時間：2023-09-06 16:54:07
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論文摘要：課堂教學(xué)設(shè)計是教師對教學(xué)過程形成的總體構(gòu)想，反映了教師的教育觀念、教學(xué)方法和綜合教學(xué)能力。結(jié)合金融學(xué)課程特點(diǎn)，嘗試運(yùn)用建構(gòu)主義學(xué)習(xí)理論對課堂教學(xué)進(jìn)行科學(xué)設(shè)計，并輔以網(wǎng)絡(luò)實(shí)時演示、實(shí)驗室模擬訓(xùn)練等先進(jìn)的教學(xué)手段來實(shí)現(xiàn)，在實(shí)踐中取得了較好的教學(xué)效果。
課堂教學(xué)設(shè)計是教師在課堂教學(xué)工作開始之前對教學(xué)工作的預(yù)想和籌劃，是為完成教學(xué)目標(biāo)篩選教學(xué)內(nèi)容，確定教學(xué)方法，創(chuàng)造學(xué)習(xí)環(huán)境，規(guī)范教學(xué)行為的一系列過程。課堂教學(xué)設(shè)計能夠反映教師的教育觀念、教學(xué)方法和綜合教學(xué)能力。著名學(xué)習(xí)理論建構(gòu)主義學(xué)說提倡圍繞情境創(chuàng)設(shè)、協(xié)作學(xué)習(xí)、問題探索、意義建構(gòu)等方面進(jìn)行科學(xué)的教學(xué)設(shè)計。優(yōu)化的課堂教學(xué)設(shè)計，并輔以多樣化的教學(xué)方法與先進(jìn)的教學(xué)手段，才能使課堂教學(xué)達(dá)到最佳效果。本文擬以金融市場學(xué)為例，解析金融課程教學(xué)設(shè)計的基本思想以及如何利用先進(jìn)的教學(xué)手段實(shí)現(xiàn)教學(xué)設(shè)計。
一、金融市場學(xué)的特點(diǎn)與教學(xué)中面臨的問題
作為金融學(xué)科的專業(yè)基礎(chǔ)課，金融市場學(xué)課程具有鮮明的特點(diǎn)，在教學(xué)中面臨許多問題，因此教學(xué)設(shè)計尤為重要。
1、內(nèi)容龐大，結(jié)構(gòu)復(fù)雜。金融市場學(xué)的內(nèi)容與體系比較混亂，不同的編者根據(jù)自己的理解和對課程的定位，將金融市場體系、金融資產(chǎn)估值定價理論、證券投資分析理論、金融機(jī)構(gòu)、金融監(jiān)管等不同的內(nèi)容以不同的體系組織起來，且許多內(nèi)容與其他專業(yè)課都有不同程度的交叉和重復(fù)。如果課程體系和內(nèi)容設(shè)計不當(dāng)，一方面在有限的課時內(nèi)難以完成教學(xué)任務(wù)，另一方面又影響與其他課程的銜接。
2、金融市場知識更新非?？臁Ｔ诮鹑谌蚧?、自由化、創(chuàng)新化、工程化等趨勢的推動下，國際金融市場發(fā)展迅速，其市場體系、金融工具和金融制度發(fā)生了深刻的變化。同樣，隨著中國加入WTO和金融體制改革的大破大立，中國的金融市場日新月異，出現(xiàn)了許多新的交易制度和交易工具。雖然教師在選取教材方面非常注重權(quán)威性和時效性，但大多數(shù)前沿的知識在各類教材中難以反映，教材更新的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上金融市場知識的更新速度，存在滯后性和陳舊性。在這種情況下，教師必須緊跟金融市場的發(fā)展趨勢，準(zhǔn)確把握重點(diǎn)和熱點(diǎn)，對課程具體內(nèi)容進(jìn)行再造和選擇。
3、實(shí)踐性強(qiáng)。本課程直接面向金融市場和金融工具，而不同市場和工具的運(yùn)行機(jī)制和操作原理極為復(fù)雜，描述性學(xué)習(xí)很難使學(xué)生真正掌握相關(guān)知識。這就需要有針對性地設(shè)計實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)，對金融市場業(yè)務(wù)進(jìn)行模擬訓(xùn)練，提高學(xué)生對金融市場的感性認(rèn)識和領(lǐng)悟能力，以及實(shí)踐能力和綜合素質(zhì)。
二、運(yùn)用建構(gòu)主義原理進(jìn)行課堂教學(xué)設(shè)計
(一)建構(gòu)主義學(xué)習(xí)理論對課堂教學(xué)設(shè)計的指導(dǎo)意義
“建構(gòu)主義”是西方流行的學(xué)習(xí)理論，近年來在中國廣泛傳播，并隨著以計算機(jī)為核心的多媒體、Intemet、通信技術(shù)等技術(shù)條件的完善，逐漸成為探索新型教學(xué)模式的理論指導(dǎo)。建構(gòu)主義學(xué)習(xí)理論認(rèn)為學(xué)習(xí)者是信息加工的主體，是意義的主動建構(gòu)者，學(xué)習(xí)是學(xué)生通過自己對教材等必要的學(xué)習(xí)資料的主動學(xué)習(xí)以及同教師、同學(xué)的交流，來發(fā)現(xiàn)新知識并融人自己原有的知識體系中，從而建構(gòu)自己的知識系統(tǒng)的過程。建構(gòu)主義提倡在教師指導(dǎo)下的以學(xué)生為中心的學(xué)習(xí)，追求教與學(xué)的合作化，使教學(xué)過程由傳統(tǒng)的以教師為中心的邏輯講解傳授式轉(zhuǎn)變?yōu)閲@情境創(chuàng)設(shè)、協(xié)作學(xué)習(xí)、問題探索、意義建構(gòu)等方面進(jìn)行科學(xué)教學(xué)設(shè)計的新型教學(xué)模式。
(二)金融市場學(xué)課堂教學(xué)設(shè)計的思路
1、對課程體系和內(nèi)容進(jìn)行再造與重新設(shè)計。教師在準(zhǔn)確把握知識發(fā)展的最新趨勢和熱點(diǎn)、難點(diǎn)問題的基礎(chǔ)上，不拘泥于教材安排，打亂內(nèi)容和順序，根據(jù)學(xué)生思維接受習(xí)慣重新安排體系和內(nèi)容，并將具體內(nèi)容高度概括，抽出筋脈，確定主題，以最簡潔醒目的題目呈現(xiàn)出來，使學(xué)生獲得一個清晰的框架。在一個簡潔明晰的知識結(jié)構(gòu)中，圍繞主題，將基本理論講授給學(xué)生，避免了繁縟和滯后的知識，課堂效率比較高。
2、以學(xué)生為主體，確定小組協(xié)作的自主學(xué)習(xí)方式。這里包含兩層意義，首先是自主學(xué)習(xí)。學(xué)習(xí)理論強(qiáng)調(diào)學(xué)習(xí)者是信息加工的主體，在給學(xué)生搭建一個基礎(chǔ)平臺、學(xué)生掌握了基本理論的前提下，教師要敢于給予學(xué)生一定的壓力和動力，要求學(xué)生主動去搜集并分析有關(guān)的信息和資料，對所學(xué)習(xí)的問題要提出各種假設(shè)并努力加以驗證，將知識深化、泛化，這樣既解決了教材知識陳舊的問題，又培養(yǎng)了學(xué)生自我學(xué)習(xí)的能力。其次是協(xié)作學(xué)習(xí)。金融市場體系龐大，知識豐富，熱點(diǎn)、難點(diǎn)多，單個學(xué)生由于主客觀條件的局限很難有效完成信息搜集和解決問題的學(xué)習(xí)任務(wù)，組織和引導(dǎo)學(xué)生以小組為單位進(jìn)行協(xié)作學(xué)習(xí)，包括共同學(xué)習(xí)、討論以及同教師的對話交流，學(xué)習(xí)者的思維與智慧就可以被整個群體所共享，從而加速知識的內(nèi)化。
需要強(qiáng)調(diào)的是，這種課堂設(shè)計并不意味著放任自流和無為而治，要取得較好的效果，必須以教師的科學(xué)指導(dǎo)為前提。教師要充分尊重學(xué)生的創(chuàng)新精神和學(xué)習(xí)熱情，創(chuàng)造活躍平等的課堂氣氛，隨時捕捉學(xué)生的思想火花，開展即席討論和辯論，并加以追蹤和指導(dǎo)，使知識點(diǎn)大大延伸并深化。
3、把圖形、圖像、聲音、動畫以及文字等各種多媒體信息及網(wǎng)絡(luò)控制實(shí)時動態(tài)地引入教學(xué)過程，創(chuàng)設(shè)最佳的教學(xué)情境，使學(xué)生增加對金融市場學(xué)的感性認(rèn)識，激發(fā)求知欲，并通過實(shí)踐操作鞏固知識，使課程達(dá)到“知行合一”的目的。情境創(chuàng)設(shè)這一課堂設(shè)計思想并不是創(chuàng)新，學(xué)習(xí)理論很早就提出了，只是以往教師不具備高科技手段，只能借助簡單的圖片或道具。而今天發(fā)達(dá)的多媒體計算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)，為情境創(chuàng)設(shè)提供了最佳的實(shí)現(xiàn)工具，從而更加凸顯了這一課堂設(shè)計思想的重要性。
三、實(shí)現(xiàn)課堂教學(xué)設(shè)計的教學(xué)手段
通過課堂教學(xué)設(shè)計，教師對課程的教學(xué)有一個總體規(guī)劃和把握后，下一步的重點(diǎn)就是選擇恰當(dāng)?shù)慕虒W(xué)方法和手段實(shí)現(xiàn)上述課堂教學(xué)設(shè)計，從而提高教學(xué)效果，完成教學(xué)任務(wù)。金融市場學(xué)中可以采取的教學(xué)方法有多種，如課堂討論、案例教學(xué)、專題講座等，均可以取得較好的效果，這里僅對兩種先進(jìn)的教學(xué)手段——網(wǎng)絡(luò)實(shí)時動態(tài)演示與金融實(shí)驗室模擬訓(xùn)練進(jìn)行重點(diǎn)探討。因為針對本課程來說，它們更具有典型性。前面提到，課程具有實(shí)踐性強(qiáng)的特點(diǎn)，要解決理論聯(lián)系實(shí)際的問題，在“知”與“行”之間構(gòu)建一個橋梁，必須創(chuàng)設(shè)真實(shí)的環(huán)境，設(shè)計實(shí)踐環(huán)節(jié)，而網(wǎng)絡(luò)實(shí)時動態(tài)演示與金融實(shí)驗室模擬訓(xùn)練恰好能夠滿足這些要求。
1、網(wǎng)絡(luò)實(shí)時動態(tài)演示。隨著因特網(wǎng)的迅速發(fā)展，出現(xiàn)許多專業(yè)化財經(jīng)網(wǎng)站，所開辟的欄目幾乎覆蓋了主要的金融市場。這些網(wǎng)絡(luò)資源具有多種教學(xué)功能，可以被廣泛地運(yùn)用于教學(xué)過程中。
第一，能夠提供最新、最全面的金融市場信息與資料，包括金融市場知識、金融市場制度、法規(guī)及學(xué)者的理論觀點(diǎn)。教師可以利用它不斷更新、補(bǔ)充教學(xué)內(nèi)容，學(xué)生則可以利用它進(jìn)行自主學(xué)習(xí)。毫不夸張地說，它就相當(dāng)于是一個永不落伍的電子教科書，學(xué)生在課堂上掌握基本知識后，還可以根據(jù)自己的興趣在課余利用網(wǎng)絡(luò)繼續(xù)進(jìn)行深度研究和更廣泛的學(xué)習(xí)；第二，許多網(wǎng)站能夠提供主要金融市場的實(shí)時動態(tài)行情和各種金融分析軟件，且界面設(shè)計合理，操作簡便，利于演示。例如新浪財經(jīng)將股票行情、公司基本面、技術(shù)分析指標(biāo)、股票動態(tài)連續(xù)競價狀況等重要信息和工具集合為一體，功能強(qiáng)大。在學(xué)習(xí)相關(guān)知識時充分利用這些資源進(jìn)行動態(tài)演示，不僅能使學(xué)生身臨其境，提高學(xué)習(xí)積極性，而且可以將教學(xué)內(nèi)容直觀地展現(xiàn)在學(xué)生面前。簡單的演示勝過多篇文字描述，利于學(xué)生掌握復(fù)雜的知識。股票市場中金融工具的連續(xù)競價交易原理是教學(xué)的重點(diǎn)和難點(diǎn)，但學(xué)生對于在“價格優(yōu)先、時間優(yōu)先”條件下股票市場撮合成交方法似懂非懂，而利用網(wǎng)絡(luò)傳送的真實(shí)交易信息引導(dǎo)學(xué)生觀察某只股票在某一時期競買和競賣的價量對比過程，則能夠幫助教師將問題講解透徹，學(xué)生理解起來相對容易；第三，提供股票、外匯、期貨的模擬操作平臺，用戶可以在線申請?zhí)摂M初始資金，參考實(shí)時市場行情模擬主要金融資產(chǎn)的買賣。利用此功能，學(xué)生可以結(jié)合課堂上學(xué)到的基本面分析方法和技術(shù)分析方法進(jìn)行投資決策，從而熟悉金融市場交易規(guī)則和流程，檢驗知識的掌握程度，并通過具體收益、風(fēng)險的體會，對金融市場有更加深刻和清醒的認(rèn)識。
