時(shí)間：2023-07-31 16:42:25
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根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的資料顯示，截至2010年底，45個(gè)國家和地區(qū)的185家銀行在華設(shè)立216家代表處，14個(gè)國家和地區(qū)的銀行在華設(shè)立37家外商獨(dú)資銀行（下設(shè)223家分行），另有25個(gè)國家和地區(qū)的74家外國銀行在華設(shè)立90家分行。從分布地域來看，外資銀行主要集中在經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的沿海城市，如上海、深圳、廣州、北京、大連、天津、廈門等地，其中上海的陸家嘴和北京的金融街都是外資銀行集中的地區(qū)。而較早進(jìn)入中國的大型外資銀行則已經(jīng)紛紛在內(nèi)陸城市設(shè)立分行，目前除、甘肅、青海和寧夏外，各省均有外資銀行分布。如僅匯豐銀行就已經(jīng)在全國設(shè)立了24間分行，業(yè)務(wù)范圍輻射全國大部分省市。隨著2006年入世過渡期結(jié)束，外資銀行得到了國民待遇，開始全面經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)。相對(duì)于中資銀行龐大的規(guī)模，外資銀行普遍偏小，因此在客戶選擇和產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，都主動(dòng)避開和中資銀行的直接競(jìng)爭(zhēng)，業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)主要集中在貿(mào)易融資、中間業(yè)務(wù)和私人銀行等業(yè)務(wù)。而在客戶群的挑選上，在優(yōu)先服務(wù)本國客戶的基礎(chǔ)上，不同國家的銀行也展現(xiàn)出了不同的策略，例如日本銀行就專注于服務(wù)在中國工作或參與貿(mào)易的大量日本客戶。隨著銀行本土化戰(zhàn)略的持續(xù)推進(jìn)以及本地人群對(duì)外資銀行的認(rèn)知度逐步提升，外資銀行已經(jīng)擁有54%的本地客戶，而對(duì)本地企業(yè)客戶和本地個(gè)人客戶的貸款金額也分別達(dá)到了貸款總額的38%和50%。就具體指標(biāo)來看，在資產(chǎn)規(guī)模方面，表1顯示的是2004至2010年間，在華外資銀行營業(yè)機(jī)構(gòu)總數(shù)，總資產(chǎn)額和在全國銀行業(yè)中占比。截至2010年底，我國外資銀行總資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了1.74萬億元，占全國銀行業(yè)總資產(chǎn)的1.85%，在部分地區(qū)如上海，轄內(nèi)的外資銀行資產(chǎn)份額則已經(jīng)占到了上海銀行業(yè)資產(chǎn)的13.1%。盈利性方面，外資銀行利潤(rùn)較上一年增長(zhǎng)25%，雖然不及中資銀行36%的平均水平，但較金融危機(jī)時(shí)已經(jīng)大幅回升。安全性方面，外資銀行的整體不良貸款率僅為0.5%，與同期全國銀行業(yè)1.1%相比，展現(xiàn)出了外資銀行良好的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。
二、我國外資銀行發(fā)展面臨困難
（一）監(jiān)管及法律法規(guī)限制我國在加入WTO后，為了更好地管理銀行業(yè)，成立了中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（CBRC)，先后頒布和修訂了許多法律法規(guī)和部門規(guī)章，形成了目前相對(duì)完善的外資銀行的監(jiān)管法規(guī)體系，包括有《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、2006年重新修訂的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律以及《中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例》、《中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》等法規(guī)。但在實(shí)際操作中，由于很多相關(guān)政策法規(guī)的設(shè)立是基于對(duì)中資銀行的管理，由于不同于母國的監(jiān)管環(huán)境，部分外資銀行對(duì)此存在“水土不服”的現(xiàn)象。
（二）人才資源流失我國外資銀行同樣面臨人才資源流失的問題，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)年度報(bào)告顯示，我國外資金融機(jī)構(gòu)在2010年底的從業(yè)人員已經(jīng)達(dá)到了36,017人，從業(yè)人數(shù)較2009年增加了10.8%，而在普華永道的一份調(diào)查報(bào)告中預(yù)計(jì)我國外資銀行的從業(yè)人數(shù)在2014年將達(dá)到52,312人，人才需求巨大，尤其是高端銀行人才，雖然外資銀行在薪酬上完全顯示了對(duì)高端金融人才的重視，但依然時(shí)常要面對(duì)來自其他外資銀行的人才爭(zhēng)奪，尤其是新進(jìn)入中國市場(chǎng)的外資銀行，擁有熟悉中國市場(chǎng)業(yè)務(wù)的高端人才意味著可以少走很多彎路。此外，中資銀行由于某些方面專業(yè)人才的欠缺，也會(huì)在外資銀行中尋找人才。在普華永道的同一份報(bào)告中顯示，2010年我國外資銀行員工流動(dòng)率超過10%的銀行接近70%，其中又有近一半銀行流動(dòng)率超過了20%，外資銀行優(yōu)秀人才的搶奪日趨激烈。
（三）中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)外資銀行在進(jìn)入中國市場(chǎng)伊始，通常都會(huì)盡力避開中資銀行的主營業(yè)務(wù)范圍，發(fā)揮特色服務(wù)，例如私人銀行，國際保理等當(dāng)時(shí)國內(nèi)較冷的銀行業(yè)務(wù)。隨著外資銀行規(guī)模的逐漸擴(kuò)大和在這些業(yè)務(wù)中的影響力擴(kuò)大，面對(duì)潛在的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，中資銀行也采取了積極的行動(dòng)來改善自身運(yùn)營效率，并開始逐步參與到外資銀行優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)中，如更大范圍的中間業(yè)務(wù)和私人銀行業(yè)務(wù)，雖然經(jīng)驗(yàn)不及外資銀行，但憑借龐大的本地客戶群，相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)模也急速擴(kuò)張。直接對(duì)外資銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)開展產(chǎn)生了沖擊。
三、外資銀行在我國發(fā)展建議
（一）加快網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和銀行電子化發(fā)展我國在2006年完全放開了對(duì)于外資銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的地域限制。但是，面對(duì)中國龐大的地域，由于新設(shè)分行的審批速度相對(duì)緩慢以及資金限制等因素，外資銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少的現(xiàn)狀在相當(dāng)一段時(shí)間內(nèi)都無法有所較大的改變。有一些銀行采取了其他的方法來減少營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少的影響，如東亞銀行針對(duì)網(wǎng)點(diǎn)不足的劣勢(shì)，提出了同城跨行取款免前幾筆手續(xù)費(fèi)的做法，這種方法在一定程度上減少了銀行網(wǎng)點(diǎn)較少對(duì)外資銀行個(gè)人客戶的影響。而對(duì)于大部分外資銀行來說，除了要在資金實(shí)力允許的情況下繼續(xù)發(fā)展實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)展銀行業(yè)務(wù)電子化也應(yīng)當(dāng)是一個(gè)優(yōu)先的選擇。除了傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行，如今3G網(wǎng)絡(luò)和數(shù)字電視等業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸普及，移動(dòng)銀行等新模式的電子化銀行業(yè)務(wù)從技術(shù)上講已經(jīng)成為現(xiàn)實(shí)，雖然還有一定的不安全因素，但它的優(yōu)點(diǎn)也是顯而易見的，不僅可以彌補(bǔ)外資銀行自身營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不足的劣勢(shì)，還可以服務(wù)到營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)沒有覆蓋到城市的客戶。
