可見“理財”這一名詞。相對“財富”而言，很多人認為理財就是生財、發(fā)財，是一種投資增值，只有那些腰纏萬貫、家底殷實，既無遠慮又無近憂的人才需要理財，在自己沒有一定財富積累的時候還很難涉及理財。其實這是一種狹隘的理財觀念，生財并不是理財?shù)淖罱K目的。理財?shù)哪康脑谟趯W(xué)會賺錢、花錢和管錢，使個人與家庭的財務(wù)處于最佳的運行狀態(tài)，從而提高生活的質(zhì)量和品位。
大學(xué)時代應(yīng)該是理財?shù)钠鸩诫A段，也是學(xué)習(xí)理財?shù)狞S金時期。對于沒有收入來源（大多數(shù)依靠父母提供）的大學(xué)生來說，大學(xué)階段的財商培養(yǎng)只是訓(xùn)練和演練，在日常的生活中養(yǎng)成一種理財?shù)牧?xí)慣，而不是看重輸贏結(jié)果的比賽。美國的愛默生在其《處世之道》中說到“財富就是將智慧運用于自然；致富的藝術(shù)不是勤奮，而是選擇合適的方法、合適的時機和合適的地點”。因此，在大學(xué)階段的理財訓(xùn)練包括養(yǎng)成良好的心態(tài)、成熟的心智；培養(yǎng)全面的專業(yè)素質(zhì)；獲得人生和工作的經(jīng)驗、職業(yè)技能的學(xué)習(xí)；制定明確的目標、生涯的規(guī)劃。系統(tǒng)的進行理財訓(xùn)練，將幫助大學(xué)生無論今后從事什么職業(yè)都會受用終生。在大學(xué)時代，應(yīng)培養(yǎng)主動理財?shù)囊庾R，形成一個良好的理財習(xí)慣，掌握一些必需的理財常識。
一、當前大學(xué)生理財存在的一些問題
1、資金來源基本上全部依靠家庭。大學(xué)生們一般很少考慮更多的融資渠道，獨立謀生能力差，據(jù)某大學(xué)團委的一份調(diào)查顯示：79.8%的同學(xué)的生活費、學(xué)費是來源于父母，這強有力地說明了絕大多數(shù)大學(xué)生依然不具備獨立的經(jīng)濟來源，必須依賴強大經(jīng)濟后盾――父母來維持生活。
2、支出沒有計劃，主觀隨意性強。在校的大學(xué)生們用錢沒有計劃，糊里糊涂，控制不了自己的花錢習(xí)慣，導(dǎo)致每月的收支不能平衡，該節(jié)余的錢，不知不覺流失了。到學(xué)期末往往捉襟見肘，入不敷出，勉強借債度日，甚至有的學(xué)生剛剛收到匯款沒幾天，就又向家里要錢，錢花到了哪里也不清楚。
3、資金結(jié)構(gòu)安排不合理。一般學(xué)生在學(xué)期開始時，要么把錢全部以活期形式存入銀行，不考慮更多的投資渠道；要么把錢投資于風險較高的金融產(chǎn)品，不能很好地控制風險，行情不好往往帶來較大損失，以后的生活費沒有著落。
4、理財意識淡薄。中國在校大學(xué)生理財意識比較淡薄。這主要表現(xiàn)在兩個方面：一是缺乏理財意識。很多中國在校大學(xué)生絕大多數(shù)資金來源于家庭或者是獎學(xué)金、助學(xué)金的資助，資金的用途也簡單局限于把錢存入銀行，繳納學(xué)雜費和支付生活費的開銷。花錢沒有計劃，有的甚至奢侈浪費，合理創(chuàng)造財富和運用財富的觀念非常淡薄。因此，他們的理財意識相當缺乏，可以說并不具備一定的理財觀；二是雖然具備一定的理財意識，但對理財?shù)睦斫馍洗嬖谡`區(qū)。有的在校大學(xué)生認為理財是富人的事情，普通學(xué)生錢少沒有理財?shù)谋匾?；有的學(xué)生認為，理財就是買基金、炒股票；有些學(xué)生認為理財就是省錢，節(jié)約就是理財；也有學(xué)生認為理財就是花錢，花明天的錢，圓今天的夢。這種淡薄的理財意識使得在校大學(xué)生無法形成一個正確合理的理財觀，造成許多在校大學(xué)生在這場經(jīng)濟危機中資產(chǎn)貶值，負債加重; 他們明顯地感覺到經(jīng)濟危機下通貨膨脹、物價上漲、貨幣購買力下降，以及利率上升等所帶來的以前不曾有過的生活壓力。
