時間：2023-11-04 09:30:46
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關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融；市場定位
1村鎮(zhèn)銀行在監(jiān)管層與學者眼中的定位
根據(jù)銀監(jiān)會的規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)定位和宗旨是服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)縣域經(jīng)濟，實行“小額、分散”和商業(yè)可持續(xù)原則，存貸款業(yè)務(wù)不能超出縣域經(jīng)濟區(qū)域。村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)，既要堅持服務(wù)“三農(nóng)”，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)，又要堅持商業(yè)存在原則，達到資本保值升值的目的。村鎮(zhèn)銀行只要在堅持信貸標準、自主經(jīng)營、自負盈虧、自擔風險的原則下，審慎經(jīng)營、科學管理，合理運用定價機制，有效引導資金流向，實現(xiàn)自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。
四川省首批提出試點的村鎮(zhèn)有6個，儀隴縣金城鎮(zhèn)是其中之一。儀隴是國家貧困縣，全縣幅員面積1767平方公里，人口106萬人，其中農(nóng)村人口92萬人。當?shù)劂y行業(yè)機構(gòu)原有農(nóng)村信用社、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和郵政儲蓄機構(gòu)，其中郵儲機構(gòu)不發(fā)放貸款，農(nóng)行縣支行的信貸審批權(quán)限比較有限，農(nóng)村信用社和農(nóng)發(fā)行是該縣信貸增量投入的主要力量。截至2007年3月，該縣各項存款余額47.1億元，各項貸款余額20.9億元，縣域存貸44.37%。因此在儀隴建立一家村鎮(zhèn)銀行和一家貸款公司比較符合當?shù)剞r(nóng)村金融發(fā)展的需求。從數(shù)據(jù)上似乎也可以證明村鎮(zhèn)銀行目前的改革試點是成功的：惠民村鎮(zhèn)銀行開業(yè)9個月時間，截至2007年末各項存款余額1368萬元，各項貸款余額708萬元，其中對97戶中小企業(yè)累計發(fā)放貸款116筆、850萬元，貸款余額520萬元；對91戶農(nóng)戶累計發(fā)放貸款95筆共210萬元，貸款余額188萬元；實現(xiàn)收入21.1萬元。
在對村鎮(zhèn)銀行的介紹中還不可避免的談到村鎮(zhèn)銀行區(qū)別于農(nóng)村信用社等其他金融機構(gòu)的地方，從銀監(jiān)局的報告中總結(jié)起來有以下幾點：一是募集資本的開放性。村鎮(zhèn)銀行可引入本（外）地銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和自然人資本。四川儀隴村鎮(zhèn)銀行引入的就是南充市商業(yè)銀行以及四川本地的其他幾家企業(yè)。二是服務(wù)的社區(qū)性，村鎮(zhèn)銀行不得跨社區(qū)辦理存貸款業(yè)務(wù)，可有效滿足當?shù)亟鹑诜?wù)需求。三是由良好銀行發(fā)起，有利于將成熟的業(yè)務(wù)產(chǎn)品推廣到農(nóng)村。南充市商業(yè)銀行是全國第一家引進外資的二級城市商業(yè)銀行，四川儀隴村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)在的人員引入和業(yè)務(wù)管理基本都是依據(jù)南充市商業(yè)銀行進行的。四是法人治理相對健全，業(yè)務(wù)流程相對清晰，經(jīng)營機制相對靈活。在四川儀隴村鎮(zhèn)銀行成立后的幾個月時間內(nèi)完成了對24.5萬農(nóng)戶計29億元的統(tǒng)一授信。
2村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)戶眼中的定位
在經(jīng)營者與農(nóng)戶眼中，與中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社的農(nóng)村金融市場三大機構(gòu)的區(qū)別才是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的基本落腳點。
2.1與中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的區(qū)別
2.1.1與中國農(nóng)業(yè)銀行的比較
“中國農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的優(yōu)勢就是全國的網(wǎng)點以及規(guī)范的服務(wù)”，這是金城鎮(zhèn)居民的話。農(nóng)行全國聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)優(yōu)勢使在外打工的當?shù)剞r(nóng)民有了最快捷、安全的方式將其資金進行異地劃轉(zhuǎn)，所以農(nóng)業(yè)銀行總是門庭若市，而居民也為排隊長龍而苦惱。村鎮(zhèn)銀行的進入在短期內(nèi)似乎也無法改善這種局面。由于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展定位于本土，所以其資金劃轉(zhuǎn)在跨行跨地區(qū)方面只能通過南充市商業(yè)銀行和興業(yè)銀行的系統(tǒng)進行。而且目前在當?shù)刂挥幸患覡I業(yè)網(wǎng)點，雖然計劃實施自助服務(wù)柜臺，但很多農(nóng)戶根本無法使用。所以，無論是從村鎮(zhèn)銀行還是從農(nóng)戶個人的時間以及成本方面來看，村鎮(zhèn)銀行的存款獲取是沒有優(yōu)勢的。即從存款業(yè)務(wù)來講，村鎮(zhèn)銀行需要把握好尺度才能在當?shù)亻L期發(fā)展下去，農(nóng)民也才能從中得到切實的益處。
2.1.2與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的比較
在四川儀隴村鎮(zhèn)銀行的貸款中，也有令人深思的地方。其中的貸款創(chuàng)新點在各媒體中都有報道，比如當?shù)氐墨H兔養(yǎng)殖——但是這種看似新穎的貸款模式卻是在政府的帶領(lǐng)之下進行的——這讓人看到的是一家政策性銀行的做法。作為一家以盈利為目標的商業(yè)企業(yè)，村鎮(zhèn)銀行依靠了很多的政策扶持，但其盈利模式是什么？風險又由誰來承擔？從這點上看，村鎮(zhèn)銀行的組織資本構(gòu)架與其盈利模式存在著本質(zhì)上的沖突，現(xiàn)在靠政策扶持，將來又怎么辦？如果僅僅是依靠政策的話，村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的區(qū)別何在？
2.2與農(nóng)村信用社的比較
農(nóng)村信用社作為我國第一次農(nóng)村金融改革試點的產(chǎn)物，那么就首先來分析下村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社的區(qū)別。在農(nóng)村信用社主任的眼中，僵化的體制以及落后的人員素質(zhì)是制約農(nóng)村信用社發(fā)展的關(guān)鍵因素，而村鎮(zhèn)銀行由于成立的資本的開發(fā)性從本質(zhì)上解決了這個問題。但是，我們必須看清的還有更現(xiàn)實的問題——外來性。雖然南充市商業(yè)銀行是一家優(yōu)質(zhì)的當?shù)劂y行，但通過我們的實地調(diào)查了解到：它對于金城鎮(zhèn)這樣的農(nóng)村來說是水土不服的——至少在短期來看。首先，南充市商業(yè)銀行是一家典型的城市商業(yè)銀行，其優(yōu)質(zhì)的業(yè)績來自于其在二級城市的投融資經(jīng)驗，而對于山區(qū)農(nóng)民的金融需求而言，外來經(jīng)營管理理念和外進人才是無法適應(yīng)當?shù)貭顩r的。其次，從本地獲取金融人才而言，很現(xiàn)實的方法是從農(nóng)村信用社“挖人”。但是當?shù)氐霓r(nóng)村信用社員工在當?shù)氐母吖べY地位待遇以及長期的客戶關(guān)系網(wǎng)絡(luò)等等原因讓已經(jīng)在改進的農(nóng)村信用社“放人”幾乎不可能！這樣看來，本來的人才優(yōu)勢則有可能成為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的重要“瓶頸”。