（二）提高產(chǎn)品差異化程度銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力基礎(chǔ)在于銀行經(jīng)營特色和各自的比較優(yōu)勢(shì)，許多剛進(jìn)入中國的外資銀行并不具備廣泛開展業(yè)務(wù)的能力，因此只有實(shí)施產(chǎn)品差異化戰(zhàn)略，提供更有針對(duì)性的服務(wù)，才能體現(xiàn)出銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。外資銀行應(yīng)當(dāng)針對(duì)中國市場(chǎng)的特點(diǎn)，積極引入和推出滿足市場(chǎng)需求的業(yè)務(wù)，如匯豐，花旗、東亞等銀行紛紛成立村鎮(zhèn)銀行。此外，隨著近年來中國富裕人群的快速增加，外資銀行也應(yīng)當(dāng)推出更為豐富的理財(cái)產(chǎn)品供不同客戶選擇。除了客觀產(chǎn)品差異化外，外資銀行還需要改變本土人群心目中，外資銀行只服務(wù)高端人士的形象，例如通過廣告拉近特定客戶群或塑造自身的特色服務(wù)和形象。尤其對(duì)于全能型的零售銀行來說，客戶認(rèn)知度對(duì)于銀行的發(fā)展很重要。此外，外資銀行還應(yīng)當(dāng)避開和中資銀行的直接競(jìng)爭(zhēng)，如依靠強(qiáng)大的創(chuàng)新能力和豐富的人才儲(chǔ)備，大力發(fā)展銀行中間業(yè)務(wù)等。
（三）加強(qiáng)和中資銀行合作針對(duì)中資銀行強(qiáng)大的資本實(shí)力，外資銀行應(yīng)當(dāng)尋求積極的合作而達(dá)到共贏。借助中資銀行的資源和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)自身在人民幣資金清算、網(wǎng)點(diǎn)及客戶信息等方面的弱勢(shì)，才能迅速實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大業(yè)務(wù)和產(chǎn)品范圍的目的，并有效提高市場(chǎng)占有率。而中資銀行也可以收獲外資銀行出色的技術(shù)或管理經(jīng)驗(yàn)。如花旗銀行為了提高客戶的資金到帳速度，安裝了工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行的資金清算系統(tǒng)，兩家中資銀行得到了相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)，也加深了彼此的合作，實(shí)現(xiàn)了雙贏。又如匯豐銀行通過入股交通銀行加深了合作關(guān)系，并發(fā)行聯(lián)名卡，通過合作充分利用了雙方的優(yōu)勢(shì)網(wǎng)絡(luò)，增強(qiáng)了雙方的整體競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。
（四）發(fā)揮外資銀行海外資源優(yōu)勢(shì)隨著中國企業(yè)國際化的進(jìn)程加快，以及日益增加的跨境資金往來，外資銀行可以充分利用其海外分支機(jī)構(gòu)的服務(wù)、清算等方面的優(yōu)勢(shì)，發(fā)展一頭在內(nèi)、一頭在外的業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)內(nèi)外聯(lián)動(dòng)。尤其目前境內(nèi)離岸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，使得國內(nèi)離岸業(yè)務(wù)日趨成熟，而外資銀行在這方面是有很大優(yōu)勢(shì)的，具體體現(xiàn)在離岸政策理解、客戶引入、服務(wù)手段、清算渠道等方面。這也是外資銀行在中國發(fā)展的一個(gè)需要考量的方向。
銀行業(yè)對(duì)外開放措施為外資銀行提供了平等的發(fā)展環(huán)境，中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定也為外資銀行發(fā)展提供了良好的經(jīng)營基礎(chǔ)。與入世前相比，外資銀行機(jī)構(gòu)設(shè)置和業(yè)務(wù)經(jīng)營均得到良好發(fā)展，已成為中國銀行體系的有機(jī)組成部分。截至2011年11月末，外資銀行資產(chǎn)總額為2.14萬億元，十年間實(shí)現(xiàn)了19%的年均復(fù)合增長(zhǎng)。其中，人民幣資產(chǎn)占其全部資產(chǎn)的71%，前五家外資法人銀行資產(chǎn)均超過千億元。外資銀行在資產(chǎn)質(zhì)量、流動(dòng)性、盈利能力和資本充足方面表現(xiàn)穩(wěn)健。截至2011年11月末，外資銀行資產(chǎn)質(zhì)量良好，不良貸款率為0.38%，整體流動(dòng)性充足，流動(dòng)比例為74.72%；盈利能力得到增強(qiáng)；外資法人銀行資本充足、資本質(zhì)量高，平均資本充足率和核心資本充足率分別為18.2%和17.7%。統(tǒng)計(jì)顯示，截至2011年11月末，有48個(gè)國家和地區(qū)的銀行來華設(shè)立機(jī)構(gòu)，共設(shè)有39家外資法人銀行（下設(shè)247家分行及附屬機(jī)構(gòu)）、1家外資財(cái)務(wù)公司、93家外國銀行分行和211家代表處。在法人導(dǎo)向政策推動(dòng)下，31家外國銀行將境內(nèi)分行改制為本地注冊(cè)外資法人銀行。
二、外資銀行在華整體業(yè)務(wù)戰(zhàn)略分析
（一）經(jīng)營差異戰(zhàn)略
與其經(jīng)營風(fēng)格相適應(yīng)，不同的外資銀行在中國市場(chǎng)表現(xiàn)出不同的競(jìng)爭(zhēng)策略。各家銀行結(jié)合自身的優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域，在具體業(yè)務(wù)模式上各有側(cè)重。經(jīng)營策略的不同，可將在外資銀行整體業(yè)務(wù)戰(zhàn)略銀行劃分為如下幾種類型：-進(jìn)取型。此類銀行對(duì)中國市場(chǎng)有較大的預(yù)期，選擇批發(fā)和零售兼營的全能發(fā)展戰(zhàn)略，批發(fā)型銀行繼續(xù)拓展企業(yè)和銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)。以匯豐、花旗及渣打?yàn)榇淼娜苄豌y行是進(jìn)取型外資銀行的代表，業(yè)務(wù)全面發(fā)展，中國市場(chǎng)十分有進(jìn)取型，染指了幾乎所有的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，分享中國經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶來的巨大利潤(rùn)。-穩(wěn)健型。此類銀行戰(zhàn)略上重視中國市場(chǎng)，主要目標(biāo)客戶是在華外商獨(dú)資企業(yè)，對(duì)零售業(yè)務(wù)以及中資企業(yè)人民幣業(yè)務(wù)涉入較少。以日韓銀行為代表的穩(wěn)健型外資銀行，同國內(nèi)工商企業(yè)存在著長(zhǎng)期固定的關(guān)系，形成了互相依托，共同發(fā)展的局面，采取了“客戶跟隨”戰(zhàn)略。-專業(yè)性。此類銀行往往致力于專業(yè)化發(fā)展，并以在某一專門業(yè)務(wù)領(lǐng)域的特色經(jīng)營見長(zhǎng)。如紐約銀行在證券發(fā)行者、投資者和金融中介提供服務(wù)方面處于全球領(lǐng)先地位，其在華機(jī)構(gòu)以貿(mào)易結(jié)算和清算業(yè)務(wù)為主，業(yè)務(wù)范圍只集中于全球托管、存托憑證、現(xiàn)金管理和貿(mào)易融資等方面，不包括傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，是專業(yè)型銀行的代表。
（二）客戶細(xì)分戰(zhàn)略
外資銀行進(jìn)入中國市場(chǎng)前最重要準(zhǔn)備的工作就是進(jìn)行詳盡的市場(chǎng)調(diào)查與市場(chǎng)細(xì)分，并在此基礎(chǔ)上結(jié)合自身特點(diǎn)確定目標(biāo)客戶。一般來說，外資銀行主要以貢獻(xiàn)把客戶分為三類：最有價(jià)值客戶（MVC）、最具增長(zhǎng)性（MGC）及負(fù)值客戶（BZ）。公司客戶細(xì)分。外資銀行一般將公司業(yè)務(wù)服務(wù)對(duì)象定位于跨國公司、部分有發(fā)展后勁的國有和民營企業(yè)。個(gè)人客戶細(xì)分。外資銀行一般將其零售服務(wù)對(duì)象定位于大中城市的高層收入者，其細(xì)分個(gè)人客戶的標(biāo)準(zhǔn)主要是資產(chǎn)資金的多少。外資銀行注重對(duì)不同層次的客戶提供不同種類的服務(wù)，以差別化的個(gè)人客戶服務(wù)方式，最大限度地滿足客戶的業(yè)務(wù)和心理需求。外資銀行最初在中國市場(chǎng)開展零售業(yè)務(wù)，是以發(fā)達(dá)地區(qū)擁有外匯的高收入群體為目標(biāo)客戶，隨著近年內(nèi)地居民的收入穩(wěn)步上升，一些外資銀行已經(jīng)開始結(jié)合內(nèi)地百姓的理財(cái)需求，對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行“本土化”的改造，這些創(chuàng)新產(chǎn)品即貼合了本地客戶的需求，又突出了外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，同時(shí)顯示出外資銀行已經(jīng)由單純鎖定高端客戶開始中低端客戶延伸。目前外資銀行在華開展個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的主要客源，并非來自于中資銀行，而是外資銀行。
（三）經(jīng)營業(yè)務(wù)戰(zhàn)略
加入世貿(mào)組織以來，外資銀行規(guī)模較快增長(zhǎng)，在業(yè)務(wù)戰(zhàn)略上采取“做強(qiáng)外匯業(yè)務(wù)、在外匯業(yè)務(wù)帶動(dòng)下精心挑選人民幣業(yè)務(wù)、鞏固突出非融資業(yè)務(wù)、力推八類核心產(chǎn)品（個(gè)人理財(cái)、外匯資金業(yè)務(wù)、外匯存貨業(yè)務(wù)、消費(fèi)信貸、信用卡、企業(yè)現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)、國際清算結(jié)算業(yè)務(wù)）”的戰(zhàn)略。
1、做強(qiáng)外匯業(yè)務(wù)外匯金融業(yè)務(wù)一直是外資銀行的優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，也是中國監(jiān)管當(dāng)局首先放開的業(yè)務(wù)，其主要包括外匯存貸款、國際結(jié)算、外匯資金業(yè)務(wù)等幾個(gè)方面。
