時(shí)間：2023-09-28 09:25:01
序論：在您撰寫信貸法律常識(shí)時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
[關(guān)鍵詞] 毛花甙C; 快速給藥法; 快速房性心動(dòng)過速; 心室率
[中圖分類號(hào)] R541.7 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1673-9701(2010)13-131-01
快速有效地控制快速性房性心動(dòng)過速的心室率是減少急性并發(fā)癥、保持血流動(dòng)力學(xué)穩(wěn)定的重要環(huán)節(jié),對(duì)有潛在心臟功能不全而合并以上心律失?；颊?應(yīng)用洋地黃制劑則成為首先考慮。傳統(tǒng)的給藥方法首劑給藥如無效需間隔4h以上才重復(fù)應(yīng)用,心室控制的時(shí)間較長(zhǎng),這對(duì)合并潛在心臟功能不全者的搶救很為不利,因此探索快速給藥方法的療效及安全性有重要的臨床意義。
1 資料與方法
1.1 一般資料
我科2005年2月～2009年10月間收治的各種心臟病引起的快速房顫與心房撲動(dòng)或房性心動(dòng)過速、心室率大于120bpm的患者,除外病態(tài)竇房結(jié)綜合征、Ⅱ度以上房室傳導(dǎo)阻滯,新近發(fā)生的完全性束支傳導(dǎo)阻滯、預(yù)激綜合征。共64例,其中冠心病28例,高血壓性心臟病12例,冠心病并高血壓性心臟病5例,風(fēng)濕性瓣膜病8例,老年退行性瓣膜病4例,擴(kuò)張型心肌病5例,慢性肺源性心臟病2例。所有患者入院時(shí)均有不同程度的心悸、胸悶、氣促。入院后隨機(jī)分為治療組34例,中位年齡(53.9±12.1)歲,用藥前平均心室率(143.4±13.9)次/ min,男∶女為19∶15;對(duì)照組30例,中位年齡(59.2±12.5)歲,用藥前平均心室率(146.6±15.4)次/ min,男∶女為10∶10。兩組患者各特征具有可比性。
1.2 方法
治療組(即快速法給藥組)[2]:近1周未用洋地黃者,初劑0.4mg稀釋后靜脈注射,30min無效者追加0.4mg,如仍無效者再給予0.2mg,總量1.0mg;近1周內(nèi)服用恒定劑量地高辛者,初劑量0.2mg靜脈注射,無效者于30min后追加0.2mg,總量0.4mg。
對(duì)照組(即傳統(tǒng)給藥法)[1]:近1周未用洋地黃者,總量1.2mg,首劑0.4mg稀釋后靜脈注射,余量分2~3次,每4~6小時(shí)靜注,在24h內(nèi)給予總量;近1周內(nèi)服用恒定劑量地高辛者,初劑量0.2mg靜脈注射,無效者于12h后追加0.2mg,總量0.4mg。
監(jiān)測(cè)方法:整個(gè)治療期間,全部患者均持續(xù)心電、血壓監(jiān)護(hù),每5分鐘記錄1次心率、血壓及臨床表現(xiàn),觀察至最后一劑用藥后30min,用藥前及達(dá)至治療終點(diǎn)時(shí)描記12導(dǎo)心電圖。
1.3 療效評(píng)價(jià)
有效:心室率降至100bpm以下,或較基礎(chǔ)值下降大于20%,或轉(zhuǎn)為竇性心律,癥狀消失或明顯減輕。無效:未達(dá)至上述要求者。
2 結(jié)果
2.1 療效
治療組總有效率為74%(25/34),對(duì)照組為70%(14/30),兩組間統(tǒng)計(jì)學(xué)無顯著性差異;平均有效時(shí)間治療組為(32.8±22.8)min,對(duì)照組為(120±22.5)min,兩組間統(tǒng)計(jì)學(xué)有顯著性差異(P
2.2 安全性
兩組均未發(fā)現(xiàn)不良反應(yīng)。
3 討論
有基礎(chǔ)心臟病患者平時(shí)心臟功能均有不同程度的減退,當(dāng)合并快速心室率時(shí),由于左室充盈時(shí)間縮短及心肌耗氧量的增加,可導(dǎo)致心排血量的急性下降,加重心臟功能不全,甚至心源性休克等并發(fā)癥。因此,快速有效地控制快速性房性心動(dòng)過速的心室率是減少急性并發(fā)癥、保持血流動(dòng)力學(xué)穩(wěn)定的重要環(huán)節(jié),鈣拮抗劑地爾硫 ■、異搏定以及心律平、美托洛爾等可較快控制心室率,但臨床常常遇到潛在心臟功能不全而合并以上心律失?；颊?此時(shí)應(yīng)用以上幾種藥,由于它們的負(fù)性肌力作用存在顧慮,而此時(shí)應(yīng)用洋地黃制劑則成為首先考慮。
洋地黃制劑的傳統(tǒng)的給藥方法需在24h內(nèi)給予負(fù)荷量,首劑用藥如無效需間隔達(dá)4h以上才重復(fù)應(yīng)用,心室控制的時(shí)間較長(zhǎng),這對(duì)合并潛在心臟功能不全者的搶救很為不利,因此探索快速給藥方法的療效及安全性有重要的臨床意義。本組病例觀察表明,快速給藥方法療效與傳統(tǒng)給藥方法相當(dāng),但可明顯縮短心室率下降的時(shí)間[治療組為(32.8±22.8)min,對(duì)照組為(120±22.5)min],有顯著性差異,未發(fā)現(xiàn)不良反應(yīng),這為潛在心臟功能不全合并快速房性心動(dòng)過速患者搶救贏得寶貴時(shí)間,值得推廣。值得注意的是,在給藥過程中應(yīng)密切觀察心率,以防出現(xiàn)竇性停搏及傳導(dǎo)阻滯。
[參考文獻(xiàn)]
[1] 張子彬.充血性心力衰竭[M]. 北京:科學(xué)技術(shù)文獻(xiàn)出版社,1997:173- 174.
[2] 宋有誠(chéng). 靜脈注射地爾硫■與毛花甙C控制快速房性心律失常心室率即時(shí)療效和安全性的對(duì)比觀察[J]. 中華心血管病雜志,1999,27(5):357-359.
[關(guān)鍵詞] 新經(jīng)濟(jì)時(shí)代 市場(chǎng)中介組織 法律
中介組織是指介于政府與企業(yè)之間、商品生產(chǎn)者與商品經(jīng)營(yíng)者之間、以及個(gè)人與其他社會(huì)組織之間，從事服務(wù)、協(xié)調(diào)、評(píng)價(jià)等活動(dòng)的組織與機(jī)構(gòu) 。市場(chǎng)中介組織的產(chǎn)生和發(fā)展是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求和必然結(jié)果，中介組織的發(fā)展?fàn)顩r已成為衡量市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的重要指標(biāo)之一。社會(huì)發(fā)展到新經(jīng)濟(jì)時(shí)代，最稀缺的生產(chǎn)要素逐步從資本轉(zhuǎn)向知識(shí)，這種變化直接影響到我國(guó)的市場(chǎng)中介組織，進(jìn)而對(duì)調(diào)整中介組織的法律規(guī)范形成挑戰(zhàn)。
一、新經(jīng)濟(jì)時(shí)代中介組織的的特點(diǎn)
馬克思說：“各種經(jīng)濟(jì)時(shí)代的區(qū)別，不在于生產(chǎn)什么，而在于怎樣生產(chǎn)，用什么勞動(dòng)資料生產(chǎn) ”。在經(jīng)歷了石器時(shí)代、青銅器時(shí)代、鐵器時(shí)代和機(jī)器時(shí)代之后，人類社會(huì)生產(chǎn)力的發(fā)展又有了新的面貌，新經(jīng)濟(jì)時(shí)代下的市場(chǎng)中介組織也呈現(xiàn)出與以前不同的特點(diǎn)。
1.與高新技術(shù)相關(guān)業(yè)務(wù)增多
成熟的專利性技術(shù)由專門的技術(shù)經(jīng)紀(jì)人來進(jìn)行交易中介，或者接受政府委托，以第三方身份對(duì)納入各級(jí)政府技術(shù)創(chuàng)新計(jì)劃項(xiàng)目進(jìn)行分析、評(píng)估、管理和監(jiān)督，一部分“政府”職能。
2.以專業(yè)性、知識(shí)性勞務(wù)投入為主
新經(jīng)濟(jì)是以智力資源的占有、配置，以科學(xué)技術(shù)為主的知識(shí)的生產(chǎn)、分配和使用為最重要因素的經(jīng)濟(jì)，人才是智力資源的載體，人才的占有與使用是新經(jīng)濟(jì)時(shí)代的命脈。
3.采獨(dú)立而規(guī)范的經(jīng)營(yíng)模式
新時(shí)代的中介業(yè)務(wù)結(jié)果具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性。這就要求從業(yè)者嚴(yán)格按照科學(xué)、公平、公正的原則，把握經(jīng)濟(jì)、科技的發(fā)展趨勢(shì)，及時(shí)作出有前瞻性的判斷，采獨(dú)立、多樣、規(guī)范的經(jīng)營(yíng)模式，以降低中介風(fēng)險(xiǎn)，并取得高效益。
二、新經(jīng)濟(jì)時(shí)代市場(chǎng)中介組織法律規(guī)制的必要性
1.新經(jīng)濟(jì)時(shí)代市場(chǎng)中介組織進(jìn)行法律規(guī)制的經(jīng)濟(jì)需要
自黨的十四屆三中全會(huì)把發(fā)展市場(chǎng)中介組織做為一項(xiàng)重要工作提出后，中介機(jī)構(gòu)不斷涌現(xiàn)。它既包括營(yíng)利性的市場(chǎng)中介組織，也包括像行業(yè)協(xié)會(huì)、商會(huì)等非營(yíng)利性的中介組織 。他們?cè)诎l(fā)揮原有的服務(wù)、溝通、公證、監(jiān)督作用外，還承擔(dān)起更多的公共服務(wù)功能，進(jìn)行研究開發(fā)等活動(dòng)，實(shí)施市場(chǎng)利益協(xié)調(diào)與規(guī)范，成為不可或缺的第三方私人市場(chǎng)治理機(jī)制。
2.新經(jīng)濟(jì)時(shí)代市場(chǎng)中介組織進(jìn)行法律規(guī)制的社會(huì)需要
新時(shí)代的中國(guó)經(jīng)濟(jì)面臨著難得的歷史性機(jī)遇，也遭遇到前所未有的挑戰(zhàn)，迫切需要中介組織的支持和服務(wù)來降低經(jīng)營(yíng)和發(fā)展中的交易成本。而我國(guó)的社會(huì)中介組織是作為行政機(jī)關(guān)的附屬機(jī)構(gòu)發(fā)展起來的，沒有經(jīng)歷自由競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，因而在專業(yè)技能和職業(yè)操守等方面都存在不少缺陷。伴隨著經(jīng)濟(jì)體制與政治體制的改革，這些中介機(jī)構(gòu)有的正經(jīng)歷從事業(yè)單位轉(zhuǎn)為自負(fù)盈虧的獨(dú)立主體的改革陣痛，有的正在對(duì)自身的市場(chǎng)地位、組織形式進(jìn)行艱難的探索，需要通過法律消除體制上的障礙，明確其性質(zhì)、地位、職能、權(quán)利和義務(wù)、設(shè)立條件等。
