時間：2023-09-11 17:25:49
序論：在您撰寫創(chuàng)業(yè)法律風險防控建議時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導您走向新的創(chuàng)作高度。
關鍵詞：小微企業(yè)；創(chuàng)業(yè)需求；法律意識；風險防控
一、郫縣創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)園區(qū)打造現(xiàn)狀
為深入貫徹落實中央、省、市“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”重大部署，深化創(chuàng)新驅動發(fā)展、加快區(qū)域創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，今年1月以來，郫縣按照成都市“創(chuàng)業(yè)天府”行動計劃要求，深入實施“創(chuàng)業(yè)天府?郫縣行動計劃”，規(guī)劃建設120萬平方米的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)園區(qū)菁蓉鎮(zhèn)，重點鼓勵和支持發(fā)展電子商務、軟件設計、信息服務、大數(shù)據(jù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)相關領域產品研發(fā)、生產、經(jīng)營和技術（工程）服務的企業(yè)，力爭建設成為全國一流的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新基地。
經(jīng)過10個多月的努力，菁蓉鎮(zhèn)目前已聚集了一批創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新項目和人才，創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新氛圍日益濃厚。截至目前，已建成了24萬平方米創(chuàng)業(yè)園區(qū)；引進了新型孵化器13個，簽約入駐一般創(chuàng)業(yè)項目800多個，聚集創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新人才6000余名；已與8所高校簽訂校地共建大學生創(chuàng)業(yè)園區(qū)合作協(xié)議；國家、省、市各級領導也先后調研菁蓉鎮(zhèn)建設工作，使得本地創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新氛圍日益濃厚。
二、郫縣初創(chuàng)小微企業(yè)需求
筆者實地參觀考察，走訪了一批比較有代表性的初創(chuàng)小微企業(yè)，詢問其遇到的困難和需求后發(fā)現(xiàn)，由于郫縣菁蓉鎮(zhèn)自身具備較為完善的資金扶持、物管補貼、金融支持政策，所以多數(shù)初創(chuàng)小微企業(yè)容易出現(xiàn)的資金鏈斷絕導致企業(yè)無法維持的情況在這里并不凸顯，這是十分可喜的。但同時，受訪創(chuàng)業(yè)者們也向筆者反應了一些其他方面的迫切需要：
（一）創(chuàng)業(yè)大賽等活動的開展
在調查中發(fā)現(xiàn)，創(chuàng)業(yè)者們普遍非常重視創(chuàng)業(yè)活動的開展。創(chuàng)業(yè)大賽一方面是創(chuàng)業(yè)者自我展示的極好平臺，另一方面創(chuàng)業(yè)大賽一般會邀請社會上較有地位的企業(yè)高級管理者和天使投資人參與，為創(chuàng)業(yè)者提供受到青睞、獲得投資的機會，即使最后并沒有獲得實際的名次和獎勵，創(chuàng)業(yè)者也能在大賽中尋找到與自己志同道合的朋友，甚至可以謀求將類似創(chuàng)意結合起來，做大做強。
創(chuàng)業(yè)活動可以盡量謀求與高校的合作，吸引更多高校學生。郫縣創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)園區(qū)的創(chuàng)業(yè)者中年輕人居多，渴望與思想新潮、思維活躍的年輕人接觸。高校學生掌握著最新的知識，擁有者最多的想法，還有較高的激情，因此，初創(chuàng)企業(yè)中的創(chuàng)業(yè)者們期望在活動中結實更多高校優(yōu)秀學生，謀求合作機會，壯大自身的創(chuàng)業(yè)團隊。
（二）輔導制度
初創(chuàng)小微企業(yè)最易出現(xiàn)的問題除了創(chuàng)業(yè)前期資金供應問題之外，創(chuàng)業(yè)者自身的心理變化也應當受到足夠的重視和關注。創(chuàng)業(yè)者創(chuàng)業(yè)初期往往意氣風發(fā)，對未來感覺充滿希望。但創(chuàng)業(yè)的過程往往并不會一帆風順，在遇到問題時，如果沒有合理的引導，創(chuàng)業(yè)者就容易半途而廢。而很多時候其實多堅持一下，換個思路，企業(yè)就能活起來了。因此，創(chuàng)業(yè)者們建議在創(chuàng)業(yè)園區(qū)內建立健全創(chuàng)業(yè)輔導制度，培育一批專業(yè)創(chuàng)業(yè)導師，鼓勵擁有豐富經(jīng)驗和創(chuàng)業(yè)資源的企業(yè)家、天使投資人和專家學者擔任創(chuàng)業(yè)導師或組成輔導團隊對創(chuàng)業(yè)者進行全方面的輔導，與創(chuàng)業(yè)青年一起分享經(jīng)歷、給予鼓勵、提供意見，幫助創(chuàng)業(yè)者合理評判自己企業(yè)的價值和潛力，適時作出企業(yè)規(guī)劃的調整，適應社會需要。
（三）合作式創(chuàng)新平臺打造
企業(yè)的發(fā)展與內部的管理機制、激勵機制、運作機制等密不可分。初創(chuàng)企業(yè)在逐漸壯大的過程中，需要借鑒其他企業(yè)的先進方式，取長補短。但小微企業(yè)往往不具備直接與大企業(yè)對話的機會和近距離接觸的機會。因此創(chuàng)業(yè)者建議，創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)園區(qū)可以與一些社會企業(yè)聯(lián)系，商討共建實踐基地或合作平臺。尤其鼓勵大企業(yè)建立服務大眾創(chuàng)業(yè)的開放創(chuàng)新平臺，政府與大企業(yè)聯(lián)合建立參觀實踐基地，創(chuàng)造機會讓更多初期的創(chuàng)業(yè)者可以走進企業(yè)學習優(yōu)秀經(jīng)驗，親自傾聽大企業(yè)部門領導談談對創(chuàng)業(yè)的看法和建議，這樣會對創(chuàng)業(yè)者有很好的激勵作用，同時也開闊了眼界，樹立了目標，完善了內部制度，助力項目發(fā)展。
（四）物流運輸
現(xiàn)代社會，交通已經(jīng)成為了一個地區(qū)發(fā)展的重要制約因素。對于物品來說，研發(fā)與生產固然重要，但銷售覆蓋范圍有多大，則嚴重依賴于物流體系的構建與完善。郫縣創(chuàng)業(yè)園區(qū)中許多商貿類企業(yè)、電商企業(yè)需要將貨品送至村鎮(zhèn)郊區(qū)，甚至很多倉儲區(qū)在名不見經(jīng)傳的某個村上。這樣，普通快遞難以滿足企業(yè)需求，因為普通快遞要么無法送達太偏遠的地方，要么送達費用極高且速度奇慢，運輸過程中還時常出現(xiàn)貨物遺失的問題。因此，創(chuàng)業(yè)者們普遍建議開通中國郵政服務點，吸引大型物流倉庫入駐，為本地日益增加的商貿類創(chuàng)業(yè)企業(yè)服務。
三、小微企業(yè)法律風險提示
通過上述調查了解可以發(fā)現(xiàn)，初創(chuàng)小微企業(yè)往往更加關注企業(yè)效益、外部關系開發(fā)和長遠發(fā)展規(guī)劃制定，而鮮有企業(yè)從法律的角度關注企業(yè)在創(chuàng)立和發(fā)展過程中可能出現(xiàn)的法律風險。這種法律意識的缺乏往往在日后會逐漸暴露，反過來阻礙企業(yè)長期發(fā)展。因此，從法律領域來看，法律意識的淡薄、法律知識的缺乏成為了初創(chuàng)小微企業(yè)的明顯問題所在。有鑒于此，筆者通過考察，在此總結出初創(chuàng)小微企業(yè)最可能遇到的法律風險，并做出提示：
（一）知識產權
