時間：2023-08-01 16:55:26
序論：在您撰寫金融支付行業(yè)前景時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導您走向新的創(chuàng)作高度。
>> 我國移動支付的發(fā)展前景 淺談移動支付的應用以及發(fā)展前景 對話高層 暢談移動支付發(fā)展前景 數(shù)字移動電視的現(xiàn)狀與發(fā)展前景 投資型壽險的發(fā)展前景與風險防范 關于移動通訊發(fā)展前景與相關策略分析 第三方移動支付的風險與監(jiān)管對策 移動支付的法律風險及其監(jiān)管對策 淺析智能天線在移動通信中的應用與發(fā)展前景 移動電視的傳播特性和發(fā)展前景 移動醫(yī)療的現(xiàn)狀及發(fā)展前景探析 移動醫(yī)療的現(xiàn)狀及發(fā)展前景初探 對我國移動支付業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀與前景分析 金融監(jiān)管發(fā)展前景 基于NFC的身份識別支付一卡通的發(fā)展前景 移動支付，前景與憂慮并存 數(shù)字水印發(fā)展的歷史與發(fā)展前景 月季的發(fā)展前景 汽車的發(fā)展前景 移動信息時代通信發(fā)展前景與技術探索 常見問題解答 當前所在位置：l.從移動支付交易規(guī)模可以看出，我國遠遠超過西方發(fā)達國家，一定程度上不僅成為引領全球移動支付的“風向標”，而且有力地推動了支付市場的創(chuàng)新與發(fā)展。但是，如果對其運行過程監(jiān)管不力，蘊含的各種風險亦會相繼爆發(fā)。確保我國移動支付健康、持續(xù)發(fā)展，亟待建立和完善相關監(jiān)管制度和監(jiān)管體系。本文就此展開研究。
二、我國移動支付迅速發(fā)展的成因
1.現(xiàn)代科技手段提供物質基礎
根據(jù)技術接受模型（TAM），一項技術創(chuàng)新被應用后，消費者是否接受與使用主要取決于兩個因素：技術的感知有用性與感知易用性。前者是指消費者使用該技術創(chuàng)新能感知可能為自己的生產(chǎn)生活帶來效用的提升；后者是指消費者正常使用該項技術創(chuàng)新需要投入時間、精力進行學習的難易程度（Davis，1989）?！?〕現(xiàn)代通訊技術、互聯(lián)網(wǎng)技術和大數(shù)據(jù)技術的不斷突破與發(fā)展是移動支付發(fā)展的物質基礎，如綁定手機與手機密碼、采用手機指紋等技術為移動支付的產(chǎn)生和被消費者迅速接受提供了物質技術條件。當前金融科技正致力于通過不同的技術手段改變?nèi)藗兊纳a(chǎn)生活方式，只有當用戶真正感受到技術進步帶來生產(chǎn)生活的方便與易用才會逐漸接受并持續(xù)使用，比如伴隨近場支付所需技術的不斷突破和發(fā)展，在加密技術、數(shù)字簽名技術與合適的APP幫助下，消費者只需一部手機就能輕松完成生活中的各種支付場景：付電話費、公交卡充值、水電煤氣繳費、火車票訂購、網(wǎng)上購物支付、線下購物支付、打車等?！笆謾C在手，支付無憂”毫不夸張，移動支付因此呈井噴式發(fā)展態(tài)勢，由一個革命性概念變成迅速普及的支付方式。
2.市場強大需求的助推
根據(jù)整合型技術接受與使用模型（UTAUT）對TAM模型與TAM2模型的拓展，綜合分析一項技術創(chuàng)新被應用后給消費者帶來的績效期望、努力期望、社會影響與便利情況等（Venkatesh，2000）〔3〕，可以較為全面地分析消費者接受與使用移動支付為其帶來的諸多效用，也能夠表明移動支付的確迎合了市場需求。分布式支付場景的出現(xiàn)、電子商務的發(fā)展以及支付方式的多元化，要求支付系統(tǒng)24小時不間斷運行，以滿足廣大消費者隨時隨地購物和支付的需求。移動支付自身的高效便捷性迎合了現(xiàn)代社會追求方便快捷的需求，填補了傳統(tǒng)支付留下的效率空白，所以滿足了國內(nèi)支付市場客觀變化的需求。與傳統(tǒng)支付手段相比，移動支付縮短約10%-40%的交易時間成為各方追逐競爭的主要動因。對消費者而言，高效、便捷是實現(xiàn)體驗式消費的有效途徑；對商家而言，不僅縮短交易時間、增加交易額，更重要的是加快了資本循環(huán)與周轉，提高了商家的經(jīng)濟效益與效率；對跨境支付而言，移動支付的優(yōu)勢更明顯，全球支付市場都青睞效率高的移動支付。相對而言，傳統(tǒng)商業(yè)銀行基于其風險最小化原則設計支付系統(tǒng)，因靈活性不高，支付效率偏低，滿足不了快速支付的需求。移動支付順勢而為，填補了傳統(tǒng)支付留下的效率空白。
3.支付清算體系創(chuàng)新推動
根據(jù)創(chuàng)新擴散理論，創(chuàng)新具有相對優(yōu)勢以及復雜性、兼容性、可試驗性與可觀察性等特征，它們將直接影響用戶采用新技術與否的態(tài)度。尤其是相對優(yōu)勢明顯的創(chuàng)新項目，即新技術創(chuàng)新應用能夠給用戶帶來降低交易成本并提升交易效率的好處（Rogers，1995）?！?〕與其他支付方式相比，移動支付是創(chuàng)新性應用，順應了當前我國支付清算體系創(chuàng)新與發(fā)展的需要。我國支付清算體系發(fā)展的關鍵在創(chuàng)新，創(chuàng)新不僅可以提升支付系統(tǒng)的效率和適用范圍，促使非現(xiàn)金支付市場發(fā)生結構性變化，更重要的是創(chuàng)新可以使清算體系在金融體系中發(fā)揮更重要的作用。而在一些欠發(fā)達國家和地區(qū)，由于傳統(tǒng)支付市場發(fā)展不足，很多人得不到銀行服務或者金融機構本身服務能力不足，這為移動支付提供了巨大發(fā)展與創(chuàng)新空間。在整個亞洲市場，移動支付發(fā)展非常迅速，約占全球市場份額的60%左右，中國、韓國、日本等均呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢。
近幾年來國內(nèi)各大機構為了角逐移動支付這一支付藍海紛紛投入巨資加大其研發(fā)力度，不斷推出創(chuàng)新性產(chǎn)品以滿足市場需求。比如不同類型金融支付機構相繼推出了非接觸式支付卡：中國工商銀行與百盛集團共同發(fā)行了牡丹百盛信用卡等移動支付方式，以適應支付清算體系的創(chuàng)新需求。同時其平滑無縫的操作兼容性將支付與物流整合為一體，電商公司將購買、支付和送貨整合為一次性完成，節(jié)省時間，提升用戶購物體驗，有助于用戶對移動支付的持續(xù)使用，而且可以利用大數(shù)據(jù)分析消費者偏好，再向消費者精準推薦偏好產(chǎn)品與服務，既可以有效培育顧客對產(chǎn)品與服務的忠誠度，又可有效拓展自己的客源，增加消費者使用移動支付的頻率；隨著數(shù)據(jù)加密和唯一識別碼技術的運用還能夠有效地保護用戶的隱私與資金安全，而且區(qū)塊鏈和分布式總賬技術將實現(xiàn)整個交易系統(tǒng)更安全。上述創(chuàng)新技術的運用極大地推動了我國移動支付的飛速發(fā)展。
4.政府重視與支持下的制度保障
良好的市場秩序是一國經(jīng)濟社會良性快速發(fā)展的前提，為此，需要政府制定完善的政策措施，提供良好的制度保障。為了加快供給側結構調(diào)整與經(jīng)濟發(fā)展方式轉變，我國出臺了一系列政策措施促進現(xiàn)代服務業(yè)發(fā)展，尤其是普惠式金融、互聯(lián)網(wǎng)、移動通信等新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。而移動支付制度創(chuàng)新有助于加快一國普惠金融、包容性發(fā)展、微金融發(fā)展及非現(xiàn)金支付的發(fā)展；移動支付在加快電子商務與網(wǎng)絡經(jīng)濟發(fā)展的同時也有助于“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”，有效增加就業(yè)，進一步提升金融業(yè)服務質量與效率，更好地服務于我國實體經(jīng)濟，增強我國經(jīng)濟整體實力與競爭力。但是，S著移動支付內(nèi)涵向移動金融、互聯(lián)網(wǎng)金融領域的不斷延伸，在鼓勵移動支付創(chuàng)新的同時，監(jiān)管機構必須對其進行合理監(jiān)管，適時界定移動支付的創(chuàng)新邊界，推動移動支付產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。為此，2015年1月央行了《關于推動移動金融技術創(chuàng)新健康發(fā)展的指導意見》，規(guī)定自2015年6月1日起，境內(nèi)符合條件的機構可以申請“銀行卡清算業(yè)務許可證”；2015年7月18日，中國人民銀行、工信部、公安部等十部委聯(lián)合的《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的“基本法”；2015年7月31日，中國人民銀行公布了《非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法（征求意見稿）》；2016年3月18日，中國人民銀行與發(fā)改委了《關于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的通知》，等等。
