時(shí)間：2023-09-25 17:27:41
序論：在您撰寫(xiě)商業(yè)銀行的發(fā)展機(jī)遇時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開(kāi)闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
【關(guān)鍵詞】新型城鎮(zhèn)化 商業(yè)銀行 機(jī)遇及挑戰(zhàn)
黨的十對(duì)城鎮(zhèn)化發(fā)展做出了重要部署，“新型城鎮(zhèn)化”已成為各方關(guān)注的焦點(diǎn)。十明確指出，城鎮(zhèn)化建設(shè)未來(lái)將成為中國(guó)全面建設(shè)小康社會(huì)的重要載體，更是撬動(dòng)內(nèi)需的最大潛力所在，城鎮(zhèn)化建設(shè)正在成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和社會(huì)發(fā)展的強(qiáng)大引擎。而城鎮(zhèn)化的快速發(fā)展給我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展帶來(lái)了巨大的市場(chǎng)機(jī)遇，銀行業(yè)也為城鎮(zhèn)化建設(shè)提供了重要的金融支撐，與此同時(shí)城鎮(zhèn)化的迅猛發(fā)展也不可避免地給銀行業(yè)帶來(lái)了相應(yīng)的金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，把握機(jī)遇、提供支持、防范風(fēng)險(xiǎn)，成為商業(yè)銀行在城鎮(zhèn)化建設(shè)中開(kāi)展業(yè)務(wù)的重中之重。
一、新型城鎮(zhèn)化建設(shè)下商業(yè)銀行的發(fā)展機(jī)遇
首先，商業(yè)銀行應(yīng)該找準(zhǔn)城鎮(zhèn)化進(jìn)程中每個(gè)區(qū)域的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)和比較優(yōu)勢(shì)。城鎮(zhèn)化過(guò)程中必然涉及產(chǎn)業(yè)鏈選擇與設(shè)計(jì)、經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型問(wèn)題。產(chǎn)業(yè)鏈的設(shè)計(jì)、構(gòu)建和資源整合，與各個(gè)地區(qū)不同的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)、資源優(yōu)勢(shì)、區(qū)位優(yōu)勢(shì)和人力優(yōu)勢(shì)密切相關(guān)，這樣該地區(qū)城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的各項(xiàng)產(chǎn)業(yè)在未來(lái)的市場(chǎng)中才能夠具備競(jìng)爭(zhēng)能力，并增加當(dāng)?shù)氐木蜆I(yè)，使失地農(nóng)民可以得到很好的就業(yè)機(jī)會(huì)，同時(shí)通過(guò)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，帶動(dòng)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)。商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)與當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)密切結(jié)合，而且要注重整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的構(gòu)造和整合，而不是著眼于單一產(chǎn)業(yè)和單一環(huán)節(jié)推進(jìn)信貸政策。培育產(chǎn)業(yè)鏈既為當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型提供了巨大支持，同時(shí)也為商業(yè)銀行帶來(lái)更多連鎖性的商業(yè)機(jī)會(huì)，而且還有助于商業(yè)銀行降低系統(tǒng)性的信貸風(fēng)險(xiǎn)。
其次商業(yè)銀行要深入了解城鎮(zhèn)化給區(qū)域經(jīng)濟(jì)和社會(huì)帶來(lái)的影響。城鎮(zhèn)化的推進(jìn)以及農(nóng)村人口的城市轉(zhuǎn)移，帶動(dòng)了二、三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，由此產(chǎn)生了多方面的資金需求。一方面需要得到金融支持的主體，已從傳統(tǒng)農(nóng)民擴(kuò)大到農(nóng)村中小企業(yè)、種養(yǎng)殖大戶(hù)和農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)主體；另一方面需要金融支持的項(xiàng)目日益增多，如農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、社會(huì)事業(yè)、公共服務(wù)、商業(yè)住宅等項(xiàng)目。這些主體和項(xiàng)目對(duì)金融服務(wù)需求的差別也很大，需要商業(yè)銀行進(jìn)行深入分析，提供有針對(duì)性的、可行的金融服務(wù)?？h域城鎮(zhèn)化建設(shè)過(guò)程中，伴隨著大量農(nóng)村勞動(dòng)力從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向二、三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，需要信用創(chuàng)業(yè)貸款的支持，農(nóng)民貸款缺少合適抵押物，需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)探索擴(kuò)大抵押物范圍和加快現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展；推進(jìn)工業(yè)化的發(fā)展需要切實(shí)加大對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)和區(qū)域骨干支柱產(chǎn)業(yè)的扶持力度，需要為農(nóng)民在住房、教育、衛(wèi)生、耐用品消費(fèi)等方面提供消費(fèi)信貸；推進(jìn)基礎(chǔ)設(shè)施，公共服務(wù)設(shè)施建設(shè)，需要可靠而有力的資金保障和金融機(jī)構(gòu)提供中長(zhǎng)期貸款，發(fā)展債券市場(chǎng)等。
最后商業(yè)銀行要想抓住城鎮(zhèn)化建設(shè)發(fā)展的機(jī)遇還要加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度以求適應(yīng)城鎮(zhèn)化發(fā)展的需求，引導(dǎo)城鎮(zhèn)因地制宜地發(fā)展具有區(qū)域優(yōu)勢(shì)的新興產(chǎn)業(yè)和特色經(jīng)濟(jì)，切實(shí)深入的參加到城鎮(zhèn)化建設(shè)當(dāng)中去。商業(yè)銀行要根據(jù)城鎮(zhèn)化建設(shè)過(guò)程中各類(lèi)群體、項(xiàng)目資金需求特點(diǎn)以及生產(chǎn)、創(chuàng)業(yè)、消費(fèi)等各種資金用途，探索開(kāi)發(fā)適合城鎮(zhèn)化建設(shè)多樣化融資需求的金融產(chǎn)品，以滿足城鎮(zhèn)化建設(shè)中企業(yè)和居民對(duì)資金方面的需求，同時(shí)也可將發(fā)展較為成熟的金融產(chǎn)品移植到城鎮(zhèn)化建設(shè)中，鼓勵(lì)金融服務(wù)創(chuàng)新。商業(yè)銀行要積極支持具有地區(qū)資源優(yōu)勢(shì)和發(fā)展前景的行業(yè)以及處于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)快速調(diào)整、升級(jí)中的企業(yè)，更好更快地推動(dòng)城鎮(zhèn)化建設(shè)，以實(shí)現(xiàn)銀企雙贏。
二、新型城鎮(zhèn)化建設(shè)下商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)
首先，新型城鎮(zhèn)化對(duì)金融服務(wù)提出更高需求。和以往相比，新型城鎮(zhèn)化更追求的是質(zhì)量和效率，對(duì)金融服務(wù)也提出了新的更高的要求。新型城鎮(zhèn)化中產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融需求也發(fā)生著新變化。戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、國(guó)內(nèi)產(chǎn)業(yè)梯度轉(zhuǎn)移以及技術(shù)創(chuàng)新等領(lǐng)域的金融需求明顯增加，這就要求商業(yè)銀行創(chuàng)造更多、更好的適合新型工業(yè)化發(fā)展的新產(chǎn)品、新服務(wù)。城鎮(zhèn)化建設(shè)過(guò)程中村鎮(zhèn)居民的收入將大大提升，隨之而來(lái)的是消費(fèi)的升級(jí)，這將刺激村鎮(zhèn)居民產(chǎn)生更多的金融需求。商業(yè)銀行除了要不斷拓展消費(fèi)金融供給渠道外，還要不斷開(kāi)發(fā)多樣化的消費(fèi)金融產(chǎn)品，支持居民多樣化消費(fèi)融資需求，增加城鎮(zhèn)ATM、銀行卡受理設(shè)備數(shù)量，不斷拓展銀行卡使用范圍，推廣網(wǎng)上銀行支付、手機(jī)銀行支付等支付創(chuàng)新業(yè)務(wù)。
其次，新型城鎮(zhèn)化過(guò)程中商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理壓力加大。新城鎮(zhèn)建設(shè)過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)阻礙商業(yè)銀行作用的發(fā)揮。一是政策風(fēng)險(xiǎn)。新型城鎮(zhèn)建設(shè)所處法律環(huán)境尚不完善，還存在著運(yùn)作主體缺乏獨(dú)立性、少數(shù)地方政府在規(guī)劃等方面有較大的隨意性等問(wèn)題。二是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。存在城鎮(zhèn)在建設(shè)中盲目追求規(guī)模、見(jiàn)效快等短期效益，忽視產(chǎn)業(yè)培育、持續(xù)發(fā)展等問(wèn)題，造成城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)輻射能力不強(qiáng)或者建設(shè)規(guī)模不合理等產(chǎn)業(yè)空心化的現(xiàn)象。三是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。新型城鎮(zhèn)建設(shè)涉及民生等相關(guān)的各類(lèi)投資以及相關(guān)產(chǎn)業(yè)培育，投資金額大，缺乏足夠的建設(shè)經(jīng)驗(yàn)及運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，可能出現(xiàn)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)難以為繼的問(wèn)題。第四是資金支持風(fēng)險(xiǎn)。資金是新型城鎮(zhèn)建設(shè)面臨的最大難題。其主要資金來(lái)源包括政府財(cái)政投入、企業(yè)自有資金、銀行貸款、項(xiàng)目收入滾動(dòng)投入等，涉及主體較多，任一環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題，都會(huì)出現(xiàn)資金支持風(fēng)險(xiǎn)。
三、新型城鎮(zhèn)化過(guò)程中商業(yè)銀行的對(duì)策
首先，加強(qiáng)新型城鎮(zhèn)化過(guò)程中的新領(lǐng)域新風(fēng)險(xiǎn)的管控。新型城鎮(zhèn)化過(guò)程中，商業(yè)銀行拓展新興業(yè)務(wù)、創(chuàng)新型金融產(chǎn)品的同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也在加大。在新型產(chǎn)品的創(chuàng)設(shè)和應(yīng)用中往往是信用風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)并存，因而商業(yè)銀行應(yīng)堅(jiān)持在發(fā)展中管控好各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。
其次，加快轉(zhuǎn)型創(chuàng)新力度，做大資產(chǎn)管理和私人銀行業(yè)務(wù)。隨著新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中消費(fèi)群體的壯大，客戶(hù)日益多元的金融資產(chǎn)配置需求也將日益突顯。商業(yè)銀行應(yīng)注重居民多元資產(chǎn)配置需求，推出特色金融服務(wù)。應(yīng)注重以資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、私人銀行業(yè)務(wù)為重要抓手，加大新型產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)力度，從而在業(yè)務(wù)創(chuàng)新的過(guò)程中推動(dòng)實(shí)現(xiàn)自身的轉(zhuǎn)型。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；財(cái)政業(yè)務(wù)；機(jī)遇對(duì)策
中圖分類(lèi)號(hào)：F832，33
文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
文章編號(hào)：1003-9031(2009)08-0075-02
一、引言
在金融形勢(shì)動(dòng)蕩、國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速放緩的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，企業(yè)利潤(rùn)和財(cái)政收入增速下降，資本市場(chǎng)持續(xù)低迷，宏觀調(diào)控的難度加大。2008年積極財(cái)政政策的推出將在2009年經(jīng)濟(jì)、社會(huì)各方面特別是民生工程、基礎(chǔ)設(shè)施、生態(tài)環(huán)境建設(shè)中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。2009年財(cái)稅體制改革的主要內(nèi)容有五個(gè)方面：一是深化稅收制度改革；二是規(guī)范非稅收人管理；三是深化財(cái)政體制改革，理順財(cái)力與事權(quán)關(guān)系，完善轉(zhuǎn)移支付制度。增強(qiáng)基層政府公共服務(wù)能力，實(shí)現(xiàn)從“保工資、保運(yùn)轉(zhuǎn)”向“保工資、保運(yùn)轉(zhuǎn)、保民生”轉(zhuǎn)變；四是創(chuàng)新財(cái)政管理方式，推進(jìn)“省直管縣”財(cái)政管理方式改革，推進(jìn)“鄉(xiāng)財(cái)縣管”財(cái)政管理方式改革；五是逐步建立完整的預(yù)算體系，推進(jìn)國(guó)有資本經(jīng)營(yíng)預(yù)算試編工作，加快建立完善國(guó)有資本經(jīng)營(yíng)預(yù)算制度。本文旨在通過(guò)對(duì)國(guó)家宏觀財(cái)政政策調(diào)整的分析，預(yù)測(cè)財(cái)政業(yè)務(wù)市場(chǎng)、財(cái)政客戶(hù)對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)需求可能發(fā)生的變化，并提出了商業(yè)銀行可以采取的應(yīng)對(duì)措施。
