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序論：在您撰寫農(nóng)村金融行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
關(guān)鍵詞：信改商；農(nóng)村；金融服務(wù)；服務(wù)保障；調(diào)控
中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
收錄日期：2015年4月30日
一、“信改商”背景下農(nóng)村金融體制改革
一是使民營(yíng)資本獲得進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域的機(jī)會(huì)。民營(yíng)資本對(duì)于發(fā)展農(nóng)村金融有著重要的意義，應(yīng)當(dāng)為民營(yíng)資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)提供更為可靠的法律與制度保障，使民營(yíng)資本在農(nóng)村金融行業(yè)中發(fā)揮更大作用；二是實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化，優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融利率市場(chǎng)化，能夠優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置，有效地改善農(nóng)村金融服務(wù)水平，使我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)與國(guó)際接軌，從而進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，提高農(nóng)村金融投資所帶來的經(jīng)濟(jì)效益；三是提升農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)性。對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，可以允許不同的機(jī)構(gòu)開展相同的業(yè)務(wù)，并且不斷地開發(fā)個(gè)性化的金融服務(wù)，使不同的金融機(jī)構(gòu)之間相互競(jìng)爭(zhēng)，從而不斷地提升自身實(shí)力，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展；四是為農(nóng)村金融發(fā)展提供政策方面的支持。政府對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展發(fā)揮著指導(dǎo)與調(diào)控的作用，政府應(yīng)當(dāng)針對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀，制定相應(yīng)的政策，從而為農(nóng)村金融行業(yè)的發(fā)展提供更為可靠的政策支持。使村民在進(jìn)行各類不同貸款時(shí)，能夠得到更具有保障的服務(wù)。
二、完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的職能
一是合理建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立和改革，應(yīng)當(dāng)根據(jù)不同地區(qū)的實(shí)際情況而進(jìn)行，在某些地區(qū)，政府為了促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，不斷地建立多家金融機(jī)構(gòu)，并且大力改革，但結(jié)果適得其反，金融行業(yè)的發(fā)展并未能夠滿足農(nóng)村貸款的需求，而農(nóng)村人民也未能從中獲益，因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立與改革必須適度；二是完善金融機(jī)構(gòu)組成成分。我國(guó)已經(jīng)建立起了多家大型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，為農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了巨大的推動(dòng)力，但由于這些大型金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)性質(zhì)、業(yè)務(wù)種類等各方面的限制，使其無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的更多需求，因此，必須建立中小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，為農(nóng)村人民提供更為豐富的金融服務(wù)；三是合理制定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)范圍。政府應(yīng)當(dāng)制定更為具體的農(nóng)村金融行業(yè)發(fā)展政策，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極地參與到三農(nóng)事業(yè)發(fā)展中去，從而使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能夠充分發(fā)揮其職能，為農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供更大的幫助，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；四是培養(yǎng)新型農(nóng)村商業(yè)性金融主體。我國(guó)應(yīng)當(dāng)根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，適當(dāng)?shù)亟档娃r(nóng)村金融市場(chǎng)的門檻，準(zhǔn)許更多金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，并且要通過金融監(jiān)督部門加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，保障其金融行業(yè)的操作規(guī)范，提高對(duì)農(nóng)村人民的金融服務(wù)效率和質(zhì)量。
三、實(shí)現(xiàn)資金向農(nóng)村流動(dòng)
一是引導(dǎo)城市金融機(jī)構(gòu)投資農(nóng)村信貸。城市金融機(jī)構(gòu)投資農(nóng)村信貸，將會(huì)為農(nóng)村金融行業(yè)發(fā)展帶來更大的活力，有利于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展；二是改善農(nóng)村信貸管理機(jī)制。不同地區(qū)應(yīng)當(dāng)因地制宜，針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，改善農(nóng)村信貸管理機(jī)制，簡(jiǎn)化貸款審批環(huán)節(jié)，制定有效的激勵(lì)機(jī)制，擴(kuò)大農(nóng)村金融市場(chǎng)，將更多資金用于促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展；三是充分發(fā)揮銀行機(jī)構(gòu)的職能。銀行在農(nóng)村金融行業(yè)發(fā)展中，發(fā)揮著提供經(jīng)濟(jì)保障的作用，國(guó)家以更為有力的政策，鼓勵(lì)銀行將更多資金投入到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的需求。
四、豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品
一是增加農(nóng)村金融服務(wù)類型。農(nóng)村金融產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)根據(jù)當(dāng)?shù)匦枨螅S富信貸服務(wù)方式，并且引進(jìn)更為可靠的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。同時(shí)，大力發(fā)展農(nóng)村金融相關(guān)周邊業(yè)務(wù)，為農(nóng)村人民提供更多的信貸選擇；二是提高農(nóng)村金融服務(wù)效率。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)于資金需求量較大，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所面對(duì)的業(yè)務(wù)較多，因此必須要通過建設(shè)自動(dòng)化服務(wù)系統(tǒng)等方式提高金融服務(wù)效率，并做好金融風(fēng)險(xiǎn)控制工作，提升金融服務(wù)質(zhì)量。
五、實(shí)現(xiàn)相關(guān)制度和創(chuàng)新
一是采取相應(yīng)政策激勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)。政府可以發(fā)揮其職能，制定切實(shí)可行的激勵(lì)機(jī)制，為商業(yè)銀行在農(nóng)村金融發(fā)展方面提供更多的優(yōu)惠政策，吸引商業(yè)銀行加大對(duì)農(nóng)村金融行業(yè)的投資；二是建立農(nóng)村信貸擔(dān)保體系。建立更為可信的農(nóng)村信貸擔(dān)保體系，加快金融資金在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的流轉(zhuǎn)速度，解決農(nóng)村信貸中的擔(dān)保問題，為三農(nóng)貸款提供更為可靠的保障；三是建立健全保險(xiǎn)制度。要使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展更具有保障，就必須建立健全農(nóng)村保險(xiǎn)制度，增加對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠償額度，向農(nóng)村大幅度推廣保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，從農(nóng)村金融發(fā)展的角度，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)步提供更為可靠的保障。
六、加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的監(jiān)管力度
隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村金融行業(yè)規(guī)模也在不斷地壯大，不同的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)逐漸地進(jìn)入市場(chǎng)，在這樣的發(fā)展趨勢(shì)之下，必須加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)監(jiān)管力度，從而使不同的金融機(jī)構(gòu)之間能夠保持良性競(jìng)爭(zhēng)，并且不斷地進(jìn)行發(fā)展和創(chuàng)新，開發(fā)更為豐富的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，以此來為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更多的資金。同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的控制力度，避免風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，保證農(nóng)村金融行業(yè)的安全發(fā)展。
主要參考文獻(xiàn)：
關(guān)鍵詞 高等職業(yè)教育;應(yīng)用型金融人才培養(yǎng);浙江省
中圖分類號(hào) G718.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼 A 文章編號(hào) 1008-3219（2015）29-0012-04
作者簡(jiǎn)介
王祝華（1973- ），男，浙江金融職業(yè)學(xué)院銀領(lǐng)學(xué)院黨總支書記，副院長(zhǎng)，副研究員（杭州，310018）
基金項(xiàng)目
2012年度教育部哲學(xué)社會(huì)科學(xué)研究重大課題攻關(guān)項(xiàng)目“中國(guó)現(xiàn)代職業(yè)教育體系建設(shè)研究”（12JZD041），主持人：王祝華
近年來，金融市場(chǎng)改革不斷深化，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融、投資銀行等新型業(yè)務(wù)不斷興起，利率市場(chǎng)化、資產(chǎn)證券化、存款理財(cái)化等步伐持續(xù)加快，金融業(yè)對(duì)人才的需求也發(fā)生了深刻變化。高職應(yīng)用型金融人才的培養(yǎng)，需要和本區(qū)域金融行業(yè)的發(fā)展緊密結(jié)合，準(zhǔn)確把握金融行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，保證所培養(yǎng)的人才能符合用人單位的要求。
一、浙江省銀行業(yè)發(fā)展對(duì)人才需求的影響分析
（一）銀行崗位的類型分類及人員需求
銀行的崗位設(shè)置一般分為管理類、專業(yè)技術(shù)類和操作技能類三大類型。管理類指主要通過對(duì)他人的領(lǐng)導(dǎo)和指導(dǎo)完成工作任務(wù)，具備一定決策職能和人員、業(yè)務(wù)管理職能的崗位;專業(yè)技術(shù)類指主要通過個(gè)人鉆研的方式完成工作任務(wù)，且工作內(nèi)容相對(duì)復(fù)雜、專業(yè)性較強(qiáng)、技術(shù)含量較高的崗位;操作技能類指從事事務(wù)性、交付性工作，或具體的重復(fù)性、基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)，技能要求較為單一的崗位，可以分為柜員序列、坐席序列等[1]。當(dāng)前三者的人數(shù)比例大致為1∶1∶2，即管理類和專業(yè)技術(shù)類人員大致各占總員工數(shù)的25%，操作技能類人數(shù)約占50%，隨著技術(shù)手段的應(yīng)用、競(jìng)爭(zhēng)的加劇和管理模式的革新，操作技能類人數(shù)比例將不斷下降，專業(yè)技術(shù)類人員比例將持續(xù)提升。
（二）銀行金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)統(tǒng)計(jì)及分析
