時(shí)間：2023-08-24 16:50:10
序論：在您撰寫民間借貸案例經(jīng)典案例時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
（一）中國式小額信貸。20世紀(jì)90年代，我國為了“扶貧”，引入國外小額貸款的思想，推行“中國式”的小額信貸，從最早的農(nóng)信社小額信貸，到300個(gè)NGO的項(xiàng)目型小額信貸，再到現(xiàn)在追求盈利的小額信貸機(jī)構(gòu)面向人口較多的城鎮(zhèn)地區(qū)實(shí)行的小額信貸。為降低信貸的風(fēng)險(xiǎn)，把貧困線提高，實(shí)現(xiàn)貸款總量的提高，實(shí)際上是滿足富裕人群的資金需求。最后實(shí)行的結(jié)果是，一方面，商業(yè)性的小額貸款發(fā)展迅速；而另一方面，真正做公益性質(zhì)的小額貸款卻艱難地生存著，扶貧的績效有待提高。
（二）小額信貸瞄準(zhǔn)偏差中的利益博弈。如表1所示，追蹤中外小額信貸發(fā)展的三個(gè)階段可以看出，本質(zhì)上是向商業(yè)化方向發(fā)展。對此，一個(gè)經(jīng)典的思想以至做法是：為使小額信貸的收益足以覆蓋成本，并實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展，必須提供給窮人高利率（介于一般商業(yè)信貸利率與民間信貸利率之間）。
二、小額信貸的貧困瞄準(zhǔn)問題：對廣東省揭陽市QL鄉(xiāng)的案例分析
（一）案例背景與數(shù)據(jù)。從本文的理論研究中可看到，在小額信貸的貧困瞄準(zhǔn)效果上，真正貧困的農(nóng)戶并未能真正實(shí)現(xiàn)借貸行為，小額信貸主要服務(wù)于中等和中等偏上等的農(nóng)戶。下面以廣東省揭陽市QL鄉(xiāng)的案例從供給需求兩方面數(shù)據(jù)的對比，分析是否真的是主要集中上等收入的農(nóng)戶，而忽略中下等農(nóng)戶的貸款需求，再從多因素分析這種機(jī)制的偏差以及潛在因素的影響分析小額信貸的貧困瞄準(zhǔn)效果。數(shù)據(jù)選取了QL鄉(xiāng)三個(gè)自然村（喬南村、喬西村、喬東村），由鄉(xiāng)公所幫忙，對村民小組進(jìn)行隨機(jī)抽樣調(diào)研，共獲得150份有效問卷。具體數(shù)據(jù)見表2。通過描敘性統(tǒng)計(jì)分析檢驗(yàn)，該分布的偏度S=0.003＞0，峰度K=2.86＜3，與標(biāo)準(zhǔn)正態(tài)分布比（S=0，K=3），右偏，平峰，JB檢驗(yàn)的相伴概率P值=0.94大于0.05，甚至遠(yuǎn)大于0.1的顯著性水平，表明其服從正態(tài)分布。
（二）小額信貸的貧困瞄準(zhǔn)效果。通過QL鄉(xiāng)公所提供的農(nóng)戶數(shù)據(jù)（見表2及表3），我們對貸款的貧困瞄準(zhǔn)機(jī)制進(jìn)行分析，來探討貸款流向與農(nóng)戶貧困程度之間的關(guān)系。從表3中的數(shù)據(jù)看出樣本農(nóng)戶獲得小額貸款的情況不容樂觀，只有23%的農(nóng)戶得到貸款，而其中以中等收入農(nóng)戶居多，但是上等收入農(nóng)戶與下等收入農(nóng)戶獲得貸款的情況差別不是十分顯著；77%的農(nóng)戶沒有得到貸款，原因很大程度是上等收入農(nóng)戶不需要貸款，中等收入尤其是下等收入農(nóng)戶難以獲得貸款。從表3中數(shù)據(jù)我們可以得知，小額信貸沒有更多地照顧到那些貧困農(nóng)戶，而且最為貧困農(nóng)戶的很多貸款指標(biāo)是5組中最差的，而較為富裕的上等農(nóng)戶，各項(xiàng)指標(biāo)卻都是最高的。無論是貸款的額度還是頻率，中上等農(nóng)戶對貸款的獲得性都是最高的，貧困瞄準(zhǔn)出現(xiàn)明顯的偏差。因此，扶貧互助的貸款不僅沒有特別的瞄準(zhǔn)貧困農(nóng)戶，反而是更多地傾向于存在經(jīng)濟(jì)水平最好的上等農(nóng)戶。而從貸款額來看，上等收入農(nóng)戶的平均貸款額高達(dá)14905元，是下等收入農(nóng)戶平均貸款額2000元的7倍，而從累計(jì)貸款額看，中等及以上收入的農(nóng)戶總共獲得貸款261450元，占全部貸款額277950元的94%。也就是說，絕大部分的小額信貸款流入了中等及以上收入的農(nóng)戶手中，而中下等收入的農(nóng)戶幾乎很難獲得小額信貸，而且貸款額度與高收入農(nóng)戶相比很低。可見，小額信貸的瞄準(zhǔn)目標(biāo)已從較貧困的低收入農(nóng)戶、中等偏低收入農(nóng)戶移向中等偏上收入的農(nóng)戶，上等收入農(nóng)戶更甚。
（三）結(jié)論。從案例中，我們可以知道小額信貸已經(jīng)出現(xiàn)瞄準(zhǔn)目標(biāo)上移現(xiàn)象，其中原因既有農(nóng)戶方面的原因，也有小額信貸機(jī)構(gòu)方面的原因。農(nóng)戶方面，大部分農(nóng)戶，沒有能力或者沒有資金從事非農(nóng)項(xiàng)目經(jīng)營導(dǎo)致其對生產(chǎn)性信貸需求不足，民間無息信貸在很大程度上滿足了他們的消費(fèi)信貸需求。低收入農(nóng)戶貸款缺乏一定積極性，由于缺乏獲取信息的途徑、相應(yīng)的知識和技能，低收入農(nóng)戶對信貸會(huì)產(chǎn)生距離感，寧愿進(jìn)行民間無息借貸或高利貸，也不愿深入了解從而獲取小額信貸。從而導(dǎo)致農(nóng)戶借貸比例的較低水平。再者，有更多信息來源的富裕農(nóng)戶，在這種環(huán)境下，容易進(jìn)行尋租行為，從而獲取更多的小額信貸款。小額信貸機(jī)構(gòu)方面，由于小額信貸產(chǎn)品的利潤率較低，機(jī)會(huì)成本較高，在經(jīng)營壓力下，信貸員更偏好于有定期還款能力的富裕農(nóng)戶，從而把貧困農(nóng)戶拒之門外。由于小額信貸機(jī)構(gòu)也是商業(yè)化機(jī)構(gòu)，盈利是其最根本目標(biāo)，因此，其設(shè)計(jì)傾向于中上等農(nóng)戶，授信額度的提高，使得風(fēng)險(xiǎn)更加容易控制的同時(shí)，也把更多的貧困農(nóng)戶排除在借貸的隊(duì)列中。
三、對小額信貸貧困瞄準(zhǔn)機(jī)制的建議
（一）構(gòu)建小額信貸法律政策體系。目前，民間金融仍處于灰色地帶，無法合法經(jīng)營的民間金融機(jī)構(gòu)長期發(fā)展下去，只能高息攬儲(chǔ)，高息放貸，變相發(fā)展為高利貸，從而導(dǎo)致金融業(yè)的混亂。而農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行等國家金融機(jī)構(gòu)采取了貼息小額信貸，使得小額信貸業(yè)務(wù)成為一項(xiàng)虧損的業(yè)務(wù)，從而導(dǎo)致其積極性的下降。因此，政府應(yīng)立法使民間金融合法進(jìn)入市場，不應(yīng)過分地設(shè)置門檻，合理地引導(dǎo)民間金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。
（二）推進(jìn)利率市場化。目前農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行等國家金融機(jī)構(gòu)對給予貧困農(nóng)戶的小額信貸一般采取國家貼息貸款，而實(shí)際操作過程中，這些低息貸款會(huì)導(dǎo)致尋租者的出現(xiàn)，結(jié)果，很多低息貸款被非貧困戶貸走。與別的國家相比，我國小額信貸利率較低。2011年，國際小額貸款利率平均水平在16%-18%左右，而我國僅在7%-8%，如此低的利率水平，使得小額信貸處于虧損境地，而國家的補(bǔ)貼政策，導(dǎo)致部分借貸者認(rèn)為這種類型的貸款可以逾期歸還，甚至是不歸還。民間金融機(jī)構(gòu)的合法化，以及利率市場化操作，會(huì)帶來一個(gè)較高的利率，從而使經(jīng)營不至于處于虧損狀態(tài)，而越多民間金融機(jī)構(gòu)的加入，會(huì)進(jìn)一步加大競爭，從而帶來利率的穩(wěn)步下降，使得利率趨于市場化，這才是小額信貸持續(xù)經(jīng)營之道。
（三）降低瞄準(zhǔn)成本，改善欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村中低收入農(nóng)戶的信貸信息來源。越是欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村，瞄準(zhǔn)貧困的成本就越大，中低收入農(nóng)戶的信息來源極其缺乏，而金融機(jī)構(gòu)依靠自身，無法準(zhǔn)確地瞄準(zhǔn)貧困農(nóng)戶，從而無法做到“扶真貧”。因此，政府應(yīng)該為金融機(jī)構(gòu)提供相應(yīng)的信息，降低金融機(jī)構(gòu)的瞄準(zhǔn)成本，同時(shí)行政機(jī)關(guān)應(yīng)加強(qiáng)欠發(fā)達(dá)農(nóng)村農(nóng)戶的信息獲取渠道，使所有需求者都有進(jìn)入信貸市場的機(jī)會(huì)。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村非正規(guī)金融；民間金融；地下金融市場
文章編號：1003-4625(2011)03-0008-05
中圖分類號：F830.6
文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
在美國學(xué)者麥金農(nóng)(1973)的金融發(fā)展理論中，曾把發(fā)展中國家的金融系統(tǒng)劃分為二元式金融結(jié)構(gòu)，即一部分是以商業(yè)銀行等為代表的有組織的現(xiàn)代化金融組織及金融市場，另一部分則是以私人借貸、合會(huì)、錢莊等為代表的傳統(tǒng)金融組織和金融市場。對于麥金農(nóng)所說的傳統(tǒng)金融市場部分，許多學(xué)者有著不同的理解，也相應(yīng)地提出了不同的概念，尤其國內(nèi)研究更是如此。稱謂亦是多種多樣，如有非正規(guī)金融市場(Informal Financial Market)、灰黑色金融市場(Gray and Black Finance)、地下金融市場(Underground Finance)、民間金融(Folk Finance)等。這些概念的研究對象大體一致，但其側(cè)重點(diǎn)和觀察的角度又有所不同。其中國內(nèi)普遍使用的是非正規(guī)金融與民間金融兩個(gè)概念，為了避免這兩個(gè)概念的混淆及研究的需要，在此有必要對它們進(jìn)行相應(yīng)區(qū)分。
一、非正規(guī)金融與民間金融：概念辨析
非正規(guī)金融概念與正規(guī)金融相對應(yīng)，在國外文獻(xiàn)中使用的較普遍，有時(shí)也將二者稱為非正式金融和正式金融，而民間金融概念在國內(nèi)學(xué)術(shù)界以及媒體中使用得較為普遍。事實(shí)上非正規(guī)金融與民間金融既有聯(lián)系又有區(qū)別。它們的共同之處在于都是因經(jīng)濟(jì)交易的需要，由下而上自發(fā)形成，即都具有內(nèi)生性。而區(qū)別則表現(xiàn)在對其概念界定的角度不同。首先，從相關(guān)的文獻(xiàn)上看，正規(guī)與非正規(guī)金融主要是從法律或者政府監(jiān)管的角度進(jìn)行分析，即某一金融組織是否符合國家的法律法規(guī)；而國有(官方)金融與民間金融則主要從所有制的角度進(jìn)行分析，即由某一金融組織的產(chǎn)權(quán)主體歸誰所有進(jìn)行界定。其次，兩者的差異與國內(nèi)外的習(xí)慣用語有關(guān)，在國外主要是從“法”的意識上界定；而在國內(nèi)很大程度上包含著原有的意識形態(tài)成分即“所有制色彩”，長期以來在人們的意識中國有(官方)與民間是一個(gè)鮮明對立的概念，非國有的則就是民間的，如我們在經(jīng)濟(jì)體中有國有經(jīng)濟(jì)與民營經(jīng)濟(jì)的稱謂，因此相對應(yīng)地在金融領(lǐng)域就使用了國有金融與民間金融的概念。
