時(shí)間：2023-08-25 16:33:50
序論：在您撰寫保險(xiǎn)公司增值服務(wù)的意義時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
關(guān)鍵詞：車輛保險(xiǎn)；客戶服務(wù)；價(jià)值鏈；路徑
車險(xiǎn)客戶（以下簡稱：客戶）是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司（以下簡稱：保險(xiǎn)公司）的發(fā)展之源、生存之機(jī)和價(jià)值之本，是保險(xiǎn)公司經(jīng)營活動的邏輯起點(diǎn)，準(zhǔn)確把握客戶的現(xiàn)在需求，引導(dǎo)和挖掘客戶的潛在和未來需求，并且在構(gòu)建服務(wù)價(jià)值鏈的過程中不斷滿足客戶日益增長的服務(wù)需求，對提升保險(xiǎn)公司的服務(wù)競爭優(yōu)勢具有十分重要的意義。
一、承保服務(wù)
保險(xiǎn)公司要為客戶提供高效和便捷的承保服務(wù)，同時(shí)要如實(shí)告知客戶車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、車險(xiǎn)價(jià)格、服務(wù)和理賠承諾等事項(xiàng)，做到不誤導(dǎo)客戶。電話車險(xiǎn)就是保險(xiǎn)公司推出的一種便捷且價(jià)格優(yōu)惠的投保服務(wù)方式，客戶可以通過撥打車險(xiǎn)電話的方式進(jìn)行車輛保險(xiǎn)的咨詢和試算保費(fèi)，在客戶同意投保后由保險(xiǎn)公司派人上門簽單、收費(fèi)或刷銀行卡，完成保單后由保險(xiǎn)公司送單上門。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是指網(wǎng)民通過互聯(lián)網(wǎng)瀏覽保險(xiǎn)公司的網(wǎng)站了解車險(xiǎn)產(chǎn)品、在線互動和咨詢、填寫和提交投保單、經(jīng)核保后通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)賬繳費(fèi)、生成和打印電子化保單或網(wǎng)下上門送保單。電話和網(wǎng)絡(luò)車險(xiǎn)對于客戶來說，可以省去客戶往返保險(xiǎn)公司的時(shí)間消耗和能夠獲得比其他渠道優(yōu)惠15%的保費(fèi)，對于保險(xiǎn)公司來說，可以避開中間環(huán)節(jié)而直接面向客戶和掌控客戶資源，是一個(gè)客戶和保險(xiǎn)公司雙贏的銷售渠道。
二、理賠服務(wù)
1.在客戶出險(xiǎn)報(bào)案后，要明確告知客戶索賠手續(xù)、理賠流程、理賠標(biāo)準(zhǔn)、賠付時(shí)限及其他注意事項(xiàng)。要本著風(fēng)險(xiǎn)可控和手續(xù)簡便的原則，盡可能的簡化理賠手續(xù)和所需的索賠資料，為客戶提供便捷高效的理賠服務(wù)。
2.要為查勘定損人員配備數(shù)碼相機(jī)、掃描儀、手提電腦和查勘車等現(xiàn)代化的查勘設(shè)備，為客戶在手機(jī)上開通電子查勘員和電子理賠員系統(tǒng)，進(jìn)行現(xiàn)場拍照和資料傳輸?shù)壤碣r全流程服務(wù)，從而通過現(xiàn)代化的手段提高定損準(zhǔn)確性和理賠效能。
3.出險(xiǎn)報(bào)案后要根據(jù)事故類型，明確告知客戶是在現(xiàn)場等待查勘人員、還是撤離現(xiàn)場到交通事故快速處理中心處理以及免查勘現(xiàn)場直接到汽車修理單位定損處理。如果需要查勘事故現(xiàn)場就必須履行查勘時(shí)限的承諾，如市區(qū)范圍原則上半小時(shí)，市郊1小時(shí)，超出承諾時(shí)限的就要認(rèn)可事故處理的結(jié)果。
4.保險(xiǎn)公司要成為所在地110應(yīng)急聯(lián)動指揮中心的成員單位，為出險(xiǎn)客戶提供人員救助和車輛救援等服務(wù)。
5.要優(yōu)化理賠資料的收集流程，在承保環(huán)節(jié)就提前收集客戶駕駛證、行駛證、身份證和銀行卡等理賠所需單證，在事故現(xiàn)場和定損時(shí)再加以核實(shí)。也可以通過在事故現(xiàn)場和定損時(shí)給客戶一個(gè)含有所需索賠資料清單的快遞袋，通過快速公司上門到客戶處取索賠資料并傳遞到保險(xiǎn)公司的“一袋式理賠”方式進(jìn)行，從而省去客戶在出險(xiǎn)后往返保險(xiǎn)公司的時(shí)間花費(fèi)。
6.客戶發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍的事故造成第三者人身傷害需緊急搶救或者治療的，保險(xiǎn)公司將在責(zé)任限額范圍內(nèi)先行支付搶救費(fèi)用或向醫(yī)院提供治療費(fèi)用擔(dān)保。
7.對于人傷案件，保險(xiǎn)公司要盡早與客戶、傷者和醫(yī)院進(jìn)行聯(lián)系和跟蹤服務(wù)，告知保險(xiǎn)公司處理人傷案件的醫(yī)保用藥和檢查項(xiàng)目范圍等注意事項(xiàng)。同時(shí)要協(xié)助客戶進(jìn)行人傷案件的處理和訴前調(diào)解工作，盡可能減少人傷涉訴案件的發(fā)生。即使發(fā)生訴訟案件也可在被保險(xiǎn)人的要求下，由保險(xiǎn)公司提供無償?shù)姆煞?wù)和協(xié)助處理保險(xiǎn)事故的訴訟案件。
8.要通過現(xiàn)代化的技術(shù)手段和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，完善“本地承保，異地理賠”的所有操作，確?？蛻粼诋惖爻鲭U(xiǎn)后能夠享受與本地同樣的理賠服務(wù)。是要加大客戶投訴的處理效能和完善客戶出險(xiǎn)結(jié)案后的回訪制度，通過處理投訴和回訪發(fā)現(xiàn)存在問題并及時(shí)加以改進(jìn)。
三、增值服務(wù)
車險(xiǎn)的主要增值服務(wù)為：
1.在車輛無法行駛時(shí)提供救援服務(wù)，如接電、送油和換胎服務(wù)、現(xiàn)場搶修、拖車牽引、吊裝救援或?qū)④囕v運(yùn)至被保險(xiǎn)人指定地點(diǎn)等。
2.為客戶提供保險(xiǎn)車輛的年檢，包括公安車管所年檢和環(huán)保尾氣年檢以及代繳違章罰款等服務(wù)。
3.為客戶提供一定次數(shù)的車輛清洗和美容服務(wù)。
4.為客戶提供一定次數(shù)和一定地域范圍的酒后代駕服務(wù)。
5.為客戶提供一定折扣的加油和外出住宿酒店等優(yōu)惠服務(wù)。
6.在客戶的行駛證和駕駛證到期前兩個(gè)月發(fā)送短信，提醒客戶及時(shí)年檢或換證。
7.為客戶提供天氣預(yù)報(bào)特別是災(zāi)害性天氣和水文情況的短信。
8.為投保數(shù)量較多的企事業(yè)單位提供道路交通法規(guī)和防災(zāi)防損方面的專業(yè)培訓(xùn)以及行車安全競賽活動獎勵(lì)等。
參考文獻(xiàn)：
關(guān)鍵詞：科學(xué)發(fā)展觀以人為本創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品提供特色服務(wù)
黨的十六屆三中全會明確提出“堅(jiān)持以人為本，樹立全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)的發(fā)展觀，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會和人的全面發(fā)展”。這是我們黨從現(xiàn)階段的實(shí)際出發(fā)，努力把握發(fā)展規(guī)律、豐富發(fā)展內(nèi)涵、創(chuàng)新發(fā)展觀念、開拓發(fā)展思路提出來的重要戰(zhàn)略思想。在今年的中國保險(xiǎn)發(fā)展論壇國際學(xué)術(shù)年會上，吳定富主席對保險(xiǎn)業(yè)科學(xué)發(fā)展觀的精神內(nèi)涵和實(shí)質(zhì)作了全面深刻的闡述，指出“保險(xiǎn)業(yè)科學(xué)發(fā)展觀內(nèi)涵是堅(jiān)持快速協(xié)調(diào)持續(xù)發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)科學(xué)發(fā)展觀的核心是做大做強(qiáng)，保險(xiǎn)業(yè)科學(xué)發(fā)展觀的實(shí)質(zhì)是以人為本”。保險(xiǎn)業(yè)全面協(xié)調(diào)可持續(xù)的科學(xué)發(fā)展觀思想的提出，對于做大做強(qiáng)廣西保險(xiǎn)業(yè)具有非常重要的指導(dǎo)意義，我們要準(zhǔn)確把握科學(xué)發(fā)展觀的精神實(shí)質(zhì)，緊密結(jié)合當(dāng)前廣西的經(jīng)濟(jì)與社會發(fā)展的特點(diǎn)和機(jī)遇，加快做大做強(qiáng)廣西保險(xiǎn)業(yè)的步伐。在這里筆者就保險(xiǎn)業(yè)的主要矛盾：保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平與國民經(jīng)濟(jì)、社會發(fā)展和人民生活的需求不相適應(yīng)這一問題，談?wù)劚ｋU(xiǎn)公司如何運(yùn)用科學(xué)發(fā)展觀，堅(jiān)持以人為本的用人之道，創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品、提供特色服務(wù)，滿足不同消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求。
一、當(dāng)前保險(xiǎn)公司不能提供給消費(fèi)者足夠的風(fēng)險(xiǎn)保障需求
我國保險(xiǎn)業(yè)自1980年恢復(fù)營業(yè)以來，實(shí)行的主要險(xiǎn)種的統(tǒng)一條款費(fèi)率的產(chǎn)品管理制度，這在當(dāng)時(shí)對保險(xiǎn)業(yè)的恢復(fù)和發(fā)展是有積極意義，但在我國市場經(jīng)濟(jì)體制初步建立和保險(xiǎn)業(yè)市場化改革的新形勢下，這種產(chǎn)品管理制度的問題和局限就越來越不能適應(yīng)人們?nèi)找嬖鲩L的保險(xiǎn)需求，主要表現(xiàn)在：一是各保險(xiǎn)公司在統(tǒng)一條款的產(chǎn)品管理制度下，缺乏內(nèi)部改革創(chuàng)新的動力，不關(guān)心產(chǎn)品是否符合市場需求，從而沒有進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)。為在市場競爭中奪取份額，保險(xiǎn)公司不得不采用低費(fèi)率的價(jià)格戰(zhàn)，這樣不利于產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理等企業(yè)核心競爭能力的培養(yǎng)。二是全國實(shí)行統(tǒng)一的條款費(fèi)率無法滿足消費(fèi)者差異性、多樣化的需求。一方面消費(fèi)者有特殊的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)要求而無法提供相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品、費(fèi)率；另一方面一些消費(fèi)者不需要的風(fēng)險(xiǎn)需求又被強(qiáng)加于身。既造成產(chǎn)品供給不足，又造成產(chǎn)品供給浪費(fèi)，而一些切實(shí)存在的保險(xiǎn)需求，因無人開發(fā)而不能提供有效供給。
作為西部12個(gè)省區(qū)的廣西，雖然保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度這兩個(gè)衡量一地區(qū)保險(xiǎn)市場發(fā)達(dá)程度的指標(biāo)遠(yuǎn)低于全國平均水平，但隨著西部大開發(fā)的推進(jìn)和南博會的即將召開，廣西保險(xiǎn)市場潛力無窮，各保險(xiǎn)公司爭相在廣西開設(shè)機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大公司地域發(fā)展規(guī)模。各保險(xiǎn)公司的進(jìn)入只是增加了保險(xiǎn)主體，在對保險(xiǎn)費(fèi)率產(chǎn)品實(shí)行嚴(yán)格統(tǒng)一管制的情況下，各公司的產(chǎn)品、費(fèi)率基本相同或相似，無法向消費(fèi)者提供有特色的保險(xiǎn)需求。
