時間：2023-08-18 17:26:03
序論：在您撰寫農(nóng)村發(fā)展的建議時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村；普惠金融；完善
1.部分發(fā)展中國家開展農(nóng)村普惠金融的做法
1.1小額信貸模式
孟加拉國是近代小額信貸的發(fā)源地，非政府組織的格萊珉銀行是小額信貸機(jī)構(gòu)的成功典范，貸款對象為最貧困的農(nóng)戶，特別是貧困婦女，運(yùn)行框架采用無抵押擔(dān)保、小組聯(lián)保、分批貸放、分期償還的方式。馬來西亞小額信貸的特點(diǎn)是依靠財政支持（政府提供大量的無息貸款），信貸的對象也是最貧困農(nóng)村人口。
1.2銀行模式
巴西將非銀行機(jī)構(gòu)，如藥店、郵局等為銀行機(jī)構(gòu)，通過將銀行功能分解外包給機(jī)構(gòu)，向農(nóng)村提供廣泛金融服務(wù)，如開立和管理存款賬戶、開展貸前調(diào)查等。同時，出臺系列綜合政策，使得其運(yùn)營成本更低，能夠大范圍、多形式向農(nóng)村提供金融服務(wù)。
1.3手機(jī)銀行模式
2007年，英國移動運(yùn)營集團(tuán)沃達(dá)豐在肯尼亞推出手機(jī)支付產(chǎn)品M-Pesa，開創(chuàng)了手機(jī)銀行服務(wù)先河，2007年6月，該產(chǎn)品擁有17.5萬用戶、577家服務(wù)商。占全國人口70%的農(nóng)民無需使用現(xiàn)金即可互相交易。而該年全國平均每十萬人才擁有1.5家銀行機(jī)構(gòu)服務(wù)和1臺ATM機(jī)。
1.4政府推動模式
墨西哥將保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益、廣泛普及金融知識以及推動金融機(jī)構(gòu)的透明化作為主要手段。2005年以來，它出臺了《2007-2012年國家發(fā)展規(guī)劃》和《2008-2012年國家發(fā)展融資計劃》，推動銀行改革，使非金融機(jī)構(gòu)（銀行商）可以在農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)，允許銀行根據(jù)差別監(jiān)管提供不同的服務(wù)，同時將小型儲蓄和信用機(jī)構(gòu)納入正規(guī)的吸收存款機(jī)構(gòu)管理并幫助其發(fā)展。
2.我國部分金融機(jī)構(gòu)和地區(qū)開展農(nóng)村普惠金融的做法
2.1農(nóng)業(yè)銀行推進(jìn)“金穗惠農(nóng)通”工程
一金融服務(wù)進(jìn)農(nóng)村，在農(nóng)村的各場所設(shè)立服務(wù)點(diǎn)，布放智付通、POS、自助服務(wù)終端等電子機(jī)具，滿足農(nóng)民查詢、取款、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等需求。二綜合各項(xiàng)民生金融服務(wù)，與新農(nóng)保、新農(nóng)合及涉農(nóng)補(bǔ)貼等民生工程對接，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民“養(yǎng)老、看病、補(bǔ)貼錢”發(fā)放和管理。三高效服務(wù)農(nóng)業(yè)企業(yè)，以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)流通環(huán)節(jié)上的企業(yè)和農(nóng)戶為重點(diǎn)，圍繞產(chǎn)業(yè)鏈、物流鏈、資金鏈及供應(yīng)鏈，為其提供結(jié)算、融資、理財?shù)热轿环?wù)。
2.2農(nóng)信社（農(nóng)商行）緊圍“農(nóng)”字做文章
一是基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋，如江西贛州農(nóng)信社推出金融便民服務(wù)三覆蓋，將物理網(wǎng)點(diǎn)、自助服務(wù)、現(xiàn)代金融服務(wù)推廣到全市每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村。二是小額貸款服務(wù)種類多，如山東壽光農(nóng)商行推出“春雨工程”小額信用貸款，在發(fā)放貸款的同時，還送服務(wù)、送信息，讓客戶經(jīng)理和骨干人員與特困農(nóng)戶結(jié)對子，定期上門走訪，保證“支持一個，成功一個”。該行還推出鄉(xiāng)村“2+1”貸款產(chǎn)品，即在村委和農(nóng)戶結(jié)成大聯(lián)保體的基礎(chǔ)上，簡化手續(xù)，將農(nóng)民最高授信額度由5萬元提高到100萬元，利率優(yōu)惠30%。三是新型服務(wù)不斷推廣，如壽光農(nóng)商行積極向農(nóng)民推廣理財服務(wù)，幫助有需求的農(nóng)戶制定全年資金收支計劃，建立服務(wù)檔案，確定資金需求情況和資金閑置時間，為其量身定做實(shí)物黃金、通知存款、單位協(xié)定存款等理財規(guī)劃。
2.3地方政府大力發(fā)展涉農(nóng)小額貸款
海南省政府大力發(fā)展小額貸款等惠農(nóng)金融服務(wù)，將小額貸款列入省政府民生項(xiàng)目。該省財政設(shè)立農(nóng)民小額貸款貼息專項(xiàng)資金，對10萬元以下的農(nóng)民小額貸款給予貼息，對橡膠、水稻等14個農(nóng)產(chǎn)品提供保險補(bǔ)貼。貼息率上，全省定為不低于5%，有能力的市縣可以根據(jù)自身情況上調(diào)。貼息貸款的額度從5萬元提高到10萬元，貼息貸款用途從生產(chǎn)領(lǐng)域拓展到自建住房貸款等生活領(lǐng)域，省政府還對農(nóng)民小額貸款發(fā)放金融機(jī)構(gòu)按貸款額的0.5%給予財政獎勵。
3.進(jìn)一步完善我國農(nóng)村普惠金融的建議
雖然我國部分金融機(jī)構(gòu)和地區(qū)在發(fā)展農(nóng)村普惠金融的工作上取得了一些成績，但由于引進(jìn)普惠金融概念時間相對較晚、普惠理念尚未樹立，加之農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)欠缺、金融基礎(chǔ)設(shè)施落后、法規(guī)政策支持不足、經(jīng)營管理方式滯后等原因，目前我國農(nóng)村普惠金融的整體水平還不高，需要進(jìn)一步理清思路、端正態(tài)度、明確目標(biāo)，努力使農(nóng)村地區(qū)的居民和企業(yè)能及時有效地獲取價格合理、便捷安全的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)普及、便利、優(yōu)惠、可持續(xù)的工作目標(biāo)，讓占全國人口大多數(shù)的農(nóng)村居民享受到金融改革發(fā)展的成果。
3.1農(nóng)村普惠金融要有法可依
成立其領(lǐng)導(dǎo)小組，出臺法律法規(guī)，建立金融供給體系，制定其發(fā)展戰(zhàn)略。健全財政、貨幣和監(jiān)管政策，優(yōu)化稅收扶持政策，改進(jìn)財政補(bǔ)貼方式，減免涉農(nóng)貸款、小微企業(yè)貸款等貸款所得稅。優(yōu)化支農(nóng)再貸款投放，適當(dāng)降低農(nóng)信社、農(nóng)商行存款準(zhǔn)備金率等調(diào)動涉農(nóng)信貸投放的內(nèi)在積極性。
3.2涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的全覆蓋
建立方便快捷的農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)，鼓勵其適度競爭。商業(yè)銀行增加網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行和民營銀行，大力推廣手機(jī)銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行等，積極應(yīng)用金融創(chuàng)新產(chǎn)品，使農(nóng)民足不出村取現(xiàn)、賬戶轉(zhuǎn)賬和信息查詢等服務(wù)，滿足其基礎(chǔ)金融服務(wù)需求。
3.3樹立“普惠”理念，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)真心為農(nóng)服務(wù)
普惠金融不是政府扶貧，它不同于政策性金融，也有別于普遍服務(wù)，而是要求金融機(jī)構(gòu)在遵循商業(yè)原則的同時，履行社會責(zé)任，給予“三農(nóng)”金融支持。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要積極滿足農(nóng)村居民和農(nóng)村小微企業(yè)的多樣化金融需求，在不放松風(fēng)險管理要求的前提下，通過降低門檻、簡化手續(xù)、研發(fā)適合農(nóng)民特點(diǎn)和農(nóng)業(yè)實(shí)際的金融產(chǎn)品，提高與農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)的金融需求匹配度，使金融服務(wù)惠及農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，提升普惠金融體系的服務(wù)水平和可持續(xù)發(fā)展能力。為廣大農(nóng)民提供更加方便快捷的金融服務(wù)。
3.4多管齊下構(gòu)造良好農(nóng)村信用環(huán)境
