時(shí)間：2023-08-10 16:52:21
序論：在您撰寫投資理財(cái)步驟時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
王在全：我今天演講題目是《理性投資。規(guī)劃為先》有了錢干什么，剛才有專家提出來我應(yīng)該消費(fèi)，消費(fèi)應(yīng)該從投資來講，我們分成兩種消費(fèi)，一個(gè)當(dāng)前消費(fèi)合未來消費(fèi)，未來消費(fèi)可以叫投資，投資的目的是為了保值和增值，如何配制你的資產(chǎn)，這是我們每一個(gè)投資者關(guān)心的，我最近讀一個(gè)例子。英國一個(gè)老頭，在1964年在英國銀行存了一筆錢120英鎊，過了42年大約成長了58倍，成長到7000英鎊，從120英鎊漲到了7000英鎊。58倍，有一個(gè)專家算一下，當(dāng)時(shí)這個(gè)錢如果不存銀行，買葡萄酒今天多少錢呢?大約14400塊，成長120倍，又有專家算了一下，如果這個(gè)錢投到房子上去會(huì)成長多少倍呢?財(cái)產(chǎn)專家給他算了一下大約漲到72000英鎊成長600倍，同樣一些錢120英鎊，一個(gè)成長58倍，一個(gè)成長120倍。一個(gè)600倍。由此看來一個(gè)家庭如何把錢投資，放在什么樣的資產(chǎn)上，對(duì)您未來財(cái)富的增長有很大的差異。我們一生之際在于年輕，一年之際在于春，一天之際在于晨。
我們看一下哪些因素影響我們投資，我們投資者做投資決策的時(shí)候，你想的是什么?你賺錢嗎?目標(biāo)嗎?成長嗎?我們了解以下幾個(gè)方面，第一個(gè)你要了解，你有多少錢投，首先取決于你家里面多少錢，就是你家里面資產(chǎn)負(fù)債情況怎么樣，第二情況你每個(gè)月或者每年增加多少財(cái)產(chǎn)或者財(cái)富，這是我們收入支出的者量。就像我們企業(yè)有他的資產(chǎn)負(fù)債表，有他的損益表，有他的現(xiàn)金流量表，我們家庭要有資產(chǎn)負(fù)債表，有起碼的收資表，你有多少錢可以投資，有多少錢可以追加要了解的。這是影響投資決策第一點(diǎn)，你能掙多少錢，你現(xiàn)在有多少錢。
第二個(gè)因素，你家庭負(fù)擔(dān)情況，比方說你今天多大，年齡大小，結(jié)婚了沒有?家里有幾口人，你愿不愿意冒風(fēng)險(xiǎn)，這是家庭整個(gè)負(fù)擔(dān)情況衡量。并不是說每個(gè)人資產(chǎn)投資比例一樣的。一個(gè)20歲和60歲的人投資資產(chǎn)比例是不一樣的。所以我們要看你年齡你有多少資產(chǎn)來投資。
第三個(gè)因素，你的目標(biāo)是什么，人的目標(biāo)不同，你投資資產(chǎn)就不一樣，有的人明天就消費(fèi)就應(yīng)該存銀行，明年就消費(fèi)就買貨幣市場基金，你五年以后實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，你可以買基金或者買股票。就是你目標(biāo)不同，決定了你的投資工具是不一樣的。比方就像我們履行，比方我們今天開會(huì)，我從北京來可能選擇乘飛機(jī)，乘火車，你本身在上?？赡苓x擇自己開車，或者坐出租，或者乘地鐵，也就是說你的起點(diǎn)不同，你的目標(biāo)終點(diǎn)不同，你選擇的工具也不一樣。你每個(gè)家庭的起點(diǎn)不同，目標(biāo)不同，所以要選擇不同的投資工具。
還有一點(diǎn)我們投資里面我們要看投資的時(shí)間，投資越暢，你選擇的工具，可冒的風(fēng)險(xiǎn)越大，你投資越短，你選擇工具要安全一些，波動(dòng)性小一些。第四投資里面看每個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度不同，每個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)不同。有的人愛冒風(fēng)險(xiǎn)，愿意賭，投機(jī)性大一點(diǎn)。每個(gè)人態(tài)度不一樣。不同性格的人你選擇的風(fēng)險(xiǎn)不一樣。
所以兩個(gè)家庭財(cái)力相當(dāng)，年齡相當(dāng)。風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度選擇也不一樣，我們投資者在配制你資產(chǎn)的時(shí)候。你應(yīng)該考慮哪些因素會(huì)影響你的工具選擇?
第二個(gè)部分我想講一下投資者在投資的時(shí)候應(yīng)該有一個(gè)步驟，應(yīng)該有一個(gè)戰(zhàn)略。應(yīng)該有一個(gè)規(guī)劃，我們家庭理財(cái)有這么幾個(gè)步驟，投資理財(cái)家庭來講，應(yīng)該遵循六大步驟。
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第一步，你首先要滿足基本生活的需要。專業(yè)一點(diǎn)講滿足你流動(dòng)性和安全性的需要，起碼你吃飯沒有問題，生存沒有問題，我們在財(cái)產(chǎn)上講，你首先要保證3-6個(gè)月生活開支存到銀行，作為活期存款，此外要買保險(xiǎn)。留有余地。第一步滿足基本生活需要。
第二步。家庭要分析你的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力和分析你的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度，就如我剛剛講的，就是家庭影響你決策因素有哪些，作為一個(gè)人來講，我們說投資，其實(shí)投資涉及到5個(gè)因素，第一個(gè)因素就是你的起點(diǎn)。第二個(gè)因素你每個(gè)月應(yīng)該追加多少錢，起點(diǎn)就是你的資產(chǎn)，第三個(gè)因素就是你終點(diǎn)。你的目標(biāo)是什么?第四個(gè)因素你的時(shí)間，這些都是由你來決定的。只有一個(gè)因素不是由你來決定的，你選擇的工具回報(bào)率和風(fēng)險(xiǎn)。這五個(gè)因素里面，前面四個(gè)因素由你家庭來決定的。比方你年齡多少，你資產(chǎn)多少，你收入多少。你目標(biāo)是什么?這是比較具體的分析，第二步要分析你的家庭資產(chǎn)、負(fù)債、收入、年齡狀況。
第三步，設(shè)定理財(cái)目標(biāo)。目標(biāo)不同，設(shè)定目標(biāo)不一樣。比方說你設(shè)定養(yǎng)老錢，你年紀(jì)越輕。設(shè)定時(shí)間越長。一個(gè)小伙子20歲投資，每年定投100塊，投到20就不投資了。累計(jì)有138萬另一個(gè)人27歲投資，每年100塊，每年10％的回報(bào)率。60歲的時(shí)候才能趕上前面那個(gè)人的投資。
