時(shí)間：2023-09-03 14:47:34
序論：在您撰寫(xiě)家庭理財(cái)狀況調(diào)查時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開(kāi)闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
[關(guān)鍵詞]黑龍江；城鎮(zhèn)居民；家庭理財(cái)
[DOI]1013939/jcnkizgsc201808123
隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，以及近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，使得黑龍江省經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，2017年上半年黑龍江城鎮(zhèn)常住居民人均可支配收入為13163元，較上年同期增長(zhǎng)64%；[1]2016年全年城鎮(zhèn)常住居民人均可支配收入25736元，比上年增長(zhǎng)63%；[2]城鎮(zhèn)居民可支配收入增加，為家庭理財(cái)提供物質(zhì)基礎(chǔ)。[3]現(xiàn)對(duì)有效回收的302份黑龍江城鎮(zhèn)居民家庭理財(cái)調(diào)查問(wèn)卷進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，著重探討黑龍江省城鎮(zhèn)居民家庭理財(cái)?shù)奶卣骱痛嬖诘膯?wèn)題，制訂行之有效的理財(cái)方案，使城鎮(zhèn)中低收入家庭實(shí)現(xiàn)財(cái)富最大化的目標(biāo)，提高家庭收入，同時(shí)也豐富和發(fā)展相關(guān)領(lǐng)域的學(xué)術(shù)研究。
1黑龍江城鎮(zhèn)居民理財(cái)特點(diǎn)
11投資理財(cái)方式增多
隨著居民可支配收入增加，信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，居民選擇理財(cái)產(chǎn)品的視野也不斷擴(kuò)大，股票型基金、貨幣基金、信托、外匯理財(cái)以及人民幣理財(cái)逐步進(jìn)入人們的視野，并且隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”思維的深入人心，城鎮(zhèn)居民在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的投資規(guī)模迅速擴(kuò)大，并且在投資群體年齡段上趨向于年輕化。
12家庭理財(cái)方式保守
在當(dāng)前銀行利率如此之低以及人均收入水平不斷提高的時(shí)代大環(huán)境下，仍有818%的城鎮(zhèn)居民偏好儲(chǔ)蓄投資，其中有392%偏好投資債券、股票、基金等變相儲(chǔ)蓄投資，426%傾向儲(chǔ)蓄存款，132%傾向于更多消費(fèi)。
13家庭理財(cái)行為隨機(jī)性強(qiáng)
目前城鎮(zhèn)居民理財(cái)知識(shí)普遍匱乏，缺乏科學(xué)的指導(dǎo)，因此在理財(cái)方式的選擇，以及理財(cái)周期的把握方面大多依靠感覺(jué)，并且受到先行者的示范作用影響較大，忽視自身家庭的理財(cái)目標(biāo)與資產(chǎn)負(fù)債水平，盲目向投資獲利者效仿，具有很強(qiáng)的隨機(jī)性。[4]
2黑龍江城鎮(zhèn)居民家庭理財(cái)行為存在的問(wèn)題
21理財(cái)行為急功近利
對(duì)黑龍江城鎮(zhèn)居民家庭理財(cái)狀況的調(diào)查問(wèn)卷進(jìn)行數(shù)據(jù)分析后發(fā)現(xiàn)，中低收入家庭理財(cái)行為在整體上缺乏科學(xué)的指導(dǎo)，期望一個(gè)季度就收取利潤(rùn)的人數(shù)高達(dá)半數(shù)以上，多數(shù)人群投資周期較短，期望在最短的時(shí)期取得最大的回報(bào)，具有急功近利的問(wèn)題。以下是關(guān)于黑龍江城鎮(zhèn)家庭理財(cái)中理財(cái)周期，比重以及回收期的問(wèn)卷調(diào)查情況見(jiàn)下表。
22家庭理財(cái)產(chǎn)品的選擇盲目性與從眾性并存
通過(guò)有效回收的調(diào)查問(wèn)卷和訪談?wù){(diào)查來(lái)看，目前黑龍江城鎮(zhèn)居民的理財(cái)意識(shí)顯著增強(qiáng)，理財(cái)目標(biāo)也非常明確，但在理財(cái)產(chǎn)品的選擇上，理財(cái)者盲目聽(tīng)信網(wǎng)絡(luò)宣傳來(lái)選擇理財(cái)產(chǎn)品，缺乏理財(cái)方面的獨(dú)立思考，呈現(xiàn)盲目性的特點(diǎn)。另外在投資理財(cái)?shù)恼w規(guī)劃方面也非常欠缺，經(jīng)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，有722%的投資者表示，其理財(cái)規(guī)劃易受周?chē)酥邢刃蝎@利者影響，很少考慮自身的理財(cái)目標(biāo)與財(cái)務(wù)狀況，具有顯著的盲目性與從眾性。
23理財(cái)者普遍對(duì)保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)金融存在誤解
我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)起步晚，加之少數(shù)不法分子損害被保險(xiǎn)人的利益，并且城鎮(zhèn)中還存在著保險(xiǎn)推銷人員虛假宣傳等亂象，導(dǎo)致城鎮(zhèn)居民普遍對(duì)保險(xiǎn)類理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生了錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)。“互聯(lián)網(wǎng)+思維”也是近年才提出，加之諸多利用互聯(lián)網(wǎng)套現(xiàn)行為的曝光，使人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)還持觀望態(tài)度。在調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融為生活帶來(lái)便利，一些持觀望態(tài)度的人在涉及互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品使用時(shí)將其綁定銀行卡，當(dāng)使用結(jié)束后當(dāng)即解綁與之相關(guān)的銀行卡，以此保護(hù)個(gè)人財(cái)產(chǎn)，可見(jiàn)這一部分人承認(rèn)了互聯(lián)網(wǎng)金融為生活帶來(lái)的便利，但也對(duì)其的危害保持著高度的警惕。另外，在調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)，35歲以下的年齡群體對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)恼J(rèn)可度很高，但由于目前經(jīng)濟(jì)實(shí)力并不強(qiáng)，其在互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)方面還處在嘗試階段。
3不同年齡結(jié)構(gòu)的家庭理財(cái)策略
31青年階段家庭理財(cái)策略分析
青年階段的財(cái)務(wù)狀況從整體上看，呈現(xiàn)收入相對(duì)較低和支出水平相對(duì)較高、風(fēng)險(xiǎn)承受能力相對(duì)較強(qiáng)的特點(diǎn)，青年階段還可細(xì)劃分為單身期和新婚期兩個(gè)階段，二者的理財(cái)策略是不同的。
單身階段的理財(cái)目標(biāo)是結(jié)婚以及應(yīng)對(duì)應(yīng)急事件的支出，如突發(fā)疾病、親友借錢(qián)和意外事故等。因此處于這個(gè)階段的人為了積累財(cái)富，可以每月將一部分收入用于銀行儲(chǔ)蓄等低風(fēng)險(xiǎn)低收益的理財(cái)路徑，還可選擇互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，便于隨時(shí)提取。在單身期的末期，可以選擇風(fēng)險(xiǎn)稍高同時(shí)收益也稍高的理財(cái)產(chǎn)品，不過(guò)也要注意把握尺度，例如房地產(chǎn)、股票甚至期貨等超出此階段人群承受能力的理財(cái)品種仍不建議投資。
新婚階段人群的理財(cái)目標(biāo)是完成購(gòu)置房產(chǎn)和家庭轎車(chē)以及孕育子女等家庭重任，對(duì)中低收入家庭群體來(lái)說(shuō)，多數(shù)仍需要通過(guò)銀行貸款并且按月償還的方式購(gòu)房。首先應(yīng)通過(guò)銀行儲(chǔ)蓄或證券基金等方式建立購(gòu)房基金和子女教育基金，并且新婚階段的人群仍是風(fēng)險(xiǎn)型偏好投資者，但承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力遠(yuǎn)低于單身階段，屬于穩(wěn)健型的投資者，因此新婚期人群最優(yōu)化的理財(cái)組合是提高中低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品在家庭理財(cái)中所占的比重。
32中年階段家庭理財(cái)策略分析
中年階段人群財(cái)富積累已初具規(guī)模，理財(cái)經(jīng)驗(yàn)也日漸成熟，但理財(cái)策略與青年階段有明顯的不同，以家庭成長(zhǎng)期和家庭成熟期兩部分進(jìn)行分析。
家庭成長(zhǎng)期的人群的理財(cái)目標(biāo)：子女教育和贍養(yǎng)父母，這一階段的家庭總支出增多，除了選擇風(fēng)險(xiǎn)較低的國(guó)債以及銀行儲(chǔ)蓄之外，還應(yīng)兼顧基金等中等風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。
家庭成熟期階段是指家庭中的子女具備獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)能力期。這一階段的人群的銀行貸款等負(fù)債逐漸減少，子女經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，也不再需要按月提供生活費(fèi)用，家庭財(cái)富積累增加，但由于身體健康程度的每況愈下，醫(yī)藥費(fèi)的支出逐漸增多，加之子女結(jié)婚需要購(gòu)房買(mǎi)車(chē)等開(kāi)銷也需要父母支持，這一階段的理財(cái)目標(biāo)是擴(kuò)大理財(cái)規(guī)模，理財(cái)策略上應(yīng)以低風(fēng)險(xiǎn)投資為主，同時(shí)兼顧疾病險(xiǎn)等保險(xiǎn)類的投資，在心理能夠承受風(fēng)險(xiǎn)的范圍之內(nèi)進(jìn)行少量的高風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)產(chǎn)品的投資。
