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【關鍵詞】種植業(yè)保險 風險區(qū)劃 保險區(qū)劃
由于我國地理環(huán)境以及人文風俗的千差萬別，因此各地區(qū)各種類的農(nóng)業(yè)保險政策就要有所區(qū)別。作為政策性保險的一部分，種植業(yè)保險在最大程度的保護種植戶的利益的同時，又要兼顧平衡，對于不同的投保標的制定相應的政策。近幾年來我國對于種植業(yè)保險區(qū)域性劃分開始重視起來，各省份也紛紛響應。種植業(yè)保險區(qū)域性劃分勢在必行。
本文以安徽省為例分析種植業(yè)保險的區(qū)域性劃分，并提出一些相應對策。由于各種因素對農(nóng)業(yè)保險費率的影響錯綜復雜，本文主要以風險因素為主要劃分依據(jù)進行研究，這更便于分析問題。我們選取了洪澇、干旱為主要災害并輔以數(shù)據(jù)分析，說明種植業(yè)保險區(qū)域化的推廣價值。
一、安徽省概況
安徽省位于我國長江中下地區(qū)，是中國種植業(yè)大省，有著很悠久的種植歷史。長江與淮河橫穿過境，并將全省劃為淮北、江淮之間和江南三個地區(qū)。省內(nèi)的自然因素和人文因素的不同，使得種植業(yè)的有著明顯的差異。其中淮北地區(qū)主要盛產(chǎn)小麥、大豆和棉花等作物。皖中平原則是以其地理特點而被譽為“魚米之鄉(xiāng)”。中部地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品也極其豐富，其中以稻谷、小麥、棉花為主。
從氣候角度來看，全省常年氣溫比較溫和，陽光雨水也極其的豐富，這種氣候使得各種農(nóng)作物有了一個利于生長的有利環(huán)境。但由于處于中緯度地帶，天氣變化十分多樣，且地形地勢變化明顯，經(jīng)常受到來自四周冷暖氣流的影響，因而常有暴雨、大風以及少雨等災害性天氣出現(xiàn)，經(jīng)常造成不同程度的干旱和洪澇災害。例如，六、七月份時，省內(nèi)正值梅雨季節(jié)，也是洪澇災害高發(fā)時節(jié)。這些無法預測的災害給國民經(jīng)濟和人民生活帶來了一定的損失。
二、風險等級區(qū)劃
（一）洪澇
洪澇災害的形成是很多自然因素相互作用而長生的結果，這其中就包括氣象、地勢條件等自然致災因素，也包括受災區(qū)的經(jīng)濟水平、抗災能力等社會經(jīng)濟因子。由于各地各種因素作用大小不同，各地的風險等級也就不同，損失大小也就有所區(qū)別。在實務中計算洪澇災害損失等級時，往往是根據(jù)不同因子致?lián)p程度不同，給予不同的權重，從而實現(xiàn)風險的分級。確定不同因子所占的風險比重的大小，對于保險實務中區(qū)域劃分是有很好的實際指導作用，可以很直觀地對風險大小做出初步判定，有利于保險區(qū)域劃分順利進行。根據(jù)權重并結合實際中的實際情況我們就可以對各區(qū)域風險進行劃分，畫出風險分布圖。
為此，我們查找了安徽省歷年的洪澇災害損失情況的資料，由風險分布圖總結了以下結論：洪澇災害重災區(qū)重要分布于淮北平原以及極少部分皖中地帶，而江南區(qū)域大都是輕災區(qū)和軟輕災區(qū)。其實，在看待這個結論時，要聯(lián)系這些地區(qū)的實際地理環(huán)境進行研究分析。我們都知道，南方雖然年平均降水量較北方高一些，但由于其種植業(yè)主要以水稻和茶葉等這些需水量大的作物為主，因此，南方地區(qū)的災害等級比較低一些，這是由各種因素共同作用而產(chǎn)生的結果。因此，在分析洪澇災害等級時，不能僅從降水量單一因素分析，要結合各種因素的影響作用大小，求一個加權平均數(shù)。根據(jù)洪災區(qū)域分布這一特征，我們就可以把安徽省劃分為幾個區(qū)域，從而，對種植業(yè)保險政策做出更加合理的區(qū)劃。
（二）干旱
干旱通常指淡水總量少，不足以滿足人們需求現(xiàn)象，一般是長期的現(xiàn)象。我們參考了《氣象干旱等級》中干旱的分級標準，它將干旱劃分為無旱、輕旱、中旱、重旱以及特旱五個等級，且據(jù)此劃分了不同等級的干旱對農(nóng)業(yè)和生態(tài)環(huán)境的影響程度。其主要是根據(jù)降水量和降水量距平百分率、標準化降水指數(shù)、相對濕潤度指數(shù)、土壤濕度干旱指數(shù)和帕默爾干旱指數(shù)五個主要指標進行計算得出的。但就本次調(diào)查來看，由于這種方法計算量過于復雜，我們在進行干旱等級分析時，可以采取對一段時期內(nèi)降水量低于某個值時的天數(shù)進行加總求平均，把干旱總天數(shù)作為劃分因素，進而根據(jù)不同的干旱總天數(shù)，形成幾條干旱風險等水平線，在同一干旱等水平線上的區(qū)域的風險等級相同。據(jù)此就可以對不同地區(qū)的干旱情況進行區(qū)域性劃分。根據(jù)資料可以得出以下結論：干旱程度是呈現(xiàn)由北到南逐步遞減的態(tài)勢，南北差異十分明顯。
這種情況在近幾年尤為突出，通常重災區(qū)主要分布于皖北地區(qū)，而皖南主要為輕災區(qū)，從安徽省歷年的重大旱災的重災區(qū)分布情況我們能更好的看出這種差異情況。以2008年安徽省特大干旱為例，主要干旱區(qū)分布在淮北、阜陽、蚌埠以及亳州四市。其中皖北農(nóng)業(yè)大市阜陽市累計降雨量9mm，各種農(nóng)作物損失嚴重，小麥的受旱程度之深、面積之廣，歷年罕見，農(nóng)民的經(jīng)濟利益因此遭受重大損失。而與此相對的南方地區(qū)受災面積就相對較少，損失也相對較小。
由此我們可以看出，安徽省的南北地理環(huán)境是存在明顯的差異的，以長江作為分界線的南北種植業(yè)由于環(huán)境的不同有很明顯的區(qū)域分劃。各地區(qū)風險程度的不同對于種植業(yè)區(qū)域性劃分的推廣提出了迫切要求。因此保險公司就可根據(jù)這樣的情況制定自己的區(qū)域型保險政策，從而更好地保障種植戶的切身利益。
三、種植業(yè)保險區(qū)域性劃分的對策
（一）推行種植業(yè)保險費率區(qū)域化
在各類保險中，費率的大小都是以風險的大小以及保險標的種類確定的，不同的風險程度就對應于不同的保險費率。因此在種植業(yè)保險區(qū)劃中，我們可以制定不同的費率標準，從而實現(xiàn)保險的區(qū)域性劃分。第一，根據(jù)風險分布不同進行區(qū)域劃分。根據(jù)上面對安徽省洪澇與干旱災害的分析，可以把災情等級的分布劃分為幾個大的區(qū)域，各區(qū)域中風險等級相似，據(jù)此制定費率。如以洪澇災害為例，就可以把全省劃分為三個區(qū)域：皖北、皖中和皖南。皖北地區(qū)由于其風險等級較高，就可以制定高費率，而皖南就相對較低的費率。第二，根據(jù)農(nóng)作物分布不同進行區(qū)域劃分。安徽省種植業(yè)種類也是存在區(qū)域性差異的，皖北地區(qū)以大豆、小麥等作物為主，皖南則以稻谷、茶葉為主，這就為區(qū)域劃分提供了先天條件。不同作物對風險災害的反應不同，以水稻和小麥為例，這兩種作物在相同的干旱等級下?lián)p失大小就存在差異，水稻的損失就明顯高于小麥。因此在制定費率時考慮到種植物種類的差異，對于不同風險下不同的作物制定不同的費率是必要的。當然，由于農(nóng)業(yè)保險本身扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的性質(zhì)，這里的“高費率”就是一個相對較高的概念。其根本作用還是在損失補償中實現(xiàn)一個均衡，從而實現(xiàn)對重災多補，輕災相對少補的目的。
（二）推行種植業(yè)保險政策區(qū)域化