三、我國移動支付的發(fā)展前景
上述有利因素相互疊加共同推動了我國移動支付的快速發(fā)展，使之不僅成為支付清算領域創(chuàng)新發(fā)展的重要源頭，而且成為引領全球移動支付的“風向標”，發(fā)展前景非常廣闊。
1.移動支付多元化發(fā)展、業(yè)務持續(xù)性增長
移動支付產(chǎn)品多元化發(fā)展且業(yè)務持續(xù)性增長將成為我國移動支付市場的“新常態(tài)”。隨著現(xiàn)代通信技術、互聯(lián)網(wǎng)技術以及大數(shù)據(jù)技術的快速發(fā)展，移動支付產(chǎn)業(yè)在全球飛速發(fā)展，給人們生產(chǎn)生活帶來極大便利。目前國內(nèi)移動支付巨頭如微信支付、支付寶、百度錢包等通過采取投入大量資金補貼用戶與商家的辦法爭奪移動支付“藍?！薄?016年2月蘋果公司的Apple Pay進入國內(nèi)市場，引發(fā)華為、小米等手機巨頭開啟自身移動支付的公測。基于移動支付服務便捷、高效，順應社會經(jīng)濟發(fā)展和支付市場發(fā)展需求的優(yōu)勢，國內(nèi)移動支付產(chǎn)品從傳統(tǒng)遠程支付、二維碼支付、NFC近場支付、藍牙支付、聲波支付到外接刷卡器等，基本形成了多元化格局。根據(jù)Gartner的數(shù)據(jù)顯示，2012-2017年，全球移動交易總量和價值年平均增長率可達到35%，全球移動支付市場規(guī)模2017年將達到7210億美元，用戶數(shù)將超過45億。①
我國早在2013底國內(nèi)手機網(wǎng)民已超過5億，同比增長20%左右，占總網(wǎng)民數(shù)的40%；手機支付用戶達到125億，同比增長126%，占手機網(wǎng)民總量的75%。2015年，我國大約有一半網(wǎng)民，接近358億人使用移動設備進行支付，比2014年增加近70%。全球著名市場研究集團益普索（Ipsos）聯(lián)合支付寶的《2013年中國消費者如何看待移動支付報告》顯示，已有86%的受訪用戶嘗試過移動購物，移動領域將成為支付與電商的核心市場。②中國人民銀行的《2013年支付系統(tǒng)運行總體情況》則表明，2013年全國移動支付業(yè)務量達1674億筆，交易額964萬億元，同比分別增長213%和318%。另據(jù)中國人民銀行2014年提供的數(shù)據(jù)顯示，全國移動支付業(yè)務量為4524億筆，交易額達2259萬億，同比分別增長170%和134%。中國人民銀行《2014年支付體系運行總體情況》..《2015年支付系統(tǒng)運行總體情況》提供的數(shù)據(jù)表明，2015年我國移動支付業(yè)務達13837億筆，交易金額為10822萬億元，同比分別增長20586%和37906%。2015年中國支付體系運行總體情況..而根據(jù)比達數(shù)據(jù)中心的《2015年度我國第三方移動支付市場研究報告》，2015年第三方移動支付市場交易總規(guī)模達931萬億元，其中支付寶和財付通兩家占據(jù)了移動支付90%以上市場份額。第三方支付：先清牌照再發(fā)展.http：//.cn/money/bank/bank_hydt /2016-04-18/doc-ifxriqqx2917793.shtml.支付寶2017年1月4日的2016年中國人全民賬單數(shù)據(jù)也顯示：移動互聯(lián)網(wǎng)已成為國人生活方式非常重要的一部分。2016年，使用了支付寶的實名用戶有45億，71%的支付筆數(shù)發(fā)生在移動端，有10億多人次使用“指尖上的公共服務”。其中80后、90后是移動支付的主流人群，80后人均支付金額超過12萬元，90后使用移動支付的人數(shù)占比高達91%?！?〕
2.移動支付客戶粘性將進一步提高
從數(shù)據(jù)分析看，移動支付客戶粘性將進一步凸顯，有替代傳統(tǒng)電子支付的發(fā)展趨勢。移動支付客戶粘性也即移動支付客戶持續(xù)使用問題，Oliver（1980）的研究認為，用戶是否再次購買某種產(chǎn)品或持續(xù)使用某種服務的關鍵在于其對產(chǎn)品或服務的滿意度?！?〕移動支付在全球范圍的快速發(fā)展，以及通過不斷推出新產(chǎn)品滿足客戶體驗式消費需求的模式，將助推移動支付客戶粘性進一步凸顯，從而有替代傳統(tǒng)電子支付的發(fā)展趨勢。在美國，移動支付雖然早期發(fā)展相對比較慢，但電子支付與移動支付領域的收益卻占全部支付收益的35%左右，到2018年移動支付收益可能與傳統(tǒng)支付收益平分秋色。而在發(fā)展中國家，消費的能力越來越強，消費更趨年輕化。年輕人熱衷新技術，靈活求變，愿意體驗全球支付的創(chuàng)新與服務，尤其偏愛移動支付帶來的便利，智能手機的出現(xiàn)使“閃付”“當面付”等便捷支付方式受到青睞。
進入21世紀以來，我國移動支付機構、傳統(tǒng)金融機構、銀行卡清算組織以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等參與各方適時推出了方便民眾生產(chǎn)生活的支付服務，如與打車、商場、醫(yī)院、旅游、餐飲等消費類行業(yè)的商戶合作，引導消費者逐漸從傳統(tǒng)支付方式轉向移動支付方式。目前國內(nèi)比較典型的支付方式是通過掃描二維碼、綁定賬號等以支付寶、微信進行支付，蘋果公司最近也在中國市場推出了Apple Pay，這些方便民眾生產(chǎn)生活的移動支付方式的迅速發(fā)展，將最終成為主流支付方式，提升消費者的忠誠度，進一步增加移動支付客戶粘性。
3.移動支付正在成為一種全新商業(yè)模式
移動支付已經(jīng)被電商、銀行和支付機構等作為新商業(yè)模式，成為迅速占領市場的“利器”。根據(jù)情境理論分析，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)及電商是一種全新消費情境，具有突破地理、時空限制等優(yōu)點，極大地簡化了消費環(huán)節(jié)，并在很大程度上解決了消費時信息非對稱問題，提升了用戶消費的可得性與時效性（Belk & Ajzen，1975）?！?〕支付是資金流動的一種方式，而資金流動是經(jīng)濟活動最直接的反應。電商、銀行、第三方支付機構等利用大數(shù)據(jù)技術分析資金流動，提高了精準掌握客戶消費偏好和消費習慣的能力，有利于根據(jù)大數(shù)據(jù)分析結果進行精準營銷。這意味著移動支付存在的意義不僅僅是提供資金往來流通服務，更重要的是，電商、銀行等機構可以進一步深挖支付數(shù)據(jù)所蘊藏的其他信息，有針對性地提供其他增值服務。
從發(fā)展趨勢上看，未來支付發(fā)展空間不在支付本身，更多的在于衍生業(yè)務，這也是電商平臺為什么要大力推廣支付業(yè)務的重要原因，因為電商可以借此打通購物、支付、郵遞、金融等服務。移動支付作為支付行業(yè)最具有競爭力和潛力的支付方式，無疑成為電商、銀行等機構大力推廣與爭奪蠶食的蛋糕。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的數(shù)字化趨勢明顯加快，新型非銀行支付中介也在快速銀行化，二者都在角逐主導未來移動銀行的地位。不管結果如何，未來主導移動支付的機構必是大量利用手機、大數(shù)據(jù)、云計算和實時支付體系的綜合性機構，移動支付業(yè)務必然是新型金融生態(tài)體系的核心服務內(nèi)容，誰在移動支付市場拔得頭籌，都將擁有占領和開發(fā)的“利器”。
4.支付場景與服務成為未來移動支付主戰(zhàn)場
未來移動支付發(fā)展的強有力引擎在其消費服務場景，市場競爭將逐漸轉向支付場景與服務的爭奪。國內(nèi)早期移動支付的競爭主要是入口之爭。2011年5月，中國人民銀行正式實施了非金融機構支付業(yè)務許可證制度，首批發(fā)放27家第三方支付牌照。從每年發(fā)放牌照的數(shù)量看，2011-2015年發(fā)放的牌照數(shù)分別為101家、96家、53家、19家和1家，從中可以看出2011年與2012年是高峰期，之后明顯放緩，2015年只發(fā)放了1家牌照。隨著牌照發(fā)放的收緊，2016年以來，支付牌照收購案頻發(fā)。2016年2月，小米科技6億元左右購買捷付睿通65%股權；2016年5月，新大陸68億元收購國通星驛；2016年8月，美的集團3億元左右購買深圳神州通付50%股權，恒大集團57億元收購廣西集付通；2016年9月，唯品會4億元左右收購浙江貝付；2016年10月，鍵橋通訊945億元購買上海即富45%股權。經(jīng)過幾年的跑馬圈地，國內(nèi)移動支付入口之爭基本告一段落，初步形成了我國移動支付的市場格局。
