時(shí)間：2023-08-03 16:10:09
序論：在您撰寫商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開(kāi)闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
關(guān)鍵詞:經(jīng)營(yíng)管理；模式；商業(yè)銀行；對(duì)策
前言:
對(duì)于中國(guó)銀行而言，外資銀行競(jìng)爭(zhēng)會(huì)有很大的壓力，我國(guó)發(fā)展新興股份制的商業(yè)銀行，對(duì)于中國(guó)銀對(duì)日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)的逐步適應(yīng)起到了促進(jìn)的作用，但是，我國(guó)的商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中還存在很多問(wèn)題，從經(jīng)營(yíng)管理模式上來(lái)看，還比較落后，不能夠結(jié)合市場(chǎng)的需求和環(huán)境的變化，進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整［1］。
一、我國(guó)商業(yè)銀行在管理模式中存在的問(wèn)題
我國(guó)商業(yè)銀行從定位上來(lái)看，長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略比較欠缺，分業(yè)經(jīng)營(yíng)是當(dāng)前商業(yè)銀行主要運(yùn)用的經(jīng)營(yíng)制度，銀行與保險(xiǎn)和證券機(jī)構(gòu)在利益上，都具有競(jìng)爭(zhēng)和沖突。商業(yè)銀行與同行業(yè)之間合作氛圍也欠缺，在很大程度上，使合作的深度受到了一定的限制，金融的創(chuàng)新產(chǎn)品相對(duì)比較少［2］。公司內(nèi)部之間需要進(jìn)行協(xié)調(diào)和溝通，才能夠使金融控股集團(tuán)發(fā)展得更快，但是，沒(méi)有很高的整合力度，集團(tuán)在管理上也比較松散。從當(dāng)前來(lái)看，利用借貸將利息收入獲得是我國(guó)商業(yè)銀行主要的收入來(lái)源，但是，這樣會(huì)增加投資業(yè)務(wù)的比重，銀行經(jīng)營(yíng)的結(jié)構(gòu)也比較傳統(tǒng)。集團(tuán)資源配置不合理和內(nèi)部合作松散，都是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理模式中所存在的重要問(wèn)題。1933年發(fā)生的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，導(dǎo)致世界經(jīng)濟(jì)都變得比較蕭條，金融行業(yè)經(jīng)營(yíng)上的不規(guī)范，加大了銀行面對(duì)金融的風(fēng)險(xiǎn)，從當(dāng)前來(lái)看，商業(yè)銀行控制風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)還比較滯后，對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)管理模式的發(fā)展非常不利［3］。降低了商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。我國(guó)的國(guó)情比較特殊，因此，在金融市場(chǎng)上，商業(yè)銀行必須要將抗風(fēng)險(xiǎn)能力提升。我國(guó)的商業(yè)銀行法健全的法律依據(jù)比較欠缺，存在比較大的法律漏洞，商業(yè)銀行的內(nèi)部，雖然將相應(yīng)的制度和法規(guī)制定了，但是，在選擇和組建銀行混業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式上，交易和實(shí)施公司業(yè)務(wù)和管理上，以及監(jiān)管方面專門的法律規(guī)范也比較缺乏。導(dǎo)致商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中，風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)非常大，從而使經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大了。商業(yè)銀行的內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)力比較薄弱，績(jī)效考核的機(jī)制也不科學(xué)，過(guò)分地強(qiáng)調(diào)將經(jīng)營(yíng)成本利用資金管理和客戶關(guān)系統(tǒng)管理以及全面服務(wù)來(lái)進(jìn)行降低，從而使資金使用的效率得以提升［4］。這種做法將銀行潛在的綜合性和資源價(jià)值的服務(wù)技能忽略了。從當(dāng)前來(lái)看，金融方面在監(jiān)督的成效上比較低，經(jīng)營(yíng)管理模式在交叉業(yè)務(wù)的監(jiān)督上不到位。監(jiān)管部門沒(méi)有明晰的責(zé)任界限，浪費(fèi)了監(jiān)管資源，造成商業(yè)銀行金融上的風(fēng)險(xiǎn)，從而使混業(yè)經(jīng)營(yíng)管理等產(chǎn)生了不穩(wěn)定的因素。
二、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理模式問(wèn)題產(chǎn)生的原因
(一)客觀原因分析
雖然我國(guó)銀行的改革已經(jīng)取得了一定的成效，但是，公司基礎(chǔ)管理薄弱，內(nèi)控機(jī)制不健全，治理也不完善，無(wú)論是控制能力，還是風(fēng)險(xiǎn)管理都需要提升，基層網(wǎng)點(diǎn)和分支機(jī)構(gòu)也需要深入地進(jìn)行改革，必須要提高金融服務(wù)水平。針對(duì)于外部環(huán)境而言，其一，經(jīng)濟(jì)全球化正在進(jìn)行深入地發(fā)展，與金融市場(chǎng)的聯(lián)系也更加緊密，金融創(chuàng)新更新很快，致使不確定的因素快速地增多，從而導(dǎo)致金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)也非常激烈;其二，我國(guó)的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制正處在完善的重要階段，不斷地調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)，商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)也容易增加，同時(shí)，金融法制建設(shè)雖然與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)，但是還未完善，社會(huì)誠(chéng)信體系的建設(shè)也在剛剛起步。將商業(yè)化銀行進(jìn)行有效地改革，既具有復(fù)雜性和艱巨性，又具有長(zhǎng)期性，商業(yè)化如果想要形成現(xiàn)代化的大銀行，必須要具備內(nèi)控嚴(yán)密、資本充足、服務(wù)優(yōu)質(zhì)、運(yùn)營(yíng)安全、效益良好、服務(wù)優(yōu)質(zhì)以及國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力和創(chuàng)新能力都強(qiáng)，這就需要一個(gè)比較漫長(zhǎng)的過(guò)程［5］。因此，在如今的金融法律的框架下，因?yàn)榉梢?guī)定金融資本必須要與產(chǎn)業(yè)資本相融合，商業(yè)銀行也想將自身產(chǎn)業(yè)的支柱建立起來(lái)，但是，卻一直很難如愿，就是因?yàn)檫@些銀行從資本形態(tài)上，沒(méi)能夠?qū)⒐I(yè)資本的強(qiáng)力支撐獲得，商業(yè)銀行發(fā)展必須經(jīng)歷階段的金融資本省略了。
(二)主觀原因分析
必須要有專業(yè)化的服務(wù)和管理，才能夠?qū)y行的競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行有效地提升，同時(shí)，專業(yè)化服務(wù)和管理的主要來(lái)源就是精細(xì)分工專業(yè)化，是最重要的，反而要求員工成為復(fù)合型人才;將銀行運(yùn)行的效率提升，才能夠提升競(jìng)爭(zhēng)力，但是，卻沒(méi)有注重提升效率的同時(shí)，必須將專業(yè)化的精細(xì)分工與新技術(shù)運(yùn)用的依靠有效地結(jié)合在一起，反而只是徘徊在放與收之間;將有效內(nèi)控機(jī)制建立，才能夠提升銀行競(jìng)爭(zhēng)力，而卻沒(méi)有注重在業(yè)務(wù)流程和精細(xì)分工的內(nèi)控要求的計(jì)算機(jī)化基礎(chǔ)上，建立現(xiàn)代的內(nèi)控，反而只是將制度不斷地增加，以及對(duì)員工的道德素質(zhì)的要求不斷地提升，甚至對(duì)于員工8小時(shí)以外的言行進(jìn)行全面的控制，都?xì)w到嚴(yán)厲處罰當(dāng)中，作為主要的內(nèi)控訴求［6］。所以，制度管理的制度管人良好的初衷，因?yàn)檎J(rèn)識(shí)上過(guò)于膚淺和管理構(gòu)架上的一些缺陷，將依靠人主觀條件管理的人管制度的主觀要求改變了。
三、建立科學(xué)經(jīng)營(yíng)管理模式的策略
(一)改進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理模式的對(duì)策
將商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理模式的現(xiàn)代化和科學(xué)化進(jìn)行推動(dòng)的必須要求，就是將金融體制進(jìn)行有效地改革，商業(yè)銀行必須要改革各分支機(jī)構(gòu)的管理，從而將內(nèi)部核心的競(jìng)爭(zhēng)力得以提升［7］。將應(yīng)對(duì)的金融風(fēng)險(xiǎn)能力進(jìn)行有效地提升，并且將合理的考核制度制定出來(lái)，將改革人力資源進(jìn)行加強(qiáng)，做到“以人為本”，對(duì)于組織內(nèi)部機(jī)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，高質(zhì)量的人才不斷引進(jìn)。將更多培訓(xùn)的機(jī)會(huì)提供給員工，員工專業(yè)素質(zhì)得以有效地提升，從而使激烈機(jī)制形成。對(duì)于國(guó)內(nèi)外的合作伙伴和同行的聯(lián)系和溝通必須要加強(qiáng)，對(duì)金融內(nèi)外部的信息應(yīng)該及時(shí)地進(jìn)行了解和掌握，需要有前瞻性的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)管理模式和組織內(nèi)部設(shè)置以及金融產(chǎn)品，將商業(yè)銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力不斷地進(jìn)行提升。商業(yè)銀行為了將融資的渠道增加，可以將工業(yè)資本引進(jìn)，企業(yè)管理能力得以提升，從而將經(jīng)營(yíng)重心把握好［8］。這種方式能夠使銀行將金融的支持有效地獲得，同時(shí)，還能夠?qū)①Y金的使用效率得以提升，從而使金融業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力得以提升。將計(jì)算機(jī)等科學(xué)技術(shù)充分地進(jìn)行應(yīng)用，對(duì)于控制銀行內(nèi)部得以加強(qiáng)，從而使更加快捷的信息共享速度得以實(shí)現(xiàn)，經(jīng)營(yíng)成本降低，致使管理更加現(xiàn)代化。經(jīng)營(yíng)管理模式科學(xué)化，必須要有健全的監(jiān)督機(jī)制和法律法規(guī)，針對(duì)于企業(yè)的內(nèi)部來(lái)說(shuō)，必須要對(duì)高層領(lǐng)導(dǎo)職能進(jìn)行明確地規(guī)定，同時(shí)，外部監(jiān)督部門，也應(yīng)該將責(zé)任界限進(jìn)行明晰［9］。