種植業(yè)保險作為政策性農(nóng)業(yè)保險的重要組成部分，其對于農(nóng)業(yè)的長足發(fā)展有著重要的作用。因此在制定種植業(yè)保險政策時，就要做到更好地利于種植業(yè)發(fā)展。這就要求制定一些補貼政策時，對于不同地區(qū)采取不同的政策。第一，對于風險發(fā)生較為頻繁或者風險等級較高的地區(qū)的政策性補貼就要高一些，而風險相對小的地區(qū)政策性補貼也相對少一點。第二，種植業(yè)保險的政策性補貼來源于中央政府和地方政府兩個方面，因此在進行政策性補貼時，可根據(jù)地方政府的財政收入進行劃分。財政收入高的地方政府在財政補貼時占有相對高的比重。反之，則主要由中央政府進行撥款補貼。
（三）推行種植業(yè)保險險種區(qū)域化
在種植業(yè)保險實務中，一般根據(jù)風險種類的不同，推出了不同的保險險種，例如自然災害損失險，病蟲害損失險等。以自然災害損失險為例，由于各地區(qū)風險的種類差異以及各類自然災害發(fā)生的幾率大小不同，各地區(qū)對保險險種的需求也就不同。如果保險公司是全省范圍內(nèi)推行這種保險，可能就有部分地區(qū)對它并沒有需求，這就會導致種植業(yè)保險的防損效率低。針對于一種風險的保險險種也就隨之產(chǎn)了需求區(qū)域性劃分，這就要求保險公司在推行保險險種時實行區(qū)域化。從而更好地保障種植戶的切實利益，同時減少保險公司不必要的損失。
參考文獻
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[關鍵詞]骨髓間充質(zhì)干細胞；唾液腺腺泡細胞；共培養(yǎng)；誘導
[中圖分類號]Q813.1 [文獻標識碼]A [文章編號]1008-6455（2012）03-0419-03
The research of rat bone marrow mesenchymal stem cells differentiation into salivary gland acinar-like cells
LIANG Liang,SUN Mo-yi,LI Jian-hu,YANG Yong-qin,SHEN Zhi-yuan,SU Zhong-ping
(Department of Oral and Maxillofacial Surgery,School of Stomatology,The Fourth Militiary Medical University,Xi＇an 710032,Shaanxi,China)
Abstact: Objective To explore the possibility of rat bone marrow mesenchymal stem cells（MSCs） differentiation into salivary gland acinar-like cells induced by co-culture with salivary gland acinar cells(SGCS) in vitro. Methods SGCs of passage 1 and MSCs of passage 3 were taken as subject investigated.Following groups were allocated：co-culture with salivary gland medium group；co-culture with 10％ FBS DMEM/F12 group；salivary gland medium group;group with 10% FBS DMEM/F12.MSCs of every group were identified by immunohistochemiscal analysis withα-amylase After a month cultivation.MSCs conversion rate is attained by calculation of the number of positive cells.By the optical microscope and scanning electron microscope observes the morphological changes of cells. Results Compared with none-co-cultured groups,Most cells in co-culture groups were stained by α-amylase（P＜0.05). Conclusions The cells of success induction morphology which similar to salivary gland acinar cells at the optical microscope and scanning electron microscope display.MSCs could differentiate into SGs at phenotype and molecule level by co-culture of SGs in vitro.Changing the experimental conditions and can improve induction efficiency.
Key words：bone marrow mesenchymal stem cell；salivary gland acinar cell；co-culture；induction
唾液腺先天缺失、唾液腺手術、頭頸部惡性腫瘤術后放療等都會造成唾液腺分泌功能障礙，導致口干、吞咽困難、齲病的發(fā)生等等。唾液腺出現(xiàn)功能障礙多是由于細胞受損或不足引起的,所以修復細胞缺損是有效的治療方法。近年來,骨髓間充質(zhì)干細胞作為種子細胞越來越多的應用于醫(yī)學領域[1-2]。本實驗通過共培養(yǎng)系統(tǒng)將骨髓間充質(zhì)干細胞誘導為唾液腺腺泡樣細胞,并對其進行鑒定,為臨床唾液腺腺泡細胞損傷修復提供理論基礎。
1 材料和方法
1.1 材料：10～14天的SD大鼠（購買于第四軍醫(yī)大學動物實驗中心）。輕化可的松、表皮生長因子(EGF)、肝生長因子（HGF）、轉(zhuǎn)鐵蛋白、L-谷氨酰胺、Ⅱ型膠原酶均購自于美國 Sigma公司，青鏈霉素、胰島素、HBSS、DMEM／F12培養(yǎng)基均購自于美國Thermo公司，兔抗鼠α-Amylase抗體（武漢博士德）、兔抗鼠CK-8抗體（武漢博士德）、胎牛血清（FBS）（杭州四季青）、羊抗兔二抗試劑盒（北京康為）、異丙腎上腺素（上海禾豐）、Transwell小室（美國corning公司）。
1.2 SD大鼠骨髓間充質(zhì)干細胞的分離、培養(yǎng)和鑒定
1.2.1 SD大鼠骨髓間充質(zhì)干細胞的分離、培養(yǎng)：用頸椎脫臼法處死SD大鼠，75%酒精浸泡5min。解剖分離股骨及脛骨，剪斷骨兩端顯露骨髓。吸取4ml培養(yǎng)基（DMEM/F12，含10%FBS、100U/ml青霉素、100μg/ml鏈霉素）到注射器，沖洗骨髓腔內(nèi)的細胞。將帶有骨髓細胞的培養(yǎng)液吸入到離心管中，1000r/min離心6min，去上清，加培養(yǎng)液，吹打均勻后分裝到35mm培養(yǎng)皿，放入37℃、5%CO2孵育，隔日后換液。一周傳代以1:3接種到培養(yǎng)皿中。