3.新經(jīng)濟(jì)時(shí)代市場(chǎng)中介組織進(jìn)行法律規(guī)制的法制需要
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就是法治經(jīng)濟(jì)，一切社會(huì)組織都必須依法成立，并在法律范圍開展活動(dòng)。作為市場(chǎng)體系重要組成部分的社會(huì)中介組織也不能例外，它必須依法建立，依法運(yùn)行。建構(gòu)理想化的法律體系就要求門類齊全、結(jié)構(gòu)嚴(yán)密、內(nèi)在協(xié)調(diào) 。憲法第十一條第二款規(guī)定：“國(guó)家保護(hù)個(gè)體經(jīng)濟(jì)、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)等非公有制經(jīng)濟(jì)的合法的權(quán)利和利益。國(guó)家鼓勵(lì)、支持和引導(dǎo)非公有制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，并對(duì)非公有制經(jīng)濟(jì)依法實(shí)行監(jiān)督和管理?！边@是中介組織法律規(guī)制的憲法依據(jù)，在憲法的統(tǒng)攝下，已有部分中介組織制定了法律法規(guī)，但仍有一些重要領(lǐng)域存在空白，相關(guān)法律中還有不協(xié)調(diào)的地方，需要我們進(jìn)一步完善。
三、新經(jīng)濟(jì)時(shí)代完善我國(guó)中介組織法律制度的建議
1.制定專門的中介組織法或中介組織行為法
這是改革和完善中介組織法律制度的首要任務(wù)。從表面上看，對(duì)于中介組織的規(guī)范，有法律、行政法規(guī)和部門規(guī)章，似乎很健全，但由于立法分散，規(guī)范化層次低，法律屈指可數(shù)， 行政法規(guī)、部門規(guī)章及地方法規(guī)則占據(jù)主導(dǎo)地位，這實(shí)質(zhì)上是立法滯后，跟不上形勢(shì)發(fā)展的表現(xiàn)。最終導(dǎo)致中介組織管理模式不統(tǒng)一，管理規(guī)范不統(tǒng)一，弱化了中介組織應(yīng)有的服務(wù)、溝通、管理和協(xié)調(diào)能力。故應(yīng)統(tǒng)一制定中介組織法或中介組織行為法作為該領(lǐng)域的主干法，將中介組織及其活動(dòng)納入法制化軌道。新經(jīng)濟(jì)時(shí)代中介組織的類型更加多樣，跨國(guó)中介糾紛增多，業(yè)務(wù)中的科技含量或者智力資本投入更大，這便形成立法過程中的一個(gè)難點(diǎn)，即立法內(nèi)容過于廣泛復(fù)雜，主干法制定得具體詳細(xì)恐不現(xiàn)實(shí)，太過粗陋又怕效果不佳，徒增立法成本。面對(duì)這種兩難境地，從發(fā)展市場(chǎng)中介組織的長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)考慮，本人認(rèn)為還是應(yīng)先制定專門的主干法來引導(dǎo)市場(chǎng)中介組織的發(fā)展與市場(chǎng)規(guī)模、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)相適應(yīng)，促進(jìn)市場(chǎng)中介組織在結(jié)構(gòu)、規(guī)模、布局上的合理性。目前已有的中介組織法律文件及這些法律的運(yùn)行實(shí)踐都為制定主干法提供了有益參考。
2.明確市場(chǎng)中介組織的法律地位
市場(chǎng)中介組織作為特殊的市場(chǎng)主體，它的地位不能等同于一般企業(yè)，其具有企業(yè)所不具備的社會(huì)公共性，同理，市場(chǎng)中介組織代表的是社會(huì)利益而非國(guó)家利益，是民間性的組織，故不能適用一般的行政法 。法律應(yīng)明確市場(chǎng)中介組織獨(dú)立的法律地位，對(duì)于那些產(chǎn)權(quán)不清、職責(zé)不明、行為不端的官方或半官方性質(zhì)的市場(chǎng)中介組織，必須予以強(qiáng)制改造或者解散，同時(shí)鼓勵(lì)民間力量自發(fā)主辦的市場(chǎng)中介組織健康發(fā)展，創(chuàng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境。通過加強(qiáng)法制管理，促使其走上自律性管理、規(guī)范運(yùn)作的軌道，徹底解決市場(chǎng)中介組織功能變異、行政壟斷、產(chǎn)權(quán)不清、市場(chǎng)封鎖等問題。
3.建構(gòu)合理的市場(chǎng)中介組織準(zhǔn)入與退出制度
設(shè)立專門的中介組織管理機(jī)關(guān)，負(fù)責(zé)實(shí)行對(duì)中介組織的核查、登記、管理等事務(wù)。對(duì)一般的中介組織原則上實(shí)行嚴(yán)格的準(zhǔn)則主義，符合法定條件并辦理設(shè)立登記后即可成立。對(duì)一些特定行業(yè)的中介組織，應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)的規(guī)定，依法辦理審批手續(xù)，經(jīng)審批后才能進(jìn)行登記設(shè)立。改變過去缺乏統(tǒng)一的審批標(biāo)準(zhǔn)，審批機(jī)關(guān)自由裁量權(quán)行使不規(guī)范的情況。此外中介組織應(yīng)有自己的退出制度即破產(chǎn)制度 ，對(duì)于資不抵債或違規(guī)活動(dòng)，情節(jié)惡劣或有其他解散事由的要堅(jiān)決予以破產(chǎn)清算，保障中介市場(chǎng)的優(yōu)勝劣汰和良性循環(huán)。
4.建立市場(chǎng)中介組織的人力資本培育機(jī)制
新經(jīng)濟(jì)時(shí)代的中介組織所提供的是一種高智力的服務(wù)，對(duì)專業(yè)知識(shí)與經(jīng)驗(yàn)要求極高。特別是在投資咨詢、資信評(píng)估等領(lǐng)域，需要一批專門人才，而培養(yǎng)這樣的專門人才需要有一個(gè)有效的人力資本培育機(jī)制。盡管人力資本的形成需要較長(zhǎng)時(shí)間，投資數(shù)額大，投資的回收期長(zhǎng)，但資本一旦形成，會(huì)創(chuàng)造出高額的收益率。美國(guó)自1917年就相繼頒布了執(zhí)照法、一般法等法律法規(guī)對(duì)房地產(chǎn)中介組織進(jìn)行約束，其中房地產(chǎn)執(zhí)照法最嚴(yán)，規(guī)定了經(jīng)紀(jì)人取得執(zhí)照的條件、資格、標(biāo)準(zhǔn)等。他們必須通過房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人執(zhí)照考試，方可取得執(zhí)照開業(yè)，一般能通過考試的人大約只有20%。為保證房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人的專業(yè)水準(zhǔn)和服務(wù)質(zhì)量，每年還要參加考試，接受再教育 。我們可以效仿國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，通過立法建立中介組織從業(yè)人員資格考試制度和持續(xù)審核制度，其中還特別增加中介從業(yè)人員職業(yè)道德規(guī)范的內(nèi)容，保證中介行為的專業(yè)性、高效性和規(guī)范性。
5.規(guī)范政府對(duì)市場(chǎng)中介組織的監(jiān)管
從世界其他國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)來看，加強(qiáng)有關(guān)中介組織政府監(jiān)管的立法尤為重要。我國(guó)的中介組織大多或由政府機(jī)構(gòu)改革而來，或由原來國(guó)有企業(yè)的某些職能部門轉(zhuǎn)化而來，異化了作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)物的性質(zhì)。為杜絕行政力量對(duì)市場(chǎng)中介組織的干預(yù)，在法律上必須對(duì)監(jiān)管部門的職責(zé)權(quán)限作出明確的規(guī)定，政府監(jiān)管部門可以有一定的自由裁量權(quán)，但必須明確其權(quán)力范圍和法律責(zé)任，防止監(jiān)管部門把政府監(jiān)管變成政府管制，影響市場(chǎng)中介組織的獨(dú)立性。對(duì)市場(chǎng)中介組織的合法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)予以支持和保護(hù)，對(duì)違反權(quán)利義務(wù)和職業(yè)準(zhǔn)則的組織和人員予以警告、罰款、取消營(yíng)業(yè)資格等處罰，構(gòu)成犯罪的追究其刑事責(zé)任。
6.預(yù)留市場(chǎng)中介組織創(chuàng)新發(fā)展的法律空間
關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；貸款定價(jià)方法；利率市場(chǎng)化
中圖分類號(hào)：F830．34 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A 文章編號(hào)：1003―7217(2006)05―0026―05
我國(guó)利率市場(chǎng)化改革已經(jīng)邁出重大步伐，貸款自主定價(jià)作為利率市場(chǎng)化改革的核心內(nèi)容，值得金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真研究。作為金融支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)主力軍的農(nóng)村信用社，貸款定價(jià)能力明顯落后于其他商業(yè)銀行，因此，加強(qiáng)農(nóng)村信用社貸款定價(jià)的系統(tǒng)研究、增強(qiáng)農(nóng)村信用社貸款定價(jià)的自主性和科學(xué)性顯得尤為必要。
一、湖南省農(nóng)村信用社貸款定價(jià)情況考察
