時間：2023-08-06 10:45:46
序論：在您撰寫銀行業(yè)務(wù)種類時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
（一）國有銀行中間業(yè)務(wù)的相關(guān)數(shù)據(jù)分析
1.國有銀行中間業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)變化趨勢分析
在2006年，工行、中行、建行的手續(xù)費及傭金凈收入占營業(yè)收入比值都在10%左右。到2012年它們的手續(xù)費及傭金凈收入占營業(yè)收入比值分別為19.75%、19.10%、20.29%，分別增長了9.39%、9.29%、11.34%。農(nóng)業(yè)銀行的手續(xù)費及傭金凈收入占營業(yè)收入比值也從2009年的16.03%上升到了2012年的17.74%。四大國有銀行的手續(xù)費及傭金凈收入占營業(yè)收入比值在2011年達到最大值，2012年這一比值有所下降。雖然國有四大行的手續(xù)費及傭金凈收入占營業(yè)收入比值在不斷的增加，但是和國外的較發(fā)達的國家一比較，就能發(fā)現(xiàn)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展還處于起步階段，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平和國外較發(fā)達的商業(yè)銀行還有著一定的差距。
2.國有銀行中間業(yè)務(wù)構(gòu)成要素分析
在2006年時建設(shè)銀行的手續(xù)費及傭金收入中業(yè)務(wù)手續(xù)費占手續(xù)費及傭金收入的比值最高為29.19%，到了2007年更是達到了50.23%，而到了2012年業(yè)務(wù)手續(xù)費占比僅為13.27%，由此可見業(yè)務(wù)在中間業(yè)務(wù)中的地位在不斷被其他業(yè)務(wù)所取代。同時我們可以看到顧問和咨詢費用的占比由2006年的10.02%提高到了2012年的20.50%，從這里我們可以看出顧問和咨詢業(yè)務(wù)在中間業(yè)務(wù)中的地位得到了提升。除此之外，我們還能發(fā)現(xiàn)在2010年新加入了理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)以及電子銀行業(yè)務(wù)，并且這兩項業(yè)務(wù)得到了較好的發(fā)展。由此可見，國有銀行在發(fā)展原有的中間業(yè)務(wù)的同時還在開創(chuàng)新的中間業(yè)務(wù)。
（二）國有銀行在中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題
長期以來，國有商業(yè)銀行在銀行業(yè)始終處于壟斷地位，受傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營理論影響較深。在經(jīng)營觀念上存在著一定的偏見，或者說沒有對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)進行準(zhǔn)確的定位，普遍只重視開拓存貸業(yè)務(wù)，或只是單純得將中間業(yè)務(wù)作為拓展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場的工具，而沒有將中間業(yè)務(wù)作為支柱加以發(fā)展。
二、中國股份制銀行中間業(yè)務(wù)收入比較與分析
（一）股份制銀行中間業(yè)務(wù)的相關(guān)數(shù)據(jù)分析
1.股份制銀行中間業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)變化趨勢分析
在2006年興業(yè)銀行、民生銀行、招商銀行的手續(xù)費及傭金凈收入占營業(yè)收入比值分別為3.16%、5.88%、10.15%，到了2012年它們的手續(xù)費及傭金凈收入占營業(yè)收入比值分別為17.06%、19.90%、17.41%，分別增長了13.90%、14.02%、7.26%。由此可見雖然股份制銀行的手續(xù)費及傭金凈收入占營業(yè)收入比值在起步階段低于國有銀行，但是到了2012年股份制銀行與國有銀行手續(xù)費及傭金凈收入占營業(yè)收入比值的差距已變得非常小，可見這6年來股份制銀行手續(xù)費及傭金凈收入占營業(yè)收入比值的增幅要大于國有銀行。
2.股份制銀行中間業(yè)務(wù)構(gòu)成要素分析
在2006年時民生銀行的中間業(yè)務(wù)中有一定收益的只有清算與結(jié)算業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、顧問和咨詢業(yè)務(wù)這三個業(yè)務(wù)，而到了2012年民生銀行的中間業(yè)務(wù)中有一定收益的業(yè)務(wù)增加到了七個業(yè)務(wù)。由此可見，這六年來民生銀行在開創(chuàng)新的中間業(yè)務(wù)方面有一定的成就和成果。民生銀行的清算與結(jié)算手續(xù)費占比由2006年的47.14降到了2012年的12.38%，顧問和咨詢費用占比也從2006年的29.98%降到了2012年的7.85%，與此同時托管業(yè)務(wù)傭金占比由2007年的15.23%上升到了2012年的29.11%。由此可見這六年來民生銀行的中間業(yè)務(wù)類型中不同類型的中間業(yè)務(wù)有著不同的發(fā)展。
（二）股份制銀行在中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題
由于我國關(guān)于中間業(yè)務(wù)的競爭規(guī)則、收費標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管辦法等方面的法律法規(guī)不健全，市場競爭始終處于一個無序的狀態(tài)下。為了搶占中間業(yè)務(wù)市場，擴大市場份額，部分銀行甚至不惜血本參與競爭。因此，就形成了中間業(yè)務(wù)量大幅度增加與中間業(yè)務(wù)收入的緩慢增加的鮮明對比。這一現(xiàn)象已經(jīng)大大抑制了中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
三、中國城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入比較與分析
（一）城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的相關(guān)數(shù)據(jù)分析
1.城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)變化趨勢分析
在2006年北京銀行、南京銀行、寧波銀行的手續(xù)費及傭金凈收入占營業(yè)收入比值分別為3.00%、4.37%、7.00%，到了2012年它們的手續(xù)費及傭金凈收入占營業(yè)收入比值分別為9.61%、10.15%、9.50%，分別增長了6.61%、5.78%、2.50%。由此可見城市商業(yè)銀行的手續(xù)費及傭金凈收入占營業(yè)收入比值呈增長趨勢，但是和國有銀行或股份制銀行相比其手續(xù)費及傭金凈收入占營業(yè)收入比值和手續(xù)費及傭金凈收入占營業(yè)收入比值的增幅都相對較低。不同的城市商業(yè)銀行之間的手續(xù)費及傭金凈收入占營業(yè)收入比值也有著較大的差異，如寧波銀行的手續(xù)費及傭金凈收入占營業(yè)收入比值的起步點比北京銀行及南京銀行要高但是在2012年其手續(xù)費及傭金凈收入占營業(yè)收入比值反而要低于北京銀行及南京銀行的手續(xù)費及傭金凈收入占營業(yè)收入比值。這也從側(cè)面反映出了城市商業(yè)銀行的發(fā)展依賴性強，經(jīng)營績效的好壞很大程度上取決于所在地域的經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r。
2.城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)構(gòu)成要素分析
在2006年時北京銀行的中間業(yè)務(wù)中有一定收益只有清算與結(jié)算業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、國際銀團安排與承銷業(yè)務(wù)這四個業(yè)務(wù)，而到了2012年北京銀行的中間業(yè)務(wù)中有一定收益的業(yè)務(wù)則增加到了八個，可見北京銀行在這六年中較好的做到了中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。發(fā)現(xiàn)北京銀行的中間業(yè)務(wù)中幾乎沒有一個業(yè)務(wù)的占比是呈現(xiàn)穩(wěn)定增長的趨勢的，由此可見北京銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展時未能形成自己的主流中間業(yè)務(wù)。
