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序論：在您撰寫現(xiàn)代保險監(jiān)管的核心時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
金融危機(jī)促成國際存款保險協(xié)會通過《有效存款保險制度核心原則》
金融危機(jī)的發(fā)生再次凸顯了建立存款保險制度的必要性和重要性,而如何建立一套國際通行的存款保險制度準(zhǔn)則也被存款保險相關(guān)國際組織所關(guān)注。2009年6月,國際存款保險協(xié)會與巴塞爾銀行監(jiān)管委員會共同了《有效存款保險制度核心原則》(下稱《核心原則》)。在借鑒各國現(xiàn)行存款保險制度運(yùn)行經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,《核心原則》強(qiáng)調(diào)要建立一個普適性強(qiáng)的、能夠在更多國家運(yùn)用的存款保險架構(gòu),并特別研究了存款保險制度建立的先決條件和存款保險制度的具體設(shè)計(jì)。強(qiáng)調(diào)存款保險機(jī)構(gòu)與安全網(wǎng)其他部門之間的信息共享及協(xié)調(diào)是此次《核心原則》最為突出的地方之一。
《核心準(zhǔn)則》反映了未來需要更加重視存款保險機(jī)構(gòu)的跨部門協(xié)調(diào)
《核心準(zhǔn)則》強(qiáng)調(diào)應(yīng)有一個框架機(jī)制,來確保存款保險機(jī)構(gòu)與金融安全網(wǎng)其他成員之間建立日常的緊密協(xié)作和信息共享,使存款保險機(jī)構(gòu)與安全網(wǎng)其他部門之間的信息共享及協(xié)調(diào)成為未來存款保險機(jī)構(gòu)改革的重點(diǎn)。從存款保險機(jī)構(gòu)與其他金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間關(guān)系,以及掌握的信息基礎(chǔ)看,除了銀行自身以外,其他金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)往往掌握了解銀行的主要信息,這些信息可能是在賠付存款人時所必須的。而中央銀行擁有大量關(guān)于整個金融體系的信息,對存款保險機(jī)構(gòu)也有直接影響。為了保證存款保險機(jī)構(gòu)獲得它所需要的信息,存款保險機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)、中央銀行需要協(xié)作開展信息收集和共享。另外,盡管信息共享的非正式安排有時也運(yùn)作得不錯,但《核心準(zhǔn)則》強(qiáng)調(diào)信息共享最好還是通過立法、備忘錄、法律協(xié)議或這些方法的聯(lián)合而成為一種比較正式的安排?？绮块T協(xié)調(diào)更加重要的另外一個原因是存款保險制度不能夠單獨(dú)解決系統(tǒng)性大面積的銀行破產(chǎn)或者金融體系的“系統(tǒng)性危機(jī)”,系統(tǒng)性危機(jī)需要整個金融體系安全網(wǎng)成員共同協(xié)作應(yīng)對。此外,處置系統(tǒng)性危機(jī)的成本也不應(yīng)該只由存款保險體系來承擔(dān)。
《核心準(zhǔn)則》反映了存款保險機(jī)構(gòu)的跨國協(xié)調(diào)更加重要
從次貸危機(jī)在美國爆發(fā)并惡化成為全球性金融危機(jī)的歷程看,存款保險跨國協(xié)作非常重要?！逗诵脑瓌t》指出,只要能夠保證保密,在需要的情況下,不同國家存款保險機(jī)構(gòu)之間、各國存款保險機(jī)構(gòu)和其他國家金融安全網(wǎng)成員之間應(yīng)該能夠交換所有相關(guān)信息。實(shí)際上,國際協(xié)調(diào)也是此次《核心原則》的體現(xiàn):與以往各國際機(jī)構(gòu)單獨(dú)指引不同,此次《核心原則》是國際存款保險協(xié)會與巴塞爾銀行監(jiān)管委員會共同。國際存款保險協(xié)會第八屆全球年會也是由國際存款保險協(xié)會、金融穩(wěn)定協(xié)會及巴塞爾銀行監(jiān)管委員會共同主辦,會議核心議題之一也是存款保險制度在金融穩(wěn)定方面的作用。另外,從金融危機(jī)的發(fā)展軌跡看,這次金融危機(jī)雖然起源于美國,但世界各國金融體系都受到了不同程度影響,換言之,在缺乏一個全球性的金融穩(wěn)定體系的背景下,金融危機(jī)本身就具有全球化的特征,《核心原則》強(qiáng)調(diào)了跨境保險問題,并希望以此引導(dǎo)各國存款保險機(jī)構(gòu)的國際合作。
國別層面的存款保險制度變革特點(diǎn)
從國別情況看,已經(jīng)建立存款保險制度的國家紛紛擴(kuò)大存款保險職責(zé)范圍、提高存款保險的保險限額,并將存款保險機(jī)構(gòu)作為處置倒閉銀行的平臺,最大限度維護(hù)存款人的利益并維護(hù)金融體系的穩(wěn)定?？偟膩砜?有五個非常顯著的特點(diǎn)。
提高存款保險限額或臨時性采取全額存款擔(dān)保政策,成為各國存款保險機(jī)構(gòu)應(yīng)對金融危機(jī)的重要舉措
從次貸危機(jī)演變歷程看,提高存款保險限額,以最大限度保護(hù)存款人利益,增強(qiáng)存款人信心成為多數(shù)國家存款保險機(jī)構(gòu)的普遍做法(表1)。2008年10月,美國聯(lián)邦存款保險公司宣布將存款保險限額臨時從10萬美元提高到25萬美元。歐盟各國也在現(xiàn)有存款保險制度基礎(chǔ)上,迅速推出存款擔(dān)保措施。另外,美國聯(lián)邦存款保險公司始終能夠做到在銀行倒閉后的第一時間對存款人的受保存款提供保障,以防止支付體系崩潰。對于未受保存款,美國聯(lián)邦存款保險公司還采取預(yù)先賠付50%的機(jī)制,最大限度地保護(hù)了存款人權(quán)益,較好地維護(hù)了金融穩(wěn)定,成為美國應(yīng)對金融危機(jī)的典型特色。
存款保險機(jī)構(gòu)監(jiān)管權(quán)限有所擴(kuò)大
次貸危機(jī)以來,各國都對其金融監(jiān)管體系以及金融監(jiān)管的國際合作進(jìn)行了深刻的反思,其中以美國和英國最為典型,兩國的金融監(jiān)管主管部門或者財(cái)政部都提出了各自的相關(guān)改革建議。
2008年3月,美國財(cái)政部了《現(xiàn)代金融監(jiān)管改革藍(lán)圖》,在分析了美國金融市場面臨的短期、中期及長期風(fēng)險和美國金融監(jiān)管存在的諸多問題后,提出了短期、中期和長期的改革目標(biāo),逐步構(gòu)建靈活而高效的現(xiàn)代金融監(jiān)管架構(gòu),以便更好地應(yīng)對可能的危機(jī)、提高美國金融業(yè)的競爭力,而構(gòu)建靈活而高效的現(xiàn)代金融監(jiān)管架構(gòu)核心之一,就是進(jìn)一步充實(shí)美國聯(lián)邦存款保險公司的監(jiān)管權(quán)限。2009年3月,美國財(cái)政部在《現(xiàn)代金融監(jiān)管改革藍(lán)圖》基礎(chǔ)上又公布了《金融架構(gòu)框架改革:奠定新的基礎(chǔ)》。在維護(hù)金融安全網(wǎng)方面,《金融架構(gòu)框架改革》有兩大核心改革提議:成立消費(fèi)者金融保護(hù)署和針對金融業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險的監(jiān)管改革法案。成立消費(fèi)者金融保護(hù)署的提議在2009年11月初已經(jīng)通過美國國會眾議院審議,而針對金融業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險的監(jiān)管改革法案也已與眾議院金融服務(wù)委員會達(dá)成一致。從公布的材料看,美國很可能將成立一個由財(cái)政部牽頭、由美國聯(lián)邦存款保險公司等多家監(jiān)管機(jī)構(gòu)組成的金融服務(wù)監(jiān)管委員會,負(fù)責(zé)向國會提出銀行監(jiān)管建議,甄別出需要接受更多監(jiān)管的公司和金融活動,對于那些可能會威脅公司或市場的金融活動實(shí)施更嚴(yán)格的監(jiān)管規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)。其中,《金融架構(gòu)框架改革》建議美國聯(lián)邦存款保險公司在得到美聯(lián)儲和財(cái)政部許可情況下,可以向有償付能力的公司發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保,以防止后者因?yàn)轭A(yù)先參與的某種金融活動出現(xiàn)問題而威脅到整個金融體系的穩(wěn)定。美國聯(lián)邦存款保險公司因上述救助活動發(fā)生的任何損失可先從財(cái)政部借錢支付,之后由經(jīng)評估資產(chǎn)規(guī)模超過100億美元的金融企業(yè)提供償付資金。如果這項(xiàng)建議能夠最終形成法律,將有助于把未來存款保險援助行動的成本轉(zhuǎn)向由金融業(yè)而非納稅人。
對于英國而言,2007年9月的北巖銀行危機(jī)也促使英國金融當(dāng)局痛定思痛。2007年10月,英國金融管理三方委員會公布了一份銀行改革討論文稿,向社會征求銀行改革與存款者保護(hù)建議。2008年1月,英國公布了關(guān)于金融穩(wěn)定與存款人保護(hù)的顧問文本。在此基礎(chǔ)上,2009年3月,英國金融服務(wù)局公布了金融監(jiān)管改革的《特納報告:通過監(jiān)管改革應(yīng)對全球性金融危機(jī)》。報告指出,全球金融監(jiān)管體系的漏洞、銀行表外業(yè)務(wù)資本要求不足、在險價值(VAR)缺陷、市場自律不完善等問題是造成危機(jī)的突出原因。此外報告還提出了一系列改革建議,其中第二章第四節(jié)“存款保險與銀行處置”專門討論存款保險在金融安全網(wǎng)中的作用和未來存款保險的方向,報告指出存款保險制度應(yīng)能確保絕大部分零售存款人在銀行發(fā)生倒閉時受到保護(hù)、應(yīng)保證存款人理解存款保險的覆蓋范圍、應(yīng)建立銀行有序倒閉的破產(chǎn)機(jī)制。
存款保險機(jī)構(gòu)的功能不斷創(chuàng)新和拓展,并成為金融安全網(wǎng)的核心成員
金融危機(jī)使美國聯(lián)邦存款保險公司等存款保險機(jī)構(gòu)突破了傳統(tǒng)保障或支付職能,擴(kuò)展到金融救助、維護(hù)整個金融體系穩(wěn)定等。2008年9月,雷曼申請破產(chǎn)保護(hù)后,美國聯(lián)邦存款保險公司及時向雷曼控股的銀行實(shí)施“停止與禁止令”,規(guī)定未經(jīng)美國聯(lián)邦存款保險公司同意,銀行不得向雷曼提供有擔(dān)保交易或其他形式的授信,不得進(jìn)行分紅或減少其資金頭寸。美國聯(lián)邦存款保險公司的另外一個創(chuàng)新是對銀行債務(wù)和銀行間信用活動進(jìn)行擔(dān)保,并成為美國政府為市場提供應(yīng)急流動性的重要平臺。2008年10月,美國聯(lián)邦存款保險公司出臺臨時性擔(dān)保計(jì)劃,對2009年6月30日以前銀行發(fā)行的高級無擔(dān)保優(yōu)先債務(wù)提供為期3年的擔(dān)保。美國聯(lián)邦存款保險公司的擔(dān)保超過了傳統(tǒng)意義上的存款人領(lǐng)域,有利于銀行間市場恢復(fù)流動性。另外,2008年9月,愛爾蘭也宣布在前期提高存款人保險限額的基礎(chǔ)上,對6家主要銀行的機(jī)構(gòu)存款和債務(wù)等提供保障。此外,2008年11月,美國聯(lián)邦存款保險公司與財(cái)政部、美聯(lián)儲共同制定了花旗銀行救助計(jì)劃,其中美國聯(lián)邦存款保險公司將為花旗銀行3060億元不良資產(chǎn)池提供最高達(dá)100億美元的擔(dān)保,對不良資產(chǎn)提供擔(dān)保也是對傳統(tǒng)意義上存款保險功能的突破,維護(hù)了整個金融市場和金融體系的穩(wěn)定。