隨著國內(nèi)移動支付產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，以及支付市場格局的初步形成，國內(nèi)移動支付巨頭正在將競爭重點逐漸從一開始的線上轉向線下以及線上線下互動，大力拓展移動支付線下應用場景。國內(nèi)居民日常生產(chǎn)生活中使用移動支付的場所也越來越多。進一步的，阿里巴巴在積極打造其商業(yè)生態(tài)圈的一個重要組成部分――場景化支付；支付寶正在積極布局線下移動支付場景，加強線下超市、便利店、餐廳等日常消費場景中移動支付的應用；為了搶占市場，支付寶甚至為線下商戶免費安裝掃碼槍，費率也比其他傳統(tǒng)線下支付工具更低；此外，支付寶還積極布局海外移動支付應用場景，適時推出了支付寶退稅等便民服務，同時與萬豪集團展開合作，開拓酒店移動支付場景，萬豪集團分布于全球的多家酒店陸續(xù)推出了支付寶服務。國內(nèi)移動支付的另一巨頭騰訊金融也不甘示弱，積極布局移動支付場景與服務，2015年初騰訊金融與便利店品牌7-11開展合作；2015年6月，與中石油簽署合作協(xié)議，雙方在移動支付、互聯(lián)網(wǎng)金融及O2O等業(yè)務領域開展大力合作；2015年7月，財付通宣布QQ錢包與滴滴打車合作，滴滴打車App正式接入QQ錢包支付，全國多數(shù)城市用戶可使用QQ錢包支付打車費用。此外，京東支付等也在積極拓展自己的移動支付場景服務業(yè)務。
四、我國移動支付發(fā)展面臨的風險與挑戰(zhàn)
移動支付的發(fā)展一方面加快了我國金融深化進程，方便了民眾的生產(chǎn)生活方式；另一方面移動支付尚屬新生事物，在密碼管理、通信安全，備付金管理、無牌照支付機構的禁止與取締、相關法律法規(guī)完善等方面還存在一定不足，可能面臨諸多風險，比如預授權沖正交易、預授權套現(xiàn)、跨境移機套現(xiàn)、各種套碼造假行為不斷升級、商戶收不到結算資金等違法違規(guī)事件時有發(fā)生，使移動支付的安全與健康發(fā)展成為監(jiān)管機構、第三方支付機構、消費者等利益相關群體共同關注的問題。
1.移動支付的負外部性凸顯
負外部性主要是指某經(jīng)濟主體行為的活動給他人或社會帶來損失，而且無需為此承擔成本（劉越，2010）?！?〕支付從來不是支付本身的事情，一方面消M者購買商品或服務后需以資金流動這一進程作為終結；另一方面支付又是商家、支付機構、銀行等分析消費者行為的起點?？v觀移動支付發(fā)展進程，與其他商品和服務市場相比，移動支付市場最顯著的特征是其負外部性突出。一旦移動支付機構的風險增加，不但可以在支付系統(tǒng)本身快速傳導與擴散，而且往往會迅速波及生產(chǎn)、消費等實體經(jīng)濟。目前我國的移動支付機構已經(jīng)不是原來意義上的第三方相對中立的機構，為集團內(nèi)部服務的趨勢已愈加明顯，這顯示一定的“系統(tǒng)重要性”。如果風險累積一旦達到臨界點后爆發(fā)，可能影響整個企業(yè)集團，嚴重的可能波及其他產(chǎn)業(yè)或全社會?？茖W、合理地監(jiān)管移動支付，促進其健康有序發(fā)展，不但不是背離市場在資源配置中發(fā)揮決定性作用，而且是防控市場化風險的必要補充。
2.無牌照移動支付機構依然存在
支付業(yè)務順利運轉不僅是支付市場本身的內(nèi)在需要，還關乎廣大消費者的資金安全，乃至金融市場的穩(wěn)定與秩序。根據(jù)感知風險理論，由于信息非對稱與復雜的行為情緒等，用戶很難準確預測消費行為對其帶來的效用水平，可能出現(xiàn)用戶實際消費效用低于預期的問題，若用戶在消費決策時或消費過程中感知到這種風險的存在將影響其正常使用。Jacoby等（1972）將感知風險分為社會風險、績效風險、經(jīng)濟風險、心理風險與身體風險五個維度?！?〕目前我國監(jiān)管機構對支付業(yè)務實行特別許可制度，只有符合《非金融機構支付服務管理辦法》規(guī)定的機構方可獲得支付業(yè)務許可證，開展支付業(yè)務。但事實上現(xiàn)實中一些沒有取得支付業(yè)務許可證的機構也在開展支付業(yè)務，給移動支付市場的正常發(fā)展帶來一定隱患，一些商務平臺也曾經(jīng)因為支付問題給客戶帶來風險。無牌支付機構由于無需遵循監(jiān)管機構的監(jiān)管要求，無需承擔制度遵守成本，給正規(guī)持牌支付機構帶來了不小的沖擊，造成劣幣驅逐良幣效應，嚴重影響了我國移動支付市場的正常秩序，不利于其良性、有序、健康發(fā)展。由于沒有監(jiān)管機構對其監(jiān)管，無牌支付機構在硬件設施建設和管理方面都可能不會有足夠的投入，一旦出現(xiàn)問題，客戶資金安全便存在很高的風險。如何取締無牌照移動支付機構是當前我國移動支付市場亟待解決的重要問題。
3.行業(yè)規(guī)范及相關法律制度不健全
制度包括正式制度與非正式制度。制度可以保證良好的經(jīng)濟秩序，是經(jīng)濟社會健康發(fā)展的重要保證。作為我國金融業(yè)的一個新興市場，到目前為止，全國尚沒有統(tǒng)一的移動支付行業(yè)標準，以至于市場上有多種移動支付平臺，浪費了大量資源，尤其是平臺之間不能開展有效溝通與合作，阻礙了整個移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的大規(guī)模有序拓展。而且移動支付涉及環(huán)節(jié)比較多，如支付企業(yè)、銀行、手機運營商、軟件運營商、電信運營商等，但多方參與者之間并未形成可持續(xù)、各方共贏的利益分配格局以及明晰的權責分擔機制，造成業(yè)務拓展和競爭局限于低水平“跑馬圈地”階段，形成一條完整成熟的產(chǎn)業(yè)鏈的道路還比較漫長。
另外，相關法律法規(guī)不健全是我國移動支付市場監(jiān)管面臨的最大問題。法律由于沒有明確規(guī)定移動支付交易中各方的權利與義務及交易中滯留資金的安全管理、證據(jù)確認和責任承擔等，更沒有建立良好高效的糾紛解決機制，消費者的隱私權、財產(chǎn)權、舉證權等權利無法得到有效保護。
4.客戶備付金安全事件頻發(fā)
2015年底，我國第三方支付沉淀資金總量已經(jīng)超過2000億元人民幣，比2014年增長60%。盡管中國人民銀行的《支付機構客戶備付金存管辦法》規(guī)定：“任何單位和個人不得擅自挪用、占用、借用客戶備付金、不得擅自以客戶備付金為他人提供擔?！?，但是支付機構挪用客戶備付金，造成資金鏈斷裂的重大事件時有發(fā)生。對此，2015年12月28日，中國人民銀行了《非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》，表示將改革客戶備付金存管制度，整頓支付機構參與銀行間資金清算和各類跨業(yè)經(jīng)營活動，切實保障客戶資金和信息安全。
近期，監(jiān)管機構根據(jù)中國人民銀行現(xiàn)有規(guī)定，分別注銷了部分違反備付金規(guī)定的移動支付機構，但如何有效管理備付金問題仍然沒有從制度層面得到有效解決。目前，支付機構幾乎都是同時與多家銀行在備付金存管上進行合作，其中支付寶合作的銀行多達24家，這既不利于風險控制也不利于監(jiān)管。探討備付金集中管理制度建設應是當下監(jiān)管機構和移動支付業(yè)界需要共同考慮的重要問題之一。
五、健全移動支付監(jiān)管體系的對策建議
1.在規(guī)范中發(fā)展，在發(fā)展中規(guī)范
可以預見，為了參與競爭以及進一步拓展市場，移動支付領域將不斷開展業(yè)務創(chuàng)新并實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新以吸引更多潛在客戶。移動支付發(fā)展實踐也說明，伴隨移動支付的快速發(fā)展，有可能出現(xiàn)各種違法違規(guī)行為損害消費者利益，若不能采取有效措施控制勢必制約移動支付的進一步發(fā)展。所以在大力鼓勵移動支付創(chuàng)新的同時，監(jiān)管機構也要嚴格履行職責，適時界定移動支付創(chuàng)新邊界。2016年3月5日總理在政府工作報告中提出要規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，業(yè)內(nèi)人士認為政府工作報告連續(xù)三年提及互聯(lián)網(wǎng)金融并且態(tài)度不斷轉變，由“促進發(fā)展”到“規(guī)范發(fā)展”，顯示了中央政府對發(fā)展與監(jiān)管的高度重視。未來監(jiān)管層在跟蹤互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展一段時間后，應重點關注和推進行業(yè)規(guī)范發(fā)展，避免出現(xiàn)系統(tǒng)性風險或風險的大范圍傳導。
2.構建良好的監(jiān)管制度，監(jiān)管當局應有所作為
良好的移動支付監(jiān)管制度的確立不僅不會抑制移動支付的創(chuàng)新和發(fā)展，而且可以確保移動支付健康、有序、可持續(xù)發(fā)展。對于移動支付這一新業(yè)態(tài)除了應給予必要的發(fā)展空間，還應做到金融風險可控，避免危及國內(nèi)金融穩(wěn)定與發(fā)展。對此移動支付的監(jiān)管主體――中國人民銀行和其他各金融管理當局應有所作為。移動支付行業(yè)提供的主要是資金支付結算和清算功能，其本身屬于中國人民銀行的法定職責范疇，所以應統(tǒng)籌協(xié)調(diào)監(jiān)管職責，適當借鑒國外監(jiān)管模式，細化各監(jiān)管主體的監(jiān)管職責，消解移動支付交叉業(yè)務的監(jiān)管真空，對移動支付業(yè)務進行全面監(jiān)管。其他各監(jiān)管機構應充分利用大數(shù)據(jù)技術，實時連續(xù)跟蹤監(jiān)測移動支付類別、業(yè)務規(guī)模、違法違規(guī)事件等稻藎從中分析總結移動支付的特征與發(fā)展趨勢，為將來明確是否監(jiān)管或如何監(jiān)管提供充分的數(shù)據(jù)支撐?！?0〕
