時間：2023-09-08 17:00:53
序論：在您撰寫汽車消費金融市場分析時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
Abstract: "SWOT Analysis" is a method that comprehensively considers the internal factors and external factors, applies the system thinking to evaluate the enterprise making enterprise strategic plan more scientific. By the SWOT comparative analysis of the auto finance companies and commercial banks in automobile consumption market, the paper summed up their strengths, weaknesses, opportunities and threats, and pointed out the complementary advantages under the cooperation between auto finance companies and commercial banks, which provided theoretical reference for their cooperation in automobile consumption credit market.
關(guān)鍵詞：SWOT分析法；汽車信貸；商業(yè)銀行；汽車金融公司
Key words: SWOT Analysis；auto loan；commercial banks；auto finance companies
中圖分類號：F275 文獻標識碼：A文章編號：1006-4311（2011）22-0134-03
0引言
目前，我國汽車信貸消費占汽車市場的比例僅為8%左右，遠遠低于發(fā)達國家的平均水平。但伴隨著我國國民經(jīng)濟的快速發(fā)展，人民生活水平的日益提高，汽車消費信貸市場呈現(xiàn)快速增長勢頭，據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會的統(tǒng)計與預(yù)測數(shù)據(jù)，全國各金融機構(gòu)共發(fā)放汽車消費貸款余額1583億元；到2025年，中國汽車金融業(yè)將有5250億元的市場容量。面對中國汽車金融業(yè)的巨大消費市場，汽車金融公司與商業(yè)銀行作為汽車金融業(yè)的兩種主要信貸主體，各有自身的特點。本文運用SWOT分析法，對兩者進行SWOT對比分析，提出了汽車金融公司與商業(yè)銀行合作下的互補性優(yōu)勢，為汽車消費信貸市場中汽車金融公司與商業(yè)銀行的合作提供了理論上的借鑒。
1汽車金融公司與商業(yè)銀行兩種信貸主體
1.1汽車金融公司汽車金融貫穿于汽車生產(chǎn)、流通、購買、消費等環(huán)節(jié)，并為其提供包括資金籌集、信貸運用、抵押貼現(xiàn)、證券發(fā)行和交易，以及相關(guān)保險、投資活動等金融服務(wù)，具有資金量大、周轉(zhuǎn)期長、資金運動相對穩(wěn)定和價值增值性等特點[1]。中國銀監(jiān)會對汽車金融的定義為汽車金融公司是指經(jīng)中國銀監(jiān)會批準設(shè)立的，為中國境內(nèi)的汽車購買者及銷售者提供貸款并從事相關(guān)金融業(yè)務(wù)的非金融機構(gòu)，包括中資、中外合資和外資獨資的汽車金融機構(gòu)。作為汽車消費信貸主體的汽車金融公司，它是對購買者的資信進行調(diào)查、擔保、審批，并向購買者提供分期付款，它的信用風險主要由汽車金融公司和保險公司共同承擔，其信貸流程如圖1所示。
1.2商業(yè)銀行商業(yè)銀行與汽車金融公司運作基本一致，商業(yè)銀行作為信用管理的主體，直接面向客戶開展業(yè)務(wù)，購車人到銀行辦理貸款手續(xù)獲得一個汽車貸款額度，通過貸款額度到經(jīng)銷商處買車。在這種以銀行為主體的“直客式”方式中，銀行直接開展汽車信貸業(yè)務(wù)所涉及的各個環(huán)節(jié)，而不需直接與汽車經(jīng)銷商發(fā)生關(guān)系，這樣客戶不僅減少了中間環(huán)節(jié)，還節(jié)省了時間和中介費。
2汽車金融公司與商業(yè)銀行的SWOT對比分析
汽車金融公司依托自己獨特的競爭優(yōu)勢，在汽車信貸消費市場中競爭力越來越強，截至2009年7月底，我國共有資產(chǎn)總額為378億元的10家汽車金融公司角逐于潛在的汽車信貸消費市場。目前我國汽車信貸消費市場的放貸主體是商業(yè)銀行，其放貸總額占信貸余額的比例約為三分之二。如圖2所示。
總體上看，兩種汽車信貸消費主體各有特點，表現(xiàn)在優(yōu)勢、劣勢、機會和威脅上存在著較大的差異與一定的相似性。現(xiàn)將兩種信貸主體進行SWOT對比分析。
2.1優(yōu)勢、劣勢對比分析評價汽車金融公司和商業(yè)銀行兩種信貸主體的優(yōu)劣勢方面很多，本文主要分析它們在風險控制化、服務(wù)便利與規(guī)模、專業(yè)化與綜合化等三個方面的對比。
2.1.1風險控制化在風險控制化上，根據(jù)表1比較分析，我國汽車金融公司的利率雖然略高，在這方面占劣勢，但是在貸款條件、貸款期限、和抵押擔保上相對有優(yōu)勢。而商業(yè)銀行在利率上有優(yōu)勢，但是它的貸款門檻相對高些。
我國汽車金融公司對汽車消費者的貸款條件是：借款人不需擔保，但要具有固定的職業(yè)、居所和穩(wěn)定的收入，個人信用良好。雖然汽車金融公司的利率比商業(yè)銀行的高些，但首付比例相對低，并且抵押擔保靈活，這些降低了貸款的門檻，方便了消費者。對于商業(yè)銀行的汽車貸款條件來講，借款人需要第三方擔保，并且具有本地戶籍。同時我國商業(yè)銀行對汽車消費貸款確定的期限一般為三年，最多不超過五年?？傊?，汽車金融只是商業(yè)銀行的一個業(yè)務(wù)分支，所以商業(yè)銀行只管收取利息差，不關(guān)心汽車產(chǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展。
2.1.2服務(wù)便利與規(guī)模在服務(wù)便利與規(guī)模上，根據(jù)表2比較分析，我國汽車金融公司在貸款手續(xù)、還款方式和對客戶需求的把握上較有優(yōu)勢。與之相對比，商業(yè)銀行在這些方面處于劣勢，但商業(yè)銀行資金規(guī)模大、營業(yè)網(wǎng)點多，擁有覆蓋全國較為完備的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和廣泛的融資渠道。
我國汽車金融公司信貸手續(xù)簡單，放貸速度快，可以選擇自己靈活的還款額方式，有些公司甚至可以“舊車置換抵消首付”，但汽車金融公司分支機構(gòu)較少，服務(wù)網(wǎng)點少。商業(yè)銀行資金實力雄厚，營業(yè)網(wǎng)點眾多，各大中心城市不僅有服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，還延伸到了中小城市，但在消費貸款的業(yè)務(wù)操作上，手續(xù)繁瑣，審批環(huán)節(jié)過多，同時需要經(jīng)過經(jīng)銷商、銀行、保險公司、車管所、交管局(負責征收汽車購置稅和養(yǎng)路費)以及公證機構(gòu)等諸多部門，在國外幾個小時就辦好的業(yè)務(wù)，在國內(nèi)至少需要兩三天[2]。 北京亞運村汽車交易市場2005年《全國汽車消費市場現(xiàn)狀調(diào)查報告》中有30%左右的消費者正是因為懼怕手續(xù)繁瑣而放棄貸款購車。
2.1.3專業(yè)化與綜合化在專業(yè)化與綜合化上，根據(jù)表3分析，與商業(yè)銀行相比，我國汽車金融公司明顯處于優(yōu)勢，因此商業(yè)銀行想在汽車消費市場上做大做強，所面臨的任務(wù)就是研究如何繞過此方面劣勢，為汽車消費者提供金融服務(wù)。
汽車金融公司具有專業(yè)化、綜合化優(yōu)勢。汽車金融公司熟悉汽車市場行情，擁有汽車方面的技術(shù)人員、市場銷售人員，能夠較準確的對貸款客體做出專業(yè)化的價值評估和風險評估，在處理抵押品和向保險公司索賠等方面具有熟練的專業(yè)技巧[3]。汽車金融公司與汽車制造商、經(jīng)銷商的關(guān)系緊密，因而它的汽車業(yè)務(wù)和金融業(yè)務(wù)并非簡單的相加融合，它可以為消費者提供“維修保養(yǎng)”“舊車處理”“車型置換”“汽車美容”等更多服務(wù)，大大拉長了產(chǎn)業(yè)鏈。與汽車金融公司相比，商業(yè)銀行服務(wù)單一，收入單一，缺乏與客戶的溝通和聯(lián)系，無法及時了解貸款購車者的基本經(jīng)濟變化情況。商業(yè)銀行懂汽車、懂金融、具備實踐經(jīng)驗的人才非常少，再加上汽車產(chǎn)品非常復(fù)雜，售前、售中、售后都需要專業(yè)的服務(wù)，如產(chǎn)品咨詢、簽訂購車合同、辦理登記手續(xù)、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、保修、索賠、新車抵押、舊車處理(因不能繼續(xù)付款收回的舊車)等。商業(yè)銀行由于不易熟悉這些業(yè)務(wù)，因此做起來有較大困難[4]。
此外，在沒有建立信貸風險信息控制體系這個劣勢方面，汽車金融公司與商業(yè)銀行是相似的。這是因為風險信息控制過程中信息收集及信息處理水平較低，汽車金融公司與商業(yè)銀行無法將操作流程中借款人信用、還款行為、抵押擔保等相關(guān)信息有機的結(jié)合起來，導(dǎo)致有價值信息相對分散，風險控制能力不足。
2.2機會、威脅對比分析從兩種信貸消費市場主體面臨的機會與威脅看，其分析如表4。
很明顯，汽車金融公司在行政干預(yù)、與母公司利益關(guān)聯(lián)度、體制障礙上面臨著很多的機會，而銀行在這些方面很欠缺，面臨著很多的威脅。
典型的汽車金融公司是汽車制造商附屬的財務(wù)公司，它們同其母公司，即汽車制造商關(guān)系緊密，能夠相互配合，提供一系列服務(wù)，促進汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。而商業(yè)銀行只提供貸款，與母公司聯(lián)系很少，再加上四大國有商業(yè)銀行的規(guī)模不是充分競爭中高效率的結(jié)果，而是國家對競爭的市場準入限制的結(jié)果。由于缺乏競爭以及較多的政府干預(yù)導(dǎo)致四大國有商業(yè)銀行缺乏市場觀念，不注重控制成本和提高效率，而是采取粗放式信貸策略，以致產(chǎn)生大批低質(zhì)量的貸款，信貸業(yè)務(wù)的效率低下[5]。
2.3 商業(yè)銀行與汽車金融公司所面臨的機會和威脅存在的相似性
2.3.1 廣闊的發(fā)展前景汽車信貸在中國汽車消費市場方興未艾，發(fā)展?jié)摿薮蟆D3的統(tǒng)計數(shù)據(jù)是我國2005-2010年的汽車銷量。
根據(jù)圖3所示，很明顯，目前我國正進入汽車銷量的增長階段。我們按悲觀、中性和樂觀三種情形對汽車銷量做出測算，中性情況下預(yù)計2016年汽車銷量將達到2650萬輛。而目前中國的汽車信貸消費比例不足10%，不僅遠低于美國80%的信貸購車率，和同屬于發(fā)展中國家的印度和泰國等國家相比，仍低5～10個百分點。在今后一段時間內(nèi)，中國汽車市場將是世界上增長最快的市場，我國信貸消費市場前景廣闊。
2.3.2 國家政策的鼓勵我國對汽車消費信貸主體采取寬松的利好政策，積極促進我國汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。國家正在修改并完善汽車消費信貸制度，制訂汽車消費信貸管理條例，支持符合條件的車企建立汽車金融公司，支持符合上市條件的國有商業(yè)銀行上市，大力推進汽車信貸資產(chǎn)證券化。這一系列政策必將大大加快國內(nèi)汽車消費信貸的發(fā)展，并為信貸主體的快速成長提供良好的政策環(huán)境。
2.3.3 消費者缺少金融理財意識由于長期受計劃經(jīng)濟體制的影響，“量入為出”、“無債一身輕”的傳統(tǒng)消費觀念根深蒂固，居民的信貸意識薄弱，消費習慣偏好于儲蓄，消費者對推出的汽車消費信貸業(yè)務(wù)不夠了解，金融意識不強，從而影響他們參與汽車信貸的積極性。
2.3.4 社會信用體系的缺失我國處于市場經(jīng)濟發(fā)展的初期，社會征信系統(tǒng)發(fā)展很不完善，消費者信用記錄有限，汽車金融缺乏一個完整、系統(tǒng)、有效的個人信用體系。雖然個人征信系統(tǒng)在2008年底收錄自然人數(shù)為6.4億人，占中國人口數(shù)的一半，但是由于這個數(shù)據(jù)庫中收錄的人數(shù)少，數(shù)據(jù)不全面，再加上個人消費貸款信息沒有實現(xiàn)共享，這些都提高了我國汽車金融公司的信用評價成本，制約著我國汽車信貸的發(fā)展。
3加強汽車金融公司與商業(yè)銀行的合作
兩種信貸消費市場主體都有自己的優(yōu)勢、劣勢、機會和威脅，它們要想獲得長遠的持續(xù)的發(fā)展，必須認清自身的優(yōu)勢和劣勢，善于避開威脅、把握好自身的機會。建議汽車金融公司與商業(yè)銀行合作，分別在各自的優(yōu)勢領(lǐng)域開展業(yè)務(wù)。
3.1商業(yè)銀行有充足的后備資金商業(yè)銀行資金雄厚，籌資渠道廣泛，可以發(fā)揮資金規(guī)模優(yōu)勢將工作的重點放在汽車生產(chǎn)商貸款和向汽車金融公司拆借等批發(fā)業(yè)務(wù)上，而汽車金融公司的融資渠道窄，資金規(guī)模有限，可以將優(yōu)勢放在經(jīng)銷商貸款和消費者購車貸款等批發(fā)、零售業(yè)務(wù)上。
3.2商業(yè)銀行有密集的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢汽車金融的整個結(jié)算系統(tǒng)可以依靠商業(yè)銀行來做，銀行向汽車金融公司提供以綜合授信、資金結(jié)算、相互為內(nèi)容的各項業(yè)務(wù)，這時商業(yè)銀行可以利用其網(wǎng)點優(yōu)勢通過向汽車消費者提供服務(wù)并收取相關(guān)手續(xù)費，從而真正起到了資金中介作用[6]。
3.3汽車金融公司有專業(yè)人才與客戶管理優(yōu)勢汽車金融公司有技術(shù)、懂市場，懂金融的專業(yè)人才，開展業(yè)務(wù)更專業(yè)，更靈活，能在售前、售中、售后都與汽車購買者保持密切聯(lián)系，更容易掌控風險，而銀行對車貸業(yè)務(wù)不很熟悉，缺乏專業(yè)人才優(yōu)勢，在風險評估、客戶關(guān)系管理方面未能形成有效的運營模式。兩者的整合，既能發(fā)揮汽車金融公司的人才優(yōu)勢，客戶管理優(yōu)勢，又能彌補銀行在這些方面的不足。
面對信用體系在逐步發(fā)展的汽車信貸消費市場，汽車金融公司與商業(yè)銀行通過合作機制，在優(yōu)勢、劣勢、機會和威脅的互補性特點中，取長補短，以合作的方式實現(xiàn)了優(yōu)勢互補。金融資本與產(chǎn)業(yè)資本的聯(lián)動經(jīng)營，形成了商業(yè)銀行、汽車金融公司、消費者、經(jīng)銷商和汽車制造商之間多方共贏的局面，從而推進我國汽車消費信貸市場化、規(guī)模化、專業(yè)化，支持著我國汽車產(chǎn)業(yè)連續(xù)和穩(wěn)定的發(fā)展。
參考文獻：
[1]邵紅玲，秦遠建.如何完善汽車金融服務(wù)傳遞體系[J].汽車工業(yè)研究,2008，（5）：40-42.
