時(shí)間：2023-09-11 17:25:38
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【關(guān)鍵詞】城市商業(yè)銀行 發(fā)展 困境
1988年，從北京開始，陸續(xù)出現(xiàn)了以城市名命名的商業(yè)銀行。它們是由各城市原來的城市合作銀行更名而成，而原合作銀行則是在原城市信用合作社的基礎(chǔ)上，由城市企業(yè)、居民和地方財(cái)政投資入股組成的地方性股份制商業(yè)銀行。
自1995年國務(wù)院決定在大中城市組建地方股份制性質(zhì)的城市商業(yè)銀行以來，我國城市商業(yè)銀行即在產(chǎn)權(quán)安排、機(jī)制運(yùn)行、機(jī)構(gòu)設(shè)置等方面比國有獨(dú)資商業(yè)銀行具有更大的靈活性、有效性和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。在自身取得極大發(fā)展的同時(shí)，城市商業(yè)銀行的存在也促進(jìn)了銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局的形成和發(fā)展，完善了金融體系結(jié)構(gòu)，提高了金融市場(chǎng)配置資金的效率，成為我國金融體系中不可替代、不可或缺的重要組成部分。
2010年，歐洲債務(wù)危機(jī)范圍持續(xù)擴(kuò)大，美國次貸危機(jī)引發(fā)的國際金融危機(jī)影響還未消退，美國在就業(yè)率、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率等方面仍未見起色，全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)預(yù)期也被一再調(diào)低，全球金融業(yè)整體仍未走出2008年金融危機(jī)的陰霾。中國銀行業(yè)在2010年外部國際環(huán)境欠佳，國內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境相對(duì)從緊的情況下，積極地應(yīng)對(duì)國內(nèi)外復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，努力探索新的經(jīng)營(yíng)模式，在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展保持持續(xù)穩(wěn)健增長(zhǎng)方面的同時(shí)，自身經(jīng)營(yíng)運(yùn)行也取得了不錯(cuò)的業(yè)績(jī)。
一、城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
截至2010年末，全國城市商業(yè)銀行存款規(guī)模達(dá)6.1萬億元，貸款規(guī)模達(dá)3.6萬億元，其中小企業(yè)貸款余額達(dá)到1.1萬億元，較年初增加44.4%。同時(shí)，城市商業(yè)銀行不斷加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，主要監(jiān)管指標(biāo)持續(xù)向好。截至2010年末，城市商業(yè)銀行不良貸款余額為325.6億元，較年初減少了51.3億元；不良貸款率0.9%，較年初下降0.4個(gè)百分點(diǎn)，撥備覆蓋率達(dá)到257.1%；平均資本充足率達(dá)到12.8%，流動(dòng)性指標(biāo)普遍較好，杠桿率處于安全可控范圍內(nèi)。
城市商業(yè)銀行在取得自身發(fā)展的同時(shí)，也為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)中的中小企業(yè)的發(fā)展做出了貢獻(xiàn)。這些中小企業(yè)在快速發(fā)展的過程中對(duì)金融服務(wù)需求旺盛，是銀行業(yè)發(fā)展速度最快的客戶群體，而城市商業(yè)銀行正是以中小企業(yè)作為最主要的目標(biāo)客戶群。以中小企業(yè)為主的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)是中國經(jīng)濟(jì)最具活力的部分，中小企業(yè)戶數(shù)目前大約占全國企業(yè)總數(shù)的99.8%，占GDP的60%，占稅收的50%，占就業(yè)的75%，長(zhǎng)江三角洲是中國民營(yíng)經(jīng)濟(jì)最為發(fā)達(dá)和活躍的地區(qū)之一。2005年民營(yíng)經(jīng)濟(jì)對(duì)寧波市GDP貢獻(xiàn)率達(dá)到84%，在寧波市制造業(yè)的占比近75%，在出口企業(yè)中占比近70%；2006年南京市民營(yíng)經(jīng)濟(jì)完成增加值965.35億元，同比增長(zhǎng)16.5%，比全市GDP增速高出1.4個(gè)百分點(diǎn)，占全市GDP比重由2005年的百分之34%提高到了34.8%。
截至2012年11月，全國現(xiàn)有城市商業(yè)銀行138家。營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)近萬個(gè)，遍及全國各個(gè)?。ㄊ?、自治區(qū)）。其中，更是出現(xiàn)了上海銀行這樣發(fā)展迅速，已經(jīng)躋身于全球銀行500強(qiáng)行列的優(yōu)秀銀行。
二、城市商業(yè)銀行發(fā)展中面臨的困境
城市商業(yè)銀行是在化解城市信用社風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上組建起來的，在經(jīng)歷了1995年至2002年的艱難起步、2003年至2006年的風(fēng)險(xiǎn)化解和充實(shí)資本后，進(jìn)入了發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期。但是城市商業(yè)銀行相比較國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和外資銀行，存在著諸多問題。資本金不足，資產(chǎn)質(zhì)量低下、群體經(jīng)營(yíng)地域集中，抵御經(jīng)濟(jì)波動(dòng)能力弱，流動(dòng)性管理難度大，管理水平不高等方面的發(fā)展困境不斷凸顯。尤其是在目前金融業(yè)改革深入和對(duì)外開放不斷擴(kuò)大的過程中，城市商業(yè)銀行既有機(jī)遇，又面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。
（一）面臨的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈
國有銀行的改革增強(qiáng)了自身競(jìng)爭(zhēng)力，股份制銀行的滲透率也逐漸提高，這些都將城市商業(yè)銀行的基礎(chǔ)客戶中小企業(yè)作為重要的目標(biāo)市場(chǎng)，特別是現(xiàn)在國有銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率高，經(jīng)營(yíng)歷史久，在中小企業(yè)貸款方面具備很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力，直接搶占了城市商業(yè)銀行的核心客戶群。
《2011中國商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力排名報(bào)告》特別指出，未來中國銀行業(yè)發(fā)展中面臨的最大挑戰(zhàn)在于經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型帶來的結(jié)構(gòu)性調(diào)整影響。而適應(yīng)利率市場(chǎng)化和金融監(jiān)管變革趨勢(shì)的國內(nèi)外大背景，提高資本配置效率、增加風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，并進(jìn)而轉(zhuǎn)向集約型經(jīng)營(yíng)增長(zhǎng)模式，是未來中國銀行業(yè)應(yīng)對(duì)新一輪改革轉(zhuǎn)型、奠定未來長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展根植的必然選擇。同時(shí)，牌照管制政策的未來走向成為影響商業(yè)銀行尤其是城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的重大外部變量，有可能造成城市商業(yè)銀行發(fā)展的“兩難困境”。
《2013～2017年城市商業(yè)銀行市場(chǎng)前瞻與發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》中數(shù)據(jù)顯示，2011年，城市商業(yè)銀行利息凈收入占營(yíng)業(yè)收入比重高達(dá)85.2%，高于大型商業(yè)銀行的76.9%，而手續(xù)費(fèi)和傭金凈收入占營(yíng)業(yè)收入比重為4.4%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于大型商業(yè)銀行的19.3%。這樣來看，金融深化改革的沖擊對(duì)于城市商業(yè)銀行的沖擊要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于大型商業(yè)銀行，城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展面臨的困境也變得越來越嚴(yán)峻。
（二）資產(chǎn)與負(fù)債配置的地域和客戶過于集中，抵御經(jīng)濟(jì)波動(dòng)能力差，資本金要求高
一般來說，城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)范圍主要集中于一個(gè)城市，因此其資產(chǎn)組合缺乏分散性，貸款集中度都比較高：南京銀行最大十家貸款客戶占到了貸款總額的8.38%；寧波銀行最大十名貸款人占同期貸款總額的6.27%，而且6.5%的存款只來自于兩個(gè)客戶，20億郵政儲(chǔ)匯總局，十億元來自中國人壽。
城市商業(yè)銀行的貸款組合同時(shí)也反映了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)，因此對(duì)本地經(jīng)濟(jì)以及支柱產(chǎn)業(yè)的波動(dòng)也較為敏感：寧波銀行公司貸款中，56.1%是制造業(yè)，而這些企業(yè)主要是以出口為主，因此人民幣升值速度和出口退稅政策將會(huì)間接影響寧波銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，其銀行公司類貸款組合中19.7%是公用事業(yè)企業(yè)（12.42%）和交通運(yùn)輸業(yè)（4.84%），而商業(yè)貿(mào)易企業(yè)占比21.7%，特別是對(duì)教育行業(yè)的貸款占比為9.7%，前十大借款人中有五個(gè)為當(dāng)?shù)卮髮Ｔ盒！?/p>
經(jīng)營(yíng)地域的集中加大了城市商業(yè)銀行內(nèi)在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，從而加大了對(duì)資本金的需求。而從美國銀行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)看，小型銀行的核心資本充足率是高于大型銀行的，這樣從而降低了股東回報(bào)。自A股發(fā)行后，寧波銀行和南京銀行07年核心資本率將分別達(dá)到接近25%和17%，這在A股上市銀行中處于較高的水平。
（三）以中小企業(yè)為主的客戶基礎(chǔ)內(nèi)涵風(fēng)險(xiǎn)大
由于資本金和服務(wù)能力的限制，城市商業(yè)銀行的客戶主要以中小企業(yè)為主。雖然能夠通過風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)來追求合理的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后回報(bào)，但這些企業(yè)內(nèi)涵風(fēng)險(xiǎn)較大，主要表現(xiàn)為城市商業(yè)銀行關(guān)注類貸款比例較高：南京銀行關(guān)注類貸款余額從2004年的約7.59億上升到2006年的23.85億，關(guān)注類貸款占比從4.85%上升到9.35%；寧波銀行關(guān)注類貸款余額雖然呈下降趨勢(shì)，但2006年底關(guān)注類貸款占比仍有8.1%。
（四）流動(dòng)性管理難度大，貸存比較低