在郫縣的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)園區(qū)，從事電子商務、軟件設計、信息服務、大數(shù)據(jù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)相關領域產品研發(fā)、生產、經(jīng)營和技術（工程）服務的企業(yè)占據(jù)了大量比例。互聯(lián)網(wǎng)相關領域的研發(fā)耗費精力大、技術含量高、專業(yè)性強，需要得到知識產權的保護，維護企業(yè)長遠利益。然而，小微企業(yè)對知識產權方面的信息了解甚少，比如哪些情況下可以申請相應知識產權保護、找誰申請、需要哪些材料、后續(xù)如何利用既得知識產權保護自身利益等。這些信息的不清楚導致自身辛苦研發(fā)出的東西剛投入市場就出現(xiàn)被模仿的情況。另一方面，現(xiàn)實中更普遍的一種情況在于，有些初創(chuàng)小微企業(yè)可能鑒于對利潤的要求，對市場上既有的一些發(fā)明專利沒有做研判和考察，看市場上什么最熱就跟著干什么，結果卻突然被訴侵權，舉證又困難，一旦敗訴，產品也沒法賣，企業(yè)便很難再有起色。
（二）合同簽訂
初創(chuàng)小微企業(yè)多數(shù)沒有意識到將雙方權利義務固定化、格式化的重要性，一般在生產經(jīng)營活動中都采用信用契約、口頭協(xié)議的形式達成交易。稍有經(jīng)驗一些的企業(yè)會采用書面合同的形式進行固定，但合同內容要么是根據(jù)自己能想到的條款用自己的語言加以書寫，要么是直接從網(wǎng)絡上或者自己能接觸到的地方復制別人的合同。顯而易見，前者容易出現(xiàn)合同條款不明確、有歧義、有遺漏等問題，后者則是只能滿足最基本的要求，并不能針對自身特點防范風險。小微企業(yè)無論業(yè)務量大小，都需要穩(wěn)定的發(fā)展空間，而糾紛乃至訴訟都會在一定程度上產生負面影響。建議初創(chuàng)小微企業(yè)多學習、了解一些法律基礎尤其是合同法知識，樹立契約意識，并在拿不準的問題上多多咨詢律師或法律工作者，有條件的企業(yè)更是建議邀請律師代為擬制合同或審查合同風險，爭取將違約風險降到最低，將違約保障做到最好。
（三）主體識別
初創(chuàng)小微企業(yè)在對外開展業(yè)務時，因經(jīng)驗不足，本身的風險防范意識和能力也比較欠缺，在簽訂合同時沒有足夠留意審核對方的主體資格。筆者在考察中隨意抽看了一些書面合同，發(fā)現(xiàn)很多合同的相對方其實根本都不是獨立的民事主體，不具備獨立簽訂合同、承擔責任的資格。針對這種情況，創(chuàng)業(yè)者們表示，企業(yè)在成立之初，需要靠業(yè)務訂單來維持運轉，很多時候都是熟悉的人介紹客戶，這種情況下難免偏聽偏信，對對方的信任感較強，也就沒有過多考慮這個公司的能力和資產狀況問題。實踐中，這樣的情況可能會導致業(yè)務交涉過程中，明明是對方拖欠貨款，卻被用各種理由推諉，收不回款項的情況。而初創(chuàng)小微企業(yè)本來資金就很有限，極易因為這樣的情況被逐漸拖垮，有時候這樣的事情甚至只需要發(fā)生一兩次，就足夠讓企業(yè)面臨崩潰。
（四）內部風控
企業(yè)自身法律意識不強是企業(yè)法律風險產生的重要內部因素。以郫縣來說，創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)園區(qū)小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)者多數(shù)都是初入社會的年輕人，社會經(jīng)驗也不足。這些創(chuàng)業(yè)者尤其是決策者在考慮企業(yè)的重大事項時往往沒有細想過法律因素，而僅僅從經(jīng)濟角度做出衡量，導致企業(yè)一直在極大的法律風險中運營。同時，企業(yè)也沒有足夠的風險防控意識，更不用說找專人進行風險評測，事先建立專門的風險防控體系了。這就使得初創(chuàng)小微企業(yè)出現(xiàn)了一個共同的現(xiàn)象：幾乎所有法律風險都是事后發(fā)現(xiàn)、事后救濟。其實，法律顧問完全可以幫助企業(yè)實現(xiàn)事前防范，事中規(guī)避，事后解決糾紛的三重作用，減小企業(yè)被訴率和敗訴率。有鑒于此，建議企業(yè)在前期內部制度制定之時多咨詢法律方面的專業(yè)人士，加強內部制度的法律審核，完善監(jiān)督機制。同時建立以企業(yè)效益最大化為前提的事前風險評審體系，在做出決策時對該事項首先進行風險審查（包括法律風險審查在內的全面審查），對事項潛在的風險進行預測、評估，實現(xiàn)做好充足準備，保障內部有足夠的風險防控能力，如果出現(xiàn)問題，也能夠第一時間做出合理應對。
李亞
（中聞律師事務所合伙人）
創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新企業(yè)的五個法律風險
我主要是解讀一下我們在創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新中的法律風險的防控。創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新企業(yè)可能會面臨的法律風險，我認為有五個方面。第一，公司設計方面的一些法律風險；第二，公司治理結構的一些法律風險；第三，財務管理；第四，產品創(chuàng)新；第五也是非常重要的部分，勞動人事方面的法律風險。先從第一個問題講。很多人認為，辦一個公司，把相關手續(xù)辦完就O K了，但是所謂法律風險不是這樣子的。
開一家公司很簡單，一個流程跑一下午，花不了很多錢。一般也就是這些要求，開辦公司的申請書；說明基本的情況；辦公地點；投資內容；企業(yè)章程；公司決議內容。其中我覺得特別重要的是章程和投資協(xié)議，以及決議的問題。章程在企業(yè)的重要性就相當于企業(yè)的憲法。按照合同法規(guī)定，章程可以規(guī)范公司、合同、董事，可以規(guī)范人員的一些管理制度，但是不包括員工，員工是靠《員工規(guī)范手冊》來規(guī)范的。企業(yè)的基本制度都需要靠章程，但是章程設定的好壞、規(guī)不規(guī)范的問題，則涉及到投資人，涉及到創(chuàng)業(yè)者。我個人總結了一些案件，有這樣幾個建議，首先，所有的法律文件一定要簽字；其次，一定要明確合同中的每一個權利關系，不能留下空白；第三，要非常嚴格地找專業(yè)人士探討，規(guī)章制度對創(chuàng)業(yè)者來說是非常重要的。
公司治理結構的問題。什么叫治理結構？就是董事會、監(jiān)事會。企業(yè)章程可以規(guī)范公司的行為和股東的行為，規(guī)范董事的行為，但是需要如何規(guī)范？首先看看董事是怎么產生的。股東源于投資行為，不管是貨幣投資知識產權或者是其他方面的投資，只要在公司章程，或者說是登記里面能提的就是公司的股東。股東是來源于投資，有他的權利責任，那么董事是怎么產生的呢？董事一般情況下有兩種產生方式，直接來源于股東，或者是董事長邀請任命的。董事長產生的方式，其實也是很多的，一般董事長和副董事長產生的方式由公司章程規(guī)定。設立公司章程的時候，企業(yè)應該明確董事長怎么產生，產生途徑是什么。認為只要是董事，就有權利成為董事長人選，這是錯誤的。董事長的產生方式有可能是股東產生的，但絕大多數(shù)企業(yè)都是通過董事會投票選出董事長。公司章程中規(guī)定的董事長產生程序，是決定性的。
總經(jīng)理一般是董事長提名，然后董事會聘任的?？偨?jīng)理要向董事會負責，董事會向股東負責，股東對自己的錢負責，這就是公司治理結構的邏輯。公司治理這里面，不同的人有不同的權責，這樣就能面對更多的風險。所以我再次強調創(chuàng)業(yè)團隊的章程必須注意這些問題。
財務管理的風險，其實應該由財務專家來說，我主要講一些法律風險。創(chuàng)業(yè)企業(yè)家很容易把自己的財產與公司的財產進行混同，我的錢就是公司的錢，公司的錢就是我的錢。這就很容易造成麻煩，我經(jīng)手過很多這類案子。這一點必須警示創(chuàng)業(yè)者，兩者必須分開，公司財產必須獨立，因為公司財產需要擔負有限責任，這是公司股東投資的資產邊界。公司資產和公司資產邊界混亂，會產生非常多的問題。所以創(chuàng)業(yè)者要規(guī)范企業(yè)的財務邊界，不能讓自己的老婆管賬。財務問題是非常專業(yè)的，必須由專業(yè)人士來做專業(yè)的事，這樣才能避免財務稅務的風險。雖然說創(chuàng)業(yè)企業(yè)的財務都是小問題，但是這些問題可能會產生大麻煩。
第四，產品創(chuàng)新問題。我本身是做互聯(lián)網(wǎng)領域業(yè)務的律師，我個人看到那么多案子的體會是，不管是產品創(chuàng)新還是服務創(chuàng)新，一定是要有邊界的，也就是一定要符合法律法規(guī)。首先產品創(chuàng)新中，要注意相應的權益保護。企業(yè)對相應的商業(yè)利益做規(guī)范的時候，委托機構或者個人去做規(guī)范，都必須做好權益保護。其次，知識產權問題，知識產權在創(chuàng)新和創(chuàng)業(yè)過程當中是非常重要的。特別是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的知識產權，就是企業(yè)的創(chuàng)新和創(chuàng)業(yè)的能力。一定要注意維護自己的權利，要申請版權和專利、商標。但是你申請保護的時候，也要有相應的防范，知識產權一旦進入法律規(guī)范層面，就會涉及到很多相似產品。所以企業(yè)一定要注意自己的產品是否會涉及到權利侵害，是否會給他人造成非常嚴重的損失。