2、實(shí)驗室模擬操作法。作為實(shí)踐性很強(qiáng)的課程，僅靠課堂教學(xué)和學(xué)生自主學(xué)習(xí)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，為提高學(xué)生理論聯(lián)系實(shí)際的能力，以行帶動知，要開設(shè)專門的實(shí)驗課程，模擬金融市場環(huán)境，對學(xué)生實(shí)踐能力進(jìn)行集中訓(xùn)練和提升。金融實(shí)驗室的模擬操作是主要的實(shí)踐環(huán)節(jié)，即使在網(wǎng)絡(luò)提供模擬操作平臺的今天，它仍然是實(shí)踐環(huán)節(jié)的主體，不能完全被替代。這是因為：其一，實(shí)驗課程是根據(jù)教學(xué)內(nèi)容系統(tǒng)開發(fā)的，有詳細(xì)的實(shí)驗教材或講義，并在專業(yè)教師的指導(dǎo)下進(jìn)行，具有針對性和有效性。其二，學(xué)生依靠網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行的模擬操作是分散和單向的，難以解決實(shí)踐中遇到的問題，而實(shí)驗室仿真交易則是交互式的集中訓(xùn)練，是在教師的有效控制下進(jìn)行的，教師能夠發(fā)現(xiàn)教學(xué)中存在的一些漏洞和問題，并及時改進(jìn)和解決。其三，近年來，金融實(shí)驗室建設(shè)不斷完善，除了具有實(shí)時行情和簡單的操作平臺等功能以外，還可以將商業(yè)銀行、投資銀行等其他金融機(jī)構(gòu)與金融市場有關(guān)的業(yè)務(wù)整合進(jìn)來，如股票的發(fā)行業(yè)務(wù)、基金的申購贖回業(yè)務(wù)等，使學(xué)生對金融活動有全面的了解。其四，利用金融實(shí)驗室還可以舉辦各種投資大賽，創(chuàng)造競爭的氛圍，為學(xué)生提供交流和切磋的平臺，提高學(xué)生認(rèn)識、分析、解決問題的綜合能力。
四、存在的問題
關(guān)鍵詞：金融監(jiān)管；政府；金融機(jī)構(gòu)；創(chuàng)新
一、我國金融監(jiān)管體制創(chuàng)新的必要性
1.金融監(jiān)管法規(guī)有待完善
我國雖然已經(jīng)頒布實(shí)施了《公司法》、《證券法》、《上市公司信息披露規(guī)則》等一系列法律法規(guī)，但是與之相配套的具體實(shí)施細(xì)則卻不完善，導(dǎo)致現(xiàn)行法律法規(guī)的操作性較差，金融監(jiān)管難以落實(shí)到位。此外，我國對外資金融機(jī)構(gòu)、金融控股公司等方面的監(jiān)管仍然存在相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)滯后的問題。
2.金融監(jiān)管主體有待統(tǒng)一
目前，我國的金融監(jiān)管部門相對比較分散，這種監(jiān)管方式給政府金融監(jiān)管帶來了挑戰(zhàn)。不僅如此，各個部門采用的監(jiān)管方式、手段均存在一定的差異，致使政府的金融監(jiān)管存在十分嚴(yán)重的監(jiān)管空白和重復(fù)監(jiān)管現(xiàn)象。由于監(jiān)管主體不統(tǒng)一，從而使得監(jiān)管的有效性不足。為此，當(dāng)務(wù)之急是必須加快建立統(tǒng)一的監(jiān)管部門。
3.金融監(jiān)管手段有待創(chuàng)新
現(xiàn)階段，政府對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管途徑多以行政處罰或是干預(yù)為主，而法律、經(jīng)濟(jì)、網(wǎng)絡(luò)等手段的運(yùn)用相對較為缺乏。雖然采用行政手段實(shí)施監(jiān)管見效快，但卻容易掩蓋和激化金融市場的潛在矛盾，這不利于市場的穩(wěn)定運(yùn)行。在我國金融機(jī)構(gòu)盲目發(fā)展的背景下，單純采用行政手段進(jìn)行監(jiān)管，很難對金融風(fēng)險進(jìn)行有效監(jiān)管。故此，對金融監(jiān)管手段進(jìn)行創(chuàng)新尤為必要。
4.政府與金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)有待協(xié)調(diào)
我國金融監(jiān)管力量較為分散，沒有形成監(jiān)管合力，尤其是政府與金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間缺乏必要的溝通與配合。同時，銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會在金融監(jiān)管中呈現(xiàn)出“三足鼎立”的格局，欠缺監(jiān)管信息溝通共享機(jī)制，易發(fā)生監(jiān)管真空問題。
二、我國金融監(jiān)管體制的創(chuàng)新策略
1.加快金融監(jiān)管法制建設(shè)
為確保金融監(jiān)管穩(wěn)定、有序進(jìn)行，可參照國際法律準(zhǔn)則，建立并逐步完善與金融相關(guān)的法律、法規(guī)，進(jìn)而構(gòu)建起可以與國際金融法規(guī)相接軌的金融法律體系。針對我國目前金融監(jiān)管的法律空白，應(yīng)當(dāng)加快制定如下法律法規(guī)：《金融監(jiān)管法》、《外資金融法》、《期貨交易法》等等，并依據(jù)國際慣例，對與經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展不相符的法律法規(guī)進(jìn)行修訂和完善，以此來解決金融監(jiān)管有法難依的問題。同時，還應(yīng)盡快出臺與法律法規(guī)相應(yīng)的實(shí)施細(xì)則。此外，在建立和完善相關(guān)法律法規(guī)的過程中，應(yīng)當(dāng)考慮與國際相接軌的問題，故此，監(jiān)管部門除了要提供充足的人力和財力之外，還應(yīng)進(jìn)一步加大對美國、新加坡等代表性國家法律制度的研究。
2.建立地方統(tǒng)一的監(jiān)管主體
地方政府應(yīng)明確監(jiān)管主體，設(shè)立金融監(jiān)管局，借此來對“一行三會”以外的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，如融資租賃公司、擔(dān)保公司、小額貸款公司等等，并構(gòu)建統(tǒng)一的監(jiān)管指標(biāo)，以此為依據(jù)對地方金融機(jī)構(gòu)的壞賬率進(jìn)行監(jiān)督管理。監(jiān)管局可以通過制定統(tǒng)一的監(jiān)管制度，來配合“一行三會”開展工作，這樣不但能夠?qū)崿F(xiàn)信息資源共享，而且還能進(jìn)一步提高監(jiān)管成效。
3.綜合運(yùn)用有效的監(jiān)管手段
在當(dāng)前的新形勢下，政府可以將行政、法律、經(jīng)濟(jì)以及網(wǎng)絡(luò)等監(jiān)管手段有機(jī)地結(jié)合到一起，增強(qiáng)金融監(jiān)管效率。首先，合理運(yùn)用法律手段，以相關(guān)法律、法規(guī)為依托，實(shí)施對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，借此來規(guī)范其行為。其次，充分運(yùn)用經(jīng)濟(jì)手段，以價格、稅收等途徑，對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效調(diào)控。再次，利用計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，對具有在線業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行監(jiān)控，以此來確?？梢约皶r獲取準(zhǔn)確、可靠的監(jiān)管信息。通過上述幾種手段的聯(lián)合運(yùn)用，不但有助于監(jiān)管成本的進(jìn)一步降低，而且還能從根本上提監(jiān)管效率。
4.構(gòu)建政府與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)監(jiān)管機(jī)制
在金融監(jiān)管體制中，應(yīng)進(jìn)一步明確政府與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的權(quán)利和責(zé)任，構(gòu)建協(xié)調(diào)監(jiān)管機(jī)制，增強(qiáng)金融監(jiān)管的協(xié)同效應(yīng)。首先，應(yīng)設(shè)立金融風(fēng)險調(diào)查小組，發(fā)揮出監(jiān)管的合力，并對牽涉較廣、金額較大的金融風(fēng)險案件實(shí)行聯(lián)合調(diào)查。在這一過程中，政府應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮出自身的帶頭作用，盡最大的可能配合用好獨(dú)立于政府的監(jiān)管資源。其次，應(yīng)建立健全金融監(jiān)管信息共享機(jī)制，借此來實(shí)現(xiàn)監(jiān)管聯(lián)動機(jī)制。信息共享機(jī)制可由監(jiān)管局和專業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)聯(lián)合構(gòu)建，該機(jī)制的建立有利于實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)和信息共享，有助于增加監(jiān)管的協(xié)同效應(yīng)。
三、結(jié)論
總而言之，我國政府必須承擔(dān)起金融監(jiān)管的職責(zé)，完善金融監(jiān)管法制建設(shè)，加快金融監(jiān)管手段創(chuàng)新，大力打擊金融市場違法行為，有效防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險，確保金融市場穩(wěn)定運(yùn)行。同時，政府要與金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)建起協(xié)調(diào)的監(jiān)管機(jī)制，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管信息共享，增強(qiáng)監(jiān)管合力，以完善的金融監(jiān)管體制促進(jìn)我國金融業(yè)快速、穩(wěn)定發(fā)展。
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人類社會進(jìn)入21世紀(jì)，互聯(lián)網(wǎng)和計算機(jī)技術(shù)的應(yīng)用使得科技和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展更為迅速，而互聯(lián)網(wǎng)更是融入到社會生活的方方面面?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融的融合形成了互聯(lián)網(wǎng)金融，是目前金融領(lǐng)域中非常重要的內(nèi)容，為金融業(yè)的發(fā)展，甚至是經(jīng)濟(jì)的發(fā)展創(chuàng)造了更多的空間。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，帶來了一定的利益，同時也存在著一定的弊端，其中關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的問題，就成為國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要內(nèi)容。本文主要針對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管展開，從多個角度分析了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的問題，同時針對問題也提出了一定的應(yīng)對策略。
