時間：2023-08-21 16:58:01
序論：在您撰寫商業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村 商業(yè)保險 發(fā)展現(xiàn)狀
1 目前農(nóng)村商業(yè)保險市場發(fā)展的主要特點
1.1 營銷網(wǎng)點逐步增多，營銷規(guī)模持續(xù)擴大。最近幾年，隨著社會經(jīng)濟多元化趨勢的增強，區(qū)域經(jīng)濟異軍突起，保險公司瞅準(zhǔn)區(qū)域市場，將分支機構(gòu)延伸至各個縣域，營銷規(guī)模輻射大部分農(nóng)村地區(qū)，帶動農(nóng)村保險市場快速發(fā)展。
1.2 險種增多，市場份額相對集中。保險公司拓展業(yè)務(wù)的過程中，瞅準(zhǔn)市場動向，針對不同消費人群，推出了多個險種，為城鄉(xiāng)居民提供多樣化、個性化的保險需求。
1.3 縣域人身保險快速普及，財產(chǎn)保險發(fā)展速度相對滯后，農(nóng)業(yè)保險幾乎空白。
1.4 農(nóng)民的收入有所提高，參保意愿強烈。近年來，隨著三農(nóng)政策的提出，各種惠農(nóng)政策紛紛出臺，農(nóng)民通過外出打工或進(jìn)行特色種植獲得了較高的經(jīng)濟收益，生活水平不斷提高，養(yǎng)老、醫(yī)療等社會保障逐漸成為農(nóng)民關(guān)注的焦點。一項關(guān)于保險的問卷調(diào)查顯示，大多數(shù)農(nóng)民都有參與社會保險的意向，在養(yǎng)老問題上，62.65%的調(diào)研對象期望通過養(yǎng)老保險來解決養(yǎng)老問題。如果財政有補貼，愿意參加農(nóng)保的占被調(diào)查人員的87.84%。
2 農(nóng)業(yè)保險存在的主要問題和成因
一是農(nóng)業(yè)保險缺乏經(jīng)營主體；二是農(nóng)業(yè)對自然的過分依賴，生產(chǎn)周期長、投資回收慢，潛在著巨大的自然風(fēng)險，商業(yè)保險公司無力獨立承擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險；三是保險費率偏高，抑制了農(nóng)民對保險的需求；四是農(nóng)業(yè)保險缺乏政府有力的支持；五是宣傳不到位；六是各保險公司“三農(nóng)”服務(wù)的意識不強，制約了農(nóng)村保險事業(yè)的發(fā)展。據(jù)調(diào)查，農(nóng)民對保險有五盼，一盼雹災(zāi)保險，二盼種植業(yè)災(zāi)害保險，三盼牲畜保險，四盼養(yǎng)老保險，五盼醫(yī)療保險。
3 制約我國農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展的障礙因素
3.1 農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)萎縮，難以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效需要。20世紀(jì)90年代中前期，人民保險公司的各分支機構(gòu)專設(shè)了服務(wù)農(nóng)村生產(chǎn)的農(nóng)業(yè)保險科，入保范圍涵蓋了果蔬種植、特色養(yǎng)殖以及麥?zhǔn)盏软椖?，但隨著商業(yè)保險時代的到來，單設(shè)的農(nóng)業(yè)保險科以及相應(yīng)的保險服務(wù)被取消，只開設(shè)了農(nóng)作物火災(zāi)、冰雹和家庭財產(chǎn)責(zé)任保險等幾個險種，公司所有的險種服務(wù)中，真正為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險項目還不及所有財險種類的十分之一，而且已有農(nóng)險種類少，份額有限。農(nóng)業(yè)保險之所以無法在農(nóng)村地區(qū)普及，主要是因為農(nóng)業(yè)災(zāi)害多、風(fēng)險大，出現(xiàn)后事故鑒定困難，賠付率高，而保險公司是以盈利為目的的經(jīng)濟組織，這與商業(yè)化經(jīng)營目標(biāo)明顯沖突，因此保險公司很少參與農(nóng)村險種的開發(fā)和經(jīng)營。
3.2 保險產(chǎn)品設(shè)計存在缺陷，與農(nóng)民支付能力形成較大的差距。現(xiàn)階段，大多數(shù)保險公司基于上述因素的考量，只將經(jīng)營規(guī)模定位在城鎮(zhèn)地區(qū)，但是在推出新險種之前，大多數(shù)都未針對農(nóng)村市場進(jìn)行調(diào)研，致使保險產(chǎn)品趨同性較強，有的與農(nóng)村生產(chǎn)特點不符。
4 我國農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展的建議
4.1 建立適合農(nóng)村特點的農(nóng)業(yè)保險體系。鑒于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險性和商業(yè)保險公司的盈利性特點，筆者建議成立政策性農(nóng)業(yè)保險公司，針對農(nóng)、林、牧等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動提供保險服務(wù)。當(dāng)前，為積極響應(yīng)我黨關(guān)于三農(nóng)建設(shè)的號召，提高商業(yè)保險公司服務(wù)農(nóng)業(yè)的積極性，使社會經(jīng)濟發(fā)展成果惠及更多農(nóng)民，可增進(jìn)政府與保險公司的交流與合作，對致力于農(nóng)村保險事業(yè)的商業(yè)保險公司給予更多政策支持，重點加強入保環(huán)節(jié)和出險后理賠環(huán)節(jié)的政策扶持：在入保環(huán)節(jié)，根據(jù)農(nóng)戶入保比例給予相應(yīng)的補貼；出險后的理賠環(huán)節(jié)，根據(jù)保險公司賠付額的一定比例對保險公司直接補貼。
4.2 規(guī)范商業(yè)保險公司對農(nóng)村市場的營銷服務(wù)機制。社會主義新農(nóng)村建設(shè)政策方針的提出，增強了保險業(yè)業(yè)務(wù)向農(nóng)村地區(qū)輻射的可能性，并為其業(yè)務(wù)規(guī)模的拓展提供了廣闊的空間。商業(yè)保險公司應(yīng)瞅準(zhǔn)市場先機，乘勢而上，首先，加速農(nóng)村保險產(chǎn)品的研發(fā)。針對農(nóng)村地區(qū)的生產(chǎn)條件改造現(xiàn)有保險產(chǎn)品，加速新險種的開發(fā)，根據(jù)農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)特點，盡量減少保費比例，擴大保險輻射范圍，從而惠及更多農(nóng)民；其次，加速農(nóng)村保險機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。優(yōu)化農(nóng)村保險機構(gòu)網(wǎng)點布局，盡量將營業(yè)網(wǎng)點延伸至偏遠(yuǎn)地區(qū)，擴大業(yè)務(wù)規(guī)模，活躍農(nóng)村保險市場；第三，加強營銷隊伍培訓(xùn)和管理。保險營銷人員是公司的“門面”，營銷人員的行為和氣質(zhì)直接影響廣大農(nóng)民對保險公司的評價，公司應(yīng)定期針對營銷人員開展培訓(xùn)教育活動，不斷提高其業(yè)務(wù)技能和職業(yè)操守。此外，公司應(yīng)該建立一套員工考評機制，不僅要重視保費收入增量，還應(yīng)該維護(hù)好保戶資源。
開發(fā)農(nóng)村商業(yè)保險，可有效防范化解被保險人因疾病、意外等因素造成的巨大經(jīng)濟損失和人體傷害，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力的發(fā)展。農(nóng)民的收入一直處于較低的水平，天災(zāi)人禍往往會加劇其貧困程度，政府扶持商業(yè)保險公司開拓農(nóng)村保險市場，可以使社會經(jīng)濟發(fā)展成果惠及更多農(nóng)民，同時也有助于緩解社會矛盾。解決農(nóng)村的保險發(fā)展問題不僅是保險業(yè)的重要任務(wù)，也是一項惠及全國所有農(nóng)民的事業(yè)，是我國政治與經(jīng)濟發(fā)展以及人文發(fā)展水平的重要體現(xiàn)。
參考文獻(xiàn)：
[1]陳振宇，黃華麗.我國農(nóng)村商業(yè)保險現(xiàn)狀及發(fā)展簡析[J].經(jīng)營管理者，2009（15）.