金融危機(jī)導(dǎo)致存款保險機(jī)構(gòu)保險支付激增,修改費(fèi)率制度成為必然選擇
2008年10月,美國聯(lián)邦存款保險公司宣布修改費(fèi)率制度,新修訂的費(fèi)率制度在衡量受保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險時,更多考慮反映銀行風(fēng)險動態(tài)變化情況的客觀因素,如大額存單、銀行發(fā)行的有擔(dān)保和無擔(dān)保債務(wù)頭寸等,以引導(dǎo)各受保機(jī)構(gòu)不斷加強(qiáng)風(fēng)險控制和審慎經(jīng)營。根據(jù)美國聯(lián)邦存款保險公司的資料,2009年銀行倒閉已使該公司耗資約250億美元,預(yù)計(jì)到2013這一數(shù)字將增至1000億美元。大量中小銀行和社區(qū)銀行倒閉使得美國聯(lián)邦存款保險公司面臨較大的支付壓力。此外修改費(fèi)率制度難以在短期內(nèi)籌集到適宜的保險費(fèi),因此,即便在2008年10月修訂之后,美國聯(lián)邦存款保險公司仍然面臨較大的資金壓力。
金融危機(jī)背景下,存款保險機(jī)構(gòu)的國際協(xié)調(diào)有所發(fā)展
鑒于金融危機(jī)的全球性特征,存款保險機(jī)構(gòu)必須國際合作才能夠最大可能減輕金融危機(jī)對本國金融體系產(chǎn)生不利影響。2008年10月,美國聯(lián)邦存款保險公司是通過為外資銀行分行提供臨時性擔(dān)保,成為政府防止國際金融風(fēng)險對本國金融穩(wěn)定影響的平臺。在全球金融市場高度一體化的情況下,相較于外資法人銀行,外資銀行分行與境外有更加直接和緊密的業(yè)務(wù)聯(lián)系,其經(jīng)營出現(xiàn)問題直接威脅到本國存款人的利益,危及本國金融穩(wěn)定。為此,部分國家和地區(qū),如澳大利亞、新西蘭和香港等將全額擔(dān)保的范圍擴(kuò)展到外資銀行分行。
啟示與建議
從各國存款保險機(jī)構(gòu)在此次全球性金融危機(jī)中的作用與表現(xiàn)看,存款保險制度即是應(yīng)對金融危機(jī)的必要措施,也是金融安全網(wǎng)的基礎(chǔ)性制度安排。在全球經(jīng)濟(jì)金融高度一體化的情況下,金融風(fēng)險的形成、發(fā)展和演變都更為迅速和復(fù)雜。制度化的存款擔(dān)保機(jī)制是應(yīng)對金融危機(jī)的最佳手段,有利于通過較長時期保費(fèi)積累增加基金規(guī)模。
抓住當(dāng)前的有利時機(jī),加快推進(jìn)存款保險制度建設(shè)
從國家層面看,隨著我國以國有商業(yè)銀行市場化改革和上市等為主要內(nèi)容的金融體制改革逐步深化,我國基本上建立起了以市場約束和資本充足率監(jiān)管為基礎(chǔ)的監(jiān)管框架,國家信譽(yù)擔(dān)保逐步從金融機(jī)構(gòu)中退出是必然的選擇,需要建立與之相適應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)市場退出機(jī)制。從金融機(jī)構(gòu)看,我國金融機(jī)構(gòu)面臨的主要風(fēng)險還是以資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的信貸風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險,傳統(tǒng)的金融安全網(wǎng)和存款保險制度仍將在今后一段時期內(nèi)發(fā)揮主要的功能。應(yīng)該充分利用當(dāng)前的有利時機(jī),加快推進(jìn)我國存款保險制度建設(shè)的進(jìn)程,將有利于增強(qiáng)公眾對金融體系信心,有利于盡快處置現(xiàn)有的和即將產(chǎn)生的金融風(fēng)險,并對經(jīng)濟(jì)下行時所帶來的金融風(fēng)險做好應(yīng)對準(zhǔn)備。
中央銀行與存款保險機(jī)構(gòu)之間的分工與協(xié)調(diào)是維護(hù)金融體系穩(wěn)定的基礎(chǔ)
在金融危機(jī)中,存款保險機(jī)構(gòu)通過對存款人增加賠付和對銀行間債務(wù)市場的擔(dān)保,進(jìn)而緩解了中央銀行保持銀行體系流動性面臨的巨大壓力。但從美國的案例看,處置像花旗這樣具有系統(tǒng)性影響的金融機(jī)構(gòu)時,僅僅依賴存款保險機(jī)構(gòu)是不夠的,還需要美聯(lián)儲參與承擔(dān)相關(guān)問題資產(chǎn)的損失。存款保險公司只能對投保存款保險的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理和理賠,對非存款類金融機(jī)構(gòu)如貝爾斯登公司這樣大的投資銀行等機(jī)構(gòu)的危機(jī)救助顯得無能為力。而英國北巖銀行的案例則進(jìn)一步說明,從公共金融安全網(wǎng)的整體而言,英國三邊金融穩(wěn)定制度框架難以維護(hù)金融穩(wěn)定。盡管有維護(hù)金融穩(wěn)定的諒解備忘錄,然而備忘錄條款過于粗糙,其法律層次也偏低,使得三方實(shí)際上很難充分、及時、緊密地合作,甚至出現(xiàn)由于互相推諉而降低了有效處理金融危機(jī)事件能力等問題。實(shí)踐表明,中央銀行負(fù)責(zé)整個金融體系的穩(wěn)定,而存款保險制度負(fù)責(zé)金融風(fēng)險的及時化解,在處置金融風(fēng)險、維護(hù)金融穩(wěn)定中,必須將兩種制度相結(jié)合。
積極參與存款保險制度建設(shè)的國際合作
全球化是過去幾十年世界經(jīng)濟(jì)與社會發(fā)展最為顯著的特點(diǎn)。在全球化背景下,現(xiàn)代金融的一個發(fā)展趨勢是銀行或金融集團(tuán)通過兼并重組、引進(jìn)戰(zhàn)略投資者等方式向國際化方向做大做強(qiáng),成為金融巨型航母。但是一旦這樣的金融“巨無霸”陷入困境,僅靠一國存款保險體系救助是力不從心的,還需要國際上各監(jiān)管當(dāng)局間充分合作,這就要求各國在監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管法規(guī)上進(jìn)行融合或妥協(xié)。現(xiàn)代金融的另外一個發(fā)展趨勢是金融創(chuàng)新的全球化。在這次的金融危機(jī)中,金融機(jī)構(gòu)“從發(fā)起到分散”經(jīng)營模式的本意是分散風(fēng)險,但是金融創(chuàng)新并沒有將風(fēng)險分散給最終投資人,而是以一種更為復(fù)雜和不透明的方式依然留存在高杠桿的銀行或者類似銀行的金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部,結(jié)果產(chǎn)生了一個復(fù)雜的金融網(wǎng)絡(luò),增加了系統(tǒng)性風(fēng)險。這也急需要加強(qiáng)各國存款保險機(jī)構(gòu)的合作。我國應(yīng)該積極參與存款保險制度建設(shè)的國際合作,以應(yīng)對未來全球性金融波動對我國金融體系的影響。
（一）有效監(jiān)管理念的確立
保險業(yè)經(jīng)營的負(fù)債性和保險市場的自由競爭引發(fā)的“市場失靈”決定了保險監(jiān)管的存在不僅是必要的，也是合理的。但保險監(jiān)管本身也存在失靈問題。針對監(jiān)管失靈的“監(jiān)管治理”問題便被提上了議事日程。20世紀(jì)70年代早期出現(xiàn)的非管制化和監(jiān)管改革，是以明確連續(xù)的方式解決監(jiān)管本質(zhì)問題，克服監(jiān)管作為政府政策工具的局限性的最早嘗試。“有效保險監(jiān)管”的概念便是監(jiān)管治理在保險領(lǐng)域內(nèi)的展開。“有效”包括效益（Effectiveness）和效率（Efficiency）兩層含意。在法律研究的范疇內(nèi)，有效保險監(jiān)管主要體現(xiàn)在作為保險監(jiān)管依據(jù)的監(jiān)管規(guī)則的革新上。20世紀(jì)70年代開始的償付能力監(jiān)管就是在立法上對原有監(jiān)管規(guī)則進(jìn)行反思與批判并追求監(jiān)管效率提高的表現(xiàn)。償付能力監(jiān)管由于抓住了保險監(jiān)管中的核心問題，因而減少了對市場主體行為的限制，能夠有效節(jié)約保險監(jiān)管的成本，提高監(jiān)管效率。各國開始接受實(shí)行償付能力監(jiān)管：美國保險監(jiān)督官協(xié)會（NAIC）在1974年建立了保險管理信息系統(tǒng)（InsuranceRegulatory Information System），對保險公司的經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)狀況為主的償付能力進(jìn)行監(jiān)控，并于1992年在美國各州強(qiáng)制推行償付能力標(biāo)準(zhǔn)；日本自1985年《保險法》中明確提出償付能力的概念之后，圍繞償付能力制定了極為詳細(xì)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)；國際保險監(jiān)督官協(xié)會（IAIS）在1997年推出《保險監(jiān)管核心原則》，并于2000年對其進(jìn)行了首次修訂，確立了償付能力監(jiān)管的核心地位，這一規(guī)則獲得了IAIS成員的普遍認(rèn)可。自此，償付能力監(jiān)管已經(jīng)成為一種模范，成為世界各國普遍采用的監(jiān)管規(guī)則，并成為各國保險監(jiān)管制度的核心。有效保險監(jiān)管也就成為以償付能力為核心的監(jiān)管。
（二）償付能力監(jiān)管的核心化
1975年至1990年，美國有140家壽險公司喪失償付能力。1997年至2001年，日本有7家壽險公司宣告破產(chǎn)或重組，引發(fā)日本壽險業(yè)嚴(yán)重的市場信心危機(jī)。這促使各國對以市場為基礎(chǔ)的嚴(yán)格監(jiān)管在預(yù)防保險公司償付能力無效進(jìn)行反思。監(jiān)管變革的結(jié)果是保險監(jiān)管進(jìn)入對加強(qiáng)保險償付能力監(jiān)管的階段，保險監(jiān)管制度普遍由傳統(tǒng)靜態(tài)監(jiān)管實(shí)現(xiàn)了向現(xiàn)代動態(tài)監(jiān)管的轉(zhuǎn)變。英國通過對保險公司資產(chǎn)和負(fù)債及其匹配關(guān)系的監(jiān)管，實(shí)施對保險公司償付能力的監(jiān)管。美國則采用監(jiān)管風(fēng)險資本的方式，對保險公司償付能力進(jìn)行監(jiān)管。表現(xiàn)在具體的法律規(guī)范上主要是，NAIC從1992年開始在各州強(qiáng)制推行償付能力監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、IAIS在1997年推出《保險監(jiān)管核心原則》、日本在1985年《保險法》中明確提出償付能力的概念、2008年2月歐盟委員會向歐盟議會提交了《Solvency II法令框架草案》等等。由此可見，償付能力監(jiān)管成為國際通用的保險監(jiān)管規(guī)則。
（三）市場行為監(jiān)管的放松趨勢
