時(shí)間：2023-08-15 16:55:29
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關(guān)鍵詞 私人銀行業(yè)務(wù) 中西對比 問題與應(yīng)對策略
私人銀行業(yè)務(wù)是一種專門面向一般擁有至少100萬元人民幣以上的流動(dòng)資產(chǎn)的富有階層，為其提供個(gè)人財(cái)產(chǎn)投資與管理的一類金融服務(wù)。私人銀行的主要服務(wù)范圍有根據(jù)客戶需求進(jìn)行資產(chǎn)管理，規(guī)劃投資，通過設(shè)立離岸公司、家族信托基金等方式為顧客節(jié)省稅務(wù)和金融交易成本等。此種金融服務(wù)的年均利潤率可達(dá)到35%，遠(yuǎn)高于其他金融服務(wù)。此外，私人銀行之“私”是指專門針對富有階層進(jìn)行的一種私密性極強(qiáng)的服務(wù)，需要根據(jù)客戶需求量身定做投資理財(cái)產(chǎn)品，對客戶投資企業(yè)進(jìn)行全方位投融資服務(wù)，對客戶及其家人、子女進(jìn)行教育規(guī)劃、移民計(jì)劃、合理避稅、信托計(jì)劃等服務(wù)。
一、我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與發(fā)展前景
2007年3月28日，中國銀行成為國內(nèi)首家設(shè)立私人銀行部的中資銀行。2008年初，招商銀行、中信銀行相繼宣布成立各自的私人銀行部。2009年7月，銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》，在全國的范圍內(nèi)開放私人銀行牌照的申請，允許建立私人銀行專營機(jī)構(gòu)。目前，工行、中行、招行、中信、交通、農(nóng)行、寧波銀行、華夏銀行等二十多家銀行均開展有私人銀行業(yè)務(wù)。
從當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和形式分析，我國私人銀行業(yè)務(wù)正處于成長期，蘊(yùn)藏著無限的市場潛力和廣闊的發(fā)展前景。一方面，居民可支配收入的增長和富裕階層的出現(xiàn)和穩(wěn)定存在為私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了現(xiàn)實(shí)條件和服務(wù)對象。另一方面，金融資產(chǎn)類別的多樣化與規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)類金融工具的需求增加，為商業(yè)銀行私人業(yè)務(wù)創(chuàng)造了較大的市場服務(wù)空間。同時(shí)，住房、教育制度的改革與發(fā)展，增加了私人銀行對客戶的個(gè)性化資產(chǎn)配置的需求。此外，金融網(wǎng)絡(luò)化、電子化也為商業(yè)銀行進(jìn)一步拓展私人銀行業(yè)務(wù)提供了技術(shù)保障和支持。
二、中國私人銀行發(fā)展瓶頸及中西對比分析
1.服務(wù)項(xiàng)目少，功能狹窄局限
西方私人銀行為全方位財(cái)富管家，而中國私人銀行服務(wù)單一，規(guī)模有限，結(jié)構(gòu)不夠合理。西方私人銀行服務(wù)的內(nèi)容包括資產(chǎn)配置、財(cái)務(wù)咨詢、保險(xiǎn)規(guī)劃、證券組合投資、合理避稅、遺產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、子女教育、藝術(shù)品托管等全方位的財(cái)富管理，而中國私人銀行的服務(wù)內(nèi)容目前僅限于代銷各種理財(cái)產(chǎn)品，代銷基金，代銷信托和貸款，服務(wù)相對單一，難以滿足客戶多元化的需求。
2.推銷人員的專業(yè)服務(wù)水平欠佳
私人銀行業(yè)務(wù)是國內(nèi)新興的金融業(yè)務(wù)，是知識密集型行業(yè)，要求從業(yè)人員成為知識面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、懂技術(shù)、會(huì)管理、善營銷的復(fù)合型人才，行業(yè)決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應(yīng)的能力，掌握相關(guān)的業(yè)務(wù)理論及操作技能。西方私人銀行經(jīng)理多為具備多年銀行財(cái)富管理經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)服務(wù)人員。而中國私人銀行經(jīng)理則缺乏經(jīng)驗(yàn)，不能完全適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，與私人理財(cái)對象所需的專業(yè)化服務(wù)人才不匹配，需要進(jìn)一步的培訓(xùn)和提高。
3.服務(wù)內(nèi)容單一導(dǎo)致收入來源單一
西方私人銀行的收入來源有手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、咨詢費(fèi)、利差收入，而中國私人銀行的收入來源目前僅有手續(xù)費(fèi)和利差收入兩項(xiàng)，與銀行一般業(yè)務(wù)的收入來源基本相同，沒有發(fā)揮私人銀行高水平目標(biāo)對象、高個(gè)性化、私密應(yīng)實(shí)現(xiàn)的對價(jià)收入。私人銀行應(yīng)該充分發(fā)揮的個(gè)人針對性理財(cái)服務(wù)功能沒有被充分實(shí)現(xiàn)。
4.業(yè)務(wù)透明度低
中國私人銀行大多沒有公開自身的利潤率，迄今為止二十多家銀行開展私人銀行，僅有工行、招行、興業(yè)三家私人銀行宣布盈利。公開數(shù)據(jù)顯示，對于美國和歐洲的私人銀行機(jī)構(gòu)均有35%和30%的利潤率。中國私人銀行利潤不透明化的現(xiàn)實(shí)也讓外界增加了對其的懷疑程度，不利于與客戶建立長期信任關(guān)系，阻礙私人銀行業(yè)務(wù)的開展。
5.獲利能力不足，市場空間小，發(fā)展艱難
目前中國私人銀行業(yè)務(wù)營銷體系不健全，售后服務(wù)不到位，沒有配備專業(yè)的市場營銷人員和完備的營銷網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行個(gè)人金融產(chǎn)品的銷售，導(dǎo)致私人銀行的理財(cái)機(jī)制無法被目標(biāo)客戶廣泛接受。技術(shù)手段落后，電子化及網(wǎng)絡(luò)化程度低，不利于私人銀行業(yè)務(wù)的推廣和專業(yè)化理財(cái)服務(wù)的進(jìn)行。
6.發(fā)展面臨法律障礙
我國現(xiàn)行的分業(yè)經(jīng)營體制不僅限制了商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)向其他金融市場的延伸，而且也限制了私人銀行業(yè)務(wù)對高端客戶的吸引力。此外，客戶隱私和財(cái)產(chǎn)保護(hù)法的缺失、私人銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管不健全以及境外資產(chǎn)配置受限制的問題也是阻礙中國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的障礙。
三、中國私人理財(cái)業(yè)務(wù)策略研究
1.加強(qiáng)私人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研究和開發(fā)，與時(shí)俱進(jìn)，滿足客戶多元化需求
私人銀行應(yīng)對現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行評估和定位，改進(jìn)現(xiàn)有服務(wù)品種，完善功能，使其適應(yīng)市場競爭的需要。淘汰落后業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，不斷推陳出新，開發(fā)新的金融產(chǎn)品，扶持創(chuàng)利型和潛力型業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，形成新的核心產(chǎn)品體系，不斷豐富私人銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)容，贏得客戶的信賴和長期的支持。
2.加強(qiáng)對私人銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才的培養(yǎng)，努力提高私人銀行隊(duì)伍的整體素質(zhì)
隨著私人銀行業(yè)務(wù)的進(jìn)一步拓展，對從業(yè)人員素質(zhì)的要求也越來越高，優(yōu)秀的決策管理人員、優(yōu)秀的市場營銷人員和優(yōu)秀的一線操作人員是保證私人銀行業(yè)務(wù)持續(xù)、健康發(fā)展的必備條件。一方面，我國可以通過引進(jìn)國外富有經(jīng)驗(yàn)的先進(jìn)人才，獲取國際成熟私人理財(cái)機(jī)構(gòu)的寶貴經(jīng)驗(yàn)：另一方面，應(yīng)提高對我國從業(yè)人員的準(zhǔn)入門檻、制定從業(yè)資格的相關(guān)辦法，同時(shí)對從業(yè)專業(yè)人員加強(qiáng)培訓(xùn)以及跟進(jìn)知識更新。