一般來看，城市商業(yè)銀行的規(guī)模較小，存款的沉淀效應(yīng)要弱于大中型銀行，這對(duì)流動(dòng)性管理提出了挑戰(zhàn)，因此貸存比較低：寧波銀行和南京銀行的貸存比只有57.2%和58.2%，均低于銀行業(yè)平均水平。這表現(xiàn)在生息資產(chǎn)構(gòu)成中，債券投資的比例較高：寧波銀行債券投資占比約為26%，而南京銀行由于資金資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)突出，債券投資比高達(dá)39%，這都明顯高于中型股份制銀行。較低的貸存比增加了城市商業(yè)銀行提高凈息差的難度，從而不利于提高資產(chǎn)收益率。
三、城市商業(yè)銀行未來發(fā)展的路徑
（一）依托本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力
經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，增長(zhǎng)速度快的地區(qū)，能夠?yàn)槌鞘猩虡I(yè)銀行內(nèi)生增長(zhǎng)提供充裕的空間。經(jīng)營(yíng)績(jī)效好地城市商業(yè)銀行主要集中于那些經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)，特別是東部地區(qū)。主要表現(xiàn)為：地方中小民營(yíng)企業(yè)數(shù)量眾多，且盈利能力強(qiáng)，城市商業(yè)銀行向中小企業(yè)提供貸款的意愿強(qiáng)；地方政府財(cái)政收入充裕，對(duì)城市商業(yè)銀行的消極影響較??；地方政府對(duì)私有產(chǎn)權(quán)的保護(hù)意識(shí)較高；居民人均收入高，信用文化發(fā)達(dá)等等。經(jīng)濟(jì)發(fā)展是金融發(fā)展的土壤，而大多數(shù)城市商業(yè)銀行地處較為發(fā)達(dá)的中心城市，經(jīng)濟(jì)活躍，面對(duì)的是城市中最有價(jià)值的客戶，這些優(yōu)勢(shì)為城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)拓展提供了良好的根基。
城市商業(yè)銀行成立時(shí)間不長(zhǎng)，人員素質(zhì)不高，因此引進(jìn)戰(zhàn)略投資者對(duì)提升城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理水平和產(chǎn)品創(chuàng)新能力具有重要意義，同時(shí)也得到了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的鼓勵(lì)。南京銀行和寧波銀行分別引進(jìn)了法國巴黎銀行和新加坡大華銀行作為戰(zhàn)略投資者，上市前分別持有19.2%和12.2%的股權(quán)。兩家銀行與戰(zhàn)略投資者在經(jīng)營(yíng)上都開展了業(yè)務(wù)合作，有利于其引進(jìn)先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理理念。例如南京銀行2006年通過實(shí)施巴黎銀行提供的各項(xiàng)技術(shù)援助，利用信息化，改善業(yè)務(wù)管理流程，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，推出了“信貸易”個(gè)人授信產(chǎn)品。
城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)利用自身的創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，廣泛吸收西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行開發(fā)的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，立足于創(chuàng)立自己的核心產(chǎn)品，抓住機(jī)會(huì)，在這方面形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
（二）堅(jiān)持以地方經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)服務(wù)為主的市場(chǎng)定位
城市商業(yè)銀行在服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)具有比較優(yōu)勢(shì)。從國際經(jīng)驗(yàn)來看，由于商業(yè)銀行特別是大型商業(yè)銀行自身經(jīng)營(yíng)固有的一些特點(diǎn)，很難單獨(dú)承擔(dān)對(duì)小企業(yè)的融資服務(wù)。一方面，城市商業(yè)銀行對(duì)地方市場(chǎng)比較熟悉，與地方經(jīng)濟(jì)聯(lián)系緊密，而且獲得地方政府的支持，同時(shí)其管理層級(jí)較少、信息反饋靈活、交易成本低等特點(diǎn)，決定了其更易于為中小企業(yè)和地方經(jīng)濟(jì)提供服務(wù)。另一方面，中小企業(yè)本身巨大的金融需求，迅速的發(fā)展過程，已經(jīng)成為國民經(jīng)濟(jì)重要的增長(zhǎng)點(diǎn)。中小企業(yè)無法通過直接融資途徑籌資，同時(shí)，由于其存、貸款規(guī)模和資金流量一般都不大，信譽(yù)水平較低，風(fēng)險(xiǎn)較大等特點(diǎn)，決定了大型商業(yè)銀行不愿意為其提供金融服務(wù)，這對(duì)正處在發(fā)展中的城市商業(yè)銀行提供了的市場(chǎng)基礎(chǔ)。
蘭州銀行自1997年成立之后，一直經(jīng)營(yíng)不力，在2000年轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)思路，定位于“服務(wù)地方、服務(wù)中小、服務(wù)民營(yíng)、服務(wù)市民”，建立了與地方經(jīng)濟(jì)良性互動(dòng)的機(jī)制，樹立“市民銀行”的品牌，同時(shí)自身也走出了一條由“小”到“精”的發(fā)展之路。到2003年，蘭州銀行提前一年半實(shí)現(xiàn)了董事會(huì)確定的“一年減虧、兩年持平、三年盈利”的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。江蘇銀行是由江蘇省內(nèi)十家城市商業(yè)銀行合并重組成立的新銀行，自2007年正式開業(yè)以來，傳承城市商業(yè)銀行“服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、服務(wù)城市市民”的市場(chǎng)定位，貸款規(guī)模向中小企業(yè)傾斜，在滿足中小企業(yè)老客戶信貸需求的基礎(chǔ)上，還積極為全省范圍內(nèi)的中小企業(yè)提供信貸支持。
通過對(duì)城市商業(yè)銀行成功經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)，城市商業(yè)銀行應(yīng)主要依托地方政府及地方人民銀行；為地方中小企業(yè)和市民當(dāng)家理財(cái)；參與地方經(jīng)濟(jì)改革，為發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)提供全面金融服務(wù)。簡(jiǎn)而言之：服務(wù)地方、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)市民。
（三）通過重組并購其他金融機(jī)構(gòu)和開設(shè)異地分支機(jī)構(gòu)等方式，適當(dāng)開展跨區(qū)經(jīng)營(yíng)
城市商業(yè)銀行的未來發(fā)展將是一個(gè)優(yōu)勝劣汰的過程。面對(duì)日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，城市商業(yè)銀行面臨兩種選擇，要么發(fā)展壯大成為區(qū)域性商業(yè)銀行，要么被兼并收購。這也是銀監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)優(yōu)質(zhì)的城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)或合并、鼓勵(lì)其引進(jìn)國際戰(zhàn)略投資者的監(jiān)管意圖。
隨著銀行業(yè)市場(chǎng)的成熟，規(guī)模經(jīng)濟(jì)在銀行業(yè)發(fā)揮著的重要作用將更加明顯。從美國的經(jīng)驗(yàn)看，雖然曾經(jīng)對(duì)跨州經(jīng)營(yíng)的限制為小型銀行的發(fā)展提供了良好的環(huán)境，但是管制放松后，由于小型銀行經(jīng)營(yíng)的內(nèi)在缺陷，要么因?yàn)榻?jīng)營(yíng)不善被大銀行收購，要么通過聯(lián)合壯大規(guī)模，小型銀行在行業(yè)整合中數(shù)目不斷減少。不過，也有些小型銀行通過兼并收購發(fā)展成為具有一定規(guī)模的區(qū)域性銀行。
通過重組并購其他金融機(jī)構(gòu)和開設(shè)異地分支機(jī)構(gòu)等方式，適當(dāng)開展跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，不僅可以在一定程度上克服由于客戶過于集中，資產(chǎn)與負(fù)債配置的地域抵御經(jīng)濟(jì)波動(dòng)能力差的發(fā)展困境，也可以追求或?qū)崿F(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益。首先，可以由地方省政府牽頭，將省內(nèi)的城市商業(yè)銀行、城市信用社通過合并重組成為一家獨(dú)立法人銀行，借此實(shí)現(xiàn)省內(nèi)的跨市經(jīng)營(yíng)。江蘇銀行，徽商銀行等已經(jīng)掛牌成立，而其他省市地方也在醞釀成立；其次，通過并購?fù)獾氐某鞘猩虡I(yè)銀行、城市信用社從而間接實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。如西安市銀行通過換股并購漢中城市信用社，哈爾濱市商業(yè)銀行收購雙鴨山市城市信用社等；最后，還可以通過提升經(jīng)營(yíng)管理水平，達(dá)到或超過監(jiān)管部門的標(biāo)準(zhǔn)，報(bào)銀監(jiān)會(huì)審查批準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。例如杭州銀行，先在市內(nèi)的余杭、桐廬等地建立支行，然后在舟山等地建立省內(nèi)分行，接下來跨出了浙江省在長(zhǎng)三角中心城市建立了分行，不借助外力，依靠自身努力完成了區(qū)域性銀行的轉(zhuǎn)身。
（四）尋求成立城市商業(yè)銀行策略聯(lián)盟
國外的許多城市商業(yè)銀行，主要是許多中小型的商業(yè)銀行，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中通過參加多種策略聯(lián)盟的方式，與大型銀行展開錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，找到了自己發(fā)展的生存空間，也為大型銀行進(jìn)行了有益的補(bǔ)充。
城市商業(yè)銀行戰(zhàn)策聯(lián)盟的成立，可以在更大的范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)資源的合理配置，發(fā)揮自身最強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，通過與銀行或者企業(yè)的策略聯(lián)盟來解決其自身對(duì)某些資源質(zhì)和量的需求，從而能夠更好地實(shí)現(xiàn)集約化的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。同時(shí)，成立策略聯(lián)盟，在財(cái)務(wù)，管理，經(jīng)營(yíng)的協(xié)同效應(yīng)上的作用，能夠?yàn)槌鞘猩虡I(yè)銀行提供資金的有效配置，高效的領(lǐng)導(dǎo)團(tuán)隊(duì)，較大規(guī)模的經(jīng)濟(jì)效益，從而分散了城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
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1電子支付的內(nèi)涵
電子支付是指單位或個(gè)人通過諸如移動(dòng)電話等電子終端載體，以直接或間接的方式向銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)出支付指令，以實(shí)現(xiàn)貨幣資金轉(zhuǎn)移的行為。
