時(shí)間：2023-08-21 16:57:55
序論：在您撰寫(xiě)金融行業(yè)智能化時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開(kāi)闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，銀行紛紛求新求變。在擁抱互聯(lián)網(wǎng)的同時(shí)，爭(zhēng)相以高科技和智能設(shè)備裝備“智能銀行”，掀起金融業(yè)智能化的風(fēng)潮。在銀行產(chǎn)品同質(zhì)化日益嚴(yán)重的背景下，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融、電子渠道的興起，越來(lái)越多的客戶不再滿足于傳統(tǒng)金融服務(wù)，而不斷追求個(gè)性化服務(wù)體驗(yàn)。
一、個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展分析
個(gè)人金融業(yè)務(wù)是相對(duì)于公司金融業(yè)務(wù)而言，以個(gè)人、家庭為主要服務(wù)對(duì)象，向其提供綜合、多方面、多功能的金融產(chǎn)品和服務(wù)。西方國(guó)家的個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展較為完善，已經(jīng)形成了涵蓋了與生活有關(guān)的各個(gè)方面：如委托理財(cái)、代收工資費(fèi)用、外幣兌換、財(cái)務(wù)咨詢管理;此外還通過(guò)網(wǎng)絡(luò)提供旅游、信息、交通和娛樂(lè)等個(gè)性化服務(wù)個(gè)人金融業(yè)務(wù)體系。較西方國(guó)家相比，我國(guó)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展比較落后，因?yàn)槲覈?guó)長(zhǎng)期只重視對(duì)大型企業(yè)提供金融服務(wù)。
(一)個(gè)人財(cái)富的增加和消費(fèi)觀念的變化
影響我國(guó)個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的因素有很多，首先是個(gè)人財(cái)富的增加和資本的集中化。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)居民生活水平和居民收入不斷增加。個(gè)人財(cái)富增加使得居民的消費(fèi)觀念和理財(cái)觀念發(fā)生變化。我國(guó)居民開(kāi)始重視和關(guān)注理財(cái)業(yè)務(wù)，改變以儲(chǔ)蓄為主的理財(cái)活動(dòng)和理財(cái)觀念，促進(jìn)了個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。其次是金融業(yè)的變革和發(fā)展，促使銀行開(kāi)始關(guān)注并發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)。隨著我國(guó)與國(guó)際市場(chǎng)的接軌，金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)格局也發(fā)生了變化，國(guó)內(nèi)銀行要與境外銀行進(jìn)行激烈的競(jìng)爭(zhēng)，只依靠傳統(tǒng)業(yè)務(wù)銀行難以維持生計(jì)。在這種市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，銀行逐步建立以顧客為中心的營(yíng)銷目標(biāo)，對(duì)自己的個(gè)人金融業(yè)務(wù)進(jìn)行定位后開(kāi)始采取措施為個(gè)人金融顧客提供相關(guān)金融服務(wù)。
(二)大企業(yè)金融業(yè)務(wù)利潤(rùn)空間下降
前面提到，我國(guó)銀行的傳統(tǒng)客戶是大企業(yè)，即為大企業(yè)提供金融服務(wù)，因?yàn)榇笾行推髽I(yè)的資產(chǎn)優(yōu)良，金融風(fēng)險(xiǎn)小，各個(gè)銀行對(duì)大中型企業(yè)都金融追逐。但是，大中型企業(yè)的一個(gè)特點(diǎn)就是這類客戶有著超強(qiáng)的議價(jià)能力，銀行所提供的利率水平已經(jīng)不能夠讓他們滿足。而中小型企業(yè)不能達(dá)到銀行的融資條件，銀行不會(huì)為其提供資金支持。同時(shí)，企業(yè)用戶的利潤(rùn)貢獻(xiàn)度的占比呈現(xiàn)逐年遞減趨勢(shì)，與之形成鮮明對(duì)比的是個(gè)人客戶的利潤(rùn)貢獻(xiàn)度占比卻逐年上升，因此，銀行將自己的客戶瞄準(zhǔn)了個(gè)人客戶，業(yè)務(wù)也由以前的對(duì)公服務(wù)向公私兼顧方向發(fā)展。
個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展有利于推動(dòng)銀行功功能的轉(zhuǎn)變，由經(jīng)濟(jì)功能向金融功能方向轉(zhuǎn)變，同時(shí)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展也有利于銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，由大中型企業(yè)客戶群體向個(gè)人金融業(yè)務(wù)進(jìn)行轉(zhuǎn)變，有利于優(yōu)化銀行的客戶機(jī)構(gòu)，尋找銀行業(yè)務(wù)的新的經(jīng)濟(jì)增加點(diǎn)。
目前，我國(guó)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)入了一個(gè)新的發(fā)展時(shí)期，個(gè)人金融業(yè)務(wù)交易額也屢創(chuàng)新高。特別是近年來(lái)，銀行網(wǎng)點(diǎn)智能化的發(fā)展，為我國(guó)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了新的契機(jī)。
二、銀行網(wǎng)點(diǎn)智能化發(fā)展優(yōu)勢(shì)
“智能銀行”將科技融入金融產(chǎn)品，體現(xiàn)“人機(jī)互動(dòng)”，代表著金融業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)與方向。以中國(guó)銀行為例，自助開(kāi)卡機(jī)、智能叫號(hào)機(jī)、大堂智能服務(wù)系統(tǒng)、遠(yuǎn)程專家系統(tǒng)等中國(guó)銀行不斷加大網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型力度，推進(jìn)實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)智能化升級(jí)，給市民帶來(lái)了全新的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)體驗(yàn)。在中國(guó)銀行個(gè)人客戶辦理業(yè)務(wù)，通過(guò)大堂經(jīng)理的客戶識(shí)別和分流引導(dǎo)，除少數(shù)需要辦理定期倒存和掛失類業(yè)務(wù)的客戶，其他諸如國(guó)際匯款、跨行匯款、基金買賣、外幣兌換、借記卡辦卡、借記卡激活、短信簽約、現(xiàn)金存款等業(yè)務(wù)全部可以在自助終端上完成。中行智慧銀行還研發(fā)了“大堂智能服務(wù)系統(tǒng)”、“遠(yuǎn)程專家系統(tǒng)”等。大堂經(jīng)理可根據(jù)智能服務(wù)系統(tǒng)，結(jié)合客戶實(shí)際需求，提供預(yù)填單、外匯牌價(jià)查詢、理財(cái)、基金及各類金融產(chǎn)品推介功能?？蛻魧?duì)投資和財(cái)務(wù)管理有任何疑問(wèn)，還可以通過(guò)“遠(yuǎn)程專家系統(tǒng)”與中行遠(yuǎn)程專家溝通和探討，獲得全方位的咨詢建議。下面，本文將對(duì)那銀行網(wǎng)點(diǎn)智能化發(fā)展的機(jī)遇進(jìn)行分析。
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給傳統(tǒng)給銀行帶來(lái)了挑戰(zhàn)也帶來(lái)了新的機(jī)遇。2014年互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，2015年兩會(huì)提出“互聯(lián)網(wǎng)+”，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了更好的發(fā)展條件?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展給支付方式帶來(lái)了巨大的變革，以電子支付為主要的支付手段，代替了現(xiàn)金支付方式。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展減少了用戶對(duì)銀行等第三方金融機(jī)構(gòu)的依賴?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)可以及時(shí)記錄查看交易記錄、評(píng)估個(gè)人信用等級(jí)、分析財(cái)產(chǎn)狀況、消費(fèi)習(xí)慣等等。
在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)面臨著業(yè)務(wù)分流、客戶分流、渠道分流的壓力，加之運(yùn)營(yíng)成本、人力成本、管理成本在急速增長(zhǎng)，因此商業(yè)銀行必須要持續(xù)促進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，提高網(wǎng)點(diǎn)的競(jìng)爭(zhēng)力和生產(chǎn)力。
(二)技術(shù)優(yōu)勢(shì)
當(dāng)智能手機(jī)和平板電腦逐步替代傳統(tǒng)手機(jī)和電腦，成為人們溝通的主要工具，并在日常生活中與人們形影不離時(shí)，一種員工的移動(dòng)設(shè)備可以接入公司的辦公系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)移動(dòng)辦公和在家辦公的工作模式，開(kāi)始悄然流行。這種技術(shù)的發(fā)展給銀行的服務(wù)提供了新的途徑和思路。
商業(yè)銀行可以利用IT技術(shù)實(shí)現(xiàn)“智能化服務(wù)”，精準(zhǔn)識(shí)別用戶和需求，準(zhǔn)確提供“定制化”金融產(chǎn)品，使?fàn)I銷更為精準(zhǔn)。比如，大堂經(jīng)理可以使用平板電腦等終端設(shè)備，精確識(shí)別客戶，為顧客進(jìn)行差異化營(yíng)銷服務(wù);也可以利用無(wú)線終端，實(shí)時(shí)監(jiān)控網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)情況，大幅提升業(yè)務(wù)處理(開(kāi)卡、簽約、理財(cái)?shù)?或引導(dǎo)的效率，從而縮短排隊(duì)與等號(hào)的時(shí)間。
(三)打破空間時(shí)間限制
通過(guò)自助設(shè)備，簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)客戶自助即可快速辦理，復(fù)雜業(yè)務(wù)可連接到遠(yuǎn)程客戶服務(wù)專員實(shí)時(shí)提供協(xié)助，少數(shù)特殊業(yè)務(wù)由網(wǎng)點(diǎn)人員提供現(xiàn)場(chǎng)協(xié)助。銀行智能網(wǎng)店發(fā)展完善后，銀行管理人員無(wú)論是在辦公區(qū)、會(huì)議室，還是在外地出差，都可以使用智能終端隨時(shí)接入辦公網(wǎng)并處理業(yè)務(wù)(如郵件收發(fā)、公文處理等)。
銀行網(wǎng)點(diǎn)的IT運(yùn)維管理人員，也可以隨時(shí)隨地實(shí)時(shí)監(jiān)控系統(tǒng)運(yùn)行情況，第一時(shí)間接入處理技術(shù)問(wèn)題。當(dāng)需要部門(mén)之間或與外部服務(wù)人員協(xié)作時(shí)，還可以在任何時(shí)間和地點(diǎn)進(jìn)行，無(wú)需像以往那樣耗時(shí)費(fèi)力地架設(shè)臨時(shí)網(wǎng)絡(luò)，進(jìn)而全方位提升管理效率。用戶也不用跑到銀行辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，減少排隊(duì)等候的時(shí)間，打破了辦理銀行業(yè)務(wù)的空間和時(shí)間限制。
三、銀行網(wǎng)點(diǎn)智能化發(fā)展建議
(一)精準(zhǔn)定位、確定品牌優(yōu)勢(shì)
銀行的品牌定位和品牌優(yōu)勢(shì)同樣非常重要。傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置主要是為用戶提供結(jié)算服務(wù)和各種零售業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)，隨著近年來(lái)金融市場(chǎng)的變化，銀行也在積極進(jìn)行轉(zhuǎn)型，銀行在轉(zhuǎn)型過(guò)程中一定要精準(zhǔn)定位確定自己的品牌優(yōu)勢(shì)。
