時間：2023-09-21 16:38:33
序論：在您撰寫中小銀行發(fā)展時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導您走向新的創(chuàng)作高度。
為何政府設計或?qū)＜页珜У恼呓?jīng)常事與愿違？
第一個原因是，我們往往直接照搬海外經(jīng)驗，但沒有考慮其政策、制度在國外產(chǎn)生正面效果所需的條件，一廂情愿地認為既然同樣的制度在國外有好效果，在國內(nèi)也應不例外。
比如，我們的股市在初期只允許散戶投資，每個散戶的股票占上市公司股權的比重微不足道，對公司的經(jīng)營管理不關心，投機性很大，對公司治理的改善不起作用。而在國外，機構投資者既是股市的投資主體，也是股市很重要的穩(wěn)定力量。據(jù)此，我們在過去認為只要引進了基金，有了機構投資者，股市的投機性就會下降。但1998年引進基金以后，股市投機性不僅沒有減少，反而出現(xiàn)了機構投資者操縱股票市場的現(xiàn)象。原因在于，國外大多數(shù)的上市公司是盈利的，而我國絕大多數(shù)上市公司狀況很差，基本不分紅，投資者都只能靠短期投機來獲利。在監(jiān)管不嚴的情況下，資金雄厚的機構投資者難免會操縱股票價格以獲取暴利。
第二個原因是，新推行的制度往往被強加許多該制度自身無法完成的任務。在股市，由于上市公司投資者和經(jīng)營者的分離，會出現(xiàn)所有者和經(jīng)營者激勵不相容、信息不對稱的問題，為了保護投資者的利益，國外的監(jiān)管機構不允許經(jīng)營不好的企業(yè)利用上市來籌資。我國在建立股票市場時卻給它強加了改善國有企業(yè)效率的任務，讓原本經(jīng)營不好的企業(yè)包裝上市。因此上市企業(yè)雖然有了董事會、監(jiān)事會，也有了拿自己的錢投資的股東，但是，絕大多數(shù)的上市企業(yè)仍然是“一年績優(yōu)、二年績平、三年成了垃圾股”。原因在于制度設計者因果倒置：在國外是好公司才能上市，而我們卻希望通過上市使不好的公司變好。
第三個原因是，有些政策的功能確實不錯，也確實具備推行該政策的條件和需要，可是我們往往急于求成。我過往的研究表明，大部分由政府推動的強制性制度變革，如果沒有自發(fā)變革的內(nèi)在動力，通常不會成功。自發(fā)變革有時不能克服制度變遷過程中，公共選擇所固有的外部性和協(xié)調(diào)成本的問題，政府介入的功能主要在于克服這方面的問題。但如果超出了這個范圍，政府強行介入就成了拔苗助長，這樣的制度往往不能產(chǎn)生預期的功能。
要想避免過去的錯誤，必須認清兩點：
首先必須認識清楚金融體系中的各種制度安排（包括股票市場、大銀行、小銀行），它們的基本功能是什么，這些制度安排在目前是否存在，功能是否得到充分發(fā)揮。在推動發(fā)展中小銀行時，不能把改革國有銀行，或者給國有銀行施加競爭壓力的任務強加給中小銀行；發(fā)展中小銀行的主要目的應該是“補課”。
任何國家在經(jīng)濟發(fā)展的早期階段，絕大多數(shù)企業(yè)是中小企業(yè)；此時，金融結構的基礎應該是能為絕大多數(shù)的中小企業(yè)提供金融服務的中小銀行。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，一些企業(yè)的規(guī)模擴大了，資金需求量增加，資本市場、大銀行等才逐漸發(fā)展起來，以滿足大企業(yè)的需要。即使到了這個階段，絕大多數(shù)的企業(yè)還是中小企業(yè)，所以發(fā)達國家仍然有許多中小銀行。
可是，我國在計劃經(jīng)濟時代，為了方便給那些不具備自生能力、資金密集度很高的大型國企融資，實行了財政代替金融的制度。1978年后雖然恢復了銀行體系，但其功能仍然是為了保證大型國有企業(yè)的資金需求。后來雖然有一些改革，但是大部分是照搬發(fā)達國家的經(jīng)驗，而且也是為了給國有企業(yè)改革創(chuàng)造條件。
因此，我國金融體系中基本上不存在能為絕大多數(shù)中小企業(yè)提供資金服務的金融機構。目前，我國中小企業(yè)在數(shù)量上和重要性上都比發(fā)達國家要大得多，推動中小銀行的發(fā)展是為了給中小企業(yè)提供更多、更好的融資服務，而不是為了改造經(jīng)營績效差的城市、農(nóng)村信用社或四大國有銀行的分支行。如果給它們加上了額外的任務，新的中小銀行就會將之視為政策性負擔，將來會沒完沒了地向國家要各種保護和補貼。
其次，必須認識清楚該項改革所在行業(yè)的特性，在機制設計時盡量避免未來可能出現(xiàn)的失誤。金融業(yè)中，資金擁有者和使用者之間的信息嚴重不對稱。此外，交易雙方的責任也不對等。資金擁有者給資金使用者的是現(xiàn)金，拿到的只是一個到期還本付息或分紅的承諾。到期如果承諾不能兌現(xiàn)，資金所有者所能得到的補償，或?qū)Y金使用者的懲罰都相當有限。因此，金融業(yè)特別容易產(chǎn)生道德風險的問題。所以，對金融業(yè)的監(jiān)管不能只靠市場競爭的事后懲罰和業(yè)者的自律，而必須有外在的事前、事中監(jiān)管。
外在監(jiān)管至少必須做到有兩點：首先，防止從業(yè)者一開始就動機不良。在20世紀90年代開放城市信用合作社和其他中小金融機構時，有不少人在申請執(zhí)照或參股時，目的是為了給自己企業(yè)擴張或處于危急時融資予方便，更有甚者目的就是圈錢。其次，要預防“賭徒心態(tài)”。有些金融機構在設立時動機純正，但經(jīng)營時出了差錯，這時很容易出現(xiàn)再賭一把的心態(tài)，使用各種方法去吸收更多儲蓄、拆借更多資金應付當前困局，以期東山再起，結果越陷越深，最后收拾殘局時對社會的危害就很大。尤其將來利率放開之后，可能會出現(xiàn)“高息攬儲”或用其他方式攬儲的現(xiàn)象。所以，監(jiān)管不可諱疾忌醫(yī)，當斷則斷。
但是只靠審批和監(jiān)管仍然不夠。審批是事前的審查，不管怎樣仔細，也難以完全預防；事中、事后監(jiān)管也不能避免有些銀行經(jīng)營不善，而要關閉銀行，社會代價總是不小。所以除了外在監(jiān)管，還必須使經(jīng)營者有相當大的內(nèi)在利益驅(qū)動，愿意自我規(guī)范行為。
一個方法是要求經(jīng)營者有很大的資金投入作為“質(zhì)押”。
另一個方法是在設計中小銀行的準入政策時，慎重考慮怎樣讓進入銀行業(yè)者具有相當大的內(nèi)在自我監(jiān)督的動力?？梢钥紤]限制發(fā)放經(jīng)營執(zhí)照。諾貝爾獎獲得者斯蒂格里茨特強調(diào)必須讓這些銀行有相當程度的壟斷。因為有了一定程度的壟斷就有一定的壟斷利潤，那么這張執(zhí)照是值錢的。
但是如果有相當程度的壟斷，怎樣才能避免政府欽點經(jīng)營能力不高的人，靠和政府的特殊關系得到這張執(zhí)照？我不贊同設立較低進入門檻的方式。如果進入門檻很低，那么政府用怎樣的選擇標準來決定把牌照交給誰？選擇的標準越客觀越好。參照巴賽爾協(xié)議的規(guī)定，我認為中小銀行至少要有8％的自有資金?！伴T檻”的目的一方面是選擇有經(jīng)營能力的人，另一方面是要求經(jīng)營者將“抵押”放進去，使自身利益和存款者利益兼容，提高自我約束的激勵，也減少為得到執(zhí)照而賄賂政府官員的尋租行為。
一、中小企業(yè)金融服務現(xiàn)狀
（一）金融市場1.股票市場中小企業(yè)板市場是在深圳證券交易所主板市場中設立的在運行、監(jiān)察、代碼和指數(shù)方面均獨立于主板的板塊，其服務對象明確為中小企業(yè)。深交所相關數(shù)據(jù)顯示，截至2009年4月中小企業(yè)板上市公司共273家，總市值9689.47億元，其中流通市值4050.96億元，平均市盈率32.90，總發(fā)行股本616.53億元，流通股本276.68億元。雖然此版較主板的上市條件有所放松，但是，最近3個會計年度凈利潤累計超過3000萬元、經(jīng)營活動現(xiàn)金流量凈額累計超過5000萬元，持續(xù)經(jīng)營時間3年以上，發(fā)行前股本總額不少于3000萬元，無形資產(chǎn)占凈資產(chǎn)的比例不高于20%等條件仍使絕大多數(shù)中小企業(yè)望而卻步。另外，創(chuàng)業(yè)板的上市，使更多中小企業(yè)特別是擁有自主創(chuàng)新能力的高科技型中小企業(yè)得以通過這個渠道上市融資獲得進一步的提升和發(fā)展。2.債券市場目前中小企業(yè)通過發(fā)行債券融資比重非常小，還不到10%，遠低于日美等國30%-50%的現(xiàn)實情況。十八屆三中全會在金融改革方向提出“完善金融市場體系”，這體現(xiàn)在信用債市場上，主要是在加強監(jiān)管的同時，繼續(xù)發(fā)展債券市場，擴大債券市場容量。3.場外市場上市之旅令中小企業(yè)望而生畏，相比之下在新三板掛牌就要快多了。據(jù)了解，從改制算起，企業(yè)要進入主板或中小板需兩到三年，而進入股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)只需半年左右。這為大量不符合進入主板、中小板或不愿長時間等待的中小企業(yè)打開進入資本市場的另一扇門。
