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【論文摘要】我國農(nóng)村金融改革已經(jīng)走過了十幾年，本文結(jié)合我國農(nóng)村金融的現(xiàn)狀，著重分析了目前我國農(nóng)村金融中存在的問題，并提出了完善農(nóng)村金融的相應(yīng)措施。
從1996年《國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》至今，我國農(nóng)村金融改革已經(jīng)走過了十多個年頭。改革中，我們逐步認識到，完善信用社治理結(jié)構(gòu)必須要有競爭的市場，實現(xiàn)有效監(jiān)管也必須要有競爭的市場，而多元化的農(nóng)村金融需求同樣需要多種形式的農(nóng)村金融組織形式去滿足。因此，開放農(nóng)村金融市場、實現(xiàn)金融多元化成為解決農(nóng)村金融問題的關(guān)鍵。2005年人民銀行主導(dǎo)小額貸款公司試點，2006年銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村金融市場準入，2007年銀監(jiān)會又將新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點擴大到全國，農(nóng)村金融市場開放已經(jīng)成為不可逆轉(zhuǎn)的發(fā)展趨勢。
1我國農(nóng)村金融的現(xiàn)狀
經(jīng)過多年的改革后，目前我國多元化農(nóng)村金融體制已初步建立，即以合作性金融為基礎(chǔ),商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作、證券市場和外資為補充的多元化農(nóng)村金融體系。同時，農(nóng)村金融組織民營化程度加大，鄉(xiāng)村銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融組織的試點擴大了各類資本合作的參與路徑,并促進農(nóng)村金融競爭機制初步形成，使得財政資金、工商資本、民間資本、外資和非營利資本角逐農(nóng)村市場的競爭機制初步建立起來，打破了長期以來農(nóng)村金融市場農(nóng)信社壟斷農(nóng)村金融市場的局面。隨著國家財政管理體制和金融體制改革的不斷深入,農(nóng)村金融主體呈擴大化趨勢，逐步形成了由各級政府、具備國有、集體、外資、港澳臺、私人等各種資本背景的企業(yè)、農(nóng)戶和其他私人投資者構(gòu)成的多元化金融主體格局。
2我國農(nóng)村金融中存在的問題
2.1財政投入不足
根據(jù)公共財政理論，對于農(nóng)村準公共產(chǎn)品的提供，市場機制可以發(fā)揮一定的作用，但由于農(nóng)村公共產(chǎn)品的基礎(chǔ)性、效益的外溢性特征，政府仍然應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)的作用。但據(jù)統(tǒng)計資料顯示，建國以后至2005年，除個別年份外，我國政府的財政支農(nóng)資金絕對額是增長的，但財政農(nóng)業(yè)支出占財政總支出的比重卻呈下降趨勢，財政投入不足10%的水平與我國農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位極不相稱。
2.2農(nóng)村金融服務(wù)渠道單一化
雖然經(jīng)過多年改革，但是農(nóng)村金融服務(wù)渠道單一化的現(xiàn)象沒有得到根本性的解決。農(nóng)村金融體系主要由農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行構(gòu)成，而除了中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社外，其他銀行機構(gòu)很少在農(nóng)村地區(qū)發(fā)放貸款，大都把資金轉(zhuǎn)到城市。同時，商業(yè)銀行在農(nóng)村吸收的資金絕大部分流回城市，農(nóng)村信用社、郵政儲蓄實際上也成為農(nóng)村資金流出的重要渠道。現(xiàn)實中，實際支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重任只能落在了農(nóng)村信用社的肩上，然而在實際運作中，農(nóng)村信用社過分看重業(yè)績增長，以追求贏利為主要目標，偏離了為社員服務(wù)的主要原則，難以達到支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的目的。
2.3農(nóng)村金融產(chǎn)品單調(diào)，業(yè)務(wù)單一
由于長期以來農(nóng)村金融業(yè)處于無競爭狀態(tài),我國農(nóng)村金融機構(gòu)的從業(yè)人員大多缺乏金融服務(wù)意識,經(jīng)營方式粗放,不注意金融產(chǎn)品的需求創(chuàng)新,滿足于坐等顧客上門；農(nóng)村可選擇的金融產(chǎn)品僅有存款、貸款、保險等，且基本上是城市金融產(chǎn)品的簡單移植，金融機構(gòu)沒有適時根據(jù)農(nóng)民需求開發(fā)新的金融產(chǎn)品，就是在一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上,也缺乏創(chuàng)新。
2.4民間金融組織活躍但缺乏有效監(jiān)管
正規(guī)金融機構(gòu)缺乏活力，在客觀上為各種民間金融活動提供了發(fā)展空間,很多地方民間借貸甚至成為農(nóng)村資金融通的主要渠道。據(jù)調(diào)查，民間借貸占整個農(nóng)村資金市場總量的30%到70%不等，且越是落后的地區(qū)民間金融組織越為活躍。雖然民間金融活動可以在一定程度上緩解了農(nóng)村資金緊張的壓力,但是，民間金融活動中存在的不規(guī)范、風險高、糾紛多、盲目性大等弊端容易造成社會動蕩,很可能會加重農(nóng)戶及農(nóng)村中小企業(yè)的經(jīng)營成本和風險。
3完善農(nóng)村金融的措施
3.1健全農(nóng)村金融組織體系