2005年末，湖南省農(nóng)村信用社法人機(jī)構(gòu)1987個(gè)，各項(xiàng)存款余額1067億元，比年初增加137億元，增長(zhǎng)14．8％；各項(xiàng)貸款余額674億元，比年初增加120．9億元，不良貸款率20％，比2004年降低12個(gè)百分點(diǎn)。年末凈利潤(rùn)1．62億元，增盈0．?9億元。資產(chǎn)質(zhì)量的改善和經(jīng)營(yíng)狀況的好轉(zhuǎn)為湖南農(nóng)村信用社科學(xué)定價(jià)的逐步實(shí)施提供了有利的條件。
目前湖南省119個(gè)縣(區(qū))農(nóng)村信用聯(lián)社都有貸款定價(jià)權(quán)，信貸或計(jì)劃資金部門是貸款定價(jià)的操作和管理機(jī)構(gòu)，每社均配有一名以上專職或兼職利率管理人員。農(nóng)村信用社貸款定價(jià)考慮的因素主要包括央行基準(zhǔn)利率以及貸款允許上浮幅度、貸款的品種、期限、方式以及客戶對(duì)本社的貢獻(xiàn)度等。
對(duì)30個(gè)抽樣農(nóng)村信用聯(lián)社貸款定價(jià)的調(diào)查顯示，2005年4季度調(diào)查社貸款平均利率為9．5％，比同期全省金融機(jī)構(gòu)貸款平均利率高2．5個(gè)百分點(diǎn)。從總體情況看，各社根據(jù)聯(lián)社制訂的利率管理辦法，按照貸款品種、貸款期限和貸款方式進(jìn)行定價(jià)。
(一)按照貸款品種實(shí)施定價(jià)
湖南省農(nóng)村信用社貸款品種較為單一，劃分為農(nóng)戶貸款、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款、農(nóng)村工商業(yè)貸款、農(nóng)戶小額貸款等品種。從2005年4季度的情況看，貸款價(jià)格在各貸款品種基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮66％～78％，其中農(nóng)戶小額信用貸款平均年利率9．06％，比基準(zhǔn)利率高出3．61個(gè)百分點(diǎn)，平均上浮66．24％；農(nóng)戶貸款平均年利率9．59％，比基準(zhǔn)利率高出4．1個(gè)百分點(diǎn)，平均上浮74．68％，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款平均年利率9．63％，比基準(zhǔn)利率高出4．1個(gè)百分點(diǎn)，平均上浮74．14％；農(nóng)村工商業(yè)貸款平均年利率9．88％，比基準(zhǔn)利率高出4．33個(gè)百分點(diǎn)，平均上浮78％(見表1)。
(二)按照貸款期限實(shí)施定價(jià)
目前湖南省農(nóng)村信用社的貸款期限一般分為6個(gè)月、6個(gè)月以上至1年、1年以上至3年、3年至5年等四個(gè)期限段。2005年4季度的情況表明，6個(gè)月以內(nèi)的貸款利率平均上浮77．97％，6個(gè)月至1年的貸款利率平均上浮68．7％，1年至3年的貸款利率平均上浮77．95％，3年至5年的貸款利率平均上浮84．73％。調(diào)查顯示，湖南省農(nóng)村信用社貸款利率浮動(dòng)幅度與期限長(zhǎng)短并不完全呈同方向變動(dòng)(見表2)。
(三)按照貸款方式實(shí)施定價(jià)
據(jù)調(diào)查，目前農(nóng)村信用社貸款的基本方式分為信用貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。其貸款浮動(dòng)幅度在66％－77％之間，質(zhì)押貸款平均上浮66％，抵押貸款平均上浮77％(見表1)。
二、湖南省農(nóng)村信用社貸款定價(jià)存在的問題
從湖南省農(nóng)村信用社貸款定價(jià)的方式可以看出，農(nóng)村信用社貸款定價(jià)很少根據(jù)信貸客戶的資信狀況、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、盈利水平、風(fēng)險(xiǎn)程度和發(fā)展前景等因素進(jìn)行全面的綜合測(cè)算，定價(jià)過于簡(jiǎn)單，缺乏科學(xué)性。主要存在以下問題：
(一)對(duì)建立貸款定價(jià)機(jī)制的重視不夠，管理理念沒有發(fā)生根本轉(zhuǎn)變
兩次擴(kuò)大人民幣貸款利率浮動(dòng)區(qū)間，對(duì)農(nóng)村信用社利率風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出了更高要求，如何完善貸款定價(jià)機(jī)制迫在眉睫，然而，農(nóng)村信用社對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)管理和貸款定價(jià)機(jī)制建立的重要性認(rèn)識(shí)不足，貸款定價(jià)主要圍繞人民銀行出臺(tái)的利率政策進(jìn)行，探索符合自身特點(diǎn)的貸款定價(jià)機(jī)制的主動(dòng)性不強(qiáng)。調(diào)查的30個(gè)縣(區(qū))級(jí)聯(lián)社，都沒有建立起以市場(chǎng)價(jià)格為基準(zhǔn)，充分考慮資金成本、各項(xiàng)費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)狀況、目標(biāo)收益和價(jià)格供給彈性等因素的貸款定價(jià)機(jī)制，在人員配套上也僅僅是傳統(tǒng)意義上的單純利率管理人員。
(二)貸款定價(jià)的微觀基礎(chǔ)薄弱
一是粗放管理。盡管目前農(nóng)村信用社都有自己的利率管理辦法，但大多只是對(duì)貸款利率浮動(dòng)權(quán)限進(jìn)行規(guī)定，如何定價(jià)，如何規(guī)范貸款定價(jià)操作程序較少涉及，對(duì)利率管理的意識(shí)還停留在傳統(tǒng)意義的合規(guī)性管理。二是適應(yīng)科學(xué)化貸款定價(jià)需要的專業(yè)人才缺乏。三是適應(yīng)科學(xué)化貸款定價(jià)的信息科技準(zhǔn)備不充分。目前，湖南省農(nóng)村信用社信息科技系統(tǒng)不完善，利率風(fēng)險(xiǎn)管理、金融產(chǎn)品與服務(wù)定價(jià)等相關(guān)系統(tǒng)的開發(fā)尚未涉足或剛剛起步，難以適應(yīng)科學(xué)化貸款定價(jià)對(duì)信息系統(tǒng)的技術(shù)要求。
(三)貸款定價(jià)方式過于僵化
調(diào)查表明，湖南省農(nóng)村信用社存、貸款利率價(jià)格均由縣級(jí)聯(lián)社統(tǒng)一制定后下達(dá)各基層社執(zhí)行。而縣級(jí)聯(lián)社在進(jìn)行利率定價(jià)時(shí)，幾乎都按“是否合規(guī)”來確定，即存款利率執(zhí)行法定利率標(biāo)準(zhǔn)、不上浮，貸款利率按不超過法定利率的2倍或2．3倍上限執(zhí)行、不下浮。從實(shí)際情況看，農(nóng)村信用社貸款大多數(shù)有貸前調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等一整套程序，但在對(duì)企業(yè)或農(nóng)戶進(jìn)行貸款利率定價(jià)時(shí)，各聯(lián)社卻很少根據(jù)貸款對(duì)象的信用程度、償債能力、經(jīng)營(yíng)狀況等各方面的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行全面的綜合定價(jià)，采取的是不論信譽(yù)高低和風(fēng)險(xiǎn)大小，一律執(zhí)行統(tǒng)一的利率標(biāo)準(zhǔn)這種“一刀切”做法。如：某地9家縣級(jí)信用聯(lián)社對(duì)被市政府授予“信用村”的農(nóng)產(chǎn)小額貸款明文規(guī)定實(shí)行優(yōu)惠利率的聯(lián)社僅為1家，其余8家不論信用等級(jí)一律執(zhí)行9．36％(6個(gè)月以內(nèi))的利率標(biāo)準(zhǔn)。同樣，各聯(lián)社對(duì)于各地評(píng)出的信用農(nóng)戶，也僅在貸款額度上實(shí)行區(qū)別對(duì)待原則，利率價(jià)格則采取統(tǒng)一的上浮標(biāo)準(zhǔn)。此外在貸款利率上浮檔次的確定上，絕大多數(shù)縣級(jí)聯(lián)社實(shí)行的是貸款“同類同價(jià)、同期同價(jià)”，上浮檔次只按文件中標(biāo)明的某個(gè)具體標(biāo)準(zhǔn)，沒有浮動(dòng)范圍，利率檔次的確定過于簡(jiǎn)單。
湖南省農(nóng)村信用社貸款定價(jià)簡(jiǎn)單，缺乏科學(xué)性，原因是多方面的，主要有以下四個(gè)方面：
一是外部信貸環(huán)境欠佳，對(duì)盡快擺脫經(jīng)營(yíng)困境的迫切追求簡(jiǎn)化了農(nóng)村信用社貸款定價(jià)的理性要求。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)，受自然因素影響較大，具有效益較低、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)高的弱勢(shì)，加之目前商業(yè)性保險(xiǎn)、擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)的配套服務(wù)尚未延伸到農(nóng)村市場(chǎng)，因此，農(nóng)業(yè)信貸面臨著高風(fēng)險(xiǎn)卻又缺少相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和分擔(dān)機(jī)制的局面。再加上農(nóng)村金融生態(tài)欠
佳，逃廢金融債權(quán)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，農(nóng)村信用社面臨著比其他金融機(jī)構(gòu)更大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。在缺乏行之有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的情況下，農(nóng)村信用社往往選擇提高風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)來覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)?！耙坏肚小焙汀耙桓〉巾敗钡馁J款定價(jià)方法成了其應(yīng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)和盡快擺脫經(jīng)營(yíng)困境最簡(jiǎn)單、有效的辦法，貸款定價(jià)的理性要求被簡(jiǎn)化。