關(guān)鍵詞：
互聯(lián)網(wǎng)金融；監(jiān)管；問題；策略
今天的社會環(huán)境中，互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用使得社會生活變得更加便利，越來越多的社會活動通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)，為人們節(jié)約了更多的時間，網(wǎng)絡(luò)金融更是迅速獲得人們的親睞，網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)融資、網(wǎng)絡(luò)投資理財?shù)纫粫r間風(fēng)靡社會，這是互聯(lián)網(wǎng)金融繁榮發(fā)展的體現(xiàn)?？梢哉f，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，在為傳統(tǒng)金融帶來競爭壓力的同時，也彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融的不足，更好的滿足了社會生活的需要。與換聯(lián)網(wǎng)金融伴隨而來的是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的缺失和不足造成了互聯(lián)網(wǎng)金融的交易風(fēng)險、互聯(lián)網(wǎng)金融市場的混亂等。因此，更好的發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢作用，更好的利用互聯(lián)網(wǎng)金融，就需要正確的認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中的問題，并找到科學(xué)的解決方式，這樣才能引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場。
一、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的問題
根據(jù)當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的實(shí)際情況來看，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管在完善的同時，仍然存在著較多的問題，主要包括：
1、法律法規(guī)不健全建設(shè)社會主義法治社會，是目前我國發(fā)展的總體方向，而法治國家的建立，離不開健全的法律法規(guī)體系，在法治國家，市場經(jīng)濟(jì)活動要做到“有法可依，有法必依，執(zhí)法必嚴(yán)，違法必究”。而互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興事物，同時又屬于金融業(yè)，對國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展有直接的影響，更需要明確的法律法規(guī)來規(guī)范和調(diào)整，但目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的過程中，相關(guān)法律法規(guī)還不健全。一方面，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的專門法律還不足，目前我國規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的法律多是普通金融監(jiān)管的法律，這很難調(diào)整互聯(lián)網(wǎng)金融中一些特殊的問題，而互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的差異在逐漸增大，這就使得法律法規(guī)不健全的問題在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中的表現(xiàn)越來越突出；另一方面，地方政府在地方性法規(guī)中對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的引導(dǎo)也不多，地方經(jīng)濟(jì)條件、發(fā)展水平的不同對互聯(lián)網(wǎng)金融的影響也比較大，所以，各地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管也不盡相同，而地方性法規(guī)的缺失自然也就造成了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中的問題?？傊?，法律法規(guī)不健全是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的主要問題。
2、監(jiān)管部門分工不明確監(jiān)管部門分工不明確也是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的問題之一。在我國，政府承擔(dān)著市場宏觀調(diào)控的職責(zé)，自然也承擔(dān)著互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的職責(zé)。目前，我國政府部門在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中，監(jiān)管部門的分工還不夠明確，這就直接造成了監(jiān)管的缺失和遺漏，本身金融領(lǐng)域就需要嚴(yán)格緊密的監(jiān)管，而針對互聯(lián)網(wǎng)金融，甚至缺少基本的監(jiān)管部門，這自然容易引起因監(jiān)管疏漏而產(chǎn)生的負(fù)面結(jié)果。此外，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展都是非常迅速的，互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外，幾乎每天都有新的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的崛起，都有新的互聯(lián)網(wǎng)金融形式的出現(xiàn)，而政府部門的監(jiān)管則無法跟上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，這也容易產(chǎn)生互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題?？傊?，監(jiān)管部門作為互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的主體，應(yīng)當(dāng)與互聯(lián)網(wǎng)金融相對應(yīng)，有明確的部門分工來實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，在問題出現(xiàn)時，有明確的部門承擔(dān)責(zé)任，這樣才能實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。所以說，監(jiān)管部門分工不明確也是當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的問題。
3、監(jiān)督手段落后單一除了以上提到的兩點(diǎn)以外，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的問題還包括監(jiān)督手段落后單一。上面我們已經(jīng)提到，互聯(lián)網(wǎng)金融是變化非?？斓囊粋€行業(yè)，新的科技、新的市場需求都有可能帶來互聯(lián)網(wǎng)金融大的變化，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的監(jiān)管對象是互聯(lián)網(wǎng)金融，自然需要以互聯(lián)網(wǎng)金融的改變做出適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，特別是監(jiān)督手段，如果監(jiān)督手段落后單一，一般很難應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融中的問題，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管的目標(biāo)。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的手段還很單一落后，與當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展之間存在著很大的差距，而監(jiān)管手段與監(jiān)管內(nèi)容之間的差異就容易促使互聯(lián)網(wǎng)金融活動中非法活動的產(chǎn)生。所以說，監(jiān)督手段落后單一也是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中需要解決的問題。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在問題的解決策略
針對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的問題，筆者認(rèn)為，解決互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題應(yīng)從以下幾點(diǎn)出發(fā)：首先，完善國家和地方的相關(guān)法律法規(guī)。法律法規(guī)的完善，是解決互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的根本性途徑，從國家角度而言，國家應(yīng)該針對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制定出專門性的法律法規(guī)，作為國家互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的宏觀性指導(dǎo)，就地方政府而言，應(yīng)該以國家的法律法規(guī)為基礎(chǔ)，根據(jù)本地區(qū)的特點(diǎn)，制定更為詳細(xì)的地方性法規(guī)。
這樣才能保證互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管過程中嚴(yán)密的法律體系，解決互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管問題。其次，監(jiān)管部門完善職責(zé)分工體系。監(jiān)管部門應(yīng)該以互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的實(shí)際需要為基礎(chǔ)，對互聯(lián)網(wǎng)金融做好充分調(diào)研工作，設(shè)置出明確的監(jiān)管部門，不同部門各司其職，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的目標(biāo)。西外，監(jiān)管部門還應(yīng)該根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的變化及時調(diào)整相應(yīng)職責(zé)部門。最后，創(chuàng)新監(jiān)管手段。借鑒國外互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的先進(jìn)經(jīng)驗，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管還應(yīng)該創(chuàng)新監(jiān)管手段，特別需要注意互聯(lián)網(wǎng)金融市場一些新的金融形式，要及時確定相應(yīng)的監(jiān)管手段。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管手段的創(chuàng)新，還應(yīng)該具備一定的前瞻性。
參考文獻(xiàn)：
[1]吳迪.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題及對策[J].市場研究，2015(06).