1.2.2 SD大鼠骨髓間充質(zhì)干細胞和鑒定：選取生長良好的3代MSCs在倒置相差顯微鏡下觀察形態(tài)：細胞生長良好，形態(tài)均一，為長梭形，排列整齊，成旋渦狀(圖1)。成骨誘導：消化3代細胞以1×105濃度接種到35mm培養(yǎng)皿中，待細胞生長融合到75%時添加誘導液（DMEM/F12，含10%FBS、1mmol/L地塞米松、1mmol/Lβ-甘油磷酸鈉、50mmol/L 維生素C），每三天換一次液，2周時茜素紅染色見大量紅色結節(jié)。成脂誘導：同樣取3代細胞以1×105濃度接種到35mm培養(yǎng)皿中，添加誘導液（DMEM/F12,含10%FBS、1mmol/L地塞米松、0.2mmol/L吲哚美辛、50mmol/L IBMX），2周后油紅O染色見細胞體積變大，胞漿內(nèi)可見紅色脂滴。
1.3 唾液腺腺泡細胞的分離、培養(yǎng)和鑒定
1.3.1 唾液腺腺泡細胞的分離、培養(yǎng)：頸椎脫臼法處死SD鼠，無菌操作下摘取雙側(cè)頜下腺，顯微鏡下去除腺體周圍的被膜，脂肪組織，用D-Hanks（HBSS）液反復漂洗標本，剪成1mm3大小的組織塊。置于37℃恒溫搖床用0.125%Ⅱ型膠原酶消化40min，取上清液通過100目篩網(wǎng)過濾，濾液移入離心管，離心1000r/min，6min，棄去上清液，加入培養(yǎng)液（DMEM/F12培養(yǎng)液、10%FBS、5mg/L氫化可的松、100 U/ml青霉素、0.1μg/ml鏈霉素、2mg/L異丙腎上腺素、5g/L胰島素、2mmol/L的L-谷氨酰胺、5mg/L轉(zhuǎn)鐵蛋白、10μg/L的EGF、10μg/L的HGF），細胞計數(shù)后以1×105/ml的細胞濃度接種到35mm培養(yǎng)皿中。純化唾液腺腺泡細胞，9天后傳代。
1.3.2 唾液腺腺泡細胞的鑒定：取1代純化的SD大鼠頜下腺腺泡細胞于倒置相差顯微鏡下可見細胞生長良好，形態(tài)均勻，為鋪路石狀。掃面電鏡：一代的細胞爬片后經(jīng)4％多聚甲醛溶液4℃固定過夜，乙醇梯度脫水，干燥鍍膜，鏡下可見：細胞表面不平，突起多且長短不一，有些細胞表面可見分泌顆粒。α-淀粉酶染色陽性。
1.4 取第3代的MSCs與1代的SGCs作為實驗對象，進行實驗分組：A組:含唾液腺培養(yǎng)液的共培養(yǎng)組；B組：含10%FBS、 DMEM/F12共培養(yǎng)組；C組：含唾液腺培養(yǎng)液非共的培養(yǎng)組；D組：含10%FBS、 DMEM/F12非共培養(yǎng)組。共培養(yǎng)裝置是帶有transwell小室的24孔板。0.4μm的transwell透明聚碳酸酯膜有效的阻止了兩種細胞的通過，而培養(yǎng)液、細胞的代謝物以及各種生長因子能夠相互通透。共培養(yǎng)組：將SGCs以2×104接種到24孔板transwell膜上，MSCs以1×104接種到帶有下層。非共培養(yǎng)組：只接種1×104的MSCs到24孔板底部。各培養(yǎng)一個月后通過電鏡觀察誘導細胞的形態(tài)，經(jīng)ck-8染色，α-Amylase染色。
1.5 采用χ2檢驗分析四個實驗組誘導的MSCs經(jīng)α-amylase染色后的陽性細胞數(shù)。應用spss17.0統(tǒng)計軟件對免疫組化染色結果進行分析。采用總體方差分析法，P
2 結果
各實驗組培養(yǎng)1個月后，掃描電鏡顯示：共培養(yǎng)組誘導的細胞呈現(xiàn)唾液腺腺泡樣細胞的形態(tài)，非共培養(yǎng)組未見。共培養(yǎng)組誘導的細胞經(jīng)α-amylase染色呈現(xiàn)陽性，細胞胞漿深著色，而非共培養(yǎng)組基本未見陽性細胞,從柱狀圖可明顯看出各組MSCs培養(yǎng)1個月通過α-amylase染色細胞計數(shù)情況(圖9)。對其分析，每組取四個鏡下視野的平均值，并記錄（表1）。
3 討論
3.1 頭頸部癌癥患者放療后常造成唾液腺上皮細胞的損傷甚至萎縮，雖然在放療時采取了一定保護措施,卻仍然不能完全防止這種副作用的發(fā)生。研究證實，干細胞療法是解決唾液腺上皮細胞的損傷或萎縮的一種可行性治療手段。骨髓間充質(zhì)干細胞具有很高的可塑性,一定條件下能分化為脂肪細胞、成骨細胞、肝細胞[3-4]等細胞,在各個系統(tǒng)疾病的治療中擁有巨大的潛力。近年來，同源性骨髓間充質(zhì)干細胞的移植逐漸成為受損器官或組織修復的重要治療手段之一，其方法是：體外提取培養(yǎng)骨髓間充質(zhì)干細胞，然后在移植到患者體內(nèi)以修復受損的組織或器官[5-6]。
3.2 異體細胞的移植,會出現(xiàn)嚴重的免疫排斥反應,而自體細胞移植就能減少或避免這種情況的發(fā)生。但是，唾液腺腺泡細胞是一種終末分化的細胞,體外增殖能力差,一般培養(yǎng)到第五代就很難再傳代[7]，單純靠體外擴增自身剩余的唾液腺腺泡細胞很難。近年研究認為，自身來源的骨髓間充質(zhì)干細胞誘導成為唾液腺腺泡細胞后就能夠解決這個難題。
3.3 蔣澤生等[8]通過共培養(yǎng)將人骨髓多能成體祖細胞誘導分化為肝細胞樣細胞。Sumita Y等[9]將骨髓間充質(zhì)干細胞注射到鼠尾靜脈,在體內(nèi)獲得了唾液腺損傷修復所需的種子細胞。結合以上結論，本實驗通過體外培養(yǎng)，利用差速貼壁和差速消化法[10]提純SD大鼠頜下腺腺泡細胞（SGCs）和骨髓間充質(zhì)干細胞，共培養(yǎng)誘導SD大鼠骨髓間充質(zhì)干細胞分化為唾液腺腺泡樣細胞,進而獲得唾液腺損傷所需要的種子細胞,為唾液腺組織缺損修復提供了一個可靠的組織學依據(jù)。
3.4 在唾液腺培養(yǎng)液中添加多種生長因子,可以刺激唾液腺腺泡細胞體外分泌[11]。本實驗設置含生長因子和未含生長因子的共培養(yǎng)組,之后進行α-amylase染色，結果發(fā)現(xiàn)：共培養(yǎng)條件下,添加生長因子的共培養(yǎng)組與未添加組相比,陽性細胞數(shù)增多,誘導效率提高。由此推斷，唾液腺腺泡細胞產(chǎn)生的分泌物增加,而這些分泌物中又可能含有誘導骨髓間充質(zhì)干細胞轉(zhuǎn)化的物質(zhì),同時提高了誘導的效率。
3.5 由于機體內(nèi)環(huán)境的復雜性，本實驗誘導的唾液腺腺泡樣細胞與體內(nèi)的唾液腺腺泡細胞存在一定的差異，但為唾液腺腺泡細胞的損傷修復體外基礎研究提供了一個較為可靠的細胞理論依據(jù)。
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【關鍵詞】保險分支公司；企業(yè)文化；建設
保險企業(yè)文化建設是保險公司發(fā)展的重要組成部分，關系到保險業(yè)的生命力、創(chuàng)造力和凝聚力。在2008年全國保險工作會議上，中國保監(jiān)會主席吳定富在報告中強調(diào)“要加強保險文化建設，塑造與現(xiàn)代保險業(yè)相適應的先進行業(yè)文化”，提出培育“服務社會、造福人民、積極向上、艱苦奮斗、誠信規(guī)范、合規(guī)經(jīng)營、和諧發(fā)展、合作共贏”的行業(yè)文化。
一、保險分支公司企業(yè)文化建設的內(nèi)涵與特征
1.廣義的保險企業(yè)文化是指保險活動中的一切文化內(nèi)容、現(xiàn)象，是各種以保險業(yè)務活動為基礎形成的精神文化和物質(zhì)文化財富的總和。狹義的保險企業(yè)文化是指保險公司在發(fā)展中形成和具有的精神文化財富。加強保險企業(yè)文化建設對于實現(xiàn)保險業(yè)健康長期發(fā)展至關重要。保險企業(yè)文化的核心內(nèi)容是誠信文化。誠信文化是保險企業(yè)文化的基礎。
2.保險企業(yè)文化建設的主要特征：
（1）保險是現(xiàn)代經(jīng)濟的不可或缺的重要組成部分，保險企業(yè)的文化建設也必須融入社會主流文化，保險企業(yè)必須把握正確的發(fā)展方向。
（2）保險是經(jīng)營風險的特殊行業(yè)，防范控制道德風險、經(jīng)營風險的任務很重，風險管理是保險企業(yè)管理的主要形式。