同時，在農(nóng)戶眼中農(nóng)信社是給予過他們貸款支持的。不僅是村鎮(zhèn)銀行，早在2005年開始，當?shù)氐霓r(nóng)村信用社就已經(jīng)對所有農(nóng)戶實行了授信，村鎮(zhèn)銀行的授信“不過是再走一遍別人走過的路而已”。雖然在銀行中了解到村鎮(zhèn)銀行的授信額度有所提高（小額信貸），但對于只需要對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供金融幫助的農(nóng)戶來說，村鎮(zhèn)銀行需要的是創(chuàng)新，而不是額度的提高。村鎮(zhèn)銀行的良好思路也在于此：比如，在農(nóng)業(yè)保險方面，南充市商業(yè)銀行的投資方之一——德國安聯(lián)保險公司在此方面有著一整套的國際經(jīng)驗。村鎮(zhèn)銀行需要做的就是在此基礎(chǔ)上在當?shù)剡M行實踐——這是農(nóng)村信用社無法比擬的優(yōu)勢。
3總結(jié)
現(xiàn)階段，我國的農(nóng)村金融改革正處于嘗試階段，在調(diào)查中遇到的很多實際問題讓人們不得不重新思索改革的目的所在——為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供充足而良好的金融服務(wù)。所以，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也應(yīng)該以此為出發(fā)點，在摸索中勇于創(chuàng)新、找準自己的定位，在農(nóng)村經(jīng)濟中逐漸發(fā)揮出自己的獨特優(yōu)勢與作用！
參考文獻
郵政儲蓄銀行在緊抓農(nóng)村金融市場小額信貸業(yè)務(wù)份額的同時，還要加大對農(nóng)村金融市場上小額信貸業(yè)務(wù)的開發(fā)力度，實行差異化競爭的發(fā)展戰(zhàn)略:原國家四大商業(yè)銀行以發(fā)展城區(qū)的高端客戶為己任，重點發(fā)展城區(qū)高端客戶的個人理財業(yè)務(wù)，并逐步撤出了農(nóng)村金融市場，忽略了遍布城鄉(xiāng)的中低端客戶(農(nóng)戶)。郵政儲蓄銀行可把農(nóng)村金融市場上的中、低端客戶作為目標客戶，深入開發(fā)鄉(xiāng)村金融市場，制定適合中、低端客戶的信貸業(yè)務(wù)，與其他商業(yè)銀行瓜分整個客戶市場。另外，郵政儲蓄銀行在選擇個人業(yè)務(wù)作為其經(jīng)營定位目標的同時，還需要把開發(fā)企業(yè)客戶、發(fā)展和拓展對公業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)也歸納到其經(jīng)營目標里。例如，開辦發(fā)行債券、基金托管、個人理財服務(wù)、公司結(jié)算、對公存貸款等業(yè)務(wù)。能夠使郵政儲蓄銀行做到在個人業(yè)務(wù)穩(wěn)健運行的基礎(chǔ)上推進對公業(yè)務(wù)，在做好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時推廣中間業(yè)務(wù)，增加中間業(yè)務(wù)收入占銀行總收入的份額，充分發(fā)揮郵政儲蓄銀行在金融市場上的職能。
(二)加大品牌宣傳，提高服務(wù)質(zhì)量，提升社會形象
郵政儲蓄銀行既然把自己的市場定位選擇在農(nóng)村金融市場上，且也下定決心服務(wù)于“三農(nóng)”，那就不得不重視其在農(nóng)村金融市場上所開辦的農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)，要做到對信貸業(yè)務(wù)和儲蓄業(yè)務(wù)一視同仁，同等對待，充分利用郵政儲蓄銀行所具備的網(wǎng)點優(yōu)勢，深入農(nóng)村農(nóng)戶宣傳郵政儲蓄銀行已經(jīng)開辦的小額信貸業(yè)務(wù)，例如，逐家拜訪，利用村干部職務(wù)的便利宣傳到戶等。在對郵政儲蓄銀行的品牌加大宣傳以吸引目標客戶的同時，也要通過提升自身的服務(wù)水平，提高信貸人員的素質(zhì)水平等手段來吸引潛在目標客戶。這就需要郵政儲蓄銀行加大對高素質(zhì)專業(yè)金融人才的引進，例如:從高等院校中引進金融專業(yè)的高才生以提升從業(yè)人員的整體素質(zhì);返聘其他家商業(yè)銀行已退休的高層主管人員作為顧問，讓他們傳授其退休前所在商業(yè)銀行先進、科學的經(jīng)營管理理念和方法，以供現(xiàn)郵政儲蓄銀行的在職人員吸納學習并揚長避短加以利用;對即將上崗的信貸業(yè)務(wù)人員進行業(yè)務(wù)規(guī)定、服務(wù)禮儀、營銷手段、信貸基礎(chǔ)理論、風險管理以及信貸法律制度等技術(shù)內(nèi)容的崗前培訓;對于已經(jīng)上崗的從業(yè)人員實施有計劃的、多形式的培訓，例如，專家授課、經(jīng)驗交流、集中學習、考試考核等。通過這些手段和方法不斷提高郵政儲蓄銀行業(yè)務(wù)人員的整體素質(zhì)和服務(wù)水平，借以樹立起其堅挺的業(yè)務(wù)品牌并提升其良好的社會形象。
(三)降低信貸準入門檻，科學設(shè)計信貸產(chǎn)品，拓展信貸市場
加快利率的市場化進程，建立靈活、多樣、科學的利率定價機制。郵政儲蓄銀行可向上級監(jiān)管部門申請利率浮動權(quán)利，適當放寬對小額信貸的條件限制，例如，盡可能地降低小額信貸的貸款利率，提高小額信貸的可貸款額度，延長小額信貸的貸款期限，增加質(zhì)押單證的種類等。待上級監(jiān)管部門批準后，郵政儲蓄銀行接受過培訓的信貸人員就需要深入考察該銀行所在地區(qū)農(nóng)戶的實際情況(從業(yè)狀況、經(jīng)濟收入、消費能力和道德問題等)，再結(jié)合當?shù)剞r(nóng)戶的資信狀況和實際貸款需求，根據(jù)所在地區(qū)、環(huán)境以及借貸對象的不同，因地制宜地確定相關(guān)貸款事項(可以適用的貸款利率，適當?shù)恼{(diào)整貸款期限和貸款額度等內(nèi)容)，以確保該地區(qū)取得貸款的農(nóng)戶在貸款期限內(nèi)有足夠的現(xiàn)金周轉(zhuǎn)能力和營運能力，同時也要確保郵政儲蓄銀行能按時收回所貸出款項的利息和本金。對于能夠提前償還貸款的農(nóng)戶，應(yīng)當給予充分的鼓勵———免收提前還款所造成違約現(xiàn)象的違約金，還可以給予其他的一些鼓勵:下次貸款時給予提供減免審核程序的時間便利，增加相當?shù)馁J款額度或者相應(yīng)的延長其還款期限等措施。另外，郵政儲蓄銀行在辦理小額質(zhì)押貸款時要避免質(zhì)押物過于單一的情況，可把國債、保險單以及其他商業(yè)銀行的定期存單等都作為可取得貸款進行質(zhì)押的單證。這樣操作既解決了商業(yè)銀行對農(nóng)村市場資金供給不足的問題，又提高了郵政儲蓄銀行的中間業(yè)務(wù)方面的營業(yè)收入，還使得郵政儲蓄銀行吸收的儲蓄資金得到充分的應(yīng)用;同時，也拓展了郵政儲蓄銀行所服務(wù)的農(nóng)村金融市場上的小額信貸業(yè)務(wù)，增強了其在農(nóng)村金融市場上的競爭能力。
(四)加強信貸基礎(chǔ)建設(shè)，提升經(jīng)營能力