33老年階段家庭理財(cái)策略分析
老年群體身體健康狀況普遍下滑，導(dǎo)致醫(yī)藥費(fèi)支出增大，另外消費(fèi)欲望較單身期和中年期有所下降，加之子女大多形成了自己的家庭，對(duì)老年期家庭在經(jīng)濟(jì)方面的牽制程度降低，同時(shí)由于前期的理財(cái)積累，使老年期群體普遍擁有一定的積蓄，但風(fēng)險(xiǎn)承受能力則在整個(gè)生命周期中表現(xiàn)最低，因此，在理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)選擇上，應(yīng)選擇低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)目標(biāo)也變化成為了在保值的基礎(chǔ)上進(jìn)行增值，以此來(lái)保障生活質(zhì)量和有效地應(yīng)對(duì)疾病等突發(fā)事件。[5]
4結(jié)論
這份調(diào)查選取了我國(guó)社會(huì)日漸崛起的中等收入家庭為主要研究對(duì)象，針對(duì)家庭理財(cái)中所涉及的各類金融產(chǎn)品，對(duì)其家庭收入、投資目標(biāo)、投資品種、理財(cái)觀念和行為習(xí)慣等方面進(jìn)行了多維度的深入分析。調(diào)查樣本覆蓋了中國(guó)大陸包括東北、華北、華中、華南、華東、西北、西南等主要區(qū)域。
調(diào)查報(bào)告顯示：近60%的家庭有理財(cái)經(jīng)歷，但仍有約23%的家庭拒絕理財(cái)。在本次調(diào)查的中等收入家庭中，59%家庭正在或者曾經(jīng)進(jìn)行投資理財(cái)；18%的家庭從未進(jìn)行投資理財(cái)，但未來(lái)半年會(huì)考慮進(jìn)行投資理財(cái)；同時(shí)有23%的家庭會(huì)拒絕理財(cái)，這些家庭從未進(jìn)行過(guò)投資理財(cái)，并且在未來(lái)半年內(nèi)也不會(huì)考慮進(jìn)行投資理財(cái)。在有理財(cái)經(jīng)歷的家庭中，45%的家庭的理財(cái)行為未有明確的目標(biāo)，隨機(jī)性較強(qiáng)， 21%家庭有比較明確的理財(cái)目標(biāo)，更有15%的家庭已將理財(cái)視為生活的樂(lè)趣。
在對(duì)中等收入家庭理財(cái)動(dòng)機(jī)進(jìn)行研究后發(fā)現(xiàn)，主要?jiǎng)右蚣性谔岣呱钯|(zhì)量、抵御物價(jià)上漲、籌劃養(yǎng)老這三個(gè)方面。他們的投資品種選擇，以股票、基金和投資型保險(xiǎn)作為其首選三個(gè)品種。在追求投資樂(lè)趣的家庭中，投資股票的比例相對(duì)較多；注重籌劃未來(lái)的家庭中，選擇投資型保險(xiǎn)比較多。但即使投資目的各有不同，都有超過(guò)40%的家庭會(huì)選擇投資基金。
過(guò)往投資盈虧的經(jīng)驗(yàn)將會(huì)極大影響未來(lái)投資決策。選擇某一種理財(cái)產(chǎn)品的理由往往是過(guò)往投資盈虧“經(jīng)驗(yàn)”，這一點(diǎn)在中等收入家庭的理財(cái)決策過(guò)程中尤為明顯。如果過(guò)往沒(méi)有實(shí)現(xiàn)盈利，未來(lái)的投資決策會(huì)比較明顯表現(xiàn)為減持；如果過(guò)往投資盈利，則會(huì)根據(jù)對(duì)于不同品種的預(yù)期，部分人會(huì)選擇落袋為安，但同時(shí)有部分人會(huì)選擇繼續(xù)增加投資。這些都是中等收入家庭在具體投資行為上表現(xiàn)出的明顯特點(diǎn)。
關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；家庭；理財(cái)工具；規(guī)劃；現(xiàn)狀
那么何為家庭理財(cái)？想要理清家庭理財(cái)，首先要了解個(gè)人理財(cái)?shù)母拍睢€(gè)人理財(cái)，是專業(yè)理財(cái)人員根據(jù)個(gè)人或家庭所確定的階段性的生活與投資目標(biāo)，按照個(gè)人或家庭的生活、財(cái)務(wù)狀況，圍繞個(gè)人或家庭的收入和消費(fèi)水平、預(yù)期目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、心理偏好等情況，形成一套以個(gè)人或家庭資產(chǎn)效益最大化為原則的、人生不同階段的個(gè)人財(cái)務(wù)安排，并在財(cái)務(wù)安排過(guò)程中提供有針對(duì)性的、綜合化的、差異性的理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)服務(wù)。從廣義上說(shuō)個(gè)人理財(cái)包括家庭理財(cái)，而個(gè)人理財(cái)?shù)膫€(gè)體常以家庭出現(xiàn)，所以在這里我們只談家庭理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀與規(guī)劃。
來(lái)自上海的一份抽樣調(diào)查顯示：大多數(shù)上海市民認(rèn)為"未經(jīng)專家指導(dǎo)的自發(fā)理財(cái)方案有很大風(fēng)險(xiǎn)"；有87%的被訪問(wèn)市民表示會(huì)接受銀行提出的理財(cái)建議，其中32%的市民"最感興趣的是銀行的理財(cái)咨詢和理財(cái)方案設(shè)計(jì)"；40%的人認(rèn)為"應(yīng)增加客戶投資操作，提供專家服務(wù)"，并"希望能與銀行理財(cái)專家建立穩(wěn)定和經(jīng)常性的業(yè)務(wù)聯(lián)系"。由以上調(diào)查結(jié)果可見(jiàn)，如何合理規(guī)劃家庭個(gè)人的財(cái)產(chǎn)，使之能夠不斷保值、增值，發(fā)揮更大的作用已經(jīng)成為越來(lái)越多逐漸富裕起來(lái)的國(guó)人所關(guān)心的話題。家庭理財(cái)也隨著經(jīng)濟(jì)水平的增長(zhǎng)而備受關(guān)注。
家庭理財(cái)已經(jīng)進(jìn)入了中國(guó)人的視野，但是為什么家庭理財(cái)在我們身邊卻沒(méi)有熱起來(lái)呢？主要源于三點(diǎn)：①個(gè)人理財(cái)業(yè)有待規(guī)范成熟②大眾錯(cuò)誤的理財(cái)觀念③對(duì)理財(cái)工具的陌生。
一、個(gè)人理財(cái)業(yè)有待規(guī)范成熟
就拿理財(cái)規(guī)劃師（CFP）來(lái)說(shuō)，我國(guó)的銀行里給你推銷理財(cái)產(chǎn)品的工作人員大多沒(méi)有理財(cái)規(guī)劃師的資格認(rèn)證，而且他們?cè)谕其N的過(guò)程中經(jīng)常出現(xiàn)回避風(fēng)險(xiǎn)、夸大收益率的現(xiàn)象，他們的目的在于賣(mài)出理財(cái)產(chǎn)品，由于目的本就不純所以也難以為顧客提供適合自身家庭的可行的理財(cái)規(guī)劃。中國(guó)的個(gè)人理財(cái)師群體還沒(méi)有被大眾認(rèn)可信任，也沒(méi)有形成規(guī)范。
而在個(gè)人理財(cái)萌芽地的美國(guó)，CFP制度最大的特點(diǎn)是倡導(dǎo)從業(yè)者在提供理財(cái)服務(wù)時(shí)，只能幫助客戶制定一個(gè)長(zhǎng)期的可執(zhí)行的計(jì)劃，為客戶提供專業(yè)咨詢，而不是推銷理財(cái)產(chǎn)品。在這種制度的推動(dòng)下，美國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)逐漸發(fā)展成一個(gè)獨(dú)立的成熟的金融服務(wù)行業(yè)。
二、大眾錯(cuò)誤的理財(cái)觀念 。
另一方面，大多中國(guó)人還沒(méi)有理財(cái)意識(shí)和成熟的理財(cái)觀念，一部分人以為自己的儲(chǔ)蓄還達(dá)不到理財(cái)?shù)拈T(mén)檻，還有一部分認(rèn)為自己有錢(qián)又能夠賺錢(qián)，理財(cái)太雞肋從而放棄理財(cái)。而有些已經(jīng)意識(shí)到理財(cái)重要性的人又受中國(guó)傳統(tǒng)文化的影響，形成了保守、封閉、財(cái)不外露的思想，對(duì)于由別人來(lái)規(guī)劃、打理自己辛苦大半輩子賺來(lái)的“血汗錢(qián)”本身就缺乏足夠的信任。
誤區(qū)一：窮人談不上理財(cái)。
相比較富人來(lái)說(shuō)，普通人的經(jīng)濟(jì)壓力更大，養(yǎng)老育小、買(mǎi)房還貸的費(fèi)用占據(jù)了一個(gè)家庭的大部分支出，這樣的標(biāo)準(zhǔn)中國(guó)家庭一旦家庭成員遭遇天災(zāi)人禍，醫(yī)療費(fèi)用在瞬間就會(huì)搬空一個(gè)家庭的存折上多年累積的數(shù)字。理財(cái)無(wú)疑是他們應(yīng)對(duì)長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)壓力提高生活水平的一個(gè)最有效益的方式。
誤區(qū)二：富人理財(cái)很雞……
臺(tái)灣富豪溫世仁離世后，臺(tái)灣稅務(wù)部門(mén)核定的其家人應(yīng)納的遺產(chǎn)稅為40億元新臺(tái)幣，創(chuàng)下臺(tái)灣稅史紀(jì)錄，而這位身價(jià)過(guò)億企業(yè)家在生前并沒(méi)有理財(cái)規(guī)劃導(dǎo)致其家族以廣達(dá)集團(tuán)46000多張股票充抵稅款。溫世仁的夫人呂來(lái)春逝世后，她的遺產(chǎn)稅估計(jì)約20億元。合計(jì)溫家夫妻二人的遺產(chǎn)稅共60億元，堪稱臺(tái)灣財(cái)稅史上遺產(chǎn)稅繳最高的夫妻。
相比之下，臺(tái)灣首富蔡萬(wàn)霖則依靠理財(cái)?shù)谋芏愖饔冒l(fā)揮到了極致：蔡萬(wàn)霖去世時(shí)留下了46億美元的遺產(chǎn)。按臺(tái)灣遺產(chǎn)法律估算，若蔡萬(wàn)霖生前不做任何財(cái)產(chǎn)安排，上述資產(chǎn)需要繳納高達(dá)23億美元的遺產(chǎn)稅?？墒?，其家族最終只交了5億新臺(tái)幣遺產(chǎn)稅。因?yàn)樵谏埃詨垭U(xiǎn)、信托業(yè)務(wù)起家的蔡萬(wàn)霖購(gòu)買(mǎi)了數(shù)十億新臺(tái)幣的巨額壽險(xiǎn)保單以轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，而在法律上保險(xiǎn)金是不算做應(yīng)納稅所得額里的。
