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關(guān)鍵詞：大型實(shí)業(yè)集團(tuán) 保險經(jīng)紀(jì) 保險管理
一、大型實(shí)業(yè)集團(tuán)保險業(yè)務(wù)存在的問題
大型實(shí)業(yè)集團(tuán)資產(chǎn)規(guī)模龐大，內(nèi)部管理層級多而繁雜，下屬公司數(shù)量眾多，在保險業(yè)務(wù)管理方面常存在問題。
（一）保險管理制度體系不夠健全，管理分散現(xiàn)象普遍
保險管理在整個企業(yè)管理體系中的重要性遭到忽視。在制度層面，部分大型實(shí)業(yè)集團(tuán)沒有制定集團(tuán)統(tǒng)一的保險管理辦法和實(shí)施細(xì)則，內(nèi)部保險管理工作沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，尤其是下屬公司保險業(yè)務(wù)缺乏統(tǒng)一、規(guī)范的保險制度對其約束管理，均由下屬公司結(jié)合當(dāng)?shù)厍闆r自主決定，管理比較分散。
（二）保險管理組織體系有待完善，業(yè)務(wù)專業(yè)性不高
部分大型實(shí)業(yè)集團(tuán)專門負(fù)責(zé)保險管理的力量相對薄弱，如僅設(shè)立個別兼職保險管理崗位，保險管理模式和管理人員無法滿足管控要求。在保險管理組織、制度、投保、索賠等方面缺乏有效監(jiān)督管理，索賠能力較弱，存在出險后無法定責(zé)的安全隱患。保險管理人員多為財(cái)務(wù)人員兼職，在投資資產(chǎn)風(fēng)險分析、保單審核、經(jīng)濟(jì)性評價、定損定責(zé)、索賠管理等方面缺乏專業(yè)性，面對保險公司變化多樣的保單設(shè)計(jì)和產(chǎn)品組合，缺乏識別能力和判斷能力。
（三）保險腐敗事件頻發(fā)
對保險行業(yè)相關(guān)價值鏈條研究后發(fā)現(xiàn)，由于保險市場競爭激烈，各家保險公司業(yè)務(wù)差異化程度較低，針對不同區(qū)域、不同資產(chǎn)的保費(fèi)費(fèi)率制定標(biāo)準(zhǔn)差別較大，行業(yè)并無嚴(yán)格統(tǒng)一的保費(fèi)厘定標(biāo)準(zhǔn)。因此，大型實(shí)業(yè)集團(tuán)在保險行業(yè)實(shí)際操作過程中，人情保單、關(guān)系保單以及利益交換保單等現(xiàn)象并不鮮見，易滋生道德風(fēng)險甚至經(jīng)濟(jì)犯罪行為，保險腐敗事件頻發(fā)。
二、設(shè)立內(nèi)部保險經(jīng)紀(jì)公司的效用分析
大型實(shí)業(yè)集團(tuán)設(shè)立保險經(jīng)紀(jì)公司，有助于提高風(fēng)險管理能力，提高保險議價能力，提升經(jīng)濟(jì)效益，培養(yǎng)專業(yè)保險管理人才。
（一）專業(yè)保險安排有利于提高風(fēng)險管控能力
大型實(shí)業(yè)集團(tuán)通過保險經(jīng)紀(jì)公司對保險業(yè)務(wù)進(jìn)行專業(yè)安排，有助提升大型實(shí)業(yè)集團(tuán)整體風(fēng)險管控能力：一是專業(yè)人員較全面地掌握保險理論，具備專業(yè)的保險技能；二是作為內(nèi)部保險經(jīng)紀(jì)公司，對實(shí)業(yè)集團(tuán)內(nèi)部風(fēng)險特點(diǎn)更加熟悉，能夠進(jìn)行風(fēng)險查勘、風(fēng)險識別，發(fā)現(xiàn)所面臨的風(fēng)險點(diǎn)并提出風(fēng)險管理建議；三是能夠用科學(xué)的方法，識別與衡量風(fēng)險可能造成的損失頻率與損失的幅度；四是能夠?qū)I(yè)地理解保險公司的各種復(fù)雜的保險條款，從中做出正確的選擇。通過這些專業(yè)技能，保險經(jīng)紀(jì)公司可以安排保險公司與大型實(shí)業(yè)集團(tuán)實(shí)現(xiàn)“總對總”的保險服務(wù)模式，量身定做，切實(shí)開展各項(xiàng)配套的服務(wù)，以專業(yè)的保險安排、索賠和風(fēng)險管理服務(wù)，提高集團(tuán)風(fēng)險管控的能力。
（二）有助于整合內(nèi)部保險資源，提高整體議價能力
隨著大型實(shí)業(yè)集團(tuán)的不斷發(fā)展壯大，業(yè)務(wù)將遍布全國或全球，這些項(xiàng)目的保險投保及理賠服務(wù)將受項(xiàng)目所在地的政治、經(jīng)濟(jì)、法律以及保險公司等的限制，保險費(fèi)率、條款、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等各不相同，若沒有專業(yè)機(jī)構(gòu)來處理保險相關(guān)事宜，各工程建設(shè)和生產(chǎn)單位必須花費(fèi)較大的精力來處理保險的相關(guān)事宜。
根據(jù)規(guī)模經(jīng)濟(jì)原理，保險經(jīng)紀(jì)公司通過整合大型實(shí)業(yè)集團(tuán)內(nèi)部的保險資源，代表集團(tuán)統(tǒng)一協(xié)調(diào)投保形式，統(tǒng)一集中評選保險人，有利于獲得談判優(yōu)勢及優(yōu)惠的承保條件，可以爭取到包括責(zé)任范圍、費(fèi)率水平、免賠額、付費(fèi)方式、賠款支付方式、防災(zāi)防損以及風(fēng)險管理服務(wù)等多方面因素的綜合優(yōu)惠條件。如2009年中電投集團(tuán)收購貴州金元集團(tuán)之后，通過中電投保險經(jīng)紀(jì)公司整體規(guī)劃，為其節(jié)約了大量的保費(fèi)。
（三）將部分支付給保險公司的費(fèi)用轉(zhuǎn)化為集團(tuán)內(nèi)部收益
保險經(jīng)紀(jì)公司的收入一般分為三個主要渠道：一是直接保險的傭金收入。對于大部分險種，傭金率基本上不超過毛保費(fèi)收入的15%，運(yùn)輸險等個別險種可以達(dá)到20%甚至更高。二是再保傭金收入。由于大型實(shí)業(yè)集團(tuán)投保金額大，很多時候需要通過再保和共保的方式安排保險。經(jīng)紀(jì)公司可以通過幫助安排再保，向再保險公司收取傭金，個案個議，但傭金率一般維持在再保保費(fèi)的5%。三是保險咨詢收入。該項(xiàng)業(yè)務(wù)費(fèi)用率沒有嚴(yán)格規(guī)定，在新成立的保險經(jīng)紀(jì)公司的業(yè)務(wù)收入中占比很小，但是在發(fā)達(dá)國家，經(jīng)紀(jì)公司咨詢服務(wù)類的收入占比50%以上。作為咨詢機(jī)構(gòu)，保險經(jīng)紀(jì)公司主要經(jīng)營成本為人工費(fèi)用和各項(xiàng)管理費(fèi)用，若業(yè)務(wù)量飽滿，公司創(chuàng)利效率較高。
（四）有助于培養(yǎng)專業(yè)人才，提升大型實(shí)業(yè)集團(tuán)外部形象
大型實(shí)業(yè)集團(tuán)成立保險經(jīng)紀(jì)公司后，可以充分利用該平臺培養(yǎng)、鍛煉自己的保險人才隊(duì)伍，應(yīng)對不同環(huán)境、不同模式的保險業(yè)務(wù)發(fā)展需要，為大型實(shí)業(yè)集團(tuán)實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略發(fā)展保駕護(hù)航。同時，大型實(shí)業(yè)集團(tuán)通過成立保險經(jīng)紀(jì)公司統(tǒng)一管理保險業(yè)務(wù)，將保險業(yè)務(wù)完全標(biāo)準(zhǔn)化、陽光化、透明化，有助于側(cè)面提升集團(tuán)外部形象。
參考文獻(xiàn)：
[1]王巖竹.我國保險經(jīng)紀(jì)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r展望[J].金融觀察，2011年第4期
關(guān)鍵詞:建筑工程一切險;保險管理
1前言
公路等大中型建設(shè)項(xiàng)目，建筑工程一切險(附加第三者責(zé)任險)屬于強(qiáng)制保險內(nèi)容。但大部分項(xiàng)目，由于對保險管理工作缺少認(rèn)識，對保險管理不重視，往往是出險后才想起保險索賠，項(xiàng)目缺乏風(fēng)險防范能力，索賠工作不到位，不僅項(xiàng)目施工損失加大，而且應(yīng)索賠的權(quán)益無法獲得。
2保險管理
保險管理做為項(xiàng)目管理的基礎(chǔ)，重點(diǎn)是保險培訓(xùn)教育、工程風(fēng)險防范、索賠。
2.1重視保險培訓(xùn)教育，提高項(xiàng)目全員保險意識
2.1.1保險機(jī)構(gòu)的專業(yè)培訓(xùn)
為了減少損失，提高被保險人防范風(fēng)險的能力，保險合同簽訂后，保險公司會不定期組織項(xiàng)目部、業(yè)主單位相關(guān)人員參加培訓(xùn)，重點(diǎn)是保險條款的解釋、風(fēng)險防范的措施。但項(xiàng)目部參加保險培訓(xùn)往往流于形式，項(xiàng)目經(jīng)理、總工基本不參加，而參加培訓(xùn)的人又不安排進(jìn)行保險管理工作，保險培訓(xùn)效果可想而知。故項(xiàng)目經(jīng)理、總工等領(lǐng)導(dǎo)及保險工作具體管理人員對保險要有充分的認(rèn)識，參加專業(yè)保險培訓(xùn)很有必要。
2.1.2項(xiàng)目保險管理小組培訓(xùn)，吃透保險合同
項(xiàng)目進(jìn)場建設(shè)開始，項(xiàng)目部應(yīng)成立以項(xiàng)目經(jīng)理為組長的保險管理小組，小組人員由工程、財(cái)務(wù)、機(jī)電、物資等專業(yè)人員組成。項(xiàng)目保險管理小組主要工作是對項(xiàng)目部基層單位保險培訓(xùn)教育、宣傳，對項(xiàng)目各個工程包括工序、操作流程等進(jìn)行風(fēng)險分析，制定風(fēng)險防范措施，開展風(fēng)險管理工作，以及出險索賠等。小組成員的培訓(xùn)重點(diǎn)是保險合同的學(xué)習(xí)、風(fēng)險防范能力、索賠流程和注意事項(xiàng)等。培訓(xùn)的目的是吃透保險合同，培養(yǎng)較為專業(yè)的工程保險管理人士。保險管理小組還應(yīng)制定出項(xiàng)目施工風(fēng)險防范細(xì)則、保險合同權(quán)利和義務(wù)解釋明細(xì)、索賠流程等管理手冊，便于實(shí)際操作。
2.1.3對基層進(jìn)行保險培訓(xùn)教育及宣傳，提高全員保險意識