二、財(cái)政政策變化對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響
(一)商業(yè)銀行開(kāi)展財(cái)政業(yè)務(wù)面臨的機(jī)遇
2009年財(cái)稅改革內(nèi)容中有三條與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)關(guān)系密切相聯(lián)。一是行政事業(yè)性收費(fèi)逐步被規(guī)范。非稅收入管理進(jìn)一步加強(qiáng)，各地方非稅收入改革的力度和廣度還會(huì)進(jìn)一步加大，2009年非稅收入將面臨較大發(fā)展機(jī)遇；二是轉(zhuǎn)移支付制度的進(jìn)一步完善。一方面中央將繼續(xù)擴(kuò)大財(cái)力性轉(zhuǎn)移支付的規(guī)模，彌補(bǔ)地方尤其是中西部地區(qū)財(cái)力不足的狀況；另一方面財(cái)政部門(mén)將進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)專(zhuān)項(xiàng)轉(zhuǎn)移支付的管理與控制，加快推進(jìn)轉(zhuǎn)移支付資金國(guó)庫(kù)集中支付的改革步伐。三是縣級(jí)財(cái)政實(shí)力進(jìn)一步加強(qiáng)。“省直管縣”和“鄉(xiāng)財(cái)縣管”的模式通過(guò)在部分地區(qū)試點(diǎn)，財(cái)政部門(mén)已取得了相應(yīng)的經(jīng)驗(yàn)。從2009年財(cái)政改革的方向看，這兩個(gè)改革的力度都會(huì)進(jìn)一步加大，基層財(cái)政，特別是縣級(jí)財(cái)政的實(shí)力將進(jìn)一步增強(qiáng)。根據(jù)今年財(cái)稅改革的重點(diǎn)分析，在非稅收入收繳業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)移支付業(yè)務(wù)和縣級(jí)財(cái)政客戶(hù)這三方面，商業(yè)銀行拓展財(cái)政業(yè)務(wù)將有較大作為和突破。
根據(jù)對(duì)宏觀財(cái)政政策變化的理解和對(duì)2009年財(cái)政收支的重點(diǎn)要求分析，總體來(lái)看，2009年以財(cái)政資金為龍頭的積極財(cái)政政策對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)將會(huì)起到巨大的促進(jìn)作用，可以有效的刺激國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，對(duì)于商業(yè)銀行財(cái)政業(yè)務(wù)乃至各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展是一個(gè)非常難得的機(jī)遇。此次出臺(tái)的積極財(cái)政政策在資金投放力度、投放模式和投放方向的變化，帶來(lái)了資源重新配置的機(jī)會(huì)和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的拓展空間。
1，從投放力度上看。目前中央明確提出的是兩年內(nèi)拉動(dòng)4萬(wàn)億投資，其中中央投資1.18萬(wàn)億，這種投資規(guī)模是從未有過(guò)的。按以往年度的財(cái)政投資力度和近年來(lái)投資正常增長(zhǎng)速度估計(jì)，正常情況下2009、2010年兩年政府的投資規(guī)模大概在3-3.2萬(wàn)億間，4萬(wàn)億的數(shù)字已經(jīng)超出一般預(yù)期20％-25％，可以說(shuō)，2009年以政府為主導(dǎo)的投資力度是空前的。以海南省為例，截至2009年3月24日，國(guó)家發(fā)展改革委共下達(dá)海南省2009年部分新增中央投資15.21億元(占計(jì)劃總額18.92億元的80.4％)，這對(duì)海南省來(lái)說(shuō)，投資規(guī)模是空前的。
2，從投放模式上看。一方面此次積極財(cái)政政策政府借助企業(yè)、個(gè)人投資的力度在增加。4萬(wàn)億項(xiàng)目完全依靠財(cái)政獨(dú)家承擔(dān)難以實(shí)現(xiàn)。所以各級(jí)政府都在呼吁包括企業(yè)與個(gè)人在內(nèi)的全社會(huì)共同參與投資。另一方面政府在此次積極財(cái)政政策推出項(xiàng)目的決定權(quán)上也與以往不同。此次國(guó)家首批安排的1000億元投資，除了大中型項(xiàng)目由發(fā)改委審批外，地方項(xiàng)目改由中央切塊到省級(jí)財(cái)政部門(mén)，由省發(fā)改委會(huì)同財(cái)政、行業(yè)管理部門(mén)安排到具體項(xiàng)目。地方財(cái)政部門(mén)參與政府投資管理的力度進(jìn)一步加大，審批權(quán)下放使省級(jí)財(cái)政部門(mén)在各類(lèi)地方中小型投資項(xiàng)目中的地位更為重要。
3，從投放領(lǐng)域上看。政府對(duì)民生領(lǐng)域的投資力度加強(qiáng)，在中央財(cái)政2009年新增的1000億投資中，超過(guò)350億元的投資用于保障性安居、農(nóng)村民生改善及醫(yī)療教育等民生工程，占全部新增投資的30％以上，直接涉農(nóng)資金接近200億元。
結(jié)合以上幾方面看，2009年政府業(yè)務(wù)板塊在積極財(cái)政政策指引下，顯現(xiàn)了良好的發(fā)展前景。商業(yè)銀行應(yīng)該充分發(fā)揮財(cái)政客戶(hù)的龍頭作用，積極捕捉業(yè)務(wù)合作機(jī)會(huì)，并為其他部門(mén)的業(yè)務(wù)搭建發(fā)展的平臺(tái)。
(二)商業(yè)銀行開(kāi)展財(cái)政業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)
I_中間業(yè)務(wù)收入受到影響。此次積極財(cái)政政策中的減稅力度很大，造成財(cái)政收入減少，同時(shí)由于取消利息稅等項(xiàng)目，使得商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入受到直接影響。同時(shí)，在地方財(cái)政可支配收入受到影響的情況下，面對(duì)財(cái)政客戶(hù)中間業(yè)務(wù)收入的議價(jià)空間進(jìn)一步受到壓縮。
2，負(fù)債業(yè)務(wù)難度加大。在減收增支的背景下，財(cái)政的平衡壓力進(jìn)一步增加，沉淀在銀行的資金將被更快的投入使用。同時(shí)，按照政策要求，收支兩條線管理力度進(jìn)一步加強(qiáng)，支付通過(guò)零余額賬戶(hù)，收入通過(guò)非稅，使得資金沉淀減少。特別是在各家商業(yè)銀行提出“存款立行”后，同業(yè)對(duì)于財(cái)政客戶(hù)的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)更為激烈。
3，不確定性因素。在積極財(cái)政政策背景下，也存在政策、制度的不確定性，例如4萬(wàn)億中政府投資與民間投資的比例如何分配、配套投資來(lái)源、政府融資手段等問(wèn)題都有待明確。
三、商業(yè)銀行發(fā)展財(cái)政業(yè)務(wù)的對(duì)策建議
(一)一條基本原則
一條基本原則是堅(jiān)持大財(cái)政視點(diǎn)，充分發(fā)揮商業(yè)銀行合力，突出財(cái)政業(yè)務(wù)平臺(tái)作用。隨著財(cái)政國(guó)庫(kù)管理制度改革的不斷擴(kuò)大和深化，財(cái)政資金將會(huì)更為高效透明的運(yùn)轉(zhuǎn)，滯留在商業(yè)銀行存款的數(shù)量和時(shí)間隨之減少。應(yīng)該充分發(fā)揮財(cái)政客戶(hù)的龍頭效應(yīng)，有效利用財(cái)政客戶(hù)對(duì)資金與項(xiàng)目的掌控優(yōu)勢(shì)，攜手全行相關(guān)部門(mén)、相關(guān)條線，關(guān)注下游客戶(hù)群體，為相關(guān)業(yè)務(wù)提供支撐。同時(shí)，要抓住政府投資力度加大的機(jī)遇，早期介入相關(guān)項(xiàng)目，充分發(fā)揮銀行在基建資金管理和財(cái)政業(yè)務(wù)方面的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)提供對(duì)資金來(lái)源、資金掌控使用、資金監(jiān)管審核等全套的服務(wù)方案力爭(zhēng)資金在銀行內(nèi)部流轉(zhuǎn)，并利用政府對(duì)商業(yè)銀行的投資需求，拓展有關(guān)負(fù)債及中間業(yè)務(wù)。
(二)兩類(lèi)關(guān)注賬戶(hù)
兩類(lèi)關(guān)注賬戶(hù)是對(duì)國(guó)債資金專(zhuān)戶(hù)和轉(zhuǎn)移支付專(zhuān)戶(hù)加強(qiáng)關(guān)注。在積極財(cái)政政策背景下，中央國(guó)債成為今年彌補(bǔ)財(cái)政赤字，保證財(cái)政政策得以有效貫徹落實(shí)的重點(diǎn)。預(yù)計(jì)
2009年國(guó)債發(fā)行規(guī)模將會(huì)超過(guò)1萬(wàn)億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)以往年度4000億的平均水平。在國(guó)債資金安排使用的過(guò)程中，盡管各地資金規(guī)模和撥付方式有所區(qū)別，但考慮到地方配套資金的使用，國(guó)債資金下劃和資金歸還所使用的過(guò)渡性賬戶(hù)的經(jīng)濟(jì)效益會(huì)逐步顯現(xiàn)，將成為商業(yè)銀行關(guān)注和營(yíng)銷(xiāo)的焦點(diǎn)之一。此外，轉(zhuǎn)移支付額度和種類(lèi)近兩年大幅增長(zhǎng)，轉(zhuǎn)移支付專(zhuān)戶(hù)成為部分縣級(jí)支行支撐性的存款來(lái)源。從今年轉(zhuǎn)移支付的政策趨勢(shì)看，一方面為縮小地區(qū)差距。一般財(cái)力性轉(zhuǎn)移支付力度會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)；另一方面為解決各項(xiàng)民生領(lǐng)域問(wèn)題，中央專(zhuān)項(xiàng)轉(zhuǎn)移支付種類(lèi)會(huì)增加，轉(zhuǎn)移支付資金面會(huì)擴(kuò)大，同時(shí)管理會(huì)進(jìn)一步規(guī)范。因此在今年加大對(duì)“三農(nóng)”支持力度的財(cái)政政策要求下，轉(zhuǎn)移支付專(zhuān)戶(hù)資金的沉淀量勢(shì)必進(jìn)一步增加。
(三)三種傳統(tǒng)業(yè)務(wù)
三種傳統(tǒng)業(yè)務(wù)是指集中支付業(yè)務(wù)、非稅收入業(yè)務(wù)和公務(wù)卡業(yè)務(wù)。從集中支付業(yè)務(wù)看，自各級(jí)財(cái)政國(guó)庫(kù)集中支付改革初期到各項(xiàng)財(cái)政業(yè)務(wù)領(lǐng)域的拓展延伸，零余額賬戶(hù)逐漸成為商業(yè)銀行與政府機(jī)構(gòu)、預(yù)算單位開(kāi)展全面合作的基礎(chǔ)平臺(tái)。公務(wù)卡的廣泛推廣就是很好的印證，大部分地方財(cái)政部門(mén)規(guī)定公務(wù)卡業(yè)務(wù)與零余額賬戶(hù)綁定，國(guó)庫(kù)集中支付業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額大的分行就具備相當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。同時(shí)零余額賬戶(hù)也是財(cái)政資金走向和預(yù)算執(zhí)行最直接的信息來(lái)源，能夠?yàn)橄掠慰蛻?hù)的相關(guān)業(yè)務(wù)提供強(qiáng)有力的支撐，為商業(yè)銀行提早把握市場(chǎng)先機(jī)創(chuàng)造條件。另外，以資金來(lái)源相對(duì)單一的政府機(jī)構(gòu)類(lèi)客戶(hù)而言，零余額賬戶(hù)未來(lái)很有可能替代基本賬戶(hù)。從非稅收入收繳業(yè)務(wù)看，積極財(cái)政政策推進(jìn)后，更多的收費(fèi)項(xiàng)目納入非稅收入管理，非稅收入收繳業(yè)務(wù)發(fā)展空間放大，對(duì)存款和中間業(yè)務(wù)收入都會(huì)產(chǎn)生積極的影響。從公務(wù)卡業(yè)務(wù)看，公務(wù)卡業(yè)務(wù)是粘合政府類(lèi)客戶(hù)對(duì)公對(duì)私業(yè)務(wù)的重要平臺(tái)，是財(cái)政政策中嚴(yán)控支出的有效工具，與國(guó)家鼓勵(lì)消費(fèi)的精神吻合。2009年將是公務(wù)卡推廣工作關(guān)鍵的一年，各級(jí)政府必將會(huì)加大公務(wù)卡改革的實(shí)施力度。為商業(yè)銀行公務(wù)卡的廣泛營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)造市場(chǎng)環(huán)境。因此，商業(yè)銀行要提高對(duì)公務(wù)卡業(yè)務(wù)的重視程度，提高對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)和公務(wù)卡衍生效益的認(rèn)識(shí)。采取更為積極有效的措施。實(shí)現(xiàn)財(cái)政制度改革和銀行業(yè)務(wù)拓展的雙贏。
(四)四個(gè)重點(diǎn)客戶(hù)
四個(gè)重點(diǎn)客戶(hù)包括地方發(fā)改委、財(cái)政專(zhuān)員辦、基層財(cái)政部門(mén)和地方政府融資機(jī)構(gòu)。地方發(fā)改委是項(xiàng)目的審批者、申報(bào)者，第一手的信息來(lái)源；財(cái)政專(zhuān)員辦是重點(diǎn)項(xiàng)目中央撥付資金的監(jiān)督者、監(jiān)管者和資金撥付進(jìn)度的控制者之一，在中央直接管理的項(xiàng)目中有一定的地位；基層財(cái)政部門(mén)主要指縣級(jí)財(cái)政部門(mén)。它的話語(yǔ)權(quán)不斷加強(qiáng)，直接成為“三農(nóng)政策”、“民生保障”政策的落實(shí)者。資金實(shí)力會(huì)顯著提高；地方政府融資機(jī)構(gòu)在地方債難以正式出臺(tái)的前提下，是推動(dòng)積極財(cái)政政策得以實(shí)現(xiàn)的關(guān)鍵渠道。以上四類(lèi)客戶(hù)都是在2009年積極財(cái)政政策背景下，資源掌控能力和業(yè)務(wù)地位有所提升的客戶(hù)，商業(yè)銀行都應(yīng)引起足夠關(guān)注。
(五)五項(xiàng)領(lǐng)域有待拓展
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行海洋金融機(jī)遇
中圖分類(lèi)號(hào)：F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：