通過(guò)中國(guó)股市股票交易頻率我們就能看出來(lái)，大多數(shù)的中國(guó)人是投機(jī)者，而不是投資者。投資是在發(fā)掘潛質(zhì)資產(chǎn)，進(jìn)行長(zhǎng)期投資，放長(zhǎng)線釣大魚(yú)。而投機(jī)主要目標(biāo)是短期的價(jià)差利潤(rùn)，當(dāng)然投機(jī)的短期收益率可能更高，但是風(fēng)險(xiǎn)一定更大。
三、對(duì)理財(cái)工具的陌生
家庭理財(cái)中常出現(xiàn)的理財(cái)工具有證券、信托、保險(xiǎn)等。我在這里對(duì)比一下最常見(jiàn)股票和債券。
對(duì)于股票，中國(guó)人看起來(lái)好像很懂的樣子。中國(guó)出現(xiàn)過(guò)兩次炒股熱潮：一次在07年，剛過(guò)去的一次就是在2015年。時(shí)隔8年時(shí)間的大熊市行情，牛市的身影再一次展現(xiàn)在大眾的面前的時(shí)候，不管有沒(méi)有證券知識(shí)的新老股民統(tǒng)統(tǒng)變成巴菲特一擁而上。但是股票的高收益也伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，不是所有人都能清醒的控制風(fēng)險(xiǎn)權(quán)衡收益，換句話說(shuō)并不是每個(gè)人都適合去股市撈一筆的。要多對(duì)比不同的理財(cái)工具，選擇最適合自己家庭財(cái)產(chǎn)狀況以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力的一樣或幾樣工具。
四、結(jié)語(yǔ)
所謂“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，理財(cái)是一種觀念，也是一種生活態(tài)度。雖然目前中國(guó)理財(cái)狀況不盡如人意，但是國(guó)人的理財(cái)觀念正由急功近利一步步轉(zhuǎn)變?yōu)槌墒旆€(wěn)健的理財(cái)觀念，大眾對(duì)專業(yè)知識(shí)的了解也會(huì)越來(lái)越深，這樣的趨勢(shì)會(huì)刺激中國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)的快速發(fā)展以及行業(yè)的規(guī)范，個(gè)人理財(cái)業(yè)的成熟反過(guò)來(lái)會(huì)加大家庭理財(cái)行為在中國(guó)的普及，相信中國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)國(guó)人的理財(cái)觀念將日趨成熟。
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[3]謝懷筑、陳利敏.美國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)的發(fā)展歷程及對(duì)我國(guó)的啟示.中國(guó)金融 半月刊
后金融危機(jī)時(shí)代，在全球經(jīng)濟(jì)衰退企穩(wěn)背景下，伴隨著資本市場(chǎng)的持續(xù)震蕩，中國(guó)經(jīng)濟(jì)將迎來(lái)一個(gè)重要的發(fā)展轉(zhuǎn)型期。在趨勢(shì)轉(zhuǎn)換、前景依然迷茫的形勢(shì)下，如何在新一輪經(jīng)濟(jì)發(fā)展中更加接近理財(cái)真諦，盡快實(shí)現(xiàn)家庭及個(gè)人的生活夢(mèng)想，投資者需要注意以下四點(diǎn)。
理財(cái)盲目從眾不可取
C2008年股市的大跌又一次驗(yàn)證了投資大師彼得?林奇著名的“雞尾酒會(huì)”理論，即在雞尾酒會(huì)上，當(dāng)股票處于低位時(shí)，沒(méi)有一個(gè)人會(huì)談?wù)撍?上漲15%時(shí)，也幾乎沒(méi)有人注意;只有上漲了更多之后，人們才開(kāi)始興致勃勃地談?wù)撍?而到了真正的高位，所有的人都會(huì)談?wù)撍壹娂妬?lái)告訴你應(yīng)該買(mǎi)哪只股票。當(dāng)鄰居們都來(lái)告訴你應(yīng)該買(mǎi)哪只股票并希望你聽(tīng)從他們意見(jiàn)的時(shí)候，股市可能就到了該下跌的時(shí)候了。
作為一名普通投資者，可以向理財(cái)專業(yè)人士咨詢，根據(jù)自身及家庭情況制定合理的理財(cái)規(guī)劃，并堅(jiān)持執(zhí)行，不應(yīng)盲目跟風(fēng)，在遇到疑問(wèn)或者困惑時(shí)，及時(shí)向?qū)I(yè)人士進(jìn)行咨詢可以避免很多不該有的損失。
適合自己的就是最好的
B每個(gè)人的經(jīng)歷、背景、資金實(shí)力、未來(lái)需求不同，決定了他對(duì)于投資收益的預(yù)期、風(fēng)險(xiǎn)承受能力也千差萬(wàn)別，所以并不存在“放之四海而皆準(zhǔn)”的投資標(biāo)的和組合，關(guān)鍵在于適合，“適合自己的才是最好的”。
一名激進(jìn)型的投資者可以適當(dāng)投資股票、期貨等高風(fēng)險(xiǎn)投資品種，但是也應(yīng)當(dāng)量力而行，進(jìn)入股市前需要明白可以控制的資源有多少，將來(lái)必要的支出有多少。如果投資者正處在上有老下有小的年齡，就不應(yīng)將大部分資金投入股市。如果期望股票投資在家庭理財(cái)中扮演雪中送炭的角色，這并不可取，股票投資更多時(shí)候是一個(gè)錦上添花的角色，這個(gè)尺度是基礎(chǔ)。
家庭理財(cái)重在優(yōu)化配置
A大多數(shù)人會(huì)認(rèn)為家庭理財(cái)就是錢(qián)生錢(qián)，與投資并無(wú)區(qū)別，其實(shí)這是一種誤區(qū)。所謂理財(cái)，就是追求長(zhǎng)期而穩(wěn)定的收益。它不同于投資，更和投機(jī)無(wú)關(guān)。而家庭理財(cái)首重保值，重在通過(guò)優(yōu)化配置家庭資產(chǎn)以達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)最小化、結(jié)構(gòu)最優(yōu)化，其宗旨是盡可能地化解家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)并預(yù)防將來(lái)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。投資則是以承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)為代價(jià)換取超額收益，其根本目的是獲取高額收益，與家庭理財(cái)預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的目的不同。
正因?yàn)槿藗兤毡榇嬖谶@一誤區(qū)，才導(dǎo)致眾多家庭將大部分資產(chǎn)投放在風(fēng)險(xiǎn)較高的股票、期貨、外匯等金融工具上，一味追求超額收益，導(dǎo)致家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)加大。
定期自檢防患未然
家庭財(cái)務(wù)健康自檢包含了各種指標(biāo)，如現(xiàn)金流量診斷、收入構(gòu)成診斷、食物支出指標(biāo)、消費(fèi)健康診斷、盈余狀況診斷等，每一個(gè)指標(biāo)的背后都有一個(gè)世界公認(rèn)的正常值，如果指標(biāo)偏離正常值說(shuō)明該項(xiàng)資產(chǎn)配置出現(xiàn)問(wèn)題，需要重新進(jìn)行優(yōu)化配置。
關(guān)鍵詞：新環(huán)境家庭理財(cái)
一、目前我國(guó)家庭投資理財(cái)?shù)恼`區(qū)
(一)理財(cái)=投資
來(lái)到理財(cái)中心的客戶，可能首先問(wèn)理財(cái)師的是：“給你100萬(wàn)元資金，你可以給我多少收益率?”人們總是將理財(cái)與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實(shí)際上，“投資”和“理財(cái)”并不足一回事，不能等同。理財(cái)關(guān)注的是人生規(guī)劃，是教你怎樣用好手頭每一分錢(qián)的學(xué)問(wèn)，它不僅要考慮財(cái)富的積累，還要考慮財(cái)富的保障；而投資關(guān)往的是如何錢(qián)生錢(qián)的問(wèn)題。因此，理財(cái)?shù)膬?nèi)容比投資要寬得多，我們不能簡(jiǎn)單地將炒股等投資行為等同于理財(cái)，而應(yīng)將理財(cái)看作是一個(gè)系統(tǒng)，通過(guò)這個(gè)系統(tǒng)和過(guò)程，使人的一生達(dá)到“財(cái)務(wù)自由”的境界，從而使自己生活無(wú)憂。
(二)理財(cái)隨大流，盲目跟風(fēng)
近年股市的賺錢(qián)效應(yīng)使得中國(guó)不少百姓更渴望“快速致富”，在這潮流中，常常可以看到證券公司有許多老人，他們可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市。而不理會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。隨著理財(cái)新品的不斷推出，還可以看到類似一哄而上的現(xiàn)象?！巴顿Y有風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎”。從家庭理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)看，人的一生可以分為不同的階段，在每個(gè)階段中，人的收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同，理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也應(yīng)不同。因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時(shí)刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。
(三)追求短期收益，忽視長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)