[2]王愛梅.個人汽車消費信貸的管理研究[D].哈爾濱理工大學碩士論文，2008.
[3]宋炳坤.當前汽車金融公司發(fā)展策略分析[J].上海汽車，2004，（12）：11-15.
[4]陳偉.中國汽車金融服務(wù)問題研究[D].蘇州大學碩士論文，2007.
關(guān)鍵詞：合同法汽車信貸 多元化的汽車信貸市場 個人信用評估體系 汽車信貸法制建設(shè)
【中圖分類號】F542 【文獻標識碼】B 【文章編號】1004-7069（2009）-04-0110-02
一、汽車信貸市場研究的意義
進入新世紀，中國的私家車正以每年20%的速度增長。據(jù)通用汽車公司預(yù)測，中國正在向汽車生產(chǎn)大國邁進，到 2013年，中國將成為僅次于美國的全球第二大汽車生產(chǎn)國。
由此可見，目前我國個人汽車消費信貸市場潛在需求量大，而狹窄的汽車消費信貸市場無法釋放巨大的汽車消費能力，成為制約汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一個重要瓶頸，完善和發(fā)展我國汽車消費信貸市場成為我們迫切需要解決的一個問題。
二.我國個人汽車消費信貸市場模式分析
1、以商業(yè)銀行為主的模式
商業(yè)銀行是我國目前開辦汽車消費信貸的主要機構(gòu)，大約占全部汽車貸款量的 95%。
2、以經(jīng)銷商為主的模式
以汽車經(jīng)銷商為資信調(diào)查和信用管理主體的汽車信貸模式，被稱為“間客式”。這種汽車信貸是由經(jīng)銷商、商業(yè)銀行、保險公司三方聯(lián)手，資信調(diào)查和信用管理以經(jīng)銷商為主，保險公司提供保證保險，經(jīng)銷商負連帶保證責任。
3、以汽車金融公司為主的模式
我國的汽車金融公司，是指經(jīng)銀監(jiān)會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準成立的，為中國境內(nèi)的汽車購買者及銷售者提供汽車貸款的非銀行金融企業(yè)法人
三. 完善我國個人汽車消費信貸市場的必要性和可行性分析
（一） 必要性分析
1、不完善的汽車消費信貸市場阻礙了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展
在業(yè)務(wù)辦理上，國內(nèi)提出貸款購車申請的個人需要準備包括財產(chǎn)證明在內(nèi)的10多項有關(guān)證明。收到申請之后，經(jīng)銷商需用3天來調(diào)查申請人的經(jīng)濟狀況和信用程度，審批合格之后才能發(fā)放貸款。即使從銀行申請汽車貸款，也至少需要1到2天時間。而同樣的事情，在美國只需要11分鐘。
2、銀行信貸管理制度建設(shè)滯后
國內(nèi)銀行信貸業(yè)務(wù)辦理選擇貸款對象條件苛刻，申請貸款手續(xù)繁瑣、耗時長，還款形式單一，信貸人員素質(zhì)較低。
3、個人信用制度嚴重缺失
在國外的消費信貸業(yè)務(wù)中，有一套非常先進而完備的評估工具，只需輸入消費者的基本資料如月收入、日常支出等，就能分析出他們的還貸能力，并對信用額度提出建設(shè)性意見。而我國的個人信用等級評定方法、標準和體系尚在探索階段，銀行通常依靠單位證明甚至信貸員的經(jīng)驗來判斷貸款申請人的還貸能力。
4、消費政策和消費環(huán)境不理想
（二）可行性分析
1、汽車消費信貸市場在我國還具有較大的發(fā)展空間
中國的私家車數(shù)量目前正以每年20%的速度增長，汽車市場已從傳統(tǒng)的賣方市場向買方市場轉(zhuǎn)變，汽車需求主體也從公務(wù)用車轉(zhuǎn)變?yōu)樗饺擞密嚕嚬I(yè)在國民經(jīng)濟中將扮演越來越重要的角色。整體來看，我國汽車消費信貸正在健康快速發(fā)展，其作為汽車市場的重要組成部分將依托市場整體狀況的良好取得歷史性的發(fā)展機遇。
2、商業(yè)銀行與汽車廠商聯(lián)手合作日益加深
近年來商業(yè)銀行和汽車生產(chǎn)企業(yè)間的合作日益加深，改變了單一的對消費者提供貸款的汽車金融模式。如中國工商銀行與南京菲亞特簽訂的汽車消費信貸合作協(xié)議，是加入WTO后我國銀行首次與國內(nèi)汽車制造商進行的全面消費信貸合作。中國農(nóng)業(yè)銀行也與一汽集團簽署了銀企合作協(xié)議，根據(jù)協(xié)議銀行為汽車廠家提供資金進行生產(chǎn)，然后為經(jīng)銷商提供貸款到廠家購車，廠家得到車款的同時把貸款還給銀行。
四. 完善我國個人汽車消費信貸市場的對策建議
從我國汽車消費信貸開展的實際情況來看，商業(yè)銀行的壟斷地位在短時期還難以動搖, 央行在引導(dǎo)商業(yè)銀行加強汽車消費信貸管理、服務(wù)的同時，逐步放寬汽車消費信貸機構(gòu)的限制，特別是要扶持汽車金融公司的成長，促進汽車消費信貸機構(gòu)向多元化、服務(wù)專業(yè)化方向發(fā)展。
（一）商業(yè)銀行努力拓展汽車消費信貸業(yè)務(wù)
商業(yè)銀行整合批發(fā)、零售業(yè)務(wù)資源，與汽車生產(chǎn)商、經(jīng)銷商形成戰(zhàn)略聯(lián)盟，在利用自己的資金優(yōu)勢和資源優(yōu)勢，有效整合批發(fā)、零售業(yè)務(wù)資源，為汽車生產(chǎn)商、經(jīng)銷商和最終消費者提供一體化的全面服務(wù)和增值服務(wù)的同時，與合作企業(yè)保持長期的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系。
（二）構(gòu)建科學的個人信用評估體系
國家應(yīng)成立相關(guān)部門致力于我國個人征信體系的建設(shè)。目前，商業(yè)銀行可以在實行存款實名制的基礎(chǔ)上實現(xiàn)行際聯(lián)網(wǎng)，建立個人信用體系，使銀行在掌握相對真實的個人信用狀況的前提下，建立以信用卡為核心的消費信貸體系。
應(yīng)借鑒國外先進的信用評估系統(tǒng)，對客戶的信用風險進行定性評估，還要運用量化技術(shù)和方法對客戶風險進行衡量。
（三）建立失信行為的懲罰機制
第一，首先進行金融制裁，對違約的個人，銀行不再繼續(xù)貸款；第二，結(jié)合社會信用制裁，如其在購物時不能采用賒銷的方式、終止其繼續(xù)使用信用卡、在中心個人檔案上作永久性記錄、動用法律制裁;第三，建立被懲罰人申訴機制；第四，對誣告、誹謗者訴諸法律；第五，建立個人破產(chǎn)制度。
（四）制定與汽車信貸相配套的法律法規(guī)
汽車消費信貸的主要服務(wù)對象為個人，但目前我國對個人消費信貸尚未有一套完整的法律法規(guī)與之配套。根據(jù)國外發(fā)展消費信貸的經(jīng)驗，健全的消費信貸法律法規(guī)體系，對消費信貸業(yè)務(wù)的全面發(fā)展具有極其重要的作用。
目前我國現(xiàn)有這些相關(guān)法律法規(guī)無法滿足汽車消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展要求，迫切需要盡快出臺新的相關(guān)規(guī)定，為各金融機構(gòu)開展業(yè)務(wù)提供切實可行的法律標準和行為規(guī)范，重新樹立市場行為規(guī)則。
（五）改善汽車信貸消費環(huán)境
汽車消費貸款的隱性風險涉及到社會經(jīng)濟生活的諸多環(huán)節(jié)，各商業(yè)銀行要主動加強與有關(guān)部門溝通和聯(lián)系，爭取在消費政策、中介服務(wù)、擔保、抵押及抵押登記等諸多方面得到相關(guān)部門的大力支持。如請車輛管理部門協(xié)助做好抵押車輛的管理工作，禁止抵押期內(nèi)的車輛過戶轉(zhuǎn)讓、協(xié)助扣押違約車輛、為抵押物提供快捷的變現(xiàn)通道等。
（六）改善傳統(tǒng)的消費觀念
在國內(nèi)拓展個人汽車消費信貸業(yè)務(wù)，最關(guān)鍵的是轉(zhuǎn)變觀念，政府應(yīng)采取措施引導(dǎo)消費者樹立貸款消費的觀念。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，我國居民需要改變過去傳統(tǒng)的積蓄購物的消費習慣，提倡貸款購物、積蓄還債的消費方式，逐步改善人們的衣、食、住、行條件，為生產(chǎn)、分配、交換、消費整個過程注入新的活力，刺激消費需求，從而拉動經(jīng)濟增長。
五、結(jié)論
完善我國個人汽車消費信貸市場，是政府調(diào)節(jié)宏觀經(jīng)濟的有力手段，可以刺激居民的消費，提高居民的生活水平，優(yōu)化我國的汽車金融服務(wù)結(jié)構(gòu)，促進我國汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，從而促進我國國民經(jīng)濟的發(fā)展。
然而，我國目前的個人汽車消費信貸受種種原因的影響，還存在許多問題。本文以國內(nèi)個人汽車消費信貸市場分析為主，從我國個人汽車貸款的要素、模式、信貸市場發(fā)展的必要性和可能性四方面展開，結(jié)合我國實際提出一些完善我國個人汽車消費信貸市場的措施。主要結(jié)論如下：
（一）構(gòu)建多元化的個人汽車消費信貸服務(wù)市場。商業(yè)銀行應(yīng)利用自身優(yōu)勢繼續(xù)發(fā)展個人汽車消費信貸業(yè)務(wù)，同時要積極扶持汽車金融公司的成長。
（二）建立健全個人信用體系。在拓寬信息來源的基礎(chǔ)上，建立可有效共享的個人信用網(wǎng)絡(luò)及失信懲罰機制。
（三）改善汽車消費環(huán)境。制定與之相配套的法律法規(guī)，改善汽車信貸消費環(huán)境，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的消費觀念。
參考文獻：
[1] 杜平、張學昌.汽車融資租賃和汽車消費信貸比較分析[J].營銷服務(wù)，2007，1.