要進一步推動政策性金融機構(gòu)拓展支農(nóng)金融業(yè)務(wù)，針對“三農(nóng)”的特點,在進行農(nóng)村金融體系設(shè)計時,必須加大國家對農(nóng)村的政策性金融投入,應(yīng)建立以農(nóng)業(yè)政策性金融為主線,符合現(xiàn)代市場經(jīng)濟和農(nóng)村特點的新型農(nóng)村金融體系。同時，要充分發(fā)揮商業(yè)銀行的金融支持作用，商業(yè)性金融是金融體系的主要力量，能夠圍繞農(nóng)村經(jīng)濟和生活的發(fā)展,及時提供相應(yīng)的服務(wù)供給,滿足農(nóng)村多樣化的金融需求,這也成為政府支農(nóng)手段多元化的重要政策選擇。另外，我國還要繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革使其充分發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用。農(nóng)村信用社是農(nóng)村現(xiàn)有正規(guī)金融的主體,所以必須堅持農(nóng)信社“社區(qū)性地方金融機構(gòu)”的終極定位，只有農(nóng)村信用社發(fā)展壯大,才有能力支持廣大農(nóng)戶發(fā)展經(jīng)濟,帶來農(nóng)村經(jīng)濟的繁榮。
3.2完善準入、退出制度
壟斷不利于提高農(nóng)村金融服務(wù)效率，必須要完善市場準入退出制度，建立適度競爭的農(nóng)村金融市場。要在綜合評估各地農(nóng)村金融市場容量、條件以及當?shù)仫L俗的基礎(chǔ)上，在嚴格監(jiān)管的前提下，適當放寬農(nóng)村金融市場準入。按照投資主體多元化、堅持產(chǎn)權(quán)關(guān)系清晰、組織形式多樣化原則的基礎(chǔ)上，大力發(fā)展小額信貸組織、村鎮(zhèn)銀行、貸款子公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)，構(gòu)建真正的農(nóng)村金融競爭主體。同時，要抓緊健全市場退出機制，這也是強化外部約束、保障農(nóng)村金融健康可持續(xù)發(fā)展、促進不斷改善農(nóng)村金融服務(wù)的重要條件。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；供求不足；資金利用率低
中圖分類號：F325 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）010-00-01
一、我國農(nóng)村金融存在的主要問題
（一）產(chǎn)業(yè)化程度較低，不利于規(guī)模經(jīng)濟的發(fā)展
經(jīng)歷改革開放的二十多年，農(nóng)村地區(qū)的種植方式科技化程度雖然發(fā)展迅速，但仍然沒有形成具有一定規(guī)模的生產(chǎn)法式，家庭小農(nóng)廠，以及種植大戶的的比例仍然較低，沒有形成一定的規(guī)模經(jīng)濟。以家庭為單位的私有生產(chǎn)方式依然是我國農(nóng)村地區(qū)的主要形式，與國外發(fā)達國家農(nóng)村地區(qū)相比，在抵御風險，規(guī)模生產(chǎn)的成本化優(yōu)勢上，都存在著較大的差距。生產(chǎn)材料價格的波動，對于以小規(guī)模生產(chǎn)方式存在的個體農(nóng)戶的影響巨大，不斷壓縮農(nóng)民的利潤空間，不但不利于農(nóng)民增收，而且也阻礙了整體經(jīng)濟的發(fā)展。由于單一生產(chǎn)，對于品牌化意識較低，生產(chǎn)出的農(nóng)副產(chǎn)品達不到品牌產(chǎn)品的品質(zhì)，低產(chǎn)量，低附加值，使得產(chǎn)品只能在低端市場徘徊，導(dǎo)致利潤空間有限。無法切實實現(xiàn)增收的目的。
（二）農(nóng)村金融服務(wù)行業(yè)過于單一，無法滿足金融需求
我國農(nóng)村金融改革的二十年中，農(nóng)村金融市場得到了充分發(fā)展，但總體狀況較發(fā)達國家相比扔有不小的差距，農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)的不合理化仍然有待改進，農(nóng)村金融抑制現(xiàn)象依然明顯，供給與需求雙方面的不足也阻礙了我國農(nóng)村金融市場的長效發(fā)展。
我國現(xiàn)行的農(nóng)村金融服務(wù)行業(yè)主要以農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村信用社，郵政儲蓄銀行，以及一些村鎮(zhèn)銀行為主。對于資金需求巨大的農(nóng)村第區(qū)顯然存在僧多粥少的窘境。而作為資金的持有者銀行必須考慮到資金放貸的安全性，所以在貸款上審批程序十分復(fù)雜，作為以土地為主要資源的農(nóng)村，缺乏相應(yīng)的抵押物，導(dǎo)致貸款十分困難，甚至無法貸款。加之放貸時間過長，資金不能及時到達農(nóng)民手中，更加劇了農(nóng)村地區(qū)的資金需求的緊張。作為以營利為目的的銀行機構(gòu)，多數(shù)反其道而行之，即吸收農(nóng)村地區(qū)的存款，將資金投放到收益更高，風險更小的城市中，這使得本就十分緊張的農(nóng)村地區(qū)資金更加捉襟見肘。利益趨向化，使得部分銀行裁撤營業(yè)網(wǎng)點，這使得原本薄弱的金融服務(wù)部門變得更加單薄。農(nóng)村固有的民間借貸多為家庭式，或熟悉個體之間的一對一借貸，無論是資金量還是所涉及的領(lǐng)域都遠遠達不到市場總體的需求，加之國家對私有金融機構(gòu)的管制條件較為嚴格，也不利于資金向農(nóng)村地區(qū)的流入。
（三）農(nóng)業(yè)保險的推廣范圍狹小，普遍意識不足
農(nóng)業(yè)自古以來就是靠天吃飯的行業(yè)，雖然隨著科技的進步農(nóng)村地區(qū)抵御自然災(zāi)害的能力逐步增強，但從根本上講農(nóng)業(yè)仍然是風險較大的行業(yè)。作為一種高風險行業(yè)本應(yīng)由健全的保險體系保障其生產(chǎn)的安全性，以及控制損失最小化，但農(nóng)業(yè)保險在我國農(nóng)村地區(qū)幾乎為零。其主要原因是：1.農(nóng)村地區(qū)對農(nóng)業(yè)保險普遍沒有了解，保險意識不強，保險公司同樣不愿意話費大量的人力物力去投入農(nóng)業(yè)保險的宣傳開發(fā)，于農(nóng)業(yè)保險這根雞肋，保險公司多處于放棄狀態(tài)，對于農(nóng)村生產(chǎn)者來說，在資金原本不足的情況下，更不愿意用多余的資金投放到保險上。由于高額的保險費用，即使有農(nóng)民想要投保，資金上也無力承擔2.對于追求利益最大化的保險公司，不愿意涉足風險高，收益低的農(nóng)業(yè)保險之上。加之政府部門沒有對保險公司提供相應(yīng)的政策資金幫助，使得保險公司不愿意投身農(nóng)村領(lǐng)域。兩者的相互作用使得我國農(nóng)村地區(qū)風險可控機制嚴重缺失。
二、關(guān)于改善我國農(nóng)村地區(qū)金融環(huán)境的幾點建議