（二）其他融資渠道1.民間融資由于直接融資渠道缺乏，并且部分中小企業(yè)不具備從銀行獲得貸款條件，加之民間資金充裕、投放時效性強，民間融資與銀行貸款成為其主要的兩大資金來源，在民營經(jīng)濟較為發(fā)達的浙江等地，資金有近八成來自民間融資。2008年11月，人民銀行起草并提交了《放貸人條例》，但隨著吳英案的爆發(fā)，民間借貸再次成為社會熱議的焦點，同時吳英案也折射出民間借貸立法滯后。2.專項基金早在1999年6月，國家開始發(fā)起服務此類企業(yè)的專項基金，由科技部、財政部聯(lián)合設立，投入形式多樣：資本金投入、直接撥款和貸款貼息等方式，主要支持科技型創(chuàng)新項目。但實際獲級專項資金支持的中小企業(yè)，數(shù)量屈指可數(shù)。3.創(chuàng)業(yè)投資機構由于科技型中小企業(yè)固定資產(chǎn)少可用于貸款的抵押物存在不確定性等特點，所以很難獲得銀行大規(guī)模的貸款，另外加之科技成果轉(zhuǎn)化進程初期通常屬于保密信息，由于信息不對稱致使一般性的金融資本很難投入進去。所以，創(chuàng)業(yè)投資應運而生，創(chuàng)業(yè)投資市場在2010年恢復了迅猛增長勢頭，加快了創(chuàng)投本土化推進進程，創(chuàng)業(yè)板市場的作用在逐步顯現(xiàn)。
二、國內(nèi)中小銀行金融創(chuàng)新的路徑選擇
中小銀行首先要明確戰(zhàn)略發(fā)展方向，調(diào)整業(yè)務結構發(fā)展特色的針對中小企業(yè)的創(chuàng)新金融產(chǎn)品，豐富服務內(nèi)涵否則無法在競爭激烈的金融市場上謀求生存和發(fā)展。中小銀行應把注重拓展中小企業(yè)客戶，明確戰(zhàn)略方向?qū)I(yè)務重心轉(zhuǎn)向中小企業(yè)融資，適合銀行特點的創(chuàng)新路徑和目標作為首要選擇。具體創(chuàng)新路徑如下：
（一）創(chuàng)新專業(yè)化模式行業(yè)專業(yè)化方面的創(chuàng)新，如北京銀行股份有限公司被譽為“中小企業(yè)的信貸工廠”已有了先期的成功嘗試，北京銀行主要針對三大行業(yè)：高新技術、文化產(chǎn)業(yè)、新能源行業(yè)開展專業(yè)化融資。另外，光大銀行在“低碳”行業(yè)對中小企業(yè)的服務也創(chuàng)出品牌“光合動力”。中小銀行在行業(yè)專業(yè)化的創(chuàng)新路徑方面，首先要立足客戶行業(yè)需求差異的專業(yè)化。其次，針對不同目標細分行業(yè)客戶分別組成多個專營機構，長期動態(tài)跟蹤研究、深入挖掘各個目標細分行業(yè)客戶的需求。最后，由專職行業(yè)客戶市場經(jīng)理牽頭組織針對相應行業(yè)客戶的定制化金融服務，并不斷優(yōu)化改進。中小銀行在行業(yè)專業(yè)化創(chuàng)新方面，以“深度行業(yè)專業(yè)化”的價值為主張，需逐步形成細分行業(yè)專業(yè)化品牌，以使這種價值成為難以模仿和超越的核心競爭優(yōu)勢。1.科技型企業(yè)細分品牌探索客戶服務的專業(yè)化細分帶來市場競爭力，對科技型企業(yè)金融服務的進一步細分是中小銀行在科技型客戶全體爭奪中的另一手段。北京銀行自2009年率先將科技型中小企業(yè)分化出來后，2010年仍率先加強對此類型企業(yè)的進一步細分，逐步開始關注科技型企業(yè)中的中小軟件企業(yè)，并與中小軟件協(xié)會簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，提供總額達100億元人民幣的授信額度給其成員單位，充分支持軟件類企業(yè)在京的發(fā)展。北京銀行是業(yè)內(nèi)首家提出軟件服務類品牌的銀行，與北京的中小軟件協(xié)會在拓展多樣化融資模式方面進行深入合作，并建立軟件企業(yè)信用評級體系，為此類企業(yè)開辟“綠色通道”，從根本上幫助企業(yè)解決融資問題，并為自身銀行發(fā)展創(chuàng)立了具有特色的融資優(yōu)質(zhì)品牌效應。2.低碳金融服務助力綠色發(fā)展世界氣候變化異常，災害性天氣頻發(fā)，環(huán)境污染日益嚴重，國際社會都在倡導低碳環(huán)保概念，中國人口眾多作為金磚國家，也需在環(huán)境保護問題上承擔起社會責任。其中，光大銀行在業(yè)內(nèi)首創(chuàng)針對“低碳”行業(yè)的融資品牌“光合動力”，摸索出三類低碳融資模式領跑于行業(yè)發(fā)展，金融服務領域覆蓋面廣，涉及鋼鐵、電力、建筑和森林等等，2010年貸款余額接近40億元，發(fā)展非常迅速。3.借助文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)新突破北京銀行作為最早涉足文化產(chǎn)業(yè)的金融機構，在全國首家推出了獨具特色的“創(chuàng)意貸”文化金融品牌，并形成自身特點：業(yè)務向行業(yè)縱深方向發(fā)展；管理向特色精細化方向發(fā)展；品牌在異地分行成功復制開拓市場。
（二）創(chuàng)新產(chǎn)品1.個人經(jīng)營性貸款產(chǎn)品創(chuàng)新大多數(shù)中小企業(yè)主要通過公司主體來申請貸款，其大部分處于發(fā)展初期，規(guī)模小、資信不健全、缺乏抵押物很少有擔保公司為其提供擔保業(yè)務，所以這些企業(yè)也很難從銀行獲得貸款。并且針對中小企業(yè)主的貸款通常是零售業(yè)務的個貸，但按照傳統(tǒng)法人資格直接貸款的門檻較高，并且中小企業(yè)主又貸不到所需要的資金量，此塊空白需要銀行產(chǎn)品創(chuàng)新來彌補。銀行設計出針對中小企業(yè)主的個人經(jīng)營性貸款產(chǎn)品，以個人名義用于自身企業(yè)經(jīng)營或生產(chǎn)的業(yè)務對使用用途加以限定，其中比較典型的創(chuàng)新產(chǎn)品案例如民生銀行的“商貸通”和北京銀行的“短貸寶”。這類產(chǎn)品設計靈便，可通過標準房產(chǎn)作為抵押物；共同擔保：房產(chǎn)抵押+專業(yè)擔保公司擔保、房產(chǎn)抵押+非關系自然人擔保、房產(chǎn)抵押+非關聯(lián)企業(yè)擔保；應收賬款質(zhì)押；3-10個自然人聯(lián)保；2個自然人互保等多種形式來獲得資金。另外，資金使用及還款靈活，可做到貸款資金循環(huán)使用。此塊業(yè)務具有龐大的市場潛力，中小銀行應盡快把握機會設計出針對中小企業(yè)主的創(chuàng)新產(chǎn)品。2.銀典合作創(chuàng)新產(chǎn)品中小企業(yè)主在遇到急需資金周轉(zhuǎn)甚至走投無路時不得不通過典當行快速獲得資金，但是典當行的特點是不能進行深入的融資僅僅通過判斷典當實物的價值，不能深入的給企業(yè)提供生產(chǎn)經(jīng)營所需的增值服務。所以在這種情況下絕當品的出現(xiàn)通常是因為企業(yè)沒有進一步資金運營而產(chǎn)生的并非企業(yè)自身經(jīng)營管理問題，而銀行有其資金優(yōu)勢如能聯(lián)合合作繼續(xù)為企業(yè)提供資金，將能盤活企業(yè)發(fā)展減少絕當?shù)漠a(chǎn)生，同時銀行自身也拓寬了業(yè)務范圍為中間業(yè)務手續(xù)費收入做出貢獻。此類產(chǎn)品需要解決銀行、典當行和企業(yè)之間的信息不對稱問題，相當于典當行為企業(yè)實行擔保，銀行認可典當行的擔保放款給企業(yè)。對此低成本、高效率的融資方式，既解決了企業(yè)的融資問題，同時還為中小銀行和典當行擴大了市場份額，實現(xiàn)三贏的局面。3.銀租合作創(chuàng)新產(chǎn)品因銀行與融資租賃公司放款的標的物和對企業(yè)財務報表的影響等因素存在較大差異，融資租賃公司可以通過企業(yè)設備作為抵押物進行資金融資，由于融資租賃標的物是實物，銀行信貸資金如能通過監(jiān)管賬戶，在銀行監(jiān)控下完全依據(jù)購買協(xié)議約定的付款方式支付（分期或一次性的形式），租金直接打入融資租賃公司在銀行指定賬戶，一般不會出現(xiàn)資金挪作他用的情況。保障了資金運用和回收的安全。銀行與融資租賃公司合作，開展租賃債權保理、賬戶監(jiān)管、代售代付、租賃財產(chǎn)的信托計劃發(fā)行、委托租賃項目資金投放等等，都可以為中小銀行的手續(xù)費收入做貢獻。例如，融資租賃保理產(chǎn)品，銀行將不能提供貸款的企業(yè)介紹給融資租賃公司，通過融資租賃公司的保理業(yè)務間接的為中小企業(yè)提供貸款。這種業(yè)務模式加速了企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)，讓應收賬款發(fā)揮了作用盤活了企業(yè)的現(xiàn)金流，同時降低了企業(yè)應收風險，為企業(yè)進一步發(fā)展拓展新業(yè)務奠定了資金基礎。