從營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量變化情況分析，2011年至2013年，浙江省內(nèi)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)總數(shù)每年保持約3%的增長(zhǎng)率。其中，大型商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)的增長(zhǎng)速度在下降，2011年、2012年的增長(zhǎng)速度均低于平均速度，2011年至2013年間郵政儲(chǔ)蓄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)基本保持不變，股份制商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)2011年出現(xiàn)下滑后，2012、2013年均達(dá)到9%左右的增長(zhǎng)，而城市商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)均保持10%以上的增長(zhǎng)，2013年甚至達(dá)到了21.6%，而2008年才出現(xiàn)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)，近3年快速增長(zhǎng)，每年保持50%以上的增長(zhǎng)速度。小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（農(nóng)村信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行），由于在鄉(xiāng)鎮(zhèn)及縣城的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置早已基本完成，而跨地區(qū)設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)又受政策限制，所以網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量幾年來變化不大。從網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量增加的絕對(duì)值分析，由于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)基數(shù)小，網(wǎng)點(diǎn)增加的絕對(duì)量并不大。具體見表1。
（三）銀行業(yè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)從業(yè)人數(shù)統(tǒng)計(jì)及趨勢(shì)分析
從銀行業(yè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)從業(yè)人員數(shù)據(jù)分析，2011、2012、2013年全省網(wǎng)點(diǎn)從業(yè)人員分別增長(zhǎng)1.26%、5.45%、6.14%，其中2011年，增長(zhǎng)主要來自于大型商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行，而同期股份制商業(yè)銀行的從業(yè)人數(shù)出現(xiàn)下降。2012年和2013年，大型商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)從業(yè)人員數(shù)停止增長(zhǎng)，甚至出現(xiàn)下降現(xiàn)象，股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行保持了12%以上的增長(zhǎng)。小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)從業(yè)人員每年的增長(zhǎng)比率雖然不高，2011、2012、2013年分別是2.19%、6.97%、7.68%，但是其網(wǎng)點(diǎn)數(shù)、網(wǎng)點(diǎn)從業(yè)人員也最多，貢獻(xiàn)的增長(zhǎng)絕對(duì)數(shù)量占到總增長(zhǎng)人數(shù)的1/3。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅猛，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)從業(yè)人數(shù)每年保持50%的增長(zhǎng)，雖然目前絕對(duì)數(shù)量還比較小，但不容小覷。具體見表2。
二、各類型銀行的人才需求變化及趨勢(shì)分析
（一）商業(yè)銀行對(duì)高校畢業(yè)生整體的吸收數(shù)量出現(xiàn)下降趨勢(shì)，對(duì)人才質(zhì)量提出更高要求
2008年至2011年是浙江省大型商業(yè)銀行發(fā)展較快的階段，在8萬從業(yè)人員的原有規(guī)模下，每年員工人數(shù)依然保持2%以上的增長(zhǎng)，每年新增超過2000名員工。但從2012年開始，受到宏觀經(jīng)濟(jì)及銀行粗放式擴(kuò)張模式弊病的影響，加上利率市場(chǎng)化改革進(jìn)一步推進(jìn)，擴(kuò)張態(tài)勢(shì)明顯放緩，2012年甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。而股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行雖然繼續(xù)保持增長(zhǎng)，但增幅也明顯回落，如城市商業(yè)銀行的從業(yè)人員數(shù)量增長(zhǎng)從2010年的28.29%、2011年的21.69%快速回落到2012年的13.65%和2013年的16.95%。
在商業(yè)銀行從規(guī)模擴(kuò)張轉(zhuǎn)向內(nèi)涵發(fā)展的背景下，出現(xiàn)了一般性人才資源相對(duì)過剩，而高級(jí)管理人才、高級(jí)營(yíng)銷人才和高級(jí)專業(yè)技術(shù)人才等高層次人才緊缺的現(xiàn)象，人才的招聘更加強(qiáng)調(diào)人員質(zhì)量的提升[2]。由于大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行一般網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置都在縣級(jí)及以上城市，有更好的條件吸引到更高學(xué)歷、更高層次的人才，在人員招聘上，商業(yè)銀行普遍采用以下做法：一是加大招聘碩士以上高學(xué)歷及海外歸國(guó)人員的比重，減少本科生的校園招聘數(shù)量，停止?？萍耙韵聦W(xué)歷人員的校園招聘;二是加大社會(huì)招聘力度，直接面向社會(huì)招聘有工作經(jīng)驗(yàn)的高層次員工，減少校園招聘的數(shù)量。這一變化直接影響到高職院校畢業(yè)生到商業(yè)銀行的就業(yè)。
（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)人員招聘繼續(xù)保持穩(wěn)步增長(zhǎng)，招聘條件逐步提高
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由于在落實(shí)國(guó)家“三農(nóng)”政策，在推進(jìn)農(nóng)村改革金融、農(nóng)村普惠金融、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融、農(nóng)村土地金融等工作方面具有不可替代的優(yōu)勢(shì)，以及在提升小微企業(yè)金融服務(wù)水平、創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)機(jī)制、模式、技術(shù)和產(chǎn)品，提高小微企業(yè)金融服務(wù)可獲得率和覆蓋率等方面具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，因此一直以來得到了中央到地方政府的特殊政策支持。再加上農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)均為獨(dú)立法人，與大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行相比，具有管理鏈條短、核算單位小、決策機(jī)制靈活等特點(diǎn)，一直以來發(fā)展穩(wěn)健，規(guī)模、效益持續(xù)增長(zhǎng)。浙江省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)由于布局早已完成而保持?jǐn)?shù)量的基本穩(wěn)定，但近兩年從業(yè)人員數(shù)量每年保持3000人以上的增長(zhǎng)幅度，占全省銀行業(yè)總增長(zhǎng)人數(shù)的1/3。
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雖然其工資待遇與其他類型銀行相比甚至還有一定優(yōu)勢(shì)，但由于其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)主要分布在縣城及鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)，再加上管理理念、經(jīng)營(yíng)模式、業(yè)務(wù)種類、發(fā)展空間等方面的因素，在吸引高學(xué)歷、高層次人才方面與商業(yè)銀行相比具有一定的劣勢(shì)。加上其一般性人才還處于大量補(bǔ)充階段，在人員招聘上門檻相對(duì)較低，部分操作技能類崗位也對(duì)高職畢業(yè)生有針對(duì)性開放。在部分經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，由于本科以上畢業(yè)生供應(yīng)充沛、競(jìng)爭(zhēng)激烈，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在校園招聘中開始將門檻提升到本科及以上學(xué)歷，在社會(huì)招聘中對(duì)工作經(jīng)驗(yàn)豐富、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)等特別優(yōu)秀的人才，才允許招聘?？茖W(xué)歷人員，而對(duì)于管理類、專業(yè)技術(shù)類崗位，一般都要求本科及以上學(xué)歷。
（三）村鎮(zhèn)銀行、貸款公司及社區(qū)銀行、民營(yíng)銀行等新型金融機(jī)構(gòu)，一般采用社會(huì)招聘形式招錄員工
近幾年，新型金融機(jī)構(gòu)從無到有、從少到多發(fā)展迅速，機(jī)構(gòu)數(shù)量和人員數(shù)量均以50%左右的速度在增長(zhǎng)，但人才需求的總體規(guī)模仍然有限。為了實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)快速步入軌道，新型金融機(jī)構(gòu)一般采用社會(huì)招聘的形式，招聘已經(jīng)具有豐富工作經(jīng)驗(yàn)或充足客戶資源的其他銀行的從業(yè)人員，只有部分柜員、見習(xí)客戶經(jīng)理、大堂經(jīng)理等操作技能型崗位采用校園招聘形式錄用少量應(yīng)屆大學(xué)畢業(yè)生。
三、銀行業(yè)人才需求變化對(duì)高等職業(yè)教育金融人才培養(yǎng)的影響
根據(jù)銀行業(yè)發(fā)展及對(duì)人才需求變化情況分析，受宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、銀行業(yè)自身發(fā)展及社會(huì)就業(yè)壓力等各種因素影響，高等職業(yè)教育金融類專業(yè)畢業(yè)生到銀行就業(yè)的形勢(shì)日趨嚴(yán)峻，難度持續(xù)加大，具體表現(xiàn)在以下方面：
（一）銀行對(duì)一線應(yīng)用型崗位員工需求增長(zhǎng)的減緩，對(duì)高職畢業(yè)生就業(yè)造成直接的影響
銀行業(yè)從業(yè)務(wù)規(guī)模、盈利能力由爆發(fā)式、超常規(guī)增長(zhǎng)，向結(jié)構(gòu)調(diào)整、轉(zhuǎn)型發(fā)展、常態(tài)化增長(zhǎng)轉(zhuǎn)變之后，直接減少的就是柜員、大堂經(jīng)理等一線操作技能型崗位，而這些崗位正是金融類高職人才培養(yǎng)的特色和優(yōu)勢(shì)崗位。近幾年，銀行一方面降低乃至停止物理網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張速度，另一方面，利用科技的發(fā)展，大量采用自動(dòng)存取款等自動(dòng)化機(jī)具，甚至開發(fā)“超級(jí)柜員”終端代替人工操作，大力推廣網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等減少柜面工作量，使得對(duì)柜員用工需求大幅降低。
（二）銀行對(duì)人才要求的提高，是高職畢業(yè)生就業(yè)面臨的最大挑戰(zhàn)
在當(dāng)前就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的宏觀背景下，銀行業(yè)由于其工作穩(wěn)定、工作環(huán)境好、工作待遇高等因素，吸引了大批優(yōu)秀大學(xué)畢業(yè)生。在人才供應(yīng)充沛的情況下，銀行不斷提升學(xué)歷要求，持續(xù)出現(xiàn)“人才高消費(fèi)”現(xiàn)象，甚至是柜員、客戶經(jīng)理等操作技能型崗位都要求具有本科以上學(xué)歷，甚至不乏碩士研究生參與競(jìng)爭(zhēng)。特別自2013年7月1日起實(shí)行修改后的《勞動(dòng)合同法》，規(guī)范了勞務(wù)派遣用工，明確了勞務(wù)派遣用工是補(bǔ)充形式，只能在臨時(shí)性、輔或者替代性的工作崗位上實(shí)施，同時(shí)規(guī)定用工單位應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格控制勞務(wù)派遣用工數(shù)量，不得超過其用工總量的一定比例。銀行原先聘用大專層次的高職畢業(yè)生，大多采用勞動(dòng)派遣用工的形式，在實(shí)施新的《勞動(dòng)合同法》之后，大部分銀行取消了招聘高職畢業(yè)生的計(jì)劃，校園招聘的第一學(xué)歷要求全日制本科，對(duì)高職畢業(yè)生到銀行就業(yè)造成了相當(dāng)大的影響。目前，工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、郵儲(chǔ)銀行等規(guī)模大、招收大學(xué)畢業(yè)生多的銀行全部停止了招聘應(yīng)屆高職畢業(yè)生，上海浦發(fā)銀行、中信銀行、華夏銀行、招商銀行等股份制商業(yè)銀行，對(duì)大學(xué)畢業(yè)生招聘也要求本科以上學(xué)歷。浙江省內(nèi)，即使是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、社區(qū)銀行等營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)的金融機(jī)構(gòu)，也只有少數(shù)崗位招聘?？茖哟萎厴I(yè)生。
（三）村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行等機(jī)構(gòu)的大量設(shè)立，為高職畢業(yè)生提供了新的機(jī)會(huì)
最近3年，浙江省內(nèi)村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和人員規(guī)模均以50%以上的速度增長(zhǎng);2013年12月，銀監(jiān)會(huì)為深入貫徹落實(shí)十八屆三中全會(huì)“發(fā)展普惠金融”精神，鼓勵(lì)中小商業(yè)銀行為小微企業(yè)、社區(qū)等領(lǐng)域提供專業(yè)、便捷、貼心的金融服務(wù)，下發(fā)了《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》，大力推進(jìn)社區(qū)銀行建設(shè)。這些新型金融機(jī)構(gòu)定位基層，服務(wù)普通百姓，所需更多的是操作技能型應(yīng)用人才，與高職金融類專業(yè)的人才培養(yǎng)目標(biāo)定位相吻合，為高職畢業(yè)生就業(yè)提供了新的機(jī)會(huì)。
