時間：2023-10-10 15:58:01
序論：在您撰寫銀行發(fā)展戰(zhàn)略時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導您走向新的創(chuàng)作高度。
【關鍵詞】銀行；銀行發(fā)展戰(zhàn)略
一、重新思考發(fā)展戰(zhàn)略的必要性
很多商業(yè)銀行正處在一個承前啟后的重要發(fā)展階段，三大因素決定了銀行必須重新思考新的戰(zhàn)略發(fā)展方向、戰(zhàn)略定位和發(fā)展舉措。
經濟結構調整和經濟增長方式轉變要求銀行重新思考發(fā)展戰(zhàn)略：
當前，中國經濟增長的內外部環(huán)境正在發(fā)生重大變化。從國際來看，全球經濟復蘇步伐沉重，歐洲債務危機深不見底，美、日債務風險明顯加大，新興市場遏制通脹和推動經濟轉型的挑戰(zhàn)巨大。從國內來看，經過三十多年的高速增長，中國經濟的深層次矛盾在集中爆發(fā)，中長期經濟增長動力在衰減。經濟增速已經從2007年二季度的15%下降到2012年三季度的7.4%，回落長達21個季度，中國經濟正在從高速上揚的歷史階段轉向8%左右的低速增長時期，經濟增長方式和經濟結構將發(fā)生歷史性變化。
第一，投資拉動經濟增長的邊際效能在下滑。過去投資拉動對經濟增長的貢獻度在50%以上，但隨著經濟結構調整力度加大，以及財政收入和外匯占款增速下降，未來投資拉動的增長空間有限。房地產、冶金、基建等行業(yè)爆發(fā)性增長的時代已經過去。
第二，出口拉動經濟增長的邊際效能已接近零。凈出口對經濟增長的貢獻度已經從過去的6-7%下降到今年三季度的-5.5%。結匯制度帶來的巨大外匯儲備增加了人民幣升值壓力，20多萬億的外儲占款增加了遏制通脹的難度。由于生育持續(xù)保持較低水平和老齡化速度加快，15～64歲勞動年齡人口的比重十年來首次出現下降，預示著勞動力紅利即將進入拐點。特別是近年來，全國絕大部分省市最低工資標準年均增幅達20%以上，導致企業(yè)經營成本上升，出口高速增長的時代已經過去。
第三，消費將在經濟增長中發(fā)揮重要作用。隨著投資與凈出口驅動力的邊際弱化，經濟增長動力要由投資向消費拉動轉型。消費拉動過去對經濟增長的貢獻度在30%以上，今年三季度已上升到55%。過去的30年，我國城鎮(zhèn)人口增長近3倍，名義經濟增長達到100倍，城鎮(zhèn)人口每增長1%，名義經濟增長近40%。目前我國城鎮(zhèn)化率已經超過50%，未來5到10年，城鎮(zhèn)化率每年將增長1個百分點左右，由此帶動的消費對經濟增長的貢獻度將進一步提升。
第四，國家經濟結構調整力度將明顯加大。未來5到10年，圍繞中國特色新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農業(yè)現代化、市場化、國際化建設，國家將加大經濟結構戰(zhàn)略性調整力度。戰(zhàn)略新興產業(yè)、先進制造業(yè)、現代服務業(yè)、新一代信息技術產業(yè)將實現快速增長。國家將優(yōu)先推進西部大開發(fā)，全面振興東北地區(qū)等老工業(yè)基地，大力促進中西部地區(qū)崛起，積極支持東部地區(qū)率先發(fā)展。在進一步提高大型企業(yè)核心競爭力的同時，國家將大力支持中小企業(yè)特別是科技型中小企業(yè)發(fā)展。經濟結構調整力度的加大對銀行既是挑戰(zhàn)，也是機遇，我行必須適應這種發(fā)展趨勢，加大差異化資源配置力度，培育市場競爭制高點。
第五，金融監(jiān)管和金融市場改革將不斷深化。2013年1月1日我國將實施新的《商業(yè)銀行資本管理辦法》，與國際監(jiān)管標準相比，我國銀行監(jiān)管標準更高、資本定義更嚴、監(jiān)管指標更廣、監(jiān)管口徑更緊。銀行盈利能力將面臨更大挑戰(zhàn)，并進而對銀行風險管控產生重大影響?！督鹑跇I(yè)發(fā)展和改革“十二五”規(guī)劃》提出“按照條件成熟程度，通過放開替代性金融產品價格等途徑，有序推進利率市場化”。
面對新的形勢，過去許多成功的經驗難以應對新的問題。如果不對發(fā)展戰(zhàn)略進行重新審視和調整，銀行就難以把握合理的發(fā)展速度和正確的發(fā)展方向。關鍵時候的微小偏差，會帶來發(fā)展中的長期困擾。銀行必須提前思考，早做行動，在戰(zhàn)略上研究政策取舍，增強應對經濟周期波動的能力。
二、發(fā)展遠景和目標
基于對經濟金融發(fā)展趨勢、市場競爭和銀行所處發(fā)展階段的科學認識，銀行要重新強調一級法人的管理理念，制定統一的發(fā)展愿景、發(fā)展目標、企業(yè)文化和風險偏好。
堅持“建設有獨特市場價值的一流商業(yè)銀行”的發(fā)展愿景：
發(fā)展使命：澆灌實體經濟，鑄造員工幸福，提升股東價值，服務社會發(fā)展。
發(fā)展愿景：建設有獨特市場價值的一流商業(yè)銀行。這意味著必須“一心一意辦好商業(yè)銀行，競位爭先追趕大型商業(yè)銀行，理性發(fā)展、精益管理打造百年老店”。
“一心一意辦好商業(yè)銀行”就是要集中精力和資源做好商業(yè)銀行業(yè)務，構筑保守穩(wěn)健風格。要將傳統銀行業(yè)務作為立行之本，根據戰(zhàn)略發(fā)展需要，穩(wěn)步推進風險可控、收益穩(wěn)定的非銀行金融業(yè)務，但不盲目追求綜合化經營。要堅持走特色化和創(chuàng)新型發(fā)展道路，通過差異化市場定位，以及“人無我有、人有我特”的特色產品和服務，搶占若干制高點，成為具有一流的產品和服務、一流的業(yè)績指標、一流的管理能力、一流的品牌聲譽的最受尊重商業(yè)銀行。
金融對于現代經濟的發(fā)展極為重要，作為樞紐及命脈，它的發(fā)展是一個國家經濟運行的保障，這些年來，農村金融體制運行不暢導致了農村經濟發(fā)展受阻。而且，擔負著統籌城鄉(xiāng)經濟發(fā)展，促進社會主義農村建設良好發(fā)展大任的農村商業(yè)銀行占據著不可或缺的地位。因而農村商業(yè)銀行成為了我國近些年戰(zhàn)略發(fā)展的重中之重。金融本身就是不穩(wěn)定的，隨著外部環(huán)境的變化，在這個變幻莫測的市場大環(huán)境中，首要任務是了解農村商業(yè)銀行發(fā)展中遇到的問題，優(yōu)化發(fā)展戰(zhàn)略，進而推動農村商業(yè)銀行的發(fā)展，進而使其穩(wěn)步發(fā)展。
關鍵詞：
農村商業(yè)銀行；常見問題；發(fā)展戰(zhàn)略
一、農村商業(yè)銀行市場現狀
近些年農村商業(yè)的發(fā)展在我國金融體制改革中一直占據著至關重要的地位。農村商業(yè)銀行的前身是農村信用社，后來經過股份制改造，依托信用社的發(fā)展并在此基礎上由民營企業(yè)、股份公司、有限責任公司、自然人出資的股份制銀行，是為地方經濟服務的商業(yè)銀行，隨著它的良好運行，如今已經成為農村經濟建設的重要支柱。農村商業(yè)銀行結合舊的農村信用社以及新的市場變化，逐漸發(fā)展成為一種新的金融體系。憑借自身良好的機制和高效的決策，農村商業(yè)銀行有了很大的發(fā)展空間，有了自己的立足之本，同時對于促進經濟發(fā)展及金融改革有著關鍵作用，尤其是推動了農村社會主義建設和農村大中小型企業(yè)的發(fā)展進步。然而，在這個經濟市場大環(huán)境中，農村商業(yè)銀行的發(fā)展仍存在一些問題，這些問題在一定程度上都會阻礙其發(fā)展，要想進一步使農村商業(yè)銀行穩(wěn)定運行，就要優(yōu)化戰(zhàn)略部署，克服自身存在的問題，以市場為導向，尋找出適合自身發(fā)展并可持續(xù)發(fā)展的光明之路。