4.信貸資產(chǎn)證券化創(chuàng)新信貸資產(chǎn)證券化對于我國中小銀行來說是發(fā)展的突破點、業(yè)務的增長點、資金的來源點具有十分重要的作用。市場存款準備金率高、銀行資本充足率低，如能通過信貸資產(chǎn)的證券化改善財務報表轉(zhuǎn)移到表外是中小銀行不錯的選擇，同時也能降低金融風險，增加貨幣的流動性，提高中小銀行的盈利能力。如今，在中小企業(yè)融資難、金融機構創(chuàng)新加大等背景下，此產(chǎn)品可作為一種混合融資方式來解決企業(yè)的融資問題與銀行資本不足之間的矛盾，同時還能分散風險、調(diào)整資源配置結構充分盤活資產(chǎn)提高資本充足率，打開企業(yè)、銀行、投資者三贏的局面。起步階段，可考慮一是選擇質(zhì)量較好、收益比較穩(wěn)定的貸款；二是在實施證券化時要簡單明晰可控風險，同時讓投資者能夠快速識別風險，避免產(chǎn)品設計復雜難懂引起誤解投訴。5.發(fā)揮民間資本創(chuàng)新金融產(chǎn)品民間資本如何利用是當下的熱點話題，緩解民間資金的供需矛盾，發(fā)展和規(guī)范民間借貸市場，對于處在發(fā)展階段的中國民間金融市場來說，是機遇也是挑戰(zhàn)。調(diào)動、激活民間閑散資金，補充不太活躍的金融市場，同時也能夠間接起到規(guī)范民間借貸市場，推動其健康有序發(fā)展的作用。2012年4月初，國家推進溫州金融改革試行民間資本進入金融服務領域，可見發(fā)展民間資本的創(chuàng)新產(chǎn)品在政策層面上得到認可，此時中小銀行應提前做好創(chuàng)新準備。
【關鍵詞】中小銀行;小微企業(yè);融資策略
一、中小銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀
2013年12月末我國中小銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的貸款為13．21萬億元，比上年增長了14．2%，增加速度比上一季末高出0．6個百分點，比同期大中型企業(yè)的貸款增速分別高3．9個及4個百分點，高出同一時期所有企業(yè)的貸款增速約為2．8個百分點。經(jīng)過多年的經(jīng)驗積累，中小銀行大都有了自己的營銷模式，比較有代表性的當選產(chǎn)業(yè)鏈模式，如華夏銀行、民生銀行、中信銀行等都圍繞著產(chǎn)業(yè)鏈思維展開了自己的營銷策略。獨特的小微金融模式的形成也為中小銀行服務小微企業(yè)帶來了明顯的效果。例如，截至2013年9月末，民生銀行的小微企業(yè)貸款余額為4，040億元，占同期貸款余額的27%。在2014年9月30號由《銀行家》雜志社等機構共同舉辦的中國銀行家競爭力評價報告中，金華銀行榮獲“最佳小微企業(yè)金融服務城市商業(yè)銀行”稱號。
二、中小銀行服務小微企業(yè)存在的問題
(一)中小銀行擔保過程冗長。
以民生銀行的授信審批流程為例，首先由客戶經(jīng)理和風險經(jīng)理雙人搜集資料、完成授信報告，然后在授信系統(tǒng)中發(fā)起業(yè)務、風險經(jīng)理審核出具風險評價報告、評審員評審出具評審報告、分行貸審會投票出具分行決議、最后總部評審員評審、評審監(jiān)督進行監(jiān)督審查、有權人終審。據(jù)統(tǒng)計，一筆項目順利通過的時間平均至少需要1～1．5個月。如果是新的授信模式或中間發(fā)生復議、方案調(diào)整等則需要更長的時間。同時，續(xù)授信業(yè)務(針對流動資金需求的授信，期限一般是一年，一年后要進行重新授信即續(xù)授信)，是按照同樣的流程操作。
(二)中小銀行需要的材料繁雜。
在銀行為小微企業(yè)提供貸款前，往往需要小微企業(yè)提供大量的審批材料，如小微企業(yè)的抵押擔保證明、財務報表，小微企業(yè)主的信用記錄、交易記錄等。但是由于種種原因，小微企業(yè)在申請貸款的時候不能夠提供相應的材料，數(shù)據(jù)顯示，被訪者中僅有30%能夠提供房產(chǎn)資料、銀行賬戶流水等全部基本材料，可以說繁雜的審批授信流程和繁雜的材料使得大多數(shù)小微企業(yè)放棄了向銀行貸款。
(三)小微企業(yè)普遍缺乏銀行所要求的抵押物。
中小銀行在實際貸款中過分看重抵押物而不是以小微企業(yè)主的實際經(jīng)營情況和資金流入為基礎。這種錯誤的認識導致了中小銀行在小微企業(yè)信用貸款市場的供應不足。小微企業(yè)的顯著特點為資產(chǎn)規(guī)模小、業(yè)務不穩(wěn)定，也因此難以獲得銀行提供的信用貸款。調(diào)查顯示，沒有所屬權廠房的小微企業(yè)為82．5%;使用廠房作抵押貸款的小微企業(yè)為9．8%，采用機器設備等固定資產(chǎn)作為抵押貸款的小微企業(yè)為6．9%，采用私人財產(chǎn)作抵押的小微企業(yè)主有38%。
(四)小微企業(yè)向中小銀行融資成本高。
很多小微企業(yè)表示雖然中小銀行的貸款利率比其他借款方式利率低，但是存在著很多隱性要求，比如一些中小銀行要求小微企業(yè)主進行相應的存款或者銀行相關產(chǎn)品的購買，導致小微企業(yè)在向中小銀行貸款時綜合成本較高。
三、中小銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的建議
(一)中小銀行應盡量簡化審批手續(xù)。
快速審批需要中小銀行優(yōu)化審批流程。一是實施流程化、標準化的審批模式，通過建立“信貸工廠”等類似于流水化管理，減少中間審批環(huán)節(jié)，形成服務小微企業(yè)發(fā)展的專業(yè)機制。二是錄用專業(yè)人員負責小微企業(yè)貸款的審批，運用專業(yè)化風險管理技術進行風險判別。三是采用產(chǎn)業(yè)鏈的方法進行交叉印證，從而監(jiān)控風險。
(二)降低小微企業(yè)的融資成本。
負債規(guī)模相同，負債的利率越高，則企業(yè)的利息成本越高，國外很多小微企業(yè)的利率與大企業(yè)的利率相差1．5～2個百分點，而我國的小微企業(yè)貸款利率與大企業(yè)的貸款利率相差6～8個百分點，利息成本增多。并且一些銀行在放貸的同時還要求比例存款、購買理財產(chǎn)品等。中小銀行應該盡量降低小微企業(yè)的利率水平，減少隱性規(guī)定，切實落實扶持小微企業(yè)發(fā)展的策略。
(三)輕“抵押物”重“還款能力”。
中小銀行在貸款活動中過分看重抵押物顯然是不正確的，應將重點放在考察借款人的還款意愿和還款能力，即借款人未來償還貸款的現(xiàn)金收入。中小銀行應該根據(jù)實際情況設計制度，提高處理信息的效率，聘請合格的信貸人員，創(chuàng)新小微企業(yè)貸款項目，實現(xiàn)輕“抵押物”重“還款能力”的審貸思路的轉(zhuǎn)變。
(四)建立產(chǎn)業(yè)鏈金融模式。
產(chǎn)業(yè)鏈金融模式是指中小銀行要以整個產(chǎn)業(yè)鏈的核心企業(yè)為中心，針對產(chǎn)業(yè)鏈的各部分設計合適的金融服務產(chǎn)品，從而為產(chǎn)業(yè)鏈上的所有企業(yè)提供合理方案的經(jīng)營模式。也就是說中小銀行要設立專注于某一產(chǎn)業(yè)的金融服務專區(qū)，如服裝金融中心等。產(chǎn)業(yè)鏈金融在中小銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的應用可以緩解小微企業(yè)控制風險和成本難的問題。
1．通過產(chǎn)業(yè)鏈的信息流獲得小微企業(yè)的信息。一般來說，核心企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模大、管理能力強，可以提供上下游企業(yè)的準確信息，確保收集信息的及時與規(guī)范。
2．通過核心企業(yè)和產(chǎn)業(yè)鏈的物流與資金流控制風險。一方面，基于核心企業(yè)的信用度展開對上下游小微企業(yè)的授信服務，基于核心企業(yè)的固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)等資產(chǎn)提供融資;另一方面，和物流公司開展合作，對資金流、物流進行有效的控制。
3．控制產(chǎn)業(yè)鏈中各種開發(fā)服務項目的成本。產(chǎn)業(yè)鏈中上下游企業(yè)之間是相互依存，相互影響的，并存在一定的規(guī)律，中小銀行可以依據(jù)相應的規(guī)律制定標準化、綜合性的服務方案。將服務對象和服務產(chǎn)品進行批量化處理，可以在一定程度上節(jié)約經(jīng)營成本。
(五)建立和完善供應鏈融資。