你小孩做長期的規(guī)劃，就可以選擇股票投資，中國的股票投資從90年開始，從他的負(fù)回報(bào)率平均26％，這個(gè)數(shù)準(zhǔn)不準(zhǔn)我沒有算過，但是我算過，中國第一支封閉式基金，到昨天的邏輯凈值?；鸾鹛┖烷_原是我們98年發(fā)行的第一支，封閉式基金，大約16％的回報(bào)率，我寫的一本書里面一個(gè)小股市。打算讓你的孩子成為億萬富翁你怎么做呢?第一步在他初升的時(shí)候，每個(gè)月投資774塊，一直投資60年，每年保證12％的回報(bào)率。資產(chǎn)累計(jì)凈值1個(gè)億，還有一種方法。你賺了2萬塊，每月只需要增加574塊。保證每年12％。也能達(dá)到這個(gè)數(shù)字。你每年增加10萬塊，每個(gè)月就不需要投資，也可以在60年的時(shí)候達(dá)到60年的目的。時(shí)間越長，你的目標(biāo)起點(diǎn)越遠(yuǎn)。每年拿100塊，每年12％的回報(bào)，60年結(jié)果1300萬。明年要消費(fèi)的就不要向資本市場方向發(fā)展。
第四步，選擇工具。你前面有起點(diǎn)，終點(diǎn)，也有每年的收支，你首先要了解有哪些工具，大家提理財(cái)就指股票基金，推而廣之可能還有債權(quán)、黃金、期貨、期權(quán)一般都是叫證券投資，或者叫金融投資，除了金融工具以外，還有房產(chǎn)投資，保險(xiǎn)的規(guī)劃，還有一些商品的投資等等，投資品是很多的，你要了解不同投資品的特點(diǎn)，任何一個(gè)投資品他都有兩個(gè)方面。一個(gè)是他的收益。一個(gè)是他的風(fēng)險(xiǎn)。你追求高收益一定要冒更多的風(fēng)險(xiǎn)，我們今天沒有發(fā)現(xiàn)一個(gè)產(chǎn)品有高收益沒有高風(fēng)險(xiǎn)。所以風(fēng)險(xiǎn)是要考慮的，特別在短期要考慮，在長期可能風(fēng)險(xiǎn)可以忽略掉，越來越小。所以你對(duì)工具要有所了解，對(duì)工具了解之后。
第五步，資產(chǎn)配制，根據(jù)你目標(biāo)配制不同的工具，一個(gè)人目標(biāo)不同。但是一般來講，一個(gè)普通家庭。至少有三大目標(biāo)，第一大目標(biāo)，養(yǎng)老的目標(biāo)，對(duì)一般工薪家庭來講，我們要養(yǎng)老，第二個(gè)目標(biāo)，在城市生活要買房子，第三個(gè)目標(biāo)子女教育金的規(guī)劃，人生、家庭三個(gè)基本目標(biāo)，他時(shí)間最長，花的時(shí)間最多，養(yǎng)老的目標(biāo)，買房的目標(biāo)，子女教育金的目標(biāo)，比方說你創(chuàng)業(yè)的目標(biāo)，旅游的目標(biāo)，成為
名人的目標(biāo)，各種目標(biāo)，不同的目標(biāo)可以選擇不同的工具。養(yǎng)老你可以每天留一點(diǎn)做基金定投，不同的目標(biāo)決定你選擇的工具是不一樣的，所以我們稱之家庭資產(chǎn)合理的配制，根據(jù)不同配制不同的資產(chǎn)，達(dá)到你最佳的風(fēng)險(xiǎn)和收益的賭博。
第六步：建立最優(yōu)的投資組合，我們剛才講的核心資產(chǎn)。配制比例，最優(yōu)的資產(chǎn)需要專業(yè)支持。我們把收益資產(chǎn)拿出來做最優(yōu)化，我們講投資的時(shí)候有一個(gè)模型，找出來配股票比例多少的時(shí)候，是最優(yōu)的根據(jù)每個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)特征，和每個(gè)工具的特征進(jìn)行磨煉，濃縮出來的。我們今天有很多朋友說，我不會(huì)有模型，我舉一個(gè)例子，你投股票有多少比例呢?我們有建議模型，80減年齡。如果你40了，你拿40％買股票股票基金，如果今年60了拿20％，有的是專家有的有信心，可能愿意冒風(fēng)險(xiǎn)。可以在這個(gè)比例上增加10％，20％。如果你不愿意冒風(fēng)險(xiǎn)。你可以在比例上減掉10％或者20％，所以你年齡不同風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)不一樣，投資比例不同。所以第六步建立適合于你的投資組合，每個(gè)家庭情況不同，對(duì)你來講不是最優(yōu)的。
最后一步要不斷的檢查自己的投資，動(dòng)態(tài)的來調(diào)整，人總是要犯錯(cuò)誤的。我們做了上面的規(guī)劃，了解了自己。了解了工具，做了資源配置是不是最好昵?也不是。說“好好學(xué)習(xí)，天天向上”我們投資也是一樣，我們以前的教訓(xùn)要總結(jié)，對(duì)的地方要接受，錯(cuò)的地方要修改。
主動(dòng)檢查自己的錯(cuò)誤。主動(dòng)的調(diào)整，這樣以后我們每個(gè)人才能進(jìn)步，你投資才有更大的成績，你千萬不要固執(zhí)的認(rèn)為自己的做法就是對(duì)的。
這是投資的因素和家庭在做投資的時(shí)候，六大步驟，希望這些投資小方法可以讓大家致富理財(cái)。
理財(cái)心得：理財(cái)貴在積累
百姓能趕上和平年代，混／卜衣食無憂，其實(shí)就不錯(cuò)了。在世界歷史上，還有中國歷史上，老百姓能豐衣足食的其實(shí)沒有多少時(shí)候。中國的歷史其實(shí)就是一部戰(zhàn)爭延續(xù)的歷史，在我國歷史上，和平的年代加在一起，其實(shí)沒有多少年。老百姓一般都是飽受戰(zhàn)爭的折磨，生活是非常的凄慘的。
所以，我們現(xiàn)在的生活就算很一般，其實(shí)也就算不錯(cuò)了。不信你看看非洲，看看中東，看看黎以沖突中的老百姓，整天提心吊膽的過的那叫啥日子?動(dòng)不動(dòng)天上飛機(jī)過來跟老母雞下蛋一樣的往下扔炸彈，弄不好一瞬問就家破人亡。性命不保?；蛘邥r(shí)不時(shí)身邊冒出個(gè)渾身捆好炸彈的絕望的人要和你們拼了……
因此，在開始說理財(cái)前我們先慶賀下自己的生活環(huán)境至少目前還是祥和幸福的，免得很多人一會(huì)兒說錢多錢少鬧情緒。
其實(shí)老百姓過日子，現(xiàn)在是個(gè)好時(shí)候。能踏踏實(shí)實(shí)的過日子比什么都強(qiáng)啊。但是老一輩的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)里有很多是要我們勤勞節(jié)儉的。比如：積家猶如針挑土，敗家好比水沖沙。這句說得真的是很形象，也很到位。
我們現(xiàn)在一大學(xué)畢業(yè)，找到工作。剛開始工資肯定不高，比如我剛工作時(shí)工資才350元，那時(shí)候想想連死的心都有，連自己吃飯都不夠，怎么買房?怎么結(jié)婚?不都是扯么?