3.構建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架體系與移動支付產(chǎn)業(yè)統(tǒng)一標準
為了規(guī)范我國互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，相關法律制度已陸續(xù)出臺。2015年7月18日，中國人民銀行等十部委的《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》正式將互聯(lián)網(wǎng)金融納入監(jiān)管框架，明確了各類互聯(lián)網(wǎng)金融活動的邊界，規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)的監(jiān)管職能分工，從而標志著我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架的初步形成。2015年12月又了《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法（征求意見稿）》，要求各省市地區(qū)金融辦、工商局、公安局等相關機構加強對P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管力度。
除此而外，應充分考慮我國移動支付發(fā)展的實際情況，在合理借鑒國外移動支付標準的基礎上，制定適合我國移動支付的統(tǒng)一標準。該標準除了應涉及13.56MHZ SIM PASS和2.4GHZ RFID-SIM標準、安全標準、終端標準外，還應包括整個產(chǎn)業(yè)鏈上各環(huán)節(jié)的協(xié)調(diào)、管理、監(jiān)督等。同時國家相關部門應聯(lián)合移動支付產(chǎn)業(yè)各參與方建立統(tǒng)一的產(chǎn)業(yè)標準。在現(xiàn)有監(jiān)管體系架構基礎上逐漸完善行業(yè)監(jiān)管，繼續(xù)加大力度指導行業(yè)有序健康發(fā)展，合理解決支付市場違規(guī)問題，營造有序健康的受理環(huán)境，進一步加快形成助推移動支付產(chǎn)業(yè)升級的長效法律機制。
4.強化行業(yè)自律
移動支付行業(yè)管理協(xié)會是監(jiān)管部門有效監(jiān)管的補充，有助于實現(xiàn)對移動支付的全方位監(jiān)管。一般而言，一個行業(yè)進入創(chuàng)新活躍期后，行業(yè)協(xié)會等自律組織是最初的市場秩序維護者，可以根據(jù)行業(yè)發(fā)展程度及出現(xiàn)的問題，自發(fā)發(fā)揮準監(jiān)管職責，制定科學、及時、有針對性的行業(yè)標準，運用市場化手段約束并規(guī)范移動支付行業(yè)的創(chuàng)新行為。因此，行業(yè)自律組織應利用自身信息優(yōu)勢及時制定并逐步完善統(tǒng)一的行業(yè)標準。一旦形成統(tǒng)一標準，將大大減少行業(yè)發(fā)展中的欺詐、套利等亂象。除此以外，行業(yè)自律協(xié)會可以加大宣傳教育力度，提升消費者對移動支付的認知水平，使消費者能夠區(qū)分合法機構與非法機構，認識第三方支付機構與銀行支付的差別；認識支付賬戶與銀行賬戶之間的區(qū)別，知曉支付機構不是銀行，第三方支付只是支付市場的補充者；認識獲得第三方支付牌照的機構與非持牌支付機構的差別等。〔11〕
5.鼓勵參與主體共同解決支付中存在的安全隱患
建立良好的移動支付生態(tài)環(huán)境只靠一兩家參與主體是不現(xiàn)實的，只有所有的參與主體通力合作才有可能做大做強整個產(chǎn)業(yè)，實現(xiàn)互利共贏。目前我國移動支付產(chǎn)業(yè)鏈包括芯片廠商、銀聯(lián)、銀行、電信運營商及第三方支付機構等，尚未形成完整產(chǎn)業(yè)鏈。各參與主體應加強自身建設，做好移動支付產(chǎn)業(yè)鏈上的每一個環(huán)節(jié)，進而利用大數(shù)據(jù)、云計算等技術優(yōu)勢實現(xiàn)資源共享，聯(lián)手共筑安全防火墻，實現(xiàn)合作共贏。
〔參考文獻〕
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關鍵詞：移動支付 探究
金融IC卡的廣泛應用和智能終端等不斷進入人們的生活消費范圍，移動支付也朝著金融創(chuàng)新的方向發(fā)展。移動支付是集跨行業(yè)、跨銀行、跨行業(yè)、跨網(wǎng)絡于一身的現(xiàn)代化支付手段。它的發(fā)展和創(chuàng)新符合群眾對快捷方便的需求，其行業(yè)的發(fā)展也朝著新常態(tài)、新經(jīng)濟的新方向發(fā)展與創(chuàng)新。
一、移動支付的重要性
移動支付也稱手機支付，是允許用戶使用移動終端對消費的產(chǎn)品支付的消費方式。單位或個人利用移動設備和互看網(wǎng)應用技術直接或間接向銀行金融機構發(fā)送支付指令以此來做到資金轉移的行為。其三大特點：移動性、實時性、快捷性受現(xiàn)代人們?nèi)罕姷臍g迎。隨著手機的普及和網(wǎng)絡技術的發(fā)展，人們對移動支付使用也越來越多。作為新興的電子支付方式其發(fā)展前景是不可估量的。
二、移動支付在當前金融服務應用中存在的不足
（一）基礎設施較弱
我國的移動支付同發(fā)達國家相比較有顯著性差別，主要體現(xiàn)在終端支付的基礎設施比較薄弱，支付設施的分布只是局限在較為發(fā)達的地區(qū)，可支付的產(chǎn)品少之又少。另一方面，銀行和支付客戶端的有金額限制款項，限制了大額單的金額支付，阻礙了移動支付的發(fā)展。
（二）支付伙伴之間缺少信任
移動支付的合作伙伴是銀行和自愿利用手機等支付平臺的人，但因移動支付是利用網(wǎng)絡技術來支付產(chǎn)品的金額的，存在一定的網(wǎng)絡風險。所以銀行等合作伙伴之間缺乏信任，沒有進一步的合作發(fā)展，重要的業(yè)務對接和貫通產(chǎn)業(yè)鏈條也沒有進行進一步的商討開展業(yè)務，所以加強移動支付的產(chǎn)品互信合作機制。
（三）往來資金監(jiān)管難度較大
移動支付金融服務業(yè)應用時會出現(xiàn)一個普遍現(xiàn)象是滯留資金，而支付機構很難保障這些資金的安全性，僅僅靠銀行的監(jiān)管和調(diào)節(jié)來保障資金安全性是遠遠不夠的。人民銀行出臺的相關規(guī)章制度來制約支付機構的規(guī)范行為，但具體的要求支付機構保障資金安全性的操作沒有頒發(fā)，對支付機構監(jiān)管沒有落實到位。
（四）移動支付宣傳沒有普及到位
移動支付改變了傳統(tǒng)觀念的付款行為，但其宣傳力度是大大不夠的，現(xiàn)金支付已成為人們在日常生活中的消費渠道。所以移動支付要想在金融服務業(yè)快速發(fā)展，加大宣傳力度刻不容緩。
（五）安全性遭質疑
消費者和合作伙伴對移動支付的消費手段最關心的便是“安全性”，消費者的憂慮主要有兩大類，一類是實際安全問題，另一類便是消費者心理憂慮。電信運營商和銀行之間也會有憂慮，銀行擔心電信運營商控制資金交付，電信運營商則擔心銀行的風險管理能力較弱，他們之間的合作有阻礙。
三、對移動支付在現(xiàn)實生活中遇到的困難提出的建議
（一）加大移動支付宣傳，加強基礎設施建設
提高對宣傳力度的產(chǎn)生作用的認識度，選在人員較為密集的消費場所進行宣傳，其中重要的一點是引導消費者親身體驗移動支付的快捷方便，認識移動支付的重要性。另外對于和移動支付相關聯(lián)的行業(yè)，也需要提高他們對移動支付行業(yè)的認識，讓他們充分認識移動支付能夠給他們帶來的商機和好處。加強移動支付的基礎建設，主要體現(xiàn)在：對社會各個消費場所的建設移動支付設施，讓移動支付就在人們消費場所，間接影響了人們對移動支付的認識，潛移默化的改變消費者的支付方式。
（二）落實移動支付監(jiān)管
國家應根據(jù)移動支付產(chǎn)生滯留資金的原因，修改和制定相關規(guī)章法律，以此來具體規(guī)范支付機構的操作行為，同時國家應加大力度落實移動支付的監(jiān)管，可完善法律的不足之處，提高監(jiān)管人員的責任心和監(jiān)管能力。對違法支付步驟和套取支付金額的支付平臺和個人要嚴以懲戒。
（三）健全移動支付法律規(guī)范制度
發(fā)達國家的移動支付行業(yè)之所以日益成熟，離不開他們建立的健全的法律的支持。所以我國應健全移動支付相關法律來保護消費者的合法權益，減輕銀行承擔保護資金安全性的壓力。同時還應規(guī)范消費者的消費觀念和移動支付手段，消除不法分子利用網(wǎng)絡漏洞，獲取不義之財。健全移動支付規(guī)范制度，為移動支付在金融服務行業(yè)奠定安全、和諧環(huán)境。
（四）提高行業(yè)之間合作共贏理念
移動支付的發(fā)生離不開產(chǎn)品的消費和銀行終端的網(wǎng)絡技術操作系統(tǒng)，移動支付行業(yè)以加強合作伙伴對本行業(yè)的信任，實體店和電子商務統(tǒng)領了消費行業(yè)，所以移動支付應加大與這些行業(yè)的合作交流，積極主動地聯(lián)系他們，交流移動支付在金融行業(yè)的發(fā)展前景和對他們行業(yè)的好處。同時還應加強與銀行之間的合作，在法律健全的移動支付環(huán)境下，規(guī)范操作行為和強大的客戶源，增強了銀行對移動支付合作的信心。主動營造合作共贏的合作氛圍，提高合作伙伴對移動支付行業(yè)的信任。
