時間：2023-08-28 16:30:40
序論：在您撰寫互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展趨勢時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
引言
互聯(lián)網(wǎng)金融這一趨勢的出現(xiàn)并不是一朝一夕的，從2005年起互聯(lián)網(wǎng)金融就已經(jīng)在我國嶄露頭角。直到2011年人民銀行開始發(fā)放第三方支付牌照的決策，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)可以說是在我國全面的開展起來，將業(yè)務(wù)逐漸轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)。2012年至今，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的應(yīng)用已經(jīng)深入每項銀行業(yè)務(wù)中，大部分銀行也以互聯(lián)網(wǎng)為依托，對其自身的業(yè)務(wù)不斷進(jìn)行重組改造，建設(shè)線上創(chuàng)新型平臺，互聯(lián)網(wǎng)金融在支付領(lǐng)域、網(wǎng)絡(luò)信貸領(lǐng)域和籌資融資領(lǐng)域的發(fā)展都有目共睹，新型的互聯(lián)網(wǎng)金融，勢必會促使對商業(yè)銀行在其業(yè)務(wù)等領(lǐng)域帶來更帶大的突破。
一、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
1.統(tǒng)籌兼顧高低層次客戶，創(chuàng)新個性化服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融立足于金融普惠，它將客戶群體定位為小微客戶，從而吸引了過去被銀行忽略的小微企業(yè)，在個人客戶等傳統(tǒng)金融服務(wù)之外的市場上，暫時有著較強(qiáng)的競爭力。自2011年開始，商業(yè)銀行逐漸拓寬到電子銀行業(yè)務(wù)，而且這項新業(yè)務(wù)的客戶數(shù)量在近年來增幅明顯。目前各家銀行比較迫切的戰(zhàn)略任務(wù)就是通過各種方式盡快吸引擴(kuò)大客戶群體。這就促使商行立足大眾客戶需求來設(shè)計金融產(chǎn)品，分別從小微用戶和商戶兩端提供不同類型的金融中介服務(wù)，提供個性化的服務(wù)，逐步在電子商務(wù)的發(fā)展浪潮之下取得主導(dǎo)權(quán)。
2.重視數(shù)據(jù)分析，細(xì)化客戶需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融產(chǎn)品的推銷，擁有大量的數(shù)據(jù)來源和強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析工具，與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比，其在信息收集和處理方面都具有優(yōu)勢，這些信息為精準(zhǔn)的營銷和個性化的定制服務(wù)提供了強(qiáng)有力的數(shù)據(jù)支持。而商行應(yīng)充分利用數(shù)據(jù)帶來的價值，依據(jù)其歷史優(yōu)勢，通過累積的客戶資源，建立起數(shù)據(jù)分析的習(xí)慣并且重視數(shù)據(jù)的開發(fā)利用，將數(shù)據(jù)有效地轉(zhuǎn)化為信息資源，了解客戶的消費(fèi)方式和投資理念，做到客戶定位更加準(zhǔn)確。
3.不斷開發(fā)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品與支付工具。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行操作流程煩瑣復(fù)雜，相比之下互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的工序顯得簡單快捷得多。從發(fā)放貸款這項基本業(yè)務(wù)來看，商業(yè)銀行設(shè)置了多個流程，從借款申請和貸前調(diào)查，到風(fēng)險評估和分級審核等，流程相當(dāng)復(fù)雜，而網(wǎng)絡(luò)平臺發(fā)放貸款速度快而且產(chǎn)品類型多樣化，只需通過簡單的電腦操作，借款人就可以獲準(zhǔn)通過貸款申請。另外，各個銀行建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)客戶綜合服務(wù)平臺，作為重要的非物理渠道，構(gòu)建出不同于傳統(tǒng)模式的業(yè)務(wù)平臺。
二、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展模式分析
1.P2P模式。P2P模式近幾年來在我國的快速發(fā)展，作為一個以網(wǎng)站為中介的互聯(lián)網(wǎng)融資模式，有其獨(dú)特的優(yōu)勢。相比于傳統(tǒng)的融資模式，P2P模式下的資金借貸雙方能深入地了解到對方的信息及資料，并能據(jù)此準(zhǔn)確地得知資金的用途。但是也暴露出了一些問題，例如，由于借款的對象大都是些小型企業(yè)，因此很有可能造成借出去的款項很難全額收回的風(fēng)險。
2.第三方支付模式。借助電子支付手段漸漸成為人們?nèi)粘ＯM(fèi)的支付習(xí)慣，第三方支付模式完成了消費(fèi)者和銀行之間的電子支付平臺的搭建。作為互聯(lián)網(wǎng)的第三方支付系統(tǒng)，除了上述的這些方式，還包括各種移動電子工具的支付方式，時下使用度最高的則為支付寶和財付通這兩種。在這個互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的時代，電子支付體系發(fā)展也逐漸地展現(xiàn)出支付的便捷化、身份的數(shù)字化、服務(wù)通用化。
3.電商模式。電商模式是互聯(lián)網(wǎng)金融中最為常見的模式之一。當(dāng)前，電商平臺是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為主要的基礎(chǔ)，正是因?yàn)橛羞@么多電商的存在，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展才日益成熟穩(wěn)健。
4.網(wǎng)銀模式。網(wǎng)銀是標(biāo)準(zhǔn)的傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的模式。該項模式借助了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使其成為金融渠道，在傳統(tǒng)金融服務(wù)模式之外，為人們提供了更為方便快捷的金融服務(wù)，同時也為商業(yè)銀行節(jié)約了大量的金融服務(wù)成本。
三、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢
互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展已經(jīng)為社會大眾提供了非常方便快捷的金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的模式還是有待于進(jìn)一步改革和創(chuàng)新。
1.潛在客戶的體驗(yàn)和實(shí)踐。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)不僅要注重現(xiàn)有客戶的維護(hù)，更要注意對一些潛在客戶的開發(fā)，增加潛在客戶的體驗(yàn)機(jī)會，可通過更多的社交平臺如微博、微信等進(jìn)行擴(kuò)散。并且，在此服務(wù)品質(zhì)體驗(yàn)的基礎(chǔ)上更要借助于實(shí)踐，積極地謀求更有利于廣大社會群體的服務(wù)體系。