四、高職院校應(yīng)用型金融人才培養(yǎng)的對(duì)策
（一）堅(jiān)持面向基層一線培養(yǎng)應(yīng)用型金融人才的定位不動(dòng)搖
從人才需求上，雖然銀行業(yè)操作技能類崗位需求呈下降趨勢(shì)，但基層一線工作崗位還將在一定時(shí)期、一定范圍內(nèi)存在，銀行既需要管理型、專業(yè)技術(shù)型人才，也需要操作技能型人才，特別是農(nóng)村信用社系統(tǒng)、村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行等直接面向農(nóng)村、社區(qū)居民的銀行基層網(wǎng)點(diǎn)，還需要一定量的操作技能型人才。從人才培養(yǎng)特色和優(yōu)勢(shì)上，高職學(xué)生由于基礎(chǔ)和智能的特點(diǎn)，不可能在專業(yè)理論、專業(yè)技術(shù)及管理等方面與高學(xué)歷人才競(jìng)爭(zhēng)，而在職業(yè)技能、實(shí)踐動(dòng)手能力和職業(yè)素養(yǎng)等方面，完全有信心、有條件、有能力培養(yǎng)自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在操作技能崗位上，完全可以比本科生、研究生做得更好。與普通高校展開錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，高職院校只要堅(jiān)持自己的應(yīng)用性定位，強(qiáng)化優(yōu)勢(shì)培養(yǎng)，完全可以開創(chuàng)出屬于自己的天地。
（二）強(qiáng)化學(xué)生綜合素質(zhì)培養(yǎng)，為學(xué)生可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)
由于銀行業(yè)屬于第三產(chǎn)業(yè)中的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，根據(jù)行業(yè)調(diào)研結(jié)果，用人單位對(duì)人才的要求更加看重責(zé)任心、敬業(yè)精神、團(tuán)隊(duì)合作精神等職業(yè)素養(yǎng)和溝通交流、實(shí)踐動(dòng)手等職業(yè)能力，專業(yè)能力在能力要求中只排在第三位。因此，高職院校在培養(yǎng)金融人才時(shí)，要更加注重學(xué)生綜合素質(zhì)的培養(yǎng)，既可提高就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，又為學(xué)生的可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。
（三）緊跟金融業(yè)發(fā)展變化趨勢(shì)，為新崗位、新業(yè)務(wù)做好準(zhǔn)備
在銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)過程中，崗位的配置比例也在調(diào)整，新的崗位不斷出現(xiàn)：一是實(shí)用性營(yíng)銷人才需求量增加，客戶經(jīng)理崗位職數(shù)呈增長(zhǎng)趨勢(shì);二是客戶服務(wù)中心功能不斷增強(qiáng)，坐席崗位職數(shù)高速增長(zhǎng);三是互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，復(fù)合型互聯(lián)網(wǎng)金融人才需求步入快速增長(zhǎng)期[3]。
（四）努力提升學(xué)歷層次，爭(zhēng)取舉辦本科層次的金融高等職業(yè)教育
銀行業(yè)的“人才高消費(fèi)”現(xiàn)象一直存在，在實(shí)施新的《勞動(dòng)合同法》之后，大多數(shù)銀行更是關(guān)閉了專科層次畢業(yè)生到銀行就業(yè)的大門。雖然市場(chǎng)調(diào)研顯示，銀行基層網(wǎng)點(diǎn)還是希望錄用優(yōu)秀的高職畢業(yè)生，認(rèn)為高職教育人才培養(yǎng)目標(biāo)定位與基層應(yīng)用型崗位的需求相一致，高職學(xué)生具有職業(yè)技能好、實(shí)踐動(dòng)手能力強(qiáng)，留得住、用得上等優(yōu)勢(shì)，但是從總行層面，往往都一刀切地拒絕了?？茖W(xué)生。因此，有條件的高職院校，要努力提升學(xué)歷層次，舉辦本科層次的金融高等職業(yè)教育，根據(jù)市場(chǎng)需求培養(yǎng)本科層次的應(yīng)用型金融人才。
參 考 文 獻(xiàn)
[1]金暉.試論我國(guó)大型商業(yè)銀行崗位管理體系改革[J].金融論壇，2008（3）：37-41.
[2]王曼村.商業(yè)銀行員工隊(duì)伍建設(shè)淺議[J].青海金融，2011（4）：59-60.
[3]馮娟娟.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)策略研究[J].現(xiàn)代金融，2013（4）：14-16.
On the Impact of Banking Industry Development on the Training of Applied Financial Talents and the Countermeasure
――The Case of Zhejiang Province
Wang Zhuhua
Abstract The profound changes in financial industry directly influence on the training of applied financial talents in higher vocational education. On the basis of mastering the general development situation of financial industry， understanding the talent requirement trend of different types of banks and grasping the impact of banking industry on the training of applied financial talents， financial higher vocational education should keep the orientation of training applied financial talents towards grassroots， strengthen the cultivation of students' overall qualities， lay the foundation for students' sustainable development， keep abreast of the changing trends of financial industry， get ready for new positions and new businesses， and endeavor to run financial higher vocational education at undergraduate level.
1 前言
改革開放以來，我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制不斷確立，國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)取得了長(zhǎng)足進(jìn)步和發(fā)展。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)問題成為當(dāng)下經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重點(diǎn)問題，加快我國(guó)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)農(nóng)村商品化經(jīng)濟(jì)發(fā)展，成為當(dāng)下經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要議題。社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，資金投入是重要支柱，也是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要保障。但隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，靠國(guó)家“輸血式”的方式進(jìn)行農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)已經(jīng)無法滿足當(dāng)下發(fā)展需要，并且國(guó)家財(cái)政投入對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持畢竟有限，如何以多元化的方式促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，是本文研究的重點(diǎn)問題。本文對(duì)城鎮(zhèn)化趨勢(shì)下的農(nóng)村金融研究，主要從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，農(nóng)民收入價(jià)值取向等方面進(jìn)行分析，注重探索適合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)和搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融發(fā)展模式，希望本文的研究，能夠?yàn)檗r(nóng)村金融更好發(fā)展提供一些參考和建議。
2 當(dāng)前農(nóng)村金融的現(xiàn)狀
當(dāng)下我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展，主要以金融抑制、金融深化以及金融約束為主要表現(xiàn)方式，其具體特點(diǎn)即是對(duì)農(nóng)村信貸進(jìn)行相應(yīng)補(bǔ)貼，注重農(nóng)村金融發(fā)展以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)踐情況為依據(jù)，并且根據(jù)農(nóng)業(yè)市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行金融補(bǔ)貼。這種發(fā)展模式，是由我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展實(shí)際情況決定的，具有一定的歷史性因素在里面。改革開放以來，由于我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后，商品化程度較低，以“農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論”為我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的主要模式，其金融經(jīng)濟(jì)來源主要是國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼。在促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中，國(guó)家以“輸血式”的方式支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)，提高農(nóng)民生活水平。隨著改革開放深入，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制發(fā)揮了巨大作用，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)獲得了較大發(fā)展，在這樣的背景環(huán)境下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題，成為當(dāng)下制約我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)的一個(gè)重要問題。高速發(fā)展的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，滯后的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)于我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)取得長(zhǎng)足發(fā)展和進(jìn)步，顯得十分不利，這樣一來，農(nóng)村金融發(fā)展模式迫切需要改革，探索出一條適合當(dāng)下農(nóng)村金融發(fā)展的有效方法，成為國(guó)家關(guān)注的首要問題。
3 城鎮(zhèn)化趨勢(shì)下農(nóng)村金融存在的問題
3.1 農(nóng)村金融邊緣化和資金缺口大
農(nóng)村金融邊緣化和資金缺口大的問題，主要表現(xiàn)在了供需發(fā)展不平衡這一方面。隨著改革開放以來，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了較大發(fā)展，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革也取得了一定的成效，但是從整體角度來看，農(nóng)村金融資金缺口較大，國(guó)家政策以及社會(huì)金融機(jī)構(gòu)并未將農(nóng)業(yè)發(fā)展作為金融投資的首選，甚至對(duì)其進(jìn)行了邊緣化政策選擇。我國(guó)農(nóng)村金融邊緣化和資金缺口大的問題，主要表現(xiàn)以下幾個(gè)方面：第一，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得社會(huì)投資較少，資金短缺問題較為嚴(yán)重。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要農(nóng)村信用社為主，只能夠維持正常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，想要實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)，十分困難;第二，人情貸款現(xiàn)象較為嚴(yán)重，并且金融機(jī)構(gòu)管理制度較為落后，從而導(dǎo)致了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)效益較差，進(jìn)而影響到了金融機(jī)構(gòu)整體實(shí)力，使其無法滿足現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展需要;第三，農(nóng)村金融邊緣化現(xiàn)象較為嚴(yán)重，在進(jìn)行農(nóng)業(yè)貸款過程中，將農(nóng)業(yè)貸款挪用，用作于非農(nóng)業(yè)發(fā)展。這一做法，導(dǎo)致了專項(xiàng)資金被挪用，農(nóng)業(yè)發(fā)展得不到資金支持，在很大程度上阻礙了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展;第四，農(nóng)村金融的發(fā)展模式具有地域化特征，通常有著信用社“一家獨(dú)大”的發(fā)展模式，而且金融邊緣化導(dǎo)致大型商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展支持不足，農(nóng)民想要從商業(yè)銀行獲得貸款的幾率較低。而農(nóng)村信用社的貸款額度較小，除了維持正常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)之外，很難進(jìn)行商品化經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