現(xiàn)在的年輕人呢，工資一般比我們那時(shí)候高多了，一千多，二千多?？墒菦]人會(huì)嫌多。都認(rèn)為就這點(diǎn)錢攢了也沒有用。還不如吃了喝了算了，反正節(jié)省下來也沒什么用。于是都心安理得當(dāng)上了月光族，每天都在這種今朝有酒今朝醉，明日愁來明日憂的心態(tài)中過著月月光，甚至是天天光?；蛘哌€負(fù)債的日子。
其實(shí)，工資少是因?yàn)槟銊傋呦蛏鐣?huì)。還沒有找到好的機(jī)會(huì)和好的位置。但是理財(cái)從現(xiàn)在就必須開始了，而且用的就是老一輩人用的老辦法：針挑土的精神。你的工資雖低，你也一定不要失望，要積極的看待問題。
雖然工資少，每個(gè)月也要把其中的10％或者20％積累下來。別去想這點(diǎn)錢能干什么，你先要求自己養(yǎng)成這個(gè)習(xí)慣!就好比開始的時(shí)候，你用針挑一點(diǎn)點(diǎn)土倒在那里，根本就不起作用，但是當(dāng)你一針一針的挑下去，積累下去，你就會(huì)擁有一個(gè)小土堆了。那時(shí)候這個(gè)土堆就可能換一個(gè)小鏟子…
很多人不理解這個(gè)理財(cái)?shù)乃悸泛鸵饬x。認(rèn)為沒有用。其實(shí)很多成家立業(yè)的人都是用這個(gè)辦法起的家。無論你的理想多么遠(yuǎn)大，你的理財(cái)志向多么宏大，你都要從小的積累開始。沒有開始就沒有一切。理財(cái)?shù)谝徊?，就是要讓自己明白掙錢省錢有多么難，恒心毅力有多么重要。
有了起點(diǎn)，你就有了開始。在合適的時(shí)候你就可以開始用自己的積累慢慢的滾動(dòng)。讓自己理財(cái)?shù)牟椒ピ絹碓娇?。積累越來越多。而如果一開始你就沒有這個(gè)思路。只想著一步登天，那么你的房子會(huì)被你所喜愛的鞋子，裙子，甜點(diǎn)等一平米一平米的消耗掉，到最后你還是一個(gè)一無所有的窮人。
【關(guān)鍵詞】高職院校；個(gè)人理財(cái)規(guī)劃；課程；實(shí)踐教學(xué)
個(gè)人理財(cái)規(guī)劃課程是高職院校財(cái)經(jīng)類的主干課程，主要針對(duì)金融專業(yè)或投資理財(cái)專業(yè)的學(xué)生，該課程的學(xué)習(xí)可以使使學(xué)生形成良好的個(gè)人理財(cái)服務(wù)理念和投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，掌握個(gè)人理財(cái)基本原理，樹立科學(xué)的理財(cái)理念，靈活運(yùn)用個(gè)人投資理財(cái)工具，培養(yǎng)扎實(shí)的專業(yè)技能，具備個(gè)人投資理財(cái)產(chǎn)品的理財(cái)能力，同時(shí)使學(xué)生具備從事個(gè)人理財(cái)規(guī)劃崗位的職業(yè)素質(zhì)和職業(yè)能力。通過完成銀行產(chǎn)品理財(cái)、證券產(chǎn)品理財(cái)、保險(xiǎn)產(chǎn)品理財(cái)、房地產(chǎn)投資理財(cái)項(xiàng)目的學(xué)習(xí)，學(xué)生能運(yùn)用銀行產(chǎn)品理財(cái)、證券產(chǎn)品理財(cái)、保險(xiǎn)產(chǎn)品理財(cái)、房地產(chǎn)投資理財(cái)，根據(jù)客戶的需要進(jìn)行相應(yīng)的理財(cái)規(guī)劃。
1.個(gè)人理財(cái)與資金的時(shí)間價(jià)值的實(shí)踐教學(xué)
1.1 認(rèn)識(shí)和感受資金的時(shí)間價(jià)值
在能力目標(biāo)方面能對(duì)資金的時(shí)間價(jià)值進(jìn)行計(jì)算；知識(shí)目標(biāo)能進(jìn)行復(fù)利的計(jì)算，年金的計(jì)算，貼現(xiàn)率的計(jì)算。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①演示：復(fù)利現(xiàn)值和終值的計(jì)算；②演示：年金計(jì)算：普通年金，預(yù)付年金，遞延年金，永續(xù)年金；③演示：貼現(xiàn)率的計(jì)算。可展示的結(jié)果是各小組計(jì)算的資金時(shí)間價(jià)值。
1.2 個(gè)人主要理財(cái)產(chǎn)品分析
在能力目標(biāo)方面能對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行分析、保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行分析；知識(shí)目標(biāo)層面要知道常見的理財(cái)產(chǎn)品，如：金融理財(cái)產(chǎn)品：銀行理財(cái)產(chǎn)品、股票、債券、基金、保險(xiǎn)、外匯等；實(shí)物理財(cái)產(chǎn)品：創(chuàng)辦經(jīng)營實(shí)體、黃金、房產(chǎn)、郵幣卡、藝術(shù)品等。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①比較：風(fēng)險(xiǎn)；②比較：收益；③比較：流動(dòng)性。可展示的結(jié)果是各種理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)、收益與流動(dòng)性。
2.銀行產(chǎn)品理財(cái)
2.1 認(rèn)識(shí)銀行理財(cái)產(chǎn)品
在能力目標(biāo)方面能認(rèn)識(shí)儲(chǔ)蓄存款、銀行卡、外匯產(chǎn)品、紙黃金等理財(cái)產(chǎn)品；知識(shí)目標(biāo)層面了解銀行產(chǎn)品種類：儲(chǔ)蓄存款、銀行卡、外匯產(chǎn)品、紙黃金。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①分析：儲(chǔ)蓄存款的收益；②分析：紙黃金的收益?？烧故镜慕Y(jié)果各小組銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益。
2.2 銀行產(chǎn)品投資效益分析
在能力目標(biāo)方面能對(duì)銀行產(chǎn)品的收益進(jìn)行計(jì)算、分析哪些銀行產(chǎn)品值得投資；知識(shí)目標(biāo)層面知道銀行產(chǎn)品的收益如何計(jì)算、了解哪些銀行產(chǎn)品值得投資。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①演示：活期儲(chǔ)蓄存款利息計(jì)算；②演示：定活兩便儲(chǔ)蓄存款利息計(jì)算；③演示：通知儲(chǔ)蓄存款利息計(jì)算；④演示：定期儲(chǔ)蓄存款利息計(jì)算；⑤演示：教育儲(chǔ)蓄存款利息計(jì)算；⑥演示：憑證式國庫券利息計(jì)算；⑦演示：儲(chǔ)蓄存款利息所得稅計(jì)算。可展示的結(jié)果是各種銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益。
2.3 銀行產(chǎn)品理財(cái)?shù)膭?dòng)機(jī)與信用管理
在能力目標(biāo)方面能闡釋儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)，實(shí)施合理的投資行為；知識(shí)目標(biāo)層面知道信用體系的重要性和應(yīng)對(duì)策略，避免信用問題帶來的損失。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①討論：分組討論銀行產(chǎn)品理財(cái)?shù)膭?dòng)機(jī)；②討論：銀行信用的利弊?？烧故镜慕Y(jié)果是總結(jié)銀行理財(cái)產(chǎn)品的動(dòng)機(jī)與信用利弊。
3.證券產(chǎn)品理財(cái)
3.1 認(rèn)識(shí)證券產(chǎn)品
在能力目標(biāo)方面能認(rèn)識(shí)股票、債券、證券投資基金的概念和種類；知識(shí)目標(biāo)層面知道當(dāng)前股票、債券、證券投資基金的概念和種類。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①認(rèn)識(shí)：股票；②認(rèn)識(shí)：證券；③認(rèn)識(shí)：基金?？烧故镜慕Y(jié)果是能展示不同的證券產(chǎn)品。
3.2 證券投資基本分析
