時(shí)間：2023-08-12 09:05:55
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本案當(dāng)事人共有三方，實(shí)際爭(zhēng)論分為兩方，其中第三方為債權(quán)人和債權(quán)轉(zhuǎn)讓人，原告為債權(quán)受讓人，被告為債務(wù)人。案件主要在原告和被告之間展開(kāi)。
二、原告觀點(diǎn)理由證據(jù)
原告訴稱：被告曾在第三方債權(quán)轉(zhuǎn)讓人處任職，在任職期間曾多次因?yàn)橘I(mǎi)房等原因香第三方借款一百八十八萬(wàn)左右，后來(lái)雖有小必金額還款，但是仍舊欠款一百八十三萬(wàn)左右。后來(lái)第三方通過(guò)債權(quán)債務(wù)重組協(xié)議將這筆債務(wù)轉(zhuǎn)讓給了原告，并且向原告發(fā)出了債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知。后來(lái)又通過(guò)多次討債均未成功于是提起了訴訟。
原告證據(jù)：1.銀行的轉(zhuǎn)賬明細(xì)、憑證證明款項(xiàng)交付事實(shí)；2.債權(quán)債務(wù)重組協(xié)議證明債權(quán)轉(zhuǎn)讓事實(shí)；3.債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知書(shū)及快遞流水單證明被告已經(jīng)收到通知；4.公司基本情況表、變更等級(jí)表證明被告公司基本情況；5.房屋轉(zhuǎn)讓合同證明被告買(mǎi)房記錄。
三、原告律師觀點(diǎn)理由證據(jù)
律師觀點(diǎn)和理由：被告和第三方有過(guò)合作關(guān)系，且基于合作關(guān)系被告創(chuàng)立公司與第三方合作，期間被告多次向第三方借款未寫(xiě)借條。被告的銷售業(yè)績(jī)無(wú)法證明，款項(xiàng)不應(yīng)該是績(jī)效獎(jiǎng)金。本案并未過(guò)訴訟時(shí)效。
證據(jù)；公司基本情況表
四、被告觀點(diǎn)理由證據(jù)
被告訴稱：原告主張的被告原來(lái)與第三方的債權(quán)債務(wù)關(guān)系不存在，只是普通的績(jī)效獎(jiǎng)金。且原告的主張已過(guò)訴訟時(shí)效。
被告證據(jù)：1.仲裁裁決書(shū)、法院判決書(shū)證明被告和第三方系工資糾紛；2.被告銷售業(yè)績(jī)證明績(jī)效獎(jiǎng)金的合法性；3.工商檔案證明原告系第三方的股東和控制人；4.清算方案證明被告與第三方不存在債權(quán)債務(wù)關(guān)系
五、法院認(rèn)可的事實(shí)和證據(jù)
證據(jù)：1.對(duì)于金融憑證中第三方支付款項(xiàng)給被告予以認(rèn)定；2.對(duì)于第三方自身的賬戶明細(xì)不予認(rèn)定；3.對(duì)于債權(quán)債務(wù)重組協(xié)議和轉(zhuǎn)讓通知書(shū)予以認(rèn)定；4.對(duì)于清算方案予以認(rèn)定
事實(shí)：1.第三方曾支付被告130萬(wàn)元；2.第三方將對(duì)被告的債權(quán)轉(zhuǎn)讓給原告；3.被告曾經(jīng)在第三方處工作過(guò)；4.被告與第三方有過(guò)仲裁和訴訟
六、法院觀點(diǎn)
本案爭(zhēng)議的焦點(diǎn)在于被告與第三方之間是否存在借貸關(guān)系，對(duì)此原告應(yīng)當(dāng)負(fù)有舉證責(zé)任，但原告提交的證據(jù)僅能證明第三方曾先后支付給被告130萬(wàn)元的事實(shí)，卻不能以此證明上述款項(xiàng)系被告向第三方的借款。而且，若款項(xiàng)確系借款，第三方在被告未歸還前一筆借款的情形下仍繼續(xù)多次出借款項(xiàng)，數(shù)額還不斷遞增，而在被告離職時(shí)又未提及上述借款的歸還事宜，明顯與常理不符，故上述款項(xiàng)的性質(zhì)不應(yīng)認(rèn)定為借款。原告依據(jù)其與第三方的債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議主張被告歸還借款的訴請(qǐng)，缺乏事實(shí)和法律依據(jù)，不予支持。
七、我的觀點(diǎn)
我認(rèn)為本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)在于第三方和被告之間的支付事實(shí)是否構(gòu)成借貸關(guān)系。在原告缺乏借條之類的有效證據(jù)證明借貸關(guān)系時(shí)，原告律師提出可以根據(jù)雙方職業(yè)和合作等關(guān)系來(lái)證明，而法院以證據(jù)不足以證明借貸關(guān)系且第三方基本沒(méi)有在與被告合作或分開(kāi)時(shí)提出過(guò)有關(guān)借貸關(guān)系，與常理不符。其中，法院認(rèn)定案件的主要依據(jù)就是證據(jù)，當(dāng)原告提出證明力比較大的證據(jù)時(shí)，法官會(huì)再去看被告的證據(jù)是否足以反駁，如果可以，那么原告就需要再次補(bǔ)充證據(jù)否則法官就會(huì)傾向于被告。我最后的一個(gè)疑惑是；那么在無(wú)借條而有支付憑證的事實(shí)上如何處理和認(rèn)定成為一個(gè)令人深思的問(wèn)題。
八、我學(xué)習(xí)到的東西
（1）律師的取證
在本案中原告律師的取證情況有很多值得我學(xué)習(xí)，律師可以去房產(chǎn)檔案館去查詢與案件有關(guān)的商品房買(mǎi)賣(mài)合同、房屋轉(zhuǎn)讓合同和商品房交接書(shū)；去工商行政管理局查詢公司基本信息和變更登記情況；去婚姻登記處查詢結(jié)婚登記審查處理表。如果有困難可以向法院申請(qǐng)《申請(qǐng)法院出具協(xié)助調(diào)查函申請(qǐng)書(shū)》。
（2）律師的證據(jù)內(nèi)容
在本案中律師對(duì)于借貸關(guān)系的證明可以分為三步：第一步通過(guò)債權(quán)債務(wù)重組協(xié)議證明借款事實(shí)；第二部通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬憑證和公司賬目證明借款流程；第三部通過(guò)查詢對(duì)方的購(gòu)房合同等消費(fèi)記錄證明對(duì)方的款項(xiàng)去向。
（3）庭審中追加被告
追加被告申請(qǐng)書(shū)是共同進(jìn)行訴訟的當(dāng)事人沒(méi)有參加訴訟的，當(dāng)事人向人民法院申請(qǐng)追加被告所提交的申請(qǐng)書(shū)。本案中原告在庭審中追加被告妻子為共同被告就提交了追加被告申請(qǐng)書(shū)。
九、我的疑惑
民間借貸是正規(guī)金融的有益補(bǔ)充，隨著其市場(chǎng)規(guī)模的與日俱增，其在解決我國(guó)金融資源有限、緩解資金供求矛盾方面占有不可或缺的地位。但是因?yàn)樵S多民眾法律素養(yǎng)不高或者礙于情面等原因，經(jīng)常導(dǎo)致借貸關(guān)系的瑕疵?！逗贤ā返?196條的規(guī)定定義了借款合同，即“借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同 ”，同時(shí)規(guī)定借貸關(guān)系雙方當(dāng)事人之間擬定的民間借貸合同的內(nèi)容要有具體的借款數(shù)額、借款期限、借款目的。借貸合同發(fā)生法律效力要同時(shí)滿足形式要件和實(shí)質(zhì)要件。形式要件即體現(xiàn)為借款合同、借據(jù)、口頭約定等體現(xiàn)雙方當(dāng)事人借款合意的真實(shí)意思表示的外在形式；實(shí)質(zhì)要件是指約定的款項(xiàng)等的現(xiàn)實(shí)交付，也即，法官通過(guò)審查其形式要件和實(shí)質(zhì)要件來(lái)確定民間借貸關(guān)系是否成立。鑒于我國(guó)關(guān)于民間借貸法律關(guān)系的事實(shí)認(rèn)定的相關(guān)法律的欠缺與不足，對(duì)于借貸合意或?qū)嶋H交付的證據(jù)只有其一的類似“孤證”案件，法院到底能否認(rèn)定當(dāng)事人之間存在民間借貸法律關(guān)系.
十、民間借貸其中一類案件特點(diǎn)
民間借貸中較為特殊又比較常見(jiàn)的是只有金融支付憑證而無(wú)借據(jù)的情形。此種情況與其他情況相比主要體現(xiàn)在：
（1）借據(jù)的證明力
《浙江高院指導(dǎo)意見(jiàn)》第14條規(guī)定：借據(jù)是證明雙方存在借貸合意和借貸關(guān)系實(shí)際發(fā)生的直接證據(jù)，具有較強(qiáng)的證明力，法院應(yīng)當(dāng)審慎審查借據(jù)的真實(shí)性，除非有確鑿的相反證據(jù)足以推翻借據(jù)所記載的內(nèi)容，一般不輕易否定借據(jù)的證明力。由于借據(jù)的證明力很強(qiáng)，所以沒(méi)有借據(jù)的案子確實(shí)很難舉證。
（2）只有交付憑證而無(wú)借據(jù)
綜合指導(dǎo)意見(jiàn)和案例來(lái)看，首先，從被告主張開(kāi)始，被告提出款項(xiàng)支付系基于另一法律關(guān)系而發(fā)生，并對(duì)款項(xiàng)往來(lái)作出合理解釋或提供了初步證據(jù)的，出借人應(yīng)就借貸關(guān)系的存在進(jìn)一步舉證；不能舉證或舉證后案件事實(shí)仍真?zhèn)尾幻鞯模婪g回出借人的訴訟請(qǐng)求。
其次，在法院查明事實(shí)后，能夠查明雙方存在借貸關(guān)系的，可以認(rèn)定借貸關(guān)系成立并生效的，按照民間借貸糾紛審理。查明債務(wù)屬其他法律關(guān)系引起的，人民法院應(yīng)向當(dāng)事人釋明，由債權(quán)人變更訴訟請(qǐng)求和理由后，按其他法律關(guān)系審理； 債權(quán)人堅(jiān)持不予變更的，判決駁回訴訟請(qǐng)求。判決駁回訴訟請(qǐng)求后，債權(quán)人可按其他法律關(guān)系另行起訴。
十一、具體案件
（1）（2012）南市民三初字第104號(hào)
案件中，法院認(rèn)為：原告主張與被告存在民間借貸關(guān)系，應(yīng)舉證證明其與被告之間的借貸關(guān)系已經(jīng)生效，否則承擔(dān)舉證不能的后果。在本案中，原告提供了被告出具的收條，但是收條與借條不同，收條內(nèi)容反映的是一種給付關(guān)系，在法律上只能認(rèn)定收到款項(xiàng)的事實(shí)，并不能證明款項(xiàng)發(fā)生的基礎(chǔ)關(guān)系，被告亦否認(rèn)曾向原告借款，因此僅憑該收條不能證明原告與被告之間存在借款的合意。雖然原告還提供了銀行個(gè)人業(yè)務(wù)憑證證明取款的事實(shí)，但是由于原告與被告之間缺乏借款的合意，該取款憑證及收條并不能產(chǎn)生借貸關(guān)系成立的必然結(jié)果，故原告主張與被告存在借貸關(guān)系缺乏事實(shí)依據(jù)，本院不予采信。
（2）（2017）甘民初1號(hào)
案件中，法院認(rèn)為：原告僅依據(jù)第三方向被告轉(zhuǎn)款的憑證及其與第三方簽訂的《債權(quán)讓與協(xié)議》，對(duì)被告提起民間借貸訴訟，要求被告支付2000萬(wàn)元，在被告舉證證明其與第三方之間存在其他類型法律關(guān)系，該筆款項(xiàng)系第三方支付貨款的情況下，原告應(yīng)就其主張的借貸關(guān)系的成立進(jìn)一步承擔(dān)舉證責(zé)任，但原告、第三方不能提供借款合同、借據(jù)等表明雙方之間存在借貸關(guān)系的書(shū)面證據(jù)，也未進(jìn)一步舉證證明雙方存在借貸合意和借貸事實(shí)，僅憑轉(zhuǎn)款支付憑證，不足以證明第三方與被告之間存在借貸關(guān)系。
（3）（2016）浙01民初1141號(hào)
案件中，法院認(rèn)為：原告持銀行轉(zhuǎn)賬憑證起訴，要求被告歸還借款。在轉(zhuǎn)賬憑證中載明為“借款”，且被告無(wú)正當(dāng)理由未到庭抗辯，也未提交相應(yīng)的反駁證據(jù)予以證明，故本院認(rèn)定原告主張的事實(shí)成立，被告應(yīng)當(dāng)歸還借款。
（4）（2011）甬海商初字第1433號(hào)
案件中，法院認(rèn)為：本院認(rèn)為，被告確曾收到原告300000元款項(xiàng)，且被告出具給原告的收款收據(jù)明確注明款項(xiàng)性質(zhì)為借款，故雙方有借貸的合意。而兩被告卻未能提供確實(shí)有效的證據(jù)證明原告與被告之間沒(méi)有借貸合意。故本院認(rèn)定，原告與被告之間的借貸關(guān)系有效。
十二、應(yīng)對(duì)策略和防范辦法
從以上案件中可以看處對(duì)這一類案件的應(yīng)對(duì)策略和防范辦法。
（1）應(yīng)對(duì)策略
當(dāng)原告僅依據(jù)金融支付憑證主張借貸關(guān)系時(shí)，被告如果沒(méi)有答辯就會(huì)陷入劣勢(shì)，這是必然的，但是只要被告有證據(jù)證明是另一種法律關(guān)系時(shí)就會(huì)擁有巨大的優(yōu)勢(shì)，因?yàn)樵谶@一類案件中原告一般只有金融支付憑證這一關(guān)鍵證據(jù)，而沒(méi)有借據(jù)和借款合同這種決定性證據(jù)。這時(shí)，原告只有三條路可走，一是證明對(duì)方的證據(jù)錯(cuò)誤推翻對(duì)方的否定；二是繼續(xù)尋找新的證據(jù)加強(qiáng)對(duì)借貸關(guān)系的確信；三是改變?cè)V訟請(qǐng)求，起訴對(duì)面不當(dāng)?shù)美?，改變證明對(duì)象。
（2）防范辦法
知道了這類案件的勝訴難度，我們可以在訴訟前和借款前后進(jìn)行防范。
1.如果他人向我們借錢(qián)，我們最好要拿到借條或借款合同，然后保存好支付憑證，最后要拿到對(duì)方的收據(jù)。
2.如果上一步缺失了借據(jù)，我們可以在支付的時(shí)候通過(guò)在轉(zhuǎn)賬目的中寫(xiě)上借款等理由來(lái)加強(qiáng)支付憑證的證據(jù)力，還可以在收據(jù)上寫(xiě)明情況，盡力使得憑證和收據(jù)變成一種另類的借據(jù)。
3.如果到了只有支付憑證的情況，而且支付憑證上也沒(méi)有借款字樣的辦法，我們有兩種彌補(bǔ)辦法，一是要求對(duì)方簽訂還款協(xié)議，二是盡量記錄與對(duì)方催款的通話錄音，同樣達(dá)到彌補(bǔ)借據(jù)的效果。
我國(guó)是一個(gè)發(fā)展中的人口大國(guó)，發(fā)展中不平衡、不協(xié)調(diào)等問(wèn)題十分突出，城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展差距和居民收入分配差距依然較大。而中小企業(yè)規(guī)模小數(shù)量多，覆蓋面廣，可以吸收大量就業(yè)人員，緩解就業(yè)緊張的壓力，因此其正逐步發(fā)展為社會(huì)生產(chǎn)力的主力軍。然而，由于金融領(lǐng)域貸款渠道有限，中小企業(yè)資金需求長(zhǎng)期受正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的漠視，而中小金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的資金支持又不足，融資難成為阻礙企業(yè)發(fā)展的重要因素。為求發(fā)展，中小企業(yè)家們紛紛轉(zhuǎn)向了成本低途徑廣又較為便捷的民間借貸，但民間借貸往往與非法集資、非法吸收公共存款等經(jīng)濟(jì)犯罪案件交織在一起，合法融資與非法犯罪往往只有一步之隔。
中小企業(yè)民間融資犯罪一直都是我國(guó)亟待解決的問(wèn)題，若一直將無(wú)法得到正名的民間借貸處于灰色地帶，該灰色性，一方面，給真正的詐騙集資提供了生存的土壤，卻使真正的為解融資之困的民營(yíng)企業(yè)陷入泥沼之中。另一方面，一旦被權(quán)力所亂用，無(wú)疑就成為了打擊民營(yíng)企業(yè)的有利工具。因此，民間借貸需要陽(yáng)光化，這樣法律才能夠進(jìn)行清晰的界定。2 中小企業(yè)民間融資犯罪風(fēng)險(xiǎn)分析