（一）美國美國采取的措施主要有：一是實(shí)施統(tǒng)一監(jiān)管。美國汲取危機(jī)的教訓(xùn)，開始強(qiáng)化美聯(lián)儲的監(jiān)管職責(zé)，賦予其更多的實(shí)權(quán)，將審慎監(jiān)管的職責(zé)明確授予美聯(lián)儲，統(tǒng)一、集中監(jiān)管成為未來監(jiān)管模式的發(fā)展趨勢。二是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間建立有效的協(xié)調(diào)機(jī)制。隨著金融全球化，金融控股集團(tuán)的出現(xiàn)使原有分業(yè)監(jiān)管模式難以滿足發(fā)展需要，而缺少有效的協(xié)調(diào)機(jī)制是導(dǎo)致次貸危機(jī)蔓延成國際金融危機(jī)的重要原因。因此，政府在改革方案中明確提出要建立有效的協(xié)調(diào)機(jī)制。三是擴(kuò)大監(jiān)管范圍，提高監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。美國等西方主要經(jīng)濟(jì)體達(dá)成了共識，即有必要將金融創(chuàng)新活動納入到嚴(yán)格的金融監(jiān)管的范圍之內(nèi)，以規(guī)避類似的風(fēng)險。此外，提高金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)也是各個發(fā)達(dá)國家金融監(jiān)管體制改革的重要目標(biāo)之一。四是加強(qiáng)國際金融監(jiān)管協(xié)作。全球金融化導(dǎo)致一國的金融危機(jī)隨時可能演變?yōu)槿蚪鹑谖C(jī)。為避免類似情況出現(xiàn)，美國等西方主要經(jīng)濟(jì)體一致認(rèn)為有必要切實(shí)加強(qiáng)各國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)作，尤其是信息溝通方面需要加強(qiáng)，這將成為應(yīng)對金融危機(jī)發(fā)生的一項重要手段。
（二）歐盟歐盟的改革幅度也很大，一是設(shè)立了歐洲系統(tǒng)風(fēng)險委員會，負(fù)責(zé)宏觀審慎監(jiān)管。二是建立起歐洲金融監(jiān)管體系：其一，將金融監(jiān)管的內(nèi)容從證券市場擴(kuò)展到包括銀行和保險在內(nèi)的整個金融服務(wù)領(lǐng)域；其二，擴(kuò)大和加強(qiáng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職能權(quán)限，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管權(quán)力的適度集中；其三，統(tǒng)一金融監(jiān)管模式，由原來的分業(yè)監(jiān)管轉(zhuǎn)為混業(yè)監(jiān)管。進(jìn)入2011年，由金融危機(jī)催生的新的歐盟金融監(jiān)管體系已基本建立并開始履行職責(zé)。歐盟金融監(jiān)管改革有3個突出特點(diǎn)。一是監(jiān)管層次和監(jiān)管對象更加全面。除專門設(shè)置履行宏觀監(jiān)管職能的歐洲系統(tǒng)風(fēng)險委員會外，更將直接監(jiān)管權(quán)限由原來僅限于證券市場，擴(kuò)展至包括銀行、保險、職業(yè)養(yǎng)老金在內(nèi)的幾乎整個金融服務(wù)領(lǐng)域。二是歐洲中央銀行在監(jiān)管體系中的職能和地位明顯加強(qiáng)。它為歐洲系統(tǒng)風(fēng)險委員會提供多方面支持，對歐盟金融系統(tǒng)履行宏觀監(jiān)管。三是歐盟層面金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)地位大大提升，并擁有了一定的超國家權(quán)力。
（三）英國英國是推進(jìn)金融監(jiān)管改革最為積極的國家之一。此前，英國已經(jīng)建立起一套相對完備的金融監(jiān)管體系，由于英國此次所受到的沖擊主要是外源性的，所以其改革在對現(xiàn)有體系進(jìn)行修補(bǔ)與微調(diào)的同時，更多地將重點(diǎn)放在了國際金融監(jiān)管合作方面，以體現(xiàn)英國的利益訴求，鞏固倫敦國際金融中心地位。
（四）20國（G20）集團(tuán)不久前舉行的20國集團(tuán)財長和央行行長會議上，金融監(jiān)管也多次被提上重要的議事日程。2010年12月，巴塞爾委員會了第三版巴塞爾協(xié)議的最終文本，并要求各成員經(jīng)濟(jì)體兩年內(nèi)完成相應(yīng)監(jiān)管法規(guī)的制定和修訂工作，2013年1月1日開始實(shí)施新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，2019年1月1日前全面達(dá)標(biāo)。由此可見，經(jīng)過了金融危機(jī)的沖擊，金融監(jiān)管已躍升為全球集中關(guān)注的話題，加強(qiáng)監(jiān)管也成為全球金融改革的大趨勢。
二、此次金融危機(jī)我國金融未受直接沖擊的原因
（一）發(fā)展階段的差距長期以來，一直以市場經(jīng)濟(jì)及金融業(yè)高度發(fā)達(dá)而引以為自豪的西方發(fā)達(dá)國家，常常自詡處于高端發(fā)展階段，但在此次金融危機(jī)中卻尷尬地處于首當(dāng)其沖的位置，損失極大。而僥幸的是，與歐美相比，我國金融體系的發(fā)展仍然處于較低階段，并未遭受較大的直接沖擊。應(yīng)當(dāng)講，這一方面表明我國金融監(jiān)管及其有效性有了很大改善，另一方面也表明我國金融業(yè)及其市場發(fā)展的相對不足。我國雖然沒有遭受到危機(jī)的直接沖擊，但隨著我國金融業(yè)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)的金融化程度必然進(jìn)一步提高，加強(qiáng)金融監(jiān)管、構(gòu)建金融穩(wěn)定機(jī)制必然是題中應(yīng)有之義。
（二）金融交易手段及工具落后與歐美相比，我國金融體系的發(fā)展仍然處于初級階段：金融市場的活躍度相對不足；金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)邊界清晰，不存在“影子銀行體系”；衍生品市場基本不存在，金融工具結(jié)構(gòu)簡單，交易鏈條較短，我們的產(chǎn)品和工具還沒有成熟到西方國家那樣的高度和復(fù)雜度，在高度發(fā)達(dá)的金融市場上，端復(fù)雜的金融工程、過度延伸的交易鏈條和過分衍生的金融產(chǎn)品中潛藏著大量的風(fēng)險。但在中國，金融風(fēng)險則主要來源于貸款客戶違約風(fēng)險，即還是以信貸資產(chǎn)風(fēng)險為主。
（三）監(jiān)管理念差異及創(chuàng)新步履緩慢長期以來，許多西方國家的金融監(jiān)管者熱衷推崇“市場至上”的理念，認(rèn)為“最少的監(jiān)管就是最好的監(jiān)管”。由于過分相信市場自我調(diào)節(jié)機(jī)制和機(jī)構(gòu)的自我約束能力，導(dǎo)致許多監(jiān)管漏洞的產(chǎn)生。隨著金融創(chuàng)新的加速推進(jìn)，越來越多的風(fēng)險源游離于監(jiān)管半徑之外，危機(jī)一旦到來，必然遭受重創(chuàng)。應(yīng)當(dāng)說，我國的金融監(jiān)管理念也是不全面的，我們的金融創(chuàng)新落后，對于創(chuàng)新的監(jiān)管理念也就落后，此次未受重創(chuàng)只是僥幸。從長遠(yuǎn)看，我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要金融創(chuàng)新，只有以監(jiān)管理念和監(jiān)管機(jī)制的創(chuàng)新才能保障金融市場的不斷創(chuàng)新和健康發(fā)展。必須清醒認(rèn)識到，盡管由于上述原因，此次危機(jī)對我們的沖擊沒有發(fā)達(dá)國家大。但隨著金融全球化和金融創(chuàng)新的發(fā)展，我國監(jiān)管體制所暴露出的問題也日益嚴(yán)重，須引起高度重視。
三、我國金融監(jiān)管體制存在的問題
（一）監(jiān)管理念落后，缺乏全面監(jiān)管在我國，中國人民銀行及中國銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會三大監(jiān)管主體作為國務(wù)院下屬的行政部門，自成立之日起就帶有濃厚的行政色彩，目前的監(jiān)管工作雖然有很大改觀，但仍基本上停留在行政監(jiān)管階段。所實(shí)施的基本上是限制性監(jiān)管、合規(guī)性監(jiān)管，風(fēng)險性監(jiān)管沒有實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。全面監(jiān)管理念的缺乏勢必導(dǎo)致在具體工作中，監(jiān)管部門往往注重某一方面管理，而對風(fēng)險性監(jiān)管力度不足，這種狀況遲早將釀成大禍。
（二）監(jiān)管手段單一，監(jiān)管效率不高完善的金融監(jiān)管應(yīng)包括行政、法律和經(jīng)濟(jì)手段及三大手段的綜合應(yīng)用。但我國真正意義上的金融監(jiān)管起步較晚，現(xiàn)階段主要采取的仍是行政手段監(jiān)管，隨意性很大，監(jiān)管效率不高。另外，信息披露機(jī)制非常不健全，金融市場信息嚴(yán)重不對稱。雖然我國正努力完善行業(yè)的相關(guān)立法，陸續(xù)頒布了一系列金融監(jiān)管法律，但未能涵蓋金融業(yè)的全部，且因規(guī)定比較原則化，在監(jiān)管實(shí)踐中難以具體操作，金融監(jiān)管效率低下。
（三）監(jiān)管范圍較窄，創(chuàng)新監(jiān)管不足金融創(chuàng)新的快速發(fā)展給金融監(jiān)管提出了新的課題。目前我國金融監(jiān)管的重點(diǎn)主要放在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，對金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)還缺乏有效監(jiān)督。金融創(chuàng)新的監(jiān)管是一個很重要但又很難解決的問題，創(chuàng)新會促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，監(jiān)管過于嚴(yán)苛?xí)髿?chuàng)新的動力和活力，但因為金融是一個特殊領(lǐng)域，創(chuàng)新產(chǎn)品也確實(shí)可能帶來風(fēng)險，我們的監(jiān)管工作總是發(fā)現(xiàn)了問題再去完善和修補(bǔ)，永遠(yuǎn)跟在后面，這就勢必會影響到監(jiān)管的有效性。
（四）協(xié)調(diào)機(jī)制低效，缺乏無縫監(jiān)管我國已建立了銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會三方監(jiān)管聯(lián)席會議制度，并規(guī)定每個季度召開一次例會，三方共享信息資源，但近年來產(chǎn)生的金融控股集團(tuán)給監(jiān)管機(jī)構(gòu)提出了難題，因為金融控股集團(tuán)的業(yè)務(wù)范圍幾乎涉及到各個行業(yè)。在這種情況下，金融監(jiān)管就會出現(xiàn)監(jiān)管重復(fù)或監(jiān)管真空?？v使監(jiān)管機(jī)構(gòu)有三方聯(lián)系會議制度，但這只涉及到三方信息的分享和溝通，無法真正做到對金融控股集團(tuán)的有效監(jiān)控和無縫監(jiān)管。