（五）提高移動支付的安全性
消費者的憂的實際的安全性是能通過客觀條件改變的，例如：加強網(wǎng)絡支付安全的網(wǎng)絡修復技術建設、提高設備安全性。其心理的顧忌需要移動支付打造良好的行業(yè)形象，增強消費者對移動支付的信心。同時加強電信運營商和銀行之間的合作交流，爭取達到合作共贏。
四、結束語
移動支付的在當前社會的發(fā)展會遇到很多阻礙發(fā)展的各種因素，但移動支付在金融行業(yè)的應用需要克服這些困難才能擁有美好前景。加大移動支付宣傳，加強基礎設施建設；落實移動支付監(jiān)管；健全移動支付法律規(guī)范制度；提高行業(yè)之間合作共贏理念；提高移動支付的安全性。一步一個腳印，落實移動支付行業(yè)發(fā)展計劃，使移動支付行業(yè)在金融服務業(yè)站穩(wěn)腳步。
參考文獻：
[1]黃躍東.影響移動支付金融服務應用的因素與對策[J].金融科技時代，2013，10：74-75
現(xiàn)代科學技術的進步帶動了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，尤其是移動支付，未來必然會發(fā)展成人們生活中的主要支付渠道。當然，移動支付的飛速發(fā)展必然會出現(xiàn)很多問題，本文通過移動支付在現(xiàn)實生活中出現(xiàn)的問題提出相關解決意見。
關鍵詞:
移動支付；探究
金融IC卡的廣泛應用和智能終端等不斷進入人們的生活消費范圍，移動支付也朝著金融創(chuàng)新的方向發(fā)展。移動支付是集跨行業(yè)、跨銀行、跨行業(yè)、跨網(wǎng)絡于一身的現(xiàn)代化支付手段。它的發(fā)展和創(chuàng)新符合群眾對快捷方便的需求，其行業(yè)的發(fā)展也朝著新常態(tài)、新經(jīng)濟的新方向發(fā)展與創(chuàng)新。
一、移動支付的重要性
移動支付也稱手機支付，是允許用戶使用移動終端對消費的產(chǎn)品支付的消費方式。單位或個人利用移動設備和互看網(wǎng)應用技術直接或間接向銀行金融機構發(fā)送支付指令以此來做到資金轉移的行為。其三大特點：移動性、實時性、快捷性受現(xiàn)代人們?nèi)罕姷臍g迎。隨著手機的普及和網(wǎng)絡技術的發(fā)展，人們對移動支付使用也越來越多。作為新興的電子支付方式其發(fā)展前景是不可估量的。
二、移動支付在當前金融服務應用中存在的不足
(一)基礎設施較弱
我國的移動支付同發(fā)達國家相比較有顯著性差別，主要體現(xiàn)在終端支付的基礎設施比較薄弱，支付設施的分布只是局限在較為發(fā)達的地區(qū)，可支付的產(chǎn)品少之又少。另一方面，銀行和支付客戶端的有金額限制款項，限制了大額單的金額支付，阻礙了移動支付的發(fā)展。
(二)支付伙伴之間缺少信任
移動支付的合作伙伴是銀行和自愿利用手機等支付平臺的人，但因移動支付是利用網(wǎng)絡技術來支付產(chǎn)品的金額的，存在一定的網(wǎng)絡風險。所以銀行等合作伙伴之間缺乏信任，沒有進一步的合作發(fā)展，重要的業(yè)務對接和貫通產(chǎn)業(yè)鏈條也沒有進行進一步的商討開展業(yè)務，所以加強移動支付的產(chǎn)品互信合作機制。
(三)往來資金監(jiān)管難度較大
移動支付金融服務業(yè)應用時會出現(xiàn)一個普遍現(xiàn)象是滯留資金，而支付機構很難保障這些資金的安全性，僅僅靠銀行的監(jiān)管和調(diào)節(jié)來保障資金安全性是遠遠不夠的。人民銀行出臺的相關規(guī)章制度來制約支付機構的規(guī)范行為，但具體的要求支付機構保障資金安全性的操作沒有頒發(fā)，對支付機構監(jiān)管沒有落實到位。
(四)移動支付宣傳沒有普及到位
移動支付改變了傳統(tǒng)觀念的付款行為，但其宣傳力度是大大不夠的，現(xiàn)金支付已成為人們在日常生活中的消費渠道。所以移動支付要想在金融服務業(yè)快速發(fā)展，加大宣傳力度刻不容緩。
(五)安全性遭質疑
消費者和合作伙伴對移動支付的消費手段最關心的便是“安全性”，消費者的憂慮主要有兩大類，一類是實際安全問題，另一類便是消費者心理憂慮。電信運營商和銀行之間也會有憂慮，銀行擔心電信運營商控制資金交付，電信運營商則擔心銀行的風險管理能力較弱，他們之間的合作有阻礙。
三、對移動支付在現(xiàn)實生活中遇到的困難提出的建議
(一)加大移動支付宣傳，加強基礎設施建設
提高對宣傳力度的產(chǎn)生作用的認識度，選在人員較為密集的消費場所進行宣傳，其中重要的一點是引導消費者親身體驗移動支付的快捷方便，認識移動支付的重要性。另外對于和移動支付相關聯(lián)的行業(yè)，也需要提高他們對移動支付行業(yè)的認識，讓他們充分認識移動支付能夠給他們帶來的商機和好處。加強移動支付的基礎建設，主要體現(xiàn)在：對社會各個消費場所的建設移動支付設施，讓移動支付就在人們消費場所，間接影響了人們對移動支付的認識，潛移默化的改變消費者的支付方式。
(二)落實移動支付監(jiān)管
國家應根據(jù)移動支付產(chǎn)生滯留資金的原因，修改和制定相關規(guī)章法律，以此來具體規(guī)范支付機構的操作行為，同時國家應加大力度落實移動支付的監(jiān)管，可完善法律的不足之處，提高監(jiān)管人員的責任心和監(jiān)管能力。對違法支付步驟和套取支付金額的支付平臺和個人要嚴以懲戒。
(三)健全移動支付法律規(guī)范制度
發(fā)達國家的移動支付行業(yè)之所以日益成熟，離不開他們建立的健全的法律的支持。所以我國應健全移動支付相關法律來保護消費者的合法權益，減輕銀行承擔保護資金安全性的壓力。同時還應規(guī)范消費者的消費觀念和移動支付手段，消除不法分子利用網(wǎng)絡漏洞，獲取不義之財。健全移動支付規(guī)范制度，為移動支付在金融服務行業(yè)奠定安全、和諧環(huán)境。
(四)提高行業(yè)之間合作共贏理念
移動支付的發(fā)生離不開產(chǎn)品的消費和銀行終端的網(wǎng)絡技術操作系統(tǒng)，移動支付行業(yè)以加強合作伙伴對本行業(yè)的信任，實體店和電子商務統(tǒng)領了消費行業(yè)，所以移動支付應加大與這些行業(yè)的合作交流，積極主動地聯(lián)系他們，交流移動支付在金融行業(yè)的發(fā)展前景和對他們行業(yè)的好處。同時還應加強與銀行之間的合作，在法律健全的移動支付環(huán)境下，規(guī)范操作行為和強大的客戶源，增強了銀行對移動支付合作的信心。主動營造合作共贏的合作氛圍，提高合作伙伴對移動支付行業(yè)的信任。
(五)提高移動支付的安全性
消費者的憂的實際的安全性是能通過客觀條件改變的，例如:加強網(wǎng)絡支付安全的網(wǎng)絡修復技術建設、提高設備安全性。其心理的顧忌需要移動支付打造良好的行業(yè)形象，增強消費者對移動支付的信心。同時加強電信運營商和銀行之間的合作交流，爭取達到合作共贏。
四、結束語
移動支付的在當前社會的發(fā)展會遇到很多阻礙發(fā)展的各種因素，但移動支付在金融行業(yè)的應用需要克服這些困難才能擁有美好前景。加大移動支付宣傳，加強基礎設施建設；落實移動支付監(jiān)管；健全移動支付法律規(guī)范制度；提高行業(yè)之間合作共贏理念；提高移動支付的安全性。一步一個腳印，落實移動支付行業(yè)發(fā)展計劃，使移動支付行業(yè)在金融服務業(yè)站穩(wěn)腳步。
作者：溫遠哲 單位：湖南省湘潭市湘鋼一中
參考文獻：
[1]黃躍東.影響移動支付金融服務應用的因素與對策[J].金融科技時代,2013,10:74-75
關鍵詞：RFID技術；手機支付；限制因素
中圖分類號：TN911文獻標識碼：A文章編號：1007-9599 (2011) 07-0000-01
RFID Technology Application in the Field of Mobile Payment
Li Wei
(China Mobile Communications Group Co.,Ltd.,Inner Mongolia,Hohhot010011,China)
Abstract:RFID is wireless rf technology,compared with traditional contact identification way more convenient fast.Mobile payment based on RFID,means as third-party means of payment to expand further mobile payment application.This paper introduces the principle and RIFD technology development present situation,the mobile payment introduction and RFID technology in the field of mobile payment application,and through the development of its domestic market existing limiting factors in the analysis to look forward to the prospect of the development of RFID mobile payment.
