時(shí)間：2023-09-08 17:00:43
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關(guān)鍵詞：家庭；投資理財(cái)；規(guī)劃分析
博多?舍費(fèi)爾曾說過：“為未來做準(zhǔn)備的最好方式就是籌劃他，理財(cái)不僅是籌劃未來，更重要的是購買未來。”投資理財(cái)在現(xiàn)代中國已經(jīng)成為一個(gè)熱門話題，也逐漸越來越成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。
一、為什么要進(jìn)行家庭理財(cái)投資規(guī)劃
隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國國民收入不斷上漲，理財(cái)規(guī)劃也成為了我們生活中不可或缺的一項(xiàng)活動。不同的家庭生命周期階段，不斷上升的通貨膨脹都要求進(jìn)行必要的投資理財(cái)規(guī)劃。
（一）家庭生命周期特點(diǎn)要求進(jìn)行規(guī)劃。家庭生命周期是指人們的單身期，家庭形成期，家庭發(fā)展期，退休前期和退休期這五個(gè)時(shí)間周期。人們在不斷成長的過程中，對于報(bào)酬的預(yù)期，以及他們自身風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力也不斷變化著。從單身期到家庭形成期，到家庭型成長期，再到退休前期，最終到退休期，人們對于報(bào)酬的預(yù)期會由高降低，所以其相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力也是處于不斷下降的。所以在不同年齡段，人們需要不同的理財(cái)產(chǎn)品為其制定相應(yīng)的投資計(jì)劃，也需要通過投資理財(cái)來滿足自身的利益需求。
（二）通貨膨脹要求家庭必須進(jìn)行理財(cái)。近幾年我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，通貨膨脹率卻也處在不斷地上升的態(tài)勢。表面上人們的貨幣多了，可是其實(shí)貨幣卻不值錢了。甚至通貨膨脹率高于銀行利率，以至于人民出現(xiàn)“負(fù)利率”情況。為了緩解這種矛盾，投資理財(cái)?shù)淖饔靡苍絹碓矫黠@。
（三）家庭財(cái)富日益增加需要進(jìn)行規(guī)劃。人們生活水平近幾年的到快速提高，人們可支配財(cái)富也越來越多?？墒钦?yàn)槿藗冨X多不知如何使用，從而造成了我們自身的規(guī)劃不當(dāng)，以至于過度的浪費(fèi)。而人們也希望推動自身家庭的財(cái)富增長。因此一個(gè)合理的理財(cái)投資計(jì)劃便可以合理規(guī)劃自身的財(cái)產(chǎn)，既在保證自身的財(cái)富合理使用，又可以增加其額外的收益。投資理財(cái)規(guī)劃顯得如此重要。
二、常見家庭理財(cái)投資經(jīng)融工具
（一）儲蓄。儲蓄存款是居民將暫時(shí)閑置的資金存放在銀行等存款機(jī)構(gòu)進(jìn)行保管，同時(shí)賺取利息收益的理財(cái)行為。儲蓄存款是我國最古老的金融產(chǎn)品，也是目前我國大多數(shù)家庭選擇的金融投資工具。其作為大眾百姓主要選擇的理財(cái)產(chǎn)品，主要因其具有高靈活性，品種相對齊全，安全性高，增值穩(wěn)定深受人們支持喜愛。
（二）債券。債券是一種金融契約，是政府、金融機(jī)構(gòu)、工商企業(yè)等直接向社會借債籌措資金時(shí)，向投資者發(fā)行，按一定利率支付利息并按約定條件償還本金的債權(quán)債務(wù)憑證。人們可以通過購買債券獲得定期或者不定期地利息收入并且投資者可以利用債券價(jià)格的變動，買賣債券賺取差額。債券由于由鎮(zhèn)府機(jī)構(gòu)直接發(fā)放，其收益比較穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)較小。
（三）基金?；鹗怯删哂匈Y質(zhì)的專業(yè)投資機(jī)構(gòu)成立的集合理財(cái)?shù)囊环N方式?；鹜顿Y整體收益比銀行理財(cái)更高，具有專家理財(cái)、積少成多、分散投資風(fēng)險(xiǎn)、透明度相對較高等優(yōu)勢，當(dāng)然，風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)要高些。它適用于缺乏專業(yè)知識又愿意承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的追求高收益的家庭購買。
（四）股票。股票是股份公司發(fā)行的所有權(quán)憑證，是股份公司為籌集資金而發(fā)行給各個(gè)股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的一種有價(jià)證券。人們通過購買股票對外投資，進(jìn)而獲得相應(yīng)的股利和買賣價(jià)差。股票在我國投資市場上因?yàn)槠涓呃适艿讲簧偻顿Y者喜愛，可其高風(fēng)險(xiǎn)性也會產(chǎn)生很多負(fù)面結(jié)果。
（五）保險(xiǎn)。保險(xiǎn)指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為?，F(xiàn)在社會，隨著風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻繁且意識增強(qiáng)，越來越多的人愿意購買各類保險(xiǎn)來應(yīng)對各種突發(fā)狀況。
（六）房產(chǎn)。近年來我國房產(chǎn)投資是大熱門。人們通過以房產(chǎn)為投資對象來獲取利益。其按對象按地段分投資市區(qū)房和郊區(qū)房；按交付時(shí)間分投資現(xiàn)房和期房；按賣主分投資一手房和二手房；按房產(chǎn)類別分投資住宅和投資商鋪。房產(chǎn)投資成本高，時(shí)間長，風(fēng)險(xiǎn)較高。
（七）其他。除去這六項(xiàng)主要的理財(cái)方式，社會上還有很多其他的投資理財(cái)方式。例如最近幾年興起的p2p（網(wǎng)絡(luò)貸款），它是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，因?yàn)槭找娓摺㈧`活性大、投資理財(cái)門檻低而受廣大人們接受。其外還有珠寶，期貸、信托等理財(cái)投方式。
三、家庭理財(cái)投資現(xiàn)狀及問題分析
（一）現(xiàn)狀
1、儲蓄存款比例占主導(dǎo)地位不變。儲蓄存款在中小型家庭中占據(jù)其主要的投資地位?，F(xiàn)大多數(shù)中小資家庭，為保障自身必要開支的情況下，為減少投資的成本同時(shí)又給家庭帶來穩(wěn)定的投資收益，所以大多愿選擇儲蓄投資。
2、債券呈下降趨勢。債券作為國家政府機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的一種金融契約。往往其專業(yè)性較強(qiáng)，因此作為非專業(yè)性的大部分家庭來說，債券帶來的經(jīng)濟(jì)效益較少，所以對于債券的購買力呈不斷下降趨勢。
3、房產(chǎn)投資占比高。隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人們生活水平的上漲，人們手中的“閑錢”更多，為獲取更高的利益，又能得到實(shí)際的資產(chǎn)，人們對于房產(chǎn)投資的力度加大，房產(chǎn)投資也在不斷升溫狀態(tài)，尤其一二線城市，房價(jià)上漲過快，不少家庭擁有2套甚至更多房產(chǎn)。