二是信貸的壟斷經(jīng)營(yíng)弱化了農(nóng)村信用社貸款定價(jià)的市場(chǎng)化原則。盡管湖南省初步形成了以農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主體的農(nóng)村金融格局，但并沒有形成真正有效的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。目前，農(nóng)業(yè)銀行有意淡出農(nóng)村金融領(lǐng)域，農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)大量減少，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只從事政策性農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，在大部分農(nóng)村地區(qū)農(nóng)村信用社便壟斷了農(nóng)村金融服務(wù)。壟斷的形成，使貸款定價(jià)的市場(chǎng)化運(yùn)作失去了生存的土壤，弱化了農(nóng)村信用社信貸產(chǎn)品按市場(chǎng)化定價(jià)的要求，導(dǎo)致了貸款定價(jià)的市場(chǎng)化原則的失靈。
三是中央銀行長(zhǎng)期的政策扶持淡化了農(nóng)村信用社貸款定價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。由于主客觀方面種種原因，農(nóng)村信用社在組織管理形式、資金實(shí)力等各方面與國(guó)有商業(yè)銀行相比存在著較大的差距，而作為農(nóng)村金融市場(chǎng)的主力軍，其一直以來受到了中央銀行的精心呵護(hù)。無論是從提供補(bǔ)貼性優(yōu)惠利率的支農(nóng)再貸款、對(duì)農(nóng)信社實(shí)行低于其他商業(yè)銀行的準(zhǔn)備金率，還是為農(nóng)村信用社改革發(fā)行央行專項(xiàng)票據(jù)，中央銀行都為農(nóng)村信用社增強(qiáng)資金實(shí)力、不斷改革壯大提供了堅(jiān)強(qiáng)的后盾。也正因如此，農(nóng)村信用社在市場(chǎng)化改革大潮中，總是難以敏感地覺察到市場(chǎng)的作用，缺少風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。
四是定價(jià)機(jī)制的缺失以及專業(yè)人才的匱乏降低了農(nóng)村信用社貸款定價(jià)的科學(xué)性。雖然農(nóng)村信用社有自己的利率管理辦法，確定了貸款定價(jià)的決策和操作、管理機(jī)構(gòu)，但仍未從根本上建立貸款定價(jià)的科學(xué)機(jī)制。同時(shí)，由于農(nóng)村信用社主要服務(wù)于農(nóng)村，員工素質(zhì)整體偏低，貸款定價(jià)人才匱乏。從而大大降低了農(nóng)村信用社貸款定價(jià)的科學(xué)性。
三、成本加成貸款定價(jià)方法的科學(xué)選擇
湖南省農(nóng)村信用社貸款定價(jià)的現(xiàn)狀表明農(nóng)村信用社還沒有深刻認(rèn)識(shí)到科學(xué)定價(jià)對(duì)于自身發(fā)展的重要意義。但利率市場(chǎng)化的進(jìn)一步推進(jìn)、農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的引入和國(guó)家對(duì)農(nóng)村信用社政策扶持的逐步減弱等從客觀上要求農(nóng)村信用社提高貸款定價(jià)的科學(xué)性和高效性。因此，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用社貸款定價(jià)的指導(dǎo)，科學(xué)選擇貸款定價(jià)方法顯得尤為重要。
(一)成本與市價(jià)相機(jī)抉擇型成本相加定價(jià)模式簡(jiǎn)介
國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)目前普遍使用的貸款定價(jià)模式包括價(jià)格領(lǐng)導(dǎo)模式、客戶利潤(rùn)分析模式、成本相加模式。結(jié)合湖南省農(nóng)村信用社現(xiàn)狀，我們認(rèn)為成本與市價(jià)相機(jī)抉擇型成本相加模式比較適合。
該模式認(rèn)為，貸款價(jià)格是由成本加目標(biāo)利潤(rùn)而形成，任何貸款的利率都由以下三部分組成：(1)貸款經(jīng)營(yíng)成本，包括籌資成本、貸款費(fèi)用和稅賦成本；(2)貸款的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，包括違約風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和期限風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償；(3)目標(biāo)利潤(rùn)，既銀行資本從每筆貸款中應(yīng)獲得的收益。由此該模式可直接表示為：
其中，R表示貸款利率，Rp表示基準(zhǔn)利率，R0表示貸款經(jīng)營(yíng)成本率，Rf表示違約風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償率，Rd表示期限風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償率，R0表示目標(biāo)利潤(rùn)率。Choose(Rp，Rc)表示農(nóng)村信用社本著“綜合權(quán)衡、區(qū)別對(duì)待”的原則，根據(jù)市場(chǎng)資金供求狀況、客戶重要性等在Rp和Rc。之間做出抉擇。
(二)選擇成本與市價(jià)相機(jī)抉擇型成本相加定價(jià)模式的理由
成本相加定價(jià)模式是一種較為傳統(tǒng)的定價(jià)模式，適合產(chǎn)品結(jié)構(gòu)較為簡(jiǎn)單，比較容易測(cè)算并分配經(jīng)營(yíng)成本的金融機(jī)構(gòu)；這種模式較少考慮客戶需求、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、市場(chǎng)利率水平的變化等因素的影響，一般適用于居于壟斷地位的商業(yè)銀行和處于貸款市場(chǎng)需求旺盛的商業(yè)銀行。目前農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)單一，在農(nóng)村金融市場(chǎng)處于壟斷地位而且農(nóng)村信貸需求非常旺盛，成本相加模式是現(xiàn)階段最適合農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀的貸款定價(jià)模型，而且成本與市價(jià)相機(jī)抉擇型成本相加模式部分彌補(bǔ)了普通成本相加模式的不足，對(duì)農(nóng)村信用社而言，Choose(Rp，Rc)也適當(dāng)考慮了資金供求狀況和客戶重要性。
(三)貸款經(jīng)營(yíng)成本率及其計(jì)算
貸款定價(jià)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一是確定貸款經(jīng)營(yíng)成本C，C＝資金成本(WACC)+貸款費(fèi)用+稅賦成本
WACC指以各類資金在資金總額中的占比為權(quán)數(shù)而計(jì)算的加權(quán)平均成本(weighted average costcapital)，K(i)，代表第i種資金來源的個(gè)別成本。W(i)，代表第i種資金在全部資金中的比重。
貸款費(fèi)用指貸款發(fā)放所產(chǎn)生的費(fèi)用，包括直接費(fèi)用和間接費(fèi)用。稅賦成本指發(fā)放貸款所包含的營(yíng)業(yè)稅及附加。
以上表明，農(nóng)村信用社必須建立符合自身業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)的成本管理系統(tǒng)，規(guī)范財(cái)務(wù)費(fèi)用管理制度，這樣才能提高成本加成法確定貸款利率的準(zhǔn)確性。
(四)違約風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償率及其估算
違約風(fēng)險(xiǎn)指貸款人不能按期還本付息的可能性。這是農(nóng)村信用社貸款最主要的風(fēng)險(xiǎn)，在貸款定價(jià)中必須充分考慮。假設(shè)一筆貸款違約的概率為d，那么能按時(shí)收回本金和利息的概率就是1―do如果短期無風(fēng)險(xiǎn)債券(短期國(guó)庫(kù)券)的利率為r，該風(fēng)險(xiǎn)性貸款的利率r*應(yīng)滿足下式：
精確計(jì)算違約風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償率的關(guān)鍵在于合理并準(zhǔn)確確定違約概率d和敏感性系數(shù)β。d通過貸前對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，然后根據(jù)信用社的經(jīng)營(yíng)狀況和歷史數(shù)據(jù)算出不同信用等級(jí)客戶的平均違約率。敏感性系數(shù)"則需要綜合考慮所在地區(qū)的信用狀況，貸款所在行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)程度以及農(nóng)村信用社對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的承受能力來確定。
(五)期限風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償率及其估算
期限風(fēng)險(xiǎn)是由貸款期限長(zhǎng)短不一導(dǎo)致貸款損失的可能性和貨幣時(shí)間價(jià)值的變化。期限越長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)越大，所要求的期限風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償率就越高。對(duì)于期限風(fēng)險(xiǎn)的度量可直接引入陳雯、陳浪南的(2000年)國(guó)債利率期限結(jié)構(gòu)復(fù)利模型。模型如下：
