時(shí)間：2023-10-08 15:33:11
序論：在您撰寫適合家庭投資的理財(cái)方式時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
花一分時(shí)間去賺錢，但要花兩分時(shí)間去理財(cái)。這句話有兩層含義：第一，理財(cái)很重要；第二，理財(cái)較困難。重要性在于財(cái)能生財(cái)，可以使家庭財(cái)務(wù)平穩(wěn)，提高生活質(zhì)量和幸福感；困難在于理財(cái)理得好可以錢生錢，理不好可能適得其反，降低生活質(zhì)量。
針對(duì)這個(gè)重要性和困難度以及居民的切實(shí)需要，我們根據(jù)工作實(shí)踐，總結(jié)了一些家庭理財(cái)相關(guān)的要點(diǎn)，通過關(guān)鍵詞的形式和大家分享。
開源節(jié)流
開源，通過努力工作掙錢，多掙了，才有財(cái)：節(jié)流，多掙，少花，才有積累，有了積累沉淀，才有財(cái)可理。勤儉節(jié)約還是值得傳承的家庭優(yōu)良傳統(tǒng)?！霸鹿庾濉奔彝ゲ恢档霉膭?lì)。
量入為出
也就是有財(cái)才理，有多少財(cái)就理多少財(cái)，有多余的錢才去投資。不能舉債去投資。舉債投資，不是理財(cái)，是投機(jī)。舉債投機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)很大，可能導(dǎo)致局勢(shì)不能控制，擾亂生活節(jié)奏。我們近期聽過很多舉債炒房和借錢炒股的悲慘故事，值得引以為戒。
合規(guī)合法
不合法和不合規(guī)是最大的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)上出現(xiàn)過很多投資理財(cái)陷阱，投資者受害的原因是沒有進(jìn)行合法性和合規(guī)性評(píng)估，而被所謂的高收益誘惑。比如很多家庭購買所謂“一級(jí)半市場(chǎng)”的不合規(guī)股權(quán)證明，結(jié)果是持有一張廢紙，基本上血本無歸。過去很多家庭群體性上當(dāng)?shù)姆欠Y案例，也是只看重高回報(bào)，忽略合法性。最近爆出的老板捐款逃跑的華夏商品現(xiàn)貨交易所案例，就是這個(gè)交易所是借現(xiàn)貨之名，做期貨之實(shí)。
我們建議家庭不要參與地下炒金、地下炒外匯、非正常渠道炒境外股票。至于放高利貸，等違法行為，更加不能參與。
風(fēng)險(xiǎn)分散
風(fēng)險(xiǎn)包括流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)率風(fēng)險(xiǎn)。
流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)分散方面。建議一個(gè)家庭同時(shí)擁有易變現(xiàn)資產(chǎn)、流動(dòng)性資產(chǎn)、非流動(dòng)性資產(chǎn)。家庭的易變現(xiàn)資產(chǎn)包括現(xiàn)金、銀行存款，這些款項(xiàng)的總和應(yīng)足以應(yīng)付4到6個(gè)月的家庭生活支出，這樣在面臨任何家庭收入突然中斷的危機(jī)時(shí)，仍能從容面對(duì)。流動(dòng)性資產(chǎn)包括股票、基金、黃金。流動(dòng)性弱的資產(chǎn)有債券、房產(chǎn)、字畫、古玩等。建議慎重投資于流動(dòng)性弱的資產(chǎn)，因?yàn)楫?dāng)您需要變現(xiàn)時(shí)可能出現(xiàn)不能按時(shí)變現(xiàn)、有價(jià)無市、大幅折價(jià)的情況。
回報(bào)率風(fēng)險(xiǎn)分散方面。除易變現(xiàn)資產(chǎn)外，不能把所有資產(chǎn)投資于高風(fēng)險(xiǎn)渠道，應(yīng)在高低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)中合理配置。適合家庭持有的低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)包括各類債券、債券基金。適合家庭持有的高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)包括股票、股票型基金。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)更高的期貨，或者其他有杠桿作用的黃金、外匯交易和專業(yè)性太強(qiáng)的收藏等投資，則建議普通家庭不要參與。
相信專業(yè)知識(shí)
家庭理財(cái)要多咨詢國家認(rèn)證的專業(yè)人士。專業(yè)人士都有國家相關(guān)部門發(fā)放的資格證書。如果一個(gè)人把自己吹噓成股神，但連一個(gè)正規(guī)的證書都拿不出來，就要當(dāng)心。國家認(rèn)證過的專業(yè)人士總有他的知識(shí)和技術(shù)的優(yōu)勢(shì)所在。民間高手有沒有?有，但我們?nèi)粘Ｅ鲆姷摹懊耖g高手”多半是江湖騙子。
同時(shí)，靠別人不如靠自己，家庭成員要有持續(xù)學(xué)習(xí)的態(tài)度，多閱讀專業(yè)方面的書籍，了解相關(guān)法規(guī)。自己掌握了一定的專業(yè)知識(shí)，一方面可以識(shí)別非法的理財(cái)陷阱，識(shí)別不可實(shí)現(xiàn)的回報(bào)承諾，一方面可以充分認(rèn)識(shí)各種投資理財(cái)方式的特質(zhì)，利于做出科學(xué)的投資選擇。
合理期望
人們都說母愛是偉大的。雖然母愛有各種不同的表現(xiàn)形式，但如果一位母親善于理財(cái)，為孩子為家庭多設(shè)立一道保障，則更是錦上添花的美事了。
現(xiàn)在當(dāng)一位稱職的母親，善于持家的基本內(nèi)涵已不是節(jié)衣縮食，而是懂得支出有序、積累有度，在不斷提高生活品質(zhì)的基礎(chǔ)上保證資產(chǎn)穩(wěn)定增值，這就需要母親們掌握一些必要的投資理財(cái)技巧。
善買保險(xiǎn)：為家人遮風(fēng)擋雨
女人一旦進(jìn)入母親這個(gè)角色，天生的母性就會(huì)發(fā)揮得淋漓盡致，忘我、無私，為了孩子和家人愿意奉獻(xiàn)一切。也許正是瞅準(zhǔn)這一點(diǎn)吧，很多保險(xiǎn)人把目光瞄準(zhǔn)了母親。他們的這一策略不能說沒有道理。現(xiàn)實(shí)中，很大比例的家庭保單都是女主人充當(dāng)了投保人，而被保險(xiǎn)人卻往往不是她們，而是她們的子女、丈夫。
溫馨提示：保險(xiǎn)不是一般商品，先給孩子或只給孩子買保險(xiǎn)并不是體現(xiàn)愛心最好的方式。買保險(xiǎn)首先要考慮給家庭經(jīng)濟(jì)支柱(也許是作為母親的你，也許是他)上足保障，這樣一旦出險(xiǎn)不至于使家庭收入驟降，影響子女成長和正常生活。其次要根據(jù)情況適當(dāng)為自己投保，比如選擇一些專門針對(duì)女性重大疾病的保險(xiǎn)。為自己買保障，又何嘗不是為了家庭和孩子的幸福？給孩子買保險(xiǎn)，建議首先考慮少兒意外險(xiǎn)(孩子上幼兒園后買學(xué)平險(xiǎn)即可，它保費(fèi)低廉實(shí)惠)和醫(yī)療保險(xiǎn)。一般的醫(yī)療保險(xiǎn)每年繳兩三百元，保險(xiǎn)期間孩子的醫(yī)療費(fèi)用就能得到報(bào)銷。
積累教育金：為孩子成長鋪路
孩子的教育目前已成為家庭理財(cái)目標(biāo)的重中之重。有的家庭雖然沒有明確的理財(cái)計(jì)劃，但自然而然地就會(huì)從孩子出生起改變消費(fèi)習(xí)慣，盡量多存錢。有的家庭則很早就有意識(shí)地制定儲(chǔ)備教育金的計(jì)劃，通過組合投資方式實(shí)現(xiàn)教育基金保值增值的目的。在目前利率水平很低、尚未擺脫負(fù)利率陰影的境況下，單純存錢顯然難以應(yīng)付教育資金多年后縮水的風(fēng)險(xiǎn)。
溫馨提示：金錢是有時(shí)間價(jià)值和復(fù)利效應(yīng)的，越早開始積累就越輕松。因此建議及早規(guī)劃，長期堅(jiān)持投資。這樣，一則可以防止原本用于教育的資金被隨意“挪用”，二則細(xì)水長流，不會(huì)對(duì)平時(shí)生活帶來太大影響。聰明的母親不光會(huì)存錢，還善于運(yùn)用多種投資方式達(dá)到目標(biāo)。一般來說，如果孩子年紀(jì)不小了，距離使用教育資金的時(shí)間不太長，就不要指望這筆錢投資的收益率有多高，選擇投資途徑的標(biāo)尺是安全穩(wěn)健、期限與用錢的時(shí)間相匹配。如果孩子很小，則那些適合中長期連續(xù)投資的方式都是適合的，比如少兒年金保險(xiǎn)、定期定額投資基金。
修煉理財(cái)功課：為家庭創(chuàng)造品質(zhì)生活
家庭投資理財(cái)?shù)闹匾约胺绞竭x擇
家庭投資理財(cái)?shù)闹匾浴＿M(jìn)入到商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的階段，人們對(duì)投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)也有了提升，在資金的積累以及管理上的重要性也有了重新的認(rèn)識(shí)。投資理財(cái)不只是對(duì)國家或者是企業(yè)以及個(gè)人來說都有著其重要性，其中的家庭投資理財(cái)是近些年比較火熱的一個(gè)社會(huì)現(xiàn)象，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境多變的背景下，如果只是將錢放在儲(chǔ)存罐中面對(duì)來勢(shì)兇猛的通貨膨脹就會(huì)使得金錢貶值，所以能夠進(jìn)行科學(xué)的投資理財(cái)就會(huì)讓資金的作用得到最大化的發(fā)揮，為家庭的收入帶來最大的效益。
家庭投資理財(cái)?shù)姆绞竭x擇。家庭投資理財(cái)?shù)姆绞绞嵌鄻踊?，例如股票投資以及債券投資、銀行存款、投資基金等等。這些投資理財(cái)?shù)姆绞蕉寄軌驈牟煌潭壬蠟榧彝サ慕?jīng)濟(jì)收入帶來益處，例如在股票投資方面，這是在眾多投資工具中回報(bào)率最高的一個(gè)投資工具，股票已經(jīng)成為家庭投資的一個(gè)重要目標(biāo)。還有是在銀行存款的投資理財(cái)方式，這對(duì)老百姓來講是最為穩(wěn)定的一種方式，和其它的投資理財(cái)方式相比較而言其在優(yōu)勢(shì)上就是存款品種的多樣以及靈活性相對(duì)較好，增值穩(wěn)定比較安全等，主要分為活期存款和定期存款，在投資機(jī)會(huì)的預(yù)期把握方面比較容易掌握[2]。除此之外還有投資基金的方式，在這一過程中家庭購買投資基金風(fēng)險(xiǎn)小并且比較省時(shí)省事，這些對(duì)缺少時(shí)間以及有著專業(yè)知識(shí)家庭投資者是比較好的投資理財(cái)工具。