最后一個勞動人事問題，我認為也是非常重要的。我自己深有感觸的一點是，2008年勞動合同法出臺以后，大家對于勞動維權的意識空前提高，勞動維權成本目前幾乎為零，但是企業(yè)成本特別高。我遇到的案子，幾乎都與勞動人事相關。我的意見是，一定要簽訂勞動合同，要規(guī)范內部管理制度，特別是申請制度要安排好，涉及到加班的問題尤其要注意。
劉興鵬
（北京企嘉科技有限公司總經(jīng)理）
對創(chuàng)新需要更強有力的法律保護
剛才李律師講的創(chuàng)業(yè)經(jīng)營中容易遇到的五大類問題，可以說我都遇到過，有深切的體會。我們知道做互聯(lián)網(wǎng)項目，每天加班是肯定的，加班到八九點是常態(tài)，加班到晚上十二點也是正常的。創(chuàng)業(yè)公司負擔非常多的加班費用，目前市場情況不好，所以企業(yè)的成本負擔更重。如何才能合法合規(guī)地減少這些成本，這是我們的一個直接需求。
投資協(xié)議這些問題，我也有更直接的感觸。我們開始擬定投資協(xié)議的時候，請了一家國內排名前五的律師事務所。雖然我不懂法律，但是我希望投資協(xié)議的所有問題我都能弄明白。但是這個投資協(xié)議讓我看得非常痛苦，措辭根本看不明白，完全像一份保險協(xié)議。我就逐條問律師為什么會有保險協(xié)議的內容，然后他就給我解釋，雖然解釋得很清楚，但是我仍然不明白。后來我發(fā)現(xiàn)問題的根源在這些投資協(xié)議，很可能都是翻譯國外的現(xiàn)成模板，并不是他們自己寫的，我們土生土長的法律人就看不懂了。所以我們又請了一家律師事務所，這家律所跟我們講，每一條必須都能看得懂，如果看不懂協(xié)議肯定做不了，這是一個前提。
既然是創(chuàng)業(yè)企業(yè)，你就必須創(chuàng)新。我們每一次做產品迭代的時候，都會發(fā)現(xiàn)有類似產品冒出來。甚至于頭兩天遇到一個很有趣的事情，我們產品的核心部分有個地方我以為不好，就要求技術部門去掉它。結果我們去掉之后，另外某個產品就掛掉了。這個很有意思，我認為非常不好的東西，還有人來模仿抄襲。但是，目前的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，沒有太多的辦法去約束，只能不斷創(chuàng)新。如何用法律手段解決好當前這個互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的問題，這是我們作為創(chuàng)業(yè)企業(yè)非常直接的訴求。
沈斌倜
（中聞律師事務所執(zhí)委，北京市勞動與社會保障法學會會員）
創(chuàng)業(yè)企業(yè)的人力資源法律風險
我講六個方面的問題，第一，建立勞動關系未簽訂勞動合同的風險。第二，招聘尚未解除勞動合同者的法律風險。第三，試用期約定不當?shù)姆娠L險。第四，進行專業(yè)技術培訓后未訂立培訓協(xié)議或者約定不明的法律風險。第五，競業(yè)限制條款約定不當?shù)姆娠L險。第六，違規(guī)解除勞動合同的法律風險。
所有企業(yè)都需要招聘員工，對初創(chuàng)企業(yè)尤其顯得重要。如果是建立勞動關系而沒有簽訂勞動合同，勞動合同法這方面有兩個相關規(guī)定，從第二個月起要向勞動者支付工資，其次，如果是入職一年還沒有簽訂勞動合同，視為其來企業(yè)第二天開始，雙方已經(jīng)建立了勞動合同。這是雖然沒有勞動合同，但視為已經(jīng)建立了這樣一個勞動關系，這是企業(yè)遇到的第一個人力資源法律風險。
招聘尚未解除勞動合同者的法律風險。這個主要的法律依據(jù)是《勞動合同法》第91條的規(guī)定，就是單位招用其他單位沒有解除勞動合同的勞動者，或者是沒有終止勞動合同的勞動者，如果給其他單位造成損失的話，應該承擔連帶賠償責任。在這方面的法律風險防控，我們的建議是企業(yè)招聘員工的時候，一定要檢查其終止或解除勞動合同的書面證明，方可和其簽訂《勞動合同》建立勞動關系。
第三個風險點，試用期約定不當?shù)姆娠L險。法律規(guī)定合同期限一年以上，包括一年內的，三年以下試用期不得超過兩個月。如果違反法律，試用期約定為6個月，那你多出來4個月怎么辦？法律規(guī)定，你多用的4個月必須有行政責令改正，要有賠付。這我特別要強調一下，就是如果在試用期內，發(fā)現(xiàn)員工工作能力不符合工作要求，一定要在試用期滿前給他解聘。我們經(jīng)常遇到這樣的問題，說他不是試用期不符合這種條件，結果試用期滿了，沒有辦法解除勞動合同了，這個地方風險比較多。
第四個風險點，培訓后未確定培訓協(xié)議，或者是約定不明?，F(xiàn)在的企業(yè)都會對員工開展一些培訓，如果企業(yè)對員工提供了專業(yè)培訓的話，建議勞動合同中約定一定的服務期，除了約定勞動合同年限，延長服務期兩年或者是三年，總之要高出勞動合同的期限。如果員工要在服務期內解除勞動合同，企業(yè)必須注意保留好相關支出費用的證據(jù)，比如你培訓費用的發(fā)票。
（一）專業(yè)度要求越來越高，招商隊伍素質有待提高
經(jīng)濟高質量發(fā)展催生新領域、新業(yè)態(tài)、新模式，導致招商引資面臨多種商業(yè)模式、多種投資方式和多種運營方式的投資項目。項目簽約落地，在政策制定、項目甄別、產業(yè)研判、金融杠桿和商業(yè)模式等環(huán)節(jié)，對招商人員在政策知識、產業(yè)知識、金融知識、工商管理和法律知識等方面提出了更高的要求。比如珈偉新能年產4GWh類固體鋰電池及5萬噸新能多晶硅生產項目提出企業(yè)與政府共同成立25億元項目產業(yè)發(fā)展基金，來共同撬動項目的模式；江蘇鴻典集團特種機器人項目及新型保鮮包裝材料項目提出由政府平臺公司按項目總投資額10%的資金，以債權方式出資扶持項目發(fā)展的模式等，當?shù)卣F(xiàn)有的招商干部隊伍缺乏相應的專業(yè)知識和法律法規(guī)知識，影響項目對接的執(zhí)行力和服務力。
（二）項目鑒別能力不足，無專業(yè)化的風險評估機構
面對多種創(chuàng)業(yè)投資類型的項目，很多地方政府只能通過座談交流了解情況、實地考察同類型項目、各部門會商討論的方式來預判項目的優(yōu)劣。但對于很多創(chuàng)業(yè)投資項目，技術屬于國內首創(chuàng)技術，國內沒有相同或相似的產業(yè)項目，相關職能部門對該項目的了解非常有限，加之當?shù)貨]有專業(yè)化的風險評估機構，這就給項目的對接造成了認知性和時效性方面的困難。
（三）風險意識不強，對于投資方的制約力度不足
在對高新技術產業(yè)項目的招引過程中，因各地政府為了爭取項目落戶當?shù)丶娂娞峁└鞣N優(yōu)惠政策以吸引項目落地，對于投資方提出的很多苛刻的政策支持，均予以滿足，但對于投資方制約的條款力度不足，導致了很多項目拿政府的補貼很多，但由于自身運營能力不足、對市場的預判能力不夠，最終成為爛尾工程。如我們前期對接的江蘇鴻典集團特種機器人項目及新型保鮮包裝材料項目，因對該項目的資金實力、市場前景、獎補政策方面的分歧，該項目未能落戶本地。后來爆出該投資方在滁州市、洪澤縣、溧陽縣的項目紛紛爛尾的情況。
鑒于當?shù)卣c創(chuàng)業(yè)投資階段的高新技術項目對接商談過程中遇到的困難和問題，特提出以下建議：
（一）為進一步提升中西部地區(qū)政府商務接洽人員的專業(yè)度和綜合素養(yǎng)，建議國家層面能加大對新興、高新技術產業(yè)的培訓、學習力度，提高商務接洽人員的業(yè)務能力。
【關鍵詞】現(xiàn)代企業(yè)制度;大學生創(chuàng)業(yè)法律意識;培養(yǎng)策略
大學生創(chuàng)業(yè)能夠對就業(yè)市場壓力進行緩解，但是在現(xiàn)代企業(yè)制度視閾下大學生在創(chuàng)業(yè)法律意識方面有所缺失，導致大學生創(chuàng)辦企業(yè)的生命周期及存活率受到一定負面影響。本文對現(xiàn)代企業(yè)制度視閾下大學生創(chuàng)業(yè)法律意識的培養(yǎng)策略進行分析，希望通過法制教育等手段對學生創(chuàng)業(yè)法律意識進行提升，使創(chuàng)業(yè)大學生對金融、企業(yè)管理、營銷、法律知識及常識等各方面加強了解，為大學生創(chuàng)業(yè)提供更多保障，避免觸犯法律及經(jīng)濟損失等問題的出現(xiàn)。
一、問題分析
(一)在市場競爭規(guī)則方面創(chuàng)業(yè)法律意識較低。市場競爭是大學生創(chuàng)業(yè)過程中不能避免的問題及挑戰(zhàn)，在創(chuàng)業(yè)經(jīng)營過程中若無法對詐騙、偽劣商品銷售等行為進行更好的甄別，或是存在偷稅漏稅、非法出售發(fā)票等行為將會對創(chuàng)業(yè)工作產生較大的負面影響，究其根本出現(xiàn)上述問題的原因是創(chuàng)業(yè)大學生法律意識較為薄弱，對市場合法競爭以及相關秩序等內容了解甚少，專利權、商標權、反不正當競爭等法律知識并不了解，進而對企業(yè)經(jīng)營產生不利影響。