20__年修改后的《保險(xiǎn)法》中對有關(guān)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理做出重大變改，將保險(xiǎn)產(chǎn)品（條款和費(fèi)率）的制定權(quán)交還給了保險(xiǎn)公司，體現(xiàn)了保險(xiǎn)業(yè)市場化改革的原則，是保險(xiǎn)產(chǎn)品管理制度在法規(guī)層面的一次革命性變革，為實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品市場化運(yùn)行奠定了法律基礎(chǔ)。20__年1月1日開始，中國保監(jiān)會在全國范圍開始推行的車險(xiǎn)條款費(fèi)率制度市場化改革，允許各保險(xiǎn)公司自主開發(fā)車險(xiǎn)產(chǎn)品和自我厘定車險(xiǎn)費(fèi)率。各家保險(xiǎn)公司紛紛改革車險(xiǎn)產(chǎn)品，綜合考慮地區(qū)因素、文化差異、收入差距等反映投保人風(fēng)險(xiǎn)差異化的實(shí)際需求，出現(xiàn)了依據(jù)消費(fèi)者自身風(fēng)險(xiǎn)狀況的差異費(fèi)率，車險(xiǎn)產(chǎn)品呈現(xiàn)多樣化、差異化的特點(diǎn)，滿足了消費(fèi)者的需求。但產(chǎn)品費(fèi)率市場化改革只限于車險(xiǎn)等個(gè)別險(xiǎn)種，一些傳統(tǒng)的險(xiǎn)種和企財(cái)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、建工險(xiǎn)仍處于計(jì)劃管制的狀態(tài)而維持在高費(fèi)率水平。
二、以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，把握以人為本的實(shí)質(zhì)，創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品、提供特色服務(wù)，滿足不同消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求
科學(xué)發(fā)展觀的創(chuàng)新要求“以改革促發(fā)展”，改革是發(fā)展的強(qiáng)大動力，改革的本質(zhì)在于創(chuàng)新，在于揚(yáng)棄。改革的這一特征決定了在其進(jìn)程中，必須注意突出解決矛盾的主要方面，掌握合適的時(shí)機(jī)與推進(jìn)的節(jié)奏。當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)改革所要解決的主要矛盾如上所述，在實(shí)際生活中，作為保險(xiǎn)市場經(jīng)營主體的保險(xiǎn)公司，如何在現(xiàn)有的管理制度下，滿足消費(fèi)者的不同保險(xiǎn)需求，為客戶的各類風(fēng)險(xiǎn)提供保險(xiǎn)保障成為保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理的目標(biāo)。我們知道，保險(xiǎn)經(jīng)營的特殊性及其最大誠信原則使得滿足與維護(hù)被保險(xiǎn)人利益應(yīng)該成為保險(xiǎn)公司經(jīng)營的根本目標(biāo)。在市場經(jīng)營中，消費(fèi)者是市場的核心，保險(xiǎn)公司離開了市場就失去了立身之本，因此，各保險(xiǎn)公司必須最大限度地貼近消費(fèi)者，以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，把握以人為本的實(shí)質(zhì)，創(chuàng)新、優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品，為消費(fèi)者提供有自己特色的客戶服務(wù)，滿足消費(fèi)者多樣化的需求。
（一）創(chuàng)新、優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品，為消費(fèi)者提供多樣化的保險(xiǎn)保障。
保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種服務(wù)產(chǎn)品，是以風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營為對象的特殊產(chǎn)品，是一種無形產(chǎn)品，因此，保險(xiǎn)公司提供給消費(fèi)者的產(chǎn)品必須是消費(fèi)者所需要的，能為其將來所面臨的風(fēng)險(xiǎn)提供保障的產(chǎn)品。在創(chuàng)新、優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，首先要明確消費(fèi)者購買產(chǎn)品的目的所在，消費(fèi)者所追求的效用和利益。消費(fèi)者購買一種產(chǎn)品，不僅是為了占有一種有形的，摸得到的物品，更是為了滿足自身特定的需要和欲望。比如購買雇主責(zé)任險(xiǎn)的企業(yè)主，可能是為了表示對企業(yè)員工的責(zé)任心和愛心，或是為了表示企業(yè)的社會地位與經(jīng)濟(jì)能力。因此，保險(xiǎn)產(chǎn)品必須是能夠給消費(fèi)者帶來利益的產(chǎn)品。
在分析明確消費(fèi)者的購買目的后，就要根據(jù)消費(fèi)者的需求設(shè)計(jì)出消費(fèi)者所需的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這是一個(gè)系統(tǒng)工程，需要保險(xiǎn)公司內(nèi)部各個(gè)部門、各個(gè)管理層次之間科學(xué)分工、和諧協(xié)作、目標(biāo)一致、默契配合。作為一名業(yè)務(wù)員，在展業(yè)的時(shí)候很容易收集到客戶的保險(xiǎn)需求和同業(yè)公司的情況，如果他能及時(shí)向公司的管理部門反映這種新需求，就為公司開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品提供了新的構(gòu)思源泉。保險(xiǎn)公司的市場開發(fā)人員專門從事各種的創(chuàng)新、優(yōu)化工作，更要關(guān)注社會消費(fèi)者對風(fēng)險(xiǎn)的保障要求。通過有計(jì)劃的調(diào)研，開發(fā)消費(fèi)者需要、公司有利潤的產(chǎn)品。
保險(xiǎn)公司在創(chuàng)新、優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，還要考慮所處的人文環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、自然環(huán)境、政治法律環(huán)境和科學(xué)技術(shù)環(huán)境等。正因?yàn)槲覈赜驈V闊，各地的上述多種環(huán)境均不相同，就不應(yīng)該設(shè)計(jì)全國統(tǒng)一的 保險(xiǎn)條款和費(fèi)率，而要根據(jù)處于不同地區(qū)、不同風(fēng)險(xiǎn)狀況的需求群體，設(shè)計(jì)出填空式、選擇式的條款、費(fèi)率，滿足消費(fèi)者差異化、多樣化的需要。除了一些法定的條款，如出險(xiǎn)后的報(bào)案時(shí)間、給付賠償金等條款外，保險(xiǎn)公司應(yīng)該設(shè)計(jì)可以供保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人共同約定的條款和費(fèi)率，提供更多可選擇或填空式的保險(xiǎn)條款和相應(yīng)的費(fèi)率，而不是現(xiàn)行的固定條款、費(fèi)率和格式合同。比如在臨海地區(qū)，要考慮海嘯、臺風(fēng)這類自然災(zāi)害給消費(fèi)者帶來的風(fēng)險(xiǎn)要大于內(nèi)陸地區(qū)，可專門為臨海地區(qū)的消費(fèi)者設(shè)計(jì)這類保險(xiǎn)產(chǎn)品，而內(nèi)陸地區(qū)的消費(fèi)者則不需要支付這類多余的保費(fèi)。
（二）提供有特色的客戶服務(wù)，使消費(fèi)者獲得增值服務(wù)。
消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)所獲得的不僅僅是一張保單，更希望獲得其它各種附加利益、增值服務(wù)，滿足消費(fèi)者的更多需要。說到服務(wù)，不僅是指消費(fèi)者出險(xiǎn)后的理賠服務(wù)，更應(yīng)包括保戶購買保險(xiǎn)產(chǎn)品后的售后服務(wù)、保戶福利等。不能只讓出險(xiǎn)的客戶才能感受到保險(xiǎn)公司的服務(wù)，不出險(xiǎn)的優(yōu)質(zhì)客戶更應(yīng)得到保險(xiǎn)公司提供的增值服務(wù)。未來保險(xiǎn)市場競爭的關(guān)鍵就在于保險(xiǎn)產(chǎn)品所提供的增值服務(wù)。
各家保險(xiǎn)公司都在想方設(shè)法為消費(fèi)者提供有自己特色的服務(wù)，比如當(dāng)客戶不幸遭遇交通事故導(dǎo)致人員受傷后，保險(xiǎn)公司為被保險(xiǎn)人及傷員提供其定點(diǎn)協(xié)作醫(yī)院信息，并且為傷者搶救提供急救擔(dān)保或住院醫(yī)療擔(dān)保，這樣交通事故第一時(shí)間內(nèi)傷者能得到搶救治療、為被保險(xiǎn)人解決資金燃眉之急。這些大都是在客戶出險(xiǎn)時(shí)才能獲得的服務(wù)，而那些長期不出險(xiǎn)的客戶，會認(rèn)為自己得不到保險(xiǎn)公司的任何服務(wù)。保險(xiǎn)公司應(yīng)在這方面服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，使客戶在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品后獲得增值服務(wù)。比如購買了機(jī)動車保險(xiǎn)的客戶，在機(jī)動車出現(xiàn)非事故故障時(shí)，保險(xiǎn)公司提供幫助排除故障；為客戶提供年檢、送汽油、施救、汽車美容、保養(yǎng)等服務(wù)；與一些修理廠合作，在客戶車輛需維修時(shí)提供免費(fèi)或優(yōu)惠收費(fèi)的修理，讓我們的保險(xiǎn)卡不僅在出險(xiǎn)時(shí)提供保險(xiǎn)服務(wù)，在其他消費(fèi)方面也能得到實(shí)惠。通過服務(wù)增值，帶來增值服務(wù)，針對不同的客戶提供不同等級的服務(wù)、差異性的服務(wù)。人壽保險(xiǎn)公司也可提供看護(hù)老人、兒童或病人的看護(hù)服務(wù)，協(xié)助安排養(yǎng)老院的服務(wù)，定期作健康檢查的服務(wù)等。這些增值服務(wù)，不僅能使保險(xiǎn)公司在激烈的市場競爭中獲勝，更能使消費(fèi)者感受到自己購買的保險(xiǎn)能給自己帶來更多的效用和利益。
（三）堅(jiān)持以人為本的用人之道，開創(chuàng)保險(xiǎn)公司新產(chǎn)品、新服務(wù)。
“人是生產(chǎn)力諸要素中最活躍，最革命的因素”。在現(xiàn)代企業(yè)眾多的資源配置中，人是最重要的、起決定作用的因素。保險(xiǎn)業(yè)科學(xué)發(fā)展觀的實(shí)質(zhì)是以人為本，這就意味著在保險(xiǎn)公司，除了重視人力資本的提升與強(qiáng)化外，還必須重視對員工精神世界的整合，使之與公司的發(fā)展相結(jié)合，成為企業(yè)發(fā)展的有力的促進(jìn)因素。上面談到的保險(xiǎn)公司要創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品和提供特色服務(wù)，都需要保險(xiǎn)公司內(nèi)部有高素質(zhì)的人才能開發(fā)、創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，因此，保險(xiǎn)公司能否留住和吸引高素質(zhì)的人才是關(guān)鍵。保險(xiǎn)業(yè)是人才密集型產(chǎn)業(yè)，保險(xiǎn)市場的競爭，也是人才的競爭，特別是精算人才的競爭。在保險(xiǎn)業(yè)中精算技術(shù)是核心技術(shù)，如死亡率和費(fèi)率的測定、生命表的構(gòu)造、準(zhǔn)備金的提起及業(yè)務(wù)盈余的分配等都要靠精算技術(shù)。精算技術(shù)的落后，使保險(xiǎn)公司常不顧自然條件、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等的千差萬別，費(fèi)率全國“一刀切”，極大地制約了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。同時(shí)也難以迅捷地推出社會急需的險(xiǎn)種和滿足現(xiàn)代社會新增風(fēng)險(xiǎn)的需求。
關(guān)鍵詞：科學(xué)發(fā)展觀以人為本創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品提供特色服務(wù)