當(dāng)前家庭投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀問題及完善策略
當(dāng)前家庭投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀問題。從當(dāng)前我國的家庭投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展情況來看，還有諸多層面存在著不完善之處有待解決，在經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)軌下，所帶來的各種社會(huì)福利政策改變，促使人們把攢錢致富的觀念向著通過投資理財(cái)?shù)姆绞接^念進(jìn)行轉(zhuǎn)變。但在這一大的發(fā)展背景下，人們?cè)谕顿Y理財(cái)?shù)挠^念上沒有得到正確的樹立所以就存在著跟風(fēng)以及投機(jī)取巧的一些不理性理財(cái)現(xiàn)象出現(xiàn)。另外就是在家庭投資理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品都比較單一化，方式上也相對(duì)比較簡(jiǎn)單化，這樣就不能有效形成組合產(chǎn)品的投資渠道，加上在風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)上的缺乏，就面臨著投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的問題。
當(dāng)前的投資理財(cái)渠道多樣化，一些相關(guān)的企業(yè)也在角色上進(jìn)行了調(diào)整，一些理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品也不斷的涌現(xiàn)，在銀行方面雖然有了個(gè)人業(yè)務(wù)的推出但是在發(fā)展水平上還相對(duì)不高，所從事的業(yè)務(wù)員在個(gè)人的整體素質(zhì)上有待加強(qiáng)，沒有對(duì)客戶的根本需要充分考慮。這樣對(duì)家庭投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展就會(huì)形成阻礙作用。
家庭投資理財(cái)?shù)耐晟撇呗?。第一，家庭投資理財(cái)要想得到進(jìn)一步完善，就要能夠從多方面進(jìn)行考慮以及措施的實(shí)施，完善家庭投資理財(cái)要能夠遵循相應(yīng)的原則，主要就是在安全性以及收益性和流動(dòng)性的原則上加強(qiáng)重視。從安全性方面來看主要就是家庭投資不賠本以及在購買力方面不會(huì)由于通貨膨脹而降低的理財(cái)產(chǎn)品；另外在流動(dòng)性的原則上就是家庭資產(chǎn)運(yùn)用要能轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金的能力，并在家庭急需錢的時(shí)候能夠收回；收益性就是在投資之后盈利越多越好。通過對(duì)這幾個(gè)原則的遵循就能夠?yàn)榧彝ネ顿Y理財(cái)?shù)耐晟频於ɑA(chǔ)。
第二，要能夠結(jié)合家庭的差異性進(jìn)行合理化的理財(cái)，由于家庭的經(jīng)濟(jì)狀況存在著差異性，以及家庭的成員喜好不同等，故此在投資工具的側(cè)重點(diǎn)也就會(huì)存在著不同，同時(shí)在資金的注入方面也會(huì)存在著差異性。再有就是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理要能夠加強(qiáng)重視，個(gè)人家庭的內(nèi)部發(fā)生變化時(shí)，例如結(jié)婚、生子等，就要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)重新的審視，同時(shí)也要能夠進(jìn)行定期的評(píng)價(jià)以及修改等，以此來保證投資的安全性。
第三，家庭投資理財(cái)過程中會(huì)面臨各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，要能夠?qū)@些風(fēng)險(xiǎn)加以有效的規(guī)避，保障利益的最大化，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)要能夠采取相應(yīng)的措施加以防范。從具體的措施實(shí)施上來看主要就是對(duì)家庭投資檔案進(jìn)行完善建立，家庭的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)在當(dāng)下比較頻繁，在信息上也比較多，所以依靠大腦是不能提高效率的，在家庭投資檔案的建立下就能夠?qū)⒏黝惖你y行存款以及有價(jià)證券存單姓名、服務(wù)記錄等，都得到詳細(xì)化的記錄。
再有是要能夠?qū)λ龅降娘L(fēng)險(xiǎn)種類以及相關(guān)的原因及時(shí)的查明，并要能夠及時(shí)的采取相關(guān)措施加以補(bǔ)救，外部原因所引起的風(fēng)險(xiǎn)種類要及時(shí)和和銀行聯(lián)系掛失。倘若是由于金融詐騙形式所形成的風(fēng)險(xiǎn)就要采取多種手段進(jìn)行催收，直到采取法律的手段來最大化的將損失降到最低。
第四，家庭投資理財(cái)要不斷的學(xué)習(xí)，將個(gè)人的投資素質(zhì)加以提升，然后選擇適合操作的操作品種實(shí)施投資。還要能夠?qū)ψ钚碌男畔⒓訌?qiáng)重視并加以分辨，篩選出自己所需要的來減少被騙的風(fēng)險(xiǎn)。如果是個(gè)人的能力以及精力比較有限，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)施規(guī)避最有效的方式就是通過委托理財(cái)?shù)霓k法，家庭投資理財(cái)就能夠達(dá)到省心獲利的目標(biāo)。
總而言之，我國的家庭投資理財(cái)愈來愈受到人們的青睞，在經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的階段，對(duì)投資理財(cái)?shù)玫街匾暷軌驗(yàn)榧彝サ氖杖氲靡栽黾?。家庭作為是社?huì)當(dāng)中的一份子，在社會(huì)的不斷變化過程中，政策對(duì)家庭投資理財(cái)也會(huì)產(chǎn)生相應(yīng)的影響，所以對(duì)政策的發(fā)展也要充分重視。由于本文篇幅限制不能進(jìn)一步深化探究，希望此次理論研究能起到拋磚引玉的作用以待后來者居上。
據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前0-16歲孩子的直接經(jīng)濟(jì)總成本高達(dá)25萬元，如果算上高等院校費(fèi)用，養(yǎng)育一個(gè)孩子的直接成本已高達(dá)48萬元人民幣，如果將來送孩子出國讀書，教育費(fèi)用將更高。盡早規(guī)劃教育理財(cái)，將為“金豬寶寶們”接受優(yōu)質(zhì)教育和健康成長提供保障。筆者在這里也想就教育理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品選擇和理財(cái)策略與大家進(jìn)行共同交流。
適合教育理財(cái)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品選擇
目前比較適合做教育理財(cái)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品有整存整取、教育儲(chǔ)蓄、教育保險(xiǎn)、債券和基金等，按類別可分為儲(chǔ)蓄類、保險(xiǎn)類和投資類三大類金融產(chǎn)品。
儲(chǔ)蓄類
整存整取是最傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，目前一年期的整存整取利率約為2.52%，三年期的約為3.69%；教育儲(chǔ)蓄存期分1年、3年和6年三種，可以為孩子接受非義務(wù)教育積累資金，采取整存零取的方式并享受整存整取的利率優(yōu)惠，同時(shí)教育儲(chǔ)蓄還可以免繳利息稅。以上兩類產(chǎn)品屬于儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品，安全性最好，但收益較低，抵御通貨膨脹能力較弱，不能將其作為教育理財(cái)?shù)奈ㄒ环绞健?/p>
保險(xiǎn)類
教育保險(xiǎn)具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用，保證性大。保險(xiǎn)公司的教育保險(xiǎn)一般針對(duì)的對(duì)象為出生滿30天至14周歲左右的少兒，然后在孩子上高中開始（有些保險(xiǎn)公司規(guī)定從初中開始），獲得保險(xiǎn)公司分階段的現(xiàn)金給付，實(shí)際是一種分階段儲(chǔ)蓄，集中支付的方式。教育保險(xiǎn)雖然具有儲(chǔ)蓄投資的功能，但更強(qiáng)調(diào)保障功能，收益水平不具備優(yōu)勢(shì)，在教育理財(cái)規(guī)劃中建議進(jìn)行適度配置。此外，父母作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，在為孩子購買保險(xiǎn)的時(shí)候，也要考慮自身的保險(xiǎn)情況。
投資類
債券類產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)收益水平比儲(chǔ)蓄略高，其特點(diǎn)是安全性較好，收益相對(duì)穩(wěn)定，但流動(dòng)性相對(duì)較弱?；甬a(chǎn)品類型較多，具有良好的流動(dòng)性和靈活性。近年來隨著基金財(cái)富創(chuàng)造效應(yīng)的不斷體現(xiàn)，受到越來越多人的關(guān)注。其中，基金定投可以作為一種相對(duì)穩(wěn)健的教育理財(cái)方式，即投資者定期將一定數(shù)量的資金投資于基金，平均投資成本，使投資者獲取相對(duì)穩(wěn)定的長期收益。基金定投具有門檻低、自動(dòng)扣款、分散風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，比較適合教育理財(cái)。