政府主導(dǎo)、部門配合、社會各界共同參與為形成資金向農(nóng)村地區(qū)聚集的“洼地效應(yīng)”創(chuàng)造良好的條件。優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，消除金融機(jī)構(gòu)的顧慮，努力構(gòu)建新型的政、銀、企關(guān)系，在農(nóng)村營造“守信光榮”的社會氛圍。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；發(fā)展；政策建議
中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）31-0123-02
引言
中國的農(nóng)村信用社是經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立，由社員入股組成，實(shí)行社員民主管理，主要為社員提供金融服務(wù)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，它的本質(zhì)特征是：由社員入股組成，實(shí)行民主管理，主要為社員提供信用服務(wù)，合作制是農(nóng)村信用社的基本制度，以農(nóng)為本，為農(nóng)服務(wù)是農(nóng)村信用社的辦社宗旨。
一、農(nóng)村信用社目前現(xiàn)狀
（一）經(jīng)營管理存在的主要問題及面臨的風(fēng)險
當(dāng)前農(nóng)村信用社監(jiān)管體制、機(jī)構(gòu)體制和防范風(fēng)險機(jī)制都存在著不同程度的問題，信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高、經(jīng)濟(jì)效益差的問題比較突出。信貸風(fēng)險是農(nóng)村信用社最廣泛、最突出的問題，是效益風(fēng)險、財產(chǎn)風(fēng)險、支付風(fēng)險等其他經(jīng)營風(fēng)險的源頭，目前不少信用社由于大量不良貸款無從消化，只能維持現(xiàn)狀，即保支付、保結(jié)算、清呆滯，個別信用社的支付已成難題，謀求發(fā)展當(dāng)然更無從談起。
農(nóng)村信用社隊(duì)伍的整體素質(zhì)低是造成以上問題的一個重要原因，與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤前，農(nóng)村信用社的職工大部分是農(nóng)行子女頂替和照顧各種關(guān)系調(diào)入的，國家分配和招考的比例很少。雖然近幾年通過多種方式的培訓(xùn)學(xué)習(xí)，職工的文化素質(zhì)有了較大的提高，但與其他國有商業(yè)銀行相比，屬于正規(guī)院校畢業(yè)的人員比例明顯偏低。
（二）農(nóng)村信用社的比較優(yōu)勢
農(nóng)村信用社無論其人員素質(zhì)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、資金實(shí)力、服務(wù)功能、服務(wù)質(zhì)量、結(jié)算方式等都與國有商業(yè)銀行有相當(dāng)差距。在城市里，農(nóng)村信用社無法與國有商業(yè)銀行在“同一個起跑線上”競爭。但在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村，政策性銀行和商業(yè)銀行卻無法取代農(nóng)村信用社的地位。
首先，政策性銀行雖然也是為支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)平衡發(fā)展而運(yùn)作，但主要著眼于宏觀方面，扶持的是全行業(yè)或全地區(qū)的事業(yè)，不能像農(nóng)村信用社那樣具體到單個的經(jīng)濟(jì)弱者。在具體操作中，政策性銀行網(wǎng)點(diǎn)少，覆蓋范圍窄，不能解決現(xiàn)實(shí)中大量的、零星的、分散的農(nóng)戶或團(tuán)體的不同資金需求，而為零星的、分散的農(nóng)戶服務(wù)正是農(nóng)村信用社的優(yōu)勢。
其次，商業(yè)銀行從市場原則出發(fā)，要求借款人有較高的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和經(jīng)濟(jì)效益，不是低層次經(jīng)濟(jì)單元所能達(dá)到的。
再次，商業(yè)銀行經(jīng)營的目的是獲取利潤最大化，其機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置，服務(wù)范圍的確定都要從成本核算出發(fā)，廣大農(nóng)村分散地區(qū)得不到商業(yè)銀行的服務(wù)，可見，農(nóng)村信用社的優(yōu)勢在廣大農(nóng)村。
二、農(nóng)村信用社發(fā)展的政策建議
通過農(nóng)村信用社目前的現(xiàn)狀，有些是屬于改革進(jìn)程中出現(xiàn)的問題，有些是農(nóng)村信用社發(fā)展進(jìn)程中出現(xiàn)的問題，這些問題的解決，需要深化農(nóng)村金融改革，針對目前現(xiàn)狀，提出以下政策建議：
（一）盡快實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社向農(nóng)村商業(yè)銀行體制的轉(zhuǎn)換
要在深化改革的基礎(chǔ)上，選擇轉(zhuǎn)為農(nóng)村商業(yè)銀行，而不要再選擇農(nóng)村合作銀行，實(shí)現(xiàn)一步到位的改革。對于存在嚴(yán)重資產(chǎn)狀況的農(nóng)村信用社，應(yīng)采取“招、拍、掛”的形式并結(jié)合鎮(zhèn)村銀行的發(fā)展給予處理。
（二）成立省級農(nóng)村商業(yè)銀行，盡快理順省級聯(lián)社的體制
省級聯(lián)社目前所處的尷尬地位，完全是當(dāng)初選擇改革模式?jīng)Q定的結(jié)果。省級聯(lián)社既非行業(yè)協(xié)會和自律組織，也非經(jīng)濟(jì)實(shí)體的體制，如果不能盡快解決，無疑會給農(nóng)村金融的運(yùn)行和發(fā)展帶來阻礙。
信用合作事業(yè)的發(fā)展已有一百五十年的歷史，已成為世界金融體系的一個重要組成部分。發(fā)達(dá)國家的信用合作社已經(jīng)演變?yōu)樯虡I(yè)性的合作銀行體系。從信用社到商業(yè)性金融組織的演變是一個動態(tài)的、漸進(jìn)的過程，不但依賴于自身實(shí)力的強(qiáng)大，而且與其所處的外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境有著密切關(guān)系。
在中國，農(nóng)村信用社服務(wù)對象隨著其自身經(jīng)濟(jì)地位的改變，他們所要求的金融服務(wù)層次也會相應(yīng)地改變。農(nóng)村信用社應(yīng)在堅(jiān)持以合作制為基礎(chǔ)，以為社員服務(wù)為主的前提下，根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、市場要求和服務(wù)對象的變化，實(shí)事求是地對發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行調(diào)整和重新定位。
21世紀(jì)發(fā)展的趨勢是：為社員服務(wù)為主、兼顧盈利性的信用合作組織以盈利性為主、兼顧為社員服務(wù)的組織農(nóng)村合作銀行。組建農(nóng)村合作銀行并不違背合作金融的原則，與以前名為合作實(shí)為股份制的城市合作銀行不同。
另外，從信用社的發(fā)展來看，組建農(nóng)村合作銀行是從小規(guī)模金融向大規(guī)模金融發(fā)展的自然取向，體現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)合作金融發(fā)展的更高層次，要避免組建合作銀行后的過度商業(yè)傾向，防止其蛻化為另一種商業(yè)銀行。
（三）用市場化思路解決三農(nóng)發(fā)展的金融需求問題
用劃分經(jīng)營地域和服務(wù)對象的辦法來解決滿足三農(nóng)發(fā)展對金融需求的問題，不僅不能有效地解決問題，反而會使這一問題長期存在。為此，必須改變目前劃分金融機(jī)構(gòu)，和服務(wù)對象服務(wù)三農(nóng)的計劃經(jīng)濟(jì)辦法，采用市場經(jīng)濟(jì)的辦法，調(diào)動所有的金融機(jī)構(gòu)，尤其是國有股份制商業(yè)銀行支持三農(nóng)的發(fā)展。例如，利用稅收政策和各種貼息政策，引導(dǎo)和調(diào)動國有商業(yè)銀行從事針對三農(nóng)的金融活動，以緩解和最終解決“三農(nóng) ”發(fā)展資金不足的問題。
（四）進(jìn)一步深化改革，推動農(nóng)村信用社的金融創(chuàng)新