（五）缺乏國際協(xié)作，聯(lián)動機(jī)制薄弱當(dāng)今國際金融監(jiān)管以國家為主體，不同監(jiān)管模式之間缺乏合作和協(xié)調(diào)。國際金融監(jiān)管協(xié)作只是在銀行業(yè)監(jiān)管方面制定了《巴塞爾協(xié)議》，并設(shè)立了巴塞爾銀行業(yè)條例監(jiān)督委員會。新近的第三版巴塞爾協(xié)議的最終文本，還有待于各成員體完成相應(yīng)的工作。我國與國際金融監(jiān)管協(xié)作不多,而金融全球化背景下，一國（尤其是主要經(jīng)濟(jì)體）金融出現(xiàn)問題極有可能波及它國，釀成全球性危機(jī)，我國也不能獨(dú)善其身。
四、改革和完善我國金融監(jiān)管體制的建議
（一）樹立正確的金融監(jiān)管理念做好金融監(jiān)管工作，首先必須具備先進(jìn)的監(jiān)管理念。我們應(yīng)該不斷更新金融監(jiān)管理念并逐步與國際慣例接軌，汲取世界主要經(jīng)濟(jì)體的金融監(jiān)管改革經(jīng)驗及有關(guān)規(guī)定，關(guān)注各種不同類型的風(fēng)險，在具體監(jiān)管實(shí)踐中，進(jìn)一步突出風(fēng)險性監(jiān)管這一重心。理念的更新將使得我國的金融監(jiān)管工作能夠站在一個整體、歷史的高度，體現(xiàn)出監(jiān)管的前瞻性和宏觀性，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)維護(hù)金融體系穩(wěn)定、保障國家金融安全的目標(biāo)。另外，針對這次危機(jī)，相關(guān)國際機(jī)構(gòu)聚集了各方面專家和官員，力求制定一整套金融監(jiān)管的新標(biāo)準(zhǔn)和有效執(zhí)行模式?？梢灶A(yù)見，將來這些標(biāo)準(zhǔn)將會對世界金融產(chǎn)生影響。因此，我們要積極參與全球金融治理規(guī)則的制定，要在國際金融監(jiān)管新標(biāo)準(zhǔn)的制定中發(fā)揮應(yīng)有作用。
（二）建立和完善金融危機(jī)預(yù)警機(jī)制1、建立預(yù)警機(jī)制的主體架構(gòu)應(yīng)結(jié)合我國現(xiàn)行管理體制建立起高層、中層和基層三個層次的預(yù)警架構(gòu)。建議設(shè)立一個權(quán)威機(jī)構(gòu)作為高層系統(tǒng)，主要負(fù)責(zé)監(jiān)測國際金融風(fēng)險走勢及全國范圍內(nèi)金融風(fēng)險的監(jiān)控,并對中層和基層系統(tǒng)實(shí)行管理；中層預(yù)警系統(tǒng)作為區(qū)域性系統(tǒng)具體負(fù)責(zé)本轄區(qū)的監(jiān)測預(yù)警,對轄內(nèi)各類金融機(jī)構(gòu)實(shí)行監(jiān)督控制和咨詢服務(wù)；基層系統(tǒng)則是根據(jù)上級的指令,加強(qiáng)對轄區(qū)內(nèi)金融風(fēng)險的監(jiān)測和預(yù)警,將各種信息及時反饋上去。這三個預(yù)警層次各司其職,構(gòu)成一個上下呼應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)體系，協(xié)調(diào)動作，實(shí)行垂直的風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警。2、建立反應(yīng)靈敏、渠道暢通的預(yù)警信息系統(tǒng)我國的金融監(jiān)管信息體系還遠(yuǎn)未達(dá)到《巴塞爾有效銀行監(jiān)管的核心原則》所提出的標(biāo)準(zhǔn)，這就嚴(yán)重影響了監(jiān)管的靈敏度。建議在現(xiàn)有的統(tǒng)計體系中增加和完善描述市場總體風(fēng)險和金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險的指標(biāo)，這會使整個市場統(tǒng)計指標(biāo)體系更加完整，同時也為風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警提供更有力的信息支持。3、建立完善的金融預(yù)警評估模型應(yīng)重視對金融風(fēng)險評測模型的研究和開發(fā)，利用金融工程方法和統(tǒng)計分析方法、人工智能技術(shù)、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等，開發(fā)各種風(fēng)險評測模型，對金融機(jī)構(gòu)的各類風(fēng)險進(jìn)行分析和預(yù)測，有效發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險，提高金融監(jiān)管的準(zhǔn)確性、科學(xué)性和有效性。
（三）建立更加有效的金融監(jiān)管合作協(xié)調(diào)機(jī)制這里所說的合作協(xié)調(diào)機(jī)制，不僅要解決金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的合作協(xié)調(diào)，而且還包括金融監(jiān)管部門與宏觀調(diào)控部門之間的合作協(xié)調(diào)。此次金融危機(jī)對金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、中央銀行、財政部等宏觀調(diào)控部門都提出了新的挑戰(zhàn)，金融監(jiān)管與宏觀調(diào)控作為協(xié)調(diào)整體經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行和維持金融穩(wěn)定安全的兩個重要手段，其合作協(xié)調(diào)的重要意義不言而喻。我們國家由于自身所具有的獨(dú)特制度優(yōu)勢，在此次危機(jī)的發(fā)生和處理過程中已經(jīng)被證明是有一定效果的，因此，在今后的工作中應(yīng)總結(jié)經(jīng)驗，更好地發(fā)揮我們的制度優(yōu)勢。
（四）完善金融監(jiān)管手段，提高監(jiān)管效率西方主要經(jīng)濟(jì)體的金融監(jiān)管越來越注重行政、法律、經(jīng)濟(jì)等手段的綜合運(yùn)用，基本實(shí)現(xiàn)了多種監(jiān)管手段的互補(bǔ)和統(tǒng)一。我國的金融監(jiān)管也應(yīng)朝這個方向努力。在監(jiān)管手段上，由單一走向多元，即從過去的以行政手段為主過渡到行政手段、法律手段和經(jīng)濟(jì)手段三者之間的協(xié)調(diào)配合，優(yōu)勢互補(bǔ)，不斷豐富和創(chuàng)新監(jiān)管手段。另外，應(yīng)盡快加快金融行業(yè)立法進(jìn)程，彌補(bǔ)金融監(jiān)管法律手段的缺失。在監(jiān)管范圍上，應(yīng)將金融監(jiān)管的涵蓋范圍有效擴(kuò)展到包括銀行、證券和保險在內(nèi)的整個金融服務(wù)領(lǐng)域。尤其要將金融創(chuàng)新活動納入到嚴(yán)格的監(jiān)管范圍之內(nèi)。在監(jiān)管效率方面，應(yīng)建立以網(wǎng)絡(luò)化、電子化為特征的信息共享機(jī)制。隨著外資金融機(jī)構(gòu)的陸續(xù)進(jìn)入和金融創(chuàng)新的縱深推進(jìn)，我們面臨著對象復(fù)雜化和范圍擴(kuò)大化兩大現(xiàn)實(shí)問題，因此在監(jiān)管手段上要盡快向現(xiàn)代化目標(biāo)邁進(jìn)。要加大對監(jiān)管的科技投入，確保監(jiān)管質(zhì)量和效率。
【關(guān)鍵詞】金融監(jiān)管；監(jiān)管理念；預(yù)警機(jī)制
一、與發(fā)達(dá)國家相比，我國金融監(jiān)管發(fā)展緩慢
（一）金融交易手段落后
與歐美相比，我國金融體系的發(fā)展仍然處于初級階段：（1）金融市場的活躍度相對不足，金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)邊界清晰，不存在“影子銀行體系”。（2）衍生品市場基本不存在，金融工具結(jié)構(gòu)簡單，交易鏈條較短，我們的產(chǎn)品和工具還沒有成熟到西方國家那樣的高度和復(fù)雜度，在高度發(fā)達(dá)的金融市場上，高端復(fù)雜的金融工程、過度延伸的交易鏈條和過分衍生的金融產(chǎn)品中潛藏著大量的風(fēng)險。（3）金融風(fēng)險則主要來源于貸款客戶違約風(fēng)險，還是以信貸資產(chǎn)風(fēng)險為主。
（二）監(jiān)管理念差異及創(chuàng)新步履緩慢
長期以來，許多西方國家的金融監(jiān)管者都存在“市場至上”的理念，認(rèn)為“最少的監(jiān)管就是最好的監(jiān)管”。而我們國家的市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展并不完全，政府的干預(yù)因素占相當(dāng)?shù)谋戎?。我國的金融監(jiān)管理念不全面，我們的金融創(chuàng)新落后，對于創(chuàng)新的監(jiān)管理念也就落后。從長遠(yuǎn)看，我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要金融創(chuàng)新，只有以監(jiān)管理念和監(jiān)管機(jī)制的創(chuàng)新才能保障金融市場的不斷創(chuàng)新和健康發(fā)展。盡管我們國家在金融危機(jī)中遭受的沖擊沒有發(fā)達(dá)國家大，但隨著金融全球化和金融創(chuàng)新的發(fā)展，我國監(jiān)管體制所暴露出的問題也日益嚴(yán)重，須引起理論界和實(shí)務(wù)界的重視。
二、我國金融監(jiān)管體制存在的問題
（一）缺乏全面監(jiān)管
在我國，金融監(jiān)管部門是中國人民銀行及中國銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會三大監(jiān)管主體，這些監(jiān)管部門自成立之日起就帶有濃厚的行政色彩，監(jiān)管工作仍基本上停留在行政監(jiān)管階段。所實(shí)施的基本上是限制性監(jiān)管、合規(guī)性監(jiān)管，風(fēng)險性監(jiān)管沒有實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。全面監(jiān)管理念的缺乏勢必導(dǎo)致在具體工作中，監(jiān)管部門往往注重某一方面管理，而對風(fēng)險性監(jiān)管力度不足。
（二）監(jiān)管手段單一
完善的金融監(jiān)管應(yīng)包括行政、法律和經(jīng)濟(jì)手段及三大手段的綜合應(yīng)用。但是目前我國現(xiàn)階段主要采取的仍是行政手段監(jiān)管，真正意義上的金融監(jiān)管起步較晚，隨意性很大，監(jiān)管效率不高。另外，信息披露機(jī)制不健全，金融市場信息嚴(yán)重不對稱。雖然我國正努力完善行業(yè)的相關(guān)立法，陸續(xù)頒布了一系列金融監(jiān)管法律，但未能涵蓋金融業(yè)的全部，在監(jiān)管實(shí)踐中難以具體操作，金融監(jiān)管效率低下。
