時(shí)間：2023-09-24 15:13:38
序論：在您撰寫開放銀行發(fā)展現(xiàn)狀時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；資產(chǎn)；負(fù)債
中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.07.31 文章編號(hào)：1672-3309（2013）07-70-02
隨著我國金融市場(chǎng)的不斷開放，外資銀行的進(jìn)入使競(jìng)爭(zhēng)加劇，傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)已不能滿足商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，為適應(yīng)當(dāng)今經(jīng)營環(huán)境的變化，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的地位日益提升，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)成為商業(yè)銀行提高競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。因此要加快我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力。
一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
（一）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的含義
2001年4月，中國人民銀行頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》指出，中間業(yè)務(wù)是指“不構(gòu)成我國商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)”。也就是說，中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行憑借自身資金、技術(shù)及信譽(yù)等多方面的優(yōu)勢(shì)，以中間人的身份為客戶辦理各項(xiàng)金融服務(wù)并從中收取一定手續(xù)費(fèi)的中介業(yè)務(wù)。
（二） 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
目前，我國商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)種類繁多，主要有以下三種類型：一是傳統(tǒng)型的銀行中間業(yè)務(wù)，如銀行承諾匯票等擔(dān)保類、貸款承諾類及國內(nèi)外支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)；二是創(chuàng)新型的銀行中間業(yè)務(wù)，如封閉式或開放式基金托管類中間業(yè)務(wù)、證券保險(xiǎn)等類中間業(yè)務(wù)、信用卡和借記卡銀行類中間業(yè)務(wù)、保管箱等其它類中間業(yè)務(wù)；三是技術(shù)型的銀行中間業(yè)務(wù)，如金融期貨、互換和期權(quán)等交易類中間業(yè)務(wù)和信息咨詢業(yè)務(wù)、企業(yè)投融資顧問業(yè)務(wù)等咨詢顧問類中間業(yè)務(wù)。但與國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展相比，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在發(fā)展戰(zhàn)略、服務(wù)意識(shí)和技術(shù)水平上存在較大差異，仍然處于初級(jí)階段。
二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的成因分析
（一）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的內(nèi)部原因
1.促進(jìn)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)部原因。
首先，我國經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)高速發(fā)展的同時(shí)，銀行業(yè)的現(xiàn)代化和市場(chǎng)化進(jìn)程也取得重大的突破和進(jìn)展。通過對(duì)國有商業(yè)銀行進(jìn)行股份制改革，并適時(shí)推動(dòng)股份制銀行改造后的上市，大大提升了了我國銀行業(yè)的服務(wù)水平及其核心競(jìng)爭(zhēng)力。在國有銀行進(jìn)行股份制改造過程中，涉及到很多因素，如建立現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)、財(cái)務(wù)方面進(jìn)行重組以及是否上市等等，這些都要求我國商業(yè)銀行提高自身的資本充足率，優(yōu)化自身的經(jīng)營管理體制以及內(nèi)部運(yùn)營機(jī)制，同時(shí)還要建立風(fēng)險(xiǎn)防控體系。這都促進(jìn)了我國商業(yè)銀行向高附加值和高收益的中間業(yè)務(wù)發(fā)展。
其次，金融創(chuàng)新對(duì)我國商業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中所處的地位至關(guān)重要。面對(duì)日趨激烈的競(jìng)爭(zhēng)，我國商業(yè)銀行根據(jù)市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)和銀行業(yè)的發(fā)展方向，及時(shí)調(diào)整經(jīng)營策略，樹立金融創(chuàng)新的戰(zhàn)略地位，完善中間業(yè)務(wù)的管理流程，加大了中間業(yè)務(wù)的營銷力度和技術(shù)支持，加強(qiáng)了與證券、保險(xiǎn)等非銀行金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作，不斷推出中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品。
2.制約我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)部原因。
首先，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)人力資源綜合要求較高，如知識(shí)含量高、技術(shù)能力強(qiáng)等等，而我國商業(yè)銀行從業(yè)人員較多，高級(jí)人才十分匱乏，在一定程度上制約了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
其次，我國商業(yè)銀行經(jīng)營意識(shí)雖然已逐步提高，但仍認(rèn)為存貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主營業(yè)務(wù)，對(duì)中間業(yè)務(wù)作為主營業(yè)務(wù)的意識(shí)和中長期發(fā)展規(guī)劃仍不足。而為搶奪有限的客戶資源，部分國內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的開展呈現(xiàn)出少收費(fèi)，甚至零收費(fèi)的惡性競(jìng)爭(zhēng)局面。
（二）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的外部原因
1.促進(jìn)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的外部原因。
第一，隨著我國金融市場(chǎng)改革的不斷深入，國內(nèi)外銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，尤其是收入可觀、附加價(jià)值高的中間業(yè)務(wù)更是各大商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，這在一定程度上促進(jìn)了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新，從而進(jìn)一步搶占市場(chǎng)制高點(diǎn)，為其帶來新的利潤增長點(diǎn)。
第二，金融國際化和自由化沖擊了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的資金來源渠道和資金運(yùn)用途徑，傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)已無法滿足經(jīng)營發(fā)展需要，促使商業(yè)銀行不斷拓寬業(yè)務(wù)范圍向中間業(yè)務(wù)發(fā)展，以應(yīng)對(duì)我國商業(yè)銀行所面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。
第三，電子網(wǎng)絡(luò)和通信技術(shù)的廣泛應(yīng)用，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了先進(jìn)的技術(shù)支持，提高了中間業(yè)務(wù)的運(yùn)作效率，降低了中間業(yè)務(wù)的運(yùn)作成本，保障了中間業(yè)務(wù)的收益水平，促進(jìn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)運(yùn)作方式的完善。
2.制約我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的外部原因。
首先，金融立法是制約商業(yè)銀行創(chuàng)新的主要約束力量。在我國，無論是商業(yè)銀行自身還是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對(duì)中間業(yè)務(wù)都缺乏強(qiáng)有力的監(jiān)管和規(guī)范，特別是金融立法滯后，中間業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受到制約。
其次，在中國傳統(tǒng)文化的影響下，中國居民認(rèn)為商業(yè)銀行具有無償提供中間業(yè)務(wù)服務(wù)的義務(wù)，而他們具有無償享受中間業(yè)務(wù)服務(wù)的權(quán)利，這樣意識(shí)偏差制約了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和運(yùn)作。
三、中間業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)方向
首先，外資銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，其帶來的利潤所占的比重呈逐年上升趨勢(shì)。美國、日本、英國等發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入所占比重大，經(jīng)營范圍廣泛，業(yè)務(wù)品種豐富，科技手段先進(jìn)。與此同時(shí)，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平較低、業(yè)務(wù)種類較少、所占的收入比較低、整體效益也較差。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)努力發(fā)掘自身的資源優(yōu)勢(shì)，如人才、資金等，不斷創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)種類，拓展中間業(yè)務(wù)收入空間。
其次，國內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，且非銀行金融機(jī)構(gòu)不斷發(fā)展壯大也分流了部分銀行資金來源和貸款融資需求，銀行負(fù)債成本居高不下，銀行經(jīng)營面臨較大困難；而隨著利率市場(chǎng)化改革的不斷加快，存款和貸款之間的利差不斷縮小，在一定程度上減少了我國商業(yè)銀行的主要利潤來源。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)努力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，拓寬現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)范圍，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)種類，以降低企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化內(nèi)部財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)，從而更好地提高自身的盈利能力。
再次，改革開放的步伐不斷加快，人民生活水平顯著提高，可自由支配的資金不斷增多，對(duì)個(gè)人投資理財(cái)和日常消費(fèi)的需求日趨增加；中小企業(yè)蓬勃發(fā)展，對(duì)投資理財(cái)、信息咨詢、財(cái)務(wù)顧問等方面的需求顯著增長；進(jìn)出口貿(mào)易的迅猛發(fā)展，對(duì)結(jié)算和擔(dān)保等中間業(yè)務(wù)需求不斷加大。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)從滿足企事業(yè)單位及個(gè)人的理財(cái)和消費(fèi)需求出發(fā)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，從而更好地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展。
四、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的建議
（一）加強(qiáng)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的法制建設(shè)
加強(qiáng)金融立法建設(shè)，不斷修改完善現(xiàn)行法律規(guī)范，使其適應(yīng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的要求，防范中間業(yè)務(wù)特別是創(chuàng)新衍生產(chǎn)品交易產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，合理設(shè)置金融監(jiān)管部門，加大金融監(jiān)管力度，確保我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展具有法律依據(jù)和科學(xué)監(jiān)管體系。
（二）加大我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的人才培養(yǎng)
完善人才培訓(xùn)機(jī)制，提高從業(yè)人員素質(zhì)，對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行較高層次的培訓(xùn)；在此基礎(chǔ)上，還應(yīng)建立合理的激勵(lì)機(jī)制，以此吸引更多高端人才加盟，從而為國內(nèi)商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)提供強(qiáng)有力的人才保障。
（三）重視我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)革新
充分利用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)、通訊、語音、網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)手段，加強(qiáng)技術(shù)革新，建立及時(shí)、靈活、準(zhǔn)確、高效的市場(chǎng)信息傳遞處理系統(tǒng)和綜合服務(wù)管理信息系統(tǒng)，提升金融創(chuàng)新產(chǎn)品在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用效率，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供強(qiáng)大的技術(shù)支持。
參考文獻(xiàn)：
[1] 黃達(dá).金融學(xué)[M].北京：中國人民大學(xué)出版社，2009.
