時間：2023-10-08 10:21:52
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第一條、根據(jù)商標(biāo)法第五十七條、第五十八條的規(guī)定，商標(biāo)注冊人或者利害關(guān)系人可以向人民法院提出訴前責(zé)令停止侵犯注冊商標(biāo)專用權(quán)行為或者保全證據(jù)的申請。
提出申請的利害關(guān)系人，包括商標(biāo)使用許可合同的被許可人、注冊商標(biāo)財產(chǎn)權(quán)利的合法繼承人。注冊商標(biāo)使用許可合同被許可人中，獨(dú)占使用許可合同的被許可人可以單獨(dú)向人民法院提出申請；排他使用許可合同的被許可人在商標(biāo)注冊人不申請的情況下，可以提出申請。
第二條、訴前責(zé)令停止侵犯注冊商標(biāo)專用權(quán)行為或者保全證據(jù)的申請，應(yīng)當(dāng)向侵權(quán)行為地或者被申請人住所地對商標(biāo)案件有管轄權(quán)的人民法院提出。
第三條、商標(biāo)注冊人或者利害關(guān)系人向人民法院提出訴前停止侵犯注冊商標(biāo)專用權(quán)行為的申請，應(yīng)當(dāng)遞交書面申請狀。申請狀應(yīng)當(dāng)載明：（一）當(dāng)事人及其基本情況；（二）申請的具體內(nèi)容、范圍；（三）申請的理由，包括有關(guān)行為如不及時制止，將會使商標(biāo)注冊人或者利害關(guān)系人的合法權(quán)益受到難以彌補(bǔ)的損害的具體說明。
商標(biāo)注冊人或者利害關(guān)系人向人民法院提出訴前保全證據(jù)的申請，應(yīng)當(dāng)遞交書面申請狀。申請狀應(yīng)當(dāng)載明：（一）當(dāng)事人及其基本情況；（二）申請保全證據(jù)的具體內(nèi)容、范圍、所在地點；（三）請求保全的證據(jù)能夠證明的對象；（四）申請的理由，包括證據(jù)可能滅失或者以后難以取得，且當(dāng)事人及其訴訟人因客觀原因不能自行收集的具體說明。
第四條、申請人提出訴前停止侵犯注冊商標(biāo)專用權(quán)行為的申請時，應(yīng)當(dāng)提交下列證據(jù)：
（一）商標(biāo)注冊人應(yīng)當(dāng)提交商標(biāo)注冊證，利害關(guān)系人應(yīng)當(dāng)提交商標(biāo)使用許可合同、在商標(biāo)局備案的材料及商標(biāo)注冊證復(fù)印件；排他使用許可合同的被許可人單獨(dú)提出申請的，應(yīng)當(dāng)提交商標(biāo)注冊人放棄申請的證據(jù)材料；注冊商標(biāo)財產(chǎn)權(quán)利的繼承人應(yīng)當(dāng)提交已經(jīng)繼承或者正在繼承的證據(jù)材料。
（二）證明被申請人正在實施或者即將實施侵犯注冊商標(biāo)專用權(quán)的行為的證據(jù)，包括被控侵權(quán)商品。
第五條、人民法院作出訴前停止侵犯注冊商標(biāo)專用權(quán)行為或者保全證據(jù)的裁定事項，應(yīng)當(dāng)限于商標(biāo)注冊人或者利害關(guān)系人申請的范圍。
第六條、申請人提出訴前停止侵犯注冊商標(biāo)專用權(quán)行為的申請時應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。
申請人申請訴前保全證據(jù)可能涉及被申請人財產(chǎn)損失的，人民法院可以責(zé)令申請人提供相應(yīng)的擔(dān)保。
申請人提供保證、抵押等形式的擔(dān)保合理、有效的，人民法院應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)許。
申請人不提供擔(dān)保的，駁回申請。
人民法院確定擔(dān)保的范圍時，應(yīng)當(dāng)考慮責(zé)令停止有關(guān)行為所涉及的商品銷售收益，以及合理的倉儲、保管等費(fèi)用，停止有關(guān)行為可能造成的合理損失等。
第七條、在執(zhí)行停止有關(guān)行為裁定過程中，被申請人可能因采取該項措施造成更大損失的，人民法院可以責(zé)令申請人追加相應(yīng)的擔(dān)保。申請人不追加擔(dān)保的，可以解除有關(guān)停止措施。
第八條、停止侵犯注冊商標(biāo)專用權(quán)行為裁定所采取的措施，不因被申請人提供擔(dān)保而解除，但申請人同意的除外。
第九條、人民法院接受商標(biāo)注冊人或者利害關(guān)系人提出責(zé)令停止侵犯注冊商標(biāo)專用權(quán)行為的申請后，經(jīng)審查符合本規(guī)定第四條的，應(yīng)當(dāng)在四十八小時內(nèi)作出書面裁定；裁定責(zé)令被申請人停止侵犯注冊商標(biāo)專用權(quán)行為的，應(yīng)當(dāng)立即開始執(zhí)行。
人民法院作出訴前責(zé)令停止有關(guān)行為的裁定，應(yīng)當(dāng)及時通知被申請人，至遲不得超過五日。
第十條、當(dāng)事人對訴前責(zé)令停止侵犯注冊商標(biāo)專用權(quán)行為裁定不服的，可以在收到裁定之日起十日內(nèi)申請復(fù)議一次。復(fù)議期間不停止裁定的執(zhí)行。
第十一條、人民法院對當(dāng)事人提出的復(fù)議申請應(yīng)當(dāng)從以下方面進(jìn)行審查：
（一）被申請人正在實施或者即將實施的行為是否侵犯注冊商標(biāo)專用權(quán)；
（二）不采取有關(guān)措施，是否會給申請人合法權(quán)益造成難以彌補(bǔ)的損害；
（三）申請人提供擔(dān)保的情況；
（四）責(zé)令被申請人停止有關(guān)行為是否損害社會公共利益。
第十二條、商標(biāo)注冊人或者利害關(guān)系人在人民法院采取停止有關(guān)行為或者保全證據(jù)的措施后十五日內(nèi)不起訴的，人民法院應(yīng)當(dāng)解除裁定采取的措施。
第十三條、申請人不起訴或者申請錯誤造成被申請人損失的，被申請人可以向有管轄權(quán)的人民法院起訴請求申請人賠償，也可以在商標(biāo)注冊人或者利害關(guān)系人提起的侵犯注冊商標(biāo)專用權(quán)的訴訟中提出損害賠償請求，人民法院可以一并處理。
第十四條、停止侵犯注冊商標(biāo)專用權(quán)行為裁定的效力，一般應(yīng)維持到終審法律文書生效時止。
人民法院也可以根據(jù)案情，確定停止有關(guān)行為的具體期限；期限屆滿時，根據(jù)當(dāng)事人的請求及追加擔(dān)保的情況，可以作出繼續(xù)停止有關(guān)行為的裁定。
第十五條、被申請人違反人民法院責(zé)令停止侵犯注冊商標(biāo)專用權(quán)行為或者保全證據(jù)裁定的，依照民事訴訟法第一百零二條規(guī)定處理。
1999年10月，李香嬌從家鄉(xiāng)十堰來到武漢打工，由于只有高中學(xué)歷，半個多月后，她才在郊區(qū)一家私營服裝廠里找到一份流水線工人的活兒。
一天晚上，李香嬌洗完澡回到宿舍，偶然撞見了流水線組長小王正鬼鬼祟祟地在小琴床頭的衣服里偷錢。她開始不準(zhǔn)備聲張?？陕犚娦∏倏蘅尢涮涞卣f，錢是等著寄回去給弟弟治病的。李香嬌再也忍不住了，她鼓起勇氣指證了小王。事后，記恨在心的小王公報私仇，以組長身份故意給她加大工作量不說，還在她負(fù)責(zé)的一道工序上動了手腳，造成了幾十條褲子的損失，老板非常生氣，當(dāng)即開除了她，還扣掉了她當(dāng)月的工資。
盡管如此，但她并沒有為自己伸張正義的行為后悔，在她告別服裝廠的時候，小琴追上來一個勁兒地對她表示歉意，并非要給她100元錢作為回報。李香嬌拗不過小琴就收下了。
幾位老鄉(xiāng)知道了她遭到報復(fù)的事情都說她傻，但大家都樂于和這樣一位有正義感的姐妹在一起。平常有什么矛盾了，大家都喜歡找李香嬌來評理，有的請她去當(dāng)說客，還有的請她去當(dāng)證人。
1999年年底，兩位老鄉(xiāng)找到李香嬌，要她做她們的“借錢見證人”，也就是說她們二人之間的借錢過程希望有個第三者在場作證，以免日后出現(xiàn)不必要的糾紛。李香嬌很愉快地答應(yīng)了。因為她總是有求必應(yīng)，逐漸落了個很好的人緣，找她做見證的人越來越多。當(dāng)然，大家也不會忘了這位好心人，每當(dāng)一筆“交易”完成之后，她們會請李香嬌去吃一頓，還經(jīng)常給她一些小禮品表示感謝。更有一次，一位姐妹因為家里急需用錢，一次性要找好幾個人借錢，大家都擔(dān)心她日后還不了，最后還是李香嬌做了“擔(dān)保見證”，才解了她的燃眉之急，事后，她執(zhí)意給了李香嬌200元錢算是“擔(dān)保見證費(fèi)”。