2.提高運(yùn)作效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以進(jìn)一步借助信息技術(shù)的優(yōu)勢，開發(fā)更為方便快捷的產(chǎn)品，提高運(yùn)行效率，降低服務(wù)成本，更好地滿足客戶不斷提高的要求。
3.信息透明化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)掌握著大量的數(shù)據(jù)和信息，在具體業(yè)務(wù)操作過程中，要注重信息的透明化，對于資金借貸雙方都應(yīng)提供對稱的信息數(shù)據(jù)，致力于建立一個更加公平、開放、透明的金融交易模式。
4.努力結(jié)合電商平臺，拓展新型金融服務(wù)。在近幾年的電商發(fā)展下，各大銀行也緊跟步伐，積極地推出新的產(chǎn)品服務(wù)，如交行推出交博會，農(nóng)行推出 E 商管家，將電子服務(wù)和金融服務(wù)有機(jī)的結(jié)合的同時，還充分利用了互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新服務(wù)特點(diǎn)，進(jìn)一步豐富拓展銀行金融服務(wù)渠道，為客戶提供信息終端、交易終端等應(yīng)用產(chǎn)品來滿足專業(yè)化高端客戶需求，從而提供更加貼身便捷的金融服務(wù)。
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；城市商業(yè)銀行；未來發(fā)展
一、互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展對城市商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)
在現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的環(huán)境下，城市商業(yè)銀行面臨著重要的發(fā)展機(jī)遇，同時其也受到了巨大的挑戰(zhàn)，如果不能有效的做好應(yīng)對措施，那么城市商業(yè)銀行的發(fā)展堪憂?？偟膩碚f，其挑戰(zhàn)主要有以下幾個方面：
（一）銀行的地位開始下降
從銀行產(chǎn)生之處至今，其一直在世界范圍內(nèi)發(fā)揮著重要作用，但是現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展正在降低銀行的實(shí)體地位。從本質(zhì)上來說，風(fēng)險的根源在于新金融勢力憑借平臺的優(yōu)勢壟斷了客戶的“三流”信息，銀行對客戶信息獲取的渠道被技術(shù)性阻斷，從而無法針對客戶快速變化的金融需求有針對性進(jìn)行創(chuàng)新。另外，一大片互聯(lián)網(wǎng)電商的出現(xiàn)不斷沖擊著城市商業(yè)銀行的地位。其中尤以阿里、騰訊、蘇寧的表現(xiàn)最為突出。
（二）銀行傳統(tǒng)的優(yōu)勢逐漸喪失
一直以來，銀行的優(yōu)勢主要集中在銀行在政策紅利、資金成本、信用成本和作業(yè)成本四個方面，這也是商業(yè)銀行在發(fā)展中比較突出的方面，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，新的金融工具為各個主體的發(fā)展提供了更加平等的競爭環(huán)境和平臺，也就是銀行傳統(tǒng)的優(yōu)勢正在面臨被蠶食的風(fēng)險。
（三）銀行的業(yè)務(wù)正受到互聯(lián)網(wǎng)金融市場的沖擊。
互聯(lián)網(wǎng)對城市商業(yè)銀行的沖擊主要變現(xiàn)在兩個個方面：首先是客戶的沖擊。阿里巴巴、淘寶本身就有大量的客戶，這些客戶既包含他們平臺上的電商，也包含網(wǎng)購用戶，這些客戶是阿里集團(tuán)做互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)，而傳統(tǒng)銀行即使轉(zhuǎn)型做互聯(lián)網(wǎng)也沒有一個具備這樣的優(yōu)勢。
其次是生活方式的沖擊，電子商務(wù)已經(jīng)滲透到人們生活的各個角落，智能手機(jī)也伴隨著我們穿行于大街小巷，時時刻刻為我們進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)社交服務(wù)。消費(fèi)者的習(xí)慣就是市場，就是互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)。面對這樣的變化，銀行已經(jīng)不能夠滿足未來客戶需求，現(xiàn)在人們更喜歡的是足不出戶，一切事情在網(wǎng)上完成，互聯(lián)網(wǎng)金融在此背景下應(yīng)運(yùn)而生。在這強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)金融面前，傳統(tǒng)金融靠改變盈利模式、調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、改變客戶基礎(chǔ)、改善服務(wù)水平、建立和引入新的信息管理系統(tǒng)等并不完全有效?，F(xiàn)在需要的是全新的模式，而非舊有模式的延伸。
二、商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下發(fā)展的空間
前面已經(jīng)提到過，面對互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的時代，商業(yè)銀行的發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，積極開拓新的發(fā)展空間是商業(yè)銀行運(yùn)用好互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展自身的有力保障。
（一）積極開展電商平臺業(yè)務(wù)
城市商業(yè)銀行在總的發(fā)展來看，具有先天性的優(yōu)勢，可以說開展電商平臺業(yè)務(wù)是其繼續(xù)發(fā)揮自身優(yōu)勢的保障，因?yàn)槌鞘猩虡I(yè)銀行具有龐大的資金支持，同時在結(jié)算、信貸等方面的優(yōu)勢極為明顯。但是，還應(yīng)當(dāng)看到商業(yè)銀行在這方面還有一些需要改進(jìn)的地方：比如在戰(zhàn)略定位、競爭定位等方面還要有些創(chuàng)新。
（二）城市商業(yè)銀行要利用好新金融力
就要求在發(fā)展業(yè)務(wù)的過程中，城市銀行要充分利用現(xiàn)代科技的力量，和最新的金融力量進(jìn)行互動，做好彼此之間的合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)。眾所周知，金融機(jī)構(gòu)所起到的融通功能在于流動性轉(zhuǎn)換和信用風(fēng)險管理。銀行憑借資金優(yōu)勢在流動性方面做得比較好，而新金融勢力憑借信息優(yōu)勢在風(fēng)險管理方面存在著潛力。這就是兩者進(jìn)行合作互補(bǔ)的基礎(chǔ)。
三、城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的未來發(fā)展
從上論述可以看出，在信息化的時代，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)突破傳統(tǒng)銀行發(fā)展的模式，將自身放置在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流之中，利用好現(xiàn)代科技和互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。其未來發(fā)展，筆者認(rèn)為主要包括以下幾個方面。
