時間：2023-08-21 16:58:24
序論：在您撰寫民營銀行發(fā)展時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導您走向新的創(chuàng)作高度。
中國加入世界貿(mào)易組織以后，金融業(yè)將逐步對外全面開放，面臨的全球金融自由化的沖擊將更加猛烈，發(fā)展民營銀行并非權宜之計，而是深化我國金融體制改革的戰(zhàn)略性步驟，從我國當前情況看，發(fā)展民營銀行的必要性體現(xiàn)在：
1.1構建現(xiàn)代金融組織體系以適應市場經(jīng)濟發(fā)展
現(xiàn)代金融組織系統(tǒng)應該是包括國有制、股份制、合作制和民營機制在內(nèi)的多層次、多元化的體系。市場經(jīng)濟的深化發(fā)展，促使多種所有制經(jīng)濟并存，客觀上要求發(fā)展民營銀行等非國有金融機構。當前個體、民營經(jīng)濟已成為我國國民經(jīng)濟的重要增長點，客觀上要求金融機構為個體和私營經(jīng)濟提供良好的金融服務。國家也要求金融機構加大對個體、私營經(jīng)濟服務力度，但由于體制等方面原因，政策效果并不明顯，個體、私營經(jīng)濟的融資環(huán)境并未得到改善，缺乏金融支持是制約個體、私營經(jīng)濟進一步發(fā)展的突出問題。要想有效改變這一現(xiàn)狀，關鍵在于我國金融業(yè)要按照生產(chǎn)決定流通、經(jīng)濟決定金融的規(guī)律調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略。
1.2提高我國銀行業(yè)的產(chǎn)業(yè)互補性優(yōu)勢
金融市場中信息不對稱導致的逆向選擇和道德風險問題，使大企業(yè)容易得到低成本貸款，同時有利于股票、債券等直接融資方式的進行。在信息處理固定成本的分攤方面，大銀行為大企業(yè)提供貸款是理性經(jīng)濟人的行為。相對應的是在信息處理固定成本分攤原則下，中小企業(yè)難以得到低成本融資。發(fā)展民營銀行，可以在比較優(yōu)勢分工原則下，與大銀行在產(chǎn)業(yè)分工上形成協(xié)作與補充。大銀行獲得中小企業(yè)的信息成本高，缺乏靈活性。而民營銀行分散在各地，對中小企業(yè)情況較熟悉，獲取信息的成本較低，運作靈活。這樣民營銀行的出現(xiàn)將彌補大銀行服務的遺漏，為中小企業(yè)開拓新的融資渠道。
1.3解決三農(nóng)發(fā)展金融需求的問題
由于國有商業(yè)銀行脫胎于計劃經(jīng)濟時期，在市場經(jīng)濟的運行機制中，存在著角色轉換滯后的問題。在原有機制下形成的信用機制，非公有制經(jīng)濟被排除在社會經(jīng)濟制度之外，無法獲得國有經(jīng)濟得到的信用安排。截止到目前的金融改革，并沒有突破計劃經(jīng)濟時期形成的信用關系，國有商業(yè)銀行仍然很難向三農(nóng)發(fā)展提供金融服務。發(fā)展民營銀行，可以優(yōu)化現(xiàn)行金融體系下的信用機制，改變對三農(nóng)發(fā)展金融服務短缺的現(xiàn)狀，促進三農(nóng)的健康良性發(fā)展。
1.4發(fā)展民營銀行，是實現(xiàn)積極財政政策逐步退出的最優(yōu)選擇
雖然我國目前財政赤字和債務規(guī)模均在國家可控范圍內(nèi)，但都達到歷史最高記錄，積極的財政政策必須相機退出。積極財政政策的逐步淡出，將使社會總投資減少，社會總收入也隨之減少。目前我國正在實施緊縮性的貨幣政策，在這一背景下，發(fā)展民營銀行，以利潤最大化引導投資，可以彌補因投資減少所帶來的社會總收入減少。從這個角度看，發(fā)展民營銀行為當前緊縮性宏觀調(diào)控政策的實施提供了有利的條件。
2.發(fā)展民營銀行的制約因素
我國具有發(fā)展民營銀行的必要性和現(xiàn)實可行性，但現(xiàn)實中我國民營銀行發(fā)展緩慢，是因為諸多制約因素（如民營銀行設立方式的選擇，各階層利益關系的協(xié)調(diào)等）限制了民營銀行的發(fā)展，分析制約因素并以期為民營銀行發(fā)展政策制定者提供思路。
2.1設立形式的兩難選擇
發(fā)展民營銀行，基本途徑是新設和改組。新設優(yōu)點在于沒有歷史遺留問題，有利于民營銀行輕裝上路；改組是通過對問題金融機構整合降低金融風險，并有效利用原金融機構的設備、客戶等資源。理論界常用以下模型對這兩種方式進行成本效益分析：
（Y1+Y2-C1+€1）/（Y3-C2+€2）
其中：Y1=通過改組方式化解金融風險帶來的收益；
Y2=利用被改組對象資源帶來的收益；
Y3=銀行沒有歷史遺留問題的負擔，輕裝上陣帶來的收益；
C1=處理被改組對象遺留問題產(chǎn)生的成本；
C2=開辦費等新增成本；
€1，€2=其它的一些對成本及收益產(chǎn)生影響的因素。
通常情況下若比值大于1，則選擇改組方式設立；當比值等于1時，改組和新建方式?jīng)]有區(qū)別；當比值小于1時，選擇新建方式設立。但是Y1（與當?shù)匦庞蒙绨l(fā)展狀況相關性強）與C1（與當?shù)卣畱B(tài)度相關性強）難以準確量化，使決策者在選擇設立形式時陷入兩難境地。
2.2各階層利益關系的協(xié)調(diào)
在發(fā)展民營銀行的理論觀點提出后，各地區(qū)不同程度上認識到發(fā)展民營銀行對本地經(jīng)濟的推動作用，江浙地區(qū)、東北地區(qū)、環(huán)渤海地區(qū)紛紛要求發(fā)展區(qū)域性民營銀行。但如果沒有充分論證，盲目發(fā)展，將可能出現(xiàn)我國信托業(yè)過度發(fā)展的后果，危及金融體系安全。另一方面，發(fā)展民營銀行將對原有金融機構產(chǎn)生沖擊，以致對地方政府利益產(chǎn)生影響，可能導致地方政府保護主義，設置障礙，提高民營銀行的進入壁壘。
2.3規(guī)模經(jīng)濟及風險防范
銀行業(yè)的突出特征是規(guī)模經(jīng)濟。規(guī)模越大，銀行的單筆業(yè)務固定成本越低。歷次金融危機告訴我們，銀行自身抵抗風險的能力與銀行的規(guī)模成正比。結合民營資本的投資能力與國有獨資商業(yè)銀行已形成的壟斷地位來看，新生民營銀行不可能組建成像國有獨資商業(yè)銀行那樣的超級大銀行，其單位營業(yè)成本較高和自身抗風險能力較弱的特點將制約其發(fā)展。
2.4經(jīng)營人才問題
銀行業(yè)以經(jīng)營風險為業(yè)務特征，對從業(yè)者有較強的專業(yè)知識要求。加入WTO后，我國銀行業(yè)面臨全球競爭，而競爭的核心是人才的競爭，只有擁有高素質(zhì)的人才和高水平的管理，才能充分利用和有效組合現(xiàn)有資源。但是優(yōu)秀的企業(yè)家并不一定是合格的金融家，發(fā)展民營銀行客觀上要求外聘職業(yè)經(jīng)理人，而我國民營經(jīng)濟中的現(xiàn)代委托——關系落后，經(jīng)營者和所有者信任成本不斷提高，加上長期以來民營企業(yè)家形成的“事必躬親”的習慣，發(fā)展民營銀行的人才制約問題將更加突出。
3.發(fā)展民營銀行的路徑選擇
3.1組建民營化的農(nóng)村股份制商業(yè)銀行
農(nóng)村經(jīng)濟不單純由農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶組成，還包括農(nóng)村工商企業(yè)。伴隨著農(nóng)業(yè)特別是部分地區(qū)農(nóng)村工商企業(yè)的發(fā)展和經(jīng)營規(guī)模的擴大，其對資金的需求日益增多，而日益增長的資金需求客觀上為商業(yè)化金融組織在廣大農(nóng)村地區(qū)提供了生存和發(fā)展的空間。
組建農(nóng)村股份制民營商業(yè)銀行，其入股的股東應該以農(nóng)村信用社原有社員為主，重點吸收有資金實力的農(nóng)戶、農(nóng)村個體工商戶和農(nóng)民開辦的中小企業(yè)，使其資本金全部由民間資本入股組成，在經(jīng)營過程中逐步壯大。
3.2組建民營化的城市股份制商業(yè)銀行
城市商業(yè)銀行大多是由各地區(qū)的城市信用社改組而成，由于大量歷史遺留問題，使其風險集中，經(jīng)營問題復雜，規(guī)模一般較小，且經(jīng)營能力不足，所能經(jīng)營的中間業(yè)務較少，幾乎未涉及到表外業(yè)務的經(jīng)營。監(jiān)管當局亦不允許其在異地設立分支機構，限制其擴張網(wǎng)點，這些均制約城市商業(yè)銀行的壯大。城市商業(yè)銀行可以引進優(yōu)質(zhì)的民營資本所有者加盟，促使國有背景股本的逐步稀釋，最終實現(xiàn)民營化。這些城市商業(yè)銀行在經(jīng)過股權結構民營化后，有利于消除各種非市場因素的干擾，實現(xiàn)鄰近地區(qū)商業(yè)銀行的并購和營業(yè)網(wǎng)點的擴張，逐步發(fā)展擴大。
3.3民間資本擁有者申請新設社區(qū)銀行
目前我國金融資產(chǎn)超過30萬億元人民幣，30%左右城市居民占有近80%的居民金融資產(chǎn)，其中近一半又被20%的少數(shù)高收入階層占有，這說明我國部分個人完全有能力申請新設民營銀行。而社區(qū)銀行是他們的最優(yōu)選擇。社區(qū)銀行強調(diào)金融服務范圍和服務對象。社區(qū)銀行完全根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展的需要和利潤最大化的原則調(diào)整經(jīng)營策略，突出自身的比較優(yōu)勢。社區(qū)銀行一方面突出了其在中小城市提供金融服務的社區(qū)性質(zhì)，和國有商業(yè)銀行在不同層次上運作，形成較強的互補性；另一方面改變了民營資本投資的隱性壁壘，激發(fā)了民間資本所有者的投資積極性，使資本這一稀缺資源得到優(yōu)化配置，促進社會經(jīng)濟效益的提高。
參考文獻：
[1]熊繼洲.民營銀行—臺灣的實踐與內(nèi)地的探索[M].上海：復旦大學出版社,2003.
[2]張亦春.現(xiàn)代金融市場學[M].北京：中國金融出版社,2002.