(二)引進(jìn)工業(yè)資本，作為強(qiáng)力支撐商業(yè)銀行的有力支柱
按照商業(yè)銀行歷史發(fā)展規(guī)律，應(yīng)該將工業(yè)的資本引進(jìn)，從而成為強(qiáng)力支撐商業(yè)銀行將產(chǎn)業(yè)取得的有力支柱。從當(dāng)前來(lái)看，將工業(yè)資本進(jìn)行引進(jìn)，對(duì)我國(guó)的金融產(chǎn)業(yè)是一個(gè)巨大的創(chuàng)新。通過(guò)將金融資本和產(chǎn)業(yè)資本進(jìn)行有機(jī)地融合，其一，資本作為商業(yè)銀行的紐帶，能夠?qū)a(chǎn)業(yè)支撐比較順利地獲得，按照資本的構(gòu)成將不同的產(chǎn)業(yè)支柱形成，然后，使銀行的后顧之憂得以解決，重點(diǎn)和精力銀行有條件從生存確保，轉(zhuǎn)到新的科學(xué)和現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)管理模式的構(gòu)建上來(lái)，同時(shí)，商業(yè)銀行借此還可以將行業(yè)專才當(dāng)前存在的嚴(yán)重不足進(jìn)行解決，對(duì)因?yàn)樾袠I(yè)變化所造成的風(fēng)險(xiǎn)缺乏的掌控能力困境，在很大程度上將自身應(yīng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力進(jìn)行了提升;其二，有效利用資本整合，產(chǎn)業(yè)資本既能夠?qū)⒔鹑诨A(chǔ)更有力的支撐有效地獲得，又能夠很大程度地將金融服務(wù)條件得以改善，從而使資金使用效能得以提高。將銀行資本與工業(yè)資本之間的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行互補(bǔ)，致使整個(gè)金融和經(jīng)濟(jì)的效率和質(zhì)量，都能夠在很大程度上得以有效地提升［10］。銀行與產(chǎn)業(yè)這種資本的整合，一些弊端也會(huì)產(chǎn)生。例如，介入工業(yè)資本，對(duì)于商業(yè)銀行所做出的非專業(yè)化決定會(huì)受到一定的影響;業(yè)務(wù)關(guān)系過(guò)于緊密可能造成風(fēng)險(xiǎn)很難控制;銀行決策層對(duì)銀行專業(yè)經(jīng)驗(yàn)支撐很難得到等。但是，首先，改革舉措只要有利，產(chǎn)生一些新的問(wèn)題都是再所難免的;其次，在國(guó)際上，這種資本的整合曾經(jīng)有過(guò)廣泛的經(jīng)驗(yàn)，借鑒是完全可以的，可以利用法規(guī)法律界定以及制約監(jiān)管的方式進(jìn)行有效地控制;最后，引進(jìn)工業(yè)資本，對(duì)于商業(yè)銀行根據(jù)監(jiān)管的要求，將專業(yè)團(tuán)隊(duì)進(jìn)行聘用，專業(yè)經(jīng)營(yíng)商業(yè)爭(zhēng)行，并不會(huì)受到影響，產(chǎn)生妨礙?？偠灾瑢⒗走M(jìn)行權(quán)衡，只是將商業(yè)銀行發(fā)展歷史的階段跳過(guò)去，來(lái)將現(xiàn)有的商業(yè)銀行進(jìn)行改造的做法，會(huì)遇到很多很大的問(wèn)題。所以，引進(jìn)工業(yè)資本，作為強(qiáng)力支撐商業(yè)銀行的有力支柱是一個(gè)關(guān)鍵性的戰(zhàn)略選擇［11］。
四、總結(jié)
綜上所述，對(duì)于我商業(yè)銀行管理模式而言，有一個(gè)新的且明確的改造認(rèn)識(shí)以后，在新的指導(dǎo)思想下，就能夠?qū)⑶逦膽?zhàn)略管理框架建立起來(lái)，同時(shí)，將銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的崗位分工和流程進(jìn)行重新構(gòu)建，在規(guī)模比較大的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)上，將經(jīng)營(yíng)管理的各項(xiàng)要求進(jìn)行有效地建立，然后整個(gè)銀。行經(jīng)營(yíng)管理模式進(jìn)行創(chuàng)建，就可以水到匯成。
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【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；經(jīng)濟(jì)資本；經(jīng)營(yíng)管理
1引言
目前階段，經(jīng)濟(jì)資本是當(dāng)前商業(yè)銀行的一個(gè)有效管理因素。通過(guò)商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本的控制與管理，能夠?qū)崿F(xiàn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。我國(guó)商業(yè)銀行在近幾年的發(fā)展過(guò)程中也將經(jīng)濟(jì)資本這一概念進(jìn)行了一定的深化，通過(guò)研究經(jīng)濟(jì)管理對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的作用，使其能夠不斷的促進(jìn)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理與資本管理的統(tǒng)一。
2經(jīng)濟(jì)資本管理的概念以及作用
2.1經(jīng)濟(jì)資本的內(nèi)涵分析
經(jīng)濟(jì)資本主要是商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理的過(guò)程中，由商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理層面對(duì)高度發(fā)達(dá)的市場(chǎng)，所產(chǎn)生的配置給資產(chǎn)以及某項(xiàng)務(wù)業(yè)來(lái)降低商業(yè)銀行所面臨風(fēng)險(xiǎn)的資本。經(jīng)濟(jì)資本的內(nèi)涵主要包含三個(gè)方面的內(nèi)容：市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)以及操作風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要是由于當(dāng)前市場(chǎng)的流動(dòng)性以及市場(chǎng)的靈活多變?cè)斐傻?，資產(chǎn)價(jià)格的變動(dòng)、市場(chǎng)的多變等導(dǎo)致了商業(yè)銀行需要面對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)以及操作風(fēng)險(xiǎn)都是基于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)而存在的，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致了信用風(fēng)險(xiǎn)以及操作風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。
2.2經(jīng)濟(jì)資本在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理當(dāng)中的作用分析
首先，經(jīng)濟(jì)資本在商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)與管理過(guò)程中，為商業(yè)銀行的發(fā)展建設(shè)提供了有效的手段與方式，資本是商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、評(píng)判商業(yè)銀行發(fā)展好壞的重要因素。因此資本也就在一定程度上決定著商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，決定著商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)能力以及市場(chǎng)生存能力。隨著當(dāng)前階段商業(yè)銀行股份制度的改造完成，銀行在不斷地完善有關(guān)經(jīng)營(yíng)管理模式，而要想保證經(jīng)營(yíng)管理模式的有效性，就需要通過(guò)規(guī)范的經(jīng)濟(jì)資本管理，來(lái)實(shí)現(xiàn)資本管理對(duì)銀行分支機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)以及收益的約束效果。其次，經(jīng)濟(jì)資本在商業(yè)銀行的發(fā)展過(guò)程中實(shí)現(xiàn)了全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建。在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理與控制的過(guò)程中，核心的目的以及手段便是將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化，將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控等，而經(jīng)濟(jì)資本的有效配置以及合理的應(yīng)用能夠使各個(gè)部門的風(fēng)險(xiǎn)控制更加顯著，將風(fēng)險(xiǎn)管理做得更加到位，最終有效實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行資本與風(fēng)險(xiǎn)的協(xié)調(diào)與統(tǒng)一，通過(guò)資本風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)合實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防范體系的監(jiān)理。再次，經(jīng)濟(jì)資本在商業(yè)銀行的發(fā)展過(guò)程中也是實(shí)現(xiàn)銀行短期目標(biāo)以及長(zhǎng)期目標(biāo)的必然條件。商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)大多都是通過(guò)經(jīng)營(yíng)利益以及賬面的效益為基礎(chǔ)的。而這樣的經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)往往會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行的某些部門為了實(shí)現(xiàn)效益的增長(zhǎng)盲目的擴(kuò)張。經(jīng)濟(jì)資本在其中所發(fā)揮的作用主要便是控制這一現(xiàn)象的出現(xiàn)，通過(guò)速度、質(zhì)量以及效益三者關(guān)系的控制將商業(yè)銀行的短期目標(biāo)以及長(zhǎng)遠(yuǎn)的利益協(xié)調(diào)進(jìn)行有效的控制，避免商業(yè)銀行在發(fā)展的過(guò)程中出現(xiàn)真空期。商業(yè)銀行進(jìn)行的績(jī)效考核需要將經(jīng)營(yíng)成果與風(fēng)險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)進(jìn)行成本的折算，同時(shí)將利益與成本進(jìn)行協(xié)調(diào)，最終將商業(yè)銀行的績(jī)效進(jìn)行有效的統(tǒng)計(jì)與總結(jié)。在績(jī)效考核過(guò)程中，利用經(jīng)濟(jì)資本能夠直接對(duì)銀行內(nèi)部的各個(gè)分支機(jī)構(gòu)以及業(yè)務(wù)進(jìn)行綜合的評(píng)價(jià)，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)全面的評(píng)價(jià)構(gòu)建。