黨的十六屆三中全會明確提出“堅(jiān)持以人為本，樹立全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)的發(fā)展觀，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會和人的全面發(fā)展”。這是我們黨從現(xiàn)階段的實(shí)際出發(fā)，努力把握發(fā)展規(guī)律、豐富發(fā)展內(nèi)涵、創(chuàng)新發(fā)展觀念、開拓發(fā)展思路提出來的重要戰(zhàn)略思想。在今年的中國保險(xiǎn)發(fā)展論壇國際學(xué)術(shù)年會上，吳定富主席對保險(xiǎn)業(yè)科學(xué)發(fā)展觀的精神內(nèi)涵和實(shí)質(zhì)作了全面深刻的闡述，指出“保險(xiǎn)業(yè)科學(xué)發(fā)展觀內(nèi)涵是堅(jiān)持快速協(xié)調(diào)持續(xù)發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)科學(xué)發(fā)展觀的核心是做大做強(qiáng)，保險(xiǎn)業(yè)科學(xué)發(fā)展觀的實(shí)質(zhì)是以人為本”。保險(xiǎn)業(yè)全面協(xié)調(diào)可持續(xù)的科學(xué)發(fā)展觀思想的提出，對于做大做強(qiáng)廣西保險(xiǎn)業(yè)具有非常重要的指導(dǎo)意義，我們要準(zhǔn)確把握科學(xué)發(fā)展觀的精神實(shí)質(zhì)，緊密結(jié)合當(dāng)前廣西的經(jīng)濟(jì)與社會發(fā)展的特點(diǎn)和機(jī)遇，加快做大做強(qiáng)廣西保險(xiǎn)業(yè)的步伐。在這里筆者就保險(xiǎn)業(yè)的主要矛盾：保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平與國民經(jīng)濟(jì)、社會發(fā)展和人民生活的需求不相適應(yīng)這一問題，談?wù)劚ｋU(xiǎn)公司如何運(yùn)用科學(xué)發(fā)展觀，堅(jiān)持以人為本的用人之道，創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品、提供特色服務(wù)，滿足不同消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求。
一、當(dāng)前保險(xiǎn)公司不能提供給消費(fèi)者足夠的風(fēng)險(xiǎn)保障需求
我國保險(xiǎn)業(yè)自1980年恢復(fù)營業(yè)以來，實(shí)行的主要險(xiǎn)種的統(tǒng)一條款費(fèi)率的產(chǎn)品管理制度，這在當(dāng)時(shí)對保險(xiǎn)業(yè)的恢復(fù)和發(fā)展是有積極意義，但在我國市場經(jīng)濟(jì)體制初步建立和保險(xiǎn)業(yè)市場化改革的新形勢下，這種產(chǎn)品管理制度的問題和局限就越來越不能適應(yīng)人們?nèi)找嬖鲩L的保險(xiǎn)需求，主要表現(xiàn)在：一是各保險(xiǎn)公司在統(tǒng)一條款的產(chǎn)品管理制度下，缺乏內(nèi)部改革創(chuàng)新的動力，不關(guān)心產(chǎn)品是否符合市場需求，從而沒有進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)。為在市場競爭中奪取份額，保險(xiǎn)公司不得不采用低費(fèi)率的價(jià)格戰(zhàn)，這樣不利于產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理等企業(yè)核心競爭能力的培養(yǎng)。二是全國實(shí)行統(tǒng)一的條款費(fèi)率無法滿足消費(fèi)者差異性、多樣化的需求。一方面消費(fèi)者有特殊的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)要求而無法提供相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品、費(fèi)率；另一方面一些消費(fèi)者不需要的風(fēng)險(xiǎn)需求又被強(qiáng)加于身。既造成產(chǎn)品供給不足，又造成產(chǎn)品供給浪費(fèi)，而一些切實(shí)存在的保險(xiǎn)需求，因無人開發(fā)而不能提供有效供給。
作為西部12個(gè)省區(qū)的廣西，雖然保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度這兩個(gè)衡量一地區(qū)保險(xiǎn)市場發(fā)達(dá)程度的指標(biāo)遠(yuǎn)低于全國平均水平，但隨著西部大開發(fā)的推進(jìn)和南博會的即將召開，廣西保險(xiǎn)市場潛力無窮，各保險(xiǎn)公司爭相在廣西開設(shè)機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大公司地域發(fā)展規(guī)模。各保險(xiǎn)公司的進(jìn)入只是增加了保險(xiǎn)主體，在對保險(xiǎn)費(fèi)率產(chǎn)品實(shí)行嚴(yán)格統(tǒng)一管制的情況下，各公司的產(chǎn)品、費(fèi)率基本相同或相似，無法向消費(fèi)者提供有特色的保險(xiǎn)需求。
2002年修改后的《保險(xiǎn)法》中對有關(guān)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理做出重大變改，將保險(xiǎn)產(chǎn)品（條款和費(fèi)率）的制定權(quán)交還給了保險(xiǎn)公司，體現(xiàn)了保險(xiǎn)業(yè)市場化改革的原則，是保險(xiǎn)產(chǎn)品管理制度在法規(guī)層面的一次革命性變革，為實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品市場化運(yùn)行奠定了法律基礎(chǔ)。2003年1月1日開始，中國保監(jiān)會在全國范圍開始推行的車險(xiǎn)條款費(fèi)率制度市場化改革，允許各保險(xiǎn)公司自主開發(fā)車險(xiǎn)產(chǎn)品和自我厘定車險(xiǎn)費(fèi)率。各家保險(xiǎn)公司紛紛改革車險(xiǎn)產(chǎn)品，綜合考慮地區(qū)因素、文化差異、收入差距等反映投保人風(fēng)險(xiǎn)差異化的實(shí)際需求，出現(xiàn)了依據(jù)消費(fèi)者自身風(fēng)險(xiǎn)狀況的差異費(fèi)率，車險(xiǎn)產(chǎn)品呈現(xiàn)多樣化、差異化的特點(diǎn)，滿足了消費(fèi)者的需求。但產(chǎn)品費(fèi)率市場化改革只限于車險(xiǎn)等個(gè)別險(xiǎn)種，一些傳統(tǒng)的險(xiǎn)種和企財(cái)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、建工險(xiǎn)仍處于計(jì)劃管制的狀態(tài)而維持在高費(fèi)率水平。
二、以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，把握以人為本的實(shí)質(zhì)，創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品、提供特色服務(wù)，滿足不同消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求
科學(xué)發(fā)展觀的創(chuàng)新要求“以改革促發(fā)展”，改革是發(fā)展的強(qiáng)大動力，改革的本質(zhì)在于創(chuàng)新，在于揚(yáng)棄。改革的這一特征決定了在其進(jìn)程中，必須注意突出解決矛盾的主要方面，掌握合適的時(shí)機(jī)與推進(jìn)的節(jié)奏。當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)改革所要解決的主要矛盾如上所述，在實(shí)際生活中，作為保險(xiǎn)市場經(jīng)營主體的保險(xiǎn)公司，如何在現(xiàn)有的管理制度下，滿足消費(fèi)者的不同保險(xiǎn)需求，為客戶的各類風(fēng)險(xiǎn)提供保險(xiǎn)保障成為保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理的目標(biāo)。我們知道，保險(xiǎn)經(jīng)營的特殊性及其最大誠信原則使得滿足與維護(hù)被保險(xiǎn)人利益應(yīng)該成為保險(xiǎn)公司經(jīng)營的根本目標(biāo)。在市場經(jīng)營中，消費(fèi)者是市場的核心，保險(xiǎn)公司離開了市場就失去了立身之本，因此，各保險(xiǎn)公司必須最大限度地貼近消費(fèi)者，以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，把握以人為本的實(shí)質(zhì)，創(chuàng)新、優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品，為消費(fèi)者提供有自己特色的客戶服務(wù)，滿足消費(fèi)者多樣化的需求。
（一）創(chuàng)新、優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品，為消費(fèi)者提供多樣化的保險(xiǎn)保障。
保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種服務(wù)產(chǎn)品，是以風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營為對象的特殊產(chǎn)品，是一種無形產(chǎn)品，因此，保險(xiǎn)公司提供給消費(fèi)者的產(chǎn)品必須是消費(fèi)者所需要的，能為其將來所面臨的風(fēng)險(xiǎn)提供保障的產(chǎn)品。在創(chuàng)新、優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，首先要明確消費(fèi)者購買產(chǎn)品的目的所在，消費(fèi)者所追求的效用和利益。消費(fèi)者購買一種產(chǎn)品，不僅是為了占有一種有形的，摸得到的物品，更是為了滿足自身特定的需要和欲望。比如購買雇主責(zé)任險(xiǎn)的企業(yè)主，可能是為了表示對企業(yè)員工的責(zé)任心和愛心，或是為了表示企業(yè)的社會地位與經(jīng)濟(jì)能力。因此，保險(xiǎn)產(chǎn)品必須是能夠給消費(fèi)者帶來利益的產(chǎn)品。
在分析明確消費(fèi)者的購買目的后，就要根據(jù)消費(fèi)者的需求設(shè)計(jì)出消費(fèi)者所需的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這是一個(gè)系統(tǒng)工程，需要保險(xiǎn)公司內(nèi)部各個(gè)部門、各個(gè)管理層次之間科學(xué)分工、和諧協(xié)作、目標(biāo)一致、默契配合。作為一名業(yè)務(wù)員，在展業(yè)的時(shí)候很容易收集到客戶的保險(xiǎn)需求和同業(yè)公司的情況，如果他能及時(shí)向公司的管理部門反映這種新需求，就為公司開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品提供了新的構(gòu)思源泉。保險(xiǎn)公司的市場開發(fā)人員專門從事各種的創(chuàng)新、優(yōu)化工作，更要關(guān)注社會消費(fèi)者對風(fēng)險(xiǎn)的保障要求。通過有計(jì)劃的調(diào)研，開發(fā)消費(fèi)者需要、公司有利潤的產(chǎn)品。