二、農村商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題
雖然農村商業(yè)銀行在新的體制改革下發(fā)展速度較快，但在發(fā)展中仍然存在一些不利因素阻礙了其穩(wěn)定發(fā)展，首先，一個完整的體系，就要有內部控制和嚴格管理，就要有風險管理制度。當下需要做的就是填補這一漏洞，完善這一制度。在農村商業(yè)銀行中有一些管理者有一定的觀念偏差，他們不注重企業(yè)內部的管理與控制，沒有嚴謹的規(guī)章制度，即便有條文頒布，也因執(zhí)行不到位而未落實到根本。由于職責分配不合理，內部管理與監(jiān)督的不到位，從而導致了權力制約不平衡的現象，個別官員、越權等問題的發(fā)生，嚴重制約了農村商業(yè)銀行的健康、快速的發(fā)展。其次，市場導向不明顯是很嚴重的問題，如果一個體系或者說一個企業(yè)不能按照市場大環(huán)境變化的方向去經營、發(fā)展，那必然會受挫，甚至走下坡路。改革后的商業(yè)銀行雖然擁有了新型商業(yè)銀行的特性，但仍保留了舊的農村信用社的特點，一方面堅持著輔佐農村發(fā)展的方向，另一方面又在經濟效益和社會效益上有一定的需求，這樣而來就造成了商業(yè)銀行發(fā)展的矛盾性。農村商業(yè)銀行存在的意義在于促進農村經濟建設、統籌城鄉(xiāng)經濟發(fā)展的同時又要發(fā)展自身經濟，創(chuàng)造自身經濟效益。這樣就要求農村商業(yè)銀行協調統一、協調發(fā)展，兩者兼顧創(chuàng)造經濟效益和社會效益。
三、優(yōu)化農村商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略
在這個市場大環(huán)境中要想穩(wěn)步發(fā)展就要克服自身存在的問題，第一，明確市場定位與戰(zhàn)略目標。農村商業(yè)銀行應該尋找市場定位，利用自身價值、優(yōu)勢區(qū)別其他競爭對手，才能更有方向的前進，提高競爭力。要想占據市場地位就必須突出自身優(yōu)勢，尋找合適的客戶群體，在農村地區(qū)設置網點，拓寬業(yè)務覆蓋面。在市場變化中隨機應變，穩(wěn)步發(fā)展。第二，完善內控管理，提高風險管理。根據農村商業(yè)銀行現狀，要想促進其發(fā)展就要首先完善內部管理制度，可以建立激勵約束機制，從而在制度的明令下激勵與約束管理人員，明確責任與權利，對于內部控制，尤其是加強重點環(huán)節(jié)與領域的控制制度，如：財務管理、借款制度等，從而進一步提高銀行風險管理意識。另外，需要提高監(jiān)督意識，完善管理階層的內部結構，使各個管理階層把握權利，恪盡職責，互相監(jiān)督，提高銀行的管理與經營能力。最后，需要加大宣傳力度，強化人們的風險意識，從而使防范風險的觀念扎根心底。這樣才能從根本上降低風險，減小損失。克服這些問題進一步促進農村商業(yè)銀行健康、穩(wěn)步、快速發(fā)展。
四、結束語
總之，農村商業(yè)銀行對于農村經濟建設、統籌城鄉(xiāng)經濟建設有著不可或缺的地位，保證農村商業(yè)銀行健康、穩(wěn)定的發(fā)展，就要優(yōu)化戰(zhàn)略設計，明確市場定位，完善內控體制，提高風險管理能力，這樣才能實現農村商業(yè)銀行的最大價值創(chuàng)造經濟、社會效益。
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一、商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略
我國商業(yè)銀行如何在激烈的競爭中發(fā)展和壯大自己，增強與外資銀行抗衡的實力，實現可持續(xù)發(fā)展，是當前乃至今后面臨的重要問題。我國商業(yè)銀行的發(fā)展不能只著眼于資產和業(yè)務的擴張，更要實現功能效率和市場價值的不斷提高。實現可持續(xù)發(fā)展，是我國商業(yè)銀行改革與發(fā)展的現實選擇。
1、不斷提升核心競爭力是實現可持續(xù)發(fā)展的前提。核心競爭力在當今國際化的大潮中已經成為企業(yè)生存、發(fā)展、壯大不可或缺的重要能力，要實現可持續(xù)發(fā)展只有不斷提升自身競爭力。我國商業(yè)銀行要實現長遠發(fā)展，就必須打造出自己獨有的、能獲得持續(xù)經營和生命力的核心競爭力。在當前激烈競爭的市場上，我國商業(yè)銀行要根據市場變化趨勢和國際銀行業(yè)的發(fā)展方向進行體制改革，調整經營戰(zhàn)略，在制度、核心業(yè)務、經營區(qū)域、人文環(huán)境等多方面，創(chuàng)造和形成自己的競爭優(yōu)勢，不斷提高核心競爭力，以獲得持續(xù)經營的生命力。
2、可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略要求我國商業(yè)銀行走國際化道路。經濟全球化的大潮推動我國金融改革的不斷深入，而加入WTO則使我國金融市場上的競爭更趨激烈。在這種背景下，發(fā)展海外業(yè)務，提高本外幣一體化服務水平，增強國際競爭力，就成為我國商業(yè)銀行求生存、謀發(fā)展的必然選擇。應該看到，加入TWO后我國對外開放程度的不斷加深和開放的領域的不斷擴大，不只是帶來激烈的競爭，更為我國商業(yè)銀行走出國門、走向世界提供了有利條件。
金融改革20年來，我國銀行業(yè)的國際化已經邁出了很大步伐，但與發(fā)達國家相比，我國銀行業(yè)國際化水平仍然較低，在技術開發(fā)、服務手段、管理水平、人才素質等方面與國外很多跨國銀行相比還存在相當大的差距。我國商業(yè)銀行要躋身于世界銀行業(yè)之林，就必須提高國際化水平。只有積極參與國際競爭，努力開發(fā)與挖掘有效需求，在比較中選擇，在競爭中發(fā)展，才是提高我國商業(yè)銀行國際競爭力的必由之路。今后我國商業(yè)銀行還需要博采眾長，廣泛吸收國外銀行的先進理念和成功經驗，在積極發(fā)展海外業(yè)務的過程中，不斷完善服務手段，提高服
務質量，增強業(yè)務優(yōu)勢，走全球立業(yè)的道路，不斷提高市場競爭力，實現可持續(xù)發(fā)展。
二、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新戰(zhàn)略
創(chuàng)新是銀行業(yè)健康發(fā)展永恒的主題，它在我國商業(yè)銀行未來的發(fā)展戰(zhàn)略中占有重要的地位，是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的必然要求。金融創(chuàng)新能力和力度大小決定了商業(yè)銀行在市場競爭中所處的地位。一家金融機構如果要在市場競爭中占據有利地位，就必須擁有良好的創(chuàng)新能力；同時，金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行經營效益提高的主要動力之一。而我國商業(yè)銀行的收入結構不合理，對傳統利息收入的依賴性很大。所以，通過金融體制、工具品種、服務等多方面的創(chuàng)新，尋找新的突破口，已經成為我國商業(yè)銀行追求的目標。