與償付能力監(jiān)管加強(qiáng)同時出現(xiàn)的法律現(xiàn)象是放松監(jiān)管的趨勢。1994年歐共體第三代保險決議將保險費(fèi)率和條件的決定權(quán)交給保險人和被保險人自由商定，監(jiān)管目標(biāo)僅限于保險公司的償付能力。日本從1998年開始放松對保險費(fèi)率的監(jiān)管：由非官方機(jī)構(gòu)———費(fèi)率算定委員會訂立純費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，保險公司在純費(fèi)率的基礎(chǔ)上依據(jù)公司的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)和管理水平擬定附加費(fèi)率，純費(fèi)率加附加費(fèi)率就是公司的承保費(fèi)率，該費(fèi)率經(jīng)監(jiān)管部門審批后可上下浮動12．5％56。菲律賓、印度尼西亞等亞洲國家相繼取消了非壽險費(fèi)率表。保險條款和保險合同的定價市場化已經(jīng)獲得了各國的普遍認(rèn)可。與此同時，保險機(jī)構(gòu)設(shè)立的限制也有所松動，國內(nèi)市場基本開放，保險業(yè)也進(jìn)入了國際競爭的時代。我們仔細(xì)審查這種放松監(jiān)管的趨勢，在監(jiān)管領(lǐng)域主要表現(xiàn)在對市場行為監(jiān)管的立法松動，由以前的通過法律限制的嚴(yán)格監(jiān)管變?yōu)橐揽渴袌隽α康淖杂苫?。放松監(jiān)管是建立在這樣的思想認(rèn)識之上的：太多的監(jiān)管會扼殺創(chuàng)新和企業(yè)家精神，進(jìn)而抑制經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但是，放松監(jiān)管并不是不要監(jiān)管。保險主體的市場行為仍然是保險監(jiān)管的主要領(lǐng)域，只是可以通過監(jiān)管主體的轉(zhuǎn)換，實(shí)現(xiàn)更有效率的保險監(jiān)管。市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家的實(shí)踐表明，能夠從根本上并有效規(guī)范市場主體行為的是通過其他監(jiān)管方式實(shí)現(xiàn)的。
二、我國保險監(jiān)管的發(fā)展與困局
我國政府和中國保險監(jiān)督管理委員會（下稱“保監(jiān)會”）也在監(jiān)管治理的理念下踐行保險監(jiān)管制度的變革。保監(jiān)會先后頒布了《保險公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》（2003年）、《保險公司償付能力報告編報規(guī)則》（從2005年至今共16號文件）及其解答和實(shí)務(wù)指南、《保險保障基金管理辦法》（2005年）、《保險公司償付能力管理規(guī)定》（2008年）等一系列規(guī)范性文件加強(qiáng)償付能力監(jiān)管。2009年《保險法》更是通過法律的形式對償付能力的法律規(guī)則進(jìn)行了完善。至此，我國業(yè)已形成以償付能力監(jiān)管為核心的保險監(jiān)管法律法規(guī)體系。償付能力監(jiān)管法律建設(shè)加強(qiáng)的同時，我國的現(xiàn)行法律制度并沒有在市場行為監(jiān)管上表現(xiàn)出放松的跡象，或者雖然有所表現(xiàn)，但是并不明顯，總體上還是堅(jiān)持對市場行為嚴(yán)格監(jiān)管的原則。在保險機(jī)構(gòu)的設(shè)立上，2009年《保險法》對保險公司的設(shè)立條件、分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立、保險公司的經(jīng)營活動等等都進(jìn)行了詳細(xì)的規(guī)定；在保險業(yè)經(jīng)營范圍的限制上，2009年《保險法》堅(jiān)持了“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理”的基本原則，嚴(yán)格的市場行為監(jiān)管方式并未改觀。通過立法考察我們發(fā)現(xiàn)，我國保險監(jiān)管的法律規(guī)則在強(qiáng)調(diào)和加強(qiáng)償付能力監(jiān)管的同時，也在強(qiáng)化對市場行為的監(jiān)管力度，形成了多頭并進(jìn)的局面。這種監(jiān)管格局的存在，有效地保證了保險市場的良性競爭，規(guī)范了保險市場主體的經(jīng)營行為，推動了我國保險業(yè)的發(fā)展。但是，拋卻因雙管齊下所造成的立法資源浪費(fèi)不談，這種監(jiān)管格局帶來的問題也是不能被忽視的：
（一）監(jiān)管不能承受之重
因法律要求全面，導(dǎo)致保監(jiān)會的行政審批過多。雖然保監(jiān)會兩次大幅減少行政審批，但是保監(jiān)會的行政審批事項(xiàng)仍然較多，比如保險合同條款的制定、保險費(fèi)率的厘定、保險經(jīng)營分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立、營業(yè)場所的變更等，仍需要保監(jiān)會的審批。這與保險業(yè)的發(fā)展需求存在一定的差距，在一定程度上也限制了保險業(yè)的發(fā)展。同時帶來的問題是，由于審批的拖累，不能將工作重心真正轉(zhuǎn)移到償付能力監(jiān)管上來。再者，由于保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)自身受財(cái)力和人力及物力的限制，造成了監(jiān)管力量的不足，造成監(jiān)管真空的出現(xiàn)。
（二）市場不能承受之重
監(jiān)管本身在一定程度上與創(chuàng)新是有沖突的，過度監(jiān)管會成為保險市場創(chuàng)新的障礙，與市場不能承受之重同時存在的是市場亦有不能承受之輕。市場的自由競爭，能夠激發(fā)保險企業(yè)的活力，實(shí)現(xiàn)保險創(chuàng)新，發(fā)揮市場在資源配置中的基礎(chǔ)性作用。但是，市場自身的競爭會引發(fā)過度惡性競爭，出現(xiàn)保險公司破產(chǎn)，損害被保險人的利益；出現(xiàn)保險行為的誠信問題，保險欺詐，保費(fèi)設(shè)計(jì)不合理，保險賠付不及時等問題。市場缺乏監(jiān)管會在失靈的狀態(tài)下走向無序，不利于保險市場的發(fā)展。監(jiān)管困局由此形成：過度的監(jiān)管和市場干預(yù)阻礙了保險市場活力和競爭力，缺少政府干預(yù)與監(jiān)管的市場又會由于競爭本身而走向反面。尋求一種更優(yōu)的制度，能夠達(dá)到對市場主體的有效約束而非束縛，能夠存在競爭的舞臺而不至于使競爭走向“死亡”，成為一種必然的選擇。
三、我國保險監(jiān)管制度的重構(gòu)
（一）困局突破的路徑分析
保險市場必須創(chuàng)新，保險市場的創(chuàng)新呼喚保險監(jiān)管的創(chuàng)新。保險監(jiān)管的根本目的是實(shí)現(xiàn)保險市場的健康有序發(fā)展。保險市場的這種發(fā)展是在政府力量和市場力量的互動配合中實(shí)現(xiàn)的。所以，有必要對現(xiàn)在的監(jiān)管規(guī)則予以重新審視，這本身也是監(jiān)管治理的應(yīng)有之意。有效保險監(jiān)管體系的法律與制度上的構(gòu)建就成為本文解決監(jiān)管困局的方案。本文通過保險監(jiān)管體系從兩個角度對保險監(jiān)管困局在法律層面上展開：
1．給政府減負(fù)。
通過實(shí)現(xiàn)保險監(jiān)管規(guī)則的優(yōu)化，將政府監(jiān)管嚴(yán)格限定在“核心事項(xiàng)”的監(jiān)管上。具體表現(xiàn)在監(jiān)管規(guī)則上就是，加強(qiáng)以償付能力監(jiān)管為核心的保險監(jiān)管規(guī)則的法律完善，同時明確政府監(jiān)管的目標(biāo)，劃清政府保險監(jiān)管的邊界；在監(jiān)管手段上，通過采用多樣化的監(jiān)管手段，使償付能力監(jiān)管真正發(fā)揮其監(jiān)管價值。這是有效保險監(jiān)管制度應(yīng)有之意。
2．給市場空間。
政府監(jiān)管尤其是對市場行為的監(jiān)管會縮小保險市場的發(fā)展空間。這對保險業(yè)的競爭力和創(chuàng)新力是種束縛。在政府監(jiān)管之外，尋求第三方監(jiān)管力量或第四方監(jiān)管力量就成為保險監(jiān)管的必然選擇。通過保險公司的治理可以從根本上建立一個健康的合格的保險市場主體，通過保險行業(yè)自律可以塑造良好的保險行業(yè)自治秩序；通過保險社會監(jiān)管可以對內(nèi)控制度健全、市場行為規(guī)范的市場主體形成強(qiáng)有力的約束。所以，保險公司治理、保險行業(yè)自律和保險社會監(jiān)管是有效保險監(jiān)管制度不可或缺的依靠力量，它們與政府保險監(jiān)管組成的保險監(jiān)管體系是保險市場創(chuàng)新和保險監(jiān)管創(chuàng)新的必然選擇。
（二）體系化監(jiān)管的制度設(shè)計(jì)
關(guān)鍵詞：保險監(jiān)管 效果評估
黨的十報告提出，要“完善金融監(jiān)管，推進(jìn)金融創(chuàng)新，提高銀行、證券、保險等行業(yè)競爭力，維護(hù)金融穩(wěn)定”。這些要求進(jìn)一步明確了金融監(jiān)管提升行業(yè)競爭力、維護(hù)市場穩(wěn)定的目標(biāo)，指明了創(chuàng)新路徑，對做好當(dāng)前及今后一段時期保險監(jiān)管工作具有重要的指導(dǎo)意義。報告同時也向我們提出了一個如何完善金融監(jiān)管，如何實(shí)現(xiàn)更加科學(xué)的監(jiān)管，不斷提高監(jiān)管效果的問題。我們認(rèn)為，除了改進(jìn)具體的監(jiān)管制度、方式、手段外，構(gòu)建科學(xué)的監(jiān)管效果評估體系，也是提升監(jiān)管效率的重要環(huán)節(jié)，應(yīng)該引起重視。
一、構(gòu)建保險監(jiān)管效果評估體系是完善保險監(jiān)管，提升監(jiān)管效率的重要手段
保險監(jiān)管是一個復(fù)雜的過程，其效果并不能直接通過監(jiān)管部門工作的勤勉程度，如出臺多少制度、開展多少檢查、處罰多少機(jī)構(gòu)來體現(xiàn)；而必須通過市場以及各參與主體在監(jiān)管制度實(shí)施后，優(yōu)化和改善程度來反映，是外在的、間接的結(jié)果體現(xiàn)。因此，構(gòu)建保險監(jiān)管效果評估體系，有助于在直接的監(jiān)管措施與間接的效果評價間建立起聯(lián)系，提高監(jiān)管的針對性和科學(xué)性，提升監(jiān)管效率。
（一）構(gòu)建保險監(jiān)管效果評估體系，有助于細(xì)化和明確監(jiān)管目標(biāo)，增強(qiáng)監(jiān)管的針對性