海洋經(jīng)濟(jì)是人類(lèi)開(kāi)發(fā)利用海洋形成的各種海洋產(chǎn)業(yè)及相關(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的總和，近年來(lái)，我國(guó)海洋經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展，已成為具有重大戰(zhàn)略意義的新興經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。在國(guó)家“十二五”規(guī)劃中，已明確提出了發(fā)展海洋經(jīng)濟(jì)的方針政策——堅(jiān)持陸海統(tǒng)籌，制定和實(shí)施海洋發(fā)展戰(zhàn)略，提高海洋開(kāi)發(fā)、控制、綜合管理能力。2011年初以來(lái)，《山東半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)發(fā)展規(guī)劃》、《浙江海洋經(jīng)濟(jì)發(fā)展示范區(qū)規(guī)劃》、《廣東海洋經(jīng)濟(jì)綜合開(kāi)發(fā)試驗(yàn)區(qū)規(guī)劃》相繼獲得國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，區(qū)域海洋經(jīng)濟(jì)上升為國(guó)家戰(zhàn)略，形成我國(guó)東部沿海北、中、南三大海洋經(jīng)濟(jì)帶。作為金融機(jī)構(gòu)，尤其是海洋經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)域的商業(yè)銀行，通過(guò)加強(qiáng)對(duì)區(qū)域海洋金融業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)遇的分析，來(lái)尋找自身業(yè)務(wù)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，是當(dāng)前發(fā)展中十分緊迫的任務(wù)和重要課題。
一、浙江、寧波區(qū)域海洋經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃簡(jiǎn)介
隨著山東、浙江、廣東等三大區(qū)域海洋經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃的相繼出臺(tái)，區(qū)域海洋經(jīng)濟(jì)的發(fā)展已被提高至國(guó)家戰(zhàn)略層面，但各區(qū)域的發(fā)展方向、側(cè)重又具有各自的特點(diǎn)。下面，對(duì)浙江及寧波區(qū)域的海洋經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃進(jìn)行簡(jiǎn)要介紹。
《浙江海洋經(jīng)濟(jì)發(fā)展示范區(qū)規(guī)劃》將浙江經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新目標(biāo)定位為我國(guó)重要的大宗商品國(guó)際物流中心、我國(guó)海洋海島開(kāi)發(fā)開(kāi)放改革示范區(qū)、我國(guó)現(xiàn)代海洋產(chǎn)業(yè)發(fā)展示范區(qū)、我國(guó)海陸協(xié)調(diào)發(fā)展示范區(qū)、我國(guó)海洋生態(tài)文明和清潔能源示范區(qū)；提出了“一核兩翼三圈九區(qū)多島”為空間布局的總體發(fā)展思路；通過(guò)扶持發(fā)展海洋新興產(chǎn)業(yè)，培育發(fā)展海洋服務(wù)業(yè)，擇優(yōu)發(fā)展臨港先進(jìn)制造業(yè)，提升發(fā)展現(xiàn)代海洋漁業(yè)，來(lái)規(guī)劃其產(chǎn)業(yè)體系；通過(guò)著力構(gòu)建大宗商品交易平臺(tái)、海陸聯(lián)動(dòng)集疏運(yùn)網(wǎng)絡(luò)、金融和信息支撐系統(tǒng)“三位一體”的港航物流服務(wù)體系，來(lái)建設(shè)我國(guó)大宗商品國(guó)際物流中心和“集疏并重”樞紐港。
在《浙江海洋經(jīng)濟(jì)發(fā)展示范區(qū)規(guī)劃》獲批后，寧波市政府相應(yīng)出臺(tái)了《寧波市海洋經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃》；該規(guī)劃的核心內(nèi)容是以港航服務(wù)業(yè)、臨港先進(jìn)制造業(yè)、海洋新興產(chǎn)業(yè)和海島資源開(kāi)發(fā)為重點(diǎn)，著力構(gòu)建“一核兩帶十區(qū)十島”空間布局框架，加快“三位一體”港航物流服務(wù)體系建設(shè)。在空間布局上，以寧波—舟山港寧波港區(qū)及其依托的海域和城市為核心區(qū)，重點(diǎn)發(fā)展“三位一體”港航物流服務(wù)體系，規(guī)劃建設(shè)大宗商品交易品臺(tái)，完善海陸聯(lián)動(dòng)集疏運(yùn)網(wǎng)絡(luò)，以環(huán)杭州灣產(chǎn)業(yè)帶及其近岸海域?yàn)橹鞯谋辈亢Ｑ蠼?jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)帶為寧波新型產(chǎn)業(yè)化和新型城鎮(zhèn)化融合發(fā)展的主要區(qū)域，重點(diǎn)建設(shè)寧波杭州灣、梅山國(guó)際物流等十大產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)，重點(diǎn)開(kāi)發(fā)梅山島、大謝島等十大海島；在發(fā)展目標(biāo)上，到2015年，海洋生產(chǎn)總值突破2500億元，港口貨物吞吐量達(dá)到5.5億噸，集裝箱吞吐量達(dá)到2000萬(wàn)標(biāo)箱，大宗商品市場(chǎng)交易額突破4000億元，海洋新興產(chǎn)業(yè)增加值比重提高到30%以上，到2020年，全面建成海洋經(jīng)濟(jì)強(qiáng)市和浙江海洋經(jīng)濟(jì)發(fā)展示范區(qū)的核心區(qū)。
二、商業(yè)銀行海洋金融業(yè)務(wù)機(jī)遇—以寧波為例
寧波市高水平、高起點(diǎn)發(fā)展海洋經(jīng)濟(jì)為商業(yè)銀行的海洋金融業(yè)務(wù)帶來(lái)了難得的發(fā)展機(jī)遇。
首先，從整體發(fā)展空間來(lái)看，根據(jù)寧波市“十二五”重大建設(shè)項(xiàng)目規(guī)劃，涉及臨港先進(jìn)制造業(yè)、港航服務(wù)業(yè)、海洋新興產(chǎn)業(yè)和海島資源開(kāi)發(fā)等四個(gè)寧波市海洋經(jīng)濟(jì)發(fā)展主要領(lǐng)域的項(xiàng)目共計(jì)194個(gè)，項(xiàng)目總投資5581億元，其中“十二五”期間計(jì)劃投資3344億元。具體包括臨港先進(jìn)制造業(yè)項(xiàng)目46個(gè)，項(xiàng)目總投資1648億元，其中“十二五”期間計(jì)劃投資874億元；港航服務(wù)業(yè)項(xiàng)目61個(gè)，項(xiàng)目總投資2046億元，其中“十二五”期間計(jì)劃投資1340億元；海洋新興產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目10個(gè)，項(xiàng)目總投資208億元，其中“十二五”期間計(jì)劃投資72億元；海島資源開(kāi)發(fā)項(xiàng)目77個(gè)，項(xiàng)目總投資1679億元，其中“十二五”期間計(jì)劃投資1058億元。這些項(xiàng)目的實(shí)施以及相關(guān)配套項(xiàng)目的建設(shè)和民間投資的跟進(jìn)，至少會(huì)產(chǎn)生6000—8000億元的融資需求。
其次，從具體行業(yè)產(chǎn)業(yè)來(lái)看，需結(jié)合寧波海洋經(jīng)濟(jì)規(guī)劃建設(shè)重點(diǎn)和空間功能布局，對(duì)各行業(yè)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行細(xì)化分析。
在臨港先進(jìn)制造業(yè)、海洋新興產(chǎn)業(yè)方面，北侖、鎮(zhèn)海的石油化工產(chǎn)業(yè)，象山、寧海的船舶制造產(chǎn)業(yè)，北侖的鋼鐵、能源、高端裝備產(chǎn)業(yè)，余姚的精細(xì)化工、現(xiàn)代機(jī)械、電子信息產(chǎn)業(yè)，慈溪的家電、汽車(chē)制造、金屬制品產(chǎn)業(yè)，均具有較好的發(fā)展基礎(chǔ)和廣闊的發(fā)展空間，該類(lèi)產(chǎn)業(yè)在建設(shè)實(shí)施過(guò)程中，既對(duì)固定資產(chǎn)貸款、一般流動(dòng)資金貸款、保函、貿(mào)易融資等傳統(tǒng)的融資產(chǎn)品有較大的需求，也可使保理、國(guó)內(nèi)信用證等創(chuàng)新的供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品得到合理的應(yīng)用。
在港航服務(wù)業(yè)方面，港航物流服務(wù)體系的首要內(nèi)容是建設(shè)大宗商品交易平臺(tái)，具體功能包括大宗商品戰(zhàn)略?xún)?chǔ)備基地、港口物流基地、商品交易基地，前者意味著原油、礦石、煤炭、糧食等大宗商品戰(zhàn)略?xún)?chǔ)備將進(jìn)一步加強(qiáng)，相關(guān)實(shí)施單位需要的流動(dòng)性資金需求和大量的日常結(jié)算資金是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展的時(shí)機(jī)，中者意味著大宗商品的物流增值服務(wù)和配套產(chǎn)業(yè)鏈延伸將大力拓展，商業(yè)銀行在此過(guò)程中可以運(yùn)用各類(lèi)上下游供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品來(lái)加快業(yè)務(wù)對(duì)接，后者意味著在港口物流的基礎(chǔ)上積極發(fā)展各類(lèi)大宗商品交易中心，商業(yè)銀行可以在此過(guò)程中可以通過(guò)提供便利的資金結(jié)算系統(tǒng)和電子商務(wù)交易平臺(tái)來(lái)拓展自身的業(yè)務(wù)；海陸聯(lián)動(dòng)集疏運(yùn)網(wǎng)絡(luò)是港航物流服務(wù)體系建設(shè)的硬件基礎(chǔ)，該網(wǎng)絡(luò)主要內(nèi)容是增加港口吞吐能力、拓展運(yùn)輸通道、做強(qiáng)做大物流園區(qū)，形成結(jié)構(gòu)優(yōu)化、有機(jī)銜接、運(yùn)轉(zhuǎn)高效的綜合交通運(yùn)輸體系，商業(yè)銀行在其中可為港口、碼頭、物流基地建設(shè)提供基建資金支持，為船舶購(gòu)置、海洋運(yùn)輸提供各類(lèi)融資支持；金融和信息支撐服務(wù)系統(tǒng)是港航物流服務(wù)體系建設(shè)的軟件支撐，該系統(tǒng)主要內(nèi)容是培育融資機(jī)構(gòu)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、建立港口金融合作機(jī)制、建立數(shù)據(jù)交換平臺(tái)和公共服務(wù)平臺(tái)等，商業(yè)銀行在此過(guò)程中可在融資機(jī)構(gòu)的設(shè)立、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、港口金融合作等方面尋找到自身的機(jī)會(huì)，來(lái)參與其中。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；區(qū)域規(guī)劃；發(fā)展策略；江蘇
中圖分類(lèi)號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）09-0088-03
2013年，是中國(guó)實(shí)施區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略的關(guān)鍵時(shí)期，也是商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展、提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力的至關(guān)重要的一年。近二三年，國(guó)家先后批準(zhǔn)了10多個(gè)區(qū)域規(guī)劃或指導(dǎo)性意見(jiàn)，這既為銀行業(yè)服務(wù)于國(guó)家重大發(fā)展戰(zhàn)略，尋找新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)提供重要戰(zhàn)略機(jī)遇，也對(duì)銀行業(yè)的金融服務(wù)提出了更新更高的需求。如何立足區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，堅(jiān)持以客戶(hù)為中心，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，是各家商業(yè)銀行都亟需解決的重大課題。
一、政策要點(diǎn)
（一）歷程回顧
中國(guó)的區(qū)域發(fā)展，早先集中在發(fā)展沿海尤其是東部沿海區(qū)域經(jīng)濟(jì)，輻射帶動(dòng)中西部區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。北上廣深地區(qū)帶動(dòng)了中國(guó)經(jīng)濟(jì)的振興和騰飛，而中西部的區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展就稍顯落后。2008年以來(lái)，中國(guó)區(qū)域發(fā)展規(guī)劃開(kāi)始顯現(xiàn)密集出臺(tái)的趨勢(shì)。僅2009年一年，國(guó)家批準(zhǔn)了11個(gè)區(qū)域發(fā)展規(guī)劃，數(shù)量幾乎是過(guò)去四年的總和；2010年，13個(gè)區(qū)域發(fā)展規(guī)劃相繼上升為國(guó)家戰(zhàn)略，布局上不再過(guò)分集中于沿海地區(qū)。根據(jù)已經(jīng)批復(fù)的區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃，包括長(zhǎng)三角、珠三角、北部灣、環(huán)渤海、海峽西岸、東北三省、中部、西部和黃三角，中國(guó)新的區(qū)域經(jīng)濟(jì)版圖逐漸成型。近年來(lái)，中國(guó)的區(qū)域規(guī)劃向縱深推進(jìn)，國(guó)家級(jí)縣域規(guī)劃出臺(tái)在即。通過(guò)近階段國(guó)務(wù)院層面上進(jìn)行的區(qū)域試點(diǎn)，包括溫州金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)、麗水農(nóng)村金融改革試點(diǎn)以及最近上報(bào)的嘉善縣科學(xué)發(fā)展示范點(diǎn)可以看到，區(qū)域試點(diǎn)正在向縱深推進(jìn)，區(qū)域規(guī)劃越來(lái)越具針對(duì)性。
江蘇是經(jīng)濟(jì)大省，1992年起全省GDP連續(xù)二十年保持兩位數(shù)增長(zhǎng)，其中，蘇中、蘇北大部分經(jīng)濟(jì)指標(biāo)增幅快于全省平均水平，對(duì)全省經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率達(dá)41.2%；蘇北發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力持續(xù)增強(qiáng)，主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)增幅繼續(xù)高于全省平均水平。江蘇省政府還出臺(tái)了促進(jìn)蘇北地區(qū)又好又快跨越發(fā)展的10條政策意見(jiàn)，繼續(xù)推進(jìn)產(chǎn)業(yè)、財(cái)政、科技、人才四項(xiàng)轉(zhuǎn)移和共建開(kāi)發(fā)園區(qū)，落實(shí)“一市一策”，堅(jiān)持不懈地推動(dòng)三大區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展。
