時(shí)間：2023-09-15 17:12:23
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個(gè)人理財(cái)金融創(chuàng)新
一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行重要的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)
當(dāng)今我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，居民個(gè)人與家庭資金的不斷積累，居民對(duì)于經(jīng)營(yíng)資金的觀念也在逐漸發(fā)生改變。居民不再以單純的把資金存進(jìn)銀行這種傳統(tǒng)古板的方式使資金保值增值，更多的人開始將投資目光轉(zhuǎn)向個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)。居民的一些類似于尋求更多的可靠的投資機(jī)會(huì)以及讓商業(yè)銀行安全的保管和處理投資資金等各式各樣的需求都快速的出現(xiàn)。綜合各方考慮，很多居民的投資意識(shí)都有明顯提高，有意愿將資金進(jìn)行理財(cái)投資的人數(shù)也明顯攀升。個(gè)人理財(cái)投資資金數(shù)額越來越多，占商業(yè)銀行盈利總額的比重也越來越高。未來個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)對(duì)商業(yè)銀行來說越發(fā)重要。
（二）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)募集資金規(guī)模逐年上升
據(jù)調(diào)研分析可知，我國越來越多的商業(yè)銀行開始注意個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)這片領(lǐng)域并紛紛踏足于此。根據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)到2012年底就有233家以上的銀行投身于理財(cái)市場(chǎng)并衍生出了一些諸如適應(yīng)當(dāng)今金融市場(chǎng)滿足客戶需求的多款理財(cái)產(chǎn)物。從銀行理財(cái)發(fā)展報(bào)告統(tǒng)計(jì)獲悉，每年募集到的投資資金規(guī)模大概有50萬億元，尚且在存續(xù)期間的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品約有3.2萬款，規(guī)模愈發(fā)龐大其存續(xù)總額滿7.1萬億元。
二、商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過程中面臨的難點(diǎn)問題
（一）理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)缺乏創(chuàng)新，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重
目前我國商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的勢(shì)頭可謂是強(qiáng)勁有力，各大商業(yè)銀行均使出渾身解數(shù)大力開拓自己的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)，都想在當(dāng)前這一備受居民關(guān)注和青睞的理財(cái)市場(chǎng)上獲取利潤(rùn)，擴(kuò)大自己的業(yè)務(wù)份額。不難發(fā)現(xiàn)當(dāng)今理財(cái)市場(chǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品比比皆是，眾多商業(yè)銀行每周也都會(huì)發(fā)行數(shù)十款理財(cái)產(chǎn)品，而結(jié)果卻不容樂觀。截止2014年5月統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)顯示全國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)上共存續(xù)理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量為50918款。數(shù)量雖然龐大，但簡(jiǎn)單的數(shù)量多并不意味著個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)達(dá)，其存在很大的不利因素，理財(cái)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新并且同質(zhì)化非常嚴(yán)重。國內(nèi)商行在源源不斷推陳出新的理財(cái)業(yè)務(wù)中每個(gè)都被商行貼上了自己獨(dú)特的標(biāo)簽，而專業(yè)人員稍加簡(jiǎn)單的研究就能夠發(fā)現(xiàn)大部分商行發(fā)行的貌似迥然不同的產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上全部都是大同小異，各家理財(cái)產(chǎn)品差異程度幾近為零。
（二）從業(yè)人員專業(yè)能力不強(qiáng)，缺乏有主動(dòng)營(yíng)銷觀念的復(fù)合型人才
我國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是近幾年才發(fā)展起來的一種綜合性非常強(qiáng)業(yè)務(wù)，涉及到的專業(yè)范圍也非常廣泛，這就要求個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)工作人員必須更全面的了解個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本知識(shí)和操作要領(lǐng)，了解不同個(gè)人理財(cái)客戶的投資需求，并且能夠嫻熟的掌握商業(yè)銀行、國家稅收、多項(xiàng)投資、保險(xiǎn)、金融法律、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)等多方面基礎(chǔ)知識(shí)，能夠融會(huì)貫通應(yīng)用到實(shí)際理財(cái)工作上。擁有足夠?qū)挿旱默F(xiàn)實(shí)業(yè)務(wù)操作經(jīng)驗(yàn)，并且具備優(yōu)秀的交流溝通和協(xié)調(diào)應(yīng)變能力。而當(dāng)今復(fù)合型經(jīng)濟(jì)人才的缺乏始終困擾著國內(nèi)商行，阻礙著個(gè)人理財(cái)業(yè)帳諧〉撓行蚩發(fā)和進(jìn)步，限制了理財(cái)市場(chǎng)的拓展和利潤(rùn)的流入。
三、商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的突破途徑
（一）加快金融創(chuàng)新步伐、研發(fā)創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品
為了避免理財(cái)產(chǎn)品的單一性，豐富其產(chǎn)品多樣化的要求，拓寬理財(cái)業(yè)務(wù)的范圍，提升其業(yè)務(wù)發(fā)展的程度，就必須要求商業(yè)銀行加深產(chǎn)品的創(chuàng)新深度以及增快其創(chuàng)新速度，達(dá)到其業(yè)務(wù)發(fā)展要求。商業(yè)銀行需要根據(jù)現(xiàn)階段理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展情況的基礎(chǔ)上，構(gòu)建起擁有高學(xué)歷、經(jīng)驗(yàn)豐富并且責(zé)任意識(shí)強(qiáng)的一致創(chuàng)新研發(fā)隊(duì)伍，爭(zhēng)取運(yùn)用創(chuàng)新的發(fā)散性思維研發(fā)投資者個(gè)人所需要的并且合理的產(chǎn)品，并且此產(chǎn)品符合其特色性的要求，力求其產(chǎn)品做到既全面又創(chuàng)新的程度。另外，我國商業(yè)銀行需要和非銀行機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)配合大力合作，促使各機(jī)構(gòu)之間在互相合作的同時(shí)大力發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)，提升金融機(jī)構(gòu)工作人員對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新意識(shí)與革新能力，促進(jìn)其業(yè)務(wù)的發(fā)展與金融產(chǎn)品革新的進(jìn)程。與此同時(shí)，構(gòu)建完善的客戶信息系統(tǒng)顯得尤為重要，將客戶信息進(jìn)行整合然后再將其細(xì)分，設(shè)計(jì)與客戶自身經(jīng)濟(jì)能力、收入水平相匹配的理財(cái)產(chǎn)品，針對(duì)不同收入階層的客戶推薦最佳的投資產(chǎn)品，達(dá)到理財(cái)產(chǎn)品個(gè)性化、差異化等要求，完成金融服務(wù)創(chuàng)新性的要求。
（二）健全從業(yè)資格標(biāo)準(zhǔn)、樹立主動(dòng)營(yíng)銷觀念
高素質(zhì)的理財(cái)從業(yè)隊(duì)伍是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)造利潤(rùn)的軟基礎(chǔ)，還是各家商業(yè)銀行在這一領(lǐng)域角逐的重中之重，因此，對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)專業(yè)人才的技能素質(zhì)培養(yǎng)是必須的。從事理財(cái)業(yè)務(wù)的人才對(duì)金融知識(shí)層面要求一定是綜合的而非單一。培訓(xùn)過程中從業(yè)人員一定要掌握跨越銀行專業(yè)的其他金融知識(shí)，熟練掌握關(guān)于其他金融市場(chǎng)的證券知識(shí)、基金知識(shí)、信托知識(shí)以及保險(xiǎn)知識(shí)。以此為專業(yè)知識(shí)的基礎(chǔ)進(jìn)而去了解學(xué)習(xí)關(guān)于投資資金的運(yùn)用、營(yíng)銷策略選擇、風(fēng)險(xiǎn)管理的控制等，致力成為理財(cái)業(yè)務(wù)方面的專業(yè)型全才。當(dāng)然商業(yè)銀行也可以采取委托專業(yè)理財(cái)培訓(xùn)的教育機(jī)構(gòu)對(duì)本行員工進(jìn)行更加深入的培訓(xùn)，理財(cái)教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)會(huì)更加富有程序化和策略性，通過系統(tǒng)的教導(dǎo)和培訓(xùn)是員工更加流暢順手的去落實(shí)高標(biāo)準(zhǔn)的工作。除以上兩種方式之外更直接有效的方式應(yīng)該是從系統(tǒng)外選拔聘請(qǐng)有經(jīng)驗(yàn)、有能力、有天賦的專業(yè)精尖理財(cái)人才，將這批人才用來發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。同時(shí)對(duì)新人進(jìn)行針對(duì)性培訓(xùn)和經(jīng)驗(yàn)分享，逐漸擴(kuò)大理財(cái)人才隊(duì)伍。不容忽視的是商業(yè)銀行對(duì)人才的選拔和任用一定要嚴(yán)格，真正地人才才能為商業(yè)銀行創(chuàng)造價(jià)值，為個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)創(chuàng)造發(fā)展空間。
參考文獻(xiàn)：
[1]孟磊.我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究[D].鄭州：鄭州大學(xué)，2012.
