時間：2023-08-03 16:10:26
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金融監(jiān)管是一門系統(tǒng)科學(xué)，是網(wǎng)絡(luò)化、系統(tǒng)化的監(jiān)管。網(wǎng)絡(luò)型的科學(xué)有效的金融監(jiān)管體系至少應(yīng)包括金融監(jiān)管當(dāng)局的依法監(jiān)管機制、金融機構(gòu)的內(nèi)部自律機制、行業(yè)協(xié)會(公會)的自制機制、政府部門的協(xié)調(diào)參與機制和社會監(jiān)督的補充機制。網(wǎng)絡(luò)型的金融監(jiān)管體系既是集中統(tǒng)一的金融監(jiān)管機制，又是能獨立發(fā)揮作用的監(jiān)管體系。金融監(jiān)管的核心是銀行業(yè)監(jiān)管。在我國由于資本市場不發(fā)達，銀行業(yè)是支持國民經(jīng)濟穩(wěn)定增長和維護社會穩(wěn)定的保證，是傳導(dǎo)貨幣政策、實施宏觀調(diào)控的基礎(chǔ)途徑，搞好對銀行業(yè)的監(jiān)管，對維護金融業(yè)的穩(wěn)定有特殊的意義。本文主要以對銀行業(yè)的監(jiān)管為例談一下金融監(jiān)管機制的構(gòu)建。
一、強化以中央銀行依法監(jiān)管為基礎(chǔ)的金融監(jiān)管機制
強化中央銀行監(jiān)管作為金融監(jiān)管機制的主體，就是要提高監(jiān)管績效。中央銀行的監(jiān)管應(yīng)向規(guī)范化、程序化、制度化的方向發(fā)展，避免隨意性和盲目性。
1．進一步完善金融監(jiān)管的法律體系。完善的法律體系是公共金融基礎(chǔ)設(shè)施的重要組成部分，也是強化金融監(jiān)管的基礎(chǔ)條件。適應(yīng)經(jīng)濟金融國際化的新形勢，包括《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》在內(nèi)的原有金融法律法規(guī)的一些條款需進一步修訂、完善；涉外金融法律法規(guī)不健全，目前應(yīng)抓緊制定對外資銀行進行有效監(jiān)管的《外資銀行法》，全面規(guī)范外資銀行在我國境內(nèi)的業(yè)務(wù)經(jīng)營活動。進一步完善金融法律法規(guī)，使金融監(jiān)管有法可依。
2．組織實施監(jiān)管創(chuàng)新。繼續(xù)完善落實金融監(jiān)管責(zé)任制，堅持非現(xiàn)場監(jiān)測和現(xiàn)場監(jiān)管相結(jié)合，建立規(guī)范性的金融監(jiān)管報告制度。一是強化現(xiàn)場檢查的計劃性、協(xié)調(diào)性和連續(xù)性，實現(xiàn)監(jiān)管的常規(guī)化、制度化和程序化。二是充分利用電子化技術(shù)，改善非現(xiàn)場監(jiān)測的方法和手段，建立一套轄區(qū)金融監(jiān)管數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)，實現(xiàn)金融監(jiān)管數(shù)據(jù)和金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)的對接和轉(zhuǎn)換，保證金融數(shù)據(jù)的及時性和準(zhǔn)確性，運用計算機數(shù)據(jù)處理技術(shù)，對金融非現(xiàn)場監(jiān)管數(shù)據(jù)進行深層次的多維分析，找出風(fēng)險隱患，各類風(fēng)險監(jiān)管信息，提高非現(xiàn)場風(fēng)險分析和預(yù)測的可靠性，為現(xiàn)場檢查提供可靠的信息支撐。三是完善監(jiān)管檔案，充分發(fā)揮監(jiān)管信息庫的作用。建立健全每個被監(jiān)管機構(gòu)的綜合檔案，實現(xiàn)連續(xù)性的跟蹤監(jiān)管。監(jiān)管檔案的建立，特別是對金融機構(gòu)違規(guī)行為的記載，對金融機構(gòu)是一種震懾，同時作為對金融機構(gòu)統(tǒng)一系統(tǒng)、連續(xù)監(jiān)管的重要依據(jù)，為對金融機構(gòu)實施全面有效的監(jiān)管奠定基礎(chǔ)。
3．建立完善金融風(fēng)險預(yù)警機制。進一步完善金融機構(gòu)的金融信息報告及披露制度，建立一套科學(xué)的風(fēng)險識別、預(yù)警和評估方法體系，包括指標(biāo)體系和評估體系。通過逐級建立經(jīng)濟金融數(shù)據(jù)庫，全面系統(tǒng)地收集各地區(qū)的經(jīng)濟金融數(shù)據(jù)，選擇一些綜合性強、敏感性高、具有評估力度的金融預(yù)警指標(biāo)，整理、生成規(guī)范的分析指標(biāo)體系，實現(xiàn)對金融風(fēng)險的動態(tài)分析和綜合評估，包括對特定金融資產(chǎn)的風(fēng)險預(yù)測、單個金融機構(gòu)的風(fēng)險預(yù)測以及區(qū)域性金融風(fēng)險預(yù)測，及早向金融機構(gòu)發(fā)出風(fēng)險預(yù)警信號，確定動態(tài)觀察指標(biāo)，提出防范和化解風(fēng)險的預(yù)備方案，及早采取防范和控制措施。
二、完善以金融機構(gòu)內(nèi)控為基礎(chǔ)的內(nèi)部自律機制
1．建立完善內(nèi)部風(fēng)險預(yù)警控制機制。一是職責(zé)分離機制。金融業(yè)務(wù)活動的核準(zhǔn)、記錄和經(jīng)辦應(yīng)做到相互獨立，如不能完全分離，也應(yīng)通過其他控制程序彌補。二是嚴(yán)格授權(quán)和審批制約機制。各項金融業(yè)務(wù)活動必須經(jīng)過書面的批準(zhǔn)認(rèn)可，并實施嚴(yán)格的授權(quán)；對越權(quán)行為予以嚴(yán)厲的處罰，對越權(quán)造成的損失追究相應(yīng)的法律責(zé)任。三是健全貸款風(fēng)險防范體系。通過控制外界經(jīng)濟活動的不確定性因素和完善內(nèi)部信貸管理體制來滲透信貸資金運作的全過程管理，形成一個由貸款考察、發(fā)放、使用監(jiān)測和收回的環(huán)環(huán)相連、相互作用的防范體系。四是切實加強人本管理，防范道德風(fēng)險。
2．健全內(nèi)部審計監(jiān)督機制。應(yīng)設(shè)立專門的內(nèi)部審計部門，并直接對法人或最高決策管理組織負(fù)責(zé)，而不受被監(jiān)管的人員和部門的牽制。內(nèi)審部門應(yīng)當(dāng)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展情況，有效開展內(nèi)部審計工作，并將內(nèi)控制度的健全和完善情況作為工作重點。要暢通信息反饋和報告渠道，保證審計結(jié)果及時、完整地為最高決策層掌握。
三、建立以政府積極支持為基礎(chǔ)的參與協(xié)調(diào)機制
一是進一步明確政策主導(dǎo)的方向和力度。對政策性銀行應(yīng)幫助構(gòu)造講究效益的政策環(huán)境和約束機制；對國有商業(yè)銀行應(yīng)支持卸掉包袱，增強發(fā)展能力；對中小金融機構(gòu)應(yīng)支持?jǐn)U充活動空間，增強資本實力。二是在金融發(fā)展上應(yīng)堅持約法在先，穩(wěn)健審慎的原則。三是維護和提供安全的經(jīng)濟環(huán)境和信用環(huán)境，全力支持防范化解金融風(fēng)險工作，防止逃廢銀行債務(wù)行為，促進新型銀企關(guān)系的建立，營造良好的區(qū)域經(jīng)濟金融環(huán)境。
四、健全完善以金融行業(yè)相互制約為基礎(chǔ)的金融行業(yè)自制機制
就基層來說，就是建立銀行業(yè)同業(yè)公會，完善各項制度，發(fā)揮其自我管理、自我服務(wù)、自我監(jiān)督功能，協(xié)調(diào)溝通銀行業(yè)之間的行業(yè)關(guān)系和業(yè)務(wù)活動，同業(yè)之間自我保護，相互約束，避免和制止行業(yè)之間的不正當(dāng)競爭。建立金融同業(yè)自制機制，能夠在很大程度上通過加強信息的橫向交流來有效監(jiān)控微觀經(jīng)濟主體的市場行為，促進行業(yè)管理的規(guī)范化。
加強金融機構(gòu)的規(guī)范管理，能夠為經(jīng)濟的發(fā)展創(chuàng)造各種有利條件，為經(jīng)濟的發(fā)展注入資金，實現(xiàn)資源的合理配置，提高經(jīng)濟發(fā)展的效率。下面，將對我國目前金融體系發(fā)展瓶頸、完善現(xiàn)代金融監(jiān)管體系的措施進行詳細(xì)地闡述。
1.我國目前金融體系發(fā)展瓶頸
金融監(jiān)管缺乏完善的法律制度保障。目前，我國現(xiàn)行的法律法規(guī)比較模糊、概括，具有眾多的原則性規(guī)定，可操作性不強，且監(jiān)管的內(nèi)容比較簡單，有的規(guī)定與現(xiàn)代金融行業(yè)的發(fā)展以及金融監(jiān)管的需求不相適應(yīng)，有的監(jiān)管部門在具體實踐中的監(jiān)督具有一定的隨意性。執(zhí)行監(jiān)督者缺乏有效的監(jiān)督，從而無法保證金融監(jiān)督工作的客觀性、合理性以及公正性。
監(jiān)管部門各自為政，工作效率低下。我國的金融監(jiān)管局是由中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會以及保監(jiān)會四個部分組成的，制定了明確的分工體制，銀行、證券以及保險的監(jiān)管結(jié)構(gòu)都具有一定的獨立性，并且各自設(shè)置了分支機構(gòu)，如果金融業(yè)只是在傳統(tǒng)的經(jīng)濟業(yè)務(wù)領(lǐng)域中開展工作，這種專業(yè)的監(jiān)管體制的效率還比較高。但是隨著金融業(yè)務(wù)的不斷升級，經(jīng)濟業(yè)務(wù)出現(xiàn)了許多交叉，逐漸形成了混業(yè)經(jīng)營的模式，此時分業(yè)監(jiān)管的效率在不斷下降。產(chǎn)生這種現(xiàn)象是由于各個監(jiān)管結(jié)構(gòu)的監(jiān)管范圍受到限制，一旦監(jiān)管內(nèi)容出現(xiàn)交叉，各個監(jiān)管部門則會相互爭斗權(quán)力或者是相互推諉責(zé)任，對于一些跨業(yè)違規(guī)的問題，不僅會導(dǎo)致監(jiān)管領(lǐng)域出現(xiàn)真空和摩擦，同時也會給被監(jiān)管對象帶來可乘之機。另外，我國目前的金融監(jiān)管機制還不夠嚴(yán)格，一項金融創(chuàng)新從設(shè)計到實施需要經(jīng)過相關(guān)監(jiān)管部門的層層審批，如果在審批時涉及到多個監(jiān)管部門，結(jié)果一般都是一些應(yīng)該改革和創(chuàng)新的業(yè)務(wù)無法通過監(jiān)管部門的審批，或者是由于審批的時間過長導(dǎo)致業(yè)務(wù)的創(chuàng)新失去了先進性和實際意義，從而直接影響著監(jiān)管工作效率以及監(jiān)管效果。
合規(guī)性監(jiān)管對金融體系無法進行有效監(jiān)管。合規(guī)性的監(jiān)管主要是以金融監(jiān)管為核心，對金融創(chuàng)新體系無法實施有效的監(jiān)管。目前，我國金融監(jiān)管機構(gòu)將監(jiān)管的重點放在機構(gòu)的審批以及經(jīng)營的合規(guī)性上，沒有對金融機構(gòu)的日常經(jīng)營的風(fēng)險性進行全面監(jiān)管，對市場退出前的監(jiān)管基本處于空白狀態(tài)。在我國現(xiàn)行的監(jiān)管過程中，存在重審批、輕管理，重國有銀行、輕其他銀行以及非銀行金融機構(gòu)，重傳統(tǒng)的存貸款經(jīng)濟業(yè)務(wù)、輕表外經(jīng)濟業(yè)務(wù)以及其他的創(chuàng)新業(yè)務(wù)等諸多問題。金融創(chuàng)新開始于二十世紀(jì)六十年代，當(dāng)時的金融行業(yè)進行了一系列的改革。但是金融創(chuàng)新是建立在放松金融監(jiān)管的基礎(chǔ)上，與之相對應(yīng)的風(fēng)險管理以及風(fēng)險監(jiān)管沒有跟上金融創(chuàng)新的發(fā)展步伐，導(dǎo)致監(jiān)督管理發(fā)展滯后。中國現(xiàn)行的金融監(jiān)管體系就無法對金融創(chuàng)新實施有效的監(jiān)管。
