時間：2023-08-28 16:30:29
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文化是社會生活的總和，它包括諸如一般行為、信仰、價值觀、語言和社會成員的生活方式等要素，它也是某區(qū)域內(nèi)人們的價值觀、特性或行為的特征表現(xiàn)。不同文化間的社會規(guī)范是不同的。跨國保險公司管理者首先要識別和區(qū)分文化差異，才能采取針對性的措施。文化差異是在各種人類關(guān)系中都存在的，它不只限于語言，還包括非語言溝通、宗教、時間、空間、顏色、數(shù)字、美學(xué)、風(fēng)俗習(xí)慣、身份意識和食物偏好等，所有這些對不審慎的公司都是潛在的陷阱。
美國社會心理學(xué)家霍夫斯蒂特（GeertHofstede）認(rèn)為文化不是一種個體特征，而是具有相同經(jīng)驗、受過相同教育的許多人共有的心理過程。接受教育的不同，經(jīng)歷的生活不同，使不同國家或地區(qū)的人們擁有不同的心理過程——不同的文化?；舴蛩沟偬馗鶕?jù)他對60多個國家和地區(qū)中為同一跨國公司工作的16萬名員工進(jìn)行了問卷調(diào)查，提出了描述文化差異的四指標(biāo)說，即：權(quán)力差距、防止不肯定性、個人主義與集體主義、價值觀念的剛性與柔性。權(quán)力差距，指社會中權(quán)力弱或無權(quán)利者相信并接受“權(quán)力的分配是不公平的”這一觀點的程度。相信與接受的程度越高，權(quán)力差距就越大。在權(quán)力差距大的文化中，下屬對上級有強(qiáng)烈的依附性，公司多是集權(quán)型的。在權(quán)力差距小的文化中員工參與決策的程度高。防止不肯定性，是指在不確定性防止高的文化中，人們對安全（職業(yè)保障）有高度民主需求，十分相信絕對忠誠和專業(yè)知識；員工缺乏冒險精神。個人主義指人們只顧及自己及他們的家庭的傾向，集體主義指人們歸屬集體的傾向。價值觀念的剛性是指一種以成功、金錢觀念占主導(dǎo)地位的情形，價值觀念的柔性是指關(guān)心別人關(guān)心生活質(zhì)量占主導(dǎo)地位的情形。
文化因素影響保險公司跨國營銷與管理
文化差異影響跨國保險公司經(jīng)營管理的各個方面，從設(shè)立合資保險公司談判到保險客戶的搜尋、銷售，從保單設(shè)計、投保、核保、交費到后續(xù)服務(wù)全過程。同時文化影響市場選擇及進(jìn)入市場的方法等。
文化影響市場選擇
對一個國家文化的理解，將影響跨國保險公司經(jīng)營戰(zhàn)略中對市場領(lǐng)域的選擇。國際上一些著名學(xué)者對這一問題有以下認(rèn)識：市場營銷專家認(rèn)為，國與國之間的創(chuàng)新傾向主要取決于國與國之間的文化傳統(tǒng)和新產(chǎn)品進(jìn)入市場的時間。創(chuàng)新波及理論認(rèn)為，新思想的傳播或交流，在文化背景相同的群體內(nèi)部較容易，否則很困難。社會學(xué)家認(rèn)為，世界文化分為“高背景”和“低背景”兩大類文化類型。在高背景文化中，內(nèi)部同文同種，約定俗成相同，因此信息容易傳播。而在低背景文化中，社會內(nèi)部差異大，存在許多“亞文化”相互獨立。這樣信息既不易傳播，也不易被接受，在保險上表現(xiàn)為新險種的創(chuàng)新過程中模仿者較少?？鐕ｋU公司究竟選擇那些國家作為自己的目標(biāo)市場，必須結(jié)合各國的文化背景。
保險談判過程的跨文化觀點
談判是至少兩個團(tuán)體試圖就各自利益問題達(dá)成契約的過程，談判包括兩個范疇：談判主題和談判過程。在異質(zhì)文化中，談判過程是談判中的關(guān)鍵障礙。不同的文化體系產(chǎn)生不同的談判方式，在這種情況下，在對主題的會談開始以前，首先要確定談判過程。談判的經(jīng)典觀點把談判劃分為四個階段：無任務(wù)探索階段、任務(wù)階段、說服階段和定約階段。雖然所有的談判都包括這四個階段，但是當(dāng)談判雙方來自不同的文化時，每個階段的戰(zhàn)略、技巧、內(nèi)容、持續(xù)時間和次序，以及每個階段的工作重點，將是不同的。
保險市場營銷調(diào)研中文化因素
保險營銷調(diào)研本質(zhì)上是指收集、分析和展示與保險營銷有關(guān)的信息。一般而言，調(diào)研的工具是一樣的，但是所處的文化不同時，調(diào)研的環(huán)境和得出的結(jié)果會有很大的不同。保險市場調(diào)研可以利用直接數(shù)據(jù)或間接數(shù)據(jù)，直接數(shù)據(jù)是通過個人訪問、調(diào)查、目標(biāo)小組、觀察和實驗等方式采集，間接數(shù)據(jù)是已經(jīng)存在的、公開的關(guān)于某地市場的資料。在這里面，文化的影響是很明顯的。對直截數(shù)據(jù)的獲得，上述五種數(shù)據(jù)采集方法都有潛在的文化缺陷并有可能導(dǎo)致錯誤的結(jié)論。因此，跨文化調(diào)研的基本問題是市場分析所得的結(jié)論的真實性和實際應(yīng)用中的可行性。
保險產(chǎn)品設(shè)計、定價中的文化現(xiàn)象
財產(chǎn)保險和人身保險的險種的設(shè)計，必須符合當(dāng)?shù)氐奈幕?xí)慣。保費的確定是受諸如成本、需求條件和國家的法律等因素的影響。每一種文化對定價策略以及方法的應(yīng)用都有其文化偏好。保險產(chǎn)品的費率、理賠率、回報率以及所在的文化也許將成為主要決定因素。收入、文化習(xí)慣和消費者偏好在國與國之間是不同的。因此，在不同的文化面前，不同的保險費水平及賠付水平也許會被接受或拒絕。
文化因素對營銷方式的影響
目前，保險促銷策略主要包括廣告、人員推銷、公共關(guān)系、網(wǎng)上營銷等促銷方式。每一種促銷方法都有其適用性，文化對于溝通和信息的反映方式是不同的，如現(xiàn)今很多國家興起的網(wǎng)絡(luò)保險營銷深受保戶青睞，而一些國家的保險消費者卻更加習(xí)慣人員上門推銷。其營銷方式的設(shè)計應(yīng)隨著文化的不同而不同。
個人推銷保險的文化問題
個人推銷保險是市場營銷組合策略中最大的一個組成部分。由于遵循的文化規(guī)范不同，世界各地的保險消費者的需求和要求是不同的，而滿足這種需求和要求的過程——個人銷售過程也是不同的。在個人推銷過程中，往往由于文化上的失禮而陷入困境的不乏其例，特別在人壽保險營銷中，在有些國家一些忌諱的語言一定要避開。保險營銷人員應(yīng)該對文化差異有敏感性。另外，宗教和文化信仰常常會影響推銷過程，以及處于跨文化的影響下風(fēng)俗和習(xí)慣，都會為推銷過程帶來影響，譬如頭銜的使用在不同的國家是不同的，因此必須加以注意。
保險售后服務(wù)中的文化因素
保險競爭日益激烈，保險服務(wù)日益成為保戶關(guān)心的問題，發(fā)生保險責(zé)任事故后，保險公司應(yīng)及時上門調(diào)查理賠。售后服務(wù)是整個產(chǎn)品的重要組織部分，如果沒有協(xié)調(diào)一致，產(chǎn)品形象將受到極大損害。售后服務(wù)是國際競爭的強(qiáng)大武器，不僅能留住客戶，而且能擴(kuò)大收入。不同的文化背景決定著服務(wù)的提供者和消費者對需求內(nèi)容的期望值和認(rèn)同感，決定著他們怎樣溝通、怎樣交流、雙方注重什么和如何反饋等。
管理者與當(dāng)?shù)貑T工之間的文化差異
管理是“管”與“理”的有機(jī)統(tǒng)一。如果跨國保險公司管理者不相信員工,只“管”他們,而不會“理”他們,就會造成管理者和職工關(guān)系的疏遠(yuǎn)和社會距離的增加,就會影響溝通,甚至造成溝通中斷。管理者如果不能正確面對這種文化沖突,對職工采取情緒化的或非理性的態(tài)度,職工也會采取非理性的行動,這樣,誤會越多,矛盾越深,對立與沖突就成為必然,后果不堪設(shè)想。同時文化差異難于實現(xiàn)保險公司內(nèi)部管理者與保險營銷隊伍的良好溝通。
文化差異對跨國保險公司組織機(jī)構(gòu)運轉(zhuǎn)效率的影響