教育理財(cái)是一項(xiàng)長期規(guī)劃，年輕的父母可以根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)狀況，選擇適合教育理財(cái)?shù)慕鹑诠ぞ?，組合投資，分散風(fēng)險(xiǎn)，重視長期投資工具的運(yùn)用和管理，為“金豬寶寶”進(jìn)行穩(wěn)健的教育理財(cái)。
教育理財(cái)策略
教育理財(cái)需要結(jié)合家庭的實(shí)際情況和孩子的自身情況，年輕的父母在籌劃教育理財(cái)時(shí)可以參考以下三個(gè)策略。
策略一：重視孩子的理財(cái)教育
教育理財(cái)?shù)恼`區(qū)之一是教育理財(cái)只是父母的事。其實(shí)，孩子是教育理財(cái)?shù)膮⑴c者和接受者，作用非常重要。小時(shí)候，寶寶們分不清哪些是“我想要的”和“我需要的”，父母不能一味地迎合孩子，需要根據(jù)情況引導(dǎo)孩子，讓孩子知道錢來之不易，培養(yǎng)孩子的金錢觀念。長大一點(diǎn)，通過講故事、做游戲和管理零花錢等方法來培養(yǎng)孩子的理財(cái)意識(shí)和理財(cái)技能。兒童教育研究表明，孩子在2-3歲時(shí)，認(rèn)為金錢是一種玩具，是一種可以隨意擺弄的紙，尚無金錢功能意識(shí)；在4-7歲時(shí)，開始有朦朧的金錢意識(shí)，知道錢可以“換”東西；8-11歲時(shí)，孩子具有簡(jiǎn)單的金錢功能意識(shí)，認(rèn)識(shí)并能計(jì)算錢的多少；12-14歲時(shí)，孩子認(rèn)識(shí)到錢的多種物質(zhì)交換功能，買賣行為初步具有獨(dú)立性；15-17歲時(shí)，孩子具備全面的金錢功能意識(shí)，認(rèn)識(shí)到金錢的社會(huì)功能；18歲以上，具備了運(yùn)用金錢增值的意識(shí)，具有了新的金錢功能意識(shí)。父母應(yīng)該結(jié)合孩子的成長階段，重視孩子的理財(cái)教育，從幼兒階段開始不斷培養(yǎng)孩子對(duì)金錢的認(rèn)識(shí)和理財(cái)能力，在日常生活中教育孩子正確對(duì)待金錢、運(yùn)用金錢。
策略二：教育理財(cái)宜早不宜遲。
教育理財(cái)具有時(shí)間長、費(fèi)用大、彈性小的特點(diǎn)，因而年輕的父母?jìng)冃枰霸鐒?dòng)手。根據(jù)有關(guān)數(shù)字顯示，目前學(xué)齡前教育和小學(xué)教育花費(fèi)相對(duì)較大，甚至高過大學(xué)教育費(fèi)用，對(duì)于年輕的父母來說，負(fù)擔(dān)相對(duì)較重。如果你在“金豬寶寶”一出生，每月平均投入742元，所投資的金融產(chǎn)品或投資組合能實(shí)現(xiàn)8%的年收益率的話，到豬寶寶7歲上小學(xué)的時(shí)候，就可以為其積累10萬元的教育資金。如果你能從金豬寶寶一出生，每月平均投入933元，所投資的金融產(chǎn)品或投資組合能實(shí)現(xiàn)8%的年收益率的話，持續(xù)投資到孩子18歲時(shí)，就可以為其積累50萬元的教育資金。當(dāng)然，如果你能在孩子一出生，有資金一次性進(jìn)行長期投資，那么未來收益將更可觀。
策略三：平衡教育理財(cái)和養(yǎng)老規(guī)劃
教育理財(cái)在某種程度上有不確定性，如果孩子獲得獎(jiǎng)學(xué)金，或能夠通過勤工儉學(xué)負(fù)擔(dān)教育費(fèi)用，則可以減輕父母的負(fù)擔(dān)。從理財(cái)?shù)慕嵌瓤矗逃碡?cái)如韓信點(diǎn)兵，多多益善。寬松一些比緊張要好，父母可以根據(jù)情況在教育理財(cái)和養(yǎng)老規(guī)劃之間進(jìn)行平衡。如果孩子獨(dú)立性強(qiáng)，教育理財(cái)富裕部分可以補(bǔ)充自己的養(yǎng)老規(guī)劃，使得自己的退休生活更有保障，更有質(zhì)量。從投資策略上，可以將定期定額與長期投資相結(jié)合，在堅(jiān)持定期定額投資的基礎(chǔ)上，如果有財(cái)力，市場(chǎng)時(shí)機(jī)好，可以一次性加大對(duì)投資類產(chǎn)品的投資力度，長期持有，享受長期財(cái)富增值。
關(guān)鍵詞 閑置資金投資 資金科學(xué)配置 理財(cái)產(chǎn)品 產(chǎn)品分類
一、引言
隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制日益完善，我國城鎮(zhèn)居民的收入水平和生活質(zhì)量逐步提高，家庭理財(cái)意識(shí)越來越強(qiáng)，居民用于股票、基金、保險(xiǎn)等非消費(fèi)支出和借貸支出的投入逐年增長。富人和窮人最大的區(qū)別就在于更懂得家庭理財(cái)?shù)囊?guī)劃。所謂家庭理財(cái)，就是學(xué)會(huì)合理有效地處置錢財(cái)，最大效用地運(yùn)用自己的花費(fèi)，以最大限度地滿足日常生活需要。如何更好地運(yùn)轉(zhuǎn)家庭的閑置資金，使財(cái)富最大化，成為現(xiàn)代家庭日益重視的問題。
二、家庭理財(cái)觀念建設(shè)及家庭的內(nèi)部財(cái)務(wù)
（一）什么是家庭理財(cái)
家庭理財(cái)，具體來說就是確定階段性的生活目標(biāo)與投資目標(biāo)，審視家庭資產(chǎn)分配情況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，根據(jù)專家建議和個(gè)人學(xué)習(xí)，根據(jù)資產(chǎn)狀況及相關(guān)信息，及時(shí)調(diào)整資產(chǎn)配置與投資結(jié)構(gòu)以有效控制風(fēng)險(xiǎn)，使家庭資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)收益最大化。家庭理財(cái)不是簡(jiǎn)單疊加，而是合理配置資產(chǎn)，橫向縱向分散風(fēng)險(xiǎn)。家庭理財(cái)不是錢多錢少的問題，而是知與行的問題，只要你去做了這件事，即使最微小的收益也是一種收獲。
（二）家庭理財(cái)?shù)淖饔?/p>
（1）對(duì)抗通貨膨脹。許多人認(rèn)為理財(cái)費(fèi)腦筋，滿足于只把錢存進(jìn)銀行，覺得安全還有利息。事實(shí)上，這種觀念是錯(cuò)誤的。通貨膨脹會(huì)導(dǎo)致存進(jìn)銀行的錢的實(shí)際購買力下降，就是說當(dāng)通貨膨脹率高于存款利率，你的錢就無形貶值了。由此，合理的家庭理財(cái)可以對(duì)抗通貨膨脹帶來的風(fēng)險(xiǎn)。
（2）積累財(cái)富，提高生活水平。家庭理財(cái)除了對(duì)抗通貨膨脹，還能積極地幫助各階層家庭創(chuàng)造財(cái)富。理財(cái)是通過對(duì)家庭已有資源的有效配置，從而實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。讓有限的錢，像滾雪球一樣越滾越多，讓家庭生活不但有著落，而且能過得更好。
（3）分散風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)對(duì)意外事故。天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福。相比傳統(tǒng)的單一的投資方式，家庭理財(cái)規(guī)劃一方面通過分散投資以分散總體投入資金的風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，在遇到意外事故時(shí)可以通過運(yùn)用保險(xiǎn)、規(guī)劃出的緊急備用金等來進(jìn)行應(yīng)對(duì)。
（三）家庭會(huì)計(jì)的含義
以會(huì)計(jì)的起源來說，現(xiàn)代會(huì)計(jì)其實(shí)是源自于一開始的家庭會(huì)計(jì)也或是說家庭簿記。家庭慢慢成為一個(gè)經(jīng)濟(jì)生活基本單位之后，家庭中的生產(chǎn)經(jīng)營、日常消費(fèi)每一項(xiàng)事項(xiàng)都需要記錄以及核算，于是就產(chǎn)生了家庭會(huì)計(jì)。在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)日益復(fù)雜的今天，家庭經(jīng)濟(jì)事項(xiàng)日漸復(fù)雜，從理財(cái)?shù)慕嵌葋碚f，建立健全的家庭會(huì)計(jì)賬簿是理好財(cái)?shù)牡谝徊揭彩顷P(guān)鍵的一步。
家庭會(huì)計(jì)核算的對(duì)象，是以貨幣反映的家庭經(jīng)濟(jì)活動(dòng)資金或資金運(yùn)動(dòng)，及其由此體現(xiàn)的家庭會(huì)計(jì)要素以及要素的增減變動(dòng)情況。家庭中發(fā)生的一切經(jīng)濟(jì)活動(dòng)以及非經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的若干經(jīng)濟(jì)事項(xiàng)，或經(jīng)濟(jì)活動(dòng)對(duì)家庭其他各項(xiàng)功能活動(dòng)的滲透及融入，都屬于家庭會(huì)計(jì)核算涵蓋的內(nèi)容。大致包括：家庭資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益、收入、費(fèi)用、利潤等會(huì)計(jì)要素的計(jì)量、記錄、確認(rèn)以及報(bào)告；家庭經(jīng)營、投資、消費(fèi)這些行為的核算；家庭組建、教育、娛樂、社會(huì)交往等等專門費(fèi)用計(jì)算；家庭勞動(dòng)的費(fèi)用及成本核算。
（四）家庭簿記的重要性
家庭賬戶信息核算中最主要的工作，是日常收支事項(xiàng)的一一記賬。記賬可以說是家庭理財(cái)?shù)牡谝徊?，通過這樣的方法弄清楚家庭賺了多少錢，花了多少，維持家庭日?；ㄙM(fèi)需要多少，富余的可以進(jìn)行消費(fèi)、投資，由此做到對(duì)家庭財(cái)務(wù)活動(dòng)以及財(cái)務(wù)過程的全程控制和管理，為理財(cái)提供基礎(chǔ)。