[3].經(jīng)濟學的人文關懷[M].北京：北京教育出版社,2002.
[4]高鴻業(yè).西方經(jīng)濟學[M].北京：中國人民大學出版社,2002.
[5]陳巖.中國民營銀行行動綱領[M].北京：經(jīng)濟管理出版社,2003.
[6]沙虎居.區(qū)域性民營銀行的發(fā)展.[M].北京：社會科學文獻出版社,2003.
論文摘要：該文從構建現(xiàn)代金融組織體系﹑解決三農(nóng)發(fā)展金融需求問題分析發(fā)展民營銀行必要性出發(fā)，從政策法規(guī)和理論上論證了發(fā)展民營銀行的可行性，并探討了中國發(fā)展民營銀行的路徑選擇。
隨著我國經(jīng)濟體制市場化程度的逐步提高，改革開放力度的進一步加大以及中國與世界經(jīng)濟聯(lián)系的日益緊密，民營經(jīng)濟在我國經(jīng)濟發(fā)展經(jīng)歷了從無到有，從小到大的過程，在國民經(jīng)濟發(fā)展中的重要性日益突出。與發(fā)達國家的民營經(jīng)濟相比，我國民營資本在作為市場經(jīng)濟核心的金融體系中，存在參與程度較低，金融壓抑現(xiàn)象較突出等特點。加入WTO后，外資銀行將廣泛進入，國有商業(yè)銀行在短期內(nèi)也要轉換經(jīng)營機制，實行戰(zhàn)略性市場退出，在此背景下分析完備、安全的金融體系的構建，探討民營資本進入銀行業(yè)有較大的現(xiàn)實意義。
1.發(fā)展民營銀行的必要性
中國加入世界貿(mào)易組織以后，金融業(yè)將逐步對外全面開放，面臨的全球金融自由化的沖擊將更加猛烈，發(fā)展民營銀行并非權宜之計，而是深化我國金融體制改革的戰(zhàn)略性步驟，從我國當前情況看，發(fā)展民營銀行的必要性體現(xiàn)在：
1.1構建現(xiàn)代金融組織體系以適應市場經(jīng)濟發(fā)展
現(xiàn)代金融組織系統(tǒng)應該是包括國有制、股份制、合作制和民營機制在內(nèi)的多層次、多元化的體系。市場經(jīng)濟的深化發(fā)展，促使多種所有制經(jīng)濟并存，客觀上要求發(fā)展民營銀行等非國有金融機構。當前個體、民營經(jīng)濟已成為我國國民經(jīng)濟的重要增長點，客觀上要求金融機構為個體和私營經(jīng)濟提供良好的金融服務。國家也要求金融機構加大對個體、私營經(jīng)濟服務力度，但由于體制等方面原因，政策效果并不明顯，個體、私營經(jīng)濟的融資環(huán)境并未得到改善，缺乏金融支持是制約個體、私營經(jīng)濟進一步發(fā)展的突出問題。要想有效改變這一現(xiàn)狀，關鍵在于我國金融業(yè)要按照生產(chǎn)決定流通、經(jīng)濟決定金融的規(guī)律調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略。
1.2提高我國銀行業(yè)的產(chǎn)業(yè)互補性優(yōu)勢
金融市場中信息不對稱導致的逆向選擇和道德風險問題，使大企業(yè)容易得到低成本貸款，同時有利于股票、債券等直接融資方式的進行。在信息處理固定成本的分攤方面，大銀行為大企業(yè)提供貸款是理性經(jīng)濟人的行為。相對應的是在信息處理固定成本分攤原則下，中小企業(yè)難以得到低成本融資。發(fā)展民營銀行，可以在比較優(yōu)勢分工原則下，與大銀行在產(chǎn)業(yè)分工上形成協(xié)作與補充。大銀行獲得中小企業(yè)的信息成本高，缺乏靈活性。而民營銀行分散在各地，對中小企業(yè)情況較熟悉，獲取信息的成本較低，運作靈活。這樣民營銀行的出現(xiàn)將彌補大銀行服務的遺漏，為中小企業(yè)開拓新的融資渠道。
1.3解決三農(nóng)發(fā)展金融需求的問題
由于國有商業(yè)銀行脫胎于計劃經(jīng)濟時期，在市場經(jīng)濟的運行機制中，存在著角色轉換滯后的問題。在原有機制下形成的信用機制，非公有制經(jīng)濟被排除在社會經(jīng)濟制度之外，無法獲得國有經(jīng)濟得到的信用安排。截止到目前的金融改革，并沒有突破計劃經(jīng)濟時期形成的信用關系，國有商業(yè)銀行仍然很難向三農(nóng)發(fā)展提供金融服務。發(fā)展民營銀行，可以優(yōu)化現(xiàn)行金融體系下的信用機制，改變對三農(nóng)發(fā)展金融服務短缺的現(xiàn)狀，促進三農(nóng)的健康良性發(fā)展。
1.4發(fā)展民營銀行，是實現(xiàn)積極財政政策逐步退出的最優(yōu)選擇
雖然我國目前財政赤字和債務規(guī)模均在國家可控范圍內(nèi)，但都達到歷史最高記錄，積極的財政政策必須相機退出。積極財政政策的逐步淡出，將使社會總投資減少，社會總收入也隨之減少。目前我國正在實施緊縮性的貨幣政策，在這一背景下，發(fā)展民營銀行，以利潤最大化引導投資，可以彌補因投資減少所帶來的社會總收入減少。從這個角度看，發(fā)展民營銀行為當前緊縮性宏觀調(diào)控政策的實施提供了有利的條件。
2.發(fā)展民營銀行的制約因素
我國具有發(fā)展民營銀行的必要性和現(xiàn)實可行性，但現(xiàn)實中我國民營銀行發(fā)展緩慢，是因為諸多制約因素（如民營銀行設立方式的選擇，各階層利益關系的協(xié)調(diào)等）限制了民營銀行的發(fā)展，分析制約因素并以期為民營銀行發(fā)展政策制定者提供思路。
2.1設立形式的兩難選擇
發(fā)展民營銀行，基本途徑是新設和改組。新設優(yōu)點在于沒有歷史遺留問題，有利于民營銀行輕裝上路；改組是通過對問題金融機構整合降低金融風險，并有效利用原金融機構的設備、客戶等資源。理論界常用以下模型對這兩種方式進行成本效益分析：
（Y1+Y2-C1+€1）/（Y3-C2+€2）
其中：Y1=通過改組方式化解金融風險帶來的收益；
Y2=利用被改組對象資源帶來的收益；
Y3=銀行沒有歷史遺留問題的負擔，輕裝上陣帶來的收益；
C1=處理被改組對象遺留問題產(chǎn)生的成本；
C2=開辦費等新增成本；
€1，€2=其它的一些對成本及收益產(chǎn)生影響的因素。
通常情況下若比值大于1，則選擇改組方式設立；當比值等于1時，改組和新建方式?jīng)]有區(qū)別；當比值小于1時，選擇新建方式設立。但是Y1（與當?shù)匦庞蒙绨l(fā)展狀況相關性強）與C1（與當?shù)卣畱B(tài)度相關性強）難以準確量化，使決策者在選擇設立形式時陷入兩難境地。
2.2各階層利益關系的協(xié)調(diào)
在發(fā)展民營銀行的理論觀點提出后，各地區(qū)不同程度上認識到發(fā)展民營銀行對本地經(jīng)濟的推動作用，江浙地區(qū)、東北地區(qū)、環(huán)渤海地區(qū)紛紛要求發(fā)展區(qū)域性民營銀行。但如果沒有充分論證，盲目發(fā)展，將可能出現(xiàn)我國信托業(yè)過度發(fā)展的后果，危及金融體系安全。另一方面，發(fā)展民營銀行將對原有金融機構產(chǎn)生沖擊，以致對地方政府利益產(chǎn)生影響，可能導致地方政府保護主義，設置障礙，提高民營銀行的進入壁壘。
2.3規(guī)模經(jīng)濟及風險防范
銀行業(yè)的突出特征是規(guī)模經(jīng)濟。規(guī)模越大，銀行的單筆業(yè)務固定成本越低。歷次金融危機告訴我們，銀行自身抵抗風險的能力與銀行的規(guī)模成正比。結合民營資本的投資能力與國有獨資商業(yè)銀行已形成的壟斷地位來看，新生民營銀行不可能組建成像國有獨資商業(yè)銀行那樣的超級大銀行，其單位營業(yè)成本較高和自身抗風險能力較弱的特點將制約其發(fā)展。
2.4經(jīng)營人才問題
銀行業(yè)以經(jīng)營風險為業(yè)務特征，對從業(yè)者有較強的專業(yè)知識要求。加入WTO后，我國銀行業(yè)面臨全球競爭，而競爭的核心是人才的競爭，只有擁有高素質(zhì)的人才和高水平的管理，才能充分利用和有效組合現(xiàn)有資源。但是優(yōu)秀的企業(yè)家并不一定是合格的金融家，發(fā)展民營銀行客觀上要求外聘職業(yè)經(jīng)理人，而我國民營經(jīng)濟中的現(xiàn)代委托——關系落后，經(jīng)營者和所有者信任成本不斷提高，加上長期以來民營企業(yè)家形成的“事必躬親”的習慣，發(fā)展民營銀行的人才制約問題將更加突出。
3.發(fā)展民營銀行的路徑選擇
3.1組建民營化的農(nóng)村股份制商業(yè)銀行
農(nóng)村經(jīng)濟不單純由農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶組成，還包括農(nóng)村工商企業(yè)。伴隨著農(nóng)業(yè)特別是部分地區(qū)農(nóng)村工商企業(yè)的發(fā)展和經(jīng)營規(guī)模的擴大，其對資金的需求日益增多，而日益增長的資金需求客觀上為商業(yè)化金融組織在廣大農(nóng)村地區(qū)提供了生存和發(fā)展的空間。
組建農(nóng)村股份制民營商業(yè)銀行，其入股的股東應該以農(nóng)村信用社原有社員為主，重點吸收有資金實力的農(nóng)戶、農(nóng)村個體工商戶和農(nóng)民開辦的中小企業(yè)，使其資本金全部由民間資本入股組成，在經(jīng)營過程中逐步壯大。
