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（菲律賓馬尼拉大學(xué)，菲律賓 馬尼拉 999005）
摘 要：隨著經(jīng)濟(jì)全球化趨勢不斷加強(qiáng)，中小企業(yè)生產(chǎn)和發(fā)展面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。如何在日益激烈的市場競爭中謀求經(jīng)營效益最大化，促進(jìn)自身不斷發(fā)展和壯大成為中小企業(yè)必須解決的問題。民間借貸融資以其手續(xù)靈活、利率彈性大等特點(diǎn)，成為中小企業(yè)融通資金的重要途徑，在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中發(fā)揮著越來越重要的作用。但我國中小企業(yè)民間借貸融資仍存在諸多問題，不僅制約了中小企業(yè)快速健康發(fā)展，而且還對我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來負(fù)面的影響。因而，分析中小企業(yè)民間借貸融資存在的主要問題，并對中小企業(yè)民間借貸融資進(jìn)行科學(xué)規(guī)范和有效治理，十分有必要。本文主要對中小企業(yè)民間借貸融資存在問題及治理對策進(jìn)行分析。
關(guān)鍵詞 ：中小企業(yè)；民間借貸融資；存在問題；治理對策
中圖分類號：F832
文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A
文章編號：1000-8772（2014）16-0123-02
前言
中小企業(yè)是大型企業(yè)不可缺少的伙伴和助手，在我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中處于重要地位，隨著市場體制的不斷完善，中小企業(yè)正逐步成為發(fā)展社會生產(chǎn)力的主力軍。同時，中小企業(yè)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中處于主體地位，在增加農(nóng)民收入、提高農(nóng)民生活水平、促進(jìn)三農(nóng)問題的成功解決過程中發(fā)揮著不可替代的作用。但從實(shí)際情況上看，由于企業(yè)資金、規(guī)模、技術(shù)等方面的影響，國家政策、市場變化等均不同程度制約中小企業(yè)的發(fā)展[1]。如何切實(shí)提升自身綜合實(shí)力，在日益激烈的市場競爭中掌握主動權(quán)成為中小企業(yè)生產(chǎn)和發(fā)展的關(guān)鍵。
1.民間借貸融資概念及其必要性
1.1民間借貸融資概念
廣義上的民間借貸，是除正規(guī)借貸之外的借貸，處在國家宏觀調(diào)控與金融監(jiān)督之外的一種非正規(guī)金融活動。民間借貸與正規(guī)借貸是一種互補(bǔ)關(guān)系，同時也是競爭關(guān)系，在市場經(jīng)濟(jì)條件下企業(yè)融資活動的必然產(chǎn)物。整體上看，民間借貸的特點(diǎn)主要有：（1）參與主體、資金來源具有廣泛性特點(diǎn)。不管是城鎮(zhèn)居民，個體商戶，民營企業(yè)主，或者是農(nóng)戶、事業(yè)單位工作人員，都可成為民間借貸的參與主體。（2）借貸方式具有靈活性。通常情況下，民間借貸的借放款雙方主要以現(xiàn)金交易為主，不需要抵押物，這種交易方式較為靈活，手續(xù)簡單便捷，大大縮短了資金到位時間，從而提高了資金的使用效率。（3）借貸形式呈現(xiàn)多樣化趨勢。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展及人們消費(fèi)觀念和方式的不斷變化，民間借貸形式呈現(xiàn)出多樣化趨勢，尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，為民間借貸提供了全新的平臺，促進(jìn)借貸形式的發(fā)展及創(chuàng)新。
1.2中小企業(yè)民間借貸融資的必要性
較之于其他融資方式，民間借貸融資優(yōu)勢突出，成為中小企業(yè)融資方式的必然選擇。中小企業(yè)民間借貸融資的必要性，具體體現(xiàn)在：（1）有利于優(yōu)化資源配置。通常情況下，民間借貸融資中的借款和放款雙方熟稔，雖然沒有任何成文規(guī)定，但參與者都共同遵守約定俗成的慣例，信用度較高，存在風(fēng)險共擔(dān)、互惠互利等綜合功能。在此基礎(chǔ)上，參與雙方能夠?qū)J款項(xiàng)目進(jìn)行科學(xué)評價，進(jìn)行合理的投資決策，并對項(xiàng)目進(jìn)行實(shí)施監(jiān)督，從而優(yōu)化資源配置，最大限度降低貸款風(fēng)險。（2）有利于提高金融市場效率。民間融資是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，它的出現(xiàn)打破了原有金融市場融資主體的壟斷局面，促成了融資市場的競爭環(huán)境，給正規(guī)借貸造成了一定沖擊。這種形勢下，為提高市場競爭力，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)面臨全新改革，以提高自身競爭優(yōu)勢，從而促進(jìn)金融市場效率的全面提高。此外，民間融資的介入，還在一定程度上促進(jìn)正規(guī)金融市場的不斷完善，并通過多元化產(chǎn)權(quán)形式之間的交易實(shí)現(xiàn)整體效率，降低金融市場的風(fēng)險[2]。
2.中小企業(yè)民間借貸融資存在問題
2.1法律法規(guī)嚴(yán)重滯后
我國現(xiàn)行法律體現(xiàn)中，缺乏明確的民間融資及其中介機(jī)構(gòu)法律條例，民間借貸融資長期處于不被法律保護(hù)的灰色金融角色，參與雙方的利益得不到保障[3]。同時，由于缺乏健全完善的監(jiān)管條例，監(jiān)管主體缺失，法律上也沒有明確規(guī)定該由誰來管理和規(guī)范中小企業(yè)的民間融資行為，使得民間融資長期處于國家金融體系之外。這就導(dǎo)致了民間借貸融資的無序、盲目發(fā)展，對高度依賴民間融資的中小企業(yè)帶來極大的傷害，甚至造成嚴(yán)重的社會問題。
2.2非法集資存在的可能性大
當(dāng)前，民間借貸絕大多數(shù)在利率上都是隨行就市，只有極少部分的貸款不計算利息或者僅參照銀行貸款利率。在一些為投資而生產(chǎn)的民間借貸，其貸款利率甚至高于一般銀行借貸，這大大增加了民間高利貸和非法集資的風(fēng)險，對中小企業(yè)健康發(fā)展、社會穩(wěn)定乃至國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展帶來極為不利影響。我國雖然采取了一切方式對非法集資進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，但由于法律法規(guī)較為滯后，使民間借貸融資界定模糊，增加了法律監(jiān)管難度。在巨大利率的誘惑下，中小企業(yè)民間融資容易偏離原來軌道，走向非法集資，影響了企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展。
2.3國家宏觀調(diào)控能力無法有效發(fā)揮
中小企業(yè)發(fā)展過程中，需要籌集大量資金，但民間資本具有較強(qiáng)的松散性和隱蔽性，價值民間資本本身逐利性的影響，使得民間融資脫離銀行體系。同時，中小企業(yè)在進(jìn)行民間借貸融資過程中，為了逃避監(jiān)管，多采取現(xiàn)金交易，國家無法掌握真實(shí)金融信息，很難對相關(guān)行為進(jìn)行監(jiān)管。這削弱了國家宏觀調(diào)控的能力，使得國家無法根據(jù)信貸總量信息做出科學(xué)的宏觀調(diào)控政策，最終對社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展不利。
3.我國中小企業(yè)民間借貸融資的治理對策
3.1以法律形式重新界定民間融資
通過建立健全法律法規(guī)，確立民間融資合法的法律地位及法律性質(zhì)，確立民間融資合同的各項(xiàng)條款，明顯民間融資適用原則和注意事項(xiàng)，為中小企業(yè)民間借貸融資提供強(qiáng)有力的法律保障。同時，還要在法律上對非法集資進(jìn)行進(jìn)一步界定，明確非法吸收公共存款和政策民間融資之間的區(qū)別和界限，促進(jìn)民間借貸融資逐漸走向規(guī)范化、程序化。除此之外，還要不斷完善現(xiàn)行金融管理法規(guī)，通過法律條文的形式引導(dǎo)、擴(kuò)寬、規(guī)范和監(jiān)管中小企業(yè)的融資渠道和方式，實(shí)現(xiàn)對中小企業(yè)民間借貸融資的有效監(jiān)管[4]。