2015 年年底，國(guó)內(nèi)風(fēng)頭最盛的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)e 租寶出事，中國(guó)最大的龐氏騙局因涉嫌非法吸收公眾存款被當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)立案?jìng)刹?。隨后，P2P 平臺(tái)鑫利源在其網(wǎng)站首頁(yè)堪稱奇葩的公告高調(diào)宣布正式跑路，吸引了公眾的眼球，使得中小企業(yè)民間融資犯罪再一次成為公眾熱議的話題。常見(jiàn)的金融犯罪有集資詐騙罪、非法吸收公共存款罪、貸款詐騙罪、信用卡詐騙罪、合同詐騙罪以及非法經(jīng)營(yíng)罪等。誠(chéng)然，此類金融犯罪種類繁多，筆者能力有限，本文主要以最常見(jiàn)的集資詐騙罪、非法吸收公共存款罪等犯罪風(fēng)險(xiǎn)與民間借貸糾紛的區(qū)別做重點(diǎn)分析。
2.1 民間借貸糾紛與集資詐騙罪的界限--以吳英案為例
2007 年2 月，吳英及其所管理的本色集團(tuán)因涉嫌非法吸收公共存款罪被立案調(diào)查，隨后檢察院以非法吸收公眾存款罪和合同詐騙罪兩個(gè)罪名將其起訴。2009 年一審法院改非法吸收公眾存款罪為集資詐騙罪，并以集資詐騙罪判處吳英死刑。一審后吳英律師提出上訴，二審法院最終維持原判。縱觀整個(gè)吳英案，吳英一直辯稱自己在主觀上并無(wú)非法占有的目的，在借款中并沒(méi)有使用虛構(gòu)事實(shí)等手段騙取他人財(cái)物，而且案件中所涉及的被害人都是自己的親戚朋友和熟人，不屬于社會(huì)公眾所得借款都用于公司活動(dòng)，僅有少部分用于購(gòu)買(mǎi)個(gè)人用品，亦是為了公司形象，不存在肆意揮霍[2]。但是其所有辯詞均未被采納，看似十分在理的辯護(hù)詞也成為公訴人眼中的強(qiáng)詞奪理。其實(shí)，庭審中吳英與公訴人的車(chē)輪戰(zhàn)的中心就是本文筆者所要論證的要點(diǎn)之一民間借貸糾紛與集資詐騙罪的界線。
2.1.1非法占有目的的認(rèn)定
集資詐騙罪是典型的目的犯，對(duì)目的的正確理解是界定該罪的關(guān)鍵。對(duì)于法定目的犯而言，行為人對(duì)法定犯罪目的一直持希望態(tài)度。這種犯罪目的自始至終都在指引行為人的意志心理，并進(jìn)一步支配行為的實(shí)施和結(jié)果的發(fā)生。[3]究竟何為是以非法占有為目的，使用詐騙方法非法集資呢，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理詐騙案件具體應(yīng)用法律的若干問(wèn)題的解釋》不難認(rèn)定，使用詐騙方法進(jìn)行非法集資，只要具有情形[4]之一的則可以認(rèn)定為具有非法占有的目的。誠(chéng)然用列舉法無(wú)法窮盡非法占有目的的情形，故在實(shí)踐中我們應(yīng)該客觀理性的看待該問(wèn)題。在沒(méi)有排除其他可能性的前提下，只根據(jù)一些客觀事實(shí)，尤其是未返還或未完全返還的事實(shí)，認(rèn)定行為人具有非法占有的目的勢(shì)必會(huì)陷入客觀歸罪的泥潭中[5]。
2.1.2用于投資經(jīng)營(yíng)的認(rèn)定
誠(chéng)然，正常的民間借貸活動(dòng)與非法集資有一定的交集。我國(guó)法律規(guī)定，企業(yè)之間不得進(jìn)行借貸活動(dòng)，但如今中小企業(yè)借貸難的現(xiàn)狀使得企業(yè)家不得不選擇民間借貸這條危險(xiǎn)但實(shí)用的途徑。很多時(shí)候，借來(lái)的錢(qián)是否用于投資很難做出一個(gè)清楚的判斷。借款一旦用于裝飾自己就算是個(gè)人揮霍，就構(gòu)成非法占有的目的嗎?中國(guó)人好面子，喜包裝，很難說(shuō)通過(guò)豪車(chē)、珠寶等公認(rèn)的財(cái)富標(biāo)志，傳達(dá)自己公司有實(shí)力的形象不是一種經(jīng)營(yíng)策略。當(dāng)然我們也并不能否定這種判斷的判斷力，但是筆者更偏向于為此類行為制定一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。俗話說(shuō)，凡是都應(yīng)有個(gè)適當(dāng)?shù)亩龋粋€(gè)理性的標(biāo)準(zhǔn)能讓我們更好的判斷行為人的目的。筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)以比例為界定標(biāo)準(zhǔn)，即所花費(fèi)的錢(qián)款占所得總借款的百分比。如果行為人用于裝飾自己的錢(qián)款占總借款的百分比超過(guò)這個(gè)百分比，則可認(rèn)定為其具有非法占有的目的，否則則認(rèn)為所得借款是用于投資經(jīng)營(yíng)的。這樣既可以清楚準(zhǔn)確的判定行為人的目的，也不至于太過(guò)主觀。
2.2 民間借貸糾紛與非法吸收公共存款罪--以興邦案為例
2013 年8 月份，歷經(jīng)6 年起起伏伏的亳州興邦案件在亳州市中級(jí)人民法院重審，最終在2014 年底落下帷幕。亳州市中級(jí)人民法院以非法吸收公眾存款罪分別判處主犯吳尚澧等20 名被告人十年至二十年不等的有期徒刑，并處相應(yīng)數(shù)額的罰金。該案件可以說(shuō)是繼吳英案件以來(lái)的又一大撼動(dòng)我國(guó)司法關(guān)于金融犯罪的案件，不同的是此次爭(zhēng)議的焦點(diǎn)更多的在于非法吸收公眾存款罪上。
2.2.1 對(duì)公眾的認(rèn)定
筆者認(rèn)為，公眾是指不特定的多數(shù)人。公眾的本意是指行為對(duì)法益侵犯的范圍廣、程度重，可能具有實(shí)質(zhì)違法性。而不特定則說(shuō)明了人員的延散性、不可控性以及可波及范圍的廣泛性，是把握公眾含義的重要向度。《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》(以下簡(jiǎn)稱《解釋》)規(guī)定，構(gòu)成犯罪須以向社會(huì)公眾即不特定對(duì)象吸收資金為要件，僅在親友或單位內(nèi)部針對(duì)特定對(duì)象吸收資金不屬于非法吸收或者變相吸收公眾存款。在興邦案的審理過(guò)程中，筆者注意到了一個(gè)細(xì)節(jié)，該案件中部分被害人在為被告人伸冤，他們是擁有足夠的金融知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)且具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的投資者。在他們眼中，吳尚澧等人的行為是為了給他們帶來(lái)更大的利益，他們是心甘情愿，甚至是主動(dòng)去投資的。若是把他們同其他被害人相提并論顯然有些牽強(qiáng)，對(duì)司法實(shí)踐中案件的審理也會(huì)有一些不公的影響。故筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)借鑒國(guó)外對(duì)私人募集資金的相關(guān)規(guī)定，有必要將公眾劃分為合格投資人與一般投資人。其中合格投資人則要求有足夠的金融知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)且具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力。在司法實(shí)踐中，將具有投資意愿的合格投資人排除在非法集資對(duì)象之外，這樣既能保證案件審理的公平性，又能為金融經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展留下良好的空間。
2.2.2 對(duì)口口相傳行為的認(rèn)定
在興邦案件中，吳尚澧的辯護(hù)律師陳有西律師一直主張興邦公司的融資的對(duì)象大多是向公司內(nèi)部職工，而其他人都是以職工親友的身份進(jìn)行融資的，這種行為應(yīng)該被稱為口口相傳行為?！督忉尅分袥](méi)有提到口口相傳這一行為方式。口口相傳是當(dāng)前各類集資案件中一種非常典型的集資宣傳形式，指行為人通過(guò)親朋好友以及相關(guān)集資戶，用明示或暗示的方法要求這些人員將集資的信息傳播給社會(huì)上不特定人員，以擴(kuò)大集資范圍的行為。[6]2010 年，最高人民法院為了引導(dǎo)全國(guó)法院更好的辦理非法集資案件公布的四起集資詐騙案件中，有三起涉及口口相傳這一集資宣傳途徑。[7]《解釋》用列舉的方式列舉了四種向公眾宣傳的方式，僅因其后加有等字，司法實(shí)踐中一些法官就因此將口口相傳形式歸為向公眾宣傳的方式之一，而不闡明具體理由，實(shí)在不具有說(shuō)服力。中國(guó)人復(fù)雜的人情關(guān)系網(wǎng)表明了通過(guò)熟人的介紹進(jìn)行資金融通是中小企業(yè)民間融資活動(dòng)的一大常態(tài)，若是單純的對(duì)口口相傳的信息傳遞方式采取全面否定、一刀切的態(tài)度，那么恐怕所有的民間借貸都可能會(huì)被冠以犯罪之帽了。
3 中小企業(yè)民間融資犯罪的防控措施
民間融資存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)鍵在于如何更好的規(guī)避此類風(fēng)險(xiǎn)?！吨行∑髽I(yè)促進(jìn)法》的頒布，老36 條，新36 條以及新36 條實(shí)施細(xì)則等國(guó)務(wù)院政策的相繼出臺(tái)，無(wú)一不表明國(guó)家對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重視，但是另一方面，民間投資和民營(yíng)企業(yè)在民間合法融資中卻未能得到這些法律和政策的有效庇護(hù)和保障。筆者通過(guò)訪談了解了我國(guó)司法機(jī)關(guān)對(duì)此類案件立案、審理等方面舉措，筆者認(rèn)為，目前我國(guó)中小企業(yè)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)防范法律制度存在著立法體系混亂、現(xiàn)有法律不健全和法律監(jiān)督管理機(jī)制不健全等缺陷。要想解決民間融資犯罪的風(fēng)險(xiǎn)，必須從多個(gè)角度深入解決而不能僅依靠單方面的力量去追求形式上的解決。據(jù)此，筆者有幾點(diǎn)建議提出希望能被采納。
3.1 立法機(jī)構(gòu)完善防控機(jī)制
從現(xiàn)實(shí)影響角度上看，金融刑事立法的過(guò)度擴(kuò)張，模糊了刑事、民事和行政案件之間的界限[8]，導(dǎo)致了金融市場(chǎng)被刑法過(guò)度干預(yù)的現(xiàn)象層出不窮，使得市場(chǎng)主體的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)無(wú)法得到保障，在一定程度上阻礙了我國(guó)金融經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展。我國(guó)現(xiàn)在對(duì)于民間借貸的保護(hù)立法尚不完善，筆者認(rèn)為可以從以下幾點(diǎn)入手：一、民間借貸與非法集資、非法吸收公共存款、高利轉(zhuǎn)貸等經(jīng)濟(jì)犯罪行為的界限模糊，雖有出臺(tái)相關(guān)立法《關(guān)于依法妥善處理民間借貸糾紛和非法集資活動(dòng)的意見(jiàn)》予以區(qū)分、保護(hù)，但并未從本質(zhì)上解決界限模糊的問(wèn)題，還需進(jìn)一步加以明確區(qū)分規(guī)定，使其在司法實(shí)踐中能夠得到確切的運(yùn)用。二、對(duì)民間借貸的監(jiān)管制度不夠完善，立法處于零散、混亂的局面，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)規(guī)范監(jiān)管，加快相關(guān)法律法規(guī)的制定，使得民間借貸有其合法性。三、應(yīng)在《中小企業(yè)促進(jìn)法》中補(bǔ)充違法追責(zé)的相關(guān)法條，使其納入刑法保護(hù)范圍，以杜絕有法不依，違法不究的現(xiàn)象。
3.2 政府主管部門(mén)預(yù)防
首先，我們必須認(rèn)清在我國(guó)民間資本難以進(jìn)入銀行體系這一現(xiàn)狀，正是由于中國(guó)金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的 偏見(jiàn) 以及中國(guó)資本市場(chǎng)的不成熟，造成了中小企業(yè)融資難的局面。因此，要徹底解決中小企業(yè)融資問(wèn)題，必須從改革國(guó)有銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、治理機(jī)制和內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制著手，并允許民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)來(lái)改善市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)。在與我國(guó)中小企業(yè)現(xiàn)狀最為相近的韓國(guó)，各種專門(mén)為中小企業(yè)服務(wù)的中小金融機(jī)構(gòu)為支持中小企業(yè)生存和發(fā)展有著關(guān)鍵的作用，如韓國(guó)中小企業(yè)銀行(Industrial Bank of Korea)。筆者認(rèn)為我國(guó)可以借鑒其經(jīng)驗(yàn)來(lái)完善金融機(jī)構(gòu)服務(wù)體系，為中小企業(yè)融資另辟道路。比如建立專門(mén)的中小企業(yè)銀行。其次，政府機(jī)關(guān)可以建立起專業(yè)化的中小企業(yè)民間融資機(jī)構(gòu)。同時(shí)還需對(duì)民間借貸的利率作出合理的規(guī)定，并且完善民間借貸的擔(dān)保制度的法律規(guī)定。明確中小企業(yè)民間借貸的監(jiān)管主體，由監(jiān)管主體實(shí)施民間借貸登記制度，合理控制民間借貸的準(zhǔn)入，完善制裁不法借貸行為的法律，建立起有效的法律監(jiān)督機(jī)制。
3.3 中小企業(yè)家自防
中小企業(yè)民間融資從正常的民間借貸走向犯罪的過(guò)程，歸根到底是企業(yè)家的民事行為觸及刑事犯罪的過(guò)程，所以企業(yè)家必須具備強(qiáng)烈的自我防范意識(shí)。首先，從企業(yè)的內(nèi)部出發(fā)，應(yīng)當(dāng)確定科學(xué)的融資結(jié)構(gòu)和適當(dāng)?shù)呢?fù)債結(jié)構(gòu)，務(wù)必使整個(gè)企業(yè)的內(nèi)部結(jié)構(gòu)透明化，遵守法律法規(guī)。其次，慎重選擇融資方式，減少融資成本。應(yīng)當(dāng)聘請(qǐng)專業(yè)的法律工作者為其起草借貸合同，并講明資金的用途。對(duì)于企業(yè)而言，有一份真實(shí)、合法的賬目明細(xì)非常重要，既可以供供投資人隨時(shí)查閱，又可以在民間糾紛中拿出有力的證據(jù)。最后，也是最重要的一點(diǎn)，企業(yè)家本身要具備一點(diǎn)法律意識(shí)，懂得區(qū)分民間借貸與經(jīng)濟(jì)犯罪，一有該苗頭，應(yīng)當(dāng)立即停止自己的行為。如果有條件的話，可以聘請(qǐng)法律顧問(wèn)對(duì)企業(yè)的此類事物作一詳細(xì)說(shuō)明。
第一，基層法院法官的優(yōu)秀素質(zhì)加深了我對(duì)法官職業(yè)的認(rèn)識(shí)。
我實(shí)習(xí)的刑庭的法官都具有長(zhǎng)期司法審判工作經(jīng)驗(yàn)，在審判案件時(shí)對(duì)庭上情況的發(fā)展具有很強(qiáng)的掌控能力。法官之所以威嚴(yán)，除了法官職業(yè)本身的威嚴(yán)外，還需要法官自身的人格魅力。廉潔公正，自省自重，是對(duì)法官的基本要求，欲望永無(wú)止境，欲望也是不能自拔的深淵。法官的個(gè)人魅力還體現(xiàn)在法官較高的文化修養(yǎng)和法律專業(yè)素養(yǎng)，時(shí)刻清晰的理性。