由于價值取向的不同,必然導(dǎo)致不同文化背景的人采取不同的行為方式,而同一公司內(nèi)部便會產(chǎn)生文化沖突。隨著跨國保險公司經(jīng)營區(qū)位和員工國籍的多元化,這種日益增多的文化沖突就會表現(xiàn)在公司的內(nèi)部管理上和外部經(jīng)營中。在內(nèi)部管理上,人們不同的價值觀、不同的生活目標(biāo)和行為規(guī)范必然導(dǎo)致管理費用的增大,增加組織協(xié)調(diào)的難度,甚至造成組織機(jī)構(gòu)低效率運轉(zhuǎn)。
解決文化差異下跨國保險公司營銷的策略
管理人員和公司員工本土化
跨國經(jīng)營的用人策略主要有母國化、東道國化、國際化等，但對于保險行業(yè)來說，應(yīng)實行管理人員和公司員工本土化策略。要本著“思維全球化和行動當(dāng)?shù)鼗钡脑瓌t來進(jìn)行跨文化的管理。通?？鐕ｋU公司在海外進(jìn)行投資經(jīng)營，就必須雇用相當(dāng)一部分的當(dāng)?shù)芈殕T做管理人員及保險人，利用當(dāng)?shù)毓蛦T熟悉當(dāng)?shù)氐娘L(fēng)俗習(xí)慣、市場動態(tài)以及政府方面的各項法規(guī)，而且和當(dāng)?shù)氐南M者容易達(dá)成共識，雇用當(dāng)?shù)毓蛦T無疑方便了跨國保險公司在當(dāng)?shù)赝卣故袌觥⒄痉€(wěn)腳跟?！氨就粱庇欣诳鐕窘档秃Ｍ馀汕踩藛T和跨國經(jīng)營的高昂費用、與當(dāng)?shù)厣鐣幕诤稀p少當(dāng)?shù)厣鐣ν鈦碣Y本的危機(jī)情緒；有利于東道國在任用管理人員方面，主要考慮的是該雇員的工作能力及與崗位的匹配度，選用最適合該崗位的職員。隨著全球營銷中產(chǎn)品的快速創(chuàng)新和多樣化，以及人類種族之間的空前交往和融合，本土化策略有利于按照當(dāng)?shù)匚幕?xí)慣開發(fā)產(chǎn)品、實現(xiàn)保險銷售。
根據(jù)各國文化習(xí)慣發(fā)展保險電子商務(wù)
保險電子商務(wù)的最終目標(biāo)是實現(xiàn)電子交易，即通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)投保、核保、理賠、給付，在通往這個最終目標(biāo)的過程中，跨國保險公司需根據(jù)東道國的語言、信仰、價值觀等，設(shè)計網(wǎng)上營銷流程。電子商務(wù)將使保險公司之間的競爭由價格競爭轉(zhuǎn)向技術(shù)與服務(wù)的競爭。保持與客戶長期的、緊密的一對一方式的關(guān)系，一直是現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)追求的目標(biāo)。隨著電子商務(wù)技術(shù)的發(fā)展，保險公司可以通過電子商務(wù)系統(tǒng)向客戶提供自動化的、專業(yè)的和個性化的咨詢與產(chǎn)品組合，隨時了解并最大限度地滿足投保人對保險產(chǎn)品的個性化需求，甚至還可以讓客戶根據(jù)自身的實際需求酌情定制保單，使有效需求和有效供給得到統(tǒng)一。
加強(qiáng)保險管理人員和推銷人員的培訓(xùn)
大多數(shù)公司一般注重對員工的保險專業(yè)知識和推銷技巧的培訓(xùn)，常常忽略文化差異的培訓(xùn)，跨國保險公司要建立員工的跨文化培訓(xùn)制度，對全體員工，尤其是非本地員工，進(jìn)行文化敏感性訓(xùn)練。這種訓(xùn)練的目的是加強(qiáng)員工對不同文化環(huán)境的反應(yīng)和適應(yīng)能力。培訓(xùn)通常的主要方式和內(nèi)容包括：文化知識培訓(xùn)；語言培訓(xùn)；模擬培訓(xùn)；跨文化研究；心理培訓(xùn)；外交技能的培訓(xùn)。
在保險產(chǎn)品設(shè)計、定價中結(jié)合文化因素
大家好！
我叫w**，今年--歲，大專文化程度，--年--月份調(diào)入人保--支公司工作，先后擔(dān)任出納、會計、財務(wù)科長等職務(wù)，**年調(diào)入市公司審計處工作，現(xiàn)任副科級審計員。
今天,我競爭的崗位是財務(wù)中心主任助理或營銷管理部副經(jīng)理。
參加這次競選，我感到具備以下三個條件：
一是對保險業(yè)務(wù)的濃厚興趣，使我積累了比較豐富的業(yè)務(wù)知識。興趣是最好的老師。多年來，我基本上都在財務(wù)會計崗位工作。但由于對保險業(yè)務(wù)的愛好，我始終堅持自我加壓，一刻也沒有放松業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)。先后自學(xué)了財務(wù)、統(tǒng)計和審計等相關(guān)的業(yè)務(wù)知識，并撰寫了大量的學(xué)習(xí)筆記，業(yè)務(wù)基礎(chǔ)得到不斷鞏固和提高。
二是多年的工作實踐，使我養(yǎng)成了愛崗敬業(yè)的良好品質(zhì)。93年至今，我先后在
五、六個崗位鍛煉過，親身體驗了各種酸甜苦辣。但無論從事什么工作，我都堅持干一行、愛一行、專一行，做到大事做于細(xì)，小事做于精，任勞任怨，兢兢業(yè)業(yè)，從來沒有出現(xiàn)過任何失誤。
三是基層和機(jī)關(guān)的工作鍛煉，使我的組織協(xié)調(diào)能力得到不斷提高。從事保險工作的10年來，我既有親自接觸保戶的種種經(jīng)歷，也有在機(jī)關(guān)摔打的切身感受，在領(lǐng)導(dǎo)和同志們的關(guān)心幫助下，我的組織協(xié)調(diào)能力得到較大程度的鍛煉和提高，練就了精明干練的辦事能力。在幾次崗位變換中，都圓滿完成了領(lǐng)導(dǎo)交辦的各項工作任務(wù)。
如果這次我能夠競選成功，我將從以下三個方面努力：
一、盡心盡職，充分發(fā)揮助手和紐帶作用。我將擺正位置，積極支持、全力配合正職開展工作，當(dāng)好正職的參謀助手；同時我也會努力做好團(tuán)結(jié)的帶頭人和劑，與大家和睦相處，互幫互助，在正職與同志們之間架起一座連心橋。
二、加強(qiáng)學(xué)習(xí)，進(jìn)一步提高自身素質(zhì)。可以說，沒有先進(jìn)的理論，就沒有成功的實踐。在今后的工作中，我將堅持不懈地刻苦學(xué)習(xí)社會主義市場經(jīng)濟(jì)理論，學(xué)習(xí)國有企業(yè)改革的方針政策，學(xué)習(xí)和人保工作有關(guān)的一切規(guī)定和要求，在不斷學(xué)習(xí)中更新觀念，提高自己。
三、爭先創(chuàng)優(yōu)，高標(biāo)準(zhǔn)完成各項工作目標(biāo)。盡快適應(yīng)新的組織構(gòu)架、管理模式和業(yè)務(wù)流程，按照《會計法》和公司有關(guān)制度，不折不扣、保質(zhì)保量地完成領(lǐng)導(dǎo)交辦的各項工作目標(biāo)，為不斷提高企業(yè)贏利能力做出積極貢獻(xiàn)。
【關(guān)鍵詞】保險公司 銷售力 因素
在經(jīng)濟(jì)增長期和公司機(jī)構(gòu)鋪設(shè)期，依托豐富的保險資源、新機(jī)構(gòu)鋪設(shè)帶來的外延式增長，多數(shù)保險公司業(yè)務(wù)增速明顯，但其實際銷售力容易被保費增長掩蓋而未做有效評估，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對收縮期或行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整期，其銷售能力不足將更易暴露出來，并將直接影響到公司的可持續(xù)發(fā)展能力。如何判斷一家公司銷售力的強(qiáng)弱？如何診斷一家公司銷售力的問題呢？實踐證明，單純從保費規(guī)模上難以判斷一家保險公司的銷售力，單純依賴某一板塊很難形成有效且持久的銷售力。作為保險商品銷售過程中的一種內(nèi)在推動力，保險銷售力與服務(wù)能力、品牌文化、保險產(chǎn)品、銷售模式、銷售隊伍和運營管理能力等密切相關(guān)。要有效診斷一家保險公司的銷售力，需要從多個方面進(jìn)行綜合研判。