3.2加大監(jiān)管力度，確保中小企業(yè)民間借貸融資的正常運(yùn)行
隨著市場體制的不斷完善，我國中小企業(yè)越來越活躍，在市場經(jīng)濟(jì)中的地位不斷突出，逐漸成為我國國民經(jīng)濟(jì)增長的主力軍。為保障經(jīng)濟(jì)市場的健康與穩(wěn)定，須加強(qiáng)對中小企業(yè)融資方式和手段的監(jiān)管，具體包括：（1）民間融資機(jī)構(gòu)監(jiān)管方面。其監(jiān)管對象主要包括投資公司、擔(dān)保公司、理財公司等各類融資中介機(jī)構(gòu)。加強(qiáng)對其監(jiān)管力度，主要通過銀監(jiān)會、證監(jiān)會以及相關(guān)政府部門的有效配合及通力合作，從準(zhǔn)入制著手，將那些利用合法平臺從事非法集資的人員予以嚴(yán)懲和清除，為民間借貸融資創(chuàng)造良好環(huán)境。（2）各類機(jī)構(gòu)日常業(yè)務(wù)監(jiān)管方面。主要監(jiān)管對象涉及到各類民間融資中介機(jī)構(gòu)，須對其經(jīng)營范圍進(jìn)行嚴(yán)格管理，及時打擊和處理超出經(jīng)營范圍的行為，從源頭上鏟除非法集資行為，堅(jiān)決杜絕中小企業(yè)民間借貸融資成為高利貸或非法集資的溫床。
3.3鼓勵發(fā)展民間融資中介組織
民間融資中介質(zhì)中有利于規(guī)范中小企業(yè)融資行為，保障中小企業(yè)的融資效率，從而促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展。為此，國家應(yīng)積極鼓勵民間融資中介組織的發(fā)展，主要包括：（1）信用互助社。由民間資本自發(fā)成立，具有互助式性質(zhì)，其資金來源及借貸對象只限于組織內(nèi)部成員，與組織外極少存在資金通融[5]。對這些民間融資組織，國家應(yīng)予以相應(yīng)的優(yōu)惠政策，以吸引更多的民間資金投入到實(shí)體經(jīng)濟(jì)體系，在解決中小企業(yè)融資困難的同時，促進(jìn)我國金融市場的不斷完善。（2）行業(yè)協(xié)會。通過律師事務(wù)所和社會公證機(jī)構(gòu)，為民間融資雙方提供借貸合同代擬、民間借貸合同公證等業(yè)務(wù)，并提供相應(yīng)的法律中介服務(wù)，從而有效克服民間借貸市場自身自發(fā)性與分散性等缺陷。同時，還能通過電子計算機(jī)技術(shù)的充分利用，實(shí)現(xiàn)民間借貸融資網(wǎng)絡(luò)化、信息化，為民間投資者及中小企業(yè)提供準(zhǔn)確信息，從而促進(jìn)民間借貸融資的健康、和諧及中小企業(yè)的快速、可持續(xù)發(fā)展。
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關(guān)鍵詞：海南??；民間借貸；現(xiàn)狀；存在問題；對策建議
中圖分類號：F832.4
文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
文章編號：1003-9031(2007)04-0073-02
為了適應(yīng)利率市場化改革的要求，適時加強(qiáng)市場利率的監(jiān)測和管理，密切關(guān)注民間借貸利率變動趨勢。切實(shí)了解轄內(nèi)借貸融資情況。中國人民銀行海口中心支行于2005年6月制定了《中國人民銀行?？谥行闹忻耖g借貸監(jiān)測管理暫行辦法》，在轄內(nèi)建立民間借貸監(jiān)測點(diǎn)(具體為全省每月調(diào)查農(nóng)戶數(shù)和企業(yè)數(shù)各100戶)，及時采集并監(jiān)測民間借貸金額和利率情況，為轄內(nèi)實(shí)施穩(wěn)健貨幣政策提供支持和服務(wù)。
一、海南省民間借貸利率監(jiān)測結(jié)果
1．，農(nóng)戶民間借貸利率監(jiān)測情況。2006年12月末，人行海口中心支行實(shí)際監(jiān)測樣本點(diǎn)106個，監(jiān)測點(diǎn)的農(nóng)戶民間借貸發(fā)生額合計10981.97萬元，加權(quán)平均利率為21.187％。分期限看，6個月以內(nèi)民間借貸發(fā)生額為3102.55萬元，加權(quán)平均利率為20.317％，是基準(zhǔn)利率的3.76倍。其中，利率在10％之內(nèi)的民間借貸發(fā)生額為250.75萬元，加權(quán)平均利率8.9118％，是基準(zhǔn)利率的1.65倍；利率在30％以上的民間借貸發(fā)生額為299.07萬元，加權(quán)平均利率36.288％，是基準(zhǔn)利率的6.72倍。6個月至1年的民間借貸發(fā)生額為4713.02萬元，加權(quán)平均利率為19.832％。其中，利率在10％之內(nèi)的民間借貸發(fā)生額為724.05萬元，加權(quán)平均利率7.9628％，是基準(zhǔn)利率的1.32倍：利率在30％以上的民間借貸發(fā)生額為632.53萬元，加權(quán)平均利率32.56％。是基準(zhǔn)利率的5.39倍。
2．非農(nóng)戶民間借貸利率監(jiān)測情況。2006年12月末，人行?？谥行闹袑?shí)際監(jiān)測樣本點(diǎn)91個，監(jiān)測點(diǎn)的非農(nóng)戶民間借貸發(fā)生額合計33320.20萬元，加權(quán)平均利率為19.410％。分期限看，6個月以內(nèi)民間借貸發(fā)生額合計6865萬元，加權(quán)平均利率為22.436％，是基準(zhǔn)利率的4.15倍。其中，利率在10％之內(nèi)的民間借貸發(fā)生額為335萬元，加權(quán)利率5.045％，是基準(zhǔn)利率的0.93倍；利率在30％以上的民間借貸發(fā)生額為260萬元，加權(quán)平均利率35.454％，是基準(zhǔn)利率的6.56倍。6個月至1年民間借貸發(fā)生額合計為11025.20萬元，加權(quán)平均利率為18.765％。是基準(zhǔn)利率的3.11倍。其中，利率在10％之內(nèi)的民間借貸發(fā)生額為2861.30萬元，加權(quán)平均利率8.024％。是基準(zhǔn)利率的1.33倍。
二、海南省民間借貸的主要特點(diǎn)
1．民間借貸方式單一。從全轄民間利率監(jiān)測情況來看，農(nóng)戶民間借貸的借款方式主要為信用借款，借出方一般只是向周邊熟悉人員或信用較好的人員發(fā)放借款，通常局限于同一個村或鄰近村人員。企業(yè)民間借貸主要發(fā)生在借人方與借出方相互間有經(jīng)常的業(yè)務(wù)往來，借出方對借入方經(jīng)營情況十分了解。
2．民間借貸用途呈多樣化。監(jiān)測顯示，民間借貸主要用于籌資經(jīng)營、生產(chǎn)急需、家用消費(fèi)經(jīng)營和其它。據(jù)調(diào)查，目前民間借貸用途已從昔日的生產(chǎn)急需向籌資經(jīng)營、農(nóng)村婚喪嫁娶、治病、子女上學(xué)等多方向發(fā)展。
3．民間借貸的分布相對集中，監(jiān)測結(jié)果顯示，全省民間借貸主要集中在三亞、白沙等少數(shù)幾個縣市，其中三亞市民間借貸總量在農(nóng)戶樣本總量中的占比為92％，白沙縣農(nóng)戶民間借貸調(diào)查總量占到樣本總量的3％。
4．民間借貸利率相對較高。借貸期限較短，結(jié)構(gòu)靈活。當(dāng)前民間借貸利率水平主要以金融機(jī)構(gòu)貸款利率為參照，并參考借款人的信譽(yù)、償還能力、貸款期限及與借款人的親疏關(guān)系，平均利率水平高于同期銀行貸款利率水平。
三、海南省民間借貸存在并發(fā)展的主要原因
通過對金融機(jī)構(gòu)貸款利率的監(jiān)測與民間借貸利率的監(jiān)測數(shù)據(jù)相比較，筆者發(fā)現(xiàn)，自國家實(shí)施利率市場化改革以來。雖然金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)調(diào)高或部分調(diào)高了貸款利率，但上調(diào)后的利率水平仍遠(yuǎn)低于民間借貸的利率水平。高利率水平的民間借貸大量存在的主要原因有以下幾個方面：
1．民間融資效率相對較高，期限靈活，節(jié)約交易成本的特點(diǎn)適應(yīng)市場需求。在借貸期限方面，民間融資期限比較靈活，能夠較好的滿足中小企業(yè)、農(nóng)戶等融資方不同期限的融資需求。在風(fēng)險收益方面，民間融資的收益與風(fēng)險之間基本是正比關(guān)系，收益能夠很好地體現(xiàn)風(fēng)險。民間融資手續(xù)簡單、成本較低、風(fēng)險收益對稱、期限靈活的特點(diǎn)易于借貸雙方接受，促進(jìn)民間融資的快速發(fā)展。