保險監(jiān)督官協(xié)會（IAIS）在2011年頒布的新《保險核心原則》中再次強(qiáng)調(diào)，保險監(jiān)管的主要目標(biāo)是為了促進(jìn)和維護(hù)保險行業(yè)的公平、安全和穩(wěn)定，為投保人創(chuàng)造利益，提供保障，也就是我們在監(jiān)管實(shí)踐中始終堅(jiān)持的“三個維護(hù)”，維護(hù)保險消費(fèi)者合法權(quán)益、維護(hù)公平競爭的市場秩序、維護(hù)保險市場體系的安全穩(wěn)定。構(gòu)建保險監(jiān)管效果評估體系，可以根據(jù)階段性監(jiān)管重點(diǎn)，將上述三大目標(biāo)細(xì)化為可以監(jiān)測的重點(diǎn)問題或重點(diǎn)領(lǐng)域的治理目標(biāo)，提高監(jiān)管針對性。比如壽險治理銷售誤導(dǎo)問題，涉及個險、銀保、電銷等不同渠道；分紅、萬能、投連等不同產(chǎn)品；宣傳、投保、回訪等不同環(huán)節(jié)，并不能通過一個監(jiān)管政策、一種監(jiān)管手段來解決所有問題。因此，在做好系統(tǒng)規(guī)劃的基礎(chǔ)上，每一項(xiàng)具體制度的出臺都必須明確政策所要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)，并通過構(gòu)建對應(yīng)的監(jiān)管效果評估體系來強(qiáng)化這種目標(biāo)，確保制度有效執(zhí)行。
（二）構(gòu)建保險監(jiān)管效果評估體系，有助于持續(xù)、系統(tǒng)地監(jiān)測監(jiān)管效果，增強(qiáng)監(jiān)管的科學(xué)性
市場問題的復(fù)雜性、長期性，如規(guī)范市場秩序、治理銷售誤導(dǎo)和理賠難、提升行業(yè)形象等，決定了保險監(jiān)管必然是一個動態(tài)的、持續(xù)的過程，需要監(jiān)管部門根據(jù)形勢變化不斷地調(diào)整和優(yōu)化監(jiān)管政策。構(gòu)建保險監(jiān)管效果評估體系，可以通過對部分監(jiān)管指標(biāo)持續(xù)、反復(fù)監(jiān)測，以量化的形式直觀地反映政策效果。比如，通過對保險消費(fèi)者滿意度的持續(xù)調(diào)查，反映行業(yè)形象提升問題；通過對反映銷售誤導(dǎo)、理賠難投訴情況的持續(xù)比較，反映相關(guān)問題治理成效等。這種監(jiān)管效果的直觀顯現(xiàn)，有助于幫助監(jiān)管部門全面、系統(tǒng)地反思監(jiān)管政策與措施，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，查找不足，提出改進(jìn)建議，增強(qiáng)監(jiān)管的科學(xué)性。
（三）構(gòu)建保險監(jiān)管效果評估體系，有助于科學(xué)評估監(jiān)管績效，強(qiáng)化內(nèi)部管理，提升監(jiān)管能力
管理理論認(rèn)為，評估體系的建立屬于管理學(xué)中的目標(biāo)管理，對未來明確的目標(biāo)要求，有利于在項(xiàng)目執(zhí)行中發(fā)揮正面的引導(dǎo)和激勵作用，強(qiáng)化內(nèi)部管理，提升管理效率。構(gòu)建保險監(jiān)管效果評估體系，不僅可以通過明確的目標(biāo)考核，引導(dǎo)監(jiān)管干部從單一注重前端制定制度的科學(xué)性轉(zhuǎn)向制度建立與有效執(zhí)行并重，增強(qiáng)制度的執(zhí)行力；也可以通過不同時間的縱向比較和不同地區(qū)的橫向比較，用統(tǒng)一的評價標(biāo)準(zhǔn)，反映出監(jiān)管績效差異，從而在監(jiān)管內(nèi)部建立起相對科學(xué)的績效評估體系。這種績效評估將有利于發(fā)現(xiàn)自身監(jiān)管工作存在的差距，明確改進(jìn)方向，提升監(jiān)管能力。
二、構(gòu)建保險監(jiān)管效果評估體系的方法借鑒
保險監(jiān)管是一種調(diào)控行為，對行為效果的評估，一般包括兩部分，一是行為本身的科學(xué)性、合理性；二是行為結(jié)果是否優(yōu)化。在實(shí)踐中，IAIS保險核心原則評估和國家統(tǒng)計(jì)局對小康社會進(jìn)程監(jiān)測評估分別側(cè)重于對行為過程的定性評估和對結(jié)果的定量評估，對我們構(gòu)建保險監(jiān)管效果評估體系具有一定借鑒意義。
（一）IAIS保險核心原則評估——定性的標(biāo)準(zhǔn)評估
國際金融危機(jī)爆發(fā)后，國際保險監(jiān)督官協(xié)會（IAIS）于2011年10月頒布了新版的《保險核心原則》，成為全球保險監(jiān)管的新準(zhǔn)則。新版的核心原則共有26條，主要包括監(jiān)管機(jī)構(gòu)、被監(jiān)管機(jī)構(gòu)、持續(xù)監(jiān)管、審慎監(jiān)管、市場行為監(jiān)管和監(jiān)管合作六方面內(nèi)容（見表1）。其中，每條核心原則又分為原則、標(biāo)準(zhǔn)、指引三個層次原則位于最高層，描述了為維護(hù)金融穩(wěn)定和保護(hù)保單持有人利益，保險監(jiān)管制度必須具備的基本要素。不論保險市場發(fā)展水平高低，所有國家和地區(qū)的保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)都要遵循。標(biāo)準(zhǔn)位于中間層，在原則之下，提出遵守原則的要求，一條原則對應(yīng)多條標(biāo)準(zhǔn)。指引位于最低層，詳細(xì)闡述了原則和標(biāo)準(zhǔn)的含義，并在可能的情況下，舉例說明如何達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)的要求。。
表1
新《保險核心原則》的主要內(nèi)容
按照國際慣例，保險核心原則不僅可以被用來建立或者增強(qiáng)某一國家或地區(qū)的監(jiān)管體系，也可以作為評估現(xiàn)有監(jiān)管體系的基礎(chǔ)。自1999年開始，國際貨幣基金組織（IMF）和世界銀行定期組織對部分國家或地區(qū)開展金融部門評估規(guī)劃（FSAP），其中保險監(jiān)管的評估，即以核心原則為標(biāo)準(zhǔn)2010年，相關(guān)組織對我國實(shí)施了首次FSAP，保險監(jiān)管的評估標(biāo)準(zhǔn)為2003年版的28條保險核心原則。。在具體評估中，相關(guān)組織在充分獲取信息的基礎(chǔ)上對照國際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)與原則，逐條評估參評國（地區(qū)）遵守情況，評價監(jiān)管效力，識別監(jiān)管領(lǐng)域存在的風(fēng)險，提出改革建議。按照《保險核心原則》中明確的評估方法，對標(biāo)準(zhǔn)和原則執(zhí)行情況的評估通常被分為：已遵守、基本遵守、部分遵守、未遵守和不適用五個類別，具體評價標(biāo)準(zhǔn)見表2。
表2
《保險核心原則》中原則和標(biāo)準(zhǔn)的評估類別
總體來看，IAIS的核心原則評估，是基于國際標(biāo)準(zhǔn)的過程性評估，側(cè)重于評估監(jiān)管體系、制度、方式是否符合既定的要求，注重行為本身的系統(tǒng)性、規(guī)范性和合規(guī)性，在評估中，多為定性評價。
（二）全面建設(shè)小康社會統(tǒng)計(jì)監(jiān)測指標(biāo)體系——定量的結(jié)果評估
小康社會也是一個宏觀概念，但為了全面反映我國及各地全面建設(shè)小康社會的進(jìn)展情況，國家統(tǒng)計(jì)局從經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會和諧、生活質(zhì)量、民主法制、文化教育、資源環(huán)境6個方面制定了由23項(xiàng)指標(biāo)組成的《全面建設(shè)小康社會統(tǒng)計(jì)監(jiān)測指標(biāo)體系》，為不同地區(qū)、不同年份的小康社會比較提供了較為科學(xué)的評價依據(jù)。2011年12月，國家統(tǒng)計(jì)局全面建設(shè)小康社會進(jìn)程（2000—2010年）統(tǒng)計(jì)監(jiān)測報告，數(shù)據(jù)顯示，2010年中國全面建設(shè)小康社會的實(shí)現(xiàn)程度全面建設(shè)小康社會實(shí)現(xiàn)程度是一種綜合指數(shù)，實(shí)現(xiàn)程度60為總體小康，100為全面小康。也就是說，全國建設(shè)小康社會進(jìn)程是以60為起點(diǎn)，100為終點(diǎn)。達(dá)到801%，比2000年提高205個百分點(diǎn)，平均每年提高205個百分點(diǎn)。
表3
全面建設(shè)小康社會統(tǒng)計(jì)監(jiān)測指標(biāo)體系
小康社會監(jiān)測體系，側(cè)重于結(jié)果評價，選取了部分代表性強(qiáng)，能夠?qū)嶋H計(jì)量或測算，具有較強(qiáng)操作性的監(jiān)測指標(biāo)，以定量的數(shù)據(jù)反映抽象的概念，能夠有效地運(yùn)用于小康建設(shè)的實(shí)際分析和比較。
三、構(gòu)建區(qū)域保險市場監(jiān)管效果評估體系的初步設(shè)想
中國保監(jiān)會項(xiàng)俊波主席曾在講話中提出，建設(shè)更加科學(xué)有效的現(xiàn)代化保險監(jiān)管體系，必須在監(jiān)管思路、制度、方式和效能上做到“四個下功夫”。構(gòu)建保險監(jiān)管效果評估體系將有助于優(yōu)化監(jiān)管思路、健全監(jiān)管制度、改進(jìn)監(jiān)管方式和提高監(jiān)管效能。各保監(jiān)局身處監(jiān)管一線，政策作用更直接，市場反應(yīng)更靈敏，監(jiān)管效果更明顯。立足區(qū)域保險監(jiān)管實(shí)踐，借鑒相關(guān)評估經(jīng)驗(yàn)，對構(gòu)建區(qū)域性保險監(jiān)管效果評估體系提出以下初步設(shè)想：
一是要把監(jiān)管效果評估作為監(jiān)管制度制定實(shí)施的重要環(huán)節(jié)。在監(jiān)管制度出臺的同時，制訂政策執(zhí)行效果評估方案，明確政策實(shí)施總體目標(biāo)、階段性目標(biāo)以及主要監(jiān)測指標(biāo)及方法。如出臺銀保渠道銷售行為規(guī)范制度，可以考慮設(shè)定現(xiàn)場檢查發(fā)現(xiàn)的違規(guī)問題、銀保渠道銷售誤導(dǎo)投訴情況以及消費(fèi)者滿意度等指標(biāo)，通過半年或年度的定期監(jiān)測，以量化的指標(biāo)來反映規(guī)范效果。
二是逐步構(gòu)建專項(xiàng)監(jiān)管措施，產(chǎn)險、壽險、中介專業(yè)市場和區(qū)域市場整體的多層次監(jiān)管效果評估體系。專項(xiàng)治理某一問題或領(lǐng)域的監(jiān)管措施，目標(biāo)明確，建立效果評估體系相對簡單。產(chǎn)險、壽險、中介等專業(yè)市場的監(jiān)管目標(biāo)包括市場規(guī)范、消費(fèi)者利益保護(hù)、風(fēng)險防范以及發(fā)展等多個層面，監(jiān)管效果評估體系需要涵蓋的內(nèi)容較多，相對復(fù)雜。整體市場的監(jiān)管效果評估體系以專業(yè)市場為基礎(chǔ)，需要選取各領(lǐng)域共性的、突出的指標(biāo)，反映的內(nèi)容最為全面，也最復(fù)雜。
三是構(gòu)建監(jiān)管效果評估體系中應(yīng)同時考慮對監(jiān)管行為和監(jiān)管效果的評估。在行為評估中，可以考慮借鑒IAIS的保險核心原則進(jìn)行評估，重點(diǎn)評價監(jiān)管行為本身的科學(xué)性和全面性。比如在評價治理銷售誤導(dǎo)和理賠難相關(guān)政策時，可以借鑒核心原則第19條“業(yè)務(wù)行為”的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)（見表4），評價我們在銷售行為、理賠行為以及投訴處理中的規(guī)定是否符合國際標(biāo)準(zhǔn)。
表4
IAIS第19條保險核心原則評價標(biāo)準(zhǔn)