近年來(lái)，在房?jī)r(jià)累積漲幅普遍超過(guò)30％的市況下，房產(chǎn)投資成為一大熱點(diǎn)，“以房養(yǎng)房”的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)廣為流傳，而對(duì)租金收入超過(guò)貸款利息的“利潤(rùn)”，不少業(yè)主為自己的“成功投資”暗自欣喜。然而在購(gòu)房時(shí)，某些投資者并未全面考慮其投資房產(chǎn)的真正成本與未來(lái)存在的不確定風(fēng)險(xiǎn)，只顧眼前收益。
其實(shí)，眾多的投資者在計(jì)算其收益時(shí)往往忽視了許多可能存在的成本支出，如各類管理費(fèi)用、空置成本、裝修費(fèi)用等。同時(shí)，對(duì)未來(lái)可能存在一些風(fēng)險(xiǎn)缺乏合理預(yù)期，存在一定的盲目性。建議國(guó)內(nèi)投資者，在投資房產(chǎn)時(shí)必須深入研究分析，事先作好心理準(zhǔn)備，不要有太高的奢望，也不要期望能長(zhǎng)期獲利。
(四)關(guān)注短線投機(jī)，不注重長(zhǎng)期趨勢(shì)
有許多國(guó)內(nèi)投資者比較樂(lè)于短線頻繁操作，以此獲取投機(jī)差價(jià)。他們往往每天會(huì)花費(fèi)大量的時(shí)間去研究短期價(jià)格走勢(shì)。關(guān)注眼前利益。在市場(chǎng)低迷的時(shí)候，由于過(guò)多地在意短期收益，常常錯(cuò)失良機(jī)。特別是在證券投資時(shí)，時(shí)常是騎上黑馬卻拉不住韁繩摔下，還付出不少買(mǎi)路錢(qián)。更有甚者，誤把基金作為短線投機(jī)，因忍受不住煎熬，最終忍痛割愛(ài)。
二、正確理解家庭理財(cái)
(一)什么是家庭理財(cái)
家庭理財(cái)，就是合理、有效地處理和運(yùn)用錢(qián)財(cái)，讓自己的花費(fèi)發(fā)揮最大的效用，以達(dá)到最大限度地滿足日常生活需要的目的。從技術(shù)的角度看，家庭理財(cái)就是利用開(kāi)源節(jié)流的原則，增加收入，節(jié)省支出，用最合理的方式來(lái)達(dá)到一個(gè)家庭所希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。這樣的目標(biāo)小到增添家電用品、外出旅游，大到購(gòu)房買(mǎi)車(chē)、儲(chǔ)備教育投資，直至安排退休后的晚年生活等等。成功的理財(cái)講求理財(cái)規(guī)劃。家庭理財(cái)也不例外。就家庭理財(cái)規(guī)劃的整體來(lái)看，它包含三個(gè)層而的內(nèi)容：首先是設(shè)定家庭理財(cái)目標(biāo)；其次是掌握現(xiàn)時(shí)收支及資產(chǎn)債務(wù)狀況；最后是如何利用投資渠道來(lái)增加家庭財(cái)富。
(二)收入永遠(yuǎn)大于支出，現(xiàn)金流管理是家庭理財(cái)核心
家庭理財(cái)規(guī)劃的目的是平衡現(xiàn)在和未來(lái)的收支，使家庭經(jīng)常處于“收人大于支出”的狀態(tài)，不會(huì)因?yàn)椤盁o(wú)錢(qián)付賬”而導(dǎo)致家庭財(cái)務(wù)危機(jī)，影響家庭生活幸福。因此，現(xiàn)金流的管理成為家庭理財(cái)?shù)暮诵乃凇?/p>
一般家庭的現(xiàn)金流入主要包括：經(jīng)常性流入：工資、獎(jiǎng)金、養(yǎng)老金及其他經(jīng)常性收入；補(bǔ)償性現(xiàn)金流入：保險(xiǎn)金賠付、失業(yè)金；投資性現(xiàn)金流入：利息、股息收入及出售資產(chǎn)收入。家庭的現(xiàn)金流出主要包括：日常開(kāi)支：衣、食、住、行的費(fèi)用；大宗消費(fèi)支出：購(gòu)車(chē)、購(gòu)房及子女教育；意外支出：重大疾病、意外傷害及第三者責(zé)任賠償。家庭的現(xiàn)金流管理是要將收入與支出盡可能的“匹配”起來(lái)，使家庭保持“富余”的支付能力，而且“富余”的程度越大越好，越“富余”說(shuō)明財(cái)務(wù)狀況越“自由”。
中國(guó)經(jīng)濟(jì)正處快速增長(zhǎng)的階段，由于這種增長(zhǎng)存在很大的不確定性，也使人們未來(lái)的收入消費(fèi)存在很大的“變數(shù)”，比如收入的不穩(wěn)定、失業(yè)的威脅、通貨膨脹的因素等等。在這種情況下，家庭的理財(cái)規(guī)劃應(yīng)該“保守”一些，以免未來(lái)陷入財(cái)務(wù)困境。在目前社會(huì)“貸款消費(fèi)”風(fēng)行的情況下，更是要注重家庭現(xiàn)金流的管理，以免成為“貸款”的奴隸。
(三)家庭理財(cái)不是據(jù)金而是平衡
我國(guó)的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)，2005年，由于資金規(guī)模增大及理財(cái)品種增多，被稱為“理財(cái)元年”，眼下又進(jìn)入一個(gè)人氣高漲的春天。據(jù)麥肯錫的調(diào)查顯示，在過(guò)去的6年中，中國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)每年的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)率達(dá)到18％，預(yù)計(jì)2006年，中國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到570億美元，今后的理財(cái)市場(chǎng)增長(zhǎng)率將以每年10％～20％的速度突飛猛進(jìn)。個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)不僅是理財(cái)機(jī)構(gòu)眼中的“蛋糕”，也是考驗(yàn)投資人智慧的博弈場(chǎng)。
近日，有關(guān)機(jī)構(gòu)公布2005年理財(cái)產(chǎn)品收益排名結(jié)果顯示，理財(cái)產(chǎn)品有好有次，差距懸殊，排名第一的是某銀行發(fā)行的1年期港幣產(chǎn)品，其收益為同期港幣存款收益的5.86倍，而排在最后一位的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，年收益率僅為2.72％?；鞠喈?dāng)于定期存款。因此，投資人如何確立投資理念及選擇理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)于財(cái)富的保值和增值至關(guān)重要。
三、家庭理財(cái)?shù)耐顿Y策略
(一)選擇適合自己的投資取向及理財(cái)方式
任何投資都存在著風(fēng)險(xiǎn)，每個(gè)家庭要正確評(píng)價(jià)自己的性格特征和風(fēng)險(xiǎn)偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財(cái)方式。多做一些長(zhǎng)期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因?yàn)橹挥懈鶕?jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個(gè)人或家庭資產(chǎn)，才是理財(cái)?shù)淖罴逊绞?。家庭在投資理財(cái)中，一定要善于把握經(jīng)濟(jì)規(guī)律，揚(yáng)長(zhǎng)避短，根據(jù)家庭成員的實(shí)際情況，考慮自身的資金實(shí)力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，選擇何利?投資方式，要從自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識(shí)素質(zhì)。
然而?，F(xiàn)實(shí)中不少人對(duì)一種投資理念可能爛熟于心，那就是“分散風(fēng)險(xiǎn)”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢(qián)。這也是眼下不少人奉行的理財(cái)之道。但是在實(shí)際運(yùn)用中，不少投資者卻走向反方面，往往過(guò)分地分散風(fēng)險(xiǎn)，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，
資深專業(yè)知識(shí)素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險(xiǎn)。對(duì)于資金量較多的客戶而言，有必要通過(guò)資產(chǎn)分散投資來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；但對(duì)于資金不多的投資者而言，投資過(guò)于分散，收益可能不會(huì)達(dá)到最大化。具體操作時(shí)，建議集中資金投資于優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目中，這樣可能會(huì)使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。由于各個(gè)家庭的實(shí)際情況千差萬(wàn)別，在具體投資理財(cái)中，就應(yīng)立足當(dāng)前，注重長(zhǎng)遠(yuǎn)。一般來(lái)說(shuō)，投資能獲取收益，但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。
(二)制定合理的家庭理時(shí)規(guī)劃
應(yīng)該說(shuō)，一個(gè)好的家庭理財(cái)規(guī)劃至少應(yīng)妥善考慮家庭經(jīng)濟(jì)生活中的幾個(gè)“宏觀”問(wèn)題，具體體現(xiàn)為：適當(dāng)開(kāi)源，增加家庭收入，利用各種投資增加資產(chǎn)的價(jià)值；控制預(yù)算，倡導(dǎo)節(jié)流，削減不必要的支出；系統(tǒng)地考慮家庭重要支出事項(xiàng)(如高額教育經(jīng)費(fèi))，有效積累大額、長(zhǎng)期性資金；保障家庭財(cái)產(chǎn)安全，妥善進(jìn)行家庭資產(chǎn)管理；處理好家庭風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，防患于未然。
