時(shí)間：2023-09-20 16:02:18
序論：在您撰寫(xiě)國(guó)外銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開(kāi)闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；外匯業(yè)務(wù)；對(duì)策建議
一、目前我國(guó)網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
（一）我國(guó)網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)
從當(dāng)前我國(guó)各大商業(yè)銀行的官方網(wǎng)站上調(diào)查，我國(guó)商業(yè)銀行的網(wǎng)上外匯業(yè)務(wù)相比傳統(tǒng)的外匯柜臺(tái)業(yè)務(wù)，取得了巨大的進(jìn)步，因?yàn)閷?duì)銀行和客戶(hù)來(lái)講可謂共同形成一種“雙贏”的局面。從銀行方面講，網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)的開(kāi)通，既減少了銀行柜臺(tái)壓力又節(jié)約了人力成本；從客戶(hù)方面來(lái)說(shuō)，當(dāng)外匯業(yè)務(wù)只需在網(wǎng)上辦理，大大減少了客戶(hù)來(lái)回銀行以及排隊(duì)的時(shí)間，同時(shí)也簡(jiǎn)化了辦理過(guò)程中的一系列繁雜的手續(xù)。以外匯買(mǎi)賣(mài)為例，其顯著的優(yōu)勢(shì)表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：①交易方式靈活：為客戶(hù)提供實(shí)時(shí)買(mǎi)賣(mài)、獲利委托、止損委托、二選一委托四種交易方式，供客戶(hù)選擇；②交易時(shí)間更長(zhǎng)：網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)可以方便了國(guó)際外匯市場(chǎng)全天候交易（休市和其他非交易日除外），因此白天、晚間均可投資；③投資機(jī)遇更多：網(wǎng)上可以實(shí)時(shí)進(jìn)行資金結(jié)算，這樣一天就可進(jìn)行多次外匯交易，因此方便實(shí)時(shí)捕捉市場(chǎng)機(jī)會(huì)；④方便了解行情第一信息：網(wǎng)絡(luò)的現(xiàn)代化為客戶(hù)提供實(shí)時(shí)的市場(chǎng)行情信息，以便讓客戶(hù)把握市場(chǎng)先機(jī)；⑤交易隨時(shí)查詢(xún)：提供當(dāng)日外匯交易狀況和一定時(shí)間內(nèi)外匯買(mǎi)賣(mài)成交狀況查詢(xún)。
（二）目前網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)的種類(lèi)
自從網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)開(kāi)通以來(lái)，各大商業(yè)銀行都盡其所力，大力發(fā)展各自的業(yè)務(wù)種類(lèi)。但從功能方面來(lái)說(shuō)，目前網(wǎng)上已開(kāi)通的外匯業(yè)務(wù)種類(lèi)又大同小異。網(wǎng)上外匯業(yè)務(wù)主要有個(gè)人外匯業(yè)務(wù)和企業(yè)外匯業(yè)務(wù)兩個(gè)大類(lèi)。個(gè)人外匯業(yè)務(wù)主要有：外匯買(mǎi)賣(mài)、外幣理財(cái)、外匯基金、個(gè)人外匯賬戶(hù)管理、個(gè)人小額結(jié)售匯、國(guó)際匯款、B股銀證轉(zhuǎn)賬、國(guó)際卡境外消費(fèi)后購(gòu)匯還款等；企業(yè)外匯業(yè)務(wù)的品種主要有：網(wǎng)上信用證管理、賬戶(hù)查詢(xún)、國(guó)際匯款、集團(tuán)內(nèi)外匯資金上收下?lián)艿取?/p>
（三）發(fā)展網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)過(guò)程中的局限
隨著信息技術(shù)的發(fā)展，雖然網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)有很大程度的發(fā)展，但是相比網(wǎng)上銀行人民幣業(yè)務(wù)，外匯業(yè)務(wù)因外匯管理政策、貨幣流通等原因，處于一定的劣勢(shì)，存在以下幾方面的局限性：（1）從個(gè)人網(wǎng)上外匯業(yè)務(wù)看，業(yè)務(wù)主要分布在不涉及或涉及較少外匯管理政策的方面，業(yè)務(wù)量主要有：外匯買(mǎi)賣(mài)、外幣理財(cái)、個(gè)人小額（小于5萬(wàn)美元）結(jié)售匯、個(gè)人外匯賬戶(hù)定活轉(zhuǎn)換等業(yè)務(wù)組成，其他方面業(yè)務(wù)量較小；（2）從企業(yè)網(wǎng)上外匯業(yè)務(wù)看，業(yè)務(wù)量的分布與個(gè)人業(yè)務(wù)相類(lèi)似，發(fā)生的事務(wù)歷史記錄主要為接受客戶(hù)在網(wǎng)上提交進(jìn)口信用證及信用證修改、轉(zhuǎn)讓信用證開(kāi)立、轉(zhuǎn)讓信用證修改、進(jìn)口信用證匯付款/承兌、進(jìn)口代收代墊/承兌等業(yè)務(wù)申請(qǐng)，以及外幣賬戶(hù)查詢(xún)、集團(tuán)內(nèi)資金的集中收付等。（3）大多數(shù)名義網(wǎng)上外匯業(yè)務(wù)仍依附于柜臺(tái)操作，如農(nóng)行，據(jù)統(tǒng)計(jì)，該行2008年1-8月份網(wǎng)上銀行國(guó)際匯款業(yè)務(wù)達(dá)210億美元，占其外匯業(yè)務(wù)總量的10%左右，實(shí)際上該行網(wǎng)上銀行國(guó)際外匯業(yè)務(wù)僅是將企業(yè)本來(lái)通過(guò)柜臺(tái)遞交的書(shū)面匯款申請(qǐng)改為從網(wǎng)上提交申請(qǐng)，但匯款相應(yīng)的單證仍需在匯款時(shí)遞交柜臺(tái)，經(jīng)柜臺(tái)審核、批準(zhǔn)之后，匯款交易才算結(jié)束也就是說(shuō)大部分的手續(xù)仍然還是要在柜臺(tái)辦理，其他銀行網(wǎng)上國(guó)際業(yè)務(wù)也均為此種情形。
二、網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)
（一）個(gè)人小額結(jié)售匯總額難以控制
根據(jù)我國(guó)外匯管理局的規(guī)定，個(gè)人因私結(jié)售匯的年額度最高為5萬(wàn)美元。然而目前，大多數(shù)的商業(yè)銀行均已開(kāi)通了網(wǎng)上銀行個(gè)人小額結(jié)售匯業(yè)務(wù)，但由于各家商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)并不直接和外匯管理局的因私結(jié)售匯系統(tǒng)相互連通，造成有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)無(wú)法及時(shí)共享，因此各家銀行對(duì)金額的控制不一，從而導(dǎo)致各商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人小額結(jié)售匯總額很難予以控制，如工行規(guī)定小額結(jié)售匯金額低于5萬(wàn)美元，匯豐銀行規(guī)定為5萬(wàn)人民幣。
（二）信用卡境外消費(fèi)購(gòu)匯總額難以控制
信用卡境外消費(fèi)后購(gòu)匯還款也是目前已推出的網(wǎng)上銀行個(gè)人外匯業(yè)務(wù)產(chǎn)品之一。從銀行層面，主要設(shè)定對(duì)個(gè)人購(gòu)匯還款金額不得超過(guò)實(shí)際透支額的限制，因此銀行設(shè)定的信用卡透支額度應(yīng)該不高于外匯管理局規(guī)定的個(gè)人年度購(gòu)匯額5萬(wàn)美元。但實(shí)際上，個(gè)人年度購(gòu)匯額是否超過(guò)5萬(wàn)美元，還受非信用卡業(yè)務(wù)影響，明顯難以控制，是否存在資本項(xiàng)下的支出更是難以認(rèn)定。隨著信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展和人民幣對(duì)美元不斷升值，各商業(yè)銀行VIP客戶(hù)信用卡的透支額度基本都超過(guò)了5萬(wàn)美元，例如中國(guó)工商銀行的白金卡客戶(hù)最高可透支額就達(dá)到100萬(wàn)人民幣，這也就意味著VIP客戶(hù)在境外使用信用卡消費(fèi)的金額可以超過(guò)5萬(wàn)美元。另外，從結(jié)售匯統(tǒng)計(jì)角度，由于信用卡業(yè)務(wù)的區(qū)域性特點(diǎn)，某家分行對(duì)具體發(fā)生的業(yè)務(wù)量無(wú)法及時(shí)統(tǒng)計(jì)，這需要總行層面給予統(tǒng)一扎口。是否每家銀行的總行均有這方面統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)并向總局報(bào)送，也需要明確規(guī)定。因此，信用卡境外消費(fèi)后購(gòu)匯還款有可能超出個(gè)人年度限額。
（三）商業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)的結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)
關(guān)鍵詞：碳金融；商業(yè)銀行；策略選擇
中圖分類(lèi)號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1673-291X（2011）18-0053-02
一、碳金融的發(fā)展背景及其概念