電子支付具有三個(gè)不同于傳統(tǒng)支付的顯著特點(diǎn)：首先，電子支付以數(shù)字化、信息化的支付方式取代了以現(xiàn)金等實(shí)物形式的支付方式；其次，電子支付方式是在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上完成的，傳統(tǒng)支付方式是在相對(duì)封閉的銀行專用系統(tǒng)中完成的；最后，電子支付足不出戶完成支付充分體現(xiàn)了其便捷性優(yōu)于傳統(tǒng)支付。
按照國際通行做法，以發(fā)起電子支付指令終端的不同為依據(jù)，一般將電子支付分為銷售點(diǎn)終端支付（POS支付）、網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付、其他電子支付（電話支付、OTO支付、二維碼支付等等）。
商業(yè)銀行除了在自動(dòng)柜員機(jī)交易和電話支付方面占據(jù)著主導(dǎo)地位，在銷售點(diǎn)終端支付（POS支付）受到了電子商務(wù)貨到付款以及第三方支付企業(yè)的不斷威脅；在網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付方面，也明顯處于劣勢(shì)地位，而在新型的支付方式上商業(yè)銀行又缺少強(qiáng)大的創(chuàng)新力。所以，筆者將商業(yè)銀行電子支付發(fā)展的重點(diǎn)放在網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付和銷售點(diǎn)終端支付以及其他新型支付方式上。
2電子支付競(jìng)爭(zhēng)格局
（1）在銷售點(diǎn)終端支付市場(chǎng)方面。根據(jù)2014年P(guān)OS終端統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：商業(yè)銀行自主經(jīng)營(yíng)的POS終端支付約占據(jù)了銷售點(diǎn)終端支付市場(chǎng)的45%，接著是中國銀聯(lián)旗下的銀聯(lián)商務(wù)約占據(jù)了39%的市場(chǎng)份額，第三方專業(yè)收單機(jī)構(gòu)雖然近些年雖然發(fā)展迅速但也僅占據(jù)了16%的市場(chǎng)份額，依然處于劣勢(shì)地位。這說明商業(yè)銀行在銷售點(diǎn)終端支付方面仍然占據(jù)著較大的份額。
（2）在網(wǎng)上支付方面，根據(jù)2014年互聯(lián)網(wǎng)支付的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來看：支付寶占據(jù)了近一半市場(chǎng)份額，市場(chǎng)占有率第一；第二梯度有財(cái)付通、銀聯(lián)網(wǎng)上支付，二者市場(chǎng)份額均為5%以上；第三梯隊(duì)有快錢、匯付天下、易寶支付、環(huán)迅支付，這四家公司的市場(chǎng)份額分布在2%-7%之間。綜合來看支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)在線三者總市場(chǎng)份額接近90%，在互聯(lián)網(wǎng)支付方面已經(jīng)形成了絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。
（3）在移動(dòng)支付方面，根據(jù)2014年中國移動(dòng)支付的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)所示：支付寶以31%的市場(chǎng)份額仍占據(jù)市場(chǎng)第一的位置；緊接著，中國移動(dòng)和中國銀聯(lián)合資成立的聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)占據(jù)了28%；在第二梯隊(duì)序列的有上海捷銀、中國銀聯(lián)、財(cái)付通、中國移動(dòng)、錢袋寶，各自份額分布在3%到10%之間不等。目前該市場(chǎng)仍處于高速發(fā)展和整合期，市場(chǎng)份額可能會(huì)出現(xiàn)較大變化。
綜上所述，商業(yè)銀行只是在銷售點(diǎn)終端支付市場(chǎng)方面占據(jù)著優(yōu)勢(shì)，而在網(wǎng)上支付和移動(dòng)支付方面明顯處于劣勢(shì)地位，特別是在移動(dòng)支付方面。因此，雖然現(xiàn)代電子支付業(yè)務(wù)市場(chǎng)規(guī)模巨大，前景非常廣闊，但不管是商業(yè)銀行還是第三方支付機(jī)構(gòu)要想在市場(chǎng)上占有一席之地，就必須不斷地迅速推出“易用、便捷、安全”的支付產(chǎn)品。
3商業(yè)銀行電子支付發(fā)展現(xiàn)狀
3.1電子支付產(chǎn)品得到了廣泛應(yīng)用
首先，銀行卡支付得到了廣泛使用。銀行卡的持有率得到了不斷提高，同時(shí)銀行卡的使用率也得到了不斷地提升。2014年我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)生了約200億筆，累計(jì)金額達(dá)到了169.57萬億元，與去年相比增長(zhǎng)了25.3%。
其次，電子貨幣和電子票據(jù)日益成為高效的支付手段。電子貨幣和電子票據(jù)都是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，其中電子貨幣是利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行非現(xiàn)金性的支付具有快捷、成本低等顯著特點(diǎn)；而電子票據(jù)支付不僅能夠節(jié)約人力物力成本，而且還可以為客戶提供完善的資金信息。這兩項(xiàng)支付產(chǎn)品在近些年都得到了較大的普及。
3.2電子支付清算平臺(tái)日益完善
從2005年起，我國就進(jìn)一步完善了各個(gè)支付系統(tǒng)，如境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)、全國支票影像交換系統(tǒng)等，進(jìn)而在全國建立了比較完善的現(xiàn)代支付系統(tǒng)。商業(yè)銀行運(yùn)用這些支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了跨境支付即時(shí)到賬、商業(yè)匯票無紙化等業(yè)務(wù)，在很大程度上提高了交易的便捷性。特別是在網(wǎng)上銀行跨行轉(zhuǎn)賬清算系統(tǒng)極大的提升了商業(yè)銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的服務(wù)水平。
3.3支付結(jié)算業(yè)務(wù)日益受到第三方支付機(jī)構(gòu)的侵蝕
首先，以支付寶為代表的電商企業(yè)采用第三方支付，使用戶不用登陸網(wǎng)上銀行的支付網(wǎng)頁就能夠?qū)崿F(xiàn)支付，這樣就造成了銀行和用戶的失聯(lián)。其次，第三方支付機(jī)構(gòu)建立自己的支付清算系統(tǒng)，利用各個(gè)商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，以其低廉的交易成本迫使商業(yè)銀行降低交易手續(xù)費(fèi)。最后，第三方支付機(jī)構(gòu)還在存款收益、理財(cái)產(chǎn)品上開展自己的業(yè)務(wù)以此來進(jìn)一步蠶食商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)。
4商業(yè)銀行發(fā)展電子支付的可行性路徑
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融革命帶來電子支付的迅速發(fā)展以及第三方支付機(jī)構(gòu)給商業(yè)銀行帶來的巨大威脅，商業(yè)銀行應(yīng)該十分清楚的意識(shí)到電子支付給商業(yè)銀行帶來的不僅是更多的客戶，而是適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融而做出的經(jīng)營(yíng)方式戰(zhàn)略的調(diào)整以及自身核心競(jìng)爭(zhēng)力的提升。商業(yè)銀行要想在在電子支付領(lǐng)域立于不敗之地一定要從以下幾方面著手：
4.1在網(wǎng)上支付方面
同第三方支付相比，商業(yè)銀行的網(wǎng)上支付方式在用戶規(guī)模、交易透明度、用戶使用成本等上明顯處于劣勢(shì)地位，只是在安全系數(shù)、信譽(yù)度、業(yè)務(wù)種類上占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位，為了更有效的競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行應(yīng)該從以下幾點(diǎn)著手，加強(qiáng)改進(jìn)，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。
（1）重視網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)發(fā)展，提升用戶規(guī)模。由于商業(yè)銀行的用戶規(guī)模是和其交易額成正相關(guān)，因此應(yīng)該從以下三個(gè)方面來增加用戶規(guī)模：首先，商業(yè)銀行應(yīng)該將網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)作為其重點(diǎn)發(fā)展業(yè)務(wù)，擴(kuò)大網(wǎng)上銀行服務(wù)的支持地區(qū)，為更多用戶接入提供站點(diǎn)支持。其次，加強(qiáng)同第三方支付機(jī)構(gòu)的合作，第三方支付機(jī)構(gòu)用戶規(guī)模巨大，商業(yè)銀行可通過與其合作，分享其用戶規(guī)模帶來的規(guī)模經(jīng)濟(jì)。
（2）在政策法規(guī)范圍內(nèi)，加強(qiáng)網(wǎng)上銀行運(yùn)作規(guī)范性。目前，央行正在不斷加強(qiáng)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，越來越多的政策法規(guī)出臺(tái)，規(guī)范第三方支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍。因此，商業(yè)銀行應(yīng)發(fā)揮政策帶來的正的外部性，在規(guī)范性的前提下拓展網(wǎng)上銀行的服務(wù)范圍。
4.2在移動(dòng)支付方面
移動(dòng)支付代表著支付領(lǐng)域的新趨勢(shì)，具有巨大的發(fā)展?jié)摿褪袌?chǎng)前景，因此商業(yè)銀行應(yīng)該把握住以下幾點(diǎn)：
（1）緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢(shì)，完善移動(dòng)支付的市場(chǎng)布局。
手機(jī)NFC（近距離無線通訊技術(shù)）支付以其穩(wěn)定性、安全性符合移動(dòng)支付的發(fā)展趨勢(shì)。因此商業(yè)銀行一定要將NFC支付提升到移動(dòng)支付主導(dǎo)型的戰(zhàn)略高度上來。具體做法：首先，商業(yè)銀行要深入改造IC卡工程系統(tǒng)，擴(kuò)大異地IC卡的發(fā)卡量；其次，抓緊進(jìn)行空圈平臺(tái)建設(shè)進(jìn)而能夠?yàn)槭謾C(jī)NFC支付提供有力的前提保障；最后，商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)與銀聯(lián)的TSM平臺(tái)對(duì)接，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)與銀聯(lián)的商圈共享，這樣就可以大力推廣商業(yè)銀行的SIM―NFC支付業(yè)務(wù)。
（2）與第三方支付機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，開展多種形式的移動(dòng)支付方式。
商業(yè)銀行可以與經(jīng)驗(yàn)豐富的地方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，借助他們的成功經(jīng)驗(yàn)開展市場(chǎng)推廣，讓更多的市場(chǎng)大眾了解到自己的移動(dòng)支付產(chǎn)品如手機(jī)刷卡支付、手機(jī)銀行話費(fèi)充值、水電費(fèi)繳納等等。另外，商業(yè)銀行還可以借鑒二維碼支付的成功之處即在手機(jī)銀行中增加二維碼支付功能，按照手機(jī)銀行中生成的二維碼在線下進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)支付，這樣就能夠真正做到線上預(yù)定、線下支付消費(fèi)的新型消費(fèi)模式，進(jìn)而幫助商業(yè)銀行增加客戶人群。
