時間：2023-08-09 17:18:20
序論：在您撰寫保險公司經(jīng)營風(fēng)險時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
保險公司的經(jīng)營風(fēng)險主要包括以下幾種：
1、保險風(fēng)險
保險風(fēng)險又稱定價風(fēng)險，指保險事故的實際發(fā)生率高于制定保險費率時預(yù)期的保險事故發(fā)生率，保險金額損失率高于純保險費率，因而顯示保險費率偏低，造成保險公司虧損的風(fēng)險。
2、資產(chǎn)風(fēng)險
資產(chǎn)風(fēng)險是指保險公司在資金運用過程中，形成難以增值、變現(xiàn)，甚至不能收回本金的不良資產(chǎn)的風(fēng)險。
3、巨災(zāi)風(fēng)險
巨災(zāi)風(fēng)險主要存在于財產(chǎn)保險公司，指一次保險事故的發(fā)生，保險公司需支付巨額賠款的風(fēng)險。保險承保的遠洋船舶、飛機、衛(wèi)星、核電站等巨額標的，或承保某一地震帶上大量建筑物的地震保險等，如果不能合理確定自留額并辦妥分出再保險，就有可能因為一次保險事故的發(fā)生而需支付巨額賠款。
4、利率風(fēng)險
利率風(fēng)險只存在于人壽保險公司，指壽險公司的資金運用收益率低于已簽發(fā)的有效壽險保單預(yù)定利率，因而使壽險公司無力對壽險保單履行給付義務(wù)的風(fēng)險。壽險保單的預(yù)定利率是在制定保險費率時確定的，在保單有效期間不能變更，如果保險公司收取保費后進行資金運用實際獲得收益率達不到保單預(yù)定利率，就會造成利率風(fēng)險。利率風(fēng)險表現(xiàn)為利差損。利率風(fēng)險嚴重時可以導(dǎo)致壽險公司破產(chǎn)。
二、保險公司經(jīng)營風(fēng)險的隱蔽性
一般工商企業(yè)總是先發(fā)生費用，后獲得銷售收入，因而其經(jīng)營風(fēng)險會在較短時期內(nèi)顯現(xiàn)出來，不可能被長期掩蓋。而保險公司在經(jīng)營過程中，總是先收取保費，后承擔(dān)保險責(zé)任，于保險事故發(fā)生后支付賠款或給付保險金。也就是說，保險公司是先獲得保費收入，后發(fā)生成本費用。保險公司發(fā)生經(jīng)營虧損時，只要能夠簽發(fā)新保單，獲得新的保費收入，就可以用新的保費收入支付原有保單項下的賠款或保險金，而這種狀況很難被外界發(fā)現(xiàn)。
假設(shè)一家保險公司以低于成本的價格銷售保單，其保險費率也明顯低于其他保險公司；同時為了擴大社會影響以較多的費用做宣傳廣告、捐助公益活動；為了爭搶人，向人支付的傭金、手續(xù)費也明顯高于其他保險公司；為了提升公司形象，租用或購買高檔寫字樓并進行豪華裝修，等等。那么會發(fā)生什么現(xiàn)象呢？一方面，該保險公司已經(jīng)發(fā)生了嚴重的虧損，而且持續(xù)的時間越久，虧損累積金額就越大；另一方面，受低保費和其他表象的誤導(dǎo)，會有更多的人向該公司投保，保費收入也會大幅度增長。只要該保險公司能夠不斷地簽發(fā)新保單，有足夠的新保費流入，這種情況就能維持。但是，如果由于可保資源有限或經(jīng)濟環(huán)境發(fā)生變化，該保險公司的新保單和保費收入下降時，就會發(fā)生支付困難，甚至破產(chǎn)，這樣的保險公司業(yè)務(wù)量越大、涉及的被保險人數(shù)量越大，一旦發(fā)生支付困難或破產(chǎn)，造成的社會危害也就越大。
三、對保險公司經(jīng)營風(fēng)險的監(jiān)管
投保人向保險公司購買保險，交納保險費以后，得到的只是保險公司的一項承諾――保險事故發(fā)生后，保險公司向被保險人支付賠款或給付保險金。如果保險公司的經(jīng)營形成嚴重風(fēng)險，財務(wù)狀況惡化，償付能力不足，保險事故發(fā)生后不能向被保險人履行支付賠款或給付保險金的義務(wù)，那么就必然會損害被保險人的利益，嚴重時還會引發(fā)金融危機破壞社會信用。所以保險監(jiān)管部門必須關(guān)注保險公司的經(jīng)營風(fēng)險：當(dāng)保險公司形成經(jīng)營風(fēng)險后，要指導(dǎo)、監(jiān)督保險公司化解經(jīng)營風(fēng)險；當(dāng)確認為風(fēng)險無法化解時，應(yīng)及時采取處理措施，避免風(fēng)險損失進一步擴大。雖然個別保險公司形成一定的經(jīng)營風(fēng)險不能完全避免，但如果相當(dāng)多的保險公司形成較嚴重的經(jīng)營風(fēng)險，或是保險公司經(jīng)營風(fēng)險形成后長期不被發(fā)現(xiàn)，越積累越嚴重，則認為是保險監(jiān)管的失敗或無效。
隨著社會經(jīng)濟的進一步發(fā)展，財產(chǎn)保險公司逐漸興起，但是財產(chǎn)保險公司不同于一般的企業(yè)，它有著自己獨特的特性，因而在經(jīng)營過程中表現(xiàn)出極強的風(fēng)險性和不確定性，而且風(fēng)險不易控制。本文對目前財產(chǎn)保險公司的風(fēng)險進行了探究，并在此基礎(chǔ)上提出了有針對性的解決措施，旨在全面推進我國財產(chǎn)保險公司的健康穩(wěn)定發(fā)展。
【關(guān)鍵詞】
財產(chǎn)保險；經(jīng)營風(fēng)險；防范；化解
財產(chǎn)保險公司有著較高的不確定性和風(fēng)險性，經(jīng)營的主體業(yè)務(wù)是商業(yè)性質(zhì)的財產(chǎn)風(fēng)險。進入21世紀以來，社會經(jīng)濟取得了較快發(fā)展，人們對財產(chǎn)保險的需求逐漸增多，財產(chǎn)保險公司因此應(yīng)運而生，對維護正常的經(jīng)濟秩序有著顯著作用。但是，財產(chǎn)保險公司面臨著較高的不確定性和風(fēng)險性，而且隨著競爭的日趨激烈，財產(chǎn)保險公司面臨著更大的經(jīng)營難題。所以，財產(chǎn)保險公司在發(fā)展過程中要加強對不確定因素和風(fēng)險的有效控制。此外，我國財產(chǎn)保險行業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險顯著增加，公司在發(fā)展過程中無法有效處理這些風(fēng)險因素，將會對企業(yè)發(fā)展造成不利影響。所以，財產(chǎn)保險公司加強風(fēng)險防范意識，對企業(yè)的經(jīng)營和長遠發(fā)展有著至關(guān)重要的意義。
1 財產(chǎn)保險公司面臨的主要經(jīng)營風(fēng)險類型
1.1管理缺陷所造成的經(jīng)營風(fēng)險
我們對保險公司經(jīng)營風(fēng)險進行了細致分析和探討，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險發(fā)生的主要原因是部分人唯利是圖，出于自身利益考慮做出的不法行為，而造成這種現(xiàn)象的直接原因就是財產(chǎn)保險公司缺乏有效的管理。正是由于內(nèi)部管理和監(jiān)管體系的不健全，導(dǎo)致謀取私利的行為屢見不鮮。財產(chǎn)保險公司由于管理缺陷導(dǎo)致的風(fēng)險主要包括以下幾方面：
第一，財產(chǎn)保險公司在經(jīng)營過程中定價不準確，加劇了財產(chǎn)保險公司面臨的經(jīng)營風(fēng)險。由于財產(chǎn)保險公司在計算方面存在誤差以及越來越激烈的行業(yè)競爭，所以最終導(dǎo)致定價不準，加劇了企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險。保險定價明顯低于正常水平是定價不足造成的主要經(jīng)營風(fēng)險，公司的實際收益難以對風(fēng)險進行補償，從而導(dǎo)致支出大于收入，不利于經(jīng)濟效益的提升。
第二，分保加劇了經(jīng)營風(fēng)險。財產(chǎn)保險公司為了切實降低風(fēng)險，往往采取分保的形式，即加強與再保險公司的合作，擴展風(fēng)險承受力。盡管這種方式能在一定程度上降低經(jīng)營風(fēng)險，但是正因為有了這道屏障，部分保險公司得過且過，在風(fēng)險劃定過程中不遵守基本準則，制定分保措施時也消極怠工，承保時未對項目進行嚴格把關(guān)和審查。這些都是風(fēng)險隱患的直接來源，一旦發(fā)生意外，保險公司將面臨滅頂之災(zāi)。而且，在保險公司經(jīng)營過程中，嚴重的地質(zhì)災(zāi)害也會造成巨大的經(jīng)營風(fēng)險，包括嚴重人為事故、重大疾病災(zāi)害以及地質(zhì)災(zāi)害等。最近幾年，重大災(zāi)情在我國頻繁發(fā)生，玉樹地震、汶川地震等地質(zhì)災(zāi)害的發(fā)生都是對保險公司的考驗。人類對于自然災(zāi)害所引起的風(fēng)險是無能為力的，無法消除或者改變，保險公司要應(yīng)對這項風(fēng)險，只能進一步建立健全災(zāi)害防范體系，加大對重大災(zāi)害的重視力度。
1.2信息不對稱所導(dǎo)致的經(jīng)營風(fēng)險
