時間：2023-01-01 20:06:05
序論：在您撰寫商貿(mào)行業(yè)論文時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
關(guān)鍵詞：外資;股份制；商業(yè)銀行;影響;對策
1前言
2005年至2006年，是中國銀行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵時期。隨著我國金融體制改革的不斷深入，特別是銀行業(yè)開放過渡期的即將結(jié)束，中國銀行業(yè)的發(fā)展面臨著諸多機(jī)遇和挑戰(zhàn)，這些機(jī)遇和挑戰(zhàn)源于中國銀行業(yè)賴以生存的環(huán)境正在發(fā)生深刻的變化。對外資銀行業(yè)務(wù)的逐漸開放，將使銀行業(yè)的競爭更趨激烈。外資銀行的挑戰(zhàn)，使中資銀行面臨的不僅是發(fā)展的問題，更重要的是生死存亡的問題。面對中國加入世貿(mào)組織后的嚴(yán)峻競爭形勢，如何加快中國商業(yè)銀行的改革進(jìn)程，在保護(hù)期內(nèi)建立符合國際慣例、適合中國國情、能夠有效運作的現(xiàn)代商業(yè)銀行制度，增強(qiáng)中國商業(yè)銀行的戰(zhàn)略規(guī)劃能力、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力、管理創(chuàng)新能力和防范風(fēng)險能力，從而全面提升中國商業(yè)銀行的核心競爭力，是中國整個銀行業(yè)面臨的10分重要而緊迫的課題。引導(dǎo)中國銀行業(yè)抓住機(jī)遇，保證平穩(wěn)過渡，并爭取在國際金融競爭中居于有利地位，對于我們制定競爭策略、維護(hù)金融業(yè)健康發(fā)展至關(guān)重要，也對深化金融體制改革具有全局性意義。
股份制商業(yè)銀行是我國金融體制改革和發(fā)展的產(chǎn)物。改革開放以來我國陸續(xù)建立了10余家全國性或區(qū)域性的股份制商業(yè)銀行。股份制商業(yè)銀行的建立,打破了國有商業(yè)銀行的壟斷局面,給金融領(lǐng)域引入了競爭機(jī)制,并且顯示了旺盛的生命力,為完善我國的金融體系和現(xiàn)代金融制度做出了貢獻(xiàn)。目前，交通銀行、招商銀行、上海浦東發(fā)展銀行、民生銀行等在內(nèi)的各家股份制商業(yè)銀行都采取了不同的改革措施。改革的主要目的是為了履行中國加入WTO時所做出的承諾，迎接2006年年底我國的金融市場全面放開以后所帶來的沖擊。中國國有商業(yè)銀行的改革，由于加入世界貿(mào)易組織和中國政府提出銀行業(yè)的開放時間表而顯得極為緊迫。為了切實搞好國有商業(yè)銀行的改革改制，國家先后給中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國工商銀行注資600億美金。相比之下，中央銀行早在1999年就明確提出將進(jìn)—步依法支持股份制商業(yè)銀行在改革中發(fā)展，逐步擴(kuò)大股份制商業(yè)銀行的市場份額。從1986年交通銀行重建以來，我國股份制商業(yè)銀行實現(xiàn)了長足發(fā)展。截至2004年6月末，全國性股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)總額、存款余額、負(fù)債總額和貸款余額分別達(dá)到4.33萬億元、4.46萬億元、4.20萬億元和3.23萬億元，股份制商業(yè)銀行已成為我國金融體系的重要組成部分。[1]2002年12月30日獲國務(wù)院和中國人民銀行的正式批準(zhǔn)，上海浦東發(fā)展銀行引進(jìn)花旗銀行作為戰(zhàn)略投資者。根據(jù)協(xié)議花旗銀行持股比例為5%。拉開了我國股份制商業(yè)銀行引進(jìn)外資參股的序幕。到目前為止，我國10余家股份制商業(yè)銀行中，已經(jīng)有9家批準(zhǔn)引入外資參股。他們是深圳發(fā)展銀行(新橋投資持股17.89%，2004.5.29)，交通銀行(匯豐銀行持股19.9%，2004.6.7)，民生銀行(香港上海匯豐銀行、香港上海商業(yè)銀行、國際金融公司共持18%，2004.7.6)等等。[2]理論認(rèn)為，作為股份制商業(yè)銀行，引進(jìn)國外的戰(zhàn)略投資者，不僅能夠吸收—批非國有股金，增強(qiáng)資本實力，改變股權(quán)結(jié)構(gòu)，而且有利于引進(jìn)國外先進(jìn)的管理經(jīng)驗和業(yè)務(wù)技術(shù)，提高管理和業(yè)務(wù)水平。
以上幾家股份制商業(yè)銀行已經(jīng)成功的引進(jìn)了外資，但是關(guān)于股份制商業(yè)銀行如何更好的引進(jìn)外資，1直備受銀行界和金融界的關(guān)注。關(guān)于中國股份制商業(yè)銀行引進(jìn)外資的問題，目前有許多專家、學(xué)者都對此進(jìn)行了研究。張月飛和郜樹松（2006）[2]從引進(jìn)外資對我過股份制商業(yè)銀行的效率的影響來闡述，以某個具體的股份制商業(yè)銀行引進(jìn)外資以后，其自身發(fā)展的變化和成長水平來分析。得出以下結(jié)論：無論是我國經(jīng)濟(jì)體制還是金融體制都處于劇烈的新舊交替的變革中。處在這種宏觀環(huán)境下的我國股份制商業(yè)銀行，正處于急速的上升期之中，而且相對國有商業(yè)銀行，股份制商業(yè)銀行的歷史包袱輕，機(jī)制靈活，決定了其能在快速的發(fā)展中既保持了總量的快速膨脹，又保持了質(zhì)的發(fā)展。換句話說，就是規(guī)模與銀行效率同步發(fā)展。同時，我們也可以更加期待隨著中資股份制商業(yè)銀行內(nèi)部治理機(jī)構(gòu)的完善，組織結(jié)構(gòu)的改造，有效風(fēng)險管理體制的建立，其效率必然有更大的提高潛力，使其核心競爭力得到提高，在國際競爭中發(fā)揮更大的能力。鄧世敏（2001）[3]文中找出了我國股份制商業(yè)銀行在發(fā)展過程中所存在的1些關(guān)鍵問題；WTO對中國股份制商業(yè)銀行核心競爭力的挑戰(zhàn)；中國股份制商業(yè)銀行自身基礎(chǔ)存在嚴(yán)重的缺陷；努力探索中國股份制商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展的方法。李大軍和何聰（2003）[4]文中研究了入世以后我國股份制商業(yè)銀行所受到的沖擊,如外資參與國內(nèi)金融市場后,逐步展開人民幣業(yè)務(wù),銀行業(yè)務(wù)爭奪將愈加激烈；股份制商業(yè)銀行存在的問題,如資本補(bǔ)充機(jī)制不夠完善；入世的機(jī)遇，如金融監(jiān)管部門的支持。
本文將按照以下結(jié)構(gòu)進(jìn)行闡述:第2部分研究我國股份制商業(yè)銀行的現(xiàn)狀及引進(jìn)外資的具體情況；第3部分研究引進(jìn)外資對我國股份制商業(yè)銀行的影響；第4部分對我國股份制商業(yè)銀行引進(jìn)外資后，面對受到的挑戰(zhàn)應(yīng)該采取的對策的具體的研究和闡述；第5部分進(jìn)行全文總結(jié)。
2我國股份制商業(yè)銀行業(yè)現(xiàn)狀及引進(jìn)外資的具體情況
2.1我國股份制商業(yè)銀行的現(xiàn)狀
關(guān)鍵詞：供應(yīng)鏈融資；商業(yè)銀行；風(fēng)險管理
Abstract:Astheintensificationofmarketingcompetitionandthedevelopmentoftheindustry,thesystemofenterprisewhichis“l(fā)argeandfull-scale”isbreakingdown,thecompetitionbetweencorporationsareturningaroundthoseofsupplychain.Inordertodecreasethecostoffinancing,increasetheamountofthesaleandenhancethecapabilityofcompetitionintheinternationalmarket,thoseenterprisesonthesupply-chainof“product-supply-sale”haveabigneedofSupply-ChainFinancing.Ourcommercialbankshouldconsiderthesituation,expeditetheinnovativedevelopmentofsupply-chainfinance,andestablishthecoexistedandcontinuanceecologicalindustryofthebank,enterpriseandsupply-chainofcommodity.