3.致力于對客戶提供人性化、差別化、全能化的私人金融服務(wù)
銀行業(yè)歸根結(jié)底是一個(gè)金融服務(wù)類行業(yè)，在激烈的金融競爭中，銀行生存和發(fā)展的根本就是客戶，個(gè)人理財(cái)服務(wù)從根源上講也是一項(xiàng)面對客戶進(jìn)行個(gè)性化指導(dǎo)的服務(wù)，所以應(yīng)遵循時(shí)刻提升客戶滿意度的原則，充分了解客戶的新需求，不斷完善服務(wù)手段，創(chuàng)立新的服務(wù)方式，增進(jìn)顧客對銀行的信任度，對客戶提供人性化的服務(wù)。
4.盡快建立和完善個(gè)人信用和隱私保護(hù)體系
商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的開展依賴于良好的信用環(huán)境和堅(jiān)實(shí)地個(gè)人信用基礎(chǔ)。建立健全全國統(tǒng)一的、完備的個(gè)人信用制度，建立相關(guān)法律政策和監(jiān)管體系，是商業(yè)銀行履行反洗錢義務(wù)的必要保障。同時(shí)，私人銀行高私密性的特點(diǎn)要求我國應(yīng)加快制定隱私權(quán)法律制度規(guī)范，出臺具有針對性地詳細(xì)的保密規(guī)定、要求和措施，增強(qiáng)可操作性。
5.轉(zhuǎn)換營銷方式，采用電子化、多渠道營銷策略
私人銀行業(yè)務(wù)對營銷有著特別的要求，一個(gè)好的營銷方式對擴(kuò)大市場、爭取到穩(wěn)定的客戶業(yè)務(wù)有著基礎(chǔ)性的作用。因此，我國可以借鑒國際私人理財(cái)市場的經(jīng)驗(yàn)，開展多渠道、全方位的營銷策略，同時(shí)加以利用電子化建設(shè)中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)庫、信息網(wǎng)絡(luò)工具提高營銷效果，拓展市場空間。
參考文獻(xiàn)：
[1]張煒.私人銀行發(fā)展面臨的法律障礙.中國金融.2011（15）.
2005年5月，中國銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》首次提出私人銀行概念，“私人銀行服務(wù)，是指商業(yè)銀行與特定客戶在充分溝通的基礎(chǔ)上，簽訂有關(guān)投資和資產(chǎn)管理合同，客戶全權(quán)委托商業(yè)銀行按照合同約定的投資計(jì)劃、投資范圍和投資方式，客戶進(jìn)行有關(guān)投資”。2006年，我國金融市場的不斷開放，友邦、花旗、匯豐等國際知名銀行紛紛在中國設(shè)立私人銀行，并為國內(nèi)商業(yè)銀行開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)提供了良好的借鑒。2007年3月，中國銀行私人銀行部作為我國第一家私人銀行在北京開業(yè)，自此我國私人銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展，招商銀行、中信銀行等多家國內(nèi)商業(yè)銀行銀行陸續(xù)開展私人銀行業(yè)務(wù)。
二、我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
1.我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿薮?。?jù)《2013年中國私人財(cái)富報(bào)告》顯示，截止到2012年末，我國高凈值人群（可投資資產(chǎn)1000萬元人民幣以上）超過70萬人，相比于2010年增加20萬人，年復(fù)合增長率18%。同時(shí)，高凈值人群共持有22萬億人民幣的可投資資產(chǎn)，人均持有可投資資產(chǎn)約為3100萬人民幣。而隨著近年來我國私人銀行業(yè)務(wù)的拓展，高凈值人群對于私人銀行的認(rèn)知不斷加深，越來越傾向于尋求專業(yè)財(cái)富管理機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值，甚至是財(cái)富傳承。
2.我國私人銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展。根據(jù)wind資訊數(shù)據(jù)整理，在客戶數(shù)量方面，中國銀行2013年末達(dá)到6萬客戶，較之2012年末客戶數(shù)量增長50%。農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、招商銀行截止2013年末私人銀行客戶數(shù)也分別達(dá)到45000戶、31300戶、25496戶，相比于上年都實(shí)現(xiàn)不同程度的增長。管理資產(chǎn)規(guī)模方面，如下圖所示。除中信銀行2011年未公布數(shù)據(jù)，其余四家商業(yè)銀行過去三年私人銀行管理資產(chǎn)規(guī)模均獲得穩(wěn)定增長。其中，招商銀行2013年數(shù)據(jù)增長約32%，超越中國銀行5700億元私人銀行管理資產(chǎn)規(guī)模，達(dá)到5714億元。其他工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中信銀行截止2013年末也分別達(dá)到5413億元、5050億元及1613.05億元。
數(shù)據(jù)來源：wind資訊整理
三、我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題
1.投資渠道較少，綜合投融資理念尚未完善。由于我國商業(yè)銀行能夠?yàn)樗饺算y行客戶提供的產(chǎn)品通常集中在銀行內(nèi)部產(chǎn)品以及的第三方機(jī)構(gòu)產(chǎn)品。以“產(chǎn)品為導(dǎo)向”的投資理念，大大局限了私人銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品來源，不能夠?yàn)榭蛻籼峁┛缧袠I(yè)、跨機(jī)構(gòu)、綜合全面的投資理財(cái)方案。而且大多數(shù)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品也存在同質(zhì)化、簡單化的現(xiàn)象，多以理財(cái)產(chǎn)品、信托、基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品，投資渠道較少。
2.業(yè)務(wù)經(jīng)營模式簡單。以目前我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)僅作為總行一級部門或準(zhǔn)一級部門設(shè)立。一方面要承擔(dān)管理職能，制定相應(yīng)的發(fā)展戰(zhàn)略、方案、政策及流程，同時(shí)還要承擔(dān)總行下達(dá)的各項(xiàng)經(jīng)營指標(biāo)。這種雙重職能定位類似于分行，不能充分體現(xiàn)私人銀行業(yè)務(wù)的專職性。
3.缺乏高素質(zhì)專業(yè)人才。私人銀行業(yè)務(wù)的開展，為相關(guān)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)、綜合素質(zhì)提出了更高的要求。一方面，由于我國一直存在的分業(yè)經(jīng)營體制，使得從業(yè)人員知曉各自領(lǐng)域的專業(yè)知識，但缺乏對整體金融領(lǐng)域的諸多專業(yè)知識，面對高凈值客戶的綜合理財(cái)需求，不能夠提供全面的、完善的理財(cái)方案。
四、我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對策分析
1.樹立“以客戶為中心”投資理念，開發(fā)創(chuàng)新型私人銀行理財(cái)產(chǎn)品。私人銀行所面對的客戶有更為多元化的投資理財(cái)需求，因而“以客戶為中心”的投資理念尤為重要。提供多元化、個(gè)性化的解決方案不僅能夠高效實(shí)現(xiàn)客戶的理財(cái)需求，同時(shí)也能夠增加客戶忠誠度和客戶粘性。
關(guān)鍵詞：中國銀行；對公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)
隨著中小企業(yè)的不斷發(fā)展，它們在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著重要的角色，也逐漸成為銀行業(yè)的重要客戶。對公網(wǎng)絡(luò)銀行是銀行為方便與企業(yè)或者機(jī)構(gòu)之間的交易，借助電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)而形成的業(yè)務(wù)。作為銀行業(yè)的龍頭，中國銀行對公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)也處在不斷的發(fā)展過程中，成為中國銀行擴(kuò)大市場份額，提高競爭力的又一重要砝碼。因此，對中國銀行對公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)進(jìn)行研究具有重要的理論和實(shí)踐意義。