關(guān)鍵詞：商業(yè)養(yǎng)老保險；現(xiàn)狀；發(fā)展對策
一、商業(yè)養(yǎng)老保險的概念
商業(yè)養(yǎng)老保險是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長期人身險，它是年金保險的一種特殊形式，又稱為退休金保險，是社會養(yǎng)老保險的補充。商業(yè)性養(yǎng)老保險的被保險人，在交納了一定的保險費以后，就可以從一定的年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。這樣，盡管被保險人在退休之后收入下降，但由于有養(yǎng)老金的幫助，他仍然能保持退休前的生活水平。目前商業(yè)保險市場上有兩類養(yǎng)老保險：傳統(tǒng)型和投資分紅型。
二、商業(yè)養(yǎng)老保險的現(xiàn)狀
近幾年我國商業(yè)性養(yǎng)老保險發(fā)展呈現(xiàn)良好勢頭。我國年金保險業(yè)務(wù)保費收入從2002年的382億元，增長為2009年的840億元，年均增長12%。截至2009年年底，保險業(yè)獲得了18個企業(yè)年金管理人資格，保險業(yè)受托管理企業(yè)年金基金710億元，投資管理企業(yè)年金基金660億元。然而盡管如此，中國社會及養(yǎng)老金覆蓋率仍處于較低水平。2008年全球養(yǎng)老金資產(chǎn)有25萬億美元，而我國還不足2000億美元，占全球養(yǎng)老金不足1%，大大低于我國經(jīng)濟總量占全球7.3%的比例。在我國超過一半的中產(chǎn)階層人士愿意建立專門的養(yǎng)老儲蓄；70%的人愿意進(jìn)行養(yǎng)老投資。但目前來看，國內(nèi)針對養(yǎng)老進(jìn)行儲蓄和投資的行為占比很少，養(yǎng)老保險仍處于初級階段。整個保險行業(yè)，2006年保費收入占GDP的比例只有2.8%，人均保費僅431.3元，而相比之下，發(fā)達(dá)國家相關(guān)費用占GDP的10%以上，人均保費超過5000美元，即便是印度保費的GDP占比也達(dá)到5%，人均保費100美元。
三、商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展對策
（一）轉(zhuǎn)變思想意識，加大對商業(yè)養(yǎng)老保險的宣傳力度
轉(zhuǎn)變思想意識，不僅要轉(zhuǎn)變保險公司的觀念，還要轉(zhuǎn)變個人的傳統(tǒng)思想理念。對于保險公司來說，首先必須充分認(rèn)識到商業(yè)養(yǎng)老的廣闊前景及其到來的巨大商機，在做好市場調(diào)研的前提下，細(xì)分市場，制定出一個具有全局性，系統(tǒng)性，長期性，風(fēng)險性，應(yīng)變性的經(jīng)營戰(zhàn)略，轉(zhuǎn)變僅僅是依靠收取管理費用，擴大公司規(guī)模等手段攤低成本獲得利差的經(jīng)營模式；其次，確定商業(yè)養(yǎng)老保險的戰(zhàn)略任務(wù)和目標(biāo)，擬定出切實可行的企劃案，促進(jìn)保險公司能在一個相當(dāng)長的時期內(nèi)使商業(yè)養(yǎng)老保險獲得持續(xù)不斷的發(fā)展。對于個人來說，國家和保險公司必須加大商業(yè)養(yǎng)老保險的宣傳力度，改變?nèi)藗儌鹘y(tǒng)的養(yǎng)老觀念，增強個人自我保障和轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的意識，將自保資金轉(zhuǎn)移到保險公司，享受養(yǎng)老保障的利益，提高保障水平。
（二）完善商業(yè)養(yǎng)老保險的稅收性政策制度
商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的推動力，很大程度上源于企業(yè)和居民個人的避稅需求。在國外，人們形象地稱購買商業(yè)養(yǎng)老保險所享受的稅收優(yōu)惠為“避稅所”，因此，在考慮財政收支的情況后，加大稅收優(yōu)惠的力度，必然將促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展。拿企業(yè)年金來說，在企業(yè)年金的繳費階段，國外發(fā)達(dá)國家一般規(guī)定15%左右的保險繳費享受稅收優(yōu)惠，例如德國為10%，美國為15%，加拿大為18%，而我國僅為4%。結(jié)合近幾年我國企業(yè)職工平均工資增長加快的實際，我國有必要提高此優(yōu)惠比例進(jìn)行保險稅制改革。既要考慮我國稅制的實際情況，又要向國際慣例靠攏；建立公平的市場環(huán)境，使本國保險公司能與跨國保險公司進(jìn)行公平的較量；我國稅收制度改革必須朝有利于強化本國保險的償付能力，扶持本國保險公司的方向發(fā)展；必須有利于引導(dǎo)居民的保險消費，拉動保險需求，減輕政府的社會保險負(fù)擔(dān)；必須根據(jù)不同險種的貢獻(xiàn)程度實行差別稅率，調(diào)整稅基。
（三）創(chuàng)造符合市場的產(chǎn)品，改變傳統(tǒng)的銷售模式，改善服務(wù)
保險商品是實質(zhì)性的內(nèi)容，要打開商業(yè)養(yǎng)老保險市場，一方面必須要有多種年金保險的產(chǎn)品，并且，商品要適應(yīng)市場的各種需求，具有適應(yīng)性，可靠性，經(jīng)濟性。它包括商品的設(shè)計或更新，商品的包裝，商品的定價。既要滿足保險公司盈利的目的，又要兼顧客戶需求和利益，生產(chǎn)出其保障內(nèi)容各有側(cè)重且能抵御通貨膨脹的新產(chǎn)品，以適應(yīng)大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的需要。另一方面，要有靈活多變的銷售策略。大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的人員可分四類：一是保險公司內(nèi)部的銷售人員，二是與保險公司簽訂合同的保險人，三是保險中介機構(gòu)的經(jīng)紀(jì)人和人，四是保險公司委托的兼業(yè)人。故此，可以發(fā)展由保險公司內(nèi)部人員直銷和由保險人，保險中介機構(gòu)以及兼業(yè)人代銷的銷售模式，擴展保險產(chǎn)品的營銷渠道。除此之外，還必須要求有完善的服務(wù)。二十一世紀(jì)市場的競爭就是服務(wù)的競爭，服務(wù)質(zhì)量的好壞直接關(guān)系到市場主體的生死存亡。因此，要大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險，必須建立健全的客戶服務(wù)體系和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，從售前到售后，以至終生服務(wù)。
（四）借鑒國際經(jīng)驗
我國的養(yǎng)老保障體系建立的時間比較晚，商業(yè)保險發(fā)展的時間也不長，積累的經(jīng)驗不多。從各國的歷史進(jìn)程來看，養(yǎng)老保障體系建設(shè)與國家的經(jīng)濟發(fā)展水平、政治制度和社會結(jié)構(gòu)密切相關(guān)，在發(fā)展道路的選擇上有許多值得參考借鑒的方面，在發(fā)展階段上存在許多相似之處。因此，發(fā)展我國商業(yè)養(yǎng)老保險，應(yīng)當(dāng)發(fā)揮我們的后發(fā)優(yōu)勢，注重借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗，才能少走彎路，使之健康發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
[1]陳剖建.論商業(yè)養(yǎng)老保險經(jīng)營的若干問題[J].上海保險，1997，（1）.