2、精心挑選人民幣業(yè)務(wù)外資銀行獲準(zhǔn)經(jīng)營的人民幣業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，包括吸收存款、發(fā)放貸款、辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)、提供信用證服務(wù)及擔(dān)保、辦理國內(nèi)外結(jié)算、從事外幣兌換和同業(yè)拆借等。外資銀行，5年內(nèi)“存貸比”需達(dá)到75%。之前外資銀行貸款資金主要來源是拆借，向母行或境內(nèi)同行拆借，成為外資法人銀行后，需要盡快擴(kuò)大存款與貸款規(guī)模才能達(dá)到5年內(nèi)存貸比75%的要求。擴(kuò)大人民幣資源來源、人民幣資金運(yùn)用渠道多樣化是外資銀行推進(jìn)人民幣業(yè)務(wù)發(fā)展的主要措施。
3、鞏固突出非融資業(yè)務(wù)相對(duì)于人民幣業(yè)務(wù)，外資銀行的非融資業(yè)務(wù)由于先進(jìn)的服務(wù)工具、豐富的經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)和多種市場(chǎng)營銷手段而處于優(yōu)勢(shì)競(jìng)爭(zhēng)地位。即手續(xù)費(fèi)及傭金收入，包括財(cái)務(wù)咨詢、國內(nèi)外結(jié)算業(yè)務(wù)、信用證及擔(dān)保業(yè)務(wù)、匯款業(yè)務(wù)、賬戶管理費(fèi)、外匯買賣業(yè)務(wù)、買賣政府債券及金融債券以及買賣股票以外的其他外幣有價(jià)證券業(yè)務(wù)等。
4、力推多種核心產(chǎn)品a）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)個(gè)人理財(cái)將是未來中國市場(chǎng)上最具成長(zhǎng)性的銀行業(yè)務(wù)。正是這些“新富階層”對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)存在著巨大的潛在需求，他們也成為中外資銀行竭力爭(zhēng)取的對(duì)象20%的高端客戶帶來80%的收入，這是銀行界的“二八定律”。從國際銀行業(yè)經(jīng)驗(yàn)看，但凡成功者，都有成功的高端業(yè)務(wù)。匯豐控股的個(gè)人金融服務(wù)集團(tuán)和私人銀行集團(tuán)的利潤(rùn)在全集團(tuán)利潤(rùn)總額中占比在45%以上。實(shí)際上，外資銀行在中國一直瞄準(zhǔn)這20%的目標(biāo)。私人銀行最顯著的特點(diǎn)是具有私密性，根據(jù)客戶需求提供量身定做的金融服務(wù)，服務(wù)涵蓋資產(chǎn)管理、投資、信托、合理避稅及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣等領(lǐng)域，由專職財(cái)富管理顧問提供一對(duì)一服務(wù)，產(chǎn)品組合個(gè)性化，服務(wù)態(tài)度人性化，投資水平專業(yè)化。從事財(cái)富管理工作的人員是理財(cái)經(jīng)理，而從事私人銀行業(yè)務(wù)的是私人銀行家；私人銀行對(duì)一個(gè)人就可能制定一個(gè)產(chǎn)品，而財(cái)富管理卻是對(duì)一類人，缺乏個(gè)性化。外資銀行在客戶管理、理財(cái)人員的素質(zhì)、離岸投資選擇以及經(jīng)營技術(shù)水平上具有明顯的優(yōu)勢(shì)。b）網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行作為一種新興的金融業(yè)，其低廉成本和廣闊前景，已越來越得到外資銀行的重視。外資銀行主要借助網(wǎng)絡(luò)無極限的優(yōu)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程服務(wù)、以彌補(bǔ)其網(wǎng)點(diǎn)少、規(guī)模小之不足。c）信用卡信用卡業(yè)務(wù)已成為外資銀行介入零售市場(chǎng)的主要產(chǎn)品。按照國外的一般經(jīng)驗(yàn)，人均年收入達(dá)2000～5000美元的時(shí)期是銀行卡業(yè)務(wù)大幅增長(zhǎng)的有利時(shí)機(jī)，目前中國沿海地區(qū)和部分社會(huì)群體已進(jìn)入這一收入?yún)^(qū)間，國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿κ志薮?。另外，信用卡業(yè)務(wù)具有品牌塑造力強(qiáng)、開發(fā)時(shí)間短、進(jìn)入門檻低、捆綁銷售能力強(qiáng)以及相對(duì)于個(gè)人消費(fèi)貸款來說對(duì)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的要求較低等優(yōu)勢(shì)。，d）金融衍生產(chǎn)品服務(wù)隨著中國經(jīng)濟(jì)與全球經(jīng)濟(jì)融合程度的不斷提高，利率市場(chǎng)化及人民幣匯率彈性化趨勢(shì)使國內(nèi)企業(yè)的利率風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)凸顯，通過金融衍生產(chǎn)品交易規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需求也大大提高。由于外資銀行具有在成熟金融市場(chǎng)運(yùn)作的豐富經(jīng)驗(yàn)并掌握著金融衍生產(chǎn)品的核心技術(shù)，其產(chǎn)品的核心技術(shù)，其產(chǎn)品設(shè)計(jì)水平及品種數(shù)目遠(yuǎn)高于國內(nèi)銀行。e）國際結(jié)算及貿(mào)易融資業(yè)務(wù)由于擁有發(fā)達(dá)的國際網(wǎng)絡(luò)以及與跨國企業(yè)的長(zhǎng)期聯(lián)系，外資銀行在國際結(jié)算及貿(mào)易融資方面一直處于優(yōu)勢(shì)地位，目前外資銀行辦理的國際結(jié)算業(yè)務(wù)已經(jīng)占國內(nèi)市場(chǎng)份額的40%以上。在繼續(xù)發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)同時(shí)，外資銀行將加大對(duì)保理等業(yè)務(wù)的推廣力度。f）現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)現(xiàn)金管理是將銀行已有的清算支付、貿(mào)易結(jié)算、流動(dòng)性管理、貨幣市場(chǎng)投資、外匯交易、信息服務(wù)等業(yè)務(wù)產(chǎn)品整體打包，為不同的企業(yè)度身定制現(xiàn)金管理方案。通過此項(xiàng)服務(wù)，可以幫助客戶提高對(duì)資金的控制能力，提高資金運(yùn)用效率，目前已有多家外資銀行在國內(nèi)推廣此項(xiàng)業(yè)務(wù)。另外，全球現(xiàn)金管理等更為復(fù)雜、有較高附加值的跨國財(cái)務(wù)管理服務(wù)也都是外資銀行積極籌辦的業(yè)務(wù)，如外匯保值和增值、流動(dòng)性管理、風(fēng)險(xiǎn)管理及跨國財(cái)務(wù)系統(tǒng)等。
5.合格境外機(jī)構(gòu)投資者（QFII）托管業(yè)務(wù)相對(duì)于中資銀行來說，外資銀行在爭(zhēng)奪QFII托管業(yè)務(wù)上具有跨國網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)、增值服務(wù)能力較強(qiáng)等優(yōu)勢(shì)。
【關(guān)鍵詞】外資銀行 本土化經(jīng)營 問題與現(xiàn)象 手段與措施
一、我國外資銀行本土化發(fā)展的現(xiàn)狀分析
（一）我國外資銀行企業(yè)本土化經(jīng)營的發(fā)展現(xiàn)狀分析。隨著我國社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國外資銀行企業(yè)對(duì)財(cái)政管理的要求也在不斷提高，由于國家政策及外資銀行年度計(jì)劃的原因，必須要加強(qiáng)外資銀行企業(yè)的本土化經(jīng)營及行政管理的有效性，但是對(duì)于我國外資銀行企業(yè)在本土化經(jīng)營過程中存在的問題，如管理水平不高，本土化經(jīng)營與管理人員專業(yè)水平不足，諸如此類的問題，應(yīng)該采取一定措施來改良本土化管理手段，加強(qiáng)我國外資銀行企業(yè)本土化經(jīng)營的有效性，為我國整體行業(yè)的本土化經(jīng)營工作提供可借鑒的經(jīng)驗(yàn)。
二、分析我國外資銀行企業(yè)本土化經(jīng)營工作中存在的問題與現(xiàn)象
（一）我國外資銀行企業(yè)的本土化經(jīng)營有效性低下。我國外資銀行企業(yè)的本土化經(jīng)營屬于行政管理的范疇，提高本土化經(jīng)營的手段需要落實(shí)到行政管理，通過發(fā)展行政管理與本土化經(jīng)營，來帶動(dòng)外資銀行企業(yè)發(fā)展的有效性與公正性，但是現(xiàn)如今我國外資銀行企業(yè)本土化經(jīng)營有效性低下，主要表現(xiàn)為對(duì)單位所有的具體情況不能充分掌握，不了解外資銀行企業(yè)的整體財(cái)政與資產(chǎn)現(xiàn)狀，對(duì)我國外資銀行企業(yè)的行政發(fā)展造成了負(fù)面影響，這主要源自于外資銀行企業(yè)對(duì)本土化經(jīng)營的認(rèn)識(shí)不足，對(duì)行政管理的具體戰(zhàn)略不夠全面，導(dǎo)致我國外資銀行企業(yè)本土化經(jīng)營手段不足，管理有效性低。