2．正規(guī)金融資源配置功能不足和信用制度不健全，為民間借貸提供了發(fā)展空間。近年來，由于國有商業(yè)銀行收縮縣域金融業(yè)務(wù)，加上中小企業(yè)財務(wù)制度不健全，缺乏信用擔(dān)保資源，在社會信用體系不健全的情況下，難以從國有商業(yè)銀行獲得足夠資金支持。而城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等中小金融機(jī)構(gòu)資金資源有限，難以滿足經(jīng)濟(jì)快速增長的資金需求。正規(guī)金融資源配置功能不足和信用制度的缺失，為民間借貸發(fā)展提供了可能。同時，2003年下半年以來，國家加強(qiáng)貨幣信貸控制，占據(jù)融資主導(dǎo)地位的銀行信用收緊，部分行業(yè)領(lǐng)域和中小企業(yè)資金供求矛盾加劇，在正規(guī)金融融資難度增加背景下，部分融資需求轉(zhuǎn)向通過民間借貸渠道解決。
3．城鄉(xiāng)居民收入水平不斷提高，充裕的現(xiàn)金余額為民間借貸提供資金支持。截至2006年12月末，海南省全省儲蓄存款余額達(dá)到790.57億元，比1998年翻了一番多，居民財富快速增加。而居民投資工具和渠道單一，促使居民儲蓄資產(chǎn)向收益相對較高的民間金融市場轉(zhuǎn)移。資本的趨利性特點(diǎn)帶動社會閑散資金不斷尋求投資渠道，民間金融市場得以迅速發(fā)展。
四、海南省民間借貸存在的問題
1．債權(quán)保護(hù)難。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))”。該條同時還規(guī)定：“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明確的，視為不支付利息”。如果公民之間的借款沒有約定利息，借出方就無法收取利息。從人行?？谥兄ПO(jiān)測數(shù)據(jù)來看。有部分借款戶超過了法律規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)測對象雙方確定的利率水平不屬法律保護(hù)范圍。一旦發(fā)生違約行為。借出方無法得到法律的支持。
2．，民間借貸隱蔽性強(qiáng)，監(jiān)測難度大。由于民間借貸屬私下交易，民間借貸的雙方對其合法性存有疑慮，不愿向外界透露其實(shí)情，監(jiān)測人員難以掌握真實(shí)情況，導(dǎo)致民間借貸監(jiān)測數(shù)據(jù)的真實(shí)性難以保證。同時，無貸款企業(yè)或農(nóng)戶由于難以得到金融部門的支持，對金融部門存有反感情緒，難以配合到位，加大了民間借貸利率監(jiān)測難度，
3．民間借貸市場的活躍程度影響金融調(diào)控效果，民間資金以盈利性為目的，往往集中投向短期內(nèi)利潤率較高行業(yè)，容易造成重復(fù)生產(chǎn)、建設(shè)，過度競爭。
4．有組織的民間借貸可能演化為地下錢莊。有組織的部分民間借貸經(jīng)紀(jì)人暗中低息吸進(jìn)資金，高息貸出，有固定交易場所、穩(wěn)定資金來源和貸款對象。如不加以有效控制。容易演化為地下錢莊。
五、規(guī)范海南省民間借貸行為的對策建議
1．加快金融改革和利率市場化改革步伐，讓合法民間借貸浮出水面。民間借貸是正規(guī)金融的補(bǔ)充，可以彌補(bǔ)正規(guī)金融在靈活性、短期化、便利性方面的不足，有著存在的理由和必要性。當(dāng)前，人民銀行應(yīng)該推動農(nóng)村信用社改革和小額貸款組織的發(fā)展，替代部分民間借貸，以滿足居民和中小企業(yè)融資的需要。此外，人民銀行要進(jìn)一步放開利率管制，增強(qiáng)小型銀行和信用社的風(fēng)險定價能力，服務(wù)居民的小額貸款需求。通過改革和發(fā)展，把民間借貸行為和民間借貸利率置于合理、有效、便民的空間范圍內(nèi)，不致于失之泛濫和失控。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村；民間借貸；金融
中圖分類號：F832．43 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673－291X（2008）01－0079－02
我國農(nóng)村借貸主體是農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，而作為活躍在農(nóng)村借貸市場的民間借貸，長期以來，不僅一直存在，而且大有市場。農(nóng)村民間信貸有著不能忽視而又不可取代的地位，它對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著促進(jìn)作用，但在其發(fā)展過程中也存在著諸多問題。本文闡述了農(nóng)村民間信貸發(fā)展的現(xiàn)狀，并分析其存在的問題，最后提出促進(jìn)民間借貸規(guī)范運(yùn)行的對策建議。
一、農(nóng)村民間借貸的現(xiàn)狀
目前，農(nóng)村借貸主要有兩個方面，一個是以銀行和信用社為主體的正規(guī)借貸機(jī)構(gòu)發(fā)生的借貸，另一個是相對于官方借貸而言的民間借貸。民間借貸是指那些沒有被官方監(jiān)管、控制的民間金融活動。大量的調(diào)查表明，作為社會主義市場經(jīng)濟(jì)融資功能的補(bǔ)充，民間借貸在我國的存在由來已久，雖然在計劃經(jīng)濟(jì)體制下民間有息借貸基本消失，但親友之間互濟(jì)幫困的資金融通一直沒有間斷。改革開放后，盡管由于認(rèn)識上、政策上的原因?qū)е铝宿r(nóng)村社區(qū)民間借貸發(fā)展的波折，但隨著農(nóng)村多種經(jīng)濟(jì)成分的崛起和農(nóng)村金融體制改革的深入，民間借貸逐漸活躍，形式也多樣化，融資范圍和內(nèi)容也不斷擴(kuò)大。總體來看，當(dāng)前農(nóng)村民間借貸的現(xiàn)狀是：
（一）民間借貸活動規(guī)模大、數(shù)額多。1996年開始的新一輪農(nóng)村金融體制改革，國有商業(yè)銀行逐漸退出農(nóng)村，行社脫鉤后的農(nóng)村信用社整體還沒有走出虧損，發(fā)揮的作用遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長對資金的需求，因而近幾年農(nóng)村中民間金融活動日趨活躍。
（二）民間借貸方式多樣化。一是口頭約定型。這種情況大都是在親戚朋友、同鄉(xiāng)、同事、鄰居等熟人中進(jìn)行，他們完全靠個人間的感情及信用行事，無任何手續(xù)。二是簡單履約型。這種借貸形式較為常見，雙方只是簡單履行一下手續(xù)，大都是僅憑一張借條或一個中間證明人即可成交。借款期限或長或短，借款利率或高或低，憑雙方關(guān)系的深淺而定。三是高利貸型。在利率下調(diào)和開征利息稅的情況下，個別富裕農(nóng)民把目光投向了民間借貸，他們以比銀行貸款利率高出許多的利率將款項(xiàng)借給急需資金的人或企業(yè)，從而獲取高額回報。
（三）民間借貸服務(wù)對象復(fù)雜，以個體工商戶、私營業(yè)主為主。由于商業(yè)銀行對個體工商業(yè)貸款審批非常嚴(yán)格，而農(nóng)村信用社又以農(nóng)戶小額信用貸款為主，導(dǎo)致個體工商戶和私營業(yè)主基本上成為信貸支持的盲區(qū)，因此，只有從民間尋求支持，這也是民間借貸主要傾向個體工商戶和私營業(yè)主的主要原因之一。
（四）民間借貸資金投向領(lǐng)域?qū)?，用途廣泛。其主要用于生產(chǎn)投入，建房投資，婚喪嫁娶、治病、教育等方面支出，其中主要是以生產(chǎn)經(jīng)營性借貸為主。
（五）民間借貸手續(xù)簡便，以信用方式為主。大多數(shù)借款人向債主寫下借據(jù)、簽字或蓋章后．再由擔(dān)保人簽字，即可獲得所需資金；較之金融機(jī)構(gòu)目前信貸管理體制下的貸款操作程序，其時效性比較強(qiáng)，手續(xù)也比較簡單。
（六）民間借貸期限較短，利率較高。借款期限一般在2～8個月內(nèi)，最長不超過一年。利率一般都是在銀行貸款利率的基礎(chǔ)上按一定上浮幅度確定的。
二、農(nóng)村民間借貸的效益及存在的問題
（一）農(nóng)村民間借貸的效益
民間借貸作為金融機(jī)構(gòu)借貸的補(bǔ)充，既彌補(bǔ)了農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸不足給農(nóng)民需求帶來的矛盾，也緩解了農(nóng)村借貸資源的極重匱乏，其積極的一面是不容置疑的。
1．有利于農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)。在我國農(nóng)村，特別是經(jīng)濟(jì)比較落后的農(nóng)村，每年靠種地維持生活的農(nóng)民比較普遍，他們沒有多余的錢從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，相當(dāng)一部分農(nóng)民春天種地全靠借貸，而正規(guī)的銀行和信用社借貸資源又有限，民間借貸則很好地滿足了他們的需求。