一、對公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)概念辨析
1.網(wǎng)絡(luò)銀行
網(wǎng)絡(luò)銀行是信息技術(shù)發(fā)展的必然結(jié)果，是時(shí)展的產(chǎn)物。最初起源于國外，全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行是1995年建立的美國安全第一網(wǎng)路銀行（SECURITY FIRST NETWORK BANK，簡稱SFNB），我國第一家網(wǎng)絡(luò)銀行是1999年招商銀行開辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，同年中國銀行開通國內(nèi)銀行信息查詢服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行是建立在先進(jìn)的技術(shù)手段和商業(yè)運(yùn)行模式基礎(chǔ)之上，以計(jì)算機(jī)為媒介，利用因特網(wǎng)向個(gè)人或者企業(yè)提供各種投資理財(cái)和金融服務(wù)的銀行，可以分為能夠提供網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的銀行和專業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行兩類。目前，我國銀行多數(shù)是傳統(tǒng)的實(shí)體銀行開辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行改變了傳統(tǒng)的銀行交易模式，能夠突破時(shí)間和地域的限制，能夠及時(shí)準(zhǔn)確的提供個(gè)性化服務(wù)，有效地降低銀行的經(jīng)營和交易成本，提高了辦公效率。
2.對公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)
對公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)精細(xì)化和市場化的結(jié)果，將主要客戶群體定位為企業(yè)或者大集團(tuán)，是通過電子商務(wù)平臺，以貸款、債券等形式滿足客戶的不同需求，向客戶提供各種融資、投資和客觀關(guān)系管理等業(yè)務(wù)。按照業(yè)務(wù)內(nèi)容的不同，可分為對公網(wǎng)絡(luò)銀行存款業(yè)務(wù)、對公網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)、對公網(wǎng)絡(luò)理財(cái)業(yè)務(wù)、對公網(wǎng)絡(luò)資產(chǎn)清算業(yè)務(wù)、對公網(wǎng)絡(luò)基金管理業(yè)務(wù)等。與對私網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)相比，這種業(yè)務(wù)主要是面向企業(yè)單位，資金流動(dòng)量加大，交易次數(shù)較對私網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)數(shù)量來得更多，對企業(yè)的信用等級要求更高，企業(yè)與銀行之間的合作關(guān)系更穩(wěn)固和持久。
二、中國銀行對公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
中國銀行的對公業(yè)務(wù)主要包括財(cái)稅庫銀橫向聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)、客戶集中支付業(yè)務(wù)、票據(jù)托管產(chǎn)品業(yè)務(wù)、工商入資e線通業(yè)務(wù)。對公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)主要通過匯劃即時(shí)通、集團(tuán)理財(cái)、銀企對接、對公賬戶查詢、報(bào)關(guān)即時(shí)通、境外賬戶管理、工資等產(chǎn)品，向各個(gè)企業(yè)或者機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，滿足其需求。
1.業(yè)務(wù)范圍廣，服務(wù)種類多
各個(gè)公司或者集團(tuán)只要在中國銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開設(shè)企業(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，就可以享受中國銀行對公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)。根據(jù)不同的客戶需求可以分為查詢對賬版、企業(yè)理財(cái)版、全球跨境版、海外版四類。各個(gè)類別都針對不同的客戶需求，提供不同的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)特定的功能。該業(yè)務(wù)涉及范圍廣，服務(wù)種類豐富。例如，除了基本的賬戶相關(guān)信息查詢和支付外，還可以提供以下服務(wù)：(1)在證券和期貨等交易中，依照法律程序，提供第三方存管服務(wù)，幫助客戶管理資金。(2)根據(jù)客戶與銀行之間的代付、代收業(yè)務(wù)協(xié)議，客戶完成工資或者其他指定款項(xiàng)的代收和代付的業(yè)務(wù)。(3)為境外客戶提供轉(zhuǎn)賬、外幣結(jié)匯、跨境匯款業(yè)務(wù)，方便企業(yè)交易，提高效率。(4)為企業(yè)與銀行之間的對接建立渠道。(5)幫助企業(yè)進(jìn)行資金托管、外幣結(jié)匯服務(wù)。(6)以直接向客戶提供電子賬單或者客戶憑借密碼進(jìn)入相關(guān)網(wǎng)站查閱電子賬單的形式，幫助企業(yè)完成電子對賬業(yè)務(wù)。(7)根據(jù)交易雙方的相關(guān)數(shù)據(jù)，為客戶提供B2B或者B2C網(wǎng)上支付或者網(wǎng)上保付業(yè)務(wù)，保障交易安全性，降低企業(yè)交易風(fēng)險(xiǎn)。(8)為集團(tuán)公司總部及相關(guān)子公司提供主動(dòng)調(diào)撥、自動(dòng)匯劃、統(tǒng)一對外直接或者間接支付業(yè)務(wù)，簡化程序，加強(qiáng)集團(tuán)內(nèi)部之間的聯(lián)系。(9)以電子匯票承兌人的身份，根據(jù)相關(guān)業(yè)務(wù)流程，滿足客戶對電子商業(yè)匯票、承兌付款、融資服務(wù)等的需求。(10)能夠?qū)崟r(shí)實(shí)現(xiàn)對不同銀行賬戶的查詢及匯劃交易信息及結(jié)果的反饋。
2.安全系數(shù)高，交易成功概率高
企業(yè)或者集團(tuán)開通網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時(shí)需攜帶營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、法人身份證、開戶許可證、經(jīng)辦人身份證等相關(guān)證件的原件和復(fù)印件，在業(yè)務(wù)開通過程中，中國銀行會(huì)對證件信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確性進(jìn)行核對，以確保安全性，防止欺詐行為的發(fā)生。
中國銀行對公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)為保證安全性，使用CA數(shù)字認(rèn)證、E-TOKEN動(dòng)態(tài)口令、手機(jī)驗(yàn)證碼等方式，多重保護(hù)交易的安全性和可靠性，并且規(guī)定了每筆交易的最高金額限度和每日累計(jì)交易金額限度。例如，多數(shù)交易都可以同時(shí)使用動(dòng)態(tài)口令牌（e-Yoken）或者CA數(shù)字證書，但是以動(dòng)態(tài)口令牌（e-Yoken）作為認(rèn)證工具時(shí)，轉(zhuǎn)賬劃匯業(yè)務(wù)、第三方存管業(yè)務(wù)的每筆交易的最高金額限度為1億元，每日累計(jì)交易金額限度為5億元，工資及其他業(yè)務(wù)、代收業(yè)務(wù)、B2B支付業(yè)務(wù)的每筆交易的最高金額限度為1百萬元，工資及其他業(yè)務(wù)、代收業(yè)務(wù)每日累計(jì)交易金額限度為1百萬元，B2B支付業(yè)務(wù)每日累計(jì)交易金額限度為5億元。需要指出的是，對于跨行實(shí)時(shí)匯劃和協(xié)議付款簽約業(yè)務(wù)而言，只能使用動(dòng)態(tài)口令牌（e-Yoken）作為認(rèn)證工具，二者的每筆交易的最高金額限度為50000元，每日累計(jì)交易金額限度為1億元。中國銀行通過多種認(rèn)證工具，從不同的角度保護(hù)交易過程，降低交易風(fēng)險(xiǎn)，交易成功率高，意外事件少。