（二）我國外資銀行企業(yè)對(duì)本土化經(jīng)營的認(rèn)識(shí)不足。在我國外資銀行企業(yè)中，本土化經(jīng)營是對(duì)我國外資銀行整體工作的行政監(jiān)督工具，通過對(duì)具體情況的了解與掌握，能夠?qū)ν赓Y銀行企業(yè)的整體工作進(jìn)行監(jiān)督控制，但是由于管理人員對(duì)本土化經(jīng)營的認(rèn)識(shí)不足，導(dǎo)致對(duì)具體情況的管理不充分，嚴(yán)重影響了外資銀行企業(yè)行政管理的有效性，對(duì)具體情況進(jìn)行有效管理，能夠幫助外資銀行企業(yè)對(duì)自身情況做到充分的掌握，進(jìn)而做出正確的行政決策，然而不足的本土化經(jīng)營導(dǎo)致對(duì)自身情況估計(jì)失誤，導(dǎo)致在進(jìn)行決策的過程中產(chǎn)生了盲目性，造成對(duì)外資銀行企業(yè)的嚴(yán)重?fù)p失，因此加強(qiáng)對(duì)本土化經(jīng)營的控制是外資銀行企業(yè)發(fā)展工作的必要手段，需要得到外資銀行企業(yè)的管理層及行政管理人員的重視。
三、探究加強(qiáng)我國外資銀行企業(yè)本土化經(jīng)營有效性的手段與措施
（一）加大對(duì)我國外資銀行企業(yè)的本土化經(jīng)營的力度。在我國外資銀行企業(yè)戰(zhàn)略本土化經(jīng)營工作的過程中，可以同時(shí)戰(zhàn)略行政監(jiān)督的手段，最大程度加強(qiáng)本土化經(jīng)營的有效性，還能在很大程度上完善行政管理的手段，對(duì)于這類監(jiān)督體系，必須要保證由專業(yè)性的行政管理人員來進(jìn)行，加強(qiáng)對(duì)外資銀行企業(yè)具體情況的控制，保證了外資銀行企業(yè)行政工作的正常有效發(fā)展，還可以通過完善外資銀行企業(yè)的年度資產(chǎn)管理，來保證本土化經(jīng)營的準(zhǔn)確性與有效性，當(dāng)然加強(qiáng)本土化經(jīng)營的最基本手段還是加強(qiáng)外資銀行企業(yè)行政管理人員的聘用，行政管理人員是外資銀行企業(yè)的重要人員組成部分，完善招聘體系是加強(qiáng)本土化經(jīng)營的重要方式，需要得到外資銀行企業(yè)管理層的重視與關(guān)注。
（二）完善外資銀行企業(yè)對(duì)于本土化經(jīng)營的規(guī)章與制度。在進(jìn)行具體的本土化經(jīng)營改革工作前，要注意對(duì)管理手段的制度建立與規(guī)章控制，才能從基礎(chǔ)上實(shí)際加強(qiáng)本土化經(jīng)營的效果，因此對(duì)于外資銀行企業(yè)而言，在進(jìn)行實(shí)際手段完善之前，要加強(qiáng)對(duì)制度與規(guī)章的控制，才能最大程度完善本土化經(jīng)營的手段。在進(jìn)行制度管理時(shí)，可以加強(qiáng)對(duì)行政管理人員的工作控制，說明對(duì)于工作人員工作的要求，對(duì)工作人員的獎(jiǎng)懲制度進(jìn)行管理，從基層完善外資銀行企業(yè)本土化經(jīng)營的有效性，完善外資銀行企業(yè)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，改革本土化經(jīng)營的手段，全面帶動(dòng)我國外資銀行企業(yè)行政管理改革的進(jìn)程。
四、結(jié)束語
隨著我國社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國外資銀行企業(yè)的財(cái)政與經(jīng)濟(jì)發(fā)展也到達(dá)也一定的高度，但是由于發(fā)展的不斷進(jìn)行，對(duì)外資銀行企業(yè)的共有資產(chǎn)的管理也應(yīng)該同步發(fā)展，所以要對(duì)外資銀行企業(yè)本土化經(jīng)營進(jìn)行政策及手段上的加強(qiáng)，為我國外資銀行企業(yè)的行政發(fā)展做出貢獻(xiàn)，關(guān)于本土化經(jīng)營的控制手段，需要從人事及政策等手段切入，并注意相應(yīng)的監(jiān)督工作，保證我國外資銀行企業(yè)本土化經(jīng)營的有效性。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵字：外資銀行進(jìn)入；本土銀行；印度；中國
中圖分類號(hào)；F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2014）09-0333-02
一、引言
隨著全球化進(jìn)程日益加深，外資銀行資產(chǎn)在接收國的比例不斷增長(zhǎng)。Asli（1998）指出，外資銀行的加入有助于加快本國銀行的經(jīng)營效率和改革速度；通過施加競(jìng)爭(zhēng)壓力，增強(qiáng)本國銀行的監(jiān)管與監(jiān)督能力；有效降低本國銀行管理費(fèi)用，從而降低金融風(fēng)險(xiǎn)；增加銀行業(yè)利潤(rùn)從而加快本國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐。總之，外資銀行的進(jìn)入對(duì)接收國銀行業(yè)乃至經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著非常積極的作用。然而，外資銀行進(jìn)入對(duì)一些亞洲國家的影響不盡相同。探討外資銀行進(jìn)入對(duì)發(fā)展中國家的影響，印度和中國是兩個(gè)最為值得探討的國家：他們是世界上最大的發(fā)展中國加同時(shí)也是FDI接收大國；均在90年代開始改革開放；擁有著相似的金融環(huán)境。本文利用2003-2009年印度和中國外資銀行和本土銀行的具體數(shù)據(jù)，通過分析外資銀行進(jìn)入對(duì)本土銀行的影響，本研究旨在探討外資銀行的進(jìn)入對(duì)印度和中國本土銀行影響是否顯著。
二、理論基礎(chǔ)
外資銀行的進(jìn)入是一個(gè)雙刃劍，它對(duì)接收國有有利的影響同時(shí)也會(huì)產(chǎn)生不利的效用。
1.有利影響。外資銀行進(jìn)入有助于國內(nèi)銀行的發(fā)展，具體有利影響包括：一、改善競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境：Aali（1998）年提出外資銀行進(jìn)入有助于改善接收國國內(nèi)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。二、有效刺激本土銀行：外資銀行進(jìn)入可以通過提供新的技術(shù)和金融創(chuàng)新刺激接收國銀行業(yè)的穩(wěn)定性和辦事效率。三、外資銀行進(jìn)入可以幫助接收國發(fā)展本土金融市場(chǎng)。外資銀行進(jìn)入可以增加母國和東道國之間經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程。有助于加深銀行業(yè)之間交換市場(chǎng)，招攬更多來自其他國家的客戶。（Kari等，2006）
2.不利影響。Suvadee等（2004）通過實(shí)證分析泰國外資銀行影響力，指出外資銀行的進(jìn)入導(dǎo)致泰國本土銀行經(jīng)常性開支上升，短期利潤(rùn)明顯下降。外資銀行進(jìn)入有可能會(huì)帶來負(fù)面的影響。外資銀行進(jìn)入有可能降低接收國對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響力，降低信用額度。由于發(fā)展中國家金融系統(tǒng)未完善，外資銀行進(jìn)入多帶來的競(jìng)爭(zhēng)有可能對(duì)國內(nèi)銀行業(yè)在短期內(nèi)損傷很大，銀行的凈息差會(huì)高漲。
3.印度外資銀行情況。印度外資銀行的表現(xiàn)比本土銀行更佳：利潤(rùn)和效率更高，不良貸款率更低。外資銀行的進(jìn)入加快了印度銀行業(yè)的改革，加速了印度對(duì)銀行業(yè)放松管制和改革的速度。然而，不少學(xué)者指出外資銀行在印度運(yùn)作并非很好。Jenifer（2004）指出，這也許歸咎于他們不愿意暴露他們銀行的全部實(shí)力。Rudar（2006）也指出很多外資銀行生產(chǎn)力和成本效率低下。
4.中國外資銀行情況。不少中國學(xué)者認(rèn)為，外資銀行在中國的效率要比中國本土銀行要高，外國金融資產(chǎn)份額的提高有助于提高國內(nèi)銀行的效率。然而，外資銀行的資產(chǎn)份額增加將進(jìn)一步惡化國有銀行存款被遷移的現(xiàn)象；國有銀行的貸款滲透率將下降等（Franklin，2004）。
綜上，印度和中國外資銀行占有率不高，外資銀行對(duì)印度和中國的影響利弊參半，結(jié)果尚不明確。
三、研究方法
本部分將運(yùn)用2003～2009年的數(shù)據(jù)實(shí)證分析和預(yù)測(cè)外資銀行進(jìn)入對(duì)本土銀行的影響。
1.研究模型。本文采用銀行績(jī)效決定因子完整模型進(jìn)行探討。該模型可用于測(cè)量銀行績(jī)效。模型如下：
DIijt=aoj+b0*FSjt+b1*Bijt+b2*Xjt+errorterm
其中，i代表銀行，j代表國家，t為年份，a0j為固定效應(yīng)，Bijt為本土銀行表現(xiàn)指標(biāo)的變化，F(xiàn)Sjt為外資銀行份額，Bijt=本土銀行自變因子，xjt國家宏觀影響因子。該模型的目的在于分析外資銀行進(jìn)入與國內(nèi)銀行績(jī)效之間的關(guān)系，外資銀行所占的資產(chǎn)份額將會(huì)是重要的獨(dú)立變量。其外，還將有兩個(gè)獨(dú)立的變量：銀行自身因素和國家的宏觀經(jīng)濟(jì)因素。
2.研究樣本和數(shù)據(jù)。本研究所指外資銀行指外資份額超過51%的銀行。為了分析印度和中國的外資銀行進(jìn)入對(duì)本土銀行業(yè)績(jī)的影響，本研究通過BANKSCOPE數(shù)據(jù)庫手機(jī)兩個(gè)國家的宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)以及相關(guān)銀行數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)為2003年至2009年期間年度數(shù)據(jù)。其中挑選28家印度銀行和34家中國銀行作為樣本。
四、研究結(jié)果。
通過多元線性回歸分析對(duì)外資銀行進(jìn)入中國和印度的影響進(jìn)行分析。依據(jù)表4.1得出，在中國，外資銀行的進(jìn)入不會(huì)對(duì)本土銀行業(yè)的表現(xiàn)產(chǎn)生顯著影響。外資銀行資產(chǎn)份額的變化在五個(gè)本土銀行績(jī)效指標(biāo)上均無顯著影響。