（一）注重頂層設(shè)計，再造業(yè)務(wù)流程
商業(yè)銀行應(yīng)從自身組織結(jié)構(gòu)的頂層設(shè)計開始，對各項業(yè)務(wù)流程進(jìn)行再造和重構(gòu)，建立便捷、快速、高效的互聯(lián)網(wǎng)金融新形象。一是以業(yè)務(wù)電子化、網(wǎng)絡(luò)化為手段重構(gòu)服務(wù)體系，組織架構(gòu)實(shí)現(xiàn)扁平化，加強(qiáng)溝通效率；二是簡化業(yè)務(wù)操作流程，減少用戶申請到審批的各項中間環(huán)節(jié)。
（二）整合相應(yīng)資源，打造平臺經(jīng)濟(jì)
整合內(nèi)外部資源，面向客戶需求，打造產(chǎn)品、服務(wù)、場景一體化的綜合金融服務(wù)平臺?？梢赃x擇搭建網(wǎng)上商城，或者與電商、物流等擁有一定客戶資源的企業(yè)合作，實(shí)現(xiàn)客戶流量的導(dǎo)入。在服務(wù)方面，打通物理網(wǎng)點(diǎn)、自助設(shè)備、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等不同服務(wù)渠道，形成渠道優(yōu)勢。在產(chǎn)品方面，除實(shí)現(xiàn)線下產(chǎn)品線上化外，更加大力開發(fā)推出面向互聯(lián)網(wǎng)客戶的金融產(chǎn)品，形成一站式、多層次、全方位的產(chǎn)品銷售平臺。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)整合各類商業(yè)場景，打造融合生產(chǎn)、消費(fèi)、生活、投資、娛樂等全方位的平臺，增強(qiáng)用戶與商業(yè)銀行的粘性。
（三）構(gòu)建多方合作渠道，借力發(fā)力
商業(yè)銀行應(yīng)尋求與各類機(jī)構(gòu)開展合作，拓寬渠道，共同打造互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。積極與電商、第三方支付合作，開發(fā)金融產(chǎn)品，借助其平臺宣傳推廣自身品牌；積極探索與電信運(yùn)營商和手機(jī)廠商的合作，實(shí)現(xiàn)營銷前移，將自身金融產(chǎn)品和服務(wù)與手機(jī)捆綁，達(dá)到與客戶的深度連結(jié)；與實(shí)體商戶合作，快速獲取各類應(yīng)用場景；與金融同業(yè)合作，研發(fā)各類適合互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品。
（四）探索體質(zhì)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)專業(yè)化運(yùn)作
打破傳統(tǒng)商業(yè)銀行的體制機(jī)制約束，建立起與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相適應(yīng)的專業(yè)化經(jīng)營組織架構(gòu)。商業(yè)銀行可探索考慮成立專門的互聯(lián)網(wǎng)公司或者事業(yè)部，建立與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可比的薪酬激勵、人才引進(jìn)與產(chǎn)品創(chuàng)新體制，在該體系內(nèi)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化的專業(yè)運(yùn)作。同時，建立相應(yīng)的客戶體驗(yàn)團(tuán)隊，幫助科技開發(fā)人員充分理解用戶需求，有助于完善產(chǎn)品各項功能，力爭在產(chǎn)品研發(fā)階段就做到以用戶為中心。此外，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相仿，建立快速補(bǔ)償和風(fēng)險容忍機(jī)制。通過上述體制改革與創(chuàng)新，重構(gòu)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行不同的日常經(jīng)營運(yùn)作模式，提高市場化程度。
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在這個信息技術(shù)高速發(fā)展的時代，金融行業(yè)也應(yīng)該緊隨時代的步伐，盡早將商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)系起來，并從而優(yōu)先搶占互聯(lián)網(wǎng)市場，要知道，隨著互聯(lián)網(wǎng)走進(jìn)人們的生活，互聯(lián)網(wǎng)它已經(jīng)成為了人們的生活必需品了，人們可以通過互聯(lián)網(wǎng)溝通交流，這是互聯(lián)網(wǎng)最先的用途；可以通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行辦公，這是在互聯(lián)網(wǎng)在公共場所得到普遍使用過后的情形；而在互聯(lián)網(wǎng)可以使人們方便購物和生活，則是互聯(lián)網(wǎng)最新的功能，現(xiàn)如今，網(wǎng)上購物已經(jīng)成為了一種時尚，或者說已經(jīng)在很大程度上代替了人們的購物選擇，同時，人們身邊的便捷提款機(jī)已經(jīng)遍布在了大街小巷，同時，在購物商場或者實(shí)體商店，大多數(shù)人都會避免現(xiàn)金交易，而是通過互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)賬的方式進(jìn)行虛擬交易，網(wǎng)上購物更是如此。從這些現(xiàn)狀來看，商業(yè)銀行的經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變迫在眉睫。
二、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的特點(diǎn)
（一）ATM機(jī)
商業(yè)銀行在經(jīng)營當(dāng)中最普遍的業(yè)務(wù)就是存取款業(yè)務(wù)，這樣的業(yè)務(wù)操作過程簡單，費(fèi)時少，但是由于商業(yè)銀行的服務(wù)點(diǎn)少，經(jīng)常會導(dǎo)致業(yè)務(wù)辦理等待時間長的問題，因此，商業(yè)網(wǎng)銀行開設(shè)了ATM自動取款業(yè)務(wù)，也就是在街頭巷尾人們所熟悉的自動取款機(jī)，自動取款機(jī)能夠進(jìn)行簡單的存取款業(yè)務(wù)操作，大街小巷隨處可見，根據(jù)一個地方的人流量而設(shè)置取款機(jī)的個數(shù)，自動取款機(jī)的設(shè)置集方便、快捷、人性化為一身，非常實(shí)用，而自動取款機(jī)的設(shè)置就是通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行連接設(shè)置，有一個商業(yè)銀行服務(wù)廳為中樞，進(jìn)行無數(shù)個分機(jī)的設(shè)置，而這些業(yè)務(wù)都會經(jīng)過這個中樞[1]，如果一旦出現(xiàn)錯誤或者存取款業(yè)務(wù)受阻，中樞就會立馬發(fā)現(xiàn)問題，并在第一時間進(jìn)行處理。
（二）網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行