因此非正規(guī)金融與民間金融的概念實(shí)際上是從兩個(gè)角度進(jìn)行界定，兩者之間并沒有必然的內(nèi)在邏輯關(guān)系，從具體的金融組織形式上看，兩者在大部分情況下是重合的，如私人借貸、錢背、合會(huì)、互助會(huì)、私人典當(dāng)、私人錢莊等既屬于非正規(guī)金融又屬于民間金融。但兩者又存在不一致之處，如民生銀行、浙江泰隆商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)從所有制或產(chǎn)權(quán)角度上屬于民間金融，但是它們已被官方承認(rèn)，并納入了官方的監(jiān)管范疇，因此它們又屬于正規(guī)金融組織；而如20世紀(jì)90年代我國商業(yè)銀行間同業(yè)拆借市場形成之初的行為，初期并沒有納入官方的監(jiān)管范圍，屬于非正規(guī)金融活動(dòng)的范疇，但是它們又不屬于民間金融，因?yàn)槠湫袨橹黧w本身是以國有形式存在(如四大國有銀行)。
按照以上思路，我們認(rèn)為非正規(guī)金融并不代表就是民間金融，同時(shí)正規(guī)金融也并不意味著就是國有金融，兩者之間概念不存在等價(jià)關(guān)系。為了保持與國際上的學(xué)術(shù)慣例相一致，以及避免公有或私有等國內(nèi)意識形態(tài)上的爭論，我們運(yùn)用非正規(guī)金融這一概念。在本文中我們把非正規(guī)金融理解為由于市場主體交易需要，在經(jīng)濟(jì)體內(nèi)部由下而上自發(fā)形成，但不被監(jiān)管當(dāng)局所認(rèn)可，并以隱蔽的方式進(jìn)行經(jīng)營活動(dòng)來取得收益的金融中介組織及其行為活動(dòng)。對于參與賭博、販毒、洗錢等地下違法交易活動(dòng)的黑色金融活動(dòng)既不能得到現(xiàn)行制度規(guī)則的許可，更不具有經(jīng)濟(jì)合理性，不是本文研究的重點(diǎn)。
二、農(nóng)村非正規(guī)金融組織演變分析
我國非正規(guī)金融活動(dòng)歷史悠久，分布廣泛，而且組織形式多種多樣。依據(jù)各種形式出現(xiàn)的歷史時(shí)間先后順序，相對應(yīng)的組織化程度，以及與不同時(shí)期經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的功能演變，農(nóng)村中非正規(guī)金融經(jīng)歷了民間自由借貸、各種合會(huì)、錢背、錢莊等由簡單組織到復(fù)雜組織的歷史演變過程。
在農(nóng)村非正規(guī)金融組織變遷的過程中，農(nóng)村非正規(guī)金融的兩種功能屬性即社會(huì)屬性和經(jīng)濟(jì)屬性的地位也發(fā)生了相應(yīng)的轉(zhuǎn)變。在民間私人借貸階段，其起源于農(nóng)村鄉(xiāng)土社會(huì)，主要表現(xiàn)為親戚、朋友之間的交情借貸，這種借貸方式幾乎沒有利息?？梢哉J(rèn)為在私人借貸方式中，交情借貸是源于農(nóng)村非正規(guī)金融存在的最原始意義，這個(gè)階段的借貸需求基本上是以平滑生活需求為主，生存性借貸是其基本要義。因此這個(gè)階段，剛從農(nóng)村鄉(xiāng)土社會(huì)中脫胎而產(chǎn)生的農(nóng)村非正規(guī)金融，其社會(huì)屬性遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于它在高利貸所表現(xiàn)出的經(jīng)濟(jì)屬性，其社會(huì)屬性是其主要表現(xiàn)形式。
但伴隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)逐漸發(fā)展，農(nóng)村非正規(guī)金融開始以合會(huì)形式出現(xiàn)時(shí)，其經(jīng)濟(jì)屬性日益突出，而且開始超過原有的社會(huì)。在這個(gè)階段，合會(huì)分成了兩種不同模式，一種是互質(zhì)如輪會(huì)等，這實(shí)際上是從民間私人借貸中的社會(huì)屬性發(fā)展而來。另一種是以贏利性為主要目的抬會(huì)等形式，這種形式在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高地區(qū)，其規(guī)模影響越大，如在浙江、福建、廣東等地。這意味著隨著市場規(guī)模擴(kuò)大，農(nóng)村非正規(guī)金融逐漸脫離了原來“鄉(xiāng)土氣息”的社會(huì)屬性，經(jīng)濟(jì)屬性日益重要。
當(dāng)農(nóng)戶收入水平提高到一定程度，大多數(shù)交易者將傾向于節(jié)約人情成本，更愿意通過支付利息的商業(yè)行為來完成交易，于是原先的友情無息借貸逐漸向有息方向發(fā)展。因此當(dāng)農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展到錢莊形式時(shí)，原有的社會(huì)性屬性已基本上不存在，基本上是一種純粹的經(jīng)濟(jì)性組織。所以農(nóng)村非正規(guī)金融變遷的歷程是其從鄉(xiāng)土社會(huì)中產(chǎn)生，由最初的社會(huì)屬性為主導(dǎo)，然后從其社會(huì)屬性中衍生出經(jīng)濟(jì)屬性，最終又脫離原始的社會(huì)屬性演變成為具有經(jīng)濟(jì)屬性的金融組織。
同時(shí)伴隨這一過程，也是信用類型發(fā)生變化的過程。在起初，農(nóng)村非正規(guī)金融市場中所表現(xiàn)的只是簡單的人與人之間的直接關(guān)系，交易基本以口頭協(xié)議為主，我們可以把這種信用類型理解為簡單的關(guān)系型信用。當(dāng)農(nóng)村非正規(guī)金融以合會(huì)的形式出現(xiàn)時(shí)，由于市場交易規(guī)模擴(kuò)大和其經(jīng)濟(jì)功能逐漸增強(qiáng)，原來依托于社會(huì)屬性的“簡單關(guān)系型信用”將難以保證交易任務(wù)的完成。于是出現(xiàn)了一些簡單、松散的章程安排，原來的口頭協(xié)議也逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)楹炞謪f(xié)議，與原來的相比，可以理解為“復(fù)雜的關(guān)系型信用”。當(dāng)其進(jìn)一步發(fā)展到錢莊等形式時(shí)，農(nóng)村非正規(guī)金融的屬性已經(jīng)主要表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)意義上的屬性，在這一
屬性下形成的信用實(shí)際上已經(jīng)具備了今天金融現(xiàn)代信用所具有的功能，可以認(rèn)為是“準(zhǔn)契約型信用”。因此農(nóng)村非正規(guī)金融組織化的進(jìn)程中，實(shí)際上是其屬性由以社會(huì)屬性為主，發(fā)展到社會(huì)屬性與經(jīng)濟(jì)屬性并存，最后轉(zhuǎn)變?yōu)橐越?jīng)濟(jì)屬性為主；信用類型從簡單的關(guān)系型信用，到復(fù)雜的關(guān)系型信用，再到準(zhǔn)契約型信用的過程，具體如表1所示。
三、農(nóng)村非正規(guī)金融的規(guī)模分析
由于非正規(guī)金融交易活動(dòng)具有隱蔽性等特征，使得對其資料和數(shù)據(jù)的搜集十分困難，因此其真正的市場規(guī)模也就難以確定，目前大部分?jǐn)?shù)據(jù)主要是通過調(diào)研獲得。表2顯示了亞洲發(fā)展銀行和世界銀行在1990年的一組數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)表明在廣大的發(fā)展中國家，農(nóng)村非正規(guī)金融是一個(gè)普遍的現(xiàn)象，而且在各國農(nóng)村金融市場中占有重要地位。
中國非正規(guī)金融主要存在于農(nóng)村和中小城市，尤其在沿海地區(qū)如浙江、福建、廣東等地更為普遍，國內(nèi)學(xué)者大部分通過案例調(diào)查的方式進(jìn)行，在此基礎(chǔ)上再進(jìn)行推算，近年來部分學(xué)者的調(diào)查情況如表3所示。
此外中央財(cái)經(jīng)大學(xué)課題組(2003)對全國20個(gè)省份的實(shí)地調(diào)查，發(fā)現(xiàn)全國地下信貸的絕對規(guī)模在7450-8300億元之間；若按照郭沛(2004)年估計(jì)，中國農(nóng)村非正規(guī)金融規(guī)模從1997年到2002年，按窄口徑計(jì)算大致在1802億元至2001億元之間，按寬口徑計(jì)算規(guī)模大概在2238億元至2750億元之間。我們根據(jù)農(nóng)村固定觀察點(diǎn)的數(shù)據(jù)，可以得到關(guān)于農(nóng)村非正規(guī)金融規(guī)模的一個(gè)更為長期發(fā)展?fàn)顩r，如圖1所示，從中可以發(fā)現(xiàn)農(nóng)村非正規(guī)金融在農(nóng)村金融市場中的地位在不斷加強(qiáng)。
上圖中反映了自1986年以來中國農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展趨勢，從地區(qū)差異上看，可以發(fā)現(xiàn)非正規(guī)金融在農(nóng)戶整個(gè)借款比重中，東部地區(qū)的比重最高，中部次之，西部較低，而且從1989年開始東中西部各地區(qū)所占比都已超過了一半。從全國趨勢上看，農(nóng)村非正規(guī)金融呈現(xiàn)出遞增的趨勢充分反映了農(nóng)村非正規(guī)金融在平滑農(nóng)戶的消費(fèi)與生產(chǎn)中所起的作用，顯示出其在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的重要地位。在分散化的農(nóng)村金融市場中，非正規(guī)金融基于在信息和履約機(jī)制上的相對優(yōu)勢，使得它與正規(guī)金融相比更能節(jié)約交易費(fèi)用，降低違約率。在一定程度上非正規(guī)金融的存在有利于農(nóng)村社會(huì)資本的形成和金融資源配置效率的提高。正如IFAD(2001)指出，在中國，農(nóng)民來自非正規(guī)市場的貸款大約為來自正規(guī)信貸機(jī)構(gòu)的四倍，對于農(nóng)民來說，非正規(guī)金融市場的重要性遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過正規(guī)金融市場。
四、政策選擇分析
(一)農(nóng)村非正規(guī)金融組織變遷的三種可能方向