保險公司在日常經(jīng)營過程中會存在經(jīng)營方式上面的差異，這些差異就是造成信息不對稱的直接原因，而這就會加劇財產(chǎn)保險公司面臨的經(jīng)營風(fēng)險。財產(chǎn)保險公司在經(jīng)營過程中，與客戶溝通的責(zé)任主要由業(yè)務(wù)員負責(zé)，客戶的風(fēng)險信息由業(yè)務(wù)員直接獲取，公司管理人員將業(yè)務(wù)重點放在對業(yè)務(wù)員的效率和績效考核上，管理人員與業(yè)務(wù)員所處的角度存在本質(zhì)上的區(qū)別，所以他們對于信息的著眼點及理解也不盡相同，這就導(dǎo)致信息不對稱。由信息不對稱而造成的風(fēng)險主要表現(xiàn)在以下幾方面：
首先，承保質(zhì)量低下。承保環(huán)節(jié)在財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營過程中起著至關(guān)重要的作用，它直接決定著企業(yè)的實際效益。但是，保險公司及其業(yè)務(wù)人員獲取風(fēng)險信息的手段有限，承保環(huán)境日趨復(fù)雜，業(yè)務(wù)人員要完成規(guī)定的工作任務(wù)，就不得不改變策略，被迫承保質(zhì)量較差的標底。承保質(zhì)量降低，企業(yè)所面臨的經(jīng)營風(fēng)險自然就會加大，阻礙了其經(jīng)濟效益的提升。
其次，缺乏規(guī)范有序的理賠手續(xù)和環(huán)節(jié)。目前，我國財產(chǎn)保險行業(yè)尚缺乏健全的財產(chǎn)理賠體系，在對財產(chǎn)損失進行評估時缺乏科學(xué)依據(jù)，人為因素仍占據(jù)著主導(dǎo)地位。而且，理賠過程中缺乏專業(yè)人士的專業(yè)指導(dǎo)和意見，保險公司在理賠過程中常常處于劣勢地位。此外，保險公司缺乏健全的人才引進機制，骨干人員極其缺乏，嚴重限制了企業(yè)的健康發(fā)展。假若不嚴格控制理賠環(huán)節(jié)，那么將給不法分子可乘之機，造成違規(guī)操作行為的頻繁發(fā)生，最終限制了企業(yè)經(jīng)濟效益的提升。
再次，道德意識差而造成的經(jīng)營風(fēng)險。財產(chǎn)保險公司在實際的經(jīng)營過程中，投標人員在投保過程中由于自身的道德意識及行為欠缺，也會給公司造成巨大的損失。投保人在簽署具體的合同時，刻意隱瞞或者虛報關(guān)鍵性風(fēng)險因素，將會在無形中加大財產(chǎn)保險公司所面臨的經(jīng)營風(fēng)險，主要包括逆選擇和欺詐兩種形式。
1.3資產(chǎn)結(jié)構(gòu)所造成的風(fēng)險
財產(chǎn)保險公司經(jīng)過了經(jīng)營體制方面的改革，經(jīng)理人不再是保險公司的所有者而只是單純的經(jīng)營者，有些經(jīng)營者為了追求自身利益的最大化，往往忽視企業(yè)效益的提升，使得企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險加大。而且，保險行業(yè)的競爭日趨激烈，價格戰(zhàn)爭愈演愈烈，這為保險公司經(jīng)營埋下了巨大的風(fēng)險隱患。有些保險公司為了占據(jù)較大的市場份額，無限制的增加投保量，降低投保門檻，擾亂了正常的市場競爭秩序，也為自身的經(jīng)營發(fā)展埋下了風(fēng)險隱患。
2 財產(chǎn)保險公司經(jīng)營加強風(fēng)險防范的有效措施
財產(chǎn)保險公司在經(jīng)營發(fā)展過程中面臨著一系列的風(fēng)險因素和隱患，為了有效控制和防范風(fēng)險的發(fā)生，現(xiàn)提出以下幾點措施和建議：
2.1建立健全核保和承保機制
第一，財產(chǎn)保險公司在經(jīng)營過程中要嚴格遵守行業(yè)規(guī)范，建立起系統(tǒng)完善的核保制度。在對投保產(chǎn)品進行核保時要實事求是，從投保產(chǎn)品的基本特征和公司實際情況著手，選擇切實可行的核保方式。第二，投保產(chǎn)品的生效時間、合同規(guī)范、保險費用以及適用人群等都是核保過程中必須考慮的因素。要想切實防范經(jīng)營風(fēng)險，就要進一步建立健全核保制度。可見，保險公司要堅持一切從實際出發(fā)，以自身特點為根本出發(fā)點，提高核保人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，健全核保制度。
2.2保證保險產(chǎn)品的合理定價
加強產(chǎn)品定價管理主要包括兩方面的內(nèi)容：第一，對產(chǎn)品生命周期進行有效管理；第二，政府相關(guān)部門要積極履行職責(zé)，對產(chǎn)品定價進行有效監(jiān)管。就一般情況而言，保險公司在對保險產(chǎn)品進行定價時，要綜合考慮預(yù)計損失以及經(jīng)營成本等，以以往經(jīng)驗和數(shù)據(jù)為根本出發(fā)點，盡可能實現(xiàn)投保人和保險公司雙方利益的最大化，做到公平、合理、充分。所謂公平，就是指保險公司要為風(fēng)險高的投保人提供較高的保單費率，相應(yīng)的，風(fēng)險小的投保人也只能獲取較低的費率；所謂合理，就是指投保人的費率必須合理；所謂充分，就是指保險公司在制定具體的費率標準時，要使保費高于支出和賠款，滿足保險公司的盈利需求。費率市場化在未來將是時展的大趨勢，但是我國財產(chǎn)保險行業(yè)起步晚，發(fā)展慢，市場競爭激烈，相關(guān)部門要切實加強對費率的監(jiān)管。
2.3優(yōu)化保險投資組
就目前實際情況而言，我國保險公司的主要工作即保險投資，保險公司要獲得長遠發(fā)展就要加強對投資風(fēng)險的防范。保險公司要有效預(yù)防風(fēng)險，就要做到對風(fēng)險分門別類，有的放矢。保險公司要獲取高額的經(jīng)濟利潤，就要對投資組合進行優(yōu)化配置。最近幾年，我國保險業(yè)取得了飛速發(fā)展，保險業(yè)融集了大量資金，實現(xiàn)資金的良好運轉(zhuǎn)，將會為保險業(yè)帶來巨大的經(jīng)濟收益。保險資金要增加投資機會、優(yōu)化投資組合，就要不斷拓寬融資渠道，加大資金運作空間，只有這樣，才能從根本上實現(xiàn)資金投資的收益性、流動性以及安全性。要有效防范投資風(fēng)險，其中最主要的途徑就是加強比例控制和結(jié)構(gòu)管理，對保險投資進行有效監(jiān)管。目前，世界上絕大多數(shù)國家都對保險行業(yè)實行嚴格的管控，而保險業(yè)管理中一個重要的內(nèi)容就是加強對保險投資的管理。隨著保險投資渠道的拓展，保險業(yè)要獲得長遠發(fā)展，就要進一步加大保險監(jiān)管和控制范圍，不斷優(yōu)化保險投資組合，將風(fēng)險發(fā)生的可能性降到最低。
2.4維護正常的市場競爭秩序，保證保險價格的公平、合理
目前，財產(chǎn)保險公司面臨著激烈的市場競爭環(huán)境，保險公司要順應(yīng)形勢，審時度勢，充分認識到價格風(fēng)險對其經(jīng)營所產(chǎn)生的影響。保險公司要堅持科學(xué)發(fā)展觀，不斷改進經(jīng)營策略和發(fā)展理念，制定出公平、合理的保險價格，切實降低經(jīng)營風(fēng)險，提高保險公司的市場份額，推動我國保險業(yè)的健康發(fā)展。
2.5加強對道德風(fēng)險的控制和防范，有效降低經(jīng)營風(fēng)險
財產(chǎn)保險公司要加強管理，從各方面著手有效預(yù)防各類道德風(fēng)險，加強各類制度建設(shè)，提高員工的制度意識和職業(yè)道德，嚴格按規(guī)章制度行事，盡可能減少人為失誤，將人為風(fēng)險控制在可控范圍內(nèi)，從而實現(xiàn)預(yù)防風(fēng)險的目的。
2.6進一步加強風(fēng)險管理理論建設(shè)
財產(chǎn)保險公司要有效預(yù)防各類風(fēng)險，就要加強風(fēng)險管理理論建設(shè)。我國財產(chǎn)保險公司要不斷更新經(jīng)營理念，借鑒并引進外國風(fēng)險管理的有益經(jīng)驗，并結(jié)合我國實際，制定出適合我國財產(chǎn)保險公司發(fā)展的風(fēng)險管理理論。同時，財產(chǎn)保險公司要加大人力資源培訓(xùn)的費用支出，定期對保險人員進行業(yè)務(wù)培訓(xùn)和風(fēng)險意識教育，提高保險人員的風(fēng)險意識。此外，保險管理人員上崗前必須取得專門的風(fēng)險管理資格證，從而幫助企業(yè)建立起完善的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)和風(fēng)險管理信息系統(tǒng)，推動我國財產(chǎn)保險行業(yè)的穩(wěn)步健康發(fā)展。
3 結(jié)語
在目前的形勢下，保險公司只有有效預(yù)防和控制各類經(jīng)營風(fēng)險，制定出切實可行的經(jīng)營發(fā)展策略，才能不斷降低風(fēng)險發(fā)生的概率，切實提升企業(yè)的經(jīng)濟效益和社會效益，也才能在激烈的市場競爭中始終保持主動地位，從而推動我國保險事業(yè)的長遠發(fā)展。
【參考文獻】
[1]劉芳.保險公司操作風(fēng)險管理研究――以展業(yè)部門為例[J].中國證券期貨. 2012（10）.
