時間：2023-08-06 10:45:44
序論：在您撰寫互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
互聯(lián)網(wǎng)銀行是金融體系不斷升級和創(chuàng)造的新型業(yè)態(tài)，也是最具活力的一種發(fā)展模式，是互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)時代的產(chǎn)物?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行既能顛覆和創(chuàng)造全新的銀行體系，又能促成更加完善和靈活的服務(wù)模式。未來互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展既要把握機(jī)會，也要識別威脅。
二、互聯(lián)網(wǎng)銀行未來發(fā)展的機(jī)會
1.技術(shù)日趨完善，用戶基礎(chǔ)較好
隨著第三次科技革命的深入發(fā)展、技術(shù)不斷進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的技術(shù)風(fēng)險正在逐漸降低，吸引著越來越多的用戶放心地使用第三方支付平臺和互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品等服務(wù)。同時，智能手機(jī)的普及和移動支付技術(shù)的日趨完善使用戶的使用方式更為便捷，這也極大地豐富了互聯(lián)網(wǎng)銀行的用戶資源。
2.資金需求量大
目前，小微企業(yè)是資金需求的重要力量。我國企業(yè)絕大多數(shù)是小微企業(yè)，占比約為96%，它們創(chuàng)造了約60%的就業(yè)、50%的稅收和40%的GDP，然而，其獲得的金融服務(wù)只有不足10%，遠(yuǎn)未享受充分的金融服務(wù)，小微金融業(yè)務(wù)擁有巨大市場潛力。另一方面，小微企業(yè)的需求較為復(fù)雜，很多傳統(tǒng)銀行難以在短時間內(nèi)創(chuàng)造和撮合這種多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)，這種一對一式的個性化產(chǎn)品及服務(wù)只能通過大數(shù)據(jù)分析的支撐實現(xiàn)，這為互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展創(chuàng)造了機(jī)遇和巨大的利益空間。
3.利用大數(shù)據(jù)與云計算
信息不對稱是小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展的一大難題，從信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看，信息不完全和信息不對稱導(dǎo)致了金融風(fēng)險，顯著降低了金融市場的運(yùn)作效率。在互聯(lián)網(wǎng)時代，大數(shù)據(jù)為互聯(lián)網(wǎng)銀行小微金融和風(fēng)險管理實現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化、精細(xì)化管理提供了可能?；?網(wǎng)銀行可通過引入大數(shù)據(jù)模型進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘與云計算處理，從而有效地調(diào)查、判斷、監(jiān)督企業(yè)的還款能力與還款意愿，及時甄別異常狀況，降低風(fēng)險發(fā)生的概率。
4.國家政策扶持
從宏觀政策層面看，目前國家對于互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展持積極態(tài)度，主要體現(xiàn)在以下方面：首先，進(jìn)一步解禁和放寬民營銀行市場準(zhǔn)入。其次，鼓勵其更好向“小微”、“三農(nóng)”提供規(guī)范服務(wù)。最后，取消了貸款余額與存款余額比例不得超過 75%的規(guī)定，將存貸比由法定監(jiān)管指標(biāo)轉(zhuǎn)為流動性監(jiān)測指標(biāo)，這對于資產(chǎn)業(yè)務(wù)較強(qiáng)、存款業(yè)務(wù)較弱的互聯(lián)網(wǎng)銀行來說是有利的。
二、互聯(lián)網(wǎng)銀行未來發(fā)展存在的威脅
1.監(jiān)管上仍存在缺位，具有法律風(fēng)險
互聯(lián)網(wǎng)銀行作為新興行業(yè)，其多方面發(fā)展情況已經(jīng)突破了《商業(yè)銀行法》《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的范圍，尚未出臺一部完整的法律法規(guī)來加以約束，政府監(jiān)管存在空白。而在支付結(jié)算領(lǐng)域，我國目前只有中國人民銀行的規(guī)章，沒有 《支付結(jié)算法》，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)銀行支付結(jié)算及其他互聯(lián)網(wǎng)支付基本上也處于無法可依的狀態(tài)。
2.互聯(lián)網(wǎng)銀行行業(yè)競爭激烈
大數(shù)據(jù)環(huán)境下，小微金融市場競爭主體迅速增多，競爭局勢十分激烈。利用波特的五力分析模型分析當(dāng)前網(wǎng)商銀行需要面對的主要競爭狀況如下：
（1）現(xiàn)有同業(yè)競爭：除了傳統(tǒng)商業(yè)銀行外，直銷銀行 與其業(yè)務(wù)的同質(zhì)化水平最高。數(shù)據(jù)顯示，截至2017年8月末，國內(nèi)開設(shè)獨立直銷銀行APP應(yīng)用的銀行已達(dá)105家。據(jù)調(diào)查，用戶對于直銷銀行最滿意的三方面分別是：資金安全性、銀行的背書以及客服的質(zhì)量。這也是直銷銀行相對于成立較晚、發(fā)展較新的互聯(lián)網(wǎng)銀行最大的優(yōu)勢。
（2）潛在進(jìn)入者：隨著金融體系的轉(zhuǎn)型改革，民營資本，如百度、美團(tuán)、小米、蘇寧、眾邦等各界的大型企業(yè)將陸續(xù)進(jìn)軍銀行領(lǐng)域。此外，以百度為首的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)銀行合作建立直銷銀行的模式，將進(jìn)一步催生成熟和極具競爭力的直銷銀行列隊。
（3）替代品威脅：互聯(lián)網(wǎng)銀行由于政策的原因，并不能完全的發(fā)揮銀行功能，且服務(wù)項目較少，只有幾個極為簡單的理財產(chǎn)品和貸款產(chǎn)品，與其他互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比，服務(wù)同質(zhì)化高，可替代性較強(qiáng)。
3.利率市場化使得市場利差縮小
2013年7月19日晚，央行宣布從7月20日起全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，取消金融機(jī)構(gòu)貸款利率0.7倍的下限，由金融機(jī)構(gòu)根據(jù)商業(yè)原則自主確定貸款利率水平。隨著利率市場化的深入，未來存款利率上限的管制也終將被取消。而如果存款利率完全放開，尤其是活期存款利率放開，將影響互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的收益率。沒有了收益率的保證，消費者很可能不再繼續(xù)追隨互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的這些金融產(chǎn)品。因此，利率的市場化是互聯(lián)網(wǎng)銀行需要面對的潛在威脅之一。
4.信用體系建設(shè)有待完善
互聯(lián)網(wǎng)銀行作為互聯(lián)網(wǎng)與金融結(jié)合的產(chǎn)物，對于征信系統(tǒng)有著強(qiáng)大需求。長期以來，我國個人征信體系與發(fā)達(dá)國家存在一定差距。盡管目前支付寶已經(jīng)以其海量客戶數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，建立了一套互聯(lián)網(wǎng)信用信息系統(tǒng)的雛形，然而信用體系仍存在數(shù)據(jù)缺乏完整性和可分析性、市場開放度低、信用信息不能共享等不足，不僅給信用評級帶來了很大的困難，并且影響到評級的可信度，也不利于資源整合，易造成重復(fù)投資、資源浪費。
為深化金融體制改革，提高金融市場服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的能力，銀監(jiān)會近幾年重啟民營銀行牌照發(fā)放，累計共發(fā)放六家民營銀行牌照。其中，騰訊系的前海微眾銀行以及阿里系的浙江網(wǎng)商銀行有望打造中國最早的互聯(lián)網(wǎng)銀行。自2015年1月18日前海微眾銀行試運(yùn)營后，浙江網(wǎng)商銀行于2015年6月25日正式開業(yè)，兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行走入公眾視線。本文嘗試對互聯(lián)網(wǎng)銀行的歷史發(fā)展脈絡(luò)與主要模式進(jìn)行梳理，對國內(nèi)兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展思路進(jìn)行分析，并根據(jù)目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融生存現(xiàn)狀，對中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提出建議。
關(guān)鍵詞:
互聯(lián)網(wǎng)金融;傳統(tǒng)金融;發(fā)展模式
一、互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的歷史脈絡(luò)與主要模式
1.互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的歷史脈絡(luò)
自以威尼斯銀行為代表的近代商業(yè)銀行誕生以來的五百多年歷史之中，零售銀行一直依托實體網(wǎng)店拓展業(yè)務(wù)，然而近五十年，這種擴(kuò)張模式面臨著各種挑戰(zhàn)，銀行逐步開始轉(zhuǎn)戰(zhàn)虛擬電子空間。從歐美銀行的發(fā)展脈絡(luò)看，上世紀(jì)70年代商業(yè)銀行開始引入ATM機(jī)，80年代則建立了電話服務(wù)中心，到90年代開始積極“觸網(wǎng)”，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，進(jìn)入21世紀(jì)后，增加了移動銀行業(yè)務(wù)。信息通信技術(shù)的進(jìn)步為商業(yè)銀行多種方式服務(wù)客戶提供了可能，大大提升了商業(yè)銀行的服務(wù)效率。但長期以來，零售銀行業(yè)務(wù)仍建立在實體分支網(wǎng)點的基礎(chǔ)上，電子分銷只是實體網(wǎng)點的補(bǔ)充。在大多數(shù)的情形下，電子分銷渠道只是起到線上營銷渠道的作用，實際業(yè)務(wù)仍然需要引流到線下實體網(wǎng)點完成。在傳統(tǒng)銀行通過電子分銷擴(kuò)展?fàn)I銷渠道時，也有一些新興銀行開始在完全沒有實體網(wǎng)點支持的情況下發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)。全球第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行為美國的安全第一銀行(SFNB)，該行在1994年4月由Area銀行、Wachovia銀行、HuntingBancshares股份公司、SecureWare和FiveSpace計算機(jī)公司等聯(lián)合成立，為全交易型網(wǎng)上銀行。SFNB完全依賴互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行運(yùn)營，服務(wù)范圍囊括基本電子支票業(yè)務(wù)、貨幣市場、利息支票業(yè)務(wù)、信用卡、基本儲蓄業(yè)務(wù)及CDS等多種金融服務(wù)。