首先，應(yīng)加大我國農(nóng)村粗放經(jīng)濟向集約型轉(zhuǎn)變的改革速度，推進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化步伐，整合粗放型單一生產(chǎn)方式，將農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)品集約化品牌化，增加農(nóng)副產(chǎn)品的附加值。其次，政府應(yīng)加大對農(nóng)村地區(qū)的政策扶持，特別是對村鎮(zhèn)銀行的建立，不僅僅是對數(shù)量上的單一增長，應(yīng)從服務(wù)范圍，資金放貸的寬泛性，以及服務(wù)品種上進行改革。鼓勵社會閑散資金進入資金需求較為旺盛的農(nóng)村地區(qū)，這一切如果沒有政府政策的支持和引導(dǎo)，是很難做到的。只要加大立法監(jiān)管機制，非正規(guī)性的金融部門將對我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展起到很好的促進作用。鼓勵民間借貸，建立相應(yīng)的保障機制確保在吸收民間存款的同時，保障資金的安全使用和回收。其次，應(yīng)加大我國農(nóng)村地區(qū)保險的宣傳和教育，增強農(nóng)村地區(qū)保險意識，鼓勵保險公司對于農(nóng)業(yè)保險的投放，予以相關(guān)的政策扶植，確保保險行業(yè)在農(nóng)村地區(qū)健康有序的發(fā)展。
金融促進經(jīng)濟發(fā)展，如何行之有效的改善我國農(nóng)村的金融環(huán)境與服務(wù)，是接下來我國農(nóng)村經(jīng)濟能否迅速健康發(fā)展的關(guān)鍵，如果能行之有效的解決影響我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的存在的問題，必定會促進我國經(jīng)濟整體經(jīng)濟的發(fā)展。
參考文獻：
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關(guān)鍵詞：金融 農(nóng)村金融市場 問題
新農(nóng)村建設(shè)需要建立健全新型農(nóng)村金融體系。進一步改革和創(chuàng)新農(nóng)村金融體系才能更好地為農(nóng)業(yè)服務(wù)，為解決“三農(nóng)”問題創(chuàng)造了一個良好的金融環(huán)境。本文嘗試對我國農(nóng)村金融市場目前存在的問題展開一點分析。
1 農(nóng)村資金來源不足，資金大量流向城市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)
農(nóng)村金融需求有其獨特的特點，我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)戶眾多，需要的資金量也大；我國農(nóng)村面積廣闊，需要的金融服務(wù)分散；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強，需要的金融資金量也隨季節(jié)變化。但是農(nóng)村金融市場現(xiàn)行的信貸資金投入和供給嚴重不足，原因之一是中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行、中國工商銀行及中國銀行等國有商業(yè)銀行近年來調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，對縣域網(wǎng)點實行戰(zhàn)略性收縮，縣域網(wǎng)點功能萎縮，這一情況直接減少了信貸量的投放數(shù)量，從而導(dǎo)致了農(nóng)村金融嚴重的供給不足。另一原因是因為現(xiàn)有的農(nóng)村金融機構(gòu)業(yè)務(wù)辦理功能不完善，農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)擴展不利，大部分辦理點只吸儲不放貸，將農(nóng)村的資金發(fā)放向城市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。本來就資金匱乏的農(nóng)村地區(qū)，反而資金外流嚴重，農(nóng)村金融機構(gòu)成為了資金抽水機，存款僅三分之一用于三農(nóng)。數(shù)據(jù)表明，2010年末，全國縣域貸款余額12.3萬億元，在全國金融機構(gòu)貸款余額的占比為25%左右。
2 農(nóng)村金融市場環(huán)境不完善，運轉(zhuǎn)效率低
首先，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展沒有城市快，農(nóng)業(yè)的經(jīng)營特點包括周期長、季節(jié)波動性強以及風險不確定，而且收益率普遍也比非農(nóng)產(chǎn)業(yè)低，這些特點也決定了農(nóng)村金融機構(gòu)為了盈利性都有各自的經(jīng)營戰(zhàn)略，多數(shù)商業(yè)銀行都將資金重點轉(zhuǎn)向城市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，加劇了農(nóng)村地區(qū)金融環(huán)境的不完善程度。其次，我國農(nóng)村金融現(xiàn)在的體系大致是以農(nóng)信社為主，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為輔，以民間借貸作為補充，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社，分別代表政策性銀行、商業(yè)性銀行、合作性銀行?？此坪侠淼捏w系，但仍存在問題。各機構(gòu)之間并沒有在分工中實現(xiàn)功能上的互補，沒有建立有效的信息溝通平臺，缺乏合作共贏的意識。還有一方面原因就是農(nóng)村地區(qū)誠信系統(tǒng)的不完善，加劇了金融機構(gòu)發(fā)放信貸的風險。農(nóng)村地區(qū)面積大、農(nóng)戶散，是信用缺失的重災(zāi)區(qū)，農(nóng)村個人信用檔案還未健全，記錄系統(tǒng)還未完善，也沒有提供評估信息的財務(wù)及產(chǎn)業(yè)發(fā)展狀況，部分農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)缺乏誠信意識，仍然存在故意逃債的現(xiàn)象；農(nóng)民普遍缺乏金融知識和法律意識，這些都阻礙了完善農(nóng)村金融環(huán)境的步伐。
3 農(nóng)村金融產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新不足