保險(xiǎn)公司在創(chuàng)新、優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，還要考慮所處的人文環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、自然環(huán)境、政治法律環(huán)境和科學(xué)技術(shù)環(huán)境等。正因?yàn)槲覈赜驈V闊，各地的上述多種環(huán)境均不相同，就不應(yīng)該設(shè)計(jì)全國統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率，而要根據(jù)處于不同地區(qū)、不同風(fēng)險(xiǎn)狀況的需求群體，設(shè)計(jì)出填空式、選擇式的條款、費(fèi)率，滿足消費(fèi)者差異化、多樣化的需要。除了一些法定的條款，如出險(xiǎn)后的報(bào)案時(shí)間、給付賠償金等條款外，保險(xiǎn)公司應(yīng)該設(shè)計(jì)可以供保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人共同約定的條款和費(fèi)率，提供更多可選擇或填空式的保險(xiǎn)條款和相應(yīng)的費(fèi)率，而不是現(xiàn)行的固定條款、費(fèi)率和格式合同。比如在臨海地區(qū)，要考慮海嘯、臺風(fēng)這類自然災(zāi)害給消費(fèi)者帶來的風(fēng)險(xiǎn)要大于內(nèi)陸地區(qū)，可專門為臨海地區(qū)的消費(fèi)者設(shè)計(jì)這類保險(xiǎn)產(chǎn)品，而內(nèi)陸地區(qū)的消費(fèi)者則不需要支付這類多余的保費(fèi)。
（二）提供有特色的客戶服務(wù)，使消費(fèi)者獲得增值服務(wù)。
消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)所獲得的不僅僅是一張保單，更希望獲得其它各種附加利益、增值服務(wù)，滿足消費(fèi)者的更多需要。說到服務(wù)，不僅是指消費(fèi)者出險(xiǎn)后的理賠服務(wù)，更應(yīng)包括保戶購買保險(xiǎn)產(chǎn)品后的售后服務(wù)、保戶福利等。不能只讓出險(xiǎn)的客戶才能感受到保險(xiǎn)公司的服務(wù)，不出險(xiǎn)的優(yōu)質(zhì)客戶更應(yīng)得到保險(xiǎn)公司提供的增值服務(wù)。未來保險(xiǎn)市場競爭的關(guān)鍵就在于保險(xiǎn)產(chǎn)品所提供的增值服務(wù)。
各家保險(xiǎn)公司都在想方設(shè)法為消費(fèi)者提供有自己特色的服務(wù)，比如當(dāng)客戶不幸遭遇交通事故導(dǎo)致人員受傷后，保險(xiǎn)公司為被保險(xiǎn)人及傷員提供其定點(diǎn)協(xié)作醫(yī)院信息，并且為傷者搶救提供急救擔(dān)?；蜃≡横t(yī)療擔(dān)保，這樣交通事故第一時(shí)間內(nèi)傷者能得到搶救治療、為被保險(xiǎn)人解決資金燃眉之急。這些大都是在客戶出險(xiǎn)時(shí)才能獲得的服務(wù)，而那些長期不出險(xiǎn)的客戶，會認(rèn)為自己得不到保險(xiǎn)公司的任何服務(wù)。保險(xiǎn)公司應(yīng)在這方面服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，使客戶在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品后獲得增值服務(wù)。比如購買了機(jī)動車保險(xiǎn)的客戶，在機(jī)動車出現(xiàn)非事故故障時(shí)，保險(xiǎn)公司提供幫助排除故障；為客戶提供年檢、送汽油、施救、汽車美容、保養(yǎng)等服務(wù)；與一些修理廠合作，在客戶車輛需維修時(shí)提供免費(fèi)或優(yōu)惠收費(fèi)的修理，讓我們的保險(xiǎn)卡不僅在出險(xiǎn)時(shí)提供保險(xiǎn)服務(wù)，在其他消費(fèi)方面也能得到實(shí)惠。通過服務(wù)增值，帶來增值服務(wù)，針對不同的客戶提供不同等級的服務(wù)、差異性的服務(wù)。人壽保險(xiǎn)公司也可提供看護(hù)老人、兒童或病人的看護(hù)服務(wù)，協(xié)助安排養(yǎng)老院的服務(wù)，定期作健康檢查的服務(wù)等。這些增值服務(wù)，不僅能使保險(xiǎn)公司在激烈的市場競爭中獲勝，更能使消費(fèi)者感受到自己購買的保險(xiǎn)能給自己帶來更多的效用和利益。
（三）堅(jiān)持以人為本的用人之道，開創(chuàng)保險(xiǎn)公司新產(chǎn)品、新服務(wù)。
“人是生產(chǎn)力諸要素中最活躍，最革命的因素”。在現(xiàn)代企業(yè)眾多的資源配置中，人是最重要的、起決定作用的因素。保險(xiǎn)業(yè)科學(xué)發(fā)展觀的實(shí)質(zhì)是以人為本，這就意味著在保險(xiǎn)公司，除了重視人力資本的提升與強(qiáng)化外，還必須重視對員工精神世界的整合，使之與公司的發(fā)展相結(jié)合，成為企業(yè)發(fā)展的有力的促進(jìn)因素。上面談到的保險(xiǎn)公司要創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品和提供特色服務(wù)，都需要保險(xiǎn)公司內(nèi)部有高素質(zhì)的人才能開發(fā)、創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，因此，保險(xiǎn)公司能否留住和吸引高素質(zhì)的人才是關(guān)鍵。保險(xiǎn)業(yè)是人才密集型產(chǎn)業(yè)，保險(xiǎn)市場的競爭，也是人才的競爭，特別是精算人才的競爭。在保險(xiǎn)業(yè)中精算技術(shù)是核心技術(shù)，如死亡率和費(fèi)率的測定、生命表的構(gòu)造、準(zhǔn)備金的提起及業(yè)務(wù)盈余的分配等都要靠精算技術(shù)。精算技術(shù)的落后，使保險(xiǎn)公司常不顧自然條件、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等的千差萬別，費(fèi)率全國“一刀切”，極大地制約了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。同時(shí)也難以迅捷地推出社會急需的險(xiǎn)種和滿足現(xiàn)代社會新增風(fēng)險(xiǎn)的需求。
關(guān)鍵詞：科學(xué)發(fā)展觀以人為本創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品提供特色服務(wù)
黨的十六屆三中全會明確提出“堅(jiān)持以人為本，樹立全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)的發(fā)展觀，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會和人的全面發(fā)展”。這是我們黨從現(xiàn)階段的實(shí)際出發(fā)，努力把握發(fā)展規(guī)律、豐富發(fā)展內(nèi)涵、創(chuàng)新發(fā)展觀念、開拓發(fā)展思路提出來的重要戰(zhàn)略思想。在今年的中國保險(xiǎn)發(fā)展論壇國際學(xué)術(shù)年會上，吳定富主席對保險(xiǎn)業(yè)科學(xué)發(fā)展觀的精神內(nèi)涵和實(shí)質(zhì)作了全面深刻的闡述，指出“保險(xiǎn)業(yè)科學(xué)發(fā)展觀內(nèi)涵是堅(jiān)持快速協(xié)調(diào)持續(xù)發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)科學(xué)發(fā)展觀的核心是做大做強(qiáng)，保險(xiǎn)業(yè)科學(xué)發(fā)展觀的實(shí)質(zhì)是以人為本”。保險(xiǎn)業(yè)全面協(xié)調(diào)可持續(xù)的科學(xué)發(fā)展觀思想的提出，對于做大做強(qiáng)廣西保險(xiǎn)業(yè)具有非常重要的指導(dǎo)意義，我們要準(zhǔn)確把握科學(xué)發(fā)展觀的精神實(shí)質(zhì)，緊密結(jié)合當(dāng)前廣西的經(jīng)濟(jì)與社會發(fā)展的特點(diǎn)和機(jī)遇，加快做大做強(qiáng)廣西保險(xiǎn)業(yè)的步伐。在這里筆者就保險(xiǎn)業(yè)的主要矛盾：保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平與國民經(jīng)濟(jì)、社會發(fā)展和人民生活的需求不相適應(yīng)這一問題，談?wù)劚ｋU(xiǎn)公司如何運(yùn)用科學(xué)發(fā)展觀，堅(jiān)持以人為本的用人之道，創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品、提供特色服務(wù)，滿足不同消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求。
一、當(dāng)前保險(xiǎn)公司不能提供給消費(fèi)者足夠的風(fēng)險(xiǎn)保障需求
我國保險(xiǎn)業(yè)自1980年恢復(fù)營業(yè)以來，實(shí)行的主要險(xiǎn)種的統(tǒng)一條款費(fèi)率的產(chǎn)品管理制度，這在當(dāng)時(shí)對保險(xiǎn)業(yè)的恢復(fù)和發(fā)展是有積極意義，但在我國市場經(jīng)濟(jì)體制初步建立和保險(xiǎn)業(yè)市場化改革的新形勢下，這種產(chǎn)品管理制度的問題和局限就越來越不能適應(yīng)人們?nèi)找嬖鲩L的保險(xiǎn)需求，主要表現(xiàn)在：一是各保險(xiǎn)公司在統(tǒng)一條款的產(chǎn)品管理制度下，缺乏內(nèi)部改革創(chuàng)新的動力，不關(guān)心產(chǎn)品是否符合市場需求，從而沒有進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)。為在市場競爭中奪取份額，保險(xiǎn)公司不得不采用低費(fèi)率的價(jià)格戰(zhàn)，這樣不利于產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理等企業(yè)核心競爭能力的培養(yǎng)。二是全國實(shí)行統(tǒng)一的條款費(fèi)率無法滿足消費(fèi)者差異性、多樣化的需求。一方面消費(fèi)者有特殊的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)要求而無法提供相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品、費(fèi)率；另一方面一些消費(fèi)者不需要的風(fēng)險(xiǎn)需求又被強(qiáng)加于身。既造成產(chǎn)品供給不足，又造成產(chǎn)品供給浪費(fèi)，而一些切實(shí)存在的保險(xiǎn)需求，因無人開發(fā)而不能提供有效供給。
作為西部12個(gè)省區(qū)的廣西，雖然保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度這兩個(gè)衡量一地區(qū)保險(xiǎn)市場發(fā)達(dá)程度的指標(biāo)遠(yuǎn)低于全國平均水平，但隨著西部大開發(fā)的推進(jìn)和南博會的即將召開，廣西保險(xiǎn)市場潛力無窮，各保險(xiǎn)公司爭相在廣西開設(shè)機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大公司地域發(fā)展規(guī)模。各保險(xiǎn)公司的進(jìn)入只是增加了保險(xiǎn)主體，在對保險(xiǎn)費(fèi)率產(chǎn)品實(shí)行嚴(yán)格統(tǒng)一管制的情況下，各公司的產(chǎn)品、費(fèi)率基本相同或相似，無法向消費(fèi)者提供有特色的保險(xiǎn)需求。
2002年修改后的《保險(xiǎn)法》中對有關(guān)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理做出重大變改，將保險(xiǎn)產(chǎn)品（條款和費(fèi)率）的制定權(quán)交還給了保險(xiǎn)公司，體現(xiàn)了保險(xiǎn)業(yè)市場化改革的原則，是保險(xiǎn)產(chǎn)品管理制度在法規(guī)層面的一次革命性變革，為實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品市場化運(yùn)行奠定了法律基礎(chǔ)。2003年1月1日開始，中國保監(jiān)會在全國范圍開始推行的車險(xiǎn)條款費(fèi)率制度市場化改革，允許各保險(xiǎn)公司自主開發(fā)車險(xiǎn)產(chǎn)品和自我厘定車險(xiǎn)費(fèi)率。各家保險(xiǎn)公司紛紛改革車險(xiǎn)產(chǎn)品，綜合考慮地區(qū)因素、文化差異、收入差距等反映投保人風(fēng)險(xiǎn)差異化的實(shí)際需求，出現(xiàn)了依據(jù)消費(fèi)者自身風(fēng)險(xiǎn)狀況的差異費(fèi)率，車險(xiǎn)產(chǎn)品呈現(xiàn)多樣化、差異化的特點(diǎn)，滿足了消費(fèi)者的需求。但產(chǎn)品費(fèi)率市場化改革只限于車險(xiǎn)等個(gè)別險(xiǎn)種，一些傳統(tǒng)的險(xiǎn)種和企財(cái)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、建工險(xiǎn)仍處于計(jì)劃管制的狀態(tài)而維持在高費(fèi)率水平。