[2] 解倩.中國汽車金融市場的中外競爭[J].經(jīng)濟縱橫，2007，1.
[3] Brent W. Ambrose.Asymmetric Information and the Automobile Loan Market [J].Finance Economies,2008,10.
關(guān)鍵詞：汽車金融 產(chǎn)融結(jié)合 征信 資產(chǎn)證券化
一、汽車金融的萌芽以及界定
（一）汽車金融在我國的萌芽
汽車金融在國外的發(fā)展已經(jīng)接近百年的時間。最早是以分期付款消費的形式萌芽，于20世紀20年代在福特汽車公司首先出現(xiàn)。在當時汽車是奢飾品的情況下，分期付款的方式促進了汽車的銷售，但是也給廠商帶來巨大的資金壓力，因此汽車金融服務(wù)應(yīng)運而生。最早的汽車金融服務(wù)提供機構(gòu)是通用汽車設(shè)立的通用汽車票據(jù)承兌公司。發(fā)展到今天，發(fā)達國家70%～80%的汽車銷售是通過貸款實現(xiàn)的。汽車金融在我國的建立和發(fā)展也不過二十年的時間，遠未達到發(fā)達國家的發(fā)展水平。
回顧發(fā)展歷程，汽車金融是伴隨著我國汽車工業(yè)的發(fā)展而興起的。九十年代中期，國內(nèi)的乘用車業(yè)務(wù)開創(chuàng)之初，一些汽車廠商開始與商業(yè)銀進行汽車貸款的嘗試。直到1998年，中國人民銀行《汽車消費貸款管理辦法》，汽車金融業(yè)務(wù)算是有了合法的身份。2004 年銀監(jiān)會出臺的《汽車貸款管理辦法》對汽車消費貸款作了更進一步的規(guī)范。
（二）汽車金融的界定
汽車金融是金融行業(yè)和汽車工業(yè)的交叉產(chǎn)業(yè)，貫穿與汽車相關(guān)的全環(huán)節(jié)，為汽車的生產(chǎn)、流通、終端消費提供各種金融服務(wù)。汽車金融是汽車產(chǎn)業(yè)的金融，是汽車產(chǎn)業(yè)與金融業(yè)緊密結(jié)合的結(jié)果，涵蓋了產(chǎn)業(yè)鏈的方方面面，是金融服務(wù)提供者對汽車產(chǎn)業(yè)提供資金服務(wù)的過程。當前我國的汽車金融業(yè)務(wù)主要包括以下三個模塊：
1、為汽車生產(chǎn)提供融資支持，例如，汽車金融機構(gòu)為廠商投入新的生產(chǎn)線提供貸款等；
2、為汽車銷售企業(yè)提供資金融通的服務(wù)，例如展廳建設(shè)、展廳擴建、庫存融資等。庫存融資是經(jīng)銷商重要的資金融通方式，汽車金融機構(gòu)根據(jù)經(jīng)銷商的銷售預(yù)測核準一定額度，經(jīng)銷商在額度內(nèi)向廠家訂貨，銷售后還款，提高資金周轉(zhuǎn)的效率；
3、直接針對終端汽車用戶提供消費貸款，例如融資租賃、汽車消費貸款等。
（三）產(chǎn)融結(jié)合
金融融入汽車產(chǎn)業(yè)，市場參加者包括了商業(yè)銀行、汽車金融公司、汽車集團的財務(wù)公司以及其他的信貸機構(gòu)等。汽車消費貸款是金融機構(gòu)介入汽車消費的最重要的渠道。我國的汽車產(chǎn)業(yè)要穩(wěn)健地發(fā)展，必須要走產(chǎn)融結(jié)合的道路。汽車廠商紛紛設(shè)立自己的汽車金融公司，或者設(shè)置金融衍生服務(wù)部門，原因就在于汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的必然趨勢是要依賴于衍生服務(wù)體系的配套。
二、汽車金融在我國的機遇
（一）汽車金融的發(fā)展空間大
經(jīng)過二十年螺旋上升式的發(fā)展，汽車生產(chǎn)、銷售仍未達到飽和的狀態(tài)，汽車工業(yè)發(fā)展空間巨大。汽車工業(yè)是拉動我國經(jīng)濟增長的重要動力，近些年來，隨著汽車生產(chǎn)基地的增加以及現(xiàn)有汽車生產(chǎn)廠的產(chǎn)能擴張，汽車產(chǎn)品無論是從產(chǎn)品豐富性上還是從價格上，都給了市場更多的選擇。伴隨著汽車工業(yè)的發(fā)展，汽車金融服務(wù)的發(fā)展空間非常廣闊，將嵌入到整個汽車的產(chǎn)業(yè)鏈，深入到每一個產(chǎn)品的生命周期中。
（二）經(jīng)濟發(fā)展水平和生活水平的提高帶來消費觀念的轉(zhuǎn)變
隨著經(jīng)濟發(fā)展水平提高，城鎮(zhèn)化深入發(fā)展，人民生活水平提高，更愿意消費汽車這樣的提高生活品質(zhì)的商品。這也為汽車金融帶來更好的發(fā)展前景。而“80后”、“90后”將成為消費的主體，這部分消費群體更能接受超前的消費觀念。消費群體將推動貸款滲透率的提升，未來十年預(yù)測能達到30%的滲透率水平。汽車不僅是交通工具，更帶給人們一種新的生活方式。
（三）多重驅(qū)動力推動汽車金融的發(fā)展
汽車金融市場的參與者，包括汽車廠商、經(jīng)銷商、消費者、保險公司都不斷推動著汽車金融行業(yè)的前進，促使汽車金融走向綜合化、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。汽車廠商需要提高汽車金融的滲透率，增加潛在的購車用戶。汽車經(jīng)銷商需要提高盈利水平，獲得更多的營運資金。銀行、專業(yè)的汽車金融公司不斷地進行金融創(chuàng)新和提高服務(wù)水平。消費者則通過實際的按揭購車行為推動汽車金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。多重作用下，汽車金融產(chǎn)業(yè)將走上良性循環(huán)的發(fā)展通道。
（四）金融在經(jīng)濟體系中的作用愈來愈重要
汽車金融作為金融行業(yè)的一個分支，面對的金融環(huán)境發(fā)生了巨大的變化。信息技術(shù)發(fā)展迅速，征信環(huán)境日趨優(yōu)化，監(jiān)管手段也趨向現(xiàn)代化，這無疑為汽車金融行業(yè)的發(fā)展帶來契機。金融功能不再被簡單地限定為中介功能，而在經(jīng)濟發(fā)展的過程中，金融的內(nèi)涵得到不斷的豐富和升華，為經(jīng)濟的發(fā)展帶來杠桿作用。
三、汽車金融在我國面臨的主要挑戰(zhàn)
（一）汽車金融主要服務(wù)對象有更高的需求
目前的發(fā)展趨勢看，汽車金融的主要服務(wù)對象——經(jīng)銷商和終端客戶，有新的變化趨勢。首先在經(jīng)銷商方面，越來越趨向于集團化的經(jīng)營，甚至有汽車經(jīng)銷商集團已經(jīng)成功上市，經(jīng)營內(nèi)容越來越綜合化，涵蓋了汽車銷售、保險經(jīng)紀、擔保公司等方面。而在汽車產(chǎn)業(yè)方面，融資需求更加多元化，包括建店融資、過橋貸款、庫存融資、汽車消費信貸支持等內(nèi)容。在終端客戶方面，客戶更加注重采用按揭的方式進行理財，也更加關(guān)注個人的征信記錄，對于貸款產(chǎn)品的豐富性、靈活性提出了更高的要求。
（二）汽車金融滲透率距離發(fā)達國家仍有很遠的距離
從全國看，作為汽車金融的主要業(yè)務(wù)——汽車消費信貸業(yè)務(wù)，發(fā)展動力不足。全國的滲透率水平仍停留在10%上下的水平。遠低于發(fā)達國家的70%～80%。同時，當前的經(jīng)濟形勢較為嚴峻，信用環(huán)境欠佳，貸款的審批手續(xù)比較繁瑣，消費者對貸款購車的方式存在疑慮。貸款消費的觀念需要較長時間才能真正建立起來。
（三）征信體系仍不完善
征信體系的完善性，不僅影響消費者貸款的手續(xù)，也影響金融機構(gòu)提供汽車消費貸款的積極性。目前我國征信記錄采集覆蓋面窄，審批依據(jù)很大部分仍是依賴于客戶提供的各種資料，包括資產(chǎn)證明、單位收入證明以及銀行流水。評審過程中征信記錄獲取面比較分散，包括央行的征信系統(tǒng)、公民身份信息查詢系統(tǒng)、銀行還款記錄等等來源，輔以客戶提供的各種資產(chǎn)資料，才能綜合判斷客戶的征信情況。只有健全、完善的個人征信體系才能為汽車金融行業(yè)的發(fā)展提供動力和保障。
（四）資產(chǎn)處置立法方面尚存在缺陷
商業(yè)銀行處置資產(chǎn)的手段基本為訴訟、債務(wù)重組、拍賣、以物抵債、自主清收、核銷等方式。對于汽車貸款來說，特殊性還在于，車輛作為動產(chǎn)，非常容易藏匿，加上車輛的價值貶值非常快，處置起來困難重重。通常的情況是“人車消失”，即使有房產(chǎn)，房產(chǎn)通常的價值遠高于汽車價值，法院查封上往往不給予支持。汽車金融服務(wù)機構(gòu)通常沒有能力清收車貸客戶，而第三方清收機構(gòu)游離于法律的邊緣，在有限的條件下進行汽車貸款清收。資產(chǎn)處理立法方面存在不足，比如動產(chǎn)擔保交易法律規(guī)范、汽車抵押法律規(guī)范、資產(chǎn)處置等等的法律法規(guī)未成體系。目前在汽車金融不良貸款處置方面沒有完善的法律支撐體系，金融公司的資產(chǎn)處置難度大，這也為汽車金融的發(fā)展綁上了枷鎖。
（五）創(chuàng)新能力不足
個人貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行中利潤較高的業(yè)務(wù)模塊，目前我國的汽車金融產(chǎn)品較以往豐富。通過市場分析，各大商業(yè)銀行產(chǎn)品雷同，各大汽車金融公司金融產(chǎn)品的同質(zhì)化程度非常高。由于缺乏合理的風險評分模型，普遍沒有差別定價的能力。創(chuàng)新能力不足的根源在于我國汽車金融行業(yè)的外在動力、內(nèi)在壓力和制度保障均有不足之處。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍較廣，汽車金融只是其中的一小部分，缺少長期、持續(xù)的發(fā)展規(guī)劃，汽車金融公司受到資金問題的限制，業(yè)務(wù)規(guī)模受到制約，而在監(jiān)管方面，當前的限制還是比較多，例如首付、貸款期限方面就作了嚴格的規(guī)定，靈活度不足。
四、汽車金融發(fā)展的展望
（一）專業(yè)的汽車金融公司成為汽車金融業(yè)的強勁動力
目前，市場主體包括商業(yè)銀行以及汽車金融公司。隨著商業(yè)銀行對汽車金融業(yè)務(wù)的日益重視，將越來越深入地滲透到經(jīng)銷商融資以及汽車消費貸款業(yè)務(wù)中。據(jù)2011年的數(shù)據(jù)看，商業(yè)銀行的汽車貸款占到40%的市場份額，信用卡貸款業(yè)務(wù)占到25%左右，汽車金融公司的貸款業(yè)務(wù)約占30%的份額，另外還有少量的其他金融機構(gòu)的汽車金融業(yè)務(wù)。反觀發(fā)達國家，銀行占汽車金融的比例僅為30%，行業(yè)競爭主體是專業(yè)的汽車金融公司，占到市場總額60%以上。
作為專業(yè)的汽車金融機構(gòu)，專注于汽車產(chǎn)業(yè)鏈，與廠家渠道緊密聯(lián)系，具有先天優(yōu)勢。此外，對終端客戶也具有更強的風險控汽車金融服務(wù)。同時，汽車金融公司往往是某大汽車集團的下屬企業(yè)，與整車銷售密切，對經(jīng)銷商的掌控能力比較強，便于實行聯(lián)合的促銷政策。盡管有先天的優(yōu)勢，汽車金融公司也有先天的不足之處，資本金有限并且融資渠道有限，規(guī)模往往在一定的水平就止步不前。再者，資金成本非常高，價格競爭力弱于銀行。但是，隨著汽車金融公司資金來源渠道的拓展，只要能解決資金問題，汽車金融公司未來的市場競爭力將非常強勁。
（二）汽車金融推動汽車行業(yè)的利潤結(jié)構(gòu)變革
我國的新車銷售已經(jīng)躍居全球第一，汽車的保有量早已突破了一億輛。中國成為了全球最大的新車銷售市場。各汽車廠家遍地開花，競爭加劇。整車銷售的利潤越來越薄，這是是必然的結(jié)果。觀察發(fā)達國家的汽車產(chǎn)業(yè)鏈，七成的利潤來源于售后市場。汽車消費不是一錘子買賣，圍繞一輛車的消費行為挖掘價值，拉長生命周期。除了整車銷售的過程外，消費者維修、保養(yǎng)、續(xù)保、二手車銷售、換車等環(huán)節(jié)還與經(jīng)銷商發(fā)生密切的聯(lián)系。汽車廠商或者經(jīng)銷商在銷售上讓利，甚至采用貼息的方式惠及消費者，增加消費者與汽車品牌的契合度，從而把客戶培養(yǎng)成為終身客戶。一些4S經(jīng)銷商的整車銷售利潤甚至為虧損狀態(tài)，但是通過汽車貸款手續(xù)費、保險返利、汽車精品、維修保養(yǎng)等方面的服務(wù)，獲得巨大利潤。