第二，我較為熟練的掌握了司法文書(shū)的寫(xiě)作要領(lǐng)。
實(shí)習(xí)期間，我整理了大量的案件材料，這些經(jīng)歷在很大程度上彌補(bǔ)了我在學(xué)校所學(xué)知識(shí)的不足。一份完整的一審案卷材料是由公安機(jī)關(guān)的預(yù)審材料（其中包括接警記錄、各類證據(jù)、拘留和逮撲證件、審訊筆錄等）、一審正、副卷（包括目錄、立案書(shū)、起訴書(shū)、答辯狀、辯護(hù)書(shū)、附帶民事賠償起訴狀、委托律師函、開(kāi)庭筆錄、合議庭討論筆錄、閱卷筆錄、審判委員會(huì)討論記錄、判決書(shū)、送達(dá)回證等組成）。案卷訂裝存檔前應(yīng)當(dāng)逐頁(yè)加印頁(yè)碼、在封底貼封條加蓋審判庭騎縫章，最后由整理人和案件承辦人簽字蓋章存入檔案室保存。
關(guān)于體會(huì)
轉(zhuǎn)眼間，兩天的法院實(shí)習(xí)生活很快就結(jié)束了，在法院的實(shí)習(xí)的日子是充實(shí)而快樂(lè)的，不僅學(xué)到了許多專業(yè)知識(shí)，還結(jié)識(shí)了很多的法官、律師以及社會(huì)上其他的人。這兩天的實(shí)習(xí)經(jīng)歷將是我一生中難忘的回憶，也是一筆寶貴的財(cái)富。
最后，再次感謝海淀區(qū)人民法院給了我這次實(shí)習(xí)的機(jī)會(huì)！謝謝！
實(shí)習(xí)一般是法院熟人和對(duì)口的法院簽訂實(shí)習(xí)合同，劃出一部分專業(yè)去實(shí)習(xí)，我現(xiàn)在就在法院實(shí)習(xí)，就是這種途徑，如果只是一個(gè)不太明確的介紹信是進(jìn)不去的，需要簽合同，或由朋友一方找人出面，帶你去，這也要看法院和朋友的關(guān)系等情況，有些一直沒(méi)有合作關(guān)系的法院是不會(huì)輕易接納你的，去了之后一般只做書(shū)記員的工作，也沒(méi)多大意思，所以三思而后行。。
我院婚姻家庭專業(yè)調(diào)解委共有專職民調(diào)解員6名，主要負(fù)責(zé)對(duì)立案前的婚姻家庭、小額民間借貸等民事糾紛案件進(jìn)行訴前調(diào)解。尤其是選派了有豐富調(diào)解工作經(jīng)驗(yàn)的專職調(diào)解員，經(jīng)區(qū)委政法委培訓(xùn)派駐我院后，很快就進(jìn)入角色，同時(shí)注重學(xué)習(xí)相關(guān)法律知識(shí)，不斷提升了訴前調(diào)解工作能力和服務(wù)水平，使我院的訴前調(diào)解工作取得了顯著成效，為緩解我院審判壓力及維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定做出了積極貢獻(xiàn)。
一、業(yè)績(jī)突出，效果顯著
我院訴前調(diào)解工作成效主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面。一是訴前化解了大量矛盾糾紛案件。近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，法院受理的民事訴訟案件也逐年增加，案多人少矛盾日益突出。自2012年2月我院專業(yè)調(diào)解委成立一年多來(lái)，共受理各類矛盾糾紛1024件，成功化解糾紛716件，涉案標(biāo)的190多萬(wàn)元，共接待當(dāng)事人2400余人次，調(diào)解成功率達(dá)70%。（其中：2013年1－6月，收案346余件，成功化解241件，涉案標(biāo)的60多萬(wàn)元，共接待當(dāng)事人700余人次）。今年上半年，我院立案案件明顯減少，比去年同期減少231件，同比下降11.4％。我院專業(yè)調(diào)解委成立，也有效緩解了案多人少這一矛盾。
二是簡(jiǎn)便快捷，減少訴累。我院婚姻家庭專業(yè)調(diào)解委的訴前調(diào)解工作，主要是一方當(dāng)事人向人民法院起訴，法院經(jīng)過(guò)基本審查，認(rèn)為事實(shí)清楚，證據(jù)充分，權(quán)利義務(wù)也明確，不進(jìn)入訴訟程序，而是由立案庭在征得當(dāng)事人同意，將訴狀登記后移送調(diào)委會(huì)，召集雙方當(dāng)事人進(jìn)行調(diào)解，使雙方當(dāng)事人達(dá)成協(xié)議的一種簡(jiǎn)易審理方式。真正達(dá)到了投入少、結(jié)案多、效果好、受益廣的目的.在調(diào)解工作中，為快速便捷處理糾紛，減輕老百姓訴累和經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，法院調(diào)委會(huì)堅(jiān)持能電話調(diào)解的就在電話中對(duì)雙方當(dāng)事人了解情況及做工作，不用他們大老遠(yuǎn)的跑到中心來(lái)只為幾分鐘的詢問(wèn)。如他們?cè)谡{(diào)解晏某訴謝某離婚一案中，案件剛由立案庭轉(zhuǎn)到該中心，晏某就電話催促盡快給他辦理離婚,經(jīng)電話聯(lián)系謝某了解到晏某在外有了第三者,而謝某為了孩子著想,打算原諒晏某.為此,調(diào)解員多次在電話中對(duì)二人進(jìn)行勸導(dǎo),講法析理,在調(diào)解工作做的差不多時(shí),才召集雙方到了婚姻調(diào)解室來(lái)做工作,經(jīng)過(guò)進(jìn)一步的勸導(dǎo), 晏某認(rèn)識(shí)到了自己行為的不負(fù)責(zé)任之處,表示斷絕與第三者的關(guān)系,并寫(xiě)出了保證書(shū),二人重歸于好,避免了一個(gè)家庭的破裂。
三是減少對(duì)立，促進(jìn)和諧。近一年來(lái)的訴前調(diào)解工作實(shí)踐證明，訴前調(diào)解能夠及時(shí)化解矛盾糾紛，避免矛盾激化，實(shí)現(xiàn)雙方當(dāng)事人 的“雙贏”，為構(gòu)建和諧社會(huì)提供有效保障。訴前調(diào)解的矛盾糾紛主要是婚姻家庭糾紛、相鄰關(guān)系糾紛、簡(jiǎn)易人身(財(cái)產(chǎn))損害賠償糾紛、小標(biāo)的合同糾紛、民間借貸糾紛、農(nóng)村土地承包糾紛、交通肇事糾紛及爭(zhēng)議不大的其他糾紛。這些案件如果一味的用法院判決的強(qiáng)制性解決，很容易造成當(dāng)事雙方感情上的對(duì)立，形成一件官司幾代仇，案結(jié)事難了狀況，所以調(diào)解結(jié)案的效果要有的甚至比判決的好。我院調(diào)委會(huì)受理的訴前調(diào)解的案件中，婚姻糾紛案件占72％，經(jīng)調(diào)解和說(shuō)服教育撤訴和好的到達(dá)43％，經(jīng)依法調(diào)解達(dá)成協(xié)議的占33％。使訴前調(diào)解成功的案件都能夠及時(shí)得到履行。
二、健全三項(xiàng)機(jī)制，規(guī)范了訴前調(diào)解案件管理
為實(shí)現(xiàn)對(duì)訴前調(diào)解案件管理的規(guī)范化程序化，一是制定了《訴訟與非訴訟相銜接的矛盾糾紛解決實(shí)施方案》，調(diào)整立案管理機(jī)制，增設(shè)收案登記、訴前調(diào)解案件登記、訴前調(diào)解轉(zhuǎn)立案登記管理制度；對(duì)經(jīng)過(guò)審查符合訴前調(diào)解的案件登記后轉(zhuǎn)專業(yè)調(diào)委會(huì)調(diào)解；二是制定了《訴前調(diào)解工作暫行規(guī)定》，通過(guò)總結(jié)近年來(lái)訴前調(diào)解工作的實(shí)踐和上級(jí)要求，對(duì)調(diào)委會(huì)訴前調(diào)解案件的范圍、原則、管轄、期限以及訴前調(diào)解案件流程管理進(jìn)行了明確；三是制定完善了《訴前調(diào)解案件司法統(tǒng)計(jì)及檔案管理辦法》，對(duì)訴前調(diào)解案件單獨(dú)立卷、單列案號(hào)、集中歸檔管理，對(duì)訴前調(diào)解收結(jié)案進(jìn)行每月統(tǒng)計(jì)報(bào)表，對(duì)納入司法統(tǒng)計(jì)的訴前調(diào)解案件做到了手續(xù)完備，文書(shū)、卷宗齊全。
網(wǎng)絡(luò)借貸管理辦法全文第一章 總 則
第一條 [立法目的及依據(jù)] 為規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)，保護(hù)出借人及相關(guān)當(dāng)事人合法權(quán)益，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)健康發(fā)展，更好滿足中小微企業(yè)和個(gè)人投融資需求，根據(jù)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》提出的總體要求和監(jiān)管原則，依據(jù)《中華人民共和國(guó)民法通則》、《中華人民共和國(guó)合同法》、《中華人民共和國(guó)公司法》等法律法規(guī)，制定本辦法。
第二條 [適用范圍和釋義] 在中國(guó)境內(nèi)從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)，適用本辦法，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。
本辦法所稱網(wǎng)絡(luò)借貸是指?jìng)€(gè)體和個(gè)體之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸。個(gè)體包含自然人、法人及其他組織。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立，專門(mén)從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)的金融信息中介企業(yè)。該類機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為借款人與出借人(即貸款人)實(shí)現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評(píng)估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)。
本辦法所稱地方金融監(jiān)管部門(mén)是指各省(區(qū)、市)人民政府承擔(dān)地方金融監(jiān)管職責(zé)的部門(mén)。
第三條 [基本原則] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)按照依法、誠(chéng)信、自愿、公平的原則為借款人和出借人提供信息服務(wù)，維護(hù)出借人與借款人合法權(quán)益，不得提供增信服務(wù)，不得設(shè)立資金池，不得非法集資，不得損害國(guó)家利益和社會(huì)公共利益。
借款人與出借人遵循借貸自愿、誠(chéng)實(shí)守信、責(zé)任自負(fù)、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的原則承擔(dān)借貸風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)承擔(dān)客觀、真實(shí)、全面、及時(shí)進(jìn)行信息披露的責(zé)任，不承擔(dān)借貸違約風(fēng)險(xiǎn)。
第四條 [管理機(jī)制] 按照鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、趨利避害、健康發(fā)展的總體要求和依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管的監(jiān)管原則，落實(shí)各方管理責(zé)任。國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)制定統(tǒng)一的規(guī)范發(fā)展政策措施和監(jiān)督管理制度，指導(dǎo)地方金融監(jiān)管部門(mén)做好網(wǎng)絡(luò)借貸規(guī)范引導(dǎo)和風(fēng)險(xiǎn)處置工作。工業(yè)和信息化部負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)涉及的電信業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。公安部牽頭負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)安全監(jiān)管，打擊網(wǎng)絡(luò)借貸涉及的金融犯罪工作。國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息管理辦公室負(fù)責(zé)對(duì)金融信息服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容等業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。
地方金融監(jiān)管部門(mén)負(fù)責(zé)本轄區(qū)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的規(guī)范引導(dǎo)、備案管理和風(fēng)險(xiǎn)防范、處置工作，指導(dǎo)本轄區(qū)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律組織。
第二章 備案管理
第五條 [備案登記](méi) 擬開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，不包含其分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照后，攜帶有關(guān)材料向工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門(mén)備案登記。
地方金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)為網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)辦理備案登記。備案登記不構(gòu)成對(duì)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)能力、合規(guī)程度、資信狀況的認(rèn)可和評(píng)價(jià)。
地方金融監(jiān)管部門(mén)有權(quán)根據(jù)本辦法和相關(guān)監(jiān)管規(guī)則對(duì)備案后的機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估分類，并及時(shí)將備案信息及分類結(jié)果在官方網(wǎng)站上公示。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)依法向通信主管部門(mén)履行網(wǎng)站備案手續(xù)，涉及經(jīng)營(yíng)性電信業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)按照通信主管部門(mén)的相關(guān)規(guī)定申請(qǐng)相應(yīng)的電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可;未按規(guī)定申請(qǐng)電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可的，不得開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記、評(píng)估分類等具體細(xì)則另行制定。
第六條 [機(jī)構(gòu)名稱] 開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，其機(jī)構(gòu)名稱中應(yīng)當(dāng)包含網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介字樣，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。