2．有利于搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。據(jù)調(diào)查，在農(nóng)村的民營經(jīng)濟(jì)中，其初始資金30％以上靠民間借貸，在擴(kuò)大再生產(chǎn)過程中，50％以上靠的也是民間借貸，民間借貸已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要資金來源。
3．簡便、靈活，方便農(nóng)民借貸。由于民間借貸不受時間、地域和多少限制，一次借貸十幾分鐘就能搞定，有的當(dāng)時就能拿到錢，而且貸款無須抵押物品作擔(dān)保，所以很受農(nóng)民的歡迎。
4．運(yùn)行成本低，效率高。民間借貸在工商稅務(wù)機(jī)關(guān)登記，不繳納各種稅費(fèi)，運(yùn)作沒有什么成本，加之打個借條就拿錢的方式，比起三番五次、層層把關(guān)的正規(guī)銀行和借貸機(jī)構(gòu)來說，不僅成本低，而且效率要高得多。
5．利息靈活。雖然國家對存貸款利息都有明確規(guī)定，不允許違反，但由于是個人私下借貸，可以按照國家規(guī)定的利率上下浮動，也可以根據(jù)供求狀況和借款人的資信水平、償還能力約定對稱的利率。
（二）農(nóng)村民間借貸存在的問題
盡管民間借貸對搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有著積極的作用，但它的弊端也是顯而易見的。
1．民間借貸對農(nóng)村金融秩序具有一定的沖擊性。民間借貸是一種民間自發(fā)的金融行為，不受任何管理部門的監(jiān)督和約束，其經(jīng)營活動相當(dāng)隨意，加上民間借貸的利率普遍不受約束，大部分都高于同期金融機(jī)構(gòu)的貸款利率，有的甚至高出銀行利率的一倍至幾倍。高額的回報率，使得許多資金富裕戶不愿將資金存入銀行，而甘愿冒險借貸出去，這對一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融業(yè)的發(fā)展是一個不小的沖擊；其活動的蔓延不可避免地侵蝕農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的信貸及資金市場，導(dǎo)致中小金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營壓力更加增大。
2．民間借貸風(fēng)險大，極易引起債務(wù)糾紛。民間借貸的債權(quán)人或者是礙于情面，不好意思獲取必要的證明手續(xù)，或者是以獲得高額利息為目的，缺乏對借款對象的審查和對借款用途的有效監(jiān)督。而借款人由于急需用錢，不論利率高低，自己承受能力如何，只管把錢借到手。結(jié)果往往是債權(quán)人不能按期收回資金或根本無法收回，債務(wù)人不能按時歸還借款，從而引發(fā)債權(quán)、債務(wù)糾紛。
3．民間借貸給國家宏觀調(diào)控帶來困難。由于目前對民間借貸活動的監(jiān)督機(jī)制還不完善，一方面導(dǎo)致部分民間借貸演變?yōu)楦呃J，給社會安定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來不穩(wěn)定因素；另一方面，民間借貸活動在金融機(jī)構(gòu)之外進(jìn)行，造成大量資金體外循環(huán)，干擾了金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，給國家的貨幣政策造成沖擊。
4．民間借貸糾紛多，給社會增加了不穩(wěn)定因素。民間借貸是一種自發(fā)、盲目、分散的信用活動，沒有組織領(lǐng)導(dǎo)，缺乏制約保障機(jī)制，容易出現(xiàn)糾紛。民間借貸具有為追求高盈利而冒險或投機(jī)的一面，多屬私人交易行為，更無跟蹤監(jiān)控機(jī)制。由于利益所致，民間借貸很容易導(dǎo)致親疏怨恨，甚至釀成禍患，引發(fā)糾紛事件，不利于社會的安定團(tuán)結(jié)。
5．借貸雙方心理壓力都較大，都有一定戒備和擔(dān)心。民間借貸的“地下性”，決定了其處于“不光彩”地帶，拿不到“桌面”上來操作，以至在借貸期，給雙方精神上帶來了巨大壓力，借的怕還不上，貸的怕人跑了。
三、解決農(nóng)村民間借貸問題的幾點(diǎn)對策
民間借貸在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮的作用越來越大，但其負(fù)面影響也越來越不能忽視。因此，建議：
（一）要科學(xué)認(rèn)識民間借貸，高度重視民間借貸。長期以來，民間借貸雖然不被政府承認(rèn)，但又取締不了，屢禁不止，而且發(fā)展迅猛，固然有其合理性。同時，足以說明現(xiàn)有的借貸形式在其設(shè)計上有缺陷。因此，必須對民間借貸的存在重新認(rèn)識。近年來，國家在正視民間借貸存在的前提下，已對民間借貸放寬了口子，出臺了一些鼓勵民間金融機(jī)構(gòu)融資的措施，并在南方一些地區(qū)進(jìn)行了改革試點(diǎn)，從中可以看出國家對發(fā)展民間借貸的態(tài)度，這也為我們科學(xué)認(rèn)識民間借貸提供了理論和政策依據(jù)。
（二）要對民間借貸積極引導(dǎo)。民間借貸由于長期處在地下狀態(tài)，制約了民間借貸的發(fā)展，所以，對民間借貸一味地采取取締態(tài)度，不利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，取締的機(jī)會成本也很高。因此要采取疏堵并舉的策略，加大宣傳教育力度，引導(dǎo)他們按國家政策法規(guī)辦事，誠信借貸，防范風(fēng)險。而對于具有一定規(guī)模、信譽(yù)好的民間借貸，要納入法律規(guī)章框架內(nèi)，并健全和完善相關(guān)法律制度，從而使民間借貸健康發(fā)展。
（三）要對民間借貸加強(qiáng)監(jiān)管。通過民間借貸利弊的分析，不難看出，雖然民間借貸在我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中扮演著越來越重要的角色，但民間借貸也有著自身難以克服的弱點(diǎn)，而民間借貸的無序發(fā)展，決定了政府對民間借貸的態(tài)度必須由默許轉(zhuǎn)變?yōu)楣芾?。這就要求政府平時要加強(qiáng)調(diào)查研究，對具有一定規(guī)模的放貸組織和個人，要給予跟蹤，一旦發(fā)現(xiàn)問題，就嚴(yán)厲打擊，堅(jiān)決取締。
[關(guān)鍵詞] 民間借貸 問題 對策
2012年1月18日，備受矚目的億萬富婆東陽吳英案二審終于有了結(jié)果：浙江省高級人民法院二審維持原判，以集資詐騙罪判處吳英死刑。社會公眾對量刑的輕重有很大爭議，最重要的是，罪名本身、案件性質(zhì)也存在很大的爭議。吳英到底是構(gòu)成非法吸收存款罪，集資詐騙還是僅因民間借貸引發(fā)的民事案件。拋開吳英有罪與否不論，單從案件本身來說，主要是民間借貸引起。不得不引起我們的深思。
民間借貸是游離于正規(guī)金融之外的一種信用行為，泛指存在于民間的企業(yè)、個體經(jīng)濟(jì)、個人之間為解決資金需求而發(fā)生的資金借貸行為。事實(shí)表明，民間借貸在我國由來已久，在古代有經(jīng)濟(jì)活動開始就已經(jīng)存在，其存在發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)是小農(nóng)經(jīng)濟(jì)、小作坊或者小規(guī)模的生產(chǎn)方式，需要的資金量不大，而正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)由于受許多條條框框的限制，不能滿足現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中多方面對資金的需求，特別是改革開放以后，個體經(jīng)濟(jì)和私營經(jīng)濟(jì)等多種所有制形式迅猛發(fā)展，客觀上要求其他信用形式予以補(bǔ)充。這樣民間借貸就應(yīng)運(yùn)而生了。
一、民間借貸的主要形式
民間借貸作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸的補(bǔ)充，具有靈活、快捷、簡便等優(yōu)勢，在正規(guī)金融服務(wù)空間收縮的欠發(fā)達(dá)地區(qū)較為活躍，有一定的市場份額和生存空間。目前在東陽存在的主要民間借貸形式有：
1、企業(yè)集資形式：有一定知名度和實(shí)力的企業(yè)集團(tuán)，由于企業(yè)規(guī)模擴(kuò)張的需要，資金需求量大，無法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)取得貸款（受國家信貸規(guī)?；蛘咝刨J條件的限制），就另辟蹊徑向社會公眾集資，形式和正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)沒什么二樣，利率高于銀行的幾倍，而且規(guī)模不少。這種形式在東陽及其他地區(qū)已經(jīng)是公開的秘密。地方政府及當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門，基于地方利益等多種原因，不便過多干涉，甚至默認(rèn)。