郵政儲蓄銀行的軟件設(shè)施和硬件設(shè)施的發(fā)展都相對滯后，不能滿足農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展的需求，再加上郵政儲蓄銀行網(wǎng)點眾多、遍布城鄉(xiāng)，所以必須配備相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人員才能建立起強大的計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)來加強對這些營業(yè)網(wǎng)點的業(yè)務(wù)支撐和風險控制，這就需要加大郵政儲蓄銀行的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入力度。在優(yōu)化郵政儲蓄銀行的網(wǎng)點基礎(chǔ)設(shè)施時，需要建立一些功能全面、區(qū)域細分且服務(wù)更加人性化的優(yōu)秀示范網(wǎng)點來提供規(guī)范化、標準化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。與此同時，還要加強郵政儲蓄銀行的信息化建設(shè)，重點強化電話銀行以及網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、匯兌系統(tǒng)、信用卡系統(tǒng)、會計核算系統(tǒng)等項目的建設(shè)，提升該銀行的經(jīng)營能力，拓展業(yè)務(wù)范圍，提高服務(wù)效率，不斷滿足農(nóng)村金融市場的發(fā)展需求。
(五)結(jié)論
（一）金融機構(gòu)市場定位的內(nèi)涵。一是市場定位的基點是競爭。市場定位的過程就是識別差別、發(fā)現(xiàn)差別、顯示差別的過程。金融機構(gòu)通過調(diào)查研究市場上相互競爭的各個品牌各自所處的地位、各有什么特色、實力如何，可以進一步明確競爭對手和競爭目標，發(fā)現(xiàn)競爭雙方各自的優(yōu)勢和劣勢。在目標市場通過市場定位與競爭者以示區(qū)別，從而樹立金融機構(gòu)的形象，取得有利的競爭地位。二是市場定位的目的在于吸引更多的目標顧客。消費者不同的偏好和追求都與他們的價值取向和認知標準有關(guān)。金融機構(gòu)只有通過了解購買者和競爭者兩方面狀況，從而確定本企業(yè)的市場位置，通過樹立企業(yè)形象，為產(chǎn)品賦予特色，吸引更多的目標顧客，才能在目標市場上明確企業(yè)的服務(wù)對象，取得競爭優(yōu)勢和更大效益。三是市場定位的實質(zhì)是設(shè)計和塑造產(chǎn)品的特色和個性。產(chǎn)品的特色和個性可有多種表現(xiàn)，既可以通過產(chǎn)品實體本身來表現(xiàn)，也可以通過價格、質(zhì)量、服務(wù)、促銷方式等形式來表現(xiàn)。金融機構(gòu)通過市場定位，可以確認產(chǎn)品、品牌能在多大程度上對應(yīng)市場需求；比較評價競爭者與本企業(yè)的產(chǎn)品和品牌在市場上的地位；搶先發(fā)現(xiàn)潛在的重要市場位置；了解和掌握應(yīng)該追加投放新產(chǎn)品的市場位置，以及現(xiàn)有產(chǎn)品是否重新定位或放棄的方向等；設(shè)法在自己的產(chǎn)品、品牌上找出比競爭者更具競爭優(yōu)勢的特性或者創(chuàng)造與眾不同的特色，從而使其產(chǎn)品、品牌在市場上占據(jù)有利地位，取得目標市場的競爭優(yōu)勢。如中國民生銀行將自己的品牌個性定位于為“民營企業(yè)、中小企業(yè)、高科技企業(yè)”服務(wù)，在中小企業(yè)客戶群中樹起了自己的“金字招牌”。四是正確理解市場定位、產(chǎn)品定位與競爭性定位。市場定位強調(diào)的是企業(yè)在滿足市場需要方面，與競爭者比較，應(yīng)當處于什么位置，使顧客產(chǎn)生何種印象和認識；產(chǎn)品定位是就產(chǎn)品屬性而言，企業(yè)與競爭對手的現(xiàn)有產(chǎn)品，應(yīng)在目標市場上各自處于什么位置；競爭性定位則突出在目標市場上，和競爭者的產(chǎn)品相比較，企業(yè)應(yīng)當提供何種特色的產(chǎn)品。三個術(shù)語實質(zhì)上是從不同角度認識同一事物。中國金融機構(gòu)往往都處于這樣的處境之中，無論是銀行、保險公司還是證券公司，無一例外地想做“最大”，只要有可能就想在所有的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)取得最好的成績。這固然是一個不錯的定位，是金融機構(gòu)面臨的一個重要問題。但金融機構(gòu)在目標市場中恰當?shù)亩ㄎ?，不僅能夠使自己和產(chǎn)品為更多的顧客所接受和認同，還可以使銀行充分利用和發(fā)揮自己的優(yōu)勢和資源，針對競爭對手的弱勢和缺陷，揚長避短，在市場中保持競爭優(yōu)勢。
（二）金融機構(gòu)市場定位的基本策略。根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，金融機構(gòu)應(yīng)遵循發(fā)揮優(yōu)勢、圍繞目標、突出特色、體現(xiàn)有形的市場定位指南，實施多種市場定位策略，涉及銀行經(jīng)營不同方面，且不同定位策略可以同時并存。金融機構(gòu)進行市場定位時應(yīng)堅持優(yōu)勢原則。當今，國際大型銀行治理的目標是發(fā)展核心業(yè)務(wù)，并購也是為支持核心業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，但當某項業(yè)務(wù)不再支持其核心競爭力時，銀行會毫不猶豫地將其剝離，及時退出；這種不斷進行業(yè)務(wù)整合的過程，實際上就是不斷實現(xiàn)定位目標的過程。金融機構(gòu)在進行市場定位時應(yīng)考慮自身全局戰(zhàn)略目標，并且金融機構(gòu)的定位應(yīng)該略高于金融機構(gòu)自身能力與市場需求的對稱點。這種定位就是一種隱含目標驅(qū)動，它能最大限度地發(fā)揮金融機構(gòu)的潛力并不斷使這種潛力達到最大化。金融機構(gòu)在進行市場定位時，一方面，要突出外部特色，即金融機構(gòu)根據(jù)自己的資本實力、服務(wù)、產(chǎn)品質(zhì)量等，確定一個與其它金融機構(gòu)不同的地位。如工商銀行將自己定位為“客戶身邊的銀行”、“依賴的銀行”，強調(diào)信譽實力和網(wǎng)點實力；民生銀行則定位在“平民的銀行”；城市商業(yè)銀行定位于“市民的銀行”等，突出中小型銀行靈活的特點。另一方面，要突出內(nèi)部特色。在同一銀行甚至同一城市中的一家銀行，也可以根據(jù)所處地理位置或自身服務(wù)等特點，區(qū)分出不同的特色設(shè)置分支機構(gòu)。
二、典型案例：花旗銀行差異化市場定位
（一）市場目標的選擇?；ㄆ煦y行力爭要成為中國主要的人民幣放貸銀行，其目標是將花旗銀行的所有系列產(chǎn)品帶到中國，并由此定下了系列市場目標：選擇與中國的銀行系統(tǒng)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟進行業(yè)務(wù)合作，提高市場的成熟程度和擴大市場容量；要擴大客戶量，要提高企業(yè)客戶的服務(wù)附加值，提高個人消費者客戶的服務(wù)附加值。
（二）目標客戶定位。公司業(yè)務(wù)方面，花旗銀行此前的客戶大部分是外商投資企業(yè)，未來的業(yè)務(wù)增長將主要轉(zhuǎn)向來自優(yōu)質(zhì)的本地公司。個人業(yè)務(wù)方面，“花旗貴賓理財”是全球聞名的名牌服務(wù)項目之一，因此，花旗銀行要爭奪中國的高端客戶。多元化的投資理財才是花旗銀行著力培養(yǎng)的市場，具體區(qū)分方法如下：一是收費淘汰。設(shè)置存款門檻，通過收費存款的方式淘汰掉一些效益低的客戶，以保證對高端客戶的服務(wù)質(zhì)量，同時也讓其客戶感覺到成為花旗銀行的客戶是身份的象征。二是差別服務(wù)。花旗銀行“一對一”式的理財咨詢柜臺和貴賓服務(wù)房間比儲蓄柜臺面積大很多。花旗銀行的差異化策略完全配合其市場細分策略，一切出發(fā)點是瞄準自己的目標顧客群———高端市場，客戶資產(chǎn)越多，收的服務(wù)費越低?；ㄆ煦y行在全球激烈的競爭中，形成了“對于銀行來說，最好的經(jīng)營策略就是明白自己不該做什么”的經(jīng)營哲學，把客戶市場區(qū)分為不同的門類，提供有針對性的服務(wù)方式來滿足客戶需求。如今，中國是花旗全球最重要的市場之一，花旗在中國市場獲得的巨大成功，其選擇與中國銀行系統(tǒng)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，設(shè)置門檻，收費淘汰，搶占高端客戶，實施貴賓理財，根據(jù)客戶資產(chǎn)量差別定價、差別服務(wù)的經(jīng)營理念和差異化服務(wù)策略值得中國金融機構(gòu)學習和借鑒。
三、中國金融機構(gòu)市場定位的差異化策略