3.2 信貸支持力度低
“三農(nóng)”問題是當(dāng)下社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的首要問題，它關(guān)系到了國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)是否能夠取得長(zhǎng)足進(jìn)步和發(fā)展，是國(guó)家社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)。但我國(guó)金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”信貸支持力度角度，信貸需求受到很大抑制。造成這一結(jié)果的原因是多方面的，其中農(nóng)業(yè)自身的自給自足發(fā)展模式是主要因素。在我國(guó)，農(nóng)業(yè)發(fā)展并沒有實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展模式，農(nóng)業(yè)商品化程度極低，與發(fā)達(dá)國(guó)家比差距極大。正因如此，農(nóng)業(yè)對(duì)于金融需求較低，小農(nóng)生產(chǎn)模式依然是當(dāng)下我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)狀況。受到這一因素的影響，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村信貸支持力度較低，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展只局限于小額度的信用貸款。同時(shí)，農(nóng)民自身的觀念也有較大影響，農(nóng)民對(duì)金融信貸的認(rèn)識(shí)不足，不愿意進(jìn)行信貸，因?yàn)樾刨J意味著要付出高昂的利息。小農(nóng)生產(chǎn)模式下，缺乏規(guī)模化、集約化、信息化的發(fā)展特點(diǎn)，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也讓信貸支持力度降低，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)業(yè)商品化發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，市場(chǎng)開發(fā)能力較弱，對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的發(fā)現(xiàn)功能存在較大缺陷，從而導(dǎo)致關(guān)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融產(chǎn)品類型較少這一問題。長(zhǎng)期以來，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展一直處于緩慢狀態(tài)，商品化經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)遲遲難以實(shí)現(xiàn)。金融機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持，多以國(guó)家政策性農(nóng)業(yè)項(xiàng)目為主。在這樣的背景環(huán)境下，金融產(chǎn)品類型較少，并且一些金融產(chǎn)品與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)際情況不符，大多數(shù)沿襲于國(guó)有商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展模式，導(dǎo)致金融產(chǎn)品無人問津，金融產(chǎn)品的開發(fā)，很難實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益。農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展過程中，沒有對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期性進(jìn)行有效把握，市場(chǎng)不確定性風(fēng)險(xiǎn)等問題意識(shí)不足，使金融產(chǎn)品在發(fā)售過程中，難以實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益。
3.3 金融產(chǎn)品的信用度不高
農(nóng)村金融產(chǎn)品信用度不高的問題，主要是受到農(nóng)村金融發(fā)展實(shí)際情況影響，由于其自身金融組織體系不夠完善，資金供給不足，導(dǎo)致金融服務(wù)層次較低，金融產(chǎn)品很難得到推廣和發(fā)展。關(guān)于這一問題，其具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，農(nóng)村金融的信用制度存在較大缺陷，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估意識(shí)不足，導(dǎo)致農(nóng)村金融在實(shí)際經(jīng)營(yíng)過程中，容易遇到較大的風(fēng)險(xiǎn)問題，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)遭受較大的經(jīng)濟(jì)損失;第二，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行信貸過程中，回款主要是依靠農(nóng)民年末的賣糧收入，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)性投入資金較少，這樣一來，受到自然條件的影響較大，一旦農(nóng)民糧食欠收，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)想要收回信貸款項(xiàng)，將變得十分困難;第三，農(nóng)村金融在進(jìn)行放貸過程中，容易遇到惡意逃貸的情況，這種情況在農(nóng)村金融發(fā)展過程中已經(jīng)屢見不鮮，這對(duì)于農(nóng)民獲得貸款來說，十分不利。所以，在農(nóng)村金融進(jìn)行借貸過程中，農(nóng)民想要獲得大額貸款的幾率較低，并且審核較為繁瑣，導(dǎo)致信貸規(guī)?？s小，不利于商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展和實(shí)現(xiàn);第四，農(nóng)村金融發(fā)展過程中，自身限制條件較多，加之農(nóng)民商品化經(jīng)濟(jì)意識(shí)較弱，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展采取邊緣化發(fā)展策略，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，很多農(nóng)村金融的資金流入非農(nóng)行業(yè)發(fā)展當(dāng)中;第五，信用評(píng)估制度和體系存在很大的缺陷，對(duì)于農(nóng)民的信用評(píng)價(jià)，缺乏有效的監(jiān)管機(jī)制，多以“經(jīng)驗(yàn)”為主，并且在實(shí)際借貸過程中，只要有擔(dān)保人，就可以獲得小額的信用貸款。
4 城鎮(zhèn)化趨勢(shì)下農(nóng)村金融發(fā)展的對(duì)策
4.1 加快農(nóng)村金融體系的改革
現(xiàn)有農(nóng)村金融發(fā)展模式，很難滿足當(dāng)下農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，因此，加快農(nóng)村金融體系改革，使之適應(yīng)我國(guó)農(nóng)村商品化經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，就顯得尤為重要起來。農(nóng)村金融體系的改革，要對(duì)傳統(tǒng)的發(fā)展模式中的不利因素進(jìn)行改善，并結(jié)合當(dāng)下社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際情況，進(jìn)行具體問題具體分析，從而實(shí)現(xiàn)改革目標(biāo)。完善我國(guó)農(nóng)村金融體系，要從金融服務(wù)體系、資本市場(chǎng)體系、配套補(bǔ)充體系三個(gè)方面進(jìn)行考慮，具體應(yīng)該從以下幾個(gè)方面進(jìn)行考慮：第一，注重金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)目的，要堅(jiān)持以服務(wù)農(nóng)業(yè)發(fā)展作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的主旨，注重對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金支持，使資金真正的服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展上面，促進(jìn)農(nóng)業(yè)商品化目標(biāo)實(shí)現(xiàn)，使我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展能夠更好地服務(wù)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，注重農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位;第二，完善現(xiàn)行的資本市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制，改善不利于農(nóng)業(yè)發(fā)展的方面，注重地方金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，加強(qiáng)對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)的支持，使其充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)和作用。同時(shí)，注重融資問題，拓展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的融資渠道，獲得更多的資金，解決資金短缺問題。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以利用股票、債券等融資手段，向社會(huì)進(jìn)行資金募集，提高自身的經(jīng)營(yíng)管理能力，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身更好發(fā)展目標(biāo);第三，在配套補(bǔ)充體系建設(shè)方面，要注重行業(yè)間的合作，使農(nóng)村金融獲得更多的合作伙伴，共同致力于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同時(shí)，加大金融發(fā)展覆蓋面積，以多樣化發(fā)展模式實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展和進(jìn)步。
4.2 規(guī)范民間借貸
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展過程中，要注重民間借貸這一行為的規(guī)范，即建立行之有效的監(jiān)管手段，對(duì)借貸用戶進(jìn)行有效的信用評(píng)級(jí)，使金融機(jī)構(gòu)在借貸過程中，能夠收回貸款和利息，獲得較好的經(jīng)濟(jì)效益。經(jīng)濟(jì)效益的實(shí)現(xiàn)，是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的關(guān)鍵，也是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要推動(dòng)力。在規(guī)范民間借貸工作當(dāng)中，要充分發(fā)揮金融監(jiān)管機(jī)制，注重相關(guān)法規(guī)、制度的落實(shí)，建立健全現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)法律制度，使民間借貸問題能夠做到有法可依，切實(shí)維護(hù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的利益。進(jìn)行規(guī)范民間借貸工作時(shí)，要注意從以下幾方面進(jìn)行：第一，明確借貸用戶的實(shí)際情況，并根據(jù)用戶的經(jīng)濟(jì)條件，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，從而對(duì)符合借貸資格的用戶，予以發(fā)放貸款;第二，注重貸款用途，建立有效的監(jiān)控機(jī)制，追蹤貸款的實(shí)際用途，對(duì)于違約的用戶、將農(nóng)業(yè)專項(xiàng)款挪用的用戶予以法律責(zé)任追查，確保借貸環(huán)境良好，使農(nóng)村金融能夠更好地服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展;第三，以多元化監(jiān)管方式規(guī)范民間借貸，以政府為主導(dǎo)，各個(gè)農(nóng)村商業(yè)銀行為主體，注重統(tǒng)籌兼顧的監(jiān)管格局發(fā)展，能夠切實(shí)推進(jìn)監(jiān)管工作順利進(jìn)行，發(fā)揮監(jiān)管作用。監(jiān)管體制的形成，可以對(duì)那些違規(guī)借貸、惡意逃貸的用戶進(jìn)行有效的威懾，讓他們遵循相關(guān)規(guī)定，保證銀行貸款能夠順利收回。這樣一來，銀行資金得到回收，可以更好地進(jìn)行資金利用，從而實(shí)現(xiàn)資源的有效配置，對(duì)于更好實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展來說，具有重要意義。
4.3 大力發(fā)展農(nóng)村金融產(chǎn)品類型