4、股票資產(chǎn)占比逐漸增加。股票作為一種高利潤高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，以往人民大多都謹(jǐn)慎選擇進(jìn)入。但隨著人們可支配資金的增長，這種情況得到改變，人們越來越愿意嘗試股票這一投資產(chǎn)品。像2015年時(shí)股票市場前景大好，很多人因此獲利較多，以至于股票的投資額不斷增長。
5、保險(xiǎn)資產(chǎn)占比穩(wěn)中有升。保險(xiǎn)作為一種面對突發(fā)狀況的結(jié)果有效的責(zé)任保險(xiǎn)金。人們在自身生活水平提升中，愿意為自己的生命安全，兒女教育，資產(chǎn)保護(hù)等方面簽訂保險(xiǎn)合同來應(yīng)對突況。
（二）問題
1、金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)過多集中于儲蓄，通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)較大。我國大多居民在銀行儲蓄投資中過于集中。銀行利率低，其存款后其經(jīng)濟(jì)效益較小。在面對日益上升的的通貨膨脹中，銀行儲蓄風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)極高。其過多的錢幣不斷貶值，其實(shí)際購買力大幅度下降，錢的數(shù)量增多但其實(shí)際價(jià)值卻降低，手百姓損失巨大。而像其他投資方式，受其他因素影響，更能靈活有效的避免通貨膨脹中產(chǎn)生的問題。
2、家庭理財(cái)組合資產(chǎn)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較差。就我國現(xiàn)在的投資情況，我國的家庭理財(cái)組合資產(chǎn)的分配比例不合理。人們往往在某一種或兩種投資上投入大比例的資產(chǎn)，以至于其應(yīng)對現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)市場的風(fēng)險(xiǎn)的能力處于下風(fēng)狀況。例如很多家庭大多選擇銀行存款作為投資方式，但在面對高風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，人們往往損失巨大，又由于無其他投資資金與投資項(xiàng)目，以至于自身虧損巨大，無法高效解決。
3、群眾投資理財(cái)知識的缺乏，從眾心理明顯。我國投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展還不完善，人們對于投資理財(cái)?shù)睦斫庖约捌鋵I(yè)知識處于缺乏狀況。在面對各種各樣的投資產(chǎn)品選擇，和投資的方式的計(jì)劃上，人們大多處于跟著“潮流”走，盲目從眾。例如在進(jìn)行股票投資時(shí)，往往大多數(shù)家庭專業(yè)知識缺乏，以至于只能跟著“專家”買，跟著大眾選，而往往入股的資金卻一去不返。
4、缺乏專業(yè)的家庭理財(cái)服務(wù)人員與機(jī)構(gòu)。在中國近幾年的投資理財(cái)市場上看，懂技術(shù)且綜合素質(zhì)高的理財(cái)人員處于相對缺乏的狀態(tài)，導(dǎo)致我國理財(cái)投資行業(yè)發(fā)展緩相對慢。我國專業(yè)投資機(jī)構(gòu)也相對較少，無法建立一個(gè)專業(yè)的巨大的專業(yè)理財(cái)平臺，以至于存在普通老百姓對于理財(cái)投資了解少，投資不合理，理財(cái)計(jì)劃不完善等問題。
四、家庭理財(cái)規(guī)劃建議與策略
在認(rèn)清楚先投資現(xiàn)狀后，我們需制訂一份符合家庭情況又能使收益最大化的理財(cái)計(jì)劃。這既需要我們樹立正確的理財(cái)觀念，也需要政府及其他部門的政策完善及改變。
（一）樹立正確的理財(cái)觀念。作為投資者我們應(yīng)積極主動學(xué)習(xí)理財(cái)知識，并且將之轉(zhuǎn)換為處理投資項(xiàng)目和避免風(fēng)險(xiǎn)的技巧。然后根據(jù)自身收入水平、消費(fèi)水平以及風(fēng)險(xiǎn)偏好程度來選擇其相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。在理財(cái)過程中堅(jiān)持具體問題具體分析，既不盲求利益，又能自主承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。但在不斷變化的經(jīng)濟(jì)情況下，根據(jù)不同的時(shí)間段的具體情況再不斷調(diào)整變化。又應(yīng)在不同類型的家庭情況下選擇不同理財(cái)方案，用來減輕其風(fēng)險(xiǎn)程度。
（二）合理制定理財(cái)方案。家庭投資理財(cái)過程中，應(yīng)首先了解自身的家庭狀況。對自身收入多少，收入的穩(wěn)定性，資產(chǎn)情況，家庭財(cái)政支出以及家庭的開支狀況等有全面的分析。進(jìn)而針對家庭的基本情況，做出對投資理財(cái)?shù)钠谕?，更有利于理?cái)?shù)暮侠砼渲谩?/p>
在制定方案時(shí)，我們應(yīng)考慮方案的合理性，時(shí)效性。并且應(yīng)該在我們對自身家庭自身財(cái)務(wù)狀況和所存在的問題全面了解后，做出一個(gè)完整全面的理財(cái)計(jì)劃。在這過程中，為應(yīng)對特殊情況發(fā)生，我們應(yīng)建立自身的家庭應(yīng)急基金。我們還可以選擇適合自身的保險(xiǎn)，以降低家庭成員發(fā)生意外或重疾時(shí)帶來的經(jīng)濟(jì)損失。
（三）資產(chǎn)配置比例適當(dāng)并進(jìn)行動態(tài)調(diào)整。資產(chǎn)配置是指根據(jù)投資需求將投資資金在不同資產(chǎn)類別之間進(jìn)行分配，通常是將資產(chǎn)在低風(fēng)險(xiǎn)、低收益證券與高風(fēng)險(xiǎn)、高收益證券之間進(jìn)行分配。 通常認(rèn)為，家庭資產(chǎn)合理配置比例是，家庭收入的40%用于供房及其他方面投資，30%用于家庭生活開支，20%用于銀行存款以備應(yīng)急之需，10%用于保險(xiǎn)。 但這一比例并不是一成不變的，可以根據(jù)家庭所處的不同階段及實(shí)際情況進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。
（四）大力發(fā)展和完善專業(yè)家庭理財(cái)服務(wù)。為增強(qiáng)大眾的理財(cái)意識和解決大眾理財(cái)過程中的問題，我國應(yīng)大力發(fā)展家庭理財(cái)型服務(wù)，建立專業(yè)的理財(cái)投資顧問機(jī)構(gòu)，為投資理財(cái)?shù)募彝プ鞒黾夹g(shù)性指導(dǎo)與合理性建議，為其制定專業(yè)合適的理財(cái)規(guī)劃。
投資理財(cái)已經(jīng)成為我國家庭重要的管理和獲取財(cái)富的方式之一。銀行存款、股票、房產(chǎn)等以深入到我們的生活之中。但面對投資理財(cái)我們不能憑著感覺進(jìn)行自己的資產(chǎn)配置，盲目理財(cái)，而應(yīng)該有一個(gè)良好的投資理財(cái)計(jì)劃，找到適合自身家庭發(fā)展的理財(cái)計(jì)劃。
