時(shí)間：2023-10-10 15:57:42
序論：在您撰寫民間借貸引發(fā)的糾紛時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
進(jìn)入2012年以來，我院受理和審理民間借貸糾紛案件呈高發(fā)態(tài)勢(shì)，案件數(shù)量激增、系列案件增多、涉案金額大，往往與高利貸、非法集資、虛假訴訟等違法違規(guī)行為交織，增加了此類案件的審理難度。
（1）民間借貸案件數(shù)量激增、呈高發(fā)態(tài)勢(shì)。商業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的高風(fēng)險(xiǎn)、出借人急于獲利的動(dòng)機(jī)、以及缺乏有效監(jiān)管的借貸行為和部分借款人惡意借貸等因素，致使大量的出借人無法實(shí)現(xiàn)其出借資金的目的，更為嚴(yán)重的是，出借人有時(shí)連本金都無法保障，導(dǎo)致借貸糾紛案件數(shù)量激增。
（2）民間借貸案件缺席和公告判決數(shù)量不斷上升。主要表現(xiàn)在被告故意逃避訴訟，不出庭應(yīng)訴情況較為普遍。部分借款人拒簽法院的訴訟文書，還有部分借款人外出躲債，增加了此類案件的審理難度。
（3）部分當(dāng)事人惡意訴訟、虛假訴訟，借貸案件審理周期長(zhǎng)。民間借貸糾紛案件審理過程中非傳統(tǒng)因素造成案件中止審理的情況增加，導(dǎo)致審理周期被不斷延長(zhǎng)。
（4）案件訴訟過程中，當(dāng)事人申請(qǐng)保全比例高。該類糾紛，借款人惡意轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)現(xiàn)象日益嚴(yán)重，可供執(zhí)行財(cái)產(chǎn)線索較少，而當(dāng)事人申請(qǐng)?jiān)V訟財(cái)產(chǎn)保全比例提高，保全方式多樣化。申請(qǐng)保全方式也由過去單一的凍結(jié)銀行存款到凍結(jié)房屋、車輛過戶手續(xù)，凍結(jié)銀行存款、基金、股票等有價(jià)證券多種方式。
（5）民間借貸趨向?qū)I(yè)化，部分當(dāng)事人反復(fù)涉訴，有以非法放貸為業(yè)或放高利貸的嫌疑。此類案件中，出借人熟悉法律有關(guān)民間借貸的規(guī)定程序，一旦勝訴立即申請(qǐng)執(zhí)行態(tài)度非常強(qiáng)硬，有利用法律訴訟投機(jī)的意圖，而借款當(dāng)事人往往情緒激動(dòng)，矛盾容易激化。
（6）系列案件較多，涉及標(biāo)的較大，稍有不慎，容易引發(fā)群體性的等事件 。
二、民間借貸案件的審理難點(diǎn)
民間借貸糾紛案件表面看似簡(jiǎn)單，主要證據(jù)不過是一紙借據(jù)，但隱含在背后的事實(shí)關(guān)系和法律關(guān)系復(fù)雜，法院在審理此類案件過程中面臨著許多困難和問題。
（1）被告消極應(yīng)訴，公告案件增多，有些事實(shí)難以查清，判決難。由于被告不應(yīng)訴、不到庭，對(duì)于原告的證據(jù)因沒有被告的抗辯，其真?zhèn)涡圆缓帽鎰e，被告是否履行過部分債務(wù)，原被告之間是否就借款還有無其他的約定，法院都無法查清。
（2）隱性非法活動(dòng)多，在案件審理時(shí)無法查清。部分民間借貸案件涉嫌放高利貸，但由于高額利息往往采取在借款時(shí)預(yù)先扣除或者在借條上直接約定以本金方式歸還，有的是重復(fù)打借條卻未載明借款日期，因此單憑借條內(nèi)容體現(xiàn)不出高利貸的痕跡。
（3）系列案件多易形成不穩(wěn)定因素。如今的民間借貸用途已由原來的家庭急用轉(zhuǎn)變?yōu)橥顿Y經(jīng)營，涉及同一個(gè)人或同一企業(yè)向多人舉債的系列案件、群體性案件明顯增多，社會(huì)敏感程度較高，處理不好易激化矛盾，甚至轉(zhuǎn)化成刑事案件，影響社會(huì)的穩(wěn)定。
三、破解民間借貸案件審理難點(diǎn)的對(duì)策
（1）法院積極作為，延伸服務(wù)職能。民間借貸糾紛案件已由原來的個(gè)案單發(fā)、案情簡(jiǎn)單轉(zhuǎn)變?yōu)槿后w多發(fā)、疑難復(fù)雜。法院審理此類案件要增強(qiáng)政治意識(shí)和大局意識(shí)，不能就案辦案，充分發(fā)揮好司法的能動(dòng)和服務(wù)職能。對(duì)因資金鏈斷裂引發(fā)的系列案件要審慎處理，協(xié)調(diào)好各方利益關(guān)系，防止一判了之，從而引發(fā)群體性上訪等社會(huì)問題。
（2）多方積極聯(lián)動(dòng)，共克借貸難題。加強(qiáng)與相關(guān)職能機(jī)構(gòu)的溝通協(xié)調(diào)，充分發(fā)揮各部門的職能作用，共同促進(jìn)民間借貸市場(chǎng)有序、規(guī)范發(fā)展。比如，對(duì)有證據(jù)證明發(fā)放高利貸的、有非法集資嫌疑的，要及時(shí)向公安、工商等部門通報(bào)情況，由相關(guān)部門對(duì)違法行為進(jìn)行制裁。
民間借貸糾紛屬于什么案件，主要看民間借貸產(chǎn)生的糾紛而定，一般是屬于民事糾紛，但涉及到詐騙、非法集資等就是屬于刑事案件。
【法律依據(jù)】
《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第一條：本規(guī)定所稱的民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。
經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用本規(guī)定。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
關(guān)鍵詞：借貸糾紛；借貸風(fēng)險(xiǎn)；借貸主體；借貸協(xié)議；借貸擔(dān)保
本文為2014年國家級(jí)大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目部分研究成果（項(xiàng)目編號(hào)：201410354002）
中圖分類號(hào)：D9 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
收錄日期：2016年1月26日
一、引言
溫州是我國民間借貸最活躍的地區(qū)，也曾是我國民間借貸違約率非常低的區(qū)域，然而近年來，其民間借貸糾紛卻呈持續(xù)快速增長(zhǎng)的趨勢(shì)。2009年，法院受理的民間借貸糾紛數(shù)為4，051件，2010年、2011年與2012年分別增長(zhǎng)了86.2%、59.8%與61.4%，經(jīng)過3年的快速增長(zhǎng)，2012年的糾紛數(shù)達(dá)19，446件，竟是2009年的4.8倍。究竟是什么原因?qū)е陆陙砻耖g借貸糾紛的大量爆發(fā)？這一問題值得探討。