（二）政策規(guī)劃
近年來(lái)，國(guó)家的針對(duì)江蘇地區(qū)的規(guī)劃主要涉及長(zhǎng)三角地區(qū)、沿海地區(qū)、沿江城市群和連云港東中西區(qū)域合作示范區(qū)。2009年，國(guó)務(wù)院通過(guò)《江蘇沿海地區(qū)發(fā)展規(guī)劃》；2010年，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)《長(zhǎng)江三角洲地區(qū)區(qū)域規(guī)劃綱要》；2011年，國(guó)務(wù)院批復(fù)《國(guó)家東中西區(qū)域合作示范區(qū)建設(shè)總體方案》。
江蘇省政府在積極落實(shí)國(guó)家區(qū)域規(guī)劃的基礎(chǔ)上，2011年通過(guò)《關(guān)于加快淮安蘇北重要中心城市建設(shè)的意見(jiàn)》；2012年批復(fù)籌建1個(gè)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)區(qū)（如皋高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)區(qū)）、設(shè)立2個(gè)經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)（大豐港、連云港徐圩經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)）和14個(gè)旅游度假區(qū)（徐州呂梁山、姜堰溱湖、沛縣微山湖千島濕地、阜寧金沙湖、如東小洋口、句容茅山湖、儀征棗林灣、宿遷駱馬湖、連云港溫泉、南京湯山溫泉、鎮(zhèn)江世業(yè)洲、盱眙天泉湖、武進(jìn)太湖灣、無(wú)錫陽(yáng)山）；并批復(fù)同意5個(gè)開(kāi)發(fā)區(qū)為省級(jí)經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)（蘇通科技產(chǎn)業(yè)園、新加坡·南京生態(tài)科技島園、揚(yáng)州廣陵經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)、徐州泉山經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)、南通呂四海洋經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)）。
二、金融機(jī)遇
受多種因素影響，中國(guó)銀行業(yè)的增速正在放緩，只有搶抓市場(chǎng)機(jī)遇，堅(jiān)持以客戶(hù)為中心，才能在這種增速減緩的大環(huán)境下實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。上述區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，為銀行業(yè)服務(wù)于國(guó)家重大發(fā)展戰(zhàn)略，尋找新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)提供了重要戰(zhàn)略機(jī)遇。
（一）基建領(lǐng)域
基礎(chǔ)設(shè)施是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的基礎(chǔ)和必備條件，沿海地區(qū)具有建成為區(qū)域性和國(guó)際海港的優(yōu)勢(shì)，江蘇的多項(xiàng)發(fā)展規(guī)劃中都明確對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，尤其是重點(diǎn)交通工程建設(shè)做出安排?！督K沿海地區(qū)發(fā)展規(guī)劃》提出，要重點(diǎn)加強(qiáng)沿海港口群、水利、交通和能源電網(wǎng)等重大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；2012年，江蘇獲國(guó)家發(fā)改委批準(zhǔn)的兩個(gè)規(guī)劃全部為城市軌道交通規(guī)劃（《江蘇省沿江城市群城際軌道交通網(wǎng)規(guī)劃》和《常州市城市軌道交通近期建設(shè)規(guī)劃》）。根據(jù)《江蘇省城鎮(zhèn)體系規(guī)劃（2012—2030）》，到2030年，全省建成20條區(qū)域過(guò)江通道、21條城市內(nèi)部過(guò)江通道、“兩橫兩縱”4條高速鐵路、“三橫三縱”6條城際鐵路以及增加11條高速公路。目前，江蘇省擁有各類(lèi)國(guó)家級(jí)及省級(jí)開(kāi)發(fā)區(qū)139個(gè)，作為創(chuàng)新實(shí)施的主要陣地，以各類(lèi)經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)、高新產(chǎn)業(yè)基地及物流園區(qū)為主體的新型經(jīng)濟(jì)集聚點(diǎn)將不斷涌現(xiàn)，同時(shí)這也對(duì)交通運(yùn)輸對(duì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)發(fā)展的服務(wù)保障作用提出了更高的要求。這些基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)規(guī)劃項(xiàng)目，尤其是重點(diǎn)交通工程規(guī)劃項(xiàng)目中蘊(yùn)含著巨量的金融需求，為銀行業(yè)帶來(lái)了潛在的發(fā)展機(jī)遇。
（二）產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域
近年來(lái)，江蘇省在國(guó)家區(qū)域規(guī)劃的基礎(chǔ)上實(shí)施了重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)調(diào)整規(guī)劃，商業(yè)銀行應(yīng)在深入研究區(qū)域規(guī)劃帶來(lái)的市場(chǎng)機(jī)遇的基礎(chǔ)上，統(tǒng)籌制定發(fā)展策略，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)。
一是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)。發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)是中國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)的戰(zhàn)略重點(diǎn)，江蘇亦把發(fā)展以旅游業(yè)為重點(diǎn)的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)擺上了經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要位置。近年來(lái)，江蘇實(shí)現(xiàn)了現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的快速發(fā)展，同時(shí)也鼓勵(lì)和引導(dǎo)各類(lèi)資本投向服務(wù)業(yè)?！督K沿海地區(qū)發(fā)展規(guī)劃》提出要推進(jìn)生產(chǎn)業(yè)發(fā)展；2012年，省政府印發(fā)《江蘇省現(xiàn)代服務(wù)業(yè)“十百千”行動(dòng)計(jì)劃（2012—2015）》加快推進(jìn)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展。作為2013年經(jīng)濟(jì)工作六大主要任務(wù)之一的城鎮(zhèn)化與服務(wù)業(yè)發(fā)展密切相關(guān)，企業(yè)生產(chǎn)和居民生活的相互聯(lián)系，會(huì)形成大量的服務(wù)需求。
其中，江蘇旅游業(yè)快速發(fā)展，2006—2011年，連續(xù)六年蟬聯(lián)全國(guó)榜首。江蘇計(jì)劃在“十二五”期間把旅游業(yè)培育成全省國(guó)民經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略性支柱產(chǎn)業(yè)，重點(diǎn)旅游項(xiàng)目的資金投入十分巨大。以常州為例，該市在“十一五”期間的旅游業(yè)投資約200億元，2012年，江蘇省政府批復(fù)設(shè)立14個(gè)旅游度假區(qū)，由發(fā)展旅游業(yè)帶來(lái)的資金需求將非常旺盛。
二是戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)。發(fā)展新興產(chǎn)業(yè)是加快經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要標(biāo)志；江蘇戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展，在全國(guó)具備一定優(yōu)勢(shì)?！督K沿海地區(qū)發(fā)展規(guī)劃》提出，要積極發(fā)展以風(fēng)電和核電為主體的新能源產(chǎn)業(yè)。2011年，江蘇設(shè)立專(zhuān)項(xiàng)引導(dǎo)資金，重點(diǎn)推動(dòng)十大戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展，帶動(dòng)全省新興產(chǎn)業(yè)銷(xiāo)售收入超過(guò)2.6萬(wàn)億元。2012年5月，省政府編制《江蘇省“十二五”戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)推進(jìn)方案》，確定了各個(gè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的總體要求、主要目標(biāo)和重點(diǎn)任務(wù)，并提出了有針對(duì)性的推進(jìn)措施。8月，國(guó)務(wù)院批復(fù)《無(wú)錫國(guó)家傳感網(wǎng)創(chuàng)新示范區(qū)發(fā)展規(guī)劃綱要》，并明確要綜合運(yùn)用貸款貼息、保費(fèi)補(bǔ)貼、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)仁侄危龠M(jìn)金融機(jī)構(gòu)加大支持物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展的力度。10月，國(guó)務(wù)院批復(fù)《江蘇省海洋功能區(qū)劃（2011—2020年）》，根據(jù)區(qū)劃，到2020年，全省建設(shè)用圍填海規(guī)?？刂圃?6 450公頃以?xún)?nèi)，海水養(yǎng)殖功能區(qū)面積不少于30萬(wàn)公頃，意味著海洋資源開(kāi)發(fā)的競(jìng)爭(zhēng)加劇，有助于海洋工程裝備行業(yè)的發(fā)展。
三是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。在工業(yè)化、城鎮(zhèn)化深入發(fā)展中同步推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，是“十二五”時(shí)期的一項(xiàng)重大任務(wù)；加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，既是轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的重要內(nèi)容，也是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的必然要求。《江蘇沿海地區(qū)發(fā)展規(guī)劃》提出，要發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，穩(wěn)定糧食生產(chǎn)，做強(qiáng)特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè)，提高現(xiàn)代漁業(yè)綜合生產(chǎn)能力，加快建設(shè)農(nóng)產(chǎn)品加工產(chǎn)業(yè)基地。2012年初，國(guó)務(wù)院印發(fā)《全國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2011—2015年）》指導(dǎo)全國(guó)“十二五”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)和發(fā)展。江蘇在“十二五”期間將大力發(fā)展高效農(nóng)業(yè)，推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，預(yù)計(jì)到2015年高效設(shè)施農(nóng)業(yè)面積將達(dá)到1 100萬(wàn)畝，農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)產(chǎn)值與農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值之比將達(dá)到1.6∶1。發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的過(guò)程中，在高效設(shè)施農(nóng)業(yè)建設(shè)、農(nóng)產(chǎn)品加工流通、休閑觀光農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代裝備制造、高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)和農(nóng)田水利建設(shè)等眾多領(lǐng)域形成了多樣而龐大的農(nóng)村金融需求，為銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了廣闊的市場(chǎng)空間。
（三）民生領(lǐng)域
江蘇省非常重視保障與改善民生，在該領(lǐng)域的投入不斷加大，2012年1—8月，省級(jí)財(cái)政支出86.4%投向民生領(lǐng)域。截至2012年12月，江蘇省累計(jì)投入村莊環(huán)境整治資金超過(guò)176億元，其中省級(jí)財(cái)政撥付獎(jiǎng)補(bǔ)資金12.4億元、整合相關(guān)涉農(nóng)資金30.4億元，市縣實(shí)際籌措超過(guò)134億元。盡管如此，江蘇省經(jīng)濟(jì)發(fā)展和民生工程建設(shè)還不協(xié)調(diào)，民生建設(shè)的步伐慢于經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐，江蘇省政府仍在為解決中小企業(yè)融資困境、三農(nóng)方面的金融資源供給、保障性住房的按需供給和縮小貧富差距等民生問(wèn)題而努力。除了上述領(lǐng)域的資金需求，江蘇城鄉(xiāng)一體化的大力推動(dòng)亦在郵電通訊、醫(yī)療衛(wèi)生、教育文化、生態(tài)保護(hù)等社會(huì)保障體系建設(shè)方面提出了更多的金融新需求。
三、發(fā)展策略