（1）不斷擴(kuò)大農(nóng)村信用社金融產(chǎn)品準(zhǔn)入的領(lǐng)域，增加業(yè)務(wù)收入。要繼續(xù)提高市場份額或者擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，尤其是在開放金融領(lǐng)域和金融產(chǎn)品上，農(nóng)村信用社與國有商業(yè)銀行享受到的政策待遇是不平等的。在中間業(yè)務(wù)逐漸成為金融機(jī)構(gòu)重要盈利來源的今天，對農(nóng)村信用社進(jìn)入中間業(yè)務(wù)或者從事中間產(chǎn)品服務(wù)進(jìn)行限制，既不符合市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行要求，也對包括農(nóng)村信用社在內(nèi)的農(nóng)村金融組織發(fā)展不利。（2）允許農(nóng)村信用社實(shí)行跨地區(qū)設(shè)置金融網(wǎng)點(diǎn)或成立分支機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)跨地區(qū)經(jīng)營。突破省級行政區(qū)劃，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社的跨地區(qū)經(jīng)營，是農(nóng)村合作銀行擺脫縣域金融市場狹小的瓶頸制約，支撐其不斷發(fā)展需要的一條重要途徑。各級政府要從培育競爭性金融市場和培育多元化競爭主體的角度出發(fā)，從政策上給予相應(yīng)的支持，以使這種跨地域經(jīng)營能夠順利進(jìn)行。（3）鼓勵農(nóng)村信用社與其他所有制形式的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)營、股份制經(jīng)營。允許國有商業(yè)股份制銀行、甚至境外獨(dú)資和合資銀行參與農(nóng)村合作銀行的股份制改造，可以讓農(nóng)村信用社在市場開拓、金融結(jié)算、產(chǎn)品開發(fā)上，實(shí)現(xiàn)借船出海和提升競爭力。
（五）抓緊改革人事制度
沒有人才，農(nóng)村信用社的發(fā)展就成了無源之水，面對目前農(nóng)村信用社人才素質(zhì)較低的現(xiàn)狀，必須深入改革信用社人事制度，建立一種開放式、可流動的用人制度。所謂開放式就是選人的領(lǐng)域要寬，不拘一格；可流動是指信用社和人才之間可雙向選擇，能進(jìn)能出。這樣既可以通過考試、招聘等方式把一些素質(zhì)較高、有一定管理能力和經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)的人才充實(shí)到農(nóng)村信用社各個領(lǐng)導(dǎo)崗位中去。同時，把不適應(yīng)信用社工作的干部、職工調(diào)離出去。徹底改變過去那種能進(jìn)不能出、能上不能下的用人制度。
要加大對現(xiàn)有人員的培訓(xùn)力度，增強(qiáng)風(fēng)險意識、“民辦意識”，提高經(jīng)營水平。
（六）剝離不良資產(chǎn)，切實(shí)幫助農(nóng)村信用社化解歷史包袱
對農(nóng)村信用社承擔(dān)的凡不屬于自身原因形成的不良資產(chǎn)和歷史“包袱”，應(yīng)當(dāng)在摸清家底后，逐步逐項(xiàng)的剝離，由中央政府和地方政府協(xié)商解決，必要的話需要政府注資、需要人民銀行再貸款支持，就像對國有商業(yè)銀行和清理農(nóng)村合作基金會所作的那樣，切實(shí)幫助農(nóng)村信用社化解歷史“包袱”，使之能夠輕裝上陣，順利發(fā)展。
（七）運(yùn)用優(yōu)勝劣汰的市場機(jī)制，規(guī)范破產(chǎn)行為
目前確有一小部分農(nóng)村信用社資產(chǎn)負(fù)債率極高，經(jīng)濟(jì)效益極差，連年虧損，且數(shù)額越來越大，致使所有者權(quán)益出現(xiàn)了很大的負(fù)數(shù)，無論經(jīng)營者的工作水平和當(dāng)前的環(huán)境都沒有扭虧為盈的希望，已經(jīng)達(dá)到積重難返的境地。中國商業(yè)銀行法已經(jīng)頒布，金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)在中國也已經(jīng)有先例，按照法律規(guī)定，應(yīng)該對經(jīng)營效益極差的農(nóng)村信用社實(shí)施破產(chǎn)，并處理負(fù)有重要責(zé)任的負(fù)責(zé)人，不準(zhǔn)其易地為官，只有敢于破產(chǎn)一部分，才能使目前經(jīng)營較為正常者產(chǎn)生后顧之憂，有壓力感并力圖將壓力變動力，起到破一儆百的警示作用。
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關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；發(fā)展；政策建議
中圖分類號：F830.34 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）09-0041-02
引言
中國的農(nóng)村信用社是經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立，有社員入股組成，實(shí)行社員民主管理，主要為社員提供金融服務(wù)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，它的本質(zhì)特征是：由社員入股組成，實(shí)行民主管理，主要為社員提供信用服務(wù)，合作制是農(nóng)村信用社的基本制度，以農(nóng)為本，為農(nóng)服務(wù)是農(nóng)村信用社的辦社宗旨。
一、農(nóng)村信用社目前現(xiàn)狀
1.經(jīng)營管理存在的主要問題及面臨的風(fēng)險。當(dāng)前農(nóng)村信用社監(jiān)管體制、機(jī)構(gòu)體制和防范風(fēng)險機(jī)制都存在著不同程度的問題，信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高、經(jīng)濟(jì)效益差的問題比較突出。信貸風(fēng)險是農(nóng)村信用社最廣泛、最突出的問題，是效益風(fēng)險、財產(chǎn)風(fēng)險、支付風(fēng)險等其他經(jīng)營風(fēng)險的源頭，目前不少信用社由于大量不良貸款無從消化，只能維持現(xiàn)狀，即保支付、保結(jié)算、清呆滯，個別信用社的支付已成難題，謀求發(fā)展當(dāng)然更無從談起。農(nóng)村信用社隊(duì)伍的整體素質(zhì)低是造成以上問題的一個重要原因，與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤前，農(nóng)村信用社的職工大部分是農(nóng)行子女頂替和照顧各種關(guān)系調(diào)入的，國家分配和招考的比例很少。雖然近幾年通過多種方式的培訓(xùn)學(xué)習(xí)，職工的文化素質(zhì)有了較大的提高，但與其他國有商業(yè)銀行相比，屬于正規(guī)院校畢業(yè)的人員比例明顯偏低。
2.農(nóng)村信用社的比較優(yōu)勢。農(nóng)村信用社無論其人員素質(zhì)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、資金實(shí)力、服務(wù)功能、服務(wù)質(zhì)量、結(jié)算方式等都與國有商業(yè)銀行有相當(dāng)差距。在城市里，農(nóng)村信用社無法與國有商業(yè)銀行在“同一個起跑線上”競爭。但在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村，政策性銀行和商業(yè)銀行卻無法取代農(nóng)村信用社的地位。首先，政策性銀行雖然也是為支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)平衡發(fā)展而運(yùn)作，但主要著眼于宏觀方面，扶持的是全行業(yè)或全地區(qū)的事業(yè)，不能像農(nóng)村信用社那樣具體到單個的經(jīng)濟(jì)弱者。在具體操作中，政策性銀行網(wǎng)點(diǎn)少，覆蓋范圍窄，不能解決現(xiàn)實(shí)中大量的、零星的、分散的農(nóng)戶或團(tuán)體的不同資金需求，而為零星的、分散的農(nóng)戶服務(wù)正是農(nóng)村信用社的優(yōu)勢。其次，商業(yè)銀行從市場原則出發(fā)，要求借款人有較高的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和經(jīng)濟(jì)效益，不是低層次經(jīng)濟(jì)單元所能達(dá)到的。最后，商業(yè)銀行經(jīng)營的目的是獲取利潤最大化，其機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置，服務(wù)范圍的確定都要從成本核算出發(fā)，廣大農(nóng)村分散地區(qū)得不到商業(yè)銀行的服務(wù)，可見，農(nóng)村信用社的優(yōu)勢在廣大農(nóng)村。
二、農(nóng)村信用社發(fā)展的政策建議
通過農(nóng)村信用社目前的現(xiàn)狀，有些是屬于改革進(jìn)程中出現(xiàn)的問題，有些是農(nóng)村信用社發(fā)展進(jìn)程中出現(xiàn)的問題，這些問題的解決，需要深化農(nóng)村金融改革，針對目前現(xiàn)狀，提出以下政策建議:
1.盡快實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社向農(nóng)村商業(yè)銀行體制的轉(zhuǎn)換。要在深化改革的基礎(chǔ)上，選擇轉(zhuǎn)為農(nóng)村商業(yè)銀行，而不要再選擇農(nóng)村合作銀行，實(shí)現(xiàn)一步到位的改革。對于存在嚴(yán)重資產(chǎn)狀況的農(nóng)村信用社，應(yīng)采取“招、拍、掛”的形式并結(jié)合鎮(zhèn)村銀行的發(fā)展給予處理。