二、以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，把握以人為本的實(shí)質(zhì)，創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品、提供特色服務(wù)，滿足不同消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求
科學(xué)發(fā)展觀的創(chuàng)新要求“以改革促發(fā)展”，改革是發(fā)展的強(qiáng)大動力，改革的本質(zhì)在于創(chuàng)新，在于揚(yáng)棄。改革的這一特征決定了在其進(jìn)程中，必須注意突出解決矛盾的主要方面，掌握合適的時(shí)機(jī)與推進(jìn)的節(jié)奏。當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)改革所要解決的主要矛盾如上所述，在實(shí)際生活中，作為保險(xiǎn)市場經(jīng)營主體的保險(xiǎn)公司，如何在現(xiàn)有的管理制度下，滿足消費(fèi)者的不同保險(xiǎn)需求，為客戶的各類風(fēng)險(xiǎn)提供保險(xiǎn)保障成為保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理的目標(biāo)。我們知道，保險(xiǎn)經(jīng)營的特殊性及其最大誠信原則使得滿足與維護(hù)被保險(xiǎn)人利益應(yīng)該成為保險(xiǎn)公司經(jīng)營的根本目標(biāo)。在市場經(jīng)營中，消費(fèi)者是市場的核心，保險(xiǎn)公司離開了市場就失去了立身之本，因此，各保險(xiǎn)公司必須最大限度地貼近消費(fèi)者，以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，把握以人為本的實(shí)質(zhì)，創(chuàng)新、優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品，為消費(fèi)者提供有自己特色的客戶服務(wù)，滿足消費(fèi)者多樣化的需求。
（一）創(chuàng)新、優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品，為消費(fèi)者提供多樣化的保險(xiǎn)保障。
保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種服務(wù)產(chǎn)品，是以風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營為對象的特殊產(chǎn)品，是一種無形產(chǎn)品，因此，保險(xiǎn)公司提供給消費(fèi)者的產(chǎn)品必須是消費(fèi)者所需要的，能為其將來所面臨的風(fēng)險(xiǎn)提供保障的產(chǎn)品。在創(chuàng)新、優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，首先要明確消費(fèi)者購買產(chǎn)品的目的所在，消費(fèi)者所追求的效用和利益。消費(fèi)者購買一種產(chǎn)品，不僅是為了占有一種有形的，摸得到的物品，更是為了滿足自身特定的需要和欲望。比如購買雇主責(zé)任險(xiǎn)的企業(yè)主，可能是為了表示對企業(yè)員工的責(zé)任心和愛心，或是為了表示企業(yè)的社會地位與經(jīng)濟(jì)能力。因此，保險(xiǎn)產(chǎn)品必須是能夠給消費(fèi)者帶來利益的產(chǎn)品。
在分析明確消費(fèi)者的購買目的后，就要根據(jù)消費(fèi)者的需求設(shè)計(jì)出消費(fèi)者所需的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這是一個(gè)系統(tǒng)工程，需要保險(xiǎn)公司內(nèi)部各個(gè)部門、各個(gè)管理層次之間科學(xué)分工、和諧協(xié)作、目標(biāo)一致、默契配合。作為一名業(yè)務(wù)員，在展業(yè)的時(shí)候很容易收集到客戶的保險(xiǎn)需求和同業(yè)公司的情況，如果他能及時(shí)向公司的管理部門反映這種新需求，就為公司開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品提供了新的構(gòu)思源泉。保險(xiǎn)公司的市場開發(fā)人員專門從事各種的創(chuàng)新、優(yōu)化工作，更要關(guān)注社會消費(fèi)者對風(fēng)險(xiǎn)的保障要求。通過有計(jì)劃的調(diào)研，開發(fā)消費(fèi)者需要、公司有利潤的產(chǎn)品。
保險(xiǎn)公司在創(chuàng)新、優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，還要考慮所處的人文環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、自然環(huán)境、政治法律環(huán)境和科學(xué)技術(shù)環(huán)境等。正因?yàn)槲覈赜驈V闊，各地的上述多種環(huán)境均不相同，就不應(yīng)該設(shè)計(jì)全國統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率，而要根據(jù)處于不同地區(qū)、不同風(fēng)險(xiǎn)狀況的需求群體，設(shè)計(jì)出填空式、選擇式的條款、費(fèi)率，滿足消費(fèi)者差異化、多樣化的需要。除了一些法定的條款，如出險(xiǎn)后的報(bào)案時(shí)間、給付賠償金等條款外，保險(xiǎn)公司應(yīng)該設(shè)計(jì)可以供保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人共同約定的條款和費(fèi)率，提供更多可選擇或填空式的保險(xiǎn)條款和相應(yīng)的費(fèi)率，而不是現(xiàn)行的固定條款、費(fèi)率和格式合同。比如在臨海地區(qū)，要考慮海嘯、臺風(fēng)這類自然災(zāi)害給消費(fèi)者帶來的風(fēng)險(xiǎn)要大于內(nèi)陸地區(qū)，可專門為臨海地區(qū)的消費(fèi)者設(shè)計(jì)這類保險(xiǎn)產(chǎn)品，而內(nèi)陸地區(qū)的消費(fèi)者則不需要支付這類多余的保費(fèi)。
（二）提供有特色的客戶服務(wù)，使消費(fèi)者獲得增值服務(wù)。
消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)所獲得的不僅僅是一張保單，更希望獲得其它各種附加利益、增值服務(wù)，滿足消費(fèi)者的更多需要。說到服務(wù)，不僅是指消費(fèi)者出險(xiǎn)后的理賠服務(wù)，更應(yīng)包括保戶購買保險(xiǎn)產(chǎn)品后的售后服務(wù)、保戶福利等。不能只讓出險(xiǎn)的客戶才能感受到保險(xiǎn)公司的服務(wù)，不出險(xiǎn)的優(yōu)質(zhì)客戶更應(yīng)得到保險(xiǎn)公司提供的增值服務(wù)。未來保險(xiǎn)市場競爭的關(guān)鍵就在于保險(xiǎn)產(chǎn)品所提供的增值服務(wù)。版權(quán)所有，全國公務(wù)員共同的天地!
各家保險(xiǎn)公司都在想方設(shè)法為消費(fèi)者提供有自己特色的服務(wù)，比如當(dāng)客戶不幸遭遇交通事故導(dǎo)致人員受傷后，保險(xiǎn)公司為被保險(xiǎn)人及傷員提供其定點(diǎn)協(xié)作醫(yī)院信息，并且為傷者搶救提供急救擔(dān)?；蜃≡横t(yī)療擔(dān)保，這樣交通事故第一時(shí)間內(nèi)傷者能得到搶救治療、為被保險(xiǎn)人解決資金燃眉之急。這些大都是在客戶出險(xiǎn)時(shí)才能獲得的服務(wù)，而那些長期不出險(xiǎn)的客戶，會認(rèn)為自己得不到保險(xiǎn)公司的任何服務(wù)。保險(xiǎn)公司應(yīng)在這方面服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，使客戶在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品后獲得增值服務(wù)。比如購買了機(jī)動車保險(xiǎn)的客戶，在機(jī)動車出現(xiàn)非事故故障時(shí)，保險(xiǎn)公司提供幫助排除故障；為客戶提供年檢、送汽油、施救、汽車美容、保養(yǎng)等服務(wù)；與一些修理廠合作，在客戶車輛需維修時(shí)提供免費(fèi)或優(yōu)惠收費(fèi)的修理，讓我們的保險(xiǎn)卡不僅在出險(xiǎn)時(shí)提供保險(xiǎn)服務(wù)，在其他消費(fèi)方面也能得到實(shí)惠。通過服務(wù)增值，帶來增值服務(wù)，針對不同的客戶提供不同等級的服務(wù)、差異性的服務(wù)。人壽保險(xiǎn)公司也可提供看護(hù)老人、兒童或病人的看護(hù)服務(wù)，協(xié)助安排養(yǎng)老院的服務(wù)，定期作健康檢查的服務(wù)等。這些增值服務(wù)，不僅能使保險(xiǎn)公司在激烈的市場競爭中獲勝，更能使消費(fèi)者感受到自己購買的保險(xiǎn)能給自己帶來更多的效用和利益。
（三）堅(jiān)持以人為本的用人之道，開創(chuàng)保險(xiǎn)公司新產(chǎn)品、新服務(wù)。
“人是生產(chǎn)力諸要素中最活躍，最革命的因素”。在現(xiàn)代企業(yè)眾多的資源配置中，人是最重要的、起決定作用的因素。保險(xiǎn)業(yè)科學(xué)發(fā)展觀的實(shí)質(zhì)是以人為本，這就意味著在保險(xiǎn)公司，除了重視人力資本的提升與強(qiáng)化外，還必須重視對員工精神世界的整合，使之與公司的發(fā)展相結(jié)合，成為企業(yè)發(fā)展的有力的促進(jìn)因素。上面談到的保險(xiǎn)公司要創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品和提供特色服務(wù)，都需要保險(xiǎn)公司內(nèi)部有高素質(zhì)的人才能開發(fā)、創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，因此，保險(xiǎn)公司能否留住和吸引高素質(zhì)的人才是關(guān)鍵。保險(xiǎn)業(yè)是人才密集型產(chǎn)業(yè)，保險(xiǎn)市場的競爭，也是人才的競爭，特別是精算人才的競爭。在保險(xiǎn)業(yè)中精算技術(shù)是核心技術(shù)，如死亡率和費(fèi)率的測定、生命表的構(gòu)造、準(zhǔn)備金的提起及業(yè)務(wù)盈余的分配等都要靠精算技術(shù)。精算技術(shù)的落后，使保險(xiǎn)公司常不顧自然條件、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等的千差萬別，費(fèi)率全國“一刀切”，極大地制約了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。同時(shí)也難以迅捷地推出社會急需的險(xiǎn)種和滿足現(xiàn)代社會新增風(fēng)險(xiǎn)的需求。
【關(guān)鍵詞】大型企業(yè)集團(tuán)；商業(yè)保險(xiǎn)；統(tǒng)一集中管理；價(jià)值分析及策略建議
大型企業(yè)集團(tuán)具有下屬企業(yè)多、資產(chǎn)規(guī)模大、經(jīng)營范圍寬、地域跨度大、發(fā)展速度快等特點(diǎn)，要將大型企業(yè)集團(tuán)在經(jīng)營過程中面臨的財(cái)產(chǎn)損失及人員風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效轉(zhuǎn)移，確保集團(tuán)穩(wěn)健發(fā)展，需要審視傳統(tǒng)分散投保模式的弊端，并整合集團(tuán)資源構(gòu)建適合本集團(tuán)的商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理機(jī)制。
一、大型企業(yè)集團(tuán)分散投保的弊端
分散投保是指未經(jīng)集團(tuán)頂層設(shè)計(jì)和統(tǒng)籌管理，由集團(tuán)下屬企業(yè)按其自身意愿自行投保的保險(xiǎn)安排模式。集團(tuán)分散投保的主要特征是保險(xiǎn)安排分散化、碎片化。分散投保雖然可以發(fā)揮集團(tuán)下屬企業(yè)的主動性和積極性，但分散投保存在著以下諸多弊端：