第七條 [備案變更] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案事項(xiàng)發(fā)生變更的，應(yīng)當(dāng)在5個(gè)工作日內(nèi)向工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門(mén)報(bào)告并進(jìn)行備案信息變更。
第八條 [備案注銷] 經(jīng)備案的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)擬終止網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在終止業(yè)務(wù)前5個(gè)工作日內(nèi)書(shū)面告知地方金融監(jiān)管部門(mén)，并辦理備案注銷。
經(jīng)備案的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)依法解散、被依法撤銷或者依法宣告破產(chǎn)的，除依法進(jìn)行清算外，由工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門(mén)注銷其備案。
第三章 業(yè)務(wù)規(guī)則與風(fēng)險(xiǎn)管理
第九條 [機(jī)構(gòu)義務(wù)] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)履行下列義務(wù)：
(一)依據(jù)法律法規(guī)及合同約定為出借人與借款人提供直接借貸信息的采集整理、甄別篩選、網(wǎng)上，以及資信評(píng)估、借貸撮合、融資咨詢、在線爭(zhēng)議解決等相關(guān)服務(wù);
(二)對(duì)出借人與借款人的資格條件、信息的真實(shí)性、融資項(xiàng)目的真實(shí)性、合法性進(jìn)行必要審核;
(三)采取措施防范欺詐行為，發(fā)現(xiàn)欺詐行為或其他損害出借人利益的情形，及時(shí)公告并終止相關(guān)網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng);
(四)持續(xù)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸知識(shí)普及和風(fēng)險(xiǎn)教育活動(dòng)，加強(qiáng)信息披露工作，引導(dǎo)出借人以小額分散的方式參與網(wǎng)絡(luò)借貸，確保出借人充分知悉借貸風(fēng)險(xiǎn);
(五)按照法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定要求報(bào)送相關(guān)信息，其中網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)債權(quán)債務(wù)信息要及時(shí)向網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)中央數(shù)據(jù)庫(kù)報(bào)送并登記;
(六)妥善保管出借人與借款人的資料和交易信息，不得刪除、篡改，不得非法買(mǎi)賣(mài)、泄露出借人與借款人的基本信息和交易信息;
(七)依法采取預(yù)防、監(jiān)控措施，建立健全客戶身份識(shí)別制度、客戶身份資料和交易記錄保存制度、可疑交易報(bào)告制度，履行反洗錢(qián)和反恐怖融資義務(wù)，接受反洗錢(qián)監(jiān)督管理;
(八)配合相關(guān)部門(mén)做好防范查處金融違法犯罪相關(guān)工作;
(九)配合相關(guān)部門(mén)做好互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容管理、網(wǎng)絡(luò)與信息安全相關(guān)工作;
(十)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、工商登記注冊(cè)地省級(jí)人民政府規(guī)定的其他義務(wù)。
網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)中央數(shù)據(jù)庫(kù)管理辦法另行制定。
第十條 [禁止行為] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得從事或者接受委托從事下列活動(dòng)：
(一)利用本機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為自身或具有關(guān)聯(lián)關(guān)系的借款人融資;
(二)直接或間接接受、歸集出借人的資金;
(三)向出借人提供擔(dān)?；蛘叱兄Z保本保息;
(四)向非實(shí)名制注冊(cè)用戶宣傳或推介融資項(xiàng)目;
(五)發(fā)放貸款，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外;
(六)將融資項(xiàng)目的期限進(jìn)行拆分;
(七)發(fā)售銀行理財(cái)、券商資管、基金、保險(xiǎn)或信托產(chǎn)品;
(八)除法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定允許外，與其他機(jī)構(gòu)投資、銷售、推介、經(jīng)紀(jì)等業(yè)務(wù)進(jìn)行任何形式的混合、捆綁、;
(九)故意虛構(gòu)、夸大融資項(xiàng)目的真實(shí)性、收益前景，隱瞞融資項(xiàng)目的瑕疵及風(fēng)險(xiǎn)，以歧義性語(yǔ)言或其他欺騙性手段等進(jìn)行虛假片面宣傳或促銷等，捏造、散布虛假信息或不完整信息損害他人商業(yè)信譽(yù)，誤導(dǎo)出借人或借款人;
(十)向借款用途為投資股票市場(chǎng)的融資提供信息中介服務(wù);
(十一)從事股權(quán)眾籌、實(shí)物眾籌等業(yè)務(wù);
(十二)法律法規(guī)、網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定禁止的其他活動(dòng)。
第十一條 [實(shí)名注冊(cè)] 參與網(wǎng)絡(luò)借貸的出借人與借款人應(yīng)當(dāng)為網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)核實(shí)的實(shí)名注冊(cè)用戶。
第十二條 [借款人義務(wù)] 借款人應(yīng)當(dāng)履行下列義務(wù)：
(一)提供真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的用戶信息及融資信息;
(二)保證融資項(xiàng)目真實(shí)、合法，并按照約定用途使用借貸資金，不得用于出借等其他目的;
(三)按約定向出借人如實(shí)報(bào)告影響或可能影響出借人權(quán)益的重大信息;
(四)借貸合同及有關(guān)協(xié)議約定的其他義務(wù)。
第十三條 [借款人禁止行為] 借款人不得從事下列行為：
(一)欺詐借款;
(二)同時(shí)通過(guò)多個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，或者通過(guò)變換項(xiàng)目名稱、對(duì)項(xiàng)目?jī)?nèi)容進(jìn)行非實(shí)質(zhì)性變更等方式，就同一融資項(xiàng)目進(jìn)行重復(fù)融資;
(三)在網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)以外的公開(kāi)場(chǎng)所同一融資項(xiàng)目的信息;
(四)已發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)中含有本辦法第十條所列內(nèi)容，仍進(jìn)行交易;
(五)法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定禁止從事的其他活動(dòng)。
第十四條 [出借人條件] 參與網(wǎng)絡(luò)借貸的出借人，應(yīng)當(dāng)擁有非保本類金融產(chǎn)品投資的經(jīng)歷并熟悉互聯(lián)網(wǎng)。
第十五條 [出借人義務(wù)] 參與網(wǎng)絡(luò)借貸的出借人應(yīng)當(dāng)履行下列義務(wù)：
(一)向網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)提供真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的身份等信息;
(二)出借資金為來(lái)源合法的自有資金;
(三)了解融資項(xiàng)目信貸風(fēng)險(xiǎn)，確認(rèn)具有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力;
(四)自行承擔(dān)借貸產(chǎn)生的本息損失;
(五)借貸合同及有關(guān)協(xié)議約定的其他義務(wù)。
第十六條 [線下業(yè)務(wù)] 除信用信息采集、核實(shí)、貸后跟蹤、抵質(zhì)押管理等風(fēng)險(xiǎn)管理及網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定明確的部分必要經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)外，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動(dòng)電話及其他電子渠道以外的物理場(chǎng)所開(kāi)展業(yè)務(wù)。
第十七條 [風(fēng)險(xiǎn)控制] 網(wǎng)絡(luò)借貸金額應(yīng)當(dāng)以小額為主。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)本機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，控制同一借款人在本機(jī)構(gòu)的單筆借款上限和借款余額上限，防范信貸集中風(fēng)險(xiǎn)。
第十八條 [網(wǎng)絡(luò)與信息安全] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)按照國(guó)家網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)規(guī)定和國(guó)家信息安全等級(jí)保護(hù)制度的要求，開(kāi)展信息系統(tǒng)定級(jí)備案和等級(jí)測(cè)試，具有完善的防火墻、入侵檢測(cè)、數(shù)據(jù)加密以及災(zāi)難恢復(fù)等網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)施和管理制度，建立信息科技管理、科技風(fēng)險(xiǎn)管理和科技審計(jì)有關(guān)制度，配置充足的資源，采取完善的管理控制措施和技術(shù)手段保障信息系統(tǒng)安全穩(wěn)健運(yùn)行，保護(hù)出借人與借款人的信息安全。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)記錄并留存借貸雙方上網(wǎng)日志信息，信息交互內(nèi)容等數(shù)據(jù)，留存期限為5年;每?jī)赡曛辽匍_(kāi)展一次全面的安全評(píng)估，接受?chē)?guó)家或行業(yè)主管部門(mén)的信息安全檢查和審計(jì)。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)成立兩年內(nèi)，應(yīng)當(dāng)建立或使用與其業(yè)務(wù)規(guī)模相匹配的應(yīng)用級(jí)災(zāi)備系統(tǒng)設(shè)施。
第十九條 [募集期管理] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)為單一融資項(xiàng)目設(shè)置募集期，最長(zhǎng)不得超過(guò)10個(gè)工作日。
第二十條 [費(fèi)用分配] 借款人支付的本金和利息應(yīng)當(dāng)歸出借人所有。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與出借人、借款人另行約定費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)和支付方式。
第二十一條 [征信管理] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)等的業(yè)務(wù)合作，依法報(bào)送、查詢和使用有關(guān)金融信用信息。
第二十二條 [電子簽名] 各方參與網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)，需要對(duì)出借人與借款人的基本信息和交易信息等使用電子簽名、電子認(rèn)證時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵守法律法規(guī)的規(guī)定，保障數(shù)據(jù)的真實(shí)性、完整性及電子簽名、電子認(rèn)證的法律效力。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)使用第三方數(shù)字認(rèn)證系統(tǒng)，應(yīng)當(dāng)對(duì)第三方數(shù)字認(rèn)證機(jī)構(gòu)進(jìn)行定期評(píng)估，保證有關(guān)認(rèn)證安全可靠并具有獨(dú)立性。
第二十三條 [檔案管理] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取適當(dāng)?shù)姆椒ê图夹g(shù)，記錄并妥善保存網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)活動(dòng)數(shù)據(jù)和資料，做好數(shù)據(jù)備份。保存期限應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)及網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定的要求。借貸合同到期后應(yīng)當(dāng)至少保存5年。
第二十四條 [業(yè)務(wù)暫停與終止] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)暫停、終止業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)當(dāng)至少提前5個(gè)工作日通過(guò)官方網(wǎng)站等有效渠道向出借人與借款人公告。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)暫?；蛘呓K止，不影響已經(jīng)簽訂的借貸合同當(dāng)事人有關(guān)權(quán)利義務(wù)。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)因解散、被依法撤銷或宣告破產(chǎn)而終止的，應(yīng)當(dāng)在解散、被撤銷或破產(chǎn)前，妥善處理已撮合存續(xù)的借貸業(yè)務(wù)，清算事宜按照有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定辦理。
[破產(chǎn)隔離] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)清算時(shí)，出借人與借款人的資金分別屬于出借人與借款人，不列入清算財(cái)產(chǎn)。
第四章 出借人與借款人保護(hù)
第二十五條 [借貸決策] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得以任何形式代出借人行使決策。每一融資項(xiàng)目的出借決策均應(yīng)當(dāng)由出借人作出并確認(rèn)。