Keywords:RFID technology;Mobile payment;Limiting factor
一、RFID技術在手機支付領域中的應用
（一）手機支付與RFID技術的結合
伴隨著RFID技術的發(fā)展，新型的RFID手機支付應運而生，手機安裝RFID存儲設備用于收取產(chǎn)品的信息，此種方式方便快捷深受消費者、運營商的喜好，因而各國手機廠商和通訊運營商紛紛進行此項技術的研發(fā)，乃至于金融服務行業(yè)也爭先參與其中，為其日后的信用卡電子商務開展開辟新的道路。
（二）RFID手機支付應用特點
RFID手機支付，具有方便、快捷等特點，與傳統(tǒng)短信等手段支付相比其安全性和時效性更受用戶的青睞。RFID手機支付功能全面考慮了消費者需求，基于日常交通、商場結算、其他服務于一體。因為RFID手機采用先進的射頻技術，用戶的手機只需和終端設備短距離相距即可接收到產(chǎn)品交易信息，這種簡單、方便快捷而且更具安全性的交易方式是傳統(tǒng)信息和WAP交易無法比擬的。另外基于RFID技術在供應鏈管理和其他安全系統(tǒng)的應用，為RFID技術與手機支付的結合奠定了良好的用用基礎。
（三）RFID手機支付前景
由于RFID與手機支付的結合使其得到了廣闊的發(fā)展平臺和巨大的市場空間，各運營商已經(jīng)開始陸續(xù)在部分城市開展小額支付業(yè)務，主要是RFID和智能SIM卡的結合，同樣金融服務機構也推出了手機支付業(yè)務，所以，傳統(tǒng)電子支付業(yè)務即將受到挑戰(zhàn)并且新型RFID技術會更加擠占其市場空間，借助于RFID在傳統(tǒng)制造業(yè)、供應鏈管理領域的應用優(yōu)勢，RFID手機支付技術將有可觀的前景。
二、RFID手機支付的發(fā)展限制因素
（一）行業(yè)標準和相應的法律法規(guī)尚待完善
由于國際上的行業(yè)支付沒有統(tǒng)一的標準，導致國內(nèi)運營商和銀行服務機構都希望建立以自己為中心的運行模式，如在此無序的狀態(tài)下發(fā)展，既不利于行業(yè)的規(guī)?；l(fā)展也不利于最終用戶享受到方便快捷的服務。由此看來，行業(yè)標準、政策和行規(guī)的出臺對此技術的應用尤為重要，只有統(tǒng)一行業(yè)技術和支付標準才能實現(xiàn)規(guī)模化和集約化發(fā)展，徹底讓終端客戶享受到方便的服務。
（二）產(chǎn)業(yè)模式分歧的問題
在提供技術和金融服務之間通信運營商和銀行各自選擇的自己偏好，運營商希望利用的手機網(wǎng)絡，而銀行則期望將其信用卡的功能整合進RFID技術，因此就形成了不合作的狀態(tài)。如何讓通信和金融服務兩個產(chǎn)業(yè)進行充分的融合是RFID手機支付應用急需解決的發(fā)展問題，只有通過雙方的合作才能讓市場穩(wěn)健的發(fā)展。
（三）相關硬件和軟件的欠缺
無論是單一運營商還是運營商的整體結合體皆需要對其現(xiàn)存手機支付網(wǎng)絡進行改造升級，這就需要手機支付網(wǎng)絡的基站和基站與城市交接的硬件配套設施的改造，甚至包括相應技術人員的培訓；與其配套的城市商業(yè)推廣和銀行服務標準的界定統(tǒng)一的軟件實施也是至關重要的，城市商業(yè)推廣既需要技術人員的技術解說也需要服務人員的行規(guī)講解，然而參與其發(fā)展的銀行服務標準則難以統(tǒng)一，各個金融服務機構都希望建立有利于自己的標準，借以推廣此新型商務交易模式。
（四）用戶端使用成本問題
由于現(xiàn)代RFID移動手機支付需要用戶采用相應配套的RFID技術軟件，這就對客戶的知識掌握程度以及手機的智能化程度提出了一定要求，面對這種情況，如果要擴大市場份額就需要提供一整套的優(yōu)惠服務，用戶才會偏好此項業(yè)務進而購買智能手機等設備，如果向用戶收取一定的服務費用將會使移動支付手段的市場獲取量增長趨緩。
三、總結
雖然現(xiàn)存限制因素頗多，但是RFID技術與手機支付的結合正日趨完善，相信RFID手機支付將會在電子商務中大有發(fā)展前景。當然在運營商費用和消費者的成本二者考慮中，如何整合運行商自身標準問題和消費者的消費傾向將是消費者最終獲得便利交易的重要因素，否則好的發(fā)展前景也不過是曇花一現(xiàn)。
參考文獻：
【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融，發(fā)展前景，瓶頸
一、國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景
隨著全球網(wǎng)絡經(jīng)濟的迅速發(fā)展，網(wǎng)絡金融、網(wǎng)上購物消費、網(wǎng)絡銀行等電子商務的發(fā)展如雨后春筍。尤其是中國加入WTO 以后，網(wǎng)絡銀行業(yè)務正在接受著來自全球銀行業(yè)的嚴峻挑戰(zhàn)，經(jīng)過網(wǎng)絡革命洗禮的外資銀行，進駐中國市場后，已經(jīng)開始在電子化、網(wǎng)絡化方面捷足先登。對于在全球網(wǎng)絡市場發(fā)展最快的中國來說，外資銀行看到了這塊巨大的市場，紛紛登陸中國，目標要建造全球最大的網(wǎng)絡金融帝國。中國網(wǎng)絡金融既擁有全球最巨大的市場， 又面對最嚴峻的挑戰(zhàn)。作為信息網(wǎng)絡技術與現(xiàn)代金融相結合的產(chǎn)物，網(wǎng)絡金融的出現(xiàn)將對中國現(xiàn)行的金融組織體系形成強烈的沖擊，不同金融機構的差別分工將日趨淡化，混業(yè)經(jīng)營將成為一種必然發(fā)展方向，金融監(jiān)管體系也將面臨新的問題和挑戰(zhàn)。電子商務引發(fā)的全球商務革命和經(jīng)營革命，預示著全球正在經(jīng)歷從傳統(tǒng)經(jīng)濟向數(shù)字經(jīng)濟轉移的重大轉折時期。伴隨著網(wǎng)上銀行、網(wǎng)絡證券等網(wǎng)絡金融業(yè)務的發(fā)展、全球經(jīng)濟一體化與金融一體化的進程逐步加快。但與此同時，挑戰(zhàn)與機遇并存，如果積極有效地的應對全球金融服務提供商的挑戰(zhàn)，不失時機的抓住機遇，建立網(wǎng)絡金融的發(fā)展新戰(zhàn)略，是擺在我國金融業(yè)界的新問題。
二、我國網(wǎng)絡金融的發(fā)展現(xiàn)狀
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融客戶持續(xù)增長。面對著風起云涌的第三方支付公司、P2P貸款公司利用互聯(lián)網(wǎng)平臺大舉進軍金融服務業(yè)，特別是小微企業(yè)和零售業(yè)務。銀行除了不斷完善電子銀行和網(wǎng)上商城等平臺外，不少銀行積極開拓互聯(lián)網(wǎng)金融新模式。2011年全國網(wǎng)上銀行市場交易額達到781萬億元，注冊用戶數(shù)達到4.34億戶，是美國總人口的1.4倍，目前仍逐年增長。
（二）業(yè)務品種不斷完善。銀行業(yè)在占領和鞏固電子商務市場上具有很大的優(yōu)勢，但如果僅僅把業(yè)務停留在支付、結算等領域是遠遠不夠的。某國有大行同時上線兩大電子商務平臺“善融商務個人平臺”、“善融商務企業(yè)平臺”。這二大平臺不僅為客戶搭建交易平臺，還為客戶提供支付結算、托管、擔保和貸款融資等全方位服務，有望創(chuàng)新小微企業(yè)和零售客戶信貸融資的新模式。銀行創(chuàng)建的電子商務平臺不僅有利于業(yè)務的創(chuàng)新和發(fā)展，更重要的是有利于銀行了解客戶全面、真實的信息和數(shù)據(jù)，可以不斷完善批量化信貸業(yè)務的數(shù)學模型，提高小微企業(yè)和零售貸款的安全性和可靠性，防范職業(yè)操守不良帶來的道德風險。其他國有商業(yè)銀行和大型股份制商業(yè)銀行也在積極完善和開拓互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務領域。一些股份制商業(yè)銀行創(chuàng)設小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)交易平臺，企業(yè)在網(wǎng)上提出貸款申請和財務數(shù)據(jù)，銀行據(jù)此進行評分，通過線上和線下互動，企業(yè)在無抵押、無擔保情況下就可能獲得貸款融資。
（三）交易成本的降低。網(wǎng)絡金融的發(fā)展，客戶對原有的傳統(tǒng)金融分支機構的依賴性越來越小，取而代之的則是利用銀行提供的網(wǎng)上銀行進行交易，網(wǎng)絡交易無須面對面、無須等待，這樣在客戶服務方面，金融機構所需的不再是原有的柜臺人員，而是一套完善的、使用方便快捷的軟件設施，如POS機，ATM機，網(wǎng)上銀行及客戶終端等，這樣不僅可以從客戶的角度出發(fā)，隨時隨地的滿足客戶的需求，標準化和規(guī)范化所提供的服務，不僅提高了銀行的服務質量，還大大降低了柜面的壓力，提高了客戶的金融交易需求。