創(chuàng)新是經(jīng)濟發(fā)展的主要推動力，創(chuàng)新對于正在發(fā)展中的中國農(nóng)村金融市場的發(fā)展尤為重要。創(chuàng)新有三層含義，第一是更新，第二是創(chuàng)造新的東西，第三是改變。首先，農(nóng)村金融市場上的金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，創(chuàng)新不足，信貸市場占據(jù)了絕大多數(shù)，其他產(chǎn)品很少，這種不平衡的產(chǎn)品供給并不能滿足日益多樣化的需求，阻礙了農(nóng)村金融市場的發(fā)展。農(nóng)村金融機構(gòu)主要提供的服務(wù)還是存款和貸款，但是缺乏別的產(chǎn)品，比如適應(yīng)農(nóng)戶的理財產(chǎn)品，適合農(nóng)戶的個性化貸款融資方案等等。其次是農(nóng)村金融機構(gòu)的管理經(jīng)營模式的創(chuàng)新不足，農(nóng)村地區(qū)有其獨特的需求特點，要求金融機構(gòu)更新出適合在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的經(jīng)營模式，實現(xiàn)地區(qū)發(fā)展和機構(gòu)發(fā)展的雙贏態(tài)勢，而不能照搬在城市地區(qū)的管理方式和經(jīng)營模式，需要因地制宜創(chuàng)造新事物。再次，新型農(nóng)村金融機構(gòu)近年來發(fā)展快，但整體平均水平較低。幾年來村鎮(zhèn)銀行、資金互助社、資產(chǎn)管理公司、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機構(gòu)開始出現(xiàn)并較快發(fā)展，但是大部分正規(guī)金融機構(gòu)仍嚴重缺乏，也并未能滿足龐大的農(nóng)村金融需求市場，所以還是需要繼續(xù)創(chuàng)新，繼續(xù)探索，促進農(nóng)村金融市場的發(fā)展。
4 現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)功能弱化
我國現(xiàn)在的農(nóng)村金融市場有政策性金融機構(gòu)中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，商業(yè)性金融機構(gòu)中國農(nóng)業(yè)銀行和合作性金融機構(gòu)農(nóng)村信用社，以信用社為主，農(nóng)業(yè)銀行為輔，民間借貸為補充?？此妻r(nóng)村金融機構(gòu)體系合理，但還是存在很多問題。就農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行來說，作為1994年成立的一家政策性銀行，它只是將重點放在了糧油收購方面，而在其他大量的政策性業(yè)務(wù)或準政策性業(yè)務(wù)如農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)開發(fā)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等新農(nóng)村建設(shè)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)并無實際行動[1]。真正供給給“三農(nóng)”的信貸資金數(shù)量很少，而且不提供農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶需要的小額貸款，在縣域以下并沒有網(wǎng)點。以農(nóng)業(yè)銀行為代表的國有商業(yè)銀行來說，一方面提高了貸款的門檻，一方面撤銷合并了縣以及縣以下分支機構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點，并且農(nóng)村資金都流向城市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。4家大型國有商業(yè)銀行的網(wǎng)點陸續(xù)從縣域撤并，并且精簡人員。資料顯示，2007年末，全國縣域金融機構(gòu)的網(wǎng)點數(shù)為12.4萬個，比2004年減少9811個。就農(nóng)村信用社來說，現(xiàn)在農(nóng)信社是我國農(nóng)村地區(qū)分支機構(gòu)最多的農(nóng)村正規(guī)金融，唯一一個與農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶有直接的業(yè)務(wù)往來的金融機構(gòu)。但是農(nóng)信社采取的商業(yè)化經(jīng)營模式將從農(nóng)村吸收的資金流向收益較高或非農(nóng)部門，使得有貸款需求的農(nóng)戶和農(nóng)村微型企業(yè)難以得到金融支持。農(nóng)信社現(xiàn)在的自有資金不足、貸款利率高小額貸款供給少等問題更弱化了農(nóng)信社的支農(nóng)功效。
5 農(nóng)村金融業(yè)從業(yè)人員素質(zhì)不高
農(nóng)村金融機構(gòu)由于設(shè)在農(nóng)村地區(qū)，經(jīng)濟相對城市較不發(fā)達，工作環(huán)境、薪酬等方面原因使得很難吸引高素質(zhì)并且熟悉當?shù)剞r(nóng)村情況的從業(yè)人員。尤其新成立的新型農(nóng)村金融機構(gòu)，更需要具有高素質(zhì)多經(jīng)驗的金融從業(yè)人員，不然會增加其風險和管理水平?？偟膩碚f，現(xiàn)在的農(nóng)村金融機構(gòu)從業(yè)人員來源有兩種途徑：一種是有經(jīng)驗的中高級管理層；另一種是沒經(jīng)驗的剛參加工作的應(yīng)屆畢業(yè)生。后者的問題是沒有工作經(jīng)驗，不利于提高機構(gòu)的工作效率，而前者雖然有工作經(jīng)驗，但對當?shù)厍闆r不了解。這些問題將會使農(nóng)村金融機構(gòu)很難長遠發(fā)展。
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【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 存在問題 發(fā)展對策
一、齊齊哈爾市農(nóng)村金融現(xiàn)狀
齊齊哈爾地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟整體相對落后，農(nóng)民生活水平較低。齊齊哈爾市位于黑龍江省西部，轄7區(qū)9縣（市），面積4.2萬平方公里，人口560萬，其中農(nóng)業(yè)人口350多萬，占總?cè)丝诘?3%。與全國一些發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村相比，相差較大，農(nóng)民收入水平偏低，消費能力差。齊齊哈爾市農(nóng)村金融現(xiàn)狀有如下幾點表現(xiàn)：