互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入人們的日常生活，走進(jìn)千家萬戶，少不了通過網(wǎng)上銀行的使用，網(wǎng)上銀行是集支付、轉(zhuǎn)賬、充值、投資等功能為一身的金融服務(wù)平臺，現(xiàn)如今，網(wǎng)上購物已經(jīng)成為一種人們生活和消費(fèi)的方式，在現(xiàn)代的生活壓力之下，人們再沒有那么多的閑情雅致去逛街購物，而相反，在網(wǎng)上，選擇會更多，因此，網(wǎng)購已經(jīng)成為人們消費(fèi)的一種必不可少的方式，因此，網(wǎng)上進(jìn)行電子交易也有很大一部分來自人們的日常消費(fèi)；在以往，轉(zhuǎn)賬是要通過自動服務(wù)機(jī)或者人工服務(wù)窗口才可以的，而今的互聯(lián)網(wǎng)時代顯然不用再這么麻煩，僅僅只需要人們在轉(zhuǎn)賬平臺準(zhǔn)確無誤的輸入相應(yīng)的信息和密碼就能夠輕松轉(zhuǎn)賬，只是需動動手指；再者，不管是話費(fèi)還是家里的水、電、氣的費(fèi)用的繳納和充值，都可已經(jīng)過網(wǎng)上交易平臺進(jìn)行。在近幾年，由于智能手機(jī)的普遍使用，手機(jī)功能已經(jīng)堪比電腦功能，因此，手機(jī)銀行也已經(jīng)應(yīng)運(yùn)而生了，手機(jī)銀行的使用主要是將手機(jī)作為載體，以手機(jī)的身份進(jìn)行操作，在用手機(jī)進(jìn)行這一系列的操作過程中，為了避免非法操作需要賬戶本人進(jìn)行手機(jī)驗(yàn)證，這就保證了操作的安全性。而在網(wǎng)上銀行進(jìn)行交易，商業(yè)銀行從中起到什作用呢？主要還是業(yè)務(wù)處理的作用，雙方在進(jìn)行交易的時候，也是通過銀行的平臺進(jìn)行的，只不過是虛擬的，銀行工作人員還是要對這些交易信息進(jìn)行處理，進(jìn)過核對無誤后，使得交易生成，而在這過程中，銀行也會本著保護(hù)建議雙方的利益工作態(tài)度進(jìn)行處理的，而其中連接交易雙方的紐帶就是銀行客戶端，而連接的媒介就是互聯(lián)網(wǎng)，因此只要以后互聯(lián)網(wǎng)的地方，人們就能開展一切交易活動。
三、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢
就目前而言，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)應(yīng)用到銀行業(yè)務(wù)的各個領(lǐng)域，包括客戶的信息安全、基本資料、消費(fèi)信息，都是通過聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行保護(hù)的，一旦沒有網(wǎng)絡(luò)，這些數(shù)據(jù)就可能會丟失[2]；而通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易也會越發(fā)的普遍，隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方向的人轉(zhuǎn)變，以后的電子商務(wù)將會占據(jù)更廣闊的市場，而在網(wǎng)上進(jìn)行消費(fèi)就必然會用到網(wǎng)上銀行；此外，國家提倡較少紙幣的流通，容易造成紙幣的損壞，因此，人們在現(xiàn)實(shí)生活中業(yè)也將會越來越多的使用轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，也就是在很多商場和商店能夠見到的POS機(jī)，但是這種交易方式還不是很普及，但是在不久的將來，這將成為消費(fèi)者的主要交易方式，而在現(xiàn)實(shí)生活中的交易將會直接通過微型刷卡工具進(jìn)行，也就將會逐漸取代自動取款機(jī)[3]。
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行
互聯(lián)網(wǎng)金融的早期雛形早在1995年就出現(xiàn)了，世界上第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行建立在美國，也就是美國亞特蘭大安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行。但是由于西方國家的金融行業(yè)發(fā)展較為完善，因此在西方國家的互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有真正的發(fā)展起來。而在我國由于金融市場的弊端存在，傳統(tǒng)金融主體對于資源配置的基礎(chǔ)性作用并沒有得到很好的實(shí)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)正好彌補(bǔ)了市場的需要，因此發(fā)展迅速，成為我國金融發(fā)展的重要一極。
一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融快速崛起的原因
在我國，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠出現(xiàn)如此迅速的發(fā)展離不開市場的綜合效用。首先是市場對于資金的需求量非常大，而能夠獲得資金的渠道非常有限，有調(diào)查顯示，在2015年我國需要無抵押貸款的群體占到了貸款群體的50%以上，而商業(yè)銀行的嚴(yán)格要求使得這部分人群的需求得不到滿足。其次是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展受到了政府的大力支持，政策的支持和各級政府的支持使得互聯(lián)網(wǎng)金融在寬松的發(fā)展環(huán)境中茁壯成長。再次是我國互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)尤其是以移動客戶端為代表的互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了豐富的渠道和資源。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響
互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)勁發(fā)展勢頭給資本市場帶來了巨大的變化，資本的流動變得更加便捷和迅速，資源配置的效率也變得更加的快捷，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的同時也給傳統(tǒng)金融行業(yè)的代表者銀行帶來了巨大的挑戰(zhàn)。
（一）銀行的中介地位受到影響
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是基于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來的，因此在資金流動的過程中時間和空間的限制被降低到最低，銀行的傳統(tǒng)金融中介的角色并逐漸的取代，銀行的支付功能被不斷的降低，互聯(lián)網(wǎng)金融以其極低的交易成本和極端便捷的支付手段完全打破了傳統(tǒng)銀行的支付壟斷，并逐漸快速的占領(lǐng)市場份額，銀行在支付端的優(yōu)勢被逐漸抵消。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融很好的彌補(bǔ)了銀行的功能缺陷
