時(shí)間：2023-10-08 15:32:55
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【關(guān)鍵詞】涉農(nóng)信貸；困境；思路
我國(guó)金融發(fā)展存在明顯的不平衡性，城市與農(nóng)村的不平衡尤為突出。要推動(dòng)金融業(yè)的健康、快速發(fā)展，必須建立統(tǒng)籌城鄉(xiāng)的金融體系，就需要彌補(bǔ)農(nóng)村金融這塊短板。本文結(jié)合黔南州實(shí)際，探討在內(nèi)陸不發(fā)達(dá)地區(qū)涉農(nóng)信貸發(fā)展的有關(guān)問(wèn)題。
一、涉農(nóng)信貸發(fā)展面臨的困境
1.從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)層面
（1）農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高，農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)大
農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對(duì)自然災(zāi)害和市場(chǎng)波動(dòng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)信貸不敢輕易介入，農(nóng)業(yè)信貸面臨自然和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的信貸損失機(jī)會(huì)很大。
（2）農(nóng)業(yè)組織化程度低，農(nóng)業(yè)承貸能力弱
我州農(nóng)業(yè)產(chǎn)供銷(xiāo)一體化的經(jīng)營(yíng)體系未能形成，龍頭企業(yè)與經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶的關(guān)系不緊密，專業(yè)化合作社運(yùn)轉(zhuǎn)低效。農(nóng)業(yè)組織化程度低，經(jīng)營(yíng)實(shí)力有限，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足，在銀行的信用評(píng)估中，很難獲得高的評(píng)級(jí)，導(dǎo)致獲得的授信額度小。
（3）農(nóng)業(yè)收益率低，農(nóng)業(yè)承擔(dān)高利率能力弱
農(nóng)業(yè)是技術(shù)進(jìn)步比較緩慢的行業(yè)，農(nóng)業(yè)的收益率比較低。但從國(guó)外比較成功的農(nóng)業(yè)信貸的實(shí)施經(jīng)驗(yàn)看，只有高利率，才能彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)信貸的高成本，才能維持從事農(nóng)業(yè)信貸的金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。
（4）農(nóng)民信用意識(shí)淡薄，涉農(nóng)貸款不良率高
農(nóng)業(yè)的商業(yè)化程度相對(duì)較低，農(nóng)民的商業(yè)意識(shí)不強(qiáng)。因此，導(dǎo)致信用意識(shí)比較淡薄，不能按時(shí)歸還本息，不良貸款多，導(dǎo)致涉農(nóng)銀行不能大膽的發(fā)放貸款。
2.從農(nóng)業(yè)服務(wù)體制層面
（1）農(nóng)業(yè)要素流動(dòng)性差，有效抵押物不足
要獲得銀行信貸就必須能提供有效的擔(dān)保和抵押物，在目前我國(guó)的法律框架下，土地不能轉(zhuǎn)讓，不能成為農(nóng)民的有效資產(chǎn)。農(nóng)村房屋交易困難，流動(dòng)性差，不能成為有效抵押物，這就限制了農(nóng)業(yè)信貸的發(fā)放。
（2）農(nóng)業(yè)擔(dān)保缺失，農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)可控度差
有效抵押物不足，就需要農(nóng)業(yè)擔(dān)保的介入，來(lái)轉(zhuǎn)移和承接銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，調(diào)動(dòng)銀行發(fā)放信貸的積極性。目前，我州沒(méi)有專業(yè)的農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司，農(nóng)業(yè)擔(dān)保主要限于農(nóng)產(chǎn)品的加工環(huán)節(jié)，且農(nóng)戶也無(wú)法提供有效的反擔(dān)保措施。
（3）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)薄弱，農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁能力差
我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢，尚未建立起完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制。沒(méi)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的介入，農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)保障能力差，農(nóng)業(yè)信貸就無(wú)法有效的轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，也極大的限制了農(nóng)業(yè)信貸的發(fā)展。
3.從金融機(jī)構(gòu)制度層面
（1）合作金融機(jī)構(gòu)成空白，農(nóng)村金融體系不健全，
農(nóng)村金融體系中合作金融占有重要的地位，但現(xiàn)階段，我國(guó)由農(nóng)民自身組織參與的合作金融機(jī)構(gòu)尚處于空白，我州合作金融機(jī)構(gòu)欠缺，導(dǎo)致農(nóng)村金融體系不完善。
（2）農(nóng)業(yè)信貸成本高，涉農(nóng)銀行積極性不高
對(duì)于單筆小額的涉農(nóng)貸款，商業(yè)銀行從事同樣的貸前調(diào)查、貸中管理、貸款回收等工作，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)信貸成本高昂。因此，涉農(nóng)銀行在盈利的壓力下，對(duì)于從事涉農(nóng)信貸的積極性普遍不高。
二、涉農(nóng)信貸發(fā)展思路1.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是基礎(chǔ)
增強(qiáng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者的實(shí)力，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力、抗風(fēng)險(xiǎn)能力的企業(yè)，才能承接更多的銀行信貸資金，銀行才能更好的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，從而愿意加大涉農(nóng)信貸的投放。
2.合作金融是關(guān)鍵
目前，我州的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)中，商業(yè)銀行因多種因素，開(kāi)展涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)困難重重。如果農(nóng)民能夠組建合作金融組織，將本地儲(chǔ)蓄資金留在本地，農(nóng)業(yè)資金短缺的狀況會(huì)得到很大程度的改善。
3.農(nóng)業(yè)擔(dān)保保險(xiǎn)體系是保障
農(nóng)業(yè)擔(dān)保和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)村金融體系重要的一環(huán)，它的重要作用不僅僅在于可以提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和保障能力，更重要的作用是可以與涉農(nóng)信貸進(jìn)行合作，提高涉農(nóng)信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。
4.抵押物創(chuàng)新是突破
一方面，目前我州僅有林權(quán)抵押、大型農(nóng)機(jī)具抵押等少數(shù)抵押方式，抵押方式較為單一；另一方面，這些資源交易不易，也很難成為有效抵押物。因此，如何把這些資源轉(zhuǎn)化成信貸的有效抵押物，是涉農(nóng)信貸突破的關(guān)鍵。
三、加快涉農(nóng)信貸發(fā)展的建議
一是扶持龍頭企業(yè)成為信貸的主體。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)應(yīng)以龍頭企業(yè)為核心，帶動(dòng)種養(yǎng)殖大戶，形成種養(yǎng)殖、加工、銷(xiāo)售、技術(shù)服務(wù)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，提升我州農(nóng)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。
二是大力發(fā)展各類專業(yè)農(nóng)業(yè)市場(chǎng)。通過(guò)探索新的交易模式，真正讓土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地、林權(quán)以及農(nóng)村住房納入其中，為這些產(chǎn)品能夠充當(dāng)有效抵押物創(chuàng)造良好的條件。
三是組建專業(yè)化的農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司。農(nóng)業(yè)擔(dān)保是農(nóng)村金融體系重要的一環(huán)，農(nóng)業(yè)擔(dān)保的缺失，是涉農(nóng)信貸不能做大的一個(gè)制約性環(huán)節(jié)，應(yīng)該盡快組建我州專業(yè)化的農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司，為涉農(nóng)信貸的發(fā)展解決擔(dān)保不足的問(wèn)題。
四是積極參與籌建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。目前，必須由政府組建政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，貴州省政府從全局農(nóng)業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略高度，組建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，我州要積極參與，尋求省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)我州發(fā)展的支持，盡快在我州開(kāi)展業(yè)務(wù)。
五是培育農(nóng)村資金互助合作社。加大對(duì)農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社的引導(dǎo)，選擇發(fā)展前景好、監(jiān)管有力、具有高素質(zhì)的管理者的農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社，積極的引導(dǎo)和培育，條件成熟時(shí)組建農(nóng)村資金互助合作社，發(fā)展農(nóng)民自己的“銀行”。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)；市場(chǎng)規(guī)范
中圖分類號(hào)：F830.31 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-0017-2012（10）-0041-03
隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，甘肅鎮(zhèn)原縣域保險(xiǎn)主體如同雨后春筍般急劇增加。據(jù)調(diào)查，至2012年6月，鎮(zhèn)原縣共有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)8家，網(wǎng)點(diǎn)21個(gè)，從業(yè)人員632人，比2009年增加5家機(jī)構(gòu)、16個(gè)網(wǎng)點(diǎn)、339人，增長(zhǎng)率分別為166.7%、250%、114.2%。2011年保費(fèi)收入8245.8萬(wàn)元，比2009年增長(zhǎng)191.7%。為了在這個(gè)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)謀求生存和發(fā)展空間，一些新入駐公司普遍存在重收費(fèi)、輕理賠、重業(yè)務(wù)、輕管理的傾向，致使保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴案件越來(lái)越多，群眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的滿意度越來(lái)越低。筆者開(kāi)展了保險(xiǎn)業(yè)滿意度問(wèn)卷調(diào)查，從調(diào)查結(jié)果來(lái)看，消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)業(yè)感到滿意和比較滿意的占24%，感覺(jué)一般的占36%，不滿意的占40%。據(jù)調(diào)查，宣傳不實(shí)或存在銷(xiāo)售誤導(dǎo)是消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)業(yè)不滿意的首要原因，占比達(dá)到48%；有32%的消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)推銷(xiāo)方式不滿意；有20%的消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)理賠服務(wù)不滿意或不太滿意。這說(shuō)明，基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量離廣大消費(fèi)者的期望和要求還相距較遠(yuǎn)。
一、縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)中不規(guī)范行為的表現(xiàn)