傳統(tǒng)的金融發(fā)展模式，與當(dāng)下農(nóng)村金融的實(shí)際發(fā)展情況有些背道而馳，傳統(tǒng)模式已經(jīng)無法滿足當(dāng)下農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，并且在很大程度上起到了阻礙的作用。在這樣的背景環(huán)境下，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)進(jìn)行有效調(diào)整，通過改革對(duì)傳統(tǒng)模式進(jìn)行變革，顯得尤為重要。我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展過程中，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)已經(jīng)成為農(nóng)村金融發(fā)展的必經(jīng)之路。就當(dāng)下農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況來看，人們對(duì)商品經(jīng)濟(jì)的意識(shí)越來越強(qiáng)，農(nóng)民更加注重蔬菜、瓜果這種高收入農(nóng)產(chǎn)品的種植，期待獲得更高的經(jīng)濟(jì)收益。因此，在這樣的形勢(shì)下，蔬菜大棚、換季種植、生產(chǎn)養(yǎng)殖等農(nóng)業(yè)商品化經(jīng)濟(jì)得到了迅猛發(fā)展，使農(nóng)民的收入不斷增加，農(nóng)民的腰包也鼓了起來。隨著經(jīng)濟(jì)意識(shí)的增強(qiáng)，我國(guó)農(nóng)村涌現(xiàn)出了很多的農(nóng)民企業(yè)家，這些農(nóng)民企業(yè)家成為農(nóng)民紛紛學(xué)習(xí)和效仿的對(duì)象。隨著農(nóng)民收入的增加以及創(chuàng)業(yè)意識(shí)的增強(qiáng)，農(nóng)村金融產(chǎn)品類型也待開發(fā)，這是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)自身經(jīng)濟(jì)效益的一個(gè)關(guān)鍵。在大力發(fā)展農(nóng)村金融產(chǎn)品過程中，要把握以下幾點(diǎn)：第一，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，堅(jiān)持與時(shí)俱進(jìn)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，積極打造特色產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)農(nóng)村商品化經(jīng)濟(jì)發(fā)展;第二，對(duì)現(xiàn)有的金融服務(wù)進(jìn)行改善，使金融服務(wù)更加貼近于農(nóng)業(yè)發(fā)展的實(shí)際需求，加大對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展投入，鼓勵(lì)農(nóng)民養(yǎng)殖、蔬菜種植，提升農(nóng)業(yè)發(fā)展的商品化;第三，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的支持，做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估后，以最大的能力幫助農(nóng)業(yè)中小企業(yè)發(fā)展，以期更好實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展目標(biāo)。
4.4 建立健全協(xié)調(diào)和監(jiān)督體系
建立健全協(xié)調(diào)和監(jiān)督體系，需要政府的大力支持，通過政府與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的有效合作，將更好地實(shí)現(xiàn)這一發(fā)展目標(biāo)。首先，政府要鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，增加財(cái)政支出，更好地支出地方銀行、農(nóng)村信用社的發(fā)展。同時(shí)，要注重政府的監(jiān)督職能，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)起到有效的監(jiān)管作用，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展過程中，能夠以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展為主要目標(biāo)，使資金開放性地投入到農(nóng)業(yè)發(fā)展當(dāng)中;其次，注重區(qū)域化經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距，根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行有效的協(xié)調(diào)和監(jiān)督。我國(guó)經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)著不平衡的發(fā)展趨勢(shì)，同樣的，我國(guó)農(nóng)業(yè)地區(qū)發(fā)展不平衡，存在著較大的地區(qū)差異，這與我國(guó)實(shí)際國(guó)情有著較大的關(guān)系。在協(xié)調(diào)和監(jiān)督體系構(gòu)建過程中，要充分認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)，注重區(qū)別對(duì)待，以科學(xué)合理的方式促進(jìn)區(qū)域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展;最后，要注重信用評(píng)估體系的構(gòu)建，這也是規(guī)范信貸的一個(gè)重要舉措。傳統(tǒng)的信用評(píng)價(jià)模式風(fēng)險(xiǎn)性較大，而且農(nóng)村信用社、地方銀行對(duì)借貸用戶的實(shí)際情況并不了解，在進(jìn)行借貸過程中，也很難進(jìn)行實(shí)際分析和評(píng)估，不利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益。新的信用評(píng)估體系，將更加注重對(duì)實(shí)際情況的了解，在借貸過程中，會(huì)讓信貸專員充分了解用戶的情況，根據(jù)用戶實(shí)際情況，進(jìn)行借貸分析。同時(shí)，協(xié)調(diào)和監(jiān)督體系的構(gòu)建，將加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信息化建設(shè)，注重對(duì)借貸用戶的信息了解，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)具有更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。
5 結(jié)語
農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，關(guān)系到了我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)未來發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)未來社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著巨大的影響。所以，加強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，使現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)獲得充足發(fā)展資金，是當(dāng)下農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展必須要解決的重要問題。同時(shí)，針對(duì)于當(dāng)下我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題，必須切實(shí)推進(jìn)相關(guān)政策落實(shí)，以期更好促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和進(jìn)步。
關(guān)鍵詞：小額貸款行業(yè)；發(fā)展；問題；建議
小額貸款行業(yè)發(fā)展如此之快，主要在于小額貸款的潛在需求客戶群體多，如農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶，微型企業(yè)、小型企業(yè)等。農(nóng)業(yè)金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)上有著很強(qiáng)的金融抑制，農(nóng)村信用社市場(chǎng)占有率不高再加上農(nóng)業(yè)金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)因?yàn)樯鐣?huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)，所以農(nóng)業(yè)金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)于資金的需求更大，因此農(nóng)村小額借貸行業(yè)市場(chǎng)很大，加之我國(guó)中小企業(yè)眾多，而且數(shù)量不減反增的趨勢(shì)越來越明顯，這其中當(dāng)然也會(huì)有資金方面的問題，更加刺激了我國(guó)小額貸款行業(yè)的發(fā)展。
1.小額貸款行業(yè)發(fā)展歷程
1.1小額貸款行業(yè)起始期
1993年，小額貸款這一模式進(jìn)入中國(guó)。2005年為了解決中小企業(yè)融資難這一困境，并且填補(bǔ)金融市場(chǎng)上的產(chǎn)品以及服務(wù)方面的缺失，國(guó)家政策響應(yīng)，就如何開展小額貸款組織試點(diǎn)問題進(jìn)行討論，最后推出了商業(yè)化面向“三農(nóng)”為主的只貸不存小額貸款這一小額貸款行業(yè)的新模式。
1.2小額貸款行業(yè)發(fā)展期
2008年5月，了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，改線農(nóng)村金融服務(wù)，農(nóng)村資金流入。2009年6月，了《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，確立了小額貸款公司可以列為村鎮(zhèn)銀行的條件以及要求等。2010年5月，了《關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)的稅收政策的通知》，明確了一定期限內(nèi)各類型的金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行小額貸款可以免交營(yíng)業(yè)稅等。2010年6月，了《關(guān)于進(jìn)一步做好中小企業(yè)金融服務(wù)工作的若干意見》，鼓勵(lì)了小額貸款行業(yè)的發(fā)展。2010年7月，l布了《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展重點(diǎn)工作分工的通知》，確立了地方政府的工作任務(wù)。2012年2月，國(guó)務(wù)院總理主持召開國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，研究部署進(jìn)一步支持小型，微型企業(yè)健康發(fā)展，促進(jìn)了小額貸款公司改為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程。
1.3小額貸款行業(yè)現(xiàn)狀
2015年，了《國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步做好形勢(shì)下就業(yè)創(chuàng)業(yè)工資的意見》，指出了，小額擔(dān)保貸款政策調(diào)整為創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策。
自從2008 年5 月《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》出臺(tái)以來，小額貸款公司規(guī)模呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長(zhǎng)。2008 年年底小額貸款公司數(shù)量不足500 家，2009 年突破1000 家，2012 年年底則突破6000 家。2013 年以來在中央政府大力推行政府減少行政審批權(quán)的大背景下，各省市對(duì)小額貸款公司審批權(quán)開始逐漸下放，審批流程趨于簡(jiǎn)化，新批準(zhǔn)設(shè)立的小額貸款公司數(shù)量進(jìn)一步增長(zhǎng)。截止到2015 年末，全國(guó)小額貸款公司數(shù)量已經(jīng)增至8910 家，行業(yè)的貸款余額達(dá)到9412 億元。
2.小額貸款行業(yè)所存問題
2.1融資困難
隨著小額貸款行業(yè)的發(fā)展，小額貸款的經(jīng)營(yíng)問題以及融資難等問題也逐步地凸顯出來，其中商業(yè)銀行這一個(gè)資金來源渠道是小額貸款公司最為重要的渠道，但是事實(shí)上小額公司的發(fā)展需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于從銀行獲得的資金支持，并且銀行很難會(huì)給小額貸款公司提供貸款。因此小額貸款公司融資渠道稀少，融資行為十分困難，經(jīng)營(yíng)也會(huì)受到影響。
2.2缺乏監(jiān)管
2014年5月，成立了全國(guó)小額貸款公式協(xié)會(huì)，協(xié)會(huì)主管部門是銀監(jiān)會(huì)，與此同時(shí)還接受引薦以及央行的指導(dǎo)，而小額貸款公司的審批與監(jiān)管權(quán)限都?xì)w于地方金融部門管理，隨著小額貸款行業(yè)的日益壯大，地方金融部門畢竟是人手局限，對(duì)于如此眾多的小額貸款公司一時(shí)之間不免管轄不當(dāng)，缺乏統(tǒng)一的監(jiān)管導(dǎo)致小額貸款行業(yè)的發(fā)展更為困難。
3.對(duì)于小額貸款行業(yè)所存問題的建議
3.1開拓融資渠道
為了促進(jìn)小額貸款行業(yè)的發(fā)展，必須實(shí)現(xiàn)資金來源的多元化。中小企業(yè)的主要融資渠道就是小額貸款公司，目前小額貸款最重要的問題跟中小企業(yè)索經(jīng)歷問題一樣，都是“融資難”因此開拓融資渠道，既是解決小額貸款公司融資困境的方法，又是解決中小企業(yè)融資困境的方法。為了拓寬小額貸款融資渠道，其方式有：貸款中介平臺(tái)方式、p2p借貸平臺(tái)模式等。同時(shí)小額貸款行業(yè)也應(yīng)該對(duì)行業(yè)的產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，同時(shí)使得公司的經(jīng)營(yíng)范圍擴(kuò)大。
3.2完善小額貸款行業(yè)的管理
為了小額貸款擁有較好的健康發(fā)展空間，政府應(yīng)該制定一套適合小額貸款行業(yè)發(fā)展的政策與監(jiān)管依稀，從而進(jìn)一步確立小額貸款行業(yè)的法律位置，完善小額貸款行業(yè)的管理，得到公平公正的待遇，才能促進(jìn)小額貸款行業(yè)進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)健康可持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。同時(shí)應(yīng)該為小額貸款行業(yè)建立信用評(píng)級(jí)制度，分類評(píng)級(jí)制度，進(jìn)行分級(jí)管理。
結(jié)論