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展基礎(chǔ)是互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)在信息處理方面的優(yōu)勢在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得到了很好的利用，互聯(lián)網(wǎng)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中充分充當(dāng)信息中介的角色。傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中，銀行對于客戶的信息處理往往都是客戶的身份等指標(biāo)信息，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，客戶的相關(guān)性信息都能夠得到運(yùn)用，利用大數(shù)據(jù)分析，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠根據(jù)對于客戶習(xí)慣等信息的分析找出潛在需求，并定制最適合的服務(wù)形式，這樣既能夠有效的利用資金，又能夠完美的實(shí)現(xiàn)客戶的需求和期望。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新帶來動力
互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展為金融市場發(fā)展帶來了活力，但其極高的效率也給銀行帶來了巨大的壓力，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的產(chǎn)品更新速度很快，這就倒逼這傳統(tǒng)的銀行必須在企業(yè)的內(nèi)容上和形式上都要加快創(chuàng)新。商業(yè)銀行在經(jīng)歷了銀行主宰市場之后逐漸轉(zhuǎn)向了以服務(wù)客戶為重點(diǎn)的服務(wù)中來。互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的巨大沖擊給傳統(tǒng)商業(yè)銀行敲響了警鐘，如果傳統(tǒng)商業(yè)銀行不在產(chǎn)品和服務(wù)方面進(jìn)行改進(jìn)，那么金融市場的格局就必然發(fā)生巨大的變化。因此銀行必須有相應(yīng)的積極的應(yīng)對措施來應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的壓力。
三、銀行應(yīng)該如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)
（一）商業(yè)銀行應(yīng)該積極推出互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略
在如何激烈的市場競爭環(huán)境下，商業(yè)銀行必須在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)面加快涉足和發(fā)展。必須加快商業(yè)銀行自身的技術(shù)升級，在服務(wù)客戶群體方面進(jìn)行革新和改變。近年來很多的商業(yè)銀行都在相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融方面做出了大的努力，比如中國工商銀行的“融e 購、融e 聯(lián)，融e行”三大平臺，分別在電商、通信和直銷銀行方面進(jìn)行突破，構(gòu)建全方位的互聯(lián)網(wǎng)金融體系，成果顯著。在不斷的實(shí)踐后發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)渠道的完善給商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)帶來了巨大的變化，通過銀行互聯(lián)網(wǎng)渠道進(jìn)行交易的客戶數(shù)量在不斷的增加，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的涉足更加的深入，對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)揮也有了明顯的話語權(quán)。
（二）銀行加快線上線下的融合
互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在市場競爭中的優(yōu)勢是企業(yè)在客戶和數(shù)據(jù)方面的優(yōu)勢，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢則顯現(xiàn)在其完善的產(chǎn)品和充分的線下經(jīng)驗(yàn)方面。商業(yè)銀行在不斷加快自身的互聯(lián)網(wǎng)渠道建設(shè)的同時也在不斷的進(jìn)行線上線下資源的整合。主要體現(xiàn)在商業(yè)銀行在銀行網(wǎng)點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)覆蓋和互聯(lián)網(wǎng)金融安全的建設(shè)方面。當(dāng)前我國的各項政策也非常的支持互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的融合，希望依托互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的競爭充分釋放商業(yè)銀行的優(yōu)勢和潛力。
四、未來發(fā)展建議
雖然目前商業(yè)銀行在很多方面進(jìn)行了革新，并積極的向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)，但是面對互聯(lián)網(wǎng)金融極端迅速的發(fā)展態(tài)勢，銀行能否適應(yīng)其發(fā)展而不超越還有待進(jìn)一步探討。
（一）維護(hù)二者共存的市場局面
傳統(tǒng)商業(yè)銀行的壟斷造成了其服務(wù)質(zhì)量的不完善，而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得銀行逐漸改善其服務(wù)。但是如果互聯(lián)網(wǎng)金融獨(dú)占市場，以目前的金融安全環(huán)境來說，會給市場帶來巨大風(fēng)險。因此既要維護(hù)商業(yè)銀行的穩(wěn)定，又要保證互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，二者和諧共生。
（二）控制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險
互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展給法規(guī)和政策的制定提出了非常高的要求，同時互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有著非常大的偶然性和創(chuàng)新性，風(fēng)險也隨之產(chǎn)生，雖然目前商業(yè)銀行的輔助在一定程度上起到了作用，但是這仍然不能使得這種風(fēng)險明顯的降低，因此如何有效的對這種風(fēng)險進(jìn)行控制是一個重要的課題。
（三）加強(qiáng)合作，不斷進(jìn)行創(chuàng)新
目前互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競爭態(tài)勢沒有得到根本性的改變，目前如何中和二者的優(yōu)勢，并實(shí)現(xiàn)化學(xué)作用有待進(jìn)一步探討。目前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的金融產(chǎn)品更新速度非?？?，但是任何一項產(chǎn)品的質(zhì)量和市場接受程度都要接受市場的檢驗(yàn)，滿足市場的多方面需求，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有著明顯的效率優(yōu)勢，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行有著明顯的市場和經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢，這二者的結(jié)合將毫無疑問的為未來我國金融市場的發(fā)展提供強(qiáng)勁的動力。