（一）投保人知情權(quán)被侵害。近幾年，保險(xiǎn)業(yè)在縣域的發(fā)展雖取得了重大突破，但保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳普及卻嚴(yán)重滯后，多數(shù)人對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)了解的途徑主要是保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員介紹或保險(xiǎn)公司宣傳。因此，保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員在投保人投保時(shí)告知說(shuō)明就顯的尤為重要。然而，不少營(yíng)銷(xiāo)人員在做保險(xiǎn)時(shí)不僅沒(méi)有履行告知義務(wù)，還對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行失實(shí)宣傳和介紹，片面夸大收益，誘導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)。如，一家保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員宋某登門(mén)對(duì)年近六旬的謝某說(shuō)，投了“人壽保險(xiǎn)”不但感冒吃藥、打針可以報(bào)銷(xiāo)，以后還可以拿養(yǎng)老金等。謝某經(jīng)不住誘惑，當(dāng)即拿出735元投了保，半年后，當(dāng)她拿著感冒后在醫(yī)院治療的單據(jù)到保險(xiǎn)公司報(bào)銷(xiāo)時(shí)才被告知她的投的“人壽保險(xiǎn)”，感冒吃藥、打針是不能報(bào)銷(xiāo)的。謝某找宋業(yè)務(wù)員理論，此人已離開(kāi)保險(xiǎn)公司。謝某要求退保，保險(xiǎn)公司按照規(guī)定退保要扣76%，只能退還24%，謝某后悔莫及。
（二）公平交易權(quán)被侵害。按照現(xiàn)行保險(xiǎn)制度，保險(xiǎn)消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品后，有權(quán)要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)與其收取的保費(fèi)相適應(yīng)的責(zé)任，另外，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同還約定，保險(xiǎn)車(chē)輛因保險(xiǎn)事故受損，保險(xiǎn)公司應(yīng)盡量修復(fù)，不能修復(fù)的作價(jià)賠償，但保險(xiǎn)公司往往利用合同中的免責(zé)條款來(lái)免除或減輕自己應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。如，王某駕駛的一輛新轎車(chē)在一起交通事故中受損，修理廠初步估算的維修費(fèi)為1.3萬(wàn)元，而這家保險(xiǎn)公司認(rèn)定的損失卻為6000元，雙方估價(jià)相差甚遠(yuǎn)，王某認(rèn)為保險(xiǎn)公司認(rèn)定的損失不公平，多次交涉未果。最后修車(chē)花了1.2萬(wàn)元，其中6000元王某只能自掏腰包。
（三）投保人保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)被侵害。按照《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)消費(fèi)者享有要求保險(xiǎn)人按照合同約定給付保險(xiǎn)金的權(quán)利。但在基層，投保人保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)被侵害的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。李女士于1998年為其女兒購(gòu)買(mǎi)《66鴻運(yùn)保險(xiǎn)A型》保險(xiǎn)一份，合同約定交費(fèi)期滿后，在被保險(xiǎn)人18、19、20、21周歲期間每年給付教育保險(xiǎn)金1128元，在22周歲時(shí)給付創(chuàng)業(yè)保險(xiǎn)金2256元，在25周歲給付結(jié)婚保險(xiǎn)金4513元。但李女士在保險(xiǎn)期滿后領(lǐng)保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，給付成為1000元，2000及4000元。李女士請(qǐng)求按合同給付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)公司以當(dāng)時(shí)保單出錯(cuò)為由拒不執(zhí)行合同約定。
（四）方便救濟(jì)權(quán)被侵害。人們投保的意愿是在出險(xiǎn)后能夠得到保險(xiǎn)公司迅速、快捷的救助和保障，但在現(xiàn)實(shí)生活中，這種愿望常常得不到滿足。王某購(gòu)置一輛價(jià)值5萬(wàn)元的面包車(chē)，并向一家保險(xiǎn)公司投了“全險(xiǎn)”。一年后，王的汽車(chē)出險(xiǎn)，他第一時(shí)間向保險(xiǎn)公司及交警報(bào)了案。但保險(xiǎn)公司在事后12小時(shí)后才到，并要求王某將車(chē)拖到外地指定的維修點(diǎn)進(jìn)行維修。王某認(rèn)為在指定的維修點(diǎn)維修很不方便，要求在當(dāng)?shù)鼐S修的請(qǐng)求遭到了拒絕。還有諸如“到銀行存款，事后發(fā)現(xiàn)存單變成了保單”；隔三差五接到自稱“某某保險(xiǎn)公司”的營(yíng)銷(xiāo)來(lái)電；發(fā)生事故后滿心期待保險(xiǎn)公司的理賠，得到的卻是不斷拖延甚至是一紙“拒賠通知書(shū)”等等，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的這些行為不僅侵害了投保人利益，也損害了保險(xiǎn)行業(yè)的信譽(yù)。以致保險(xiǎn)業(yè)給大眾留下了“最不保險(xiǎn)的事就是買(mǎi)保險(xiǎn)”這樣的印象。
二、成因分析
（一）保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員傭金確定不合理。目前，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員傭金的確定以保費(fèi)收入依據(jù)，上不封頂，下不保底，特別是首期傭金高而續(xù)期傭金低，在很大程度上誘發(fā)了營(yíng)銷(xiāo)人員片面追求保費(fèi)收入的行為，這種特殊的營(yíng)銷(xiāo)體制導(dǎo)致本應(yīng)作為“誠(chéng)實(shí)守信”代言人的保險(xiǎn)業(yè)成為討伐失信的“眾矢之的”。
（二）公司與營(yíng)銷(xiāo)人員的關(guān)系松散。據(jù)了解，絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司在用人上“唯保費(fèi)收入論英雄”，賣(mài)一單保險(xiǎn)就賺一單保險(xiǎn)收入，不賣(mài)就沒(méi)有收入，他們?nèi)狈镜纳畋Ｕ希瑳](méi)有主人翁意識(shí)，只想取得更多的收入而不顧維護(hù)公司的形象，個(gè)別人在這家公司制造的維權(quán)糾紛多了就跳槽到另一家公司，這種現(xiàn)象不僅直接侵害了投保人和被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，而且引發(fā)了公眾對(duì)整個(gè)行業(yè)的信任危機(jī)，損害了行業(yè)形象，己危機(jī)到了行業(yè)的發(fā)展。
（三）保險(xiǎn)公司粗放化經(jīng)營(yíng)。部分保險(xiǎn)公司熱衷于發(fā)展速度和規(guī)模，只追求自身利益，沒(méi)有真正圍繞保險(xiǎn)消費(fèi)者制定和執(zhí)行公司發(fā)展戰(zhàn)略，對(duì)營(yíng)銷(xiāo)人員的欺詐行為不制定硬性約束和處罰措施，導(dǎo)致侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的行為反復(fù)發(fā)生。
三、對(duì)策建議
目前，保險(xiǎn)市場(chǎng)的侵權(quán)行為，責(zé)任雖在營(yíng)銷(xiāo)人員，根子卻在營(yíng)銷(xiāo)體制上。因此，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益，應(yīng)標(biāo)本兼治，既要改革營(yíng)銷(xiāo)體制，又要強(qiáng)化監(jiān)管，治理保險(xiǎn)市場(chǎng)的亂象，只有這樣，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展道路才會(huì)越走越寬、越走越順。
（一）采取有效措施，推動(dòng)體制改革。一要穩(wěn)妥變革保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員身份。在充分考慮轉(zhuǎn)型成本和工作強(qiáng)度的基礎(chǔ)上，依據(jù)現(xiàn)有的法律規(guī)定，制定轉(zhuǎn)雇傭的目標(biāo)、計(jì)劃、標(biāo)準(zhǔn)，并將此項(xiàng)制度作為保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)體制變革的基礎(chǔ)，定期確定轉(zhuǎn)雇傭的人員。對(duì)轉(zhuǎn)制人員采用員工管理，為其提供相應(yīng)的福利條件；二要改變現(xiàn)行的營(yíng)銷(xiāo)增效模式。保險(xiǎn)公司不能一味地依托銷(xiāo)售人員的增加來(lái)推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展，而應(yīng)通過(guò)提高營(yíng)銷(xiāo)人員營(yíng)銷(xiāo)能力及工作積極性來(lái)達(dá)到增效目的?？蓪①M(fèi)用傭金向一線營(yíng)銷(xiāo)人員傾斜，并改變銷(xiāo)售傭金集中于首付支付的做法，把消費(fèi)者的滿意度、退保率與銷(xiāo)售傭金掛鉤，這樣，既能調(diào)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)人員的工作熱情又能使其更好地維護(hù)公司形象；三是規(guī)范營(yíng)銷(xiāo)培訓(xùn)制度。要逐步增加保險(xiǎn)從業(yè)人員資格考試難度，提高保險(xiǎn)從業(yè)人員準(zhǔn)入門(mén)檻，確保保險(xiǎn)從業(yè)人員具備全面扎實(shí)的保險(xiǎn)法規(guī)基礎(chǔ)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)能力。
（二）強(qiáng)化透明監(jiān)管，保障投保人的知情權(quán)。一是在日常宣傳環(huán)節(jié)。要通過(guò)設(shè)立咨詢臺(tái)、現(xiàn)場(chǎng)發(fā)放《新〈保險(xiǎn)法〉實(shí)用知識(shí)問(wèn)答》、媒體報(bào)道、街頭宣傳、座談會(huì)、聯(lián)誼會(huì)、文藝演出等形式開(kāi)展群眾喜聞樂(lè)見(jiàn)宣傳活動(dòng)，提高投保人和被保險(xiǎn)人的維權(quán)意識(shí)。二是在承保環(huán)節(jié)，要通過(guò)保險(xiǎn)宣傳提示語(yǔ)和投保前提示制度，讓投保人明明白白買(mǎi)保險(xiǎn)。三是在理賠環(huán)節(jié)，要通過(guò)建立健全理賠各環(huán)節(jié)全流程監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，為消費(fèi)者提供理賠風(fēng)險(xiǎn)提示、定損標(biāo)準(zhǔn)、賠案信息查詢服務(wù)，讓投保人清清楚楚地算好自己的帳。
（三）強(qiáng)化問(wèn)責(zé)監(jiān)管，保障投保人的公平交易權(quán)。一是要明晰保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、中介機(jī)構(gòu)的主體責(zé)任。對(duì)于因保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員的過(guò)失而造成的侵害投保人利益的行為，保險(xiǎn)公司首先要承擔(dān)相關(guān)責(zé)任，然后再追究業(yè)務(wù)人員的責(zé)任，不能把所有責(zé)任都推給業(yè)務(wù)人員，一旦業(yè)務(wù)人員離職，就形成了投保人的損失；二是規(guī)范保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為。要強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員的職業(yè)道德培訓(xùn)，規(guī)范其保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)行為，嚴(yán)禁他們?cè)诒ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售過(guò)程中，夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品收益、混淆保險(xiǎn)產(chǎn)品概念、隱瞞合同重要內(nèi)容，篡改客戶信息資料、提供虛假產(chǎn)品信息，同時(shí)，要對(duì)他們營(yíng)銷(xiāo)的保險(xiǎn)產(chǎn)品定期進(jìn)行回訪，一旦發(fā)生有欺詐消費(fèi)者的行為，要進(jìn)行嚴(yán)肅處理。三是強(qiáng)化對(duì)相關(guān)行為的有效監(jiān)督。要把群眾的滿意度做為保險(xiǎn)生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，定期或不定期進(jìn)行對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)情況進(jìn)行回訪，對(duì)群眾反映突出的問(wèn)題及侵害投保人公平交易權(quán)的行為要進(jìn)行問(wèn)責(zé)和處罰。
（四）建立標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范、高效的理賠機(jī)制，保障投保人的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。一是保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要建立理賠服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)機(jī)制，定期對(duì)各公司理賠數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，根據(jù)理賠服務(wù)類指標(biāo)對(duì)理賠服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行分類評(píng)價(jià)、考核，向行業(yè)通報(bào)，向社會(huì)披露，在行業(yè)內(nèi)樹(shù)立以服務(wù)質(zhì)量為核心的良性競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。二是保險(xiǎn)公司的上級(jí)機(jī)構(gòu)要建立積壓賠案定期清理機(jī)制，每年一季度在公司內(nèi)部抽調(diào)人員對(duì)未按規(guī)定時(shí)限進(jìn)行查勘、立案、定損、理賠的未決賠案進(jìn)行清理，督促公司嚴(yán)格履行賠償義務(wù)，并針對(duì)積壓案件反映出的管理和服務(wù)問(wèn)題進(jìn)行整改。三是建立小額賠付快速處理機(jī)制，提高車(chē)險(xiǎn)、財(cái)損等交通事故處理和保險(xiǎn)理賠速度。四是建立理賠案件跟蹤監(jiān)測(cè)機(jī)制，對(duì)理賠案件進(jìn)行跟蹤調(diào)查，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，要分清責(zé)任，及時(shí)解決。五是合理滿足投保人的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。現(xiàn)在人們購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，買(mǎi)的不僅是一份保障，還有預(yù)期收益，因此，對(duì)保險(xiǎn)合同載明預(yù)期收益，保險(xiǎn)公司應(yīng)無(wú)條件予以滿足。