供應鏈融資是中小銀行對整條供應鏈進行檢查，從而掌握供應鏈的管理程度，并詳細了解核心企業(yè)的信用狀況，然后對核心企業(yè)及其業(yè)務上下游的多個相關企業(yè)靈活提供金融產(chǎn)品與服務的融資模式。供應鏈融資模式可以緩解小微企業(yè)融資難的問題。在現(xiàn)實狀況中，由于小微企業(yè)缺乏規(guī)范的抵押物，并且財務狀況不是很好，導致了小微企業(yè)從中小銀行融到其所需資金的難度高。一方面，在供應鏈中，中小銀行以整個供應鏈為審查對象，以核心企業(yè)為出發(fā)點和擔保企業(yè)，這樣可以減少其對小微企業(yè)的顧慮而為小微企業(yè)提供所需資金。另一方面，供應鏈上關聯(lián)企業(yè)的變化相對較少使得融資需求具有一定的穩(wěn)定性，而且企業(yè)之間可以相互監(jiān)督，從而減少中小銀行擔心小微企業(yè)會把借來的款項移作他用。小微企業(yè)將融資資金?？顚Ｓ每梢栽谝欢ǔ潭壬辖档椭行°y行的風險。對中小銀行來說，供應鏈融資還有一個重要的作用———有利于改善中小銀行的不良資產(chǎn)。長期以來，拆東墻補西墻等傳統(tǒng)流動資金貸款的方式在一定程度上掩蓋了中小銀行真實的不良資產(chǎn)狀況，或者是拖延了暴露不良資產(chǎn)所需的時間，從而誘使投資者作出了錯誤的投資決策，給中小銀行造成了不必要的損失。供應鏈融資則要求全程跟蹤相關借款與還款的服務，從而可以降低中小銀行的不良資產(chǎn)率。
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關鍵詞：中小銀行，發(fā)展；現(xiàn)狀；對策
中圖分類號：F830.3 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）03-0-02
近年來，隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，金融行業(yè)的發(fā)展也變得越來越迅速，中小銀行成為金融行業(yè)發(fā)展的一個重點。中小銀行的發(fā)展，對于金融行業(yè)的整體推進有十分重要的意義，中小銀行有其自身的優(yōu)勢和特點，這是它們在當前經(jīng)濟形勢中的一個特色，也是其發(fā)展的一個契機。在我國銀行業(yè)中發(fā)揮著獨特且重要的作用，目前已經(jīng)成為我國銀行體系中不可或缺的一部分，成為支撐國民經(jīng)濟發(fā)展的重要組成部分，在國民經(jīng)濟中占有重要的地位。隨著經(jīng)濟全球化和一體化進程的加快，各種外資銀行也不斷涌入，這給我國銀行業(yè)的發(fā)展帶來了一定的促進作用，但對于我國的中小銀行而言，也帶來了更加嚴峻的生存發(fā)展環(huán)境以及外部的壓力。中小銀行的盈利模式比較單一、對風險的控制能力不夠、內(nèi)部控制措施不夠完善等，都是阻礙中小銀行發(fā)展的瓶頸。要想加強中小銀行在銀行業(yè)中的地位與發(fā)展，還需要針對中小銀行所面臨的具體環(huán)境，采取相應的措施進行問題的解決。本文就當前中小銀行發(fā)展的意義，發(fā)展過程中存在的一些問題以及相應的應對措施進行了分析。
一、我國中小銀行發(fā)展的意義
中小銀行是我國金融行業(yè)中的重要組成部分，隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，中小銀行的作用凸顯得日益明顯，我國中小銀行發(fā)展的意義主要有以下幾個方面。
（一）中小銀行的發(fā)展對中小企業(yè)的融資困難有一定的緩解作用。隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，中小企業(yè)成為市場經(jīng)濟中的重要部分，中小企業(yè)的發(fā)展過程中，面臨的最大的問題就是融資問題。目前，我國的中小企業(yè)數(shù)量正在逐漸增多，我國四大國有銀行比較傾向于向大型企業(yè)提供貸款融資，加上二板市場的建設還不夠完善，中小型企業(yè)無法直接進行資金的融合，而我國的中小銀行對于我國的中小企業(yè)融資問題，提供了許多重要的途徑和方式，可以很好地解決中小型企業(yè)在發(fā)展過程中的融資問題。
（二）中小銀行的發(fā)展可以促進金融行業(yè)的競爭發(fā)展。我國的金融行業(yè)長期以來的發(fā)展，都是以四大國有銀行為主的，其占據(jù)了金融市場的絕大部分份額，具有一定的壟斷勢力，長期的發(fā)展，導致銀行的工作效率有所下降。為了促進我國金融行業(yè)的快速發(fā)展，加強中小銀行的發(fā)展，是加強金融行業(yè)競爭力的重要方式，發(fā)展中小型銀行，可以促進金融行業(yè)內(nèi)部的競爭機制逐漸形成，競爭水平逐漸提高。可以促進對各種資源的有效利用，促進金融行業(yè)的深入發(fā)展。與此同時，中小銀行的發(fā)展還可以不斷推進國有商業(yè)銀行按照新的原則進行管理體制的改革，從而推動整個金融市場的金融體制不斷深化改革。
（三）中小銀行的發(fā)展對我國金融結構的改善有一定的促進作用。我國在長期的發(fā)展過程中存在著比較嚴重的金融抑制現(xiàn)象，比如利率管制、銀行業(yè)務管制等，這些管制內(nèi)容對我國金融行業(yè)的市場化有很大的制約作用，隨著經(jīng)濟的不斷改革發(fā)展，我國中小銀行的出現(xiàn)以及發(fā)展逐漸加快，加強中小銀行的發(fā)展有助于推動我國金融市場的開放，提高整個金融行業(yè)的效率，從而促進經(jīng)濟效率的提升。
二、中小銀行發(fā)展的現(xiàn)狀和問題分析
近年來，隨著國家的大力支持，金融行業(yè)的不斷深化改革，給中小銀行的發(fā)展提供了很大的機遇，但同時也帶來一些挑戰(zhàn)，中小銀行本身的特征是銀行面臨挑戰(zhàn)的主要原因。當前中小銀行發(fā)展的現(xiàn)狀仍然不容樂觀，還存在一些問題。中小銀行的發(fā)展，在很大程度受到外界很多的制約，比如無法與國外大銀行相抗衡，也無法與國內(nèi)工農(nóng)中建四大銀行相匹敵，無論是在各種營業(yè)網(wǎng)點的分布還是技術創(chuàng)新方面，都與其他的大銀行之間存在一定的差距。盡管近年來國家加大了對中小銀行的扶持，但是其發(fā)展現(xiàn)狀還是不容樂觀。主要表現(xiàn)為以下幾個方面。
1.中小銀行的發(fā)展受到外力的影響比較大。我國的不同的中小銀行，其資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力、財務狀況等各個要素之間的差距都還是比較大的，在發(fā)展上出現(xiàn)失衡的現(xiàn)象，而且各個地方政府對銀行發(fā)展的政策也是不一樣的，銀行的發(fā)展也受到當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平的影響，因此導致當前，中小銀行在發(fā)展的過中顯得比較緩慢。
2.中小銀行的盈利模式比較單一。當前很多中小銀行的盈利模式都是比較單一的，無論是銀行的產(chǎn)品、業(yè)務還是經(jīng)營范圍、服務情況，都是比較單一的，金融產(chǎn)品沒有什么特殊，銀行的業(yè)務也比較單一，經(jīng)營范圍比較狹窄，服務方面更是不能與個人進行有效的切合，最終導致銀行的中間業(yè)務收入比較低，發(fā)展出現(xiàn)失衡，中小銀行的發(fā)展面臨了更加困難的局面。
3.中小銀行對各種風險的處理水平不夠。缺少具有一定規(guī)模的支撐以及市場定位不當，當前的宏觀經(jīng)濟形勢也不夠優(yōu)越等，都使得中小銀行的發(fā)展面臨了很大的風險，而當前中小銀行在風險的處理方面還不夠，中小銀行所面臨的風險主要有組織風險和管理風險兩個方面，無論是哪一種風險，都是需要及時控制的，采取一定的風險控制機制，才能促進風險管理水平的提高，顯然，當前經(jīng)濟形勢下，中小銀行對風險的處理水平還不夠。
4.中小銀行的內(nèi)部控制還不夠完善。當前中小銀行的內(nèi)部結構管理上還不夠完善，這對于其發(fā)展是一個十分嚴重的問題。由于股權結構的不合理，政府、國企等對中小銀行的參與過多，導致銀行的發(fā)展受其他方面影響的比例加大，在治理上，內(nèi)控能力不足，各個責任機構的職責也不夠明確等，都會使得小型銀行的發(fā)展面臨一定的障礙。由于內(nèi)部控制管理的不合理，極有可能導致經(jīng)營風險的發(fā)生。
5.中小銀行在自身定位方面也不夠準確，甚至是有各自封閉的現(xiàn)象出現(xiàn)，這很容易導致中小銀行在發(fā)展過程中出現(xiàn)各種風險。中小銀行的人員素質(zhì)、人員業(yè)務水平、人員思想認識、隊伍結構等方面也還存在一些問題，人員的水平對銀行的發(fā)展有十分重要的意義，人力資源是企業(yè)競爭的重要因素，在競爭日益激烈的環(huán)境中，人才隊伍的能力水平不足，往往會對銀行的發(fā)展帶來很大的影響。
6.在金融行業(yè)中的競爭地位不平等。中小銀行的發(fā)展相比于國有四大銀行的發(fā)展，其競爭的地位不夠平等，當前，我國現(xiàn)有的一些金融政策對于中小銀行的發(fā)展還是不利的。比如房改周轉(zhuǎn)金由國家指定專門國有獨資銀行辦理；不良貸款的化解，國有獨資銀行享有國家財政的支持等，這使得本身就處于競爭弱勢的中小銀行在發(fā)展的過程中得不到國家的支持與扶持，在金融行業(yè)中處于不平等的競爭地位，其發(fā)展過程中面臨的挑戰(zhàn)更大。