關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險；經(jīng)營風(fēng)險；防范；化解
1.引言
財產(chǎn)保險公司的典型業(yè)務(wù)是商業(yè)性質(zhì)的財產(chǎn)風(fēng)險的經(jīng)營，其自身的經(jīng)營內(nèi)容決定了財產(chǎn)保險公司具有較高的風(fēng)險性和不確定性。在目前的經(jīng)濟和社會發(fā)展過程中，財產(chǎn)保險公司發(fā)揮著重要的作用，對維持經(jīng)濟社會快速發(fā)展做出了突出貢獻。然而，較高的風(fēng)險性和不確定性決定了財產(chǎn)保險公司在經(jīng)營的過程中要面對許多風(fēng)險，加之經(jīng)營環(huán)境越來越復(fù)雜，使得財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營也變得更加復(fù)雜。因此，能否處理好潛在的經(jīng)營風(fēng)險和不確定性因素對于財產(chǎn)保險公司至關(guān)重要。同時，近幾年我國的財產(chǎn)保險行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險因素有著顯著的增加趨勢，如果財產(chǎn)保險公司無法很好的處理經(jīng)營過程中的風(fēng)險因素，就會對財產(chǎn)保險公司的經(jīng)濟效益產(chǎn)生直接影響。因此，加強對于財產(chǎn)保險公司經(jīng)營風(fēng)險的研究具有重要的現(xiàn)實意義，對于提高財產(chǎn)保險公司的風(fēng)險防范意識具有積極的意義。
2.財產(chǎn)保險公司經(jīng)營風(fēng)險的主要類型
2.1管理缺陷造成的經(jīng)營風(fēng)險
通過對財產(chǎn)保險公司經(jīng)營風(fēng)險的分析可以發(fā)現(xiàn)，其主要的部分是由于一部分人在利益的驅(qū)動下造成的，然而，形成這種現(xiàn)狀的一個重要原因就是目前財產(chǎn)保險公司管理中存在著嚴重的缺陷和不足。監(jiān)管和內(nèi)部管理體系的不足也在很大程度上縱容了這種現(xiàn)象的發(fā)生。由于管理缺陷導(dǎo)致的財產(chǎn)保險公司風(fēng)險主要有以下幾個方面的內(nèi)容：
首先，財產(chǎn)保險的定價不足導(dǎo)致了財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營風(fēng)險。導(dǎo)致這種風(fēng)險的主要原因是財產(chǎn)保險行業(yè)的高度行業(yè)競爭以及保險公司的精算存在一定的缺陷，這些原因的共同左右造成了財產(chǎn)保險行業(yè)的定價不再合理，在很大程度上造成了財產(chǎn)保險公司的風(fēng)險。定價不足導(dǎo)致的經(jīng)營風(fēng)險，其主要特點是保險的定價較正常水平明顯偏低，造成了保險的實際收入根本無法對風(fēng)險產(chǎn)生很好的覆蓋，使得財產(chǎn)保險公司入不敷出，對其經(jīng)濟效益產(chǎn)生了重大影響。
其次，由于分保造成的經(jīng)營風(fēng)險。分保主要是指財產(chǎn)保險公司為了有效的降低其經(jīng)營風(fēng)險，并且擴大其風(fēng)險的承受能力，選擇再保險公司的形式降低經(jīng)營風(fēng)險。這種方式雖然可以在很大程度上降低財產(chǎn)保險公司所承擔(dān)的經(jīng)營風(fēng)險。但是也有一些保險公司在操作的過程中存在嚴重的僥幸心里，未嚴格按照相關(guān)規(guī)定對投保進行風(fēng)險劃定，采取消極的態(tài)度對待分保措施，同時還對一些大型的保險項目未按照相關(guān)規(guī)定報批就直接承保。這些不規(guī)范的行為都給財產(chǎn)保險公司埋下了重大的風(fēng)險隱患，一旦風(fēng)險出現(xiàn)，就會給保險公司造成毀滅性的損失。
同時，由于嚴重災(zāi)害造成的經(jīng)營風(fēng)險。在保險公司的經(jīng)營過程中，不僅僅包含著人為的影響因素，同時還有一些嚴重的地質(zhì)災(zāi)害、重大疾病災(zāi)害以及嚴重人為事故等。而且根據(jù)對近幾年來的統(tǒng)計，由重大災(zāi)情引起的風(fēng)險在我國較為顯著，例如汶川地震、玉樹地震等，這些嚴重的災(zāi)害都給保險公司帶來了巨大的考驗。對由于重大災(zāi)害引起的風(fēng)險是無法消除的，因此，最好的辦法就是及早的建立起較為完善的重大災(zāi)害防范體系，并且將重大災(zāi)害作為保險公司的一項風(fēng)險進行考慮。
2.2信息不對稱造成的經(jīng)營風(fēng)險
在保險公司的經(jīng)營風(fēng)險中，由于其經(jīng)營方式的原因造成了在整個經(jīng)營的過程中出現(xiàn)了信息不對稱的問題，這些問題也在一定程度上形成了財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營風(fēng)險。在保險公司的實際經(jīng)營中，業(yè)務(wù)員直接與客戶進行溝通，并且從客戶得到盡可能多的風(fēng)險信息，財產(chǎn)保險公司的管理人員則將重點放在對于業(yè)務(wù)人員績效考核和運行效率上，他們所處的角度不同，對于保險風(fēng)險信息的理解自然也存在差異。由于信息不對稱導(dǎo)致的風(fēng)險主要有以下幾個方面：
第一，承保的質(zhì)量不高。在財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營過程中，承保環(huán)節(jié)是最為關(guān)鍵的，其質(zhì)量的好壞直接決定著財產(chǎn)保險公司的經(jīng)濟效益。然而，由于目前保險承保領(lǐng)域復(fù)雜，而且保險公司和業(yè)務(wù)人員掌握的風(fēng)險信息也較為有效，這就造成了業(yè)務(wù)人員在面臨巨大壓力的情況下，不得不去承保一些質(zhì)量較差的標的。這些質(zhì)量較差的標的會使得保險公司的經(jīng)營風(fēng)險大大增加，給保險公司帶來嚴重的經(jīng)濟損失。
第二，財產(chǎn)理賠環(huán)節(jié)不規(guī)范。根據(jù)對目前財產(chǎn)保險行業(yè)理賠環(huán)節(jié)的分析可以發(fā)現(xiàn)，其尚未建立較為完善的財產(chǎn)理賠體系，對于財產(chǎn)損失的確定并不科學(xué)，在很大程度上是由人為因素決定的。同時，由于在各個不同行業(yè)的理賠過程中缺乏相關(guān)的專業(yè)人士，造成了保險公司在整個的理賠環(huán)節(jié)處于被動的局面。而且，骨干人員的缺乏也在很大程度上限制了保險公司的長久發(fā)展，伴隨著保險行業(yè)的競爭也會逐漸加大，如果不對理賠環(huán)節(jié)進行嚴格的控制，就會出現(xiàn)更大的違規(guī)操作行為。這些都會對保險公司的經(jīng)濟效益造成很大的影響。
第三，由于道德因素造成的經(jīng)營風(fēng)險。在保險公司經(jīng)營過程中，由于投標的相關(guān)人員在投保過程中道德因素造成的風(fēng)險，主要指的是投保人在簽訂合同時，對一些關(guān)鍵性的風(fēng)險因素進行隱瞞或者給出錯誤的信息，在很大程度上增加了保險公司的風(fēng)險。其主要的表現(xiàn)形式包括欺詐和逆選擇兩種。
2.3資產(chǎn)結(jié)構(gòu)造成的風(fēng)險
在經(jīng)過改革后的財產(chǎn)保險公司，經(jīng)理人只是保險公司的經(jīng)營者而不是實際的所有者，這就會使得一些經(jīng)營者淡化企業(yè)效益的概念，盲目的追求高回報率，在投資項目的選擇上存在著很大的風(fēng)險性。同時保險公司的激烈價格競爭也給保險公司的經(jīng)營帶來了風(fēng)險，主要表現(xiàn)在保險公司為了提高業(yè)務(wù)量，違規(guī)放寬投保門檻，采取粗獷的額經(jīng)營模式，造成了行業(yè)內(nèi)部的惡性競爭，同時也給自己埋下了重大的風(fēng)險隱患。
