時間：2023-08-04 16:49:23
序論：在您撰寫個人理財技巧時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
您必須清點(diǎn)您的現(xiàn)有財產(chǎn)和負(fù)債，對您的家庭收支情況有清醒的認(rèn)識。這樣，才不至于過度負(fù)債消費(fèi)或在投資上過度保守，以致錯過很多投資的機(jī)會。
根據(jù)您的個人情況，做細(xì)致的分析和評估，以確定您的風(fēng)險承受能力和風(fēng)險偏好，以便于在投資品種的選擇上更好地符合您的個性、家庭需求。
根據(jù)您的現(xiàn)有資產(chǎn)狀況和家庭收支、風(fēng)險偏好制定出符合您需求的財務(wù)規(guī)劃，堅(jiān)持實(shí)施，定期反饋、檢討，并根據(jù)市場環(huán)境和家庭狀況、收入情況的變化做科學(xué)的修正。
那么，是否按部就班地實(shí)施了上述四條就可以了呢？顯然不是。在談?wù)摰嚼碡斠?guī)劃時，很多人有一些明顯的誤區(qū)。年輕人說，我現(xiàn)在的收入少得很呢，日常開支、約會已經(jīng)讓我入不敷出，哪里還有閑錢投資？而中年人面對沉重的家庭負(fù)擔(dān)和未來的消費(fèi)需求，在投資方面對收益率的要求就特別高，而一些不良經(jīng)紀(jì)人利用人們這種急于脫貧的心理，設(shè)下重重陷阱。我們經(jīng)常在媒體上看到的被騙事件，多數(shù)是騙子利用了人們的貪婪心理。這也使中年人對一些投資望而生畏。而對于老年人來說，更希望把錢存在銀行里享受利息，認(rèn)為這是最安全和穩(wěn)定的。穩(wěn)健理財當(dāng)然是需要的，但是穩(wěn)健理財并不是僅僅限于存銀行啊?？梢?，在個人理財方面，誤區(qū)是相當(dāng)?shù)亩唷?/p>
有一些小技巧可以化解人們在理財方面的幾個主要誤區(qū)。
1.及早投資，享受復(fù)利的神奇魔力，成為百萬富翁
大家都知道復(fù)利的神奇效果，其實(shí)不管你的收入和需要是多少，良好的儲蓄習(xí)慣是理財開始的前提。溫飽和日常開支之余，應(yīng)該盡早開始投資。
有這樣一對雙胞胎兄弟，小明從25歲開始每年儲蓄1000元，10年后總投資1萬元，35歲后不再投資，用這些錢來生錢，60歲的時候他有了172648元。而小剛從35歲才開始投資，也是每年投1000元，可他一直投資了25年，投了25000元，最終效果還不如早他10年投資的小明，才98350元。真是不算不知道，一算嚇一跳啊。
2.定期定額投資，化解市場波動風(fēng)險
投資是有風(fēng)險的，這是很多人拒絕投資股票、基金的一個重要理由。的確，從短期來看，股票和基金都是有風(fēng)險的，即使是國債也有一定的價格波動。但是從長期的角度看，穩(wěn)健的股票、基金帶給人們的收益是遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于通貨膨脹的。因此，我們需要一些技巧，來化解市場波動風(fēng)險，技巧之一就是定期定額投資。
定期定額投資最大的好處有兩方面，第一是強(qiáng)迫您實(shí)施儲蓄、投資計(jì)劃，有利于您享受到復(fù)利的神奇魔力；第二是放棄判斷波段，在低價位可以買入更多數(shù)量，在高價位買入少量份額，導(dǎo)致總體成本降低。
關(guān)鍵詞:個人 投資理財 方式 技巧
隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們積累的財富越來越多，對于這些財富何去何從，卻始終困擾著很大一部分人民大眾。如何理財就擺在人們的面前，這是屬于幸福的煩惱，但也確實(shí)給人們帶來了一定的困惑。理財對我們來說來講，就是羅列的人生計(jì)劃，就是給錢做個策劃方案，讓她在良好的環(huán)境下能保值增值，從而提高我們的生活品質(zhì)和生活質(zhì)量。
一、個人投資理財?shù)暮x及方式
個人理財，又稱個人財務(wù)規(guī)劃，是個人為了實(shí)現(xiàn)財產(chǎn)的最優(yōu)化配置和實(shí)現(xiàn)財產(chǎn)創(chuàng)收的有效途徑而制定、安排、實(shí)施和管理的一個各方面總體協(xié)調(diào)的財務(wù)計(jì)劃的過程。一般來說，個人投資理財就是在了解個人的財務(wù)狀況、生活水平、各類投資產(chǎn)品的風(fēng)險及個人偏好的基礎(chǔ)上，明確個人特定的理財目標(biāo)，運(yùn)用一定的投資方式，如儲蓄、購買保險、購買證券與股票等理財方式來管理自身的財產(chǎn)，從而規(guī)避風(fēng)險，以期達(dá)到個人收益的最大化的活動。
對于個人來講，理財可以幫助我們獲取更多的財富，可以為我們的財產(chǎn)增值和保值，也有助于我們獲得更加有品質(zhì)的生活，實(shí)現(xiàn)人生的目標(biāo)。要想實(shí)現(xiàn)有效的投資理財，必須考慮多種因素，整合有效信息。首先，個人結(jié)合實(shí)際，設(shè)定理財目標(biāo)。其次，了解個人所處的理財階段，做好自我鑒定。最后，測試個人風(fēng)險承受的能力。完成以上三步，個人就可以合理分配各種金融產(chǎn)品了，按照自身實(shí)際情況，投資相關(guān)的產(chǎn)品，購買相應(yīng)的理財產(chǎn)品，這樣就能最大程度地使個人財產(chǎn)獲得有效的保障和高效的增值。
二、個人投資理財存在的誤區(qū)
個人投資理財，簡單地說就是開源節(jié)流、管理好自己的錢財，理清楚自己錢的用途，有效發(fā)揮它的作用。當(dāng)今社會，理財顯得極為重要，通常我們經(jīng)常遇到的，如：結(jié)婚、購房、汽車、教育、各類保險、看病、養(yǎng)老、債務(wù)管理等。成功的個人理財不但可以使其資產(chǎn)增值保值，增加收入，減少不必要的支出，還可以改善個人的生活條件和生活環(huán)境。因此個人理財不只是為了生錢，也是為了提高個人生活品質(zhì)，這才是個人投資理財應(yīng)有的正確心態(tài)。然而就目前的現(xiàn)狀而言，人們的理財觀念還存在種種誤區(qū)，具體表現(xiàn)為：
第一，存在貪念。經(jīng)濟(jì)學(xué)說上講到，每個人都是經(jīng)濟(jì)人，都是自私的，都想實(shí)現(xiàn)自身利益的最大化。對我們來說，每個人都想擁有更多的錢財，并且可以讓現(xiàn)有的財產(chǎn)發(fā)揮一定的積極作用。為了財產(chǎn)的增值和保值，人們有可能會做些不理智的舉措，如非法借貸、非法集資等，這些一招不慎，就會傾家蕩產(chǎn)。
第二，喜歡廣撒網(wǎng)。一些投資者本身并沒有太多的余錢，但只要遇到覺得可以掙錢的機(jī)會都會參與其中。于是房地產(chǎn)、股票、期貨、基金、收藏統(tǒng)統(tǒng)拿來做，但由于財力和精力有限，很多的投資理財方式都會收效甚微，甚至虧本。
第三，過分自信。每個人都有自己的思想和思維方式，有些人只要了解到一些基本的理財信息，都會不假思索的去盲目投入，不能做到“三思而后行”，拍腦袋就輕易的做了不理智的舉動。還有的人，毫無主見，不加分析，一味的去聽從理財專家的知道，說到哪就打到哪，人云亦云，不考慮自身實(shí)際，實(shí)行不切實(shí)際的理財行為。