由于沒有實體網(wǎng)點，該行通過電子郵件或免費熱線提供每年營業(yè)365天、每天營業(yè)24小時的全天候客戶服務(wù)支持［1］。由于之后進(jìn)入該行業(yè)的大銀行與競爭者加快電子銀行布局并降低成本，SFNB客戶黏性不足、機(jī)構(gòu)盈利能力單薄的問題越發(fā)突出。1998年，加拿大皇家銀行以2000萬美元的價格收購了SFNB除技術(shù)部門以外的所有部門，被收購后，SFNB轉(zhuǎn)型為網(wǎng)絡(luò)技術(shù)部門，為傳統(tǒng)銀行提供服務(wù)［2］。SFNB是新興銀行獨立發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)而最后被傳統(tǒng)銀行吞噬的例子，但也有新興互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展成功進(jìn)而促使作為母公司的傳統(tǒng)銀行整體轉(zhuǎn)型的例子，例如波蘭的互聯(lián)網(wǎng)銀行mBand促使其母公司BRE銀行全面轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)并改名為mBank統(tǒng)一品牌15標(biāo)志。傳統(tǒng)銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時將電子渠道視為傳統(tǒng)線下實體網(wǎng)點渠道的補(bǔ)充。但對于真正的互聯(lián)網(wǎng)銀行而言，其只有電子渠道一種渠道，移動銀行、電話服務(wù)中心、互聯(lián)網(wǎng)、傳統(tǒng)實體分支網(wǎng)點只是業(yè)務(wù)終端，電子渠道為所有業(yè)務(wù)終端提供基礎(chǔ)設(shè)施。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)銀行強(qiáng)調(diào)與客戶的交互性，滿足客戶需求的多樣化，這就要互聯(lián)網(wǎng)銀行平衡大規(guī)模批量生產(chǎn)與個性化服務(wù)管理之間的矛盾，實現(xiàn)批量化提供個性化服務(wù)，即借助大數(shù)據(jù)應(yīng)用為每一位客戶提供與他們有關(guān)系的服務(wù)。這就要求互聯(lián)網(wǎng)銀行在基于個人隱私授權(quán)的基礎(chǔ)上對海量客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，找出客戶在生活中需要什么樣的與個人有關(guān)聯(lián)的服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行也不再單純由金融人才主導(dǎo)，在一定程度上互聯(lián)網(wǎng)銀行由互聯(lián)網(wǎng)人才主導(dǎo)。
2.互聯(lián)網(wǎng)銀行的主要模式
由于美國發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)銀行的歷史較為悠久，規(guī)模以及機(jī)制發(fā)展較為成熟，本文選取兩家運(yùn)營模式具有一定代表性的互聯(lián)網(wǎng)銀行進(jìn)行介紹。(1)INGDirectUS:純粹線上服務(wù)荷蘭ING集團(tuán)以直銷銀行的形式拓展海外金融產(chǎn)品零售市場。2000年，ING集團(tuán)美國直銷銀行成立，并在2002年度實現(xiàn)首次盈利。由于不良率大幅上升導(dǎo)致2008年與2009年連續(xù)兩年虧損，之后美國第一資本金融公司于2012年成功收購ING直銷銀行［3］。ING直銷銀行把目標(biāo)客戶定位于收入水平較好、對于價格較為敏感并且受到良好教育的客戶群，并通過網(wǎng)絡(luò)與電話兩種方式進(jìn)行營銷活動。ING幾乎不存在物理網(wǎng)點，而是通過電話與網(wǎng)絡(luò)的營銷方式，吸引對存款利率較為敏感的用戶［4］。在貸款業(yè)務(wù)方面，ING主要的經(jīng)營業(yè)務(wù)為風(fēng)險較低的房貸業(yè)務(wù)，由于操作簡單，風(fēng)險較低，從而獲得較為穩(wěn)定的投資回報率?？偟膩碚f，薄利多銷為ING直銷銀行的主要經(jīng)營模式，較低的投資回報率、較高的資金成本導(dǎo)致其凈息差低于同業(yè)水平。另外，ING銀行的中間業(yè)務(wù)基本不收費，收入來源基本為上文所提到的凈息差。所以有效地控制成本在ING直銷銀行經(jīng)營過程中占據(jù)較為重要的位置，要求其簡化產(chǎn)品的種類與服務(wù)的過程，在設(shè)計產(chǎn)品的時候，較少的顧及客戶的個性化需求以避免增加運(yùn)營成本。(2)Simple:為個人提供金融綜合服務(wù)的營運(yùn)商Simple本身并不是銀行，而是由銀行從業(yè)人員牽頭，與各大銀行建立合作關(guān)系，并由合作銀行提供客戶賬戶，在此基礎(chǔ)上，simple通過手機(jī)軟件、電話、互聯(lián)網(wǎng)等方式進(jìn)行一系列的金融服務(wù)，包括但不限于存款、理財、支付等業(yè)務(wù)，為其客戶提供消費與儲蓄的綜合理財服務(wù)［5］。通過為客戶提供儲蓄計劃和消費計劃模塊，對于用戶的每一項支出都進(jìn)行分類，用戶可在事后查詢報告，此舉可培養(yǎng)用戶合理的消費習(xí)慣，增加客戶粘性。在技術(shù)方面，simple率先使用大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，通過總結(jié)歸納客戶的消費儲蓄習(xí)慣滿足客戶的個性化需求，由于較為先進(jìn)的大數(shù)據(jù)技術(shù)，使得在經(jīng)營過程中增加客戶的邊際成本幾乎為零［6］?？傮w來說simple可稱為銀行服務(wù)商，這是其真正價值所在。Simple只做平臺，不做資產(chǎn)運(yùn)用。通過在平臺上建立有效的客戶服務(wù)機(jī)制例如綜合理財服務(wù)吸引客戶，增加客戶粘性，從合作的銀行中提取利息收入的提成。除此之外，還可通過客戶在支付過程中收取一定的手續(xù)費。
二、前海微眾銀行與浙江網(wǎng)商銀行的發(fā)展思路比較
1.前海微眾銀行的發(fā)展思路與現(xiàn)狀
中國首家以互聯(lián)網(wǎng)平臺為交易中介的民間銀行深圳前海微眾銀行于2014年12月正式掛牌經(jīng)營，前海微眾銀行是由騰訊作為主要發(fā)起人，與實體銀行推出的網(wǎng)上銀行不同，前海微眾銀行并不是利用互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)改進(jìn)提品和服務(wù)的渠道，而是圍繞網(wǎng)絡(luò)空間和物理空間的映射關(guān)系布局，重新設(shè)計適于網(wǎng)民需要的產(chǎn)品和務(wù)。但是由于騰訊除旗下財付通涉足支付領(lǐng)域外，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域并沒有太多涉足。因此，騰訊系自身的互聯(lián)網(wǎng)金融人才稀缺，前海微眾銀行的高管配置以原平安系主導(dǎo)，除此之外，前海微眾銀行也將平安銀行的基層人員挖來，作為銀行的后臺技術(shù)人員與業(yè)務(wù)人員。由于平安銀行是目前做個人貸款業(yè)務(wù)最有成績的股份制商業(yè)銀行，這也是前海微眾銀行大量吸收平安銀行人才的原因。在銀行的組織架構(gòu)設(shè)計上，設(shè)置了五大事業(yè)部，包括信用卡事業(yè)部、零售與小微事業(yè)部、同業(yè)金融事業(yè)部三大前臺部門，以及微金融事業(yè)部、科技事業(yè)部兩大平臺部門［7］。從組織架構(gòu)上看，前海微眾銀行的業(yè)務(wù)布局著力點在小微融資和個人消費信貸領(lǐng)域，而善用互聯(lián)網(wǎng)的人群如年輕人、白領(lǐng)等草根階層是前海微眾銀行的主要客戶目標(biāo)。但開業(yè)半年來，前海微眾銀行僅推出面向極少部分消費者開放的小額信貸產(chǎn)品“微粒貸”，產(chǎn)品創(chuàng)新舉步維艱。其中一個很重要的原因就是賬戶體系的缺失。在遠(yuǎn)程開戶問題并未解決的現(xiàn)在，前海微眾銀行只能上線無需依靠賬戶或通過其他賬戶可以“曲線求生”的產(chǎn)品，比如個人信貸業(yè)務(wù)。由于前海微眾銀行在微信與QQ等社交平臺上的壟斷地位，微粒貸產(chǎn)品無需在營銷方面投入過多精力，而只需把好風(fēng)控。前海微眾銀行風(fēng)控數(shù)據(jù)來源主要包括兩大方面:一是人行征信、公檢法、教育等外部數(shù)據(jù);二是騰訊社交與支付數(shù)據(jù)。而其風(fēng)控的核心在于防止欺詐，防止欺詐包括五大流程:(1)通過白名單邀請制度確定是誰在操作;(2)識別是否是本人常用設(shè)備;(3)識別是否是常用網(wǎng)絡(luò)環(huán)境;(4)識別網(wǎng)絡(luò)環(huán)境是否安全;(5)識別銀行卡，確保貸款資金是否進(jìn)入本人賬戶。前海微眾銀行試圖通過持續(xù)優(yōu)化風(fēng)控模型來平衡服務(wù)流程簡化與風(fēng)險控制不放松之間的矛盾。解決這一矛盾的基礎(chǔ)在于前海微眾銀行構(gòu)建綜合評分體系，得出每個注冊用戶的信用評分。前海微眾銀行得到的信用評分不予公開，但會向用戶公開一個授信額度，這就相當(dāng)于將風(fēng)險前置，從而提高用戶實際產(chǎn)生資金需求時候的審批效率。事實上，在借款人申請貸款的45秒后資金就有望劃轉(zhuǎn)到賬。在其綜合信用評分體系中，社交基礎(chǔ)變量有兩千多個，中間變量兩萬多個，其中關(guān)鍵變量二三十個，具體分類情況參見圖1。前海微眾銀行的長遠(yuǎn)規(guī)劃是不僅做沒有網(wǎng)點的銀行，而且要做沒有存款、沒有貸款的銀行，立足于平臺化思路，前海微眾銀行試圖將有融資需求的個人用戶和微型企業(yè)與提供資金的金融機(jī)構(gòu)連接在一起，前海微眾銀行在此過程中提供風(fēng)險控制與貸款管理服務(wù)。在起步階段，由于前海微眾銀行的風(fēng)險控制能力并未得到合作金融機(jī)構(gòu)的充分信任，因此對于目前前海微眾銀行的信貸產(chǎn)品，合作銀行只出資80%，而前海微眾銀行出資20%，這樣前海微眾銀行仍然承擔(dān)一定的信貸風(fēng)險。前海微眾銀行發(fā)放貸款的資金來源主要為資本金以及股東存款，尚未吸收任何零售存款。與Simple的模式類比，未來前海微眾銀行可能會在移動端吸收存款方面有所突破，其開展存款業(yè)務(wù)有兩種思路:(1)自己吸收存款，對儲戶兜底，這樣其仍未退出信用中介的角色;(2)幫助合作銀行吸收存款，前海微眾銀行收取中間服務(wù)費用，這樣徹底退出信用中介角色。按照前海微眾銀行目前的規(guī)劃，第二種思路最終落地的可能性較大。
2.浙江網(wǎng)商銀行的發(fā)展思路與現(xiàn)狀