保險管理工作與整個工程切身相關(guān)，提高全員保險意識是根本。保險管理小組對基層有針對性進(jìn)行培訓(xùn)教育，宣傳保險管理，重點(diǎn)是保險范圍、風(fēng)險防范要點(diǎn)和措施、規(guī)范風(fēng)險工程原始資料填寫等，提高全員保險意識，對降低工程風(fēng)險至關(guān)重要。
2.2加強(qiáng)風(fēng)險防范能力，減少工程風(fēng)險
項(xiàng)目保險，很多人狹義理解為出險索賠，認(rèn)為有保險公司賠償，防范不防范無所謂。其實(shí)，保險條款規(guī)定只賠償直接損失，但大多數(shù)出險造成的間接損失更大，保險公司能賠償?shù)倪h(yuǎn)低于實(shí)際損失。故加強(qiáng)風(fēng)險防范能力，減少工程風(fēng)險，是保險管理的根本工作。在項(xiàng)目管理中，風(fēng)險管理是對項(xiàng)目目標(biāo)的主動控制。首先對項(xiàng)目的風(fēng)險進(jìn)行識別，然后將這些風(fēng)險定量化，對風(fēng)險進(jìn)行控制。工程建設(shè)風(fēng)險歸納起來可分為自然風(fēng)險和人為風(fēng)險二大類型。兩種風(fēng)險既各自獨(dú)立發(fā)生，有時也相互影響。人的建設(shè)活動能夠引發(fā)自然災(zāi)害，如山體的開發(fā)容易引起山體滑坡;反之自然災(zāi)害能加劇人為風(fēng)險，如南方雪災(zāi)冰災(zāi)過后，建筑材料猛漲價造成工程預(yù)算失控。
2.2.1自然災(zāi)害風(fēng)險防范
自然災(zāi)害在建工險里是指:地震、風(fēng)暴、洪水、山崩、地面下陷及其他人力不可抗拒強(qiáng)大的自然災(zāi)害。自然災(zāi)害破壞巨大，情況多樣，建筑工程對自然災(zāi)害風(fēng)險的防范具有復(fù)雜性、難度大的特性。故項(xiàng)目施工管理中，應(yīng)對工地地質(zhì)情況、氣候、河流、山體等進(jìn)行詳細(xì)地調(diào)查，并經(jīng)常與氣象局、國土資源局、河道管理局等政府部門交流，對工程面臨的自然災(zāi)害進(jìn)行分析，有針對性的制定自然災(zāi)害防范措施。例如筆者所在項(xiàng)目，有十座橋梁、九公里路基位于河流區(qū)域，河流為季節(jié)性河流，且河道狹窄，歷史洪水瞬時流量大，洪水危害極大。為此，針對工程特點(diǎn)和河流特性，項(xiàng)目部制定了橋涵、路基特殊施工措施。水季節(jié)期間制定了防洪預(yù)警機(jī)制、防洪措施、洪水后工程搶救恢復(fù)措施等。2007年河流共發(fā)生7次洪水，但在行之有效的防范措施下，無一人員受傷、施工機(jī)械設(shè)備無一沖走，最大限度地減少了洪水對工程的危害。當(dāng)然，在現(xiàn)階段，建筑工程對自然災(zāi)害完全防范是不可能，保險管理對自然災(zāi)害的風(fēng)險防范是相對的，多時候依賴個人能力。如果整個公司建設(shè)一個風(fēng)險防范的交流平臺，綜合多個項(xiàng)目風(fēng)險防范措施和案例，取長補(bǔ)短，廣思集益，才能更好地加強(qiáng)項(xiàng)目風(fēng)險防范能力。
2.2.2人為風(fēng)險防范
人為風(fēng)險指由人為因素直接引起的，或者是由于人類活動所伴生的其它因素，如經(jīng)濟(jì)因素、政治因素和社會因素等間接引起建設(shè)工程經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險。建工險規(guī)定只有意外事故造成的物質(zhì)損失才能賠償。意外事故指不可預(yù)料的以及被保險人無法控制并造成物質(zhì)損失或人身傷亡的突發(fā)性事故，包括火災(zāi)和暴炸。意外中又有必然因素，是否違規(guī)操作，或安全隱患未消除等都可能造成事故的發(fā)生。對意外事故的防范，應(yīng)對各項(xiàng)施工過程詳細(xì)分析剖解，包括施工工藝、人員、機(jī)械以及外界條件對工程的影響。如采用架橋機(jī)架橋，應(yīng)對架橋機(jī)、航吊、運(yùn)梁車進(jìn)行檢查，對施工人員進(jìn)行培訓(xùn)、技術(shù)交底和檢查身體是否良好，梁片、支座安裝是否滿足設(shè)計(jì)規(guī)范要求，運(yùn)梁道路是否暢通，以及是不是大風(fēng)、暴雨等惡劣天氣等，內(nèi)在因素和外界條件均無異狀才能進(jìn)行架橋施工。常說的防微杜漸，正是人為風(fēng)險防范的精辟概括。很多時候所謂的意外事故是因?yàn)椴蛔⒁怙L(fēng)險防范，對各種隱患摸不準(zhǔn)吃不透，事故必然發(fā)生。至于非意外事故不屬于建工險的范疇，如施工機(jī)械裝置失靈、原材料缺陷、違規(guī)操作或工藝不完善等造成保險財(cái)產(chǎn)損失，這些更應(yīng)該重點(diǎn)防范。辨識、分析風(fēng)險源，消除隱患、規(guī)范操作，做好非意外事故風(fēng)險防范，能有效規(guī)避、防范甚至杜絕非意外事故風(fēng)險。
2.3索賠工作及時，現(xiàn)場勘查詳細(xì)，原始證明有說服力
2.3.1出險通知
出險后應(yīng)及時向保險公司報案通知。報案應(yīng)對出險情況、主要原因分析、受損情況進(jìn)行闡述，并應(yīng)對索賠進(jìn)行預(yù)估(不做為賠款依據(jù))。有些項(xiàng)目出險還要求通知保險經(jīng)紀(jì)公司，個人認(rèn)為保險經(jīng)紀(jì)公司做為中間人，對建工險理賠專業(yè)度、忠誠度和熱情度均不如保險公司和項(xiàng)目部，理賠工作摻和第三方，工作更難。故現(xiàn)階段，索賠工作最好由被保險人直接與保險公司交涉。在報案通知的同時，應(yīng)注意保護(hù)受損現(xiàn)場，保險管理工作人員還應(yīng)及時收集以下索賠單證:(1)保險財(cái)產(chǎn)核損清單;(2)工程量清單;(3)受損部位單價分析，一般采用工程量清單單價;(4)受損工程人工、材料、機(jī)械等能證明有關(guān)損失金額的單證、票據(jù);(5)受損施工日志、監(jiān)理日志(出險前原受損部分)、施工圖;(6)氣象災(zāi)害證明(當(dāng)?shù)貧庀蟛块T提供)、火災(zāi)(消防部門提供)、盜竊險情(公安機(jī)關(guān)提供);(7)事故現(xiàn)場勘查報告、照片資料。(8)醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的醫(yī)療證明、醫(yī)療費(fèi)用發(fā)票及清單(涉及第三者責(zé)任);(9)權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(損失原因涉及其他責(zé)任方時)。
2.3.2現(xiàn)場勘查
保險公司接到報案后，一般在48小時到達(dá)現(xiàn)場查勘。項(xiàng)目索賠人應(yīng)先向保險公司查勘人員及早提交索賠單證，便于保險公司查勘人員現(xiàn)場查勘有針對性，查勘效率能大大提高。現(xiàn)場查勘工作至關(guān)重要，項(xiàng)目保險管理人員應(yīng)對受損現(xiàn)場充分了解，對索賠清單上各項(xiàng)細(xì)目與保險公司查勘人員一一查對。索賠細(xì)目和索賠工程數(shù)量應(yīng)在現(xiàn)場確定。受損工程的單價如能在現(xiàn)場明確，最好在現(xiàn)場確定?，F(xiàn)場查勘工作的要點(diǎn)是細(xì)致再細(xì)致，耐心再耐心，對應(yīng)得的權(quán)益一定要敢于爭取，并要有充分的理由證明。
2.3.3賠償商談
索賠的過程中，項(xiàng)目保險管理人員應(yīng)該定位比保險查勘人員更專業(yè)。尤其是各項(xiàng)受損工程的構(gòu)成、計(jì)算方式、單價分析，索賠人員清楚了解，符合保險合同要求的據(jù)理力爭，爭議較大的地方逐一分析。現(xiàn)今建筑工程一切險的條款比較粗獷，建工險的構(gòu)成比較模糊、籠統(tǒng)，各個條款頗有爭議。故在談判中，應(yīng)抓住條款內(nèi)比較模棱兩可的字句，索賠工作盡可能往己方有力的方向走。如建筑工程一、除外責(zé)任中有一條:非外力引起的機(jī)械或電氣裝置的本身損失，或施工用機(jī)具、設(shè)備、機(jī)械裝置失靈造成的本身損失。何為非外力，保險條款并沒有明確，我們可以理解為除機(jī)械本身原因外其他原因造成的損失可以在索賠范圍。對此，我們一定要據(jù)理力爭，只有對保險合同條款的深入了解，加上己方更專業(yè)的工程知識，在談判中才能占據(jù)有利地位，索賠工作才能順利進(jìn)行。對賠償金額差距比較大，保險公司和被保險人很少訴諸法律。因?yàn)樵V諸法律不一定能保證被保險人的權(quán)益，當(dāng)然對保險公司的信譽(yù)影響更大，所以一般都是協(xié)商解決。協(xié)商解決都是雙方互相讓步，保險公司和被保險人都可以接受的一個結(jié)果。另外，索賠單據(jù)及時收集整理對索賠談判工作起很大作用。原始證據(jù)充分，說服力更大，索賠率更高。在索賠過程中，千萬要注意保險公司的賠償是補(bǔ)償性的，被保險人不能從保險索賠中獲利。故索賠過程中，強(qiáng)調(diào)依法索賠的原則，索賠的單證等資料應(yīng)真實(shí)、正確，索賠理由充分、合法合理。2.3.5賠款索賠談判完成后，保險公司和被保險人要簽訂保險財(cái)產(chǎn)核損清單，現(xiàn)場查勘賠款工作完成。賠款通過財(cái)務(wù)往來。
3保險其他注意事項(xiàng)
(1)保險期限的延伸擴(kuò)展:一般保險合同都有保險期限延伸擴(kuò)展，項(xiàng)目可針對自身情況，采取是否延伸擴(kuò)展保險期限，對自動延伸擴(kuò)展條款要注意及時行文通知保險公司。
(2)變更較大工程項(xiàng)目擴(kuò)大保險:對變更較大、施工周期較長的工程項(xiàng)目應(yīng)及時通知保險公司，擴(kuò)大保險，避免變更項(xiàng)目受損無法索賠。
(3)加強(qiáng)對建筑工程一切險外其余保險種類的管理工作:如工程機(jī)械險、人身意外傷害險，以及材料上漲風(fēng)險承擔(dān)等新型險，能有效轉(zhuǎn)移規(guī)避風(fēng)險，降低項(xiàng)目施工風(fēng)險。
4結(jié)語
關(guān)鍵詞：項(xiàng)目，工程保險，管理。
近年來，隨著我國鐵路建設(shè)規(guī)模不斷擴(kuò)大，施工企業(yè)承擔(dān)著越來越多的鐵路工程施工任務(wù)，鐵路工程項(xiàng)目管理水平也取得了長足的進(jìn)步，工程保險伴隨著工程項(xiàng)目的發(fā)展，在鐵路工程建設(shè)領(lǐng)域得到相當(dāng)程度的普及，并已成為鐵路工程承包合同的必備條款。然而，由于施工企業(yè)工程保險管理專業(yè)人員的匱乏，施工企業(yè)和項(xiàng)目部工程保險基礎(chǔ)工作和日常管理還十分薄弱，如何加強(qiáng)工程保險管理工作，實(shí)現(xiàn)合理轉(zhuǎn)移風(fēng)險、追求更高的風(fēng)險管理目標(biāo)，已經(jīng)成為企業(yè)亟待解決的重要研究課題。