三、我國網(wǎng)絡金融的未來趨勢
（一）支付產(chǎn)業(yè)鏈持續(xù)完善，移動化與自金融將成主要發(fā)展方向 。隨著當前第三方線下支付的迅速發(fā)展，第三方支付企業(yè)將更加重視與線下支付的融合發(fā)展，未來線上線下支付工具的融合將進一步增強。而NFC技術的逐步發(fā)展以及移動支付業(yè)務的推廣，移動支付在未來將成為手機繼通信、娛樂、辦公等功能之外的另一個重要功能。隨著移動支付滲透率的提高，終端制造商必然會在手機上內(nèi)置支付功能，2013年將會有支持多種支付方式的手機面世，將會促進第三方支付行業(yè)在移動支付業(yè)務方面取得更快的發(fā)展。未來會有更多的第三方支付企業(yè)全力進軍信息化金融業(yè)務，致力于多、快、好、省地幫助企業(yè)“搬運”資金。同時第三方支付企業(yè)會首先選擇介入信息化程度高的行業(yè)，如互聯(lián)網(wǎng)和電子商務等；其次會選擇商旅、保險、物流行業(yè)等；此外，高端規(guī)模化制造業(yè)以及大型農(nóng)業(yè)等也將有機會介入移動化與自金融。
（二）信用體系建設至關重要，將帶動P2P行業(yè)蓬勃發(fā)展。信用體系建設是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)機制體制創(chuàng)新的重要組成部分，而反觀國內(nèi)，由于沒有完整的信用體系，所以導致國內(nèi)的P2P逐漸演變成為P2P2P，即個人對平臺對個人，眾籌平臺的發(fā)展也漸漸演變成為預售平臺，極大地影響了中國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，同時也導致互聯(lián)網(wǎng)金融的系統(tǒng)性風險過高。隨著未來信用體系的逐步完善，可以借助P2P陽光透明的借貸程序，積極推動P2P行業(yè)蓬勃發(fā)展，對抵制高利貸，扶持創(chuàng)業(yè)起到非常積極的促進作用，同時推動監(jiān)管部門從防范轉為鼓勵，給民間借貸一個良好的發(fā)展方向。
（三）依托現(xiàn)有供應鏈金融基礎，實現(xiàn)從企業(yè)金融到產(chǎn)業(yè)鏈金融過渡?；诂F(xiàn)有企業(yè)供應鏈金融基礎，下一步是改變傳統(tǒng)的企業(yè)金融視角，從產(chǎn)業(yè)鏈金融視角出發(fā)，針對小微企業(yè)所處的產(chǎn)業(yè)鏈進行整體開發(fā)，提供全面金融解決方案，進一步解決小微企業(yè)金融服務的“三難”問題。
相對于企業(yè)金融，未來產(chǎn)業(yè)鏈金融模式將在兩個維度進行擴展：一是服務對象從核心企業(yè)擴展到產(chǎn)業(yè)鏈上的相關方，包括供應商、制造商、分銷商、零售商直到最終用戶；二是所提供的產(chǎn)品服務，從一種或多種產(chǎn)品擴展到全面的金融產(chǎn)品，如票據(jù)及其衍生產(chǎn)品、貸款融資及其關聯(lián)產(chǎn)品、結算、托管、現(xiàn)金管理等，以及其他增值服務，如交易撮合、管理咨詢、技術咨詢等，這就使營銷、調(diào)查、審批、放款、貸后管理、不良清收等各個環(huán)節(jié)的工作都實現(xiàn)了批量化處理，極大地節(jié)約了經(jīng)營成本。
參考文獻：
[1]吳欣頎，朱輝，仇鵬.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展新前景研究[J].企業(yè)研究，2013
[2]曾剛.積極關注互聯(lián)網(wǎng)金融的特點及發(fā)展――基于貨幣金融理論視角[J].銀行家，2012
關鍵詞：第三方支付；商業(yè)銀行
一、引 言
近年來，第三方支付市場的蓬勃發(fā)展，幫助銀行有效提升了其銀行卡用戶、網(wǎng)銀用戶的粘性和活躍度，但其部分支付業(yè)務也和銀行相互重疊，從而對銀行傳統(tǒng)職能和未來發(fā)展都帶來了深遠的影響。
第三方支付產(chǎn)生的原因、現(xiàn)狀及發(fā)展前景
（一）第三方支付產(chǎn)生的原因
從歷史來看，第三方支付源于電子商務平臺業(yè)務發(fā)展的需要。電子商務的交易具有虛擬性，交易雙方一般不見面，彼此之間存在著一定程度上的信息不對稱，從而導致需求方不愿先付款，而供貨方也不愿先發(fā)貨。電子商務的虛擬性也注定了難以采用“一手交錢、一手交貨”的傳統(tǒng)交割方式。根據(jù)博弈論的囚徒困境理論，這種情況的結局就是交易雙方放棄網(wǎng)上交易，直接的結果就是電子商務的消失。為了解決電子商務的虛擬性問題，一些非金融機構提供了適合虛擬交易的支付系統(tǒng)來滿足電子商務發(fā)展的需要，由此逐漸介入銀行傳統(tǒng)的支付結算領域。
在電子商務發(fā)展初期，由于商業(yè)銀行無法面對大量分散、零星的網(wǎng)上小額交易，因此促成了提供這類支付服務的非金融機構的誕生與發(fā)展，比如第三方支付平臺的興起。目前中國國內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品主要有PayPal（易趣公司產(chǎn)品）、支付寶（阿里巴巴電子商務網(wǎng)上貿(mào)易平臺）、財付通（騰訊公司）、快錢（完全獨立的第三方支付平臺）、百付寶（百度C2C）、環(huán)訊支付、匯付天下，其中用戶數(shù)量最多的是paypal和支付寶，前者主要在歐美國家流行，后者是阿里巴巴公司旗下產(chǎn)品。這種由非金融機構提供的支付服務在電子商務虛擬交易雙方之間發(fā)揮了中介的作用，在一定程度上解決了交易雙方所存在的支付難題，緩解了交易雙方的信息不對稱問題，促進了電子商務的發(fā)展。
（二）第三方支付的現(xiàn)狀
在發(fā)展之初，銀行和第三方支付基本達成了“銀行做大客戶，支付平臺做中小客戶”的默契。因而，銀行與非金融機構支付平臺有著良好的合作意愿和合作經(jīng)歷。然而，隨著電子商務業(yè)務的迅猛發(fā)展，第三方支付平臺的客戶數(shù)量不斷增加。第三方支付企業(yè)在新興細分市場如教育、高校繳費、保險、跨境支付等市場的拓展力度不斷深入。另外隨著傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)化程度的不斷深入，特別是第三方支付牌照發(fā)放以后，第三方支付企業(yè)在傳統(tǒng)行業(yè)如鋼鐵、服裝、物流、大宗批發(fā)市場、煙草等行業(yè)的滲透不斷深入。根據(jù)易觀智庫EnfoDesk《2012年Q2中國第三方支付市場極度監(jiān)測》數(shù)據(jù)報告顯示，2012年第2季度中國第三方互聯(lián)網(wǎng)市場交易規(guī)模達到9456.6億元人民幣，環(huán)比增長23%，同比增長105.1%。因而，第三方支付機構的崛起，開始挑戰(zhàn)商業(yè)銀行在支付結算領域的壟斷地位。
（三）第三方支付的發(fā)展前景
隨著《非金融機構支付服務管理辦法》的出臺和支付牌照的發(fā)放，第三方支付的業(yè)務將外延至基金、保險、物流等更多領域。法律資格的授予、龐大市場的支撐和靈活創(chuàng)新的優(yōu)勢將引領第三方支付進入高速發(fā)展的時期。第三方支付平臺將不再僅是電子商務產(chǎn)業(yè)的配套設施，其自身日漸成長為一個發(fā)展前景廣闊、潛在價值巨大的行業(yè)。
二、第三方支付平臺對商業(yè)銀行的影響
（一）使銀行中間業(yè)務收入受到影響
非金融機構支付平臺發(fā)展初期，讓銀行受益匪淺。由于非金融機構支付平臺沒有金融機構資質，不具備吸納存款、提供資金結算等功能，因而非金融機構支付平臺的資金仍需存放在銀行，其資金結算等業(yè)務也需通過銀行來完成，這為銀行拓展業(yè)務帶來了良機。
然而，隨著電子商務業(yè)務的迅猛發(fā)展，非金融機構支付平臺的客戶數(shù)量不斷增加，且其憑借其巨大的會員數(shù)量及潛在的消費市場，吸引了一些大商戶陸續(xù)進駐其專門開辟的網(wǎng)上商城，從而為其非金融機構支付平臺提供一些大客戶，使其與銀行在大客戶的爭奪上競爭日益公開化。在支付方式上，非金融機構支付平臺不斷創(chuàng)新，甚至開辟了線下網(wǎng)點支付的方式，可在便利店刷銀行卡或者用現(xiàn)金直接支付，或者購買非金融機構支付平臺的充值嗎為虛擬帳戶充值。這些新的支付方式基本上使非金融機構完全繞開了銀行提供支付服務，這讓銀行倍感壓力。
（二）使銀行潛在客戶減少
隨著第三方支付平臺的日益強大，第三方支付改變原先依附商業(yè)銀行網(wǎng)關、只提供付款通道，轉向使用自己的虛擬網(wǎng)關、直接獲得客戶相關信息。第三方支付平臺的這一做法瓜分了商業(yè)銀行的客戶資源，使銀行在支付方面受到了巨大的沖擊。