那件事后，李香嬌長期懊惱的心豁然開朗，既然工作這么難找，我何不做個自由的職業(yè)見證人呢？既能幫助別人放心達(dá)成交易，自己也能有所收入，何樂而不為呢？李香嬌把這一想法跟姐妹們說了，要她們幫她聯(lián)系客戶，大家都表示支持她，但也很疑惑：見證人怎么可能成為職業(yè)呢？
姐妹們的置疑也正是李香嬌的憂慮。光做姐妹們的生意肯定是不可能的，而姐妹們介紹來的客戶也都是朋友的朋友，李香嬌不可能收太多費(fèi)用，一個月來，李香嬌收入很少。做職業(yè)見證人的想法慢慢動搖了，她又開始找起了工作……
峰回路轉(zhuǎn)，兼職見證初顯端倪
一天，看著報紙上的招聘廣告，李香嬌突然靈光一見：我也可以做個廣告?。≌f干就干，李香嬌在本地一家報紙上打出了“職業(yè)見證人”的小廣告，沒有聯(lián)系方式，她又咬牙買了一部中文傳呼機(jī)和一張電話卡。
廣告出來了，可半天過去了，傳呼機(jī)沒有響一次。李香嬌殘存的一點信心在慢慢消逝，下午兩點，傳呼機(jī)終于響了，李香嬌激動萬分，連忙跑到公用電話亭回電話。對方說要借給別人一筆款項，問她怎么個見證法。李香嬌說她做中間人見證他們的借錢過程。對方問她拿什么擔(dān)保時，李香嬌被問啞了，但她還是說了“用我的人格擔(dān)?！?，而當(dāng)對方知道李香嬌只是一個一無所有的打工妹時，丟下一句：“如果對方跑了，我找誰去？找你嗎？”李香嬌一下子愣住了……
想著自己把僅有的一點錢又打了水漂，李香嬌不禁傷心地哭起來。這時，傳呼機(jī)又響了，李香嬌看著“速回電”的信息，猶豫了一下，還是回了電話，而就是這個電話成為李香嬌的人生轉(zhuǎn)折點。當(dāng)電話那邊明白了李香嬌的工作性質(zhì)后，就約李香嬌見面細(xì)談，李香嬌大喜過望。在約定地點，她見到一位中年男士，是一家律師事務(wù)所的律師，姓陳。原來，陳律師最近接手了一樁夫妻離婚財產(chǎn)糾紛官司，他現(xiàn)在要去和當(dāng)事夫妻正面接觸一次，把案情的來龍去脈摸個清楚。由于律師只能是辯護(hù)的身份，而旁聽證人必須由第三方承擔(dān)，陳律師偶然發(fā)現(xiàn)了李香嬌的廣告就找到了她。當(dāng)陳律師問她如何收費(fèi)時，興奮的李香嬌只說了一句：“你看著給吧！”
在陳律師和當(dāng)事人雙方談話時，李香嬌聽得非常仔細(xì)，對于陳律師問雙方的每一個問題，以及雙方財產(chǎn)的每一筆收支，李香嬌都做了詳細(xì)的記錄。當(dāng)他們調(diào)查取證完畢返回后，陳律師囑咐李香嬌，待到開庭的日子，可能會讓她出庭作證，把剛才聽到的話如實說出來就行了。之后，陳律師拿出400元錢給她，說：“這只是一半的酬勞，等工作完成了再付另一半?！蹦弥?00元錢，李香嬌初次嘗到了職業(yè)見證人的甜頭。
回到住處，李香嬌想到，以前自己沒有把握到做見證人的方向，導(dǎo)致連生活都成問題，和律師事務(wù)所的律師保持良好的聯(lián)系，應(yīng)該是一個很好的切入點。
開庭當(dāng)天，陳律師對李香嬌在法庭上的表現(xiàn)非常滿意。結(jié)案后，陳律師給了她另外400元酬勞。聰明的李香嬌沒有接，而是說：“能不能在律師事務(wù)所給我一份工作呢？”陳律師打量著這個可愛的女孩，笑著說：“說說看，你能做些什么？”李香嬌認(rèn)真地說：“案子上的事情我做不了，不過我可以給你們做衛(wèi)生，接電話。你們那么忙，肯定需要一位勤雜工吧！”見陳律師只是微笑著不說話，李香嬌有點急了：“我可以不要工資的，只要能多給點機(jī)會讓我做見證人就行了！”陳律師哈哈大笑，說：“好吧，明天來上班吧！這錢是你應(yīng)得的?！?/p>
李香嬌干的實際是文員的工作，一有空，她就學(xué)習(xí)法律知識，而且專門研究關(guān)于見證人的法律知識。她逐漸了解到什么樣的人可以做見證人，見證人的職權(quán)范圍等法律常識。而我國的民事訴訟法和行政訴訟法都規(guī)定證人出庭作證可以收取一定的報酬。報酬的內(nèi)容主要是誤工費(fèi)、交通費(fèi)和住宿費(fèi)等，這些費(fèi)用先由提供證人方支付，案件終結(jié)后再由敗訴方承擔(dān)。李香嬌越看越有精神，越看越有興趣。
這期間，陳律師又給李香嬌派了好幾樁活兒，并教她如何采取不同的方法來完成不同的任務(wù)。2000年6月，陳律師了一個老漢狀告兒子兒媳虐待的案子。陳律師把收集證據(jù)的任務(wù)交給了李香嬌。一番思考之后，李香嬌扮成一個家政清潔工進(jìn)入了老漢家。在兩個多小時的“清潔工作”中，李香嬌悄悄觀察，用事先隱藏好的小錄音機(jī)把老人兒媳的惡言惡語都錄了下來，并把老人臥室的簡陋擺設(shè)、老人衣服被褥的骯臟程度等情況都做了詳細(xì)記錄。出庭那天，李香嬌以一個家政服務(wù)員的身份做了客觀公正的陳述，最后老人勝訴了，她也因此獲得了1800元的報酬。
一次次順利完成了難度較大的任務(wù)，李香嬌逐漸成長起來，也有了一定名氣，好多律師都來請她去做兼職見證人。善解人意的陳律師對她說：“你已是一位出色的職業(yè)見證人了，你完全可以單飛了！”李香嬌很感激他，之后和他成為了長久的合作伙伴和無話不談的朋友。
機(jī)靈正直，職業(yè)見證一路走好
2001年底，李香嬌正式離開了律師事務(wù)所，成為了一名自由支配自己的職業(yè)見證人。憑著她以前積累起來的關(guān)系，她兩個月里接連成功做了好幾樁業(yè)務(wù)。
因為完成了一些難度很高的案子，李香嬌名氣大增，好幾家律師事務(wù)所主動要求和她簽訂長期合作的協(xié)議。
有了穩(wěn)定的客戶后，李香嬌又報名參加了業(yè)余法律知識普及班，她要時刻清楚地知道自己的工作必須在法律允許的范圍內(nèi)。接著，李香嬌又配備了一部好手機(jī)、多功能的小型數(shù)碼相機(jī)等設(shè)備，這使她的工作更加得心應(yīng)手。
然而，李香嬌并未料到，干這一行也存在很大危險。2002年8月的一天晚上，李香嬌騎著自行車往家里趕，突然從前方飛馳而來一輛小轎車，直沖沖地朝她開來，意識到危險逼近，她一個跳躍，扔掉自行車，摔倒在路邊的花壇上，小轎車碾過自行車揚(yáng)塵而去，但是李香嬌還是從后面記下了車牌號，并立刻報了警。警方很快抓到了肇事者，原來是不久前李香嬌參與見證的一個案子的敗訴方。那個男人是一名公務(wù)員，妻子發(fā)現(xiàn)他有了婚外情，鬧著要與他離婚，但他為了工作死不承認(rèn)，最后李香嬌秘密跟蹤了他一個月，抓到了他的確鑿把柄，沒想到他一直記恨在心，企圖制造一起車禍來報復(fù)李香嬌。
雖然李香嬌只受了點輕傷，但是關(guān)心她的男朋友還是勸她不要再做見證人了，這個職業(yè)太危險了?？衫钕銒梢呀?jīng)深深愛上了這個職業(yè)，她一方面安慰男友說自己以后多小心點，一方面她又向他的“導(dǎo)師”陳律師求教。陳律師告訴她，以后取證要更加巧妙靈活，在作證時口氣不要太生硬以免加深敗訴方的怨恨情緒，同時，要加強(qiáng)保護(hù)自己，可以學(xué)一些自衛(wèi)術(shù)。
為此，李香嬌業(yè)余時間專門跑到一家武術(shù)學(xué)校學(xué)習(xí)散打，一來可以健身，二來可以在必要的時候自衛(wèi)。此時，男朋友才勉強(qiáng)同意讓她繼續(xù)去從事她的職業(yè)。
2004年3月，李香嬌接到一宗遺囑見證業(yè)務(wù)。那位生命垂危的老人有三個兒子，他臨終時只有大兒子在身邊。老人彌留之際立下口頭遺囑，他有30萬存款，他死后由三個兒子平分。結(jié)果，老人走后，大兒子就動了歪心思，他對李香嬌說：“你給我做個見證，說我父親把30萬存款都留給了我，事成之后我給你10％提成?！崩钕銒上肓讼?，或許這樣做了誰也不知道，但是良心上她可能一輩子都過不去，她拒絕了，雖然最后她只拿到了4000元的酬金，但她感覺到心境坦然。
此后，李香嬌雖然接業(yè)務(wù)時也稍加選擇，比如像經(jīng)濟(jì)類案件的酬金高些，家庭糾紛等案件的酬金較低，但她都會用法律的準(zhǔn)繩來衡量自己的行為。隨著收入的增加，她又購置了手提電腦，并在網(wǎng)上自己的工作信息。這樣一來，找她的人越來越多，她選擇的余地也越來越大。除了以前的客戶，一些信息中介公司、私人偵探調(diào)查公司等機(jī)構(gòu)都找到了她。那些層出不窮的見證活兒，給李香嬌帶來了充實而富有的生活。
一、借條該怎么寫
按照一般的經(jīng)驗，借條只要包括了出借人、借款人、借款金額、借款時間等主要內(nèi)容即為合法有效。規(guī)范的借條應(yīng)具備如下內(nèi)容：