從各個(gè)國家和地區(qū)農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來看，大致有三個(gè)可能的演化方向(姜旭朝，2004)。第一種方向是一部分非正規(guī)金融組織繼續(xù)保持其互助合作的“原始形態(tài)”，如以輪轉(zhuǎn)會(huì)等形式，作為一種臨時(shí)性松散組織，只在約定的時(shí)期內(nèi)存在。這主要是由于追求自身經(jīng)濟(jì)利益最大化的現(xiàn)代主流正規(guī)金融組織不愿進(jìn)入一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，而國家實(shí)施的政策性金融尚不完善，使得這些具有傳統(tǒng)互質(zhì)的非正規(guī)金融組織得以存在。
第二種方向是由互組織演變?yōu)榉欠ǖ牡叵陆鹑冢栽p騙或洗錢等為目的的各種合會(huì)，則其形成機(jī)制和背景較為復(fù)雜。這種形式在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快而政府金融監(jiān)管缺乏效率的地區(qū)比較普遍。嚴(yán)格地講，這種形式屬于本文定義中的廣義農(nóng)村非正規(guī)金融組織形式，已經(jīng)脫離了經(jīng)典意義上的非正規(guī)金融，屬于非法范疇，不是本文討論的對象。
第三種方向是從具有合作性質(zhì)的非正規(guī)金融逐漸演變?yōu)閹в猩虡I(yè)性質(zhì)的正規(guī)金融組織。其運(yùn)作機(jī)制在轉(zhuǎn)變過程中也會(huì)發(fā)生較大變化，如從輪轉(zhuǎn)模式(Rotating)轉(zhuǎn)變?yōu)榉禽嗈D(zhuǎn)模式(Non-rotating)；從短期金融組織轉(zhuǎn)變?yōu)橛谰眯越鹑跈C(jī)構(gòu)；從只存不貸變?yōu)榇尜J結(jié)合；從定期運(yùn)營轉(zhuǎn)變?yōu)槊咳者\(yùn)營等(Seibel，1999)，這種存在形式有如日本的“無盡”、韓國的“契”、中國臺(tái)灣地區(qū)的合會(huì)公司等。
(二)政策選擇
中國的金融制度變遷歷程已經(jīng)告訴我們，其并不是簡單的遵循節(jié)約交易費(fèi)用和增進(jìn)資源配置效率的路徑，而是與按照政府的偏好密切相關(guān)。顯然政府的介入要么推動(dòng)金融制度向更為有效率的方向演進(jìn)，要么阻礙這種進(jìn)程(官兵，2005)。因此，政府的行為在一定程度上會(huì)影響甚至決定中國農(nóng)村非正規(guī)金融的變遷方向。與農(nóng)村非正規(guī)金融組織變遷的三種方向相對應(yīng)，政府亦有三種政策性選擇。
第一種是政府采取放任自由政策，在農(nóng)村非正規(guī)金融演進(jìn)中充當(dāng)無為之手，無所作為。在這種政策下，政府完全不干預(yù)，任其自由發(fā)展。但農(nóng)村非正規(guī)金融是基于特殊信任基礎(chǔ)上的，當(dāng)其發(fā)展到一定規(guī)模時(shí)，就會(huì)存在社會(huì)資本“失靈”現(xiàn)象，如發(fā)生的各種倒會(huì)風(fēng)潮，都給社會(huì)造成了嚴(yán)重的負(fù)面影響。由于這種形式長期得不到法律認(rèn)可，交易契約又不能受到政府有效保護(hù)，這使得農(nóng)村非正規(guī)金融很可能被一些食利者或金融詐騙分子所利用，偏離其原有的發(fā)展軌道，嚴(yán)重?cái)_亂了正常的金融秩序和社會(huì)秩序。
第二種政策選擇是采取強(qiáng)行干預(yù)政策，無所不為。事實(shí)上，這種強(qiáng)行“拔高”做法亦會(huì)中斷農(nóng)村非正規(guī)金融原本正常的演進(jìn)方向。經(jīng)典的案例是20世紀(jì)80年代在中國農(nóng)村中興起的農(nóng)村合作基金會(huì)。農(nóng)村合作基金會(huì)曾在緩解農(nóng)村資金緊張等方面都起到了促進(jìn)作用。在1990-1996年間全國農(nóng)村基金合作會(huì)的支農(nóng)資金合計(jì)達(dá)63.2％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于農(nóng)行、農(nóng)信社同期支農(nóng)的比重，但由于地方政府的強(qiáng)行行政干預(yù)導(dǎo)致了其最終失敗(溫鐵軍，2000)。在一定程度上可以認(rèn)為地方政府強(qiáng)行介入農(nóng)村合作基金會(huì)的行為，打斷了農(nóng)村非正規(guī)金融演進(jìn)的正常路徑，正是這種不正當(dāng)干預(yù)造成了農(nóng)村合作基金會(huì)的最終衰弱。
第三種是政府采取有所作為的政策。前面分析了對于農(nóng)村非正規(guī)金融變遷，政府采取“不作為”或“無所不為”的政策都不能使其從“關(guān)系型信用”演變成“契約型信用”。因此，政府應(yīng)當(dāng)意識到既然執(zhí)意打壓非正規(guī)金融和任其自由發(fā)展都無法解決問題，那么可考慮根據(jù)各地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，適當(dāng)降低市場準(zhǔn)入條件，引導(dǎo)并扶持農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展，對各種不同形式的農(nóng)村非正規(guī)金融交易給予法律上的有效保護(hù)。將其信用關(guān)系納入到正式制度的調(diào)節(jié)范圍，使其最終成為中國農(nóng)村金融體系中重要組成部分。
五、結(jié)論性評語
農(nóng)村金融的問題，很大程度上是由于政府“有形的手”與市場“無形的手”的脫節(jié)。現(xiàn)在農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)中遇到的問題是：已有的正規(guī)金融組織由于產(chǎn)權(quán)的模糊性，難以有效行使所有權(quán)、控制權(quán)與監(jiān)督權(quán)；同時(shí)非正規(guī)金融組織的產(chǎn)權(quán)雖是獨(dú)立完整的，但卻得不到法律應(yīng)有的保護(hù)，而正是因?yàn)檫@種不被認(rèn)同使得這種組織只能以非正規(guī)或地下的形式進(jìn)行隱蔽活動(dòng)，這種不規(guī)范的交易方式極大地提高了農(nóng)村非正規(guī)金融市場中的交易成本。
經(jīng)濟(jì)下滑“穩(wěn)”字當(dāng)頭，民間資本有望再次接過投資接力棒。5月以來，鐵道部、衛(wèi)生部、國資委、證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)等相繼出臺(tái)鼓勵(lì)和引導(dǎo)“民資進(jìn)入”的實(shí)施細(xì)則，鐵路、市政、金融、能源、電信、醫(yī)療、電網(wǎng)等壟斷領(lǐng)域紛紛放開限制向民資敞開大門。
多部委密集政策向民資示好，主要還是在落實(shí)國務(wù)院“新非公經(jīng)濟(jì)36條”政策的細(xì)化執(zhí)行，相比此前的“新舊非公經(jīng)濟(jì)36條”，此次細(xì)則的表述語氣更加堅(jiān)定，更具“民資進(jìn)入”的操作性。
放寬民資進(jìn)入壟斷領(lǐng)域即將成為現(xiàn)實(shí)，分析人士認(rèn)為，其好處不僅可以疏導(dǎo)洶涌澎湃而又沒有投資方向的巨大民間資金，避免這些民間資金橫沖直撞、惹是生非，又可以逐步打破壟斷領(lǐng)域，嘗試性推動(dòng)壟斷行業(yè)改革，可以起到一箭雙雕的良好作用。
民間資本正成為投資新動(dòng)力，而曾經(jīng)被認(rèn)為民資最為活躍的溫州模式卻黯然失色，民間資本長期游走在非法集資和私募的紅線邊緣，最終引發(fā)轟動(dòng)全國的民間借貸危機(jī)。
當(dāng)溫州模式逐漸淪為溫州教訓(xùn)，無論是否情愿，海淀都難以擺脫外界的強(qiáng)烈關(guān)注。在某種程度上，它已經(jīng)成了這一輪激活民資發(fā)展的風(fēng)向標(biāo)——它于2001年成為全國創(chuàng)業(yè)投資的試點(diǎn)地區(qū)，歷經(jīng)十余年發(fā)展，已擁有專業(yè)性的股權(quán)投資機(jī)構(gòu)400余家，每年新創(chuàng)辦的企業(yè)達(dá)4000家；德勤近幾年的中國最具價(jià)值創(chuàng)投機(jī)構(gòu)40%出自海淀，近五六年全國創(chuàng)投領(lǐng)域1/3的成功案例及創(chuàng)投金額均源自海淀，借助政府的積極引導(dǎo)，沉淀在海淀民間的資本已進(jìn)入了專業(yè)化、規(guī)范化、國際化的投資運(yùn)作渠道，并通過股權(quán)投資基金的形式，獲得了安全、長期、合理的回報(bào)。
民間資本在海淀發(fā)生了怎樣的改變，政府又如何推波助瀾，更多的民間資本在觀看，各地的政府在觀摩，媒體也在觀察。
寬松環(huán)境讓創(chuàng)投風(fēng)涌
總部位于海淀的金山軟件公司，其創(chuàng)始人雷軍近日對外宣稱，“到今年年底，一個(gè)創(chuàng)立僅2年的公司，將創(chuàng)造一個(gè)憑借單一產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)100億元銷售收入的奇跡?！崩总娝傅漠a(chǎn)品便是與蘋果公司iphone手機(jī)分庭抗禮的小米手機(jī)，這也是雷軍繼投資凡客誠品等公司大獲成功之后，又一個(gè)經(jīng)典的投資案例。
盡管到目前為止，雷軍投資的公司百發(fā)百中，無一失敗，但雷軍坦言自己是稀里糊涂進(jìn)入的投資圈，“總結(jié)起來，我主要為兩類群體提供了投資，一類是公司一直想挖過來做管理的人，對他們投資，也就變相實(shí)現(xiàn)了讓他們?yōu)樽约捍蚬さ哪康模顿Y的另一類群體則是想獨(dú)立創(chuàng)業(yè)的公司原同事，投資則是在他們最需要的時(shí)候幫他們一把?！?/p>
在海淀區(qū)，類似雷軍這樣從實(shí)業(yè)轉(zhuǎn)身的投資者大有人在，他們不僅向創(chuàng)業(yè)者投入發(fā)展資金，更重要的是這些成功的企業(yè)家通過自身的案例與創(chuàng)業(yè)者分享成功經(jīng)驗(yàn)和失敗教訓(xùn)，創(chuàng)業(yè)者因此可以少走彎路。
傳承了雷軍“專注、極致、口碑、快”創(chuàng)業(yè)七字真言的小米手機(jī)便是成功佐證，這款國內(nèi)基于WCDMA技術(shù)的雙核1.5G智能手機(jī)，上市一年之后，國內(nèi)才出現(xiàn)與這一技術(shù)相媲美的產(chǎn)品，其不到兩年時(shí)間銷售將達(dá)百億的奇跡更被奉為投資界的經(jīng)典案例。
先富起來的企業(yè)家向自己熟悉的領(lǐng)域延伸投資，已在海淀蔚然成風(fēng)，據(jù)了解，在IT領(lǐng)域掘得第一桶金的科技企業(yè)，直接或間接都進(jìn)入到了投資領(lǐng)域，使其積累的財(cái)富在自己熟悉的領(lǐng)域獲得了更多回報(bào)，大量的民間資本都找到了適合的投資渠道。
不過，紅火的場面背后也有投資的短板。多位投資人向記者透露，海淀的創(chuàng)投機(jī)構(gòu)有很大一部分源自成功的IT企業(yè)，這些企業(yè)雖然在投資上頗有斬獲，但投資的對象卻主要集中在互聯(lián)網(wǎng)或與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的應(yīng)用領(lǐng)域，其他領(lǐng)域由于相比互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域投資回報(bào)周期較長，就如同為投資者劃定了難以觸及的紅線，而這也意味著，那些并非出身于互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)行業(yè)，卻同樣積累起大量財(cái)富的投資者，投資渠道依然狹窄。