第一，金融理念創(chuàng)新。理念創(chuàng)新意味著對傳統認識的突破，新觀念的產生為制度變遷提供了可能。人們對新觀念的普遍認同，為新制度的確立和正常運作提供了保證。只有觀念領先，我國商業(yè)銀行才能在變化的環(huán)境中占據有利的市場地位。所以，我國商業(yè)銀行要增強金融創(chuàng)新理念，抓住機遇，以創(chuàng)新不斷提高市場競爭力。
第二，金融產品和業(yè)務創(chuàng)新。在競爭日趨激烈的舞臺上，金融產品和業(yè)務的創(chuàng)新是多方面的。我國商業(yè)銀行不能僅僅局限于傳統的存貸業(yè)務，還應該適度開發(fā)期權、互換、遠期利率協議等新型金融衍生產品。同時，嘗試進入投資銀行領域，利用信息、技術和人才優(yōu)勢，積極發(fā)展非股票買賣的投資銀行業(yè)務，開展咨詢、信息服務等業(yè)務，為企業(yè)改制、資產重組等提供全面服務。此外，隨著資本市場和金融技術的飛速發(fā)展，金融結構也在發(fā)生急劇變化，傳統銀行正受到來自資本市場和新型金融業(yè)務――基金的挑戰(zhàn)，尤其是開放式基金業(yè)務，對銀行傳統業(yè)務威脅極大。所以，我國商業(yè)銀行應把握政策時機，將基金作為業(yè)務和產品創(chuàng)新的又一突破口。
第三，服務創(chuàng)新。在計劃經濟時代，我國商業(yè)銀行的服務是衙門式的。改革開放后，銀行的服務水平有了很大提高，但是，同股份制銀行和外資銀行的服務相比，還存在不小的差距。今后的服務創(chuàng)新，還需要進一步加強“以客戶為中心”的服務理念，通過觀念的轉變，促進金融服務水平的不斷提高。我國商業(yè)銀行要增強金融創(chuàng)新的意識，根據金融市場的變化和自己的實際情況，以客戶為中心的服務，把過去由客戶選擇服務的方式，轉變?yōu)楦鶕蛻粜枰?，量身定做其所需要的服務和金融產品，通過服務創(chuàng)新不斷開拓新市場。
三、商業(yè)銀行以人為本戰(zhàn)略
現代企業(yè)管理的核心內容就是對人的管理。人員安排是否恰當、組織結構是否合理、激勵機制是否有效、考評是否公正，這些問題都直接影響到企業(yè)的生存與發(fā)展。現代商業(yè)銀行是標準的金融企業(yè)，在新世紀金融全球化的大背景下，人才競爭戰(zhàn)略是重要的發(fā)展戰(zhàn)略之一。
1、加入世貿組織后金融專業(yè)人才的競爭日益加劇。中國金融業(yè)的人才競爭早已經開始，而中國銀行業(yè)的快速發(fā)展使得中國金融人才本已“捉襟見肘”的供求矛盾日益突出。外資銀行的陸續(xù)進入意味著對中資銀行人才的競爭將加劇。許多外資銀行早就樹立了“以人為本”的經營理念，他們非常注重人在企業(yè)發(fā)展中的作用；同時還有科學的考評體系、平等競爭的用人原則，以及健全的培訓體系、機制；員工擁有優(yōu)厚的工薪待遇和高度的就業(yè)保障，員工的收入高于國內同業(yè)人員的工資待遇，很多銀行還允許中高級管理人員和業(yè)績優(yōu)良的員工享有銀行的股票、收入期權、利潤分成，以及種類繁多的自助餐式的福利待遇，等等。而我國商業(yè)銀行在重視人才方面卻是差強人意，遠遠落在外資銀行之后。一方面是現有員工學歷層次低，缺乏符合銀行發(fā)展需要的各種知識；另一方面內部激勵機制跟不上，難以調動員工的積極性。目前在市場化人才競爭中，國內商業(yè)銀行對高素質員工的流失控制乏力，個別銀行幾乎是培養(yǎng)一個走一個。
2、我國商業(yè)銀行需要建立合理的人才機制。在加入WTO的新形勢下，我國商業(yè)銀行必須在激勵方式、人才培訓體系和人才成長方面有所突破：第一，開辟人才成長的“綠色通道”。人才的培養(yǎng)并非一朝一夕的事情，只有為其成長開辟順暢的通道，才能使我們的金融人才更快成長。第二，建立健全科學的人才培訓體系和機制。十年樹木，百年樹人。要想在中外金融競爭中占據優(yōu)勢，抓緊培養(yǎng)高素質的金融人才是當務之急。觀念必須轉變，教材必須更新，培訓必須持之以恒。在新金融時代，復合型知識結構的人才更引人注目，也是各家銀行爭奪的對象。在加入WTO的過渡期內，我國商業(yè)銀行必須抓緊時間培訓出一批掌握金融英語、國際貿易、外匯會計、國際法的專業(yè)人才，充實自己的金融隊伍，以適應金融業(yè)競爭的需要。第三，根據實際情況，適當引入新的激勵機制，積極探索股票期權等新的激勵機制，完善經理與員工的激勵機制。
四、商業(yè)銀行科技領先戰(zhàn)略
“信息化”、“網絡化”是全球步入新金融時期最為主要的特征之一。我國商業(yè)銀行要在全球金融舞臺上生存發(fā)展，實現科技領先戰(zhàn)略至關重要。今天的金融信息化建設是長久以來金融科技不斷創(chuàng)新的具體體現，網上銀行、電話銀行、自助銀行，以及各種銀行卡都是金融信息化的產品。可以說，科技在推動金融業(yè)的發(fā)展中起到了前所未有的作用。
1、金融信息化是銀行發(fā)展的內在要求?，F代銀行經營越來越依賴于信息，信息的處理能力直接決定著銀行的運行效率和成本。今后銀行間的競爭將體現在深層次的業(yè)務拓展和產品功能的人性化上。我國商業(yè)銀行要遵循市場這一發(fā)展規(guī)律，就必須改善服務質量，整合電子渠道，創(chuàng)新產品功能，加強安全管理；同時，不斷提升重要客戶服務系統的市場競爭力，推出特色服務，有針對性地為政府部門和國內外重要的公司客戶、機構客戶提供專業(yè)化、個性化的服務。此外，信息技術的應用，在防范經營風險、提高決策質量方面也起到至關重要的作用。依靠先進的信息系統，總行可以站在更宏觀的角度做出決策，也正是在科技的有效保障下，管理思想才可以變成能夠通過系統軟件對行為進行控制、約束的行之有效的具體方法。
2、電子銀行業(yè)務是我國商業(yè)銀行科技領先戰(zhàn)略的重要方面。隨著因特網的迅速發(fā)展，網絡已將世界連接在一起，銀行充分利用因特網積極拓展業(yè)務已經成為新的趨勢。電子計算機通過輔助銀行建立數據庫和各類決策系統，提高了經營管理水平和生產效率，有效地降低了成本。電子銀行不僅是銀行進行業(yè)務處理、客戶服務和市場營銷的重要渠道，還是進行業(yè)務創(chuàng)新和新業(yè)務品種孵化的平臺。電子銀行代替了人工從事記賬、結算、審核、劃撥等業(yè)務，大大減少了支票、憑證、現金的使用，使銀行作業(yè)開始向“無紙化、無支票化”的時代挺進。
當今發(fā)達國家商業(yè)銀行已基本上實現了銀行業(yè)務的全面電子化，銀行交易、數據處理、資金轉賬、信息傳遞、經營管理等各方面的電子化，加強了銀行對整個經濟社會的滲透力。在美國2004年網上銀行的業(yè)務量已占到銀行總業(yè)務量的10％左右。而在我國很多銀行，目前網上銀行業(yè)務量尚不足總業(yè)務量的1％，發(fā)展前景令人向往。金融科技的應用，真正將銀行推向了一個電子化、網絡化的時代，銀行能否取得競爭優(yōu)勢，在很大程度上取決于信息化應用的水平，這對銀行自身服務水平提出了更嚴格的要求。目前國內許多商業(yè)銀行紛紛設立或擴展網上銀行業(yè)務，我國商業(yè)銀行要充分重視金融信息化發(fā)展，在原有的業(yè)務優(yōu)勢上，積極發(fā)展電子銀行業(yè)務，開辟自己在這一領域的市場。
五、商業(yè)銀行全能化經營戰(zhàn)略
關鍵詞：城市商業(yè)銀行；競爭力；發(fā)展
中圖分類號：F830.33文獻標識碼：A