（3）以手機(jī)銀行為載體，建設(shè)移動(dòng)支付應(yīng)用鏈。
各個(gè)商業(yè)銀行目前的手機(jī)銀行功能過于同質(zhì)化、單一化，已經(jīng)很難滿足當(dāng)今移動(dòng)支付的迅速發(fā)展，更無法滿足用戶對(duì)手機(jī)銀行多元化的需求。因此商業(yè)銀行一定要在自己的手機(jī)銀行中加入更多的商務(wù)應(yīng)用如小額貸款服務(wù)、分期付款業(yè)務(wù)等等，而不僅僅是手機(jī)銀行話費(fèi)充值、水電繳費(fèi)、查詢、轉(zhuǎn)賬等日常生活業(yè)務(wù)。這樣就可以以商業(yè)銀行的手機(jī)銀行為載體，建立起手機(jī)銀行移動(dòng)支付應(yīng)用商務(wù)生活應(yīng)用鏈。
4.3打造第三方支付產(chǎn)業(yè)方面
商業(yè)銀行可通過入股第三方支付機(jī)構(gòu)，進(jìn)行優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，以打造出自己的第三方支付產(chǎn)業(yè)。具體分析如下：
就目前情況來看，各大商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行并不在商品買賣交易中作為信用的第三方來保證買賣雙方的利益，而只是承擔(dān)支付貨款完成交易的功能。這樣就造成了很多消費(fèi)者對(duì)通過商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行進(jìn)行交易產(chǎn)生不安全感。然而，以支付寶為代表的第三方支付企業(yè)作為信用的中介對(duì)交易雙方進(jìn)行擔(dān)保，交易完成前貨款暫時(shí)存放在第三方支付企業(yè)賬戶中；當(dāng)交易完成后買方確認(rèn)收到商品后貨款才從第三方支付企業(yè)的賬戶中劃歸到賣方賬戶中。通過這種方式既可以保證賣方銷售商品的質(zhì)量信譽(yù)問題又可以確保買方購買商品的貨款能夠及時(shí)支付。同時(shí)還可以進(jìn)一步增加網(wǎng)上買賣雙方的相互信任感。因此，較多的客戶傾向于使用第三方支付平臺(tái)。鑒于此種情況，商業(yè)銀行應(yīng)該選擇支付牌照比較齊全的三線第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資入股，按照淘寶與支付寶搭配的模式盡快開發(fā)出自己的電商平臺(tái)和支付工具進(jìn)而打造出屬于自己的第三方支付產(chǎn)業(yè)。
關(guān)鍵詞：分業(yè)經(jīng)營(yíng)；綜合經(jīng)營(yíng)；商業(yè)銀行
引言
進(jìn)入90年代，國際金融業(yè)日益呈現(xiàn)創(chuàng)新化、多元化、國際化、功能化的趨勢(shì)發(fā)展，越來越多的國家納入到全球一體化的經(jīng)濟(jì)體系中來。中國商業(yè)銀行既要加快改革、完善和提高銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和運(yùn)作效率，不斷滿足客戶多元化的金融需求，還要積極準(zhǔn)備應(yīng)對(duì)世界經(jīng)濟(jì)一體化和金融自由化浪潮。因此，深刻理解國際商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展變化的內(nèi)在機(jī)制，掌握其未來演變的方向，及時(shí)推進(jìn)我國商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式改革，提高對(duì)外的適應(yīng)能力和競(jìng)爭(zhēng)能力，具有重要意義。
一、商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)的內(nèi)涵
所謂商業(yè)銀行綜合，是相對(duì)分業(yè)而言的，實(shí)質(zhì)上是指商業(yè)銀行內(nèi)部的分工與協(xié)作關(guān)系。商業(yè)銀行的綜合既涉及經(jīng)營(yíng)層面又涉及管理層面。就經(jīng)營(yíng)層面而言，即人們所說的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)與商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)問題，這是商業(yè)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的內(nèi)核；就監(jiān)管層而言，既分業(yè)監(jiān)管與統(tǒng)一監(jiān)管的問題，它涉及商業(yè)銀行監(jiān)管體制的選擇。狹義的理解，商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)即銀行機(jī)構(gòu)與證券機(jī)構(gòu)可以進(jìn)入對(duì)方領(lǐng)域進(jìn)行交叉經(jīng)營(yíng)；廣義的理解，既銀行、保險(xiǎn)、證券、信托機(jī)構(gòu)等商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)都可以進(jìn)入上述任一業(yè)務(wù)領(lǐng)域甚至非商業(yè)銀行領(lǐng)域，進(jìn)行業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)。
其實(shí)，在商業(yè)銀行創(chuàng)新日新月異的今天，商業(yè)銀行也可以通過資產(chǎn)證券化進(jìn)軍證券領(lǐng)域，而證券機(jī)構(gòu)則可以通過創(chuàng)建共同基金的形式蠶食銀行的存款。即使在銀行內(nèi)部，也可以開展一些非證券類的投資銀行業(yè)務(wù)，如項(xiàng)目融資、結(jié)構(gòu)融資、財(cái)務(wù)顧問、企業(yè)兼并顧問和商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品等。各種商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)也可以開展“商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)前的熱身運(yùn)動(dòng)”——各銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司通過銀行轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)，開展網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)，利用銀行卡、銀行存折直接買賣股票，券商委托銀行網(wǎng)點(diǎn)代辦開戶業(yè)務(wù)，銀行承擔(dān)資金結(jié)算和基金托管業(yè)務(wù)以及在投資銀行業(yè)務(wù)上的合作。
二、我國商業(yè)銀行實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)的動(dòng)力
銀行實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)或分業(yè)經(jīng)營(yíng)并沒有一個(gè)固定、統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于經(jīng)營(yíng)的選擇，應(yīng)該視具體國情和經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r而定。自從九十年代初國有商業(yè)銀行開始實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)以來，至今已有近十年的時(shí)間，國有商業(yè)銀行所處的環(huán)境及其自身的情況己經(jīng)發(fā)生了許多變化，雖然目前銀行實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)要求的條件還不能完全達(dá)到，但是，從國際商業(yè)銀行發(fā)展大潮看，銀行綜合經(jīng)營(yíng)己是大勢(shì)所趨，況且我國政府在銀行綜合經(jīng)營(yíng)上的管制有所松動(dòng)?，F(xiàn)階段，國有商業(yè)銀行出于提高其競(jìng)爭(zhēng)力的考慮，有著實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)的強(qiáng)烈沖動(dòng)。
（一）應(yīng)對(duì)加入WTO后的競(jìng)爭(zhēng)
加入WTO之后，中國銀行業(yè)的開放進(jìn)一步擴(kuò)大，商業(yè)銀行業(yè)對(duì)外開放的新格局正在出現(xiàn)重大的變化:
1、在地域方面，中國加入WTO后將取消對(duì)外資銀行經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)的地域限制；對(duì)于外資銀行的人民幣業(yè)務(wù)，中國加入WTO五年后中國將取消對(duì)外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的地域限制。
2、在業(yè)務(wù)對(duì)象方面，中國加入WTO后將取消對(duì)外資銀行經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)的客戶限制；中國加入WTO后將逐漸允許外資銀行向中國企業(yè)提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)，五年后允許外資銀行向所有中國客戶提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)。
3、在業(yè)務(wù)范圍方面，外資銀行涉及的銀行服務(wù)范圍包括:接受公眾存款和其他應(yīng)付基金承對(duì)；所有類型的貸款，如消費(fèi)信貸、抵押信貸、商業(yè)交易的和融資；商業(yè)銀行租賃；所有支付和匯劃服務(wù)，如信用卡、收費(fèi)卡和借記卡、旅行支票和銀行匯票；擔(dān)保和承兌；其他商業(yè)銀行服務(wù)提供者從事商業(yè)銀行信息、商業(yè)銀行數(shù)據(jù)處理及有關(guān)軟件的提供和交換。以及對(duì)上述所有活動(dòng)進(jìn)行的咨詢、中介和其他附屬服務(wù)，如信用調(diào)查與分析、投資和有價(jià)證券的研究與咨詢、為公司收購與重組及制定戰(zhàn)略提供建議等全方位商業(yè)銀行服務(wù)。
4、在機(jī)構(gòu)設(shè)置方面，中國加入WTO五年后，取消所有現(xiàn)存的對(duì)所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)以及外資商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)企業(yè)設(shè)立形式，包括對(duì)分支機(jī)構(gòu)和許可證發(fā)放的非審慎措施，即允許更多的外資銀行及其分支機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國。外資銀行將逐步進(jìn)入中國，最終于2006年可以在任何地點(diǎn)，經(jīng)營(yíng)任何商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。
綜合經(jīng)營(yíng)的外資商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國市場(chǎng)，能夠全面運(yùn)用各種商業(yè)銀行工具為客戶服務(wù)。與我國商業(yè)銀行相比，顯然他們具有更強(qiáng)的服務(wù)功能和競(jìng)爭(zhēng)力。與西方主要國家全能銀行業(yè)務(wù)范圍相比，我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍局限在相當(dāng)狹小的范圍之內(nèi)。業(yè)務(wù)范圍存在的局限性在相當(dāng)大的程度上制約了我國商業(yè)銀行特別是國有商業(yè)銀行盈利能力的提高，這種狀況必然影響我國商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的提高。競(jìng)爭(zhēng)力的高低，直接關(guān)系到商業(yè)銀行的生死存亡。