1、寫清楚借款人和貸款人的法定全名。
2、寫清楚借款金額，包括大寫和小寫的金額。
3、寫清楚借款時間期限，包括借款的起止年月日和明確的借款期限。
4、寫清楚借款的利息，應(yīng)有明確的年利率或月利率，最終應(yīng)支付的借款利息總額。
5、應(yīng)寫清楚借款本息償還的年月日時間及付款方式。
6、應(yīng)有借款本人親自簽章、手印或親筆書寫的簽字。
二、有了借條就能打贏官司嗎
法律意義上的借條，又稱借據(jù)，是指出借人把貨幣或者實物交付給借用人，借用人按照約定予以歸還的書面協(xié)議。借條作為一種書面證據(jù)，白紙黑字，能準(zhǔn)確清晰地記載和反映借貸事實，便于履行，即使發(fā)生糾紛，也有利于解決，因而被廣泛應(yīng)用于現(xiàn)實生活中。我國《民法通則》第九十條規(guī)定：合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)，借條只要能充分證明真實合法有效借貸事實的存在，法律就會給予保護(hù)，但有了借條就能打贏官司嗎?對于下述情況，有借條也沒有用：
1、違法借貸，不受保護(hù)
2、訴訟時效已過，法院愛莫能助
3、債務(wù)已履行，豈能再起訴
【關(guān)鍵詞】民法學(xué)；綜合設(shè)計案例教學(xué)；思想政治教育專業(yè)；思考
目前，我國法學(xué)教育注重對法律理論知識的講解而忽略了學(xué)生實踐能力的培養(yǎng)，導(dǎo)致理論和實踐相脫節(jié)的現(xiàn)象仍然十分突出，這偏離了法學(xué)教育既要傳授法律知識和培養(yǎng)基本技能，又要培養(yǎng)學(xué)生法律思維方式的目標(biāo)。
一、綜合設(shè)計案例教學(xué)及其特點
法學(xué)教育中引入案例教學(xué)法，極大地改變了傳統(tǒng)的“填鴨式”式教學(xué)。《教育大辭典》認(rèn)為案例教學(xué)法是“高等學(xué)校社會科學(xué)某些學(xué)科的專業(yè)教學(xué)中的一種教學(xué)方法。即通過組織學(xué)生討論一系列案例，提出解決問題的方案，使學(xué)生掌握有關(guān)的專業(yè)技能、知識和理論”。[1]案例教學(xué)法的主要特點或優(yōu)勢在于：有利于充分發(fā)揮學(xué)生的主體作用，激發(fā)學(xué)生的積極性；有利于提高課堂教學(xué)的生動性和實效性；有利于提高學(xué)生分析問題和解決實際問題的能力；有利于提高教師的教學(xué)能力。案例教學(xué)法雖然具有傳統(tǒng)講授法所不可比擬的優(yōu)點，它可以彌補(bǔ)傳統(tǒng)教學(xué)上存在的不足，豐富法學(xué)教育的教學(xué)組織形式和教學(xué)內(nèi)容，進(jìn)而提高法學(xué)教育的教學(xué)效果，但是，案例教學(xué)法并不是一種具有代表性的教學(xué)方法。甚至也不是一種獨(dú)立的教學(xué)方法，它不過是實踐教學(xué)和發(fā)現(xiàn)教學(xué)等教學(xué)模式的交叉。[2]
我國在教學(xué)過程中，案例來源主要有：法院的判例、老師杜撰的案例、未經(jīng)法院審判的案例。按照英美國家嚴(yán)格的案例教學(xué)法的概念進(jìn)行界定，這樣的教學(xué)方法已經(jīng)不是案例教學(xué)法了，但在我國通常來說仍然把它歸為案例教學(xué)法范疇。[3]雖然我們可以找到不少現(xiàn)成的案例，但卻難以把民法的理論性和系統(tǒng)性統(tǒng)統(tǒng)包羅進(jìn)去。為了有助于整體認(rèn)識掌握民法體系，就需要對案例進(jìn)行加工、設(shè)計，于是本文提出綜合設(shè)計案例教學(xué)。民法學(xué)綜合設(shè)計案例教學(xué)就是設(shè)計出具有典型性、綜合性的案例，通過對案例的討論、分析，使學(xué)生系統(tǒng)掌握民法理論知識的教學(xué)。民法學(xué)綜合設(shè)計案例教學(xué)具有實踐性、綜合性和設(shè)計性這樣三個特點：實踐性，這是首要特點。和其他的課程教學(xué)方法一樣，是理論和實踐的結(jié)合；綜合性和設(shè)計性，這是自身特點。綜合性表現(xiàn)在教學(xué)內(nèi)容上，不是對某個民法知識點的教學(xué)，而是通過一個案例來展開涉及多方面民法知識的教學(xué)內(nèi)容；設(shè)計性，則表現(xiàn)在教學(xué)案例的加工上?！懊穹ㄊ菍嶋H生活的翻譯”。生活中，每天都上映著一個個鮮活的案件，涉及到一個個具體的法律。對它們進(jìn)行加工，將許多民法知識鑲嵌在其中，也就是說對案例進(jìn)行設(shè)計，服務(wù)于教學(xué)。綜合設(shè)計的案例在課堂教學(xué)中能夠解決教學(xué)中的問題，幫助學(xué)生綜合掌握民法知識。案例教學(xué)法的最大的特點或優(yōu)勢是：一方面讓學(xué)生參與到教學(xué)案例和討論問題的選擇與設(shè)計過程中，充分發(fā)揮學(xué)生的主體作用，增強(qiáng)學(xué)生的參與感，激發(fā)學(xué)習(xí)的積極性；另一方面，教師要根據(jù)教學(xué)內(nèi)容去精選、設(shè)計相關(guān)案例，這有利于提高教師的教學(xué)科研能力。
二、對教學(xué)原則的理解
綜合設(shè)計案例教學(xué)的運(yùn)用，首先要真正理解和切實貫徹“以學(xué)生為主體，以教師為主導(dǎo)”的教學(xué)原則。以學(xué)生為主體即學(xué)生是學(xué)習(xí)活動的主人，教師無法代替學(xué)生閱讀、和思考。教學(xué)前要摸清學(xué)生的興趣點、問題點。比如做一個教學(xué)調(diào)查，提出你認(rèn)為綜合設(shè)計案例教學(xué)是什么？該怎樣進(jìn)行？你感興趣的案例及困惑等方面的問題，從中把握學(xué)生想知、不知的民法知識。教學(xué)中，通過采用學(xué)生個別發(fā)言、分組討論、分組辯論等各種方式充分體現(xiàn)學(xué)生的主體地位。
但是學(xué)生又是教育活動的對象，處于受教育者的地位，不應(yīng)該也不能夠決定教學(xué)過程的進(jìn)程和方向。只有教師才是整個教學(xué)過程的主導(dǎo)者。必須掌握和控制著整個教學(xué)活動：積極引導(dǎo)學(xué)生對案例進(jìn)行思考和討論；對案例討論情況予以評價分析和歸納總結(jié)。以教師為主導(dǎo)，是教師對教學(xué)整個過程的掌控，是教師能力和素質(zhì)的考驗，這也是綜合設(shè)計案例教學(xué)中的關(guān)鍵和難點。
三、教學(xué)案例的選擇與設(shè)計
教學(xué)案例的選擇與設(shè)計是搞好民法學(xué)綜合設(shè)計案例教學(xué)的前提。選擇時應(yīng)注意案例的新穎性和典型性；設(shè)計時須結(jié)合教學(xué)內(nèi)容和學(xué)生的興趣點，注重體現(xiàn)綜合性，即設(shè)計出結(jié)構(gòu)嚴(yán)謹(jǐn)、深淺適宜的問題供學(xué)生思考和探討。例如選取社會上的某些典型的侵權(quán)案件，結(jié)合校園中的個別事件設(shè)計一個綜合案例來學(xué)習(xí)侵權(quán)責(zé)任法相關(guān)知識，并引導(dǎo)學(xué)生思考校園安全問題。既有助于學(xué)生對侵權(quán)責(zé)任法等民法相關(guān)知識的理解和掌握，又有利于一些校園安全隱患的預(yù)防和消除。
四、對教學(xué)環(huán)節(jié)的把握
在民法理論知識講完之后，安排大約12-16課時進(jìn)行綜合設(shè)計案例教學(xué)活動。具體將每次教學(xué)活動分成兩個環(huán)節(jié)依次進(jìn)行，以達(dá)到不同的目的。
教學(xué)環(huán)節(jié)之一：用案例理解法律。即通過案例分析，達(dá)到以案學(xué)法目的，加強(qiáng)和提高法律知識的整體把握、綜合運(yùn)用能力。案例分析，有助于學(xué)生鞏固并加深對理論知識的理解運(yùn)用，培養(yǎng)學(xué)生的法律思維方式。