參考文獻(xiàn)：
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一、投資與理財(cái)?shù)年P(guān)系
根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)上的定義投資是指犧牲或放棄現(xiàn)在可用于消費(fèi)的價(jià)值以獲取未來更大價(jià)值的一種經(jīng)濟(jì)活動。投資活動主體與范疇非常廣泛但目前的理財(cái)所描述的投資主要是家庭投資或個(gè)人投資。理財(cái)活動包括投資行為投資是理財(cái)?shù)囊粋€(gè)組成部分。理財(cái)?shù)膬?nèi)容要廣泛得多。在理財(cái)規(guī)劃中不僅要考慮財(cái)富的積累，還要考慮財(cái)富的保障，即對風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制。
財(cái)務(wù)人生，需要規(guī)劃。在我們生活中，要想對個(gè)人、家庭和企事業(yè)單位資產(chǎn)進(jìn)行管理和分配，達(dá)到保值增值的目的，從而加速資產(chǎn)的增長。投資和理財(cái)是必須重視的。投資理財(cái)不等于簡單的攢錢、存錢，把錢放在銀行里，也不等于簡單的炒股。投資理財(cái)是根據(jù)需求和目的將所有財(cái)產(chǎn)和負(fù)債在內(nèi)的所有資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行積極主動的策劃、安排、置換、重組等使其達(dá)到保值、增值的綜合的、系統(tǒng)的、全面的經(jīng)濟(jì)活動。
投資是“錢生錢”是讓資產(chǎn)增值，是理財(cái)?shù)闹匾糠?。而理?cái)俗稱“管錢”，就是要學(xué)會怎么攢錢、怎么生錢、怎么護(hù)錢、怎么用錢。而我們理財(cái)?shù)哪康牟皇亲屇阋幌伦訐碛泻芏噱X，而是讓你一輩子擁有很多錢。這就需要我們有如何理財(cái)?shù)囊庾R，它讓我們知道錢都去哪了？錢有了怎么攢？而理財(cái)?shù)氖滓瓌t就像在錢包里放十個(gè)硬幣，最多能用九個(gè)。所以說我們要學(xué)會理財(cái)，不僅要有這個(gè)意識，而且要有計(jì)劃，并在實(shí)踐中強(qiáng)化。
在人生的旅途上面臨各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)和意外在我們的經(jīng)濟(jì)生活中也存在各種系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。這就要求我們要有規(guī)劃，還要知道如何規(guī)劃。首先要從攢錢、生錢、護(hù)錢、和用錢來說起。
（一）攢錢
首先錢從哪兒來？錢都去哪兒了？這對于我們當(dāng)今大學(xué)生而言錢的來源除了父母給的生活費(fèi)以外，我們兼職所掙的錢。但是都花在了吃飯，日?；ㄤN，娛樂與通訊費(fèi)還有交通費(fèi)用等。假如錢有了，怎么攢？舉個(gè)例子：有一個(gè)人非常富有，很多人都詢問他致富的方法。這位富翁就問他們：“如果你有一個(gè)籃子，每天早上往籃子里放10個(gè)雞蛋，當(dāng)天吃掉九個(gè)雞蛋，會如何呢？答案是；遲早有一天籃子會被裝滿，因?yàn)槊刻旆胚M(jìn)籃子里的雞蛋比吃掉的多一個(gè)。就像劉彥斌說的：“收入是河流，財(cái)富是水庫，花出去的水”所以請大家記住最初的財(cái)富，一定是攢出來的。
（二）生錢
如何讓錢保值升值？投資界有一句至理名言――“不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里”。說的是投資需要分解風(fēng)險(xiǎn)，一面孤注一擲失敗之后造成巨大的損失。理財(cái)?shù)墓ぞ哂泻芏喾N，所以在投資之前我們要選擇一個(gè)適合自己的理財(cái)工具，讓損失風(fēng)險(xiǎn)減小，從而獲得利益。
（三）護(hù)錢
有錢，是目前擁有財(cái)富，但是能否保證一直有錢呢？這些財(cái)富能保值升值么？這些都是不可預(yù)測的。當(dāng)年上海一帶股民中，曾有“金剛”，如今，只有楊百萬碩果僅存。他說過：“這么多年我能不倒，重要的一點(diǎn)是信奉“落袋為安”贏了錢從股市抽出來，而不是全投進(jìn)去”。
（四）用錢
對于我們大學(xué)生來說，開源節(jié)流是關(guān)鍵，勤工檢學(xué)還有計(jì)劃消費(fèi)都是用錢的重要部分，所以避免不必要的費(fèi)用出現(xiàn)還是需要我們在用錢的時(shí)候要懂得節(jié)約，花錢的時(shí)候也要慎重。
在如今的大學(xué)校園里“投資”和“理財(cái)”已經(jīng)成為兩個(gè)新的關(guān)鍵詞日益受到學(xué)生重視?！巴顿Y理財(cái)嘛就是要能省能賺21世紀(jì)的大學(xué)生必須學(xué)會這項(xiàng)本領(lǐng)才能在步入社會以后盡快適應(yīng)生存法則?！?/p>
二、投資理財(cái)意義
關(guān)鍵詞：家庭理財(cái)基本原則
中圖分類號：TS976.15 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1674-7712 （2012） 18-0054-01
本文闡述了什么是家庭理財(cái)、家庭理財(cái)?shù)谋匾?、家庭理?cái)主要包括哪些方面以及家庭理財(cái)?shù)幕驹瓌t進(jìn)行了如下分析探討。
一、什么是家庭理財(cái)
家庭理財(cái)?shù)囊饬x就是怎樣學(xué)會有效的、合理的支配自身的財(cái)產(chǎn)，讓自身的采取用的更有價(jià)值一些，最終能夠達(dá)到最大限度的滿足自身的生活所需，另外，就是利用理財(cái)和金融的方法將其對家庭的經(jīng)濟(jì)狀況有計(jì)劃、有條理的進(jìn)行管理，另一方面，合理的家庭理財(cái)還可以使提高社會福利、節(jié)省社會資源等方面的優(yōu)點(diǎn)。
二、家庭理財(cái)?shù)谋匾?/p>
理財(cái)勞心又勞神，何必理財(cái)？——因?yàn)?，只有學(xué)會聰明的理財(cái)，這樣就可以給家庭帶來沒好牌的生活享受，現(xiàn)在，隨著物價(jià)的調(diào)控，家庭的收入支出的不斷增長越來越影響家庭消費(fèi)的行為標(biāo)準(zhǔn)，因此，學(xué)會家庭理財(cái)就變得原來越重要了，并且得到了廣大家庭的重視，那么，也就是說家庭理財(cái)是擺在每個(gè)家庭面前不可忽視的問題之一，但是目前，對數(shù)認(rèn)得家庭收入并不是很高，沒有什么多余的款項(xiàng)能夠節(jié)省出來，根本沒辦法談到理財(cái)，但實(shí)際上，這是不正確的一種想法，必須要調(diào)整觀念，就更應(yīng)該好好的學(xué)會家庭理財(cái)了。
三、家庭理財(cái)主要包括哪些方面
一般來說，一個(gè)完備的家庭理財(cái)計(jì)劃包括八個(gè)方面：
（一）職業(yè)計(jì)劃。在進(jìn)行選擇職業(yè)的時(shí)候，首先要正確的對自身的性格、能力、愛好、收集有關(guān)的工作機(jī)會等信息進(jìn)行評價(jià)，最后在真正的確認(rèn)自己的工作和實(shí)施計(jì)劃的工作目標(biāo)。