在效果評估中，尤其是整體市場評估中，可以借鑒小康社會監(jiān)測指標(biāo)的建立，從“三個維護(hù)”的監(jiān)管目標(biāo)出發(fā)，同時考慮現(xiàn)階段行業(yè)發(fā)展要求，分四個類別分別選擇反映服務(wù)質(zhì)量、經(jīng)營情況、風(fēng)險情況和發(fā)展情況的客觀監(jiān)管指標(biāo)，并通過定期向保險消費(fèi)者、保險機(jī)構(gòu)、相關(guān)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和相關(guān)政府部門的問卷調(diào)查，獲取相關(guān)評價指標(biāo)（見表5）。通過設(shè)定不同的權(quán)重，最終計(jì)算出監(jiān)管效果綜合監(jiān)測指數(shù)，直觀反映監(jiān)管效果。
表5
【關(guān)鍵詞】社會管理職能，商業(yè)保險，保險監(jiān)管
保險監(jiān)管是服務(wù)于公共利益而存在的，它通過依法制定和實(shí)施以促進(jìn)和保護(hù)公眾利益為目的的保險法規(guī)，保護(hù)所有的消費(fèi)者免受不公平待遇。因此保險監(jiān)管應(yīng)當(dāng)要立足于保障最廣泛消費(fèi)者獲得保險需要。要在保持生產(chǎn)者剩余不變不的情況下，防止和糾正市場失靈引起的對消費(fèi)者利益的損害，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者剩余最大化。之所以需要保險監(jiān)管，在我國，保險的社會管理職能還未被廣泛認(rèn)知，廣大的消費(fèi)者群體沒有感受到保險帶來的權(quán)益，因此通過制定一些保險法規(guī)，使更廣泛的人群能購買保險，保證消費(fèi)者享受應(yīng)有的保險權(quán)益，擴(kuò)大廣大人群對保險的認(rèn)可度，從而促進(jìn)保險社會目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。
1.就保險監(jiān)管現(xiàn)狀來看，自身建設(shè)與行業(yè)科學(xué)發(fā)展的要求還不適應(yīng)
《2013年中國的保險監(jiān)管工作報告》指出，“目前中國保險監(jiān)管制度存在不完善的地方，一些領(lǐng)域存在制度真空，一些制度與行業(yè)發(fā)展存在脫節(jié)的現(xiàn)象。監(jiān)管制度的執(zhí)行力不強(qiáng)，存在制度執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)差別較大，甚至有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)的現(xiàn)象。監(jiān)管體制機(jī)制需要進(jìn)一步理順，監(jiān)管資源整合不夠。機(jī)關(guān)部門和保監(jiān)局的職責(zé)需要進(jìn)一步梳理明確，存在職能交叉、重疊現(xiàn)象。監(jiān)管的方式方法需要改進(jìn)，現(xiàn)代信息技術(shù)手段在監(jiān)管中的應(yīng)用不夠。監(jiān)管干部隊(duì)伍整體素質(zhì)有待提高，部分監(jiān)管干部存在業(yè)務(wù)不熟、專業(yè)不強(qiáng)、經(jīng)驗(yàn)不夠、處理復(fù)雜情況能力不足的問題，有的監(jiān)管干部作風(fēng)不扎實(shí)，精神懈怠，辦事拖拉，對工作缺乏責(zé)任心和主動性?！北O(jiān)管質(zhì)量與效率較低，而且存在部分監(jiān)管真空。另外，在保險監(jiān)管現(xiàn)狀和以償付能力為核心的監(jiān)管體系還存在較大的差距；在金融混業(yè)經(jīng)營和集團(tuán)化發(fā)展的新形勢下，我國的保險監(jiān)管體系有待進(jìn)一步發(fā)展和創(chuàng)新；對保險中介人，特別是對人和經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管力度不夠。
2.建立完善的現(xiàn)代保險監(jiān)管體系，以促進(jìn)保險社會管理職能的實(shí)現(xiàn)
2.1培育自律機(jī)制，構(gòu)建多層次的監(jiān)管體系。除了保監(jiān)會作為政府監(jiān)管部門以外，要充分發(fā)揮保險行業(yè)協(xié)會對保險業(yè)監(jiān)管的一定作用，將行業(yè)自律納入保險監(jiān)管的體系。在成熟的保險市場，保險公司的重心在于保單的設(shè)計(jì)、保費(fèi)的厘定、償付能力的計(jì)算、風(fēng)險的管理和控制等，而在不成熟的保險市場，保險公司往往忽視償付能力的計(jì)算及風(fēng)險的管理和控制，往往以保費(fèi)收入為出發(fā)點(diǎn)，將重心放在營銷，盲目追求市場份額、引發(fā)惡性競爭。在市場行為監(jiān)管中，行業(yè)協(xié)會較政府監(jiān)管部門具有獨(dú)特的優(yōu)勢。行業(yè)協(xié)會并非政府部門，而是民間團(tuán)體，具有較強(qiáng)的親和力，而且行業(yè)協(xié)會與保險公司和保險中介均無直接的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，因此，行業(yè)協(xié)會的自律機(jī)制是政府監(jiān)管的重要輔助手段。
為了構(gòu)建多層次的監(jiān)管體系，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用，保險監(jiān)管部門首先應(yīng)當(dāng)在《保險法》、《保險公司管理規(guī)定》等綜合性法律法規(guī)中賦予行業(yè)協(xié)會一定的權(quán)利，逐步提高行業(yè)協(xié)會在社會上的公信度，使其具有一定的權(quán)威性#其次，監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對行業(yè)協(xié)會的指導(dǎo)，確保其公平、公正及工作的延續(xù)性。雙方應(yīng)當(dāng)建立良好的互動機(jī)制#有關(guān)項(xiàng)目可由政府部門提出動議和要求，協(xié)會負(fù)責(zé)具體落實(shí)，并及時反映保險業(yè)經(jīng)營和發(fā)展中遇到的問題；對一些重要項(xiàng)目政府可直接派人參與。第三，監(jiān)管部門應(yīng)支持行業(yè)協(xié)會廣泛和深入地開展工作，如協(xié)助行業(yè)協(xié)會建立保險合同糾紛調(diào)解委員會和保險公司高管人員、保險人的誠信守法信息庫等。
2.2建立并不斷完善以償付能力監(jiān)管為核心的監(jiān)管體系。保險公司的償付能力是保障保險公司經(jīng)營安全和投保人合法權(quán)益的最重要因素，償付能力監(jiān)管是世界各國和地區(qū)保險監(jiān)管的核心內(nèi)容。我國《保險公司償付能力監(jiān)管規(guī)定》的施行，標(biāo)志著保險監(jiān)管部門正在積極推動以償付能力監(jiān)管為核心的監(jiān)管體系。為了加強(qiáng)對保險公司償付能力的監(jiān)管，不斷完善監(jiān)管體系，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)調(diào)整監(jiān)管重點(diǎn)，著重做到以下幾方面的工作：
第一，推進(jìn)保險監(jiān)管的信息化建設(shè)，隨著保險業(yè)的發(fā)展和國際化程度的提高，保險監(jiān)管手段應(yīng)不斷加強(qiáng)。保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)要制定和建立全行業(yè)的信息化建設(shè)規(guī)劃和具體標(biāo)準(zhǔn)，建立與保險公司之間的數(shù)據(jù)傳輸網(wǎng)絡(luò)，在此基礎(chǔ)上開發(fā)建立監(jiān)管系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管手段的電子化和網(wǎng)絡(luò)化，從而提高保險監(jiān)管的效率、保證監(jiān)管的實(shí)時性。
第二，建立財(cái)務(wù)分析系統(tǒng)，分析保險公司的財(cái)務(wù)狀況，關(guān)注保險公司的盈利和經(jīng)營性風(fēng)險，制定最低資本金要求的標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格規(guī)范準(zhǔn)備金的提取。通過對保險企業(yè)資本金和資產(chǎn)負(fù)債表的審慎監(jiān)管，有助于保險公司和監(jiān)管機(jī)構(gòu)獲得有關(guān)公司財(cái)務(wù)狀況、償付能力、產(chǎn)品盈利能力等方面的重要信息，提高管理效率，并保證公司的穩(wěn)健經(jīng)營。
第三，結(jié)合我國保險公司的具體經(jīng)營管理情況，設(shè)計(jì)出科學(xué)、全面合理的監(jiān)管指標(biāo)體系并建立風(fēng)險評估模型，該模型一方面可用于償付能力的預(yù)警，另一方面有助于監(jiān)管機(jī)構(gòu)對保險公司實(shí)施動態(tài)的風(fēng)險監(jiān)控，實(shí)現(xiàn)保險監(jiān)管方式向以風(fēng)險為基礎(chǔ)的動態(tài)監(jiān)管轉(zhuǎn)變#監(jiān)管指標(biāo)的設(shè)計(jì)應(yīng)當(dāng)隨著市場環(huán)境的變化而作出適當(dāng)修正。
我國保險業(yè)的發(fā)展具有一個完全不同于其他發(fā)達(dá)國家的基本特征，就是建國以來的絕大部分時間里我國保險業(yè)是在一個幾乎完全封閉的國內(nèi)市場中恢復(fù)和發(fā)展的。直到1992年，第一家外資保險公司營業(yè)機(jī)構(gòu)在上海設(shè)立，揭開了我國保險市場開放的新篇章。到2002年，共有34家外資保險公司在國內(nèi)保險市場設(shè)立了54個營業(yè)機(jī)構(gòu)。當(dāng)前，我國保險市場對外開放呈現(xiàn)出以下幾個特點(diǎn)：
1.保險市場對外開放由政府主導(dǎo)型轉(zhuǎn)向政府調(diào)控型。在我國加入世貿(mào)組織前，對外資保險公司進(jìn)入市場的數(shù)量、公司種類、國別和進(jìn)入時間完全由政府監(jiān)管部門掌控，這主要是因?yàn)閲鴥?nèi)保險業(yè)規(guī)模小、競爭力低，屬“幼稚產(chǎn)業(yè)”，還需要保護(hù)。隨著國內(nèi)保險市場的逐步成熟和中資保險公司競爭力的提高，尤其是我國加入世貿(mào)組織后，政府監(jiān)管部門主導(dǎo)市場開放的空間變小。遵守世貿(mào)組織原則和履行保險市場開放承諾成為當(dāng)前保險市場開放的政策取向。
2.外資保險公司業(yè)務(wù)快速增長，市場份額穩(wěn)步上升。目前，外資保險公司發(fā)展戰(zhàn)略已由初期的宣傳公司品牌、穩(wěn)步經(jīng)營轉(zhuǎn)向依靠產(chǎn)品創(chuàng)新和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，大力拓展業(yè)務(wù)和實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)快速增長。2002年，外資保險公司保費(fèi)收入從1992年的29.5萬元增長到46.2億元，占全國市場份額的1.51%.在國內(nèi)最大的保險開放城市上海，外資公司占當(dāng)?shù)厥袌龇蓊~已上升到目前的13%.