二、當前在校大學(xué)生理財觀存在問題的原因分析
1、中國家庭傳統(tǒng)上不重視對孩子的理財教育。中國傳統(tǒng)文化向來提倡重義輕利、恥于談錢，因而大多數(shù)中國家庭傳統(tǒng)上對孩子的教育中都排斥談?wù)摻疱X。再加上近年來應(yīng)試教育的現(xiàn)實，使得家長對孩子的教育主要集中在書本知識和考試內(nèi)容上，學(xué)而優(yōu)則仕，只要考上好大學(xué)，就有光明的前途。而忽略了對孩子理財觀等其他世界觀的教育。同時，在這種教育下，家長往往對孩子的各種收入開支一手包辦，從不讓孩子自己插手理財。有的家長甚至以金錢來激勵孩子好好學(xué)習(xí)，對孩子的消費要求不管是否合理都來給予滿足，這種家庭理財觀教育的缺失造成了當前許多在校大學(xué)生在離開家庭，獨立走上社會之后，理財意識淡薄，不知理財、不懂理財、不會理財，出現(xiàn)了一系列理財觀上的問題。
2、社會大環(huán)境對大學(xué)生理財觀的不利影響。這種不利影響體現(xiàn)在兩個方面：一方面是西方不良文化的傳播和影響。當前，中國已經(jīng)全面融入全球化的進程中，在打開國門引進西方現(xiàn)代科技和文明的同時，西方不良文化也通過大眾傳媒等多種方式伺機流入中國，日益成為中國社會青年群體亞文化的一部分，對在校大學(xué)生的理財觀產(chǎn)生了極其負面的影響。如前所述，誘發(fā)美國次級房貸危機膨脹的消費主義文化，一些鼓吹絕對自由，攻擊傳統(tǒng)社會公德，宣揚非理性和價值相對主義的后現(xiàn)代文化、享樂主義、拜金主義等不良文化都使得中國在校大學(xué)生在理財目的上呈現(xiàn)出庸俗化和很強的功利性，對他們本身就不成熟的理財觀造成了嚴重的扭曲和誤導(dǎo)；另一方面，市場經(jīng)濟的大潮中，大學(xué)校園已經(jīng)告別了“兩耳不聞窗外事，一心只讀圣賢書”的時代。社會上存在的各種擺闊氣、講排場、攀比奢華等不良風氣，對年輕大學(xué)生追求高消費、高享受的理財目的的形成起到了推波助瀾的作用，直接誘使部分大學(xué)生產(chǎn)生了超前消費、透支消費、鋪張浪費等不健康的理財觀念。另外，由于近幾年中國的金融和房地產(chǎn)市場波動劇烈，投機風盛行，全民炒股，一夜暴富的神話流傳于街頭巷尾，使得年輕氣盛、渴望成功的在校大學(xué)生怦然心動、躍躍欲試，造成許多大學(xué)生理財目的是為了投機。但是由于中國的金融市場風險防范機制不完善，對投資者的風險教育不足，投資者的理性決策能力和水平普遍不高，從眾、跟風盛行，一旦經(jīng)濟危機爆發(fā)，對于理財觀和理財方法本身就不成熟的在校大學(xué)生來說，盲目入市往往被深度套牢。