直到2008年聯(lián)想之星的出現(xiàn)，投資紅線才得以突破?！爱?dāng)時(shí)的想法非常樸素，聯(lián)想集團(tuán)從科研企業(yè)轉(zhuǎn)身而來，背后所依靠的中科院雖有上百所科研院所，也有大量領(lǐng)先的科研成果，但卻鮮有像聯(lián)想一樣的成功企業(yè)?！甭?lián)想之星孵化器投資部副總經(jīng)理周自強(qiáng)結(jié)合聯(lián)想集團(tuán)的發(fā)展歷程向記者證實(shí)，由于中國對科研投入的機(jī)制不同，國內(nèi)大部分科研成果都集中在科研院所，但科研院所專注研究卻對市場缺乏了解，致使技術(shù)與市場形成了天然隔離，而盡管國家對科研的投入動(dòng)輒達(dá)上億元，卻沒有市場開拓的資金，更重要的是缺乏創(chuàng)業(yè)的帶頭人。
周自強(qiáng)表示，只要有科研成果產(chǎn)業(yè)化的領(lǐng)軍人才，體制的原因和資金的瓶頸都不是問題。2008年，聯(lián)想控股出資創(chuàng)辦聯(lián)想之星創(chuàng)業(yè)投資有限公司，開始深入中科院的科研院所尋找有發(fā)展?jié)摿?、有?qiáng)烈創(chuàng)業(yè)愿望的科研人員，最終明確拿出資金免費(fèi)為這些“潛力股”舉辦為期一年的“聯(lián)想之星創(chuàng)業(yè)CEO特訓(xùn)班”，并對具有潛力的項(xiàng)目進(jìn)行早期投資。
“聯(lián)想之星模式的出現(xiàn)，是因?yàn)楸晨恐?lián)想控股這棵大樹。”周自強(qiáng)坦言，在聯(lián)想看來，授人以漁遠(yuǎn)比授人以魚來得劃算，雖然聯(lián)想控股為培訓(xùn)創(chuàng)業(yè)者每年投入近2000萬元資金，但卻帶動(dòng)了一批具有自主創(chuàng)新能力的企業(yè)成長。
經(jīng)過幾年的摸索，聯(lián)想之星培訓(xùn)的創(chuàng)業(yè)者已達(dá)數(shù)百人，其發(fā)展的模式也趨于成熟。2011年，聯(lián)想之星在原有創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)+天使投資的基礎(chǔ)上，結(jié)合創(chuàng)業(yè)企業(yè)對金融、政策、專業(yè)技術(shù)服務(wù)等方面的需求，建立了具有開放性質(zhì)的創(chuàng)業(yè)聯(lián)盟，把學(xué)員凝聚在一起在創(chuàng)業(yè)的道路上相互支持，形成了中國最具潛質(zhì)的科技創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)，并吸引政府、投資人、法律、會(huì)計(jì)等更多的社會(huì)資源向平臺(tái)集聚。
關(guān)鍵詞：管理類專業(yè)；金融學(xué)；教學(xué)改革
中圖分類號：G642 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）10-0-02
隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，貨幣、信用、銀行等金融因素對經(jīng)濟(jì)生活的影響越來越強(qiáng)，它對實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用和貢獻(xiàn)也隨之顯現(xiàn)。在實(shí)體經(jīng)濟(jì)中，在企事業(yè)單位逐步發(fā)展壯大的過程中，管理者在自身經(jīng)濟(jì)體從添置設(shè)備、購置土地房屋、到并購和產(chǎn)業(yè)整合都需要用到各種各樣現(xiàn)代化的融資手段。作為一門經(jīng)濟(jì)學(xué)課程，管理類專業(yè)的金融學(xué)課程如何突出“管理”的特點(diǎn)，適應(yīng)管理專業(yè)人才培養(yǎng)需要，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，是需要任課教師不斷思考和反復(fù)探索的問題。因此，在金融學(xué)課程教學(xué)過程中，教師要首先考慮管理類專業(yè)學(xué)生學(xué)習(xí)金融學(xué)的特殊性，在分析受眾特點(diǎn)的基礎(chǔ)上因材施教。
一、管理類專業(yè)金融學(xué)教學(xué)的特點(diǎn)
1.人才培養(yǎng)的特殊性。管理學(xué)專業(yè)與金融學(xué)專業(yè)學(xué)生的培養(yǎng)目標(biāo)不同，因此在金融學(xué)課程教學(xué)方法上也應(yīng)有所不同。對金融學(xué)專業(yè)而言，專業(yè)培養(yǎng)方向是要培養(yǎng)具有比較寬厚扎實(shí)的經(jīng)濟(jì)、金融理論基礎(chǔ)，有一定的從事金融實(shí)務(wù)工作的能力的人才， 而管理學(xué)位方向?qū)W(xué)生的培養(yǎng)目標(biāo)是培養(yǎng)在企事業(yè)單位工作，具有較強(qiáng)管理能力的管理型人才。就金融學(xué)課程而言，如何培養(yǎng)適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的、具有一定金融學(xué)知識和分析能力的管理學(xué)人才，是管理類專業(yè)金融學(xué)教學(xué)要研究的重要課題。正是基于這種培養(yǎng)目標(biāo)的不同，管理類學(xué)生的知識體系和思考角度同金融學(xué)專業(yè)學(xué)生不同，這就要求教師在金融學(xué)教學(xué)中需要首先研究學(xué)生具體情況，從學(xué)生角度出發(fā)合理安排教學(xué)內(nèi)容，采用不同的教學(xué)方法，有針對性地對學(xué)生因材施教。
2.研究對象的特殊性。基于管理類專業(yè)學(xué)生的特殊性，在金融學(xué)教學(xué)中要從管理類學(xué)生的主要研究對象出發(fā)進(jìn)行教學(xué)活動(dòng)。跟金融學(xué)專業(yè)學(xué)生同時(shí)從宏觀和微觀視野去研究金融學(xué)不同，以企業(yè)（包括銀行等金融企業(yè)）為主的微觀經(jīng)濟(jì)行為主體是管理類專業(yè)學(xué)生研究的主要對象。所以，在教學(xué)方面，金融學(xué)教學(xué)應(yīng)該將企業(yè)設(shè)定為研究主體，從“公司金融”層面上去考察研究企業(yè)在金融市場中的投資、融資行為和理財(cái)活動(dòng)；即便是在研究宏觀金融的過程中，也要著重從企業(yè)這種微觀主體的角度去探討宏觀金融與企業(yè)的關(guān)系及對企業(yè)經(jīng)營帶來的影響。因此，在教學(xué)中，要著重從微觀經(jīng)濟(jì)行為主體層面上培養(yǎng)學(xué)生對現(xiàn)今金融問題的理解和對未來金融趨勢的把握。
3.課程體系中的特殊性。從學(xué)科層面上劃分，管理類專業(yè)屬于管理學(xué)學(xué)科，而金融學(xué)類專業(yè)屬于經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)科。對于不同學(xué)科而言，在學(xué)習(xí)相同課程上，內(nèi)容的深度、廣度和側(cè)重點(diǎn)都應(yīng)有所不同。由于管理類專業(yè)學(xué)生學(xué)習(xí)的課程主要集中于管理類專業(yè)范圍，《金融學(xué)》課程在其課程體系中所占的比例較少，限制了理論教學(xué)和實(shí)踐教學(xué)的范圍，給課程教學(xué)的完整性和體系性帶來了一定的困難。在課程設(shè)置上，《金融學(xué)》作為一門對于多數(shù)管理類專業(yè)而言，金融學(xué)課程安排一般僅限一個(gè)學(xué)期，往往設(shè)置在第四或者第五學(xué)期，課時(shí)量一般為36學(xué)時(shí)或54 學(xué)時(shí)。同時(shí)，金融學(xué)作為包含銀行、證券、信托、租賃、保險(xiǎn)業(yè)范疇的綜合學(xué)科，理論體系較為龐大，理論知識較為豐富，在有限的課時(shí)中很難以對整個(gè)金融學(xué)體系內(nèi)容進(jìn)行完整講授，更難以加入較多的實(shí)踐教學(xué)，因此，對教師提出了很高的要求，需要任課教師對教學(xué)內(nèi)容和課時(shí)進(jìn)行較好的設(shè)計(jì)。
二、管理類專業(yè)金融學(xué)教學(xué)改革探索
1.教學(xué)內(nèi)容方面的改革。鑒于管理類專業(yè)金融學(xué)學(xué)習(xí)的特殊性，簡單的照本宣科不易于學(xué)生對知識的理解和掌握。在教學(xué)過程中，一方面要保持完整的、基礎(chǔ)的理論教學(xué)；另一方面還要兼顧一定的有針對性的實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)。教師應(yīng)根據(jù)管理類學(xué)生人才培養(yǎng)和研究對象的特殊性，以學(xué)生為主體，選擇適合管理類專業(yè)學(xué)生的金融學(xué)教材，精心編排教學(xué)內(nèi)容。
首先，選擇適合管理類專業(yè)學(xué)生的金融學(xué)教材非常重要。在選取金融學(xué)教學(xué)教材時(shí)，國內(nèi)多數(shù)院校會(huì)選擇金融專業(yè)經(jīng)典教材，如黃達(dá)主編的《貨幣銀行學(xué)》（2003年改版后更名為《金融學(xué)》），而國內(nèi)眾多其他院校編撰的教材基本沿襲此教材體系《非金融專業(yè)本科金融學(xué)教學(xué)內(nèi)容改革研究》。這些教材的基本特點(diǎn)是著重于宏觀金融，而較少關(guān)注微觀金融，這就和管理類專業(yè)學(xué)生更多的從微觀金融的視野出發(fā)去考慮金融問題的角度不同，教材不具有人才培養(yǎng)的針對性。事實(shí)上，國內(nèi)缺少金融學(xué)特色教材，無法滿足不同培養(yǎng)目標(biāo)、不同層次和不同專業(yè)的學(xué)生的需求，迫切需要進(jìn)行特色教材的編撰。并且，一些學(xué)校在選擇教材時(shí)盲目選擇金融專業(yè)經(jīng)典教材，沒有考慮到金融專業(yè)和非金融專業(yè)學(xué)生的專業(yè)特點(diǎn)。金融學(xué)專業(yè)學(xué)生在學(xué)習(xí)完金融學(xué)基礎(chǔ)課程后，還要進(jìn)一步學(xué)習(xí)金融專業(yè)不同分支課程，對所學(xué)基礎(chǔ)進(jìn)行進(jìn)一步深化和拓展；非金融專業(yè)學(xué)生學(xué)習(xí)金融學(xué)只能是普及式教學(xué)，需要在一門課程中提綱挈領(lǐng)的建立一種大致的金融體系，基本認(rèn)識和了解金融運(yùn)行規(guī)律和機(jī)制，能夠運(yùn)用所學(xué)分析社會(huì)上的金融現(xiàn)象，為日后進(jìn)一步深入和學(xué)習(xí)做鋪墊。另外，目前大多數(shù)金融學(xué)教材內(nèi)容較為陳舊，無法反映社會(huì)中日新月異的金融實(shí)踐，容易使學(xué)生因教學(xué)內(nèi)容與現(xiàn)實(shí)脫鉤而失去興趣。因此，教師在教材選擇時(shí)，要選取那些通俗易懂、體系性強(qiáng)、容易聯(lián)系專業(yè)特點(diǎn)進(jìn)行延伸的教材。