金融監(jiān)管有效性受諸多外部因素制約。兼任監(jiān)管的有效性受到諸多外部因素的制約。首先國有金融機構(gòu)沒有建立完善的法人治理機構(gòu)。比如，國有商業(yè)銀行的體制改革沒有落實到位，改革發(fā)展滯后，導(dǎo)致國有商業(yè)銀行沒有建立產(chǎn)權(quán)清晰、政企分開、管理先進的現(xiàn)代化企業(yè)制度。其次，沒有建立與防范金融風(fēng)險相配套的社會配套體系。比如，我國尚未建立國際通行的與監(jiān)管相配套的存款保險制度，需要進一步規(guī)范信用評估中介機構(gòu)的行為，同時，行業(yè)自律的金融同業(yè)公會作用沒有得到充分發(fā)揮。
2. 完善現(xiàn)代金融監(jiān)管體系的措施
建立金融監(jiān)管的法律支持體系。良好的金融環(huán)境是金融監(jiān)管有效運行的重要條件，金融法律體系則直接決定著是否能創(chuàng)造良好的金融環(huán)境。比如，我國目前雖然頒布了《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險法》以及《證券法》等法律法規(guī)，但是這些法律法規(guī)只是對金融機構(gòu)的市場準(zhǔn)入有所規(guī)定，還沒有對金融機構(gòu)退出市場進行明確的規(guī)定。如果金融機構(gòu)監(jiān)管的某一個領(lǐng)域出現(xiàn)法律的真空狀態(tài)，當(dāng)出現(xiàn)金融機構(gòu)風(fēng)險時，則只能通過強制性的行政手段消除金融危機。為了有效地改善這一局面，需要加強金融機構(gòu)監(jiān)管的法制化建設(shè)，不斷建立健全我國的金融監(jiān)管法律體系。另外，現(xiàn)階段我國處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)型時期，金融創(chuàng)新發(fā)展迅速，如果限制在目前金融環(huán)境制的條件下制定法律制度，則頒布的制度有可能與所處的環(huán)境不相適應(yīng)，嚴(yán)重制約市場的發(fā)展。因此，在制定法律法規(guī)的過程中，需要認(rèn)真處理好短期和中長期之間的關(guān)系，站在長遠(yuǎn)的、整體的、積極的角度上分析問題。
建立以風(fēng)險監(jiān)管為核心的金融監(jiān)管體系。金融監(jiān)管的內(nèi)容包括金融機構(gòu)從市場準(zhǔn)入到市場退出的全部經(jīng)濟業(yè)務(wù)，主要職責(zé)是進行風(fēng)險性監(jiān)管以及日常經(jīng)營活動的規(guī)范性。根據(jù)國際監(jiān)管辦法，再結(jié)合我國金融行業(yè)的實際發(fā)展?fàn)顩r，我國的中央銀行金融業(yè)風(fēng)險監(jiān)管的重要內(nèi)容包括以下方面：一是建立以資產(chǎn)負(fù)債比例管理為基礎(chǔ)的風(fēng)險監(jiān)管制度，充分保證金融產(chǎn)業(yè)資金的安全性以及盈利性；二是建立科學(xué)的大額貸款的報告制度；三是建立健全風(fēng)險準(zhǔn)備金，提高金融機構(gòu)的抗風(fēng)險能力。
加強不同監(jiān)管部門的溝通與合作。金融市場的繁榮穩(wěn)定是所有金融市場參與者共贏的局面，這是所有金融機構(gòu)共同追求的目標(biāo)。但是，我國實施的多頭監(jiān)管增加了監(jiān)管者之間的協(xié)調(diào)成本，經(jīng)常由于重復(fù)監(jiān)管或者是監(jiān)管出現(xiàn)沖突導(dǎo)致大量的監(jiān)管資源的浪費，同時，隨著金融的不斷創(chuàng)新，各種金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)出現(xiàn)交叉的情況更加普遍，如果簡單地以金融機構(gòu)作為對象進行分工的監(jiān)管體系容易出現(xiàn)監(jiān)管真空的現(xiàn)象。因此，在進行金融機構(gòu)監(jiān)管的過程中，需要加強各個監(jiān)管機構(gòu)的合作和交流，對各個監(jiān)管主體進行明確分工，不斷強化監(jiān)管者之間的信息溝通和共享，實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，盡可能減少監(jiān)管交叉的信息成本、協(xié)調(diào)成本以及實施成本，逐漸建立高效、統(tǒng)一的監(jiān)管體系。另外，也需要加強與國際監(jiān)管機構(gòu)的溝通和合作，及時獲取必要的監(jiān)管信息，吸收和借鑒國外發(fā)達國家的監(jiān)管經(jīng)驗，從而促使我國的金融監(jiān)管水平不斷提高。
一、建立我國現(xiàn)代金融監(jiān)管體系的框架分析
(一)我國現(xiàn)有金融監(jiān)管體系存在的制度缺陷
1．有效銀行監(jiān)管的基礎(chǔ)沒有建立起來，缺乏社會聯(lián)合防范機制。金融機構(gòu)上級行對下級行缺乏科學(xué)有效的激勵和約束機制，導(dǎo)致下級行經(jīng)營者強化內(nèi)部控制的激勵不足。同時，作為商業(yè)銀行內(nèi)部控制重要內(nèi)容的稽核監(jiān)督體系隸屬于各級行經(jīng)營者，沒有有效獨立出來，其監(jiān)督職能也容易流于形式。由于法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制制度不健全，導(dǎo)致有效銀行監(jiān)管的基礎(chǔ)薄弱，中央銀行忙于外部監(jiān)管，其結(jié)果，往往是投入了很多人力和精力，但監(jiān)管效果不明顯。此外，社會信用秩序不健全，地方政府行政干預(yù)金融運行的問題仍然存在，金融機構(gòu)惡性競爭多，規(guī)范化的金融互律機制不健全，一個地方政府關(guān)心和支持、強化行業(yè)自律和社會力量參與監(jiān)管的機制還沒有建立起來。
2．缺乏一整套系統(tǒng)性的風(fēng)險預(yù)警、處置、緩沖、補救機制。金融監(jiān)管沒有形成有效的金融風(fēng)險監(jiān)測、評價、預(yù)警和防范體系，缺乏早期預(yù)警和早期控制，監(jiān)管信息沒有有效利用，風(fēng)險防范工作忙于事后“救火”；在當(dāng)前機構(gòu)市場退出主要采取撤銷(關(guān)閉)和破產(chǎn)等方式的情況下，穩(wěn)定的市場退出和保障機制(包括存款保險制度和完善的破產(chǎn)關(guān)閉程序等)沒有建立起來，導(dǎo)致金融機構(gòu)市場退出不得不由政府和中央銀行采取行政性的手段加以解決，國家財政和中央銀行為此投入了大量資金，同時，也帶來了一些不穩(wěn)定的因素。總體而言，系統(tǒng)化的事前預(yù)警、事中靈敏處置和緩沖化解、事后及時補救的風(fēng)險防范和控制機制沒有建立起來，不利于有效防范化解金融風(fēng)險。
3．基層中央銀行尚缺乏一套科學(xué)嚴(yán)密的監(jiān)管制度和監(jiān)管方法，監(jiān)管工作具有被動性，監(jiān)管權(quán)威有待于進一步加強。由于商業(yè)銀行報送數(shù)據(jù)可用性較差，中央銀行非現(xiàn)場監(jiān)管體系不能發(fā)揮應(yīng)有的作用，非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場監(jiān)管相結(jié)合的現(xiàn)代監(jiān)管方法體系沒有建立起來。從現(xiàn)場監(jiān)管情況看，檢查走過場、應(yīng)付上級行任務(wù)、工作主動性差等現(xiàn)象仍然存在。同時，對監(jiān)管工作中發(fā)現(xiàn)的未達到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和違規(guī)違章的機構(gòu)和人員，有的沒有依法嚴(yán)肅處理，監(jiān)管工作中有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)、違法不究的現(xiàn)象時有發(fā)生，降低了金融監(jiān)管的嚴(yán)肅性和中央銀行的監(jiān)管權(quán)威。
4．金融監(jiān)管存在分散性或孤立性問題，系統(tǒng)性和持續(xù)性監(jiān)管不到位。人民銀行金融監(jiān)管仍然是分層監(jiān)管，沒有實現(xiàn)按法人的集中監(jiān)管，無法全面系統(tǒng)掌握金融機構(gòu)經(jīng)營的整體情況；人民銀行內(nèi)部監(jiān)管職能分散，監(jiān)管工作孤立，各部門協(xié)調(diào)配合的合力監(jiān)管工作機制沒有建立起來。同時，監(jiān)管內(nèi)容不全面，監(jiān)管手段在許多方面仍然停留于手工操作，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)隨意，監(jiān)管操作規(guī)范化、法制化程度不夠，社會中介機構(gòu)參與監(jiān)管、并表監(jiān)管等持續(xù)性監(jiān)管手段沒有建立起來，缺乏靈敏、準(zhǔn)確、高效的監(jiān)管信息系統(tǒng)，無法實現(xiàn)對金融機構(gòu)的全過程系統(tǒng)監(jiān)管。另外，分業(yè)監(jiān)管使各監(jiān)管機構(gòu)自成系統(tǒng)，缺乏配合，存在監(jiān)管工作漏洞，出現(xiàn)分業(yè)監(jiān)管與跨業(yè)違規(guī)經(jīng)營的矛盾。
5．金融監(jiān)管的核心仍然停留在合規(guī)性監(jiān)管。我國金融監(jiān)管仍然把重點放在機構(gòu)的審批和經(jīng)營的合規(guī)上，對金融機構(gòu)日常經(jīng)營的風(fēng)險性監(jiān)管尚未全面展開，對市場退出前的監(jiān)管基本空白。在現(xiàn)行監(jiān)管中存在著重審批、輕管理，重國有銀行、輕其他銀行和非銀行金融機構(gòu)，重傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)、輕表外業(yè)務(wù)及其他創(chuàng)新業(yè)務(wù)等問題。
(二)建立我國現(xiàn)代金融監(jiān)管體系的基本框架
建立我國現(xiàn)代金融監(jiān)管體系的基本框架包括人民銀行金融監(jiān)管體系、金融機構(gòu)內(nèi)部治理體系、金融業(yè)行業(yè)自律體系、社會聯(lián)合監(jiān)管防范體系四個層次。
1．人民銀行監(jiān)管體系是我國現(xiàn)代金融監(jiān)管體系的核心。金融監(jiān)管職能是一種政府行為?！吨腥A人民共和國中國人民銀行法》明確規(guī)定，中國人民銀行是我國金融業(yè)行政主管機關(guān)。因此，人民銀行金融監(jiān)管體系理當(dāng)成為現(xiàn)代金融監(jiān)管體系的核心，其內(nèi)容包括：(1)人民銀行內(nèi)部各層次、各部門之間的職責(zé)明確、縱橫結(jié)合的合力監(jiān)管組織體系；(2)過程連續(xù)、銜接有序、運作規(guī)范、方法科學(xué)的現(xiàn)代化金融監(jiān)管操作體系；(3)內(nèi)容可靠、傳遞及時、部門共享、目標(biāo)明確的金融監(jiān)管信息體系；(4)預(yù)警超前、處置快捷、靈敏有效的系統(tǒng)化風(fēng)險防范控制體系；(5)以風(fēng)險防范為核心的金融監(jiān)管指標(biāo)體系，等等。
2．金融機構(gòu)內(nèi)部治理體系是我國現(xiàn)代金融監(jiān)管體系的基礎(chǔ)。如前所述，現(xiàn)代金融監(jiān)管體系重視發(fā)揮市場約束的作用，而市場約束依賴于充分的信息披露制度和科學(xué)的法人治理結(jié)構(gòu)。其中，科學(xué)的法人治理結(jié)構(gòu)包括股東或者所有者對銀行的監(jiān)督約束體系以及由此形成的有效的內(nèi)部控制體系，稱之為金融機構(gòu)內(nèi)部治理體系，是在信息充分披露的情況下金融機構(gòu)實現(xiàn)自我約束的保證，因而是市場約束的實質(zhì)。因此，金融機構(gòu)內(nèi)部治理體系是現(xiàn)代金融監(jiān)管體系的重要內(nèi)容之一。
建立金融機構(gòu)內(nèi)部治理體系要求加強所有者或上級行對金融機構(gòu)的內(nèi)部監(jiān)管職能。因為，所有者或上級行對金融機構(gòu)負(fù)有監(jiān)管責(zé)任?？偡帚y行體制下，分支行是總行或上級行的派出機構(gòu)，在總行或上級行的授權(quán)范圍內(nèi)開展經(jīng)營活動，并不是獨立的責(zé)任和風(fēng)險承擔(dān)主體?？傂谢蛏霞壭凶鳛榉种械乃姓撸厝回?fù)有監(jiān)管責(zé)任。