[2] 陳德康.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)精析[M].北京：中國金融出版社，2007.
銀行業(yè)在引入民間資本的問題一直我國相關(guān)部門的高度重視，多年來也在不斷積極探索。從三個(gè)方面分析了我國發(fā)展民營銀行的必要性，介紹了我國民營銀行發(fā)展的現(xiàn)狀，和臺(tái)灣民營銀行的經(jīng)驗(yàn)，以期為我國正在探索的“擴(kuò)大民間資本進(jìn)入金融業(yè)”，設(shè)立民營銀行等改革提供借鑒。
【關(guān)鍵詞】
民營銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；經(jīng)驗(yàn)借鑒
1998年至2000年的三年時(shí)間里，世界銀行金融市場(chǎng)發(fā)展局對(duì)世界107個(gè)國家的金融和銀行體制進(jìn)行了系統(tǒng)的調(diào)查。截止2000年底，其資產(chǎn)規(guī)模占全球銀行資產(chǎn)的比例接近70%。并且從發(fā)展趨勢(shì)來看，自1990年以來，無論是發(fā)展中國家還是發(fā)達(dá)國家，民營銀行的資產(chǎn)比重總體呈上升態(tài)勢(shì)，而國有銀行資產(chǎn)比重則在不斷下降。其中，發(fā)達(dá)國家國有銀行資產(chǎn)比重平均由40%下降到20%，發(fā)展中國家則平均由60%下降到40%。由此可見，民營銀行已經(jīng)日趨成為各國銀行業(yè)的主流。
一、我國發(fā)展民營銀行的必要性
發(fā)展民營銀行并非是權(quán)益之計(jì)，而是我國利率市場(chǎng)化等金融戰(zhàn)略改革的戰(zhàn)略性步，從我國目前來看，發(fā)展民營銀行有其客觀必然性。
第一，是推動(dòng)金融體制改革，促進(jìn)金融競(jìng)爭(zhēng)的客觀要求。
中國的銀行體制開始改革到現(xiàn)在，已經(jīng)形成了以中國人民銀行為中心，中農(nóng)工建4家國有銀行為主體，股份制銀行，城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行以及銀行的多層次、多種形式的銀行業(yè)格局，但是總體上銀行業(yè)的集中度仍然很高，近70%的存貸款增量仍然被國有和國有控股銀行掌握。到目前為止，國有四大商業(yè)銀行仍然處于壟斷地位，而且這種由于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的歷史原因而形成的壟斷本身是不會(huì)主動(dòng)產(chǎn)生優(yōu)化銀行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的動(dòng)力的，從而造成了國有商業(yè)銀行對(duì)金融資源的配置低下的現(xiàn)狀。發(fā)展民營銀行可在一定程度上改變傳統(tǒng)的國有銀行“一統(tǒng)天下”的局面，加快國有銀行的改革步伐，使得我國的金融體系更加健全和穩(wěn)定。
第二，是解決中小企業(yè)融資難題的必然要求。
中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要力量，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、擴(kuò)大社會(huì)就業(yè)、改善人民生活和維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定方面發(fā)揮著重要的作用。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，在我國企業(yè)總數(shù)中，中小企業(yè)占比超過99%，對(duì)我國的GDP的貢獻(xiàn)超過60%，對(duì)稅收的貢獻(xiàn)超過50%，提供了80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位和82%的新產(chǎn)品開發(fā)。當(dāng)前，“十二五”規(guī)劃把加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式和調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)作為戰(zhàn)略重點(diǎn)，這其中離不開在國民經(jīng)濟(jì)中占據(jù)重要地位的中小企業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展，進(jìn)而離不開一個(gè)與中小企業(yè)發(fā)展需要相匹配的健全有效的金融體系支持。現(xiàn)階段，我國的銀行業(yè)仍然由國有銀行壟斷，它們主要為國有大中型企業(yè)提供金融服務(wù)。中小企業(yè)融資難的瓶頸一直制約著他們?cè)诮?jīng)濟(jì)發(fā)展中作用的發(fā)揮。
第三，是促進(jìn)民間金融規(guī)范發(fā)展的現(xiàn)實(shí)途徑。
民間金融的特點(diǎn)是自發(fā)和自主，主要包括民間借貸、民間集資、地下錢莊和典當(dāng)?shù)刃问?。由于缺乏有效的?guī)范，民間金融的利率水平普遍比較高，并且缺乏法律保護(hù)，隱含較大的支付風(fēng)險(xiǎn)，并且民間借貸缺乏必要的監(jiān)管機(jī)制，處于比較混亂的自發(fā)狀態(tài)，因此容易引發(fā)借貸糾紛和刑事案件。不少債權(quán)人常通過暴力形式收回借款，導(dǎo)致地區(qū)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)秩序的混亂，加大經(jīng)濟(jì)和金融運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。而民間銀行有著現(xiàn)有正式融資渠道所不具有的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)，可以使民間借貸起到很強(qiáng)的規(guī)范作用。
二、我國民營銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
民營銀行是由民間資本控制與經(jīng)營的，相對(duì)于國有銀行而言的一種現(xiàn)代金融企業(yè)，它是產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)的統(tǒng)一。
2013年，政策放開，民間資本興辦銀行一浪高過一浪，出現(xiàn)了“全民銀行”的投資熱潮。民資渴望進(jìn)入銀行業(yè)，一是看中銀行的高收益；二是期望能夠?yàn)槠髽I(yè)自身服務(wù)，解決融資困境，在更大范圍內(nèi)利用金融資源，甚至不排除有些企業(yè)想高關(guān)聯(lián)交易，使民營銀行成為自身的融資平臺(tái)；三是將來民營銀行可以上市，套現(xiàn)，這對(duì)企業(yè)來說可謂是一本萬利。
2014年3月5日國務(wù)院總理在政府工作報(bào)告中提出：“穩(wěn)步推進(jìn)由民間資本發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)民間資本參股、投資金融機(jī)構(gòu)及融資中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。建立存款保險(xiǎn)制度，健全金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制。實(shí)施政策性金融機(jī)構(gòu)改革。”目前，我國首批試點(diǎn)地區(qū)名單已經(jīng)確定。
三、臺(tái)灣民營銀行的經(jīng)驗(yàn)借鑒
（一）開放民營銀行設(shè)立的速度不宜過快
臺(tái)灣地區(qū)開放民營銀行設(shè)立時(shí)，首批核準(zhǔn)了16家民營銀行。新設(shè)的民營銀行資本規(guī)模遠(yuǎn)高于既有的公營銀行，短期內(nèi)對(duì)貨幣市場(chǎng)、人才儲(chǔ)備等造成沖擊，長期中更導(dǎo)致銀行數(shù)量過多、競(jìng)爭(zhēng)過度，銀行業(yè)利潤下降，不良貸款率持續(xù)攀升。
（二）較高的資本金門檻不僅無法有效限制申報(bào)數(shù)量，反而導(dǎo)致其與公營銀行形成了同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)
為限制民營銀行申報(bào)家數(shù)，臺(tái)灣地區(qū)相關(guān)部門為其設(shè)定了遠(yuǎn)高于公營銀行的資本金門檻。事實(shí)證明，資本金規(guī)模未能限制民營銀行申報(bào)數(shù)量。準(zhǔn)入門檻采取“一刀切”模式，未考慮新設(shè)銀行的業(yè)務(wù)種類、經(jīng)營規(guī)模等。民營銀行誕生伊始就背負(fù)著巨額的資本金壓力，業(yè)務(wù)重點(diǎn)自然是傳統(tǒng)的大企業(yè)貸款，未能解決中小企業(yè)融資問題。
