時(shí)間：2023-10-12 16:09:08
序論：在您撰寫村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
1我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
2006年12月，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，首批選擇四川、吉林等六省區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，2007年10月又將新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)擴(kuò)大到全國(guó)31個(gè)省份。從2007年3月初首批3家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，到2009年3月初，全國(guó)已有97家村鎮(zhèn)銀行，短短兩年時(shí)間實(shí)現(xiàn)了數(shù)十倍的增長(zhǎng)速度，而這一數(shù)字還將迅速壯大。兩會(huì)期間，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席劉明康表示，銀監(jiān)會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標(biāo)是2000家，凡是有條件的縣都可以有一家。
2我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展趨勢(shì)
2、1注冊(cè)資本規(guī)模逐步增加
根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于300萬(wàn)元人民幣；在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于100萬(wàn)元人民幣。但在目前已成立的97家村鎮(zhèn)銀行中，注冊(cè)資本有逐漸增大的趨勢(shì)。全國(guó)第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)注冊(cè)資本僅為200萬(wàn)元。而去年年末成立的廣東中山小欖村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本為2.5億元，規(guī)模居全國(guó)村鎮(zhèn)銀行之首。注冊(cè)資本的逐步增加，主要原因是一方面村鎮(zhèn)銀行開業(yè)之初吸儲(chǔ)比較困難，缺乏營(yíng)運(yùn)資金；另一方面高額的注冊(cè)資本可以在短時(shí)間內(nèi)使各項(xiàng)指標(biāo)滿足監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，有利于村鎮(zhèn)銀行拓展業(yè)務(wù)。
2、2金融機(jī)構(gòu)發(fā)起人范圍逐步擴(kuò)大
村鎮(zhèn)銀行成立之初，多以當(dāng)?shù)氐某鞘猩虡I(yè)銀行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人。同時(shí)，外資銀行在這輪農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)布點(diǎn)中表現(xiàn)活躍，2007年12月，匯豐銀行發(fā)起設(shè)立了第一家村鎮(zhèn)銀行，隨后它馬不停蹄地在重慶大足、福建永安、北京密云和廣東恩平設(shè)立了5家村鎮(zhèn)銀行。渣打、花旗等外資銀行業(yè)巨頭也在摩拳擦掌，將目光投向了中國(guó)農(nóng)村的村鎮(zhèn)銀行，并且在積極布局，設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)。相比之下，四大國(guó)有商業(yè)銀行在這場(chǎng)金融布局中的態(tài)度反而不是非常積極，2008年8月，由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立的湖北漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行和克什克騰農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行在湖北、內(nèi)蒙古同時(shí)成立，開創(chuàng)了國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的先河。建設(shè)銀行緊隨其次，同年12月在湖南省發(fā)起設(shè)立了桃江建信村鎮(zhèn)銀行。截至目前，工商銀行、中國(guó)銀行均未發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。
各類金融機(jī)構(gòu)積極發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，說(shuō)明了我國(guó)銀行業(yè)整體實(shí)力上升，特別是城商行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過(guò)幾年的改革重組，資本總量、內(nèi)控制度等已具備了跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的實(shí)力，而發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行正是一個(gè)很好的平臺(tái)，有助于城商行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)搶占農(nóng)村金融市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)規(guī)模的迅速擴(kuò)張，從而實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。
3促進(jìn)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議
目前，我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)開辦了97家，實(shí)現(xiàn)有效貸款40多億元。但是在村鎮(zhèn)銀行設(shè)立以來(lái)，吸儲(chǔ)困難、業(yè)務(wù)品種單一、社會(huì)影響低等問(wèn)題也隨之產(chǎn)生，困擾著正在發(fā)展的村鎮(zhèn)銀行?，F(xiàn)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問(wèn)題提出以下建議：
3、1合理限制村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展規(guī)模
雖然較大的注冊(cè)資本可以增強(qiáng)防范風(fēng)險(xiǎn)能力。但目前我國(guó)已開辦的村鎮(zhèn)銀行多數(shù)坐落于貧困的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，業(yè)務(wù)量有限，容易造成村鎮(zhèn)銀行單戶貸款額度過(guò)大，不良貸款壓力很大。因此，建議監(jiān)管部門合理限制村鎮(zhèn)銀行的資本規(guī)模，初次設(shè)立時(shí)最好不要超過(guò)1億元，以后隨著資產(chǎn)規(guī)模的可以適當(dāng)增加，從而達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。
同時(shí)，監(jiān)管部門應(yīng)充分考慮各地區(qū)經(jīng)濟(jì)條件、人文環(huán)境、生產(chǎn)力發(fā)展水平的差異性，以及金融服務(wù)需求的多樣化，堅(jiān)持因地制宜，穩(wěn)步推進(jìn)。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，可設(shè)立多種所有制的村鎮(zhèn)銀行，采取市場(chǎng)化方式促進(jìn)民間資本投資參股，促進(jìn)規(guī)模型村鎮(zhèn)銀行的發(fā)育在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)區(qū)域，可設(shè)立小型化的村鎮(zhèn)銀行。轉(zhuǎn)3、2村鎮(zhèn)銀行應(yīng)明確服務(wù)對(duì)象，堅(jiān)持走“尤努斯”模式
村鎮(zhèn)銀行作為一種微型金融，起源于尤努斯鄉(xiāng)村銀行模式，類似于國(guó)外的社區(qū)銀行。尤努斯模式在孟加拉國(guó)取得了巨大的成就，它的主要業(yè)務(wù)是為窮人發(fā)放小額信貸，幫助窮人脫貧。我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行是由金融機(jī)構(gòu)做為主發(fā)起人，人員構(gòu)成也多由發(fā)起人指派，這種誕生的模式必定會(huì)將發(fā)起銀行的經(jīng)營(yíng)模式帶人村鎮(zhèn)銀行。目前國(guó)內(nèi)已經(jīng)成立的90多家村鎮(zhèn)銀行中，大多數(shù)存在著“放大不放小、放富不放貧”的問(wèn)題，偏離了辦行初衷。這種經(jīng)營(yíng)模式還易造成單戶貸款比例過(guò)大，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，將對(duì)村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生巨大的威脅甚至破產(chǎn)。因此，我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行必須明確自身的市場(chǎng)定位，服務(wù)對(duì)象必須是“三農(nóng)”、小型企業(yè)和微型企業(yè)，并在此基礎(chǔ)上提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，才能鞏固村鎮(zhèn)銀行的客戶群體，千萬(wàn)不能為了短期的利益放棄了農(nóng)村這個(gè)廣闊的市場(chǎng)，同時(shí)也可以將村鎮(zhèn)銀行與城市商業(yè)銀行區(qū)別開來(lái)。走出一條具有自身特色的發(fā)展之路。
3、3村鎮(zhèn)銀行應(yīng)放眼未來(lái)，積極提高自身實(shí)力
部分村鎮(zhèn)銀行成立之初，即面臨著吸儲(chǔ)困難、放貸無(wú)門的境地，當(dāng)年甚至第2年將面臨虧損。盡管如此，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)堅(jiān)持自身的市場(chǎng)定位，致力于為廣大農(nóng)戶提供金融服務(wù)。成立初期，董事會(huì)應(yīng)制定三年的發(fā)展規(guī)劃，將工作重點(diǎn)放在拓展客戶上，宣傳自身的服務(wù)，培養(yǎng)忠實(shí)的客戶群體。其次，應(yīng)積極為農(nóng)戶和小企業(yè)量體裁農(nóng)，設(shè)計(jì)具有自身特色的業(yè)務(wù)品種，不能簡(jiǎn)單延續(xù)以前大銀行的傳統(tǒng)做法，而是要改造自己的工作流程，調(diào)整自己的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，在客戶信息的搜集、貸款風(fēng)險(xiǎn)的甄別、抵押擔(dān)保品的設(shè)計(jì)、客戶溝通方式等細(xì)節(jié)方面，要進(jìn)行切實(shí)的“轉(zhuǎn)型”。最后，必須建立并完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，在貸款流程和日常管理中嚴(yán)格控制，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，只有這樣，村鎮(zhèn)銀行才不會(huì)陷入壞賬泥沼，走上可持續(xù)發(fā)展之路。
3、4監(jiān)管部門與地方政府共同打造和諧的發(fā)展環(huán)境
由于村鎮(zhèn)銀行個(gè)體小、資金實(shí)力弱、網(wǎng)點(diǎn)少，在當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)名氣較低，普通百姓對(duì)這類新興的金融機(jī)構(gòu)比較陌生，往往被當(dāng)作“個(gè)人開的銀行”，規(guī)模又遠(yuǎn)不及其他機(jī)構(gòu)，這樣的新面孔較難建立起足夠的信譽(yù)。監(jiān)管部門應(yīng)逐步完善結(jié)算環(huán)境，對(duì)村鎮(zhèn)銀行出臺(tái)優(yōu)惠政策，使之盡快加入支付系統(tǒng)、銀聯(lián)系統(tǒng)、個(gè)人征信等系統(tǒng)，幫助其完善銀行功能，可以為廣大農(nóng)戶提供更加豐富的金融服務(wù)。