3．金融業(yè)行業(yè)自律體系是我國現(xiàn)代金融監(jiān)管體系的補充。行業(yè)自律是指各類金融機構(gòu)通過行業(yè)協(xié)會或同業(yè)公會等自律性組織進行的自我監(jiān)督、自我約束和自我保護。金融同業(yè)協(xié)會在維護金融秩序方面具有不可替代的優(yōu)勢，是我國現(xiàn)代金融監(jiān)管體系的重要補充。x=B.TJ!N+~z{t[+ef8elG,;=7旅游管理論文EC?2sy(,fe_ei29=sH
4．社會聯(lián)合監(jiān)管防范體系是我國現(xiàn)代金融監(jiān)管體系的環(huán)境保障。金融活動涉及社會經(jīng)濟生活的各個方面，因此，誘發(fā)金融風(fēng)險的因素是多方面的、復(fù)雜的。加強金融監(jiān)管，防范金融風(fēng)險，沒有全社會各個方面的參與是不可能的。以各級地方政府為核心，包括人民法院、公安部門、工商行政管理部門、財政部門、新聞宣傳部門、會計或?qū)徲嫀熓聞?wù)所等社會中介機構(gòu)以及廣大社會公眾等在內(nèi)的社會聯(lián)合監(jiān)管防范體系，構(gòu)成有效銀行監(jiān)管的外部環(huán)境。全社會廣泛參與的聯(lián)合監(jiān)管防范體系是建立現(xiàn)代金融監(jiān)管體系的環(huán)境保障。
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二、建立我國現(xiàn)代金融監(jiān)管體系對策研究
(一)建立中央銀行有效金融監(jiān)管體系，充分發(fā)揮其監(jiān)管的核心作用
1．合理劃分職責(zé)，強化合力監(jiān)管，努力構(gòu)建監(jiān)管與再監(jiān)管相結(jié)合的金融監(jiān)管組織體系。一是建立職責(zé)明確的縱向組織體系。人民銀行各分支機構(gòu)要根據(jù)本轄區(qū)情況，建立和健全分行、中心支行和支行三級監(jiān)管體系，實行“統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、分級監(jiān)管、部門落實、責(zé)任到人”的工作制度，合理劃分各級行的監(jiān)管職責(zé)，使其各司其職，各負(fù)其責(zé)。在縱向監(jiān)管組織體系中，要逐步實現(xiàn)監(jiān)管操作與監(jiān)管政策制定的分離，合理進行監(jiān)管分工，提高金融監(jiān)管效率。二是建立合力監(jiān)管的橫向組織體系。建立人民銀行橫向金融監(jiān)管組織體系的核心是建立以金融監(jiān)管職能部門為主、其他職能部門為輔的職責(zé)明確、部門聯(lián)動的合力監(jiān)管工作體系，達到金融監(jiān)管的及時性、全面性和有效性。要探索建立金融監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)小組和工作協(xié)調(diào)會議制度，促進部門間的協(xié)調(diào)，使之形成監(jiān)管合力。金融監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)小組是各級行金融監(jiān)管核心和責(zé)任主體，主要職責(zé)是協(xié)調(diào)各監(jiān)管部門的業(yè)務(wù)，就共同的監(jiān)管事項制定統(tǒng)一規(guī)劃；根據(jù)轄區(qū)風(fēng)險情況和監(jiān)管實際，制定監(jiān)管政策；負(fù)責(zé)創(chuàng)建金融安全區(qū)；與政府及其各部門、保監(jiān)會、證監(jiān)會聯(lián)系溝通信息。成員由行長、分管副行長以及金融監(jiān)管職能部門負(fù)責(zé)人組成。在領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)小組下，由分管行長協(xié)調(diào)監(jiān)督各相關(guān)處(科)室，形成從金融監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)小組、分管行長、部門負(fù)責(zé)人至具體責(zé)任人的四級組織體系。工作會議制度采取定期會議制度和重大事項通報制度兩種形式。金融監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)小組要通過協(xié)調(diào)會議，建立起人民銀行內(nèi)部各部門在監(jiān)管操作和監(jiān)管政策兩個層次上的協(xié)調(diào)機制。同時，要結(jié)合完善金融監(jiān)管信息系統(tǒng)，實施信息共享制度，建立監(jiān)管工作流程等，進一步探索建立人民銀行內(nèi)部各部門、各崗位的合力監(jiān)管工作機制。三是積極探索建立對監(jiān)管部門和人員的再監(jiān)管機制，切實防范監(jiān)管工作中的道德風(fēng)險。要建立監(jiān)管業(yè)績考核制度．結(jié)合年度考核、年度評優(yōu)，加強對監(jiān)管部門和人員的績效考核。建立金融監(jiān)管責(zé)任追究制度，對因監(jiān)管失誤或監(jiān)管不力導(dǎo)致金融風(fēng)險事件發(fā)生的部門和人員進行處罰。進一步健全對監(jiān)管人員的社會舉報制度，對被舉報部門和人員據(jù)有關(guān)規(guī)定進行處罰。為促進監(jiān)管部門加強金融監(jiān)管，提高監(jiān)管積極性，可以依據(jù)金融監(jiān)管指標(biāo)體系對人民銀行分支行及其各監(jiān)管部門進行責(zé)任考核。
2．建立和完善系統(tǒng)連續(xù)、銜接有序的全過程監(jiān)管操作流程，實現(xiàn)金融監(jiān)管的規(guī)范化、系統(tǒng)化、電子化。要通過建立全過程的監(jiān)管操作流程體系，真正使金融監(jiān)管成為一個由市場準(zhǔn)入、日常營運、風(fēng)險防范與控制、跟蹤監(jiān)控和市場退出等各要素和環(huán)節(jié)構(gòu)成的系統(tǒng)、連續(xù)、完整、循環(huán)的過程。建立監(jiān)管操作流程，要在各部門之間以及各部門內(nèi)部各崗位之間做到工作銜接有序、運作規(guī)范、職責(zé)分明，使各環(huán)節(jié)能夠自動配合、自動運行。
在監(jiān)管操作的各環(huán)節(jié)上，要注意建立規(guī)范化的監(jiān)管操作文本規(guī)范。金融監(jiān)管文書體系包括：(1)《金融監(jiān)管操作手冊》。內(nèi)容包括監(jiān)管組織體系、監(jiān)管職責(zé)、監(jiān)管流程、操作方法等。(2)非現(xiàn)場分析報告和現(xiàn)場檢查報告。(3)金融監(jiān)管報告。同時，適應(yīng)金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展趨勢的要求，要不斷加強監(jiān)管操作的計算機軟件開發(fā)，逐步實現(xiàn)監(jiān)管操作的電子化和網(wǎng)絡(luò)化，提高金融監(jiān)管效率。要加強計算機安全管理，為金融監(jiān)管提供安全的現(xiàn)代化的技術(shù)保障。
3．建立科學(xué)的風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系和金融監(jiān)管數(shù)據(jù)庫，充分發(fā)揮非現(xiàn)場監(jiān)管在風(fēng)險預(yù)警中的基礎(chǔ)性作用。一是建立科學(xué)的風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系。要按照區(qū)別對待原則，對不同的監(jiān)管對象建立不同的預(yù)警指標(biāo)體系。對于政策性銀行，重點監(jiān)測信貸資產(chǎn)質(zhì)量；對作為非法人機構(gòu)的國有獨資商業(yè)銀行和其他商業(yè)銀行的分支機構(gòu)，重點監(jiān)測信貸投向和資產(chǎn)質(zhì)量、流動性、效益性，不考慮資本充足性指標(biāo)；對法人機構(gòu)包括城鄉(xiāng)信用社實行全面監(jiān)測；對非銀行金融機構(gòu)重點監(jiān)測風(fēng)險性和合規(guī)性指標(biāo)。非現(xiàn)場監(jiān)管部門要采用一定的分析方法，如水平分析法、歷史分析法、同業(yè)分析法等，對上述指標(biāo)進行單一和組合分析，并根據(jù)預(yù)警指標(biāo)在不同的變化區(qū)間所預(yù)示的風(fēng)險狀況，對金融機構(gòu)的風(fēng)險作出評價，判斷其所面臨的風(fēng)險狀況。要探索建立金融分析師制度，實現(xiàn)非現(xiàn)場監(jiān)管分析預(yù)警的專業(yè)化，為金融監(jiān)管提供充分的信息支持，提高金融監(jiān)管效率。二是建立金融監(jiān)管數(shù)據(jù)庫。充分發(fā)揮非現(xiàn)場監(jiān)管的作用，必須建立金融監(jiān)管數(shù)據(jù)庫。監(jiān)管數(shù)據(jù)庫是風(fēng)險預(yù)警、處置、補救等風(fēng)險防范體系的前提，是現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)管相結(jié)合的基礎(chǔ)。建立科學(xué)的金融監(jiān)管數(shù)據(jù)庫，必須實現(xiàn)預(yù)警指標(biāo)的數(shù)據(jù)采集、匯總、加工、傳遞的電子化、網(wǎng)絡(luò)化。金融監(jiān)管數(shù)據(jù)庫要在金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)上，按金融監(jiān)管預(yù)警指標(biāo)體系的內(nèi)容需要建立，由金融統(tǒng)計部門負(fù)責(zé)建設(shè)。條件成熟后，連通人民銀行監(jiān)管數(shù)據(jù)庫與金融機構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營數(shù)據(jù)庫，使人民銀行能夠調(diào)閱金融機構(gòu)主要業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，從而可以更加科學(xué)準(zhǔn)確地分析、評價金融機構(gòu)經(jīng)營情況，使風(fēng)險預(yù)警更加客觀。三是建立強制性信息披露制度和真實性責(zé)任追究制度。為確保監(jiān)管數(shù)據(jù)真實可靠，要建立金融機構(gòu)對人民銀行強制性信息披露制度和真實性責(zé)任追究制度。金融機構(gòu)必須按人民銀行的要求報送有關(guān)報表、報告，對人民銀行要求披露的信息，必須按要求披露。主要簽字負(fù)責(zé)人對有關(guān)報告、報表以及其他信息的真實性負(fù)責(zé)，人民銀行發(fā)現(xiàn)虛假行為，要追究簽字負(fù)責(zé)人責(zé)任。4．建立非現(xiàn)場監(jiān)管與現(xiàn)場監(jiān)管相統(tǒng)一的監(jiān)管方法體系，實現(xiàn)金融監(jiān)管的持續(xù)性、計劃性、超前性。非現(xiàn)場監(jiān)管為現(xiàn)場監(jiān)管提供分層次的早期預(yù)警信號，現(xiàn)場監(jiān)管據(jù)以制定檢查計劃，采取層次不同的檢查措施。非現(xiàn)場監(jiān)管與現(xiàn)場監(jiān)管相輔相承，互為補充。非現(xiàn)場監(jiān)管部門根據(jù)金融監(jiān)管預(yù)警指標(biāo)體系和其他信息，從資產(chǎn)安全性、流動性、資本充足性、效益性等，對金融機構(gòu)風(fēng)險情況和經(jīng)營情況進行監(jiān)測，作出評價，提出預(yù)警報告，傳遞給相應(yīng)的專業(yè)監(jiān)管部門。專業(yè)監(jiān)管部門根據(jù)專項檢查方案和非現(xiàn)場監(jiān)管部門的初步評價和風(fēng)險信號，通過質(zhì)詢、談話、現(xiàn)場檢查、聘請社會中介機構(gòu)審計等手段，對風(fēng)險進行確認(rèn)核實。同時，結(jié)合對金融機構(gòu)內(nèi)部控制、管理水平、市場風(fēng)險水平等的分析評價，對金融機構(gòu)進行綜合分析預(yù)警，提出整改措施。要強化現(xiàn)場檢查，根據(jù)檢查的目的、范圍和重點，對金融機構(gòu)開展全面檢查或?qū)ｍ棛z查、常規(guī)檢查或非常規(guī)檢查。全面現(xiàn)場檢查要涵蓋被檢查金融機構(gòu)的各項主要業(yè)務(wù)和風(fēng)險，以及管理內(nèi)控的各個領(lǐng)域，要對金融機構(gòu)的總體經(jīng)營和風(fēng)險狀況作出判斷。專項檢查要針對金融機構(gòu)的一項業(yè)務(wù)或幾項業(yè)務(wù)進行重點檢查，具有較強的針對性。對金融機構(gòu)的常規(guī)性全面檢查應(yīng)定期進行；非常規(guī)或?qū)ｍ棛z查的頻率視具體情況而定。對關(guān)注的高風(fēng)險或有問題的金融機構(gòu)，對其現(xiàn)場檢查的頻率應(yīng)更高。同時，在日常監(jiān)管工作中，監(jiān)管人員要注重與金融機構(gòu)建立經(jīng)常性的聯(lián)系制度，要建立社會中介機構(gòu)參與監(jiān)管工作制度，要建立跟蹤監(jiān)控工作制度，要強化對法人金融機構(gòu)的并表監(jiān)管和集中監(jiān)管，逐步克服當(dāng)前分層監(jiān)管工作中因“各管一段”所帶來的監(jiān)管信息零散或者不綜合的問題。