【關(guān)鍵詞】私人銀行 SWOT分析 本土化優(yōu)勢
一、引言
商業(yè)銀行所提供的個人金融服務(wù)主要可分為三個層次：零售產(chǎn)品服務(wù)、理財產(chǎn)品服務(wù)、私人銀行服務(wù)。隨著我國經(jīng)濟的迅速發(fā)展，個人客戶的零售業(yè)務(wù)和理財服務(wù)發(fā)展迅速，而私人銀行業(yè)務(wù)起步晚，發(fā)展有限，這與我國迅速增長的私人銀行業(yè)務(wù)需求嚴(yán)重不符。所謂私人銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行以財富管理為核心，以擁有高凈資產(chǎn)的私人客戶為目標(biāo)，根據(jù)這些客戶的需求提供的一種量身定制的高端金融服務(wù)。這種個性化的金融服務(wù)涵蓋了資產(chǎn)管理、信托、投資、遺產(chǎn)安排、拍賣等內(nèi)容?，F(xiàn)今，私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為西方發(fā)達國家商業(yè)銀行利潤構(gòu)成的重要組成部分，比如美國私人銀行業(yè)務(wù)每年的平均利潤率高達35%。在歐洲，私人銀行業(yè)務(wù)帶來的利潤已經(jīng)達到零售產(chǎn)品業(yè)務(wù)平均水平的10倍左右。由此可見，我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)對銀行業(yè)發(fā)展具有重要意義，本文通過SWOT的分析方法，對我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的競爭優(yōu)勢、競爭劣勢、潛在機遇和外部挑戰(zhàn)進行分析，具有一定的理論價值和現(xiàn)實意義。
二、我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的SWOT分析
從現(xiàn)階段來看（如圖1所示），我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)既存在私人銀行業(yè)務(wù)需求巨大、發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)具有本土化優(yōu)勢等明顯的競爭優(yōu)勢，同時，我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行的競爭劣勢也很明顯，諸如私人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類數(shù)量少且專業(yè)化水平低、我國商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)缺乏品牌號召力、我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)缺乏高端人才等，目前形勢相當(dāng)嚴(yán)峻。因此，我國商業(yè)銀行只要抓住機遇，迎接挑戰(zhàn)，也能制定出正確的發(fā)展策略，促進我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的大發(fā)展。
圖1 我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的SWOT分析結(jié)構(gòu)圖
（一）競爭優(yōu)勢（S）
1.國內(nèi)市場對私人銀行業(yè)務(wù)的需求巨大。我國對私人銀行業(yè)務(wù)的需求主要表現(xiàn)為私人銀行的目標(biāo)客戶群和人們對財富保值增值的內(nèi)在需求。一方面，我國經(jīng)濟的持續(xù)迅速發(fā)展造就了包括企業(yè)家、私營業(yè)主、企業(yè)高管、明星在內(nèi)的龐大的私人銀行目標(biāo)客戶群。根據(jù)《世界財富報告2012》報告顯示，2011年，我國擁有可支配資產(chǎn)超過100萬美元的人絕對數(shù)量居世界第一，達到41.5萬人，而且每年大約保持10%以上速度增長。另一方面，個人金融投資理念不斷深入人心使得人們對財富保值增值的有了新的認(rèn)識，也逐漸接受了先進的理念，產(chǎn)生了各種個性化的私人銀行業(yè)務(wù)需求，這就造成人們對商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)就更為迫切。
2.我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)具有本土化優(yōu)勢。我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的本土化優(yōu)勢主要表現(xiàn)為本土市場優(yōu)勢和本土文化優(yōu)勢。與外資銀行相比，我國商業(yè)銀行在客戶群體和網(wǎng)絡(luò)資源上具有絕對明顯的優(yōu)勢，我國的商業(yè)銀行，擁有分布全國的營業(yè)網(wǎng)點，可以提供便利的服務(wù)，已經(jīng)積累了眾多的高端客戶。由于多年來優(yōu)勢客戶和高端客戶在我國商業(yè)銀行辦理融資、結(jié)算等多種業(yè)務(wù)，彼此間易于溝通且值得信賴，只要能獲得同樣的服務(wù)，這些客戶一般會選擇我國的商業(yè)銀行。另外，我國商業(yè)銀行與國內(nèi)高端客戶的文化和價值觀更為接近，可以更好地把握客戶的理財偏好和需求，其所推出的產(chǎn)品也容易滿足客戶個性化、區(qū)域化的需求，客戶也更容易接受。從這點來看，這為我國商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)的一個重要優(yōu)勢。此外，我國商業(yè)銀行根植于我國文化，其經(jīng)營模式、企業(yè)文化、品牌形象已深入人心，其所開展的私人銀行業(yè)務(wù)更易于被客戶信任和接受。
（二）競爭劣勢（W）
1.私人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類數(shù)量少且專業(yè)化水平低。私人銀行業(yè)務(wù)是以提供私密性、專屬性、尊貴性、專業(yè)性的高端金融服務(wù)而著稱，其中專業(yè)性是指商業(yè)銀行要為客戶提高量身定制的個性化的金融服務(wù)。然而，由于我國商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)起步晚，金融政策不完善以及自身開發(fā)設(shè)計能力不足，使得所開發(fā)的產(chǎn)品種類數(shù)量少沒有實現(xiàn)差異化，而且存在單一性和同質(zhì)化的趨勢，不能夠滿足私人銀行客戶個性化的需求，在激烈的競爭中丟失大批客戶。
2.我國商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)缺乏品牌號召力。私人銀行業(yè)務(wù)的客戶均為高端客戶，其十分看重品牌，無論是瑞士銀行集團、JP摩根私人銀行還是花旗私人銀行、匯豐私人銀行，無不歷史悠久，制度完善，盈利模式合理，與剛剛起步的我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)相比，其已經(jīng)形成了強大的、全球性的品牌，具有強大的號召力，而我國商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)處于明顯的弱勢地位。
3.我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)缺乏高端人才。私人銀行業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理不僅要精通個人財富管理、企業(yè)財務(wù)管理，而且要熟悉國際金融市場及衍生金融產(chǎn)品，主要國家的稅收政策和移民政策，信托計劃的規(guī)則以及資本市場運作的一般規(guī)則。由此可知，私人銀行的客戶經(jīng)理不僅專業(yè)知識淵博，而且要有足夠的從業(yè)經(jīng)驗。從目前來看，幾乎所有私人銀行業(yè)務(wù)的中堅力量都是在投資銀行、公司銀行、零售銀行工作10年以上的資深從業(yè)人員，他們不僅具備扎實深厚的理論知識，還要有親歷一個經(jīng)濟或金融周期的實戰(zhàn)經(jīng)驗。然而，我國的私人銀行業(yè)務(wù)起步晚，沒有足夠的時間來培養(yǎng)合格的私人銀行客戶經(jīng)理，導(dǎo)致私人銀行的客戶經(jīng)驗極度缺乏，特別是高品質(zhì)的人才，更是一才難求。