同時(shí)，由于我國(guó)村鎮(zhèn)銀行多在貧困地區(qū)設(shè)立，當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境不完整，缺乏擔(dān)保機(jī)構(gòu)。當(dāng)?shù)卣畱?yīng)盡快完善農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境建設(shè)，營(yíng)造誠(chéng)信的氛圍，制定對(duì)農(nóng)戶的貼息或保險(xiǎn)政策；降低農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)；適當(dāng)時(shí)機(jī)成立針對(duì)農(nóng)戶貸款的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大農(nóng)戶的受益群體。
摘要：自銀監(jiān)會(huì)2006年底放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策后，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行如雨后春筍般涌現(xiàn)，截至2009年3月末已成立了97家。針對(duì)村鎮(zhèn)銀行在設(shè)立過(guò)程中出現(xiàn)的各種趨勢(shì)進(jìn)行分析，提出了促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的幾點(diǎn)建議。
關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展；趨勢(shì)；建議
參考文獻(xiàn)
【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀 對(duì)策建議
一、山東省村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)人員情況
（一）機(jī)構(gòu)設(shè)立情況
2008年11月，山東省首家村鎮(zhèn)銀行壽光張農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行掛牌開業(yè)。2012年末，山東省轄內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行達(dá)到52家，注冊(cè)資本總額達(dá)人民幣325070萬(wàn)元，平均注冊(cè)資本額6251萬(wàn)元，其中注冊(cè)資本額在10000萬(wàn)元以上（含10000萬(wàn)元）的村鎮(zhèn)銀行11家，注冊(cè)資本額在5000萬(wàn)元以下的8家，注冊(cè)資本額最低的2000萬(wàn)元。截至2012年末，山東省17個(gè)市除聊城外，各市都已設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，絕大多數(shù)沒(méi)有設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，服務(wù)范圍有限。
（二）從業(yè)人員情況
山東省2011年度34家村鎮(zhèn)銀行共有員工1022人，平均每家村鎮(zhèn)銀行30人。從業(yè)人員數(shù)量最少的村鎮(zhèn)銀行只有20名員工，充分體現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行屬于小銀行的典型特點(diǎn)。本文對(duì)6家樣本村鎮(zhèn)銀行195名員工的年齡、學(xué)歷和從業(yè)來(lái)源分布情況進(jìn)行了調(diào)查分析。從員工年齡結(jié)構(gòu)分析，在20—25歲的104人、占比53.33%，26—30歲的59人。從員工來(lái)源結(jié)構(gòu)分析，大學(xué)畢業(yè)生91人、占比46.67%，企業(yè)財(cái)務(wù)人員等46人、占比23.59%，銀行機(jī)構(gòu)人員58人、占比29.74%。從員工學(xué)歷結(jié)構(gòu)分析，本科學(xué)歷154人，?？茖W(xué)歷32人，碩士研究生9人，從業(yè)人員總體學(xué)歷水平較高。
二、山東省村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)情況分析
（一）存款組織情況
2011年，山東省32家村鎮(zhèn)銀行各類存款余額人民幣704019萬(wàn)元，較2010年增加438123萬(wàn)元，平均每家村鎮(zhèn)銀行存款余額2.2億元。2011年，菏澤市的3家村鎮(zhèn)銀行平均存款規(guī)模6215萬(wàn)元，德州1家村鎮(zhèn)銀行的存款余額5755.6萬(wàn)元，遠(yuǎn)低于平均存款規(guī)模，其中既有吸收存款能力弱也與當(dāng)?shù)亟鹑谫Y源不足有關(guān)。濟(jì)南章丘齊魯村鎮(zhèn)銀行開業(yè)時(shí)間較短，存款余額2619萬(wàn)元?？偟膩?lái)看，山東省村鎮(zhèn)銀行在吸收存款方面具有較強(qiáng)能力，少數(shù)經(jīng)濟(jì)水平較低地市的村鎮(zhèn)銀行吸收存款能力有待進(jìn)一步提高。
（二）貸款發(fā)放情況
山東省村鎮(zhèn)銀行的貸款投放力度逐年加大，2011年貸款余額533593.35萬(wàn)元，較2010年增加351061.15萬(wàn)元。2011年度山東省平均每家村鎮(zhèn)銀行貸款余額16674.79萬(wàn)元。
2011年山東省村鎮(zhèn)銀行的存貸比為75.79%，已經(jīng)達(dá)到了貸款投放規(guī)模的最高上限。山東各地市村鎮(zhèn)銀行的存貸比不均衡，存貸比最高的103.31%，最低的只有19.98%。青島、煙臺(tái)、濰坊以及日照4個(gè)市村鎮(zhèn)銀行嚴(yán)重超存貸比，主要集中在山東東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，已經(jīng)表現(xiàn)出較為嚴(yán)重的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。其中，村鎮(zhèn)銀行存貸比在50%以下的主要集中在山東中西部地區(qū)，村鎮(zhèn)銀行資金沒(méi)有得到有效利用。存貸比最低的淄博沂源博商村鎮(zhèn)銀行19.98%，除資金沒(méi)有得到有效利用外，主要原因是當(dāng)年開業(yè)時(shí)間較短。
（三）業(yè)務(wù)種類分析
目前，村鎮(zhèn)銀行的金融產(chǎn)品品種相對(duì)單一，只有簡(jiǎn)單的存款、貸款等基本業(yè)務(wù)品種，服務(wù)功能不完善，吸引客戶能力有限。信貸業(yè)務(wù)則主要是農(nóng)戶個(gè)人貸款、個(gè)體工商業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款、農(nóng)村中小企業(yè)貸款等，缺乏適合農(nóng)村金融需求和村鎮(zhèn)銀行特點(diǎn)的貸款業(yè)務(wù)品種。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行沒(méi)有開展銀行卡業(yè)務(wù)，更未設(shè)立便捷的 ATM 機(jī)，一定程度上降低了客戶到村鎮(zhèn)銀行辦理業(yè)務(wù)的便利程度。
三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題
（一）資金來(lái)源受限制，存款穩(wěn)定性差
當(dāng)前，村鎮(zhèn)銀行在當(dāng)?shù)貜V大群眾中的信譽(yù)度不高，同時(shí)面臨同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手眾多，導(dǎo)致客戶不愿把資金存放在村鎮(zhèn)銀行，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的存款及存款以外的其他資金來(lái)源存在嚴(yán)重障礙。截至2011年末，山東省轄內(nèi)34家村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存款余額70.4億元，其中儲(chǔ)蓄存款16.01億元，占比僅22.74%。反映出，村鎮(zhèn)銀行存款結(jié)構(gòu)不合理，吸收儲(chǔ)蓄存款的難度較大。村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存款主要為企業(yè)流動(dòng)資金、個(gè)人活期存款資金，流動(dòng)性存款占比較高，存款穩(wěn)定性差，少數(shù)地市的村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款僅占各項(xiàng)存款5%左右，缺乏穩(wěn)定的資金來(lái)源。
（二）結(jié)算手段不暢，業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足
一是村鎮(zhèn)銀行的結(jié)算手段落后于其他銀行機(jī)構(gòu)，支付結(jié)算渠道狹窄，無(wú)法實(shí)現(xiàn)異地支取，不能滿足客戶即時(shí)支付結(jié)算的服務(wù)需求；二是村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)品種單一，缺乏差別化貸款業(yè)務(wù)；三是中間業(yè)務(wù)等新業(yè)務(wù)開展緩慢，業(yè)務(wù)品種和業(yè)務(wù)創(chuàng)新存在不足。
（三）員工從業(yè)能力有待提高
從分析情況看，村鎮(zhèn)銀行員工總體素質(zhì)不錯(cuò)，但大多數(shù)員工從事銀行業(yè)時(shí)間較短，欠缺從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和實(shí)際業(yè)務(wù)操作知識(shí)。村鎮(zhèn)銀行目前還沒(méi)有建立起完善的學(xué)習(xí)培訓(xùn)制度和后備人才體系，特別是重要崗位缺乏人員，過(guò)度依賴發(fā)起行的少數(shù)業(yè)務(wù)骨干，員工整體從業(yè)能力有待進(jìn)一步提高。
四、對(duì)策建議
（一）樹立品牌形象，提高公信度
村鎮(zhèn)銀行要通過(guò)建立精品網(wǎng)點(diǎn)來(lái)向客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)、加大支農(nóng)資金投放力度等措施，逐步獲得廣大客戶的信任和支持，樹立良好的企業(yè)品牌形象。一是營(yíng)造整潔的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所環(huán)境，提升村鎮(zhèn)銀行的正規(guī)銀行形象；二是提供高效優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，不斷提高客戶的滿意度；三是加強(qiáng)銀行企業(yè)文化建設(shè)和對(duì)外宣傳力度，實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)影響的目的。
（二）創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，擴(kuò)展業(yè)務(wù)市場(chǎng)
一是實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品多樣化，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)結(jié)合自身實(shí)際，科學(xué)開發(fā)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，探索創(chuàng)新適合當(dāng)?shù)厍闆r的貸款模式，科學(xué)劃分客戶群體，并有針對(duì)性地開發(fā)相適應(yīng)的金融服務(wù)產(chǎn)品，開展以小額信貸為主的各類金融服務(wù)，設(shè)計(jì)適合當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)的金融產(chǎn)品；二是積極開展中間業(yè)務(wù)，積極開辦并拓展中間業(yè)務(wù)，豐富服務(wù)產(chǎn)品種類，更好地滿足廣大農(nóng)民群眾的需要，進(jìn)一步優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行營(yíng)業(yè)收入結(jié)構(gòu)，提高村鎮(zhèn)銀行的盈利水平。