一、服務(wù)能力
服務(wù)能力對銷售力的影響的主要體現(xiàn)在三個方面：一是在金融產(chǎn)品缺乏產(chǎn)權(quán)保護(hù)，保險產(chǎn)品、業(yè)管政策趨同的情況下，只有服務(wù)能力才能有效刺激客戶的銷售意愿，沒有服務(wù)就沒有銷售。二是隨著競爭的不斷深入和居民收入水平的不斷提高，消費者對保險服務(wù)的要求將越來越高，買保險就是買服務(wù)，服務(wù)質(zhì)量的競爭將成為市場競爭的主要手段。三是服務(wù)能力決定著公司客戶的忠誠度和客戶資源的深度開發(fā)，從而決定著公司銷售價值的持續(xù)創(chuàng)造力。
實踐證明，產(chǎn)品價格、銷售渠道和市場費用對客戶的影響是短期的，產(chǎn)品提供方的服務(wù)能力才是影響客戶忠誠度和持續(xù)購買力的關(guān)鍵因素，主要包括：售前對消費者提供理財咨詢，為銷售者分析、選擇合適的保險產(chǎn)品，滿足個性化的服務(wù)需求；售中及時提供天氣、路況變化信息，以及節(jié)假日、生日關(guān)愛等；售后減少理賠手續(xù)，縮短理賠時間。這些都是保險服務(wù)的主要內(nèi)容，也是目前一些保險公司亟待提高的地方。
二、品牌文化
菲利普?科特勒指出：品牌可以作為一種保護(hù)競爭優(yōu)勢的強(qiáng)有力的方法。品牌的目的是借以辨認(rèn)某個銷售者或某銷售群的產(chǎn)品或服務(wù)，并使之同競爭對手的產(chǎn)品和服務(wù)區(qū)別開來?；诖?，品牌應(yīng)該是最大的銷售力，做銷售就是做品牌，做品牌就是做文化，一個具有文化內(nèi)涵和社會公信力的品牌會讓消費者樂于接受。只有品牌變得更有文化內(nèi)涵、更有公信力和親和力，消費者使用起來才會更放心。中國人壽財險劉健總裁一度指出，作為新的財險公司，業(yè)務(wù)管理能力和客戶服務(wù)能力將隨業(yè)務(wù)的發(fā)展而逐步提升，現(xiàn)階段競爭力不強(qiáng)；但作為世界500強(qiáng)中國人壽品牌下的子公司，當(dāng)前公司的銷售能力最有可能也最有希望形成市場競爭力。
近年來，光是進(jìn)入央視做品牌宣傳的保險公司就達(dá)40余家，保險公司品牌及保險文化傳播投入逐年加大，由于高起點、大面積的傳播，保險企業(yè)近年保持了較快的發(fā)展。但與此同時，由于行業(yè)保險文化建設(shè)不力，導(dǎo)致了種種問題，甚至在一定程度上惡化了社會環(huán)境、造成資源浪費，影響到整個行業(yè)的聲譽和長遠(yuǎn)發(fā)展，一個簡單的事例就是當(dāng)前人們聽到“保險”就產(chǎn)生了抵制心理。原中國保險行業(yè)學(xué)會會長羅忠敏（2009）曾呼吁，保險行業(yè)最根本的問題在于行業(yè)文化的缺乏，當(dāng)前行業(yè)文化的缺乏已成為制約行業(yè)發(fā)展的瓶頸。
三、保險產(chǎn)品
保險產(chǎn)品是保險銷售的載體，是影響保險公司銷售能力的一個非常重要的因素，具有競爭優(yōu)勢的產(chǎn)品更能被客戶認(rèn)可和接受，更容易促使銷售達(dá)成。在激烈的市場競爭中，各保險公司要獲得一席之地，必須進(jìn)行市場定位并開發(fā)具有競爭優(yōu)勢的產(chǎn)品，為消費者提供有特色、有內(nèi)涵甚至是個性化的產(chǎn)品。
當(dāng)前保險產(chǎn)品方面主要存在兩個問題：一是側(cè)重于產(chǎn)品研發(fā)數(shù)量但缺乏對產(chǎn)品銷售效能的分析。一些公司產(chǎn)品研發(fā)部門將每年推出的產(chǎn)品數(shù)量當(dāng)作成績來講，但相應(yīng)的產(chǎn)品卻沒有形成規(guī)模、長時間不能對公司的效益產(chǎn)生貢獻(xiàn)，反而在產(chǎn)品換代過程中耗費了大量的培訓(xùn)成本，在后援系統(tǒng)中占據(jù)了相應(yīng)的空間，造成很大的成本損耗。二是過于集中在傳統(tǒng)險種上，且開發(fā)以模仿為主、缺乏創(chuàng)新，產(chǎn)品功能、費率、銷售區(qū)域、銷售方式和銷售渠道差異化不足，導(dǎo)致產(chǎn)品銷售以手續(xù)費競爭為主。由于產(chǎn)品的同質(zhì)化及不規(guī)范的銷售方式，從城市到農(nóng)村的一些保險資源已遭到較嚴(yán)重的破壞。
四、銷售模式
銷售模式對銷售力的影響主要體現(xiàn)在銷售布局、銷售理念和渠道管理三方面。
1.售布局對銷售力的影響是全面而深遠(yuǎn)的，具有戰(zhàn)略眼光的銷售布局有助于保險主體鞏固和提升其市場地位。一些保險公司根據(jù)市場競爭情況制定了中心城市發(fā)展戰(zhàn)略、農(nóng)村精英發(fā)展戰(zhàn)略等，并以此合理安排銷售資源、制定銷售計劃，在一定程度上保證了其區(qū)域銷售優(yōu)勢。銷售布局一旦偏離經(jīng)濟(jì)及行業(yè)發(fā)展軌道，必將對公司的銷售力造成較大的沖擊。某保險公司2007年初放棄車險等傳統(tǒng)保障型業(yè)務(wù)，主營理財險和學(xué)貸險，當(dāng)年實現(xiàn)理財險銷售額200多億元，但因2008年股市調(diào)整、其投資收益受到極大挑戰(zhàn)，2008年8月理財險全面停售，而其傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)在2006年近30億元，2007年、2008年則徘徊在8億元左右。
2.銷售理念主要表現(xiàn)為對規(guī)模、速度、結(jié)構(gòu)、效益四者關(guān)系的認(rèn)識，以及基于此的銷售側(cè)重點和著力點。近幾年因市場主體增多、競爭更加激烈，一些老公司為穩(wěn)住其規(guī)模和市場份額，新主體為快速進(jìn)入市場，均不同程度的存在重發(fā)展輕管理、重規(guī)模輕效益、重投資利潤輕承保贏利的思想。就產(chǎn)險市場而言，2004-2009年連續(xù)6年處于承保虧損的邊緣，保監(jiān)會70號文件對市場行為規(guī)范后，才略有好轉(zhuǎn)。就保險機(jī)構(gòu)而言，行業(yè)經(jīng)營規(guī)律表明，一個三級機(jī)構(gòu)月均收入要達(dá)到300萬元以上，才能算是一個較為穩(wěn)固的業(yè)務(wù)發(fā)展平臺，但近年來一些主體盲目鋪設(shè)機(jī)構(gòu)，而單個業(yè)務(wù)發(fā)展平臺產(chǎn)能較低，投入產(chǎn)出不匹配。
3.近10年產(chǎn)、壽險行業(yè)的發(fā)展變化證明，銷售渠道建設(shè)和管理的好壞直接關(guān)系著保險商品銷售的快慢，關(guān)系著銷售力的強(qiáng)弱和市場銷售格局的變化。與此同時，中介機(jī)構(gòu)的議價能力越來越強(qiáng)，保險公司在博弈中明顯處于弱勢，一些問題也逐步凸顯，主要表現(xiàn)為：與保險公司串謀套取費用、索要高額手續(xù)費、欺詐誤導(dǎo)、假賠案等問題時有發(fā)生，特別是客戶資料真實性低、對保險公司客戶資源的深度開發(fā)和穩(wěn)定經(jīng)營帶來不利的影響。
五、銷售隊伍
人才永遠(yuǎn)是一個企業(yè)成功的最大資本，誰占有人才，誰就會成為強(qiáng)者。當(dāng)前保險市場競爭相對激烈，靠高費用、低費率等手段提升業(yè)績只能是“權(quán)宜之計”甚至可以說是“飲鴆止渴”，走上惡性循環(huán)的道路。只有加強(qiáng)銷售隊伍建設(shè)、提升銷售隊伍素質(zhì)才是長久之道。對于保險新主體而言，在銷售體系及管理機(jī)制尚不健全的情況下，能否快速打開市場局面除依托投資方已有資源外，更取決于其自身的人才儲備。