在能力目標(biāo)方面能進(jìn)行宏觀經(jīng)濟(jì)分析、行業(yè)分析、公司分析；知識(shí)目標(biāo)層面知道證券投資基本分析方法及變量體系。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①宏觀經(jīng)濟(jì)分析；②企業(yè)所處行業(yè)分析；③小組作業(yè)：選取一家上市公司進(jìn)行分析?？烧故镜慕Y(jié)果是能對(duì)某一上市公司進(jìn)行投資的基本分析。
3.3 證券投資技術(shù)分析
在能力目標(biāo)方面能夠進(jìn)行K線分析、趨勢分析、均線分析；知識(shí)目標(biāo)層面掌握K線分析、趨勢分析、均線分析。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①演示：K線分析；②演示：趨勢分析；③演示: 均線分析(利用證券交易軟件進(jìn)行演示)?？烧故镜慕Y(jié)果是能對(duì)某一上市公司進(jìn)行K線分析。
4.保險(xiǎn)產(chǎn)品理財(cái)
4.1 認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品
在能力目標(biāo)方面能夠認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的重要性和產(chǎn)品的種類；知識(shí)目標(biāo)層面把握風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理手段。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①全班同學(xué)分組進(jìn)行討論：保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的重要性；②各小組進(jìn)行發(fā)言?？烧故镜慕Y(jié)果是各小組能總結(jié)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的重要性。
4.2 商業(yè)保險(xiǎn)投資品種
在能力目標(biāo)方面能能掌握人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的品種，商業(yè)保險(xiǎn)用來進(jìn)行哪些風(fēng)險(xiǎn)防范；知道人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的品種以及商業(yè)保險(xiǎn)用來進(jìn)行哪些風(fēng)險(xiǎn)防范。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①分析人壽保險(xiǎn)；②分析財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。可展示的結(jié)果是展示人壽保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的差異。
4.3 投資型壽險(xiǎn)分析
在能力目標(biāo)方面能夠進(jìn)行分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、不同壽險(xiǎn)產(chǎn)品比較分析；掌握、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、不同壽險(xiǎn)產(chǎn)品比較分析。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①分析分紅險(xiǎn)；②分析萬能險(xiǎn)；③分析投連險(xiǎn)?？烧故镜慕Y(jié)果是展示不同投資壽險(xiǎn)的差異。
4.4 商業(yè)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)操作
在能力目標(biāo)方面能夠進(jìn)行購買保險(xiǎn)的實(shí)際操作？知曉購買保險(xiǎn)應(yīng)注意的問題？出險(xiǎn)后如何理賠？知道如何購買保險(xiǎn)？購買保險(xiǎn)應(yīng)注意的問題？出險(xiǎn)后如何理賠？訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①演示如何購買保險(xiǎn)；②演示如何理賠。可展示的結(jié)果是展示保險(xiǎn)的購買流程與理賠流程圖。
5.房地產(chǎn)投資理財(cái)
5.1 房地產(chǎn)投資收益與風(fēng)險(xiǎn)分析
在能力目標(biāo)方面能夠?qū)Ψ康禺a(chǎn)投資收益進(jìn)行計(jì)算和風(fēng)險(xiǎn)分析，對(duì)房地產(chǎn)投資進(jìn)行有效控制；掌握房地產(chǎn)投資收益的計(jì)算和風(fēng)險(xiǎn)，理解房地產(chǎn)投資的有效控制。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①演示：房地產(chǎn)投資收益的計(jì)算；②分析房地產(chǎn)投資的風(fēng)險(xiǎn)?？烧故镜慕Y(jié)果是：展示房地產(chǎn)投資的收。
5.2 房地產(chǎn)投資策略
在能力目標(biāo)方面能夠掌握如何對(duì)住宅投資、對(duì)商鋪投資；掌握房地產(chǎn)投資的種類，特點(diǎn)和投資策略。掌握房地產(chǎn)投資的種類，特點(diǎn)和投資策略訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①討論房地產(chǎn)投資策略；②認(rèn)識(shí)房地產(chǎn)投資的種類。可展示的結(jié)果是：能針對(duì)具體的房地產(chǎn)，提出投資策略。
5.3 房地產(chǎn)投資操作實(shí)務(wù)
在能力目標(biāo)方面，能夠掌握房地產(chǎn)投資操作流程，熟悉房屋買賣合同，房屋租賃合同設(shè)計(jì)的事項(xiàng)；在知識(shí)層面掌握房地產(chǎn)投資操作過程中的流程，交易稅費(fèi)，籌資方式。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①演示房地產(chǎn)投資操作流程；②演示房屋買賣合同；③演示房屋租賃合同；④小組作業(yè)：撰寫一份房屋租賃合同?？烧故镜慕Y(jié)果是：展示房屋買賣與租賃合同，小組作業(yè)匯報(bào)等。
參考文獻(xiàn)：
[1]張旺軍.投資理財(cái)——個(gè)人理財(cái)規(guī)劃指南[M].北京:科學(xué)出版社,2008,07.
[2]張旺軍.投資理財(cái)——個(gè)人理財(cái)規(guī)劃實(shí)訓(xùn)教程[M].北京:科學(xué)出版社,2008,07.
關(guān)鍵詞：個(gè)人投資理財(cái)；理財(cái)工具；收益；風(fēng)險(xiǎn)；
中圖分類號(hào)：F832.48文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1674-3520（2015）-05-00-01
投資理財(cái)是根據(jù)需求和目的將所有財(cái)產(chǎn)和負(fù)債，其中包括有形的、無形的、流動(dòng)的、非流動(dòng)的、遺產(chǎn)、遺囑及知識(shí)產(chǎn)權(quán)等在內(nèi)的所有資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行積極主動(dòng)的策劃、安排、置換、重組等使其達(dá)到保值、增值的綜合的、系統(tǒng)的、全面的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。投資理財(cái)不僅是一門學(xué)問和藝術(shù)，而且是一門很難把握的學(xué)問和藝術(shù)；投資理財(cái)不僅是一門職業(yè)，而且是一門門檻較高的職業(yè)；投資理財(cái)是一種生活習(xí)慣和方式。個(gè)人投資理財(cái)是投資理財(cái)?shù)囊环N形式，是人們的一種主動(dòng)意識(shí)和行為。個(gè)人投資理財(cái)是指通過一系列有目的、有意識(shí)的規(guī)劃來進(jìn)行財(cái)務(wù)管理，累積財(cái)富，保障財(cái)富，使個(gè)人的資產(chǎn)取得最大效益，達(dá)成人生不同階段的生活目標(biāo)。個(gè)人投資理財(cái)是以滿足個(gè)人發(fā)展需求為目的的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。個(gè)人投資理財(cái)貫穿于整個(gè)人生，所以要想一生富有，工作和理財(cái)是我們必須要兼顧的。談理財(cái)，就不能只停留在概念上。儲(chǔ)蓄、債券、基金、股票、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)，眾多的理財(cái)工具我們到底要如何選擇呢？怎樣選擇運(yùn)用合適的理財(cái)工具，才能達(dá)到投資效益的最大化呢？下面我們將就個(gè)人投資理財(cái)工具的選擇進(jìn)行深入探討。