（二）消費(fèi)和存款計(jì)劃：在進(jìn)行制定自身一年之內(nèi)的收入?yún)R入支出的情況，具體該怎樣存儲和消費(fèi)，要制定出計(jì)劃。此計(jì)劃有關(guān)的任務(wù)是編制資產(chǎn)負(fù)債表、年度收支表和預(yù)算表。
（三）債務(wù)計(jì)劃：要對自身的債務(wù)計(jì)劃進(jìn)行嚴(yán)格的控制，將其控制在一個(gè)適合的水平線上，藥師債務(wù)的水平盡可能降到最低。
（四）保險(xiǎn)計(jì)劃：隨著事業(yè)的不斷地發(fā)展成功，對于薪資方面也會你不斷的提升，會擁有更對的財(cái)產(chǎn)，這時(shí)就會需要對自身的財(cái)產(chǎn)和個(gè)人的信用進(jìn)行保險(xiǎn)，另外，為了自己的家人要進(jìn)行人壽保險(xiǎn)，最重要的還是應(yīng)付疾病和其他的意外的保險(xiǎn)，需要醫(yī)療保險(xiǎn)。
（五）投資計(jì)劃：每當(dāng)自身的財(cái)產(chǎn)積累的越來越多的時(shí)候，就需要進(jìn)行投資，這樣就能夠保證自身的財(cái)產(chǎn)的收益性會越來越多，，最迫切的就是尋找一種投資組合，能夠把收益性、安全性和流動性三者兼得。
（六）退休計(jì)劃：退休的計(jì)劃最主要的包括退休以后的消費(fèi)，另外能夠保證在不工作之后還能夠正常領(lǐng)導(dǎo)工資，來滿足這些日常生活中的需要，那么是光靠社會的養(yǎng)老保險(xiǎn)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，必須在有能力有在工作的時(shí)候存下的繼續(xù)進(jìn)行積累退休金，以保證退休的資金作為補(bǔ)貼。
（七）遺產(chǎn)計(jì)劃：也就是說想要繼承人得到財(cái)產(chǎn)的那稅點(diǎn)降到最低標(biāo)準(zhǔn)，最好的方式就是實(shí)施遺產(chǎn)計(jì)劃，可以將部分的財(cái)產(chǎn)以贈送的形式轉(zhuǎn)增給繼承人，這就是遺產(chǎn)計(jì)劃中的一項(xiàng)最主要內(nèi)容，之一。
（八）所得稅計(jì)劃：個(gè)人的所得稅就是政府對其個(gè)人成功的分享，只要在合法的基礎(chǔ)上，就可以通過調(diào)整行為達(dá)到避稅的目的。
四、家庭理財(cái)?shù)幕驹瓌t
第一、對于合理布局，基本開銷、應(yīng)急儲備、家庭保障、理財(cái)投資應(yīng)該都有所安排。
1.基本開銷。目前，現(xiàn)在很多的家庭的各種貸款應(yīng)經(jīng)超出了平時(shí)總數(shù)收入的50%，因此，在進(jìn)行理財(cái)?shù)臅r(shí)候要將貸款的支出要不得超過家庭支出的30%，如果超出的話，這樣就會形成生活的會有負(fù)擔(dān)。
2.應(yīng)急儲備：要準(zhǔn)備好家庭的固定支出，4-6個(gè)月的。
3.家庭保障：隨著年齡的不斷增長，要逐漸的形成保險(xiǎn)的概念，例如：意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等都是作為以后的生活保障，那么，在家庭保障可以夠6年左右的生活費(fèi)用，即使是出現(xiàn)任何的意外，還可以夠72個(gè)月的生活費(fèi)，在進(jìn)行家庭保障保險(xiǎn)的時(shí)候，建議保險(xiǎn)的支出費(fèi)用不得超過總收入的10%左右，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)是最為適宜。
第二目標(biāo)清晰，知己知彼
首先是理財(cái)?shù)哪繕?biāo)必須是明確的，只要有明確的目的，就能夠矜持，最終達(dá)到想要的結(jié)果。，另外，在現(xiàn)在的理財(cái)市場上是有理財(cái)?shù)墓ぞ叩?，有理?cái)產(chǎn)品的提供者，像基金公司、銀行等相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)，如果已經(jīng)確立好目標(biāo)的話，這些專業(yè)的人士就會給出你最專業(yè)的理財(cái)信息：例如：
1.儲蓄類產(chǎn)品?；钇?、定期儲蓄。
2.保障型產(chǎn)品。主要指各種保險(xiǎn)產(chǎn)品。
3.理財(cái)投資產(chǎn)品。國債、貨幣市場基金、銀行理財(cái)計(jì)劃、其他類型基金、股票等等。
第三、時(shí)間很重要，收益很重要。
由于有復(fù)利的作用，在一定收益率的前提下，越早進(jìn)行理財(cái)，那么結(jié)果收益的就很多，據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，在以前的幾十年中，一般的小型公司股票漲的最快的平均每年是高于12%左右，一般大型的公司是高于11%，隨著數(shù)字所代表的意義不單單是長期投資概念，還是就是想要有不同的收益就必須有不同的透投資。
五、結(jié)束語
由此得出結(jié)論，家庭中的投資理財(cái)是很系統(tǒng)的而工程，只要有科學(xué)的建立理財(cái)?shù)乃枷胗^念和目標(biāo)，就能夠使季婷婷的投資理財(cái)真正的成為幫助我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要的支撐點(diǎn)，只要這樣，才能真正的推動我國經(jīng)濟(jì)法快速發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
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“如果把一份理財(cái)規(guī)劃比作一支足球隊(duì)，那么保險(xiǎn)就是球隊(duì)守門員，需要與其他理財(cái)方式搭配，并發(fā)揮各自的長處，才能保證理財(cái)規(guī)劃乃至家庭經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)?！便y行在為客戶制定理財(cái)規(guī)劃時(shí)，保險(xiǎn)是必須包含的內(nèi)容，“它是整份理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)，只有基礎(chǔ)扎實(shí)了，搭建在上面的規(guī)劃才不會因承受不了風(fēng)險(xiǎn)而坍塌?！?/p>
那么，如何發(fā)揮保險(xiǎn)的“守門員”功能？保險(xiǎn)規(guī)劃應(yīng)根據(jù)每個(gè)人的年齡、收入、身體狀況等設(shè)定。就工薪階層而言，每年的保險(xiǎn)支出以不超過年收入的20%為限，重點(diǎn)關(guān)注意外傷害險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等保障型險(xiǎn)種；如果還有余錢，可適當(dāng)購買分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)及投連險(xiǎn)，在享有保障的基礎(chǔ)上兼顧投資。
一、購買保險(xiǎn)首先考慮保障
目前，與其他理財(cái)方式相比，保險(xiǎn)的接受程度較低?！拔覀兘o客戶的理財(cái)規(guī)劃書里一般都有保險(xiǎn)內(nèi)容，但這一部分經(jīng)常會被客戶剔除?！边@一方面與保險(xiǎn)收益率較低有關(guān)；另一方面，就傳統(tǒng)觀念而言，中國人忌諱提到“疾病”、“身故”等字眼，所以對保險(xiǎn)有些排斥。