教學(xué)環(huán)節(jié)之二：用法律思考生活。即通過案例討論，目的在于培養(yǎng)法律思維方式，加強(qiáng)和提高法律知識運(yùn)用能力。民法學(xué)的教學(xué)任務(wù)之一應(yīng)還在于培養(yǎng)學(xué)生按照法律邏輯觀察、分析、解決問題的思維能力，使學(xué)生真正實現(xiàn)從“普通人”向“法律人”的轉(zhuǎn)變。因此，在民法教學(xué)中，須通過講授制度規(guī)則并將其適用于實踐的分析，向?qū)W生展示并使其明確領(lǐng)會各種法學(xué)方法的存在與適用，并逐步確立良好的法律思維方式。[3]注重案件事實與法律和法學(xué)原理的關(guān)聯(lián)推理，培養(yǎng)和提高學(xué)生的對法律適用及推理能力，并對重點問題給予法理的分析和提升。例如安排學(xué)生認(rèn)識和討論保山的 “上把子”民間習(xí)俗。
保山民間有一種叫“上把子”的習(xí)俗。每個參與者每月出等額數(shù)量的錢叫“上把子”。其中一個參與者是組織者，對相關(guān)事宜進(jìn)行組織管理，俗稱“把頭”，輪到自己拿錢時叫做“結(jié)把子”，結(jié)把子的順序一般是通過抽簽決定，或者是相互之間協(xié)商確定；利息高低根據(jù)時間長短由相互之間進(jìn)行約定，先結(jié)把子的往往要負(fù)擔(dān)相應(yīng)的利息。例如ABCDE 5個人，每人每月出1000元，即為上“一把”，時間就為五個月。第一個月A“結(jié)把子”得5000元錢，以后的每個月他要支付150塊的利息，即每個月要上1150元的把子錢；第二個月B“結(jié)把子”共得5150元錢，即BCDE的各一千塊和A的1150元，以后每個月要上1150元的把子錢。第三個月C“結(jié)把子”可得5300元錢，包括CDE的一千塊和AB的各1150。以此類推，第五個月E“結(jié)把子”共得5600元，包括ABCD的各1150和自己的1000元。所以對A來說，他就是跟大家借錢的人，借了后每個月必須支付利息和本金。對E來說，他就是借錢給大家的人，每個月投入一千元，在五個月后得到600塊的收益。對C來說，他既未付利息，也無收益，但在第三個月拿到了5000元的周轉(zhuǎn)資金。上把子的人數(shù)一般擴(kuò)展為12人以上，每把錢數(shù)為500-2000元不等，一人也可上“多把”。因為“上把子”一方面可以靈活、方便、快捷地解決個人的急需資金，另一方面又可以靈活、高效地儲存、利用閑置資金，因而在保山農(nóng)村、城郊社區(qū)和一些單位擁有一定的市場。當(dāng)然，由于參與人數(shù)的擴(kuò)大和其他多種原因的影響，也使得“上把子”習(xí)俗面臨著許多挑戰(zhàn)和風(fēng)險。通過學(xué)生的討論和教師的評價分析，引導(dǎo)學(xué)生整體把握民間法的概念、民間法與國家法的關(guān)系、民間借貸法律關(guān)系、民法基本原則、債權(quán)等知識民法知識，并結(jié)合生活實踐進(jìn)行更深層次的思考。
法學(xué)是一門理論性和實踐性都很強(qiáng)的學(xué)科，既需要學(xué)生有扎實的理論知識，又需要學(xué)生有較高的實踐能力。綜合設(shè)計案例教學(xué)的運(yùn)用目的是理論知識的傳授和法律思維方式的培養(yǎng)，民法學(xué)教學(xué)是不能離不開具體生活實踐的。主要的做法是利用已建立起的保山市中級人民法院教學(xué)實踐基地，組織學(xué)生到法院旁聽案件，親身感受生活中的民法；積極進(jìn)行院校結(jié)合，聘請資深法官進(jìn)校講學(xué)和指導(dǎo)?？傊穹▽W(xué)教學(xué)應(yīng)該在理論教學(xué)的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)和完善學(xué)生實習(xí)、模擬法庭等實踐性法律教學(xué)，把理論教學(xué)與實踐教學(xué)統(tǒng)一起來。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：大學(xué)生；安全事故；法律意識淡??；違法；犯罪
一、法律意識淡薄易誤入歧途走上違法、犯罪道路
近年來，高校頻頻發(fā)生大學(xué)生由于觸犯法律引發(fā)安全事故。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計，我國《刑法》分則中規(guī)定的犯罪有10大類400多個罪名，而目前大學(xué)生犯罪已涉及5類共10個罪名。如殺人、傷害、搶劫、詐騙、綁架、、盜竊等[1]。下面就大學(xué)生因法律意識淡薄易走上違法、犯罪道路的行為類型進(jìn)行分析。
1、對法律處罰的誤解走上犯罪道路
由于部分大學(xué)生沒有系統(tǒng)認(rèn)真地學(xué)習(xí)法律，他們對一些常見到法律處罰內(nèi)容的了解來自于生活，對其法律處罰的精神并不了解。近年來，發(fā)生了很多由于不了解一些基本法律知識及法律精神的案件。如，2004年馬加爵殺人案；2007年中國礦大常某對三名同學(xué)投毒案；2012年安徽醫(yī)科大學(xué)圖書館砍殺案；2013年復(fù)旦大學(xué)林某投毒殺黃某案。這類事故不僅影響了大學(xué)生自身的健康成長，同時也影響了校園安全穩(wěn)定和社會的和諧。上述案件的當(dāng)事人實施犯罪有著多重因素，其中有一點就是對法律認(rèn)識不夠清楚準(zhǔn)確，明知?dú)⑷耸欠阜ǖ模嬖谝环N僥幸心理，認(rèn)為學(xué)生觸犯法律受到處罰時會特殊對待。我國《刑法》第4條規(guī)定"對任何人犯罪，在適用法律上一律平等。不允許任何人有超越法律的特權(quán)"、第17條規(guī)定"已滿16周歲的人犯罪，應(yīng)當(dāng)負(fù)刑事責(zé)任"、第62條規(guī)定"犯罪分子具有本法規(guī)定的從重處罰、從輕處罰情節(jié)的，應(yīng)當(dāng)在法定刑的限度以內(nèi)判處刑罰"，沒有規(guī)定某種職業(yè)或身份觸犯法律可以免受處罰或減輕處罰。因此，大學(xué)生應(yīng)該對我國法律處罰精神有深入的了解認(rèn)識，避免憑感覺認(rèn)為法律會對學(xué)生犯罪寬大處理走上犯罪道路。
2、對部分法律知識的盲區(qū)走上違法、犯罪道路
最易觸犯的是《刑法》第15條規(guī)定的"應(yīng)當(dāng)預(yù)見自己的行為可能發(fā)生危害社會的結(jié)果，因為疏忽大意而沒有預(yù)見，或者已經(jīng)預(yù)見而輕信能夠避免，以致發(fā)生這種結(jié)果的，是過失犯罪。過失犯罪，法律有規(guī)定的才負(fù)刑事責(zé)任"。如，大學(xué)校宿舍里違規(guī)適用違章電器的行為，如果未發(fā)生事故，學(xué)校發(fā)現(xiàn)了給個小處分或批評教育；但如果因此引起火災(zāi)，造成人員和財產(chǎn)的巨大的損失，就涉及到了法律處罰的問題，不僅承擔(dān)民事責(zé)任賠償經(jīng)濟(jì)損失，還要承擔(dān)刑事責(zé)任。這就是疏忽大意或是輕信能夠避免，具體屬于哪種要根據(jù)具體情況分析。這只是一個具體的案件，沒有一一例舉窮盡概括。包庇罪也是大學(xué)生易觸犯的法律，部分大學(xué)生隨意留宿校外人員，包括親戚、朋友、同學(xué)，這些人員中如若有違法亂紀(jì)的人員，很多大學(xué)生迫于親情友情要么留宿要么給與經(jīng)濟(jì)資助。但是《刑法》第310條規(guī)定"明知是犯罪的人而為其提供隱藏處所、財物，幫助其逃匿或者作假證明包庇的，處3年以下有期徒刑、拘役或者管制；情節(jié)嚴(yán)重的，處3年以上10年以下有期徒刑"。此外，很多國外的一些機(jī)構(gòu)借助資助貧困生或其他一些方式滲透到校園，學(xué)生很容易被他們的"善行"、謊言所蒙蔽欺騙，被利用來從事非法傳教活動、向境外提供國內(nèi)的情報等。
3、對某些行為的誤解走上違法、犯罪道路