一、個(gè)人理財(cái)工具性質(zhì)的分類
個(gè)人理財(cái)工具可以分為：流動(dòng)性投資工具、安全性投資工具、風(fēng)險(xiǎn)性投資工具和保障型保險(xiǎn)工具。
（一）流動(dòng)型投資工具具有隨時(shí)可以變觀，不會(huì)損失本金，投資效益低的特點(diǎn)。主要包括：活期儲(chǔ)蓄、短期定期儲(chǔ)蓄，通知存款、短期國債等。
（二）安全性投資工具具有不會(huì)虧本，投資收益適中，投資收益有保障，但流動(dòng)性稍差的特點(diǎn)。主要包括：中期儲(chǔ)蓄、中長期國債、債券型基金、儲(chǔ)蓄型的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)等。
（三）風(fēng)險(xiǎn)性投資工具具有可能虧本，但也可能帶來很高的投資收益的特點(diǎn)。主要包括：股票、房地產(chǎn)黃金、外匯、非保本型的銀行、券商、信托理財(cái)產(chǎn)品及收藏品等。
（四）保障型保險(xiǎn)工具屬于消費(fèi)型保險(xiǎn)，沒有儲(chǔ)蓄的性質(zhì)，價(jià)格較低廉。保障型保險(xiǎn)主要包括：定期壽險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)等。
二、個(gè)人理財(cái)工具的選擇
個(gè)人投資理財(cái)不是簡單的攢錢、存錢，把錢放在銀行里，也不是簡單的炒股。個(gè)人投資理財(cái)是根據(jù)個(gè)人的需求和目標(biāo)將個(gè)人的資金、財(cái)產(chǎn)等通過投資的具體行為而獲得所需效益的一種活動(dòng)。個(gè)人投資理財(cái)工具是個(gè)人進(jìn)行資產(chǎn)保值、增值所運(yùn)用的工具及手段。個(gè)人投資理財(cái)要想取得良好的效益就必須確立一定時(shí)期的個(gè)人理財(cái)目標(biāo)，根據(jù)目標(biāo)制定相應(yīng)的個(gè)人理財(cái)計(jì)劃，明確各個(gè)理財(cái)投資步驟和投資工具。
（一）個(gè)人理財(cái)工具的選擇要充分考慮個(gè)人實(shí)際財(cái)務(wù)狀況，依據(jù)自身的理財(cái)目標(biāo)選擇適宜的理財(cái)工具。理財(cái)理的就是我們手里的錢，理財(cái)不能盲目跟風(fēng)，更不能隨波逐流。通過投資暴富的事實(shí)比比皆是，刺激我們躍躍欲試；但是投資失敗的故事也不在少數(shù)，這也給我們個(gè)人理財(cái)敲響了警鐘。理財(cái)是一門嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶W(xué)科，猶如中醫(yī)一般，需要望聞問切才能決策出最佳的理財(cái)方案。所以在選擇個(gè)人理財(cái)工具時(shí)，要慎重思考，要全面衡量，要根據(jù)理財(cái)目標(biāo)的實(shí)際性、自身的財(cái)務(wù)狀況及心理素質(zhì)、周圍的環(huán)境變化慎重選擇。例如：股票，股票是風(fēng)險(xiǎn)非常大的理財(cái)工具，當(dāng)然風(fēng)險(xiǎn)大，也意味著可能搏取更大的收益。股票門檻低，投資靈活，但需要投資者有一定的經(jīng)濟(jì)知識(shí)，同時(shí)由于風(fēng)險(xiǎn)不可測，股票更適合經(jīng)濟(jì)條件較好，有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的個(gè)人。只有準(zhǔn)確地判斷投資理財(cái)環(huán)境與個(gè)人因素，才有可能較好地使用投資理財(cái)工具。只有選擇一款適宜自身的理財(cái)工具，才能降低理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，使理財(cái)效益最大化。只有選擇一款適宜自身性格和財(cái)務(wù)狀況的理財(cái)工具進(jìn)行投資，才有可能安穩(wěn)地獲取投資效益。
（二）個(gè)人投資理財(cái)工具的選擇要注重長期效果，重視理財(cái)工具的穩(wěn)定性，不能只圖眼前利益和短期利益。個(gè)人投資理財(cái)是一個(gè)長期的過程。是一個(gè)長久的方案。我們在進(jìn)行個(gè)人投資理財(cái)時(shí)不能只貪圖眼前短期的利益而進(jìn)行頻繁操作，不能見到他人獲得利益就隨意更換理財(cái)工具，這樣做不僅增加了投資的風(fēng)險(xiǎn)，還會(huì)波及到自身的財(cái)產(chǎn)安全。理財(cái)不是投機(jī)取巧，個(gè)人投資理財(cái)要注重理財(cái)工具選擇的穩(wěn)定性，不能盲目地更換，投資理財(cái)工具選擇的隨意性會(huì)令個(gè)人投資走上不穩(wěn)定的道路。當(dāng)然我們并不是反對(duì)進(jìn)行理財(cái)工具的轉(zhuǎn)換，但在發(fā)現(xiàn)新的投資機(jī)會(huì)時(shí)我們先要分析其成本和收益，分析自身?xiàng)l件和狀況，更強(qiáng)調(diào)長期收益與遠(yuǎn)大效益，以達(dá)到我們的最終目標(biāo)。
（三）個(gè)人投資理財(cái)要以分散風(fēng)險(xiǎn)為目的，按照投資組合選擇多樣的投資工具。個(gè)人投資理財(cái)不能呈現(xiàn)單一性，要根據(jù)不同的投資狀態(tài)呈現(xiàn)多元化的趨勢。投資理財(cái)多元化簡單來說就是不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里面，多元化投資，這樣無論是收益還是風(fēng)險(xiǎn)都是多元化的，這樣可以讓個(gè)人追逐更高收益。個(gè)人投資理財(cái)工具選擇的多元化可以分散投資風(fēng)險(xiǎn)。每一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品都有一個(gè)由幼稚期、成長期、成熟期到衰退期的生命周期。如果個(gè)人投資過于依賴某單一產(chǎn)品，投資就要面對(duì)較高的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)多元化投資，可以使個(gè)人投資理財(cái)方向及時(shí)的轉(zhuǎn)換，取得一定程度的風(fēng)險(xiǎn)互補(bǔ)。例如，如果將個(gè)人的資金全部投入到地產(chǎn)行業(yè)上，如果國家出臺(tái)新的地產(chǎn)政策、經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)等因素就會(huì)導(dǎo)致地產(chǎn)行業(yè)的不景氣，那么個(gè)人投資勢必受到影響。個(gè)人投資理財(cái)可以將個(gè)人資金按照不同的需求、不同的目標(biāo)投向于不同的種類，規(guī)避單一工具帶來的風(fēng)險(xiǎn)。
工具/原料投資理財(cái)基金方法/步驟1收益適中。債券型基金在收益上比股票型基金小，比貨幣型基金大。一般年化收益率在5%-20%。
2風(fēng)險(xiǎn)適中。債券型基金投資組合以債務(wù)為主，沒有股票型基金波動(dòng)劇烈，也沒有貨幣基金過于平穩(wěn)，在風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)上適中。
3較適合穩(wěn)健型投資者。由于債券型基金收益和風(fēng)險(xiǎn)適中的特點(diǎn)，所以比較適合穩(wěn)健型投資者投資理財(cái)。
4長期的投資理財(cái)模式。債券基金要想獲得較高的收益，需要投資者持有較長的一段時(shí)間，收益才會(huì)明顯。
關(guān)鍵詞：家庭投資理財(cái)；現(xiàn)狀；對(duì)策
中圖分類號(hào)：F063.4 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1000-8772（2013）09-0201-02
一、家庭投資理財(cái)?shù)母拍罴胺绞?/p>