其中，Y為國(guó)債到期年收益率(復(fù)利)，指購(gòu)買國(guó)債后一直持到期滿時(shí)的年收益率；e為自然對(duì)數(shù)的底，A，B為結(jié)構(gòu)參數(shù)，T為期限。將(5)式兩邊取對(duì)數(shù)，得線形回歸方程：Y=A+BT，根據(jù)不同時(shí)期的國(guó)債數(shù)據(jù)，用最小二乘法進(jìn)行回歸分析可以得出結(jié)構(gòu)參數(shù)A和月的值。當(dāng)?shù)狡谄谙逓榱藭r(shí)，年收益率為AeBT，當(dāng)?shù)狡谄谙挹吔诹銜r(shí)，年收益率為A，A(eBT―1)正好反映國(guó)債到期期限為了時(shí)的期限風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償率。國(guó)債利率剔除了信用風(fēng)險(xiǎn)，單純反映期限結(jié)構(gòu)對(duì)市場(chǎng)利率的影響，完全可以引入信貸市場(chǎng)來反映貸款期限風(fēng)險(xiǎn)。因此貸款期限風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)
償率(Rd)可以由下式計(jì)算得出：
期限風(fēng)險(xiǎn)敏感性系數(shù)μ根據(jù)農(nóng)村信用社不良貸款中由于期限原因引起的概率(通過大量的歷史數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)獲得)并考慮農(nóng)村信用社除利率補(bǔ)償貸款期限風(fēng)險(xiǎn)以外的其他途徑等因素確定。
(六)目標(biāo)利潤(rùn)率的確定
目標(biāo)利潤(rùn)率是農(nóng)村信用社資本從每筆貸款中應(yīng)該獲得的最低收益，實(shí)際上是農(nóng)村信用社的期望收益?？梢酝ㄟ^農(nóng)村信用社確定的利潤(rùn)計(jì)劃、平均資產(chǎn)規(guī)模等因素確定。即：
目標(biāo)利潤(rùn)率(R0)＝利潤(rùn)計(jì)劃／預(yù)計(jì)當(dāng)年平均資產(chǎn)規(guī)模X100％
預(yù)計(jì)當(dāng)年平均資產(chǎn)規(guī)模=(年初資產(chǎn)總額+預(yù)計(jì)年末資產(chǎn)總額)／2
四、進(jìn)一步提高農(nóng)村信用社貸款定價(jià)水平的政策建議
(一)提高認(rèn)識(shí)，轉(zhuǎn)變觀念
為了適應(yīng)農(nóng)村金融開放的需要，進(jìn)一步順應(yīng)利率市場(chǎng)化的趨勢(shì)，提高競(jìng)爭(zhēng)力，農(nóng)村信用社要從傳統(tǒng)的利率合規(guī)性管理模式中擺脫出來，加強(qiáng)和改善利率管理，在貸款定價(jià)中增加科學(xué)性，減少盲目性。對(duì)貸款進(jìn)行科學(xué)合理的定價(jià)，不僅能給農(nóng)村信用社創(chuàng)造自身效益，而且還能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，創(chuàng)造社會(huì)效益，不僅能給農(nóng)村信用社帶來近期效益，而且還能通過改善客觀條件，帶來長(zhǎng)遠(yuǎn)效益，更重要的是科學(xué)合理的利率定價(jià)能通過調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、優(yōu)化資源配置，有效傳導(dǎo)貨幣政策。
(二)夯實(shí)基礎(chǔ)，創(chuàng)造條件
一是要加強(qiáng)農(nóng)村信用社專業(yè)化人才培養(yǎng)。農(nóng)村信用社要采取有效措施，加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有員工的專業(yè)培訓(xùn)，分層次對(duì)利率管理人員進(jìn)行新知識(shí)和新技能的輪訓(xùn)，使利率管理人員具有充分的專業(yè)知識(shí)，能準(zhǔn)確的識(shí)別利率風(fēng)險(xiǎn)，判斷風(fēng)險(xiǎn)的程度，提出規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議，提高利率風(fēng)險(xiǎn)管理能力。二是要建立信息收集系統(tǒng)。農(nóng)村信用社要加強(qiáng)調(diào)查研究，及時(shí)掌握了解市場(chǎng)信息動(dòng)態(tài)，建立涵蓋社會(huì)經(jīng)濟(jì)、行業(yè)發(fā)展、資金供求、居民收入和社會(huì)信用狀況等為主要內(nèi)容的信息管理數(shù)據(jù)庫(kù)，為信用評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估提供基礎(chǔ)性數(shù)據(jù)。同時(shí)要加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)利率的監(jiān)測(cè)，及時(shí)掌握資金供求狀況和價(jià)格走勢(shì)，及時(shí)掌握價(jià)格需求彈性和收入需求彈性對(duì)貸款價(jià)格的影響。三是完善信用評(píng)級(jí)制度。借款人信用等級(jí)是其經(jīng)營(yíng)狀況的綜合反映，農(nóng)村信用社要積極探索建立科學(xué)的企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定指標(biāo)體系，對(duì)貸款客戶進(jìn)行總體信用評(píng)價(jià)，為準(zhǔn)確確定貸款風(fēng)險(xiǎn)度奠定基礎(chǔ)。四是建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)是貸款定價(jià)的核心，農(nóng)村信用社要將實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)與科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)有機(jī)結(jié)合，按貸款方式、貸款對(duì)象、貸款期限和貸款金額等合理確定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，進(jìn)而確定產(chǎn)品價(jià)格。
(三)堅(jiān)持原則，科學(xué)定價(jià)
一是堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)與收益對(duì)稱的原則。在科學(xué)的貸款定價(jià)機(jī)制下，貸款利率必須覆蓋每筆業(yè)務(wù)的成本和費(fèi)用以及風(fēng)險(xiǎn)損失和目標(biāo)利潤(rùn)，兼顧市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)策略，使農(nóng)村信用社的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)建立在理性定價(jià)的基礎(chǔ)上，減少盲目定價(jià)。二是堅(jiān)持自身效益與社會(huì)效益兼顧的原則。農(nóng)村信用社要將資產(chǎn)的保值增值作為經(jīng)營(yíng)第一目標(biāo)，科學(xué)合理的貸款定價(jià)機(jī)制必須實(shí)現(xiàn)自身效益與社會(huì)效益的有機(jī)結(jié)合。三是堅(jiān)持短期效益與長(zhǎng)遠(yuǎn)利益相結(jié)合的原則。建立貸款定價(jià)指標(biāo)體系要以科學(xué)的發(fā)展觀為指導(dǎo)，堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，立足現(xiàn)實(shí)，著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，通過對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款和種養(yǎng)殖專業(yè)戶貸款適當(dāng)進(jìn)行利率優(yōu)惠。四是堅(jiān)持合理定價(jià)與深化管理統(tǒng)一的原則。建立科學(xué)的貸款定價(jià)機(jī)制必須不斷加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度建設(shè)，提高經(jīng)營(yíng)管理水平，建立健全貸款定價(jià)所必須的基礎(chǔ)設(shè)施和必要的技術(shù)支持體系。
(四)加強(qiáng)監(jiān)測(cè)，強(qiáng)化指導(dǎo)
民間借貸 概念 特點(diǎn) 優(yōu)點(diǎn) 弊端 原因 問題 對(duì)策 結(jié)語(yǔ)
[摘要]
民間借貸，是指公民與公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間的借貸，它有別于金融部門與法人之間、金融部門與其他組織之間所形成的金融借貸，也有別于法人與法人之間、法人與其他組織之間所形成的法人借貸，它是商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，隨著商品經(jīng)濟(jì)的出現(xiàn)而出現(xiàn)，也將隨著商品經(jīng)濟(jì)的消亡而消亡。民間借貸包括"錢"的借貸和"物"的借貸，但我們平時(shí)所講的借貸主要是指"錢"的借貸，筆者本文所談的借貸主要指"錢"的借貸。
我國(guó)正處在并將長(zhǎng)期處在社會(huì)主義初級(jí)階段，民間借貸這一社會(huì)現(xiàn)象將長(zhǎng)期存在并影響我國(guó)。民間借貸對(duì)于緩解國(guó)家借貸資金不足的矛盾，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了一定作用，但是，由于諸多原因，有的民間借貸成為民事糾紛，也有的甚至發(fā)展成為治安案件、刑事案件，給社會(huì)增添了不和諧、不穩(wěn)定因素。因此，筆者結(jié)合司法審判實(shí)踐把法院審理民間借貸案件所遇到的一些基本情況進(jìn)行歸納，從而試較為系統(tǒng)地探析民間借貸相關(guān)問題。