參考文獻(xiàn)：
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[2] 彭迪云，李陽.互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的共生關(guān)系研究及其互動發(fā)展對策研究[J].經(jīng)濟(jì)問題探索，2015（3）
由于“互聯(lián)網(wǎng)+”時代對會計服務(wù)的廣度與深度、效率與成本等提出了更高層次的要求，作為會計行業(yè)信息化核心的會計信息系統(tǒng)也應(yīng)具備實(shí)時性、動態(tài)性和協(xié)同性等特征。不僅如此，在以會計服務(wù)為內(nèi)容、互聯(lián)網(wǎng)為本質(zhì)的“互聯(lián)網(wǎng)+”下，由于會計信息本身的關(guān)聯(lián)性，企業(yè)、政府等監(jiān)管單位以及審計等第三方機(jī)構(gòu)必將實(shí)現(xiàn)會計產(chǎn)業(yè)布局的整合，構(gòu)建多主體協(xié)同的會計信息生態(tài)系統(tǒng)成為以解決會計信息為主導(dǎo)的復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行問題的科學(xué)路徑，并將促進(jìn)會計行業(yè)產(chǎn)生新能量、新機(jī)遇和新發(fā)展。
會計信息生態(tài)系統(tǒng)應(yīng)運(yùn)而生
在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，結(jié)合移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)和物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的應(yīng)用，多組織協(xié)同的會計信息生態(tài)系統(tǒng)應(yīng)運(yùn)而生。
具體而言，會計信息生態(tài)系統(tǒng)與一般信息生態(tài)系統(tǒng)一樣，包括信息、信息主體和信息環(huán)境三大構(gòu)成要素，以“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃和跨組織協(xié)同的生態(tài)戰(zhàn)略為導(dǎo)向，會計信息市場的需求為驅(qū)動力，云計算等為技術(shù)環(huán)境的會計信息技術(shù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)更顯現(xiàn)出幾大特點(diǎn)。
第一，會計的信息來源更加廣泛。就形式而言，會計信息包括結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)；就內(nèi)容而言，不僅包括財務(wù)數(shù)據(jù)，也包括非財務(wù)數(shù)據(jù)；就邊界而言，既包括組織機(jī)構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)，也包括外部環(huán)境數(shù)據(jù)，例如行業(yè)數(shù)據(jù)等。
第二，信息主體的復(fù)雜化更加凸顯。一方面，由于會計服務(wù)對象由傳統(tǒng)的財務(wù)人員、審計人員等向利益相關(guān)者的擴(kuò)展，信息主體的身份類型呈現(xiàn)復(fù)雜化。另一方面，從信息產(chǎn)生、傳遞和獲取的角度考慮，信息主體往往扮演著不同的角色，既是信息的生產(chǎn)者，也是信息的需求者，可能也是信息的傳遞或加工者，信息主體的定位存在復(fù)雜性。
第三，信息環(huán)境的交互性更加頻繁。在會計信息生態(tài)系統(tǒng)中，信息環(huán)境不但包括企業(yè)等組織機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理環(huán)境，也包括組織機(jī)構(gòu)外部的技術(shù)環(huán)境、政策環(huán)境等宏觀環(huán)境，且組織內(nèi)外環(huán)境在信息流的推動下不斷進(jìn)行交互，相互影響，共同推動系統(tǒng)的演化與發(fā)展。
會計信息生態(tài)系統(tǒng)成為新熱點(diǎn)
在“互聯(lián)網(wǎng)+”下，互聯(lián)網(wǎng)在資源配置中的優(yōu)化和集成作用將推動會計行業(yè)的深度融合與發(fā)展，跨組織協(xié)同組建的會計信息生態(tài)系統(tǒng)將成為會計行業(yè)發(fā)展的新趨勢。這不僅為會計服務(wù)插上信息技術(shù)的翅膀，還將對會計服務(wù)水平的升級與效率的提高，會計服務(wù)成本的降低等方面注入新的動力，從而使標(biāo)準(zhǔn)化、流程化的工作交由會計信息服務(wù)供應(yīng)商來解決，促進(jìn)人機(jī)復(fù)合的智能發(fā)展，致力于用戶的價值提升，推動財務(wù)會計向管理會計的轉(zhuǎn)型，改變會計行業(yè)的產(chǎn)業(yè)布局，帶來行業(yè)生態(tài)的可持續(xù)發(fā)展。在會計服務(wù)方面，可以從三個方面來考慮。
一是服務(wù)內(nèi)容方面。由于系統(tǒng)內(nèi)的會計服務(wù)的出發(fā)點(diǎn)是用戶需求，因此服務(wù)內(nèi)容將更加專業(yè)化、個性化和全面化。傳統(tǒng)的會計服務(wù)資金流、物流和資源流的獨(dú)立導(dǎo)致信息孤島的產(chǎn)生，而在會計生態(tài)系統(tǒng)中，通過系統(tǒng)內(nèi)信息流動、物質(zhì)流動和能量流動的三流合一，將傳統(tǒng)的資源流、物流和資金流融為一體，貫穿從用戶需求分析、服務(wù)模塊組建到服務(wù)流程實(shí)施和優(yōu)化反饋的全流程，實(shí)現(xiàn)無縫連接的全景式專業(yè)化服務(wù)。
二是服務(wù)效率，會計服務(wù)云供應(yīng)商的介入或信息技術(shù)的應(yīng)用使會計服務(wù)效率實(shí)現(xiàn)全面提升。以往定時編制的報表可以實(shí)現(xiàn)實(shí)時編制，并可以通過移動互聯(lián)網(wǎng)的后端服務(wù)實(shí)現(xiàn)隨時查詢與即時推送，而且傳統(tǒng)的事后核算也可轉(zhuǎn)為事中核算，會計分期的重要性將逐漸減弱，財務(wù)管理將由靜態(tài)向動態(tài)轉(zhuǎn)化，對于審計及政府部門，持續(xù)性的審計和監(jiān)控將不再遙遠(yuǎn)，從而產(chǎn)生更具有決策意義的實(shí)時會計、實(shí)時審計等高效會計服務(wù)。
【關(guān)鍵詞】“互聯(lián)網(wǎng)+”金融 互聯(lián)網(wǎng)銀行 信用風(fēng)險體系
一、引言
我國商業(yè)銀行信息化正處于第三個階段――互聯(lián)網(wǎng)銀行，銀行基于互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)、云計算和移動便攜設(shè)備，利用其互相聯(lián)通、開放融合的特點(diǎn)，展現(xiàn)全新的經(jīng)營模式。但同時互聯(lián)網(wǎng)銀行各環(huán)節(jié)的信用風(fēng)險都會暴露出來，加之互聯(lián)網(wǎng)涉及面廣、關(guān)聯(lián)性強(qiáng)、風(fēng)險呈幾何級放大，一旦出現(xiàn)大規(guī)模信用風(fēng)險，將可能撼動整個金融市場，因此，在互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展之初就建立信用風(fēng)險管理體系，構(gòu)建保障互聯(lián)網(wǎng)銀行安全的屏障顯得十分重要。