（3）保險企業(yè)作為一級法人，統(tǒng)一法人的意志任務很重。
（4）保險企業(yè)是面向客戶的窗口行業(yè)，企業(yè)文化具有服務文化的特征，必須與大眾文化、農(nóng)村文化、校園文化、民族文化等有機地融通。
（5）承保和理賠業(yè)務是保險企業(yè)的主體業(yè)務，其企業(yè)文化又具有典型的信用文化的特征。
二、地方保險分支公司企業(yè)文化建設存在的問題
專家提出，保險業(yè)不僅要注重資本實力和市場規(guī)模等“硬指標”，更要重視行業(yè)文化建設，提升保險業(yè)的“軟實力”。我國保險業(yè)由于發(fā)展時間短，行業(yè)發(fā)展不夠充分，忽略了保險文化的發(fā)展。保險從業(yè)人員專業(yè)度不高，加之行業(yè)發(fā)展競爭不規(guī)范，導致從業(yè)人員將對個人利益的追求作為首要目標，從而忽略了保險公司、保險行業(yè)的發(fā)展，更不要說把保險服務作為競爭的主要手段。
1.部分保險分支公司企業(yè)文化建設存在著缺乏系統(tǒng)科學的調(diào)研手段、提煉提升技術；缺乏一種常抓不懈的機制；缺乏一種持久的動力和發(fā)展后勁；缺乏系統(tǒng)科學的調(diào)研手段、提煉提升技術。
2.一些保險分支公司片面地把企業(yè)文化建設與精神文明建設完全混為一談，部分保險企業(yè)雖然建立了“企業(yè)文化”，但它更關注的是企業(yè)外在的表現(xiàn)形式。
3.部分保險企業(yè)把企業(yè)文化建設簡單理解為企業(yè)形象，把誠信等核心價值觀簡單理解為對客戶的宣傳口號，忽視保險行業(yè)文化建設實質(zhì)性的內(nèi)涵。
4.部分保險企業(yè)文化建設的組織保證薄弱，沒有專職的企業(yè)文化部，企業(yè)文化不能成為體系。分支公司的部分員工對企業(yè)文化的內(nèi)涵掌握不準、理解不深、參與不多，未能形成全員認同的企業(yè)價值觀。
5.部分保險企業(yè)重理論、輕制度。對企業(yè)文化建設只停留在認識上、理論中，不能用制度形式將企業(yè)文化固定下來，并融入到員工的思想和行為中，成為行動的規(guī)范。
6.部分保險企業(yè)文化建設缺缺少保險行業(yè)特色，缺乏企業(yè)自身個性，缺乏本單位、本地區(qū)的創(chuàng)意，陷于低水平重復怪圈。
7.部分保險企業(yè)只注重對外提升企業(yè)形象的文化建設，卻忽視企業(yè)內(nèi)部有關促進企業(yè)制度透明公正、企業(yè)管理科學民主等內(nèi)部制度的文化建設。
8.部分保險企業(yè)文化的普遍缺失，使保險企業(yè)在經(jīng)營中出現(xiàn)了低層次惡性競爭、低水平價格戰(zhàn)、一些違規(guī)和違法行為。導致中國保險業(yè)相對而言形象欠佳、口碑不好，商業(yè)賄賂現(xiàn)象嚴重，嚴重影響了中國保險業(yè)的做大做強和保險公司自身的健康持續(xù)發(fā)展。
三、加強保險分支公司企業(yè)文化建設的措施
保險企業(yè)文化建設是是企業(yè)的靈魂與內(nèi)核，是企業(yè)向心力的重要組成部分，是企業(yè)持續(xù)發(fā)展的基石，關系到保險企業(yè)的生命力、創(chuàng)造力和凝聚力。
1.認真學習科學發(fā)展觀，加強領導班子建設，加強保險公司文化建設，進一步加強思想建設，加強學習型組織建設，不斷提升領導科學發(fā)展的能力和水平，進一步加強作風建設，培育保險公司的和諧文化。
2.加強對企業(yè)文化建設重要性的認識。建立和發(fā)展先進的保險企業(yè)文化，用企業(yè)文化所來激發(fā)員工的積極性、創(chuàng)造性和主動性，使保險分支公司的員工開始認識到企業(yè)文化的重要。在發(fā)展過程中不斷摸索，創(chuàng)建適合自身實際的文化。把全體員工的思想和行動統(tǒng)一到加快發(fā)展、強化管控、優(yōu)化服務、提高效益上來，切實樹立起戰(zhàn)勝困難的決心和勇氣，切實為員工辦好事，做實事。
3.企業(yè)文化建設作為保險企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部分來研究和實施；將企業(yè)文化建設與年終考核管理以及干部的晉級、提升等有機聯(lián)系起來，使企業(yè)文化建設真正落到實處。
4.成立企業(yè)文化建設專門機構。就當前保險企業(yè)的現(xiàn)狀看，應成立企業(yè)文化建設推廣中心，設立各部門負責人組成的聯(lián)席會議制度，對企業(yè)文化建設實施有效的領導和協(xié)調(diào)。
5.要通過建設保險企業(yè)文化來調(diào)整好改革中出現(xiàn)的各種利益團體的沖突。與上下級協(xié)調(diào)一致，以保證政令暢通；與部門間及時聯(lián)絡，以利信息的溝通；與員工交流感情，創(chuàng)造和諧的工作氣氛。
6.打造新形勢下保險公司的經(jīng)營理念。以凝煉的語言、生動的形象準確表達出有個性的經(jīng)營理念。造有特色的企業(yè)精神。企業(yè)精神作為企業(yè)文化建設的關鍵，應把政治性、實踐性、時代性和保險個性有機地結合起來。
7.對于領導干部層，要著重對政策、形勢分析、管理藝術、國際同業(yè)先進的經(jīng)營理念等方面進行培訓，幫助其掌握主流趨勢；對于客戶經(jīng)理層，要著重資訊匯集、營銷學、投資理財、金融保險政策、法規(guī)的掌握以及保險新業(yè)務、新產(chǎn)品的了解、認識等等；對普通員工層，著重要了解現(xiàn)階段的發(fā)展狀況及未來的發(fā)展方向、須努力的目標，學習現(xiàn)代金融工具和電子商務的應用、發(fā)展，保險企業(yè)資產(chǎn)負債管理的目標體系及其監(jiān)控，新會計準則下財務報表的編制及分析等等，努力打造“金牌”員工。
8.全面導入CI形象標識系統(tǒng)和質(zhì)量認證體系。積極實施CI戰(zhàn)略，把富有特色的視覺形象作為企業(yè)文化建設的重要環(huán)節(jié)來抓；塑造良好的服務形象。依據(jù)各類客戶不同的服務需求，提供有特色的服務；做好公關和廣告宣傳工作，提高保險企業(yè)的知名度和在社會上的影響力。
9.按照社會和諧的要求，加快推進社會體制改革，按照發(fā)展社會主義民主政治的要求，深化政治體制改革。堅持“以人為本”，營造良好的企業(yè)文化建設氛圍。
10.樹立保險企業(yè)建設的形象。作為一個特殊行業(yè)，保險經(jīng)營的不僅是無形的產(chǎn)品，更是一種轉(zhuǎn)移或者分散風險的服務，保險公司應克服片面地追求短期利益，以滿足消費者人性化服務要求為己任，完善自己的企業(yè)形象。
11.重視人才培養(yǎng)，全面提高保險企業(yè)員工的素質(zhì)。對不同崗位的員工，應采用不同的方式和內(nèi)容，如對業(yè)務人員，要加強保險專業(yè)知識、營銷學、金融保險政策、法規(guī)等方面的培訓，而針對管理層，應加強對政策、形勢分析、管理藝術、國際同業(yè)先進的經(jīng)營理念等方面進行培訓。
參考文獻
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關鍵詞：絹毛相思（Acacia holosericea）；切葉；多酚氧化酶（PPO）；抑制劑；瓶插壽命
中圖分類號：S681.5 文獻標識碼：A 文章編號：0439-8114（2014）05-1153-03