三、個人投資理財?shù)募记?/p>
改革開放以來，我們經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，我國居民的收入也是增長迅速，在個人財產(chǎn)增加的基礎(chǔ)上，如何實(shí)現(xiàn)財產(chǎn)的保值和增值已經(jīng)擺在老百姓的面前，可以說也困擾著不少人。人人都想讓現(xiàn)有的財產(chǎn)發(fā)揮應(yīng)有的作用，都想讓財產(chǎn)在安全的環(huán)境下有個好的去處，這就造成在市場上個人投資理財?shù)闹匾愿鼮橥怀?。結(jié)合我國的實(shí)際情況，面對眾多的社會問題，老百姓已經(jīng)苦不堪言了，在就業(yè)、住房、教育和醫(yī)療上的不安全因素，都激其老百姓必須理財，并且要實(shí)現(xiàn)錢能生錢。個人為了防范風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)財產(chǎn)的最大化，就要求個人必須具備一定的投資理財?shù)姆椒ê图记伞?/p>
所謂“你不理財，財不理你”，要想實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值和保值，實(shí)現(xiàn)有效的個人投資理財，就必須擁有一定的理財習(xí)慣。了解自己的財務(wù)狀況是理財?shù)幕疽?，這久需要每個人做好財產(chǎn)登記，如果對自己的財務(wù)情況模模糊糊，一無所知的話就不可能做到高效的理財。制定理財所要達(dá)到的目標(biāo)，為目標(biāo)制定詳細(xì)可行的計(jì)劃，使其理財具有現(xiàn)實(shí)性和操作性；掌握自身的產(chǎn)出和花費(fèi)，只有掌握了這些基本的信息，個人才能針對性的依據(jù)自身實(shí)際，做好投資理財工作；做好自己的預(yù)算，按照預(yù)算，做事情要切合實(shí)際，一切從實(shí)際出發(fā)。
個人投資理財?shù)那疤岜仨毲宄刂雷约旱男枨笤谀睦?，哪些是必須做到的，哪些是合理的、通過一定的努力可以實(shí)現(xiàn)的消費(fèi)需求，哪些是好高鶩遠(yuǎn)、不切實(shí)際的需求。必須清點(diǎn)現(xiàn)有財產(chǎn)和負(fù)債，對自己的財產(chǎn)做細(xì)致的分析和評估，以確定自己風(fēng)險承受能力和風(fēng)險偏好，以便于尋求合適的投資理財產(chǎn)品。在投資理財過程中，要盡早投資，享受復(fù)利帶來收益。我們知道，投資具有很大的不安全性，所以很多人自動放棄了高風(fēng)險的投資產(chǎn)品和投資行業(yè)。但是，我們也明白，風(fēng)險和收益是成正比的，高風(fēng)險的投資產(chǎn)品會給我們帶來高收益。
四、 結(jié)語
總之，對于所有人來說，理財都是必須的。沒錢的人更需要做好良好的財務(wù)規(guī)劃，甚至零資產(chǎn)的人也需要理財，個人理財服務(wù)現(xiàn)正在成為中國百姓關(guān)注的熱點(diǎn)和銀行業(yè)競爭的焦點(diǎn)。我們加入WTO之后，外資銀行全面進(jìn)入國內(nèi)市場，并且隨著國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)的逐漸成熟，個人理財服務(wù)市場將日趨活躍，相信在不久的將來，個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展前景將是十分廣闊誘人的，且隨著同業(yè)競爭的加劇，個人理財服務(wù)也將更趨專業(yè)化。對于個人來講，更新投資理財思想，與時俱進(jìn)，采用一定的技巧，一定會實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)收益的最大化。
參考文獻(xiàn):
【關(guān)鍵詞】個人投資理財方式技巧
前言：隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的生活水平逐漸提升，物質(zhì)豐厚程度越來越高，在這樣的背景下，如何處理閑余資金成為了人們關(guān)注的焦點(diǎn)。個人理財?shù)某霈F(xiàn)給了人們多樣化的資金處理選擇，但當(dāng)今市場個人投資理財產(chǎn)品眾多，如何選擇合適的投資理財方式及掌握個人投資理財技巧至關(guān)重要?；谝陨?，本文簡要分析了個人投資理財?shù)姆绞胶图记伞?/p>
一、個人投資理財方式分析
個人理財指的是個人為了優(yōu)化配置財產(chǎn)、促進(jìn)財產(chǎn)創(chuàng)收而制定并實(shí)施財務(wù)計(jì)劃的過程。個人投資理財一般以個人的財務(wù)狀況及生活水平為基礎(chǔ)，選擇合適的投資產(chǎn)品，運(yùn)用一定的投資方式來實(shí)現(xiàn)對自身財產(chǎn)的管理，以小風(fēng)險實(shí)現(xiàn)財產(chǎn)的大收益。
個人投資理財能夠幫助人們獲得更多財富，能夠?qū)崿F(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，而個人投資理財方式則有很多種，下面簡要介紹常見的幾種方式：①儲蓄：儲蓄是深受普通家庭喜愛的一種個人理財投資方式，相較于其他方式而言，儲蓄受到憲法保護(hù)，有著安全可靠的特點(diǎn)，同時投資形式靈活、辦理手續(xù)方便，銀行吸收存款會將資金投入到社會生產(chǎn)建設(shè)中，并獲取利潤，同時支付給儲戶利息，從而實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值；②股票：股票也是一種常見的個人投資理財方式，人們可以將存款存入到股票賬戶，通過股票的升值來獲得收益，股票投資有著高收益的特性，且交易靈活方便，但其風(fēng)險較高[1]；③債券投資：債券投資是一種收益適中的個人投資理財方式，例如國債、企業(yè)債券等；④互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品投資：互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品投資是一種新興的投資理財方式，人們可以通過購買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品來獲取收益，這種投資理財方式門檻較低，資金流動性高，收益較高，符合大眾理財需求，但互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品投資也存在著一定的風(fēng)險性。
二、個人投資理財存在的誤區(qū)分析
首先是存在貪念誤區(qū)，每一個人都希望擁有更多的錢財，都希望資產(chǎn)的財產(chǎn)能夠最大程度的實(shí)現(xiàn)增值，這就使得一些人為了獲取更多的利益而采取不理智的投資理財行為，例如非法借貸、盲目投資等，這種不理智的投資理財行為下，稍有不慎則可能導(dǎo)致傾家蕩產(chǎn)。
第二是存在廣泛撒網(wǎng)的誤區(qū)，一些投資者資金有限，但只要覺得能夠獲得收益就會積極參與到某種投資理財方式中，例如廣泛的選擇房地產(chǎn)、期貨、收藏、基金、股票等多種投資理財方式，但受限于自身精力和資金，使得每一種投資理財都難以獲得可觀的效益[2]。