二、文獻(xiàn)綜述
互聯(lián)網(wǎng)銀行成為“互聯(lián)網(wǎng)+金融”發(fā)展模式的具體表現(xiàn)，也是銀行發(fā)展的全新階段。但是在互聯(lián)網(wǎng)銀行迅速發(fā)展的過程中，不難發(fā)現(xiàn)一些新的信用風(fēng)險應(yīng)運(yùn)而生。朱丹、陳茜、王皓（2016）認(rèn)為我國的互聯(lián)網(wǎng)銀行不論是從規(guī)模還是從技術(shù)上說，都是剛剛起步，整個信用體系還不完善，有技術(shù)層面的因素，也有制度層面的因素。王耀晨、王志文（2016）提出了互聯(lián)網(wǎng)銀行賬戶的安全等級受限，僅為弱實(shí)名電子賬戶，其安全等級有待于進(jìn)一步。
雖然互聯(lián)網(wǎng)銀行已經(jīng)成為未來我國銀行業(yè)發(fā)展的新模式，但在O管工作中發(fā)現(xiàn)，與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)具備更特殊的風(fēng)險特征，應(yīng)對這些風(fēng)險引起重視并盡快構(gòu)建適合我國互聯(lián)網(wǎng)銀行的信用體系。紀(jì)敏、牛慕鴻、張翔（2015）認(rèn)為有必要在充分保護(hù)個人隱私前提下，探索信貸機(jī)構(gòu)利用信息技術(shù)程序化使用高質(zhì)量征信數(shù)據(jù)的流程。針對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的分類和點(diǎn)，采取相應(yīng)的風(fēng)險控制方法，對于完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的防范和管理機(jī)制，發(fā)揮金融對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良性促進(jìn)作用是十分必要的。（李欣、馮娟、李敏，2015）
三、互聯(lián)網(wǎng)銀行的信用風(fēng)險形態(tài)分析
（一）銀行業(yè)傳統(tǒng)風(fēng)險新特征
安全問題。網(wǎng)絡(luò)安全問題是困擾互聯(lián)網(wǎng)的一大難題，此前頻頻報道的網(wǎng)上支付賬號被盜就是例子。互聯(lián)網(wǎng)賬戶的安全性與銀行賬戶的安全性是無法比擬的，互聯(lián)網(wǎng)的資金流無法避免安全問題。交易對手的賬戶一旦出現(xiàn)風(fēng)險，資金出現(xiàn)問題，將直接導(dǎo)致信用風(fēng)險的暴露。
平臺運(yùn)營問題。互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生信息流需要基于一定的平臺，如阿里巴巴平臺、敦煌網(wǎng)平臺等。平臺作為信息流的載體，本身運(yùn)營的穩(wěn)定性也至關(guān)重要。一旦平臺運(yùn)營出現(xiàn)問題，就相當(dāng)于交易對手的生存平臺出現(xiàn)問題，將直接影響信用風(fēng)險的暴露。
網(wǎng)絡(luò)信用體制缺乏。互聯(lián)網(wǎng)平臺大量存在，給予了更多的選擇，企業(yè)可以從一個平臺轉(zhuǎn)至另外一個平臺繼續(xù)經(jīng)營。但互聯(lián)網(wǎng)平臺之間信息并不共享，平臺之間并沒有協(xié)同形成互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)規(guī)章制度。企業(yè)在一家平臺出現(xiàn)不誠信行為或其他不利于風(fēng)險評價的行為，不會影響其在另外一家平臺的信譽(yù)，沒有共享的黑名單制度將導(dǎo)致無法識別該問題產(chǎn)生的信用風(fēng)險，因此互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)信用體制尚待建立。
（二）互聯(lián)網(wǎng)銀行的全新風(fēng)險特征
網(wǎng)絡(luò)欺詐風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)產(chǎn)品重創(chuàng)新，輕風(fēng)控?；ヂ?lián)網(wǎng)的時代鼓勵創(chuàng)新，追求速度，為了便利快捷，有些金融產(chǎn)品沒有經(jīng)過嚴(yán)密的驗(yàn)證，只需簡單的驗(yàn)證過程就能使用金融產(chǎn)品。還有持卡人安全意識淡薄。持卡人自身安全意識較為淡薄，也是造成網(wǎng)絡(luò)欺詐損失的重要成因。通常，互聯(lián)網(wǎng)支付時都需要提供持卡人的卡片信息、密碼以及發(fā)送到手機(jī)的動態(tài)驗(yàn)證碼才能夠完成支付。不法分子要進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)欺詐，也必須得到這些信息。因此很多不法分子會找各種理由來騙取持卡人的這些信息，比如網(wǎng)購?fù)藫Q貨、機(jī)票退改簽等為緣由騙取客戶信息。此時，持卡人薄弱的安全意識成全了不法分子。美國征求、驗(yàn)證信用服務(wù)巨頭益博睿（Experian）的《欺詐經(jīng)濟(jì)學(xué)：規(guī)避快速增長和創(chuàng)新中的風(fēng)險》（2016）表明，中國是如今世界互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險最大的國家之一，網(wǎng)絡(luò)犯罪導(dǎo)致的損失已經(jīng)占GDP的比例為0.63%，這一數(shù)字僅僅次于美國的0.64%。因此，加強(qiáng)整個社會的安全用卡意識已成為當(dāng)務(wù)之急。
信息泄露風(fēng)險。大數(shù)據(jù)時代，銀行累積了大量的客戶數(shù)據(jù)。互聯(lián)網(wǎng)銀行的數(shù)據(jù)庫等級極高，一般很難盜取。但一旦互聯(lián)網(wǎng)銀行的數(shù)據(jù)泄露出去，不法分子不需要再進(jìn)行后續(xù)匹配或計算，可直接運(yùn)用銀行卡數(shù)據(jù)進(jìn)行支付或消費(fèi)，容易在短時間內(nèi)造成大量的損失。更重要的是，如果互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)生大規(guī)模信息泄露，客戶會紛紛趕到銀行網(wǎng)點(diǎn)提現(xiàn)、掛失等，從而給銀行日常運(yùn)營帶來較大沖擊。
四、互聯(lián)網(wǎng)銀行信用風(fēng)險原因分析
隨著我國互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)銀行逐漸成為我國金融創(chuàng)新領(lǐng)域的重大突破?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行的不斷發(fā)展再給廣大群眾帶來便利的同時，也帶來了一些不同與往常的信用風(fēng)險。究其原因，是信息不對稱所引發(fā)的。信息不對稱的性質(zhì)帶來了逆向選擇和道德風(fēng)險兩種問題。逆向選擇不僅包括網(wǎng)絡(luò)銀行在判斷客戶風(fēng)險水平時所處的不利地位，還包括客戶在判別網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)質(zhì)量時的不利選擇。道德風(fēng)險主要是指網(wǎng)絡(luò)客戶對銀行的信用風(fēng)險。
互聯(lián)網(wǎng)金融的興起給中國傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了明顯的沖擊和改變，也為金融后援業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了新機(jī)遇。