切花（葉）是鮮活的園藝產(chǎn)品，采后良好的水分關系是決定其觀賞品質(zhì)和壽命的主要因素[1-3]。然而大多數(shù)切花（葉）采后易發(fā)生莖堵塞（Stem blockage）現(xiàn)象，并嚴重影響花枝的水分吸收和輸導，造成水分代謝失衡，導致其觀賞壽命的降低或喪失[4]。切花采后莖堵塞的發(fā)生機制復雜、多樣，目前大致可以歸納為微生物堵塞（Bacterial blockage）、空氣堵塞（Air blockage）以及采切創(chuàng)傷引起的生理性堵塞（Physiological blockage）3種。通過在切花瓶插液中加入殺菌劑及切花在水中重新剪切可不同程度地減輕微生物堵塞和空氣堵塞的發(fā)生，而生理性堵塞與采切創(chuàng)傷所誘發(fā)的愈合反應密切相關[3， 5-7]。已有研究表明，采切創(chuàng)傷可誘導參與植物防衛(wèi)機制相關酶活性的增強，從而引起一系列相關物質(zhì)（如酚類物質(zhì)、木質(zhì)素、木栓質(zhì)等）在切花切口及鄰近部位的聚集，導致水分的吸收和運輸受阻，其涉及復雜的生理機制[4-6]。
酚類（Phenols）是普遍存在于植物體內(nèi)的次生代謝物質(zhì)。已有研究表明，經(jīng)機械損傷處理后，植物中酚類含量均明顯增加，并認為它們的產(chǎn)生可以阻止病原體侵染和加快傷口愈合[8-10]。植物受創(chuàng)傷后的酚類代謝主要涉及一系列酶參與的酚類合成與氧化過程，其中多酚氧化酶（Polyphenol oxidase，PPO）被認為是酚類氧化的關鍵酶。近年來研究報道了部分切花如[4]、蠟花[11]和寒丁子[12] 等，經(jīng)PPO抑制劑處理后可改善其采后水分吸收和運輸，并延長其觀賞壽命。
絹毛相思（Acacia holosericea）屬于含羞草科（Mimosaceae）金合歡屬（Acacia）植物，主要分布在澳大利亞北部地區(qū)，在我國一些地區(qū)也有栽種。金合歡屬的一些品種，如Acacia baileyana、Acacia dealbata和Acacia retinodes等已在澳大利亞和歐洲作為切葉進行生產(chǎn)和銷售。絹毛相思的葉狀柄較大，上面覆有銀色的絨毛，觀賞價值高，被認為是一種很有潛力的新型切葉植物[3，13]。不過，該切葉采后易于發(fā)生水分虧缺引起的萎蔫現(xiàn)象，瓶插壽命偏
短[3，13]。本試驗初步探討了PPO抑制劑乙基間苯三酚（HR）、環(huán)庚三烯酚酮（TP）和焦亞硫酸鈉（SM）預處理對絹毛相思切葉瓶插壽命和水分關系的影響，以期為進一步研究探討切花（切葉）采后酚類代謝的調(diào)控及PPO抑制劑在切花（切葉）保鮮上的應用提供理論依據(jù)。
1 材料與方法
1.1 試驗材料和試劑
絹毛相思鮮切葉采于澳大利亞昆士蘭大學Gatton校區(qū)試驗花場。采后置于裝有去離子水的塑料桶中，用PE袋包裹材料露出部分，避免水分過多散失和受到污染，并在1 h內(nèi)運至采后試驗室復水。挑選發(fā)育狀況一致、健壯無病蟲害的切葉在去離子水中平切其基部，使葉枝總長度約為40 cm，并保留6～8個葉片備用。
乙基間苯三酚、環(huán)庚三烯酚酮和焦亞硫酸鈉均為分析純（美國Sigma-Aldrich公司）。
1.2 試驗方法
基于前期預備試驗的結果，選擇3種PPO抑制劑各2個預處理濃度，其中HR和SM濃度為5.0和10.0 mmol/L，TP濃度為2.5和5.0 mmol/L，以去離子水為對照。將修剪好的絹毛相思切葉莖基部分別置于不同濃度的3種PPO抑制劑預處理液中5 h，然后單枝插入盛有200 mL去離子水的塑料瓶中，瓶口用保鮮膜覆蓋，以防止水分蒸發(fā)，隨機擺放在人工氣候室試驗臺。瓶插環(huán)境的溫度為（25 ± 2）℃，濕度（60 ± 10）%，光照周期為12 h光照 / 12 h黑暗。
1.3 瓶插指標的測定
切葉瓶插壽命的判定，參照參考文獻[3]的方法進行。瓶插期間每天觀察記錄絹毛相思切葉外觀品質(zhì)的變化，瓶插壽命的終止以50%葉片失水萎焉為準，每處理8個重復。分別測定瓶插期間各處理切葉塑料瓶 + 瓶插液的重量（記為F），塑料瓶+切葉 +瓶插液的重量（記為G），計算切葉的鮮重變化率、吸水量、失水量和水分平衡值。
鮮重變化率 = 瓶插第n天的鮮重 / 初始重量 × 100%
瓶插第n天的吸水量=Fn-Fn-1
瓶插第n天的失水量=Gn-Gn-1
瓶插第n天的水分平衡值=瓶插第n天吸水量-瓶插第n天失水量
1.4 數(shù)據(jù)統(tǒng)計與分析
瓶插壽命用平均值±標準差表示，并用Duncan’s新復極差法（P
2 結果與分析
2.1 PPO抑制劑預處理對絹毛相思切葉瓶插壽命的影響
由表1可知，與對照去離子水相比，不同濃度的3種PPO抑制劑預處理均可不同程度地延長絹毛相思切葉的瓶插壽命，其中以5.0、10.0 mmol/L HR預處理的效果最為突出，瓶插壽命分別達到10.5、9.7 d，其次為2.5、5.0 mmol/L TP預處理，經(jīng)二者處理的瓶插壽命均顯著長于對照和SM處理，但HR和TP處理之間以及二者的不同處理濃度之間的差異均不顯著。
2.2 PPO抑制劑預處理對絹毛相思切葉鮮重變化率的影響
由圖1可知，對照和3種PPO抑制劑預處理的絹毛相思切葉在整個瓶插期間鮮重變化率呈下降的趨勢，但各抑制劑處理的鮮重變化率均不同程度地高于對照，其中以5.0 mmol/L HR預處理的效果最為突出，該處理的鮮重變化率自瓶插第3 天開始就顯著高于對照和其他抑制劑處理。5.0 mmol/L的SM和TP預處理則分別自瓶插第5天和第6 天開始顯著高于對照，但二者之間的差異不顯著。
2.3 PPO抑制劑預處理對絹毛相思切葉吸水量、失水量和水分平衡值的影響
由圖2可知，對照和3種PPO抑制劑預處理的絹毛相思切葉在整個瓶插期間吸水量和失水量的變化呈先升后降的趨勢，但各抑制劑處理的吸水量和失水量均不同程度地高于對照，其中5.0 mol/L HR預處理的吸水量和失水量在瓶插第三天至第七天均顯著高于對照。另外，各抑制劑處理的絹毛相思切葉水分平衡值在大部分瓶插期間均高于對照，其中以5.0 mmol/L HR預處理的效果最佳。
3 小結與討論
生理性莖堵塞是切花（葉）采后發(fā)生的普遍現(xiàn)象，不少切花（切葉）采后即使浸于無菌溶液（含殺菌劑）中，但仍不能避免采后莖堵塞的發(fā)生，這與采切創(chuàng)傷引起的生理性愈合反應密切相關[4-6]。近年來有研究者認為，在切花（葉）生理性堵塞發(fā)生過程中涉及酚類代謝[4， 6， 11]。PPO在植物體中廣泛分布，是參與酚類物質(zhì)氧化的關鍵酶[12， 14]。已有研究表明，PPO抑制劑HR和TP處理可延長寒丁子Van zijverden切花[12]和月季Red one切花[13]的瓶插壽命及延緩Viking切花葉片的萎蔫[12]。本研究中也得到相似的結果，PPO抑制劑HR、TP和SM均可延長絹毛相思切葉的瓶插壽命，維持其鮮重，改善其水分吸收和維持水分平衡值。這些結果一方面表明，PPO可能參與絹毛相思切葉采切創(chuàng)傷后的愈合反應，進而造成生理性堵塞和吸水受阻，另一方面表明采用適宜的PPO抑制劑可在一定程度上抑制絹毛相思切葉創(chuàng)傷反應的發(fā)生并減輕生理性堵塞，進而改善水分吸收和運輸，最終延長絹毛相思的瓶插壽命。
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【關鍵詞】 腦卒中后癲癇； 含鎂極化液； 神經(jīng)元保護； 療效
中圖分類號 R743.3 文獻標識碼 B 文章編號 1674-6805（2016）25-0039-02
doi：10.14033/ki.cfmr.2016.25.018
腦血管疾病是導致中老年人出現(xiàn)癲癇的主要原因，臨床上將此類原因所致的癲癇稱為“卒中后癲癇”[1]。隨著對癲癇以及腦卒中神經(jīng)損傷的深入分析，藥物硫酸鎂也成為了一種備受關注的保護劑，其優(yōu)點是價格低廉且有效[2]。本文對筆者所在醫(yī)院2011-2013年收治的116例腦卒中后發(fā)生癲癇的患者進行了分析和研究，并對其中的58例患者在常規(guī)治療的基礎上使用含鎂極化液進行治療，取得了較為顯著的效果，現(xiàn)報告如下。