（三）創(chuàng)新監(jiān)管不足
現(xiàn)階段，我國金融監(jiān)管的重點(diǎn)放在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，對金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)還缺乏有效監(jiān)督。金融創(chuàng)新的監(jiān)管是一個很重要但又很難解決的問題，創(chuàng)新會促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，監(jiān)管過嚴(yán)會扼殺創(chuàng)新的動力和活力，但金融是一個特殊領(lǐng)域，創(chuàng)新產(chǎn)品也確實(shí)可能帶來風(fēng)險，會影響到監(jiān)管的有效性。
（四）協(xié)調(diào)機(jī)制低效
我國已建立了銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會三方監(jiān)管聯(lián)席會議制度，并規(guī)定每個季度召開一次例會，三方共享信息資源，但是金融控股集團(tuán)的業(yè)務(wù)范圍幾乎涉及到各個行業(yè)，在這種情況下，金融監(jiān)管難免會出現(xiàn)監(jiān)管重復(fù)或監(jiān)管真空。即使監(jiān)管機(jī)構(gòu)有三方聯(lián)系會議制度，也可能只涉及到三方信息的分享和溝通，無法真正做到對金融控股集團(tuán)的有效監(jiān)控和無縫監(jiān)管。
三、改革和完善我國金融監(jiān)管體制的建議
（一）樹立正確的理念
做好金融監(jiān)管工作，首先必須具備先進(jìn)的監(jiān)管理念。我們應(yīng)該不斷更新金融監(jiān)管理念并逐步與國際慣例接軌，汲取世界主要經(jīng)濟(jì)體的金融監(jiān)管改革經(jīng)驗及有關(guān)規(guī)定，關(guān)注各種不同類型的風(fēng)險，在具體監(jiān)管實(shí)踐中，進(jìn)一步突出風(fēng)險性監(jiān)管這一重心。理念的更新將使得我國的金融監(jiān)管工作能夠站在一個整體、歷史的高度，體現(xiàn)出監(jiān)管的前瞻性和宏觀性，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)維護(hù)金融體系穩(wěn)定、保障國家金融安全的目標(biāo)。另外，針對金融危機(jī)，相關(guān)國際機(jī)構(gòu)聚集了各方面專家和官員，力求制定一整套金融監(jiān)管的新標(biāo)準(zhǔn)和有效執(zhí)行模式。這些標(biāo)準(zhǔn)將來必然會對世界金融產(chǎn)生影響。因此，我們要積極參與全球金融治理規(guī)則的制定，要在國際金融監(jiān)管新標(biāo)準(zhǔn)的制定中發(fā)揮作用。
（二）建立和完善金融危機(jī)預(yù)警機(jī)制
1.主體架構(gòu)
結(jié)合我國現(xiàn)行管理體制建立起高層、中層和基層三個層次的預(yù)警架構(gòu)。權(quán)威機(jī)構(gòu)作為高層系統(tǒng)，主要負(fù)責(zé)監(jiān)測國際金融風(fēng)險走勢及全國范圍內(nèi)金融風(fēng)險的監(jiān)控，并對中層和基層系統(tǒng)實(shí)行管理；中層預(yù)警系統(tǒng)作為區(qū)域性系統(tǒng)具體負(fù)責(zé)本轄區(qū)的監(jiān)測預(yù)警，對轄內(nèi)各類金融機(jī)構(gòu)實(shí)行監(jiān)督控制和咨詢服務(wù)；基層系統(tǒng)則是根據(jù)上級的指令，加強(qiáng)對轄區(qū)內(nèi)金融風(fēng)險的監(jiān)測和預(yù)警，將各種信息及時反饋上去。這三個預(yù)警層次各司其職，構(gòu)成一個上下呼應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)體系，協(xié)調(diào)動作，實(shí)行垂直的風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警。
2.建立反應(yīng)靈敏、渠道暢通的預(yù)警信息系統(tǒng)
我國的金融監(jiān)管信息體系還遠(yuǎn)未達(dá)到《巴塞爾有效銀行監(jiān)管的核心原則》所提出的標(biāo)準(zhǔn)，這就必然會嚴(yán)重影響監(jiān)管的靈敏度。在現(xiàn)有的統(tǒng)計體系中增加和完善描述市場總體風(fēng)險和金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險的指標(biāo)，這樣會使整個市場統(tǒng)計指標(biāo)體系更加完整，同時也為風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警提供更有力的信息支持。
3.建立完善的金融預(yù)警評估模型
重視對金融風(fēng)險評測模型的研究和開發(fā)，利用金融工程方法和統(tǒng)計分析方法、人工智能技術(shù)、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等，開發(fā)各種風(fēng)險評測模型，對金融機(jī)構(gòu)的各類風(fēng)險進(jìn)行分析和預(yù)測，有效發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險，提高金融監(jiān)管的準(zhǔn)確性、科學(xué)性和有效性。
（三）建立有效的金融監(jiān)管合作協(xié)調(diào)機(jī)制
合作協(xié)調(diào)機(jī)制，不僅要解決金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的合作協(xié)調(diào)，還包括金融監(jiān)管部門與宏觀調(diào)控部門之間的合作協(xié)調(diào)。此次金融危機(jī)對金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、中央銀行、財政部等宏觀調(diào)控部門都提出了新的挑戰(zhàn)，金融監(jiān)管與宏觀調(diào)控作為協(xié)調(diào)整體經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行和維持金融穩(wěn)定安全的兩個重要手段，其合作協(xié)調(diào)的重要意義不言而喻。我們國家由于自身所具有的獨(dú)特制度優(yōu)勢，在此次危機(jī)的發(fā)生和處理過程中已經(jīng)被證明是有一定效果的，因此，在今后的工作中應(yīng)總結(jié)經(jīng)驗，更好地發(fā)揮我們的制度優(yōu)勢。
（四）創(chuàng)新金融監(jiān)管手段，提高監(jiān)管效率
西方發(fā)達(dá)國家的金融監(jiān)管越來越注重行政、法律、經(jīng)濟(jì)等多方面手段的綜合運(yùn)用，基本實(shí)現(xiàn)了多種監(jiān)管手段的互補(bǔ)和統(tǒng)一。我國的金融監(jiān)管也應(yīng)在金融監(jiān)管的手段上改革。在監(jiān)管手段上，由單一走向多元，從過去的以行政手段為主過渡到行政手段、法律手段和經(jīng)濟(jì)手段三者之間的協(xié)調(diào)配合，優(yōu)勢互補(bǔ)，不斷完善和創(chuàng)新監(jiān)管手段。另外，應(yīng)盡快加快金融行業(yè)立法進(jìn)程，彌補(bǔ)金融監(jiān)管法律手段的缺失。
在監(jiān)管范圍上，將金融監(jiān)管的涵蓋范圍擴(kuò)展到包括銀行、證券和保險在內(nèi)的整個金融服務(wù)領(lǐng)域。將金融創(chuàng)新活動納入到嚴(yán)格的監(jiān)管范圍之內(nèi)。在監(jiān)管效率方面，建立以網(wǎng)絡(luò)化、電子化為特征的信息共享機(jī)制。隨著外資金融機(jī)構(gòu)的陸續(xù)進(jìn)入和金融創(chuàng)新的縱深推進(jìn)，我們面臨著對象復(fù)雜化和范圍擴(kuò)大化兩大現(xiàn)實(shí)問題，因此在監(jiān)管手段上要盡快向現(xiàn)代化、信息化和科技化目標(biāo)邁進(jìn)，加大對監(jiān)管的科技投入，確保監(jiān)管質(zhì)量和效率。
（五）建立科學(xué)的激勵約束機(jī)制
金融監(jiān)管者對違規(guī)現(xiàn)象的查處取決于政府部門制定的風(fēng)險激勵、自身努力和市場風(fēng)險，現(xiàn)代金融監(jiān)管工作已不再是簡單的合規(guī)性監(jiān)管，監(jiān)管人員的綜合素質(zhì)、道德水平、激勵程度等主觀因素對監(jiān)管績效的影響至關(guān)重要。因此，必須建立一套科學(xué)有效的監(jiān)管績效考核和激勵約束機(jī)制，來指導(dǎo)、約束監(jiān)管人員的履職行為，以提高監(jiān)管效率，達(dá)到最優(yōu)監(jiān)管狀態(tài)。
（六）加強(qiáng)金融監(jiān)管的國際交流與合作
在金融全球化背景下，經(jīng)濟(jì)全球性統(tǒng)一監(jiān)管已是大勢所趨，這必然會帶來金融的全球一體化。要在全球范圍內(nèi)有效防范和控制金融風(fēng)險，必須要建立聯(lián)動機(jī)制，加強(qiáng)監(jiān)管信息溝通與傳遞，密切國際交流與合作。我們應(yīng)認(rèn)真學(xué)習(xí)、研究借鑒和吸收國際上的先進(jìn)理念、有效做法和有益經(jīng)驗，實(shí)現(xiàn)我國金融監(jiān)管與國際接軌，達(dá)到防范國際間金融風(fēng)險的目的。我國應(yīng)加強(qiáng)與相關(guān)國家（尤其是世界主要經(jīng)濟(jì)體）的金融合作，開展有效的雙邊和多邊合作，保持經(jīng)常性的聯(lián)系與磋商，進(jìn)行廣泛的監(jiān)管信息交流。
參考文獻(xiàn)
改革開放以前，我國實(shí)行的是集中的金融監(jiān)管體制。改革開放以后，我國的市場經(jīng)濟(jì)逐步發(fā)展起來，金融業(yè)也開始逐步發(fā)展。我國真正形成了“一行三會”分業(yè)監(jiān)管的金融監(jiān)管體制，中國人民銀行負(fù)責(zé)貨幣政策等宏觀調(diào)控方面的監(jiān)管，銀監(jiān)會、保監(jiān)會和證監(jiān)會則負(fù)責(zé)相對行業(yè)的微觀層面的規(guī)制，它們明確分工、相互協(xié)調(diào)，共同履行對金融業(yè)的監(jiān)管職責(zé)。
隨著我國金融業(yè)的不斷發(fā)展，金融結(jié)構(gòu)變得日益復(fù)雜，一些新的金融產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，金融業(yè)出現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營的趨勢，加上國際金融危機(jī)對我國金融業(yè)的沖擊和影響，給我國金融業(yè)分業(yè)監(jiān)管體制的有效性帶來了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，同時也暴露出監(jiān)管體制中存在的問題，值得我們?nèi)ド钊胩接懞脱芯?，逐步改革和完善我國的金融監(jiān)管體制。