浙江網(wǎng)商銀行所屬的阿里系本是以網(wǎng)絡(luò)公司起家，致力于創(chuàng)造便捷的網(wǎng)絡(luò)交易渠道與多元化的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)。在大數(shù)據(jù)的應(yīng)用和云計算技術(shù)支持下，阿里系開展金融業(yè)務(wù)服務(wù)有先天的優(yōu)勢。最初阿里系服務(wù)商家和客戶的方式采取了阿里提供數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、金融機(jī)構(gòu)提供信貸資金的合作模式。例如，在2007年，阿里便開始嘗試與建設(shè)銀行、工商銀行合作，合作內(nèi)容主要是向會員企業(yè)提供網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款，阿里巴巴將提交貸款申請的會員資料提交給銀行，資料包括個人信用記錄，最終由銀行風(fēng)控部門決定是否發(fā)放貸款。然而阿里和銀行的合作成果非常有限，最終雙方分道揚(yáng)鑣，阿里成立小額貸款公司，自行發(fā)放貸款。而后阿里系的浙江螞蟻小微金融服務(wù)集團(tuán)(后文簡稱為螞蟻金服)于2014年3月成功獲取民營銀行牌照，浙江網(wǎng)商銀行由此掛牌成立。由于螞蟻金服在浙江網(wǎng)商銀行成立之前早已嘗試開展多方面的金融服務(wù)，以至于在浙江網(wǎng)商銀行成立之后在金融項目的開展上如魚得水。傳統(tǒng)銀行的“存貸匯”業(yè)務(wù)，螞蟻金服早已涉及。招財寶類似于銀行的“定期存款”，余額寶類似于銀行的“活期存款”，這兩個產(chǎn)品的推出為螞蟻金服奠定了信貸風(fēng)險控制的基礎(chǔ)，而支付寶轉(zhuǎn)賬則在一定程度上實現(xiàn)了匯款功能，并匯集了從事金融服務(wù)的大量數(shù)據(jù)。按照規(guī)則，浙江網(wǎng)商銀行的業(yè)務(wù)板塊集中在三大方面:小微企業(yè)、個人業(yè)務(wù)以及農(nóng)村金融。小微企業(yè)這塊，阿里小貸已經(jīng)經(jīng)過了幾年的嘗試。個人業(yè)務(wù)這塊，繼推出虛擬信用卡失敗后，螞蟻金服推出的“花唄”已經(jīng)對個人消費信貸做出了探索。對于浙江網(wǎng)商銀行而言，真正需要摸索的是農(nóng)村金融。浙江網(wǎng)商銀行在開展小微企業(yè)融資領(lǐng)域的風(fēng)控手段還是依據(jù)基于互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的“水文”模型。依據(jù)小微企業(yè)類目、級別等統(tǒng)計的阿里系商戶的“水文數(shù)據(jù)”庫，阿里系統(tǒng)在考慮為客戶授信時，會結(jié)合水文模型，基于該商鋪自身數(shù)據(jù)的變化，以及同類目下的可比商鋪數(shù)據(jù)的變化，判斷客戶未來商鋪經(jīng)營情況的變化，預(yù)測其融資需求，判斷其還款能力。浙江網(wǎng)商銀行在開展個人消費信貸主要依據(jù)于其個人信用評分體系。根據(jù)芝麻信用評分體系(見圖2)，支付寶會對消費者設(shè)立信用額度，即“花唄”的信35用上限。作為國內(nèi)第一個個人信用評分產(chǎn)品，芝麻信用分從個人用戶的履約能力、信用歷史、身份特質(zhì)、行為偏好、人脈關(guān)系等五個維度對其信用水平進(jìn)行綜合評價。在淘寶、天貓上購物的消費者可以選擇申請在信用額度以內(nèi)的消費信貸，還款方式有兩種:(1)三個月、六個月、九個月、十二個月的分期付款方式;(2)確認(rèn)收貨第二個月10號一次還款方式。還款當(dāng)日阿里依次從支付寶、余額寶、綁定的銀行卡扣除用戶款項。浙江網(wǎng)商銀行成立農(nóng)村金融部門的出發(fā)點在于配合阿里巴巴集團(tuán)的農(nóng)村金融戰(zhàn)略和村淘業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)村居民的消費信貸與個人理財需求。阿里巴巴集團(tuán)于2014年10月宣布，將在未來3－5年內(nèi)啟動千縣萬村計劃，即投資100億元人民幣，籌建1000個縣級運(yùn)營子中心和10萬個村級服務(wù)站，將阿里巴巴集團(tuán)的電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋到全國六分之一的農(nóng)村地區(qū)以及三分之一強(qiáng)的縣。由于浙江網(wǎng)商銀行在農(nóng)村金融領(lǐng)域缺乏經(jīng)驗，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的推進(jìn)必須與其他機(jī)構(gòu)展開合作。浙江網(wǎng)商銀行的農(nóng)村金融部門與郵儲銀行、農(nóng)行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等在農(nóng)村網(wǎng)點較多的金融機(jī)構(gòu)廣泛開展合作，按照2015年年初螞蟻金服首席運(yùn)營官井賢棟對外的披露，螞蟻金服已經(jīng)與2300多家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)聯(lián)通，一方面，為農(nóng)村地區(qū)用戶開展線上支付通道，滿足其線上購買農(nóng)資與生活用品的需求;另一方面，對接農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)，為農(nóng)戶提供消費信貸需求。除此之外，針對浙江網(wǎng)商銀行在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)面臨的數(shù)據(jù)缺失問題，尤其是農(nóng)民日常生活、消費交易的數(shù)據(jù)缺失問題，浙江網(wǎng)商銀行著力與農(nóng)村生產(chǎn)資料、融資產(chǎn)品的供應(yīng)商以及農(nóng)民、農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社合作，利用這些機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)、渠道與經(jīng)驗開展金融服務(wù)。
3.前海微眾銀行與浙江網(wǎng)商銀行發(fā)展思路的異同
第一，前海微眾銀行申請銀行牌照更多是在進(jìn)行開展金融服務(wù)上的探索，而浙江網(wǎng)商銀行申請銀行牌照更多是針對已開展的金融服務(wù)的延伸。騰訊先前在“存貸匯”三方面僅勉強(qiáng)在“存”(微信理財通)、匯(財付通)兩方面有所涉及，在“貸”這一領(lǐng)域并未涉及，因為在“貸”方面缺乏風(fēng)控經(jīng)驗，前海微眾銀行的創(chuàng)建以平安系人馬為主導(dǎo)。反觀螞蟻金服“存”、“貸”、“匯”三大方面均已涉及，浙江網(wǎng)商銀行業(yè)務(wù)的開展更加輕車熟路，其風(fēng)控模型幾乎都是現(xiàn)成的，仍由原螞蟻金服先前人馬主導(dǎo)。第二，前海微眾銀行的定位為“平臺中介”，而浙江網(wǎng)商銀行的定位為“平臺中介”加“自營業(yè)務(wù)”。按照前海微眾銀行的規(guī)劃，其并不提供傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信用中介服務(wù)，而是作為金融信息服務(wù)平臺存在，將QQ、微信上的優(yōu)秀個體借款人推薦給商業(yè)銀行，前海微眾銀行僅提供風(fēng)控服務(wù)以及貸后管理服務(wù)并收取中間費用。前海微眾銀行試圖打造平臺中介有兩個原因:
(1)前海微眾銀行的資本金有限，信用中介意味著信貸規(guī)模擴(kuò)張補(bǔ)充資金的壓力過大，從用最少的資金辦成盡可能大事情的角度看，做平臺中介優(yōu)于做信用中介;
(2)資本市場對于平臺中介的估值遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于信用中介，前海微眾銀行主打平臺中介有望最大化其估值水平。但是從理論上看，前海微眾銀行如果單純做平臺中介，實際上無需銀行牌照，獲取銀行牌照開展類似業(yè)務(wù)反而增加監(jiān)管成本，從前海微眾銀行獲取銀行牌照這一舉動來看，其只滿足于平臺中介的可能性不大，未來有可能會開展一些類似于直銷銀行的業(yè)務(wù)，目前宣布不做傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)可能是為了緩解與合作銀行的矛盾。浙江網(wǎng)商銀行在堅持“平臺中介”定位之余強(qiáng)調(diào)不放棄做自營業(yè)務(wù)。銀行牌照的意義對于螞蟻金服而言，在于擴(kuò)寬從事小額信貸的融資渠道。先前阿里小貸從事小額信貸時，其融資僅限于自有資金和從不超過兩家商業(yè)銀行融入不超過資產(chǎn)凈額50%的信貸資金，以及通過中國東方資產(chǎn)管理公司發(fā)行的資產(chǎn)證券化產(chǎn)品融資，擁有銀行牌照的螞蟻金服可以面向公眾融資，余額寶吸納的大量資金有望引導(dǎo)浙江網(wǎng)商銀行以存款形式存在。在遠(yuǎn)程開戶取得突破性進(jìn)展的情況下，不排除浙江網(wǎng)商銀行通過產(chǎn)品創(chuàng)新給予儲戶更高的利率以吸收存款，例如類似余額寶的產(chǎn)品設(shè)計讓儲戶一方面享受類似活期存款較高的流動性，另一方面享受與機(jī)構(gòu)協(xié)議存款等同的較高的利率。第三，前海微眾銀行與浙江網(wǎng)商銀行都將主打小微企業(yè)與個人貸款業(yè)務(wù)，但前海微眾銀行偏重個人消費信貸，浙江網(wǎng)商銀行偏重小微企業(yè)信貸。目前前海微眾銀行有面對個人的“微粒貸”產(chǎn)品，但是小微信貸產(chǎn)品尚未推出，從短期看，QQ、微信目前個人用戶主導(dǎo)的局面也意味著前海微眾銀行仍將以個人消費信貸業(yè)務(wù)為主，而隨著微店等移動端商鋪的興起，前海微眾銀行未來的小微企業(yè)客源將會相當(dāng)可觀，從而順利向小微企業(yè)授信領(lǐng)域擴(kuò)展。浙江網(wǎng)商銀行的雛形阿里小貸以做小微融資起家，在小微企業(yè)風(fēng)控方面相對較為成熟，而在個人信貸方面與前海微眾銀行處于同一起跑線，短期看浙江網(wǎng)商銀行的放貸端業(yè)務(wù)將集中于小微企業(yè)，但淘寶、天貓生態(tài)圈的個人消費者的授信業(yè)務(wù)的體量將極為可觀。
三、對發(fā)展我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的思考
借鑒前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)銀行的思路，對于相關(guān)企業(yè)獨立開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，筆者有如下三個建議:
第一，強(qiáng)化平臺中介思路，輕資本運(yùn)作。無論是前海微眾銀行還是浙江網(wǎng)商銀行都強(qiáng)調(diào)平臺化的思路，從而降低資本消耗，我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)該在這方面有所借鑒。特別是對于重工業(yè)企業(yè)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的助力下，應(yīng)將著力點集中在以下兩方面:(1)盤活存量，由于持有大量固定資產(chǎn)，可借助互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行金融信用銷售，與租賃業(yè)務(wù)相結(jié)合，以減少經(jīng)營性風(fēng)險;(2)尋找增量，發(fā)展零售客戶，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺開拓零售客戶，與各類金融公司(機(jī)構(gòu))形成合力，形成較為綜合的金融服務(wù)。
第二，借助外力，輕資產(chǎn)運(yùn)作。前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行為實現(xiàn)輕資產(chǎn)運(yùn)作都在不斷尋求外力支持，其中前海微眾銀行不斷開拓銀行合作伙伴作為資金供應(yīng)方，而浙江網(wǎng)商銀行在開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)時依托與現(xiàn)有在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)以及供應(yīng)商合作。我國企業(yè)若獨立開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，可努力借助外力，實現(xiàn)“輕資產(chǎn)”運(yùn)營。零售項目開發(fā)應(yīng)該盡量批量開發(fā)，一方面可以著眼于與各大金融機(jī)構(gòu)的合作，將未被滿足融資需求的次優(yōu)質(zhì)客戶導(dǎo)入企業(yè)的線上平臺，另一方面可以考慮與地方金融辦、小貸公司合作，批量將線下項目導(dǎo)入線上，實現(xiàn)小額信貸債權(quán)的“資產(chǎn)證券化”［8］。