小額貸款行業(yè)的發(fā)展迅速，其市場(chǎng)化的競(jìng)爭(zhēng)就更加激烈，小額貸款行業(yè)的問題也隨著高速發(fā)展接踵而至，解決小額貸款行業(yè)所存在的問題，就是解決我國(guó)中小企業(yè)所存的問題，也是促進(jìn)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)經(jīng)濟(jì)乃至國(guó)民經(jīng)濟(jì)一種方式，同時(shí)小額貸款行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化的發(fā)展趨勢(shì)也愈演愈烈，不得不說小額貸款行業(yè)融入互聯(lián)額金融是一種很好的發(fā)展方式，其發(fā)展前景也是一片大好。
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【關(guān)鍵詞】金融 銀行 經(jīng)濟(jì) 轉(zhuǎn)型
自改革開放以來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)迅猛，呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿?。作為我?guó)經(jīng)濟(jì)體系的重要組成部分，銀行業(yè)的發(fā)展與國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平息息相關(guān)。因此，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展同時(shí)也推動(dòng)了銀行業(yè)的快速發(fā)展。
一、銀行發(fā)展現(xiàn)狀
根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2016年7月底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額212.72萬億元，負(fù)債總額196.40萬億元。從機(jī)構(gòu)類型看，資產(chǎn)規(guī)模較大的依次為：大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和城市商業(yè)銀行，分別占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的份額36.6%、18.8%、13.5%和11.9%。其中城市商業(yè)銀行與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，2016年各月總資產(chǎn)以及總負(fù)債增速與上年同期增速率均在16%。然而近年來，不同于以往的高速增長(zhǎng)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速有所放緩，進(jìn)入相對(duì)穩(wěn)定的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。在新常態(tài)的背景環(huán)境下，我國(guó)銀行業(yè)整體規(guī)模穩(wěn)中有升，但規(guī)模增速也有所放緩。
（一）利差空間逐步壓縮，積極轉(zhuǎn)變盈利模式
從銀行收入結(jié)構(gòu)而言，存貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，2015年我國(guó)銀行業(yè)利息凈收入占整體收入的57.7%。其中企業(yè)貸款一直在商業(yè)銀行貸款中占據(jù)著主要部分。然而，隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程持續(xù)推進(jìn)，在流動(dòng)性改善以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇的環(huán)境下，商業(yè)銀行的利差空間被逐步壓縮，銀行凈利息收益率平均水平持續(xù)下降。面對(duì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，存貸利差收窄的趨勢(shì)，我國(guó)銀行業(yè)積極進(jìn)行調(diào)整，積極轉(zhuǎn)變盈利模式，正在經(jīng)歷著一系列變化，如依托電子科技技術(shù)，由傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)向智能化、輕型化網(wǎng)點(diǎn)方向轉(zhuǎn)型。2015年，銀行業(yè)離柜交易達(dá)1085.74億筆，離柜交易額1762.02萬億元，同比增長(zhǎng)31.52%，手機(jī)銀行、電話銀行、微信銀行、網(wǎng)上銀行交易額分別同比增長(zhǎng)了122.75%、171.64%、195.67%、28.18%。
另一方面，在傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)方面，公司貸款持續(xù)增長(zhǎng)，貸款投向不斷優(yōu)化，“三農(nóng)”及小微企業(yè)貸款增長(zhǎng)較快，小微企業(yè)貸款占比持續(xù)提高。小微企業(yè)新增貸款2.11萬億元，增量占同期企業(yè)新增貸款的38.1%;同時(shí)，隨著我國(guó)國(guó)民收入水平的提高及消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，個(gè)人金融產(chǎn)品和服務(wù)也隨之持續(xù)增長(zhǎng)。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)，2012年我國(guó)全部金融機(jī)構(gòu)人民幣消費(fèi)貸款余額為104，357億元，2014年為189，520億元，2012-2015年的年均復(fù)合增長(zhǎng)率為22.01%，增長(zhǎng)顯著。此外，我國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)繼續(xù)保持較快增長(zhǎng)，以16家上市銀行為例，2015年共實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入7461億元，同比增長(zhǎng)15%，新型中間業(yè)務(wù)收入貢獻(xiàn)度顯著上升。
（二）市場(chǎng)結(jié)構(gòu)日益豐富，市場(chǎng)化程度進(jìn)一步提高
從各類銀行發(fā)展情況來看，我國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)日益豐富，市場(chǎng)化程度進(jìn)一步提高。中小銀行市場(chǎng)份額迅速提升。2016年第一季度末，全國(guó)性股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和其他類金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)占比同比分別提高0.35、0.9和1.68個(gè)百分點(diǎn)，大型商業(yè)銀行的總資產(chǎn)占比下降2.9個(gè)百分點(diǎn)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)綜合化經(jīng)營(yíng)進(jìn)程加快，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)綜合化、客戶結(jié)構(gòu)均衡化和收入結(jié)構(gòu)多元化發(fā)展。另外，我國(guó)銀行業(yè)國(guó)際化水平不斷提高，截至2015年末，總計(jì)22家中資銀行開設(shè)了1298家海外分支機(jī)構(gòu)，覆蓋全球59個(gè)國(guó)家和地區(qū)。
從銀行資產(chǎn)情況來看，收到近年整體經(jīng)濟(jì)下行的影響，銀行不良貸款余額及不良貸款率普遍出現(xiàn)“雙升”的情況。
二、我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)
從國(guó)際上來看，全球經(jīng)濟(jì)尚未脫離國(guó)際金融危機(jī)后的深度調(diào)整期，金融危機(jī)的深層次影響和發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體與新興經(jīng)濟(jì)體的結(jié)構(gòu)性問題將繼續(xù)影響全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇。從國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)狀況來看，經(jīng)濟(jì)總體仍將處在去產(chǎn)能、去庫存的過程中，從投資和出口導(dǎo)向型的增長(zhǎng)模式向消費(fèi)和創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的增長(zhǎng)模式轉(zhuǎn)變。隨著經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境發(fā)生深刻變化，我國(guó)銀行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)也日趨復(fù)雜，一方面是供給側(cè)改革將促進(jìn)部分行業(yè)、企業(yè)產(chǎn)能出清、提質(zhì)增效，但也會(huì)對(duì)銀行資產(chǎn)端產(chǎn)生一定沖擊，銀行業(yè)需要不斷提升防風(fēng)險(xiǎn)能力和支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的服務(wù)水平;另一方面，銀行業(yè)高利潤(rùn)增長(zhǎng)的時(shí)期接近尾聲，在改革、創(chuàng)新和競(jìng)爭(zhēng)加劇的背景下，銀行業(yè)自身發(fā)展轉(zhuǎn)型的任務(wù)更為艱巨。
（一）調(diào)整收入結(jié)構(gòu)，探索新盈利模式
在銀行的利息收入增長(zhǎng)普遍乏力，凈利潤(rùn)的穩(wěn)定主要依賴非利息收入的快速增長(zhǎng)的情況下，銀行業(yè)將呈現(xiàn)凈利息收入占比持續(xù)下降、非利息收入占比持續(xù)上升的趨勢(shì)。在利率下行的環(huán)境下，各銀行通過業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)、產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新、協(xié)同發(fā)展等途徑探索新的盈利模式。
另外，隨著商業(yè)銀行向輕資本模式的轉(zhuǎn)型及不斷深化集團(tuán)內(nèi)協(xié)同效應(yīng)，以、私人銀行及資產(chǎn)托管為代表的及管理類業(yè)務(wù)將呈現(xiàn)較為突出的發(fā)展勢(shì)頭。
（二）結(jié)合信息技術(shù)金融創(chuàng)新，提高服務(wù)效率
信息科技不斷發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊為傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來新的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。互聯(lián)網(wǎng)金融注重客戶體驗(yàn)、善于運(yùn)用信息技術(shù)的特點(diǎn)。傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要重視客戶全方位數(shù)據(jù)特別是非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的收集，并據(jù)此分析和挖掘客戶習(xí)慣，預(yù)測(cè)客戶行為，有效進(jìn)行客戶細(xì)分，提高業(yè)務(wù)營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)控制的有效性和針對(duì)性，同時(shí)充分發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，用專業(yè)化的金融服務(wù)增強(qiáng)用戶黏性?？蛻粜枨笠巡?jī)H限于快捷的貸款，更包括結(jié)算、理財(cái)、咨詢等在內(nèi)的金融服務(wù)，未來銀行業(yè)應(yīng)滿足這些金融需求，同時(shí)打造線上線下服務(wù)的一體化。
（三）繼續(xù)優(yōu)化資源配置，支持小微和“三農(nóng)”發(fā)展
目前我國(guó)服務(wù)大型機(jī)構(gòu)的體系比較完備，但在服務(wù)小微和“三農(nóng)”領(lǐng)域存在明顯的不足。在農(nóng)村金融政策頻出的支持下，銀行在“三農(nóng)”領(lǐng)域的布局也正加速推進(jìn)。預(yù)計(jì)未來銀行業(yè)將跟隨農(nóng)業(yè)規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化、綠色化、精品化的發(fā)展趨勢(shì)，以規(guī)模種養(yǎng)農(nóng)戶、農(nóng)機(jī)大戶及國(guó)家示范農(nóng)民專業(yè)合作社等為重點(diǎn)，積極增加信貸投入，提供網(wǎng)上銀行、電話銀行、投資理財(cái)、外匯結(jié)算、農(nóng)戶便捷交易等綜合服務(wù)，以此為新增長(zhǎng)點(diǎn)。
我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展步入“新常態(tài)”的階段的同時(shí)，傳統(tǒng)的銀行盈利模式已不可持續(xù)，銀行業(yè)也被推到了轉(zhuǎn)型的風(fēng)口浪尖上。在政策的推動(dòng)下，不少銀行在積極挖掘已有市場(chǎng)與客戶的同時(shí)，也在開拓新的市場(chǎng)。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的快速興起，信息技術(shù)和其他新興技術(shù)的應(yīng)用不僅能極大的解放傳統(tǒng)銀行服務(wù)過程中的低價(jià)值、重復(fù)性操作工作，各種散落的數(shù)據(jù)也將重新被識(shí)別、收集、整合和挖掘分析，為大力發(fā)展農(nóng)村金融提供了新的可能，
參考文獻(xiàn)
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隨著經(jīng)濟(jì)全球化及信息科技的發(fā)展之不斷加快，中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的網(wǎng)絡(luò)金融呈現(xiàn)出越來越好的發(fā)展趨勢(shì)，其原生創(chuàng)新和國(guó)際借鑒皆有發(fā)展。話雖如此，綜合考量目前狀況依然可以發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)現(xiàn)狀并不能稱之為十分成熟，所以當(dāng)下業(yè)內(nèi)從業(yè)者和行業(yè)研究者應(yīng)該認(rèn)真分析相關(guān)問題，找出解決之道。下文就將針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融在金融行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，綜合考慮兩者之間的關(guān)系，將發(fā)展進(jìn)程已經(jīng)出現(xiàn)的問題一一進(jìn)行分析討論，并積極提出合理科學(xué)的解決方法，保證網(wǎng)絡(luò)金融在當(dāng)今的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制之下博得更良好的發(fā)展空間。
【關(guān)鍵詞】