二、我國金融監(jiān)管體制存在的問題
（一）監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間缺乏協(xié)調(diào)機(jī)制
我國各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)范圍缺乏嚴(yán)格的界定，相互之間的協(xié)調(diào)機(jī)制不健全，各部門基本處于各自為政的狀況，不同的業(yè)務(wù)需向不同的監(jiān)管機(jī)構(gòu)或部門申請業(yè)務(wù)許可，實(shí)行不同的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，即使是同一業(yè)務(wù)，也需要獲得不同監(jiān)管部門的許可。在我國當(dāng)前的監(jiān)管體制下，中央銀行與各監(jiān)管機(jī)構(gòu)相互獨(dú)立，自成體系，導(dǎo)致中央銀行制定貨幣政策時缺乏足夠的信息，尤其是對各金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營情況缺乏詳細(xì)的了解，嚴(yán)重影響貨幣政策的有效性，影響金融業(yè)的發(fā)展。
（二）監(jiān)管效率不高
1.監(jiān)管手段單一
目前我國的金融監(jiān)管仍然停留在行政監(jiān)管階段，大多采用行政手段對金融業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，并沒有體現(xiàn)監(jiān)管者和被監(jiān)管者的平等市場主體地位，領(lǐng)導(dǎo)性和國家意志性色彩比較濃重，對金融機(jī)構(gòu)的行政干預(yù)比較突出，較少采用經(jīng)濟(jì)手段和法律手段，隨意性比較大。
2.監(jiān)管法律缺失
我國的金融監(jiān)管立法比較晚，金融監(jiān)管法律法規(guī)不健全，并沒有涵蓋金融業(yè)的所有方面，加上金融創(chuàng)新行業(yè)的快速發(fā)展，金融立法步調(diào)明顯落后，使得金融監(jiān)管無法可依。
（三）缺乏自律和社會監(jiān)督機(jī)制
我國國有商業(yè)銀行在金融監(jiān)管方面存在的主要問題是內(nèi)部控制機(jī)制滯后，重視國家的計劃，而放松對自身的嚴(yán)格管理，強(qiáng)調(diào)發(fā)展規(guī)模和速度，卻放松對質(zhì)量和效益的提高；并且在資金管理方面，突出表現(xiàn)在對資金使用的監(jiān)控不嚴(yán)，資金審批程序不完善，尤其是貸款審查不嚴(yán)格使得信貸風(fēng)險加劇；職能監(jiān)督崗權(quán)威性缺失，甚至一些商業(yè)銀行沒有單獨(dú)設(shè)立內(nèi)審機(jī)構(gòu)，內(nèi)審監(jiān)督機(jī)制不健全，內(nèi)控制度和行業(yè)自律沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用。我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管體制內(nèi)相應(yīng)的社會監(jiān)督的規(guī)章制度并不完善，社會公眾對金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督缺乏力度，沒有權(quán)威性和執(zhí)行力，導(dǎo)致我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管透明度不高，監(jiān)管主體的工作效率低下，影響金融監(jiān)管的成效。
三、完善我國金融監(jiān)管體制的對策建議
（一）加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)與合作
1.建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)
首先，應(yīng)完善三方監(jiān)管聯(lián)席會議機(jī)制，實(shí)現(xiàn)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的有效協(xié)調(diào)與合作。其次，可由中央銀行作為牽頭人，成立監(jiān)管協(xié)調(diào)委員會，監(jiān)管機(jī)構(gòu)各派代表共同組建，負(fù)責(zé)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)政策與業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)，避免出現(xiàn)重復(fù)監(jiān)管的情況，進(jìn)一步消除監(jiān)管空白，及時發(fā)現(xiàn)和化解金融風(fēng)險，共同維護(hù)金融的穩(wěn)定。最后，建立國務(wù)院層面的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)作為最高的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，主要負(fù)責(zé)對金融監(jiān)管領(lǐng)域的重大問題進(jìn)行協(xié)調(diào)。另外，該機(jī)構(gòu)也可作為對三方監(jiān)管聯(lián)席會議的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對聯(lián)席會議的執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)管，確保達(dá)到預(yù)期效果。
2.建立信息共享平臺
建立監(jiān)管機(jī)構(gòu)的信息共享機(jī)制，加強(qiáng)各機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)，避免重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管空白，節(jié)省監(jiān)管成本，提高監(jiān)管效率。利用各方現(xiàn)有的信息體系，構(gòu)建中央銀行與各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的信息共享平臺，實(shí)現(xiàn)金融信息的共享。利用現(xiàn)代化的技術(shù)手段，構(gòu)建信息共享的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)跨系統(tǒng)的信息收集、整理、交換，確保信息資料的及時、準(zhǔn)確和安全。
（二）提高政府監(jiān)管效率
1.創(chuàng)新金融監(jiān)管手段
為了適應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)的快速發(fā)展，應(yīng)改革現(xiàn)行的監(jiān)管手段，從單一的行政手段逐步過渡到多種手段的綜合應(yīng)用，加大經(jīng)濟(jì)處罰和依法監(jiān)管的的力度，實(shí)現(xiàn)行政、經(jīng)濟(jì)、法律手段的協(xié)調(diào)和優(yōu)勢互補(bǔ)。隨著金融業(yè)業(yè)務(wù)的日益復(fù)雜和多樣化，應(yīng)創(chuàng)新金融監(jiān)管手段，加大對金融監(jiān)管的科技投入，充分應(yīng)用現(xiàn)代信息技術(shù)，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管手段的科技化、信息化和現(xiàn)代化，不斷提高監(jiān)管的效率和水平，盡快達(dá)到國際金融監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)與國際的接軌。
2.完善金融監(jiān)管法律法規(guī)
我國金融立法應(yīng)立足于世界經(jīng)濟(jì)形勢和我國金融業(yè)的實(shí)際情況，全面審視我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管法律法規(guī)，修改那些不符合我國金融業(yè)的實(shí)際情況或與世界金融發(fā)展不相符合的法律條文，避免阻礙金融業(yè)的發(fā)展；補(bǔ)充完善相關(guān)的法律條文，適應(yīng)新形勢的需要；制定相關(guān)法律條文的實(shí)施細(xì)則，確保法律條文的可操作性。
（三）建立科學(xué)的內(nèi)部控制和社會監(jiān)督機(jī)制
1.完善激勵和約束制度
有效的金融監(jiān)管不僅需要強(qiáng)大的外部約束力量，內(nèi)部的約束也是比不可少的，沒有內(nèi)部的自我約束，再強(qiáng)大的監(jiān)管力量也很難發(fā)揮應(yīng)有的作用。完善的金融機(jī)構(gòu)自律機(jī)制與政府的強(qiáng)制性監(jiān)管有機(jī)的結(jié)合起來，才能更好的發(fā)揮監(jiān)管的真正作用，二者相互提高和促進(jìn)，共同維護(hù)金融業(yè)的穩(wěn)定和發(fā)展。要實(shí)現(xiàn)有效的監(jiān)管不僅需要有約束機(jī)制，更要有激勵機(jī)制來激發(fā)金融機(jī)構(gòu)和人員的積極性。有效的激勵可以提高員工的工作積極性，同時也可以減少他們的不規(guī)范行為。建立完善的激勵和約束機(jī)制是實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管的必經(jīng)之路，不僅要在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部建立這種制度，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)也需要這樣的制度來激勵和約束“執(zhí)法者”的行為。
2.完善信息披露制度
我國應(yīng)建立完善的信息披露制度，用法律形式對披露信息的及時性、完整性、內(nèi)容、質(zhì)量、標(biāo)準(zhǔn)和披露程序等給予明確的規(guī)定，強(qiáng)制性的要求各金融機(jī)構(gòu)及時公開各種金融信息，提高金融機(jī)構(gòu)的透明度。
【關(guān)鍵詞】人民銀行 金融監(jiān)管 措施 手段
人民銀行金融監(jiān)管概述
人民銀行金融監(jiān)管概念。金融監(jiān)管有廣義和狹義之分。廣義的金融監(jiān)管泛指一切對金融市場的監(jiān)督管理行為，從監(jiān)管主體上來看，包括立法機(jī)關(guān)的監(jiān)督管理、行政機(jī)關(guān)的監(jiān)督管理以及金融市場參加者的自律監(jiān)督管理；狹義的金融監(jiān)管是指中央銀行或者其他金融監(jiān)管當(dāng)局依據(jù)法律法規(guī)的授權(quán)對金融市場交易主體、交易活動、交易產(chǎn)品以及交易秩序?qū)嵤┑谋O(jiān)督管理。本文所討論的金融監(jiān)管僅指狹義的金融監(jiān)管。
目前，我國采用“一行三會”的金融監(jiān)管體制，我國的金融監(jiān)管又可以分為人民銀行金融監(jiān)管、銀監(jiān)會銀行業(yè)監(jiān)管、證監(jiān)會證券業(yè)監(jiān)管、保監(jiān)會保險業(yè)監(jiān)管。其中，人民銀行金融監(jiān)管是指人民銀行在履行《人民銀行法》及相關(guān)法律法規(guī)所賦予的職責(zé)的過程中，為使被監(jiān)管對象活動符合金融法律法規(guī)及國家宏觀金融政策導(dǎo)向，而對其活動進(jìn)行監(jiān)測，并對違規(guī)行為加以約束的行為。