（一）保費(fèi)成本難以控制
集團(tuán)下屬企業(yè)分散投保將難以形成統(tǒng)一的保費(fèi)規(guī)模優(yōu)勢，特別是地域分布較廣的企業(yè)集團(tuán)，更難以對下屬企業(yè)所在地的保險(xiǎn)公司形成有足夠吸引力的保費(fèi)規(guī)模，保險(xiǎn)公司也就難以提供優(yōu)惠的保險(xiǎn)費(fèi)率。而且單個(gè)企業(yè)對保險(xiǎn)公司的議價(jià)能力不足，保險(xiǎn)公司很難就保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行讓步。此外，如果下屬企業(yè)在免賠額、附加條款方面設(shè)計(jì)不科學(xué)，例如設(shè)計(jì)過低的免賠額、在保障范圍上貪大求全也將導(dǎo)致保費(fèi)成本增加。
（二）管理成本難以控制
分散投保模式下，集團(tuán)各下屬企業(yè)均需單獨(dú)進(jìn)行市場詢價(jià)或招標(biāo)，集團(tuán)整體交易環(huán)節(jié)增多，這無疑將導(dǎo)致集團(tuán)整體保險(xiǎn)安排費(fèi)用的增加。此外，如果下屬企業(yè)在保險(xiǎn)安排時(shí)未能進(jìn)行合理的統(tǒng)籌安排，可能會導(dǎo)致保險(xiǎn)管理成本的增加。其中典型的表現(xiàn)形式是，企業(yè)為平衡各方利益就不同險(xiǎn)種選擇不同承保公司，這不僅增加了企業(yè)的額外工作，而且企業(yè)需花費(fèi)大量的時(shí)間和精力與不同的保險(xiǎn)公司進(jìn)行溝通，導(dǎo)致管理成本進(jìn)一步增加。
（三）風(fēng)險(xiǎn)可能無法得到有效轉(zhuǎn)移
保險(xiǎn)公司作為盈利性企業(yè)，其本身具有逐利性，在保費(fèi)規(guī)模缺乏足夠吸引力的情況下，保險(xiǎn)公司可能會對企業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)直接拒絕承?；虺斜r(shí)要求企業(yè)承擔(dān)較高的免賠額以及附加限制性條件，這將導(dǎo)致企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)無法得到有效轉(zhuǎn)移。此外，商業(yè)保險(xiǎn)作為特殊的金融產(chǎn)品，企業(yè)如果缺乏專業(yè)的保險(xiǎn)人才和知識，可能會導(dǎo)致企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)得不到充分的保障，例如企業(yè)一旦對風(fēng)險(xiǎn)評估、投保險(xiǎn)種、可保資產(chǎn)、保險(xiǎn)金額、免賠額等重要事項(xiàng)進(jìn)行了錯(cuò)誤的選擇，企業(yè)在發(fā)生賠案時(shí)可能得不到充分的賠償。
（四）不利于企業(yè)獲得更多的增值服務(wù)
目前我國保險(xiǎn)市場競爭激烈，保險(xiǎn)公司不斷推出增值服務(wù)以吸引和留住客戶，其中某些增值服務(wù)是企業(yè)普遍可以享受得到的，如小額賠案快速處理服務(wù)、全國網(wǎng)上通賠服務(wù)等。但價(jià)值含量更高的增值服務(wù)，如財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中的防雷及電氣安全檢測服務(wù)、機(jī)動車輛保險(xiǎn)中的自費(fèi)藥賠償服務(wù)、團(tuán)體人身險(xiǎn)中的免費(fèi)健康體檢服務(wù)等等，則只針對VIP客戶。而要成為保險(xiǎn)公司的VIP客戶，較大的保費(fèi)規(guī)模是必要條件。在分散投保模式下因無法形成保費(fèi)規(guī)模優(yōu)勢，保險(xiǎn)公司也就難以為企業(yè)提供更多的增值服務(wù)。
（五）不利于集團(tuán)全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)
全面風(fēng)險(xiǎn)管理的核心本質(zhì)是建立統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)管理體系、強(qiáng)化全員風(fēng)險(xiǎn)意識、綜合運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和轉(zhuǎn)移，使資產(chǎn)保值增值。在分散投保模式下，集團(tuán)下屬各企業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)評估、保險(xiǎn)安排和風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的選擇和應(yīng)用上自由選擇，在此情況下，集團(tuán)將難以構(gòu)建統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理。例如，某大型控股集團(tuán)在商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理前，其下屬企業(yè)在固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)安排上，有的投保財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)，有的投保財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，保障水平參差不齊。此外，有的足額投保，有的明顯不足額投保，使企業(yè)固定資產(chǎn)出現(xiàn)巨大的風(fēng)險(xiǎn)敞口。實(shí)踐證明，分散投保不利于集團(tuán)全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)。
二、大型企業(yè)集團(tuán)商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理的價(jià)值體現(xiàn)
大型企業(yè)集團(tuán)商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理是指將集團(tuán)下屬企業(yè)商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一由集團(tuán)總部進(jìn)行統(tǒng)一設(shè)計(jì)、統(tǒng)一采購、統(tǒng)一管理的保險(xiǎn)安排模式。相對于分散投保，其價(jià)值主要體現(xiàn)在以下幾方面：
（一）有利于成本控制
商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理可以有效形成規(guī)模優(yōu)勢，提高對保險(xiǎn)公司的議價(jià)能力，保險(xiǎn)公司為爭奪大型保費(fèi)客戶也傾向于進(jìn)行價(jià)格競爭。此外，以此模式采購保險(xiǎn)往往只需通過一次詢價(jià)或招標(biāo)就能完成，交易環(huán)節(jié)大幅減少，不僅有效降低了集團(tuán)管理成本，保險(xiǎn)公司也因節(jié)省了展業(yè)成本而更樂于為企業(yè)提供優(yōu)惠的保險(xiǎn)費(fèi)率?？偛课挥趶V州的某大型國企實(shí)施保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理后保費(fèi)成本下降了37.12%，充分印證了統(tǒng)一集中管理有利于企業(yè)管控保險(xiǎn)成本。
（二）有利于提升企業(yè)保險(xiǎn)保障水平
通過統(tǒng)一集中管理形成的保費(fèi)規(guī)模優(yōu)勢，保險(xiǎn)公司可以給予企業(yè)更寬的保險(xiǎn)保障范圍，如放寬核保條件、增加擴(kuò)展條款，降低免賠額等，有利于企業(yè)進(jìn)一步提升保險(xiǎn)保障水平。例如，某紙業(yè)集團(tuán)實(shí)施統(tǒng)一集中管理后，其固定資產(chǎn)保險(xiǎn)方案增加了包括地震、滅火費(fèi)用在內(nèi)的50條附加條款，極大的擴(kuò)寬了保險(xiǎn)保障范圍。
（三）有利于集團(tuán)各企業(yè)享受更優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)
大型企業(yè)集團(tuán)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理后，保險(xiǎn)公司往往將整個(gè)集團(tuán)及下屬企業(yè)設(shè)為VIP客戶并提供更多的保險(xiǎn)增值服務(wù)。如某通信企業(yè)實(shí)施商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理后，其承保公司為該企業(yè)建立“總對總”服務(wù)機(jī)制、設(shè)立專項(xiàng)服務(wù)小組、開通理賠綠色通道、提供防災(zāi)防損檢查、免費(fèi)醫(yī)療體檢等服務(wù)，極大的提升了該企業(yè)的保險(xiǎn)服務(wù)體驗(yàn)。
（四）有利于提高保險(xiǎn)采購?fù)该鞫?/p>
統(tǒng)一集中管理后，集團(tuán)下屬各企業(yè)的保險(xiǎn)采購將集中于集團(tuán)總部，如果集團(tuán)采取公開詢價(jià)或招標(biāo)，能最大程度提高保險(xiǎn)采購?fù)该鞫?，防止不正?dāng)交易行為發(fā)生，維護(hù)企業(yè)良好形象。
（五）有利于提升全面風(fēng)險(xiǎn)管理水平
通過統(tǒng)一集中管理，大型企業(yè)集團(tuán)可以建立起統(tǒng)一的保險(xiǎn)管理制度、統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理體系、統(tǒng)一的應(yīng)急管理機(jī)制，可有效避免下屬企業(yè)重保、漏保、錯(cuò)保、脫保、事故應(yīng)急處理混亂等現(xiàn)象的發(fā)生。此外，集團(tuán)還可以持續(xù)性的對下屬企業(yè)的理賠情況、安全隱患整改工作進(jìn)行動態(tài)掌控，有助于集團(tuán)連續(xù)、全面地掌握經(jīng)營管理中的風(fēng)險(xiǎn)信息，以便迅速有效采取措施防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。
三、大型企業(yè)集團(tuán)商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理的工作重點(diǎn)
（一）統(tǒng)一協(xié)調(diào)集團(tuán)內(nèi)企業(yè)工作
由于集團(tuán)商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理需要下屬企業(yè)配合，為此應(yīng)統(tǒng)一協(xié)調(diào)集團(tuán)下屬企業(yè)工作。具體而言，可成立由集團(tuán)總部較高層級管理人員領(lǐng)銜的工作小組，負(fù)責(zé)統(tǒng)籌管理具體工作。此外，開全集團(tuán)工作會議，充分了解下屬企業(yè)對商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理的意見和建議，唯有全集團(tuán)對商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理的意義、要求和步驟達(dá)成共識，才能有效推進(jìn)工作進(jìn)展。
（二）全面分析企業(yè)可保風(fēng)險(xiǎn)
為避免盲目投保，集團(tuán)應(yīng)安排專人對集團(tuán)下屬企業(yè)資產(chǎn)、人員、保險(xiǎn)保障、風(fēng)險(xiǎn)管理等情況進(jìn)行摸底調(diào)查，并對企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面分析，劃分可保風(fēng)險(xiǎn)和不可保風(fēng)險(xiǎn)。此外，應(yīng)對可保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分層分析，將可保風(fēng)險(xiǎn)劃分為損失發(fā)生可能性大但損失金額小的風(fēng)險(xiǎn)、損失發(fā)生可能性中等但損失金額較大的風(fēng)險(xiǎn)、損失發(fā)生可能性低但損失金額極大的風(fēng)險(xiǎn)，以此作為投保的依據(jù)和出發(fā)點(diǎn)。值得注意的是，在進(jìn)行可保風(fēng)險(xiǎn)分層分析時(shí)，應(yīng)盡量避免得不償失的盲目性“逆選擇”，即出于控制成本的目的而在主觀上簡單的判定風(fēng)險(xiǎn)的損失可能性和損失金額，此種做法將導(dǎo)致不足額投?，F(xiàn)象的發(fā)生，給企業(yè)帶來巨大的風(fēng)險(xiǎn)敞口。合理的做法應(yīng)是根據(jù)企業(yè)歷年的損失情況、風(fēng)險(xiǎn)損失承受能力進(jìn)行綜合判斷。