7.我國的中小銀行發(fā)展規(guī)模偏小。當前，我國的中小銀行一般涵蓋的范圍比較廣，層次也比較多，遍及城鄉(xiāng)，比如城市的商業(yè)銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社等金融機構。我國的中小銀行在銀行的機構密度、人口覆蓋率、企業(yè)覆蓋率等方面比國際的水平要低。我國中小銀行的資產(chǎn)規(guī)模占金融銀行行業(yè)總資產(chǎn)規(guī)模的比例，比國外中小銀行的規(guī)模比例要低很多，而且我國相當一部分中小銀行的資產(chǎn)質(zhì)量有待提高，其中的壞賬比較多，致使有效資金不多，當前我國真正能夠為中小企業(yè)提供金融服務的中小銀行數(shù)量很少，并沒有真正發(fā)揮中小銀行的作用和意義。就人均占有量而言，我國的中小銀行遠遠低于美國、的果、意大利等發(fā)達國家。這些差距表明我國的中小銀行還有很大的發(fā)展空間。
8.定位不夠準確。我國的中小銀行規(guī)模比較小，其資源以及經(jīng)營的能力是有限的，因此在服務的過程中，要有準確的定位才能給客戶提供更好的幫助。但是當前我國的中小銀行在服務的定位方面還有一定的欠缺，從當前我國的中小銀行的發(fā)展過程中來看，有很大一部分中小銀行與我國的國有銀行呈現(xiàn)一定的雷同現(xiàn)象，成為國有大型銀行的一種克隆。失去了自身的特點，自身的特色不夠明顯，在客戶的結構上，對大型企業(yè)和大客戶的重視程度要高于小型企業(yè)以及小客戶，定位不準，是造成中小銀行發(fā)展瓶頸的重要原因。
三、中小銀行發(fā)展的對策
隨著市場經(jīng)濟的快速發(fā)展，經(jīng)濟全球化的程度日益加強，金融銀行業(yè)的發(fā)展面臨了新的機遇和挑戰(zhàn)，尤其是對于中小銀行，更是需要不斷提升自身的業(yè)務能力、拓寬業(yè)務范圍，才能在越來越強大的競爭中求得生存與發(fā)展。加強中小銀行的發(fā)展，可以從以下幾個方面出發(fā)。
（一）加強對銀行人員綜合能力素養(yǎng)的培訓。在新時期，人力資源成為企業(yè)發(fā)展的最重要的資源，對于銀行業(yè)而言，人力資源水平的高低更是一個重要的因素。針對當前我國中小銀行的人員其業(yè)務、思想認識等多方面的不足，還需要不斷加強專業(yè)化銀行人才的引進，在人才的選聘過程中，要把好關，同時在日常的工作中，要不斷加強對人員能力素養(yǎng)的培訓，從業(yè)務、職業(yè)道德、思想認識等多方面進行培訓，提升其綜合能力。比如要對技術水平、創(chuàng)造精神、責任感、新概念、新觀念的意識等進行系統(tǒng)教育，不斷樹立員工的一種發(fā)展意識，在工作中為銀行的發(fā)展創(chuàng)造一定的基礎。
（二）對中小銀行的市場進行細分。中小銀行的發(fā)展一般是依托于政府和地方人民銀行的，在市場的定位中要把握準確，一般說來，中小銀行在發(fā)展的過程中要對市場進行細化，找準當?shù)氐那腥朦c，服務于地方，服務于當?shù)氐钠髽I(yè)和市民，在差異化、特色化發(fā)展的過程中，逐漸建立一些屬于自己的品牌，在區(qū)域化和綜合化方面進行探索。立足于本土，就是要找準銀行在當?shù)貙嶋H經(jīng)濟和社會中的定位，銀行還要立足于中小，在經(jīng)營的過程中，是積累了一定的客戶量的，在發(fā)展的過程中，還有其他的兄弟行社的支持，因此，這些客戶資源都是十分重要的，中小銀行在發(fā)展過程中，就是要把握好這些資源，不能效仿其他銀行一樣，追求規(guī)模擴大化。在銀行網(wǎng)點的布局方面，無論是銀行的網(wǎng)點，還是自助銀行，都應該朝著城市的繁華區(qū)域發(fā)展。最后，銀行的發(fā)展中，還要注重零售，不斷加強零售業(yè)務的發(fā)展，力爭細化市場，擴大經(jīng)營范圍。
（三）中小銀行在發(fā)展中要不斷加強產(chǎn)品和業(yè)務的創(chuàng)新。產(chǎn)品創(chuàng)新是銀行發(fā)展的一個根本，只有銀行產(chǎn)品和業(yè)務不斷創(chuàng)新，才能突出自己的特色，在如此強大的行業(yè)競爭中占有一席之地。在這方面，要不斷擴充業(yè)務的品種，各個網(wǎng)點可以開辦一些中間業(yè)務，不斷豐富業(yè)務品種，并且將品種做精。在市場營銷方面，要簡化操作程序，提高操作效率，充分利用自己的本土化、信息、網(wǎng)點等方面的優(yōu)勢，增強自身在營銷過程中的競爭力。另外在營銷的策略方面，要對市場的需求進行調(diào)研，了解市場需求所在，做到“因地制宜、有的放矢”，提高銀行業(yè)務效率。
（四）在銀行的內(nèi)部逐漸提升內(nèi)部控制機制的完善。加強銀行的內(nèi)部控制，提升銀行管理水平，是銀行可持續(xù)發(fā)展的關鍵。對于當前經(jīng)濟體系中的中小銀行，要不斷完善法人治理結構，有助于建立起一套“產(chǎn)權明晰、權責明確、政企分開、管理科學”的管理制度，能夠促進銀行發(fā)展成為能自主經(jīng)營、自我發(fā)展的一種經(jīng)濟體系，同時，中小銀行也應該加強與各種社會力量以及與政府之間的合作，力求得到更多的支持，為銀行的發(fā)展奠定堅實的基礎。
結語
中小銀行與大銀行、大機構相比較而言，無論是業(yè)務能力、服務水平、網(wǎng)點建設、服務產(chǎn)品等，都存在一定的差異，盡管近年來國家加強了對中小銀行的扶持力度，加強對中小銀行的投入，但在發(fā)展的過程中，同時也存在一些問題，要不斷促進中小銀行的發(fā)展，就應該要在與其他銀行進行比較的過程中，揚長避短，突出優(yōu)勢項目的發(fā)展，同時也要補足劣勢，從多方面出發(fā)，不斷豐富中小銀行的業(yè)務、加強工作人員的能力水平的提升、促進綜合管理水平的提升等，以促進中小銀行在當前經(jīng)濟形勢下在銀行業(yè)中能占據(jù)一定的地位。
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[關鍵詞]中小銀行；金融監(jiān)管；市場定位；股權結構
[中圖分類號]F832 [文獻標識碼]A [文章編號]1005-6432（2013）38-0103-02
1研究背景及意義
中小銀行是我國金融體系的重要組成部分，在促進金融市場競爭，推動地方經(jīng)濟建設，尤其是推進中小企業(yè)發(fā)展等方面都起到了積極的作用。同時，隨著我國金融市場的逐步開放和外資銀行的全面進入，我國中小銀行生存空間日益狹小，自身存在的問題也逐步暴露，這將進一步阻礙中小銀行的發(fā)展，并對我國的金融體系的穩(wěn)定和健康發(fā)展產(chǎn)生不利影響。因此，切實有效解決中小銀行發(fā)展中存在的問題，并提出解決對策，具有非常重要的現(xiàn)實意義。
2我國中小銀行發(fā)展中存在的問題
2.1外部政策環(huán)境的問題
中小銀行的存在與發(fā)展離不開外界經(jīng)濟政策的大環(huán)境，隨著改革開放的不斷深入，我國金融環(huán)境日趨寬松，給中小銀行帶來發(fā)展機遇的同時，也由于政策環(huán)境的限制，掣肘著我國中小銀行的快速發(fā)展。
2.1.1市場準入壁壘的存在
在金融市場化逐步發(fā)展的當下，中小銀行的地位逐步得到認可，積極作用日漸顯現(xiàn)，但是目前民間資本進入金融領域還面臨著諸多障礙，如“準入門檻”較高，持股比例受到限制，金融業(yè)務開展的準入限制，非銀行類金融產(chǎn)品的準入限制等等。這些都嚴重限制了中小銀行參與的積極性。
2.1.2政策上的不扶持阻礙中小銀行的發(fā)展
中小銀行自身經(jīng)營規(guī)模小，交易成本高，抵抗風險能力弱，國際上通常對這類型金融機構給予相應的政策扶持，但是在從我國現(xiàn)狀來看，中小銀行卻在發(fā)展的過程中缺乏必要的政策依靠，表現(xiàn)在：中小銀行網(wǎng)點設置和產(chǎn)品品種設定范圍狹窄；中小銀行無法參與國債買賣、證券投資等業(yè)務，絕大多數(shù)中小銀行無緣開辦房地產(chǎn)信貸、租賃等業(yè)務；中小銀行調(diào)劑資金余缺沒有如再貸款、再貼現(xiàn)以及利率浮動權限等的市場和手段；中小銀行也難以通過資產(chǎn)剝離或者重組的方式化解不良債權。這些都使原本規(guī)模小、成本高、缺乏競爭的中小銀行的無力維持，嚴重影響中小銀行的穩(wěn)定和長足發(fā)展。
2.1.3無差別的金融監(jiān)管體制
當前的金融監(jiān)管體制主要是針對大型國有商業(yè)銀行等大規(guī)模的金融機構而設置的，而在資本的規(guī)模、資本的補充渠道、業(yè)務的服務對象、應對風險的能力及員工的基本素質(zhì)等諸多方面，中小銀行與大型銀行之間都存在著很大差距，用要求大銀行的標準來要求中小銀行，不僅不能夠適應蓬勃發(fā)展、靈活自由的中小銀行的需要，反而還會阻礙其創(chuàng)新和發(fā)展，影響金融體制的推進和完善。
2.2中小銀行自身的問題