面對(duì)國(guó)家區(qū)域規(guī)劃帶來(lái)的種種潛在發(fā)展機(jī)遇，商業(yè)銀行應(yīng)該著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，利用自身優(yōu)勢(shì)加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，尋找新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，以不斷提升經(jīng)營(yíng)服務(wù)水平、確保銀行業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。
（一）緊跟政策導(dǎo)向，明確發(fā)展重點(diǎn)
江蘇地區(qū)市場(chǎng)化程度高，企業(yè)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)和政府依法行政意識(shí)強(qiáng)，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)異常激烈。只有提高市場(chǎng)反應(yīng)能力，統(tǒng)籌規(guī)劃推進(jìn)方案，明確工作重點(diǎn)，加強(qiáng)整體推進(jìn)，才能確保商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)有質(zhì)量的發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)建立快速反應(yīng)通道，全面收集市場(chǎng)信息、密切關(guān)注同業(yè)動(dòng)態(tài)，深入調(diào)研國(guó)家政策規(guī)劃帶來(lái)的發(fā)展機(jī)遇以及政策的落實(shí)情況和對(duì)產(chǎn)業(yè)、項(xiàng)目的支撐力度，探究政策規(guī)劃對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響，在統(tǒng)籌規(guī)劃推進(jìn)方案的基礎(chǔ)上明確工作重點(diǎn)，實(shí)施整體推進(jìn)。
（二）搶抓戰(zhàn)略機(jī)遇，明確投放重點(diǎn)
商業(yè)銀行應(yīng)繼續(xù)將金融服務(wù)和支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展作為信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要方面，在對(duì)本地市場(chǎng)規(guī)劃與政策導(dǎo)向進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，預(yù)判重點(diǎn)行業(yè)發(fā)展前景，確保公司業(yè)務(wù)有力度的投放；將信貸資源向由加大投資帶來(lái)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、由產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)帶來(lái)的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、由江蘇城鄉(xiāng)一體化大力推動(dòng)帶來(lái)的民生領(lǐng)域傾斜。
（三）定制差別服務(wù)，確保效益增長(zhǎng)
客戶(hù)多元化的金融需求十分迫切，僅依靠傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，無(wú)論是市場(chǎng)表現(xiàn)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，還是經(jīng)營(yíng)效益都缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。據(jù)國(guó)外銀行統(tǒng)計(jì)，其產(chǎn)品成功率約為50%。只有通過(guò)細(xì)分核心企業(yè)及其上下游客戶(hù)的金融服務(wù)需求，加強(qiáng)產(chǎn)品維護(hù)與創(chuàng)新，為客戶(hù)定制差別化的金融服務(wù)，才能提升產(chǎn)品的市場(chǎng)契合度，確保公司業(yè)務(wù)有效益的增長(zhǎng)。同時(shí)，建立產(chǎn)品后評(píng)價(jià)機(jī)制，在新產(chǎn)品推向市場(chǎng)后定期對(duì)產(chǎn)品的接受度、收益率、可替代性等指標(biāo)進(jìn)行跟蹤和評(píng)價(jià)，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整、推廣、拓展和創(chuàng)新。
（四）注重科學(xué)發(fā)展，確保穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)
近年來(lái)，各商業(yè)銀行一直通過(guò)不斷優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理體制機(jī)制，完善風(fēng)險(xiǎn)政策體系等多種途徑為全面提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力而努力。商業(yè)銀行應(yīng)繼續(xù)踐行科學(xué)發(fā)展觀，通過(guò)整體的組織推進(jìn)和制度安排，強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的針對(duì)性，實(shí)現(xiàn)貸款經(jīng)營(yíng)的規(guī)范化，提升風(fēng)險(xiǎn)精細(xì)化管理能力，確保公司業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。
外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境的深刻變化正在改變著銀行的發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)模式，社會(huì)結(jié)構(gòu)的變化在很大程度上引領(lǐng)了金融服務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整的方向。經(jīng)過(guò)過(guò)去三十多年的改革開(kāi)放，中國(guó)在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的同時(shí)，社會(huì)結(jié)構(gòu)和社會(huì)發(fā)展方式也發(fā)生了巨大的變化，新型工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化已成為當(dāng)前中國(guó)社會(huì)發(fā)展的主要特點(diǎn)和趨勢(shì)。面對(duì)更透明的市場(chǎng)和更多樣的需求，商業(yè)銀行順應(yīng)當(dāng)前中國(guó)社會(huì)發(fā)展的趨勢(shì)，緊密結(jié)合國(guó)家區(qū)域規(guī)劃及地區(qū)實(shí)際，優(yōu)化金融資源配置，加快轉(zhuǎn)型發(fā)展步伐、擴(kuò)大客戶(hù)群體、拓展服務(wù)與生存空間，突出強(qiáng)化在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和民生領(lǐng)域的金融服務(wù)。這既是銀行業(yè)的社會(huì)責(zé)任，也是商業(yè)銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中逆勢(shì)而上，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必然趨勢(shì)。
參考文獻(xiàn)：
[1] 陳寶權(quán).商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的路徑選擇[J].金融縱橫，2012，（6）：23-26.
[2] 梁洪波，劉遠(yuǎn)亮.中國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)與宏觀經(jīng)濟(jì)不確定性關(guān)系實(shí)證研究[J].金融理論與實(shí)踐，2012，（3）：81-84.
[3] 倪志凌.“十二五”時(shí)期商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新與技術(shù)創(chuàng)新的融合[J].上海金融，2011，（9）：48-53.
人民幣國(guó)際化是指人民幣作為貨幣的職能由境內(nèi)向境外擴(kuò)展且不斷深化，最終成為有影響力的國(guó)際貨幣這一過(guò)程。2008年全球金融危機(jī)的爆發(fā)，暴露出現(xiàn)有的以美元為主導(dǎo)的國(guó)際貨幣體系和清算支付體系的缺陷，由此引起了國(guó)際貨幣體系改革的爭(zhēng)論。同時(shí)我國(guó)與周邊國(guó)家開(kāi)展的經(jīng)濟(jì)貿(mào)易、投資領(lǐng)域的合作快速發(fā)展，為了規(guī)避外部金融風(fēng)險(xiǎn)，以幣值穩(wěn)定的貨幣作為結(jié)算貨幣對(duì) 亞洲各國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展至關(guān)重要。這為人民幣的國(guó)際化提供了歷史的機(jī)遇。以跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算為起點(diǎn)的人民幣國(guó)際化進(jìn)程在這種背景下應(yīng)運(yùn)而生。
2013年上海自由貿(mào)易區(qū)成功試點(diǎn)，企業(yè)法人可在自由貿(mào)易實(shí)驗(yàn)區(qū)內(nèi)完成人民幣自由兌換，上海自由貿(mào)易實(shí)驗(yàn)區(qū)將成為人民幣國(guó)際化的試驗(yàn)田和突破口，極大地推動(dòng)人民幣國(guó)際化進(jìn)程。同時(shí)自貿(mào)區(qū)的有序發(fā)展將會(huì)成為溝通在岸市場(chǎng)與離岸市場(chǎng)的橋梁，豐富人民幣回流渠道，促進(jìn)人民幣國(guó)際化的推進(jìn)。未來(lái)，人民幣國(guó)際化的政策也勢(shì)必會(huì)進(jìn)一步深化。
商業(yè)銀行在金融體系中占據(jù)著重要地位，必將參與和推動(dòng)人民幣國(guó)際化的進(jìn)程。同時(shí)，在人民幣國(guó)際化的進(jìn)程中，商業(yè)銀行也會(huì)獲得相當(dāng)多的發(fā)展機(jī)遇。商業(yè)銀行在人民幣國(guó)際化進(jìn)程中如何抓住各類(lèi)發(fā)展機(jī)遇，穩(wěn)步推進(jìn)國(guó)際化經(jīng)營(yíng)，是商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展的必經(jīng)之路。
二、人民幣國(guó)際化給商業(yè)銀行發(fā)展帶來(lái)的機(jī)遇
（一）人民幣國(guó)際化為商業(yè)銀行海外擴(kuò)張?zhí)峁C(jī)會(huì)
從貨幣發(fā)展的歷史看，一個(gè)國(guó)家銀行業(yè)境外業(yè)務(wù)的發(fā)展往往伴隨著該國(guó)貨幣的國(guó)際化的推進(jìn)。從美國(guó)的馬歇爾計(jì)劃，隨著美元的輸出，美國(guó)的銀行業(yè)逐步邁出了向歐洲進(jìn)軍的步伐。再到歐盟貨幣聯(lián)盟的建立及歐元統(tǒng)一進(jìn)程的深化，歐洲銀行走向了國(guó)際化經(jīng)營(yíng)的道路。人民幣國(guó)際化之后，必將出現(xiàn)中國(guó)商業(yè)銀行走向國(guó)際化經(jīng)營(yíng)，并開(kāi)始在海外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，為海外企業(yè)提供綜合性的服務(wù)。并且金融危機(jī)之后，歐美銀行業(yè)受金融海嘯的沖擊，機(jī)構(gòu)數(shù)量減少，業(yè)務(wù)規(guī)模萎縮，面臨很大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)際主要評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)相繼下調(diào)對(duì)歐美銀行業(yè)的信用評(píng)級(jí)，這也為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行國(guó)際化發(fā)展提供一個(gè)契機(jī)，為海外擴(kuò)張?zhí)峁C(jī)會(huì)。
（二）發(fā)展對(duì)外直接投資對(duì)商業(yè)銀行國(guó)際化經(jīng)營(yíng)提供發(fā)展動(dòng)力
在貨幣國(guó)際化的初期，往往會(huì)有本國(guó)對(duì)外直接投資管制的放松，由此會(huì)產(chǎn)生大規(guī)模的真實(shí)貿(mào)易背景的資本輸出。況且自我國(guó)改革開(kāi)放以來(lái)，一直堅(jiān)持對(duì)外開(kāi)放的戰(zhàn)略，注重加快企業(yè)走出去的步伐。目前我國(guó)巨額的外匯儲(chǔ)備，可以轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)外輸出資本，未來(lái)要實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)性和增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的后勁，企業(yè)走出去的力度進(jìn)一步加大。要加強(qiáng)對(duì)外直接投資，分享東道國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果和機(jī)遇，是未來(lái)重要的戰(zhàn)略選擇。這就要求我國(guó)商業(yè)銀行在企業(yè)加強(qiáng)對(duì)外直接投資的背景下，提供更加便利的金融環(huán)境。因此，發(fā)展直接投資為我國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際化經(jīng)營(yíng)和跨境海外布局提供持續(xù)的發(fā)展動(dòng)力。
（三）業(yè)務(wù)種類(lèi)的增多為商業(yè)銀行國(guó)際化發(fā)展奠定基礎(chǔ)
目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)步入緩步增長(zhǎng)時(shí)期，經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式正從規(guī)模速度型粗放增長(zhǎng)轉(zhuǎn)向質(zhì)量效率型集約增長(zhǎng)，銀行業(yè)規(guī)模擴(kuò)張也會(huì)順應(yīng)經(jīng)濟(jì)需要減速放緩，提升業(yè)務(wù)質(zhì)量提高業(yè)務(wù)效益，才是銀行未來(lái)發(fā)展的重要選擇。國(guó)內(nèi)銀行業(yè)務(wù)正趨于飽和，利率市場(chǎng)化改革逐步推進(jìn)，人民銀行放寬貸款利率下限并調(diào)整存款利率浮動(dòng)區(qū)間政策的出臺(tái)，進(jìn)一步使國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行利潤(rùn)降低。商業(yè)銀行必須另辟捷徑，謀求發(fā)展。所以商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)向海外市場(chǎng)。人民幣國(guó)際化進(jìn)程的推進(jìn)正是給商業(yè)銀行海外業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)諸多機(jī)會(huì)。其中包括人民幣衍生品交易、人民幣賬戶(hù)融資和拆借、人民幣債券交易與結(jié)算、企業(yè)跨境資金歸集與管理等。這些業(yè)務(wù)均需通過(guò)境外機(jī)構(gòu)或新設(shè)境外機(jī)構(gòu)完成，有的還需要通過(guò)境內(nèi)外聯(lián)動(dòng)完成。這意味著在人民幣國(guó)際化背景下，我國(guó)商業(yè)銀行面臨更多的業(yè)務(wù)需求，有更多的發(fā)展空間。為我國(guó)商業(yè)銀行加大海外布局，提高國(guó)際化經(jīng)營(yíng)的能力和水平奠定基礎(chǔ)。