家庭記賬還能夠養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，當(dāng)每一項(xiàng)花費(fèi)都具體列出來時(shí)，思考和合理安排支出會(huì)讓家庭的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)越來越堅(jiān)實(shí)。同時(shí)，家庭記賬也起到了一種備忘錄的作用，可以讓我們及時(shí)理清該付賬單或是一些人情往來，做到有賬可查，心中有數(shù)。
（五）家庭中的資產(chǎn)與負(fù)債
家庭記賬是一門科學(xué)，需要以科學(xué)的方式來進(jìn)行。第一個(gè)是需要分賬戶，可以根據(jù)家庭成員、銀行或是現(xiàn)金等進(jìn)行劃分賬戶，不應(yīng)該把所有的收支都統(tǒng)計(jì)在一起記賬。第二個(gè)是分類別，收支需要?jiǎng)澐诸悇e，科學(xué)合理，簡(jiǎn)單明確。
家庭資產(chǎn)包括實(shí)物資產(chǎn)和金融資產(chǎn)，實(shí)物資產(chǎn)從其使用期長短和與費(fèi)用的相關(guān)性來說，又可以分為固定資產(chǎn)、低值易耗品和生活物料用品?，F(xiàn)金分為家庭共用現(xiàn)金，每個(gè)家庭成員持有現(xiàn)金、活期存款、信用卡等。
家庭生活費(fèi)用項(xiàng)目及構(gòu)成，體現(xiàn)了家庭消費(fèi)項(xiàng)目、內(nèi)容以及家庭生活質(zhì)量。家庭應(yīng)對(duì)一定會(huì)計(jì)期間發(fā)生的生活費(fèi)用狀況予以詳細(xì)記載，并據(jù)此編制生活費(fèi)用表。計(jì)算家庭生活費(fèi)用的方向，在于得出各會(huì)計(jì)期間家庭所持有資源通過生活消費(fèi)的實(shí)際消耗的情況。
三、家庭的劃分和風(fēng)險(xiǎn)偏好
（一）家庭生命周期及理財(cái)活動(dòng)
家庭生命周期是指一個(gè)家庭由誕生、發(fā)展直至死亡的運(yùn)動(dòng)過程，它反映了家庭從形成到解體呈循環(huán)運(yùn)動(dòng)的變化規(guī)律。家庭隨著家庭組織者的年齡增長呈現(xiàn)出明顯的階段性，并隨其壽命終止而消亡。在人生的整個(gè)發(fā)展過程中，人的需求隨著不同生命階段的進(jìn)展而變化。（見表1）
（二）家庭風(fēng)險(xiǎn)偏好
此次調(diào)研通過問卷調(diào)查的反饋信息，將家庭的風(fēng)險(xiǎn)偏好大概劃分為三種類型：保守型、激進(jìn)型、穩(wěn)健型。
（1）保守型是集中在兩部分的群體，它表現(xiàn)在一部分是閑置資金較少的家庭，另一部分是50歲以上受訪人群，其中女性的比例比男性比例高。對(duì)于保守型的家庭來說，他們的家庭閑置資金和投資資金都不多，風(fēng)險(xiǎn)承受能力相對(duì)弱，所以重在資本保值。而年齡段比較高的人群，即將或已經(jīng)退休，收入大幅度減少，未來收入的增長空間有限。因此，在投資的過程中，資金的安全性尤為重要。保守型中女性的比例比男性比例高，說明女性風(fēng)險(xiǎn)偏好比男性低，女性對(duì)損失更敏感，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱。
（2）激進(jìn)型的家庭大部分是年齡段在25～30歲，其中男性比例比女性高。對(duì)于此階段的人群來說，他們正值年輕，處于人生的上升階段，可塑性強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)較低，但積蓄也比較少，個(gè)人消費(fèi)也比較高。同時(shí)，隨著年齡的增長，其賺錢的能力也逐漸增強(qiáng)?？偟膩碚f，激進(jìn)型的家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較強(qiáng)。激進(jìn)型中男性比例比女性高，說明男性風(fēng)險(xiǎn)偏好比女性高，男性對(duì)獲利更敏感，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)。
（3）穩(wěn)健型的家庭是在三種風(fēng)險(xiǎn)偏好中占最大部分的，其中30～50歲年齡段人群偏多。此類人群絕大部分已成家，有子女或老人要撫養(yǎng)，處于這一階段的人群經(jīng)濟(jì)狀況尚可，消費(fèi)習(xí)慣和收入較為穩(wěn)定。由于該階段人群處于家庭生命周期的成熟階段，風(fēng)險(xiǎn)偏好受家庭整體的財(cái)務(wù)狀況影響，因此風(fēng)險(xiǎn)承受能力也取決于家庭財(cái)務(wù)狀況。說明大部分群體趨于穩(wěn)健的投資策略，風(fēng)險(xiǎn)偏好中立。
四、理財(cái)工具的分類與分析
目前，我國現(xiàn)有的理財(cái)產(chǎn)品的類型有很多，而如何在這些產(chǎn)品中做出正確的選擇和正確的投放是人們所關(guān)心的。首先就需要對(duì)這些理財(cái)產(chǎn)品有一定的認(rèn)識(shí)，將其特點(diǎn)與利弊進(jìn)行分析。
（一）銀行存款
銀行存款：是最基本的理財(cái)渠道之一，可劃分為活期存款和定期存款兩類。前者利率較低，但隨時(shí)可以存取，而且沒有金額限制。后者的利率較高，但是存款時(shí)間固定，未到期前提款，會(huì)有利息的損失。存款目的是為了積累資金。對(duì)于普通投資者來說，銀行儲(chǔ)蓄是最熟悉也是最常用的理財(cái)產(chǎn)品之一了。
存款利息的計(jì)算公式：存款利息=本金×利率×存款期限
目前，儲(chǔ)蓄是一項(xiàng)最簡(jiǎn)單也最基礎(chǔ)的理財(cái)項(xiàng)目，依然是我國中低階層理財(cái)投資的主要方式。把儲(chǔ)蓄作為理財(cái)項(xiàng)目，相較于其他的理財(cái)產(chǎn)品來說收益穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)小，流動(dòng)性較強(qiáng)，但是收益較小，需要注意因?yàn)橥ㄘ浥蛎泴?dǎo)致貨幣貶值引起的收益減少。建議一些風(fēng)險(xiǎn)偏好度不高的家庭使用或者用于組合投資，以靈活運(yùn)用儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。
（二）股票
股票是股份公司發(fā)行的所有權(quán)憑證。投資者一般通過購買股票獲得其收益，而這個(gè)收益分為兩個(gè)部分：第一部分是收入收益，購買了股票的投資者是作為公司的股東，按照所持有股的數(shù)量，在公司盈利分配中獲得股息和紅利。第二部分是資本收益，說的是投資者在股票市場(chǎng)上的股票價(jià)格收益的波動(dòng)，即通過低買高賣股票，出售的方式，賺取差價(jià)。中國家庭中有極大部分人會(huì)選擇將閑置資金投入到股票市場(chǎng)中，所以中國有著龐大的股民數(shù)量。在2014年年底，根據(jù)深交所的數(shù)據(jù)顯示，中國股市賬戶達(dá)到了12.036千萬戶，但是是否每個(gè)人都通過股市取得了盈利呢，根據(jù)2011年中國投資者的生態(tài)調(diào)查報(bào)告顯示，2011年的投資者只有12%是盈利的。
股票投資是眾多理財(cái)方式中，最難以琢磨的。股票具有較高的收益風(fēng)險(xiǎn)較高，所以在股票總投資時(shí)，投資者應(yīng)注意投資組合，不能把所有的雞蛋放在一個(gè)籃子里。即購買不同的股票組合，當(dāng)股市出現(xiàn)波動(dòng)、平滑和損失的時(shí)候，就可以有效地降低非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)楣善笔袌?chǎng)十分敏感，波動(dòng)變化十分快，風(fēng)險(xiǎn)高收入也高。根據(jù)深圳證券交易所的數(shù)據(jù)顯示，年齡段在30歲以下的股票投資者所占比例最多，所占比重為36%，隨著年齡段的增長，投資者數(shù)量下降，60歲以上的投資者不超過5%。這就可以說明股票更適合年青、激進(jìn)型的家庭，穩(wěn)健型的家庭應(yīng)適當(dāng)減少這項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品的投資比例。
（三）債券
債券是一種債券債務(wù)關(guān)系，它由政府、金融機(jī)構(gòu)、工商企業(yè)等直接向社會(huì)借債籌措資金時(shí)，向投資者發(fā)行，同時(shí)許諾按一定利率支付利息并按約定條件償還本金的債權(quán)債務(wù)憑證。由于債券的利息通常是事先確定的，所以債券是固定利息證券（定息證券）的一種。
上市流通的債券主要分布在發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的金融市場(chǎng)。投資債券能夠獲得固定的利息收益，也能夠在市場(chǎng)交易中賺取差價(jià)。普通民眾最常接觸的就是國債，在銀行等金融機(jī)構(gòu)承購，按期支付利息和到期歸還本金，幾乎沒有風(fēng)險(xiǎn)，被稱為“金邊債券”。
從券種看，政府債券、政策性銀行債和企業(yè)債券是市場(chǎng)主要券種，市場(chǎng)余額分別為2.02萬億、2.29萬億和0.69萬億，占全市場(chǎng)比重為34.02%、38.61%和11.70%，三者合計(jì)的政府及準(zhǔn)政府信用債券市場(chǎng)占比為84.33%。
發(fā)行債券時(shí)就協(xié)商了到期后可以支付本息，它的收益還具有高穩(wěn)定性、高安全性。急需資本時(shí)，你可以在任何時(shí)候出售，交易市場(chǎng)的流動(dòng)性也很強(qiáng)。其收益高于銀行存款，可是存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)利率上升了，價(jià)錢就會(huì)下降，并且對(duì)于抗衡通貨膨脹的能力很差。投資本金的穩(wěn)定性取決于發(fā)行人的信用問題。通貨膨脹、利率風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)對(duì)獲利有所影響。建議各種風(fēng)險(xiǎn)偏好的家庭可以按一定資金比例選擇投放。
（四）基金