差異化發(fā)展戰(zhàn)略是市場定位的基礎(chǔ)，也是現(xiàn)代金融機構(gòu)經(jīng)營過程中一種常用而有效的理念和方法。金融機構(gòu)差異化發(fā)展可以擺脫傳統(tǒng)金融機構(gòu)低水平競爭的格局，凸現(xiàn)出金融機構(gòu)的比較競爭優(yōu)勢，適應(yīng)我國市場經(jīng)濟發(fā)展的要求。
（一）金融產(chǎn)品差異化定位策略。金融產(chǎn)品定位首先要確定具體的產(chǎn)品差異，對目標市場競爭者和企業(yè)自身狀況進行競爭優(yōu)勢分析。對于所設(shè)計的金融產(chǎn)品，要考慮產(chǎn)品的差異對目標顧客的重要性、金融機構(gòu)實施產(chǎn)品差異的能力、所需時間、競爭者的模仿能力等，并做出相應(yīng)決策。金融產(chǎn)品差異化定位的側(cè)重點在于它的獨特性和專業(yè)性，金融機構(gòu)一般都通過產(chǎn)品在某一方面的專業(yè)特長進行定位，使得產(chǎn)品能夠在市場中找到一個生存和發(fā)展的細分市場，同時通過這種產(chǎn)品定位鞏固這一市場。因此，很難看到金融機構(gòu)進行全面優(yōu)勢定位的金融產(chǎn)品，這樣的定位既花費巨大的成本，而且得不到應(yīng)有的效果。如交通銀行利用自己在外匯業(yè)務(wù)上的優(yōu)勢開發(fā)出了“外匯寶”，招商銀行利用自己在網(wǎng)絡(luò)方面的優(yōu)勢推出了“一卡通”，中國太平洋保險公司推出的“神行車?！逼嚤ｋU等，都是金融產(chǎn)品差異化定位的例子。
[關(guān)鍵詞]農(nóng)村 合作金融機構(gòu) 市場定位
中圖分類號：F3 文獻標識碼：A 文章編號：1009-914X（2016）05-0301-01
農(nóng)村合作金融機構(gòu)由特定地區(qū)的自然人、個體工商戶、企事業(yè)法人等其它類型成員投資入股，按照現(xiàn)代企業(yè)制度來運作的地區(qū)性金融機構(gòu)，它的特定服務(wù)對象決定了它的經(jīng)營方向，確定正確的市場定位是持續(xù)發(fā)展的根本保障。
一、堅持正確市場定位的重要性
1、有效解決三農(nóng)問題
我國不斷加大對“三農(nóng)問題”的關(guān)注，并相繼出臺了一系列的扶持政策。這不僅使得農(nóng)民生活得到了較大的改善，而且農(nóng)村合作金融機構(gòu)也得到潛在的發(fā)展空間。在不斷深化農(nóng)村合作金融體制改革的過程中，農(nóng)村合作金融機構(gòu)的經(jīng)營目標主要包括三個層面的內(nèi)容，即以“三農(nóng)”服務(wù)為宗旨的目標、服務(wù)宗旨與盈利統(tǒng)一的目標、支持區(qū)域經(jīng)濟社會發(fā)展的目標，這三種經(jīng)營目標與農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民有著密不可分的聯(lián)系。因此，農(nóng)村合作金融機構(gòu)應(yīng)堅持正確的市場定位，在三農(nóng)問題的解決方面發(fā)揮著非常重要的作用。
2、推動中小微企業(yè)發(fā)展
隨著我國一系列興農(nóng)、富農(nóng)政策的出臺，特別是新農(nóng)村建設(shè)的深入推進，給農(nóng)村合作金融機構(gòu)帶來了巨大的發(fā)展機遇。而要抓住這個機遇，就需要合作金融機構(gòu)明確服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位，制定科學的發(fā)展規(guī)劃和戰(zhàn)略。在正確的市場定位的指導下，農(nóng)村合作金融機構(gòu)可以不斷提升自身的市場競爭力，不斷發(fā)展特色金融服務(wù)，為地方中小微企業(yè)的融資、結(jié)算等提供便利，為自身贏得發(fā)展空間和機遇。
3、帶動地方經(jīng)濟發(fā)展
農(nóng)村金融發(fā)展過程中，農(nóng)村合作金融機構(gòu)是主力軍。深化農(nóng)村金融改革，重點是深化農(nóng)村合作金融機構(gòu)改革，改革的目的是更好地為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)。在這個過程中，堅持正確的市場地位可以帶動地方經(jīng)濟的發(fā)展，建立起相對完善的農(nóng)村金融體系，對于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展以及新農(nóng)村的建設(shè)具有極其重要的意義。為此，農(nóng)村合作金融機構(gòu)必須為新農(nóng)村建設(shè)立業(yè)，鞏固農(nóng)村金融陣地。
4、促進社會事業(yè)發(fā)展
發(fā)展社會事業(yè)，可以提供更多的公共安全與生產(chǎn)安全；食品安全與生物安全；城鄉(xiāng)建設(shè)、勞動就業(yè)與社會保障；以及與人民精神生活有關(guān)的文化、教育、體育等相關(guān)領(lǐng)域的服務(wù)，其意義是十分重要的。而農(nóng)村合作金融機構(gòu)在發(fā)展過程中，堅持正確的市場定位，可以為社會事業(yè)的發(fā)展提供充足的資金支持和培植區(qū)域信用體系建設(shè)，凸顯農(nóng)村合作金融機構(gòu)為社會事業(yè)的發(fā)展所起的促進作用和發(fā)揮的社會價值。
二、堅持正確市場定位的必要性
1、關(guān)注“三農(nóng)”市場
農(nóng)村合作金融機構(gòu)的宗旨是服務(wù)“三農(nóng)”，解決三農(nóng)問題。因此，要堅持正確的市場地位，必須關(guān)注“三農(nóng)”市場，建立現(xiàn)代化的農(nóng)村金融制度。目前，政府部門已經(jīng)制定了相關(guān)的政策與要求，我們應(yīng)該引以為戒，推動與農(nóng)業(yè)關(guān)系密切的金融機構(gòu)的改革與創(chuàng)新。就目前來看，農(nóng)村合作金融機構(gòu)在三農(nóng)金融市場方面發(fā)揮著主導作用，而國有商業(yè)銀行機構(gòu)網(wǎng)點在不斷地延伸，股份制中、小銀行在三農(nóng)市場持續(xù)增設(shè)網(wǎng)點，隨著農(nóng)村金融市場準入門檻的降低，新的金融機構(gòu)將蜂擁進入農(nóng)村金融市場，農(nóng)村合作金融機構(gòu)一樹獨大的局面將會被徹底打破。為此，農(nóng)村合作金融機構(gòu)必須關(guān)注、盯緊“三農(nóng)”市場，因勢利導。只有這樣，才能牢牢占據(jù)農(nóng)村金融市場。
2、關(guān)注中小微企業(yè)
農(nóng)村合作金融機構(gòu)還必須時刻關(guān)注地方的中小微企業(yè)市場，并把它作為自身的市場定位。中小微企業(yè)是對中型企業(yè)、小型企業(yè)、微型企業(yè)、作坊式企業(yè)、個體工商戶的統(tǒng)稱。與大型企業(yè)相比，中小微企業(yè)在管理體系、資本、人才配置等方面都存在較大的差距。但是，對于農(nóng)村地區(qū)而言，中小微企業(yè)是市場發(fā)展主體，也是地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的主要影響因素，它們的發(fā)展前景非?？春?，市場空間很大。因此，對于農(nóng)村合作金融機構(gòu)而言，要實現(xiàn)自身的持續(xù)健康發(fā)展，就不能忽視中小微企業(yè)市場。農(nóng)村合作金融機構(gòu)要想占領(lǐng)中小微企業(yè)市場，可以采取細分策略以及集中性策略。細分策略又稱為差異性策略，就是將目標市場進行細分，分成若干個性質(zhì)存在差別的市場，并有針對性地開展不同的金融服務(wù)；集中性策略就是根據(jù)機構(gòu)自身需求以及市場發(fā)展，選擇一個重點目標市場，集中優(yōu)勢開展業(yè)務(wù)，以占領(lǐng)這一領(lǐng)域為目的，帶動整個機構(gòu)的營銷過程。對于農(nóng)村合作金融機構(gòu)而言，這里的“重點目標市場”，就是指中小微企業(yè)市場。要根據(jù)企業(yè)的實際需求，開展不同的金融服務(wù)，并適時為客戶提供一定的優(yōu)惠政策，并充分地發(fā)揮新技術(shù)、新科技的優(yōu)勢，利用網(wǎng)絡(luò)、電話、媒體等途徑拓展服務(wù)空間，降低交易成本，使這些中小微企業(yè)成為長期穩(wěn)定的合作伙伴。