人民銀行金融監(jiān)管措施和手段必要性。人民銀行作為我國的中央銀行，其能否有效履行職責(zé)的關(guān)鍵在于是否享有足夠的與職責(zé)配套的金融監(jiān)管措施和手段。
首先，制定和執(zhí)行貨幣政策應(yīng)賦予人民銀行金融監(jiān)管措施和手段。眾所周知，金融機(jī)構(gòu)以追逐商業(yè)利潤為主要目的，其經(jīng)營活動常常會與貨幣政策產(chǎn)生矛盾，影響貨幣政策的實(shí)施效果。因此，人民銀行必須擁有強(qiáng)有力的金融監(jiān)管措施和手段，確保貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制順暢。人民銀行在實(shí)施金融監(jiān)管中獲取的準(zhǔn)確信息反饋又可以促進(jìn)貨幣政策的正確制定和執(zhí)行。如果人民銀行金融監(jiān)管措施和手段不足，金融機(jī)構(gòu)、金融市場的風(fēng)險和不穩(wěn)定性就會加大，貨幣政策的傳導(dǎo)機(jī)制就會滯后和扭曲，貨幣政策的中間目標(biāo)甚至可能失真，從而導(dǎo)致貨幣政策的最終目標(biāo)控制被弱化。
其次，防范和化解金融風(fēng)險、維護(hù)金融穩(wěn)定應(yīng)賦予人民銀行金融監(jiān)管措施和手段。隨著金融混業(yè)經(jīng)營不斷發(fā)展，金融風(fēng)險的傳播和蔓延已不再局限于單一機(jī)構(gòu)、單一市場、單一行業(yè)，而是可能引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險，這必將對我國“一行三會”分業(yè)監(jiān)管格局下的金融穩(wěn)定形成挑戰(zhàn)。基于此必然要賦予人民銀行相關(guān)的金融監(jiān)管措施和手段，用以彌補(bǔ)各專業(yè)監(jiān)管部門的監(jiān)管盲區(qū)以及對混合業(yè)務(wù)監(jiān)管的協(xié)調(diào)。
最后，作為最后貸款人應(yīng)賦予人民銀行金融監(jiān)管措施和手段。所謂最后貸款人，是指中央銀行在金融機(jī)構(gòu)特別是商業(yè)銀行缺乏臨時性流動資金而通過其他市場途徑又難以解決的情況下，向金融機(jī)構(gòu)提供臨時性融資或救貸款的一種制度安排。這種職責(zé)應(yīng)是在最后發(fā)揮作用的，但在最后發(fā)揮作用并不是指必須到金融風(fēng)險由潛在發(fā)展到徹底暴露時，人民銀行才能開展行動，而是指為了維護(hù)金融穩(wěn)定和保護(hù)金融消費(fèi)者的利益，人民銀行要盡可能地消滅潛在的風(fēng)險，為此有必要賦予人民銀行對金融機(jī)構(gòu)關(guān)系金融穩(wěn)定、風(fēng)險集中的各類業(yè)務(wù)進(jìn)行全面有效監(jiān)管的措施和手段。
國外中央銀行金融監(jiān)管措施和手段的改革及啟示
金融危機(jī)使全球金融體系受到嚴(yán)重影響，危機(jī)發(fā)生后，美國、英國、歐盟、韓國紛紛提出金融監(jiān)管改革方案，在不同程度上主張加強(qiáng)中央銀行在金融監(jiān)管中的作用。
美國經(jīng)驗。2010年，美國出臺《多德?弗蘭克華爾街改革與消費(fèi)者保護(hù)法案》，明確了美聯(lián)儲在宏觀審慎監(jiān)管中的職責(zé)及其核心地位，賦予美聯(lián)儲作為系統(tǒng)性風(fēng)險監(jiān)管者的職責(zé)，同時也賦予其維護(hù)金融穩(wěn)定的權(quán)力。擴(kuò)權(quán)后的美聯(lián)儲將全面負(fù)責(zé)系統(tǒng)性風(fēng)險的評估和監(jiān)測，監(jiān)管對象從商業(yè)銀行延伸至所有具有系統(tǒng)重要性的機(jī)構(gòu)。大型對沖基金、私募股權(quán)基金及其他投資機(jī)構(gòu)，除接受證監(jiān)會監(jiān)管外，還要同時接受美聯(lián)儲的系統(tǒng)性風(fēng)險監(jiān)管。
英國經(jīng)驗。2011年，英國出臺《新的金融監(jiān)管措施：改革藍(lán)圖》白皮書，撤消金融服務(wù)局，在英格蘭銀行設(shè)立金融政策委員會，負(fù)責(zé)宏觀審慎監(jiān)管，維護(hù)金融穩(wěn)定；設(shè)立由英格蘭銀行管轄的審慎監(jiān)管局，負(fù)責(zé)金融機(jī)構(gòu)的微觀審慎監(jiān)管；設(shè)立獨(dú)立的金融行為監(jiān)管局，負(fù)責(zé)消費(fèi)者保護(hù)和金融市場規(guī)則監(jiān)管。改革之后，英格蘭銀行集貨幣政策制定與執(zhí)行、宏觀審慎監(jiān)管與微觀審慎監(jiān)管于一身，全面履行金融監(jiān)管職責(zé)，維護(hù)金融體系穩(wěn)定。
歐盟經(jīng)驗。2009年歐盟出臺《歐盟金融監(jiān)管改革法案》，賦予歐洲中央銀行附設(shè)的歐洲系統(tǒng)性風(fēng)險委員會負(fù)責(zé)金融穩(wěn)定和宏觀審慎監(jiān)管，提供系統(tǒng)性風(fēng)險的早期預(yù)警并提出應(yīng)對建議；授予歐洲中央銀行特殊職責(zé)，以保障歐洲系統(tǒng)性風(fēng)險委員會的順利運(yùn)作；指出歐洲中央銀行應(yīng)該在宏觀審慎監(jiān)管中發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)作用，其主要職責(zé)不僅是維護(hù)貨幣穩(wěn)定，同時包括維護(hù)金融穩(wěn)定。
韓國經(jīng)驗。2011年，韓國出臺《韓國銀行法》修訂案，新增了韓國銀行維護(hù)金融穩(wěn)定的職責(zé)；擴(kuò)大了韓國銀行信息獲取權(quán)，可以要求提供資料的金融機(jī)構(gòu)的范疇擴(kuò)展至開發(fā)機(jī)構(gòu)、投資機(jī)構(gòu)、儲蓄機(jī)構(gòu)和保險機(jī)構(gòu)等；完善了緊急流動性支持手段，放寬了韓國銀行貸款的條件，授權(quán)貨幣政策委員會可以自行擴(kuò)大為韓國銀行貸款提供擔(dān)保的有價證券的范疇，增加了關(guān)于臨時資金短缺的救助的規(guī)定。
近年來，我國金融形勢發(fā)生了巨大變化，金融領(lǐng)域改革不斷深化，金融產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新大大加快，人民銀行現(xiàn)有的金融監(jiān)管措施和手段難以完全適應(yīng)高效履職的需要。應(yīng)借鑒美國、英國、歐盟、韓國金融監(jiān)管改革方案中的相關(guān)內(nèi)容，強(qiáng)化人民銀行金融監(jiān)管措施和手段，構(gòu)建人民銀行在金融監(jiān)管中的核心地位。
強(qiáng)化人民銀行金融監(jiān)管措施和手段的立法建議
2003年修訂的《人民銀行法》第五章明確規(guī)定了人民銀行金融監(jiān)管措施和手段。但隨著2008年《三定方案》對人民銀行職責(zé)作出的調(diào)整，以及金融產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的日新月異，現(xiàn)行措施和手段存在空白、明顯不足、不易操作等問題凸現(xiàn)，使人民銀行履職的權(quán)威性和有效性大大降低，已不能完全適應(yīng)人民銀行現(xiàn)行的履職需要，從立法層面根本地強(qiáng)化人民銀行金融監(jiān)管措施和手段勢在必行。
第一，賦予直接檢查權(quán)。2003年《三定方案》規(guī)定了人民銀行有權(quán)實(shí)施對運(yùn)用中央銀行最終支付手段機(jī)構(gòu)的復(fù)查，并參與有關(guān)機(jī)構(gòu)市場退出的清算或重組，以及對涉及運(yùn)用中央銀行最終支付手段的金融企業(yè)重組方案的論證和審查工作。但這種有限的復(fù)查權(quán)、參與權(quán)、重組方案論證和審查權(quán)，不能保證人民銀行獲得相關(guān)金融機(jī)構(gòu)全面、動態(tài)的風(fēng)險信息，使人民銀行在履行最后貸款人職責(zé)時獨(dú)立性、主動性不足，容易形成道德風(fēng)險，也影響了貨幣政策的執(zhí)行力。為防范道德風(fēng)險，對使用人民銀行資金的金融機(jī)構(gòu)，人民銀行作為主要債權(quán)人，應(yīng)當(dāng)能夠行使檢查監(jiān)督權(quán)，確保金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險能夠得到及時的處置和化解。因此，應(yīng)在《人民銀行法》中賦予人民銀行直接檢查權(quán)。
第二，刪除建議檢查權(quán)。建議檢查權(quán)條款立法的初衷為避免重復(fù)檢查，減輕銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)。但實(shí)踐中人民銀行很少使用建議檢查權(quán)，因為人民銀行和銀監(jiān)會之間沒有有效的協(xié)調(diào)配合機(jī)制，人民銀行提起的建議檢查權(quán)在實(shí)踐中難以操作落實(shí)，還為人民銀行履職帶來負(fù)面效應(yīng)，因此建議在《人民銀行法》中刪除建議檢查權(quán)條款。
第三，增加信息獲取權(quán)。要實(shí)現(xiàn)對影響金融穩(wěn)定事項的及時發(fā)現(xiàn)和預(yù)防，人民銀行應(yīng)當(dāng)擁有對金融機(jī)構(gòu)的信息獲取權(quán)，以便及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險；發(fā)現(xiàn)問題后，還要有強(qiáng)有力的措施和手段來保證金融機(jī)構(gòu)按要求進(jìn)行整改，防止風(fēng)險演變到威脅整體金融安全。
第四，豐富限制性監(jiān)管措施。金融機(jī)構(gòu)違反審慎監(jiān)管和系統(tǒng)性風(fēng)險防范的，經(jīng)人民銀行負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，可以區(qū)別情形，采取限制性監(jiān)管措施：停止批準(zhǔn)開辦新業(yè)務(wù)；限制業(yè)務(wù)范圍；暫停業(yè)務(wù)或部分業(yè)務(wù)；責(zé)令增加資本金；暫?；蛉∠嘘P(guān)人員任職資格；限制資金運(yùn)用的形式、比例；限制增設(shè)分支機(jī)構(gòu)；責(zé)令處置有關(guān)資產(chǎn)、轉(zhuǎn)讓有關(guān)業(yè)務(wù)；責(zé)令金融控股公司拆分。
第五，細(xì)化現(xiàn)場檢查措施和手段。借鑒《反洗錢法》和《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》關(guān)于現(xiàn)場檢查的詳細(xì)規(guī)定，在《人民銀行法》中細(xì)化現(xiàn)場檢查的措施和手段，賦予人民銀行現(xiàn)場檢查的調(diào)查取證、詢問、要求說明、查閱復(fù)制文件資料、封存證據(jù)、查閱業(yè)務(wù)系統(tǒng)等措施和手段；并細(xì)化現(xiàn)場檢查的程序，確?，F(xiàn)場檢查程序合法、措施得當(dāng)、手段充足。