當(dāng)前銷售隊伍主要面臨以下問題：一是流動性較大，流失率高。行業(yè)層面，長久以來社會保障的缺失導(dǎo)致保險營銷員職業(yè)認(rèn)同感低、大量外向流入社會的各個層面。就保險公司內(nèi)部而言，因同業(yè)競爭、挖角而內(nèi)向流入其他主體。二是銷售隊伍建設(shè)不均衡。行業(yè)層面，2009年壽險營銷員超過250萬人，相當(dāng)于產(chǎn)險營銷員的7倍，且壽險公司與財險公司培訓(xùn)力度不均衡。就保險公司內(nèi)部而言，一些公司后援部門和銷售渠道間人力支持不均衡，團(tuán)體法人業(yè)務(wù)和分散型業(yè)務(wù)銷售人員建設(shè)上不均衡。三是保險銷售人員整體素質(zhì)偏低，尋找客戶、找準(zhǔn)客戶以及提供客戶需求解決方案的能力不強(qiáng)，誤導(dǎo)客戶的現(xiàn)象時有出現(xiàn)。一些銷售人員患上“銷售近視癥”，過多關(guān)注所提供的具體產(chǎn)品及傭金收入，而忽略了銷售者的需求及產(chǎn)品所能產(chǎn)生的利益，向保障需求高、個人支付能力相對有限的客戶強(qiáng)力推薦保障額較低、年繳保費較高的儲蓄型、投資型產(chǎn)品等。
六、運營管理能力
菲利普?科特勒認(rèn)為，營銷部門的工作是創(chuàng)造顧客價值和滿意度，吸引顧客并與之建立聯(lián)系。但是，銷售部門僅靠自己的力量是不能完成這項任務(wù)的，需要前、后臺資源相匹配，并形成良好的協(xié)同效應(yīng)和專業(yè)化的運營管理能力，才能達(dá)到最佳的銷售整合力。從這個意義上講，運營管理能力將直接影響到公司的銷售整合力及銷售水平，并最終影響到公司在未來市場的銷售格局。
當(dāng)前保險公司運營管理能力對銷售力的負(fù)面影響主要體現(xiàn)在：一是內(nèi)部溝通成本高，前后臺橫向溝通、上下級機(jī)構(gòu)縱向溝通不暢，使銷售人員花在內(nèi)部溝通的力度和時間甚至超過了對客戶公關(guān)展業(yè)的力度和時間。二是政策不穩(wěn)定，有些公司政策三月一大變、一月一小變，特別是銷售計劃、銷售費用政策和業(yè)務(wù)管理政策的變化，導(dǎo)致分支機(jī)構(gòu)和銷售人員較難適從，造成總公司的公信力下降，一些遺留問題只能滾動式進(jìn)行消化，嚴(yán)重影響當(dāng)前的銷售。三是業(yè)管能力與銷售資源不匹配，導(dǎo)致銷售人員埋怨情緒增長，并成為銷售隊伍不穩(wěn)定的重要因素。筆者體會較深的是：業(yè)管能力和客戶服務(wù)能力可隨公司的不斷發(fā)展而逐步提升，但銷售能力一旦破壞在當(dāng)?shù)厥袌龅呢?fù)面影響將是長遠(yuǎn)的，要想恢復(fù)原有銷售業(yè)績需要付出難以想象的精力，一般只能靠低價格、高費用刺激或深層次換洗掉大部分人員，從而很可能走上惡性循環(huán)的路子。
參考文獻(xiàn)
[1] 吳定富.中國保險業(yè)發(fā)展“十一五”規(guī)劃研究成果匯編[M].北京：中國金融出版社，2004（06）.
關(guān)鍵詞：跨國保險公司 文化差異 市場營銷
隨著保險業(yè)的全球經(jīng)營，跨國保險公司由于處在不同的文化背景下，由此可能產(chǎn)生的文化沖突，對一個渴望實現(xiàn)全球成功經(jīng)營的公司來說，無疑是巨大的挑戰(zhàn)。因此 ，跨國保險公司如何在異域文化中實施營銷與管理是當(dāng)前急需研究的課題。
認(rèn)識文化差異
文化是社會生活的總和，它包括諸如一般行為、信仰、價值觀、語言和社會成員的生活方式等要素，它也是某區(qū)域內(nèi)人們的價值觀、特性或行為的特征表現(xiàn)。 不同文化間的社會規(guī)范是不同的。跨國保險公司管理者首先要識別和區(qū)分文化差異 ，才能采取針對性的措施。文化差異是在各種人類關(guān)系中都存在的，它不只限于語言，還包括非語言溝通、宗教、時間、空間、顏色、數(shù)字、美學(xué)、風(fēng)俗習(xí)慣、身份意識和食物偏好等，所有這些對不審慎的公司都是潛在的陷阱。
美國社會心理學(xué)家霍夫斯蒂特（Geert Hofstede）認(rèn)為文化不是一種個體特征，而是具有相同經(jīng)驗、受過相同教育的許多人共有的心理過程。接受教育的不同，經(jīng)歷的生活不同，使不同國家或地區(qū)的人們擁有不同的心理過程――不同的文化?；舴蛩沟偬馗鶕?jù)他對60多個國家和地區(qū)中為同一跨國公司工作的16萬名員工進(jìn)行了問卷調(diào)查，提出了描述文化差異的四指標(biāo)說，即：權(quán)力差距、防止不肯定性、個人主義與集體主義、價值觀念的剛性與柔性。權(quán)力差距，指社會中權(quán)力弱或無權(quán)利者相信并接受“權(quán)力的分配是不公平的”這一觀點的程度。相信與接受的程度越高，權(quán)力差距就越大。在權(quán)力差距大的文化中，下屬對上級有強(qiáng)烈的依附性，公司多是集權(quán)型的。在權(quán)力差距小的文化中員工參與決策的程度高。防止不肯定性，是指在不確定性防止高的文化中，人們對安全（職業(yè)保障）有高度民主需求，十分相信絕對忠誠和專業(yè)知識；員工缺乏冒險精神。個人主義指人們只顧及自己及他們的家庭的傾向，集體主義指人們歸屬集體的傾向。價值觀念的剛性是指一種以成功、金錢觀念占主導(dǎo)地位的情形，價值觀念的柔性是指關(guān)心別人關(guān)心生活質(zhì)量占主導(dǎo)地位的情形。
文化因素影響保險公司跨國營銷與管理
文化差異影響跨國保險公司經(jīng)營管理的各個方面，從設(shè)立合資保險公司談判到保險客戶的搜尋、銷售，從保單設(shè)計、投保、核保、交費到后續(xù)服務(wù)全過程。同時文化影響市場選擇及進(jìn)入市場的方法等。
文化影響市場選擇
對一個國家文化的理解，將影響跨國保險公司經(jīng)營戰(zhàn)略中對市場領(lǐng)域的選擇。國際上一些著名學(xué)者對這一問題有以下認(rèn)識：市場營銷專家認(rèn)為，國與國之間的創(chuàng)新傾向主要取決于國與國之間的文化傳統(tǒng)和新產(chǎn)品進(jìn)入市場的時間。創(chuàng)新波及理論認(rèn)為，新思想的傳播或交流，在文化背景相同的群體內(nèi)部較容易，否則很困難。社會學(xué)家認(rèn)為，世界文化分為“高背景”和“低背景”兩大類文化類型。在高背景文化中，內(nèi)部同文同種，約定俗成相同，因此信息容易傳播。而在低背景文化中，社會內(nèi)部差異大，存在許多“亞文化”相互獨立。這樣信息既不易傳播，也不易被接受，在保險上表現(xiàn)為新險種的創(chuàng)新過程中模仿者較少?？鐕ｋU公司究竟選擇那些國家作為自己的目標(biāo)市場，必須結(jié)合各國的文化背景。
保險談判過程的跨文化觀點
談判是至少兩個團(tuán)體試圖就各自利益問題達(dá)成契約的過程，談判包括兩個范疇：談判主題和談判過程。在異質(zhì)文化中，談判過程是談判中的關(guān)鍵障礙。不同的文化體系產(chǎn)生不同的談判方式，在這種情況下，在對主題的會談開始以前，首先要確定談判過程。談判的經(jīng)典觀點把談判劃分為四個階段：無任務(wù)探索階段、任務(wù)階段、說服階段和定約階段。雖然所有的談判都包括這四個階段，但是當(dāng)談判雙方來自不同的文化時，每個階段的戰(zhàn)略、技巧、內(nèi)容、持續(xù)時間和次序，以及每個階段的工作重點，將是不同的。
保險市場營銷調(diào)研中文化因素
保險營銷調(diào)研本質(zhì)上是指收集、分析和展示與保險營銷有關(guān)的信息。一般而言，調(diào)研的工具是一樣的，但是所處的文化不同時，調(diào)研的環(huán)境和得出的結(jié)果會有很大的不同。保險市場調(diào)研可以利用直接數(shù)據(jù)或間接數(shù)據(jù)，直接數(shù)據(jù)是通過個人訪問、調(diào)查、目標(biāo)小組、觀察和實驗等方式采集，間接數(shù)據(jù)是已經(jīng)存在的、公開的關(guān)于某地市場的資料。在這里面，文化的影響是很明顯的。對直截數(shù)據(jù)的獲得，上述五種數(shù)據(jù)采集方法都有潛在的文化缺陷并有可能導(dǎo)致錯誤的結(jié)論。因此，跨文化調(diào)研的基本問題是市場分析所得的結(jié)論的真實性和實際應(yīng)用中的可行性。