1.碳金融的發(fā)展背景。1997年12月，149個(gè)國(guó)家和地區(qū)的代表通過(guò)了旨在限制發(fā)達(dá)國(guó)家溫室氣體排放量以抑制全球變暖的《京都議定書(shū)》，并建立了旨在減排溫室氣體的三個(gè)靈活合作機(jī)制――國(guó)際排放機(jī)制（IET）、清潔發(fā)展機(jī)制（CDM）和聯(lián)合履行機(jī)制（JI），并且允許各國(guó)采取以下四種減排方式：（1）兩個(gè)發(fā)達(dá)國(guó)家之間可以進(jìn)行排放額度買(mǎi)賣(mài)的“排放權(quán)交易”，即難以完成削減任務(wù)的國(guó)家，可以花錢(qián)從超額完成任務(wù)的國(guó)家買(mǎi)進(jìn)超出的額度。（2）以“凈排放量”計(jì)算溫室氣體排放量，即從本國(guó)實(shí)際排放量中扣除森林所吸收的二氧化碳的數(shù)量。（3）可以采用綠色開(kāi)發(fā)機(jī)制，促使發(fā)達(dá)國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家共同減排溫室氣體。（4）可以采用“集團(tuán)方式”，即歐盟內(nèi)部的許多國(guó)家可視為一個(gè)整體，采取有的國(guó)家削減、有的國(guó)家增加的方法，在總體上完成減排任務(wù)。
《京都議定書(shū)》及與之相適應(yīng)的各國(guó)國(guó)內(nèi)的氣候政策的重要意義在于從環(huán)境保護(hù)的角度出發(fā)，《京都議定書(shū)》以及各國(guó)國(guó)內(nèi)的氣候政策以法規(guī)的形式限制了各國(guó)溫室氣體的排放量；而從經(jīng)濟(jì)角度出發(fā)，這些法規(guī)和制度框架又催生出一個(gè)以二氧化碳排放權(quán)或排放配額為主的權(quán)益交易市場(chǎng)。因此，可以認(rèn)為碳金融是各國(guó)企業(yè)或機(jī)構(gòu)在碳減排義務(wù)的壓力之下或政府推動(dòng)低碳經(jīng)濟(jì)的動(dòng)力之下，通過(guò)市場(chǎng)化的手段以盡可能低的成本完成減排任務(wù)所進(jìn)行的碳排放權(quán)交易的活動(dòng)以及由這些活動(dòng)所衍生出來(lái)的其他金融活動(dòng)。
2.碳金融的概念。碳金融的概念始于西方發(fā)達(dá)國(guó)家，英國(guó)政府于2003年頒布能源白皮書(shū)《我們能源之未來(lái)：創(chuàng)建低碳經(jīng)濟(jì)》，首次提出并定義了低碳經(jīng)濟(jì)?！暗吞冀?jīng)濟(jì)”指通過(guò)提高能源效率、轉(zhuǎn)變能源結(jié)構(gòu)、發(fā)展低碳技術(shù)、產(chǎn)品及服務(wù)，確保經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定持續(xù)增長(zhǎng)的同時(shí)削減溫室氣體的排放。作為市場(chǎng)手段的一個(gè)重要方面，低碳金融近年來(lái)在推動(dòng)低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。
由于中國(guó)處于碳經(jīng)濟(jì)的初級(jí)階段，因此對(duì)碳金融并無(wú)統(tǒng)一概念，一般來(lái)講有狹義和廣義之分。狹義的碳金融是指企業(yè)間就政府分配的溫室氣體（尤其是二氧化碳）排放權(quán)或排放配額進(jìn)行市場(chǎng)交易所導(dǎo)致的金融活動(dòng)；而廣義的碳金融泛指服務(wù)于限制碳排放的所有金融活動(dòng)，既包括與“碳排放”有關(guān)的各類(lèi)權(quán)益的交易及其金融衍生交易，也包括基于溫室氣體減排的直接投融資活動(dòng)、為強(qiáng)制性或自愿性減少溫室氣體排放的企業(yè)或機(jī)構(gòu)提供的金融中介服務(wù)等。本文認(rèn)為，所謂碳金融是指碳與減少碳排放有關(guān)的所有金融交易活動(dòng)，既包括傳統(tǒng)的碳排放權(quán)（CDM）和綠色貸款業(yè)務(wù)，也包括發(fā)展低碳能源項(xiàng)目的投融資活動(dòng)以及相關(guān)的擔(dān)保、咨詢(xún)服務(wù)等相關(guān)活動(dòng)。商業(yè)銀行碳金融指的就是商業(yè)銀行涉及低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展的業(yè)務(wù)活動(dòng)。
二、中國(guó)碳金融市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀
1.國(guó)外碳金融市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀。據(jù)世界銀行預(yù)測(cè)：全球碳交易在2010―2012年間，市場(chǎng)規(guī)模每年可達(dá)到600億美元以上。2009年6月英國(guó)新能源財(cái)務(wù)公司研究報(bào)告預(yù)測(cè)，全球碳交易市場(chǎng)2020年將達(dá)到3.5萬(wàn)億美元，有望超過(guò)石油市場(chǎng)，成為世界第一大市場(chǎng)?；邶嫶蟮奶冀鹑谑袌?chǎng)，國(guó)外銀行圍繞碳減排權(quán)已先行一步。如荷蘭銀行、德意志銀行、美洲銀行等歐美銀行不僅在思想層面高度重視開(kāi)展碳金融業(yè)務(wù)所帶來(lái)的巨大收益，而且成立專(zhuān)門(mén)的碳金融事業(yè)部來(lái)開(kāi)拓碳金融業(yè)務(wù)，在直接投融資、銀行貸款、碳指標(biāo)交易、碳期權(quán)期貨、碳理財(cái)產(chǎn)品等方面做出了有益的探索；同時(shí)，伴隨著碳金融業(yè)務(wù)量的不斷擴(kuò)大，歐美發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)進(jìn)入到碳金融發(fā)展的第二階段――以風(fēng)險(xiǎn)管理為核心的碳金融高級(jí)發(fā)展階段。與此同時(shí)，新興市場(chǎng)地區(qū)也不甘落后，韓國(guó)和印度的商業(yè)銀行在政府支持下也相繼推出了“碳銀行”發(fā)展的具體規(guī)劃。
2.中國(guó)碳金融市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀。相對(duì)于國(guó)外銀行的深度參與，盡管中國(guó)有極其豐富和極具有潛力的碳減排資源和碳減排市場(chǎng)，但碳金融市場(chǎng)及業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)落后。據(jù)世界銀行測(cè)算，如果發(fā)達(dá)國(guó)家2012年要完成50億噸減排目標(biāo)，其中至少30億噸來(lái)自購(gòu)買(mǎi)中國(guó)減排指標(biāo)。中國(guó)每年可提供1.5億～2.25億噸CO2核定減排額度，這意味著每年碳減排交易的保守估計(jì)就可高達(dá)23億美元。而中國(guó)金融業(yè)涉及碳金融領(lǐng)域最多的還是在節(jié)能減排項(xiàng)目貸款等綠色信貸方面。除此之外，只有少數(shù)銀行（如興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行）發(fā)展了CDM咨詢(xún)中介及相關(guān)項(xiàng)目，個(gè)別銀行（如中國(guó)銀行、深圳發(fā)展銀行）推出了基于碳交易的理財(cái)產(chǎn)品。
由此可見(jiàn)，雖然國(guó)內(nèi)銀行業(yè)在碳金融方面有所動(dòng)作，但都沒(méi)有深入到核心部分，對(duì)碳金融相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識(shí)及政策法規(guī)缺乏深度了解，碳交易制度、碳交易場(chǎng)所和碳交易平臺(tái)還處于初級(jí)階段。相關(guān)領(lǐng)域項(xiàng)目業(yè)務(wù)能力嚴(yán)重不足，沒(méi)有碳交易、碳證券、碳期貨、碳基金等金融衍生品創(chuàng)新，碳金融業(yè)務(wù)難與國(guó)際金融機(jī)構(gòu)抗衡，使中國(guó)銀行業(yè)面臨著全球碳金融及其定價(jià)權(quán)缺失帶來(lái)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。
三、中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)策略選擇
1.制定政策，鼓勵(lì)碳金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展。為應(yīng)對(duì)國(guó)外碳金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，中國(guó)在碳金融業(yè)務(wù)方面也進(jìn)行了創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)、出臺(tái)了許多政策，鼓勵(lì)金融業(yè)通過(guò)信貸支持產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的政策，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高信貸質(zhì)量，增強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理能力和可持續(xù)發(fā)展能力。如中國(guó)銀監(jiān)會(huì)于2007年12月了《節(jié)能減排授信工作指導(dǎo)意見(jiàn)》，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)在2010年6月聯(lián)合了《關(guān)于進(jìn)一步做好支持節(jié)能減排和淘汰落后產(chǎn)能金融服務(wù)工作的意見(jiàn)》，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席劉明康在2009年中國(guó)金融論壇上，旗幟鮮明地支持低碳金融服務(wù)創(chuàng)新，要求銀行業(yè)成為低碳理念推廣的踐行者和低碳金融服務(wù)的創(chuàng)新者。