2.成立省級農(nóng)村商業(yè)銀行，盡快理順省級聯(lián)社的體制。省級聯(lián)社目前所處的尷尬地位，完全是當(dāng)初選擇改革模式?jīng)Q定的結(jié)果。省級聯(lián)社既非行業(yè)協(xié)會和自律組織，也非經(jīng)濟(jì)實(shí)體的體制，如果不能盡快解決，無疑會給農(nóng)村金融的運(yùn)行和發(fā)展帶來阻礙。信用合作事業(yè)的發(fā)展已有一百五十年的歷史，已成為世界金融體系的一個重要組成部分。發(fā)達(dá)國家的信用合作社已經(jīng)演變?yōu)樯虡I(yè)性的合作銀行體系。從信用社到商業(yè)性金融組織的演變是一個動態(tài)的、漸進(jìn)的過程，不但依賴于自身實(shí)力的強(qiáng)大，而且與其所處的外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境有著密切關(guān)系。在中國，農(nóng)村信用社服務(wù)對象隨著其自身經(jīng)濟(jì)地位的改變，他們所要求的金融服務(wù)層次也會相應(yīng)地改變。農(nóng)村信用社應(yīng)在堅(jiān)持以合作制為基礎(chǔ)，以為社員服務(wù)為主的前提下，根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、市場要求和服務(wù)對象的變化，實(shí)事求是地對發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行調(diào)整和重新定位。21世紀(jì)發(fā)展的趨勢是：為社員服務(wù)為主、兼顧盈利性的信用合作組織以盈利性為主、兼顧為社員服務(wù)的組織農(nóng)村合作銀行。組建農(nóng)村合作銀行并不違背合作金融的原則，與以前名為合作實(shí)為股份制的城市合作銀行不同。另外，從信用社的發(fā)展來看，組建農(nóng)村合作銀行是從小規(guī)模金融向大規(guī)模金融發(fā)展的自然取向，體現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)合作金融發(fā)展的更高層次，要避免組建合作銀行后的過度商業(yè)傾向，防止其蛻化為另一種商業(yè)銀行。
3.用市場化思路解決三農(nóng)發(fā)展的金融需求問題。用劃分經(jīng)營地域和服務(wù)對象的辦法來解決滿足三農(nóng)發(fā)展對金融需求的問題，不僅不能有效地解決問題，反而會使這一問題長期存在。為此，必須改變目前劃分金融機(jī)構(gòu)，和服務(wù)對象服務(wù)三農(nóng)的計劃經(jīng)濟(jì)辦法，采用市場經(jīng)濟(jì)的辦法，調(diào)動所有的金融機(jī)構(gòu)，尤其是國有股份制商業(yè)銀行支持三農(nóng)的發(fā)展。例如，利用稅收政策和各種貼息政策，引導(dǎo)和調(diào)動國有商業(yè)銀行從事針對三農(nóng)的金融活動，以緩解和最終解決三農(nóng)發(fā)展資金不足的問題。
4.進(jìn)一步深化改革，推動農(nóng)村信用社的金融創(chuàng)新。（1）不斷擴(kuò)大農(nóng)村信用社金融產(chǎn)品準(zhǔn)入的領(lǐng)域，增加業(yè)務(wù)收入。要繼續(xù)提高市場份額或者擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，尤其是在開放金融領(lǐng)域和金融產(chǎn)品上，農(nóng)村信用社與國有商業(yè)銀行享受到的政策待遇是不平等的。在中間業(yè)務(wù)逐漸成為金融機(jī)構(gòu)重要盈利來源的今天，對農(nóng)村信用社進(jìn)入中間業(yè)務(wù)或者從事中間產(chǎn)品服務(wù)進(jìn)行限制，既不符合市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行要求，也對包括農(nóng)村信用社在內(nèi)的農(nóng)村金融組織發(fā)展不利。（2）允許農(nóng)村信用社實(shí)行跨地區(qū)設(shè)置金融網(wǎng)點(diǎn)或成立分支機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)跨地區(qū)經(jīng)營。突破省級行政區(qū)劃，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社的跨地區(qū)經(jīng)營，是農(nóng)村合作銀行擺脫縣域金融市場狹小的瓶頸制約，支撐其不斷發(fā)展需要的一條重要途徑。各級政府要從培育競爭性金融市場和培育多元化競爭主體的角度出發(fā)，從政策上給予相應(yīng)的支持，以使這種跨地域經(jīng)營能夠順利進(jìn)行。（3）鼓勵農(nóng)村信用社與其他所有制形式的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)營、股份制經(jīng)營。允許國有商業(yè)股份制銀行、甚至境外獨(dú)資和合資銀行參與農(nóng)村合作銀行的股份制改造，可以讓農(nóng)村信用社在市場開拓、金融結(jié)算、產(chǎn)品開發(fā)上，實(shí)現(xiàn)借船出海和提升競爭力。
5.抓緊改革人事制度。沒有人才，農(nóng)村信用社的發(fā)展就成了無源之水，面對目前農(nóng)村信用社人才素質(zhì)較低的現(xiàn)狀，必須深入改革信用社人事制度，建立一種開放式、可流動的用人制度。所謂開放式就是選人的領(lǐng)域要寬，不拘一格；可流動是指信用社和人才之間可雙向選擇，能進(jìn)能出。這樣既可以通過考試、招聘等方式把一些素質(zhì)較高、有一定管理能力和經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)的人才充實(shí)到農(nóng)村信用社各個領(lǐng)導(dǎo)崗位中去。同時，把不適應(yīng)信用社工作的干部、職工調(diào)離出去。徹底改變過去那種能進(jìn)不能出、能上不能下的用人制度。要加大對現(xiàn)有人員的培訓(xùn)力度，增強(qiáng)風(fēng)險意識、“民辦意識”，提高經(jīng)營水平。
6.剝離不良資產(chǎn)，切實(shí)幫助農(nóng)村信用社化解歷史包袱。對農(nóng)村信用社承擔(dān)的凡不屬于自身原因形成的不良資產(chǎn)和歷史“包袱”，應(yīng)當(dāng)在摸清家底后，逐步逐項(xiàng)的剝離，由中央政府和地方政府協(xié)商解決，必要的話需要政府注資、需要人民銀行再貸款支持，就像對國有商業(yè)銀行和清理農(nóng)村合作基金會所作的那樣，切實(shí)幫助農(nóng)村信用社化解歷史“包袱”，使之能夠輕裝上陣，順利發(fā)展。
7.運(yùn)用優(yōu)勝劣汰的市場機(jī)制，規(guī)范破產(chǎn)行為。目前確有一小部分農(nóng)村信用社資產(chǎn)負(fù)債率極高，經(jīng)濟(jì)效益極差，連年虧損，且數(shù)額越來越大，致使所有者權(quán)益出現(xiàn)了很大的負(fù)數(shù)，無論經(jīng)營者的工作水平和當(dāng)前的環(huán)境都沒有扭虧為盈的希望，已經(jīng)達(dá)到積重難返的境地。中國商業(yè)銀行法已經(jīng)頒布，金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)在中國也已經(jīng)有先例，按照法律規(guī)定，應(yīng)該對經(jīng)營效益極差的農(nóng)村信用社實(shí)施破產(chǎn)，并處理負(fù)有重要責(zé)任的負(fù)責(zé)人，不準(zhǔn)其易地為官，只有敢于破產(chǎn)一部分，才能使目前經(jīng)營較為正常者產(chǎn)生后顧之憂，有壓力感并力圖將壓力變動力，起到破一儆百的警示作用。
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關(guān)鍵詞：民間金融，新農(nóng)村建設(shè)；規(guī)范和發(fā)展
中圖分類號：F830.6文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1006－3544（2008）01－0036－03
一、我國民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀
1．民間金融的規(guī)模。2004年以來，我國民間金融發(fā)展迅速。據(jù)人民銀行對民間金融的調(diào)查顯示，目前我國民間金融的規(guī)模大約在9500億元人民幣左右，占GDP的6.96%，占本外幣貸款的5.92%。這9500億元的民間金融規(guī)模包含著城市居民和非鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的民間融資，若剔除這兩項(xiàng)，與農(nóng)業(yè)部的調(diào)查結(jié)果基本一致，即目前我國農(nóng)村民間金融總規(guī)模約為7000億元，約占全國農(nóng)村金融市場的28%。 中央財經(jīng)大學(xué)課題組調(diào)查結(jié)果也與此接近： 目前我國農(nóng)村民間金融的規(guī)模大約在7000億～8000億元， 約占正規(guī)金融規(guī)模的1/3。據(jù)中國人民銀行石家莊中心支行調(diào)查測算結(jié)果為： 目前河北省民間金融規(guī)模約在300億～350億元之間，約占金融機(jī)構(gòu)當(dāng)年累放貸款的15%。