第三是盲目自信的誤區(qū)，個人投資理財強(qiáng)調(diào)三思而后行，但有些人還沒有對理財產(chǎn)品深入了解就盲目投資，不考慮自身實(shí)際，從而引發(fā)理財風(fēng)險。
三、個人投資理財技巧探討
改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，國民收入增長迅猛，在這樣的背景下，人人都想讓自己的財產(chǎn)在安全的環(huán)境下實(shí)現(xiàn)保值增值，個人投資理財成為了眾多人處理財產(chǎn)的不二之選。但涉及到投資就必然存在風(fēng)險，如何規(guī)避風(fēng)險，選擇合適的投資理財產(chǎn)品至關(guān)重要，下面來簡要探討個人投資理財?shù)募记伞?/p>
（一）了解自己的財務(wù)狀況
了解自身的財務(wù)狀況是個人投資理財?shù)幕A(chǔ)，因此在投資理財之前，必須要對自己的收入、資產(chǎn)以及負(fù)債等情況進(jìn)行了解，之后根據(jù)個人的偏好以及承受能力確定選擇合理的個人投資理財方式，在理財?shù)倪^程中合理的安排資金，保證理財方式的風(fēng)險自己可以承受，在此范圍內(nèi)選擇資產(chǎn)增值最大化的理財方式[3]。傳統(tǒng)的靠yulu.cc節(jié)約而在銀行存錢等待儲蓄增長的方式已經(jīng)不適合當(dāng)今經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢，因此個人投資理財者應(yīng)當(dāng)創(chuàng)新觀念，積極的參與理財投資活動，并對經(jīng)濟(jì)環(huán)境進(jìn)行分析，以此為基礎(chǔ)調(diào)整自己的投資理財計(jì)劃，保證個人投資理財?shù)暮侠硇浴?/p>
（二）計(jì)算收入和支出
收入一般包括工資、存款利息以及資本利得等，支出一般包括房屋指出、水電費(fèi)、伙食費(fèi)、保險費(fèi)、子女教育費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)用等，在投資理財之前應(yīng)當(dāng)合理的計(jì)算自身支出與收入，留出備用資金，計(jì)算出能夠用于投資的資金有多少，了解自己的資金流量，避免盲目的投入大量資金進(jìn)行投資理財，這對于規(guī)避投資理財風(fēng)險也有著重要的作用。
（三）合理確定投資理財目標(biāo)
個人投資理財之前應(yīng)當(dāng)確立合理的財務(wù)目標(biāo)，確定未來一個時期之內(nèi)期望達(dá)到的財務(wù)目標(biāo)，例如幾年之后孩子上學(xué)的費(fèi)用，幾年之后自己退休生活費(fèi)用等，事有輕重緩急，自己財務(wù)目標(biāo)也應(yīng)當(dāng)分出層次，確立先后，選擇最為緊迫的財務(wù)目標(biāo)來完成，在投資理財?shù)倪^程中要合理的規(guī)劃，一步一步的去實(shí)現(xiàn)。個人投資理財是一個長期的過程，并不是一蹴而就的，因此應(yīng)當(dāng)制定合理的財務(wù)目標(biāo)，以此來明確個人投資理財?shù)姆较颍ＷC個人投資理財?shù)暮侠硇浴?/p>
（四）合理的選擇個人投資理財方式和方法
在個人投資理財?shù)倪^程中，必須要選擇合理的方法和方式，具體來說可以從流動性、收益性和安全性三個方面來考慮。當(dāng)今市場個人投資理財產(chǎn)品住逐漸多樣化，例如基金、股票、網(wǎng)上理財產(chǎn)品等，選擇哪一種方法最為妥當(dāng)，最符合自身實(shí)際情況是人們關(guān)注的焦點(diǎn)問題。
首先，是從流動性方面考慮，流動性指的就是投資理財產(chǎn)品的變現(xiàn)能力，流動性越強(qiáng)，產(chǎn)品的變現(xiàn)能力則越強(qiáng)，在遇到風(fēng)險或危機(jī)的時候，流動性能夠幫助理財投資者爭取時間來緩解沖擊，因此應(yīng)當(dāng)盡量選擇流動性較強(qiáng)的理財投資方式[4]。
第二，是從收益性方面考慮，收益性指的是理財投資產(chǎn)品的收益能力，不同的理財投資方式有著不同的收益能力，這也是選擇理財投資產(chǎn)品的重要考量標(biāo)準(zhǔn)。
第三，是從安全性方面的考慮，無論是何種理財投資方式都存在著一定的風(fēng)險性，而不同理財投資方式的風(fēng)險大小和風(fēng)險來源不盡相同，因此在選擇投資理財方式的過程中應(yīng)當(dāng)考慮其安全性。
四、結(jié)論
結(jié)合當(dāng)前工作需要，的會員“人瓊曦”為你整理了這篇僑界人才公司總經(jīng)理個人先進(jìn)事跡范文，希望能給你的學(xué)習(xí)、工作帶來參考借鑒作用。
【正文】
碗海鷹同志個人先進(jìn)事跡
碗海鷹，男，現(xiàn)任晉城市阿邦迪能源有限公司總經(jīng)理。1998年本科畢業(yè)于天津大學(xué)電化學(xué)工程專業(yè)，2007年在美國阿拉巴馬大學(xué)獲得物理化學(xué)博士學(xué)位。此后，在美國西北太平洋國家實(shí)驗(yàn)室工作。碗海鷹博士在美國西北太平洋國家重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室從事新材料和新能源領(lǐng)域的研究，是美國化學(xué)學(xué)會會員和能源期刊power source審稿人。在國際重要期刊上發(fā)表了九篇SCI收錄的文章，并多次參加國際學(xué)術(shù)會議，做了三十余次演講和成果展示。
2011年碗海鷹博士回國以來，先后創(chuàng)辦了晉城市華美瑞澤新材料有限公司、晉城阿邦迪能源有限公司、晉城市格潤科技有限公司，先后研制成功納米介孔ZSM-5材料、重整燃料電池?zé)犭娐?lián)產(chǎn)裝置、汽車尾氣脫硝以及手機(jī)聲學(xué)納米材料。
基于燃料電池的微型熱電聯(lián)產(chǎn)設(shè)備在歐美日等發(fā)達(dá)國家已經(jīng)步入規(guī)模市場階段。而我國，基于燃料電池的微型熱電聯(lián)產(chǎn)系統(tǒng)還處于研發(fā)階段，未進(jìn)入產(chǎn)業(yè)化階段。山西省作為全國的資源大省，具有豐富的煤層氣資源，大力支持煤層氣發(fā)電項(xiàng)目以加快跨越轉(zhuǎn)型發(fā)展，但是現(xiàn)階段煤層氣發(fā)電采用的是傳統(tǒng)燃?xì)獍l(fā)電模式，發(fā)電效率和能源利用率比較低，而基于燃料電池的煤層氣熱電聯(lián)產(chǎn)系統(tǒng)發(fā)電效率可達(dá)40%，熱電總效率超過90%以上，實(shí)現(xiàn)了煤層氣燃料電池發(fā)電，提高了能源利用率。