（三）對銀行存貸款具有分流影響
第三方支付平臺中沉淀存款的能力不可避免的削弱了銀行的存款來源。另外第三方支付平臺憑借其一定的信息優(yōu)勢開始為中小企業(yè)打造網(wǎng)絡融資平臺，適應了中小企業(yè)的融資需求，對商業(yè)銀行的信貸業(yè)務也造成了一定的影響。
（四）使銀行風險增加
第三方支付平臺使支付經(jīng)濟、便捷的同時，也為網(wǎng)上賭博、網(wǎng)上洗錢信用卡套現(xiàn)等違法行為提供了便利。由于當前我國對非金融機構支付平臺尚缺乏有效監(jiān)管，這使得金融業(yè)面臨著一定的風險。第三方支付平臺的支付規(guī)模若達到相當程度之后，一旦出現(xiàn)問題，可能影響金融系統(tǒng)的穩(wěn)定，甚至可能導致擠兌現(xiàn)象的發(fā)生，危機銀行業(yè)的根本利益。
【關鍵詞】NFC；手機錢包；手機支付；運營商；金融
中國移動上海公司于2013年5月17日電信日正式了NFC手機錢包業(yè)務，作為國內(nèi)金融市場聚集地的上海，NFC手機錢包業(yè)務的推出大大方便了上海市民的生活和工作，也提升了上海信息化水平，助力智慧城市建設，開啟了電子商務生活之旅。經(jīng)過多年的發(fā)展，手機的功能已從簡單的通信工具，智能終端邁向服務平臺，伴隨信息化技術在商務和金融領域的深入應用，手機錢包也將成為最有潛力的支付方式。
目前世界各國的手機錢包業(yè)務發(fā)展進度不同，日韓領先手機支付市場，歐美國家跟進，而中國則剛剛起步，但發(fā)展空間和影響力都不可限量。面對手機支付市場，電信運營商、金融機構和第三方支付企業(yè)有競爭亦合作。NFC是智能手機、信用卡和類似設備通過相互靠近而進行通信的技術。手機近場支付是電子貨幣和移動通信業(yè)務相結合的產(chǎn)物，它依托銀行卡或預付費的支付功能，充分發(fā)揮手機移動性的特點，為廣大持卡人、手機用戶提供超值的個性化支付服務及相關的生活延伸服務。TSM可信服務管理平臺是一個可信任的、為各行業(yè)提供基于安全模塊的各類應用發(fā)行及卡片管理的公共開放服務平臺，支持多種業(yè)務的接入。在手機SIM卡上可以下載銀行卡，實現(xiàn)電子現(xiàn)金充值、充值消費和現(xiàn)場小額支付，未來將支持現(xiàn)場大額支付。
中國移動、中國銀聯(lián)已經(jīng)共同推出基于TSM（可信服務管理平臺）系統(tǒng)互聯(lián)的移動支付平臺， NFC手機錢包業(yè)務的正式上線，標志著行業(yè)壁壘的破除有利于我國移動支付產(chǎn)業(yè)的規(guī)模擴張，打破了因NFC產(chǎn)業(yè)鏈條復雜、各方利益難以平衡，對于SIM卡、手機等支付介質控制權的割據(jù)局面。金融行業(yè)移動支付標準后，我國首個商業(yè)化應用的跨行業(yè)可信服務管理平臺，填補了我國移動支付領域的空白，對加快我國移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展、提升金融服務水平、促進銀行卡產(chǎn)業(yè)轉型升級都將發(fā)揮重要作用，TSM是一個開放、規(guī)范、靈活、可信的支付平臺，首次實現(xiàn)了銀行與通信之間應用系統(tǒng)的互聯(lián)互通，將為今后移動支付產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展提供了更加有力的支撐。
移動手機錢包的競爭是激烈的，前景同樣也是美好的！讓我們看看其SWOT分析。
優(yōu)勢：①、電信運營商扼守移動支付的網(wǎng)絡通道，控制裝載借貸記應用的物理載體并且客戶群體豐富。工信部數(shù)據(jù)報告顯示：1～5月，移動電話用戶凈增5308.2萬戶，達到11.65億戶，占電話用戶總數(shù)的比例達到81%。基礎電信企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)寬帶接入用戶達到1.79億戶。8M以上寬帶接入用戶凈增803.7萬戶，達到3023.7萬戶。IPTV業(yè)務用戶達到2485.1萬戶；物聯(lián)網(wǎng)終端、手機支付用戶分別達到2660.1萬戶和277.7萬戶。數(shù)據(jù)及互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務實現(xiàn)收入1311.4億元。②、SIM卡更換方便。用戶僅需在中國移動營業(yè)廳更換一張支持RFID功能的專用SIM卡（頻率為2.4GHz），即可在標有閃付（QuickPass）的POS機上刷機消費。并擁有手機的發(fā)行權。
劣勢：①、銀行控制著客戶的賬戶，數(shù)據(jù)和內(nèi)容，金融借貸記的應用在銀行，并且去借貸記應用的發(fā)行權也在銀行。②、電信運營商在移動支付中的位置和商業(yè)模式不明朗。③、NFC手機的普及推廣必將耗費運營商天量的補貼資金，硬件的銷售利潤是短暫的。
機會：①、中國移動終端公司已經(jīng)NFC終端開發(fā)指南。建立了包括NFC芯片測試、基帶芯片測試、支付類應用測試、機卡兼容測試、業(yè)務并發(fā)測試、整機以及用戶體驗測試等六個維度的測試體系，可以在一個工作日完成NFC功能質量驗收。必將推動NFC手機的大量投產(chǎn)，移動董事長奚國華透露全年計劃銷售NFC終端超過1000萬臺。而研究機構預測，2014年全球移動支付交易規(guī)模將達到9840億美元，用戶數(shù)近4億，全球NFC手機出貨量將達到5億部。②、知識型及年輕消費者有嘗試領先強烈的需求欲望，對于新鮮的事務有追捧心理，極其有利于移動手機錢包的推廣。
威脅：①、金融業(yè)制定支付金融業(yè)務政策以及協(xié)議規(guī)則；金融業(yè)的資金清算系統(tǒng)完善成熟；擁有大量POS機及營業(yè)網(wǎng)點。并積極推行其手機銀行。②、支付寶采用手機聲波支付，采用二維碼和條碼配對交易；騰訊借微信支付，并將打通財付通業(yè)務。第三方的互聯(lián)網(wǎng)營銷和運營經(jīng)驗豐富。
當前國際經(jīng)濟金融形勢復雜多變，我國實行穩(wěn)健緊縮的貨幣政策和財政政策。中國企業(yè)的發(fā)展需求離不開對金融資金旺盛的需求，約占國內(nèi)生產(chǎn)總值69%的影子銀行廣泛的影響金融市場和實體經(jīng)濟運行。隨著電子商務的極快速發(fā)展，阿里的1元貨幣基金的出現(xiàn)，對金融市場的沖擊以及對電子商務以及銀行業(yè)值得思考。其成功的推廣是金融界的一個亮點，不但解決了支付寶里的大量的資金沉淀，并且借力互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和電商的沖擊，打破了銀行的實體邊界?；ヂ?lián)網(wǎng)的快速發(fā)展沖擊了依靠信息不對稱而持續(xù)經(jīng)營的傳統(tǒng)銀行方式，資金開始繞開商業(yè)銀行，直接輸送到需求方和融資者手里。傳統(tǒng)的銀行模式已經(jīng)受到巨大的沖擊，全新的商業(yè)金融模式有待探索。阿里金融成功策劃了“余額寶”，正在正開始“聚寶盆”計劃，該計劃針對農(nóng)村市場。并有宣布全國性的版圖擴展，小額貸款業(yè)務積極向平臺化邁進。
移動手機錢包的應用，電信運營商資金沉淀效應，是否可以進行小額貸款業(yè)務，未來考慮是戰(zhàn)略產(chǎn)品還是整體的戰(zhàn)略方向改變，清晰的戰(zhàn)略方向將指引移動手機錢包業(yè)務的發(fā)展。中國的巨大消費市場有待新技術新思想的開發(fā)， “移動金融”特別是移動支付，是金融業(yè)、通信業(yè)等多個產(chǎn)業(yè)跨界合作的重要成果。移動設備的普及、完善的電信政策、云計算和移動互聯(lián)的興起，同時運營商、金融機構和大型零售商的合作，掌握了企業(yè)的實時信息就意味著可以針對性的對企業(yè)高效放貸。如何掌握數(shù)據(jù)，提取有效信息這考驗著金融業(yè)，同時也對移動手機錢包的發(fā)展起著借鑒性思考，未來的網(wǎng)絡金融必將建構性沖擊經(jīng)濟社會結構。
今年中國移動電子商務市場規(guī)模達到251.5億元，預計2015年將達到1046.7億元，移動商務市場前景廣闊。各商業(yè)銀行對于移動支付應用的熱情相當高，并將為銀行卡產(chǎn)業(yè)的轉型升級注入全新動力，作為新興的創(chuàng)新型產(chǎn)業(yè)，移動NFC手機錢包業(yè)務的發(fā)展是不可限量的，它必將帶動整個產(chǎn)業(yè)走向成功，移動“通信服務提供商”到“綜合信息服務提供商”的戰(zhàn)略轉型是成功的關鍵。而手機錢包的推廣也是移動事業(yè)發(fā)展的一個非常關鍵的融資渠道，從信息到金融和風投需要健康穩(wěn)健的前行！
參考文獻：