當(dāng)然也有小企業(yè)或者私營企業(yè)主，小范圍的向個人借貸，相對企業(yè)集團(tuán)向公眾半公開集資，無論規(guī)模和影響力都較少。
2、個人之間借貸形式：一般都是在親戚朋友、老鄉(xiāng)、同事、鄰居等熟人中借貸，完全憑私人之間的感情及信用。
3、典當(dāng)行等形式：一般是有一定資金實(shí)力的個人或者若干的個體，名義上開辦典當(dāng)行，其實(shí)主要做民間借貸的金融業(yè)務(wù)，高息吸收民間資金，又高息放出去。
民間借貸的用途相當(dāng)廣泛，有用于企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)商、投資等生產(chǎn)經(jīng)營性支出，也有用于建房、婚喪嫁娶、治病、教育等生活方面的支出，但主要還是以生產(chǎn)經(jīng)營性借貸為主。民間借貸手續(xù)簡便，大多以信用方式為主。一般借款人向出借人寫下借據(jù)、簽字（蓋章）后，即可獲得所需資金；與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相比操作簡單、手續(xù)簡便。但利率較高，目前一般在月息20‰――25‰，甚至有更高的。而企業(yè)規(guī)模性集資（類似于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)存款形式，開給集資憑證或者入股憑證）利息一般在年息8%――12%。當(dāng)然也有親戚朋友之間借貸不用利息的，甚至連手續(xù)也是憑口頭約定，這種形式占的比例很少。
二、民間借貸存在的主要問題
民間借貸作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸的補(bǔ)充，彌補(bǔ)了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸不足給經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的矛盾，給經(jīng)濟(jì)發(fā)展和改善人民生活起到了一定的推進(jìn)作用，其積極的一面是不容置疑的。但也存在許多問題：
1、民間借貸削弱了國家宏觀調(diào)控的力度。由于民間借貸游離于國家的信貸規(guī)模之外，國家監(jiān)督部門難以監(jiān)管，其規(guī)模沒法統(tǒng)計，給國家的貨幣政策落實(shí)增加了不可控性。正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款，有比較嚴(yán)格的規(guī)定和條件限制及風(fēng)險控制，而民間借貸比較盲目，不會考慮借款企業(yè)和個人的用途，是否符合國家的產(chǎn)業(yè)政策，產(chǎn)品是否適銷對路，經(jīng)營是否得當(dāng)，這樣不利于國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和社會主義市場經(jīng)濟(jì)有序健康的發(fā)展。
2、民間借貸對正常的金融秩序具有一定的沖擊性。由于經(jīng)營不規(guī)范，盲目借貸，高息吸收存款的行為，給正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的存款及信貸業(yè)務(wù)造成沖擊，擾亂了國家正常的金融秩序。由于民間借貸的利率高于銀行的數(shù)倍，對普通老百姓而言，十分具有誘惑力，這樣自然而然分流了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的存款，不利于國家利用正規(guī)金融機(jī)構(gòu)集中民間閑散資金辦大事，一定程度上影響了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)國民經(jīng)濟(jì)“蓄水池”作用的發(fā)揮。
3、民間借貸風(fēng)險大，糾紛多，一定程度上增加了社會不安定因素。由于民間借貸的自發(fā)性、盲目性、趨利性，缺乏監(jiān)管保障機(jī)制，十分容易出現(xiàn)糾紛。其中也難免出現(xiàn)個別違法行為。東陽曾經(jīng)出現(xiàn)規(guī)模比較大的事件有皇鼎集團(tuán)、永銘集團(tuán)企業(yè)倒閉造成的公眾集資款擠兌風(fēng)波，以及轟動全國的吳英案件；小范圍的糾紛諸如親戚朋友反目成仇，打架、綁架甚至殺人等等，給社會和經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了不穩(wěn)定因素。
三、規(guī)范民間借貸的若干對策
在市場經(jīng)濟(jì)的大前提下，民間借貸已經(jīng)是客觀存在，且十分活躍，有相當(dāng)市場和規(guī)模，在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中有其積極不可低估的作用，同時負(fù)面的消極作用也不容忽視。既然這樣，就必須加以正確引導(dǎo)，充分發(fā)揮其不可替代的作用。筆者限于水平，提幾點(diǎn)拙見：
1、政策上加以規(guī)范。應(yīng)該把民間借貸陽光化、規(guī)范化，依法運(yùn)作。首先抓緊出臺相關(guān)法規(guī)，給民間借貸合法性，既然堵不住，就疏導(dǎo)納入國家金融監(jiān)管體系，開放金融市場，引入競爭機(jī)制，允許私人錢莊、民辦金融機(jī)構(gòu)等多種金融形式的存在， 國家出臺行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，加以規(guī)范。據(jù)悉，由人民銀行起草的《放貸人條例》草案已提交國務(wù)院法制辦，目的就是為民間借貸合法定位，將民間借貸納入國家金融監(jiān)管體系，明確從事民間借貸的范圍和準(zhǔn)入條件，設(shè)置禁止類條款。參照西方國家立法，加快制訂諸如《反高利貸法》等形式的法律文件，促進(jìn)民間借貸合法、規(guī)范、有序地健康發(fā)展。
2、加大金融改革的力度和深度。拓展正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍，加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，改善融資模式，提高服務(wù)水平，以適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。民間借貸的迅猛發(fā)展，或多或少和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)、服務(wù)的不到位有一定關(guān)系。也可以吸收民間資本參股正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，使正規(guī)金融機(jī)構(gòu)股本多元化，改善金融治理結(jié)構(gòu)，以適應(yīng)市場經(jīng)經(jīng)濟(jì)瞬息萬變發(fā)展的需要。
3、對零星的民間借貸加以監(jiān)管。凡民間有償有息的借貸，都經(jīng)過相關(guān)監(jiān)管部門登記管理，否則視為違法，不受法律保護(hù)，甚至處以罰金。其職責(zé)確立一個或者若干部門（如工商行政、司法所、公證機(jī)關(guān)或者設(shè)立專門的機(jī)構(gòu)）履行。這樣就可以將民間借貸納入國家金融監(jiān)管體系，使其有序規(guī)范健康發(fā)展。
4、加強(qiáng)金融知識和法律知識的普及宣傳，提高全民的理財水平。通過電視、電臺、社區(qū)（鄉(xiāng)村）廣播、報紙、網(wǎng)絡(luò)等多種媒體，也可以通過現(xiàn)在政府普法教育的管道，舉辦講座、討論等形式，加大金融和法律知識的宣傳力度，提高公民的法律意識和金融知識水平。一方面促進(jìn)公民在民間借貸行為時，增強(qiáng)自我保護(hù)意識，避免在民間借貸中違法、違規(guī)，或者上當(dāng)受騙。另一方面可以提高全民的理財水平，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，使民間借貸真正成為國家金融體系中的有機(jī)組成部分，在社會主義市場經(jīng)濟(jì)中煥發(fā)它特有的魅力。
參考文獻(xiàn)：
[1] 曾冬白. 淺談當(dāng)前民間借貸存在的問題及對策[J]. 中國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)會計 , 2011,(01).