在教材的輔助下，教師能否合理安排教學(xué)內(nèi)容也至關(guān)重要。金融學(xué)課程涉及面廣，它涉及所有的金融基礎(chǔ)知識，是學(xué)習(xí)金融領(lǐng)域其他內(nèi)容，如商業(yè)銀行經(jīng)營管理、中央銀行學(xué)、國際金融學(xué)、證券投資學(xué)、公司理財(cái)?shù)鹊娜腴T鑰匙。對于管理類等非金融專業(yè)的學(xué)生來說，金融學(xué)是一門基礎(chǔ)理論課程，基本、完整的理論講授仍然應(yīng)該占教學(xué)的主體部分，在此基礎(chǔ)上，可以根據(jù)學(xué)生的基礎(chǔ)對課程內(nèi)容進(jìn)行精簡。比如，金融學(xué)課程開設(shè)之前，管理類學(xué)已經(jīng)開設(shè)過政治經(jīng)濟(jì)學(xué)、西方經(jīng)濟(jì)學(xué)等經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)課程，對于金融學(xué)和這些課程中的重復(fù)部分，例如貨幣的產(chǎn)生和發(fā)展、貨幣的職能，通脹理論等重復(fù)部分，可以只進(jìn)行復(fù)習(xí)式的講解。對于較深?yuàn)W內(nèi)容可以降低理論深度，比如，對于金融學(xué)中包含的資產(chǎn)定價(jià)理論，金融創(chuàng)新理論等只進(jìn)行簡單的講解，對這部分感興趣的學(xué)生可以在課下進(jìn)行指導(dǎo)和交流。金融學(xué)中的教學(xué)內(nèi)容主要在金融市場和商業(yè)銀行部分，主要包括證券市場、保險(xiǎn)市場、期貨市場和商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)。
值得注意的是，金融學(xué)課程可以分為微觀和宏觀部分，而一些金融現(xiàn)象往往表現(xiàn)在金融學(xué)微觀部分，這也是管理類學(xué)生在步入工作崗位之后接觸最多的部分。參照美國商學(xué)院在金融學(xué)教育上的特點(diǎn)，就是從微觀金融的視野出發(fā)，更加注重應(yīng)用性。根據(jù)管理類學(xué)生的定位，在內(nèi)容上需要更多的側(cè)重于金融學(xué)課程內(nèi)容緊密相連的微觀經(jīng)濟(jì)部分。如貨幣市場和資本市場中使用的金融工具：各種支票、匯票、本票、存單等；個(gè)人和企業(yè)的信用的重要性；企業(yè)如何通過股票、債券等方式進(jìn)行融資；如何通過融資性租賃購買設(shè)備；民間借貸等內(nèi)容，更加能夠因材施教，也更能體現(xiàn)出這門課程應(yīng)用型的特點(diǎn)。
2.教學(xué)方法和手段方面的改革。
（1）將金融學(xué)基本理論與實(shí)際應(yīng)用緊密結(jié)合。金融學(xué)有知識點(diǎn)多、時(shí)效性強(qiáng)、與生活聯(lián)系較為緊密等特點(diǎn)，這種應(yīng)用性強(qiáng)的課程不宜單純地進(jìn)行理論教學(xué)。在教學(xué)過程中可以采用1969 年美國神經(jīng)病學(xué)教授Barrows 在加拿大麥克馬斯特大學(xué)首創(chuàng)的基于問題學(xué)習(xí)教學(xué)法 （Problem Based Learning，PBL）。這是一種以學(xué)生為主體的典型教學(xué)方法，它以問題為引導(dǎo)，以學(xué)生案例討論與實(shí)踐為主體，改變了傳統(tǒng)的以授課為基礎(chǔ)的單向教學(xué)方法（Lecture Based Learning，LBL），有利于調(diào)動(dòng)學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性、主動(dòng)性，有利于培養(yǎng)自學(xué)能力和創(chuàng)新精神。金融學(xué)的理論體系龐大，基本術(shù)語和基本概念較難理解，而現(xiàn)有的教材往往較為陳舊，難以完全反應(yīng)各種實(shí)際問題，如果教師單純的、呆板的照本宣科，學(xué)生會(huì)感到對課程難以消化，難以調(diào)動(dòng)學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性。這就要求教師在教學(xué)中過程中能夠用通俗、平易的語言講述知識點(diǎn)，還要能夠恰當(dāng)引入經(jīng)濟(jì)生活中的相關(guān)案例讓學(xué)生可以通過案例分析加強(qiáng)對理論知識的理解。
大量的案例分析可以提高學(xué)生的信息量和分析能力，在有限的課時(shí)量中案例的選擇尤為重要。如果案例選擇不恰當(dāng)，學(xué)生就難以運(yùn)用所學(xué)過的理論知識來具體分析案例，會(huì)影響教學(xué)效果。對案例教學(xué)法而言，恰當(dāng)?shù)慕鹑诎咐龑鹑趯W(xué)教學(xué)至關(guān)重要，一般要求是一些比較典型、啟發(fā)、創(chuàng)新的金融案例。所以，要從學(xué)生角度出發(fā)，大小案例結(jié)合，并注意與社會(huì)輿論的金融問題熱點(diǎn)結(jié)合，拓展學(xué)生金融知識視野，從而激起學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。一些經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的重要的大型案例可以聯(lián)接學(xué)生所學(xué)的很多知識點(diǎn)，如通過介紹2007年美國爆發(fā)的次貸危機(jī)，不但可以介紹其對全球經(jīng)濟(jì)的影響，也通過其發(fā)生機(jī)制引發(fā)學(xué)生對所學(xué)的混業(yè)經(jīng)營與分業(yè)經(jīng)營、金融創(chuàng)新與金融穩(wěn)定、自由放任與政府干預(yù)等知識點(diǎn)的復(fù)習(xí)和分析。課堂中穿插大量的典型小的案例講述可以深化學(xué)生對知識點(diǎn)的認(rèn)識，比如在對民間信用形式進(jìn)行介紹時(shí)，教師可以通過簡要介紹在國內(nèi)金融領(lǐng)域影響較大的民間借貸案件，如“孫大午事件”來引發(fā)學(xué)生對“金融排斥”和民間借貸存在合理性的思考，同時(shí)選取一些民間融資籌資者攜款潛逃的實(shí)例，引發(fā)學(xué)生對民間信用存在的必要性和風(fēng)險(xiǎn)性特點(diǎn)的理解，進(jìn)而引發(fā)學(xué)生對政府層面應(yīng)該如何去調(diào)控民間借貸進(jìn)行進(jìn)一步的思考。
作為一門與實(shí)際生活聯(lián)系緊密的學(xué)科，在教學(xué)手段的選擇上，可以通過向?qū)W生展示實(shí)物和播放圖片、視頻等方式增加學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。比如在進(jìn)行金融工具的學(xué)習(xí)中，可以通過向?qū)W生展示銀行匯票、支票、本票等憑證，讓學(xué)生了解如何正確填制憑證，知道出票人、付款人、收款人分別是哪方，應(yīng)該在何時(shí)付款，如何進(jìn)行銀行貼現(xiàn)；在講述股票和債券時(shí)向?qū)W生展示股票開戶憑證和實(shí)物式、憑證式等債券憑證；在講解貨幣形式時(shí)，向?qū)W生展示不同階段的不同貨幣形式，從貝殼、石頭到紙幣，以及現(xiàn)代社會(huì)不同國家的貨幣面額的大小差別，以及不同國家選取的貨幣幣材，甚至幣材為塑料的信用貨幣，通過了解不同國家的貨幣形式增加學(xué)生學(xué)習(xí)興趣。在講述信用時(shí)，可以通過播放經(jīng)濟(jì)生活中常常發(fā)生的行騙案例“旁氏騙局”等視頻，讓學(xué)生了解騙局發(fā)生的原因和避免方法，進(jìn)而引發(fā)學(xué)生對信用問題的思考。
在課堂中進(jìn)行金融學(xué)基本概念講解時(shí)引入相關(guān)案例，引導(dǎo)學(xué)生用理論來分析和解決實(shí)際生活中的金融問題，既可以提高課堂中學(xué)生的參與度，激發(fā)學(xué)生主動(dòng)學(xué)習(xí)的熱情，鍛煉學(xué)生主動(dòng)的學(xué)習(xí)、思考問題，也激勵(lì)學(xué)生對解決方案發(fā)表自己的見解，有助于分析與表達(dá)能力的提高。在課下教師通過布置作業(yè)的方式，既可以引導(dǎo)學(xué)生通過查閱書籍和資料等方式分析問題，又培養(yǎng)學(xué)生解決現(xiàn)實(shí)問題的能力。比如，教師在課堂上圍繞教學(xué)內(nèi)容引申介紹金融學(xué)領(lǐng)域中的熱點(diǎn)、難點(diǎn)問題，如“金融脫媒”、“金融排斥”、“民間借貸”、“利率市場化”、“股票融資方式”、“企業(yè)債券”、“匯率市場化”、“存款保險(xiǎn)制度”等，在課下以小組的形式將學(xué)生分組，每組5-7 人，讓學(xué)生選取教師引申內(nèi)容進(jìn)行課后小組成員進(jìn)行查閱資料、討論、分析和總結(jié)，最終由小組成員陳述相關(guān)知識， 提出需進(jìn)一步研究解決的問題，提出小組對該問題的看法和創(chuàng)新，并請其他小組成員對該小組的陳述作提問，這樣通過互教互助學(xué)習(xí)，培養(yǎng)學(xué)生的探索和創(chuàng)新精神創(chuàng)新教學(xué)，教學(xué)過程中培養(yǎng)學(xué)生綜合利用知識，提出問題，以靈活創(chuàng)新的思維活動(dòng)與實(shí)踐方法嘗試探索、克服困難、解決問題的能力。
（2）培養(yǎng)學(xué)生自主學(xué)習(xí)和終身學(xué)習(xí)的意識和能力。隨著金融在國民經(jīng)濟(jì)中的作用越來越重要，金融發(fā)展日新月異，金融學(xué)理論的更新速度也在加快，因此，在教學(xué)中如何調(diào)動(dòng)學(xué)生學(xué)習(xí)和不斷學(xué)習(xí)金融的積極性和主動(dòng)性，建立起金融學(xué)動(dòng)態(tài)學(xué)習(xí)的意識顯得尤為重要。
在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中，金融學(xué)貼近時(shí)事，是一個(gè)較新的學(xué)科，并且是動(dòng)態(tài)發(fā)展的學(xué)科，在它不斷向前發(fā)展的過程中，出現(xiàn)了很多的問題，也造就了金融領(lǐng)域的很多創(chuàng)新。因此，在教學(xué)過程中，一味按照書本教材去講解，很可能會(huì)向?qū)W生傳輸陳舊和淘汰的內(nèi)容。這就要求教師要時(shí)刻關(guān)注金融領(lǐng)域中的發(fā)展變化，要實(shí)時(shí)更新固有知識體系。比如，在金融危機(jī)之后我們?nèi)绾螌︺y行業(yè)進(jìn)行金融監(jiān)管；目前我國進(jìn)行的利率市場化進(jìn)行到哪個(gè)階段等。同時(shí)，教師要向?qū)W生注入動(dòng)態(tài)學(xué)習(xí)的思想，鼓勵(lì)學(xué)生分析學(xué)科前沿問題，將正在進(jìn)行的金融事件與所學(xué)內(nèi)容結(jié)合與學(xué)生一起探討，啟迪學(xué)生在學(xué)習(xí)金融的過程中，以及在將來的學(xué)習(xí)和工作中關(guān)注新聞時(shí)事，運(yùn)用金融學(xué)課程所學(xué)分析社會(huì)中現(xiàn)象，從而使學(xué)生們具備經(jīng)濟(jì)敏感度和分析能力，做到學(xué)有所用。