Keywords:Supply-ChainFinancing,;CommercialBank;Riskmanagement
一、供應(yīng)鏈融資的概念和特點
所謂供應(yīng)鏈融資，是指對一個產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈中的單個企業(yè)或上下游多個企業(yè)提供全面金融服務(wù)，以促進(jìn)供應(yīng)鏈核心企業(yè)及上下游配套企業(yè)“產(chǎn)—供—銷”鏈條的穩(wěn)固和流轉(zhuǎn)暢順，并通過金融資本與實業(yè)經(jīng)濟(jì)的協(xié)作，構(gòu)筑銀行、企業(yè)和商品供應(yīng)鏈互利共存、持續(xù)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)生態(tài)。
與傳統(tǒng)的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)相比較，供應(yīng)鏈融資的最大特點就是在供應(yīng)鏈中尋找出一個大的核心企業(yè)，以核心企業(yè)為出發(fā)點，為供應(yīng)鏈提供金融支持。一方面，將資金有效注入處于相對弱勢的上下游配套中小企業(yè)，解決中小企業(yè)融資難和供應(yīng)鏈?zhǔn)Ш獾膯栴}；另一方面，將銀行信用融入上下游企業(yè)的購銷行為，增強(qiáng)其商業(yè)信用，促進(jìn)中小企業(yè)與核心企業(yè)建立長期戰(zhàn)略協(xié)同關(guān)系，提升供應(yīng)鏈的競爭能力。
從操作上看，供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的特點可總結(jié)為“封閉運行，單筆操作”。銀行圍繞貿(mào)易本身進(jìn)行程序設(shè)置和尋求還款保證，提供信貸時，著重關(guān)注的是融資鏈流程是否符合“封閉性、自償性和可控性”三原則。銀行對資金流向和物流信息進(jìn)行監(jiān)控，跟蹤融資的使用和進(jìn)出口結(jié)算情況從而能夠有效的控制資金流向，大大降低融資的風(fēng)險。同時銀行對于授信企業(yè)的考量不再強(qiáng)調(diào)企業(yè)所處的行業(yè)、企業(yè)規(guī)模、固定資產(chǎn)價值、財務(wù)指標(biāo)、擔(dān)保方式等的考量，而是強(qiáng)調(diào)企業(yè)的單筆貿(mào)易真實背景和供應(yīng)鏈主導(dǎo)企業(yè)的實力和信用水平，從而使一些難以獲得信貸的中小企業(yè)可以通過貿(mào)易融資或的銀行的支持。將物流、資金流和信息流三者統(tǒng)一起來控制管理，這就是商業(yè)銀行貿(mào)易融資業(yè)務(wù)發(fā)展的新階段。
二、我國供應(yīng)鏈融資市場的發(fā)展現(xiàn)狀
在國際上，不管是作為供應(yīng)鏈核心的大型制造企業(yè)，或是承擔(dān)供應(yīng)鏈整體物流業(yè)務(wù)的大型物流企業(yè)以及承擔(dān)供應(yīng)鏈資金流服務(wù)的金融企業(yè)，都在積極參與供應(yīng)鏈金融活動，全球供應(yīng)鏈融資理念已經(jīng)形成。而我國供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的發(fā)展起步較晚。
（一）國內(nèi)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資的主要模式
國內(nèi)商業(yè)銀行基于中小企業(yè)的供應(yīng)鏈融資模式主要包括三種方式：（1）應(yīng)收賬款融資。這種模式一般是為處于供應(yīng)鏈上游的債權(quán)企業(yè)融資，下游的債務(wù)企業(yè)在整個運行中起著反擔(dān)保作用。即一旦融資企業(yè)出現(xiàn)問題，債務(wù)企業(yè)將承擔(dān)彌補(bǔ)銀行損失的責(zé)任；（2）存貨融資。當(dāng)企業(yè)處于支付現(xiàn)金至賣出存貨的業(yè)務(wù)流程期間時，可以以存貨作為質(zhì)押向金融企業(yè)辦理融資。銀行重點考察企業(yè)是否有穩(wěn)定的存貨以及長期合作的交易對象和整合供應(yīng)鏈的綜合運作狀況作為授信決策的依據(jù)。（3）預(yù)付賬款融資。這種模式一般是銀行為下游企業(yè)提供短期信貸支持。供應(yīng)鏈中的下游企業(yè)往往需要向上游供應(yīng)商預(yù)付貨款，才能獲得所需的原材料、產(chǎn)成品等，這種業(yè)務(wù)適用于供應(yīng)商承諾回購條件下的采購融資。
（二）國內(nèi)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資的開展?fàn)顩r
與歐美企業(yè)相比，供應(yīng)鏈融資在我國的發(fā)展處于起步階段，但其發(fā)展非常迅速。
2005年，深圳發(fā)展銀行先后與國內(nèi)三大物流巨頭——中外運、中儲和中遠(yuǎn)簽署了“總對總”戰(zhàn)略合作協(xié)議，正式拉開了我國供應(yīng)鏈金融活動的序幕，短短一年多時間，已經(jīng)有數(shù)百家企業(yè)分享到了供應(yīng)鏈融資平臺帶來的便利。
中國工商銀行的供應(yīng)鏈融資主要體現(xiàn)在“沃爾瑪供應(yīng)商融資解決方案”中，利用沃爾瑪公司的優(yōu)良信用，對其供貨商提供從原材料采購、產(chǎn)品生產(chǎn)到銷售的全過程融資支持。
上海浦東發(fā)展銀行推出的“企業(yè)供應(yīng)鏈融資解決方案”中，根據(jù)不同的服務(wù)對象和服務(wù)范圍創(chuàng)新推出了在線賬款管理方案、采購商支持方案、供應(yīng)商支持方案、區(qū)內(nèi)企業(yè)貿(mào)易融資方案、船舶出口服務(wù)方案和工程承包信用支持方案的六大業(yè)務(wù)方案，針對企業(yè)供應(yīng)鏈管理的各環(huán)節(jié)需求精心設(shè)計而成，為企業(yè)的供應(yīng)鏈管理提供了一整套全面、專業(yè)的銀行支持服務(wù)，力爭實現(xiàn)銀企雙贏。
中國銀行于2007年7月也推出了其供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品“融易達(dá)”通過利用“核心企業(yè)”授信資源向作為供應(yīng)商的中小企業(yè)服務(wù)提供資金融通，幫助其加速資金周轉(zhuǎn)、擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、降低單位成本，強(qiáng)化上游鏈條的力度，提升供應(yīng)鏈整體競爭實力。
在外貿(mào)政策導(dǎo)向轉(zhuǎn)變?yōu)橐胺e極擴(kuò)大進(jìn)口”的新形勢下，2007年7月，深發(fā)展供應(yīng)鏈金融再創(chuàng)新品，推出名為“進(jìn)口全程貨權(quán)質(zhì)押授信業(yè)務(wù)”，該行基于進(jìn)口貿(mào)易過程中的“在途貨物”以及到港“倉儲貨物”設(shè)定質(zhì)押，給予大宗商品進(jìn)口企業(yè)授信。與傳統(tǒng)“貨押”業(yè)務(wù)不同的是，該業(yè)務(wù)既可以現(xiàn)貨質(zhì)押融資，還可以“未來貨權(quán)”質(zhì)押融資。
三、商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的意義
供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的推出在一定程度上為中小企業(yè)開辟了新渠道，促進(jìn)了整個供應(yīng)鏈的健康發(fā)展。在商業(yè)銀行紛紛思考并推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的大背景下，供應(yīng)鏈融資也同樣具有積極意義，表現(xiàn)在以下幾點：（1）開展供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)可以增加商業(yè)銀行交叉銷售機(jī)會，有效帶動中間業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)和低成本結(jié)算性業(yè)務(wù)的發(fā)展，有助于優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，與我國商業(yè)銀行向先進(jìn)的交易性銀行轉(zhuǎn)型的目標(biāo)相適應(yīng)。（2）可以調(diào)整商業(yè)銀行以大客戶為主的客戶結(jié)構(gòu)，分散客戶集中度的風(fēng)險。為上下游企業(yè)提供資金支持還可以對整個供應(yīng)鏈上的企業(yè)進(jìn)行挖掘和開發(fā)，使得生產(chǎn)商、物流企業(yè)、零售商或最終消費者的資金流在銀行體系內(nèi)部實現(xiàn)良性循環(huán)。（3）根據(jù)《巴塞爾協(xié)議Ⅱ》對銀行風(fēng)險資產(chǎn)管理的要求，風(fēng)險資產(chǎn)權(quán)重的大小直接關(guān)系到銀行的成本和收益。由于貿(mào)易融資比一般貸款風(fēng)險低且該業(yè)務(wù)有自償性的特點，所以開展此業(yè)務(wù)有利于突破資本約束的限制，改變中國商業(yè)銀行一直以來在傳統(tǒng)發(fā)展模式下，風(fēng)險資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張過快、信貸結(jié)構(gòu)不盡合理和不良資產(chǎn)比率較高的現(xiàn)狀，改善商業(yè)銀行的盈利模式，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)收入，增加收益。
四、商業(yè)銀行開展供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)應(yīng)注意的問題
（一）突出特色、提升功能，加快產(chǎn)品線再造
國際貿(mào)易融資競爭主要體現(xiàn)在金融產(chǎn)品和服務(wù)功能的競爭，當(dāng)前國內(nèi)商業(yè)銀行貿(mào)易融資類新產(chǎn)品雖不斷推出，但整體缺乏特色，引進(jìn)的復(fù)制品較多，同外資銀行相比還有一定的差距。另外當(dāng)前國內(nèi)多家銀行都推出了供應(yīng)鏈解決的整體方案，但在實踐中仍然只針對供應(yīng)鏈單一環(huán)節(jié)進(jìn)行融資，因此服務(wù)能力還有待于進(jìn)一步提升。針對這些問題，商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)供應(yīng)鏈各個環(huán)節(jié)的金融需求及風(fēng)險特點，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，大力研發(fā)給予存貨即應(yīng)收賬款的融資產(chǎn)品，尤其要積極關(guān)注匯款結(jié)算的融資需求。另一方面，要結(jié)合供應(yīng)鏈金融的特點，簡化業(yè)務(wù)流程，提高業(yè)務(wù)處理效率。
（二）建立科學(xué)的管理模式，加強(qiáng)風(fēng)險管理