網(wǎng)絡(luò)金融；現(xiàn)狀及其發(fā)展；未來趨勢(shì)
0 引言
縱觀我國(guó)現(xiàn)行金融行業(yè)的蓬勃發(fā)展，可以清楚地發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)金融在其發(fā)展過程中起到舉足輕重的作用。金融行業(yè)發(fā)展分支眾多，無論在哪種類型的金融業(yè)務(wù)方面，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展都與其息息相關(guān)。因此，伴隨如今國(guó)內(nèi)與世界同步發(fā)展的金融發(fā)展態(tài)勢(shì)，網(wǎng)絡(luò)金融將持續(xù)進(jìn)行高效的發(fā)展，與此同時(shí)其市場(chǎng)份額也將不斷拓展，最終全面融入我國(guó)各個(gè)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展中去，成為與傳統(tǒng)金融通道相抗衡的新型金融業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)。
1 網(wǎng)絡(luò)金融的興起
說到網(wǎng)絡(luò)金融的興起，可以說這是時(shí)展的必然趨勢(shì)，網(wǎng)絡(luò)金融也就是我們今天俗稱的電子金融，這種金融業(yè)務(wù)發(fā)展模式是借助現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)的信息技術(shù)向廣大客戶實(shí)現(xiàn)更加方便、快捷的服務(wù)。正因?yàn)檫@種金融業(yè)務(wù)處理模式大量借助了網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，因此更具有全面性和高效性，讓客戶的業(yè)務(wù)要求可以基本達(dá)到有求必應(yīng)，實(shí)現(xiàn)了一體化和人性化的金融服務(wù)要求。從各個(gè)國(guó)家對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)的應(yīng)用情況來看，從經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家到發(fā)展中國(guó)家，網(wǎng)絡(luò)金融都占很大比重，在金融行業(yè)已然呈現(xiàn)全方位、多角度的發(fā)展模式進(jìn)發(fā)。縱觀未來，這種發(fā)展態(tài)勢(shì)將會(huì)更加激烈，漸漸占領(lǐng)整個(gè)金融行業(yè)發(fā)展的市場(chǎng)份額。這種現(xiàn)實(shí)情況的發(fā)展提醒我國(guó)各個(gè)金融行業(yè)發(fā)展人，務(wù)必迅速將網(wǎng)絡(luò)金融與世界金融之間的發(fā)展關(guān)系理清，真正將網(wǎng)絡(luò)金融重視起來，讓其對(duì)我國(guó)金融行業(yè)發(fā)揮更加有利的積極作用，以緊跟世界金融發(fā)展步伐，展現(xiàn)我國(guó)金融發(fā)展的巨大潛力。
2 網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)生的背景
2.1 網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的源動(dòng)力是世界經(jīng)濟(jì)一體化
在二十世紀(jì)到二十一世紀(jì)之間，世界金融行業(yè)格局發(fā)生了巨大的轉(zhuǎn)變，美國(guó)、德國(guó)、日本等國(guó)家利用很多新興的金融發(fā)展模式實(shí)現(xiàn)了金融發(fā)展的變革，例如金融法律大幅改變、金融管制程度開始放松、金融機(jī)構(gòu)得到充足等發(fā)展模式，這些金融變革的發(fā)展無不向世人展現(xiàn)一個(gè)事實(shí)：世界經(jīng)濟(jì)一體化和網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展已然滲透到世界金融行業(yè)的發(fā)展中去，并潛移默化地引領(lǐng)著金融行業(yè)向一體化進(jìn)程發(fā)展，世界銀行也將改變固有發(fā)展模式而轉(zhuǎn)向全能銀行的發(fā)展模式。而在市場(chǎng)中的表現(xiàn)就是越來越多的客戶開始與金融行業(yè)的相關(guān)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)信息和資源的共享，互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)更多的應(yīng)用到了金融交易中來，各個(gè)金融行業(yè)之間的業(yè)務(wù)發(fā)展也將因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)的高效性實(shí)現(xiàn)更加良好的金融合作。
2.2 網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的推動(dòng)力是電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的普及
自從計(jì)算機(jī)技術(shù)被帶到普通大眾家里之后，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)這種經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式就自然而然地成為了最有發(fā)展?jié)摿Φ慕?jīng)濟(jì)發(fā)展模式。更因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)模式在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，所以如今的電子商務(wù)也乘著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展之風(fēng)被帶上了軌道，將由如今的初級(jí)發(fā)展階段走向更新一步的變革和發(fā)展，現(xiàn)在的網(wǎng)銀和網(wǎng)上支付使用的支付寶這兩種交易模式就是良好的經(jīng)濟(jì)改革的體現(xiàn)。網(wǎng)上交易模式從發(fā)展之初就備受爭(zhēng)議，這不僅考驗(yàn)著銀行交易系統(tǒng)的完善性，更考驗(yàn)著虛擬網(wǎng)絡(luò)世界的安全和可靠性；除此之外，更要求以往擁有固定經(jīng)營(yíng)模式的銀行和金融網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)要達(dá)到完美的結(jié)合，讓客戶在利用網(wǎng)絡(luò)交易工具的時(shí)候能夠放心，要做到這點(diǎn)就要求兩者之間建立良好的合作關(guān)系，相互適應(yīng)地發(fā)展自身業(yè)務(wù)，相互推動(dòng)地提高網(wǎng)上交易模式的可靠性，讓網(wǎng)絡(luò)金融模式在新興的挑戰(zhàn)和多變的環(huán)境下尋得更加良好的發(fā)展空間。
2.3 網(wǎng)絡(luò)金融的技術(shù)基礎(chǔ)是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的迅猛發(fā)展
關(guān)于信息技術(shù)在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的高速發(fā)展，普通的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)用戶是深有體會(huì)的，而這種網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)不僅僅對(duì)千家萬戶具有深遠(yuǎn)影響，更對(duì)金融行業(yè)具有重大影響，它讓金融業(yè)務(wù)的處理效率得以百倍提高，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的自動(dòng)處理功能大大減少了人工操作的勞動(dòng)量，更讓金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上操作，讓虛擬的世界成為現(xiàn)實(shí)交易的良好平臺(tái)。具體分析可以將其益處總結(jié)為以下幾個(gè)方面：第一、系統(tǒng)的自動(dòng)處理功能。這種網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)處理功能不僅減少了人工處理的勞動(dòng)量，更降低了人為金融業(yè)務(wù)操作的錯(cuò)誤率，而且簡(jiǎn)化了業(yè)務(wù)處理程序和操作流程，在時(shí)間上取得巨大優(yōu)勢(shì)；第二、業(yè)務(wù)處理潛能可創(chuàng)造性。網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)借助信息技術(shù)的發(fā)展初步實(shí)現(xiàn)了虛擬業(yè)務(wù)處理的便捷性，而網(wǎng)上業(yè)務(wù)處理還可以發(fā)掘更多更方便的業(yè)務(wù)處理功能，技術(shù)研發(fā)人員可以利用信息技術(shù)的潛能不斷創(chuàng)新出適宜于金融行業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)工具；第三、相互合作，共同發(fā)展。金融行業(yè)使用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)不僅僅實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)處理的高效性，更推動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的高速發(fā)展，這兩者相互推動(dòng)，將為我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的金融行業(yè)發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展共同帶來巨大的發(fā)展前景。
3 網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展趨勢(shì)
3.1 打造服務(wù)水平更全面的網(wǎng)絡(luò)金融模式和創(chuàng)新效果更豐富的金融產(chǎn)品
眾所周知，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)中包括數(shù)據(jù)庫和各項(xiàng)數(shù)據(jù)處理在內(nèi)的各項(xiàng)信息技術(shù)處理方法的廣泛應(yīng)用，為如今網(wǎng)絡(luò)金融的良好發(fā)展提供了優(yōu)良的技術(shù)基礎(chǔ)和發(fā)展平臺(tái)。在這種情況之下，網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的發(fā)展不應(yīng)該僅僅滿足于如今的發(fā)展成效，而是應(yīng)該趁勢(shì)頭正好，利用這些越來越完善和不斷成熟的信息技術(shù)，并通過金融企業(yè)人睿智的市場(chǎng)洞察力和發(fā)展眼光，發(fā)現(xiàn)客戶的越來越多變的要求，從而打造服務(wù)水平更全面的網(wǎng)絡(luò)金融模式和創(chuàng)新效果更豐富的金融產(chǎn)品，讓網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展之路不斷快速前進(jìn)。 [3] 此時(shí)，如何把握現(xiàn)在新興的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的基礎(chǔ)平臺(tái)變化，就是值得大家研究的問題。
3.2 各種金融服務(wù)品牌得到越來越廣泛的認(rèn)同
由于網(wǎng)絡(luò)金融模式的服務(wù)在廣大客戶中漸漸開始嶄露頭角，在不遠(yuǎn)的將來，這種金融模式將占領(lǐng)金融服務(wù)的大多數(shù)市場(chǎng)份額，不可避免地，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的工作者和行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者也將越來越多。雖然這種發(fā)展態(tài)勢(shì)是優(yōu)良的，但同樣少不了的是面對(duì)客戶挑剔的眼光和越來越專業(yè)的要求，客戶也必將對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格甄選，因此，在嚴(yán)格的市場(chǎng)選擇之下，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)業(yè)的品牌效應(yīng)將逐漸展現(xiàn)出來，各種金融服務(wù)品牌也將得到越來越廣泛的認(rèn)同。品牌效應(yīng)的產(chǎn)生可以讓客戶從眾多金融服務(wù)提供者中辨別出更加安全可靠、信譽(yù)度更高的提供者。
3.3 網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)逐漸趨于標(biāo)準(zhǔn)化和個(gè)性化
由于網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)行業(yè)的工作方式較傳統(tǒng)方式有巨大的改革，其工作環(huán)境十分特殊，需要服務(wù)的客戶種類也越來越多，因此其業(yè)務(wù)操作就具有很強(qiáng)的標(biāo)準(zhǔn)化和個(gè)性化特點(diǎn)。這就要求網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)業(yè)提供者在服務(wù)于不同客戶時(shí)要依據(jù)客戶的不同特點(diǎn)和要求，量身定做具有個(gè)性的產(chǎn)品。通過這種標(biāo)準(zhǔn)化和個(gè)性化的服務(wù)流程可以讓網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)越來越具有人性化特點(diǎn)，讓越來越多的客戶產(chǎn)生信任和長(zhǎng)期合作意愿。[3]
4 對(duì)我國(guó)現(xiàn)行網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展提出建議
4.1 打造網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的品牌效應(yīng)
我國(guó)現(xiàn)行金融行業(yè)發(fā)展模式有多個(gè)不同的分支，包括金融控股公司在內(nèi)的多種金融模式共同競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)份額，但是金融行業(yè)的企業(yè)發(fā)展仍然保持單一的金融模式。在這種情況之下，企業(yè)發(fā)展致力于打造屬于自身金融模式的企業(yè)金融品牌，這種方法很好地為自身建立金融業(yè)務(wù)的業(yè)內(nèi)名譽(yù)。網(wǎng)絡(luò)金融模式的金融行業(yè)發(fā)展也同樣需要打造網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)品牌，讓自身的企業(yè)信譽(yù)迅速提高，帶領(lǐng)其他網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)也逐步成長(zhǎng)。