（三）開放民營銀行設(shè)立應(yīng)考慮金融服務(wù)的地域性、產(chǎn)業(yè)性等特征
臺(tái)灣地區(qū)開放民營銀行設(shè)立時(shí)沒有考慮地域、產(chǎn)業(yè)等因素，銀行可自主選擇網(wǎng)點(diǎn)分布、客戶類型，幾乎所有的銀行都集中爭(zhēng)搶大型企業(yè)客戶的存貸業(yè)務(wù)。在總結(jié)開放民營銀行設(shè)立的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)時(shí)，應(yīng)多考慮客戶的地域、產(chǎn)業(yè)等特征，首批開放針對(duì)特定地區(qū)。
（四）開放民營銀行設(shè)立的同時(shí)應(yīng)建立完善的退出機(jī)制，特別是在利率市場(chǎng)化與民營化同步進(jìn)行的過程中
從開放民營銀行設(shè)立至今，臺(tái)灣地區(qū)一直沒有建立可行的銀行破產(chǎn)退出機(jī)制。這種“只進(jìn)不出”的市場(chǎng)存在很高的道德風(fēng)險(xiǎn)。隨著民營銀行數(shù)量的激增，因其個(gè)體運(yùn)營上的差異而導(dǎo)致的優(yōu)勝略汰不可避免，但是臺(tái)灣當(dāng)局一直沒有建立有效的銀行退出機(jī)制。在這種環(huán)境下，經(jīng)營不善的銀行在考慮退出市場(chǎng)時(shí)發(fā)現(xiàn)退出成本太高，因而更多地依賴于臺(tái)灣當(dāng)局對(duì)銀行采取的“不可倒閉”政策，形成了很高的道德風(fēng)險(xiǎn)。
參考文獻(xiàn)：
[1]熊繼洲，羅得志.民營銀行：臺(tái)灣的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)[A].金融研究，2003，（2）：1221
關(guān)鍵詞 村鎮(zhèn)銀行 融資渠道 信用風(fēng)險(xiǎn)
中圖分類號(hào)：F832.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
1村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營發(fā)展現(xiàn)狀
村鎮(zhèn)銀行指在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供各項(xiàng)如吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算、收付款等一系列金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。
改革開放以來，我國銀行業(yè)務(wù)主要覆蓋在城市地區(qū)，村鎮(zhèn)銀行起步晚。2006年銀監(jiān)會(huì)創(chuàng)新性的出臺(tái)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，，實(shí)現(xiàn)了我國農(nóng)村金融政策的重大突破。緊接著，2007年銀監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定，為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起設(shè)立和經(jīng)營管理提供制度保障，這標(biāo)志著我國村鎮(zhèn)銀行的正式起步。隨后我國提出加速村鎮(zhèn)銀行建設(shè)的三年規(guī)劃，制定開放性政策，給予一些政策扶持，加快村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展步伐，2009年，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量破百。至此，村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入迅速擴(kuò)張階段，據(jù)統(tǒng)計(jì)，包括分支機(jī)構(gòu)，2013年村鎮(zhèn)銀行數(shù)量突破1500家。
2我國村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營存在的問題
2.1支付的便捷性有待提高
村鎮(zhèn)銀行沒有加入銀聯(lián)的行列，異地、跨行取款都需要通過其他銀行，與此同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)金調(diào)撥也需要由農(nóng)村信用合作社，手續(xù)上的繁瑣降低了村鎮(zhèn)銀行的效率。
2.2業(yè)務(wù)的經(jīng)營項(xiàng)目種類少
截至目前，我國村鎮(zhèn)銀行能夠辦理的業(yè)務(wù)種類遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于城市銀行，電子銀行、投資理財(cái)?shù)鹊陌l(fā)展更是遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城市銀行，業(yè)務(wù)種類的發(fā)展滯后于農(nóng)村發(fā)展，無法滿足客戶對(duì)業(yè)務(wù)的多樣化需求。導(dǎo)致很多客戶有需求但村鎮(zhèn)銀行無法辦理。
2.3融資難，資金來源不足
農(nóng)民的資金對(duì)于村鎮(zhèn)銀行來說數(shù)額小、很分散。相較于市民，農(nóng)民的閑置資金少，存款能力有限，加之村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，往往離家遠(yuǎn)，因此難以吸引農(nóng)民去村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行儲(chǔ)蓄。從銀行自身的角度講，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)種類少，效率低，融資渠道少。這些因素導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行的融資難。
2.4存在信用風(fēng)險(xiǎn)
由于農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量和銷量受天氣和市場(chǎng)的影響，有很大的不確定性，加之農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不健全，農(nóng)民的收入難以保證。與此同時(shí)，農(nóng)戶由于缺少固定資產(chǎn)，因此在申請(qǐng)小額貸款時(shí)缺乏有效的抵押工具，而小額貸款又是村鎮(zhèn)銀行的主要業(yè)務(wù)。因此，這些因素導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的收益存在很多潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)。
2.5金融監(jiān)管力度缺乏
對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的金融監(jiān)管，雖然相關(guān)部門制定了嚴(yán)格地政策和法規(guī)，但由于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展時(shí)間短，沒有形成區(qū)別于城市銀行適合自身結(jié)構(gòu)和經(jīng)營范圍的監(jiān)管體系和運(yùn)作機(jī)制，使得村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管存在機(jī)制不健全、農(nóng)村工作人員缺乏專業(yè)性等一系列問題，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行缺乏監(jiān)管力度。
3完善村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營的對(duì)策
3.1拓寬村鎮(zhèn)銀行的資金來源渠道
3.1.1提高農(nóng)民的收入和理財(cái)意識(shí)
（1）加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的建設(shè)與完善。通過建設(shè)與完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和銷售過程中出現(xiàn)重大損失，保證和提高農(nóng)民的收入，從而有效保護(hù)村鎮(zhèn)銀行的利益，同時(shí)增加村鎮(zhèn)銀行的資金來源。