一個(gè)事件的產(chǎn)生必定有內(nèi)因與外因。目前，國內(nèi)學(xué)者對(duì)民間借貸糾紛產(chǎn)生原因的探討，主要聚焦于外部成因。陳成建（2009）認(rèn)為道德、法律和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)集聚是引起民間借貸糾紛爆發(fā)的原因；黃書名（2012）認(rèn)為主要原因是借貸利率與政策利率脫節(jié)、國家金融監(jiān)管缺位和銀行中介功能弱化；曹（2014）則從特征因素、經(jīng)濟(jì)因素、金融監(jiān)管機(jī)制因素、資本特性因素、民眾法律意識(shí)因素五個(gè)方面對(duì)民間借貸糾紛案件增長(zhǎng)進(jìn)行成因分析。我們認(rèn)為，盡管法律不完善、監(jiān)管不到位、經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化等客觀外在原因非常重要，但引起民間借貸糾紛爆發(fā)的內(nèi)在成因也是不可忽視的，甚至更為重要。
本文試圖以我們對(duì)溫州民間借貸糾紛的調(diào)查，尤其是對(duì)溫州瑞安市的實(shí)地調(diào)查與案例分析為基礎(chǔ)，充分探討溫州民間借貸糾紛產(chǎn)生的內(nèi)在原因。之所以選擇瑞安作為調(diào)研重點(diǎn)，是基于以下三個(gè)方面的考慮：第一，經(jīng)濟(jì)上具有典型性，瑞安市是溫州模式的重要發(fā)祥地，其人口占溫州市的15%，年產(chǎn)值占比為16%；第二，民間借貸及其糾紛發(fā)生上具有代表性，因?yàn)槠涿耖g借貸糾紛對(duì)溫州全市的占比較高，相對(duì)于溫州全市的情況，2009年的瑞安民間借貸糾紛案件數(shù)量占比為28%，涉案標(biāo)的額占比更是高達(dá)34%；第三，與溫州全市的情況基本相同，近年來瑞安民間借貸糾紛也呈持續(xù)快速增長(zhǎng)之勢(shì)，2012年其民間借貸糾紛案件高達(dá)3，927件，是2009年的3.5倍。本文結(jié)構(gòu)如下：第二部分分析瑞安民間借貸糾紛的現(xiàn)狀及變化特征，第三部分結(jié)合案例探討溫州民間借貸糾紛的內(nèi)在成因，第四部分是結(jié)論。
二、瑞安民間借貸糾紛現(xiàn)狀及變化特征
借貸主體、借貸利息、借款數(shù)額、借貸期限等是研究民間借貸行為的核心要素。我們以這幾個(gè)核心要素的信息掌握為重點(diǎn)，從以下三個(gè)層面開展調(diào)查：第一，到瑞安民間借貸登記服務(wù)中心、若干小額貸款公司開展實(shí)地調(diào)查，獲取核心要素的樣本數(shù)據(jù)；第二，拜訪瑞安市人民法院，搜集瑞安市民間借貸糾紛發(fā)生的總體數(shù)據(jù)，以及200余例糾紛案例的樣本數(shù)據(jù)和其他信息；第三，實(shí)地抽樣調(diào)查瑞安當(dāng)?shù)氐谋姸嗥胀ń栀J者，了解借貸動(dòng)機(jī)及其對(duì)借貸糾紛成因的主觀認(rèn)識(shí)等。在下文分析中，總量分析的對(duì)象是總體數(shù)據(jù)，而各類特征分析的對(duì)象是樣本數(shù)據(jù)。
（一）總體狀況及其變化特征。近年來，瑞安民間借貸糾紛的案件數(shù)量不斷增加，涉案標(biāo)的額也呈持續(xù)上升之勢(shì)。2008年民間借貸糾紛案僅812件，涉案標(biāo)的額為1.77億元；而自2009年起，糾紛案件數(shù)量及標(biāo)的額呈快速增長(zhǎng)趨勢(shì)，2012年到達(dá)最高峰，糾紛案件為3，927件、標(biāo)的額高達(dá)34.69億元，分別為2008年的4.8倍和19.6倍。2013年糾紛數(shù)量開始減少，2014年出現(xiàn)明顯下降，糾紛數(shù)僅為2012年的1/3。從糾紛案件的總體變化來看，大致呈現(xiàn)出以下特征：
1、借貸糾紛案一度成為民商事案的主體。近年來，瑞安民間借貸糾紛案占所有民商事案件的比例不斷大幅上升，一度成為民商事案件的主要組成部分。自2010年起，民間借貸糾紛案件對(duì)民商事案件總量的占比超過1/3（2014年除外），2012年和2013年的占比更是高達(dá)40%，2014年的糾紛數(shù)量有所減少，所占民商事案件的比例也隨之下降。
2、借貸糾紛案平均標(biāo)的額呈明顯上升之勢(shì)。瑞安民間借貸糾紛的平均涉案標(biāo)的額總體上呈現(xiàn)不斷上升之勢(shì)。2008年，糾紛案件的平均標(biāo)的額為21.8萬元/件；到2014年，達(dá)到了111.4萬元/件，為2008年的5.11倍。
3、糾紛當(dāng)事人分布漸趨多元化。民間借貸的當(dāng)事人大致包括家庭及個(gè)人（下文簡(jiǎn)稱個(gè)人）、中小企業(yè)和民間金融機(jī)構(gòu)。早些年，民間借貸主要發(fā)生在熟人圈里，借貸糾紛當(dāng)事人自然也主要是個(gè)人與個(gè)人。然而，隨著民間借貸逐步從熟人圈走向民營企業(yè)主、典當(dāng)擔(dān)保及小額貸款公司等陌生人圈里，借貸糾紛當(dāng)事人的分布也逐步走向多元化。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，盡管個(gè)人之間的糾紛依然占多數(shù)，但個(gè)人與企業(yè)、個(gè)人與民間金融機(jī)構(gòu)，以及企業(yè)與民間金融機(jī)構(gòu)之間的糾紛數(shù)量呈快速增加之勢(shì)，其中尤以個(gè)人與企業(yè)之間的糾紛數(shù)量增長(zhǎng)最快，從2008年的18件增加到2014年的298件，年均增長(zhǎng)60%。此外，發(fā)生借貸糾紛企業(yè)的行業(yè)分布很廣，既涉及加工與貿(mào)易行業(yè)、服務(wù)業(yè)，也包括制鞋、模具、機(jī)械等制造業(yè)。其中，出現(xiàn)借貸糾紛頻度最高的是房地產(chǎn)、投資咨詢和融資管理等行業(yè)企業(yè)。
（二）調(diào)查樣本及其糾紛特征分析。為梳理瑞安民間借貸糾紛的變化特征，我們以從人民法院獲取的調(diào)查樣本為主要對(duì)象進(jìn)行分析。這些樣本為來自瑞安人民法院的近4年的200余件糾紛案例，我們從中選取其信息能夠滿足研究需要的166件糾紛案例。按年度劃分案例，2011～2014年的數(shù)量分別為47、44件、40件和35件。
在下文的特征分析中，我們主要關(guān)注的是糾紛案由、單筆借款金額、糾紛貸款流向等基本特征，以及借貸的合法性、糾紛的群體性、糾紛的調(diào)解難度等深度特征。鑒于保護(hù)個(gè)人隱私的需要，下文中凡涉及借貸者個(gè)人信息的均予以回避。
1、糾紛案由。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，民間借貸糾紛的案由大致可以分為以下三類：
第一類是借款方還款違約導(dǎo)致的糾紛，約占40%。糾紛往往緣于借款期限屆滿后，借方未歸還本息，貸方多次催討無果，故向法院。調(diào)查案例中，一種情況是借款方僅支付前兩個(gè)月的利息，之后故意違約不還本息；另一種情況是當(dāng)事人將借款用于生產(chǎn)經(jīng)營，但因經(jīng)營不佳失去還款能力。
第二類是因雙方對(duì)借貸約定不規(guī)范或者認(rèn)識(shí)不一致引起的糾紛，約占50%。糾紛往往源于借貸雙方在合同（欠條，甚至口頭約定）中未明確約定借貸利息、還款期限和借貸擔(dān)保等，雙方認(rèn)定的借貸事實(shí)不同。如借貸雙方口頭約定月利率3%，但事后借方推說利率過高，只愿支付2%；又如借貸雙方口頭約定月利率5%，未約定還款期限，借方由此拖欠本金利息，從而引發(fā)民間借貸糾紛。
第三類是因非法吸存、集資詐騙產(chǎn)生的借貸糾紛。數(shù)量占比雖小，但牽連廣，往往會(huì)出現(xiàn)數(shù)個(gè)原告同一公司或個(gè)人，導(dǎo)致糾紛的調(diào)解難度大大增加。