就這一現(xiàn)象來看，保險(xiǎn)與其他理財(cái)產(chǎn)品各有所長，比如基金強(qiáng)調(diào)收益，黃金、銀行理財(cái)側(cè)重穩(wěn)健，而保險(xiǎn)則重在保障，應(yīng)充分發(fā)揮它們各自的優(yōu)點(diǎn)，互補(bǔ)搭配，方能形成一份完整、科學(xué)的理財(cái)規(guī)劃?！坝械娜艘晃兜刈非笫找?，把所有的錢放在股票、基金上，股市一旦走弱，就可能面臨巨額虧損的風(fēng)險(xiǎn)；即便高收益得以實(shí)現(xiàn)，但沒有保險(xiǎn)保障，一旦遇上意外、疾病等，也無法坐享收益?！?/p>
專家也指出，購買保險(xiǎn)，保障是首要追求；投資收益只是個(gè)別險(xiǎn)種的附加功能，不應(yīng)該成為購買保險(xiǎn)的出發(fā)點(diǎn)。對工薪階層而言，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)支出有限，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注意外傷害險(xiǎn)、疾病醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等基礎(chǔ)險(xiǎn)種，以應(yīng)對意外、疾病、養(yǎng)老等每個(gè)人都可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)。
二、保障之余方可兼顧投資
保險(xiǎn)支出的合理范圍是年收入的20%，如果在構(gòu)筑基礎(chǔ)保障后還有余錢，可考慮分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等險(xiǎn)種，除了享受保障功能，還可以兼顧投資，抵御通貨膨脹。
目前在銀行渠道銷售的銀保產(chǎn)品主要就是投資型險(xiǎn)種。以分紅險(xiǎn)為例，其顯著特點(diǎn)是可以使保戶在獲得保障的同時(shí)保證本金的安全，并分享保險(xiǎn)公司的投資、運(yùn)營和管理帶來的收益。其收益則體現(xiàn)為兩部分：一是保證收益，長期壽險(xiǎn)產(chǎn)品內(nèi)含有預(yù)定利率，目前市場上大部分分紅險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率為2.5％；二是浮動收益，即紅利。因此，分紅保險(xiǎn)適合于風(fēng)險(xiǎn)承受能力低、有穩(wěn)健理財(cái)需求、希望以保障為主的投保人。
摘 要 本文以理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展脈絡(luò)來展開，針對中國金融市場發(fā)展情況及特點(diǎn)，進(jìn)行各階段對各種理財(cái)產(chǎn)品的投資情況研究，分別對比不同國家個(gè)人在財(cái)富結(jié)構(gòu)及理財(cái)規(guī)劃方面的特點(diǎn)和差異，分析我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)存的問題，為我國個(gè)人合理規(guī)劃理財(cái)投資提供借鑒。
關(guān)鍵詞 個(gè)人理財(cái) 理財(cái)產(chǎn)品 理財(cái)機(jī)構(gòu) 投資
日前，聯(lián)合國國際勞工組織粗略地計(jì)算了全球72個(gè)國家（地區(qū)）月平均工資。中國員工個(gè)人的月平均工資為656美元（約合人民幣4134.4元），位列72個(gè)調(diào)查國家（地區(qū)）中的倒數(shù)第16，我國工薪收入水平增長緩慢，而物價(jià)上漲速度越來越快，我國即將進(jìn)入負(fù)利時(shí)代。如何在負(fù)利時(shí)代為財(cái)產(chǎn)保值增值成為人們?nèi)找骊P(guān)注的問題。但無論是個(gè)人理財(cái)或是機(jī)構(gòu)理財(cái)都涉及一個(gè)關(guān)鍵性問題—投資規(guī)劃。
一、 個(gè)人財(cái)富及個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述
（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展
就內(nèi)容看，個(gè)人理財(cái)既包括委托銀行不斷調(diào)整存款、股票、基金、債券等投資組合，以獲取滿意的投資收益；也包括對未來（退休后）生活的妥善安排，保障生活品質(zhì)不降低。
（二）個(gè)人財(cái)富及其結(jié)構(gòu)
個(gè)人財(cái)富，是指由個(gè)人擁有或控制的能用貨幣計(jì)量的經(jīng)濟(jì)形態(tài)。早期的個(gè)人財(cái)富只有實(shí)物資產(chǎn)，隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與各種金融機(jī)構(gòu)的形成與發(fā)展，個(gè)人財(cái)富中又增加了金融資產(chǎn)的部分。
（三）金融市場的形成和發(fā)展
2006年是一個(gè)重要的分界線，自2006年起，我國金融市場出現(xiàn)基金產(chǎn)品，其他各項(xiàng)金融工具也大量發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也逐漸繁榮。
1.債券市場。我國政府類債券所占比重較大。2006年，債券品種中，國債和央行票據(jù)占債券市場的67.48%，政策性金融債占比為25.15%，商業(yè)銀行債、企業(yè)債和企業(yè)短期融資債等企業(yè)類債券只占到7%左右。
2.股票市場。2005年5月，股權(quán)分置改革工作終于全面退出。截止到2011年，因政府政策性調(diào)控我國經(jīng)濟(jì)回穩(wěn)，股市也逐步復(fù)蘇。
3.保險(xiǎn)市場。近幾年雖然保費(fèi)的增長速度放緩，但仍然高于國內(nèi)生產(chǎn)總值的增長速度。
4.期貨市場。對于我國來說，引入股指期貨可以起到套期保值、價(jià)格發(fā)現(xiàn)和提供流動性等作用，而且國家已經(jīng)做了多年的準(zhǔn)備，所以待時(shí)機(jī)成熟時(shí)便會推出。
5.基金市場。截止2006年12月31日，我國共有321支證券投資基金正式運(yùn)作，資產(chǎn)凈值合計(jì)8564.6億元，份額規(guī)模合計(jì)6220.35億份。
（四）美國、澳大利亞個(gè)人財(cái)富結(jié)構(gòu)及其變化
1980年以來，美國的個(gè)人資產(chǎn)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出低儲備與低風(fēng)險(xiǎn)的特征。美國個(gè)人金融資產(chǎn)中壽險(xiǎn)、養(yǎng)老金與基金所占比重明顯上升，存款明顯下降。2009年，澳大利亞個(gè)人所得收入中源于其投資所得的部分越來越大。澳大利亞家庭資產(chǎn)中固定資產(chǎn)所占的比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于金融資產(chǎn)，個(gè)人財(cái)富主要依賴于房地產(chǎn)市場的穩(wěn)定。
二、我國個(gè)人理財(cái)與投資規(guī)劃
（一）個(gè)人理財(cái)現(xiàn)狀