3.2組建民營化的城市股份制商業(yè)銀行
城市商業(yè)銀行大多是由各地區(qū)的城市信用社改組而成，由于大量歷史遺留問題，使其風險集中，經(jīng)營問題復雜，規(guī)模一般較小，且經(jīng)營能力不足，所能經(jīng)營的中間業(yè)務較少，幾乎未涉及到表外業(yè)務的經(jīng)營。監(jiān)管當局亦不允許其在異地設立分支機構，限制其擴張網(wǎng)點，這些均制約城市商業(yè)銀行的壯大。城市商業(yè)銀行可以引進優(yōu)質(zhì)的民營資本所有者加盟，促使國有背景股本的逐步稀釋，最終實現(xiàn)民營化。這些城市商業(yè)銀行在經(jīng)過股權結構民營化后，有利于消除各種非市場因素的干擾，實現(xiàn)鄰近地區(qū)商業(yè)銀行的并購和營業(yè)網(wǎng)點的擴張，逐步發(fā)展擴大。
前海微眾銀行是大陸首家開業(yè)的民營銀行，也是大陸第一家營業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)銀行，其大股東為互聯(lián)網(wǎng)巨頭騰訊。微眾銀行與稍后開業(yè)的以阿里巴巴為大股東的浙江網(wǎng)商銀行，是大陸目前僅有的兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行，被寄予打破銀行業(yè)壟斷以及開拓互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)的厚望，因而一舉一動均備受各界關注。
就在此消息傳出的前幾天，招商銀行終止了與微眾銀行的一項合作，導致持有招商銀行借記卡的用戶無法在微眾銀行APP上綁卡開戶。
接連的消息，似乎讓市場對民營銀行積蓄的情緒找到了宣泄的出口，對微眾的質(zhì)疑似乎蓋過了此前所有的正面消息。
“這些都是必經(jīng)的陣痛?！蹦涿駹I銀行人士稱。“微眾是含著金鑰匙出生，并沒有經(jīng)歷什么坎坷。現(xiàn)在的問題，遲早要面對?！?/p>
有猜測稱，微眾銀行的股東方騰訊或會出面協(xié)調(diào)與招行的“摩擦”，但微眾內(nèi)部人士對《鳳凰周刊》稱，“對此并不知情?！?/p>
2014年7月，中國銀監(jiān)會陸續(xù)批準深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、上海華瑞銀行和浙江網(wǎng)商銀行五家民營銀行。當年9月，五家民營銀行全部獲準籌建。
時至今日，五家民營銀行已滿周歲，但其在業(yè)務上尚未出現(xiàn)市場預期的重大改革創(chuàng)新，此前宣布的工作時間表也多有延后，不免讓各界頗為失望。
接近網(wǎng)商銀行的人士告訴本刊，原本計劃推出的個人貸款產(chǎn)品，因為業(yè)務進展的原因，出現(xiàn)了變化，該人士并未透露變化的原因，但否認是與傳統(tǒng)銀行的合作有關。
微眾的“內(nèi)憂外患”
5月首款產(chǎn)品微粒貸在手機QQ上線，8月APP上線，9月微粒貸在微信上線。然而，一系列的好消息都不如壞消息傳的快：9月初，招商銀行突然關閉微眾銀行通過深圳人民銀行金融結算中心的核身接口。
核身接口即驗證身份系統(tǒng)的接口。此前，眾多機構一直力主推進，也被視為純網(wǎng)絡銀行政策阻礙的遠程開戶問題，終于顯現(xiàn)。
對于未在銀行柜臺與個人見面認證開立的電子賬戶，央行界定為弱實名電子賬戶，功能僅購買本行理財產(chǎn)品。賬戶中的留存資金，按活期存款計息，資金進出都只能通過綁定的銀行結算賬戶。微眾銀行開戶就屬此類。
按照央行現(xiàn)行的政策，銀行為個人開立電子賬戶必須綁定同名人民幣銀行結算賬戶，該賬戶必須為該人通過銀行柜面開立的銀行結算賬戶，不得為第三方支付機構開立的支付賬戶，也不得為其他銀行開立的電子賬戶。同時，姓名實行實名制，必須與身份證的姓名和綁定銀行賬戶的姓名完全一致。
據(jù)此分析，招行此舉意味著持有招行借記卡的用戶無法在微眾銀行上開立賬戶。
公開消息稱，雙方正在就此事進行商談，但截至記者發(fā)稿并未有最新進展。
一波未平一波又起，幾乎是在同時，曹彤辭職的消息又把微眾推到輿論風口。微眾銀行至今并未公布曹彤離職的確切時間，對其離職原因也不愿多談。這引發(fā)了外界對于曹彤離職原因的猜測，大多為內(nèi)部不和、民營銀行難有大作為種種。
不久后，曹彤去向塵埃落定，出任廈門國際金融技術有限公司董事長，投身資產(chǎn)證券化。不知是否有意辟謠，9月21日，在曹彤新任公司開業(yè)儀式上，微眾銀行董事長顧敏到場演講，“兩個星期之前曹彤是微眾的合作伙伴，現(xiàn)在仍然是，我們之間會有各種各樣的合作?！?/p>
在近期一次小型的媒體見面會上，顧敏對媒體稱，在創(chuàng)業(yè)階段，團隊互補很重要，團隊里面過于偏同樣的能力，或者同樣的風格，反而會比較容易讓整個團隊走偏。但他強調(diào)，“這個不是曹彤要走的原因”。而新行長人選李南青，則被顧敏認為是能力，或者性格方面更加互補的人。
微眾銀行內(nèi)部人士向《鳳凰周刊》表示，目前微眾高層并沒有被這一系列的障礙打亂節(jié)奏，一切還在按部就班的進行。
來自傳統(tǒng)銀行的阻力
不愿具名的民營銀行管理人士稱，微眾銀行之所以會相繼面臨問題，與自身的模式有關。此次遭遇招行的問題，可能僅僅是開始。
微眾銀行董事長顧敏曾在接受本刊采訪時稱，微眾銀行的模式是與傳統(tǒng)銀行合作，通過他們的資金向目標客戶群，主要是大眾的消費者和微型或者是小型的企業(yè)放款。
雖然短期內(nèi)，一些中小銀行會看重合作帶來的紅利，不錯的收益和較低的成本，但客戶流失可能只是時間問題。此次招行關閉核身接口，深圳某銀行相關人士對媒體推測，“應該是微眾銀行導致招行客戶流失?！?/p>
即便是此次微眾和招行能夠順利和解，更理想的是遠程開戶問題解決，傳統(tǒng)銀行是不是會一直與低姿態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)背景民營銀行走下去，很難保證。雖然現(xiàn)在看似資本少、規(guī)模小，但是如果把視線放的足夠遠，傳統(tǒng)銀行中絕對不乏養(yǎng)虎為患的擔憂。
所以問題不出現(xiàn)在開戶，也會出現(xiàn)在其他地方。不在此時，也在不遠處。
與傳統(tǒng)銀行合作的當然不只是微眾銀行。網(wǎng)商銀行成立之初稱，沒有柜臺，完全依托互聯(lián)網(wǎng)，將技術、系統(tǒng)、風險控制等多方面能力進行輸出，在業(yè)務比較成熟的情況下，再開放給金融機構。這種“自營+平臺模式”，也需要跟傳統(tǒng)銀行合作。
“他們也會面臨類似的問題?！蹦趁駹I互聯(lián)網(wǎng)銀行人士坦言。
這樣的推測并非毫無依據(jù)。今年6月網(wǎng)商銀行開業(yè)時，行長俞勝法曾透露，網(wǎng)商銀行的第一款產(chǎn)品為個人貸款產(chǎn)品，將在7月面世，并稱利率將低于微眾銀行首款產(chǎn)品“微粒貸”利率。但截至目前，這款產(chǎn)品并未出現(xiàn)。先于個人貸款產(chǎn)品出現(xiàn)的是一款面向中小規(guī)模的創(chuàng)業(yè)型網(wǎng)站推出的流量貸。
8月25日，網(wǎng)商銀行宣布與中文網(wǎng)站流量統(tǒng)計機構CNZZ合作，根據(jù)CNZZ平臺上網(wǎng)站的流量統(tǒng)計數(shù)據(jù)，綜合考量網(wǎng)站的經(jīng)營狀況、網(wǎng)站經(jīng)營者的個人信用等因素，向網(wǎng)站提供單筆最高100萬元的貸款，首批授信總體額度為100億元。
從本質(zhì)上來看，這更多是此前被整合入網(wǎng)商銀行的螞蟻小貸的業(yè)務內(nèi)容。
接近網(wǎng)商銀行的人士對《鳳凰周刊》稱，此前的率先推出個人貸款產(chǎn)品的計劃，由于業(yè)務進展的變化，未能實現(xiàn)。在被問及是否是源于傳統(tǒng)銀行的壓力時，該人士否認了這一說法。
互聯(lián)網(wǎng)銀行即便平臺的性質(zhì)再濃烈，也無法回避本質(zhì)是銀行的事實，在這個前提下，選擇與傳統(tǒng)銀行合作的障礙要克服并不容易。支付寶就是擺在眼前的例子。
2004年成立后的很長一段時間，支付寶并未引起傳統(tǒng)銀行的過分關注。理由或許與現(xiàn)在的民營銀行相似，“不足以構成威脅”。直到支付寶的成長速度在余額寶中的體現(xiàn)，傳統(tǒng)銀行才開始回神。2014工農(nóng)中建四大行相繼單方面下調(diào)了網(wǎng)上快捷支付的額度，隨后引發(fā)了雙方的口水戰(zhàn)，最后事情以一番博弈后雙方各自拋出橄欖枝結尾。
不適不僅僅來源于競爭者。幾乎在當年的同一時期，央行接連下發(fā)文件暫停支付寶、騰訊虛擬信用卡產(chǎn)品、暫停條碼（二維碼）支付服務、對第三方支付轉賬和消費金額進行限制。在今年7月，又推出被稱為史上最嚴厲的第三方支付新規(guī)，一旦通過，目前免費且便利的銀行與支付寶賬戶間轉賬，將僅限于本人同名銀行借記卡。