印度受外資銀行進(jìn)入影響的情況和中國受影響情況類似。從表4.2得出印度績(jī)效指標(biāo)受外資銀行進(jìn)入的影響比中國更明顯。根據(jù)研究結(jié)果顯示。股權(quán)/總資產(chǎn)、凈利息收入/總資產(chǎn)、存款、sT資金/總資產(chǎn)和管理成本均可成功反映本土銀行的盈利能力以及效率指標(biāo)。凈利率的上升，凈利率收入和稅前收入等增加可以導(dǎo)致股權(quán)的增加，再加管理費(fèi)用和不良資產(chǎn)的下降，銀行將更具競(jìng)爭(zhēng)力。表4.2顯示管理費(fèi)用的增加導(dǎo)致稅前利潤(rùn)的降低。
五、總結(jié)
外資銀行在華投資進(jìn)程
以我國1979年改革開放為開端,綜合來看外資銀行在華投資進(jìn)程可以分為三個(gè)階段,其分割點(diǎn)是2001年我國加入世貿(mào)組織,2006年11月新外資銀行管理?xiàng)l例的實(shí)施。
第一階段:從改革開放之初至加入世貿(mào)組織之前
這一階段外資銀行進(jìn)入我國銀行業(yè)領(lǐng)域尚處于嘗試時(shí)期,而我國也僅僅采取試點(diǎn)的措施引進(jìn)銀行業(yè)外國直接投資,并沒有具體的開放時(shí)間表。對(duì)外資銀行的經(jīng)營范圍和業(yè)務(wù)也是由我國根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要,結(jié)合對(duì)外資銀行的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn),逐步調(diào)整和規(guī)范。這一階段可劃分為三個(gè)過程。
一是1979年至1993年,為外資銀行進(jìn)入和起步發(fā)展期。1979年,批準(zhǔn)設(shè)立第一家外資銀行代表處――日本輸出入銀行北京代表處,拉開了我國銀行業(yè)對(duì)外開放的序幕;1981年7月,批準(zhǔn)外資銀行在深圳、廈門、珠海、汕頭和海南五個(gè)經(jīng)濟(jì)特區(qū)設(shè)立營業(yè)性機(jī)構(gòu),從事外匯金融業(yè)務(wù);1990年9月,上海成為繼經(jīng)濟(jì)特區(qū)以后率先引進(jìn)外資銀行營業(yè)性機(jī)構(gòu)的沿海開放城市;1992年起,允許引進(jìn)外資銀行營業(yè)性機(jī)構(gòu)的地域進(jìn)一步擴(kuò)大到大連、天津、青島、南京、寧波、福州、廣州七個(gè)沿海城市。截至1993年底,外資銀行營業(yè)性機(jī)構(gòu)共有76家,平均每年設(shè)立五家,資產(chǎn)總額為89億美元。
二是1994年至1997年,外資銀行進(jìn)入快速發(fā)展期。首先我國頒布了一系列的法規(guī)使銀行業(yè)對(duì)外開放的政策更加透明穩(wěn)定,如1994年,我國頒布了規(guī)范外資銀行管理的第一部法規(guī)――《中華人民共和國外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》。其次,在一些區(qū)域允許符合條件的外資銀行辦理人民幣業(yè)務(wù),如1996年12月,允許符合條件的外資銀行在上海浦東試點(diǎn)辦理人民幣業(yè)務(wù)。這一時(shí)期也是我國吸引外國直接投資增長(zhǎng)最快的時(shí)期、同時(shí)也是進(jìn)入我國市場(chǎng)的外資銀行快速增加的時(shí)期。如圖1.1所示,截至1997年底,外資銀行在華資產(chǎn)總額達(dá)到270億美元,四年內(nèi)增長(zhǎng)了2倍。外資銀行營業(yè)性機(jī)構(gòu)達(dá)到164家,四年內(nèi)增加了90家,每年凈增加20多家。
三是1998年至2001年,外資銀行進(jìn)入調(diào)整期。受亞洲金融危機(jī)和我國加入世貿(mào)組織不確定性的影響,銀行業(yè)開放進(jìn)程有所減緩。1998年外資銀行資產(chǎn)總量出現(xiàn)了負(fù)增長(zhǎng),到2000年外資銀行資產(chǎn)才又開始增加。截至2001年底,外資銀行營業(yè)性機(jī)構(gòu)為177家,四年內(nèi)僅增加了13家,每年凈增加不到4家;如圖1.1所示資產(chǎn)總額達(dá)到450億美元,四年內(nèi)增長(zhǎng)了67%,年增長(zhǎng)率明顯下降。
第二階段:從加入世貿(mào)組織至2006年11月新外資銀行管理?xiàng)l例的實(shí)施
根據(jù)WTO有關(guān)協(xié)議,我國承諾,自加入時(shí)起,允許外國金融機(jī)構(gòu)向所有客戶從事外匯業(yè)務(wù),無地域限制。人民幣業(yè)務(wù)先放開上海、深圳、天津和大連;入世一年內(nèi),開放廣州、珠海、青島、南京和武漢;兩年內(nèi),開放濟(jì)南、福州、成都和重慶;三年內(nèi),開放昆明、北京和廈門;四年內(nèi),開放汕頭、寧波、沈陽和西安;五年內(nèi)取消地域限制。另外在入世兩年內(nèi),允許外國金融機(jī)構(gòu)向中國企業(yè)提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)。入世五年內(nèi),允許向所有中國客戶提供服務(wù)。審批標(biāo)準(zhǔn)不含經(jīng)濟(jì)需求測(cè)試或營業(yè)許可的數(shù)量限制。申請(qǐng)人民幣業(yè)務(wù)的外國金融機(jī)構(gòu)需在中國營業(yè)三年并連續(xù)兩年盈利。承諾意味著加入WTO后五年內(nèi)外資銀行將享受國民待遇。 我國加入世貿(mào)組織后,外資在華資產(chǎn)數(shù)量迅速增長(zhǎng),到2006年已經(jīng)達(dá)到了9279億人民幣。2008年底在華外資銀行資產(chǎn)總額是13448億人民幣,比上年同期增長(zhǎng)了41%,占全國金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的2.16%,增長(zhǎng)加速明顯。同時(shí)外資銀行在華營業(yè)性機(jī)構(gòu)在入世后也得到了迅速的發(fā)展。
第三階段:從2006年底新外資管理?xiàng)l例的實(shí)施至今
2006年12月11日起,《中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例》及其《實(shí)施細(xì)則》正式開始施行,標(biāo)志著我國完全履行了加入WTO對(duì)銀行業(yè)的有關(guān)承諾,外資銀行具有完全的市場(chǎng)準(zhǔn)入。截至2008年底,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)累計(jì)利用外資余額為1.3萬億元,同比增長(zhǎng)7.37%。46個(gè)國家和地區(qū)的196家銀行在華設(shè)立237家代表處。12個(gè)國家和地區(qū)的銀行在華設(shè)立28家外商獨(dú)資銀行(下設(shè)分行157家)、2家合資銀行(下設(shè)分行5家,附屬機(jī)構(gòu)1家)、外商獨(dú)資財(cái)務(wù)公司2家。另有25個(gè)國家和地區(qū)的75家外國銀行在華設(shè)立116家分行。獲準(zhǔn)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的外國銀行分行為57家、外資法人銀行為25家,獲準(zhǔn)從事金融衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)的外資銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量為50家,包括渣打銀行、東亞銀行、匯豐銀行、恒生銀行等。在華外資銀行業(yè)營業(yè)機(jī)構(gòu)基本面健康,由美國次貸問題引發(fā)的國際金融危機(jī)對(duì)我國外資銀行業(yè)營業(yè)機(jī)構(gòu)的影響有限。
外資銀行在華投資特點(diǎn)分析
從理論上說,外資銀行進(jìn)入中國的可選擇路徑大致有四種:在中國開辦獨(dú)立的分支機(jī)構(gòu)、購買并持有中國國內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)的股份、與中方合資建立新的銀行、成立外商獨(dú)資銀行。但實(shí)際上,外資銀行進(jìn)入中國的主要形式是前兩者。隨著中國金融領(lǐng)域?qū)ν忾_放進(jìn)程的加快,外資銀行在華投資表現(xiàn)為明顯的來源國特點(diǎn)、地域性特點(diǎn)和投資形式特點(diǎn)。
外資銀行來源國情況分析
在我國發(fā)展的跨國銀行,較多地來自與我國屬同一區(qū)域的亞洲國家。按資產(chǎn)來衡量,來自亞洲的跨國銀行占了在華外資銀行的56%。這一現(xiàn)象的形成與我國改革特點(diǎn)有關(guān)。
改革初期我國銀行業(yè)進(jìn)入門檻較高但是卻在其他行業(yè)積極引進(jìn)FDI。外資商業(yè)銀行不能在華擴(kuò)展人民幣業(yè)務(wù),因此大多外資銀行進(jìn)入動(dòng)機(jī)是跟隨原有客戶,以對(duì)原有客戶開展金融、貿(mào)易等方面的服務(wù)。如日聯(lián)銀行天津分行基本上就是跟隨日本豐田公司在天津建立公司而設(shè)立的。由于在我國的FDI大部分來源于亞洲地區(qū),因此便出現(xiàn)了外資銀行主要來源于亞洲地區(qū)的情況。隨著銀行業(yè)進(jìn)入門檻的不斷放低,筆者相信跟隨策略將不再是外資銀行進(jìn)入的主要?jiǎng)訖C(jī),會(huì)有更多的跨國銀行進(jìn)入中國市場(chǎng)。與中東歐國家不同的是,由于我國采取的是漸進(jìn)式改革,在改革的過程中并沒有依賴國際勢(shì)力與金融機(jī)構(gòu),因此未來在華經(jīng)營的跨國銀行母國來源將具有多樣性,并不會(huì)像依賴于歐洲發(fā)達(dá)國家進(jìn)行改革的中東歐國家那樣――跨國銀行來源國多集中于一個(gè)地區(qū)。歐美銀行多屬發(fā)達(dá)國家,其金融系統(tǒng)的發(fā)展較為成熟,大量新的歐美銀行進(jìn)入無疑會(huì)增加我國銀行業(yè)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。
外資銀行在華投資地域特點(diǎn)分析