(二)履約及締約等方面的法律意識薄弱?，F(xiàn)代企業(yè)制度視閾下，契約精神、誠信精神已經(jīng)成為企業(yè)發(fā)展及運營過程中的重中之重，合同管理等方面的工作是其重要體現(xiàn)。但是創(chuàng)業(yè)大學生在基本合同法律知識方面知之甚少，無法對合同風險進行更好的識別，未能對締結、履行等全過程風險進行了解，即使合同內的缺陷十分明顯也無法對其進行察覺或處理，合同風險的出現(xiàn)對大學生創(chuàng)業(yè)產生一定影響。經(jīng)調查發(fā)現(xiàn)7成以上的學生未能對合同履行、締結、審查等方面的管理工作產生足夠重視，合同管理的法律意識薄弱，通過學生的提問發(fā)現(xiàn)其對締結主體、有無違法內容、違約追究等方面的識別及判斷存在較多困難，對創(chuàng)業(yè)產生負面影響。
(三)知識產權等相關內容的創(chuàng)業(yè)法律意識薄弱。網(wǎng)絡創(chuàng)意、發(fā)明創(chuàng)造等創(chuàng)業(yè)項目在大學生創(chuàng)業(yè)中所占比重較多，創(chuàng)業(yè)大學生能夠以較低的成本獲取更多利潤，在該類企業(yè)發(fā)展過程中涉及到發(fā)明權、專利著作權等內容，若大學生的法律意識較為薄弱可能出現(xiàn)抄襲模仿他人創(chuàng)意的情況，或是無法對自身知識產權進行保護，在他人盜取自己智慧成果的同時無法進行維權，致使創(chuàng)業(yè)企業(yè)知識產權等無形資產受損，在喪失主動權的情況下使企業(yè)發(fā)展受到影響。
(四)股權安排、出資等方面的問題。產權明晰可以被視為是現(xiàn)代企業(yè)制度視閾下的主要特點，對企業(yè)內部人員權利義務、利益分配等方面具有較大影響，若其中存在問題將會對企業(yè)運營產生極大的負面影響。但是多數(shù)創(chuàng)業(yè)大學生對風險分散、組織形式等方面的認識不多，無法對股權進行合理分配，在出資比例安排方面存在較多不足。首先，對創(chuàng)業(yè)法律責任、組織形式之間的聯(lián)系知之甚少，無法對股份公司、有限責任公司等組織形式的差異進行判斷，對風險防范及預估工作產生影響，使大學生創(chuàng)業(yè)成功率降低。其次，在股權分配過程中傾向于平均分配，通過這種方式對企業(yè)凝聚力進行提升，長此以往將會對決策制定、運營及風險規(guī)避等方面產生極大的負面影響。最后，對風險投資方面存在誤解，為自己創(chuàng)業(yè)企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展增設不必要的障礙。
二、創(chuàng)業(yè)法律意識的培養(yǎng)策略
(一)對大學生創(chuàng)業(yè)法律進行宣傳。通過新聞宣傳手段可以使創(chuàng)業(yè)法律相關知識被更多的大學生了解，校方宣傳部及新聞社團可通過新聞宣傳的方式對大學生創(chuàng)業(yè)實例中行政、民事等法律糾紛資料素材進行宣傳，利用資料及素材制作相應的視頻進行播放，或是通過案例庫、講座以及模擬等方式進行宣傳，通過生動形象的案例及新聞宣傳將相關知識傳遞給大學生，對創(chuàng)業(yè)大學生的創(chuàng)業(yè)法律意識進行培養(yǎng)。
(二)對課程體系建設工作進行完善。創(chuàng)業(yè)法律知識相關課程體系建設工作的健全能夠對大學生創(chuàng)業(yè)法律意識進行培養(yǎng)。對課程體系進行構建時需要秉承程序法和實體法結合的原則開展工作，將企業(yè)利益、創(chuàng)業(yè)法律理論知識、案例、社會責任等方面內容融入其中，對創(chuàng)業(yè)全過程及創(chuàng)業(yè)企業(yè)發(fā)展規(guī)律進行講解，對事前、事中以及事后的預防、控制以及救濟工作進行了解，對仲裁、訴訟一類的程序法進行教育，進而為糾紛處理等工作的開展奠定基礎，減少大學生創(chuàng)業(yè)阻礙，下面對幾方面課程及培養(yǎng)工作進行具體分析:第一，誠信意識的培養(yǎng)。大學校方及教師需要對學生的誠信意識及法治理念進行培養(yǎng)，將誠信精神、契約精神的相關內容為學生講解，進而使大學生能夠更好的適應現(xiàn)代企業(yè)制度視閾下的大學生創(chuàng)業(yè)工作及市場競爭，避免創(chuàng)業(yè)過程中生存瓶頸對創(chuàng)業(yè)成功率產生影響，促進企業(yè)健康發(fā)展。在學校課程中需要對商事法、民事法等法律法規(guī)進行講解，將誠信意識及契約精神的相關內容進行滲透，為商事主體的運營提供更多法律支持，避免因違背這些法律條款或是誠信原則被市場排斥，避免大學生在創(chuàng)業(yè)過程中出現(xiàn)侵犯知識產權、欺詐等違法行為，確保創(chuàng)業(yè)過程中行為的正確性。第二，對運營方面進行指導。為了對創(chuàng)業(yè)大學生的合法權益進行維護，校方及教師需要為學生提供運營方面的指導，讓學生在了解相關法律的基礎上依法運營。創(chuàng)業(yè)大學生在企業(yè)運營方面的經(jīng)驗較少，對依法運營市場要求知之甚少，在對創(chuàng)業(yè)計劃進行制作時甚至不能對基本的法律問題進行正確判斷，創(chuàng)業(yè)法律意識不高，最終導致無法對創(chuàng)業(yè)風險進行更好的防控。以某市大學生創(chuàng)業(yè)工作為例進行分析:評審人員對大學生創(chuàng)業(yè)計劃的項目書進行審核，發(fā)現(xiàn)9成以上的大學生并未對企業(yè)組織形式等進行說明，即使對其進行說明其中也存在較多的問題和矛盾，僅有1成左右的大學生能夠對組織形式進行清晰描述。部分大學生進行創(chuàng)意類項目創(chuàng)業(yè)時，未能掌握知識產權相關法律知識，容易對自身及他人的權利造成損害，高校需要針對這些內容對學生進行創(chuàng)新、知識產權等方面法律意識的教育和培養(yǎng)，最大程度的延長大學生創(chuàng)業(yè)企業(yè)的存活時間及存活率。
(三)對大學生進行風險防控教育。校方及教師可就創(chuàng)業(yè)計劃書及項目內容對學生進行風險防控教育，通過實戰(zhàn)訓練的方式將風控思維模式、創(chuàng)業(yè)法律意識的作用和價值進行講解，在創(chuàng)業(yè)大賽中可以對兩方面內容進行重點指導，使學生對企業(yè)法律風險管理、大學生創(chuàng)業(yè)法律風險等知識進行掌握，進而完成對創(chuàng)業(yè)大學生法律意識的培養(yǎng)，在融合項目指導及創(chuàng)業(yè)法律課程的基礎上使學生掌握更多創(chuàng)業(yè)法律知識，能夠借助這一手段和工具輔助創(chuàng)業(yè)。
(四)在校內設置創(chuàng)業(yè)法律的服務機構。校方及教師對學生進行創(chuàng)業(yè)法律相關知識的教育，但是學生無法對其所有內容進行掌握，基于此可以在校內開設一個專門的機構為創(chuàng)業(yè)大學生提供相應的法律指導及咨詢服務，創(chuàng)業(yè)過程中大學生可以從該處獲取更多的指導建議進而對創(chuàng)業(yè)過程中的法律風險進行合理規(guī)避。由于各方面的條件限制，創(chuàng)業(yè)法律的咨詢服務工作遇到一定阻礙，校方需要對法律專業(yè)的教師資源進行充分利用，為學生提供常規(guī)制度化的咨詢服務和指導，進而對其創(chuàng)業(yè)法律意識進行培養(yǎng);校方及教師可以鼓勵學生向更多專業(yè)人士進行請教，對創(chuàng)業(yè)法律風險、防控措施等方面進行了解，進而使大學生創(chuàng)業(yè)成功率上升。
(五)創(chuàng)業(yè)法律制度方面的健全。為了更好的對大學生創(chuàng)業(yè)法律意識進行培養(yǎng)，為教育工作提供更多可靠的依據(jù)支持，需要對相應的法律制度進行健全，對其中政策法規(guī)方面的內容進行細化，進而使大學生可以對創(chuàng)業(yè)法律產生更多的理解和認識，能夠通過創(chuàng)業(yè)法律的武器對自身合法權益進行保護，同時避免對他人合法權益造成侵害，為創(chuàng)業(yè)工作的開展奠定堅實基礎。對法律救濟、監(jiān)督機制、執(zhí)法機構等方面進行健全，為創(chuàng)業(yè)大學生提供更多的幫助和援助，進而使大學生對創(chuàng)業(yè)法律產生更多認可，在提高創(chuàng)業(yè)法律意識的同時對創(chuàng)業(yè)法律進行更好的利用。綜上所述，現(xiàn)代企業(yè)制度視閾下應對大學生進行更多的創(chuàng)業(yè)法律意識教育及就業(yè)指導，為大學生今后的工作生活奠定堅實基礎。上文已經(jīng)對創(chuàng)業(yè)法律意識培養(yǎng)措施方面的內容進行細致分析，提出相關課程體系的構建、提供法律指導、加強宣傳教育等措施，希望可以通過培養(yǎng)使大學生對現(xiàn)代企業(yè)制度、創(chuàng)業(yè)市場等方面產生更多認識，通過法律意識的提升對創(chuàng)業(yè)風險進行規(guī)避，促進大學生創(chuàng)業(yè)工作的順利開展。