1 加強(qiáng)項(xiàng)目工程保險管理的必要性。
鐵路工程施工項(xiàng)目多處于復(fù)雜的自然環(huán)境之中，往往經(jīng)過高山峽谷、跨越大江大河、穿越戈壁沙漠和巖溶發(fā)育等特殊地區(qū)，加之鐵路工程項(xiàng)目施工周期漫長、規(guī)模宏大，建設(shè)的復(fù)雜程度超過以往任何時期，施工期間施工單位需投入大量的機(jī)械設(shè)備和人員，長期處于不安全的環(huán)境之中，一旦發(fā)生各類自然災(zāi)害和意外事件，將會給員工帶來嚴(yán)重的人身傷害，給企業(yè)造成巨額的經(jīng)濟(jì)損失。為應(yīng)對風(fēng)險、降低風(fēng)險因素給企業(yè)帶來的損失，選擇工程保險已成為大多數(shù)施工企業(yè)轉(zhuǎn)移風(fēng)險的重要手段。但在工程保險管理工作中，許多施工企業(yè)和項(xiàng)目部還存在著諸多問題和不足，如保險管理工作還未得到領(lǐng)導(dǎo)足夠的重視，工程保險投保方案制訂不科學(xué)、不完善，保險日常管理工作不規(guī)范，索賠工作體系不健全，索賠工作開展不及時，索賠質(zhì)量和效益不高。因而努力提高工程保險管理水平，加強(qiáng)管理工作，真正發(fā)揮保險的補(bǔ)償功能和作用，提高索賠效益，為項(xiàng)目保駕護(hù)航，促進(jìn)項(xiàng)目順利進(jìn)行和健康實(shí)施，達(dá)到預(yù)期的風(fēng)險管控目標(biāo)就顯得尤為重要。
2 工程保險的全過程管理。
2. 1 選擇保險顧問協(xié)助處理保險業(yè)務(wù)。
工程保險是高度專業(yè)和交叉的工作，涉及金融、法律、財(cái)經(jīng)領(lǐng)域以及工程技術(shù)和預(yù)算等專業(yè)知識，工程保險管理包括項(xiàng)目風(fēng)險識別和分析、保險方案制訂、保險公司的選擇、保險合同談判簽署、出險后的理賠等一系列工作。對于多數(shù)項(xiàng)目管理者而言，保險專業(yè)知識儲備不足、認(rèn)識不夠全面，同時施工企業(yè)大多缺乏專業(yè)的保險人才和專門的保險管理業(yè)務(wù)部門，在和保險公司的業(yè)務(wù)往來中，企業(yè)可以說處于專業(yè)知識、經(jīng)驗(yàn)和信息完全不對等的被動狀態(tài)，依靠自身力量實(shí)現(xiàn)保險管理工作目標(biāo)還不現(xiàn)實(shí)。因此企業(yè)需要引進(jìn)專業(yè)保險顧問處理相應(yīng)的保險業(yè)務(wù)，利用他們對工程風(fēng)險管理和保險的專業(yè)知識和豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，協(xié)助企業(yè)和項(xiàng)目進(jìn)行項(xiàng)目風(fēng)險和意外事件的判斷和分析，結(jié)合項(xiàng)目的實(shí)際和工程施工合同約定，確定風(fēng)險的應(yīng)對處理手段和措施，擬定工程保險組合方案，代表承包商選擇實(shí)力雄厚、費(fèi)用合理、服務(wù)優(yōu)良、信譽(yù)良好的保險公司承擔(dān)保險業(yè)務(wù)，為企業(yè)爭取最理想的保險條件和最優(yōu)惠的保費(fèi)，并提供理賠等后續(xù)服務(wù)。
2. 2 制定科學(xué)合理保險方案。
科學(xué)合理的保險方案是進(jìn)行招標(biāo)工作、開展保險工作的基礎(chǔ)。保險方案的制定是以合理的保險費(fèi)投入獲取最大程度和最有利的保障為前提。施工企業(yè)和項(xiàng)目部應(yīng)組織項(xiàng)目管理人員和工程技術(shù)人員，會同保險顧問，在全面審核施工圖紙的基礎(chǔ)上，認(rèn)真組織現(xiàn)場踏勘，詳細(xì)了解沿線的施工條件、自然環(huán)境、社會環(huán)境和地質(zhì)情況，全面收集所在區(qū)域的氣象、水文資料，在此基礎(chǔ)上認(rèn)真編制施工組織設(shè)計(jì)并優(yōu)化施工方案，編制機(jī)械設(shè)備和勞動力的投入計(jì)劃，合理布置施工總平面圖。在此基礎(chǔ)上，項(xiàng)目部應(yīng)召開專題會議，組織各方面的專家，分析所收集的資料和技術(shù)文件，研究討論項(xiàng)目所面臨的可能自然災(zāi)害和各種意外事件，對項(xiàng)目進(jìn)行科學(xué)、合理、充分的風(fēng)險分析評估，并制定工程保險投保方案。
一般而言，工程保險包括以下幾個方面的內(nèi)容，即工程一切險（ 包括物質(zhì)損失部分和第三者責(zé)任險） 、雇主責(zé)任險、人身意外傷害險、機(jī)動車輛險等。對工程一切險，可根據(jù)分析所確定的風(fēng)險程度確定投保范圍； 對于雇主責(zé)任險，項(xiàng)目部應(yīng)與公司人力資源部門充分溝通，了解現(xiàn)行國家《工傷保險條例》政策，根據(jù)本工程特點(diǎn)、工人雇傭方式及統(tǒng)計(jì)的危險工種比例等數(shù)據(jù)來確定是否購買和購買范圍，如果本項(xiàng)目內(nèi)有較多的高危崗位，如橋梁、隧道工程比例大，從事水上、高空、地下作業(yè)人員較多，則應(yīng)考慮投保雇主責(zé)任險，對所雇用的勞務(wù)分包企業(yè)同樣要求其投保雇主責(zé)任險，防止出險后勞務(wù)分包企業(yè)無力進(jìn)行賠償，連帶影響項(xiàng)目實(shí)施；企業(yè)投入的大量施工用機(jī)具、設(shè)備和機(jī)械裝置，可以根據(jù)需要購買機(jī)械設(shè)備險，如架橋機(jī)、隧道內(nèi)的施工機(jī)械等。有條件的項(xiàng)目還可以通過擴(kuò)展雇主責(zé)任險或購買團(tuán)體意外險，加強(qiáng)工人遭受意外后的保障，減輕企業(yè)的責(zé)任承擔(dān)。
如某項(xiàng)目在確定施工組織設(shè)計(jì)后，經(jīng)過認(rèn)真分析制訂了項(xiàng)目投保方案，對風(fēng)險高的單項(xiàng)工程進(jìn)行了投保，如路基、橋梁涵洞、隧道工程等； 對風(fēng)險較低的工程則不予投保，如現(xiàn)場箱梁的預(yù)制、軌道及站后工程等，這樣既節(jié)省了保費(fèi)的支出，同時風(fēng)險較大的工程項(xiàng)目也獲得了可靠的保障。
2. 3 保險公司的選擇。
目前國內(nèi)有很多保險公司都開展了工程保險業(yè)務(wù)，可供選擇的保險公司較多，競爭較為激烈，這就為施工企業(yè)擇優(yōu)選擇承保企業(yè)提供了較好的條件，施工企業(yè)和項(xiàng)目部可通過公開和邀請招標(biāo)的方式擇優(yōu)選擇保險公司。通過招標(biāo)方式選擇保險公司通常需進(jìn)行資格預(yù)審，資格預(yù)審從保險公司的資質(zhì)、展業(yè)領(lǐng)域、地域、承保能力、承包經(jīng)驗(yàn)和業(yè)績等因素進(jìn)行選擇，通過資格預(yù)審選擇有實(shí)力、有經(jīng)驗(yàn)和服務(wù)水平與項(xiàng)目規(guī)模相適應(yīng)的保險公司進(jìn)入下一階段的投標(biāo)，避免某些實(shí)力較弱、規(guī)模較小的公司對招標(biāo)工作的干擾。
國內(nèi)相關(guān)主管部門及行業(yè)協(xié)會尚沒有制定完全成熟和統(tǒng)一的規(guī)范性招投標(biāo)辦法和招標(biāo)文件范本，這就對企業(yè)通過招標(biāo)選擇保險公司提出了較高的要求。通過招標(biāo)選擇保險公司需要集中企業(yè)經(jīng)濟(jì)技術(shù)方面的專家以及保險顧問，事先編制一套高質(zhì)量的工程保險招標(biāo)文件，在招標(biāo)文件中詳細(xì)介紹項(xiàng)目情況，給潛在投標(biāo)人提供可供參考的資料，設(shè)置好保險費(fèi)率或保險費(fèi)報價項(xiàng)目，合理設(shè)置免賠額（ 率） ，以供投標(biāo)人在同一個水平上自由報價，充分競爭； 同時在設(shè)置保險責(zé)任條款上特別是擴(kuò)展責(zé)任條款和特別約定條款時，要針對本項(xiàng)目的特點(diǎn)進(jìn)行優(yōu)化組合，爭取最大限度的保障利益； 招標(biāo)文件中應(yīng)允許保險公司提出合理化的風(fēng)險管理建議供招標(biāo)方參考和借鑒，招標(biāo)人同時也可以通過投標(biāo)人提交的合理化建議來考察投標(biāo)人的技術(shù)、管理能力和經(jīng)驗(yàn)； 對服務(wù)承諾和服務(wù)方案則重點(diǎn)從擬投入的管理、技術(shù)力量、理賠工作制度、防災(zāi)防損工作制度以及保險支持、業(yè)務(wù)咨詢培訓(xùn)工作等內(nèi)容進(jìn)行要求。
對保險公司遞交的投標(biāo)文件，應(yīng)組織工程技術(shù)和保險方面的專家對投標(biāo)文件進(jìn)行認(rèn)真評審，按照事先擬定并公開的評標(biāo)辦法，從以下幾個方面來進(jìn)行評定，即保險費(fèi)率或保險費(fèi)報價、保險公司的償付能力指標(biāo)、保險責(zé)任條款（ 包括主保險條款、擴(kuò)展責(zé)任條款、特別約定） 、風(fēng)險評估及風(fēng)險管理的合理化建議、服務(wù)承諾和服務(wù)方案、優(yōu)惠條件等，從而選擇有實(shí)力的保險企業(yè)來承保。
2. 4 保險日常管理。
2. 4. 1 內(nèi)部管理機(jī)構(gòu)的設(shè)置及專門人員的配備。
風(fēng)險和意外的突發(fā)性和不確定性決定了項(xiàng)目部應(yīng)將保險管理工作納入項(xiàng)目日常管理工作中。項(xiàng)目部應(yīng)強(qiáng)化項(xiàng)目管理班子風(fēng)險意識，企業(yè)在設(shè)置項(xiàng)目管理機(jī)構(gòu)時，在項(xiàng)目領(lǐng)導(dǎo)層應(yīng)指定一名副職領(lǐng)導(dǎo)分管工程保險工作，負(fù)責(zé)保險管理和索賠管理； 項(xiàng)目部在設(shè)置項(xiàng)目管理部門時，應(yīng)將保險管理工作納入某一個部門的工作職責(zé)之內(nèi)，配置必要的辦公設(shè)施設(shè)備，設(shè)置專門的風(fēng)險管理工程師崗位，指定專人負(fù)責(zé)工程保險的日常管理工作，負(fù)責(zé)培訓(xùn)工作、組織宣講保險專業(yè)知識和索賠工作的具體開展。分管領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)指導(dǎo)執(zhí)行部門工作，組織進(jìn)行保險合同交底，協(xié)調(diào)索賠時各部門的職責(zé)和分工，督促相關(guān)部門按照合同條款履行合同義務(wù)，督促保險人履約。