從目前我國國有商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力來看，不僅在國際商業(yè)銀行市場(chǎng)上根本無力與西方實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)的銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，甚至在國內(nèi)商業(yè)銀行市場(chǎng)上也難以應(yīng)付由于外資銀行進(jìn)入而造成的競(jìng)爭(zhēng)壓力和沖擊。在這種情況下，我國國有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式有必要根據(jù)國際經(jīng)濟(jì)商業(yè)銀行形勢(shì)的發(fā)展變化進(jìn)行調(diào)整，認(rèn)真研究和探討采取綜合經(jīng)營(yíng)模式。特別是我國加入WTO后，銀行業(yè)的保護(hù)期即將結(jié)束，在我國商業(yè)銀行市場(chǎng)面臨進(jìn)一步開放壓力的情況下，做出這樣的調(diào)整也是為了提高我國國有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重要舉措，使之能夠在國內(nèi)商業(yè)銀行市場(chǎng)上與外資銀行展開競(jìng)爭(zhēng)。
（二）應(yīng)對(duì)國內(nèi)其他商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)
現(xiàn)在，我國國有商業(yè)銀行目前在國內(nèi)商業(yè)銀行市場(chǎng)上依然占據(jù)了大部分份額，但其增長(zhǎng)速度卻遠(yuǎn)低于證券、保險(xiǎn)業(yè)等其他商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)利潤(rùn)來源無非是存貸款利差。隨著各個(gè)非銀行商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)不斷的商業(yè)銀行創(chuàng)新和融資證券化趨勢(shì)，優(yōu)化傳統(tǒng)的利潤(rùn)來源將受到巨大的挑戰(zhàn)。
首先，從負(fù)債業(yè)務(wù)方面看，我國商業(yè)銀行市場(chǎng)的發(fā)展必然帶來商業(yè)銀行產(chǎn)品多樣化，投資方式多元化，符合不同投資人特點(diǎn)的、個(gè)性化的商業(yè)銀行服務(wù)業(yè)將逐漸開發(fā)出來，居民的儲(chǔ)蓄會(huì)紛紛發(fā)生分流投向公債、股票和投資基金等更有利的方向，這樣，投資基金、保險(xiǎn)公司、貨幣基金、股票市場(chǎng)和養(yǎng)老基金都將是銀行負(fù)債業(yè)務(wù)強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。由于投資公司、保險(xiǎn)公司股票公司等機(jī)構(gòu)創(chuàng)造出的各種各樣存款性質(zhì)的商業(yè)銀行投資工具，更能滿足客戶多樣化的投資需求，因而，這時(shí)銀行穩(wěn)定的資金來源基礎(chǔ)發(fā)生動(dòng)搖，銀行傳統(tǒng)的匯總儲(chǔ)蓄、活期存款的壟斷地位受到挑戰(zhàn)。隨著這些機(jī)構(gòu)的迅猛發(fā)展，銀行資金來源急劇減少，利差基數(shù)減少，銀行利差收入會(huì)急劇下降，盈利形勢(shì)惡化，到那時(shí)，商業(yè)銀行就不得不尋找新的出路，以求生存和發(fā)展，商業(yè)銀行各業(yè)的交叉領(lǐng)域的廣大業(yè)務(wù)空間必會(huì)成為其業(yè)務(wù)發(fā)展的重要方面。
在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，伴隨著宏觀調(diào)控的持續(xù)進(jìn)行與實(shí)施，貨幣政策的不斷改進(jìn)，商業(yè)銀行必須要對(duì)其有限的資源進(jìn)行科學(xué)安排，進(jìn)而才能應(yīng)對(duì)新形勢(shì)的變化。因此，對(duì)商業(yè)銀行提升質(zhì)量管理、競(jìng)爭(zhēng)力增強(qiáng)的發(fā)展道路的探討有其必要性。
一、商業(yè)銀行提升質(zhì)量管理的必要性
在新的市場(chǎng)形勢(shì)下，強(qiáng)化質(zhì)量管理是商業(yè)銀行得到發(fā)展的的關(guān)鍵和核心，同時(shí)，也是銀行得到掌控市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及提高銀行競(jìng)爭(zhēng)能力的一個(gè)重要手段，尤其是在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)全球化的背景下，質(zhì)量管理的提升在商業(yè)銀行的重要性就更加突顯出來。
近幾年來，我國銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生了重大的變化，銀行的資產(chǎn)質(zhì)量以及盈利能力也在不斷提升，傳統(tǒng)形勢(shì)下的質(zhì)量管理已經(jīng)完全不能適應(yīng)于商業(yè)銀行的發(fā)展，另外，再加上，我國宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的不確定性，大大推進(jìn)了匯率市場(chǎng)和利率市場(chǎng)的改革，這使得商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式和管理模式受到了基礎(chǔ)的挑戰(zhàn)。因此，面對(duì)這些挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行必須要提升質(zhì)量管理，增強(qiáng)銀行競(jìng)爭(zhēng)力，改善經(jīng)營(yíng)理念，實(shí)現(xiàn)規(guī)模、質(zhì)量、效益的全面協(xié)調(diào)發(fā)展，促進(jìn)商業(yè)銀行可持續(xù)能力的提升。
二、商業(yè)銀行提升質(zhì)量管理，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的思路
在傳統(tǒng)的社會(huì)形勢(shì)下，商業(yè)銀行主要偏重于資產(chǎn)質(zhì)量的提升，其所指的質(zhì)量管理，是一種狹義上的質(zhì)量管理，而現(xiàn)有的質(zhì)量管理，主要強(qiáng)調(diào)的是要全面提升商業(yè)銀行質(zhì)量管理，這是一種廣義上的質(zhì)量，不僅僅局限于資產(chǎn)質(zhì)量，更為主要的還包括了管理考核監(jiān)督、業(yè)務(wù)操作管理、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控管理以及人員素質(zhì)提升等等，迷些都是商業(yè)銀行質(zhì)量管理的范疇。因此，要想提高商業(yè)銀行質(zhì)量管理，增強(qiáng)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力，就要從以下方面入手：
1.強(qiáng)化資產(chǎn)認(rèn)定
商業(yè)銀行通過資產(chǎn)分類與認(rèn)定，全面核查質(zhì)量。因此，在資產(chǎn)質(zhì)量管理中，需要做到：一、要嚴(yán)格把握資產(chǎn)的分類，要加強(qiáng)對(duì)每一筆資產(chǎn)的計(jì)算分析，尤其是對(duì)于損失類、可疑類、或者是貸款風(fēng)險(xiǎn)等資產(chǎn)，更加需要逐筆計(jì)算。二、需要細(xì)化本文由收集整理管理辦法，如針對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理，一方面，既要做到準(zhǔn)確分類，細(xì)化辦法，另一方面，還要能夠?qū)崿F(xiàn)求時(shí)合理暴露風(fēng)險(xiǎn)，真實(shí)全面地反映出資產(chǎn)的情況以及質(zhì)量，以便于銀行提前準(zhǔn)備。三、全面控制相關(guān)要素，要求信貸人員要能夠準(zhǔn)確、及時(shí)地按期收集客戶信息，對(duì)相關(guān)信息進(jìn)行系統(tǒng)性分析，增強(qiáng)信息的邊疆性，提升數(shù)據(jù)的可比性，這樣，通過對(duì)市場(chǎng)環(huán)境和客戶流量的綜合分析，更好地保證商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量。四、需要管理人員進(jìn)一步改善觀念，確保商業(yè)銀行資產(chǎn)管理能夠與現(xiàn)代國際標(biāo)準(zhǔn)接軌，逐步實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的現(xiàn)代化管理，強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)定，盡可能地縮小現(xiàn)代商業(yè)銀行與權(quán)威認(rèn)證的偏差。
2.清收不良貸款
商業(yè)銀行要在保證資產(chǎn)質(zhì)量的前提下，對(duì)銀行的不良貸款進(jìn)行清收處理，以便于提高質(zhì)量，在具體實(shí)施中，要采用一切有效措施和方法，降低商業(yè)銀行損失率，同時(shí)，更加降低不良資產(chǎn)余額，堅(jiān)持兩者并重的原則，重點(diǎn)突出現(xiàn)金的回收。首先，在清收過程中，要以不良的大戶為重點(diǎn)，與此同時(shí)，還要制定科學(xué)的清收方案，全面落實(shí)管理的進(jìn)度。此外，需要在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行還以局勢(shì)為需要，不斷地創(chuàng)新清收的方法和手段，可以通過資產(chǎn)重組、減免利息或者是盤活轉(zhuǎn)貸等方興未艾，落實(shí)責(zé)任，也可以多種手段并用，加快處理速度，確保在最短的時(shí)間內(nèi)，清收不良貸款，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行質(zhì)量管理的新突破。
3.強(qiáng)化考核管理
在當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，商業(yè)銀行通過考核管理來提升質(zhì)量也是一種有效的手段。在考核中，需要堅(jiān)持約束、激勵(lì)并重的原則，做到獎(jiǎng)罰分明，與此同時(shí)，完善相關(guān)的管理考核制度，加大監(jiān)督力度，將績(jī)效與業(yè)績(jī)進(jìn)行掛鉤，提高資產(chǎn)質(zhì)量。另外，需要以實(shí)際為參照，強(qiáng)化商業(yè)銀行的責(zé)任追究制度和問責(zé)機(jī)制，杜絕一切違規(guī)行為和現(xiàn)象的發(fā)生。
4.重視核算管理
商業(yè)銀行要通過核算管理來提升管理質(zhì)量。在核算管理中，需要按照各項(xiàng)規(guī)章制度認(rèn)真執(zhí)行并操作，堅(jiān)持從我做起，與此同時(shí)，并且結(jié)合各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)中出現(xiàn)的問題，對(duì)其發(fā)生的原因和處理方法進(jìn)行綜合分析，從中尋找經(jīng)驗(yàn)和方法，健全核算制度。此外，要加大對(duì)重點(diǎn)環(huán)節(jié)和重點(diǎn)人員的審核和檢查，控制各類風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，全面控制風(fēng)險(xiǎn)隱患，進(jìn)一步提升質(zhì)量管理的有效性。
三、商業(yè)銀行提升質(zhì)量管理、競(jìng)爭(zhēng)力增強(qiáng)的方法
對(duì)于我國商業(yè)銀行而言，要想全面提升競(jìng)爭(zhēng)力，就需要不斷地努力，結(jié)合內(nèi)外的良好的發(fā)展環(huán)境，進(jìn)一步加快商業(yè)銀行綜合化發(fā)展水平和經(jīng)營(yíng)水平：