（三）培養(yǎng)專業(yè)人才隊(duì)伍
一是強(qiáng)化員工教育培訓(xùn)，進(jìn)一步提高廣大員工的職業(yè)道德、專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)水平等綜合能力；二是引進(jìn)優(yōu)秀人才，從社會(huì)上招聘具有金融機(jī)構(gòu)管理經(jīng)驗(yàn)的優(yōu)秀人才，逐步提高村鎮(zhèn)銀行的管理水平和競(jìng)爭(zhēng)能力；三是留住人才，通過(guò)培養(yǎng)企業(yè)文化理念，培養(yǎng)員工樹立視事業(yè)如家園的信念，提高員工的工資和福利待遇，讓員工享受到實(shí)實(shí)在在在的物質(zhì)優(yōu)惠。
參考文獻(xiàn)
【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融 風(fēng)險(xiǎn)防控 金融監(jiān)管
為有效解決河北省轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率較低、金融服務(wù)不充分等問(wèn)題，河北省從2008年開始村鎮(zhèn)銀行組建工作。經(jīng)過(guò)四年時(shí)間的發(fā)展，河北省村鎮(zhèn)銀行的機(jī)構(gòu)數(shù)量明顯增長(zhǎng)，經(jīng)營(yíng)規(guī)模穩(wěn)步擴(kuò)大，信貸支持“三農(nóng)”作用逐漸發(fā)揮，有效緩解了村鎮(zhèn)“金融抑制”問(wèn)題，促進(jìn)村鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)。
一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r與運(yùn)行特點(diǎn)
（一）機(jī)構(gòu)數(shù)量快速增長(zhǎng)
2008年6月13日，河北省首家村鎮(zhèn)銀行——張北信達(dá)村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，標(biāo)志著河北省村鎮(zhèn)銀行設(shè)立步伐正式開啟。在經(jīng)歷前期的摸索后，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立步伐逐步加快，城市商業(yè)銀行作為設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的主力軍，帶動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行、國(guó)有大型銀行、股份制銀行在9個(gè)地市發(fā)起設(shè)立23家村鎮(zhèn)銀行。
（二）經(jīng)營(yíng)管理情況良好
村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模呈穩(wěn)定增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，經(jīng)營(yíng)狀況總體良好，但由于建村鎮(zhèn)銀行前期投入資金較多，部分村鎮(zhèn)銀行還未開始盈利，已盈利的村鎮(zhèn)銀行也大都是經(jīng)營(yíng)時(shí)間較長(zhǎng)，并已確立適合自身發(fā)展經(jīng)營(yíng)模式的村鎮(zhèn)銀行。
（三）支農(nóng)效果初步顯現(xiàn)
村鎮(zhèn)銀行遵循服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)的宗旨，開設(shè)多檔次的貸款期限，創(chuàng)新?lián)７绞?，豐富貸款品種，在滿足“三農(nóng)”多層次、多元化的金融服務(wù)需求發(fā)揮了積極的作用。
（四）選址多在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的縣城
1.受縣域金融資源的分布影響，村鎮(zhèn)銀行均設(shè)立在縣城，尚未向下設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，并未真正深入到村鎮(zhèn)地區(qū)。
2.越來(lái)越多的商業(yè)銀行選擇在經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r較好的地區(qū)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，環(huán)京津及沿海地區(qū)成為設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的首選。
（五）區(qū)域性銀行仍為村鎮(zhèn)銀行發(fā)起主力
1.區(qū)域性銀行成為主力軍。由于監(jiān)管部門對(duì)城市商業(yè)銀行等區(qū)域性銀行機(jī)構(gòu)跨區(qū)設(shè)立分行的監(jiān)管尺度收緊，眾多城商行、農(nóng)商行已經(jīng)將設(shè)立村鎮(zhèn)銀行作為實(shí)現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的主要途徑。
2.省外區(qū)域性銀行積極性高漲。銀監(jiān)會(huì)調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建政策后，外省區(qū)域性銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的積極性大增，開始布局村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)絡(luò)。
二、村鎮(zhèn)銀行面臨的問(wèn)題
（一）主發(fā)起行參差不齊，管理能力有待提高
1.主發(fā)起行資質(zhì)不高，管理能力差。
2.異地機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立多，管理難度大。異地金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行地域跨度大、管理半徑長(zhǎng)、協(xié)調(diào)和管理成本過(guò)高，不利于機(jī)構(gòu)的可持續(xù)健康發(fā)展。
3.主發(fā)起行不重視，未進(jìn)行專業(yè)化管理。部分主發(fā)起行未設(shè)立專門的村鎮(zhèn)銀行事業(yè)部進(jìn)行專門管理，而是由其他部門代管。
（二）法人治理結(jié)構(gòu)不完善，內(nèi)控監(jiān)督乏力
1.組織機(jī)構(gòu)不完善，運(yùn)行效率不高。大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行雖已成立了“三會(huì)一層”，但部分村鎮(zhèn)銀行的董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)、監(jiān)事長(zhǎng)由主發(fā)起行員工兼任，不是專職人員，也沒(méi)有常駐在村鎮(zhèn)銀行，高管人員的缺失，制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。
2.股本設(shè)置欠合理，股份制優(yōu)勢(shì)難以發(fā)揮。大多數(shù)主發(fā)起行持股比例高于50%，股權(quán)的高度集中可能會(huì)使村鎮(zhèn)銀行成為主發(fā)起行的附屬機(jī)構(gòu)，喪失決策流程短、經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活的先天優(yōu)勢(shì)，使村鎮(zhèn)銀行從公司治理到管理模式都難以有大的創(chuàng)新，缺乏獨(dú)立性和創(chuàng)新性。
（三）吸收存款難度大，存款結(jié)構(gòu)失調(diào)
1.機(jī)構(gòu)成立時(shí)間短，社會(huì)認(rèn)同度低。
2.網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)少，覆蓋范圍小。
3.結(jié)算渠道不暢，銀聯(lián)卡發(fā)行難。近一半村鎮(zhèn)銀行沒(méi)有接入人行大小額支付系統(tǒng)，且村鎮(zhèn)銀行的賬戶系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)不能與人民銀行正常聯(lián)網(wǎng)，不具備開具票據(jù)、發(fā)行銀行卡等基本功能，不能滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，制約著村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。
（四）業(yè)務(wù)發(fā)展受限，經(jīng)營(yíng)前景不樂(lè)觀
1.受制于資本約束，業(yè)務(wù)難以有效拓展。部分村鎮(zhèn)銀行資本金低于3000萬(wàn)元，受資本充足率、單戶貸款占比、存貸比等多項(xiàng)指標(biāo)限制，注冊(cè)資本金較小的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展后勁明顯不足。
2.缺乏差別化金融產(chǎn)品，創(chuàng)新性不足。村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)與當(dāng)?shù)匦庞蒙缁局睾?，而信用社成立時(shí)間較早，占據(jù)了先發(fā)優(yōu)勢(shì)。村鎮(zhèn)銀行又缺乏相應(yīng)的配套設(shè)施，金融創(chuàng)新不夠，大大降低了在農(nóng)村地區(qū)的競(jìng)爭(zhēng)力。
3.經(jīng)營(yíng)成本較高，可持續(xù)經(jīng)營(yíng)難度較大。村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)具有數(shù)額小、頻率高的特點(diǎn)，所需的高流動(dòng)性資產(chǎn)比例相對(duì)較大，因而資金成本相對(duì)較高。同時(shí)，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度、存款保險(xiǎn)制度、利率激勵(lì)機(jī)制等相關(guān)配套政策尚未到位，金融生態(tài)環(huán)境不佳等因素，致使村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)可持續(xù)性存在很多問(wèn)題。
（五）抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，監(jiān)管力量薄弱
1.信貸風(fēng)險(xiǎn)集中，抗風(fēng)險(xiǎn)控制能力弱。村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對(duì)象為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)和弱勢(shì)群體——農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，而農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對(duì)自然條件的依賴性很強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力弱，極易形成風(fēng)險(xiǎn)。
2.機(jī)構(gòu)擴(kuò)容快，監(jiān)管力量薄弱。由于村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入門檻相對(duì)較低，機(jī)構(gòu)的迅速擴(kuò)容必將成為發(fā)展趨勢(shì)。然而縣域監(jiān)管力量比較薄弱，隨著監(jiān)管辦的整合，部分縣已無(wú)監(jiān)管部門，有監(jiān)管部門的縣(市)普遍存在人員少、監(jiān)管任務(wù)重的問(wèn)題，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管難以到位，難以取得好的效果。
三、加快我省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議
（一）發(fā)揮發(fā)起行作用，促進(jìn)機(jī)構(gòu)發(fā)展
1.適度擴(kuò)大資本金規(guī)模。資金雄厚的主發(fā)起行要根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，注入與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適宜的資本金。