隨著我國汽車的保有量增長，消費需求增加，汽車金融業(yè)務(wù)對汽車行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的深入，將進一步提升售后業(yè)務(wù)利潤的占比，加快中國汽車行業(yè)的轉(zhuǎn)型和升級。
（三）完善的征信體系將帶來更方便快捷的汽車金融體驗
關(guān)鍵詞:產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu);金融;資本;政策
中圖分類號:F830.59文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2010)22-0064-02
一、金融作用產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的機制
一般而言,產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整有兩種基本方式一種是存量結(jié)構(gòu)調(diào)整。另一種是增量結(jié)構(gòu)調(diào)整。無論是存量調(diào)整還是增量調(diào)整,在實施過程中必然需要動用大量的資金進行優(yōu)化配置。而金融市場最本質(zhì)的功能就是融通資金和資源配置。因此金融與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整存在著密切的聯(lián)系。
從供給與需求兩方面來看,金融通過為相應(yīng)企業(yè)和產(chǎn)業(yè)提供融通資金服務(wù)促成市場供給結(jié)構(gòu)的調(diào)整;另一方面,通過作用于需求,影響產(chǎn)業(yè)的需求結(jié)構(gòu),從而影響產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。
從金融作用的渠道來看,金融對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整的作用可分為以下兩個方面:一方面是通過金融市場運作影響產(chǎn)業(yè)的資金供給和需求,從而作用于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級;另一方面是通過金融政策與產(chǎn)業(yè)政策共同對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整起作用。
在中國目前金融體制下,金融運作主要通過兩個不同性質(zhì)的市場,從兩種作用層次不同的渠道對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整產(chǎn)生影響。一是間接融資為主的信貸市場,二是直接融資為主的證券市場。前者對經(jīng)濟體內(nèi)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的影響主要通過商業(yè)銀行發(fā)放貸款的行為將其所聚集的資金向不同的行業(yè)進行分配,包括生產(chǎn)貸款和消費貸款兩種方式。后者通過債券的市場和證券市場為企業(yè)籌集所需資金,并通過市場機制調(diào)節(jié)資金流向。
另一方面則是通過金融政策配合產(chǎn)業(yè)政策共同對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整起作用。政府通過制定實施政策性優(yōu)惠貸款,對商業(yè)性貸款的政策擔保等金融措施,將資金引向素質(zhì)好、技術(shù)可行和有市場前景的企業(yè)和項目上,從而實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級與調(diào)整。
二、金融運作的現(xiàn)狀
(一)間接融資與直接融資的關(guān)系
在工業(yè)化初期,要在盡可能短的時間內(nèi)建立較為完備的產(chǎn)業(yè)體系,就必須要依賴于以銀行為主的間接融資體系來促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。因此在該階段間接融資比直接融資有明顯優(yōu)勢。但就目前來看,產(chǎn)業(yè)發(fā)展進入了一個新的階段,低技術(shù)含量、低附加值的勞動密集型產(chǎn)業(yè)進入衰退期,以資金技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)為代表的新興產(chǎn)業(yè)進入擴張期,以銀行為主的間接融資體系盡管還可在信貸資金支持方面發(fā)揮重要作用,但是由于以信貸為主的間接融資存在流動性差,缺乏持續(xù)性,不易變現(xiàn)等固有缺陷,因此證券市場為主的直接融資體系就可以發(fā)揮整合產(chǎn)業(yè)資源的積極作用,有效的克服間接融資方式的上述不足。然而目前,銀行信貸仍是中國企業(yè)最重要的融資渠道,占國內(nèi)金融融資總量的比例一直在 70%～80%左右,這是與經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律相違背的。
(二)信貸市場分析
就目前生產(chǎn)信貸狀況來看,中長期貸款主要流向了政府扶持的大型項目,而最需要資金的中小企業(yè)融資獲得的支持有限。一方面,因為中小企業(yè)獲得生存空間的關(guān)鍵因素充滿了不確定性,商業(yè)銀行在發(fā)放貸款時為了避免自身風險增大便將嚴重依賴銀行獲得資金的中小企業(yè)排除在外。另一方面,基礎(chǔ)設(shè)施投資主要被大企業(yè),國有企業(yè)所壟斷,商業(yè)銀行的信貸也主要投向了這些安全性強、收益穩(wěn)定的大型項目。因此,中小企業(yè)的信貸需求在一定程度上受到了排擠。
接下來再看消費信貸。消費貸款品種主要有個人住房貸款、汽車消費貸款、助學貸款、大額耐用品貸款等,涉及多個領(lǐng)域。但近年來,居民對大額耐用品、住房裝修、旅游等消費貸款品種需求不斷減弱,市場上主流的消費貸款品種為個人住房貸款、汽車消費貸款、助學貸款等不超過五種消費貸款品種。這主要是因為長期在艱苦的環(huán)境中生活,居民養(yǎng)成了勤儉持家、勤儉辦一切事業(yè)的好習慣,同時也形成了“量入為出”、用積蓄的錢商品的習慣。這種傳統(tǒng)的生活方式和消費觀念仍舊在一些居民中根深蒂固地存在著,并時刻影響著人們的消費行為。而作為住房、汽車這些大項目支出,僅依靠自身的積蓄來支付,實為冰山一角,因此才得以發(fā)展。
(三)資本市場分析
成熟的證券市場是籌集資金的前提。近年來,中國加大了股權(quán)分置改革的力度,同時極力促進國內(nèi)的境外上市公司回歸,但中國證券市場的規(guī)模仍然偏小,市場中大量資金被權(quán)重股占據(jù)。從證券市場上募集的資金集中于大型企業(yè)、龍頭企業(yè),不利于其他產(chǎn)業(yè)的企業(yè)從證券市場上籌措資金,從而難以促進資金自發(fā)地向需求結(jié)構(gòu)變動方向調(diào)整。
與股票市場相比,債券市場在規(guī)模上就有顯著差距,政府對股票市場發(fā)展的重視,對債券市場的輕視和限制(尤其是企業(yè)債券市場)。這使得在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中的部分沒有條件上市的企業(yè)無法獲得均等的融資機會。長期以來,政府并沒有把企業(yè)債券市場看做是中國證券市場的重要組成部分,而是一直把企業(yè)債券作為有關(guān)部門和地方企業(yè)項目資金缺口的補充措施。而在債券市場中,國債又占據(jù)主要部分。國債的發(fā)行規(guī)模長期來看是具有擴大趨勢的。但企業(yè)債券則根據(jù)宏觀經(jīng)濟運行狀況國家計委每年制定當年企業(yè)債券總體發(fā)行額度,并具體分配到中央各部門和地方以及各行業(yè),企業(yè)債券發(fā)行規(guī)模有限。
(四)金融政策與產(chǎn)業(yè)政策的關(guān)系
金融政策與產(chǎn)業(yè)政策存在著互動的關(guān)系,產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整是金融政策的實施對象,也是其目標實現(xiàn)的重要表現(xiàn)形式;而金融政策的性質(zhì)決定了它需要其他相關(guān)經(jīng)濟政策協(xié)調(diào)配合和綜合運作,才能保證金融政策的運作效果和產(chǎn)生共振效應(yīng)。由此可見,金融政策與產(chǎn)業(yè)政策是經(jīng)濟政策體系內(nèi)容中的平行分支,它們相互獨立,又相互滲透、相互促進,通過共同作用實現(xiàn)經(jīng)濟政策的總目標。因此,金融資源必須更多地配置到高新技術(shù)產(chǎn)業(yè),發(fā)展具有潛力的電子信息、新醫(yī)藥、新材料等行業(yè);同時還要著力提高第三產(chǎn)業(yè)比重,持續(xù)不斷地增加對第三產(chǎn)業(yè)的投資。
三、政策建議
(一)加強金融信貸政策對中小型企業(yè)的支持力度
應(yīng)清醒地認識到,中國目前面臨的經(jīng)濟環(huán)境比任何時期都顯得嚴峻。如果政府的宏觀調(diào)控導(dǎo)致中小企業(yè)的發(fā)展受到排擠,市場容量進一步萎縮,那真的將是雪上加霜。小企業(yè)是大型企業(yè)的基礎(chǔ),具有“船小好掉頭”、技術(shù)進步相對較快而資金占用量小等特點。因此,在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整過程中企業(yè)必須是大中小型合理配置,才能迎合產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化趨勢。對中小企業(yè)進行信貸支持是十分必要的。政府促進商業(yè)銀行將信貸按比例投入到中小企業(yè),將資金引導(dǎo)到具有技術(shù)創(chuàng)新,結(jié)構(gòu)優(yōu)化的產(chǎn)業(yè)中去。
(二)研發(fā)信貸產(chǎn)品,迎合居民消費特點
首先,必須轉(zhuǎn)變公眾對消費信貸認識上的偏差,認為消費信貸等價于超前消費。其次,改變以往重工商業(yè)貸款輕消費信貸的觀念,應(yīng)該將工商業(yè)貸款與消費貸款同等重視,并在有條件的情況下,向消費信貸傾斜。最后,整合現(xiàn)有消費信貸產(chǎn)品,加快產(chǎn)品創(chuàng)新,積極開拓消費信貸市場,有針對性地設(shè)計消費信貸產(chǎn)品。只有金融機構(gòu)的工作重心逐步轉(zhuǎn)移到調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),突出刺激消費從而促進經(jīng)濟發(fā)展上來,這是符合經(jīng)濟進步和市場發(fā)展的客觀發(fā)展趨勢的。
(三)擴大證券融資規(guī)模,支持產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整
大力發(fā)展證券市場,擴大直接融資比重。加大企業(yè)上市力度,各級政府和有關(guān)部門要從長遠發(fā)展戰(zhàn)略的高度推動企業(yè)上市,將其作為帶動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,提升區(qū)域競爭力的重點來抓,重點推動一批條件成熟的中小企業(yè)在境內(nèi)外資本市場上市,著力組織國有大型企業(yè)整體上市,培育一批民營企業(yè)到中小板市場融資,組織符合條件的企業(yè)到國際資本市場上市。鼓勵和引導(dǎo)創(chuàng)新型小企業(yè)適時進入創(chuàng)業(yè)板、境內(nèi)外柜臺交易等多層次資本市場融資。