第三，體制要活，引入優(yōu)質(zhì)股東與業(yè)務(wù)人才。騰訊由于缺乏金融人才儲備，在成立前海微眾銀行之時，大量吸收平安銀行、陸金所高管以及員工。而螞蟻金服也并非簡單在阿里小貸基礎(chǔ)上構(gòu)建其互聯(lián)網(wǎng)銀行，而是重新搭建了浙江網(wǎng)商銀行的組織架構(gòu)。對于我國企業(yè)而言，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融最好以子公司的形式運(yùn)作，這一方面有助于較大程度上的放權(quán)，激活運(yùn)營機(jī)制，從而能夠在薪酬激勵與決策機(jī)制方面更加靠攏互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，增強(qiáng)對相關(guān)人才尤其是互聯(lián)網(wǎng)人才的吸引力;另一方面有助于吸收有互聯(lián)網(wǎng)基因與零售客戶資源的股東，強(qiáng)化企業(yè)開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)?，F(xiàn)在我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還處于一個剛剛起步與探索的階段，并沒有形成一條較優(yōu)的發(fā)展路線，但是對于金融業(yè)而言，借力互聯(lián)網(wǎng)金融又是一條必經(jīng)之路。我國政府、學(xué)者以及金融從業(yè)人員應(yīng)該積極借鑒發(fā)達(dá)國家的金融互聯(lián)網(wǎng)化的經(jīng)驗，取其精華為我所用，探索出一條適合我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的道路。
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【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)銀行 微眾銀行 機(jī)遇 挑戰(zhàn) 發(fā)展對策
一、互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展背景
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展推進(jìn)
近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速，在互聯(lián)網(wǎng)金融的時代背景下，不斷有新的金融產(chǎn)品出現(xiàn)，為金融行業(yè)注入新的活力。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的不斷創(chuàng)新，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也隨之轉(zhuǎn)變思維，在金融產(chǎn)品和經(jīng)營模式方面嘗試突破轉(zhuǎn)型，促成了互聯(lián)網(wǎng)銀行的出世。
（二）傳統(tǒng)商業(yè)銀行的矛盾激化
客戶不斷升級的需求與銀行落后的服務(wù)和組織能力之間的矛盾，逐漸上升為商業(yè)銀行面臨的主要矛盾。一方面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行存在信息不對稱和成本高的問題；同時，傳統(tǒng)的金融體系與風(fēng)控制度安排一直以來也沒有找到有效地為小微企業(yè)、為三農(nóng)、為民間融資的辦法。
（三）我國政府的積極政策推進(jìn)
近年來，我國致力于培育互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，中國人民銀行及國務(wù)院幾度發(fā)文支持互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。2013年4月，國務(wù)院部署“互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管”為重點研究課題，2014年3月，“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”被寫入政府工作報告，2015年7月18日，《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》正式。
二、互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展及特征
（一）微眾銀行的發(fā)展
（1）微眾銀行的發(fā)展歷程。2014年07月24日，微眾銀行獲得籌建批復(fù)；2014年12月12日，微眾銀行獲得開業(yè)批復(fù)和金融許可證；2014年12月16日，深圳前海微眾銀行股份有限公司正式成立；2014年12月28日，微眾銀行官網(wǎng)上線；2015年05月15日， “微粒貸”上線；2015年08月15日，微眾銀行APP上線；2015年09月23日，“微車貸”上線；2015年12月10日，“微裝貸”上線；2016年09月24日，推出個人優(yōu)惠消費服務(wù)“微眾有折”；2016年09月底，服務(wù)用戶達(dá)到6141萬，普惠金融體系初步形成。
（2）微眾銀行的主要產(chǎn)品介紹。“微粒貸”是微眾銀行面向微信和手機(jī)QQ用戶推出的純線上個人小額信用循環(huán)消費貸款產(chǎn)品，受邀用戶只需姓名、身份證和電話號碼就可以獲得最高30萬元借款額度，可以滿足普羅大眾的小額消費和經(jīng)營需求?！拔⒈娪姓邸笔且豢钕M優(yōu)惠產(chǎn)品，用戶關(guān)注“微信有折”公眾號，然后綁定銀行卡充值，即可開通使用。微眾銀行APP為用戶優(yōu)選符合多種理財需求的金融產(chǎn)品，切實幫助用戶輕松管理財富。具有理財、轉(zhuǎn)賬、綁定工資卡定期存入、還房貸等功能?！拔④囐J”與“微裝貸”是微眾銀行通過與國內(nèi)知名的互聯(lián)網(wǎng)平臺優(yōu)信、土巴兔合作，將金融產(chǎn)品應(yīng)用至它們的服務(wù)場景中，實現(xiàn)資源有效整合和優(yōu)勢互補(bǔ)，達(dá)成合作共贏的嶄新模型。
（二）微眾銀行的特征
（1）國內(nèi)首家民營互聯(lián)網(wǎng)銀行。微眾銀行作為我國首家民營互聯(lián)網(wǎng)銀行，未來重點打造的是移動端產(chǎn)品，不會設(shè)立線下物理網(wǎng)點，其前期所有獲客、服務(wù)、風(fēng)控都將在線上完成。構(gòu)建以個人貸款和大眾理財為主的金融產(chǎn)品服務(wù)體系。
（2）落實“普惠”理念的經(jīng)營模式。微眾銀行的定位是“科技、普惠、連接”，主要針對客戶為小微企業(yè)和個人消費者，將金融供給與金融需求連接起來，為普通大眾提供更為高效便利的金融服務(wù)，以此努力化解中小企業(yè)及個人融資難的問題。
（3）大數(shù)據(jù)技術(shù)在征信模式的應(yīng)用。微眾銀行的大股東為騰訊公司，其坐擁的QQ以及微信，成為微眾銀行開展業(yè)務(wù)的天然優(yōu)勢資源平臺?？苫诖髷?shù)據(jù)分析技術(shù)，構(gòu)建一套信用評定和風(fēng)控策略，依據(jù)模型編制客戶的征信評估報告來完成風(fēng)險識別與計量的判斷與決策。
三、微眾銀行的發(fā)展機(jī)遇及面臨的挑戰(zhàn)
（一）微眾銀行的發(fā)展機(jī)遇
微眾銀行完全依托互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融業(yè)務(wù)交易，降低了成本，提高了業(yè)務(wù)處理的效率；其目標(biāo)用戶為小微企業(yè)和個人消費者，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)只能大額貸款的空白；微眾銀行的發(fā)起股東處于產(chǎn)業(yè)鏈的核心節(jié)點，為微眾銀行的信用評級系統(tǒng)提供有效的稻堇叢?；先降臄?shù)據(jù)挖掘技術(shù)、數(shù)據(jù)分析技術(shù)為預(yù)測客戶的風(fēng)險表現(xiàn)和信用價值提供支持。
（二）微眾銀行面臨的挑戰(zhàn)
目前微眾銀行尚未實現(xiàn)遠(yuǎn)程開戶，不能吸儲，只能借助于同行拆借，這樣的資金來源不健康，很可能出現(xiàn)錯位的現(xiàn)象；微眾銀行沒有信用審核，互聯(lián)網(wǎng)的虛擬和不確定難以保證采集到真實的數(shù)據(jù)信息；目前推出的業(yè)務(wù)種類較少，產(chǎn)品創(chuàng)新步伐比較緩慢；其他互聯(lián)網(wǎng)銀行和傳統(tǒng)銀行不斷推出新的金融產(chǎn)品，向微眾銀行發(fā)起挑戰(zhàn)。
四、微眾銀行的發(fā)展對策
（一）以“輕吸儲，重平臺，中間連接”為定位
微眾銀行可以與其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行長期業(yè)務(wù)合作，作為中間的連接平臺，連接第三方與客戶，處理好與第三方的關(guān)系，打通線上金融平臺，就可以有效規(guī)避其吸儲風(fēng)險，降低與傳統(tǒng)銀行的競爭。
（二）建立完善的征信體系
微眾銀行應(yīng)優(yōu)化基于社交大數(shù)據(jù)的風(fēng)控模型，深度挖掘社交數(shù)據(jù)的價值，提升適用于信用評級的社交數(shù)據(jù)質(zhì)量，進(jìn)一步解決怎樣將社交信息轉(zhuǎn)換為真實有效的數(shù)據(jù)的問題，充分發(fā)揮統(tǒng)計學(xué)和大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，做到定位更為準(zhǔn)確清晰。
（三）加快提升業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新水平
面向普惠金融定位，微眾銀行應(yīng)致力于發(fā)展創(chuàng)新型、差異化和特色化的銀行模式，在未來的發(fā)展道路上，微眾銀行應(yīng)在不同發(fā)展階段制定不同的發(fā)展戰(zhàn)略，深入分析用戶實際需求，進(jìn)一步開拓業(yè)務(wù)范圍，強(qiáng)化基于社交屬性的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式。
關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)銀行;民營銀行;江西
0引言
2014年3月11日，中國銀監(jiān)會公布了首批民營銀行試點名單，正式宣告我國民營銀行改革進(jìn)入實質(zhì)破冰階段。值得注意的是，在這些民營銀行的先行者中，騰訊集團(tuán)牽頭的深圳前海微眾銀行、阿里巴巴集團(tuán)牽頭組建的浙江網(wǎng)商銀行在完全民營化之外，又具備了一層更有超越意義的創(chuàng)新性:他們同時也是我國首批真正意義上的“互聯(lián)網(wǎng)銀行”。它們的誕生，將成為今后我國網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)鏈延伸與拓展道路上的里程碑。而且，剩余的3家民營銀行，其股東和背景也或多或少都有些互聯(lián)網(wǎng)色彩，這說明互聯(lián)網(wǎng)銀行已成為作為新興的我國民營銀行所普遍選擇、重視的發(fā)展模式，值得業(yè)界與學(xué)界展開有針對性的研究。
1互聯(lián)網(wǎng)銀行的特點、現(xiàn)狀與作用
1．1民營互聯(lián)網(wǎng)銀行的定義與發(fā)展現(xiàn)狀