民間借貸，法律沒有準(zhǔn)確的界定，學(xué)者對其也眾說紛紜，有些學(xué)者認(rèn)為其行為應(yīng)限制在公民之間，也有學(xué)者認(rèn)為除與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)生的借貸關(guān)系外的所有，都應(yīng)歸納入民間借貸的范疇。就筆者而言，民間借貸是指在不違背國家法律的范圍內(nèi)，通過個人與個人、個人與非金融機(jī)構(gòu)之間的協(xié)商一致達(dá)成的以轉(zhuǎn)移資金用益物權(quán)為目的的一種非正規(guī)渠道的金融活動。民間借貸之所以成為中小企業(yè)創(chuàng)辦和發(fā)展的主要資金來源，其意義在于其彌補(bǔ)了國家金融信貸資金的不足，其存在和發(fā)展有其邏輯合理性和客觀必然性，是整個金融活動不可或缺的組成部分，同時它也是一種直接的融資渠道，也對社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到一定的促進(jìn)作用。
二、我國民間借貸存在的突出問題
借貸是最常發(fā)生在我們身邊的民事行為，每個人一生或多或少都勢必要接觸借貸這一行為，當(dāng)前民間借貸存在的一些突出問題如下：
（一）民間借貸利率過高。
1.高利存在的原因。從古至今，供不應(yīng)求一直都是高利貸頑固存在的原因，當(dāng)銀行信貸緊縮，間接融資渠道被堵塞，人們對于資金的強(qiáng)大需求無法得到滿足時，尋求直接融資渠道就成為唯一可以解決問題的途徑，一般情況下，民間借貸沒有抵押品可以拍賣和轉(zhuǎn)讓,一旦借款人違約,會給資金貸放者造成巨大的損失，作為對高風(fēng)險的補(bǔ)償,資金貸放者在放貸時會提高利率,利率中包含了風(fēng)險溢價的因素。
2.高利可能造成的后果。一是高利會給個人或企業(yè)增加財務(wù)負(fù)擔(dān)。從借貸目的上看，民間借貸在一定程度上可以緩解中小企業(yè)的資金困難，填補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無法填補(bǔ)的資金缺口，但是以長遠(yuǎn)來看，企業(yè)必然要承擔(dān)著很大的風(fēng)險，如果這筆資金運(yùn)用得宜，企業(yè)就可以轉(zhuǎn)為危機(jī)，如果不能將其妥善運(yùn)用，很可能導(dǎo)致企業(yè)業(yè)績下滑、無力償還貸款，甚至走向關(guān)停倒閉的命運(yùn)。二是進(jìn)一步拉大貧富差距。目前，中國已經(jīng)成為世界上貧富差距最大的國家之一，資金的強(qiáng)大需求與資金的弱小提供之間的矛盾，意味著越是貧窮的借款方，其對資金的需求就越迫切，不可避免的其民間借貸資金的利率水平夜越高。三是容易引發(fā)違法犯罪行為，造成社會的不穩(wěn)定。受民間借貸高收益的誘惑，很多原本沒有足夠資金進(jìn)行發(fā)放貸款的個人或者企業(yè)，以非法集資、詐騙金融機(jī)構(gòu)或者挪用公款等違法方式籌集資金來進(jìn)行放貸，而當(dāng)債務(wù)人無力法償，債權(quán)人急于收回貸款時，也容易催生出另一個違法團(tuán)體——黑社會。
（二）以借貸為名義的非法集資行為。
根據(jù)《關(guān)于取締非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動中有關(guān)問題的通知》規(guī)定，非法集資是指單位或者個人未依照法定程序經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)，以發(fā)行股票、債券、彩票、投資基金證券或者其他債權(quán)憑證的方式向社會公眾籌集資金，并承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實(shí)物以及其他方式向出資人還本付息或給予回報的行為。
1.問題存在的原因。資金相當(dāng)于企業(yè)的血液，一個企業(yè)是否擁有足夠的資金是企業(yè)的能否生存和發(fā)展的關(guān)鍵。目前，我國中小企業(yè)普遍存在“融資難”，這已經(jīng)成為中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸之一。中小企業(yè)對于風(fēng)險的承受能力都不足，對于資金的需求類型多、頻率高，特別是在向銀行申請貸款時需要提供一定的抵押品，但我國目前現(xiàn)狀規(guī)定，土地是屬于國家所有與集體所有的，這就給企業(yè)貸款設(shè)置了很高的門檻。同時，我國整個金融體系并未真正實(shí)現(xiàn)市場化和商業(yè)化，銀行為了降低貸款風(fēng)險，實(shí)際上其貸款大都是面向大型企業(yè)，或者是由雄厚背景的企業(yè)，這在客觀上大大減少了銀行對中小企業(yè)的信貸服務(wù)能力。企業(yè)要發(fā)展，就必須另辟蹊徑，親朋好友、內(nèi)部職工以及一些非金融機(jī)構(gòu)在中小企業(yè)融資中發(fā)揮了至關(guān)重要的作用。
2.非法集資可能造成的后果。一是民事責(zé)任。非法集資中的集資者很可能因?yàn)榻?jīng)營不善而無法如期向集資對象支付約定的利息或者報酬，導(dǎo)致集資對象要求進(jìn)行清退，企業(yè)面臨破產(chǎn)。《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》明確規(guī)定：因參與非法集資等非法金融業(yè)務(wù)活動受到的損失，由參與者自行承擔(dān)，所形成的債務(wù)和風(fēng)險，不得轉(zhuǎn)嫁給未參與非法集資等非法金額業(yè)務(wù)活動的國有銀行和其他金額機(jī)構(gòu)以及其他任何單位。債權(quán)債務(wù)清理清退后，有剩余非法財物的，予以沒收，就地上繳中央金庫。二是行政責(zé)任。當(dāng)企業(yè)面對集資對象的，中國銀行介入調(diào)查取締，根據(jù)《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》規(guī)定：“非法金融機(jī)構(gòu)一經(jīng)中國人民銀行宣布取締，有批準(zhǔn)部門、主管單位或者組建單位的，由批準(zhǔn)部門、主管單位或者組建單位負(fù)責(zé)組織清理清退債權(quán)債務(wù)；沒有批準(zhǔn)部門、主管單位或者組建單位的，由所在地的地方人民政府負(fù)責(zé)組織清理清退債權(quán)債務(wù)。從事非法金融業(yè)務(wù)尚不構(gòu)成犯罪的“由中國人民銀行沒收非法所得，并處非法所得1倍以上5倍以下的罰款；沒有非法所得的，處10萬元以上50萬元以下的罰款?！比切淌仑?zé)任。企業(yè)的非法集資這一行為還可能涉嫌《刑法》第176條非法吸收公眾存款罪、第179條擅自發(fā)行股票、公司、企業(yè)債券罪、第192條集資詐騙罪、第225條非法經(jīng)營罪等。
三、規(guī)范和引導(dǎo)我國民間借貸行為的建議
（一）健全民間借貸機(jī)構(gòu)，規(guī)范民間借貸行為。
根據(jù)《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》規(guī)定，任何非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動，必須予以取締。未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，非金融機(jī)構(gòu)不得擅自設(shè)立從事或者主要從事吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算、票據(jù)貼現(xiàn)、資金拆借、信托投資、金融租賃、融資擔(dān)保、外匯買賣等金融業(yè)務(wù)活動。換句話說，企業(yè)要想發(fā)放貸款，就必須委托有經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)資格的金融機(jī)構(gòu)頒發(fā)。對于民間借貸，筆者認(rèn)為應(yīng)該充分發(fā)揮市場的調(diào)控作用。
我國可以針對一些農(nóng)村或者是一些貧困的地區(qū)開設(shè)專門給中小企業(yè)的小額貸款機(jī)構(gòu)，也就是所謂的適應(yīng)中國國情的孟加拉式“鄉(xiāng)村銀行”模式，國家將一部分權(quán)利下放，允許一些有能力、有信譽(yù)的個人對其管理，國家對其經(jīng)營不得進(jìn)行干涉，但是必須定期向負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)匯報工作情況，接受負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督檢查，并在一年度結(jié)束時向社會公開其經(jīng)營狀況，做到公正透明。讓企業(yè)能從更規(guī)范的渠道借錢，加強(qiáng)金融服務(wù)，提高服務(wù)水平和質(zhì)量，活躍基礎(chǔ)經(jīng)濟(jì)體直接融資的渠道，解決“融資難”的尷尬境地，才能真正的引導(dǎo)正確的民間借貸行為。
（二）完善相關(guān)法律，健全借貸制度。
我國法律對于民間借貸的規(guī)定散布于《民法通則》、《 擔(dān)保法》、《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》等法律法規(guī)及司法解釋當(dāng)中，且涉及面窄，對于民間借貸行為的界定存在不清晰、不規(guī)范現(xiàn)象，對此筆者認(rèn)為，應(yīng)該抓緊研究和制訂《民間借貸法》，使民間借貸活動的原則及其相關(guān)的政策規(guī)定得到統(tǒng)一，同時也盡快出臺關(guān)于規(guī)范各種形式的民間借貸活動的運(yùn)作法規(guī)和各種配套制度，包括存款保險制度、審計制度、人員管理制度和財會制度等等，確保民間借貸活動持續(xù)、健康、穩(wěn)健發(fā)展。特別是針對一些個人之間的借貸合同需要注意的一些問題，如格式、時間、保證人等做出明確的規(guī)定，讓借貸雙方有法可依，有法可循。