一、民間借貸的概念
民間借貸是指公民與公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。在雙方當(dāng)事人意見表示真實(shí)的情況下即可認(rèn)定借貸關(guān)系有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效（但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率）。民間借貸是一種直接融資渠道，銀行借貸則是一種間接融資渠道。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。
二、民間借貸的特點(diǎn)
近年來，隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步建立和個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，社會(huì)貧富差距的不斷加大，民間自由借貸日趨活躍。當(dāng)前民間借貸呈現(xiàn)出新特點(diǎn)：
（一）借貸數(shù)額逐漸增大。
過去民間借款多用于生活消費(fèi)，數(shù)額一般較小?，F(xiàn)在借款多用于投資辦企業(yè)，數(shù)額少則幾萬(wàn)元、幾十萬(wàn)元，多則幾百萬(wàn)元，甚至上千萬(wàn)元。
（二）借貸主體多元化。
過去民間借貸多發(fā)生在親屬、鄰居、朋友之間。現(xiàn)在民間借貸主體復(fù)雜，不只包羅農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民、個(gè)體工商戶、公務(wù)員，并且涉及企事業(yè)單位。中小私營(yíng)企業(yè)已成為民間借貸的主角。
（三）借貸用途越來越廣。
過去借貸主要用于婚喪嫁娶、治病建房等?，F(xiàn)在借貸多用于企業(yè)擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模。甚至還有些用于炒地、炒房、炒股票等活動(dòng)。
（四）借貸利率居高不下。
過去親戚朋友之間借貸利息一般較低?，F(xiàn)在借貸早已跳出親戚朋友的圈子，城鎮(zhèn)借貸年利率有的在20%～30%之間，鄉(xiāng)村借貸年利率有的在15%～20%之間。
(五)借貸糾紛日漸增多。
一些人以高額利率為誘餌，大量借用民間閑散資金，由于手續(xù)不健全，賴債、躲債案件日漸增多。
（六）借貸范圍擴(kuò)大。
過去借貸一般只限于左鄰右舍或親朋好友之間，現(xiàn)在發(fā)展到跨村、跨鄉(xiāng)、跨縣甚至跨地區(qū)。
三、民間借貸的優(yōu)點(diǎn)和弊端
（一）民間借貸的優(yōu)點(diǎn)
民間借貸與銀行貸款相比，民間借貸具有以下優(yōu)點(diǎn)：
1、手續(xù)簡(jiǎn)便。
民間融資不像銀行貸款需要提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、代碼證書、會(huì)計(jì)報(bào)表、購(gòu)銷合同、負(fù)責(zé)人身份證件、驗(yàn)資報(bào)告等一大堆材料，也不用經(jīng)過簽訂合同、辦理公證等程序，一般只需考察房產(chǎn)證明及還貸能力等并簽訂合同即可。
2、資金隨需隨借。
按銀行的正常貸款程序，企業(yè)從向銀行申請(qǐng)貸款到獲得貸款，期間大約需要一個(gè)月，即使是長(zhǎng)期合作客戶，最快也需要10天左右；而民間借貸一般僅需要3～5天甚至更短的時(shí)間即可獲得所需資金。
3、獲取資金條件相對(duì)較低。
中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大、需求額度小、管理成本高，銀行在發(fā)放貸款時(shí)普遍要求中小企業(yè)提供足夠的抵押擔(dān)保物；而民間借貸普遍門檻低，顯然更加適合于小企業(yè)。
4、資金使用效率較高。
銀行貸款期限一般以定期形式出現(xiàn)，而民間借貸可以即借即還，適合小企業(yè)使用頻率高的特點(diǎn)。
5、節(jié)省費(fèi)用。
由于民間借貸省去了公證、鑒定、驗(yàn)資、抵(質(zhì))押登記等手續(xù)，也就節(jié)省了不菲的中介費(fèi)用。民間借貸融資正是具備了這些比較優(yōu)勢(shì)，才使得民間融資市場(chǎng)日趨活躍起來。
(二) 民間借貸的弊端
民間借貸方便快捷，給企業(yè)和老百姓帶來了一定實(shí)惠。但因其不規(guī)范，顯現(xiàn)出諸多弊端：
1、影響了正常的金融秩序。
民間借貸的高利率吸引了大批投資者，致使社會(huì)一部分資金被高利貸所分流，影響了正常的金融秩序。國(guó)家實(shí)施適度從緊的貨幣政策，一些中小企業(yè)很難得到銀行信貸支持，只好采取支付高額利息的方法直接從社會(huì)融資。使相當(dāng)數(shù)量的社會(huì)資金失去控制，不利于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和健康有序發(fā)展，影響了銀行的籌集資金能力，對(duì)金融系統(tǒng)宏觀調(diào)控帶來不利。
2、干擾了國(guó)家的利率政策。
正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸利率由國(guó)家確定，民間借貸利率受市場(chǎng)供求關(guān)系影響，由借貸雙方自發(fā)確定。兩種定價(jià)方法存在矛盾，影響到國(guó)家利率政策的貫徹實(shí)施。
3、給社會(huì)安定帶來不利影響。
民間借貸引發(fā)的糾紛矛盾時(shí)有發(fā)生，有的發(fā)生口角導(dǎo)致斗毆，有的放貸陷入高息陷阱而血本無歸。 根源是民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)單、缺乏必要的管理和適用的法律法規(guī)支持，具有盲目性、不規(guī)范性。違約事件時(shí)常發(fā)生，不利于社會(huì)的和諧穩(wěn)定。
四、民間借貸活躍的原因
民間借貸市場(chǎng)如此活躍的原因主要有以下幾種：
（一）因?yàn)樯a(chǎn)缺少資金不得已而進(jìn)行借貸。
在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，民間借貸已經(jīng)不再純粹是非生產(chǎn)性的，很多借貸者是為了解決企業(yè)資金困難。當(dāng)生產(chǎn)陷入困境急需資金而一時(shí)又無法獲得銀行貸款時(shí)，不得已借用高息借貸以解燃眉之急。
（二）有的人看別人買股票、買彩票中獎(jiǎng)發(fā)財(cái)，而自己又沒有資金投入，為了實(shí)現(xiàn)發(fā)財(cái)夢(mèng)而借用高額利息資金貸購(gòu)買股票、彩票。
（三）拆東墻補(bǔ)西墻，償還舊債。
一部分債務(wù)人由于沒有償債能力，只有通過借新債還舊債的方法，借取高息借貸用于還舊債。
（四）因治療疾病不得不進(jìn)行借貸。
由于醫(yī)療費(fèi)的突飛猛漲，貧困者一旦患上重病或意外受傷，為了救命，不得已借用高息借貸。
（五）即便是婚喪嫁娶，因攀比心理但缺乏實(shí)際經(jīng)濟(jì)能力而借貸。
受傳統(tǒng)觀念的影響，在婚喪禮儀方面，貧困家庭也想體體面面，現(xiàn)在婚喪禮儀的花費(fèi)又很高，但為了面子好看，只有借用高息借貸。
（六）城鄉(xiāng)貧困家庭為了子女上學(xué)和前途，不惜借高息借貸為子女交納學(xué)費(fèi)。
（七）因天災(zāi)人禍?zhǔn)股钕萑肜Ь?，為了生存而借貸。
（八）有的人通過高息借貸從事賭博、償還賭債、購(gòu)買等非法活動(dòng)。
五、民間借貸存在的問題
民間借貸活動(dòng)，由于無章可循，沒有固定的格式，大家各司各法，參差不齊，難免存在這樣或那樣的問題。從平時(shí)民間借貸案件的審理情況來看，民間借貸存在的問題主要是：
(一)沒有手續(xù)
1、不續(xù)。
相當(dāng)部份民間借貸是在親朋好友間發(fā)生的，有些出借人阻于面子，把錢借出時(shí)，不叫借款方書寫"借條"，一旦出現(xiàn)糾紛，借款人不承認(rèn)，又無法舉證，只好啞巴吃黃蓮，有苦訴不出，承擔(dān)舉證不能的責(zé)任。
2、還款不要回手續(xù)。
有的民間借貸借款時(shí)立有"借條"，借款方還了錢，出借人所持的借款手續(xù)卻不見了，或者雖然手續(xù)還見，但由于借款方疏忽忘記要手續(xù)回，同時(shí)也不叫出借方寫收條，又沒有其他人見證已還款，一旦出借人對(duì)該還款不予承認(rèn)，借款方口講無憑。
(二)制作手續(xù)的工具不符合要求
書寫"借條"所用的筆、墨、紙不規(guī)范。有的民間借貸"借條"用圓珠筆書寫，不利于保存；或者雖然用鋼筆書寫，但所用的墨水不符合要求，以至隨著歲月的推移比較容易褪色；或者所用的紙張比較容易褪色，造成"借條"上所寫的字變黃、變淡甚至消失；或者所用的紙張比較硬，不容易折疊，以至長(zhǎng)時(shí)間的折疊，很容易造成"借條"沿著折疊的線條斷開成若干小塊。
(三)手續(xù)內(nèi)容書寫有問題
1、所寫的手續(xù)不是"借條"。
有的出借方懂得要寫借款手續(xù)才保險(xiǎn)，但不知如何寫；或者是知道如何寫，但由于疏忽大意，以至?xí)鴮憰r(shí)不規(guī)范，把"借條"寫成"收條"或"欠條"，把"借條"的內(nèi)容寫成"收條"、"欠條"的內(nèi)容，而"借條"與"收條"、"欠條"是有區(qū)別的，僅有"收條"、"欠條"還需要有其他證據(jù)才能證明是民間借貸，不及直接寫"借條"有證明力。
2、手續(xù)對(duì)借貸幣種不明確。
民間借貸盡管續(xù)，但對(duì)出借的幣種沒有明確，是人民幣還是美元、英磅或者是其他，不得而知。出現(xiàn)爭(zhēng)議，難以界定。
3、手續(xù)沒有落款日期。
有的民間借貸寫有"今借到……"，但疏忽了落款日期，以至該款的"今"是何時(shí)，該筆借款是何時(shí)借的，不得而知，日后有扯皮，難以確定。
4、借款方?jīng)]有簽名。
有的民間借貸大家疏忽大意，寫了"借條"，但忘記寫借款方的姓名，借款方不承認(rèn)，無法認(rèn)定。
5、借款方的名字不是其本人所簽。
盡管借款有手續(xù)，但有時(shí)借款方以去找筆為由，背著出借人去叫別人"借條"、簽名，雖然借款方的名字簽對(duì)了，但不是借款方親筆所簽，借款方賴賬，沒有法律效力。
6、借款方簽了假名。
借款方的簽名是假名，與其身份證的真實(shí)姓名不一致，或者用了別名、奶名、綽號(hào)等，發(fā)生糾紛，無法認(rèn)定。
7、大小寫不一致。
民間借貸手續(xù)的大小寫不一致，有的大寫金額多，有的小寫金額多，大小寫不吻合，無法如實(shí)反映出借貸雙方本來面目。