第一，齊齊哈爾市農(nóng)村貸款需求呈現(xiàn)多樣化，但是相應(yīng)的農(nóng)村金融貸款產(chǎn)品種類較少。經(jīng)過多年的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)村金融建設(shè)，齊齊哈爾市農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)貸款的需求不斷提高，現(xiàn)有的農(nóng)村農(nóng)業(yè)貸款項目和產(chǎn)品已經(jīng)不能滿足多樣化的貸款需求。因此，齊齊哈爾市農(nóng)戶很大一部分貸款需求得不到滿足。
第二，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性貸款期限較長，風險較大，還款壓力較大。農(nóng)業(yè)周期和農(nóng)業(yè)貸款周期不能夠很好的匹配，出現(xiàn)錯位現(xiàn)象。農(nóng)忙需要貸款時，農(nóng)戶經(jīng)辦貸款手續(xù)繁瑣，導(dǎo)致申請下來的貸款不能及時購買種子等農(nóng)業(yè)用品，當農(nóng)戶農(nóng)產(chǎn)品尚未成熟和出售時，就需要償還貸款及利息，導(dǎo)致農(nóng)戶資金短缺，進而降低農(nóng)戶的信用級別，相應(yīng)影響到了第二年的農(nóng)業(yè)貸款，因此，周而復(fù)始，導(dǎo)致農(nóng)戶還貸壓力增加，貸款意愿不強。
第三，農(nóng)戶擴大再生產(chǎn)，資金量增加，當前齊齊哈爾市農(nóng)村小額貸款不能滿足于擴大后的資金需求，于是導(dǎo)致了大額農(nóng)戶貸款需求得不到滿足，一方面導(dǎo)致農(nóng)戶的擴大再生產(chǎn)困難，另一方面導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)供給不到位。目前，在一些偏遠地區(qū)的基層農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款額度最高在5000元左右，有的地方甚至更低，貸款額度在1000-3000元之間。這些限額規(guī)定很難滿足農(nóng)戶擴大再生產(chǎn)需要，特別是對一些種養(yǎng)大戶經(jīng)營大戶來說，遠遠不能滿足他們的資金需求。
二、齊齊哈爾市農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展存在的問題
農(nóng)村金融服務(wù)體系不完善。當前，政策性、商業(yè)性金融機構(gòu)與農(nóng)村合作金融機構(gòu)并存，但是許多商業(yè)性質(zhì)的銀行在農(nóng)村的市場尚未得到開發(fā)，銀行是盈利組織，因此，為了追求經(jīng)濟利益，選擇減少農(nóng)村的營業(yè)網(wǎng)點，降低經(jīng)營成本。很多農(nóng)村地區(qū)僅僅剩下農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，但是，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行多年來單純的糧食銀行角色，與其他政策性金融機構(gòu)職能交叉的矛盾，農(nóng)村信用社則因為不具備準財政性，資金的安全性同樣值得考慮。
農(nóng)村金融服務(wù)的基本功能不健全。與全國其他地方一樣，齊齊哈爾地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)的功能僅僅吸取存款和發(fā)放貸款，受市場利益的影響，貸款幅度也不能滿足擴大再生產(chǎn)的需要。農(nóng)村金融的建設(shè)對農(nóng)戶貸款問題的解決具有重要意義，尤其近年來，農(nóng)業(yè)機械化加快，農(nóng)田水利建設(shè)都需要貸款的支撐，因此，要不斷完善農(nóng)村金融的基本功能，使得農(nóng)村金融供給滿足不同農(nóng)戶貸款需求。
民間金融不規(guī)范。齊齊哈爾市的農(nóng)村正規(guī)金融體系存在很大缺陷，據(jù)調(diào)查，從銀行或信用社得到貸款的占農(nóng)戶總借貸收入的65-70%，而民間貸款所占比重達到30-35%。農(nóng)村的金融服務(wù)機構(gòu)數(shù)量縮減，農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款十分困難，因此，尋求資金的農(nóng)戶大多數(shù)會選擇民間金融機構(gòu)進行借貸款，滿足不同的生產(chǎn)與生活需求，民間金融的產(chǎn)生和發(fā)展是典型的“內(nèi)源融資”，準確地說是農(nóng)村地區(qū)正規(guī)金融體系空洞化。在齊齊哈爾市民間金融的機構(gòu)小，但是供給量大，實際上齊齊哈爾市的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展資金的供求缺口巨大，廣大農(nóng)民的資金需求部分來自于非正規(guī)金融市場，進一步導(dǎo)致了民間金融的擴散和壯大。
三、齊齊哈爾市農(nóng)村金融發(fā)展主要對策
完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。齊齊哈爾市的農(nóng)村金融和經(jīng)濟組織相對比較多，農(nóng)村信用社，村鎮(zhèn)銀行，商業(yè)銀行，貸款公司等。另外，齊齊哈爾市需要逐步開放農(nóng)村金融市場，加大重組和改造農(nóng)村信用社的力度，放松對農(nóng)村信用社的控制，鼓勵農(nóng)村信用社、城市信用社等正規(guī)民間金融機構(gòu)充分吸收民間資本，建立良好的農(nóng)村金融環(huán)境和提供良好的政治環(huán)境。拓寬資金供應(yīng)渠道，更新金融支農(nóng)理念，改善金融服務(wù)環(huán)境，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，建立支農(nóng)長效機制，引導(dǎo)轄內(nèi)金融機構(gòu)立足“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”，加大對“三農(nóng)”的支持力度。