城市商業(yè)銀行的發(fā)展對于深化我國金融體制改革、促進地方經濟發(fā)展、維護社會穩(wěn)定都有著十分重要的意義。但目前五大國有銀行的壟斷和各大股份制銀行的迅速發(fā)展，加上外資銀行的不斷滲透，使城市銀行面臨的競爭形勢日趨白熱化，而城市商業(yè)銀行若想在競爭中求生存求發(fā)展，首先要做到“知己”。
一、城市商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢分析
與國有銀行、大型股份制銀行、外資銀行等其他金融機構相比，城市商業(yè)銀行有其自身的特點構成獨特的競爭優(yōu)勢。
1、地域優(yōu)勢。城市商業(yè)銀行屬于地方性金融機構，一方面對本地市場較為了解，與當地企業(yè)、政府關系密切，能夠最大限度地減少由于信息不對稱帶來的逆向選擇與道德風險，與當地企業(yè)建立穩(wěn)定長久的業(yè)務伙伴關系；另一方面由于銀行的大部分資源都用來服務本地客戶，在本地市場的把握上，城市商業(yè)銀行能夠投入足夠多的精力，細分市場提供差異化服務，形成區(qū)域集中優(yōu)勢。
2、快速反應優(yōu)勢。無論是國有商業(yè)銀行、大型股份制銀行，還是外資銀行，都面臨著信息傳遞鏈與決策鏈較長的問題；相比之下，城市商業(yè)銀行的組織結構高度扁平化，決策層與經營一線高度貼近，決策鏈短，信息傳導半徑小，對市場變化具有反應靈敏、決策高效、執(zhí)行快捷的特點，對于資金需求頻繁而急迫的中小企業(yè)來說具有很強的吸引力。
3、擁有最具潛力的客戶優(yōu)勢。中小企業(yè)是我國經濟中最具活力、最具發(fā)展?jié)摿Φ脑?，城市商業(yè)銀行自身的特點與中小企業(yè)發(fā)展需要完美契合，使其與中小企業(yè)關系密切，建立了良好的合作關系，這就決定了城市商業(yè)銀行必將攜手中小企業(yè)共同快速發(fā)展壯大。
二、城市商業(yè)銀行競爭劣勢分析
城市商業(yè)銀行自建立之初就有著“先天不足”的弱勢，在銀行業(yè)競爭日益加劇的客觀條件下，其劣勢越發(fā)明顯。
1、規(guī)模劣勢。城市商業(yè)銀行的資產總量和資本金規(guī)模遠遠小于國有商業(yè)銀行和全國性股份制銀行，而從資本金的補充渠道來看，其更處于明顯的劣勢地位，國有商業(yè)銀行有國家作為強有力的后盾，可以利用財政資金和發(fā)行債券等渠道補充資本金；大型股份制銀行大多都已完成上市，可通過股票市場得到有效的資本金補充；而城市商業(yè)銀行只能通過私募擴股、留存收益、股東以部分紅利轉注等渠道補充資本金，從而導致資產擴張――補充資本金――資產擴張的被動循環(huán)。在監(jiān)管當局越來越重視資本充足率、資產規(guī)模等指標的情況下，城市商業(yè)銀行在新業(yè)務的申請與對大型客戶的支持等方面都受到了很大的限制，從而將這些優(yōu)質客戶拱手讓給競爭對手。
2、政策劣勢。對于國有商業(yè)銀行來說，在國家政策的支持下，建立了資產管理委員會，剝離了上萬億元的不良資產，極大地改善了資產質量，加快了整體上市的步伐，并且在資本金的補充渠道上，國有商業(yè)銀行也得到了國家財政的支持；對于外資銀行，享有“二免三減”的優(yōu)惠；同時，一些地方政府急于引進外資，外資銀行營業(yè)稅大多獲減免，使其享受超國民待遇的優(yōu)惠，稅收負擔明顯低于國內商業(yè)銀行。因此，城市商業(yè)銀行只能在夾縫中求生存。
3、產權結構劣勢。城市商業(yè)銀行在組建時，通常地方政府都參與入股并且一股獨大，經營管理人員大多由政府選派，導致經營決策的政府干預色彩濃重，管理者缺乏激勵約束機制，不關心銀行的盈利性，從而導致低效率。另外，大多數城市商業(yè)銀行中當地國有企業(yè)也持有股份，某些大型企業(yè)通過關聯交易實際掌握了城市商業(yè)銀行的控制權，為其提供信貸擔保、票據貼現等方面的優(yōu)惠。在這種國有股份占絕對多數的產權結構下，多數的城市商業(yè)銀行難以形成真正的分權制衡機制，難以形成有效的風險組合和制約機制，難以達到股份有限公司應有的組織和運行效率，具有較高的金融風險隱患。相比城市商業(yè)銀行，這種不合理的產權結構與不完善的法人治理結構，外資銀行的優(yōu)勢自然不用說，而國有商業(yè)銀行在完成了股份制改革與上市后，其產權結構與公司治理結構得到了明顯的改善。
4、資源劣勢。在客戶資源方面，城市商業(yè)銀行由于地域上的限制，不能滿足優(yōu)質集團公司頻繁地跨區(qū)域金融業(yè)務往來的需要，喪失了很多優(yōu)質的客戶資源，并且由于其獲取本地區(qū)之外客戶信息的渠道不暢通，了解信息不及時，能夠爭取的客戶資源十分有限。在人才資源方面，城市商業(yè)銀行面臨著人員總量偏多與專業(yè)型人才結構性不足的雙重矛盾。由于其在薪酬待遇與內部激勵機制方面無法與其他大銀行相比，因此很難吸引大量專業(yè)型人才；并且在現有員工的培訓方面，由于缺乏專業(yè)的培訓機構，培訓的計劃性、針對性、系統性不強，難于滿足多層次、全方位、持續(xù)性的人才培訓要求，人才資源嚴重匱乏。
三、城市商業(yè)銀行未來發(fā)展戰(zhàn)略
（一）探索聯合發(fā)展道路
探索一：與省內其他城市商業(yè)銀行資產重組，組建區(qū)域性股份制商業(yè)銀行，實現跨越式發(fā)展目標。目前，外資銀行加快布局，國內商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉型和郵政儲蓄銀行全面掛牌，令城市商業(yè)銀行的未來發(fā)展面臨著巨大考驗。特別是一地網絡布局的缺乏使城市商業(yè)銀行處于競爭劣勢，而通過區(qū)域內重組，城市商業(yè)銀行可以加快區(qū)域網絡布局，提高銀行聲譽，擴大資產規(guī)模，開展更多的新業(yè)務，產生規(guī)模效應降低營運成本。當然，面對新環(huán)境、新市場，城市商業(yè)銀行必須提高自身管理水平，加快軟、硬件設施的更新速度，提高人才的供給能力，并以自己的核心業(yè)務為新市場的切入點，牢牢抓住這一機遇。
探索二：引進海外戰(zhàn)略投資者。目前已有北京、上海、南京等多家城市商業(yè)銀行引入境外戰(zhàn)略投資者，此舉意義重大。在合作運營的過程中，它將引入新的理念、先進的管理經驗和新的金融產品，有助于改善銀行的內部治理結構，提高銀行的聲譽度，依靠國外銀行的成熟運營模式、先進的管理經驗、出色的創(chuàng)新能力，城市商業(yè)銀行將實現跨越式的發(fā)展。
探索三：上市。北京、寧波、南京這些運營狀況好的城市商業(yè)銀行已率先完成上市。通過上市，一則可以增強銀行的資本，為其進一步發(fā)展打下基礎；二則可以規(guī)范城市商業(yè)銀行的管理，加強監(jiān)督，降低風險，此外還可以提高銀行的競爭力，吸引更多的戰(zhàn)略投資者加入。
（二）整合業(yè)務鏈
1、核心業(yè)務。市場定位、服務中小企業(yè)，搜集信息，根據當地中小企業(yè)的特點，提供專業(yè)、高效、優(yōu)質、周到的服務。根據中小企業(yè)資金實力弱、經營規(guī)模小、財務信息不透明、管理制度不完善等特點制定特殊的貸款管理制度與特殊的信用評級標準來增強貸款的可操作性；實行首席客戶經理制，隨時了解中小企業(yè)的動向加強與中小企業(yè)的溝通與聯系，為中小企業(yè)提供信息咨詢財務顧問、投資理財、融資服務等一攬子金融服務，提高客戶的經營水平，增強客戶的忠誠度和滿意度；對優(yōu)質的黃金客戶提供綠色通道服務，對授信額度內的資金需求要做到企業(yè)隨要隨辦。根據中小企業(yè)隨時出現的新情況不斷進行業(yè)務的創(chuàng)新，發(fā)揮靈活、便捷的優(yōu)勢，隨時滿足不同層次客戶的需要。