2、單筆借款金額。單筆借款金額差距較大，小者僅有3至4萬元，大者可達(dá)500萬元以上。從分析樣本來看，瑞安民間借貸糾紛的單筆借款金額近年來總體呈不斷上升之勢(shì)，從2011到2014年，糾紛從單筆50萬元以下為主逐步轉(zhuǎn)向以單筆50萬元以上為主，100萬元以上的大額借款糾紛日益增多。進(jìn)一步分析還發(fā)現(xiàn)，300萬元以上的借貸糾紛案例以集資詐騙為主，且每個(gè)案件的單筆借款金額呈現(xiàn)逐年增長(zhǎng)的趨勢(shì)。
3、糾紛貸款流向。從糾紛的資金流向來看，近年來從以生活消費(fèi)為主轉(zhuǎn)變?yōu)橐越?jīng)營融資為主的特征變化非常明顯?？傮w上，貸款資金流入生活消費(fèi)的借貸，發(fā)生糾紛的可能性是最小的，主要原因可能是借貸者關(guān)系親近，信息較為對(duì)稱，借款雙方對(duì)借貸事實(shí)的爭(zhēng)議較小。相反，貸款資金用于經(jīng)營融資及臨時(shí)周轉(zhuǎn)就容易發(fā)生糾紛，近4年該類糾紛占總糾紛數(shù)的68%，其糾紛發(fā)生的主要原因是生產(chǎn)經(jīng)營或投機(jī)失敗、周轉(zhuǎn)資金鏈斷裂。
4、非法借貸涉及面廣。近年來，非法吸存、集資詐騙等非法借貸行為不斷發(fā)生，非法借貸糾紛的數(shù)量日益增加，借貸糾紛的涉及面也越來越廣。如，2011年包某某對(duì)外宣稱二手車抵押業(yè)務(wù)利潤(rùn)可觀，以支付高額回報(bào)為誘餌或以共同經(jīng)營為由向陳某某等14名民眾集資款項(xiàng)共達(dá)1，418萬元，用于高利放貸和經(jīng)營二手車抵押借款生意，后因放出的高利貸無法及時(shí)收回，二手車抵押借款生意虧損，資金鏈斷裂，導(dǎo)致1，300多萬元借款無法歸還而產(chǎn)生糾紛。
5、借貸糾紛日趨復(fù)雜化。近年來，民間借貸糾紛案件糾紛當(dāng)事人的人數(shù)有增加趨勢(shì)。自2011年起，糾紛當(dāng)事人不再是原告與被告兩個(gè)單一主體，而是逐漸向多個(gè)糾紛主體轉(zhuǎn)變。經(jīng)常出現(xiàn)一名原告多名被告，或多名原告一名被告等現(xiàn)象。此外，因多重借貸的發(fā)生，甚至出現(xiàn)了錯(cuò)綜復(fù)雜的糾紛關(guān)系，同一個(gè)當(dāng)事人可能既是原告又是被告。
6、糾紛調(diào)解難度日益加大。近年來，瑞安民間借貸糾紛案件的調(diào)解難度日益加大，案件審理或者調(diào)解時(shí)間也逐漸拉長(zhǎng)。究其原因，我們發(fā)現(xiàn)：一是當(dāng)事人的出庭率低，80%的被告收到法院傳票后拒不出庭，部分被告甚至下落不明致使傳票無法送達(dá)；二是部分被告對(duì)借據(jù)上簽字的真實(shí)性或借據(jù)的形成時(shí)間不予認(rèn)可，需提起第三方鑒定，頗為費(fèi)時(shí)；三是部分擔(dān)保人被告否認(rèn)自身的擔(dān)保義務(wù)或擔(dān)保期限等。
三、溫州民間借貸糾紛內(nèi)在成因分析
一般認(rèn)為，與銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的借貸行為相比，民間借貸最為顯著的差異大致可以概括為以下幾點(diǎn)：借貸主體關(guān)系可能較近、協(xié)議方式簡(jiǎn)便、利率較高、擔(dān)保形式靈活等。這些特點(diǎn)是民間借貸普遍存在并迅速發(fā)展的原因，但也為借貸糾紛的發(fā)生埋下了不小的隱患。下文我們將利用166個(gè)法院案例樣本，結(jié)合實(shí)地調(diào)查獲取的信息，進(jìn)一步探討溫州民間借貸糾紛的內(nèi)在成因。
（一）糾紛案例的內(nèi)部特征分析。對(duì)獲取的166個(gè)法院案例樣本，我們從借貸主體間的親疏關(guān)系、借貸協(xié)議的規(guī)范程度與借貸擔(dān)保的有效性等方面進(jìn)行考察。分析2011至2014年的案例發(fā)現(xiàn)，借貸主體關(guān)系較為親近的數(shù)量?jī)H占糾紛案例總數(shù)的13.3%，且比例波動(dòng)小；借貸協(xié)議很不規(guī)范，僅僅為“口頭協(xié)議”的糾紛占糾紛總數(shù)的4.8%，比例有逐年下降的趨勢(shì)；借貸協(xié)議中有擔(dān)保形式的糾紛僅占糾紛總數(shù)的36.1%，這一比例有明顯的上升趨勢(shì)。
（二）借貸主體的親疏關(guān)系。瑞安民間借貸行為主要發(fā)生在關(guān)系比較親近的人之間，比例大約在80%以上，但關(guān)系親近的借貸主體占糾紛發(fā)生的比例僅為13.3%。如果按照上述80%的比例推算，2011～2014年關(guān)系疏遠(yuǎn)的借貸雙方發(fā)生糾紛的概率，為關(guān)系比較親近的借貸雙方發(fā)生糾紛概率的26倍。由此可見，借貸主體的親疏程度直接影響借貸糾紛發(fā)生的可能性。
一、工作目標(biāo)
廣泛深入開展法制宣傳，培養(yǎng)群眾的法治理念和法律意識(shí)，教育群眾掌握民間借貸中基本的法律常識(shí)，引導(dǎo)群眾自覺以合法方式維護(hù)其合法權(quán)益；通過對(duì)民間借貸糾紛的專項(xiàng)治理，排查化解一批影響我鎮(zhèn)穩(wěn)定的突出問題，有效防止矛盾激化等不穩(wěn)定事件的發(fā)生，進(jìn)一步完善糾紛排查、訴求表達(dá)、矛盾調(diào)處和權(quán)益保障四大機(jī)制，最大限度化解矛盾糾紛，增進(jìn)和諧因素，全力維護(hù)全鎮(zhèn)社會(huì)和諧與穩(wěn)定。
二、活動(dòng)內(nèi)容
（一）加大法制宣傳，拓展法律服務(wù)，提升和強(qiáng)化公民在民間借貸中法律意識(shí)，預(yù)防和減少民間借貸糾紛的發(fā)生。
1.將與民間借貸相關(guān)的法律法規(guī)納入“六五”普法規(guī)劃，開展常規(guī)性和專題性的的普法宣傳，進(jìn)一步提高群眾的法律素養(yǎng)和法律知識(shí)水平。
司法所結(jié)合“六五”普法規(guī)化，大力宣傳《合同法》、《擔(dān)保法》《物權(quán)法》等法律法規(guī)中關(guān)于民間借貸方面的法律知識(shí)。采取印制民間借貸方面的法律宣傳小冊(cè)、開展普法課堂，教育公民掌握民間借貸的基本法律常識(shí)，注意在民間借貸中的相關(guān)法律問題，以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)自身的合法權(quán)益。同時(shí)通過案例講解，以案析法的形式，達(dá)到辦理一案，教育一方的目的。
2.開展法律咨詢，拓展法律服務(wù)，為公民的民間借貸行為提供法律指導(dǎo)。
民間借貸行為多數(shù)以借條形式出現(xiàn)，鮮有正式的借款合同，司法所針對(duì)此，除了提供常規(guī)性的法律咨詢服務(wù)，宣傳講解相關(guān)的法律常識(shí)外，還可幫助當(dāng)事人起草正式的借款合同，以規(guī)范雙方當(dāng)事人行為，明確雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)。同時(shí)制定樣式借款合同加以推廣，以規(guī)范和指導(dǎo)民間借貸行為，預(yù)防和減少民間借貸糾紛的發(fā)生。