3.外資保險公司進(jìn)入國內(nèi)市場的方式呈現(xiàn)多元化的發(fā)展趨勢，直接參股中資保險公司成為外資金融保險公司的重要選擇。繼新華人壽和泰康人壽等4家中資保險公司引入外資股東后，2002年美國ACE集團(tuán)屬下的3家保險公司以1.5億美元擁有華泰保險公司22.13%的股份，匯豐集團(tuán)以6億美元認(rèn)購平安保險公司10%的股份，這是因?yàn)?，直接參股可以繞開市場準(zhǔn)入、經(jīng)營區(qū)域和營業(yè)范圍等方面的限制，節(jié)省公司籌建和前期運(yùn)營的巨額支出，充分利用中資保險公司布局完善的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和龐大的客戶資源，直接進(jìn)入國內(nèi)保險市場。
4.保險市場開放的力度不斷加大，去年成為保險市場開放以來步伐最快的一年，今年將會有新的突破。在市場準(zhǔn)入上，2002年共有6家外資保險公司獲準(zhǔn)進(jìn)入，批準(zhǔn)了16家外資保險公司營業(yè)機(jī)構(gòu)正式開業(yè)，這是外資公司市場準(zhǔn)入最多的年份。在開放地域上，外資保險公司相繼在天津、蘇州、北京和大連落戶，開放地域開始由南向北、由東部發(fā)達(dá)地區(qū)向中部地區(qū)擴(kuò)展。外資再保險公司第一次獲準(zhǔn)進(jìn)入市場。首家合資壽險公司廣州分公司的營業(yè)，使外資保險公司由區(qū)域性公司向全國性公司的擴(kuò)展邁出了實(shí)質(zhì)性的第一步。
按照我國加入世貿(mào)組織承諾，今年年內(nèi)外資非壽險公司將可以向中國境內(nèi)外客戶提供各種非壽險服務(wù)，其設(shè)立形式的限制將予以取消；成都、武漢等十個城市將首次對外資保險公司開放。市場準(zhǔn)入數(shù)量限制的取消、經(jīng)營地域的擴(kuò)大和經(jīng)營范圍的放寬，預(yù)示著今年我國保險市場的對外開放將步入一個新的發(fā)展階段。
5.法規(guī)建設(shè)取得積極進(jìn)展，為依法監(jiān)管提供了法律依據(jù)。1992年9月，為適應(yīng)外資保險公司進(jìn)入市場而制定的《上海外資保險機(jī)構(gòu)管理暫行辦法》，存在著諸多不適應(yīng)新形勢的地方。加入世貿(mào)組織后，我國對現(xiàn)有法規(guī)進(jìn)行了清理。2002年《中華人民共和國外資保險公司管理?xiàng)l例》頒布實(shí)施。該條例對外資保險公司申請資格、申請條件和審批程序及時限要求等作了較為規(guī)范和透明的規(guī)定，為外資保險公司依法經(jīng)營、監(jiān)管部門依法監(jiān)管提供了法律依據(jù)。
外資保險的現(xiàn)代市場運(yùn)作模式對國內(nèi)保險市場的影響
外資保險公司作為國際性商業(yè)機(jī)構(gòu)，經(jīng)營目標(biāo)自然是業(yè)務(wù)拓展和利潤最大化。從我國保險市場開放的實(shí)踐看，外資保險公司在實(shí)現(xiàn)其商業(yè)運(yùn)作目標(biāo)的同時，所具有的強(qiáng)調(diào)盈利和風(fēng)險控制原則、經(jīng)營規(guī)范、管理嚴(yán)謹(jǐn)?shù)默F(xiàn)代市場運(yùn)作模式，對推動國內(nèi)保險市場發(fā)展發(fā)揮了十分重要的作用。
一是培訓(xùn)保險專業(yè)技術(shù)人員，推廣大眾保險風(fēng)險意識，對傳播現(xiàn)代保險知識起了先導(dǎo)作用。
二是引入了新的經(jīng)營制度，使國內(nèi)傳統(tǒng)的保險營銷方式發(fā)生了革命性的變革，對我國保險業(yè)建立現(xiàn)代市場運(yùn)作模式起到了良好的示范和推動作用。1992年，友邦保險率先在上海采用的壽險個人營銷模式，引起了國內(nèi)壽險業(yè)銷售制度的根本性變革，極大地促進(jìn)了壽險業(yè)的發(fā)展。國內(nèi)個人營銷占壽險保費(fèi)收人的比重從1993年前的5%提高到目前的90%.外資保險公司不僅與中資公司同臺競爭，它們對承保、理賠、和投資等保險業(yè)務(wù)實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營、外包和強(qiáng)調(diào)核心業(yè)務(wù)的現(xiàn)代市場運(yùn)作方式，對中資保險公司改變長期以來“大而全、下而全”的經(jīng)營方式提供了很好的借鑒，促進(jìn)了中國保險業(yè)調(diào)整和重組的步伐。
三是改變了市場競爭格局，激發(fā)了市場需求，引導(dǎo)保險業(yè)進(jìn)入高層次的競爭，促進(jìn)了開放地區(qū)保險業(yè)的發(fā)展。以上海為例，1992年率先開放后，上海的外資保險公司數(shù)量增加到2002年的15家，位居保險開放城市之首。同期，上海地區(qū)整個市場的保費(fèi)收入，從1992年的18.2億元，增加到2002年的239億元。外資保險公司管理嚴(yán)謹(jǐn)、經(jīng)營規(guī)范和重視產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新的經(jīng)營理念，對中資保險公司轉(zhuǎn)變以費(fèi)率價格和高投入為主要競爭手段的經(jīng)營策略，起到了有益的示范和引導(dǎo)作用。
四是加快了國內(nèi)保險市場與國際接軌的進(jìn)程，對政府監(jiān)管轉(zhuǎn)向市場取向和采取國際通行原則起了積極的推動作用。外資保險公司的母公司大都在較為先進(jìn)的監(jiān)管方式下經(jīng)營。它們要求改變與國際通行做法不相一致的監(jiān)管方式，這無形中加快了我國保險監(jiān)管改革的步伐。如監(jiān)管部門在確立監(jiān)管市場取向原則、注重依法監(jiān)管、強(qiáng)調(diào)償付能力監(jiān)管和增強(qiáng)監(jiān)管政策法規(guī)透明一致等方面，進(jìn)行了有益的嘗試。
我國保險市場開放的實(shí)踐證明，保險市場開放對提升我國保險業(yè)的整體發(fā)展水平和促進(jìn)現(xiàn)代保險市場的初步建立發(fā)揮了積極的推動作用。在日趨激烈的市場競爭中，中資保險公司并沒有被擠垮，相反，保險市場出現(xiàn)了中外資保險公司共同發(fā)展的局面。
外資保險公司的經(jīng)營模式對中資公司產(chǎn)生了影響
1.在經(jīng)營上，借鑒外資保險公司著眼于公司長遠(yuǎn)發(fā)展，堅(jiān)持規(guī)范經(jīng)營的戰(zhàn)略。1997年銀行存貸款利率降低，引發(fā)了中資保險公司銷售高預(yù)定利率保單的狂潮，某外資公司在其業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊的嚴(yán)峻形勢下依舊堅(jiān)持不調(diào)高預(yù)定利率。中資公司雖多收了上百億元保費(fèi)，也因此而背上了沉重的利差損包袱。再如，在航意險共保前，市場秩序比較混亂，一些中資公司支付的手續(xù)費(fèi)遠(yuǎn)高于法定水平，但外資公司寧愿放棄業(yè)務(wù)也不去違反法規(guī)。
2.在產(chǎn)品創(chuàng)新上，借鑒外資保險公司以產(chǎn)品創(chuàng)新構(gòu)建公司核心競爭力的經(jīng)營策略。國內(nèi)保險市場競爭日趨激烈，使產(chǎn)品創(chuàng)新成了公司發(fā)展的生命線。外資保險公司通常把產(chǎn)品開發(fā)作為經(jīng)營的核心環(huán)節(jié)，不惜投入巨資進(jìn)行新產(chǎn)品的開發(fā)。它們不盲目跟風(fēng)，穩(wěn)扎穩(wěn)打，不斷有新產(chǎn)品問世，常常引領(lǐng)潮流。
3.在客戶服務(wù)上，借鑒外資保險公司提供全程和高附加值服務(wù)的經(jīng)營理念?，F(xiàn)代經(jīng)營理念的最大變化之一就是從以業(yè)務(wù)為中心轉(zhuǎn)向以客戶為中心，通過提供全程和個性化、高附加值的服務(wù)，培養(yǎng)客戶的忠誠度，同時增加公司的利潤。與中資公司的某些做法如單純依靠人增員、拼保費(fèi)規(guī)模的粗放式經(jīng)營形成了較大的反差。
4.在公司信譽(yù)上，借鑒外資保險公司注重品牌經(jīng)營和企業(yè)形象的管理原則。公司信譽(yù)構(gòu)成了公司品牌的核心內(nèi)容，市場競爭歸根到底是信譽(yù)的競爭。外資保險公司十分注重通過樹立良好的社會形象，建立一個強(qiáng)勢的金融品牌，以提高服務(wù)的品質(zhì)和層次，更好地滿足客戶多元化的保險服務(wù)需求。政府監(jiān)管要通過增強(qiáng)宏觀調(diào)控的有效性擴(kuò)大保險市場的開放
當(dāng)前，在保險市場開放的政策取向上，應(yīng)從以下幾方面入手。
一是把保險市場的開放與加快我國保險業(yè)發(fā)展的總體要求有機(jī)結(jié)合起來，抓緊研究和制定有利于加快我國保險業(yè)發(fā)展的開放政策和具體措施。通盤考慮世貿(mào)組織對我國過渡期長達(dá)九年審議的應(yīng)對措施。
二是抓緊制定各種法律規(guī)章，為外資保險公司依法經(jīng)營、監(jiān)管部門依法監(jiān)管提供法律依據(jù)。注意保持中資公司監(jiān)管法規(guī)與外資公司的一致性，尤其是對外資保險公司在單獨(dú)立法時，要注意法規(guī)的可操作性，處理好“國民待遇”問題。
三是鼓勵外國金融保險資本參股中資保險機(jī)構(gòu)。對全資子公司、合伙制法律形式和股權(quán)轉(zhuǎn)讓、公司并購等問題進(jìn)行前瞻性研究，在相關(guān)法規(guī)上對外資保險公司在國內(nèi)保險市場的進(jìn)一步發(fā)展做好應(yīng)對準(zhǔn)備。
四是采用國際保險監(jiān)管做法，加強(qiáng)和改善對外資保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營的監(jiān)管，保護(hù)被保險人的利益。目前，對外資保險公司的監(jiān)管只側(cè)重于審批和經(jīng)營的合規(guī)性，缺乏對外資保險公司關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行披露和監(jiān)控等風(fēng)險防范措施，國際通行的注冊地監(jiān)管機(jī)構(gòu)與經(jīng)營地監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)同監(jiān)管的制度尚未建立。要對不同組織形式的外資保險公司，實(shí)行側(cè)重點(diǎn)不同的監(jiān)管。對外資公司的關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)控。建立與外資公司母國監(jiān)管機(jī)構(gòu)信息共享和分工協(xié)作的監(jiān)管機(jī)制，提高監(jiān)管工作的實(shí)效。
我國保險業(yè)的發(fā)展具有一個完全不同于其他發(fā)達(dá)國家的基本特征，就是建國以來的絕大部分時間里我國保險業(yè)是在一個幾乎完全封閉的國內(nèi)市場中恢復(fù)和發(fā)展的。直到1992年，第一家外資保險公司營業(yè)機(jī)構(gòu)在上海設(shè)立，揭開了我國保險市場開放的新篇章。到2002年，共有34家外資保險公司在國內(nèi)保險市場設(shè)立了54個營業(yè)機(jī)構(gòu)。當(dāng)前，我國保險市場對外開放呈現(xiàn)出以下幾個特點(diǎn)：
1.保險市場對外開放由政府主導(dǎo)型轉(zhuǎn)向政府調(diào)控型。在我國加入世貿(mào)組織前，對外資保險公司進(jìn)入市場的數(shù)量、公司種類、國別和進(jìn)入時間完全由政府監(jiān)管部門掌控，這主要是因?yàn)閲鴥?nèi)保險業(yè)規(guī)模小、競爭力低，屬“幼稚產(chǎn)業(yè)”，還需要保護(hù)。隨著國內(nèi)保險市場的逐步成熟和中資保險公司競爭力的提高，尤其是我國加入世貿(mào)組織后，政府監(jiān)管部門主導(dǎo)市場開放的空間變小。遵守世貿(mào)組織原則和履行保險市場開放承諾成為當(dāng)前保險市場開放的政策取向。
2.外資保險公司業(yè)務(wù)快速增長，市場份額穩(wěn)步上升。目前，外資保險公司發(fā)展戰(zhàn)略已由初期的宣傳公司品牌、穩(wěn)步經(jīng)營轉(zhuǎn)向依靠產(chǎn)品創(chuàng)新和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，大力拓展業(yè)務(wù)和實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)快速增長。2002年，外資保險公司保費(fèi)收入從1992年的29.5萬元增長到46.2億元，占全國市場份額的1.51%.在國內(nèi)最大的保險開放城市上海，外資公司占當(dāng)?shù)厥袌龇蓊~已上升到目前的13%.