（三）潛在機遇（O）
1.開展私人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行實施經(jīng)營轉(zhuǎn)型的重要途徑。長期以來，我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)過于單一，以傳統(tǒng)存貸款為主；利潤來源主要是利息收入，而非利息收入平均約在15%左右。這種過分依賴于存貸差的盈利模式，已經(jīng)制約了我國商業(yè)銀行的發(fā)展。在與外資銀行的激烈競爭中，我國的商業(yè)銀行往往處于既要降低經(jīng)營風(fēng)險，又要實現(xiàn)利潤的困境中。如何將盈利模式從交易型轉(zhuǎn)向顧問咨詢型模式，這也是商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢。因此，我國商業(yè)銀行必須加快業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，提升非利息收入的比重，實現(xiàn)收入來源的均衡發(fā)展。從目前來看，私人銀行業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行進行產(chǎn)品創(chuàng)新和拓展中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和平臺，其服務(wù)于高端客戶，利潤穩(wěn)定、風(fēng)險性小，是商業(yè)銀行增加非利息收入的一個較佳的新渠道?？梢姡覈虡I(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是應(yīng)對利率市場化的一個現(xiàn)實戰(zhàn)略選擇，是改變我國商業(yè)銀行以存貸利差為主要盈利模式的一個較為理想的選擇。
2.發(fā)展私人銀行有利于金融創(chuàng)新。隨著我國對金融業(yè)市場的逐步開放，外資銀行紛紛進入我國市場參與競爭，使得本已競爭激烈的商業(yè)銀行業(yè)的形勢更為嚴(yán)峻。然而，由于我國商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)趨于單一性和同質(zhì)化，在與外資銀行的競爭中往往稍遜一籌。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)該進行目標(biāo)客戶群的細(xì)分以便提供差異化的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。由此可見，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行發(fā)展的一個戰(zhàn)略選擇。由于私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)于高端客戶，本身就以專業(yè)性為其特點之一，為客戶提供量身定制的個性化的服務(wù)更為其本質(zhì)體現(xiàn)，因此，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是金融創(chuàng)新和業(yè)務(wù)整合的契機，私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展有利于金融創(chuàng)新。
3.私人銀行市場份額高度分散。從私人銀行業(yè)務(wù)本身來看，其市場狀況非常分散，即使世界最大的私人銀行巨頭也僅分享了1.5%～2%的市場份額。外資銀行在搶占我國市場時，往往首先注重目標(biāo)客戶較為集中的大城市，只發(fā)展盈利水平較高的業(yè)務(wù)品種，這就為我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)流出了足夠的時間和空間。同時，我國居民儲蓄和外匯儲備規(guī)模巨大并且增長速度快，這表明我國財富管理市場潛力巨大，這就為我國商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)提供了眾多的目標(biāo)客戶。因此，我國商業(yè)銀行只要立足于客戶資源的基礎(chǔ)上，為高端客戶群提供更為廣泛和多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)，必將在私人銀行業(yè)務(wù)上大有可為。
（四）外部威脅（T）
1.外資銀行對私人銀行業(yè)務(wù)的競爭趨于白熱化。隨著《中華人民共和國外資銀行管理條例》的頒布實施，外資銀行全面進入我國市場，我國商業(yè)銀行業(yè)由此步入了與外資銀行全方位競爭的新階段。面對我國巨大的財富管理市場，進入的外資銀行無一例外地將其經(jīng)營戰(zhàn)略定位于適合開展私人銀行業(yè)務(wù)的高端客戶。外資銀行由于在私人銀行業(yè)務(wù)方面歷史悠久，制度完善，人才齊全以及強大的開發(fā)設(shè)計能力，使得外資銀行相對于我國商業(yè)銀行來說擁有的產(chǎn)品種類多，各種投資方案豐富。這就造成我國商業(yè)銀行高端客戶的流失。例如，花旗集團僅在亞洲就為6000多位富豪管理近600億美元資產(chǎn)。從目前來看，外資銀行在中國的代表處和業(yè)務(wù)部均派駐具有深厚從業(yè)經(jīng)驗和背景的高級管理人員和客戶經(jīng)理。我國商業(yè)銀行將與外資銀行在高端客戶方面進行激烈地爭奪，這將使得我國商業(yè)銀行原先壟斷高端客戶服務(wù)市場和財務(wù)管理等業(yè)務(wù)領(lǐng)域受到嚴(yán)重威脅。
2.我國關(guān)于私人銀行業(yè)務(wù)的法律法規(guī)不完善。從目前來看，我國沒有非常明確的關(guān)于私人銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)法律制度和監(jiān)管規(guī)章，主要適用于《個人理財業(yè)務(wù)管理辦法》的相關(guān)規(guī)定。也許是我國私人銀行業(yè)務(wù)剛剛起步，私人銀行業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定正在制定中，存在較大的不確定性。外資銀行正是利用我國私人銀行業(yè)務(wù)沒有相關(guān)法律法規(guī)的空擋，在與我國商業(yè)銀行競爭中，擾亂我國私人銀行業(yè)務(wù)市場。因此，為確保我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的順利開展，維護我國私人銀行業(yè)務(wù)市場，我國監(jiān)管部門應(yīng)注意一下幾點：第一，私人銀行業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入，必須嚴(yán)格執(zhí)行私人銀行市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)；第二，私人銀行從業(yè)人員資格管理，對從事私人銀行業(yè)務(wù)的人員，要從嚴(yán)要求，制定適時可行的認(rèn)證制度；第三，私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制，私人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品豐富，財富管理方案多，而我國客戶對境外金融市場了解有限，為充分保護我國客戶的利益，有必要要求開展私人銀行業(yè)務(wù)的銀行制定出風(fēng)險管理的詳細(xì)措施與規(guī)定。
三、小結(jié)
目前，我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)存在市場規(guī)模巨大，擁有龐大的客戶群體；本土化的市場優(yōu)勢和本土化的文化優(yōu)勢明顯，我國商業(yè)銀行所開發(fā)的產(chǎn)品容易被我國客戶所接受與認(rèn)可，這為我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)奠定了良好的基礎(chǔ)。同時，不可否認(rèn)地我國商業(yè)銀行在發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)方面存在產(chǎn)品、品牌、人才等方面的諸多劣勢。因此，我國商業(yè)銀行只要抓住私人銀行客戶分散、銀行轉(zhuǎn)型升級的潛在機遇，迎接外資銀行的激烈競爭，克服我國私人銀行業(yè)務(wù)法律法規(guī)不完善的弊病，制定確實可行的有效措施，來增強競爭力，我國商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)必定大有可為。