在商業(yè)銀行對供應(yīng)鏈上的企業(yè)提供融資的過程中，伴隨著資金、商品、單證的流動，涉及到客戶、銀行及物流企業(yè)等多方面的利益，也必然存在著一定的風(fēng)險，主要表現(xiàn)形式有：信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、法律政策風(fēng)險、行為風(fēng)險等，因此供應(yīng)鏈上的參與各方應(yīng)結(jié)合風(fēng)險來源加強(qiáng)相應(yīng)的風(fēng)險管理。對此提出的建議是：（1）商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與物流企業(yè)的充分合作，并加快建立信息技術(shù)平臺，管理客戶信息及時跟蹤評估核心企業(yè)的經(jīng)營狀況，進(jìn)行貸后管理的動態(tài)分析。（2）加快建立快速靈活的市場商品收集信息和反饋機(jī)制。物流企業(yè)和銀行應(yīng)及時收集商品的價格信息，監(jiān)控產(chǎn)品的銷售狀況和價格變化趨勢，根據(jù)市場行情選擇質(zhì)押物，設(shè)置合理的質(zhì)押率，避免因信息不對稱引起對質(zhì)押貨物的評估失真，控制并規(guī)避產(chǎn)品市場風(fēng)險。（3）商業(yè)銀行應(yīng)建立完善內(nèi)控機(jī)制。要建立嚴(yán)密有效的組織結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)自律，嚴(yán)禁有章不循、執(zhí)紀(jì)不嚴(yán)等失控行為發(fā)生；其次要遵循內(nèi)控的有效性、審慎性、全面性、及時性和獨立性原則，任何人不得擁有超越制度或違反規(guī)章的權(quán)力。（4）積極呼吁立法部門在這方面盡快建立與國際接軌的法律法規(guī)，同時盡可能完善合同文本，明確各方的權(quán)利義務(wù)，降低法律風(fēng)險。（5）加快培養(yǎng)建立一支高素質(zhì)，覆蓋前、中、后臺的專業(yè)化隊伍。通過引進(jìn)人才，在職培訓(xùn)等方式開展針對性的學(xué)習(xí)，提升從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。另外要注意在實際工作中不斷總結(jié)積累經(jīng)驗，密切關(guān)注市場動態(tài)，完善對供應(yīng)鏈融資的風(fēng)險管理，增強(qiáng)風(fēng)險識別能力。
（三）建立應(yīng)急處理機(jī)制
由于供應(yīng)鏈融資是多環(huán)節(jié)、多通道的一種復(fù)雜系統(tǒng)，很容易發(fā)生一些突發(fā)事件。因此，必須建立相應(yīng)的預(yù)警應(yīng)急系統(tǒng)，通過信息平臺、流程制定、人員配備等對突發(fā)事件的發(fā)生要有充分的準(zhǔn)備。一旦發(fā)生意外事件，能夠不慌不亂，按照相應(yīng)的措施快速處理。同時，商業(yè)銀行要加快建立一整套預(yù)警評價指標(biāo)體系，當(dāng)其中一項以上的指標(biāo)偏離正常水平并超過某一臨界值時，預(yù)警系統(tǒng)必須發(fā)出預(yù)警信號，以便應(yīng)急系統(tǒng)處理緊急、突發(fā)的事件，避免整體業(yè)務(wù)或組織帶來嚴(yán)重后果。
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關(guān)鍵詞：國際貿(mào)易融資；商業(yè)銀行
國際貿(mào)易融資是商業(yè)銀行最為常見的傳統(tǒng)信貸品種之一，它與國際貿(mào)易、國際結(jié)算緊密相連。國際貿(mào)易融資是銀行對進(jìn)口商或出口商提供的與進(jìn)出口貿(mào)易相關(guān)的貸款。一方面，它收益率高，利潤豐厚，具有綜合性效益，是現(xiàn)代銀行有效運用資金的一種較為理想的方式；另一方面，它有效地解決了企業(yè)從事進(jìn)出口貿(mào)易活動所面臨的資金短缺，增強(qiáng)了在談判中的優(yōu)勢，使之有可能在更大范圍和更大規(guī)模上發(fā)展國際貿(mào)易；同時，它也是國家貿(mào)易政策的組成部分，是鼓勵出口的積極手段之一，不僅可以調(diào)節(jié)進(jìn)出口結(jié)構(gòu)，而且對一國參與國際經(jīng)濟(jì)可以起到促進(jìn)作用。尤其在這金融危機(jī)肆虐的時刻，國際貿(mào)易融資的合理發(fā)展運用，將對企業(yè)對銀行都具有重要意義。
我國銀行貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的普遍開展始于20世紀(jì)90年代中期以后，隨著我國國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)繁榮和進(jìn)出口貿(mào)易規(guī)模不斷擴(kuò)大而得到很大發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，2007年中國外貿(mào)進(jìn)出口總值是1978年的85倍多，已經(jīng)穩(wěn)居世界第三位。據(jù)海關(guān)總署統(tǒng)計，2001至2006年間，我國進(jìn)出口貿(mào)易增長了179%，2007年增長23.8%，其中出口增長27.2%，進(jìn)口增長20%，全年實現(xiàn)貿(mào)易規(guī)模1.76億美元進(jìn)出口貿(mào)易的增長，使得企業(yè)對銀行融資需求增加，為銀行發(fā)展貿(mào)易融資業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場。但從整體上看，國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的發(fā)展仍然較慢，從國際貿(mào)易融資額僅占銀行貸款余額3%的比例中就可看出端倪，對應(yīng)地貿(mào)易融資的收入在銀行的總收入中也是微乎其微，而國外的一些銀行該項業(yè)務(wù)已占到收入的四至八成。具體分析，目前我國國際貿(mào)易融資存在較為突出的問題：
1國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)授信規(guī)模核定隨意性強(qiáng)，標(biāo)準(zhǔn)不一
各家銀行在核定國際貿(mào)易融資授信規(guī)模標(biāo)準(zhǔn)上有較大區(qū)別，有的銀行將國際貿(mào)易融資視同流動資金貸款處理，有的銀行則根據(jù)融資品種的不同放大一定的倍數(shù)，融資政策的制訂多是根據(jù)自身對國際貿(mào)易融資的理解，缺乏深入、科學(xué)的研究。在對國際貿(mào)易融資的認(rèn)識和風(fēng)險控制上，中資銀行與外資銀行有明顯區(qū)別，如對打包貸款這一傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，外資銀行在操作流程和手續(xù)上要簡化得多，他們更①本文作者：趙陽，上海財經(jīng)大學(xué)國際工商管理學(xué)院國際貿(mào)易學(xué)07級碩士研究生注重通過控制貿(mào)易全程來達(dá)到控制風(fēng)險的目的，而不是過分關(guān)注企業(yè)本身的規(guī)模和實力。相對而言，國內(nèi)銀行的國際貿(mào)易融資產(chǎn)品流程設(shè)計相對不夠科學(xué)，手續(xù)煩瑣，可操作性不強(qiáng)。
2企業(yè)申請國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)存在擔(dān)保難問題
一方面企業(yè)在找第三方擔(dān)保時，會顧慮對方將來會要求自己提供擔(dān)保，進(jìn)而產(chǎn)生其難以控制的風(fēng)險；另一方面部分申請國際貿(mào)易融資的企業(yè)為貿(mào)易公司，缺乏銀行認(rèn)可的固定資產(chǎn)，如廠房、土地等，生產(chǎn)型出口企業(yè)的機(jī)器設(shè)備雖能用于抵押，但抵押率低，而且費用高、手續(xù)煩瑣、時效性差，不符合國際貿(mào)易融資方便快捷的特點；第三，企業(yè)對國際貿(mào)易融資產(chǎn)品不熟悉，對各種金融工具不能合理運用。在銀行產(chǎn)品不斷更新、新的國際貿(mào)易融資名詞不斷涌現(xiàn)的情況下，大多數(shù)企業(yè)不能很好地結(jié)合自身實際，選擇適合本企業(yè)業(yè)務(wù)特點的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，對各類融資產(chǎn)品無法靈活運用。3風(fēng)險控制手段落后
國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)所涉及的風(fēng)險有客戶風(fēng)險、國家風(fēng)險、國外行風(fēng)險、國際市場風(fēng)險和內(nèi)部操作風(fēng)險。這些風(fēng)險的管理需要先進(jìn)的技術(shù)手段將銀行相關(guān)部門之間、分支行之間高效有機(jī)地聯(lián)系起來。而目前我國各國有商業(yè)銀行在開展國際業(yè)務(wù)特別是國際結(jié)算業(yè)務(wù)方面一直沿用的是分散的經(jīng)營模式，外匯業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)較為落后，國際結(jié)算與外匯信貸、外匯信貸與會計獨自運行，缺乏網(wǎng)絡(luò)資源的共享和統(tǒng)一協(xié)調(diào)的管理，以致無法達(dá)到共享資源、監(jiān)控風(fēng)險、相互制約的目的。
4國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)方式簡單，新產(chǎn)品開發(fā)力度不夠
目前我國國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)基本仍維持傳統(tǒng)融資方式，即以信用證結(jié)算與融資相結(jié)合的方式為主，而較為復(fù)雜的業(yè)務(wù)如保理業(yè)務(wù)、福費廷業(yè)務(wù)則開展有限。隨著銀行業(yè)務(wù)國際化和我國加入WTO，國內(nèi)銀行在科技和管理水平、金融服務(wù)及經(jīng)營方式等方面與外資銀行的差距日益顯現(xiàn)，據(jù)統(tǒng)計外資銀行辦理國際結(jié)算業(yè)務(wù)已經(jīng)占有中國市場份額的40%左右。近年來，根據(jù)市場的需要，各家銀行也在不斷推出新的融資產(chǎn)品，但因?qū)I(yè)務(wù)理解的差異，在業(yè)務(wù)操作上各有不同，缺乏對各種融資形式嚴(yán)格統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，更缺少對各項業(yè)務(wù)相對比較規(guī)范、明細(xì)的統(tǒng)計資料。
5國際貿(mào)易融資的對象過于集中
受傳統(tǒng)授信業(yè)務(wù)理念影響，國內(nèi)銀行融資業(yè)務(wù)對象集中于優(yōu)質(zhì)大中型企業(yè)。目前，各大銀行對優(yōu)質(zhì)大企業(yè)客戶的競爭越來越激烈，市場已經(jīng)逐漸趨向飽和。而近些年來我國中小外貿(mào)企業(yè)迅速發(fā)展起來，目前全國進(jìn)出口貿(mào)易總額的60%左右由中小企業(yè)實現(xiàn)，在從事跨國投資和經(jīng)營的3萬多戶我國企業(yè)中，中小企業(yè)占到80%以上，中小企業(yè)已成為我國對外貿(mào)易的重要組成部分。
針對以上普遍存在的問題，我們提出對商業(yè)銀行開展國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的對策建議：
（1）實行適應(yīng)國際貿(mào)易融資特點的授信規(guī)?？刂品椒?。