2．民間金融的特點(diǎn)。從河北省的情況來看，當(dāng)前民間金融的發(fā)展主要有以下特點(diǎn)：（1）民間金融規(guī)模不斷擴(kuò)張。 據(jù)中國人民銀行石家莊中心支行對河北省民間金融的專題調(diào)查顯示，2006年民營中小企業(yè)有民間金融的戶數(shù)增長40.7%，金額增長53%。個體工商戶有民間金融的戶數(shù)增長32.8%， 金額增長71%。農(nóng)戶有民間金融的戶數(shù)增長14.7%，金額增長23.7%。民間金融規(guī)模在逐漸增大，日趨活躍。（2）期限較短、手續(xù)簡便。由于民間金融的雙方相互比較了解、信任，借款手續(xù)比較簡便，交易時一般由借款人打借條或雙方簽訂借款協(xié)議， 或由有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的中間人擔(dān)保， 一般不需借款人提供其他的抵押擔(dān)保手續(xù)，當(dāng)日即可融資，最長的也就是2至3天。（3）融資主體多元化。民間金融融資主體以民營中小企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶為主，同時也包括少數(shù)城鎮(zhèn)干部職工和離退休人員。（4）利率執(zhí)行不一，彈性大。農(nóng)戶融資是在親戚朋友之間，一般沒有利息；個體工商戶融資利率在10%～15%之間； 中小企業(yè)融資利率在6%～12%之間，極個別的達(dá)到30%~40%。（5）民間金融的規(guī)模與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度密切相關(guān)。 據(jù)人民銀行石家莊中心支行對11個經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的縣和11個經(jīng)濟(jì)相對落后縣調(diào)查，2006年，11個經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的縣民間金融總規(guī)模達(dá)到1.7億元， 是經(jīng)濟(jì)相對落后縣民間金融量的2.6倍?？h域經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的縣民間金融規(guī)模近億元甚至超億元， 縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱的縣民間金融規(guī)模只有幾百萬甚至幾十萬元。
3．民間金融對經(jīng)濟(jì)金融的影響。 積極作用：（1）緩解了農(nóng)村資金緊張的局面，促進(jìn)了農(nóng)村發(fā)展。隨著四大商業(yè)銀行的改革，許多農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)被撤消，而農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村又急需金融支持，民間金融緩解了這種供需不平衡的局面， 為新農(nóng)村建設(shè)提供了巨大的資金支持。（2） 對正規(guī)金融形成了有益的補(bǔ)充。民間金融在正規(guī)金融顧及不到的中小企業(yè)、 個體戶及小型種養(yǎng)加工等項(xiàng)目上，提供了大量的資金支持。同時，民間金融緩解了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸壓力，降低了四大商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險。（3）優(yōu)化了金融資源的配置。 民間金融具備的信息優(yōu)勢可以使貸款方對投資項(xiàng)目的風(fēng)險程度和未來發(fā)展前景等進(jìn)行綜合分析， 選擇一個風(fēng)險與收益相匹配的項(xiàng)目給予資金支持，這樣就實(shí)現(xiàn)了資源的優(yōu)化配置，提高了資金的使用效益。（4）拓寬了居民的投資渠道。民間金融為居民的閑散資金提供了投資渠道， 一定程度上解決了居民資產(chǎn)保值增值困難的問題， 增加了這部分居民的收入。同時，民間金融也有一定的消極作用，如容易形成道德風(fēng)險， 在一定程度上擾亂了正常的金融秩序和削弱了宏觀調(diào)控效果等。
二、民間金融支持新農(nóng)村建設(shè)的建議
1．加強(qiáng)民間金融法律建設(shè)及行業(yè)自律。 鑒于目前民間金融普遍存在且有進(jìn)一步擴(kuò)大的趨勢， 國家有關(guān)部門應(yīng)按照《合同法》盡快制定《民間金融管理實(shí)施辦法》 等法律法規(guī)， 對民間金融主體雙方的權(quán)利、義務(wù)、交易方式、契約條件、期限利率、稅收征收、違約責(zé)任、權(quán)利保障等方面加以明確，以規(guī)范和保護(hù)正常的民間借貸行為， 引導(dǎo)民間金融走上正常的運(yùn)行軌道。同時應(yīng)該適當(dāng)放開民間金融的利率管制。利率的浮動也能有效地吸引資金對農(nóng)村的投入， 引導(dǎo)“農(nóng)轉(zhuǎn)非”的資金回流到農(nóng)村，解決一部分農(nóng)村資金的來源問題。另外，可由鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府牽頭，組織轄內(nèi)中小企業(yè)、個體工商戶及村民代表成立自律組織，人民銀行、銀監(jiān)局可以顧問的形式參與其自律行為，通過行業(yè)自律促進(jìn)民間金融活動規(guī)范發(fā)展。
2．嘗試設(shè)立民間金融機(jī)構(gòu)。 應(yīng)該成立小額信貸公司、扶貧經(jīng)濟(jì)合作社、民間投資公司等多種新型金融組織，解決小企業(yè)和自然人貸款難的問題。小額信貸公司是經(jīng)政府批準(zhǔn)設(shè)立、 尚未被列入我國正規(guī)金融體系的體制外民間金融形式， 它是被合法化而尚未正規(guī)化的民間金融形式。 人民銀行的小額信貸公司試點(diǎn)工作于2005年底開始， 首先確定在山西、陜西、四川、貴州、內(nèi)蒙古五個省區(qū)試點(diǎn)，各試點(diǎn)小額信貸公司的經(jīng)營狀況普遍良好。 這種小額信貸公司只用股東的自有資金放貸， 政府和社會無需為其支付市場退出成本，不存在社會風(fēng)險，應(yīng)擴(kuò)大試點(diǎn)，支持其發(fā)展。 扶貧經(jīng)濟(jì)合作社也是一種良好的形式。 它是中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所借鑒孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”模式，進(jìn)行小額信貸扶貧項(xiàng)目試驗(yàn)的民間金融組織。它以貧困戶為對象發(fā)放小額貸款，主要目的是探索解決貧困農(nóng)戶獲貸難、 還款難和扶貧貸款機(jī)構(gòu)自身獨(dú)立生存難的困境。 實(shí)驗(yàn)從l993年底開始，現(xiàn)在北京設(shè)中國扶貧經(jīng)濟(jì)合作社總部， 在河北易縣和淶水、 河南南召和虞城、 陜西丹鳳等縣設(shè)扶貧社。 河北省易縣扶貧經(jīng)濟(jì)合作社是1993年成立的第一個試驗(yàn)點(diǎn)， 到2006年9月底累計向l9000多家農(nóng)戶發(fā)放扶貧小額貸款6700多萬元。 目前該社的單筆貸款上限為3000元，年利率8%，略高于當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社，貸款收回率保持在98%以上。 貸款的操作基本仿照孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”的模式，實(shí)行小組聯(lián)保，整貸零還，按市場利率收息。 該社的貸款資金來源主要為社科院提供的500多萬信貸基金和歷年的盈余，現(xiàn)在資產(chǎn)總額近800萬元，具有可持續(xù)發(fā)展的能力。扶貧經(jīng)濟(jì)合作社這種形式可以向其他地區(qū)推廣。
3．強(qiáng)化民間金融監(jiān)督約束機(jī)制。 一是設(shè)立民間金融管理機(jī)構(gòu)。 政府應(yīng)聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)設(shè)立專門辦理“民間金融”手續(xù)的管理和登記咨詢機(jī)構(gòu)，規(guī)范民間金融手續(xù)，強(qiáng)化民間金融登記制度，對其實(shí)施科學(xué)管理。 二是建立民間金融監(jiān)測及風(fēng)險預(yù)警制度。 人民銀行、銀監(jiān)局等部門要定期開展調(diào)查、統(tǒng)計，采集民間金融的有關(guān)數(shù)據(jù)，加強(qiáng)對民間金融融資主體、融資規(guī)模及利率水平的管理。 要做到實(shí)時反映民間金融資金供求狀況，分析其對宏觀調(diào)控可能產(chǎn)生的影響，提出應(yīng)對措施，以促進(jìn)宏觀調(diào)控目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。還應(yīng)將國家近期的宏觀調(diào)控政策目標(biāo)等予以披露， 明確國家要限制的產(chǎn)業(yè)， 引導(dǎo)民間資金流向國家支持的產(chǎn)業(yè)。三是堵塞民間金融的稅收漏洞，增加縣域財政收入。 應(yīng)通過健全民間金融登記制度將其納入稅務(wù)部門的嚴(yán)格管理之下， 加大對民間金融獲利后的稅收征管力度。加大對高利貸、地下錢莊等非法融資行為的懲處力度，凈化民間金融市場，降低民間金融引發(fā)社會不穩(wěn)定的風(fēng)險隱患。