金融后援行業(yè)是20世紀(jì)90年代以來，隨著全球金融業(yè)及信息技術(shù)的發(fā)展，金融前臺與后臺相互分離，分工不斷細(xì)化而產(chǎn)生的服務(wù)外包行業(yè)。銀行、保險、證券公司等金融機(jī)構(gòu)為專注于自身核心業(yè)務(wù)的發(fā)展，將原本應(yīng)由自身處理的某些事務(wù)或某些業(yè)務(wù)活動，委托給本機(jī)構(gòu)以外的第三方進(jìn)行處理，金融后援服務(wù)分為信息技術(shù)外包（ITO），業(yè)務(wù)流程外包（BPO），知識流程外包（KPO）。中國金融后援行業(yè)經(jīng)過20多年的發(fā)展，目前無論在政策限制、內(nèi)部治理、信息安全、法律體系、產(chǎn)品及服務(wù)等方面都取得了長足的進(jìn)展，為金融機(jī)構(gòu)降低運(yùn)營成本，提高運(yùn)營效率和核心競爭力發(fā)揮了重要作用。截至2014年，金融后援服務(wù)市場規(guī)模達(dá)到100億元以上，年均復(fù)合增長率達(dá)19.6%，涌現(xiàn)出了大量的金融后援服務(wù)公司，如東軟、文思信息、銀聯(lián)數(shù)據(jù)、華道數(shù)據(jù)、黃石捷德等，培養(yǎng)了大量的技術(shù)及服務(wù)人才，積累了大量的金融行業(yè)客戶群，形成了自己的發(fā)展特色和業(yè)務(wù)特點(diǎn)。正因?yàn)榻鹑诤笤袠I(yè)有了20多年的發(fā)展，自身無論在技術(shù)，還是人才儲備還是產(chǎn)品服務(wù)方面都已經(jīng)發(fā)生了根本性改變，才能在金融環(huán)境發(fā)生變革的互聯(lián)網(wǎng)金融時代，抓住機(jī)遇，借勢成長。
本文將主要討論在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，金融后援行業(yè)公司應(yīng)該更加發(fā)揮主動引領(lǐng)的作用，依托自身在人才，技術(shù)，產(chǎn)品上的儲備和優(yōu)勢，加大技術(shù)創(chuàng)新和模式創(chuàng)新，抓住機(jī)遇，聯(lián)合銀行金融機(jī)構(gòu)組建互聯(lián)網(wǎng)銀行，從而實(shí)現(xiàn)自身從后臺服務(wù)延伸至前臺服務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略。
一、傳統(tǒng)銀行面臨的挑戰(zhàn)
目前，中國傳統(tǒng)銀行金融機(jī)構(gòu)面臨很多挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)在：一是逐步的利率市場化，帶來的銀行利差減少，利潤下降。中國利率市場化步伐近三年來明顯加大，目前存款利率已經(jīng)可以在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮50%，距離最終放開只有一步之遙。二是互聯(lián)網(wǎng)公司向金融行業(yè)滲透，帶來了跨界整合壓力和競爭壓力。三是國家放開民營銀行準(zhǔn)入，存款保險制度出臺，銀行退出機(jī)制已是箭在弦上，眾多小型金融機(jī)構(gòu)數(shù)量增加，同行競爭壓力加大。四是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，未來的貸款客戶就轉(zhuǎn)向中小企業(yè)及個人客戶，業(yè)務(wù)成本和風(fēng)險進(jìn)一步加大。
二、互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展前景十分可觀
一方面，人們越來越習(xí)慣于使用互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)，隨著生活節(jié)奏的加快，很多人沒有時間去柜臺辦理業(yè)務(wù)；另一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)特別是移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)交易能降低金融機(jī)構(gòu)的交易成本，越來越多的銀行金融機(jī)構(gòu)推出了網(wǎng)上銀行，手機(jī)銀行或者直銷銀行服務(wù)。然而，現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)銀行都僅僅是作為傳統(tǒng)銀行的一種渠道補(bǔ)充，不是獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)發(fā)展受到傳統(tǒng)銀行體制的束縛，無法發(fā)展壯大。
三、互聯(lián)網(wǎng)銀行亟須從傳統(tǒng)銀行業(yè)獨(dú)立出來，變成真正的獨(dú)立法人去自主經(jīng)營
互聯(lián)網(wǎng)銀行就是一種依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)而生的新型金融機(jī)構(gòu)。目前，人民銀行和銀監(jiān)會正在討論放開銀行股權(quán)投資的限制，鼓勵中小銀行設(shè)立獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。在我國監(jiān)管機(jī)構(gòu)明確了相關(guān)政策后，因銀行科技部門人員流動性不強(qiáng)，金融后援行業(yè)的IT公司，可依托技術(shù)優(yōu)勢，人才優(yōu)勢，與銀行金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，組建獨(dú)立法人資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)銀行，從傳統(tǒng)銀行的束縛中解脫出來，在產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶服務(wù)創(chuàng)新、客戶渠道拓展等方面大有可為。例如，與移動運(yùn)營商合作，與商鋪合作，與郵局合作，在更大范圍，更廣空間去開拓新客戶，發(fā)展新業(yè)務(wù)。今后，互聯(lián)網(wǎng)銀行還可以率先開展保險、證券業(yè)務(wù)，突破銀行，保險，證券之間的分業(yè)經(jīng)營限制，使得金融業(yè)不斷融合。使得客戶可以在任何時間，任何地點(diǎn)以任何方式獲得銀行服務(wù)。在未來，隨著約束條件的改變，金融模式變革更多的是無網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)，資金雙方通過手機(jī)等移動終端，可以直接匹配，產(chǎn)品定價、風(fēng)險管理和信息處理，完全可以在每個人的手上來完成，不再需要傳統(tǒng)銀行等金融中介。
四、開展大數(shù)據(jù)分析業(yè)務(wù)，為互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展提供技術(shù)支撐
信息處理是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征，核心是通過大數(shù)據(jù)替代傳統(tǒng)的風(fēng)險管理和風(fēng)險定價。如果金融后援行業(yè)能抓住機(jī)遇，利用自己的IT技術(shù)優(yōu)勢，很好地將業(yè)務(wù)拓展到互聯(lián)網(wǎng)銀行，那么將迎來新的發(fā)展良機(jī)?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行雖然為金融機(jī)構(gòu)，但自成立起就具有很深的互聯(lián)網(wǎng)烙印，一定會具有互聯(lián)網(wǎng)注重社交性，參與性和互動性的基本特征。