按照監(jiān)管層的說法，對第三方支付的規(guī)范和監(jiān)管，是出于對防范風險的考量。然而對于支付寶這個被規(guī)范的對象來講，在政策紅線內(nèi)才能更好發(fā)展固然不錯，但這就意味著必須經(jīng)歷砍掉游離在灰色地帶“枝杈”的劇痛。
這些，也許都是互聯(lián)網(wǎng)背景的民營銀行未來可能面對的。
對民營銀行應降低期望
對于民營銀行，最普遍的負面評價是，“沒有起色”、“進度太慢”、“未達預期”。
事實似乎也的確如此。微眾銀行原本計劃不會晚于8月份在微信上線的微粒貸推遲了一個月，網(wǎng)商銀行計劃7月面世的第一款個人貸款產(chǎn)品至今尚未推出。
在遠程開戶未有任何進展的情況下，雙方上線的APP僅僅只有簡單的存款、理財和同名賬戶的轉賬等基礎功能。當然，這也是其他三家銀行（聚焦自貿(mào)區(qū)的華瑞銀行、主打?qū)珮I(yè)務的天津金城銀行、定位溫州區(qū)域小微企業(yè)的溫州民商銀行）都已經(jīng)正常開展業(yè)務，而只有微眾和網(wǎng)商兩家銀行顯得躑躇不前的原因，遠程開戶沒有解決是最大的政策制約。
不僅如此，顧敏對媒體坦言，市場的預期需要調(diào)整，“我們的困難和障礙有很多方面?！?/p>
回顧整個民營銀行從醞釀到誕生，再到一周年的過程，似乎全部是一邊倒的情緒，市場的熱情和這五家參與者的低調(diào)始終是強烈的對比。天津金城銀行行長吳小平在接受媒體專訪時稱，“獲批以來，我深感其中的不容易。一是恢復（金城銀行的）老字號不容易。二是定位不容易。三是做出自己的特色不容易?！?/p>
類似的感觸，其他幾家銀行想必不會相差太遠。
另一家民營銀行的相關負責人在談到“低調(diào)”這一態(tài)度時反問，“還沒做好，怎么高調(diào)？”
也正是外界的高度關注，讓民營銀行更加謹慎和低調(diào)。事實上，各自的計劃正在一步步進行。9月23日，微眾銀行在深圳與優(yōu)信二手車舉行會，內(nèi)容是“互聯(lián)網(wǎng)+”的汽車金融服務。
目前，我國擁有四家國有獨資商業(yè)銀行，三家政策性銀行，十多家家全國性股份制商業(yè)銀行，近百家地方性商業(yè)銀行，3萬多個農(nóng)村信用社，180多家外資銀行分支機構。應該說，已建立了比較完整的銀行服務體系?？墒?，在最近的金融體制改革中，關于“民營銀行”的話題又掀起了一股熱潮。
另一方面，在資本市場的運行中，民營銀行概念的炒作愈演愈烈，表現(xiàn)為民營銀行概念股扎堆暴漲，但正宗的銀行股卻持續(xù)低迷。截止目前，申請及有計劃申請籌辦民營銀行的上市公司或其大股東已近30家，未來預期還將有企業(yè)陸續(xù)加入這一陣營。而這些欲開辦銀行的企業(yè)不少都是A股上市公司。銀監(jiān)會放寬境內(nèi)機構發(fā)起設立中資銀行的條件，此舉也被視為是為民營銀行的設立鋪路。民營資本進軍銀行業(yè)，“生命跡象”越來越明顯。
二、民營銀行概念及目標定位
什么是民營銀行？即由民間資本控股投資與經(jīng)營的，責、權、利一體化的現(xiàn)代銀行性企業(yè)，也可以理解為民營銀行是由民有、民責、民治、民益構成的統(tǒng)一體。簡而言之，就是“三民”：民資、民企、民營。目前在金融學界把民營銀行的定義又分為了資產(chǎn)結構論、產(chǎn)權結構論和治理結構論三種。
民營銀行的目標定位在打破由國有或國有控股一統(tǒng)銀行業(yè)經(jīng)營的局面，從而提高銀行業(yè)的競爭能力，提高服務水平和效率，最終促進國有銀行的深化改革，解決銀行業(yè)存在的諸如高度集中、服務與效率低下等問題。
三、民營銀行的潛在風險
（一）關于資本金的監(jiān)管。
民間資本是民營銀行成立的主要資金來源，所以追求利潤最大化成了他們的最大目的，因此就需要健全的監(jiān)管機制來有效監(jiān)管，否則，民營銀行將會因資本風險問題而陷入倒閉。
（二）融資貸款風險。
民營企業(yè)的資本金開設民營銀行后必然會利用銀行的資金便利為自己的企業(yè)及關聯(lián)的企業(yè)搭建一個資金融資平臺，為企業(yè)融資提供便利，如果在貸后管理中，關聯(lián)企業(yè)出現(xiàn)資金問題，無法償還貸款，民營銀行必然面臨巨大資金風險。
（三）從目前來看，我國民營銀行還存在市場準入、經(jīng)理人、股東等三個方面的道德風險。
從實際發(fā)展來看，經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的民營企業(yè)要求成立組建民營銀行的愿望很高。由于信息的不對稱，金融監(jiān)管當局可能會較難掌握民營企業(yè)開辦銀行的真實目的，在審核過程中可能會造成偏差；民營銀行主要采取的是內(nèi)部規(guī)范的法人治理結構，銀行的所有者與經(jīng)營者相分離，所以在正常經(jīng)營中，銀行經(jīng)理人具有舉足輕重的作用，經(jīng)營中投資失敗是最大的風險，銀行股東具有很大的關聯(lián)性，當銀行經(jīng)營、投資的失敗超過銀行股東承受最大能力時，債務風險就會轉嫁給存款人，產(chǎn)生擠兌危機，必然影響社會穩(wěn)定和輿論危機；在實際分析中不難看出融資便利、上市籌資和投資經(jīng)營或許是民營企業(yè)辦銀行的主要動機，如果民營銀行的股東貸款過量并出現(xiàn)異常，就可能會引發(fā)危機，也反映出股東一開始就企圖用銀行來圈錢。
（四）民營銀行的經(jīng)營風險。
相比較國有銀行及其他股份制銀行來說，民營銀行沒有網(wǎng)點布局優(yōu)勢及相關金融人才儲備，以及客戶金融需求積累和高額的利潤率做支撐，容易導致民營銀行以輕量化股份制商業(yè)銀行形式重復建設，并去啃分布散漫、風險難測、征信困難的小微企業(yè)與海量個人客戶的硬骨頭，多少有些唐吉可德式的道德浪漫。同時，民營銀行還未正式誕生，其生存環(huán)境已經(jīng)十分惡化。除了騰訊和阿里倚仗互聯(lián)網(wǎng)流量入口未來將與傳統(tǒng)銀行形成差異化競爭外，對于其他實業(yè)型民企挑頭的民營銀行來說，從誕生之日起就將面臨激烈的肉搏戰(zhàn)。
四、民營銀行的可行性發(fā)展分析
黨的十以來，中國金融業(yè)改革進程步步為營，我國金融改革的深入為民營銀行的發(fā)展提供了機遇，2014年3月11日公布的首批民營銀行試點名單讓企盼已久的民營銀行牌照拉開了登臺的序幕。民營銀行并不是什么新鮮事物，在海外已經(jīng)歷過多年發(fā)展，有諸多成功和失敗的案例，這些都為國內(nèi)民營銀行的發(fā)展提供了參考，相比較而言，美國的民營銀行最為成功。這種模式成功的背后，既有制度的保障，對其發(fā)展進行規(guī)范和約束，又有是存款保險制度為其提供的相對公平的競爭環(huán)境，最重要的就是嚴格的監(jiān)管制度，需要嚴格以民營銀行內(nèi)部控制為基礎，政府相關部門的專職監(jiān)管為核心，自律組織的自律監(jiān)管為依托，中介組織的社會監(jiān)督為補充。
民營銀行擁有明晰的產(chǎn)權、規(guī)范的法人治理結構。隨著我國國有商業(yè)銀行的改革，國有商業(yè)銀行艱難的機構調(diào)整和戰(zhàn)略調(diào)整將會增加民營銀行的廣泛市場空間。金融創(chuàng)新的要求也是中國金融改革的下一階段必然過程，隨著金融創(chuàng)新的多樣化，銀行業(yè)務空間的拓展，銀行業(yè)務經(jīng)營的表外化、電子化，也將為民營銀行的發(fā)展提供更多的機遇。
關鍵詞:民營銀行;發(fā)展;因素;對策
中圖分類號:F830文獻標識碼:A文章編號:16723198(2009)22016402
在我國的金融改革過程中,發(fā)展民營銀行一直是金融領域的熱點話題,要研究民營銀行的有關問題,首先必須明確民營銀行的定義。綜合多數(shù)學者的觀點,以及我國金融改革的實際,本文把民營銀行界定為:在現(xiàn)代企業(yè)制度下,依法成立,完全按照市場機制建立、運作和退出,由民間資本控股的股份制商業(yè)銀行和銀行類金融機構。它是一種是產(chǎn)權清晰、內(nèi)控機制健全、管理制度完善、激勵機制成熟的新型金融企業(yè)。
1 我國民營銀行發(fā)展概述
我國民營銀行的發(fā)展僅有十幾年的歷史。1993年,我國學者樊綱首次提出“金融改革必須發(fā)展民營金融機構”的觀點,開啟了民營銀行發(fā)展的篇章。截至1996年1月2日我國第一家民營銀行――中國民生銀行成立。隨后,以徐滇慶為首的18位學者于2000年7月成立了長城金融研究所,進一步推動了對民營銀行發(fā)展問題的研究。2003年7月,徐滇慶等又力倡5家試點民營銀行,但是準入未通過銀監(jiān)會批準,最終沒有建成民營銀行的雛形。由于經(jīng)濟發(fā)展差異,我國民營銀行發(fā)展還存在著地區(qū)不平衡的問題。在浙江,非公有性質(zhì)的民營經(jīng)濟飛速發(fā)展,當?shù)孛駹I銀行應運而生,迅速蓬勃發(fā)展,而其他省份相較之下遜色的多。2002年3月,臺州市商業(yè)銀行成立,它是浙江的第一家地方性民營銀行,由臺州8家城市信用社改組而成。同年7月,浙江省8家城市商業(yè)銀行全部對民營資本開放。2004年8月,國內(nèi)第12家全國性股份制商業(yè)銀行――浙商銀行在杭州誕生,民營資本在其股權結構中的比重達到了85.71%。2006年8月,浙江兩家城市信用社(臺州市泰隆城市信用社和義烏市稠州城市信用社)分別升格為浙江泰隆商業(yè)銀行和浙江稠州商業(yè)銀行,躋身民營銀行之列。但是,近兩年我國民營資本控股的銀行類金融機構并沒有明顯的發(fā)展變化。