對民間行為做出規(guī)范的同時，我們還必須重視對《刑法》進(jìn)行補(bǔ)充，加大對違規(guī)者的懲罰，特別是針對發(fā)放高利的個人，一旦認(rèn)定為高利貸行為，雙方借貸合同即無效，貸款方以不當(dāng)?shù)美颠€出借方本金，但國家必須向貸款方收取同期的銀行利息，以免借貸方借此來侵犯出借方的利益。當(dāng)高風(fēng)險得不到高回報時，違法也就變的沒有意義了。加大懲罰力度，不僅可以避免借貸雙方的違法行為，同時，在一定程度上也震懾了其衍生的黑社會行為，維護(hù)了整個社會的和諧。
（三）設(shè)立相應(yīng)的監(jiān)督管理部門。
民間借貸存在的問題并不是這些年才突然出現(xiàn)的，過去此類糾紛之所以不多，只是因?yàn)槿藗儗τ谄洳还阉究找姂T，在短時間內(nèi)要想改變這種社會無意識狀態(tài)幾乎是不可能的。所以，單是提高內(nèi)在的個人意識和完善外在法律制度還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。民間借貸，其資金分散，借貸行為隱秘，數(shù)據(jù)來源不一，即使作為權(quán)威機(jī)構(gòu)的人民銀行也只能抽樣調(diào)查，不能準(zhǔn)備掌握民間借貸規(guī)模、區(qū)域分布、流動特點(diǎn)等。近年來，雖然民間借貸問題得到相當(dāng)重視，各方的調(diào)研成果也在如火如荼地進(jìn)行，但幾乎都是針對某一典型地區(qū)的進(jìn)行，如溫州，但沒有任何一個人或組織有能力完成全國范圍的調(diào)查。因此筆者認(rèn)為，國家應(yīng)該專門建立一個民間借貸的信息處理和收集的管理公司，或者以銀監(jiān)會牽頭，下設(shè)獨(dú)立部門，用來監(jiān)督管理民間借貸機(jī)構(gòu)或個人的借貸，以便隨時對民間借貸的動向進(jìn)行監(jiān)測。
（四）建立充分的信息披露和風(fēng)險預(yù)警制度。
由于借貸雙方信息的不透明，沒有一個正規(guī)的機(jī)構(gòu)對貸款方進(jìn)行信用驗(yàn)證，這無疑增大了借貸的風(fēng)險，筆者認(rèn)為建立充分的信息披露制度是很有必要的，出借方可以在有關(guān)機(jī)構(gòu)或者網(wǎng)站上查詢貸款方的信用度，減小借貸風(fēng)險，如20__年以來，溫州市政府聯(lián)合有關(guān)部門和金融機(jī)構(gòu)，建設(shè)的“信用溫州”就在這個方面取得了成功的經(jīng)驗(yàn)。同時，可以將當(dāng)?shù)氐囊恍W(xué)者聚集起來，組成一支專門對民間借貸進(jìn)行追蹤分析、預(yù)測以及風(fēng)險預(yù)警信息的民間團(tuán)體，這不僅可以使人才得到合理利用，同時也能給研究者帶來寶貴的實(shí)際數(shù)據(jù)，為國家提出更多更有效的建議。
（五）大力宣傳法治觀念。
民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。只要雙方當(dāng)事人意見表示真實(shí)即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。民間借貸分為民間個人借貸活動和公民與金融企業(yè)之間的借貸。民間個人借貸活動必須嚴(yán)格遵守國家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，遵循自愿互助、誠實(shí)信用原則。隨著民間借貸服務(wù)業(yè)在中小企業(yè)及個人投資理財、融資解困中發(fā)揮的作用越來越大，民間借貸服務(wù)業(yè)在社會上的認(rèn)知度也越來越高,由此引發(fā)的種種問題和風(fēng)險也開始引起人們的關(guān)注。由于我國正處于轉(zhuǎn)型時期,現(xiàn)有金融制度存在不足,導(dǎo)致中小企業(yè)融資困難的同時,卻有大量民間資金閑置,誘致性地促動民間借貸制度的產(chǎn)生.這種誘致性制度變遷內(nèi)生于中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)環(huán)境,揭示了民間借貸制度存在的合理性。
民間借貸作為一種傳統(tǒng)的借貨方式，長期存在于城市鄉(xiāng)村，游離于國家融資體系之外，雖然方便了民間個人融資。但在一定程度上也擾亂了金融市場秩序，給國家貨幣政策帶來了一定沖擊，同時也給社會安定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來一些不安定因素。整治民間借貸，需要轉(zhuǎn)變思路，即變扼制為疏導(dǎo)，盡快通過立法制度積極引導(dǎo)農(nóng)村民間借貸步入健康軌道。
二、當(dāng)前我國民間借貸中存在的問題
第一，民間借貸風(fēng)險日益加大。由于民間借貸、地下錢莊的借貸息率很高，月利率超過4． 2% 成為常見現(xiàn)象，按此計算，年度資金利率超過50%。如此高息，不但造成了借貸違約風(fēng)險的提高，也給銀行資產(chǎn)“體外循環(huán)”造成了利益空間和鏈條，給金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展帶來了負(fù)面影響。經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，高利貸的“短期致富”心理，誘發(fā)人們盲目放貸。借款時，由于欠缺法律意識，借貸手續(xù)往往不規(guī)范，操作環(huán)節(jié)埋下重大隱患。
第二，資金“脫媒”必然影響宏觀調(diào)控政策的落實(shí)。由于民間融資活動的運(yùn)行處于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外，也就無法納入政府統(tǒng)計范疇， 很可能影響政府對宏觀經(jīng)濟(jì)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的準(zhǔn)確判斷。另外，大量民間資金游離于銀行體系之外從事借貸，信用可得性受到諸多不穩(wěn)定因素的影響，央行對信用規(guī)模和資金總量的監(jiān)控的有效性和準(zhǔn)確性也受到干擾。
第三，高利率加重了企業(yè)的經(jīng)營負(fù)擔(dān)。根據(jù)典型調(diào)查，民間金融的月利率水平，大多在1%以上，換算成年利率則達(dá)12%之上。該利率水平相對于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來說較高， 從而對于民間借貸的融資方來說就增加了其融資成本，不利于廣大中小企業(yè)的長期發(fā)展。民間融資雖一時解決了中小企業(yè)資金不足的矛盾， 但過高的借貸成本，必然使企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險加大。
基于現(xiàn)階段我國民間借貸存在的種種問題，在具有“一對多”特征的集中型民間融資中，資金鏈條一旦斷裂，在復(fù)雜的借貸關(guān)系下，勢必會造成一系列連鎖反應(yīng)，加倍放大金融風(fēng)險。由此，為更充分地釋放民間金融所蘊(yùn)含的能量，并有效促進(jìn)地方金融秩序與金融市場的規(guī)范，迫切需要我們將實(shí)現(xiàn)民間借貸的規(guī)范發(fā)展提上重要的議事日程。
三、如何實(shí)現(xiàn)民間借貸的陽光化
民間借貸合法化，有助于發(fā)揮民間資金活力，緩解中小企業(yè)資金缺口，并分散正規(guī)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險。對待民間借貸應(yīng)以疏導(dǎo)為，逐步推進(jìn)民間融資的組織化、陽光化運(yùn)作，正確引導(dǎo)民間金融的未來走向，以便更加充分地釋放民間金融所蘊(yùn)含的能量， 并有效地促進(jìn)地方金融秩序的規(guī)范。建議如下：
第一、加速完善政府服務(wù)體系。鼓勵設(shè)立專門為民間借貸服務(wù)的信息中心、技術(shù)創(chuàng)新中心、投資咨詢中心，從技術(shù)、管理和培訓(xùn)等方面給予支持，引導(dǎo)民間資金參與社會主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)。在政府中長期發(fā)展規(guī)劃中納入民間資金的管理和運(yùn)用，做到用其所長，避其所短。
第二、政府加大監(jiān)管力度，引導(dǎo)融資渠道規(guī)范化。由于民間借貸非常普遍，政府有關(guān)部門應(yīng)跟蹤調(diào)查，堅(jiān)決取締操作不規(guī)范的民間借貸，引導(dǎo)投資者自覺地將資金存入資信譽(yù)程度可靠、手續(xù)完善、經(jīng)營合法的融資機(jī)構(gòu)，保證我國的金融穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
第三、 提高公眾法律意識和風(fēng)險意識。只有人們從思想上認(rèn)識到不規(guī)范的民間借貸帶來的問題和風(fēng)險，才能從根源上解決此問題。天下沒有免費(fèi)的午餐，高回報必然意味著高風(fēng)險。相關(guān)部門應(yīng)該加強(qiáng)宣傳，讓民間借貸的黑暗面暴露在公眾面前，對其風(fēng)險、后果、相關(guān)法律問題做深入介紹。