第二十六條 [風(fēng)險(xiǎn)揭示及評(píng)估] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向出借人以醒目方式提示網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)和禁止性行為，并經(jīng)出借人確認(rèn)。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)出借人的年齡、健康狀況、財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等進(jìn)行盡職評(píng)估，不得向未進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的出借人提供交易服務(wù)。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果對(duì)出借人實(shí)行分級(jí)管理，設(shè)置可動(dòng)態(tài)調(diào)整的出借限額和出借標(biāo)的限制。
第二十七條 [客戶信息保護(hù)] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)出借人與借款人信息管理，確保出借人與借款人信息采集、處理及使用的合法性和安全性。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)及其資金存管機(jī)構(gòu)、其他各類外包服務(wù)機(jī)構(gòu)等應(yīng)當(dāng)為業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中收集的出借人與借款人信息保密，未經(jīng)出借人與借款人同意，不得將出借人與借款人提供的信息用于所提供服務(wù)之外的目的。
在中國(guó)境內(nèi)收集的出借人與借款人信息的儲(chǔ)存、處理和分析應(yīng)在當(dāng)中國(guó)境內(nèi)進(jìn)行。除法律法規(guī)另有規(guī)定外，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得向境外提供境內(nèi)出借人和借款人信息。
第二十八條 [客戶資金保護(hù)] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實(shí)行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為出借人與借款人的資金存管機(jī)構(gòu)。
第二十九條 [糾紛解決] 出借人與網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)之間、出借人與借款人之間、借款人與網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)之間等糾紛，可以通過(guò)以下途徑解決：
(一)自行和解;
(二)請(qǐng)求行業(yè)自律組織調(diào)解;
(三)向仲裁部門(mén)申請(qǐng)仲裁;
(四)向人民法院提起訴訟。
第五章 信息披露
第三十條 [融資信息披露及風(fēng)險(xiǎn)揭示] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在其官方網(wǎng)站上向出借人充分披露以下信息：
(一)借款人基本信息，包括但不限于年收入、主要財(cái)產(chǎn)、主要債務(wù)、信用報(bào)告;
(二)融資項(xiàng)目基本信息，包括但不限于項(xiàng)目名稱、類型、主要內(nèi)容、地理位置、審批文件、還款來(lái)源、借款用途、借款金額、借款期限、還款方式及利率、信用評(píng)級(jí)或者信用評(píng)分、擔(dān)保情況;
(三)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)果;
(四)已撮合未到期融資項(xiàng)目有關(guān)信息，包括但不限于融資資金運(yùn)用情況、借款人經(jīng)營(yíng)狀況及財(cái)務(wù)狀況、借款人還款能力變化情況等。
第三十一條 [機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理信息披露] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實(shí)時(shí)在其官方網(wǎng)站顯著位置披露本機(jī)構(gòu)所撮合借貸項(xiàng)目交易金額、交易筆數(shù)、借貸余額、最大單戶借款余額占比、最大10戶借款余額占比、借款逾期金額、代償金額、借貸逾期率、借貸壞賬率、出借人數(shù)量、借款人數(shù)量、客戶投訴情況等經(jīng)營(yíng)管理信息。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在其官方網(wǎng)站上建立業(yè)務(wù)活動(dòng)經(jīng)營(yíng)管理信息披露專欄，定期以公告形式向公眾披露年度報(bào)告、法律法規(guī)、網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定及工商登記注冊(cè)地省級(jí)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律組織要求披露的其他信息，內(nèi)容包括但不限于機(jī)構(gòu)治理結(jié)構(gòu)、董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員及管理團(tuán)隊(duì)情況、經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)管理狀況、實(shí)收資本及運(yùn)用情況、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況、與資金存管機(jī)構(gòu)及增信機(jī)構(gòu)合作情況等。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)聘請(qǐng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所定期對(duì)本機(jī)構(gòu)出借人與借款人資金存管、信息披露情況、信息科技基礎(chǔ)設(shè)施安全、經(jīng)營(yíng)合規(guī)性等重點(diǎn)環(huán)節(jié)實(shí)施審計(jì)，并且應(yīng)當(dāng)聘請(qǐng)有資質(zhì)的信息安全測(cè)評(píng)認(rèn)證機(jī)構(gòu)定期對(duì)信息安全實(shí)施測(cè)評(píng)認(rèn)證，向出借人與借款人、工商登記注冊(cè)地省級(jí)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律組織等披露審計(jì)和測(cè)評(píng)認(rèn)證結(jié)果。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將定期信息披露公告文稿和相關(guān)備查文件報(bào)送工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門(mén)，并置備于機(jī)構(gòu)住所供社會(huì)公眾查閱。
第三十二條 [披露義務(wù)的責(zé)任主體] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員應(yīng)當(dāng)忠實(shí)、勤勉地履行職責(zé)，保證披露的信息真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、及時(shí)、公平，不得有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏。
借款人應(yīng)當(dāng)配合網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)及出借人對(duì)融資項(xiàng)目有關(guān)信息的調(diào)查核實(shí)，保證提供的信息真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。
第六章 監(jiān)督管理
第三十三條 [中央金融監(jiān)管部門(mén)職責(zé)] 國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)除應(yīng)當(dāng)履行本辦法第四條規(guī)定的有關(guān)職責(zé)外，還應(yīng)當(dāng)承擔(dān)下列職責(zé)：
(一)對(duì)地方貫徹落實(shí)國(guó)家相關(guān)政策法規(guī)、開(kāi)展監(jiān)管工作進(jìn)行指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和監(jiān)督;
(二)建立跨省(區(qū)、市)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析和開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)提示，對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警提示和督導(dǎo);
(三)推進(jìn)行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，建立網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)中央數(shù)據(jù)庫(kù);
(四)指導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律組織;
(五)對(duì)本辦法及相關(guān)實(shí)施細(xì)則進(jìn)行解釋。
第三十四條 [地方金融監(jiān)管部門(mén)職責(zé)] 地方金融監(jiān)管部門(mén)依照法律法規(guī)和《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》等文件要求，加強(qiáng)溝通、協(xié)作，并履行下列監(jiān)管職責(zé)：
(一)建立網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)及其股東、合伙人、實(shí)際控制人、從業(yè)人員的執(zhí)業(yè)記錄，建立并管理行業(yè)有關(guān)數(shù)據(jù)信息的統(tǒng)計(jì)，開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析，并按要求定期報(bào)送國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu);有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)與中國(guó)人民銀行及網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)中央數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)共享;
(二)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)中的信息披露進(jìn)行監(jiān)督，制定實(shí)施信息披露、風(fēng)險(xiǎn)管理、合同文本等標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)則，促進(jìn)機(jī)構(gòu)信息披露和增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理透明度;
(三)受理有關(guān)投訴和舉報(bào)，自主或聘請(qǐng)專業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)轄內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管;
(四)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員違反本辦法和相關(guān)監(jiān)管規(guī)定的，視情節(jié)輕重對(duì)其采取相關(guān)措施;
(五)建立輿情監(jiān)測(cè)制度，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)中可能涉及非法集資等違法違規(guī)行為進(jìn)行監(jiān)測(cè)，并及時(shí)報(bào)告省級(jí)人民政府，涉嫌犯罪的，依法移交公安司法機(jī)關(guān)查處;
(六)定期向省級(jí)人民政府、國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)報(bào)送本轄區(qū)備案和網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)年度監(jiān)管與發(fā)展情況報(bào)告。
第三十五條 [自律組織職責(zé)] 省級(jí)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律組織應(yīng)當(dāng)將組織章程報(bào)地方金融監(jiān)管部門(mén)備案，并履行下列職責(zé)：
(一)制定自律規(guī)則、經(jīng)營(yíng)細(xì)則和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)并組織實(shí)施，教育會(huì)員遵守法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定;
(二)依法維護(hù)會(huì)員的合法權(quán)益，協(xié)調(diào)會(huì)員關(guān)系，組織相關(guān)培訓(xùn)，向會(huì)員提供行業(yè)信息、法律咨詢等服務(wù)，調(diào)解糾紛;
(三)受理有關(guān)投訴和舉報(bào)，開(kāi)展自律檢查;
(四)法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定賦予的其他職責(zé)。
第三十六條 [客戶資金存管] 借款人、出借人、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)、資金存管機(jī)構(gòu)、擔(dān)保人等應(yīng)當(dāng)簽訂資金存管協(xié)議，明確各自權(quán)利義務(wù)和違約責(zé)任。
資金存管機(jī)構(gòu)對(duì)出借人與借款人開(kāi)立和使用資金賬戶進(jìn)行管理和監(jiān)督，并根據(jù)合同約定，依照出借人與借款人向網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)發(fā)出的指令，對(duì)出借人與借款人的資金進(jìn)行存管、劃付、核算和監(jiān)督。
資金存管機(jī)構(gòu)承擔(dān)實(shí)名開(kāi)戶和履行合同約定及借貸交易指令表面一致性的形式審核責(zé)任，但不承擔(dān)融資項(xiàng)目及借貸交易信息真實(shí)性的實(shí)質(zhì)審核責(zé)任。
資金存管方應(yīng)當(dāng)按照網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定報(bào)送數(shù)據(jù)信息并依法接受相關(guān)監(jiān)督管理。
第三十七條 [重大風(fēng)險(xiǎn)信息報(bào)送] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在下列重大事件發(fā)生后，立即采取應(yīng)急措施并向地方金融監(jiān)管部門(mén)報(bào)告：