從發(fā)達(dá)國家的情況來看,外資銀行主要選擇設(shè)點(diǎn)在其金融或經(jīng)濟(jì)中心。如美國的外國銀行80%以上都將網(wǎng)點(diǎn)設(shè)在紐約、舊金山、芝加哥等金融中心,加拿大的外國銀行則集中在多倫多、溫哥華等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。外資銀行在我國進(jìn)行投資時(shí)也不例外,在我國的投資表現(xiàn)出如下特點(diǎn)。
重點(diǎn)布局在大中城市。外資銀行依據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、金融業(yè)務(wù)容量及客戶分布情況,把其機(jī)構(gòu)重點(diǎn)布局在中國沿海大中城市,并輻射到中、西部地區(qū)城市,而不像中資銀行那樣依照中國的行政區(qū)劃來設(shè)置機(jī)構(gòu)并對(duì)其作相應(yīng)的定格。
以京、滬、深為中心向周圍輻射。外資銀行在華設(shè)點(diǎn)的策略為:分別以京、滬、深為中心向周圍的環(huán)渤海、長(zhǎng)三角和珠三角三個(gè)中國最為富庶的地區(qū)形成輻射之勢(shì),并借此通過以點(diǎn)帶面的輻射效應(yīng)把服務(wù)縱深到廣大中、西部地區(qū)城市。
沿海的大中城市是外資銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展的中心。由于我國東部沿海地區(qū)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá),經(jīng)濟(jì)的外向度也較高,沿海的大中城市是外資銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展的中心。在上海、北京、廣州、深圳、大連等發(fā)達(dá)地區(qū)占所有外資銀行機(jī)構(gòu)數(shù)目的一半以上。
發(fā)達(dá)地區(qū)多是對(duì)金融服務(wù)要求較多的地區(qū),外資銀行要開發(fā)國內(nèi)市場(chǎng)必然會(huì)以此為據(jù)點(diǎn),而內(nèi)資銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)多年受制于行政指導(dǎo),因此轉(zhuǎn)變觀念,以需求為導(dǎo)向擴(kuò)張機(jī)構(gòu)應(yīng)該是內(nèi)資銀行向外資銀行學(xué)習(xí)的方面。否則經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶來的銀行業(yè)利潤(rùn)的增長(zhǎng)將由外資銀行較多地獲取。
外資銀行在華投資路徑特點(diǎn)分析
外資銀行在華投資路徑以2003年12月公布的《境外金融機(jī)構(gòu)投資入股中資金融構(gòu)管理辦法》為節(jié)點(diǎn),表現(xiàn)為明顯的階段性特點(diǎn)。《境外金融機(jī)構(gòu)投資入股中資金融構(gòu)管理辦法》規(guī)定:“單個(gè)境外金融機(jī)構(gòu)向中資金融機(jī)構(gòu)投資入股比例不得超過20%”,“多個(gè)境外金融機(jī)構(gòu)對(duì)非上市資金融機(jī)構(gòu)投資入股比例合計(jì)達(dá)到或超過25%的,對(duì)該非上市金融機(jī)構(gòu)按照外資金融機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管。多個(gè)境外金融機(jī)構(gòu)對(duì)上市中資金融機(jī)構(gòu)投資入股比例合計(jì)達(dá)到或超過25%對(duì)該上市金融機(jī)構(gòu)仍按照中資金融機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管”?！肮芾磙k法”實(shí)施前,外資銀行在華投資多采取獨(dú)立設(shè)置分支機(jī)構(gòu)的形式,“管理辦法”實(shí)施后外資銀行在華投資更多地采取參股形式,主要表現(xiàn)為如下特點(diǎn)。
以參股形式進(jìn)入和獲取中國市場(chǎng)。在2006年12月11日以前,受中國開放人民幣業(yè)務(wù)的時(shí)間表限制,外資銀行采取入股方式提前進(jìn)入中國國內(nèi)銀行市場(chǎng),以其自身良好的形象和業(yè)績(jī),推廣了外資銀行的品牌、產(chǎn)品和服務(wù)。同時(shí),為弱化進(jìn)入一個(gè)國家初期風(fēng)險(xiǎn)較大的情況,外資銀行采取參股國內(nèi)銀行的方式,以充分利用國內(nèi)銀行分支網(wǎng)絡(luò)和廣泛的客戶基礎(chǔ),從而快速進(jìn)入傳統(tǒng)人民幣業(yè)務(wù)領(lǐng)域,達(dá)到其迅速贏利的目的。
參股對(duì)象以國有商業(yè)銀行、股份制銀行和城市商業(yè)銀行為主?！肮芾磙k法”公布后,很快中國工商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行均有外資銀行參股。同時(shí),我國成立時(shí)間較短的部分股份制銀行,如中信銀行、廣東發(fā)展銀行和浦東發(fā)展銀行等由于業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,也成為外資銀行參股的重點(diǎn)對(duì)象。第三,一些經(jīng)濟(jì)地理位置優(yōu)越,發(fā)展?jié)摿^大的城市商業(yè)銀行也成為外資銀行參股的對(duì)象。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明,至2002年底,匯豐控股有限公司持有上海銀行8%股權(quán),國際金融公司持有南京商業(yè)銀行15%股權(quán),加拿大豐業(yè)銀行持有西安市商業(yè)銀行12.4%股權(quán)。
參股地域以沿海和中心城市向內(nèi)地和周邊地區(qū)發(fā)展為特點(diǎn)。這也是國際銀行跨國投資的共同性特點(diǎn)之一,外資銀行在發(fā)展過程中高度重視成本與效益的統(tǒng)一,主要依據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、金融業(yè)務(wù)容量和發(fā)展?jié)摿σ约翱蛻舴植记闆r等作為參考,審慎選擇入股地域。因此,在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的中國沿海地區(qū)和中心城市往往是外資銀行優(yōu)先進(jìn)入的地區(qū)。
少數(shù)控股成為外資參股中資銀行的主要特點(diǎn)?？鐕綟DI的股權(quán)策略一般可以分為四種類型:一是獨(dú)資經(jīng)營方式,即擁有全部股權(quán)的95%及以上。二是多數(shù)控投,即擁有全部股權(quán)的51%～94%。三是對(duì)等控股,即雙方各自擁有股權(quán)的50%。四是少數(shù)控股,即擁有全部股權(quán)的49%以下。而根據(jù)2003年《境外金融機(jī)構(gòu)投資入股中資金融機(jī)構(gòu)管理辦法》的有關(guān)規(guī)定,目前單個(gè)外資銀行在華投資入股比例均未超過20%,因此均屬于少數(shù)控股。但近兩年也有例外的情況值得主意,即外資銀行在參股國內(nèi)銀行時(shí),以大股東身份對(duì)國內(nèi)銀行實(shí)施較大的影響。如2006年11月,以花旗銀行為代表的投資團(tuán)隊(duì)收購了廣東發(fā)展銀行超過85%的股份,其中花旗銀行持有20%股份,其合作者IBM持有4.74%的股份,雖然與中國人壽、國家電網(wǎng)持股比例相當(dāng),但是花旗銀行在實(shí)質(zhì)上卻已經(jīng)獲得了廣東發(fā)展銀行絕對(duì)的經(jīng)營控制權(quán)。
對(duì)策建議
外資銀行的業(yè)務(wù)在中國迅速擴(kuò)展,壓縮了中資銀行的一部分利潤(rùn)空間,同時(shí)也提高了中國銀行業(yè)的總體競(jìng)爭(zhēng)力,有利于銀行業(yè)穩(wěn)定性的提升。在金融危機(jī)背景下堅(jiān)持銀行業(yè)對(duì)外開放的總思路,無疑也是一種正確的選擇,但在堅(jiān)持銀行業(yè)對(duì)外開放的同時(shí)也應(yīng)注意。 注意外資銀行在華投資的新特點(diǎn),保證國家金融穩(wěn)定。針對(duì)近兩年出現(xiàn)的外資銀行通過不同手段控股中資銀行的情況,應(yīng)充分評(píng)估控股對(duì)中國銀行業(yè),以及整體經(jīng)濟(jì)的影響,完善相應(yīng)
法律法規(guī),保障國家金融安全。
加強(qiáng)監(jiān)管提高中資銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力,推動(dòng)多層次多元化銀行服務(wù)體系的形成。繼續(xù)推進(jìn)國有銀行改革。同時(shí)要從深層次上完善公司治理,建立有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制、業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制及合理的績(jī)效考核體系,完善人力資源與薪酬管理,從制度上增強(qiáng)國有銀行的活力。
【關(guān)鍵詞】外資銀行 本土化 應(yīng)對(duì)措施
1979年日本輸出入銀行獲準(zhǔn)進(jìn)入北京設(shè)立代表處，這標(biāo)志著外資銀行首次進(jìn)入中國市場(chǎng)，至此，外資銀行在我國已經(jīng)發(fā)展了30多年，但是外資銀行在發(fā)展過程中仍然存在著很多問題，影響外資銀行在華本土化進(jìn)程。當(dāng)今，我國對(duì)外資銀行限制逐漸放松，外資銀行應(yīng)抓住機(jī)遇，分析外資銀行在華發(fā)展面臨的問題，制定正確有效的應(yīng)對(duì)策略，推動(dòng)外資銀行在華的發(fā)展。
一、外資銀行在華發(fā)展面臨的本土化問題
（一）高素質(zhì)金融人才流失