參考文獻
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一、國有商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險
國有商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險按照產(chǎn)生原因不同可分為四類:
1．系統(tǒng)風(fēng)險。一是電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)在設(shè)計上有缺陷而產(chǎn)生的風(fēng)險;二是由于系統(tǒng)或設(shè)備存在技術(shù)漏洞而產(chǎn)生的風(fēng)險;三是由于不可抗力的突發(fā)性事件導(dǎo)致的系統(tǒng)崩潰風(fēng)險。
2．客戶操作風(fēng)險?？蛻舻牟僮黠L(fēng)險分為客戶因自身原因的誤操作風(fēng)險和客戶因被惡意欺詐而誤操作的風(fēng)險。前者是客戶在電子銀行自助操作中，因自身理解或操作上的錯誤，導(dǎo)致資金發(fā)生損失。后者是客戶在使用電子銀行業(yè)務(wù)中遇到犯罪分子的惡意欺詐、干擾或誤入陷井而受到的損失。
3．內(nèi)部控制風(fēng)險。主要有兩種:一是犯罪分子利用電子銀行業(yè)務(wù)管理上的漏洞進行舞弊;二是銀行員工未按規(guī)定正確辦理電子銀行業(yè)務(wù)，給客戶造成經(jīng)濟損失。如企業(yè)網(wǎng)銀客戶證書申領(lǐng)時，銀行方未仔細(xì)核對對方印鑒，造成客戶證書被冒領(lǐng)，客戶資金被盜用等。
4．法律風(fēng)險。電子銀行的法律風(fēng)險主要分為兩大類。一是由銀行與客戶糾紛引發(fā)的法律風(fēng)險;二是由于電子銀行業(yè)務(wù)中的部分交易違反相關(guān)監(jiān)管法規(guī)而引發(fā)的法律風(fēng)險。
二、國有商業(yè)銀行內(nèi)部審計防控電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險的難點及原因分析
目前，國有商業(yè)銀行內(nèi)部審計在電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險防控上還存在著難點。首先是所涉及的電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險集中在內(nèi)部控制風(fēng)險方面，內(nèi)部審計的目的是確保電子銀行的制度和風(fēng)險防范措施得到執(zhí)行，減少內(nèi)部工作人員舞弊的可能性。而對于電子銀行業(yè)務(wù)的系統(tǒng)風(fēng)險、客戶操作風(fēng)險、法律風(fēng)險則幾乎沒有涉及。其次是內(nèi)部審計在審計方法、方式上仍然局限于傳統(tǒng)的人工審計手段，不能較好地適應(yīng)信息化的電子銀行業(yè)務(wù)。國有商業(yè)銀行內(nèi)部審計在電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險防范中存在的這些難點，主要有以下原因:
一是對電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險認(rèn)識不夠全面。對電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險認(rèn)識僅停留在防止銀行內(nèi)部人員舞弊方面。對制度中未涉及的系統(tǒng)風(fēng)險、客戶操作風(fēng)險、法律風(fēng)險則比較陌生或忽視。
二是電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)缺少相關(guān)的數(shù)據(jù)歸集和查詢分析等功能，給審計工作帶來不便。由于電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的設(shè)計與投產(chǎn)要先于審計部門將其納入審計范圍，再加上國有商業(yè)銀行內(nèi)審部門缺乏可參與系統(tǒng)設(shè)計、測試的人員，所以，目前運行的電子銀行系統(tǒng)并未將內(nèi)審部門的需求考慮在內(nèi)。這就導(dǎo)致目前審計人員在審計電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)中的相關(guān)資料時，大都依靠管理部門或前臺的柜員進入系統(tǒng)，按照業(yè)務(wù)流水逐筆調(diào)閱，但面對一個月數(shù)十萬筆的業(yè)務(wù)量，數(shù)以萬計的客戶資料，這種方法顯然力不從心。
三是從事電子銀行業(yè)務(wù)審計的專家型人才不足。目前國有商業(yè)銀行內(nèi)審部門缺少熟悉電子銀行整個業(yè)務(wù)流程、了解電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)結(jié)構(gòu)和程序控制、又掌握信息系統(tǒng)審計技術(shù)的專家型人才。因此，難以對電子銀行的系統(tǒng)風(fēng)險展開審計。
三、強化國有商業(yè)銀行內(nèi)部審計防范電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險作用的措施
(一)擴大審計范圍，針對風(fēng)險開展審計。
1．對電子銀行業(yè)務(wù)的系統(tǒng)風(fēng)險開展審計。從以下幾方面著手。一是運用信息系統(tǒng)的審計方法和流程對電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的用戶管理、網(wǎng)絡(luò)安全管理、開放平臺系統(tǒng)管理、數(shù)據(jù)管理、變更管理、事件管理、操作管理、應(yīng)急管理、驗收及適應(yīng)性測試情況進行審計。二是了解科技、電子銀行等部門和網(wǎng)點有無建立規(guī)范的系統(tǒng)故障登記、報告制度，檢查制度是否得到有效執(zhí)行。三是從科技、電子銀行等專業(yè)部門調(diào)閱網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的故障記錄，或通過現(xiàn)場、電話及網(wǎng)銀系統(tǒng)的形式向客戶發(fā)放故障調(diào)查問卷，收集網(wǎng)銀故障信息。對故障種類、時間長短、原因、發(fā)生頻率進行計算、分析、歸納，揭示其中的系統(tǒng)風(fēng)險。四是調(diào)閱科技、電子銀行和保衛(wèi)部門面對突發(fā)性事件的應(yīng)急方案，檢查方案的可行性和數(shù)據(jù)備份的有效性，實際測試應(yīng)急方案的執(zhí)行狀況。五是在審計中關(guān)注電子銀行系統(tǒng)版本升級或設(shè)備更新后是否出現(xiàn)異?；虿患嫒轄顩r。六是關(guān)注網(wǎng)銀系統(tǒng)和設(shè)備與計算機環(huán)境的適應(yīng)性。
2．對電子銀行客戶操作風(fēng)險開展審計。通過收集被審行和所管轄行電子銀行業(yè)務(wù)的各種情況數(shù)據(jù)，開展電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險識別和分析工作，深入研究電子銀行業(yè)務(wù)及各品種的經(jīng)營管理中存在的問題和風(fēng)險狀況及風(fēng)險特征，加強對電子銀行業(yè)務(wù)操作風(fēng)險的審計力度，有效防控風(fēng)險。以網(wǎng)銀系統(tǒng)的客戶操作風(fēng)險為例，調(diào)閱一段時期內(nèi)電子銀行、財務(wù)會計和監(jiān)察保衛(wèi)部門有關(guān)客戶資金損失、投訴報案和案件記錄，通過網(wǎng)銀系統(tǒng)發(fā)放調(diào)查單或采取其他方式，采集有關(guān)客戶操作風(fēng)險的實際案例，對達到一定數(shù)量的案例樣本進行統(tǒng)計歸納，分析引發(fā)這些操作風(fēng)險的具體原因:如客戶誤上不良網(wǎng)站感染木馬程序、客戶計算機上殺毒軟件未能及時更新、網(wǎng)銀界面容易誤導(dǎo)客戶進行不正確的操作、客戶誤登假冒的網(wǎng)上銀行網(wǎng)站等。分別計算因為這些原因引發(fā)客戶損失的頻率和大小，按威脅度進行排位。向總行或?qū)I(yè)部門提示這些風(fēng)險、提出相應(yīng)的風(fēng)險防范建議。