【關(guān)鍵詞】農(nóng)村 商業(yè)保險 發(fā)展
一、目前農(nóng)村商業(yè)保險市場發(fā)展的主要特點
1.機構(gòu)網(wǎng)點快速增加,營銷隊伍不斷壯大
近年來,隨著區(qū)域經(jīng)濟優(yōu)勢的凸現(xiàn),眾多的保險公司在縣域大量增設(shè)分支機構(gòu),直接向廣大農(nóng)村地區(qū)輻射,帶動農(nóng)村保險市場快速發(fā)展。
2.保險產(chǎn)品種類較多,市場份額相對集中
各保險公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中,堅持以市場為導(dǎo)向,適時推出了多樣化、個性化的保險新產(chǎn)品,不斷滿足城鄉(xiāng)居民全方位、多層次的保險需求。據(jù)統(tǒng)計,目前,縣域保險機構(gòu)累計開辦保險產(chǎn)品110個,其中財產(chǎn)險60個,人身險50個,城鄉(xiāng)之間在產(chǎn)品種類上相差無幾。從保險產(chǎn)品的市場份額看,人身保險占據(jù)絕對多數(shù),人身保險保費收入一般是財產(chǎn)保險的3—4倍,農(nóng)村市場份額差距略低人身保險市場以壽險和分紅險占比較大。
3.縣域人身保險發(fā)展較快,財產(chǎn)保險發(fā)展相對遲緩,農(nóng)業(yè)保險幾乎空白
近年來,隨著保險知識普及和保險營銷力度的加大,農(nóng)村保險市場得到廣泛拓展。據(jù)對煙臺9個縣市區(qū)的180戶農(nóng)民問卷調(diào)查,有127戶辦理過保險業(yè)務(wù),另有35戶有辦理保險的愿望,分別占調(diào)查樣本的70.6%和19.4%;所辦理的保險種類以人身(壽)保險和農(nóng)村社會養(yǎng)老保險居多,辦有該兩種保險的分別占全部調(diào)查農(nóng)戶的45.7%和43.3%,而財產(chǎn)保險則不足15%。由此可見,在現(xiàn)有的保險品種中,農(nóng)民對人身健康、養(yǎng)老保險情有獨鐘。從煙臺市保費收入的區(qū)域結(jié)構(gòu),也可以看出縣域人壽險業(yè)務(wù)呈較快的增長趨勢。2006年,9個縣市全部保險費收入占煙臺市的比重為51.8%,同比提高4.6個百分點,其中人身保險占比提高4.7個百分點,財產(chǎn)險占比下降7.1個百分點。在財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中,農(nóng)業(yè)保險占比微乎其微,全轄只有1個縣(市)辦理了農(nóng)作物火災(zāi)險,其他各縣市均未辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。
二、制約農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展的障礙因素
1.農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)萎縮,難以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效需要
上世紀(jì)90年代中前期,人民保險公司的各分支機構(gòu)專門設(shè)有農(nóng)業(yè)保險科,開辦的保險品種涉及麥?zhǔn)?、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等,但隨著保險公司的商業(yè)化改革,已不再單設(shè)農(nóng)業(yè)保險科,并相繼取消了麥?zhǔn)?、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等險種,目前開辦的僅有農(nóng)作物火災(zāi)、冰雹保險和家庭財產(chǎn)責(zé)任保險等幾個險種,在眾多的近60個財險種類中,涉農(nóng)險種占比不足10%,品種少、份額低。農(nóng)業(yè)保險萎縮的主要原因是,農(nóng)業(yè)災(zāi)害多、風(fēng)險大,出險后勘查難、賠付率高,與保險公司的商業(yè)化經(jīng)營目標(biāo)明顯沖突,基于此,諸多保險機構(gòu)都紛紛退出了農(nóng)業(yè)保險市場。
2.保險產(chǎn)品設(shè)計上的缺陷,與農(nóng)民的支付能力形成較大的差距
目前大部分保險公司將產(chǎn)品定位于城鎮(zhèn)市場,產(chǎn)品設(shè)計趨同性較強,普遍缺乏對農(nóng)村保險市場的研究和開發(fā),少有推出適合農(nóng)民和農(nóng)村特點的保險新品種。而農(nóng)民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異。
3.業(yè)務(wù)發(fā)展不夠平衡,市場監(jiān)管存在盲區(qū)
目前,商業(yè)保險公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中存在三個方面的不平衡:一是地區(qū)間機構(gòu)設(shè)置存有偏差。二是展業(yè)、理賠質(zhì)量態(tài)度相差迥異。調(diào)查反映,保險公司普遍存在重展業(yè)、輕理賠的問題,對客戶投保和繳費服務(wù)熱情、不厭其煩,而出險后理賠時則手續(xù)繁瑣、條件苛刻。三是保險業(yè)務(wù)發(fā)展與市場監(jiān)管不相對稱。諸多保險公司都實行營銷機制,營銷人員良莠不齊,為了提高業(yè)績而進(jìn)行不實宣傳甚至相互詆毀的現(xiàn)象時有發(fā)生,不同程度地破壞了正常的競爭秩序,導(dǎo)致出現(xiàn)大面積的退保問題。
三、我國農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展的建議
1.建立適合農(nóng)村特點的農(nóng)業(yè)保險體系鑒于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險性和商業(yè)保險公司的盈利性特點,建議盡快成立政策性農(nóng)業(yè)保險公司,推出農(nóng)、林、牧、漁業(yè)各具特色的保險品種。在目前情況下,為提高農(nóng)民和保險公司辦理農(nóng)業(yè)保險的積極性,增強農(nóng)業(yè)的保障功能,可采取政府扶持與商業(yè)運作相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險模式,在兩個環(huán)節(jié)發(fā)揮政府的扶持作用:入保環(huán)節(jié),按照保費的一定比例對農(nóng)戶予以補貼;出險后的理賠環(huán)節(jié),按照賠付額的一定比例對保險公司直接補貼。
2.規(guī)范商業(yè)保險公司對農(nóng)村市場的營銷服務(wù)機制加強社會主義新農(nóng)村建設(shè),為保險業(yè)提供了新的機遇,開辟了廣闊的市場空間。一是加快農(nóng)村保險產(chǎn)品研發(fā)。結(jié)合農(nóng)村實際,有重點地改造現(xiàn)有保險產(chǎn)品,開發(fā)推廣新產(chǎn)品,滿足農(nóng)民低保費、低保障、廣覆蓋的保險需求。二是加強農(nóng)村保險機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。合理調(diào)整農(nóng)村保險機構(gòu)的布局,在網(wǎng)點設(shè)置上應(yīng)適度向偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)傾斜,增強對農(nóng)村保險市場的輻射和帶動作用。三是強化營銷隊伍培訓(xùn)和管理。營銷人員是體現(xiàn)保險公司形象、開展對外宣傳的窗口,對其培訓(xùn),既要具備精良的展業(yè)技巧,更要具備過硬的職業(yè)操守;對其考核,既要注重保費收入增量,還要考慮保戶資源的穩(wěn)定性。
3.健全農(nóng)村保險市場監(jiān)管機制。首先,引入同業(yè)競爭監(jiān)督機制。在目前的監(jiān)管體制下,監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)加大引導(dǎo)力度,鼓勵各保險公司逐步向農(nóng)村延伸觸角,增加農(nóng)村保險市場主體。其次,健全保險協(xié)會網(wǎng)絡(luò)體系,重視發(fā)揮保險業(yè)協(xié)會的監(jiān)督作用,督促各保險機構(gòu)嚴(yán)格遵守保險同業(yè)自律公約,對違法違紀(jì)行為按職能范圍及時做出處理,切實維護(hù)公平的市場競爭秩序。再次,加強行業(yè)監(jiān)管力度,建議在地市級城市設(shè)立保險監(jiān)管分支機構(gòu),加強對縣域保險市場的監(jiān)督管理,促進(jìn)保險業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。