在擬定家庭理財(cái)規(guī)劃時(shí)，一個(gè)很重要的原則是：所有的日標(biāo)必須具體、可行。具體意味著：理財(cái)目標(biāo)一定要明確、量化；對(duì)自己家庭的財(cái)務(wù)狀況力求了解得全而準(zhǔn)確，切忌好高騖遠(yuǎn)，不切實(shí)際，防止在理財(cái)過(guò)程中顧此失彼；家庭理財(cái)要將稀缺的貨幣資源用得其所，為家庭創(chuàng)造更大的效用和收益?？尚幸馕吨号梢赃_(dá)到。如果竭盡全力仍難于達(dá)到的目標(biāo)最好不要列入規(guī)劃。其實(shí)任何人都不能也沒(méi)有能力把所有的事、希望和理想全列入規(guī)劃并實(shí)現(xiàn)它，家庭理財(cái)規(guī)劃充分權(quán)衡需要和可能的關(guān)系；不純粹是為了錢(qián)而制定理財(cái)規(guī)劃。另一方而，在制定家庭理財(cái)規(guī)劃時(shí)，還應(yīng)注意到在人生的不同階段，其財(cái)務(wù)需求足不同的，確定家庭的財(cái)務(wù)目標(biāo)，制定財(cái)務(wù)計(jì)劃，運(yùn)用各種理財(cái)工具，達(dá)到不斷積累并合理運(yùn)用財(cái)富，從而達(dá)到這些目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。
(三)儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)有泡沫，謹(jǐn)慎購(gòu)關(guān)多思量
目前，投資型壽險(xiǎn)和分紅類壽險(xiǎn)占到了整個(gè)保險(xiǎn)品種的絕大多數(shù)份額，許多投保者是看中了此類保險(xiǎn)的投資功能而將其當(dāng)成了儲(chǔ)蓄的替代產(chǎn)品。但是，存款利率下調(diào)后，這種產(chǎn)品的現(xiàn)金回報(bào)率可能會(huì)不如銀行，加上近年來(lái)分紅保險(xiǎn)的實(shí)際分紅不太理想，所以，單純追求現(xiàn)金回報(bào)率的投資者可以將收益低的保險(xiǎn)改為收益高的銀行儲(chǔ)蓄。不過(guò)，根據(jù)個(gè)人的實(shí)際情況，投資者對(duì)投資分紅型保險(xiǎn)的其它保障功能電應(yīng)充分考慮。不要盲目退保，造成更大的資金損失。
(四)學(xué)會(huì)消費(fèi)理財(cái)，以聰明的消費(fèi)來(lái)分享升息抑制通脹的成果
利率上調(diào)之后，存錢(qián)的人多了，消費(fèi)的人少了，一些相對(duì)價(jià)格較高的商品就會(huì)跌價(jià)，對(duì)通貨膨脹會(huì)有一定的抑制作用。作為消費(fèi)者，這時(shí)學(xué)會(huì)消費(fèi)理財(cái)便會(huì)達(dá)到“少花錢(qián)、多辦事”的理財(cái)效果。另外，理財(cái)?shù)淖罱K目標(biāo)是為了生活得更好，只有適度消費(fèi)、提高生活質(zhì)量才符合理財(cái)?shù)某踔?，否則，見(jiàn)利率漲了就只存錢(qián)不消費(fèi)，這樣攢的錢(qián)再多也不能算科學(xué)理財(cái)。
關(guān)鍵詞：大眾家庭;金融投資理財(cái)
1.我國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)現(xiàn)狀
1.1金融投資成為家庭理財(cái)?shù)闹饕绞?/p>
我國(guó)大眾家庭理財(cái)指的是普通家庭將閑散資金進(jìn)行投資，參與社會(huì)金融活動(dòng)并從中獲取利潤(rùn)的過(guò)程。大眾家庭理財(cái)實(shí)際上是社會(huì)剩余資金以某種形式參與社會(huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)，同時(shí)展示貨幣價(jià)值的過(guò)程。從20世紀(jì)80年代起，大眾家庭理財(cái)主流是儲(chǔ)蓄，國(guó)家需要大量的資金儲(chǔ)備，而市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不足，金融市場(chǎng)發(fā)展更為緩慢，國(guó)民需求較少，儲(chǔ)蓄利潤(rùn)高于大多數(shù)的理財(cái)形式。但隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展，尤其是金融市場(chǎng)的發(fā)展，很多金融理財(cái)形式顯示出較高的利潤(rùn)率和靈活的操作性，人民幣購(gòu)買(mǎi)力的變化使得民眾更愿意參與各種形式的金融投資，以股票、基金為代表的理財(cái)形式，成為目前我國(guó)家庭理財(cái)?shù)闹饕绞健?/p>
1.2新興理財(cái)產(chǎn)品成為熱門(mén)
我國(guó)現(xiàn)階段的金融投資市場(chǎng)具有種類豐富的理財(cái)產(chǎn)品，為家庭投資提供廣泛平臺(tái)。與股票、基金、期貨、理財(cái)保險(xiǎn)同步，為了獲取資金優(yōu)勢(shì)，銀行也衍生出大批理財(cái)產(chǎn)品，該現(xiàn)象符合金融市場(chǎng)規(guī)律，也符合我國(guó)家庭理財(cái)行為的發(fā)展規(guī)律，即民眾參與金融市場(chǎng)的活動(dòng)，以民眾手中的財(cái)富量為標(biāo)準(zhǔn)選擇理財(cái)產(chǎn)品。隨著網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，很多家庭理財(cái)逐漸轉(zhuǎn)為網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)形式，參與P2P投資或者在第三方交易平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)購(gòu)入門(mén)檻低、隨存隨取的理財(cái)產(chǎn)品，是現(xiàn)今我國(guó)大眾家庭金融理財(cái)?shù)男鲁绷鳌?/p>
2.我國(guó)大眾家庭金融理財(cái)?shù)膯?wèn)題及原因
2.1大眾家庭金融理財(cái)受市場(chǎng)影響大
我國(guó)大眾家庭以理財(cái)?shù)男问絽⑴c金融活動(dòng)，作為金融市場(chǎng)中的一員，同樣受到金融市場(chǎng)變化的影響。從儲(chǔ)蓄理財(cái)轉(zhuǎn)為以股票、基金為主流的金融理財(cái)，再轉(zhuǎn)變?yōu)榧磿r(shí)的網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)，大眾家庭理財(cái)經(jīng)歷著我國(guó)金融市場(chǎng)的轉(zhuǎn)變。也正是由于受金融市場(chǎng)影響大，大眾家庭理財(cái)?shù)氖找嫱瑯右灿山鹑谑袌?chǎng)決定，但家庭理財(cái)對(duì)金融市場(chǎng)的影響卻是十分有限的。據(jù)相關(guān)資料顯示，由大眾家庭理財(cái)匯入金融市場(chǎng)的可用資金額度不容小覷，但是，這部分資金的收益率卻遠(yuǎn)不如大型企業(yè)或銀行在金融市場(chǎng)中的活動(dòng)。然而，大部分金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)卻由普通家庭理財(cái)承擔(dān)。造成這種問(wèn)題的主要原因在于，大眾家庭理財(cái)?shù)墓芾碚呤瞧胀癖?，他們?nèi)狈I(yè)的金融知識(shí)，對(duì)金融市場(chǎng)的敏感度不高，對(duì)理財(cái)本身的理解程度也僅限于“拿利息”，非專業(yè)的理財(cái)行為和態(tài)度，使得家金融理財(cái)?shù)陌l(fā)展受限，這也是未來(lái)我國(guó)大眾家庭金融理財(cái)發(fā)展的突破口。
2.2大眾家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)高
近年來(lái)，我國(guó)居民對(duì)于儲(chǔ)蓄的欲望連續(xù)降低，在該現(xiàn)象產(chǎn)生同期，我國(guó)股市行情持續(xù)走高，具有較大比例的股民存在將自己的家庭存款從銀行轉(zhuǎn)移到股市的意愿。參與股票、基金等金融理財(cái)?shù)募彝ピ絹?lái)越多；有些家庭對(duì)P2P投資，以期獲得相關(guān)的收益。但是，大多數(shù)家庭金融理財(cái)所獲收益都不能滿足家庭理財(cái)管理者的預(yù)期，很多家庭金融理財(cái)活動(dòng)，受股票、期貨交易的波動(dòng)性影響，呈現(xiàn)出“賠本”的狀態(tài)。股市行情不佳導(dǎo)致家庭破產(chǎn)的事件時(shí)有發(fā)生；P2P公司無(wú)法收回單款，間接導(dǎo)致投資家庭本金虧損的現(xiàn)象也普遍存在。大眾家金融投資理財(cái)仍然面臨著較高的風(fēng)險(xiǎn)，并且，這種風(fēng)險(xiǎn)隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展，呈現(xiàn)出越來(lái)越高的趨勢(shì)。造成這種問(wèn)題的主要原因在于，大眾家庭理財(cái)中的理較少，而根據(jù)金融理財(cái)?shù)闹髁髭厔?shì)，以及小部分股民投資獲益的選創(chuàng)效益，大眾家庭理財(cái)存在著比較嚴(yán)重的盲目跟風(fēng)現(xiàn)象。跟風(fēng)作為中國(guó)公民思維習(xí)慣特點(diǎn)，也容易造成巨大虧損，因此，如何理性地參與金融投資理財(cái)，如何盡可能地規(guī)避金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，是我國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)發(fā)展的方向之一。
2.3大眾家庭理財(cái)需求難滿足
我國(guó)普通民眾家庭參與金融投資理財(cái)，最主要的目的是為了利用閑散資金賺取利潤(rùn)，而這些利潤(rùn)將應(yīng)用于個(gè)人花銷或者家庭開(kāi)支。實(shí)際上，有目的地、積極地參與金融理財(cái)?shù)募彝?，將理?cái)所得用于固定家庭開(kāi)支的占大多數(shù)。例如，在固定資產(chǎn)理財(cái)較為盛行的時(shí)期，部分家庭將購(gòu)買(mǎi)房地產(chǎn)作為理財(cái)?shù)闹饕问?，?gòu)房后將房屋出租，利用租金供應(yīng)子女大學(xué)期間每個(gè)月的生活費(fèi)，在子女畢業(yè)之后，將房產(chǎn)作為子女結(jié)婚成家之用，這是典型的理財(cái)滿足家庭需求的形式。但是，在金融投資理財(cái)活動(dòng)中大眾家庭理財(cái)缺乏一定的計(jì)劃性和目的性，理財(cái)所得收益不穩(wěn)定，在滿足固定的家庭開(kāi)銷需求方面，可操控性不是很強(qiáng)。金融投資理財(cái)?shù)母呤找嫖罅考彝サ膮⑴c，但是其對(duì)家庭理財(cái)需求的滿足能力不足，又使得一些家庭理財(cái)管理者將理財(cái)?shù)囊暯寝D(zhuǎn)向其他項(xiàng)目上。導(dǎo)致這一問(wèn)題的主要原因在于，目前我國(guó)金融市場(chǎng)針對(duì)大眾家庭金融理財(cái)設(shè)計(jì)的產(chǎn)品，本身缺乏相應(yīng)的穩(wěn)定性和指向性，對(duì)于家庭型客戶來(lái)說(shuō)，理財(cái)產(chǎn)品和相關(guān)服務(wù)的個(gè)性化不明顯。如何滿足理財(cái)需求，也是大眾家庭投資理財(cái)發(fā)展的主要目標(biāo)。