(四)放松債券市場管制,創(chuàng)新債券產(chǎn)品
目前,債券市場的供給規(guī)模主要是由政府控制,市場籌資功能的發(fā)揮也是在政府的推動下實現(xiàn)的。但是政府過多的管制與干涉阻礙了債券市場的順利發(fā)展。中國應(yīng)該放松對債券市場的行政管制,尤其是在企業(yè)債券方面,從而更好地發(fā)揮市場機制在債券市場發(fā)展中的基礎(chǔ)作用。其次,債券市場在改善整個經(jīng)濟系統(tǒng)融資體系,降低融資成本,優(yōu)化公司資本結(jié)構(gòu)以及完善公司治理等方面發(fā)揮著重要作用。因此,中國應(yīng)大力發(fā)展債券市場,有計劃地發(fā)行企業(yè)債券,增加債券品種,擴大債券發(fā)行范圍,滿足企業(yè)的不同籌資需要,將企業(yè)推向市場。最后,債券產(chǎn)品的金融創(chuàng)新有利于完善中國資本市場體制,重新激發(fā)債券市場的活力,應(yīng)鼓勵企業(yè)運用短期融資券、中期票據(jù)、公司債及可轉(zhuǎn)換債等創(chuàng)新產(chǎn)品來進行風險規(guī)避。
(五)利用金融政策促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整
一方面,政府應(yīng)該通過一般性貨幣政策工具調(diào)整貨幣供應(yīng)量為實施產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整政策創(chuàng)造先決條件。同時通過區(qū)別對待的利率政策對不同產(chǎn)業(yè)、行業(yè)和企業(yè)進行鼓勵或限制或采用信貸選擇政策,引導(dǎo)資金投向。另一方面,政府出面建立若干官方或半官方的政策性金融機構(gòu),向私人民間金融機構(gòu)不愿或無力提供資金以及投入資金不足的重點、新興產(chǎn)業(yè)進行投資和貸款,實現(xiàn)對市場機制的矯正補充機制。
此外,金融業(yè)支持產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,不僅體現(xiàn)在資金支持,更體現(xiàn)在各種金融相關(guān)配套服務(wù)領(lǐng)域。為此,金融業(yè)應(yīng)充分利用自身產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢,積極為企業(yè)提供安全、快捷的資金結(jié)算匯兌和財務(wù)管理等多種傳統(tǒng)和新興服務(wù)項目,充分利用高科技成果和自身信息資源優(yōu)勢,積極延伸和拓展傳統(tǒng)服務(wù)項目領(lǐng)域,建立以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為平臺的,集多種銀行信貸業(yè)務(wù)、資金支持、金融服務(wù)、信息共享四位一體的綜合性全方位的現(xiàn)代金融服務(wù)體系。
四、總結(jié)
總之,在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整方面金融發(fā)揮著重要作用。沒有金融資源的參與和支持也就不會有產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整與改善,故金融在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中的作用可歸結(jié)為:在一定金融制度下,借助產(chǎn)業(yè)政策和宏觀貨幣政策,金融能通過信貸市場與資本市場來調(diào)節(jié)資金的產(chǎn)業(yè)投向,優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。
參考文獻:
[1]邵宜航,劉雅南.二元經(jīng)濟的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變與增長分析[J].數(shù)量經(jīng)濟技術(shù)經(jīng)濟研究,2007,(10):3-8.
[2]楊德勇,姜南林.區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與證券市場發(fā)展相關(guān)性研究[J].中南財經(jīng)政法大學學報,2008,(6):72-75.
[3]梁海平.產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中金融支持的地區(qū)比較[J].現(xiàn)代鄉(xiāng)鎮(zhèn),2008,(12):32-26.
一般而言，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整有兩種基本方式一種是存量結(jié)構(gòu)調(diào)整。另一種是增量結(jié)構(gòu)調(diào)整。無論是存量調(diào)整還是增量調(diào)整，在實施過程中必然需要動用大量的資金進行優(yōu)化配置。而金融市場最本質(zhì)的功能就是融通資金和資源配置。因此金融與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整存在著密切的聯(lián)系。從供給與需求兩方面來看，金融通過為相應(yīng)企業(yè)和產(chǎn)業(yè)提供融通資金服務(wù)促成市場供給結(jié)構(gòu)的調(diào)整；另一方面，通過作用于需求，影響產(chǎn)業(yè)的需求結(jié)構(gòu)，從而影響產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。從金融作用的渠道來看，金融對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整的作用可分為以下兩個方面：一方面是通過金融市場運作影響產(chǎn)業(yè)的資金供給和需求，從而作用于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級；另一方面是通過金融政策與產(chǎn)業(yè)政策共同對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整起作用。在中國目前金融體制下，金融運作主要通過兩個不同性質(zhì)的市場，從兩種作用層次不同的渠道對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整產(chǎn)生影響。一是間接融資為主的信貸市場，二是直接融資為主的證券市場。前者對經(jīng)濟體內(nèi)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的影響主要通過商業(yè)銀行發(fā)放貸款的行為將其所聚集的資金向不同的行業(yè)進行分配，包括生產(chǎn)貸款和消費貸款兩種方式。后者通過債券的市場和證券市場為企業(yè)籌集所需資金，并通過市場機制調(diào)節(jié)資金流向。另一方面則是通過金融政策配合產(chǎn)業(yè)政策共同對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整起作用。政府通過制定實施政策性優(yōu)惠貸款，對商業(yè)性貸款的政策擔保等金融措施，將資金引向素質(zhì)好、技術(shù)可行和有市場前景的企業(yè)和項目上，從而實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級與調(diào)整。
二、金融運作的現(xiàn)狀
（一）間接融資與直接融資的關(guān)系在工業(yè)化初期，要在盡可能短的時間內(nèi)建立較為完備的產(chǎn)業(yè)體系，就必須要依賴于以銀行為主的間接融資體系來促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。因此在該階段間接融資比直接融資有明顯優(yōu)勢。但就目前來看，產(chǎn)業(yè)發(fā)展進入了一個新的階段，低技術(shù)含量、低附加值的勞動密集型產(chǎn)業(yè)進入衰退期，以資金技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)為代表的新興產(chǎn)業(yè)進入擴張期，以銀行為主的間接融資體系盡管還可在信貸資金支持方面發(fā)揮重要作用，但是由于以信貸為主的間接融資存在流動性差，缺乏持續(xù)性，不易變現(xiàn)等固有缺陷，因此證券市場為主的直接融資體系就可以發(fā)揮整合產(chǎn)業(yè)資源的積極作用，有效的克服間接融資方式的上述不足。然而目前，銀行信貸仍是中國企業(yè)最重要的融資渠道，占國內(nèi)金融融資總量的比例一直在70%～80%左右，這是與經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律相違背的。
（二）信貸市場分析就目前生產(chǎn)信貸狀況來看，中長期貸款主要流向了政府扶持的大型項目，而最需要資金的中小企業(yè)融資獲得的支持有限。一方面，因為中小企業(yè)獲得生存空間的關(guān)鍵因素充滿了不確定性，商業(yè)銀行在發(fā)放貸款時為了避免自身風險增大便將嚴重依賴銀行獲得資金的中小企業(yè)排除在外。另一方面，基礎(chǔ)設(shè)施投資主要被大企業(yè)，國有企業(yè)所壟斷，商業(yè)銀行的信貸也主要投向了這些安全性強、收益穩(wěn)定的大型項目。因此，中小企業(yè)的信貸需求在一定程度上受到了排擠。接下來再看消費信貸。消費貸款品種主要有個人住房貸款、汽車消費貸款、助學貸款、大額耐用品貸款等，涉及多個領(lǐng)域。但近年來，居民對大額耐用品、住房裝修、旅游等消費貸款品種需求不斷減弱，市場上主流的消費貸款品種為個人住房貸款、汽車消費貸款、助學貸款等不超過五種消費貸款品種。這主要是因為長期在艱苦的環(huán)境中生活，居民養(yǎng)成了勤儉持家、勤儉辦一切事業(yè)的好習慣，同時也形成了“量入為出”、用積蓄的錢商品的習慣。這種傳統(tǒng)的生活方式和消費觀念仍舊在一些居民中根深蒂固地存在著，并時刻影響著人們的消費行為。而作為住房、汽車這些大項目支出，僅依靠自身的積蓄來支付，實為冰山一角，因此才得以發(fā)展。
（三）資本市場分析成熟的證券市場是籌集資金的前提。近年來，中國加大了股權(quán)分置改革的力度，同時極力促進國內(nèi)的境外上市公司回歸，但中國證券市場的規(guī)模仍然偏小，市場中大量資金被權(quán)重股占據(jù)。從證券市場上募集的資金集中于大型企業(yè)、龍頭企業(yè)，不利于其他產(chǎn)業(yè)的企業(yè)從證券市場上籌措資金，從而難以促進資金自發(fā)地向需求結(jié)構(gòu)變動方向調(diào)整。與股票市場相比，債券市場在規(guī)模上就有顯著差距，政府對股票市場發(fā)展的重視，對債券市場的輕視和限制（尤其是企業(yè)債券市場）。這使得在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中的部分沒有條件上市的企業(yè)無法獲得均等的融資機會。長期以來，政府并沒有把企業(yè)債券市場看做是中國證券市場的重要組成部分，而是一直把企業(yè)債券作為有關(guān)部門和地方企業(yè)項目資金缺口的補充措施。而在債券市場中，國債又占據(jù)主要部分。國債的發(fā)行規(guī)模長期來看是具有擴大趨勢的。但企業(yè)債券則根據(jù)宏觀經(jīng)濟運行狀況國家計委每年制定當年企業(yè)債券總體發(fā)行額度，并具體分配到中央各部門和地方以及各行業(yè)，企業(yè)債券發(fā)行規(guī)模有限。