（三）以行業(yè)為基礎(chǔ)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案
統(tǒng)一集中管理并不意味著保險(xiǎn)方案的絕對統(tǒng)一，大型企業(yè)集團(tuán)行業(yè)跨度大、企業(yè)多、風(fēng)險(xiǎn)各異，若在保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)時(shí)“一刀切”，對集團(tuán)內(nèi)所有企業(yè)采用相同的保險(xiǎn)方案，必將出現(xiàn)險(xiǎn)種局部適用、保障不充分或過大等問題。因此，大型企業(yè)集團(tuán)在制定保險(xiǎn)方案時(shí)，應(yīng)以行業(yè)分類為基礎(chǔ)制定保險(xiǎn)方案，即“一行業(yè)一方案”，唯此，設(shè)計(jì)出來的保險(xiǎn)方案才能確實(shí)切實(shí)符合企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移需要。此外，在實(shí)施“一行業(yè)一方案”時(shí)，應(yīng)在保險(xiǎn)險(xiǎn)種、附加條款、保險(xiǎn)費(fèi)率、免賠額、保險(xiǎn)期限等方面實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一化，這樣才能進(jìn)一步提高統(tǒng)一集中管理工作效率和風(fēng)險(xiǎn)管理成效。
（四）建立健全保險(xiǎn)招標(biāo)體系
保險(xiǎn)招標(biāo)在降低保險(xiǎn)安排成本、加快保險(xiǎn)安排速度、解決保險(xiǎn)信息不對稱問題等方面具有顯著優(yōu)勢，可以說保險(xiǎn)招標(biāo)工作的效果直接影響到商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理的成效。大型企業(yè)集團(tuán)在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)招標(biāo)體系時(shí)應(yīng)重點(diǎn)考慮以下因素：一是價(jià)格因素，如果企業(yè)注重成本控制，可適當(dāng)提高商務(wù)標(biāo)的分值比重。但不能單純的強(qiáng)調(diào)“價(jià)低者得”，即不能單純的以最低價(jià)來選擇保險(xiǎn)公司，因?yàn)樽畹偷膱?bào)價(jià)既可能來自于實(shí)力雄厚的保險(xiǎn)公司，也可能來自于經(jīng)常拖賠、惜賠、服務(wù)質(zhì)量惡劣的保險(xiǎn)公司。二是保險(xiǎn)公司的實(shí)力，這可從注冊資本金、償付能力、保費(fèi)收入、市場地位、承保業(yè)績、理賠業(yè)績等方面進(jìn)行考察。三是保險(xiǎn)公司的服務(wù)，可重點(diǎn)考察保險(xiǎn)公司對保險(xiǎn)方案的響應(yīng)程度、服務(wù)人員專業(yè)素質(zhì)、理賠承諾、增值服務(wù)等。值得注意的是，我國保險(xiǎn)市場發(fā)展及競爭狀況變化極快，因此企業(yè)需定期對保險(xiǎn)招標(biāo)體系進(jìn)行審視和修訂，以確保保險(xiǎn)招標(biāo)體系符合實(shí)際情況。
（五）適時(shí)采用共保模式
共保是指由多家保險(xiǎn)公司組成“共保體”，共同承保投保人投保的險(xiǎn)種，并按約定份額分享保費(fèi)及履行義務(wù)。共保模式在大型項(xiàng)目、高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目和新險(xiǎn)種項(xiàng)目上較為常見。相對于獨(dú)家承保，共保使承保風(fēng)險(xiǎn)得以在多家保險(xiǎn)公司進(jìn)行分?jǐn)?，減輕保險(xiǎn)公司賠付壓力，降低保險(xiǎn)公司拖賠、惜賠的可能性。大型企業(yè)集團(tuán)如需采用共保模式，可從各投標(biāo)保險(xiǎn)公司中擇優(yōu)選擇部分保險(xiǎn)公司組成共保體，但要注重首席承保人的選擇和共保成員數(shù)量及承保份額的控制，以保證共保成員之間合作通暢。
（六）明確保險(xiǎn)雙方權(quán)責(zé)義務(wù)
為避免爭議以及確保保險(xiǎn)雙方合作順暢，在招標(biāo)結(jié)束后集團(tuán)總部應(yīng)與承保公司簽訂“總對總”合作協(xié)議以明確雙方權(quán)責(zé)義務(wù)。諸多實(shí)際案例已證明，只單純簽發(fā)保單的大型保險(xiǎn)項(xiàng)目往往易在理賠和服務(wù)等方面發(fā)生爭議并嚴(yán)重影響保險(xiǎn)雙方的合作關(guān)系。一份合理有效的“總對總”合作協(xié)議應(yīng)秉持“權(quán)利義務(wù)對等原則”并系統(tǒng)性的涵蓋保險(xiǎn)方案、“總對總”工作機(jī)制、服務(wù)成員、出單流程、理賠機(jī)制、服務(wù)承諾、爭議處理機(jī)制、違約責(zé)任等關(guān)鍵事項(xiàng)。
（七）妥善處理新舊保險(xiǎn)銜接關(guān)系
統(tǒng)一集中管理后將形成新的保險(xiǎn)方案，企業(yè)面臨著原保險(xiǎn)方案與現(xiàn)行保險(xiǎn)方案之間的銜接問題，若處理不當(dāng)企業(yè)將面臨保險(xiǎn)脫節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)。合理的做法是與統(tǒng)一集中管理后的承保公司提前進(jìn)行書面約定，明確約定企業(yè)原保險(xiǎn)方案到期后自動納入現(xiàn)行保險(xiǎn)方案，以此確保新舊保險(xiǎn)無縫銜接。此外，在保費(fèi)繳納問題上，集團(tuán)應(yīng)根據(jù)財(cái)務(wù)管理制度明確規(guī)定是由集團(tuán)統(tǒng)一繳納保費(fèi)還是由企業(yè)按保費(fèi)比例繳納保費(fèi)，以避免引起爭議。
（八）妥善分配保險(xiǎn)管理權(quán)限
統(tǒng)一集中管理并不意味著所有保險(xiǎn)事務(wù)都?xì)w集于集團(tuán)總部進(jìn)行管理，相反應(yīng)賦予下屬企業(yè)適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)管理權(quán)限。具體而言，集團(tuán)應(yīng)將索賠處理權(quán)賦予下屬企業(yè)，集團(tuán)總部集中掌控保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)招標(biāo)運(yùn)作、管理制度制定等方面的權(quán)限。這是因?yàn)槠髽I(yè)在賠案處理上比集團(tuán)總部更直接、更具有針對性且效率更高。
（九）制定商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理制度
為使商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理實(shí)現(xiàn)規(guī)范管理和高效運(yùn)作，集團(tuán)應(yīng)制定統(tǒng)一管理制度，明確商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理的目標(biāo)、要求、范圍、職責(zé)分工、違規(guī)處理等事項(xiàng)。例如，廣州某集團(tuán)制定商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理制度后，該集團(tuán)無一家下屬企業(yè)出現(xiàn)擅自投保、隨意擴(kuò)大或縮小保險(xiǎn)范圍、改動保險(xiǎn)條件和保險(xiǎn)公司等情況，極大的促進(jìn)了該集團(tuán)商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理目標(biāo)的達(dá)成。
（十）引入保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)行專業(yè)化管理
由于商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理專業(yè)性強(qiáng)、技術(shù)要求高，因此大型企業(yè)集團(tuán)可聘請保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)行專業(yè)化管理。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在法律上代表投保人、被保險(xiǎn)人的利益，是投保人、被保險(xiǎn)人在處理保險(xiǎn)事務(wù)方面的專業(yè)顧問。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司介入后，可在保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)招標(biāo)、協(xié)助投保、索賠及風(fēng)險(xiǎn)管理等各方面提供專業(yè)的保險(xiǎn)服務(wù)，可促進(jìn)集團(tuán)商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理良性發(fā)展。目前我國許多大型企業(yè)集團(tuán)，如中國建設(shè)銀行股份有限公司、維達(dá)國際控股有限公司、紅云紅河煙草（集團(tuán)）有限責(zé)任公司等均聘請了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，并取得了良好的成效。
（十一）建立工作評價(jià)及矯正機(jī)制
為保證商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理有效運(yùn)行，集團(tuán)應(yīng)建立工作評價(jià)及矯正機(jī)制。具體而言，集團(tuán)應(yīng)定期組織總部管理人員、下屬企業(yè)、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司全面分析和評價(jià)保險(xiǎn)保障對象偏差、責(zé)任范圍偏差、費(fèi)率偏差、服務(wù)效果偏差和管理制度偏差，并及時(shí)采取措施予以矯正，以確保統(tǒng)一集中管理工作可以更加有效運(yùn)行。
參考文獻(xiàn)：
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而鮮為人知的是，在這家保險(xiǎn)新銳的身后，是在資本市場上呼風(fēng)喚雨的資本運(yùn)作高手宋如華和他的托普集團(tuán)。精心構(gòu)筑金融先鋒
據(jù)介紹，四川普盛保險(xiǎn)有限公司是由托普集團(tuán)、四川托普科技發(fā)展公司、四川金融租賃股份有限公司、四川三通高科技有限公司、成都天倫皇冠企業(yè)公司等股東單位共同投資1000 萬元設(shè)立的。而在幾家股東中，四川托普科技發(fā)展公司、四川金融租賃股份有限公司是托普集團(tuán)的控股子公司。前者屬宋如華在資本市場精心構(gòu)筑的托普系香港創(chuàng)業(yè)板上市公司“托普科技”（8153 ），后者則是宋如華在金融領(lǐng)域的開山之作。
托普集團(tuán)根據(jù)主營業(yè)務(wù)分為五個(gè)專業(yè)群組：托普（TP）集團(tuán)公司，主營業(yè)務(wù)為計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件、系統(tǒng)集成、各類IT增值服務(wù)等；邁托普（MYTOP）集團(tuán)公司，主要發(fā)展“TOP ”品牌產(chǎn)品；柯爾（COLL）集團(tuán)公司，主要向國內(nèi)外IT產(chǎn)品制造商提供物流服務(wù)和信息技術(shù)增值服務(wù)等；托普教育（TOPE）集團(tuán)公司，擁有的托普大學(xué)現(xiàn)有四所信息技術(shù)學(xué)院和一所培訓(xùn)學(xué)院），以及托普金融（TOPF ）集團(tuán)公司。而托普的金融集團(tuán)，按照宋如華的解釋，則是以金融機(jī)構(gòu)或內(nèi)部模擬金融機(jī)構(gòu)為載體，經(jīng)營托普（TOP）集團(tuán)金融資產(chǎn)，運(yùn)用各種金融工具，實(shí)現(xiàn)投資收益和資本增值，構(gòu)建托普集團(tuán)的資本平臺。