（2）豐富農(nóng)民的文化知識(shí)，加強(qiáng)宣傳，提高農(nóng)民的理財(cái)意識(shí)。教育是發(fā)展經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵，目前，我國農(nóng)村的教育水平相對(duì)低，相關(guān)部門應(yīng)重視農(nóng)村的教育與再教育，提高農(nóng)民的思想文化水平，豐富農(nóng)民的文化知識(shí)，從而增強(qiáng)農(nóng)民的資金運(yùn)作能力，提升農(nóng)民的整體收入水平。另外，地方媒體應(yīng)加強(qiáng)宣傳，提高農(nóng)民的理財(cái)意識(shí)，增強(qiáng)其對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)識(shí)，了解村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)，引導(dǎo)他們將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行，從而拓展村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)渠道。
3.1.2發(fā)行村鎮(zhèn)銀行金融債券
村鎮(zhèn)銀行可通過發(fā)行金融債券的方式擴(kuò)充本金，通過發(fā)行形式、期限各不相同的金融債券來吸收農(nóng)村各類閑散資金，這種方式不僅能拓寬村鎮(zhèn)銀行資金來源渠道，同時(shí)也改善了村鎮(zhèn)銀行資金來源總量波動(dòng)的問題，保證了村鎮(zhèn)銀行資金的穩(wěn)定性。
3.2提升管理水平，防范信用風(fēng)險(xiǎn)
由于我國農(nóng)村與城市呈現(xiàn)二元化趨勢(shì)，其經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度差異大，并且，農(nóng)村與農(nóng)村之間發(fā)展水平也各不相同。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)結(jié)合自身的特點(diǎn)和所在農(nóng)村的現(xiàn)實(shí)條件，建立信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)、信用內(nèi)部評(píng)級(jí)體系等信用風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，重視員工的培養(yǎng)，提高員工的職業(yè)道德水平和綜合素質(zhì)，通過全面提升村鎮(zhèn)銀行的管理水平來防范信用風(fēng)險(xiǎn)。
3.3加強(qiáng)金融監(jiān)管
金融監(jiān)管部門應(yīng)從政策上建立健全的村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，為村鎮(zhèn)銀行提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力提供指導(dǎo)方向和具體方法。如，規(guī)定對(duì)申請(qǐng)開辦村鎮(zhèn)銀行的個(gè)人或企業(yè)要嚴(yán)格審核、規(guī)定村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)備金率高于一般水平等等。
4總結(jié)
2006年以來，村鎮(zhèn)銀行從起步逐漸進(jìn)入快速發(fā)展階段，與此同時(shí)，發(fā)展時(shí)間短、擴(kuò)張速度快也使村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營面臨一些困難。本文描述了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，并分析出村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營存在支付便捷性差、業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍小、融資渠道小、存在信用風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管不力等問題，并針對(duì)以上問題提出具體的對(duì)策和建議。
參考文獻(xiàn)
[1] 景浩.當(dāng)前我國村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營發(fā)展現(xiàn)狀及問題分析[J].農(nóng)村金融研究，2011（04）.
關(guān)鍵詞：金融開放；經(jīng)濟(jì)增長；資本賬戶開放
一、引言
從20世紀(jì)80年代開始，伴隨著國際貿(mào)易對(duì)于國際資本流動(dòng)的持續(xù)推動(dòng)作用，發(fā)達(dá)國家以及發(fā)展中國家相繼推行金融開放政策，以促進(jìn)本國經(jīng)濟(jì)的快速增長。金融開放屬于金融自由化理論的對(duì)外方面，它主要包括資本賬戶開放與金融市場(chǎng)開放。其中廣義上資本賬戶開放定義為不對(duì)資本跨國交易進(jìn)行限制或?qū)ζ洳扇】赡軙?huì)影響其交易成本的相關(guān)措施，而狹義的資本賬戶開放主要是指取消跨境資本交易的匯兌環(huán)節(jié)限制，可以理解為允許國際資本和本國資本以直接投資、證券投資和其他投資方式自由進(jìn)出。而金融市場(chǎng)開放主要是指允許外資金融機(jī)構(gòu)以獨(dú)資、合資或并購等方式在本國從事銀行、證券和保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)。
然而伴隨著近幾年金融危機(jī)的頻頻來襲，各國的資本開放賬戶是否能夠應(yīng)對(duì)大量外資流入可能引起的貨幣危機(jī)，這一疑問同樣存在于我國資本賬戶開放的進(jìn)程中。因此后危機(jī)時(shí)代金融開放對(duì)于我國經(jīng)濟(jì)增長帶來的影響可以說是兩方面的。以下將從我國目前的資本賬戶開放進(jìn)程入手，以及通過對(duì)少數(shù)國家的經(jīng)驗(yàn)借鑒，來促進(jìn)我國金融開放的順利實(shí)施。
二、經(jīng)濟(jì)增長下的我國金融開放的進(jìn)程與發(fā)展現(xiàn)狀
自改革開放以來，資本積累作為經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)力，我國中國的金融開放在發(fā)展過程中呈現(xiàn)明顯的階段性特征，但關(guān)鍵還是需要看其在生產(chǎn)效率上的提高。我國金融開放的第一階段是在改革開放后（1979.1.1-2001.12.10），此時(shí)同樣也是我國金融開放的嘗試階段；2001年中國加入世界貿(mào)易組織；隨后國際貿(mào)易業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展使金融市場(chǎng)發(fā)展進(jìn)入第二階段（2001.12.11-2006.12.10），我國加入WTO的過渡期也是國內(nèi)金融開放的實(shí)質(zhì)性發(fā)展階段；第三階段（2006.12.11-至今）則是我國金融全面對(duì)外開放的實(shí)施階段。在現(xiàn)有的金融開放政策框架下，金融開放有助于我國經(jīng)濟(jì)增長。在開放嘗試階段，金融開放使人均GDP年均提高0.028%-0.094%；第二階段為0.08%-1%；第三階段為0.06%-0.18%。
由此，金融開放對(duì)我國經(jīng)濟(jì)的階段性影響是有兩面性的。首先，雖然我國還處于發(fā)展中國家行列，但由于我國具有較高的國內(nèi)儲(chǔ)蓄率、長期性資本的流入，以及較好的應(yīng)對(duì)金融危機(jī)帶來的國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的相對(duì)穩(wěn)定性，都進(jìn)一步推動(dòng)了我國以吸引長期直接投資為主的金融開放策略的實(shí)施，使得我國資本賬戶開放程度逐步提高，從而獲得了經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長。然而，有可能由于國內(nèi)自身發(fā)展不足，特別是我國金融體系的發(fā)展與官方承諾開放的速度和質(zhì)量不相匹配，導(dǎo)致金融開放的真實(shí)水平與官方承諾水平并不協(xié)調(diào)，這樣便會(huì)達(dá)到抑制國內(nèi)資本積累同國外成熟技術(shù)結(jié)合的負(fù)效應(yīng)。倘若問題一直得不到解決，也會(huì)導(dǎo)致國內(nèi)經(jīng)濟(jì)抵御金融風(fēng)險(xiǎn)的沖擊能力脆弱，給增長帶來潛在的威脅。因此如何改善金融開放已經(jīng)帶來的或者可能帶來的不良沖擊，成為當(dāng)前中國金融開放研究的重要方面。