增加農(nóng)村金融服務(wù)的基本功能。農(nóng)村金融服務(wù)體系的建設(shè)是農(nóng)業(yè)建設(shè)的重要基礎(chǔ)，當前齊齊哈爾市的農(nóng)村金融服務(wù)體系中金融機構(gòu)的服務(wù)功能急需增加服務(wù)項目。政府的農(nóng)村政策金融的主要職能是農(nóng)村基本設(shè)施建設(shè)貸款和承辦農(nóng)副產(chǎn)品收購、儲備、調(diào)銷貸款，完成對農(nóng)戶脫貧的啟動資金的支持。另外，齊齊哈爾市應(yīng)逐漸擴寬銀行卡市場，在農(nóng)村設(shè)置銀行提款機，為廣大的農(nóng)戶提供存取款的方便，同時完善農(nóng)戶低成本獲取農(nóng)村金融服務(wù)，使得農(nóng)戶不用長途跋涉獲取金融服務(wù)，提高農(nóng)戶貸款等獲取服務(wù)的積極性。
逐漸規(guī)范民間金融組織形式。民間金融是相對于正規(guī)金融組織的一種形式，在農(nóng)村金融中發(fā)揮著不可替代的功能，作為正規(guī)金融的補充，使得多數(shù)農(nóng)戶受益，但是民間金融屬于民營性質(zhì)的金融組織，規(guī)模大小不一，并且分布廣泛，組織形式多種多樣，現(xiàn)階段齊齊哈爾市民間金融的規(guī)模日漸龐大，監(jiān)管部門對其管理困難。因此，齊齊哈爾市政府及金融監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)該加大對農(nóng)村地區(qū)民間金融的重視，防止非法民間金融機構(gòu)損害農(nóng)戶利益，同時大力倡導(dǎo)和規(guī)范民間金融正規(guī)化經(jīng)營，合法化經(jīng)營，使得民間金融成為正規(guī)金融的有力支撐，也不斷完善民間金融的組織形式，制定有效的金融機構(gòu)章程，使得民間金融有法可依，有章可循。
參考文獻：
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關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 問題 對策
中圖分類號：F325 文獻標識碼：A 文章編號：1674-098X（2013）02（a）-0216-01
農(nóng)村金融是促進我國農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村人民生活水平的提高的重要影響因素，也是我國金融體系的重要組成部分。但是在發(fā)展的過程中，我國經(jīng)濟發(fā)展非常不均衡，城鄉(xiāng)差距大，農(nóng)民收入低的問題不斷的凸顯出來，使得我國農(nóng)村金融存在的一系列的問題也日益明顯。
1 農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀
長期以來，在我國農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展過程中，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟以農(nóng)村信用社為主要核心，不斷的發(fā)展和壯大。現(xiàn)逐步形成了較完善的農(nóng)村金融體系主要由農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等組成。當前，我國農(nóng)村金融形式主要包括商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融以及自發(fā)分散的民間借貸等。
2 當前農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題
近年來，由于政策性原因、農(nóng)村地區(qū)金融市場發(fā)展不完善以及金融機構(gòu)自身存在的問題，使得農(nóng)村地區(qū)不良貸款率超過了工業(yè)不良貸款率，不良貸款率居高不下。當前農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
2.1 農(nóng)村金融體系不完善
自商業(yè)銀行改革以來，多家主要銀行都大批撤出了在農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點，使得很多農(nóng)村地區(qū)僅僅剩下農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行，從而導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)跟不上。
2.2 農(nóng)村金融環(huán)境不佳
阻礙農(nóng)村金融發(fā)展的另一制約因素是農(nóng)村金融環(huán)境不佳。金融環(huán)境的好壞對農(nóng)村金融發(fā)展的步伐有著直接影響。近幾年，我國農(nóng)民的水平確實有了很大的進步，但總體來說，在農(nóng)村沒有形成良好的金融服務(wù)文化氛圍，農(nóng)民的金融知識和法律意識依然欠缺，意識也相對淡薄，這些問題導(dǎo)致了支農(nóng)信貸風險增大，信貸資金的安全性和盈利性無法得到保障，農(nóng)村信用環(huán)境整體的不完善。
2.3 農(nóng)村資金外流情況嚴重
目前，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金需求不能得到有效滿足，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展受阻，城鄉(xiāng)差距過大。造成這一局面的主要原因是每年通過農(nóng)村信用社、郵政儲蓄等商業(yè)性金融組織從農(nóng)村地區(qū)流出的資金大于從城市流入的資金。
2.4 農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后
農(nóng)業(yè)保險受到來自市場和自然的雙重壓力，其風險相對較高主要是由于農(nóng)業(yè)抗風險能力弱以及本身產(chǎn)業(yè)化創(chuàng)利能力低于社會平均利潤率。高風險的農(nóng)業(yè)保險使農(nóng)戶和保險公司處于一種惡性循環(huán)，同時高額賠付與高保費之間的矛盾也導(dǎo)致農(nóng)民農(nóng)業(yè)保險參保意識薄弱。目前，靠民政主管的災(zāi)害救濟是對農(nóng)業(yè)風險進行保障的主要途徑，對于政府而言這是巨大負擔，另外對于在農(nóng)村市場發(fā)展商業(yè)保險也有一定的阻礙，在相當大程度上打擊了農(nóng)戶參與保險和保險公司發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險的積極性，限制了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。