參考文獻(xiàn):
【關(guān)鍵詞】商業(yè)地產(chǎn)；風(fēng)險；對策建議
房地產(chǎn)作為關(guān)系民生的重要行業(yè)，其發(fā)展?fàn)顩r越來越值得關(guān)注。近年來，國家不斷出臺房地產(chǎn)調(diào)控政策，希望借此有效的遏制房價的不斷攀升，促進(jìn)房地產(chǎn)行業(yè)回歸理性化發(fā)展的道路。經(jīng)過近兩年多的實踐證明，房地產(chǎn)調(diào)控政策的實施取得了顯著的效果，有效的遏制了西安市場上投資性和投機性的購房需求。
而商業(yè)地產(chǎn)由于不受限購令等政策的影響，成為房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)開辟新市場的香餑餑，本文從目前西安市商業(yè)地產(chǎn)的發(fā)展?fàn)顩r出發(fā)，分析了商業(yè)地產(chǎn)蓬勃發(fā)展的原因以及可能面臨的潛在風(fēng)險，最后提出些許促進(jìn)商業(yè)地產(chǎn)健康發(fā)展的對策建議。
一、商業(yè)地產(chǎn)發(fā)展現(xiàn)狀分析
“十一五”期間西安出臺了一系列招商引資政策，逐步建立起了紅星美凱龍、大唐西市、騾馬市步行街和萬達(dá)廣場等一大批商業(yè)地產(chǎn)項目，為西安市的經(jīng)濟發(fā)展添加了活力。“十二五”期間確立的建立關(guān)中天水經(jīng)濟區(qū)發(fā)展的規(guī)劃的進(jìn)一步推進(jìn)，將為西安商業(yè)地產(chǎn)的發(fā)展帶來難得的機遇。
（一）商業(yè)物業(yè)新開工面積創(chuàng)新高，成交量大增
從2010年下半年以來，在住宅市場受房地產(chǎn)調(diào)控政策影響步步收緊的情況下，商業(yè)地產(chǎn)卻迎來契機。特別是浐灞新區(qū)、曲江新區(qū)等新興開發(fā)區(qū)的建設(shè)步伐不斷加快，更是加速了市場上對商業(yè)地產(chǎn)的需求。截至2011年底，西安商業(yè)物業(yè)的成交量達(dá)到87.4萬平方米，成交金額達(dá)到127.5億元，創(chuàng)2005年以來的新高。
（二）購房者投資商業(yè)地產(chǎn)熱情高漲，推動商業(yè)用房貸款增速迅猛
由于“限購令”的實施，很多投資性和投機性的購房者沒有資格購買商品住宅，他們紛紛將目光投向沒有受到限購約束的商業(yè)地產(chǎn)。從“新國八條”出臺前后的個人購房貸款來看，2010年全年新增個人商業(yè)用房貸款9.32億元，政策出臺后，個人商業(yè)用房貸款迅猛增長，截至2011年底，全年新增貸款19.44億元，同比增長了108.62%。
（三）商業(yè)地產(chǎn)用地需求量不斷增大
隨著西安市經(jīng)濟的不斷發(fā)展，商業(yè)地產(chǎn)的建設(shè)越來越快，對商業(yè)用地的需求也逐年提高。從2008年以來，商業(yè)地產(chǎn)用地需求量逐年增長，截至2011年12月末，商業(yè)用地成交均價為750萬元/畝，樓面地價為168.34元/平方米，雖然，在2011年，全市土地成交面積受調(diào)控影響大幅下降，但是，商業(yè)用地成交面積在總成交面積中的占比處于不斷上漲趨勢。
二、商業(yè)地產(chǎn)蓬勃發(fā)展的原因分析
西安市商業(yè)地產(chǎn)的快速發(fā)展除了西安市在西北地區(qū)擁有的獨特區(qū)位優(yōu)勢和龍頭作用以外，房地產(chǎn)開發(fā)商的資金趨緊以及投資客的不斷追漲也是造成商業(yè)地產(chǎn)蓬勃發(fā)展的原因。
（一）西安區(qū)位優(yōu)勢明顯
西安是陜西省省會，世界著名的歷史文化名城，是我國中西部地區(qū)重要的科研、高等教育、國防科技工業(yè)和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)基地，是新亞歐大陸橋中國段隴海蘭新線上最大的中心城市。在全國區(qū)域經(jīng)濟布局上，西安具有承東啟西、東聯(lián)西進(jìn)的區(qū)位優(yōu)勢，在西部大開發(fā)戰(zhàn)略中具有重要的戰(zhàn)略地位，西安的大發(fā)展必將帶動整個西北地區(qū)的發(fā)展，明顯的區(qū)位優(yōu)勢有力的促進(jìn)了西安經(jīng)濟的發(fā)展。
（二）商業(yè)地產(chǎn)發(fā)展?jié)摿Υ?/p>
近幾年來，西安市不斷優(yōu)化產(chǎn)業(yè)發(fā)展布局，逐步形成了高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)、經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)、曲江新區(qū)、浐灞生態(tài)區(qū)、閻良國家航空高技術(shù)產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)的“四區(qū)一基地”的開發(fā)新區(qū)格局。2009年6月25日，國務(wù)院《關(guān)中-天水經(jīng)濟區(qū)發(fā)展規(guī)劃》，提出了“加快推進(jìn)西咸一體化建設(shè)，主力打造西安國際化大都市”的目標(biāo)這一舉措，為大西安的發(fā)展指明了道路，拓展了空間。隨著各種開發(fā)區(qū)的建設(shè)以及關(guān)天一體化建設(shè)的不斷推進(jìn)和城鎮(zhèn)化的不斷加快，必然為西安地區(qū)商業(yè)地產(chǎn)的發(fā)展開拓出更為廣闊的空間。
（三）房地產(chǎn)企業(yè)資金趨緊，紛紛轉(zhuǎn)戰(zhàn)商業(yè)地產(chǎn)
國家不斷頒布實施的房地產(chǎn)調(diào)控政策有力的遏制了市場上的投資性和投機性購房需求，一些中小開發(fā)商逐漸感覺到住房市場項目開發(fā)難度加大，建設(shè)資金明顯偏緊，特別是一些定位在高端樓盤、別墅區(qū)樓盤的房地產(chǎn)企業(yè)紛紛出現(xiàn)資金回籠緊張，項目進(jìn)展緩慢的情況。面對住房市場的不景氣，房地產(chǎn)企業(yè)紛紛將發(fā)展項目轉(zhuǎn)向商業(yè)地產(chǎn)，謀求在商業(yè)地產(chǎn)中的利潤，以期安然度過難關(guān)。
（四）投資者、投機者不斷追漲
西安頒布的“限購令”并沒有對公寓樓、寫字樓和商鋪進(jìn)行限購。這樣一來，原先很多將擁有住房作為保值、增值手段的投資者和投機者再沒有資格購買二套，三套以上住房，而商業(yè)地產(chǎn)等由于不在“限購令”的限購范圍內(nèi)，在資本的逐利性影響下，投資者就將手中的資金轉(zhuǎn)向商業(yè)地產(chǎn)，無形當(dāng)中也推動了商業(yè)地產(chǎn)迅猛發(fā)展。
三、商業(yè)地產(chǎn)發(fā)展的隱憂分析
商業(yè)地產(chǎn)的快速建設(shè)和投入市場，并沒有考慮到市場對其的接受能力和商業(yè)地產(chǎn)發(fā)展所需要的后期的運營能力，在經(jīng)過近一年多的實踐證明這種不合理的發(fā)展模式為房地產(chǎn)市場的健康發(fā)展埋下了一些隱患。
（一）商業(yè)地產(chǎn)的集中開建，增加了市場消化商業(yè)地產(chǎn)的負(fù)擔(dān)
商業(yè)地產(chǎn)的集中開工建設(shè)和投入市場，一度造成西安市場商業(yè)地產(chǎn)供大于求的局面，有資料顯示，截至2011年10月末，西安市商業(yè)地產(chǎn)結(jié)轉(zhuǎn)可售量已達(dá)到476.23萬平方米，其中商服用房為343.89萬平方米，寫字樓為132.34萬平方米；而其消化能力卻十分有限，商服用房與寫字樓月均銷售量分別為7.27萬平方米和5.26萬平方米，存量消化周期分別為65.38個月和18.2個月。
我國連鎖商業(yè)由于發(fā)展時間不長等諸多原因，與國外大型跨國連鎖集團(tuán)相比較，主要有這樣一些不足:
1、經(jīng)營規(guī)模小效益低