3、關(guān)注地方經(jīng)濟的發(fā)展
農(nóng)村合作金融機構(gòu)是推動地方經(jīng)濟發(fā)展的巨大推手。因此，堅持地方經(jīng)濟發(fā)展的市場定位，必須隨時關(guān)注農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展，不斷完善機構(gòu)建設(shè)，提高機構(gòu)的金融服務(wù)職能以及抵抗金融風險的能力。
首先，農(nóng)村合作金融機構(gòu)要建立和完善貸款定價方面的管理系統(tǒng)，根據(jù)差別原則來實施分層、分組管理，利用下屬機構(gòu)的細分化與動態(tài)化管理健全授權(quán)約束制度。
其次，建立量化定價體系，對現(xiàn)有客戶的信用評級進行系統(tǒng)化管理，并以此為基礎(chǔ)進行專業(yè)分工，對利率定價、風險控制與績效考核要不斷細化。
最后，要根據(jù)產(chǎn)品、客戶與業(yè)務(wù)經(jīng)營的成本核算與績效考核來進行核算，貸款定價給這個過程提供了所需的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。
通過這樣的方式，為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供良好的金融環(huán)境，推動地方經(jīng)濟的持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展，確保農(nóng)村合作金融機構(gòu)的農(nóng)村金融主力軍地位不動搖。
4、關(guān)注社會事業(yè)的進步
社會事業(yè)可兼具公益、準公益和盈利，推進社會事業(yè)發(fā)展，具有完善政府社會管理和公共服務(wù)職能、統(tǒng)籌經(jīng)濟社會協(xié)調(diào)發(fā)展的重要功能。在我國社會事業(yè)改革中，政府需逐步轉(zhuǎn)換既是投資者，又是管理者、經(jīng)營者的多重身份，推進社會事業(yè)的多元化、社會化、市場化，并按照管辦分離的原則，對社會事業(yè)進行分類管理。同時，通過營造良好的環(huán)境，積極引導社會力量參與社會事業(yè)的興辦。因此，對于農(nóng)村合作金融機構(gòu)而言，應(yīng)該關(guān)注社會事業(yè)的進步，了解社會事業(yè)建設(shè)的重要作用，積極參與到社會事業(yè)中去，通過改善金融服務(wù)、加大資金投入等方式，不斷推動社會事業(yè)的發(fā)展和進步，充份體現(xiàn)自身的社會服務(wù)職能和功能。只有這樣，才能真正實現(xiàn)自身的良好發(fā)展。
關(guān)鍵詞：信托產(chǎn)品；市場定位；分析
一、引言
從2003年到2013年，信托行業(yè)不斷地發(fā)展，不管是從行業(yè)注冊資本、凈資產(chǎn)、行業(yè)總收入、凈利潤等來分析，都展現(xiàn)出良好的發(fā)展趨勢，在2014年年底信托資產(chǎn)總規(guī)模突破7.74萬億，成為僅次于銀行的第二大金融部門，被公認為中國金融四大支柱型產(chǎn)業(yè)之一。信托是指委托人在對受托人充分信任的前提下，把財產(chǎn)權(quán)委托給受托人，受托人根據(jù)委托人的意愿，用自己的名義為受益人進行操作，在操作中進行管理的一個過程。
二、信托產(chǎn)品在金融理財市場的特點
在分業(yè)經(jīng)營的形勢下，我國大部分金融機構(gòu)都使用各自的監(jiān)管規(guī)則對企業(yè)的理財業(yè)務(wù)進行管理，國家相關(guān)政策為理財市場帶來了巨大的發(fā)展空間，使信托產(chǎn)品在金融理財市場中的特點逐漸顯露出來。
1.信托報酬
根據(jù)國家《信托法》規(guī)定，信托公司不能利用信托財產(chǎn)為私人謀取利益，通過經(jīng)營信托業(yè)務(wù)可以和委托人協(xié)商適當?shù)馁M用來作為信托報酬，并且還要向受益人公開講明具體的收費標準。當前，我國信托行業(yè)在向受益人收取信托報酬時主要分為兩種方式，分別是固定信托報酬與浮動信托報酬。固定信托報酬是指委托人和信托公司約定好日期和收取的費用，委托人在到期以后，不管是虧損還是獲益都要向信托公司支付約定的費用；浮動信托報酬是指把信托報酬和信托利益結(jié)合在一起，對信托產(chǎn)品的價值和作用以及市場需求等進行深入分析，根據(jù)分析的結(jié)果合理的預算信托產(chǎn)品的收益率。信托公司在經(jīng)營產(chǎn)品到期時，假設(shè)產(chǎn)品實際收益率小于預算收益率，信托公司按照規(guī)定不能收取任何信托費用；反之，實際收益率大于預算收益率時，信托公司則要按規(guī)定收取相關(guān)的信托費用。
2.投資者收益率
根據(jù)國家相關(guān)法律規(guī)定，信托公司不能使用任何方法擔保信托資金不會受到損失，或不能使用任何方法擔保信托資金的最低收益。通常情況下信托產(chǎn)品都會有預算收益率，以產(chǎn)品預算收益率的角度來講，供受益人選擇的有固定收益和浮動收益，目前，比較多的受益人都會選擇浮動收益，因為浮動收益是對委托人的資金規(guī)模和委托期限進行合理分析，把預算收益率和信托資金規(guī)模、委托期限緊密地聯(lián)系在一起，和固定收益相比較之下，浮動收益帶來的利潤更可觀，但是，浮動收益面臨的風險也更多。
三、對信托產(chǎn)品在理財市場中的現(xiàn)狀進行分析
1.理財市場的快速發(fā)展
在改革開放以后，我國經(jīng)濟得到了飛速的發(fā)展，人民群眾的收入逐漸穩(wěn)固提高，使我國的理財市場蘊藏了不可估測的發(fā)展空間。在2010年《私人財富報告》中可以看出，中國個人持有的可投資總資產(chǎn)規(guī)模62萬億人民幣，同上一年度比增長了百分之十九。各種類型的金融機構(gòu)在面臨這般巨大的市場下，不斷地對委托理財進行了完善，通過各種新功能、新方法來吸引市場中的個人可投資資產(chǎn)，在分業(yè)經(jīng)營的體制下，這種方式得到了各自從屬監(jiān)管機構(gòu)的認同，以至被部分金融機構(gòu)認為是金融創(chuàng)新。所以，各種類型的金融機構(gòu)都非?？春弥袊碡斒袌?，這是目前理財市場快速發(fā)展的現(xiàn)狀。
2.我國信托法律制度不完善
首先，從委托理財和信托理財?shù)姆芍贫纫约暗赜蛐詠碇v，委托理財指的法律關(guān)系是委托代勞，源自于我國傳統(tǒng)的文化滋生出來的法律制度；信托理財指的法律關(guān)系是商業(yè)，源自于英國的法律制度。因此，信托是普通法系的法律，而我國是大陸法系的國家，由于地域性造成的文化差距，我國在使用信托制度時，不能照搬英國的信托制度。所以，怎樣來健全我國的信托法律制度歷來都是一個重要問題。其次，信托制度不具備唯一性。從信托的性質(zhì)上來講，信托是一種對財富管理和運用的手段，目前，我國法律并沒有明確指出信托業(yè)務(wù)只能夠是信托公司從業(yè)，所以，在法律上信托公司并沒有控制信托制度的權(quán)限，其它的金融機構(gòu)也能夠運用信托制度，比如：銀行也可以根據(jù)在“專營業(yè)務(wù)”中的特征，結(jié)合現(xiàn)有的客戶資源，合理的運用信托制度。
四、理財市場快速發(fā)展下信托行業(yè)的定位
以當前信托產(chǎn)品的法律結(jié)構(gòu)來講，對信托產(chǎn)品的策劃仍然位于粗放式的發(fā)展時期，在和其它金融機構(gòu)的理財產(chǎn)品競爭時，過于注重收益率高低的比較。信托公司應(yīng)該對信托財產(chǎn)管理制度進行重新分析，把信托制度優(yōu)勢合理地對接理財市場的需要，從而實現(xiàn)信托公司的利益最大化。
1.根據(jù)新的環(huán)境進行必要的轉(zhuǎn)變
在我國經(jīng)濟飛速發(fā)展的形勢下，市場環(huán)境、政策環(huán)境以及法律環(huán)境都發(fā)生了較大的變化，信托行業(yè)要想在市場中占有一席之地，就必須要融入經(jīng)濟、社會發(fā)展的新格局中，牢牢地抓緊改革開發(fā)和時展對信托行業(yè)的需要，從而擴展信托業(yè)務(wù)，不斷地完善自身所存在的問題結(jié)合各種有利條件來整頓信托資源。從經(jīng)營角度來講，應(yīng)該合理的對信托業(yè)務(wù)的范圍和各個地方的市場經(jīng)濟進行分析，根據(jù)社會對信托行業(yè)的各種需要不斷地進行轉(zhuǎn)變。