2.創(chuàng)新碳金融業(yè)務(wù)模式，提高銀行競(jìng)爭(zhēng)力。中國(guó)商業(yè)銀行的碳金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式主要有以下幾種類(lèi)型 [1]。（1）融資支持。融資支持服務(wù)主要用于解決低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的資金短缺問(wèn)題，包括CERs收益權(quán)質(zhì)押貸款、有追索權(quán)保理融資、CDM項(xiàng)目所需設(shè)備的融資租賃等具體形式。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行參與碳金融業(yè)務(wù)一般都遵循此模式。（2）財(cái)務(wù)顧問(wèn)。財(cái)務(wù)顧問(wèn)服務(wù)是在融資支持之外，提供項(xiàng)目咨詢(xún)服務(wù)，協(xié)助國(guó)內(nèi)企業(yè)尋找合適的投資方或匹配國(guó)外CERs的購(gòu)買(mǎi)方等。2009年7月浦發(fā)銀行以財(cái)務(wù)顧問(wèn)方式為陜西兩個(gè)裝機(jī)容量近7萬(wàn)千瓦的水電項(xiàng)目引進(jìn)CDM開(kāi)發(fā)和交易專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)，為項(xiàng)目業(yè)主爭(zhēng)取交易價(jià)格并促成CERs買(mǎi)賣(mài)雙方簽署《減排量購(gòu)買(mǎi)協(xié)議》（ERPA），為項(xiàng)目業(yè)主帶來(lái)每年160萬(wàn)歐元的額外售碳收入[2]。（3）理財(cái)產(chǎn)品。理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)是針對(duì)目標(biāo)客戶(hù)開(kāi)發(fā)并銷(xiāo)售的資金投資與管理計(jì)劃。中國(guó)銀行和深圳發(fā)展銀行推出的收益率掛鉤海外二氧化碳排放額度期貨價(jià)格的理財(cái)產(chǎn)品就屬于該類(lèi)業(yè)務(wù)。（4）賬戶(hù)托管。賬戶(hù)托管服務(wù)是為滿(mǎn)足碳交易資金管理需求，適應(yīng)買(mǎi)家、賣(mài)家和中間商對(duì)資金監(jiān)督、匯劃需要推出的金融服務(wù)。國(guó)內(nèi)擁有托管證券基金經(jīng)驗(yàn)的商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極參與碳托管業(yè)務(wù)。
3.利用市場(chǎng)機(jī)制，合作開(kāi)發(fā)碳金融業(yè)務(wù)。碳金融業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開(kāi)碳交易市場(chǎng)的整體發(fā)展。一方面，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極利用市場(chǎng)機(jī)制，綜合債券、票據(jù)、股權(quán)、信托等除信貸以外的融資工具，同時(shí)逐步引進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)投資和私募基金投資，形成多元化的投資格局。另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)與逐步發(fā)展起來(lái)的國(guó)內(nèi)碳排放權(quán)交易機(jī)構(gòu)合作，創(chuàng)新新的金融產(chǎn)品，如以結(jié)算和業(yè)務(wù)為突破口，協(xié)助交易所研究和借鑒國(guó)際上的碳交易機(jī)制，建立較完善的交易制度，并適時(shí)推出碳交易衍生工具，以此提升中國(guó)在全球碳交易市場(chǎng)的定價(jià)和議價(jià)能力。
4.熟悉規(guī)則，創(chuàng)新碳金融服務(wù)。按照國(guó)際規(guī)則提升綠色信貸，目前中國(guó)銀行業(yè)開(kāi)展的碳金融業(yè)務(wù)基本以綠色信貸為主，一些銀行雖已制定發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的規(guī)劃和操作規(guī)則，但由于碳交易市場(chǎng)的交易規(guī)則、價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)仍主要由國(guó)際大型金融機(jī)構(gòu)把控，中國(guó)銀行業(yè)處于競(jìng)爭(zhēng)弱勢(shì)。目前，首先，應(yīng)當(dāng)認(rèn)清和細(xì)分中國(guó)低碳產(chǎn)業(yè)的主要客戶(hù)（主要包括新能源板塊和節(jié)能減排板塊），同時(shí)注重不斷培育新的客戶(hù)。其次，應(yīng)盡快制定行業(yè)普遍認(rèn)同的環(huán)境影響評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。然后，不斷探索碳金融融資的擔(dān)保方式，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，不斷創(chuàng)新，為客戶(hù)提供多元化的選擇。
5.積極探索，大力發(fā)展碳金融的中間業(yè)務(wù)。中國(guó)銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)相對(duì)于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)目前處于不斷上升階段，但比較發(fā)達(dá)國(guó)家的金融機(jī)構(gòu)，在產(chǎn)品的多樣性和盈利性上都處于劣勢(shì)，涉及碳金融業(yè)務(wù)的更是少之又少。
四、中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展碳金融應(yīng)注意的問(wèn)題
1.低碳經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)鏈通常比較長(zhǎng)，子行業(yè)更多，市場(chǎng)邊界更復(fù)雜，其投融資運(yùn)行不僅要求傳統(tǒng)的企業(yè)投融資合作、項(xiàng)目投融資合作，而且更需要大產(chǎn)業(yè)思維和多行業(yè)投融資合作，如政策性金融、銀團(tuán)貸款、產(chǎn)業(yè)合作基金、國(guó)家投資基金等高端投融資工具的突破和推進(jìn)。
2.碳金融對(duì)市場(chǎng)的開(kāi)放性、規(guī)范性和體系性要求更高，需要高等級(jí)的金融工具和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理水平，中國(guó)銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)努力提高對(duì)碳金融的認(rèn)識(shí)和國(guó)際規(guī)則的熟悉運(yùn)用，借中國(guó)將上海發(fā)展“兩個(gè)中心”的國(guó)家戰(zhàn)略，同時(shí)可以允許部分外資商業(yè)銀行適度參與“碳金融”衍生市場(chǎng)交易。
3.低碳金融的法律規(guī)范及實(shí)施細(xì)則目前尚未成熟，沒(méi)有形成強(qiáng)制性要求。另外銀行對(duì)企業(yè)對(duì)社會(huì)和環(huán)境影響的評(píng)估仍然沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)化的標(biāo)準(zhǔn)，因此從政策層面上應(yīng)當(dāng)促進(jìn)相關(guān)規(guī)范的形成。
參考文獻(xiàn)：
[1]傅蘇穎，劉明康.銀行業(yè)要成為低碳金融服務(wù)踐行者和創(chuàng)新者[N].證券日?qǐng)?bào)，2009-12-23(A2).
[2]浦發(fā)銀行.國(guó)內(nèi)首單CDM財(cái)務(wù)顧問(wèn)簽約[EB/OL].sh.省略/bank.htm，2009-07-17.
【關(guān)鍵詞】利率市場(chǎng)化 直銷(xiāo)銀行 存款理財(cái)化
一、引言
信息技術(shù)快速發(fā)展，給金融行業(yè)帶來(lái)了前所未有的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。以余額寶為代表的各種“寶”類(lèi)產(chǎn)品占據(jù)了商業(yè)銀行一定的業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額。在2013年9月，繼北京銀行與ING集團(tuán)合作開(kāi)通了全國(guó)第一家直銷(xiāo)銀行后，直銷(xiāo)銀行在中國(guó)便快速發(fā)展，多家金融機(jī)構(gòu)試水直銷(xiāo)銀行，使之成為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融大格局下又一新興事物。直銷(xiāo)銀行是個(gè)舶來(lái)品，對(duì)于其概念、發(fā)展模式和發(fā)展方向等在國(guó)內(nèi)外都沒(méi)有明確的定義。筆者認(rèn)為直銷(xiāo)銀行就是無(wú)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)、不設(shè)柜臺(tái)、不發(fā)放實(shí)體銀行卡、目標(biāo)客戶(hù)精準(zhǔn)、24h營(yíng)業(yè)、通過(guò)電子設(shè)備和移動(dòng)終端隨時(shí)隨地辦理業(yè)務(wù)互動(dòng)的銀行。利率市場(chǎng)化的推進(jìn)為我國(guó)直銷(xiāo)銀行的發(fā)展?fàn)I造了一個(gè)有利的市場(chǎng)環(huán)境，促進(jìn)直銷(xiāo)銀行將成本優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。本文就是探究在利率市場(chǎng)化背景下，直銷(xiāo)銀行的發(fā)展對(duì)我國(guó)存款理財(cái)化的影響，這對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展將具有重要意義。