縱觀我國民營銀行的發(fā)展歷程,民營銀行從無到有,數(shù)量逐漸增多,表明其發(fā)展已經(jīng)邁出了重要的一步。但是,目前我國相對發(fā)展較好的有代表性的民營銀行不多,只有民生銀行、浙商銀行、臺州市商業(yè)銀行、泰隆銀行、浙江稠州商業(yè)銀行等幾家銀行。我國民營銀行整體資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營效益等水平不是很高,仍有漫長的發(fā)展路程。
2 影響和制約我國民營銀行發(fā)展的因素分析
2.1 制度和法律障礙
我國還沒有一套完善可行的民營銀行市場準入、監(jiān)管與退出機制。長期以來,我國銀行業(yè)實行的是由國家控制和壟斷的政策,新建金融企業(yè)基本上局限在國有投資范圍之內(nèi),民營金融還處于研究試點階段,一般民營資本難以進入;同時,民間非正規(guī)金融行為屢禁不止,監(jiān)管當局不得不提高準入條件甚至干脆取締民間金融機構,嚴重阻礙了民營銀行的起步發(fā)展。銀行業(yè)作為高風險行業(yè),其安全有效地運行需要有合理的、有力的監(jiān)管作為保障,監(jiān)管不力會給民營銀行帶來潛在的經(jīng)營風險。民營銀行具有商業(yè)性質(zhì),按市場機制運作,而我國還缺乏對它的監(jiān)管經(jīng)驗。針對如何監(jiān)管民營銀行的商業(yè)化運作,監(jiān)管部門還沒有較為成熟的模式。此外,我國現(xiàn)有的金融監(jiān)管和金融法規(guī)偏重于對商業(yè)銀行市場準入的規(guī)范,而對退出機制缺乏相應的監(jiān)管規(guī)定。
2.2 民營銀行信譽
銀行業(yè)作為一個特殊的經(jīng)濟行業(yè),信譽是其生存發(fā)展的首要前提。在目前以國有銀行為主體的銀行體系中,銀行業(yè)整體上尚不存在獨立的商業(yè)信譽,政府作為國有銀行的“最后擔保人”,承擔起了保護存款人合法利益的義務。廣國投破產(chǎn),政府出資支付個人存款的事實,充分體現(xiàn)了政府和銀行的“隱性擔?！标P系。民營銀行不像國有銀行有國家信用支撐著,實際生活中大多數(shù)人都會謹慎考慮民營銀行的信譽,才決定是否把錢存人其中。在信譽缺乏的情況下,民營銀行的資金來源受到限制,而作為負債經(jīng)營的特殊企業(yè),沒有了資金來源就意味著銀行無法開展正常的經(jīng)營活動。
2.3 利率市場化程度
我國的利率市場化程度較低,不利于民營銀行的發(fā)展。資金都有追求高風險收益率的傾向,如果民營銀行與國有銀行一樣以管制利率吸收資金,民間資金就會傾向于選擇同等收益但風險相對較小的國有銀行,造成民營銀行資金來源受阻。又由于民營銀行吸收存款的實際成本相對較高,資金借出要求獲得與之對應的高貸款收益,即民營銀行需要收取較高的貸款利率,獲取相應的風險收益,而在利率管制的情形下,固定利率滿足不了其經(jīng)營需要。因此,我國的金融抑制特別是現(xiàn)行的嚴格金融管制使得民營銀行很難在金融市場上通過利率競爭維持良好運行。特別是經(jīng)濟呈現(xiàn)出過熱傾向,央行采取緊縮銀根的措施,形勢對民營銀行更是不利。
2.4 民營銀行企業(yè)文化
企業(yè)文化就是上層建筑,對于企業(yè)運作具有重要意義,構建一個與企業(yè)特點、自身發(fā)展規(guī)律相適的企業(yè)文化將會大大推動企業(yè)的各項工作。目前銀行從業(yè)者對商業(yè)銀行企業(yè)文化的認識存在誤區(qū),大都以政治文化取代企業(yè)文化;民營銀行引入國有商業(yè)銀行的企業(yè)文化,照搬照套,企業(yè)文化不明確,沒有結合自身實際情況,確立具體的經(jīng)營理念、企業(yè)精神等;重策劃輕實施,企業(yè)文化實踐性差,缺少員工的積極參與,致使員工游離于企業(yè)文化之外。甚至存在一種比較普遍的做法,就是把企業(yè)文化與文體活動等同,這種試圖推動企業(yè)凝聚力的做法是片面的、表象的,不能體現(xiàn)企業(yè)文化的精神實質(zhì),難以收到良好的效果。
3 當前民營銀行發(fā)展的契機及對策
3.1 國家的經(jīng)濟政策導向為民營銀行的資金出路指明了方向
在2008年全球金融危機的沖擊下,我國中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)了較大困難,中小企業(yè)融資難、貸款難、擔保難問題顯得異常突出,而且危機持續(xù)蔓延,對我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟也產(chǎn)生了負面影響。國家采取了多種政策措施大力扶持中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)的發(fā)展:先后三次劃撥專項資金支持中小企業(yè)發(fā)展,支持銀行向中小企業(yè)發(fā)放貸款,各大中型銀行紛紛成立專門的中小企業(yè)事業(yè)部等以及為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供專用資金支持。在受金融危機影響銀行普遍惜貸資金周轉受阻的情形下,民營銀行依據(jù)國家政策采取措施加強與中小企業(yè)的合作,根據(jù)實際情況哪里需要資金就將資金投向哪里,為中小企業(yè)及農(nóng)村經(jīng)濟提供金融服務,將會取得銀行和相關經(jīng)濟主體雙贏的結果。
3.2 我國銀行體系運行良好,為民營銀行的發(fā)展提供了行業(yè)保障
雖然全球性的金融危機所導致的外部因素對我國經(jīng)濟造成了極大沖擊,加大了整個經(jīng)濟運行的復雜性和不確定性,但我國銀行業(yè)卻在全球經(jīng)濟中獨樹一幟。依據(jù)銀監(jiān)會的初步統(tǒng)計,截至2009年3月末,我國銀行業(yè)金融機構境內(nèi)本外幣資產(chǎn)總額已經(jīng)達到69.4萬億元,比上年同期增長了25.1%(見表1)。同時,2009年一季度我國商業(yè)銀行繼續(xù)保持了不良貸款余額和比例“雙下降”的態(tài)勢(見表2)。在整體經(jīng)濟下行的困境中,我國銀行業(yè)已經(jīng)連續(xù)保持了兩位數(shù)的快速增長。這些都說明了當前我國的銀行體系運行良好。民營銀行作為銀行體系的組成部分,要充分利用行業(yè)良好發(fā)展的有利時機,根據(jù)政府的相關政策制定各項工作,努力降低經(jīng)營成本,樹立良好的品牌,提高社會公眾信心。
3.3 小額信貸公司的大力發(fā)展成為未來民營銀行的搖籃
受金融危機影響,全國商業(yè)銀行紛紛提高對中小企業(yè)的信貸額度,同時,小額貸款公司試點亦迅速鋪展開來。2008年9月初,在上海、溫州等地小額信貸公司接連成立。對于緊縮銀根下的三農(nóng)企業(yè)、災后重建企業(yè),乃至披著棉被過冬的江浙中小企業(yè),無疑在一定程度上解了燃眉之急。小額貸款公司之所以受到中小企業(yè)歡迎,是因為其產(chǎn)品切合它們的需要,它不強求抵押,手續(xù)簡便,放款迅速,還允許客戶自由選擇還款期限。但小額貸款公司只貸不存,既未取得傳統(tǒng)金融牌照的權利,又不能像民間游資那樣追逐高利潤,使其持續(xù)發(fā)展陷入窘境。即小額貸款公司是適應目前經(jīng)濟形勢的燃眉之舉,但不會獲得長足的發(fā)展。民營銀行這種金融機構組織形式卻可以同時解決存貸的問題,既能夠吸收存款也可以為中小企業(yè)提供貸款。當然,小額貸款公司想要獲得合法金融牌照,最終成為民營銀行還需要一個過渡期。
綜上所述,無論在宏觀經(jīng)濟層面還是中觀行業(yè)、微觀機構層面,都存在著民營銀行發(fā)展的良好機遇。在當前形勢下,民營銀行結合自身實際,制定一系列合理的策略,順勢而為,必將取得長足發(fā)展。
在國務院出臺的“國十條”、“金融30條”等一系列政策的保障下,我國金融體系運行良好,但金融改革的腳步不能停歇,不能因金融危機就否定金融改革的創(chuàng)新。建立和發(fā)展民營銀行一直以來是我國金融體制改革的重要內(nèi)容之一,對于完善我國的金融體系具有重要的意義。民營銀行具有清楚的產(chǎn)權結構,適應市場經(jīng)濟條件下的金融發(fā)展;民營銀行以民間資本為主,對于啟動民間投資,特別是利用我國充裕的民間資本改造一些問題機構,降低政府負擔,化解金融風險是可取的途徑。民營銀行發(fā)展對推進我國金融體制的加快改革和滿足市場需求具有雙重作用,應根據(jù)不同地區(qū)經(jīng)濟、金融的現(xiàn)狀,穩(wěn)健推進民營銀行的發(fā)展。
參考文獻
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[2]俞技峰.小額貸款公司:民營銀行的搖籃[J].特別策劃,2008,(15).