1 家庭投資理財(cái)?shù)母拍睢ｋS著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高，居民家庭收入呈增長趨勢，家庭投資理財(cái)逐步為人所關(guān)注。家庭投資理財(cái)是家庭主要成員運(yùn)用現(xiàn)財(cái)知識(shí)與方法等手段，科學(xué)地對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)進(jìn)行管理，以達(dá)到合理的保值和增值、實(shí)現(xiàn)人們積累財(cái)富的愿望的目的，并能促進(jìn)生活質(zhì)量的提高。因此，家庭投資理財(cái)就是要根據(jù)家庭現(xiàn)在所擁有的資產(chǎn)和預(yù)計(jì)未來的收益，確立階段性的財(cái)產(chǎn)增值目標(biāo)，設(shè)計(jì)相應(yīng)的財(cái)務(wù)方案，調(diào)整資金布局與投資，在獲取所投資項(xiàng)目財(cái)務(wù)信息的基礎(chǔ)上控制風(fēng)險(xiǎn)，以實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)收益的最大化，并最終滿足家庭資產(chǎn)增值的需求。
2 家庭投資理財(cái)?shù)姆绞?。?dāng)前，各種新興的投資理財(cái)工具層出不窮，投資理財(cái)品種越來越多樣化。對(duì)于普通家庭來說。主要的投資理財(cái)方式有以下幾種：
儲(chǔ)蓄。銀行存款是傳統(tǒng)、常用的投資方式。與其他投資方式比較，存款最大的好處在于增值的穩(wěn)定性和安全性，以及操作的簡單性。儲(chǔ)蓄是適用于所有的家庭的理財(cái)方式。
國債。國債收益介于儲(chǔ)蓄和股票之間，風(fēng)險(xiǎn)小于股票。適合于理財(cái)態(tài)度比較保守的家庭。
股票。在所有的投資工具中，特別是從長期投資的角度看，股票可以說是收益率最高的投資工具之一。但是投資股票，伴隨著高收益的是高風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于普通家庭來說，可以用于投資股票的資金數(shù)量不足以降低股市的非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。所以，股票投資適用于那些能夠承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，并且具有相關(guān)專業(yè)知識(shí)的家庭。
基金?；饘⒈姸嗟纳鐣?huì)閑散資金募集起來，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進(jìn)行分散投資，取得收益后按出資比例分享收益。與其他投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)勢、分散風(fēng)險(xiǎn)、收益可觀。家庭購買投資基金風(fēng)險(xiǎn)小，省時(shí)省事，是缺少時(shí)間和專業(yè)知識(shí)的家庭合適的投資工具。
房地產(chǎn)。購置房地產(chǎn)是每個(gè)家庭十分重大的投資，投資房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財(cái)計(jì)劃，合理安排購房資金并隨時(shí)關(guān)注房地產(chǎn)市場變化。同時(shí)，房地產(chǎn)可以用作抵押，從銀行取得貸款。從這個(gè)角度講，投資房地產(chǎn)不僅能夠保值，若用于抵押貸款，還能獲得一大筆流動(dòng)資金。
保險(xiǎn)。保險(xiǎn)是對(duì)投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障需要提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法，保險(xiǎn)投資在家庭投資活動(dòng)中是很有必要的。它不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補(bǔ)救手段，也是一種投資行為。一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險(xiǎn)公司取得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。
期貨。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，投資期貨風(fēng)險(xiǎn)高，收益大，需要足夠的專業(yè)知識(shí)。家庭投資期貨要謹(jǐn)慎行事。
實(shí)物投資。如黃金、藝術(shù)品等。黃金在通貨膨脹時(shí)是最穩(wěn)定的資產(chǎn)保值手段。藝術(shù)品投資方式具有風(fēng)險(xiǎn)小，保值功能強(qiáng)，收益率高的優(yōu)點(diǎn)，但是缺乏流動(dòng)性，其鑒別需要較強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)，不具有鑒定能力的家庭慎重投資藝術(shù)品。
二、我國城鎮(zhèn)居民家庭投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀
1 我國各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，居民家庭經(jīng)濟(jì)收入差距較大。隨著我國城鎮(zhèn)居民家庭收入水平的提高，金融投資、房地產(chǎn)等投資正日益進(jìn)入普通的居民家庭。由于我國各地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在不平衡，相應(yīng)地，各地居民家庭的經(jīng)濟(jì)收入等經(jīng)濟(jì)指標(biāo)差距也較大。
2 居民財(cái)富逐步增加，個(gè)人資產(chǎn)保值增值需求旺盛。改革開放以來，我國居民儲(chǔ)蓄的增長速度一直高于經(jīng)濟(jì)增長和居民收入的增長速度。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，從1978年到2004年的26年間，我國城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款年平均增長23.2%。經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定的增長推動(dòng)了居民個(gè)人財(cái)富的增長。隨著資產(chǎn)的急劇增加，居民個(gè)人對(duì)資產(chǎn)保值和增值的需求日益旺盛。
3 居民理財(cái)效率不高。中國的資本市場一直存在兩個(gè)極端：一個(gè)是“無法無天”。上市公司的大股東往往無視上市公司是獨(dú)立法人，擅自占用上市公司的資金，直接干預(yù)上市公司的經(jīng)營管理，損害投資者利益；另一個(gè)極端是“政策市”。“股市盛世”都與各種各樣的“政府”行為密切聯(lián)系。不論是社論，還是其他形式的政府的信息，都成為推動(dòng)股市“繁榮”的因素。市場沒有價(jià)值投資理念，也沒有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，一旦市場走低，都期待“政策利好”，依賴政策“賺錢”，“政策市”根深蒂固地成為中國資本市場的獨(dú)特景觀。因此保險(xiǎn)、基金、股票等多種投資工具遭到誠信的質(zhì)疑。信心的缺失，讓人們只能選擇相信有國家信用擔(dān)保的國債或者等同于國家信用擔(dān)保的銀行存款。
4 現(xiàn)有投資理財(cái)環(huán)境限制。在全國投資中，存在很多限制。（1）不動(dòng)產(chǎn)投資門檻太高，真正要用于投資理財(cái)，則都要購買第二套住宅才能實(shí)現(xiàn)。特別是對(duì)低收入者，不動(dòng)產(chǎn)是很大負(fù)擔(dān)：（2）金融投資本身具有的風(fēng)險(xiǎn)高，受干擾因素多，需花費(fèi)大量時(shí)間與精力，規(guī)劃不合理會(huì)影響生活質(zhì)量；（3）理財(cái)工具不完善，以致諸如教育投資之類不會(huì)帶來直接投資收益。
5 居民家庭財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)不盡合理。城市居民家庭財(cái)產(chǎn)配置中，金融資產(chǎn)比重過高，家庭耐用消費(fèi)品（不包括汽車）比重過低。在20世紀(jì)90年代，家用電器等耐用消費(fèi)品成為家庭中重要資產(chǎn)，但隨著其自身成本的不斷降低及居民家財(cái)?shù)娜諠u豐厚，其在家庭總資產(chǎn)中所占比重快速下降，目前已降低至3.8%。在不同收入家庭中，該比例最高達(dá)到5.3%，最低則僅為0.9%，而金融資產(chǎn)則占35%以上。