2、增長業(yè)務。市場定位、消費者業(yè)務也稱零售業(yè)務，提供當地消費者貸款住房貸款支票賬戶信用卡保險股票以及私人銀行業(yè)務等一攬子金融服務。
3、種子業(yè)務。市場定位：中間業(yè)務和為大客戶提供金融服務。
（三）構建核心競爭力
第一，城市商業(yè)銀行應明確發(fā)展戰(zhàn)略。將市場定位為市民的銀行，細分市場和客戶群，避免與其他銀行的盲目競爭，制定科學的發(fā)展規(guī)劃，爭取合理的發(fā)展空間，實現穩(wěn)定、可持續(xù)的發(fā)展；根據自身特點、利用自身優(yōu)勢開展業(yè)務，開設專門服務于中小企業(yè)、個人業(yè)務的專門性分行，以支持民營經濟和個體私人經濟為突破口，服務地方經濟，服務中小企業(yè)和服務城市居民。
第二，完善公司治理結構是構建核心競爭力的組織保障。良好的公司治理結構和完善的內部控制制度有利于規(guī)范城市商業(yè)銀行的經營管理行為，降低經營成本，防范風險。目前，城市商業(yè)銀行的法人治理結構存在缺陷，科學高效的決策激勵機制尚未真正建立，內部法人治理結構以及經營的整體性均有待改善。對于這些問題，城市商業(yè)銀行應促進“三會”的協調運轉，改革股權結構，以完善法人治理結構為核心，進行組織再造，加強信息披露，主動尋求公眾監(jiān)督。
第三，提高風險管理能力。風險管理能力是金融企業(yè)賴以生存的必備能力。隨著經濟發(fā)展和不斷地金融創(chuàng)新，各種新的金融工具涌現出來，市場結構發(fā)生了深刻的變化，建立有效的內部控制運行機制，規(guī)范城市商業(yè)銀行經營管理行為，能夠有效防范風險。
第四，優(yōu)秀的企業(yè)文化是構建核心競爭力的土壤。企業(yè)文化可以被視為說明企業(yè)應該做什么和如何做的一種非公開化的知識它可以轉化為企業(yè)的核心競爭力。能對企業(yè)的組織結構調整、產品結構調整及發(fā)展水平、速度等產生重大而深遠的作用。它可以提高企業(yè)的知名度與美譽度，塑造良好的企業(yè)形象、塑造良好的企業(yè)精神，增強企業(yè)的凝聚力、向心力。城市商業(yè)銀行應塑造有自主特色的企業(yè)文化，不斷激勵員工奮進，促進發(fā)展。
第五，擁有優(yōu)秀的人力資源是提高核心競爭力的必要手段。在知識經濟時代，銀行業(yè)的競爭說到底是人才的競爭。人才是城市商業(yè)銀行迅速崛起的資本，有效的人力資源管理必須懂得如何激勵人和管理人，如何使其發(fā)揮巨大效應。首先，要培養(yǎng)員工的使命感，讓員工有理想、有抱負、有追求，愿意為跨越式發(fā)展付出努力；其次，是員工發(fā)展，給員工安排職業(yè)生涯路徑，使員工能夠明確自己的職業(yè)生涯，并能為之積極努力；最后，要創(chuàng)新人才管理機制，為人才的成長和發(fā)展提供公平合理的機會，開通非職務序列上升通道，建立管理職務類和技術業(yè)務類兩大等級系列，充分體現每個員工的個人價值。
（作者單位：東北財經大學研究生院）
參考文獻：
[1]艾洪德，徐明圣.區(qū)域金融研究：以遼寧省為例[M].大連：東北財經大學出版社，2006.
［關鍵詞］商業(yè)銀行；發(fā)展戰(zhàn)略
［中圖分類號］F832.33［文獻標識碼］A［文章編號］1002-2880(2011)02-0130-02
我國加入WTO之后，外資銀行的陸續(xù)進入和股份制商業(yè)銀行的快速發(fā)展，在一定程度上弱化了國有商業(yè)銀行的壟斷程度，行業(yè)競爭水平不斷提高。目前四大國有商業(yè)銀行、以交通銀行、招商銀行為首的12家股份制商業(yè)銀行、113家城市商業(yè)銀行和不斷增多的外資銀行，共同構成了我國銀行業(yè)的整體競爭格局?？梢灶A見，我國銀行業(yè)的競爭將變得日益激烈，要想在激烈的競爭中勝出，不可避免地要進行戰(zhàn)略研究。
一、商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略
我國商業(yè)銀行如何在激烈的競爭中發(fā)展和壯大自己，增強與外資銀行抗衡的實力，實現可持續(xù)發(fā)展，是當前乃至今后面臨的重要問題。我國商業(yè)銀行的發(fā)展不能只著眼于資產和業(yè)務的擴張，更要實現功能效率和市場價值的不斷提高。
(一)不斷提升核心競爭力是實現可持續(xù)發(fā)展的前提
核心競爭力在當今國際化的大潮中已經成為企業(yè)生存、發(fā)展、壯大不可或缺的重要能力，要實現可持續(xù)發(fā)展只有不斷提升自身競爭力。我國商業(yè)銀行要實現長遠發(fā)展，就必須打造出自己獨有的、能獲得持續(xù)經營和生命力的核心競爭力。在當前激烈競爭的市場上，我國商業(yè)銀行要根據市場變化趨勢和國際銀行業(yè)的發(fā)展方向進行體制改革，調整經營戰(zhàn)略，在制度、核心業(yè)務、經營區(qū)域、人文環(huán)境等多方面創(chuàng)造和形成自己的競爭優(yōu)勢，不斷提高核心競爭力，以獲得持續(xù)經營的生命力。
(二)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略要求我國商業(yè)銀行走國際化道路
金融改革20年來，我國銀行業(yè)的國際化已經邁出了很大步伐，但與發(fā)達國家及一些發(fā)展中國家相比，我國銀行業(yè)國際化水平仍然較低，在技術開發(fā)、服務手段、管理水平、人才素質等方面與國外很多跨國銀行相比還存在相當大的差距。我國商業(yè)銀行要躋身世界銀行業(yè)，就必須提高國際化水平。只有積極參與國際競爭，努力開發(fā)與挖掘有效需求，在比較中選擇，在競爭中發(fā)展，才是提高我國商業(yè)銀行國際競爭力的必由之路。我國商業(yè)銀行還需要博采眾長，廣泛吸收國外銀行的先進理念和成功經驗，在積極發(fā)展海外業(yè)務的過程中，不斷完善服務手段，提高服務質量，增強業(yè)務優(yōu)勢。走全球立業(yè)的道路，不斷提高市場競爭力，實現可持續(xù)發(fā)展。
二、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新戰(zhàn)略
(一)金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的必然要求
金融創(chuàng)新能力和力度大小決定了商業(yè)銀行在市場競爭中所處的地位。金融機構要在市場競爭中占據有利地位，就必須擁有良好的創(chuàng)新能力，同時，金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行經營效益提高的主要動力之一。而我國商業(yè)銀行的收入結構不合理，對傳統利息收入的依賴性很大，所以通過金融體制、工具品種、服務等多方面的創(chuàng)新尋找新的突破口，已經成為我國商業(yè)銀行追求的目標。面對外資銀行不斷進入的挑戰(zhàn)，我國商業(yè)銀行必須加快金融創(chuàng)新步伐，在學習、掌握并運用國外已有的新的金融工具的同時，結合中國社會金融消費的現狀，推出更多受歡迎的金融創(chuàng)新產品和服務項目，以更好適應中國金融發(fā)展的需求。