【參考文獻】
［1］汪琳．現(xiàn)代企業(yè)制度視閾下大學生創(chuàng)業(yè)法律意識的培養(yǎng)［J］．南昌工程學院學報，2015(5)
［2］劉騁，鄭紀午．關于大學生創(chuàng)業(yè)法律問題的思考［J］．新教育時代電子雜志(教師版)，2016(16)
[關鍵詞]大學生創(chuàng)業(yè)；法律風險；防范措施
[DOI]1013939/jcnkizgsc201718114
1大學生創(chuàng)業(yè)環(huán)境及風險分析
首先我們要看三組對比數(shù)字：
第一，大學畢業(yè)生人數(shù)：2001年全國普通高校畢業(yè)生人數(shù)為115萬人，2016年達到765萬人。2017年，應屆畢業(yè)生數(shù)量依然居高不下。據(jù)教育部初步預計，這一人數(shù)將達到795萬人。
第二，中外大學生創(chuàng)業(yè)成功率比較：我國大學生創(chuàng)業(yè)成功率較高的地區(qū)為46%，比如浙江；至于全國的平均成功率更是在2%左右。相比較而言，美國大學生創(chuàng)業(yè)成功率卻能達到20%～23%，更是誕生了微軟這樣偉大的企業(yè)。
第三，企業(yè)壽命對比：據(jù)報道：我國中小企業(yè)的平均壽命僅為25年，企業(yè)集團的平均壽命僅7年左右，我們的鄰國日本，他們的企業(yè)壽命，2016年已經(jīng)平均達到58年。全日本超過150年歷史的企業(yè)竟達2萬多家，而在2017年將近5000家企業(yè)步入這個行列……而我國現(xiàn)存的超過150年歷史的老店僅有六必居、張小泉等5家企業(yè)。從中獲得兩點如下啟示。
11國家需要大學生的創(chuàng)業(yè)者
這些數(shù)字陳列，告訴了我們大學生就業(yè)的困境，創(chuàng)業(yè)的殘酷、守業(yè)的艱難；但更沉甸甸地告訴我們，國家需要優(yōu)秀的、百年傳承的企業(yè)；“千里之行，始于足下”，大學生就是國家的今天和明天；國家發(fā)展更需要大學生的創(chuàng)業(yè)帶來的就業(yè)，也需要大學生具備不畏艱難的創(chuàng)業(yè)的精神。
12創(chuàng)業(yè)成功率低，法律風險為重要原因
大學生創(chuàng)業(yè)成功率低，創(chuàng)業(yè)了守業(yè)又是如此艱難，如上述資料所述僅為25年。這是什么原因？“資金短缺、管理經(jīng)驗缺乏”這是大學生創(chuàng)業(yè)失敗主要原因；但我們如果仔細考慮及對比一下，就會想到這是所有大學生，包括國外大學生都有的問題。那么再深究，我們會發(fā)現(xiàn)法律意識的淡薄，甚至無視是重要的原因之一。只有樹立法律意識，加強相關法律知識不斷學習，掌握法律風險必將很大程度上提高創(chuàng)業(yè)成功率?，F(xiàn)結合大學生創(chuàng)業(yè)的創(chuàng)業(yè)的歷程及其特點，分析主要法律風險并提出建議。
2大學生創(chuàng)業(yè)過程中的法律風險及防范
21創(chuàng)業(yè)組織法律風險
依據(jù)我國《公司法》《合伙企業(yè)法》《個人獨資企業(yè)法》等法律的定，現(xiàn)在適合大學生創(chuàng)業(yè)選擇的企業(yè)形式主要有：法人類型企業(yè)（有限責任公司）和非法人類型企業(yè)（個人獨資、合伙企業(yè)）等組織形式。關于企業(yè)形式的選擇，大學生常出現(xiàn)的問題就是對企業(yè)組織形式特點了解不到位；這導致了初始階段就開始盲目地選擇，為以后創(chuàng)業(yè)埋下了隱患。
第一，我們要明確區(qū)分責任形式不同；合伙企業(yè)和獨資企業(yè)承擔的是無限責任；而有限公司承擔的有限責任。
第二，惡意使用公司“法人”的特點；這導致“公司人格否認”甚至承擔相應的刑事責任。有限責任公司作為法人的一種，對外獨立地承擔有限責任，但其是以善意為前提。
第三，公司章程等文件制定不規(guī)范；在今天，公司的成立的資本門檻降低了，但不代表公司成立就“自由化”了。如公司的章程，首先要在符合法律規(guī)定的基礎上進行約定。
第四，特殊行業(yè)的特殊法律規(guī)范不清楚；比如醫(yī)藥衛(wèi)生、食品、娛樂業(yè)等，都應該在取得工商機關頒發(fā)的營業(yè)執(zhí)照后，再次申請相關行政部分的行政許可才可從業(yè)。但是如果沒有意識到這一點，就有可能導致產生違法經(jīng)營的法律責任，帶來了巨大的法律風險。[1]
總之，根據(jù)我們的資金、資源、人力等，選擇適合創(chuàng)業(yè)的組織形式，同時要注意不同行業(yè)的特殊法律要求。
22合同法律風險
大學生成功創(chuàng)建企業(yè)后，才是創(chuàng)業(yè)的剛剛邁出的第一步。創(chuàng)業(yè)意味著合作，合作就要簽署大量的合同，來構建我們的經(jīng)濟關系網(wǎng)。那么在簽訂、履行合同過程中難免遇到陷阱或糾紛。第一，合同主體方面；對方是個“皮包公司”，我們的貨款打過去了，這個公司也就沒有了。因為公司門檻的降低，難免魚龍混雜，我們要通過官方網(wǎng)站及實地考察，來確認對方的信用。第二，合同條款方面；全面履行合同，依據(jù)的是簽署的書面合同；而不是大家的商務會談甚至酒桌上的話為準。提醒，大學生創(chuàng)業(yè)者一定要認真審核書面合同的每一個條款，甚至每個詞。如常出現(xiàn)的“還款合同”中“還欠款5萬元”，根據(jù)兩個發(fā)音（huán；hái）是有兩種意思完全不同的解釋的。第三，擔保方面；如果我們合同的標的額比較大，風險高；擔心對方不能如期付款，可以要求對方提供抵押、質押、保證人等擔保方式，這會極大地降低我們的風險。
23知識產權風險
“龍井茶”“碧螺春”“大紅袍”，這些名稱在被一家韓國茶商注冊成了商標；再如“紅塔山” “阿詩瑪”“云煙”等香煙品牌同樣被國外商人搶注；澳大利亞的一個商人竟在一年內搶注了我國180件著名商標。這些熟悉的商標，告訴了我們要重視“知識產權的保護”。在知識經(jīng)濟的今天，不管在國內還是在國際，愈來愈注重知識產權的保護；同時我們也要意識到，所有的法律保護，是以我們主動申請為前提的。如果我們缺乏這樣的法律意識，辛苦創(chuàng)建的品牌，最后可能并不屬于你自己。提示有三點。
第一，要樹立知識產權的意識；主動申請注冊商標、專利，以保護自己的知識產權。如海爾集團張瑞敏所說的商標能把一個企業(yè)“打暈”，而專利可以把一個企業(yè)“打死”。
第二，買賣合同中，作為買家，必須要求對方做出知識產權無瑕疵的權利擔保。否則我們在再次銷售、使用的時候可能成為被動的侵權人。
第三，商業(yè)秘密的保護。大學生創(chuàng)業(yè)的企業(yè)大多規(guī)模比較小，其創(chuàng)始成員必然會掌握到企業(yè)的諸多商業(yè)秘密，如技術工藝、客戶名單等。這是企業(yè)的秘密也是企業(yè)生產之本。如若沒有對應的商業(yè)秘密保護措施，一旦這樣的成員離開，必然會給剛剛起步的企業(yè)帶來極大商業(yè)損失。[2]
24法律維權風險
第一，時效期滿。這是維權的大忌。如關于訴訟時效，國家一般規(guī)定為1年、2年。比如拖欠貨款，超過2年、期間又沒有主張權利，法院就不會再受理這樣的案件了。
第二，訴訟地點。合同中最好約定在本方所在地；如果在對方的所在地，以后出現(xiàn)糾紛，可能基于成本的核算，會選擇放棄。涉及國際貿易合同就更是如此了。
第三，證據(jù)的保全。打官司就是打證據(jù)。完整的證據(jù)是勝訴的前提。所以要妥善保管交往中的材料。
3結論
大學生創(chuàng)業(yè)應該得到鼓勵。但大學生創(chuàng)業(yè)是一項高風險的活動，我們不是盲目地鼓勵。大學生要根據(jù)自身的優(yōu)勢及專業(yè)特長甚至社會資源及可預期的風險綜合評估后進行選擇。我們都深知大學生創(chuàng)業(yè)風險高。怎么解決？除了本文所述，大學生樹立法律意識、重視創(chuàng)業(yè)每個環(huán)節(jié)的主要法律問題外，做好創(chuàng)業(yè)法律風險的防控必須從政府、社會、高校、創(chuàng)業(yè)者自身“四位一體”地構建一張法律風險防控網(wǎng)絡，政府加強法律政策等制度的完善，社會營造對于創(chuàng)業(yè)者的鼓勵氛圍，創(chuàng)業(yè)者打造自身免疫系統(tǒng)。[3]而高校作為大學生創(chuàng)業(yè)者的搖籃，要設立大學生創(chuàng)業(yè)專業(yè)法律服務平臺，完善創(chuàng)業(yè)教育中的法律風險教育，保證大學生的創(chuàng)業(yè)起航之時是適航的。