[2]劉屹.我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)研究[D].北京：首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2012.
(一)修訂人才培養(yǎng)方案，確定應(yīng)用型人才培養(yǎng)目標(biāo)
人才培養(yǎng)方案是高等院校人才培養(yǎng)過程中帶有全面指導(dǎo)性的文件，是實(shí)施人才培養(yǎng)工作的主要依據(jù)。獨(dú)立學(xué)院工商管理專業(yè)應(yīng)針對(duì)該專業(yè)應(yīng)用型、職業(yè)性人才的突出特征，制定科學(xué)的培養(yǎng)方案，實(shí)現(xiàn)知識(shí)、能力和素質(zhì)的要求，具有較強(qiáng)的崗位適應(yīng)能力和實(shí)踐能力。根據(jù)社會(huì)需求確定人才培養(yǎng)目標(biāo)，在該目標(biāo)下確立課程組，整合課程，確定理論與實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)。
(二)建立適合獨(dú)立學(xué)院特點(diǎn)的課程體系
獨(dú)立學(xué)院工商管理專業(yè)課程的設(shè)計(jì)應(yīng)該以培養(yǎng)學(xué)生的綜合素質(zhì)，提高能力為中心，按照專業(yè)崗位的實(shí)際需要來選擇教學(xué)內(nèi)容，構(gòu)建“平臺(tái)+模塊”的課程體系。在加強(qiáng)公共基礎(chǔ)課程和專業(yè)課程建設(shè)的同時(shí)，要注重設(shè)置一些旨在提高學(xué)生專業(yè)素養(yǎng)的新型課程，并增加學(xué)生對(duì)所學(xué)課程的可選擇性。在工商管理專業(yè)平臺(tái)下，針對(duì)學(xué)生的不同興趣設(shè)置不同的專業(yè)方向，如汽車營(yíng)銷、房地產(chǎn)營(yíng)銷、國際營(yíng)銷等，每個(gè)模塊分設(shè)幾門不同的專業(yè)方向課程，以真正達(dá)到應(yīng)用型的人才培養(yǎng)目標(biāo)。強(qiáng)調(diào)前期強(qiáng)化通識(shí)教育，后期突出能力和素質(zhì)教育的人才培養(yǎng)模式，即前兩年主要開設(shè)基礎(chǔ)課，第三年主要開設(shè)專業(yè)課，第四年主要進(jìn)行專業(yè)實(shí)訓(xùn)和畢業(yè)實(shí)習(xí)。
(三)加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)
在教學(xué)過程中我們發(fā)現(xiàn):一方面，企業(yè)十分渴求具有工商管理知識(shí)的畢業(yè)生;另一方面，企業(yè)留給畢業(yè)生的適應(yīng)性時(shí)間越來越短。這就要求營(yíng)銷人才的培養(yǎng)必須注重學(xué)生實(shí)踐能力和生存能力的培養(yǎng)。因此，必須根據(jù)社會(huì)需要和學(xué)科發(fā)展的要求，建立符合工商管理專業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)的實(shí)踐教學(xué)體系。首先，在總學(xué)時(shí)和總學(xué)分保持穩(wěn)定的前提下，適當(dāng)調(diào)整各部分教學(xué)任務(wù)的學(xué)時(shí)，即適當(dāng)減少公共基礎(chǔ)課程的教學(xué)課時(shí)，增加實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)學(xué)時(shí)，以增強(qiáng)學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性和自主性，提高學(xué)生的團(tuán)隊(duì)協(xié)作能力和創(chuàng)新能力。其次，積極聯(lián)系建立實(shí)習(xí)基地，扎實(shí)開展學(xué)生畢業(yè)實(shí)習(xí)工作，即要求獨(dú)立學(xué)院應(yīng)充分利用教師資源和社會(huì)資源，積極建立校外實(shí)習(xí)基地，加強(qiáng)校企合作，使學(xué)生的畢業(yè)實(shí)習(xí)真正落到實(shí)處。
(四)開展實(shí)驗(yàn)室模擬教學(xué)
實(shí)驗(yàn)室模擬教學(xué)主要是通過計(jì)算機(jī)模擬營(yíng)銷環(huán)境，由學(xué)生扮演角色進(jìn)行企業(yè)模擬運(yùn)營(yíng)管理的教學(xué)方式。實(shí)驗(yàn)室模擬教學(xué)必須在學(xué)生學(xué)完?duì)I銷基礎(chǔ)知識(shí)和相應(yīng)專項(xiàng)營(yíng)銷知識(shí)后進(jìn)行。實(shí)驗(yàn)室模擬教學(xué)主要運(yùn)用工商管理模擬軟件，通過軟件模擬一個(gè)產(chǎn)業(yè)環(huán)境中多個(gè)企業(yè)的生產(chǎn)，將學(xué)生分成若干小組，分別扮演各個(gè)虛擬企業(yè)的營(yíng)銷小組，學(xué)生通過模擬軟件，分析市場(chǎng)環(huán)境，制定營(yíng)銷策略，進(jìn)行模擬對(duì)抗，充分體驗(yàn)從市場(chǎng)調(diào)查、競(jìng)爭(zhēng)企業(yè)分析、營(yíng)銷戰(zhàn)略制定到具體營(yíng)銷戰(zhàn)術(shù)的決策過程，鍛煉了學(xué)生的綜合決策能力。
(五)建設(shè)多元化的師資隊(duì)伍
應(yīng)用型人才的培養(yǎng)需要有應(yīng)用經(jīng)驗(yàn)的師資。獨(dú)立學(xué)院由于成立時(shí)間不長(zhǎng)，辦學(xué)經(jīng)費(fèi)相對(duì)短缺，為了節(jié)約辦學(xué)成本，許多獨(dú)立學(xué)院的教師隊(duì)伍以剛畢業(yè)不久的碩士研究生為主體，這部分教師理論知識(shí)比較完備，但缺乏相應(yīng)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。要想培養(yǎng)出符合企業(yè)實(shí)際需要的應(yīng)用型工商管理人才，就必須要建設(shè)一支適應(yīng)工商管理專業(yè)教育特點(diǎn)的多元化的師資隊(duì)伍。這支師資隊(duì)伍不僅包括本校的專職教師，還包括校外的具有豐富工作經(jīng)驗(yàn)的兼職教師以及實(shí)習(xí)單位的實(shí)踐導(dǎo)師。
(六)創(chuàng)新教材體系，鼓勵(lì)教師自編教材
要將人才培養(yǎng)目標(biāo)具體落實(shí)到教學(xué)過程中，一個(gè)重要的環(huán)節(jié)就是教材的選用。教材建設(shè)應(yīng)結(jié)合獨(dú)立學(xué)院學(xué)生特點(diǎn)，體現(xiàn)因材施教，建設(shè)具有應(yīng)用特色的、以應(yīng)用分析與案例教學(xué)為主的工商管理應(yīng)用型教材體系。另外，還要加強(qiáng)特色教材的編寫，以體現(xiàn)辦學(xué)特色，尤其是實(shí)戰(zhàn)型系列教材的建設(shè)方面，應(yīng)該通過企業(yè)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研或?qū)ζ髽I(yè)課題的研究，結(jié)合我國國情與企事業(yè)單位的工商管理現(xiàn)狀，組織有經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)教師編寫工商管理實(shí)務(wù)教材、教學(xué)案例集等，以改變現(xiàn)有教材脫離實(shí)際、缺乏特色的弊病。獨(dú)立學(xué)院應(yīng)該創(chuàng)造條件，鼓勵(lì)教師編寫針對(duì)獨(dú)立學(xué)院工商管理專業(yè)的實(shí)際情況的，強(qiáng)調(diào)實(shí)踐和理論的應(yīng)用的，符合獨(dú)立學(xué)院學(xué)生特點(diǎn)的專門教材。
二、結(jié)語
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；發(fā)展瓶頸
中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）16-0151-02
所謂個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對(duì)象，根據(jù)客戶所確定的階段性的生活和投資目標(biāo)，圍繞客戶的收入和消費(fèi)水平、家庭情況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力及心理偏好等情況，形成一套以個(gè)人資產(chǎn)效益最大化為原則，人生不同階段的財(cái)務(wù)安排，并在財(cái)務(wù)安排過程中相應(yīng)地提供一些更具有針對(duì)性的綜合化差異性理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)服務(wù)。中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，個(gè)人財(cái)富不斷增加，富裕階層出現(xiàn)，人們的財(cái)富觀念正在逐步改變，如何使手中的資金發(fā)揮出更大的效用是人們急切思考的問題。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)隨之發(fā)展起來，同時(shí)成為了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，不可避免會(huì)遇到許多瓶頸，解決好這些問題將是中國商業(yè)銀行提升競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力、全面創(chuàng)新的突破口。
一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸
（一）產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，同質(zhì)化嚴(yán)重