6 居民理財(cái)觀念不科學(xué)。首先，傳統(tǒng)的文化觀念制約著居民的理財(cái)理念。勤儉致富、量入為出是我國居民傳統(tǒng)理財(cái)觀念，這個(gè)觀念至今仍對(duì)居民理財(cái)有著深厚的影響。特別是居民的生活水平正處在由溫飽向小康過渡階段，多數(shù)地區(qū)還不十分富裕，傳統(tǒng)的消費(fèi)意識(shí)和理財(cái)習(xí)慣根深蒂固，居民理財(cái)尚缺乏開拓性。其次，受封建小農(nóng)意識(shí)影響，社會(huì)信用意識(shí)不強(qiáng)。信用意識(shí)除了體現(xiàn)在消費(fèi)上也體現(xiàn)在投資方面，我國居民更偏向于將財(cái)富用于自己創(chuàng)業(yè)。另外在財(cái)富形態(tài)上，還遺留著來自農(nóng)牧社會(huì)的傳統(tǒng)“斯土有斯財(cái)”，偏愛硬資產(chǎn)。最后，理財(cái)行為短期化，缺乏明確規(guī)劃。居民在理財(cái)時(shí)，常常是情緒所致，缺乏理性安排，投資目的不明確，模仿他人理財(cái)模式；當(dāng)實(shí)際收益和理想收益不符時(shí)，便反悔或撤回投資。
三、家庭投資理財(cái)?shù)膶?duì)策
1 培養(yǎng)家庭投資理財(cái)?shù)睦砟睢榱藢?shí)現(xiàn)家庭收入的保值與增值，應(yīng)該培養(yǎng)對(duì)理財(cái)知識(shí)和技巧的認(rèn)知，并將之轉(zhuǎn)換為理性的處理投資項(xiàng)目和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的技巧上。理念作為一種理性的觀念。在理財(cái)方面就是通過理財(cái)者不斷遭受的挫折和損失而完善和成熟起來的。
2 根據(jù)家庭差異性合理理財(cái)。家庭經(jīng)濟(jì)的狀況不同，家庭成員不同的個(gè)人喜好，所以，在投資的工具上側(cè)重點(diǎn)不同，資金的注入也不一樣，產(chǎn)生的投資理財(cái)?shù)姆绞接兴町?。就拿中國南北部做比較：從家庭的資產(chǎn)總量來說，北方家庭可能不如南方家庭，關(guān)鍵是理財(cái)觀念和方式有很大差距。經(jīng)濟(jì)稍差的北方家庭有放棄理財(cái)?shù)南敕?，中等家庭將?cái)富主要用于養(yǎng)老、孩子上學(xué)、買房等保障性開支上，主要理財(cái)方式為儲(chǔ)蓄。富裕家庭則大多將財(cái)富用于消費(fèi)，而南方家庭則更注重財(cái)富的增值。較為貧困的家庭努力進(jìn)行脫貧致富，中等家庭認(rèn)為保障性開支需要更多支付，必須讓現(xiàn)有財(cái)富盡快增值以確保生活的正常運(yùn)行，小康家庭則將盈余用于更多方式的投資上。
3 重視風(fēng)險(xiǎn)管理。風(fēng)險(xiǎn)管理作為理財(cái)投資必不可少的組成內(nèi)容，如何選擇合適的風(fēng)險(xiǎn)投資途徑和方法，關(guān)鍵在于做到對(duì)癥下藥和節(jié)約成本。在個(gè)人家庭內(nèi)部發(fā)生變化的時(shí)候，比如結(jié)婚、生子、孩子獨(dú)立、退休、喪偶等，必須重新審視風(fēng)險(xiǎn)，即使沒有上述變化明顯的情況下，也應(yīng)進(jìn)行定期的評(píng)價(jià)和修改，所以風(fēng)險(xiǎn)管理作為投資規(guī)劃和管理的延續(xù)，是一個(gè)動(dòng)態(tài)的反饋的過程。
4 注重生活理財(cái)和財(cái)產(chǎn)保全。理財(cái)并不等于投資，投資只是理財(cái)?shù)囊徊糠?，?cái)產(chǎn)保全也是理財(cái)中很重要的一環(huán)。因?yàn)橐馔猓ㄈ缟。┖苋菀资狗e累的財(cái)富在短時(shí)期內(nèi)消耗，盲目投資，很容易帶來投資風(fēng)險(xiǎn)和投資失敗，從而影響原有的生活質(zhì)量。居民在理財(cái)時(shí)，一定要注重生活理財(cái)?shù)囊?guī)劃，把財(cái)產(chǎn)保全放在第一位。在自身家庭理財(cái)計(jì)劃的基礎(chǔ)上，妥善安排教育、養(yǎng)老、職業(yè)選擇、醫(yī)療等人生所需面對(duì)的各種事宜，使自己家庭的理財(cái)金字塔是穩(wěn)固的正三角形而非相反，從而達(dá)到年老體弱以及收入銳減時(shí)都能保持所設(shè)定的生活水平。
5 加強(qiáng)投資理財(cái)，加速財(cái)產(chǎn)增長。在滿足了基本的財(cái)產(chǎn)保全以后，在仍有富余的情況下，通過金融市場上提供的諸如股票、債券、基金、保險(xiǎn)等形形的金融投資理財(cái)工具，進(jìn)行增值計(jì)劃。這些工具的特點(diǎn)是高收益、高風(fēng)險(xiǎn)。在這個(gè)過程中，知識(shí)在資產(chǎn)積累中的作用日益重要。如何選擇合理的投資組合，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，賺取最大利益，成了個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活中新的時(shí)尚。
6 實(shí)行系統(tǒng)管理，合理配置資產(chǎn)。家庭投資理財(cái)是一種貫穿一生的財(cái)務(wù)規(guī)劃，不同家庭、一個(gè)家庭的不同時(shí)期，都有著不同的理財(cái)目標(biāo)和理財(cái)行為，但又不外乎以下理財(cái)步驟：其中，在確定家庭理財(cái)目標(biāo)時(shí)要盡量量化自己的長、中、短期目標(biāo)；在配置資產(chǎn)時(shí)要做到投資工具、投資時(shí)間及投資比例上的組合?？傊?，只有知識(shí)加實(shí)踐，每個(gè)家庭才能不斷地在當(dāng)今的理財(cái)大潮中找到適合自己的理財(cái)之路。
參考文獻(xiàn)：
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網(wǎng)絡(luò)理財(cái)在近幾年隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，電子商務(wù)的發(fā)展而興起。現(xiàn)在不少的商業(yè)銀行，金融公司也推出了網(wǎng)上理財(cái)服務(wù)。對(duì)于大學(xué)生投資者來說，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)方便，快捷，安全且易操作。并且網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)男畔?yōu)勢也能服務(wù)于大學(xué)生。作為未來經(jīng)濟(jì)的主要參與者和消費(fèi)群體，大學(xué)生不可能一直都處于伸手向家里要錢的狀態(tài)，總得學(xué)會(huì)靠自己維持生計(jì)。雖說在大學(xué)期間經(jīng)濟(jì)來源基本靠父母，可是培養(yǎng)投資理財(cái)?shù)挠^念卻越早越好，這對(duì)于以后就業(yè)和生活都是有裨益的。
2 網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)構(gòu)建的必要性與可行性
構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)理財(cái)平臺(tái)相比于傳統(tǒng)的投資公司，金融公司而言，第一，成本上的優(yōu)勢。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)節(jié)省了大量的運(yùn)營成本，使服務(wù)供應(yīng)商能夠不斷地提高服務(wù)質(zhì)量和降低服務(wù)費(fèi)用，最終使投資者受惠。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)首先節(jié)省的是設(shè)立龐大經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)的費(fèi)用；其次大幅度節(jié)省了通信費(fèi)用；另外，簡化工作流程。第三，效率和質(zhì)量優(yōu)勢，在金融市場上，效率就是金錢。而理財(cái)活動(dòng)要耗費(fèi)投資者的時(shí)間、金錢和精力去搜集信息、研究市場行情、研究投資工具、作投資決策等。網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)倪\(yùn)用可以節(jié)省投資者每一步驟的投入，提高理財(cái)?shù)男省?/p>