在這一塊業(yè)務(wù)中，四川金融租賃股份有限公司扮演著重要的角色。它是國內(nèi)第一家完成資產(chǎn)重組及增資控股的金融租賃公司，而更讓同行刮目相看的是，它還獲得中國人民銀行的批準(zhǔn)，成為國內(nèi)首家加入全國銀行間市場的金融租賃公司，擁有從事債券買賣、債券現(xiàn)券交易和債券回購業(yè)務(wù)的權(quán)利。
但宋如華更大的意圖在于以該公司為契機(jī)進(jìn)入外匯業(yè)務(wù)市場。由于5000萬美元是金融租賃公司進(jìn)行外匯業(yè)務(wù)的一道坎，因此，他冀望引進(jìn)外資以解決市場準(zhǔn)入問題。據(jù)透露，四川金融租賃公司目前正在與海外的一些大銀行進(jìn)行接觸。
有著如此背景的金融租賃公司此番和大股東及在香港上市的關(guān)聯(lián)企業(yè)聯(lián)袂出擊保險(xiǎn)市場，使托普贏得四川首家保險(xiǎn)牌的事件頓時(shí)成為當(dāng)?shù)貥I(yè)界關(guān)注的一大熱點(diǎn)?！爸辽偬潈赡辍?“兩年內(nèi)，專業(yè)的保險(xiǎn)公司盈利的可能性都不大?！逼帐⒐镜闹芟酂樃苯?jīng)理明確地告訴記者。
普盛保險(xiǎn)公司主要保險(xiǎn)公司銷售產(chǎn)、壽險(xiǎn)各種產(chǎn)品，按照保險(xiǎn)公司的授權(quán)出單，收取保費(fèi)，定損，理賠。而普盛公司則從保險(xiǎn)公司獲得相應(yīng)的傭金。
而據(jù)當(dāng)?shù)氐拿襟w報(bào)道，為給開業(yè)慶典增添喜慶色彩，普盛保險(xiǎn)公司已經(jīng)意向性地簽下了近2000萬元的保單，包括財(cái)險(xiǎn)方面的企財(cái)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)方面的團(tuán)單。
據(jù)普盛保險(xiǎn)公司方面的介紹，近期內(nèi)保險(xiǎn)公司涉足個(gè)人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可能性不大。至于為何如此謹(jǐn)慎，周的意思是這塊市場的政策配套還不夠。
保險(xiǎn)公司的主要業(yè)務(wù)是為保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品、收取保險(xiǎn)費(fèi)，并根據(jù)保險(xiǎn)公司委托，相關(guān)業(yè)務(wù)的損失勘查和理賠。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，目前最大的問題在于與專業(yè)保險(xiǎn)公司相配套的相關(guān)政策尚未出臺，特別是保險(xiǎn)公司對個(gè)人、兼業(yè)以及專業(yè)公司的傭金政策還不明了。而實(shí)際上，如果保險(xiǎn)公司對個(gè)人和專業(yè)均維持相同的傭金政策，那么公司的市場盈利空間就相當(dāng)狹窄，另一方面，這對個(gè)人加入專業(yè)公司也缺乏吸引力。
因此，也有業(yè)內(nèi)人士對普盛保險(xiǎn)公司的處境感到擔(dān)憂。其理由是，就國內(nèi)目前保險(xiǎn)中介的素質(zhì)、形象和社會地位而言，很難達(dá)到“誠信營銷”的境界。
盡管保險(xiǎn)市場目前盈利不易，但面對外資的即將大舉進(jìn)入和國內(nèi)逾百萬的個(gè)人人員，巨大的市場潛力自然令實(shí)力雄厚的專業(yè)保險(xiǎn)公司愿意忍耐暫時(shí)的寂寞。
2007年12月24日，華安保險(xiǎn)在廣東的41家連鎖營銷服務(wù)部正式掛牌，16天之后，華安保險(xiǎn)在福建省的25家連鎖式營銷服務(wù)部也掛牌成立。與此同時(shí)，華安還有近200家營銷服務(wù)部已經(jīng)在全國各大中城市完成準(zhǔn)備工作。而這才僅僅是一個(gè)開始，華安高層對外宣稱，到2008年底，華安將在全國開設(shè)2000家連鎖門店，5年內(nèi)將達(dá)到10000家。放眼內(nèi)地?cái)?shù)十家財(cái)險(xiǎn)公司，華安保險(xiǎn)已成獨(dú)行者。
萬店計(jì)劃的背后
萬店計(jì)劃，意味著華安要徹底終結(jié)產(chǎn)險(xiǎn)公司長期以來依賴中介渠道的贏利模式，華安要走的是一條國內(nèi)產(chǎn)險(xiǎn)同行們從來沒走過的轉(zhuǎn)型之路。走這條路，華安董事長李光榮道出了不得已而為之的苦衷：“如果說華安走的老路好，能達(dá)到7％-8％的贏利水平，我們也不想找新路，就是因?yàn)樽霾幌氯チ耍覀儽仨殹甲儭薄?/p>
熟悉產(chǎn)險(xiǎn)公司的人都知道，車險(xiǎn)是產(chǎn)險(xiǎn)公司的主要營業(yè)收入來源，以財(cái)產(chǎn)經(jīng)銷商為主的中介渠道占據(jù)了財(cái)險(xiǎn)公司銷售的主導(dǎo)地位，保費(fèi)的30%被中介商所吞噬。而且銷售渠道過于單一，導(dǎo)致不少利潤流向中介機(jī)構(gòu)的口袋。
由此可見，制造業(yè)分銷商倒逼供應(yīng)商的故事同樣在保險(xiǎn)行業(yè)上演，首當(dāng)其沖便是“買路錢”――手續(xù)費(fèi)。較高的手續(xù)費(fèi)，使產(chǎn)險(xiǎn)公司面臨著增保不增收、利潤模式單一的死結(jié)。2006年以來，汽車、房貸為主體的財(cái)險(xiǎn)市場規(guī)模達(dá)1600億，保持在20%的年增長率。但是，在14家中大型的財(cái)險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)報(bào)表中顯示，并未從高增長中獲利，利潤反而連連下降。
這些都困擾著產(chǎn)險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)連鎖門店由于直面客戶、快捷靈活、節(jié)省中介費(fèi)用應(yīng)運(yùn)而生。
優(yōu)勢顯而易見
華安保險(xiǎn)連鎖門店進(jìn)駐社區(qū)，拉近了保險(xiǎn)公司與居民的關(guān)系。過去，居民與保險(xiǎn)公司的距離很遠(yuǎn)，不知道在哪里買、怎么買保險(xiǎn)，大多數(shù)人是通過人、保險(xiǎn)中介或機(jī)構(gòu)購買。而且，很多保險(xiǎn)公司都是設(shè)在市區(qū)的高樓大廈里。現(xiàn)在，居民只要到小區(qū)內(nèi)所設(shè)的華安保險(xiǎn)連鎖門店中，就可以把咨詢、投保、理賠統(tǒng)統(tǒng)搞定，還有可能得到更多的高附加值的服務(wù)。
在連鎖門店買保險(xiǎn)可讓居民省時(shí)、省心、省錢：
省時(shí)。居民足不出戶就可以在家門口買到需要的保險(xiǎn)，非常便利，讓工作時(shí)間很緊張的上班族，回到家里輕輕松松地就可以買保險(xiǎn)。
省心。保險(xiǎn)門店不僅將保單送上門，同時(shí)居民還可以隨時(shí)到門店了解保險(xiǎn)相關(guān)信息，感受摸得著、看得見的，實(shí)實(shí)在在的有形服務(wù)。
省錢。保險(xiǎn)門店是保險(xiǎn)直銷價(jià)，不僅省去了中介費(fèi)，同時(shí)會根據(jù)車主自身用車情況，度身設(shè)計(jì)2－3種保險(xiǎn)方案以供車主選擇，讓居民明明白白地消費(fèi)。所以保險(xiǎn)費(fèi)用交得更實(shí)際、更優(yōu)惠了。如果為居民做到以上幾方面，設(shè)在社區(qū)的保險(xiǎn)連鎖門店真正地通過方便、快捷的保險(xiǎn)專業(yè)服務(wù)與增值服務(wù)吸引客戶主動上門，實(shí)現(xiàn)服務(wù)營銷，讓廣大客戶感受到保險(xiǎn)就在身邊，保障就在身邊。
三大考驗(yàn)
設(shè)想是完美的，但要走好這條路，卻面臨著各方面的考驗(yàn)。復(fù)旦大學(xué)保險(xiǎn)系主任徐文虎表示，從概念上看，財(cái)險(xiǎn)公司采取連鎖門店進(jìn)行營銷確實(shí)很美。對保險(xiǎn)公司而言，門店?duì)I銷能免除高額的傭金費(fèi)用；與客戶直接接觸，則可加強(qiáng)公司的品牌輻射，同時(shí)便于公司內(nèi)部管理；對客戶而言，既能通過一對一的咨詢，提高對保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)識理解，又能獲得保險(xiǎn)公司的明折明扣，在費(fèi)率上可能獲得優(yōu)惠。
連鎖門店?duì)I銷看似很好，推出后是否被市場接受？管理服務(wù)、成本、業(yè)績、客戶接受度等都表明連鎖門店?duì)I銷模式還有很長的路要走。
管理服務(wù)考驗(yàn)。據(jù)悉，華安開設(shè)這樣的保險(xiǎn)門店一般選擇在便于為社區(qū)居民提供服務(wù)的場所設(shè)置門店，單店面積一般在50-100平方米之間，配備專業(yè)服務(wù)人員4-5名，實(shí)行全國統(tǒng)一職場形象、統(tǒng)一保險(xiǎn)產(chǎn)品、統(tǒng)一服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一日常管理。而在這些門店開業(yè)前期，門店主要承擔(dān)的職責(zé)也包括保險(xiǎn)咨詢、出具保批單、跟進(jìn)理賠及其他增值服務(wù)，以及廣泛宣傳各種保險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)防范知識等。華安保險(xiǎn)董事長李光榮強(qiáng)調(diào)，機(jī)制的一大劣勢是缺乏客戶服務(wù)的基礎(chǔ)，少有具體的服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)特色，華安的門店將會包括保險(xiǎn)咨詢、銷售服務(wù)、理賠服務(wù)、增值服務(wù)、便民服務(wù)等功能。
成本考驗(yàn)。建立連鎖式營銷服務(wù)部需要超出常規(guī)的投入，比如資金、房地產(chǎn)、員工及其培訓(xùn)等，并且營銷網(wǎng)絡(luò)的維持成本也比較高，容易造成現(xiàn)金流的斷裂。對于急劇擴(kuò)張的資金來源，接近華安的人士表示并不擔(dān)憂。雖然截至2007年9月底，華安財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)收入較去年同期的20.79億元減少了近15億元，但2007年上半年以來，華安金龍理財(cái)險(xiǎn)收入高達(dá)58.8億元，借助資本市場的持續(xù)上揚(yáng)，其投資收益達(dá)19億元。
盡管如此，“萬店計(jì)劃”全部完成后，華安方面的投入將達(dá)到150億元。對于剩余的資金缺口，華安總精算師黎克虎表示，該公司已確立完整的投資計(jì)劃，其中先期投入自有資金45億元，后續(xù)資金將通過上市、引入戰(zhàn)略投資者和金融租賃回購等方式解決。
客戶接受度考驗(yàn)。門店式銷售并不是華安保險(xiǎn)獨(dú)創(chuàng)，之前就有人保健康、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司嘗試過，但開店規(guī)模均沒有華安保險(xiǎn)這么宏大。一些財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司表示，華安財(cái)產(chǎn)這樣大張旗鼓的開設(shè)門店能否起到預(yù)期的效果，很難預(yù)料，如果社區(qū)并不認(rèn)同這種方式，那么對于以后保險(xiǎn)公司采取這樣的銷售模式會帶來困難。
盡管連鎖門店能為消費(fèi)者提供一個(gè)寬松自由的投保環(huán)境，但在國內(nèi)保險(xiǎn)消費(fèi)目前仍然以被動為主的情況下，華安保險(xiǎn)將外出推銷變?yōu)榈瓤蜕祥T，保費(fèi)回報(bào)將會比較慢，其盈利能力還有待觀察。
連鎖門店模式有望改變保險(xiǎn)銷售習(xí)慣
對保險(xiǎn)公司來說，開設(shè)門店、鋪設(shè)網(wǎng)絡(luò)付出的成本很大，但這是有勇氣的嘗試。
連鎖門店的出現(xiàn)，由于是保險(xiǎn)公司直接與客戶接觸，可以消除距離上的弊端，給客戶提供更好的、更滿意的保險(xiǎn)服務(wù)。據(jù)介紹，在國外，比如韓國、日本、澳洲等地區(qū)，60％的居民是在社區(qū)買保險(xiǎn)的。因此，門店式保險(xiǎn)銷售有可能成為國內(nèi)保險(xiǎn)公司的新潮流，有望改變?nèi)藗兊南M(fèi)習(xí)慣，也有利于保險(xiǎn)公司控制流程。從這個(gè)意義來說，華安連鎖門店引領(lǐng)了改革業(yè)界銷售習(xí)慣的潮流。