據(jù)和訊網(wǎng)資料表明，2012年度中國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品種類已經(jīng)超過1 200款。然而其中大多數(shù)產(chǎn)品都只是把傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)稍作改動(dòng)，主要是存貸款、基金和保險(xiǎn)類服務(wù)，而較少涉及到股票、期貨等金融工具的整合的個(gè)性化服務(wù)。商業(yè)銀行的各種理財(cái)產(chǎn)品雖然名目眾多，但實(shí)質(zhì)上相互效仿，沒有本質(zhì)區(qū)別，銀行理財(cái)服務(wù)實(shí)質(zhì)性內(nèi)容少，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低，未能向國外商業(yè)銀行那樣形成品牌競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
（二）缺乏高素質(zhì)的專業(yè)理財(cái)人員
商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，要求理財(cái)人員具有較高的素質(zhì)。理財(cái)服務(wù)人員需要同時(shí)具有證券、銀行、法律等方面的專業(yè)知識(shí)，并有良好的溝通協(xié)調(diào)能力。然而，目前各家商業(yè)銀行的理財(cái)人員大多數(shù)是從臨柜人員中篩選出來的，大都缺乏相關(guān)的專業(yè)知識(shí)和管理能力，對(duì)所從事的業(yè)務(wù)有關(guān)的法律法規(guī)了解不全面，造成銷售行為的不規(guī)范。
（三）客戶細(xì)分不夠?qū)е率袌?chǎng)定位不足
各商業(yè)銀行的個(gè)人客戶大都按照綜合金融資產(chǎn)的余額來劃分的，劃分的方式比較簡(jiǎn)單。由于客戶細(xì)分不夠，因而在市場(chǎng)定位方面也就缺乏差別化。從目前的業(yè)務(wù)發(fā)展情況來看，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)更傾向于對(duì)客戶資產(chǎn)提供有關(guān)儲(chǔ)蓄、債券、基金等簡(jiǎn)單組合產(chǎn)品的理財(cái)建議，缺少對(duì)特定財(cái)富人群相配套的理財(cái)產(chǎn)品的劃分。
（四）商業(yè)銀行的政策體制的缺陷
目前中國金融業(yè)屬于分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行不能涉足證券、基金、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，這大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。由于制度銜接不暢，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)制度建立了，但其他業(yè)務(wù)不變，影響個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的拓展。沒有一個(gè)規(guī)范、統(tǒng)一的操作和管理流程，不能在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行全方面風(fēng)險(xiǎn)管理和控制。
（五）金融機(jī)構(gòu)軟件設(shè)施建設(shè)有待加強(qiáng)
商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展要以先進(jìn)的電子信息技術(shù)、發(fā)達(dá)的金融網(wǎng)絡(luò)為依托。而中國金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化水平比較低，相應(yīng)地硬件設(shè)備比較落后，在計(jì)算機(jī)軟件開發(fā)與應(yīng)用上有很大的局限性，商業(yè)銀行沒有能力為客戶做理財(cái)分析、調(diào)查、量身定做理財(cái)目標(biāo)和理財(cái)計(jì)劃。
二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的突破點(diǎn)
商業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸突破主要可以從銀行角度和消費(fèi)者角度進(jìn)行分析，即從內(nèi)部因素和外部因素兩個(gè)方面考慮。
（一）從商業(yè)銀行角度——內(nèi)部因素
1.加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，提供個(gè)性化服務(wù)。隨著社會(huì)不同經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融服務(wù)的多樣化，以及銀行之間競(jìng)爭(zhēng)加劇，要求商業(yè)銀行不斷推出有市場(chǎng)特色、有效益的新產(chǎn)品。商業(yè)銀行應(yīng)積極與證券、保險(xiǎn)等非金融機(jī)構(gòu)合作，努力發(fā)展交叉性金融業(yè)務(wù)，進(jìn)行產(chǎn)品整合，加快個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。同時(shí)，商業(yè)銀行要對(duì)客戶的需求變化及時(shí)跟蹤，區(qū)分需求差別的因素，針對(duì)不同生命周期、不同投資特征、不同財(cái)務(wù)計(jì)劃狀況的客戶需求進(jìn)行多種產(chǎn)品設(shè)計(jì)。為不同層次的客戶提供有針對(duì)性和差別化的產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足不同層次客戶的需求。
2.提高理財(cái)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。商業(yè)銀行擁有較高素質(zhì)的理財(cái)人員是其個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)。首先，銀行應(yīng)該對(duì)現(xiàn)有的理財(cái)顧問和客戶經(jīng)理進(jìn)行系統(tǒng)的、全面的培訓(xùn)。銀行應(yīng)選擇具有一定的金融專業(yè)知識(shí)、營(yíng)銷技能的優(yōu)秀人員進(jìn)行培訓(xùn)，使他們同時(shí)具備證券、保險(xiǎn)、法律等方面的相關(guān)知識(shí)，使理財(cái)人員了解各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)，能夠獨(dú)立操作，并且這種培訓(xùn)要形成制度，定期進(jìn)行。其次，要建立專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師的認(rèn)證體系。目前中國商業(yè)銀行為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供服務(wù)的專家大都不是專業(yè)出身的銀行職員，缺乏真正意義上的理財(cái)規(guī)劃師。商業(yè)銀行應(yīng)鼓勵(lì)理財(cái)人員積極參加相關(guān)專業(yè)資格考試，提高專業(yè)素質(zhì)。
3.健全理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理既包括商業(yè)銀行在提供理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)過程中面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)，也包括理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和其他的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身發(fā)展的特點(diǎn)和所開展的理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，制定具體有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)管理制度和章程，建立健全理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。在理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系中，一方面，銀行應(yīng)該建立個(gè)人信用體系，雖然中國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相比公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較小，但由于中國并沒有真正地建立個(gè)人信用體系，商業(yè)銀行在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)仍然面臨很大的風(fēng)險(xiǎn)。建立個(gè)人客戶信用信息系統(tǒng)，加強(qiáng)理財(cái)服務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)的監(jiān)控，切實(shí)降低風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，銀行應(yīng)建立健全規(guī)章制度，加大抵押、擔(dān)保力度，加大不良交易的監(jiān)督管理力度，從而有效防范風(fēng)險(xiǎn)。
（二）從消費(fèi)者角度——外部因素
1.積極培育消費(fèi)者的理財(cái)意識(shí)，開發(fā)理財(cái)市場(chǎng)。首先，銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)居民理財(cái)意識(shí)的教育。中國居民理財(cái)觀念相對(duì)比較傳統(tǒng)，理財(cái)意識(shí)比較淡薄，缺少國外那種貫穿一生的理財(cái)教育。商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)居民理財(cái)教育，引導(dǎo)居民樹立正確的理財(cái)觀念和理財(cái)意識(shí)。其次，銀行應(yīng)該加大對(duì)消費(fèi)者理財(cái)產(chǎn)品宣傳力度。由于銀行理財(cái)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)的激烈，銀行如何讓民眾了解并理性投資理財(cái)產(chǎn)品，營(yíng)銷宣傳是至關(guān)重要的。商業(yè)銀行應(yīng)該制定合理的營(yíng)銷計(jì)劃，借助于有影響力的媒體擴(kuò)大宣傳力度，讓理財(cái)產(chǎn)品深入人心。