參考文獻：
[1]吳鳳麗經(jīng)濟法視閾下大學生創(chuàng)業(yè)法律風險防范研究[J].安徽廣播電視大學學報，2016（2）
【關鍵詞】擔保機構 銀行 風險 建議
為有效擴大擔保行業(yè)規(guī)模，促進擔保業(yè)務的有序發(fā)展，近年來人民銀行、銀監(jiān)局等相關部門頒布了一系列關于銀擔合作、擔保公司發(fā)展等方面的規(guī)章制度，有力地促進了擔保業(yè)務和銀行業(yè)務的雙贏發(fā)展，但從目前情況來看，由于諸多原因的限制，使得銀擔合作業(yè)務的風險漸顯，本文將著重分析銀擔合作的風險，進而尋求銀擔合作雙贏的有效路徑。
一、基本情況
近年來，張掖市融資性擔保機構經(jīng)營管理逐漸規(guī)范，風險管控能力和穩(wěn)健性有所加強。在《融資性擔保公司管理暫行辦法》（銀監(jiān)會等七部委〔2010〕3號令）下發(fā)后，全市從事融資性擔保業(yè)務的擔保機構對照《辦法》的相關規(guī)定，著力規(guī)范自身經(jīng)營行為，逐步樹立審慎經(jīng)營意識，加強合規(guī)性建設，風險管控能力和經(jīng)營穩(wěn)健性有所增強。目前，銀擔合作繼續(xù)改善，為中小企業(yè)提供的融資性擔保業(yè)務有所增加。3月末，全市中小企業(yè)貸款余額達698694萬元，重點支持了河西水電、張掖市龍達鐵合金冶煉、西興能源、九天商貿、華瑞麥芽以及源博農牧業(yè)開發(fā)公司等100多家中小型企業(yè)。目前，全市與融資性擔保機構有業(yè)務合作的銀行業(yè)金融機構有6家。也有部分金融機構由于擔保公司注冊資金未達標、風險保證金不足、融資成本偏高等因素未開展此項業(yè)務。發(fā)放融資性擔保貸款的金融機構對擔保公司主要有以下要求：一是擔保公司準入后須向金融機構交一部分風險保證金，金額為注冊資本的10%；二是向金融機構繳納單筆貸款金額的10%—20%作為風險保證金。
二、存在問題
（一）融資性擔保貸款存在的問題
1.未建立有效的準入及退出機制
目前，雖然有的行已經(jīng)著手對擔保公司的準入、退出進行規(guī)范。但是缺乏一套系統(tǒng)科學的準入和退出條件和指標，大都只是對信用等級、信用記錄、資本金以及資產結構等進行一些大致規(guī)定。并且，在準入、退出的流程、權責管理上也不夠成熟。
2.對擔保公司調查缺乏有效的方法和手段
目前，對擔保公司的擔保額度核定主要依據(jù)其注冊資本額度、資產結構質量狀況和在保余額。但是，金融機構核實擔保公司注冊資本的真實性和資產流動性存在較大難度。
3.對擔保公司的日常監(jiān)管難以到位
如與農發(fā)行發(fā)生業(yè)務聯(lián)系的擔保公司通常具有異地擔保和分支機構較多的特點，對日常監(jiān)管造成較大的影響。由于擔保公司在多家金融機構開立銀行賬戶，資金也散布在各個機構和被擔?？蛻羲诘拈_戶行。任何一家開戶行要想短時間內掌握擔保公司的資金情況都比較困難。
（二）中小企業(yè)貸款存在的問題
1.造成中小企業(yè)貸款難的根本原因是金融信譽問題
中小企業(yè)大多數(shù)是創(chuàng)業(yè)時間不長，缺乏歷史信用記錄，而且其內部管理制度和財務制度不健全，缺乏反映企業(yè)資金的具體信息。這就形成了中小企業(yè)與銀行等金融機構之間信息的不對稱，而在簡單的信貸業(yè)務中，銀行批準、發(fā)放貸款，主要考慮的是發(fā)放出去的貸款能否按期收回，即企業(yè)是否會按期還本付息，履行諾言。判斷企業(yè)能否履行還款義務的最好依據(jù)是過去的還款記錄，但大多數(shù)中小企業(yè)在歷史還款記錄方面是空白的，從而使得銀行及金融機構無證可考。加之我國社會信用體系發(fā)展的滯后，金融機構在考察企業(yè)信用行動方面，缺乏必要的數(shù)據(jù)支持，這也成為金融機構無法向中小企業(yè)提供貸款的原因。
2.抵押擔保難是造成中小企業(yè)貸款難的直接原因
我市大多數(shù)中小企業(yè)特別是個體企業(yè)及私營企業(yè)存在經(jīng)營規(guī)模小、負債高，自身的固定資產很少，靠租賃取得的廠房、設備進行生產經(jīng)營等，不能滿足銀行關于抵押貸款抵押物的要求，而且，中小企業(yè)多采用掛靠、合作經(jīng)營方式，企業(yè)的固定資產、不動產的所有權和使用權都不明確，這也構成了抵押的障礙。
3.銀行信貸管理體制不完善是中小企業(yè)貸款難的重要原因
商業(yè)銀行在信貸管理中推行的授權授信制度，以及資信評估制度主要針對的是大中型企業(yè)，使信貸資金流向大中型企業(yè)的意愿得以強化，而且近年來，銀行信貸資金向“大城市、大企業(yè)、大行業(yè)”集中有進一步強化的趨勢。同時，中小企業(yè)貸款具有數(shù)額小、頻率高、時間急等特點，銀行對中小企業(yè)貸款的管理成本相對較高，直接影響到銀行貸款的積極性。
三、相關建議
（一）建立風險補償機制
融資性擔保公司與銀行的合作初衷是為了有效分散金融風險，而不是轉接銀行信貸風險，因此建議建立合理的風險補償機制和風險分擔方式，在充分滿足共贏的前提下盡量提高擔保公司的擔保額度。而擔保額度一方面可以促進擔保機構的業(yè)務量的擴張，另一方面也使得銀行信貸規(guī)模擴大，提高了經(jīng)濟效益。
（二）銀行嚴格把握準入原則
商業(yè)銀行在與擔保公司合作的時候，應該注意把握風險可控的原則，重點支持具備一定資金實力且業(yè)務發(fā)展良好、風險防控制度完善的擔保公司，且在合作伊始要嚴格進行資格審查，尤其要充分了解擔保公司的資金實力、公司背景、合規(guī)性以及注冊資本是否屬實等。
（三）完善融資性擔保公司相關扶持政策
建議相關部門要建立健全信用擔保相關法律法規(guī)，由于不能受到法律的保護，擔保公司發(fā)展中的法律保障越來越欠缺，一定程度上阻止了擔保業(yè)的健康發(fā)展，因此為了更好地完善擔保公司經(jīng)營模式，建議相關部門能夠建立和完善相關的扶持政策和法律基礎。
［關鍵詞］互聯(lián)網(wǎng)金融；鄉(xiāng)村經(jīng)濟；鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略
要解決鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下鄉(xiāng)村經(jīng)濟產業(yè)發(fā)展資金短缺的問題，最好的方法就是將外部資金資源導入鄉(xiāng)村地區(qū)，促使鄉(xiāng)村地區(qū)有能力推動經(jīng)濟產業(yè)發(fā)展，隨后再償債，這與金融業(yè)務的基本流程非常契合，因此金融服務是實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要渠道。但傳統(tǒng)金融服務并不能滿足現(xiàn)代鄉(xiāng)村產業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展需求，一方面?zhèn)鹘y(tǒng)金融服務能予以鄉(xiāng)村地區(qū)的資金并不多，另一方面?zhèn)鹘y(tǒng)金融服務需要人來回奔波，業(yè)務辦理流程耗時耗力，這些現(xiàn)象使得早期鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施遭遇較大阻礙。而這些問題在互聯(lián)網(wǎng)金融服務下迎刃而解，金融企業(yè)可以借助互聯(lián)網(wǎng)與農民聯(lián)系，實現(xiàn)業(yè)務辦理，依靠互聯(lián)網(wǎng)信息對用戶信息進行審核，若審核通過能予以大量資金，因此現(xiàn)代鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施要緊貼互聯(lián)網(wǎng)金融服務。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的關系
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的支撐