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一、我縣商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀
(一)市場(chǎng)主體發(fā)展迅速。截止年7月底，全縣共有10家商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)入我縣設(shè)立分公司或營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部。其中，財(cái)險(xiǎn)公司有中國(guó)財(cái)保、太平洋財(cái)保、中華聯(lián)合財(cái)保、大地財(cái)保等4家，壽險(xiǎn)公司有中國(guó)人壽、泰康人壽、新華人壽、生命人壽、平安人壽、太平洋人壽等6家。10家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)中，以分公司形式設(shè)立的有4家，其中財(cái)險(xiǎn)有中國(guó)財(cái)保、大地財(cái)保、中華聯(lián)合財(cái)保3家，壽險(xiǎn)有中國(guó)人壽1家。全縣共有保險(xiǎn)從業(yè)人員1800余人，其中，專職管理人員116人。從業(yè)人員中，從事財(cái)險(xiǎn)人員800余人，從事壽險(xiǎn)人員1000余人。當(dāng)前，另有等5家財(cái)險(xiǎn)公司正在我縣籌建設(shè)立分公司（營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部），年底，全縣商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將達(dá)到15家，比年新增9家。
(二)保險(xiǎn)產(chǎn)品日益豐富。人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品主要包括普通壽險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)、一年期以上健康險(xiǎn)和短期險(xiǎn)。規(guī)模較大的主要有“康寧終身”、“千禧理財(cái)”、“國(guó)壽鴻泰”、“國(guó)壽鴻新”、“學(xué)生平安”保險(xiǎn)、“校方責(zé)任險(xiǎn)”等30多個(gè)險(xiǎn)種。各財(cái)險(xiǎn)公司主要經(jīng)營(yíng)機(jī)動(dòng)車(chē)輛險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、短期健康和意外傷害險(xiǎn)等。有的公司還積極探索涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。如中華聯(lián)合財(cái)保、大地財(cái)保公司分別推出了“家家樂(lè)”、“農(nóng)家樂(lè)”系列組合產(chǎn)品，正在農(nóng)村推廣。
(三)經(jīng)營(yíng)管理日臻完善。在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，各家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不斷更新經(jīng)營(yíng)管理理念，加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，建立客戶回訪制度，完善事前、事中、事后服務(wù)控制體系，改善內(nèi)部管理,增強(qiáng)服務(wù)能力，贏得客戶認(rèn)可，保費(fèi)收入、上繳利稅逐年增長(zhǎng)。年，全縣實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入7540.3萬(wàn)元，上繳利稅237.47萬(wàn)元；年，全縣實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入9763.8萬(wàn)元，上繳利稅262.82萬(wàn)元，分別增長(zhǎng)29.49%、10.68%。今年元至6月，全縣實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入就達(dá)10293.7萬(wàn)元，上繳利稅269.2萬(wàn)元，保險(xiǎn)深度（保費(fèi)收入占GDP的比重）為3.87%；保險(xiǎn)密度（人均保費(fèi)金額）為101.02元/人，已超過(guò)年全年保費(fèi)收入和利稅。元至6月的保費(fèi)收入中，財(cái)險(xiǎn)收入1600.7萬(wàn)元，占15.55%，壽險(xiǎn)收入8693萬(wàn)元，占84.45%。中國(guó)財(cái)保、中國(guó)人壽兩家老牌公司雖穩(wěn)居主導(dǎo)地位，占有財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人壽險(xiǎn)89.66%左右的市場(chǎng)份額，始終領(lǐng)跑全縣保險(xiǎn)市場(chǎng)，但也明顯感覺(jué)到了來(lái)自保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放的競(jìng)爭(zhēng)壓力。
(四)保險(xiǎn)功能逐步增強(qiáng)。全縣保險(xiǎn)行業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大，保費(fèi)逐年遞增，保險(xiǎn)所提供的制度安排，如參與社會(huì)體制管理、減少社會(huì)成員間的經(jīng)濟(jì)糾紛、完善社會(huì)保障制度、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定等等，已開(kāi)始滲透到社會(huì)經(jīng)濟(jì)的多個(gè)層面、多個(gè)環(huán)節(jié)，其經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理功能明顯提升，促進(jìn)了全縣保險(xiǎn)事業(yè)與經(jīng)濟(jì)、社會(huì)事業(yè)的和諧發(fā)展。年，全縣各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共受理理賠6047起，賠款兌現(xiàn)1905.2萬(wàn)元;年,全縣各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共受理理賠5549起，賠付兌現(xiàn)1532.4萬(wàn)元，今年元至6月，全縣共受理理賠2827起，理賠兌現(xiàn)952.162萬(wàn)元。今年，我縣“4•26”特大交通事故發(fā)生后，太平洋保險(xiǎn)公司積極主動(dòng)介入，并按合同約定，進(jìn)行頂線賠付，向縣審計(jì)局原副局長(zhǎng)肖國(guó)辛的家屬快速理賠23.4559萬(wàn)元，為政府減輕了壓力，維護(hù)了社會(huì)穩(wěn)定。年，中華聯(lián)合財(cái)保公司為56家涉農(nóng)企業(yè)開(kāi)辦了小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，及時(shí)化解了這些公司在恢復(fù)性發(fā)展中的資金困難。
二、我縣商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題
(一)保險(xiǎn)宣傳力度不夠。一直以來(lái)，縣、鄉(xiāng)兩級(jí)政府很少把商業(yè)保險(xiǎn)工作納入到議事日程，對(duì)《保險(xiǎn)法》等相關(guān)法律法規(guī)、保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理功能等方面的宣傳組織不力。各保險(xiǎn)公司只注重對(duì)業(yè)務(wù)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)與產(chǎn)品推介宣傳，很少組織對(duì)相關(guān)法律、法規(guī)，社會(huì)保障知識(shí)、案例等的宣傳。加之，不少保險(xiǎn)從業(yè)人員在進(jìn)行保險(xiǎn)展業(yè)推介時(shí)，重理財(cái)功能的宣傳，輕風(fēng)險(xiǎn)保障功能的宣傳，宣傳方向不對(duì),導(dǎo)致消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范功能認(rèn)識(shí)不深、保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)。社會(huì)的保險(xiǎn)意識(shí)與保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展態(tài)勢(shì)還存在很大差距，被動(dòng)接受保險(xiǎn)活動(dòng)較多，主動(dòng)參與保險(xiǎn)活動(dòng)較少。
(二)同業(yè)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)突出。主要表現(xiàn)在：一是高薪挖引同業(yè)公司人員。隨著我縣機(jī)構(gòu)的增加，全縣保險(xiǎn)從業(yè)人員需求量逐步增大，尤其是高級(jí)管理人才和手中掌握著一定客戶資源的業(yè)務(wù)經(jīng)理，成為新保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪的重點(diǎn)，在高薪、高位的誘惑下，不少管理人員走馬燈一樣，頻繁跳槽，導(dǎo)致保險(xiǎn)隊(duì)伍管理混亂，也直接增加了相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的人員培養(yǎng)和管理成本。二是不計(jì)風(fēng)險(xiǎn)成本低價(jià)“攬保”。相比之下，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)比人身險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)更趨激烈，主要以車(chē)輛險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、意外險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)為主。違規(guī)競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致費(fèi)率嚴(yán)重走低，經(jīng)營(yíng)瀕臨虧損，承保潛在風(fēng)險(xiǎn)加大。特別是機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)，各家公司相互壓價(jià)，費(fèi)率折扣超過(guò)約定標(biāo)準(zhǔn)的現(xiàn)象比較普遍。個(gè)別新公司急于搶占市場(chǎng)，“低價(jià)”攬保。年城區(qū)的士車(chē)輛臺(tái)均保費(fèi)為6600多元，現(xiàn)已降至4500-4800元，降幅達(dá)46.67%，而責(zé)任保額未降，仍為66萬(wàn)元?？h大地財(cái)保測(cè)算，今年該公司承保的士40輛，共收取保費(fèi)18萬(wàn)元左右，如有1輛的士需全額賠付，該公司將所有保費(fèi)全賠進(jìn)去還不夠。這種局面得不到遏制，勢(shì)必將保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)推向險(xiǎn)境。部分公司、部分險(xiǎn)種已經(jīng)開(kāi)始出現(xiàn)虧損。三是旁落責(zé)任拉攏客戶。今年，車(chē)船稅開(kāi)征后，按照有關(guān)政策規(guī)定，財(cái)險(xiǎn)公司在開(kāi)展車(chē)輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí)，必須代征車(chē)輛、船舶使用稅。但是，有少數(shù)財(cái)險(xiǎn)公司不顧國(guó)家利益，只管拉攏客戶，不代收車(chē)船稅，導(dǎo)致少數(shù)“聽(tīng)話”的公司因代收車(chē)船稅而客戶減少保費(fèi)下降，“不聽(tīng)話”的公司不收車(chē)船稅而拉攏客戶，客戶增多保費(fèi)增加，責(zé)任與利益出現(xiàn)了倒掛現(xiàn)象。
(三)營(yíng)銷(xiāo)人員素質(zhì)偏低。主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：一是從業(yè)人員業(yè)務(wù)知識(shí)有待加強(qiáng)。從全縣保險(xiǎn)從業(yè)人員的組成和來(lái)源看，以待崗、下崗、離崗人員和機(jī)關(guān)事業(yè)單位兼職人員為主，專修保險(xiǎn)專業(yè)的人員比較少。不少人員本著就業(yè)和謀取“二職業(yè)”的想法進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)，對(duì)保險(xiǎn)的相關(guān)法律法規(guī)掌握不夠，了解不多。特別是有不少管理層人員和具體人員對(duì)公司推出的新產(chǎn)品條款理解不透，宣傳解釋不清，有上下標(biāo)準(zhǔn)不一致、口徑不統(tǒng)一的現(xiàn)象。二是少數(shù)從業(yè)人員道德、誠(chéng)信素質(zhì)有待提高。有不少?gòu)臉I(yè)人員短期行為嚴(yán)重，為了達(dá)到自己的目的，利用客戶對(duì)自己的信任，過(guò)分夸大產(chǎn)品的保障功能，對(duì)限制性條款和免除責(zé)任沒(méi)有如實(shí)告知客戶，誤導(dǎo)投保人做出非理性選擇，為以后客戶與保險(xiǎn)公司在理賠問(wèn)題上發(fā)生糾紛埋下隱患。三是從業(yè)人員中“臨時(shí)就業(yè)”的現(xiàn)象較為普遍，隊(duì)伍流動(dòng)性大。各家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從業(yè)人員更新?lián)Q代較為頻繁，營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍不穩(wěn)定，導(dǎo)致隊(duì)伍整體素質(zhì)不高，服務(wù)斷檔，續(xù)保業(yè)務(wù)開(kāi)展困難，投保對(duì)象“投后撤?！钡默F(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。