2.構(gòu)建良好的銀戶關(guān)系?？蛻羰倾y行收入的增長(zhǎng)源，是銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展的支持主體。銀行與客戶之間存在著相互依存、相互影響的內(nèi)在關(guān)系，銀戶關(guān)系的確立對(duì)銀行和客戶雙方都很有必要。構(gòu)建良好的銀戶關(guān)系主要從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：一方面，銀行應(yīng)準(zhǔn)確識(shí)別目標(biāo)客戶。銀行要認(rèn)識(shí)到，吸引正確的客戶比吸引大量的客戶更有價(jià)值。識(shí)別正確的客戶，了解他們的需求是建立在大量的研究工作基礎(chǔ)上的。另一方面，銀行與客戶的“接觸點(diǎn)”必須突出。銀行應(yīng)該注重對(duì)客戶的體驗(yàn)方面進(jìn)行跟蹤，尤其是客戶與營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和客服中心的互動(dòng)，因?yàn)檫@決定了長(zhǎng)期的客戶關(guān)系質(zhì)量，所以銀行應(yīng)該重視這些“接觸點(diǎn)”的建設(shè)。
3.推進(jìn)銀行系統(tǒng)信息技術(shù)的進(jìn)步。商業(yè)銀行應(yīng)該加快金融電子化、信息化、網(wǎng)絡(luò)化的建設(shè)，打造個(gè)人理財(cái)服務(wù)的技術(shù)平臺(tái)，提升服務(wù)質(zhì)量。首先，要完善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，商業(yè)銀行應(yīng)該加快全國性的金融網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，協(xié)調(diào)各方面利益沖突，同時(shí)需要完善銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)。其次，應(yīng)該加快金融信息化系統(tǒng)的建設(shè)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該根據(jù)市場(chǎng)和客戶的需要，將金融產(chǎn)品和服務(wù)同相關(guān)的業(yè)務(wù)操作有機(jī)結(jié)合起來，搭建一個(gè)涵蓋證券、基金、外匯、保險(xiǎn)等個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的全能型理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)。最后，商業(yè)銀行應(yīng)該建立起內(nèi)部數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)，銀行通過這個(gè)信息系統(tǒng)可以有效地管理已有的信息，并對(duì)信息進(jìn)行加工整合，尤其對(duì)客戶的信息進(jìn)行有效篩選和劃分，以便可以最大限度地了解客戶需求導(dǎo)向，通過個(gè)性化服務(wù)，為客戶提供滿意、高效便捷的理財(cái)服務(wù)。
4.利用客戶消費(fèi)心理需求的解決對(duì)策。銀行應(yīng)該以客戶導(dǎo)向進(jìn)行市場(chǎng)定位，進(jìn)行服務(wù)時(shí)要始終最大限度地滿足客戶的需求，讓消費(fèi)者從心理上對(duì)銀行服務(wù)產(chǎn)生心理上的信賴。銀行應(yīng)該關(guān)注金融產(chǎn)品類型對(duì)消費(fèi)者心理的影響，根據(jù)客戶的動(dòng)機(jī)不斷完善產(chǎn)品功能，并根據(jù)消費(fèi)者決策特點(diǎn)來決定有關(guān)產(chǎn)品推廣信息的選擇和組織。同時(shí)，銀行也應(yīng)該從產(chǎn)品名稱、商標(biāo)和包裝等方面研究客戶心理。半腦切面和介入理論認(rèn)為，一種理財(cái)產(chǎn)品有一個(gè)好聽的名字、漂亮的商標(biāo)等都會(huì)對(duì)客戶心理產(chǎn)生巨大的影響，銀行在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)也應(yīng)該重視這方面的消費(fèi)者心理影響。銀行應(yīng)該重視銀行形象對(duì)客戶消費(fèi)心理的影響。銀行為客戶提供一個(gè)舒適優(yōu)雅的消費(fèi)環(huán)境，令人滿意的售后服務(wù)都會(huì)對(duì)消費(fèi)心理產(chǎn)生良好的正面導(dǎo)向。當(dāng)銀行形象和消費(fèi)者的期望形象相一致時(shí)，客戶便會(huì)對(duì)銀行產(chǎn)品持一種肯定的態(tài)度，這將有利于銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一個(gè)很有潛力的市場(chǎng)，個(gè)人理財(cái)服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展將是商業(yè)銀行增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)重要方面。商業(yè)銀行應(yīng)該從塑造理財(cái)品牌，提高服務(wù)質(zhì)量和創(chuàng)新服務(wù)方式，構(gòu)建良好銀戶關(guān)系等方面入手，促進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不斷向前發(fā)展。
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現(xiàn)代意義的個(gè)人理財(cái)，不同于單純的儲(chǔ)蓄或投資，它不僅包括財(cái)富的積累，而且還囊括了財(cái)富的保障和安排。海外銀行等金融機(jī)構(gòu)都將個(gè)人金融業(yè)務(wù)作為發(fā)展重點(diǎn)，面向中高端客戶的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。當(dāng)前國外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：
一是個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品多樣化。首先提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)的各種類型機(jī)構(gòu)眾多，包括私人銀行、投資銀行、資產(chǎn)管理公司、理財(cái)門戶網(wǎng)站等。各類機(jī)構(gòu)推出的理財(cái)產(chǎn)品也不盡相同，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品按種類可分為基金、股票、外匯、黃金、期貨、保險(xiǎn)等。除此類傳統(tǒng)金融產(chǎn)品外，部分理財(cái)機(jī)構(gòu)還提供居家生活、旅行、退休財(cái)務(wù)安排等服務(wù)，個(gè)人理財(cái)服務(wù)已突破傳統(tǒng)定義，向廣義延伸。
二是個(gè)人理財(cái)服務(wù)個(gè)性化突出，逐步實(shí)現(xiàn)“量身訂做”。國外各類理財(cái)機(jī)構(gòu)在為客戶提供種類豐富的投資理財(cái)工具前，一般先根據(jù)客戶的年齡、職業(yè)、收入、家庭等實(shí)際情況進(jìn)行綜合考慮與判斷，將各類投資理財(cái)工具的風(fēng)險(xiǎn)度、預(yù)期收益率、流動(dòng)性與客戶理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行匹配。
理財(cái)產(chǎn)品好壞的評(píng)判只有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，即最適合客戶的產(chǎn)品才是最好的產(chǎn)品。
三是理財(cái)服務(wù)隊(duì)伍專業(yè)化。理財(cái)規(guī)劃師隊(duì)伍的形成也是國外個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展較為成功的關(guān)鍵所在。在個(gè)人理財(cái)服務(wù)發(fā)展較為成熟的階段，理財(cái)規(guī)劃師不再是傳統(tǒng)意義上理財(cái)產(chǎn)品或服務(wù)的銷售人員，而是經(jīng)過專業(yè)培訓(xùn)，精通各種投資理財(cái)工具，具有豐富理財(cái)操作經(jīng)驗(yàn)的個(gè)人理財(cái)專家。
同時(shí)理財(cái)規(guī)劃師為客戶提供的不僅僅是某一種或者幾種金融產(chǎn)品，而是在充分了解客戶的基礎(chǔ)上為客戶提供綜合性理財(cái)解決方案，這種理財(cái)方案常常伴隨著客戶生命周期的各個(gè)階段。這也意味著客戶和個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)不再是簡(jiǎn)單的一次性的服務(wù)關(guān)系，而是一種長(zhǎng)期穩(wěn)定的合作關(guān)系。
關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；商業(yè)銀行；創(chuàng)新
一、我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀
2004年，中國光大銀行發(fā)行了第一款個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，隨后，各大商業(yè)銀行陸續(xù)推出了自己的理財(cái)產(chǎn)品。2005年，共有27家商業(yè)銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品602款，銷售規(guī)模為2000億元；2008年，發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的商業(yè)銀行增加到73家，理財(cái)產(chǎn)品6399款，銷售規(guī)模達(dá)到37000億元。而據(jù)《普益財(cái)富2010-20U年銀行理財(cái)市場(chǎng)年度報(bào)告》統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2010年民生銀行、工商銀行、中國銀行、交通銀行4家銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模均超過萬億元，2010年理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行總規(guī)模達(dá)7.05萬億元（截至2010年12月20日），相比2009年增長(zhǎng)了 48%。但我國商業(yè)銀行的一些個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品有一定的趨同性，沒有在外觀和技術(shù)上有一定的創(chuàng)新。對(duì)于顧客的定位也比較狹隘，在對(duì)于不同年齡段的顧客產(chǎn)品的個(gè)性化方面也設(shè)計(jì)不足等，種種原因使得個(gè)人理財(cái)失去了他本身的價(jià)值和意義?？偟膩碚f，我國開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的科技含量還不是很高，在對(duì)顧客的一些個(gè)性化設(shè)計(jì)上也有待完善。
二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)發(fā)展中存在的問題
（一）產(chǎn)品的創(chuàng)新度不夠
在科技不斷發(fā)展的這個(gè)時(shí)代，金融領(lǐng)域也需要一些技術(shù)上的創(chuàng)新和發(fā)展。于此相反的是，我國商業(yè)銀行應(yīng)用科技于個(gè)人理財(cái)?shù)膭?chuàng)新度的體現(xiàn)仍有不足，一方面，是具有豐富經(jīng)驗(yàn)和較高技術(shù)人才的缺乏，另一方面，利用科技進(jìn)行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的主動(dòng)性不夠。這些都讓我國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨創(chuàng)新度不夠的問題。
（二）金融市場(chǎng)發(fā)展不完善
目前，我國金融市場(chǎng)仍不完善，在一定程度上造成了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品種較少，所謂金融市場(chǎng)未完善是指我國目前實(shí)行的銀行業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度，混業(yè)經(jīng)營(yíng)還未開放。如今，我國商業(yè)銀行開展的個(gè)人理財(cái)主要是依靠客源的經(jīng)營(yíng)，為客戶提供一些沒有針對(duì)性的產(chǎn)品。政府及相關(guān)金融機(jī)構(gòu)也沒有很好的給與支持，以促進(jìn)其產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展，產(chǎn)品具有統(tǒng)一性，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)組建遇到發(fā)展瓶頸，止步不前。
（三）個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展除了在技術(shù)上缺乏支持外，在人才的缺乏上也是十分明顯的。在我國對(duì)于這些具有技術(shù)性、創(chuàng)造性人才的培養(yǎng)上市有所欠缺的。至此我國的商業(yè)銀行缺乏此類人才為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供一條較為順利的途徑。我國只是注重專業(yè)方面的培養(yǎng)，缺乏創(chuàng)新。現(xiàn)今新興的具有技術(shù)性、創(chuàng)造性人才就是懂金融、保險(xiǎn)、證券、法律、管理、計(jì)算機(jī)等各方面的高端人才。要想順利的讓個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)步上正規(guī)，需要招納這樣的人才。
（五）政府支持不足
作為一種新興的金融產(chǎn)品――個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，在居民資金有富足的情況下所做的選擇。但是，政府在這方面不論是技術(shù)的支持，還是政策方面的支持或者是資金方面的支持都沒有到位，這導(dǎo)致我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)發(fā)展不前的情況。
三、改善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)存在問題的對(duì)策
（一）加大創(chuàng)新力度
我國商業(yè)銀行應(yīng)大力加強(qiáng)先進(jìn)技術(shù)的革新，積極栽培具有科技型和創(chuàng)造性的人才并且也要注重人才專業(yè)知識(shí)的提高和進(jìn)步。與此同時(shí)，讓那些極具創(chuàng)造力的人才加大新產(chǎn)品的研發(fā)力度，積極進(jìn)行相關(guān)調(diào)研工作，，開發(fā)更多更好的新的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)來滿足客戶的需求。
（二）重新建立銀行的人力資源體系
我國商業(yè)銀行在專注于這些具有較高素質(zhì)人才培養(yǎng)的同時(shí)也應(yīng)多多培養(yǎng)員工的其他方面的能力。銀行自身可以建立這種機(jī)制來培養(yǎng)有潛質(zhì)的人才，進(jìn)行培養(yǎng)，使他們了解更多的新興產(chǎn)品，創(chuàng)造出更多更好的產(chǎn)品。這樣不但提高員工的個(gè)人素質(zhì)還可以較為順利的發(fā)展個(gè)人理財(cái)。
（四）政府部門給予充分支持
政府機(jī)構(gòu)應(yīng)該把銀行作為金融機(jī)構(gòu)來對(duì)待，從銀行的立場(chǎng)出發(fā)，對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展給予關(guān)注，對(duì)于收費(fèi)定價(jià)機(jī)制各部門達(dá)成一致，避免政府過多的干預(yù)銀行業(yè)。監(jiān)管部門也推出有利于個(gè)人理財(cái)發(fā)展的策略，積極出面協(xié)調(diào)一些糾紛，澄清誤解。給個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展創(chuàng)造出一個(gè)良好的成長(zhǎng)發(fā)展環(huán)境。
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關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；重視；途徑
中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
收錄日期：2012年9月12日
由于我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步晚，而且受到金融制度、金融管理體制、金融市場(chǎng)發(fā)育程度等多因素的影響，所以在其發(fā)展中出現(xiàn)了一些不容忽視的問題。
一、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)必須重視的幾個(gè)問題
我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)目前尚處于起步階段，雖然，近幾年有了很大的發(fā)展，但在其發(fā)展過程中也出現(xiàn)了一些必須引起高度重視的問題，既有外部市場(chǎng)問題，也有商業(yè)銀行內(nèi)部管理問題，表現(xiàn)在如下幾方面：
（一）金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)，制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間的拓展。我國的金融業(yè)仍然處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)仍然是相互割裂。商業(yè)銀行只能是在較低的層面進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的操作，尚無法在證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展商業(yè)銀行各項(xiàng)理財(cái)業(yè)務(wù)，使得理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)受到極大的影響，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間受到極大的限制。
（二）產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、個(gè)性化不足。雖然各商業(yè)銀行不斷推出個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，但同質(zhì)化問題較為嚴(yán)重。各商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)仍然以產(chǎn)品銷售為中心，沒有根據(jù)客戶的個(gè)性化需要設(shè)計(jì)產(chǎn)品，個(gè)性化服務(wù)缺乏。所以，各商業(yè)銀行實(shí)際上是為有差別的客戶提供無差別的服務(wù)，無法滿足客戶的特性化的、內(nèi)在的理財(cái)需求，更無法針對(duì)客戶的潛在需求設(shè)計(jì)相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。由于各商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化傾向嚴(yán)重，缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力，使得各行在同質(zhì)化產(chǎn)品中進(jìn)行無序甚至是惡性的競(jìng)爭(zhēng)，造成人力、物力的嚴(yán)重浪費(fèi)，嚴(yán)重影響了銀行的形象和聲譽(yù)，影響個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