保險產(chǎn)品設(shè)計、定價中的文化現(xiàn)象
財產(chǎn)保險和人身保險的險種的設(shè)計，必須符合當(dāng)?shù)氐奈幕?xí)慣。保費的確定是受諸如成本、需求條件和國家的法律等因素的影響。每一種文化對定價策略以及方法的應(yīng)用都有其文化偏好。保險產(chǎn)品的費率、理賠率、回報率以及所在的文化也許將成為主要決定因素。收入、文化習(xí)慣和消費者偏好在國與國之間是不同的。因此，在不同的文化面前，不同的保險費水平及賠付水平也許會被接受或拒絕。
文化因素對營銷方式的影響
目前，保險促銷策略主要包括廣告、人員推銷、公共關(guān)系、網(wǎng)上營銷等促銷方式。每一種促銷方法都有其適用性，文化對于溝通和信息的反映方式是不同的，如現(xiàn)今很多國家興起的網(wǎng)絡(luò)保險營銷深受保戶青睞，而一些國家的保險消費者卻更加習(xí)慣人員上門推銷。其營銷方式的設(shè)計應(yīng)隨著文化的不同而不同。
個人推銷保險的文化問題
個人推銷保險是市場營銷組合策略中最大的一個組成部分。由于遵循的文化規(guī)范不同，世界各地的保險消費者的需求和要求是不同的，而滿足這種需求和要求的過程――個人銷售過程也是不同的。在個人推銷過程中，往往由于文化上的失禮而陷入困境的不乏其例，特別在人壽保險營銷中，在有些國家一些忌諱的語言一定要避開。保險營銷人員應(yīng)該對文化差異有敏感性。另外，宗教和文化信仰常常會影響推銷過程，以及處于跨文化的影響下風(fēng)俗和習(xí)慣，都會為推銷過程帶來影響，譬如頭銜的使用在不同的國家是不同的，因此必須加以注意。
保險售后服務(wù)中的文化因素
保險競爭日益激烈，保險服務(wù)日益成為保戶關(guān)心的問題，發(fā)生保險責(zé)任事故后，保險公司應(yīng)及時上門調(diào)查理賠。售后服務(wù)是整個產(chǎn)品的重要組織部分，如果沒有協(xié)調(diào)一致，產(chǎn)品形象將受到極大損害。售后服務(wù)是國際競爭的強(qiáng)大武器，不僅能留住客戶，而且能擴(kuò)大收入。不同的文化背景決定著服務(wù)的提供者和消費者對需求內(nèi)容的期望值和認(rèn)同感，決定著他們怎樣溝通、怎樣交流、雙方注重什么和如何反饋等。
管理者與當(dāng)?shù)貑T工之間的文化差異
管理是“管”與“理”的有機(jī)統(tǒng)一。如果跨國保險公司管理者不相信員工 , 只“管”他們 , 而不會“理”他們 , 就會造成管理者和職工關(guān)系的疏遠(yuǎn)和社會距離的增加 , 就會影響溝通 , 甚至造成溝通中斷。管理者如果不能正確面對這種文化沖突 , 對職工采取情緒化的或非理性的態(tài)度 , 職工也會采取非理性的行動 , 這樣 , 誤會越多 , 矛盾越深 , 對立與沖突就成為必然 , 后果不堪設(shè)想。同時文化差異難于實現(xiàn)保險公司內(nèi)部管理者與保險營銷隊伍的良好溝通。
文化差異對跨國保險公司組織機(jī)構(gòu)運轉(zhuǎn)效率的影響
由于價值取向的不同 , 必然導(dǎo)致不同文化背景的人采取不同的行為方式 , 而同一公司內(nèi)部便會產(chǎn)生文化沖突。隨著跨國保險公司經(jīng)營區(qū)位和員工國籍的多元化 , 這種日益增多的文化沖突就會表現(xiàn)在公司的內(nèi)部管理上和外部經(jīng)營中。在內(nèi)部管理上 , 人們不同的價值觀、不同的生活目標(biāo)和行為規(guī)范必然導(dǎo)致管理費用的增大 , 增加組織協(xié)調(diào)的難度 , 甚至造成組織機(jī)構(gòu)低效率運轉(zhuǎn)。
解決文化差異下跨國保險公司營銷的策略
管理人員和公司員工本土化
跨國經(jīng)營的用人策略主要有母國化、東道國化、國際化等，但對于保險行業(yè)來說，應(yīng)實行管理人員和公司員工本土化策略。要本著“思維全球化和行動當(dāng)?shù)鼗钡脑瓌t來進(jìn)行跨文化的管理。通?？鐕ｋU公司在海外進(jìn)行投資經(jīng)營，就必須雇用相當(dāng)一部分的當(dāng)?shù)芈殕T做管理人員及保險人，利用當(dāng)?shù)毓蛦T熟悉當(dāng)?shù)氐娘L(fēng)俗習(xí)慣、市場動態(tài)以及政府方面的各項法規(guī)，而且和當(dāng)?shù)氐南M者容易達(dá)成共識，雇用當(dāng)?shù)毓蛦T無疑方便了跨國保險公司在當(dāng)?shù)赝卣故袌?、站穩(wěn)腳跟。“本土化”有利于跨國公司降低海外派遣人員和跨國經(jīng)營的高昂費用、與當(dāng)?shù)厣鐣幕诤?、減少當(dāng)?shù)厣鐣ν鈦碣Y本的危機(jī)情緒；有利于東道國在任用管理人員方面，主要考慮的是該雇員的工作能力及與崗位的匹配度，選用最適合該崗位的職員。隨著全球營銷中產(chǎn)品的快速創(chuàng)新和多樣化，以及人類種族之間的空前交往和融合，本土化策略有利于按照當(dāng)?shù)匚幕?xí)慣開發(fā)產(chǎn)品、實現(xiàn)保險銷售。
根據(jù)各國文化習(xí)慣發(fā)展保險電子商務(wù)
保險電子商務(wù)的最終目標(biāo)是實現(xiàn)電子交易，即通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)投保、核保、理賠、給付，在通往這個最終目標(biāo)的過程中，跨國保險公司需根據(jù)東道國的語言、信仰、價值觀等，設(shè)計網(wǎng)上營銷流程。電子商務(wù)將使保險公司之間的競爭由價格競爭轉(zhuǎn)向技術(shù)與服務(wù)的競爭。保持與客戶長期的、緊密的一對一方式的關(guān)系，一直是現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)追求的目標(biāo)。隨著電子商務(wù)技術(shù)的發(fā)展，保險公司可以通過電子商務(wù)系統(tǒng)向客戶提供自動化的、專業(yè)的和個性化的咨詢與產(chǎn)品組合，隨時了解并最大限度地滿足投保人對保險產(chǎn)品的個性化需求，甚至還可以讓客戶根據(jù)自身的實際需求酌情定制保單，使有效需求和有效供給得到統(tǒng)一。
加強(qiáng)保險管理人員和推銷人員的培訓(xùn)
大多數(shù)公司一般注重對員工的保險專業(yè)知識和推銷技巧的培訓(xùn)，常常忽略文化差異的培訓(xùn)，跨國保險公司要建立員工的跨文化培訓(xùn)制度，對全體員工，尤其是非本地員工，進(jìn)行文化敏感性訓(xùn)練。這種訓(xùn)練的目的是加強(qiáng)員工對不同文化環(huán)境的反應(yīng)和適應(yīng)能力。培訓(xùn)通常的主要方式和內(nèi)容包括：文化知識培訓(xùn)；語言培訓(xùn)；模擬培訓(xùn)；跨文化研究；心理培訓(xùn)；外交技能的培訓(xùn)。
在保險產(chǎn)品設(shè)計、定價中結(jié)合文化因素
在不同文化中的保險經(jīng)營活動中，保險營銷的最重要因素就是理解消費者觀念、價值觀和保戶需求的差異。由于營銷本身是基于滿足客戶的需求的，當(dāng)這個需求在很大程度上以文化為基礎(chǔ)時，所以成功的保險營銷應(yīng)該努力去理解所要開拓的市場文化規(guī)范。如果保險險種不被接受是因為其價值觀或習(xí)慣沒有充分滿足人們的需求、或者沒有充分滿足特定社會文化的價值觀，公司就必須根據(jù)市場需要制定新的險種。保險險種的設(shè)計、定價，必須符合當(dāng)?shù)氐奈幕?xí)慣。
參考文獻(xiàn)：
關(guān)鍵詞：營改增 人壽保險公司 財務(wù)管理