2. 4. 2 工程保險管理制度的建立。
項(xiàng)目部可就工程保險管理制訂相應(yīng)的管理辦法，將工程保險管理納入標(biāo)準(zhǔn)化、制度化管理的軌道。其內(nèi)容一般包括項(xiàng)目部、各部門、現(xiàn)場各工點(diǎn)的管理責(zé)任分工，管理機(jī)構(gòu)設(shè)置和人員的編制和配置，理賠體系的建立，保險索賠報告制度，激勵約束制度，對失職者的責(zé)任追究制度等內(nèi)容，規(guī)范工程保險管理工作。
2. 4. 3 保險索賠工作。
保險索賠是工程保險管理的重要環(huán)節(jié)，是消除或補(bǔ)償損失損害的關(guān)鍵性工作，其工作質(zhì)量直接關(guān)系索賠利益。一旦發(fā)生可能引起保險責(zé)任項(xiàng)下索賠的自然災(zāi)害和意外事故時，項(xiàng)目應(yīng)該按照工程保險管理辦法和事先制定的預(yù)案啟動快速反應(yīng)機(jī)制，各工點(diǎn)負(fù)責(zé)人應(yīng)在出險后第一時間向上逐級進(jìn)行口頭和書面報告，保護(hù)現(xiàn)場并進(jìn)行必要的搶險施救，防止損失進(jìn)一步擴(kuò)大并將損失減少到最低限度，同時收集包括照片、影像等第一手資料和實(shí)物證據(jù)。項(xiàng)目部風(fēng)險管理工程師接到工點(diǎn)匯報后立即通知保險人，并以書面報告提供事故發(fā)生的經(jīng)過、原因和損失程度，按保險人的要求提供索賠所需的有關(guān)資料，包括： 圖片、影像資料、處理方案、現(xiàn)場監(jiān)理工程師簽字確認(rèn)的物質(zhì)損失、索賠金額及預(yù)算等。
在索賠階段，項(xiàng)目部應(yīng)組織相關(guān)部門人員，認(rèn)真編制索賠報告，收集索賠資料，實(shí)事求是進(jìn)行索賠金額的計(jì)算，確保獲取自己合法的索賠回報。項(xiàng)目部還可與保險公司協(xié)商共同聘請保險公估機(jī)構(gòu)，由保險公估機(jī)構(gòu)公平公正處理索賠事項(xiàng)。
2. 5 重視風(fēng)險管理和保險專業(yè)人才的培養(yǎng)和使用。
近年來鐵路工程標(biāo)段投資規(guī)模一般都達(dá)幾十億元，施工總承包已是鐵路建設(shè)市場發(fā)展的必然趨勢和客觀要求，承包商在施工中所面臨的風(fēng)險也就越來越大。企業(yè)必須高度重視風(fēng)險管理制度的建立和推廣，高度重視風(fēng)險管理和保險專業(yè)人才培養(yǎng)和使用，培養(yǎng)一批具備保險、金融、法律和技術(shù)、工程造價理論與實(shí)務(wù)的人才隊(duì)伍，才能使企業(yè)風(fēng)險管理工作真正服務(wù)于企業(yè)發(fā)展，達(dá)到預(yù)期的風(fēng)險管理目標(biāo)，才能使企業(yè)在大的風(fēng)險面經(jīng)受住考驗(yàn)。
3 結(jié)語。
隨著我國鐵路建設(shè)市場不斷完善和風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制的建立，風(fēng)險管理和工程保險管理將會得到越來越多的施工企業(yè)重視，將會不斷提高施工企業(yè)項(xiàng)目管理水平、抵抗風(fēng)險的能力和項(xiàng)目經(jīng)濟(jì)效益，促進(jìn)企業(yè)健康快速發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
關(guān)鍵詞：能源企業(yè);保險管理水平;對策
一、是否應(yīng)保險集中管理應(yīng)視企業(yè)自身情況確定
現(xiàn)階段下，中國能源企業(yè)海外發(fā)展的地域往往處于發(fā)展中國家，并且多處于合資股東而非控股股東的地位，往往由外國公司控制著公司的經(jīng)營和作業(yè)，中國企業(yè)最有效也只能通過履行合資/合作合同中條款的權(quán)利義務(wù)內(nèi)容來參與到公司的運(yùn)作中，盡量保障自身的權(quán)益不受侵害。海外企業(yè)往往非常重視保險管理，中國企業(yè)履行合資/合作合同中保險條款的能力往往不足，這種不足不僅會體現(xiàn)在保險管理理念、保險管理集中度、保險管理工具的運(yùn)用等方面的不足，有些情況下甚至由于談判人員保險管理水平不足，導(dǎo)致簽訂了喪失自身合理權(quán)益的合同條款。全球化使得中國企業(yè)需要與外油企同等水平的保險管理對話，沒有集中管理，沒有專業(yè)化人才，沒有自保公司和OIL等管理工具的運(yùn)用，不存在平等談判、協(xié)作可能性。因此，跨國經(jīng)營的大型石化企業(yè)，應(yīng)盡早執(zhí)行保險集中管理。但對于經(jīng)營范圍限于國內(nèi)某個省或作業(yè)區(qū)塊的區(qū)域性石化企業(yè)，執(zhí)行保險集中管理可能帶來的更長的管理鏈條，更繁瑣的保險采辦手續(xù)，如果企業(yè)保險資源無法形成規(guī)模優(yōu)勢，也很難和保險市場建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，這種情況下，并沒有開展保險集中管理的必要性。
二、建立保險集中管理體系建議采取的工作措施
1.架設(shè)科學(xué)的保險管理體系
石化行業(yè)是高風(fēng)險行業(yè)，必須妥善進(jìn)行風(fēng)險管理，降低風(fēng)險損失對生產(chǎn)經(jīng)營的影響，穩(wěn)定財(cái)務(wù)報表，這就要求設(shè)立專部門專處室專崗專人履行全面風(fēng)險管理的職責(zé)。要在公司上上下下貫徹建立風(fēng)險管理意識，培養(yǎng)風(fēng)險管理人才，進(jìn)而建立專業(yè)保險管理團(tuán)隊(duì)。應(yīng)在高管理權(quán)限部門明確保險管理職責(zé)，專職負(fù)責(zé)風(fēng)險管理?？偛靠稍O(shè)專崗，下屬單位可設(shè)專崗或兼崗。保險管理組織架構(gòu)應(yīng)符合企業(yè)特點(diǎn)，一般只有業(yè)務(wù)上的指導(dǎo)權(quán)。輔助企業(yè)決策；擬定保險管理計(jì)劃，從事風(fēng)險查勘和檢驗(yàn)的組織；可以從保險管理專業(yè)角度進(jìn)行指導(dǎo)、監(jiān)督和檢查。
2.建立一整套保險管理制度
2.1總括保險管理制度：應(yīng)明確規(guī)定保險實(shí)施集中管理，保險集中管理所轄的單位/公司范圍和保險業(yè)務(wù)范圍。應(yīng)明確保險集中管理所包含的工作內(nèi)容及各方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。如設(shè)立了自保公司，應(yīng)明確規(guī)定自保公司運(yùn)用策略。2.2保險采辦管理制度：應(yīng)規(guī)定詳細(xì)保險采辦流程及保險采辦的類型，規(guī)定保險采辦計(jì)劃、申請的時效要求。應(yīng)將可能安排的保險業(yè)務(wù)進(jìn)行窮舉分類，對各類別保險業(yè)務(wù)使用的保險采辦方式進(jìn)行規(guī)定。對保險采辦供應(yīng)商及保險方案的評選方式、評議流程、操作步驟、審批流程及批準(zhǔn)權(quán)限設(shè)置進(jìn)行詳細(xì)的規(guī)定。2.3保險供應(yīng)商管理辦法：明確保險供應(yīng)商分類原則、準(zhǔn)入條件、周期性（一般為半年度和年度）評估方式和操作流程、退出機(jī)制。應(yīng)對各工作環(huán)節(jié)規(guī)定詳細(xì)的權(quán)限設(shè)置和操作指引。2.4保險索賠管理辦法：規(guī)定對于各類不同的賠案的處理流程、各相關(guān)方的職責(zé)分工、索賠推動開展思路、各環(huán)節(jié)和流程的工作時效等工作指引。按照索賠金額或險種，規(guī)定賠案結(jié)清工作時效。
3.實(shí)施保險的集中統(tǒng)一管理
從集團(tuán)效益最大化出發(fā)建立集中統(tǒng)一的保險管理模式，由集團(tuán)統(tǒng)籌保險資源，管控風(fēng)險、節(jié)約和穩(wěn)定保險成本。產(chǎn)生規(guī)模效益，實(shí)現(xiàn)與保險供應(yīng)商長期穩(wěn)定戰(zhàn)略合作關(guān)系。往往可以將集團(tuán)內(nèi)類似風(fēng)險打包成一攬子進(jìn)行投保，作為保險集中管理的抓手，在保險安排方面啟動保險管理工作。識別、衡量可保風(fēng)險，綜合考慮保險成本；確定科學(xué)投保價值；結(jié)合企業(yè)風(fēng)險承受能力和風(fēng)險偏好，設(shè)置適宜的風(fēng)險自留。避免企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險決策權(quán)分散，杜絕各部門和各所屬單位本位主義。保險管理清晰明確，達(dá)成有效管控風(fēng)險、節(jié)約穩(wěn)定保險成本、提高保險索賠成效、與保險公司建立戰(zhàn)略合作、有效應(yīng)用并發(fā)展自保公司的保險管理目標(biāo)。
4.積極主動管理風(fēng)險
現(xiàn)代石化企業(yè)早已經(jīng)歷并超越了被動的保險市場賣什么就買什么產(chǎn)品的初級保險管理階段。這種被動管理風(fēng)險的階段，很容易受制于商業(yè)保險市場的波動，無法控制保險成本，無法確保風(fēng)險的有效轉(zhuǎn)移?，F(xiàn)階段，石化企業(yè)要積極主動的管理風(fēng)險。充分了解內(nèi)在和外在的各種影響因素后，做出最利于己的決定，設(shè)計(jì)最適合自己的方案，最大程度地利用各方面的資源和能力，為解決企業(yè)的風(fēng)險轉(zhuǎn)移方案提供支持和服務(wù)。應(yīng)從集團(tuán)層面整體規(guī)劃、下屬單位層面具體實(shí)施，識別風(fēng)險暴漏值，量化風(fēng)險承受度，確定適合公司的風(fēng)險與保險自留額方案。企業(yè)的可承受風(fēng)險值為對凈利潤或每股收益影響不超過一定比例（3%--7%）的數(shù)值。該值為企業(yè)免賠額的上限。例：某公司某年的凈利潤為10億元，假設(shè)該公司的風(fēng)險忍受度為3%，則，該公司的風(fēng)險承受能力為10億元×3%=0.3億元。企業(yè)免賠額最高可設(shè)定為0.3億元。在企業(yè)的風(fēng)險承受能力內(nèi)，保險免賠額應(yīng)根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營情況及保險市場的價格水平（或保險市場愿意提供的免賠額條件）調(diào)整。例：公司可制訂某險種統(tǒng)一的免賠額，也可根據(jù)各投保項(xiàng)目分別制定免賠額，如財(cái)產(chǎn)保險一般在平均單一風(fēng)險單位價值的5%—20%之間，船殼險的免賠額可參考的范圍區(qū)間為船舶投保價值的0.1%—10%，責(zé)任險免賠額一般在責(zé)任限額的0.1%--1%之間?；诠景l(fā)展戰(zhàn)略，制定短中長期計(jì)劃；跟蹤保險市場，及時調(diào)整保險投保策略；向保險市場展示高超先進(jìn)的風(fēng)險管理水平，從保險市場獲得與風(fēng)險管理水平匹配的優(yōu)惠費(fèi)率；與中國保險公司建立長期穩(wěn)定的戰(zhàn)略合作關(guān)系，確保投保理賠事務(wù)的順利完成。研究加入OIL組織的可行性，如所屬資產(chǎn)當(dāng)?shù)卦ｋU可大比例分保給自保公司，且公司規(guī)模屬于非超大型，公司資產(chǎn)風(fēng)險狀況屬于中等水平，可考慮加入OIL石油互保組織。