介紹金融發(fā)展變革的實(shí)際情況并引導(dǎo)學(xué)生分析金融未來發(fā)展趨勢，需要教師在了解和分析金融領(lǐng)域存在的現(xiàn)實(shí)問題的基礎(chǔ)上進(jìn)行，這就要求任課教師自身具備較強(qiáng)的分析能力和一定的實(shí)踐能力。是否擁有真正具備理論結(jié)合實(shí)際能力的教師直接關(guān)系到教學(xué)質(zhì)量，管理型高校應(yīng)注重提高教師的實(shí)踐能力。如果能在教學(xué)過程中邀請專業(yè)金融從業(yè)人員來指導(dǎo)教學(xué)環(huán)節(jié)是再好不過的，因?yàn)榻鹑趶臉I(yè)人員一般都具備較強(qiáng)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，不論是對各種業(yè)務(wù)的流程，還是對金融產(chǎn)品都非常熟悉，能更好地傳授給學(xué)生鮮活的知識，真正培養(yǎng)學(xué)以致用的應(yīng)用型人才。
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關(guān)鍵詞:溫州金融改革民間借貸
2012年3月18日，溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)總體方案在國務(wù)院常務(wù)會(huì)議中通過。該方案提出了12項(xiàng)任務(wù)，其一是設(shè)立一套針對民間借貸的備案管理制度，也即民間借貸登記服務(wù)中心的創(chuàng)建。溫州民間借貸登記服務(wù)中心由溫州市政府批準(zhǔn)，率先在鹿城區(qū)開展試點(diǎn)，主要為民間借貸中介機(jī)構(gòu)和相關(guān)配套服務(wù)機(jī)構(gòu)提供信息登記、信息咨詢、信息、融資對接、第三方鑒證、資信評價(jià)等專項(xiàng)服務(wù)的民間借貸融資對接平臺(tái)。而自2012年4月26日開張以來，溫州民間借貸登記服務(wù)中心就成為了溫州金融改革的先行軍，吸引了全國各地的考察團(tuán)前往取經(jīng)，儼然成為中國金融改革的一個(gè)經(jīng)典案例。
一、成立背景
自改革開放以來，溫州進(jìn)行了一系列市場化改革，給民間資本提供了充足的發(fā)展空間，積累了巨大的民間資本。而投資渠道的缺乏，則使得巨大的民間資本流向民間借貸。根據(jù)溫州市人民銀行2011年公布的《溫州民間借貸市場報(bào)告》，有近89%的家庭個(gè)人以及59.67%的企業(yè)都是溫州民間借貸的參與者，其總規(guī)模更是超過1000億元，相當(dāng)于全市銀行貸款的將近五分之一。
在缺乏成熟的風(fēng)險(xiǎn)控制體制和足夠的監(jiān)督管理的情況下，潛伏在溫州民間借貸市場里的矛盾風(fēng)險(xiǎn)逐漸突顯，尤其是2011年下半年，被國內(nèi)國際宏觀局勢所影響，部分中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營難度增大，個(gè)別企業(yè)通過高利貸過分?jǐn)U大規(guī)模，直接導(dǎo)致資金周轉(zhuǎn)困難，出現(xiàn)資金鏈斷裂和老板跑路，爆發(fā)溫州信貸危機(jī)，不僅給溫州經(jīng)濟(jì)和社會(huì)穩(wěn)定帶來沖擊性的影響，更使溫州金融和信貸體系遭遇毀滅性的打擊。溫州金融經(jīng)濟(jì)運(yùn)行出現(xiàn)的問題，很大程度上是企業(yè)出現(xiàn)了問題，是長期以來銀行融資占主但短期化，民間借貸周轉(zhuǎn)普遍但高利化，擔(dān)保方式單一且網(wǎng)絡(luò)化，企業(yè)盲目多元且過度融資，以及國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境轉(zhuǎn)向和成本上升等因素疊加而共同作用的結(jié)果。在此情況下，溫州金融領(lǐng)域體制改革的緊迫性和必要性逐漸突顯。
二、主要做法
(一)首創(chuàng)引進(jìn)人行征信系統(tǒng)
引入了人行征信體系，持借款人的授權(quán)證明，貸款方可直接前往六號窗口查詢借款人的信用情況，包括借款人在全國各地的貸款狀況和借款人的信用卡信用記錄，以此給借貸雙方提供信用價(jià)值參考，對對方征信情況進(jìn)行更全面的了解，有效控制風(fēng)險(xiǎn)。
(二)積極宣傳引導(dǎo)，吸引中介入駐
積極與全國性融資對接中介結(jié)構(gòu)、配套服務(wù)機(jī)構(gòu)、本地民間融資對接中介機(jī)構(gòu)對接協(xié)調(diào)，引導(dǎo)其入駐中心，通過在民間借貸中心的配套服務(wù)體系中加入專業(yè)化的團(tuán)隊(duì)來給消費(fèi)者的選擇和操作提供指導(dǎo)，以此來最大程度地減少風(fēng)險(xiǎn)和糾紛。、現(xiàn)已引進(jìn)全國P2P行業(yè)中知名的速貸邦，金算子，福元運(yùn)通，翼龍貸，浙貸通，人人貸。在中心開業(yè)后即設(shè)立每日、每周、每月的數(shù)據(jù)分析制度，做到信息匹配，減少信息不對稱。中心還建立了定期數(shù)據(jù)制度，通過《今日鹿城》和溫州民間借貸服務(wù)網(wǎng)等媒體向公眾公布溫州民間借貸的各項(xiàng)利率指數(shù)：包括溫州指數(shù)，月平均利率指數(shù)，房產(chǎn)抵押利率指數(shù)等，并通過網(wǎng)絡(luò)、報(bào)紙按期借貸相關(guān)的利率指數(shù)，給溫州民間借貸市場提供風(fēng)向標(biāo)。
(三)多方聯(lián)動(dòng)保障，優(yōu)化配套服務(wù)
中心除引進(jìn)運(yùn)作規(guī)范、信用優(yōu)良的民間借貸融資中介機(jī)構(gòu)外，還引入資金結(jié)算、第三方鑒證、資信評價(jià)、信用管理等配套服務(wù)機(jī)構(gòu)，目前已引進(jìn)中國人保、溫州市華東公證處、浙江高策律師事務(wù)所、溫州佰卓商務(wù)信息咨詢有限公司和國正評估等機(jī)構(gòu)，并開設(shè)了配套的機(jī)動(dòng)車抵押登記服務(wù)。中心還創(chuàng)新?lián)７绞?，如引進(jìn)溫州總商會(huì)中小企業(yè)融資擔(dān)保有限公司和三農(nóng)融資性擔(dān)保公司。
(四)方便抵押貸款，開啟綠色通道
為了讓借款人更加方便快捷地進(jìn)行抵押業(yè)務(wù)，中心與車管部門、工商部門、房管部門和公管處建立合作關(guān)系，通過綠色通道來鼓勵(lì)借款人前往中心借款。其中車輛管理部門引進(jìn)車管所專線，可直接辦理汽車抵押業(yè)務(wù)；憑借中心開出的聯(lián)系單據(jù)，工商管理部門可直接辦理民間借貸中質(zhì)押股權(quán)和知識產(chǎn)權(quán)、抵押設(shè)備等形式的財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押登記；憑借中心開出的聯(lián)系單據(jù)（如果是二次抵押，則無需銀行開具書面同意），房地產(chǎn)管理部門可直接登記抵押房產(chǎn)并為借款方開啟綠色通道；憑借中心開出的聯(lián)系單據(jù)，公證工作管理處可直接受理登記經(jīng)營權(quán)證的質(zhì)押和公證出租車經(jīng)營權(quán)證。
(五)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，定期分析研制
區(qū)金融辦專門將分管副主任及監(jiān)管科派駐登記服務(wù)中心，知道規(guī)范融資對接機(jī)構(gòu)以及中心的業(yè)務(wù)活動(dòng)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)建立定期分析研判制度，定期召開分析研判會(huì)，定期將借貸雙方的信息進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，公布各家中介對借貸需求雙方的受理進(jìn)度、成功配對率及借貸不良率等數(shù)據(jù)，讓客戶判斷選擇更好的中介機(jī)構(gòu)，促進(jìn)信息對稱，中介有序競爭。
三、主要成效
(一)“溫州指數(shù)”與湯森路透(路透社)達(dá)成合作
2014年1月9日，溫州市金融辦主任張震宇與湯森路透代表簽署了相關(guān)合作文件。此次“溫州指數(shù)”與湯森路透達(dá)成合作，標(biāo)志著“溫州指數(shù)”將與其它國際性權(quán)威指數(shù)（如中國年金指數(shù)RCPI）一起，同步被湯森路透收錄并定期。此次合作，表明溫州指數(shù)已然被國際看好和認(rèn)可，成為衡量溫州民間金融交易活躍度的一個(gè)重要標(biāo)尺。
(二)民間借貸興起備案熱潮
2014年3月1日， 全國首部專門規(guī)范民間金融的地方法規(guī)《溫州市民間融資管理?xiàng)l例》正式實(shí)施，其大力推行“大額借貸備案制”也開始進(jìn)入公眾的視野。通過廣泛而深入的宣傳，借貸備案的理念已經(jīng)深入人心。一組數(shù)據(jù)顯示，中心的總咨詢數(shù)自條例開始實(shí)行至四月底已有1324人次，其中上門咨詢872人次，電話咨詢452人次。截至3月28日，中心該月的備案總數(shù)已達(dá)143筆，金額將近1.3億元，中心還成立十二個(gè)登記備案的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，覆蓋整個(gè)溫州市。條例實(shí)施成效顯著。
(三)民間借貸利率更趨合理
根據(jù)溫州民間借貸服務(wù)網(wǎng)4月11日公布的民間借貸利率指數(shù)，民間借貸登記服務(wù)中心的周利率為14.15%，社會(huì)直接借貸利率為16,84%，小額貸款公司放款利率為17.92%，民間資本管理公司融資價(jià)格為19.52%，其他市場主體利率為27.25%。其中民間借貸登記服務(wù)中心的利率最低，這說明溫州民間借貸登記中心已然成為了更方便更實(shí)惠的借貸場所，也間接遏止了高利貸現(xiàn)象的產(chǎn)生，促進(jìn)了民間資本的陽光化。
(四)民間資金流向更趨理性
據(jù)統(tǒng)計(jì)，從中心累計(jì)至2014年3月的8278筆資金的流向分析，流向制造業(yè)1046筆，服務(wù)業(yè)761筆，信息業(yè)95筆，教育業(yè)47筆，建筑業(yè)523筆，住宿餐飲業(yè)190筆，零售與批發(fā)業(yè)1474筆，文化娛樂業(yè)237筆，外貿(mào)95筆，其它3905筆?？梢?，民間資金的流向更趨于多樣化，其中大多數(shù)流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。
四、存在問題
開展流動(dòng)服務(wù)