3、高校理財教育不完善。當前，針對在校大學(xué)生理財觀方面出現(xiàn)的諸多問題，雖然不少高校都開設(shè)了大學(xué)生理財?shù)南嚓P(guān)課程，但是由于諸多因素，目前高校對在校大學(xué)生的理財教育并不完善，并沒有形成比較系統(tǒng)的大學(xué)生理財課程內(nèi)容體系。例如，在教材選用方面，一方面目前社會上關(guān)于理財?shù)臅浅Ｖ啵珜ｉT以在校大學(xué)生為教育對象的書籍較少，因此在選用教材時既要考慮整體教學(xué)內(nèi)容的合理構(gòu)建，又要結(jié)合當代大學(xué)生的實際情況，必須從大量理財書籍中整理、挑選、篩選出合適的教學(xué)內(nèi)容，這就為理財課程教材的選擇帶來了不便；另一方面理財課程是一門理論與實踐緊密結(jié)合的課程，要想真正地掌握理財方法并靈活運用，必須實際操作各類理財品種。但是，許多高校在現(xiàn)實教學(xué)中，由于受到設(shè)備和資金等條件的限制，無法在課堂內(nèi)外增設(shè)理財課程的實踐環(huán)節(jié)。課程講解只是從理論到理論，學(xué)生無法親自動手操作，無法真正學(xué)到理財品種的實際應(yīng)用，更無法體會正確的理財觀給生活帶來的益處。
三、解決在校大學(xué)生理財觀存在問題的對策
1、改變傳統(tǒng)家庭理財教育，培養(yǎng)明確的理財意識。當前，經(jīng)濟危機的負面影響仍在蔓延。對于逐漸離開家庭依賴，即將獨立走上社會的中國在校大學(xué)生來說，樹立正確的理財意識不僅可以增強自身抵御經(jīng)濟危機風險的能力，而且也是當代大學(xué)生從我做起，配合國家宏觀調(diào)控政策應(yīng)對經(jīng)濟危機的責任所在。家庭理財教育是培養(yǎng)一個人理財意識的啟蒙教育和第一課堂。中國的家庭理財教育應(yīng)該摒棄傳統(tǒng)的恥于談錢、包辦收支的舊模式，讓在校大學(xué)生從小就認識到理財歸根到底是為人生作一個計劃。人生各階段都會有一個（或一系列）希望或目標，理財就是將個人或家庭的希望變成可以實施的計劃。從出生到求學(xué)、結(jié)婚、生子、退休，億萬富翁有億萬富翁的活法，貧民也有貧民的活法，而他們都需要計劃，也就是說都需要理財。只有樹立這樣清晰理財?shù)囊庾R，才能形成正確的理財觀。
2、抵制社會不良文化與不良風氣影響，樹立正確的理財目的。首先應(yīng)該使在校大學(xué)生認識到西方傳播過來的消費主義、享樂主義和拜金主義等不良文化以及社會上存在的各種擺闊氣、講排場、攀比奢華等不良風氣具有主義的價值本質(zhì)，是和社會主義榮辱觀針鋒相對的價值取向。這些不良文化使許多在校大學(xué)生越來越沉迷于消費中，并以此為榮，有的甚至認為消費獨尊，造成了他們的愛國主義被消解，集體主義被淡化?？梢哉f，這些不良文化與不良風氣是誘發(fā)今天經(jīng)濟危機爆發(fā)的元兇。同時，要大力營造和諧的校園文化，提倡合理消費、適度消費，反對奢侈浪費。充分利用校園網(wǎng)、廣播電視臺、校報、團訊、宣傳欄等傳播媒介進行正確的、直觀形象的理財引導(dǎo)。應(yīng)該使在校大學(xué)生認識到，作為即將獨立走上社會的年輕一代，在理財時除了要考慮眼前學(xué)習(xí)、生活的短期收入和支出，還應(yīng)該為未來工作、買房、結(jié)婚、贍養(yǎng)父母、撫養(yǎng)子女等一系列人生大事做好規(guī)劃。理財?shù)哪康牟粌H是滿足物質(zhì)財富的需求，更應(yīng)該注重實現(xiàn)精神財富。因此，要樹立一個系統(tǒng)的、穩(wěn)健的、長遠合理的理財目的，全面實現(xiàn)個人的人生價值。同時，經(jīng)濟危機的教訓(xùn)告訴我們，作為肩負未來民族振興的青年一代，當代在校大學(xué)生的理財目的還應(yīng)該充分體現(xiàn)社會價值，要有益于整個國家和社會的和諧發(fā)展。