2010年底，我國金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)存款余額高達(dá)30.33萬億元，比前一年增速為16.72%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過國內(nèi)生產(chǎn)總值10.4%的增速。高儲蓄的現(xiàn)狀直觀反映了當(dāng)前我國居民個(gè)人仍以儲蓄為理財(cái)?shù)闹饕绞?，但是儲蓄的低利率使之無法為個(gè)人帶來較高收益。個(gè)人已經(jīng)不滿足于單一儲蓄的理財(cái)現(xiàn)狀。然而，個(gè)人的特點(diǎn)使其無力進(jìn)行大額的房產(chǎn)等實(shí)業(yè)投資，對股票、債券等金融工具不熟悉、投資專業(yè)知識相對缺乏也將他們擋在證券投資的大門之外。
（二）個(gè)人投資原則
1.流動性原則。流動性指資產(chǎn)的變現(xiàn)能力。債券、定期存款的變現(xiàn)能力很強(qiáng)，利息損失較??；股票的變現(xiàn)因股價(jià)頻繁波動而不好確定變現(xiàn)的損失，但一般變現(xiàn)損失較大；其他理財(cái)工具也具有一定的變現(xiàn)損失。
2.安全性原則。首先，要分散化投資，也就是平時(shí)所說的“不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里”。其次，要利用“閑錢”投資。第三，決不能把本金虧損。進(jìn)行各項(xiàng)投資一定要首先考慮風(fēng)險(xiǎn)，其次才是收益。
3.收益性原則。證券投資的最終目的還是為了獲取收益。因而將資金委托于比較可靠的富有投資經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資，或購買受益憑證，或投資共同基金，讓出部分收益便能轉(zhuǎn)移投資風(fēng)險(xiǎn)。
4.合法性原則。一切證券投資活動都要遵守國家制定的法律法規(guī)，絕不能為一己私利從事不法投機(jī)投資活動。
三、我國個(gè)人理財(cái)情況實(shí)際分析
（一）基本情況分析
我國居民個(gè)人絕大多數(shù)收入源自工資收入，而美國卻更多的源自投資收入。我國個(gè)人理財(cái)更多借助于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)部進(jìn)行理財(cái)（購買商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品等）。
（二）我國個(gè)人理財(cái)分析
假設(shè)個(gè)人工資收入全部用來理財(cái)，分別用于銀行儲蓄、購買普通股、債券、證券投資基金、房地產(chǎn)投資、繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)基金以及其他金融投資（如期貨）等。其中儲蓄存款風(fēng)險(xiǎn)性最小，是最安全的一項(xiàng)投資，也是我國居民個(gè)人相對保守的投資風(fēng)格的體現(xiàn)。股票風(fēng)險(xiǎn)太大，個(gè)人投資股票的比例較小。
（三）我國個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債管理
在我國個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債管理中，我們參考的指標(biāo)主要有資產(chǎn)的流動性、資產(chǎn)負(fù)債率、負(fù)債結(jié)構(gòu)等。
在個(gè)人財(cái)務(wù)中，一般的負(fù)債項(xiàng)目主要由信用卡貸款、房屋貸款、汽車貸款或其他消費(fèi)貸款幾個(gè)部分組成。通過對個(gè)人負(fù)債情況及每種負(fù)債利息率的分析，就可以對自己的負(fù)債結(jié)構(gòu)做出分析，可以相應(yīng)調(diào)整自己的還款計(jì)劃和理財(cái)計(jì)劃，從而減少利息支出，達(dá)到理財(cái)目的——節(jié)流。
（四）我國個(gè)人資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制
一是通過購買保險(xiǎn)來抵御人身財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。二是重視風(fēng)險(xiǎn)收益均衡的保全型資產(chǎn)。三是避免因頻繁換手造成的決策風(fēng)險(xiǎn)。一旦我們充分了解并作出理性決策之后，就不要受到周圍其他事物的干擾而輕易改變做出的決策。
四、結(jié)論
根據(jù)我國個(gè)人財(cái)富現(xiàn)狀及投資選擇，投資需謹(jǐn)慎，每個(gè)個(gè)人要找到適合自己的投資風(fēng)格，并且要合理規(guī)劃理財(cái)投資組合，注意分散風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)獲得最大的收益，從而最優(yōu)化我們的生活質(zhì)量，獲取最高的生活幸福指數(shù)。
參考文獻(xiàn)：
“通過它，你能獲得什么？” 周慧思量，決定小試一把。
銀行理財(cái)有起點(diǎn)金額，入市資金卻沒有要求，周慧將攢下的錢投入了股市。
“開始的時(shí)候太沖動，知識欠缺，沒什么計(jì)劃，網(wǎng)撒得太開，快進(jìn)快出地買了好多只。”周慧坦誠地告訴記者，最多的時(shí)候手里股票有近二十只，“太盲目，別人告訴你一只股票就立馬去買，不管主營項(xiàng)目和資產(chǎn)質(zhì)量，行情好的時(shí)候還行，但潛在的風(fēng)險(xiǎn)非常大?！?/p>
依照周慧的工作安排，根本看不過來這么多只股票，這無疑增大了她的投資成本。
“銀行有規(guī)定，不允許上班時(shí)間炒股，偶爾中午休息看一下，也跟不上股市變化的節(jié)奏。”從金額來看，投資不大，但只數(shù)分散，毫無規(guī)律，這樣的理財(cái)管理令周慧感到非常的吃力和辛苦，“最后停止了這種瘋狂的舉動?！?/p>
當(dāng)時(shí)周慧正趕上單位的理財(cái)教育，經(jīng)過學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，通過了金融理財(cái)師的AFP和CFP認(rèn)證，而課堂上老師對財(cái)富管理理念的講解和分析，令她茅塞頓開。
管理財(cái)富就像人生規(guī)劃，需要設(shè)定財(cái)務(wù)、保險(xiǎn)等目標(biāo)，看著一蹶不振的股市，周慧打算通過自己的例子，重新規(guī)劃，慢慢地調(diào)整激進(jìn)的狀態(tài)?！袄碡?cái)需要長期地規(guī)劃和堅(jiān)持，這一點(diǎn)深深地觸動了我?！泵悦５耐顿Y不僅凌亂短暫，甚至無法創(chuàng)造價(jià)值，“從快進(jìn)快出，到快進(jìn)慢出，在下跌的形勢下，股票越來越走不動。”
周慧從那時(shí)開始針對性地清理股票資產(chǎn)，2008年，通過低價(jià)位平抑成本和擇時(shí)割肉等手段挽回了60%～70%的投資，而且僅留下4只股票，不再增加股票投入，“看到身邊的人，有的被套得很深，多年的資產(chǎn)瞬間就沒了，我也覺得這確實(shí)太不理智了！”
隨著年齡和閱歷的增加，周慧思考的事情越來越多，家庭的發(fā)展計(jì)劃和子女的教育規(guī)劃被一一提上了日程?！懊總€(gè)人的精力有限，關(guān)注想要的一到兩樣就行，不要牽扯太多，畢竟投資只是生活的一部分。”在有步驟地清除多余股票之后，周慧開始逐步執(zhí)行自己的理財(cái)規(guī)劃。