連鎖經(jīng)營的實質(zhì)是規(guī)模效益。一般認(rèn)為，連鎖分店發(fā)展到14個時，才能開始盈利，發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢。我國現(xiàn)有的連鎖企業(yè)平均每家擁有店鋪數(shù)15個，但不少連鎖企業(yè)僅有3―4個分店。我國規(guī)模最大的上海華聯(lián)超市公司和上海聯(lián)華超市商業(yè)公司，至1997年僅有248個和230個分店，即便是今天，我國擁有分店最多的“上海聯(lián)華”也只有1225家分店，而美國的“沃爾瑪”連鎖集團(tuán)已經(jīng)擁有3989個分店，法國的“家樂?！庇?061個，日本的伊藤洋華堂“7-11”擁有連鎖商店26442個，香港每家還鎖企業(yè)擁有的店鋪數(shù)平均也在200個以土。相比之下，我國連鎖企業(yè)在規(guī)模上與國際連鎖公司差距很大，普遍得不到規(guī)模效益所帶來的利潤。
2、管理方式不科學(xué)
我國連鎖企業(yè)有的組織形式上雖然開始連鎖，但是經(jīng)營方式上并沒有達(dá)到統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，使顧客在統(tǒng)一商號連鎖店里，得不到一樣標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)。而統(tǒng)一采購、統(tǒng)一配送、統(tǒng)一核算、統(tǒng)一管理，是連鎖經(jīng)營規(guī)范化的核心內(nèi)容。目前，我國已經(jīng)發(fā)展起來的連鎖店中，大部分都存在著不規(guī)范問題，主要表現(xiàn)在產(chǎn)權(quán)不明確，管理手段落后，導(dǎo)致成本沒有明顯降低，不能充分體現(xiàn)連鎖優(yōu)勢。
3、配送中心建設(shè)滯后
配送是連鎖的紐帶。國外成功連鎖企業(yè)的配送中心已經(jīng)形成采購、庫存、商品后加工、集配等一系列標(biāo)準(zhǔn)化、集約化和現(xiàn)代化的生產(chǎn)流程，成為化解產(chǎn)銷差異、提高物流管理效率、降低經(jīng)營成本、適應(yīng)規(guī)?；?jīng)營的最關(guān)鍵環(huán)節(jié)。而我國連鎖企業(yè)配送中心建設(shè)在與其他方面的建設(shè)比較中顯得相對滯后，多數(shù)連鎖企業(yè)機械化水平低、計算機應(yīng)用有限；有的店連集中進(jìn)貨也做不到，經(jīng)營上相當(dāng)分散；多數(shù)店沒有獨立的配送中心，或現(xiàn)有的配送中心難以高效運作；信息系統(tǒng)建設(shè)滯后。這些已經(jīng)成為制約連鎖企業(yè)發(fā)展的嚴(yán)重障礙。
入世對我國連鎖商業(yè)的沖擊
加入世界貿(mào)易組織對于我國的連鎖商業(yè)來說，不可避免的要面對將來與國外大型跨國連鎖企業(yè)同臺競爭的局面。連鎖商業(yè)的競爭主要是圍繞價格展開的，而影響價格的最主要因素是規(guī)模和管理，因此，面對的沖擊也主要來自這兩方面。
1、資金實力和規(guī)模經(jīng)營的沖擊
外國連鎖企業(yè)一般都是跨國公司，資金雄厚、實力強大，交易成本低、勞動效率高，往往通過擴大銷售額，提高其市場占有率，獲得高額壟斷利潤。同時，國外連鎖集團(tuán)在規(guī)模上也具有明顯優(yōu)勢，對國內(nèi)連鎖業(yè)形成了較大的競爭壓力。
2、營銷理念和管理機制的沖擊
國外連鎖企業(yè)一般都是在競爭激烈的市場經(jīng)濟環(huán)境中發(fā)展起來的佼佼者，其經(jīng)營理念不斷發(fā)展、更新和成熟，不僅有先進(jìn)的管理經(jīng)驗和現(xiàn)代商戰(zhàn)的營銷手段，而且還有先進(jìn)的營銷指導(dǎo)思想，完整的公司文化，長遠(yuǎn)的營銷目標(biāo)，完善的營銷組織，高效的營銷運作體系，科學(xué)而又嚴(yán)密的管理機制，使企業(yè)的各環(huán)節(jié)緊密連接，大大增強了企業(yè)的競爭能力。
我國連鎖商業(yè)的發(fā)展對策
1、實現(xiàn)連鎖經(jīng)營的規(guī)?；?/p>
發(fā)展我國的連鎖業(yè)必須實施集團(tuán)化、規(guī)模化戰(zhàn)略，有重點地扶持、發(fā)展一批大型的、有實力的連鎖公司和連鎖集團(tuán)。發(fā)展大型連鎖集團(tuán)必須以結(jié)構(gòu)調(diào)整為重點，靈活運用聯(lián)合、兼并、參股控股、收購、拍賣、破產(chǎn)、資產(chǎn)重組與劃轉(zhuǎn)、股票上市等多種途徑，通過資產(chǎn)重組、企業(yè)兼并、特許連鎖等方式，盡快提高連鎖業(yè)的組織化水平，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營和效益。
2、實行管理制度化和規(guī)范化
經(jīng)營管理規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化是連鎖經(jīng)營的前提條件和基本保證，只有堅持規(guī)范化原則，才能不斷“輸出”和重復(fù)利用連鎖企業(yè)的管理技術(shù)和無形資產(chǎn)，充分發(fā)揮出連鎖企業(yè)在經(jīng)營、管理、競爭等方面的整體優(yōu)勢和協(xié)同優(yōu)勢。在管理中，在加快基本建設(shè)步伐的同時，尤其要注重采購、配送、銷售等環(huán)節(jié)的供應(yīng)鏈管理，以及管理的自動化、信息化程度，充分利用科學(xué)技術(shù)帶來的效益，取得最佳的經(jīng)濟效益。
3、立足本土積極創(chuàng)新
我國連鎖企業(yè)既要吸收國際先進(jìn)經(jīng)驗，規(guī)范企業(yè)行為，降低經(jīng)營成本，也要立足自身優(yōu)勢，發(fā)掘創(chuàng)意，開拓思維，發(fā)揮本土文化之長，通過經(jīng)營觀念和技術(shù)創(chuàng)新，獲取競爭優(yōu)勢。一方面要練好“內(nèi)功”，在自己的主戰(zhàn)場站穩(wěn)腳跟；另一方面，要研究國際市場經(jīng)濟環(huán)境，學(xué)習(xí)、掌握并靈活運用國際營銷規(guī)則，不斷豐富國際市場營銷經(jīng)驗，增強國際市場競爭能力，使自己發(fā)展為跨國連鎖商業(yè)集團(tuán)。
一、我國商業(yè)衛(wèi)星遙感發(fā)展現(xiàn)狀
1.遙感產(chǎn)業(yè)的市場潛力巨大，應(yīng)用價值廣泛，商業(yè)遙感產(chǎn)業(yè)處于蓄勢待發(fā)的狀態(tài)
當(dāng)前，遙感產(chǎn)業(yè)的發(fā)展主要來自于政府性需求，包括土地利用、城市化及荒漠化監(jiān)測；農(nóng)作物、森林等可再生資源的監(jiān)測和評估、災(zāi)害監(jiān)測和環(huán)境監(jiān)測；在道路設(shè)計、城市規(guī)劃、土地管理和工程評估等多方面發(fā)揮著越來越重要的作用；在考古、野生動物保護(hù)、牧場管理等各個領(lǐng)域也得到了不同程度的應(yīng)用。隨著遙感技術(shù)的不斷發(fā)展，其應(yīng)用潛力得到了進(jìn)一步挖掘，在精細(xì)農(nóng)業(yè)、環(huán)境評價、數(shù)字城市等新領(lǐng)域，遙感技術(shù)也將發(fā)揮重要作用。
隨著我國經(jīng)濟總量的不斷增加，城市規(guī)模不斷擴大，政府性遙感數(shù)據(jù)的需求從直轄市和省會城市向各區(qū)縣延伸，各區(qū)縣的規(guī)劃建設(shè)管理、旅游服務(wù)管理、城市公共安全服務(wù)和交通管理等對遙感數(shù)據(jù)的需求，使得各區(qū)縣作為遙感數(shù)據(jù)普通用戶的特點也日益顯現(xiàn)。政府性商業(yè)遙感數(shù)據(jù)的應(yīng)用領(lǐng)域和深度在不斷地擴大和加強。
同時，互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的發(fā)展，使得對地觀測數(shù)據(jù)市場從單純的政府性訂單轉(zhuǎn)向政府和企業(yè)的共同需求。我國在更新地圖和支持地理信息方面潛力巨大，百度和騰訊等互聯(lián)網(wǎng)公司每年投入大量資金用于遙感數(shù)據(jù)的更新和采購，這些企業(yè)性需求為遙感產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)突破性發(fā)展奠定了非常扎實的市場基礎(chǔ)。