這類行為如大學(xué)生校園盜竊、學(xué)術(shù)剽竊、侵犯隱私權(quán)、醉酒滋事、打架斗毆等行為。目前，由于現(xiàn)在我國人們的知識產(chǎn)權(quán)意識不是很強(qiáng)，所以學(xué)術(shù)剽竊案在我國很少將此類糾紛提訟的。隨著我國法制的越來越健全，該類案件將是我國大學(xué)生安全事故的一大隱患。校園盜竊事件應(yīng)該是我國高校發(fā)生最多的案件，這其中不免有的案件是學(xué)生的盜竊行為。但很多大學(xué)生認(rèn)為校園盜竊行為只是一種不道德、不良好的行為，沒有認(rèn)識到是違法行為。我國《刑法》第264條規(guī)定"盜竊公私財物，數(shù)額較大（500元只1000元）或者多次盜竊（1年內(nèi)3次以上）的，處3年以下有期徒刑、拘役或者管制，并處或者單處罰金"。醉酒滋事、打架斗毆等行為如果造成了嚴(yán)重后果是要受到法律處罰的。部分大學(xué)生認(rèn)為中學(xué)階段打架鬧事就沒見同學(xué)受到過法律處罰。殊不知可能是由于當(dāng)時年紀(jì)還沒達(dá)到法律規(guī)定的處罰年齡。大學(xué)生基本都已滿十八周歲，法律規(guī)定應(yīng)該負(fù)法律責(zé)任了。還有的認(rèn)為酒后意識不清醒犯罪可以免除處罰，但我國《刑法》第18條規(guī)定"醉酒的人犯罪，應(yīng)當(dāng)負(fù)刑事責(zé)任"、第十八條規(guī)定"精神病人在不能辨認(rèn)或者不能控制自己行為的時候造成危害結(jié)果，經(jīng)法定程序鑒定確認(rèn)的，不負(fù)刑事責(zé)任"，《治安管理處罰法》第15條規(guī)定"醉酒的人違法治安管理的，應(yīng)當(dāng)給予處罰"。學(xué)生會有上述認(rèn)識與大多數(shù)學(xué)校將此類案件當(dāng)成違反校紀(jì)校規(guī)處理不無關(guān)系，學(xué)生更確信此類行為不可能構(gòu)成犯罪。"高智能化"手段犯罪也是其中一類。主要類型有：編制、傳播計算機(jī)病毒，制作、傳播音像物品，利用生化知識研制。[2]但是很多大學(xué)生沒有把這類行為和犯罪聯(lián)系在一塊兒，他們把此類行為當(dāng)成是對自己學(xué)習(xí)成果檢驗或是炫耀自己能力的方式。此外，當(dāng)下流行的微博、微信，如果主人備注不得轉(zhuǎn)載圖片、文字，未經(jīng)他人同意隨意轉(zhuǎn)載會涉嫌侵犯隱私權(quán)問題，或是轉(zhuǎn)發(fā)一些危害國家安全和社會穩(wěn)定的信息，這是一類新型的典型案例。
二、法律意識淡薄易使自身利益受損
1、不懂合同法使自己利益被侵害
畢業(yè)生就業(yè)協(xié)議一經(jīng)簽訂就會受到法律保護(hù)，雙方當(dāng)事人必須嚴(yán)格按照協(xié)議的內(nèi)容履行自己的義務(wù)。很多大學(xué)生由于法律意識的淡薄，大學(xué)生違約成了近年來社會關(guān)注的話題。此類行為不僅讓學(xué)生付出了高額的違約賠償金，也影響今后用人單位來學(xué)校招聘，進(jìn)而影響學(xué)校的就業(yè)。此外，很多學(xué)生通過各種途徑找兼職，在此過程中有的被老板以各種理由拖延和扣發(fā)工資，更有甚者在找兼職過程中被騙錢騙色，但由于法律意識淡薄眼看著自身的合法利益受到損害，卻無能為力。關(guān)于貫徹執(zhí)行《勞動法》若干問題的意見第12條規(guī)定"在校生利用業(yè)余時間勤工助學(xué)，不視為就業(yè)，未建立勞動關(guān)系，可以不簽訂勞動合同"。因此，如果不簽訂合同權(quán)益受損是不受《勞動法》保護(hù)的。所以，大學(xué)生外出兼職打工要注意。首先應(yīng)確認(rèn)用工單位是否具有法人資格，是否有招工權(quán)，如果條件允許，最好到招工單位進(jìn)行實地考察。其次，即使短期打工，也要與用人單位或個人簽訂勞動合同（法律規(guī)定是"可以"不簽，但沒有規(guī)定"不可以"簽），將工作時間、工資報酬、支付方式、勞動保障等在合同上寫清楚，這是維護(hù)合法權(quán)益的證據(jù)。
2、缺乏基本的法律知識被騙
大多數(shù)大學(xué)生不懂得保護(hù)個人信息，隨意暴露自己和家人的信息，給不法分創(chuàng)造了實施騙局的機(jī)會。如邀請大一新生被選中代表某地區(qū)某專業(yè)新生參加某協(xié)會后騙財或以老師、同學(xué)名義騙取家長錢財?shù)?。如在教實踐中能力某機(jī)構(gòu)獲得某同學(xué)的信息后，以該機(jī)構(gòu)能提高該生綜合素質(zhì)能力騙取錢財，而且該生是在該機(jī)構(gòu)工作人員的慫恿下向機(jī)構(gòu)工作人員借卡刷錢交費(fèi)，并讓學(xué)生寫下欠條，隨后還款時間到了以后以各種方式威脅學(xué)生還款。從該案中可以看出，該生若不輕易暴露自己的信息，并稍微有一點法律意識就不會輕易向別人寫欠條借錢。諸如此類事件還很多，學(xué)生在網(wǎng)上兼職替客戶墊錢被騙、學(xué)生家長子女出事急需用錢為由被騙子等。上述被騙事件有缺乏生活警惕的原因，但和缺乏法律意識不無關(guān)系。
參考文獻(xiàn)：
關(guān)鍵詞：借貸主體;高利貸;食利者
中圖分類號：D922.282 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1002-2589（2014）35-0087-02
民間借貸正席卷南北，大有全民借貸之勢，民間借貸到底是洪水猛獸，還是草莽英雄？筆者最近幾年辦理了大量民間借貸案件，有幸接觸了其中紛繁復(fù)雜的人和事，感覺問題太多，正所謂“民間借貸，亂象叢生”。
一、民間借貸之亂象分析
（一）借貸主體鋪天蓋地
所謂的民間借貸并不是簡單的公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間，其主體太亂了。近幾年，各種擔(dān)保公司、典當(dāng)行、寄售行、投資公司如泉涌一般在大小城市里的大街小巷出現(xiàn)，幾乎都在從事民間借貸或相關(guān)的業(yè)務(wù)。據(jù)中國人民銀行溫州中心支行《溫州民間借貸市場報告》顯示，溫州大約89%的家庭、個人和59%的企業(yè)參與了民間借貸。媒體報道，鄂爾多斯幾乎“家家房地產(chǎn)、戶戶典當(dāng)行”，都從事民間借貸或相關(guān)業(yè)務(wù)。參與的不光是普通個人和企業(yè)，家家戶戶都在搞，國家公務(wù)員在搞，事業(yè)在編在搞，甚至少數(shù)律師、法官也在搞?，F(xiàn)在少數(shù)銀行也充當(dāng)著民間拆解“二傳手”。領(lǐng)導(dǎo)們暗一點，民眾們明一點。為什么這么多人樂于投身民間借貸？主要是民間借貸賺錢來得快！但凡事都物極必反，生意場上更如此，人人都參與的生意就必然崩盤。
（二）撥開借貸的面紗，丑陋不堪
1.欺詐?？梢院敛豢鋸埖卣f凡有民間借貸的地方，就有欺詐。這些欺詐表現(xiàn)在方方面面，親戚騙親戚，朋友騙朋友，戰(zhàn)友騙戰(zhàn)友，同學(xué)騙同學(xué)，既有出借方的欺詐行為，也有借錢方的欺詐行為，正所謂欺詐與反欺詐。既有借錢時手續(xù)上的欺詐，更有借錢后的還錢過程中的欺詐。借錢時候，保證你肯定有能力還，實際上到時能不能還他根本沒底;借錢時說肯定按幾分利息準(zhǔn)時支付，實際上還利息時能賴就賴，到時不但利息不全給，甚至本也不一定能還齊;借錢時說這錢急著用于正規(guī)用途，實際上拿到手后怎么用他自己甚至都想不到。專玩民間借貸的人幾乎沒有一句話能聽。他們之間有數(shù)重借貸關(guān)系，騙來騙去，到最后誰都不知錢借給誰了。他們?yōu)榱俗屓讼嘈潘麄儚?qiáng)大的經(jīng)濟(jì)實力，通常都開豪車，玩的都是大場面?？梢哉f一切都在欺騙中進(jìn)行。
2.逼迫。民間借貸過程不但欺詐無處不在，還有很多逼迫手段。逼迫手段之一：借錢時必去斬頭息。現(xiàn)在去斬頭息的方式頗為隱蔽：先按借條上的數(shù)字把錢匯給借錢人，然后立馬跟著借錢人一起去銀行逼迫他把斬頭息取出交給出借方。這樣表面上借錢方拿到了借條上完整的數(shù)字。逼迫表現(xiàn)之二，借款到期還不上時，出借人按照“約定”的利息逼迫借錢方將計算出來的純利息重新打借條，同時要求借錢方將卡和密碼提供出來，出借方將計算出來的利息打進(jìn)該卡然后立即自行取出，再將卡立即返還給借錢方。這樣表面上借錢方又多了一筆借款。逼迫表現(xiàn)之三：逼債。這個非常之多，手段是五花八門，軟硬兼施。出借方常逼迫借錢方將有關(guān)產(chǎn)權(quán)證件原件交給出借方扣留，甚至辦他項權(quán)證。還有在討債過程中逼迫借款方追加擔(dān)保人?，F(xiàn)在的討債公司也有不少。武力、半武力討債屢見不鮮。
（三）民間借貸滋生問題眾多
民間借貸監(jiān)管方面一直是真空，使得民間借貸就向高利貸趨勢去發(fā)展，一旦發(fā)展到一定程度資金鏈必然斷裂，這種情況下必然會變成洪水猛獸。現(xiàn)在大多數(shù)民間借貸都是處在灰色甚至黑色領(lǐng)域，沒有在陽光下運(yùn)作，出現(xiàn)這些問題也在所難免。高利貸讓民眾財富被變相瘋狂血洗、讓百姓陷入人性扭曲。民間借貸案件現(xiàn)在成為法院民事案件的主流了，案件數(shù)量多、標(biāo)的額大、執(zhí)行難、戰(zhàn)線長。到法院訴訟的還只是民間借貸的冰山一角，還有相當(dāng)一部分沒有訴訟，很多是無法訴訟。有不少大手筆的民間借貸者跑路了，活不見人、死不見尸。一跑路，即引起群發(fā)效應(yīng)，大面積百姓受損。食利者的獲利源頭來自于實體產(chǎn)業(yè)，如若企業(yè)因無法消化高企的財務(wù)成本而倒閉，那么預(yù)期中的高利息回報必然淪為“無本之木”。更何況，前期高利貸的獲利示范效應(yīng)吸引了許多實體資金轉(zhuǎn)道加盟，產(chǎn)業(yè)空心化日趨嚴(yán)重，民間借貸越來越像一座空中樓閣。一旦某一環(huán)節(jié)出現(xiàn)紕漏，其間的風(fēng)險就猶如多米諾骨牌般擴(kuò)散開來，給當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)與社會安定形成重創(chuàng)。