（三）營(yíng)銷宣傳力度不夠。目前，各商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷方面大多數(shù)采取首先通過網(wǎng)絡(luò)、電臺(tái)、短信、報(bào)紙等渠道把理財(cái)產(chǎn)品的信息傳達(dá)給客戶，等客戶主動(dòng)上門，然后通過專業(yè)人員推薦以進(jìn)一步吸引客戶，達(dá)到銷售理財(cái)產(chǎn)品和留住客戶的目的。這是一種坐等客戶上門的營(yíng)銷模式，這種營(yíng)銷模式要求客戶經(jīng)理必須具備較強(qiáng)的能力，需要不斷提升自身的知識(shí)儲(chǔ)備。目前，各商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷上基本處于雷聲大、雨點(diǎn)小的狀態(tài)，在各家銀行的營(yíng)業(yè)廳，幾乎都擺放著介紹理財(cái)產(chǎn)品的小冊(cè)子、宣傳紙，但又缺乏特色產(chǎn)品和個(gè)性化方案。由于宣傳力度不夠，一些很好的理財(cái)產(chǎn)品，了解的客戶并不多，特別是有些商業(yè)銀行把信貸員、外勤人員、柜臺(tái)人員聘為客戶經(jīng)理，這些人缺乏系統(tǒng)的專業(yè)培訓(xùn)，缺乏全面的金融服務(wù)理念、業(yè)務(wù)知識(shí)和金融市場(chǎng)營(yíng)銷技能。以上這些都嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的營(yíng)銷與宣傳，導(dǎo)致該項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間受到一定的制約。此外，在理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷過程中，對(duì)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)披露提示不全面，常引發(fā)客戶投訴問題；銀行在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)大多報(bào)喜不報(bào)憂，多說預(yù)期收益、少說存在的風(fēng)險(xiǎn)，誤導(dǎo)客戶購買理財(cái)產(chǎn)品，一旦出現(xiàn)問題，銀行的聲譽(yù)也必然受到影響。
（四）居民的金融意識(shí)有待提高。在我國，普及性的金融教育仍嚴(yán)重滯后，而且，各商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷大多過分傾向收益的宣傳，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)提示尚不足，這必然導(dǎo)致居民沒有正確認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)與收益，再加上居民往往仍認(rèn)可銀行傳統(tǒng)的存款類業(yè)務(wù)、具有保底承諾的理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)代客理財(cái)?shù)葌€(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)沒有真正的了解與認(rèn)識(shí)，對(duì)有風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品大多不敢涉足。所以，我國理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)在現(xiàn)階段仍然是一些低風(fēng)險(xiǎn)的簡(jiǎn)單理財(cái)產(chǎn)品更受青睞。這必然影響理財(cái)業(yè)務(wù)的拓展。
（五）高質(zhì)量的復(fù)合型專業(yè)理財(cái)人才匱乏。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，涉及面廣、服務(wù)要求又高。這就要求理財(cái)人員既要全面了解銀行的各項(xiàng)產(chǎn)品及其功能，掌握證券、保險(xiǎn)、法律、稅收、財(cái)務(wù)、房地產(chǎn)等多方面知識(shí)，還必須具備豐富的實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn)，而且還要有良好的組織協(xié)調(diào)能力。但由于我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步晚，長(zhǎng)期以來金融行業(yè)又處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，這就使得我國高質(zhì)量的、復(fù)合型的人才匱乏，國內(nèi)銀行普遍缺乏高素質(zhì)的優(yōu)秀理財(cái)人員，既缺乏必要的專業(yè)知識(shí)、行業(yè)知識(shí)和管理操作能力，又不了解相關(guān)的法律法規(guī)及監(jiān)管規(guī)章，而且對(duì)自己所推介的理財(cái)產(chǎn)品的特性、功能等認(rèn)識(shí)不夠，在銷售過程中難免導(dǎo)致不規(guī)范行為的產(chǎn)生。這就必然制約了商業(yè)銀行個(gè)性化地為客戶提供全方位的理財(cái)服務(wù)能力，從而限制了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。
二、發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的有效途徑
我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有強(qiáng)大的生命力和廣闊的發(fā)展空間，針對(duì)其發(fā)展中存在的種種問題，必須加以重視，并應(yīng)采取有效措施予以解決。主要可通過如下幾條途徑：
（一）樹立正確的營(yíng)銷理念，積極培育理財(cái)市場(chǎng)。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的順利發(fā)展與壯大離不開充足的市場(chǎng)需求和穩(wěn)定有序的市場(chǎng)環(huán)境。所以，各商業(yè)銀行必須樹立正確的營(yíng)銷理念，積極培育和完善理財(cái)市場(chǎng)。目前，各商業(yè)銀行首先必須利用自己廣泛的銷售網(wǎng)點(diǎn)以及運(yùn)用媒體和中介機(jī)構(gòu)，加大對(duì)自身推出的理財(cái)業(yè)務(wù)及相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的宣傳力度，使更多的公眾了解和認(rèn)識(shí)理財(cái)產(chǎn)品，以達(dá)到拓寬市場(chǎng)的目的。同時(shí)，理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷人員應(yīng)引導(dǎo)客戶樹立正確的理財(cái)觀念，，應(yīng)針對(duì)不同層次客戶的實(shí)際情況推薦適宜的理財(cái)產(chǎn)品，并盡量提供便捷的理財(cái)工具，并且能及時(shí)與客戶溝通，與客戶建立良好的服務(wù)關(guān)系，最大限度地提升客戶的滿足感和滿意度。
（二）創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與產(chǎn)品。在目前我國仍然是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)與證券、保險(xiǎn)、基金、信托等尋求合作，提升跨行業(yè)合作的深度和廣度、整合銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、信托等金融業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)盡快構(gòu)建較為齊全的客戶平臺(tái)，對(duì)客戶層次進(jìn)行細(xì)分。有針對(duì)性地設(shè)計(jì)不同層次客戶的理財(cái)產(chǎn)品，提供個(gè)性化的、差別化的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足不同客戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的不同需求，拓展理財(cái)產(chǎn)品的品種，使理財(cái)產(chǎn)品由單一產(chǎn)品向綜合平臺(tái)轉(zhuǎn)變，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)轉(zhuǎn)變。在應(yīng)充分調(diào)查研究和不斷挖掘客戶需求的基礎(chǔ)上加快理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，比如對(duì)汽車消費(fèi)貸款、住房貸款等一些客戶需求量大、熱門的業(yè)務(wù)，可通過手續(xù)簡(jiǎn)化、條件放寬、改善服務(wù)等途徑，擴(kuò)大理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)份額、拓展理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)空間，從而形成規(guī)模優(yōu)勢(shì)。