3經(jīng)濟(jì)資本管理在商業(yè)銀行當(dāng)中的應(yīng)用以及實(shí)現(xiàn)方式
前述筆者針對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)資本管理的概念、內(nèi)涵以及特點(diǎn)進(jìn)行了系統(tǒng)的分析與探究。能夠看出經(jīng)濟(jì)資本在商業(yè)銀行的發(fā)展當(dāng)中充當(dāng)了重要的角色，不僅實(shí)現(xiàn)了商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，同時(shí)也對(duì)商業(yè)銀行的績(jī)效進(jìn)行了綜合詳細(xì)的評(píng)定。下面筆者主要來(lái)分析探究經(jīng)濟(jì)資本管理在商業(yè)銀行當(dāng)中的應(yīng)用與實(shí)現(xiàn)方式。
3.1完善經(jīng)濟(jì)資本管理的思想
商業(yè)銀行在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的控制與協(xié)調(diào)過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)重視經(jīng)濟(jì)資本管理的作用與效果。在商業(yè)銀行的管理過(guò)程中，往往風(fēng)險(xiǎn)是未知的，在市場(chǎng)多元化發(fā)展體系之下，風(fēng)險(xiǎn)的未知性在一定程度上嚴(yán)重阻礙了商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，如果沒(méi)有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念以及管理結(jié)構(gòu)，那么必然會(huì)造成商業(yè)銀行較大的損失等。因此為了能夠有效的控制現(xiàn)階段商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中所面臨的未知風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)重視堅(jiān)持科學(xué)的發(fā)展觀念，合理的選擇業(yè)務(wù)的投向，在控制業(yè)務(wù)額的增長(zhǎng)過(guò)程中應(yīng)當(dāng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行詳細(xì)的分析與把控。利用經(jīng)濟(jì)資本管理的概念與理念來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的協(xié)調(diào)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)不斷的提升自身對(duì)于經(jīng)濟(jì)資本管理的思想與理念，認(rèn)識(shí)到經(jīng)濟(jì)資本管理在風(fēng)險(xiǎn)控制中的作用，同時(shí)商業(yè)銀行也可以定期的開(kāi)展培訓(xùn)工作來(lái)提升銀行內(nèi)部每一個(gè)員工的思想與意識(shí)，使其能夠正確的認(rèn)識(shí)到銀行工作的重要性，不斷規(guī)范自身的行為等。
3.2加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)資本管理體系的建設(shè)
當(dāng)前階段商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)資本管理體系構(gòu)建應(yīng)當(dāng)重視信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及操作風(fēng)險(xiǎn)的覆蓋。但是實(shí)際情況卻差強(qiáng)人意，部分商業(yè)銀行所構(gòu)建的經(jīng)濟(jì)資本管理雖然在一定程度上囊括了信用風(fēng)險(xiǎn)體系，但是卻忽視對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及操作風(fēng)險(xiǎn)的控制與管理，最終造成商業(yè)銀行無(wú)法在靈活多變的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下應(yīng)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)。因此在當(dāng)前靈活的市場(chǎng)機(jī)制條件下，商業(yè)銀行自身在經(jīng)濟(jì)資本管理體系的構(gòu)建過(guò)程中應(yīng)當(dāng)重視市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及操作風(fēng)險(xiǎn)的控制。我國(guó)商業(yè)銀行當(dāng)前所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)程度愈來(lái)愈多，對(duì)于計(jì)量的精確度要求也更加的精確，因此在構(gòu)建經(jīng)濟(jì)資本管理過(guò)程中，只有重視體系的全面性與系統(tǒng)性才能夠?qū)ξ粗娘L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行詳細(xì)的預(yù)見(jiàn)，實(shí)現(xiàn)資源的合理配置。
3.3構(gòu)建經(jīng)濟(jì)資本運(yùn)行機(jī)制
商業(yè)銀行在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別以及計(jì)量的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)重視按照各個(gè)部門所能夠承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)資本的分配，通過(guò)各個(gè)部門的經(jīng)濟(jì)資本的實(shí)質(zhì)化控制來(lái)構(gòu)建管理體系，使不同的部門在進(jìn)行管理的過(guò)程中能夠發(fā)揮出對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的約束以及價(jià)值創(chuàng)造的引導(dǎo)作用。[1]當(dāng)前來(lái)看，隨著商業(yè)銀行規(guī)模的不斷擴(kuò)大，各個(gè)部門之間的業(yè)務(wù)數(shù)量在不斷的上升，同時(shí)各個(gè)部門所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也在呈現(xiàn)幾何數(shù)量上升，因此很多單位在進(jìn)行資本數(shù)量的協(xié)調(diào)過(guò)程中出現(xiàn)了大幅上升的現(xiàn)象。因此構(gòu)建行之有效的經(jīng)濟(jì)資本運(yùn)行機(jī)制，通過(guò)運(yùn)行機(jī)制的作用效果充分的利用經(jīng)濟(jì)資源，最終實(shí)現(xiàn)對(duì)各個(gè)不同部門的經(jīng)濟(jì)資本的協(xié)調(diào)與分配，促進(jìn)部門內(nèi)部的更好更快發(fā)展，最終實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的整體進(jìn)步。[2]
3.4重視科學(xué)高效的績(jī)效考核機(jī)制構(gòu)建
商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)資本管理對(duì)于其績(jī)效考核具有重要的意義與作用。因此商業(yè)銀行構(gòu)建以經(jīng)濟(jì)資本為基礎(chǔ)的績(jī)效考核也是一項(xiàng)重要的任務(wù)。首先應(yīng)當(dāng)按照經(jīng)濟(jì)資本管理的有關(guān)要求構(gòu)建以EVA為核心的績(jī)效管理體系，改變指標(biāo)設(shè)計(jì)來(lái)提升計(jì)量的精確性以及可比性。同時(shí)構(gòu)建在不同產(chǎn)品、不同的部門以及不同的客戶經(jīng)濟(jì)資本指標(biāo)評(píng)價(jià)中心，將基于EVA的考核體系真正的落實(shí)到業(yè)務(wù)、部門以及客戶當(dāng)中，能夠?qū)ι虡I(yè)銀行的相關(guān)數(shù)據(jù)指標(biāo)進(jìn)行橫向、縱向的綜合考核，最終實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展[3]。
4結(jié)語(yǔ)
綜合上文所述，本文筆者主要從當(dāng)前階段我國(guó)經(jīng)濟(jì)資本管理在商業(yè)銀行中的應(yīng)用以及特點(diǎn)入手進(jìn)行分析。隨著目前階段商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平的不斷上升，經(jīng)濟(jì)資本將成為現(xiàn)代化商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系的核心思想。經(jīng)濟(jì)管理體系在發(fā)展與研究的過(guò)程中應(yīng)當(dāng)與商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理、資本管理有效的結(jié)合起來(lái)，通過(guò)三者的有機(jī)結(jié)合實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行規(guī)范化的發(fā)展模式，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。本文筆者主要從完善經(jīng)濟(jì)資本管理理念、加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)資本管理體系、構(gòu)建有效的經(jīng)濟(jì)資本運(yùn)行機(jī)制、監(jiān)理高效的績(jī)效考核機(jī)制四個(gè)方面入手來(lái)進(jìn)行資本經(jīng)濟(jì)的作用分析?？傊?，在商業(yè)銀行未來(lái)的發(fā)展過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)不斷的整合商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，進(jìn)而不斷地推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展。
【參考文獻(xiàn)】
【1】王臣.經(jīng)濟(jì)資本在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中的應(yīng)用分析[J].經(jīng)營(yíng)管理者,2015（34）:109.
【2】朱雅寒.經(jīng)濟(jì)資本在商業(yè)銀行基層支行經(jīng)營(yíng)管理中的作用研究[J].中國(guó)市場(chǎng),2016（42）:89+91.