二、我國(guó)直銷(xiāo)銀行發(fā)展現(xiàn)狀和存款理財(cái)化發(fā)展現(xiàn)狀
直銷(xiāo)銀行在我國(guó)是一個(gè)新生事物，在不到兩年的時(shí)間內(nèi)快速發(fā)展。隨著2013年9月北京銀行與ING Direct在北京簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，正式開(kāi)啟了國(guó)內(nèi)的直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)后，直銷(xiāo)銀行的在中國(guó)的發(fā)展便勢(shì)如破竹。
（一）我國(guó)直銷(xiāo)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀
截止到2015年4月，我國(guó)已經(jīng)有23家直銷(xiāo)銀行成立，在這23家直銷(xiāo)銀行中有12家直銷(xiāo)銀行是依托于母銀行的品牌優(yōu)勢(shì)開(kāi)展的，取名為“XX銀行直銷(xiāo)銀行”如“北京銀行直銷(xiāo)銀行”，其余11家則使用了獨(dú)立的名稱(chēng)如“小馬Bank”。前者在前期推廣中比較容易，但是缺點(diǎn)在于會(huì)讓用戶(hù)混淆手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行等;后者則推成出新，讓客戶(hù)眼前一亮。
目前上線的直銷(xiāo)銀行中包商銀行、臺(tái)州銀行、南粵銀行、寧波銀行、浙商銀行、浦發(fā)銀行、蘭州銀行這7家直銷(xiāo)銀行目前只有PC客戶(hù)端，江蘇銀行、上海銀行、徽商銀行、恒豐銀行、長(zhǎng)沙銀行和工商銀行6家銀行則只推出了手機(jī)APP，剩下的10家采用了PC客戶(hù)端和手機(jī)APP共同開(kāi)發(fā)的。
（二）存款理財(cái)化的發(fā)展現(xiàn)狀
最近幾年，由于國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境變化、科技和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展，對(duì)金融業(yè)的金融服務(wù)產(chǎn)品的多樣化提出了更高要求，商業(yè)銀行開(kāi)展的傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)等表內(nèi)業(yè)務(wù)已經(jīng)滿(mǎn)足不了客戶(hù)的需求。以銀行為代表的金融行業(yè)創(chuàng)新不斷，為理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展提供一個(gè)良好的契機(jī)和平臺(tái)，促使理財(cái)產(chǎn)品成為銀行的重要業(yè)務(wù)之一。根據(jù)《中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展報(bào)告（2014）》的數(shù)據(jù)顯示，在上一年度的銀行業(yè)發(fā)展具有：資本市場(chǎng)低迷、銀行體系的流動(dòng)性較差、銀行業(yè)存款“活期化”趨勢(shì)較上年同步放緩等特征。在上市銀行中，2012年末大型商業(yè)銀行活期存款占比為51.48%，比2013年末上升了1.35個(gè)百分點(diǎn)。
三、直銷(xiāo)銀行發(fā)展對(duì)存款理財(cái)化的影響
作為儲(chǔ)蓄大國(guó)的中國(guó)，受?chē)?guó)家經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)、居民可支配收入不斷提高和人們持幣偏好等因素的影響，居民的儲(chǔ)蓄存款不斷增長(zhǎng)。2003年～2014年我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率在平穩(wěn)中增長(zhǎng);而儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)率基本都保持在13%以上的穩(wěn)定增長(zhǎng)中。僅在08年股市動(dòng)蕩引起的資金回籠導(dǎo)致2009年經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率下降了0.3個(gè)百分點(diǎn)時(shí)，儲(chǔ)蓄存款出現(xiàn)較大波動(dòng)。在2011年之后經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率和儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)率都保持一個(gè)比較穩(wěn)定的增長(zhǎng)趨勢(shì)。
直銷(xiāo)銀行在2013年開(kāi)始在中國(guó)金融環(huán)境中試水的，發(fā)展時(shí)間短。本文便選取2010年至2014年的數(shù)據(jù)對(duì)我國(guó)儲(chǔ)蓄存款變動(dòng)趨勢(shì)做分析。我國(guó)近五年的儲(chǔ)蓄存款變動(dòng)趨勢(shì)趨于一致：2、6、9、12月都是增長(zhǎng)的高峰期，1、4、7、10月都是呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，即其變動(dòng)呈季度性變化，每個(gè)季度都有一個(gè)高峰期一個(gè)低峰期。同時(shí)，五年里我國(guó)活期儲(chǔ)蓄存款每年的變動(dòng)也是有規(guī)律的：每個(gè)季度都有高峰期和低峰期。其中3、6、9、12月是增長(zhǎng)高峰期;4、7、10月是低峰期，甚至呈現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)的趨勢(shì)。而我國(guó)2010至2013年全年的定期儲(chǔ)蓄存款變動(dòng)情況，全年中定期存款的變動(dòng)相比儲(chǔ)蓄存款總額和活期存款總額的變動(dòng)更趨于穩(wěn)定。通過(guò)數(shù)據(jù)的分析，可以了解到直銷(xiāo)銀行的發(fā)展對(duì)我國(guó)的存款理財(cái)化存在一定的促進(jìn)作用。
隨著利率市場(chǎng)化不斷推進(jìn)，我國(guó)居民進(jìn)一步增強(qiáng)了投資理財(cái)意識(shí)。但是我國(guó)存在著實(shí)際利率出現(xiàn)負(fù)利率的現(xiàn)象，所以在存款利率上限沒(méi)有放開(kāi)的情況下，這一現(xiàn)象會(huì)削弱居民和企業(yè)手中的財(cái)富。而存款理財(cái)化的推進(jìn)，又會(huì)促使利率市場(chǎng)化的進(jìn)一步加快，兩者相互促進(jìn)相互協(xié)調(diào)發(fā)展。
而直銷(xiāo)銀行的發(fā)展對(duì)存款理財(cái)化起到了至關(guān)重要的作用。直銷(xiāo)銀行相對(duì)于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理的方式相比，服務(wù)渠道更廣，線上+線下的方式進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理更加貼近客戶(hù)的需求;利用高效有序的電子終端設(shè)備為顧客提供服務(wù)，可以增強(qiáng)客戶(hù)體驗(yàn)，讓客戶(hù)24小時(shí)足不出戶(hù)就能夠辦理金融業(yè)務(wù);直銷(xiāo)銀行不發(fā)放實(shí)體銀行卡，通過(guò)電子賬戶(hù)與多家銀行合作，減免手續(xù)費(fèi)，給客戶(hù)更多優(yōu)惠。
四、直銷(xiāo)銀行發(fā)展對(duì)策建議
通過(guò)對(duì)上文的分析，在現(xiàn)有發(fā)展模式和階段的影響下，未來(lái)國(guó)內(nèi)直銷(xiāo)銀行有如下幾個(gè)發(fā)展方向。
（一）準(zhǔn)確定位不同類(lèi)型直銷(xiāo)銀行
對(duì)于區(qū)域性銀行來(lái)說(shuō)，直銷(xiāo)銀行可以幫助其突破跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)政策的限制;對(duì)于股份制銀行來(lái)說(shuō)，直銷(xiāo)銀行補(bǔ)充其網(wǎng)點(diǎn);而國(guó)有商業(yè)銀行更多將直銷(xiāo)銀行定位于非本行的客戶(hù)，向非本行客戶(hù)直銷(xiāo)。
（二）注重獨(dú)立品牌塑造
在獨(dú)立品牌塑造的基礎(chǔ)上其將提供更具差異化的產(chǎn)品和服務(wù)，以區(qū)別于傳統(tǒng)銀行和同類(lèi)平臺(tái)的業(yè)務(wù)。
（三）打造移動(dòng)化綜合服務(wù)平臺(tái)
直銷(xiāo)銀行可以以移動(dòng)端服務(wù)為主對(duì)用戶(hù)進(jìn)行細(xì)分，針對(duì)不同的客戶(hù)提供個(gè)性化的產(chǎn)品和簡(jiǎn)單清晰的界面。
參考文獻(xiàn)
[1]ECBS.lectronic Banking，European Committee for Banking Standards[S]，2001.
[2]韓剛.德國(guó)“直銷(xiāo)銀行”發(fā)展?fàn)顩r的分析及啟示[J].新金融.2010（4）：23-26.
[3]巴曙松，吉猛.從互聯(lián)網(wǎng)金融模式看直銷(xiāo)銀行發(fā)展[J].中國(guó)外匯.2014（2）.
[4]孟毅.關(guān)于直銷(xiāo)銀行建設(shè)的思考[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì).2014（2）：119-120.