三、新興市場(chǎng)國家金融開放政策的經(jīng)驗(yàn)借鑒
經(jīng)濟(jì)全球化不僅帶來了各國間資本的自由流動(dòng)，同時(shí)也使得各國在金融開放政策上逐步成熟起來。尤其是新興市場(chǎng)國家的開放經(jīng)驗(yàn)尤其值得深入學(xué)習(xí)與探討。
東南亞國家自70年代末、80年代初開始實(shí)施金融自由化改革，一批有一批的新興市場(chǎng)國家開始走出金融開放的第一步，而新加坡作為其中的佼佼者，成為繼倫敦、紐約和香港之后的第四大國際金融中心，躋身離岸金融市場(chǎng)的行列。1997年亞洲金融危機(jī)中，新加坡雖然未能幸免，但憑借其成功的金融開放政策，相比東南亞其他國家和地區(qū)，新加坡受到的危機(jī)影響最小、處境最佳。總結(jié)其能在多次經(jīng)濟(jì)危機(jī)中依據(jù)保持國家金融狀況穩(wěn)定多半歸功于其良好的金融開放政策，尤其是以下幾方面比較值得借鑒。
1. 重點(diǎn)發(fā)展金融業(yè)，大力發(fā)展離岸金融業(yè)務(wù)，1968年創(chuàng)立新加坡亞洲美元市場(chǎng)，2013年5月，新加坡開展離岸市場(chǎng)人民幣清算服務(wù)，成為第三大人民幣離岸金融中心。
2. 引進(jìn)聲譽(yù)良好且注冊(cè)資本不少于800新幣的外資銀行，并建立商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，在資本充足率、存貸比例等方面實(shí)行極其嚴(yán)格的資產(chǎn)負(fù)債比例管理，使得呆壞賬比例控制在2%-3%。
3. 對(duì)于本國金融機(jī)構(gòu)及外資金融機(jī)構(gòu)實(shí)行嚴(yán)格的金融監(jiān)管制度，尤其是銀行業(yè)務(wù)的管理上，例如資本充足率最低設(shè)限為12%，但實(shí)際中甚至高達(dá)20%。
然而相比之下，泰國1997年首發(fā)罕見的金融危機(jī)，墨西哥1994年也發(fā)生嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，其多半是泰國與墨西哥的不當(dāng)?shù)慕鹑陂_放政策引起的。均由于兩國大肆放開對(duì)外資的限制，而導(dǎo)致其走上了匆忙的金融自由化道路。過快的經(jīng)濟(jì)自由化造成經(jīng)濟(jì)實(shí)體空虛，從而禁不住絲毫的“泡沫經(jīng)濟(jì)”的打擊，最終演變?yōu)榻鹑谖C(jī)。
澳大利亞在應(yīng)對(duì)1997年亞洲金融危機(jī)以及2008年美國次貸危機(jī)上，同樣在推進(jìn)金融開放與金融監(jiān)管方面實(shí)現(xiàn)了出乎意料的成功。20世紀(jì)80年代初，澳大利亞開始進(jìn)行金融自由化改革，20多年的改革經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國金融開放的進(jìn)程有很大的借鑒意義。
1. 實(shí)行金融市場(chǎng)全面自由化。以放松管制為自由化改革的主要內(nèi)容，1980年起，取消存款利率上限，取消金融機(jī)構(gòu)存貸利率，取消外匯管制等金融管制措施，實(shí)現(xiàn)金融全面開放。
2. 推進(jìn)金融監(jiān)管市場(chǎng)化，1996年，成立金融體系調(diào)查組，提高監(jiān)管效率，實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管體制的嚴(yán)格的管理方式。
四、政策建議
新加坡和澳大利亞的金融開放成功的實(shí)踐以及泰國、墨西哥過度開放而引起金融危機(jī)的教訓(xùn)為我國目前金融開放現(xiàn)狀提供了很好的修正藍(lán)本，主要有以下幾方面的啟示。
1. 建立審慎的銀行業(yè)管理體系，加快跨境資本的流動(dòng)速度。以澳大利亞為藍(lán)本，積極拓展跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)國資銀行走出國門，以進(jìn)一步促進(jìn)人民幣國際化進(jìn)程。銀行內(nèi)部建立可操作的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，提高資本質(zhì)量，有效抵御外來風(fēng)險(xiǎn)。
2. 逐步放開利率，漸進(jìn)式實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化，便于根據(jù)客戶需求選擇利率水平，但前提是建立存款保證金制度，從而有助于有效規(guī)避和防范金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)有利于促進(jìn)國內(nèi)商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，改善產(chǎn)品，推進(jìn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營改革和發(fā)展。
【關(guān)鍵詞】外資銀行 中國市場(chǎng) 經(jīng)營動(dòng)機(jī) 經(jīng)營策略
外資銀行在進(jìn)入國內(nèi)市場(chǎng)后，所能體現(xiàn)的是一種快速靈活的發(fā)展方式，現(xiàn)在在外資銀行在市場(chǎng)份額上的比重是不斷的增加的，并且依靠自身的發(fā)展特色和充足的投資來源，現(xiàn)在的外資銀行在搶占國內(nèi)銀行的市場(chǎng)占有率方面的后勁是非常足的，所以對(duì)外資銀行在中國的經(jīng)營動(dòng)機(jī)和經(jīng)營策略做出詳細(xì)的判斷是很有必要的。
一、外資銀行在中國的發(fā)展現(xiàn)狀
現(xiàn)有的銀行對(duì)外開放策略使我國進(jìn)一步的增大了與世界經(jīng)濟(jì)接軌的步伐，同時(shí)我國穩(wěn)定健康的經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境也給外資銀行的發(fā)展提供了良好的管理環(huán)境。外資銀行是國內(nèi)的銀行體系重要的構(gòu)成部分，并且呈現(xiàn)出來的發(fā)展?fàn)顟B(tài)也改變了進(jìn)入市場(chǎng)初期的激進(jìn)現(xiàn)狀，開始向平穩(wěn)的方向發(fā)展，現(xiàn)在國內(nèi)的外資銀行在資產(chǎn)流動(dòng)，資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力方面的發(fā)展?fàn)顩r都是非常良好的，而且在現(xiàn)有的法人制度政策的推行下，越來越多的國外銀行愿意把在中國設(shè)立的分行變?yōu)樵诒镜刈?cè)的外資企業(yè)，這樣的注冊(cè)在加強(qiáng)了我國外資的份額后，也有利于外資企業(yè)增加自身的實(shí)力與競(jìng)爭(zhēng)能力。
二、外資銀行的在國內(nèi)的經(jīng)營動(dòng)機(jī)
（一）提高國內(nèi)市場(chǎng)的占有率
我國自從進(jìn)入世貿(mào)組織以來，顯著提高了經(jīng)濟(jì)實(shí)力，并且由于我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展特色，可以說我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景是非常廣闊的，并且受到現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)政策推動(dòng)，小額投資和一些中小型貸款在國內(nèi)經(jīng)濟(jì)投資份額中占有的比重越來越大，現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況是非常需要銀行的支持，可以說銀行現(xiàn)在的市場(chǎng)占有率越高，那么獲得相對(duì)的經(jīng)濟(jì)利益也就越大。所以外資銀行在國內(nèi)投資最重要的動(dòng)機(jī)之一，就是在國內(nèi)的銀行發(fā)展中占得一席之地，從而能夠在國內(nèi)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中獲得更加長期的發(fā)展利潤。
（二）推動(dòng)自身企業(yè)的強(qiáng)有力發(fā)展