證券投資基金是指在合資企業(yè)，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，共享收益的前提下，投資者購買基金產(chǎn)品時(shí)，相當(dāng)于與基金公司簽訂了利益分享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)條約。投資基金是一種由多數(shù)不明確的投資者自愿將不同的出資份額聚集起來，由基金托管人委托職業(yè)經(jīng)理人員經(jīng)管，所得收益由投資者按出資比例共享的一種金融架構(gòu)。資金來源于公眾、企業(yè)、團(tuán)體和政府機(jī)構(gòu)。
基金的投資種類可以是股票、債券，也可以是工業(yè)和期貨等，在掛牌公司的投資資本不得超過總資金的10%（這是國內(nèi)的投資限額）。投資種類分散了，它所承擔(dān)的投資風(fēng)險(xiǎn)也減少了，所以它是一種介于儲(chǔ)蓄和股票投資的方式。
近年來隨著余額寶的推出，各種“寶”的理財(cái)產(chǎn)品也紛紛推出。他們實(shí)質(zhì)都屬于貨幣基金。貨幣基金的投資渠道主要是短期貨幣工具，如銀行隔夜拆借，短期債券票據(jù)等短期市場(chǎng)，它與開放式基金有所不同，貨幣基金的安全性較高、流動(dòng)性較強(qiáng)、收益性較穩(wěn)定。
組合的基金投資，可以減少投資的總體風(fēng)險(xiǎn)，基金經(jīng)理利用專業(yè)的交易策略工具及投資組合，能夠減少市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，獲取風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整收益。所以基金相對(duì)來說風(fēng)險(xiǎn)較小，且有一定收益。建議各種風(fēng)險(xiǎn)偏好的家庭按家庭實(shí)際情況酌量購買。
（五）投資性房地產(chǎn)
房地產(chǎn)，也被稱為不動(dòng)產(chǎn)，主要是指住房和土地兩種屬性。房地產(chǎn)是指土地上的各種房屋建筑。房地產(chǎn)是指地皮及其空間，包括地下設(shè)施。房屋和土地的物質(zhì)、經(jīng)濟(jì)形式是不可分離的，所以稱為房地產(chǎn)。
投資性房地產(chǎn)可以劃分為直接、間接投資。將本錢投入房地產(chǎn)相關(guān)的權(quán)益或證券市場(chǎng)的行為是間接投資，購買房地產(chǎn)企業(yè)公司的股票或債券是直接投資。土地使用權(quán)已出租，持有并準(zhǔn)備增值后轉(zhuǎn)讓的土地使用權(quán)、已出租的建筑物都是屬于投資性房地產(chǎn)。
房地產(chǎn)投資和普通的商品交易不一樣，不能在短時(shí)間內(nèi)即買即售，其流動(dòng)性十分低，可變現(xiàn)性低。但是由于土地的稀有以及受周邊環(huán)境的影響，房地產(chǎn)投資的正收益也非?？捎^。又由于其占用的資金數(shù)量大，時(shí)間又比較長，并且受市場(chǎng)和政策的影響十分嚴(yán)重，所以很可能出現(xiàn)投資失敗造成房屋空置無法處理，導(dǎo)致投資失敗資金壓滯，所以是高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目。又鑒于其投資門檻高，較適合家庭閑置資金數(shù)額大的家庭考慮投資。
（六）貴金屬
目前來說我國的貴金屬投資品種主要有黃金的現(xiàn)貨，白銀的現(xiàn)貨，倫敦金，天通金，TD，期貨黃金，紙黃金。黃金投資可分為現(xiàn)貨黃金和期貨黃金?，F(xiàn)貨是指以當(dāng)期價(jià)格來直接買賣黃金，期貨黃金是指約定一個(gè)價(jià)格和一個(gè)未來的時(shí)間，之后將此按約定的價(jià)格來交易，因?yàn)檫@需要較準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)未來指定時(shí)間的價(jià)格，一般交由專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行交易。
黃金投資對(duì)本金和專業(yè)投資知識(shí)的要求較高。不同種類的黃金投資入門標(biāo)準(zhǔn)、收益和風(fēng)險(xiǎn)各有特點(diǎn)，投資者可根據(jù)各種產(chǎn)品的特征和自身的投資偏好，科學(xué)地挑選適合的產(chǎn)品。比如說金條投資，因?yàn)槠涑杀敬?，不利于短期的買賣，比較適合中長期的投資；紙黃金投資，其入門標(biāo)準(zhǔn)較低，適合新手來進(jìn)行投資買賣；黃金T+D，盡管可獲利潤較大，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也大，適合少數(shù)高風(fēng)險(xiǎn)偏好者或具有一定投資經(jīng)驗(yàn)的投資者來選擇。
（七）銀行投資理財(cái)產(chǎn)品
銀行理財(cái)產(chǎn)品的基本是對(duì)潛在的目標(biāo)客戶群采取研究和分析，面對(duì)特定的目標(biāo)客戶群研發(fā)設(shè)計(jì)且進(jìn)行銷售的資金投資和管理計(jì)劃。此類投資方式中，銀行所做的僅為接受客戶的資金并授權(quán)管理，而投資利益和風(fēng)險(xiǎn)是客戶或客戶和銀行根據(jù)兩方的約定承擔(dān)的。通過商業(yè)銀行或正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)自己研發(fā)設(shè)計(jì)且發(fā)行，把收集到的資金按照產(chǎn)品合同所約投放到相關(guān)的金融市場(chǎng)和購買相關(guān)金融產(chǎn)品，在取得投資利潤以后，按照合同所約定的分配給投資者的一種理財(cái)產(chǎn)品。
這幾年來銀行的理財(cái)產(chǎn)品往往承諾能如預(yù)期取得收益，這使得很多投資者會(huì)把銀行理財(cái)產(chǎn)品就是很安全并且具有穩(wěn)定收益的。因此，銀行的理財(cái)產(chǎn)品也慢慢地成為課一種搶手的投資品種，但事實(shí)上銀行理財(cái)產(chǎn)品還是具有高風(fēng)險(xiǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)分類組合的。
基本沒有風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，包含有國債和銀行存款，此類為風(fēng)險(xiǎn)水平最低和較低收益的產(chǎn)品，投資人持有一定比例的銀行存款就是為了保持資金適度的流動(dòng)性，來滿足生活日常需求且抓住時(shí)機(jī)購買較高收益的理財(cái)產(chǎn)品。
風(fēng)險(xiǎn)較低的理財(cái)產(chǎn)品，包括有各種貨幣市場(chǎng)基金和偏債型基金，此類產(chǎn)品是投資于同業(yè)拆借市場(chǎng)和債券市場(chǎng)的，兩個(gè)市場(chǎng)自身就具有風(fēng)險(xiǎn)較低且收益率低的特征，加上由于基金公司實(shí)行的專業(yè)化和分散性的投資，使它的風(fēng)險(xiǎn)更加的降低。
風(fēng)險(xiǎn)中等的理財(cái)產(chǎn)品主要有三類：外匯結(jié)構(gòu)性存款和信托類理財(cái)產(chǎn)品還有結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品。（這種產(chǎn)品和一些股票指數(shù)或者某些股票有關(guān)，但銀行有保本條款）
具有高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，QDⅡ等理財(cái)產(chǎn)品就是這種。因?yàn)槭袌?chǎng)自身具有風(fēng)險(xiǎn)較高的特點(diǎn)，投資人要具備專業(yè)的理論知識(shí)，才可以對(duì)外匯和國外的資本市場(chǎng)有科學(xué)的了解，再挑選適合投資的理財(cái)產(chǎn)品，而不是造成了損失才后悔莫及。
（八）保險(xiǎn)
保險(xiǎn)理財(cái)是一種新型的保險(xiǎn)產(chǎn)品保障功能，目的是管理我們?cè)谏罾镂粗娜松盹L(fēng)險(xiǎn)，以確達(dá)到現(xiàn)我們的人生目標(biāo)。分成兩種狀況：首先是意外和疾病的防范等風(fēng)險(xiǎn)保障。其次是為了健康人壽而準(zhǔn)備的長期儲(chǔ)蓄，此類支出可以把它看作是一種消費(fèi)，單純的看起來并沒有保值或增值，事實(shí)上已有很好地轉(zhuǎn)移了風(fēng)險(xiǎn)。最后就是新型保險(xiǎn)產(chǎn)品自身具備理財(cái)功能。新型保險(xiǎn)產(chǎn)品重新確定了責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)，在投保人與保險(xiǎn)公司間構(gòu)建了共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，在保障的基礎(chǔ)上，也完成了保險(xiǎn)資金的保值與增值，致使保險(xiǎn)保障功能延展，同時(shí)滿足投保人在取得保障以后對(duì)長期儲(chǔ)蓄，甚至為投入到股票債券市場(chǎng)需求的滿足。
保險(xiǎn)產(chǎn)品是否合適，要按照自身的需求確認(rèn)。人生的不同進(jìn)程，需要面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)不一樣，保險(xiǎn)需求也不一樣。
收入較低者，是指年收入于社會(huì)平均工資水平以下。因?yàn)榈褪杖胝叩呢?cái)力水平有限，抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力較差，所以迫切需要保險(xiǎn)來保障。建議購進(jìn)短期保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品，售價(jià)較低，倘若風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生也可以解燃眉之急。