關(guān)鍵詞：私人銀行業(yè)務(wù)；國(guó)外經(jīng)驗(yàn)借鑒；前景分析
中圖分類(lèi)號(hào)：F83
文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
doi：10.19311/ki.16723198.2016.26.066
1 我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
2007年3月，中國(guó)銀行在北京、上海兩地設(shè)立本土私人銀行，是我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)端。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)，高凈值人群與家庭數(shù)目迅速增加，為商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)提供了強(qiáng)勁的發(fā)展動(dòng)力。目前商業(yè)銀行私人銀行在中國(guó)高凈值客戶(hù)財(cái)富管理市場(chǎng)中占據(jù)著市場(chǎng)主導(dǎo)地位。我國(guó)商業(yè)銀行面向高凈值人群提供以銀行理財(cái)產(chǎn)品和高收益產(chǎn)品為主的私人銀行服務(wù)，發(fā)展非常迅速。2014-2015年，在12家披露業(yè)績(jī)數(shù)據(jù)的私人銀行中，9家的管理資產(chǎn)規(guī)模增速超過(guò)20%，其中2家的增速更是超過(guò)40%。私人銀行正在成為銀行零售業(yè)務(wù)甚至全行收入增長(zhǎng)的重要引擎。
2 國(guó)外私人銀行業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)借鑒
2.1 發(fā)展歷史悠久
歐洲國(guó)家與美國(guó)建國(guó)普遍較早，商業(yè)活動(dòng)與財(cái)富積累促進(jìn)了高凈值人群的出現(xiàn)與增長(zhǎng)，私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。國(guó)外私人銀行大多經(jīng)歷了兩次世界大戰(zhàn)和兩次金融危機(jī)，提升了私人財(cái)富管理的專(zhuān)業(yè)能力，并更重視客戶(hù)需求與風(fēng)險(xiǎn)管理。經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，國(guó)外私人銀行開(kāi)拓了廣闊的市場(chǎng)，積累了龐大的客戶(hù)量，使得私人銀行能夠更好地了解客戶(hù)需求，有利于為客戶(hù)提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
2.2 成熟的制度保障
國(guó)外私人銀行重視和尊重資產(chǎn)的私密性，瑞士、新加坡等國(guó)家有專(zhuān)門(mén)的法律或協(xié)議保障客戶(hù)的隱私權(quán)。國(guó)外私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較好的地區(qū)普遍稅率較低，且繳稅雜項(xiàng)較少。低稅有助于吸引高凈值人群在相關(guān)地區(qū)的投資意愿，增強(qiáng)該地區(qū)私人銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，國(guó)外較為成熟的監(jiān)管環(huán)境有利于高端私人財(cái)富的管理活動(dòng)的有序開(kāi)展，其中新加坡和臺(tái)灣地區(qū)制定了專(zhuān)門(mén)的行業(yè)行為準(zhǔn)則和相應(yīng)的注意事項(xiàng)，以明確經(jīng)營(yíng)條件、規(guī)范行業(yè)發(fā)展。
2.3 高素質(zhì)的人才隊(duì)伍
國(guó)外私人銀行注重對(duì)人才的后續(xù)培養(yǎng)，新加坡在2003年成立了新加坡財(cái)富管理學(xué)院，為本國(guó)私人銀行業(yè)的發(fā)展培育能針對(duì)國(guó)內(nèi)和國(guó)際客戶(hù)服務(wù)的人才。私人銀行業(yè)務(wù)有著嚴(yán)格的選拔標(biāo)準(zhǔn)，美國(guó)從業(yè)人員一般會(huì)擁有工商管理碩士、法律博士等學(xué)位證書(shū)和注冊(cè)公共會(huì)計(jì)師、注冊(cè)財(cái)務(wù)分析師、律師等專(zhuān)業(yè)的資格證書(shū)。長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)發(fā)展也培養(yǎng)了從業(yè)人員良好的職業(yè)習(xí)慣和素養(yǎng)，以認(rèn)真負(fù)責(zé)的工作態(tài)度和良好的道德品質(zhì)贏得客戶(hù)的信任。
3 我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨的問(wèn)題及前景分析
3.1 我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨的問(wèn)題
從外部環(huán)境來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨諸多不利因素。一直以來(lái)，我國(guó)在法律層面對(duì)于財(cái)產(chǎn)權(quán)和隱私權(quán)方面的重視不足，客戶(hù)存在對(duì)安全方面的擔(dān)憂。分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制了私人銀行為客戶(hù)提供綜合化個(gè)性化產(chǎn)品解決方案的能力，外匯管制限制了投資產(chǎn)品的數(shù)量與商業(yè)銀行對(duì)境外投資的能力。我國(guó)雖沒(méi)有資本利得稅，但相關(guān)內(nèi)容已被納入所得稅和增值稅中，依然會(huì)形成稅收負(fù)擔(dān)。同時(shí)，我國(guó)私人銀行業(yè)缺乏相應(yīng)的行業(yè)準(zhǔn)則和規(guī)范。從內(nèi)部管理角度來(lái)看，私人銀行內(nèi)部的操作流程繁雜，內(nèi)部人員良莠不齊，工作效率較低。高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)人員的匱乏易引發(fā)管理上的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致客戶(hù)對(duì)于私人銀行信任度的下降。在金融產(chǎn)品方面，創(chuàng)新能力較弱，同質(zhì)化趨勢(shì)明顯，難以滿(mǎn)足客戶(hù)定制化需求。在客戶(hù)服務(wù)方面，仍以產(chǎn)品銷(xiāo)售為主導(dǎo)，尚未建立起以客戶(hù)為中心的服務(wù)模式，尚未建立清晰的客戶(hù)服務(wù)管理流程。
3.2 我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的前景分析
在外部環(huán)境暫時(shí)無(wú)法改變的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)憑借其在我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系中的重要地位，積極主動(dòng)的推動(dòng)行業(yè)規(guī)范準(zhǔn)則的形成。從多方面入手進(jìn)行內(nèi)部改進(jìn)：首先，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)于優(yōu)秀財(cái)富管理人才的選拔和培養(yǎng)力度，用良好的薪資待遇吸引人才，以良好的培訓(xùn)體系和晉升機(jī)制留住人才。其次，優(yōu)化平臺(tái)系統(tǒng)，完善其內(nèi)部管理流程，使私人銀行業(yè)務(wù)各部門(mén)內(nèi)部及與銀行部門(mén)間工作充分協(xié)同，提升管理效率。同時(shí)，私人銀行也應(yīng)該提升自身的服務(wù)理念和服務(wù)水平，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變?cè)械漠a(chǎn)品銷(xiāo)售為主導(dǎo)的模式，以客戶(hù)為中心提供定制化的產(chǎn)品和服務(wù)；從產(chǎn)品銷(xiāo)售為主的服務(wù)模式向服務(wù)收費(fèi)為主的模式轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展模式的轉(zhuǎn)型升級(jí)。
參考文獻(xiàn)
[1]徐文婷.我國(guó)商業(yè)銀行私人財(cái)富管理業(yè)務(wù)研究[D].上海：復(fù)旦大學(xué)世界經(jīng)濟(jì)，2010.
【關(guān)鍵詞】投資銀行；現(xiàn)狀；理財(cái)
一、投資銀行的概述
就中國(guó)的投資銀行概念來(lái)看，中國(guó)的投資銀行業(yè)是投資銀行的行業(yè)，其主要的組織形式可以是證券公司，其中包含金融投資公司、資產(chǎn)管理公司等，以上都是主要從事投資銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)。自從上個(gè)世紀(jì)80年代末開(kāi)始，我國(guó)國(guó)名經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，證券業(yè)務(wù)的發(fā)展開(kāi)始從商業(yè)銀行的獨(dú)立業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)中獨(dú)立出來(lái)，發(fā)展勢(shì)頭良好，主要形式利用證券流通、交換為主要形式的一種中介機(jī)構(gòu)體系。由此可見(jiàn)，券商已經(jīng)逐漸成為中國(guó)投資銀行發(fā)展的核心內(nèi)容，由此可見(jiàn)，投資銀行的原形是商業(yè)銀行，也是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的結(jié)果體現(xiàn)。
二、我國(guó)證券公司發(fā)展現(xiàn)狀
隨著中國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展，規(guī)模已經(jīng)基本成型，資本主義市場(chǎng)的出現(xiàn)帶動(dòng)了證券公司，作為國(guó)內(nèi)的投資銀行，證券公司在國(guó)內(nèi)的資本市場(chǎng)中扮演投資銀行的角色。我國(guó)最開(kāi)始出現(xiàn)投資銀行是在20世紀(jì)80年代初的時(shí)候，之后投資銀行的數(shù)量提升至130多家，其中專(zhuān)門(mén)從事證券業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)達(dá)到300多家。在1995年的時(shí)候，中國(guó)建設(shè)銀行和國(guó)際上的5家金融機(jī)構(gòu)一共出資1億美元建立起了中國(guó)國(guó)際金融有限公司（CICC），之后CICC成為中國(guó)第一家中外合資的投資銀行。
整體來(lái)看，我國(guó)的投資銀行發(fā)展時(shí)間經(jīng)歷了不同階段，例如，數(shù)量增長(zhǎng)時(shí)期、蓄勢(shì)整理時(shí)期、大規(guī)模重組規(guī)范發(fā)展時(shí)期，但是對(duì)比與國(guó)外投資銀行的發(fā)展還有所欠缺，為了深入的拓展國(guó)民經(jīng)濟(jì)，努力發(fā)展資本市場(chǎng)，需要不斷完善和發(fā)展投資銀行，就目前來(lái)看，我國(guó)的投資銀行業(yè)發(fā)展情況還不夠樂(lè)觀，存在諸多問(wèn)題。
（一）投資銀行業(yè)法制不健全