國際貿(mào)易融資的客戶評價標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)有別于對流動資金貸款客戶的評價標(biāo)準(zhǔn)。評價時更多地根據(jù)客戶以前在海關(guān)、銀行、外匯局、工商、稅務(wù)等辦理業(yè)務(wù)的記錄，在此基礎(chǔ)上，再參考客戶的財務(wù)報表反映的經(jīng)營業(yè)績和整體實力。銀行應(yīng)著手開發(fā)建立國際貿(mào)易融資客戶信息管理系統(tǒng)，為客戶建立詳盡的業(yè)務(wù)檔案，通過業(yè)務(wù)了解客戶及客戶的交易對手，分析其實際履約能力，為國際貿(mào)易融資授信提供依據(jù)。根據(jù)不同的國際貿(mào)易融資產(chǎn)品的特點建立不同的判別標(biāo)準(zhǔn)。不同種類的國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)所涉及的風(fēng)險，及該業(yè)務(wù)所能提供的保證、抵押或質(zhì)押要求都有區(qū)別，銀行所承擔(dān)的業(yè)務(wù)風(fēng)險也因此有很大不同，銀行應(yīng)根據(jù)不同國際貿(mào)易融資產(chǎn)品的特點制訂相應(yīng)的產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)及對客戶的授信標(biāo)準(zhǔn)。
（2）采取適應(yīng)國際貿(mào)易融資特點的擔(dān)保方式，豐富業(yè)務(wù)內(nèi)涵。
首先，針對國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的特點，創(chuàng)新思維，制訂操作性強(qiáng)的擔(dān)保方案?？捎善髽I(yè)聯(lián)?；蛱峁﹤€人擔(dān)保，或開展與社會信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，對有條件提供抵質(zhì)押的企業(yè)，可采取動產(chǎn)等質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、倉單質(zhì)押等融資擔(dān)保方式。其次，充分引入第三方金融機(jī)構(gòu)的信用，在一定程度上規(guī)避企業(yè)面臨的市場風(fēng)險、信用風(fēng)險和進(jìn)口國的國家風(fēng)險。第三，積極鼓勵出口企業(yè)投保出口信用險。第四，加強(qiáng)對企業(yè)相關(guān)人員的培訓(xùn)，使其了解銀行的貿(mào)易融資產(chǎn)品理解各類產(chǎn)品的特點和實質(zhì)，適時向企業(yè)推介合適的業(yè)務(wù)品種，發(fā)揮理財顧問的作用。
（3）建立科學(xué)的貿(mào)易融資風(fēng)險管理體系，加強(qiáng)風(fēng)險管理。
建立風(fēng)險防范體系，采取有效的手段控制風(fēng)險，是開展國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的前提條件之一。如確定融資條件和標(biāo)準(zhǔn)，建立風(fēng)險指標(biāo)監(jiān)督體系，使用外匯交易以保值或降低風(fēng)險；完善分層授權(quán)設(shè)置、加強(qiáng)密碼管理;嚴(yán)格審查真實貿(mào)易背景、認(rèn)真按照操作規(guī)程和審批程序處理；定期與客戶進(jìn)行溝通，追蹤業(yè)務(wù)狀況；成立信用審批中心和貿(mào)易融資業(yè)務(wù)部門，集中商業(yè)銀行內(nèi)部有限的信貸業(yè)務(wù)專家，成立獨立的信用審批中心，以評估客戶的信用；集中目標(biāo)結(jié)算和貿(mào)易融資人才資源，成立國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)部門以專業(yè)處理貿(mào)易融資業(yè)務(wù)及其可能形成的業(yè)務(wù)風(fēng)險，利用人才優(yōu)勢事前防范和事后化解各種業(yè)務(wù)風(fēng)險。
（4）更新觀念，積極創(chuàng)新國際貿(mào)易融資產(chǎn)品。
首先，應(yīng)在傳統(tǒng)的國際結(jié)算業(yè)務(wù)，如L/C、托收、信用證等業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，根據(jù)對國際市場的分析，不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品。如保理、福費廷等新業(yè)務(wù)在我國尚有較大的發(fā)展空間，當(dāng)前應(yīng)適當(dāng)引導(dǎo)客戶對貿(mào)易融資的產(chǎn)品需求，逐步推出國內(nèi)保理、福費廷、票據(jù)貼現(xiàn)等有市場前景的業(yè)務(wù)品種。其次，國際貿(mào)易融資的產(chǎn)品設(shè)計要與貿(mào)易鏈有機(jī)結(jié)合，從貿(mào)易環(huán)節(jié)出發(fā)設(shè)計產(chǎn)品，才能有效地解決企業(yè)在采購和銷售中的融資需求。再次，要根據(jù)客戶的需求量身定做國際貿(mào)易融資產(chǎn)品，將傳統(tǒng)方式與新的國際貿(mào)易融資方式結(jié)合起來，使國際貿(mào)易融資服務(wù)“增值”。亦可根據(jù)客戶的需求，為客戶提供包括定單融資，動產(chǎn)質(zhì)押開證、進(jìn)出口保理、全球互聯(lián)網(wǎng)托收、網(wǎng)上開證等不同類型的創(chuàng)新產(chǎn)品，解決客戶在不同的貿(mào)易環(huán)節(jié)中的個性化需求，利用科技平臺為企業(yè)提供高效優(yōu)質(zhì)的增值服務(wù)。
（5）依托全方位多系列的產(chǎn)品，培育多元化的貿(mào)易融資客戶。
在我國，很多應(yīng)用型本科院校都是由一些地方性本科院校轉(zhuǎn)型發(fā)展而來的，因此應(yīng)用型本科商貿(mào)類專業(yè)的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育目前還存在很多問題，也還處在起步和探索階段。具體來說，應(yīng)用型本科商貿(mào)類專業(yè)在開展創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育的過程中存在的主要問題有以下幾點。
1．1創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育觀念相對落后
由于在我國很多應(yīng)用型本科院校都是由一些地方性本科院校轉(zhuǎn)型發(fā)展而來，所以很多應(yīng)用型本科院校對創(chuàng)新創(chuàng)本科商貿(mào)類專業(yè)在創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育的過程中只重視創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)知識的普及和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)技能的傳授，卻忽視了對學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)意識和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)基本能力的培養(yǎng)。學(xué)生在接受創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育的過程中也普遍存在一些錯誤的認(rèn)識，認(rèn)為創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育主要是針對那些想創(chuàng)業(yè)的學(xué)生開展的，只會對想創(chuàng)業(yè)的學(xué)生有幫助，在觀念上沒有把創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育當(dāng)成是應(yīng)用型本科商貿(mào)類專業(yè)的通識教育。
1．2創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育與人才培養(yǎng)模式?jīng)]有有機(jī)地融合
由于創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育觀念相對落后，所以應(yīng)用型本科商貿(mào)類專業(yè)在人才培養(yǎng)的過程中沒有真正將創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育的理念融人到商貿(mào)類專業(yè)的人才培養(yǎng)的體系之中。在很多應(yīng)用型本科商貿(mào)類專業(yè)，創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育往往以相對孤立的形式開展，隨意性強(qiáng)，缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃，屬于學(xué)生第二課堂的拓展，創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育與人才培養(yǎng)模式?jīng)]有實現(xiàn)有機(jī)地融合。
1．3創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育的課程設(shè)置與教學(xué)方法亟待改革
應(yīng)用型本科商貿(mào)類專業(yè)目前尚未形成系統(tǒng)的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育課程體系，雖然很多專業(yè)已經(jīng)開設(shè)了一些創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)課程，但這些課程相對零散、不成體系，和專業(yè)課程體系相脫節(jié)。在具體實施的過程中，應(yīng)用型本科商貿(mào)類專業(yè)已開設(shè)的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育課程往往是以課堂講授或獨立講座的形式進(jìn)行教學(xué)，沒有真正將學(xué)生作為學(xué)習(xí)的主體，缺乏對學(xué)生自主性和創(chuàng)造性的引導(dǎo)與激勵。
1．4創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育師資隊伍薄弱
在我國高校中，由于創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育起步較晚，很多高校特別是一些地方性應(yīng)用型本科院校創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育師資極度缺乏。很多應(yīng)用型本科商貿(mào)類專業(yè)沒有專門的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)師資，平時創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育的授課、講座、輔導(dǎo)都是由一些專業(yè)老師或臨時從校外聘請的企業(yè)專家客串，雖然他們具有相對豐富的專業(yè)知識，有的也具有十分豐富的實踐經(jīng)驗，但是由于他們?nèi)狈ο到y(tǒng)的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)知識，也沒有實際的創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗，所以在指導(dǎo)學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)時對學(xué)生的幫助十分有限。