簡而言之，一個真正的互聯(lián)網(wǎng)銀行意味著其已完全依托網(wǎng)絡(luò)商業(yè)鏈進(jìn)行運(yùn)行，以技術(shù)創(chuàng)新和數(shù)據(jù)分析能力支撐自身的競爭力;從前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行的現(xiàn)有業(yè)務(wù)來看，它們確實都是在騰訊、阿里巴巴等持股企業(yè)的既有網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，以互聯(lián)網(wǎng)為渠道，進(jìn)一步延伸拓展自身金融業(yè)務(wù)，而且極少或根本不開設(shè)實體營業(yè)點(甚至沒有信貸員)、與客戶間的業(yè)務(wù)聯(lián)系完全依靠網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用程序，整個銀行的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)則是依托“云”技術(shù)運(yùn)行，這個“云”系統(tǒng)在大數(shù)據(jù)支持下能夠代替人工完成大部分業(yè)務(wù)決策(如微眾銀行，能夠通過大數(shù)據(jù)分析進(jìn)行信用評級，借助人臉識別技術(shù)發(fā)放貸款)［1－2］。從這一層面而言，互聯(lián)網(wǎng)銀行是相對傳統(tǒng)銀行運(yùn)營模式的顛覆性創(chuàng)新，所以其特征、風(fēng)險、意義與價值都已成為目前銀行業(yè)、金融業(yè)關(guān)注的熱點。作為我國首家互聯(lián)網(wǎng)銀行，深圳前海微眾銀行股份有限公司(即前后文簡稱的“前海微眾銀行”)由騰訊集團(tuán)發(fā)起，于2014年10月22日正式創(chuàng)立。次年1月4日，在總理的親手操作下，前海微眾銀行放出了第一筆3．5萬元的小微貸，標(biāo)志著我國民營互聯(lián)網(wǎng)銀行走出了營業(yè)的第一步。同時，浙江網(wǎng)商銀行則主要依托我國互聯(lián)網(wǎng)巨頭阿里巴巴集團(tuán)，其正式開業(yè)時間為2015年6月25日，浙江網(wǎng)商銀行的正式開業(yè)也意味著我國首批5家民營銀行已全部“開門迎客”。從以上進(jìn)展可見，互聯(lián)網(wǎng)銀行這一新興業(yè)態(tài)已伴隨著我國民營銀行飛躍式發(fā)展(特別是借助了民營銀行領(lǐng)域的大量新利好政策)，實現(xiàn)了自身發(fā)展進(jìn)程的加速。
1．2民營互聯(lián)網(wǎng)銀行的具體特征
從前海微眾、浙江網(wǎng)商等民營互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展實例來看，能夠體現(xiàn)出其特色的絕不僅僅是其基本模式的創(chuàng)新性，實際上還應(yīng)包括其具體業(yè)務(wù)定位、內(nèi)部資源配置、市場競爭策略等特征，具體可以歸納為以下三個方面:
1．2．1新穎而又“接地氣”的業(yè)務(wù)宗旨
富有技術(shù)色彩、重視模式創(chuàng)新和具備普惠精神，是當(dāng)前民營互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)定位的主要特點。例如前海微眾銀行，在業(yè)務(wù)定位上恰如其名，一方面是以小微企業(yè)和個人消費者作為重點服務(wù)對象，另一方面則是結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的新技術(shù)、新模式，為目標(biāo)客戶提供高效金融服務(wù)(例如面對個人或企業(yè)的小微貸款需求)———簡單而言，即是以依托互聯(lián)網(wǎng)開展的普惠金融服務(wù)作為業(yè)務(wù)重點，將“科技、普惠、連接”作為自身運(yùn)營宗旨;而與之一致的是，浙江網(wǎng)商銀行也繼承了阿里巴巴下屬螞蟻金服的“給社會帶來一些微小而美好的改變”的愿景，確立了自身“無微不至、有情有義”的理念。獨特的業(yè)務(wù)宗旨進(jìn)一步明確了互聯(lián)網(wǎng)銀行的自身資源配置特點及其差異化的業(yè)務(wù)定位與市場競爭策略。
1．2．2“輕資產(chǎn)、重科技”的資源配置理念
民營互聯(lián)網(wǎng)銀行通過實現(xiàn)基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)營模式，為我國民營銀行發(fā)展開辟了全新的業(yè)態(tài)，同時也在其內(nèi)部貫徹、實現(xiàn)了“輕資產(chǎn)、重科技”的資源配置理念。如前所述，互聯(lián)網(wǎng)銀行的典型特征便是無實體網(wǎng)點和柜臺、非現(xiàn)場開戶，絕大部分的業(yè)務(wù)流程都在線上完成;一方面，這使得互聯(lián)網(wǎng)銀行成為網(wǎng)絡(luò)時代常見的“輕公司”，在最大的程度上規(guī)避了傳統(tǒng)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)程中的巨大資源消耗(例如傳統(tǒng)銀行在網(wǎng)點支出方面的開支);另一方面，目前我國民營互聯(lián)網(wǎng)銀行的主要發(fā)起者均為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)中的領(lǐng)軍者(例如微眾銀行注冊資本30億元人民幣，其中騰訊出資9億元，占30%的控股比例，是其第一大股東，百業(yè)源投資和立業(yè)集團(tuán)分別控股20%和10%的比例)———實際上，它們的發(fā)起者正是利用自身網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)鏈中拓展出的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)環(huán)節(jié)，抓住了政策機(jī)遇、實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)進(jìn)一步延伸、發(fā)展和完善，從而催生出了真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)銀行(例如浙江網(wǎng)商銀行與阿里巴巴支付寶、螞蟻金服間的關(guān)系)，所以微眾、網(wǎng)商等銀行并非白手起家，而是擁有其發(fā)起者雄厚的互聯(lián)網(wǎng)金融資源作為基礎(chǔ)。這些發(fā)起者所具備的資源使得互聯(lián)網(wǎng)銀行能夠在線業(yè)務(wù)上突破傳統(tǒng)的屬地、身份、業(yè)務(wù)頻率限制，并跨過傳統(tǒng)銀行所秉持的較死板的經(jīng)濟(jì)條件門檻，使其業(yè)務(wù)可以滲透到全國各類人群中的潛在市場，能夠搶占傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所難以企及的市場空間、獲得巨量的用戶基數(shù)。綜上可知，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用平臺、商業(yè)數(shù)據(jù)等已成為了民營互聯(lián)網(wǎng)銀行籍以獲得競爭優(yōu)勢的的關(guān)鍵資源，“輕資產(chǎn)、重科技”的特點已經(jīng)充分展現(xiàn)。例如前海微眾銀行能夠依靠騰訊現(xiàn)有多元化業(yè)務(wù)的用戶數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)的挖掘和分析技術(shù)，在規(guī)避隱私的前提下，分析潛在用戶的風(fēng)險表現(xiàn)和信用價值，從而以更低成本實現(xiàn)風(fēng)險定價和控制，同時還可以利用數(shù)據(jù)技術(shù)實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷、提升服務(wù)質(zhì)量;浙江網(wǎng)商銀行的資源優(yōu)勢更是不言自明，阿里巴巴集團(tuán)擁有的巨量網(wǎng)絡(luò)消費者信息資源將能夠幫助其在眾多應(yīng)用場景中發(fā)掘存款、信貸、支付、理財?shù)葯C(jī)會，發(fā)展消費金融等特色化的零售業(yè)務(wù)。
1．2．3差異化的市場競爭戰(zhàn)略
客觀地講，雖然融入了許多全新的理念和技術(shù)、具備前述的難以替代的特點與優(yōu)勢，民營互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行并不存在根本性差異，其自身應(yīng)被視作傳統(tǒng)銀行的有效補(bǔ)充(而非顛覆者)，有助于解決當(dāng)前我國企業(yè)普遍存在的融資難、社會融資成本高、融資結(jié)構(gòu)不合理等問題。所以，當(dāng)前民營互聯(lián)網(wǎng)銀行必然會選擇兼具創(chuàng)新性、差異化等特點的合理化市場競爭戰(zhàn)略，其業(yè)務(wù)雖然與傳統(tǒng)銀行有交疊之處，但其市業(yè)務(wù)定位主要是個人零售業(yè)務(wù)、創(chuàng)業(yè)融資與中小微企業(yè)貸款，從而有別于慣于為高端零售客戶、大型國有企業(yè)等優(yōu)質(zhì)客戶服務(wù)的傳統(tǒng)銀行。此外，前述的技術(shù)資源優(yōu)勢也是當(dāng)前民營互聯(lián)網(wǎng)銀行進(jìn)一步實現(xiàn)差異化競爭的主要“武器”———以浙江網(wǎng)商銀行推出的專為創(chuàng)業(yè)型中小網(wǎng)站服務(wù)的“流量貸”業(yè)務(wù)為例，在市場定位差異化的基礎(chǔ)上，網(wǎng)商銀行進(jìn)一步通過基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控模型，對申貸者進(jìn)行身份、信用、流量以及經(jīng)營狀況等要素審核，審批過程最短可縮至2分鐘以內(nèi)，而最快在審核通過3分鐘左右，款項就能打入申貸者的支付寶賬號內(nèi)———傳統(tǒng)銀行既較難全面采取類似的用戶定位，又難以實現(xiàn)同等的用戶體驗，所以這種在技術(shù)支撐下實現(xiàn)的高效服務(wù)從根本上鞏固了互聯(lián)網(wǎng)銀行的差異化優(yōu)勢，使其可以填補(bǔ)傳統(tǒng)銀行在過去難以進(jìn)入的一些市場真空地帶，甚至還會蠶食商業(yè)銀行的部分中間業(yè)務(wù)收入。
2互聯(lián)網(wǎng)銀行對江西等后發(fā)省份的影響與對策
2．1江西省民營銀行發(fā)展現(xiàn)狀
在第一波民營銀行申報熱潮中，江西省等經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)省份也不甘人后，明確提出要積極推進(jìn)組建民營銀行。可是，江西省在經(jīng)濟(jì)總量、金融水平、法治環(huán)境、信用環(huán)境等方面與發(fā)達(dá)地區(qū)相比仍有大幅的落后，金融生態(tài)環(huán)境無法達(dá)到培育本土民營銀行的標(biāo)準(zhǔn);2014年，江西省民營企業(yè)協(xié)作申報的“贛商銀行”、“商聯(lián)銀行”、“裕民銀行”最終均無緣進(jìn)入首批試點。雖然已經(jīng)在事實上成為民營銀行領(lǐng)域的典型后發(fā)省份，江西省在未來申辦民營銀行的努力并不會中止，各地市正加快落實國家、江西省圍繞民營銀行準(zhǔn)入、監(jiān)管等問題出臺的意見與措施，并結(jié)合“一帶一路”規(guī)劃、環(huán)鄱陽湖城市群發(fā)展等方面的相關(guān)政策，制定民營銀行機(jī)構(gòu)設(shè)立、籌資融資獎勵和高端金融人才引進(jìn)等扶持政策(例如南昌市委、市政府出臺的《關(guān)于進(jìn)一步深化全市投融資體制改革促進(jìn)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策措施》)，給出了明確的扶持、獎勵條件。當(dāng)前，民營互聯(lián)網(wǎng)銀行的涌現(xiàn)，對江西金融業(yè)尤其是未來民營銀行的發(fā)展帶來的是沖擊還是機(jī)遇，它們是否能夠為孕育中的江西省民營銀行提供一種值得參考的發(fā)展模式?江西等地又應(yīng)如何合理地把握、運(yùn)用民營互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展機(jī)遇?下面將針對以上問題，逐步展開闡述與分析。
2．2互聯(lián)網(wǎng)銀行興起對江西本土金融的影響