法院組織法官深入田間地頭，走進(jìn)農(nóng)戶家中，開展流動(dòng)審判，方便群眾訴訟。同時(shí)，加大法律宣傳力度，重點(diǎn)宣傳與村民生產(chǎn)生活息息相關(guān)的法律法規(guī)，為村民答疑解惑，引導(dǎo)村民以理性合法的方式表達(dá)利益訴求。面對城市化進(jìn)程中出現(xiàn)的大量征地拆遷矛盾，法院在全區(qū)率先成立了房屋征收與補(bǔ)償審判庭，專門解決因房屋征收與補(bǔ)償引發(fā)的糾紛。在城新區(qū)等征收現(xiàn)場設(shè)立“法官服務(wù)室”，選派具有豐富審判經(jīng)驗(yàn)的6名法官擔(dān)任派駐法官，開展訴前調(diào)解和法律咨詢服務(wù)工作，向村民發(fā)放宣傳材料和便民聯(lián)系卡，主動(dòng)征詢?nèi)罕娨庖?，與群眾面對面談心，爭取最大限度地把矛盾糾紛化解在基層、消除在萌芽狀態(tài)。通過法律調(diào)解使90%的居民與政府達(dá)成征收協(xié)議，搬離征收現(xiàn)場。在舊城改造工作中，法院通過努力協(xié)調(diào)，使15個(gè)“釘子戶”順利搬遷。
為企業(yè)排憂解難
法院樹立服務(wù)企業(yè)發(fā)展就是服務(wù)民生基礎(chǔ)的觀念，積極探索和完善服務(wù)企業(yè)發(fā)展長效機(jī)制，拓展法律服務(wù)職能，強(qiáng)化服務(wù)意識，為企業(yè)排憂解難。針對中小企業(yè)內(nèi)部法律服務(wù)機(jī)制不完善，與企業(yè)負(fù)責(zé)人溝通，共同研究如何建立對企業(yè)發(fā)展有利的法律服務(wù)部門，如沒有法務(wù)部門的企業(yè)可盡快建立，已有法務(wù)部門的企業(yè)則研究討論如何加大法律對企業(yè)發(fā)展的服務(wù)力度。面對近年來涉及企業(yè)案件偏高現(xiàn)象，法院在認(rèn)真總結(jié)審判實(shí)踐的基礎(chǔ)上，從加強(qiáng)企業(yè)依法管理入手，向相關(guān)企業(yè)提出司法建議書12件，收到各單位落實(shí)回函10件。同時(shí)，在企業(yè)職工中開展經(jīng)常性法律知識講座，講述侵犯企業(yè)合法權(quán)益的違法案例，讓大家引以為戒，努力維護(hù)企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營秩序，全力打造經(jīng)濟(jì)發(fā)展優(yōu)質(zhì)軟環(huán)境。
深入社區(qū)“送法”
法院加強(qiáng)與街道辦事處下轄各個(gè)村委會(huì)的聯(lián)系，建立良好的合作關(guān)系。經(jīng)常組織法官為轄區(qū)村民集中開展法律知識、經(jīng)典案例講座，重點(diǎn)講解婚姻家庭、民間借貸、交通事故損害賠償、物權(quán)法等常用法律知識和村民組織法等，使居民了解更多法律知識，為構(gòu)建和諧社區(qū)提供法律保障。院領(lǐng)導(dǎo)在一次走訪中了解到，由征地拆遷和補(bǔ)償款而引發(fā)的矛盾在法院民事案件中占有很高的比例。針對這一情況，院黨組立即組織法官進(jìn)行調(diào)研，出臺(tái)了化解此類矛盾的工作方案，并要求相關(guān)庭室認(rèn)真排查，一方面給當(dāng)事人做思想工作，另一方面及時(shí)與村委會(huì)和相關(guān)部門取得聯(lián)系，對案件當(dāng)事人進(jìn)行聯(lián)動(dòng)調(diào)解。同時(shí)，加大送法進(jìn)社區(qū)、進(jìn)農(nóng)村的活動(dòng)力度，幫助群眾了解法律的真諦，教他們運(yùn)用法律來解決矛盾糾紛。
（作者單位：海拉爾區(qū)人民法院）
P2P是Peer-to-Peer lending的英文簡稱，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是伴隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而出現(xiàn)的一種依托網(wǎng)絡(luò)形成的新型金融服務(wù)模式，屬于小額民間借貸，作為一種獨(dú)立于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)體系之外的個(gè)體借貸行為，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸以其手續(xù)簡便、方式靈活的貸款服務(wù)特點(diǎn)，為個(gè)人的融資開拓了新的渠道來源。
一、國內(nèi)高校P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場的發(fā)展現(xiàn)狀和前景
2007年，在上海市成立了首家國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款公司，2008年以后，國內(nèi)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)開始迅速發(fā)展，呈現(xiàn)出蓬勃增長的規(guī)模和勢頭，宜信、搜好貸、紅嶺創(chuàng)投等一系列網(wǎng)貸平臺(tái)相繼成立，根據(jù)《中國P2P借貸服務(wù)行業(yè)白皮書2013》的調(diào)查，2009年時(shí)，國內(nèi)的網(wǎng)貸平臺(tái)還不到10家，而僅僅三年時(shí)間，到2012年末，平臺(tái)數(shù)量已增加至近150家。今天，整個(gè)P2P網(wǎng)貸行業(yè)平臺(tái)總量增長速度依然很快，不論是在企業(yè)增長的數(shù)量方面還是網(wǎng)貸交易總額方面，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)整體上以爆發(fā)式增長的態(tài)勢發(fā)展壯大。
從2012年開始，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)漸漸發(fā)生了變化，一些關(guān)注網(wǎng)絡(luò)且具有民間線下相關(guān)經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)的創(chuàng)業(yè)者開始致力于創(chuàng)建網(wǎng)貸平臺(tái)。近年來，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展和國家對互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的大力支持，越來越多的以前擔(dān)心政策隱患的企業(yè)家開始進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，P2P網(wǎng)貸行業(yè)借著這個(gè)東風(fēng)在全國市場特別是大多數(shù)高校之間跑馬圈地，獲得了長足發(fā)展。
顯而易見，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新型互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式，其在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的背景下應(yīng)運(yùn)而生，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的形勢下，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的發(fā)展也是大勢所趨，有著極為廣闊的市場前景。隨著相關(guān)法律法規(guī)的不斷建立和完善，行業(yè)發(fā)展秩序的不斷整飭和規(guī)范，在未來社會(huì)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場將呈現(xiàn)出平臺(tái)化、微型化、大眾化、社區(qū)化和去擔(dān)?；陌l(fā)展趨勢。在高校里，大學(xué)生群體已經(jīng)成為推動(dòng)校園P2P網(wǎng)貸市場發(fā)展的重要力量。作為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的見證者和受益者，當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)理財(cái)觀念越來越受到平等、便捷、開放、共享的互聯(lián)網(wǎng)思維的影響，大學(xué)生群體愈加旺盛的消費(fèi)需求和愈發(fā)超前的消費(fèi)觀念使得高校領(lǐng)域的P2P網(wǎng)貸市場大有可為，發(fā)展前景廣闊，市場潛力巨大。
二、當(dāng)前高校P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營模式
自2007年國內(nèi)第一家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)拍拍貸在上海成立以來，經(jīng)過近十年的發(fā)展，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)已經(jīng)與歐美國家網(wǎng)貸的最初面貌和運(yùn)營模式有了較大的不同，P2P網(wǎng)貸在中國發(fā)生了較大變化，其模式被賦予了更多的“中國特色”，比如有的平臺(tái)引入了無抵押有擔(dān)保、線下交易的模式，有的采用無抵押無擔(dān)保、純線上交易的運(yùn)營模式，有的平臺(tái)甚至已經(jīng)直接參與到了借貸雙方在借貸過程中產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系中去。而對于專門針對高校學(xué)生開創(chuàng)的P2P模式則在具體的業(yè)務(wù)形態(tài)上有所調(diào)整，當(dāng)前主打高校市場的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式主要分為三類：
（一）純中介模式
純中介模式與早期階段的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在本質(zhì)上最為相符，其基本保留了P2P平臺(tái)的最初形態(tài)，即財(cái)產(chǎn)出借者根據(jù)自身的相關(guān)需求通過平臺(tái)自主選擇交易對象，P2P公司只是作為相關(guān)網(wǎng)貸信息的者和借貸雙方交易平臺(tái)的提供者，始終扮演者獨(dú)立的第三者角色，僅僅負(fù)責(zé)交易過程中的信用審核及招標(biāo)等流程，而不直接介入雙方借貸，對于交易中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)則由借貸雙方自行承擔(dān)。
（二）債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式
債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式也被稱為“多對多”模式，是中國特有的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式。在該模式下，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)突破了具有傳統(tǒng)意味的中介角色，開始直接介入到雙方的交易過程。在交易中，借貸雙方并不直接簽訂債權(quán)債務(wù)合同，而是在公司完成申請的初步審核后，首先通過某特定個(gè)人放款給借款人，然后將第三方（該特定個(gè)人）的債權(quán)向投資者進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，平臺(tái)則擔(dān)任了交易雙方的債務(wù)轉(zhuǎn)移人。