三、建立并運(yùn)用自保公司
對于能夠?qū)嵤┍ｋU集中管理的我國石化公司，均應(yīng)盡早設(shè)立自保公司，且應(yīng)建立資本金雄厚的自保公司，否則自保公司運(yùn)用起來處處因承保能力不足而被掣肘。國際石油公司中，大部分都設(shè)立了資本金雄厚的自保公司，并以自保公司為中樞建立了高度集中管理的全球保險管理體系。企業(yè)規(guī)模發(fā)展的足夠大時，如殼牌、bp選擇退出所有商業(yè)保險市場，包括OIL石油互保組織，完全由自身的自保公司承保、運(yùn)營自身風(fēng)險。這將在很長一段時間內(nèi)，成為我國石化企業(yè)自保公司運(yùn)營中追趕的目標(biāo)和發(fā)展方向。四、建立暢通健康的保險服務(wù)體系保險集中管理并非只管不理，保險管理人員不能機(jī)械執(zhí)行保險管理制度，只是履行保險集中管理的權(quán)力，粗暴的將保險安排的權(quán)限收歸總部，更重要的是，還需要妥善處理投保單位、保險市場、自保公司各方面和諧共處關(guān)系，建立完善的配套保險服務(wù)體系。具體來說應(yīng)通過建立上下聯(lián)動，充分運(yùn)用外部資源的保險服務(wù)體系，達(dá)到及時發(fā)現(xiàn)保險服務(wù)中存在的問題，不斷提高保險服務(wù)水平，廣泛收集意見和建議，不斷優(yōu)化保險安排策略，投保單位滿意的保險集中管理目標(biāo)?？蓞⒖嫉墓ぷ魉悸肥?，由保險集中管理的職能部門通過良好頂層設(shè)計(jì)，安排保險公司在出具保單的同時，一并按照統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)向投保單位出具保險服務(wù)手冊。服務(wù)手冊中應(yīng)逐項(xiàng)規(guī)定保險有效期間內(nèi)，保險公司將向投保單位提供的保險服務(wù)內(nèi)容及服務(wù)時間計(jì)劃，還可以列式保險公司服務(wù)小組人員名單及聯(lián)系方式，出險后索賠應(yīng)采取的工作步驟及應(yīng)準(zhǔn)備的索賠資料等。并以保險服務(wù)手冊承諾的服務(wù)內(nèi)容為核心基礎(chǔ)，建立年度保險供應(yīng)商服務(wù)水平量化評比，量化評比標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)逐服務(wù)承諾內(nèi)容列明加減分標(biāo)準(zhǔn)，并規(guī)定優(yōu)秀、良好、合格、不合格等多檔考評結(jié)果分?jǐn)?shù)線。根據(jù)保險服務(wù)水平量化考評結(jié)果，可向考評結(jié)果優(yōu)異保險供應(yīng)商傾斜保險資源，向考評結(jié)果不理想的保險公司商適度撤回保險資源，從而提高保險供應(yīng)商對服務(wù)水平和投保單位滿意度的關(guān)注程度。
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公路等大中型建設(shè)項(xiàng)目，建筑工程一切險(附加第三者責(zé)任險)屬于強(qiáng)制保險內(nèi)容。但大部分項(xiàng)目，由于對保險管理工作缺少認(rèn)識，對保險管理不重視，往往是出險后才想起保險索賠，項(xiàng)目缺乏風(fēng)險防范能力，索賠工作不到位，不僅項(xiàng)目施工損失加大，而且應(yīng)索賠的權(quán)益無法獲得。
2保險管理
保險管理做為項(xiàng)目管理的基礎(chǔ)，重點(diǎn)是保險培訓(xùn)教育、工程風(fēng)險防范、索賠。
2.1重視保險培訓(xùn)教育，提高項(xiàng)目全員保險意識
2.1.1保險機(jī)構(gòu)的專業(yè)培訓(xùn)為了減少損失，提高被保險人防范風(fēng)險的能力，保險合同簽訂后，保險公司會不定期組織項(xiàng)目部、業(yè)主單位相關(guān)人員參加培訓(xùn)，重點(diǎn)是保險條款的解釋、風(fēng)險防范的措施。但項(xiàng)目部參加保險培訓(xùn)往往流于形式，項(xiàng)目經(jīng)理、總工基本不參加，而參加培訓(xùn)的人又不安排進(jìn)行保險管理工作，保險培訓(xùn)效果可想而知。故項(xiàng)目經(jīng)理、總工等領(lǐng)導(dǎo)及保險工作具體管理人員對保險要有充分的認(rèn)識，參加專業(yè)保險培訓(xùn)很有必要。2.1.2項(xiàng)目保險管理小組培訓(xùn)，吃透保險合同項(xiàng)目進(jìn)場建設(shè)開始，項(xiàng)目部應(yīng)成立以項(xiàng)目經(jīng)理為組長的保險管理小組，小組人員由工程、財(cái)務(wù)、機(jī)電、物資等專業(yè)人員組成。項(xiàng)目保險管理小組主要工作是對項(xiàng)目部基層單位保險培訓(xùn)教育、宣傳，對項(xiàng)目各個工程包括工序、操作流程等進(jìn)行風(fēng)險分析，制定風(fēng)險防范措施，開展風(fēng)險管理工作，以及出險索賠等。小組成員的培訓(xùn)重點(diǎn)是保險合同的學(xué)習(xí)、風(fēng)險防范能力、索賠流程和注意事項(xiàng)等。培訓(xùn)的目的是吃透保險合同，培養(yǎng)較為專業(yè)的工程保險管理人士。保險管理小組還應(yīng)制定出項(xiàng)目施工風(fēng)險防范細(xì)則、保險合同權(quán)利和義務(wù)解釋明細(xì)、索賠流程等管理手冊，便于實(shí)際操作。2.1.3對基層進(jìn)行保險培訓(xùn)教育及宣傳，提高全員保險意識保險管理工作與整個工程切身相關(guān)，提高全員保險意識是根本。保險管理小組對基層有針對性進(jìn)行培訓(xùn)教育，宣傳保險管理，重點(diǎn)是保險范圍、風(fēng)險防范要點(diǎn)和措施、規(guī)范風(fēng)險工程原始資料填寫等，提高全員保險意識，對降低工程風(fēng)險至關(guān)重要。
2.2加強(qiáng)風(fēng)險防范能力，減少工程風(fēng)險
項(xiàng)目保險，很多人狹義理解為出險索賠，認(rèn)為有保險公司賠償，防范不防范無所謂。其實(shí)，保險條款規(guī)定只賠償直接損失，但大多數(shù)出險造成的間接損失更大，保險公司能賠償?shù)倪h(yuǎn)低于實(shí)際損失。故加強(qiáng)風(fēng)險防范能力，減少工程風(fēng)險，是保險管理的根本工作。在項(xiàng)目管理中，風(fēng)險管理是對項(xiàng)目目標(biāo)的主動控制。首先對項(xiàng)目的風(fēng)險進(jìn)行識別，然后將這些風(fēng)險定量化，對風(fēng)險進(jìn)行控制。工程建設(shè)風(fēng)險歸納起來可分為自然風(fēng)險和人為風(fēng)險二大類型。兩種風(fēng)險既各自獨(dú)立發(fā)生，有時也相互影響。人的建設(shè)活動能夠引發(fā)自然災(zāi)害，如山體的開發(fā)容易引起山體滑坡;反之自然災(zāi)害能加劇人為風(fēng)險，如南方雪災(zāi)冰災(zāi)過后，建筑材料猛漲價造成工程預(yù)算失控。2.2.1自然災(zāi)害風(fēng)險防范自然災(zāi)害在建工險里是指:地震、風(fēng)暴、洪水、山崩、地面下陷及其他人力不可抗拒強(qiáng)大的自然災(zāi)害。自然災(zāi)害破壞巨大，情況多樣，建筑工程對自然災(zāi)害風(fēng)險的防范具有復(fù)雜性、難度大的特性。故項(xiàng)目施工管理中，應(yīng)對工地地質(zhì)情況、氣候、河流、山體等進(jìn)行詳細(xì)地調(diào)查，并經(jīng)常與氣象局、國土資源局、河道管理局等政府部門交流，對工程面臨的自然災(zāi)害進(jìn)行分析，有針對性的制定自然災(zāi)害防范措施。例如筆者所在項(xiàng)目，有十座橋梁、九公里路基位于河流區(qū)域，河流為季節(jié)性河流，且河道狹窄，歷史洪水瞬時流量大，洪水危害極大。為此，針對工程特點(diǎn)和河流特性，項(xiàng)目部制定了橋涵、路基特殊施工措施。水季節(jié)期間制定了防洪預(yù)警機(jī)制、防洪措施、洪水后工程搶救恢復(fù)措施等。2007年河流共發(fā)生7次洪水，但在行之有效的防范措施下，無一人員受傷、施工機(jī)械設(shè)備無一沖走，最大限度地減少了洪水對工程的危害。當(dāng)然，在現(xiàn)階段，建筑工程對自然災(zāi)害完全防范是不可能，保險管理對自然災(zāi)害的風(fēng)險防范是相對的，多時候依賴個人能力。如果整個公司建設(shè)一個風(fēng)險防范的交流平臺，綜合多個項(xiàng)目風(fēng)險防范措施和案例，取長補(bǔ)短，廣思集益，才能更好地加強(qiáng)項(xiàng)目風(fēng)險防范能力。2.2.2人為風(fēng)險防范人為風(fēng)險指由人為因素直接引起的，或者是由于人類活動所伴生的其它因素，如經(jīng)濟(jì)因素、政治因素和社會因素等間接引起建設(shè)工程經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險。建工險規(guī)定只有意外事故造成的物質(zhì)損失才能賠償。意外事故指不可預(yù)料的以及被保險人無法控制并造成物質(zhì)損失或人身傷亡的突發(fā)性事故，包括火災(zāi)和暴炸。意外中又有必然因素，是否違規(guī)操作，或安全隱患未消除等都可能造成事故的發(fā)生。對意外事故的防范，應(yīng)對各項(xiàng)施工過程詳細(xì)分析剖解，包括施工工藝、人員、機(jī)械以及外界條件對工程的影響。如采用架橋機(jī)架橋，應(yīng)對架橋機(jī)、航吊、運(yùn)梁車進(jìn)行檢查，對施工人員進(jìn)行培訓(xùn)、技術(shù)交底和檢查身體是否良好，梁片、支座安裝是否滿足設(shè)計(jì)規(guī)范要求，運(yùn)梁道路是否暢通，以及是不是大風(fēng)、暴雨等惡劣天氣等，內(nèi)在因素和外界條件均無異狀才能進(jìn)行架橋施工。常說的防微杜漸，正是人為風(fēng)險防范的精辟概括。很多時候所謂的意外事故是因?yàn)椴蛔⒁怙L(fēng)險防范，對各種隱患摸不準(zhǔn)吃不透，事故必然發(fā)生。至于非意外事故不屬于建工險的范疇，如施工機(jī)械裝置失靈、原材料缺陷、違規(guī)操作或工藝不完善等造成保險財(cái)產(chǎn)損失，這些更應(yīng)該重點(diǎn)防范。辨識、分析風(fēng)險源，消除隱患、規(guī)范操作，做好非意外事故風(fēng)險防范，能有效規(guī)避、防范甚至杜絕非意外事故風(fēng)險。