雖然我國(guó)已經(jīng)出臺(tái)了證券法，但是由于法律定的內(nèi)容比較寬泛，還沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的涉及到具體的投資銀行業(yè)務(wù)，針對(duì)性的投資銀行法還沒(méi)出現(xiàn)。我國(guó)的證券公司還不是真正的現(xiàn)資銀行，當(dāng)前國(guó)內(nèi)的投資銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)中還存在諸多不合理的行為。與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)的很多管理?xiàng)l例十分不完善，例如，《股票發(fā)行和交易管理暫行條例》中很多規(guī)定和投資銀行自身的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)相矛盾，其中規(guī)定，任何的金融機(jī)構(gòu)不能為股票交易提供足夠的貸款。就國(guó)際慣例來(lái)看，投資銀行從事并購(gòu)的過(guò)程中，能夠?yàn)椴①?gòu)公司提供良好的資金融通機(jī)會(huì)，但是由于法律法規(guī)體系建設(shè)的不完善其會(huì)助長(zhǎng)投資銀行很多不規(guī)范的操作。
（二）證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)融資能力差
除了國(guó)內(nèi)幾個(gè)比較大的商業(yè)銀行辦理的證券公司之外，多數(shù)的證券機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)資金還不到1億，平均資金只有3000萬(wàn)，很多國(guó)外的投資銀行，例如，摩根斯坦利，其資產(chǎn)總額已經(jīng)達(dá)到3182億美元，且美林公司的實(shí)際資產(chǎn)也高達(dá)3000億美元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)的超過(guò)了我國(guó)130多家證券公司的資產(chǎn)總額，可見(jiàn)國(guó)內(nèi)的證券公司規(guī)模太小，因此其承擔(dān)投資銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)能力偏低，對(duì)自身發(fā)展造成不良影響。國(guó)內(nèi)的證券公司自有資本少的原因有很多，其中分業(yè)經(jīng)營(yíng)是根本因素，國(guó)內(nèi)的證券行業(yè)、銀行業(yè)、信托行業(yè)、保險(xiǎn)行業(yè)等都實(shí)施分業(yè)經(jīng)營(yíng)的政策，雖然能夠良好的分散風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定金融市場(chǎng)的發(fā)展，但是資本聚集的能力偏低，金融行業(yè)的整體規(guī)模得不到擴(kuò)大。除此之外，我國(guó)投資銀行的起步時(shí)間很晚，發(fā)展時(shí)間較短，投資銀行自身的資本累積能力下降，導(dǎo)致機(jī)構(gòu)自有資本少，由此顯著阻礙了國(guó)內(nèi)投資銀行業(yè)的快速發(fā)展。
（三）證券公司業(yè)務(wù)范圍狹窄
中國(guó)現(xiàn)行證券公司在整個(gè)資本市場(chǎng)中一共承擔(dān)了三種角色，即一級(jí)市場(chǎng)的承銷(xiāo)商、二級(jí)市場(chǎng)的經(jīng)紀(jì)商、二級(jí)市場(chǎng)的交易商，其中一級(jí)市場(chǎng)的承銷(xiāo)商屬于證券公司經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)的主要來(lái)源。綜合形式的證券公司資金收入結(jié)構(gòu)中，全部收入的絕大多數(shù)都是來(lái)自于自營(yíng)承銷(xiāo)的收入，經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)在整個(gè)收入中的利潤(rùn)占比達(dá)到50%。面對(duì)很多新型的投資業(yè)務(wù)發(fā)展，例如，基金發(fā)起、項(xiàng)目融資、兼并和收購(gòu)等活動(dòng)的開(kāi)展還不夠廣泛，對(duì)于金融創(chuàng)新引發(fā)的很多新型金融業(yè)務(wù)，例如，期權(quán)業(yè)務(wù)、掉期業(yè)務(wù)、資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)等發(fā)展的關(guān)系很少，只有很少部分的國(guó)內(nèi)大的投資銀行中涉及到相關(guān)知識(shí)，但是由于實(shí)力不足，經(jīng)驗(yàn)不足等因素，很多業(yè)務(wù)的發(fā)展一直都不夠成熟。
（四）股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理
就目前來(lái)看，我國(guó)證券公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)發(fā)展特點(diǎn)呈現(xiàn)出高度集中化的特征，證券公司前股權(quán)的前十大股東的持股比例已經(jīng)超過(guò)60%，股權(quán)集中的情況突出在國(guó)信證券上，其前五名的股東持股比例已經(jīng)超過(guò)95%，國(guó)內(nèi)很多證券公司股權(quán)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出前五個(gè)人的持股比例的平均數(shù)達(dá)到28%，第一大股東的股權(quán)平均比例是10%。股權(quán)集中的情況還體現(xiàn)在股東人數(shù)少上，例如，國(guó)泰君安的股東只有13個(gè)，其他類(lèi)型的綜合類(lèi)券商中的股東都低于50。
（五）股權(quán)流動(dòng)性差
由于目前國(guó)內(nèi)的證券公司發(fā)展基本上屬于國(guó)家股和法人股兩種，絕大多數(shù)的證券公司都不屬于上市公司，由此可見(jiàn)，股權(quán)的流動(dòng)性相對(duì)較低，國(guó)有股權(quán)的流動(dòng)性很差，無(wú)法利用集中交易的形式實(shí)現(xiàn)交易市場(chǎng)的轉(zhuǎn)讓。中信證券雖然是一家上市公司，但是根據(jù)2004年的報(bào)告可知，其中非流通的股票占據(jù)總體股資的84%，其中肆意大股東的持股比例達(dá)到33%。
三、對(duì)改善證券公司治理的建議
（一）加快股權(quán)結(jié)構(gòu)的改善
我國(guó)需要實(shí)施股權(quán)多元化的措施，不斷優(yōu)化國(guó)內(nèi)證券公司上市速度和融資能力，完善證券公司的治理結(jié)構(gòu)和股權(quán)結(jié)構(gòu)重點(diǎn)在于提升股權(quán)結(jié)構(gòu)的多樣化，不斷規(guī)范證券公司的法人治理模式需要政府部門(mén)和國(guó)有獨(dú)資企業(yè)從證券公司中退出，不斷的鼓勵(lì)境外戰(zhàn)略的投資者、民營(yíng)企業(yè)和國(guó)內(nèi)股份企業(yè)等加入證券公司，實(shí)現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化。其中需要注意的是，需要不斷的吸引國(guó)外很多著名的投資銀行度中國(guó)的證券公司進(jìn)行投資，原因在于很多投資者除了可以帶來(lái)大規(guī)模的資本金，還能帶來(lái)很多先進(jìn)的證券行業(yè)管理機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)掌控力和產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)構(gòu)，就目前很多國(guó)內(nèi)證券公司的生存環(huán)境來(lái)看，可以采取放寬外資在證券公司中占的比例，甚至可以讓外資企業(yè)實(shí)施控股。
（二）大力推廣獨(dú)立董事制度
需要不斷努力的推廣證券公司內(nèi)部的獨(dú)立董事制度，使其和控股的股東之間缺少聯(lián)系，采用誠(chéng)信且剛正不阿的專(zhuān)業(yè)人員利用司法程序利用獨(dú)立董事的身份加入到董事會(huì)中，發(fā)揮職能權(quán)利，由此確保董事會(huì)的決策可以保護(hù)股東，保障諸多小股東的實(shí)際權(quán)益。為了董事會(huì)的獨(dú)立性，可以適當(dāng)?shù)脑黾营?dú)立董事會(huì)的實(shí)際數(shù)量，整體比例可以設(shè)置接近于50%的席位，不能只是象征性的設(shè)立一名或者兩名董事，證券公司內(nèi)部的各個(gè)委員會(huì)需要交給獨(dú)立的董事管理。
（三）建立風(fēng)險(xiǎn)控制制度
為了充分發(fā)揮證券公司內(nèi)部監(jiān)事會(huì)的作用，實(shí)現(xiàn)監(jiān)督的實(shí)效性，可以適當(dāng)?shù)耐卣贡O(jiān)事會(huì)的權(quán)利范圍，其中包含將部分的監(jiān)事提名權(quán)利上交給監(jiān)事會(huì)，監(jiān)事可以代表整個(gè)公司對(duì)董事和管理人員進(jìn)行，財(cái)務(wù)報(bào)告交給董事會(huì)編制之后上交監(jiān)事會(huì)進(jìn)行審核，之后提交到股東大會(huì)上審議。
（四）完善內(nèi)部控制機(jī)制
內(nèi)部審計(jì)是證券公司整w治理過(guò)程中監(jiān)督工作和反饋工作開(kāi)展的重要依據(jù)，內(nèi)部審計(jì)部門(mén)需要獨(dú)立的給公司提供相對(duì)獨(dú)立和客觀的監(jiān)督活動(dòng)、評(píng)價(jià)活動(dòng)和咨詢(xún)活動(dòng)，主要目的在于提升組織的價(jià)值，良好的改善組織的經(jīng)營(yíng)能力。券商需要建立起審計(jì)委員會(huì)，由此良好的監(jiān)督公司內(nèi)部的審計(jì)活動(dòng)狀況，做好內(nèi)外審計(jì)關(guān)系的協(xié)調(diào)工作。審計(jì)委員會(huì)的組成中需要將獨(dú)立董事作為獨(dú)立的召集人，且獨(dú)立董事的整個(gè)構(gòu)成需要占到絕大多數(shù)，由此來(lái)保證整個(gè)審計(jì)委員會(huì)的獨(dú)立性，客觀性，保障職能行使的有效性。
四、結(jié)語(yǔ)
根據(jù)數(shù)學(xué)模型的研究顯示，國(guó)民財(cái)富的增加，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的財(cái)富投資不斷增加，由此刺激了專(zhuān)業(yè)化投資理財(cái)服務(wù)的出現(xiàn)，促進(jìn)了投資銀行的發(fā)展。由此可見(jiàn)，金融監(jiān)管部門(mén)需要解決好投資市場(chǎng)中的很多深層次問(wèn)題，強(qiáng)化對(duì)于投資者和資本市場(chǎng)的發(fā)展信心，由此才能長(zhǎng)遠(yuǎn)的實(shí)現(xiàn)投資銀行的發(fā)展和繁榮。投資銀行的發(fā)展中重要的是完善自身治理結(jié)構(gòu)，由此才能保障行業(yè)健康發(fā)展，如果治理結(jié)構(gòu)不良，證券公司的中介作用得不到良好發(fā)揮，市場(chǎng)中的“三公”原則得不到體現(xiàn)，為了緩解國(guó)內(nèi)投資銀行的問(wèn)題，完善自身治理才能保持持續(xù)發(fā)展的活力。
參考文獻(xiàn)：
[1]呂豐民.試論我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢(shì)[J].財(cái)經(jīng)界（學(xué)術(shù)版），2013，01：14，16
[2]張孝君，錢(qián)瑤.我國(guó)影子銀行發(fā)展現(xiàn)狀及監(jiān)管對(duì)策研究[J].湖北民族學(xué)院學(xué)報(bào)（哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版），2013，04：3741