（二）認(rèn)真摸排著力化解民間借貸糾紛。鎮(zhèn)矛盾糾紛調(diào)處中心和全鎮(zhèn)各村（居）委會(huì)采取日常排查與集中排查相結(jié)合，專項(xiàng)排查與普遍排查相結(jié)合的辦法，深入群眾、縱向到底，切實(shí)摸清本村，本單位的民間借貸糾紛，采取有效措施進(jìn)行化解，抓早抓小抓苗頭，將大量的一般性矛盾解決在基層，化解在萌芽狀態(tài)，從源頭上減少矛盾糾紛，促進(jìn)社會(huì)和諧穩(wěn)定。
（三）完善和落實(shí)長(zhǎng)效矛盾化解工作機(jī)制。通過民間借貸糾紛的專項(xiàng)治理，有效整合資源，形成維穩(wěn)工作合力，進(jìn)一步完善建立和完善糾紛排查、訴求表達(dá)、矛盾調(diào)處和權(quán)益保障四頂工作機(jī)制，充公發(fā)揮司法為民的社會(huì)主義法治理念，讓群眾發(fā)生能糾紛有地方訴求，發(fā)生矛盾有人調(diào)處，建立規(guī)范的日常工作機(jī)制，對(duì)急大難矛盾糾紛進(jìn)行經(jīng)常性化解，從源頭上防范不穩(wěn)定事件的發(fā)生。
三、實(shí)施步驟
這次活動(dòng)從10月上旬開始到12月下旬結(jié)束。具體分四個(gè)階段。
（一）制定工作方案和宣傳發(fā)動(dòng)階段（10月1日至10月20日）。
司法所、各村（居）委會(huì)根據(jù)本實(shí)施方案，結(jié)合自身工作實(shí)際，制定具體實(shí)施步驟，并召開好專題會(huì)議進(jìn)行布置。同時(shí)，廣泛開展宣傳發(fā)動(dòng)，組織和動(dòng)員社會(huì)各界和廣大人民群眾積極參與進(jìn)來。
（二）普法宣傳和法制教育階段（10月21日至11月20日）
司法所制定普法工作計(jì)劃，印制民間借貸方面的法律宣傳小冊(cè)，深入村居開展普法課堂，進(jìn)行案例講解使公民掌握民間借貸的基本法律常識(shí)，注意在民間借貸中的相關(guān)法律問題，以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)自身的合法權(quán)益。
同時(shí)司法所為民間借貸雙方當(dāng)事人起草正式的借款合同，以規(guī)范雙方當(dāng)事人行為，明確雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)。時(shí)機(jī)成熟時(shí)制定樣式借款合同在全鎮(zhèn)加以推廣，以規(guī)范和指導(dǎo)民間借貸行為，預(yù)防和減少民間借貸糾紛的發(fā)生。
（三）全面排查和集中調(diào)處整治階段（11月21日至12月15日）。
在11月下旬針對(duì)民間借貸糾紛開展一次集中排查活動(dòng)，層層開展調(diào)查摸排，對(duì)排查出來的糾紛，采取強(qiáng)有力措施，集中開展調(diào)處、整治、化解。
（四）總結(jié)驗(yàn)收階段（12月15日至12月31日）。
綜治辦、公安派出所、司法所、辦、各村（居）委會(huì)對(duì)開展“以法規(guī)范民間借貸行為、維護(hù)全鎮(zhèn)社會(huì)和諧與穩(wěn)定”為主題的民間借貸糾紛預(yù)排調(diào)專項(xiàng)活動(dòng)，檢查驗(yàn)收，總結(jié)推廣經(jīng)驗(yàn)，查找薄弱環(huán)節(jié)，建立長(zhǎng)效機(jī)制，鞏固活動(dòng)成果。
四、工作要求
（一）加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，健全組織。鎮(zhèn)成立以紀(jì)委王昌榮書記為組長(zhǎng)，綜治、公安、司法、等部門為成員單位的專項(xiàng)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，組織領(lǐng)導(dǎo)此次活動(dòng)。領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，辦公室設(shè)在鎮(zhèn)司法所。各村（居）委會(huì)要迅速對(duì)這項(xiàng)活動(dòng)作出具體部署并精心組織實(shí)施。各黨支部書記要親自動(dòng)員部署，深入督導(dǎo)，靠前指揮，解決工作中的難題。要加強(qiáng)工作調(diào)度、組織協(xié)調(diào)和督導(dǎo)檢查，指導(dǎo)推動(dòng)這項(xiàng)活動(dòng)的全面開展。要轉(zhuǎn)變作風(fēng)、真抓實(shí)干，對(duì)民間借貸糾紛要發(fā)現(xiàn)早，控制好，化解了，切實(shí)把這項(xiàng)活動(dòng)組織落實(shí)好，確保取得實(shí)效。
（二）部門協(xié)調(diào)，形成合力。要充分發(fā)揮綜治、公安、司法、部門的職能作用，形成矛調(diào)工作合力，在法律法規(guī)和政策允許的框架內(nèi)，盡最大努力化解矛盾糾紛，有效防止因矛盾激化引發(fā)不穩(wěn)定事件的發(fā)生。
關(guān)鍵詞：民間借貸；規(guī)范；監(jiān)管
中圖分類號(hào)：F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
農(nóng)村民間借貸是農(nóng)村中廣泛存在的一種民間金融形式。農(nóng)村民間借貸是指在農(nóng)村公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間發(fā)生的，而又沒有官方監(jiān)管、控制的民間金融活動(dòng)。
一、農(nóng)村借貸現(xiàn)狀
（一）農(nóng)村借貸規(guī)模逐步擴(kuò)大，借貸方式多樣化。隨著新農(nóng)村金融體制改革的進(jìn)行，國有商業(yè)銀行逐漸退出農(nóng)村金融市場(chǎng)，而農(nóng)村信用社遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足日益增長(zhǎng)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)資金的需求，導(dǎo)致農(nóng)村民間借貸活動(dòng)日趨活躍。農(nóng)村民間借貸方式也呈現(xiàn)多樣化發(fā)展，有口頭約定型、簡(jiǎn)單履約型、高利貸型等。
（二）農(nóng)村民間借貸服務(wù)對(duì)象復(fù)雜。農(nóng)村民間借貸服務(wù)的對(duì)象除包括自然人外，還包括個(gè)體工商戶、私營業(yè)主。由于商業(yè)銀行對(duì)個(gè)體工商業(yè)者的貸款審批非常嚴(yán)格，而農(nóng)村信用社又以農(nóng)戶小額貸款為主，導(dǎo)致個(gè)體工商戶和私營業(yè)主基本上成為信貸支持的盲區(qū)，只有從民間尋求支持。
（三）農(nóng)村民間借貸資金用途以生產(chǎn)經(jīng)營為主。原來因缺衣少食、用于生活消費(fèi)的民間借款已經(jīng)很少，現(xiàn)階段民間融資的范圍和用途發(fā)生了根本性改變，主要用于解決企業(yè)、各種農(nóng)村專業(yè)戶、個(gè)體工商戶等生產(chǎn)經(jīng)營資金的不足。
（四）農(nóng)村民間借貸高利貸現(xiàn)象突出。民間借貸利率由借貸雙方自行協(xié)商確定，一般根據(jù)借款的主體、借款的用途、借款的緩急程度、借款的時(shí)間長(zhǎng)短而定。民間借貸除了親戚、朋友之間不計(jì)算利息或者極少部分參照銀行的貸款利率外，利率一般隨行就市，比一般商業(yè)銀行同期貸款利率要高出很多。
二、農(nóng)村民間借貸存在的問題