2.3索賠工作及時，現(xiàn)場勘查詳細(xì)，原始證明有說服力
2.3.1索賠流程圖(圖1)2.3.2出險通知出險后應(yīng)及時向保險公司報案通知。報案應(yīng)對出險情況、主要原因分析、受損情況進(jìn)行闡述，并應(yīng)對索賠進(jìn)行預(yù)估(不做為賠款依據(jù))。有些項(xiàng)目出險還要求通知保險經(jīng)紀(jì)公司，個人認(rèn)為保險經(jīng)紀(jì)公司做為中間人，對建工險理賠專業(yè)度、忠誠度和熱情度均不如保險公司和項(xiàng)目部，理賠工作摻和第三方，工作更難。故現(xiàn)階段，索賠工作最好由被保險人直接與保險公司交涉。在報案通知的同時，應(yīng)注意保護(hù)受損現(xiàn)場，保險管理工作人員還應(yīng)及時收集以下索賠單證:(1)保險財(cái)產(chǎn)核損清單;(2)工程量清單;(3)受損部位單價分析，一般采用工程量清單單價;(4)受損工程人工、材料、機(jī)械等能證明有關(guān)損失金額的單證、票據(jù);(5)受損施工日志、監(jiān)理日志(出險前原受損部分)、施工圖;(6)氣象災(zāi)害證明(當(dāng)?shù)貧庀蟛块T提供)、火災(zāi)(消防部門提供)、盜竊險情(公安機(jī)關(guān)提供);(7)事故現(xiàn)場勘查報告、照片資料。(8)醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的醫(yī)療證明、醫(yī)療費(fèi)用發(fā)票及清單(涉及第三者責(zé)任);(9)權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(損失原因涉及其他責(zé)任方時)。2.3.3現(xiàn)場勘查保險公司接到報案后，一般在48小時到達(dá)現(xiàn)場查勘。項(xiàng)目索賠人應(yīng)先向保險公司查勘人員及早提交索賠單證，便于保險公司查勘人員現(xiàn)場查勘有針對性，查勘效率能大大提高?，F(xiàn)場查勘工作至關(guān)重要，項(xiàng)目保險管理人員應(yīng)對受損現(xiàn)場充分了解，對索賠清單上各項(xiàng)細(xì)目與保險公司查勘人員一一查對。索賠細(xì)目和索賠工程數(shù)量應(yīng)在現(xiàn)場確定。受損工程的單價如能在現(xiàn)場明確，最好在現(xiàn)場確定。現(xiàn)場查勘工作的要點(diǎn)是細(xì)致再細(xì)致，耐心再耐心，對應(yīng)得的權(quán)益一定要敢于爭取，并要有充分的理由證明。2.3.4賠償商談索賠的過程中，項(xiàng)目保險管理人員應(yīng)該定位比保險查勘人員更專業(yè)。尤其是各項(xiàng)受損工程的構(gòu)成、計(jì)算方式、單價分析，索賠人員清楚了解，符合保險合同要求的據(jù)理力爭，爭議較大的地方逐一分析?，F(xiàn)今建筑工程一切險的條款比較粗獷，建工險的構(gòu)成比較模糊、籠統(tǒng)，各個條款頗有爭議。故在談判中，應(yīng)抓住條款內(nèi)比較模棱兩可的字句，索賠工作盡可能往己方有力的方向走。如建筑工程一、除外責(zé)任中有一條:非外力引起的機(jī)械或電氣裝置的本身損失，或施工用機(jī)具、設(shè)備、機(jī)械裝置失靈造成的本身損失。何為非外力，保險條款并沒有明確，我們可以理解為除機(jī)械本身原因外其他原因造成的損失可以在索賠范圍。對此，我們一定要據(jù)理力爭，只有對保險合同條款的深入了解，加上己方更專業(yè)的工程知識，在談判中才能占據(jù)有利地位，索賠工作才能順利進(jìn)行。對賠償金額差距比較大，保險公司和被保險人很少訴諸法律。因?yàn)樵V諸法律不一定能保證被保險人的權(quán)益，當(dāng)然對保險公司的信譽(yù)影響更大，所以一般都是協(xié)商解決。協(xié)商解決都是雙方互相讓步，保險公司和被保險人都可以接受的一個結(jié)果。另外，索賠單據(jù)及時收集整理對索賠談判工作起很大作用。原始證據(jù)充分，說服力更大，索賠率更高。在索賠過程中，千萬要注意保險公司的賠償是補(bǔ)償性的，被保險人不能從保險索賠中獲利。故索賠過程中，強(qiáng)調(diào)依法索賠的原則，索賠的單證等資料應(yīng)真實(shí)、正確，索賠理由充分、合法合理。2.3.5賠款索賠談判完成后，保險公司和被保險人要簽訂保險財(cái)產(chǎn)核損清單，現(xiàn)場查勘賠款工作完成。賠款通過財(cái)務(wù)往來。
3保險其他注意事項(xiàng)
(1)保險期限的延伸擴(kuò)展:一般保險合同都有保險期限延伸擴(kuò)展，項(xiàng)目可針對自身情況，采取是否延伸擴(kuò)展保險期限，對自動延伸擴(kuò)展條款要注意及時行文通知保險公司。(2)變更較大工程項(xiàng)目擴(kuò)大保險:對變更較大、施工周期較長的工程項(xiàng)目應(yīng)及時通知保險公司，擴(kuò)大保險，避免變更項(xiàng)目受損無法索賠。(3)加強(qiáng)對建筑工程一切險外其余保險種類的管理工作:如工程機(jī)械險、人身意外傷害險，以及材料上漲風(fēng)險承擔(dān)等新型險，能有效轉(zhuǎn)移規(guī)避風(fēng)險，降低項(xiàng)目施工風(fēng)險。
4結(jié)語
關(guān)鍵詞：項(xiàng)目，工程保險，管理。
近年來，隨著我國鐵路建設(shè)規(guī)模不斷擴(kuò)大，施工企業(yè)承擔(dān)著越來越多的鐵路工程施工任務(wù)，鐵路工程項(xiàng)目管理水平也取得了長足的進(jìn)步，工程保險伴隨著工程項(xiàng)目的發(fā)展，在鐵路工程建設(shè)領(lǐng)域得到相當(dāng)程度的普及，并已成為鐵路工程承包合同的必備條款。然而，由于施工企業(yè)工程保險管理專業(yè)人員的匱乏，施工企業(yè)和項(xiàng)目部工程保險基礎(chǔ)工作和日常管理還十分薄弱，如何加強(qiáng)工程保險管理工作，實(shí)現(xiàn)合理轉(zhuǎn)移風(fēng)險、追求更高的風(fēng)險管理目標(biāo)，已經(jīng)成為企業(yè)亟待解決的重要研究課題。
1 加強(qiáng)項(xiàng)目工程保險管理的必要性。
鐵路工程施工項(xiàng)目多處于復(fù)雜的自然環(huán)境之中，往往經(jīng)過高山峽谷、跨越大江大河、穿越戈壁沙漠和巖溶發(fā)育等特殊地區(qū)，加之鐵路工程項(xiàng)目施工周期漫長、規(guī)模宏大，建設(shè)的復(fù)雜程度超過以往任何時期，施工期間施工單位需投入大量的機(jī)械設(shè)備和人員，長期處于不安全的環(huán)境之中，一旦發(fā)生各類自然災(zāi)害和意外事件，將會給員工帶來嚴(yán)重的人身傷害，給企業(yè)造成巨額的經(jīng)濟(jì)損失。為應(yīng)對風(fēng)險、降低風(fēng)險因素給企業(yè)帶來的損失，選擇工程保險已成為大多數(shù)施工企業(yè)轉(zhuǎn)移風(fēng)險的重要手段。但在工程保險管理工作中，許多施工企業(yè)和項(xiàng)目部還存在著諸多問題和不足，如保險管理工作還未得到領(lǐng)導(dǎo)足夠的重視，工程保險投保方案制訂不科學(xué)、不完善，保險日常管理工作不規(guī)范，索賠工作體系不健全，索賠工作開展不及時，索賠質(zhì)量和效益不高。因而努力提高工程保險管理水平，加強(qiáng)管理工作，真正發(fā)揮保險的補(bǔ)償功能和作用，提高索賠效益，為項(xiàng)目保駕護(hù)航，促進(jìn)項(xiàng)目順利進(jìn)行和健康實(shí)施，達(dá)到預(yù)期的風(fēng)險管控目標(biāo)就顯得尤為重要。
2 工程保險的全過程管理。
2. 1 選擇保險顧問協(xié)助處理保險業(yè)務(wù)。
工程保險是高度專業(yè)和交叉的工作，涉及金融、法律、財(cái)經(jīng)領(lǐng)域以及工程技術(shù)和預(yù)算等專業(yè)知識，工程保險管理包括項(xiàng)目風(fēng)險識別和分析、保險方案制訂、保險公司的選擇、保險合同談判簽署、出險后的理賠等一系列工作。對于多數(shù)項(xiàng)目管理者而言，保險專業(yè)知識儲備不足、認(rèn)識不夠全面，同時施工企業(yè)大多缺乏專業(yè)的保險人才和專門的保險管理業(yè)務(wù)部門，在和保險公司的業(yè)務(wù)往來中，企業(yè)可以說處于專業(yè)知識、經(jīng)驗(yàn)和信息完全不對等的被動狀態(tài)，依靠自身力量實(shí)現(xiàn)保險管理工作目標(biāo)還不現(xiàn)實(shí)。因此企業(yè)需要引進(jìn)專業(yè)保險顧問處理相應(yīng)的保險業(yè)務(wù)，利用他們對工程風(fēng)險管理和保險的專業(yè)知識和豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，協(xié)助企業(yè)和項(xiàng)目進(jìn)行項(xiàng)目風(fēng)險和意外事件的判斷和分析，結(jié)合項(xiàng)目的實(shí)際和工程施工合同約定，確定風(fēng)險的應(yīng)對處理手段和措施，擬定工程保險組合方案，代表承包商選擇實(shí)力雄厚、費(fèi)用合理、服務(wù)優(yōu)良、信譽(yù)良好的保險公司承擔(dān)保險業(yè)務(wù)，為企業(yè)爭取最理想的保險條件和最優(yōu)惠的保費(fèi)，并提供理賠等后續(xù)服務(wù)。
2. 2 制定科學(xué)合理保險方案。