（四）金融政策與產(chǎn)業(yè)政策的關(guān)系金融政策與產(chǎn)業(yè)政策存在著互動的關(guān)系，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整是金融政策的實施對象，也是其目標實現(xiàn)的重要表現(xiàn)形式；而金融政策的性質(zhì)決定了它需要其他相關(guān)經(jīng)濟政策協(xié)調(diào)配合和綜合運作，才能保證金融政策的運作效果和產(chǎn)生共振效應(yīng)。由此可見，金融政策與產(chǎn)業(yè)政策是經(jīng)濟政策體系內(nèi)容中的平行分支，它們相互獨立，又相互滲透、相互促進，通過共同作用實現(xiàn)經(jīng)濟政策的總目標。因此，金融資源必須更多地配置到高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，發(fā)展具有潛力的電子信息、新醫(yī)藥、新材料等行業(yè)；同時還要著力提高第三產(chǎn)業(yè)比重，持續(xù)不斷地增加對第三產(chǎn)業(yè)的投資。
三、政策建議
（一）加強金融信貸政策對中小型企業(yè)的支持力度應(yīng)清醒地認識到，中國目前面臨的經(jīng)濟環(huán)境比任何時期都顯得嚴峻。如果政府的宏觀調(diào)控導(dǎo)致中小企業(yè)的發(fā)展受到排擠，市場容量進一步萎縮，那真的將是雪上加霜。小企業(yè)是大型企業(yè)的基礎(chǔ)，具有“船小好掉頭”、技術(shù)進步相對較快而資金占用量小等特點。因此，在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整過程中企業(yè)必須是大中小型合理配置，才能迎合產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化趨勢。對中小企業(yè)進行信貸支持是十分必要的。政府促進商業(yè)銀行將信貸按比例投入到中小企業(yè)，將資金引導(dǎo)到具有技術(shù)創(chuàng)新，結(jié)構(gòu)優(yōu)化的產(chǎn)業(yè)中去。
（二）研發(fā)信貸產(chǎn)品，迎合居民消費特點首先，必須轉(zhuǎn)變公眾對消費信貸認識上的偏差，認為消費信貸等價于超前消費。其次，改變以往重工商業(yè)貸款輕消費信貸的觀念，應(yīng)該將工商業(yè)貸款與消費貸款同等重視，并在有條件的情況下，向消費信貸傾斜。最后，整合現(xiàn)有消費信貸產(chǎn)品，加快產(chǎn)品創(chuàng)新，積極開拓消費信貸市場，有針對性地設(shè)計消費信貸產(chǎn)品。只有金融機構(gòu)的工作重心逐步轉(zhuǎn)移到調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，突出刺激消費從而促進經(jīng)濟發(fā)展上來，這是符合經(jīng)濟進步和市場發(fā)展的客觀發(fā)展趨勢的。
（三）擴大證券融資規(guī)模，支持產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整大力發(fā)展證券市場，擴大直接融資比重。加大企業(yè)上市力度，各級政府和有關(guān)部門要從長遠發(fā)展戰(zhàn)略的高度推動企業(yè)上市，將其作為帶動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，提升區(qū)域競爭力的重點來抓，重點推動一批條件成熟的中小企業(yè)在境內(nèi)外資本市場上市，著力組織國有大型企業(yè)整體上市，培育一批民營企業(yè)到中小板市場融資，組織符合條件的企業(yè)到國際資本市場上市。鼓勵和引導(dǎo)創(chuàng)新型小企業(yè)適時進入創(chuàng)業(yè)板、境內(nèi)外柜臺交易等多層次資本市場融資。
（四）放松債券市場管制，創(chuàng)新債券產(chǎn)品目前，債券市場的供給規(guī)模主要是由政府控制，市場籌資功能的發(fā)揮也是在政府的推動下實現(xiàn)的。但是政府過多的管制與干涉阻礙了債券市場的順利發(fā)展。中國應(yīng)該放松對債券市場的行政管制，尤其是在企業(yè)債券方面，從而更好地發(fā)揮市場機制在債券市場發(fā)展中的基礎(chǔ)作用。其次，債券市場在改善整個經(jīng)濟系統(tǒng)融資體系，降低融資成本，優(yōu)化公司資本結(jié)構(gòu)以及完善公司治理等方面發(fā)揮著重要作用。因此，中國應(yīng)大力發(fā)展債券市場，有計劃地發(fā)行企業(yè)債券，增加債券品種，擴大債券發(fā)行范圍，滿足企業(yè)的不同籌資需要，將企業(yè)推向市場。最后，債券產(chǎn)品的金融創(chuàng)新有利于完善中國資本市場體制，重新激發(fā)債券市場的活力，應(yīng)鼓勵企業(yè)運用短期融資券、中期票據(jù)、公司債及可轉(zhuǎn)換債等創(chuàng)新產(chǎn)品來進行風險規(guī)避。
（五）利用金融政策促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整一方面，政府應(yīng)該通過一般性貨幣政策工具調(diào)整貨幣供應(yīng)量為實施產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整政策創(chuàng)造先決條件。同時通過區(qū)別對待的利率政策對不同產(chǎn)業(yè)、行業(yè)和企業(yè)進行鼓勵或限制或采用信貸選擇政策，引導(dǎo)資金投向。另一方面，政府出面建立若干官方或半官方的政策性金融機構(gòu)，向私人民間金融機構(gòu)不愿或無力提供資金以及投入資金不足的重點、新興產(chǎn)業(yè)進行投資和貸款，實現(xiàn)對市場機制的矯正補充機制。此外，金融業(yè)支持產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，不僅體現(xiàn)在資金支持，更體現(xiàn)在各種金融相關(guān)配套服務(wù)領(lǐng)域。為此，金融業(yè)應(yīng)充分利用自身產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，積極為企業(yè)提供安全、快捷的資金結(jié)算匯兌和財務(wù)管理等多種傳統(tǒng)和新興服務(wù)項目，充分利用高科技成果和自身信息資源優(yōu)勢，積極延伸和拓展傳統(tǒng)服務(wù)項目領(lǐng)域，建立以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為平臺的，集多種銀行信貸業(yè)務(wù)、資金支持、金融服務(wù)、信息共享四位一體的綜合性全方位的現(xiàn)代金融服務(wù)體系。
[關(guān)鍵詞]二手車；市場；品牌化經(jīng)營
[DOI]1013939/jcnkizgsc201716119
1研究背景
11政策分析
111國家政策分析
2005年以來，國家商務(wù)部、公安部、工商總局、稅務(wù)總局頒布第2號令 《二手車流通管理辦法》《汽車品牌銷售管理實施辦法》《二手車流通意見》《二手車交易規(guī)范》，以上辦法及規(guī)范中，國家放開對二手車市場的管理，打破壟斷、實行多渠道經(jīng)營，大力扶持以二手車品牌專營為主要形式的經(jīng)營公司，增加了可從事二手車經(jīng)營主體的二手車經(jīng)銷企業(yè)、經(jīng)紀機構(gòu)。出臺的這一系列政策激發(fā)了二手車市場的發(fā)展活力，市場放開，這標志著我國二手車流通行業(yè)結(jié)構(gòu)將逐步完善并且得到優(yōu)化。據(jù)對全國975家營業(yè)面積達到3000平方米以上的二手車交易市場調(diào)查統(tǒng)計，截至2012年年底，其場內(nèi)經(jīng)營的二手車流通企業(yè)已達到32萬家，2012年二手車交易量達794萬輛，同比增長164%。
112地方政策分析
自治區(qū)政府下發(fā)《關(guān)于支持汽車工作發(fā)展的政策意見》（桂政發(fā)〔2009〕102號），將汽車產(chǎn)業(yè)列為我區(qū)“十一五”期間重點打造的千億元產(chǎn)業(yè)之一，并專門成立汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展領(lǐng)導(dǎo)小組，設(shè)立汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展專項資金，推動全區(qū)汽車產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級。柳州市人民政府辦公室印發(fā)的《柳州市汽車產(chǎn)業(yè)2010―2015年發(fā)展計劃》的通知中提出，柳州市政府計劃投資700億元打造“千億汽車城”，該汽車城建成后，預(yù)計2015年可為柳州新增1500億元工業(yè)產(chǎn)值，2020年形成工業(yè)產(chǎn)值2500|元、地區(qū)生產(chǎn)總值1200億元和180億元的財政收入。新車產(chǎn)業(yè)的振興，汽車產(chǎn)量的增加的確為二手車市場的繁榮興旺及二手車市場的發(fā)展提速打下了堅實的基礎(chǔ)。
12市場分析
121國內(nèi)二手車行業(yè)增長快速
自1998年國內(nèi)貿(mào)易部門頒布了《舊機動車交易管理辦法》起，二手車交易量就迅猛增長。從2000年到2010年的11年，二手車市場的交易量從2517萬輛上升到38519萬輛，增長15倍。2010年全年共交易了38519萬輛，同比增長達到1537%。
122國內(nèi)二手車交易金額持續(xù)放大
交易總量的增長帶來了交易金額的顯著放大，使得二手車成為汽車市場中的一支重要力量。2000年到2010年，二手車交易金額已達到1778億元的規(guī)模，與2000年相比增長了1869倍。如今二手車的核心優(yōu)勢在價格與品質(zhì)――這也是汽車消費者最主要的兩大需求。二手車在逐漸迎合汽車消費者的這兩大需求，市場前景較好。二手車市場正在逐漸壯大，所以建立一個規(guī)范化的二手車交易市場很有必要。
2柳州市二手車市場分析
21市場需求
全國一、二線城市掀起轉(zhuǎn)型和變革之風，市場開始轉(zhuǎn)型，向著多元化綜合平臺的廣度和深度發(fā)展。以上海、杭州、深圳三大城市為例，在傳統(tǒng)二手車交易市場呈現(xiàn)飽和狀態(tài)的形勢下，“上海車王、杭州百優(yōu)卡、深圳澳康達”早已經(jīng)由市場轉(zhuǎn)向品牌直營，成功地由市場轉(zhuǎn)型升級，成為長三角及珠三角最具代表性的三家二手車企業(yè)。上海車王、杭州百優(yōu)卡、深圳澳康達廣場，均實現(xiàn)年均17%以上的交易增長。回顧柳州市的二手車行業(yè)發(fā)展，現(xiàn)已經(jīng)越過快速增長期，正處于緩慢調(diào)整期。根據(jù)柳州車管所數(shù)據(jù)統(tǒng)計，柳州市2010年、2011年、2012年汽車保有量分別為17萬輛、20萬輛、28萬輛。柳州的二手車交易量2011年為27萬輛，2012年為298萬輛，年二手車交易量只增長9%，較上年增加2800臺，這2800臺只占2012年汽車保有量新增的3%的比例。從交易數(shù)據(jù)上看，并無大的變化，增量不明顯，發(fā)展緩慢。
再觀察柳州二手車經(jīng)營者數(shù)量，合計占到柳州二手車經(jīng)營戶總數(shù)95%以上的西環(huán)路風馳二手車市場和燎原路保利捷二手車市場，兩個市場的重疊租戶達到70%，這一數(shù)據(jù)說明市場小規(guī)模的經(jīng)營戶已至飽和甚至過剩，近四年二手車經(jīng)營戶結(jié)構(gòu)并無基本變化。