三、人民幣國(guó)際化給商業(yè)銀行發(fā)展帶來(lái)的挑戰(zhàn)
人民幣國(guó)際化推動(dòng)商業(yè)銀行國(guó)際化飛速發(fā)展，但在發(fā)展的同時(shí)商業(yè)銀行也面臨很多問(wèn)題，主要存在以下幾個(gè)方面。
（一）國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)
商業(yè)銀行國(guó)際化發(fā)展的同時(shí)，可能會(huì)面臨設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的國(guó)家或地區(qū)發(fā)生經(jīng)濟(jì)、政治、社會(huì)變化及事件，導(dǎo)致該國(guó)家或地區(qū)的借款人或債務(wù)人無(wú)力償還金融機(jī)構(gòu)債務(wù)；或者出現(xiàn)對(duì)方國(guó)家在貿(mào)易結(jié)算法律制度上設(shè)置障礙，導(dǎo)致中資商業(yè)銀行要花費(fèi)較多的精力與當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管機(jī)構(gòu)協(xié)商處理。
（二）經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)
第一，對(duì)于商業(yè)銀行國(guó)際化設(shè)立的海外分支機(jī)構(gòu)，由于成立時(shí)間短，業(yè)務(wù)剛剛起步，較難快速了解當(dāng)?shù)乜蛻?hù)和對(duì)手的信用狀況，容易產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)。再加上境外成本費(fèi)用較高，盈利較難快速實(shí)現(xiàn)。第二，人民幣在境外籌資成本較低，在東南亞國(guó)家一些企業(yè)對(duì)人民幣有較強(qiáng)的融資需求，但由于當(dāng)?shù)厝鄙偃嗣駧徘逅泱w系，當(dāng)?shù)劂y行無(wú)法形成規(guī)模沉淀，無(wú)法有穩(wěn)定的資金來(lái)源。當(dāng)前是離岸人民幣市場(chǎng)的發(fā)展初期，在境內(nèi)外人民幣流動(dòng)性補(bǔ)充渠道沒(méi)有完全打通的情況下，境外機(jī)構(gòu)面臨的人民幣流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)仍然較大。第三，人民幣匯率雙向浮動(dòng)有利于市場(chǎng)化匯率機(jī)制的形成，有利的推動(dòng)人民幣國(guó)際化，但是會(huì)使商業(yè)銀行資產(chǎn)的市場(chǎng)價(jià)值發(fā)生變化，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，外匯敞口可能在匯率向不利方向發(fā)展時(shí)給銀行帶來(lái)?yè)p失。第四，我國(guó)商業(yè)銀行海外機(jī)構(gòu)在建立初期，可能有規(guī)章不全、內(nèi)控監(jiān)管不嚴(yán)，為順利辦理某項(xiàng)業(yè)務(wù)而簡(jiǎn)化流程的情況，這加大了銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)。
（三）商業(yè)銀行境外經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)種類(lèi)單一，盈利能力差
當(dāng)前國(guó)有商業(yè)銀行境外經(jīng)營(yíng)主要還是圍繞傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)，較難針對(duì)企業(yè)的海外投融資需求為企業(yè)提供多元化的金融服務(wù)。缺乏熟悉海外交易規(guī)則和產(chǎn)品制定相關(guān)的專(zhuān)業(yè)人員，為企業(yè)量身定制產(chǎn)品滿足客戶(hù)需求。
四、人民幣國(guó)際化商業(yè)銀行發(fā)展的應(yīng)對(duì)措施
第一，考慮商業(yè)銀行發(fā)展遇到的國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，境外銀行發(fā)展應(yīng)根據(jù)國(guó)家特點(diǎn)實(shí)行區(qū)域差別化發(fā)展戰(zhàn)略，構(gòu)建全球統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。將商業(yè)銀行構(gòu)建在風(fēng)險(xiǎn)較小而且與我國(guó)有密切往來(lái)的國(guó)家。對(duì)于亞洲區(qū)與我國(guó)有密切往來(lái)的國(guó)家，適宜新設(shè)分支機(jī)構(gòu)，本土化發(fā)展。而對(duì)于歐美等成熟市場(chǎng)，可以采用兼并或收購(gòu)的模式。
第二，加強(qiáng)合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。商業(yè)銀行的海外分支機(jī)構(gòu)要全面掌握國(guó)內(nèi)和國(guó)外的監(jiān)管和法律的要求，學(xué)習(xí)海外機(jī)構(gòu)同業(yè)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，建立國(guó)內(nèi)和海外機(jī)構(gòu)信息共享、聯(lián)通匯報(bào)機(jī)制。做好相關(guān)跨境跨業(yè)跨國(guó)別的風(fēng)險(xiǎn)研究，保證風(fēng)險(xiǎn)可控及風(fēng)險(xiǎn)偏好的有效傳導(dǎo)，確保能夠依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。
第三，加大信息技術(shù)的研發(fā)和管理流程的再造。一是構(gòu)建海外的人民幣清算網(wǎng)絡(luò)。通過(guò)境內(nèi)外聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)，爭(zhēng)取全球網(wǎng)點(diǎn)較發(fā)達(dá)的銀行在本機(jī)構(gòu)開(kāi)立人民幣同業(yè)往來(lái)賬戶(hù)，擴(kuò)大跨境人民幣清算業(yè)務(wù)的范圍。二是人民幣清算系統(tǒng)的改造，未來(lái)人民幣跨行清算系統(tǒng)將按照國(guó)際通用標(biāo)準(zhǔn)，與環(huán)球銀行金融電信協(xié)會(huì)（SWIFT）報(bào)文格式保持一致。以有利于境外銀行接入全球的人民幣清算網(wǎng)絡(luò)。同時(shí)，商業(yè)銀行對(duì)內(nèi)部人民幣清算系統(tǒng)，外匯清算系統(tǒng)進(jìn)行整合，方便與外部系統(tǒng)進(jìn)行銜接。改造現(xiàn)有的跨境人民幣清算操作流程，提高清算處理效率。三是為境外分支機(jī)構(gòu)與客戶(hù)提供資金拆借等資金流動(dòng)，減少人民幣頭寸的占用，最大化的發(fā)揮人民幣資金清算渠道的效用。
第四，對(duì)于匯率風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，分析匯率走勢(shì)。加強(qiáng)匯率對(duì)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)匹配的管理。合理控制外匯敞口頭寸，運(yùn)用金融衍生工具規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，降低貨幣錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)。
關(guān)鍵詞：金融創(chuàng)新；必要性；新思路
伴隨知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的飛速發(fā)展和經(jīng)濟(jì)全球化下的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的一個(gè)重要途徑就是創(chuàng)新，它已成為引領(lǐng)這個(gè)時(shí)代的主題。金融創(chuàng)新具有研發(fā)過(guò)程較短、投入資金少、不確定性大、迅速擴(kuò)散的特點(diǎn)，在銀行創(chuàng)新中形成重要組成部分。金融創(chuàng)新是銀行提高服務(wù)質(zhì)量的強(qiáng)大動(dòng)力、是滿足客戶(hù)需求度的積極措施，它可以有效的提升利潤(rùn)增值空間，從而形成一個(gè)重要的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。金融創(chuàng)新是以提高銀行競(jìng)爭(zhēng)力、提供高質(zhì)量和低成本個(gè)性化的服務(wù)作為目標(biāo)。開(kāi)展金融創(chuàng)新必須遵循人性化措施、差異化方式、信息化技術(shù)、整體化規(guī)劃方案等原則。與西方發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)比在服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展上我國(guó)還有很大差距，金融創(chuàng)新明顯呈現(xiàn)效仿西方發(fā)達(dá)國(guó)家的特點(diǎn)，我國(guó)商業(yè)銀行需要不斷適應(yīng)深化改革金融體制和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。我作為金融體系中的一員，通過(guò)對(duì)金融創(chuàng)新在商業(yè)銀行中的必要性及存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，把自身工作的小環(huán)境與金融大環(huán)境進(jìn)行結(jié)合，探討出一些金融創(chuàng)新的新思路，希望對(duì)提高個(gè)人能力有所幫助。
1 金融創(chuàng)新在商業(yè)銀行發(fā)展中的必要性
金融創(chuàng)新在商業(yè)銀行發(fā)展中的必要性主要體現(xiàn)在下幾個(gè)方面：
1.1 經(jīng)濟(jì)全球化提出的發(fā)展要求
伴隨不斷深入發(fā)展的全球化經(jīng)濟(jì)，全球經(jīng)濟(jì)在貿(mào)易自由化與社會(huì)大生產(chǎn)的刺激下快速發(fā)展，不斷膨脹的國(guó)際資本在市場(chǎng)上的流動(dòng)規(guī)模越來(lái)越大和流動(dòng)速度越來(lái)越快，商業(yè)銀行落后的服務(wù)水平和固有的金融業(yè)務(wù)模式難以滿足全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金鏈的依賴(lài)，無(wú)法提供給全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需要的金融服務(wù)。為了迎接經(jīng)濟(jì)全球化給我們帶來(lái)的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，使資本流動(dòng)的規(guī)模和速度滿足全球資本市場(chǎng)的需要，改革和創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)在我國(guó)商業(yè)銀行勢(shì)在必行；與此同時(shí)，從當(dāng)前商業(yè)銀行已有的業(yè)務(wù)傳輸路徑來(lái)看，為了滿足全球金融市場(chǎng)快速發(fā)展的要求，在銀行內(nèi)部不斷推動(dòng)創(chuàng)新與發(fā)展金融衍生工具是一個(gè)必要途徑。
1.2 改革金融體制提出的基本要求
毋庸置疑，在不斷提高的全球化經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與我國(guó)不斷發(fā)展的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的影響下，在競(jìng)爭(zhēng)上擁有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位的外資銀行迅速涌入，與國(guó)內(nèi)銀行直接進(jìn)行全面競(jìng)爭(zhēng)，致使在金融市場(chǎng)中我國(guó)商業(yè)銀行所處的整個(gè)大環(huán)境發(fā)生了翻天覆地的變化。盡管當(dāng)前在國(guó)內(nèi)只有三百余家外資銀行，其中在我國(guó)首批成功改制為法人銀行的四家外資銀行在國(guó)內(nèi)只分布了一百多家網(wǎng)點(diǎn)，并且在貸款業(yè)務(wù)上這些外資銀行與我國(guó)商業(yè)銀行一樣受到存貸比上限的限制，但是在外資銀行普遍超過(guò)100%的存貸比的現(xiàn)實(shí)情況下，對(duì)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)在短期內(nèi)雖形成不了實(shí)質(zhì)的威脅，然而伴隨越來(lái)越多的外資金融機(jī)構(gòu)改制和入駐，我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力將面臨著巨大挑戰(zhàn)；同時(shí)，伴隨買(mǎi)方市場(chǎng)在我國(guó)金融市場(chǎng)中逐漸定型，固有的壟斷地位在商業(yè)銀行中必然受到動(dòng)搖，其他金融機(jī)構(gòu)與股份制商業(yè)銀行必然會(huì)竭盡全力爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額。競(jìng)爭(zhēng)越演越烈的我國(guó)金融市場(chǎng)，就要求商業(yè)銀行不斷通過(guò)金融創(chuàng)新提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
1.3 多樣化投資需求提出的必然要求
在我國(guó)當(dāng)前的金融市場(chǎng)中銀行在不斷拓展多樣化服務(wù)渠道，日新月異的金融產(chǎn)品為社會(huì)投資提供了越來(lái)越多的選擇機(jī)會(huì)，在逐漸擴(kuò)大的自主選擇空間中，社會(huì)投資提出了更多的要求，以滿足自身的投資需求。受到有限的客戶(hù)資源的限制，商業(yè)銀行之間為了爭(zhēng)奪客戶(hù)資源，適應(yīng)不斷增加的社會(huì)投資的需要，這就要求不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，盡可能的創(chuàng)造與研發(fā)出能夠滿足社會(huì)需求的金融新產(chǎn)品。
2 金融創(chuàng)新在我國(guó)商業(yè)銀行中面臨的問(wèn)題
伴隨快速發(fā)展的現(xiàn)代信息技術(shù)，金融業(yè)發(fā)生了前所未有的變化，金融創(chuàng)新層出不窮。商業(yè)銀行原有的金融中介功能在逐漸被取而代之，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸融資業(yè)務(wù)逐漸被各種創(chuàng)新融資業(yè)務(wù)取代，這就使整個(gè)金融業(yè)的環(huán)境發(fā)生了重大變化，對(duì)商業(yè)銀行原有的借貸業(yè)務(wù)與分業(yè)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生挑戰(zhàn)，這就給予商業(yè)銀行重要提示，金融創(chuàng)新在商業(yè)銀行發(fā)展中至關(guān)重要，然而我國(guó)商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新方面還面臨著一些問(wèn)題。