2.2.1市場定位不清晰
我國的中小銀行普遍沒有對自身的實力和當前的金融環(huán)境進行科學有效的分析，沒有根據(jù)自身的特點形成特色服務，沒有找準市場定位，而是采取盲目跟隨大型國有銀行的策略，完全照搬國有銀行的經(jīng)營模式，導致產(chǎn)品和服務的同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，但同時又與大銀行在資金規(guī)模、技術實力、覆蓋范圍等方面存在著諸多差距，使得其無力抗衡，導致中小銀行的生存空間進一步縮小，發(fā)展前景不容樂觀。
2.2.2股權結構不合理
我國當前的中小銀行的建立是依據(jù)股份公司制度來創(chuàng)建的，但不可否認的是，國有資產(chǎn)依然是中小銀行的絕對大股東，因此，中小銀行勢必受到政府的干預和影響。同時在實際運作中常出現(xiàn)治理結構不合理，股東大會和董事會形同虛設，權利和義務不能明確劃分，股東和所屬職工的利益不能得到有效保護。管理工作中，法人治理機構并不健全，上級部門對下級部門不能實施有效監(jiān)控。或者出現(xiàn)理事長超越權限，對業(yè)務進行不恰當?shù)母深A，導致大量貸款集中于相關企業(yè)，金融機構就變成某企業(yè)對外融資的主要渠道，被迫與該企業(yè)共同存亡。注重業(yè)務擴張，缺乏有效的風險防范措施，不能嚴格按照規(guī)章制度來實行，導致違規(guī)和壞賬的出現(xiàn)。
3促進中小銀行發(fā)展的改革之路
3.1基于外部政策環(huán)境的改革
3.1.1放寬市場準入限制
一方面，政府要明晰中小銀行有關發(fā)起人的規(guī)定和相關標準，適當降低中小銀行市場準入的門檻，可考慮適當提高民營企業(yè)法人以及自然人在村鎮(zhèn)一級銀行的持股比例，擴大村鎮(zhèn)一級銀行發(fā)起人的具體范圍。建議盡快進行建立社區(qū)的銀行試點，政策上應允許資金實力較強、能夠持續(xù)合規(guī)經(jīng)營的民營企業(yè)作為社區(qū)的銀行發(fā)起人。放寬中小銀行法人最低出資比例的限制等，并有效規(guī)范銀行與政府之間的關系。與此同時，還應規(guī)范中小銀行若經(jīng)營失敗的合理退出機制。另一方面，要允許設立新的地區(qū)性中小銀行，用以填補大銀行在金融領域中留下的空白，使更多中小銀行能夠得到發(fā)展。
3.1.2政府給予必要的政策扶持
為推動中小銀行生存能力的提高和增強可持續(xù)發(fā)展的動力，政府應當針對業(yè)務范圍、利率、調(diào)控層面等方面給予適度的政策扶持。優(yōu)先推進利率市場化改革，適當放寬中小銀行存貸款利率的可浮動幅度，讓中小銀行實行較為靈活的利率政策，繳存的存款準備金比率也可適當下調(diào)，增加中小銀行的資本實力；放開中小銀行在機構設置上的區(qū)域限制，擴大其生存空間；放開住房公積金、保險公司資本保證金等存款的準入資格限制；逐步放寬基金和非銀行類金融產(chǎn)品等中間業(yè)務的準入限制；鼓勵符合條件的中小銀行參股保險、信托等非銀行金融機構；鼓勵條件符合且資質(zhì)優(yōu)良的城市商業(yè)銀行加快進行區(qū)域化布局，并盡可能建立起功能完善、布局合理的經(jīng)營圈；鼓勵中小銀行兼并重組，促進中小銀行積極健康發(fā)展。通過這一系列的政策扶持，可以進一步增強我國中小銀行的經(jīng)營管理水平和抵御風險能力。
3.1.3金融監(jiān)管的差別化
政府可以實行有差別的監(jiān)管政策?？梢园凑詹煌y行的資本規(guī)模、服務對象、資本渠道、應對風險的能力來分別制定監(jiān)管政策和具體措施，而不搞一刀切，使得中小銀行有別于大型國有銀行，可以靈活開展行之有效的金融活動，既有效的防范和化解了可能存在的風險，又推動了中小銀行的發(fā)展壯大。
3.2基于中小銀行自身的改革
3.2.1明確市場定位
中小銀行由于自身的差異性和服務對象的多層次性，決定了其在經(jīng)營上的多樣性，因此要找準自身金融服務的方向。在有效分析所處金融環(huán)境和自身基本實力的基礎上，對市場進行科學有效的細分并發(fā)展優(yōu)勢項目。可以增加新的業(yè)務品種，拓展中間業(yè)務；有效利用自身經(jīng)營靈活的特點，賦予傳統(tǒng)業(yè)務新的服務；利用自身所有的零售業(yè)務的優(yōu)勢，可以發(fā)展個人信貸、居民消費這一領域。
3.2.2完善股權結構
中小銀行要盡力依照現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展和現(xiàn)代金融企業(yè)制度建設和的要求，逐步完善股東大會、監(jiān)事會、董事會這“三駕馬車”，使其能形成合理的內(nèi)部監(jiān)督機制，以確保董事會可以忠實地履行股東委托責任，更好地行使其決策職能，并確保監(jiān)事會能夠獨立地對董事會和經(jīng)理人員實施監(jiān)督和約束，以明確權責關系，促進中小銀行中資本的保值和增值。
總之，中小企業(yè)要想取得長足的進步和發(fā)展，一方面要推動政策的不斷改革和完善，另一方面也要勇于面對自身的不足，采取行之有效的方案，最終走出一條高品質(zhì)的特色發(fā)展之路。
參考文獻：
國外直銷銀行發(fā)展概述
所謂直銷銀行是指沒有實體網(wǎng)絡，而是通過互聯(lián)網(wǎng)、電話、ATMs、信件和手機等渠道提供遠距離金融服務。由于沒有實體網(wǎng)點的巨大成本，直銷銀行能夠以更高的存款利率和更低的服務費吸引大量的客戶存款 。
優(yōu)勢
與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，直銷銀行具有明顯的成本優(yōu)勢和便利性優(yōu)勢。
首先，直銷銀行具有顯著的成本優(yōu)勢，能夠提供更具競爭力的產(chǎn)品價格。與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比，直銷銀行完全沒有實體網(wǎng)點（即使有也很少），不需要配置大量的人力資源，可以節(jié)約大量物理網(wǎng)點所需的運營成本以及人力成本。因此，直銷銀行可以為客戶更高的存款利率和更低的貸款利率，在比傳統(tǒng)的有物理網(wǎng)點的銀行較低的利差水平上實現(xiàn)相差盈利。以ING Direct為例，其凈息差水平低于母公司20bp左右（成立之初，由于規(guī)模擴張的需要低于母公司50bp左右）。
其次，直銷銀行還具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行難以企及的便利性優(yōu)勢。對于零售銀行來說，便利為王，完善、便捷的服務網(wǎng)絡一直以來是傳統(tǒng)銀行競爭的重要手段。而作為一種新的銀行業(yè)務模式，直銷銀行正在逐步削弱傳統(tǒng)銀行在便利性方面的優(yōu)勢。由于信息技術的進步，直銷銀行打破了時間、地域和網(wǎng)點等的限制，客戶可以通過網(wǎng)站、手機以及平板電腦等遠程渠道獲得銀行產(chǎn)品和服務。而且，直銷銀行也開始設立少量分支機構，在最大限度保留低成本優(yōu)勢的前提下滿足部分客戶對于傳統(tǒng)實體銀行安全感的偏好。如Capital One 360的咖啡銀行，更多的是滿足部分客戶社交和交流的需要。
發(fā)展成果
由于成本和便利性方面顯著的優(yōu)勢，直銷銀行正在日益為廣大客戶所接收，市場份額在日趨激烈的銀行業(yè)競爭中不斷擴大。根據(jù)美國銀行家協(xié)會（American Bankers Association）2013年的調(diào)查，偏愛直銷銀行的客戶已經(jīng)從2007年的21%增加到2013年的61%，而偏愛實體網(wǎng)點的客戶比例則從39%下降到18%。TNS公司2012年的研究報告《直銷銀行與未來的消費者銀行（Direct Banks and the Future of Consumer Banking）》表明，之前的5年里直銷銀行是美國銀行業(yè)市場中唯一的贏家。四家最大直銷銀行的存款規(guī)模增長超過一倍，增長速度超過行業(yè)平均水平的3倍;更重要的是，直銷銀行正在逐步侵蝕傳統(tǒng)銀行最優(yōu)質(zhì)的客戶基礎，其客戶群更加年輕、平均收入水平更高，擁有更多的可投資資產(chǎn)。
德國的直銷銀行也保持了迅猛的發(fā)展勢頭，市場份額逐漸擴大。據(jù)統(tǒng)計，德國直銷銀行的客戶規(guī)模在2000年到2012年間擴大了3倍，從400萬增長至約1600萬;預計到2015年將增長到1820萬人。
中國直銷銀行發(fā)展現(xiàn)狀
2013年9月18日，北京銀行宣布開通國內(nèi)首家直銷銀行;2014年2月28日，民生銀行直銷銀行上線。目前，國內(nèi)已有12家股份制銀行和城商行推出了直銷銀行（見表1）。但當前國內(nèi)的直銷銀行尚處于起步階段，還存在一些亟待解決的問題。