從當(dāng)前的政策文件中可知，江西省民營銀行的發(fā)展規(guī)劃與外地類似，也是對國家“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的政策和普惠金融發(fā)展潮流的進(jìn)一步響應(yīng);事實上雖然民營銀行尚未真正起步，江西省的本土金融機(jī)構(gòu)，如各地方銀行、信用社等均已廣泛嘗試開展面向小微企業(yè)、創(chuàng)業(yè)人士的金融業(yè)務(wù)，近年開始逐步試點的民間小貸公司也已取得在各省中領(lǐng)先的業(yè)務(wù)量，這都可以在一定程度上體現(xiàn)江西省發(fā)展民營銀行的潛力所在。但目前應(yīng)當(dāng)注意的是，本土民營銀行的發(fā)展滯后與外地民營互聯(lián)網(wǎng)銀行的興起，勢必會沖擊到定位于普惠金融的江西省本土金融機(jī)構(gòu)———如前所述，現(xiàn)有的民營互聯(lián)網(wǎng)銀行雖然尚處于發(fā)展起步階段，規(guī)模與實力相對有限，但其發(fā)起股東都是技術(shù)和信息資源優(yōu)勢顯著的互聯(lián)網(wǎng)巨頭以及各傳統(tǒng)行業(yè)中的龍頭企業(yè)，所以民營互聯(lián)網(wǎng)銀行不但能夠利用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)資源和技術(shù)平臺開展跨越時空的金融業(yè)務(wù)、實現(xiàn)風(fēng)險控制，又能夠以較低的成本接觸各類產(chǎn)業(yè)鏈的核心節(jié)點，與各地行業(yè)、市場以及上下游企業(yè)產(chǎn)生緊密的聯(lián)系;正基于此，民營互聯(lián)網(wǎng)銀行能夠輕易地突破地理限制，滲透進(jìn)各地的普惠金融服務(wù)領(lǐng)域中，對地方性金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大沖擊，并很有可能會壓縮未來江西省民營銀行的發(fā)展生存空間;實際上，民營互聯(lián)網(wǎng)銀行借助產(chǎn)品和技術(shù)創(chuàng)新不斷提高金融服務(wù)水平、鞏固差異化競爭優(yōu)勢的特點，將能夠發(fā)揮出顯著的“鯰魚效應(yīng)”，倒逼傳統(tǒng)銀行加塊開展創(chuàng)新升級步伐，所以面對它們所帶來的改革壓力的絕不僅僅只是江西省本土金融機(jī)構(gòu)———可以說，這正是我國推動金融體制改革、鼓勵民營互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的長遠(yuǎn)意義所在。面對上述影響，江西省在完善現(xiàn)有地方性金融機(jī)構(gòu)、培育本土民營銀行的過程中，應(yīng)當(dāng)結(jié)合省內(nèi)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展實際情況，通過采取合理的應(yīng)對策略，變壓力為動力，為將來本土金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新升級乃至民營銀行的孕育發(fā)展鋪平道路。
2．3互聯(lián)網(wǎng)銀行興起背景下江西省的應(yīng)對之策
2．3．1合理選擇未來民營銀行的發(fā)展模式
與傳統(tǒng)銀行、國資銀行相比，民營互聯(lián)網(wǎng)銀行的生存和發(fā)展難以脫離其所處的金融生態(tài)環(huán)境，而且可能因其獨有的技術(shù)特征和更大的市場跨度而產(chǎn)生更獨特、密切的環(huán)境依賴———從這一點出發(fā)，自然不難理解為何我國目前的兩家民營互聯(lián)網(wǎng)銀行恰好位于我國經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)最好、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展程度最高的兩個省份(浙江、廣東)。相比之下，受經(jīng)濟(jì)水平滯后等問題的影響，江西省互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)與現(xiàn)狀均令人堪憂，例如該省內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)域名總量在中國大陸31個省市區(qū)中列第19位，省內(nèi)居民的互聯(lián)網(wǎng)普及率更是長年名列各省末尾［3］。當(dāng)前，我國的互聯(lián)網(wǎng)與電子商務(wù)資源集中在浙江、廣東等少數(shù)省份，而江西省并不擁有業(yè)務(wù)范圍廣、技術(shù)基礎(chǔ)強(qiáng)的優(yōu)勢互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，為數(shù)不多的互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)企業(yè)也不得不依賴外地上游服務(wù)商、下游分銷商，處于“兩頭在外”狀態(tài)。一個互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈尚不健全的省份，自然難以在產(chǎn)業(yè)鏈基礎(chǔ)上拓展出配套的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)環(huán)節(jié)、構(gòu)建起互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展基礎(chǔ)。簡而言之，江西省獨立發(fā)展本土互聯(lián)網(wǎng)銀行的條件還相當(dāng)不成熟，所以，目前的當(dāng)務(wù)之急不是盡快模仿、照搬外地民營互聯(lián)網(wǎng)銀行的培育與發(fā)展模式，而是要客觀理性地選擇有助于現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)銀行競爭壓力的對策，并為未來民營銀行的孵化與發(fā)展選擇更加務(wù)實的總體模式。
2．2．2結(jié)合現(xiàn)有條件，逐步推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)
雖然江西省通過互聯(lián)網(wǎng)銀行這種模式突破民營銀行發(fā)展門檻的希望仍顯渺茫，但這并不意味著省內(nèi)地方性金融機(jī)構(gòu)(現(xiàn)有的地方性銀行、民營金融中介機(jī)構(gòu)與未來的民營銀行)不能學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展經(jīng)驗，利用某些創(chuàng)新性的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)拓展市場空間、增強(qiáng)自身競爭力。省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)一方面要向國內(nèi)民營銀行的先驅(qū)者學(xué)習(xí)，堅持走普惠金融道路，并將差異化、特色化作為基本戰(zhàn)略，以錯位競爭作為競爭策略;另一方面是應(yīng)盡早地依托第三方網(wǎng)絡(luò)支付、云計算平臺、社交網(wǎng)站、搜索引擎、手機(jī)應(yīng)用等互聯(lián)網(wǎng)工具，構(gòu)建資金融通、支付和信息中介等網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)平臺，并嘗試“直銷銀行”等新興業(yè)務(wù)模式。這些舉措一方面有利于進(jìn)一步降低運(yùn)營成本、回饋客戶，另一方面也能夠幫助金融機(jī)構(gòu)充分融入互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展潮流、提前“預(yù)習(xí)”互聯(lián)網(wǎng)銀行的運(yùn)營模式。
2．2．3將外地資源引入省內(nèi)，加速互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展
如前所述，民營互聯(lián)網(wǎng)銀行給江西省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)帶來的壓力，主要是源自其在技術(shù)平臺與數(shù)據(jù)資源方面的優(yōu)勢。其實，通過合理地引進(jìn)外地優(yōu)勢資源、整合本省金融資源，省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)面對的壓力可以得到很大程度的緩解，甚至可能得以走出變劣勢為優(yōu)勢的妙棋。其一，是省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)(尤其是地方性銀行和民間金融中介機(jī)構(gòu))可以爭取成為民營互聯(lián)網(wǎng)銀行的地區(qū)合作伙伴或加盟網(wǎng)點(這在我國電子商務(wù)領(lǐng)域早有先例可循)，融入到互聯(lián)網(wǎng)銀行的跨地區(qū)運(yùn)營體系之中，取得互利共贏的效果;其二，是借鑒互聯(lián)網(wǎng)銀行“輕資產(chǎn)、重科技”的特點，重視與互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)企業(yè)的資源共享，增強(qiáng)自身競爭力。例如CNZZ、CNNIC等互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)服務(wù)機(jī)構(gòu)和騰訊征信等網(wǎng)絡(luò)金融征信服務(wù)機(jī)構(gòu)的合作，為大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)的運(yùn)用鞏固基礎(chǔ)，早日實現(xiàn)高效、無縫銜接的服務(wù)體驗，從而緩解在技術(shù)層面上面對的競爭壓力;其三，是在引進(jìn)、運(yùn)用優(yōu)勢技術(shù)資源的基礎(chǔ)上，通過行政、市場等渠道，多管齊下，支持以普惠金融為業(yè)務(wù)定位的風(fēng)險投資、融資擔(dān)保公司、小額貸款公司等民營金融中介機(jī)構(gòu)發(fā)展，并引導(dǎo)其與地方性銀行以及未來的本土民營銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)合作與資源共享，優(yōu)化省內(nèi)資源利用水平、加強(qiáng)金融產(chǎn)業(yè)鏈條的整合———例如銀行業(yè)機(jī)構(gòu)與風(fēng)險投資機(jī)構(gòu)的合作，可更加科學(xué)地評估貸款者的發(fā)展前景與風(fēng)險因素，降低交易費用和監(jiān)督成本，參與分享創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)的成長收益;而與融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)和小貸公司的合作，則有利于學(xué)習(xí)其對中小微企業(yè)貸款審查的方法和經(jīng)驗，以在最大程度上防范貸款風(fēng)險的集聚，這些改進(jìn)對未來江西省民營銀行、省內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展都將是至關(guān)重要的。
作者:王凱風(fēng) 單位:景德鎮(zhèn)學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理系
參考文獻(xiàn):
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一、互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的背景
與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比,互聯(lián)網(wǎng)銀行無論從營業(yè)地點、經(jīng)營模式或是產(chǎn)品設(shè)計和營銷來看,都帶來了顛覆性的變革?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行不再像傳統(tǒng)銀行那樣依靠廣設(shè)網(wǎng)點去占領(lǐng)市場,而是通過現(xiàn)代數(shù)字通訊、互聯(lián)網(wǎng)、移動通信以及互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù),借助大數(shù)據(jù)、云計算等方式實現(xiàn)在線為客戶提供存款、貸款、支付、結(jié)算等銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和相關(guān)的中間業(yè)務(wù)等。