5．建立靈敏快捷的系統(tǒng)性風(fēng)險防范控制體系，按分類處置原則，有效防范化解地方中小金融機構(gòu)金融風(fēng)險。在建立前面所述的現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)管相結(jié)合的風(fēng)險預(yù)警體系的基礎(chǔ)上，進一步健全信號傳導(dǎo)和風(fēng)險控制處置體系。監(jiān)管部門要在風(fēng)險綜合預(yù)警后，及時發(fā)出風(fēng)險警報。對一般問題警報，應(yīng)采取鞏固性或改善性措施，包括進一步加強和完善某一業(yè)務(wù)領(lǐng)域的風(fēng)險控制，糾正違規(guī)行為，進一步改善和優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)及資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，提高資本充足率和流動性比例等，由專業(yè)監(jiān)管部門監(jiān)督金融機構(gòu)執(zhí)行。所采取的監(jiān)管行動可以是非正式的，包括向金融機構(gòu)發(fā)出信函、備忘錄和協(xié)約等，指出問題所在，提出整改措施或要求。如果信函或者備忘錄沒有產(chǎn)生明顯效果，特別是銀行管理層未給予積極配合，人民銀行可以采取正式的監(jiān)管行動，包括正式簽發(fā)停止辦理有關(guān)業(yè)務(wù)的命令，要求其立即增加資本、調(diào)整主要負(fù)責(zé)人等。對重大問題警報，要區(qū)別情況，采取以下措施：一是救措施。包括重組，政府出資，動用存款準(zhǔn)備金，資金拆借，人民銀行緊急再貸款，人民銀行接管。二是市場退出。包括兼并或收購，行政關(guān)閉、破產(chǎn)。
6．建立金融監(jiān)管信息系統(tǒng)，完善信息共享制度，努力提高金融監(jiān)管效率。金融監(jiān)管信息系統(tǒng)是持續(xù)性監(jiān)管的基礎(chǔ)，是提高金融監(jiān)管效率的重要手段。金融監(jiān)管信息系統(tǒng)要在完善金融監(jiān)管數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)上建立，內(nèi)容包括：非現(xiàn)場監(jiān)管的報表、報告資料；現(xiàn)場檢查報告和處罰記錄；高級管理人員任職檔案，其中包括有關(guān)部門的處罰記錄；市場準(zhǔn)入和退出的有關(guān)資料；金融監(jiān)管報告。金融監(jiān)管信息系統(tǒng)的主要功能是：為金融監(jiān)管提供連續(xù)、系統(tǒng)、動態(tài)的信息服務(wù)；通過信息共享制度，節(jié)省各監(jiān)管部門監(jiān)管信息的搜集成本，提高監(jiān)管效率。監(jiān)管信息系統(tǒng)實行集中管理與分散管理相結(jié)合的管理辦法。重要監(jiān)管信息實行集中管理。監(jiān)管職能部門和監(jiān)管員對所轄業(yè)務(wù)資料進行分散管理。有關(guān)信息管理責(zé)任人員對金融監(jiān)管的有關(guān)政策規(guī)定、領(lǐng)導(dǎo)批示、重要調(diào)研報告、有關(guān)高級管理人員資格檔案、市場準(zhǔn)入監(jiān)管資料、有關(guān)數(shù)據(jù)，均應(yīng)科學(xué)分類，建檔保存。原件需送出的，應(yīng)復(fù)印保存(規(guī)定不易保存的除外)。必須注重監(jiān)管資料的積累，保持監(jiān)管資料的歷史連續(xù)性。各類信息資料應(yīng)統(tǒng)一口徑，實行電子化、網(wǎng)絡(luò)化管理。實行監(jiān)管信息共享制度，凡是經(jīng)過正當(dāng)途徑、手續(xù)齊備的，需要調(diào)閱有關(guān)監(jiān)管資料，有關(guān)部門要積極配合和協(xié)助，以最大限度地提高信息資源的利用效率。
要注重建立各職能部門之間協(xié)調(diào)通暢的信息傳遞渠道。各監(jiān)管部門之間要在監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)小組的組織下就市場準(zhǔn)入、日常營運和市場退出監(jiān)管的情況互通信息，就存在的問題共同研究解決對策，將有關(guān)信息傳遞給金融監(jiān)管信息系統(tǒng)。
7．建立金融監(jiān)管指標(biāo)體系，制定年度金融監(jiān)管規(guī)劃，努力提高金融運行質(zhì)量。金融監(jiān)管指標(biāo)應(yīng)根據(jù)轄區(qū)金融風(fēng)險情況，按“立足現(xiàn)狀、區(qū)別對待、簡單明確、突出重點、全面實用”的原則設(shè)立。監(jiān)管部門要根據(jù)金融監(jiān)管指標(biāo)體系，制定年度金融監(jiān)管規(guī)劃。要根據(jù)上年度金融監(jiān)管指標(biāo)完成情況，確定本年度金融監(jiān)管指標(biāo)值，作為本年度金融監(jiān)管工作目標(biāo)。監(jiān)管部門根據(jù)監(jiān)管目標(biāo)，制定本年度監(jiān)管措施規(guī)劃，根據(jù)規(guī)劃展開本年度金融監(jiān)管。
(二)建立以央行監(jiān)管促進、所有者責(zé)任追究為核心的金融機構(gòu)內(nèi)部治理監(jiān)督體系，夯實中央銀行有效金融監(jiān)管的基礎(chǔ)
如前所述，金融機構(gòu)法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制制度不健全、自我約束能力差嚴(yán)重制約了中央銀行監(jiān)管工作的有效性。進一步加強金融監(jiān)管必須強化金融機構(gòu)的內(nèi)部治理監(jiān)督體系建設(shè)。要通過建立中央銀行監(jiān)管促進和所有者責(zé)任追究等制度，促進金融機構(gòu)健全內(nèi)部治理體系，以中央銀行外部監(jiān)管，促進金融機構(gòu)內(nèi)部監(jiān)管職能發(fā)揮。
1．建立對金融機構(gòu)內(nèi)控監(jiān)測制度和備案制度。細(xì)化金融機構(gòu)內(nèi)控指標(biāo)體系，包括重要單證印鑒保管制度、崗位牽制制度、內(nèi)部操作規(guī)程科學(xué)性、結(jié)算紀(jì)律、貸款審批程序、財務(wù)管理制度、“三防一保”措施、內(nèi)部審汁稽核制度以及內(nèi)控組織體系嚴(yán)密性等。依據(jù)細(xì)化指標(biāo)，對金融機構(gòu)內(nèi)控制度進行跟蹤監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)問題，督促金融機構(gòu)采取措施，及時解決。同時，建立金融機構(gòu)內(nèi)控制度備案制度，金融機構(gòu)實施新的內(nèi)控制度必須事先報人民銀行同意。
2．建立對有內(nèi)控問題和金融違規(guī)問題機構(gòu)的上級行責(zé)任追究制度。要建立對有內(nèi)控問題和金融違規(guī)問題金融機構(gòu)的雙重處罰制度。即在對有問題金融機構(gòu)進行處罰的同時，要對有問題金融機構(gòu)上級行進行處罰，追究其監(jiān)督不力的責(zé)任，以此增強金融機構(gòu)上級行對下級行執(zhí)行人民銀行監(jiān)管制度的信號傳導(dǎo)，增強對下級行的監(jiān)督約束力度。
如前所述，金融機構(gòu)法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制制度不健全、自我約束能力差嚴(yán)重制約了中央銀行監(jiān)管工作的有效性。進一步加強金融監(jiān)管必須強化金融機構(gòu)的內(nèi)部治理監(jiān)督體系建設(shè)。要通過建立中央銀行監(jiān)管促進和所有者責(zé)任追究等制度，促進金融機構(gòu)健全內(nèi)部治理體系，以中央銀行外部監(jiān)管，促進金融機構(gòu)內(nèi)部監(jiān)管職能發(fā)揮。
1．建立對金融機構(gòu)內(nèi)控監(jiān)測制度和備案制度。細(xì)化金融機構(gòu)內(nèi)控指標(biāo)體系，包括重要單證印鑒保管制度、崗位牽制制度、內(nèi)部操作規(guī)程科學(xué)性、結(jié)算紀(jì)律、貸款審批程序、財務(wù)管理制度、“三防一?！贝胧?nèi)部審汁稽核制度以及內(nèi)控組織體系嚴(yán)密性等。依據(jù)細(xì)化指標(biāo)，對金融機構(gòu)內(nèi)控制度進行跟蹤監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)問題，督促金融機構(gòu)采取措施，及時解決。同時，建立金融機構(gòu)內(nèi)控制度備案制度，金融機構(gòu)實施新的內(nèi)控制度必須事先報人民銀行同意。
2．建立對有內(nèi)控問題和金融違規(guī)問題機構(gòu)的上級行責(zé)任追究制度。要建立對有內(nèi)控問題和金融違規(guī)問題金融機構(gòu)的雙重處罰制度。即在對有問題金融機構(gòu)進行處罰的同時，要對有問題金融機構(gòu)上級行進行處罰，追究其監(jiān)督不力的責(zé)任，以此增強金融機構(gòu)上級行對下級行執(zhí)行人民銀行監(jiān)管制度的信號傳導(dǎo)，增強對下級行的監(jiān)督約束力度。
如前所述，金融機構(gòu)法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制制度不健全、自我約束能力差嚴(yán)重制約了中央銀行監(jiān)管工作的有效性。進一步加強金融監(jiān)管必須強化金融機構(gòu)的內(nèi)部治理監(jiān)督體系建設(shè)。要通過建立中央銀行監(jiān)管促進和所有者責(zé)任追究等制度，促進金融機構(gòu)健全內(nèi)部治理體系，以中央銀行外部監(jiān)管，促進金融機構(gòu)內(nèi)部監(jiān)管職能發(fā)揮。
1．建立對金融機構(gòu)內(nèi)控監(jiān)測制度和備案制度。細(xì)化金融機構(gòu)內(nèi)控指標(biāo)體系，包括重要單證印鑒保管制度、崗位牽制制度、內(nèi)部操作規(guī)程科學(xué)性、結(jié)算紀(jì)律、貸款審批程序、財務(wù)管理制度、“三防一?！贝胧?、內(nèi)部審汁稽核制度以及內(nèi)控組織體系嚴(yán)密性等。依據(jù)細(xì)化指標(biāo)，對金融機構(gòu)內(nèi)控制度進行跟蹤監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)問題，督促金融機構(gòu)采取措施，及時解決。同時，建立金融機構(gòu)內(nèi)控制度備案制度，金融機構(gòu)實施新的內(nèi)控制度必須事先報人民銀行同意。
2．建立對有內(nèi)控問題和金融違規(guī)問題機構(gòu)的上級行責(zé)任追究制度。要建立對有內(nèi)控問題和金融違規(guī)問題金融機構(gòu)的雙重處罰制度。即在對有問題金融機構(gòu)進行處罰的同時，要對有問題金融機構(gòu)上級行進行處罰，追究其監(jiān)督不力的責(zé)任，以此增強金融機構(gòu)上級行對下級行執(zhí)行人民銀行監(jiān)管制度的信號傳導(dǎo)，增強對下級行的監(jiān)督約束力度。