收入一般者，主要指年收入在社會(huì)平均工資水平左右的收入。大部分抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，挑選保險(xiǎn)的關(guān)鍵要放在保障型類型上，就可以在一定程度上解決風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后收入中斷和增加負(fù)擔(dān)的各種問題。此類收入者也可以適當(dāng)購進(jìn)些儲(chǔ)蓄投資型保險(xiǎn)，通過保險(xiǎn)來強(qiáng)制的存錢。
中高收入者，主要指年收入在社會(huì)平均工資幾倍到幾十倍的收入。此類收入者可購進(jìn)保障型保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)；若還需增加儲(chǔ)蓄投資，也可以購進(jìn)各類儲(chǔ)蓄投資型保險(xiǎn)。
高收入者，是指年均收入在社會(huì)平均工資的幾十倍之上，甚至?xí)?。雖然個(gè)人財(cái)產(chǎn)較多，但有大多數(shù)都并不穩(wěn)定，其中有些人還可能出現(xiàn)嚴(yán)重的健康透支，所以在挑選保險(xiǎn)時(shí)，需首先確認(rèn)有充足的健康保障。
（九）其他理財(cái)產(chǎn)品
除了以上提到的投資方式之外，還有許多其他投資渠道，比如信托，P2P網(wǎng)貸等之類，但是不適用于一般家庭。還有藝術(shù)收藏品的投資增值，這更多的是取決于家庭的興趣，眼光等等，在此就不再展開描述了。
五、投資理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品組合分析和投資比例方案
（一）確定投資原則
家庭投資原則是為了達(dá)到投資目標(biāo)在投資的過程中所需要遵守的基本方針和基本準(zhǔn)則，包含有設(shè)立投資收益目標(biāo)，投資對(duì)象與投資規(guī)模等方面的內(nèi)容和其采取的投資措施與戰(zhàn)略等。確定投資原則是投資過程中非常關(guān)鍵的一步。
（1）確定投資目標(biāo)。確定投資目標(biāo)之前，需要積極取得投資的有關(guān)信息幫助確定目標(biāo)，設(shè)立的目標(biāo)需要與實(shí)際相符，明確可以計(jì)量。一般可以用資金量和收益率作為指標(biāo)。
（2）風(fēng)險(xiǎn)承受能力分析。因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)總是伴隨著收益的，不存在沒有風(fēng)險(xiǎn)的投資，取得收益往往也是要承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。投資者因承受風(fēng)險(xiǎn)而取得補(bǔ)償，不同投資者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好不同，從而按照投資者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏愛，能夠把投資者分成回避型的，風(fēng)險(xiǎn)中立型和風(fēng)險(xiǎn)偏好型。投資者一定要了解自身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的容忍度，才能制定科學(xué)的投資政策。
（二）進(jìn)行投資品種分析
在明確了所有的和投資相關(guān)的政策以后，投資者們就要對(duì)其做相關(guān)的針對(duì)性的分析，通過這個(gè)過程來篩選出適合投資政策的品種。這樣的分析第一必須要明確投資種類的價(jià)格所構(gòu)成的機(jī)制，對(duì)價(jià)格造成影響的點(diǎn)及相關(guān)的作用機(jī)制，另外就是得找到那些價(jià)格和他的價(jià)值有偏離的種類?？梢赃M(jìn)行投資分析的方法很多，可是大體上來說，可以分成兩大方法：
第一種稱為基本分析?；痉治鲋傅氖峭ㄟ^對(duì)公司的運(yùn)營情況，以及整個(gè)行業(yè)的動(dòng)態(tài)和一般的經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行分析，從而來調(diào)查出投資品的價(jià)值，就是解決了“購買什么”的這個(gè)問題。價(jià)格是有價(jià)值決定的，但價(jià)格可能偏離價(jià)值，因而他們主要評(píng)估投資品的價(jià)值是低估還是高估。
第二種稱為技術(shù)分析。技術(shù)分析的是為了預(yù)測(cè)投資品，特別是證患鄹襠降漲跌的趨勢(shì)，就是解決“何時(shí)購買”的這個(gè)問題。技術(shù)分析偏重對(duì)投資品價(jià)格分析，并認(rèn)為價(jià)格是由供求關(guān)系決定的。他們往往相信市場(chǎng)價(jià)格是有規(guī)律的，因而他們擅長利用過去的價(jià)格變動(dòng)來預(yù)測(cè)未來價(jià)格變動(dòng)。
（三）構(gòu)建投資組合
構(gòu)建投資的組合可以說是投資過程當(dāng)中的第三個(gè)步驟，是指定下具體的投資品種以及投入不同的投資工具和投資的資金比重。在設(shè)計(jì)投資組合的時(shí)候，一定要按照以下的方法原則來做：就是在風(fēng)險(xiǎn)是一定的情況之下，保證投資組合收益可以達(dá)到最大；在收益是確保一定的這種情況之下，我們要保證組合風(fēng)險(xiǎn)盡量是最小的。
投資組合包括三方面內(nèi)容：投資工具組合，投資時(shí)間組合，投資比例組合。
投資組合設(shè)計(jì)也稱分散投資，就是把資金投入到不完全相關(guān)的投資方式上。什么是投資方式的不相關(guān)，就是指的一種投資其收益和另外一種投資的收益并無任何關(guān)系，或者起碼關(guān)系不密切。這么做的目的是為了當(dāng)某一種投資遭到了損失的時(shí)候，并不會(huì)影響到其他的投資，并且還有可能會(huì)通過其他的投資來填補(bǔ)相關(guān)的損失，所以投資組合之間最好應(yīng)該是完全不相關(guān)的抑或應(yīng)該是負(fù)相關(guān)的。負(fù)相關(guān)的意思就是說當(dāng)其中的一種投資收益率增加而另一種則減少，抑或者是說一種投資收益率減少而同時(shí)另一種則增加。即“不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里”，以分散風(fēng)險(xiǎn)，所以應(yīng)該注重投資的多元化。另外，投資的多元化是建立在投資數(shù)額較大的前提下的，小額投資不能盲目應(yīng)用這一原則。
（四）調(diào)整投資組合
市場(chǎng)是多變的，那么當(dāng)時(shí)間變化以后，投資者也可能會(huì)改變自己的投資目的，因此可能使得當(dāng)前所持有的組合不一定再是最佳的組合。為此，投資者需要調(diào)整現(xiàn)有組合，賣掉舊的投資品種而購買一些新的投資品種，以形成新的組合。調(diào)整投資組合的另外一個(gè)原因是，可能一些原本沒有什么吸引力的投資產(chǎn)品現(xiàn)在變得有吸引力了，或原來有吸引力的相反變得沒有吸引力了，那么投資者就會(huì)想在原本的基礎(chǔ)上去添加一些新的以及刪減掉一些舊的投資品。這一項(xiàng)決策主要是取決于投資交易的成本和調(diào)整組合之后投資的業(yè)績(jī)和前景是否改善。
（五）投資策略
投資策略是指投資者確立了自己的投資目標(biāo)之后，在進(jìn)行投資的時(shí)候所用的一些確切的操作方法，一般有以下這幾種：
（1）投資三分法。所謂的投資三分法就是將自己本身所持有的所有資產(chǎn)分成三份，第一份用來保持投資收益的穩(wěn)定，投資一些風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)來說比較小的品種，像債券，優(yōu)先股等等；第二個(gè)份是用來投資風(fēng)險(xiǎn)較大而且收益高些的品種；第三部分則通過以現(xiàn)金的形式來保存，這一部分是用來作為備用金使用的。這三個(gè)部分合理配比，能夠達(dá)到相對(duì)應(yīng)的投資目標(biāo)。投資三分法同時(shí)考慮到了投資的安全性，收益性以及流動(dòng)性，是一種比較具備參考性的投資組合以及投資技巧。
（2）固定比例投資法。這一個(gè)策略指的是在投資操作過程中不斷地去保持投資品種的比例不要變化。例如，投資者把投資分成了股票以及債券這兩個(gè)部分，而且在投資操作過程當(dāng)中想辦法讓股票的總投資額度和債券的總投資額度維持在一個(gè)固定的比例當(dāng)中。當(dāng)股價(jià)上漲使得股票的整個(gè)總投資比例上漲的時(shí)候，賣出一定比例范圍的股票的同時(shí)也買進(jìn)一定數(shù)額的債券，讓股票以及債券能夠回到之前定下來的比例水平中；相反來說，當(dāng)股價(jià)下降時(shí)，賣出債券而買入股票來維持比例的平衡。這個(gè)方法的關(guān)鍵因素是懂得如何確定合理分配的比例。固定比例投資法的優(yōu)點(diǎn)在于通過相對(duì)比較簡(jiǎn)單的方法來讓投資者用投資的原則來約束自己的投資行為，讓投資的過程變得簡(jiǎn)單而可行，與此同時(shí)維持著資金在手，非常適合需要一定流動(dòng)資金的家庭采納這種辦法。
（3）固定金額投資法。固定金額投資法并不是去一直想辦法來維持投資品種的比例不改變，應(yīng)該是維持投資的總額度不變化，比如說基金經(jīng)理對(duì)自己所有的股票金額設(shè)定一個(gè)基數(shù)，通過買賣股票保持固定的投資總額。再在某一固定總投資金額的基礎(chǔ)上設(shè)定出適當(dāng)?shù)恼?fù)波動(dòng)的比例來進(jìn)行操作。
（六）三種家庭的投資比例方案分析
（1）保守型家庭。風(fēng)險(xiǎn)承受能力：。保守型的家庭在整個(gè)社會(huì)中占絕大部分，是社會(huì)的中流砥柱。他們的家庭從事的職業(yè)種類廣泛，收入相對(duì)較低，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力也較差。適合保守型家庭理財(cái)?shù)姆绞街饕詢?chǔ)蓄存款、國債、基金理財(cái)、基金定投為主。閑置資金較少的家庭投資資金不多，所以重在資本保值，風(fēng)險(xiǎn)承受能力相對(duì)弱。在保險(xiǎn)這方面來說，保守型的家庭需要重點(diǎn)考慮定期保障型保險(xiǎn)，健康保險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)，以及儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)這些險(xiǎn)種，一般保費(fèi)是占到了整個(gè)家庭收入的3%～15%。