3．對電子銀行業(yè)務(wù)中存在的法律風(fēng)險開展審計。例如可以針對網(wǎng)上銀行中客戶交易違反反洗錢法的情況開展審計。先從系統(tǒng)內(nèi)批量導(dǎo)入客戶交易數(shù)據(jù)，根據(jù)事先設(shè)定的參數(shù)，運用計算機自動篩選出從對公賬戶轉(zhuǎn)入私人賬戶的所有交易。統(tǒng)計交易筆數(shù)和金額，從中抽取交易量和交易額較大的賬戶，調(diào)閱相關(guān)的電子支付指令憑證，查看是否附有有效的轉(zhuǎn)賬證明、交易用途是否合規(guī)、銀行經(jīng)辦人員是否履行了審查職責(zé)，對違反人民銀行相關(guān)規(guī)定的交易是否退回，并將相關(guān)交易與銀行定期的大額交易監(jiān)測報告、反洗錢報告核對，檢查是否履行了監(jiān)測報告職責(zé)。對其中存在的違規(guī)情況，分析原因，找出管理上的不足，提出風(fēng)險防范建議。
(二)加強非現(xiàn)場審計手段、工具的研發(fā)，提高電子銀行業(yè)務(wù)的審計效率。加強非現(xiàn)場審計工具、手段的研發(fā)，首先要建立一個通用的非現(xiàn)場審計工具平臺，解決電子銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的批量導(dǎo)入導(dǎo)出問題，方便審計人員取得審計資料數(shù)據(jù)。其次要根據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況和相關(guān)部門的監(jiān)管要求設(shè)立一系列的監(jiān)測指標(biāo)，運用計算機對電子銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)自動分析歸類，從中篩選出可疑的交易信息。最后再運用傳統(tǒng)審計手段，根據(jù)可疑交易清單，調(diào)閱相關(guān)資料及原始憑證、詢問當(dāng)事人經(jīng)辦情況，確認(rèn)問題，查找原因。
【關(guān)鍵詞】信用社 電子銀行 發(fā)展策略
根據(jù)WTO協(xié)議，我國金融業(yè)己于2006年底全面對外開放，銀行間的競爭愈演愈烈，尤其是近幾年，全國各地商業(yè)銀行遍地開花，進一步加劇了銀行業(yè)的競爭。而信息化時代助推信息技術(shù)進一步發(fā)展，使得銀行借助電子商務(wù)平臺來突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，從而拓寬銀行業(yè)務(wù)發(fā)展成為大勢所趨。
一、電子商務(wù)與銀行業(yè)務(wù)發(fā)展
信息技術(shù)推動了我國電子商務(wù)的快速發(fā)展，而基于電子商務(wù)平臺，CTC，BTC和BTB等電子商務(wù)模式應(yīng)運而生，其給眾多傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來了顛覆性的挑戰(zhàn)，更是一種機遇，如阿里巴巴的淘寶、天貓商城，以及京東、凡客、卓越等，都是非常好的典例。對于銀行業(yè)而言，電子商務(wù)的發(fā)展同樣給競爭激烈的銀行業(yè)帶來了千載難逢的發(fā)展機遇和無限商機。體現(xiàn)在：一是開辟了更為廣闊的發(fā)展空間。作為信息技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)緊密結(jié)合的產(chǎn)物，電子銀行有著低廉的成本和廣闊的前景。二是提供了巨大的市場和全新的競爭規(guī)則。電子商務(wù)時代，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟大行其道，電子銀行開辟并發(fā)展了網(wǎng)絡(luò)市場，同時網(wǎng)絡(luò)競爭的公平性、成本的低廉化等為電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了廣闊的市場空間。三是有助于個性化創(chuàng)新能力的提高?；陔娮由虅?wù)平臺，金融創(chuàng)新氛圍更易形成，包括銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新、業(yè)務(wù)渠道創(chuàng)新等。
二、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的機遇與挑戰(zhàn)
終端設(shè)備的豐富化、網(wǎng)絡(luò)資源的便捷化、資費政策的低端化等促進了電子銀行業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，可以說電子銀行的產(chǎn)生得益于金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新的結(jié)合，即金融產(chǎn)品依托虛擬網(wǎng)絡(luò)和實體終端，以電子商務(wù)的方式提供給消費者。針對電子銀行業(yè)務(wù)的未來發(fā)展，現(xiàn)對其未來發(fā)展機遇與挑戰(zhàn)作一具體剖析。
機遇：電子商務(wù)是未來發(fā)展不可逆轉(zhuǎn)的趨勢，它給銀行業(yè)帶來了多方面的機遇。首先，相對于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)而言，電子銀行業(yè)務(wù)的營運成本和服務(wù)價格具有較大優(yōu)勢，比如存取款、查詢、轉(zhuǎn)賬等銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)基本可以通過自助終端實現(xiàn)，同時網(wǎng)上支付功能、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)等個性化業(yè)務(wù)可以直接通過網(wǎng)絡(luò)平臺實現(xiàn)。其次，通過網(wǎng)絡(luò)的對接，不僅暢銷了客戶的選擇渠道，而且能明顯提升市場反應(yīng)速度，尤其是不能當(dāng)場解決的問題，網(wǎng)絡(luò)溝通的優(yōu)勢進一步突顯，如貸款申請、轉(zhuǎn)賬實時查詢等。最后，通過網(wǎng)絡(luò)平臺，最大化的凸顯了銀行業(yè)務(wù)辦理的低廉化和便捷化，因為電子銀行業(yè)務(wù)能實現(xiàn)自動化處理，而且基于豐富的移動設(shè)備，以及廣覆蓋的網(wǎng)絡(luò)平臺，實現(xiàn)實時實地處理銀行業(yè)務(wù)并不是難事，巨大的網(wǎng)絡(luò)市場給銀行、企業(yè)、個人等都帶來了便利。
挑戰(zhàn)：電子商務(wù)平臺給銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了許多機遇，但作為一種全新的發(fā)展環(huán)境，面臨的挑戰(zhàn)同樣不容忽視。一是網(wǎng)絡(luò)安全問題。雖然電子銀行業(yè)務(wù)給眾多客戶帶來了便利，但是網(wǎng)絡(luò)安全問題導(dǎo)致了案件頻發(fā)，比如木馬病毒、黑客入侵等使得有些人對使用電子銀行望而卻步。同時，現(xiàn)今移動設(shè)備的易丟失性及公眾網(wǎng)絡(luò)的安全性同樣讓人有所不放心。二是產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。在我國相對嚴(yán)格的金融監(jiān)管體系下，銀行金融產(chǎn)品的同質(zhì)性較高，創(chuàng)新性不足，如各大行的電子銀行業(yè)務(wù)基本雷同，而電子銀行業(yè)務(wù)多是借助網(wǎng)絡(luò)平臺來完成傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的辦理，真正的創(chuàng)新能力不足，包括產(chǎn)品的種類、功能等。三是風(fēng)險管控不強。基于開放的電子商務(wù)平臺，電子銀行業(yè)務(wù)是存在風(fēng)險的，而客戶對風(fēng)險的感知決定了是否使用這一產(chǎn)品。對于銀行而言，現(xiàn)今投訴日益增多，主要是由于網(wǎng)上銀行規(guī)范性不足、相關(guān)法規(guī)等不健全，這較大程度上體現(xiàn)了銀行監(jiān)管缺失或不夠，也間接說明了銀行風(fēng)險管控能力不強。
三、借助電子商務(wù)平臺，拓寬銀行業(yè)務(wù)發(fā)展