3.我國(guó)大眾家庭金融理財(cái)?shù)内厔?shì)
3.1家庭可參與的金融理財(cái)項(xiàng)目逐漸固定
民眾以家庭為單位參與金融市場(chǎng)活動(dòng)成為大勢(shì)所趨，但是，要求家庭理財(cái)?shù)墓芾碚呔邆鋵I(yè)的金融知識(shí)和對(duì)金融市場(chǎng)的敏銳的觀察力和分析能力是不現(xiàn)實(shí)的。在民眾積極參與金融投資理財(cái)活動(dòng)的同時(shí)，隨著各種金融理財(cái)活動(dòng)發(fā)展逐漸穩(wěn)定、民眾在理財(cái)過(guò)程中的不斷交流和總結(jié)，家庭金融投資理財(cái)?shù)捻?xiàng)目會(huì)逐漸穩(wěn)定。首先，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)迅速提升、投資受益者比例大的前提下，有越來(lái)越多的人參與到股票投資的隊(duì)伍中。股票作為金融投資理財(cái)?shù)闹饕问?，已?jīng)在家庭理財(cái)中存在了一段時(shí)間，股票行業(yè)本身的參與規(guī)則逐漸固定、經(jīng)濟(jì)人對(duì)參與者的指導(dǎo)能力不斷提高，使得股票收益和風(fēng)險(xiǎn)的比例越來(lái)越大，可以作為家庭參與金融投資理財(cái)活動(dòng)的首選；其次，因政府的資金管制政策和大眾家庭對(duì)投資上技能的缺乏，國(guó)內(nèi)大眾家庭均會(huì)進(jìn)入到門(mén)檻更低、風(fēng)險(xiǎn)更小、收益更加穩(wěn)足、變現(xiàn)能力更強(qiáng)的金融投資領(lǐng)域，比如說(shuō)購(gòu)買(mǎi)基金和股票等；而對(duì)于那些專業(yè)技能要求更強(qiáng)的房地產(chǎn)、黃金、期貨等項(xiàng)目，大眾家庭可能不能加入其中。這意味著，我國(guó)股票行業(yè)仍以大眾家庭為主要發(fā)展的客戶群體，為家庭型投資者提供股票和基金購(gòu)買(mǎi)指導(dǎo)以及相應(yīng)的服務(wù)，是促進(jìn)大眾家庭金融投資理財(cái)?shù)闹饕呗浴?/p>
3.2家庭理財(cái)管理者以及相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行高度控制
在家庭金融投資行為中，投資者可把市場(chǎng)運(yùn)動(dòng)的方向分為基本運(yùn)動(dòng)、中期趨勢(shì)和日常波動(dòng)。對(duì)于普通民眾而言，投資的關(guān)鍵在于抓住中期趨勢(shì)，中期趨勢(shì)在短時(shí)間內(nèi)不會(huì)發(fā)生大幅變動(dòng)，安全性高。對(duì)于一個(gè)投資者來(lái)說(shuō)，要學(xué)會(huì)掌握基本運(yùn)動(dòng)以及中期趨勢(shì)，忽略日常波動(dòng)；在此基礎(chǔ)上，投資者還應(yīng)始終保持樂(lè)觀的投資心態(tài)，根據(jù)家庭資金的持有情況以及自身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，理性地進(jìn)行投資，盡量避免盲目追求利潤(rùn)，否則投資的獲利虧損的大幅起落容易對(duì)其造成極大的消極影響。除了家庭理財(cái)管理者從主觀角度進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制之外，提供投資理財(cái)產(chǎn)品的證券公司、銀行等，也應(yīng)在經(jīng)營(yíng)和服務(wù)過(guò)程中，幫助大眾家庭識(shí)別和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，盡量降低投資風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭理財(cái)?shù)膿p害。互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)作為新興的理財(cái)形式，已經(jīng)得到大量家庭型投資者的支持，為了高度控制風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)金融主體，如P2P貸款公司，應(yīng)該主動(dòng)向參與者披露經(jīng)營(yíng)信息以及必要的會(huì)計(jì)信息和征信信息等，這些能夠成為家庭型投資者衡量風(fēng)險(xiǎn)、進(jìn)行理性投資提供很大的幫助。
3.3針對(duì)家庭理財(cái)需求設(shè)計(jì)更具個(gè)性化的金融理財(cái)產(chǎn)品
大眾家庭進(jìn)行金融投資理財(cái)?shù)淖罱K目的是為了滿足家庭開(kāi)銷需要，在服務(wù)個(gè)性化的現(xiàn)代社會(huì)，金融市場(chǎng)也開(kāi)始重視針對(duì)家庭型投資者提供個(gè)性化的服務(wù)，即根據(jù)家庭理財(cái)?shù)闹饕繕?biāo)提供合適的投資型理財(cái)產(chǎn)品，在對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)狀況、收支狀況進(jìn)行深入調(diào)查的基礎(chǔ)上，以客戶分析作為開(kāi)發(fā)理財(cái)產(chǎn)品的基礎(chǔ)，使理財(cái)顧問(wèn)成為家庭型投資者的指導(dǎo)者，幫助他們更好地實(shí)現(xiàn)金融投資理財(cái)目標(biāo)。我國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始進(jìn)行這樣的金融理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和推廣。例如招商銀行推出的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品、興業(yè)銀行推出的教育型投資產(chǎn)品等。這些產(chǎn)品具有明確的目標(biāo)，并且，銀行為客戶提供的理財(cái)顧問(wèn)，能夠?qū)蛻暨M(jìn)行一對(duì)一的貼心服務(wù)，幫助家庭型投資者選擇最合適的理財(cái)產(chǎn)品，這種從產(chǎn)品到服務(wù)的個(gè)性化發(fā)展，是大眾家庭金融投資理財(cái)發(fā)展的主流，也是銀行以及其他投資公司發(fā)展家庭型客戶的主要策略。
結(jié)語(yǔ)
綜上所述，我國(guó)大眾家庭已經(jīng)成為金融投資理財(cái)?shù)闹饕獏⑴c者，家庭型投資者在理財(cái)能力和知識(shí)技術(shù)方面存在不足、缺乏對(duì)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的客觀認(rèn)識(shí)且目前的理財(cái)產(chǎn)品尚不能完全滿足家庭金融投資理財(cái)?shù)男枰?。理?cái)項(xiàng)目逐漸集中并且固定，無(wú)論是投資者還是金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)者，都需要充分考慮如何規(guī)避理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。希望本文能夠?yàn)槲覈?guó)普通民眾家庭參與金融投資理財(cái)活動(dòng)提供參考性的建議。
參考文獻(xiàn)：
[1]王頔.我國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)現(xiàn)狀分析及趨勢(shì)探討[J].現(xiàn)代營(yíng)銷(下旬刊)，2016(08):129-130.
【關(guān)鍵詞】 家庭理財(cái)教育； 大學(xué)生消費(fèi)行為； 影響
一、引言
消費(fèi)是拉動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的三輛馬車(chē)之一。當(dāng)前，在投資和出口這兩大“經(jīng)濟(jì)馬車(chē)”均已放緩的大背景下，隨著居民收入水平持續(xù)上升，社會(huì)保障制度不斷完善，消費(fèi)這輛“經(jīng)濟(jì)馬車(chē)”正逐漸加速。近年來(lái)大學(xué)的不斷擴(kuò)招使得大學(xué)生的人數(shù)越來(lái)越多，大學(xué)生的消費(fèi)數(shù)量及消費(fèi)能力均在不斷增加，大學(xué)生不僅是當(dāng)前社會(huì)消費(fèi)主體之一，也是未來(lái)社會(huì)的消費(fèi)主力，為此，大學(xué)生的消費(fèi)行為對(duì)整個(gè)社會(huì)消費(fèi)導(dǎo)向的影響不容忽視，正確引導(dǎo)大學(xué)生的消費(fèi)行為也應(yīng)該得到充分重視。影響大學(xué)生消費(fèi)行為的因素很多，本文著重研究家庭理財(cái)教育對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響，主要是考慮到大學(xué)生在上大學(xué)以前和社會(huì)接觸較少，而且大部分大學(xué)生沒(méi)有收入，他們的一切開(kāi)支基本由家庭承擔(dān)，所以其消費(fèi)行為受到家庭理財(cái)教育和理財(cái)方式的影響。本文所研究的大學(xué)生消費(fèi)行為是指除學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)、書(shū)雜費(fèi)等之外的生活花費(fèi)。
為了研究家庭理財(cái)教育與大學(xué)生消費(fèi)行為相關(guān)問(wèn)題，課題組以發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷的形式，對(duì)徐州市四所高校1200名本科生進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查問(wèn)卷共分為兩大部分，一部分是大學(xué)生消費(fèi)行為的相關(guān)問(wèn)題，另一部分是家庭理財(cái)教育相關(guān)問(wèn)題。由于這四所大學(xué)的生源來(lái)自全國(guó)各地，本次調(diào)查注重了生源的地區(qū)分布均衡問(wèn)題，所以該次調(diào)查具有一定的普遍性。本課題的研究以家庭的理財(cái)教育方式與大學(xué)生消費(fèi)行為存在著相關(guān)性為前提，在調(diào)查問(wèn)卷中專門(mén)設(shè)置題目“對(duì)你當(dāng)前消費(fèi)行為及消費(fèi)導(dǎo)向的主要影響因素有哪些？”，此題為多選題，同時(shí)選擇A項(xiàng)（家人消費(fèi)行為）以及D項(xiàng)（家庭理財(cái)教育方式）兩項(xiàng)的大學(xué)生所占比例為83.6%，也證明了此項(xiàng)假設(shè)的合理性?；厥沼行?wèn)卷1099份，在此基礎(chǔ)上，課題組進(jìn)行整理研究，對(duì)家庭理財(cái)教育與大學(xué)生消費(fèi)行為及其相關(guān)性進(jìn)行了研究，并提出了如何加強(qiáng)家庭理財(cái)教育，從而更好地促進(jìn)大學(xué)生消費(fèi)行為的良性發(fā)展。