(四)涉農(nóng)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢。我縣是農(nóng)業(yè)大縣，農(nóng)業(yè)是我縣經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，也是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)。從目前農(nóng)村保險(xiǎn)保費(fèi)收入情況看，增速有所加快，但覆蓋面和保費(fèi)收入仍處于較低水平，與農(nóng)業(yè)在我縣經(jīng)濟(jì)中的地位以及農(nóng)村人口數(shù)極不相稱。特別是近些年，我縣農(nóng)村自然災(zāi)害、疫蟲(chóng)病害頻發(fā)，農(nóng)民損失嚴(yán)重?！皣?guó)十條”和省“八條”出臺(tái)后，省政府辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)了省保監(jiān)局《關(guān)于加快全省“三農(nóng)”保險(xiǎn)發(fā)展的意見(jiàn)》，但是，我縣“三農(nóng)”保險(xiǎn)特別是事關(guān)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還未引起縣、鄉(xiāng)兩級(jí)政府和相關(guān)保險(xiǎn)部門(mén)的重視。目前，涉農(nóng)保險(xiǎn)也僅限于農(nóng)房險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、醫(yī)療、養(yǎng)老、人身意外傷害險(xiǎn)等常規(guī)險(xiǎn)種，涉及農(nóng)業(yè)的只有變壓器、耕牛、棉花儲(chǔ)運(yùn)之類的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，真正為農(nóng)戶種植、養(yǎng)殖排憂解難的險(xiǎn)種較少，或者說(shuō)保險(xiǎn)公司雖有相關(guān)的險(xiǎn)種，但由于受農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)條件、收入狀況、保險(xiǎn)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)難預(yù)測(cè)等因素的影響，存在“農(nóng)戶保不起、保險(xiǎn)公司賠不起”的兩難現(xiàn)象。
(五)行業(yè)監(jiān)督管理缺失。目前保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)督管理體系不完善，監(jiān)管明顯不到位。國(guó)家設(shè)立了保監(jiān)會(huì)，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)行使監(jiān)督管理職能，保監(jiān)會(huì)向下只延伸到省一級(jí)。省保監(jiān)局面對(duì)龐大的保險(xiǎn)市場(chǎng)，顯得鞭長(zhǎng)莫及、力不從心；市一級(jí)雖然成立了保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，制訂了《保險(xiǎn)自律公約》、《營(yíng)銷(xiāo)員流動(dòng)自律公約》、《從業(yè)人員違規(guī)行為管理暫行辦法》、《違約保證金管理辦法》等一系列制度，但協(xié)會(huì)是一個(gè)行業(yè)組織，不具備行政執(zhí)法職能，不能采取強(qiáng)制措施，所以，面對(duì)各種違規(guī)行為也無(wú)能為力，對(duì)行業(yè)違約行為的處罰很難執(zhí)行到位；縣一級(jí)則什么機(jī)構(gòu)也沒(méi)有，個(gè)別保險(xiǎn)公司只顧快速擴(kuò)張，不顧自律公約，違約經(jīng)營(yíng)問(wèn)題時(shí)有發(fā)生，但無(wú)人監(jiān)管。
三、進(jìn)一步加強(qiáng)我縣商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)建設(shè)的建議
(一)加大宣傳力度，提高社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)?？h、鄉(xiāng)兩級(jí)政府和有關(guān)部門(mén)要重視保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的重要作用，利用各種會(huì)議和宣傳媒體廣泛開(kāi)展宣傳，引導(dǎo)社會(huì)正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)，引導(dǎo)廣大消費(fèi)者積極參與保險(xiǎn)，理性進(jìn)行保險(xiǎn)消費(fèi)，擴(kuò)大保險(xiǎn)消費(fèi)需求，拓展保險(xiǎn)的資源空間。特別是在新農(nóng)村建設(shè)中，要發(fā)揮正確的主體導(dǎo)向作用，宣傳、支持并引導(dǎo)農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展，發(fā)揮保險(xiǎn)支農(nóng)、助農(nóng)、扶農(nóng)的功能。要充分發(fā)揮各保險(xiǎn)公司自身的作用和行業(yè)優(yōu)勢(shì)，利用電視、廣播、報(bào)紙雜志及網(wǎng)絡(luò)媒體，向社會(huì)公眾廣泛宣傳保險(xiǎn)的重要性；要“抱團(tuán)”宣傳，避免單打獨(dú)斗，降低宣傳成本，提高宣傳效果。特別是要通過(guò)正面典型案例、現(xiàn)身說(shuō)法，向公眾宣傳保險(xiǎn)在日常生產(chǎn)和生活中的重要作用，增強(qiáng)宣傳的可信度，提高人們的參與意識(shí)。各保險(xiǎn)公司還要利用保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，加大保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳解釋工作，加深人們對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的了解和認(rèn)識(shí)，為擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng)儲(chǔ)備客戶資源。
(二)加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。一是要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員的管控力度。建立并完善保險(xiǎn)從業(yè)人員準(zhǔn)入制度和相關(guān)管理制度。要嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)，防止一味追求擴(kuò)充市場(chǎng)占有份額，盲目吸納從業(yè)人員；要加強(qiáng)從業(yè)人員崗前培訓(xùn)，徹底杜絕無(wú)證上崗。二是要切實(shí)加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)。要進(jìn)一步加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)，把“誠(chéng)信保險(xiǎn)”的各項(xiàng)教育和創(chuàng)建活動(dòng)作為“信用”建設(shè)的重要組成部分，杜絕誤導(dǎo)、欺詐等違規(guī)行為；要堅(jiān)持向社會(huì)投保風(fēng)險(xiǎn)提示，增強(qiáng)消費(fèi)者的維權(quán)意識(shí)，促進(jìn)理性消費(fèi)；要克服保險(xiǎn)服務(wù)過(guò)程中“重承保、輕理賠，重保前服務(wù)、輕售后服務(wù)”等現(xiàn)象。對(duì)社會(huì)普遍關(guān)注的車(chē)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等領(lǐng)域，要細(xì)化理賠服務(wù)內(nèi)容，明確理賠程序和時(shí)限，突出解決銷(xiāo)售誤導(dǎo)和理賠難問(wèn)題；要逐步建立統(tǒng)一、規(guī)范的保險(xiǎn)人誠(chéng)信記錄信息庫(kù)，與從業(yè)資格證書(shū)一同管理，實(shí)現(xiàn)各保險(xiǎn)公司之間信息互通、資源共享。特別是要建立和完善保險(xiǎn)從業(yè)人員的“退出”機(jī)制，加大對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員失信的懲戒力度，對(duì)不履行如實(shí)告知義務(wù)的保險(xiǎn)人，要堅(jiān)決辭退，并記錄在案，終身不得從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。三是要制定切實(shí)可行的業(yè)務(wù)操作規(guī)程。各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要認(rèn)真研究制定業(yè)務(wù)操作規(guī)程，明確重要崗位的職責(zé)分工，實(shí)行業(yè)務(wù)流程規(guī)范化管理。要設(shè)立內(nèi)部稽核、事后監(jiān)督崗位，作好日常監(jiān)督檢查工作，有效降低并規(guī)避保險(xiǎn)公司與投保人的利益風(fēng)險(xiǎn)。四是要細(xì)分市場(chǎng)，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位。各保險(xiǎn)公司要圍繞全縣經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活的重大變化、圍繞城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)習(xí)慣和熱點(diǎn)、圍繞宏觀經(jīng)濟(jì)政策和產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，細(xì)化我縣保險(xiǎn)市場(chǎng)，選擇好各自的突破口和切入點(diǎn)，推出個(gè)性化、差異化的保險(xiǎn)服務(wù)項(xiàng)目，努力滿足不同層次、不同職業(yè)、不同地區(qū)人群對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品多樣化的需求，避免同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)、爭(zhēng)奪同一市場(chǎng)帶來(lái)的不良后果。
(三)拓寬服務(wù)領(lǐng)域，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。一是要?jiǎng)?chuàng)新縣域保險(xiǎn)發(fā)展思路。各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要著眼縣域?qū)嶋H，立足于關(guān)注民生、保障民生和改善民生，創(chuàng)新發(fā)展思路，積極拓展服務(wù)領(lǐng)域，加快發(fā)展涉農(nóng)保險(xiǎn)。要在進(jìn)一步探索開(kāi)展農(nóng)民醫(yī)療保險(xiǎn)、失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)、農(nóng)村家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、涉農(nóng)企業(yè)小額保險(xiǎn)等常規(guī)險(xiǎn)種的同時(shí)，不斷開(kāi)發(fā)新的“三農(nóng)”保險(xiǎn)產(chǎn)品，突出解決好農(nóng)民群眾最關(guān)心、最直接、最現(xiàn)實(shí)的利益問(wèn)題。二是要積極參與政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。要堅(jiān)持“有效需求”的原則，確定種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)“兩業(yè)”政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，特別是要盡快啟動(dòng)生豬保險(xiǎn)、能繁母豬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，加大政府支持力度，建立起“政府推動(dòng)、共保經(jīng)營(yíng)”的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體制?？h政府要作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的組織者，主動(dòng)承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的責(zé)任，積極向省、市爭(zhēng)取，落實(shí)資金支持，引導(dǎo)我縣政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)盡早啟動(dòng)。三是要完善農(nóng)村保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)體系。要進(jìn)一步優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，改善和加強(qiáng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，力爭(zhēng)建立起網(wǎng)絡(luò)到鄉(xiāng)鎮(zhèn)、延伸到村組的農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)體系。四是要建立健全縣級(jí)保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)。各營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部要不斷拓展自身業(yè)務(wù)空間，提升服務(wù)能力和水平，使之逐步達(dá)到分公司設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)，做到納稅到縣級(jí)，參與服務(wù)縣級(jí)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