外資銀行在國內(nèi)的發(fā)展中具有更加明顯的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，外資企業(yè)所能依托的不僅僅是完善合理的發(fā)展體系，更有的是強(qiáng)有力的資金支持，而且依托與比較便利的網(wǎng)上投資和理財(cái)，外資銀行更加能夠受到國內(nèi)投資人的歡迎。外資銀行在國內(nèi)進(jìn)行經(jīng)營可以有效的推動(dòng)在華的企業(yè)知名度，外資銀行在國外的理財(cái)方面所能具有的優(yōu)勢(shì)更加的明顯，并且許多外資銀行都具有全球投資的經(jīng)驗(yàn)，現(xiàn)在許多國內(nèi)的外資企業(yè)在個(gè)人投資方面都是有精品的理財(cái)項(xiàng)目，這對(duì)于現(xiàn)在我國的投資人的選擇都是非常良好的選擇。通過這樣的外資銀行在國內(nèi)的運(yùn)行，一方面能夠在推動(dòng)我國理財(cái)形成更加合理健康的局面，也可以讓國外的企業(yè)吸納更多的資金，提高企業(yè)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，促進(jìn)國外企業(yè)向著更加健康的方向發(fā)展。
三、外資銀行在國內(nèi)的經(jīng)營策略
（一）形成不同特色的企業(yè)發(fā)展品牌
外資企業(yè)最大的經(jīng)營策略就是企業(yè)具有厚重的文化氛圍，而且依托于企業(yè)文化，在經(jīng)營戰(zhàn)略方面就體現(xiàn)出不同的發(fā)展策略。一些企業(yè)比如說花旗，在經(jīng)營策略上就體現(xiàn)出鮮明的進(jìn)取特色，它在選取經(jīng)營范圍時(shí)不僅僅是簡(jiǎn)單的投資理財(cái)項(xiàng)目，更是涉及了中國市場(chǎng)的許多領(lǐng)域，體現(xiàn)出了鮮明的企業(yè)進(jìn)取文化，而且也獲得了巨大的利潤。而還有一些外資銀行在選擇經(jīng)營戰(zhàn)略時(shí)，就選擇相對(duì)穩(wěn)健的發(fā)展策略，也有一些企業(yè)在選擇經(jīng)營模式時(shí)也比較愿意選擇利潤與風(fēng)險(xiǎn)比重的項(xiàng)目，這樣不同的發(fā)展方式也使得外資企業(yè)形成了特色的發(fā)展品牌。
（二）細(xì)化客戶策略
中資銀行在客戶管理方面往往是沒有形成特色的管理體系，而外資銀行在客戶管理方面 就做到了盡量的細(xì)化，依據(jù)不同的客戶需求來制定特色的客戶管理方案，讓不同的客戶都能夠盡量的選擇適合自己的項(xiàng)目，讓客戶選擇不同的項(xiàng)目來進(jìn)行投資。這樣的客戶管理并不是盲目的，外資銀行在融入國內(nèi)市場(chǎng)時(shí)，重要的工作就是需要對(duì)所要進(jìn)駐的市場(chǎng)來進(jìn)行客戶分析與調(diào)查，通過這樣的調(diào)查獲得有效的客戶分析，然后能夠結(jié)合自身的特點(diǎn)來進(jìn)行客戶項(xiàng)目方案的制定，針對(duì)不同的項(xiàng)目來設(shè)置差別化的客戶方案，這種不同階層有特色的服務(wù)管理，可以更好的讓客戶感受到周到的服務(wù)。
（三）推動(dòng)核心的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略
外資銀行的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略是多種方面的，但最重要的核心業(yè)務(wù)就是打造特色的個(gè)人業(yè)務(wù)，并且現(xiàn)在這些業(yè)務(wù)也能夠?yàn)橥赓Y銀行的發(fā)展帶來巨大的收益，而且這種個(gè)人業(yè)務(wù)具有非常大的私密性，這樣的核心業(yè)務(wù)極大的增加了外資銀行的實(shí)力，提高了外資銀行的經(jīng)濟(jì)效益。而且現(xiàn)有的外資核心項(xiàng)目具有強(qiáng)勁發(fā)展力的就是網(wǎng)上銀行投資管理，這樣的項(xiàng)目也是外資銀行中非常高效益的戰(zhàn)略項(xiàng)目。
四、結(jié)語
隨著現(xiàn)在的國外資金開放程度的加深，外資銀行在我國的整個(gè)銀行體系中的地位也是逐步提升，外資銀行在國內(nèi)發(fā)展戰(zhàn)略是非常值得銀行體系考慮的，通過合理化的分析，讓國內(nèi)的外資銀行和中資銀行實(shí)現(xiàn)更加和諧發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
[1]具海星.外資銀行在華發(fā)展現(xiàn)狀及經(jīng)營策略分析[J].東方企業(yè)文化，2012，04.
關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 市場(chǎng)現(xiàn)狀 組織體系 完善
引言
中國農(nóng)村金融改革主要包括廣義范疇改革與狹義范疇改革兩部分內(nèi)容，前者主要是從國家層面對(duì)農(nóng)村資金的流動(dòng)進(jìn)行引導(dǎo)，后者主要是對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行改革[1]。本文通過對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及農(nóng)村金融組織體系的完善進(jìn)行分析，以了解農(nóng)村金融市場(chǎng)的未來發(fā)展方向，有針對(duì)性的推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展。
一、中國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀研究
中國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀主要表現(xiàn)為如下幾個(gè)方面：
第一，金融機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)出單一不完善性。正規(guī)的農(nóng)村金融體系應(yīng)該包括農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系以及農(nóng)村合作銀行等，但中國農(nóng)村金融市場(chǎng)主要局限于農(nóng)村信用社及郵政儲(chǔ)蓄銀行，金融機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)出極為明顯的單一屬性。
第二，村鎮(zhèn)銀行籌資困難性顯著。村鎮(zhèn)銀行大多設(shè)立于縣城地區(qū)，雖然是農(nóng)民的銀行，但基本上也屬于窮人的銀行，受地區(qū)開放程度及居民收入水平的影響，村鎮(zhèn)銀行在籌資方面存在顯著的困境。加之村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間相對(duì)較短，因此與國有商業(yè)銀行等相比，居民對(duì)其認(rèn)可度較低。另外其銀行網(wǎng)點(diǎn)較少，不能有效吸引農(nóng)民存儲(chǔ)，導(dǎo)致其發(fā)展困境的出現(xiàn)。
第三，農(nóng)村金融環(huán)境相對(duì)較差。農(nóng)村現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)其功能趨于弱化，政策性金融支農(nóng)作用與商業(yè)銀行金融支農(nóng)力度均呈現(xiàn)出減弱的發(fā)展趨勢(shì)，另外農(nóng)村金融歷史包袱較為沉重，經(jīng)濟(jì)效益不佳[2]，難以有效推動(dòng)農(nóng)村 市場(chǎng)的深入發(fā)展。
二、中國農(nóng)村金融組織體系的完善
完善中國農(nóng)村金融體系，應(yīng)重視雙重四元金融機(jī)構(gòu)的有效構(gòu)建，一方面強(qiáng)調(diào)商業(yè)金融、合作金融、政策金融與民間金融機(jī)構(gòu)的組成，同時(shí)還需要重視證券、銀行、保險(xiǎn)與信托租賃四種金融業(yè)務(wù)組織的作用。