民營銀行是為民營企業(yè)提供資金支持和服務的銀行，簡單來說就是“民營性質(zhì)的銀行”，主要由民間資本控股組成,也就是國家不參與控股的股份有限公司。建立民營銀行的主要原因就是為了改變當下銀行業(yè)壟斷的現(xiàn)象，為社會提供更方便的金融服務。只有改變中國商業(yè)銀行的國有壟斷局面，才可能實現(xiàn)金融機構的多元發(fā)展。國有銀行與民營銀行有兩點明顯的差別：一是私營性，這是由民營銀行產(chǎn)權結構決定的，主要是非公經(jīng)濟，同時這也是民營銀行能夠最大限度地防止政府干預行為的發(fā)生的主要原因；二自主程度的不同，民營銀行的經(jīng)營管理權，在人事管理問題上不會受到外界干預，完全由銀行自主決定，而國有銀行受到政府部門的直接干預。與國有銀行相比較，民營銀行不但能夠滿足一般中小企業(yè)的融資和居民的儲蓄需求，同時它提供更多的服務供居民選擇，改善了國有商業(yè)銀行在我國的壟斷局面，對銀行業(yè)起到了促進作用，對銀行業(yè)整體的服務水平、服務質(zhì)量以及工作效率有很大的推動作用。
2民營銀行的發(fā)展困難
（1）增資擴股難度大。民間銀行是由民間資本控股而成，且試點大多在經(jīng)濟發(fā)展相對落后或偏遠的地區(qū)，由于當?shù)鼐用袷杖胨捷^低且企業(yè)的數(shù)量少、規(guī)模小，更加大了民營銀行增資擴股的難度。在加上與控股的民營企業(yè)有許多的關聯(lián)交易，一旦企業(yè)產(chǎn)生經(jīng)濟問題，民營銀行也會相應的受到影響。
（2）金融服務水平低。與大型國有商業(yè)銀行相比,民營銀行社會知名度低、網(wǎng)點少,業(yè)務簡單,直接導致它對社會存款的吸引力小,因此民營銀行業(yè)務量小,盈利能力弱化,可持續(xù)發(fā)展也會受到限制。民營銀行是以為小微企業(yè)提供金融服務為主要目標的金融機構，但在實際運行過程中，會出現(xiàn)“錢不夠”的現(xiàn)象，控股的民企自身經(jīng)營都存在資金問題，在資產(chǎn)負債率較高的情況下，民營銀行的目標很難實現(xiàn)。
（3）市場準入要求高。高風險往往伴隨著高利潤，銀行破產(chǎn)可能引起整個行業(yè)的動蕩，因此，民營銀行的安全性必然成為首要問題，嚴格限制市場準入是審批民營銀行的必然要求。我國銀監(jiān)會對民營銀行的審批要求嚴格，主要為了防止出現(xiàn)投機現(xiàn)象，同時控制民營銀行數(shù)量。投機現(xiàn)象容易破壞金融機制，出現(xiàn)道德風險，對銀行數(shù)量的控制主要防止數(shù)量過多的導致的效率低下以及惡性競爭現(xiàn)象的出現(xiàn)。
（4）服務手段單一。我國民營銀行近幾年才開始發(fā)展起來，因此不論是資金還是市場能力都很有限，尤其是對于市場風險的應變能力與大銀行相比處于劣勢。大多數(shù)的民營銀行由于各種限制一般只開設一個網(wǎng)點，使民營銀行的業(yè)務開拓受到極大的阻礙。
（5）內(nèi)部管理問題。民營銀行的資本主要來自民間企業(yè)，但這也出現(xiàn)了一個現(xiàn)象，民營銀行成為“自家的銀行”或者“個人的銀行”，一些企業(yè)在管理民營銀行的過程中，理所應當?shù)恼J為可以優(yōu)先享受控股的民營銀行的金融服務，例如“優(yōu)先貸款權”等要求，這種現(xiàn)象的發(fā)生不利于銀行長期穩(wěn)健的發(fā)展。
3我國民營銀行的經(jīng)營發(fā)展對策
（1）擴大入股面，使銀行成為貸款人自己的銀行。民營銀行在吸收資金的過程中，可以通過選擇一些優(yōu)質(zhì)客戶進行入股，不但增加量銀行資本，也加強了貸款人與銀行之間的聯(lián)系。民間資本進入銀行業(yè)，擴大資金來源。
（2）實行存款保險制度。民營銀行由于缺乏國家擔保，信用風險會相對較高，在這種情況下，為了保障存款人的利益，有必要實行存款保險制度。建議民營銀行設立存款保險準備金，以防止當銀行的流動資本出現(xiàn)問題時給客戶造成損失，這種做法不僅能夠保證銀行的正常運行，維護銀行信譽，同時增強客戶對銀行的信任和信心。
（3）優(yōu)惠法定存款準備金率。民營銀行現(xiàn)處在發(fā)展的初級階段，不論是組織結構或者資金成本都存在很多問題。從平衡整個經(jīng)濟環(huán)境的角度來說，國家應給予更多的準備金優(yōu)惠政策以減輕民營銀行成本負擔，在國務院的《關于民營銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知》（銀發(fā)138號）中規(guī)定，“民營銀行的存款準備金率比照農(nóng)村信用社執(zhí)行”，這大大的減少了民營銀行的資金壓力，為民營銀行保留了更多的資金成本，提供了更多的機會，這也是政府通過經(jīng)濟手段幫助扶持民營銀行的活動。
（4）創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務民營銀行要堅持實行多元化經(jīng)營，積極開拓中間業(yè)務，例如開辦個人理財、、租賃、保管、擔保和信息咨詢等業(yè)務，來滿足多元化金融服務需求；充分學習和借鑒其他銀行的金融技術、金融產(chǎn)品、金融工具和金融服務，在學習的過程中完善自身，提高民營銀行的綜合實力，提升核心競爭力，促進各項業(yè)務的共同發(fā)展。“存貸匯”這三項業(yè)務不論是傳統(tǒng)銀行還是民營銀行都不會改變，民營銀行更多的是對支付手段進行調(diào)整，深圳的前海微眾銀行推出的首個產(chǎn)品屬于互聯(lián)網(wǎng)金融服務。
（5）從內(nèi)部來說，為了加強內(nèi)部控制，建議建立一套考評機制，不僅加強管理，更能減少失誤和風險，從外部來說，要堅持從“三查”出發(fā)，確立嚴格的審貸分離制度；在各個角度加強金融風險防范，一定程度上禁止大額貸款，以保證當銀行的資金出現(xiàn)問題的情況下，管理者能夠及時發(fā)現(xiàn)并解決問題，保證客戶的財產(chǎn)安全。在銀行內(nèi)部建立授權授信相關制度，做好審計工作，加強安全保衛(wèi)工作，對內(nèi)部審計加強監(jiān)督，健全的內(nèi)外部安全經(jīng)營環(huán)境。
（6）建立市場推出機制。民營銀行的風險相對較大，建立合理的退出機制有利于保證金融環(huán)境的穩(wěn)定，但是民營銀行的市場退出機制應該取決于市場的要求。民營銀行在經(jīng)營不善的情況下，可以自行選擇重組，兼并或者關閉，但不論選擇哪種方式，都要切實保證存款人的利益，同時，還要防止由于道德風險而產(chǎn)生的金融風險。
作者:李雅文 單位:大連大學經(jīng)濟管理學院
參考文獻:
[1]劉若敏.我國民營銀行發(fā)展研究[J].神州,2013,12(12)
什么是民營銀行，我們需要什么樣的民營銀行，如何發(fā)展我國的民營銀行是近年來全社會比較關注的焦點問題。由于分析問題的角度不同、出發(fā)點不同，不同的學者在有關民營銀行的一些關鍵問題上依然存在較大分歧。對這些分歧如果不能形成大致統(tǒng)一的看法，尤其是政策當局如果對一些關鍵性的問題不能形成正確認識的話，中國民營銀行的發(fā)展就有可能走彎路。為此，本文也想就民營銀行的有關問題談點看法。
一、民營銀行的界定
究竟什么是民營銀行，這是民營銀行爭論的首要問題。目前學術界對民營銀行定義大致可分為產(chǎn)權結構論、資產(chǎn)結構論和治理結構論三類。產(chǎn)權結構論認為由民間資本控股的就是民營銀行；資產(chǎn)結構論認為民營銀行是主要為民營企業(yè)提供資金支持和服務的銀行；治理結構論則認為凡是采用市場化運作的銀行就是民營銀行。這三個定義都是從一個側面羅列了民營銀行的特征，但未能對民營銀行的本質(zhì)特征形成全面的認識。產(chǎn)權結構、治理結構和資產(chǎn)結構是相互作用、彼此具有內(nèi)在聯(lián)系的統(tǒng)一體。有什么樣的產(chǎn)權結構，就會有與之相適應的治理結構，有什么樣的治理結構，就有由此決定的資產(chǎn)結構。對民營銀行我們不能強調(diào)三者中的一個方面而忽視其內(nèi)在聯(lián)系。我認為，民營銀行是由民有、民治、民責、民益四者構成的統(tǒng)一體。對這四者的任一偏離都將是不完善的。所謂民有，就是指銀行的產(chǎn)權屬于民間投資者；所謂民治，就是指由民間投資者決定公司的治理；所謂民責，就是指民間投資者對銀行的經(jīng)營成敗負全責；所謂民益，就是指導銀行經(jīng)營的利益按誰投資誰受益的原則分配。因此，我認為所謂民營銀行就是由民間資本所控制與經(jīng)營的，權、責、利統(tǒng)一的現(xiàn)代金融企業(yè)。
在這里，我們要特別強調(diào)：1．民營銀行是金融企業(yè)，而不是一般的企業(yè)。金融企業(yè)區(qū)別于一般企業(yè)的最大特征就是它是一個高風險的、公共性的企業(yè)。所謂高風險是因為它直接涉及金錢的借貸，而借貸的基礎是信用，而信用具有天然的脆弱性。信用關系的中斷會給銀行帶來巨大的損失。所謂公共性是指金融業(yè)的影響是外溢性的，會波及全社會。因此，對待金融企業(yè)要有特別的管制措施，這些措施較之一般企業(yè)更嚴更苛刻。2．民營銀行又是一般企業(yè)。把銀行理解為特殊行業(yè)的同時不能忽視了銀行的企業(yè)屬性。企業(yè)屬性就是指從事銀行業(yè)務也是一種商業(yè)行為，追求的是盈利，但也面臨著失敗的風險。3．當今世界各國都沒有找到有效處理好銀行業(yè)既是特殊企業(yè)又是一般企業(yè)的辦法。在強調(diào)“特殊性”時，容易采取銀行國有的辦法；在強調(diào)一般性時，又對銀行進行私有化改造。有的國家雖然堅持銀行私有化的道路，但采取的各種相關政策措施又無形中將私有銀行的經(jīng)營約束條件軟化了，變成利益上、治理上、產(chǎn)權上是民有，但實質(zhì)上的經(jīng)營成本又透過政府救助而外化給了社會，致使銀行體系始終逃脫不了“周期性失敗”的困擾。如美國，每隔十來年時間就要來一次銀行危機。
中國的銀行業(yè)走的是一條國有化的道路。現(xiàn)在這條道路已經(jīng)走到了盡頭，對現(xiàn)有銀行體系進行民營化改造的呼聲也隨之而起。在這個時候，我們要特別冷靜地回顧和反思各國銀行業(yè)的發(fā)展歷程，深刻認識民營銀行在發(fā)展過程中所存在的問題，找出原因，尋求對策，真正走出一條既符合世界銀行業(yè)發(fā)展大勢，又符合中國國情的民營銀行發(fā)展之路。