1.讓很多企業(yè)、經(jīng)營者不堪重負(fù)，直至倒閉。民間借貸就是高利貸，很多中小企業(yè)急用錢時不顧一切，被民間借貸手續(xù)快速便捷的表象所迷惑。實際上民間借貸手續(xù)雖快速便捷，但利息高得嚇人，月息五、六分已屬正常，還有月息超過一毛的，更要命的是還要去掉斬頭息、到期不還計算復(fù)利，這樣一年下來利息可能超過百分之百。一旦卷入高利貸，本來效益不好的企業(yè)雪上加霜，拆東墻補(bǔ)西墻，企業(yè)資產(chǎn)被挖空并形成惡性循環(huán)，嚴(yán)重影響企業(yè)進(jìn)一步健康發(fā)展，說很多企業(yè)就是被高利貸壓垮的一點不夸張。
2.極易引發(fā)各種犯罪。一是集資詐騙罪。放貸者通過承諾高利息、虛假宣傳方等手段，大量吸取公眾、經(jīng)營者的資金，一開始都能兌現(xiàn)，讓那些出借者嘗到甜頭，愿意借錢的人越來越多。集資者隨著手頭上錢越來越多，膽子越來越多，越來越張揚(yáng)跋扈、胡作非為，后雖拆東墻補(bǔ)西墻大量的錢還是還不上，問題越來越嚴(yán)重。吳英、曾成杰就是我國近來發(fā)生的被法院認(rèn)定為集資詐騙兩個最為典型的案例。二是非法拘禁罪。一些玩高利貸的人往往雇傭一些社會閑雜好斗人員，甚至勾結(jié)黑社會，討債、逼債，在借款人到期無法償還貸款時，往往會對借款人或擔(dān)保人強(qiáng)行拘禁，逼迫償還貸款。還有放款合伙人之間因為資金問題而發(fā)生矛盾進(jìn)而對同伙拘禁。三是綁架罪。一些放款人為追回貸款及巨額利息，有時鋌而走險對借款人或他們的家屬實行綁架，還有極個別的借款人為了償還高額利息，綁架他人以獲得贖金。四是詐騙罪。一些放款人為了保證“資金鏈”順暢，往往利用他人的信任，采用欺騙手段獲得資金。還有個別借款人為償還貸款，采用欺騙手段騙取他人錢財，借錢時什么條件都答應(yīng)，其實內(nèi)心里借了就是對準(zhǔn)不還，錢拿到手后就玩失蹤，換手機(jī)號碼，搬離住處等欺騙手段。五是非法吸收公眾存款罪。其實，絕大多數(shù)放款人自己并無多少資金，一般都是以高息高回報為噱頭，吸收社會上不特定對象的存款，因此，往往涉嫌非法吸收公眾存款罪。
以上只是民間借貸極易引起犯罪幾個主要罪名，有的還引發(fā)故意傷害罪、尋釁滋事罪等其他罪名。
3.影響銀行金融秩序。首先，大量民眾閑散資金因追逐高利不愿意存入銀行，四大銀行存款迅速銳減，銀行正常業(yè)務(wù)的開展大大受限。其次，一時間銀行內(nèi)部人員甚至也玩起了高利貸，違規(guī)將銀行的部分資金投放到高利貸市場。再次，民間借貸中的大量資金通過銀行流動，造成銀行業(yè)務(wù)混亂和資金流的虛假表象。第四，民間借貸自定利率，銀行都是國家定利率，民間借貸利率遠(yuǎn)高于銀行，使得銀行對國家的利率政策無所適從。最后，因高利貸的一些突發(fā)事件造成民眾到銀行瘋狂擠兌現(xiàn)象，給銀行造成混亂。
4.影響社會穩(wěn)定。很多地方因民間借貸引發(fā)了，位于金字塔底部的民間借貸者上訪鬧事，相關(guān)命案時有發(fā)生，極大地影響了社會穩(wěn)定。《白毛女》中，楊白勞因高利貸被逼得家破人亡，喜兒逃進(jìn)深山成了白毛女，痛恨惡霸地主南霸天太狠毒。那是在舊社會。在提倡和諧社會的當(dāng)代中國，在人民權(quán)利得到充分保護(hù)的今天，因高利貸而被逼家破人亡的事實依然活生生存在，不能不說政府在依法治國方面還有很大差距。
二、治理民間借貸亂象之管理措施及立法建議
如何規(guī)范民間借貸，讓其回歸良性，發(fā)揮其應(yīng)有的作用，筆者認(rèn)為既要采取一定的管理措施，也要加強(qiáng)這方面的立法。
（一）民間借貸管理措施建議
1.發(fā)展和完善正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)，金融部門要積極籌措資金，提高服務(wù)水平，加強(qiáng)服務(wù)創(chuàng)新。各商業(yè)銀行要按照《銀行開展中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》的要求，切實改進(jìn)中小企業(yè)的授信管理，加大信貸支持力度，解決中小企業(yè)貸款難的問題。在堅持適度從緊的貨幣政策的前提下，適度對那些經(jīng)營管理水平較高，產(chǎn)品有市場競爭力，能夠還本付息的企業(yè)加大信貸投入力度，支持其合理的資金需求。利用現(xiàn)代化高科技為民眾提供盡可能簡便、快捷的存款、貸款服務(wù)。各大商業(yè)銀行的信貸資金在向國有企業(yè)、大中型企業(yè)傾斜同時，要適度滿足地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的合理資金需求。人民銀行應(yīng)加強(qiáng)對農(nóng)村信用社的政策引導(dǎo)。金融部門要創(chuàng)造條件，積極開拓融資市場，為企業(yè)直接融資創(chuàng)造條件，從而規(guī)范企業(yè)行為，同時也為投資者正確把握方向提供穩(wěn)妥的金融條件。
2.銀監(jiān)會應(yīng)切實擔(dān)負(fù)起金融監(jiān)管職責(zé)。培育和建立合法的民間金融服務(wù)體系，改造民間信貸機(jī)構(gòu)性質(zhì)，引導(dǎo)民間信貸機(jī)構(gòu)規(guī)范經(jīng)營行為，有利于彌補(bǔ)目前我國金融體系服務(wù)不足的缺陷，滿足多元化的社會金融需求。金融監(jiān)管部門應(yīng)制訂嚴(yán)格的管理規(guī)定，給予民間金融一定的法律地位，尤其是自發(fā)形成的有組織的金融活動加強(qiáng)監(jiān)管，避免“金融風(fēng)波”;同時要堅決保護(hù)合法的民間借貸活動，維護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益。必須在繼續(xù)改革和完善正規(guī)金融的同時，讓非正規(guī)金融即民間金融步入正軌。
3.政府應(yīng)切實改善投資環(huán)境，同時發(fā)揮其一定監(jiān)管職能。要加大投資體制改革的力度，建立儲蓄投資轉(zhuǎn)化核心機(jī)制，加快資本市場發(fā)展速度，積極為民間社會資金順利進(jìn)入投資領(lǐng)域拓寬渠道、掃除障礙。加快金融體制改革，為不同所有制經(jīng)濟(jì)主體提供全方位的金融服務(wù)。政府可嘗試建立對民間借貸的監(jiān)測體系，定期采集民間借貸活動的有關(guān)數(shù)據(jù)，及時掌握民間借貸的資金來源、資金投向、利率水平、交易對象等變動情況，為有關(guān)部門制定宏觀政策提供數(shù)據(jù)支持，并相應(yīng)地將民間借貸行為納入宏觀調(diào)控體系。
4.強(qiáng)化金融和法律知識宣傳，引導(dǎo)民間借貸健康運(yùn)行。首先，在辦理手續(xù)上，要引導(dǎo)其按照銀行辦理貸款的程序，有憑有據(jù)，大額度貸款實行公證，防止產(chǎn)生不必要的糾紛。其次，要引導(dǎo)民間借貸資金用于經(jīng)濟(jì)發(fā)展上，防止用于非正常消費(fèi)。提高民眾金融素質(zhì)，對民間借貸的潛在風(fēng)險進(jìn)行必要提示，增強(qiáng)群眾的金融風(fēng)險意識和風(fēng)險識別能力，提高投資者風(fēng)險識別、判斷能力。
（二）民間借貸立法建議
民間借貸在我國如此普遍的存在，且有進(jìn)一步擴(kuò)大的趨勢，相關(guān)問題愈演愈烈，目前已上升到影響社會穩(wěn)定的高度，卻沒有相關(guān)立法對此進(jìn)行規(guī)制，不能不說是個缺憾。目前僅有少量的最高院關(guān)于民間借貸的司法解釋。比如最高利息不得超過銀行同類貸款利率的四倍，超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù);比如大額借款，須提供銀行打款憑證等意見。這些意見是指導(dǎo)法院審判的，對如何規(guī)制民間借貸的運(yùn)行一點作用不起，特別是不能有效打擊高利貸。所以，筆者以為，當(dāng)下迫在眉睫的不是民間借貸的民事立法問題，而是要加強(qiáng)刑事立法，出臺一個刑法修正案，專門打擊民間借貸中涉嫌的各項犯罪。具體有以下兩點建議。