2.1 金融創(chuàng)新缺少整體性規(guī)劃
當(dāng)前各大銀行已經(jīng)開(kāi)始注重金融創(chuàng)新的統(tǒng)一性，同時(shí)以團(tuán)隊(duì)營(yíng)銷(xiāo)、研發(fā)等方式將人員與部門(mén)間的分割狀況打破。但在金融創(chuàng)新的具體工作中依然缺少必須的整體性規(guī)劃，盲目隨從市場(chǎng)的變化，逐漸形成被動(dòng)的創(chuàng)新。與此同時(shí)，許多金融創(chuàng)新由市場(chǎng)直接轉(zhuǎn)嫁而來(lái)，前期缺少對(duì)其發(fā)展前景、收益、成本及風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行嚴(yán)格論證，進(jìn)而造成創(chuàng)新低效、重復(fù)創(chuàng)新等情況，有的創(chuàng)新產(chǎn)品無(wú)法創(chuàng)造實(shí)際效益，只是僅僅形成宣傳效應(yīng)。例如在銀行按揭中曾經(jīng)風(fēng)靡一時(shí)的不指定樓盤(pán)按揭、轉(zhuǎn)按、加按、減按等業(yè)務(wù)，因其手續(xù)復(fù)雜、門(mén)檻較高，造成辦理業(yè)務(wù)少。這都表明銀行在進(jìn)行金融創(chuàng)新中缺少必要的有效的整體性規(guī)劃，難以使自身的業(yè)務(wù)形成具有特色的競(jìng)爭(zhēng)力，從整體來(lái)看尚處于簡(jiǎn)單、初級(jí)的效仿創(chuàng)新階段。
2.2 金融創(chuàng)新中質(zhì)量偏低
我國(guó)商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新上收效甚微，研發(fā)的新產(chǎn)品相對(duì)落后，創(chuàng)新產(chǎn)品數(shù)量比較少，從規(guī)模上看也很難形成競(jìng)爭(zhēng)力。與此同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行因受到創(chuàng)新主體的局限，其創(chuàng)造更多的是初級(jí)創(chuàng)新產(chǎn)品，創(chuàng)新產(chǎn)品內(nèi)在的科技含量偏低，而各家銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新中缺乏必要的溝通，創(chuàng)新產(chǎn)品在很大程度上存在同質(zhì)性問(wèn)題。如在金融創(chuàng)新中產(chǎn)生了功能雷同、種類(lèi)繁多的各種銀行卡，各家銀行將金融創(chuàng)新的方向都放在了門(mén)類(lèi)眾多的銀行卡上，然而此業(yè)務(wù)的低科技含量難以形成特色的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。我國(guó)商業(yè)銀行尚難適應(yīng)金融市場(chǎng)發(fā)展對(duì)創(chuàng)新力度的需求。
2.3 金融創(chuàng)新存在制度缺失與立法滯后
自從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制在我國(guó)建立以來(lái)，在我國(guó)銀行業(yè)行政管理體制逐漸被市場(chǎng)化取而代之。毋庸置疑，在我國(guó)銀行業(yè)初步實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化的過(guò)程中相關(guān)法律制度對(duì)防范金融風(fēng)險(xiǎn)與規(guī)范市場(chǎng)發(fā)展確實(shí)起到了至關(guān)重要的作用，但伴隨市場(chǎng)環(huán)境逐漸發(fā)生重大變化及市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，這些法律制度漸漸顯示出其不足的地方，例如有的地方規(guī)范化嚴(yán)重缺乏，有的地方過(guò)度監(jiān)管。所以我國(guó)在金融創(chuàng)新方面急需加強(qiáng)立法，在金融創(chuàng)新中存在的制度缺失與立法滯后，將給金融創(chuàng)新造成諸多不便。
3 金融創(chuàng)新在我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中的新思路
與歷經(jīng)百年發(fā)展史的西方發(fā)達(dá)國(guó)家外資銀行相比，它們經(jīng)過(guò)了完善的變革與發(fā)展過(guò)程，在競(jìng)爭(zhēng)力上占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，而我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展才幾十年，其發(fā)展模式主要是依賴(lài)于借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，在短期內(nèi)難以使我國(guó)的銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)實(shí)質(zhì)突破，這就需要我們不斷吸取先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，使自身的經(jīng)營(yíng)管理得到優(yōu)化，從借鑒中加以發(fā)揮創(chuàng)新，善于運(yùn)用國(guó)外現(xiàn)有的經(jīng)驗(yàn)使自身獲得更好的發(fā)展，并非走他人的老路，進(jìn)行簡(jiǎn)單的效仿。
3.1 提高金融創(chuàng)新意識(shí)
在商業(yè)銀行中的從業(yè)人員具備創(chuàng)新服務(wù)意識(shí)是金融創(chuàng)新的重要前提。銀行服務(wù)質(zhì)量的高低是由員工的服務(wù)水平表現(xiàn)出來(lái)的，服務(wù)態(tài)度需要保證熱情文明，用差異化的服務(wù)方式來(lái)滿足差異化的顧客需要，就能夠得到顧客相應(yīng)的信任；要隨時(shí)掌握顧客伴隨經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化而產(chǎn)生的金融需求，逐漸由主動(dòng)型服務(wù)方式來(lái)代替需求推動(dòng)下形成的被動(dòng)型服務(wù)方式；為顧客制定出合理的理財(cái)計(jì)劃，挖掘潛在的價(jià)值內(nèi)容，解決資金問(wèn)題，創(chuàng)造共贏的理念等實(shí)現(xiàn)銀行的最優(yōu)化利潤(rùn)；塑造服務(wù)先行的理念，使服務(wù)內(nèi)容不斷拓展，金融服務(wù)渠道得到及時(shí)調(diào)整，金融服務(wù)范圍不斷拓寬；打造金融創(chuàng)新理念，使金融服務(wù)的空間不斷拓寬。
3.2 塑造以客戶(hù)為主、市場(chǎng)為導(dǎo)向的創(chuàng)新理念
銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新的源動(dòng)力就是客戶(hù)與市場(chǎng)的需求，它始終為銀行業(yè)的發(fā)展指明方向。各家商業(yè)銀行在展開(kāi)金融創(chuàng)新中需要準(zhǔn)確掌握客戶(hù)與市場(chǎng)的需求，更要對(duì)行業(yè)變化具備高度敏感性，為創(chuàng)新指引方向，這樣創(chuàng)造出的新業(yè)務(wù)與產(chǎn)品才能被市場(chǎng)認(rèn)可接受。認(rèn)真調(diào)查研究市場(chǎng)是商業(yè)銀行進(jìn)行更好的金融創(chuàng)新的前提，這樣才能了解市場(chǎng)真正的需求狀況，同時(shí)在進(jìn)行調(diào)查研究時(shí)要挖掘更深層次的實(shí)質(zhì)，不能僅局限于表面現(xiàn)象，這樣就能發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)缺口，抓住發(fā)展機(jī)遇。在經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的今天，要想實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新的重大突破，就必須要追蹤預(yù)測(cè)市場(chǎng)中不斷浮現(xiàn)的新問(wèn)題、新情況，對(duì)經(jīng)濟(jì)命脈進(jìn)行準(zhǔn)確把握，熟悉經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)向，進(jìn)行有的放矢。
3.3 金融法規(guī)的制定與不斷完善
為了讓金融創(chuàng)新具有良好的法律空間，就需要制定與不斷完善相關(guān)金融法規(guī)。在英美法系中，法律沒(méi)有明文禁止的即為允許，在金融行業(yè)中廣為運(yùn)用該原則；然而大陸法系中，需要法律明文規(guī)定當(dāng)事人的契約自由，因此當(dāng)推出一項(xiàng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)時(shí)，大家更多關(guān)注的是其與現(xiàn)行法律是否沖突。在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的整體環(huán)境中，金融形勢(shì)復(fù)雜多變，銀行的金融創(chuàng)新實(shí)踐各式各樣，金融法規(guī)往往落后于創(chuàng)新實(shí)踐，這就需要就在不斷創(chuàng)新的實(shí)踐基礎(chǔ)上進(jìn)行總結(jié)歸納?，F(xiàn)有的金融法規(guī)是用以界定已有的金融業(yè)務(wù)，新生的金融業(yè)務(wù)可能難以用現(xiàn)有的金融法規(guī)來(lái)界定，但這并不能說(shuō)明它們是市場(chǎng)發(fā)展所不需要的金融創(chuàng)新。因此必須修訂現(xiàn)有的相關(guān)金融法規(guī)，對(duì)于那些銀行不被允許經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)在金融法規(guī)中作出明文禁止，而金融法規(guī)中沒(méi)明文禁止的應(yīng)鼓勵(lì)銀行加大拓展創(chuàng)新業(yè)務(wù)。
4 結(jié)論
綜上所述，我國(guó)需要不斷完善和深化改革金融體制，經(jīng)過(guò)深化改革后的金融業(yè)必將踏入新的階段，與此同時(shí)挑戰(zhàn)也是越來(lái)越大。不斷進(jìn)行推陳出新是任何行業(yè)保持穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)，也是適應(yīng)市場(chǎng)主體的需求，滿足時(shí)展的需要。要想實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行的健康發(fā)展，就必須要飽受外資銀行的猛烈沖擊，更要不斷推進(jìn)金融創(chuàng)新，在我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展歷程中金融創(chuàng)新至關(guān)重要。
參考文獻(xiàn)
[1] 楊高林 《現(xiàn)代商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新》[M] 中國(guó)金融出版社 2004（1）
本文從信息技術(shù)的最新發(fā)展出發(fā)，分析了信息技術(shù)發(fā)展帶給商業(yè)銀行產(chǎn)生的新挑戰(zhàn)，進(jìn)一步分析信息技術(shù)發(fā)展帶給商業(yè)銀行的機(jī)遇并提出建議。
【關(guān)鍵詞】
信息技術(shù)；銀行發(fā)展
科學(xué)技術(shù)是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中最活躍、最具革命性的因素，是推動(dòng)社會(huì)發(fā)展進(jìn)步的決定性力量。當(dāng)前，隨著寬帶傳輸技術(shù)的革命性突破和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用，信息技術(shù)已經(jīng)成為生產(chǎn)力發(fā)展的引擎，滲透到社會(huì)生產(chǎn)和生活的各個(gè)領(lǐng)域。信息技術(shù)日新月異的發(fā)展使得商業(yè)銀行正在經(jīng)歷深刻的變化，商業(yè)銀行必須將信息技術(shù)成果與自身經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)有機(jī)結(jié)合起來(lái)，推動(dòng)銀行的轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新。
1 信息技術(shù)及其應(yīng)用的最新發(fā)展
1.1移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)改變和創(chuàng)造了人們新的生活方式。基于移動(dòng)寬帶通信、智能網(wǎng)絡(luò)終端（平板電腦、智能手機(jī)）等一些列新技術(shù)的廣泛應(yīng)用，改變了人們獲取信息、處理事務(wù)的方式。隨著手機(jī)應(yīng)用的不斷創(chuàng)新，智能手機(jī)成為人們通信、購(gòu)物、支付、社交、出行等日常事務(wù)處理的重要工具。根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心統(tǒng)計(jì)，截至2013年6月底，我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)4.64億，較2012年底增加約4379萬(wàn)人，網(wǎng)民中使用手機(jī)上網(wǎng)人群占比由74.5%提升至78.5%1。手機(jī)上網(wǎng)已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的新動(dòng)力。
1.2大數(shù)據(jù)分析和挖掘技術(shù)使企業(yè)精準(zhǔn)決策成為可能?？蛻?hù)信息和交易數(shù)據(jù)是企業(yè)的寶貴資產(chǎn)，蘊(yùn)含著巨大的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，已經(jīng)成為重要的生產(chǎn)要素。大數(shù)據(jù)的4個(gè)“V”，或者說(shuō)特點(diǎn)有四個(gè)層面：第一數(shù)據(jù)體量巨大（Volume），從TB級(jí)別躍升到PB級(jí)別；第二數(shù)據(jù)類(lèi)型繁多（Variety），包括網(wǎng)絡(luò)日志、視頻、圖片、地理位置信息等等；第三價(jià)值密度低（Value），商業(yè)價(jià)值高。以視頻為例，連續(xù)不間斷監(jiān)控過(guò)程中，可能有用的數(shù)據(jù)僅僅有一兩秒；第四處理速度快（Velocity），1秒定律2。大數(shù)據(jù)處理技術(shù)日趨成熟，使企業(yè)從海量數(shù)據(jù)中快速獲得有價(jià)值信息的能力大幅提高。