（三）完善相關(guān)規(guī)章制度。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷適應(yīng)銀行發(fā)展情況，建立和完善相關(guān)的法律法規(guī)，一方面要為銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供法律保障、受法律約束的良好法律環(huán)境，保護(hù)銀行業(yè)的利益；另一方面又要為投資者權(quán)益保護(hù)提供支持，使銀行利益和投資者權(quán)益都受到法律的保護(hù)，使商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有法可依、有規(guī)可循。此外，應(yīng)進(jìn)一步修訂和完善（商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法）等相關(guān)的法律法規(guī)，同時(shí)也必須按照相關(guān)的法律法規(guī)的要求開展理財(cái)業(yè)務(wù)，規(guī)范各商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品從設(shè)計(jì)、投資范圍、風(fēng)險(xiǎn)控制、銷售宣傳、監(jiān)督管理等各個(gè)方面進(jìn)行規(guī)范和完善。
（四）加大專業(yè)理財(cái)從業(yè)人員隊(duì)伍建設(shè)。目前，各商業(yè)銀行之所以在開展理財(cái)業(yè)務(wù)中遇到種種問題，這與銀行專業(yè)理財(cái)從業(yè)人員缺乏不無關(guān)系。所以，商業(yè)銀行應(yīng)積極培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財(cái)客戶經(jīng)理、不斷提高理財(cái)人員的素質(zhì)。特別是目前應(yīng)該盡快優(yōu)選業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強(qiáng)的理財(cái)從業(yè)人員，對(duì)他們進(jìn)行金融等相關(guān)知識(shí)的培訓(xùn)，努力培養(yǎng)一支能全面掌握銀行業(yè)務(wù)、具備各種投資市場(chǎng)理論知識(shí)的高素質(zhì)理財(cái)人員隊(duì)伍，以滿足不同層次的客戶對(duì)理財(cái)服務(wù)的需求。同時(shí)，還應(yīng)大力培養(yǎng)知識(shí)全面化，職業(yè)操守專業(yè)化的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師隊(duì)伍，以滿足目前日益發(fā)展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求和理財(cái)業(yè)務(wù)綜合化、個(gè)性化的要求，達(dá)到充分提示風(fēng)險(xiǎn)、信息披露完整、全面，以遏制誤導(dǎo)客戶行為的產(chǎn)生，使投資者的利益得到保護(hù)。
（五）健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系。在銀行風(fēng)險(xiǎn)體系管理中應(yīng)將理財(cái)業(yè)務(wù)納入其中，并根據(jù)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理的需求，對(duì)理財(cái)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確、客觀的評(píng)價(jià)、識(shí)別、計(jì)量、檢測(cè)，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品從設(shè)計(jì)、宣傳營(yíng)銷、投資到后續(xù)服務(wù)等都應(yīng)建立全面、完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，實(shí)行全面、科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理。此外，應(yīng)完善信息披露制度，比如在銷售中，要做到充分披露信息、揭示風(fēng)險(xiǎn)，在后續(xù)服務(wù)中應(yīng)對(duì)相關(guān)文件和數(shù)據(jù)記錄保持完整性和可靠性，并充分、如實(shí)地披露相關(guān)信息。
主要參考文獻(xiàn)：
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【關(guān)鍵詞】個(gè)人理財(cái)；問卷調(diào)查；現(xiàn)狀分析
理論上講，當(dāng)出現(xiàn)個(gè)人財(cái)產(chǎn)時(shí)，個(gè)人對(duì)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行管理，個(gè)人理財(cái)也就隨之產(chǎn)生了。當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)正處在快速發(fā)展?fàn)顟B(tài)，社會(huì)金融環(huán)境日新月異，個(gè)人財(cái)富快速積累，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)市場(chǎng)需求正在快速壯大，但是，由于不同的社會(huì)歷史階段和國家社會(huì)形態(tài)的不同，個(gè)人理財(cái)在整個(gè)社會(huì)大環(huán)境條件下的形式也不同。而對(duì)于不同種類的理財(cái)機(jī)構(gòu)和不同品種的理財(cái)產(chǎn)品，個(gè)人的選擇往往是信息不對(duì)稱的，這就要求金融機(jī)構(gòu)順應(yīng)需求的潮流開發(fā)個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品。
一、我國個(gè)人理財(cái)發(fā)展階段分析
根據(jù)個(gè)人理財(cái)發(fā)展成熟程度，將其劃分為三個(gè)不同的階段：初級(jí)階段、發(fā)展階段和高級(jí)階段。
改革開放以來我國經(jīng)濟(jì)得到了快速的發(fā)展，個(gè)人財(cái)富也得到了較大的積累。由于當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)處在轉(zhuǎn)型期，財(cái)富掌握力度分配不均衡，居民整體文化素質(zhì)正在發(fā)展中，使得我國個(gè)人理財(cái)狀況出現(xiàn)了多階段并存的復(fù)雜情景。首先，農(nóng)村以及偏遠(yuǎn)地區(qū)個(gè)人理財(cái)仍然處在初級(jí)階段甚至是原始階段，個(gè)人理財(cái)沒有專業(yè)的理財(cái)理論為支撐，幾乎沒有投資理財(cái)，收入主要依賴固定的工資或經(jīng)營(yíng)收入。其次，在廣大大中小城市人群中，主要存在的狀況是發(fā)展階段，人們的財(cái)富有了更多的結(jié)余，為了追求更多的回報(bào)和收入，人們往往想把閑置的錢財(cái)用于投資，但受各種原因的閑置不能進(jìn)行直接投資，而另一部分人則是急需資金用于經(jīng)營(yíng)，但是又不能直接從資金擁有者那里獲得大量的資金。從主體上講資金擁有者擁有更多的可投資資金，同時(shí)也主動(dòng)有投資的意愿，他們會(huì)主動(dòng)學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)并了解各種投資方向，會(huì)主動(dòng)向?qū)I(yè)人士咨詢投資建議。最后，在小部分較為富裕的群體中，正在嘗試著高級(jí)階段的理財(cái)方式。高級(jí)階段社會(huì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展，資金需求劇增，可投資途徑門類繁多，非專業(yè)人士已不能全面了解各種投資理財(cái)途徑，這樣就需要委托專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師給予幫助管理。專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師根據(jù)客戶的實(shí)際收入以及客戶的要求制定合理的理財(cái)方案，經(jīng)客戶同意后由理財(cái)規(guī)劃師完成投資理財(cái)，并定期向客戶匯報(bào)財(cái)產(chǎn)管理情況。因此，當(dāng)前我國個(gè)人理財(cái)狀況主要處在發(fā)展階段，同時(shí)，又有初級(jí)階段的共存并且將，而高級(jí)階段也剛剛開始發(fā)展，并將會(huì)以迅猛的速度發(fā)展。
二、對(duì)52名2008年畢業(yè)大學(xué)生個(gè)人理財(cái)狀況調(diào)查以及分析
大學(xué)畢業(yè)的80后人群正在逐步成為社會(huì)的主要群體，他們的理財(cái)行為將是我國將來十年甚至二十年個(gè)人理財(cái)?shù)闹饕袨榉较颉Ｒ蚨鴮?duì)新畢業(yè)大學(xué)生個(gè)人理財(cái)情況進(jìn)行分析調(diào)查非常重要。
我們對(duì)某高校2008年畢業(yè)的52名大學(xué)生進(jìn)行了不記名問卷調(diào)查。我們所問卷的對(duì)象是大學(xué)畢業(yè)并且工作5年的小部分人群。在52名調(diào)查者中，其中有30名在大城市工作，有22人來自偏遠(yuǎn)的小城市。從家庭收入來看，來自大城市的被調(diào)查者中五萬以下的有10人，五萬到十萬有10人，十萬到二十萬有7人，二十萬以上的有三人；來自偏遠(yuǎn)小城市的被調(diào)查者中，五萬元以下的15人，五萬到十萬的有6人，十萬到二十萬的有1人，二十萬以上的有0人。而對(duì)結(jié)余財(cái)富的處理方式，來自大城市中的調(diào)查者有20%是銀行定期存儲(chǔ)，5%進(jìn)行基金投資，20%進(jìn)行股票投資；來自偏遠(yuǎn)小城市的調(diào)查者他們中有60%是銀行定期存儲(chǔ)，5%進(jìn)行基金投資，2%進(jìn)行股票投資。而在所有的調(diào)查者中只有20%對(duì)個(gè)人理財(cái)有所了解，3%對(duì)個(gè)人理財(cái)知識(shí)進(jìn)行學(xué)習(xí)，大部分完全沒有人向?qū)I(yè)理財(cái)人員進(jìn)行過咨詢，更沒有將個(gè)人多余財(cái)富委托給專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師管理。