我公司也加速燃料電池?zé)犭娐?lián)產(chǎn)系統(tǒng)實(shí)用化示范工作，在市政府的牽頭下與當(dāng)?shù)剞r(nóng)委、畜牧局溝通協(xié)作，將于2016年完成1-2臺熱電聯(lián)產(chǎn)示范系統(tǒng)。使國內(nèi)外廠商對我們的產(chǎn)品有進(jìn)一步的認(rèn)識，建立和擴(kuò)大合作基礎(chǔ)，爭取投資資金盡快到位。本單位已將產(chǎn)品應(yīng)用于沼氣發(fā)電，在山西澤州縣高都鎮(zhèn)康鑫養(yǎng)豬場采用該裝置將經(jīng)過粗脫硫工藝后的沼氣中的甲烷氣體改質(zhì)生成高純度氫氣，然后利用氫氣轉(zhuǎn)化為電能和熱能，排放物以水為主，綜合能量轉(zhuǎn)化效率超過90%，比傳統(tǒng)燃燒發(fā)電效率高近3倍。
碗海鷹與公司技術(shù)人員共同研發(fā)新型燃料電池?zé)犭娐?lián)產(chǎn)的工藝及技術(shù)，為公司提供熱電聯(lián)產(chǎn)系統(tǒng)技術(shù)研發(fā)過程中的技術(shù)支持。公司在2013年6月研發(fā)了一臺1kW的燃料電池裝置。并于當(dāng)年9月承擔(dān)山西省“十二五”科技重大專項(xiàng)，項(xiàng)目名稱為“基于燃料電池的微型煤層氣熱電聯(lián)產(chǎn)系統(tǒng)集成技術(shù)研究”，此項(xiàng)技術(shù)達(dá)到國際先進(jìn)水平，本項(xiàng)目是燃料處理器將煤層氣轉(zhuǎn)化并提純，然后輸送到燃料電池堆產(chǎn)生電力，沒有完全使用的轉(zhuǎn)化產(chǎn)物送回燃料處理器為其提供能量。過程中產(chǎn)生的廢熱通過熱力恢復(fù)分系統(tǒng)得到恢復(fù)并用于取暖和加熱水等目的。電和熱產(chǎn)能的平衡和控制是通過用戶實(shí)時的需求進(jìn)行自動調(diào)整。
碗海鷹博士創(chuàng)辦的晉城市阿邦迪能源有限公司創(chuàng)業(yè)目的明確，即開辟一個集科研、教育和生產(chǎn)緊密結(jié)合的創(chuàng)新平臺，吸引更多的海外學(xué)者回國創(chuàng)業(yè)；成立一個以海外學(xué)人為主體、本土科技人才為支持的研發(fā)中心，一方面可以滿足國內(nèi)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求，另一方面，自主研發(fā)具有世界領(lǐng)先水平的新材料、新能源技術(shù)。真正為家鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)和社會的發(fā)展貢獻(xiàn)自己微薄的力量。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財；金融創(chuàng)新；混業(yè)經(jīng)營
個人理財業(yè)務(wù)，又稱財富管理業(yè)務(wù)，是目前發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行利潤的重要來源之一。從經(jīng)濟(jì)活動的角度來看，個人理財是指管理自己的財富，進(jìn)而提高財富效能的活動。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會出臺的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》將個人理財業(yè)務(wù)定義為“商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。
一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析
1 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)市場分析
我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)經(jīng)過一定時期的發(fā)展，市場供給體系已經(jīng)形成，各家銀行都建立了提供個人理財服務(wù)的專門部門、柜臺，配備了專業(yè)人員，提供一對一的個人理財服務(wù)。不少銀行建立了電子網(wǎng)絡(luò)體系和客戶服務(wù)平臺，提供個人理財服務(wù)，逐步形成了自己相對穩(wěn)定的客戶群。
中國金融市場對外開放后，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)面臨的競爭格局發(fā)生了變化，個人理財市場競爭越來越激烈。2007年4月2日，渣打、匯豐、花旗和東亞四家外資銀行在中國首次以法人銀行的身份經(jīng)營，意味著我國商業(yè)銀行將與外資銀行在各項(xiàng)業(yè)務(wù)方面展開競爭。此外，保險公司、基金管理公司、證券公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)和一些具備相當(dāng)實(shí)力的大公司設(shè)立的附屬財務(wù)公司也開始提供各具特色的理財產(chǎn)品和服務(wù)，滿足客戶的投資理財需求，從而成為商業(yè)銀行有力的競爭對手。
伴隨我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，有關(guān)個人理財業(yè)務(wù)的法律規(guī)范也日益推出。2005至今，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會和國家外匯管理局等監(jiān)管機(jī)構(gòu)陸續(xù)頒布了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》、《商業(yè)銀行開辦代客境外理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險提示的通知》等管理規(guī)范，對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)進(jìn)行了系統(tǒng)的界定和規(guī)范，以實(shí)現(xiàn)個人理財業(yè)務(wù)“規(guī)范與發(fā)展并重、創(chuàng)新與完善并舉”的監(jiān)管原則。
2 我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品分析
中外資銀行都以品牌塑造為主，著力打造具有極強(qiáng)延續(xù)性和包容性的理財品牌。各大銀行不但在個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品的類型上力求種類和期限形式的多樣化，而且不斷將新的創(chuàng)新理念應(yīng)用到產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，將理財新產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與市場的變化密切結(jié)合。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2009年1月，共有54家商業(yè)銀行(43家中資銀行、11家外資銀行)向市場投放了5093個個人理財產(chǎn)品，國內(nèi)同業(yè)各家銀行共發(fā)行3716款浮動收益型產(chǎn)品和1377款保證收益型產(chǎn)品，市場占比分別為73％和27％。