銀行將個(gè)人金融業(yè)務(wù)作為銀行的主要業(yè)務(wù)，就要合理設(shè)置銀行網(wǎng)點(diǎn)，吸引更多的用戶成為銀行的顧客。銀行可以根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)的用戶結(jié)構(gòu)、區(qū)域特點(diǎn)和服務(wù)方式等情況，精準(zhǔn)定位網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行科學(xué)規(guī)劃，打造自己的銀行品牌優(yōu)勢(shì)。
銀行進(jìn)行精準(zhǔn)定位的前提是對(duì)顧客進(jìn)行細(xì)分，根據(jù)不同顧客群體的收入、消費(fèi)習(xí)慣、理財(cái)理念等進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)，對(duì)目標(biāo)顧客進(jìn)行有目標(biāo)的產(chǎn)品推廣。銀行網(wǎng)店智能化可以讓用戶自己使用銀行提供的智能設(shè)備選擇符合自己的產(chǎn)品，也可以跟專業(yè)的理財(cái)轉(zhuǎn)件進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)視頻溝通，聽(tīng)取專業(yè)的理財(cái)意見(jiàn)和建議。因此，銀行可以通過(guò)精準(zhǔn)定位確定品牌優(yōu)勢(shì)，并有針對(duì)性的進(jìn)行產(chǎn)品的推廣等。
(二)注重用戶體驗(yàn)
近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)銀行業(yè)開(kāi)始大規(guī)模運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，相繼推出網(wǎng)銀、移動(dòng)銀行、微信銀行等服務(wù)，電子銀行替代率不斷提升。然而，和新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比，銀行提供的服務(wù)往往因?yàn)榭蛻趔w驗(yàn)不佳而受到詬病。在競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇的壓力之下，銀行一方面積極布局、改進(jìn)線上業(yè)務(wù)，同時(shí)在線下業(yè)務(wù)方面，將物理網(wǎng)點(diǎn)的智能化看作零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、提升客戶滿意度的重頭戲。未來(lái)中國(guó)銀行業(yè)的社區(qū)銀行能否成功，還要取決于能不能及時(shí)捕捉到客戶需求。
銀行網(wǎng)點(diǎn)智能化的推廣正在如火如荼的進(jìn)行著，但是，銀行網(wǎng)點(diǎn)智能化也需要注重用戶體驗(yàn)。銀行智能化節(jié)省了人力成本，打破了銀行工作時(shí)間工作地點(diǎn)等對(duì)顧客辦理業(yè)務(wù)的限制性，用機(jī)器代替人力，更應(yīng)該注重銀行的用戶體驗(yàn)。銀行可以對(duì)客戶的大量行為進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，主動(dòng)向客戶通過(guò)移動(dòng)渠道授信。同時(shí)，銀行應(yīng)該優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，客戶可在網(wǎng)點(diǎn)自助了解銀行產(chǎn)品、辦理業(yè)務(wù)。
但是，金融服務(wù)具備很大的私密性和特殊性，需要人和人之間的交流和互動(dòng)。如果沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)而只在互聯(lián)網(wǎng)上，這一點(diǎn)是無(wú)法實(shí)現(xiàn)的，也就無(wú)法讓客戶感受到銀行對(duì)客戶的用心服務(wù)。因?yàn)槿伺c人之間需要直接接觸，才能得到客戶更多的信任，客戶也才會(huì)把金融需求更放心地放在銀行?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不是一個(gè)產(chǎn)品，而是一種技術(shù)和工具，是銀行業(yè)的一個(gè)有效補(bǔ)充，它并不能完全替代物理網(wǎng)點(diǎn)。
(三)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)移動(dòng)化和社交化能力
移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)移動(dòng)化成為可能。銀行網(wǎng)點(diǎn)智能化發(fā)展可以吸引更多的個(gè)人用戶成為銀行顧客，因此，銀行網(wǎng)點(diǎn)智能化的發(fā)展一定要實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的移動(dòng)化，增強(qiáng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的社區(qū)化能力。
由于其植根鄉(xiāng)土、貼近百姓的特色，社區(qū)銀行被認(rèn)為是爭(zhēng)奪客戶資源、深挖小微企業(yè)的有效途徑。一段時(shí)間以來(lái)，多家中小銀行探索在不同地域成立規(guī)模較小的自助式或全功能式社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)，希望以更少的成本拓展基礎(chǔ)客戶，彌補(bǔ)和大銀行相比網(wǎng)點(diǎn)不足的缺憾。針對(duì)不同的居民社區(qū)和產(chǎn)業(yè)社區(qū)，銀行的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置應(yīng)當(dāng)實(shí)現(xiàn)一定的差異化和針對(duì)性，強(qiáng)調(diào)線上線下的結(jié)合;社區(qū)銀行開(kāi)展小微業(yè)務(wù)，同樣應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)通過(guò)流程的標(biāo)準(zhǔn)化、電子化，實(shí)現(xiàn)批量化審批。
智能銀行是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代銀行的必然選擇。升級(jí)后的網(wǎng)點(diǎn)通過(guò)信息技術(shù)的應(yīng)用，將嚴(yán)格按照流程辦理的銀行業(yè)務(wù)搬上自助機(jī)具操作，可以提高服務(wù)效率，網(wǎng)點(diǎn)普及后，也可以降低運(yùn)營(yíng)成本。
摘要：在“金融科技紅利”擴(kuò)大與“人口紅利”衰減的背景下，效率和成本兩種力量共同驅(qū)動(dòng)著金融智能化發(fā)展。與互聯(lián)網(wǎng)金融主要在營(yíng)銷渠道創(chuàng)新不同，區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技的發(fā)展正在深入到風(fēng)險(xiǎn)管理、資產(chǎn)定價(jià)等金融核心領(lǐng)域，推動(dòng)著金融業(yè)向智能化方向發(fā)展。在肯定金融智能化發(fā)展所帶來(lái)積極意義的同時(shí)，也不能忽略其蘊(yùn)藏的潛在風(fēng)險(xiǎn)。在推進(jìn)金融智能化發(fā)展過(guò)程中，若發(fā)生突發(fā)性金融風(fēng)險(xiǎn)事件，往往會(huì)波及眾多金融機(jī)構(gòu)和投資者，造成較大的社會(huì)影響，對(duì)于造成的損失，事后監(jiān)管往往于事無(wú)補(bǔ)。為此，要研究金融智能化發(fā)展過(guò)程中“替代”風(fēng)險(xiǎn)的類型、風(fēng)險(xiǎn)度量與風(fēng)險(xiǎn)特征，運(yùn)用監(jiān)管沙箱、監(jiān)管科技等新理念、新方式，打造“穿透式”智慧監(jiān)管新機(jī)制，構(gòu)建應(yīng)對(duì)金融智能化發(fā)展的監(jiān)管新體系，強(qiáng)化事前監(jiān)管，促進(jìn)金融與科技融合共生，形成智能化時(shí)代金融發(fā)展新秩序。
關(guān)鍵詞：金融科技；大數(shù)據(jù)；區(qū)塊鏈；互助保險(xiǎn)；監(jiān)管科技；監(jiān)管沙箱
一、金融智能化發(fā)展的進(jìn)程與現(xiàn)狀
（一）金融智能化的主要階段。技術(shù)進(jìn)步一直是驅(qū)動(dòng)金融業(yè)發(fā)展與變革的重要力量。金融穩(wěn)定理事會(huì)FSB（2016）將金融科技（FinTech）定義為“技術(shù)帶來(lái)的金融創(chuàng)新”，其創(chuàng)造出新的金融模式、技術(shù)應(yīng)用、產(chǎn)品和服務(wù)等，從而對(duì)金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)的提供與獲取方式產(chǎn)生重大影響。技術(shù)驅(qū)動(dòng)金融業(yè)升級(jí)可分為三個(gè)階段：一是金融1.0時(shí)代。該階段通過(guò)計(jì)算機(jī)替代手工計(jì)算及賬簿，進(jìn)一步提升金融運(yùn)行效率。二是金融2.0時(shí)代。在該階段，技術(shù)由工具轉(zhuǎn)向通過(guò)業(yè)務(wù)、產(chǎn)品創(chuàng)新的方式驅(qū)動(dòng)金融變革，使得新興互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有機(jī)會(huì)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將金融產(chǎn)品與服務(wù)的供需雙方相連接，成為傳統(tǒng)金融的有效補(bǔ)充。三是金融3.0時(shí)代。在該階段，大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等新興科技引領(lǐng)金融業(yè)全方位變革，通過(guò)虛擬方式替代物理方式，使得金融業(yè)的邊界日益模糊（中國(guó)人民銀行廣州分行課題組，2017）。當(dāng)前，一系列以“廉價(jià)、即時(shí)、可得”為特征的智能化金融形式，如智能證券、智能投顧、區(qū)塊鏈互助保障平臺(tái)等金融新業(yè)態(tài)層出不窮，為數(shù)量龐大的消費(fèi)者提供數(shù)字化、自動(dòng)化、智能化在線基礎(chǔ)金融服務(wù)。區(qū)塊鏈?zhǔn)沟没ヂ?lián)網(wǎng)上進(jìn)行的金融交易可通過(guò)嵌入智能合約，自動(dòng)執(zhí)行價(jià)值交換、權(quán)屬轉(zhuǎn)讓；大數(shù)據(jù)、人工智能的發(fā)展使得智能投顧成為現(xiàn)實(shí)，金融智能化水平不斷提升。
（二）金融智能化的主要業(yè)態(tài)。
1．基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境支付。區(qū)塊鏈技術(shù)使高效、快捷的跨境支付系統(tǒng)成為現(xiàn)實(shí)。區(qū)塊鏈本質(zhì)上是統(tǒng)一的分布式記賬系統(tǒng)，跨境支付系統(tǒng)只需要通過(guò)許多節(jié)點(diǎn)、以共識(shí)機(jī)制來(lái)驗(yàn)證交易并記賬，不需要任何信任中心，交易雙方點(diǎn)對(duì)點(diǎn)支付得以實(shí)現(xiàn)，交易流程簡(jiǎn)便、快捷。全球已有不少初創(chuàng)企業(yè)致力于拓展跨境支付。最令人矚目的是Ripple公司，其構(gòu)建了一個(gè)沒(méi)有中心節(jié)點(diǎn)的分布式支付網(wǎng)絡(luò)，全球排名前50的銀行中已有包括渣打銀行、西班牙國(guó)際銀行等15家銀行與Ripple公司建立了合作關(guān)系。截至2016年末，在Ripple系統(tǒng)的支付交易中，由中國(guó)發(fā)起的交易額占比最大。
2．基于區(qū)塊鏈技術(shù)的證券發(fā)行與交易。證券發(fā)行公司運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)生成的智能合約，在理想狀態(tài)下可以實(shí)現(xiàn)私人定制化證券發(fā)行，上市或擬上市的公司可結(jié)合自身的實(shí)際需求發(fā)行異質(zhì)化資產(chǎn)憑證。通過(guò)區(qū)塊鏈實(shí)現(xiàn)24小時(shí)全天候運(yùn)作，買賣雙方能夠通過(guò)智能合約實(shí)現(xiàn)自動(dòng)配對(duì)，并通過(guò)分布式數(shù)字化登記系統(tǒng)，自動(dòng)實(shí)現(xiàn)清算、結(jié)算。目前，全球各大金融機(jī)構(gòu)和交易清算所正積極開(kāi)展證券發(fā)行與交易領(lǐng)域區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用研究，Overstock已成功銷售首個(gè)區(qū)塊鏈上的加密債券。