1．5校內(nèi)外創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)基地建設(shè)嚴(yán)重滯后
由于很多應(yīng)用型本科院校在轉(zhuǎn)型之前都是一些地方性的本科院校，他們在過去長期發(fā)展的過程中一般偏重于理論教學(xué)，往往忽視了學(xué)生實踐能力的培養(yǎng)，一般也不重視校內(nèi)外實踐教學(xué)基地的建設(shè)。由于我國應(yīng)用型本科和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育都還處于起步階段，所以很多應(yīng)用型本科商貿(mào)類專業(yè)十分缺乏校內(nèi)外創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)基地，校內(nèi)外創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)基地活動的開展。
1．6創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)實踐活動形式單一
由于很多應(yīng)用型本科商貿(mào)類專業(yè)缺乏校內(nèi)外創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)基地，所以他們在開展創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育的過程中往往以理論授課、講座為主，創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)實踐活動相對很少，即使有大多形式也比較單一。很多學(xué)校創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)實踐活動的主要形式就是舉辦創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)大賽，撰寫創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)計劃書，由于缺乏相應(yīng)的資金、場地條件，學(xué)生很多很好的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)計劃無法落地開展，因為缺乏親身實踐的體驗學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的綜合素質(zhì)很難得到很大的提高。
2應(yīng)用型本科商貿(mào)類專業(yè)加強(qiáng)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育的
2．1樹立正確的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育觀念
應(yīng)用型本科商貿(mào)類專業(yè)在加強(qiáng)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育的過程中，首先應(yīng)該樹立正確的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育觀念。應(yīng)用型本科商貿(mào)類專業(yè)旳創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育應(yīng)結(jié)合高素質(zhì)應(yīng)用型人才培養(yǎng)目標(biāo)的定位和每個專業(yè)自身的特點來開展，在開展創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育的過程中不僅要重視創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)知識的普及和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)技能的傳授，同時也要重視對學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)意識和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)基本能力的培養(yǎng)，要改變“創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育就是為了培養(yǎng)成功的創(chuàng)業(yè)者、企業(yè)家＂這樣的片面觀念，要把創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育當(dāng)成是應(yīng)用型本科商貿(mào)類專業(yè)的通識教育，要充分認(rèn)識到創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育對應(yīng)用型本科商貿(mào)類專業(yè)培養(yǎng)高素質(zhì)應(yīng)用型創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)人才的重要意義。
2．2構(gòu)建融合創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育的創(chuàng)新人才培養(yǎng)模式
應(yīng)用型本科商貿(mào)類專業(yè)在加強(qiáng)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育的過程中，要將創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育納人到商貿(mào)類專業(yè)的人才培養(yǎng)體系之中。應(yīng)用型本科商貿(mào)類專業(yè)要不斷進(jìn)行人才培養(yǎng)模式的改革，要將創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育與學(xué)業(yè)教育相融合，要將創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的實踐活動真正融人到應(yīng)用型本科商貿(mào)類專業(yè)的專業(yè)實踐活動之中，通過統(tǒng)一的規(guī)劃，實現(xiàn)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育與人才培養(yǎng)模式有機(jī)地融合，從而構(gòu)建應(yīng)用型本科商貿(mào)類專業(yè)融合創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育的創(chuàng)新人才培養(yǎng)模式。
2．3不斷深化創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育課程體系與教學(xué)方法的改革
(一)我國商業(yè)銀行缺乏對國際貿(mào)易融資風(fēng)險的認(rèn)識
從國內(nèi)商業(yè)銀行的實際情況來看，僅僅有一少部分的銀行高層管理人員對國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)有深刻的認(rèn)識，大多數(shù)都不具備實際經(jīng)驗，其中主要表現(xiàn)為以下兩個方面：其一是將融資業(yè)務(wù)簡單理解為僅憑信用證或者出借單據(jù)就可以從客戶那里賺取融資利息和手續(xù)費，而這也正是90年代銀行由于大量信用證墊款形成的主要原因；其二是許多商業(yè)銀行對融資押匯的理解比較單純，對于國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中的欺詐行為缺乏足夠的警惕性，僅僅只是將融資業(yè)務(wù)看作是一種開拓國際結(jié)算市場的方式。
(二)我國商業(yè)銀行中缺乏高素質(zhì)的融資業(yè)務(wù)人才
由于我國商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)起步比較晚，所以這方面的人才也相對缺乏，這就給融資業(yè)務(wù)的順利展開帶來了很大阻力。我國大多數(shù)商業(yè)銀行嚴(yán)重缺乏辦理外匯業(yè)務(wù)的專業(yè)人才，很少數(shù)的國際貿(mào)易融資人才多聚集在管理層，這就導(dǎo)致了缺乏與客戶的溝通，失去了進(jìn)行客戶營銷的渠道。
(三)規(guī)范我國國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的法律有待完善
在規(guī)范我國商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的法律方面，由于業(yè)務(wù)上比較缺乏經(jīng)驗導(dǎo)致了沒有界定相應(yīng)的法律標(biāo)準(zhǔn)。在我國金融法律上關(guān)于國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的專業(yè)術(shù)語和處理方式并沒有得到認(rèn)證，例如在金融法律上并沒有規(guī)定銀行在押匯業(yè)務(wù)中對貨物單據(jù)與貨物的權(quán)利。在這樣金融法律的缺失的條件下，必然導(dǎo)致了國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)會面臨比較大的風(fēng)險。
(四)我國商業(yè)銀行內(nèi)部管理防范體系不夠健全
對于我國商業(yè)銀行來說，健全的內(nèi)部管理體系是國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)能夠順利進(jìn)行的有力保證，要運用科學(xué)的技術(shù)對業(yè)務(wù)中的每個流程進(jìn)行監(jiān)督。然而就目前我國商業(yè)銀行在外匯業(yè)務(wù)的處理情況來看，還是處于比較薄弱的環(huán)節(jié)，很多支行的部門之間的運作都是相互獨立的，缺乏統(tǒng)一的管理并且沒有實現(xiàn)資源的共享，在風(fēng)險來到時也就無法形成一個完善的內(nèi)部防控體系，銀行整體面臨較大風(fēng)險。
二、我國商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資存在的主要風(fēng)險
在日常的經(jīng)濟(jì)活動中由于大量難以預(yù)測的主客觀因素的存在，使活動主體的期望值與現(xiàn)實存在一定的差距，活動的主體在經(jīng)營中必然也就面臨著一定的風(fēng)險。因此對我國商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資存在風(fēng)險進(jìn)行研究，將有助于增強(qiáng)其風(fēng)險預(yù)測能力，有利于國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的開展。
(一)國際貿(mào)易融資風(fēng)險的種類
1.匯率風(fēng)險
從國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的經(jīng)營特點來看，其主要是圍繞國際間的業(yè)務(wù)開展的，因此在一定程度上肯定會受到匯率變化帶來的影響。在國際貿(mào)易融資的實際操作過程中，由于各家銀行所使用的幣種存在著一定的差異性，就會導(dǎo)致由于幣種匯率的不同產(chǎn)生的匯率風(fēng)險。
2.銀行內(nèi)部自身存在的風(fēng)險