1 資料與方法
1.1 一般資料
選取筆者所在醫(yī)院2011-2013年收治的116例腦卒中后發(fā)生癲癇的患者為研究對象，其腦卒中分為缺血性的卒中（87例）與出血性的卒中（29例）。癲癇分為強直性的痙攣發(fā)作（62例）、部分性的發(fā)作（33例）與部分性的發(fā)作繼發(fā)患者全面發(fā)作（21例）。將所有患者分成研究組與對照組，每組58例。研究組中，男35例，女23例，年齡52～82歲，平均（69.2±15.1）歲；病程3～5 d，平均（2.3±1.2）d；對照組中，男32例，女26例，年齡50～80歲，平均（71.5±14.6）歲；病程5～6 d，平均（2.8±1.5）d。
兩組患者的一般資料比較，差異均無統(tǒng)計學意義（P>0.05），具有可比性。
1.2 方法
根據(jù)病情給予對照組對癥醫(yī)治，（1）給予適量的甘露醇用以脫水降低顱內(nèi)壓。（2）癲癇呈持續(xù)狀態(tài)時需實行安定靜注。較大一部分的患者會選擇托吡脂以及丙戊酸鈉等口服抗癲癇藥品進行醫(yī)治。（3）對于腦血管疾病實行常規(guī)的個體化醫(yī)治。研究組在以上情況下加用含鎂極化液，氯化鉀10 ml+硫酸鎂10 ml+胰島素6 U+5%葡萄糖溶液500 ml進行靜脈注射，1次/d，連續(xù)使用3周（21 d）。
1.3 觀察指標與療效判定標準
1.3.1 控制癲癇療效的判定標準 痊愈：治療21 d后，患者的癲癇發(fā)作時間較治療前的總發(fā)作時間降低至少80%；有效：21 d后，患者癲癇發(fā)作時間降低50%～80%；無效：治療后，患者癲癇發(fā)作時間降低少于50%?？刂坡?（痊愈例數(shù)+有效例數(shù)）/總例數(shù)×100%。
1.3.2 神經(jīng)功能的缺損評分 患者恢復到正常狀況則是臨床已經(jīng)痊愈；在缺損評分上降低了4分則是進步明顯；降低了2～3分則視作進步；沒有改變或者降低了1分則視作沒有變化?；颊卟“Y在好轉(zhuǎn)過后再次加重則視作惡化。
1.3.3 神經(jīng)心理學測試 分別測試治療前和用藥后1個月患者的神經(jīng)心理，選取韋氏智力量表進行測試，把各個項目測試得取的分數(shù)換算變成量表以后將總體量表的得分累加，再從總體量表的得分計算出關于操作、語言智力以及總體智力的智商。這些測試均需一個有著嚴格專業(yè)技術的人員進行。
1.4 統(tǒng)計學處理
采用SPSS 18.0軟件進行統(tǒng)計學分析。計量資料以（x±s）表示，比較采用t檢驗，計數(shù)資料以率（%）表示，比較采用字2檢驗，以P
2 結果
2.1 兩組對癲癇的控制率比較
研究組的控制率為96.55%（56/58），明顯高于對照組的84.48%（49/58），比較差異有統(tǒng)計學意義（P
2.2 兩組患者神經(jīng)功能的缺損情況比較
研究組患者神經(jīng)功能缺損的情況優(yōu)于對照組，組間比較差異有統(tǒng)計學意義（P
2.3 兩組患者的神經(jīng)心理學測試情況比較
兩組治療前的量表指標比較，差異均無統(tǒng)計學意義（P>0.05）。治療后研究組的總體智商評分優(yōu)于治療前，差異有統(tǒng)計學意義（P
3 討論
癲癇是由腦神經(jīng)元異常放電導致的慢性反復發(fā)作性的短暫腦功能失調(diào)綜合征，當前已經(jīng)得知癲癇的發(fā)作有可能使神經(jīng)元受到損傷，頻繁的發(fā)作甚至會使患者學習記憶的能力出現(xiàn)嚴重的障礙[3]。同時病灶附近神經(jīng)元的個數(shù)則會減少，但還是有著激發(fā)興奮性的效果，而這種情況大概也就是一種癇性的放電因素[4]。
隨著對癲癇以及腦卒中神經(jīng)損傷的深入了解，硫酸鎂作為腦保護劑的一種也受到了臨床的關注，其優(yōu)點為價格低廉且有效，這是因為這種藥物里面的Mg2+以及Ca2+在化學性質(zhì)上是相似的，可以特異性競爭Ca2+結合位點進而抑制神經(jīng)化學的傳遞，能夠阻斷許多因損傷抑制所誘發(fā)的細胞中Ca2+的超載和內(nèi)流，從而使屏障以及對線粒體結構、功能的保護得到保障，恢復能量代謝，緩解期腦水腫，縮小梗死的體積，最后可滿足改良神經(jīng)功能的作用[5]。
本研究認為，Mg2+可以作為天然鈣拮抗劑對腦起到保護的作用，降低腦卒中過后腦部神經(jīng)元損傷程度，使癲癇發(fā)作所引起的損傷惡性循環(huán)情況得到遏制，防止出現(xiàn)癲癇新病灶和局部的突觸環(huán)路[6-8]。
對于腦卒中過后的癲癇選用含鎂極化液進行治療，效果確切，并且較易實行，可是在臨床中運用時還需注意這幾點：（1）在將鎂制劑進行靜注的時候需要對患者心率、呼吸、血壓和心電圖發(fā)生的改變實行嚴密的監(jiān)視，以防因為鎂的用量太大而使患者中毒；（2）在鎂劑治療以前需要對患者的腎臟功能進行檢測，腎功能衰竭為鎂劑的治療禁忌證，因為腎小球的濾過率下降時，Mg2+無法及時的排除會導致鎂中毒。
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關鍵詞：風險轉(zhuǎn)移；風險分散；獨立法人實體；免受損害協(xié)議；子公司
JEL分類號：G22中圖分類號：F840文獻標識碼：A 文章編號：1006-1428(2012)06-0105-03
一、風險轉(zhuǎn)移和風險分散是一切保險活動的本質(zhì)要求
保險作為經(jīng)營風險的特殊行業(yè)，經(jīng)營活動具有不確定性特點。保險公司是通過與大量投保人簽訂保險合同來分散風險，并且希望收取的保費和投資收益能夠足以支付賠款，同時為自身贏得利潤，所以說，保險事故發(fā)生的不確定性和通過承保大量風險單位來轉(zhuǎn)移和分散風險是保險活動的本質(zhì)。
對任何形式的保險公司而言，風險轉(zhuǎn)移和風險分散都是其保險活動的本質(zhì)要求，專業(yè)自保公司也不例外。
二、專業(yè)自保公司相比于傳統(tǒng)保險公司的特殊性
專業(yè)自保公司相比于傳統(tǒng)保險公司有以下特殊性：(1)傳統(tǒng)保險承保的風險須具有偶然的，有大量同質(zhì)風險的存在，可以運用大數(shù)法則，大量同質(zhì)風險不能同時發(fā)生等條件，因此對很多風險不承保。但是專業(yè)自保公司可以按自己的要求設計相應的險種。(2)傳統(tǒng)保險作為風險的轉(zhuǎn)移方式，不能減少或消滅風險，相反還可能產(chǎn)生新的風險，由“風險一動機替換”原則，一個公司購買保險后會疏于防范，使控制風險的積極性降低：此外還會產(chǎn)生故意制造風險以騙賠的道德風險等。相反，專業(yè)自保公司屬于風險自留的一種形式，會使企業(yè)真正做到預防和補償相結合。(3)傳統(tǒng)保險合同中“免賠額”是基本的免責條款。再加上“賠償最高限額”等其他條款，企業(yè)不可能將全部風險轉(zhuǎn)移給保險公司，不能滿足很多公司的保險需要。而專業(yè)自保公司則可以靈活設計保險條款。(4)商業(yè)保險循環(huán)周期造成保費的波動性，會造成企業(yè)財務的不穩(wěn)定性。專業(yè)自保公司可以幫助企業(yè)減少保費的波動。