3．基于區(qū)塊技術(shù)的資產(chǎn)托管。資產(chǎn)托管從業(yè)機(jī)構(gòu)可以運(yùn)用智能合約和共識(shí)機(jī)制將投資合規(guī)校驗(yàn)整合在區(qū)塊鏈上，確保每筆交易都是在滿足合同條款、達(dá)成共識(shí)的基礎(chǔ)上自動(dòng)運(yùn)行。與此同時(shí)，區(qū)塊鏈具有自動(dòng)記錄和加密認(rèn)證的屬性，實(shí)現(xiàn)多個(gè)參與方之間信息實(shí)時(shí)共享，免去重復(fù)進(jìn)行信用校驗(yàn)的過(guò)程，可將原有業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)時(shí)間縮短約60%到80%，使得信用交易更加高效，賬戶信息更加安全。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行區(qū)塊鏈資產(chǎn)托管系統(tǒng)上線成為中國(guó)銀行業(yè)將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的首次成功實(shí)踐。
4．基于區(qū)塊鏈技術(shù)的互助保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)。目前，互助保險(xiǎn)在全球保險(xiǎn)市場(chǎng)的份額達(dá)27%，為將近10億人提供保險(xiǎn)保障服務(wù)。區(qū)塊鏈點(diǎn)對(duì)點(diǎn)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)適合于互助保險(xiǎn)平臺(tái)的開(kāi)展。在智能合約運(yùn)行中，當(dāng)一人出險(xiǎn)時(shí)，其他人自動(dòng)向其賠付款項(xiàng)。同時(shí)，區(qū)塊鏈的共享透明和歷史可追蹤特點(diǎn)減少了保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱，在一定程度上降低了道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇現(xiàn)象出現(xiàn)的概率。國(guó)內(nèi)首家應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的互助保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)“眾托幫”，其首款保險(xiǎn)保障計(jì)劃——“眾托1號(hào)抗癌互助醫(yī)療計(jì)劃”上線僅1個(gè)月，參保人數(shù)就迅速擴(kuò)大到40萬(wàn)人。
5．大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制。大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制是利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)和模型進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，對(duì)資金需求者進(jìn)行信用評(píng)分，以此預(yù)測(cè)還款人的履約能力以及違約風(fēng)險(xiǎn)。與傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制手段相比，大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制具有信用評(píng)價(jià)更為精準(zhǔn)、數(shù)據(jù)涵蓋范圍更廣以及更具時(shí)效性等優(yōu)勢(shì)。以螞蟻金服推出的信用服務(wù)體系芝麻信用為例，芝麻信用通過(guò)搜集與分析大量的網(wǎng)絡(luò)交易等行為數(shù)據(jù)，對(duì)用戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，信用評(píng)級(jí)信息可以幫助金融科技公司甚至金融機(jī)構(gòu)對(duì)用戶的還款意愿及還款能力做出更為精準(zhǔn)的判斷，繼而為客戶提供相應(yīng)的金融服務(wù)。
6．智能投顧。智能投顧是提供智能化資產(chǎn)投資組合管理服務(wù)的在線理財(cái)顧問(wèn)，由計(jì)算機(jī)基于現(xiàn)資組合理論等投資分析方法，排除人為因素自動(dòng)提供資產(chǎn)投資組合建議。智能投顧根據(jù)服務(wù)對(duì)象的特征和偏好，給出個(gè)性化投資交易決策建議，還可以提供交易服務(wù)。從2010年開(kāi)始，一些提供在線資產(chǎn)管理及投資咨詢服務(wù)的金融科技公司相繼成立，在線專業(yè)投資顧問(wèn)迅速興起。隨著大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)的逐漸成熟，智能投顧勢(shì)必將迎來(lái)新的增長(zhǎng)勢(shì)頭。
二、金融智能化發(fā)展的主要?jiǎng)右?/p>
（一）效率驅(qū)動(dòng)。Bazot（2013）等學(xué)者的研究發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前金融體系仍存在低效率的問(wèn)題。金融中介活動(dòng)的單位成本并未隨著信息技術(shù)進(jìn)步而呈現(xiàn)顯著下降的趨勢(shì)。Philippon（2016）提出，低效率使得金融體系有進(jìn)一步改善的空間。金融科技驅(qū)動(dòng)金融智能化主要基于以下兩條路徑：一是金融機(jī)構(gòu)利用金融科技整合長(zhǎng)尾市場(chǎng)、減少信息不對(duì)稱，從而提高資金配置和管理金融風(fēng)險(xiǎn)的效率。金融主要功能是完成資金盈余者和資金需求者之間的融通，有效配置資金。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)因信息不對(duì)稱、風(fēng)險(xiǎn)控制等諸多因素制約而忽視了基數(shù)龐大的個(gè)人借款者及中小微企業(yè)這類“長(zhǎng)尾客戶”，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)，將提高對(duì)長(zhǎng)尾客戶金融服務(wù)的可得性，在一定程度上改善金融服務(wù)，提升資金供求的配置效率。大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技被廣泛應(yīng)用于高速網(wǎng)絡(luò)化的信息處理，大幅降低信息不對(duì)稱的程度，提高資本資產(chǎn)定價(jià)和管理金融風(fēng)險(xiǎn)的效率。二是金融機(jī)構(gòu)利用金融科技大幅縮短金融業(yè)務(wù)辦理所需的時(shí)間，提高運(yùn)營(yíng)效率。以商業(yè)銀行為例，按傳統(tǒng)方式去獲取客戶、核準(zhǔn)貸款，由于效率較低，銀行不得不放棄借款金額較小的長(zhǎng)尾客戶。銀行利用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以快速、大規(guī)模地獲取客戶，并可以通過(guò)客戶標(biāo)簽，更加精準(zhǔn)地找到目標(biāo)客戶，提高客戶轉(zhuǎn)化率。由于使用大數(shù)據(jù)技術(shù)審批貸款，供需雙方無(wú)需見(jiàn)面即可實(shí)現(xiàn)審貸、放貸，因此，銀行審貸、放貸的效率提高。利用區(qū)塊鏈分布式賬本和點(diǎn)對(duì)點(diǎn)實(shí)時(shí)交易的功能，還能夠有效縮短金融交易的時(shí)間，提高轉(zhuǎn)賬筆數(shù)和轉(zhuǎn)賬總金額，提升銀行處理跨境支付結(jié)算的效率。
Kensho、Dataminr、Antuit等系統(tǒng)基于大數(shù)據(jù)、人工智能的智能金融分析工具，能夠在極短時(shí)間內(nèi)抓取、整理并分析網(wǎng)絡(luò)上所有公開(kāi)信息、圖像甚至非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，并以此作出投資、借貸、風(fēng)險(xiǎn)管理決策。依靠深度學(xué)習(xí)的人工智能機(jī)器對(duì)歷史交易記錄進(jìn)行快速、海量的學(xué)習(xí)，其決策水平將遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于人類。在高速運(yùn)算和海量數(shù)據(jù)的支持下，智能化金融分析工具可以提供差異化金融服務(wù)，同時(shí)通過(guò)機(jī)器聯(lián)網(wǎng)形成網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，提升金融運(yùn)行效率。（二）成本驅(qū)動(dòng)。傳統(tǒng)銀行業(yè)成本主要由資金成本和運(yùn)營(yíng)成本兩部分構(gòu)成。資金成本由社會(huì)平均融資成本和風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)構(gòu)成，大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)使得銀行能夠精準(zhǔn)識(shí)別和控制風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)降低，資金成本降低。人工智能、人臉識(shí)別等技術(shù)能夠使得機(jī)器替代人工實(shí)現(xiàn)全方位感知客戶的需求，為客戶提供交互服務(wù)。這就使得傳統(tǒng)金融操作的人工成本變得非常低且邊際成本遞減，推動(dòng)著銀行運(yùn)營(yíng)成本降低。在成本驅(qū)動(dòng)下，銀行業(yè)正在向無(wú)實(shí)體化智能形態(tài)轉(zhuǎn)變。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，2016年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)離柜交易筆數(shù)達(dá)1777億筆，同比增長(zhǎng)63.68%；離柜交易金額達(dá)1622.54萬(wàn)億元，銀行業(yè)平均離柜率高達(dá)84.31%。同時(shí)，國(guó)有五大銀行僅在2016年柜員減員率就已超過(guò)10%，這意味著銀行的薪酬支出等運(yùn)營(yíng)成本大幅降低?？傊?，金融科技并未改變金融的資金融通、配置資金的本質(zhì)?；ヂ?lián)網(wǎng)等信息技術(shù)帶來(lái)的是效率提升與成本降低，智能機(jī)器將在一定程度上替代重復(fù)性體力勞動(dòng)甚至知識(shí)型腦力勞動(dòng)。在“金融科技紅利擴(kuò)大”與“人口紅利衰減”的背景下，效率和成本兩種力量共同驅(qū)動(dòng)著金融智能化發(fā)展。傳統(tǒng)金融業(yè)首先與互聯(lián)網(wǎng)等信息通訊技術(shù)融合，形成了區(qū)別于利用銀行進(jìn)行間接融資、借助資本市場(chǎng)進(jìn)行直接融資的“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一新金融模式，但是其仍主要停留在產(chǎn)品層面，如余額寶、互聯(lián)網(wǎng)證券等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技進(jìn)一步融合，對(duì)信息搜集、信用中介、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、投資決策等金融核心業(yè)務(wù)帶來(lái)更大的沖擊。金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用金融科技，依托技術(shù)內(nèi)部驅(qū)動(dòng)和網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)外推，使得交易效率更高、交易成本更低，從而促進(jìn)了金融加快向智能化方向發(fā)展。
三、金融智能化發(fā)展中面臨的主要挑戰(zhàn)
（一）監(jiān)管法律法規(guī)等制度建設(shè)滯后。目前，我國(guó)對(duì)金融科技監(jiān)管法律法規(guī)等制度建設(shè)還停留在互聯(lián)網(wǎng)金融的層面。人民銀行和其他金融管理部門(mén)雖然在多個(gè)場(chǎng)合提及關(guān)于金融科技的監(jiān)管思路，但是系統(tǒng)性、規(guī)范性法律法規(guī)仍然處于探索階段，尚未出臺(tái)。金融科技領(lǐng)域眾多智能化業(yè)態(tài)只能參照傳統(tǒng)金融及互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的法律法規(guī)進(jìn)行管理，整個(gè)行業(yè)處于監(jiān)管制度和法律法規(guī)空白之中。互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管實(shí)踐表明，我國(guó)對(duì)顛覆性金融創(chuàng)新的監(jiān)管主要靠事后監(jiān)管，監(jiān)管措施主要是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件的被動(dòng)響應(yīng)。與互聯(lián)網(wǎng)金融主要在營(yíng)銷渠道創(chuàng)新不同，區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技的發(fā)展正在深入到風(fēng)險(xiǎn)管理、資產(chǎn)定價(jià)等金融核心功能與業(yè)務(wù)領(lǐng)域，對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的各個(gè)方面產(chǎn)生重大而深刻的影響。在金融智能化進(jìn)程中，若發(fā)生突發(fā)性金融風(fēng)險(xiǎn)事件，往往會(huì)波及眾多金融機(jī)構(gòu)和投資者，造成較大的社會(huì)影響，對(duì)于造成的損失，事后監(jiān)管往往于事無(wú)補(bǔ)。