4．建立民間擔(dān)保體系為民間金融提供擔(dān)保后盾。要建立健全農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的擔(dān)保機(jī)制，完善對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。 要針對農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的實(shí)際情況，突破傳統(tǒng)的擔(dān)保方式，接受農(nóng)民用自身的有價資產(chǎn)提供擔(dān)保，探索實(shí)行動產(chǎn)抵押、倉單質(zhì)押、權(quán)益質(zhì)押等多種擔(dān)保形式； 應(yīng)允許多種所有制形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)并存； 應(yīng)發(fā)展以民營資本為主的民間擔(dān)?；?，為民間金融提供擔(dān)保后盾。政府應(yīng)重視和支持民間信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)拓展業(yè)務(wù)， 積極為農(nóng)村中小企業(yè)及農(nóng)戶融資創(chuàng)造條件，拓寬渠道。通過擔(dān)保，農(nóng)村中小企業(yè)信用度得到提升，融資能力大大加強(qiáng)。同時，農(nóng)村中小企業(yè)自身應(yīng)改善治理結(jié)構(gòu)，保證信息真實(shí)，健全各項(xiàng)財務(wù)制度，贏得貸款方的支持。
5． 把發(fā)展特色農(nóng)業(yè)、 科技農(nóng)業(yè)和龍頭企業(yè)作為金融支持的重點(diǎn)。一要支持特色農(nóng)業(yè)。從縣情、鄉(xiāng)情、村情、戶情出發(fā)，支持其發(fā)揮各自的優(yōu)勢，面向市場發(fā)展當(dāng)?shù)鬲?dú)具特色的產(chǎn)品農(nóng)業(yè)和區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)， 營造區(qū)域比較優(yōu)勢， 逐步形成具有區(qū)域特色的農(nóng)業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)品和農(nóng)業(yè)支持產(chǎn)業(yè)。二要支持科技農(nóng)業(yè)。選擇那些經(jīng)營規(guī)模較大，產(chǎn)品科技含量較高、品質(zhì)好、效益佳、 生產(chǎn)經(jīng)營誠實(shí)守信的專業(yè)戶和科技示范戶予以積極支持； 選擇農(nóng)村新涌現(xiàn)出的各種技術(shù)協(xié)會作為信貸扶持對象，支持他們建立起跨戶、跨村、跨鄉(xiāng)的技術(shù)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)； 選擇符合技術(shù)力量強(qiáng)、 經(jīng)營成績突出、 經(jīng)濟(jì)效益好的農(nóng)業(yè)科研及新技術(shù)推廣機(jī)構(gòu)進(jìn)行支持。三要支持“龍頭”企業(yè)發(fā)展。選擇那些對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化具有輻射面廣、帶動力強(qiáng)、經(jīng)營規(guī)模大、資金實(shí)力雄厚、經(jīng)濟(jì)效益優(yōu)良、抗風(fēng)險能力強(qiáng)，并與農(nóng)產(chǎn)、基地以及相關(guān)企業(yè)有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)關(guān)系的企業(yè)作為金融支持的重點(diǎn)對象， 發(fā)揮其在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中的示范、帶頭作用。
6．改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境， 建立資金支農(nóng)的長效機(jī)制。農(nóng)村地區(qū)的金融生態(tài)狀況，不僅影響該地區(qū)貨幣政策傳導(dǎo)、資源配置效率、金融穩(wěn)定發(fā)展，而且決定著該地區(qū)對經(jīng)濟(jì)金融資源的吸引力， 并最終決定該地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長的可持續(xù)性。 改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，一是要加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，推動農(nóng)村信用評級和信用村、 信用戶的建設(shè)工作， 健全社會信用制度，規(guī)范農(nóng)村信用秩序；二是繼續(xù)推進(jìn)征信管理系統(tǒng)建設(shè)， 力爭經(jīng)過幾年努力將征信服務(wù)覆蓋到所有從事小額信貸的機(jī)構(gòu)和廣大農(nóng)村， 并逐步把個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行范圍擴(kuò)大到全國農(nóng)村地區(qū)；三是結(jié)合社會主義新農(nóng)村建設(shè)， 繼續(xù)加大對廣大農(nóng)村地區(qū)的征信宣傳， 提高農(nóng)民和企業(yè)的信用意識和風(fēng)險防范意識，培育農(nóng)村信用文化。
參考文獻(xiàn)：
［1］馬經(jīng). 新農(nóng)村建設(shè):如何使金融成為持續(xù)推動力［J］. 南方金融，2006（5）.
【關(guān)鍵詞】農(nóng)村；體育消費(fèi)；建議
中圖分類號：G80 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1006-0278（2013）07-025-01
黨的十六大以來重視解決“三農(nóng)”問題，在“三農(nóng)”問題中，新農(nóng)村建設(shè)是是解決問題的重點(diǎn)和思路，其中發(fā)展農(nóng)村體育消費(fèi)也是新農(nóng)村建設(shè)的重點(diǎn)，具體對策如下：
一、發(fā)展農(nóng)村體育消費(fèi)要加強(qiáng)發(fā)揮農(nóng)村學(xué)校的作用
從農(nóng)村體育消費(fèi)的硬件設(shè)施來看，我國大部分的省份農(nóng)村的體育基礎(chǔ)設(shè)施不是很完善，只有少部分省份的農(nóng)村體育基礎(chǔ)設(shè)施比較先進(jìn)，其中許多學(xué)校的體育基礎(chǔ)設(shè)施大多數(shù)都是政府或者社會組織進(jìn)行贈送和捐贈的，相對來說設(shè)施不具有先進(jìn)性，也比較單調(diào)落后。同時，農(nóng)村體育設(shè)施的軟件發(fā)展也不具有優(yōu)越性，農(nóng)村學(xué)校具有優(yōu)秀體育教師和優(yōu)秀體育教育資源的比較少，體育教學(xué)的志愿者和相關(guān)的體育專業(yè)人士也是不定期的到農(nóng)村進(jìn)行指導(dǎo)教學(xué)工作，這樣不僅不能起到很好的體育教學(xué)效果，也不能為農(nóng)村的體育消費(fèi)帶來一定的促進(jìn)作用，不能保證農(nóng)村體育消費(fèi)很好的展開工作。所以，發(fā)展農(nóng)村體育消費(fèi)要加強(qiáng)發(fā)揮農(nóng)村學(xué)校的作用，全面落實(shí)農(nóng)村體育的教學(xué)的方針政策，保證農(nóng)村的學(xué)生可以有一個良好的體育學(xué)習(xí)和體育消費(fèi)的環(huán)境，具有良好的體育教學(xué)資源和設(shè)施，為促進(jìn)農(nóng)村體育消費(fèi)打好基礎(chǔ)。
二、發(fā)展農(nóng)村體育消費(fèi)要盡量爭取更多體育經(jīng)費(fèi)的支持
農(nóng)村要想很好的促進(jìn)體育消費(fèi)，就要有充足的經(jīng)費(fèi)，充足的體育經(jīng)費(fèi)是保障農(nóng)村體育發(fā)展的關(guān)鍵，如果缺乏體育經(jīng)費(fèi)就會讓農(nóng)村的體育發(fā)展缺失了養(yǎng)分，讓農(nóng)村體育消費(fèi)體系無法實(shí)現(xiàn)。因此，要想發(fā)展農(nóng)村體育消費(fèi)，就需要盡量爭取更多體育經(jīng)費(fèi)的支持。爭取更多體育經(jīng)費(fèi)的支持可以通過以下幾種途徑，如向政府進(jìn)行爭取，向相關(guān)的社會團(tuán)體進(jìn)行爭取，或者獲得企業(yè)和個人的贊助，同時也可以盡量的獲得相關(guān)的政策支持，如果獲得一定的農(nóng)村體育消費(fèi)優(yōu)勢資源，讓農(nóng)村的體育事業(yè)支出減少，也是爭取到了體育經(jīng)費(fèi)支持。目前情況下，我國征集體育資金的主要途徑是發(fā)行體育福利彩票，將獲得的發(fā)行體育福利彩票資金注入到體育事業(yè)的發(fā)展過程中，幫助農(nóng)村體育事業(yè)的良好發(fā)展。但是，現(xiàn)實(shí)的情況是發(fā)展農(nóng)村體育消費(fèi)事業(yè)具有一定的困難性，只是靠政府對農(nóng)村體育事業(yè)進(jìn)行扶持是不夠的，還要各級農(nóng)村政府對各種資源進(jìn)行合理的統(tǒng)籌和調(diào)撥，可以各級農(nóng)村政府走出去獲得農(nóng)村體育事業(yè)發(fā)展的資金，同時，注重農(nóng)民自我體育意識的提升，保證農(nóng)村的體育消費(fèi)進(jìn)行合理的發(fā)展。