2.提供必要的技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)支持。主發(fā)起行要加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行電子化建設(shè)的支持力度，使村鎮(zhèn)銀行依托發(fā)起方網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，競(jìng)爭(zhēng)力得到顯著提高。
關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；存在問(wèn)題；對(duì)策建議
中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
原標(biāo)題：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、存在問(wèn)題及對(duì)策建議
收錄日期：2012年2月28日
一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
（一）村鎮(zhèn)銀行發(fā)展迅猛，但仍與監(jiān)管部門規(guī)劃有較大差距。截至2011年末，全國(guó)共組建村鎮(zhèn)銀行726家，在已組建機(jī)構(gòu)中，有473家設(shè)在中西部省份，占比60%。已開業(yè)機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額1，316億元，80%以上用于“三農(nóng)”和小企業(yè)，其中農(nóng)戶貸款余額435.5億元，小企業(yè)余額631.5億元，中西部貸款農(nóng)戶數(shù)占到全部貸款農(nóng)戶數(shù)的70%以上。
截至2011年末，已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行加權(quán)平均資本充足率為30.5%，總體上運(yùn)行平穩(wěn)，風(fēng)險(xiǎn)處于可控范圍。從圖1中我們可以看出，2007～2011年我國(guó)村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)設(shè)立增速是十分快的，分別為378.9%、52.6%、135.8%和50.2%，年平均增長(zhǎng)率為154.4%。但是，由于銀監(jiān)會(huì)將村鎮(zhèn)銀行限定于中西部及欠發(fā)達(dá)縣域農(nóng)村地區(qū)，發(fā)展前景不明朗，大中型金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立熱情不高，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量增長(zhǎng)緩慢，與監(jiān)管部門規(guī)劃的2010年村鎮(zhèn)銀行大提速、2011年成立1，027家的目標(biāo)相去甚遠(yuǎn)。（圖1）
（二）注冊(cè)資本金不斷增加。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年9月之前，在6個(gè)試點(diǎn)省市成立的前12家村鎮(zhèn)銀行平均注冊(cè)資本為1，060萬(wàn)元，最大注冊(cè)資本為2，000萬(wàn)元，最小注冊(cè)資本僅200萬(wàn)元。截至2009年末，正式成立的148家村鎮(zhèn)銀行平均注冊(cè)資本上升為4，930萬(wàn)元，注冊(cè)資本超過(guò)億元的村鎮(zhèn)銀行有14家，最大注冊(cè)資本規(guī)模上升為2億元。2010年6月末，“全國(guó)最大村鎮(zhèn)銀行”的名號(hào)已歸東莞長(zhǎng)安村鎮(zhèn)銀行所有，注冊(cè)資本3億元；2010年12月末，“全國(guó)最大村鎮(zhèn)銀行”的記錄再一次被刷新，河南南陽(yáng)村鎮(zhèn)銀行股份有限公司于2010年12月30日正式宣告成立，注冊(cè)資本金5億元。（表1）
村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本規(guī)模的擴(kuò)大，主要源于做大貸款規(guī)模的沖動(dòng)。根據(jù)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行對(duì)單一客戶的最大貸款規(guī)模為注冊(cè)資本的10%，注冊(cè)資本越大越易爭(zhēng)取縣域內(nèi)資金需求量大的大中型企業(yè)。未來(lái)，不排除有注冊(cè)資本達(dá)到全國(guó)性商業(yè)銀行注冊(cè)資本要求的村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)。
（三）盈利能力較強(qiáng)。農(nóng)村地區(qū)旺盛的資金需求為村鎮(zhèn)銀行提供了絕佳的發(fā)展環(huán)境。從已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)行狀況看，絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展較快，資產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大，取得了較好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2010年6月末，全國(guó)村鎮(zhèn)銀行存款余額401.6億元，貸款余額349.3億元，所有者權(quán)益為110億元。以較早開業(yè)的3家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行、甘肅慶陽(yáng)瑞信村鎮(zhèn)銀行和吉林東豐誠(chéng)信村鎮(zhèn)銀行為例，除四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行在開業(yè)的2007年出現(xiàn)虧損外，2007～2010年間，3家村鎮(zhèn)銀行都實(shí)現(xiàn)了盈利連續(xù)增長(zhǎng)、商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。
二、存在的問(wèn)題
（一）市場(chǎng)定位有偏離“三農(nóng)”傾向，發(fā)展偏離政策初衷?！按彐?zhèn)”一詞同時(shí)也刻畫了村鎮(zhèn)銀行設(shè)立區(qū)域、服務(wù)對(duì)象，即“在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立，主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)”。但從已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行來(lái)看，除先期試點(diǎn)的儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行、固陽(yáng)包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)將總部設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，先后通過(guò)開設(shè)分行和搬遷總部的方式“回縣城”，其他村鎮(zhèn)銀行大多將其總部設(shè)立在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的縣、市一級(jí)。從客觀來(lái)看，這并不完全符合在金融服務(wù)空白地區(qū)布局的經(jīng)營(yíng)思路，更有甚者，大部分村鎮(zhèn)銀行都沒(méi)有專注“高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、低收益”的小額貸款業(yè)務(wù)，而將目光放在了貸款金額較大的小企業(yè)上，在一定程度上嚴(yán)重偏離了設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的政策初衷。
（二）總體設(shè)立步伐較為緩慢，與監(jiān)管規(guī)劃差距很大。截至2011年5月末，全國(guó)村鎮(zhèn)正式開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行為539家，與《關(guān)于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年-2011年總體工作安排》中截至2011年末村鎮(zhèn)銀行總數(shù)達(dá)到1，027家相比，還有很大的差距。
按照監(jiān)管規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行必須由一家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人。目前村鎮(zhèn)銀行設(shè)立難，很重要的一個(gè)因素就是村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行難找。截至2010年末，全國(guó)村鎮(zhèn)銀行中，由國(guó)家開發(fā)行及四大行發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行約占總數(shù)的7%，全國(guó)性股份制商業(yè)銀行發(fā)起的約占10%，城市商業(yè)銀行發(fā)起的約占50%，農(nóng)村商業(yè)銀行（含農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社）發(fā)起的約占30%，外資銀行發(fā)起的約占3%。在現(xiàn)有體制下，村鎮(zhèn)銀行對(duì)于大多數(shù)大中型銀行不具有足夠的吸引力，城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行是目前成立村鎮(zhèn)銀行的主力，但受制于自身資本規(guī)模和管理能力，城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行能力有限。
（三）存貸比過(guò)高。存貸比過(guò)高是村鎮(zhèn)銀行目前普遍面臨的問(wèn)題。造成存貸比過(guò)高的原因是村鎮(zhèn)銀行吸收存款難而發(fā)放貸款易。村鎮(zhèn)銀行吸收存款難的原因主要有以下三點(diǎn)：一是匯兌結(jié)算難。村鎮(zhèn)銀行多數(shù)未納入人民銀行結(jié)算系統(tǒng)，與央行結(jié)算系統(tǒng)不暢，使清算、匯兌等業(yè)務(wù)無(wú)法辦理，與外界相關(guān)機(jī)構(gòu)和發(fā)起行也沒(méi)有實(shí)現(xiàn)相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)連接，代收代付、通存通兌、信用卡及網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)難以開辦。二是村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間較短，居民對(duì)其缺乏了解，與國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，居民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度較低，因而不敢將個(gè)人存款放到村鎮(zhèn)銀行。三是村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，現(xiàn)代化手段缺乏，吸引力小。
（四）人才瓶頸問(wèn)題。人才問(wèn)題也是村鎮(zhèn)銀行目前面臨的瓶頸因素之一，一支優(yōu)秀的人才隊(duì)伍是一家銀行能夠獲得成功的重要前提。由于村鎮(zhèn)銀行主要設(shè)立在較為偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，在吸引人才方面，很難與國(guó)有銀行和股份制銀行相媲美，更難以與外資銀行相競(jìng)爭(zhēng)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)在人才招聘方面更具靈活性，但應(yīng)該嚴(yán)格避免“近親繁殖”。其員工大部分是從農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)來(lái)的，來(lái)自大銀行有經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)人才很少，即使一些大學(xué)畢業(yè)生對(duì)村鎮(zhèn)銀行也缺乏“入行”的興趣，因此村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)急需專業(yè)人才。