3.各地銀行開展對公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)，交易金額巨大
中國銀行作為國有四大銀行之一，整體發(fā)展事態(tài)良好，2011年度在新興業(yè)務(wù)的帶動(dòng)下成本較2010年的34.16%下降1.09%，凈利潤高達(dá)1303億元，其中集團(tuán)客戶存款總額88179.61億元，增幅14.02。并且獲得“全球系統(tǒng)重要性銀行”的榮譽(yù)稱號，這是我國乃至新興市場國家的唯一一家入選銀行，提升了中國銀行的品牌知名度和在國際上的市場影響力。對公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是中國銀行的重要業(yè)務(wù)之一，因其能夠給企業(yè)和集團(tuán)提供幫助而深受歡迎。中國銀行各地分行都已經(jīng)開設(shè)對公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，并且該業(yè)務(wù)發(fā)展形勢良好，累計(jì)交易金額數(shù)量巨大。例如，中行郴州分行具有良好的安全、便捷、穩(wěn)定和實(shí)時(shí)的技術(shù)及服務(wù)優(yōu)勢，成為企業(yè)客戶財(cái)務(wù)管理、資金調(diào)度、支付結(jié)算服務(wù)的有力工具，贏得眾多高端客戶的重視和青睞。在2004年度中對公網(wǎng)絡(luò)銀行累計(jì)交易量達(dá)到6.27億元，實(shí)現(xiàn)資金交易3253筆。中國銀行黑龍江分行對公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，企業(yè)客戶和交易金額不斷增加，同年對公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)客戶新增927戶，完成了近40萬筆交易，交易金額高達(dá)48億元。中國銀行河北分行不斷優(yōu)化和完善業(yè)務(wù)、客戶和資產(chǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，對公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，2010年底客戶數(shù)量達(dá)到1.55萬元，比年初增長70%，重點(diǎn)行業(yè)和BBB級以上客戶貸款占比分別上升14個(gè)和14.5個(gè)百分點(diǎn)，對公客戶增速達(dá)到19%，個(gè)人中高端客戶占比提升1個(gè)百分點(diǎn)。全行61個(gè)網(wǎng)點(diǎn)升格為支行，城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)占比較年初提升0.6個(gè)百分點(diǎn)，日均存款余額在10億元以上的網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到75家，較年初增加12家，網(wǎng)均效能不斷提高。中國銀行福建支行2010年確立了“重點(diǎn)突破、以點(diǎn)帶面的”戰(zhàn)略，不斷擴(kuò)大企業(yè)客戶群體，實(shí)施動(dòng)態(tài)調(diào)整和差異化管理，對公網(wǎng)絡(luò)銀行結(jié)算賬戶達(dá)到1.85萬戶，并且在交易過程中注重對風(fēng)險(xiǎn)和相關(guān)流程的監(jiān)管及管理，解決了許多中小企業(yè)的融資問題。
三、中國銀行對公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)存在問題
作為中國銀行業(yè)的領(lǐng)軍者，中國銀行的對公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，并且取得了可喜的成果，但是在具體發(fā)展過程中還存在著一些問題需要引起注意和重視。
1.金融和日常監(jiān)管有待加強(qiáng)
中國銀行的對公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)并未形成純網(wǎng)絡(luò)銀行模式，仍然是建立在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)之上，并沒有嚴(yán)格的與之區(qū)分，相應(yīng)的運(yùn)作職能仍然歸屬于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)部門，仍采用分散式的管理方式。而實(shí)際上，無論是從客戶群體還是交易方式來看，對公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)具有和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的不同特點(diǎn)，應(yīng)該根據(jù)業(yè)務(wù)的實(shí)際需要，采取個(gè)性化的管理，從而促進(jìn)對公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的發(fā)展。對公網(wǎng)絡(luò)銀行作為經(jīng)濟(jì)時(shí)代的產(chǎn)物，其監(jiān)管問題更要需要予以高度重視。對公網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管問題主要存在于虛擬服務(wù)的品種、交易價(jià)格和行為規(guī)范問題，這些問題關(guān)系到該業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展，應(yīng)該高度重視。
2.缺乏健全的法律法規(guī)
法律法規(guī)是銀行業(yè)發(fā)展過程中必須要遵循的準(zhǔn)則，也是指導(dǎo)銀行業(yè)發(fā)展的方向標(biāo)。但是目前，相關(guān)的銀行法規(guī)仍然是針對于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，針對對公網(wǎng)絡(luò)銀行甚至是網(wǎng)絡(luò)銀行的金融法規(guī)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)尚未建立，缺乏法律保障。網(wǎng)上交易較現(xiàn)實(shí)交易有特殊性，并且發(fā)生糾紛和矛盾的可能性大，需要一個(gè)成熟、健全好統(tǒng)一的法律及仲裁機(jī)構(gòu)作為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)解和解決。而現(xiàn)有的法律制度已經(jīng)不能適應(yīng)對公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，造成了處理具體問題時(shí)找不到相應(yīng)的法律依據(jù)，給銀行和企業(yè)帶來了不必要的麻煩和負(fù)擔(dān)，在一定程度上阻礙了對公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，這也是銀行業(yè)發(fā)展過程中需要解決的問題。
3.戰(zhàn)略規(guī)劃性有待加強(qiáng)
對公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展需要堅(jiān)實(shí)的技術(shù)和商業(yè)基礎(chǔ)作為支撐，需要銀行、系統(tǒng)軟件開發(fā)商、計(jì)算機(jī)硬件供應(yīng)商的相互協(xié)作才能實(shí)現(xiàn)。隨著我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，服務(wù)種類、相關(guān)數(shù)據(jù)、客戶信息、業(yè)務(wù)流量等都在以驚人的速度增長。中國銀行的客戶信息都是十分有價(jià)值和重要的，一旦丟失將會(huì)使中國銀行面臨著嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)。目前中國銀行部分支行面臨著企業(yè)信息系統(tǒng)已經(jīng)到達(dá)承載數(shù)據(jù)量的最大限度，必須采取更換系統(tǒng)或擴(kuò)展系統(tǒng)等相關(guān)措施以解決此問題，這會(huì)給銀行造成一定的損失和帶來潛在的風(fēng)險(xiǎn)，因此，在開展業(yè)務(wù)之初做好規(guī)劃是十分重要的。
中國銀行在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著十分重要的角色，對公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)過不斷地發(fā)展已經(jīng)取得了一定的成就，但是在發(fā)展過程中仍然存在著問題。只要正視這些問題的存在，并且積極思考解決辦法，就能夠取得更好地發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
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[3]郴州年鑒編輯部：《郴州年鑒》，郴州：中國社會(huì)出版社，2004年.