從業(yè)務(wù)發(fā)展角度來講，要用長遠的目光來對信托行業(yè)進行分析，重視公司的品牌形象，把公司從以往的推進型轉(zhuǎn)化為現(xiàn)代科技推進型，把以往的單一型管理轉(zhuǎn)化為多元型管理，逐漸呈現(xiàn)出業(yè)務(wù)良好的發(fā)展趨勢，從而提高信托公司的市場競爭力。從盈利角度來講，要合理的發(fā)展中介服務(wù)類業(yè)務(wù)和投資收益率業(yè)務(wù)，在擴展信托業(yè)務(wù)規(guī)模的基礎(chǔ)上，要善于使用信托行業(yè)制度的優(yōu)勢，使信托業(yè)務(wù)能夠滿足顧客的各種要求，通過對市場變化的分析，確定有利于信托公司穩(wěn)定發(fā)展的經(jīng)驗模式。
2.具體的實施對策
第一，加快建設(shè)城市基礎(chǔ)設(shè)施信托。城市基礎(chǔ)設(shè)施的建造是加強自治區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的有效途徑，也是當前我國發(fā)展的主要目標，具有廣闊的市場空間。城市基礎(chǔ)設(shè)施建造項目具備資金需求量大、國家政策扶持、穩(wěn)定的利潤回報等特點，在以前都是由政府投資建造這個項目，但是，還不能滿足這個項目的資金需求。信托公司應(yīng)該以資金信托的形式聚集社會個人資本，主動的參與到城市基礎(chǔ)設(shè)施建造中，從而豐富公司投資的方式，獲得多贏的局勢，信托公司應(yīng)該把城市基礎(chǔ)設(shè)施建造作為一項長期發(fā)展的對象，不但可以得到穩(wěn)定的利潤回報。還有利于樹立公司良好的形象。
第二，開拓融資擔保業(yè)務(wù)，為信托行業(yè)帶來新的利益。能源工業(yè)是帶動自治區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的重要因素，尤其是近年來煤炭、電力、天然氣等工業(yè)的快速發(fā)展，能源企業(yè)需要投入大量的資金購買先進設(shè)備，因為回收期較長、資金需求量大等原因，許多能源企業(yè)難以滿足自身發(fā)展的需求，這就為信托公司迎來了巨大的發(fā)展空間，針對優(yōu)秀的項目進行融資或者擔保，幫助企業(yè)購買先進設(shè)備，擴大企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模。融資擔保業(yè)務(wù)持續(xù)性強，具有極大的發(fā)展?jié)摿Γ切磐泄就卣箻I(yè)務(wù)一個不錯的方向。
第三，成立產(chǎn)業(yè)投資基金。產(chǎn)業(yè)投資基金是信托行業(yè)區(qū)別于銀行或證券業(yè)的專業(yè)權(quán)力，是信托行業(yè)資金籌集和運行的依靠[。根據(jù)自治區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)展是以重工業(yè)為主的特征，以及良好的發(fā)展前景點、資金需求量大、收益穩(wěn)定等特征，信托公司應(yīng)該作為主要參與人，應(yīng)該結(jié)合有關(guān)重工企業(yè)，以合理的操作方式向社會人士聚集一定規(guī)模的基金份額，在基金份額上通過社會投資者的募集，同時在選擇上傾向一些高成長型且運作規(guī)范的企業(yè)來進行投資，等到投資企業(yè)進入穩(wěn)定發(fā)展階段后，將股權(quán)或者分紅視條件的進行轉(zhuǎn)讓實現(xiàn)穩(wěn)定的利潤回報。產(chǎn)業(yè)投資基金的成立和運行，應(yīng)該作為信托公司業(yè)務(wù)發(fā)展的一個重點方向。
五、結(jié)語
綜上所述，信托行業(yè)應(yīng)該在新的形勢下，重新進行市場定位。從加快建設(shè)城市基礎(chǔ)設(shè)施信托；開拓融資擔保業(yè)務(wù)，為信托行業(yè)帶來新的利益；成立產(chǎn)業(yè)投資基金這三個方面進行落實，從而促進我國信托行業(yè)的發(fā)展。
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關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融；市場定位
1 村鎮(zhèn)銀行在監(jiān)管層與學者眼中的定位
根據(jù)銀監(jiān)會的規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)定位和宗旨是服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)縣域經(jīng)濟，實行“小額、分散”和商業(yè)可持續(xù)原則，存貸款業(yè)務(wù)不能超出縣域經(jīng)濟區(qū)域。村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)，既要堅持服務(wù)“三農(nóng)”，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)，又要堅持商業(yè)存在原則，達到資本保值升值的目的。村鎮(zhèn)銀行只要在堅持信貸標準、自主經(jīng)營、自負盈虧、自擔風險的原則下，審慎經(jīng)營、科學管理，合理運用定價機制，有效引導資金流向，實現(xiàn)自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。
四川省首批提出試點的村鎮(zhèn)有6個，儀隴縣金城鎮(zhèn)是其中之一。儀隴是國家貧困縣，全縣幅員面積1767平方公里，人口106萬人，其中農(nóng)村人口92萬人。當?shù)劂y行業(yè)機構(gòu)原有農(nóng)村信用社、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和郵政儲蓄機構(gòu)，其中郵儲機構(gòu)不發(fā)放貸款，農(nóng)行縣支行的信貸審批權(quán)限比較有限，農(nóng)村信用社和農(nóng)發(fā)行是該縣信貸增量投入的主要力量。截至2007年3月，該縣各項存款余額47.1億元，各項貸款余額20.9 億元，縣域存貸44.37%。因此在儀隴建立一家村鎮(zhèn)銀行和一家貸款公司比較符合當?shù)剞r(nóng)村金融發(fā)展的需求。從數(shù)據(jù)上似乎也可以證明村鎮(zhèn)銀行目前的改革試點是成功的：惠民村鎮(zhèn)銀行開業(yè)9個月時間，截至2007年末各項存款余額1368 萬元，各項貸款余額708 萬元，其中對97戶中小企業(yè)累計發(fā)放貸款116筆、850萬元，貸款余額520萬元；對91戶農(nóng)戶累計發(fā)放貸款95筆共210萬元，貸款余額188萬元；實現(xiàn)收入21.1萬元。
在對村鎮(zhèn)銀行的介紹中還不可避免的談到村鎮(zhèn)銀行區(qū)別于農(nóng)村信用社等其他金融機構(gòu)的地方，從銀監(jiān)局的報告中總結(jié)起來有以下幾點：一是募集資本的開放性。村鎮(zhèn)銀行可引入本（外）地銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和自然人資本。四川儀隴村鎮(zhèn)銀行引入的就是南充市商業(yè)銀行以及四川本地的其他幾家企業(yè)。二是服務(wù)的社區(qū)性，村鎮(zhèn)銀行不得跨社區(qū)辦理存貸款業(yè)務(wù)，可有效滿足當?shù)亟鹑诜?wù)需求。三是由良好銀行發(fā)起，有利于將成熟的業(yè)務(wù)產(chǎn)品推廣到農(nóng)村。南充市商業(yè)銀行是全國第一家引進外資的二級城市商業(yè)銀行，四川儀隴村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)在的人員引入和業(yè)務(wù)管理基本都是依據(jù)南充市商業(yè)銀行進行的。四是法人治理相對健全，業(yè)務(wù)流程相對清晰，經(jīng)營機制相對靈活。在四川儀隴村鎮(zhèn)銀行成立后的幾個月時間內(nèi)完成了對24.5萬農(nóng)戶計29億元的統(tǒng)一授信。
2 村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)戶眼中的定位