（二）金融風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越復(fù)雜且難以管控。金融智能化發(fā)展并未改變金融業(yè)原有風(fēng)險(xiǎn)屬性和類型，但是風(fēng)險(xiǎn)特征更加復(fù)雜和難以識(shí)別。一是金融風(fēng)險(xiǎn)更加復(fù)雜。金融智能化利用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等新興技術(shù)推動(dòng)金融業(yè)變革，新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)、新模式層出不窮。比如，余額寶等“寶寶類產(chǎn)品”將支付、基金、存款等不同領(lǐng)域的業(yè)務(wù)整合起來(lái)，增加了金融風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜程度，使得金融風(fēng)險(xiǎn)交叉感染成為常態(tài)。二是風(fēng)險(xiǎn)可控性降低。在區(qū)塊鏈、人工智能等金融科技的影響下，金融交易發(fā)生即清算，風(fēng)險(xiǎn)傳播將以更快的速度和更廣的范圍覆蓋金融市場(chǎng)，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行救市和風(fēng)險(xiǎn)隔離的難度增加。若2013年的“錢(qián)荒”事件再度發(fā)生，金融市場(chǎng)擠兌風(fēng)險(xiǎn)將被迅速放大，加劇市場(chǎng)中參與主體的恐慌。三是金融風(fēng)險(xiǎn)更加隱蔽。金融智能化發(fā)展使得金融活動(dòng)參與主體可能同時(shí)具有多重身份，金融風(fēng)險(xiǎn)更容易隱藏，對(duì)金融智能化監(jiān)管的缺失也使得金融風(fēng)險(xiǎn)難以被識(shí)別。此外，金融智能化發(fā)展使得金融業(yè)務(wù)的進(jìn)入門(mén)檻降低，金融機(jī)構(gòu)從事高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的動(dòng)機(jī)強(qiáng)化，整個(gè)金融系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)偏好更加凸顯。
四、促進(jìn)金融智能化健康發(fā)展的若干建議
（一）正確看待金融智能化發(fā)展進(jìn)程。金融智能化既是經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的必然趨勢(shì)，也是科技進(jìn)步的必然結(jié)果。社會(huì)各界要正確看待金融智能化發(fā)展進(jìn)程，在肯定金融智能化所具有積極意義的同時(shí)，也不能忽略其蘊(yùn)藏的潛在風(fēng)險(xiǎn)。人工智能、數(shù)字金融等技術(shù)模糊了科技公司與金融機(jī)構(gòu)的界限。金融科技公司提供“廉價(jià)、即時(shí)、可得”的智能服務(wù)對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)帶來(lái)較大的沖擊，“替代、脫媒、失業(yè)”將使傳統(tǒng)金融業(yè)在一段時(shí)期內(nèi)面臨轉(zhuǎn)型的陣痛。金融智能化帶來(lái)不確定性較大的替代風(fēng)險(xiǎn)與社會(huì)成本，在一定程度上沖擊現(xiàn)有金融秩序。面對(duì)金融智能化替代所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，社會(huì)各界應(yīng)積極應(yīng)對(duì)，以研究金融智能化進(jìn)程中“替代”風(fēng)險(xiǎn)的類型、風(fēng)險(xiǎn)度量與風(fēng)險(xiǎn)特征，構(gòu)建應(yīng)對(duì)金融智能化的監(jiān)管體系，促進(jìn)智能科技與金融融合共生，形成智能化時(shí)代金融發(fā)展新秩序。
（二）加強(qiáng)金融智能化基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)及運(yùn)用。金融科技可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，同時(shí)金融智能化在推進(jìn)過(guò)程中面臨的障礙也不可低估。但是，不能因?yàn)榻鹑谥悄芑瘜?duì)傳統(tǒng)金融領(lǐng)域造成沖擊而對(duì)此進(jìn)行抵制。遺憾的是，我國(guó)傳統(tǒng)意義上的“主流”金融機(jī)構(gòu)并未在金融科技驅(qū)動(dòng)的金融智能化第一輪發(fā)展中占據(jù)主導(dǎo)地位，這與國(guó)際上知名大型金融機(jī)構(gòu)及金融科技公司積極合作推進(jìn)金融智能化發(fā)展形成較大的反差。國(guó)內(nèi)金融系統(tǒng)要積極研究金融科技在智能化金融交易中的應(yīng)用實(shí)踐，加強(qiáng)智能化金融交易基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，強(qiáng)化金融科技自主創(chuàng)新，積極搶占戰(zhàn)略制高點(diǎn)。在推進(jìn)智能化金融交易應(yīng)用落地的過(guò)程中，優(yōu)先選擇容易突破的領(lǐng)域，先易后難，先后核心，先市場(chǎng)化程度高后壟斷性強(qiáng)的領(lǐng)域，推動(dòng)智能化在金融業(yè)全領(lǐng)域落地應(yīng)用。
（三）在金融智能化推進(jìn)過(guò)程中確保風(fēng)險(xiǎn)可控?？煽厥潜ＷC金融智能化替代過(guò)程中金融體系安全與穩(wěn)定的前提，可控意味著可以更快地識(shí)別和防范智能化金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，在金融智能化推進(jìn)過(guò)程中，監(jiān)管當(dāng)局必須及時(shí)發(fā)現(xiàn)漏洞并加以修補(bǔ)；反之，若金融智能化發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)失控，就會(huì)擾亂金融市場(chǎng)秩序，甚至威脅到整個(gè)金融體系的穩(wěn)定。要做到金融智能化替代進(jìn)度可控，具體來(lái)說(shuō)主要包括以下幾個(gè)方面：一是要確保金融科技技術(shù)自主可控。這意味著要有若干掌握核心技術(shù)的金融科技公司，目前國(guó)內(nèi)部分金融科技公司正積極布局并已形成示范效應(yīng)，國(guó)家應(yīng)加大對(duì)此類金融科技公司創(chuàng)新和研發(fā)的支持力度。二是要著眼金融智能化長(zhǎng)期發(fā)展。近年來(lái)，雖然中國(guó)金融科技發(fā)展較快，但是主要仍是P2P借貸、第三方支付等典型互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，后續(xù)更高層次金融創(chuàng)新比較乏力。金融機(jī)構(gòu)和金融科技企業(yè)應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到金融科技驅(qū)動(dòng)金融智能化發(fā)展是大勢(shì)所趨，積極布局大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能投顧、智能證券保險(xiǎn)等智能化程度較高的新業(yè)態(tài)。
（四）打造“穿透式”智慧監(jiān)管新體制。金融科技的創(chuàng)新速度和影響力要求監(jiān)管部門(mén)創(chuàng)新監(jiān)管機(jī)制。一是監(jiān)管部門(mén)要強(qiáng)化信息技術(shù)在金融體系治理中的應(yīng)用，建設(shè)基于大數(shù)據(jù)模型的金融風(fēng)險(xiǎn)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)處置平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)智能監(jiān)管、自動(dòng)預(yù)警、快速響應(yīng)。二是充分考慮金融科技對(duì)金融行業(yè)發(fā)展的影響，以及各部門(mén)在技術(shù)革新情境下金融行為可能發(fā)生的變化，堅(jiān)持積極引導(dǎo)和依法監(jiān)管并舉的理念，積極運(yùn)用監(jiān)管沙箱、監(jiān)管科技等新理念、新方式加強(qiáng)監(jiān)管。對(duì)于復(fù)雜的新型金融業(yè)務(wù)要進(jìn)行“穿透式”監(jiān)管，透過(guò)業(yè)務(wù)的表象探究其本質(zhì)，用業(yè)務(wù)的本質(zhì)屬性來(lái)確定監(jiān)管要求和監(jiān)管分工，實(shí)現(xiàn)全覆蓋式監(jiān)管，不留監(jiān)管空白和套利空間。三是要形成自我規(guī)范、自我協(xié)調(diào)的行業(yè)自律機(jī)制，促進(jìn)金融智能化健康發(fā)展。最終建立起包含政府監(jiān)管、行業(yè)自律、市場(chǎng)約束三位一體的管理體制，為促進(jìn)金融智能化有序發(fā)展提供保障。
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互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，科技帶來(lái)了更多可能性，許多原本僅存在科幻世界的事物被逐一實(shí)現(xiàn)，如當(dāng)下眾所周知的穿戴技術(shù)和指紋支付等各種創(chuàng)新支付技術(shù)，無(wú)不令人贊嘆。這一切都表明互聯(lián)網(wǎng)在走向一個(gè)更加智能和便捷的方向，也向著與人類大腦高度相似的方向進(jìn)化。各行各業(yè)以智能化為目的制訂各項(xiàng)計(jì)劃，成為未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)。科技巨頭對(duì)人工智能的研發(fā)促進(jìn)著各行各業(yè)的發(fā)展，無(wú)形中也影響著它們的發(fā)展方向。金融行業(yè)作為與人們利益和社會(huì)穩(wěn)定息息相關(guān)的領(lǐng)域，其對(duì)科技的敏感度極高且更同步。因此，隨著金融領(lǐng)域的發(fā)展越來(lái)越精密，它開(kāi)始采用_些類人腦的系統(tǒng)來(lái)處理金融事務(wù)，人們將這些電腦稱為金融大腦。就像大腦—樣，它們擁有一套完整的信息處理和反饋能力，通過(guò)各種渠道在金融的不同領(lǐng)域抓取信息和數(shù)據(jù)，將獲得的信息進(jìn)行篩選和分析，最終得出結(jié)論和決策，然后將這些結(jié)論和決策通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，例如微信、門(mén)戶網(wǎng)站等觸角反射給金融領(lǐng)域的機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員，這對(duì)許多人來(lái)說(shuō)是極為方便的。
實(shí)際上，在2010年時(shí)，一個(gè)新的Lexicon服務(wù)系統(tǒng)被啟用，它能夠?qū)崟r(shí)地給職業(yè)投資者金融新聞資訊。而引人注意的是，絕大多數(shù)訂閱Lexicon服務(wù)的職業(yè)投資者并不是人而是計(jì)算機(jī)算法，這些計(jì)算機(jī)算法管理并控制著不斷增長(zhǎng)的全球交易活動(dòng)，它們不再僅僅是處理數(shù)字，而是可以代替人做決策。
無(wú)獨(dú)有偶，花旗集團(tuán)隨后也開(kāi)始運(yùn)用人工智能電腦來(lái)分析并獲得客戶的需求、預(yù)測(cè)經(jīng)濟(jì)走勢(shì)等服務(wù)這臺(tái)人工智能電腦具有多項(xiàng)出眾的技能，比如能夠理解自然語(yǔ)言，處理海量未結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，更能以人類的認(rèn)知方式推斷和演繹問(wèn)題的答案。它可以提供諸如客戶需求分析、預(yù)測(cè)經(jīng)濟(jì)走勢(shì)等服務(wù)，同時(shí)還能夠結(jié)合個(gè)人投資履歷給出適合特定客戶的投資計(jì)劃。