科學(xué)合理的保險方案是進(jìn)行招標(biāo)工作、開展保險工作的基礎(chǔ)。保險方案的制定是以合理的保險費(fèi)投入獲取最大程度和最有利的保障為前提。施工企業(yè)和項(xiàng)目部應(yīng)組織項(xiàng)目管理人員和工程技術(shù)人員，會同保險顧問，在全面審核施工圖紙的基礎(chǔ)上，認(rèn)真組織現(xiàn)場踏勘，詳細(xì)了解沿線的施工條件、自然環(huán)境、社會環(huán)境和地質(zhì)情況，全面收集所在區(qū)域的氣象、水文資料，在此基礎(chǔ)上認(rèn)真編制施工組織設(shè)計(jì)并優(yōu)化施工方案，編制機(jī)械設(shè)備和勞動力的投入計(jì)劃，合理布置施工總平面圖。在此基礎(chǔ)上，項(xiàng)目部應(yīng)召開專題會議，組織各方面的專家，分析所收集的資料和技術(shù)文件，研究討論項(xiàng)目所面臨的可能自然災(zāi)害和各種意外事件，對項(xiàng)目進(jìn)行科學(xué)、合理、充分的風(fēng)險分析評估，并制定工程保險投保方案。
一般而言，工程保險包括以下幾個方面的內(nèi)容，即工程一切險（ 包括物質(zhì)損失部分和第三者責(zé)任險） 、雇主責(zé)任險、人身意外傷害險、機(jī)動車輛險等。對工程一切險，可根據(jù)分析所確定的風(fēng)險程度確定投保范圍； 對于雇主責(zé)任險，項(xiàng)目部應(yīng)與公司人力資源部門充分溝通，了解現(xiàn)行國家《工傷保險條例》政策，根據(jù)本工程特點(diǎn)、工人雇傭方式及統(tǒng)計(jì)的危險工種比例等數(shù)據(jù)來確定是否購買和購買范圍，如果本項(xiàng)目內(nèi)有較多的高危崗位，如橋梁、隧道工程比例大，從事水上、高空、地下作業(yè)人員較多，則應(yīng)考慮投保雇主責(zé)任險，對所雇用的勞務(wù)分包企業(yè)同樣要求其投保雇主責(zé)任險，防止出險后勞務(wù)分包企業(yè)無力進(jìn)行賠償，連帶影響項(xiàng)目實(shí)施；企業(yè)投入的大量施工用機(jī)具、設(shè)備和機(jī)械裝置，可以根據(jù)需要購買機(jī)械設(shè)備險，如架橋機(jī)、隧道內(nèi)的施工機(jī)械等。有條件的項(xiàng)目還可以通過擴(kuò)展雇主責(zé)任險或購買團(tuán)體意外險，加強(qiáng)工人遭受意外后的保障，減輕企業(yè)的責(zé)任承擔(dān)。
如某項(xiàng)目在確定施工組織設(shè)計(jì)后，經(jīng)過認(rèn)真分析制訂了項(xiàng)目投保方案，對風(fēng)險高的單項(xiàng)工程進(jìn)行了投保，如路基、橋梁涵洞、隧道工程等； 對風(fēng)險較低的工程則不予投保，如現(xiàn)場箱梁的預(yù)制、軌道及站后工程等，這樣既節(jié)省了保費(fèi)的支出，同時風(fēng)險較大的工程項(xiàng)目也獲得了可靠的保障。
2. 3 保險公司的選擇。
目前國內(nèi)有很多保險公司都開展了工程保險業(yè)務(wù)，可供選擇的保險公司較多，競爭較為激烈，這就為施工企業(yè)擇優(yōu)選擇承保企業(yè)提供了較好的條件，施工企業(yè)和項(xiàng)目部可通過公開和邀請招標(biāo)的方式擇優(yōu)選擇保險公司。通過招標(biāo)方式選擇保險公司通常需進(jìn)行資格預(yù)審，資格預(yù)審從保險公司的資質(zhì)、展業(yè)領(lǐng)域、地域、承保能力、承包經(jīng)驗(yàn)和業(yè)績等因素進(jìn)行選擇，通過資格預(yù)審選擇有實(shí)力、有經(jīng)驗(yàn)和服務(wù)水平與項(xiàng)目規(guī)模相適應(yīng)的保險公司進(jìn)入下一階段的投標(biāo)，避免某些實(shí)力較弱、規(guī)模較小的公司對招標(biāo)工作的干擾。
國內(nèi)相關(guān)主管部門及行業(yè)協(xié)會尚沒有制定完全成熟和統(tǒng)一的規(guī)范性招投標(biāo)辦法和招標(biāo)文件范本，這就對企業(yè)通過招標(biāo)選擇保險公司提出了較高的要求。通過招標(biāo)選擇保險公司需要集中企業(yè)經(jīng)濟(jì)技術(shù)方面的專家以及保險顧問，事先編制一套高質(zhì)量的工程保險招標(biāo)文件，在招標(biāo)文件中詳細(xì)介紹項(xiàng)目情況，給潛在投標(biāo)人提供可供參考的資料，設(shè)置好保險費(fèi)率或保險費(fèi)報價項(xiàng)目，合理設(shè)置免賠額（ 率） ，以供投標(biāo)人在同一個水平上自由報價，充分競爭； 同時在設(shè)置保險責(zé)任條款上特別是擴(kuò)展責(zé)任條款和特別約定條款時，要針對本項(xiàng)目的特點(diǎn)進(jìn)行優(yōu)化組合，爭取最大限度的保障利益； 招標(biāo)文件中應(yīng)允許保險公司提出合理化的風(fēng)險管理建議供招標(biāo)方參考和借鑒，招標(biāo)人同時也可以通過投標(biāo)人提交的合理化建議來考察投標(biāo)人的技術(shù)、管理能力和經(jīng)驗(yàn)； 對服務(wù)承諾和服務(wù)方案則重點(diǎn)從擬投入的管理、技術(shù)力量、理賠工作制度、防災(zāi)防損工作制度以及保險支持、業(yè)務(wù)咨詢培訓(xùn)工作等內(nèi)容進(jìn)行要求。
對保險公司遞交的投標(biāo)文件，應(yīng)組織工程技術(shù)和保險方面的專家對投標(biāo)文件進(jìn)行認(rèn)真評審，按照事先擬定并公開的評標(biāo)辦法，從以下幾個方面來進(jìn)行評定，即保險費(fèi)率或保險費(fèi)報價、保險公司的償付能力指標(biāo)、保險責(zé)任條款（ 包括主保險條款、擴(kuò)展責(zé)任條款、特別約定） 、風(fēng)險評估及風(fēng)險管理的合理化建議、服務(wù)承諾和服務(wù)方案、優(yōu)惠條件等，從而選擇有實(shí)力的保險企業(yè)來承保。
2. 4 保險日常管理。
2. 4. 1 內(nèi)部管理機(jī)構(gòu)的設(shè)置及專門人員的配備。
風(fēng)險和意外的突發(fā)性和不確定性決定了項(xiàng)目部應(yīng)將保險管理工作納入項(xiàng)目日常管理工作中。項(xiàng)目部應(yīng)強(qiáng)化項(xiàng)目管理班子風(fēng)險意識，企業(yè)在設(shè)置項(xiàng)目管理機(jī)構(gòu)時，在項(xiàng)目領(lǐng)導(dǎo)層應(yīng)指定一名副職領(lǐng)導(dǎo)分管工程保險工作，負(fù)責(zé)保險管理和索賠管理； 項(xiàng)目部在設(shè)置項(xiàng)目管理部門時，應(yīng)將保險管理工作納入某一個部門的工作職責(zé)之內(nèi)，配置必要的辦公設(shè)施設(shè)備，設(shè)置專門的風(fēng)險管理工程師崗位，指定專人負(fù)責(zé)工程保險的日常管理工作，負(fù)責(zé)培訓(xùn)工作、組織宣講保險專業(yè)知識和索賠工作的具體開展。分管領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)指導(dǎo)執(zhí)行部門工作，組織進(jìn)行保險合同交底，協(xié)調(diào)索賠時各部門的職責(zé)和分工，督促相關(guān)部門按照合同條款履行合同義務(wù)，督促保險人履約。
2. 4. 2 工程保險管理制度的建立。
項(xiàng)目部可就工程保險管理制訂相應(yīng)的管理辦法，將工程保險管理納入標(biāo)準(zhǔn)化、制度化管理的軌道。其內(nèi)容一般包括項(xiàng)目部、各部門、現(xiàn)場各工點(diǎn)的管理責(zé)任分工，管理機(jī)構(gòu)設(shè)置和人員的編制和配置，理賠體系的建立，保險索賠報告制度，激勵約束制度，對失職者的責(zé)任追究制度等內(nèi)容，規(guī)范工程保險管理工作。
2. 4. 3 保險索賠工作。
保險索賠是工程保險管理的重要環(huán)節(jié)，是消除或補(bǔ)償損失損害的關(guān)鍵性工作，其工作質(zhì)量直接關(guān)系索賠利益。一旦發(fā)生可能引起保險責(zé)任項(xiàng)下索賠的自然災(zāi)害和意外事故時，項(xiàng)目應(yīng)該按照工程保險管理辦法和事先制定的預(yù)案啟動快速反應(yīng)機(jī)制，各工點(diǎn)負(fù)責(zé)人應(yīng)在出險后第一時間向上逐級進(jìn)行口頭和書面報告，保護(hù)現(xiàn)場并進(jìn)行必要的搶險施救，防止損失進(jìn)一步擴(kuò)大并將損失減少到最低限度，同時收集包括照片、影像等第一手資料和實(shí)物證據(jù)。項(xiàng)目部風(fēng)險管理工程師接到工點(diǎn)匯報后立即通知保險人，并以書面報告提供事故發(fā)生的經(jīng)過、原因和損失程度，按保險人的要求提供索賠所需的有關(guān)資料，包括： 圖片、影像資料、處理方案、現(xiàn)場監(jiān)理工程師簽字確認(rèn)的物質(zhì)損失、索賠金額及預(yù)算等。
在索賠階段，項(xiàng)目部應(yīng)組織相關(guān)部門人員，認(rèn)真編制索賠報告，收集索賠資料，實(shí)事求是進(jìn)行索賠金額的計(jì)算，確保獲取自己合法的索賠回報。項(xiàng)目部還可與保險公司協(xié)商共同聘請保險公估機(jī)構(gòu)，由保險公估機(jī)構(gòu)公平公正處理索賠事項(xiàng)。
2. 5 重視風(fēng)險管理和保險專業(yè)人才的培養(yǎng)和使用。
近年來鐵路工程標(biāo)段投資規(guī)模一般都達(dá)幾十億元，施工總承包已是鐵路建設(shè)市場發(fā)展的必然趨勢和客觀要求，承包商在施工中所面臨的風(fēng)險也就越來越大。企業(yè)必須高度重視風(fēng)險管理制度的建立和推廣，高度重視風(fēng)險管理和保險專業(yè)人才培養(yǎng)和使用，培養(yǎng)一批具備保險、金融、法律和技術(shù)、工程造價理論與實(shí)務(wù)的人才隊(duì)伍，才能使企業(yè)風(fēng)險管理工作真正服務(wù)于企業(yè)發(fā)展，達(dá)到預(yù)期的風(fēng)險管理目標(biāo)，才能使企業(yè)在大的風(fēng)險面經(jīng)受住考驗(yàn)。
3 結(jié)語。
隨著我國鐵路建設(shè)市場不斷完善和風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制的建立，風(fēng)險管理和工程保險管理將會得到越來越多的施工企業(yè)重視，將會不斷提高施工企業(yè)項(xiàng)目管理水平、抵抗風(fēng)險的能力和項(xiàng)目經(jīng)濟(jì)效益，促進(jìn)企業(yè)健康快速發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
關(guān)鍵詞：商業(yè)保險；社會醫(yī)療保險；運(yùn)行機(jī)制