首先是創(chuàng)新。創(chuàng)新是當(dāng)今時(shí)代的特色，商業(yè)銀行要想獲得持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力，就需要不斷地創(chuàng)新，突出商業(yè)銀行的鮮明特色。目前，我國的市場(chǎng)環(huán)境在不斷變化，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境也在不斷變化，為了滿足商業(yè)銀行自身發(fā)展的需要，必須要通過創(chuàng)新，來提升銀行經(jīng)營(yíng)能力和業(yè)務(wù)能力，維持金融產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)，結(jié)合管理創(chuàng)新、體制創(chuàng)新以及流程創(chuàng)新等，進(jìn)一步推進(jìn)商業(yè)銀行的國際化和世界化。此外，商業(yè)銀行要以創(chuàng)新為重點(diǎn)，全面展開各項(xiàng)工作的進(jìn)行，通過創(chuàng)新，構(gòu)建新的管理機(jī)制和新的管理架構(gòu)，適應(yīng)社會(huì)的發(fā)展需要，提升商業(yè)銀行的管理水平和整體管理素質(zhì)，要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，全面構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理體系，快速推進(jìn)信息的建設(shè)與更新，不斷地充實(shí)現(xiàn)有的信息數(shù)據(jù)庫，滿足商業(yè)銀行的管理和經(jīng)營(yíng)的多樣化發(fā)展需要，全面提升商業(yè)銀行現(xiàn)代管理水平。
其次是機(jī)遇。在現(xiàn)代的市場(chǎng)環(huán)境下，商業(yè)銀行所面對(duì)的客戶形形，這些不斷變化的客戶特征以及不斷提高客戶需求，為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了困難，但同時(shí)，更是一種機(jī)遇，因此，持續(xù)的變化為商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新提供了廣闊的發(fā)展平臺(tái)和空間，可以利用這個(gè)空間，對(duì)市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境進(jìn)行不斷的分析，優(yōu)化現(xiàn)有的管理體系，從而更好地適應(yīng)市場(chǎng)的變化，并且在此基礎(chǔ)上，利用現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，增強(qiáng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理水平，為銀行的發(fā)展提供重要的保障和創(chuàng)新基石，做到因勢(shì)而變，完善自身的經(jīng)營(yíng)理念，在不斷的變化中，獲得進(jìn)取和發(fā)展的內(nèi)在需求。
第三是經(jīng)營(yíng)。新形勢(shì)下的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，是要在保證其戰(zhàn)略有效性的基礎(chǔ)上，提高戰(zhàn)略高度，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的綜合化經(jīng)營(yíng)。雖然目前我國有很多的商業(yè)銀行也實(shí)施了綜合經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，但是并沒有達(dá)到應(yīng)有的效果。為此，這就需要商業(yè)銀行提高戰(zhàn)略高度，一方面，要保證其文化整合能力、風(fēng)險(xiǎn)管理能力的提升和風(fēng)險(xiǎn)管理體系的完善，另一方面，需要客觀地認(rèn)清當(dāng)下局勢(shì)，在充分分析自身能力的條件下，以一種冷靜思考、積極態(tài)度和審慎的思維，對(duì)現(xiàn)有的經(jīng)營(yíng)方式進(jìn)行分析，制定合理的經(jīng)營(yíng)方案，從中選擇最為合適的綜合化經(jīng)營(yíng)道路。
最后是人才。任何一個(gè)行業(yè)的發(fā)展，必須要高端的人才，才能有所發(fā)展和進(jìn)步。因此，商業(yè)銀行善于規(guī)劃自己發(fā)展，重視人才的重要性，借鑒外資銀行的成功經(jīng)驗(yàn)和方法，不斷地優(yōu)化自己的經(jīng)營(yíng)隊(duì)伍，管理隊(duì)伍，全面提升商業(yè)銀行整體素質(zhì)水平。同時(shí)，還要在此基礎(chǔ)上，加大人才的培養(yǎng)，要求員工要從思想觀念、工作作風(fēng)以及精神面貌等各個(gè)方面都得到提高，以此來適應(yīng)新體制要求和新形勢(shì)要求，增強(qiáng)所有員工的服務(wù)意識(shí)、創(chuàng)新意識(shí)和競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)以有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，促進(jìn)商業(yè)銀行的更好更快發(fā)展。
中圖分類號(hào)：G613.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B文章編號(hào)：1008-925X（2012）11-0259-01
摘 要 數(shù)字媒體是信息科學(xué)與媒體文化相結(jié)合的產(chǎn)物，是近年來新興的一門學(xué)科。數(shù)字媒體專業(yè)便是隨著數(shù)字媒體的普及和發(fā)展應(yīng)運(yùn)而生的專業(yè)。隨著我國數(shù)字媒體應(yīng)用的普及和發(fā)展，我國每年在數(shù)字媒體領(lǐng)域缺少數(shù)十萬的實(shí)用性人才。本文對(duì)數(shù)字音頻與錄制技術(shù)在高校音樂專業(yè)存在的必要性和電腦音樂的發(fā)展前景進(jìn)行了探討。
關(guān)鍵詞 數(shù)字音樂；音樂專業(yè)；電腦音樂；發(fā)展前景
1 引言
隨著時(shí)代的發(fā)展，音樂教育在其教學(xué)手段、教學(xué)模式等方面發(fā)生了巨大的轉(zhuǎn)變與發(fā)展。電腦音樂系統(tǒng)的不斷完善及其在高校音樂理論課教學(xué)中的應(yīng)用，既為高校音樂教學(xué)提出了新的要求，同時(shí)也為高校音樂理論教學(xué)的改革帶來了機(jī)遇，音樂理論課教師自身的素質(zhì)面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。在數(shù)字音頻制作領(lǐng)域，除了作詞、作曲創(chuàng)作工作外，還有諸如音效設(shè)計(jì)制作、多媒體作品的配音、數(shù)字音頻的編輯、數(shù)字音頻的傳輸和存儲(chǔ)、人聲的潤(rùn)色和修復(fù)等制作工作，這些制作工作只要我們掌握一些音樂常識(shí)和音頻的物理、心理特性，掌握相應(yīng)的普頻處理軟件的用法，就能完成相應(yīng)的任務(wù)。
2 電腦科技對(duì)音樂藝術(shù)和高校音樂教育的影響
今天，許多領(lǐng)域依靠電腦技術(shù)的支持都為本領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了自己在新時(shí)期的騰飛。音樂也概莫能外，80年代初電腦音樂技術(shù)的興起，給音樂領(lǐng)域帶來一場(chǎng)前所未有的變革。電腦與各種帶有MIDI接口的電子樂器和設(shè)備聯(lián)合使用，使各種形式的音樂創(chuàng)作開始了新時(shí)期的騰飛。在國內(nèi)，演藝界和音樂錄音公司利用MIDI設(shè)備和技術(shù)進(jìn)行音樂表演和音樂制作，對(duì)音樂界產(chǎn)生了較大影響。90年代初，部分專業(yè)音樂院校引進(jìn)了MIDI設(shè)備，成立了電子音樂實(shí)驗(yàn)室，開始利用電腦音樂技術(shù)進(jìn)行音樂教學(xué)、創(chuàng)作和研究，不斷有新成果涌現(xiàn)。
90年代末，電腦音樂系統(tǒng)在全國各藝術(shù)院校逐漸普及，許多音樂教師購置了個(gè)人的電腦音樂系統(tǒng)，電腦音樂系統(tǒng)比以往更多地應(yīng)用在教學(xué)、研究和創(chuàng)作之中。隨著電腦音樂技術(shù)的高速發(fā)展，電腦與音樂結(jié)合所產(chǎn)生的效果及效益不斷在拓寬音樂界及音樂教育界的認(rèn)識(shí)，這些效果和效益在各級(jí)音樂教學(xué)、廣播電視、音樂錄制、音樂表演等領(lǐng)域得到普遍應(yīng)用，發(fā)揮了重要作用。最突出的是，在音樂制作方面依靠電腦和其他設(shè)備制作出來的音樂已達(dá)到了一個(gè)新的高度，拓展了人們的音樂傳統(tǒng)觀念和聽覺。音樂藝術(shù)雖然是一門與科學(xué)截然不同的學(xué)科，但其學(xué)科建設(shè)、科研、發(fā)展、教學(xué)效率的提高、辦學(xué)規(guī)模的擴(kuò)大從發(fā)展的角度來看都將得益于與電腦技術(shù)相關(guān)的科技，如：電腦音序軟件、MIDI技術(shù)和多媒體技術(shù)及網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展與成熟。MIDI設(shè)備、電腦和音樂軟件的結(jié)合，構(gòu)成了電腦音樂系統(tǒng)。
3 數(shù)字音頻與錄制制作方面的優(yōu)勢(shì)
模擬磁記錄方式在音頻領(lǐng)域的應(yīng)用，經(jīng)歷了近半個(gè)世紀(jì)的發(fā)展，從單聲道錄音、雙聲道立體錄音，到復(fù)雜的多聲道合成錄音等，音響制作技術(shù)發(fā)生了深刻的變化。但同時(shí)磁記錄方式在錄制系統(tǒng)中的瓶頸效應(yīng)亦顯得非常突出，如磁記錄方式記錄的制品動(dòng)態(tài)小、信噪比差等，盡管在技術(shù)上也采用了降噪、壓縮等手段，使音質(zhì)得到很大的改善，卻未能取得突破性進(jìn)展。
當(dāng)今基于個(gè)人電腦基礎(chǔ)上的電腦音樂系統(tǒng)不斷完善和普及，不斷地拓展著它的應(yīng)用空間。受其影響，傳統(tǒng)的音樂創(chuàng)作、音樂表演和音樂教育方式都在發(fā)生變化，人們對(duì)音樂藝術(shù)的認(rèn)識(shí)也在不斷更新。近年來，由于計(jì)算機(jī)的飛速發(fā)展，人們開始將計(jì)算機(jī)的技術(shù)應(yīng)用到音頻領(lǐng)域，“數(shù)字音頻工作站”這個(gè)時(shí)代的產(chǎn)物應(yīng)運(yùn)而生。它的引人和應(yīng)用實(shí)現(xiàn)了節(jié)目制作音頻信號(hào)可視化和編輯制作的無損化，以磁記錄為主構(gòu)成的錄制系統(tǒng)已漸漸被數(shù)字音頻工作站替代。這是以計(jì)算機(jī)控制的硬盤為主要載體的非線性數(shù)字音頻處理系統(tǒng)，由計(jì)算機(jī)中央處理器、數(shù)字音頻處理器、軟件功能模塊、音源外設(shè)、存儲(chǔ)器等部分所構(gòu)成的一個(gè)工作系統(tǒng)。 與傳統(tǒng)錄制系統(tǒng)相比，數(shù)字音頻工作站更靈活、更先進(jìn)，且操作也較簡(jiǎn)單。數(shù)字音頻工作站由于是采用信號(hào)處理器采集音源，全部都是數(shù)字處理，當(dāng)量化（bit）和采樣頻率一定時(shí)，很容易被其逼真、有穿透力的聲音聽吸引和震撼，這都是數(shù)字錄音的功勞。時(shí)至今日，周圍的大部分音像制品的錄音都是以數(shù)字形式進(jìn)行的。
4 利用電腦音樂系統(tǒng)改革高校和聲課教學(xué)模式是發(fā)展的必然
面對(duì)數(shù)字化新媒體時(shí)代必須以較新的視角，對(duì)音樂學(xué)的學(xué)科建設(shè)要提出具有前瞻性的整體思路，同時(shí)也需要以反映論為指引來揭示音樂學(xué)的基本視角，來了解音樂學(xué)活動(dòng)的本質(zhì)性，了解音樂創(chuàng)作論和接受論，運(yùn)用大藝術(shù)的視野，推動(dòng)我們走向音樂學(xué)理論研究的新的境地。突破原有邊界，向綜合交叉的新向方式推進(jìn)的趨向，對(duì)數(shù)字化媒介下的音樂學(xué)做出理論上的概括與總結(jié)，努力做出符合歷史發(fā)展規(guī)律的回答，將數(shù)字媒介引導(dǎo)新媒體新音樂健康發(fā)展和快速繁榮，推進(jìn)數(shù)字媒介音樂學(xué)本身的學(xué)理建構(gòu)起到好的作用，推進(jìn)整個(gè)音樂事業(yè)的發(fā)展。
針對(duì)我國高等教育在21世紀(jì)面臨的新形勢(shì)，教育部在《關(guān)于加強(qiáng)高等學(xué)校本科教學(xué)工作，提高教學(xué)質(zhì)量的若干意見》中提出了十二條加強(qiáng)本科教學(xué)工作、提高教學(xué)質(zhì)量的措施和意見，其中之一就是要通過使用現(xiàn)代化教育技術(shù)來提升教學(xué)水平，并具體要求各高校在高校音樂技術(shù)理論課教學(xué)中，充分運(yùn)用電腦音樂系統(tǒng)改進(jìn)現(xiàn)存和聲課程教學(xué)模式。