2.彩票公益金管理的國(guó)際比較劉寒波，蘇知立
3.電子商務(wù)條件下的金融創(chuàng)新張剛
4.湖南財(cái)政經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)報(bào) 世界金融業(yè)購(gòu)并對(duì)我國(guó)的啟示文世英
5.淺議我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展中存在的問(wèn)題與對(duì)策李瓊
6.對(duì)湖南體育經(jīng)濟(jì)及人才的現(xiàn)狀分析與對(duì)策研究唐競(jìng)成
7.市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下的財(cái)富觀賀飛躍
8.關(guān)于我國(guó)民工潮問(wèn)題的反思朱思文
9.非營(yíng)利組織的綠色營(yíng)銷(xiāo)策略陳曉春，張彪
10.企業(yè)商標(biāo)保護(hù)戰(zhàn)略研究王小飛
11.綠色貿(mào)易壁壘之成因分析梁輝煌
12.新企業(yè)會(huì)計(jì)制度中資產(chǎn)減值若干問(wèn)題研究龐碧霞，羅勝
13.談高速公路聯(lián)網(wǎng)收費(fèi)后的收入確認(rèn)及會(huì)計(jì)核算問(wèn)題--京珠高速公路粵境南北聯(lián)網(wǎng)收費(fèi)后的會(huì)計(jì)處理方法鄧遲
14.完善集團(tuán)公司會(huì)計(jì)合并報(bào)表的建議范年茂，翟志華
15.編制合并會(huì)計(jì)報(bào)表時(shí)固定資產(chǎn)內(nèi)部交易的抵銷(xiāo)處理周曉存
16."假帳"現(xiàn)象的倫理學(xué)思考鄭誼英
17.組織變革:創(chuàng)建學(xué)習(xí)型組織劉鐵明
18.國(guó)企改革中政府行為與交易成本洪聯(lián)英，胡舜
19.試論通過(guò)體制創(chuàng)新提高政策執(zhí)行質(zhì)量謝廷文
20.人大財(cái)政預(yù)算監(jiān)督權(quán)有效實(shí)現(xiàn)的制度保障全承相
21.高校網(wǎng)絡(luò)學(xué)科導(dǎo)航系統(tǒng)建設(shè)初探湖南財(cái)政經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)報(bào) 翁菊梅
22.SPSS與大學(xué)英語(yǔ)測(cè)試統(tǒng)計(jì)分析平
23.《哲學(xué)原理》多媒體教學(xué)的思考賀福安
24.論網(wǎng)絡(luò)對(duì)高校思想政治工作的影響與對(duì)策羅利維
1."六慎"解讀李友志，LIYou-zhi
2.切實(shí)加強(qiáng)國(guó)有資產(chǎn)管理有效防治"小金庫(kù)"曹建輝，歐陽(yáng)贊友，CAOJian-hui，OUYANGZan-you
3.構(gòu)建我國(guó)納稅人權(quán)利法律保障機(jī)制的思考胡海，HUHai
4.納稅人權(quán)利保護(hù)視野下的一般反避稅條款探討詹衛(wèi)星，李志春
5.全面把握科學(xué)發(fā)展觀內(nèi)涵相機(jī)推進(jìn)省直管縣體制改革孫祥和，SUNXiang-he
6.試論公共選擇理論對(duì)我國(guó)行政倫理建設(shè)的啟示伍洪杏，WUHong-xing
7.城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的經(jīng)濟(jì)體制改革和創(chuàng)新初探李會(huì)美
8.縣域生態(tài)文明建設(shè)初探李春才，LIChun-cai
9.二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與城鄉(xiāng)差異的消除王飏，WANGYang
10.技術(shù)性貿(mào)易壁壘問(wèn)題研究綜述蔣滿元，JIANGMan-yuan
11.中部崛起過(guò)程中新型工業(yè)化之路:發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)游達(dá)明，劉海運(yùn)，尹惠斌
12.我國(guó)政府投資的擠出效應(yīng)分析卓越，楊嶸，ZHUOYue，YANGRong
13.淺論同工同酬原則柏剛HttP://
14.鄉(xiāng)村旅游消費(fèi)行為的年齡分異研究——以長(zhǎng)沙市為例粟路軍，鄭旗，彭耀根，方賢寨，SULu-jun，ZHENQi，PENGYao-gen，F(xiàn)ANGXian-zai
15.愛(ài)國(guó)主義教育基地發(fā)展紅色影視旅游探析方世敏，趙金金，F(xiàn)ANGShi-min，ZHAOJin-jin
16.創(chuàng)新發(fā)展瑞金市紅色旅游的思考易弘鍵
17.社會(huì)資本視域下鄉(xiāng)村社區(qū)參與旅游發(fā)展的探討——以甘肅省青城鎮(zhèn)為例盧麗
18.試論金融控股公司對(duì)控股子公司的管理與控制劉元發(fā)，LIUYuan-fa
19.我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及對(duì)策分析郭蘭蘭，沈發(fā)昌
20.基于CSI模型的中資保險(xiǎn)公司品牌建設(shè)探析呂延華，張虹，沈建美，LVYan-hua，ZHANGHong，SHENJian-mei
21.轉(zhuǎn)股價(jià)修正條款價(jià)值與可轉(zhuǎn)債定價(jià)研究王春發(fā)，張慶華，WANGChun-fa，ZHANGOing-hua
22.我國(guó)股票市場(chǎng)波動(dòng)性的實(shí)證分析王衛(wèi)濤，李平西
23.稅收與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系的實(shí)證研究——以遼寧省為例周勇，ZHOUYong
24.湖南財(cái)政經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)報(bào) 我國(guó)納稅信用激勵(lì)制度設(shè)計(jì)的實(shí)驗(yàn)經(jīng)濟(jì)學(xué)分析張磊，韋霄青，ZHANGLei，WEIXiao-qing
25.邵東民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的思考彭仲文，PENGZhong-wen
26.促進(jìn)縣域農(nóng)業(yè)發(fā)展的創(chuàng)新路徑探討黃平，HUANGPing
27.益陽(yáng)市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展思路探討姜曉萍，劉子瑜，JIANGXiao-ping，LIUZi-yu
28.縣域經(jīng)濟(jì)視角下的永州工業(yè)園區(qū)建設(shè)探析蔣秧生，楊立新，JIANGYang-sheng，YANGLI-xin
一、訂單富農(nóng)
××市工商局立足職能，通過(guò)加強(qiáng)宣傳發(fā)動(dòng)、強(qiáng)化執(zhí)法監(jiān)管和完善各項(xiàng)機(jī)制等措施，全力支持訂單農(nóng)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)民增收、企業(yè)增效。目前，全市“訂單”面積 230多萬(wàn)畝，“訂單”農(nóng)戶18.6萬(wàn)戶，先后發(fā)展各類訂單 10000余份，涉及肉牛養(yǎng)殖及辣椒、甘藍(lán)、胡蘿卜等種植產(chǎn)業(yè)，呈現(xiàn)出良好發(fā)展勢(shì)頭。
（一）加強(qiáng)宣傳發(fā)動(dòng)，營(yíng)造訂單農(nóng)業(yè)的濃厚氛圍。采取區(qū)別對(duì)待，深入開(kāi)展宣傳教育活動(dòng)。一方面通過(guò)發(fā)放宣傳材料、上門(mén)走訪等形式，深入到“訂單”農(nóng)戶中，與農(nóng)戶廣泛接觸和交流，宣傳訂單農(nóng)業(yè)的發(fā)展前景。另一方面加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的引導(dǎo)教育。通過(guò)舉行訂單農(nóng)業(yè)知識(shí)培訓(xùn)、開(kāi)展送法下鄉(xiāng)活動(dòng)等多種形式，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)建立“公司+基地+農(nóng)戶”模式，以此為突破，加速訂單農(nóng)業(yè)的發(fā)展。例如××樂(lè)陵市飛達(dá)集團(tuán)，本是一家以辣椒和蔬菜種植、加工、出口為主導(dǎo)的農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)。由于產(chǎn)品質(zhì)量好，受到市場(chǎng)青睞。但其主要原料辣椒，市場(chǎng)價(jià)格忽高忽低，導(dǎo)致其發(fā)展舉步維艱。工商人員一方面多次與企業(yè)進(jìn)行座談，鼓勵(lì)企業(yè)建立基地，實(shí)行合同價(jià)收購(gòu)；一方面派專人陪同企業(yè)到村里進(jìn)行宣傳，贏得農(nóng)戶信任，提升農(nóng)戶種植辣椒的熱情，有效促進(jìn)企業(yè)與農(nóng)戶的“雙贏”。
（二）強(qiáng)化執(zhí)法監(jiān)管，促使訂單農(nóng)業(yè)規(guī)范有序。充分發(fā)揮基層工商所的作用，對(duì)農(nóng)業(yè)訂單實(shí)行全程監(jiān)管。做好事前、事中、事后的訂單農(nóng)業(yè)合同監(jiān)督管理工作，打擊合同欺詐行為，提高訂單履約率。重點(diǎn)抓住訂單農(nóng)業(yè)的履約環(huán)節(jié)，對(duì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)訂單合同的履約進(jìn)行跟蹤，提高訂單合同履約率。如對(duì)××慶云縣中澳集團(tuán)與農(nóng)戶簽訂的“收購(gòu)合同”進(jìn)行監(jiān)管，共檢查合同122份，合同金額20__余萬(wàn)元，督促合同雙方當(dāng)事人提高合同履約率。通過(guò)以上舉措，進(jìn)一步規(guī)范了訂單農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)秩序，促進(jìn)了訂單農(nóng)業(yè)健康發(fā)展。
（三）完善各項(xiàng)機(jī)制，推進(jìn)訂單農(nóng)業(yè)健康發(fā)展。首先是建立目標(biāo)考核機(jī)制。把推行訂單農(nóng)業(yè)工作作為服務(wù)“三農(nóng)”工作的重要突破口，列入年度各所工作目標(biāo)責(zé)任制考核，要求各單位制定具體的幫扶措施，建立定點(diǎn)聯(lián)系制度和定期上門(mén)走訪制度。其次是構(gòu)建責(zé)任落實(shí)機(jī)制。健全市局、縣局、工商所三級(jí)監(jiān)管體系，將訂單農(nóng)業(yè)責(zé)任到崗，任務(wù)到人。
二、合作強(qiáng)農(nóng)
在當(dāng)前形勢(shì)下，發(fā)揮農(nóng)民專業(yè)合作社作用，對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義?！帘疚膩?lái)源：文秘站 ×市工商局認(rèn)真把握事前、事中、事后三個(gè)重點(diǎn)環(huán)節(jié)，扶持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展。截至11月底，全市農(nóng)民專業(yè)合作社達(dá)到1256戶，出資總額1.3億元，成員總數(shù)1.7萬(wàn)戶，較去年實(shí)現(xiàn)翻倍增長(zhǎng)。
（一）事前做好宣傳引導(dǎo)工作。利用新聞媒體、發(fā)放宣傳單等形式，宣傳農(nóng)民專業(yè)合作社的相關(guān)法律法規(guī)，使農(nóng)民了解法律，增強(qiáng)合作意識(shí)和市場(chǎng)觀念。同時(shí)，充分發(fā)揮基層消費(fèi)者協(xié)會(huì)投訴站的雙向聯(lián)絡(luò)作用，宣傳法律法規(guī)，并收集農(nóng)民的意見(jiàn)，反饋給工商部門(mén)。
（二）事中做好登記注冊(cè)工作。開(kāi)辟登記注冊(cè)“綠色通道”。在行政辦事大廳設(shè)立了農(nóng)民專業(yè)合作社登記服務(wù)窗口，向前來(lái)辦理登記的農(nóng)民實(shí)行申請(qǐng)、受理、審批一站式服務(wù)，為申辦農(nóng)民專業(yè)合作社的農(nóng)戶提供登記輔導(dǎo)、政策咨詢。大力推行“四辦措施”，即資料齊全當(dāng)場(chǎng)辦，資料不全指導(dǎo)辦，緊急項(xiàng)目加班辦，重大項(xiàng)目跟蹤辦。
（三）事后做好跟蹤服務(wù)工作。各個(gè)工商所對(duì)自己轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)民專業(yè)合作社定期回訪，了解其運(yùn)行狀況和遇到的困難。每個(gè)季度各工商所所長(zhǎng)向局里匯報(bào)情況，局里根據(jù)匯報(bào)情況制定相應(yīng)的解決辦法。20__年年初，通過(guò)回訪“平原縣玉峰生豬專業(yè)合作社”了解到，由于受金融危機(jī)的影響市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，生豬價(jià)格下降，很多社員對(duì)養(yǎng)殖生豬興趣不高，合作社運(yùn)行受阻，社長(zhǎng)張玉鋒一籌莫展。經(jīng)過(guò)深入調(diào)查，該局建議合作社自辦市場(chǎng)。去掉了中間環(huán)節(jié)，實(shí)際收益更高，從而拓寬了農(nóng)民專業(yè)合作社的出路。同時(shí)，運(yùn)用市場(chǎng)信用分類監(jiān)管制度，幫助自辦市場(chǎng)創(chuàng)建公平、誠(chéng)信的市場(chǎng)環(huán)境，很快就贏得了群眾的口碑，一些學(xué)校食堂還有超市也紛紛找到張玉鋒，希望和他們簽訂購(gòu)買(mǎi)合同。銷(xiāo)路不愁了，社員們的信心更足了。
三、 經(jīng)紀(jì)活農(nóng)
為幫助廣大農(nóng)民增產(chǎn)增收，積極扎實(shí)推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，××市工商局抓住有利時(shí)機(jī)，采取三大措施：“營(yíng)造一個(gè)環(huán)境、實(shí)現(xiàn)兩個(gè)聯(lián)合、做好三個(gè)加強(qiáng)”，大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人隊(duì)伍。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止20__年11月底，全市農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人總數(shù)（含臨時(shí)性、季節(jié)性）4070戶，其中，注冊(cè)登記農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人1737戶，臨時(shí)性、季節(jié)性農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人2333戶。