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;經(jīng)濟(jì)資本;經(jīng)營(yíng)管理
1引言
目前階段，經(jīng)濟(jì)資本是當(dāng)前商業(yè)銀行的一個(gè)有效管理因素。通過(guò)商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本的控制與管理，能夠?qū)崿F(xiàn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。我國(guó)商業(yè)銀行在近幾年的發(fā)展過(guò)程中也將經(jīng)濟(jì)資本這一概念進(jìn)行了一定的深化，通過(guò)研究經(jīng)濟(jì)管理對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的作用，使其能夠不斷的促進(jìn)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理與資本管理的統(tǒng)一。
2經(jīng)濟(jì)資本管理的概念以及作用
2.1經(jīng)濟(jì)資本的內(nèi)涵分析
經(jīng)濟(jì)資本主要是商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理的過(guò)程中，由商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理層面對(duì)高度發(fā)達(dá)的市場(chǎng)，所產(chǎn)生的配置給資產(chǎn)以及某項(xiàng)務(wù)業(yè)來(lái)降低商業(yè)銀行所面臨風(fēng)險(xiǎn)的資本。經(jīng)濟(jì)資本的內(nèi)涵主要包含三個(gè)方面的內(nèi)容：市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)以及操作風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要是由于當(dāng)前市場(chǎng)的流動(dòng)性以及市場(chǎng)的靈活多變?cè)斐傻?，資產(chǎn)價(jià)格的變動(dòng)、市場(chǎng)的多變等導(dǎo)致了商業(yè)銀行需要面對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)以及操作風(fēng)險(xiǎn)都是基于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)而存在的，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致了信用風(fēng)險(xiǎn)以及操作風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。
2.2經(jīng)濟(jì)資本在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理當(dāng)中的作用分析
首先，經(jīng)濟(jì)資本在商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)與管理過(guò)程中，為商業(yè)銀行的發(fā)展建設(shè)提供了有效的手段與方式，資本是商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、評(píng)判商業(yè)銀行發(fā)展好壞的重要因素。因此資本也就在一定程度上決定著商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，決定著商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)能力以及市場(chǎng)生存能力。隨著當(dāng)前階段商業(yè)銀行股份制度的改造完成，銀行在不斷地完善有關(guān)經(jīng)營(yíng)管理模式，而要想保證經(jīng)營(yíng)管理模式的有效性，就需要通過(guò)規(guī)范的經(jīng)濟(jì)資本管理，來(lái)實(shí)現(xiàn)資本管理對(duì)銀行分支機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)以及收益的約束效果。其次，經(jīng)濟(jì)資本在商業(yè)銀行的發(fā)展過(guò)程中實(shí)現(xiàn)了全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建。在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理與控制的過(guò)程中，核心的目的以及手段便是將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化，將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控等，而經(jīng)濟(jì)資本的有效配置以及合理的應(yīng)用能夠使各個(gè)部門的風(fēng)險(xiǎn)控制更加顯著，將風(fēng)險(xiǎn)管理做得更加到位，最終有效實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行資本與風(fēng)險(xiǎn)的協(xié)調(diào)與統(tǒng)一，通過(guò)資本風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)合實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防范體系的監(jiān)理。再次，經(jīng)濟(jì)資本在商業(yè)銀行的發(fā)展過(guò)程中也是實(shí)現(xiàn)銀行短期目標(biāo)以及長(zhǎng)期目標(biāo)的必然條件。商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)大多都是通過(guò)經(jīng)營(yíng)利益以及賬面的效益為基礎(chǔ)的。而這樣的經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)往往會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行的某些部門為了實(shí)現(xiàn)效益的增長(zhǎng)盲目的擴(kuò)張。經(jīng)濟(jì)資本在其中所發(fā)揮的作用主要便是控制這一現(xiàn)象的出現(xiàn)，通過(guò)速度、質(zhì)量以及效益三者關(guān)系的控制將商業(yè)銀行的短期目標(biāo)以及長(zhǎng)遠(yuǎn)的利益協(xié)調(diào)進(jìn)行有效的控制，避免商業(yè)銀行在發(fā)展的過(guò)程中出現(xiàn)真空期。最后，商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)資本是考核自身績(jī)效的重要因素。商業(yè)銀行進(jìn)行的績(jī)效考核需要將經(jīng)營(yíng)成果與風(fēng)險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)進(jìn)行成本的折算，同時(shí)將利益與成本進(jìn)行協(xié)調(diào)，最終將商業(yè)銀行的績(jī)效進(jìn)行有效的統(tǒng)計(jì)與總結(jié)。在績(jī)效考核過(guò)程中，利用經(jīng)濟(jì)資本能夠直接對(duì)銀行內(nèi)部的各個(gè)分支機(jī)構(gòu)以及業(yè)務(wù)進(jìn)行綜合的評(píng)價(jià)，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)全面的評(píng)價(jià)構(gòu)建。
3經(jīng)濟(jì)資本管理在商業(yè)銀行當(dāng)中的應(yīng)用以及實(shí)現(xiàn)方式
前述筆者針對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)資本管理的概念、內(nèi)涵以及特點(diǎn)進(jìn)行了系統(tǒng)的分析與探究。能夠看出經(jīng)濟(jì)資本在商業(yè)銀行的發(fā)展當(dāng)中充當(dāng)了重要的角色，不僅實(shí)現(xiàn)了商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，同時(shí)也對(duì)商業(yè)銀行的績(jī)效進(jìn)行了綜合詳細(xì)的評(píng)定。下面筆者主要來(lái)分析探究經(jīng)濟(jì)資本管理在商業(yè)銀行當(dāng)中的應(yīng)用與實(shí)現(xiàn)方式。
3.1完善經(jīng)濟(jì)資本管理的思想
商業(yè)銀行在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的控制與協(xié)調(diào)過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)重視經(jīng)濟(jì)資本管理的作用與效果。在商業(yè)銀行的管理過(guò)程中，往往風(fēng)險(xiǎn)是未知的，在市場(chǎng)多元化發(fā)展體系之下，風(fēng)險(xiǎn)的未知性在一定程度上嚴(yán)重阻礙了商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，如果沒(méi)有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念以及管理結(jié)構(gòu)，那么必然會(huì)造成商業(yè)銀行較大的損失等。因此為了能夠有效的控制現(xiàn)階段商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中所面臨的未知風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)重視堅(jiān)持科學(xué)的發(fā)展觀念，合理的選擇業(yè)務(wù)的投向，在控制業(yè)務(wù)額的增長(zhǎng)過(guò)程中應(yīng)當(dāng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行詳細(xì)的分析與把控。利用經(jīng)濟(jì)資本管理的概念與理念來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的協(xié)調(diào)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)不斷的提升自身對(duì)于經(jīng)濟(jì)資本管理的思想與理念，認(rèn)識(shí)到經(jīng)濟(jì)資本管理在風(fēng)險(xiǎn)控制中的作用，同時(shí)商業(yè)銀行也可以定期的開(kāi)展培訓(xùn)工作來(lái)提升銀行內(nèi)部每一個(gè)員工的思想與意識(shí)，使其能夠正確的認(rèn)識(shí)到銀行工作的重要性，不斷規(guī)范自身的行為等。
3.2加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)資本管理體系的建設(shè)
當(dāng)前階段商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)資本管理體系構(gòu)建應(yīng)當(dāng)重視信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及操作風(fēng)險(xiǎn)的覆蓋。但是實(shí)際情況卻差強(qiáng)人意，部分商業(yè)銀行所構(gòu)建的經(jīng)濟(jì)資本管理雖然在一定程度上囊括了信用風(fēng)險(xiǎn)體系，但是卻忽視對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及操作風(fēng)險(xiǎn)的控制與管理，最終造成商業(yè)銀行無(wú)法在靈活多變的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下應(yīng)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)。因此在當(dāng)前靈活的市場(chǎng)機(jī)制條件下，商業(yè)銀行自身在經(jīng)濟(jì)資本管理體系的構(gòu)建過(guò)程中應(yīng)當(dāng)重視市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及操作風(fēng)險(xiǎn)的控制。我國(guó)商業(yè)銀行當(dāng)前所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)程度愈來(lái)愈多，對(duì)于計(jì)量的精確度要求也更加的精確，因此在構(gòu)建經(jīng)濟(jì)資本管理過(guò)程中，只有重視體系的全面性與系統(tǒng)性才能夠?qū)ξ粗娘L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行詳細(xì)的預(yù)見(jiàn)，實(shí)現(xiàn)資源的合理配置。
3.3構(gòu)建經(jīng)濟(jì)資本運(yùn)行機(jī)制
商業(yè)銀行在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別以及計(jì)量的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)重視按照各個(gè)部門所能夠承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)資本的分配，通過(guò)各個(gè)部門的經(jīng)濟(jì)資本的實(shí)質(zhì)化控制來(lái)構(gòu)建管理體系，使不同的部門在進(jìn)行管理的過(guò)程中能夠發(fā)揮出對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的約束以及價(jià)值創(chuàng)造的引導(dǎo)作用。[1]當(dāng)前來(lái)看，隨著商業(yè)銀行規(guī)模的不斷擴(kuò)大，各個(gè)部門之間的業(yè)務(wù)數(shù)量在不斷的上升，同時(shí)各個(gè)部門所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也在呈現(xiàn)幾何數(shù)量上升，因此很多單位在進(jìn)行資本數(shù)量的協(xié)調(diào)過(guò)程中出現(xiàn)了大幅上升的現(xiàn)象。因此構(gòu)建行之有效的經(jīng)濟(jì)資本運(yùn)行機(jī)制，通過(guò)運(yùn)行機(jī)制的作用效果充分的利用經(jīng)濟(jì)資源，最終實(shí)現(xiàn)對(duì)各個(gè)不同部門的經(jīng)濟(jì)資本的協(xié)調(diào)與分配，促進(jìn)部門內(nèi)部的更好更快發(fā)展，最終實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的整體進(jìn)步。[2]
3.4重視科學(xué)高效的績(jī)效考核機(jī)制構(gòu)建
商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)資本管理對(duì)于其績(jī)效考核具有重要的意義與作用。因此商業(yè)銀行構(gòu)建以經(jīng)濟(jì)資本為基礎(chǔ)的績(jī)效考核也是一項(xiàng)重要的任務(wù)。首先應(yīng)當(dāng)按照經(jīng)濟(jì)資本管理的有關(guān)要求構(gòu)建以EVA為核心的績(jī)效管理體系，改變指標(biāo)設(shè)計(jì)來(lái)提升計(jì)量的精確性以及可比性。同時(shí)構(gòu)建在不同產(chǎn)品、不同的部門以及不同的客戶經(jīng)濟(jì)資本指標(biāo)評(píng)價(jià)中心，將基于EVA的考核體系真正的落實(shí)到業(yè)務(wù)、部門以及客戶當(dāng)中，能夠?qū)ι虡I(yè)銀行的相關(guān)數(shù)據(jù)指標(biāo)進(jìn)行橫向、縱向的綜合考核，最終實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展[3]。
4結(jié)語(yǔ)
綜合上文所述，本文筆者主要從當(dāng)前階段我國(guó)經(jīng)濟(jì)資本管理在商業(yè)銀行中的應(yīng)用以及特點(diǎn)入手進(jìn)行分析。隨著目前階段商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平的不斷上升，經(jīng)濟(jì)資本將成為現(xiàn)代化商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系的核心思想。經(jīng)濟(jì)管理體系在發(fā)展與研究的過(guò)程中應(yīng)當(dāng)與商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理、資本管理有效的結(jié)合起來(lái)，通過(guò)三者的有機(jī)結(jié)合實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行規(guī)范化的發(fā)展模式，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。本文筆者主要從完善經(jīng)濟(jì)資本管理理念、加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)資本管理體系、構(gòu)建有效的經(jīng)濟(jì)資本運(yùn)行機(jī)制、監(jiān)理高效的績(jī)效考核機(jī)制四個(gè)方面入手來(lái)進(jìn)行資本經(jīng)濟(jì)的作用分析?？傊谏虡I(yè)銀行未來(lái)的發(fā)展過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)不斷的整合商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，進(jìn)而不斷地推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展。
【參考文獻(xiàn)】
【1】王臣.經(jīng)濟(jì)資本在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中的應(yīng)用分析[J].經(jīng)營(yíng)管理者,2015（34）:109.