3．建立對金融機構(gòu)高級管理人員任職資格考核通報制度。人民銀行每年要對金融機構(gòu)高級管理人員的經(jīng)營業(yè)績、遵紀(jì)守法、金融違規(guī)行為及其處罰、個人處罰記錄、個人素質(zhì)等進行考核，將考核結(jié)果通報金融機構(gòu)的上級行或其股東、董事會，使金融機構(gòu)高級管理人員的任職情況能夠被其上級行或所有者所了解，以強化監(jiān)督約束。
4．建立金融機構(gòu)違規(guī)責(zé)任人處分建議制度。對金融機構(gòu)違規(guī)責(zé)任人除按有關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章給予處罰外，記入其任職資格檔案。同時，對違規(guī)程度較重、尚不足以取消任職資格的高級管理人員，由監(jiān)管部門起草《金融機構(gòu)違規(guī)責(zé)任人處分建議書》，與紀(jì)檢監(jiān)察部門會簽后，經(jīng)行黨委(組)討論決定，由行長簽發(fā)，送有關(guān)違規(guī)責(zé)任人的任用機關(guān)。同時，要求任用機關(guān)反饋處罰措施。
5．將商業(yè)銀行各級行的內(nèi)部監(jiān)督體系獨立出來。即在金融機構(gòu)總行監(jiān)事會下設(shè)審計委員會，將金融機構(gòu)各級行內(nèi)部稽核部門分離出來，直接隸屬于該審計委員會。各分支機構(gòu)的內(nèi)審或稽核人員由上一級內(nèi)審或稽核委派，其人事關(guān)系不受分支行行長領(lǐng)導(dǎo)，工資待遇由上級行確定。在此基礎(chǔ)上，建立內(nèi)審或稽核人員的異地交流制度。
6.強化金融機構(gòu)的市場信息披露，強化對金融機構(gòu)的市場約束。要創(chuàng)造條件，逐步實行金融機構(gòu)的市場信息披露制度，提高金融機構(gòu)經(jīng)營透明度，從而逐步強化債權(quán)人和股東單位對金融機構(gòu)的市場約束，提高金融機構(gòu)的自我約束能力。
(三)建立銀行同業(yè)自律體系，強化金融機構(gòu)的相互監(jiān)督和自我約束機制
要在各省范圍內(nèi)分別成立銀行同業(yè)協(xié)會，各地市分別成立，接受省協(xié)會指導(dǎo)。銀行協(xié)會可以比照中國銀行業(yè)協(xié)會組織形式建立。建立人民銀行對同業(yè)協(xié)會指導(dǎo)監(jiān)督關(guān)系。銀行同業(yè)協(xié)會作為民間團體，按照國家有關(guān)法律法規(guī)獨立開展業(yè)務(wù)活動。人民銀行作為金融監(jiān)管行政機關(guān)，對其進行業(yè)務(wù)監(jiān)督和指導(dǎo)。同業(yè)協(xié)會應(yīng)積極監(jiān)督、引導(dǎo)各會員單位遵守人民銀行規(guī)章制度。人民銀行對有關(guān)違規(guī)機構(gòu)的行為及時通報同業(yè)協(xié)會，要求其監(jiān)督解決。人民銀行不干預(yù)同業(yè)協(xié)會正常的自律行為，但自律行為明顯違反國家法律或損害其他當(dāng)事人利益時除外。同業(yè)協(xié)會的自律公約、規(guī)章應(yīng)征求人民銀行意見，接受人民銀行指導(dǎo)。
摘 要 本文通過對全球金融危機的起因的分析和我國金融業(yè)現(xiàn)狀的考察，總結(jié)出本次金融危機的主要原因是金融監(jiān)管未能發(fā)揮應(yīng)有的作用導(dǎo)致金融創(chuàng)新過度，最終沖擊整個金融市場體系?；谏鲜鲇^點，筆者認(rèn)為中國在發(fā)展金融產(chǎn)品時應(yīng)建立健全現(xiàn)代金融監(jiān)管體系，提高監(jiān)管對金融市場的實際約束力和行為規(guī)范。
關(guān)鍵詞 國際金融危機 金融監(jiān)管現(xiàn)狀 現(xiàn)代金融監(jiān)管體系
金融創(chuàng)新被認(rèn)為是導(dǎo)致金融危機的重要原因之一，透析美國次貸危機產(chǎn)生的機理，可知次貸危機并非金融創(chuàng)新的必然結(jié)果。監(jiān)管制度的不健全和監(jiān)管部門的職責(zé)缺失才是罪魁禍?zhǔn)住Ｓ需b于此，我國在大力發(fā)展現(xiàn)代金融市場、進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新時應(yīng)該強化金融市場的風(fēng)險控制意識，建立健全高效的金融監(jiān)管機制，保證金融市場的穩(wěn)定、高效、健康的發(fā)展。
一、國際金融危機的爆發(fā)、影響及主要原因分析
從2006年春季開始美國逐步顯現(xiàn)次貸危機，并最終在2008年演變成國際金融危機。金融危機波及到美國的抵押貸款業(yè)、投資銀行業(yè)、保險業(yè)、銀行業(yè)，并導(dǎo)致美國經(jīng)濟的衰退。歐洲、日本、韓國、中國等世界主要經(jīng)濟體都受到了較大的影響：經(jīng)濟增長速度明顯放緩，甚至于出現(xiàn)負(fù)增長，直接投資減少，投資者和消費者信心嚴(yán)重受損，失業(yè)率上升，通貨膨脹等等。
縱觀中外典籍文獻，關(guān)于國際金融危機的起因的描述有很多種。本文僅從制度層面上分析造成國際金融危機的原因――金融監(jiān)管的缺失，即金融產(chǎn)品創(chuàng)新步伐不斷加快的同時，相應(yīng)的監(jiān)管措施未能及時跟上，造成金融衍生產(chǎn)品泛濫，最終沖擊整個金融市場體系。
金融監(jiān)管機構(gòu)本來的職責(zé)是有效地保護個人消費者和投資者，降低經(jīng)濟對不適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險融資來源的依賴性以及阻止過度的冒險活動。然而從美國次貸危機的發(fā)生和發(fā)展的過程來看，監(jiān)管體系對金融風(fēng)險的預(yù)警、披露和防范收效甚微，主要監(jiān)管者的權(quán)利在一定程度上受到其他監(jiān)管部門的牽制，無法防范系統(tǒng)性危機。金融監(jiān)管的有效性和效率較低，尤其是分散的監(jiān)管體系對一些大型、復(fù)雜的金融機構(gòu)的監(jiān)管是低效的（GAO，2004）①。
二、當(dāng)前我國金融監(jiān)管的現(xiàn)狀及存在的問題
（一）金融監(jiān)管缺乏完善的法律制度保障
我國現(xiàn)行的法律比較概括、籠統(tǒng)，存在著眾多的原則性規(guī)定，而且監(jiān)管內(nèi)容簡單化，缺乏實際可操作性，有的已不適應(yīng)金融業(yè)發(fā)展和金融監(jiān)管的需求監(jiān)管部門在具體的監(jiān)管實踐中容易產(chǎn)生隨意監(jiān)管現(xiàn)象。執(zhí)行監(jiān)督者缺乏監(jiān)督，不能保證金融監(jiān)管的公正、合理。
（二）合規(guī)性監(jiān)管仍然是金融監(jiān)管的核心，難以對金融創(chuàng)新體系進行有效監(jiān)管
我國金融監(jiān)管仍然把重點放在機構(gòu)的審批和經(jīng)營的合規(guī)上，對金融機構(gòu)日常經(jīng)營的風(fēng)險性監(jiān)管尚未全面展開，對市場退出前的監(jiān)管基本空白。在現(xiàn)行監(jiān)管中存在著重審批、輕管理，重國有銀行、輕其他銀行和非銀行金融機構(gòu)，重傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)、輕表外業(yè)務(wù)及其他創(chuàng)新業(yè)務(wù)等問題。
始于二十世紀(jì)六十年代的金融創(chuàng)新，引發(fā)了金融業(yè)的一場變革。然而金融創(chuàng)新的發(fā)展確實以放松金融監(jiān)管作為代價的，由于金融創(chuàng)新的快速發(fā)展使得應(yīng)有的風(fēng)險管理和風(fēng)險監(jiān)管未能及時跟上，致使監(jiān)管滯后。中國現(xiàn)行的金融監(jiān)管體系，就很難對金融創(chuàng)新進行有效監(jiān)管。金融工具創(chuàng)新不僅成了金融機構(gòu)不斷放大金融杠桿率的最佳手段和途徑，而且也成為金融監(jiān)管一個的難題。
（三）多機構(gòu)多部門協(xié)調(diào)難度大，監(jiān)管效率低
我國分業(yè)監(jiān)管體制于1998年最終確立，分業(yè)監(jiān)管在具有專業(yè)化和競爭優(yōu)勢的同時，也存在著協(xié)調(diào)性差的缺陷。目前我國對銀行及非銀行金融機構(gòu)、證券公司與保險公司實施監(jiān)管的職責(zé)分別由銀監(jiān)會、證監(jiān)會以及保監(jiān)會承擔(dān)，金融控股公司的出現(xiàn)對這種分業(yè)監(jiān)管模式提出了挑戰(zhàn)。
隨著中國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展，金融控股公司將成為中國金融組織的主要形式。但我國目前實行嚴(yán)格的分業(yè)監(jiān)管體制，很難對金融控股公司及其所開展的金融業(yè)務(wù)進行有效監(jiān)管。因為涉及多個行業(yè)的監(jiān)管機構(gòu)，可監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管目的、方法和重點各不相同。只要在不同的專業(yè)金融監(jiān)管體系之間存在著差異，金融控股公司就可能會采取規(guī)避監(jiān)管的行動，建立一種經(jīng)營阻力、成本最小的組織模式，從而增加了各金融監(jiān)管當(dāng)局在對相關(guān)金融機構(gòu)進行監(jiān)管過程中的困難。
三、我國構(gòu)建現(xiàn)代金融監(jiān)管體系的途徑分析
美國次貸危機再一次引發(fā)了人們對金融監(jiān)管制度及其運行績效的考慮。相關(guān)國際研究揭示了美國監(jiān)管制度的不健全和監(jiān)管部門的監(jiān)管缺失，指出金融監(jiān)管這一道最后的堡壘沒有充分發(fā)揮其作用，使得金融風(fēng)險有機可乘②。我國在發(fā)展現(xiàn)代金融市場的過程中，應(yīng)該充分吸取教訓(xùn)，避免類似風(fēng)險的發(fā)生。基于此，作者嘗試提出以下相關(guān)政策建議：
（一）完善我國相關(guān)法律法規(guī)體系
依法監(jiān)管是監(jiān)管有效性的前提和保障，嚴(yán)格的金融立法是金融監(jiān)管的法律基礎(chǔ)和必要依據(jù)。我國應(yīng)當(dāng)盡快制定《金融控股公司法》，明確銀行控股公司進入和退出的條件和方式，界定銀行控股公司的權(quán)利和義務(wù)，明確監(jiān)管主體，為我國金融機構(gòu)發(fā)展建立良好的外部環(huán)境，進而為規(guī)范和推動金融控股公司的發(fā)展奠定基礎(chǔ)。
從世界范圍來看，當(dāng)我國在努力構(gòu)建金融分業(yè)監(jiān)管體制的同時，世界各國已經(jīng)從分業(yè)監(jiān)管體制轉(zhuǎn)向混業(yè)監(jiān)管體制。在經(jīng)濟市場化和金融自由化的歷史背景下，我國傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營方式正在悄悄地向混業(yè)經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變，外資金融構(gòu)大量地涌入我國，又加快了金融經(jīng)營方式轉(zhuǎn)軌地速度，改革和完善我國金融監(jiān)管立法就具有重要意義。
（二）完善金融監(jiān)管主體制度
現(xiàn)行“分業(yè)經(jīng)營、分行監(jiān)管”的監(jiān)管體制雖然在一定時期發(fā)揮了很巨大的作用，然而在全球化的今天此種模式也存在自身的局限性，既不利于金融創(chuàng)新和金融業(yè)的全面發(fā)展，也與國際上混業(yè)經(jīng)營、混業(yè)監(jiān)管的趨勢不相適應(yīng)。
鑒于上述困境，可以成立一家具有統(tǒng)一監(jiān)管功能的國家金融管理局。銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會仍保持相對獨立的分業(yè)監(jiān)管職能，在行政上統(tǒng)一接受國家金融管理局領(lǐng)導(dǎo)。國家金融管理局的職責(zé)對外代表國家監(jiān)管部門，與中央銀行、財政部之間建立協(xié)調(diào)機制，處理信息共享和監(jiān)管職責(zé)交叉事宜；對內(nèi)組織三會協(xié)調(diào)處理混業(yè)經(jīng)營引起的跨行業(yè)監(jiān)管中的分工合作問題，提高監(jiān)管效率。
（三）建立以風(fēng)險監(jiān)管為核心的金融監(jiān)管體系