8、約定的還款日期不明確。
由于漢語(yǔ)言文字功底不扎實(shí)，有的民間借貸在還款日期的約定方面規(guī)定得不明確，如約定在一年"后"還清，"后"到什么程度呢？表達(dá)不清楚，發(fā)生糾紛，互相扯皮。
9、部份還款沒有記清楚。
有的民間借貸借款方部份還款，但阻于情面，或一時(shí)忙不過來，不另立"借條"，雙方也不對(duì)還款部份記清楚，以為心記就得了，但若干日月后，雙方淡忘了，引起是非。
10、借條不緊湊。
有的民間借貸立有"借條"，但"借條"不緊湊，"借條"上字與字之間間隙大，交到出借方手上，出借方大有文章可做，特別是在大寫金額前，不緊挨前面的字，讓別人能其他字；小寫金額前不緊挨人民幣符號(hào)"￥"，讓別人能其他阿拉伯?dāng)?shù)字；"借條"的結(jié)尾不收筆，讓他人有可乘之機(jī)。
11、先還利息還是先還本金手續(xù)不明。
有的民間借貸雙方講定是先還本金再還利息，但在手續(xù)上沒有把這一內(nèi)容寫上去，一旦到法院，按先還本金再還利息的方法支付，吃虧的是借款方。
(四)借條保管問題
不注意對(duì)"借條"的保管。有的出借人在收到借款方書寫的"借條"后不及時(shí)注意保存，長(zhǎng)年累月隨身攜帶，也很容易遺失或者造成借條沿著折疊的線條斷開；有的放在衣服里，換衣服時(shí)忘記取出，到了洗衣服時(shí)長(zhǎng)時(shí)間放在水里浸泡，把"借條"浸溶浸爛，或把字跡浸淡；有的雖然放在家里，但并不鎖好，容易被老鼠咬爛，或被小孩玩弄丟失，以及其他原因造成"借條"遺失，借款方不承認(rèn)，又沒有其他證據(jù)可以證明民間借貸的存在，難以勝訴。
(五)對(duì)債務(wù)償還問題
1、父?jìng)舆€思想。
有的出借人錯(cuò)誤地認(rèn)為，盡管借款方?jīng)]有錢，但其兒子很有錢，有父?jìng)舆€的思想。而這與法律上的規(guī)定是不一致的，法律規(guī)定，繼承人只在繼承被繼承人財(cái)產(chǎn)的部份對(duì)被繼承人的債務(wù)承擔(dān)償還義務(wù)。
2、家庭還債的思想。
有的出借人錯(cuò)誤地認(rèn)為，無論是夫借還是妻借，只要借款方夫妻家庭很有錢，就不用擔(dān)心，有家庭還債的思想。而法律上的規(guī)定是無論是夫借還是妻借，只有在借款用于家庭生產(chǎn)、生活或作為家庭共同開支且夫妻對(duì)婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財(cái)產(chǎn)無約定歸各自所有的，或雖然有約定，但債權(quán)人不知道該約定的，夫或妻一方對(duì)外所負(fù)的債務(wù)，才以家庭共有財(cái)產(chǎn)予以償還。
(六)利息問題
1、利率過高。
法律規(guī)定，民間借貸利率可以適當(dāng)高于銀行貸款利率，但最高不能高于銀行貸款利率的四倍，對(duì)超過銀行同期貸款利率四倍的部份法律不予保護(hù)。很多當(dāng)事人發(fā)放借貸貪圖高息，利率過高違反法律規(guī)定也不知道。
2、計(jì)算復(fù)息超過規(guī)定。
有的民間借貸出借人在計(jì)算利息時(shí)收取復(fù)息超過銀行同期貸款利率的四倍，違反法律關(guān)于民間借貸利率不得超過銀行同期貸款利率四倍的規(guī)定。
3、預(yù)扣利息。
出借人在出借款項(xiàng)時(shí)，提前先扣一 定期間的利息，致使借款方實(shí)際借到手的本金少于雙方約定的借款本金，而到還款時(shí)卻要按雙方約定的借款本金予以償還，違反法律對(duì)預(yù)扣利息的禁止性規(guī)定。
4、對(duì)利息利率認(rèn)識(shí)不清。
有的借貸雙方對(duì)借款的利息利率認(rèn)識(shí)不清，如本來要寫月利率1分，但寫到月利息1分。利息等于利率乘以本金，利息與利率是兩個(gè)截然不同的概念，有的借貸雙方并不知曉，有的借款方明知區(qū)別很大，卻利用出借人的無知，也為了自己的利益，故意將利率寫成利息。一旦對(duì)簿公堂，白紙黑字，借款方又不承認(rèn)，無法弄清。
(七)訴訟時(shí)效問題
沒有正確理解訴訟時(shí)效期間。訴訟時(shí)效期間是當(dāng)事人請(qǐng)求人民法院保護(hù)自己合法權(quán)益的時(shí)間，它是當(dāng)事人勝訴的前提和基礎(chǔ)。民間借貸的訴訟時(shí)效期間是二年，自當(dāng)事人知道或者應(yīng)當(dāng)知道自己合法權(quán)益被侵害之日起計(jì)算。很多當(dāng)事人不知道有訴訟時(shí)效期間的規(guī)定，以為借款人欠我的錢，實(shí)體權(quán)利任何時(shí)候都存在，我什么時(shí)候都行，哪有時(shí)間的限制。以至有的出借方不知道在二年訴訟時(shí)效的規(guī)定，不知道在兩年期間內(nèi)去行使自己的訴訟權(quán)利，不知道在借款方履行期限屆滿前叫借款人另寫還款日期，或者不知道叫借款人簽續(xù)證明自己已經(jīng)主張權(quán)利，訴訟時(shí)效已經(jīng)中斷。以至過了訴訟時(shí)效期間才，得不到法律的保護(hù)。擔(dān)保物權(quán)所擔(dān)保的債權(quán)的訴訟時(shí)效結(jié)束后，擔(dān)保權(quán)人在訴訟時(shí)效結(jié)束后的2年內(nèi)未行使擔(dān)保物權(quán)的，不受法律保護(hù)，使擔(dān)保失去意義。
(八)民間借貸效力問題
1、借款用于非法用途。
有的當(dāng)事人知道用于非法用途的借款法律不予保護(hù)，在明知借款是用于非法活動(dòng)時(shí)，阻于情面，同時(shí)也相信借款人有能力償還，仍把錢借出；或者不知道法律對(duì)用于非法活動(dòng)的借貸不予保護(hù)，在知道借款是用于非法活動(dòng)時(shí)，仍把錢借出。因?yàn)橛糜诜欠ɑ顒?dòng)的借貸法律不保護(hù)，到頭來吃虧的是出借方。
2、乘人之危。
有的出借人把錢借給借款方，是乘借款方危難之制，違背借款方的真實(shí)意思，獅子大開口，要高息，這樣的民間借貸協(xié)議是無效的。
3、出借人不知道公民與非金融企業(yè)之間的如下借貸無效，從而不能達(dá)出借的目的：
(1)企業(yè)以借貸名義向職工非法集資；
(2)企業(yè)以借貸名義非法向社會(huì)集資；
(3)企業(yè)以借貸名義向社會(huì)公眾發(fā)放貸款；
(4)其他違反法律、行政法規(guī)的行為
(九)擔(dān)保問題
1、不辦理?yè)?dān)保。
有的出借方在把錢借出時(shí)不考慮借款方的履約能力，對(duì)于那些沒有償還能力的沒有要求借款方提供擔(dān)保，缺乏相應(yīng)的保障機(jī)制。一旦借款方還不起錢，出借方只能眼巴巴望著自己的權(quán)益得不到保護(hù)。
2、對(duì)抵押物沒有進(jìn)行抵押登記。
有的出借方知道要借款方提供抵押擔(dān)保，但對(duì)出借方提供的抵押物審查不實(shí)，有的抵押人對(duì)抵押物根本沒有處分權(quán)仍然提供抵押，而出借方也沒有要求進(jìn)行登記，擔(dān)而不保。
3、抵押行為無效。
抵押人用法律禁止抵押的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押，損害出借人的利益。
4、債務(wù)轉(zhuǎn)讓沒有取得保證人的書面同意。
在保證期間，債權(quán)人許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)，僅取得保證人的口頭同意，沒有取得保證人的書面同意。保證人對(duì)未經(jīng)其書面同意轉(zhuǎn)讓的債務(wù)，不再承擔(dān)保證責(zé)任。
5、出借人未在約定或規(guī)定的保證期間內(nèi)行使權(quán)利。
一般保證合同的債權(quán)人未在合同約定的保證期間，或者未約定保證期間的未在主債務(wù)履行期限屆満之日起六個(gè)月內(nèi)，對(duì)債務(wù)人提訟或者申請(qǐng)仲裁的，致使保證人的保證責(zé)任予以免除；連帶責(zé)任保證合同的債權(quán)人未在合同約定的保證期間，或者未約定保證期間的未在主債務(wù)履行期限屆満之日起六個(gè)月內(nèi)，要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任，致使保證人的保證責(zé)任予以免除。
6、對(duì)聯(lián)系人、介紹人的責(zé)任認(rèn)識(shí)不清。
出借人對(duì)在民間借貸活動(dòng)中僅起聯(lián)系人、介紹人作用的，對(duì)其責(zé)任認(rèn)識(shí)不清，誤認(rèn)為應(yīng)承擔(dān)保證責(zé)任，而法律規(guī)定聯(lián)系人、介紹人是不負(fù)保證責(zé)任的。
(十)危害性問題
1、擾亂金融秩序。
國(guó)家金融機(jī)構(gòu)靠吸收存款，發(fā)放貸款，利用貸款和存款的利率差來生存。允許民間借貸的大量存在，擾亂了金融部門的正常秩序，使得金融部門的業(yè)務(wù)處于不穩(wěn)定狀態(tài)。
2、國(guó)家稅收漏失。
如果出借人的錢存到銀行所得的利息是要交20%利息稅的，但由于民間借貸的存在，使得這部份利息稅得以消遙法外，國(guó)家稅收漏失嚴(yán)重。
3、訴諸暴力解決。
有的民間借貸，出借人由于各方面欠缺，無法通過法律手段得到正當(dāng)解決，只能訴諸暴力，靠暴力手段，武力解決，引發(fā)治安案件，有的甚至發(fā)展為刑事案件。
(十一)出借人的違約問題
對(duì)出借人的違約認(rèn)識(shí)不夠。民間借貸的協(xié)議簽訂后，出借人由于種種原因，沒有把錢借出，或者沒有在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)把錢借出，構(gòu)成違約。但雙方對(duì)此認(rèn)識(shí)不夠，認(rèn)為合同沒有生效，對(duì)雙方?jīng)]有任何約束，從而滋長(zhǎng)了出借人對(duì)履行合同的隨意性，使合同處于不穩(wěn)定狀態(tài)。
六、民間借貸存在問題的對(duì)策
現(xiàn)階段，要杜絕民間借貸的存在的不可能的，那么，針對(duì)民間借貸存在的如上問題，該怎樣辦呢？本人認(rèn)為既要把"錢"借出，又要不吃虧、不上當(dāng)，除了國(guó)家在民間借貸的方面加大立法力度外，關(guān)健是出借人還要看得"準(zhǔn)"、"穩(wěn)"，要從民間借貸手續(xù)、擔(dān)保手續(xù)等方面多下功夫，要把民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)降低到最低限度，甚至接近到無風(fēng)險(xiǎn)的狀態(tài)。為此，特提出如下對(duì)策：