(二)我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新內容
從中國當前金融業(yè)發(fā)展的現狀和趨勢來看，我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新主要包括以下幾個方面：
第一，金融產品和業(yè)務創(chuàng)新。在競爭日趨激烈的今天，金融產品和業(yè)務的創(chuàng)新是多方面的。我國商業(yè)銀行不能僅僅局限于傳統的存貸業(yè)務，還應該適度開發(fā)期權、互換、遠期利率協議等新型金融衍生產品。同時，嘗試進入投資銀行領域，利用信息、技術和人才優(yōu)勢積極發(fā)展非股票買賣的投資銀行業(yè)務，開展咨詢、信息服務等業(yè)務，為企業(yè)改制、資產重組等提供全面服務。
第二，服務創(chuàng)新。改革開放后，我國商業(yè)銀行的服務水平有了很大提高，但同股份制銀行和外資銀行的服務相比，還存在不小的差距。今后需要進一步加強“以客戶為中心”的服務理念，通過觀念的轉變促進金融服務水平的不斷提高。我國商業(yè)銀行要增強金融創(chuàng)新的意識，根據金融市場的變化和自己的實際情況，把過去由客戶選擇服務的方式，轉變?yōu)楦鶕蛻粜枰?，量身定做其所需要的服務和金融產品，通過服務創(chuàng)新不斷開拓新市場。
三、商業(yè)銀行以人為本戰(zhàn)略
現代企業(yè)管理的核心內容就是對人的管理。人員安排是否恰當、組織結構是否合理、激勵機制是否有效、考評是否公正，這些問題都直接影響到企業(yè)的生存與發(fā)展?，F代商業(yè)銀行是標準的金融企業(yè)，在新世紀金融全球化的大背景下，人才競爭戰(zhàn)略是重要的發(fā)展戰(zhàn)略之一。
(一)金融專業(yè)人才的競爭將日益加劇
許多外資銀行早就樹立了“以人為本”的經營理念，它們非常注重人在企業(yè)發(fā)展中的作用；同時還有科學的考評體系、平等競爭的用人原則以及健全的培訓體系、機制；員工擁有優(yōu)厚的工薪待遇和高度的就業(yè)保障，員工的收入高于國內同業(yè)人員的工資待遇，很多銀行還允許中高級管理人員和業(yè)績優(yōu)良的員工享有銀行的股票、收入期權、利潤分成以及種類繁多的自助餐式的福利待遇等。而我國商業(yè)銀行在人才方面卻是差強人意，遠遠落在外資銀行之后。一方面是現有員工學歷層次低，缺乏符合銀行發(fā)展需要的各種知識；另一方面，內部激勵機制跟不上，難以調動員工的積極性。在目前市場化人才競爭中，國內商業(yè)銀行對高素質員工的流失控制乏力，個別銀行幾乎是培養(yǎng)一個走一個。
(二)我國商業(yè)銀行需要建立合理的人才機制
我國商業(yè)銀行必須在激勵方式、人才培訓體系和人才成長方面有所突破：第一，開辟人才成長的“綠色通道”。人才的培養(yǎng)并非一朝一夕的事情，只有為其成長開辟順暢的通道，才能使我們的金融人才更快成長。第二，建立健全科學的人才培訓體系和機制。要想在金融競爭中占據優(yōu)勢，抓緊培養(yǎng)高素質的金融人才是當務之急。觀念必須轉變，教材必須更新，培訓必須持之以恒。在新金融時代，復合型知識結構的人才更引人注目，也是各家銀行爭奪的對象。在加入WTO后的過渡期內，我國商業(yè)銀行必須抓緊培訓出一批掌握金融英語、國際貿易、外匯會計、國際法的專業(yè)人才，充實自己的金融隊伍，以適應金融業(yè)競爭的需要。第三，根據實際情況適當引入新的激勵機制，積極探索股票期權等新的激勵機制，完善經理與員工的激勵機制。
四、商業(yè)銀行科技領先戰(zhàn)略
“信息化”、“網絡化”是全球步入新金融時期最為主要的特征之一。我國商業(yè)銀行要在全球金融舞臺上生存發(fā)展，實現科技領先戰(zhàn)略至關重要。當前的金融信息化建設是長久以來金融科技不斷創(chuàng)新的具體體現，網上銀行、電話銀行、自助銀行以及各種銀行卡都是金融信息化的產品?？梢哉f，科技在推動金融業(yè)的發(fā)展中起到了前所未有的作用。
(一)金融信息化是銀行發(fā)展的內在要求
現代銀行的經營越來越依賴于信息，信息的處理能力直接決定著銀行的運行效率和成本。今后銀行間的競爭將體現在深層次的業(yè)務拓展和產品功能的人性化上，我國商業(yè)銀行要遵循市場發(fā)展規(guī)律，就必須改善服務質量，整合電子渠道，創(chuàng)新產品功能，加強安全管理；同時不斷提升重要客戶服務系統的市場競爭力，推出特色服務，有針對性地為政府部門和國內外重要的公司客戶、機構客戶提供專業(yè)化、個性化的服務。
(二)電子銀行業(yè)務是我國商業(yè)銀行科技領先戰(zhàn)略的重要方面
隨著英特網的迅速發(fā)展，銀行充分利用因特網積極拓展業(yè)務已經成為新的趨勢。電子計算機通過輔助銀行建立數據庫和各類決策系統，提高了經營管理水平和生產效率，有效地降低了成本。電子銀行不僅是銀行進行業(yè)務處理、客戶服務和市場營銷的重要渠道，還是進行業(yè)務創(chuàng)新和新業(yè)務品種孵化的平臺。電子銀行代替了人工從事記賬、結算、審核、劃撥等業(yè)務，大大減少了支票、憑證、現金的使用，使銀行作業(yè)開始向“無紙化、無支票化”的時代挺進。當今發(fā)達國家商業(yè)銀行已基本上實現了銀行業(yè)務的全面電子化，銀行交易、數據處理、資金轉賬、信息傳遞、經營管理等各方面的電子化加強了銀行對整個經濟社會的滲透力。我國商業(yè)銀行要充分重視金融信息化發(fā)展，在原有的業(yè)務優(yōu)勢上，積極發(fā)展電子銀行業(yè)務，開辟自己在這一領域的市場。
五、商業(yè)銀行全能化經營戰(zhàn)略
為了能夠適應國際金融市場日益激烈的競爭，西方商業(yè)銀行紛紛擴大自己的業(yè)務范圍，走全能化的道路，降低資金成本，減少風險，從而在競爭中處于領先地位。而我國實行的分業(yè)經營體制限制了中資銀行的發(fā)展，業(yè)務范圍顯得過于狹窄。而業(yè)務的局限性在相當大的程度上又制約了我國商業(yè)銀行盈利能力和市場競爭力的提高。在新的競爭形勢下，實行全能化經營是增強市場競爭力、降低經營風險和實現功能轉型的需要。
目前，國際金融業(yè)中存在三種混業(yè)經營模式：第一，全能銀行模式(Universal Banking Model)。由商業(yè)銀行設立投資銀行部、信托部等業(yè)務部門，直接從事非銀行金融服務。這是歐洲大陸國家普遍采取的一種模式。第二，銀行母公司模式(Bank Parent Model)。商業(yè)銀行直接投資控股證券公司、保險公司等法人實體，以子公司的方式直接進行業(yè)務滲透和擴張。第三，金融控股公司模式(Holding Company Model)。商業(yè)銀行、證券公司、保險公司、信托公司等金融機構共同置于金融控股公司之下，各金融機構相對獨立運行，但在諸如風險管理和投資決策等方面要以控股公司為中心，并以控股公司的方式間接進行業(yè)務滲透。國外各家金融機構根據自身的特點選擇了不同的模式。以德意志銀行為代表的歐洲銀行采取的是全能銀行模式；美國和日本的一些國家更多的采用后兩種模式。我國商業(yè)銀行在實現全能化經營的過程中要結合自身的情況和國內外市場環(huán)境的變化，借鑒其他銀行的經驗，選擇適合自身發(fā)展的全能化經營模式。
［參考文獻］
［1］秦鳳鳴．金融全球化與銀行業(yè)重構［M］．經濟科學出版社，2004．