互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展是以一國網(wǎng)民的數(shù)量為基礎(chǔ)的。根據(jù)我國互聯(lián)網(wǎng)金融中心的數(shù)據(jù),截至2013年底,我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到了6.18億,手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到了5億,占總網(wǎng)民數(shù)量的81%,這意味著我國互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展的潛力是不可估量的。對于普通民眾來講,選擇銀行不再僅受距離遠(yuǎn)近的影響,而是可以通過高度透明化的共享信息,在網(wǎng)絡(luò)上選擇真正適合自己需求的銀行服務(wù)。
二、互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的機(jī)遇
1.互聯(lián)網(wǎng)銀行為降低客戶的貸款成本帶來了可能性
傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款定價要建立在準(zhǔn)確分析銀行經(jīng)營成本的基礎(chǔ)上確定其貸款利率,而互聯(lián)網(wǎng)銀行將貸款與電商相結(jié)合,大大降低了銀行的邊際經(jīng)營成本。以微眾銀行為例,它不設(shè)立林立的經(jīng)營網(wǎng)點、沒有繁雜的組織機(jī)構(gòu),通過大數(shù)據(jù)和人臉識別技術(shù)來做出信貸決策,解放了勞動力,在很大的程度上降低了銀行的經(jīng)營成本,而經(jīng)營成本的降低無疑為降低客戶的貸款成本提供了可能性,更加體現(xiàn)出以微眾銀行為代表的互聯(lián)網(wǎng)銀行為小規(guī)模借款者服務(wù)的出發(fā)點和普惠、便捷的特性。
2.互聯(lián)網(wǎng)銀行為客戶的新體驗奠定了技術(shù)支持
根據(jù)國際知名的咨詢公司麥肯錫近期的調(diào)研報告顯示,有超過70%的中國客戶會考慮開設(shè)互聯(lián)網(wǎng)銀行的賬戶,微眾銀行的正式成立為國人揭開了互聯(lián)網(wǎng)銀行神秘的面紗。其貸款流程完全可以在互聯(lián)網(wǎng)上實現(xiàn),省去了傳統(tǒng)銀行貸款面簽的環(huán)節(jié),最大限度地提高了客戶的體驗效果,客戶不再需要奔波,免去了很多麻煩。以微眾銀行的“信用付”信貸產(chǎn)品為例,它可以實現(xiàn)客戶“先消費、后還款”的要求,并且使客戶享有為期14天的免息期,類似無擔(dān)保的信用貸款,并且其申請也完全由客戶通過網(wǎng)絡(luò)自助完成。
3.互聯(lián)網(wǎng)銀行為信用風(fēng)險的控制提供了依據(jù)
傳統(tǒng)銀行在審批貸款階段主要依靠信貸經(jīng)理在線下搜集第三方提供的信息來判斷客戶的信用狀況并做出決策,而微眾銀行在搜集數(shù)據(jù)時主要依賴自身的數(shù)據(jù)庫得到借款人的第一手?jǐn)?shù)據(jù)資料,甚至是一并整合包括借款人相關(guān)關(guān)系人在內(nèi)的一系列數(shù)據(jù),使銀行和客戶共享信息,避免信息不對稱導(dǎo)致資金沒有流向真正需要的行業(yè)和個人。
三、互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)
1.金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善
微眾銀行發(fā)展到目前為止,遇到的最大阻礙就是銀行的基礎(chǔ)設(shè)施鋪設(shè)的問題。截止今日,登陸微眾銀行的首頁也只能看到一個二維碼,由此可以合理的推斷其希望未來將產(chǎn)品開發(fā)的核心放在移動終端上,所以如何遠(yuǎn)程開戶和進(jìn)行客戶貸款決策的做出諸如此類的問題就擺在了互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的道路上,而依靠人臉識別技術(shù)和略去面簽的環(huán)節(jié)是否能夠長期的運(yùn)作下去也是一個未知數(shù),以及由此帶來的相關(guān)風(fēng)險也將是未來互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管將要面對的棘手難題。
2.產(chǎn)品和服務(wù)開發(fā)受限
按照銀監(jiān)會的要求,微眾銀行的主要經(jīng)營范圍是“個人及小微企業(yè)存款,針對個人和小微企業(yè)發(fā)放短期、中期和長期貸款。”互聯(lián)網(wǎng)銀行一直以來被社會冠以“普惠金融”的概念,正是基于這個理念,客戶對互聯(lián)網(wǎng)銀行也寄予了較高的期望值,而銀監(jiān)會在明確了微眾銀行的經(jīng)營范圍的同時,無形中也限制了其發(fā)展的輻射面。在此種形勢下,如何突出重圍,找到互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的不可替代性和真正的核心競爭力,將成為互聯(lián)網(wǎng)銀行能否繼續(xù)生存下去的關(guān)鍵性因素。
3.大數(shù)據(jù)的有效性遭到質(zhì)疑
眾所周知,互聯(lián)網(wǎng)銀行是靠“刷臉”來建立客戶信息的,也就是說其目前可以通過遠(yuǎn)程協(xié)助的方式實現(xiàn)開戶服務(wù)。而眾所周知,微眾銀行是基于騰訊已存在的電子商務(wù)平臺來搜集數(shù)據(jù)的,這類數(shù)據(jù)除了基本信息外,更多的是建立在騰訊社交軟件基礎(chǔ)上的社交類數(shù)據(jù),微眾銀行如何將大量的社交數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為銀行可用的金融數(shù)據(jù),目前還沒有形成一套標(biāo)準(zhǔn)化的參考依據(jù)和流程。如果不能準(zhǔn)確的處理和轉(zhuǎn)化數(shù)據(jù),那么這樣的大數(shù)據(jù)必將遭到社會的質(zhì)疑,未來將要面對的一定是各類風(fēng)險,這勢必會使互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展受到影響。
四、國外互聯(lián)網(wǎng)銀行的經(jīng)驗借鑒
提起互聯(lián)網(wǎng)銀行,不得不讓人想到成立于1995年的美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB),這是世界上第一家無任何分支機(jī)構(gòu)的純網(wǎng)絡(luò)銀行,SFNB的前臺業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上完成,后臺則集中在某地處理,通過自身開發(fā)的環(huán)球網(wǎng)系統(tǒng)來實現(xiàn)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的推廣,后來還陸續(xù)出現(xiàn)了BOFI、ING Direct US 和Simple等網(wǎng)絡(luò)銀行。而中國第一家真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)銀行――微眾銀行在SFNB出現(xiàn)的第二十年頭后,來到了我們身邊,這些銀行在發(fā)展中有以下值得我們借鑒和學(xué)習(xí)的經(jīng)驗:
1.線上服務(wù)為主,線下服務(wù)為輔
美國的互聯(lián)網(wǎng)銀行主要依靠線上和線下服務(wù)相結(jié)合的發(fā)展模式,以線上服務(wù)為主,其負(fù)債業(yè)務(wù)主要依靠客戶對互聯(lián)網(wǎng)的使用和手機(jī)客戶端的下載,憑借其較高的存款利率和較為優(yōu)惠的手續(xù)費用來吸引客戶。
2.精心篩選目標(biāo)客戶
互聯(lián)網(wǎng)銀行幾乎不設(shè)立物理網(wǎng)點,這對于客戶這一方來講,無疑是拓寬了選擇的范圍,那么對于銀行這一方來講,是不是來者不拒的呢?答案是否定的。以ING Di
rect US來舉例,他們嚴(yán)格地篩選自己的客戶群,根據(jù)銀行現(xiàn)階段的發(fā)展戰(zhàn)略將目標(biāo)客戶鎖定在了收入水平較好,受教育程度較高和對價格較為敏感的客戶,從而最大限度地降低運(yùn)營成本。 3.提供真正有價值的附加服務(wù)
除了提供高于傳統(tǒng)銀行的存款利率和較為優(yōu)惠的手續(xù)費以外,互聯(lián)網(wǎng)銀行的生存之道還在于提供用戶需要的高附加值服務(wù)。以Simple為例,其利用自身開發(fā)的強(qiáng)大應(yīng)用平臺,在客戶端中為客戶提供日常的儲蓄、消費和現(xiàn)金留存等建議和規(guī)劃,幫助客戶建立自己的綜合理財目標(biāo)和方案規(guī)劃,既具有個性又保有一定的私密性,深受客戶歡迎。
4.讓客戶來為服務(wù)定價
客戶既是銀行產(chǎn)品和服務(wù)的需求者,同時又是它們的定價者。互聯(lián)網(wǎng)銀行相比于傳統(tǒng)的銀行而言,一個很大的優(yōu)勢就在于其邊際經(jīng)營成本低,相對而言,互聯(lián)網(wǎng)銀行的客戶也會產(chǎn)生較低的心理預(yù)期定價。那么,這類服務(wù)究竟該如何定價呢?以SFNB為例,就曾經(jīng)在其網(wǎng)站上基于利率和收費的組合進(jìn)行了五種不同收費標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)查,提供客戶最滿意的定價標(biāo)準(zhǔn),以進(jìn)一步鞏固客戶和銀行的關(guān)系。
一、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展情況
商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢比較多，能夠給客戶提供更加個性化的服務(wù)，從而滿足客戶的需要。同時，其對網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的開發(fā)也比較重視，更好的滿足了人們的實際需要。
1.給不同層次的客戶提供個性化的服務(wù)
互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)是金融普惠，其客戶群體往往是小微客戶，吸引那些以前銀行不重視的小微企業(yè)，在個人客戶方面的競爭力比較強(qiáng)。從2011年開始，商業(yè)銀行慢慢的開展了電子銀行業(yè)務(wù)，并且電子銀行業(yè)務(wù)的客戶也在不斷的增加。現(xiàn)在對于銀行而言，吸引更多的客戶是比較重要的。所以，商業(yè)銀行為了滿足需要必須從小微商戶和商戶兩端根據(jù)其需要提供不同的中介服務(wù)，給用戶提供個性化服務(wù)，只有這樣才可能在電子商務(wù)發(fā)展中獲得主動權(quán)。
2.分析數(shù)據(jù)，細(xì)化客戶的需要
互聯(lián)網(wǎng)金融在推線金融產(chǎn)品的時候，通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，擁有海量的數(shù)據(jù)來源，并且數(shù)據(jù)分析工具也比較的強(qiáng)大，和以往的商業(yè)銀行相比，其無論是進(jìn)行信息的收集還是處理優(yōu)勢都比?^的明顯，這些數(shù)據(jù)能夠給個性化的服務(wù)定制提供數(shù)據(jù)方面的支持。商業(yè)銀行的歷史比較悠久，其客戶資源也比較多，若是能夠做好數(shù)據(jù)分析并開發(fā)利用數(shù)據(jù)，能夠?qū)?shù)據(jù)轉(zhuǎn)換成為信息資源，了解客戶的實際需要，保證客戶定位的準(zhǔn)確。
3.重視網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品以及支付工具的開發(fā)