從上述二手車交易增量數(shù)據(jù)和二手車經(jīng)營戶增量數(shù)據(jù)分析來看，若依靠傳統(tǒng)市場，依靠單一增加租戶來增加二手車銷量的方法并不可行。傳統(tǒng)市場的弊端目前已明顯顯露，市場的租戶增量已飽和，市場二手車銷售靠價格吸引，沒有差異化，也無法提升二手車交易量，且二手車存在嚴重的信息不對稱及誠信問題，二手車的售后質(zhì)量無法保證等問題，這些問題制約著柳州二手車市場的發(fā)展。柳州二手車市場在未來的發(fā)展中，要大幅度提升二手車交易量，學習先進城市就地升級，需要延伸經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍，從銷售、售后、零部件、汽車美容、整車物流等各項領(lǐng)域中去挖掘新的盈利點，打造綜合平臺。
22社會需求
隨著我國二手車市場不斷發(fā)展壯大，消費者對二手車的期望也隨之不斷地提高。但由于消費者缺乏專業(yè)的車輛評估知識，在買賣交易的過程中處于弱勢地位的一方；加上二手車缺乏質(zhì)保，消費者在買車時還需謹慎小心，四處咨詢各種消息、核實各種信息，以至于參考二手車主要看價格是否便宜，害怕商戶以次充好，對二手車市場仍然充滿懷疑的態(tài)度。可以說，二手車誠信的問題阻礙了二手車市場的發(fā)展。
二手車交易要朝著規(guī)范化、誠信化的道路發(fā)展，必須得前進一大步。深圳二手車流通協(xié)會在國內(nèi)最早進行變革，其針對二手車交易中車輛品質(zhì)保證，以及消費者權(quán)益保護制定管理規(guī)范，于2012年5月8日，宣布出臺“史上最嚴格”的二手車交易標準――《深圳二手車行業(yè)經(jīng)營管理標準》。該標準規(guī)定，二手車經(jīng)銷公司將二手車銷售給買方之前，應(yīng)對車輛進行檢測和整備。需設(shè)有專門的檢測工位一個以上，配備檢測人員至少兩名，并出具車輛檢測報告，在售車時提供給消費者。該規(guī)范給眾多想發(fā)展品牌二手車的企業(yè)提供了很好的參考。
市場轉(zhuǎn)型迫在眉睫，如何“談品牌不談價格，讓二手車像新車一樣有質(zhì)保和維修”呢？這是要提高現(xiàn)在二手車交易量需解決的主要課題，消費者正期待著二手車經(jīng)營模式的新轉(zhuǎn)變。而目前該項目區(qū)的二手車行業(yè)都以市場的形式經(jīng)營，其中多以個體商家各自經(jīng)營為主，形式混亂，無秩序，無法完全保證消費者的權(quán)益，所以就需要一個規(guī)范化、品牌化的市場取代目前的混亂狀態(tài)。因此，該項目的產(chǎn)生不僅僅是二手車行業(yè)的市場發(fā)展方向所致，也是市場的需求所致。該項目的目的是在廣西建立首家大型的，規(guī)范化、品牌化的二手車旗艦店，以滿足市場需求，規(guī)范二手車市場。
23市場調(diào)查分析
如圖1所示，二手車消費群體主要是青年和中年消費群體，年齡在22～39歲。以私營企業(yè)和其他職業(yè)為主，最高學歷極大部分在高中及以下和大學本科。消費者在購買二手車的時候主要看重的是二手汽車的性價比和實用性的特點。有38%的消費者不愿意購買二手車，原因是他們擔心二手車的質(zhì)量問題，以及出現(xiàn)過重大事故，所以他們表示愿意購買新車；41%的消費者在買與不買之間猶豫；21%的消費者則愿意去購買二手車。消費者對二手汽車的預(yù)算，主要集中在中、低檔的消費水平，6萬元以內(nèi)的二手車和15萬～20萬元的二手車消費潛力較大，而且已經(jīng)有了相當大的消費市場。
3業(yè)務(wù)模式
31汽車銷售
汽車銷售業(yè)務(wù)包括線上銷售、線下銷售、電話營銷及精品銷售。線下銷售指的是實體店銷售。線上銷售指的是App和公共平臺交易（采用與58同城、趕集網(wǎng)合作的模式開展我們的汽車網(wǎng)上交易的業(yè)務(wù)）。前期采用合作的模式，大大減少了公司的流動資金，不需要重新建立一個公眾交易平臺，并且有專業(yè)的團隊進行指導(dǎo)與協(xié)助。電話營銷指的是通過電話的形式進行汽車的銷售，包括汽車保險、檢車、置換。
32第三方評估
公司聘請專業(yè)評估團隊，對二手車進行評估，并且在網(wǎng)上交易平臺進行專業(yè)的評估，讓大家能放心地購買二手車。評估的方向包括單位、車輛、公務(wù)車輛拍賣、司法鑒定、評估查驗。
33業(yè)務(wù)代辦
由于很多車友不熟悉機動車的年檢、換駕照、辦理違章、路橋費續(xù)費續(xù)卡流程等手續(xù)，再加上牽涉無數(shù)“有關(guān)部門”和“有關(guān)窗口”；還有缺乏檢索手段、沒有時間精力排隊等問題，讓廣大車友抓狂。為給廣大車友提供可靠、優(yōu)質(zhì)的車務(wù)服務(wù)，避免被欺詐現(xiàn)象再次出現(xiàn)，我們要做到以最規(guī)范的管理和實惠的價格，以“熱情負責，快速準確，客戶至上”作為服務(wù)宗旨，以最專業(yè)的團隊，讓客戶足不出戶，就可以享受快捷、完善、貼心的綜合車管業(yè)務(wù)上門代辦服務(wù)。業(yè)務(wù)模式構(gòu)架與人事組織構(gòu)架見圖2、圖3，如此服務(wù)方式更人性化，所有項目明碼實價，不向車主收取任何年費。代辦項目：①駕駛證：年審、換證、補證等服務(wù)；②車輛：掛靠、年審、二手車過戶、新車上牌、變更信息；補牌、補行駛證、補登記證書；③違章：代繳違章罰款、辦理違章后續(xù)事宜。
34汽車維修
對出現(xiàn)故障的汽車通過技術(shù)手段排查，找出故障原因，并采取一定措施使其排除故障并恢復(fù)到一定的性能和安全標準。汽車維修包括汽車大修和汽車小修，主要是與成熟的維修公司合作，外包，范管理。
35汽車金融
自2004年8月18日《汽車金融公司管理辦法》正式實施起，我國汽車金融市場已經(jīng)走過近九個年頭。在此期間，我國汽車銷量增長近300%，但汽車金融的滲透率卻僅僅翻了一番，與國外70%～80%的消費比重相距甚遠。此外，近幾年我國汽車金融公司數(shù)量增長幾乎停滯，截至目前總共不過十余家，且大部分都是外資主導(dǎo)。實際上，我國汽車消費信貸有很大的發(fā)展?jié)摿?，蘊藏著巨大的商機。根據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會的預(yù)測，到2025年，中國汽車金融業(yè)將有5250億元的市場容量。目前，中國汽車消費信貸開始向?qū)I(yè)化、規(guī)?；较虬l(fā)展，有力地激發(fā)了汽車消費市場的潛力。
4結(jié)論
二手車行業(yè)都以市場的形式經(jīng)營，多以個體商家各自經(jīng)營為主，形式混亂，無秩序，無法完全保障消費者的權(quán)益，所以就需要一個規(guī)范化、品牌化的市場取代目前的混亂狀態(tài)。因此，不僅僅是二手車行業(yè)的市場發(fā)展方向所致，也是市場的需求所致。本文在政策分析、市場需求、業(yè)務(wù)模式、人事組織等幾個方面進行架構(gòu)。力求為在廣西建立大型、規(guī)范化、品牌化的二手車旗艦店提供一定的可行依據(jù)，從而滿足市場需求，規(guī)范二手車市場。
參考文獻：
[1]黃朝慧我國二手車市場存在的問題及發(fā)展對策[J].汽車維修，2009（1）.
[2]彭龍中國二手車市場發(fā)展戰(zhàn)略研究[D].天津：天津大學，2012.
[3]吳勃生我國二手車市場的發(fā)展狀況及經(jīng)營策略調(diào)整[D].哈爾濱：東北林業(yè)大學，2010.
個人住房貸款、個人汽車消費貸款和個人耐用消費品貸款是個人消費信貸的主要內(nèi)容，而其中份額最大、目前開展得最好的是個人住房貸款業(yè)務(wù)，成為銀行業(yè)和房地產(chǎn)業(yè)中的熱點。分析和探討個人消費信貸業(yè)務(wù)的風險及其防范，主要是圍繞個人住房貸款業(yè)務(wù)的風險及其防范來進行的。
一、個人住房貸款業(yè)務(wù)的主要風險因素
房地產(chǎn)信貸引起銀行巨額壞帳從而引發(fā)金融動蕩，可謂屢見不鮮。1955～1980年間，日本住宅地地價上漲約40倍，而同一時期各產(chǎn)業(yè)現(xiàn)金工資總額僅增加14倍，進入1980年代以來，日本商業(yè)用地地價高漲，另一方面為抑制急劇的日元升值，采取金融寬松措施，使房地產(chǎn)信貸進一步擴大，并最終成為進入1990年代日本“泡沫經(jīng)濟”破滅的重要原因之一。我國在1992年之后的二、三年間出現(xiàn)了房地產(chǎn)開發(fā)熱，尤其是海南、北海的房地產(chǎn)更是熱得炙手，要不是及時采取一系列的宏觀調(diào)控措施抑制過度的房地產(chǎn)開發(fā)熱，后果不堪設(shè)想。盡管如此，海南和北海的積壓房地產(chǎn)的處理問題，至今仍未徹底解決。前幾年發(fā)生在東南亞的金融危機，過度的房地產(chǎn)信貸也是元兇之一。
房地產(chǎn)業(yè)是我國近十年發(fā)展最快、關(guān)聯(lián)度最大、對GDP增長貢獻最大的行業(yè)，房地產(chǎn)的發(fā)展帶動房地產(chǎn)金融的發(fā)展，個人房地產(chǎn)貸款余額從1997年的190億元上升到2003年末的1.2萬億元，增長63倍。2003年末的壞帳率為1‰～2‰，但個人住房貸款的風險往往在3～8年后大量顯現(xiàn)，而2003年末的貸款余額大部分是在2000年之后發(fā)放的。那么，討論和分析個人住房貸款業(yè)務(wù)中的風險因素就顯得非常重要了。大體來說，個人住房貸款業(yè)務(wù)中的風險因素分為政治風險、法律政策風險、道德風險（或信用風險）以及市場風險（或商業(yè)風險）。所謂政治風險，是指貸款住房所在地區(qū)或國家發(fā)生社會動蕩，政權(quán)極不穩(wěn)定，從而引起房地產(chǎn)價格的急劇貶值，導(dǎo)致個人住房貸款難以收回的風險。而法律政策風險，是指個人住房貸款手續(xù)的完備性、合理性和有效性存在問題以及稅收法律制度、宏觀經(jīng)濟政策在個人住房貸款期內(nèi)發(fā)生大的變化或調(diào)整，從而影響到整個住宅類房地產(chǎn)的市場租金和市場價格，進而對個人住房貸款的安全性帶來影響的風險。道德風險（或信用風險），是就開發(fā)商和購房者而言，如果他們不注重自身信用，故意違約導(dǎo)致個人住房貸款不能如期支付給貸款銀行的風險。市場風險（或商業(yè)風險），則指因市場供求的變化，使貸款住房的市場價格出現(xiàn)較大貶值，或者取得貸款支持的購房者發(fā)生非故意違約不能支付到期貸款，因而不能全部歸還銀行的個人住房貸款。政治風險不屬本文討論的范疇，下面僅就與法律政策風險、道德風險（或信用風險）和市場風險（或商業(yè)風險）相關(guān)的一些具體風險因素進行分析。
1.選擇項目風險一種情況是個人住房貸款所選擇的房地產(chǎn)開發(fā)項目本身存在嚴重問題，具體來說又包括如下情況：一是規(guī)劃報建手續(xù)瑕疵，如因土地出讓金未交而未領(lǐng)《國有土地使用證》等，這些房地產(chǎn)項目極容易在購房戶和開發(fā)商之間產(chǎn)生集體糾紛，現(xiàn)實中這種糾紛的往往造成購房戶集體拒付個人住房貸款，對這種項目發(fā)放個人住房貸款將給金融機構(gòu)帶來極大的風險。二是該房地產(chǎn)開發(fā)項目事先未作好市場分析，市場定位不明確導(dǎo)致該項目本身根本就沒有市場前途；三是開發(fā)商自有資金不足，或者開發(fā)商缺乏經(jīng)驗，沒有高素質(zhì)的人員組成的管理隊伍等。出現(xiàn)以上兩種情況都有可能造成“爛尾”或不能如期交房，如果銀行不慎選擇了這樣的項目開展個人住房貸款業(yè)務(wù)，則該貸款從開始就面臨成為呆壞帳的可能。
還有一種情況是銀行需了解商品房類型的不同，個人住房貸款的風險有較大差別，一般來說以投資為目的的客戶的違約風險大于以自省居住為目的的購房戶的風險，商業(yè)房大于住宅，而住宅中易于成為投資品種的小戶型和酒店式公寓大于一般住宅。目前成都市市場上小戶型購房戶中投機淘金的購房者占很大比例，在前幾年投資高回報的示范帶動下許多普通市民也加入投資小戶型的行列，推動小戶型的價格快速上漲，一旦租金達不到預(yù)期水平，違約的風險將大大增加，從金融部門反饋的信息來看，這類小戶型違約的概率明顯高于一般普通住宅。故銀行對投機性客戶應(yīng)從嚴審查，對容易成為炒房戶目標的項目謹慎介入。