【2】朱雅寒.經(jīng)濟(jì)資本在商業(yè)銀行基層支行經(jīng)營(yíng)管理中的作用研究[J].中國(guó)市場(chǎng),2016（42）:89+91.
關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)思維；商業(yè)銀行；信息整合；產(chǎn)品管理
隨著外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的改變，商業(yè)銀行在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)中的存貸利差優(yōu)勢(shì)日趨縮小，拓展業(yè)務(wù)格局、完善業(yè)務(wù)體系、創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式已成為銀行打造核心競(jìng)爭(zhēng)能力的重要要素。而大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、智能整合等對(duì)接互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢(shì)的發(fā)展路徑，則是銀行謀求變革、創(chuàng)新發(fā)展、拓展利潤(rùn)空間、提升經(jīng)營(yíng)管理水平的重要抓手。
一、引入大數(shù)據(jù)思維的意義
（一）拓展客戶渠道
引入大數(shù)據(jù)思維，可對(duì)存量客戶進(jìn)行深度分析、整合，更有助于獲取新客戶。通過(guò)對(duì)客戶的結(jié)構(gòu)化、半結(jié)構(gòu)化、非結(jié)構(gòu)化信息進(jìn)行集中分析，可使銀行更理解客戶的真實(shí)需求，進(jìn)而優(yōu)化服務(wù)體驗(yàn)與營(yíng)銷內(nèi)容，構(gòu)筑起交互式雙向互動(dòng)鏈條，獲取更多有效客戶。
（二）細(xì)化經(jīng)營(yíng)管理模式
隨著金融脫媒趨勢(shì)加速，互聯(lián)網(wǎng)與科技對(duì)銀行業(yè)的影響日趨深入，客戶面臨的產(chǎn)品選擇日趨豐富，客戶對(duì)產(chǎn)品消費(fèi)與資金管理的需求日趨多元，傳統(tǒng)的以存貸利差為利潤(rùn)核心的粗放式經(jīng)營(yíng)管理模式已難以適應(yīng)當(dāng)下的激烈競(jìng)爭(zhēng)。將大數(shù)據(jù)思維貫穿于覆蓋資產(chǎn)端、負(fù)債端的全面鏈條，可助力銀行將資產(chǎn)規(guī)模化管理轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y產(chǎn)效率化、增值化、精細(xì)化、品牌化管理，剝離低效率資產(chǎn)，強(qiáng)化產(chǎn)品輸出，打造核心實(shí)力。
（三）提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平
在現(xiàn)代銀行經(jīng)營(yíng)管理工作中，客戶存量豐富，且客戶的信息變化速度很快，其核心業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)指標(biāo)、關(guān)聯(lián)企業(yè)、資產(chǎn)質(zhì)量、未來(lái)現(xiàn)金流預(yù)期等要素的變遷均存在較強(qiáng)的時(shí)效性特征。應(yīng)用大數(shù)據(jù)思維，則可以整合歷史情況、平衡當(dāng)前數(shù)據(jù)、挖掘未來(lái)信息，進(jìn)而構(gòu)筑起縱橫聯(lián)動(dòng)的立體化、多維度風(fēng)險(xiǎn)管理體系，有效管控風(fēng)險(xiǎn)源頭，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。
二、應(yīng)用大數(shù)據(jù)思維的基本策略
（一）打造集成式產(chǎn)品線
立足銀行在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、資金管理、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面的優(yōu)勢(shì)，打造集成式產(chǎn)品線，可為客戶提供開(kāi)放、多元、立體的產(chǎn)品與服務(wù)，有效整合“信息流”與“資金流”。比如，工商銀行推出的“電子供應(yīng)鏈”產(chǎn)品、中信銀行研發(fā)的“上下融通”產(chǎn)品、平安銀行的供應(yīng)鏈金融2.0系統(tǒng)等，就是通過(guò)整合企業(yè)在供應(yīng)鏈中的交易信息，動(dòng)態(tài)管理其現(xiàn)金流量，以上下游企業(yè)的核心商品為授信著力點(diǎn)，打造貫穿整條供應(yīng)鏈的集成式授信產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了價(jià)值共享。此外，還可以對(duì)接大數(shù)據(jù)思維，打造“商圈類”集成式授信產(chǎn)品。即在存量客戶中挖掘出某個(gè)商業(yè)集合體中的核心企業(yè)，以其自身所有的產(chǎn)品資源與資金流為主導(dǎo)，對(duì)接其周邊企業(yè)，圍繞此客戶生態(tài)圈，整合海量數(shù)據(jù)，并利用數(shù)據(jù)分析結(jié)果高效篩選新客戶，科學(xué)防控風(fēng)險(xiǎn)，打造出輕資產(chǎn)產(chǎn)品線。通過(guò)構(gòu)筑此類集成式產(chǎn)品線，為客戶提品增值、資產(chǎn)管理、融資保理、綜合授信、信息咨詢等綜合服務(wù)，以開(kāi)放的產(chǎn)品體系有效降低溝通與營(yíng)銷成本，提高授信效率，簡(jiǎn)化產(chǎn)品審批環(huán)節(jié)，加快客戶資金回流速度，形成集成優(yōu)勢(shì)，節(jié)約管理資源。
（二）全面整合客戶信息
科學(xué)地獲取、分析客戶，打造交互式溝通模式，進(jìn)而使客戶對(duì)銀行整體品牌產(chǎn)生認(rèn)同感、建立忠誠(chéng)度，才能使產(chǎn)品營(yíng)銷、品牌價(jià)值輸出、內(nèi)控與風(fēng)險(xiǎn)管理等其他環(huán)節(jié)成為有本之木、有源之水。而大數(shù)據(jù)具有數(shù)量大、數(shù)據(jù)類型多樣、時(shí)效性強(qiáng)、價(jià)值密度低、真實(shí)性難保證這五個(gè)顯著特征，在應(yīng)用大數(shù)據(jù)思維整合客戶信息、描摹客戶藍(lán)圖時(shí)，要格外注意對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行科學(xué)收集、篩選、加工、分析、分享，保證數(shù)據(jù)整合的系統(tǒng)性、專業(yè)性、精準(zhǔn)性、有效性、時(shí)效性、實(shí)踐性。一方面，要積極拓展合作渠道，對(duì)接人民銀行及第三方征信機(jī)構(gòu)、稅務(wù)與工商等行政管理部門掌握的企業(yè)信息，結(jié)合銀行內(nèi)部獲取的企業(yè)現(xiàn)金流量沿革、大額資金流向、銷售與成本數(shù)據(jù)變遷、主營(yíng)業(yè)務(wù)及管理人員變化等信息，動(dòng)態(tài)整合數(shù)據(jù)，實(shí)時(shí)調(diào)整服務(wù)模式和產(chǎn)品戰(zhàn)略。另一方面，還可以進(jìn)一步深挖用戶習(xí)慣，以情景慣性、用戶屬性、使用習(xí)慣與偏好等多個(gè)考量要素分解客戶需求，使產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷、管理、反饋等環(huán)節(jié)更加精準(zhǔn)、到位，進(jìn)而提高資源利用效率，將“以人為本”的服務(wù)理念融入差異化、個(gè)性化、多樣化服務(wù)中，提高客戶粘性，打造品牌效應(yīng)。
（三）構(gòu)筑智能驅(qū)動(dòng)體系
將大數(shù)據(jù)思維應(yīng)用于銀行經(jīng)營(yíng)管理的多個(gè)環(huán)節(jié)，使智能分析、數(shù)據(jù)整合成為銀行發(fā)展的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)力，可更好地發(fā)揮信息化優(yōu)勢(shì)。一方面，要縱向聯(lián)動(dòng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、客戶營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)管控、定價(jià)管理等多個(gè)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)，將量化分析思維貫穿于多個(gè)環(huán)節(jié)，做到數(shù)據(jù)采集、加工、分析、反饋一體化，實(shí)現(xiàn)交互管理。另一方面，要橫向聯(lián)動(dòng)多個(gè)職能部門，強(qiáng)化溝通機(jī)制，不斷對(duì)產(chǎn)品模式和客戶評(píng)級(jí)進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，構(gòu)筑實(shí)時(shí)化、智能化業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)體系。
三、結(jié)束語(yǔ)
在科技高速發(fā)展的信息時(shí)代，信息技術(shù)為銀行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了新機(jī)遇，也帶來(lái)了新挑戰(zhàn)。引入大數(shù)據(jù)管理思維，深挖數(shù)據(jù)價(jià)值、實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)增值，對(duì)提升當(dāng)前商業(yè)銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力具有重要的實(shí)踐性意義。打造集成式產(chǎn)品線、整合客戶信息、構(gòu)筑智能驅(qū)動(dòng)體系等策略的應(yīng)用，可助力商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)精細(xì)化管理，提高經(jīng)營(yíng)管理水平，為銀行的持續(xù)發(fā)展注入源源不斷的生命力。
參考文獻(xiàn)：
[1]王萍.大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化,2016，(30):139-140.