作為銀行來說缺乏一套完善的內(nèi)部控制體系，不僅影響到銀行內(nèi)部控制的效果而且加快了國際貿(mào)易融資風(fēng)險的產(chǎn)生。由于我國銀行自身內(nèi)部的原因?qū)е聡H貿(mào)易融資風(fēng)險產(chǎn)生的主要表現(xiàn)有以下幾點：第一是貸款人的貸款資格不能夠被我國商業(yè)銀行系統(tǒng)嚴(yán)格的審查，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行不能及時的掌握貸款人的相關(guān)信息；第二是我國商業(yè)銀行缺乏防御風(fēng)險的保障機(jī)制，抵押和擔(dān)保是目前我國商業(yè)銀行進(jìn)行國際貿(mào)易融資的主要方式，其中存在的問題還是很多的，例如貸款存在一物多主的情況，或者有些貸款手續(xù)不夠齊全等；第三是我國商業(yè)銀行沒有建立有效的貸款監(jiān)督體系，在實際的工作中我國商業(yè)銀行并不能對國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的監(jiān)督，這就給貿(mào)易融資帶來很大的風(fēng)險。同時由于許多貸款人不具備貸款資格，這樣因擔(dān)保能力的不夠給企業(yè)帶來破產(chǎn)，也是造成融資業(yè)務(wù)風(fēng)險產(chǎn)生的原因。
3.進(jìn)出口商的信用風(fēng)險
交易人如果在國際貿(mào)易融資過程中不能按照合同的規(guī)定來履行義務(wù)，那么原來的融資目標(biāo)勢必不能夠很好的完成，這樣一來這就給為企業(yè)提供融資服務(wù)的銀行帶來很大的信用風(fēng)險。我國商業(yè)銀行在國際貿(mào)易融資過程中的信用風(fēng)險主要出現(xiàn)在進(jìn)出口商上，具體問題出現(xiàn)在以下幾個方面：其一是許多外貿(mào)公司通過在同一銀行開設(shè)多個戶頭來辦理貸款融資業(yè)務(wù)，這就給銀行評估企業(yè)信用度帶來了一定的難度；其二是有些進(jìn)出口商長期的占用商業(yè)銀行短期貿(mào)易融資資金，這就嚴(yán)重影響了銀行資金的流動性。
4.國家及政治的風(fēng)險
如果在國際貿(mào)易融資過程中，貿(mào)易合作國家出現(xiàn)政局變動或者是拖延償債的情況也勢必會使銀行面臨一定的風(fēng)險。
(二)我國商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資主要存在的風(fēng)險
1.托收押匯業(yè)務(wù)的風(fēng)險。
具體可以分為三類風(fēng)險即：獲取單據(jù)時的欺詐風(fēng)險、融資過程中的操作風(fēng)險、進(jìn)出口商自身存在的風(fēng)險。①獲取單據(jù)時的欺詐風(fēng)險。在辦理托收押匯業(yè)務(wù)過程中單據(jù)起著重要作用，因此融資業(yè)務(wù)中的單據(jù)欺詐行為也就是在所難免的。②進(jìn)出口商自身存在的風(fēng)險。進(jìn)出口商的自身能力和資信情況是托收押匯款項能夠及時收回的保證，如果銀行對進(jìn)出口商的資信情況得不到深刻的了解，勢必會給托收押匯業(yè)務(wù)帶來很大風(fēng)險。③銀行辦理融資業(yè)務(wù)時操作上的風(fēng)險。在辦理脫手押匯業(yè)務(wù)的時候，銀行要嚴(yán)格按照相應(yīng)的操作要求來履行相應(yīng)的職責(zé)和義務(wù)。如果銀行不能按照要求兌現(xiàn)承諾，就會受到法律的指控，銀行也因此面臨操作上的風(fēng)險。
2.打包放款業(yè)務(wù)的風(fēng)險。
該風(fēng)險主要包括：①匯率風(fēng)險。銀行在發(fā)生打包放款業(yè)務(wù)的結(jié)匯方面往往會提前，必然會受到因匯率變動帶來的風(fēng)險。②信用證方面的風(fēng)險?？蛻羧绻荒艽_保信用證的真實合法有效，就會使銀行陷入追償債務(wù)的困境。③企業(yè)資信方面的風(fēng)險。企業(yè)在打包放款業(yè)務(wù)處理過程中如果資信不良，就會給企業(yè)開展這項業(yè)務(wù)中帶來一定的風(fēng)險。
三、我國商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資風(fēng)險的防控對策
(一)防控托收押匯業(yè)務(wù)風(fēng)險的對策
為了降低托收押匯業(yè)務(wù)風(fēng)險，我國商業(yè)銀行可以采用以下措施進(jìn)行防范：
1.在辦理托收押匯業(yè)務(wù)時商業(yè)銀行要認(rèn)清自己代收行的身份
代收行的身份要通過書面形式并且要獲得收款委托方的法律認(rèn)可，而不能僅僅憑借持有的單據(jù)進(jìn)行代收行的確認(rèn)。代收行身份的合法性能夠有效的避免在進(jìn)行托收押匯業(yè)務(wù)中的各種貿(mào)易糾紛。
2.加大對放匯業(yè)務(wù)后的管理力度。
商業(yè)銀行要密切關(guān)注申請人的經(jīng)營活動狀況，加強(qiáng)對托收押匯的風(fēng)險管理工作，一旦發(fā)現(xiàn)申請人的資信狀況有異常銀行就應(yīng)該終止審批程序來規(guī)避風(fēng)險。
3.建立健全有效的擔(dān)保機(jī)制。
信托收據(jù)是進(jìn)出口押匯的基礎(chǔ)，然而在信托收據(jù)的合法性方面我國并沒有相關(guān)的法律規(guī)定，因此對于信托收據(jù)的過分依賴勢必給融資業(yè)務(wù)帶來一定風(fēng)險，因此商業(yè)銀行要建立更為有效的擔(dān)保機(jī)制來規(guī)避風(fēng)險。
(二)打包放款業(yè)務(wù)風(fēng)險的對策
1.商業(yè)銀行要定期的對客戶的信用證進(jìn)行審查
對信用證交易的合法性進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督，例如銀行要對進(jìn)出口商出口的貨物的范圍進(jìn)行嚴(yán)格的把關(guān)，若超出范圍銀行就應(yīng)該加大對信用證的重視程度避免因信用證的疏忽而給銀行帶來的風(fēng)險。
2.商業(yè)銀行要對客戶的還款能力進(jìn)行嚴(yán)格的審查
銀行要根據(jù)客戶的真實經(jīng)營狀況和資產(chǎn)數(shù)額來衡量其是否具備打包放款的標(biāo)準(zhǔn)，如果不能達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)就說明其還款能力有一定的水分，銀行就應(yīng)該對其加以重視。
3.銀行要確?？蛻粲行У膶嵤┐虬趴顓f(xié)議的各項條款。
例如客戶必須按照協(xié)議的要求，對涉及到的商品在商業(yè)銀行指定的保險公司進(jìn)行投保，在獲取保險公司賠款時應(yīng)該把償還銀行借款放在首位；客戶如果因為自身原因而違反協(xié)議中的規(guī)定，商業(yè)銀行有權(quán)行使違約權(quán)利終止對客戶的資金供給并且及時的追回借款。
4.商業(yè)銀行要及時的掌握客戶的貿(mào)易背景。
商業(yè)銀行在進(jìn)行融資業(yè)務(wù)中時常會出現(xiàn)利用打包放款進(jìn)行商業(yè)詐騙的情況，因此商業(yè)銀行要及時準(zhǔn)確的對客戶的貿(mào)易背景進(jìn)行了解從而有效的避免詐騙行為的發(fā)生。
四、總結(jié)
各家銀行在核定國際貿(mào)易融資授信規(guī)模標(biāo)準(zhǔn)上有較大區(qū)別，有的銀行將國際貿(mào)易融資視同流動資金貸款處理，有的銀行則根據(jù)融資品種的不同放大一定的倍數(shù)，融資政策的制訂多是根據(jù)自身對國際貿(mào)易融資的理解，缺乏深入、科學(xué)的研究。在對國際貿(mào)易融資的認(rèn)識和風(fēng)險控制上，中資銀行與外資銀行有明顯區(qū)別，如對打包貸款這一傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，外資銀行在操作流程和手續(xù)上要簡化得多，他們更①本文作者：趙陽，上海財經(jīng)大學(xué)國際工商管理學(xué)院國際貿(mào)易學(xué)07級碩士研究生注重通過控制貿(mào)易全程來達(dá)到控制風(fēng)險的目的，而不是過分關(guān)注企業(yè)本身的規(guī)模和實力。相對而言，國內(nèi)銀行的國際貿(mào)易融資產(chǎn)品流程設(shè)計相對不夠科學(xué)，手續(xù)煩瑣，可操作性不強(qiáng)。
2企業(yè)申請國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)存在擔(dān)保難問題
一方面企業(yè)在找第三方擔(dān)保時，會顧慮對方將來會要求自己提供擔(dān)保，進(jìn)而產(chǎn)生其難以控制的風(fēng)險；另一方面部分申請國際貿(mào)易融資的企業(yè)為貿(mào)易公司，缺乏銀行認(rèn)可的固定資產(chǎn)，如廠房、土地等，生產(chǎn)型出口企業(yè)的機(jī)器設(shè)備雖能用于抵押，但抵押率低，而且費用高、手續(xù)煩瑣、時效性差，不符合國際貿(mào)易融資方便快捷的特點；第三，企業(yè)對國際貿(mào)易融資產(chǎn)品不熟悉，對各種金融工具不能合理運用。在銀行產(chǎn)品不斷更新、新的國際貿(mào)易融資名詞不斷涌現(xiàn)的情況下，大多數(shù)企業(yè)不能很好地結(jié)合自身實際，選擇適合本企業(yè)業(yè)務(wù)特點的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，對各類融資產(chǎn)品無法靈活運用。3風(fēng)險控制手段落后
國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)所涉及的風(fēng)險有客戶風(fēng)險、國家風(fēng)險、國外行風(fēng)險、國際市場風(fēng)險和內(nèi)部操作風(fēng)險。這些風(fēng)險的管理需要先進(jìn)的技術(shù)手段將銀行相關(guān)部門之間、分支行之間高效有機(jī)地聯(lián)系起來。而目前我國各國有商業(yè)銀行在開展國際業(yè)務(wù)特別是國際結(jié)算業(yè)務(wù)方面一直沿用的是分散的經(jīng)營模式，外匯業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)較為落后，國際結(jié)算與外匯信貸、外匯信貸與會計獨自運行，缺乏網(wǎng)絡(luò)資源的共享和統(tǒng)一協(xié)調(diào)的管理，以致無法達(dá)到共享資源、監(jiān)控風(fēng)險、相互制約的目的。
4國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)方式簡單，新產(chǎn)品開發(fā)力度不夠
目前我國國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)基本仍維持傳統(tǒng)融資方式，即以信用證結(jié)算與融資相結(jié)合的方式為主，而較為復(fù)雜的業(yè)務(wù)如保理業(yè)務(wù)、福費廷業(yè)務(wù)則開展有限。隨著銀行業(yè)務(wù)國際化和我國加入WTO，國內(nèi)銀行在科技和管理水平、金融服務(wù)及經(jīng)營方式等方面與外資銀行的差距日益顯現(xiàn)，據(jù)統(tǒng)計外資銀行辦理國際結(jié)算業(yè)務(wù)已經(jīng)占有中國市場份額的40%左右。近年來，根據(jù)市場的需要，各家銀行也在不斷推出新的融資產(chǎn)品，但因?qū)I(yè)務(wù)理解的差異，在業(yè)務(wù)操作上各有不同，缺乏對各種融資形式嚴(yán)格統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，更缺少對各項業(yè)務(wù)相對比較規(guī)范、明細(xì)的統(tǒng)計資料。