3.加強財產(chǎn)保險公司經(jīng)營風(fēng)險防范的對策
針對以上財產(chǎn)保險公司在經(jīng)營過程中面臨的風(fēng)險，主要采取以下幾個方面的措施進行風(fēng)險防范：
（1）加強承保與核保制度建設(shè)。首先，財產(chǎn)保險公司要根據(jù)相關(guān)規(guī)定，建立嚴格的核保制度。結(jié)合保險公司的經(jīng)營特點和投保產(chǎn)品的特征，選擇不同的核保方式對投保產(chǎn)品進行核保。而且在核保的過程中要充分的考慮到投保產(chǎn)品的適應(yīng)人群、保險費用、合同細則、生效時間等信息。通過嚴格的核保制度能夠有效的降低保險經(jīng)營風(fēng)險，因此，保險公司必須結(jié)合自身特點，及早建立健全承保和核保制度，并且不斷強化核保相關(guān)人員的素質(zhì)。
（2）正確對待市場競爭，合理確定保險價格。盡管面臨著激烈的保險市場競爭，保險公司還需要真正的認識到價格風(fēng)險在其經(jīng)營過程中的影響。要通過對自身產(chǎn)品的合理定位，確定合理的保險價格，在降低經(jīng)營風(fēng)險的同時也能夠有效提高保險公司的市場競爭力。
（3）加強道德風(fēng)險防范措施，有效控制經(jīng)營風(fēng)險。對于道德風(fēng)險的防范主要是加強在保險各個環(huán)節(jié)的制度建設(shè)和監(jiān)管，要求所有工作人員嚴格按照規(guī)章制度辦事，降低人為因素的影響。
4.結(jié)束語
加強保險經(jīng)濟風(fēng)險及其防范措施的研究能夠幫助保險公司有效降低經(jīng)營風(fēng)險，提高自身的經(jīng)濟效益。同時，還可以在一定程度上提高保險公司的市場競爭力。
參考文獻
關(guān)鍵詞：財產(chǎn) 保險公司 經(jīng)營風(fēng)險 管理
財產(chǎn)保險公司的運作過程中，必須要保證和客戶之間的協(xié)調(diào)關(guān)系，即便是最少的投保人，依然會對公司的經(jīng)營造成影響。另一方面，公司本身的理賠工作，一定要按照相關(guān)的法律、法規(guī)來完成，現(xiàn)下的很多保險公司，都被冠以不講誠信的標簽，在社會上表現(xiàn)出臭名昭著的現(xiàn)象。財產(chǎn)保險公司作為特殊的一類，主要是針對居民、公司財產(chǎn)進行保護，所以必須將自身的業(yè)務(wù)水平、社會口碑有所改善，否則將會在今后的工作中造成極為嚴重的隱患。
一、財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營風(fēng)險
（一）承保質(zhì)量低、缺乏風(fēng)險選擇
對于財產(chǎn)保險公司而言，其在初期的發(fā)展過程中，都是以經(jīng)濟利益為主的，因此會要求自身的銷售人員，在外推廣業(yè)務(wù)的過程中，通過各種手段和方法來拉攏客戶，并沒有針對性的鎖定目標群體，由此造成了承保質(zhì)量較低的風(fēng)險[1]。除此之外，在合同簽署的過程中，有時會表現(xiàn)出草率的現(xiàn)象，未對后續(xù)工作可能出現(xiàn)的問題進行深入的分析，以至于在今后的發(fā)展上造成了很大的挑戰(zhàn)。另一方面，財產(chǎn)保險公司在經(jīng)營的過程中，在發(fā)生風(fēng)險的時候，并沒有積極的采取手段來防范治理，而是通過簡單的手段來維護自己的利益，甚至是出現(xiàn)了突然“跑路”的現(xiàn)象，公司在一夜之間“人去樓空”，不僅給投保人造成了很大的損失，同時還在社會上掀起了很大的波瀾，最終所造成的惡劣影響，難以在短期內(nèi)消除。
（二）制度管理的整體完善不夠
在現(xiàn)階段的發(fā)展中，很多財產(chǎn)保險公司的進步，雖然在表面上得到了較多的榮譽，自身的工作也比較負責(zé)?？墒菑恼{(diào)查的結(jié)果來看，很多投保人都在反應(yīng)，認為財產(chǎn)保險公司的制度管理非常不充足[2]。例如，基層的投保人在理賠過程中，將會遭遇很多的阻礙，財產(chǎn)保險公司內(nèi)部的各個部門，互相推脫責(zé)任，沒有按照規(guī)定的合同內(nèi)容來進行理賠。同時，公司內(nèi)部的負責(zé)人，直接對這樣的事情視而不見，一直要鬧到人盡皆知的地步，再加上地方相關(guān)部門過問以后，才能為投保人進行理賠。相反的，如果投保人本身擁有一定的“背景”，則很容易在財產(chǎn)保險公司拿到應(yīng)有的理賠，甚至有人會“貢獻”更多，這種制度缺陷所造成的惡劣后果，已經(jīng)對保險行業(yè)構(gòu)成了嚴重的危機。
二、財產(chǎn)保險公司經(jīng)營風(fēng)險的管理對策
（一）樹立風(fēng)險意識、防范意識
從客觀的角度來分析，財產(chǎn)保險公司的存在，主要是為了幫助投保人進行意外的保障。但是對于自身而言，也需要樹立較高的風(fēng)險意識、防范意識。首先，財產(chǎn)保險公司在日常的經(jīng)營當(dāng)中，必須對自身所的險種進行分析，觀察收益情況、理賠情況、后續(xù)發(fā)展情況等，及時的剔除不良險種，保留雙方都能夠獲益的險種[3]。其次，在初步經(jīng)營的時候，一定要與投保人進行良好的溝通，特別是中小型公司以及各大公司的分部，現(xiàn)階段的多數(shù)投保人都存在很強的猜忌心理和不信任心理，這不能完全歸結(jié)于投保人本身的問題，而是財產(chǎn)保險公司之前的工作不夠優(yōu)秀，需要在日后積極的改善。第三，任何一個財產(chǎn)保險公司，都應(yīng)該將國家的法律法規(guī)作為工作的底線，盡量與投保人進行和平解決問題，減少國家相關(guān)部門的干預(yù)，避免在社會上引起強烈的輿論壓力。
（二）提高承保質(zhì)量
現(xiàn)代社會發(fā)展中，雖然保險是一種必要性的東西，但并非所有的財產(chǎn)保險公司都值得信賴，即便是一些大型的財產(chǎn)保險公司，依然做出了很面的工作，之前的工作成果遭到了很大的打擊。本文認為，財產(chǎn)保險公司想要在今后的發(fā)展中取得更好的成就，有必要將承保質(zhì)量進行提升，將自身的信譽度提升，及時的扭轉(zhuǎn)行業(yè)內(nèi)的地位，要對投保人負有相應(yīng)的責(zé)任。承保質(zhì)量的高低直接影響到賠付率和企業(yè)利潤。要通過展業(yè)對風(fēng)險進行選擇，在此基礎(chǔ)上對承保標的作進一步分析、審核。核保是承保的首要環(huán)節(jié)，要盡快建立核保人制度和核保檢驗工作目標責(zé)任制，對可保財產(chǎn)嚴格進行風(fēng)險識別、衡量、控制。要提高對標的風(fēng)險的評估能力，通過風(fēng)險評估確定承保范圍。
三、結(jié)束語
本文對財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營風(fēng)險管理展開討論，從現(xiàn)階段的工作來看，很多地方的財產(chǎn)保險公司都有所轉(zhuǎn)變，那些沒有改善的公司，容易被淘汰，因為會對當(dāng)?shù)氐拿裆l(fā)展上造成負面的影響。財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營風(fēng)險比較多，自身的各項工作執(zhí)行，都應(yīng)該從長遠的角度出發(fā)，否則很難保證在今后的工作上取得更好的成績。日后，必須加強對財產(chǎn)保險公司的監(jiān)督，及時的完善工作體系。
參考文獻：
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關(guān)鍵詞 ：中國人民人壽保險公司 經(jīng)營風(fēng)險管理
前言
人壽保險是以人的生命和身體作為保險標的物的具有一定經(jīng)營風(fēng)險的商業(yè)經(jīng)營活動。人壽保險公司要保證投保人的合法權(quán)益，還要保障公司的合法利益?？蛻魴?quán)益的保障，就是保險公司要履行承諾，謹慎的控制經(jīng)營的風(fēng)險，保證充足的賠償能力；公司利益的維護，其實就是提高人壽保險公司的盈利水平，提高公司的收益。風(fēng)險和收益是成正比的，要想獲得高額的回報就一定要承擔(dān)高風(fēng)險。