智能與金融的結(jié)合除了表現(xiàn)在各種"金融大腦"的利用上，在其他方面也有體現(xiàn)。特別是隨著大數(shù)據(jù)的廣泛使用和智能設(shè)備的迅速發(fā)展，將智能與金融結(jié)合所構(gòu)成的金融智能化正逐步推進(jìn)。同時(shí)，這股金融智能化的風(fēng)潮也吹到了國(guó)內(nèi)。智能化在國(guó)內(nèi)金融領(lǐng)域的表現(xiàn)不僅僅是金融大腦上的改變，更是體現(xiàn)在服務(wù)理念、服務(wù)方式和服務(wù)渠道上的"智能化"。
在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展得有聲有色的同時(shí)，銀行業(yè)也開(kāi)始變革，紛紛觸網(wǎng)。除了推出眾多形式多樣的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品作為反擊的第_彈，銀行反擊的第二彈則是從最基礎(chǔ)的服務(wù)做起，力爭(zhēng)智能化。主要是以智能網(wǎng)點(diǎn)的推出為主要渠道，將高智能科技元素廣泛應(yīng)用到網(wǎng)點(diǎn)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)中，綜合運(yùn)用多種尖端的科技手段，強(qiáng)調(diào)網(wǎng)點(diǎn)形態(tài)的智能輕型化，及常規(guī)業(yè)務(wù)的高度自助化，使銀行人員能夠從傳統(tǒng)柜面解放出來(lái)，得以從事業(yè)務(wù)價(jià)值更高的營(yíng)銷，提供更具個(gè)性化的服務(wù)。同時(shí)也給客戶帶來(lái)簡(jiǎn)便、快捷而直觀的體驗(yàn)，為客戶提供全新的金融體驗(yàn)。
智能網(wǎng)點(diǎn)的推出
網(wǎng)點(diǎn)是銀行向客戶展示服務(wù)理念和理財(cái)方式最好的宣傳與推廣窗口，在競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的市場(chǎng)環(huán)境下通過(guò)各類高新技術(shù)的應(yīng)用打造一個(gè)具有現(xiàn)代化氣息和自身文化特色的智能化網(wǎng)點(diǎn)勢(shì)在必行。而隨著全球金融行業(yè)的快速發(fā)展，金融服務(wù)的創(chuàng)新不斷加快，智能網(wǎng)點(diǎn)成為發(fā)展的趨勢(shì)越來(lái)越受到關(guān)注。
未來(lái)的智能網(wǎng)點(diǎn)將向開(kāi)放式與休閑式的方向發(fā)展，將是金融、文化、空間的結(jié)合體。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，其目的是要通過(guò)人文與空間的詮釋使用戶更愿意駐足于此：通過(guò)休閑舒適的空間環(huán)境使客戶心情舒暢;通過(guò)科技的融入使?fàn)I銷變得更加有效，從而使客戶在辦理業(yè)務(wù)時(shí)能夠產(chǎn)生賓至如歸的感受。因此將更加注重金融與文化以及產(chǎn)品的展示，需要更注重用戶的親身體驗(yàn)和實(shí)際的應(yīng)用效果。
正如我們看到的，某些營(yíng)業(yè)廳甚至給人的感覺(jué)不再像個(gè)銀行營(yíng)業(yè)廳。比如"咖啡銀行"模式，將銀行"搬進(jìn)"咖啡店。在這些咖啡銀行網(wǎng)點(diǎn)中配置先進(jìn)的智能服務(wù)設(shè)備，為客戶帶來(lái)全新的、時(shí)尚的愉悅體驗(yàn)，從而刷新金融服務(wù)體驗(yàn)的新模式。越來(lái)越多的銀行開(kāi)始為網(wǎng)點(diǎn)"造型”不但形式上要有創(chuàng)新，業(yè)務(wù)辦理上也要做到智能化，力求給人耳目一新的感覺(jué)。
而隨著大屏顯示技術(shù)、LED顯示技術(shù)、人臉識(shí)別技術(shù)、液晶拼接技術(shù)、納米觸摸技術(shù)、透明屏技術(shù)與全息屏技術(shù)、視音頻遠(yuǎn)程交互技術(shù)等各類技術(shù)的發(fā)展和成熟，打造智能化的網(wǎng)點(diǎn)有了強(qiáng)有力的技術(shù)支撐。銀行還可以利用這些技術(shù)實(shí)現(xiàn)"智能化服務(wù)"，精準(zhǔn)識(shí)別用戶的需求，準(zhǔn)確提供"定制化"的金融產(chǎn)品，使?fàn)I銷更為精準(zhǔn)。未來(lái)銀行的智能網(wǎng)點(diǎn)將真正實(shí)現(xiàn)資源集中化、信息數(shù)字化、應(yīng)用智能化、管理統(tǒng)一化。
顛覆傳統(tǒng)服務(wù)長(zhǎng)期以來(lái)，銀行排隊(duì)、辦理業(yè)務(wù)繁瑣耗時(shí)等方面讓客戶對(duì)網(wǎng)點(diǎn)心有抗拒，而隨著銀行逐步推出智能網(wǎng)點(diǎn)，是對(duì)此前傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)方式的顛覆，帶給客戶新鮮而體貼的服務(wù)，體現(xiàn)了銀行在服務(wù)理念上的新轉(zhuǎn)變。
智能網(wǎng)點(diǎn)的推廣，將傳統(tǒng)的銀行體驗(yàn)從產(chǎn)品轉(zhuǎn)移到人，讓每一位步入網(wǎng)點(diǎn)的客戶都可以輕松找到自己需要的金融產(chǎn)品解決方案，而且現(xiàn)場(chǎng)實(shí)時(shí)互動(dòng)地解決問(wèn)題。
借助科技手段，通過(guò)智能網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)和不斷創(chuàng)新，銀行不僅可以提高客戶體驗(yàn)、實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷和業(yè)務(wù)處理，而且能提升金融服務(wù)水平，使銀行能為用戶提供超前的智能化服務(wù)，從而大大提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力。
位置信息，可以查詢當(dāng)前最近的以及排隊(duì)人數(shù)最少的網(wǎng)點(diǎn)。銀行方面可以提前收到客戶的電子化信息，待客戶到來(lái)，就可以直接辦理業(yè)務(wù)，更方便快捷。讓用戶體驗(yàn)并享受到電子化的好處，這也是智能網(wǎng)點(diǎn)的例子之_。
這個(gè)方式同樣適用于移動(dòng)理財(cái)、移動(dòng)辦信用卡等業(yè)務(wù)。只須在移動(dòng)設(shè)備上進(jìn)行信息錄入還有信息采集，用戶確診無(wú)誤后直接在電子合同上簽字，當(dāng)然，這需要有保護(hù)簽名安全的技術(shù)為依托。
業(yè)務(wù)開(kāi)展實(shí)現(xiàn)無(wú)紙化、電子化，可以大量節(jié)約打印成本和紙張成本，這不光是對(duì)綠色金融的支持和呼應(yīng)，還可以提高辦事效率以及用戶的體驗(yàn)。金融機(jī)構(gòu)一旦實(shí)現(xiàn)無(wú)紙化的普及，很多工作和業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新也得以實(shí)現(xiàn)，這也是金融服務(wù)的提速。智能化是一個(gè)廣泛的話題，無(wú)論是金融還是商業(yè)領(lǐng)域，智能化都是—個(gè)不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)，它已深入到各行各業(yè)之中。
特別是和人們生活息息相關(guān)的電商物流，由于物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)的運(yùn)用，為其智能化發(fā)展提供了強(qiáng)有力的技術(shù)支持。電商物流的發(fā)展呈現(xiàn)出信息化、網(wǎng)絡(luò)化、現(xiàn)代化等特點(diǎn)，涉及條碼、語(yǔ)音、射頻自動(dòng)識(shí)別系統(tǒng)、自動(dòng)存取系統(tǒng)、自動(dòng)導(dǎo)向、貨物自動(dòng)跟蹤系統(tǒng)等技術(shù)，無(wú)_不是其走向智能化的表現(xiàn)。
雖然當(dāng)前的電商物流還需要長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展才能實(shí)現(xiàn)行業(yè)的整體提升以及效益的提高，但也有專家預(yù)測(cè)，一旦電子商務(wù)物流實(shí)現(xiàn)智能化，可以降低物流行業(yè)近千億元成本。因此，我們有理由相信，未來(lái)智能化的物流市場(chǎng)，其前景必定不差。
此外,作為重要的交通工具，汽車也在走向智能化，智能汽車成為時(shí)尚潮流的代名詞，更被稱為"跑在輪子上的計(jì)算機(jī)"。而被廠商們炒了很久的車聯(lián)網(wǎng)并非只是空談，導(dǎo)航、動(dòng)態(tài)交通信息、車輛防盜、緊急救援等功能，已在很多車型上實(shí)現(xiàn)。人們關(guān)注的是，一旦汽車也接入網(wǎng)絡(luò)，是否會(huì)被輕易攻擊或控制，而對(duì)于汽車能夠?qū)崿F(xiàn)智能化，卻大多是歡迎的。
反觀國(guó)內(nèi)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的年輕化分布日趨明顯，以及新的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用的普及，以AI為核心的智能金融服務(wù)正逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要新趨勢(shì)之一，“智能金融時(shí)代”正悄悄來(lái)臨。
近日，在經(jīng)歷了一年多的反復(fù)研究、測(cè)試及糾正，由91金融所打造的金融服務(wù)AI機(jī)器人“智能旺財(cái)”成功面世，這是一款集智能投顧、智能理財(cái)、智能中介、智能審批、智能風(fēng)控等諸多功能于一身的能夠?yàn)橛脩籼峁┤嬷悄芙鹑诜?wù)的機(jī)器人。
智能金融服務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)未來(lái)發(fā)展的必然趨勢(shì)
縱觀國(guó)內(nèi)互金市場(chǎng)，包括螞蟻金服、百度金融、京東金融等在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭在布局人工智能領(lǐng)域時(shí)，似乎都保持著高度的一致性?！爸悄芑鄙踔烈呀?jīng)成為各行業(yè)共識(shí)。據(jù)新浪科技不完全統(tǒng)計(jì)，目前國(guó)內(nèi)已有超過(guò)二十家互聯(lián)網(wǎng)金融公司宣稱有智能投顧工具或尚處于研發(fā)階段。
同時(shí)，科技金融浪潮的興起，也加速推進(jìn)了我國(guó)金融服務(wù)智能化。人工智能和大數(shù)據(jù)的發(fā)展在今日已經(jīng)相對(duì)成熟，也達(dá)到了可以實(shí)戰(zhàn)的狀態(tài)。再加上近年來(lái)國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)頻繁爆雷，一些有實(shí)力的企業(yè)也因此選擇加強(qiáng)技術(shù)層面的競(jìng)爭(zhēng)壁壘，通過(guò)提高技術(shù)含量的方式，用良幣來(lái)驅(qū)逐劣幣。
在我看來(lái)，金融的發(fā)展離不開(kāi)科學(xué)技術(shù)，科技應(yīng)用甚至?xí)蔀槲磥?lái)金融企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。互聯(lián)網(wǎng)金融的下一個(gè)風(fēng)口，其實(shí)是在大數(shù)據(jù)和以數(shù)據(jù)化、智能化、機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)為依托的，以互聯(lián)網(wǎng)渠道和技術(shù)為嫁接的一種全新的業(yè)務(wù)風(fēng)控和產(chǎn)業(yè)鏈整合模式。但同時(shí)，我們也需要注意到科技只會(huì)改變服務(wù)模式，并不會(huì)改變金融的本質(zhì)。
智能金融服務(wù)前景無(wú)限
從某種層面來(lái)講，智能金融服務(wù)屬于一個(gè)比較寬泛的概念，包括智能投顧、智能理財(cái)、智能風(fēng)控等所有圍繞金融服務(wù)所衍生出來(lái)的業(yè)務(wù)形態(tài)都屬于這一范疇。
目前能夠逐步實(shí)現(xiàn)的，或者說(shuō)有雛形的人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用主要有三項(xiàng)，第一是智能投資顧問(wèn)、第二個(gè)是金融預(yù)測(cè)與反欺詐、然后再就是融資授信、安全監(jiān)控預(yù)警、智能客服以及服務(wù)型的機(jī)器人。
當(dāng)然，現(xiàn)階段應(yīng)用較為廣泛的還是智能投顧。雖然海外市場(chǎng)時(shí)有傳出“智能投顧替財(cái)師”、“智能投顧取代基金理”等各類由AI帶來(lái)的顛覆性改變。但在我國(guó)，智能投顧的發(fā)展尚處于初級(jí)階段，還需要AI有足夠多的深度學(xué)習(xí)才能從自動(dòng)化轉(zhuǎn)化為高智能化。
2016年12月，艾瑞咨詢了《潤(rùn)物有聲：數(shù)字化全面浸潤(rùn)商業(yè)生活――2016年互聯(lián)網(wǎng)全行業(yè)洞察及趨勢(shì)報(bào)告》，其中在未來(lái)發(fā)展展望中，對(duì)于未來(lái)金融，明確指出，智能投顧與量化投資將助力未來(lái)金融。其實(shí)，這就是以AI為代表的前沿技術(shù)在金融領(lǐng)域全面應(yīng)用的結(jié)果。