(一)因經(jīng)營(yíng)不善等原因出現(xiàn)重大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn);
(二)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)或其董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員發(fā)生重大違法違規(guī)行為;
(三)因商業(yè)欺詐行為被起訴，包括違規(guī)擔(dān)保、夸大宣傳、虛構(gòu)隱瞞事實(shí)、虛假信息、簽訂虛假合同、錯(cuò)誤處置資金等行為。
地方金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)建立網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)重大事件的發(fā)現(xiàn)、報(bào)告和處置制度，制定處置預(yù)案，及時(shí)、有效地協(xié)調(diào)處置有關(guān)重大事件。
地方金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)及時(shí)將本轄區(qū)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)重大風(fēng)險(xiǎn)及處置情況信息報(bào)送省級(jí)人民政府、國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)和中國(guó)人民銀行。
第三十八條 [一般信息報(bào)送] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)發(fā)生下列情形的，應(yīng)當(dāng)在5個(gè)工作日內(nèi)向工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門(mén)報(bào)告：
(一)備案事項(xiàng)發(fā)生變更;
(二)不再提供網(wǎng)絡(luò)借貸信息服務(wù);
(三)因違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為被查處或被起訴;
(四)內(nèi)部人員違反境內(nèi)外相關(guān)法律法規(guī)行為;
(五)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、地方金融監(jiān)管部門(mén)要求的其他情形。
第三十九條 [年度審計(jì)] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)聘請(qǐng)有資質(zhì)的會(huì)計(jì)師事務(wù)所進(jìn)行年度審計(jì)，并在上一會(huì)計(jì)年度結(jié)束之日起4個(gè)月內(nèi)向地方金融監(jiān)管部門(mén)報(bào)送年度審計(jì)報(bào)告。
第七章 法律責(zé)任
第四十條 [監(jiān)管部門(mén)責(zé)任] 地方金融監(jiān)管部門(mén)有下列情形之一的，依法給予行政處分;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：
(一)未依照本辦法規(guī)定報(bào)告重大風(fēng)險(xiǎn)和處置情況的;
(二)未依照本辦法規(guī)定向國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)提供行業(yè)統(tǒng)計(jì)、行業(yè)報(bào)告等相關(guān)信息的;
(三)其他違反法律法規(guī)及本辦法規(guī)定的行為。
第四十一條 [機(jī)構(gòu)責(zé)任] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)違反法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，有關(guān)法律法規(guī)有處罰規(guī)定的，依照其規(guī)定給予處罰;有關(guān)法律法規(guī)未作處罰規(guī)定的，工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門(mén)可以采取監(jiān)管談話、出具警示函、責(zé)令改正、將其違法違規(guī)和不履行公開(kāi)承諾等情況記入誠(chéng)信檔案并公布等監(jiān)管措施，以及給予警告、通報(bào)批評(píng)、人民幣3萬(wàn)元以下罰款和依法可以采取的其他處罰措施;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)違反法律規(guī)定從事非法集資活動(dòng)的，按照相關(guān)法律法規(guī)和工作機(jī)制處理;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)通過(guò)信用信息公示系統(tǒng)，公示其在履行職責(zé)過(guò)程中產(chǎn)生的相關(guān)企業(yè)行政許可信息和行政處罰信息，并將誠(chéng)信檔案與網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)中央數(shù)據(jù)庫(kù)或其他全國(guó)性的數(shù)據(jù)庫(kù)鏈接，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。
第四十二條 [出借人與借款人責(zé)任] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的出借人及借款人違反法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，依照有關(guān)規(guī)定給予處罰;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
第八章 附 則
第四十三條 [相關(guān)從業(yè)機(jī)構(gòu)] 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的其他金融機(jī)構(gòu)和省級(jí)人民政府批準(zhǔn)設(shè)立的融資性擔(dān)保公司、小額貸款公司等投資設(shè)立具有獨(dú)立法人資格的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，設(shè)立辦法另行制定。
第四十四條 [全國(guó)行業(yè)自律組織] 全國(guó)性網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律組織接受?chē)?guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指導(dǎo)。
第四十五條 [過(guò)渡期安排] 本辦法實(shí)施前設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不符合本辦法規(guī)定的，除違法犯罪行為外，由地方金融監(jiān)管部門(mén)要求其整改，整改期不超過(guò)18個(gè)月。
第四十六條 [實(shí)施細(xì)則] 省級(jí)人民政府可以根據(jù)本辦法制定實(shí)施細(xì)則，并報(bào)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案。
第四十七條 [生效日期] 本辦法自 年 月 日起執(zhí)行。
網(wǎng)絡(luò)借貸的交易原理民間借貸作為一種古老的融資方式，在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代被互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將其升級(jí)，融入了更快捷的
創(chuàng)新理念。
民間借貸的基礎(chǔ)是熟人社會(huì)天然的倫理制約，熟人社會(huì)中與公平市場(chǎng)交易相悖的是開(kāi)不了口，因此不便于約定借貸雙方的權(quán)利與義務(wù)。
關(guān)鍵詞：小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付
1小微企業(yè)的融資困境
1.1融資難
(1)小微企業(yè)大部分資金需求，經(jīng)過(guò)統(tǒng)計(jì)80%都來(lái)自企業(yè)的內(nèi)源資金，內(nèi)源資金主要來(lái)自于企業(yè)內(nèi)部自身積累，但企業(yè)由于自身資金的規(guī)模有限，對(duì)于企業(yè)想要近一步地?cái)U(kuò)大所需要的資金，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足需求。(2)在我國(guó)的證券板市場(chǎng)目前發(fā)展主要有主板、中小板、創(chuàng)業(yè)板等多層次的證券市場(chǎng)，即便對(duì)于滿足中小企業(yè)市場(chǎng)中小板、創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)的上市要求明顯低于主板市場(chǎng)，但對(duì)于大部分小微企業(yè)來(lái)講，門(mén)檻依然過(guò)高。只有極少數(shù)信用良好，一定資產(chǎn)規(guī)模的小微企業(yè)才能在證券市場(chǎng)通過(guò)發(fā)行股票、債券進(jìn)行直接融資。(3)小微企業(yè)在遇到資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題時(shí)，也向民間借貸籌措資金，民間借貸由于手續(xù)簡(jiǎn)便，能夠快速籌集所需資金，吸引一部分小微企業(yè)進(jìn)行籌措資金，但其借款利率過(guò)高，加重企業(yè)還款負(fù)擔(dān)，一旦企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題，所得利潤(rùn)無(wú)法償付借款，就會(huì)使企業(yè)財(cái)務(wù)狀況惡化最終導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)。
1.2融資貴
(1)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。小微企業(yè)由于經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、底子薄弱，違約風(fēng)險(xiǎn)較大，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在向小微企業(yè)發(fā)放貸款時(shí)往往比大中型企業(yè)貸款利率要高。小微企業(yè)由于沒(méi)有完善的財(cái)務(wù)制度和內(nèi)控制度，在發(fā)放貸款時(shí)，往往要比大中型企業(yè)花費(fèi)更長(zhǎng)時(shí)間，這無(wú)形增加企業(yè)貸款成本。對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放一筆貸款成本都是相同，但小微企業(yè)貸款額低，增加了小微企業(yè)的單位貸款成本，使小微企業(yè)貸款的“零售價(jià)格”要高于大中型企業(yè)“批發(fā)價(jià)格”。(2)民間借貸。民間借貸采用信用貸款，違約風(fēng)險(xiǎn)較高，所以小微企業(yè)往往需要承受較高貸款利率。短期借款由于借款時(shí)間較高，所需利潤(rùn)往往需要20‰～30‰之間，貸款利潤(rùn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。
2互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下小微企業(yè)融資對(duì)策
2.1互聯(lián)網(wǎng)貸款模式實(shí)施融資
互聯(lián)網(wǎng)貸款以阿里巴巴互聯(lián)網(wǎng)貸款模式為代表，下面將以阿里巴巴互聯(lián)網(wǎng)貸款為模式，說(shuō)明運(yùn)行流程。阿里巴巴運(yùn)行主要通過(guò)三個(gè)階段，即網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)評(píng)分系統(tǒng)、現(xiàn)金流監(jiān)控體系以及風(fēng)險(xiǎn)控制體系。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)評(píng)分系統(tǒng)是用來(lái)評(píng)估小微企業(yè)信用等級(jí)，對(duì)于信用等級(jí)好的公司才能得到網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的貸款?，F(xiàn)金監(jiān)控系統(tǒng)主要是監(jiān)控貸款公司的現(xiàn)金流向，當(dāng)發(fā)現(xiàn)貸款公司財(cái)務(wù)出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)，就將強(qiáng)制收回貸款。風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)是用來(lái)控制企業(yè)在運(yùn)用貸款時(shí)存在的各種風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)貸款公司出現(xiàn)貸款困難時(shí)可以強(qiáng)制收回貸款或者提高貸款利息方式來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)。(1)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)評(píng)分系統(tǒng)。小微企業(yè)先向阿里巴巴網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款公司發(fā)出平臺(tái)貸款請(qǐng)求，向平臺(tái)提交貸款申請(qǐng)書(shū)、項(xiàng)目計(jì)劃書(shū)、信用保證書(shū)、公司法人代表個(gè)人債務(wù)情況、公司經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍等證明文件。阿里的大數(shù)據(jù)平臺(tái)利用小微企業(yè)提交的數(shù)據(jù)資料比對(duì)該行業(yè)的數(shù)據(jù)，從而得出該企業(yè)所在行業(yè)排名和經(jīng)營(yíng)情況，并打出該企業(yè)的貨款信用數(shù)據(jù)。如果該小微企業(yè)在其他金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)同時(shí)有相關(guān)的貸款金融，阿里的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)則認(rèn)為該客戶具有重大信用風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)隨即停止其貸款發(fā)放，并同時(shí)降低信用等級(jí)。(2)現(xiàn)金流監(jiān)控體系。小微企業(yè)在取得貸款以后，阿里的風(fēng)險(xiǎn)平臺(tái)隨即企業(yè)阿里風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)和現(xiàn)金控制系統(tǒng)，以防止貸款出現(xiàn)壞帳和呆帳的風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)控的手段主要是小微企業(yè)銀行存款賬戶、應(yīng)收賬款賬戶等短期流動(dòng)資產(chǎn)賬戶，以保障即使小微企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，也能及時(shí)還上貸款。此外現(xiàn)金監(jiān)控系統(tǒng)也是否監(jiān)控貨款企業(yè)是否是能提前還款能力，當(dāng)發(fā)現(xiàn)貸款企業(yè)出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，會(huì)向阿里企業(yè)發(fā)出警報(bào)，并讓阿里企業(yè)作出提前還款或者增加貸款利息的判斷。