第四、積極引導(dǎo)民間借貸走向社區(qū)銀行的正規(guī)組織模式?？紤]到當(dāng)前我國民眾對于民間借貸的需求，可以考慮建設(shè)一些符合條件的社區(qū)銀行，找到民間借貸合理化、規(guī)范化的重要載體?？梢砸?guī)定一些條件，對于符合條件的地區(qū)或者社區(qū)，準(zhǔn)予設(shè)立合法的民間社區(qū)銀行。社區(qū)銀行的建立和發(fā)展所需資金數(shù)量不大，便于民間資本進(jìn)入。同時，社區(qū)銀行將在本地市場吸收的資金主要運(yùn)用于本地， 在大型銀行不愿進(jìn)入的地區(qū)設(shè)立社區(qū)銀行， 可以填補(bǔ)金融服務(wù)的空白。警惕民間借貸滑向非法融資的深淵。
三、結(jié)語
綜上，民間借貸是當(dāng)前我國金融市場不完善，存在結(jié)構(gòu)性供給不足的產(chǎn)物，這種金融活動的存在有其的合理性，但其運(yùn)作方面缺乏規(guī)范監(jiān)督和有效管理。若任其發(fā)展，必然會影響到金融市場的穩(wěn)定和自由競爭，但如果一味“堵截”，恐怕也非當(dāng)前形勢下的明智之舉。而應(yīng)引導(dǎo)其走向規(guī)范化、合理化，對借貸雙方做好風(fēng)險警示并采取有效措施控制其利率，才能為我所用，使之成為金融市場的有效補(bǔ)充。
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關(guān)鍵詞： 農(nóng)村 ；民間借貸； 金融
我國農(nóng)村借貸主體是農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，而作為活躍在農(nóng)村借貸市場的民間借貸，長期以來，不僅一直存在，而且大有市場。農(nóng)村民間信貸有著不能忽視而又不可取代的地位，它對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著促進(jìn)作用，但在其發(fā)展過程中也存在著諸多問題。本文闡述了農(nóng)村民間信貸發(fā)展的現(xiàn)狀，并分析其存在的問題，最后提出促進(jìn)民間借貸規(guī)范運(yùn)行的對策建議。
一、農(nóng)村民間借貸的現(xiàn)狀
目前，農(nóng)村借貸主要有兩個方面，一個是以銀行和信用社為主體的正規(guī)借貸機(jī)構(gòu)發(fā)生的借貸，另一個是相對于官方借貸而言的民間借貸。民間借貸是指那些沒有被官方監(jiān)管、控制的民間金融活動。大量的調(diào)查表明，作為社會主義市場經(jīng)濟(jì)融資功能的補(bǔ)充，民間借貸在我國的存在由來已久，雖然在計劃經(jīng)濟(jì)體制下民間有息借貸基本消失，但親友之間互濟(jì)幫困的資金融通一直沒有間斷。改革開放后，盡管由于認(rèn)識上、政策上的原因?qū)е铝宿r(nóng)村社區(qū)民間借貸發(fā)展的波折，但隨著農(nóng)村多種經(jīng)濟(jì)成分的崛起和農(nóng)村金融體制改革的深入，民間借貸逐漸活躍，形式也多樣化，融資范圍和內(nèi)容也不斷擴(kuò)大。總體來看，當(dāng)前農(nóng)村民間借貸的現(xiàn)狀是：
（一）民間借貸活動規(guī)模大、數(shù)額多。1996年開始的新一輪農(nóng)村金融體制改革，國有商業(yè)銀行逐漸退出農(nóng)村，行社脫鉤后的農(nóng)村信用社整體還沒有走出虧損，發(fā)揮的作用遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長對資金的需求，因而近幾年農(nóng)村中民間金融活動日趨活躍。
（二）民間借貸方式多樣化。一是口頭約定型。這種情況大都是在親戚朋友、同鄉(xiāng)、同事、鄰居等熟人中進(jìn)行，他們完全靠個人間的感情及信用行事，無任何手續(xù)。二是簡單履約型。這種借貸形式較為常見，雙方只是簡單履行一下手續(xù)，大都是僅憑一張借條或一個中間證明人即可成交。借款期限或長或短，借款利率或高或低，憑雙方關(guān)系的深淺而定。三是高利貸型。在利率下調(diào)和開征利息稅的情況下，個別富裕農(nóng)民把目光投向了民間借貸，他們以比銀行貸款利率高出許多的利率將款項(xiàng)借給急需資金的人或 企業(yè) ，從而獲取高額回報。
（三）民間借貸服務(wù)對象復(fù)雜，以個體工商戶、私營業(yè)主為主。由于商業(yè)銀行對個體工商業(yè)貸款審批非常嚴(yán)格，而農(nóng)村信用社又以農(nóng)戶小額信用貸款為主，導(dǎo)致個體工商戶和私營業(yè)主基本上成為信貸支持的盲區(qū)，因此，只有從民間尋求支持，這也是民間借貸主要傾向個體工商戶和私營業(yè)主的主要原因之一。
（四）民間借貸資金投向領(lǐng)域?qū)?，用途廣泛。其主要用于生產(chǎn)投入，建房投資，婚喪嫁娶、治病、 教育 等方面支出，其中主要是以生產(chǎn)經(jīng)營性借貸為主。
（五）民間借貸手續(xù)簡便，以信用方式為主。大多數(shù)借款人向債主寫下借據(jù)、簽字或蓋章后．再由擔(dān)保人簽字，即可獲得所需資金；較之金融機(jī)構(gòu)目前信貸管理體制下的貸款操作程序，其時效性比較強(qiáng)，手續(xù)也比較簡單。
（六）民間借貸期限較短，利率較高。借款期限一般在2～8個月內(nèi)，最長不超過一年。利率一般都是在銀行貸款利率的基礎(chǔ)上按一定上浮幅度確定的。
二、農(nóng)村民間借貸的效益及存在的問題
（一）農(nóng)村民間借貸的效益
民間借貸作為金融機(jī)構(gòu)借貸的補(bǔ)充，既彌補(bǔ)了農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸不足給農(nóng)民需求帶來的矛盾，也緩解了農(nóng)村借貸資源的極重匱乏，其積極的一面是不容置疑的。
1．有利于農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)。在我國農(nóng)村，特別是經(jīng)濟(jì)比較落后的農(nóng)村，每年靠種地維持生活的農(nóng)民比較普遍，他們沒有多余的錢從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，相當(dāng)一部分農(nóng)民春天種地全靠借貸，而正規(guī)的銀行和信用社借貸資源又有限，民間借貸則很好地滿足了他們的需求。
2．有利于搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。據(jù)調(diào)查，在農(nóng)村的民營經(jīng)濟(jì)中，其初始資金30％以上靠民間借貸，在擴(kuò)大再生產(chǎn)過程中，50％以上靠的也是民間借貸，民間借貸已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要資金來源。
3．簡便、靈活，方便農(nóng)民借貸。由于民間借貸不受時間、地域和多少限制，一次借貸十幾分鐘就能搞定，有的當(dāng)時就能拿到錢，而且貸款無須抵押物品作擔(dān)保，所以很受農(nóng)民的歡迎。
4．運(yùn)行成本低，效率高。民間借貸在工商稅務(wù)機(jī)關(guān)登記，不繳納各種稅費(fèi)，運(yùn)作沒有什么成本，加之打個借條就拿錢的方式，比起三番五次、層層把關(guān)的正規(guī)銀行和借貸機(jī)構(gòu)來說，不僅成本低，而且效率要高得多。
5．利息靈活。雖然國家對存貸款利息都有明確規(guī)定，不允許違反，但由于是個人私下借貸，可以按照國家規(guī)定的利率上下浮動，也可以根據(jù)供求狀況和借款人的資信水平、償還能力約定對稱的利率。
（二） 農(nóng)村 民間借貸存在的問題
盡管民間借貸對搞活農(nóng)村 經(jīng)濟(jì) 、 發(fā)展 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有著積極的作用，但它的弊端也是顯而易見的。
1．民間借貸對農(nóng)村 金融 秩序具有一定的沖擊性。民間借貸是一種民間自發(fā)的金融行為，不受任何管理部門的監(jiān)督和約束，其經(jīng)營活動相當(dāng)隨意，加上民間借貸的利率普遍不受約束，大部分都高于同期金融機(jī)構(gòu)的貸款利率，有的甚至高出銀行利率的一倍至幾倍。高額的回報率，使得許多資金富裕戶不愿將資金存入銀行，而甘愿冒險借貸出去，這對一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融業(yè)的發(fā)展是一個不小的沖擊；其活動的蔓延不可避免地侵蝕農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的信貸及資金市場，導(dǎo)致中小金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營壓力更加增大。
2．民間借貸風(fēng)險大，極易引起債務(wù)糾紛。民間借貸的債權(quán)人或者是礙于情面，不好意思獲取必要的證明手續(xù)，或者是以獲得高額利息為目的，缺乏對借款對象的審查和對借款用途的有效監(jiān)督。而借款人由于急需用錢，不論利率高低，自己承受能力如何，只管把錢借到手。結(jié)果往往是債權(quán)人不能按期收回資金或根本無法收回，債務(wù)人不能按時歸還借款，從而引發(fā)債權(quán)、債務(wù)糾紛。
3．民間借貸給國家宏觀調(diào)控帶來困難。由于目前對民間借貸活動的監(jiān)督機(jī)制還不完善，一方面導(dǎo)致部分民間借貸演變?yōu)楦呃J，給社會安定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來不穩(wěn)定因素；另一方面，民間借貸活動在金融機(jī)構(gòu)之外進(jìn)行，造成大量資金體外循環(huán)，干擾了金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，給國家的貨幣政策造成沖擊。