商業(yè)保險機(jī)構(gòu)參與社會醫(yī)療保險管理是社會保障制度健全發(fā)展的科學(xué)安排，在兩者合作過程中應(yīng)堅(jiān)持政府主導(dǎo)，明確權(quán)責(zé)，分工合理，保障醫(yī)保業(yè)務(wù)規(guī)范運(yùn)作，確保各項(xiàng)醫(yī)保工作持續(xù)健康發(fā)展。并在實(shí)踐中不斷完善服務(wù)質(zhì)量，提高醫(yī)保工作效率，加大醫(yī)療服務(wù)及醫(yī)保經(jīng)費(fèi)的使用監(jiān)管工作，促進(jìn)參保者醫(yī)療待遇得到全面提升并得以及時的補(bǔ)償，確保參保者的醫(yī)療保障權(quán)益的實(shí)現(xiàn)。遼寧省2014年1月起實(shí)施大病醫(yī)療保險業(yè)務(wù)，全面開啟了商業(yè)保險公司參與社會醫(yī)療保險工作的新局面。基于遼寧省醫(yī)保工作現(xiàn)狀及未來醫(yī)保發(fā)展的趨勢，商業(yè)保險公司參與社會醫(yī)療保險管理應(yīng)在保證基金安全運(yùn)行和有效監(jiān)管的前提下，運(yùn)用合理高效的運(yùn)行機(jī)制，確保兩者的和諧健康發(fā)展，本文就從商業(yè)保險公司參與社會醫(yī)療保險管理的業(yè)務(wù)工作展開，分析商業(yè)保險機(jī)構(gòu)管理社會醫(yī)保的運(yùn)行機(jī)制。
1商業(yè)保險公司參與社會醫(yī)療保險機(jī)構(gòu)的權(quán)責(zé)分工
保險公司與社會醫(yī)療保險機(jī)構(gòu)合作過程中，政府與保險公司應(yīng)明確各自的責(zé)任與分工，在醫(yī)保體制管理中政府其主導(dǎo)作用，政府的主要職能是醫(yī)保制度的建立與規(guī)劃，在政策，法律法規(guī)層面上總體規(guī)劃社會醫(yī)保的總體要求及制度安排，并制定商業(yè)保險公司經(jīng)辦社會醫(yī)療保險的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，在政策上扶持管理社會醫(yī)保的商業(yè)保險公司發(fā)展，在業(yè)務(wù)上協(xié)助商業(yè)保險公司完善醫(yī)療保險管理工作并監(jiān)督其實(shí)施效果，引導(dǎo)醫(yī)療保險工作的持續(xù)健康發(fā)展。保險公司在參與社會醫(yī)療保險管理中應(yīng)本著保本微利的原則經(jīng)營社會醫(yī)保。實(shí)務(wù)中負(fù)責(zé)醫(yī)保的具體業(yè)務(wù)操作。制定業(yè)務(wù)操作流程及實(shí)施細(xì)則，負(fù)責(zé)建立參保人檔案，保費(fèi)的收取及醫(yī)保待遇的支付，負(fù)責(zé)根據(jù)每年醫(yī)保收支狀況反饋醫(yī)?；鸬氖褂们闆r，以使政府部門及時調(diào)控醫(yī)保資金的籌資標(biāo)準(zhǔn)，負(fù)責(zé)監(jiān)督醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)使用醫(yī)保經(jīng)費(fèi)的合理性，提高醫(yī)?；鸬挠行Ю寐省?/p>
2完善招標(biāo)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范招標(biāo)工作
根據(jù)《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導(dǎo)意見》遼寧省各市積極利用市場機(jī)制和保險公司的專業(yè)優(yōu)勢通過招標(biāo)方式向保險公司購買大病保險和委托經(jīng)辦基本醫(yī)療保險業(yè)務(wù)，為確保專業(yè)能力強(qiáng)的保險公司參與社會醫(yī)療保險的管理與經(jīng)營，在招標(biāo)選擇保險公司的過程中，政府作為主導(dǎo)力量應(yīng)積極作為，向有意參選保險公司提供參保人數(shù)，籌資水平，風(fēng)險發(fā)生率，賠付率等真實(shí)的數(shù)據(jù)資料，以利于保險公司在費(fèi)率厘定，起付標(biāo)準(zhǔn)，賠付限額和風(fēng)險的分擔(dān)等方面有客觀的數(shù)理基礎(chǔ)為參考。確保保險公司經(jīng)營社會醫(yī)療保險的風(fēng)險在可控制范圍。其次招標(biāo)工作全程清晰透明，應(yīng)堅(jiān)持使公民的醫(yī)保權(quán)益最大化原則，以民生為導(dǎo)向，嚴(yán)格制定招標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)對招標(biāo)中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，確保專業(yè)實(shí)力強(qiáng)，資源優(yōu)勢明顯的保險公司經(jīng)營社會醫(yī)療保險。作為競標(biāo)一方的保險公司應(yīng)積極與政府部門溝通信息，掌握標(biāo)的的風(fēng)險狀況，獲得真實(shí)可靠的數(shù)據(jù)資料，科學(xué)預(yù)測擔(dān)負(fù)的風(fēng)險責(zé)任。其次可與政府部門談判爭取擴(kuò)大經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的范圍，比如可將職工的生育險與工傷險的服務(wù)項(xiàng)目同大病醫(yī)療險業(yè)務(wù)打包招標(biāo)，這樣既有利于保險公司規(guī)模效益的實(shí)現(xiàn)，又有利于保險公司為創(chuàng)新產(chǎn)品積累經(jīng)驗(yàn)并可以拓展保險公司的客戶資源，促進(jìn)公司相關(guān)業(yè)務(wù)開展，多方共進(jìn)與社會醫(yī)療保險業(yè)務(wù)共擔(dān)風(fēng)險。
3保險公司經(jīng)辦社會醫(yī)療保險管理流程的優(yōu)化
3.1業(yè)務(wù)操作
保險公司經(jīng)營社會醫(yī)療保險業(yè)務(wù)應(yīng)與社保機(jī)構(gòu)聯(lián)網(wǎng)共享數(shù)據(jù)信息，形式上可采取合署辦公共同完成公民的醫(yī)保管理工作，但應(yīng)確保信息的封閉性，以保護(hù)參保人的個人隱私。同時保險公司還應(yīng)建立相關(guān)的數(shù)據(jù)服務(wù)平臺及計(jì)算機(jī)管理軟件的開發(fā)保障信息的銜接與即時轉(zhuǎn)換，可與定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)建立一站式的網(wǎng)上即時結(jié)算服務(wù)系統(tǒng)，建立異地結(jié)算平臺，方便參保人及時得到醫(yī)療保險報銷。
3.2風(fēng)險的管控
風(fēng)險管控是保險公司能否持續(xù)性經(jīng)辦社會醫(yī)療保險的重要保障技術(shù)，保險公司應(yīng)建立對醫(yī)療機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理制度及可行性措施，嚴(yán)格控制不合理醫(yī)療費(fèi)用支出，在所經(jīng)辦的社會醫(yī)療保險基金方面應(yīng)與社會醫(yī)療保險機(jī)構(gòu)協(xié)商建立風(fēng)險的比例分?jǐn)倷C(jī)制與費(fèi)率聯(lián)動調(diào)整機(jī)制，確保保險公司在可控制風(fēng)險范圍內(nèi)經(jīng)辦社會醫(yī)保業(yè)務(wù)。
3.3研發(fā)相關(guān)延伸與補(bǔ)充產(chǎn)品
由于社會醫(yī)療保險建立的特點(diǎn)是廣覆蓋，低水平，醫(yī)療保險的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)較低，因此商業(yè)保險公司經(jīng)營社會醫(yī)療保險獲得的利潤較低，保險公司除了與政府部門協(xié)商獲得更大范圍的保險業(yè)務(wù)管理和政策支持外，還應(yīng)該積極運(yùn)用經(jīng)營管理社會醫(yī)保時積累的豐富經(jīng)驗(yàn)，掌握疾病的風(fēng)險狀況，熟悉社保的保障范圍，保障程度及參保者與醫(yī)療服務(wù)供給者的相關(guān)信息，保險公司通過這些數(shù)據(jù)資料能更準(zhǔn)確的測算健康險及重疾險的費(fèi)率，研發(fā)基本醫(yī)療保險的銜接或補(bǔ)充產(chǎn)品，創(chuàng)新公司的健康險及重疾險產(chǎn)品，如住院補(bǔ)償醫(yī)療保險，門診保險，住院津貼保險，護(hù)理保險及重大疾病保險。充分開發(fā)多樣性的產(chǎn)品，在險種，保障范圍，保障額度等方面滿足客戶對醫(yī)療保險的多層次需求。
3.4保險公司參與社會醫(yī)療保險管理的績效評估指標(biāo)建立
保險公司參與經(jīng)辦社會醫(yī)療保險業(yè)務(wù)管理的效果影響社會醫(yī)療保險的發(fā)展前景，為使保險公司在參與社會醫(yī)療保險的競爭機(jī)制中穩(wěn)定運(yùn)行，應(yīng)通過建立科學(xué)合理的績效評估指標(biāo)予以考核，評估指標(biāo)的建立應(yīng)與社會醫(yī)療保險體系保持統(tǒng)一的參照口徑，同時評估指標(biāo)應(yīng)具有易操作性，便于計(jì)算，并有參考價值?；谝陨弦?，我們把保險公司管理社會醫(yī)療保險的效率提升、醫(yī)療保險的風(fēng)險管控與服務(wù)質(zhì)量的提高作為三類一級指標(biāo)。
（1）效率的提升指標(biāo)下設(shè)子項(xiàng)目考核指標(biāo)包括居民的醫(yī)療保險費(fèi)用增長速度，速度下降說明效率提升；醫(yī)療保險報銷比例，報銷比例提高說明效率提升；醫(yī)療保險的人均管理費(fèi)用，通過投入與產(chǎn)出的比值進(jìn)行考核。
（2）風(fēng)險管控指標(biāo)下可分別從患者的同類病人均住院費(fèi)用變動以及保險公司支付保額/保險費(fèi)的比值趨向均衡來衡量，若比值趨于1則說明支付總保額與收入總保費(fèi)基本平衡，符合商業(yè)保險公司經(jīng)營社會醫(yī)療保險的保本微利原則。
（3）服務(wù)質(zhì)量指標(biāo)的考核主要通過調(diào)查參保人員的滿意度評價來進(jìn)行。對于考核分值高應(yīng)予以基金或政策獎勵，以激勵商業(yè)保險公司更好完成社會醫(yī)療保險管理工作。
參考文獻(xiàn)
[1]陸琪.商業(yè)保險公司受托經(jīng)辦社會醫(yī)療保險的運(yùn)行機(jī)制研究[D].成都：西南財(cái)經(jīng)大學(xué).