3.外資保險公司進(jìn)入國內(nèi)市場的方式呈現(xiàn)多元化的發(fā)展趨勢，直接參股中資保險公司成為外資金融保險公司的重要選擇。繼新華人壽和泰康人壽等4家中資保險公司引入外資股東后，2002年美國ACE集團(tuán)屬下的3家保險公司以1.5億美元擁有華泰保險公司22.13%的股份，匯豐集團(tuán)以6億美元認(rèn)購平安保險公司10%的股份，這是因?yàn)?，直接參股可以繞開市場準(zhǔn)入、經(jīng)營區(qū)域和營業(yè)范圍等方面的限制，節(jié)省公司籌建和前期運(yùn)營的巨額支出，充分利用中資保險公司布局完善的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和龐大的客戶資源，直接進(jìn)入國內(nèi)保險市場。
4.保險市場開放的力度不斷加大，去年成為保險市場開放以來步伐最快的一年，今年將會有新的突破。在市場準(zhǔn)入上，2002年共有6家外資保險公司獲準(zhǔn)進(jìn)入，批準(zhǔn)了16家外資保險公司營業(yè)機(jī)構(gòu)正式開業(yè)，這是外資公司市場準(zhǔn)入最多的年份。在開放地域上，外資保險公司相繼在天津、蘇州、北京和大連落戶，開放地域開始由南向北、由東部發(fā)達(dá)地區(qū)向中部地區(qū)擴(kuò)展。外資再保險公司第一次獲準(zhǔn)進(jìn)入市場。首家合資壽險公司廣州分公司的營業(yè)，使外資保險公司由區(qū)域性公司向全國性公司的擴(kuò)展邁出了實(shí)質(zhì)性的第一步。
按照我國加入世貿(mào)組織承諾，今年年內(nèi)外資非壽險公司將可以向中國境內(nèi)外客戶提供各種非壽險服務(wù)，其設(shè)立形式的限制將予以取消；成都、武漢等十個城市將首次對外資保險公司開放。市場準(zhǔn)入數(shù)量限制的取消、經(jīng)營地域的擴(kuò)大和經(jīng)營范圍的放寬，預(yù)示著今年我國保險市場的對外開放將步入一個新的發(fā)展階段。
5.法規(guī)建設(shè)取得積極進(jìn)展，為依法監(jiān)管提供了法律依據(jù)。1992年9月，為適應(yīng)外資保險公司進(jìn)入市場而制定的《上海外資保險機(jī)構(gòu)管理暫行辦法》，存在著諸多不適應(yīng)新形勢的地方。加入世貿(mào)組織后，我國對現(xiàn)有法規(guī)進(jìn)行了清理。2002年《中華人民共和國外資保險公司管理?xiàng)l例》頒布實(shí)施。該條例對外資保險公司申請資格、申請條件和審批程序及時限要求等作了較為規(guī)范和透明的規(guī)定，為外資保險公司依法經(jīng)營、監(jiān)管部門依法監(jiān)管提供了法律依據(jù)。
外資保險的現(xiàn)代市場運(yùn)作模式對國內(nèi)保險市場的影響
外資保險公司作為國際性商業(yè)機(jī)構(gòu)，經(jīng)營目標(biāo)自然是業(yè)務(wù)拓展和利潤最大化。從我國保險市場開放的實(shí)踐看，外資保險公司在實(shí)現(xiàn)其商業(yè)運(yùn)作目標(biāo)的同時，所具有的強(qiáng)調(diào)盈利和風(fēng)險控制原則、經(jīng)營規(guī)范、管理嚴(yán)謹(jǐn)?shù)默F(xiàn)代市場運(yùn)作模式，對推動國內(nèi)保險市場發(fā)展發(fā)揮了十分重要的作用。
一是培訓(xùn)保險專業(yè)技術(shù)人員，推廣大眾保險風(fēng)險意識，對傳播現(xiàn)代保險知識起了先導(dǎo)作用。
二是引入了新的經(jīng)營制度，使國內(nèi)傳統(tǒng)的保險營銷方式發(fā)生了革命性的變革，對我國保險業(yè)建立現(xiàn)代市場運(yùn)作模式起到了良好的示范和推動作用。1992年，友邦保險率先在上海采用的壽險個人營銷模式，引起了國內(nèi)壽險業(yè)銷售制度的根本性變革，極大地促進(jìn)了壽險業(yè)的發(fā)展。國內(nèi)個人營銷占壽險保費(fèi)收人的比重從1993年前的5%提高到目前的90%.外資保險公司不僅與中資公司同臺競爭，它們對承保、理賠、和投資等保險業(yè)務(wù)實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營、外包和強(qiáng)調(diào)核心業(yè)務(wù)的現(xiàn)代市場運(yùn)作方式，對中資保險公司改變長期以來“大而全、下而全”的經(jīng)營方式提供了很好的借鑒，促進(jìn)了中國保險業(yè)調(diào)整和重組的步伐。
三是改變了市場競爭格局，激發(fā)了市場需求，引導(dǎo)保險業(yè)進(jìn)入高層次的競爭，促進(jìn)了開放地區(qū)保險業(yè)的發(fā)展。以上海為例，1992年率先開放后，上海的外資保險公司數(shù)量增加到2002年的15家，位居保險開放城市之首。同期，上海地區(qū)整個市場的保費(fèi)收入，從1992年的18.2億元，增加到2002年的239億元。外資保險公司管理嚴(yán)謹(jǐn)、經(jīng)營規(guī)范和重視產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新的經(jīng)營理念，對中資保險公司轉(zhuǎn)變以費(fèi)率價格和高投入為主要競爭手段的經(jīng)營策略，起到了有益的示范和引導(dǎo)作用。
四是加快了國內(nèi)保險市場與國際接軌的進(jìn)程，對政府監(jiān)管轉(zhuǎn)向市場取向和采取國際通行原則起了積極的推動作用。外資保險公司的母公司大都在較為先進(jìn)的監(jiān)管方式下經(jīng)營。它們要求改變與國際通行做法不相一致的監(jiān)管方式，這無形中加快了我國保險監(jiān)管改革的步伐。如監(jiān)管部門在確立監(jiān)管市場取向原則、注重依法監(jiān)管、強(qiáng)調(diào)償付能力監(jiān)管和增強(qiáng)監(jiān)管政策法規(guī)透明一致等方面，進(jìn)行了有益的嘗試。
我國保險市場開放的實(shí)踐證明，保險市場開放對提升我國保險業(yè)的整體發(fā)展水平和促進(jìn)現(xiàn)代保險市場的初步建立發(fā)揮了積極的推動作用。在日趨激烈的市場競爭中，中資保險公司并沒有被擠垮，相反，保險市場出現(xiàn)了中外資保險公司共同發(fā)展的局面。
外資保險公司的經(jīng)營模式對中資公司產(chǎn)生了影響
1.在經(jīng)營上，借鑒外資保險公司著眼于公司長遠(yuǎn)發(fā)展，堅(jiān)持規(guī)范經(jīng)營的戰(zhàn)略。1997年銀行存貸款利率降低，引發(fā)了中資保險公司銷售高預(yù)定利率保單的狂潮，某外資公司在其業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊的嚴(yán)峻形勢下依舊堅(jiān)持不調(diào)高預(yù)定利率。中資公司雖多收了上百億元保費(fèi)，也因此而背上了沉重的利差損包袱。再如，在航意險共保前，市場秩序比較混亂，一些中資公司支付的手續(xù)費(fèi)遠(yuǎn)高于法定水平，但外資公司寧愿放棄業(yè)務(wù)也不去違反法規(guī)。
2.在產(chǎn)品創(chuàng)新上，借鑒外資保險公司以產(chǎn)品創(chuàng)新構(gòu)建公司核心競爭力的經(jīng)營策略。國內(nèi)保險市場競爭日趨激烈，使產(chǎn)品創(chuàng)新成了公司發(fā)展的生命線。外資保險公司通常把產(chǎn)品開發(fā)作為經(jīng)營的核心環(huán)節(jié)，不惜投入巨資進(jìn)行新產(chǎn)品的開發(fā)。它們不盲目跟風(fēng)，穩(wěn)扎穩(wěn)打，不斷有新產(chǎn)品問世，常常引領(lǐng)潮流。
3.在客戶服務(wù)上，借鑒外資保險公司提供全程和高附加值服務(wù)的經(jīng)營理念?，F(xiàn)代經(jīng)營理念的最大變化之一就是從以業(yè)務(wù)為中心轉(zhuǎn)向以客戶為中心，通過提供全程和個性化、高附加值的服務(wù)，培養(yǎng)客戶的忠誠度，同時增加公司的利潤。與中資公司的某些做法如單純依靠人增員、拼保費(fèi)規(guī)模的粗放式經(jīng)營形成了較大的反差。
4.在公司信譽(yù)上，借鑒外資保險公司注重品牌經(jīng)營和企業(yè)形象的管理原則。公司信譽(yù)構(gòu)成了公司品牌的核心內(nèi)容，市場競爭歸根到底是信譽(yù)的競爭。外資保險公司十分注重通過樹立良好的社會形象，建立一個強(qiáng)勢的金融品牌，以提高服務(wù)的品質(zhì)和層次，更好地滿足客戶多元化的保險服務(wù)需求。政府監(jiān)管要通過增強(qiáng)宏觀調(diào)控的有效性擴(kuò)大保險市場的開放
當(dāng)前，在保險市場開放的政策取向上，應(yīng)從以下幾方面入手。
一是把保險市場的開放與加快我國保險業(yè)發(fā)展的總體要求有機(jī)結(jié)合起來，抓緊研究和制定有利于加快我國保險業(yè)發(fā)展的開放政策和具體措施。通盤考慮世貿(mào)組織對我國過渡期長達(dá)九年審議的應(yīng)對措施。
二是抓緊制定各種法律規(guī)章，為外資保險公司依法經(jīng)營、監(jiān)管部門依法監(jiān)管提供法律依據(jù)。注意保持中資公司監(jiān)管法規(guī)與外資公司的一致性，尤其是對外資保險公司在單獨(dú)立法時，要注意法規(guī)的可操作性，處理好“國民待遇”問題。
三是鼓勵外國金融保險資本參股中資保險機(jī)構(gòu)。對全資子公司、合伙制法律形式和股權(quán)轉(zhuǎn)讓、公司并購等問題進(jìn)行前瞻性研究，在相關(guān)法規(guī)上對外資保險公司在國內(nèi)保險市場的進(jìn)一步發(fā)展做好應(yīng)對準(zhǔn)備。
四是采用國際保險監(jiān)管做法，加強(qiáng)和改善對外資保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營的監(jiān)管，保護(hù)被保險人的利益。目前，對外資保險公司的監(jiān)管只側(cè)重于審批和經(jīng)營的合規(guī)性，缺乏對外資保險公司關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行披露和監(jiān)控等風(fēng)險防范措施，國際通行的注冊地監(jiān)管機(jī)構(gòu)與經(jīng)營地監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)同監(jiān)管的制度尚未建立。要對不同組織形式的外資保險公司，實(shí)行側(cè)重點(diǎn)不同的監(jiān)管。對外資公司的關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)控。建立與外資公司母國監(jiān)管機(jī)構(gòu)信息共享和分工協(xié)作的監(jiān)管機(jī)制，提高監(jiān)管工作的實(shí)效。
監(jiān)管向高級形態(tài)過渡
保險業(yè)經(jīng)營的特殊性，決定了國家必須對其嚴(yán)加監(jiān)管。