在中國加入世貿(mào)組織之初，外資銀行對(duì)爭(zhēng)奪金融人才的爭(zhēng)奪被視為是中資銀行發(fā)展面臨的巨大挑戰(zhàn)。目前，情況已經(jīng)出現(xiàn)了一些變化，據(jù)普華永道自2005年至今的“外資銀行在中國”的調(diào)查可知，發(fā)掘和留住優(yōu)秀的金融人才已經(jīng)成為了外資銀行在華發(fā)展的主要挑戰(zhàn)之一，外資銀行高層紛紛選擇跳槽中資銀行。中資銀行的薪水及業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力的提高，對(duì)外資銀行造成了巨大沖擊，使外資銀行原有的對(duì)人才的吸引力消退。普華永道曾調(diào)查多家在華外資銀行，員工流動(dòng)率均在10%～20%之間。
（二）銀行覆蓋區(qū)域較小
與中資銀行相比，外資銀行的機(jī)構(gòu)數(shù)量較少，且大多數(shù)都位于經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)。匯豐銀行是中國區(qū)域規(guī)模最大、網(wǎng)點(diǎn)最多的外資銀行，截至2010年年底，匯豐銀行在中國只有106個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，其中23分行主要設(shè)在北京、上海、深圳等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市，其他外資銀行的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)最多也就三四十家。2009年年底，中國城市銀行中較大的北京銀行在北京地區(qū)就有150家支行和一家村鎮(zhèn)銀行，相比之下，外資銀行的弱勢(shì)顯而易見。
（三）溝通成本較高，難以發(fā)揮優(yōu)勢(shì)
中資銀行與中國企業(yè)有著相同的成長(zhǎng)文化背景和長(zhǎng)期合作的豐富經(jīng)驗(yàn)，使得中資銀行比較熟悉中國企業(yè)的的溝通方式以及對(duì)其服務(wù)的流程，兩者之間建立了比較穩(wěn)定的關(guān)系。大部分外資銀行進(jìn)入中國市場(chǎng)的時(shí)間較短，對(duì)中國企業(yè)的需求和溝通服務(wù)方式的了解程度不夠，使外資銀行的一些優(yōu)勢(shì)也發(fā)揮不出來。外資銀行有著高端理財(cái)優(yōu)勢(shì)，外幣投融資、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)一向是外資銀行的強(qiáng)項(xiàng)，然而外資銀行的理財(cái)產(chǎn)品紛紛出現(xiàn)零效益和負(fù)收益，引起了不少中國客護(hù)質(zhì)疑。中資銀行具有長(zhǎng)時(shí)間積累的人脈關(guān)系和客戶數(shù)據(jù)，并且一貫深受我國各級(jí)政府及管理層的信任，這些都是外資銀行所不具有的優(yōu)勢(shì)。
二、外資銀行實(shí)現(xiàn)本土化的策略
（一）提高員工忠誠度，防止人才流失
提高員工的忠誠度是一個(gè)漫長(zhǎng)而艱巨的任務(wù)，必須要從人才的招聘、培養(yǎng)、維持等各方面做起。員工忠誠度的培養(yǎng)要與人力資源管理相結(jié)合，對(duì)不同類型的員工要提供不同的管理政策以提高員工滿意程度，從而降低人才流失率。要為員工提供有競(jìng)爭(zhēng)力的報(bào)酬、建立良好的獎(jiǎng)金福利制度;績(jī)效評(píng)估要與其他人力資源模塊結(jié)合起來，構(gòu)建完整的人才成長(zhǎng)體系;建立離職員工面試制度，了解員工離職原因，并且要知道離職員工去了什么公司以及員工去該公司的原因。
（二）提高網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率，多方位構(gòu)建渠道
首先，外資銀行要積極與中資銀行進(jìn)行合作，而并購中資銀行無疑是外資銀行本土化的最有效的方法。目前我國對(duì)外資銀行仍然有一定的限制，一家外資銀行要入股中資銀行最多不能超過兩家，使其收購中資銀行有一定限制。外資銀行與外資銀行各有各的優(yōu)勢(shì)，外資銀行要充分考慮中國國情，與中資銀行加強(qiáng)合作，吸取經(jīng)驗(yàn)，盡量實(shí)現(xiàn)本土化。其次，外資銀行要擴(kuò)大金融市場(chǎng)。外資銀行主要分布在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的大城市，廣大農(nóng)村一直被金融機(jī)構(gòu)所忽視。隨著我國社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展，政府多次提出要大力發(fā)展農(nóng)村金融，但是中資銀行在村鎮(zhèn)銀行上的布局不積極，這對(duì)外資銀行進(jìn)軍農(nóng)村市場(chǎng)十分有利?；ㄆ煦y行自2009年以來就建立了多家村鎮(zhèn)銀行，主要為當(dāng)?shù)卮迕窦稗r(nóng)業(yè)發(fā)展提供資金支持。
（三）打造本土化品牌，聯(lián)系實(shí)際發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)
外資銀行在本國的經(jīng)營規(guī)模和業(yè)務(wù)范疇不可能完全復(fù)制到中國來，因此外資銀行應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況，選擇一些自身具有優(yōu)勢(shì)的，并且符合中國宏觀經(jīng)濟(jì)策略的以及符合中國消費(fèi)者需要的業(yè)務(wù)范圍和產(chǎn)品類型，以便能更好的為客戶服務(wù)。外資銀行要樹立品牌意識(shí)，從中國當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)特點(diǎn)和人文環(huán)境切入，深入了解消費(fèi)者的生活習(xí)慣、購物習(xí)慣、心理需求，抓住主要矛盾，明確定位，形成良好的品牌效應(yīng)來擴(kuò)大消費(fèi)市場(chǎng)和帶動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展。與此同時(shí)，外資銀行在外幣投資、理財(cái)產(chǎn)品等方面具有較大的優(yōu)勢(shì)，外資銀行可結(jié)合當(dāng)?shù)卮迕竦男枨蠹敖鹑谡甙l(fā)揮這些優(yōu)勢(shì)。
三、結(jié)語
縱觀外資銀行在中國發(fā)展的歷程，要實(shí)現(xiàn)本土化是一個(gè)漫長(zhǎng)而艱巨的任務(wù)，一些外資銀行不太熟悉中國金融環(huán)境，進(jìn)入中國市場(chǎng)的時(shí)間較短，缺乏對(duì)中國國情及文化歷史的了解，使其難以真正融入中國市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)本土化。因此，外資銀行應(yīng)該深入結(jié)合中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，揚(yáng)長(zhǎng)避短，優(yōu)化服務(wù)，不斷創(chuàng)新，努力解決在中國本土化進(jìn)程中的一些問題，推動(dòng)外資銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：外資銀行；風(fēng)險(xiǎn)管理；市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)；信用風(fēng)險(xiǎn)
如今，在華的外資企業(yè)已達(dá)數(shù)百家，資產(chǎn)總額超過了一千億，因此研究外資銀行的金融體系，對(duì)防范外資銀行的資金風(fēng)險(xiǎn)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。[1]伴隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，外資銀行在我國經(jīng)濟(jì)中扮演的角色也越發(fā)的重要，在這個(gè)大背景下，針對(duì)外資銀行業(yè)務(wù)拓展所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，通過長(zhǎng)期的實(shí)踐給出相應(yīng)的對(duì)策，是我國相關(guān)管理人員應(yīng)該思考的問題。
一、外資銀行在中國投資的特點(diǎn)
(一)經(jīng)營局面初步形成
外資銀行在中國的投資的模式基本已經(jīng)形成，也逐漸納入我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)之中。外資銀行的優(yōu)勢(shì)在于擁有服務(wù)專業(yè)化，資金充裕，海外優(yōu)勢(shì)顯著，因此深受我國企業(yè)尤其是拓展海外業(yè)務(wù)的企業(yè)的青睞，甚至成為了我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的必要補(bǔ)充，在這個(gè)情況下，外資銀行也紛紛加快滲透的力度，開拓許多符合我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)政策的業(yè)務(wù)，同時(shí)迅猛的發(fā)展帶來了許多問題，需要引起相關(guān)管理人員的注意。
(二)拓展業(yè)務(wù)的主要趨勢(shì)
外資銀行都設(shè)立了專業(yè)的信息分析部門，因此才能在第一時(shí)間捕捉到我國市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)，拓展業(yè)務(wù)的趨勢(shì)也多是以我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展前景為依據(jù)的，因此外資銀行具有與時(shí)俱進(jìn)的優(yōu)勢(shì)，并且在我國的客戶群體已經(jīng)初具規(guī)模，開展了各種理財(cái)產(chǎn)品與投資咨詢服務(wù)，在這個(gè)基礎(chǔ)上，拓展其他領(lǐng)域的業(yè)務(wù)也是外資銀行的一個(gè)戰(zhàn)略目標(biāo)，目前，大部分外資銀行都采取了混業(yè)經(jīng)營的模式，業(yè)務(wù)范疇涵蓋了企業(yè)與投資銀行、個(gè)人銀行、私人銀行等，并且通過參股等形式間接參與到中國的融資租賃、債券等業(yè)務(wù)當(dāng)中。
(三)主要的經(jīng)營理念