第一，按照股份制原則，改革現(xiàn)階段中國農(nóng)村信用社，使信用社真正成為農(nóng)村金融發(fā)展的重要引導(dǎo)力量。農(nóng)村信用社是現(xiàn)階段中國農(nóng)村金融組織的重要組成部分，是農(nóng)村金融發(fā)展的主力。因此完善農(nóng)村金融體系需要首先改革農(nóng)村信用社，使農(nóng)村信用社真正成為農(nóng)村金融發(fā)展的主力軍。根據(jù)目前中國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀分析，股份制改革是農(nóng)村信用社的未來發(fā)展方向，股份制農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村信用社發(fā)展的主要模式。但在改革與發(fā)展的過程中，還需要根據(jù)不同區(qū)域的不同發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行區(qū)別對(duì)待與分析，在堅(jiān)持股份制改革的前提下，要充分符合地區(qū)發(fā)展特點(diǎn)。比如，在經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，要建設(shè)農(nóng)村商業(yè)銀行，并進(jìn)行市場(chǎng)化的運(yùn)作，農(nóng)村商業(yè)銀行可以在原來縣聯(lián)社的基礎(chǔ)上，對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行核算，并進(jìn)行重新登記，設(shè)置股權(quán)、法人治理結(jié)構(gòu)與基本管理形式[3]。再比如在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，可以按照合作制的基本原則對(duì)原有信用社進(jìn)行規(guī)范，國家需要采取有力的支持對(duì)策，以有效推動(dòng)其深入發(fā)展。
第二，加強(qiáng)縣級(jí)以下農(nóng)業(yè)銀行的建設(shè)，提高農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的推動(dòng)力。國家要推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，需要突出強(qiáng)調(diào)國家銀行的重要作用，農(nóng)業(yè)銀行作為國家扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要載體，需要充分發(fā)揮其國有商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)，在農(nóng)村金融市場(chǎng)中發(fā)揮自身的引導(dǎo)性作用，通過其資金、網(wǎng)點(diǎn)與技術(shù)等優(yōu)勢(shì)，最大限度的發(fā)揮國有銀行對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的影響。分析中國農(nóng)業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)可以發(fā)現(xiàn)，其核心競(jìng)爭(zhēng)力主要體現(xiàn)在農(nóng)村，農(nóng)業(yè)銀行通過占領(lǐng)大部分的農(nóng)村市場(chǎng)而有效的推動(dòng)了自身的發(fā)展，因此應(yīng)強(qiáng)調(diào)農(nóng)業(yè)銀行的這一農(nóng)業(yè)屬性，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)銀行縣級(jí)以下機(jī)構(gòu)建設(shè)，結(jié)合農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)際進(jìn)行必要的改組與合并，加強(qiáng)機(jī)構(gòu)內(nèi)部建設(shè)，擴(kuò)大服務(wù)范圍，提高服務(wù)質(zhì)量，為三農(nóng)提供更多的現(xiàn)代化金融服務(wù)內(nèi)容。
第三，將農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄并入農(nóng)業(yè)銀行，以不斷規(guī)范金融市場(chǎng)。中國的郵政儲(chǔ)蓄事業(yè)發(fā)展對(duì)金融市場(chǎng)的繁榮發(fā)揮了重要的作用，但是隨著中國金融機(jī)構(gòu)的深入改革，郵政儲(chǔ)蓄的弊端也開始逐漸顯現(xiàn)出來，比如較高的資金價(jià)格、不合理的計(jì)價(jià)方式、只存不貸的服務(wù)內(nèi)容等，均在很大程度上影響了農(nóng)村金融市場(chǎng)的持續(xù)發(fā)展。因此從規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)與金融秩序的角度分析，應(yīng)當(dāng)逐步撤銷郵政儲(chǔ)蓄銀行，將其并入農(nóng)業(yè)銀行，同時(shí)縣級(jí)以上的郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)也可以并入其他的國有商業(yè)銀行，以充分實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的持續(xù)與健康發(fā)展。
第四，建立健全農(nóng)村基本保險(xiǎn)制度，積極發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)。近些年以來，隨著中國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展以及農(nóng)民生活水平的不斷提高，三農(nóng)問題開始日益展現(xiàn)出來，并得到了一定的重視。三農(nóng)的發(fā)展需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，同時(shí)也需要人壽與醫(yī)療保險(xiǎn)，因此應(yīng)充分開拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，建立健全農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大農(nóng)村保險(xiǎn)內(nèi)容與服務(wù)種類。這要求相關(guān)部門建立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)單位，辦理農(nóng)業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)辦理過程中還需要強(qiáng)調(diào)強(qiáng)制保險(xiǎn)與資源保險(xiǎn)的有效結(jié)合。
第五，有效引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行合作組織的形成。中國村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著較重要的作用，對(duì)于滿足“三農(nóng)“金融服務(wù)需求，完善對(duì)農(nóng)金融服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，有重要意義，因此要積極引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展，在政策上要給與一定程度的傾斜，幫助其不斷完善內(nèi)部治理機(jī)制，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控能力，更好地發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而滿足農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)融資的基本要求，這里需要充分強(qiáng)調(diào)政策性支持對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的影響性作用。
三、結(jié)論
綜上所述，通過對(duì)現(xiàn)階段中國農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)的發(fā)展以及金融組織體系的完善方式與途徑進(jìn)行分析可以發(fā)現(xiàn)，中國農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)的發(fā)展主要呈現(xiàn)出如下幾個(gè)特點(diǎn)，即貨幣化程度的加深、財(cái)務(wù)狀況不佳、農(nóng)村信用社的壟斷地位以及儲(chǔ)蓄中介功能的減退等。農(nóng)村作為三農(nóng)問題的重要載體，從根本上影響著中國社會(huì)的發(fā)展，因此有效解決三農(nóng)問題，推動(dòng)農(nóng)村金融制度的完善與金融體系的科學(xué)發(fā)展，構(gòu)建農(nóng)村金融市場(chǎng)的秩序化經(jīng)營模式顯得尤為重要。
參考文獻(xiàn)：
[1]姚耀軍.中國農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r分析[J].財(cái)經(jīng)研究，2006；32（4）：103-114.