金融機構(gòu)從市場準(zhǔn)入到市場退出的全部業(yè)務(wù)活動都應(yīng)該屬于金融監(jiān)管的內(nèi)容，主要是風(fēng)險性監(jiān)管和日常經(jīng)營活動的規(guī)范性。參照通行的國際監(jiān)管辦法，結(jié)合我國金融業(yè)的實際情況，當(dāng)前我國中央銀行金融業(yè)風(fēng)險監(jiān)管重點應(yīng)做好以下幾方面工作：第一，建立以資產(chǎn)負(fù)債比例管理為基礎(chǔ)的風(fēng)險監(jiān)管制度，保證金融業(yè)資金的安全性、流動性和贏利性。第二，建立大額貸款的報告制度。第三，制定出能客觀反映我國銀行業(yè)風(fēng)險的各類資產(chǎn)風(fēng)險權(quán)重和核算系數(shù)，定出貸款集中風(fēng)險、貸款沉淀風(fēng)險等風(fēng)險權(quán)重。第四，建立真正的風(fēng)險準(zhǔn)備金，以增加金融機構(gòu)的抗風(fēng)險能力，同時試行存款保險金制度。
（四）加快金融監(jiān)管手段的創(chuàng)新，提高金融監(jiān)管的效率
首先，量化金融市場的進入和退出標(biāo)準(zhǔn)，實現(xiàn)動態(tài)靈活監(jiān)管和市場監(jiān)管的有機結(jié)合。高效的金融監(jiān)管應(yīng)該是全過程的、持續(xù)性的監(jiān)管。要規(guī)范金融監(jiān)管的實施程序，提高現(xiàn)場監(jiān)管的廣度、深度，避免各種因素對監(jiān)管工作的干擾。同時，隨著金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，不斷改革現(xiàn)場監(jiān)管的內(nèi)容，以保證監(jiān)管的準(zhǔn)確與有效。
其次，建立健全金融監(jiān)測、預(yù)警機制，以及金融風(fēng)險的防范和化解機制。為增強金融監(jiān)管工作的預(yù)測性，應(yīng)建立科學(xué)的指標(biāo)體系，及時發(fā)現(xiàn)金融運行中出現(xiàn)的問題，并及時采取相應(yīng)的對策。
最后，加大資金投入，加快金融監(jiān)管手段的科技創(chuàng)新。加快金融監(jiān)管手段的現(xiàn)代化步伐，提高金融監(jiān)管工作的科技含量，形成現(xiàn)代化的金融監(jiān)管方法系統(tǒng)，增強金融監(jiān)管的科學(xué)性、針對性和有效性。
（五）健全信息披露制度，增加金融機構(gòu)透明度
隨著世界金融的發(fā)展，各種金融控股集團成為市場主體，因而金融機構(gòu)信息披露的要求也在不斷加強。監(jiān)管機構(gòu)要加強對金融控股集團信息披露的管理，樹立全面信息披露的理念：不僅要披露內(nèi)部關(guān)聯(lián)交易的信息，而且要披露風(fēng)險評估和管理過程、資本結(jié)構(gòu)及風(fēng)險與資本匹配狀況的信息；不僅要披露定性信息，而且要披露定量信息；不僅要披露核心信息，而且要披露附加信息；不僅要實行定期披露，而且任何重要變化發(fā)生之后都應(yīng)即時披露。另外，要定期對金融控股集團的信息披露體系進行評估。
（六）建立起國家間的合作協(xié)調(diào)機制，構(gòu)建國際立體化的金融監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)
為了促進我國跨境監(jiān)管能力的提高，使我國的金融監(jiān)管逐步邁入國際化的軌道，我國要積極參與國際、區(qū)域以及雙邊等多層面的金融監(jiān)管合作；同時隨著經(jīng)濟區(qū)域化的發(fā)展，我國還應(yīng)積極加強與東亞鄰國、東盟等區(qū)域組織及其成員的金融監(jiān)管合作；在雙邊合作方面，要積極加強與他國尤其是要互設(shè)金融機構(gòu)的國家的監(jiān)管機構(gòu)的合作，促進雙方監(jiān)管當(dāng)局的信息共享，互相學(xué)習(xí)監(jiān)管經(jīng)驗。
金融全球化的步伐不斷蔓延，然而各國在經(jīng)濟水平、開放程度、金融結(jié)構(gòu)、監(jiān)管模式等方面存在顯著的差異，各國應(yīng)通過逐步實現(xiàn)分層次、分區(qū)域的監(jiān)管合作慢慢達到全球范圍的統(tǒng)一③。
四、結(jié)語
從西方發(fā)達國家的經(jīng)驗及其金融業(yè)發(fā)展的歷史來看，一個發(fā)達的市場經(jīng)濟強國肯定離不開一個發(fā)達的、具有合理結(jié)構(gòu)與完善的功能、能夠高效安全運行的強大金融監(jiān)管體系的支撐。在后金融危機的時代背景下，探索建立與我國現(xiàn)實發(fā)展過程相適應(yīng)的現(xiàn)代金融監(jiān)管體系，不僅能夠在提高我國金融監(jiān)管效率，而且可以促進我國金融業(yè)在面對外來激烈競爭的形勢下保持穩(wěn)定、健康、持續(xù)發(fā)展。
注釋：
①恩格爾曼等.高德步等譯.劍橋美國經(jīng)濟史(第三卷).中國人民大學(xué)出版社.2010.
②趙靜梅.美國金融監(jiān)管結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型及對我國的啟示.國際金融研究.2007(12).
③霍華德•戴維斯.國際金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不應(yīng)“一刀切”.中國金融家.2009(09):74-76.
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金融監(jiān)管是一門系統(tǒng)，是化、系統(tǒng)化的監(jiān)管。網(wǎng)絡(luò)型的科學(xué)有效的金融監(jiān)管體系至少應(yīng)包括金融監(jiān)管當(dāng)局的依法監(jiān)管機制、金融機構(gòu)的內(nèi)部自律機制、行業(yè)協(xié)會(公會)的自制機制、政府部門的協(xié)調(diào)參與機制和監(jiān)督的補充機制。網(wǎng)絡(luò)型的金融監(jiān)管體系既是集中統(tǒng)一的金融監(jiān)管機制，又是能獨立發(fā)揮作用的監(jiān)管體系。金融監(jiān)管的核心是銀行業(yè)監(jiān)管。在我國由于資本市場不發(fā)達，銀行業(yè)是支持國民經(jīng)濟穩(wěn)定增長和維護社會穩(wěn)定的保證，是傳導(dǎo)貨幣政策、實施宏觀調(diào)控的基礎(chǔ)途徑，搞好對銀行業(yè)的監(jiān)管，對維護金融業(yè)的穩(wěn)定有特殊的意義。本文主要以對銀行業(yè)的監(jiān)管為例談一下金融監(jiān)管機制的構(gòu)建。
一、強化以中央銀行依法監(jiān)管為基礎(chǔ)的金融監(jiān)管機制
強化中央銀行監(jiān)管作為金融監(jiān)管機制的主體，就是要提高監(jiān)管績效。中央銀行的監(jiān)管應(yīng)向規(guī)范化、程序化、制度化的方向發(fā)展，避免隨意性和盲目性。
1． 進一步完善金融監(jiān)管的體系。完善的法律體系是公共金融基礎(chǔ)設(shè)施的重要組成部分，也是強化金融監(jiān)管的基礎(chǔ)條件。適應(yīng)經(jīng)濟金融國際化的新形勢，包括《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》在內(nèi)的原有金融法律法規(guī)的一些條款需進一步修訂、完善；涉外金融法律法規(guī)不健全，應(yīng)抓緊制定對外資銀行進行有效監(jiān)管的《外資銀行法》，全面規(guī)范外資銀行在我國境內(nèi)的業(yè)務(wù)經(jīng)營活動。進一步完善金融法律法規(guī)，使金融監(jiān)管有法可依。
2． 組織實施監(jiān)管創(chuàng)新。繼續(xù)完善落實金融監(jiān)管責(zé)任制，堅持非現(xiàn)場監(jiān)測和現(xiàn)場監(jiān)管相結(jié)合，建立規(guī)范性的金融監(jiān)管報告制度。一是強化現(xiàn)場檢查的計劃性、協(xié)調(diào)性和連續(xù)性，實現(xiàn)監(jiān)管的常規(guī)化、制度化和程序化。二是充分利用化技術(shù)，改善非現(xiàn)場監(jiān)測的和手段，建立一套轄區(qū)金融監(jiān)管數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)，實現(xiàn)金融監(jiān)管數(shù)據(jù)和金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)的對接和轉(zhuǎn)換，保證金融數(shù)據(jù)的及時性和準(zhǔn)確性，運用機數(shù)據(jù)處理技術(shù)，對金融非現(xiàn)場監(jiān)管數(shù)據(jù)進行深層次的多維，找出風(fēng)險隱患，各類風(fēng)險監(jiān)管信息，提高非現(xiàn)場風(fēng)險分析和預(yù)測的可靠性，為現(xiàn)場檢查提供可靠的信息支撐。三是完善監(jiān)管檔案，充分發(fā)揮監(jiān)管信息庫的作用。建立健全每個被監(jiān)管機構(gòu)的綜合檔案，實現(xiàn)連續(xù)性的跟蹤監(jiān)管。監(jiān)管檔案的建立，特別是對金融機構(gòu)違規(guī)行為的記載，對金融機構(gòu)是一種震懾，同時作為對金融機構(gòu)統(tǒng)一系統(tǒng)、連續(xù)監(jiān)管的重要依據(jù)，為對金融機構(gòu)實施全面有效的監(jiān)管奠定基礎(chǔ)。
3．建立完善金融風(fēng)險預(yù)警機制。進一步完善金融機構(gòu)的金融信息報告及披露制度，建立一套科學(xué)的風(fēng)險識別、預(yù)警和評估方法體系，包括指標(biāo)體系和評估體系。通過逐級建立經(jīng)濟金融數(shù)據(jù)庫，全面系統(tǒng)地收集各地區(qū)的經(jīng)濟金融數(shù)據(jù)，選擇一些綜合性強、敏感性高、具有評估力度的金融預(yù)警指標(biāo)，整理、生成規(guī)范的分析指標(biāo)體系，實現(xiàn)對金融風(fēng)險的動態(tài)分析和綜合評估，包括對特定金融資產(chǎn)的風(fēng)險預(yù)測、單個金融機構(gòu)的風(fēng)險預(yù)測以及區(qū)域性金融風(fēng)險預(yù)測，及早向金融機構(gòu)發(fā)出風(fēng)險預(yù)警信號，確定動態(tài)觀察指標(biāo)，提出防范和化解風(fēng)險的預(yù)備方案，及早采取防范和控制措施。
二、完善以金融機構(gòu)內(nèi)控為基礎(chǔ)的內(nèi)部自律機制
1． 建立完善內(nèi)部風(fēng)險預(yù)警控制機制。一是職責(zé)分離機制。金融業(yè)務(wù)活動的核準(zhǔn)、記錄和經(jīng)辦應(yīng)做到相互獨立，如不能完全分離，也應(yīng)通過其他控制程序彌補。二是嚴(yán)格授權(quán)和審批制約機制。各項金融業(yè)務(wù)活動必須經(jīng)過書面的批準(zhǔn)認(rèn)可，并實施嚴(yán)格的授權(quán)；對越權(quán)行為予以嚴(yán)厲的處罰，對越權(quán)造成的損失追究相應(yīng)的法律責(zé)任。三是健全貸款風(fēng)險防范體系。通過控制外界經(jīng)濟活動的不確定性因素和完善內(nèi)部信貸管理體制來滲透信貸資金運作的全過程管理，形成一個由貸款考察、發(fā)放、使用監(jiān)測和收回的環(huán)環(huán)相連、相互作用的防范體系。 四是切實加強人本管理，防范道德風(fēng)險。
2．健全內(nèi)部審計監(jiān)督機制。應(yīng)設(shè)立專門的內(nèi)部審計部門，并直接對法人或最高決策管理組織負(fù)責(zé)，而不受被監(jiān)管的人員和部門的牽制。內(nèi)審部門應(yīng)當(dāng)根據(jù)業(yè)務(wù)情況，有效開展內(nèi)部審計工作，并將內(nèi)控制度的健全和完善情況作為工作重點。要暢通信息反饋和報告渠道，保證審計結(jié)果及時、完整地為最高決策層掌握。
三、建立以政府積極支持為基礎(chǔ)的參與協(xié)調(diào)機制
一是進一步明確政策主導(dǎo)的方向和力度。對政策性銀行應(yīng)幫助構(gòu)造講究效益的政策環(huán)境和約束機制；對國有商業(yè)銀行應(yīng)支持卸掉包袱，增強發(fā)展能力；對中小機構(gòu)應(yīng)支持?jǐn)U充活動空間，增強資本實力。二是在金融發(fā)展上應(yīng)堅持約法在先，穩(wěn)健審慎的原則。三是維護和提供安全的環(huán)境和信用環(huán)境，全力支持防范化解金融風(fēng)險工作，防止逃廢銀行債務(wù)行為，促進新型銀企關(guān)系的建立，營造良好的區(qū)域經(jīng)濟金融環(huán)境。