我國的企業(yè)內(nèi)部自保主要是自?；鹦问剑谖覈员；鹬饕校褐惺踩a(chǎn)保證基金、鐵路保價、郵政保價、車輛安全統(tǒng)籌基金。此外還有鐵道部旅客意外傷害強制保險，1999年到2010年間，鐵道部“人身意外傷害強制保險費”收入高達168.75億元，保費收入已經(jīng)達到中等保險公司的規(guī)模。這些自?；鸲际怯稍瓉韱挝恢概梢粋€部門進行操作，并按照保險公司的經(jīng)營管理辦法進行管理，實行自保。因為不屬于保險，所以分屬于不同的部門監(jiān)管，并沒有納入保監(jiān)會的統(tǒng)一監(jiān)管，這也造成了監(jiān)管上的混亂02000年8月中國海洋石油總公司在香港成立“中海石油保險有限公司”，是我國第一家專業(yè)自保公司，年保費收入約達5億元港幣。2010年中海石油保險有限公司總承保財產(chǎn)價值達到313億美元。專業(yè)自保公司承保的風險通常是傳統(tǒng)保險市場不提供保險或者保險條件相當苛刻的風險。所以在尋找國內(nèi)出單公司時會很困難。因為出單公司在法律上是原保險人，如果被保險人發(fā)生損失，不論再保險人(專業(yè)自保公司)是否有償付能力，原保險人都要負責償付保險賠償金。因此在國外很多前衛(wèi)公司出單都是有前提條件的。專業(yè)自保公司從本質(zhì)上來講是企業(yè)自保的最高級形式，可以稱之為企業(yè)外部自保。專業(yè)自保公司中保險人和被保險人的關系是特殊的，專業(yè)自保公司在承保風險和承保對象上均與傳統(tǒng)保險公司不相同，因此在風險分散和風險轉(zhuǎn)移上也有自己的特殊要求。
三、專業(yè)自保公司要滿足風險分散和風險轉(zhuǎn)移的特殊要求
美國內(nèi)稅局(Rsl)認為不滿足風險轉(zhuǎn)移的專業(yè)自保公司不是真正的保險公司。因此，專業(yè)自保公司在滿足風險分散和風險轉(zhuǎn)移的條件上要滿足以下特殊的要求。
1、專業(yè)自保公司要有足夠的償付能力。
專業(yè)自保公司應當具有與其風險和業(yè)務規(guī)模相適應的資本，確保償付能力充足率不低于100％。償付能力充足率是指保險公司的實際資本與最低資本的比率。保險公司的最低資本，是指根據(jù)監(jiān)管機構的要求，保險公司為吸收資產(chǎn)風險、承保風險等有關風險對償付能力的不利影響而應當具有的資本數(shù)額。保險公司的實際資本，是指認可資產(chǎn)與認可負債的差額。
無論一家公司從子公司還是合營公司或聯(lián)營公司，或其他長期股權投資公司以及金融資產(chǎn)公司處購買保險，要實現(xiàn)風險轉(zhuǎn)移的重要條件是專業(yè)自保公司可以支付賠款金額。因此，專業(yè)自保公司成立時的資本充足性是非常重要的，要防止有些母公司或發(fā)起人成立專業(yè)自保公司時并沒有按承諾投入足夠的資本。
2、專業(yè)自保公司與其母公司之間不能有其他保證協(xié)議。
免受損害協(xié)議是指一方或雙方達成協(xié)定，不讓另一方受到損失、破害或承擔法律責任。實際上這條款是單方補償或是建立在互惠基礎上的。免受損害協(xié)議是有法律約束力的合同，在標準的協(xié)議上，其中的一方基本上同意由于特定的交易引起的費用、損失、破害不另一方。這種協(xié)議在建筑商和生產(chǎn)商、分銷商和零售商中普通運用。補償協(xié)議是指母公司與前衛(wèi)公司簽訂的，當專業(yè)自保公司不能償付損失時，母公司會補償前衛(wèi)公司理賠支出。信用證是指專業(yè)自保公司簽發(fā)給前衛(wèi)公司的不可撤消的信用證，該信用證里事先儲存有一定的金額，當專業(yè)自保公司不能償付時，前衛(wèi)公司可以從該信用證中支取款項。
專業(yè)自保公司應該是一家資本充足的公司，這就要求專業(yè)自保公司要有獨立的承保能力，不存在母公司與專業(yè)自保公司之間的資本保證協(xié)議，或其他補償保證協(xié)議，或者免受損害協(xié)議。這些協(xié)議的存在證明了專業(yè)自保公司不是一個獨立存在的公司，而是資本不充足的贗品專業(yè)自保公司。母公司與前衛(wèi)公司之間簽有免受損害協(xié)議或補償協(xié)議，或者專業(yè)自保公司與前衛(wèi)公司之間簽有不可撤消信用證，這些都妨礙了專業(yè)自保公司的保險局性。
【關鍵詞】財產(chǎn)保險 銀保 儲金 洗錢
一、引言
近年來，財產(chǎn)保險公司不斷進行業(yè)務創(chuàng)新，財產(chǎn)保險公司銀保儲金類業(yè)務作為創(chuàng)新型保險品種之一，每年呈快速增長態(tài)勢。在財產(chǎn)保險公司銀保儲金類業(yè)務快速發(fā)展的同時，我們也應看到其潛在的洗錢風險也在不斷增大，財產(chǎn)保險公司銀保儲金類業(yè)務的洗錢特點、洗錢風險點及防范措施值得進一步探討。
二、財產(chǎn)保險公司銀保儲金類業(yè)務洗錢特點
（一）保障性
財產(chǎn)保險公司銀保儲金類業(yè)務作為創(chuàng)新型保險品種，具有傳統(tǒng)保險業(yè)務的保險功能，能夠給投保人帶來一定的財產(chǎn)保險保障。不法洗錢者通過財產(chǎn)保險公司銀保儲金類業(yè)務洗錢，在實現(xiàn)洗錢的同時，同樣也為其財產(chǎn)帶來一定的保險保障。
（二）收益性
財產(chǎn)保險公司銀保儲金類業(yè)務滿期給付時，不法洗錢者除拿回本金外還能獲得比銀行同期定期利息稍高的利息收益，而財產(chǎn)保險公司傳統(tǒng)業(yè)務更多的是保障功能，財產(chǎn)保險公司傳統(tǒng)業(yè)務滿期后，投保人繳納的保險費歸保險公司，相比較財產(chǎn)保險公司傳統(tǒng)業(yè)務，銀保儲金類業(yè)務更適合不法洗錢者洗錢選擇，洗錢風險更大。
（三）低成本性
通過財產(chǎn)保險公司銀保儲金類業(yè)務洗錢一般不會蒙受本金損失，猶豫期退?？梢酝诉€全部本金;中途退保即過了猶豫期但還未滿期退保，投保人給保險公司說明原因出具申請后，除了沒有利息收入外，通常也不會蒙受本金的損失，這一點不像人壽保險業(yè)務和傳統(tǒng)財產(chǎn)保險業(yè)務中途退保將蒙受較大本金損失。對于人壽保險業(yè)務和傳統(tǒng)財產(chǎn)保險業(yè)務來說，洗錢成本更低，更容易受到不法洗錢者的親昧。
（四）隱蔽性與復雜性
不法資金通過財產(chǎn)保險公司銀保儲金類業(yè)務進行清洗，就要通過銀行和保險兩種渠道和銀行轉(zhuǎn)賬及財產(chǎn)保險公司保險業(yè)務等兩種業(yè)務進行資金清洗，增加了不法資金清洗的隱蔽性和復雜性，更能掩飾和隱瞞資金的來源。
（五）便捷性
財產(chǎn)保險公司銀保儲金類業(yè)務通常保險期限在1―5年，相對于人壽保險業(yè)務被保險人要到六十歲保險才到期而言，財產(chǎn)保險公司銀保儲金類業(yè)務由于期限短，躉交保費金額大，退保容易且一般不蒙受資金損失，對于不法洗錢份子來說，洗錢更具便捷性。
三、財產(chǎn)保險公司銀保業(yè)務洗錢風險
（一）猶豫期或中途退保洗錢風險
不法洗錢者將非法資金以躉交財產(chǎn)保險公司銀保業(yè)務保費，然后在保險猶豫期進行退?；蛘咴谥型就ㄟ^向保險公司申請退保以免受本金損失或中途不計資金損失進行退保的方式，實現(xiàn)非法資金的清洗。
（二）理賠洗錢風險
不法洗錢者將非法資金以躉交財產(chǎn)保險公司銀保儲金類業(yè)務保費，然后通過保險標的發(fā)生事故或人為制造事故，獲取或騙取保險公司理賠金的方式，實現(xiàn)非法資金的清洗。
（三）滿期給付洗錢風險
不法洗錢者將非法資金以躉交財產(chǎn)保險公司銀保儲金類業(yè)務保費，然后通過滿期給付的方式，收回本金和獲取利息收益，從而實現(xiàn)不法資金的清洗。
（四）通過虛構保險標的洗錢
不法洗錢者通過虛構保險標的，將非法資金躉交財產(chǎn)保險公司銀保儲金類業(yè)務保費，以猶豫期或中途退?；虺钟械狡诘姆绞剑瑢崿F(xiàn)非法資金的清洗。
四、財產(chǎn)保險公司銀保儲金類業(yè)務存在的問題。
（一）制度執(zhí)行不到位