二、大學(xué)生消費(fèi)行為的主要表現(xiàn)
（一）大學(xué)生的消費(fèi)行為總體來(lái)說(shuō)較為合理
根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，大學(xué)生月消費(fèi)水平為500元左右的約占27%，800元左右約占57%，500元以下約占10%，消費(fèi)水平在1000元以上的僅占6%。可見(jiàn)大學(xué)生消費(fèi)水平主要集中在800元左右，根據(jù)調(diào)查學(xué)校所在地區(qū)的整體消費(fèi)水平來(lái)看，大部分大學(xué)生的消費(fèi)行為還是趨向合理的，屬于中等消費(fèi)水平。而且大部分消費(fèi)行為屬于求實(shí)性消費(fèi)，追求商品的實(shí)用性和價(jià)格的合理性。對(duì)于“發(fā)現(xiàn)周?chē)哪承┩瑢W(xué)擁有比你更好一些的物品，你會(huì)？”一題，80%的同學(xué)選擇了“不會(huì)想太多”；對(duì)于“在你選購(gòu)商品時(shí)，你比較注重商品的哪些方面？”一題，85%的同學(xué)選擇了質(zhì)量和價(jià)格。而且大學(xué)生對(duì)新鮮事物接受能力較強(qiáng)，對(duì)網(wǎng)購(gòu)的價(jià)格較低也比較認(rèn)可，80%以上的學(xué)生都有上網(wǎng)購(gòu)物經(jīng)歷。如果購(gòu)物網(wǎng)上的店家在低價(jià)格的同時(shí)能夠注重質(zhì)量，那么在校大學(xué)生將會(huì)成為他們的主力消費(fèi)軍。不過(guò)，大學(xué)生最喜歡的購(gòu)物模式還是去專賣(mài)店購(gòu)買(mǎi)，特別是打折的時(shí)候，可以買(mǎi)到質(zhì)量和價(jià)格都較為滿意的物品。
（二）大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)多元化現(xiàn)象
從消費(fèi)結(jié)構(gòu)來(lái)看，在總的消費(fèi)金額中，伙食費(fèi)所占比例基本在50%左右，這可看作是大學(xué)生的“恩格爾系數(shù)”，可見(jiàn)大部分大學(xué)生消費(fèi)水平尚處于溫飽狀態(tài)，根據(jù)馬斯洛需求理論，處于滿足生理需求的最低階段。但是這個(gè)“恩格爾系數(shù)”的分母“總消費(fèi)”中是不包括學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)等，如果把學(xué)費(fèi)等包括進(jìn)去，那么得出的“恩格爾系數(shù)”會(huì)低得多。而且從理性上講，作為在校學(xué)生，除了伙食費(fèi)和其他日常必需品外，不應(yīng)該再有額外的支出。但是從調(diào)查顯示可以看出大學(xué)生還有另外等同于伙食費(fèi)的支出，消費(fèi)結(jié)構(gòu)日益呈現(xiàn)多元化特征。在伙食費(fèi)以外的支出中，用于購(gòu)物的支出所占比重較大，大部分學(xué)生偏向于購(gòu)買(mǎi)電子產(chǎn)品。對(duì)于女生來(lái)說(shuō)，較偏向于購(gòu)買(mǎi)服飾和化妝品。再次是用于娛樂(lè)消費(fèi)，如KTV，旅游等。這種現(xiàn)象和大學(xué)生的消費(fèi)心理是有一定關(guān)系的，大學(xué)生所能使用的花銷主要來(lái)源于家庭，受到一定的約束，但是由于大學(xué)生已接受了十幾年的正規(guī)學(xué)校教育，加強(qiáng)了他們對(duì)精神和內(nèi)心情感的追求。所以即使沒(méi)有充分滿足生理需求的情況下，也存在高層次的尊重需求和自我實(shí)現(xiàn)需求。而用于購(gòu)買(mǎi)課外書(shū)籍的支出僅占5%，購(gòu)買(mǎi)的書(shū)籍主要為英語(yǔ)和計(jì)算機(jī)等級(jí)考試、職業(yè)資格證書(shū)考試等書(shū)目。這種現(xiàn)象主要是由于大學(xué)校園圖書(shū)館藏書(shū)較為豐富，收入有限的大學(xué)生就把此項(xiàng)支出作為能省則省的項(xiàng)目。另外，大學(xué)生的人情消費(fèi)、交際消費(fèi)比重日益增大，這是大學(xué)生自我發(fā)展的一種需要，很多學(xué)生擔(dān)心處理不好人際關(guān)系，會(huì)影響工作和學(xué)習(xí)，所以請(qǐng)客吃飯、請(qǐng)人唱歌、給他人過(guò)生日等現(xiàn)象在大學(xué)校園里越來(lái)越多。
（三）大學(xué)生消費(fèi)行為中也存在著不和諧現(xiàn)象
在大學(xué)生的眾多消費(fèi)行為中，也存在著不和諧現(xiàn)象，如攀比性消費(fèi)、沖動(dòng)性消費(fèi)以及超支性消費(fèi)，這些不和諧的消費(fèi)行為主要表現(xiàn)在購(gòu)物方面。很多大學(xué)生進(jìn)入大學(xué)后第一次獨(dú)立支配自己的各種開(kāi)銷，往往沒(méi)有目標(biāo)、沒(méi)有計(jì)劃，加上有些大學(xué)生自尊心與虛榮心較強(qiáng)，所以會(huì)在消費(fèi)過(guò)程中表現(xiàn)盲目性攀比，或者為獲得自我滿足而進(jìn)行沖動(dòng)性消費(fèi)和超支性消費(fèi)。從性別來(lái)看，男生偏向于攀比性消費(fèi)和超支性消費(fèi)，而女生更多的是求實(shí)性消費(fèi)和沖動(dòng)性消費(fèi)。這種現(xiàn)象主要是由于男生比較愛(ài)面子，從而可能進(jìn)行攀比；對(duì)于戀愛(ài)中的男女生，消費(fèi)一般由男生承擔(dān)，所以男生會(huì)出現(xiàn)超支性消費(fèi)，把未來(lái)的錢(qián)花在現(xiàn)在，超出其實(shí)際經(jīng)濟(jì)能力。而且校園里人情風(fēng)的蔓延，也是造成攀比性消費(fèi)和超支性消費(fèi)的一個(gè)原因。從地域來(lái)看，農(nóng)村學(xué)生基本屬于求實(shí)性消費(fèi)，主要是和家庭經(jīng)濟(jì)條件有關(guān)，而城市學(xué)生特別是城市中的獨(dú)生子女更加偏向于攀比性消費(fèi)和沖動(dòng)性消費(fèi)。從年級(jí)來(lái)看，大四的學(xué)生求實(shí)性消費(fèi)行為最少，這與大四的學(xué)生即將畢業(yè)，并且與社會(huì)接觸較多有關(guān)。
三、家庭理財(cái)教育對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響
（一）家庭理財(cái)教育和大學(xué)生消費(fèi)行為存在著相關(guān)性
家庭是人生的第一所學(xué)校，在上大學(xué)以前，家長(zhǎng)對(duì)子女的消費(fèi)基本上實(shí)行滿足供應(yīng)的政策，全權(quán)由家長(zhǎng)安排其各種支出，同時(shí)家長(zhǎng)關(guān)注較多的是子女的學(xué)習(xí)情況。但是家庭教育對(duì)一個(gè)人的影響是潛移默化的。調(diào)查顯示，83.6%的大學(xué)生認(rèn)為家人消費(fèi)行為以及家庭理財(cái)教育方式對(duì)自己當(dāng)前的消費(fèi)行為及消費(fèi)導(dǎo)向有著最重要的影響。52%的學(xué)生承認(rèn)父母對(duì)其當(dāng)前理財(cái)方面所持的意見(jiàn)是欣然接受的，40%的學(xué)生則是大部分采納?？梢?jiàn)，家庭理財(cái)教育和當(dāng)前大學(xué)生的消費(fèi)行為是存在著一定的相關(guān)性的。
（二）合理的家庭理財(cái)教育方式產(chǎn)生良性影響
在對(duì)家庭理財(cái)教育狀況進(jìn)行調(diào)查時(shí)，54%的學(xué)生認(rèn)為父母能夠運(yùn)用相關(guān)的理財(cái)知識(shí)進(jìn)行引導(dǎo)教育；60%以上的家長(zhǎng)對(duì)自己子女的消費(fèi)情況比較了解，并有所關(guān)注和指導(dǎo)；48%的父母對(duì)于子女額定范圍以外的開(kāi)支需求是以獎(jiǎng)勵(lì)的形式進(jìn)行滿足；50%以上的父母和子女明確地交流過(guò)家庭經(jīng)濟(jì)的真實(shí)情況。這些較恰當(dāng)?shù)睦碡?cái)教育方式對(duì)大部分大學(xué)生較為合理的消費(fèi)行為是有影響的。通過(guò)數(shù)據(jù)的篩選，發(fā)現(xiàn)合理的家庭理財(cái)教育方式下90%以上對(duì)應(yīng)于大學(xué)生的求實(shí)性消費(fèi)行為，這些學(xué)生在購(gòu)物上注重的是物品的實(shí)用性，要求質(zhì)量好、價(jià)格低，并不去刻意追求名牌產(chǎn)品。而且這些學(xué)生基本對(duì)每個(gè)月的生活費(fèi)都有支出計(jì)劃，對(duì)于購(gòu)物時(shí)遇到自己中意的但是計(jì)劃外的物品，這些學(xué)生81%表示不會(huì)購(gòu)買(mǎi)，其余表示偶爾會(huì)買(mǎi)，這說(shuō)明合理的家庭理財(cái)教育方式對(duì)于大學(xué)生的消費(fèi)行為確實(shí)能起到良性影響。以父母支付子女生活費(fèi)方式為研究對(duì)象，65%的家長(zhǎng)選擇月初或?qū)W期初定量地支付子女一筆生活費(fèi)，在這種支付方式下，產(chǎn)生的是90%以上的求實(shí)性消費(fèi)行為。主要是由于這種方式有利于學(xué)生控制自己的消費(fèi)，需要大學(xué)生對(duì)自己的消費(fèi)有一個(gè)很好的安排和計(jì)劃，也鍛煉其理財(cái)?shù)哪芰Α?/p>
（三）不合理的家庭理財(cái)教育方式產(chǎn)生不良影響