要實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略就必須為鄉(xiāng)村經(jīng)濟產業(yè)提供經(jīng)濟資源，使其有能力發(fā)展創(chuàng)新，最終在鄉(xiāng)村地區(qū)構建完整、有特色的產業(yè)環(huán)境，這樣鄉(xiāng)村的經(jīng)濟產出能力就會大幅提高，這也是該戰(zhàn)略的最終目的。因此，擺在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施面前的主要問題就是如何為產業(yè)經(jīng)濟提供充足的經(jīng)濟資源，這一問題單純依靠地方政府的經(jīng)濟扶持是難以解決的，必須找到穩(wěn)定的、強力的經(jīng)濟來源，互聯(lián)網(wǎng)金融無疑可以充當這一角色，即互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以在鄉(xiāng)村地區(qū)推廣金融APP，使農民通過APP辦理金融業(yè)務，而農民獲得資金之后就能開展創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動，逐漸形成產業(yè)，這個過程就是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施過程，說明互聯(lián)網(wǎng)金融是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的支撐[1]。
（二）鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展助力
從互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)角度看，該行業(yè)內各企業(yè)的活動都是為了謀求個體發(fā)展，間接推動行業(yè)發(fā)展，因此企業(yè)面對的問題就是如何實現(xiàn)發(fā)展，這需要企業(yè)大量開發(fā)外部資源，包括用戶資源與市場資源，但在該行業(yè)的長期發(fā)展下，城市環(huán)境的用戶資源及市場資源已經(jīng)接近飽和，開發(fā)空間相對狹窄，因此金融企業(yè)要轉變思路，開拓新用戶，開創(chuàng)新市場。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務范圍開拓到鄉(xiāng)村地區(qū)，這些地區(qū)以往很少與金融接觸，對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言鄉(xiāng)村地區(qū)就是新市場，農民就是新用戶，企業(yè)一方面可以開發(fā)農民資源，增長新用戶，另一方面也能在鄉(xiāng)村地區(qū)開創(chuàng)服務站點或成立新企業(yè)，實現(xiàn)市場開拓。可見，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來了巨大助力，有利于企業(yè)乃至行業(yè)發(fā)展。另外，鄉(xiāng)村地區(qū)人數(shù)眾多，且具有大量內生需求，鄉(xiāng)村地區(qū)的潛在價值龐大，這同樣說明互聯(lián)網(wǎng)金融有必要為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施提供服務。
二、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施路徑
（一）破除困境，構建健全體系
在互聯(lián)網(wǎng)金融服務下，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略得到強有力的支撐。為了降低風險，地方政府、金融企業(yè)等組織在實施之前必須認真分析戰(zhàn)略實施中的風險以及可能遇到的問題，要先解決問題，構建健全的戰(zhàn)略實施體系，才能充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的服務效用，推動戰(zhàn)略順利實施。互聯(lián)網(wǎng)金融下鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的主要困境與破除方法主要有兩個方面。1.法律保障力度低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本身是新時代下的產物，我國以往設立的有關金融安全保障的法律體系并未涉及互聯(lián)網(wǎng)金融，且現(xiàn)代相關法律體系還沒有來得及作出調整。例如，中國人民銀行、國家財政部等五部委在2019年出臺了《關于金融服務鄉(xiāng)村振興的指導意見》（以下簡稱《意見》），旨在通過金融服務來推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施，但《意見》中并沒有互聯(lián)網(wǎng)金融專項政策與法律規(guī)章，基本上是針對傳統(tǒng)金融服務的。因此，在當前法律體系下，互聯(lián)網(wǎng)金融中的一些風險阻礙了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，分割了互聯(lián)網(wǎng)金融與鄉(xiāng)村地區(qū)的關系，很多農民在接觸互聯(lián)網(wǎng)金融服務之后，擔心金融企業(yè)設定的償債額過高，導致自身無力償還，現(xiàn)有法律對金融業(yè)務的每期償還額都有限制，只是這些法律規(guī)定未能適用于互聯(lián)網(wǎng)金融，使得農民不愿意辦理互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務[2]。要解決這一問題，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施之前就要加強互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系建設，為農民或互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供強有力的保障，同時借助地方政策，正確引導互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施提供服務，密切互聯(lián)網(wǎng)金融與鄉(xiāng)村地區(qū)的關系，最終破除困境。在法律體系建設中，可以參考現(xiàn)有法律的償還額限制條款，針對互聯(lián)網(wǎng)金融同樣設立償還額限制條款，打消農民的顧慮；在政策方面，地方政府應當引導互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)優(yōu)待農民，盡可能降低償還額，使得互聯(lián)網(wǎng)金融更容易被農民接受，密切互聯(lián)網(wǎng)金融與鄉(xiāng)村地區(qū)的關系，借助強有力的法律保障，推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施。2.農民征信缺失、風險防控體系缺陷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務存在的風險都有雙向性，即同時針對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與用戶，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為了避免自身承受風險，必須通過征信信息來審核每一筆業(yè)務的風險概率，同時構建風險防控體系，保障審核結果合理、準確、真實。但在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)面向鄉(xiāng)村地區(qū)開展的業(yè)務活動中，許多農民沒有征信信息，使得風險防控體系出現(xiàn)缺陷，這是因為以往鄉(xiāng)村地區(qū)的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)沒有太大關系，所以在互聯(lián)網(wǎng)中并沒有太多農民的征信記錄，在征信記錄一片空白的條件下，金融企業(yè)的風險防控體系將無法運作，不能判斷來自農民的業(yè)務風險，這使得許多企業(yè)出于自身風險防控目的，不會接受農民的業(yè)務申請，說明互聯(lián)網(wǎng)金融未能給鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供有力服務。面對這一問題，建議互聯(lián)網(wǎng)金融對沒有明確征信記錄的農民先實行小額貸款業(yè)務，同時獲取農民的相關信息，包括姓名、身份證號碼、聯(lián)系方式、住址等，就近設立工作站或委派區(qū)域專員負責催收債款的工作，若農民能準時償還每一期債款，則下一次業(yè)務辦理中企業(yè)就可以得到農民的征信記錄，適當上調貸款額度，待農民征信記錄完善，即可使用現(xiàn)有風險防控體系來進行風險管理，貸款額度可以恢復正常，甚至進一步提高。另外，在條件允許的情況下企業(yè)還可以入股的方式參與鄉(xiāng)村人員的創(chuàng)業(yè)，這種方式使企業(yè)成為鄉(xiāng)村產業(yè)的股東，可以對產業(yè)進行大量注資，這也是破除該困境的方法之一。
（二）了解農民需求，優(yōu)化服務質量