電子商務(wù)是未來發(fā)展趨勢，銀行業(yè)借助電子商務(wù)平臺，發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，不僅是機遇，更是挑戰(zhàn)。如何把握機遇，迎接挑戰(zhàn)，通過更好的整合資源，促進電子銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展，對于拓寬銀行業(yè)務(wù)發(fā)展而言意義重大。
一是樹立電子銀行安全屏障。安全問題是電子銀行需要解決的首要問題，如果不能保證業(yè)務(wù)資金安全，電子銀行就是擺設(shè)，更何談發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)。在當(dāng)前形勢下，必須對電子銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)性風(fēng)險管理給予高度重視，必須健全網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，確保硬件、軟件產(chǎn)品及論證、加密、安全傳輸技術(shù)、用戶接口標(biāo)準(zhǔn)等進行規(guī)范化，同時通過業(yè)務(wù)員及時告知客戶在客戶端操作時的主要網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險，并建立風(fēng)險承諾賠償機制，贏得客戶信任。
二是創(chuàng)新電子銀行產(chǎn)品功能種類。隨著金融信息化的快速發(fā)展，簡單的技術(shù)加業(yè)務(wù)的創(chuàng)新方式已經(jīng)過時，智能化是電子銀行產(chǎn)品的重要趨勢。電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展十分迅速，但金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力不高，產(chǎn)品的功能類別還有待進一步完善。通過金融創(chuàng)新不斷豐富產(chǎn)品功能類別，并通過考慮安全性、便捷化等配套措施的改進提升產(chǎn)品的吸引力。
三是強化風(fēng)險管控意識。電子銀行的開放性必然帶來一定的風(fēng)險，發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)時必須以最大化規(guī)避客戶風(fēng)險為基準(zhǔn)點，具體做法有：強化客戶風(fēng)險意識、信息技術(shù)保障、風(fēng)險預(yù)估，以及通過銀行業(yè)監(jiān)管進一步規(guī)范化網(wǎng)上銀行等方式。只有通過不斷強化風(fēng)險管控，我國電子銀行業(yè)務(wù)才能獲得較好地發(fā)展。
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《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》等金融法規(guī)的出臺，為我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展提供了更好的平臺，近些年，我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新有了一定的進展，然在發(fā)展過程還是存在些不足的地方，與國外發(fā)達國家相比存在一定的距離。其業(yè)務(wù)創(chuàng)新現(xiàn)狀具體情況如下：
1.產(chǎn)品種類增多，但同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重
隨著資本市場的不斷健全，中間業(yè)務(wù)的利潤貢獻率得到很大的提升，投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展為當(dāng)前最具發(fā)展?jié)摿Φ闹虚g業(yè)務(wù)產(chǎn)品。2010年我國農(nóng)業(yè)銀行完成了財務(wù)顧問業(yè)務(wù)平臺二期的上線與推廣工作，同時建立了財務(wù)顧問專業(yè)的系統(tǒng)，同時不斷發(fā)展投融資財務(wù)顧問、并購貸款等多類投資銀行業(yè)務(wù)；建設(shè)銀行為客戶提供多種形式進行直接融資，很大程度的提高了財務(wù)顧問業(yè)務(wù)中的債務(wù)重組、上市融資等新型財務(wù)顧問業(yè)務(wù)收入的比重；浦發(fā)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)也有著很大的發(fā)展，根據(jù)2014年半年報數(shù)據(jù)顯示，上半年浦發(fā)銀行債務(wù)融資工具承銷額為1316億元，同比增幅78.83%，銀團貸款余額為1280億元，在國內(nèi)股份制銀行中名列前茅。然在我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)品種在不斷增多的同時，還存在著明顯的同質(zhì)化問題。現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行主要投資銀行業(yè)務(wù)都是偏向財務(wù)顧問、債券承銷、銀團貸款方面，并沒有很好的結(jié)合自身實際和客戶的需求來開發(fā)出個性化的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，未形成自身的投資銀行業(yè)務(wù)品牌。
2.經(jīng)營模式多樣化，但存在不足
目前，我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營模式從以往的單一模式逐漸轉(zhuǎn)向于多樣化，它主要分為兩種類型：外部經(jīng)營模式、內(nèi)部經(jīng)營模式。其中外部模式指的是金融控股公司模式中的銀行團制模式。如中國國際金融有限公司就是采用該模式經(jīng)營投資銀行業(yè)務(wù)，它也是我國第一家中外合資的投資銀行。內(nèi)部綜合經(jīng)營模式則分為實體職能部門和事業(yè)部兩種模式，民生銀行是采用事業(yè)部模式的典型案例，其在總行設(shè)立了投資銀行事業(yè)部，同時也在西北、華南、華東地區(qū)設(shè)立了辦事處，靈活運用市場化的競爭形式來發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。然而由于我國銀行監(jiān)管、內(nèi)控機制不健全，我國大部分商業(yè)銀行采用這種模式的可能性還不大。
二、我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的制約因素
在我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的過程中，還存在著諸多的制約因素，只有針對這些制約因素予以具體措施進行改進，方可解決投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的創(chuàng)新瓶頸。
1.外部制約因素
投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的外部制約因素主要表現(xiàn)在兩方面：一方面是分業(yè)經(jīng)營制度的約束。在分業(yè)經(jīng)營制度下，商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)只是停留在投資顧問、資產(chǎn)管理等基本業(yè)務(wù)操作，嚴(yán)格限制了投資銀行業(yè)務(wù)的深度和廣度發(fā)展，其業(yè)務(wù)創(chuàng)新難以進一步發(fā)展。加上我國絕大多數(shù)商業(yè)銀行尚未建立完善的投資銀行組織機構(gòu)，與其他部分缺乏有效合作，難以掌控好市場新動態(tài)及時創(chuàng)新產(chǎn)品；另一方面是監(jiān)督管理的制約?，F(xiàn)階段監(jiān)管權(quán)限劃分不清晰，存在重復(fù)監(jiān)管、監(jiān)管漏洞等現(xiàn)象，影響投資銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新工作。同時監(jiān)管效果不高，很多情況下監(jiān)管當(dāng)局采用強硬的方式來進行管理，忽視市場效率。
2.內(nèi)部制約因素