2.2P2P網(wǎng)貸模式的實(shí)施融資
P2P網(wǎng)貸模式目前以拍拍貸最為典型。它在資金監(jiān)管、資金審查方面制定科學(xué)流程，以此保障網(wǎng)絡(luò)資金平臺(tái)安全，同時(shí)也為小微企業(yè)融資做出一定貢獻(xiàn)。拍拍貸網(wǎng)貸平臺(tái)實(shí)施路徑主要包括第三方資金托管、電子簽章合同認(rèn)證、獨(dú)立信用審查、P2P平臺(tái)安全、融資信息、投資者投資六個(gè)過(guò)程。第三方資金托管是指投資人投入資金不是直接給網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，由網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)給籌資人，而是交給相應(yīng)第三方銀行機(jī)構(gòu)，由第三方銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行托管。電子簽章合同是指雙方在簽訂合同是需要共同使用各自電子簽章，以便一旦出現(xiàn)法律糾紛時(shí)可以直接向法院起訴，由法院進(jìn)行判決。獨(dú)立信用審查是平臺(tái)需要對(duì)借款人進(jìn)行信用審查，以剔除那些信用不佳的融資企業(yè)。P2P平臺(tái)安全通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控方式，通過(guò)隨時(shí)監(jiān)控投資者資金留向，來(lái)監(jiān)控資金安全，并作出是否提前收回資金決策。融資者信息，平臺(tái)通過(guò)對(duì)融資者安全審查，通過(guò)審查的企業(yè)，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)把融資者信息，以供投資者進(jìn)行投資。具體如下。(1)在第三方資金托管的情況下，每個(gè)P2P平臺(tái)都不能收取資金，保證平臺(tái)的獨(dú)立性和安全性，投資人需要把資金放入第三方賬戶，一般第三方賬戶都是較大銀行機(jī)構(gòu)，具有一定的經(jīng)濟(jì)規(guī)模和較好的信用作保證。(2)P2P平臺(tái)在融資信息時(shí)候，需要得到監(jiān)管機(jī)構(gòu)派發(fā)的電子簽章合同，投資雙方利用各自電子簽章簽署合同，雙方都受法律保護(hù)，一旦出現(xiàn)糾紛時(shí)，雙方都可以進(jìn)行法律訴訟，這一系列措施保證投資者資金安全，極大促進(jìn)了投資者對(duì)該P(yáng)2P網(wǎng)站的投資。(3)網(wǎng)貸平臺(tái)委托第三方信用評(píng)估機(jī)對(duì)借款人進(jìn)行獨(dú)立的信用審查，主要審查借款信用情況、經(jīng)營(yíng)情況、有無(wú)其他金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)，借款人的抵押品是否完整，并以此確定借款人的貸款額度或者貸款決策。(4)網(wǎng)貸平臺(tái)還要保證貸款過(guò)程的安全，即不隨便泄露貸款雙方的信息，以及投資者投入金額和投資的項(xiàng)目。即通過(guò)線下服務(wù)機(jī)構(gòu)來(lái)監(jiān)督中小企業(yè)合同的執(zhí)行情況，對(duì)執(zhí)行不到位或資金被挪作他用的中小企業(yè)貸款可采取提前收回的方法。
2.3小微企業(yè)以眾籌模式獲得融資
小微企業(yè)眾籌模式的典范主要是京東眾籌，并且已獲得了很好的操作經(jīng)驗(yàn)。眾籌模式主要包括籌資人項(xiàng)目、審查項(xiàng)目、達(dá)到融資項(xiàng)目目標(biāo)投資人獲得收益三部分?；I資人項(xiàng)目是籌資人將項(xiàng)目放在平臺(tái)上并承諾投資人一定收益回報(bào)。審查項(xiàng)目是對(duì)籌資人項(xiàng)目進(jìn)行資格審查、資金項(xiàng)目審查對(duì)于不符合籌資項(xiàng)目不給予批準(zhǔn)或者縮減眾籌金額。(1)籌資人項(xiàng)目?；I資人一般是高科技企業(yè)和電影公司，先在網(wǎng)絡(luò)上籌資項(xiàng)目并承諾到期給予一定的投資收益。的信息主要包括投資項(xiàng)目的名稱、投資項(xiàng)目?jī)?nèi)容和計(jì)劃、以及將來(lái)可以獲得給投資者收益。通過(guò)這些信息，使投資者了解投資進(jìn)程，并預(yù)期可以達(dá)到的收益。(2)審查項(xiàng)目。眾籌平臺(tái)負(fù)責(zé)審核投資人的資格和生產(chǎn)產(chǎn)品的可能性，如果一旦通過(guò)審核就平臺(tái)，有投資者自己判斷產(chǎn)品實(shí)施的可行性，由于上傳項(xiàng)目一般是藝術(shù)品或者是科技產(chǎn)品，對(duì)投資者來(lái)講即使投資回報(bào)率很低，能夠使產(chǎn)品面市也很有價(jià)值。(3)眾籌項(xiàng)目投資者獲得收益。眾籌項(xiàng)目獲得成功投資者獲得收益，有時(shí)眾籌項(xiàng)目會(huì)以生產(chǎn)的產(chǎn)品作為收益的回報(bào)給投資者，作為另一種營(yíng)銷方式。當(dāng)項(xiàng)目失敗時(shí)，投資者只能收回本金。
3結(jié)語(yǔ)
本文主要利用小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境融資的途徑，通過(guò)以阿里的小額貸款、P2P的拍拍貸、京東的眾籌、第三方支付的螞蟻金服來(lái)闡述小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的融資模式，為小微企業(yè)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行融資提供一定的借鑒。
參考文獻(xiàn)
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一、速裁程序適用的經(jīng)濟(jì)合理性
長(zhǎng)期以來(lái)，人們一直比較關(guān)注審判活動(dòng)的公正性與合理性，缺乏對(duì)審判資源有限性的擔(dān)憂；在進(jìn)行審判程序的制度設(shè)計(jì)時(shí)，為了確保審判活動(dòng)的公正，極力強(qiáng)調(diào)審判活動(dòng)的程序保障和形式要求；為了保障審判活動(dòng)的權(quán)威性，十分重視國(guó)家權(quán)力在審判活動(dòng)中的運(yùn)用，即強(qiáng)調(diào)司法程序的作用。然而，正是對(duì)于裁判結(jié)果的公正性和權(quán)威性的過(guò)分關(guān)注遮掩了人們對(duì)審判活動(dòng)的現(xiàn)實(shí)思考，因?yàn)閺哪撤N意義上講，審判活動(dòng)也是一種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，不僅要公正權(quán)威，也要“斤斤計(jì)較”。因?yàn)閺哪撤N意義上說(shuō)，審判也是一種服務(wù)，也是需要成本的，這時(shí)就需要考慮如何利用有限的審判資源來(lái)解決無(wú)限增長(zhǎng)的案件糾紛。此時(shí)，速裁程序的運(yùn)用無(wú)疑是解決案件增長(zhǎng)和審判力量不足這一矛盾的“良方”。
著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家厲以寧曾經(jīng)指出：“在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域內(nèi)，任何資源總是有限的，不同的資源只是有限供給的程度不一而已。如何使用和配置各種有限的資源？使用得當(dāng)，配置得當(dāng)，有限的資源可以發(fā)揮更大的作用，反之，使用不當(dāng)，配置不當(dāng)，有限的資源只能發(fā)揮較小的作用，甚至可能產(chǎn)生負(fù)作用。這就是高效率與低效率的區(qū)別?！盵1]由于“經(jīng)濟(jì)學(xué)帝國(guó)主義”的，“效率”一詞便走出家門(mén)，逐漸“入侵”到其他學(xué)科領(lǐng)域，如法學(xué)、社會(huì)學(xué)、學(xué)、學(xué)、人類學(xué)乃至生物學(xué)等。比較典型的是法學(xué)，目前堪稱“顯學(xué)”的“經(jīng)濟(jì)學(xué)”[2]，就是從經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角來(lái)法律。下面，筆者將從法經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來(lái)談適用速裁程序的必要性。
（一）速裁程序成本較低，社會(huì)資源耗費(fèi)較少
速裁程序成本低，耗費(fèi)少主要是與簡(jiǎn)易程序相比較而言的。在社會(huì)生活中，零星權(quán)利侵害而引發(fā)的小額糾紛廣泛存在，對(duì)于這類糾紛，按照現(xiàn)有的法律規(guī)定一般適用的是簡(jiǎn)易程序。但從實(shí)踐來(lái)看，這一程序?qū)τ谛☆~的爭(zhēng)議而言仍顯得不太靈活，小額權(quán)利的受害人通過(guò)該程序獲得司法保護(hù)所支出的訴訟成本仍比較大，而且不夠方便。具體表現(xiàn)為：第一，對(duì)小額爭(zhēng)議而言，審理期限過(guò)長(zhǎng)。人民法院適用簡(jiǎn)易程序?qū)徖戆讣?，?yīng)當(dāng)在立案之日起3個(gè)月內(nèi)審結(jié)。這3個(gè)月的審結(jié)期限對(duì)于小額爭(zhēng)議來(lái)說(shuō)，顯得過(guò)長(zhǎng)了一些。不僅如此，在按照簡(jiǎn)易程序?qū)徖戆讣倪^(guò)程中，如果發(fā)現(xiàn)案情復(fù)雜，需要轉(zhuǎn)化為普通程序的，可以轉(zhuǎn)化為普通程序，而一旦轉(zhuǎn)化為普通程序，審結(jié)期限又變?yōu)?個(gè)月，如果因特殊情況在6個(gè)月內(nèi)不能審結(jié)的，經(jīng)過(guò)本院院長(zhǎng)同意后，可以延長(zhǎng)6個(gè)月，還需要延長(zhǎng)的，報(bào)請(qǐng)上級(jí)法院同意。實(shí)踐中，有一些本來(lái)適用簡(jiǎn)易程序的案件案情并不復(fù)雜，但由于法官辦案拖拉，不能在3個(gè)月內(nèi)審結(jié)，于是以“案情復(fù)雜”為由轉(zhuǎn)化為按普通程序?qū)徖?，從而人為造成審結(jié)期限過(guò)長(zhǎng)。這樣，即使是小額爭(zhēng)議，也可能在6個(gè)月內(nèi)甚至更長(zhǎng)的期限內(nèi)審結(jié)，從經(jīng)濟(jì)分析的角度來(lái)說(shuō)，這對(duì)小額爭(zhēng)議是不經(jīng)濟(jì)的。第二，審理程序不夠靈活。在實(shí)踐中，有的法院在按照簡(jiǎn)易程序?qū)徖戆讣r(shí)，基本上按照普通程序的要求進(jìn)行審理。許多國(guó)家法律規(guī)定使用小額訴訟程序?qū)徖戆讣梢栽谕黹g和節(jié)假日進(jìn)行，我國(guó)法律對(duì)小額爭(zhēng)議的受理和庭審期間沒(méi)有這種靈活的規(guī)定，這客觀上影響了小額權(quán)利受害人訴諸法院的積極性甚至可能性。第三，在案件的管轄上，“原告就被告”的一般地域管轄原則不便于小額糾紛當(dāng)事人提起訴訟，即小額糾紛的原告必須到被告住所地法院提起訴訟，這對(duì)小額糾紛的原告極為不利。
可見(jiàn)，雖然簡(jiǎn)易程序已經(jīng)是普通程序的簡(jiǎn)化，但這一程序還不能滿足審理小額爭(zhēng)議的需要。小額爭(zhēng)議的特殊性，客觀上要求與普通程序、簡(jiǎn)易程序更加簡(jiǎn)易、靈活的程序，即本文所論述的速裁程序。
（二）速裁程序往往可以將糾紛解決得較為徹底，能夠較為有效地化解矛盾沖突，因而其具有較高的收益
速裁程序之所以越來(lái)越引起人們的關(guān)注，不僅是因?yàn)槠涑杀据^低，還因?yàn)槠湟子诨饷?，糾紛解決的質(zhì)量較高，所以說(shuō)，速裁程序不僅“價(jià)廉”，而且“物美”。由于速裁程序強(qiáng)調(diào)當(dāng)事人的“意思自治”，爭(zhēng)議雙方當(dāng)事人對(duì)該程序具有選擇權(quán)，調(diào)解又是該程序的主要方式，糾紛當(dāng)事人往往容易妥協(xié)互讓，使訴訟真正從“握緊拳頭的對(duì)抗”轉(zhuǎn)化為“張開(kāi)雙手的理解”，能更徹底地解決糾紛，也為構(gòu)建和諧社會(huì)發(fā)揮了一定的作用。比如“低頭不見(jiàn)抬頭見(jiàn)”的熟人之間或者是比較密切的親戚朋友之間的糾紛，若嚴(yán)格按照簡(jiǎn)易程序、普通程序規(guī)定的庭前準(zhǔn)備、開(kāi)庭審理一步步來(lái)審理，時(shí)間上的等待很容易使雙方當(dāng)事人的心里發(fā)生變化，雙方的矛盾也容易激化，這樣不僅浪費(fèi)了寶貴的司法資源，而且也沒(méi)有取得較好的收益。
（三）速裁程序可以促使審判資源的合理配置
就民事訴訟而言，其成本的構(gòu)成主要包括：1、人力資源：包括法官、書(shū)記員、陪審員、法警、翻譯人員，還需有訴訟當(dāng)事人、律師、證人、鑒定人員的參與。2、物力資源：如法院為訴訟所必須的法庭設(shè)施、通訊、設(shè)備以及當(dāng)事人被查封、扣押的訴訟標(biāo)的物等。3、財(cái)力資源：如法院工作人員的薪金、案件受理費(fèi)、鑒定費(fèi)等以及證人、鑒定人員和翻譯人員的交通、住宿、誤工補(bǔ)償費(fèi)及執(zhí)行實(shí)際支出費(fèi)等。4、時(shí)間資源：訴訟過(guò)程中的時(shí)間耗費(fèi)，不僅減少了主體利用這些時(shí)間從事其他活動(dòng)的收益，而且同時(shí)伴隨著人力、物力、財(cái)力的增加。 司法資源不足的呼聲一直伴隨著審判方式改革的進(jìn)程，而司法資源的不足不是單純一個(gè)數(shù)字上的問(wèn)題，不可能單靠人員的增加就能解決，因?yàn)槿藛T的增加總是有限的滯后的，而社會(huì)糾紛總量是不確定的，二者之間沒(méi)有必然的關(guān)聯(lián)。而對(duì)于一審（尤其是基層法院）案件來(lái)說(shuō)，算得上真正意義上的“糾紛”的案件數(shù)量并不是很多，所面對(duì)的案件類型大都集中與飲食服務(wù)合同糾紛、借款合同糾紛、民間借貸糾紛等，對(duì)案件事實(shí)一般都沒(méi)有爭(zhēng)議，真正的疑難復(fù)雜案件并不多。而在法院機(jī)構(gòu)設(shè)置上，只有審判業(yè)務(wù)的分工，而沒(méi)有案件審判階段的分工。案件不做區(qū)分地都一概進(jìn)入審判流程，審判人員整天埋頭忙碌于那些并不需要很多法律專業(yè)技能就足以解決的所謂糾紛之中，造成大量司法資源的浪費(fèi)，而這種浪費(fèi)是不可能簡(jiǎn)單地通過(guò)增加人員所能彌補(bǔ)的。反而有些案件投入太多的時(shí)間與人力，與所產(chǎn)出的效益相比，極不協(xié)調(diào)。適用速裁程序后，對(duì)那些沒(méi)有必要正式進(jìn)入庭審的簡(jiǎn)易案件，依法在簡(jiǎn)短的時(shí)間內(nèi)實(shí)施速裁，讓有限的審判資源能夠騰出更多的時(shí)間、精力專門(mén)致力于疑難復(fù)雜案件的審理與裁判上，確保案件的審判質(zhì)量。
二、構(gòu)建我國(guó)速裁程序的法理基礎(chǔ)
建立適用我國(guó)社會(huì)需要的速裁程序應(yīng)當(dāng)遵循以下基本原理：