不合理的理財(cái)教育方式會(huì)造成大學(xué)生的一些不良消費(fèi)行為。通過(guò)數(shù)據(jù)的篩選分析，以近21%的溺愛(ài)放縱型的家庭理財(cái)教育方式為整體樣本進(jìn)行研究，結(jié)果發(fā)現(xiàn)這種教育方式對(duì)子女的任何花費(fèi)要求都是100%滿足，而且家長(zhǎng)在支付子女生活費(fèi)時(shí)，大多是一次性給孩子一筆錢(qián)，等孩子用完了再給，這種沒(méi)有節(jié)制的方式引起大學(xué)生90%以上的不良消費(fèi)行為。其對(duì)子女消費(fèi)行為產(chǎn)生的影響主要表現(xiàn)在：其中57%子女消費(fèi)行為屬于攀比性消費(fèi)，10%的子女消費(fèi)行為屬于超支性消費(fèi)，25%的子女消費(fèi)行為屬于沖動(dòng)性消費(fèi)。這些大學(xué)生90%以上屬于獨(dú)生子女。對(duì)于這些獨(dú)生子女，家長(zhǎng)從小就把他們當(dāng)作家庭的重點(diǎn)對(duì)象，上大學(xué)后，總是擔(dān)心苦了在外的孩子，寧可自己省吃儉用，也會(huì)無(wú)條件滿足子女的消費(fèi)要求。由此也可以看出對(duì)孩子放任自流、不進(jìn)行約束的教育方式，導(dǎo)致這些大學(xué)生在優(yōu)越的環(huán)境中長(zhǎng)大，很難體會(huì)到賺錢(qián)的艱辛，他們往往把花錢(qián)作為體現(xiàn)自己身份和地位的一種方式，所以容易出現(xiàn)不良消費(fèi)行為。
（四）家庭理財(cái)教育方式影響的其他表現(xiàn)
筆者以超支性消費(fèi)行為為主要研究對(duì)象進(jìn)行數(shù)據(jù)篩選，發(fā)現(xiàn)造成這種行為的家庭理財(cái)教育方式竟以教育引導(dǎo)型和干預(yù)控制型居多，并且所占比重相當(dāng)。究其原因，教育引導(dǎo)型的教育方式一方面會(huì)促使大學(xué)生進(jìn)行求實(shí)性消費(fèi)，另一方面由于大學(xué)生接受了很多的理財(cái)知識(shí)后，在急需現(xiàn)金時(shí)往往會(huì)嘗試借貸消費(fèi)，對(duì)這種行為要了解其花費(fèi)去處，如果是用于正確的花費(fèi)也應(yīng)該鼓勵(lì)。而對(duì)子女消費(fèi)行為過(guò)多的干預(yù)控制、指手畫(huà)腳，往往會(huì)引起大學(xué)生的逆反心理，增加其不良消費(fèi)行為。由此可以看出，家庭理財(cái)教育方式所起到的效果不一定都是正比關(guān)系，作為家長(zhǎng)，要在對(duì)子女充分了解的情況下，進(jìn)行相關(guān)的合理的教育，才能起到正面的作用。
四、大學(xué)生不良消費(fèi)行為產(chǎn)生的原因
從以上分析可以看出，家庭理財(cái)教育方式對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)行為有著重要的影響，下面就從家庭理財(cái)教育方式方面對(duì)大學(xué)生不良消費(fèi)行為產(chǎn)生的原因進(jìn)行分析。
第一，部分父母不重視對(duì)孩子理財(cái)?shù)慕逃?。有些父母認(rèn)為孩子的任務(wù)就是學(xué)習(xí)，書(shū)中自有黃金屋，而掙錢(qián)養(yǎng)家是大人的事情，理財(cái)消費(fèi)也是大人的事情，孩子知不知道沒(méi)有關(guān)系，所以父母很少對(duì)孩子進(jìn)行理財(cái)教育，甚至錢(qián)花在哪里孩子都不知道。這樣孩子在成長(zhǎng)過(guò)程必然缺乏對(duì)錢(qián)對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)。家庭理財(cái)教育的缺失致使子女在獨(dú)立支配金錢(qián)的時(shí)候無(wú)所適從，導(dǎo)致許多不良消費(fèi)行為的出現(xiàn)。
第二，父母由于溺愛(ài)而盲目滿足子女的要求。調(diào)查顯示，30%的父母對(duì)子女生活必需品之外的需求是毫不猶豫地滿足，也就是說(shuō)近三分之一的家長(zhǎng)對(duì)子女是有求必應(yīng)。有的父母自己小時(shí)候生活條件不好吃苦受罪，不愿自己的孩子再受一點(diǎn)罪，所以無(wú)節(jié)制地滿足孩子的消費(fèi)需求。還有的父母覺(jué)得別人家的孩子有什么吃什么，自己家的孩子也不能比人家差，怕孩子自卑不合群，所以也盲目地滿足孩子的一切需求。父母對(duì)孩子的溺愛(ài)或多或少造成了孩子盲目跟從、炫耀攀比、鋪張浪費(fèi)等一系列不良消費(fèi)行為。
第三，父母不恰當(dāng)?shù)难詡魃斫桃矊?duì)子女產(chǎn)生不良影響。孩子生下來(lái)是一張白紙，父母是他們的第一位老師。父母錯(cuò)誤的消費(fèi)觀念和行為或不正確追求財(cái)富的行為，都會(huì)影響孩子。有的父母自己過(guò)度看重金錢(qián)，給孩子灌輸金錢(qián)是萬(wàn)能的思想，往往導(dǎo)致孩子也形成拜金主義，孩子長(zhǎng)大以后金錢(qián)至上的觀念可能影響其一生；還有的父母自己平時(shí)花錢(qián)大手大腳不加節(jié)制，孩子潛移默化地也會(huì)養(yǎng)成這種習(xí)慣。這些都引起大學(xué)生不良消費(fèi)行為。
五、正確引導(dǎo)大學(xué)生消費(fèi)行為建議
在現(xiàn)代生活中，理財(cái)能力是一個(gè)人在生活和事業(yè)上必須具備的重要能力之一，而理財(cái)教育是家庭教育的一個(gè)分支，也是素質(zhì)教育的重要內(nèi)容，家庭是對(duì)孩子進(jìn)行理財(cái)素質(zhì)教育的最主要、最理想的場(chǎng)所。下面從家庭理財(cái)教育方面提出如何正確引導(dǎo)大學(xué)生消費(fèi)行為的建議。
（一）加強(qiáng)家長(zhǎng)理財(cái)教育觀念的建立
理財(cái)能力的培養(yǎng)應(yīng)該從少兒階段就開(kāi)始進(jìn)行，抓得越早，效果越好，否則等一個(gè)人的價(jià)值觀人生觀已經(jīng)定型后，再進(jìn)行理財(cái)教育將十分被動(dòng)。家庭是對(duì)少兒進(jìn)行理財(cái)教育的最佳場(chǎng)所，家庭能為這種教育提供所需的內(nèi)容材料和組織具體活動(dòng)。家長(zhǎng)必須改變只要孩子學(xué)習(xí)好，前途就一片光明的思想。作為家長(zhǎng)，不僅要自己學(xué)會(huì)理財(cái)，還要樹(shù)立教育子女理財(cái)?shù)挠^念。家長(zhǎng)應(yīng)該在子女少兒時(shí)期就教授其理財(cái)知識(shí)，言傳身教地教孩子正確地對(duì)待和處理金錢(qián)，培養(yǎng)子女的理財(cái)能力，使正確的理財(cái)觀念和合理的消費(fèi)行為在孩子的腦海里根深蒂固，為其將來(lái)獨(dú)立生活時(shí)多一份保障。
（二）家長(zhǎng)應(yīng)樹(shù)立理財(cái)教育的榜樣
父母是孩子的第一任老師，即使沒(méi)有做到像老師那樣傳道授業(yè)，但是其言行潛移默化地影響著子女，上梁不正下梁歪。所以要教育孩子正確理財(cái)，家長(zhǎng)首先應(yīng)樹(shù)立良好的理財(cái)榜樣，發(fā)揮對(duì)孩子理財(cái)消費(fèi)教育應(yīng)有的職能。如果父母本身就追求時(shí)尚、名牌，甚至以犧牲家庭的其他一些必要支出為代價(jià)，那么子女將來(lái)就可能出現(xiàn)攀比性消費(fèi)以及超支性消費(fèi)等不良消費(fèi)行為。反之，如果家長(zhǎng)對(duì)每個(gè)月的支出都會(huì)做詳細(xì)的計(jì)劃，在購(gòu)物時(shí)注重物品的質(zhì)量和價(jià)格，那么子女將來(lái)的消費(fèi)行為往往表現(xiàn)出求實(shí)的、有計(jì)劃的消費(fèi)行為。父母的言行要讓孩子知道賺錢(qián)的艱辛，了解錢(qián)的實(shí)際價(jià)值，讓孩子樹(shù)立合理利用安排金錢(qián)，而不是大手大腳花費(fèi)的意識(shí)。
（三）把握正確的理財(cái)教育方式
家長(zhǎng)在樹(shù)立了理財(cái)教育的意識(shí)后，還要把握正確的理財(cái)教育方式。首先要培養(yǎng)孩子正確的金錢(qián)觀念。一個(gè)人金錢(qián)觀念支配著其消費(fèi)行為和消費(fèi)導(dǎo)向，所以培養(yǎng)孩子健康的金錢(qián)觀極其重要。要讓孩子明白并不是想要的每一樣?xùn)|西都能得到，賺錢(qián)是辛苦的，金錢(qián)的總額是有限的，買(mǎi)了這樣?xùn)|西就不能買(mǎi)那樣?xùn)|西。要樹(shù)立顧全大局的觀念，樹(shù)立其對(duì)家庭、對(duì)他人的責(zé)任感。要讓孩子明白不一定要穿名牌，而是要穿出自己的風(fēng)格。其次要培養(yǎng)孩子的理財(cái)技能。對(duì)孩子理財(cái)技能的培養(yǎng)可以從零花錢(qián)開(kāi)始，定期支付孩子零用錢(qián)，并讓他自己支配，給孩子理財(cái)機(jī)會(huì)，讓孩子通過(guò)切身實(shí)踐來(lái)增長(zhǎng)理財(cái)技能。同時(shí)要教育孩子懂得一定的商品知識(shí)和購(gòu)物常識(shí)，懂得注重物品的質(zhì)量和合理的價(jià)格，懂得貨比三家的道理。并且要鼓勵(lì)孩子參與家庭經(jīng)濟(jì)決策和管理，在實(shí)際消費(fèi)過(guò)程中教會(huì)孩子正確理財(cái)。最后要注意糾正孩子錯(cuò)誤的消費(fèi)行為。由于社會(huì)經(jīng)驗(yàn)和理財(cái)知識(shí)的缺乏，在消費(fèi)過(guò)程中，孩子是最容易犯錯(cuò)誤的，這些錯(cuò)誤如果不進(jìn)行糾正的話，會(huì)直接關(guān)系到孩子的發(fā)展和前途。比如說(shuō)不做理財(cái)計(jì)劃，一買(mǎi)東西就把身上的錢(qián)花光等。當(dāng)孩子出現(xiàn)錯(cuò)誤的消費(fèi)行為時(shí)，家長(zhǎng)一定要注意引導(dǎo)，不能因噎廢食，鼓勵(lì)孩子向正確的消費(fèi)行為發(fā)展。
總之，家庭理財(cái)教育對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)行為有著重要的影響，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，一個(gè)人的理財(cái)能力越來(lái)越重要，而大學(xué)生理財(cái)能力的高低將導(dǎo)致其消費(fèi)行為的走向，最終影響到整個(gè)社會(huì)的和諧發(fā)展。理財(cái)教育要從少兒抓起，家庭作為理財(cái)教育的最佳場(chǎng)所，家長(zhǎng)要承擔(dān)起教育責(zé)任，為其子女將來(lái)成為大學(xué)生進(jìn)行自主消費(fèi)打下良好的基礎(chǔ)。
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