花旗曾報(bào)告指出，在未來(lái)十年時(shí)間里，機(jī)器人顧問(wèn)管理下的資產(chǎn)將會(huì)呈現(xiàn)出指數(shù)級(jí)增長(zhǎng)的勢(shì)頭，總額將達(dá)到5萬(wàn)億美元。未來(lái)將會(huì)有更多、更好、更強(qiáng)的人工智能運(yùn)用到資產(chǎn)管理行業(yè)、金融服務(wù)行業(yè)。
這些都說(shuō)明以智能投顧為代表的智能金融服務(wù)擁有著無(wú)限的發(fā)展前景。
智能金融服務(wù)用戶需求旺盛
在決定涉足人工智能領(lǐng)域之前，我們做過(guò)精心的市場(chǎng)調(diào)研。調(diào)查顯示，中國(guó)擁有大概3000萬(wàn)―5000萬(wàn)中國(guó)新富裕的群體，他們不會(huì)滿足于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上簡(jiǎn)單產(chǎn)品服務(wù)，他們也沒(méi)有辦法享受私人銀行財(cái)富管理理財(cái)師的高端服務(wù)，但是他們希望有一些專業(yè)的家庭規(guī)劃、財(cái)務(wù)規(guī)劃和理財(cái)觀念。
從另一個(gè)角度來(lái)講，只要用戶有閑錢(qián)就有理財(cái)需求，可以買債券、股票、基金或者理財(cái)產(chǎn)品，但是金融相關(guān)的投資是高度專業(yè)化的技術(shù)活。不管他們有沒(méi)有專業(yè)能力，在眾多可選的理財(cái)方式中，必定躲不開(kāi)智能金融服務(wù)。這也側(cè)面證明了智能金融是未來(lái)金融新方向的主要領(lǐng)域。
智能金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)凸顯，將成為企業(yè)先發(fā)制人的核心競(jìng)爭(zhēng)力
真正的智能金融服務(wù)并不是提供更多的智能化服務(wù)，它更像是一個(gè)“腦力操作者”。 毫不夸張的說(shuō)，在真正的金融服務(wù)AI機(jī)器人面前，它甚至能夠精準(zhǔn)的知道用戶的需求、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、還款能力等信息。
何為“腦力智能化”？以“智能旺財(cái)”核心功能之一超級(jí)智能投顧為例，它充分利用大數(shù)據(jù)分析、量化金融模型以及智能化算法，根據(jù)投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受水平、預(yù)期收益目標(biāo)以及投資風(fēng)格偏好等要求，運(yùn)用一系列智能算法，投資組合優(yōu)化等理論模型，為用戶提供投資參考，并監(jiān)測(cè)市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，對(duì)資產(chǎn)配置進(jìn)行自動(dòng)再平衡，提高資產(chǎn)回報(bào)率，從而讓投資者實(shí)現(xiàn)“零基礎(chǔ)、零成本、專家級(jí)”動(dòng)態(tài)資產(chǎn)投資配置。
為了打破這種先天的局限性，金城銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展方向必然將依托于互聯(lián)網(wǎng)金融體系的構(gòu)建與發(fā)展“走出去”。所以，金城銀行現(xiàn)行的業(yè)務(wù)模式為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)“雙核心”模式，一方面有利于保留銀行業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，另一方面有利于發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。在該種模式下，未來(lái)批準(zhǔn)互聯(lián)網(wǎng)銀行的機(jī)會(huì)一旦來(lái)臨，金城銀行便可以迅速做出應(yīng)對(duì)與轉(zhuǎn)變。
金城銀行作為銀行業(yè)內(nèi)年輕的新建行，直銷銀行業(yè)務(wù)面臨消費(fèi)市場(chǎng)和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的雙重壓力，為謀求直銷銀行健康、有序及迅速發(fā)展，我行從以下幾個(gè)方面入手：
產(chǎn)品特色化。傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)分為資產(chǎn)業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)等，涉及的產(chǎn)品種類可謂花樣繁多。在如此多的銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品中，客戶的第一選擇顯得尤為重要，因此直銷銀行產(chǎn)品必須具備特色化，做到吸引眼球。多種產(chǎn)品同時(shí)投放客戶市場(chǎng)后，通過(guò)對(duì)發(fā)行量和市場(chǎng)銷售的反饋與總結(jié)，某類或某幾類產(chǎn)品會(huì)凸顯出來(lái)，行內(nèi)可將此類產(chǎn)品做大做強(qiáng)并繼續(xù)投放市場(chǎng)，同時(shí)根據(jù)市場(chǎng)反饋不斷進(jìn)行產(chǎn)品的調(diào)整及再投放。長(zhǎng)此以往，熱銷產(chǎn)品成為特色產(chǎn)品，特色產(chǎn)品形成銀行產(chǎn)品鏈，便可以極大地提高銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，并構(gòu)建直銷銀行的特色產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力體系。
營(yíng)銷智能化。直銷銀行的營(yíng)銷智能化，一方面指的是產(chǎn)品智能化，另一方面指的是服務(wù)智能化。產(chǎn)品智能化主要表現(xiàn)在對(duì)于本行客戶的資產(chǎn)能夠有全面系統(tǒng)的分類上，建立客戶資產(chǎn)管理體系，從而形成智能化的產(chǎn)品組合。服務(wù)智能化主要體現(xiàn)在人工智能、推送智能上，應(yīng)根據(jù)客戶資產(chǎn)管理的智能化結(jié)果進(jìn)行智能識(shí)別，分別向不同級(jí)別的客戶推送相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品、投資產(chǎn)品，并對(duì)客戶的點(diǎn)擊行為、消費(fèi)行為、理財(cái)行為抓取大數(shù)據(jù)并進(jìn)行分析，從而推出符合每一個(gè)客戶的私人專屬智能服務(wù)體系。營(yíng)銷智能化的構(gòu)建與推廣，必將極大地提高客戶體驗(yàn)度，其優(yōu)勢(shì)是傳統(tǒng)銀行望塵莫及的。
模式平臺(tái)化。直銷銀行間不應(yīng)該成為一個(gè)又一個(gè)獨(dú)立的個(gè)體，在市場(chǎng)大環(huán)境的風(fēng)浪前，不僅不夠強(qiáng)大，還容易出現(xiàn)故步自封、業(yè)務(wù)局限性等。每一家直銷銀行都應(yīng)該始終秉承開(kāi)放性與包容性，在競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，積極尋求同業(yè)間的交流與協(xié)同合作，甚至與金融科技公司的異業(yè)合作，搭建全方位的交流業(yè)務(wù)平臺(tái)，打造互通的產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟。加強(qiáng)聯(lián)盟性、抱團(tuán)意識(shí)，是為“競(jìng)合模式”。我行在直銷銀行的打造上本著“合作、創(chuàng)新、互通、共贏”的理念，積極在產(chǎn)品上尋求銀行間同業(yè)合作，在科技上尋求與金融科技公司的合作，以開(kāi)放平臺(tái)化的模式打造自己的直銷銀行。
關(guān)鍵詞：智能銀行；互聯(lián)網(wǎng)+；發(fā)展；轉(zhuǎn)型
中圖分類號(hào)：F830.42 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）031-000-01
隨著現(xiàn)代信息科學(xué)技術(shù)的不斷普及和發(fā)展，“十”在推動(dòng)社會(huì)各項(xiàng)改革的同時(shí)，創(chuàng)新性地提出“互聯(lián)網(wǎng)+”的未來(lái)社會(huì)發(fā)展規(guī)劃藍(lán)圖，為包括銀行金融業(yè)在內(nèi)的多個(gè)傳統(tǒng)行業(yè)的戰(zhàn)略發(fā)展提出了最新的改革方向。而對(duì)于銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起是革新的開(kāi)端，利用互聯(lián)網(wǎng)及信息智能化技術(shù)改造傳統(tǒng)銀行服務(wù)，打造更快捷方便的“智能銀行”，是銀行在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)展的必然趨勢(shì)。
一、智能y行的概念
“智能銀行”是近幾年來(lái)提出的一種新型銀行服務(wù)概念，主要針對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展態(tài)勢(shì)以及在智能化時(shí)代里客戶對(duì)銀行服務(wù)提出的新要求，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)信息科技的創(chuàng)新和應(yīng)用，為客戶打造的開(kāi)放性通道。具體而言，“智能銀行”概念的產(chǎn)生是金融創(chuàng)新和互聯(lián)網(wǎng)科技的相結(jié)合，銀行通過(guò)為客戶開(kāi)設(shè)智能化的交易服務(wù)流程，將傳統(tǒng)的有時(shí)間、空間及服務(wù)人數(shù)限制的銀行服務(wù)延展至全天候、無(wú)空間界限以及隨心所欲的全新服務(wù)方式，通過(guò)智能化服務(wù)的應(yīng)用，優(yōu)化銀行內(nèi)部資源配置，提高銀行業(yè)務(wù)效率，最大限度地為客服提供最便捷的服務(wù)。
二、智能銀行的優(yōu)勢(shì)和價(jià)值
1.智能銀行的優(yōu)勢(shì)
在當(dāng)今社會(huì)里，網(wǎng)絡(luò)科技的普及以及智能手機(jī)的應(yīng)用推廣，讓不少生活服務(wù)逐漸能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)及手機(jī)應(yīng)用進(jìn)行辦理，為各類服務(wù)效率的提高創(chuàng)設(shè)了更好的基礎(chǔ)和平臺(tái)。智能銀行最大的優(yōu)勢(shì)正是在于通過(guò)無(wú)時(shí)間、空間和地域局限的網(wǎng)絡(luò)科技，讓銀行服務(wù)突破傳統(tǒng)服務(wù)的約束，讓客戶服務(wù)能得到更快速、及時(shí)和合理的處理。其次，對(duì)于銀行而言，智能銀行的推廣一方面能讓銀行內(nèi)部的機(jī)構(gòu)設(shè)置有更大的調(diào)整空間，尤其在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置方面，智能銀行能減少客流量、網(wǎng)點(diǎn)成本對(duì)選址的限制，為銀行實(shí)現(xiàn)效益最大化提供了可能；另一方面，智能化服務(wù)最大的優(yōu)勢(shì)是減少了銀行投入在柜臺(tái)的人力資源，通過(guò)自助設(shè)備、網(wǎng)銀應(yīng)用等代替了人工服務(wù)，讓銀行能將人力資源投入到其他業(yè)務(wù)領(lǐng)域，開(kāi)拓更廣闊的市場(chǎng)空間。[1]
2.智能銀行的價(jià)值
當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，尤其是互聯(lián)網(wǎng)的普及和應(yīng)用，正從各個(gè)領(lǐng)域?qū)ι鐣?huì)生活進(jìn)行滲透和改變，這對(duì)于屬于傳統(tǒng)行業(yè)的銀行金融業(yè)而言，社會(huì)的變化和進(jìn)步既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。智能銀行概念的提出，首先便是針對(duì)銀行從傳統(tǒng)的發(fā)展方式向“互聯(lián)網(wǎng)+”轉(zhuǎn)變所跨出的第一步?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起對(duì)傳統(tǒng)銀行金融業(yè)而言是一次深刻的警醒，市場(chǎng)的變化、客戶群體要求的提高、銀行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)的加劇等讓各大銀行都面臨著轉(zhuǎn)型時(shí)期的巨大挑戰(zhàn)。[2]因此，智能銀行的價(jià)值就在于一方面，其出現(xiàn)迎合了市場(chǎng)和客戶對(duì)業(yè)務(wù)辦理效率提高的要求，同時(shí)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)銀行服務(wù)進(jìn)行全面的技術(shù)提升。另一方面，借助智能銀行的應(yīng)用和推廣，推動(dòng)銀行內(nèi)部的資源整合和優(yōu)化，是銀行在轉(zhuǎn)型時(shí)期的改革和創(chuàng)新的動(dòng)力。