（2）穩(wěn)健型家庭。風(fēng)險(xiǎn)承受能力：。穩(wěn)健型的家庭大部分是收入較高的外資合資企業(yè)的高級(jí)職員和高收入的業(yè)務(wù)員等等，也有很大一部分的文體工作者和高級(jí)知識(shí)分子等等。這一階層的家庭物質(zhì)生活和精神生活都比較優(yōu)越，生活水平較高。穩(wěn)健型家庭適合的家庭理財(cái)方式主要以國債、股票型基金、債券型股票、保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品為主，對(duì)多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品各方面都略有涉及。保險(xiǎn)方面，這類家庭的收入較高而且保險(xiǎn)購買能力也較強(qiáng)，主要考慮養(yǎng)老保險(xiǎn)，終身壽險(xiǎn)，健康壽險(xiǎn)，醫(yī)療壽險(xiǎn)，意外傷害險(xiǎn)等。家庭的總保費(fèi)通常是家庭總收入的10%～15%。
（3）激進(jìn)型家庭。風(fēng)險(xiǎn)承受能力：。激進(jìn)型家庭大部分是家里經(jīng)商，或者是演藝界體育界明星等，然而這部分的人人數(shù)并不多，可是一般都有著很高的收入，并且有著很強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力以及比較強(qiáng)的抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。雖然這部分家庭能夠很好地應(yīng)付將來，但是實(shí)際上，他們也面臨著較大的財(cái)務(wù)波動(dòng)，需要通過保險(xiǎn)等方式來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，相對(duì)來說較為適合激進(jìn)型家庭的理財(cái)方式一般以基金、股票、保險(xiǎn)、貴金屬為主。保險(xiǎn)方面，應(yīng)該考慮定期保障性保險(xiǎn)，意外傷害險(xiǎn)，健康保險(xiǎn)和終生壽險(xiǎn)等，保費(fèi)支出是年收入的20%以上。
六、總結(jié)
（一）研究總結(jié)
本次調(diào)研首先從理財(cái)觀念的建設(shè)和普及開始，讓家庭理財(cái)?shù)挠^念深入民心，讓人們對(duì)家庭理財(cái)有一個(gè)客觀全面的了解并進(jìn)一步剖析細(xì)分自己家庭所屬的投資理財(cái)階段和風(fēng)險(xiǎn)收益偏好，然后對(duì)現(xiàn)行的投資工具進(jìn)行介紹，針對(duì)不同的家庭給出投資理財(cái)產(chǎn)品的組合建議，再更深一層地結(jié)合具體化的案例分析來對(duì)家庭閑置資金進(jìn)行實(shí)操性的分配投放，最后總結(jié)展望。
小組走訪了多個(gè)城市開展面對(duì)各個(gè)層次家庭的問卷調(diào)研，針對(duì)受訪人群的總體情況，對(duì)不同家庭結(jié)合家庭所在的生命周期進(jìn)行劃分，咨詢了銀行投資理財(cái)方面的專業(yè)人士的意見，按適用人群搭配以不同的理財(cái)工具和理財(cái)產(chǎn)品組合，從而合理的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)家庭閑置資金投資最優(yōu)化。
（二）研究展望
一是深化家庭理財(cái)觀念，讓理財(cái)走進(jìn)平常百姓家。二是讓人們?nèi)娴亓私庾陨砑彝サ馁Y產(chǎn)結(jié)構(gòu)，從而結(jié)合家庭的風(fēng)險(xiǎn)偏好、家庭成員所處生命周期和家庭閑置資金的規(guī)模去選擇合適的理財(cái)工具。三是讓人們通過理財(cái)產(chǎn)品的組合方案，達(dá)到資產(chǎn)增值的目的的同時(shí)，合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
（作者單位為中山大學(xué)新華學(xué)院）
[課題項(xiàng)目：本文系中山大學(xué)新華學(xué)院大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目《家庭理財(cái)產(chǎn)品調(diào)研――家庭閑置資金投資方案設(shè)計(jì)（2013CX008）》。]
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國外商業(yè)銀行發(fā)展的歷史表明，以個(gè)人（家庭）理財(cái)為核心的中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行未來發(fā)展和生存的希望，未來幾年，個(gè)人銀行業(yè)務(wù)必將是中、外資銀行爭(zhēng)奪的主要市場(chǎng)之一。中國家庭財(cái)富的快速增長，為開展這一業(yè)務(wù)提供了很好的條件；通過家庭理財(cái)業(yè)務(wù)滿足客戶對(duì)財(cái)富的渴望，使客戶得到擁有幸福家庭的快樂，是廣發(fā)銀行一直追求的目標(biāo)。
家庭理財(cái)節(jié)培育家庭理財(cái)文化
廣發(fā)銀行此次家庭理財(cái)節(jié)是用“真情理財(cái)”品牌角逐理財(cái)市場(chǎng)的又一大手筆，是廣發(fā)“真情理財(cái)”回饋客戶的一場(chǎng)盛宴。
本次家庭理財(cái)節(jié)啟動(dòng)儀式上，廣發(fā)銀行大張旗鼓地提出了家庭理財(cái)概念，讓普通家庭體會(huì)到一種幸福的財(cái)富自由化體驗(yàn)。該行相關(guān)人士強(qiáng)調(diào)，理財(cái)節(jié)倡導(dǎo)和營造的是一種家庭理財(cái)文化氣氛，它不僅是家庭理財(cái)產(chǎn)品的一場(chǎng)盛宴，更是中國理財(cái)文化的一次大普及。
據(jù)介紹，廣發(fā)行不但認(rèn)同關(guān)注客戶需求比關(guān)注產(chǎn)品銷售更重要的核心理念，更強(qiáng)調(diào)在實(shí)現(xiàn)客戶家庭財(cái)富自由化的同時(shí)，進(jìn)一步關(guān)注客戶的幸福體驗(yàn)，引導(dǎo)并協(xié)助客戶在諸如父母健康、子女教育、家庭安全保障、家庭生活品質(zhì)等方面投入更多。
據(jù)家庭理財(cái)節(jié)啟動(dòng)儀式產(chǎn)品介紹會(huì)透露，專門針對(duì)家庭客戶，廣發(fā)行提供一系列理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)：
家庭理財(cái)賬戶：是為家庭而研發(fā)的家庭共同賬戶，依托該行原有的理財(cái)通卡作為載體。通過該賬戶，可以實(shí)現(xiàn)家庭共同理財(cái)，每個(gè)人該卡在原有存取款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、購物消費(fèi)基礎(chǔ)上，又新增貸款、各種理財(cái)功能和各種預(yù)留接口，功能更加強(qiáng)大，理財(cái)更加方便、快捷。
家庭保障系列服務(wù)：是廣發(fā)行和保險(xiǎn)公司合作聯(lián)合開發(fā)的針對(duì)家庭的理財(cái)產(chǎn)品，真正實(shí)現(xiàn)家庭保障及理財(cái)服務(wù)。
家庭財(cái)富系列產(chǎn)品：為家庭定做的理財(cái)套餐，涵蓋了本外幣理財(cái)產(chǎn)品，多達(dá)七款產(chǎn)品，薪加薪、銀證先鋒、儲(chǔ)蓄型房貸、理財(cái)型團(tuán)購按揭房貸、信托計(jì)劃、貨幣市場(chǎng)基金計(jì)劃、豐收外匯理財(cái)，涵蓋了本外幣理財(cái)、儲(chǔ)蓄理財(cái)、證券理財(cái)，客戶可以任意組合，每種產(chǎn)品適合不同的家庭。
貴賓客戶系列優(yōu)惠：配合家庭理財(cái)節(jié)，廣發(fā)銀行推出了升級(jí)后的貴賓服務(wù)，廣發(fā)銀行系統(tǒng)內(nèi)儲(chǔ)蓄異地通存業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)全免；通兌業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)5折優(yōu)惠；貴賓客戶申領(lǐng)白金卡可享受機(jī)場(chǎng)貴賓通道，豪華高爾夫假期，白金卡俱樂部，白金美食俱樂部，旅游意外保險(xiǎn)，全球24小時(shí)侍從服務(wù)，全球緊急支援服務(wù)。
理財(cái)節(jié)期間，廣發(fā)真情理財(cái)以創(chuàng)造快樂家庭為服務(wù)宗旨，還將舉辦一系列帶有公益性質(zhì)的理財(cái)知識(shí)傳播活動(dòng)：
真情理財(cái)大學(xué)堂：將通過和客戶互動(dòng)的方式利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行理財(cái)知識(shí)授課，普及理財(cái)知識(shí)?？蛻艨呻S時(shí)隨地得到廣發(fā)銀行理財(cái)專家的指導(dǎo)和答疑；
真情理財(cái)社區(qū)行：將安排500名個(gè)人客戶經(jīng)理深入社區(qū)，現(xiàn)場(chǎng)講解理財(cái)要素和理財(cái)技巧；
真情理財(cái)投資大賽：聯(lián)合證券同業(yè)開展理財(cái)投資大賽，并邀請(qǐng)專家開辦投資理財(cái)講座，讓客戶輕松把握理財(cái)市場(chǎng)，獲取超值收益。
據(jù)了解，在理財(cái)節(jié)期間，廣發(fā)銀行還將舉辦一系列投資巡回講座、專場(chǎng)音樂會(huì)、YAHOO網(wǎng)站注冊(cè)理財(cái)通卡抽大獎(jiǎng)等豐富活動(dòng)，為廣大客戶創(chuàng)造健康、時(shí)尚的生活氛圍，使客戶在財(cái)富增值的同時(shí)，更享受到擁有幸福家庭的快樂。
家庭財(cái)富管理先驅(qū)
目前，廣發(fā)銀行的家庭理財(cái)在國內(nèi)同行中走在前列，且獨(dú)樹一幟。廣發(fā)行有關(guān)人士表示，這場(chǎng)理財(cái)產(chǎn)品的盛宴將切實(shí)使中國家庭、銀行以及中國理財(cái)文化的形成受益匪淺。他還透露，這只是他們角逐這個(gè)市場(chǎng)的一個(gè)熱身運(yùn)動(dòng)，不久的將來，還提供更獨(dú)特、增值、豐富、完善的家庭理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。