二、中國民營銀行業(yè)的發(fā)展必須認真考慮如何避免世界各國銀行業(yè)發(fā)展過程中所面臨的三大共同問題
當今世界各國銀行業(yè)的發(fā)展過程中都面臨著三個共同的問題：
一是銀行無論私有、公有，都存在一個經(jīng)營失敗成本外化，最終用納稅人的錢救助的問題。
在嚴格意義的市場經(jīng)濟下，對經(jīng)營失敗的銀行最直接簡單的處置辦法就是破產(chǎn)清算，由股東、存款人按照“誰受益誰承擔”的原則來承擔破產(chǎn)的損失，無需動用政府的財政資金補貼，納稅人幾乎不用付出任何代價。這既符合優(yōu)勝劣汰的市場原則，又可以促進監(jiān)管的效率，防范因政府財政性救助而引起的道德風險。然而，實際的情況并沒有那么簡單。因為銀行業(yè)所具有的公共性、外部性等特征決定了銀行風險極易在行業(yè)之間相互傳導，產(chǎn)生共振，銀行的倒閉會引起社會公眾信心危機，進而會沖擊金融體系和經(jīng)濟體系，給整個社會帶來嚴重的負面影響。所以大多數(shù)國家的銀行監(jiān)管機構不會對銀行倒閉坐視不管，都或明或暗充當“最后貸款人”角色，結果是銀行經(jīng)營失敗的損失導致了政府的準財政赤字，
而這些損失最終以高稅率或增發(fā)貨幣形式落在全體納稅人的身上。
在20世紀80年代世界范圍爆發(fā)的銀行危機中，各國政府都無‘例外地付出了昂貴的處置成本。根據(jù)國際貨幣基金組織1998年對部分國家銀行危機的成本統(tǒng)計分析表明，銀行危機爆發(fā)后重組銀行的成本，包括直接由政府注入銀行的資金、信貸、債券等財政成本和類似匯率補貼一類的準財政補貼，在有的國家金融危機的處置成本占到GDP的40%以上，不良貸款占貸款總額的30%以上。如90年代初處于政治經(jīng)濟轉型期的匈牙利，政府推動對國有銀行的集中整頓來解決銀行業(yè)危機，在財政預算中為沖銷銀行不良貸款而單列了一塊預算。據(jù)統(tǒng)計，1993,至1998年，匈牙利政府為重整企業(yè)和銀行債務以及對銀行注資，發(fā)行了3600億福林(約合39億美元)的20年期低息政府債券，約占當時國民生產(chǎn)總值的10%，僅此項產(chǎn)生的利息支出在1994年就占CDP的1．2%，占財政支出的3．5%。即使在以市場為基礎、高度私有化的美國，銀行系統(tǒng)幾乎全屬于私人所有，但大量的銀行損失仍要靠預算撥款，或在財政擔保下向保險基金借款來進行融資。在1981年到1991年間，美國有超過1400家儲蓄機構和1300家銀行破產(chǎn)倒閉。這次儲蓄機構危機的成本在3150億美元到5000億美元之間，重組信托公司(BTC)到1991年底為止收購了3570億美元的不良資產(chǎn)，處置了其中的2280億美元的資產(chǎn)，而美國政府為此支付了超過1200億美元的財政資金。
我國實行的是隱性存款保險機制，對存款人的保護事實上超過任何發(fā)達國家。從90年代至今在對為數(shù)不多的金融機構實施市場退出中，無論采取行政關閉，還是業(yè)務托管、或是并購重組，破產(chǎn)金融機構的債務清償都由國家一家承擔，個人債務全額兌付，有些甚至單位債務也全額兌付，有的充其量停息延期兌付。據(jù)估算，我國為此而付出的處置成本也不少于千億。
在我國發(fā)展民營銀行一開始就要考慮如何防止其經(jīng)營失敗的成本外化問題。從理論上來說，按權利義務對稱的原則經(jīng)營失敗成本要由股東、債權人承擔，不能轉嫁給政府。事實上，這很難做到。而民營銀行與以國家信用為基礎的四大國有商業(yè)銀行相比，其經(jīng)營的風險性相對突出，從一開始就處于不公平的競爭地位，即使放手讓這些新生金融力量發(fā)展，在可以預見的將來存在部分機構要失敗的問題。特別是1998年“廣信破產(chǎn)事件”和海南發(fā)展銀行被行政關閉事件，以及1998—2000年間對各地城市信用社(城市商業(yè)銀行的前身)的清理與重組，打破了我國銀行不會破產(chǎn)的“神話”。這些事件令社會公眾對包括民營銀行在內(nèi)的非國有銀行的預期和信心發(fā)生動搖。相比之下，國有銀行不僅獲得了2700億元的特別國債用以補充自有資本金，以及國家財政直接核銷巨額呆壞賬準備金，而且通過成立資產(chǎn)管理公司剝離了總額達1．3萬億元的不良資產(chǎn)。這使人們形成了國有銀行“太大不宜倒”的固定預期，使全社會金融資源進一步向國有銀行轉移。統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，從90年代初到90年代末，相對于國家銀行體系(包括四大銀行和三大政策性銀行)，非國有銀行在我國年度新增貸款中所占的比例不升反降，說明非國有銀行部門的發(fā)展不是加快了，而是放慢了。而且金融市場稍有風吹草動，存款就會向大銀行搬家，民營銀行將面臨嚴重的流動性風險。這種狀況的存在對民營銀行的健康發(fā)展極為不利，對維系整個金融市場的穩(wěn)定也不利。
因此，要推進民營銀行的發(fā)展，首先就要考慮如何科學構筑隔離金融風險的“防火墻”，建立市場化的風險分散、轉移和補償機制，有效防止金融機構失敗風險外化和擴大，降低全局性風險發(fā)生的概率，維系金融體系安全穩(wěn)定運行和解決公眾信心問題，為民營銀行的健康發(fā)展創(chuàng)造穩(wěn)定良好的制度環(huán)境。
二是銀行業(yè)對金融資源的控制可能引起公平與效率的矛盾。用公有制解決了公平性問題，卻無法獲得滿意的效率；用私有制解決了效率問題但可能由此引發(fā)壟斷而影響公平。
為了避免國有銀行的低效和風險，近年來國際銀行業(yè)發(fā)展的一個主要趨勢是對國有銀行及其整個銀行體系進行私有化改造，放松金融管制，推行金融自由化政策。但這些國家的經(jīng)驗表明，隨著金融市場的競爭加劇，必然會出現(xiàn)大量資金向少數(shù)幾個金融集團集中的傾向，結果是銀行業(yè)從國家壟斷變?yōu)樗饺斯杨^的壟斷。這種壟斷破壞了在金融市場的公平競爭環(huán)境，大金融集團擁有操縱市場價格、控制市場信心的能力，金融市場上的信息處于高度的不對稱狀態(tài)。中小銀行在不完全的市場競爭中無疑會處于劣勢，金融市場失靈使金融資源的優(yōu)化配置難以達到帕累托狀態(tài)。
上個世紀80年代土耳其金融改革失敗的經(jīng)驗告訴我們，在一個由少數(shù)銀行所壟斷的市場結構中，市場進入門坎的解除，若是新銀行規(guī)模與數(shù)量不足以挑戰(zhàn)既有銀行的市場地位，則對整體市場結構與效率的影響是極為有限的。在金融改革之前，土耳其的銀行業(yè)市場集中度較高，但在金融業(yè)的改革之后，銀行業(yè)的集中度雖有所下降，但銀行市場被改革前已有的主要銀行，包括國有銀行和少數(shù)具有壟斷性市場勢力的民營銀行所壟斷的格局事實上并未得到改變。國有銀行，盡管經(jīng)營和管理效率并不高，卻仍然占居國內(nèi)銀行業(yè)市場的主導地位甚至壟斷性地位；那些經(jīng)營狀況良好、具有一定市場份額的私營銀行，同樣相當程度上以其同政府的特殊關系來確保其市場地位，結果整個土耳其的銀行業(yè)呈現(xiàn)為非充分公平的市場競爭環(huán)境，形成對新進入者的進入壁壘。外資或當?shù)氐男逻M入者進入土耳其銀行業(yè)市場后，并未明顯使當?shù)氐你y行市場競爭加劇、效率提高，原因就在于當?shù)氐脑写筱y行規(guī)模巨大，某種程度上獲得政府的支持或至少沒有來自于政府的有效抑制；同時，壟斷者之間利用壟斷地位互相協(xié)調(diào)市場價格卻并未受到制裁，使主要銀行獲取了高額利潤；新進入者的規(guī)模不足，導致新進入者難以與原有的銀行進行有效的競爭。而土耳其中央銀行對于問題銀行，特別是有一定規(guī)模的國有或私有銀行，從來都只是采取政府資金支持而非清理整頓甚至讓其倒閉退出的方法。正是由于土耳其銀行體制中長期存在的市場失效問題和不徹底的金融改革，使得九十年代末的最新‘輪改革在僅僅推行了數(shù)年便遭受到銀行危機的沉重打擊。
伴隨銀行自由化、民營化而來的風險與激勵扭曲問題，將使因提升競爭產(chǎn)生的整體效率變得不確定。由于國家管制放松，銀行業(yè)進入壁壘的消除，導致銀行特許價值(Fran·chiseValue)下降，在不完備的監(jiān)管框架和隱含或明確的擔保制度下，銀行民營化極易造成道德風險。利潤最大化的目標將驅(qū)使銀行經(jīng)營者更傾向于短期的高風險的投資活動，而且銀行受少數(shù)大企業(yè)集團的控制產(chǎn)生大量的關聯(lián)貸款，風險高度集中。很多國家在銀行部門引入競爭機制和賦予銀行自的同時卻沒有采取措施控制這些相反的激勵，這一點成為金融自由化后發(fā)生金融危機的主要原因之一。如20世紀70年代和肋年代初，以阿根廷、智利、烏拉圭為代表，幾乎所有欠發(fā)達國家商業(yè)銀行都因為“過度借貸綜合癥”陷人了債務危機的泥潭。
事實上，有相當多的研究顯示，金融業(yè)的開放和解除管制是一個值得國家追求的目標，但是由于任何開放在帶來效率提升的同時，也都存在制造銀行危機的風險，因此如何在開放進程上采取較佳的順序和完善配套制度的安排，無疑是所有國家的金融監(jiān)管當局必須嚴肅思考的課題。在我國要推進民營銀行的發(fā)展，必須要對現(xiàn)有銀行體系進行大刀闊斧的改革，努力完善市場結構，采取有力措施限制壟斷、促進有序競爭，糾正市場失靈的問題。同時必須強調(diào)監(jiān)管制度的建設和強化市場紀律，建立銀行民營化所必需的監(jiān)管框架，有效控制其過度冒險行為，實施審慎監(jiān)管。從這個意義上說，我國民營銀行的發(fā)展應當是一個漸進的過程。
三是銀行業(yè)的風險如何有效地動態(tài)監(jiān)管，及時化解潛在風險的問題。
金融監(jiān)管的第一目標是維護存款人利益，而危及存款人利益的唯一因素就是銀行所面臨的各種各樣的風險。只有控制住這些風險，金融監(jiān)管的目標才能實現(xiàn)。金融風險發(fā)現(xiàn)得越早，處置得越及時，金融機構遭受的損失越少，風險處理成本越低。但銀行風險的積累是由宏觀微觀多種因素綜合作用形成的，風險識別的困難制約了監(jiān)管者控制銀行承擔過度風險的能力。國際經(jīng)驗表明，金融監(jiān)管者在控制狀況已惡化的問題銀行的風險方面很成功，但在處理表面上健康的銀行方面，效果卻不理想。因為當這些銀行償付能力充足，所從事的風險投資仍有利可圖時，監(jiān)管者對這些銀行的風險行為很難控制。從可接受的風險收益比例、創(chuàng)新和其它合適的行為中識別出風險是有一定難度的。而且在經(jīng)濟高速增長時期，隨著經(jīng)濟的持續(xù)擴張，銀行的風險往往被掩蓋。在危機發(fā)生之前，銀行中的問題往往不能充分顯露出來，象資本金充足率、壞帳比例等重要指標，并不會在危機發(fā)生前就表現(xiàn)出明顯的不正常變動。隨著經(jīng)濟增長的減緩甚至衰退，銀行中的問題迅速暴露出來，及致倒閉并危害其他銀行。特別是在經(jīng)濟出現(xiàn)泡沫的情況下，銀行貸款中的泡沫隨之膨脹并在經(jīng)濟形勢逆轉時迅速破滅，其所帶來的結果不僅僅是個別銀行的倒閉，而是整個銀行系統(tǒng)的不穩(wěn)定甚至危機。