二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題
1 內(nèi)部問題
我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺乏創(chuàng)新，嚴(yán)重同質(zhì)化，業(yè)務(wù)停留在較低層次。與之相應(yīng)的是，我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品功能相對單一，復(fù)合性產(chǎn)品少。產(chǎn)品之間界限分明，缺乏相互聯(lián)系，從而導(dǎo)致產(chǎn)品之間缺乏有機(jī)整合，整體競爭力不夠。這種產(chǎn)品結(jié)構(gòu)導(dǎo)致較低的定價能力，很多中資銀行發(fā)售的外匯理財產(chǎn)品并沒有將產(chǎn)品結(jié)構(gòu)拆開，以國際金融市場中獨(dú)立操作獲取更大的利潤，而是將外匯存款以及結(jié)構(gòu)產(chǎn)品打包一起到外資銀行進(jìn)行平盤，因此，不論中資銀行推出何種理財產(chǎn)品，在這一過程中只相當(dāng)于外資銀行的零售終端而已。
2 外部障礙
一直以來，我國實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營的金融政策與體制，銀行、證券和保險業(yè)都是嚴(yán)格分開經(jīng)營的。分業(yè)經(jīng)營的體制雖有利于規(guī)避金融風(fēng)險，但也在很大程度上制約了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的運(yùn)作空間。完整規(guī)范的個人信用制度缺失也在很大程度上制約了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。征信制度的長期缺失、個人所得稅制度與財產(chǎn)申報制度的不健全，使銀行與居民之間存在嚴(yán)重的信息不對稱，極易引發(fā)“逆向選擇”與“道德風(fēng)險”，給銀行帶來較高的不確定性。同時，由于我國利率并未完全市場化，銀行沒有定價權(quán)，其控制成本、收益和風(fēng)險能力較弱，更難以界定投資者的收益和風(fēng)險，理財業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險較大。此外，我國在理財市場的監(jiān)管方面也存在諸多問題，在資金門檻、業(yè)務(wù)限制等多個方面的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，造成各類金融機(jī)構(gòu)理財業(yè)務(wù)競爭條件事實(shí)上的不平等，進(jìn)而引起金融秩序的混亂。
三、促進(jìn)我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策建議
1 完善個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)部機(jī)制
(1)加強(qiáng)個人理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新
為促進(jìn)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，各商業(yè)銀行應(yīng)大力推動個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新，對現(xiàn)行投資業(yè)務(wù)進(jìn)行優(yōu)化組合，拓寬業(yè)務(wù)的范圍，分散風(fēng)險，更好地滿足客戶要求，在保持現(xiàn)有市場份額的基礎(chǔ)上發(fā)掘新的潛在客戶；加強(qiáng)對金融信息、宏觀經(jīng)濟(jì)信息等的收集，并采用多樣化的咨詢方式完善理財信息的咨詢服務(wù)，幫助客戶合理有效地進(jìn)行個人理財；大力創(chuàng)新服務(wù)模式，改變以柜臺服務(wù)為主的傳統(tǒng)模式，促進(jìn)服務(wù)人員與客戶的有效、平等交流；增強(qiáng)現(xiàn)代科技、高新技術(shù)在個人理財業(yè)務(wù)的推廣和應(yīng)用方面的使用，以技術(shù)創(chuàng)新促進(jìn)理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新。同時，健全和完善理財業(yè)務(wù)全過程的規(guī)范性及有關(guān)工作人員的內(nèi)部監(jiān)督控制制度，并且要對理財人員所經(jīng)辦的業(yè)務(wù)進(jìn)行定期檢查和不定期抽查。
(2)實(shí)行差異化服務(wù)戰(zhàn)略和品牌戰(zhàn)略
商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)行市場細(xì)分，實(shí)行差異化服務(wù)戰(zhàn)略，針對不同層次客戶提供適合的產(chǎn)品和服務(wù)，使銀行服務(wù)由統(tǒng)一化、大眾化向?qū)哟位?、專業(yè)化轉(zhuǎn)變，從而實(shí)現(xiàn)“差異化服務(wù)”。高度重視品牌建設(shè)工作，選擇與銀行的目的和形象保持一致的目標(biāo)市場，優(yōu)化資源配置，確立有效的品牌傳播策略，加強(qiáng)品牌形象管理。
(3)建立健全人才培訓(xùn)體系
我國商業(yè)銀行應(yīng)加大對個人理財人員的培訓(xùn)力度，使分支主管其掌握銷售管理技巧，能更加具體的制定分支行的促銷方法，使高層領(lǐng)導(dǎo)的掌握個人理財服務(wù)的特點(diǎn)，了解同業(yè)、市場的基本情況，協(xié)助前線更加有效的開展促銷活動，使理財客戶經(jīng)理全面掌握主要業(yè)務(wù)知識、個人銀行服務(wù)系統(tǒng)、個人理財分析系統(tǒng)、客戶服務(wù)及銷售技巧和投資理財分析技巧等方面的知識，使一般員工了解個人理財服務(wù)的業(yè)務(wù)范圍、特色、優(yōu)點(diǎn)，知曉一些宣傳推廣活動介紹，以及員工協(xié)助銀行對外宣傳的方法。
2 構(gòu)建個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的良好外部環(huán)境
(1)營造鼓勵創(chuàng)新的法制環(huán)境