三、對(duì)策建議
（一）堅(jiān)定“支農(nóng)”、“支小”的發(fā)展方向，立足于長(zhǎng)期價(jià)值和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行及發(fā)起人應(yīng)立足于對(duì)長(zhǎng)期價(jià)值的追求，不能為了當(dāng)前利益而“緊盯”商業(yè)銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)域，走進(jìn)同質(zhì)化發(fā)展的“死胡同”。各家發(fā)起行務(wù)必立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，以追求長(zhǎng)期價(jià)值為目標(biāo)，為村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)管理確定科學(xué)的發(fā)展規(guī)劃和目標(biāo)。還應(yīng)力求在“農(nóng)”、“小”領(lǐng)域形成特色化、差異化經(jīng)營(yíng)，是村鎮(zhèn)銀行的成立之本，發(fā)展之源。村鎮(zhèn)銀行要不遺余力地專注于“農(nóng)”、“小”領(lǐng)域金融服務(wù)需求的特點(diǎn)，通過(guò)強(qiáng)化客戶細(xì)分和差異化管理、不斷推出高度契合市場(chǎng)需求的高質(zhì)量創(chuàng)新產(chǎn)品、不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程等舉措，打造比較優(yōu)勢(shì)與核心競(jìng)爭(zhēng)力，力爭(zhēng)早日形成“支農(nóng)”、“支小”特色品牌，實(shí)現(xiàn)銀行與客戶共同發(fā)展的目標(biāo)。
（二）主發(fā)起制度應(yīng)適當(dāng)改革，從制度上推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立步伐。目前，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行能否實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)，仍需在實(shí)踐中摸索。而在這一過(guò)程中，民間資本無(wú)疑可以擔(dān)當(dāng)重要角色。但目前的監(jiān)管制度束縛了民間資本的能力。同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)在2009年規(guī)定小額貸款公司可轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行，但轉(zhuǎn)制除了要滿足一系列條件外，還要滿足村鎮(zhèn)銀行股權(quán)的有關(guān)規(guī)定。這等于是民間資本在經(jīng)營(yíng)幾年后，若想將小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行，就得將控股權(quán)拱手送出。上述出于風(fēng)險(xiǎn)考慮的制度設(shè)計(jì)，限制了民間資本在激活和推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)中的能力釋放，也從機(jī)制上束縛了村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織的作用發(fā)揮。
要想推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行組建步伐，切實(shí)發(fā)揮在實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展中的示范作用，可從制度上充分釋放民間資本的活力。目前，江浙地區(qū)出臺(tái)的村鎮(zhèn)銀行具體規(guī)定中，有的已經(jīng)對(duì)銀行控股的最高比例進(jìn)行了適當(dāng)?shù)南拗疲员ＷC村鎮(zhèn)銀行的機(jī)制優(yōu)勢(shì)得以真正發(fā)揮。同時(shí)，對(duì)于符合條件的小額貸款公司，也應(yīng)允許轉(zhuǎn)制后的控股股東可以為非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，以盡可能激發(fā)民間資本的積極性。
（三）多策并舉，提高業(yè)務(wù)發(fā)展水平，緩解流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極配合當(dāng)?shù)卣M(jìn)行宣傳，進(jìn)一步提高知名度和可信度，并適時(shí)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，以充分吸收當(dāng)?shù)刭Y金來(lái)源。同時(shí)，主發(fā)起行應(yīng)在系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品提供、品牌宣傳等方面給予村鎮(zhèn)銀行有力支持，解決村鎮(zhèn)銀行在吸收存款方面的技術(shù)“硬傷”，提高村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)認(rèn)同度；監(jiān)管部門應(yīng)從制度上解決村鎮(zhèn)銀行加入人民銀行大小額支付和征信系統(tǒng)、加入銀聯(lián)系統(tǒng)、進(jìn)入全國(guó)同業(yè)拆借市場(chǎng)、發(fā)行金融債券、獲得支農(nóng)再貸款、村鎮(zhèn)銀行存款保險(xiǎn)等問(wèn)題，使之更具可行性和操作性，在技術(shù)、系統(tǒng)和機(jī)制上為村鎮(zhèn)銀行吸收存款和籌集資金提供支持。同時(shí)，建立人民銀行對(duì)村鎮(zhèn)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，確保在村鎮(zhèn)銀行暫時(shí)出現(xiàn)流動(dòng)性問(wèn)題時(shí)，可以向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行申請(qǐng)動(dòng)用存款準(zhǔn)備金或爭(zhēng)取其他資金支持。
（四）創(chuàng)造良好環(huán)境，吸引優(yōu)秀人才。首先，制定較高的薪酬待遇，吸引高素質(zhì)的人才加入；其次，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)員工培訓(xùn)，盡快提高現(xiàn)有人員素質(zhì)，適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。要鼓勵(lì)、支持村鎮(zhèn)銀行組建既懂信貸業(yè)務(wù)又了解市場(chǎng)和企業(yè)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富的信貸業(yè)務(wù)管理團(tuán)隊(duì)，提高化解風(fēng)險(xiǎn)的能力。村鎮(zhèn)銀行要積極培養(yǎng)專業(yè)人才，開展日常業(yè)務(wù)培訓(xùn)；支持村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員到國(guó)有大型商業(yè)銀行實(shí)習(xí)，幫助他們練習(xí)和培訓(xùn)職業(yè)技能和業(yè)務(wù)素質(zhì)。
主要參考文獻(xiàn)：
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【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行；湖南省；調(diào)研報(bào)告
1.前言
自2007年1月12日銀監(jiān)會(huì)印發(fā)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》頒布以來(lái)，全國(guó)范圍內(nèi)已設(shè)立幾百家村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，是深化中國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革的一項(xiàng)創(chuàng)新之舉，它在緩解農(nóng)村資金供求矛盾，促進(jìn)農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)，改善農(nóng)村金融服務(wù)具有重大的現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義。作為農(nóng)業(yè)大省的湖南，村鎮(zhèn)銀行在我省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有舉足輕重的地位，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展是關(guān)系我省新農(nóng)村建設(shè)乃至“三農(nóng)”長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的關(guān)鍵。但是村鎮(zhèn)銀行作為新的金融機(jī)構(gòu)，它的發(fā)展勢(shì)必會(huì)遇到很多困難，除了直接面對(duì)來(lái)自以農(nóng)信社為主的農(nóng)村機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)，更多地要面臨農(nóng)村信貸的小額化，分散化所帶來(lái)的高風(fēng)險(xiǎn)，高成本。湖南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r到底如何？他們是否有效、便捷地為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供標(biāo)準(zhǔn)化的金融產(chǎn)品和服務(wù)？課題組成員運(yùn)用抽樣調(diào)查法結(jié)合典型調(diào)查方法對(duì)我省村鎮(zhèn)銀行的開設(shè)和發(fā)展進(jìn)行調(diào)查研究。
2.湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
2008年3月16日湖南省第一家村鎮(zhèn)銀行湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行股份有限公司正式對(duì)外掛牌營(yíng)業(yè)，截止到2013年3月22日，湖南省現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行29家。
2.1 湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立基本情況
在設(shè)立開業(yè)的29家村鎮(zhèn)銀行中，2008年批復(fù)開業(yè)3家，2009年批復(fù)開業(yè)2家，2010年批復(fù)開業(yè)4家，2011年批復(fù)業(yè)5家，2012年批復(fù)，15家，其中大部分是2011年2012年設(shè)立開業(yè)的（詳細(xì)情況見表1）。29家村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本平均在人民幣5000萬(wàn)元以上，根據(jù)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行總行的分布情況，按照省級(jí)行政區(qū)的平均數(shù)來(lái)看，中部地區(qū)9省的平均數(shù)最高（約34家/?。?，湖南省的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展在全國(guó)省份中居中下游水平。
從表1可看出，從2008年在第一家村鎮(zhèn)銀行正式對(duì)外掛牌營(yíng)業(yè)到2011年，四年時(shí)間平均每年開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行不到4家。2012年，湖南省村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)了一次量的飛躍，開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行15家，占到了總數(shù)的51.7%。湖南省13個(gè)地市，1個(gè)自治州除懷化外其他地市自治州都已設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，郴州和衡陽(yáng)分別以5家和4家位居前兩位。
湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行的性質(zhì)和產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)各不相同，有中資銀行也有外資銀行，有政策銀行也有商業(yè)銀行。如韶山光大村鎮(zhèn)銀行是湖南首家由股份制商業(yè)銀行（光大銀行）發(fā)起的；平江匯豐村鎮(zhèn)銀行是湖南省第一家由外資銀行（匯豐銀行）發(fā)起的；汨羅國(guó)開村鎮(zhèn)銀行是由政策性銀行（國(guó)家開發(fā)銀行）發(fā)起的。湖南省村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立具有明顯的批量化設(shè)立的特點(diǎn)，這些主導(dǎo)行以滬籍銀行為主。在湖南省的29家村鎮(zhèn)銀行中，上海農(nóng)商銀行發(fā)起設(shè)立的12家村鎮(zhèn)銀行分別布局在寧鄉(xiāng)縣、醴陵市、雙峰縣、漣源市、長(zhǎng)沙縣、永興縣、衡陽(yáng)縣、桂陽(yáng)縣、澧縣、臨澧縣、慈利縣和石門縣，每家資本金為5000萬(wàn)元，由上海農(nóng)商銀行控股51%，其他由法人和自然人參股。湖南是上海農(nóng)村商業(yè)銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行最多的省份。除了上海農(nóng)商銀行之外，上海浦東發(fā)展銀行在湖南省先后發(fā)起設(shè)立了4家村鎮(zhèn)銀行。2009年，在湖南資興發(fā)起設(shè)立了資興浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行；2012年09月，浦發(fā)銀行在湖南批量設(shè)立茶陵、衡南、沅江和臨武浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行，4家湘籍浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資金共2億元人民幣，上海浦東發(fā)展銀行出資占比為51%。
2.2 湖南村鎮(zhèn)銀行規(guī)模結(jié)構(gòu)狀況
從注冊(cè)資本來(lái)看，29家村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本總額達(dá)人民幣161000萬(wàn)元，平均注冊(cè)資本額人民幣5551.72萬(wàn)元，注冊(cè)資本最低的為1000萬(wàn)元（1家），最高的為2億元（1家），其次是1億元（1家），其余的26家均為5000萬(wàn)元，注冊(cè)資本規(guī)模在全國(guó)范圍內(nèi)居于中等水平。除資料不詳?shù)?家村鎮(zhèn)銀行之外，其他的村鎮(zhèn)銀行都是發(fā)起行絕對(duì)控股（至少占股為51%），其中匯豐銀行投資的湖南平江匯豐村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司，以及哈爾濱銀行投資的株洲縣融興村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司和耒陽(yáng)融興村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司還是發(fā)起行100%控股（具體見表2）。
從業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍來(lái)看，湖南村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍基本涵蓋了銀行類金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)。
較為充足的注冊(cè)資本有助于村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)大單筆業(yè)務(wù)的規(guī)模，有利于加快經(jīng)營(yíng)發(fā)展，有助于更好地滿足農(nóng)村地區(qū)的金融需求，有助于村鎮(zhèn)銀行保持較高的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，有助于村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村區(qū)域的其他銀行類金融機(jī)構(gòu)相競(jìng)爭(zhēng)。由于湖南村鎮(zhèn)銀行按照“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管；先試點(diǎn)、后推進(jìn)”的原則，直面解決農(nóng)戶資金問(wèn)題，激發(fā)農(nóng)村金融市場(chǎng)活力，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程，真正意義上發(fā)揮了積極作用。
3.湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的問(wèn)題
課題組通過(guò)網(wǎng)絡(luò)調(diào)查，及對(duì)JX村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，發(fā)現(xiàn)湖南省轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立時(shí)間較短，絕大多數(shù)沒(méi)有設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，只有一個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，服務(wù)范圍有限，無(wú)法覆蓋整個(gè)轄內(nèi)區(qū)域的全部農(nóng)戶與中小企業(yè)，支農(nóng)效果未完全顯現(xiàn)，也一定程度限制了各類銀行業(yè)務(wù)的拓展。湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨以下問(wèn)題：
3.1 宏觀方面，政策瓶頸限制了業(yè)務(wù)發(fā)展
目前，湖南的村鎮(zhèn)銀行成立已有7年之久，發(fā)展現(xiàn)狀良好，但增速緩慢，2012年湖南進(jìn)入“批量擴(kuò)張期”，且盈利能力較差，究其原因，國(guó)家對(duì)村鎮(zhèn)銀行的扶持政策不明確，尤其在稅收減免、存款準(zhǔn)備金率等方面的優(yōu)惠政策始終不明朗。作為農(nóng)業(yè)大省的湖南，高新農(nóng)產(chǎn)業(yè)和龍頭企業(yè)仍然比較少，因此雖然湖南現(xiàn)在已經(jīng)成立了29家村鎮(zhèn)銀行，但是如果沒(méi)有政府扶持，僅僅憑個(gè)人之力要獲得高效益項(xiàng)目的支持難度很大。
3.2 微觀方面，籌集資金困難
課題組成員調(diào)查湖南省JX村鎮(zhèn)銀行發(fā)現(xiàn)，該銀行設(shè)立于農(nóng)村貧困地區(qū)，雖具有一定的本土優(yōu)勢(shì)，但由于這些地區(qū)受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了該村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)。二是JX村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，成立的時(shí)間較短，社會(huì)各界對(duì)其缺乏了解，與國(guó)有商業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)信社相比，社會(huì)各界對(duì)其的認(rèn)可程度大打折扣，有的甚至將其誤視為“草根銀行”。三是原桃江縣“農(nóng)村兩會(huì)一部和一社（城市信用社）”被撤銷的影響至今仍未消除，村鎮(zhèn)銀行樹立品牌形象起步艱難，自身吸收存款難度較大。四是JX村鎮(zhèn)銀行作為法人機(jī)構(gòu)，卻只有一個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，加之如上所述的現(xiàn)代化支付手段匱乏，在一定程度上淡化了對(duì)農(nóng)戶和中小企業(yè)的吸引力。
湖南村鎮(zhèn)銀行還面臨支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)不暢、銀行卡業(yè)務(wù)缺失、存款結(jié)構(gòu)失調(diào)和信貸支農(nóng)創(chuàng)新壓力較大等困難。
4.對(duì)策與建議
4.1 國(guó)家應(yīng)加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的扶持力度，建立和完善農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制
一是發(fā)揮稅收政策的激勵(lì)效應(yīng)和調(diào)節(jié)作用。充分考慮到村鎮(zhèn)銀行發(fā)展期的實(shí)際困難，建議對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)行“全免‘三農(nóng)’貸款營(yíng)業(yè)稅和所得稅免征”的優(yōu)惠政策，以緩解“三農(nóng)”信貸高風(fēng)險(xiǎn)、高成本矛盾，更好地激勵(lì)村鎮(zhèn)銀行面向“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”。二是建立財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制。建議地方政府從財(cái)政預(yù)算中拿出一定規(guī)模的資金，成立農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，專項(xiàng)用于補(bǔ)償村鎮(zhèn)銀行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放支農(nóng)貸款時(shí)由于自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等原因形成的貸款損失，由財(cái)政提供資金給予涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)一定比例的補(bǔ)償，并對(duì)農(nóng)貸利息予以一定財(cái)政補(bǔ)貼。三是建立和完善政策農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。特別要開辦多種形式的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，重點(diǎn)是健全農(nóng)村房屋、畜禽等財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和農(nóng)作物災(zāi)害保險(xiǎn)體系。嘗試由中央財(cái)政、地方財(cái)政、涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)戶按一定比例分擔(dān)保費(fèi)和理賠費(fèi)用，并給予一定稅收優(yōu)惠政策。這樣，既可補(bǔ)償農(nóng)民因遭受自然災(zāi)害等原因造成的損失，調(diào)動(dòng)農(nóng)民進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的積極性，又可補(bǔ)償村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融部門發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款無(wú)法收回而形成的貸款損失，消除其后顧之憂。四是積極發(fā)展面向涉農(nóng)中小企業(yè)和農(nóng)戶的抵押融資擔(dān)保體系，緩解涉農(nóng)貸款抵押、擔(dān)保難問(wèn)題。鼓勵(lì)政府出資的各類信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極拓展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)，有條件的地方可設(shè)立三農(nóng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，建立擔(dān)?；?，發(fā)展農(nóng)村互作擔(dān)保組織，并鼓勵(lì)現(xiàn)有商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)，適度分散村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。探索建立農(nóng)村土地使用權(quán)抵押、農(nóng)村動(dòng)產(chǎn)抵押登記制度，將農(nóng)村土地使用權(quán)等不動(dòng)產(chǎn)及農(nóng)業(yè)機(jī)器設(shè)備、農(nóng)用車、農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)產(chǎn)品交易合同等動(dòng)產(chǎn)引入農(nóng)村信貸實(shí)踐。