3 解決我國農(nóng)村地區(qū)金融問題的對策
3.1 完善農(nóng)村金融體系
只有在以后的金融工作中不斷的完善農(nóng)村金融體系才能促進我國農(nóng)村金融和現(xiàn)代化新農(nóng)村的經(jīng)濟快速發(fā)展。首先，農(nóng)村信用社要不斷適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)實際，堅持服務(wù)“三農(nóng)”和市場化取向，逐步辦成以合作制和股份合作制為經(jīng)營特色的社區(qū)性金融機構(gòu)。其次，要尋求多層次多樣化的發(fā)展思路，轉(zhuǎn)變我國農(nóng)村金融單一化的模式；政府應(yīng)要求各銀行妥善處理商業(yè)化經(jīng)營與農(nóng)村發(fā)展的關(guān)系，盡量滿足農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，不斷增加金融試點機構(gòu)，以此來促進農(nóng)村金融的快速發(fā)展。
最后，要不斷尋找更多更好的思路和方法來促進農(nóng)村金融發(fā)展。要積極創(chuàng)新符合農(nóng)村特點的新型擔保機制，推廣與發(fā)展開展最高額抵押質(zhì)押形式的循環(huán)貸款，因地制宜地確定農(nóng)村宅基地、土地使用權(quán)和經(jīng)濟林權(quán)等抵押方式，積極研究探索建立農(nóng)村小額貸款機制，有效降低信貸的交易成本，從而抑制交易風險。
3.2 改善農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境
完善農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)條件，提高農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的盈利能力以及風險承受能力是改善農(nóng)村金融組織的發(fā)展環(huán)境的重點。提高農(nóng)民的組織化程度，提高農(nóng)民在市場交易的談判地位和抵御風險的能力；加大農(nóng)業(yè)科技服務(wù)的投入和財政的投入力度，加強農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善農(nóng)村經(jīng)濟運作的基礎(chǔ)；鼓勵有條件的地方政府出資成立擔?；鸹驌９荆瑤悠渌麚C構(gòu)的發(fā)展。要擴大有效抵押品的范圍，增加權(quán)利質(zhì)押、農(nóng)作物收益權(quán)，同時保護擔保債權(quán)的優(yōu)先受償權(quán)。
3.3 建立有效的農(nóng)村資金回流機制
為抑制農(nóng)村信貸資金外流，提供制度性保證，要積極引導(dǎo)農(nóng)村信貸資金回流，支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。要合理利用經(jīng)濟手段和行政手段，通過稅收優(yōu)惠和利用財政資金補償金融機構(gòu)貸款風險等措施，引導(dǎo)農(nóng)村資金高效率地轉(zhuǎn)化為農(nóng)村投資。增加對當?shù)亟?jīng)濟信貸投放較多的金融機構(gòu)再貸款額度；鼓勵郵政儲蓄資金參股農(nóng)村銀行，投資設(shè)立農(nóng)村小額保險組織，試辦農(nóng)村小額貸款機構(gòu)，為支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供長期的資金投入來源。
3.4 加快農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展
農(nóng)村金融體系的重要內(nèi)容之一就是農(nóng)業(yè)保險，想要快速發(fā)展我國農(nóng)村的金融，就必須加快我國農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。這就要求：由地方財政出資，在地方財力允許的情況下，嘗試設(shè)立政策性農(nóng)業(yè)保險公司；在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險較好的地區(qū)，設(shè)立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司；與地方政府簽訂協(xié)議，由商業(yè)保險公司代辦農(nóng)業(yè)險；繼續(xù)引進經(jīng)營農(nóng)業(yè)險的外資或合資保險公司。在積極試點的基礎(chǔ)上，全面推廣農(nóng)業(yè)政策性、專業(yè)性保險業(yè)務(wù)，建立覆蓋農(nóng)村的政策性保險和商業(yè)性保險相輔相成的農(nóng)村保險體系。
參考文獻
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摘要 實施統(tǒng)籌城鄉(xiāng)金融互補、協(xié)調(diào)發(fā)展以來，農(nóng)村金融體系本身的缺陷引起城鄉(xiāng)資源不能合理分配。所以，本文首先基于統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展大背景下的涪陵區(qū)金融服務(wù)體系的發(fā)展現(xiàn)狀進行闡述，然后分析涪陵區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)體系現(xiàn)存在的問題，最后提出金融服務(wù)體系創(chuàng)新、金融服務(wù)體系風險控制、金融服務(wù)體系政策改革的解決路徑。
關(guān)鍵詞 城鄉(xiāng)統(tǒng)籌 農(nóng)村金融 路徑選擇
農(nóng)村金融雖然經(jīng)歷了20多年的改革，雖然局部上是有一定的進步，但農(nóng)村金融服務(wù)體系整體還是存在一定的缺陷。特別是在提出城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展以來，農(nóng)村金融體系的問題慢慢暴露。黨的十六大報告最早提出“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展”的思想，本意是打破城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟體制，促使城市經(jīng)濟帶動農(nóng)村經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展，但在重慶涪陵這樣一個大城市大農(nóng)村的地方，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌下的農(nóng)村金融體系不協(xié)調(diào)發(fā)展，導(dǎo)致各種問題頻發(fā)。