[3]李燕，楊珂.我國(guó)商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策[J].商業(yè)文化（下半月），2012，03：182184
關(guān)鍵詞：金融業(yè)；發(fā)展現(xiàn)狀；發(fā)展問(wèn)題
自加入WTO以來(lái)，我國(guó)大力發(fā)展金融業(yè)，并根據(jù)國(guó)際市場(chǎng)的發(fā)展需要進(jìn)一步完善多層次、多功能的金融市場(chǎng)體系，金融體系日益完善。目前我國(guó)已經(jīng)基本建立了證券期貨市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)和銀行間外匯市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)了主體多元化的發(fā)展，其中包括商業(yè)銀行、社會(huì)保障基金、信托公司、保險(xiǎn)公司和證券公司等機(jī)構(gòu)。除了發(fā)行金融債、國(guó)債、中央銀行票據(jù)等金融市場(chǎng)產(chǎn)品，還在證券和銀行業(yè)產(chǎn)品方面有了新的嘗試。
一、我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
中國(guó)人民銀行高度重視我國(guó)貨幣政策的有效性、科學(xué)性與預(yù)見(jiàn)性，根據(jù)國(guó)內(nèi)外的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)變化來(lái)適當(dāng)適時(shí)調(diào)整貨幣政策，運(yùn)用宏觀調(diào)控的方式來(lái)調(diào)整我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展方向。2008年至20011年上半年，中國(guó)人民銀行先后18次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，8次上調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率，到2011年底，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)資產(chǎn)總額達(dá)到78.8萬(wàn)億元，商業(yè)銀行不良貸款率降低至1.58%。從表3-1中可以看出，2008-2011年，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行總資產(chǎn)以18.16%的速度增長(zhǎng)的同時(shí)，總債務(wù)也以18.78%的速度增加；與國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的情況相類(lèi)似，大型商業(yè)銀行與股份商業(yè)銀行的總資產(chǎn)增速均為18%，資產(chǎn)與負(fù)債增長(zhǎng)1.7倍；與其他銀行不同的是城市信用社，由于銀行性質(zhì)的改變，使得其在此期間無(wú)論從總資產(chǎn)還是總負(fù)債方面來(lái)看，各項(xiàng)數(shù)據(jù)都呈現(xiàn)出大幅下滑趨勢(shì)，到2011年城市信用社的總資產(chǎn)與總負(fù)債僅分別為30億與20億元，其余銀行的相關(guān)數(shù)據(jù)
此外，截止到2011年底，大型商業(yè)銀行從業(yè)人員數(shù)達(dá)到1626223人，政策性銀行及國(guó)開(kāi)行為61015人，股份制商業(yè)銀行為278053人，城市商業(yè)銀行為223238人，農(nóng)村信用社為533999人，農(nóng)村商業(yè)銀行155476人，農(nóng)村合作銀行70115人，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)或郵政儲(chǔ)蓄銀行177856人，外資金融機(jī)構(gòu)42269人。
二、我國(guó)證券業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
隨著我國(guó)金融業(yè)的逐漸發(fā)展，目前證券行業(yè)仍處于進(jìn)一步規(guī)范和發(fā)展的階段。從表3-2中可以看出，截止到2011年，境內(nèi)上市公司達(dá)到2342家，比2007年增加892家；股票總發(fā)行創(chuàng)歷史新高達(dá)到36096億股，比上年增長(zhǎng)1.1倍；國(guó)債的發(fā)行額與成交額分別為17100億元和216349.52億元，年均增速分別為22.3%和79.8%；證券投資基金規(guī)模達(dá)和期貨總成交量全面提速，分別達(dá)到26510.37億元和105413.75萬(wàn)手。
另外，2011年我國(guó)證券公司實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入1360億元，同比下降2883%，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)394億元，同比下降4923%。在營(yíng)業(yè)收入的細(xì)項(xiàng)數(shù)據(jù)方面，2011年證券行業(yè)買(mǎi)賣(mài)證券業(yè)務(wù)凈收入達(dá)689億元，證券承銷(xiāo)與保薦及財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)凈收入241億元，受托客戶(hù)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)凈收入21億元。經(jīng)紀(jì)、承銷(xiāo)保薦及財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)依然是證券公司主要收入來(lái)源，所占比重分別為51%和18%。從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)看，證券行業(yè)收入結(jié)構(gòu)正在逐步優(yōu)化。傳統(tǒng)上作為證券公司收入來(lái)源支柱的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)占比逐步下降，而隨著創(chuàng)業(yè)板的開(kāi)啟，投資銀行業(yè)務(wù)收入占比繼2010年大幅提高后繼續(xù)提高了近4%。2011年證券公司注冊(cè)從業(yè)人員數(shù)達(dá)到261802人。其中，注冊(cè)為一般從業(yè)人員的194241人，證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)人員9371人，證券經(jīng)紀(jì)人37456人，證券投資咨詢(xún)業(yè)務(wù)（分析師）1958人，證券投資咨詢(xún)業(yè)務(wù)（投資顧問(wèn)）18231人，證券投資咨詢(xún)業(yè)務(wù)（其他）545人。
三、金融發(fā)展存在的問(wèn)題
通過(guò)上面一節(jié)對(duì)我國(guó)金融業(yè)發(fā)展的基本情況的分析可以看出，近幾年來(lái)，我國(guó)金融業(yè)取得了長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，為產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了重要貢獻(xiàn)。但是，由于我國(guó)現(xiàn)代金融體現(xiàn)建立的時(shí)間較短，諸多方面還不夠完善，因此在金融業(yè)的發(fā)展中也暴露出一些問(wèn)題，現(xiàn)擇其中最為主要的兩個(gè)問(wèn)題分述如下：
1、不良資產(chǎn)比重過(guò)重
金融業(yè)不良資產(chǎn)比重過(guò)重主要可以從兩個(gè)方面進(jìn)行闡述：一是從銀行業(yè)來(lái)看，主要體現(xiàn)在資產(chǎn)質(zhì)量惡化和收益急劇下滑。根據(jù)國(guó)家有關(guān)部門(mén)的規(guī)定，我國(guó)銀行的不良資產(chǎn)的比重的上限是15%，而早在1995年，我國(guó)國(guó)有銀行的不良資產(chǎn)比重就達(dá)到了223%；另一方面，我國(guó)四大國(guó)有銀行的平均資本充足率為312%，遠(yuǎn)低于“巴塞爾協(xié)定”規(guī)定的8%的最低標(biāo)準(zhǔn)；同時(shí)，與國(guó)內(nèi)的非國(guó)有銀行相比，四大國(guó)有銀行的凈資產(chǎn)利潤(rùn)率也很低，只有55%，與東南亞國(guó)家的銀行業(yè)相比，這一利潤(rùn)率也是比較低的。二是從非銀行金融機(jī)構(gòu)來(lái)看，這方面的問(wèn)題主要體現(xiàn)在證券業(yè)，與其他的金融機(jī)構(gòu)相比，證券業(yè)的規(guī)模偏小、實(shí)力有限。截止到2011年，我國(guó)證券公司總資產(chǎn)額約為26510億元，同期我國(guó)銀行業(yè)的總資產(chǎn)為11328萬(wàn)億元。如果與國(guó)外的投資銀行相比，我國(guó)的證券實(shí)力就相差更遠(yuǎn)。隨著資本市場(chǎng)、證券行業(yè)的逐步開(kāi)放，跨國(guó)投資銀行將大舉進(jìn)入中國(guó)資本市場(chǎng)，在這種情況下，以目前我們的證券業(yè)的實(shí)力是不足以與之相抗衡的，因此面臨巨大的壓力。
2、業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新
與發(fā)達(dá)國(guó)家的金融業(yè)相比，由于我國(guó)金融業(yè)還不夠完善，因此金融業(yè)務(wù)、產(chǎn)品的創(chuàng)新還比較落后。即便是在已有的創(chuàng)新中，各個(gè)領(lǐng)域也并未實(shí)現(xiàn)均衡發(fā)展。例如，金融產(chǎn)品、服務(wù)和工具創(chuàng)新速度較慢；在業(yè)務(wù)創(chuàng)新中，資產(chǎn)類(lèi)業(yè)務(wù)要遠(yuǎn)低于負(fù)債類(lèi)業(yè)務(wù)。而僅就資產(chǎn)類(lèi)業(yè)務(wù)而言，真正能保證收益、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的金融創(chuàng)新更是寥若星辰。這種金融創(chuàng)新的不平衡性已經(jīng)行政力量的主導(dǎo)，都使得金融資源的效率低下，從而削弱了我國(guó)金融結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新力和競(jìng)爭(zhēng)力。（作者單位：湘潭大學(xué)商學(xué)院）
參考文獻(xiàn)
[1] 陳志嵋，楊德勇.產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與財(cái)政金融協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略研究[M].中國(guó)經(jīng)濟(jì)出版社，2007：32-66.
[2] 張旭，伍海華.經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，金融發(fā)展[J].經(jīng)濟(jì)理論與經(jīng)濟(jì)管理，2001（5）.
[3] 曾國(guó)平，王燕飛.中國(guó)金融發(fā)展與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變遷[J].財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì)，2007（8）.
[4] [5]傅進(jìn)，吳小平.金融影響產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的機(jī)理分析[J].金融縱橫，2005（2）.
[6] 王廣謙.中國(guó)金融發(fā)展中的結(jié)構(gòu)問(wèn)題分析[J].金融研究，2002（5）：47-56.