三、發(fā)展農(nóng)村體育消費(fèi)要加大體育精神的弘揚(yáng)
體育精神是體育的整體面貌、水平、特色及凝聚力、感染力和號召力的反映，是體育的理想、信念、情操及體育知識、體育道德、體育審美水平的標(biāo)志，是體育的支柱和靈魂。它對體育實(shí)踐活動起著導(dǎo)向作用，并規(guī)定著體育文化模式的選擇。體育精神作為一種具有能動作用的意識，是體育行為的動力源泉，是一種心理資源。作為一種規(guī)范力量，它又具體表現(xiàn)為體育面貌、體育風(fēng)范、體育心態(tài)、體育期望等。黑龍江負(fù)責(zé)體育的各級部門應(yīng)重視體育精神的培育和宏揚(yáng)，將體育精神與先進(jìn)文化建設(shè)聯(lián)系起來，堅(jiān)持社會主義先進(jìn)文化的發(fā)展方向，以科學(xué)發(fā)展觀為統(tǒng)領(lǐng)，體現(xiàn)社會主義新農(nóng)村特點(diǎn)、時代特征和地區(qū)特色的體育文化，為建設(shè)社會主義新農(nóng)村提供精神文化動力。
四、發(fā)展農(nóng)村體育消費(fèi)要發(fā)展農(nóng)村特色的體育項(xiàng)目
發(fā)展農(nóng)村體育消費(fèi)要根據(jù)自身的地域條件特點(diǎn)，發(fā)展符合自身農(nóng)村特色的體育項(xiàng)目。像東北地區(qū)四季分明，冬長夏短，山地面積較大，并且海拔較高，具有豐富的滑雪資源。因此，東北地區(qū)可以優(yōu)先發(fā)展滑雪這項(xiàng)體育項(xiàng)目，在適合建立滑雪場的地方建立大型的滑雪場地，通過良好的氣候條件和地理?xiàng)l件建立高山速降、滑雪、滑冰與越野滑雪場地。目前來看，我國的東北地區(qū)冬季的體育運(yùn)動比較單一，通常情況下是以滑冰為主的，因此，要發(fā)展多種形式的冰雪體育運(yùn)動項(xiàng)目，重視冰雪資源的巨大潛力，積極引導(dǎo)農(nóng)民參加冰雪體育活動，這對豐富農(nóng)民的體育文化生活具有十分重要意義。
五、發(fā)展農(nóng)村體育消費(fèi)要注重提升體育從業(yè)人員的素質(zhì)
發(fā)展的歸結(jié)要素是人才，沒有人才，任何事業(yè)都無從開展，即便開展也不可能取得豐厚的成果。培育和發(fā)展農(nóng)村社會體育人才是發(fā)展農(nóng)村體育的重要手段，也是重要任務(wù)。農(nóng)村體育人才的基礎(chǔ)薄弱，應(yīng)當(dāng)著力培育和補(bǔ)充的人才是三類，一是體育事業(yè)的管理人才，二是體育理念的教授人才，三是體育具體業(yè)務(wù)的指導(dǎo)人才。在具體的培育機(jī)制上，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持，走出去和引進(jìn)來兩種戰(zhàn)略。
六、小結(jié)
農(nóng)村的體育事業(yè)的發(fā)展對于促進(jìn)農(nóng)村體育消費(fèi)具有很好的促進(jìn)作用。文章提出了發(fā)展農(nóng)村體育消費(fèi)的建議，包括：發(fā)展農(nóng)村體育消費(fèi)要加強(qiáng)發(fā)揮農(nóng)村學(xué)校的作用、發(fā)展農(nóng)村體育消費(fèi)要盡量爭取更多體育經(jīng)費(fèi)的支持、發(fā)展農(nóng)村體育消費(fèi)要加大體育精神的弘揚(yáng)、發(fā)展農(nóng)村體育消費(fèi)要發(fā)展農(nóng)村特色的體育項(xiàng)目、發(fā)展農(nóng)村體育消費(fèi)要注重提升體育從業(yè)人員的素質(zhì)。發(fā)展農(nóng)村體育消費(fèi)要多管齊下，進(jìn)行綜合治理，保證農(nóng)村體育消費(fèi)的良好發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
[1]文啟湘，席建強(qiáng).擴(kuò)大農(nóng)村居民消費(fèi)的新思路：基于體育消費(fèi)的視角[J].學(xué)術(shù)交流，2009，08（05）.
一、農(nóng)村合作社發(fā)展中存在的問題
在農(nóng)村合作社發(fā)展中出現(xiàn)地方政府扶持政策不足的問題，在稅收、信貸等方面的扶持政策不到位。長期受小農(nóng)意識的影響，使農(nóng)民與合作社之間缺乏信任。農(nóng)村合作社在我國發(fā)展時間比較短暫，發(fā)展規(guī)模較小，經(jīng)驗(yàn)不足，經(jīng)營規(guī)模普遍較小，沒有以市場為依托。固定資產(chǎn)較少，資源浪費(fèi)、效率低下，抵御風(fēng)險的能力較差。
我國農(nóng)村的教育水平比較低，缺少專業(yè)人才，在農(nóng)村合作社發(fā)展中面臨問題時不能及時給予專業(yè)的指導(dǎo)。農(nóng)村合作社基本是以家庭形式為基本形式組成的，有些地方只是形式，沒有真正開展生產(chǎn)聯(lián)合的服務(wù)模式，農(nóng)村合作社缺乏資金保障，基本積累薄弱。農(nóng)民合作社產(chǎn)品深度加工試點(diǎn)較少，自我發(fā)展模式?jīng)]有得到構(gòu)建，降低了合作社的市場競爭力，阻礙了農(nóng)村合作社的發(fā)展。
二、發(fā)展農(nóng)村合作社的重要作用
農(nóng)村合作社是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)新秩序中的一個組織載體，作為一種合作經(jīng)濟(jì)組織，農(nóng)村合作社能夠直接促進(jìn)農(nóng)民增收。發(fā)展農(nóng)村專業(yè)合作社，有力地解決農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料難的問題，使農(nóng)民不局限于農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)，促進(jìn)農(nóng)民參與多個生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)的利益分配。提高了農(nóng)產(chǎn)品市場競爭力，實(shí)行各個方面的統(tǒng)一，便于標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)模化生產(chǎn)，降低成本、提高附加值，有效提高農(nóng)產(chǎn)品市場競爭力。農(nóng)村專業(yè)合作社能將單個的農(nóng)戶聯(lián)合起來，改變過去在市場交易中處于的不利地位。建立完善的產(chǎn)業(yè)鏈。
提高了農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)水平，解決了集體經(jīng)濟(jì)組織“統(tǒng)”不了、農(nóng)民自身“辦”不了的問題，完善農(nóng)村雙層經(jīng)營體制。組織農(nóng)民從事專業(yè)化生產(chǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)?；@當(dāng)?shù)氐膬?yōu)勢產(chǎn)品，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)模化生產(chǎn)。提高農(nóng)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)水平，確保農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量安全水平，發(fā)揮農(nóng)村合作社的組織載體優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一的質(zhì)量、統(tǒng)一的價格，使農(nóng)產(chǎn)品市場競爭力得到很大的提高。農(nóng)民合作社是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營組織的重要組成部分，為農(nóng)戶提供技術(shù)、信息、促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的良性發(fā)展。
三、發(fā)展農(nóng)村合作社的有效建議與對策
1.發(fā)展農(nóng)村合作社離不開專業(yè)人才的指導(dǎo)，加強(qiáng)農(nóng)民合作社人才隊(duì)伍建設(shè) ，吸引專業(yè)人才，提升管理能力。人才作為第一生產(chǎn)力得到重視，在服務(wù)中凝聚人才，通過多種方式引進(jìn)人才，可以和農(nóng)業(yè)專業(yè)院校合作。明確人才在農(nóng)村合作社發(fā)展中的重要性，通過聯(lián)系專家培養(yǎng)人才，將先進(jìn)的理念和技術(shù)引入農(nóng)村，在實(shí)踐中鍛煉人才，在實(shí)踐中鍛煉人才。舉辦以“農(nóng)村合作社”為主題的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)比賽，為學(xué)校提供實(shí)習(xí)基地，加大合作社成員之間的經(jīng)驗(yàn)交流，促進(jìn)合作社健康發(fā)展。