首先，個人被保險人在保險交易中地位過弱。這種過弱地位的形成，既有個人被保險人與保險人之間經(jīng)濟(jì)地位不對等的因素，也有個人被保險人與保險人之間信息不對稱的原因。
同時，保險公司經(jīng)營具有高風(fēng)險性，極易因風(fēng)險而導(dǎo)致經(jīng)營失敗。因?yàn)楸ｋU經(jīng)營具有高負(fù)債性，負(fù)債的長期性、專業(yè)性和一定的國家擔(dān)保性。高負(fù)債性使得股東是拿別人的錢在冒險；負(fù)債的長期性使保險公司的不良經(jīng)營狀況能夠在較長時間內(nèi)隱藏起來，等到問題暴露時往往已經(jīng)病入膏肓；專業(yè)性使保險產(chǎn)品定價難度極高，技術(shù)性風(fēng)險大；一定的國家擔(dān)保性使投保人、被保險人等保險公司的主要交易對手因有保險保障基金等的保護(hù)而怠于評估保險公司的信用風(fēng)險，從而難以發(fā)揮市場的優(yōu)勝劣汰作用。
再有，保險業(yè)具有廣泛的社會性。保險公司事關(guān)股東、員工、普通債權(quán)人及為數(shù)眾多的被保險人的利益，是利益匯聚的焦點(diǎn)，一旦發(fā)生經(jīng)營風(fēng)險，涉及面廣泛。而且，保險資金運(yùn)用使保險業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)、基金業(yè)等形成了緊密的關(guān)系，保險業(yè)經(jīng)營風(fēng)險很容易傳遞到這些行業(yè)。
從世界保險監(jiān)管史看，保險監(jiān)管主要經(jīng)歷了三個發(fā)展階段。第一階段是僅對市場行為進(jìn)行監(jiān)管。保險監(jiān)管的重點(diǎn)是保險公司實(shí)施的不法經(jīng)營行為，目的是保護(hù)被保險人利益及維護(hù)市場秩序，是保險監(jiān)管的初級形態(tài)。
第二階段是市場行為監(jiān)管與償付能力監(jiān)管并存階段。這一階段，除對保險公司的市場行為進(jìn)行監(jiān)管外，保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)開始逐步加強(qiáng)對償付能力的監(jiān)管。在國外，對保險公司償付能力的監(jiān)管可以追溯到19世紀(jì)70年代。經(jīng)過100多年的演變，尤其是20世紀(jì)70年代以來，市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家對保險公司償付能力的監(jiān)管模式、技術(shù)和制度已趨于成熟，以償付能力為核心的監(jiān)管理念得到各國保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)的普遍認(rèn)同和貫徹執(zhí)行。在我國，1998年中國保監(jiān)會成立后，提出了市場行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重的方針。隨著保險業(yè)的發(fā)展，保監(jiān)監(jiān)管逐步向以償付能力監(jiān)管為核心的監(jiān)管方式過渡。
第三階段是以市場行為監(jiān)管、償付能力監(jiān)管與公司治理監(jiān)管為核心的監(jiān)管階段。從20世紀(jì)90年代開始，一些國際組織提出了保險公司治理監(jiān)管的要求與建議。例如，國際保險監(jiān)督官協(xié)會（IAIS）在其1997年首次發(fā)表的保險監(jiān)管核心原則(ICP)中，即將保險公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管列為重要內(nèi)容。此后，在2000年、2003年版的ICP中，保險公司治理監(jiān)管的內(nèi)容不斷強(qiáng)化和細(xì)化。2004年10月，IAIS了《保險公司治理的核心監(jiān)管原則》。2005年4月，OECD理事會通過了《OECD保險公司治理指南》。境外許多國家和地區(qū)也開始關(guān)注并加強(qiáng)對保險公司治理結(jié)構(gòu)的監(jiān)管。例如澳大利亞審慎保險監(jiān)管局在2002年7月頒布了保險公司治理指引文件，香港保險業(yè)監(jiān)理處于2002年8月頒布了《獲授權(quán)保險人的公司管治指引》，我國保監(jiān)會于今年1月頒布了《關(guān)于規(guī)范保險公司治理結(jié)構(gòu)的指導(dǎo)意見（試行）》。
可見，公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管是更高形態(tài)的保險監(jiān)管。
治本性監(jiān)管路徑
市場行為監(jiān)管能在具體交易中較好地保護(hù)被保險人利益，也能在一定程度上較好地維護(hù)公平、有序的保險市場秩序，然而其缺陷也是顯而易見的。
市場行為監(jiān)管針對的是保險公司實(shí)施的具體不法行為，是一種治標(biāo)性的監(jiān)管。市場行為監(jiān)管對被保險人利益和市場秩序是“救火”式的事后保護(hù)和維護(hù)，對保險公司是“頭痛醫(yī)頭、腳痛醫(yī)腳”的事后監(jiān)管，在保險公司實(shí)施不法經(jīng)營行為之前難有有效作為。同時，其在防范保險公司破產(chǎn)方面幾乎無能為力。對被保險人利益保護(hù)來說，保險公司經(jīng)營失敗是對其利益的最大侵害。對市場秩序和行業(yè)發(fā)展而言，保險公司破產(chǎn)是對保險市場秩序的最大破壞和對保險業(yè)發(fā)展的最大不利。
償付能力監(jiān)管的重心是保險公司的償債能力，能動態(tài)跟蹤和監(jiān)管保險公司的財(cái)務(wù)狀況，有利于預(yù)警保險公司經(jīng)營風(fēng)險并提前采取應(yīng)對措施。相對市場行為監(jiān)管，償付能力監(jiān)管關(guān)注的內(nèi)容更廣，涉及的問題更深，但仍是發(fā)現(xiàn)問題并予直接解決，沒有引入通過監(jiān)管以引導(dǎo)、督促保險公司良好行為，從根本上實(shí)現(xiàn)監(jiān)管目的的理念。因此，其仍未擺脫治標(biāo)性監(jiān)管的角色。
在完善市場行為監(jiān)管與償付能力監(jiān)管的過程中，人們逐漸認(rèn)識到，在實(shí)現(xiàn)保險監(jiān)管目標(biāo)方面，保險公司自身是否健康是最重要的。如果保險公司公司治理先進(jìn)、制度健全、內(nèi)控嚴(yán)密，一般不會實(shí)施不法經(jīng)營行為，也不會因制衡失效而產(chǎn)生經(jīng)營風(fēng)險。相反，如果公司治理落后、制度混亂、內(nèi)控不嚴(yán)，則既易違法經(jīng)營，也易發(fā)生經(jīng)營風(fēng)險。因此，在完善保險監(jiān)管體系過程中，公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管應(yīng)運(yùn)而生。通過這種監(jiān)管，監(jiān)管機(jī)構(gòu)將觸角深入到保險公司內(nèi)部，引導(dǎo)、督促保險公司建立科學(xué)、合理的公司治理結(jié)構(gòu)，前移了監(jiān)管關(guān)口，擴(kuò)大了監(jiān)管范圍，深化了監(jiān)管程度，提高了監(jiān)管的有效性。
事實(shí)上，如果保險公司治理結(jié)構(gòu)比較完善，則行為一般會比較規(guī)范。行為規(guī)范，則被保險人利益保護(hù)、保險市場秩序維護(hù)均會自然實(shí)現(xiàn)?？梢?，只要管住保險公司的治理結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管目標(biāo)就相對容易。由此可見，保險公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管是一種治本性監(jiān)管。
目前，我國保險公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管被高度重視，已被列為保險監(jiān)管三支柱之一。因此，當(dāng)務(wù)之急是認(rèn)清有效監(jiān)管保險公司治理結(jié)構(gòu)的路徑。
為保險公司構(gòu)建有效治理結(jié)構(gòu)提供科學(xué)指導(dǎo)。要有效監(jiān)管保險公司的治理結(jié)構(gòu)，首先要為監(jiān)管保險公司治理結(jié)構(gòu)提供參照物，這須依賴有效的保險公司治理結(jié)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)的建立。什么是有效的保險公司治理結(jié)構(gòu)？權(quán)威觀點(diǎn)認(rèn)為，一個有效的保險公司治理結(jié)構(gòu)須具備以下要件：公司機(jī)關(guān)設(shè)置科學(xué)、職責(zé)分工明確；董事會是公司治理的核心；董事會成員由有適當(dāng)資格的人員擔(dān)任，并有足夠數(shù)量的獨(dú)立董事；董事會設(shè)立適當(dāng)且必須的專業(yè)委員會；充分發(fā)揮精算師、審計(jì)師、合規(guī)人員和風(fēng)險管理人員的作用；合理的信息披露；有效的激勵機(jī)制和懲罰機(jī)制。
我國雖已頒布了《關(guān)于規(guī)范保險公司治理結(jié)構(gòu)的指導(dǎo)意見（試行）》，但不能說已建立了有效的保險公司治理結(jié)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)。事實(shí)上，該指導(dǎo)意見本身并非完美無缺。我們還需要不斷加強(qiáng)對什么是有效的保險公司治理結(jié)構(gòu)的研究與探索，努力提出更有效的保險公司治理結(jié)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)，為保險公司構(gòu)建有效治理結(jié)構(gòu)提供更科學(xué)的指導(dǎo)，為保險公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管提供更合理的參照系。
堅(jiān)持正確的監(jiān)管原則，提供充分的監(jiān)管手段。監(jiān)管機(jī)構(gòu)在監(jiān)管保險公司治理結(jié)構(gòu)時所應(yīng)遵循的基本原則，包括保護(hù)被保險人利益原則，權(quán)力制衡與利益平衡原則，尊重技術(shù)原則，對壽險、非壽險、再保險公司區(qū)別對待原則等。提供必要監(jiān)管手段，是指法律應(yīng)為保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管保險公司治理結(jié)構(gòu)提供相應(yīng)的手段，如有權(quán)參加董事會會議、充分了解保險公司信息；有權(quán)進(jìn)行必要的現(xiàn)場檢查；有權(quán)責(zé)令保險公司對治理結(jié)構(gòu)進(jìn)行整頓，等等。