5國際貿(mào)易融資的對象過于集中
受傳統(tǒng)授信業(yè)務(wù)理念影響，國內(nèi)銀行融資業(yè)務(wù)對象集中于優(yōu)質(zhì)大中型企業(yè)。目前，各大銀行對優(yōu)質(zhì)大企業(yè)客戶的競爭越來越激烈，市場已經(jīng)逐漸趨向飽和。而近些年來我國中小外貿(mào)企業(yè)迅速發(fā)展起來，目前全國進(jìn)出口貿(mào)易總額的60%左右由中小企業(yè)實現(xiàn)，在從事跨國投資和經(jīng)營的3萬多戶我國企業(yè)中，中小企業(yè)占到80%以上，中小企業(yè)已成為我國對外貿(mào)易的重要組成部分。
針對以上普遍存在的問題，我們提出對商業(yè)銀行開展國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的對策建議：
（1）實行適應(yīng)國際貿(mào)易融資特點的授信規(guī)?？刂品椒?。
國際貿(mào)易融資的客戶評價標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)有別于對流動資金貸款客戶的評價標(biāo)準(zhǔn)。評價時更多地根據(jù)客戶以前在海關(guān)、銀行、外匯局、工商、稅務(wù)等辦理業(yè)務(wù)的記錄，在此基礎(chǔ)上，再參考客戶的財務(wù)報表反映的經(jīng)營業(yè)績和整體實力。銀行應(yīng)著手開發(fā)建立國際貿(mào)易融資客戶信息管理系統(tǒng)，為客戶建立詳盡的業(yè)務(wù)檔案，通過業(yè)務(wù)了解客戶及客戶的交易對手，分析其實際履約能力，為國際貿(mào)易融資授信提供依據(jù)。根據(jù)不同的國際貿(mào)易融資產(chǎn)品的特點建立不同的判別標(biāo)準(zhǔn)。不同種類的國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)所涉及的風(fēng)險，及該業(yè)務(wù)所能提供的保證、抵押或質(zhì)押要求都有區(qū)別，銀行所承擔(dān)的業(yè)務(wù)風(fēng)險也因此有很大不同，銀行應(yīng)根據(jù)不同國際貿(mào)易融資產(chǎn)品的特點制訂相應(yīng)的產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)及對客戶的授信標(biāo)準(zhǔn)。
（2）采取適應(yīng)國際貿(mào)易融資特點的擔(dān)保方式，豐富業(yè)務(wù)內(nèi)涵。
首先，針對國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的特點，創(chuàng)新思維，制訂操作性強(qiáng)的擔(dān)保方案。可由企業(yè)聯(lián)?；蛱峁﹤€人擔(dān)保，或開展與社會信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，對有條件提供抵質(zhì)押的企業(yè)，可采取動產(chǎn)等質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、倉單質(zhì)押等融資擔(dān)保方式。其次，充分引入第三方金融機(jī)構(gòu)的信用，在一定程度上規(guī)避企業(yè)面臨的市場風(fēng)險、信用風(fēng)險和進(jìn)口國的國家風(fēng)險。第三，積極鼓勵出口企業(yè)投保出口信用險。第四，加強(qiáng)對企業(yè)相關(guān)人員的培訓(xùn)，使其了解銀行的貿(mào)易融資產(chǎn)品理解各類產(chǎn)品的特點和實質(zhì)，適時向企業(yè)推介合適的業(yè)務(wù)品種，發(fā)揮理財顧問的作用。
（3）建立科學(xué)的貿(mào)易融資風(fēng)險管理體系，加強(qiáng)風(fēng)險管理。
建立風(fēng)險防范體系，采取有效的手段控制風(fēng)險，是開展國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的前提條件之一。如確定融資條件和標(biāo)準(zhǔn)，建立風(fēng)險指標(biāo)監(jiān)督體系，使用外匯交易以保值或降低風(fēng)險；完善分層授權(quán)設(shè)置、加強(qiáng)密碼管理;嚴(yán)格審查真實貿(mào)易背景、認(rèn)真按照操作規(guī)程和審批程序處理；定期與客戶進(jìn)行溝通，追蹤業(yè)務(wù)狀況；成立信用審批中心和貿(mào)易融資業(yè)務(wù)部門，集中商業(yè)銀行內(nèi)部有限的信貸業(yè)務(wù)專家，成立獨立的信用審批中心，以評估客戶的信用；集中目標(biāo)結(jié)算和貿(mào)易融資人才資源，成立國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)部門以專業(yè)處理貿(mào)易融資業(yè)務(wù)及其可能形成的業(yè)務(wù)風(fēng)險，利用人才優(yōu)勢事前防范和事后化解各種業(yè)務(wù)風(fēng)險。
（4）更新觀念，積極創(chuàng)新國際貿(mào)易融資產(chǎn)品。
首先，應(yīng)在傳統(tǒng)的國際結(jié)算業(yè)務(wù)，如L/C、托收、信用證等業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，根據(jù)對國際市場的分析，不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品。如保理、福費廷等新業(yè)務(wù)在我國尚有較大的發(fā)展空間，當(dāng)前應(yīng)適當(dāng)引導(dǎo)客戶對貿(mào)易融資的產(chǎn)品需求，逐步推出國內(nèi)保理、福費廷、票據(jù)貼現(xiàn)等有市場前景的業(yè)務(wù)品種。其次，國際貿(mào)易融資的產(chǎn)品設(shè)計要與貿(mào)易鏈有機(jī)結(jié)合，從貿(mào)易環(huán)節(jié)出發(fā)設(shè)計產(chǎn)品，才能有效地解決企業(yè)在采購和銷售中的融資需求。再次，要根據(jù)客戶的需求量身定做國際貿(mào)易融資產(chǎn)品，將傳統(tǒng)方式與新的國際貿(mào)易融資方式結(jié)合起來，使國際貿(mào)易融資服務(wù)“增值”。亦可根據(jù)客戶的需求，為客戶提供包括定單融資，動產(chǎn)質(zhì)押開證、進(jìn)出口保理、全球互聯(lián)網(wǎng)托收、網(wǎng)上開證等不同類型的創(chuàng)新產(chǎn)品，解決客戶在不同的貿(mào)易環(huán)節(jié)中的個性化需求，利用科技平臺為企業(yè)提供高效優(yōu)質(zhì)的增值服務(wù)。
（5）依托全方位多系列的產(chǎn)品，培育多元化的貿(mào)易融資客戶。
隨著我國對外開放程度的不斷擴(kuò)大，參與國際貿(mào)易的企業(yè)群體也隨之壯大。對于商業(yè)銀行來說，不應(yīng)再將貿(mào)易融資客戶的營銷范圍限制在傳統(tǒng)的外貿(mào)公司上，而應(yīng)形成規(guī)模不一、性質(zhì)多樣、行業(yè)千差萬別的進(jìn)出口企業(yè)客戶群。因此，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)國際貿(mào)易的發(fā)展趨勢和我國企業(yè)融資的實際需求打造出適銷對路的產(chǎn)品，實現(xiàn)產(chǎn)品為支撐、業(yè)務(wù)為手段的客戶營銷方式，逐步壯大貿(mào)易融資客戶群體。如在出口信用保險項下融資的基礎(chǔ)上，與中國出口信用保險公司合作推出的出口票據(jù)保險項下融資，采取銀行與中國信保簽訂保險單的形式，進(jìn)一步擴(kuò)大融資范圍，不僅僅限于貿(mào)易項下的進(jìn)出口業(yè)務(wù)。針對企業(yè)進(jìn)口業(yè)務(wù)的需求，商業(yè)銀行可以進(jìn)口商的貨權(quán)為質(zhì)押，與大型的物流公司合作，采取靈活多樣的倉單質(zhì)押的方式，促進(jìn)企業(yè)取得便利的融資，并可廣泛用于原材料、半成品、產(chǎn)成品的進(jìn)口貿(mào)易中?？傊?，商業(yè)銀行要始終走在市場前端，研究企業(yè)需求，不斷推陳出新，形成完善的貿(mào)易融資產(chǎn)品，為更多的客戶打通貿(mào)易融資的暢通渠道。
時下金融危機(jī)席卷全球，而且逐漸侵入實體經(jīng)濟(jì)，大批中小企業(yè)資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)嚴(yán)重困難，商業(yè)銀行應(yīng)及時意識到國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中的這諸多問題并尋求改進(jìn)，轉(zhuǎn)危為機(jī)，和企業(yè)一起，抱緊團(tuán)，過寒冬，為春天的蓬勃發(fā)展積蓄力量。
關(guān)鍵詞：國際貿(mào)易融資；商業(yè)銀行
國際貿(mào)易融資是商業(yè)銀行最為常見的傳統(tǒng)信貸品種之一，它與國際貿(mào)易、國際結(jié)算緊密相連。國際貿(mào)易融資是銀行對進(jìn)口商或出口商提供的與進(jìn)出口貿(mào)易相關(guān)的貸款。一方面，它收益率高，利潤豐厚，具有綜合性效益，是現(xiàn)代銀行有效運用資金的一種較為理想的方式；另一方面，它有效地解決了企業(yè)從事進(jìn)出口貿(mào)易活動所面臨的資金短缺，增強(qiáng)了在談判中的優(yōu)勢，使之有可能在更大范圍和更大規(guī)模上發(fā)展國際貿(mào)易；同時，它也是國家貿(mào)易政策的組成部分，是鼓勵出口的積極手段之一，不僅可以調(diào)節(jié)進(jìn)出口結(jié)構(gòu)，而且對一國參與國際經(jīng)濟(jì)可以起到促進(jìn)作用。尤其在這金融危機(jī)肆虐的時刻，國際貿(mào)易融資的合理發(fā)展運用，將對企業(yè)對銀行都具有重要意義。
我國銀行貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的普遍開展始于20世紀(jì)90年代中期以后，隨著我國國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)繁榮和進(jìn)出口貿(mào)易規(guī)模不斷擴(kuò)大而得到很大發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，2007年中國外貿(mào)進(jìn)出口總值是1978年的85倍多，已經(jīng)穩(wěn)居世界第三位。據(jù)海關(guān)總署統(tǒng)計，2001至2006年間，我國進(jìn)出口貿(mào)易增長了179%，2007年增長23.8%，其中出口增長27.2%，進(jìn)口增長20%，全年實現(xiàn)貿(mào)易規(guī)模1.76億美元進(jìn)出口貿(mào)易的增長，使得企業(yè)對銀行融資需求增加，為銀行發(fā)展貿(mào)易融資業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場。但從整體上看，國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的發(fā)展仍然較慢，從國際貿(mào)易融資額僅占銀行貸款余額3%的比例中就可看出端倪，對應(yīng)地貿(mào)易融資的收入在銀行的總收入中也是微乎其微，而國外的一些銀行該項業(yè)務(wù)已占到收入的四至八成。具體分析，目前我國國際貿(mào)易融資存在較為突出的問題：