（一）民間借貸對(duì)農(nóng)村金融秩序具有一定的沖擊。民間借貸是一種民間自發(fā)的金融行為，經(jīng)營活動(dòng)相當(dāng)隨意，管理部門監(jiān)督和約束又缺位，使得民間借貸利率普遍不受約束。資本的天生逐利性使得許多資金富裕戶不愿將資金存入銀行，而甘愿冒險(xiǎn)借貸出去，這對(duì)當(dāng)?shù)氐慕鹑跇I(yè)是一個(gè)不小的沖擊，不可避免地侵占農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的信貸及資金市場(chǎng)，導(dǎo)致中小金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營壓力增大。
（二）風(fēng)險(xiǎn)大，極易引起債務(wù)糾紛。農(nóng)村借貸是一種自發(fā)、盲目、分散的信用活動(dòng)，缺乏制約監(jiān)督機(jī)制，更無跟蹤監(jiān)控機(jī)制，容易孳生矛盾糾紛。農(nóng)村借貸的債權(quán)人缺乏對(duì)借款對(duì)象的審查和對(duì)借款用途的有效監(jiān)督。借款人由于急需用錢，往往不考慮償還能力，只要能把錢借到手，利率再高也在所不惜。結(jié)果往往是債權(quán)人不能按期收回資金或根本無法收回，債務(wù)人不能按時(shí)歸還借款，從而引發(fā)債權(quán)、債務(wù)糾紛。
（三）農(nóng)村借貸給國家宏觀調(diào)控帶來困難。目前，由于對(duì)民間借貸活動(dòng)的監(jiān)管措施極其缺乏，一方面導(dǎo)致部分民間借貸演變?yōu)榉欠Y活動(dòng)，給廣大村民造成了不可挽回的損失，給社會(huì)安定帶來不穩(wěn)定因素；另一方面民間借貸在金融機(jī)構(gòu)之外進(jìn)行，造成大量資金體制外循環(huán)，給國家貨幣政策的執(zhí)行造成巨大沖擊。
三、農(nóng)村民間借貸的規(guī)范措施
（一）完善相關(guān)立法，將農(nóng)村民間借貸納入法制軌道。盡管我國已經(jīng)相繼頒布了《金融違法行為處罰辦法》、《最高法院審理借貸案件的若干意見》、《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的若干意見》等法律法規(guī)，可以作為規(guī)范農(nóng)村民間借貸方面的法律依據(jù)，但是現(xiàn)有的立法缺乏針對(duì)性，法律效力低，不能有效地規(guī)范農(nóng)村民間借貸。國家應(yīng)盡快制定并頒布實(shí)施相關(guān)法律，對(duì)民間借貸的性質(zhì)、對(duì)象、原則、運(yùn)作方式等用法律條文規(guī)定下來，使民間借貸有法可依。
（二）管理部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村民間借貸的規(guī)范。地方政府要積極引導(dǎo)農(nóng)民的借貸行為，使農(nóng)民能夠使用規(guī)范的手續(xù)開展農(nóng)村民間借貸活動(dòng)。農(nóng)民在借貸時(shí)，自覺做到有合同、進(jìn)行公證、設(shè)立必要的擔(dān)保，將借貸風(fēng)險(xiǎn)降到最低。地方政府還要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村民間借貸的監(jiān)督管理，嚴(yán)厲打擊非法集資和高利貸活動(dòng)，讓農(nóng)民識(shí)別非法集資和農(nóng)村民間借貸的區(qū)別，防止陷入非法融資陷阱。
（三）加強(qiáng)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，引導(dǎo)個(gè)人投資。農(nóng)村金融產(chǎn)品發(fā)展滯后，個(gè)人資金難尋出路是個(gè)人資金成為民間借貸重要資金來源的原因。在引導(dǎo)個(gè)人消費(fèi)的同時(shí)，金融政策要鼓勵(lì)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，推出更多的、更適合大眾化的理財(cái)品種，拓寬個(gè)人的投資渠道，避免資金流動(dòng)的盲目性，為個(gè)人資金的流通需找突破口。同時(shí)，要建立符合農(nóng)村特點(diǎn)的金融機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)建立小型農(nóng)村金融組織和合作金融組織，鼓勵(lì)個(gè)人投資參股正規(guī)小型金融組織，通過正確引導(dǎo)，把個(gè)人富余資金納入正規(guī)的金融軌道，使其更好地為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。
（四）農(nóng)村民間借貸的自我規(guī)范
1、規(guī)范農(nóng)村借貸合同的簽訂環(huán)節(jié)。日常生活中，人們習(xí)慣于打欠條、寫收據(jù)等，這些字據(jù)相當(dāng)于一紙合同，不能不慎重對(duì)待，它們是日后要求、主張權(quán)利和利益的憑證，為防引發(fā)事后糾紛，必須真實(shí)地記載當(dāng)事雙方的真實(shí)身份以及具體事項(xiàng)，如借款的欠條應(yīng)具體、清晰地寫明金額、用途、利息、借款時(shí)間和還款時(shí)間等，雙方應(yīng)約定合理利息。很多時(shí)候，農(nóng)村民間借貸雙方可能會(huì)處于情面上的考慮不明確約定借款利息，這極易導(dǎo)致糾紛的發(fā)生。因此，借貸雙方應(yīng)約定利息，且應(yīng)依照相關(guān)法律約定合理的利息及利息期限。
2、重視借款合同的擔(dān)保。為了保證債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，減少借款的風(fēng)險(xiǎn)，民間借貸要重視擔(dān)保的作用。根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定，在借款合同中貸款人可以要求借款人采取以下?lián)７绞剑罕ＷC、抵押、質(zhì)押等。農(nóng)村借貸中也應(yīng)通過訂立借款合同擔(dān)保的形式來減少借款風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村民間借貸關(guān)系主要使用保證和抵押。應(yīng)注意的是，無論抵押或保證，都需要簽訂書面擔(dān)保協(xié)議。
3、合同履行及糾紛處理注意事項(xiàng)。農(nóng)村借貸發(fā)生糾紛后，證據(jù)最重要，法庭審理最重證據(jù)，因此在借貸合同簽訂后，借貸雙方都要保存好借據(jù)，為將來還款和維權(quán)保留證據(jù)。根據(jù)《民法通則》規(guī)定，一旦發(fā)生糾紛，到期債權(quán)不能實(shí)現(xiàn)，債權(quán)人的訴訟時(shí)效期間為2年，訴訟時(shí)效期間從知道或應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害起計(jì)算。也就是說，借款到期后的兩年內(nèi)，債權(quán)人不向債務(wù)人要求歸還的，超過兩年則不受法律保護(hù)。因此，借貸關(guān)系中的出借人不要礙于情面一再拖延催款時(shí)間，從而導(dǎo)致訴訟時(shí)效期間的錯(cuò)過。