4.2 培養(yǎng)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷服務(wù)的多樣化
如今網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方式是網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)最重要的一種經(jīng)營(yíng)方式，它的營(yíng)銷狀況決定著金融網(wǎng)站利潤(rùn)走向。在現(xiàn)行的金融網(wǎng)站業(yè)務(wù)處理狀況中大都缺少統(tǒng)一法定的服務(wù)定價(jià)，這種情況考驗(yàn)著金融網(wǎng)站的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷手段和能力。隨著客戶越來越多地通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)尋找高要求的金融服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)要及時(shí)準(zhǔn)確地捕捉客戶的社交信息，通過發(fā)展和創(chuàng)新更符合客戶體驗(yàn)要求的金融服務(wù)項(xiàng)目來推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的發(fā)展，從而促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的全面發(fā)展。
4.3 緊跟時(shí)代步伐更新網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)理念
隨著世界金融行業(yè)發(fā)展的高度信息化，互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)共享的平臺(tái)不僅帶來了巨大的商機(jī)，更考驗(yàn)著我國(guó)金融行業(yè)對(duì)巨大信息量的把控和對(duì)顧客越來越高要求的滿足程度。在這種情況下，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)業(yè)不僅要致力于提高自身的信譽(yù)和服務(wù)效益，更要從服務(wù)理念出發(fā)，針對(duì)整個(gè)業(yè)務(wù)流程和后期的售后服務(wù)與客戶的體驗(yàn)感受，對(duì)網(wǎng)站各項(xiàng)功能創(chuàng)新出更加現(xiàn)代化、人性化的操作平臺(tái)和服務(wù)方法。只有從市場(chǎng)環(huán)境和自身發(fā)展趨勢(shì)雙向考慮，宏觀把控好顧客走向和發(fā)展理念，才能更好地在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中展現(xiàn)自身的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)。
5 總結(jié)
總之，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)業(yè)應(yīng)該緊跟時(shí)展步伐，本著可持續(xù)發(fā)展的原則，在服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量上雙管齊下，又好又快地發(fā)展。同時(shí)要在基于現(xiàn)有技術(shù)基礎(chǔ)的服務(wù)之同時(shí)，緊跟技術(shù)變化，為客戶提供更好的服務(wù)。
【參考文獻(xiàn)】
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[2]祁敬宇.淺析我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展與城鄉(xiāng)一體化問題——兼論政府在農(nóng)村金融發(fā)展中的作用[J].《2011北京兩屆聯(lián)席會(huì)議高峰論壇文集》，2011（10）
面對(duì)洶涌的大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，作為金融企業(yè)，尤其是農(nóng)村金融領(lǐng)域的一員，如何融入時(shí)代大潮，做大數(shù)據(jù)時(shí)代的弄潮兒，是每一個(gè)有責(zé)任、有擔(dān)當(dāng)?shù)慕鹑诩遥敲恳患沂钢居陂L(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的金融企業(yè)所必須思考的話題。從2006年開始，山東濰坊市農(nóng)信社將新資本協(xié)議的先進(jìn)理念與農(nóng)村金融實(shí)際緊密結(jié)合，不斷學(xué)習(xí)、探索、實(shí)踐、提升，逐步建立起了具有農(nóng)信社特色的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，運(yùn)行實(shí)踐和效果證明了新資本協(xié)議先進(jìn)理念在農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的適用，也不經(jīng)意間用大數(shù)據(jù)這個(gè)現(xiàn)代化、時(shí)代化的思維和操作，叩開了現(xiàn)代金融管服務(wù)之門。
濰坊農(nóng)信的大數(shù)據(jù)應(yīng)用實(shí)踐
2006年開始，濰坊市農(nóng)信社學(xué)習(xí)、借鑒新資本協(xié)議的先進(jìn)管理理念、方法，從樹理念、建系統(tǒng)、抓考核、控風(fēng)險(xiǎn)四個(gè)方面逐步在農(nóng)村金融土壤上探索實(shí)踐全面風(fēng)險(xiǎn)管理，在對(duì)客戶數(shù)據(jù)采集、分析、運(yùn)用的基礎(chǔ)上，逐步摸索出一條符合農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)實(shí)際的科學(xué)發(fā)展之路。
濰坊農(nóng)信系統(tǒng)32萬個(gè)客戶中，以農(nóng)戶、個(gè)體工商戶為主，企業(yè)客戶僅有4314個(gè)，行業(yè)以農(nóng)林牧漁中的種養(yǎng)業(yè)為主，且客戶群體個(gè)性化強(qiáng)，財(cái)務(wù)特征不健全，合格數(shù)據(jù)樣本較少，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)質(zhì)量較差，可借鑒的外部同質(zhì)數(shù)據(jù)甚少。2007年，濰坊市聯(lián)社立足自身實(shí)際，以內(nèi)部評(píng)級(jí)法（IRB）為核心，自主創(chuàng)新研發(fā)了“信用風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)”。該系統(tǒng)具有客戶細(xì)分、行業(yè)細(xì)分、產(chǎn)品細(xì)分、擔(dān)保方式細(xì)分和按村管理等鮮明的特色，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)分類流程化管理，實(shí)現(xiàn)了客戶、產(chǎn)品、行業(yè)等多維度的年度及累計(jì)違約率、違約損失率、預(yù)期損失率、風(fēng)險(xiǎn)度等風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量，宏觀和微觀預(yù)警，信貸管理人員風(fēng)險(xiǎn)業(yè)績(jī)計(jì)量等功能，為實(shí)施信貸產(chǎn)品組合管理、風(fēng)險(xiǎn)績(jī)效考核等奠定了數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。更為重要的是，風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)上線運(yùn)行以來，已積累客戶信用等級(jí)、客戶類型、行業(yè)、債項(xiàng)信息等19億個(gè)數(shù)據(jù)項(xiàng)目，跨越5個(gè)年度的歷史違約數(shù)據(jù)53萬條，為巴塞爾協(xié)議要求的內(nèi)部評(píng)級(jí)模型準(zhǔn)備了充足的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。目前，基于客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)構(gòu)建的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)通過模型構(gòu)建，已經(jīng)能夠?qū)崿F(xiàn)以下三大功能，即信用風(fēng)險(xiǎn)管理功能、內(nèi)部評(píng)級(jí)功能和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警功能。
大數(shù)據(jù)在濰坊農(nóng)信系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理中的有效應(yīng)用，促進(jìn)了全市農(nóng)信系統(tǒng)的整體轉(zhuǎn)型升級(jí)。經(jīng)營(yíng)理念上由重規(guī)模向重質(zhì)量轉(zhuǎn)變，管理機(jī)制上由外部約束向內(nèi)部驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)變，經(jīng)營(yíng)模式上由指標(biāo)型向經(jīng)營(yíng)型轉(zhuǎn)變，管理方式上由粗放管理向精細(xì)管理轉(zhuǎn)變，全市資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)質(zhì)量、抗風(fēng)險(xiǎn)能力、經(jīng)營(yíng)管理效益大幅提升。
大數(shù)據(jù)思維及運(yùn)作模式解析
濰坊市聯(lián)社對(duì)基于客戶信用等級(jí)、客戶類型、行業(yè)、債項(xiàng)信息等19億個(gè)數(shù)據(jù)項(xiàng)目的組合、分析，很好地實(shí)現(xiàn)了上述三大類的數(shù)十項(xiàng)功能。從實(shí)踐應(yīng)用大數(shù)據(jù)的過程看，筆者認(rèn)為有如下幾方面的思維及運(yùn)作模式值得深入關(guān)注：
（一）大數(shù)據(jù)分析對(duì)內(nèi)部管理提升和客戶精準(zhǔn)營(yíng)銷的“倒逼”機(jī)制正在形成。從風(fēng)險(xiǎn)防范開始入手，我們的數(shù)據(jù)積累正越來越發(fā)揮更重要的作用。一是從內(nèi)部管理看，從客戶信息分析開始，我們目前能較為清晰地描述面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)，很好地實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。對(duì)債項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)一步剖析，“倒逼”我們進(jìn)行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防控和管理流程的再造，進(jìn)而推動(dòng)我們實(shí)施以客戶需求為中心的整個(gè)流程銀行構(gòu)造。從實(shí)踐看，包括近幾年推動(dòng)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)專管員、信貸執(zhí)行利率適時(shí)調(diào)整、信貸流程再造、網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略等，都是基于大數(shù)據(jù)分析后，對(duì)內(nèi)部管理流程的再提升和對(duì)經(jīng)營(yíng)決策提供的科學(xué)參考。二是從外部經(jīng)營(yíng)看，基于對(duì)客戶的信貸需求、風(fēng)險(xiǎn)偏好、行業(yè)發(fā)展偏好等的深入解析，通過科學(xué)模型的嵌入剖析，濰坊農(nóng)信對(duì)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、信貸需求走勢(shì)、行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)有了更精準(zhǔn)的定位和把握，這“倒逼”我們?yōu)榱吮ＷC經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)健，必須對(duì)信貸投放的行業(yè)、客戶等進(jìn)行有效篩選，并嚴(yán)格執(zhí)行。
（二）客戶信息的客觀分析，初步實(shí)現(xiàn)了對(duì)客戶的素描“畫像”。農(nóng)村金融客戶的特點(diǎn)使得農(nóng)信社不能夠完全套用大銀行對(duì)客戶的關(guān)系維護(hù)和管理，而農(nóng)信服務(wù)客戶群體的特殊性，需要建立有自身特色的管理服務(wù)模式?；诋?dāng)前的系統(tǒng)，濰坊農(nóng)信可以在對(duì)大量農(nóng)村客戶近十年數(shù)據(jù)積累的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)對(duì)信貸客戶進(jìn)行素描“畫像”，并據(jù)此對(duì)新進(jìn)客戶的信貸需求進(jìn)行合理的量化權(quán)衡。
（三）對(duì)數(shù)據(jù)的深入挖掘利用將形成農(nóng)信社在農(nóng)村金融領(lǐng)域的核心競(jìng)爭(zhēng)力。近兩年來，農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，在其他商業(yè)銀行“城市包圍農(nóng)村”的競(jìng)爭(zhēng)格局下，農(nóng)信社要打贏農(nóng)村市場(chǎng)保衛(wèi)戰(zhàn)，只能依靠這些年來積累下來的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)。深入掌握、分析這些數(shù)據(jù)的應(yīng)用，掌握小微企業(yè)的發(fā)展動(dòng)態(tài)，解決小微企業(yè)貸款融資難融資貴中的成本問題，解決小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控力度不足的問題，為農(nóng)村市場(chǎng)贏得三到五年提前謀篇布局的先機(jī)。同時(shí)，數(shù)據(jù)深層次分析應(yīng)用將使農(nóng)信社對(duì)農(nóng)村各行業(yè)未來的發(fā)展有更加清晰合理的預(yù)判和分析，使正在推進(jìn)的農(nóng)村服務(wù)轉(zhuǎn)型更加貼近客觀實(shí)際，使內(nèi)部業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化更加迅速和順暢。
大數(shù)據(jù)在農(nóng)信系統(tǒng)應(yīng)用前瞻
面向未來，濰坊農(nóng)信正在著手構(gòu)建一個(gè)基于客戶數(shù)據(jù)的全方位的應(yīng)用體系，在前期已開展工作的基礎(chǔ)上重點(diǎn)推進(jìn)以下風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)工作：