缺乏獨立的運營機制。由于監(jiān)管法規(guī)限制，我國的直銷銀行尚無法成立獨立的法人機構。目前，12家銀行的直銷銀行中的大部分是作為特定部門或二級部門運作，不僅無法實現(xiàn)獨立運營，部分甚至可能都無法實現(xiàn)獨立核算。這樣會造成兩個方面的不利影響：一是由于成本收入核算都是與傳統(tǒng)銀行混為一體，無法體現(xiàn)直銷銀行的成本優(yōu)勢。即使直銷銀行提供的產(chǎn)品和服務定價具有一定的相對優(yōu)勢，也會被理解為犧牲傳統(tǒng)銀行渠道收益的結果。二是難以跳出傳統(tǒng)銀行發(fā)展的思維定勢，無法脫離傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營理念和經(jīng)營模式，最多是傳統(tǒng)商業(yè)銀行多元化渠道中的一個次要補充甚至是重疊建設部分。
缺少完善的產(chǎn)品體系。目前，我國直銷銀行的產(chǎn)品尚處在逐步完善的過程中，沒有一家直銷銀行具備完整的產(chǎn)品線。當前，12家直銷銀行推出的產(chǎn)品主要可以分為幾類：第一大類是貨幣基金業(yè)務，屬于類余額寶產(chǎn)品。這在很大程度上可以看作是商業(yè)銀行面對余額寶沖擊的應激反應。第二類是銀行傳統(tǒng)的存貸款和匯兌業(yè)務。由于我國的利率市場化進程尚未完成，其定價與傳統(tǒng)銀行的實體渠道相比幾乎沒有任何優(yōu)勢;其功能也完全沒有超出傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)上銀行和手機銀行等虛擬渠道的范圍。第三類是少量的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新業(yè)務。如包商銀行“小馬bank”的P2P模式，重慶銀行的“DIY貸”。總體而言，目前的直銷銀行還只能算是傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)上銀行、手機銀行等虛擬渠道部分銷售功能的整合與集中。
獲客能力面臨嚴重挑戰(zhàn)。目前，12家銀行的直銷銀行中，大部分采用銀行官網(wǎng)（PC+移動終端）和獨立APP兩個接入端口，擁有獨立品牌的只有6家。與傳統(tǒng)渠道區(qū)分不明顯，仍然遵循傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營理念，缺乏獨立品牌，必然使直銷銀行的獲客能力面臨巨大挑戰(zhàn)。一方面，銀行官網(wǎng)的客戶流量規(guī)模普遍較小，即使有也主要是以銀行原有客戶為主，如何將這些已有客戶轉(zhuǎn)化為直銷銀行客戶，如何將直銷銀行向這些客戶以外的潛在客戶進行推介，都是直銷銀行面臨的重大挑戰(zhàn)。另一方面，獨立APP的宣傳、推廣與運營，更多的是是傳統(tǒng)銀行業(yè)務網(wǎng)絡化、移動互聯(lián)化的簡單延伸，并沒有完全采用互聯(lián)網(wǎng)的思維與模式。直銷銀行如果不能在獲客能力方面實現(xiàn)突破，在較短的時期內(nèi)實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，就很難實現(xiàn)經(jīng)營上的可持續(xù)性，只能淪為網(wǎng)上銀行、手機銀行等虛擬渠道之外的一個補充渠道，甚至是重復建設部分。
中小銀行發(fā)展直銷銀行業(yè)務的策略
從國外比較成功的經(jīng)驗看，直銷銀行是新市場進入者拓展目標市場有效工具。但對我國的中小銀行來說，要充分發(fā)揮直銷銀行的特點和優(yōu)勢，需要做好如下幾個方面的工作。
明確直銷銀行戰(zhàn)略定位。直銷銀行不僅僅是傳統(tǒng)銀行虛擬渠道部分銷售功能的整合與集中，而是一種全新的業(yè)務模式。中小商業(yè)銀行在開展直銷銀行業(yè)務之前，必須要對如下問題有清醒的思考和明確的定位：直銷銀行是原有渠道（包括實體網(wǎng)點、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等）的補充，還是新的獨立渠道？直銷銀行的目標是以更好的滿足銀行已有客戶的需求為主，還是要以開發(fā)獲取新的客戶群為主？直銷銀行將如何處理與銀行已有的網(wǎng)上銀行、手機銀行等渠道的關系？如何在本地市場和異地市場采取差異化的推廣策略？不同的定位意味著不同的策略、不同的投入，最終也將帶來不同的產(chǎn)出。
選擇獨立運營模式。雖然受監(jiān)管政策的限制，我國的直銷銀行目前不具備成立獨立法人機構的可行性，但這應該是直銷銀行未來發(fā)展的方向。目前，民生銀行的直銷銀行采用獨立的事業(yè)部機制運作，其目標是成為獨立法人機構;北京銀行董事會已經(jīng)通過《關于設立法人直銷銀行的議案》，同意設立法人直銷銀行。在無法成為獨立法人的情況下，直銷銀行可以采取獨立運營的模式，獨立經(jīng)營、獨立核算。這既是直銷銀行發(fā)揮成本優(yōu)勢的必要條件，也是引入互聯(lián)網(wǎng)思維的必要保障。
發(fā)揮多渠道整合優(yōu)勢。多渠道整合首先是線上與線下渠道的協(xié)調(diào)問題。直銷銀行提供的一般是標準化的、簡單的產(chǎn)品和服務，需要更多的復雜的、高增加值的產(chǎn)品和服務滿足客戶全方位的需求，提高客戶粘性。這些正是傳統(tǒng)銀行線下實體網(wǎng)點的優(yōu)勢。目前，國際上的直銷銀行已經(jīng)開始由線上走向線下，如Capital One 360的“咖啡銀行”。其次是如何打通直銷銀行與網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行等其它各種虛擬渠道之間的區(qū)隔。這既有利于提高客戶體驗，也有利于充分發(fā)揮商業(yè)銀行既有的資源優(yōu)勢。
完善更新技術和流程。短期看，制約我國直銷銀行發(fā)展的主要是監(jiān)管政策等外部因素，比如面簽制度導致直銷銀行難以直接落地，非獨立法人導致直銷銀行不能獨立運營，利率非市場化導致直銷銀行無法自主利率定價等。但隨著相關技術的完善、利率市場化和銀行準入政策的放寬，這些問題都將得到解決。而從長期來看，直銷銀行作為一種新的業(yè)務模式，技術與流程的更新與完善才是取得競爭優(yōu)勢的關鍵。大數(shù)據(jù)和云計算技術的發(fā)展與完善為直銷銀行進行精準的市場營銷、精確的風險控制提供了技術支撐。而未來，將互聯(lián)網(wǎng)技術和思維用于改造銀行業(yè)務流程，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)技術與銀行業(yè)務、經(jīng)營管理的有效融合，才是直銷銀行發(fā)展的關鍵。
【關鍵詞】中小銀行 移動金融 創(chuàng)新
一、引言
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的逼近，國內(nèi)第三方支付平臺交易量越來越大，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息技術正在迫使銀行業(yè)做出深刻的變革。四大行在傳統(tǒng)業(yè)務上有著無與倫比的優(yōu)勢，馬云的“余額寶”又開始瘋狂吸納中小個體搶占市場，而且接下來還會有越來越多的民營銀行進入到這一市場中來，這一切都迫使中小銀行不得不另想他法，奮力突圍。如何在新形勢下認清機遇、抓住機遇、用好機遇，正視挑戰(zhàn)、迎接挑戰(zhàn)、戰(zhàn)勝挑戰(zhàn)是中小銀行未來發(fā)展的重要課題。
二、中小銀行發(fā)展移動金融的必要性
（一）順應宏觀經(jīng)濟要求
隨著經(jīng)濟增長速度的放緩，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟增長方式調(diào)整經(jīng)濟增長結構已成為國家經(jīng)濟發(fā)展的重中之重。在這樣的宏觀經(jīng)濟背景下，中小銀行繼續(xù)依靠純擴張的發(fā)展模式是不可持續(xù)的，迫切需要開拓新的業(yè)務領域，發(fā)展新的業(yè)務模式；并且，利率市場化趨勢漸行漸近，未來中小銀行必須更加重視調(diào)整資產(chǎn)結構，夯實客戶基礎，轉(zhuǎn)變盈利模式，加大服務創(chuàng)新和技術創(chuàng)新，實現(xiàn)由單一的服務模式向提供綜合金融服務的經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變。
（二）順應金融行業(yè)發(fā)展方向
移動金融業(yè)務是信息科技發(fā)展和社會進步的產(chǎn)物，代表金融行業(yè)未來發(fā)展的方向。一是以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技技術的迅猛發(fā)展正逐漸改變傳統(tǒng)行業(yè)的服務模式，傳統(tǒng)零售業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)結合日益緊密。二是線上、線下金融服務的界限日趨模糊，網(wǎng)絡社交、碎片化時間的利用已逐漸被社會大眾所接受。這一變化也使得金融服務的社會化、小額化、快速化、碎片化趨勢日趨明顯，而移動金融業(yè)務正是適應這一趨勢的產(chǎn)物。三是諸如NFC、客戶端等移動支付技術的進步，給銀行卡市場帶來了革命性的變化，滿足了客戶多元化的服務需求，為客戶提供了全新的客戶體驗。