2.國外衛(wèi)星在高分辨率商業(yè)遙感領(lǐng)域處于壟斷地位
歐美是商業(yè)遙感衛(wèi)星的發(fā)源地，美國國家航空航天局（NASA）的“陸地衛(wèi)星”MSS、TM是我國早期遙感衛(wèi)星應(yīng)用研究與生產(chǎn)領(lǐng)域的主要信息來源。2012年美國數(shù)字地球公司（Gigital Globe）收購了地眼（GeoEye）公司后，與歐洲的阿斯特里姆公司成為世界上最大的兩家衛(wèi)星遙感運營商，占有全球74%的遙感影像市場。亞洲的日本、韓國和印度等國家很早就開始發(fā)展本國的商業(yè)遙感衛(wèi)星，印度甚至已經(jīng)將0.25米分辨率的商業(yè)遙感衛(wèi)星研制列入國會預(yù)算（測繪地理信息發(fā)展動態(tài)項目）。在我國，2005年國家科技部、北京市科委、國土資源部和國家測繪地理信息局聯(lián)合北京宇視藍(lán)圖信息技術(shù)有限公司，向英國薩里衛(wèi)星技術(shù)有限公司采購了“北京一號”型對地觀測衛(wèi)星，開展商業(yè)化應(yīng)用；隨著我國近年遙感衛(wèi)星發(fā)射的增加和國家高分辨率對地觀測系統(tǒng)重大專項的實施，開始逐步自主生產(chǎn)遙感數(shù)據(jù)，并開展了民用衛(wèi)星的商業(yè)化。但在商業(yè)遙感領(lǐng)域，由于國外衛(wèi)星指標(biāo)優(yōu)、服務(wù)好，市場競爭優(yōu)勢明顯，目前我國仍處于國外衛(wèi)星壟斷階段，國產(chǎn)遙感衛(wèi)星的商業(yè)化還任重而道遠(yuǎn)。
3.政府逐漸重視并扶持衛(wèi)星應(yīng)用遙感產(chǎn)業(yè)的發(fā)展
基于遙感應(yīng)用產(chǎn)業(yè)的巨大市場潛力和遙感技術(shù)的巨大牽引效益，國家發(fā)展與改革委員會、國家財政部于2012年底將發(fā)展商業(yè)遙感衛(wèi)星列入戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)進(jìn)行專項支持，面向全國了專項申報指南《關(guān)于2013年組織實施衛(wèi)星及應(yīng)用產(chǎn)業(yè)發(fā)展專項的補充通知》（發(fā)改辦高技〔2012〕3581號）。在衛(wèi)星遙感領(lǐng)域，《補充通知》強調(diào)重點支持高分辨率衛(wèi)星遙感技術(shù)應(yīng)用、衛(wèi)星技術(shù)綜合應(yīng)用服務(wù)示范，優(yōu)先支持由企業(yè)牽頭、采用社會化服務(wù)模式、示范意義重大的項目，著力推動自主衛(wèi)星數(shù)據(jù)在國民經(jīng)濟相關(guān)行業(yè)、領(lǐng)域和重點地區(qū)發(fā)揮重要作用；支持高分辨率遙感小衛(wèi)星的自主研制及應(yīng)用，鼓勵開展衛(wèi)星遙感商業(yè)應(yīng)用模式創(chuàng)新。
事實上，通過政府引導(dǎo)和扶持并獲得迅速發(fā)展的衛(wèi)星運營產(chǎn)業(yè)已有先例。中國衛(wèi)星運營商之前一直發(fā)展緩慢，2007年國家發(fā)展與改革委員會和原國防科工委了《促進(jìn)衛(wèi)星應(yīng)用產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見的通知》（發(fā)改高技〔2007〕3057號）。2009年，以“打造亞洲第一、世界一流的衛(wèi)星運營綜合服務(wù)企業(yè)”為目標(biāo)的中國衛(wèi)通公司重組后并入中國航天科技集團(tuán)公司，新公司充分整合集團(tuán)內(nèi)外衛(wèi)星運營和應(yīng)用業(yè)務(wù)資源，構(gòu)建了較為完善的天地一體化服務(wù)體系。經(jīng)過近年的快速發(fā)展，中國衛(wèi)通公司的國際排名和知名度大幅上升，實現(xiàn)了中國商業(yè)通信衛(wèi)星產(chǎn)業(yè)在政府引導(dǎo)和扶持下“又好又快”的發(fā)展預(yù)期。
因而有理由相信，政府對高分辨率衛(wèi)星遙感技術(shù)應(yīng)用的支持，必將有力促進(jìn)我國未來商業(yè)遙感產(chǎn)業(yè)的長足發(fā)展。
二、當(dāng)前制約我國遙感衛(wèi)星商業(yè)化的主要因素
產(chǎn)業(yè)發(fā)展的影響因素往往非常復(fù)雜，產(chǎn)業(yè)技術(shù)水平的內(nèi)在發(fā)展、政治經(jīng)濟的環(huán)境作用都可能影響甚至改變一個產(chǎn)業(yè)的發(fā)展規(guī)模和方向。就我國當(dāng)前遙感衛(wèi)星產(chǎn)業(yè)發(fā)展而言，主要制約因素簡要分析如下。
1.遙感衛(wèi)星投資成本高，盈利周期長
遙感衛(wèi)星屬于高技術(shù)產(chǎn)品，其搭載的有效載荷系統(tǒng)（高分辨率相機）的研制難度大，研制經(jīng)費往往處于數(shù)億元量級。從衛(wèi)星發(fā)射到運營涉及衛(wèi)星系統(tǒng)、運載火箭系統(tǒng)、發(fā)射場系統(tǒng)、測控系統(tǒng)以及地面系統(tǒng)，整個項目前期經(jīng)費投資可達(dá)10億元人民幣量級。而我國遙感衛(wèi)星數(shù)據(jù)運營商主要以銷售國外衛(wèi)里數(shù)據(jù)為主，產(chǎn)值和利潤很大一部分被國外公司提取，難以一次性投入如此巨大的建設(shè)資金。因而遙感衛(wèi)星特別是離分辨率對地觀測衛(wèi)星的前期投入，對目前我國現(xiàn)有遙感數(shù)據(jù)運營商是一個巨大的挑戰(zhàn)。
同時，遙感衛(wèi)星盈利周期較長，短時間難以收回成本?？v觀國際商業(yè)遙感市場，不乏失敗的商業(yè)遙感衛(wèi)星運營案例，德國的快眼公司（RapidEye）因缺少政府支持，經(jīng)營不善，被加拿大的光學(xué)衛(wèi)星圖像經(jīng)銷商Iunctus測繪公司收購。而2010年，在金融危機肆虐的時候，美國政府批準(zhǔn)了新一代“增強觀察”國家觀測計劃。由美國國家地理空間情報局（NGA）與美國商業(yè)公司簽約，在未來10年采購高達(dá)73億美元的高分辨率衛(wèi)星影像，為美國商業(yè)遙感衛(wèi)星的良好運營打下了堅實的基礎(chǔ)。由此可見，商業(yè)遙感衛(wèi)星的健康發(fā)展離不開國家政府長期穩(wěn)定的支持。
2.遙感產(chǎn)業(yè)面臨巨大的市場競爭壓力
前已述及，當(dāng)前國內(nèi)商業(yè)遙感數(shù)據(jù)基本為國外所壟斷，價格偏高。但在我國商業(yè)高分辨率遙感衛(wèi)星發(fā)射之初，國外商業(yè)衛(wèi)星公司很可能通過價格競爭方式對國產(chǎn)商業(yè)遙感衛(wèi)星進(jìn)行打壓。未來遙感數(shù)據(jù)產(chǎn)品的價格可能降低至當(dāng)前的三分之一，甚至更低的水平。
同時，當(dāng)前地理數(shù)據(jù)運營服務(wù)的營收方式也在發(fā)生著重大變化，以谷歌、高德等公司為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，免費向公眾開放了大量地圖數(shù)據(jù)，其中谷歌公司直接租用甚至購買遙感衛(wèi)星進(jìn)行影像數(shù)據(jù)的采集，但其主要收入?yún)s來自于直接銷售影像數(shù)據(jù)之外的增值服務(wù)。
可以預(yù)見，未來中國遙感產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，既有國內(nèi)外同行的價格競爭壓力，也面臨上下游產(chǎn)業(yè)合縱連橫的壓力。
3.國內(nèi)商業(yè)遙感市場的培育尚不充分
產(chǎn)業(yè)發(fā)展一般分為4個階段：形成期、成長期、成熟期和衰退期。產(chǎn)業(yè)形成期市場規(guī)模較小，增速較低，市場尚處于孕育階段；產(chǎn)業(yè)成長期市場規(guī)模迅速擴大，被稱為產(chǎn)業(yè)發(fā)展的黃金時期；經(jīng)上一階段的快速發(fā)展之后產(chǎn)業(yè)進(jìn)入成熟期，增速趨緩，市場逐漸飽和；在成熟期之后，由于技術(shù)、環(huán)境等因素的變化影響，產(chǎn)業(yè)逐漸進(jìn)入衰退期，市場規(guī)模逐漸萎縮。