我國商業(yè)銀行應(yīng)樹立“法不明文禁止即為允許”的監(jiān)管理念，根據(jù)客戶的需求進(jìn)行創(chuàng)新，提出一整套最能滿足服務(wù)要求的解決方案，營造出一個鼓勵創(chuàng)新的法制環(huán)境。而我國金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管層應(yīng)該建立一個鼓勵創(chuàng)新的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和制度保障，使對商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在個人理財業(yè)務(wù)方面的監(jiān)管符合于市場需求，為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供堅(jiān)實(shí)的制度保障。改變金融界長期存在“金融產(chǎn)品無專利”現(xiàn)象，通過知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)的方法減少模仿，避免同質(zhì)化惡性競爭，降低保護(hù)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的難度，提高創(chuàng)新者的受益。
關(guān)鍵詞:個人理財;商業(yè)銀行;理財意識;金融服務(wù)
中圖分類號:F83 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號:1673-291X(2010)13-0056-02
中國商業(yè)銀行辦理個人理財業(yè)務(wù)始于20世紀(jì)90年代中期,雖起步較晚,但隨著中國居民個人財富的增長和金融市場的發(fā)展,個人理財業(yè)務(wù)逐漸成為國內(nèi)銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域。金融危機(jī)對中國城市居民的財富管理觀念也進(jìn)行了一次深刻洗禮,更多的人逐漸意識到風(fēng)險的存在,也進(jìn)而認(rèn)識到財富管理的必要性。面對金融危機(jī)的沖擊,公眾對個人理財?shù)恼J(rèn)知怎樣?商業(yè)銀行應(yīng)如何面對挑戰(zhàn),滿足廣大公眾個人財富增長的需求?本文就此作了探討,以期為個人財富的增長和金融市場的發(fā)展提供依據(jù)。
一、公眾對個人理財?shù)恼J(rèn)知
為了進(jìn)一步了解公眾對個人理財?shù)男枨笈c認(rèn)知狀況,我們采用問卷調(diào)查和隨機(jī)訪問的方法,在西安、寶雞的商業(yè)銀行營業(yè)廳對使用銀行個人理財金融產(chǎn)品的客戶和潛在客戶共480人進(jìn)行了調(diào)查,現(xiàn)予以分析。
1.公眾對個人理財?shù)牧私獬潭群屠碡斈繕?biāo)。公眾對個人理財“了解”的占43.6%,“一般”的占43.8%,“不了解”的占12.6%,由此可見,仍有43.8%以上的人了解并不全面。公眾理財?shù)闹饕繕?biāo)依次是資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)增值(68.3%)、保障家人教育(41.7%)、安排退休后的生活費(fèi)用(35.4%)、提升生活質(zhì)量(22.5%)、合理安排資金(13.3%)。調(diào)查顯示,大部分理財需求者都以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值為主要目的。在訪談中,受訪者要么沒有明確的理財目標(biāo),要么把理財目標(biāo)簡單地等同于“理財就是生財,讓財富增值,賺錢”,而不是把理財目標(biāo)與人生目標(biāo)結(jié)合起來,為了賺錢而賺錢的現(xiàn)象普遍存在。
2.公眾獲取理財知識的渠道。調(diào)查發(fā)現(xiàn),大眾的理財知識來源依次為網(wǎng)絡(luò)(59.6%)、親戚或朋友介紹(57.5%)、專業(yè)理財雜志(41.7%)、理財人員介紹(33.8%)、銀行營業(yè)廳宣傳冊(13.8%)、廣播電視22(9.2%)、大眾報刊理財欄目(8.8%),顯然網(wǎng)絡(luò)、專業(yè)理財雜志、與身邊人交流這三個渠道占有絕大部分比例。
從調(diào)查看,網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)成為公眾理財?shù)闹饕?與身邊的人交流始終是人們信息來源的重要渠道。同時當(dāng)問及您是否會向您身邊的親人朋友推薦你購買金融理財產(chǎn)品和金融機(jī)構(gòu)時,“可能會”和“一定會”的分別占46.7%和28.3%。眾所周知,由此可見,今后培育個人理財市場時,要著眼全局,營銷訴求既要針對理財決策者,同時也不能忽略理財決策影響者(家人和朋友)。
3.公眾對理財產(chǎn)品的選擇和滿意程度。在目前投資規(guī)模條件下,公眾希望使用的投資工具依次是儲蓄(53.8%)、基金(40%)、股票(37.5%)、保險(27.5%)、房產(chǎn)42(17.5%)、債券(14.6%)。從中可見,公眾首選的理財產(chǎn)品是相對風(fēng)險較低、收益較少,對投資技巧和背景知識要求也相對簡單的;但隨著公眾理財意識的逐步提高,他們對于投資技巧和背景知識要求較高的高風(fēng)險、高收益的理財產(chǎn)品也有強(qiáng)烈的需求。
在選擇理財產(chǎn)品時,公眾關(guān)注的依次是產(chǎn)品的投資風(fēng)險和收益(55.8%)、機(jī)構(gòu)的信譽(yù)和品牌(27.9%)、金融機(jī)構(gòu)工作人員是否專業(yè)(22.5%)、報紙等媒體的投資建議(15.4%)。面對理財產(chǎn)品的預(yù)期收益與存在的風(fēng)險成正比,45.8%的人希望理財產(chǎn)品一定要不僅本金保證,收益最好高于儲蓄;22.9%的人可以接受收益可能會少于儲蓄,但必須保本;33.3%的人希望收益高些,可以承受一定量的損失。另外,愿意承擔(dān)高和中低風(fēng)險的人分別為11.3%和29.1%、59.6%的人不愿承擔(dān)風(fēng)險。從公眾對銀行理財產(chǎn)品及其種類的滿意程度看,滿意者占31.7%,不滿意者占29.1%。從以上調(diào)查顯示,公眾在選擇理財產(chǎn)品時注重產(chǎn)品的投資風(fēng)險和收益,但對理財產(chǎn)品的預(yù)期收益與存在的風(fēng)險,大多數(shù)人喜歡追求高收益,卻不愿承擔(dān)高風(fēng)險,或忽視理財產(chǎn)品的風(fēng)險。
4.公眾對銀行專業(yè)理財人員的選擇和滿意程度。調(diào)查發(fā)現(xiàn),公眾尋求專業(yè)人士進(jìn)行金融理財?shù)恼J(rèn)識是不同的,僅有9.2%的人知道自己也可以進(jìn)行一些簡單的財務(wù)決策,但卻感覺到專業(yè)的理財顧問能夠幫助自己更有效的管理家庭財務(wù),帶來財富的加速成長;21.6%的人因太忙,無法抽出時間來自己理財;而69.2%的人是因?yàn)椴痪邆浣鹑诶碡斚到y(tǒng)專業(yè)知識和方法、理財目標(biāo)不清楚、個人財務(wù)受到重大損失自己卻毫無頭緒,不知如何著手時感覺到了金融理財?shù)木o迫性才尋求專業(yè)理財。由此可見,大多數(shù)人由于有明顯的缺失感、焦慮感、緊迫感,才去尋求專業(yè)理財。
盡管68.8%的人對銀行理財人員的專業(yè)素質(zhì)不滿意,然而,隨著理財觀念的逐步變化,理財市場的規(guī)范化,投資者對專業(yè)理財人員的信任程度將越來越高。調(diào)查中,78.8%的人希望得到專業(yè)理財人員的服務(wù),愿意為所接受的服務(wù)付出額外的傭金,也愿意去相信他們,并且80.8%的人對他們的服務(wù)態(tài)度是滿意的。