【關(guān)鍵詞】中間業(yè)務(wù)；收入結(jié)構(gòu)；商業(yè)銀行
在我國(guó)，商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)長(zhǎng)期以來(lái)一直以利息收入為主，但是隨著金融自由化、金融一體化的和金融國(guó)際化的不斷深入發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行正面臨愈來(lái)愈激烈的競(jìng)爭(zhēng)，其經(jīng)營(yíng)發(fā)展遇到了前所未有的挑戰(zhàn)，經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型勢(shì)在必行。
1.商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理方式理論
銀行業(yè)歷史悠久，早在古巴比倫和中世紀(jì)的一些文明國(guó)家，銀行業(yè)就已經(jīng)存在，現(xiàn)代股份制銀行的產(chǎn)生是以1694年的英格蘭銀行成立為標(biāo)志的。商業(yè)銀行是以盈利為主要目的獨(dú)立的企業(yè)法人，是以經(jīng)營(yíng)貨幣資金和向社會(huì)提供相關(guān)服務(wù)的特殊企業(yè)，其經(jīng)營(yíng)原則是盈利性、安全性和流動(dòng)性。為了滿足這三個(gè)經(jīng)營(yíng)原則要求，處理好這三個(gè)經(jīng)營(yíng)原則之間的關(guān)系，商業(yè)銀行相繼發(fā)展了不同的經(jīng)營(yíng)管理理論，如資產(chǎn)管理理論、負(fù)債管理理論、資產(chǎn)負(fù)債聯(lián)合管理理論。對(duì)于資產(chǎn)管理理論，其盛行于20世紀(jì)60年代以前，該理論的主要思想是銀行在負(fù)債方面是被動(dòng)的，而在資產(chǎn)管理方面是主動(dòng)的，銀行可以通過(guò)適當(dāng)?shù)馁Y產(chǎn)結(jié)構(gòu)安排，通過(guò)對(duì)銀行的資產(chǎn)管理，來(lái)滿足商業(yè)銀行對(duì)盈利性、安全性和流動(dòng)性經(jīng)營(yíng)三原則的要求。
2.國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)比較分析
眾所周知，商業(yè)銀行的目前利潤(rùn)主要是存貸差，也就是貸款收入中間業(yè)務(wù)收入，主要是各種服務(wù)性收入，比如理財(cái)顧問(wèn)等等業(yè)務(wù)收入，各種保險(xiǎn)，基金，國(guó)債收入一般大部分還是貸款收入不過(guò)現(xiàn)在很多銀行對(duì)于保險(xiǎn)，基金收入也很重視。
2.1 國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)的收入結(jié)構(gòu)
首先來(lái)分析中國(guó)銀行業(yè)的收入構(gòu)成：
如表所示2011年度中國(guó)銀行業(yè)總凈利潤(rùn)為26584億元，其中非利息收入占比僅為20%左右，可見(jiàn)中國(guó)銀行業(yè)的收入主要來(lái)源于存貸利率差以及中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)等。非利息收入主要為銀行為客戶提供各種服務(wù)而取得的費(fèi)用和傭金收入。近年來(lái)，由于銀行業(yè)傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)激烈、利差收入增長(zhǎng)有限、且波動(dòng)較大，銀行家們發(fā)現(xiàn)通過(guò)積極推廣服務(wù)，可以開(kāi)拓其它收入來(lái)源、增加利潤(rùn)表中凈利潤(rùn)、帶來(lái)收入多樣化、降低利率變動(dòng)對(duì)銀行的沖擊程度等益處，因而非利息收入呈上升趨勢(shì)。
2.2 國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行（中國(guó)建設(shè)銀行）的收入結(jié)構(gòu)
下面以中國(guó)建設(shè)銀行的數(shù)據(jù)來(lái)說(shuō)明銀行利潤(rùn)的來(lái)源：
中國(guó)建設(shè)銀行在2007年到2011年的的凈利息收入分別為3046億元，2515億元，2119億元，2249億元以及1928億元，分別占到同期總收益的76.70%，77.75%，79.30%，84.08%，87.84%。說(shuō)明中國(guó)建設(shè)銀行的存貸差利息收入占到了建設(shè)銀行總收入的七成到八成，成為建設(shè)銀行的主要收入來(lái)源所在。
中國(guó)建設(shè)銀行2007年到2011年的手續(xù)費(fèi)以及傭金收入只占了21.91%，20.44%，17.99%，14.37%，14.27%?？梢?jiàn)手續(xù)費(fèi)和傭金收入也在中國(guó)建設(shè)銀行的收入中占有一席之地。而2007年到2011年度的營(yíng)業(yè)支出費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于利息凈收入，可見(jiàn)中國(guó)建設(shè)銀行的凈利潤(rùn)的主要來(lái)源即為凈利息收入和手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入。
綜上所述，以中國(guó)建設(shè)銀行為代表的銀行業(yè)的利潤(rùn)來(lái)源基本上均來(lái)自于利息收入和手續(xù)費(fèi)和傭金收入，而投資收益、公允價(jià)值變動(dòng)收益、匯兌收益、其他業(yè)務(wù)收入?yún)s占到很少一部分?？梢?jiàn)我國(guó)銀行業(yè)的零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)發(fā)展還是較為落后，但從手續(xù)費(fèi)和傭金凈收入表可以看出，從2007年到2011年，中國(guó)建設(shè)銀行的手續(xù)費(fèi)及傭金收入占總收入的比例越來(lái)越高，這說(shuō)明國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)始意識(shí)到傳統(tǒng)存貸利差市場(chǎng)可獲得利潤(rùn)空間已經(jīng)不大，更加注重通過(guò)中間業(yè)務(wù)提高手續(xù)費(fèi)及傭金等非利息收入。
2.3 國(guó)外商業(yè)銀行（摩根銀行）的收入結(jié)構(gòu)
選取美國(guó)摩根銀行2009年到2011年的收入結(jié)構(gòu)表進(jìn)行分析：
美國(guó)摩根銀行的收入表可以看出，非利息收入占到總收入50%左右，從而可以看出國(guó)外銀行業(yè)的利潤(rùn)來(lái)源并不是主要來(lái)源于利息收入而是其他業(yè)務(wù)，從而可以得出國(guó)外銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)都發(fā)展都很快。
與美國(guó)商業(yè)銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行存在以下特征：客戶貸款及墊款的利息收入占利息收入比重的絕大部分，而規(guī)模較小的銀行在這方面比例要高于國(guó)有大型銀行；手續(xù)費(fèi)及傭金收入等非利息收入在整體收入中所占的比例依然不高，不過(guò)大型銀行近幾年的非利息收入占比已經(jīng)有明顯提高，要遠(yuǎn)高于中小規(guī)模的股份制銀行；與國(guó)外銀行相比，國(guó)內(nèi)銀行的利息收入占到總收入的絕大部分，非利息收入則比重不大，這和國(guó)外商業(yè)銀行非利息收入占到將近一半的情況大相徑庭。
3.商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理方式的轉(zhuǎn)變路徑
隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和金融體制的逐漸完善，社會(huì)大眾越來(lái)越頻繁的進(jìn)入金融市場(chǎng)，傳統(tǒng)金融服務(wù)已經(jīng)無(wú)法滿足公眾日益增加的金融需求，各家商業(yè)銀行開(kāi)始積極拓展新的業(yè)務(wù)模式。而中間業(yè)務(wù)以其對(duì)資本無(wú)要求、服務(wù)型強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)較低、利潤(rùn)客觀等優(yōu)勢(shì)，成為銀行業(yè)發(fā)展的主要新興力量。因此，研究我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展形勢(shì)，分析其存在的問(wèn)題，以及探討相應(yīng)的對(duì)策對(duì)促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展具有重要意義。
3.1 我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀和所面臨的問(wèn)題
隨著我國(guó)金融類行業(yè)的全面開(kāi)放，國(guó)有商業(yè)銀行所面臨的經(jīng)濟(jì)和金融挑戰(zhàn)日趨嚴(yán)峻，經(jīng)濟(jì)全球化和金融混業(yè)化成為當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)和金融的發(fā)展潮流。國(guó)有商業(yè)銀行若想在競(jìng)爭(zhēng)中站有一席之地，必須從傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)為主要經(jīng)營(yíng)渠道的模式調(diào)整到以中間業(yè)務(wù)為重點(diǎn)的發(fā)展方向上來(lái)。目前，中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)中越來(lái)越占據(jù)重要的地位，中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新己成為商業(yè)銀行重要的發(fā)展戰(zhàn)略。作為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行重要的新利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新也越來(lái)越被國(guó)內(nèi)銀行業(yè)所重視，它不僅有助于提高我國(guó)商業(yè)銀行的盈利能力，優(yōu)化資源和收入結(jié)構(gòu)配置，還有助于分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。目前企業(yè)融資中的80%來(lái)自間接融資，直接融資比重較小。這種情況使得企業(yè)融資主要依靠商業(yè)銀行，銀行的貸款客戶源源不斷，貸款業(yè)務(wù)利潤(rùn)成為銀行的主要盈利途徑。隨著我國(guó)資本貨幣市場(chǎng)的迅猛發(fā)展，企業(yè)融資渠道（下轉(zhuǎn)第63頁(yè)）（上接第61頁(yè)）不斷拓寬，間接融資比重縮小，銀行貸款業(yè)務(wù)勢(shì)必受到?jīng)_擊，轉(zhuǎn)向中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，這是商業(yè)銀行難以回避的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。目前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展所面臨的主要問(wèn)題有：第一，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展存在經(jīng)營(yíng)理念上的誤區(qū)；第二，中間業(yè)務(wù)金融創(chuàng)新應(yīng)用不足；第三，定價(jià)收費(fèi)不科學(xué)，民眾認(rèn)同度不高；第四，對(duì)中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)與計(jì)量不夠。
3.2 我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的路徑（對(duì)策）
在銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放的背景下，我國(guó)的商業(yè)銀行必須對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題進(jìn)行探索和研究，同時(shí)借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的理論知識(shí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，并根據(jù)我國(guó)的國(guó)情摸索出適合我國(guó)開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的策略。
第一，更新經(jīng)營(yíng)理念，樹(shù)立現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)意識(shí)
首先，商業(yè)銀行要徹底擯棄“重表內(nèi)、輕中間”的傳統(tǒng)觀念，正確認(rèn)識(shí)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展反過(guò)來(lái)通過(guò)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來(lái)支撐和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展。要從戰(zhàn)略角度去把中間業(yè)務(wù)作為銀行的一項(xiàng)主要業(yè)務(wù)高度重視，實(shí)現(xiàn)表內(nèi)，表外，中間三大業(yè)務(wù)支撐點(diǎn)。