當(dāng)前國內(nèi)商業(yè)遙感市場培育尚不充分，商業(yè)遙感衛(wèi)星產(chǎn)業(yè)的發(fā)展階段尚處于產(chǎn)業(yè)形成期或成長期初期。經(jīng)過分析，我們認(rèn)為，當(dāng)前存在市場規(guī)模偏小的情況，未來高分辨率商業(yè)遙感產(chǎn)業(yè)具有巨大的市場潛力。由于當(dāng)前走勢決定產(chǎn)業(yè)未來發(fā)展是否進(jìn)入快速上升期，因而現(xiàn)階段是我國商業(yè)遙感產(chǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵節(jié)點。
三、推動我國遙感衛(wèi)星產(chǎn)業(yè)發(fā)展的策略分析
上面簡要分析了國內(nèi)高分辨率遙感應(yīng)用的產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀以及產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨的一些主要問題。經(jīng)過認(rèn)真調(diào)研，我們認(rèn)為，要實現(xiàn)我國遙感衛(wèi)星產(chǎn)業(yè)健康有序地發(fā)展，需要在以下幾方面開展重點研究并采取相應(yīng)措施。
1.依靠技術(shù)進(jìn)步與軍民轉(zhuǎn)化，加大小衛(wèi)星研制力度以降低成本
技術(shù)進(jìn)步是高技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的靈魂。2013年我國成功發(fā)射了5顆遙感衛(wèi)星，尤其是高分1號的成功發(fā)射，標(biāo)志著我國高分辨率衛(wèi)星研制技術(shù)日趨成熟。但如何有效地在商業(yè)領(lǐng)域轉(zhuǎn)化為應(yīng)用，大力降低高分辨率商業(yè)衛(wèi)星的研制成本，是實現(xiàn)我國高分辨率遙感衛(wèi)星商業(yè)化的重要基礎(chǔ)性工作。
根據(jù)衛(wèi)星技術(shù)發(fā)展的現(xiàn)狀和未來方向，由于具有功能密度大、技術(shù)含量高、研制和發(fā)射成本低等特點，且研制周期較短并易于組網(wǎng)，小衛(wèi)星是商業(yè)高分辨率遙感衛(wèi)星發(fā)展的首選。同時，技術(shù)進(jìn)步和軍民技術(shù)的轉(zhuǎn)化可有力促進(jìn)衛(wèi)星研制成本的降低，發(fā)展商業(yè)遙感衛(wèi)星可優(yōu)先選用承擔(dān)國內(nèi)高分辨率對地觀測重大專項和軍用遙感衛(wèi)星研制任務(wù)的單位作為商業(yè)遙感衛(wèi)星供應(yīng)商，加快軍民技術(shù)轉(zhuǎn)化，降低衛(wèi)星研制成本。
2.優(yōu)化統(tǒng)籌國內(nèi)資源，形成發(fā)展合力
在目前技術(shù)發(fā)展階段，高分辨率遙感衛(wèi)星研制、發(fā)射和地面運營投入巨大，需要衛(wèi)星運營商進(jìn)行多渠道籌資。由于我國衛(wèi)星遙感產(chǎn)業(yè)尚處于成長初期，其增長率和短期回報相對較低，進(jìn)行單個項目的財務(wù)評價時，其內(nèi)部收益率等財務(wù)數(shù)據(jù)與成熟行業(yè)相比尚有一定的差距，因而國內(nèi)普通中、小型遙感數(shù)據(jù)運營企業(yè)難以支撐和推動整個產(chǎn)業(yè)的大跨步發(fā)展，需要相關(guān)領(lǐng)域內(nèi)有長遠(yuǎn)眼光和社會責(zé)任感的集團(tuán)公司或大型企業(yè)，以戰(zhàn)略勇氣和魄力來進(jìn)行投資決策。
當(dāng)前，我國正在實施高分辨率對地觀測系統(tǒng)重大科技專項。商業(yè)遙感衛(wèi)星應(yīng)用需要充分利用這一產(chǎn)業(yè)發(fā)展機會，推出具有大視野、高平臺的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)頭羊，從衛(wèi)星系統(tǒng)、地面系統(tǒng)以及數(shù)據(jù)加工和渠道分發(fā)等方面統(tǒng)籌國內(nèi)各級優(yōu)勢資源，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，并積極引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，抓住時機，為中國遙感產(chǎn)業(yè)開創(chuàng)一片新天地。
3.政府提供政策支持，保護(hù)國產(chǎn)化數(shù)據(jù)的先期運營
考慮到當(dāng)前高分辨率對地觀測商業(yè)市場為國外衛(wèi)星所壟斷，價格居高不下，一旦國內(nèi)企業(yè)投入巨資，企圖打破這一壟斷局面，國外衛(wèi)星數(shù)據(jù)價格就可能出現(xiàn)一個斷崖式下跌，以期將新生的國產(chǎn)高分辨率商業(yè)遙感運營企業(yè)扼殺于搖籃。由于我國高分辨率商業(yè)遙感衛(wèi)星的發(fā)展，其意義絕不是單個公司的具體經(jīng)濟行為，更具有產(chǎn)業(yè)發(fā)展的突破性意義和重大的社會效益，因而政府部門有理由出臺保護(hù)國產(chǎn)化遙感數(shù)據(jù)先期運營的相關(guān)政策，如參照美國國家地理空間情報局的做法，在衛(wèi)星運營的前幾年，保證以不低于合約價格優(yōu)先采購國產(chǎn)高分辨率商業(yè)遙感衛(wèi)星數(shù)據(jù)，以免由于惡性競爭導(dǎo)致國內(nèi)遙感產(chǎn)業(yè)錯失發(fā)展良機。
4.著力推動新興市場，形成完整的遙感產(chǎn)業(yè)鏈條
遙感數(shù)據(jù)運營商尚需加強市場開拓，一方面要緊緊抓住政府部門作為主要客戶，加強國產(chǎn)高分辨率商業(yè)遙感衛(wèi)星數(shù)據(jù)在土地資源、礦產(chǎn)資源、農(nóng)作物和森林覆蓋、生物資源以及在城市規(guī)劃、災(zāi)害和環(huán)境監(jiān)測領(lǐng)域的應(yīng)用；另一方面，需要大力開發(fā)新的市場領(lǐng)域，根據(jù)市場需求積極研發(fā)標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品和增值產(chǎn)品，加強與百度、阿里巴巴、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)公司的合作，完善上下游產(chǎn)業(yè)鏈條，實現(xiàn)“跨界、融合、共贏”的產(chǎn)業(yè)發(fā)展新格局。
四、結(jié)語
近年來，隨著我國經(jīng)濟體制的不斷發(fā)展和完善，在我國金融體系當(dāng)中，中小商業(yè)銀行逐漸成為了一個不可或缺的重要部分，對于社會經(jīng)濟的進(jìn)步，具有重要的意義。中線商業(yè)銀行的出現(xiàn)，使得原有的壟斷的局面，發(fā)生了改變，也豐富了金融市場的形式。促進(jìn)了金融業(yè)向買方市場的發(fā)展和轉(zhuǎn)變。但是，隨著我國市場開放性的不斷擴大，外資銀行大量進(jìn)入我國，同時隨著四大國有銀行的改制，使得中小商業(yè)銀行的發(fā)展受到了較大的影響。在這樣的發(fā)展背景下，中小銀行應(yīng)基于發(fā)展現(xiàn)狀，明確發(fā)展問題，盡快摸索出新的發(fā)展對策，從而得到良好的生存與可持續(xù)的發(fā)展。
中小商業(yè)銀行的概述
中小商業(yè)銀行的含義、范疇。對于中小商業(yè)銀行的界定，主要是根據(jù)資產(chǎn)額為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行的。除了傳統(tǒng)的五大國有商業(yè)銀行之外，中小商業(yè)銀行主要包括了城市農(nóng)村信用社、股份制、區(qū)域性的商業(yè)銀行等，都是其中的組成部分。
我國設(shè)立、發(fā)展中小商業(yè)銀行的意義。對中小商業(yè)銀行進(jìn)行建立和發(fā)展，非常的關(guān)鍵和重要。在完善和健全銀行體系、改革市場經(jīng)濟體制、改革金融體制、促進(jìn)銀行同業(yè)競爭等方面，都發(fā)揮了巨大的作用。中小商業(yè)銀行能夠?qū)ξ覈?jīng)濟結(jié)構(gòu)的變化進(jìn)行適應(yīng)，對國有商業(yè)銀行機構(gòu)收縮帶來的市場空白進(jìn)行填補。
我國中小商業(yè)銀行的現(xiàn)狀