在正常的財務(wù)管理中，針對稅收主要代表的是國家參與到企業(yè)運行財務(wù)管理中并且對其提出參考意見進(jìn)行資產(chǎn)再次分配的一種形式。保險行業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有重要的作用，并且是金融行業(yè)中最重要的組成部分。根據(jù)相關(guān)的資料顯示，我國制定稅收方面的政策與制度中發(fā)現(xiàn)其對我國保險行業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債以及市場競爭能力方面具有重要的影響，同時稅收政策決定著保險行業(yè)整體的發(fā)展。對于國家推行的營改增政策，人壽保險公司需要結(jié)合自身的發(fā)展實情，主動應(yīng)對面臨的機(jī)遇與遇到的挑戰(zhàn)，做好一切促進(jìn)發(fā)展的財務(wù)準(zhǔn)備。
一、營改增背景下人壽保險公司財務(wù)管理發(fā)展的機(jī)遇與挑戰(zhàn)
根據(jù)營改增的要求，我國的人壽保險公司在進(jìn)行財務(wù)管理以及公司基本財務(wù)運行方面受到了極大的影響，并且相對營業(yè)稅來講，增值稅在整個稅負(fù)系統(tǒng)中不管是對其中的稅負(fù)流程或是財務(wù)核算以及相關(guān)財務(wù)人員操作等方面核算與審查方面都更加的繁瑣，導(dǎo)致現(xiàn)在的人壽保險公司不管是在財務(wù)的管理系統(tǒng)與經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)方面還是在信息管理系統(tǒng)方面都存在較大的問題。
我國的人壽保險公司在收費或是進(jìn)行保險業(yè)務(wù)運行期間需要完成增值稅的繳納業(yè)務(wù)，并且根據(jù)規(guī)定的繳納手續(xù)進(jìn)行繳納，保證人壽保險公司的成本?，F(xiàn)在與各項業(yè)務(wù)相關(guān)聯(lián)的增值稅不能成為人壽保險公司的財務(wù)成本，因為在各項財務(wù)運行過程中逐漸的將增值稅中的進(jìn)項稅進(jìn)行抵扣，觀察整個公司的資產(chǎn)連接，可以將公司運行的成本進(jìn)行降低或是費用減少，這樣就可以增加保險公司整體的運行效率。保險公司通過對財務(wù)進(jìn)行增值稅的申報，并且可以及時調(diào)整企業(yè)中的稅收。并且增值稅自身具有固定的征收模式以及管理制度，將這種制度運行到企業(yè)財務(wù)管理中可以有效的降低企業(yè)稅負(fù)方面的風(fēng)險。
人壽保險公司在進(jìn)行財務(wù)管理方面，營改增政策的實施為其帶來了非常大的考驗，并且在運行的過程中，營改增政策對企業(yè)中的風(fēng)險控制與評估以及財務(wù)活動的監(jiān)督等具有很大的約束作用。營改增的實施很大程度上將公司成本進(jìn)行了提升，例如財務(wù)系統(tǒng)改造以及財務(wù)人員的專業(yè)培訓(xùn)上都投入很大的成本。并且營改增對于人壽保險公司中的各項業(yè)務(wù)，例如：評估、理賠、人事傭金、再?；蚴鞘掷m(xù)費等，所以在實施營改增政策的過程中對于人壽保險公司中的財務(wù)管理產(chǎn)生重要的影響。
二、人壽保險公司營改增實施的有效措施
根據(jù)我國相關(guān)的文獻(xiàn)規(guī)定：在金融行業(yè)發(fā)展以及社會生活服務(wù)行業(yè)發(fā)展過程中，需要使用適當(dāng)?shù)脑鲋刀愑嬎惴绞剑鶕?jù)《全面推開營業(yè)稅改征增值稅試點的通知》（財稅（2016）36號），人壽保險公司適用于一般納稅人的相關(guān)規(guī)定，所以根據(jù)保險公司的經(jīng)營模式來講，營改增對其產(chǎn)生重要的影響，需要采取合理有效的措施進(jìn)行改善與適應(yīng)。
（一）收入與稅收流程的改善措施
提到改善措施首先需要我們掌握的是營改增其的影響，在新的財務(wù)政策下，人壽保險公司需要將財務(wù)中的管理以及收入等全部納入財務(wù)核算中，并且強(qiáng)調(diào)這項稅收處理方式與流程。例如在一年以上的保險中健康稅是不需要繳納營業(yè)稅的，但是營改增之后就需要將其進(jìn)行重新核算，選出其中的免稅征收額，還要對相應(yīng)的會計分錄進(jìn)行調(diào)整。根據(jù)這樣的情況就需要保險公司制定統(tǒng)一的會計核算科目以及核算的原則，并且還需要完善相關(guān)的規(guī)定制度。在充分了解營改增要求下對其中的費用以及資產(chǎn)等進(jìn)行有效的計算與統(tǒng)計，將不含稅部分與含稅部分進(jìn)行分離，保證營改增之間的稅收制度與營改增之后的收入與稅收流程完美的銜接在一起，不影響企業(yè)的財務(wù)管理。
（二）財務(wù)管理改善的有效措施
因為實施營改增，導(dǎo)致保險公司在進(jìn)行預(yù)算期間或是數(shù)據(jù)的分析過程中需要結(jié)合各種成本與資產(chǎn)等數(shù)據(jù)進(jìn)行分離，所以在營改增的過度期間，展開對數(shù)據(jù)詳細(xì)分析的工作項目，完成營改增之后對預(yù)算與資產(chǎn)指標(biāo)等的要求，將相關(guān)的考核制度進(jìn)行完善，保證保險公司的正常財務(wù)管理。
（三）費用計算的有效措施
營改增之后，需要對人壽保險公司中的各項費用尤其是相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行重新整理防止其影響到發(fā)票或是保險合同等的數(shù)據(jù)分析。人壽保險公司制定有效的費用管理規(guī)章制度，保證各項費用計算與審核等能夠準(zhǔn)確。還要根據(jù)實際的付費與支付流程度對其進(jìn)行調(diào)整，將進(jìn)項稅等進(jìn)行明確的標(biāo)注與分離，保證在繳納稅負(fù)過程中不出現(xiàn)多繳或是漏繳的現(xiàn)象。并且對于費用繳納的手續(xù)等進(jìn)行整理與保存，制定固定的繳納流程，保證記錄檔案的完整。對于已經(jīng)收取的或是，沒有收取等待收取的發(fā)票一定要及時妥善進(jìn)行保管，及時進(jìn)行賬目的對質(zhì)，保證增值稅繳納系統(tǒng)的正常運行，促進(jìn)保險公司在營改增下的高速發(fā)展。
三、結(jié)束語
綜上所述，營改增政策的實施對于人壽保險公司來講產(chǎn)生重要的影響，在很多方面對其財務(wù)管理提出了挑戰(zhàn)與發(fā)展機(jī)遇，保險公司需要積極做出相應(yīng)的改善措施適應(yīng)營改增政策，保證保險公司正常的發(fā)展與進(jìn)步。
參考文獻(xiàn)：
[1]本刊編輯部.金融改革發(fā)展建言錄――兩會經(jīng)濟(jì)金融界部分代表委員談金融[J].中國金融，2016
關(guān)鍵詞 網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時代 壽險 個人營銷管理 模式創(chuàng)新
一、前言
在我國保險行業(yè)幾十年的發(fā)展過程中，基本形成了一個結(jié)構(gòu)合理、制度完善的保險行業(yè)生態(tài)系統(tǒng)。隨著網(wǎng)絡(luò)信息時代的到來，保險行業(yè)內(nèi)的各類問題不斷顯現(xiàn)出來，尤其是個人壽險營銷管理方面存在的問題最為嚴(yán)峻和突出。這就需要保險公司不斷完善個人壽險營銷管理模式，注重模式的創(chuàng)新發(fā)展，這樣才利于保險公司不斷發(fā)展。
二、個人壽險營銷管理概述
（一）個人壽險營銷管理歷史
我國壽險的個人營銷模式大致經(jīng)歷了四個發(fā)展階段，并且每一個階段都呈現(xiàn)出不同的特點。20世紀(jì)80年代到90年代，是我國壽險個人營銷管理的初創(chuàng)階段和引入階段。在1980年以后，我國逐漸實行改革開放的發(fā)展戰(zhàn)略，很多保險公司相繼成立，開始利用兼業(yè)人的保險營銷制度來拓展保險公司的市場。[1]后隨著美國友邦保險公司在中國的成立，開啟了中國個人壽險營銷的新時代。個人壽險營銷模式的引進(jìn)促進(jìn)了中國保險營銷模式的創(chuàng)新。