通過對(duì)我國現(xiàn)有個(gè)人理財(cái)狀況進(jìn)行分析，并結(jié)合我們所做的小范圍問卷調(diào)查，我國個(gè)人理財(cái)狀況呈現(xiàn)出錯(cuò)綜復(fù)雜的局面。偏遠(yuǎn)的小城市調(diào)查者由于對(duì)理財(cái)知識(shí)的了解不全面，個(gè)人理財(cái)仍然處在初級(jí)階段甚至是原始階段，個(gè)人理財(cái)沒有專業(yè)的理財(cái)理論為支撐，幾乎沒有投資理財(cái)，關(guān)注渠道也較為狹窄，并且大部分人收入主要依賴固定的工資或經(jīng)營(yíng)收入，在處理多余的錢的方式上，多數(shù)人選擇了儲(chǔ)蓄，呈現(xiàn)理財(cái)方式過于單一；而在廣大大中城市調(diào)查者中，主要存在的狀況是發(fā)展階段，人們的財(cái)富有了更多的結(jié)余往往想把閑置的錢財(cái)用于投資，同時(shí)也主動(dòng)有投資的意愿，他們會(huì)主動(dòng)學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)并了解各種投資方向，會(huì)主動(dòng)向?qū)I(yè)人士咨詢投資建議，并且正在嘗試著高級(jí)階段的理財(cái)方式，這樣就需要委托專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師幫助管理。
另外，這部分群體對(duì)新事物新方法的接受能力較強(qiáng)，主動(dòng)意愿嘗試新鮮事物。同時(shí)他們正在成長(zhǎng)為社會(huì)的中堅(jiān)力量，將會(huì)影響著我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)今后十到二十年的發(fā)展。因此，及早開發(fā)這部分人群的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是當(dāng)務(wù)之急，并且，由于這部分群體特使得更容易在他們中間開展高級(jí)階段的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃業(yè)務(wù)。
三、我國個(gè)人理財(cái)發(fā)展方向
當(dāng)前我國金融機(jī)構(gòu)面臨的最大難題就是市場(chǎng)需求不足。雖然我國金融機(jī)構(gòu)努力開拓著個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)，但是，我國個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)總體上仍處于發(fā)展階段。金融市場(chǎng)比較混亂，理財(cái)產(chǎn)品名目繁多，缺乏系統(tǒng)有效的管理，這使得個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)的開發(fā)受到嚴(yán)重的阻礙。因此，合理分析規(guī)劃個(gè)人理財(cái)服務(wù)成為必需。
（一）合理規(guī)范投資理財(cái)產(chǎn)品
當(dāng)前市場(chǎng)上主要的個(gè)人理財(cái)服務(wù)主要的方式是投資理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)，而市場(chǎng)上主要的理財(cái)產(chǎn)品主要可分為：最傳統(tǒng)渠道——儲(chǔ)蓄，風(fēng)險(xiǎn)與收益同在——債券，保障性投資——保險(xiǎn)，專家理財(cái)投資——基金信托，高風(fēng)險(xiǎn)投資——股票，實(shí)實(shí)在在的投資——收藏，甚至包括彩票[4]，這些理財(cái)投資產(chǎn)品經(jīng)過不同金融機(jī)構(gòu)開發(fā)出品種多樣的理財(cái)產(chǎn)品，這就造成了市場(chǎng)上的混亂。由于市場(chǎng)管理混亂，有些金融機(jī)構(gòu)打著投資理財(cái)?shù)幕献樱瑢⒖蛻舻馁Y金挪用，給客戶造成極大的損失，同時(shí)，也嚴(yán)重?fù)p害了客戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信任。另外，金融機(jī)構(gòu)只看重投資理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)，而忽視了個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的真正含義，忽略了客戶利益是以金融機(jī)構(gòu)提供物超所值的理財(cái)服務(wù)為前提的，而認(rèn)為投資理財(cái)只是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃很小的一部分，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃不單純是個(gè)人結(jié)余資金的管理，同時(shí)包括個(gè)人債務(wù)，個(gè)人收入，以及個(gè)人消費(fèi)的管理。因此，良好的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)應(yīng)該是全面的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格規(guī)范自身的服務(wù)方式，全面考慮客戶的需求。
（二）個(gè)人理財(cái)服務(wù)的個(gè)性化
社會(huì)個(gè)體形形各不相同，同一年段的人其所從事的職業(yè)不同，相同職業(yè)的人其家庭狀況不同，其經(jīng)濟(jì)情況也是個(gè)不相同，即使是相同職業(yè)家庭狀況也類似的個(gè)體，其消費(fèi)習(xí)慣或消費(fèi)以及理財(cái)心理也不相同，可見，不同的個(gè)體對(duì)于個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的需求也不盡相同。因此，開展個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)要根據(jù)個(gè)人特點(diǎn)制定個(gè)性化理財(cái)規(guī)劃，個(gè)人理財(cái)服務(wù)將朝著個(gè)性化服務(wù)方向進(jìn)一步深化。
隨著現(xiàn)代高科技的發(fā)展，金融領(lǐng)域也會(huì)用到高科技技術(shù)。引進(jìn)數(shù)字化信息化管理模式，構(gòu)建個(gè)人理財(cái)規(guī)劃數(shù)學(xué)模型，是當(dāng)前個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)行業(yè)中一個(gè)重要的任務(wù)。該模型參數(shù)應(yīng)當(dāng)考慮客戶的年齡、職業(yè)、家庭負(fù)擔(dān)、消費(fèi)習(xí)慣、社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、社會(huì)經(jīng)濟(jì)大事件以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定情況，為客戶提供一個(gè)直觀的數(shù)據(jù)參考，該數(shù)據(jù)應(yīng)當(dāng)能夠及時(shí)提醒客戶，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行何種個(gè)人理財(cái)調(diào)整。
（三）以銀行存儲(chǔ)卡為中心開發(fā)個(gè)體服務(wù)
隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)逐步確立以客戶為中心根據(jù)客戶需求開發(fā)新產(chǎn)品，有差別、有選擇地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷和客戶服務(wù)。我國要進(jìn)行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，銀行具有得天獨(dú)厚的地位，因?yàn)椋?dāng)前我國居民主要結(jié)余錢財(cái)?shù)拇鎯?chǔ)方式就存在銀行，而且，我國居民的主要借貸對(duì)象也是銀行。銀行作為中間人應(yīng)當(dāng)充分利用自己的條件，開發(fā)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃。
具體操作上，通過客戶在銀行開戶時(shí)所留下的信息以及與銀行接觸的機(jī)會(huì)，銀行應(yīng)當(dāng)積極的為客戶提供一些免費(fèi)的理財(cái)規(guī)劃知識(shí)，逐漸建立客戶對(duì)銀行的信任。在合法的前體下讓客戶主動(dòng)提供個(gè)人基本的財(cái)務(wù)情況，銀行根據(jù)客戶基本情況為客戶提供一對(duì)一的免費(fèi)咨詢，給客戶提出科學(xué)的消費(fèi)、投資甚至借貸規(guī)劃，并定期為客戶提供當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)狀況分析，根據(jù)客戶的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況實(shí)時(shí)提供理財(cái)建議。在這樣條件下，銀行逐漸與客戶建立穩(wěn)固的服務(wù)關(guān)系，當(dāng)客戶需要進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)，銀行及時(shí)給與正確的引導(dǎo)。
四、結(jié)束語
綜上，通過對(duì)我國現(xiàn)有個(gè)人理財(cái)狀況進(jìn)行分析，并結(jié)合我們所做的小范圍問卷調(diào)查，我國個(gè)人理財(cái)狀況呈現(xiàn)出錯(cuò)綜復(fù)雜的局面，并依據(jù)現(xiàn)有市場(chǎng)發(fā)展情況為金融機(jī)構(gòu)提供一些改進(jìn)意見。相信不久的將來我國個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)將進(jìn)入高級(jí)階段。
參考文獻(xiàn)：