外資銀行的經(jīng)營理念是以強(qiáng)大的數(shù)據(jù)支撐和風(fēng)險(xiǎn)偏好為發(fā)展依據(jù)的，比如在進(jìn)行投資之前，外資銀行會(huì)有一個(gè)長(zhǎng)期的市場(chǎng)調(diào)研環(huán)節(jié)，能夠有效的預(yù)防投資中的風(fēng)險(xiǎn)，并且根據(jù)我國市場(chǎng)的具體情況制定相應(yīng)的投資戰(zhàn)略，從而達(dá)到比較好的投資收益效果，給外資銀行帶來實(shí)際的經(jīng)濟(jì)效益。同時(shí)，外資銀行的責(zé)任制的劃分也比較成熟，部門與部門之間的職權(quán)與責(zé)任的劃分具有合理的結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)，這主要依靠強(qiáng)化管理部門的具體工作，在部門與部門之間、上級(jí)與下級(jí)之間建立有效的溝通渠道，在溝通之中達(dá)到共識(shí)，從而提高外資銀行的工作效率和制度措施等運(yùn)行的傳導(dǎo)效率。[2]此外，以資金流向?yàn)槟繕?biāo)的費(fèi)用管理模式也是外資銀行能夠在中國環(huán)境迅速扎根的重要原因，資金是一個(gè)企業(yè)發(fā)展的血液，以資金為投資導(dǎo)向，能夠在一定程度上增加投資的可操作性，增加外資銀行的經(jīng)濟(jì)效益。[3]
二、外資銀行在華經(jīng)營的主要風(fēng)險(xiǎn)
(一)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)
由于引入外資銀行的歷史比較短，起步比較晚，因此相比國外發(fā)達(dá)的資本主義國家，我國在外資銀行的管理經(jīng)驗(yàn)上還不夠成熟。盡管經(jīng)過近幾年的發(fā)展，我國的管理措施已經(jīng)有了明顯的改善，并且取得了一定的成果，但在監(jiān)管方面，我國對(duì)外資銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理還存在著一定的漏洞，監(jiān)管不到位、監(jiān)管制度不健全等的現(xiàn)象存在。另一方面，鑒于我國的監(jiān)管與國外發(fā)達(dá)的資本主義國家有著本質(zhì)的不同，這也使得在中國開展業(yè)務(wù)的外資銀行面臨著來自母國和中國本土的雙重監(jiān)管要求。
(二)信用風(fēng)險(xiǎn)
中國的征信體系比較脆弱，中國境內(nèi)的大部分企業(yè)都達(dá)不到外資銀行所需要的信用標(biāo)準(zhǔn)。因此中國市場(chǎng)信用程度較低或缺乏透明性一直是困擾外資銀行拓展業(yè)務(wù)的主要阻礙。在這個(gè)背景下，甚至影響到外資銀行的投入力度，不利于我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。征信水平低下導(dǎo)致外資銀行評(píng)價(jià)制度發(fā)生了一定的改變，為了適應(yīng)我國的市場(chǎng)，某些外資銀行降低了貸款的資信標(biāo)準(zhǔn)，從一定程度上給我國的信用制度的建立產(chǎn)生不利的影響。導(dǎo)致這些影響的根本原因在于我國的征信體系衰微，信息不夠透明，甚至?xí)a(chǎn)生非法的交易，影響我國建立和諧的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，給我國的發(fā)展帶來不可估量的損失。[4]
(三)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)
導(dǎo)致聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的根本原因在于中國市場(chǎng)的特殊性，銀行業(yè)務(wù)開展的基礎(chǔ)是中國市場(chǎng)的信譽(yù)制度，銀行信貸需要對(duì)借貸人的資金運(yùn)轉(zhuǎn)情況有一定的評(píng)價(jià)，如果這個(gè)環(huán)節(jié)的工作出現(xiàn)問題，就會(huì)讓整個(gè)銀行借貸的鏈條崩塌，給外資銀行造成一定的損失。操作人員的疏漏也會(huì)導(dǎo)致非常嚴(yán)重的后果，并造成一定程度的社會(huì)問題，進(jìn)而嚴(yán)重影響該外資銀行在中國的業(yè)務(wù)發(fā)展。
(四)操作風(fēng)險(xiǎn)
由于我國的市場(chǎng)機(jī)制不夠完善，因此會(huì)導(dǎo)致外資銀行在華投資的操作風(fēng)險(xiǎn)。具體表現(xiàn)為商業(yè)詐騙、管理機(jī)制失效，從而給外資銀行的發(fā)展帶來不可估量的損失，給外資銀行拓展業(yè)務(wù)帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)。
三、當(dāng)代外資銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策
(一)建立完善的信貸業(yè)務(wù)管理構(gòu)架
信貸業(yè)務(wù)管理構(gòu)架的形成，依靠相關(guān)管理部門的組織建設(shè)。首先要從信貸業(yè)務(wù)管理的構(gòu)架入手，健全管理制度，對(duì)信貸業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)管，包括前期的篩選客戶，中期的授權(quán)部門的審批與后臺(tái)的審核階段都進(jìn)行嚴(yán)格的把控管理，爭(zhēng)取在信貸的各個(gè)階段都做到萬無一失。這要求外資銀行企業(yè)根據(jù)我國的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略目標(biāo)和自身狀況制定符合自身發(fā)展的計(jì)劃，積極把自身業(yè)務(wù)納入我國發(fā)展目標(biāo)之中，才能達(dá)到外資銀行與中國市場(chǎng)機(jī)制的和諧發(fā)展，有效的增強(qiáng)外資企業(yè)自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。[5]另一方面，采取有效制衡的審批機(jī)制也能建立符合銀行發(fā)展目標(biāo)的業(yè)務(wù)管理，通過建立與我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制相對(duì)應(yīng)的發(fā)展版塊，迅速的拓展業(yè)務(wù)范圍，并且建立強(qiáng)而有力的資金審核力度，通過引入我國的監(jiān)督機(jī)制，形成雙重監(jiān)督制度，有利于外資銀行規(guī)避市場(chǎng)中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問題。
(二)健全商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理體系
外資銀行機(jī)構(gòu)下設(shè)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門從一定程度上講隸屬于所轄分支行，風(fēng)險(xiǎn)管理部門需要聽從上級(jí)的領(lǐng)導(dǎo)，并且風(fēng)險(xiǎn)管理工作的開展也需要兼顧到外資銀行投資的總體目標(biāo)，因此在開展風(fēng)險(xiǎn)管理工作時(shí)，容易受到一些限制，從而影響到外資銀行開展風(fēng)險(xiǎn)回避工作，從一定程度上，暴露了外資銀行的結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)。如何提高外資銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，需要有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門提高自身的能力，做到管控獨(dú)立、反應(yīng)迅速，合理掌控風(fēng)險(xiǎn)容忍度，做到風(fēng)險(xiǎn)把控與投資收益的平衡目標(biāo)，這主要依靠對(duì)外資銀行下設(shè)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門的工作進(jìn)行調(diào)整，加強(qiáng)外資銀行管理部門的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，從而解決由于外資銀行內(nèi)部管理體系不夠健全導(dǎo)致的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。增強(qiáng)外資銀行整體的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
(三)建立風(fēng)險(xiǎn)管理的監(jiān)控體系
建立風(fēng)險(xiǎn)管理的監(jiān)控體系，風(fēng)險(xiǎn)管理需要通過具體的架構(gòu)、政策制度來實(shí)施并由審計(jì)從旁監(jiān)督，建立和完善獨(dú)立董事，外部監(jiān)事制度，充分發(fā)揮內(nèi)外部審計(jì)的監(jiān)督檢測(cè)作用，及時(shí)對(duì)決策層和高管層在資本管理和計(jì)量等方面的管理情況進(jìn)行監(jiān)督評(píng)價(jià)，對(duì)銀行的全面風(fēng)險(xiǎn)情況作出判斷和決策，只有這樣才能從一定程度上提高外資銀行回避風(fēng)險(xiǎn)的能力。
四、結(jié)語
綜上所述，鑒于外資銀行對(duì)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性，因此做好外資銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作將直接影響我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展情況，因此通過深入的實(shí)踐，研究外資銀行面對(duì)我國市場(chǎng)是風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策對(duì)我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要的意義。
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