(一)盡快出善民間借貸的相關(guān)法律法規(guī)。
盡管民間借貸由來己久，但國(guó)家在這方面的立法還欠缺，差不多是一片空白，現(xiàn)在有《中華人民共和國(guó)民法通則》、《中華人民共和國(guó)合同法》、《最高人民法院印發(fā)的通知》等若干法律法規(guī)，這些法律法規(guī)涉及面較窄，還不夠具體，還必須要制訂相關(guān)法律法規(guī)對(duì)當(dāng)前民間借貸予以規(guī)范，通過法律法規(guī)引導(dǎo)、限制民間借貸的發(fā)展，使民間借貸走上良性發(fā)展的軌道，減少負(fù)面效應(yīng)。如可以規(guī)定民間借貸要交納利息稅，借貸本金最高額一次性不超過100萬(wàn)元等。
(二)多舉辦一些民間借貸的培訓(xùn)班。
相關(guān)部門要在社會(huì)上多舉辦一些民間借貸的培訓(xùn)班，從而全面提高全體公民的民間借貸法律意識(shí)，懂得民間借貸的基本法律常識(shí)，懂得如何保護(hù)自己，如何應(yīng)對(duì)各種可能出現(xiàn)的錯(cuò)綜復(fù)雜的借貸糾紛。
(三)用各種媒體廣為宣傳。
通過電視、電影、廣播、報(bào)紙、雜志及墻報(bào)等各種媒體對(duì)民間借貸的知識(shí)廣為宣傳，做到家喻戶曉。
(四)發(fā)揮庭審作用。
民 間借貸案件的庭審活動(dòng)是一門比較生動(dòng)的法制教育課，我們要充分發(fā)揮法院的庭審活動(dòng)，對(duì)民間借貸案件按照法律的規(guī)定進(jìn)行開庭公告，讓公民對(duì)這類庭審公開案件的開庭情況有更多的了解，自覺參加到法院的庭審活動(dòng)中來，列席旁聽，接受法制教育，發(fā)揮以案說法的作用，讓更多的公民從庭審活動(dòng)中學(xué)習(xí)更多的法律知識(shí)，了解更多的民間借貸知識(shí)，做守法公民，抵制各種違法行為。
(五)相關(guān)部門上街宣傳。
司法、法院等部門上街發(fā)放民間借貸宣傳資料，開展法律咨詢，解答百姓的疑難問題，使大家對(duì)民間借貸的基本知識(shí)有所了解。
通過以上方式方法，使大家自覺在民間借貸活動(dòng)中做到：
1、交錢要有手續(xù)
(1)借款時(shí)要續(xù)。
無論在多么親的人中間發(fā)生借貸，都要續(xù)，除非你有借款方不還錢也無所謂的打算，否則一定要寫好手續(xù)。不要給借款方留有空子可鉆，要從最壞處著想，先當(dāng)小人后當(dāng)君子，不要埋下隱患。
(2)還款要手續(xù)回
當(dāng)你還了錢，無論如何都要出借人歸還"借條"，絕不能大意，要有"借條"就是"錢"的思想。如果出借人講"借條"不見了，則不管怎樣都要叫出借人寫"收條"，以此作為還款的依據(jù)。
2、制作手續(xù)的工具要有利于該手續(xù)的保存。
書寫"借條"所用的筆、墨、紙要規(guī)范。民間借貸的"借條"要用吸碳素墨水的鋼筆書寫，碳素墨水所寫的字不易消失，鋼筆書寫的字跡便于保存，且最好用不易褪色又比較柔軟易于折疊的紙張，以利于手續(xù)的保存，絕不能用圓珠筆書寫，因圓珠筆書寫的內(nèi)容不能長(zhǎng)期保存。
3、手續(xù)內(nèi)容書寫要規(guī)范
(1)所寫的手續(xù)要寫成"借條"。
所寫的手續(xù)是"借條"，不能寫成"收條"或"欠條"，"借條"與"收條"、"欠條"的內(nèi)容是有區(qū)別的，僅有"收條"、"欠條"還未能證明該債權(quán)債務(wù)的性質(zhì)，只有"借條"才反映借貸關(guān)系的存在。
(2)要寫好手續(xù)。
要寫好民間借貸的"借條"，要寫清楚是什么時(shí)候借到款項(xiàng)，借到誰(shuí)的款項(xiàng)，是什么幣種，共多少，定于什么時(shí)候還，利率如何計(jì)算，利息如何支付，大小寫要相互吻合。字與字之間要緊湊，不要留有間隙。落款要寫日期，借款方的簽名要真實(shí)，最好與其身份證相符。"借條"由借款方當(dāng)面書寫，以防止背面叫人搞小動(dòng)作。"借條"上字與字之間不要留有可手插入字的間隙，尤其是在大寫金額前，更要緊挨前面的字，不要讓別人能其他字；小寫金額前要緊挨人民幣符號(hào)"￥"，不讓別人能其他阿拉伯?dāng)?shù)字；"借條"的結(jié)尾要收筆，不讓他人有可乘之機(jī)。
(3)寫好是先還本金還是先還利息。
對(duì)先還本金再還利息的，一定要在手續(xù)上通過文字反映出來，否則視作按通常習(xí)慣，先還利息再還本金。
4、注意對(duì)"借條"的保管。
寫好的"借條"要及時(shí)放好上鎖，放到老鼠咬不到，小孩拿不到，又不容易潮濕的地方，避免對(duì)"借條"保存的隨意性而造成"借條"遺失。
5、正確理解非借款方對(duì)債務(wù)償還問題。
(1)對(duì)父母的債務(wù)僅在繼承遺產(chǎn)范圍內(nèi)予以償還。對(duì)父母的債務(wù)子女并無義務(wù)幫其歸還，子女只有在繼承父母的遺產(chǎn)部份對(duì)父母的債務(wù)承擔(dān)償還義務(wù)。
(2)正確認(rèn)識(shí)家庭還債。只有在借款用于家庭生產(chǎn)、生活或作為家庭共同開支且沒有書面約定夫妻婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財(cái)產(chǎn)以及婚前財(cái)產(chǎn)歸各自所有，或者即使有書面約定，但出借人并不知情的，夫或妻一方對(duì)外所負(fù)的債務(wù)，才由家庭共同財(cái)產(chǎn)予以償還。
6、利息問題
(1)利率符合規(guī)定。利率不得高于銀行同期貸款利率的四倍。
(2)不得計(jì)算復(fù)息超過規(guī)定。認(rèn)識(shí)到國(guó)家法律對(duì)有關(guān)復(fù)息的規(guī)定，在民間借貸活動(dòng)中不得把利息放入本金收取超過銀行同期款利率四倍的利息。
(3)不預(yù)扣利息。出借人不提前扣今后一定期間的利息，確保借款方實(shí)際借到手的本金等于雙方約定的借款本金。
(4)正確認(rèn)識(shí)利息利率。利息就是利息，利率就是利率，利息等于利率乘以本金，不能把兩者相混淆，張冠李戴。
7、訴訟時(shí)效問題
正確理解訴訟時(shí)效期間。在還款期限屆滿后兩年內(nèi)要催借款方還款，讓借款方簽字承認(rèn)你得追過，從而適用訴訟時(shí)效中斷，時(shí)效從新計(jì)算的知識(shí)，但無論如何中斷也僅在二十年內(nèi)中斷，不得超過二十年，如果超過二十年的不受法律保護(hù)；或者借款方不還款的，叫其另立手續(xù)，另行約定還款時(shí)間，另確立新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。如果借款方既不肯簽字承認(rèn)你得追過，也不肯另立手續(xù)，那么，最好的辦法就是，即使借款方當(dāng)時(shí)并無財(cái)產(chǎn)，但要把這一民間借貸關(guān)系從法律上尋求保護(hù)，唯一的辦法也只能是這樣。
擔(dān)保物權(quán)所擔(dān)保的債權(quán)的訴訟時(shí)效結(jié)束后，擔(dān)保權(quán)人要在訴訟時(shí)效結(jié)束后的2年內(nèi)行使擔(dān)保物權(quán)的，才不至于使擔(dān)保物權(quán)訴訟時(shí)效喪失。
8、民間借貸要合法有效
(1)弄清楚借款用途。要弄清楚借款的用途，不要確得難意，不好意思問，只有用于合法用途的借款才受法律保護(hù)。
(2)借貸雙方意思表示真實(shí)。民間借貸要反映借貸雙方當(dāng)時(shí)真實(shí)的意思表示，且這些意思表示是雙方完全出于自愿，這樣的民間借貸才合法有效。
(3)非金融企業(yè)以借貸名義向職工非法集資、向社會(huì)非法集資、向社會(huì)公眾發(fā)放貸款以及其他違反法律、行政法規(guī)的行為都是無效的民事法律行為，這樣的借貸是無效的。
9、完善擔(dān)保
(1)辦理?yè)?dān)保。出借方在把錢借出時(shí)要考慮借款方的履約能力，可以要求借款方提供保證、抵押、質(zhì)押等擔(dān)保，對(duì)抵押等還要進(jìn)行財(cái)產(chǎn)評(píng)估、抵押登記，避免用法律禁止抵押的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押，損害出借人的利益。
(2)債務(wù)轉(zhuǎn)讓要取得保證人的書面同意。在保證期間，債權(quán)人許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)，一定要取得保證人的書面同意，只有這樣才確保保證合同的繼續(xù)合法有效。
(3)出借人要在約定或規(guī)定的保證期間內(nèi)行使權(quán)利。一般保證合同的債權(quán)人要在合同約定的保證期間，或者未約定保證期間的要在主債務(wù)履行期限屆満之日起六個(gè)月內(nèi)，對(duì)債務(wù)人提訟或者申請(qǐng)仲裁的，保證人才繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任；連帶責(zé)任保證合同的債權(quán)人要在合同約定的保證期間，或者未約定保證期間的要在主債務(wù)履行期限屆満之日起六個(gè)月內(nèi)，要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任，保證人才繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任。
(4)對(duì)聯(lián)系人、介紹人的責(zé)任認(rèn)識(shí)要清楚。對(duì)在民間借貸活動(dòng)中僅起聯(lián)系人、介紹人作用的，不承擔(dān)保證責(zé)任。
10、增強(qiáng)出借人的守約意識(shí)
使出借人認(rèn)識(shí)到出借人不守約，沒有在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)把錢借出，也是一種違約，也會(huì)對(duì)借款方造成損失。從而增強(qiáng)出借人的守約意識(shí)，按時(shí)把款借出。
民間借貸活動(dòng)是公民的一項(xiàng)基本活動(dòng)，公民只有正確認(rèn)識(shí)民間借貸活動(dòng)存在的主要問題，從最壞處著想，在發(fā)生民間借貸活動(dòng)時(shí)，多點(diǎn)心眼，注意尋找對(duì)策，進(jìn)行自我合法權(quán)益的保護(hù)，民間借貸履約率必定會(huì)提高，違約的也有救濟(jì)途徑，做到穩(wěn)操勝券，有有恃無恐，只有這樣才能正確發(fā)揮民間借貸為經(jīng)濟(jì)為社會(huì)服務(wù)的作用，使民間借貸走上良性循環(huán)的軌道。