【關鍵詞】三峽農商銀行；發(fā)展戰(zhàn)略；研究
一、引言
在利率市場化、民營資本進駐農村金融等挑戰(zhàn)的今天，銀行業(yè)競爭日趨激烈，三峽農商銀行作為宜昌市唯一一家地方法人銀行，發(fā)揮地方農村金融機構靈活、務實的特點，不斷深化產權改革，轉換經營機制，加強內部管理，支持地方經濟發(fā)展。但其在同行業(yè)競爭中仍處于弱勢。因此，研究三峽農商銀行發(fā)展戰(zhàn)略，不僅能為其發(fā)展提供科學可行的指引，也有利于增強其發(fā)展的科學性和穩(wěn)定性。
二、內外部環(huán)境分析
1.優(yōu)勢。
一是客戶基礎牢固，現有的核心客戶是宜昌城郊和農村的居民、農民及中小企業(yè)，到2015年末，有效客戶數達到67萬戶。
二是網點渠道廣泛，截止2016年6月，共建成42個網點、7家金融便利店、上千個助農取款點，遍布宜昌市中心主城區(qū)和各鄉(xiāng)鎮(zhèn)。
三是電子銀行業(yè)務發(fā)展良好，通過各類營銷活動促進電子銀行業(yè)務快速發(fā)展，刺激客戶消費熱情，打響三峽農商銀行品牌。
四是社區(qū)銀行建設完備，增設手機充電設施、急救醫(yī)療箱等便民設施，設立電子銀行體驗區(qū)、兒童游樂區(qū)、員工風采展示區(qū)、照片墻、書吧等，提高客戶體驗感。
2.劣勢。
一是行政化干預嚴重，三峽農商銀行隸屬于湖北省農村信用合作聯社，沒有獨立的人事權、財務權，所用的核心業(yè)務系統由湖北農信社統一開發(fā)。
二是存貸規(guī)模較小， 2015年末存款余額138.76億元，在宜昌市內存款市場份額為7.98%；貸款余額80.86億元，在宜昌市內貸款市場份額為5.53%。
三是信貸資產質量偏低， 2015年期末三峽農商銀行不良貸款率1.46%。同期，其他商業(yè)銀行不良貸款率為：中信銀行1.30%、中國銀行1.25%、招商銀行1.25%，浙商銀行0.88%、恒豐銀行0.94%、平安銀行1.02%。
3.機遇。
宜昌被納入國家自貿試驗區(qū)，重點發(fā)展文化旅游、航運物流、裝備制造、高新技術等產業(yè)，從而為三峽農商銀行發(fā)展帶來了絕佳的發(fā)展機遇。同時宜昌消費需求旺盛， 2015年宜昌居民人均可支配收入20465元，比上年增長9.5%。城鎮(zhèn)居民人均消費性支出16959元，增長9.3%；城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數為29.9%。
4..威脅。
金融行業(yè)競爭激烈，傳統銀行業(yè)務盈利能力下降， 互聯網金融沖擊加劇，新型金融業(yè)態(tài)興起。資本、債券市場、影子銀行等使得商業(yè)銀行客戶和資產負債全面分流，第三方支付平臺搶占商業(yè)銀行的支付業(yè)務市場份額，業(yè)務拓展空間受到擠壓。
三、發(fā)展戰(zhàn)略選擇
1.提升競爭力戰(zhàn)略。
一是管理運營水平，完善公司治理，改進靈活機制，建立一支高效、團結的管理團隊，通過管理升級來更好地服務基層網點。
二是提升營銷競爭力，使人人會營銷，人人愛營銷，向金融行業(yè)內的保險業(yè)學習經驗。內化服務競爭力，在金融產品同質化嚴重的今天。
三是加強服務，一個微笑、服務有“三聲”、“一次性告知”原則、“首問負責制”原則，給客戶營造溫馨親切的業(yè)務辦理環(huán)境。
2.增強科技力量戰(zhàn)略。
加強科技含量高的客戶服務渠道建設，使客戶能利用網銀、手機銀行、電話銀行、自助柜員機和其他高科技服務渠道。將高新技術融入到金融產品的設計中，使三峽農商銀行提供的金融產品能突出高科技特征。
3.和諧企業(yè)文化戰(zhàn)略。
加強文化建設，提振發(fā)展內生動力。促進員工之間相互了解，增強歸屬感和幸福感，進一步激發(fā)廣大員工干事創(chuàng)業(yè)的動力。按照“有為有位，能上能下”的原則，做到“三個堅持”：選人用人上堅持公平公正公開，堅持機關“不養(yǎng)閑人”，堅持庸者下、平者讓、能者上
4.風險管理戰(zhàn)略。
加強全面風險管理，以防控信用風險為重點，同時強化操作風險、流動性風險、市場風險、聲譽風險的監(jiān)測和管理。并通過強化內部審計監(jiān)督，突出違規(guī)問題懲治，在全行營造良好合規(guī)文化。
四、保障措施
1.實施多元化服務。
推進深耕“四區(qū)”，圍繞農區(qū)、社區(qū)、商區(qū)和園區(qū)，開展以進村入戶、進區(qū)入戶、進街入巷、進園入企為內容的深耕四區(qū)活動。開展五大合作，發(fā)展銀政、銀企、銀銀、銀醫(yī)、銀校合作，進一步拓展營銷市場。利用武昌支行平臺，加大對電力、煙草、電信、供銷社、財政等系統大戶的攻關力度。發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行異地業(yè)務拓展優(yōu)勢，大力營銷存貸款。發(fā)展資金業(yè)務，加大資金業(yè)務拓展力度和產品創(chuàng)新力度，提高收益率水平和收入比重，做大金融市場業(yè)務。
2.加大科技創(chuàng)新力度。
試水互聯網金融，以金融服務網格化信息系統為支撐，完善網上申貸平臺，增加貸款到期短信推送提醒功能。加快智慧銀行體驗店建設。推進直銷銀行建設，實現轉賬匯款、投資理財、網上申貸、特惠商戶等一站式便捷金融服務。
創(chuàng)新金融產品，圍繞小微企業(yè)和農業(yè)新型經營主體開發(fā)二手房按揭、快e貸、納稅信用貸、國內信用證等實用性金融產品。圍繞精準扶貧，開發(fā)以扶貧風險補償基金為擔保的小額扶貧貸款，開展農村產權、經營權抵押貸款試點。圍繞小微企業(yè)和消費信貸市場，加大信貸產品創(chuàng)新。研發(fā)農門躍、龍保貸、薪資貸、廠商銀等信貸產品，圍繞優(yōu)質客戶家庭理財需求，大力研發(fā)理財產品。開發(fā)移動辦公APP，實現客戶經理隨時隨地在線調查建檔、受理、審貸和放貸，開發(fā)微信在線申貸平臺，實現線上實r申貸。
3.優(yōu)化人力資源。
提高人才配備能力，引進優(yōu)秀人才，加強支行領導團隊的建設，加強內部人才庫建設，加大對管理人才和專業(yè)人才的儲備并按照需要進行調整，促進人才在內部的合理配置。建立和完善內外結合的常態(tài)化培訓機制，提高委派會計、客戶經理、大堂經理、理財師等員工的基本業(yè)務素質和工作技能。
強化員工激勵約束機制，建立健全以業(yè)績?yōu)閷虻男匠攴峙錂C制，細化管理服務、會計操作崗位績效考核標準，強化對管理服務類崗位工作質量和效率的考核。實施長效激勵機制，針對不同類別的不同需求的人才實施薪酬和福利組合管理，并對薪酬實施動態(tài)調整。
4.強化風險管控。
強化風險管理意識，開展案件防控知識考試和競賽，以考促學，以賽促學。加強風控能力建設，實行業(yè)務運營前、后臺分離，建立柜面操作風險防控長效機制。加快不良貸款清收盤活，創(chuàng)新不良資產處置方式，探索不良資產證券化和不良資產收益權轉讓。完善資本補充機制，建立以資本預算為核心的資本管理體系，強化資本對業(yè)務發(fā)展的約束和引導功能。加強審計監(jiān)督問責，充分發(fā)揮審計職能作用，促進業(yè)務合規(guī)經營。做實安全保衛(wèi)工作，定期開展安全保衛(wèi)風險排查和“防火、防搶、防盜、防詐騙”等應急預案演練，提高應急處置能力。
五、結論