四、健全完善以金融行業(yè)相互制約為基礎(chǔ)的金融行業(yè)自制機制
就基層來說，就是建立銀行業(yè)同業(yè)公會，完善各項制度，發(fā)揮其自我管理、自我服務(wù)、自我監(jiān)督功能，協(xié)調(diào)溝通銀行業(yè)之間的行業(yè)關(guān)系和業(yè)務(wù)活動，同業(yè)之間自我保護，相互約束，避免和制止行業(yè)之間的不正當(dāng)競爭。建立金融同業(yè)自制機制，能夠在很大程度上通過加強信息的橫向交流來有效監(jiān)控微觀經(jīng)濟主體的市場行為，促進行業(yè)管理的規(guī)范化。
【關(guān)鍵詞】區(qū)域經(jīng)濟；金融服務(wù)；體系
一、健全金融服務(wù)機構(gòu)體系，培育多元服務(wù)主體
金融服務(wù)機構(gòu)是金融服務(wù)的提供者，也是金融產(chǎn)業(yè)的主力軍。當(dāng)前，在我國金融業(yè)對外放開、競爭日益激烈的背景下，為了更好地利用金融資源支持區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展，對區(qū)域內(nèi)的金融服務(wù)機構(gòu)進行資源有效整合勢在必行。按照“齊頭并進、監(jiān)管跟入、協(xié)調(diào)發(fā)展、科學(xué)規(guī)劃、合理配置”的原則，健全和完善金融服務(wù)機構(gòu)體系，要處理好“外資與內(nèi)資”、“全國性與區(qū)域性”、“總部和分支”、“銀行類和非銀行類”、“城市和農(nóng)村”金融服務(wù)機構(gòu)之間的關(guān)系，在穩(wěn)健經(jīng)營的前提下，穩(wěn)步推進轄內(nèi)金融服務(wù)機構(gòu)進行業(yè)務(wù)綜合經(jīng)營試點改革，重新布局轄內(nèi)金融機構(gòu)存量，大力提高增量，把區(qū)域金融服務(wù)機構(gòu)做大、做強。值得一提的是，隨著金融服務(wù)業(yè)務(wù)的延伸，對一些輔助類金融服務(wù)機構(gòu)的要求也相應(yīng)提高，比如各種信貸擔(dān)保、法律咨詢、會計審計、信用評定、資產(chǎn)評估等中介機構(gòu)，從廣義上來講，也屬于金融服務(wù)機構(gòu)的范疇，發(fā)揮著參與、支持或者輔助金融服務(wù)的作用，因此，也需要配套跟上、協(xié)調(diào)發(fā)展。
二、拓寬融資渠道，完善金融市場體系
由于歷史原因，一直以來，與西方一些發(fā)達國家相比，我國經(jīng)濟實體融資渠道比較單一，且過分依賴于向銀行貸款。這種失衡的融資結(jié)構(gòu)，在一定程度導(dǎo)致了銀行風(fēng)險集聚，社會流動性沒有合理的渠道在社會中分配，造成金融市場資源配置效率低下。在區(qū)域經(jīng)濟內(nèi)，中小企業(yè)數(shù)量居多，但自身實力弱小，和大型企業(yè)、國有企業(yè)相比，很難從銀行獲得資金支持；特別國際金融危機后，融資困難更是成了關(guān)系其生存發(fā)展的老大難題；另外，一些特色產(chǎn)業(yè)、新興戰(zhàn)略性產(chǎn)業(yè)部門以及經(jīng)濟中的薄弱環(huán)節(jié)、“瓶頸”部位、重點領(lǐng)域，在貫徹國家“調(diào)結(jié)構(gòu)、保增長、擴內(nèi)需”的方針、實施科學(xué)發(fā)展和轉(zhuǎn)變經(jīng)濟增長方式時，都會產(chǎn)生相當(dāng)規(guī)模的資金需求，單靠銀行間接融資難以滿足。當(dāng)前，深化金融服務(wù)改革的重要內(nèi)容，就是要為區(qū)域經(jīng)濟量身定做，搭建地方融資平臺，設(shè)計多元金融市場構(gòu)架，暢通融資渠道，提高區(qū)域經(jīng)濟直接融資比例。為此，應(yīng)該充分利用區(qū)域內(nèi)、區(qū)域外兩種資源、兩個市場，加快發(fā)展產(chǎn)業(yè)股權(quán)投資基金、創(chuàng)業(yè)投資風(fēng)險基金等基金融資方式，充分利用證券資本市場，強化多層次的股權(quán)融資功能；加快發(fā)展中小企業(yè)短期融資券和集合債券以及支持基礎(chǔ)設(shè)施、民生工程、生態(tài)建設(shè)等重大項目政府債券，鼓勵大型企業(yè)發(fā)行公司債券、可轉(zhuǎn)換公司債券以及票據(jù)融資等融資方式，發(fā)揮債務(wù)融資強大功能，條件允許時再穩(wěn)步推動資產(chǎn)證券化，提高金融杠桿系數(shù)；加快發(fā)展貿(mào)易融資、項目融資方式，在沿海港口保稅區(qū)或者自由貿(mào)易地區(qū)，推動離岸金融市場發(fā)展。同時，充分發(fā)揮保險融資功能，擴大保險資金投資范圍，加大保險服務(wù)跟進力度，促進區(qū)域經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展。
三、夯實金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境
第一，充分發(fā)揮支付體系功能，打造良好的支付環(huán)境。支付體系是金融服務(wù)的基礎(chǔ)工程，是資金流動的高速公路，它的質(zhì)量是標(biāo)志金融生態(tài)環(huán)境水平的重要指標(biāo)。近幾年來，我國支付體系信息化建設(shè)取得重大進展，顯著提高了金融服務(wù)效率和現(xiàn)代化水平；但是，不同地區(qū)之間，在支持和規(guī)范支付市場發(fā)展、滿足多樣化支付需求、統(tǒng)籌國內(nèi)和跨國支付、統(tǒng)籌本幣和外幣支付、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)支付服務(wù)設(shè)施建設(shè)、以及打擊銀行卡犯罪和維護支付安全、保障消費者權(quán)益等方面差距還很大，尚存在一些薄弱環(huán)節(jié)，需要央行和市場進一步合力推動。第二，發(fā)揮征信體系功能，建立誠信社會，改善信用環(huán)境。誠信是市場經(jīng)濟的基石，也是金融資源合理、公平、有效配置的前提。當(dāng)前，央行主導(dǎo)的征信體系發(fā)展迅速，覆蓋范圍不斷擴大，數(shù)據(jù)質(zhì)量顯著提高，同時征信法制化建設(shè)也提上日程。地方政府要在改善區(qū)域信用環(huán)境、建立誠信社會中承擔(dān)責(zé)任，首先要保證自身信用優(yōu)良；其次，加大宣傳教育力度，引導(dǎo)社會各界充分利用不斷完善的征信體系數(shù)據(jù)，科學(xué)評價服務(wù)對象信用等級；最后，提供金融服務(wù)時要區(qū)別對待，建立獎優(yōu)罰劣機制，讓誠信者獲益、失信者受損，逐漸在社會中興起誠信文明之風(fēng)。第三，提升地方社會各界金融素質(zhì)，培養(yǎng)金融人文意識。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，更是經(jīng)濟文明的產(chǎn)物，一個地方的金融素質(zhì)和人文意識，是決定金融服務(wù)功效的軟實力。首先，要培養(yǎng)金融守法、守規(guī)意識，嚴(yán)厲打擊金融違法犯罪活動，保證地方金融運行穩(wěn)定有序；其次，加大金融知識宣傳普及力度，進行金融知識國民教育活動，把一些實用的、基礎(chǔ)的金融知識送給社會公眾，保證社會各界樹立正確的金融觀念，激發(fā)社會形成重金融、學(xué)金融、懂金融、用金融的熱情，提高金融文明程度。
四、推動金融創(chuàng)新，豐富金融服務(wù)產(chǎn)品
金融創(chuàng)新是金融業(yè)發(fā)展的不竭動力，是對生產(chǎn)要素的重新分配和生產(chǎn)函數(shù)的重新構(gòu)建。國外金融創(chuàng)新自上世紀(jì)八十年代后，受到金融服務(wù)供給和需求因素的雙重拉動，在信息技術(shù)的支持下，發(fā)展異常迅猛：一方面，它改變了金融業(yè)的利潤表結(jié)構(gòu)；另一方面通過繞開監(jiān)管準(zhǔn)則，也讓金融自由化程度加深。目前，國內(nèi)金融業(yè)界大談金融創(chuàng)新，還是過多得停留在抽象的概念上；要真正使金融業(yè)務(wù)實于區(qū)域?qū)嶓w經(jīng)濟，應(yīng)該著眼于一些具體的、實質(zhì)的、真實需求的內(nèi)容上，按照穩(wěn)健經(jīng)營、風(fēng)險可控的原則，在交易機制、功能實現(xiàn)上多花心思，使金融創(chuàng)新成為區(qū)域資源要素整合和推動區(qū)域經(jīng)濟效率的重要途徑。為了實現(xiàn)這個目的，區(qū)域金融創(chuàng)新應(yīng)該把創(chuàng)新金融服務(wù)放在首位；換句話說，也就是在不徹底打破現(xiàn)有格局和狀況的前提下，把把金融創(chuàng)新的重心放在金融服務(wù)產(chǎn)品上。產(chǎn)品是金融服務(wù)的主要手段和工具，它本身承載著一定的功能，而且客觀上也要求按照市場原則安排交易機制，因此，實體經(jīng)濟特別是區(qū)域經(jīng)濟最需要的是金融服務(wù)產(chǎn)品，通過產(chǎn)品創(chuàng)新，讓區(qū)域經(jīng)濟內(nèi)包括居民、公司、政府等交易主體的交易成本降低、交易速度加快、交易效率提高，是實現(xiàn)金融服務(wù)科學(xué)發(fā)展的關(guān)鍵所在。對于居民而言，發(fā)展更多的、更有個性特色的銀行儲蓄類理財和信托、國債、基金、居民商業(yè)社會保險、個人支付服務(wù)、住房和消費等金融產(chǎn)品，既方便了居民投資和消費，又可吸納更多的社會閑散資金；對于公司來講，大力發(fā)展商業(yè)票據(jù)、債券、資產(chǎn)支持證券、創(chuàng)業(yè)股權(quán)、OTC市場、產(chǎn)業(yè)鏈融資、賣方和賣方信貸、人民幣離岸和衍生金融等產(chǎn)品，滿足各類公司的理財、規(guī)避風(fēng)險和籌集資金的需要；對地方政府而言，依托政府融資平臺，推出政府基礎(chǔ)設(shè)施和巨災(zāi)恢復(fù)建設(shè)債券、產(chǎn)業(yè)投資基金、農(nóng)業(yè)保險等產(chǎn)品，為政府改善民生、穩(wěn)定社會、提供公共服務(wù)增加工具選擇。
五、強化金融創(chuàng)新監(jiān)管，防范金融風(fēng)險
金融創(chuàng)新是把“雙刃劍”，使用好可以促進金融發(fā)展，使用不當(dāng)則可能造成風(fēng)險累積?？v觀金融發(fā)展史，很大程度是在放松管制、金融創(chuàng)新、金融危機和金融監(jiān)管的交替博弈中進行的。此次國際金融危機，直接導(dǎo)火索就是金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，同時也暴露出現(xiàn)行金融體系存在監(jiān)管不力的重大缺陷。在新的形勢下，要想助推區(qū)域經(jīng)濟進一步發(fā)展，金融服務(wù)體系的配套改革和創(chuàng)新勢在必行，金融綜合經(jīng)營乃是未來方向所在；同時，也要清醒地意識到，隨之而來的，必然是金融服務(wù)體系風(fēng)險對外聯(lián)動敞開。如何防范系統(tǒng)性風(fēng)險：一方面，必須要大力加強金融監(jiān)管，掃除監(jiān)管盲區(qū)和監(jiān)管縫隙，把監(jiān)管存在滲透到金融創(chuàng)新可能帶來負(fù)面影響的方方面面，緊密跟進并貫穿于金融改革創(chuàng)新的整個過程；另一個方面，要提高監(jiān)管效率，避免監(jiān)管重疊，防止多頭管理帶來成本上升、混淆監(jiān)管責(zé)任邊界。具體來講：第一，監(jiān)管重點應(yīng)放在創(chuàng)新性金融服務(wù)產(chǎn)品上，這些產(chǎn)品在追求市場收益時，往往伴有高度集中的金融風(fēng)險，容易成為不可控突發(fā)金融事件的誘因；第二，對于交叉性金融業(yè)務(wù)，人民銀行應(yīng)牽頭負(fù)責(zé)宏觀審慎監(jiān)管，其他金融監(jiān)管部門密切配合，形成監(jiān)管合力，徹底消除監(jiān)管灰色地帶；第三，要切實保護消費者利益，在提供金融服務(wù)過程中，消費者由于處于專業(yè)知識和內(nèi)部信息的弱勢地位，很難識別創(chuàng)新性產(chǎn)品風(fēng)險度，監(jiān)管部門要充分考慮公眾利益、提高監(jiān)管獨立性、增加信息透明度，特別是處理政府和利益集團關(guān)系時，不能歧視消費者，讓消費者處在不公正地位；第四，通過微觀審慎監(jiān)管，采取預(yù)防性措施，規(guī)范金融服務(wù)機構(gòu)市場行為，同時采取動態(tài)化監(jiān)管方式，追蹤業(yè)務(wù)發(fā)生全部過程，在事前、事中遏制金融服務(wù)機構(gòu)非理性業(yè)務(wù)規(guī)模擴張和盈利追求的沖動。