在這樣的大背景下，我國目前的高校和聲課教學(xué)模式必然要適應(yīng)時(shí)代的要求和發(fā)展，各級(jí)教育部門及教師個(gè)體必須研究電腦時(shí)代一音樂教學(xué)中教與學(xué)的新規(guī)律，認(rèn)識(shí)21世紀(jì)新的和聲課教學(xué)模式。在各級(jí)院校，由于教學(xué)設(shè)備落后，音樂理淪課教師對(duì)電腦技術(shù)的掌握欠缺及對(duì)其發(fā)展給音樂教學(xué)帶來的影響還認(rèn)識(shí)不深，導(dǎo)致存在教學(xué)資源陳舊、單調(diào)，教學(xué)手段單一，教學(xué)內(nèi)容空間難以拓展，教學(xué)方法難以突破等一系列問題。利用電腦音樂系統(tǒng)改革發(fā)展現(xiàn)有課程教學(xué)模式，更新和聲課教學(xué)觀念，調(diào)整教學(xué)的內(nèi)容、方法，逐步發(fā)展新的適應(yīng)社會(huì)發(fā)展需求教學(xué)模式成為必須！
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關(guān)鍵詞：路徑依賴；商業(yè)銀行；外匯業(yè)務(wù)發(fā)展
中圖分類號(hào)：F832．33文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1003－9031（2006）09－0020－03
一、我國銀行體系的制度變遷與外匯業(yè)務(wù)發(fā)展
1949年至1978年，中國人民銀行身兼二職：既是國家金融管理和貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)，又是統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)的金融組織，即“大統(tǒng)一”的銀行體系。這種單一的體制雖然與當(dāng)時(shí)高度集中的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制相一致，但隨著我國經(jīng)濟(jì)由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這種銀行體制已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的羈絆。因此，金融體制改革首先從銀行體制的改革入手。從1979年開始，銀行體制進(jìn)行了一系列重大改革。1979年2月恢復(fù)中國農(nóng)業(yè)銀行；同年，中國銀行從中國人民銀行分設(shè)出來；1979年10月，中國建設(shè)銀行從財(cái)政部劃出；1983年，成立中國工商銀行，承擔(dān)原中國人民銀行辦理的工商信貸和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。從各行成立之日起，它們的分工非常明確。中國農(nóng)業(yè)銀行專門從事農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和農(nóng)村工商業(yè)的貸款；中國銀行專營(yíng)外匯業(yè)務(wù)；工商銀行專司國有公有及商業(yè)企業(yè)的貸款；建設(shè)銀行則主要負(fù)責(zé)新建投資項(xiàng)目的貸款。改革后，四大商業(yè)銀行實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，只有中國銀行才能辦理外匯業(yè)務(wù)，其他三家商業(yè)銀行只能在各自的專業(yè)經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)，直至1988年工、農(nóng)、中、建實(shí)行了業(yè)務(wù)交叉經(jīng)營(yíng)，可經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)，才打破這種業(yè)務(wù)格局。[1]
由于我國的銀行體系和貨幣制度安排，外匯業(yè)務(wù)成為了中國銀行的核心業(yè)務(wù)，有效融合到本幣經(jīng)營(yíng)中，形成了競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和業(yè)務(wù)發(fā)展的動(dòng)力源泉。而工、農(nóng)、建三家銀行，外匯業(yè)務(wù)起步晚，雖然各家銀行都很重視，但仍難以擺脫制度安排的影響，外匯業(yè)務(wù)目前還只是功能型或輔助型業(yè)務(wù)，影響著其自身競(jìng)爭(zhēng)力的提高。
二、商業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)狀況
四大商業(yè)銀行中，中國銀行外匯經(jīng)營(yíng)能力較強(qiáng)、狀況較好，工、農(nóng)、建三家銀行經(jīng)營(yíng)十幾年的外匯業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)沒有很大突破。中國銀行的各項(xiàng)外匯業(yè)務(wù)在市場(chǎng)中占據(jù)絕對(duì)領(lǐng)先地位，幾乎占據(jù)了外匯市場(chǎng)的半壁江山。從表1－4中可以看出，中國銀行無論是在外匯資產(chǎn)、外匯存貸款、國際結(jié)算、結(jié)售匯等方面都占據(jù)統(tǒng)治地位，而工、農(nóng)、建三家銀行所占市場(chǎng)比例比較小，且外匯業(yè)務(wù)在這些銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)中所占比例也極?。ㄒ姳?）。外匯業(yè)務(wù)的盈利能力較強(qiáng)，多年來工、農(nóng)、建都把外匯業(yè)務(wù)作為重要業(yè)務(wù)來抓，采取了資源配置傾斜等多種手段促進(jìn)外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展，但由于路徑依賴引致的種種原因，工、農(nóng)、建三家銀行難以走出對(duì)人民幣的路徑依賴狀態(tài)。
三、商業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)的路徑依賴現(xiàn)象剖析
（一）路徑依賴的定義
路徑依賴（Path Dependence）是西方新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)中的一個(gè)名詞，它指的是一個(gè)具有正反饋機(jī)制（Positive Feedback System）的體系，一旦在外部性偶然事件的影響下被系統(tǒng)所采納，便會(huì)沿著一定的路徑發(fā)展演變，而很難為其他潛在的甚至更優(yōu)的體系所取代。美國制度經(jīng)濟(jì)學(xué)家道格拉斯C．諾斯教授把技術(shù)變遷中的正反饋機(jī)制擴(kuò)展到制度變遷中，用“路徑依賴”概念描述過去的績(jī)效對(duì)現(xiàn)在和未來的巨大影響力。諾斯認(rèn)為，制度變遷過程和技術(shù)變遷過程一樣，存在著報(bào)酬遞增和自我強(qiáng)化機(jī)制，這種機(jī)制使變遷走上了某一條路徑，它的既定方向會(huì)在以后的發(fā)展中得到自我強(qiáng)化，所以，人們過去做出的選擇決定了他們現(xiàn)在可能的選擇。沿著既定的路徑，經(jīng)濟(jì)和政治制度變遷可能進(jìn)入良性循環(huán)的軌道，迅速優(yōu)化，稱之為諾斯路徑依賴Ⅰ；也可能順著錯(cuò)誤路徑往下滑，甚至鎖定在某種無效率的狀態(tài)下而導(dǎo)致停滯，稱之為諾斯路徑依賴Ⅱ。一旦進(jìn)入鎖定狀態(tài)，要擺脫出來就變得十分困難。[2]
（二）中國銀行在外匯業(yè)務(wù)方面路徑依賴的主要表現(xiàn)
中國銀行的路徑依賴主要表現(xiàn)是，其有多年在外匯業(yè)務(wù)的壟斷經(jīng)營(yíng)的制度安排，外匯業(yè)務(wù)的既定方向已得到自我強(qiáng)化，并把外匯業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)逐步培育成自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，將外匯業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力應(yīng)用到包括融資、存款、結(jié)算、清算、資金、銀行卡等多種核心產(chǎn)品，還根據(jù)不同客戶的需要，創(chuàng)造性地開發(fā)出最終產(chǎn)品。不僅如此，在四大商業(yè)銀行打破專業(yè)化壟斷經(jīng)營(yíng)后，中國銀行繼續(xù)提升在外匯業(yè)務(wù)方面的核心競(jìng)爭(zhēng)力，并將這種能力扎根于整個(gè)組織中，存在于人力資源之中。中國銀行的外匯業(yè)務(wù)沿著良性循環(huán)的發(fā)展路徑，發(fā)揮其海內(nèi)外分支機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)，依托國內(nèi)跨國公司集團(tuán)、大型外貿(mào)進(jìn)出口公司等客戶群體，憑借多樣化的產(chǎn)品，始終保持在國內(nèi)市場(chǎng)的領(lǐng)先地位，在外匯業(yè)務(wù)這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域形成了包括產(chǎn)品、服務(wù)水平、專業(yè)技術(shù)和專業(yè)人才等方面的強(qiáng)大比較優(yōu)勢(shì)，并已發(fā)展成為中國銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。在產(chǎn)品服務(wù)方面，中國銀行曾在多項(xiàng)業(yè)務(wù)上享有專營(yíng)權(quán)。隨著我國市場(chǎng)化改革的逐步推進(jìn)，盡管中國銀行辦理外匯業(yè)務(wù)的特權(quán)逐步取消，但仍保持在產(chǎn)品開發(fā)和產(chǎn)品創(chuàng)新方面的絕對(duì)領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)?？梢姡袊y行的外匯業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了具有正反饋機(jī)制的體系和報(bào)酬遞增及自我強(qiáng)化機(jī)制。
（三）工、農(nóng)、建與中國銀行在路徑依賴方面的差異
與中國銀行相比，工、農(nóng)、建多年來形成了以人民幣經(jīng)營(yíng)為主的經(jīng)營(yíng)模式，形成了對(duì)人民幣業(yè)務(wù)的路徑依賴，出現(xiàn)“閉鎖”狀態(tài)，阻礙外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展。主要表現(xiàn)為：
1．在人力資源方面。中國銀行作為歷史上的外貿(mào)外匯專業(yè)銀行，擁有一支數(shù)量充足、專業(yè)素質(zhì)較高的外匯從業(yè)人員隊(duì)伍，外匯業(yè)務(wù)的員工數(shù)量占到業(yè)務(wù)人員總量的95％以上，并且在世界主要金融中心建立了培訓(xùn)基地，員工可以通過多種方式學(xué)習(xí)到國際上最先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理理念，有利于加速人才隊(duì)伍的培養(yǎng)和提高人員工整體素質(zhì)。而工、農(nóng)、建三家銀行在人員配置上以人民幣業(yè)務(wù)為主，外匯專業(yè)化人才匱乏。而且這三家銀行外匯業(yè)務(wù)對(duì)全行業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)度占比非常低，人力資源配置顯然有限，陷入了不良循環(huán)，外匯人員流失的問題十分突出。
2．在外匯產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新方面。中國銀行非常重視外匯產(chǎn)品創(chuàng)新，憑著多年的經(jīng)驗(yàn)和基礎(chǔ)，對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新具有敏感嗅覺和前瞻性。除中國銀行具備無可比擬的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)外，其他三家銀行仍以提供傳統(tǒng)外匯業(yè)務(wù)產(chǎn)品為主。盡管近年來各行都陸續(xù)推出了一些新產(chǎn)品，但受限于外匯業(yè)務(wù)發(fā)展的客觀原因，難以在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中形成品牌效應(yīng)和領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。