[4]哈爾濱年鑒社：《哈爾濱年鑒》，哈爾濱：年鑒社，2005年.
關(guān)鍵詞：零售銀行業(yè)務(wù)；金融業(yè)務(wù)；業(yè)務(wù)發(fā)展
零售銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為國際先進(jìn)銀行的主要利潤來源，而且也成為我國亞洲銀行業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要方向。本文以我國11家銀行為實(shí)證，選擇2012年二季度末影響零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀相關(guān)指標(biāo)進(jìn)行實(shí)證分析，從而為我國發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)提供對策建議。
一、零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展水平定量分析。
1.指標(biāo)選取
筆者借鑒國內(nèi)研究零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展水平指標(biāo)體系構(gòu)建的思路，考慮到數(shù)據(jù)的可獲得性和影響的重要程度，選取如下指標(biāo)評價(jià)指標(biāo)體系。
2.樣本、數(shù)據(jù)來源
3.實(shí)證分析
4.實(shí)證結(jié)論。
實(shí)證結(jié)果顯示：一是每個(gè)銀行零售銀行的發(fā)展水平參差不齊，如四大行和招行優(yōu)于其他股份制銀行；二是最大的公共因子F1與營業(yè)收入占比、利息收入占比、營業(yè)利潤占比和客戶數(shù)的相關(guān)性高，說明要推動(dòng)零售銀行業(yè)務(wù)可從這三方面入手。
二、我國零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展思路
1.強(qiáng)化零售銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制。目前，我國零售銀行業(yè)務(wù)正處在全面起步階段，各家銀行爭相發(fā)展，因而存在著盲目擴(kuò)張、放松風(fēng)險(xiǎn)管理的不足。要不斷健全完善現(xiàn)有的法律法規(guī)，使零售銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展。
2.加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新和市場營銷。銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的方向應(yīng)主要是致力于產(chǎn)品的高科技含量，進(jìn)行整合性、前瞻性產(chǎn)品的研發(fā)。
3.加快渠道建設(shè)，提高網(wǎng)點(diǎn)銷售。分支機(jī)構(gòu)建設(shè)和電子化并重，并逐漸轉(zhuǎn)向電子化服務(wù)。各家銀行應(yīng)對各種渠道進(jìn)行有效整合，使之各司其職，互為補(bǔ)充。（作者單位：江西財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）
參考文獻(xiàn)
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關(guān)鍵詞：私人銀行、業(yè)務(wù)發(fā)展、策略研究
1.私人銀行的來源及發(fā)展
私人銀行從來沒有一個(gè)確切的定義，更多的時(shí)候它就像客戶的管家，據(jù)查閱資料了解到它來源于16世紀(jì)的瑞士日內(nèi)瓦，目前以日內(nèi)瓦、蘇黎世、紐約、倫敦、新加坡和香港等為發(fā)展中心。興起于歐洲，是國內(nèi)外許多商業(yè)銀行和投資銀行針對其高端客戶提供的一項(xiàng)服務(wù)。私人銀行，在國外的發(fā)展有300多年的歷史，已形成了歐洲、北美和亞太三大主要區(qū)域市場。通俗的講，它是一個(gè)專門為富人設(shè)計(jì)進(jìn)行的一種服務(wù)，這種服務(wù)私密性極強(qiáng)，銀行都設(shè)計(jì)的投資理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品要根據(jù)客戶需求量身制定，要對富有的人及家人、生活方式、子女教育進(jìn)行規(guī)劃，要對客戶投資企業(yè)進(jìn)行全方位投融資服務(wù)。i
2.中外私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展之比較
國內(nèi)私人銀行客戶群體巨大，市場發(fā)展前景廣闊，但國內(nèi)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)剛起步，缺乏人才、技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，需要借鑒國外私人銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，提升經(jīng)營管理水平，從而為私人銀行客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。下面將從服務(wù)對象、服務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)方式四個(gè)方面來對中外私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行對比分析：
2.1服務(wù)對象方面
國外私人銀行業(yè)務(wù)針對的客戶范圍從中產(chǎn)階級到富人家庭都有，可以說是涵蓋了各個(gè)階層。除此以外，本國的中產(chǎn)階級也得到了私人銀行量身定做的很多業(yè)務(wù)產(chǎn)品。然而，金融危機(jī)的爆發(fā)對私人銀行業(yè)形成較大沖擊，導(dǎo)致私人銀行資產(chǎn)管理規(guī)模以及盈利水平都出現(xiàn)較大下降，為了盡可能多的吸引國外的客戶進(jìn)入美國私人銀行，業(yè)務(wù)的范圍不斷擴(kuò)大不得不把目標(biāo)投向海外市場，確?？蛻糍Y源，大力發(fā)展私人銀行離岸市場。高凈值人群已成為各家銀行力爭的“資源”。據(jù)里昂證券亞太區(qū)市場的《亞洲財(cái)富報(bào)告》預(yù)測，截至2015年，中國的高凈值人群的財(cái)富積累將從2010年的2.627萬億美元增8.764萬億美元，年復(fù)合增長率達(dá)27%。其中，北京以46萬人居中國富裕人士數(shù)量的首位。我國私人銀行的核心內(nèi)容就是替高凈值人群進(jìn)行財(cái)富管理。據(jù)調(diào)查，隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心與中信銀行私人銀行中心共同的《中國私人銀行發(fā)展報(bào)告2012》預(yù)計(jì)，到2015年，我國高凈值人群（指個(gè)人可投資資產(chǎn)超過人民幣1000萬元的人群）數(shù)量將達(dá)到219.3萬人，同2011年相比增長85%。截至2011年底，我國高凈值人群數(shù)量達(dá)到118.5萬人，高凈值人群中有相當(dāng)一部分會(huì)選擇由私人銀行來打理個(gè)人財(cái)富，私人銀行籌建勢在必行。
2.2產(chǎn)品服務(wù)方面
國外私人銀行提供的服務(wù)業(yè)務(wù)品種十分多樣化、個(gè)性化，幾乎客戶客戶的各種金融需求都能得到滿足。我國私人銀行為客戶服務(wù)的核心是為客戶賺錢，即為客戶的財(cái)產(chǎn)增值。國外的私人銀行業(yè)務(wù)針對性很強(qiáng)，例如，管理客戶的資金和不動(dòng)產(chǎn)，客戶出國旅行的計(jì)劃。由于金融危機(jī)產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)持續(xù)低靡狀態(tài)，國外私人銀行開始將產(chǎn)品轉(zhuǎn)型為獨(dú)具特色的另類產(chǎn)品。相比之下，我國私人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品僅僅局限于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行產(chǎn)品，尚未能做到為其“量身定做”，還存在很大的創(chuàng)新發(fā)展空間，即按照客戶的需求設(shè)計(jì)出真正符合客戶的產(chǎn)品，了解客戶的需求并根據(jù)市場的形式推出合理的一系列投資理財(cái)組合產(chǎn)品，通常大部分采用的是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品。但是，隨著私人銀行的不斷興起，業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新發(fā)展，我國私人銀行ii根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好不同及時(shí)為客戶量身定做與期權(quán)、期貨等相掛鉤的金融衍生產(chǎn)品，為不同需求的客戶帶來不同的產(chǎn)品服務(wù)。這種服務(wù)方面的創(chuàng)新與進(jìn)步將會(huì)對我國私人銀行的發(fā)展帶來前所未有的動(dòng)力。