近年來，隨著國內(nèi)外金融市場的發(fā)展，金融產(chǎn)品的品種日益繁多。國內(nèi)的人壽保險公司的投資領(lǐng)域也在不斷的拓寬，從長期以來的銀行存款和國債拓寬到不動產(chǎn)投資、基礎(chǔ)設(shè)施債權(quán)投資計劃、未上市股權(quán)投資等，2013年 8 月 27 日，保監(jiān)會出臺《關(guān)于保險業(yè)支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》，進一步明確支持保險公司以股權(quán)、基金、債權(quán)、資產(chǎn)支持計劃等多種形式，為重大基礎(chǔ)設(shè)施、城市基礎(chǔ)設(shè)施、保障型安居工程等民生建設(shè)和重點工程提供長期資金支持；支持保險資金參與信貸資產(chǎn)證券化、探索投資優(yōu)先股等新型金融工具，以及進行養(yǎng)老實體、醫(yī)療機構(gòu)等相關(guān)領(lǐng)域的股權(quán)和不動產(chǎn)投資。另外，國務(wù)院正在研究的住房反向抵押養(yǎng)老制度，對保險資產(chǎn)配置也是值得期待的利好。《中國保監(jiān)會關(guān)于保險資金投資創(chuàng)業(yè)板上市公司股票等有關(guān)問題的通知》，規(guī)定保險公司可以投資創(chuàng)業(yè)板上市公司的股票，另外，已經(jīng)有多家保險公司的保險資金投資創(chuàng)業(yè)板上市公司股票獲得了審批。人壽保險在經(jīng)營過程中的風(fēng)險主要分產(chǎn)品經(jīng)營風(fēng)險和資產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險兩種。那么如何防控這些風(fēng)險就成為壽險公司經(jīng)營者的重點工作之一。人壽保險經(jīng)營過程中的風(fēng)險防控方法有以下幾種：
一、從監(jiān)管機構(gòu)的角度
人壽保險公司資金運用的可投資范圍正在逐步放寬，每個資產(chǎn)細類的比例約束不論從保險公司的實際運作還是監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)察稽核，任務(wù)都略顯繁重?！笆袌鲈桨l(fā)達，比例監(jiān)管越簡化?！北１O(jiān)會需要加強保險資金的監(jiān)管，包括各類資金運用的上限比例和集中度監(jiān)管比例。另外，還有很多監(jiān)管細節(jié)需要進一步完善，比如非標資產(chǎn)的具體風(fēng)險監(jiān)控措施等。同時對于已經(jīng)在實施的資金運用風(fēng)險監(jiān)測方面，資產(chǎn)的細分、指標的準確性保證、指標的精簡等需要進一步完善。
二、加強風(fēng)險防范意識，樹立風(fēng)險觀念
人壽保險公司作為風(fēng)險經(jīng)營企業(yè)，其集中了所有的投保者的風(fēng)險，隨著投保規(guī)模的擴大，風(fēng)險也就會隨之?dāng)U大。這時就需要我們加強風(fēng)險管理，合理的防范風(fēng)險，保證公司經(jīng)營的安全性和穩(wěn)健性。經(jīng)營者要從企業(yè)的性質(zhì)、特點和經(jīng)營中存在的一些問題等方面，然后結(jié)合實際情況，找出經(jīng)營的風(fēng)險隱患，并分析和研究其防控措施，分析在風(fēng)險發(fā)生以后會對個人和壽險公司造成何種危害等等，還要進行定期的業(yè)務(wù)分析，處理好風(fēng)險管理和業(yè)務(wù)拓展的關(guān)系，以效益為中心促進業(yè)務(wù)發(fā)展，提高風(fēng)險的管理意識。
三、增強條款管理，保證業(yè)務(wù)的條款質(zhì)量
人壽保險在經(jīng)營過程中，對于投保的條款要求精準度非常高，條款的精準與否，直接影響著保險的經(jīng)營成果，所以，公司的條款制定，要統(tǒng)一執(zhí)行，保證條款的周密性、科學(xué)性、準確性、預(yù)測性，保護投保人以及保險公司的權(quán)利和義務(wù)的平等性以及費率的統(tǒng)一和合理性。
1. 科學(xué)的設(shè)計保單。必須要科學(xué)的設(shè)計保單的各項條款，要考慮險種的面向人群，以及影響條款設(shè)計的各種風(fēng)險因素等等，還要對各種產(chǎn)品的盈利能力進行模擬和推論，保證所設(shè)計產(chǎn)品的質(zhì)量。
2.規(guī)范的銷售保單。在人壽保險的經(jīng)營過程中要嚴格執(zhí)行國家法律和相關(guān)規(guī)定，遵守公司管理制度，不能隨意的更改或者銷售保險，或者改變保險的責(zé)任以及收費等等，要保證條款的規(guī)范性和嚴肅性。
3.持續(xù)的完善保單。要對目前現(xiàn)存的條款按照有關(guān)的規(guī)定進行全面的檢查和糾正，還要對正在經(jīng)營的條款進行分析，，根據(jù)社會和經(jīng)濟的不同狀況，精算各項險種的經(jīng)營狀況，防控風(fēng)險的發(fā)生。
四、提高理賠和承保質(zhì)量，加強核賠、核保的管理
要嚴格的執(zhí)行保單的條款規(guī)定，嚴禁擅自更改或者指定條款內(nèi)容；要建立逐級負責(zé)的責(zé)任制度，規(guī)定各級承保權(quán)限，管理好承保工作；對于高風(fēng)險或者一次性承保金額較大的，要進行逐級上報審批，并集中力量做好風(fēng)險評估工作。對于團體的業(yè)務(wù)要仔細的分析其特點和風(fēng)險程度，以及承保的可行性等，單體業(yè)務(wù)也要了解投保人的家庭和經(jīng)濟情況、健康狀況以及動機等等，無論業(yè)務(wù)的大小，都要做好風(fēng)險的防范；在進行理賠工作時，也要建立逐級的負責(zé)制度，規(guī)定理賠的權(quán)限，防止道德風(fēng)險；單證要設(shè)有專人保管，建立嚴格的管理制度，并定期進行檢查，發(fā)現(xiàn)問題要及時糾正，做好風(fēng)險的防控工作。
五、實現(xiàn)壽險業(yè)務(wù)的統(tǒng)一管理，健全內(nèi)部控制制度
在人壽保險行業(yè)，要對法人制度進行強化統(tǒng)一，實行統(tǒng)一的管理制度，這樣才能有效的防范和控制經(jīng)營中的風(fēng)險。要堅持各險種的開發(fā)統(tǒng)一，根據(jù)不同的險種，科學(xué)的進行分析和測算，確定產(chǎn)品的正確價格，與此同時還要對一些質(zhì)量低劣、不規(guī)范、不符合時展的險種進行清理和整頓；還要統(tǒng)一精算系統(tǒng)和公司軟件的開發(fā)與使用，還要堅持統(tǒng)一的財務(wù)管理模式；同時還要做好內(nèi)部控制制度的形成，保證風(fēng)險識別和控制，形成一套科學(xué)、嚴格、規(guī)范的制度，促進壽險業(yè)的發(fā)展，控制經(jīng)營中的風(fēng)險。
六、加強資產(chǎn)管理，建立快速的決策和預(yù)測系統(tǒng)
在資金管理方面，壽險公司要從源頭開始控制，減小管理的跨度。集中資金，強化統(tǒng)一管理的力度，同時調(diào)整資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)，做好資金的結(jié)構(gòu)優(yōu)化，提高資產(chǎn)的回報率，并且要保證具有足夠的償付能力；要通過對市場信息的收集以及政策的研究和內(nèi)部管理情況，了解壽險經(jīng)營的特點和規(guī)律，并且以此為基礎(chǔ)，做好準確快速的經(jīng)營決策和市場的預(yù)測。
七、人壽保險公司業(yè)務(wù)人員的角度
風(fēng)險管理人員的專業(yè)知識、工作經(jīng)驗、工作態(tài)度對于實際的風(fēng)險控制工作非常重要，目前經(jīng)驗豐富的投資風(fēng)險管理專業(yè)人才已經(jīng)有不少了，但是在保險公司迅速增加的大背景下顯得比較稀缺，因此專業(yè)背景顯得尤為重要，保險公司需要在短時間內(nèi)培養(yǎng)起一支風(fēng)險管理的精兵來。風(fēng)險管理人員不能只顧風(fēng)控，要掌握投資業(yè)務(wù)、收益評估、資產(chǎn)配置、組合管理、資產(chǎn)負債管理，這樣才能在做好投資風(fēng)險管理的同時做好全面風(fēng)險管理。