依據(jù)自身的規(guī)劃目標(biāo)以及風(fēng)險(xiǎn)偏好，周慧將投資資金分為四個(gè)部分，20%的股票，30%的基金和基金定投，15%的定期儲蓄，以及35%的銀行理財(cái)。而除去股票和定存，平常的理財(cái)重心主要放在銀行理財(cái)和基金定投上。在基金定投方面，周慧分別選擇了股票型基金、指數(shù)型基金和債券型基金各一只。對基金定投這種平滑成本的方式，她很認(rèn)可，從實(shí)際的投資回報(bào)來看，收益還不錯(cuò)。
而在銀行理財(cái)投資上，周慧一直保持著長短中期的配置。在分批進(jìn)入理財(cái)?shù)馁Y金中，周慧用了50%的資金購買中長期（一年以上）產(chǎn)品，另50%購買中短期產(chǎn)品，其中，中期以半年為準(zhǔn)，短期以兩到三個(gè)月的期限為準(zhǔn)。在提到這樣配置的原因時(shí)，周慧解釋，一是維持必要的流動性，二是考慮利率風(fēng)險(xiǎn)。
“銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資有一個(gè)利率風(fēng)險(xiǎn)，也就是銀行理財(cái)產(chǎn)品在投資期間約定的收益水平不會隨著市場利率的調(diào)整而變化。比如7月份央行調(diào)整了銀行存款利率，但我已經(jīng)購買的理財(cái)產(chǎn)品約定的6%的收益率不會因?yàn)檠胄薪迪⒍档?。?dāng)然，如果央行加息，同樣的道理，理財(cái)產(chǎn)品在投資期不會提高收益。長中短的配置是我對利率風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)規(guī)劃，不論升降息，都能分享到較合適的利率收益，而與此同時(shí)，我也會注意留足3到6個(gè)月的應(yīng)急備用金，這樣遇到緊急情況，加上手頭資金和信用卡額度，基本就能解決?！敝芑圩孕诺馗嬖V我。
“任何的投資行為都有成本，我們很多時(shí)候會過度關(guān)注和盤點(diǎn)產(chǎn)品的賬面收益，卻鮮有站在一個(gè)綜合成本的高度去看待和管理投資行為。”重新規(guī)劃后的周慧再次面對個(gè)人的財(cái)富管理顯得輕松自如，現(xiàn)為光大銀行北京勁松橋支行理財(cái)中心主任的她表示，“制定目標(biāo)，并迅速有效地執(zhí)行，我最大的變化就在于降低了理財(cái)?shù)墓芾沓杀荆瑢?shí)現(xiàn)了陽光理財(cái)、輕松投資?！?/p>
10 TIPS
1每月的收入和支出如何分配？
每月收入的60%用于投資理財(cái)，40%用于日常開銷。
2有幾張信用卡？之所以選擇的原因是？
一張光大銀行金卡。使用方便，幫助養(yǎng)成良好的記賬習(xí)慣。
3一般情況下，錢包會放多少現(xiàn)金？主要用途是？
不超過500元。吃飯、打車。
4年度女性消費(fèi)規(guī)劃？中意的品牌？
一年買一個(gè)喜歡的包，買兩到三身好的衣服，剩下就比較隨意。喜歡的品牌有：LV、Lancel、Burberry和PORTS。
5喜愛逛哪些商場？對商場的評價(jià)如何？
藍(lán)色港灣、朝陽大悅城、賽特奧特萊斯。關(guān)鍵是人少，環(huán)境好。
6個(gè)人投資的風(fēng)險(xiǎn)投偏好？
做過風(fēng)險(xiǎn)測試，屬于激進(jìn)型。
7一般多久去電影院看一場電影？
兩周一次，選片傾向于好演員或好導(dǎo)演的大片，或參照網(wǎng)站的觀影評價(jià)。
8網(wǎng)購嗎？去哪里？
網(wǎng)購，愛上淘寶和中糧我買網(wǎng)。
9除了基本的社會保險(xiǎn)和車險(xiǎn)外，有無購買其他商業(yè)保險(xiǎn)？
買了一些意外傷害保險(xiǎn)。
1. 個(gè)人規(guī)劃投資理財(cái)?shù)淖饔?/p>
1.1 個(gè)人規(guī)劃好理財(cái)能使自身處于最佳的財(cái)務(wù)狀態(tài)
實(shí)際上，在日常生活規(guī)劃中投資理財(cái)無時(shí)不有、無處不在，它并非在當(dāng)下才興起。自有了工資收入，在每月支付水電、生活費(fèi)，準(zhǔn)備購買各種家用物品時(shí)，就由此開始了投資理財(cái)。但理財(cái)?shù)恼嬲饬x不僅僅是這些，個(gè)人生活質(zhì)量的好壞受其直接影響。個(gè)人時(shí)常忽略了投資理財(cái)，追根溯源，部分人考慮到自身資產(chǎn)不足，沒到投資理財(cái)?shù)牡夭?；部分人考慮到已處理好當(dāng)下財(cái)務(wù)，不存在其它問題；部分人考慮到金融項(xiàng)目投資繁雜，不能輕而易舉做出投資決策，隨時(shí)有資產(chǎn)貶值的風(fēng)險(xiǎn)；部分人因繁忙的工作而對個(gè)人財(cái)務(wù)無暇顧及；部分人考慮到與理財(cái)相伴的常是風(fēng)險(xiǎn)、失業(yè)、疾病等，在生活中這些都很忌諱；還有的人考慮到有必要請教專家才能理財(cái)，顯得比較麻煩。當(dāng)下社會確實(shí)沒有普及科學(xué)理財(cái)觀，這與快速成長的經(jīng)濟(jì)步伐不一致。如果每個(gè)個(gè)體都能科學(xué)地投資理財(cái)，就有事半功倍的效果，享受到輕松的人生。就富人而言，科學(xué)投資理財(cái)?shù)闹饕饬x在于財(cái)富的保值增值，及代際之間的傳承；即便更多的人屬于工薪階層，沒有富余的資金及殷實(shí)的財(cái)產(chǎn)，也需要懂得投資理財(cái)。學(xué)業(yè)能否順利完成、婚姻是否幸福美滿、晚年是否安然無憂，這些都是人生旅途中的必須考慮的生活目標(biāo)，而在這些目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)過程中金錢通常扮演著重要角色。怎樣將每一分錢利用好，怎樣將任一投資機(jī)會把握好，都屬于理財(cái)要解決的范圍。投資理財(cái)并非簡單的發(fā)財(cái)，它是關(guān)于整個(gè)人生的財(cái)產(chǎn)規(guī)劃。投資理財(cái)如果成功就能增加財(cái)富，減少不必要的支出，改善個(gè)人生活水平，讓經(jīng)濟(jì)能力寬裕，安享充足的養(yǎng)老資金儲備。
1.2 個(gè)人投資活動能為循環(huán)社會資金創(chuàng)造條件
社會的大量資金通過工資等形式從企業(yè)流向居民，居民又通過消費(fèi)購買行為，將產(chǎn)品消費(fèi)掉，這樣資金回流企業(yè)再生產(chǎn)。如果居民收入比消費(fèi)多，居民手中多余的資金就必然形成怎樣回流企業(yè)的問題，個(gè)人投資便成了循環(huán)社會資金，實(shí)現(xiàn)再生產(chǎn)的保障環(huán)節(jié)。所以每個(gè)人在經(jīng)濟(jì)中既是消費(fèi)者又是投資者，人人都有理財(cái)問題?？梢?，個(gè)人追求理財(cái)利益，非但滿足自身精神、物質(zhì)要求，從其效果看還能不斷優(yōu)化社會財(cái)富結(jié)構(gòu)，所以個(gè)人規(guī)劃好投資理財(cái)同時(shí)也是一種社會貢獻(xiàn)。
2. 個(gè)人規(guī)劃投資理財(cái)?shù)娜毕?/p>
2.1 不清楚投資目標(biāo)或期望收益過高