2.3服務(wù)質(zhì)量方面
據(jù)國外統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)反映，私人銀行業(yè)務(wù)的年均利潤率可達(dá)到35%，遠(yuǎn)高于其他金融服務(wù)。國外私人銀行已形成個(gè)性化的方案服務(wù)、品牌化的經(jīng)營管理、多元化的業(yè)務(wù)發(fā)展、全球化的區(qū)域布局等一整套成熟的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。近年來在全球私人銀行評選中瑞士信貸、摩根大通私人銀行、花旗集團(tuán)私人銀行、匯豐私人銀行等均名列前茅。據(jù)悉，我國私人銀行業(yè)務(wù)目前尚沒有顯現(xiàn)出普遍的盈利性，而是停留在占領(lǐng)市場階段。我國由于國內(nèi)的金融體制為分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管這樣比較割裂的金融體制，限制了商業(yè)銀行直接從事證券、保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù)經(jīng)營管理，這樣使國內(nèi)私人銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新以及營銷受到一定的限制。目前私人銀行普遍存在收入來源主要依靠代銷產(chǎn)品的存貸利差和手續(xù)費(fèi)的情況，銀行業(yè)依舊沒有改變利潤來源主要依靠存貸利差的局面，利潤中只有一小部分是私人銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)造的。目前我國私人銀行業(yè)務(wù)主要集中在發(fā)展豐富客戶專享產(chǎn)品線，全權(quán)委托資產(chǎn)管理，發(fā)展證券類產(chǎn)品與金融服務(wù)機(jī)構(gòu)合作等方面。
隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的迅猛發(fā)展和銀行業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，電子銀行作為一項(xiàng)戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，已經(jīng)逐漸成為國內(nèi)銀行競爭的制高點(diǎn)。農(nóng)村信用社因其服務(wù)對象和戰(zhàn)略位置的特殊性，其電子銀行業(yè)務(wù)具有個(gè)性化的特點(diǎn)。本文在分析農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題的基礎(chǔ)上，提出了發(fā)展農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的合理化建議。
【關(guān)鍵詞】
農(nóng)村信用社；電子銀行業(yè)務(wù)；發(fā)展戰(zhàn)略
0 前言
根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)在《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中的定義：電子銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，利用面向社會(huì)公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)。根據(jù)依托形式不同，電子銀行有廣義和狹義之分。廣義電子銀行是指網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助銀行、短信服務(wù)、支付平臺、中間業(yè)務(wù)平臺、收臺、短信平臺和客服中心等，狹義電子銀行則專指網(wǎng)上銀行。
農(nóng)村信用社是城鄉(xiāng)建設(shè)發(fā)展中的金融主力軍，以營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多、產(chǎn)品貼近“三農(nóng)”為優(yōu)勢，立足農(nóng)村金融市場。隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展和電子支付環(huán)境的改善，電子銀行業(yè)務(wù)在農(nóng)村信用社得到大力推廣，不僅使農(nóng)村信用社實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、提升品牌形象，而且賦予農(nóng)村信用社新的生命力和綜合競爭能力，也在適應(yīng)農(nóng)村市場需求、方便和服務(wù)農(nóng)民生活、搞活農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)和諧社會(huì)等方面作出突出貢獻(xiàn)。
1 農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及問題分析
電子銀行業(yè)務(wù)是未來銀行業(yè)的發(fā)展方向，農(nóng)村信用社利用該契機(jī)推出自己的電子銀行業(yè)務(wù)，雖然同其他銀行相比仍存在巨大差距，市場份額低，發(fā)展速度慢，但在適應(yīng)農(nóng)村業(yè)務(wù)發(fā)展需要、擴(kuò)展經(jīng)營發(fā)展、創(chuàng)新使用功能、提升服務(wù)質(zhì)量、增進(jìn)優(yōu)良客戶方面都有很大程度的改善與提高。通過相關(guān)調(diào)查信息預(yù)測，在2015年中國互聯(lián)網(wǎng)滲透率將會(huì)翻番，總?cè)藬?shù)將高于6.5億人，而這部分人群很大程度上來自于農(nóng)村地區(qū)。所以，在農(nóng)村地區(qū)開展銀行電子業(yè)務(wù)前景非常樂觀。
然而，由于農(nóng)村信用社服務(wù)對象和所處位置的特殊性，使其在電子銀行業(yè)務(wù)推廣過程中遇到諸多客觀問題：如農(nóng)村居民對電子銀行業(yè)務(wù)認(rèn)可度低，農(nóng)村地區(qū)電子銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)配套不完善，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)落后等。但同時(shí)也伴隨著一些主客觀方面的問題：如農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)開展較晚，屬地方性金融機(jī)構(gòu)，存在地域性不通兌問題；營銷機(jī)制不健全，柜員無主動(dòng)營銷意識；科技力量落后，硬件設(shè)施欠缺；宣傳營銷推廣力度不夠，市場認(rèn)知度不高；功能有待完善，特色產(chǎn)品較少；培訓(xùn)鏈條斷裂，專業(yè)人才匱乏等。這些主客觀問題的存在，導(dǎo)致農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)逐漸遇到發(fā)展的瓶頸，出現(xiàn)對其他存貸款業(yè)務(wù)的帶動(dòng)能力弱等不協(xié)調(diào)局面，而存貸款業(yè)務(wù)對電子銀行的依托程度也越來越高，電子銀行業(yè)務(wù)亟待發(fā)展。
2 農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對策探討
2.1 增加政府支持力度，完善農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)