八、人壽保險公司信息化建設(shè)角度
信息化時代，風(fēng)險管理的信息系統(tǒng)建設(shè)至關(guān)重要，每天要處理大量的持倉和交易數(shù)據(jù)，并且要及時、準確、完整的監(jiān)測到每一個投資風(fēng)險點，保險公司必須投入人力和物力建設(shè)好穩(wěn)定高效的信息系統(tǒng)，這也是監(jiān)管機構(gòu)明確要求的。
總結(jié)
總之，隨著人們保險意識的加強，人壽保險業(yè)的發(fā)展逐漸快速，現(xiàn)階段已經(jīng)成為了金融體系中的一個重要組成部分，隨著壽險業(yè)的發(fā)展，其經(jīng)營過程中的風(fēng)險也越來越大，所以，發(fā)展壽險業(yè)務(wù)、防范經(jīng)營過程中的風(fēng)險，就成為了經(jīng)營者最為關(guān)注的問題。只有做好風(fēng)險的防控工作，才能使壽險公司真正的做到高收益、高回報。
參考資料：
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關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險公司;分支機構(gòu);經(jīng)營風(fēng)險;問題;對策
一、財產(chǎn)保險公司分支機構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險管理中存在的問題分析
1.風(fēng)險控制基礎(chǔ)工作不足。在財產(chǎn)保險公司分支機構(gòu)常規(guī)化運營過程中，由于自身基礎(chǔ)工作效果不足，會導(dǎo)致整體工作漏洞頻繁出現(xiàn)。其中，盡管承保管理機制和承保業(yè)務(wù)流程已經(jīng)實現(xiàn)了有效的建立，但是，執(zhí)行力度不足的問題較為明顯。其一，基本文件和保險材料管理問題，包括投保單要素不全、費率管理失效、低價攀比、無原則費率折扣、批單不規(guī)范以及隨意開具特約補單等。整個基礎(chǔ)工作模型中，相關(guān)工作無法實現(xiàn)規(guī)范性和標準性。也就導(dǎo)致相關(guān)管理結(jié)構(gòu)存在了嚴重的缺失。第二，核保技術(shù)還存在一定的問題，在風(fēng)險控制方面，核保人的素質(zhì)不足加之文化層次的問題，有些風(fēng)險評估項目甚至只是依靠主觀印象和主觀判斷。并且，由于粗放經(jīng)營的理念，導(dǎo)致一部分分支機構(gòu)只重視業(yè)務(wù)水平，確忽略了業(yè)務(wù)的實際質(zhì)量，風(fēng)險控制模型和核保結(jié)構(gòu)無法得到有效處理。
2.運營管理水平不足。運營管理水平主要集中在財務(wù)管理方面，由于收費管理結(jié)構(gòu)和相關(guān)運行維度存在缺失，就導(dǎo)致現(xiàn)金流管理模型出現(xiàn)了較為嚴重的問題。其一，財產(chǎn)保險公司分支機構(gòu)經(jīng)營管理體系建立過程中，管理模型較為松散，直到年底才開始進行盈余核算，就導(dǎo)致一部分分支結(jié)構(gòu)出現(xiàn)賠款完成但是保費沒有收齊的問題，加之營銷服務(wù)部和部分銀行賬戶結(jié)算的差異后者是時間前后，就會使得財務(wù)管理效果不佳。其二，在實際管理機制建立過程中，由于退費和手續(xù)費管理模型處在漏洞，就導(dǎo)致整體管理結(jié)構(gòu)和管理模型失去實際效果。其三，銀行未達賬管理也會導(dǎo)致問題的出現(xiàn)，其中，為營銷服務(wù)部和點開立的銀行賬戶若是不能得到有效管理和調(diào)控，就會出現(xiàn)賬務(wù)不符以及管理不善的問題。銀行對賬單或?qū)~單不全也是較為常見的問題，需要結(jié)合數(shù)據(jù)參數(shù)和管理維度沒有得到細化處理，未達賬清理不及時等也導(dǎo)致整體運行維度和管控結(jié)構(gòu)失去實效性。
3.風(fēng)險管理環(huán)節(jié)模糊。在風(fēng)險管理環(huán)節(jié)建立時，相關(guān)監(jiān)管部門的建立模型和應(yīng)用價值存在一定的缺失，不僅僅是法律體系還是經(jīng)營管理維度，都不能完全貼合其實際需求，使得管理力度處在嚴重的落后狀態(tài)，也會導(dǎo)致整體管理環(huán)節(jié)模糊，且管理力度不足的問題相繼出現(xiàn)。另外，風(fēng)險管理環(huán)節(jié)中信息化管理模型也存在不足，相關(guān)控制模型和控制維度之間缺乏實際管理效果，信息化處理機制不能完全貼合風(fēng)險管理的具體要求。
二、財產(chǎn)保險公司分支機構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險管理優(yōu)化措施分析
1.提升風(fēng)險控制水平。在風(fēng)險控制管理機制建立過程中，把防范和化解經(jīng)營風(fēng)險放在各項經(jīng)營活動的首位，要積極踐行切實有效的風(fēng)險管理模型，提升風(fēng)險管控機制和風(fēng)險分散體系的運行維度，積極踐行廣泛性以及負債性管理模型，確保經(jīng)營管理體系的完整度。在日常風(fēng)險管理過程中，財產(chǎn)保險公司分支機構(gòu)要結(jié)合實際情況積極踐行有效的管理措施和控制維度，切實維護管理模型和管理要求之間的穩(wěn)定性，并積極深化管控體系的綜合價值，確保管理層級結(jié)構(gòu)和管理要求之間的契合性。由于財產(chǎn)保險公司還擔(dān)著承保項目的和自身經(jīng)營雙重風(fēng)險，這就需要相關(guān)部門結(jié)合實際需求和管理模型，積極落實保險公司的相關(guān)規(guī)定和要求，從而實現(xiàn)持續(xù)經(jīng)營，把經(jīng)營風(fēng)險控制在一定范圍內(nèi)。在實際管理機制中，踐行可調(diào)控、可承受的管理行為以及風(fēng)險控制維度，才是全部經(jīng)營活動正常運作的必要條件。正是基于此，新時期財產(chǎn)保險公司分析分支機構(gòu)要積極踐行高效控制模型，實現(xiàn)有效益、有質(zhì)量的健康發(fā)展，只有真正提升整體管理維度和管控措施的實際價值，才能達到業(yè)務(wù)發(fā)展的質(zhì)量和效益協(xié)調(diào)增長，建立健全更加系統(tǒng)化的產(chǎn)業(yè)管理良性循環(huán)。
2.提升全員經(jīng)營管理水平。管理體系要將管理水平優(yōu)化作為重要參數(shù)，也是整體管理效果升級的重要路徑。在常規(guī)化管理體系建立和應(yīng)用過程中，由于財產(chǎn)保險公司分支機構(gòu)的常規(guī)化經(jīng)營風(fēng)險存在隱蔽性和滯后性特征，這就需要相關(guān)部門管理人員結(jié)合實際需求進行系統(tǒng)化分析，提升整體管理維護過程的實際效果，并且深度貫徹落實有效的處理措施和管理機制。因此，就要求保險公司分支機構(gòu)在實際管理措施和管理范圍建立時，確保經(jīng)營風(fēng)險管理的全員性和全過程化，從多元化角度分析，對不同項目進行區(qū)分處理和綜合管控，真正將防范、化解以及控制措施落實到不同崗位的不同負責(zé)人身上。與此同時，相關(guān)管理人員和管理部門要結(jié)合外部經(jīng)營環(huán)境以及企業(yè)內(nèi)部運行體系，對相關(guān)維度進行細化處理和更新后，集中研究落實有效的處理措施，確保能進一步提高保險公司分支機構(gòu)的經(jīng)營主動權(quán)，落實經(jīng)濟發(fā)展的基本要求。