1.3云計(jì)算技術(shù)改變了企業(yè)IT系統(tǒng)運(yùn)維管理模式。云計(jì)算是指通過(guò)網(wǎng)絡(luò)動(dòng)態(tài)提供計(jì)算機(jī)資源的一種模式，使得計(jì)算機(jī)資源也可以作為一種商品進(jìn)行流通，具有共享、按需使用、靈活、低成本、服務(wù)可度量等特點(diǎn)。云計(jì)算技術(shù)的廣泛應(yīng)用，可以把所有計(jì)算機(jī)應(yīng)用和信息資源都用互聯(lián)網(wǎng)連接起來(lái)，供企業(yè)和個(gè)人用戶(hù)隨時(shí)、按需訪問(wèn)和分享，實(shí)現(xiàn)了集中的資源共享，推動(dòng)了企業(yè)管理模式、收入模式、運(yùn)營(yíng)模式的創(chuàng)新，帶來(lái)了產(chǎn)業(yè)模式和商業(yè)生態(tài)環(huán)境的深刻變化。隨著云計(jì)算技術(shù)產(chǎn)品、解決方案的不斷成熟，云計(jì)算必將成為未來(lái)中國(guó)重要行業(yè)領(lǐng)域的主流IT應(yīng)用模式。
1.4人機(jī)交互技術(shù)實(shí)現(xiàn)人與計(jì)算機(jī)之間的平滑對(duì)接。隨著生物識(shí)別技術(shù)、觸摸技術(shù)、動(dòng)作行為交互技術(shù)、顯示技術(shù)、影像采集技術(shù)等不同領(lǐng)域的創(chuàng)新突破和有機(jī)結(jié)合，自然用戶(hù)界面的概念應(yīng)運(yùn)而生，代表了目前最先進(jìn)的人機(jī)交互技術(shù)。自然用戶(hù)界面是指使用者不必借助鼠標(biāo)、鍵盤(pán)等傳統(tǒng)設(shè)備，而通過(guò)語(yǔ)言、觸摸、動(dòng)作等更自然、簡(jiǎn)捷、直觀的智能化交互方式與各類(lèi)設(shè)備進(jìn)行互動(dòng)的新型人機(jī)交互技術(shù)。對(duì)新技術(shù)、新產(chǎn)品的運(yùn)用不再是專(zhuān)業(yè)人士的專(zhuān)利，而將普及到老人、兒童乃至全人類(lèi)。
2 信息技術(shù)最新發(fā)展帶給商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)
信息科技是銀行發(fā)展的推動(dòng)力量和關(guān)鍵支撐，信息技術(shù)的進(jìn)步與創(chuàng)新正在對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生顯著而深遠(yuǎn)的影響。商業(yè)銀行既面臨著前所未有的發(fā)展機(jī)遇，也面臨著應(yīng)對(duì)技術(shù)變革和業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶來(lái)的新挑戰(zhàn)。
2.1電子渠道已經(jīng)成為主流商業(yè)渠道，促使銀行業(yè)務(wù)以線下為主轉(zhuǎn)變成線上為主。隨著互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)日益拓展和細(xì)化，無(wú)論是個(gè)人還是企業(yè)都以隨時(shí)隨地獲取各類(lèi)信息和服務(wù)。截至2013年6月底，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到2.71億人，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物使用率提升至45.9%3。谷歌、亞馬遜、淘寶等企業(yè)依靠互聯(lián)網(wǎng)獲得了爆炸式的成長(zhǎng)。越來(lái)越多企業(yè)意識(shí)到電子渠道的巨大潛力，積極拓展在線業(yè)務(wù)，將線下業(yè)務(wù)線上化。同時(shí)，更多的企業(yè)借助門(mén)口網(wǎng)站、社交網(wǎng)站、博客微博、網(wǎng)絡(luò)視頻、搜索引擎、即使通信等在線服務(wù)進(jìn)行企業(yè)形象宣傳、產(chǎn)品和客戶(hù)調(diào)查。為了適應(yīng)客戶(hù)行為習(xí)慣的變化，商業(yè)銀行改變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、移動(dòng)支付等新興渠道和服務(wù)模式。據(jù)統(tǒng)計(jì)2012年末，四大行網(wǎng)銀客戶(hù)數(shù)量已經(jīng)超過(guò)了4.3億戶(hù)，招行個(gè)人電子銀行交易替代率更是達(dá)到了90.66%4。
2.2網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展加劇了金融脫媒?！敖鹑诿撁健笔侵冈诮鹑诠苤频那闆r下，資金的供給繞開(kāi)商業(yè)銀行這個(gè)媒介體系，直接輸送到需求方和融資者手里，造成資金的體外循環(huán)5。近年來(lái)，第三方支付公司、電信運(yùn)營(yíng)商、互聯(lián)網(wǎng)公司、電商企業(yè)和銀行卡組織等創(chuàng)新商業(yè)模式，豐富服務(wù)手段，從各自擅長(zhǎng)的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、手機(jī)支付、供應(yīng)鏈服務(wù)、資金清算等領(lǐng)域向傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域全面滲透，使銀行金融中介的地位受到前所未有的挑戰(zhàn)。例如，騰訊、百度、阿里巴巴、新浪、網(wǎng)易、盛大六家企業(yè)都推出了自己的第三方支付工具，2010年阿里金融推出小額信貸，2013年淘寶推出了余額寶的類(lèi)貨幣基金服務(wù)。又如，利用功能強(qiáng)大的智能終端和芯片，移動(dòng)支付取得快速發(fā)展，數(shù)據(jù)研究公司IDC的報(bào)告顯示，2017年全球移動(dòng)支付的金額將突破1萬(wàn)億美元。
2.3信息技術(shù)造就商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)建立和發(fā)展新規(guī)則。所謂商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，是指以組織和個(gè)人（商業(yè)世界中的有機(jī)體）的相互作用為基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)聯(lián)合體，身在其中的組織和個(gè)人互利共存，資源共享，注重社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、環(huán)境綜合效益，共同維持系統(tǒng)的延續(xù)和發(fā)展。在商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)中，個(gè)體傾向于按一個(gè)或多個(gè)中心企業(yè)指引的方向發(fā)展，這有利于中心企業(yè)獲得最大收益，因此創(chuàng)造以自己為核心的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)成為贏得未來(lái)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵。隨著網(wǎng)絡(luò)信息科技的發(fā)展，市場(chǎng)運(yùn)作模式發(fā)生改變，行業(yè)分界線逐步瓦解，產(chǎn)業(yè)鏈更加復(fù)雜，利益相關(guān)方增多。以淘寶網(wǎng)商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)為例，以淘寶網(wǎng)、賣(mài)家、買(mǎi)家為核心，以金融支付機(jī)構(gòu)、物流公司、保險(xiǎn)公司、軟件服務(wù)商、廣告服務(wù)商、賣(mài)家供應(yīng)商為擴(kuò)展，形成了一個(gè)龐大的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，淘寶網(wǎng)處于中心企業(yè)的地位獲取了最大利益。當(dāng)前，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)早已進(jìn)入同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)階段。在移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代，要形成差異化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)客戶(hù)黏性，就必須不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，形成以為自己核心的銀行商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)。
3 應(yīng)用信息技術(shù)成果創(chuàng)造商業(yè)銀行發(fā)展機(jī)遇
信息技術(shù)使銀行業(yè)務(wù)突破了時(shí)間與空間的限制，從根本上重塑了業(yè)務(wù)流程，變革了傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，催生了新的產(chǎn)品服務(wù)，以滿足客戶(hù)日益增加的多樣化、個(gè)性化需求。信息技術(shù)不再僅僅是跟隨業(yè)務(wù)發(fā)展的手段，而成為引領(lǐng)需求、創(chuàng)新業(yè)務(wù)、開(kāi)拓市場(chǎng)的重要引擎。銀行業(yè)必須順應(yīng)時(shí)代潮流，積極應(yīng)用信息技術(shù)最新發(fā)展成果，走科技驅(qū)動(dòng)、科技主導(dǎo)的金融創(chuàng)新之路，努力建設(shè)智慧銀行。
3.1繼續(xù)加強(qiáng)信息科技的基礎(chǔ)作用。信息技術(shù)作為現(xiàn)代金融的助推器，是提高銀行創(chuàng)新能力和綜合競(jìng)爭(zhēng)能力的重要基礎(chǔ)和保障，是防范金融風(fēng)險(xiǎn)和保障金融安全的重中之重，是提高銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平的重要手段，是實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管的重要支柱。推動(dòng)商業(yè)銀行改善內(nèi)部管理，提高監(jiān)管水平。同時(shí)，信息科技是商業(yè)銀行提高經(jīng)濟(jì)效益的主要突破口，信息科技通過(guò)推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、擴(kuò)展經(jīng)營(yíng)范圍、擴(kuò)大交易規(guī)模、降低人力及物質(zhì)成本、提高管理效率等方式，直接或間接地為企業(yè)創(chuàng)造了巨大的經(jīng)濟(jì)效益。
3.2不斷提升電子渠道的客戶(hù)體驗(yàn)。以客戶(hù)需求為中心，利用信息科技最新成果，提升電子渠道服務(wù)質(zhì)量，創(chuàng)造最佳的客戶(hù)體驗(yàn)，為客戶(hù)提供隨時(shí)、隨地、隨心的金融服務(wù)。隨時(shí)，就是提供7×24全時(shí)在線的金融服務(wù)；隨地，就是提供沒(méi)有地域限制的移動(dòng)金融服務(wù)；隨心，就是提供差異化、個(gè)性化產(chǎn)品和服務(wù)。努力為客戶(hù)創(chuàng)造智慧型銀行，實(shí)現(xiàn)操作“傻瓜化”、產(chǎn)品多樣化、服務(wù)個(gè)性化、渠道安全化。不但要全面覆蓋網(wǎng)上銀行、企業(yè)網(wǎng)銀、電子商務(wù)、手機(jī)銀行、移動(dòng)支付等各種電子渠道，滿足客戶(hù)查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬、支付、理財(cái)、結(jié)算、匯兌等各種金融需求，而且還要通過(guò)信息技術(shù)努力創(chuàng)造客戶(hù)需求、幫助客戶(hù)成長(zhǎng)、實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值，使客戶(hù)主動(dòng)追隨銀行服務(wù)。
3.3努力創(chuàng)建以銀行為核心商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)。成功的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，都是一方面整合上下游資源，以供應(yīng)鏈管理壓降成本，另一方面橫向開(kāi)展業(yè)務(wù)，擴(kuò)大銷(xiāo)量；一方面吸引更多利益相關(guān)者、客流加入以自身為核心的生態(tài)系統(tǒng)，另一方面要保持合作者與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的絕緣，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代的競(jìng)爭(zhēng)是商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)之間的競(jìng)爭(zhēng)。商業(yè)銀行建設(shè)商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，一方面，應(yīng)推進(jìn)與戰(zhàn)略伙伴的深度合作和業(yè)務(wù)聯(lián)盟，聚合信息服務(wù)提供商、支付服務(wù)提供商、電子商務(wù)企業(yè)等多方資源，打造一站式金融服務(wù)平臺(tái)，滿足客戶(hù)多樣化需求；另一方面，應(yīng)整合上下游資源，打通全流程的業(yè)務(wù)鏈條，為客戶(hù)提供資金流、信息流服務(wù)以及全場(chǎng)景金融解決方案，建立合作共贏、互補(bǔ)發(fā)展的共生關(guān)系。未來(lái)銀行客戶(hù)將突破專(zhuān)屬客戶(hù)的范疇，客戶(hù)在不同的業(yè)務(wù)模式之間和整個(gè)交易鏈條上流動(dòng)，商業(yè)銀行必須不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式和構(gòu)建商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)來(lái)提高客戶(hù)粘性。
3.4建立創(chuàng)新機(jī)制，增強(qiáng)創(chuàng)新能力。信息技術(shù)日新月異，誰(shuí)能最快最有效的應(yīng)用信息科技的最新成果就能取得先發(fā)優(yōu)勢(shì)，占領(lǐng)商業(yè)制高點(diǎn)，創(chuàng)新關(guān)乎企業(yè)生存。因此，商業(yè)銀行必須構(gòu)建反應(yīng)靈敏、富有彈性的創(chuàng)新機(jī)制。一是激發(fā)內(nèi)部創(chuàng)新潛力，廣泛收集來(lái)自員工、客戶(hù)的創(chuàng)意，培育創(chuàng)新文化，激發(fā)創(chuàng)新熱情；二是引進(jìn)外部創(chuàng)新力量，與科研院校、調(diào)查公司、創(chuàng)意公司、風(fēng)司等進(jìn)行合作，開(kāi)展前瞻性研究，建立創(chuàng)新研發(fā)實(shí)驗(yàn)室或基地；三是建立創(chuàng)新管理流程和方法，形成鼓勵(lì)創(chuàng)新的企業(yè)文化，建立全面收集、提煉升華的創(chuàng)意發(fā)現(xiàn)和生成機(jī)制。
【參考文獻(xiàn)】
[1]中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心，第 32 次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告，2013年7月
[2]大數(shù)據(jù)，百度百科
[3]中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心，第 32 次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告，2013年7月