（一）協(xié)調(diào)效率與公正之間的關(guān)系
速裁程序的設(shè)計(jì)無(wú)疑是從訴訟效率的角度來(lái)考慮的，讓當(dāng)事人比較容易地訴諸司法，以較少的時(shí)間和費(fèi)用來(lái)解決當(dāng)事人之間的小額糾紛。然而，當(dāng)事人行使訴權(quán)不僅僅單純是希望由法院來(lái)解決糾紛就行，還包含了對(duì)裁判結(jié)果公正性的請(qǐng)求。因此，為保障小額糾紛當(dāng)事人的權(quán)益，在設(shè)計(jì)速裁程序時(shí)，必須兼顧效率與公正的關(guān)系。既要保證這一程序的簡(jiǎn)便易行，同時(shí)又要考慮給當(dāng)事人以基本的程序保障。如果該程序根本不考慮程序的公正問(wèn)題或者說(shuō)這一程序從根本上說(shuō)是不公正的，那么，即使通過(guò)這種訴訟程序解決了糾紛，也不能說(shuō)當(dāng)事人的權(quán)益就獲得了保障。
（二）實(shí)體正義與程序正義之平衡
目前，對(duì)速裁程序批評(píng)的最多的就是認(rèn)為速裁程序是以“犧牲”程序正義來(lái)?yè)Q得實(shí)體正義的。他們認(rèn)為只有從正當(dāng)?shù)某绦蜻^(guò)程中產(chǎn)生的結(jié)果才能有最大可能是正確，而從非正當(dāng)程序中產(chǎn)生的結(jié)果無(wú)論如何都不能視為正確。完善的程序有著許多的基本，它最基本內(nèi)容保證程序參與者通過(guò)嚴(yán)密而公平的程序設(shè)計(jì)保障實(shí)現(xiàn)各方的訴訟權(quán)利。這些程序不僅要求當(dāng)事人必須遵守，而且強(qiáng)調(diào)立法者及法官都有義務(wù)設(shè)立制度并遵循制度，以保護(hù)當(dāng)事人訴訟權(quán)利。程序正義就是嚴(yán)格遵守程序原則，審判程序充分保證當(dāng)事人及其他參與者的訴訟權(quán)利。與簡(jiǎn)易程序、普通程序相比，速裁程序確實(shí)省略了許多環(huán)節(jié)與程序，如不采用公開(kāi)，直接言詞等基本原則，是否背離正當(dāng)程序的一些內(nèi)容，從而動(dòng)搖程序正義價(jià)值的基礎(chǔ)？事實(shí)上，速裁程序并不是隨意地省略程序，是在不損害程序正義的基礎(chǔ)上考慮程序經(jīng)濟(jì)性，簡(jiǎn)化的環(huán)節(jié)與程序是考慮了案件的必要性與合理性特點(diǎn)，省略的是非必要環(huán)節(jié)與程序，不會(huì)損害程序正義價(jià)值，符合正當(dāng)程序之理念。[3]為保證正當(dāng)程序理念實(shí)現(xiàn)，在適用速裁程序時(shí)，就應(yīng)當(dāng)注意到程序的必要性與非必要性的區(qū)別，對(duì)涉及到當(dāng)事人基本訴訟權(quán)利的環(huán)節(jié)是必要性，應(yīng)給予充分保障，例如當(dāng)事人辯論權(quán)、當(dāng)事人舉證權(quán)等一些基本訴訟權(quán)利，均應(yīng)給予充分保護(hù)，另一方面還應(yīng)給予程序救濟(jì)權(quán)。如發(fā)現(xiàn)案件不適應(yīng)速裁程序，應(yīng)終止速裁程序，轉(zhuǎn)由其適用其他程序?qū)徖恚€有當(dāng)事人一方拒絕適用速裁程序?qū)徖淼陌讣?，也不宜適用速裁程序。對(duì)適用速裁程序的慎重選擇，是保證速裁程序正當(dāng)化最為基本的要求。民事訴訟所追求的首先是程序的公正。其次才是程序的效率，不能為追求程序的效率而動(dòng)搖程序的公正，這一最為基礎(chǔ)的價(jià)值目標(biāo)。
（三）遵循費(fèi)用相當(dāng)性原則
“所謂費(fèi)用相當(dāng)性原理：是指在當(dāng)事人利用訴訟程序或由法官利用審判制度之過(guò)程中，不應(yīng)使法院（國(guó)家）或當(dāng)事人（公民個(gè)人）遭受期待不可能之浪費(fèi)或利益犧牲，否則，顯受如此浪費(fèi)或犧牲之人即得拒絕使用此種程序制度?！盵4]民事訴訟制度目的之一是保護(hù)當(dāng)事人的實(shí)體權(quán)利，基于費(fèi)用相當(dāng)性原理，民事訴訟制度也應(yīng)當(dāng)考慮當(dāng)事人的時(shí)間、精力和費(fèi)用的節(jié)省等程序利益。一般來(lái)說(shuō)，程序越復(fù)雜，不僅法院工作需要更多的預(yù)算，當(dāng)事人的花費(fèi)也更多，二者是成正相關(guān)的[5]，因此，就小額糾紛的權(quán)利保護(hù)而言，不應(yīng)當(dāng)通過(guò)復(fù)雜的程序予以保護(hù)，而應(yīng)當(dāng)從提高訴訟效率的角度，通過(guò)簡(jiǎn)易化的程序予以保護(hù)。
（四）保障當(dāng)事人平等訴諸司法的權(quán)利
我國(guó)憲法確立了公民在面前一律平等的原則，根據(jù)這一憲法原則，公民也有平等的訴諸司法的權(quán)利。在起訴之前，不論什么糾紛當(dāng)事人，都可以平等地訴諸法院。如果普通公民尤其是財(cái)力不足的公民為解決小額爭(zhēng)議而是使用國(guó)家設(shè)立的程序需要花費(fèi)大量的時(shí)間、精力和金錢(qián)，那么，他們將可能不得不放棄利用訴訟程序的權(quán)利，這樣的一種程序設(shè)計(jì)，實(shí)際上導(dǎo)致了人們不可能平等地使用請(qǐng)求權(quán)。速裁程序就是為保障當(dāng)事人平等地訴諸司法的權(quán)利而設(shè)立的。
三、速裁程序運(yùn)行的保障
（一）立法上規(guī)定速裁，使速裁的適用有法律依據(jù)
，我國(guó)《民事訴訟法》只規(guī)定了簡(jiǎn)易程序和普通程序兩種審判程序，并沒(méi)有規(guī)定速裁程序，因此，速裁程序?qū)?jiǎn)易程序的再簡(jiǎn)易也就缺乏應(yīng)有的法律依據(jù)，未免有“審判造法”之嫌。正是由于缺乏法律規(guī)定，實(shí)踐中的速裁程序有很多難以達(dá)成一致認(rèn)識(shí)，這些問(wèn)題無(wú)法解決，必然會(huì)出現(xiàn)司法實(shí)踐中的各自為政，不利于法律的統(tǒng)一性。審判活動(dòng)是一項(xiàng)保守的司法活動(dòng)，只能按照立法已有的規(guī)定去操作，司法脫離立法，都會(huì)有損于法律的權(quán)威性、嚴(yán)肅性。因此，應(yīng)當(dāng)首先通過(guò)司法解釋確立其法律地位，待將來(lái)修改民事訴訟法時(shí)再以基本法的形式加以規(guī)定，以避免沒(méi)有明確法律依據(jù)的尷尬局面。
（二）明確速裁程序的適用范圍、標(biāo)準(zhǔn)
立法上明確劃分速裁程序適用范圍，以區(qū)別于簡(jiǎn)易程序。對(duì)速裁程序的適用范圍和標(biāo)準(zhǔn)可以三種形式進(jìn)行劃分：
1、以案件類型來(lái)確定。具體指事實(shí)清楚、權(quán)利義務(wù)關(guān)系明確、爭(zhēng)議不大的婚姻家庭、民間借貸、勞務(wù)、租賃、物業(yè)管理糾紛。
2、以一定金額作為劃分適用速裁程序的標(biāo)準(zhǔn)。參照地區(qū)規(guī)定10萬(wàn)臺(tái)幣以下請(qǐng)求給付金額或其他有價(jià)證券的訴訟適用小額程序的規(guī)定。具體金額的確定應(yīng)立足于我國(guó)的國(guó)情，針對(duì)我國(guó)各個(gè)區(qū)域不平衡的特點(diǎn)，標(biāo)的額標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)以省市區(qū)為區(qū)域劃分，原則上定為5萬(wàn)元人民幣以下適用速裁程序，在此定額基礎(chǔ)并根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r作出相應(yīng)調(diào)整。
3、依當(dāng)事人的合意適用速裁程序。當(dāng)事人對(duì)于速裁程序的適用是有選擇權(quán)的，但是立法上應(yīng)對(duì)這種選擇權(quán)進(jìn)行限制，否則速裁程序就會(huì)受當(dāng)事人的意志左右，只要一方當(dāng)事人不同意速裁，法院就無(wú)法啟動(dòng)該程序，這使得速裁程序成為“鏡花水月”。因此，要對(duì)其適用范圍和條件作出強(qiáng)制性規(guī)定，一旦條件成就，無(wú)須征求當(dāng)事人的意見(jiàn)就必然引入速裁程序，這樣速裁程序才會(huì)具有生命力。對(duì)不在速裁程序范圍內(nèi)的案件，當(dāng)事人愿意適用速裁程序的，法院可以尊重當(dāng)事人的意志適用該程序，這樣才將當(dāng)事人的能動(dòng)性與法院的職權(quán)很好地結(jié)合在了一起。
（三）適用速裁程序?qū)徖淼陌讣?shí)行一審終審
適用速裁程序?qū)徖淼陌讣际欠申P(guān)系明確、事實(shí)清楚、證據(jù)充分的民商事簡(jiǎn)易案件，這類案件一般簡(jiǎn)單明了，爭(zhēng)議不大，案件承辦的難度不大，適用法律也容易把握，基層法院的法官具備正確審理這類案件的能力和條件，能夠保證及時(shí)、公正的保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益，實(shí)行一審終審可以提高審判效率。當(dāng)然，這會(huì)改變國(guó)家的審級(jí)制度，但筆者認(rèn)為這種“多元制”的審級(jí)制度更有利于發(fā)揮不同審級(jí)的功能，把簡(jiǎn)單的民商事案件放在基層法院解決，也有利于上級(jí)法院減輕工作壓力，有更多的時(shí)間來(lái)指導(dǎo)和監(jiān)督各級(jí)地院的工作，平衡全國(guó)的司法尺度。日本、韓國(guó)等國(guó)實(shí)行的小額案件一審終審的做法，值得我們借鑒。但由于我國(guó)法官職權(quán)的運(yùn)用容易忽視當(dāng)事人的處分權(quán)和利益，尤其在沒(méi)有上訴程序的情況下，可能造成有悖于當(dāng)事人利益和小額訴訟宗旨的后果，因此我們?cè)趯?shí)行一審終審時(shí)要確立小額訴訟程序的特殊規(guī)定，即在小額訴訟裁判違反法律的情況下，允許當(dāng)事人上訴。
（四）速裁程序?qū)徖淼奶貏e規(guī)定
考慮便于當(dāng)事人訴訟，法院除了在正常的工作時(shí)間接待、審理當(dāng)事人提起的小額爭(zhēng)議外，還應(yīng)當(dāng)在節(jié)假日和晚間接待當(dāng)事人的小額爭(zhēng)議的起訴和進(jìn)行審理，這樣才真正的實(shí)現(xiàn)了“司法為民”。
按照速裁程序進(jìn)行審理，可以不用進(jìn)行庭前準(zhǔn)備程序，可以直接開(kāi)庭。當(dāng)事人雙方要求不開(kāi)庭審理的，法院可以根據(jù)當(dāng)事人提交的有關(guān)書(shū)面文件詢問(wèn)當(dāng)事人并審核有關(guān)證據(jù)，直接作出判決。
在訴訟過(guò)程中，當(dāng)事人就自己的主張應(yīng)當(dāng)提交的證據(jù)不清楚時(shí)，法官應(yīng)積極地行使釋明權(quán)；在案件審理過(guò)程中，原則上當(dāng)事人不能增加、變更訴訟請(qǐng)求，也不得提起反訴，但如果增加、變更的訴訟請(qǐng)求或者反訴仍屬于速裁程序的適用范圍的，應(yīng)仍然按照速裁程序?qū)徖?；若增加、變更的訴訟請(qǐng)求或者反訴超出了速裁程序的適用范圍，但當(dāng)事人雙方合意仍適用速裁程序的，法院可以決定繼續(xù)適用速裁程序。
（五）調(diào)解為主的結(jié)案方式
速裁程序應(yīng)以調(diào)解結(jié)案為主。在案件的審理過(guò)程中，法官可以依職權(quán)發(fā)動(dòng)調(diào)解程序，力求耐心、細(xì)致，充分尊重雙方當(dāng)事人利益，調(diào)解協(xié)議的應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)當(dāng)事人雙方的意志，以期更為有效地解決當(dāng)事人紛爭(zhēng)，達(dá)到法律效果與效果的完美統(tǒng)一。當(dāng)然，當(dāng)事人雙方不愿意調(diào)解的，也應(yīng)當(dāng)尊重當(dāng)事人的意愿，此時(shí)法官就應(yīng)行使裁判權(quán)，以使部分雙方當(dāng)事人對(duì)案件事實(shí)無(wú)爭(zhēng)議、僅僅引一時(shí)意氣調(diào)解未成的案件不致流入正常程序，無(wú)謂拖延訴訟時(shí)間。
（六）訴訟文書(shū)要簡(jiǎn)便
速裁法庭使用更為簡(jiǎn)便、格式化的訴訟文書(shū)。固定法庭筆錄、裁定書(shū)、調(diào)解書(shū)、判決書(shū)內(nèi)容。法官或書(shū)記員只需填寫(xiě)“是”或“否”，以及當(dāng)事人簡(jiǎn)單情況后即可完成庭審筆錄與法律文書(shū)的制作。如婚姻案件，雙方若無(wú)爭(zhēng)議，只要所需證據(jù)材料齊全，書(shū)記員填寫(xiě)既可用作法庭筆錄亦可視為調(diào)解協(xié)議的登記表格后，法官即從電腦調(diào)出相應(yīng)的調(diào)解書(shū)模板，幾分鐘之內(nèi)便可送達(dá)調(diào)解書(shū)。
（七）設(shè)立速裁特殊管轄原則
從實(shí)現(xiàn)小額權(quán)利人能享有快速裁判的程序保障權(quán)利之目的，防止權(quán)利請(qǐng)求人因起訴應(yīng)訴而付出與主張權(quán)利不相當(dāng)?shù)馁M(fèi)用，不利實(shí)現(xiàn)和保障小額權(quán)利。立法上應(yīng)規(guī)定速裁程序管轄在原告就被告的基礎(chǔ)上，從便利權(quán)利人原則出發(fā)賦予權(quán)利人有選擇管轄之權(quán)利。
（八）與執(zhí)行程序?qū)?/p>
如敗訴方不履行生效判決，另一方申請(qǐng)執(zhí)行的，執(zhí)行庭應(yīng)在執(zhí)行時(shí)予以優(yōu)先執(zhí)行。
四、結(jié)語(yǔ)
綜上所述，速裁程序制度對(duì)于小額事件被害者的權(quán)利救濟(jì)具有重要意義。筆者認(rèn)為，通過(guò)速裁程序制度的建構(gòu)與完善，對(duì)降低訴訟成本、抑制訴訟遲延、簡(jiǎn)化訴訟程序大有裨益。在我國(guó)目前案件數(shù)量急劇增加，訴訟周期過(guò)長(zhǎng)，效率較低，出現(xiàn)大量積案時(shí)，我們應(yīng)該構(gòu)建并完善這一優(yōu)秀的制度成果，在多元化糾紛解決機(jī)制的基礎(chǔ)上建立適合我國(guó)具體國(guó)情的速裁程序制度，提高訴訟的效率，實(shí)現(xiàn)訴訟的效益化。這也是實(shí)現(xiàn)“公正與效率”這一永恒的司法主題，落實(shí)“司法為民、司法便民、司法利民”的重要體現(xiàn)。當(dāng)然，我們也應(yīng)該清醒地認(rèn)識(shí)到小額訴訟制度內(nèi)在的缺陷和不足，在實(shí)踐中應(yīng)該給以足夠的注意。
注釋
[1]厲以寧：《經(jīng)濟(jì)學(xué)的倫理》，《生活·讀書(shū)·新知》三聯(lián)書(shū)店1995年版，第2頁(yè)。
[2]“法律經(jīng)濟(jì)學(xué)”又被稱為“經(jīng)濟(jì)法學(xué)”或者“法和經(jīng)濟(jì)學(xué)，是在20世紀(jì)60、70年代以后在西方（主要是美國(guó)）日趨成型的以門(mén)交叉學(xué)科。
[3]陳衛(wèi)東、李洪江：《正當(dāng)程序的簡(jiǎn)易化與簡(jiǎn)易程序的正當(dāng)化》、《法學(xué)》1998年第2期。
[4]邱聯(lián)恭：《司法之化與程序法》，臺(tái)北三民書(shū)局有限公司1992年版，第272頁(yè)。
[5]棚瀨孝雄：《糾紛的解決與審判制度》，政法大學(xué)出版社1994年版，第279頁(yè)。
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[1]蘇澤林主編：《立案工作指導(dǎo)》2005年第1輯，人民法院出版社2005年版。