3.優(yōu)化風(fēng)險管理環(huán)節(jié)。其一，要積極防范承保風(fēng)險，在實際管理機制和管理措施建立過程中，相關(guān)管理部門要高度重視業(yè)務(wù)的理性選擇，結(jié)合其實際情況建構(gòu)有效的管理條款和規(guī)范要求，并且深度強化對招投標的風(fēng)險預(yù)測。將相關(guān)預(yù)測名目進行細化分析，進一步積極強化核保隊伍的綜合水平，提高核保技術(shù)的落實體系。其二，相關(guān)管理人員要積極踐行更加有效的處理機制，規(guī)范理賠管理項目的同時，有效填補相關(guān)項目設(shè)計中出現(xiàn)的各種漏洞。管理人員只有從根本上升級和優(yōu)化防欺詐工作水平，才能更加系統(tǒng)化的升級管理維度，提高財產(chǎn)保險公司的實際管理效果。其三，部門控制人員要重視防災(zāi)防損服務(wù)的綜合質(zhì)量，積極踐行更加系統(tǒng)化的控制維度和處理機制，確保分保技術(shù)得以有效運用。值得注意的是，對于風(fēng)險管理來說，要著重提防巨災(zāi)風(fēng)險，降低風(fēng)險發(fā)生的頻率和程度。其四，相關(guān)部門管理人員要健全內(nèi)控機制的具體要求和管理維度，切實維護管控體制，借助有效的處理措施和管控模型，完善管理體制和管理服務(wù)質(zhì)量的基礎(chǔ)上，建立嚴格的授權(quán)授信制度。只有綜合提升整體管理模型，才能升級經(jīng)營風(fēng)險管理項目的實際效果。
三、結(jié)語
總而言之，我國財產(chǎn)保險公司分支機構(gòu)要想從根本上提高整體管理效果，就要針對相關(guān)問題進行集中處理和高度管控，確保管理維度和管理模型的系統(tǒng)化升級和項目優(yōu)化，提高管理效能的同時，強化業(yè)務(wù)水平以及業(yè)務(wù)經(jīng)營項目的綜合水平。相關(guān)部門要進一步深化信息化技術(shù)，規(guī)范經(jīng)營活動的市場價值和應(yīng)用價值，提高財產(chǎn)管理效果的嚴密性和科學(xué)價值，為企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展奠定堅實基礎(chǔ)。
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關(guān)鍵詞：保險公司；混業(yè)經(jīng)營；經(jīng)營風(fēng)險；風(fēng)險控制。
2006年9月保監(jiān)會出臺的《關(guān)于保險機構(gòu)投資商業(yè)銀行股權(quán)的通知》和2009年11月銀監(jiān)會出臺的《商業(yè)銀行投資保險公司股權(quán)試點管理辦法》，標志著我國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的趨勢已經(jīng)顯現(xiàn)。在從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營的轉(zhuǎn)變過程中，部分保險公司率先轉(zhuǎn)變保險經(jīng)營思路，組建保險控股集團或參股其他金融機構(gòu)。在金融業(yè)出現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營的趨勢，外資保險機構(gòu)即將大舉進入之際，認清保險公司混業(yè)經(jīng)營的利弊得失、明確其風(fēng)險所在、探求風(fēng)險控制的策略，對于提升我國金融機構(gòu)的國際競爭力，保障金融機構(gòu)的穩(wěn)健運行無疑具有極大的現(xiàn)實意義。
一、保險公司混業(yè)經(jīng)營的優(yōu)勢。
1.有利于優(yōu)化資源配置。要想達到效用最大化，生產(chǎn)要素就必須配置到最需要的地方。保險混業(yè)經(jīng)營可以使保險公司與銀行等其他金融機構(gòu)共享客戶資源，使生產(chǎn)要素在不同的金融機構(gòu)之間得到充分流動和利用。一些大型的金融控股公司將具備超強的競爭力而成為金融市場中的多面手、巨無霸。從社會資金運行的角度來看，保險公司的資金和銀行等其他金融機構(gòu)的資金相互流動，共同促進社會儲蓄高效率地向投資轉(zhuǎn)化，更有利于資源的合理配置。
2.有利于形成規(guī)模效應(yīng)。規(guī)模效應(yīng)又稱規(guī)模經(jīng)濟，即因規(guī)模增大帶來的經(jīng)濟效益的提高。企業(yè)的成本包括固定成本和變動成本，在生產(chǎn)規(guī)模擴大后，變動成本同比例增加而固定成本不增加，單位產(chǎn)品成本就會下降，企業(yè)的銷售利潤率就會上升。保險公司參股銀行、證券首先擴大了業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，使企業(yè)的營業(yè)收入增加。其次保險公司通過混業(yè)經(jīng)營有利于減少銀企之間信息不對稱，更為深入地挖掘信息價值、更為廣泛地分攤管理費用，以及更為充分地發(fā)揮信譽功效，有利于節(jié)約交易費用，分散風(fēng)險，增加營業(yè)利潤。再之如中國平安保險集團股份有限公司這樣的保險控股公司，可以通過合并財務(wù)報表，一方面防止各子公司資本金及財務(wù)損益的重復(fù)計算，降低金融風(fēng)險；另一方面可以抵消部分子公司的盈虧，在最優(yōu)化的利潤規(guī)模下進行納稅，可以起到合理避稅、獲得最佳納稅成本的效果[1]。
3.有利于產(chǎn)生協(xié)同效應(yīng)。協(xié)同效應(yīng)是指企業(yè)生產(chǎn)、營銷、管理的不同環(huán)節(jié)、不同階段、不同方面共同利用同一資源而產(chǎn)生的整體效應(yīng)。從事混業(yè)經(jīng)營的保險公司通過多元化的收購兼并，尤其是銀保合作，為消費者提供一站式服務(wù)，可以產(chǎn)生巨大的協(xié)同效應(yīng)，包括管理上的協(xié)同效應(yīng)和財務(wù)上的協(xié)同效應(yīng)。實行混業(yè)經(jīng)營的保險公司，首先通過地區(qū)的互補性、業(yè)務(wù)的互補性和業(yè)務(wù)交叉性產(chǎn)生所謂的交叉業(yè)務(wù)上的優(yōu)勢互補，形成范圍經(jīng)濟；其次銀保相互參股后產(chǎn)品單位成本隨著采購、生產(chǎn)、營銷等規(guī)模擴大而下降，形成規(guī)模經(jīng)濟；再之保險參股銀行之后，可以利用銀行強大的網(wǎng)絡(luò)、人才等資源，減少保險公司重復(fù)的崗位、重復(fù)的設(shè)備等而節(jié)省相應(yīng)的資源，從而達到流程、業(yè)務(wù)、結(jié)構(gòu)優(yōu)化或重組。而且保險公司通過成本的節(jié)約提高收入、改進服務(wù)質(zhì)量，通過納稅籌劃可以產(chǎn)生財務(wù)上的協(xié)同價值，從而大幅度降低保險業(yè)務(wù)經(jīng)營的成本和費用，可取得比經(jīng)營單一的保險業(yè)務(wù)更高的營業(yè)收入；同時由于銀行、證券、保險等業(yè)務(wù)具有不同的周期，綜合化經(jīng)營削平了收益的波動，有利于保險公司保持穩(wěn)定的經(jīng)營業(yè)績和持續(xù)經(jīng)營。
4.有利于保險創(chuàng)新。保險公司參（控）股或與銀行、證券等其他金融機構(gòu)合作，實行混業(yè)經(jīng)營，能夠更方便快捷地開發(fā)和銷售更多復(fù)合性的保險產(chǎn)品，滿足消費者對投資理財產(chǎn)品需求日益增長的多元化需求。如近年來保險公司和銀行推出的某些投資理財產(chǎn)品，就是結(jié)合了銀行和保險的優(yōu)勢而設(shè)計的，不僅滿足了投資者投資保障的需求，而且也滿足了投資者儲蓄的需要。保險公司混業(yè)經(jīng)營不僅在保險產(chǎn)品方面做到了創(chuàng)新，而且在銷售渠道、技術(shù)手段等方面也實現(xiàn)了創(chuàng)新，如保險公司與銀行合作推出的銀保業(yè)務(wù)，銀行、證券、保險三方合作的投資聯(lián)結(jié)型保險等。
二、保險公司混業(yè)經(jīng)營的劣勢。