進(jìn)入21世紀(jì)以后，個人壽險營銷的發(fā)展進(jìn)入高速發(fā)展的階段，各類保險公司的壽險業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大，并且壽險營銷人員數(shù)量每年都在高速增長。隨著保險公司的不斷發(fā)展，保險市場也逐漸趨向飽和，如今個人壽險營銷管理出現(xiàn)一些不可避免的問題，處于轉(zhuǎn)型期的保險行業(yè)只有抓住網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時代的發(fā)展機(jī)遇，才能夠保障個人壽險營銷管理順利實現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展。
（二）新時期個人壽險營銷管理存在的不足
從個人壽險營銷管理制度的發(fā)展歷史來看，這種模式在給保險公司帶來效益的同時，也存在著一些亟待解決的問題。首先，我國社會進(jìn)入新的歷史發(fā)展時期以后，對銷售行業(yè)產(chǎn)生了一定影響。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時代，需要壽險營銷人員不斷提升自身能力，并且能夠隨著時代的發(fā)展不斷改進(jìn)自身的營銷策略。由于我國保險營銷人員的整體素質(zhì)偏低，因此缺乏持續(xù)創(chuàng)新的能力和戰(zhàn)略眼光，這樣就不利于壽險業(yè)務(wù)的開展。其次，個人壽險營銷的流動性增強(qiáng)。在新的歷史時期，各個行業(yè)的人員流動性大大增強(qiáng)。造成人員流動的因素有很多，就保險行業(yè)來說，由于壽險銷售的性質(zhì)，導(dǎo)致銷售人員的個人收入不穩(wěn)定，這樣就會造成人員流失。同時，一些銷售者在長時間從事壽險銷售工作以后無法實現(xiàn)個人的晉升，也會導(dǎo)致優(yōu)秀壽險銷售人員的流失。壽險銷售人員流動性的提升，也從另一面揭示出保險公司對壽險銷售人員的管理方面存在一定的問題。最后，我國個人壽險的營銷模式有待完善，這就需要保險公司不斷順應(yīng)時代的發(fā)展，創(chuàng)新個人壽險營銷管理模式。
三、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)背景下個人壽險營銷管理模式創(chuàng)新
（一）重視營銷策略的改進(jìn)與創(chuàng)新
良好的營銷策略可以在壽險營銷的過程中做到事半功倍。保險公司在具體的工作中應(yīng)該做到以下幾點：一是在網(wǎng)絡(luò)時代要注重對大數(shù)據(jù)的搜集、分析與利用。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時代催生出數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)，保險公司想要不斷發(fā)展，在激烈的市場競爭中占據(jù)一席之地，就應(yīng)該注重個人壽險營銷相關(guān)數(shù)據(jù)的搜集與分析。只有這樣才可以對個人壽險營銷狀況有一個整體的認(rèn)知，并且及時調(diào)整個人壽險營銷策略，順應(yīng)市場的發(fā)展趨勢。實際上，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時代的到來對于商業(yè)、銀行業(yè)等帶來了諸多的挑戰(zhàn)，保險業(yè)應(yīng)該注重信息技術(shù)的應(yīng)用，順應(yīng)時代的發(fā)展潮流，不斷實現(xiàn)行業(yè)的升級與改造。二是對于保險公司來說，應(yīng)該注重各類營銷策略的使用，這樣可以在一定程度上為個人壽險的營銷活動提供輔助，在具體的工作中應(yīng)該注重產(chǎn)品策略、渠道策略、促銷策略等營銷策略的使用。這樣就可以在壽險營銷過程中打出組合拳，為壽險營銷人員的銷售活動創(chuàng)設(shè)更好的條件。例如，在進(jìn)行渠道策略的應(yīng)用過程中，很多保險公司都注重自身官方網(wǎng)站、微信公號等網(wǎng)絡(luò)平臺的建設(shè)，這有利于壽險業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)上得以延伸和拓展。[2]三是應(yīng)該隨著時代的發(fā)展對自身的策略進(jìn)行更正與改進(jìn)，以實現(xiàn)保險公司的長足發(fā)展。
（二）注重個人壽險營銷管理模式的創(chuàng)新
在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時代，個人壽險營銷制度出現(xiàn)的各類問題需要保險公司注重個人壽險營銷管理模式的創(chuàng)新，這樣才能保障保險公司培養(yǎng)出優(yōu)秀的壽險銷售人員，并且為優(yōu)秀的銷售人員提供良好的晉升與發(fā)展空間，最終形成一個良性的個人壽險銷售制度。具體來說保險公司應(yīng)該從以下幾個方面入手：
首先，在進(jìn)行壽險營銷人員招聘制度的制定與管理過程中，應(yīng)該制定相應(yīng)的招聘標(biāo)準(zhǔn)，提高銷售人員的準(zhǔn)入門檻。保險銷售人員素質(zhì)的提升利于公司今后更好地開展業(yè)務(wù)。除此之外，還應(yīng)該建設(shè)一個完善的壽險銷售人員考核與晉升制度，進(jìn)而對壽險銷售人員進(jìn)行有效的管理，從而大大降低公司內(nèi)部職工的流動性，并通過保險公司內(nèi)部的培養(yǎng)制度不斷提升自身的業(yè)務(wù)能力與業(yè)務(wù)管理能力，最終實現(xiàn)晉升。其次，注重建設(shè)雙軌制的壽險營銷人員管理體制。所謂雙軌制就是將員工制與個人制進(jìn)行有機(jī)的結(jié)合。在雙軌制具體的實行過程中，可以將工作時間長、表現(xiàn)優(yōu)異、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的個人壽險銷售轉(zhuǎn)化為公司的內(nèi)部員工，這樣，優(yōu)秀的個人壽險銷售人員既可以得到公司的基本工資，又能夠獲得績效收入，利于提升壽險公司員工的工作積極性和壽險銷售隊伍的穩(wěn)定性。很多保險公司都在進(jìn)行此類管理制度的嘗試與應(yīng)用。最后，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時代還應(yīng)該強(qiáng)化對壽險銷售人員的監(jiān)管力度，這樣才能保障銷售人員的壽險銷售行為符合保險公司的規(guī)范，才能減少客戶對個人銷售的投訴，使得公司獲得良好的口碑。
（三）借鑒其他國家的營銷管理模式
縱觀世界各國個人壽險營銷管理模式，每一個國家都在進(jìn)行不同營銷管理模式的嘗試與應(yīng)用。我國的保險業(yè)發(fā)展尚處于初級階段，因此在進(jìn)行個人壽險營銷管理模式的創(chuàng)新過程中應(yīng)該注重對不同國家保險公司進(jìn)行模式的借鑒。這樣有利于取其精華，不斷實現(xiàn)壽險營銷模式的創(chuàng)新。比如美國的壽險銷售實行的是人制度與直接銷售制度，而英國實行的是保險經(jīng)紀(jì)人制度。[3]對于不同國家的壽險制度進(jìn)行研究可以對我國壽險營銷制度的創(chuàng)新工作產(chǎn)生一定的引導(dǎo)作用。
四、結(jié)語
網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時代對于個人壽險營銷來說既是機(jī)遇，也使得我國現(xiàn)有的壽險營銷管理模式面臨著挑戰(zhàn)。對于保險公司來說，只有抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，才能實現(xiàn)個人壽險營銷管理模式的創(chuàng)新，推動整個保險行業(yè)的進(jìn)步
（作者單位為武夷學(xué)院）
參考文獻(xiàn)
[1] 楊宇明.壽險個人營銷渠道的優(yōu)化升級研究[D].西南財經(jīng)大學(xué)，2014.