確定好理財(cái)目標(biāo)是投資理財(cái)?shù)氖滓ぷ?，目?biāo)確定好了，離成功也就近了一半。人們在確定理財(cái)目標(biāo)時(shí)更多的選擇是存一筆錢用來買一套房，存錢用于結(jié)婚、買車，籌集一份子女的教育基金，又或是留作退休后的養(yǎng)老金。誠然這些理財(cái)愿望都是很好的，但理財(cái)目標(biāo)卻不明確。我們將理財(cái)目標(biāo)選定后，在概念上更多的還是比較模糊，通常不用貨幣對理財(cái)結(jié)果進(jìn)行準(zhǔn)確計(jì)算，實(shí)現(xiàn)目標(biāo)也具體缺少期限，通常我們在這樣概念模糊的狀態(tài)下只能被置于空想中，無法科學(xué)制定理財(cái)計(jì)劃，盡管有這樣的理財(cái)計(jì)劃也會顯得無比空洞、盲目。每個(gè)人理財(cái)自己都會選擇理財(cái)目標(biāo)，都渴望借助必要的理財(cái)方式達(dá)到自身夢想，然而并非能實(shí)現(xiàn)所有目標(biāo)，首先期望收益過高不切實(shí)際，導(dǎo)致人們的理財(cái)被置于空想中，缺少相應(yīng)計(jì)劃來實(shí)現(xiàn)該目標(biāo)，另外在理財(cái)計(jì)劃內(nèi)它能催生人們多用高風(fēng)險(xiǎn)方式博取更多利益，此做法與一貫以來遵守保值增值、安全穩(wěn)健的理財(cái)原則并不相符。
2.2 將理財(cái)混淆為簡單的存款、投資
人們思想中對理財(cái)?shù)睦斫饩褪谴婵?、投資，通常把投資理財(cái)視為傳統(tǒng)使用資金的形式，也就是有了收入后不是存在銀行保證穩(wěn)定利息收入，就是購買債券、股票，期待合理收益。人們生活在經(jīng)濟(jì)發(fā)展快軌中得到大為改觀，個(gè)人怎樣運(yùn)用與管理好財(cái)富的增加，日益成為人們的焦點(diǎn)話題。我們一直翹首以待有效使用財(cái)富，借助有效的儲蓄、投資股票、投資期貨、投資保險(xiǎn)及投資外匯等不同投資組合與投資形式，不斷保值增值財(cái)富，以期達(dá)到提高生活質(zhì)量、穩(wěn)步增加財(cái)富的目的。當(dāng)下市場上名目繁多的投資機(jī)構(gòu)與投資產(chǎn)品，并且在短期內(nèi)較難完全掌握必備的專業(yè)投資方法與知識，這就應(yīng)運(yùn)而生了個(gè)人投資理財(cái)，日益成為管理個(gè)人資產(chǎn)的協(xié)助者、參與者。由此提供個(gè)性化投資理財(cái)服務(wù)的機(jī)構(gòu)形成，且競相推出理財(cái)產(chǎn)品，迅速發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)?？陀^上看人們雖然都渴望有理財(cái)機(jī)構(gòu)服務(wù)，借助它們的專業(yè)人員及專業(yè)方式來降低風(fēng)險(xiǎn)、配置好資產(chǎn)組合，但在選擇一些理財(cái)品與機(jī)構(gòu)上仍有認(rèn)識誤差，在某種層面上將理財(cái)品、理財(cái)機(jī)構(gòu)及單個(gè)投資者的聯(lián)系隔斷，無法讓個(gè)人理財(cái)?shù)玫饺妗氐椎臐M足。
2.3 個(gè)人金融管理混亂
在頻繁的個(gè)人金融活動的當(dāng)下，難以僅憑自己大腦將海量金融信息完整清楚的記住，這便引發(fā)種種境遇：有的人因丟失或被盜走有價(jià)證券與銀行存單而拿不出必要資料，在金融機(jī)構(gòu)無法掛失；有的股民買進(jìn)賣出的股票種類過多沒有實(shí)時(shí)記賬，部分上市公司經(jīng)幾番派股，個(gè)人賬上到底有多少股票竟不清楚，致使痛失高價(jià)拋出收益更多的良機(jī)；有的人亂放人身意外險(xiǎn)或財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等憑據(jù)，萬一出了事情，就會因保險(xiǎn)單據(jù)找不到而增加保險(xiǎn)公司理賠的麻煩，如此等等。
3. 個(gè)人設(shè)計(jì)規(guī)劃投資理財(cái)?shù)木唧w思路
3.1 打好設(shè)計(jì)投資理財(cái)?shù)幕A(chǔ)
首先，理財(cái)目標(biāo)要制定好。對此要考慮到方方面面，首要的就是量化理財(cái)這個(gè)目標(biāo)，例如：我想要買一套住房，這個(gè)算不算理財(cái)目標(biāo)呢，當(dāng)然不算。想要買的住房價(jià)值多少，在哪年買住房，是明年還是后年，這才算得上真正的理財(cái)目標(biāo)，也就是量化，給個(gè)明確的時(shí)間、價(jià)值限制，并且還可合理想象在這房里住可能會出現(xiàn)什么情況，這樣一來能夠更加有效的實(shí)現(xiàn)自己的目標(biāo)。若是需要達(dá)到理財(cái)?shù)哪繕?biāo)，那么這一目標(biāo)必須具備有期限、可量化的標(biāo)準(zhǔn)。其次，對風(fēng)險(xiǎn)偏好的了解。有人認(rèn)為自身是積極進(jìn)取的人，有人則認(rèn)為自身比較保守，怎樣對自身風(fēng)險(xiǎn)偏好正確評價(jià)，有幾種方式：一是需要對自身情況充分的了解并考慮好，單身還是已經(jīng)組建家庭，養(yǎng)活自己還是需要養(yǎng)活一個(gè)家庭，收入和支出的比例是否合理。要是家里需養(yǎng)育一個(gè)孩子，那么還是一味喜好冒進(jìn)投資高風(fēng)險(xiǎn)，充分說明缺少清醒認(rèn)識，主要是家庭負(fù)擔(dān)跟以往已不相同；二要對投資傾向考慮充分，諸如有的人在股市很有建樹，有的人在投資方面可圈可點(diǎn)等等；三要對個(gè)人性格取向充分考慮，面對同一事情性格不同的人做出的選擇有天壤之別，理財(cái)中性格決定著他們的一些行為。最后，科學(xué)分配資產(chǎn)。要做出戰(zhàn)略性的分配資產(chǎn)，這種資產(chǎn)分配是在極其理性的情況下進(jìn)行的，不能盲目跟風(fēng)，隨便聽他人說法，今天人家說投資某個(gè)項(xiàng)目好，明天就傾其所有去投資。應(yīng)該分配好資產(chǎn)，如從戰(zhàn)略高度看，只用總資產(chǎn)的三成去投資股票，無論他人做什么，三成是自己的紅線，另外在銀行放三成資產(chǎn)，剩余的投資其他方向，這是對資產(chǎn)的戰(zhàn)略性分配。
3.2 學(xué)習(xí)理財(cái)知識，掌握專門技能
投資者了解現(xiàn)實(shí)市場離不開掌握必要技能與金融知識，又或以技能與金融知識為前提。所謂知識涵蓋財(cái)稅知識、經(jīng)營知識、法律知識及市場交易與其它知識。個(gè)人規(guī)劃好投資理財(cái)?shù)募寄芎w收獲與分析信息、交易結(jié)算、使用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等。個(gè)人在做好投資理財(cái)準(zhǔn)備工作以前，要掌握必要的理財(cái)品對口知識，以此在投資中審時(shí)度勢，緊抓參與投資的機(jī)會，達(dá)到正確理財(cái)。雖然無法要求每個(gè)人都要了解全部理財(cái)產(chǎn)品，但起碼對運(yùn)用基本原理及過程要懂得，以防投資的盲目跟風(fēng)現(xiàn)象。個(gè)人也可征詢規(guī)劃理財(cái)師及專業(yè)機(jī)構(gòu)，選擇理財(cái)工具要合理，綜合自身特征及優(yōu)勢，達(dá)到財(cái)富積累。
3.3 構(gòu)建完整的自身金融檔案