（一）營(yíng)造一個(gè)環(huán)境，引領(lǐng)農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人健康發(fā)展。積極營(yíng)造一個(gè)寬松和諧的發(fā)展環(huán)境。認(rèn)真落實(shí)優(yōu)惠政策，放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，開(kāi)辟了經(jīng)紀(jì)人進(jìn)入市場(chǎng)的“綠色通道”。××市工商局對(duì)符合條件的農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人，給予登記發(fā)照，規(guī)范其經(jīng)營(yíng)行為。并在為其辦理登記注冊(cè)時(shí)，給予優(yōu)惠扶持，促進(jìn)了經(jīng)紀(jì)人隊(duì)伍的發(fā)展。
（二）實(shí)現(xiàn)兩個(gè)聯(lián)合，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人快速發(fā)展。一是與行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)合，以典型引導(dǎo)發(fā)展。較好解決“單打獨(dú)斗，散兵作戰(zhàn) ”，組織化程度低的問(wèn)題，幫助農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人依托各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、各行業(yè)創(chuàng)建農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)，通過(guò)場(chǎng)地、人員固定化，經(jīng)費(fèi)保證穩(wěn)定化，運(yùn)作模式多樣化，使經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)真正運(yùn)作起來(lái)，并逐步走上規(guī)范化，成為當(dāng)?shù)胤?wù)三農(nóng)的 “正規(guī)軍”。二是與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)聯(lián)合，以龍頭帶動(dòng)發(fā)展。針對(duì)××市農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人整體規(guī)模較小的現(xiàn)狀，××市工商局通過(guò)穿線搭橋、強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合、幫扶并舉的方式，走“龍頭企業(yè)+經(jīng)紀(jì)人+農(nóng)戶”合作形式，采取規(guī)模化發(fā)展、標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)、品牌化營(yíng)銷(xiāo)、社會(huì)化服務(wù)的發(fā)展思路。
（三）做好三個(gè)加強(qiáng)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人規(guī)范發(fā)展。一是加強(qiáng)監(jiān)管，維護(hù)經(jīng)紀(jì)秩序。開(kāi)展消費(fèi)維權(quán)進(jìn)農(nóng)村活動(dòng)，及時(shí)解決經(jīng)紀(jì)引發(fā)的投訴。充分發(fā)揮12315投訴舉報(bào)網(wǎng)絡(luò)的作用，依法查處經(jīng)紀(jì)投訴、舉報(bào)的侵權(quán)行為。有針對(duì)性地組織開(kāi)展專項(xiàng)執(zhí)法行動(dòng)，嚴(yán)厲查處強(qiáng)買(mǎi)強(qiáng)賣(mài)、欺行霸市、壓級(jí)壓價(jià)、合同欺詐、克扣農(nóng)戶、勒索客戶等違法經(jīng)紀(jì)行為，維護(hù)正常的經(jīng)紀(jì)秩序。二是加強(qiáng)教育，提高執(zhí)業(yè)素質(zhì)。加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人的法律、法規(guī)的教育和業(yè)務(wù)知識(shí)的培訓(xùn)。采取多種形式對(duì)農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行《經(jīng)紀(jì)人管理辦法》、《合同法》、《公司法》等法律法規(guī)宣傳教育，不斷提高他們知法、守法經(jīng)營(yíng)的自覺(jué)性。分門(mén)別類地對(duì)各類農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行相應(yīng)的業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)，幫助農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人改變傳統(tǒng)的購(gòu)銷(xiāo)方式和服務(wù)方式，使他們向社會(huì)化、專業(yè)化、規(guī)范化方向發(fā)展。三是加強(qiáng)引導(dǎo)，創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)效益。定期組織他們召開(kāi)現(xiàn)場(chǎng)會(huì)或座談會(huì)，協(xié)調(diào)有關(guān)部門(mén)的專業(yè)人員為他們講授與農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、流通、經(jīng)紀(jì)等相關(guān)的專業(yè)知識(shí)及經(jīng)紀(jì)信息，積極為他們打造信息咨詢、業(yè)務(wù)交流的平臺(tái)，以幫助他們有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，樹(shù)立誠(chéng)信形象，提高持續(xù)發(fā)展的能力。
四、保險(xiǎn)護(hù)農(nóng)
由于自然災(zāi)害的不可預(yù)防、不可預(yù)測(cè)性，明顯制約了“訂單農(nóng)業(yè)”的進(jìn)一步發(fā)展。為此，××市工商局借鑒試點(diǎn)縣先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，選準(zhǔn)項(xiàng)目，加大力度，全力推進(jìn)，“訂單農(nóng)業(yè)”保險(xiǎn)工作有了很好落實(shí)。20__年以來(lái)，××中華財(cái)險(xiǎn)禹城、平原、武城三個(gè)公司共承保能繁母豬4.9萬(wàn)頭，承擔(dān)保險(xiǎn)金額4900萬(wàn)元，現(xiàn)已支付賠款32萬(wàn)元；承保種植業(yè)小麥、玉米、棉花192萬(wàn)畝，承擔(dān)保險(xiǎn)金額5.5億元。由于20__年的特大暴雨，承保的禹城、武城兩個(gè)縣的小麥和玉米受災(zāi)面積近16萬(wàn)畝。保險(xiǎn)公司已支付賠款70萬(wàn)余元。
（一）加大宣傳引導(dǎo)，提高農(nóng)民入保積極性。聯(lián)合保險(xiǎn)部門(mén)利用座談會(huì)、講座以及發(fā)放材料等方式對(duì)企業(yè)、農(nóng)戶進(jìn)行宣傳。制發(fā)了《合同服務(wù)明白紙》，對(duì)“訂單農(nóng)業(yè)”保險(xiǎn)做好說(shuō)明，利用登記注冊(cè)“窗口”、“一會(huì)兩站”、年檢時(shí)機(jī)開(kāi)展法律法規(guī)知識(shí)培訓(xùn)班，同時(shí)，組織人員深入鄉(xiāng)村開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)講座，宣傳大災(zāi)之后農(nóng)民受益的典型實(shí)例，消除農(nóng)民的思想顧慮，提高投保信心。
（二）加強(qiáng)調(diào)查研究，探索“訂單農(nóng)業(yè)”保險(xiǎn)方案。從20__年1月份開(kāi)始，××市工商局聯(lián)合畜牧局、農(nóng)業(yè)局、中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司××分公司，對(duì)59家企業(yè)、108家農(nóng)民專業(yè)合作社進(jìn)行實(shí)地調(diào)研。通過(guò)調(diào)研，制定出兩種保險(xiǎn)措施：一種是鼓勵(lì)有條件的涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶自愿加入商業(yè)保險(xiǎn)，增加險(xiǎn)種，并聯(lián)系保險(xiǎn)公司在險(xiǎn)率上給予最大優(yōu)惠；另一種是通過(guò)涉農(nóng)企業(yè)給農(nóng)戶作擔(dān)保，農(nóng)戶從金融部門(mén)獲得貸款建起養(yǎng)殖大棚，并將大棚投保給保險(xiǎn)公司，使農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有機(jī)地結(jié)合在一起，建立起銀保互動(dòng)機(jī)制。
（三）加大幫扶力度，提升服務(wù)水平。堅(jiān)持深入企業(yè)、深入農(nóng)戶，隨時(shí)掌握農(nóng)、企的要求，并提供良好服務(wù)；加強(qiáng)與保險(xiǎn)部門(mén)的協(xié)調(diào)，在農(nóng)、企與保險(xiǎn)部門(mén)之間“引好路”、“搭好橋”；注重與縣直農(nóng)口部門(mén)的協(xié)調(diào)溝通，為“訂單農(nóng)業(yè)”保險(xiǎn)的推廣贏得支持，爭(zhēng)取寬松的政策環(huán)境。
【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 廣西 現(xiàn)狀 對(duì)策
近年來(lái)，廣西為加快新農(nóng)村建設(shè)，積極鼓勵(lì)各種大型金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)展了涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)，同時(shí)成立一些新型農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)。現(xiàn)有金融體系一定程度上滿足了社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)不同層次的資金需要，但是依然存在多方面的問(wèn)題。本文通過(guò)研究廣西農(nóng)村金融現(xiàn)狀，以探討如何在廣大農(nóng)村地區(qū)形成覆蓋全面、治理靈活、種類多樣、服務(wù)高效的金融服務(wù)格局，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展。
一、廣西農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀
隨著田東縣等14個(gè)縣（市、區(qū)）農(nóng)村金融改革試點(diǎn)工作的有序推進(jìn)，農(nóng)村金融改革試點(diǎn)工作取得了初步成效，明顯提高了金融服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和“三農(nóng)”的能力。2011年，涉農(nóng)新增貸款占全自治區(qū)新增貸款的40%，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增速達(dá)18%左右，高于全自治區(qū)貸款增速5個(gè)百分點(diǎn)。廣西采取引導(dǎo)和支持涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，創(chuàng)新農(nóng)村新型金融組織等方式，著力構(gòu)建起以農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等為主體的農(nóng)村金融體系。同時(shí)鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，初步規(guī)范和創(chuàng)新了農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信、涉農(nóng)擔(dān)保信用制度及擔(dān)保資產(chǎn)評(píng)估、管理、處置的操作流程。同時(shí)在政府配套政策的扶持下，大力發(fā)展政策性保險(xiǎn)及商業(yè)保險(xiǎn)，目前主要以甘蔗、香蕉、芒果、森林以及能繁母豬、奶牛和養(yǎng)雞為標(biāo)的開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)。
二、廣西農(nóng)村金融存在的主要問(wèn)題
近年來(lái)，廣西初步形成了分工、合作又適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融體系。但是廣西農(nóng)業(yè)發(fā)展資金籌措困難的問(wèn)題仍然較為普遍，農(nóng)業(yè)貸款及農(nóng)業(yè)投資比例及農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)新不足、資金外流的“虹吸現(xiàn)象”仍然阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。
（一）農(nóng)村金融服務(wù)體系存在問(wèn)題
現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理普遍存在問(wèn)題。政策性銀行在經(jīng)營(yíng)管理上缺乏靈活性，難以發(fā)揮作為政策性銀行的功能以滿足農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)主體日益多元化對(duì)金融創(chuàng)新的要求。近些年，國(guó)有銀行進(jìn)行商業(yè)化改造，為防范金融風(fēng)險(xiǎn)及追逐利益，大面積拋棄了運(yùn)營(yíng)成本高、盈利較差的農(nóng)村市場(chǎng)。一方面表現(xiàn)為國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)部分縣域存款達(dá)不到經(jīng)營(yíng)要求的分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行了整合與撤銷(xiāo)，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量逐年下降，以至于平均113個(gè)行政村才擁有一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。另一方面信貸收縮，信貸投入正在退出農(nóng)村。2008年郵政儲(chǔ)蓄銀行開(kāi)辦農(nóng)村小額無(wú)抵押貸款業(yè)務(wù)，但貸款額度較小，同時(shí)存在轉(zhuǎn)移農(nóng)村資金的問(wèn)題。相對(duì)而言，農(nóng)村信用社在新農(nóng)村建設(shè)發(fā)揮了金融主力軍作用，但其經(jīng)營(yíng)管理、資金實(shí)力，服務(wù)及業(yè)務(wù)品種等方面尚不能與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需求相適應(yīng)。同時(shí)農(nóng)村信用社改革中過(guò)于強(qiáng)調(diào)商業(yè)化，無(wú)法實(shí)現(xiàn)服務(wù)三農(nóng)的宗旨。從2008年開(kāi)始廣西先后在田東縣等14個(gè)縣（市、區(qū)）進(jìn)行農(nóng)村金融改革試點(diǎn)工作，但是由于在成立的初期，總體數(shù)量仍然有限，服務(wù)地域范圍較窄，金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，其金融服務(wù)的能力有限。