1國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)授信規(guī)模核定隨意性強(qiáng)，標(biāo)準(zhǔn)不一
各家銀行在核定國際貿(mào)易融資授信規(guī)模標(biāo)準(zhǔn)上有較大區(qū)別，有的銀行將國際貿(mào)易融資視同流動資金貸款處理，有的銀行則根據(jù)融資品種的不同放大一定的倍數(shù)，融資政策的制訂多是根據(jù)自身對國際貿(mào)易融資的理解，缺乏深入、科學(xué)的研究。在對國際貿(mào)易融資的認(rèn)識和風(fēng)險控制上，中資銀行與外資銀行有明顯區(qū)別，如對打包貸款這一傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，外資銀行在操作流程和手續(xù)上要簡化得多，他們更①本文作者：趙陽，上海財經(jīng)大學(xué)國際工商管理學(xué)院國際貿(mào)易學(xué)07級碩士研究生注重通過控制貿(mào)易全程來達(dá)到控制風(fēng)險的目的，而不是過分關(guān)注企業(yè)本身的規(guī)模和實力。相對而言，國內(nèi)銀行的國際貿(mào)易融資產(chǎn)品流程設(shè)計相對不夠科學(xué)，手續(xù)煩瑣，可操作性不強(qiáng)。
2企業(yè)申請國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)存在擔(dān)保難問題
一方面企業(yè)在找第三方擔(dān)保時，會顧慮對方將來會要求自己提供擔(dān)保，進(jìn)而產(chǎn)生其難以控制的風(fēng)險；另一方面部分申請國際貿(mào)易融資的企業(yè)為貿(mào)易公司，缺乏銀行認(rèn)可的固定資產(chǎn)，如廠房、土地等，生產(chǎn)型出口企業(yè)的機(jī)器設(shè)備雖能用于抵押，但抵押率低，而且費用高、手續(xù)煩瑣、時效性差，不符合國際貿(mào)易融資方便快捷的特點；第三，企業(yè)對國際貿(mào)易融資產(chǎn)品不熟悉，對各種金融工具不能合理運用。在銀行產(chǎn)品不斷更新、新的國際貿(mào)易融資名詞不斷涌現(xiàn)的情況下，大多數(shù)企業(yè)不能很好地結(jié)合自身實際，選擇適合本企業(yè)業(yè)務(wù)特點的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，對各類融資產(chǎn)品無法靈活運用。
3風(fēng)險控制手段落后
國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)所涉及的風(fēng)險有客戶風(fēng)險、國家風(fēng)險、國外行風(fēng)險、國際市場風(fēng)險和內(nèi)部操作風(fēng)險。這些風(fēng)險的管理需要先進(jìn)的技術(shù)手段將銀行相關(guān)部門之間、分支行之間高效有機(jī)地聯(lián)系起來。而目前我國各國有商業(yè)銀行在開展國際業(yè)務(wù)特別是國際結(jié)算業(yè)務(wù)方面一直沿用的是分散的經(jīng)營模式，外匯業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)較為落后，國際結(jié)算與外匯信貸、外匯信貸與會計獨自運行，缺乏網(wǎng)絡(luò)資源的共享和統(tǒng)一協(xié)調(diào)的管理，以致無法達(dá)到共享資源、監(jiān)控風(fēng)險、相互制約的目的。
4國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)方式簡單，新產(chǎn)品開發(fā)力度不夠
目前我國國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)基本仍維持傳統(tǒng)融資方式，即以信用證結(jié)算與融資相結(jié)合的方式為主，而較為復(fù)雜的業(yè)務(wù)如保理業(yè)務(wù)、福費廷業(yè)務(wù)則開展有限。隨著銀行業(yè)務(wù)國際化和我國加入WTO，國內(nèi)銀行在科技和管理水平、金融服務(wù)及經(jīng)營方式等方面與外資銀行的差距日益顯現(xiàn)，據(jù)統(tǒng)計外資銀行辦理國際結(jié)算業(yè)務(wù)已經(jīng)占有中國市場份額的40%左右。近年來，根據(jù)市場的需要，各家銀行也在不斷推出新的融資產(chǎn)品，但因?qū)I(yè)務(wù)理解的差異，在業(yè)務(wù)操作上各有不同，缺乏對各種融資形式嚴(yán)格統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，更缺少對各項業(yè)務(wù)相對比較規(guī)范、明細(xì)的統(tǒng)計資料。
5國際貿(mào)易融資的對象過于集中
受傳統(tǒng)授信業(yè)務(wù)理念影響，國內(nèi)銀行融資業(yè)務(wù)對象集中于優(yōu)質(zhì)大中型企業(yè)。目前，各大銀行對優(yōu)質(zhì)大企業(yè)客戶的競爭越來越激烈，市場已經(jīng)逐漸趨向飽和。而近些年來我國中小外貿(mào)企業(yè)迅速發(fā)展起來，目前全國進(jìn)出口貿(mào)易總額的60%左右由中小企業(yè)實現(xiàn)，在從事跨國投資和經(jīng)營的3萬多戶我國企業(yè)中，中小企業(yè)占到80%以上，中小企業(yè)已成為我國對外貿(mào)易的重要組成部分。
針對以上普遍存在的問題，我們提出對商業(yè)銀行開展國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的對策建議：
（1）實行適應(yīng)國際貿(mào)易融資特點的授信規(guī)?？刂品椒?。
國際貿(mào)易融資的客戶評價標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)有別于對流動資金貸款客戶的評價標(biāo)準(zhǔn)。評價時更多地根據(jù)客戶以前在海關(guān)、銀行、外匯局、工商、稅務(wù)等辦理業(yè)務(wù)的記錄，在此基礎(chǔ)上，再參考客戶的財務(wù)報表反映的經(jīng)營業(yè)績和整體實力。銀行應(yīng)著手開發(fā)建立國際貿(mào)易融資客戶信息管理系統(tǒng)，為客戶建立詳盡的業(yè)務(wù)檔案，通過業(yè)務(wù)了解客戶及客戶的交易對手，分析其實際履約能力，為國際貿(mào)易融資授信提供依據(jù)。
根據(jù)不同的國際貿(mào)易融資產(chǎn)品的特點建立不同的判別標(biāo)準(zhǔn)。不同種類的國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)所涉及的風(fēng)險，及該業(yè)務(wù)所能提供的保證、抵押或質(zhì)押要求都有區(qū)別，銀行所承擔(dān)的業(yè)務(wù)風(fēng)險也因此有很大不同，銀行應(yīng)根據(jù)不同國際貿(mào)易融資產(chǎn)品的特點制訂相應(yīng)的產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)及對客戶的授信標(biāo)準(zhǔn)。
（2）采取適應(yīng)國際貿(mào)易融資特點的擔(dān)保方式，豐富業(yè)務(wù)內(nèi)涵。
首先，針對國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的特點，創(chuàng)新思維，制訂操作性強(qiáng)的擔(dān)保方案?？捎善髽I(yè)聯(lián)保或提供個人擔(dān)保，或開展與社會信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，對有條件提供抵質(zhì)押的企業(yè)，可采取動產(chǎn)等質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、倉單質(zhì)押等融資擔(dān)保方式。其次，充分引入第三方金融機(jī)構(gòu)的信用，在一定程度上規(guī)避企業(yè)面臨的市場風(fēng)險、信用風(fēng)險和進(jìn)口國的國家風(fēng)險。第三，積極鼓勵出口企業(yè)投保出口信用險。第四，加強(qiáng)對企業(yè)相關(guān)人員的培訓(xùn)，使其了解銀行的貿(mào)易融資產(chǎn)品理解各類產(chǎn)品的特點和實質(zhì)，適時向企業(yè)推介合適的業(yè)務(wù)品種，發(fā)揮理財顧問的作用。
（3）建立科學(xué)的貿(mào)易融資風(fēng)險管理體系，加強(qiáng)風(fēng)險管理。
建立風(fēng)險防范體系，采取有效的手段控制風(fēng)險，是開展國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的前提條件之一。如確定融資條件和標(biāo)準(zhǔn)，建立風(fēng)險指標(biāo)監(jiān)督體系，使用外匯交易以保值或降低風(fēng)險；完善分層授權(quán)設(shè)置、加強(qiáng)密碼管理;嚴(yán)格審查真實貿(mào)易背景、認(rèn)真按照操作規(guī)程和審批程序處理；定期與客戶進(jìn)行溝通，追蹤業(yè)務(wù)狀況；成立信用審批中心和貿(mào)易融資業(yè)務(wù)部門，集中商業(yè)銀行內(nèi)部有限的信貸業(yè)務(wù)專家，成立獨立的信用審批中心，以評估客戶的信用；集中目標(biāo)結(jié)算和貿(mào)易融資人才資源，成立國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)部門以專業(yè)處理貿(mào)易融資業(yè)務(wù)及其可能形成的業(yè)務(wù)風(fēng)險，利用人才優(yōu)勢事前防范和事后化解各種業(yè)務(wù)風(fēng)險。
（4）更新觀念，積極創(chuàng)新國際貿(mào)易融資產(chǎn)品。
首先，應(yīng)在傳統(tǒng)的國際結(jié)算業(yè)務(wù)，如L/C、托收、信用證等業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，根據(jù)對國際市場的分析，不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品。如保理、福費廷等新業(yè)務(wù)在我國尚有較大的發(fā)展空間，當(dāng)前應(yīng)適當(dāng)引導(dǎo)客戶對貿(mào)易融資的產(chǎn)品需求，逐步推出國內(nèi)保理、福費廷、票據(jù)貼現(xiàn)等有市場前景的業(yè)務(wù)品種。其次，國際貿(mào)易融資的產(chǎn)品設(shè)計要與貿(mào)易鏈有機(jī)結(jié)合，從貿(mào)易環(huán)節(jié)出發(fā)設(shè)計產(chǎn)品，才能有效地解決企業(yè)在采購和銷售中的融資需求。再次，要根據(jù)客戶的需求量身定做國際貿(mào)易融資產(chǎn)品，將傳統(tǒng)方式與新的國際貿(mào)易融資方式結(jié)合起來，使國際貿(mào)易融資服務(wù)“增值”。亦可根據(jù)客戶的需求，為客戶提供包括定單融資，動產(chǎn)質(zhì)押開證、進(jìn)出口保理、全球互聯(lián)網(wǎng)托收、網(wǎng)上開證等不同類型的創(chuàng)新產(chǎn)品，解決客戶在不同的貿(mào)易環(huán)節(jié)中的個性化需求，利用科技平臺為企業(yè)提供高效優(yōu)質(zhì)的增值服務(wù)。
（5）依托全方位多系列的產(chǎn)品，培育多元化的貿(mào)易融資客戶。