4、其他相關(guān)部門的支持。工商、銀行、審計(jì)、稅務(wù)等部門，要對(duì)農(nóng)村借貸組織的經(jīng)營范圍、方向、利率水平、納稅等情況進(jìn)行規(guī)范，要明確農(nóng)村資金運(yùn)營市場(chǎng)，使其在國家疏通的渠道內(nèi)流通。尤其是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，如農(nóng)村銀行和信用社要充分利用自身“儲(chǔ)蓄風(fēng)險(xiǎn)小，借款利率低”的優(yōu)勢(shì)，與民間借貸開展市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。農(nóng)村金融組織要能貼近民眾，要考慮民眾利益，兼顧自身的利益，搞活其自身的農(nóng)村借貸，促使民間金融進(jìn)一步規(guī)范化。
（作者單位：河北金融學(xué)院）
主要參考文獻(xiàn)：
民間借貸是指在借貸雙方都認(rèn)定有效，發(fā)生在公民、法人、以及其他組織之間的資本借貸行為。值得注意的是，《合同法》等相關(guān)法律法規(guī)指出民間借貸利率最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍。不可否認(rèn)，民間借貸具有及時(shí)、簡(jiǎn)便、靈活等特點(diǎn)，對(duì)銀行信貸體系起著拾遺補(bǔ)缺的作用。特別是在目前銀根緊縮的大背景下，民間借貸可謂是中小企業(yè)的“及時(shí)雨”。然而，民間借貸高利潤(rùn)的背后也存在高風(fēng)險(xiǎn)。一方面，民間借貸的合法性一直飽受質(zhì)疑，民間借貸有向高利貸方向發(fā)展的趨勢(shì)。另一方面，民間借貸沒有嚴(yán)格的法律規(guī)范，其借貸程序不規(guī)范，給民間借貸糾紛的發(fā)生埋下隱患。
二、民間借貸存在的主要問題
（一）借貸程序混亂，信用缺失嚴(yán)重。
我國民間借貸基本是各司各法，沒有一個(gè)統(tǒng)一的借貸程序，主要表現(xiàn)為：借貸手續(xù)不齊全、不規(guī)范，借貸缺乏有效的擔(dān)保，借貸隨意性強(qiáng)，借貸資金用于非法領(lǐng)域。這些問題造成了民間借貸的信用缺失，不僅使出借人和借入人的利益都得不到保證，而且還擾亂了正常的金融秩序。除此之外，民間借貸參與者對(duì)于借貸違約情況的處理手段非常單一和粗暴，雇傭打手，施加酷刑等違法行為屢禁不止，嚴(yán)重影響了社會(huì)的和諧和穩(wěn)定。
（二）新債償還舊債，惡性資金循環(huán)。
一般來說，民間借貸的利息較高。在一定程度上，民間借貸在短期內(nèi)確實(shí)能解決中小企業(yè)融資難問題。然而，中小企業(yè)為此付出的代價(jià)也十分沉重。中小企業(yè)本身盈利能力較低，民間借貸沉重的利息包袱壓得許多中小企業(yè)喘不過氣來。因此，不少中小企業(yè)就靠借新債還舊債來緩解自身的債務(wù)壓力，形成一個(gè)惡性的資金循環(huán)鏈條。一旦資金鏈斷裂，借出人血本無歸，隨之引起一系列社會(huì)糾紛。
（三）立法嚴(yán)重欠缺，缺少有效監(jiān)管。
目前，我國關(guān)于民間借貸的立法缺位的。第一，沒有個(gè)人破產(chǎn)制度，這直接引發(fā)了借貸關(guān)系破裂后借貸雙方的激烈沖突，引發(fā)社會(huì)矛盾。第二，法律對(duì)于民間借貸、高利貸、非法集資的法條解釋都較為簡(jiǎn)略，不能實(shí)行切實(shí)有效的監(jiān)管。第三，由于民間借貸問題的敏感性很高，相關(guān)部門對(duì)于民間借貸糾紛的處理也十分簡(jiǎn)單，不能起到規(guī)范民間借貸市場(chǎng)的作用。
三、解決民間借貸問題的建議
（一）適當(dāng)降低信貸門檻，努力提高金融服務(wù)。
民間借貸需求之所以如此旺盛，很大一部分原因是銀行的信貸門檻過高，中小企業(yè)拿不到貸款?？梢院敛华q豫地說，銀行的“惜貸”行為是造成民間借貸飛速發(fā)展的主要原因。也正是由于民間借貸的瘋狂需求，導(dǎo)致了其畸形的發(fā)展。因此，降低信貸門檻，提高金融服務(wù)水平，這是緩解民間借貸畸形發(fā)展的一劑良藥。
（二）引導(dǎo)民間借貸發(fā)展，促成游資和企業(yè)對(duì)接。
民間借貸對(duì)正規(guī)金融的補(bǔ)充作用是不言而喻的，政府應(yīng)該加以積極的引導(dǎo)。努力把民間借貸從“地下”帶到“地上”，這應(yīng)該是中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期金融改革的一個(gè)重要方向。政府應(yīng)該適當(dāng)放寬民間借貸的制度條件，允許成了小額貸款公司，使民間借貸和企業(yè)的需求對(duì)接起來，讓民間借貸陽光化、產(chǎn)業(yè)化。最終形成一條利息合理、用途合法、借貸程序規(guī)范，為社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)服務(wù)的良性循環(huán)資金鏈。
（三）加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳，提高居民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。
民間借貸要規(guī)范化，不能缺少借貸主體的正確參與和積極配合。然而，目前我國居民的金融知識(shí)普遍偏少，大多數(shù)人對(duì)民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)并不了解，對(duì)民間借貸的法律法規(guī)也沒有研究。因此，政府應(yīng)多開展金融知識(shí)方面的宣傳活動(dòng)，使居民能夠知曉民間借貸的規(guī)則和風(fēng)險(xiǎn)，正確引導(dǎo)居民投資，使其理性的對(duì)待民間借貸的高利潤(rùn)狀況，避免盲目跟風(fēng)，減少上當(dāng)受騙的悲劇。
（四）完善民間借貸立法，全面規(guī)范民間借貸。
民間借貸的立法幾乎是一片空白，這直接加大了許多民間借貸糾紛案件審判的難度。首先，完善立法，使民間借貸有法可依，為民間借貸的科學(xué)發(fā)展提供法律保障。其次，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該密切注意貸款走向，嚴(yán)禁借貸放債情況出現(xiàn)。再者，對(duì)于民間借貸獲得的利息收入也應(yīng)該納稅，防止游資牟取暴利。最后，對(duì)于非法集資的行為要堅(jiān)決打擊。
四、結(jié)語
面對(duì)目前紛繁復(fù)雜的民間借貸糾紛案件，相關(guān)部門要冷靜對(duì)待，正確處理，合理引導(dǎo)。我們堅(jiān)信只要完善民間借貸的立法，并對(duì)民間借貸進(jìn)行適當(dāng)?shù)囊龑?dǎo)，最終形成一條利息合理、用途合法、借貸程序規(guī)范，為社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)服務(wù)的良性循環(huán)資金鏈，民間借貸的明天定會(huì)大放異彩，為社會(huì)主義現(xiàn)代化事業(yè)建設(shè)增磚添瓦。
（作者：河南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)2009級(jí)學(xué)生）
參考文獻(xiàn)：
[1]王海平.民間信貸的現(xiàn)狀分析及規(guī)范方式探討.中國商界.2010.07.