第二，豐富中間業(yè)務(wù)品種，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度
國(guó)外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展完善，技術(shù)先進(jìn)，種類齊全。因此，充分借鑒國(guó)外中間業(yè)務(wù)品種發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，可以盡快發(fā)展我國(guó)新的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。同時(shí)根據(jù)財(cái)富增長(zhǎng)理論，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)勢(shì)必進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，應(yīng)重點(diǎn)從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能、組合創(chuàng)新等方面入手。加快結(jié)算業(yè)務(wù)的功能創(chuàng)新。同時(shí)，根據(jù)不同的需求和不同的收入階層，采取差別營(yíng)銷戰(zhàn)略，提供具有針對(duì)性的服務(wù)，開(kāi)發(fā)層次不同的產(chǎn)品，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)的種類，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，提高銀行的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)和效益。例如利用銀行掌握的信息、技術(shù)、銀行高素質(zhì)人才等優(yōu)勢(shì)，充當(dāng)客戶的財(cái)務(wù)顧問(wèn)、投資顧問(wèn)，為企業(yè)的資產(chǎn)重組、兼并、吞并等提供融資服務(wù)等。
第三，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的約束，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)
中間業(yè)務(wù)是一種高收益、低風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，但隨著金融創(chuàng)新的日新月異，中間業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和外延已發(fā)生了重大變化，其潛在的風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)加大。中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新要以防范風(fēng)險(xiǎn)為前提，堅(jiān)持區(qū)別對(duì)待、強(qiáng)化內(nèi)控、充分披露的原則，將中間業(yè)務(wù)納入銀行整體風(fēng)險(xiǎn)管理體系。
第四，善制度建設(shè)，規(guī)范發(fā)展
國(guó)家相關(guān)部門應(yīng)該制定相應(yīng)的法律法規(guī)來(lái)規(guī)范市場(chǎng)主體的競(jìng)爭(zhēng)行為，規(guī)范中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。銀行要結(jié)合中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)、現(xiàn)狀，建立一系列完整、科學(xué)、具有可操作性的開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)，逐步建立健全中間業(yè)務(wù)管理機(jī)制，使其進(jìn)一步標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、制度化，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展，提高銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。
總之，為了適應(yīng)國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)發(fā)展形勢(shì)的客觀要求，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)中單一的依靠存貸差來(lái)獲取收益的模式中轉(zhuǎn)變出來(lái)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。提高我國(guó)商業(yè)銀行的自身競(jìng)爭(zhēng)力，優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)，深化業(yè)務(wù)創(chuàng)新。使中間業(yè)務(wù)，表內(nèi)業(yè)務(wù)，表外業(yè)務(wù)成為真正意義上我國(guó)商業(yè)銀行的三大業(yè)務(wù)。
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關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)資本 商業(yè)銀行 經(jīng)營(yíng)管理 應(yīng)用
經(jīng)濟(jì)資本主要是根據(jù)銀行所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算的最低資本需要，用以衡量和防御銀行實(shí)際承擔(dān)的損失超出預(yù)計(jì)損失的那部分，是防止銀行倒閉風(fēng)險(xiǎn)的最后防線。經(jīng)濟(jì)資本作為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的重要基礎(chǔ)，對(duì)于維持商業(yè)銀行的發(fā)展有著十分重要的作用。商業(yè)銀行需要進(jìn)一步完善經(jīng)濟(jì)資本的管理工作，充分發(fā)揮經(jīng)濟(jì)資本的作用。
一、經(jīng)濟(jì)資本在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中的應(yīng)用
經(jīng)濟(jì)資本作為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的重要組成部分，是其發(fā)展的重要基礎(chǔ)。經(jīng)濟(jì)資本的管理水平一定程度上會(huì)反映出商業(yè)銀行發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)資本在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中的作用主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
（一）建立相對(duì)完善的績(jī)效考核機(jī)制
商業(yè)銀行的績(jī)效考核僅僅依靠經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行分析，并不能全面反映銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，不能體現(xiàn)績(jī)效考核的公正性。經(jīng)濟(jì)資本作為一種衡量因素，能夠科學(xué)衡量銀行的經(jīng)營(yíng)狀況和風(fēng)險(xiǎn)，既能夠?qū)︺y行的盈利狀況行分析，同時(shí)又可以分析銀行經(jīng)營(yíng)中存在的風(fēng)險(xiǎn)。
（二）有助于商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理
商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)資本重視風(fēng)險(xiǎn)的定量計(jì)算，可以提高風(fēng)險(xiǎn)管理的精密度。經(jīng)濟(jì)資本是防止銀行倒閉的最后防線，能夠直接反映出銀行經(jīng)營(yíng)中存在的風(fēng)險(xiǎn)狀況。商業(yè)銀行發(fā)展中由于貸款業(yè)務(wù)逐漸增加，在經(jīng)營(yíng)管理中難免會(huì)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)經(jīng)濟(jì)資本的管理有助于更好地減少銀行發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)，保障銀行工作的順利進(jìn)行。
（三）為商業(yè)銀行管理戰(zhàn)略制定提供參考
商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略制定需要充分考慮當(dāng)前銀行發(fā)展現(xiàn)狀以及銀行的發(fā)展環(huán)境，商業(yè)銀行管理戰(zhàn)略制定需要參考經(jīng)濟(jì)資本這一因素，充分了解銀行的發(fā)展現(xiàn)狀以及銀行發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)。銀行可以根據(jù)不同產(chǎn)品組合的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整收益率，資本收益率決定銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，銀行可以根據(jù)資本收益率判斷出經(jīng)營(yíng)管理中存在的風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，對(duì)銀行的發(fā)展制定出相對(duì)長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略。
二、經(jīng)濟(jì)資本在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中的應(yīng)用建議
經(jīng)濟(jì)資本作為一種風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)對(duì)于提高銀行管理水平有著十分重要的作用，但是商業(yè)銀行發(fā)展中并沒(méi)有充分發(fā)揮經(jīng)濟(jì)資本的作用，一定程度上增加了銀行發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)。一方面銀行的經(jīng)濟(jì)資本未能得到足夠的重視，銀行的經(jīng)濟(jì)資本風(fēng)險(xiǎn)的控制在于過(guò)程，但是大多數(shù)銀行管理中只重視考核的結(jié)果，忽視了經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)控制，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)資本的有效性未能充分發(fā)揮。另一方面忽視了經(jīng)濟(jì)資本的導(dǎo)向作用。經(jīng)濟(jì)資本對(duì)于預(yù)防銀行管理中的風(fēng)險(xiǎn)有著十分重要的作用，但是在日常管理中經(jīng)濟(jì)資本沒(méi)有發(fā)揮其風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防作用，其在經(jīng)營(yíng)管理中的導(dǎo)向作用并沒(méi)有發(fā)揮。商業(yè)銀行需要進(jìn)一步重視經(jīng)濟(jì)資本的監(jiān)管工作，充分發(fā)揮經(jīng)濟(jì)資本的作用，促進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理工作的有序進(jìn)行。
（一）完善經(jīng)濟(jì)資本的管理理念
商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)逐漸增加，由此引發(fā)的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)也日益增加，嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行的健康發(fā)展。商業(yè)銀行管理中需要充分認(rèn)識(shí)到經(jīng)濟(jì)資本管理的重要性，使收益和風(fēng)險(xiǎn)達(dá)到一種平衡的狀態(tài)。商業(yè)銀行管理者和商業(yè)銀行的工作人員都需要充分認(rèn)識(shí)經(jīng)濟(jì)資本管理理念對(duì)于減少銀行管理中的風(fēng)險(xiǎn)，保障銀行工作的有序進(jìn)行有著十分重要的作用，在日常管理工作中踐行這一理念，規(guī)范自己的日常工作行為。
（二）完善經(jīng)濟(jì)資本管理體系