4.2 努力拓展資金來(lái)源
一是根據(jù)再貸款管理的有關(guān)實(shí)施細(xì)則，村鎮(zhèn)銀行可向人民銀行申請(qǐng)?jiān)儋J款，以解決其自籌資金困難與支農(nóng)信貸需求旺盛的矛盾。二是建議地方政府借鑒外地經(jīng)驗(yàn)，將財(cái)政國(guó)庫(kù)資金、政策性補(bǔ)貼、涉農(nóng)資金、社?；鸬冉y(tǒng)一歸口村鎮(zhèn)銀行辦理業(yè)務(wù)，迅速壯大村鎮(zhèn)銀行的資金勢(shì)力。三是充分利用各種媒體和平臺(tái)，向社會(huì)公眾宣傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的，介紹村鎮(zhèn)銀行開展的相關(guān)業(yè)務(wù)，正面引導(dǎo)社會(huì)公眾充分了解并認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行，引導(dǎo)社會(huì)公眾將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行。四是在繼續(xù)爭(zhēng)取股東、當(dāng)?shù)卣С值幕A(chǔ)上，加大各項(xiàng)存款的營(yíng)銷力度，開展形式多樣的營(yíng)銷活動(dòng)，重點(diǎn)在個(gè)人存款營(yíng)銷上下功夫，破解負(fù)債業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理、增速慢的問(wèn)題。五是增設(shè)村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大服務(wù)半徑。六是加快村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以現(xiàn)代化的手段和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶資金的流入。
參考文獻(xiàn)：
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項(xiàng)目來(lái)源：本文是湖南省教育廳科學(xué)研究項(xiàng)目2010年度立項(xiàng)項(xiàng)目題《湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展研究》階段性成果（項(xiàng)目編號(hào)：10C0215）。
作者簡(jiǎn)介：
關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；服務(wù)三農(nóng)；改革發(fā)展
一、村鎮(zhèn)銀行設(shè)立與發(fā)展現(xiàn)狀
為推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)便捷性，為加大對(duì)于農(nóng)村中小企業(yè)扶持力度，為縮小城鄉(xiāng)差距，我國(guó)于2006年允許相關(guān)的資本進(jìn)入運(yùn)作，許多的商業(yè)銀行為了能夠?qū)I(yè)務(wù)延伸到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，擴(kuò)大自己的市場(chǎng)份額，也紛紛開始投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，截至2016年年末據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)全國(guó)大概有1500家村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行呈現(xiàn)出積聚在東部沿海地區(qū)較多。以下是主要的發(fā)展現(xiàn)狀的概要：
（一）增長(zhǎng)速度快，資金來(lái)源主要來(lái)源于民間
自從2006年國(guó)家允許設(shè)立村鎮(zhèn)銀行以來(lái)，經(jīng)過(guò)十年的發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量已經(jīng)接近1500家，各種資本積極投入到村鎮(zhèn)銀行的\作之中來(lái)，村鎮(zhèn)銀行如雨后春筍，資金的來(lái)源主要來(lái)自于民間資本，主要是一些股份制企業(yè)以一些城市商業(yè)銀行設(shè)立居多，如南充市商業(yè)銀行設(shè)立發(fā)起的我國(guó)第一家村鎮(zhèn)銀行惠民村鎮(zhèn)銀行，中國(guó)銀行出資設(shè)立的中銀富登村鎮(zhèn)銀行等等。
（二）信貸速度快，手續(xù)便捷
村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初衷是服務(wù)于農(nóng)村中小企業(yè)，所以針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，村鎮(zhèn)銀行的信貸業(yè)務(wù)速度比較快，相關(guān)的審批手續(xù)簡(jiǎn)單便捷，額度較小一般為2到5萬(wàn)元不等。更加有針對(duì)性更好的服務(wù)于三農(nóng)。
（三）布局不合理存在偏差，集中于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的
我國(guó)村鎮(zhèn)銀行分布呈現(xiàn)出東部沿海地區(qū)發(fā)展快速，中部發(fā)展停滯，西部緩慢的趨勢(shì)，就是現(xiàn)在所謂的“東快中西慢”，這個(gè)現(xiàn)象幾乎是與我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況幾乎是一樣的。我國(guó)開放村鎮(zhèn)銀行的一個(gè)主要的目的是解決三農(nóng)問(wèn)題，而三農(nóng)問(wèn)題最突出最矛盾的就是在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，城鄉(xiāng)差距小各種金融體系機(jī)制健全，所以我們說(shuō)布局分布不合理。
二、村鎮(zhèn)銀行所面臨的各種問(wèn)題
村鎮(zhèn)銀行的出發(fā)點(diǎn)還是要解決三農(nóng)問(wèn)題，普惠中小型企業(yè)，向中小微企業(yè)提供貸款，但是由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制以及社會(huì)發(fā)展的制約問(wèn)題，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)了急需解決的問(wèn)題。
（一）借貸雙方信任問(wèn)題
我們從各大門戶網(wǎng)站以及報(bào)紙中不難看出，村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)了很多的信貸員跑路的現(xiàn)象，導(dǎo)致很多的存儲(chǔ)戶錢被卷走，再者由于媒體的大肆渲染，原本想要存儲(chǔ)在村鎮(zhèn)銀行的資金轉(zhuǎn)而到了大型的國(guó)有四大行以及其他城市銀行商業(yè)銀行之中。在農(nóng)村由于經(jīng)濟(jì)的不發(fā)達(dá)，信息的閉塞問(wèn)題，交通的不便捷，存儲(chǔ)戶處于對(duì)于信貸員的信任直接將資金交與信貸員，導(dǎo)致信貸員卷款跑路。
（二）權(quán)力制約機(jī)制模糊，追責(zé)機(jī)制難以落實(shí)
村鎮(zhèn)銀行設(shè)立之初就本著服務(wù)三農(nóng)，簡(jiǎn)化審批的原則，導(dǎo)致了貸款的審批較為簡(jiǎn)單，村鎮(zhèn)銀行職員由于自身業(yè)務(wù)能力以及為了追求業(yè)績(jī)盲目的貸款，往往對(duì)于信用評(píng)估走形式，導(dǎo)致很多村鎮(zhèn)銀行的貸款成為了呆賬、壞賬、爛賬。村鎮(zhèn)銀行吸納資金由于相較于傳統(tǒng)城市銀行不具備傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，資金來(lái)源主要依靠總行或者其他股份公司的投入，吸納資金原本就不足，信貸風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的資金入不敷出，大股東撤回資金導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行難以為繼。
（三）人才招聘存在缺口，人才流失嚴(yán)重
目前村鎮(zhèn)銀行的職員主要來(lái)自于兩個(gè)方面，高層一般從總行調(diào)入，基層人員采用高校畢業(yè)生校園招聘與農(nóng)村本土信貸員相結(jié)合的社會(huì)招聘。高校畢業(yè)生專業(yè)知識(shí)扎實(shí)，但是業(yè)務(wù)流程并不熟悉，作為新人一方面由于薪水，工作環(huán)境預(yù)期偏差，離職率很高。社會(huì)招聘的農(nóng)村本土的信貸員人際關(guān)系是開展業(yè)務(wù)的關(guān)鍵，但是這部分職員專業(yè)知識(shí)不足，而且人情觀念比較重。
（四）營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，結(jié)算不便捷
既然服務(wù)三農(nóng)，那就要解決匯兌的問(wèn)題。在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的地區(qū)，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展主要依靠打工，工資的結(jié)算由于異地匯款手續(xù)費(fèi)的問(wèn)題，農(nóng)民往往不選擇村鎮(zhèn)銀行，選擇傳統(tǒng)的大型銀行，這樣村鎮(zhèn)銀行就喪失了很大一部分的顧客群體，服務(wù)三農(nóng)也就大打折扣。
三、村鎮(zhèn)銀行的合理化建議
（一）股權(quán)多元化，建立可以信賴基石
目前的股權(quán)主要是商業(yè)銀行一部分以及一些民間資本一部分，農(nóng)民看不到政府的擔(dān)保，所以往往對(duì)于村鎮(zhèn)銀行望而卻步，所以建議進(jìn)行改革，政府至少要參股，有了政府作為擔(dān)保農(nóng)民愿意把錢投入到村鎮(zhèn)銀行之中。當(dāng)?shù)卣c出資的商業(yè)銀行以及民間資本共同經(jīng)營(yíng)，環(huán)環(huán)相扣，確保資金來(lái)源明細(xì)，保證去向清晰，信息公開透明。
（二）建立有效機(jī)制，留住精英人才
制約村鎮(zhèn)銀行一個(gè)主要的方面就是人才，建立健全相關(guān)有效機(jī)制，從職員晉升到工資福利應(yīng)該向總行看齊。要想建設(shè)好村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該全方位的引進(jìn)人才，無(wú)論是從高校招聘還是社會(huì)招聘都應(yīng)該通過(guò)筆試面試等環(huán)節(jié)，通過(guò)層層篩選選用符合村鎮(zhèn)銀行條件的職員，建立晉升渠道，完善考核機(jī)制。做到選、育、用、留。
（三）出臺(tái)相關(guān)法律，確保信息暢通，借鑒相關(guān)經(jīng)驗(yàn)
證監(jiān)會(huì)等國(guó)家有關(guān)部門應(yīng)該相關(guān)的運(yùn)行機(jī)制，目前村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)法律法規(guī)較少，村鎮(zhèn)銀行的有效運(yùn)行缺乏有效的保障，相關(guān)政策也難以有效落實(shí)。針對(duì)與目前所出現(xiàn)的貸款收不回來(lái)的問(wèn)題，一方面要建立信用審批程序，另一方面要建立追責(zé)制度。農(nóng)村的信貸可以成立借貸小組，聯(lián)名貸款，一方違約，多方追責(zé)，用親情，鄉(xiāng)情將違約降到最低。
參考文獻(xiàn)：
[1]石立巖.大力推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健發(fā)展[N].金融時(shí)報(bào)，2012 （10）.