六、實施金融人才戰(zhàn)略，建立人力資源優(yōu)勢
關(guān)鍵詞：現(xiàn)代金融監(jiān)管構(gòu)架改革藍圖 金融監(jiān)管改革框架 金融監(jiān)管改革法案 美聯(lián)儲
一、監(jiān)管體制改革背景及原因
美國的金融監(jiān)管一向具有“危機指向”的歷史特征。從20 世紀(jì)初的貨幣危機、1929- 1939年的大蕭條、20世紀(jì)80年代的儲貸危機及至20世紀(jì)90年代中后期海外市場的競爭沖擊，在晚近百年來的歷史時空里，這些事件促成了為應(yīng)對這些危機和市場變化而構(gòu)建的美國金融監(jiān)管模式呈現(xiàn)出一種“碎片式”的特征。
“美國金融監(jiān)管體制改革”在2006年底又重新成為熱議話題，由于次貸危機的逐步爆發(fā)并擴大，有四份比較鮮明的建議，分別來自Glenn Hubbard 和John Thornton（2006）；Michael Bloomberg和Charles Schumer（2007）；USCC（2007）；FSR（2007），四個建議反映了當(dāng)時美國監(jiān)管體制的如下兩點缺陷：陳舊、嚴(yán)格、束縛：美國金融市場的競爭力由于上世紀(jì)30年代建立并且無大幅修改的監(jiān)管框架而束縛，并且在2001年前后安然等一系列上市公司財務(wù)舞弊，頒布的為監(jiān)管欺詐公司以及證劵的薩班斯-奧克斯利法案，其監(jiān)管環(huán)境和法律法規(guī)嚴(yán)格，而且讓人難以無法揣摩使美國市場公開發(fā)行股票（IPO）下降，美國資本市場競爭力遭受挑戰(zhàn)，外國對美國資本市場望而生畏。目標(biāo)多元、易沖突的結(jié)構(gòu)性缺陷：“碎片式”特征縱向上表現(xiàn)為美國聯(lián)邦政府與州政府的雙重監(jiān)管，在橫向上則體現(xiàn)為各專業(yè)機構(gòu)的分業(yè)監(jiān)管，是一種典型的“多邊監(jiān)管”。FSR的“美國金融競爭力的藍圖”分析了產(chǎn)生一系列監(jiān)管沖突、監(jiān)管套利的原因，聯(lián)邦和州監(jiān)管由于所處的地位不同，產(chǎn)生的想法不一就容易發(fā)生沖突，嚴(yán)重影響到了美國在與其他國家競爭時的實力，使其競爭力處于弱勢地位。美國在實行新資本協(xié)議比歐洲國家遲兩年時間就是一個很好的例子。現(xiàn)代金融監(jiān)管改革歷程。
二、現(xiàn)代金融監(jiān)管構(gòu)架改革藍圖
為了增強監(jiān)管的靈活性，放松過細(xì)的監(jiān)管規(guī)則，2008年3月31日公布了較為復(fù)雜、嚴(yán)格的《現(xiàn)代金融監(jiān)管構(gòu)架改革藍圖》。該藍圖針對上述的兩個缺陷中，關(guān)于缺乏有效競爭缺陷，對美國金融監(jiān)管體制進行重建、更好的管理金融風(fēng)險。
在長達218頁的藍圖中，提出分別從短、中、長期提出目標(biāo)改革：短期目標(biāo)主要是針對次貸危機中美國住房抵押金融市場監(jiān)管缺失，除了強化對金融監(jiān)管系統(tǒng)的風(fēng)險監(jiān)測力度，還要注意對消費者和投資者進行前面的保護，實現(xiàn)金融與市場的完美結(jié)合，提高美國金融市場在國際上市場的競爭地位，還賦予了Federal Reserve system監(jiān)管權(quán)力，對其他不從事銀行工作的機構(gòu)進行實地監(jiān)管，當(dāng)信貿(mào)市場出現(xiàn)停頓貿(mào)易危機時，對于銀行開放的具有流動性業(yè)務(wù)的“貼現(xiàn)窗口”聯(lián)邦儲備銀行利用上調(diào)貼現(xiàn)率來規(guī)范了這一借款現(xiàn)象行為，保障了金融體系的流動性，最后為了實現(xiàn)高低押貸款過程中信息的公平性、安全性，以及加強聯(lián)邦法律機構(gòu)在進行房貸時運用法律的規(guī)范性力度，《改革藍圖》提出了預(yù)制這一現(xiàn)象的組織。在美國監(jiān)管制度的改革中期，實現(xiàn)了美國金融管制體系的不重復(fù)性，加大了金融體系管制在市場上實施的可靠性。由于抵押金融市場競爭激烈，發(fā)展迅速，儲蓄章程（Thrift Charter）顯得十分陳舊，予以廢除，納入國民銀行章程，根據(jù)聯(lián)邦對存款的保護以及監(jiān)督來對保險業(yè)制定規(guī)章。構(gòu)建最為完整的金融監(jiān)管體制是金融監(jiān)管體制改革的最終目標(biāo)，也是一個比較長遠(yuǎn)的奮斗歷程，這就需要增強美國在金融市場上的競爭地位，提升美國在金融界的地位，體現(xiàn)在設(shè)立的三個不同的監(jiān)管當(dāng)局：Market Stablility Regulator（市場穩(wěn)定監(jiān)管部門）；Prudential Financial Regulator（審慎金融監(jiān)管部門）；Business Conduct Regulator（商業(yè)行為監(jiān)管部門），三部分的建立使金融領(lǐng)域中的市場監(jiān)管較為嚴(yán)格，交易所獲的信息完全，商業(yè)之間的經(jīng)營有條不紊，充分體現(xiàn)出了其公正、公平性。
由于對其的重視，G20峰會即將召開以及迎接金融危機沖擊、增強消費者和投資者信心。在藍圖的長期目標(biāo)——即對金融監(jiān)管框架的改革基礎(chǔ)上，出臺了《金融監(jiān)管改革框架》以及在隨后3個月后出臺的奧巴馬政府公布的“金融改革白皮書”——《金融監(jiān)管改革：新基礎(chǔ)》，這是自1932年以來最大規(guī)模的金融監(jiān)管改革（僅次于2010年《金融改革法案》的出臺）奧巴馬政府在次貸危機中所提出的金融監(jiān)管體系存在著許多的不足，根據(jù)不同的機構(gòu)所做出來的方針政策都不符合實際情況，所以顯得結(jié)構(gòu)不完整。從監(jiān)管機構(gòu)的重新定義和職能分配來看FRR，我們不難發(fā)現(xiàn)這次改革有兩大核心內(nèi)容，一方面是將美聯(lián)儲打造成一個“超級監(jiān)管者”，另一方面是要在消費者金融體系上建立安保機構(gòu)，使其在監(jiān)管機構(gòu)上具有一定的地位，擁有能超越美國聯(lián)邦儲蓄的監(jiān)管權(quán)力。FRR政策可總結(jié)出幾點監(jiān)制管理方向，一方面是加大美國聯(lián)邦儲蓄的監(jiān)控范圍，對所有可能構(gòu)成金融危機的機構(gòu)都要進行監(jiān)管，甚至是非銀行金融機構(gòu)也不能放過，增強其監(jiān)管的力度；然后就是對投資者、消費者的利益保護，例如建立消費者金融保護機構(gòu)，在商業(yè)經(jīng)營方面要求嚴(yán)格遵守行業(yè)行為標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)產(chǎn)品制作要做到安全，無欺騙，監(jiān)管嚴(yán)懲非法金融機構(gòu)；再者就是監(jiān)管部門的建立，建立金融監(jiān)管委員會實現(xiàn)部門與部門的相互協(xié)調(diào)來對銀行進行監(jiān)管，再建立一個銀行專屬的監(jiān)管機構(gòu)，只負(fù)責(zé)對銀行進行監(jiān)管，兩個部門相互依靠，相互互補，對美國如今的組織進行缺陷上的彌補；最后就是加強政府在金融危機上的使用權(quán)力，使政府在遇到金融危機時可以獨自策劃危機處理方案，提高財政部門的決策地位，廢除舊體制在金融危機上的使用，全面提高金融監(jiān)管力度。進一步強化政府對金融危機的干預(yù)能力，使政府能獨立決策，自主運用反危機政策工具，使財政部在反危機中擁有比美聯(lián)儲更高的決策地位。美國金融監(jiān)管此次改革后框架圖（如圖1）
從FRR中可以發(fā)現(xiàn)，美國監(jiān)管體制改革雖然是以美聯(lián)儲為“中樞神經(jīng)”，賦予美聯(lián)儲極大的權(quán)利，跨行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)，但是始終是由奧巴馬政府財政部制衡，變成了一個整體的監(jiān)管當(dāng)局。很顯然，F(xiàn)RR的改革方案一定會帶來很多不同意見的討論，儲蓄銀行是否應(yīng)該授予美國聯(lián)邦過高的監(jiān)管權(quán)力以及過分監(jiān)管所帶來的負(fù)面影響都是其議論的對象。次貸危機的發(fā)生，部分原因歸結(jié)于銀行采用的低利潤制度，使美聯(lián)儲沒有實際經(jīng)濟的支撐，造成房地產(chǎn)的破產(chǎn)，引發(fā)了全球的金融危機。美聯(lián)儲在監(jiān)管上不能行使好自己的本職，現(xiàn)如今更加過度授權(quán)，央行的獨立性將會被剝奪，容易構(gòu)成通貨膨脹，會對美聯(lián)儲的低通脹構(gòu)成威脅。2010年6月《金融監(jiān)管改革法案》草案通過，核心內(nèi)容仍然是延續(xù)奧巴馬政府白皮書的政策，并限制金融機構(gòu)從事高風(fēng)險的金融業(yè)務(wù)，禁止商業(yè)銀行直接交易高風(fēng)險產(chǎn)品，限制金融機構(gòu)的經(jīng)營規(guī)模過大，但是也對白皮書以及藍圖都協(xié)調(diào)了監(jiān)管權(quán)限，例如：美聯(lián)儲的監(jiān)管權(quán)限有所調(diào)整，加強了對美聯(lián)儲權(quán)力的監(jiān)督和審計。另外美國金融監(jiān)管機制也進行了改革：新設(shè)了四個金融監(jiān)管機構(gòu)；為表1所示。加強對金融機構(gòu)的并表監(jiān)管，其中包括對《銀行控股公司法》（BHCA）修訂，授予美聯(lián)儲system risk regulator（系統(tǒng)性風(fēng)險者）權(quán)力，最重要的部分是對一級金融控股公司（Tier IFHC）制定規(guī)則、標(biāo)準(zhǔn)；建立金融市場的全面監(jiān)管體系；加強金融消費者和投資者的保護。
三、美國監(jiān)管體系改革簡析
《現(xiàn)代金融監(jiān)管構(gòu)架改革藍圖》對美國金融監(jiān)管體制改革來說是一個契機，也是一個突破，說明了其機構(gòu)的監(jiān)管在進行一個很大的轉(zhuǎn)變，行為規(guī)則逐漸走向監(jiān)管目標(biāo)的導(dǎo)向，監(jiān)管系統(tǒng)設(shè)置細(xì)到業(yè)務(wù)服務(wù)理念上，對監(jiān)管體制進行一個全新的認(rèn)識。在改革藍圖中美聯(lián)儲監(jiān)管權(quán)力的合并是其最明顯的一個特點，使美聯(lián)儲具有跨業(yè)監(jiān)管的權(quán)力，加強了美國政府重視對監(jiān)管重疊改善的意識。
在我看來，金融監(jiān)管改革一系列的計劃是三方博弈的結(jié)果，這三方分別來自奧巴馬政府、學(xué)界，私人機構(gòu)和市場參與者，得到重大改變的部分一方面是美聯(lián)儲方面：雖然說在監(jiān)管方面美聯(lián)邦賦予的權(quán)利比較大，其監(jiān)控范圍擴大到非銀行金融機構(gòu)，但是美聯(lián)邦在消費者保護上所制定方針意味著其某些權(quán)力就不能再使用了。美國金融監(jiān)管體系的改革要及時對美聯(lián)邦出現(xiàn)的狀況提供資金，要經(jīng)過財務(wù)部的同意，這樣美聯(lián)邦的獨立性將會被損害。對其監(jiān)管權(quán)力擴大同時又緊縮，說明了在次貸危機后，人們對美聯(lián)儲喪失了一部分信心，但又不能在某種程度上的依賴美聯(lián)儲的矛盾心情，美國的監(jiān)管改革雖然僅經(jīng)歷時間不長，但確有實效，在聯(lián)邦體制下，美國現(xiàn)行的監(jiān)管體系雖錯綜復(fù)雜，但原存在于其結(jié)構(gòu)中的缺陷——目標(biāo)重疊以及嚴(yán)格束縛，都得到了改善。美國在金融監(jiān)管改革中，還需跟隨著金融市場結(jié)構(gòu)的變化繼續(xù)改進。
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