3．在服務(wù)定價(jià)方面。中國銀行依托良好的市場(chǎng)信譽(yù)、優(yōu)質(zhì)的客戶群體、龐大的境外機(jī)構(gòu)和行網(wǎng)絡(luò)以及高素質(zhì)的員工隊(duì)伍，不僅能夠維持合理的收費(fèi)水平，還能夠通過形成外匯業(yè)務(wù)規(guī)模效應(yīng)提高收益率，保持其在外匯業(yè)務(wù)領(lǐng)域的領(lǐng)先水平。而對(duì)于其他三家銀行來說，在市場(chǎng)不成熟、產(chǎn)品同質(zhì)化較強(qiáng)的情況下，往往利用服務(wù)價(jià)格作為拓展市場(chǎng)的最直接手段，最終可能導(dǎo)致賠本，嚴(yán)重的還會(huì)導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)積聚。
4．在經(jīng)營(yíng)管理模式方面。中國銀行是沿著原來以外匯業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)特色業(yè)務(wù)為主來進(jìn)行內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置的，所有支行和網(wǎng)點(diǎn)都能辦理外匯業(yè)務(wù)，在總行和各級(jí)分支機(jī)構(gòu)都已完全實(shí)現(xiàn)了外匯與人民幣業(yè)務(wù)的有效融合，從而能夠最大限度地發(fā)揮全行資源的整體優(yōu)勢(shì)。而工、農(nóng)、建三家銀行設(shè)置了國際業(yè)務(wù)部，專司外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理，而且很多分支行和網(wǎng)點(diǎn)沒有外匯業(yè)務(wù)功能或只具備部分外匯業(yè)務(wù)功能，外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)顯得勢(shì)單力薄。
5．在業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險(xiǎn)控制方面。中國銀行辦理外匯業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)豐富，業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)合理，經(jīng)辦人員和信貸審批人員能夠比較準(zhǔn)確地把握各類外匯業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，服務(wù)效率高。比較而言，其他三家銀行基于相似的發(fā)展背景和經(jīng)營(yíng)管理水平，一方面為求得外匯業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，另一方面要防范風(fēng)險(xiǎn)，再加上信貸審批和風(fēng)險(xiǎn)管理人員對(duì)外匯業(yè)務(wù)的不熟悉，影響業(yè)務(wù)流程的合理設(shè)計(jì)，降低了服務(wù)效率。
6．在激勵(lì)約束政策方面。中國銀行作為外匯業(yè)務(wù)的龍頭，在考核中充分體現(xiàn)以效益和質(zhì)量為中心的經(jīng)營(yíng)理念，考核指標(biāo)以增加業(yè)務(wù)收入，尤其是非利息收入為重點(diǎn)。為了加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，中國銀行對(duì)外匯中間業(yè)務(wù)實(shí)行單獨(dú)考核，單獨(dú)激勵(lì)。工、農(nóng)、建三家銀行在費(fèi)用的分配上仍以發(fā)展人民幣業(yè)務(wù)為主，有些行評(píng)價(jià)各級(jí)行長(zhǎng)經(jīng)營(yíng)管理績(jī)效的考核指標(biāo)是圍繞人民幣業(yè)務(wù)發(fā)展的指標(biāo)設(shè)置的，對(duì)客戶經(jīng)理未設(shè)定外匯業(yè)務(wù)考核指標(biāo)，外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的好壞不影響各分支行的考核和領(lǐng)導(dǎo)的業(yè)績(jī)，這些軟的激勵(lì)約束客觀上無法調(diào)動(dòng)分支行開拓外匯業(yè)務(wù)的積極性和主動(dòng)性。
從上述分析可以看出，中國銀行的外匯業(yè)務(wù)正沿著固定的路徑一直演化下去，并產(chǎn)生不斷自我強(qiáng)化的趨勢(shì)。而工、農(nóng)、建三家銀行的外匯業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)緩慢是長(zhǎng)期以來由于對(duì)人民幣的路徑依賴而對(duì)既定路徑鎖定的結(jié)果。
三、商業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)發(fā)展的路徑選擇
我國加入世貿(mào)組織和經(jīng)濟(jì)金融全球化等宏觀形勢(shì)決定了商業(yè)銀行要持續(xù)發(fā)展就離不開對(duì)國際經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的依賴，而外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況的好壞直接影響其未來的生存和發(fā)展。商業(yè)銀行要成為國際化的大銀行，雖然外匯業(yè)務(wù)與國際化發(fā)展方向最為密切，但不能只關(guān)注外匯業(yè)務(wù)，而應(yīng)關(guān)注整體的發(fā)展。[3]由于客觀市場(chǎng)原因，而且多年的人民幣經(jīng)營(yíng)已形成了路徑依賴，工、農(nóng)、建三家商業(yè)銀行要提高外匯業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)能力，就要以人民幣業(yè)務(wù)為基本平臺(tái)，加強(qiáng)本外幣業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，充分發(fā)揮“報(bào)酬遞增的正反饋機(jī)制”，謀求制度效應(yīng)的最大化。
一是充分利用人民幣業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)本外幣聯(lián)動(dòng)?？陀^經(jīng)營(yíng)環(huán)境和制度安排決定了工、農(nóng)、建三家銀行對(duì)人民幣業(yè)務(wù)存在由沉淀成本、學(xué)習(xí)效應(yīng)、網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)以及適應(yīng)性預(yù)期等造成的收益遞增效應(yīng)。工、農(nóng)、建三家銀行應(yīng)充分利用已有的網(wǎng)絡(luò)資源和客戶資源，把外匯業(yè)務(wù)融入到現(xiàn)行的人民幣經(jīng)營(yíng)管理體制中，延伸到各個(gè)支行和網(wǎng)點(diǎn)，做到本外幣聯(lián)動(dòng)，部門、分支行上下互動(dòng)。
二是大力推進(jìn)外匯業(yè)務(wù)的普及。普及的基礎(chǔ)是人才，因此要加強(qiáng)客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)，加大培訓(xùn)力度，培訓(xùn)的對(duì)象要涵蓋全行員工，讓每位員工都了解外匯業(yè)務(wù)，自覺地營(yíng)銷外匯業(yè)務(wù)。
三是建立健全激勵(lì)機(jī)制和考核體系。對(duì)工、農(nóng)、建三家銀行而言，外匯業(yè)務(wù)現(xiàn)處于發(fā)展階段，要改變現(xiàn)狀，就要給予必要的政策支持，激勵(lì)和考核是最有效地推動(dòng)外匯業(yè)務(wù)發(fā)展的手段?，F(xiàn)行的考核制度是考核綜合性指標(biāo)，把外匯和人民幣全部納入一體，一定程度上影響了指標(biāo)的約束力和激勵(lì)效果。在這種情況下，即使有些分行外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)不好，也可以以人民幣業(yè)績(jī)來替代，有些分行干脆就不發(fā)展外匯業(yè)務(wù)，全力發(fā)展人民幣業(yè)務(wù)，同樣可以取得較好的考核成效。這種考核機(jī)制給分行傳遞一個(gè)錯(cuò)誤信號(hào)，認(rèn)為外匯業(yè)務(wù)在全行的業(yè)務(wù)發(fā)展定位中可有可無，這一導(dǎo)向明顯不利于外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，應(yīng)把外匯業(yè)務(wù)擺到戰(zhàn)略性的高度，在考核時(shí)實(shí)行硬約束，從而調(diào)動(dòng)全行辦理外匯業(yè)務(wù)的積極性。
四是優(yōu)化和調(diào)整授信政策。目前各行均對(duì)信貸業(yè)務(wù)制定了授信制度，但這是針對(duì)人民幣信貸業(yè)務(wù)的性質(zhì)和特點(diǎn)設(shè)置的，具體表現(xiàn)為以客戶本身的財(cái)務(wù)指標(biāo)、所處行業(yè)情況、市場(chǎng)占有率等為評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，注重企業(yè)的盈利能力和發(fā)展前景。但在國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中，客戶正常的貿(mào)易產(chǎn)生的現(xiàn)金流量是還款的第一來源，而客戶自身的盈利能力是第二還款來源。因此，應(yīng)該制定有別于人民幣流動(dòng)資金貸款的信用評(píng)級(jí)制度，提高自身的競(jìng)爭(zhēng)能力。
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曉平
時(shí)隔十年，衛(wèi)哲再次引發(fā)巨大輿論風(fēng)波。
2月21日，阿里巴巴B2B公司CEO衛(wèi)哲引咎辭職，有人說馬云壯士斷腕，有人說阿里巴巴卸磨殺驢，也有人說這是老板與職業(yè)經(jīng)理人關(guān)系的經(jīng)典案例。
上一次的熱議出現(xiàn)在2000年，當(dāng)時(shí)衛(wèi)哲出任百安居CFO，他是全球唯一一個(gè)沒有注冊(cè)會(huì)計(jì)師資質(zhì)的CFO，也是該集團(tuán)有史以來年齡不到30歲的CFO。
曾經(jīng)的金牌打工皇帝以這樣的方式離開自己效力5年的企業(yè)，衛(wèi)哲的離職到底值不值?我們無意探究，但作為一個(gè)昔日成功的CFO，衛(wèi)哲的離去卻引發(fā)我們對(duì)CFO職業(yè)發(fā)展路徑的思考。
在國內(nèi)，比較被認(rèn)可的CFO職業(yè)發(fā)展大致有以下幾種：
一、從CFO到CEO。一個(gè)好的CFO考慮問題，需要從CEO的角度出發(fā)。一個(gè)好的CFO所具備的素質(zhì)和要求，和許多CEO所具備的要求和素質(zhì)是完全一致的。曾幾何時(shí)，衛(wèi)哲被公認(rèn)為是從CFO到CEO的典范。
另一個(gè)成功例子就是新浪曹國偉，2005年9月，曹國偉任新浪CFO。2006年5月10日，擔(dān)任新浪CEO。2009年9月28日，新浪公司宣布，以新浪CEO曹國偉為首的新浪管理層，將以約1.8億美元的價(jià)格，購入新浪約560萬普通股，并成為新浪第一大股東，這意味著，以曹國偉為首的管理團(tuán)隊(duì)將實(shí)現(xiàn)對(duì)新浪的全面掌控。
二、變身為投資家。在國內(nèi)，馬雪征和沈南鵬無疑是最杰出的代表。馬雪征自聯(lián)想集團(tuán)高級(jí)副總裁、董事會(huì)執(zhí)行董事兼CFO職位上退休，2007年9月加盟TPG。
公開資料顯示，在TPG亞洲區(qū)主管任內(nèi)，馬雪征做出了多項(xiàng)成功投資，包括斥資5.5億元入股達(dá)芙妮，賬面獲利翻倍；又在2010年賣出持有的平保股份，獲利據(jù)稱超百億元。當(dāng)然，還有被更多投資人熟悉的新橋資本出售深圳發(fā)展銀行股權(quán)的交易。
2006年，被稱為“攜程網(wǎng)之父”的攜程CPO沈南鵬變身為紅杉資本中國合伙人，并成為國為著名的投資人之一。
除上述兩個(gè)路徑之外，還有一類CFO，他們?cè)诠Τ擅椭?，開始變身為上市公司的董事。如被譽(yù)為“亞洲第一CFO”的韓穎從亞信退休之后，轉(zhuǎn)而擔(dān)任多家公司的董事。
其實(shí)CFO們是最適合擔(dān)任上市公司獨(dú)董的群體，這也是長(zhǎng)期以來最容易被忽視的一條路徑，本刊在2010年第4期封面文章，通過對(duì)深滬兩市的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，委任具有財(cái)務(wù)專業(yè)知識(shí)的外部董事，可以起到提升公司價(jià)值的作用。