隨著農村經濟的快速發(fā)展，新農村建設、城鎮(zhèn)化的不斷推進，市場對農村金融提出了更高要求。恰逢利率市場化實施、新興農村金融機構崛起、互聯網金融的競爭，本文從理論與實際相結合的角度出發(fā)，研究了三峽農商銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，并提出了相應的保障措施。相信三峽農商銀行在未來能不斷地發(fā)展壯大。
參考文獻
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盡管現階段中我國商業(yè)銀行在理財方面的業(yè)務的發(fā)展趨勢已經逐步的趨于成熟化，并且得到了蓬勃發(fā)展，但是其中依然存在著一系列的不足之處，需要對其進行探討及研究。
1.1對于理財業(yè)務的認知過于單一首先在于我國銀行自身對于理財業(yè)務概念的認知缺乏，將理財業(yè)務單一的歸類為資產方面以及負債方面的業(yè)務，把業(yè)務性質以及方向等概念長期性的混淆，而且并沒有針對用戶的資產狀況以及負債狀況、收入支出狀況等進行全面的調查研究；從而單一的將理財業(yè)務當做是理財產品來對待，單一的認為理財產品的推出就等于是理財業(yè)務的全面開展，并且理財產品的銷量得到提高，其理財業(yè)務工作進展的就順利，將這一業(yè)務過度的單一化。其次則在于將理財業(yè)務過度的推崇，進而發(fā)展成了貴賓級的服務體系，認為只要貴賓客戶這一方面能夠得到優(yōu)先性以及個性化的服務質量，就是理財業(yè)務的高效性；同時對于理財業(yè)務的辦理方面條件并沒有得到完善，在對理財業(yè)務的開展進程中過于注重其中的客觀性條件，堅持認為政府方面以及監(jiān)管機構方面、客戶方面對理財業(yè)務的開展有著諸多方面的限制因素，在現階段中對理財業(yè)務的開展時機并不合適，因此便忽視了理財業(yè)務的相關開展。最后則是對理財業(yè)務這一塊的重視程度過于低。在現階段我國的商業(yè)銀行對于存貸利差方面的收益過度的關注，并對其產生了長期性的依賴，使得這中結構模式在短期內并不能得到有效的轉變；而且理財業(yè)務方面的收益來源過于模糊化；世界其他先進國家的理財顧問以及資產管理、經紀人、投資銀行等都是其商業(yè)銀行中理財業(yè)務的主要收益來源，但是我國當期只是單一的依靠于理財產品的銷售，單一的依靠財務的核算方面并不能將理財業(yè)務中的收益進行具體的計算，從而使得銀行管理人員并不能對理財業(yè)務展開之后所能帶來的收益性有一個精算的估量，尤其是在現階段業(yè)績的考核過于短期化的現實狀況下，銀行管理人員并不會對理財業(yè)務的開展提高重視程度。
1.2過于短期化的理財業(yè)務的發(fā)展由于外資銀行的引入導致我國將競爭的關注點主要的放在了對于貴賓客戶的具體服務方面，而忽視了其它基礎性質的方面。使得我國銀行過于被動化的對銀行業(yè)務的重點進行遷移調整，又由于其股份制銀行在資金的壓力控制下提高了對貴賓客戶的服務質量以及服務體系，將高收益以及高儲蓄的理財產品進行推行措施，從而使得其他的國有銀行為了提高競爭實力以及經濟收益也隨之附和開展，也將大量類似的理財產品進行發(fā)放。通過對我國國有銀行的發(fā)展渠道進行實質性探析發(fā)現，其過于被動化以及過于短期化是其發(fā)展的劣勢所在，從而使得我國銀行在對理財業(yè)務進行初步階段的發(fā)展時，就缺少相對的開拓性的思維模式，其發(fā)展策略相對而言都缺少實際的操作性能，使得我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的發(fā)展缺少長期性目標。
1.3過于片面化的理財產品有些銀行在銷售理財產品的過程中經常會出現銷售方式的不當以及銷售方面的失誤等各種問題。其一在于沒有對性質的理財產皮以及自身性質的理財產品進行有效的劃分，例如將保險以及基金等具有性質的產品當做是自身的理財產品進行銷售；其二則在于對于理財產品的經濟效益方面片面性的放大，同時將片面性效益的理財產品和商業(yè)銀行的存款利息進行比對；最后則在于將理財產品售賣給并不適合的客戶群體，例如將高風險性質的理財產品售賣給對于風險因素承受能力歸于低的客戶群體，使得這一業(yè)務開展的事倍功半。
2針對我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的發(fā)展戰(zhàn)略
理財業(yè)務在我國商業(yè)銀行的發(fā)展中屬于新型的，因此并不存在豐富的實戰(zhàn)經驗，怎樣從零售式的銀行業(yè)務轉變到理財業(yè)務的發(fā)展模式。這種新型模式的發(fā)展依賴于政府機構以及監(jiān)管機構、社會公眾的支持力度，同時也需要銀行本身的長期努力。
2.1將經營理念進一步深化，對結構進行改善首先要將“以客戶為中心”的經營理念貫穿在工作進程中。這一理念不僅僅需要商業(yè)銀行內部的管理人員在平時的業(yè)務開展中要對客戶群體的需求進行充分的考量，因為客戶的業(yè)務拓展方面直接性的影響到經理的收入以及業(yè)績考核，同時商業(yè)銀行在制定相關的發(fā)展戰(zhàn)略的過程中也要充分的考量理財業(yè)務中其資源的有效配置以及相關機制的構建、理財產品的研究開發(fā)，并且要以客戶的主要需求為基準。其次要將科學合理的理財業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略進行制定。由于理財業(yè)務的前期工作投入量過于大，其成效性過于緩慢，必須要有長時間的耐心對其進行等待、發(fā)展。所以我國的商業(yè)銀行在制定相關的理財業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略的同時，其客戶群體的具體階段都要進行明確的劃分，并且要針對客戶進行精準的定位，針對有層次差異性的不同客戶群體制定其相應的發(fā)展戰(zhàn)略以及內部結構的組織。另一方面也要針對不同的客戶群體推行不同的理財產品以風險控制手段，例如形式方面的分析以及經營理念方面的分析。要針對客戶形成實際性的經營理念，同時依照一定的劃分制度對銀行的客戶群體進行精分。最后則在于理財業(yè)務組織結構方面的具體構建。在進行責權分配的過程中其組織結構是重要的承載體，無論什么業(yè)務在開展的初期階段都要將其戰(zhàn)略性任務進行具體的明確。其中地區(qū)式的管理形式以及事業(yè)部制的管理形式是銀行兩種主要形式的組織結構模式，能夠充分的對人力資源以及物力資源、業(yè)績考核等各個方面進行具體的豐富。
2.2將理財業(yè)務方面的服務通道進行構建首先要將物理網點方面的改革創(chuàng)新進程加快，同時要依照相關的實質性原則進行改造，針對普通性質的服務網點，要建設具體的貴賓客戶的服務窗口，并且提供專柜式的服務體系，將自身的服務效率以及服務質量提升到最高。其次要將自主渠道方面的建設工作進一步的加強。我國的商業(yè)銀行的任何一物理網點都必須將自助銀行進行構建，尤其是在大型的商場以及市區(qū)、校區(qū)內都必須要將相關的離行式的自助銀行進行具體的構建。同時還要將其電子渠道方面的建設進行構建，電子渠道的樣式豐富多元化，并且完全沒有了時間因素以及地點因素等各個方面的制約性因素，使得其便利程度大大的提升。最后還要對客戶進行積極的教育引導。商業(yè)銀行要增強客戶對于理財業(yè)務這一方面的認知程度，使得客戶的實際需求能夠得到相應的滿足，從而將客戶群體和銀行之間的合作性能逐步提高。
3總結