經(jīng)營理念的不科學(xué)是投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)部制約因素。受傳統(tǒng)經(jīng)營理念的影響，我國商業(yè)銀行過于重視借貸業(yè)務(wù)，而忽略了投資銀行業(yè)務(wù)的重要性，業(yè)務(wù)創(chuàng)新意識不夠強，現(xiàn)有的投資銀行業(yè)務(wù)大多數(shù)是中介業(yè)務(wù)。同時，還存在風(fēng)險管理機制不健全的制約。由于我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的產(chǎn)品大都是借鑒國際發(fā)達國家的成熟產(chǎn)品，缺乏相應(yīng)的風(fēng)險轉(zhuǎn)移以及資金對沖機制，風(fēng)險的控制能力薄弱。此外，相關(guān)復(fù)合型人才隊伍短缺。當(dāng)前我國商業(yè)銀行對投行人才隊伍的激勵機制薄弱，相關(guān)的培訓(xùn)力度不夠，人才培養(yǎng)模式處于弱勢，不能很好的滿足投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需求。
三、加快我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的對策
在某種程度上，商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新可以占據(jù)未來金融市場金正的戰(zhàn)略高度，需要從轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、強化外部監(jiān)管約束等方面著手，加快其投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的步伐。具體對策有以下幾點：
1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種。我國商業(yè)銀行應(yīng)該樹立“以價值為導(dǎo)向”、“客戶為中心”的經(jīng)營理念，強化對優(yōu)質(zhì)客戶的個性化服務(wù)，為客戶提供全方位的銀行服務(wù)。同時對不斷深化現(xiàn)有的投資銀行業(yè)務(wù)品種，從上市前債務(wù)優(yōu)化、企業(yè)融資增信、資產(chǎn)證券化等領(lǐng)域，創(chuàng)新特色投資銀行業(yè)務(wù)品種，實現(xiàn)特色經(jīng)營。
關(guān)鍵詞：電子銀行業(yè)務(wù) 商業(yè)銀行 發(fā)展
一、電子銀行業(yè)務(wù)的定義及特點
著眼于國內(nèi)，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員在于2005年11月11日的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中對電子銀行業(yè)務(wù)做了如下定義：“電子銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機構(gòu)利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)。電子銀行業(yè)務(wù)包括利用計算機和互聯(lián)網(wǎng)開展的銀行業(yè)務(wù)（簡稱網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)），利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)（簡稱電話銀行業(yè)務(wù)），利用移動電話和無線網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)（簡稱手機銀行業(yè)務(wù)），以及其他利用電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)，由客戶通過自助服務(wù)方式完成金融交易的銀行業(yè)務(wù)。”
與傳統(tǒng)的銀行柜臺業(yè)務(wù)相比，電子銀行業(yè)務(wù)具有以下幾個優(yōu)點：
（一）電子銀行為客戶提供24小時全天候服務(wù)。
傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)的辦理通常需要考慮時間、空間因素，非上班時間、距離太遠(yuǎn)、業(yè)務(wù)辦理人數(shù)太多等都是傳統(tǒng)銀行面臨的缺陷，相比之下，電子銀行業(yè)務(wù)可以讓顧客享受到便捷的服務(wù)，不受時間、空間和用戶人數(shù)的限制。經(jīng)營方式的創(chuàng)新，有利于銀行業(yè)務(wù)的拓展，同時降低了銀行的服務(wù)成本，在提高客戶的滿意度等方面起到了至關(guān)重要的作用。
（二）電子交易易操作、速度快。
傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)需要客戶親自前往銀行，通過填寫紙質(zhì)業(yè)務(wù)單辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。而業(yè)務(wù)單的須填寫信息繁瑣，致使客戶花費在填寫業(yè)務(wù)單上的時間過多，降低了銀行的業(yè)務(wù)辦理效率。而電子銀行的交易過程為無紙化，用戶須填寫信息較少，操作步驟簡潔且易學(xué)，更重要的是業(yè)務(wù)辦理的速度快，為客戶的生活提供了便捷服務(wù)，因此深受客戶們的喜愛。
二、國內(nèi)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題
作為新興業(yè)務(wù)，電子銀行業(yè)務(wù)在迅速發(fā)展給人們生活帶來便捷的同時，也暴露出了一些問題。
（一）同業(yè)間競爭日益激烈，產(chǎn)品創(chuàng)新尤顯重要
長期以來，我國商業(yè)銀行的主要利潤均來自于貸款，對電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的投入普遍不足，因此該市場的產(chǎn)品差異性不足。因此，面對日益激烈的市場競爭，商業(yè)銀行需要提供更具特色需求度更大能為客戶提供更多便利服務(wù)的產(chǎn)品，只有這樣銀行才有在競爭中獲得優(yōu)勢的可能。
（二）依靠互聯(lián)網(wǎng)進行業(yè)務(wù)辦理，存在一定的技術(shù)風(fēng)險和操作風(fēng)險
與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)不同，電子銀行業(yè)務(wù)處于一個相對開放的環(huán)境，其依托的信息技術(shù)與通信技術(shù)具有共享性、開放性等特點，這些特點促使銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)滲透到了世界的各個角落。電子銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新如工商銀行的“融e購”、興業(yè)銀行的“興業(yè)寶”、“興業(yè)紅”及“智盈寶”等使政府、銀行、企業(yè)、個人之見的數(shù)據(jù)交換越來越頻繁，同時黑客技術(shù)、密碼破解技術(shù)也在不斷發(fā)展，給銀行帶來的威脅越來越大，致使銀行面臨著技術(shù)風(fēng)險的嚴(yán)峻考驗。
三、積極發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)以提升商業(yè)銀行績效的對策建議
（一）提高電子銀行業(yè)務(wù)安全性
消費者對電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品及相關(guān)交易過程安全性的擔(dān)憂成為我國電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的阻礙之一，因此，為了大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)提升其對銀行績效的貢獻程度，商業(yè)銀行應(yīng)不斷提升自己的信息技術(shù)水平，采取先進的網(wǎng)絡(luò)安全保護措施來加強電子銀行業(yè)務(wù)的安全性，例如采用統(tǒng)一的認(rèn)證體系、多重身份驗證等來消除網(wǎng)上銀行消費者對安全性的擔(dān)憂。
（二）避免盲目擴張銀行規(guī)模，將其控制在合理范圍內(nèi)