（二）農(nóng)村存貸比例偏低
隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展及農(nóng)村金融改革的深化，為廣西農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)造了良好的環(huán)境。2002年～2010年，同期涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)存款由22.37%上升到37.3%，而同期廣西國(guó)有商業(yè)銀行縣域存款市場(chǎng)占有率由77.71%下降到57.7%，貸款市場(chǎng)占有率則由75.28%下降到50.3%。由此可見(jiàn)資金實(shí)力的增長(zhǎng)，并沒(méi)有帶動(dòng)農(nóng)村信貸投放的增加，存貸比例偏低等農(nóng)村資金運(yùn)用問(wèn)題比較突出。近年來(lái)在流動(dòng)性過(guò)剩、農(nóng)村有效信貸需求不足的背景下，商業(yè)性金融在農(nóng)村市場(chǎng)定位上強(qiáng)調(diào)負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展，其機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)基本把農(nóng)村存款資金轉(zhuǎn)移到收益率較高，資本充足的經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)，農(nóng)村資金“虹吸現(xiàn)象”突出，對(duì)農(nóng)村金融供給形成一個(gè)很大的缺口。
（三）農(nóng)村金融創(chuàng)新不足，無(wú)法適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展
第一，沒(méi)有規(guī)范和完善適合“三農(nóng)”特點(diǎn)的信貸管理機(jī)制。過(guò)于繁瑣的農(nóng)業(yè)信貸申請(qǐng)程序不符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)“點(diǎn)多、面廣、小額、流動(dòng)”的資金需求特點(diǎn)。第二，農(nóng)村信貸資金投放范圍較窄，大部分仍局限于經(jīng)濟(jì)發(fā)展
較好的地區(qū)或者一些龍頭企業(yè)，已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村社會(huì)發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的小規(guī)模資金需求；第三，農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新不足。目前以提供存、貸、匯業(yè)務(wù)為主的廣西農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸產(chǎn)品期限、額度、品種等基本與目前廣西農(nóng)業(yè)周期性發(fā)展的需求不相適應(yīng)。第四，新型農(nóng)村金融組織及政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作剛剛起步，農(nóng)村企業(yè)、個(gè)人融資模式及融資工具急需開(kāi)發(fā)與推廣。第五，信貸、證券、保險(xiǎn)的聯(lián)動(dòng)機(jī)制不完善，各個(gè)金融業(yè)務(wù)只是在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)發(fā)展，沒(méi)有形成良好的互動(dòng)。
三、廣西農(nóng)村金融存在問(wèn)題的原因分析
目前相對(duì)薄弱的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，滯后的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)以及不完善的金融配套政策等問(wèn)題很難承載信貸資金的投入。
（一）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，信貸資金承載力不強(qiáng)
廣西農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中既有總量問(wèn)題，也有結(jié)構(gòu)性問(wèn)題，各地農(nóng)業(yè)也存在資源稟賦、發(fā)展現(xiàn)狀等不和諧因素。廣西農(nóng)業(yè)人均耕地水平低于全國(guó)，而且發(fā)展相對(duì)分散，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對(duì)薄弱。再者中央惠農(nóng)政策以及農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格上漲無(wú)法彌補(bǔ)農(nóng)資價(jià)格的大幅上漲，農(nóng)民增收仍然困難。受農(nóng)村經(jīng)濟(jì)薄弱的制約，農(nóng)村金融在發(fā)展過(guò)程中，面臨著資金運(yùn)作成本高、客戶信用風(fēng)險(xiǎn)大等諸多問(wèn)題，無(wú)法使資金有效地配置，從而制約農(nóng)村資金回流以及農(nóng)村金融發(fā)展。
（二）財(cái)政投入比例相對(duì)偏低，對(duì)商業(yè)金融的吸引力不足
廣西地區(qū)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，抗御自然災(zāi)害的能力不強(qiáng)。在投資理念以及農(nóng)業(yè)對(duì)地方財(cái)稅貢獻(xiàn)度低等多方面因素影響下，長(zhǎng)期以來(lái)地方財(cái)政對(duì)農(nóng)村的直接投入偏低、投入方向不對(duì)，扶持力度不夠。而且國(guó)家對(duì)廣西農(nóng)業(yè)投資補(bǔ)助資金到位緩慢，農(nóng)業(yè)固定資產(chǎn)投資占全社會(huì)固定資產(chǎn)投資比重較低，支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制不完善。與此同時(shí)廣西財(cái)政對(duì)農(nóng)村金融在稅收、貼息等方面缺乏補(bǔ)償機(jī)制，在政策上沒(méi)有解決農(nóng)村金融供給高成本、低收益的問(wèn)題。
（三）農(nóng)村擔(dān)保機(jī)制不完善，金融發(fā)展受抵押擔(dān)保瓶頸制約
一是農(nóng)村資源擔(dān)保的法律支持缺位，農(nóng)村物權(quán)流轉(zhuǎn)法規(guī)不健全，農(nóng)村土地、沿海灘涂以及農(nóng)作物收益權(quán)等資源的擔(dān)保價(jià)值無(wú)法得到充分發(fā)揮。農(nóng)村信用手段缺失，使農(nóng)民的資金需求無(wú)法轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)金融需求；二是農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺位，使銀行信貸供給與農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)間缺乏對(duì)接樞紐；三是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，由于農(nóng)業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)大，因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)單一，且服務(wù)領(lǐng)域窄，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)缺乏。但由于缺乏配套政策支持，農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制及巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制在廣西尚處于起步階段。
四、解決農(nóng)村金融問(wèn)題的路徑探討
針對(duì)廣西農(nóng)村金融目前存在的問(wèn)題，以下從四個(gè)方面進(jìn)行探討：
（一）建立適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的金融體系
廣西政府應(yīng)積極完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，組成一個(gè)多方位、多層次、多渠道的金融體系來(lái)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。人民銀行應(yīng)運(yùn)用貨幣政策如放寬利率管制、降低存款準(zhǔn)備金率等引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)主導(dǎo)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有關(guān)的活動(dòng)提供信貸資金和服務(wù)，并且通過(guò)信貸活動(dòng)，調(diào)節(jié)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模和發(fā)展方向，使其在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下引導(dǎo)農(nóng)村資源配置。深化農(nóng)村信用合作社體制改革，完善其內(nèi)部管理體制，對(duì)其提供優(yōu)惠政策，為其經(jīng)營(yíng)和發(fā)展創(chuàng)造寬松的環(huán)境，使農(nóng)村信用社能夠更好地解決“三農(nóng)”發(fā)展的資金供給問(wèn)題。同時(shí)廣西政府應(yīng)鼓勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)配合協(xié)作，引導(dǎo)和推動(dòng)多種形式的農(nóng)村金融組織發(fā)展，如近些年成立的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等；另外，廣西政府應(yīng)大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體制的改革，配合信貸制度為“三農(nóng)”發(fā)展提供多方位的風(fēng)險(xiǎn)保障。
（二）鼓勵(lì)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新
廣西政府應(yīng)引導(dǎo)和鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加快農(nóng)村金融創(chuàng)新，建立靈活高效，服務(wù)多樣化、特色化的農(nóng)村金融經(jīng)營(yíng)格局。一方面針對(duì)不同的群體進(jìn)行農(nóng)村產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新。例如扶貧貼息貸款、農(nóng)戶小額信貸、農(nóng)業(yè)科技貸款、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料貸款等，同時(shí)建立小額信貸擔(dān)?；?，完善擔(dān)保流程，豐富貸款抵質(zhì)押形式，探索實(shí)行農(nóng)村集體用地、林地、宅基地以及多種動(dòng)產(chǎn)抵押、質(zhì)押形式。另一方面加快農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，加大中間業(yè)務(wù)拓展力度，通過(guò)多種形式的表外業(yè)務(wù)發(fā)展，有效增加農(nóng)村社會(huì)信用總量，在提升農(nóng)村金融服務(wù)同時(shí)，實(shí)現(xiàn)自身盈利增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變。
（三）加大相關(guān)配套政策支持力
為滿足農(nóng)村金融需求，廣西政府必須出臺(tái)相關(guān)的財(cái)政政策，完善農(nóng)村財(cái)政投入機(jī)制，強(qiáng)化信貸政策的指導(dǎo)和引導(dǎo)作用，積極運(yùn)用發(fā)放支農(nóng)再貸款、減少存款準(zhǔn)備金等手段，提升農(nóng)村金融主體支農(nóng)的實(shí)力。同時(shí)建立財(cái)政貼息、政策補(bǔ)貼和稅收減免等制度，以補(bǔ)償商業(yè)信貸成本高的不足，吸引信貸資金回流農(nóng)村。在政府主導(dǎo)下，完善農(nóng)村擔(dān)保體系：政府可以出資建立農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，也可以進(jìn)行財(cái)政扶持商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)。充分發(fā)揮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體間信息公開(kāi)、監(jiān)督便利的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)農(nóng)村合作組織及行業(yè)協(xié)會(huì)擔(dān)?；蚪M織會(huì)員互保的方式提高融資擔(dān)保能力。同時(shí)廣西應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策扶持力度，成立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，主要負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種的創(chuàng)新，風(fēng)險(xiǎn)的掌控，向商業(yè)保險(xiǎn)公司及信貸機(jī)構(gòu)提供保險(xiǎn)或再保險(xiǎn)等，利用財(cái)政杠桿作用，鼓勵(lì)和支持商業(yè)性保險(xiǎn)公司介入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。