摘要：伴隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展趨勢(shì)和現(xiàn)狀，我國(guó)金融業(yè)不得不面對(duì)來(lái)自外國(guó)金融行業(yè)的沖擊和挑戰(zhàn)，越來(lái)越多的外資銀行開(kāi)始進(jìn)入我國(guó)的金融市場(chǎng)，一方面給我國(guó)銀行業(yè)帶來(lái)了許多發(fā)展改革的機(jī)遇，另一方面也給國(guó)內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展帶來(lái)了諸多挑戰(zhàn)。由此，對(duì)于外資銀行進(jìn)入我國(guó)金融銀行業(yè)的影響研究，具有重要意義。
關(guān)鍵詞：外資銀行；中國(guó)銀行業(yè)；影響
一、外資銀行在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀
根據(jù)我國(guó)銀監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止2010年底，共有45個(gè)國(guó)家和地區(qū)的185家銀行在我國(guó)設(shè)立了216個(gè)代表處。14個(gè)國(guó)家和地區(qū)的銀行在我國(guó)設(shè)立了37個(gè)外商獨(dú)資銀行（其中下設(shè)223家分行）、2家合資銀行（其中下設(shè)6家分行，1家附屬機(jī)構(gòu)）、1家外商獨(dú)資財(cái)務(wù)公司。另有25個(gè)國(guó)家和地區(qū)的74家外國(guó)銀行在我國(guó)設(shè)立了90家分行。（如表1所示）
同時(shí)，44家外國(guó)銀行分行、35家外資法人銀行獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)，56家外資銀行獲準(zhǔn)從事金融衍生產(chǎn)品的交易業(yè)務(wù)。
在華外資銀行資產(chǎn)總額達(dá)到1.74萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)29.13%，占全國(guó)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的2.55%。由此可見(jiàn)，外資銀行已經(jīng)成為我國(guó)金融體系的重要組成部分。
二、外資銀行給我國(guó)銀行業(yè)帶來(lái)的機(jī)遇
1、增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，有利于我國(guó)銀行的體制改革
外資銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新和經(jīng)營(yíng)管理方面有較為明顯的優(yōu)勢(shì)，外資銀行的進(jìn)入給國(guó)內(nèi)銀行帶來(lái)了較大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，迫使國(guó)內(nèi)銀行自助創(chuàng)新，積極開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)，改善經(jīng)營(yíng)管理水平，提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力。
2、有利于我國(guó)金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新
創(chuàng)新是促進(jìn)金融發(fā)展、提高金融業(yè)效率的重要手段。外資銀行由于歷史原因和所在國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，都具有雄厚的實(shí)力和先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理理念，這對(duì)于我國(guó)國(guó)內(nèi)銀行的發(fā)展來(lái)說(shuō)，可以學(xué)習(xí)、借鑒外資銀行的先進(jìn)技術(shù)和不斷創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，尤其是主導(dǎo)現(xiàn)代國(guó)際金融市場(chǎng)主流的金融衍生工具和相關(guān)產(chǎn)品。
3、有利于國(guó)內(nèi)銀行的國(guó)際化發(fā)展
外資銀行的進(jìn)入為我國(guó)銀行業(yè)走向國(guó)際化提供了可能，根據(jù)WTO的互惠原則，我國(guó)銀行在海外開(kāi)展業(yè)務(wù)會(huì)相對(duì)受到較為寬松的政策限制。國(guó)內(nèi)銀行在海外設(shè)立分行或網(wǎng)店有利于提升我國(guó)銀行的品牌化建設(shè)，同時(shí)推進(jìn)我國(guó)銀行的國(guó)際化道路。
三、外資銀行給我國(guó)銀行業(yè)帶來(lái)的挑戰(zhàn)
1、業(yè)務(wù)方面
外資銀行進(jìn)入我國(guó)，會(huì)加劇銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，外資銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，具有多樣化的服務(wù)和金融產(chǎn)品，能夠做到針對(duì)不同客戶(hù)的實(shí)際需求提供差異化的個(gè)性化服務(wù)，吸引眾多的客戶(hù)，例如，美國(guó)的花旗銀行就有300多種金融產(chǎn)品供顧客選擇。所以在業(yè)務(wù)方面，外資銀行相比國(guó)內(nèi)銀行來(lái)說(shuō)，最大的優(yōu)勢(shì)就是中間業(yè)務(wù)發(fā)展較為成熟，服務(wù)較為完善。
2、人才建設(shè)方面
外資銀行在我國(guó)開(kāi)展業(yè)務(wù)，必然會(huì)選擇優(yōu)秀的國(guó)內(nèi)人員為其開(kāi)展業(yè)務(wù)，以便更快的熟悉我國(guó)市場(chǎng)，占領(lǐng)我國(guó)的金融市場(chǎng)。同時(shí)外資銀行非常重視人才的培訓(xùn)，且擁有優(yōu)厚的福利待遇和舒適的工作環(huán)境，同時(shí)提供出國(guó)培訓(xùn)、旅游等機(jī)遇，從而吸引了大量的國(guó)內(nèi)銀行的優(yōu)秀人才。國(guó)內(nèi)銀行的人才流失也反映了這一點(diǎn)。
3、金融監(jiān)管方面
自2006年12月11日開(kāi)始，我國(guó)已經(jīng)全面履行了銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放的承諾，外資銀行的大規(guī)模進(jìn)入，銀行業(yè)將呈現(xiàn)出混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì)，這對(duì)于我國(guó)的金融監(jiān)管體制及水平提出了較大的挑戰(zhàn)。
四、我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展策略
1、轉(zhuǎn)變銀行的經(jīng)營(yíng)理念
面對(duì)外資銀行的挑戰(zhàn)，國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)該加快轉(zhuǎn)變銀行的經(jīng)營(yíng)理念，樹(shù)立客戶(hù)至上的服務(wù)理念，以客戶(hù)需求為中心，不斷推出具有高附加值的新產(chǎn)品，為客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)的個(gè)性化服務(wù)。此外，國(guó)內(nèi)銀行還應(yīng)該牢固樹(shù)立以市場(chǎng)為中心的經(jīng)營(yíng)理念，不斷研究市場(chǎng)變化，了解市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，幫助企業(yè)和客戶(hù)做出正確的決策，從而走出一條適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)需要的健康發(fā)展之路。
2、大力發(fā)展股份制和民營(yíng)銀行
隨著我國(guó)銀行業(yè)的全面對(duì)外開(kāi)放，外資銀行的進(jìn)入使得國(guó)內(nèi)銀行在金融市場(chǎng)上的壟斷優(yōu)勢(shì)逐漸喪失。因此，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，大力發(fā)展股份制和民營(yíng)銀行，培養(yǎng)與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的新生力量。與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)銀行之間也必須加強(qiáng)合作，共同應(yīng)對(duì)外資銀行的挑戰(zhàn)。通過(guò)合作加強(qiáng)業(yè)務(wù)交流，為客戶(hù)提供高質(zhì)量的服務(wù)，使其在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。
3、加強(qiáng)與外資銀行的合作
為了達(dá)到優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、利益共享的目的，中外資銀行之間應(yīng)該建立一種股權(quán)上相互配合、業(yè)務(wù)上相互滲透的新型合作關(guān)系。外資銀行通過(guò)積極入股國(guó)內(nèi)銀行可以利用國(guó)內(nèi)銀行的客戶(hù)資源和經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)，加快實(shí)現(xiàn)本土化經(jīng)營(yíng)。同樣，國(guó)內(nèi)銀行也可以利用外資銀行的外匯資金優(yōu)勢(shì)和國(guó)際網(wǎng)絡(luò)資源，進(jìn)入國(guó)際金融市場(chǎng)。此外，國(guó)內(nèi)銀行也可以利用外資銀行在國(guó)際業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)，克服自己在國(guó)際結(jié)算等業(yè)務(wù)方面的不足。外資銀行也可以利用國(guó)內(nèi)銀行在人民幣業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)，獲得票據(jù)貼現(xiàn)等方面的業(yè)務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)互利共贏的局面。
4、實(shí)施人才發(fā)展的戰(zhàn)略
隨著外資銀行不斷進(jìn)入我國(guó)，國(guó)內(nèi)銀行必須重視人才的培養(yǎng)與管理，實(shí)施人才發(fā)展戰(zhàn)略。當(dāng)務(wù)之急就是要建立科學(xué)的收入分配制度、績(jī)效考核制度以及人才激勵(lì)制度，防止人才的流失。同時(shí)，國(guó)內(nèi)銀行還應(yīng)該加快引進(jìn)國(guó)外管理人才，為我國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際化進(jìn)程提供堅(jiān)實(shí)的后備力量。此外，國(guó)內(nèi)也應(yīng)該加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，激發(fā)員工的積極性和創(chuàng)造性，為員工提供廣闊的發(fā)展前景，使其發(fā)揮最大的潛能。
參考文獻(xiàn)：
[1]李曉峰,王維,嚴(yán)佳佳.外資銀行進(jìn)入對(duì)我國(guó)銀行效率影響的實(shí)證分析[J].財(cái)經(jīng)科
學(xué),2006年第8期
[2]黃憲,熊福平.外資銀行在中國(guó)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)動(dòng)機(jī)和經(jīng)營(yíng)策略分析[J].金融研究,2005年
第2期
[3]田素華,徐明東.外資銀行進(jìn)入對(duì)中國(guó)不同行業(yè)影響差異的經(jīng)驗(yàn)證據(jù)[J]金融研究， 2011