在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的可行性上，近年來電子商務(wù)的快速發(fā)展讓我們看到了網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)巨大的潛力和優(yōu)勢。淘寶網(wǎng)近幾年的巨大的成功以及騰訊公司推出的各種服務(wù)讓我們充分感受到電子商務(wù)的魅力所在，越來越多的人接受了網(wǎng)絡(luò)作為平臺(tái)的交易活動(dòng)，也對(duì)其今后的發(fā)展抱有充分的信心。因此，我們創(chuàng)建的大學(xué)生投資理財(cái)平臺(tái)也會(huì)得到更多的幫助，關(guān)注和認(rèn)可。
我們還將與各高校建立合作，聘請(qǐng)各大名校的投資理財(cái)專家，為大學(xué)生排憂解難，走出投資誤區(qū)，真正的從各位大學(xué)生的利益出發(fā)。我校金融學(xué)院，經(jīng)濟(jì)學(xué)院，會(huì)計(jì)學(xué)院，計(jì)算機(jī)學(xué)院等就有許多知名教授，均可以為我們提供智力，技術(shù)上的支持。
3 平臺(tái)的構(gòu)建
（一）構(gòu)建原則
安全投資，科學(xué)理財(cái)，為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)積累資金，全心全意為大學(xué)生服務(wù)。使我公司成為全球最受大學(xué)生信任的投資，理財(cái)公司。
（二）平臺(tái)內(nèi)容
我們的服務(wù)項(xiàng)目多樣
（1）存款：存款是深受大家歡迎的投資行為，也是人們最常用的一種投資方式，與其他投資方式相比較，具有安全可靠、手續(xù)方便、形式靈活、還具有繼承性。但由于該投資回報(bào)小，許多人并不滿足其帶來的利潤，針對(duì)這一現(xiàn)象，我公司推出了利潤較高的存款。
（2）投資：銀行吸收儲(chǔ)蓄存款以后，把這些以各種方式投入到社會(huì)的生產(chǎn)過程，并取得利潤。而我們公司除了吸收大學(xué)生儲(chǔ)蓄存款之外，還鼓勵(lì)大學(xué)生向我公司投資，我公司將聘請(qǐng)資深專家出謀劃策，將集中的錢財(cái)投資到盈利較多的項(xiàng)目上，投資者將在年終得到分紅。
（3）貸款：如今越來越多的大學(xué)生在為想創(chuàng)業(yè)而無資金發(fā)愁，想貸款卻沒有一家能夠讓大眾信賴的公司，因此，我公司為適應(yīng)市場需求，開展信貸業(yè)務(wù)，并以高效、快捷，急人所需，想人所想的優(yōu)質(zhì)服務(wù)為企業(yè)宗旨。及時(shí)、迅速、熱情的為客戶提供專業(yè)、全面的服務(wù)，滿足大學(xué)生的各類資金需求。
4 平臺(tái)運(yùn)行機(jī)制
"大學(xué)生投資理財(cái)網(wǎng)"作為一個(gè)以全球大學(xué)生作為服務(wù)對(duì)象的新型投資理財(cái)網(wǎng)站，我們不僅將保持傳統(tǒng)的中國式運(yùn)作模式，還要推廣一些像廣告宣傳，公關(guān)策劃活動(dòng)。高質(zhì)量、低成本、高效率是我公司追求的目標(biāo)，而服務(wù)質(zhì)量始終處于重要位置。我公司在質(zhì)量管理方面雖然剛剛起步，但我們擁有先進(jìn)的管理型人才，形成了先進(jìn)的管理思路和較為完善的手段的體系。
為不同的產(chǎn)品提供不同的網(wǎng)頁服務(wù)；盡可能的開發(fā)自動(dòng)服務(wù)功能；目前，在現(xiàn)有的投資理財(cái)網(wǎng)公司的客戶服務(wù)中，幾乎都是人工服務(wù)。"大學(xué)生投資理財(cái)網(wǎng)"將開創(chuàng)一個(gè)進(jìn)的局面-自動(dòng)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，自動(dòng)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)功能包括：卡啟用、賬戶余額和明細(xì)查詢、積分查詢和兌換、修改密碼等。
以系統(tǒng)強(qiáng)大的信息功能為輔助手段，保證人工服務(wù)快速而準(zhǔn)確，人工服務(wù)按客戶價(jià)值分為不同的組，客戶上網(wǎng)后可以轉(zhuǎn)做人工服務(wù)，根據(jù)客戶輸入的卡號(hào)和密碼，系統(tǒng)可以自動(dòng)識(shí)別產(chǎn)品的類型、客戶價(jià)值（如消費(fèi)記錄、信用記錄）是否交叉銷售商品，并自動(dòng)分配給相應(yīng)的服務(wù)團(tuán)隊(duì)?？头藛T的桌面系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)彈出該客戶的資料信息和賬目。
一、減重行車，卸下無用物品。
二、輕踩油門，起步不要急加速。
三、勻速駕駛，盡量保持車速穩(wěn)定。
四、分道行駛，按車速各行其道。
五、加油別加滿，每次加到一半多就好。因?yàn)橛妥陨碛兄亓浚瑫?huì)產(chǎn)生“油耗油”；荷包好看餡也豐
賺錢秘籍：天秤座注重外表儀容，既然你擁有合宜的舉止和出眾的外表，何不加入公關(guān)或服務(wù)業(yè)等行業(yè)。
理財(cái)點(diǎn)撥：全身上下穿戴值錢的天秤座，喜歡隨時(shí)補(bǔ)新貨的你，和朋友一起合伙開店吧，最好是合伙開“服飾店”。
智慧枕邊書：《個(gè)人理財(cái)計(jì)劃》第六版
此書一直以來都被認(rèn)為是私人和專業(yè)貨幣經(jīng)理的理財(cái)計(jì)劃工具，適宜愛慕虛榮的天秤寶寶們。賺多少花多少都得保密
賺錢秘籍：天蝎座喜歡可以控制一筆錢的感覺。你的賺錢磁場來自你對(duì)自己能力的充分把握，因?yàn)槟愕闹庇X很強(qiáng)，能夠嗅出“錢味”，可怕吧。
理財(cái)點(diǎn)撥：天蝎座的成長是安靜而無聲息的，就像一棵樹，每天看沒啥改變，事實(shí)上每天都在增長。所以天蝎座對(duì)收集古董、字畫極有心得。
智慧枕邊書：《中國家庭的投資理財(cái)模型：工具、模型案例》
這本書闡述了避險(xiǎn)是家庭投資理財(cái)?shù)幕?，獲利是家庭投資理財(cái)?shù)母灸康摹?8種優(yōu)勢互補(bǔ)的投資理財(cái)工具，足以讓心中有數(shù)的天蝎寶寶們找到適合于自己的模型。
金錢讓冒險(xiǎn)更添趣味
賺錢秘籍：總是給自己一個(gè)乖乖賺錢的說法，比如“賺夠了錢去旅行”，然后賺賺賺，等到賺足旅費(fèi)，便二話不說拋下所有去歷險(xiǎn)。等到?jīng)]錢時(shí)，又乖乖回來找事做，為下一次的目標(biāo)賺錢。
理財(cái)點(diǎn)撥：任何受限的理財(cái)方式，在你看來只是一種金錢折磨罷了，銀子能夠變樂子，才是重點(diǎn)。把錢投資在國際的旅游度假村上，甚至成為度假村里的工作人員，讓別人付錢給你，還讓你免費(fèi)玩，多好!
智慧枕邊書：《華爾街“夢之隊(duì)”：五位投資大師的智慧》
五位傳奇式的投資家的智慧濃縮為三個(gè)投資的關(guān)鍵性步驟。喜歡冒險(xiǎn)的射手寶寶們將找到有助于你做出更好投資決定的信息。
賺錢秘籍：摩羯座渴望成功，而有錢就能有權(quán)，有名，有你想要的一切。你一想到錢有如此可愛的用處，就自動(dòng)奮發(fā)努力工作。
理財(cái)點(diǎn)撥：你懂得積少成多，十之八九的摩羯座，都是選擇定期存款來保本。即使有一個(gè)獲利多的項(xiàng)目，但因?yàn)榇嬖谥叩娘L(fēng)險(xiǎn)投資，你仍不會(huì)輕易嘗試。儲(chǔ)蓄是美德，但在匯率因素下，還是鼓起勇氣做其他投資吧。畢竟這時(shí)代，錢賺錢比人賺錢要來得有辦法。
智慧枕邊書：《做生意要會(huì)算計(jì)》
對(duì)于摩羯的寶寶來講，不要害怕高風(fēng)險(xiǎn)，期待每一分錢都有回報(bào)的你關(guān)鍵要學(xué)會(huì)算得精，善于思考，敏于策劃，以投資最少的錢獲取最大的利潤，生活才得志。
賺錢秘籍：與其說你淡泊名利，不如說你對(duì)金錢遲鈍。你欠缺賺錢磁場，有許多想法其實(shí)不實(shí)際，甚至你還會(huì)想廢掉錢這個(gè)人人又愛又恨的東西。
理財(cái)點(diǎn)撥：既然有些不著邊際的想法，那么創(chuàng)意就是你渾身上下最能賣錢的部分了，不妨開家紀(jì)念品專賣店。
智慧枕邊書：《創(chuàng)業(yè)大救援》
電影本的題材，瓶子寶寶們能夠心平氣和在不經(jīng)意的情況下接受理論和方法。書中描述的八家企業(yè)，他們的產(chǎn)品或者服務(wù)本身就具有一定的新穎性，很容易激發(fā)瓶子寶寶們的好奇心!
金錢與愛情的拔河
賺錢秘籍：雙魚座并不會(huì)絞盡腦汁在如何發(fā)財(cái)這個(gè)課題上下工夫，除非工作需要，你甚少涉及理財(cái)講座。
理財(cái)點(diǎn)撥：賺錢不是難事，你更在意的是花錢。稍嫌濫情的你，不適合和人有金錢往來，不切實(shí)際加上常感情用事，你的財(cái)務(wù)可能一團(tuán)亂。娶個(gè)會(huì)浪漫又會(huì)理財(cái)?shù)睦掀?，比任何投資都強(qiáng)!