由于我國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行的內(nèi)部監(jiān)督控制體系并不十分完善，導(dǎo)致銀行工作中存在的風(fēng)險(xiǎn)日益增加。隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的逐漸增加和商業(yè)銀行信貸數(shù)量的逐漸增加，商業(yè)銀行所面臨的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也隨著增加，商業(yè)銀行需要進(jìn)一步完善經(jīng)濟(jì)資本管理體系，將市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及商業(yè)銀行工作中的操作風(fēng)險(xiǎn)納入經(jīng)濟(jì)資本管理體系中，及時(shí)了解商業(yè)銀行工作中存在的風(fēng)險(xiǎn)，采取有效的措施進(jìn)行完善和管理，保障商業(yè)銀行的健康發(fā)展。
（三）建立完善的績(jī)效考核機(jī)制
商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本的有效管理有助于更好地完善銀行的績(jī)效考核機(jī)制，有助于更好地保障銀行的健康發(fā)展。在今后的商業(yè)銀行績(jī)效考核機(jī)制中需要不斷完善考核標(biāo)準(zhǔn)，針對(duì)不同部門，不同的業(yè)務(wù)制定出相對(duì)完善的績(jī)效考核標(biāo)準(zhǔn)，體現(xiàn)績(jī)效考核的公正性。另外除了建立相應(yīng)的績(jī)效考核機(jī)制，同時(shí)還需要建立相對(duì)完善的激勵(lì)約束機(jī)制，提高工作人員的工作積極性，更好地保障銀行工作的發(fā)展。作為銀行的工作人員也需要不斷更新自己的理念，充分認(rèn)識(shí)經(jīng)濟(jì)管理資本的重要性，在實(shí)際工作中積極踐行這一工作標(biāo)準(zhǔn)和工作理念，減少銀行工作中存在的風(fēng)險(xiǎn)。
三、結(jié)語(yǔ)
經(jīng)濟(jì)資本在商業(yè)銀行發(fā)展中具有一定的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警作用，有助于減少商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)商業(yè)銀行的健康發(fā)展。但是由于商業(yè)銀行管理中對(duì)于經(jīng)濟(jì)資本管理理念的認(rèn)識(shí)不足，經(jīng)濟(jì)資本未能得到充分地利用。在今后的管理工作中商業(yè)銀行工作人員需要充分認(rèn)識(shí)經(jīng)濟(jì)資本管理理念的重要性，通過(guò)不斷完善經(jīng)濟(jì)資本管理體系，發(fā)揮經(jīng)濟(jì)資本的重要作用，保障商業(yè)銀行的健康發(fā)展。
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[2]馮昕.經(jīng)濟(jì)資本在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中的應(yīng)用探討[J].商業(yè)時(shí)代，2010（9）
一、銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)
1.其他金融機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)。目前商業(yè)銀行國(guó)內(nèi)外的金融業(yè)務(wù)在運(yùn)行過(guò)程中都會(huì)遇到同業(yè)的全方位競(jìng)爭(zhēng)，例如當(dāng)前的證券商、基金、保險(xiǎn)公司、信用社等非銀行金融機(jī)構(gòu)，在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中不僅可以提供與銀行類似的服務(wù)，而且相關(guān)業(yè)務(wù)的開(kāi)展還不會(huì)受到有關(guān)銀行法規(guī)的限制。結(jié)果由于這些非銀行金融機(jī)構(gòu)的大量進(jìn)入實(shí)施金融行業(yè)的業(yè)務(wù)，造成當(dāng)前社會(huì)金融服務(wù)業(yè)務(wù)間的競(jìng)爭(zhēng)激烈，甚至造成許多銀行的利潤(rùn)近乎為零，從而為了工作開(kāi)展，不得不依靠提供大量的服務(wù)和嚴(yán)格控制營(yíng)運(yùn)費(fèi)維持行業(yè)工作的開(kāi)展，在金融業(yè)務(wù)中艱難地生存。
2.金融經(jīng)營(yíng)管理的挑戰(zhàn)。隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，以及社會(huì)上各非金融業(yè)機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，并參與競(jìng)爭(zhēng)，結(jié)果造成了銀行電子化、專業(yè)化、金融創(chuàng)新以及客戶要求和競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)的增加，從而一定程度上也也意味著金融業(yè)對(duì)高素質(zhì)人力資源的挑戰(zhàn)。隨著經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展壯大，目前可以說(shuō)金融業(yè)的發(fā)展已不能較好的適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的需要，許多銀行原有職工的素質(zhì)已不能滿足銀行業(yè)務(wù)的需要，為了確保適應(yīng)性，各銀行不得不通過(guò)搞各種類型的教育培訓(xùn)提高職工業(yè)務(wù)素質(zhì)。
3.金融環(huán)境變化的挑戰(zhàn)。隨著世界經(jīng)濟(jì)變遷，國(guó)內(nèi)外的金融環(huán)境發(fā)生了巨大變化，受管理模式的影響，為了免于經(jīng)濟(jì)的影響，許多國(guó)家或地區(qū)放寬了對(duì)銀行業(yè)務(wù)范圍以及對(duì)銀行機(jī)構(gòu)設(shè)立的限制，結(jié)果導(dǎo)致運(yùn)營(yíng)過(guò)程中銀行業(yè)務(wù)與其他金融業(yè)務(wù)交叉，造成大量新的銀行和其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場(chǎng)，從而造成因政府部門的保護(hù)，使得與其他金融機(jī)構(gòu)相競(jìng)爭(zhēng)的意識(shí)較差，在競(jìng)爭(zhēng)中居于不利地位。
二、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)
1.資本風(fēng)險(xiǎn)?？梢哉f(shuō)資本是商業(yè)銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的最后一道防線。銀行資產(chǎn)質(zhì)量差或銀行經(jīng)營(yíng)總體風(fēng)險(xiǎn)大，而銀行擁有的資本金較少，達(dá)不到金融管理當(dāng)局或《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定的資本與加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比率所引起的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理中由于各種資產(chǎn)損失及表外業(yè)務(wù)的損失都要從銀行資本中所提的呆帳準(zhǔn)備和其它準(zhǔn)備金中沖銷。當(dāng)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中產(chǎn)生的壞帳達(dá)到很多時(shí)，或表外業(yè)務(wù)出現(xiàn)較大虧損時(shí)， 這時(shí)銀行資產(chǎn)的市場(chǎng)價(jià)值就可能低于銀行負(fù)債的市場(chǎng)價(jià)值，如果這時(shí)商業(yè)銀行若無(wú)充足的資本彌補(bǔ)或沖銷虧損銀行就只得宣告破產(chǎn)。
2.循環(huán)貼現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中的循環(huán)貼現(xiàn)指的是在交易過(guò)程中開(kāi)出的承兌匯票，或者存入的保證金，最后在將貼現(xiàn)產(chǎn)生的信用不斷放大的惡性循環(huán)。如一種商品或物資在經(jīng)營(yíng)過(guò)程，往往要經(jīng)過(guò)多個(gè)產(chǎn)業(yè)部門和多次交易，特別是這個(gè)過(guò)程中每個(gè)環(huán)節(jié)都要向商業(yè)銀行貸款，或者通過(guò)使用商業(yè)進(jìn)行匯票，商業(yè)銀行可以使其在工作中一票貫徹始終，通過(guò)商業(yè)銀行把他們連接成一條有序的債務(wù)鏈，通過(guò)這個(gè)環(huán)節(jié)的強(qiáng)化債權(quán)債務(wù)雙方的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，有效的節(jié)約了信貸資金和企業(yè)的費(fèi)用支出。
3.盈利水平低下的風(fēng)險(xiǎn)。貸款是商業(yè)銀行獲取利潤(rùn)的重要方式，要想做到貸款業(yè)務(wù)，存款業(yè)務(wù)是必不可少的，存款業(yè)務(wù)是貸款業(yè)務(wù)的先決條件，沒(méi)有存款業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)就沒(méi)有保障。目前，部分銀行為了拓展自身的規(guī)模，大多采用虛增存款的方法，使得銀行中實(shí)際存款不高，而虛假存款當(dāng)中的實(shí)際貸款卻被銀行放貸出去，導(dǎo)致存貸比率不正常，銀行擁有的利潤(rùn)也較低。因此，商業(yè)銀行在經(jīng)管理中不得不承擔(dān)盈利水平低下的風(fēng)險(xiǎn)。
三、應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的措施
1.創(chuàng)造良好的外部條件
（1）搞好各機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系。工作中必須要?jiǎng)澢遑?cái)政資金與信貸資金的界限，杜絕銀行在政府的不當(dāng)干預(yù)下發(fā)放低效益、無(wú)效益的貸款，銀行要按安全性、流動(dòng)性、盈利性的原則經(jīng)營(yíng)，最大化的營(yíng)造銀行的工作環(huán)境和氛圍。（2）工作中必須要不斷健全完善的資本市場(chǎng)管理。通過(guò)一系列手段努力發(fā)展資本市場(chǎng)，分流居民儲(chǔ)蓄相對(duì)集中，減輕對(duì)商業(yè)銀行過(guò)度的貸款需求和負(fù)債壓力，從而使企業(yè)的長(zhǎng)期資金需求能夠在資本市場(chǎng)上解決，并且能夠利用一切手段，擺脫企業(yè)對(duì)銀行的過(guò)分依賴，減輕銀行的貸款壓力。
2.創(chuàng)造良好的內(nèi)部條件
（1）健全內(nèi)部控制制度。為了防止商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)，必須要結(jié)合商業(yè)銀行的實(shí)際，科學(xué)合理的制定內(nèi)控制度，加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)力度，嚴(yán)格信貸風(fēng)險(xiǎn)防控，強(qiáng)化對(duì)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)的控制，資金交易風(fēng)險(xiǎn)、衍生工具交易、信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、會(huì)計(jì)系統(tǒng)、授權(quán)授信、計(jì)算機(jī)業(yè)務(wù)系統(tǒng)等環(huán)節(jié)的控制。（2）實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債比例管理。為了防范商業(yè)銀行的負(fù)債比例，商業(yè)銀行必須要嚴(yán)格依照資產(chǎn)負(fù)債比例管理的要求，建立一套適應(yīng)商業(yè)銀行運(yùn)作的定量的比例指標(biāo)體系，使商業(yè)銀行在進(jìn)行資產(chǎn)負(fù)債管理時(shí)，能夠?qū)嵤┮龑?dǎo)、調(diào)節(jié)和監(jiān)控經(jīng)營(yíng)的發(fā)展體系，最大化的調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債及其結(jié)構(gòu)，有效的按比例配置資金，規(guī)范經(jīng)營(yíng)，確保商業(yè)銀行能夠自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧。
3.嚴(yán)格中央銀行對(duì)金融業(yè)的監(jiān)管措施實(shí)施
要加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的資本和經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)以及商業(yè)銀行清償能力和流動(dòng)性的管理，嚴(yán)格對(duì)商業(yè)銀行單一企業(yè)貸款，與商業(yè)銀行資本保持適度比例，使其資本與總資產(chǎn)、資本與風(fēng)險(xiǎn)資金、資本與負(fù)債之間維持一種適當(dāng)?shù)谋壤瑥亩_保高效的提高商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)透明度，增加商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)防范。