5.公眾對銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的建議。從調(diào)查來看,58.3%的人認(rèn)為銀行理財人員的專業(yè)素質(zhì)需要不斷提高。在訪談中,公眾普遍反應(yīng)商業(yè)銀行的理財服務(wù)人員,專業(yè)單一,復(fù)合型人才偏少,部分員工并不具備理財綜合知識和為客戶提供理財方案的能力;對宏觀經(jīng)濟(jì)政策掌握較少,對微觀經(jīng)濟(jì)分析能力不夠強(qiáng),市場營銷意識和技能與市場服務(wù)需求還有較大差距,無法適應(yīng)快速發(fā)展的個人理財業(yè)務(wù);理財人員營銷客戶時對風(fēng)險提示不夠,甚至沒有對客戶給予正確引導(dǎo)。由此可見,培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財人員已成為開展理財業(yè)務(wù)亟待解決的困難之一。
另外,69.1%的人認(rèn)為銀行理財產(chǎn)品的多樣性有待拓寬。公眾認(rèn)為目前主要存在的問題:一是檔次低,理財服務(wù)僅停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等服務(wù)式理財階段,缺乏智能化高檔次理財產(chǎn)品;二是理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理,功能單一,不能滿足不同層次客戶的服務(wù)需求;三是商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品定價、風(fēng)險對沖和信息披露等方面還缺乏科學(xué)和完善的管理措施,尚存在一定的風(fēng)險。
二、加強(qiáng)銀行服務(wù),提高公眾理財意識,推動理財業(yè)務(wù)發(fā)展
1.加強(qiáng)品牌建設(shè),提供差異性、個性化服務(wù),滿足公眾個人理財需求。在改革現(xiàn)有金融政策,完善商業(yè)銀行的技術(shù)系統(tǒng)的基礎(chǔ)上,銀行只有開發(fā)差異性、個性化的個人理財服務(wù),才能保持市場生命力、留住老客戶、吸引新客戶,達(dá)到銀行與客戶的雙贏。因此,銀行的理財產(chǎn)品的設(shè)計(jì)一是要新,商業(yè)銀行設(shè)計(jì)產(chǎn)品或服務(wù)時,不要一味地模仿,要充分體現(xiàn)本行的智慧和優(yōu)勢,在做好市場調(diào)研的基礎(chǔ)上,尋找市場發(fā)展空間;二是要有差異性和適用性,個人理財產(chǎn)品只有適用才有客戶和市場,才能給商業(yè)銀行帶來利潤。此外,還應(yīng)當(dāng)根據(jù)公眾的年齡、行業(yè)、收入狀況、目標(biāo)方向等具體情況設(shè)計(jì)不同理財方案。只有這樣,才能夠最大限度地滿足不同客戶群在不同階段的投資理財?shù)男枰?推動商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。
2.加強(qiáng)理財人員的培養(yǎng),以高素質(zhì)的理財人員贏得公眾。從調(diào)查看,盡管公眾希望得到理財人員的服務(wù),愿意接受服務(wù)并付出額外的傭金,但大多數(shù)人對銀行理財人員的專業(yè)素質(zhì)不滿意,因此培養(yǎng)高素質(zhì)的專業(yè)理財人員是促進(jìn)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的主要任務(wù)。首先,要選拔一批理財專家培養(yǎng)對象,在選拔上要堅(jiān)持高標(biāo)準(zhǔn)、高起點(diǎn),將一批具有金融專業(yè)知識、投資意識和營銷經(jīng)驗(yàn)的業(yè)務(wù)骨干選拔到理財崗位上來。應(yīng)培養(yǎng)理財人員營銷的共同職業(yè)理念、意識;培養(yǎng)良好的職業(yè)行為規(guī)范和操守;培養(yǎng)強(qiáng)烈的敬業(yè)愛行愛崗職業(yè)責(zé)任和開拓創(chuàng)新的職業(yè)精神。其次,持之以恒地系統(tǒng)強(qiáng)化營銷隊(duì)伍建設(shè)和專業(yè)技能培訓(xùn)。培訓(xùn)課程可借鑒國際注冊理財規(guī)劃師課程體系的設(shè)置,通過培訓(xùn),使理財人員成為既精通銀行業(yè)務(wù)又通曉保險證券等其他金融業(yè)務(wù),既掌握營銷服務(wù)技巧又具備理財規(guī)劃專業(yè)素質(zhì)的全才。而且這種培訓(xùn)要形成制度,定期進(jìn)行,不斷更新客戶經(jīng)理的知識,更好地適應(yīng)個人理財?shù)男枰Ｖ挥袑I(yè)理財人員的專業(yè)素質(zhì)提高了,才能獲得公眾對個人理財業(yè)務(wù)的認(rèn)可。
3.注重銀行個人理財理念提升和理財產(chǎn)品風(fēng)險提示,以優(yōu)質(zhì)服務(wù)吸引公眾。銀行應(yīng)充分發(fā)揮專業(yè)理財人員營銷作用,對公眾提供業(yè)務(wù)咨詢和業(yè)務(wù)指導(dǎo),通過個人客戶投資風(fēng)險測試,確定客戶風(fēng)險承擔(dān)能力。商業(yè)銀行要利用自己的網(wǎng)點(diǎn)和員工,運(yùn)用媒體和中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)產(chǎn)品宣傳。銀行在設(shè)計(jì)理財產(chǎn)品時要盡量降低風(fēng)險,客戶經(jīng)理在給客戶推薦理財產(chǎn)品時,既要詳細(xì)介紹不同產(chǎn)品的優(yōu)勢,也要明確告知不同產(chǎn)品的風(fēng)險,以客戶資金增值的最大化為目的,為客戶提供理財投資建議,這樣有利于提升客戶的滿意度和忠誠度,能夠?yàn)殂y行帶來綜合效益,實(shí)現(xiàn)銀行與客戶的雙贏。另外,銀行個人理財發(fā)展理念如能改短期營銷為長期合作,將有利于改變個人理財名不副實(shí)的狀況。
4.推廣理財基礎(chǔ)知識,增強(qiáng)公眾的投資風(fēng)險意識,樹立健康理財理念。從調(diào)查來看,除了從銀行內(nèi)部為個人理財創(chuàng)造良好的條件外,急需要對公眾推廣理財基礎(chǔ)知識,宣傳相關(guān)政策法規(guī),增強(qiáng)公眾的投資風(fēng)險意識,提高公眾金融素質(zhì)。因此,監(jiān)管部門應(yīng)嚴(yán)格規(guī)范銀行營銷推介行為,保護(hù)金融投資者和消費(fèi)者,營造一個公平規(guī)范的市場環(huán)境。作為“信息強(qiáng)勢群體”的賣者有責(zé)任對產(chǎn)品已知缺陷和風(fēng)險進(jìn)行充分的披露,把收益和風(fēng)險兩方面的信息完整、明確、無誤地向投資者傳達(dá)。銀行應(yīng)秉承“因您而變”的以客戶利益為中心的服務(wù)理念,時刻關(guān)注在投資者最需要的時候,以最恰當(dāng)?shù)姆绞较蚱鋫鬟f正確的投資理念。另一方面,監(jiān)管部門應(yīng)會同銀行業(yè)協(xié)會、商業(yè)銀行要加強(qiáng)理財知識的宣傳和投資者教育,增強(qiáng)民眾的投資風(fēng)險意識和自我保護(hù)能力。同時要幫助公眾明確理財目標(biāo),樹立健康理財理念。也就是要使公眾明白理財不是簡單的賺錢,健康科學(xué)的理財應(yīng)該是“個人理財?shù)哪繕?biāo)要與個人及家人的安心、富足、健康的生活體系相一致”,依據(jù)個人財務(wù)狀況和理財能力、風(fēng)險承受能力、理財習(xí)慣,通過投資性理財規(guī)劃、保障性理財規(guī)劃和消費(fèi)性理財規(guī)劃進(jìn)行積極主動和合理的理財,才能達(dá)到獲取較大的投資收益、提高家庭和個人生活質(zhì)量的目的。提高國民的財商素質(zhì),讓更多的中國人走上健康理財之路,是所有銀行應(yīng)該長期承擔(dān)的社會責(zé)任。