2.發(fā)揮政府優(yōu)勢，加大投入力度，統(tǒng)籌推進(jìn)，確保農(nóng)村合作社健康運(yùn)行。 地方政府可以申請專項(xiàng)資金，對規(guī)模較小的農(nóng)村合作社給予適當(dāng)?shù)墓膭睿浞职l(fā)揮整合支農(nóng)資金作用，引入多條深層加工線，考慮將農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)項(xiàng)目，為農(nóng)村合作社開展工作提供保障。大力挖掘資金投入的潛力，提高農(nóng)民社會化組織程度，發(fā)揮農(nóng)民自主的能動性。在媒體平臺上宣傳推進(jìn)示范合作社創(chuàng)建活動，改變金融部門對合作社抗風(fēng)險的片面性認(rèn)識，引導(dǎo)促進(jìn)農(nóng)村合作社標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)，制定出農(nóng)村合作社信用評估體系。
3.協(xié)調(diào)各項(xiàng)工作，促進(jìn)農(nóng)村合作社健康穩(wěn)步發(fā)展。在發(fā)展壯大農(nóng)村專業(yè)合作社的過程中，積極協(xié)調(diào)各項(xiàng)工作，農(nóng)產(chǎn)品協(xié)會應(yīng)給予大力支持，提高向農(nóng)業(yè)市場流動商品的競爭力，相互協(xié)調(diào)，進(jìn)行最有利的組合，進(jìn)行科學(xué)、準(zhǔn)確的審核，促進(jìn)形成良好的?r業(yè)市場秩序。協(xié)調(diào)當(dāng)前的管理機(jī)制，建立獨(dú)立、自主的發(fā)展模式。充分發(fā)揮農(nóng)產(chǎn)品協(xié)會內(nèi)部的管理作用。
【關(guān)鍵詞】小額信貸，現(xiàn)狀，發(fā)展建議
農(nóng)業(yè)是我國的立國之本，但目前我國農(nóng)村發(fā)展比較落后，由此解決“三農(nóng)問題”成為全面建設(shè)小康社會的重點(diǎn)和難點(diǎn)。這些年我國實(shí)施了很多惠農(nóng)政策，但效果不佳，究其原因，金融服務(wù)的匱乏使得政策的效果大打折扣，許多地方甚至出現(xiàn)了投入農(nóng)村的資金流向城市的現(xiàn)象。因此，發(fā)揮農(nóng)村金融對于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的“造血”功能，成為“三農(nóng)”工作的重點(diǎn)之一。
一、目前我國農(nóng)村小額信貸現(xiàn)狀
小額信貸是國際公認(rèn)的幫助貧困人口尤其是貧困農(nóng)戶脫貧最行之有效的方式之一，是發(fā)展中國家重要的金融創(chuàng)新，也成為我國發(fā)展農(nóng)村金融、解決三農(nóng)問題的重要切入點(diǎn)。我國真正意義上的小額信貸是從1993年開始的，大致經(jīng)歷了四個階段：第一階段（1993-1996），理念與技術(shù)引進(jìn)階段；第二階段（1996-2000），試驗(yàn)與推廣階段；第三階段（2000-2005），發(fā)展與困惑階段；第四階段（2005至今），探索自身規(guī)律、不斷完善的階段。
經(jīng)過這四個階段的發(fā)展，我國小額貸款公司從最早的2家到2008年的不足200家，再到2010年初的1320家，截止2011年12月31日，全國共有小額貸款公司4282家。這一系列的數(shù)據(jù)表明我國小額信貸得到了快速發(fā)展，已具有一定規(guī)模。但在發(fā)展壯大的同時，我國小額信貸遇到了諸如政府過度干預(yù)和監(jiān)管缺位并存；缺乏充足且穩(wěn)定的資金來源；利率的制定陷入兩難困境；風(fēng)險防范能力亟需加強(qiáng)等一系列問題。
二、我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展建議
小額信貸出現(xiàn)的問題，促使我們對我國目前小額信貸的發(fā)展方式進(jìn)行反思。我認(rèn)為可以主要從以下幾個方面著手，來支持我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展：
（一）轉(zhuǎn)變政府職能，優(yōu)化小額信貸發(fā)展的外部環(huán)境
政府的作用不是直接分配金融資源，不應(yīng)過多地在此方面進(jìn)行干預(yù)，而應(yīng)主要著力于保證小額信貸外部發(fā)展環(huán)境的穩(wěn)定，培養(yǎng)有償還能力的貸款者。
首先，政府應(yīng)當(dāng)加大貧困地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資，如道路、教育等方面的投資。加強(qiáng)貧困地區(qū)的市場化建設(shè)，促進(jìn)貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，使得小額信貸能順利地在這些地區(qū)推廣開來，為貧困地區(qū)的人民提供急需資金。另一方面，也要采取措施積極加強(qiáng)培訓(xùn)，提高貧困者發(fā)現(xiàn)盈利機(jī)會的能力。
其次，政府要推動建立和完善相關(guān)法律法規(guī)。目前我國還沒有專門針對小額信貸機(jī)構(gòu)的金融政策和法律制度，使得許多小額信貸機(jī)構(gòu)處于合理不合法的尷尬境地，同時還增大了金融風(fēng)險。
（二）拓寬資金來源渠道
就我國目前情況來看，小額信貸組織有著“做大做強(qiáng)”的趨勢。但其“只貸不存”的形式，相當(dāng)于截斷了小額信貸的一條腿，使小額信貸難以獲得持續(xù)性發(fā)展。
多元化的資金來源是商業(yè)性小額信貸組織開展經(jīng)營的基礎(chǔ)，因而我國小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)拓寬資金來源渠道，保證其可持續(xù)經(jīng)營。我國小額信貸機(jī)構(gòu)可以考慮向貸款人、社會公眾吸收儲蓄；向商業(yè)銀行或政策性銀行申請轉(zhuǎn)貸；向法人組織的委托貸款等方式來拓寬資金來源。
（三）建立靈活的利率制定機(jī)制
要保證農(nóng)村小額信貸的大發(fā)展，一方面要保證商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)和個人出資者經(jīng)營的可持續(xù)性；同時還要考慮到小額信貸對象的貧困性及其對利率的承受能力，利率又要控制在一定的限度以內(nèi)。
地方政府不應(yīng)再強(qiáng)制性規(guī)定具體利率，在不超過基準(zhǔn)利率4倍這一前提下，可適當(dāng)放開利率水平，根據(jù)當(dāng)?shù)刭Y金需求情況，自主制定利率水平，比如可以采取由借貸雙方自主協(xié)商的方式來確立交易利率。當(dāng)然，利息收入必須能覆蓋交易成本和風(fēng)險成本，使小額信貸機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)盈利性。
還可創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，對不同產(chǎn)品實(shí)行差別利率。比如：對于生產(chǎn)性貸款和非生產(chǎn)性貸款就可以實(shí)行不同的利率，即對于生產(chǎn)性貸款實(shí)行較為優(yōu)惠的利率以鼓勵貧困農(nóng)民通過農(nóng)業(yè)生產(chǎn)改善家庭經(jīng)濟(jì)狀況。
（四）建立小額信貸的風(fēng)險控制機(jī)制
通過建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，對農(nóng)戶的家庭住址、人口、田畝、經(jīng)濟(jì)收入情況等詳細(xì)記載并經(jīng)常更新，這樣，在發(fā)放貸款時可以減少不必要的違約風(fēng)險。另外，可以對歷史借款編制還貸記錄，根據(jù)記錄重新評定農(nóng)戶的信用等級，從而決定其信用貸款限額等級和利率優(yōu)惠政策。對于那些歷史記錄不好的農(nóng)戶加以限制，而對于信用良好的可以給予一定的利率優(yōu)惠和優(yōu)先貸款。
探索建立小額信貸的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，通過建立風(fēng)險補(bǔ)償基金，用于彌補(bǔ)因自然災(zāi)害等不可抗拒因素形成的小額信貸損失。為了分散和規(guī)避風(fēng)險，可以在農(nóng)村推行農(nóng)業(yè)意外保險制度，擴(kuò)大承擔(dān)風(fēng)險的主體，提高貸款當(dāng)事人的抗風(fēng)險能力，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險由信用社和保險公司共同承擔(dān)，同時做好信用社資本金的補(bǔ)充，完善呆、壞賬準(zhǔn)備金制度。
除了上述幾個我認(rèn)為較主要的措施外，還可以考慮創(chuàng)新融資品種等方面。這些措施如果能夠被積極地推廣開來，不僅可以使小額信貸機(jī)構(gòu)獲得較好的盈利水平，得到持續(xù)性的發(fā)展；更重要的是可以更好地調(diào)動廣大農(nóng)村地區(qū)居民的熱情，推動我國廣大的農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
[1]張揚(yáng).從孟加拉國小額信貸成功模式解析我國小額信貸的困境.[J]. 商業(yè)研究.2009年09期