1.易形成壟斷經(jīng)營。保險控股集團內(nèi)部的各子公司或者參股的銀行、證券等其他金融機構(gòu)，在經(jīng)營過程中，就易限定客戶選擇的服務(wù)機構(gòu)或者向客戶強制銷售與之相關(guān)的金融產(chǎn)品。作為全能型的機構(gòu)，在資金實力、品牌宣傳、營銷網(wǎng)絡(luò)、費用控制等方面的優(yōu)勢是顯而易見的，所以在市場上混業(yè)經(jīng)營者會對那些單一業(yè)務(wù)的經(jīng)營者形成擠壓[2]，進而形成壟斷。
2.經(jīng)營風(fēng)險增加。保險混業(yè)經(jīng)營不僅易形成競爭壟斷，而且隨著交易規(guī)模的擴大，混業(yè)經(jīng)營還會使風(fēng)險不斷地集中。目前我國保險公司進行保險混業(yè)經(jīng)營主要是通過參股或控股其他金融機構(gòu)，組建保險控股集團等方式進行的。保險入股銀行等其他金融機構(gòu)所面臨的風(fēng)險：一是銀行與保險公司之間關(guān)聯(lián)交易帶來的風(fēng)險集中與蔓延；二是可能造成銀行信譽風(fēng)險外溢；三是因缺乏經(jīng)驗造成的管理風(fēng)險；四是有可能產(chǎn)生資本重復(fù)計算等。對于組建保險控股集團的企業(yè)而言，所面臨的風(fēng)險主要是集團內(nèi)部交易風(fēng)險的集中，因為控股集團內(nèi)部可以實現(xiàn)資源共享，不同業(yè)務(wù)部門的聯(lián)系日益增強，不再相互獨立，形成一個業(yè)務(wù)和資金鏈，當(dāng)某個業(yè)務(wù)部門經(jīng)營出現(xiàn)虧損或者失敗之時，風(fēng)險將會沿著這個鏈條傳播到其他的部門，從而使風(fēng)險快速傳播。美國“次貸”危機所引起全球經(jīng)濟危機很真實地演示了風(fēng)險的可傳播性及傳染性。
3.監(jiān)管難度加大。保險公司實行混業(yè)經(jīng)營給我國監(jiān)管機構(gòu)帶來的首要難題就是監(jiān)管難度的加大。
監(jiān)管難度增大的原因主要表現(xiàn)在以下兩個方面：首先在于我國對金融監(jiān)管長期以來嚴格實行“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”，而我國現(xiàn)在的國情是混業(yè)經(jīng)營正處在萌芽狀態(tài)，這種模式可能會導(dǎo)致監(jiān)管和合作方面的困難，增加交易成本，造成重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管真空，降低監(jiān)管效率[3]。其次在于保險與銀行和證券公司之間的關(guān)聯(lián)交易將帶來風(fēng)險的集中與風(fēng)險蔓延，而金融監(jiān)管機構(gòu)對其交易的合理性和復(fù)雜性難以辨別，對風(fēng)險不易判斷，監(jiān)管難度將大大增加。如美國的“次債”危機和法國興業(yè)銀行的慘劇，都清楚地告訴我們在混業(yè)經(jīng)營中內(nèi)部的風(fēng)險防范與外部監(jiān)管至關(guān)重要，它們往往決定著一個金融機構(gòu)的生死。 轉(zhuǎn)貼于
三、保險混業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險控制。
1.健全信息傳遞機制。信息不對稱往往是風(fēng)險產(chǎn)生的根源之一，因此信息的公開與透明是安全的保障。保險公司實行混業(yè)經(jīng)營，必須健全信息的傳遞機制，增強經(jīng)營和監(jiān)管的透明度。對于健全信息的傳遞機制，筆者認為主要包括三個層面：第一層面要做到保險控股集團內(nèi)部各子公司的信息應(yīng)該透明、清晰，及時對相應(yīng)的風(fēng)險進行控制；第二層面是對客戶和監(jiān)管部門應(yīng)做到信息公開，不能誤導(dǎo)客戶，讓客戶在信息公開透明的情況下自由選擇，亦有利于監(jiān)管部門及時收集相應(yīng)的風(fēng)險信息和調(diào)整監(jiān)管措施，避免出現(xiàn)監(jiān)管空白地帶；第三層面是應(yīng)加強國際間信息的交流，如今國際間金融合作日益密切，尤其是中國入世以后，中國金融向外國投資者敞開了大門，國際間合作加強的同時風(fēng)險更易在國際間傳遞與放大，因此只有加強各國之間的信息交流，在信息通暢前提下的合作監(jiān)管，才能更有利于跨國金融活動的監(jiān)管。
2.構(gòu)建風(fēng)險評級機制。構(gòu)建風(fēng)險評級機制是實行風(fēng)險分級監(jiān)管的前提條件，筆者認為，構(gòu)建風(fēng)險評級指標不應(yīng)照搬照抄外國的經(jīng)驗，而應(yīng)在借鑒的基礎(chǔ)上，制定出適合我國國情的保險公司風(fēng)險評級機制。在制定風(fēng)險評級機制的過程中，應(yīng)注意以下幾個問題：（1）對風(fēng)險指標的制定不僅要重視各個財務(wù)性指標，更應(yīng)重視那些非財務(wù)性的指標，應(yīng)當(dāng)把社會效益等非量化的綜合因素考慮在其中；（2）對于控股公司風(fēng)險的評級除了應(yīng)區(qū)分存款類與非存款類金融機構(gòu)，更應(yīng)重視非存款類金融機構(gòu)對存款類金融機構(gòu)的潛在影響評估；（3）對風(fēng)險的評估不僅要重視靜態(tài)的分析更要重視動態(tài)指標的分析。
3.設(shè)置內(nèi)部交易防火墻。對于保險混業(yè)經(jīng)營所帶來的內(nèi)部交易風(fēng)險和關(guān)聯(lián)交易的監(jiān)管一直是擺在金融機構(gòu)面前的一道難題，目前國內(nèi)學(xué)者對內(nèi)部交易監(jiān)管的策略傾向于設(shè)置內(nèi)部交易防火墻。建立金融控股公司防火墻首先要通過對控股公司內(nèi)部不同類別的內(nèi)部交易風(fēng)險進行評估，從而確立適當(dāng)?shù)姆阑饓Α凹墑e”；然后再具體對金融控股公司內(nèi)部交易性質(zhì)、規(guī)模等內(nèi)容提出要求，對高管人員之間相互兼職等公司治理內(nèi)容提出規(guī)范[4]。筆者認為對內(nèi)部交易和關(guān)聯(lián)交易所帶來的風(fēng)險，除了要控制總量以外，還應(yīng)在內(nèi)部交易和關(guān)聯(lián)交易的各個環(huán)節(jié)進行嚴格的控制，通過控制渠道循序漸進地控制總量，更利于防范系統(tǒng)性風(fēng)險。但是該方法的難點在于如何確定各交易的環(huán)節(jié)以及在各環(huán)節(jié)如何設(shè)置防火墻。
4.加強過渡期外部監(jiān)管。我國目前處于由分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營的過渡時期，因此對于保險公司的外部監(jiān)管結(jié)構(gòu)，我們既不應(yīng)再完全實行過去的“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”的模式，也不應(yīng)完全照搬國外綜合集中監(jiān)管的模式，而應(yīng)結(jié)合過渡時期的具體情況建立過渡時期的監(jiān)管模式。首先我們應(yīng)該了解過渡時期保險業(yè)混業(yè)經(jīng)營的情況，目前保險公司實行混業(yè)經(jīng)營的方式一是組建保險控股集團，如中國平安保險集團；二是采取保險、證券、銀行合作的方式。因此我國的分業(yè)監(jiān)管的模式有其合理性，但是應(yīng)該有所創(chuàng)新，對于這種新的經(jīng)營模式人民銀行應(yīng)該在保監(jiān)會、證監(jiān)會、銀監(jiān)會之間組建一個協(xié)調(diào)機制，讓三者能夠信息共享，避免重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管空白的發(fā)生。當(dāng)然構(gòu)建我國的監(jiān)管體系，離不開嚴格的立法，對于目前我國這種保險控股集團的混業(yè)經(jīng)營還未有明確的法律政策出臺，有關(guān)部門應(yīng)盡快出臺相應(yīng)的法律法規(guī)，讓監(jiān)管有法可依。
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