參考文獻(xiàn):
[1]王洪敏.中國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展探析[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊,2008,(16):47-48.
[論文摘要]隨著我國居民金融資產(chǎn)的不斷增長，個人理財業(yè)務(wù)受到越來越多人的重視。但從整個 發(fā)展 階段而言，我國的個人理財業(yè)務(wù)尚處于初級階段，對此進(jìn)行研究具有實(shí)際指導(dǎo)意義?；谶@點(diǎn)，本文就我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)目前所面臨的問題作了分析，并結(jié)合國情，提出了相應(yīng)的發(fā)展思路，以期推進(jìn)我國個人理財業(yè)務(wù)的良好發(fā)展。
自1996年中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行在國內(nèi)最早掛出“私人理財中心”的牌子至今，隨著國內(nèi)居民收入水平的日益提高，理財意識的不斷增強(qiáng)，個人理財市場規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大已成為不爭的現(xiàn)實(shí)。時至今日，國內(nèi)各家銀行拓展中高端個人理財業(yè)務(wù)的腳步一直未曾停滯。個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為銀行新的利潤增長點(diǎn)，中外銀行紛紛推出各自的個人理財品牌，并在個人高端客戶市場和金融產(chǎn)品創(chuàng)新上展開了異常激烈的競爭。
一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品有如下特點(diǎn)：
（一）理財產(chǎn)品品牌化和系列化。目前各家商業(yè)銀行都已基本形成了自己的品牌產(chǎn)品系列，如
三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù) 發(fā)展 思路
由于我國目前尚不具備全面實(shí)施 金融 混業(yè)經(jīng)營的環(huán)境和條件，因此金融混業(yè)的政策設(shè)計(jì)只能漸進(jìn)進(jìn)行。商業(yè)銀行應(yīng)該積極爭取政府的支持，尋找機(jī)會繞開混業(yè)經(jīng)營的壁壘，完善內(nèi)部體系，更好的開展個人理財業(yè)務(wù)，迎接將來環(huán)境的變化帶來的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。
（一）實(shí)施客戶細(xì)分及改善客戶結(jié)構(gòu)
商業(yè)銀行要遵循以客戶為中心的理念，通過客戶細(xì)分，進(jìn)行品牌、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，以品牌吸引客戶，以產(chǎn)品和服務(wù)留住客戶。銀行應(yīng)以提高利潤為目標(biāo)細(xì)分客戶實(shí)行差異化管理；建立完整的客戶數(shù)據(jù)資料庫并加強(qiáng)客戶關(guān)系管理；以服務(wù)引領(lǐng)理財，為客戶提供量體裁衣式的個性化理財服務(wù)，通過財務(wù)咨詢、規(guī)劃引導(dǎo)客戶的理財行為，滿足其潛在的理財需求，不斷挖掘客戶價值，與客戶建立穩(wěn)定、持續(xù)的合作伙伴關(guān)系。
（二）加強(qiáng)商業(yè)銀行理財服務(wù)隊(duì)伍建設(shè)
商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)選出一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強(qiáng)、對個人理財業(yè)務(wù)感興趣的精英員工，進(jìn)行保險、股票、債券、基金、稅收等金融 經(jīng)濟(jì) 專業(yè)知識的強(qiáng)化培訓(xùn)，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財人員隊(duì)伍，為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供個性化、差異化的理財服務(wù)。
（三）加強(qiáng)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品管理
銀行必須運(yùn)用產(chǎn)品擴(kuò)張策略和產(chǎn)品差異策略加快個人理財產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新，并優(yōu)化其產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。要建立一套系統(tǒng)的客戶需求調(diào)查分析方法；建立產(chǎn)品開發(fā)工具和模型，以便對新產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)計(jì)、估算風(fēng)險、定價和加工處理；努力實(shí)現(xiàn)綜合經(jīng)營以拓寬創(chuàng)新范圍；以制度和it系統(tǒng)保障將創(chuàng)新產(chǎn)品快速投放市場。
（四）優(yōu)化理財服務(wù)渠道
以人工網(wǎng)點(diǎn)作為向中高端客戶提供一站式全方位服務(wù)的主渠道，并以虛擬化、 網(wǎng)絡(luò) 化、智能化的 電子 渠道提升整體服務(wù)功能，大力推廣自助理財。
參考 文獻(xiàn)
[1]李瑜，個人理財金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新探析[j]，商業(yè)研究，2004，(17)
[2]楊新臣，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及其戰(zhàn)略，武漢金融[j]，2006，(6)