3、建立系統(tǒng)的大學(xué)生理財課程內(nèi)容體系。讓大學(xué)生掌握正確的理財方法對于在校大學(xué)生而言，學(xué)習(xí)掌握正確的理財方法，形成正確的理財觀，最直接、最便捷的途徑就是通過學(xué)校的課堂教育。所以，各高校要建立系統(tǒng)的理論與實踐相結(jié)合的大學(xué)生理財課程內(nèi)容體系。在教材選用方面，一些有實力的高校可以針對在校大學(xué)生的理財觀現(xiàn)狀和理財需求編寫理財方法方面的系列教材；也可以選用一些國外關(guān)于大學(xué)生理財技巧的經(jīng)典教材。在課堂理論教學(xué)方面，可以開設(shè)財方法選修課，系統(tǒng)地向?qū)W生介紹財富、道德和個人理財方法的理論知識，將理財方法教育與大學(xué)生生活實際和思想實際密切相連。在實踐教學(xué)環(huán)節(jié)，可以充分利用各高校經(jīng)濟管理類院系已有的計算機網(wǎng)絡(luò)及相關(guān)軟硬件資源，指導(dǎo)大學(xué)生制作個人理財規(guī)劃，建立個人網(wǎng)絡(luò)虛擬資金賬戶，參與網(wǎng)絡(luò)虛擬投資，進行模擬投資操作，對賬戶進行管理，按期進行損益評估。
四、大學(xué)生理財從細節(jié)出發(fā)制訂詳細的理財方案
針對大學(xué)生個人，首先應(yīng)該有自己的“賬簿”，養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，按月份和類別，簡單記錄每天的開支情況，合理分配生活費用；將生活費用按所需分成若干部分，留一部分作課外學(xué)習(xí)輔導(dǎo)，留一部分作后備資金。
學(xué)生也可以開一個個人儲蓄賬戶，采用跟銀行約定的零存整取的方式，每月定期從生活費中拿出幾十元存入銀行，或者將每個月用剩的錢全部存入銀行，這樣一學(xué)期下來也有百來元的結(jié)余。這種零存整取的方式對學(xué)生存錢有一定約束力，也有利于養(yǎng)成節(jié)儉的好習(xí)慣。
對于具備賺錢能力或資金富裕的學(xué)生，不妨嘗試投資一些小額基金，在“實戰(zhàn)”中逐漸提升個人理財?shù)哪芰?。目前，購買基金的最低金額都在1，000元左右，國債、貨幣基金的風險相對較低。
大學(xué)生應(yīng)該建立健康的消費心理和生活方式，把更多的精力放到學(xué)習(xí)上。不要一味地追求檔次講究攀比，更多地應(yīng)當考慮所購物品的性價比和自己的承受能力。
余錢存銀行，閑錢盡量少裝口袋，平時夠零用就行了。而學(xué)會記賬和編制預(yù)算是控制消費最有效的方法之一。其實記賬并不難，只要你保留所有的收支單據(jù)，抽空整理一下，最好每天及時記錄，這樣就可以掌握自己的收支情況，可以從賬面看到哪些是該花的，哪些是可以節(jié)省的，從而對癥下藥，也有利于整體的規(guī)劃。
綜上，理財教育不僅能夠培養(yǎng)大學(xué)生良好的理財習(xí)慣，而且可以改變大學(xué)生的理財觀念幫助他們樹立正確的理財觀和價值觀，促進個人素質(zhì)的全面提高，當代大學(xué)生們應(yīng)該盡早做好理財規(guī)劃以面對未來漫長的人生道路。
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