三、發(fā)展智能銀行的約束和障礙
1.網(wǎng)絡(luò)安全未能得到保障
智能銀行是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)科技及電子技術(shù)的全面依賴，互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放性既是智能銀行搭建的架構(gòu)基礎(chǔ)，但同時(shí)也是風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源。銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容包含了銀行、機(jī)構(gòu)、客戶的機(jī)密信息，互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放性一方面帶來(lái)了便捷，但其匿名性也可能引發(fā)極大的信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。在當(dāng)前技術(shù)應(yīng)用尚未成熟穩(wěn)定的探索時(shí)期，智能銀行的全面推廣具有一定的風(fēng)險(xiǎn)。
2.缺乏一定的發(fā)展基礎(chǔ)和規(guī)模
智能銀行依賴于設(shè)備基礎(chǔ)設(shè)施、終端設(shè)備系統(tǒng)等硬件設(shè)備的構(gòu)建，此外，為需要完善的支付系統(tǒng)、信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)、認(rèn)證設(shè)備等各方面體系的共同配合，才能讓智能銀行真正安全、有序地運(yùn)作。但從當(dāng)前銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，一方面缺乏硬件設(shè)備的投入，另一方面，其他相應(yīng)的體系也尚未完善，缺乏應(yīng)有的發(fā)展基礎(chǔ)和規(guī)模。
四、發(fā)展智能銀行的對(duì)策
1.將智能銀行的發(fā)展納入銀行戰(zhàn)略規(guī)劃中
智能銀行是當(dāng)前傳統(tǒng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的集中態(tài)勢(shì)，要真正發(fā)展起智能銀行，必須將智能銀行納入到銀行的戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃中，重視智能銀行的逐步發(fā)展和應(yīng)用，利用智能銀行最大程度上優(yōu)化當(dāng)前業(yè)務(wù)辦理的效率和方式，推動(dòng)銀行現(xiàn)代化、智能化管理的建設(shè)，為智能銀行全面提升銀行服務(wù)質(zhì)量做好基礎(chǔ)性鋪墊。
2.加強(qiáng)傳統(tǒng)渠道與智能銀行的融合
從智能銀行的初步規(guī)劃來(lái)看，首先是需要利用智能銀行代替一部分傳統(tǒng)以人工處理的服務(wù)項(xiàng)目，而從智能銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)考慮，傳統(tǒng)渠道與“互聯(lián)網(wǎng)+”渠道的聯(lián)合和互通，是未來(lái)發(fā)展的必然趨勢(shì)。[3]正是利用智能銀行的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)渠道的整合為銀行多渠道業(yè)務(wù)的多元化拓展提供更快捷實(shí)現(xiàn)的模式。例如利用營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的傳統(tǒng)渠道，有針對(duì)性地將客戶逐步引流，結(jié)合客戶轉(zhuǎn)賬、交易、購(gòu)買金融產(chǎn)品、投資等不同的渠道，推廣智能銀行的應(yīng)用，并通過(guò)智能銀行的信息智能化，為銀行服務(wù)客戶的重新定位和產(chǎn)品推廣進(jìn)行更精準(zhǔn)的調(diào)整。
3.不斷優(yōu)化完善智能銀行的業(yè)務(wù)流程
智能銀行的關(guān)鍵在于客戶的使用體驗(yàn)，因此在智能銀行的設(shè)計(jì)、應(yīng)用和推廣過(guò)程中，對(duì)于業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化和完善設(shè)計(jì)都是必要。首先應(yīng)當(dāng)理清智能銀行與客戶的關(guān)系不同于傳統(tǒng)的人工服務(wù)，需要在智能銀行中實(shí)現(xiàn)人機(jī)交互的完整交流，繼而在合理、流暢的流程中讓客戶獲得最優(yōu)的體驗(yàn)。因此，在智能銀行的發(fā)展和應(yīng)用中，需要一直根據(jù)數(shù)據(jù)的整合分析，挖掘客戶的需求，繼而進(jìn)行不斷的調(diào)整，同時(shí)根據(jù)客戶在使用過(guò)程中，如業(yè)務(wù)等待、業(yè)務(wù)出錯(cuò)等環(huán)節(jié)進(jìn)行相應(yīng)的指引，使智能銀行與客戶需求能有更完美的嵌合。
4.提升服務(wù)質(zhì)量，推動(dòng)銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型
推廣智能銀行的根本在于對(duì)銀行服務(wù)的改革、創(chuàng)新和升級(jí)，而這也是當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境中，銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要體現(xiàn)。因此，銀行要明確智能銀行建設(shè)的目標(biāo)始終是服務(wù)客戶，優(yōu)化銀行資源配置，在此基礎(chǔ)上推進(jìn)銀行技術(shù)層面上的不斷升級(jí)，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，為銀行未來(lái)的發(fā)展創(chuàng)造更廣闊的空間。
總的來(lái)說(shuō)，智能銀行的建設(shè)、應(yīng)用和發(fā)展是信息時(shí)代下的銀行業(yè)趨勢(shì)，如何克服當(dāng)前建設(shè)智能銀行的問(wèn)題和困難，積極利用智能銀行的優(yōu)勢(shì)來(lái)推動(dòng)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的革新，是當(dāng)前銀行發(fā)展的關(guān)鍵。
關(guān)鍵詞：智能銀行；商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型
中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
收錄日期：2014年12月18日
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展以及社會(huì)的加速轉(zhuǎn)型，客戶行為特點(diǎn)呈現(xiàn)出一系列新變化，客戶的金融需求正在被深刻重塑，面對(duì)全新的客戶需求以及日趨激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，各商業(yè)銀行努力尋找新的創(chuàng)新點(diǎn)，迫切需要加速服務(wù)升級(jí)，以轉(zhuǎn)型謀發(fā)展。近些年，由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的蓬勃發(fā)展，商業(yè)銀行不斷擴(kuò)大金融服務(wù)電子化的廣度和深度，相繼推出了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行和電話銀行等新的服務(wù)模式。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的大背景下，隨著利率市場(chǎng)化步伐的加快以及互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)勢(shì)崛起，傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)壓力不斷增大，必須調(diào)整過(guò)去過(guò)度依賴規(guī)模擴(kuò)張的發(fā)展方式，尋求集約式發(fā)展與精細(xì)化運(yùn)作模式，提升內(nèi)部效率和產(chǎn)能，以變革謀超越。
一、智能銀行定義及分類
雖然我國(guó)商業(yè)銀行金融電子化早在80年代初期就已經(jīng)起步，但“智能銀行”概念的風(fēng)行卻在近兩年國(guó)內(nèi)才開(kāi)始興起。智能銀行是金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新相結(jié)合的產(chǎn)物，是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用面向社會(huì)公眾開(kāi)放的通訊通道或開(kāi)放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的金融服務(wù)。智能銀行以圍繞“創(chuàng)造最佳客戶體驗(yàn)，提供隨時(shí)、隨地、隨心的金融服務(wù)”為服務(wù)理念，以實(shí)現(xiàn)“一點(diǎn)接入、全程響應(yīng)”的全渠道服務(wù)為核心目標(biāo)，以“新技術(shù)、新渠道、新產(chǎn)品、新服務(wù)、新流程”為切入點(diǎn)，向客戶提供智能化的交易處理服務(wù)，建立以大堂經(jīng)理為核心的網(wǎng)點(diǎn)銷售服務(wù)模式，推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)方式的改革和產(chǎn)品銷售流程的創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)資源的更優(yōu)配置，最大限度地優(yōu)化客戶服務(wù)體驗(yàn)，全面提升網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)效率和經(jīng)營(yíng)效益。
我國(guó)智能銀行大體分為三類：智能化旗艦店、智能化網(wǎng)點(diǎn)及小型智能化網(wǎng)點(diǎn)。其中，智能化旗艦店重點(diǎn)突出新設(shè)備、新布局、新流程、新服務(wù)，著力打造全新品牌形象。智能化旗艦店主要體現(xiàn)交易層次，突出差異化服務(wù)，強(qiáng)調(diào)客戶體驗(yàn)；智能化網(wǎng)點(diǎn)重點(diǎn)突出新流程、新服務(wù)，輔以設(shè)備升級(jí)與布局優(yōu)化，以較低投入全面提升網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)處理與營(yíng)銷拓展能力；小型智能化網(wǎng)點(diǎn)重點(diǎn)突出新服務(wù)，配套投放相關(guān)設(shè)備，以便民服務(wù)擴(kuò)大客戶基礎(chǔ)。
二、智能銀行優(yōu)勢(shì)
（一）突破地域與時(shí)間的限制。智能銀行依靠電子技術(shù)發(fā)展而創(chuàng)造出的硬件設(shè)備、應(yīng)用軟件、通訊傳輸技術(shù)等各個(gè)領(lǐng)域的先進(jìn)技術(shù)水平。如今，金融資本，已融入各個(gè)產(chǎn)業(yè)，轉(zhuǎn)賬結(jié)算已經(jīng)代替現(xiàn)金交易，資金劃轉(zhuǎn)的頻繁程度越來(lái)越高，債權(quán)債務(wù)復(fù)雜關(guān)系亦愈加復(fù)雜，票據(jù)交換及清算迫切需要更及時(shí)、合理的處理。這與智能銀行的服務(wù)功能全、速度快等優(yōu)勢(shì)不謀而合。
（二）營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)設(shè)置更加靈活和科學(xué)。目前，商業(yè)銀行在設(shè)立智能銀行時(shí)，要考察新的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)客流量、地址、覆蓋的相關(guān)區(qū)域等特點(diǎn)，從而有效地節(jié)省開(kāi)支，實(shí)現(xiàn)效益最大化。同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行也開(kāi)始加大對(duì)原有網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和改造力度，加大原有網(wǎng)點(diǎn)自助設(shè)備的數(shù)量。
（三）減少柜面人員數(shù)量。隨著智能銀行渠道的不斷完善，人工柜臺(tái)式交易已經(jīng)在很大程度上降低了銀行的收益，增加了銀行的成本，對(duì)于可以利用電子銀行渠道完成的金融服務(wù)項(xiàng)目，應(yīng)大力推動(dòng)建設(shè)。通過(guò)減少人工成本，最大限度地提高銀行的收益。目前，商業(yè)銀行需要做的就是不斷完善和規(guī)范電子渠道的管理，開(kāi)發(fā)各種自助設(shè)備，完善數(shù)據(jù)處理中心，以智能銀行代替現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)，提高銀行金融服務(wù)質(zhì)量。