我國中小商業(yè)銀行的資金規(guī)模分析。近年來，我國中小商業(yè)銀行的資金規(guī)模正在不斷擴大，截止到2016年末，在所有的中小商業(yè)銀行當(dāng)中，已經(jīng)超過了110萬億元的總資產(chǎn)規(guī)模，同比產(chǎn)生了30%以上的增長量。
我國中小商業(yè)銀行盈利能力分析。中小商業(yè)銀行的規(guī)模較小，因而其盈利能力不但具有靈活性的特點，但同時也很容易受到外資銀行或大型國有銀行的沖擊和影響，因而盈利能力穩(wěn)定性稍顯不足。
我國中小商業(yè)銀行市場占有份額分析。以2016年為例，五大國有商業(yè)銀行存款市場份額，達(dá)到了85%以上的比例，而在中小商業(yè)銀行當(dāng)中，僅占有了不足15%的市場份額。在其它方面的市場份額當(dāng)中，貸款占比、資產(chǎn)占比、凈利潤占比等，五大國有商業(yè)銀行分別為84.51%、84.36%、85.77%，均高于中小商業(yè)銀行的15.49%、15.64%、14.23%。
我國中小商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量分析。截止到2016年底，我國中小商業(yè)銀行，大約擁有950億元以上的不良資余額，和同期相比，發(fā)生了較大幅度的下降。同時，達(dá)到了85%以下的不良貸款占比，同期相比，也產(chǎn)生了一定的降低。資產(chǎn)質(zhì)量正在不斷提升。
我國中小商業(yè)銀行競爭力分析。在我國中小商業(yè)銀行競爭力方面，已經(jīng)上市的地方商業(yè)銀行競爭力由于其它股份制商業(yè)銀行，甚至可能超過國有商業(yè)銀行。從整體競爭力方面來看，股份制的商業(yè)銀行，要比國有商業(yè)銀行更高，但是，其只具有比較分散的競爭力水平。
我國中小商業(yè)銀行在發(fā)展中存在的題
我國的中小商業(yè)銀行，在發(fā)展中，存在一些問題，利率市場化迫使存貸利差收入空間變窄；人才制度不夠完善，高端人才儲蓄不足；發(fā)展程度嚴(yán)重失衡，受外力因素政策影響較大；具有比較集中的經(jīng)營區(qū)域，在金融服務(wù)方面，覆蓋面還不是很廣；在理財產(chǎn)品、盈利模式上，只具有單一的形式，沒有產(chǎn)生較高的中間業(yè)務(wù)收入；在內(nèi)部結(jié)構(gòu)方面，缺乏完善性，政府的意愿，往往會對貸款造成影響；在市場定位上，存在著不恰當(dāng)?shù)膯栴}，可能會進(jìn)行盲目性的投資，沒有形成較高的盈利能力；風(fēng)險處置有待深化。
地方政策干預(yù)。在很多地區(qū)，中小商業(yè)銀行的發(fā)展，會受到地方政府及政策的較大干預(yù)。地方政府，可能會對中小商業(yè)銀行進(jìn)行控股，所以能夠控制這些中小商業(yè)銀行。在市場競爭中，中小商業(yè)銀行處于相對較為劣勢的地位，因而對地方政府和政策存在著一定的依賴性。在這樣的情況下，使得地方政策對中小商業(yè)銀行的干預(yù)更加容易，中小商業(yè)銀行的發(fā)展難以與市場實際情況相匹配。
高素質(zhì)人才欠缺。在我國中小商業(yè)銀行當(dāng)中，由于薪資福利待遇和社會保障等方面，與大型國有銀行之間存在較大的差距，因而在高素質(zhì)人才的競爭中，處于劣勢的地位。在中小商業(yè)銀行的很多關(guān)鍵位置和關(guān)鍵領(lǐng)域上，都欠缺高素質(zhì)的專業(yè)人才，不能為中小商業(yè)銀行的發(fā)展提供較大的幫助，所以，中小商業(yè)銀行在發(fā)展中，會產(chǎn)生阻礙及影響。
市場定位不準(zhǔn)確。當(dāng)前有很多中小商業(yè)銀行，都是在原有信用社的基礎(chǔ)上發(fā)展和建立的，采用的經(jīng)營方式仍是過去較為陳舊的方式，對于自身的靈活性特點，沒有進(jìn)行很好的體現(xiàn)。在市場定位方面，無法擺脫大型國有商業(yè)銀行的傳統(tǒng)觀念，沒有進(jìn)行很好的創(chuàng)新。對于自身在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、資金實力方面與其它銀行的優(yōu)劣勢，沒能進(jìn)行很好的認(rèn)識，仍然希望以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶動銀行發(fā)展，市場定位上存在著較大的問題。
客戶群選擇范圍小。我國當(dāng)前的很多中小商業(yè)銀行，往往會進(jìn)行比較狹窄的客戶群的選擇范圍，存在著質(zhì)量不足的情況。中小商業(yè)銀行由于自身規(guī)模和實力較為有限，對于一些大型工程或大型企業(yè)的貸款項目，很難順利獲取，因而主要的客戶群體仍然集中在中小企業(yè)身上。中小企業(yè)小額貸款，缺乏穩(wěn)定性，提供有限的資產(chǎn)的能力，低技術(shù)含量的產(chǎn)品，生命周期較短，并且缺乏政府部門的有力支持，因而容易破產(chǎn)，造成中小商業(yè)銀行的壞賬。
我國中小商業(yè)銀行發(fā)展的對策建議
結(jié)合我國的實際情況，在中小商業(yè)銀行發(fā)展當(dāng)中，利率風(fēng)險管理系統(tǒng)應(yīng)該建立提高定價能力；積極引進(jìn)人才，優(yōu)化管理層，加強人才培養(yǎng)；通過兼并和重組擴大自身的規(guī)模；創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，增加業(yè)務(wù)創(chuàng)新；細(xì)分市場，努力做到精而細(xì)；加強內(nèi)控機制改革，提高管理水平，獲得合理的政府政策支持，加強產(chǎn)品創(chuàng)新，突出特色，明確定位，提高資產(chǎn)的質(zhì)量，建立存款保險制度，增強抵御風(fēng)險的能力。
實行跨區(qū)域發(fā)展。對于我國中小商業(yè)銀行來說，應(yīng)當(dāng)大力推動跨區(qū)域發(fā)展，追求規(guī)模經(jīng)濟，區(qū)域風(fēng)險規(guī)避。中小商業(yè)銀行一旦實現(xiàn)規(guī)模的擴大，收入提升，成本降低，盈利能力和利潤規(guī)模都能夠得到擴大。通過跨區(qū)域發(fā)展，使自身品牌價值得到提升，從而提高自身的整體競爭優(yōu)勢，在金融業(yè)市場競爭中，取得更為理想的生存與發(fā)展。
大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)。中小商業(yè)銀行和大型國有商業(yè)銀行相比，跨區(qū)域網(wǎng)點往往偏少。因此，如果仍然堅持傳統(tǒng)的金融服務(wù)、地理位置、機構(gòu)網(wǎng)點，資產(chǎn)規(guī)模，將帶來更大的限制。因此，中小商業(yè)銀行應(yīng)加大力度發(fā)展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)，不斷完善和優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)銀行，實現(xiàn)個性化、低成本、寬空間的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)服務(wù)，為中小商業(yè)銀行帶來的競爭優(yōu)勢也會體現(xiàn)在發(fā)展和競爭上。
對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行開展。對于中小商業(yè)銀行來說，較低的中間業(yè)務(wù)是一個重要的業(yè)務(wù)風(fēng)險和巨大的利潤空間，因此應(yīng)當(dāng)受到中小商業(yè)銀行的充分重視。與金融體系的改革的深化，商業(yè)銀行之間的市場競爭越來越激烈，只有為客戶提供更高效和方便的服務(wù)，能夠戰(zhàn)斗和留住更多的客戶。中小商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)基于客戶的實際需求，匯票業(yè)務(wù)，收費業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)，代表工資業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)，儲蓄信用卡業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)和其他中間業(yè)務(wù)發(fā)展，從而吸收大量的低成本存款。
加強對中小企業(yè)服務(wù)