去年8月8日，廣東發(fā)展銀行同時(shí)在北京、上海、深圳、杭州、廣州等10家分行舉行“真情理財(cái)”新聞會(huì)暨分行財(cái)富管理中心揭幕儀式。在國內(nèi)同業(yè)中率先推出面向家庭（個(gè)人）客戶的財(cái)富管理業(yè)務(wù)，標(biāo)志著國內(nèi)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)從此進(jìn)入財(cái)富管理新時(shí)代。目前，廣發(fā)行在國內(nèi)已經(jīng)成立了近20家財(cái)富管理中心，構(gòu)建了全國性的真情理財(cái)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系。有數(shù)據(jù)顯示，廣發(fā)銀行在一年中新增財(cái)富管理中心20個(gè)，培養(yǎng)專業(yè)理財(cái)策劃師140多名，全行新增個(gè)人客戶經(jīng)理500名，“真情理財(cái)”貴賓客戶的數(shù)量達(dá)到了近2萬人。
家庭財(cái)富管理是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)，是商業(yè)銀行為優(yōu)質(zhì)客戶提供現(xiàn)金、證券、保險(xiǎn)、信貸、投資管理以及稅務(wù)、財(cái)務(wù)計(jì)劃、退休、遺產(chǎn)信托等一攬子金融服務(wù)和滿足家庭生活的各項(xiàng)增值服務(wù)?！罢媲槔碡?cái)”不但為客戶提供切實(shí)可行的家庭或個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃，同時(shí)也向客戶設(shè)計(jì)并提供適合其不同人生階段需求的財(cái)富管理產(chǎn)品。
關(guān)鍵詞:家庭金融投資;風(fēng)險(xiǎn);防范措施
隨著社會(huì)的進(jìn)步與發(fā)展，老百姓的生活水平也在不斷提高，人們手中也有大量閑置資金來支配。由于互聯(lián)網(wǎng)的普遍深入，大量投資信息的，使人們對(duì)投資收益的渴望也越來越大。隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展和我國金融體系的不斷成熟，人們進(jìn)行投資的選擇越來越多。許多人開始隨風(fēng)走上投資的道路。但是金融投資存在風(fēng)險(xiǎn)，這是家庭金融投資中需要重點(diǎn)關(guān)注的問題。
一、家庭金融投資面臨的情況和問題
(一)家庭金融投資面臨的社會(huì)情況。我國經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，人們的收入也日漸豐盈，手中的閑余資金也逐漸增多。社會(huì)中許多投資方式的不斷出現(xiàn)，媒體、電視、網(wǎng)絡(luò)對(duì)投資方式的播出，使人們看到了其中的利益，對(duì)生活品質(zhì)有了更高追求，家庭投資也隨波逐流。以前家庭投資大都是以銀行存款形式為主，還有基金、購買保險(xiǎn)等。這幾種投資相對(duì)穩(wěn)定，但所收利益較小。隨著社會(huì)發(fā)展，債權(quán)、股票等投資形式的不斷興起，給家庭投資又帶來了多種選擇，這幾種投資收益大，人們開始向其轉(zhuǎn)移，但這些投資的風(fēng)險(xiǎn)大，而且很不穩(wěn)定。家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)變故，就容易造成一系列問題。
(二)家庭投資存在的風(fēng)險(xiǎn)。收入狀況在家庭資產(chǎn)投資規(guī)模的擴(kuò)大和方式的選擇上發(fā)揮著十分重要的影響，要想我國金融業(yè)朝著健康有序的方向發(fā)展，調(diào)節(jié)居民收入、保證收入公平就顯得很有必要，但是我國目前收入差距依然較大。在金融危機(jī)的影響下，使金融市場(chǎng)很不穩(wěn)定，進(jìn)一步加大了家庭投資的風(fēng)險(xiǎn)。由于老百姓對(duì)投資方式及存在風(fēng)險(xiǎn)的不了解，大多家庭投資都是看到朋友、同學(xué)、鄰居等在某一投資中收益，也盲目的跟從，沒有自己的判斷，這使家庭投資的風(fēng)險(xiǎn)再次加大。
(三)投資行為的不規(guī)范。家庭金融投資主要注重的是眼前的利益，例如股票的投資，當(dāng)股票處于上升時(shí)，人們會(huì)大量投入，一跌就會(huì)迅速撤離，這使一些中小企業(yè)很難發(fā)展，加劇了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不穩(wěn)定性。同時(shí)，一些不法分子借助金融投資的漏洞，惡意操縱金融，增加家庭金融投資風(fēng)險(xiǎn)。此外，我國家庭投資中還有一個(gè)普遍問題，就是投資質(zhì)量不高，難以尋找出適宜自身的投資方式，這種盲目的投資是無法獲取到真正的收益的，更會(huì)降低居民的投資信心。究其根本原因，正是由于居民缺乏必備的金融投資理財(cái)知識(shí)，只關(guān)注眼前利益，盲目的進(jìn)行市場(chǎng)投機(jī)，這是我國居民投資中普遍存在的問題。
二、金融危機(jī)的前提下家庭投資對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避措施
(一)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展下，要想更好投資理財(cái)，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)自己對(duì)金融投資的了解，積極學(xué)習(xí)相關(guān)金融知識(shí)。首先，可以通過電視、網(wǎng)絡(luò)等方式對(duì)金融投資多加學(xué)習(xí)了解，先看到金融投資帶來的風(fēng)險(xiǎn)，從而在投資時(shí)能做出正確的判斷。再次，不要盲目跟從，不要看到某人在其一投資中獲得利益，也就跟風(fēng)投入，因?yàn)椴皇敲總€(gè)投資都是永遠(yuǎn)獲利的。家庭收入有限，因此在投資時(shí)，一定要提高自己的判斷力，降低家庭金融投資的風(fēng)險(xiǎn)。
(二)選擇適合家庭本身的投資方式。由于社會(huì)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，許多金融投資產(chǎn)品流入市場(chǎng)，使人們投資時(shí)眼花繚亂，這就需要在投資時(shí)做出準(zhǔn)確的判斷。用自己所積累的金融知識(shí)對(duì)市場(chǎng)做準(zhǔn)確的判斷，結(jié)合家庭情況選擇適合的金融投資。在選擇金融投資是一定要有耐心，不能急于求成，被利益蒙蔽。同時(shí)，家庭投資要具有一個(gè)健康的心態(tài)，因?yàn)槊總€(gè)投資都存在風(fēng)險(xiǎn)，某一環(huán)節(jié)的失誤都可能使投資失敗，所以一定要有樂觀的心態(tài)。每個(gè)家庭的承受力都不同，所以在投資是要選用適合自己的，不能只追求高的利益，而錯(cuò)失了對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的判斷力。
(三)政府機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)金融人才的培養(yǎng)。由于近些年家庭投資者對(duì)金融投資興趣的不斷高漲，政府的相關(guān)部門也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)金融的管理。相關(guān)部門建立一些專業(yè)的機(jī)構(gòu)，對(duì)家庭投資者多一些建議性的指導(dǎo)、分析從而加大家庭的盈利。同時(shí)吸引更多人們對(duì)投資產(chǎn)生興趣，加強(qiáng)資金的運(yùn)轉(zhuǎn)，有利于社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。選擇適合的金融投資方式，是家庭投資風(fēng)險(xiǎn)降低最有力的金融投資。專業(yè)的投資指導(dǎo)，家庭規(guī)避金融投資風(fēng)險(xiǎn)最好的方法，也有利于維護(hù)金融市場(chǎng)潛在的危險(xiǎn)。
(四)政府部門對(duì)市場(chǎng)的管理。我國投資市場(chǎng)還不穩(wěn)定，需要政府對(duì)其監(jiān)督管理。政府部門應(yīng)當(dāng)健全法律機(jī)構(gòu)，用法律形式維護(hù)金融市場(chǎng)，使市場(chǎng)運(yùn)作更加和諧，進(jìn)而保障家庭在投資時(shí)能獲得更大利益。政府部門法律的完善，使金融市場(chǎng)做到有法可依，使家庭投資得到法律的保障，減少金融投資給家庭帶來的風(fēng)險(xiǎn)。
(五)注重金融人才的培養(yǎng)。金融市場(chǎng)的發(fā)展離不開人才的支持，隨著眾多新興理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，市場(chǎng)上呼喚一批專業(yè)知識(shí)過硬的人才。為此，政府部門需要加強(qiáng)對(duì)金融人才的培養(yǎng)，與各大高校聯(lián)合起來，提升人才的綜合素質(zhì)水平，為人們提供專業(yè)化的金融理財(cái)服務(wù)，不斷提升居民的投資信心，只有規(guī)范市場(chǎng)，才能夠贏得居民的信賴。
三、結(jié)語
總之，由于金融危機(jī)的影響，金融投資存在著很大風(fēng)險(xiǎn)，所以家庭投資必須謹(jǐn)慎。規(guī)范政府部門的監(jiān)管，正確分析討論家庭投資問題的規(guī)避。各部門也要積極配合，從實(shí)際出發(fā)，分析當(dāng)前的金融市場(chǎng)的情況，優(yōu)化管理辦法，才能保障金融市場(chǎng)有序的發(fā)展，推動(dòng)家庭金融投資走上正確道路，使家庭的生活水平更上一個(gè)臺(tái)階。
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