三、發(fā)展智能銀行的必要性
受經(jīng)濟(jì)全球化與經(jīng)濟(jì)危機(jī)的廣泛影響，我國(guó)銀行業(yè)正發(fā)生著深刻的變化，這種變化不僅包括銀行和銀行業(yè)務(wù)的整合壓力，還使金融環(huán)境更加艱難、更具挑戰(zhàn)性。同時(shí)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速增長(zhǎng)，我國(guó)銀行業(yè)也面臨著前所未有的機(jī)遇；隨著世界上最大的消費(fèi)群體市場(chǎng)的逐漸成熟，我國(guó)銀行業(yè)未來(lái)成長(zhǎng)空間巨大；隨著國(guó)內(nèi)監(jiān)管系統(tǒng)的不斷深化，對(duì)銀行的內(nèi)部管理要求也越來(lái)越高，風(fēng)險(xiǎn)控制水平需要也在不斷完善。目前，我國(guó)銀行業(yè)面臨著海外擴(kuò)張和做強(qiáng)的好機(jī)會(huì)，隨著全球產(chǎn)業(yè)不斷地向“智能”型發(fā)展，銀行業(yè)在應(yīng)對(duì)市場(chǎng)環(huán)境變化和挑戰(zhàn)時(shí)需要更智能。智能銀行的構(gòu)建需要銀行業(yè)務(wù)前中后臺(tái)方方面面的技術(shù)支持，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)流程整合、前臺(tái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、渠道整合以及優(yōu)化流程來(lái)助力業(yè)務(wù)決策。因此，為了更方便、更全面地獲取客戶的信息，就必須發(fā)展信息技術(shù)和自助設(shè)備，以便以敏銳的洞察力來(lái)掌握客戶的各種需求；銀行中后臺(tái)也需要通過(guò)整合、優(yōu)化和創(chuàng)新其業(yè)務(wù)流程來(lái)確保服務(wù)的效率和良好的客戶服務(wù)體驗(yàn)。此外，在銀行業(yè)務(wù)前中后臺(tái)轉(zhuǎn)型的過(guò)程中更需要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，并創(chuàng)建快速、靈活的業(yè)務(wù)來(lái)響應(yīng)和支持業(yè)務(wù)的動(dòng)態(tài)變化。
隨著電子銀行渠道的不斷完善，人工柜臺(tái)式交易已經(jīng)在很大程度上降低了銀行的最大收益，對(duì)于可以利用電子銀行渠道就可以完成的金融服務(wù)項(xiàng)目，應(yīng)加快推動(dòng)建設(shè)，尤其是自助銀行服務(wù)終端ATM的利用，可以最大限度地提高銀行的收益。商業(yè)銀行唯一需要完成的是規(guī)范和完善智能銀行的收益和管理，通過(guò)開(kāi)發(fā)相應(yīng)的智能設(shè)備，完善自助銀行系統(tǒng)，為智能銀行推廣奠定基礎(chǔ)，使智能銀行逐步代替網(wǎng)點(diǎn)，提高銀行金融服務(wù)質(zhì)量。
四、智能銀行發(fā)展關(guān)鍵點(diǎn)
一是數(shù)據(jù)的分析與應(yīng)用。智能化網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)“智能”的核心不僅在于新設(shè)備的投放與新技術(shù)的應(yīng)用，更在于數(shù)據(jù)的加工和應(yīng)用，目前我國(guó)商業(yè)銀行基本都建立了數(shù)據(jù)信息管理平臺(tái)，通過(guò)對(duì)客戶各類數(shù)據(jù)的分析、加工，提高客戶營(yíng)銷精準(zhǔn)度；從而面向客戶提供準(zhǔn)確、全面的渠道服務(wù)信息，為客戶提供便利性。
二是渠道的融合與互聯(lián)。物理網(wǎng)點(diǎn)與電子渠道的融合是為客戶提供隨時(shí)、隨地、隨心金融服務(wù)的關(guān)鍵，通過(guò)渠道管理職能的整合，實(shí)現(xiàn)銷售方式多元化的未來(lái)業(yè)務(wù)模式。要實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行多渠道融合快速推進(jìn)，關(guān)鍵是要對(duì)不同渠道，渠道與客戶、產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)整合管理，定義各類渠道的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，明晰每個(gè)渠道的職責(zé)、客戶定位和每個(gè)渠道重點(diǎn)運(yùn)營(yíng)的產(chǎn)品和服務(wù)，設(shè)計(jì)統(tǒng)一的操作流程和服務(wù)界面，保證服務(wù)質(zhì)量的一致性和品牌的一致性。
三是流程的嵌入與優(yōu)化。網(wǎng)點(diǎn)發(fā)揮智能化特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)人機(jī)交互、人人交互體驗(yàn)的提升，需要業(yè)務(wù)流程的合理嵌入與持續(xù)優(yōu)化，從商業(yè)銀行智能網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)情況來(lái)看，硬件（機(jī)具）雖然取得了較大提升，但軟實(shí)力（業(yè)務(wù)流程）的嵌入和優(yōu)化進(jìn)程還有空間。要根據(jù)客戶與網(wǎng)點(diǎn)的交互過(guò)程，針對(duì)客戶服務(wù)的不同階段，分別制定相應(yīng)流程?？蛻舢a(chǎn)生需求前，通過(guò)數(shù)據(jù)整合與分析，挖掘客戶需求并進(jìn)行營(yíng)銷；客戶進(jìn)門(mén)前，通過(guò)豐富線上功能，完成業(yè)務(wù)預(yù)處理，提升全流程效率；客戶進(jìn)門(mén)后，通過(guò)設(shè)備支持，實(shí)現(xiàn)客戶識(shí)別與分流，增強(qiáng)客戶互動(dòng)體驗(yàn)；客戶等待中，通過(guò)營(yíng)銷服務(wù)人員引導(dǎo)與特色展示，加快業(yè)務(wù)遷移；業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，通過(guò)流程優(yōu)化，完善免填單和電子填單模式，縮短業(yè)務(wù)辦理時(shí)間；業(yè)務(wù)辦理完成后，綜合數(shù)據(jù)應(yīng)用與渠道協(xié)同，進(jìn)行跟進(jìn)營(yíng)銷與回訪。
四是服務(wù)的提升與轉(zhuǎn)型。建設(shè)智能銀行的目的之一是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)從交易型向營(yíng)銷型，再向客戶關(guān)系型的轉(zhuǎn)變，機(jī)具的布放和流程的優(yōu)化增加了網(wǎng)點(diǎn)人員配置的優(yōu)化空間，為搭健全新的廳堂服務(wù)體系奠定了基礎(chǔ)。目前商業(yè)銀行廳堂營(yíng)銷服務(wù)雖然已形成較為完整的體系，但營(yíng)銷能力的建設(shè)，服務(wù)質(zhì)量的提升以及對(duì)業(yè)務(wù)的全面支持仍需進(jìn)一步加強(qiáng)。
五是打造嚴(yán)密的安全保障。為促進(jìn)智能銀行的快速發(fā)展，必然要有一個(gè)健全的安全體系保障交易的安全性。智能銀行的安全中心是客戶的安全中心，也是銀行全渠道的安全中心。安全中心可以分為三個(gè)層面：策略層、風(fēng)險(xiǎn)層、服務(wù)層。其中，策略層主要是為全渠道提供安全控制策略，從交易額度限制、交易權(quán)限控制和根據(jù)交易風(fēng)險(xiǎn)情況采取相應(yīng)的限額控制策略。主要用于約束業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和客戶交易風(fēng)險(xiǎn)，控制電子渠道資金交易的基本安全。風(fēng)險(xiǎn)層主要為交易的事前、事中、事后全過(guò)程進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、分析。主要用于分析客戶的潛在風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等，也可以對(duì)交易的客戶賬號(hào)和交易對(duì)象進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析，防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也可以對(duì)事后交易的真實(shí)性進(jìn)行審計(jì)核查。服務(wù)層主要為交易的身份進(jìn)行識(shí)別。主要用于鑒別交易安全性，例如通過(guò)渠道密碼認(rèn)證、密碼安全控件服務(wù)、通訊加密服務(wù)、動(dòng)態(tài)口令認(rèn)證服務(wù)、UKEY驗(yàn)簽服務(wù)等。
安全保障是智能銀行的基礎(chǔ)和精髓，既可以約束智能銀行系統(tǒng)的安全，也可以保障業(yè)務(wù)的安全。要想促進(jìn)智能銀行的快速發(fā)展，必然需要有一個(gè)健全的安全體系保障交易的安全性。
五、智能銀行發(fā)展存在的問(wèn)題
一是發(fā)展環(huán)境欠完善。目前，我國(guó)智能銀行業(yè)務(wù)發(fā)展還很受限，受信息基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，終端設(shè)備普及程度失衡，客戶群體缺乏規(guī)模，現(xiàn)代支付體系不完善，信用評(píng)價(jià)機(jī)制不健全，認(rèn)證中心（CA）體系尚未建成等國(guó)情的制約，尚無(wú)一家開(kāi)展網(wǎng)上存款、貸款、賬單收付、跨行轉(zhuǎn)賬、非金融產(chǎn)品銷售等業(yè)務(wù)。
二是網(wǎng)絡(luò)安全成為最大的障礙。由于互聯(lián)網(wǎng)的易攻擊性、無(wú)序性、匿名性等特點(diǎn)，借助于網(wǎng)絡(luò)的網(wǎng)銀很可能成為非法入侵和惡意攻擊的對(duì)象。為此，很多客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全心存顧慮，不敢在網(wǎng)上使用自己的關(guān)鍵信息。目前，中國(guó)明顯存在著巨大的網(wǎng)上金融交易服務(wù)客戶需求，只有消除廣大網(wǎng)民對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的憂患疑惑才能推動(dòng)我國(guó)智能銀行發(fā)展。
三是智能銀行發(fā)展業(yè)務(wù)技術(shù)障礙日趨嚴(yán)重。智能銀行是依靠網(wǎng)絡(luò)而發(fā)展起來(lái)的金融產(chǎn)品，具有信息技術(shù)和金融產(chǎn)品的高度滲透性、交互性。信息技術(shù)的發(fā)展正日益成為一種使運(yùn)營(yíng)活動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)化并加速競(jìng)爭(zhēng)性集聚，從而導(dǎo)致策略趨同的力量。目前，商業(yè)銀行人員對(duì)智能銀行知識(shí)匱乏，柜臺(tái)人員缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新并且偏重于程序化操作。商業(yè)銀行迫切需要具有戰(zhàn)略性金融與投資眼光的高級(jí)管理人才和有金融知識(shí)與科技專業(yè)的人才相結(jié)合，建立和培養(yǎng)有較強(qiáng)數(shù)理及財(cái)務(wù)分析、運(yùn)用能力的專業(yè)的具有創(chuàng)新思想的管理團(tuán)隊(duì)。
四是傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式需要改變。目前，商業(yè)銀行基本上是傳統(tǒng)的分支型經(jīng)營(yíng)模式，通過(guò)高市場(chǎng)份額占有率促使成本相對(duì)降低，增加行業(yè)進(jìn)入障礙，從而贏得行業(yè)領(lǐng)先地位。傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式缺乏長(zhǎng)期戰(zhàn)略優(yōu)勢(shì)，僅通過(guò)購(gòu)買先進(jìn)的設(shè)備，降低定價(jià)等方式奪取市場(chǎng)份額被大多數(shù)銀行使用。因此，通過(guò)產(chǎn)品差異化、不可替代性，突破傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式是很有必要的。
主要參考文獻(xiàn)：
[1]葛兆強(qiáng).世界銀行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)特點(diǎn)與我國(guó)商業(yè)銀行改革發(fā)展策略[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)科學(xué)，2000.22.