（三）分期消費(fèi)模式
分期消費(fèi)模式是近幾年比較熱門的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的衍生形態(tài)。定義上，分期付款實(shí)?H上是賣方向買方提供的一種貸款，賣方是債權(quán)人，買方是債務(wù)人。對于高校學(xué)生而言，分期付款一般適用于電子產(chǎn)品等一些成本費(fèi)用較高的消費(fèi)行為。在校大學(xué)生的購買力相對有限，對于無法一次性支付完所有貨款的交易，買方可以先支付一小部分資金就能夠獲得所需的產(chǎn)品，初期支付壓力較小，但該方式的不足之處在于，獲得商品以后每個(gè)階段中的分期付款將附帶利息，因此，以分期付款的方式購買同一產(chǎn)品，其最終所支付的總貨款要比一次性付清的資金高昂?，F(xiàn)在也有一些網(wǎng)貸平臺(tái)針對高校學(xué)生市場實(shí)施零首付或零利息的分期消費(fèi)政策，一般由平臺(tái)先替學(xué)生墊付，交易實(shí)現(xiàn)后，學(xué)生再按照成交時(shí)約定的日期和金額將款項(xiàng)交付給平臺(tái)，同時(shí)網(wǎng)貸平臺(tái)收取一定的服務(wù)費(fèi)用。
三、當(dāng)前高校P2P網(wǎng)絡(luò)貸款中存在的風(fēng)險(xiǎn)和問題
（一）高校P2P網(wǎng)貸平臺(tái)質(zhì)量參差不齊
目前，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，在網(wǎng)貸行業(yè)中的內(nèi)部競爭也日趨激烈，在高校網(wǎng)貸平臺(tái)如雨后春筍般瘋狂生長、數(shù)量急劇增長的同時(shí)，也有許許多多的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)因喪失市場份額而宣布倒閉，在這個(gè)過程中，那些借網(wǎng)貸之名、行詐騙之實(shí)的網(wǎng)絡(luò)詐騙平臺(tái)也層出不窮。出現(xiàn)這一情況的原因是多方面的，第一，政府監(jiān)管方面缺失滯后，對于網(wǎng)絡(luò)借貸，我國還沒有設(shè)立專門的對網(wǎng)貸的監(jiān)管部門，網(wǎng)貸平臺(tái)未經(jīng)審核，只在有關(guān)部門完成注冊就能投入運(yùn)營，過低的行業(yè)進(jìn)入門檻和進(jìn)入要求導(dǎo)致該行業(yè)的運(yùn)營發(fā)展脫離監(jiān)管，表現(xiàn)出一種整體上失控失序的存在狀態(tài)。第二，平臺(tái)運(yùn)營資金不足，有的網(wǎng)貸公司棋走險(xiǎn)招，通過詐騙的手段等獲得資金來源。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在我國現(xiàn)有的幾千家線上小額貸款公司中只有占極少數(shù)的幾十家是中國小微金融協(xié)會(huì)的會(huì)員。相較而言，大多數(shù)網(wǎng)貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)規(guī)模都比較小，導(dǎo)致很多銀行不愿意為這些公司提供資金托管服務(wù)，因此，有的不良平臺(tái)就轉(zhuǎn)而通過財(cái)務(wù)管理松散、審核監(jiān)督不嚴(yán)的資金托管機(jī)構(gòu)來騙取出借人的資金。
（二）客戶違約的風(fēng)險(xiǎn)
銀行信貸時(shí)常會(huì)面臨客戶違約而造成銀行資金損失的風(fēng)險(xiǎn)，與之相似，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)也存在著這類常見的問題。在運(yùn)營過程中不斷降低違約比例、盡力減少壞賬損失也是需要各類網(wǎng)絡(luò)貸款公司經(jīng)常關(guān)注和思考的重大問題。而跟銀行的客戶相比較，作為大學(xué)生的高校P2P網(wǎng)貸平臺(tái)客戶的信用質(zhì)量就差了很多，他們中間大部分人的經(jīng)濟(jì)能力極為有限，也缺乏通過銀行成功貸款的經(jīng)歷，大學(xué)生們留在央行征信系統(tǒng)內(nèi)的可供參考的有效信息量極少。因此，為了降低這種來自學(xué)生的違約風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)貸平臺(tái)往往規(guī)定相對較高的年化利率，這樣導(dǎo)致作為網(wǎng)貸平臺(tái)客戶的高校學(xué)生被迫擔(dān)負(fù)高額的資金成本。顯而易見，用于維持企業(yè)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的畸高的資金成本，僅僅依靠經(jīng)營利潤來承擔(dān)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，這種行為在一定程度上也加劇了客戶的違約風(fēng)險(xiǎn)。
（三）網(wǎng)絡(luò)安全的風(fēng)險(xiǎn)
伴隨著經(jīng)濟(jì)和網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)無疑已經(jīng)成為個(gè)人信息和隱私安全的重要威脅。高校P2P網(wǎng)貸在網(wǎng)絡(luò)安全方面容易產(chǎn)生以下風(fēng)險(xiǎn)：第一，大學(xué)生的個(gè)人信息數(shù)據(jù)和個(gè)人隱私遭到泄露。網(wǎng)貸平臺(tái)大多要求實(shí)名認(rèn)證，貸款和借款雙方的各項(xiàng)信息如姓名、手機(jī)號碼、身份證號等重要的身份信息和相關(guān)資料都會(huì)通過網(wǎng)絡(luò)留存，這就為學(xué)生個(gè)人信息的安全埋下了巨大隱患，一旦有黑客通過相關(guān)技術(shù)和渠道破解了網(wǎng)站的保密技術(shù)，那么本來為保證交易雙方信息的真實(shí)性而提供的個(gè)人姓名、資產(chǎn)狀況、手機(jī)號碼和身份證號等重要的個(gè)人信息就會(huì)遭到泄露，從而給學(xué)生帶來很大的麻煩乃至損失。第二，有的網(wǎng)貸平臺(tái)為了防止學(xué)生違約或者不能如期還款，針對一些女大學(xué)生實(shí)行“裸持”來抵押借款，這已經(jīng)成為近幾年來高校網(wǎng)貸市場中司空見慣的現(xiàn)象，頻頻見諸報(bào)端。雖然以“裸持”的方式能夠獲得更高的貸款額度，但如果學(xué)生逾期未還貸款則會(huì)面臨其和隱私被公開曝光的威脅。更有甚者，有一些不正規(guī)的校園網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)將數(shù)據(jù)庫中收集的學(xué)生信息集中兜售，從中牟利，致使學(xué)生的大量個(gè)人信息被泄露，隱私被曝光。
四、高校P2P網(wǎng)絡(luò)借貸存在問題的對策建議
目前，隨著各種媒體上關(guān)于P2P網(wǎng)貸特別是高校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的一系列極端案例的不斷曝光，關(guān)于高校的網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展已經(jīng)引起了政府、社會(huì)、企業(yè)、教育機(jī)構(gòu)、金融和法律行業(yè)等各個(gè)方面的極大關(guān)注，校園網(wǎng)貸一次次地被推上輿論的風(fēng)口浪尖，引發(fā)了社會(huì)的廣泛討論。
（一）高校要加強(qiáng)宣傳和教育，積極引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念
高校要將網(wǎng)絡(luò)安全教育納入學(xué)生的校園安全教育體系之中，在教育和引導(dǎo)高校學(xué)生防止網(wǎng)絡(luò)詐騙的同時(shí)，將高校網(wǎng)絡(luò)借貸板塊也作為網(wǎng)絡(luò)安全教育的重要一環(huán)。學(xué)校要系統(tǒng)地整理、匯總和剖析近幾年來發(fā)生在全國各地的校園網(wǎng)貸案例，理清其中的各種關(guān)系和相關(guān)糾紛，通過新生入學(xué)教育、主題班會(huì)和安全教育講座等形式加強(qiáng)宣傳教育，向同學(xué)們介紹經(jīng)典案例，厘清盲目網(wǎng)貸隱含的風(fēng)險(xiǎn)和存在的問?}，不斷加強(qiáng)學(xué)生對校園網(wǎng)貸的了解和認(rèn)識，教育和引導(dǎo)學(xué)生堅(jiān)持正確、理性、科學(xué)的文明消費(fèi)觀念，幫助學(xué)生趨利避害。
（二）政府要建立和完善相關(guān)的監(jiān)管和法律法規(guī)體系，使各項(xiàng)網(wǎng)貸行為都有法可依
P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的本質(zhì)是民間借貸，近年來，在網(wǎng)絡(luò)借貸這個(gè)行業(yè)的出現(xiàn)和發(fā)展過程中，其運(yùn)營模式下隱藏的風(fēng)險(xiǎn)和凸顯的問題充分暴露了當(dāng)前網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展的不成熟、自身的不完善、監(jiān)管的不到位以及尚待填補(bǔ)的法律漏洞。這要求我們首先要盡快建立和完善針對網(wǎng)貸市場的有關(guān)監(jiān)管制度和法律規(guī)范體系，政府要加快網(wǎng)貸平臺(tái)有關(guān)監(jiān)管辦法的出臺(tái)，以法律的形式正式明確高校P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的法律主體地位，通過法律明確對網(wǎng)貸平臺(tái)的利率范圍、金額和貸款期限等方面的規(guī)定，保證網(wǎng)貸行業(yè)的各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)行為都有法可依。
（三）不斷完善高校P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的自律監(jiān)管
2011年，中國小額信貸服務(wù)中介機(jī)構(gòu)聯(lián)席會(huì)成立，P2P行業(yè)開始主動(dòng)謀求行業(yè)的規(guī)范與約束。成立聯(lián)席會(huì)的目的在于不斷加強(qiáng)本行業(yè)的自凈和自律，通過建立數(shù)據(jù)共享機(jī)制等一系列措施，使P2P行業(yè)的發(fā)展亂象問題得到改善?！缎☆~信貸服務(wù)中介機(jī)構(gòu)行業(yè)自律公約》的，將進(jìn)一步增強(qiáng)該行業(yè)的規(guī)范性和自律性，必然對P2P行業(yè)的良性健康發(fā)展起到積極作用。但是，P2P自律組織對網(wǎng)貸公司的規(guī)范力和約束力畢竟有限，因此，自律組織在管理好自有機(jī)構(gòu)的同時(shí)，還要不斷擴(kuò)大影響力和號召力，吸收更多的企業(yè)加入，還要制定相關(guān)的自律條例和市場規(guī)范，以更好地發(fā)揮其自律的作用。