美國80年代早期曾因現(xiàn)場監(jiān)管的削弱，對金融機構的問題沒能及時發(fā)現(xiàn)，發(fā)現(xiàn)了的，又因資金不足、措施不當?shù)榷喾矫嬖驔]有及時有效地處置，因而付出了失敗機構增加，處置成本加大的代價。如在處置儲貸機構危機時，美國聯(lián)邦儲貸保險公司允許大量實際已經(jīng)破產(chǎn)的儲貸機構長期維持經(jīng)營，指望它們有機會降低風險、糾正不足，但實踐證明這樣做的結果反而使處置成本從1982年的1000億美元增加到80年代末的3150億美元。從我國的情況來看，提前發(fā)現(xiàn)風險，及時處置風險都是我們的薄弱環(huán)節(jié)。尤其是在及時處置方面，很多時候受資金、政策及其它方面的制約而無法采取有效措施，使本已相當嚴重的問題久拖難決。對此，極有必要完善風險處置的相關配套政策，為及時處置風險創(chuàng)造條件。否則，金融風險愈積愈大，處置成本會愈來愈高。
三、20世紀80—90年代興起的銀行熱給我國民營銀行的發(fā)展帶來了深刻的啟示
我國雖未有明確政策允許民間資本辦金融，但事實上，上個世紀80年代初許多新設立的金融機構是直接或間接地受控于民間資本。因此，民間銀行在我國已不是要不要的問題，而是已經(jīng)存在，如何讓其健康發(fā)展、擴大功能作用的問題。為此，我們有必要分析一下我國民營銀行發(fā)展的曲折歷程，進一步明確下一步民營銀行的發(fā)展道路。
自1979年以來，我國的金融改革的一個很重要的內(nèi)容就是發(fā)展各種金融機構。在全民辦公司、層層辦金融的熱潮中，出現(xiàn)了大批的城市信用社、農(nóng)村基金會和信托公司，如城市信用社鼎盛時期多達5000余家。在1997年亞洲金融危機之后，這一大批基層金融機構多數(shù)出現(xiàn)了嚴重的經(jīng)營風險問題，甚至演變成支付危機，國家不得不下大力氣進行治理整頓，付出沉重的代價。例如廣東曾關閉了2000多家基層金融機構，政府被迫拿出380多億元用以兌付信托公司和所屬證券部、城市信用社、農(nóng)村基金會遺留下的“窟窿”。
這些金融機構為什么失敗呢?原因可以歸結為多個方面，但其中最主要的兩個原因值得我們高度重視。
一是沒有對金融機構形成正確的認識。只把它看成是融資實體，沒有將它看成是“自私的營利”主體。相當一批金融機構形成了內(nèi)部人控制，變成了違規(guī)經(jīng)營的載體。例如出資人與經(jīng)營者沒有分開，許多信用社變成家族式機構，把信用社當作圈錢的機構，高息攬存、違規(guī)拆借，大量的貸款變成呆賬、壞賬。以海南為例。從1988年至1997年，海南共有34家城市信用社、近10家信托公司。這些城市信用社和信托公司都是以支持建設海南特區(qū)為名建立起來的。由于批準時就是基于“多個機構多個融資渠道”的指導思想，而沒有在監(jiān)管上按照以風險為核心，將其視同求利機構進行嚴格監(jiān)管，因此這些機構都普遍存在內(nèi)部人控制，把大量貸款投入到自己的關聯(lián)公司或股東企業(yè)，連本帶利長期不還，而是反復借新還舊。資產(chǎn)質(zhì)量差，債權債務關系混亂，是這些金融機構普遍存在的問題。1997年，由于海南經(jīng)濟形勢的變化，這些金融機構全面陷入困境。1997年5月受海口人民城市信用社主任攜款潛逃案件的影響，該社儲戶產(chǎn)生恐慌心理而擠兌存款。繼而瓊山金海城市信用社由于股東大量貸款不還引起支付危機，隨后波及全省十幾家城市信用社，引發(fā)海南省城市信用社較大面積的支付危機，人民銀行被迫進行清理整頓。在清理整頓中，由信托公司組建而成的海南發(fā)展銀行，又由于組建不久陷入經(jīng)營困難，人民銀行即使提供了近四十億元再貸款也不能維持其清償支付能力，市民突擊擠提儲蓄的恐慌風潮日益擴大，最后甚至到了每個儲戶一天只能取到100元現(xiàn)鈔的地步，最后在1998年6月海南發(fā)展銀行也被迫關閉。海南的這段歷史告訴我們：民間資本介入銀行，它就是為了賺錢。這個動機是我們立法的基礎，更是我們監(jiān)管的基礎，切莫為了融資和效率的需要去鼓勵民營銀行。
二是既然民間資本辦銀行是為了盈利，就要圍繞這個動機去明確產(chǎn)權、明確責任。而我們的金融機構都恰恰違背了這一條，導致大家都是銀行的主人，卻沒有人對銀行的失敗承擔責任。這中間涉及產(chǎn)權問題。而產(chǎn)權問題的核心本質(zhì)是權、責、利的嚴格對稱和內(nèi)在
統(tǒng)一。中外金融機構之所以大面積經(jīng)營失敗，關鍵在于失敗的成本可以外化給社會，金融機構相當于軟預算約束，因此經(jīng)營不善、出現(xiàn)大量不良資產(chǎn)就成了眾多金融機構的必然結果。因此我們認為，向民間資本放開金融領域，并不是一蹴而就的事，為了保證其健康發(fā)展，有關制度的配套性改革是必要的。
一是謹防政府過多的干預。政企分開，產(chǎn)權明晰，這是民間金融業(yè)實現(xiàn)自主經(jīng)營，自我約束的必要條件，也是民營銀行的核心競爭力。因此，如何保證民營金融機構能頂住部分政府部門的強制干預，為它們創(chuàng)造一個寬松的金融環(huán)境，是首要的難題。
二是要在完善法律基礎上，按市場化原則，嚴格依法準人與退出。只有這樣金融機構才會真正優(yōu)勝劣汰，才能堵住其向社會轉移失敗風險的渠道，硬化預算約束，才能迫使民營銀行選擇高素質(zhì)的經(jīng)營者，并且努力審慎經(jīng)營。同時可以改變央行監(jiān)管的被動局面，降低監(jiān)管成本與風險，提高監(jiān)管的有效性。
三是要盡快建立存款保險制度，建立適合我國國情的新的金融穩(wěn)定機制，及時對出現(xiàn)嚴重問題、破產(chǎn)或瀕于破產(chǎn)的金融機構進行處置。同時要轉變控制金融風險的思路，從千方百計不惜成本防止金融機構破產(chǎn)轉向允許破產(chǎn)，隔離破產(chǎn)事件，控制破產(chǎn)事件的影響擴大。即按市場原則處置金融風險，通過允許金融機構破產(chǎn)和控制單個金融機構破產(chǎn)的外在影響來實現(xiàn)維護整個金融體系的穩(wěn)定和尊重市場紀律的目的。
四、發(fā)展我國的民營銀行必須正確處理好的三個關系
一是現(xiàn)有銀行體系的改造與民營銀行的新建問題。
我國銀行體制在經(jīng)歷了近二十年的改革后，雖然形成了包括國有銀行、股份制銀行、地方性商業(yè)銀行在內(nèi)的多層次、多種形式的銀行業(yè)格局，但總體上銀行業(yè)的集中度仍然很高，近70%的存、貸款增量仍然被國有和國有控股銀行所掌握，按照洛桑國際管理學院的競爭力指標(IMD)來衡量，我國金融體系的效率仍然是所有產(chǎn)業(yè)部門中最低的部門之一。上述20世紀80—90年代我國銀行業(yè)對民間資本開放的政策目標之一就是通過引入體制外競爭，用外部壓力推動國有銀行內(nèi)部運行機制的轉變和優(yōu)化，遵循的是增量改革的思路。事實證明，這種改革模式的成效并不明顯，雖然對中國金融改革的深化能起到積極的作用，但卻無法擔當金融改革的大任。國有銀行壟斷下的低效和市場失靈的問題并沒有得到很好解決，系統(tǒng)內(nèi)積聚的風險越來越大。而且由于面臨制度上的歧視和經(jīng)營網(wǎng)點少的限制，民營銀行在存款市場和結算市場上相對于國有銀行的絕對壟斷地位而言注定競爭力不足，會重復走上低效運作的老路。因此從現(xiàn)實的角度出發(fā)，除了要適當進行新建民營銀行的增量改革外，同時更重要的是要在“存量改革”上多下功夫，對現(xiàn)有銀行體系進行徹底改造，推行銀政分開和國有銀行的股份化改革。要把國有銀行的股份制改革與民營資本的進入結合起來，充分發(fā)揮民間資本在銀行所有權和經(jīng)營管理中的核心作用，讓民營資本在股份制銀行中占有相當比重，最終實現(xiàn)國有銀行業(yè)的民營化。
二是存款保險制度與市場約束硬化的問題。
存款保險制度有隱性和顯性。無論哪種，都存在道德風險加劇、市場約束軟化的問題。尤其是隱性存款保險制度，其弊端大于顯性存款保險制度。目前我國實行的是隱性存款保險制度，覆蓋面廣，不但四大國有商業(yè)銀行因“大而不倒”享受政府對其存款的隱性擔保，其他小型金融機構的存款人也無存款損失之虞。這種制度的弊端是：一是在個別銀行出現(xiàn)支付危機時，中央銀行通常采取返還存款準備金或者提供再貸款以增加銀行額外的支付手段。這部分額外的貨幣投放事前并未打人貨幣投放計劃之中，因而容易導致通貨膨脹壓力的積累，干擾貨幣政策的實施。二是隨機性大。事先沒有規(guī)則，中央銀行、金融機構、政府、股東、債權人、債務人等相關利益主體各自到底應履行何種職責、承擔何種義務不明隙。問題出現(xiàn)后，到底如何解決取決于各方的博奕能力，因此時間長，結果難以預期。三是極易引發(fā)道德風險。銀行往往會熱衷于短期投機甚至惡意經(jīng)營，造成資源的錯配，最后將風險轉嫁給政府了事。同時激勵了存款人只關心利率高低，不問金融機構信譽好壞，聽任銀行承擔過度的風險。四是中央銀行的救助能力也有限度，不可能對所有危機銀行都進行援助，是否援助取決于中央銀行關于銀行支付力的判斷和穩(wěn)定金融的考慮，通常會對陷入困境的大銀行會不遺余力地進行救助，而中小銀行受保護程度會降低，影響社會公眾對中小銀行的信心。
在民營銀行發(fā)展的起步階段，建立一個什么樣的存款保險制度，使之在更規(guī)范、有效和及時地處置出現(xiàn)嚴重問題的金融機構，更規(guī)范和公平地對存款人實施保護和保護金融體系穩(wěn)定運行方面發(fā)揮積極作用的同時，又能有效地防范道德風險、強化市場規(guī)律對金融機構和存款人的行為約束是十分重要的。對此，我認為存款保險制度的建立要堅持這樣幾條原則：(1)要從隱性變?yōu)轱@性；(2)要按照商業(yè)化原則由各金融機構出資；(3)要實行限額保險；(4)對各金融機構的救助成本要在各受益金融機構之間分攤。