一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
我國(guó)村鎮(zhèn)銀行由于成立時(shí)間較短、各項(xiàng)資產(chǎn)優(yōu)良，相對(duì)于農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)無(wú)歷史包袱，且機(jī)制靈活、人員結(jié)構(gòu)年輕、創(chuàng)新能力強(qiáng)、應(yīng)對(duì)能力強(qiáng)，較農(nóng)村信用社、合作社等多家農(nóng)村機(jī)構(gòu)存在諸多優(yōu)勢(shì)。此外，銀監(jiān)會(huì)在選擇村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行時(shí)多選擇風(fēng)控能力較強(qiáng)、農(nóng)村信貸經(jīng)營(yíng)多的金融機(jī)構(gòu)。故，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行近十年來(lái)發(fā)展呈現(xiàn)平穩(wěn)發(fā)展態(tài)勢(shì)，資產(chǎn)質(zhì)量、盈利水平、資本利潤(rùn)率等各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)呈較好發(fā)展水平。
1.貸款領(lǐng)域多為涉農(nóng)貸款，優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域主要在鄉(xiāng)村
村鎮(zhèn)銀行作為小法人機(jī)構(gòu)，決策半徑少，信貸審批和管理鏈條短，審批便捷，真正滿足了三農(nóng)和小微企業(yè)“短、頻、快”資金需求，在一定程度上提升?r村金融服務(wù)質(zhì)量和水平。
2.創(chuàng)新能力不斷增強(qiáng)，成為農(nóng)村領(lǐng)域創(chuàng)新金融產(chǎn)品生力軍
村鎮(zhèn)銀行特有的“短、頻、快”審批機(jī)制，能夠很快響應(yīng)我國(guó)農(nóng)村改革各項(xiàng)政策，并結(jié)合自身所處地域、人文特點(diǎn)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。目前，村鎮(zhèn)銀行在三農(nóng)領(lǐng)域創(chuàng)建了許多創(chuàng)新金融產(chǎn)品，諸如“富民貸”、“小額貸”、“國(guó)開農(nóng)貸”等貸款業(yè)務(wù)品種，是三農(nóng)領(lǐng)域創(chuàng)新金融產(chǎn)品的生力軍。
3.主發(fā)起行扶持力度明顯，為農(nóng)村金融引入了先進(jìn)管理理念
大多村鎮(zhèn)銀行各主發(fā)起行對(duì)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行多為控股，少數(shù)為參股，對(duì)村鎮(zhèn)銀行具有較強(qiáng)控制力，絕大多數(shù)發(fā)起行成立了村鎮(zhèn)銀行管理事業(yè)部。主發(fā)起行利用已有的結(jié)算手段、服務(wù)理念和管理團(tuán)隊(duì)和流動(dòng)性支持，使得各村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)較快盈利。例如包商銀行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，借鑒了包商銀行特有的微貸款技術(shù)，運(yùn)用到農(nóng)村地區(qū)，取得了很好的成效。
二、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中遇到的問(wèn)題及原因
1.村鎮(zhèn)銀行自身存在社會(huì)認(rèn)知度低、支付結(jié)算渠道不暢和競(jìng)爭(zhēng)壓力較大的三大弊病
村鎮(zhèn)銀行雖已成立近10年，但社會(huì)認(rèn)知度普遍較低，部分儲(chǔ)戶認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是“私人銀行”，對(duì)其存款的安全和可靠性存在很大質(zhì)疑，許多村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款占比不到10%。此外村鎮(zhèn)銀行尚未加入中國(guó)人民銀行的大小額支付系統(tǒng)、征信系統(tǒng)及大額可疑交易報(bào)送系統(tǒng)，結(jié)算渠道都依靠發(fā)起行的結(jié)算系統(tǒng)，受限較多。農(nóng)村信用社、郵儲(chǔ)在農(nóng)村地區(qū)多年金融機(jī)構(gòu)，存在網(wǎng)點(diǎn)、區(qū)位優(yōu)勢(shì)，另外，還有很多理財(cái)產(chǎn)品和其他諸多便利條件。
2.存貸比高位運(yùn)行，各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)隱患較大
大部分村鎮(zhèn)銀行自成立之初，一直受存款制約，由于決策半徑小，貸款方面存在較大優(yōu)勢(shì)，故多數(shù)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)常存在“等米下鍋”現(xiàn)象，有些村鎮(zhèn)銀行遠(yuǎn)離主發(fā)起行，如存在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，主發(fā)起行及人民銀行對(duì)其支持力度還有待觀察。村鎮(zhèn)銀行自身造血功能先天不足，使得村鎮(zhèn)銀行發(fā)展各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)隱患逐步暴露。
3.首批村鎮(zhèn)銀行設(shè)立偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村，難以維持自身業(yè)務(wù)發(fā)展
根據(jù)銀監(jiān)會(huì)要求，村鎮(zhèn)銀行需設(shè)立空白網(wǎng)點(diǎn)農(nóng)村地區(qū)，但根據(jù)近幾年運(yùn)行情況來(lái)看，首批設(shè)立村鎮(zhèn)銀行布局偏遠(yuǎn)，受存款制約，難以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，筆者調(diào)研過(guò)由包商行發(fā)起設(shè)立的固陽(yáng)包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行，網(wǎng)點(diǎn)設(shè)在固陽(yáng)縣下濕壕鎮(zhèn)王二壕村，發(fā)展初期因存款制約，無(wú)法發(fā)展，后設(shè)立分支機(jī)構(gòu)至固陽(yáng)縣城內(nèi)。目前，我國(guó)農(nóng)村城鎮(zhèn)化要求來(lái)看，只有將第二三產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大后，在可實(shí)現(xiàn)第一產(chǎn)業(yè)穩(wěn)步發(fā)展，只有實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品深化加工物產(chǎn)流通，農(nóng)產(chǎn)品才可得到利潤(rùn)空間，否則將是“谷賤傷農(nóng)”。
三、應(yīng)對(duì)措施及建議
根據(jù)目前農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的現(xiàn)狀和村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，如何提升三農(nóng)、小微服務(wù)水平和能力，如何實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，也成為村鎮(zhèn)銀行亟需大力發(fā)展方向。
1.創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，加強(qiáng)與地方政府合作
村鎮(zhèn)銀行作為地方性金融機(jī)構(gòu)，理應(yīng)受到各級(jí)政府關(guān)注與扶持，但由于目前農(nóng)村地區(qū)也是各家金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪市場(chǎng)，村鎮(zhèn)銀行關(guān)注扶持沒(méi)有體現(xiàn)。村鎮(zhèn)銀行除密切與地方政府合作，積極與地方政府探討各類創(chuàng)新業(yè)務(wù)，作為地方政府支持三農(nóng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)試點(diǎn)行。同時(shí)關(guān)注地方政府關(guān)注扶貧業(yè)務(wù)、助學(xué)貸款業(yè)務(wù)、農(nóng)村城鎮(zhèn)化改革等諸多問(wèn)題，為地方政府排憂解難、雪中送炭。同時(shí)，積極探索各類創(chuàng)新貸款業(yè)務(wù)和服務(wù)手段，從業(yè)務(wù)品種、信用結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)控制等多方面進(jìn)行創(chuàng)新。
2.加強(qiáng)政策扶持力度，使村鎮(zhèn)銀行立足“支農(nóng)、支小”發(fā)展定位
（1）稅收方面優(yōu)惠。目前來(lái)看，為了鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，可以利用稅收和信貸等經(jīng)濟(jì)杠桿，通過(guò)低稅或減免稅收，低息或無(wú)息貸款等方法為村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)充資金來(lái)源渠道，同時(shí)可以給予稅收減免等政策，鼓勵(lì)在西部或農(nóng)村金融空白網(wǎng)點(diǎn)地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。
（2）建立涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。中央或地方政府還可建立起支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)保證金及支農(nóng)貸款投放的激勵(lì)機(jī)制，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的扶農(nóng)業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，對(duì)其投放貸款予以獎(jiǎng)勵(lì)，把扶農(nóng)的政策性與效益性這兩個(gè)目標(biāo)統(tǒng)一起來(lái)，提高各村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)積極性，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行快速健康發(fā)展。目前國(guó)家各項(xiàng)支農(nóng)補(bǔ)助資金、扶貧開發(fā)資金多而繁雜、且補(bǔ)助資金多由影響力大戶申領(lǐng)到，而真正弱勢(shì)群體無(wú)法得到補(bǔ)貼，或是補(bǔ)貼資金“撒胡椒面”現(xiàn)象嚴(yán)重，未起到杠桿作用，應(yīng)將此類資金注入到村鎮(zhèn)銀行，或建立財(cái)政性支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，以小博大，最終實(shí)現(xiàn)財(cái)政資金的撬動(dòng)作用。
（3）建立農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制。目前，我國(guó)農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)不健全，農(nóng)村地區(qū)可用于抵押品的擔(dān)保資源稀缺，雖國(guó)家已開始試點(diǎn)建設(shè)“土地流轉(zhuǎn)收益權(quán)質(zhì)押、林權(quán)抵押”等多種擔(dān)保方式，但實(shí)效還待時(shí)間檢驗(yàn)。此外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，農(nóng)村信用體系不佳，農(nóng)村借貸一旦遭遇風(fēng)險(xiǎn)，將對(duì)債權(quán)人造成全額或?qū)⒔~損失。因此，必須盡快創(chuàng)新并完善多層次的農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制。借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)建立由政府主導(dǎo)的信用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、擔(dān)保體系和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，進(jìn)一步完善擔(dān)保法對(duì)農(nóng)村擔(dān)保品的法律規(guī)定，降低或分散農(nóng)村金融供給主體信貸風(fēng)險(xiǎn)。
（4）實(shí)行差別化的貨幣監(jiān)管政策，建立適用于村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管手段。主要通過(guò)對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)行差別的存款、貸款、再貼現(xiàn)率政策、再貸款利率政策以及差別監(jiān)管政策。2016年全國(guó)農(nóng)村金融工作會(huì)議已提出，將積極開展村鎮(zhèn)銀行等中小型金融機(jī)構(gòu)的債券融資業(yè)務(wù)試點(diǎn)，以解決村鎮(zhèn)銀行信貸資金不足的制約。此外，對(duì)村鎮(zhèn)銀行下沉機(jī)構(gòu)設(shè)置應(yīng)因地制宜，有必要時(shí)可將網(wǎng)點(diǎn)上移至城鎮(zhèn)或是小微企業(yè)聚集區(qū)，發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行農(nóng)產(chǎn)品轉(zhuǎn)移升級(jí)，涉農(nóng)小微企業(yè)有力支持，以帶動(dòng)第一產(chǎn)業(yè)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)。