農(nóng)村信用社的健康長遠(yuǎn)發(fā)展與當(dāng)?shù)卣块T的支持密不可分，搞好農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，增加無線信號覆蓋面，改善農(nóng)村金融科技信息環(huán)境，要當(dāng)?shù)卣块T的支持與配合。因此，農(nóng)村信用社應(yīng)加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣臏贤ê献鳎瑸殡娮鱼y行業(yè)務(wù)的開展奠定基礎(chǔ)。同時(shí)要依靠政府加強(qiáng)農(nóng)村教育，普及新觀念和新生理念，加強(qiáng)對農(nóng)民的金融知識和電子銀行業(yè)務(wù)的推廣和培訓(xùn)，使廣大農(nóng)民充分了解、認(rèn)可并學(xué)會(huì)運(yùn)用電子銀行業(yè)務(wù)，力求讓客戶真正感覺到電子銀行業(yè)務(wù)的方便快捷，從而為農(nóng)村信用社培養(yǎng)大批的高素質(zhì)客戶和忠誠客戶。
2.2 提升產(chǎn)品研發(fā)效率和產(chǎn)品創(chuàng)效能力
業(yè)務(wù)需求與開發(fā)的銜接度不高成為制約農(nóng)村信用社電子銀行產(chǎn)品研發(fā)效率的關(guān)鍵所在。因此要提升產(chǎn)品研發(fā)效率，一是要業(yè)務(wù)部門深入了解客戶需求，從本身定位出發(fā)尋找適合城鄉(xiāng)群眾的理財(cái)業(yè)務(wù)；二是需要專業(yè)研發(fā)人員與業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)保持聯(lián)系，根據(jù)目前實(shí)際情況進(jìn)行產(chǎn)品的研發(fā)；例如，面對農(nóng)村市場手機(jī)使用率高于電腦使用率的現(xiàn)狀，農(nóng)村信用社可以走“手機(jī)銀行包圍網(wǎng)銀”的戰(zhàn)略方針，首先大范圍發(fā)展手機(jī)銀行，改無線上網(wǎng)扣款模式為免費(fèi)電話驗(yàn)證或短信驗(yàn)證扣款方式，簡化操作規(guī)程，方便農(nóng)民使用。三是配套研發(fā)電子銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)，保障客戶資金安全，增強(qiáng)客戶使用電子銀行的信心。
2.3 不斷提升團(tuán)隊(duì)素質(zhì)和客戶服務(wù)水平
高素質(zhì)人才缺乏是制約農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸之一。研發(fā)人員的稀缺和營銷人員素質(zhì)較低使得農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展落后于其他商業(yè)銀行，因此，要不斷調(diào)整自身營業(yè)理念，儲(chǔ)備大量高素質(zhì)人才，提升整體團(tuán)隊(duì)素質(zhì)。同時(shí)，還要提高客服中心建設(shè)，提升一線員工的服務(wù)質(zhì)量，使其深入了解所推廣產(chǎn)品，還要推動(dòng)客服中心與互聯(lián)網(wǎng)、多媒體、通訊報(bào)導(dǎo)實(shí)現(xiàn)完美結(jié)合，建立健全客服中心管理系統(tǒng)，提高服務(wù)質(zhì)量。
2.4 建立考核機(jī)制，加大營銷力度
要制定完善的獎(jiǎng)懲措施，建立營銷考核機(jī)制，提高員工的工作積極性，促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營的推廣進(jìn)度。農(nóng)村信用社經(jīng)不斷加大員工電子銀行業(yè)務(wù)的培訓(xùn)力度，努力建立一支勤學(xué)習(xí)、通業(yè)務(wù)、善營銷的業(yè)務(wù)拓展團(tuán)隊(duì)。同時(shí)可以讓員工引導(dǎo)客戶進(jìn)行業(yè)務(wù)體驗(yàn)，言傳身教為客戶推廣農(nóng)村信用社新的電子銀行業(yè)務(wù)。
3 結(jié)論
綜上所述，隨著客戶需求日益多元化，金融產(chǎn)品創(chuàng)新日益活躍，金融市場競爭日益激烈，加快電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展成為農(nóng)村信用社提升核心競爭力的客觀要求。農(nóng)村信用社發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)是市場需求和自身發(fā)展需求共同推動(dòng)的結(jié)果，面臨著非常樂觀的發(fā)展前景。因此，應(yīng)通過多種手段促進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)在城鄉(xiāng)之間的推進(jìn)，為農(nóng)村信用社未來發(fā)展和服務(wù)“三農(nóng)”貢獻(xiàn)力量。
【參考文獻(xiàn)】
[1]史春英，云莉.對大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的思考[J].內(nèi)蒙古科技與經(jīng)濟(jì)，2009（16）
一、拓展業(yè)務(wù)的優(yōu)勢
（一）決策鏈短。具有獨(dú)立的企業(yè)法人資格，屬于一級法人機(jī)構(gòu)，是按照現(xiàn)代企業(yè)制度來建立法人治理結(jié)構(gòu)的，且其機(jī)構(gòu)規(guī)模小，決策鏈短，公司治理靈活，能根據(jù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)和現(xiàn)實(shí)需求科學(xué)地設(shè)置業(yè)務(wù)流程和管理流程。
（二）現(xiàn)代零售銀行。立足城鄉(xiāng)，服務(wù)“三農(nóng)”，服務(wù)中小企業(yè)，是“村鎮(zhèn)金融便利站”式的現(xiàn)代零售銀行，是屬于農(nóng)民自己的“草根銀行”，其建立和發(fā)展有助于解決農(nóng)村地區(qū)金融供需矛盾，能有效解決農(nóng)民、微小企業(yè)貸款難的問題。
（三）創(chuàng)新產(chǎn)品靈活。針對農(nóng)村地區(qū)借款人普遍缺乏有效抵押物這一實(shí)際，村鎮(zhèn)銀行發(fā)揮了發(fā)起行的經(jīng)營理念和傳統(tǒng)優(yōu)勢，推出了中小企業(yè)聯(lián)保貸款等業(yè)務(wù)品種，深受客戶歡迎。
二、村鎮(zhèn)銀行建立產(chǎn)生的效應(yīng)
（一）有利于促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，對原有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無疑是一個(gè)促進(jìn)作用，增加了一條支持“三農(nóng)”的金融渠道，還可以解決因國有商業(yè)銀行貸款審批嚴(yán)格、手續(xù)繁瑣、門檻較高而對“三農(nóng)”和中小企業(yè)支持不足的問題，有利于“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)的更好發(fā)展。
（二）為農(nóng)村金融創(chuàng)新提供了舞臺。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)無疑拓寬了融資渠道，從而為形成規(guī)?；r(nóng)業(yè)經(jīng)營提供一定的資金保障。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)可開拓農(nóng)村消費(fèi)信貸需求，能有效促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場開拓。村鎮(zhèn)銀行構(gòu)建了城鄉(xiāng)金融資源互通互聯(lián)的新橋梁，一定程度上可緩解城市資金有余，農(nóng)村資金緊張和金融運(yùn)行渠道少的問題，逐步可實(shí)現(xiàn)把農(nóng)村資金留在農(nóng)村、把城市資金引入農(nóng)村的目的。
（三）強(qiáng)化對特色農(nóng)業(yè)的資金支持。村鎮(zhèn)銀行加大了金融對“ 三農(nóng)” 的投入力度，拓寬了特色農(nóng)業(yè)的融資渠道，引導(dǎo)社會(huì)和金融資金流向特色農(nóng)業(yè)，有效地滿足農(nóng)戶和小企業(yè)的小額貸款需求，幫助從事特色農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶和中小企業(yè)等突破資金瓶頸、擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模， 有助于促進(jìn)農(nóng)民增收、特色農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)大發(fā)展。