（四）加快農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)
建設(shè)良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，是吸引信貸資金回流農(nóng)村，解決農(nóng)村金融供給不足的根本途徑。一是發(fā)揮政府在金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中的主導(dǎo)作用，大力加強(qiáng)法制建設(shè)，鞏固農(nóng)村金融運(yùn)行的制度基礎(chǔ)。二是改進(jìn)對(duì)農(nóng)村金融組織的管制方式，建立一個(gè)安全、公平、有序、競(jìng)爭(zhēng)的金融市場(chǎng)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)金融組織健康有序的發(fā)展。三是完善市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制和退出機(jī)制，針對(duì)不同金融機(jī)構(gòu)服務(wù)對(duì)象的特點(diǎn)，適當(dāng)放寬注冊(cè)資金和資產(chǎn)規(guī)模的大小，逐步放松業(yè)務(wù)及貸款利率限制。同時(shí)建立和完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制，維護(hù)金融體系的穩(wěn)定，保護(hù)存款人的利益。四是建立農(nóng)村金融突發(fā)性支付風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，完善保險(xiǎn)制度，通過(guò)市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，合理分?jǐn)傂刨J機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的存款與財(cái)產(chǎn)損失。五是建立健全農(nóng)村信用體系。政府加快出臺(tái)征信資料開(kāi)放的法律，積極倡導(dǎo)宣傳誠(chéng)信意識(shí)，完善信貸信息共享機(jī)制，大力培植“信用村”、“信用互助組”等信用主體，加強(qiáng)信貸政策與社會(huì)信用建設(shè)的結(jié)合。
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2010年末，全州51個(gè)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)加入大小額支付系統(tǒng)，42個(gè)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)加入支票影像交換系統(tǒng)，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)80%以上實(shí)現(xiàn)電子通匯。以“三票一卡”為主體的非現(xiàn)金支付工具得到廣泛應(yīng)用，網(wǎng)上支付、電話支付等新型電子支付業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)覆蓋全州18個(gè)縣，信息涉及銀行信貸、住房公積金、法院、環(huán)保等多個(gè)領(lǐng)域，收錄企業(yè)信用信息427戶，收錄中小企業(yè)信息1224戶，為4739戶農(nóng)戶建立了信用檔案，對(duì)2711戶農(nóng)戶進(jìn)行了信用評(píng)定，為銀行業(yè)機(jī)構(gòu)貸前調(diào)查提供便利，為解決中小企業(yè)融資難和農(nóng)戶貸款難問(wèn)題發(fā)揮著積極作用。截止2010年末，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)184個(gè)，其中“十一五”期間新增設(shè)2個(gè)，金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所美化，經(jīng)營(yíng)管理全面信息化，ATM機(jī)、POS等自助銀行機(jī)具達(dá)到520臺(tái)，新增107臺(tái)，電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、短信銀行等電子銀行服務(wù)從無(wú)到有，戶數(shù)已達(dá)15．66萬(wàn)戶，電子銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展極大的提升了金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的效率?！笆晃濉逼陂g新進(jìn)駐1家保險(xiǎn)公司，已經(jīng)擁有各類保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)14個(gè)，其中“十一五”期間新增設(shè)7個(gè)。(一)金融改革成效顯著一是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，在確保政策性信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，逐漸加快向開(kāi)發(fā)性金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變;二是建、農(nóng)兩大國(guó)有銀行順利完成股改上市工作，整體資產(chǎn)質(zhì)量大幅提高，營(yíng)運(yùn)能力持續(xù)增強(qiáng);三是農(nóng)村信用社改革取得階段性成果，信用社法人治。理結(jié)構(gòu)不斷完善，抗風(fēng)險(xiǎn)能力進(jìn)一步增強(qiáng)，信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化。全轄18縣農(nóng)村信用社中央銀行專項(xiàng)票據(jù)兌付工作全面完成，累計(jì)兌付專項(xiàng)票據(jù)11118萬(wàn)元，置換歷年虧損4759．86萬(wàn)元，不良貸款6358．14萬(wàn)元;四是農(nóng)業(yè)銀行以“三農(nóng)”事業(yè)部制建設(shè)的內(nèi)控機(jī)構(gòu)設(shè)置完成②，突出了對(duì)“三農(nóng)”的金融服務(wù);五是甘孜州郵政儲(chǔ)蓄銀行掛牌營(yíng)業(yè)，業(yè)務(wù)由儲(chǔ)蓄匯兌向綜合轉(zhuǎn)變。(二)金融運(yùn)行質(zhì)量提高2010年末，全州銀行類金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額2．2億元，不良貸款率為1．97%③，較“十五”末下降22.68個(gè)百分點(diǎn);2010年全州銀行類金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)撥備后利潤(rùn)總額1．93億元，較“十五”末增長(zhǎng)6．12倍，平均資產(chǎn)利潤(rùn)率0．44%，銀行業(yè)盈利能力持續(xù)增強(qiáng)?！笆晃濉币詠?lái)，全州保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不斷提高服務(wù)意識(shí)和水平，保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行，盈利水平不斷提高，保險(xiǎn)業(yè)由“十一五”末的虧損實(shí)現(xiàn)整體盈利。(三)金融服務(wù)水平提高“十一五”期間，全州金融機(jī)構(gòu)充分運(yùn)用相關(guān)政策和手段，加強(qiáng)和改進(jìn)金融服務(wù)，積極支持地方經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。一是銀行信貸對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度持續(xù)增強(qiáng)，特別是對(duì)基本項(xiàng)目建設(shè)、水電能源等支柱產(chǎn)業(yè)以及農(nóng)牧業(yè)、牧民定居、新農(nóng)村建設(shè)等領(lǐng)域的信貸支持力度大幅提升，促進(jìn)了基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、支柱產(chǎn)業(yè)以及民生領(lǐng)域的持續(xù)發(fā)展和改善，為地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了強(qiáng)有力的資金支持。二是保險(xiǎn)業(yè)加強(qiáng)與發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)的結(jié)合，加強(qiáng)與完善社會(huì)保障的結(jié)合，結(jié)合轄區(qū)實(shí)際探索青稞、牦牛、能繁母豬等政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮服務(wù)社會(huì)、服務(wù)經(jīng)濟(jì)和保障穩(wěn)定的功能。三是擔(dān)保公司從無(wú)到有，擔(dān)保融資為增強(qiáng)中小企業(yè)、“三農(nóng)”等領(lǐng)域的信貸能力發(fā)揮著重要作用。金融業(yè)在支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，本身創(chuàng)造的增加值也在不斷增長(zhǎng)。2010年，甘孜州金融業(yè)增加值4．7億元①，較2005年增長(zhǎng)90．2%，在全州第三產(chǎn)業(yè)中的比重為9．6%，占全州國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值中的比重為3．8%，“十一五”時(shí)期我州金融業(yè)增加值及在GDP中占比走勢(shì)。
存在的問(wèn)題
金融業(yè)整體發(fā)展水平不高截至2010年12末，全州各項(xiàng)存款余額243．7億元，各項(xiàng)貸款余額111．61億元，分別占全省的0．8%、0.57%，均位列全省第21名(四川省轄21個(gè)地、市、州);人均存貸款分別為2．3萬(wàn)元、1．06萬(wàn)元，相當(dāng)于省平均水平的67．85%、48．85%。貨幣市場(chǎng)發(fā)展遲緩，目前尚無(wú)金融機(jī)構(gòu)具備全國(guó)銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)會(huì)員資格③，目前同業(yè)拆借主要以金融機(jī)構(gòu)之間網(wǎng)下拆借為主。保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展水平相對(duì)較低，4家公司僅收保費(fèi)1．3億多，“小、散、弱、亂”現(xiàn)象突出。資本市場(chǎng)發(fā)展滯后，上市后備資源嚴(yán)重不足，與省內(nèi)其他市(州)相比差距較大。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)設(shè)置種類不齊全，城鄉(xiāng)布局不平衡。目前，全州銀行業(yè)機(jī)構(gòu)設(shè)置種類農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)村信用社及郵政儲(chǔ)蓄，缺少地方性商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。在地域分布上，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行主要布局在縣城，縣以下以農(nóng)村信用社為主。甘孜州184個(gè)網(wǎng)點(diǎn)中，縣城網(wǎng)點(diǎn)85個(gè)，占機(jī)構(gòu)總數(shù)的46．19%、縣以下農(nóng)村機(jī)構(gòu)99個(gè)，占機(jī)構(gòu)總數(shù)的53．81%，轄內(nèi)325個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中有226個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)缺失，占鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的69．54%。城鄉(xiāng)布局不平衡導(dǎo)致縣域及農(nóng)村金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)不充分，金融服務(wù)效率不足。(三)金融資源利用率偏低甘孜州城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)二元結(jié)構(gòu)明顯，縣域、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較為落后，經(jīng)濟(jì)金融資源有限，同時(shí)城市形成的金融洼地，導(dǎo)致縣域、農(nóng)村金融資源流失現(xiàn)象較為嚴(yán)重，不能夠?qū)h域和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到有力持續(xù)的支持，農(nóng)村金融發(fā)展受到抑制較多，不利于金融深化，提高農(nóng)村金融效率。2010年末全州銀行業(yè)存貸比為45．8%，低于全省銀行業(yè)機(jī)構(gòu)存貸比18．08%個(gè)百分點(diǎn)，特別是康南、康北金融資源利用率較低，康東地區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)存貸比為66．16%，康南地區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)存貸比為25．6%，康北地區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)存貸比僅為6．27%(四)經(jīng)濟(jì)對(duì)金融業(yè)的提升和帶動(dòng)作用未能充分發(fā)揮經(jīng)濟(jì)規(guī)模、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式和經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量有待加快擴(kuò)大、轉(zhuǎn)變和提高，特別是一些規(guī)模大的優(yōu)質(zhì)大項(xiàng)目進(jìn)展緩慢，影響和制約了金融的支持力度。
發(fā)展思路及對(duì)策建議