關(guān)鍵詞 法律工作者 法律服務(wù) 民間借貸
作者簡(jiǎn)介：廖繼楣，云南眾誠公證處。
近幾年來，在東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，民間借貸迅速發(fā)展，糾紛頻發(fā)，因民間借貸而引發(fā)的各類案件劇增。隨著欠發(fā)達(dá)西部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，西部地區(qū)的民間借貸必然隨之迅速發(fā)展。在此背景之下，如何借鑒東部地區(qū)民間借貸實(shí)踐探索的經(jīng)驗(yàn)并吸取其負(fù)面教訓(xùn)；在充分發(fā)揮民間借貸促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展作用的同時(shí)，如何避免和減少其可能帶來的問題及負(fù)面影響？就成為非常必要和迫切的問題。有鑒于此，本文擬從民間借貸特點(diǎn)及現(xiàn)狀入手，對(duì)法律服務(wù)工作者提供民間借貸的工作重點(diǎn)進(jìn)行初步探討，以期能在以法律工作者專業(yè)法律服務(wù)促進(jìn)民間借貸良性發(fā)展，并同時(shí)拓展法律服務(wù)專業(yè)領(lǐng)域和范圍的問題上有所探索。
一、分析民間借貸的基本特點(diǎn)
法律工作者在民間借貸中提供法律服務(wù)的工作重點(diǎn)則是必須對(duì)民間借貸的基本特點(diǎn)和具體個(gè)案的具體特點(diǎn)進(jìn)行全面分析。只有在具體分析之后，才能抓住工作重點(diǎn)，從而為當(dāng)事人提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。個(gè)案的具體特點(diǎn)是個(gè)性的，是千變?nèi)f化的；而民間借貸的基本特點(diǎn)是共性的，是相對(duì)穩(wěn)定的。
民間借貸糾紛的基本特點(diǎn)，按不同的歸納總結(jié)方法、不同的角度、不同的人可能分析歸納的特點(diǎn)不一樣。因此，對(duì)于實(shí)際工作當(dāng)中的分析，應(yīng)根據(jù)自己所在地區(qū)，自己接觸的資料等相關(guān)情況，從自己的運(yùn)用角度進(jìn)行歸納。筆者認(rèn)為：從有助于風(fēng)險(xiǎn)控制的實(shí)用角度出發(fā)，民間借貸可歸納出以下特點(diǎn)：
一是方便快捷。與銀行貸款相比，民間借貸的最大特點(diǎn)就是方便快捷，沒有一系列的審批放貸程序。只要雙方就借貸事宜協(xié)商一致，通常借款人很快就能獲得貸款人提供的貸款。
二是手續(xù)簡(jiǎn)單。很多民間借貸，尤其是小額借貸，往往沒有書面借款合同，沒有擔(dān)保合同，甚至有的連借條都沒有，大多憑當(dāng)事人一言而決。
三是大多發(fā)生在熟人之間，雙方彼此了解，信息對(duì)稱；而借款方居于自身信譽(yù)和維護(hù)相互之間關(guān)系等因素的考慮，一般也都積極按時(shí)還款。
四是存在擔(dān)保的，擔(dān)保形式基本為保證人保證；民間借貸中很少有規(guī)范有效的其他擔(dān)保形式。
對(duì)于上述基本特點(diǎn)，可在具體實(shí)踐中各自分析民間借貸基本特點(diǎn)時(shí)有選擇地參照。
二、了解當(dāng)?shù)孛耖g借貸的現(xiàn)狀
為做好民間借貸的法律服務(wù)工作，了解當(dāng)?shù)氐拿耖g借貸現(xiàn)狀，尤其是民間借貸糾紛案件的審判實(shí)踐情況是非常重要的。
在民間借貸中，由于現(xiàn)有法律規(guī)定遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于實(shí)踐發(fā)展。因此，在實(shí)踐中，當(dāng)?shù)孛耖g借貸的具體狀況和所呈現(xiàn)的特征可能會(huì)影響當(dāng)?shù)胤ㄔ簩?duì)民間借貸案件的審判態(tài)度。而在民間借貸糾紛高發(fā)，且民間借貸糾紛有虛假訴訟可能性，或者民間借貸糾紛案件可能還會(huì)引發(fā)其他案件的地方，法院可能就會(huì)采取相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施，加大對(duì)民間借貸案件某些環(huán)節(jié)的審查力度，不輕易以單獨(dú)借條定案。
民間借貸是否發(fā)生糾紛并通過訴訟手段解決，當(dāng)?shù)胤ㄔ旱膶徟袘B(tài)度是極其重要的因素：如果借款人覺得以貸款人掌握的證據(jù)，在當(dāng)?shù)胤ㄔ汉茈y判決貸款人勝訴，那么，借款人拖欠還款、發(fā)生糾紛及最后導(dǎo)致訴訟的可能性就較大；反之就較小。因此，法律工作者在為當(dāng)事人提供民間借貸法律服務(wù)，指導(dǎo)當(dāng)事人進(jìn)行借貸設(shè)計(jì)時(shí)，當(dāng)?shù)孛耖g借貸的狀況及法院對(duì)該類案件的審判態(tài)度是必須考慮的因素。
三、法律工作者自身加強(qiáng)對(duì)民間借貸有關(guān)規(guī)定的學(xué)習(xí)
民間借貸案件表面上看起來是非常簡(jiǎn)單的案件，舉證責(zé)任分配明確，證據(jù)種類相對(duì)單一、簡(jiǎn)單，事實(shí)判斷非此即彼。但在實(shí)踐當(dāng)中，民間借貸案件卻異常復(fù)雜，比如：有的案件本是其他法律關(guān)系（如買賣、租賃、承攬等）形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，最后卻以債務(wù)人出具借條或欠條等方式表現(xiàn)為借貸關(guān)系；比如：有的案件當(dāng)中，當(dāng)事人之間本無借貸關(guān)系，而當(dāng)事人為了逃避債務(wù)、轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)等目的而虛構(gòu)與親朋好友之間的借貸事實(shí)等。
與此同時(shí)，關(guān)于民間借貸的法律規(guī)定卻非常零散、混亂，有的規(guī)定甚至相互矛盾。關(guān)于民間借貸的現(xiàn)行有效的直接和間接規(guī)定，散見于《民法通則》、《合同法》、《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》、《刑法》等法律；《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》等行政法規(guī)；《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》等司法解釋；《貸款通則》等部門規(guī)章以及一些規(guī)范性文件當(dāng)中。這些規(guī)定，很多并不常用，因此即便作為專業(yè)法律工作者也難以全面掌握。而相關(guān)規(guī)定的零散、混亂，導(dǎo)致民間借貸缺乏穩(wěn)定的法律制度支持，并表現(xiàn)出極強(qiáng)的政策導(dǎo)向性。而政策所固有的原則性等特點(diǎn)，又導(dǎo)致當(dāng)事人在民間借貸活動(dòng)中無所適從。