傳統(tǒng)商業(yè)銀行的流程比較的復(fù)雜，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺工序比較的簡單快捷。就貸款發(fā)放業(yè)務(wù)而言，商業(yè)銀行設(shè)置的流程比較多，從借款申請到貸款前的調(diào)查，然后需要進(jìn)行風(fēng)險的評估以及分級審核等等，相關(guān)的流程是比較復(fù)雜的，網(wǎng)絡(luò)平臺則比較的快，僅僅需要簡單的進(jìn)行電腦操作，借款人便可以借到貸款。此外，銀行也進(jìn)行了互聯(lián)網(wǎng)客戶綜合服務(wù)平臺的建設(shè)，作為重要非物理渠道，進(jìn)行新型業(yè)務(wù)平臺的建立。
二、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的幾種模式
隨著商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，其也出現(xiàn)了較多的模式，主要是下面幾種。
1. P2P模式
最近幾年，我國P2P模式發(fā)展的速度非常快，其中介是網(wǎng)站，優(yōu)勢比較明顯。和以往的融資模式相比，這種模式下資金借貸雙方能夠很好的了解到對方的相關(guān)資料以及信息，并了解借貸方的資金使用途徑，但是其中也存在一些問題，比如借款的往往是小微企業(yè)，可能存在貸款無法全額收回的情況。
2. 第三方支付模式
人們在日常消費的時候，使用電子支付手段已經(jīng)成為了一種習(xí)慣，第三方支付模式也搭建了消費者和銀行的電子支付平臺。除了上面的方式，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付系統(tǒng)還包含了移動電子工具支付方式，比如現(xiàn)在人們經(jīng)常使用的支付寶等。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，電子支付體系也呈現(xiàn)出了身份數(shù)字化、支付便捷化以及服務(wù)通用化的特點。
3.電商模式
在互聯(lián)網(wǎng)金融中，最常見的模式便是電商模式。電商平臺的基礎(chǔ)則是互聯(lián)網(wǎng)，電商的不斷增加，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的也愈加成熟。
4.網(wǎng)銀模式
網(wǎng)銀本身便是傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合產(chǎn)生的一種模式。其合理的利用了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將互聯(lián)網(wǎng)作為一種金融渠道，在提供以往的金融服務(wù)的同時，也給人們提供了更多更便捷和方便的金融服務(wù)，并且網(wǎng)銀模式的出現(xiàn)，也幫助商業(yè)銀行節(jié)約了大量的成本。
1.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響
1.1互聯(lián)網(wǎng)金融本身對商業(yè)銀行的影響
一、資金脫媒，資金的盈余者和資金的短缺者不再通過銀行等資金中介機(jī)構(gòu)而直接進(jìn)行資金交易的現(xiàn)象；二、渠道脫媒，資金體外循環(huán)的日益嚴(yán)重，貨幣對經(jīng)濟(jì)的影響程度加深，并且貨幣流通速度偏離歷史軌跡，不通過正規(guī)金融渠道媒介運(yùn)行；三、信息脫媒，優(yōu)質(zhì)客戶憑借自己的信用直接繞過銀行這個傳統(tǒng)的信用媒介，來獲得自己需要的資金，使得我國金融市場獲取渠道發(fā)生變化；四、技術(shù)脫媒，是指在技術(shù)進(jìn)步和電子商務(wù)的驅(qū)動下，一些IT企業(yè)開始介入商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)，使得銀行的支付中介職能被部分替代，威脅到了商業(yè)銀行在金融體系中的壟斷地位。
1.2互聯(lián)網(wǎng)金融推動宏觀經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境變化
目前，我國經(jīng)濟(jì)正處在經(jīng)濟(jì)增速換擋期、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期、前期宏觀調(diào)控刺激消化期的三期疊加狀態(tài)。一是互聯(lián)網(wǎng)金融推動金融脫媒的加劇，降低了商業(yè)銀行為主題的傳統(tǒng)中介在金融市場中的作用。二是互聯(lián)網(wǎng)金融推動利率市場化的加速以及不良風(fēng)險反彈帶來的撥備增加，打破了銀行長期壟斷的資金的價格，直接沖擊業(yè)務(wù)單一、以存貸利差為收入的主要利潤來源的傳統(tǒng)銀行的?A利模式。
1.3互聯(lián)網(wǎng)金融推動客戶需求變化
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在給客戶帶來一系列高收益、便捷性產(chǎn)品體驗的同時，也讓客戶對產(chǎn)品的需求發(fā)生了變化。隨之而來的，客戶對銀行的實體網(wǎng)點的服務(wù)也提出了更高的要求。良好的客戶體驗、自主式辦理，一體化的服務(wù)成為大多數(shù)客戶的選擇。這對銀行線上線下服務(wù)與整合提出了新要求。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融的局限性
2.1余額寶模式發(fā)展的局限性
以余額寶為例，余額寶屬于貨幣基金，存在一定風(fēng)險。貨幣基金作為基金產(chǎn)品的一種，并不等同于保本的活期儲蓄，依然存在虧損可能。一旦購買的貨幣基金營收出現(xiàn)問題，用戶的資金將蒙受損失。同時，余額寶對政策的依賴性強(qiáng)。按照央行對第三方支付平臺的管理規(guī)定，支付寶余額可以購買協(xié)議存款，能否購買基金并沒有明確的規(guī)定。支付寶在2012年5月獲得了基金支付牌照，但尚未獲得基金銷售牌照。目前余額寶借助天弘基金實現(xiàn)基金銷售功能，尚不合法。倘若監(jiān)管部門對此做出限制，余額寶將面臨巨大風(fēng)險挑戰(zhàn)。
2.2 P2P市場的局限性
盡管P2P網(wǎng)貸企業(yè)規(guī)模急劇增長，線上線下的綜合性運(yùn)營模式，涉及線下交易及地域差異，必然存在線下銷售人員為了提高業(yè)績，放松了風(fēng)險控制的力度的道德風(fēng)險。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行借貸相比，整個行業(yè)的信貸信息沒有共享，平臺參與者信息不對稱。使得提供的借款者信貸信息各不相同，交易不確定性與復(fù)雜性的增加阻礙其價值實現(xiàn)。根據(jù)余額寶的數(shù)據(jù)，其個人投資者持有者比例在99.5%以上，而機(jī)構(gòu)持有者不到0.5%。同樣，在網(wǎng)絡(luò)信貸中，參與者也是中小型企業(yè)、小微企業(yè)，其風(fēng)險承受能力比較低，優(yōu)質(zhì)度差。因此，在目前階段，互聯(lián)網(wǎng)僅適用于零售行業(yè)中標(biāo)準(zhǔn)化程度高、市場需求明顯的產(chǎn)品，商業(yè)銀行尤其是國有銀行在吸收存款和發(fā)放貸款方面具備著極強(qiáng)的成本優(yōu)勢。
3. 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型
3.1 處理好與第三方支付公司的競爭合作關(guān)系
在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不僅僅存在競爭關(guān)系，同時也可以加強(qiáng)合作?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)來勢洶洶，商業(yè)銀行不能逃避競爭，更不能用惡意手段排擠互聯(lián)網(wǎng)金融。而應(yīng)該在充分了解互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢及特色業(yè)務(wù)的同時，積極開發(fā)新產(chǎn)品和支付方式，拓展新渠道。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)建立合作共贏的關(guān)系，共享商戶資源與客戶信息，商業(yè)銀行在以往業(yè)務(wù)中累積了大量的數(shù)據(jù)，尤其是大型優(yōu)質(zhì)客戶，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在近段時間的迅猛發(fā)展中累計了龐大的用戶群，帶來了更好的用戶體驗。
3.2改革向小微、零售調(diào)整
隨著利率市場化和金融脫媒化等外部環(huán)境變化，優(yōu)質(zhì)大中型企業(yè)不斷金融脫媒，市場競爭激烈，而在集團(tuán)業(yè)務(wù)中，銀行為了保留大型客戶，就會放款對貸款利息的要求。銀行利潤的主要來源――貸款業(yè)務(wù)多處于由買方定價的狀態(tài)，進(jìn)一步降低銀行利潤率，在新宏觀經(jīng)濟(jì)背景下，資本監(jiān)管進(jìn)一步強(qiáng)化，傳統(tǒng)高資本站信用業(yè)務(wù)因此就受到抑制。但中小型企業(yè)受財務(wù)狀況等因素的影響，直接融資渠道少，更多地依賴間接融資。與集團(tuán)業(yè)務(wù)相比，銀行在小微企業(yè)融資上站在主動地位。在風(fēng)險可控的情況下應(yīng)往積極拓展小微業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，通過利率定價實現(xiàn)“收益覆蓋風(fēng)險”，有效發(fā)掘更多的客戶群，更好地提升利潤，提升經(jīng)營收益。
3.3以人為本，需求導(dǎo)向
在互聯(lián)網(wǎng)背景下，銀行客戶需求朝著網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展。銀行要做到以下幾點：一是優(yōu)化網(wǎng)點布局。突出小型化、智能化、多業(yè)態(tài)的發(fā)展趨勢，打造簡單、便捷、服務(wù)質(zhì)量高的“智慧型”網(wǎng)點；二是提升自助機(jī)效能，在優(yōu)化自助機(jī)客戶消費體驗的前提下，提升自助機(jī)及自助銀行的交易份額。三是提升遠(yuǎn)程銀行的效能，以客戶為導(dǎo)向優(yōu)化地電話銀行、網(wǎng)銀交易流程，強(qiáng)化其產(chǎn)品銷售職能。
3.4實現(xiàn)功能再造，開辟新的增長點
3.4.1大力發(fā)展托管業(yè)務(wù)
對商業(yè)銀行來說，托管業(yè)務(wù)由于能帶來穩(wěn)定和可觀的收入、經(jīng)營成本低、帶來龐大的資金池和協(xié)同關(guān)聯(lián)的業(yè)務(wù)、拉動負(fù)債和中間業(yè)務(wù)收入，是一個幾近零風(fēng)險、高利潤率的優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)方向。托管業(yè)務(wù)可以給銀行帶來巨額資金池，緩解銀行在發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)時存貸比壓力，并以托管業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，來進(jìn)行貸款的發(fā)放、同業(yè)市場業(yè)務(wù)和金融市場業(yè)務(wù)投資獲取利潤。
3.4.2大力發(fā)展同業(yè)業(yè)務(wù)
在利率市場化的背景下，銀行資本業(yè)務(wù)受到約束、利差收窄，金融脫媒現(xiàn)象加速深化，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)盈利模式受到挑戰(zhàn)，同業(yè)業(yè)務(wù)不但作為調(diào)節(jié)商業(yè)銀行間流動性的工具，更是以多變的方式、高收益性走進(jìn)大家的視野。相對于一般性的商業(yè)貸款，同業(yè)資產(chǎn)有較高的資本杠桿率。同業(yè)業(yè)務(wù)拓展了銀行的負(fù)債來源，改善了商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，提升了銀行的利潤率。