在經(jīng)營者與農(nóng)戶眼中，與中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社的農(nóng)村金融市場三大機構(gòu)的區(qū)別才是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的基本落腳點。
2.1 與中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的區(qū)別
2.1.1 與中國農(nóng)業(yè)銀行的比較
“中國農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的優(yōu)勢就是全國的網(wǎng)點以及規(guī)范的服務(wù)”，這是金城鎮(zhèn)居民的話。農(nóng)行全國聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)優(yōu)勢使在外打工的當?shù)剞r(nóng)民有了最快捷、安全的方式將其資金進行異地劃轉(zhuǎn)，所以農(nóng)業(yè)銀行總是門庭若市，而居民也為排隊長龍而苦惱。村鎮(zhèn)銀行的進入在短期內(nèi)似乎也無法改善這種局面。由于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展定位于本土，所以其資金劃轉(zhuǎn)在跨行跨地區(qū)方面只能通過南充市商業(yè)銀行和興業(yè)銀行的系統(tǒng)進行。而且目前在當?shù)刂挥幸患覡I業(yè)網(wǎng)點，雖然計劃實施自助服務(wù)柜臺，但很多農(nóng)戶根本無法使用。所以，無論是從村鎮(zhèn)銀行還是從農(nóng)戶個人的時間以及成本方面來看，村鎮(zhèn)銀行的存款獲取是沒有優(yōu)勢的。即從存款業(yè)務(wù)來講，村鎮(zhèn)銀行需要把握好尺度才能在當?shù)亻L期發(fā)展下去，農(nóng)民也才能從中得到切實的益處。
2.1.2 與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的比較
在四川儀隴村鎮(zhèn)銀行的貸款中，也有令人深思的地方。其中的貸款創(chuàng)新點在各媒體中都有報道，比如當?shù)氐墨H兔養(yǎng)殖——但是這種看似新穎的貸款模式卻是在政府的帶領(lǐng)之下進行的——這讓人看到的是一家政策性銀行的做法。作為一家以盈利為目標的商業(yè)企業(yè)，村鎮(zhèn)銀行依靠了很多的政策扶持，但其盈利模式是什么？風險又由誰來承擔？從這點上看，村鎮(zhèn)銀行的組織資本構(gòu)架與其盈利模式存在著本質(zhì)上的沖突，現(xiàn)在靠政策扶持，將來又怎么辦？如果僅僅是依靠政策的話，村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的區(qū)別何在？
2.2 與農(nóng)村信用社的比較
農(nóng)村信用社作為我國第一次農(nóng)村金融改革試點的產(chǎn)物，那么就首先來分析下村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社的區(qū)別。在農(nóng)村信用社主任的眼中，僵化的體制以及落后的人員素質(zhì)是制約農(nóng)村信用社發(fā)展的關(guān)鍵因素，而村鎮(zhèn)銀行由于成立的資本的開發(fā)性從本質(zhì)上解決了這個問題。但是，我們必須看清的還有更現(xiàn)實的問題——外來性。雖然南充市商業(yè)銀行是一家優(yōu)質(zhì)的當?shù)劂y行，但通過我們的實地調(diào)查了解到：它對于金城鎮(zhèn)這樣的農(nóng)村來說是水土不服的——至少在短期來看。首先，南充市商業(yè)銀行是一家典型的城市商業(yè)銀行，其優(yōu)質(zhì)的業(yè)績來自于其在二級城市的投融資經(jīng)驗，而對于山區(qū)農(nóng)民的金融需求而言，外來經(jīng)營管理理念和外進人才是無法適應(yīng)當?shù)貭顩r的。其次，從本地獲取金融人才而言，很現(xiàn)實的方法是從農(nóng)村信用社“挖人”。但是當?shù)氐霓r(nóng)村信用社員工在當?shù)氐母吖べY地位待遇以及長期的客戶關(guān)系網(wǎng)絡(luò)等等原因讓已經(jīng)在改進的農(nóng)村信用社“放人”幾乎不可能！這樣看來，本來的人才優(yōu)勢則有可能成為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的重要“瓶頸”。
同時，在農(nóng)戶眼中農(nóng)信社是給予過他們貸款支持的。不僅是村鎮(zhèn)銀行，早在2005年開始，當?shù)氐霓r(nóng)村信用社就已經(jīng)對所有農(nóng)戶實行了授信，村鎮(zhèn)銀行的授信“不過是再走一遍別人走過的路而已”。雖然在銀行中了解到村鎮(zhèn)銀行的授信額度有所提高（小額信貸），但對于只需要對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供金融幫助的農(nóng)戶來說，村鎮(zhèn)銀行需要的是創(chuàng)新，而不是額度的提高。村鎮(zhèn)銀行的良好思路也在于此：比如，在農(nóng)業(yè)保險方面，南充市商業(yè)銀行的投資方之一——德國安聯(lián)保險公司在此方面有著一整套的國際經(jīng)驗。村鎮(zhèn)銀行需要做的就是在此基礎(chǔ)上在當?shù)剡M行實踐——這是農(nóng)村信用社無法比擬的優(yōu)勢。
3 總結(jié)
現(xiàn)階段，我國的農(nóng)村金融改革正處于嘗試階段，在調(diào)查中遇到的很多實際問題讓人們不得不重新思索改革的目的所在——為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供充足而良好的金融服務(wù)。所以，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也應(yīng)該以此為出發(fā)點，在摸索中勇于創(chuàng)新、找準自己的定位，在農(nóng)村經(jīng)濟中逐漸發(fā)揮出自己的獨特優(yōu)勢與作用！
參考文獻
關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融；市場定位
1村鎮(zhèn)銀行在監(jiān)管層與學者眼中的定位
根據(jù)銀監(jiān)會的規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)定位和宗旨是服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)縣域經(jīng)濟，實行“小額、分散”和商業(yè)可持續(xù)原則，存貸款業(yè)務(wù)不能超出縣域經(jīng)濟區(qū)域。村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)，既要堅持服務(wù)“三農(nóng)”，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)，又要堅持商業(yè)存在原則，達到資本保值升值的目的。村鎮(zhèn)銀行只要在堅持信貸標準、自主經(jīng)營、自負盈虧、自擔風險的原則下，審慎經(jīng)營、科學管理，合理運用定價機制，有效引導資金流向，實現(xiàn)自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。
四川省首批提出試點的村鎮(zhèn)有6個，儀隴縣金城鎮(zhèn)是其中之一。儀隴是國家貧困縣，全縣幅員面積1767平方公里，人口106萬人，其中農(nóng)村人口92萬人。當?shù)劂y行業(yè)機構(gòu)原有農(nóng)村信用社、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和郵政儲蓄機構(gòu)，其中郵儲機構(gòu)不發(fā)放貸款，農(nóng)行縣支行的信貸審批權(quán)限比較有限，農(nóng)村信用社和農(nóng)發(fā)行是該縣信貸增量投入的主要力量。截至2007年3月，該縣各項存款余額47.1億元，各項貸款余額20.9億元，縣域存貸44.37%。因此在儀隴建立一家村鎮(zhèn)銀行和一家貸款公司比較符合當?shù)剞r(nóng)村金融發(fā)展的需求。從數(shù)據(jù)上似乎也可以證明村鎮(zhèn)銀行目前的改革試點是成功的：惠民村鎮(zhèn)銀行開業(yè)9個月時間，截至2007年末各項存款余額1368萬元，各項貸款余額708萬元，其中對97戶中小企業(yè)累計發(fā)放貸款116筆、850萬元，貸款余額520萬元；對91戶農(nóng)戶累計發(fā)放貸款95筆共210萬元，貸款余額188萬元；實現(xiàn)收入21.1萬元。