關(guān)鍵詞:金融行業(yè)金融衍生品風(fēng)險(xiǎn)控制
我國資本市場(chǎng)已列居世界第二，金融業(yè)的發(fā)展無疑有力地推動(dòng)了世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，由于金融衍生品最大的特點(diǎn)是依托一種投資機(jī)制來規(guī)避資本運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)，具有炒作交易、吸引投資的作用。因此我國金融業(yè)改革開放的方向?qū)τ诮?jīng)濟(jì)能否保持高速、穩(wěn)定增長起著重要的作用。
一、當(dāng)前我國金融業(yè)及金融衍生品發(fā)展現(xiàn)狀
(一)我國金融業(yè)改革開放對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)
近幾年來，我國金融業(yè)務(wù)與金融創(chuàng)新都得到了飛速發(fā)展，尤其是金融創(chuàng)新的發(fā)展，金融產(chǎn)品及其衍生產(chǎn)品有力地推動(dòng)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，并發(fā)揮著越來越重要的作用。同時(shí)，金融衍生品經(jīng)過衍生再衍生，組合再組合的形式，成為種類繁多的金融組合產(chǎn)品。經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，國外先進(jìn)的思想不斷涌入，使金融行業(yè)的經(jīng)營理念得到了較大的改變，金融創(chuàng)新意識(shí)明顯增強(qiáng)，金融業(yè)務(wù)收益已由傳統(tǒng)的輔業(yè)務(wù)創(chuàng)造間接效益轉(zhuǎn)變?yōu)橹鳡I業(yè)務(wù)創(chuàng)造直接效益，并有力地推動(dòng)著我國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展。
(二)我國現(xiàn)有金融衍生品發(fā)展現(xiàn)狀
隨著我國對(duì)外貿(mào)易的加速，外國金融衍生品進(jìn)入中國，在吸取國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，結(jié)合我國發(fā)展現(xiàn)狀，金融衍生品行業(yè)也得到快速的發(fā)展。金融衍生品是上世紀(jì)七十年代初期，以貨幣經(jīng)濟(jì)為主要形式的金融工具，如匯率、股票、債券等風(fēng)險(xiǎn)較大，為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)盈利而開發(fā)出來的一種新型金融工具，如股票、匯率、債券、外匯、指數(shù)等衍生出來的金融合約。目前我國常見的金融衍生品有遠(yuǎn)期合約、期貨、期權(quán)等，國際上金融衍生品種類繁多，而我國以期貨的形式較為多見。
二、我國金融衍生品市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)分析
從衍生品形態(tài)發(fā)展過程分析。在我國金融行業(yè)發(fā)展、期貨交易以來的近二十年的時(shí)間，尤其是社會(huì)轉(zhuǎn)型期的這幾年來，期貨市場(chǎng)已經(jīng)歷了蓬勃發(fā)展、清理整頓和恢復(fù)發(fā)展三個(gè)階段，其衍生品種類已涵蓋了農(nóng)產(chǎn)品、金屬、化工產(chǎn)品等眾多領(lǐng)域，交易量逐年增長。其中遠(yuǎn)期、期貨、期權(quán)和掉期四大類在我國的發(fā)展態(tài)勢(shì)較為良好。但不得不承認(rèn)，我國金融衍生品市場(chǎng)仍處于探索與發(fā)展階段，尤其是2008年由次貸危機(jī)引發(fā)的全球金融危機(jī)，也使我國金融衍生品市場(chǎng)的發(fā)展面臨著了巨大的挑戰(zhàn)與發(fā)展機(jī)遇。
從外匯和本幣衍生品的發(fā)展過程分析。人民幣改匯以來，人民幣外匯貨幣掉期交易已覆蓋美元、歐元、英磅、日本、港幣等五種外幣幣別。金融交易期間，投資者較為理性，初步實(shí)現(xiàn)了股指期貨的高標(biāo)準(zhǔn)、穩(wěn)起步。
我國金融衍生品風(fēng)險(xiǎn)是基于BIBS于1994年的《衍生品風(fēng)險(xiǎn)管理指南》而分為市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)等五大類。
市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)又稱為價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，是指衍生品交易中出現(xiàn)的價(jià)格波動(dòng)而造成的交易損失。由于衍生品價(jià)格受利率、貨幣、股權(quán)等波動(dòng)影響形成風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)生利率風(fēng)險(xiǎn)主要為利率期貨、利率期權(quán)、利率掉期、利率遠(yuǎn)期等；貨幣市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)則受匯率市場(chǎng)變動(dòng)，一般為外匯遠(yuǎn)期、外匯掉期、外匯期貨等；股權(quán)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指股權(quán)類衍生品因價(jià)格變動(dòng)而發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指因缺乏交易對(duì)手和流動(dòng)資金不足，無法變現(xiàn)的衍生品風(fēng)險(xiǎn)，合約標(biāo)準(zhǔn)化程度越高、市場(chǎng)規(guī)模越大、流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)就越小。信用風(fēng)險(xiǎn)是指衍生交易一方由于違約等帶來的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)分為交易對(duì)手風(fēng)險(xiǎn)和銀行風(fēng)險(xiǎn)兩大類。操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于交易中內(nèi)部控制等因素影響而導(dǎo)致的程序失靈或不完善而帶來的風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)則是指由于交易合約的相關(guān)條款或標(biāo)的資產(chǎn)不符合交易所在國或地區(qū)法律規(guī)定而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。
三、我國金融衍生品市場(chǎng)展望與應(yīng)對(duì)策略
2009年受次貸危機(jī)的影響，我國銀行間交易協(xié)會(huì)在對(duì)金融衍生品主協(xié)議制度設(shè)計(jì)及操作的可行性進(jìn)行充分分析的基礎(chǔ)上，對(duì)金融行業(yè)兩大協(xié)議進(jìn)行了統(tǒng)一，對(duì)凈額結(jié)算制度、履約保障制度等做出了基礎(chǔ)性改進(jìn)，降低了衍生品系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)對(duì)金融衍生產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的策略如下：
首先，我國銀行的內(nèi)部控制體系還有待加強(qiáng)。衍生品市場(chǎng)的參與主體是銀行，轉(zhuǎn)型階段，銀行面臨多項(xiàng)體制變革，作為衍生品風(fēng)險(xiǎn)控制的第一次關(guān)卡，加強(qiáng)銀行本身風(fēng)險(xiǎn)控制至關(guān)重要。衍生品是在交易所進(jìn)行的，且受交易所的組織與管理。一般交易所會(huì)設(shè)置5%-10%的保證金，以避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。交易所內(nèi)部建立合理而嚴(yán)格的清算制度，加強(qiáng)衍生品的流動(dòng)性與收益曲線監(jiān)控，并對(duì)交易者持倉數(shù)量進(jìn)行控制，以防止市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)過度集中。
其次，央行要加強(qiáng)對(duì)衍生品市場(chǎng)的宏觀調(diào)控，形成有效的管理機(jī)制。衍生品常常會(huì)涉及跨國交易，加強(qiáng)國際間風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與合作，減少跨國交易風(fēng)險(xiǎn)也是刻不容緩的。央行要對(duì)衍生品市場(chǎng)動(dòng)向予以及時(shí)管理，尤其是跨國交易情況下，結(jié)合《巴塞爾協(xié)議》，增強(qiáng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。
第三，由于衍生品本身就是一個(gè)不斷發(fā)展創(chuàng)新的產(chǎn)品，其本身具有復(fù)雜的因素及快速發(fā)展性。加強(qiáng)銀行本身的內(nèi)部監(jiān)控管理的同時(shí)，可開放企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)參與國際衍生市場(chǎng)的限制，允許外國資本在規(guī)定條件下參與中國衍生品交易市場(chǎng)。當(dāng)然在與國外衍生產(chǎn)品交易時(shí)，要充分考慮我國國情需要，因此建議結(jié)合我國自身情況，衍生組合金融性產(chǎn)品而非一味地引進(jìn)他國產(chǎn)品。
總之，隨著我國金融行業(yè)市場(chǎng)的不斷深入與發(fā)展，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展已得到世界矚目，并開始影響與推動(dòng)世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。尤其是金融衍生品市場(chǎng)在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)高速發(fā)展的同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)我國衍生品市場(chǎng)的監(jiān)管與控制，以防范金融衍生品風(fēng)險(xiǎn)。
參考文獻(xiàn)：
[1]成思危.中國金融衍生品問題研究[J].中國流通經(jīng)濟(jì).2007;12
[2]孫喜祿.陳豪.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題及對(duì)策[J].海南金融.2009;04