關(guān)鍵詞：保險；營銷；對策
在保險市場主體日益增加，保險業(yè)激烈競爭的情況下，營銷在保險公司業(yè)務(wù)的平穩(wěn)、快速增長的重要作用，是值得每家保險公司關(guān)注的一個課題。
一、保險公司營銷發(fā)展的現(xiàn)狀
保險營銷是伴隨著保險商品的產(chǎn)生而出現(xiàn)的，經(jīng)歷了一個由簡單到相對復(fù)雜，由低級到高級的發(fā)展過程。西方保險營銷歷史的發(fā)展進(jìn)程主要經(jīng)歷了五個階段：20世紀(jì)初期保險營銷觀念的萌芽階段；20世紀(jì)30年代為保險業(yè)“優(yōu)質(zhì)服務(wù)”階段；20世紀(jì)70年代中期保險創(chuàng)新，擴(kuò)展保險產(chǎn)品的階段；20世紀(jì)80年代保險品牌戰(zhàn)略階段；20世紀(jì)90年代現(xiàn)代保險營銷階段。我國的保險業(yè)自1980年恢復(fù)以來取得了長足發(fā)展，但保險業(yè)營銷依然觀念陳舊，主要體現(xiàn)在保險產(chǎn)品觀念、以險種的生產(chǎn)和銷售為中心的推銷觀念、通過獲取短期利潤來實現(xiàn)企業(yè)的長期經(jīng)營的觀念。
二、保險公司營銷發(fā)展的趨勢
進(jìn)入新世紀(jì)，保險營銷將進(jìn)一步發(fā)展，西方各保險公司每天都在創(chuàng)造新的營銷策略和競爭方法，使保險行業(yè)營銷發(fā)展空前。借鑒西方保險營銷發(fā)展進(jìn)程，針對我國保險業(yè)的現(xiàn)狀，我國的保險營銷將向新型營銷戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變。保險營銷將進(jìn)一步發(fā)展，我國的保險營銷將采用全面營銷、行業(yè)營銷、服務(wù)營銷、應(yīng)變營銷等新型營銷戰(zhàn)略。對于大型的國有保險公司，由于其機(jī)構(gòu)臃腫、人員繁雜、管理績效低，其趨勢將向內(nèi)外兼修的“全面營銷”戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。因此，樹立大營銷理念，構(gòu)建大營銷格局，不斷完善營銷管理機(jī)制，加強(qiáng)營銷團(tuán)隊建設(shè)，通過構(gòu)筑營銷文化，建立一套比較科學(xué)、健康、有序的營銷管理機(jī)制，營造寬松、和諧的社會環(huán)境，創(chuàng)建和諧公司，有效推動保險公司整體業(yè)務(wù)的發(fā)展。
三、保險公司營銷發(fā)展的對策
（一）創(chuàng)新營銷管理模式
建立一系列的管理辦法，將個人人的營銷管理方式，逐步轉(zhuǎn)換為全員營銷的大營銷格局，使?fàn)I銷管理完全融入保險營銷市場的體系中，不斷創(chuàng)新營銷管理模式。一是在業(yè)務(wù)競爭上出臺《系統(tǒng)內(nèi)部業(yè)務(wù)競爭管理辦法》，減少內(nèi)耗。二是在營銷員的業(yè)績管理上制定《營銷人員積分管理辦法》，按積分的高低評出級別。三是在個人營銷員政治待遇的歸屬上，制定《優(yōu)秀業(yè)務(wù)員納入公司統(tǒng)一管理辦法》。四是打破薪酬管理界限，將基層公司編內(nèi)外員工分系列、按崗位、按業(yè)績的貢獻(xiàn)度，計算其薪酬、福利等待遇，真正體現(xiàn)按績、按勞取酬。五是運用晉升機(jī)制，創(chuàng)造營銷員職業(yè)發(fā)展空間。
（二）營造營銷發(fā)展氛圍
科學(xué)的管理模式是營銷員生存發(fā)展的保障，打造良好的內(nèi)外部工作環(huán)境是營銷員生存發(fā)展的動力。在對外環(huán)境的創(chuàng)造上，致力開展全方位的公關(guān)、宣傳活動，樹立優(yōu)質(zhì)品牌形象，提升公司在政府、企事業(yè)單位、社會各界的地位。一是加大對外攻關(guān)宣傳力度，努力營造良好外部環(huán)境。二是在政府職能部門層面，加強(qiáng)與相關(guān)部門的聯(lián)系、合作和溝通，為業(yè)務(wù)發(fā)展構(gòu)建和諧的環(huán)境。三是在輿論媒體方面，充分利用廣播、電視、報紙、網(wǎng)絡(luò)等宣傳形式，倡導(dǎo)主流、宣揚正面，樹立公司的市場主體地位。四是依法經(jīng)營，帶頭遵守保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定，主動配合行業(yè)協(xié)會開展整頓市場，合規(guī)經(jīng)營的一系列檢查工作。
（三）加強(qiáng)內(nèi)部環(huán)境建設(shè)
在對內(nèi)的工作環(huán)境創(chuàng)造上，加強(qiáng)管控，拓寬銷售渠道，服務(wù)基層公司和營銷人員。努力為營銷人員開拓保險服務(wù)領(lǐng)域，拓展業(yè)務(wù)發(fā)展空間創(chuàng)造積極有利的工作條件。實現(xiàn)保險公司科學(xué)發(fā)展、又好又快發(fā)展，實現(xiàn)發(fā)展目標(biāo)，關(guān)鍵在企業(yè)內(nèi)部，關(guān)鍵在自己。一是加強(qiáng)作風(fēng)建設(shè)。緊緊圍繞營銷業(yè)務(wù)發(fā)展這一中心工作，要求機(jī)關(guān)各部門進(jìn)一步轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，貼近基層、貼近客戶、貼近營銷人員實際需求，提出“重在提請、主動服務(wù)”的理念，切實為基層營銷人員提供業(yè)務(wù)指導(dǎo)和服務(wù)，上下互動，確保各項工作目標(biāo)的順利實現(xiàn)。二是提升承保、理賠、財務(wù)三個部門運行效率和質(zhì)量。要求三個部門工作職能要滲透到業(yè)務(wù)發(fā)展、經(jīng)營的每一個環(huán)節(jié)，三個部門的管理人員主動參與營銷人員的展業(yè)、風(fēng)險評估、保險建議書的設(shè)計、承保談判、協(xié)議書的制定等環(huán)節(jié)的工作，為營銷人員開展業(yè)務(wù)創(chuàng)造一切的技術(shù)支持平臺。通過改革和創(chuàng)新一系列的管理和服務(wù)的舉措，努力為客戶提供快速、優(yōu)質(zhì)服務(wù)，為營銷人員的售后服務(wù)提供堅強(qiáng)的保障。
（四）加強(qiáng)營銷渠道建設(shè)
俗話說“得渠道者得天下”，提高營銷人員人均銷售產(chǎn)能，應(yīng)對激烈的市場競爭，搶占市場的制高點，要采取多渠道，廣的發(fā)展策略，拓寬營銷員的服務(wù)領(lǐng)域，增強(qiáng)公司的核心競爭力。一是強(qiáng)化合作渠道建設(shè)。二是建設(shè)農(nóng)村服務(wù)渠道，搶占農(nóng)村保險陣地。三是推進(jìn)電子商務(wù)渠道建設(shè)。四是推動交叉互動銷售渠道。
（五）加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)