1.將賺取高利貸數(shù)額較大、情節(jié)嚴(yán)重的直接入罪。管理民間借貸重點是遏制高利貸，要把賺取高利貸直接入罪，哪怕是賺取了高利貸但還沒有涉嫌集資詐騙、非法吸收公眾存款，只要賺的利息超過銀行同類貸款利率的四倍、且數(shù)額較大、情節(jié)嚴(yán)重。民間借貸這幾年為什么那么瘋狂地興起，就是食利者靠“錢生錢”，瘋狂地賺取高利貸，來得那么快，那么容易。瘋狂賺錢的背后，必有人嚴(yán)重受損。從美國和我國香港的經(jīng)驗來看，利用刑事手段打擊高利貸是其共同的立法選擇。我國香港地區(qū)《放債人條例》設(shè)定了兩個高利貸界限，對于不同層次的高利貸規(guī)定不同性質(zhì)的法律責(zé)任。違反該條例第24條（年息60%的實際利率）即屬犯罪。
如何定罪？目前我國刑法還沒有直接打擊高利貸的罪名。刑罰中已有的高利轉(zhuǎn)貸罪客體是信貸資金管理制度，非法經(jīng)營罪的客體是國家許可經(jīng)營物品或業(yè)務(wù)以及許可證或批準(zhǔn)文件管理的市場秩序，該兩個罪名尚不能將賺取高利貸入罪。那么筆者建議出臺新的刑法修正案的處理方式有二：一是可以直接將上述兩個罪名客體擴(kuò)大，將民間資金的利益保護(hù)納入進(jìn)去，比如高利轉(zhuǎn)貸罪中的資金不限于金融機(jī)構(gòu)的資金，應(yīng)包括民間資金，比如非法經(jīng)營罪中不準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)之外的單位或個人將吸收來的資金轉(zhuǎn)手外借;二是干脆確定一個全新的罪名就叫“高利放貸罪”，主體是除金融機(jī)構(gòu)外的單位或個人，客體是資金的正當(dāng)使用權(quán)益，客觀方面為將自己或他人資金以超過銀行同類貸款利率的四倍向外放貸賺取利息數(shù)額較大、情節(jié)嚴(yán)重，主觀方面為故意。
2.降低民間借貸的入罪門檻，加大打擊力度。這么多年來，最高院“不準(zhǔn)超過銀行同類貸款利率的四倍，超過部分不予保護(hù)”的規(guī)定不但不起作用，反而助長了高利貸的違法犯罪行為，因為放貸者因此膽子更大，私下里隨便約定利率，只要借錢人愿意給，可以隨便超過這個規(guī)定，反正最壞的結(jié)果是到打官司時超過四倍的部分不予支持。如果只要超過四倍、獲利較多、情節(jié)嚴(yán)重就定罪入刑，那么放貸者還敢隨便定超高利率嗎？
降低入罪門檻，還要做到：一是非法吸收公眾存款原來規(guī)定個人非法吸收或者變相吸收公眾存款30戶以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款150戶以上的，筆者以為標(biāo)準(zhǔn)偏高。筆者以為要降低一半，個人15戶、單位75戶足矣。數(shù)字越高說明問題越嚴(yán)重，而打擊犯罪在初始階段才更能保護(hù)民眾利益。二是借款后常有債務(wù)人惡意躲避、頻繁更換電話號碼、搬遷住處的。此類行為，達(dá)到一定時間、情節(jié)嚴(yán)重的，可直接定性為詐騙罪。三是集資詐騙罪、非法吸收公眾存款罪的對象不宜有過多的限定，現(xiàn)在好多犯罪對象就是親朋好友、同學(xué)、戰(zhàn)友、同事。自家之外的人都可以列為犯罪的對象。
筆者以為我國當(dāng)下的民間借貸問題應(yīng)引起高度重視，有關(guān)問題亟待解決。其根本路徑就是讓民間借貸浮出水面，讓民間融資陽光化、規(guī)范化和法制化。實現(xiàn)“疏”與“堵”的辯證統(tǒng)一，最終讓民間借貸在我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)中發(fā)揮應(yīng)有的作用。
一、民間借貸的基本理論問題
民間借貸則是來自于民間借貸體系，獨(dú)立于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款系統(tǒng)之外的，關(guān)于民間借貸的研究在很早之前就已經(jīng)開始了，但仍然沒有形成比較完善的系統(tǒng)的觀點。我國關(guān)于民間借貸問題的研究起步晚，如今學(xué)者們所認(rèn)識到的民間借貸主要可以概括為以下：民間借貸與正規(guī)金融體系不同，主要是通過借貸雙方的口頭協(xié)議或簽訂合同的方式來對借款期限和利息進(jìn)行約定的民事法律行為，而這種觀點則認(rèn)為，民間借貸是以公民為主體的，將其他的主體除在外，而且在現(xiàn)實中企業(yè)和非法人組織是參與民間借貸最活躍的，顯然這種看法是不足夠的總結(jié)民間借貸整體的。另一種則觀點認(rèn)為，民間借貸則是農(nóng)村地區(qū)的個人、企業(yè)和非法人的組織在生產(chǎn)和管理過程中，通過一定形式的合同來約定，貸款金額，還款計劃，利息及其他方面的問題，顯然這種觀點認(rèn)為民間借貸主要存在于農(nóng)村，將城市中存在的民間借貸問題排除在民間借貸的系統(tǒng)，所以這種觀點也還是不夠成熟的。
二、民間借貸市場面臨的主要法律問題
（一）從法律監(jiān)管上分析
1.削弱了貨幣政策的實施，國家宏觀調(diào)控效果的受到嚴(yán)重的影響。大量的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)以外的民間融資活動，導(dǎo)致資金體外循環(huán)，這就在一定程度上影響了貨幣政策的有效實施。第一，給國家利率政策的實施帶來的影響。金融機(jī)構(gòu)的資金價格在一定范圍內(nèi)根據(jù)我國的利率進(jìn)行浮動，而民間借貸的利率則是受市場供求以及借貸雙方的自己決定的，因為民間借貸大多是在企業(yè)無法從銀行獲得資金的情況下進(jìn)行的，所以利率一般比銀行利率高得多，對于國家全面實施利率政策有很大的影響。第二，影響國家信貸政策的執(zhí)行。盲目性和隨意性，自發(fā)性，隱蔽性是民間借貸的特點，各種政策和法規(guī)對其沒有影響，只觀注收益，不注重投資方向和社會效益，資本流動趨向與國家產(chǎn)業(yè)政策和貨幣信貸政策存在一定的差異，國家宏觀調(diào)控在很大程度上要受其影響。
2.民間借貸發(fā)展無序，對于正常的金融秩序有很大的影響。第一，由于民間借貸的出現(xiàn)，使得銀行資金來源不斷減少，這就造成了金融機(jī)構(gòu)間的競爭，對于銀行吸收存款的競爭難度增加。第二，借款人要返還高息貸款本金和利息，而在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取的貸款則是能拖則拖，銀行信貸資產(chǎn)的風(fēng)險也不斷的增加，對于正常的金融秩序有很大的影響。
3.缺乏民間借貸的監(jiān)管和控制機(jī)制，流動性風(fēng)險是不容易規(guī)避的。民間借貸沒有規(guī)范性，資本的所有者不能對資金進(jìn)行有效的監(jiān)管，容易導(dǎo)致道德風(fēng)險和逆向選擇等現(xiàn)象，這樣就使得借款人的資金到期也歸還不了。
（二）從法律主體上分析
1.增加公司的財務(wù)壓力，利潤空間受到擠壓。企業(yè)或個體戶一般從民間借貸機(jī)構(gòu)獲取的資金有較高的利率，銀行利率明顯高出銀行。這就使得企業(yè)獲取了高息負(fù)債，進(jìn)一步加重財政負(fù)擔(dān)，收益率相對較低的企業(yè)就會出現(xiàn)資金使用的不良循環(huán)，企業(yè)未來的健康發(fā)展受影響。
2.不健全的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，不能有效地保護(hù)債權(quán)人的利益。民間借貸沒有復(fù)雜的手續(xù)，法律法規(guī)來管理和支持完全沒有，盲目性較高，而且也不規(guī)范、不穩(wěn)定，借貸雙方產(chǎn)生糾紛的可能性比較大。如果債務(wù)人不償還貸款，債權(quán)人無法通過正常的法律途徑來追討損失，同時也沒有完善的保險機(jī)制來補(bǔ)償債權(quán)人的損失。
（三）從法律糾紛上分析