在對村鎮(zhèn)銀行的介紹中還不可避免的談到村鎮(zhèn)銀行區(qū)別于農(nóng)村信用社等其他金融機構(gòu)的地方，從銀監(jiān)局的報告中總結(jié)起來有以下幾點：一是募集資本的開放性。村鎮(zhèn)銀行可引入本（外）地銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和自然人資本。四川儀隴村鎮(zhèn)銀行引入的就是南充市商業(yè)銀行以及四川本地的其他幾家企業(yè)。二是服務(wù)的社區(qū)性，村鎮(zhèn)銀行不得跨社區(qū)辦理存貸款業(yè)務(wù)，可有效滿足當?shù)亟鹑诜?wù)需求。三是由良好銀行發(fā)起，有利于將成熟的業(yè)務(wù)產(chǎn)品推廣到農(nóng)村。南充市商業(yè)銀行是全國第一家引進外資的二級城市商業(yè)銀行，四川儀隴村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)在的人員引入和業(yè)務(wù)管理基本都是依據(jù)南充市商業(yè)銀行進行的。四是法人治理相對健全，業(yè)務(wù)流程相對清晰，經(jīng)營機制相對靈活。在四川儀隴村鎮(zhèn)銀行成立后的幾個月時間內(nèi)完成了對24.5萬農(nóng)戶計29億元的統(tǒng)一授信。
2村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)戶眼中的定位
在經(jīng)營者與農(nóng)戶眼中，與中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社的農(nóng)村金融市場三大機構(gòu)的區(qū)別才是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的基本落腳點。
2.1與中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的區(qū)別
2.1.1與中國農(nóng)業(yè)銀行的比較
“中國農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的優(yōu)勢就是全國的網(wǎng)點以及規(guī)范的服務(wù)”，這是金城鎮(zhèn)居民的話。農(nóng)行全國聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)優(yōu)勢使在外打工的當?shù)剞r(nóng)民有了最快捷、安全的方式將其資金進行異地劃轉(zhuǎn)，所以農(nóng)業(yè)銀行總是門庭若市，而居民也為排隊長龍而苦惱。村鎮(zhèn)銀行的進入在短期內(nèi)似乎也無法改善這種局面。由于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展定位于本土，所以其資金劃轉(zhuǎn)在跨行跨地區(qū)方面只能通過南充市商業(yè)銀行和興業(yè)銀行的系統(tǒng)進行。而且目前在當?shù)刂挥幸患覡I業(yè)網(wǎng)點，雖然計劃實施自助服務(wù)柜臺，但很多農(nóng)戶根本無法使用。所以，無論是從村鎮(zhèn)銀行還是從農(nóng)戶個人的時間以及成本方面來看，村鎮(zhèn)銀行的存款獲取是沒有優(yōu)勢的。即從存款業(yè)務(wù)來講，村鎮(zhèn)銀行需要把握好尺度才能在當?shù)亻L期發(fā)展下去，農(nóng)民也才能從中得到切實的益處。
2.1.2與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的比較
在四川儀隴村鎮(zhèn)銀行的貸款中，也有令人深思的地方。其中的貸款創(chuàng)新點在各媒體中都有報道，比如當?shù)氐墨H兔養(yǎng)殖——但是這種看似新穎的貸款模式卻是在政府的帶領(lǐng)之下進行的——這讓人看到的是一家政策性銀行的做法。作為一家以盈利為目標的商業(yè)企業(yè)，村鎮(zhèn)銀行依靠了很多的政策扶持，但其盈利模式是什么？風險又由誰來承擔？從這點上看，村鎮(zhèn)銀行的組織資本構(gòu)架與其盈利模式存在著本質(zhì)上的沖突，現(xiàn)在靠政策扶持，將來又怎么辦？如果僅僅是依靠政策的話，村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的區(qū)別何在？
2.2與農(nóng)村信用社的比較
農(nóng)村信用社作為我國第一次農(nóng)村金融改革試點的產(chǎn)物，那么就首先來分析下村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社的區(qū)別。在農(nóng)村信用社主任的眼中，僵化的體制以及落后的人員素質(zhì)是制約農(nóng)村信用社發(fā)展的關(guān)鍵因素，而村鎮(zhèn)銀行由于成立的資本的開發(fā)性從本質(zhì)上解決了這個問題。但是，我們必須看清的還有更現(xiàn)實的問題——外來性。雖然南充市商業(yè)銀行是一家優(yōu)質(zhì)的當?shù)劂y行，但通過我們的實地調(diào)查了解到：它對于金城鎮(zhèn)這樣的農(nóng)村來說是水土不服的——至少在短期來看。首先，南充市商業(yè)銀行是一家典型的城市商業(yè)銀行，其優(yōu)質(zhì)的業(yè)績來自于其在二級城市的投融資經(jīng)驗，而對于山區(qū)農(nóng)民的金融需求而言，外來經(jīng)營管理理念和外進人才是無法適應(yīng)當?shù)貭顩r的。其次，從本地獲取金融人才而言，很現(xiàn)實的方法是從農(nóng)村信用社“挖人”。但是當?shù)氐霓r(nóng)村信用社員工在當?shù)氐母吖べY地位待遇以及長期的客戶關(guān)系網(wǎng)絡(luò)等等原因讓已經(jīng)在改進的農(nóng)村信用社“放人”幾乎不可能！這樣看來，本來的人才優(yōu)勢則有可能成為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的重要“瓶頸”。
同時，在農(nóng)戶眼中農(nóng)信社是給予過他們貸款支持的。不僅是村鎮(zhèn)銀行，早在2005年開始，當?shù)氐霓r(nóng)村信用社就已經(jīng)對所有農(nóng)戶實行了授信，村鎮(zhèn)銀行的授信“不過是再走一遍別人走過的路而已”。雖然在銀行中了解到村鎮(zhèn)銀行的授信額度有所提高（小額信貸），但對于只需要對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供金融幫助的農(nóng)戶來說，村鎮(zhèn)銀行需要的是創(chuàng)新，而不是額度的提高。村鎮(zhèn)銀行的良好思路也在于此：比如，在農(nóng)業(yè)保險方面，南充市商業(yè)銀行的投資方之一——德國安聯(lián)保險公司在此方面有著一整套的國際經(jīng)驗。村鎮(zhèn)銀行需要做的就是在此基礎(chǔ)上在當?shù)剡M行實踐——這是農(nóng)村信用社無法比擬的優(yōu)勢。
3總結(jié)
現(xiàn)階段，我國的農(nóng)村金融改革正處于嘗試階段，在調(diào)查中遇到的很多實際問題讓人們不得不重新思索改革的目的所在——為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供充足而良好的金融服務(wù)。所以，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也應(yīng)該以此為出發(fā)點，在摸索中勇于創(chuàng)新、找準自己的定位，在農(nóng)村經(jīng)濟中逐漸發(fā)揮出自己的獨特優(yōu)勢與作用！
參考文獻