互聯(lián)網(wǎng)金融在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施中的服務質量不僅僅體現(xiàn)在貸款額度、業(yè)務辦理方式等方面，還體現(xiàn)在基礎設施建設方面。多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在鄉(xiāng)村基礎設施建設上都存在缺陷，嚴重影響了服務質量，難以給鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施提供有力幫助，這一問題主要表現(xiàn)為：企業(yè)現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融技術設施并不符合農民的需求，農民不知如何操作，用不上互聯(lián)網(wǎng)金融。因此，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施路徑上，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須了解農民需求，著手對自身服務質量進行優(yōu)化。1.了解農民需求。現(xiàn)代鄉(xiāng)村地區(qū)普遍存在人口老齡化的現(xiàn)象，此類農民對于新鮮事物的接受程度比較低，很容易將互聯(lián)網(wǎng)金融視作“用不上”的事物。同時，雖然互聯(lián)網(wǎng)在國內普及率很高，但部分鄉(xiāng)村地區(qū)依舊存在網(wǎng)絡基礎設施薄弱、稀少、落后的現(xiàn)象，這無疑對互聯(lián)網(wǎng)金融服務造成了阻礙。這些現(xiàn)象恰恰說明了農民的需求，即農民希望互聯(lián)網(wǎng)金融被接受，且地區(qū)范圍內應有良好的網(wǎng)絡環(huán)境。2.優(yōu)化服務質量。著眼于農民需求，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要優(yōu)化自身服務質量。（1）為了能讓農民接受互聯(lián)網(wǎng)金融概念，企業(yè)應當委派專人前往鄉(xiāng)村地區(qū)進行用戶開發(fā)，過程中要簡潔明了地傳遞互聯(lián)網(wǎng)金融概念，不要用太過專業(yè)的話語進行介紹，類似于金融產品、償還周期等專業(yè)名詞不建議使用，話語表達要確保農民聽得懂。同時，企業(yè)應當根據(jù)農民特征專門開發(fā)一款可辦理互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的APP軟件，最好能做到一鍵辦理，避免農民因操作過于復雜而不接受互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)象發(fā)生。（2）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應當與地方政府協(xié)作，出資進行鄉(xiāng)村地區(qū)網(wǎng)絡環(huán)境優(yōu)化和建設工作，有必要引入4G網(wǎng)絡等先進通網(wǎng)方式或設立網(wǎng)絡服務站點，給農民提供優(yōu)質服務，促進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略順利實施。
（三）加強互聯(lián)網(wǎng)金融知識宣傳，培育農民互聯(lián)網(wǎng)金融素養(yǎng)
我國多數(shù)農民的互聯(lián)網(wǎng)金融素養(yǎng)處于低水平，大多都不知道什么是互聯(lián)網(wǎng)金融，相關認知比較淺顯，這些也會阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融服務作用的發(fā)揮，阻礙鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施，這是當前必須破除的一大困境，具體表現(xiàn)為三個方面：其一，農民對互聯(lián)網(wǎng)金融認知不深，對互聯(lián)網(wǎng)、金融等概念認知不足，不知道互聯(lián)網(wǎng)金融對自身能起到什么作用，因此內心始終充滿疑慮；其二，農民普遍缺乏理財意識，多數(shù)農民抱有小農思想，多存錢、少花錢是他們的經(jīng)濟管理思路，因此當農民發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融需要自己將存好的錢交給企業(yè)時，會認為這是一種“花錢”的行為，且涉及金額比較大（至少對農民而言是較大金額），這時他們就會拒絕金融業(yè)務辦理建議，這種現(xiàn)象在現(xiàn)代依舊普遍，多數(shù)農民都沒有理財意識；其三，農民對互聯(lián)網(wǎng)金融的認知有誤，不少農民認為“金融就是騙錢的”，某些農民曾經(jīng)辦理過金融業(yè)務，做過一些投資，但因自身專業(yè)素養(yǎng)不足導致投資失敗，這時農民就會認為金融的風險太大，而自身虧損的錢全部變成了企業(yè)的利益，這種事例在現(xiàn)代鄉(xiāng)村地區(qū)發(fā)生過多起，引起農民的普遍關注，許多農民對金融產生了錯誤認知。針對這一現(xiàn)象，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須加強金融知識宣傳，著手培育農民的互聯(lián)網(wǎng)金融素養(yǎng)，具體可從三個方面著手。（1）與地方政府協(xié)作進行宣傳，借助地方政府的權威性和公信力來吸引農民關注，暫時抑制農民錯誤的想法，為宣傳活動的開展與有效性提供基礎保障。（2）在宣傳過程中一定要注意方式方法，單純采用拉橫幅、發(fā)宣傳冊的手段是無法有效傳輸正確概念和思想的，建議互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以活動或行業(yè)會議的形式進行宣傳，宣傳過程中可以應用一些典型案例。例如，將抱有小農思想的農民與抱有互聯(lián)網(wǎng)金融思想的農民進行對比，先根據(jù)前者歷年經(jīng)濟數(shù)據(jù)直觀展示小農思想并不會讓農民變得更富裕，反而大概率會越來越窮，再根據(jù)后者歷年經(jīng)濟數(shù)據(jù)展示互聯(lián)網(wǎng)金融思想下農民通過投資、理財，成功在3年內讓自身資產上漲了50%，這樣就能沖擊農民的舊思想與理念，順利扭轉農民的認知，使得農民愿意深入了解互聯(lián)網(wǎng)金融的作用，這時即可告訴農民，可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務去開創(chuàng)產業(yè)，提升自身造血能力，推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施。（3）面對對互聯(lián)網(wǎng)金融認知有誤的農民，企業(yè)單純憑借一面之詞很難在短時間內扭轉認知，但一定要持之以恒地對此類農民進行素養(yǎng)培育，借助其身邊接受了互聯(lián)網(wǎng)金融的農民案例，動搖其原本認知，逐漸讓此類農民接受互聯(lián)網(wǎng)金融，愿意借助金融業(yè)務投身到鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中。同時，企業(yè)除了予以資金上的幫助以外，還應當幫助此類農民去經(jīng)營投資產品或創(chuàng)立企業(yè)，最終即可扭轉認知，給鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施提供有力幫助。
三、結語
綜上，本文對互聯(lián)網(wǎng)金融與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的關系進行了論述，證實兩者關系緊密，前者能推動后者實施，后者能給前者帶來更大的收益。為了通過互聯(lián)網(wǎng)金融服務來實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，文中還分析了戰(zhàn)略實施困境與破除方法，兩者整合后即為戰(zhàn)略實施路徑，能起到密切互聯(lián)網(wǎng)金融與鄉(xiāng)村地區(qū)關系、充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融服務的效用，從而促進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略順利實施。
［參考文獻］
［1］于玲燕.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略視野下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與農村金融生態(tài)體系的構建［J］.農業(yè)經(jīng)濟，2018（6）：109-111.