2.銷售價格不實風險。開發(fā)商銷售價格嚴重不實，普遍高于同一供需圈類似住房的市場價格。實際工作中已經(jīng)出現(xiàn)這樣的情況：有的開發(fā)商因種種原因，將銷售價格人為抬高；；或者將銀行提供按揭支持的售房價格抬高，有的銷售價格甚至比同一供需圈的類似住房的公允市場價格高出20%～30%.試想，如果銀行辦理個人住房貸款業(yè)務(wù)之初，貸款金額就高于相應(yīng)的住房的公允市場價格，還奢談什么防范信貸風險之類的話題呢？成都市市場上也出現(xiàn)了通過提高單價，同時對購房戶高贈送返現(xiàn)的方式，達到實際降低銀行按揭的首付比例，銷售單價實質(zhì)并未抬高的方式。
3.開發(fā)商惡意套現(xiàn)風險。開發(fā)商可能因為工程建設(shè)資金的短缺而惡意套現(xiàn)，一是開發(fā)商組織一批假的購房者到銀行辦理按揭手續(xù)，或者開發(fā)商出具虛假的首付款證明從而放寬實際交付的首付款限額（比如，首付款應(yīng)達房價款的30%，開發(fā)商私下答應(yīng)為購房者在一定期限內(nèi)墊付10%～20%的房價款），從而達到套取銀行現(xiàn)金的目的。而不論是開發(fā)商組織的那些不真實的購房者，還是開發(fā)商擅自降低首付款的真正購房者，歸還個人住房貸款的還款能力都是有極大疑問的。
4、個人信用風險。這里談到的個人信用風險，僅指購房者故意違約，如本來沒有還款能力而騙取銀行個人住房貸款，或者具有還款能力而惡意拖欠銀行的個人住房貸款。至于借款人經(jīng)濟狀況惡化，以及發(fā)生借款人死亡、失蹤而無人帶其履行合同或繼承人或代管人拒絕履行合同等情況造成的借款人違約，屬于通過健全有關(guān)法規(guī)、完善社會保障制度可以解決的問題，可以不納入個人信用風險范圍。6~}1[o? /*s::%&98,3LqE7r&u.tkNHs數(shù)學論文=\7(*_&Q)+*;??u-h#AHy€
5、資本價值風險。房地產(chǎn)的資本價值在很大程度上取決于預(yù)期的收益現(xiàn)金流和可能的未來經(jīng)營費用水平，然而，即使收益和費用都不發(fā)生變化，資本價值也會隨著收益率的變化而變化。這種情況在證券投資市場上反映的較為明顯，房地產(chǎn)投資的收益率也經(jīng)常變化，這種變化也影響著房地產(chǎn)的資本價值。預(yù)期的資本價值與現(xiàn)實的資本價值之間的差異即資本價值的風險。個人住房貸款業(yè)務(wù)中按揭住房的資本價值風險，是指該住房的預(yù)期市場價格與現(xiàn)實的市場價格之間的差異。影響住房的資本價值的因素主要有：
論文個人消費信貸業(yè)務(wù)的風險防范來自免費
（1）未來住宅類房地產(chǎn)市場的走勢關(guān)注房地產(chǎn)發(fā)展的階段，房地產(chǎn)市場是個周期性的市場，房價水平處于波峰時期的貸款風險肯定大于其他階段的風險，未來的預(yù)期市場價格可能普遍低于目前的市場價格。故金融機構(gòu)要對不同階段在首付比例上區(qū)別對待，從宏觀上控制住該風險。
（2）住宅功能陳舊。以后人們對住宅的功能要求（如戶型設(shè)計、外部景觀、室內(nèi)設(shè)施等）總是日新月異、不斷增強的，當前的住宅在功能上以后總會逐漸陳舊過時，相應(yīng)地，其資本價值也有貶值的可能。
（3）房地產(chǎn)估價。如果某地區(qū)的房地產(chǎn)估價機構(gòu)均有高估房地產(chǎn)價格的傾向，則房地產(chǎn)的融資能力、獲利能力均被抬高，相應(yīng)地，房地產(chǎn)的資本價值也就容易高估，從而推動經(jīng)濟泡沫的出現(xiàn)。
住宅資本價值風險的出現(xiàn)，可能使按揭住房的未來市場價格極大地低于辦理按揭之時的市場價格，導(dǎo)致借款人大面積理性違約，造成嚴重的金融動蕩和金融危機。
6.個人住房貸款資金的流動性風險。由于個人住房貸款的借款期限長達10～20年，甚至可達30年，貸款資金的流動性問題如不能解決，個人住房貸款抵押的一級市場必然出現(xiàn)自身無法解決的難題：資金占用的長期性與資金來源的短期性問題，住房抵押貸款市場的巨大需求與商業(yè)銀行等金融機構(gòu)資金來源有限的矛盾。個人住房貸款資金的流動性風險，使銀行的長期資金使用和短期資金來源的不匹配，使商業(yè)銀行自身加大了資金短缺的壓力，從而讓個人住房貸款業(yè)務(wù)難以開展下去。
7.法律風險。個人住房貸款的法律風險，包括三個層面的內(nèi)容：（1）合規(guī)性問題。個人住房貸款的手續(xù)是否完備、合法和有效，如住房抵押登記和商品房預(yù)售的備案登記應(yīng)辦妥等。（2）按揭住房的權(quán)利瑕疵。辦理個人住房貸款業(yè)務(wù)，要求按揭住房不存在權(quán)利瑕疵，如果按揭住房還存在其他抵押權(quán)人、典權(quán)人或其他買受人，則銀行的貸款缺乏安全、有效、足值的抵押擔保品，銀行的貸款風險自然就很大了。（3）抵押住房的處分問題。借款人不能歸還銀行的貸款本息，盡管抵押住房不存在權(quán)利瑕疵，但如果借款人不能從抵押住房遷出或者借款人遷出后無立足之地，銀行就不能順利地處分抵押物。
8.檔案管理風險。個人住房貸款業(yè)務(wù)的檔案保存相當重要，因為在如此長的借款期內(nèi)（可長達30年），銀行工作人員必然產(chǎn)生變動，甚至從領(lǐng)導(dǎo)到信貸員要換四、五次班，現(xiàn)在已經(jīng)發(fā)生了因工作人員變動而造成個人住房貸款業(yè)務(wù)檔案流失的情況，若銀行內(nèi)部有人與外部勾結(jié)，則問題更為嚴重。若出現(xiàn)個人住房貸款業(yè)務(wù)檔案的失真、失實，則銀行的貸款就面臨極大風險。
二、個人住房貸款業(yè)務(wù)的風險防范
個人住房貸款業(yè)務(wù)的風險因素雖然很多，但其中許多風險因素通過加強制度建設(shè)、完善個人住房貸款的信貸管理工作是可以防范的，亦或減小風險。具體來說，有如下一些防范風險的措施：
1.加強個人住房貸款前期評估工作。通過個人住房貸款的前期評估工作，可以選擇市場前景好的項目給予貸款支持，從而避免項目選擇風險、銷售價格不實風險，部分避免資本價值風險和開發(fā)商惡意套現(xiàn)風險。個人住房貸款前期評估工作包括的基本內(nèi)容有：
（1）貸款項目評估。通過對按揭項目的建設(shè)條件評價、市場前景分析、開發(fā)商素質(zhì)和業(yè)績評價、項目的財務(wù)盈虧平衡分析和風險分析，可以判斷項目是否具備給予按揭支持的條件，從而擇優(yōu)挑選好項目。
（2）對擬提供貸款支持的按揭住房的期房價格進行市場評估，經(jīng)銀行確認后，確定合理的貸款成數(shù)。
對期房價格的市場評估，避免了開發(fā)商高價銷售策略給銀行帶來的風險。有的商業(yè)銀行通過評估機構(gòu)曾發(fā)現(xiàn)，開發(fā)商針對按揭住房的銷售價格高出一次性付款售價的30%左右，在這種情況下，開發(fā)商獲得了暴利，但銀行貸款的風險從一開始就額外加大了。通過評估，還可以部分避免開發(fā)商的惡意套現(xiàn)風險。因為即使開發(fā)商組織假的購房者辦理了按揭手續(xù)，套取了銀行現(xiàn)金，但個人住房貸款畢竟擁有了合法有效、足值的抵押擔保品——住房抵押，在開發(fā)商僅能獲抵押住房的公允市場價格的七成貸款的情況下（銀行還可以根據(jù)按揭住房在建項目的形象進度，預(yù)留開發(fā)商對購房者的保證金，以保證在建項目的資金需求。），開發(fā)商終究會想方設(shè)法按月代替虛假的購房者歸還貸款，否則銀行一旦處分抵押住房，加上銀行預(yù)留的保證金，應(yīng)該可以使貸款風險降到最低，而開發(fā)商則得不償失。
對期房價格的市場價格評估，還可以避免抵押住房的資本價值風險。通過對未來同類住宅類房地產(chǎn)市場走勢的分析，對住房功能陳舊的判斷，以及對城市空心化趨勢的出現(xiàn)等諸多因素的分析、評估，可以評測出較為公允合理的住房理論價格，根據(jù)該理論價格計算的貸款成數(shù)發(fā)放個人住房貸款，無疑可以減小抵押住房未來的資本價值風險。當然，減小抵押住房的未來資本價值風險的前提，還是要有規(guī)范的房地產(chǎn)專業(yè)評估機構(gòu)進行市場價格評估，而且對期房評估得出的理論價格應(yīng)能基本反映類似房地產(chǎn)的未來市場趨勢，做到公允、合理和可信。否則，如房地產(chǎn)市場價格的虛假和不真實，遠遠高于其理論價格（往往由房地產(chǎn)抵押人、貸款銀行和評估機構(gòu)三者共同推波助瀾），就會和證券投資的過度繁榮一道，形成“虛擬經(jīng)濟”的極度興旺，即“泡沫經(jīng)濟”，最后導(dǎo)致經(jīng)濟的全面崩潰。
2.建立個人信用評級制度。不但個人住房貸款業(yè)務(wù)離不開個人信用評級，其實只要是開展個人消費信貸，都離不開個人信用評級。人們常說“市場經(jīng)濟是法制經(jīng)濟”，其實也可以說“市場經(jīng)濟也是信用經(jīng)濟”。個人信用評級制度的建立，目的就是要通過評級掌握借款人的個人真實收入和財產(chǎn)，掌握借款人有沒有個人負債，借款人以往有沒有不良信用記錄，從而據(jù)以判斷借款人的還貸能力和還貸意愿。但是，目前對個人信用評級制度的建立缺乏權(quán)威部門的統(tǒng)籌，往往難以實際推行。比如，建設(shè)銀行在1999年出臺了個人住房貸款資信評定標準，工商銀行也出臺了《個人住房貸款借款人資信評估指導(dǎo)意見》，但都限于住房貸款借款人資信評估和各自銀行系統(tǒng)，資信評級結(jié)論不能在其他商業(yè)銀行通用，也不能用于其他個人消費信貸。并且如果開發(fā)商同意賣房給購房者，購房者又支付了首期購房款，資信評級勢必流于形式；如果先辦個人資信評級，達不到資信標準的個人不擔不支付評估費，還可以換一家銀行辦理按揭。
因此，為了建立有效的個人信用評級制度，應(yīng)抓好以下基礎(chǔ)工作：
（1）建立獨立、公正、權(quán)威的資信評級中介機構(gòu)。該機構(gòu)應(yīng)由人民銀行進行業(yè)務(wù)指導(dǎo)，能夠調(diào)閱各商業(yè)銀行的電腦網(wǎng)絡(luò)資料，出具的資信評級結(jié)論在各商業(yè)銀行通用，適用于一切個人消費信貸領(lǐng)域，并可進行實時跟蹤，一但發(fā)現(xiàn)不良信用記錄，隨時調(diào)整其個人信用等級，對近三年信用良好的個人，可以按操作規(guī)程調(diào)高其個人資信等級。
（2）盡快建立個人存款實名制和個人財產(chǎn)申報制度。通過這兩項制度的建立，可以掌握個人真實收入和財產(chǎn)，評價個人的還款能力。所幸的是，二年伊始，人民銀行已宣布即將實行個人存款實名制，相信個人財產(chǎn)申報制也將很快出臺。
（3）實行個人信用實碼制和計算機聯(lián)網(wǎng)查詢系統(tǒng)。個人信用實碼制就是將可證明、解釋和查詢的個人信用資料都存儲在該編碼下。當個人需要向有關(guān)方面提供自己的信用情況時，個人資信評級機構(gòu)通過個人信用實碼可以查詢所需資料，從而評定信用等級。
（4）建立個人銀行帳戶。將目前個人收支以現(xiàn)金為主，改為以個人銀行帳戶轉(zhuǎn)帳收支為主，個人只有零星的現(xiàn)金收支。這樣，銀行對個人的貨幣化資產(chǎn)、不動產(chǎn)等非貨幣資產(chǎn)（通過轉(zhuǎn)帳和稅收確認），個人收入和到期償付能力就可以全面掌握并進行評估。
3.健全法規(guī)，完善社會保障制度。個人住房貸款業(yè)務(wù)涉及一系列相關(guān)法律、法規(guī)，通過修訂和完善房地產(chǎn)抵押法律制度、房地產(chǎn)轉(zhuǎn)讓和預(yù)售法律制度，通過制訂物權(quán)法、個人破產(chǎn)法、社會保障法等法律，可以使個人住房貸款業(yè)務(wù)的手續(xù)在合法有效的基礎(chǔ)上更加完備、簡明，使抵押住房不存在權(quán)利瑕疵，保障抵押權(quán)人擁有能夠順利、合法地處分抵押住房的權(quán)利。
4.強化銀行對個人住房貸款業(yè)務(wù)檔案的管理工作。銀行應(yīng)由專人負責保管個人住房貸款業(yè)務(wù)檔案，實現(xiàn)電腦和文件資料（原件）的雙重管理，加強內(nèi)部監(jiān)督、內(nèi)部牽制，以保證業(yè)務(wù)檔案不失真、不失實和不流失。通過電腦化管理，對每月拖欠銀行貸款的借款人進行及時催收，并納入“黑名單”，加強貸后管理工作力度。