具有上述兩點(diǎn)原因，法律工作者對(duì)于民間借貸相關(guān)問題的學(xué)習(xí)不同于其他法律問題的學(xué)習(xí)：其他法律問題的學(xué)習(xí)是工作的前提，不是工作本身；而關(guān)于民間借貸相關(guān)規(guī)定及問題的學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)本身就是工作的重點(diǎn)之一。
因此，法律工作者在從事民間借貸非訴法律服務(wù)工作中，除了必須預(yù)先掌握現(xiàn)行有效規(guī)定（能夠比較準(zhǔn)確地區(qū)分民間借貸與高利貸、與非法吸收公眾存款等犯罪行為之間區(qū)別）外，還必須隨時(shí)跟蹤學(xué)習(xí)最高法院的相關(guān)司法政策，以及一些地方法院做出的規(guī)定和做出的生效判決。工作當(dāng)中的跟蹤學(xué)習(xí)，雖不能直接提供法律以及，卻可以提供民間借貸易發(fā)糾紛環(huán)節(jié)等相關(guān)信息，有助于民間借貸糾紛中的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避設(shè)計(jì)。
四、幫助、指導(dǎo)當(dāng)事人進(jìn)行借貸風(fēng)險(xiǎn)分析
由于民間借貸的方便、快捷、方式靈活、手續(xù)簡(jiǎn)單等特點(diǎn)，讓其在具有閑置資金的貸款人和急需資金使用的借款人之中都備受歡迎。但民間借貸這些競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的過度發(fā)展，必然也帶來風(fēng)險(xiǎn)增大和當(dāng)事人忽視風(fēng)險(xiǎn)存在等負(fù)面影響。如：貸款人或礙于情面不便推辭，或因追求借貸利息，急于為閑置資金找到出路而忽視對(duì)本金安全的相應(yīng)考慮；借款人為幾塊擺脫資金困境而忽視對(duì)資金使用獲利能力、自身承受能力及利息支付壓力的正確考量。因此，法律工作者在提供民間借貸法律服務(wù)過程中，應(yīng)當(dāng)將借貸風(fēng)險(xiǎn)提示作為一個(gè)工作重點(diǎn)，指導(dǎo)當(dāng)事人進(jìn)行相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)分析。 對(duì)于貸款人，應(yīng)引導(dǎo)他樹立本金安全高于利息回報(bào)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，并指導(dǎo)他對(duì)借款人使用借款的資金獲利能力、借款人本身的還款能力等可能影響按期還款的因素進(jìn)行全面分析。在確定是否借貸時(shí)，不宜將相互信任等非實(shí)質(zhì)因素的作用過分放大，更不宜一味追求較高利息回報(bào)而忽視本金安全；在有多個(gè)借款人可以選擇時(shí)，應(yīng)首先從本金安全的角度考慮，不宜非要堅(jiān)持利率標(biāo)準(zhǔn)的隨行就市。
對(duì)于借款人，應(yīng)提示其對(duì)自身利息承受能力和還款能力的估計(jì)必須客觀、理性，并有相應(yīng)數(shù)據(jù)參照或有足夠依據(jù)支撐。借款人在陷入資金困境決定舉債時(shí)，往往會(huì)有一種“渡過這一關(guān)，情況會(huì)很快好轉(zhuǎn)”的自我安慰，而這種自我安慰，必然導(dǎo)致其對(duì)還款能力的估計(jì)失真。因此，對(duì)于急于舉債的借款人，應(yīng)詳細(xì)詢問他做出“能夠承受利息壓力并能按時(shí)還款”判斷依據(jù)，從旁觀者的角度對(duì)其估計(jì)進(jìn)行分析后提出建議，并提醒他：飲鴆止渴般的舉新債還舊債，摧垮其資金、財(cái)產(chǎn)體系的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于自己想象的速度；對(duì)于利息支出明顯超過自身財(cái)產(chǎn)承受能力的，選擇放棄比選擇堅(jiān)持更加明智。
五、指導(dǎo)當(dāng)事人做好借貸行為控制
由于民間借貸系實(shí)踐合同，借貸合同自貸款人提供貸款時(shí)生效。因此，民間借貸當(dāng)中的非訴法律服務(wù)有別于其他合同案件，其他案件的主要工作是合同審查，而民間借貸中擬定和審查借貸合同只是一方面，更重要的是指導(dǎo)當(dāng)事人做好借貸行為控制。借貸行為控制的核心是借貸款項(xiàng)的交付。
對(duì)貸款人，應(yīng)提示其在交付款項(xiàng)時(shí)留下足夠的依據(jù)，比如：在借貸合同中約定款項(xiàng)支付至某賬號(hào)，在通過銀行付款后將相關(guān)依據(jù)同借款合同一起保管；以現(xiàn)金方式支付的，要求借款人書寫收條并注明系某借款合同的借款；在借款合同中直接寫明借款已于何時(shí)何地交付；以及款項(xiàng)交付時(shí)盡量有第三人在場(chǎng)見證等方式。
對(duì)借款人，應(yīng)提示其注意款項(xiàng)交付后在書寫借條或收條的先后順序，所寫憑證記載金額同時(shí)用大小寫注明并與實(shí)際收到金額一致等，防止相關(guān)憑證書寫并交付給貸款人后貸款人不提供貸款，或者在交付款項(xiàng)時(shí)預(yù)先扣除部分或全部利息。
六、指導(dǎo)當(dāng)事人做好貸后風(fēng)險(xiǎn)管理
民間借貸產(chǎn)生后，其核心風(fēng)險(xiǎn)就是款項(xiàng)是否能按期償還。該風(fēng)險(xiǎn)不僅僅是貸款人的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)借款人同樣是風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)槿绻荒馨磿r(shí)還款，借款人必將遭受訴訟等方式的強(qiáng)制追索，影響自身經(jīng)營持續(xù)及財(cái)產(chǎn)管理、使用計(jì)劃，同時(shí)還會(huì)遭到自身人際關(guān)系圈的排斥。因此，貸后風(fēng)險(xiǎn)管理，不論借貸哪方都應(yīng)進(jìn)行。
對(duì)貸款人，應(yīng)提示其注意在貸后對(duì)借款人使用借款的情況，借款人的財(cái)產(chǎn)及活動(dòng)情況等進(jìn)行必要跟進(jìn)核實(shí)，適時(shí)提示借款人還款期限和還款金額，有擔(dān)保人的，應(yīng)及時(shí)將自己了解的借款人相關(guān)情況向擔(dān)保人通報(bào)，以使擔(dān)保人也能幫組督促借款人還款。此外，還應(yīng)采用適當(dāng)方式讓借款人周圍盡可能多的人知道借貸情況，以促使借款人自覺還款。必要時(shí)，可與借款人協(xié)商提前分批還款，或者提供或增加擔(dān)保。