規(guī)模效率告訴了我們，銀行的效率與規(guī)模呈現(xiàn)的U字型，即銀行效率并不會隨著銀行規(guī)模的擴大而一直增長。因此，將銀行規(guī)?？刂圃谶m當(dāng)范圍內(nèi)，是每一個銀行面臨的十分艱巨的任務(wù)。國有商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行相比，在資產(chǎn)規(guī)模、人員規(guī)模及業(yè)務(wù)種類等方面都占據(jù)了極大優(yōu)勢，這使它們開辦電子銀行業(yè)務(wù)變得相對容易。然而資源的過度投入與浪費、人員的冗余，不僅不會為國有商業(yè)銀行帶來更多的收益，相反會阻礙銀行的發(fā)展，降低銀行效率，對銀行績效產(chǎn)生負(fù)面影響。因此國有商業(yè)銀行應(yīng)該對電子銀行業(yè)務(wù)的規(guī)模進行控制，將其控制在合理范圍內(nèi)，對人員進行適當(dāng)?shù)目s減，以減少不必要的開支。
（三）擴展電子銀行服務(wù)種類，提升電子銀行服務(wù)質(zhì)量
為了能在競爭日益激烈的銀行業(yè)中有一席之地及吸引更多的客戶，各家銀行應(yīng)利用先進的科學(xué)技術(shù)研發(fā)新型電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品，開發(fā)更便捷的服務(wù)功能。譬如開通水電交費、交通罰款交費等服務(wù)等，可以極大地提升銀行產(chǎn)品的附加值?？偠灾?，各商業(yè)銀行應(yīng)以加強客戶體驗為中心，通過不斷提升信息技術(shù)水平來創(chuàng)造出更多的功能多樣、操作剪標(biāo)、風(fēng)險低的電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品，使電子銀行逐漸成為人們生活中不可缺少的重要的一部分。
參考文獻：
[1]郭暢.我國商業(yè)銀行績效影響因素的實證分析[D].南京理工大學(xué)，2009
[2]栗卉.電子銀行業(yè)務(wù)對銀行績效功效效率的測度研究[D].湖南大學(xué)，2014
著眼于國內(nèi)，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員在于2005年11月11日的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中對電子銀行業(yè)務(wù)做了如下定義：“電子銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機構(gòu)利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)。電子銀行業(yè)務(wù)包括利用計算機和互聯(lián)網(wǎng)開展的銀行業(yè)務(wù)（簡稱網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)），利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)（簡稱電話銀行業(yè)務(wù)），利用移動電話和無線網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)（簡稱手機銀行業(yè)務(wù)），以及其他利用電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)，由客戶通過自助服務(wù)方式完成金融交易的銀行業(yè)務(wù)?！迸c傳統(tǒng)的銀行柜臺業(yè)務(wù)相比，電子銀行業(yè)務(wù)具有以下幾個優(yōu)點：
(一)電子銀行為客戶提供24小時全天候服務(wù)。傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)的辦理通常需要考慮時間、空間因素，非上班時間、距離太遠(yuǎn)、業(yè)務(wù)辦理人數(shù)太多等都是傳統(tǒng)銀行面臨的缺陷，相比之下，電子銀行業(yè)務(wù)可以讓顧客享受到便捷的服務(wù)，不受時間、空間和用戶人數(shù)的限制。經(jīng)營方式的創(chuàng)新，有利于銀行業(yè)務(wù)的拓展，同時降低了銀行的服務(wù)成本，在提高客戶的滿意度等方面起到了至關(guān)重要的作用。
(二)電子交易易操作、速度快。傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)需要客戶親自前往銀行，通過填寫紙質(zhì)業(yè)務(wù)單辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。而業(yè)務(wù)單的須填寫信息繁瑣，致使客戶花費在填寫業(yè)務(wù)單上的時間過多，降低了銀行的業(yè)務(wù)辦理效率。而電子銀行的交易過程為無紙化，用戶須填寫信息較少，操作步驟簡潔且易學(xué)，更重要的是業(yè)務(wù)辦理的速度快，為客戶的生活提供了便捷服務(wù)，因此深受客戶們的喜愛。
二、國內(nèi)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題
作為新興業(yè)務(wù)，電子銀行業(yè)務(wù)在迅速發(fā)展給人們生活帶來便捷的同時，也暴露出了一些問題。
(一)同業(yè)間競爭日益激烈，產(chǎn)品創(chuàng)新尤顯重要長期以來，我國商業(yè)銀行的主要利潤均來自于貸款，對電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的投入普遍不足，因此該市場的產(chǎn)品差異性不足。因此，面對日益激烈的市場競爭，商業(yè)銀行需要提供更具特色需求度更大能為客戶提供更多便利服務(wù)的產(chǎn)品，只有這樣銀行才有在競爭中獲得優(yōu)勢的可能。
(二)依靠互聯(lián)網(wǎng)進行業(yè)務(wù)辦理，存在一定的技術(shù)風(fēng)險和操作風(fēng)險與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)不同，電子銀行業(yè)務(wù)處于一個相對開放的環(huán)境，其依托的信息技術(shù)與通信技術(shù)具有共享性、開放性等特點，這些特點促使銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)滲透到了世界的各個角落。電子銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新如工商銀行的“融e購”、興業(yè)銀行的“興業(yè)寶”、“興業(yè)紅”及“智盈寶”等使政府、銀行、企業(yè)、個人之見的數(shù)據(jù)交換越來越頻繁，同時黑客技術(shù)、密碼破解技術(shù)也在不斷發(fā)展，給銀行帶來的威脅越來越大，致使銀行面臨著技術(shù)風(fēng)險的嚴(yán)峻考驗。
三、積極發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)以提升商業(yè)銀行績效的對策建議
(一)提高電子銀行業(yè)務(wù)安全性消費者對電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品及相關(guān)交易過程安全性的擔(dān)憂成為我國電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的阻礙之一，因此，為了大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)提升其對銀行績效的貢獻程度，商業(yè)銀行應(yīng)不斷提升自己的信息技術(shù)水平，采取先進的網(wǎng)絡(luò)安全保護措施來加強電子銀行業(yè)務(wù)的安全性，例如采用統(tǒng)一的認(rèn)證體系、多重身份驗證等來消除網(wǎng)上銀行消費者對安全性的擔(dān)憂。
(二)避免盲目擴張銀行規(guī)模，將其控制在合理范圍內(nèi)規(guī)模效率告訴了我們，銀行的效率與規(guī)模呈現(xiàn)的U字型，即銀行效率并不會隨著銀行規(guī)模的擴大而一直增長。因此，將銀行規(guī)?？刂圃谶m當(dāng)范圍內(nèi)，是每一個銀行面臨的十分艱巨的任務(wù)。國有商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行相比，在資產(chǎn)規(guī)模、人員規(guī)模及業(yè)務(wù)種類等方面都占據(jù)了極大優(yōu)勢，這使它們開辦電子銀行業(yè)務(wù)變得相對容易。然而資源的過度投入與浪費、人員的冗余，不僅不會為國有商業(yè)銀行帶來更多的收益，相反會阻礙銀行的發(fā)展，降低銀行效率，對銀行績效產(chǎn)生負(fù)面影響。因此國有商業(yè)銀行應(yīng)該對電子銀行業(yè)務(wù)的規(guī)模進行控制，將其控制在合理范圍內(nèi)，對人員進行適當(dāng)?shù)目s減，以減少不必要的開支。