1.新的社會不穩(wěn)定的因素產(chǎn)生。民間借貸手續(xù)的不規(guī)范性的存在，有的以白條的方式來約定，簡單的進(jìn)行擔(dān)保，貸款期限受人為因素的影響，貸款周期無法合理的確定，如果借款人因自然災(zāi)害等原因不能及時歸返時，就會導(dǎo)致不穩(wěn)定因素的產(chǎn)生，甚至?xí)霈F(xiàn)刑事案件。
2.高利貸多見。根據(jù)調(diào)查顯示，如今大多數(shù)的民間借貸利率普遍是貸款基準(zhǔn)利率的2-4倍，有的甚至月息高達(dá)7%，這種貸款已經(jīng)達(dá)到國家標(biāo)準(zhǔn)關(guān)于高利貸的規(guī)定，而不是受司法保護(hù)的。當(dāng)城鄉(xiāng)居民的需要不可預(yù)知的生活資金時，而且金融產(chǎn)品的供給不能夠滿足需要，中小企業(yè)存在的融資難問題也無法解決，一些公司已經(jīng)開始采用借新債來償還舊債的方式來維持企業(yè)的經(jīng)營，利率不是企業(yè)第一考慮的，只要能解決企業(yè)的資金流通就可以了，一旦現(xiàn)金流出現(xiàn)狀況債務(wù)危機(jī)就會產(chǎn)生。
3.借貸“陷阱”層出不窮。有的人在借貸時故意設(shè)陷阱讓借貸者受騙，造成了很多糾紛。一是 “文字”游戲。如果A向B借款5000元，A對B寫一張收據(jù)，內(nèi)容是“今天收到5000元”，在發(fā)生爭議時，說這是B欠A5000元錢，而B還款出具的收條，由于B給他的欠條丟了，于是他寫了一張收據(jù) 。二是 “數(shù)字”游戲。出借人在錢數(shù)的前后故意留下一個缺口，之后雙方簽署的借條，然后在金額處添加數(shù)字使得貸款額變化。三是“偷梁換柱”。在向別人借錢時，故意離開現(xiàn)場，讓別人寫作欠條，通過否認(rèn)是自己的筆跡來否認(rèn)借款。
4.借款人故意逃債。當(dāng)債務(wù)人不能夠償還其所借的貸款后，故意躲藏避免債權(quán)人追債，在發(fā)生爭議時消失了。在2009年馬鞍山市法院系統(tǒng)受理的民間借貸糾紛時，該案件的被告近一半失蹤或拒絕出庭，法院只能進(jìn)行裁定，并將有關(guān)的法律文書和公示下發(fā)，案件就進(jìn)入了強(qiáng)制執(zhí)行程序，因為沒有辦法找到債務(wù)人，也就無法獲取可供執(zhí)行的財產(chǎn)，權(quán)利人的債務(wù)無法補(bǔ)償，已成為法院的疑難案件。
三、民間借貸糾紛產(chǎn)生的原因分析
第一，對于民間借貸進(jìn)行規(guī)定的法律法規(guī)不完善，我國還沒有關(guān)于民間借貸市場的完整規(guī)范的法律。民間借貸行為沒有的規(guī)則，現(xiàn)行法律對違反的處罰不夠，也沒有相關(guān)法規(guī)進(jìn)行監(jiān)管。
另外，中小企業(yè)在經(jīng)營過程中存在較多的風(fēng)險，中小企業(yè)的經(jīng)營能力比較低下，盈利能力相對較低，民營企業(yè)償還債務(wù)的能力也比較差，因此銀行無法為其注資。所以中小企業(yè)為了生存和發(fā)展，只有進(jìn)行民間借貸，這樣中小企業(yè)就成為了民間借貸肆萬主要個體。近些年以來，由于民營中小企業(yè)融資需求，民間借貸的規(guī) 模得到了擴(kuò)張，中小企業(yè)如今已經(jīng)是民間借貸的主要方面。民間借貸具有較高利率，因此民間借貸為了獲取利潤，對于中小企業(yè)存在的風(fēng)險不予考慮，盲目放貸給中小企業(yè)進(jìn)行經(jīng)營。借款人抓住了貸款人的追求利益的心理，將經(jīng)營風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁到民間借貸，這就使得貸款人無法收回資金。貸款人資金的回收，往往采取“武力”的方式來實現(xiàn)，金融市場的秩序受到了嚴(yán)重的破壞，阻礙了市場經(jīng)濟(jì)的健康快速發(fā)展。
較高的貸款利率則是形成民間借貸糾紛的重要因素之一。由于民間融資利率通常比正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)的高，而且利率還在不斷的上升，而當(dāng)借款人不能還貸時，其所收取的利率就會進(jìn)一步提高，有時甚至?xí)霈F(xiàn)利滾利，和的高利貸同出一轍，這就增加了借款人的償還成本，甚至還會出現(xiàn)超出借款人可以負(fù)擔(dān)得起的范圍。一旦借出的資金不能夠收回，資金的供給方無法實現(xiàn)其預(yù)期的收益，不能保證資金的安全性，最終會出現(xiàn)一無所獲的結(jié)果。
四、建立和完善我國民間借貸法律制度的建議
（一）加強(qiáng)對公民法律知識的教育
對公民進(jìn)行教育使他們能夠樹立風(fēng)險意識，宣傳“物權(quán)法”以及“擔(dān)保法”的相關(guān)的法律知識，當(dāng)貸款人進(jìn)行借錢時，為了確保資金的安全，就需要借款人找到其他有一定的經(jīng)濟(jì)實力的個人或單位給予擔(dān)保，如果有必要可以讓借款人以不動產(chǎn)和其他個人財產(chǎn)進(jìn)行抵押，擔(dān)?；虻盅菏掷m(xù)一定要完善，在出現(xiàn)賴帳或無法償還其債務(wù)的情況時，也可以行使擔(dān)保物權(quán)或抵押權(quán)來保護(hù)自己的利益，避免造成更大的損失。一旦雙方的貸款意見達(dá)成，就需要簽訂相應(yīng)的合同，重要的是在內(nèi)容中將貸款利率，貸款期限等進(jìn)行明確詳細(xì)的陳述。
（二）完善相關(guān)的法律法規(guī)，加強(qiáng)對民間借貸的監(jiān)管
缺乏法律和法規(guī)對民間借貸進(jìn)行規(guī)范，這也是民間借貸糾紛產(chǎn)生的最主要的原因。因此，法律法規(guī)的發(fā)展和完善是非常必要的。通過相關(guān)法律、法規(guī)的出臺，對民間借貸的融資規(guī)模，融資主體，利率及其他方面進(jìn)行規(guī)定，把民間借貸納入到法律法規(guī)的范圍之內(nèi)，進(jìn)而減少糾紛的發(fā)生。另外加強(qiáng)民間借貸的監(jiān)管力度，政府應(yīng)該采取適當(dāng)?shù)拇胧?，進(jìn)行規(guī)范化的管理，使民間借貸關(guān)系得到規(guī)范，借貸雙方在有關(guān)政府部門進(jìn)行借貸需求登記，并簽署具有法律約束力的協(xié)議，以確保貸款的透明和公平，通過政府來監(jiān)督其遵守情況，這樣民間借貸就可以有依賴方雙方信用向依靠法制和監(jiān)管機(jī)構(gòu)擔(dān)保轉(zhuǎn)變，以確保公民自由借貸的有序地發(fā)展。
（三）加強(qiáng)放貸前的審核工作
因為民間借貸的主體是中小企業(yè)，在中小企業(yè)貸款時要對其信貸條件進(jìn)行完全徹底的調(diào)查，主要是對公司的財務(wù)狀況，經(jīng)營狀態(tài)等方面進(jìn)行全面的調(diào)查。貸款發(fā)放后，應(yīng)定期對借款人的資金使用情況進(jìn)行跟蹤，只要是發(fā)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)異常，及時根據(jù)實際情況要求借款人提前償還或重新選擇的抵押品。
（四）加大對借貸關(guān)系合法性的審核力度
民間借貸資金的供應(yīng)方為了得到更多的實惠，能夠提供快速，便捷的借款服務(wù)，但是其收取的利率要比許多金融機(jī)構(gòu)高得多，這就提高了資金的風(fēng)險，甚至利率能夠達(dá)到高利貸的層面，因此，需要加強(qiáng)增對借貸關(guān)系合法性的審查力度，審查借貸利率是否達(dá)到高利貸的水平，與此同時還要對民間借貸利率的浮動范圍給予明確的限制。
（五）創(chuàng)新金融理財產(chǎn)品，疏通民間資金出口
對我囯的金融投資體系進(jìn)行完善，根據(jù)風(fēng)險收益偏好不同向公眾投資者提供不同的金融產(chǎn)品。而且，私募股權(quán)融資機(jī)制要健全，引導(dǎo)社會資金分流到民間資金市場，進(jìn)而對企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)結(jié)構(gòu)進(jìn)行轉(zhuǎn)換。事實上，中國人所進(jìn)行的家庭儲蓄主要是為了用來養(yǎng)老，保障醫(yī)療等，這都屬于具有中國特色的社會保障體系的范疇，如果對這部分資金進(jìn)行分流，就不能讓其進(jìn)行高風(fēng)險的投資，所以就需要提供合適的金融產(chǎn)品，進(jìn)而滿足低風(fēng)險的投資需求。
參考文獻(xiàn)：