目前財產(chǎn)保險公司分支機構普遍存在重業(yè)務輕管理的現(xiàn)象，以業(yè)務發(fā)展作為企業(yè)發(fā)展的生命線，在日常工作中未將反洗錢工作放在重要的位置，以致總公司制定的各項反洗錢內(nèi)控制度未得到有效執(zhí)行，使不法洗錢者有機可趁。
（二）未有效采集客戶職業(yè)信息
目前財產(chǎn)保險公司分支機構在職業(yè)信息采集方面普遍存在以下問題：一是未登記客戶職業(yè)信息。從抽查的情況看，紙質(zhì)投保申請單大多未登記客戶的職業(yè)信息，銀保儲金類業(yè)務核心系統(tǒng)也普遍存在未登記客戶職業(yè)信息的情況。二是客戶未在紙質(zhì)投保申請單填寫職業(yè)信息，而核心業(yè)務系統(tǒng)對客戶職業(yè)信息進行了登記，這類客戶的職業(yè)信息通常由銀行出單人員隨意填寫。三是財產(chǎn)保險公司采集上的客戶職業(yè)信息無法反映客戶所處的行業(yè)和職級，不利于客戶風險等級劃分和可疑交易甄別分析工作。
（三）未采取有效措施核實保險標的的真實性
目前財產(chǎn)保險公司銀保儲金類業(yè)務保險標的都為客戶填寫，合作銀行和財產(chǎn)財產(chǎn)保險公司在客戶投保時均未對保險標的的真實性進行核實，且財產(chǎn)保險公司在退保和滿期給付兩個環(huán)節(jié)也只是核對客戶投保信息也未采取措施對保險標的的真實性進行核實，只有涉及理賠時，財產(chǎn)保險公司才對保險標的的真實性進行核實。這為不法分子通過虛構保險標的進行非法資金清洗提供可趁之機。
（四）劃分的客戶洗錢風險等級有效性不足
財產(chǎn)保險公司能夠?qū)蛻粝村X風險等級進行劃分，但是有的財產(chǎn)保險公司客戶洗錢風險等級由合作銀行在出單時進行劃分，由于合作銀行出單人員未按照財產(chǎn)保險公司客戶風險等級劃分制度進行劃分，劃分很多程度上具有隨意性。而財產(chǎn)保險公司也未對合作銀行出單人員劃分的客戶洗錢風險等級進行審核和調(diào)整，導致客戶洗錢風險等級劃分流于形式，客戶洗錢風險等級劃分有效性不足。
（五）未采取有效措施了解客戶資金來源
財產(chǎn)保險公司銀保儲金類業(yè)務目前都是躉交方式繳納保費，躉交保費通常較大，通常在幾萬到幾百萬之間，甚至有時高達數(shù)千萬。財產(chǎn)保險公司對投保金額較大且觸及財產(chǎn)保險公司高風險標準的客戶未采取有效措施對客戶資金來源進行了解。
（六）系統(tǒng)建設滯后于業(yè)務發(fā)展
財產(chǎn)保險公司銀保儲金類業(yè)務發(fā)展迅速，然而反洗錢系統(tǒng)卻明顯滯后于業(yè)務發(fā)展，加之有的財產(chǎn)保險公司反洗錢系統(tǒng)與核心業(yè)務系統(tǒng)未進行有效對接，不能抓取銀保儲金類業(yè)務可疑交易數(shù)據(jù)，銀保儲金類業(yè)務數(shù)據(jù)需要人工錄入反洗錢系統(tǒng)才能抓取可疑交易數(shù)據(jù)，一旦人工未將銀保儲金類業(yè)務數(shù)據(jù)錄入反洗錢系統(tǒng)，系統(tǒng)就無法抓取銀保儲金類業(yè)務可疑交易數(shù)據(jù)，導致資金監(jiān)測漏洞。
（七）黑名單數(shù)據(jù)庫沒有嵌入核心業(yè)務系統(tǒng)，不能對黑名單進行實時監(jiān)控和預警
目前財產(chǎn)保險公司普遍存在黑名單數(shù)據(jù)庫未嵌入核心業(yè)務系統(tǒng)，不能對黑名單實現(xiàn)實時監(jiān)控和預警，目前財產(chǎn)保險公司黑名單監(jiān)控通常在分支機構采取紙質(zhì)名單監(jiān)控，若分支機構未發(fā)現(xiàn)黑名單人員為其辦理業(yè)務，則反洗錢系統(tǒng)能夠?qū)⒃摴P交易抓取出可疑，由總部進行監(jiān)測分析及采取相關處理措施，這為財產(chǎn)保險公司為黑名單人員辦理業(yè)務提供了一定的操作空間，影響黑名單的有效監(jiān)控。
（八）銀保業(yè)務人員對銀保儲金類業(yè)務洗錢風險認識不足，業(yè)務素質(zhì)亟待提高
目前財產(chǎn)保險公司銀保儲金類業(yè)務人員無論是中高級管理層還是一般人員沒有意識到銀保儲金類業(yè)務是財產(chǎn)保險公司的洗錢高風險業(yè)務，銀保儲金類業(yè)務人員普遍認為銀保儲金類業(yè)務的客戶是銀行的客戶，投保的資金都是從銀行轉(zhuǎn)賬來的，銀行核心業(yè)務系統(tǒng)和反洗錢系統(tǒng)相當完善，銀行要求嚴格且銀行員工素質(zhì)高，銀行客戶身份識別肯定到位，客戶身份資料保存肯定齊全，大額由銀行報送，且銀行也進行了可疑交易監(jiān)測，對客戶資金來源、用途都進行了了解，銀行做了可疑交易監(jiān)測，財產(chǎn)保險公司再做監(jiān)測也是重復工作，銀保儲金類業(yè)務存在的洗錢風險較低。財產(chǎn)保險公司銀保業(yè)務人員沒有認識到即使銀行對銀保儲金類業(yè)務進行了可疑資金監(jiān)測，財產(chǎn)保險公司也必須對銀保儲金類業(yè)務資金進行監(jiān)測，因為銀行業(yè)與保險業(yè)可疑交易監(jiān)測模型與指標是不同的。同時銀保儲金類業(yè)務人員反洗錢業(yè)務素質(zhì)普遍不高，重業(yè)務開拓，輕洗錢風險控制，業(yè)務素質(zhì)亟待提高。
五、對策建議
（一）加強考核，強化制度執(zhí)行力
財產(chǎn)保險公司通過加大考核力度，將制度執(zhí)行情況與員工工資掛鉤，通過量化考核的獎懲措施來約束員工的行為，以實現(xiàn)制度的有效執(zhí)行。
（二）有效采集客戶職業(yè)信息
財產(chǎn)保險公司通過完善各類業(yè)務申請書或業(yè)務憑證及核心業(yè)務系統(tǒng)的要素設計以及采取有效的措施采集客戶的職業(yè)信息，使采集的客戶職業(yè)信息能夠真實的反映客戶所處的行業(yè)、職務和職級信息，為客戶身份識別和可疑交易甄別分析提供有力的信息支持。
（三）采取有效措施核實保險標的的真實性
通過核查保險標的的有效證明文件及到相關主管部門核實等措施，加大在投保、退保、滿期給付等環(huán)節(jié)對保險標的的真實性核實，防范客戶通過虛構保險標的進行洗錢的風險。
（四）強化客戶洗錢風險等級劃分管理
完善客戶風險等級劃分標準和客戶風險等級劃分系統(tǒng)，在系統(tǒng)劃分的基礎上，要有人工參與。對那些目前依靠銀行人員在投保時進行客戶風險等級劃分的財產(chǎn)保險公司，財產(chǎn)保險公司一定要對銀行人員劃分的客戶風險等級進行審核，對銀行劃分的不符合公司風險等級劃分標準的客戶洗錢風險等級要及時調(diào)整，以提升客戶洗錢風險等級劃分的有效性。
（五）采取有效措施了解客戶資金來源
財產(chǎn)保險公司應采取切實有效的措施對投保金額大、觸及公司高風險標準的客戶資金來源進行了解，以防客戶通過銀保業(yè)務進行非法資金清洗。
（六）加強系統(tǒng)建設，完善系統(tǒng)功能
完善核心業(yè)務系統(tǒng)和反洗錢系統(tǒng)功能，使反洗錢系統(tǒng)與核心業(yè)務系統(tǒng)進行有效對接，實現(xiàn)反洗錢系統(tǒng)抓取的數(shù)據(jù)能夠涵蓋所有業(yè)務，確保反洗錢系統(tǒng)能夠抓取銀保儲金類業(yè)務可疑交易數(shù)據(jù)，堵塞資金監(jiān)測漏洞。
（七）加強黑名單監(jiān)控和管理
建立健全黑名單管理系統(tǒng)，使黑名單數(shù)據(jù)庫嵌入核心業(yè)務系統(tǒng)，以實現(xiàn)對黑名單的實時監(jiān)控和預警，提升黑名單監(jiān)控的有效性。
（八）加強培訓，提升員工業(yè)務素質(zhì)