三、發(fā)展中面臨的風(fēng)險(xiǎn)
（一）面臨法人治理結(jié)構(gòu)不完善情況。從目前情況看，村鎮(zhèn)銀行總?cè)藬?shù)在20人左右，基本除一名董事長、一名行長、一名副行長外，其他部室并沒有相應(yīng)的配置，法人治理結(jié)構(gòu)無從談起。
（二）面臨一定的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。在吸收存款方面，村鎮(zhèn)銀行一方面受到嚴(yán)格的地域限制，不能跨地區(qū)進(jìn)行存貸業(yè)務(wù)，另一方面受到農(nóng)行及郵政儲(chǔ)蓄銀行在網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)、品牌等方面的競爭，吸收存款弱勢明顯。村鎮(zhèn)銀行放貸需求強(qiáng)烈，由此產(chǎn)生了資金需求和供給的不對稱性，從而很容易產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
（三）面臨一定的信用風(fēng)險(xiǎn)。目前，村鎮(zhèn)銀行面對的企業(yè)客戶往往沒有完善的財(cái)務(wù)及產(chǎn)業(yè)發(fā)展系統(tǒng)可供評估，也缺少相關(guān)的專業(yè)評估機(jī)構(gòu)對其進(jìn)行評估，而且這種狀況短期內(nèi)將難以改變。農(nóng)業(yè)作為弱勢產(chǎn)業(yè)，本身具有很大的風(fēng)險(xiǎn)。
（四）面臨一定的操作風(fēng)險(xiǎn)。從業(yè)務(wù)管理看，村鎮(zhèn)銀行沿用大股東發(fā)起行原有制度模式，業(yè)務(wù)流程上從原有的較大客戶向農(nóng)村客戶調(diào)整，采取相對靈活的模式。這種結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)是效率高，但也容易產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)。
四、業(yè)務(wù)發(fā)展制約因素
（一）法人治理上的制約。村鎮(zhèn)銀行雖然按照公司法和監(jiān)管部門的要求進(jìn)行了法人治理建設(shè)， 但由于發(fā)起行強(qiáng)大的資源支持和影響，村鎮(zhèn)銀行獨(dú)立法人自主決策無法體現(xiàn)出來， 分支機(jī)構(gòu)管理式的傾向明顯。村鎮(zhèn)銀行法人治理建設(shè)中，對高管人員任職資格的絕對性限制也有與村鎮(zhèn)銀行設(shè)立初衷不一致的地方。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初衷就是要利用民營資本，要充分調(diào)動(dòng)當(dāng)?shù)毓蓶|的積極性，追求責(zé)、權(quán)、利一致，而在村鎮(zhèn)銀行中，董事長、監(jiān)事長、行長、副行長均由發(fā)起銀行派任，這種法人治理是欠缺科學(xué)性的。
（二）業(yè)務(wù)開展上的制約。目前村鎮(zhèn)銀行由于結(jié)算系統(tǒng)不暢通，難以開展同業(yè)拆借業(yè)務(wù)，不能發(fā)行、買賣金融債券，致使存款之外的資金來源、融資渠道受限。這些不僅影響村鎮(zhèn)銀行的形象，也限制了村鎮(zhèn)銀行存款的增長，資金來源受阻，村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)就會(huì)受到較大制約。新業(yè)務(wù)如代銷基金、債券，代繳水電費(fèi)，理財(cái)產(chǎn)品銷售，保險(xiǎn)等沒有得到開展，創(chuàng)收渠道單一，實(shí)現(xiàn)盈利困難重重。
（三）可持續(xù)發(fā)展方面的制約。首先《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中明確“村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應(yīng)堅(jiān)持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過度集中，對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5%”。再則農(nóng)村地區(qū)金融專業(yè)人才奇缺，加之難以承受太高的人力資源成本，村鎮(zhèn)銀行即便招募到金融專業(yè)人才，也面臨人才流失問題。
五、對策建議
（一）加大政策扶持力度，建立長效政策支持體系。一是對初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營業(yè)稅和所得稅，給予一定年限的免稅期；建立涉農(nóng)貸款補(bǔ)貼制度，對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的涉農(nóng)貸款，由中央和地方財(cái)政給予一定比例的信貸補(bǔ)貼。二是銀監(jiān)部門適當(dāng)放寬對村鎮(zhèn)銀行存貸比例和最大單戶貸款比例指標(biāo)的監(jiān)管限制，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)大支持“三農(nóng)”的經(jīng)營規(guī)模和效益。三是構(gòu)建良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，全面提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)民的金融意識和信用觀念。四是研究探索農(nóng)村金融擔(dān)保和保險(xiǎn)制度，適時(shí)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，建立健全必要的農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，切實(shí)保證新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款放得出、收得回。
（二）明確市場定位,加快發(fā)展步伐。目前“貸款難”的問題主要反映在低端市場的空白以及中端市場的金融供給不足。由此可見,低端市場的主力以及彌補(bǔ)中端市場供給不足的任務(wù)將由村鎮(zhèn)銀行來承。在村鎮(zhèn)銀行成立初期,明確的市場定位不僅有助于其在農(nóng)村地區(qū)形成自己的“區(qū)域”和“地盤”,加快發(fā)展的步伐,也有助于推動(dòng)各正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之間形成良性競爭。
（三）完善內(nèi)控機(jī)制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。完善法人治理結(jié)構(gòu)，這是確保村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健經(jīng)營的必要條件。必要時(shí)股東大會(huì)可聘請外部審計(jì)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)控制執(zhí)行情況進(jìn)行檢查、評價(jià)，并對內(nèi)部控制的薄弱環(huán)節(jié)進(jìn)行糾正和完善，確保依法合規(guī)經(jīng)營；要完善制度體系建設(shè)，建立基本制度下的各項(xiàng)具體業(yè)務(wù)管理辦法、操作方法、操作流程等制度體系。要加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理策略。從村鎮(zhèn)銀行自身來講，必須研究并建立一套客觀、科學(xué)有效、操作簡單的農(nóng)村信用評估方法，使得業(yè)務(wù)人員易于掌握并高效決策。同時(shí)要評估農(nóng)戶及中小企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)農(nóng)村生產(chǎn)周期、氣候狀況、供求狀況、價(jià)格變化趨勢、農(nóng)村保險(xiǎn)市場狀況及抗風(fēng)險(xiǎn)能力，確定他們的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，以此作為設(shè)計(jì)產(chǎn)品的依據(jù)。