（三）順應商業(yè)銀行發(fā)展方向
專注服務民生、提供普惠大眾的金融服務是未來商業(yè)銀行發(fā)展的方向和社會責任。關注大眾客戶，以小微經(jīng)濟體、社會大眾群體、中青年白領、學生為代表的新生代客戶群體恰恰擁有巨大的潛力，是商業(yè)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的基石?；谝苿咏鹑凇斑m應時代、適應市場、適應客戶”等特點，移動金融業(yè)務很可能改變傳統(tǒng)商業(yè)銀行原有的競爭格局，也為它的發(fā)展帶來相對可觀的潛在客戶群體，移動金融業(yè)務能夠滿足廣大新生代客戶群體的實際需求，從而實現(xiàn)客戶發(fā)展與產(chǎn)品創(chuàng)新的良性循環(huán)，實現(xiàn)移動金融業(yè)務可持續(xù)發(fā)展。
三、中小銀行發(fā)展移動金融的契機
（一）銀行業(yè)的競爭格局為中小銀行發(fā)展手機銀行提供了契機
隨著我國金融支付體系的不斷發(fā)展，這些新型支付平臺既縮短了銀行業(yè)務的辦理時間，又使普通百姓更快捷地享受金融服務發(fā)展帶來的便利。但在移動金融業(yè)務推廣的過程中，出現(xiàn)了區(qū)域發(fā)展不平衡的現(xiàn)象：大城市移動金融業(yè)務迅速鋪開，中小城鎮(zhèn)、農(nóng)村及邊遠地區(qū)金融網(wǎng)點匱乏，市場擴展?jié)摿薮?。中小商業(yè)銀行受到政策限制，主要為屬地經(jīng)營，服務范圍集中在中小城市和農(nóng)村區(qū)域，這種市場競爭格局為中小商業(yè)銀行發(fā)展移動金融提供了良好的機遇。受經(jīng)營重點和經(jīng)營成本的影響，國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和外資銀行在中小城市和農(nóng)村區(qū)域擴展移動金融業(yè)務的動力不足，而中小商業(yè)銀行業(yè)務相對單一，發(fā)展移動金融業(yè)務不僅可以豐富自身業(yè)務種類，而且可以使很多游離在正規(guī)金融服務之外的當?shù)鼐用癯蔀橹行∩虡I(yè)銀行的客戶，有利于銀行規(guī)模壯大和長遠發(fā)展。
（二）《標準》的為中小銀行移動支付發(fā)展帶來新契機
2012年12月14日，中國人民銀行正式了《中國金融移動支付系列技術標準》，內(nèi)容涵蓋了應用基礎、安全保障、設備、支付應用、聯(lián)網(wǎng)通用五大類35項標準。從產(chǎn)品形態(tài)、業(yè)務模式、聯(lián)網(wǎng)通用、安全保障等方面明確了系統(tǒng)化的技術要求，覆蓋中國金融移動支付各個環(huán)節(jié)的基礎要素、安全要求和實現(xiàn)方案?！稑藴省吩诩夹g、管理和安全方面進行了規(guī)范，使移動支付市場格局更加清晰明朗，并促使在移動支付系統(tǒng)中的各方的相互依賴與合作不斷加深。同時，《標準》的縮小了中小銀行與大型銀行在移動支付方面的差距，為中小銀行移動支付業(yè)務開展與創(chuàng)新提供了新的契機。
四、中小銀行發(fā)展移動金融戰(zhàn)略
（一）創(chuàng)新業(yè)務發(fā)展
面對互聯(lián)網(wǎng)金融與利率市場化等多重打擊，中小商業(yè)銀行必須有足夠的勇氣和魄力推進自身業(yè)務的轉(zhuǎn)型。首先，公司業(yè)務要夯實存款基礎，優(yōu)化業(yè)務結構，提升議價能力，打造縱向“供應鏈”流程金融、橫向“行業(yè)化”專屬服務的“矩陣式融資品牌”。其次，零售業(yè)務要通過構建全渠道的“大零售”平臺，通過公私聯(lián)動、產(chǎn)品拉動、專業(yè)促動、全員推動，進一步培育財富管理、私人銀行、信用卡等“專屬化高端利潤區(qū)”。最后，金融市場業(yè)務要著力提升資金運營能力和同業(yè)業(yè)務收益水平，加速推進資產(chǎn)證券化，增強主動負債能力、業(yè)務創(chuàng)新能力，實現(xiàn)規(guī)模化經(jīng)營，打造覆蓋各類金融衍生品的“綜合化業(yè)務平臺”。
（二）創(chuàng)新業(yè)務模式
網(wǎng)上銀行、手機銀行、電子銀行這些相伴互聯(lián)網(wǎng)技術進步而生的模式已經(jīng)不新鮮了，而隨著民生銀行、北京銀行等中小銀行相繼推出直銷銀行，直銷銀行這一新鮮模式則成為現(xiàn)階段中小銀行最為關注的創(chuàng)新模式。直銷銀行因為低營運成本和便利性，能夠彌補中小銀行渠道和網(wǎng)點的不足，廣受推崇。除民生與北京銀行外，包括招商、中信在內(nèi)的多家中小銀行都在醞釀推出直銷銀行，而光大銀行亦對此表示了極大的興趣。中小銀行在網(wǎng)點布局上無法與國有大行匹敵，而在互聯(lián)網(wǎng)技術運用上則可以展開競爭。中小銀行通過自己的科技力量建立直銷銀行體系，建立電子賬戶面向全網(wǎng)客戶提供服務。然后通過直銷銀行的電子賬戶體系，帶動全行的公司業(yè)務發(fā)展。
（三）創(chuàng)新業(yè)務合作
在各大銀行紛紛進軍互聯(lián)網(wǎng)金融的道路上，大銀行憑借自己雄厚的實力，積極推進自己的電商平臺建設，來獲取商戶和消費者的物流、資金流和信息流，并通過“三流”進行分析并向商戶和消費者提供金融產(chǎn)品及服務，如工行的“融e購”電商平臺，建行的“善融商務”平臺，中行的“中銀易商”平臺等。
而對于中小銀行而言，中小銀行發(fā)展電子銀行時間較短、技術力量相對薄弱，無法單獨完成者大規(guī)模的平臺建設任務，因此面對互聯(lián)網(wǎng)金融領域的角逐，中小銀行只能尋找小伙伴，組成非競爭行業(yè)的異業(yè)聯(lián)盟。目前已開展與第三方支付平臺合作的銀行有光大銀行與中國銀聯(lián)簽署協(xié)議，浦發(fā)銀行與移動簽署協(xié)議，民生銀行與阿里巴巴簽署協(xié)議，中信銀行與騰訊集團旗下財付通開展全面戰(zhàn)略合作。
同時，由于銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融其實并沒有技術上的門檻，只是缺乏數(shù)據(jù)的積累，而互聯(lián)網(wǎng)公司特別是電商在積累數(shù)據(jù)方面提前了一步，他們近幾年在網(wǎng)絡平臺上積累的客戶和交易數(shù)據(jù)對分析客戶的行為非常有幫助，尤其中小銀行在缺乏數(shù)據(jù)積累的情況下，與互聯(lián)網(wǎng)公司展開合作是很有價值的。
（四）嚴守風險底線
風險是銀行的生命線，是決定盈虧和生死的關鍵。在不斷尋求創(chuàng)新迎接互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的同時，中小銀行仍然要嚴守風險底線。今后一段時期國內(nèi)外經(jīng)濟形勢的不確定性仍在增加，中小商業(yè)銀行面臨的外部經(jīng)營環(huán)境仍很復雜。越是在經(jīng)營形勢復雜、改革發(fā)展艱難的時刻，中小銀行越是要堅持依法合規(guī)經(jīng)營，堅決守住不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性風險的底線，不以犧牲質(zhì)量為代價換取短期內(nèi)盲目擴張，經(jīng)得住經(jīng)濟周期波動的考驗，創(chuàng)造出經(jīng)得起時間檢驗的業(yè)績。要堅守風險底線，始終堅持“安全性”優(yōu)先原則，構建覆蓋各個業(yè)務領域、所有風險類別的矩陣式全面風險管理體系和內(nèi)控體系，防范互聯(lián)網(wǎng)金融衍生出的新風險，并引導互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新在合規(guī)安全的范圍內(nèi)有序開展，全力打造穩(wěn)健與服務雙升級的中小銀行。
五、總結
互聯(lián)網(wǎng)金融時代的來臨，對中小銀行來說既是挑戰(zhàn)也是機遇，中小銀行的又一次差異化競爭的轉(zhuǎn)型之戰(zhàn)早已悄然打響，各銀行必須順勢而為，準確把握市場和政策變化趨勢，主動調(diào)整優(yōu)化信貸結構，加強對民生領域、對符合產(chǎn)業(yè)政策的企業(yè)特別是小型微型企業(yè)的信貸支持，在實施差異化發(fā)展戰(zhàn)略市場競爭中加速全方位轉(zhuǎn)型，爭取在這股兇猛的互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮中成功突圍。
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