一、涪陵區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)體系存在問題的表象
（一）農(nóng)村金融從業(yè)人員素質(zhì)低
據(jù)從事與金融相關(guān)的從業(yè)人員反映，涪陵區(qū)金融機構(gòu)職工大多是生產(chǎn)大隊會計、農(nóng)行和信用社人員子女，受過相關(guān)專業(yè)教育的大學生很少，而大學生大多集中于城鎮(zhèn)金融機構(gòu)，農(nóng)村金融機構(gòu)的從業(yè)人員大多是非國家正規(guī)大、中專院校的畢業(yè)生，他們對于農(nóng)村金融服務(wù)體系的認識較淺，不具有專業(yè)的金融知識與管理水平，只是會簡單的服務(wù)操作，大大降低了農(nóng)村金融服務(wù)的效益。
（二）農(nóng)村基層金融機構(gòu)縮減
在響應(yīng)國家號召服務(wù)“三農(nóng)”的基礎(chǔ)上，涪陵區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中的農(nóng)村金融機構(gòu)包括重慶農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行等，網(wǎng)點遍布鄉(xiāng)鎮(zhèn)重點村落。但是，近年來大多數(shù)以盈利為目的企業(yè)受利益的驅(qū)使慢慢撤出鄉(xiāng)鎮(zhèn)，只有政策性的金融機構(gòu)如農(nóng)業(yè)銀行還留在鄉(xiāng)鎮(zhèn)。國家對于農(nóng)村金融發(fā)展的期望單靠僅有的幾家農(nóng)村金融機構(gòu)是有點力不從心的問題的。
（三）農(nóng)村金融業(yè)務(wù)宣傳不夠
面對農(nóng)村金融機構(gòu)單一和金融從業(yè)人員素質(zhì)低的現(xiàn)狀，必然會存在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)宣傳不到位的問題。依據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融由于需求不高，慢慢從業(yè)人員對業(yè)務(wù)的操作都有些生疏，對產(chǎn)品的宣傳從動力和業(yè)務(wù)上都有所減少，只是從事簡單的業(yè)務(wù)，對于金融產(chǎn)品的推廣應(yīng)用更是無從下手。
二、涪陵區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)體系存在問題的成因
（一）金融供給不足
農(nóng)村金融體系經(jīng)歷了20多年的改革，但是不僅沒有解決消除農(nóng)村金融體系的缺陷，反而更加突出了金融的資源供應(yīng)不足的問題。相比與美國鄉(xiāng)鎮(zhèn)擁有500O多家金融機構(gòu)，占總量的62.5%，我國僅有2868個占全國金融機構(gòu)總數(shù)的7%，所以我國的農(nóng)村金融機構(gòu)不單從數(shù)量上還是比例上都遠遠低于美國。這是南于大量的農(nóng)村金融機構(gòu)在不斷地改革中，還是受利益的驅(qū)使慢慢退出農(nóng)村市場。最突出的表象就是大量的鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)退出農(nóng)村，取而代以是一些非正規(guī)金融機構(gòu)的出現(xiàn)，大大降低了監(jiān)管部門對其的把控，導(dǎo)致大量不良貸款的出現(xiàn)。
（二）農(nóng)村金融服務(wù)體系存在缺陷
關(guān)于農(nóng)村金融服務(wù)體系的改革無數(shù)，但大多是從功能和機構(gòu)上去改變，對于農(nóng)村金融服務(wù)體系本身所存在的缺陷而置之不理。基于調(diào)查了解到的關(guān)于涪陵區(qū)的金融體系，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)有體系沒有起到支持農(nóng)村經(jīng)濟反戰(zhàn)的作用。簡單從農(nóng)村金融機構(gòu)個數(shù)看是嚴重不足，而且大部分的業(yè)務(wù)是重疊單一的儲蓄業(yè)務(wù)，關(guān)于金融服務(wù)體系的匯款、借貸和票據(jù)等的領(lǐng)域涉及較少。因此，現(xiàn)有的業(yè)務(wù)重疊而欠缺，可以發(fā)展的內(nèi)容還有很大空間。
（三）農(nóng)村金融風險累積
農(nóng)村金融機構(gòu)不良貸款率居高不下的原因很多，這導(dǎo)致農(nóng)村金融風險長期積累。農(nóng)業(yè)行業(yè)自身的經(jīng)營和管理不善會導(dǎo)致不良貸款的增加，同時，自然環(huán)境的變化也是常有的原因?qū)е逻@祥的風險存在。而且，關(guān)于剛險控制的機制并不完善。當面對大量風險時是沒有合適的風險治理的措施。最后，關(guān)于農(nóng)村金融債務(wù)的消化進程是緩慢而漫長的，這是導(dǎo)致不良貸款的原因之一。
三、涪陵區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)體系路徑選擇
（一）籌城鄉(xiāng)金融資源進行合理配置
在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌綜合配置資源的發(fā)展中，務(wù)必保證資源能夠向“三農(nóng)”領(lǐng)域傾斜，并提高農(nóng)村金融體系運作的有效性。首先增加“三農(nóng)”的信貸投入，特別加強對農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)中。沒有農(nóng)業(yè)資金的投入，就沒辦法改善現(xiàn)有的不良現(xiàn)狀。然后，減少資金外流，逐步增強對農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定投入。由于利益的因素，對于支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的資金大量外流，光靠政策支持是不夠，還需要更加合理的制度去合理配置資源。最后，建立和完善農(nóng)村生產(chǎn)要素合理配置，推廣以及普及相關(guān)工作。
農(nóng)村金融監(jiān)管“一行三會”的金融監(jiān)管格局初步形成，該模式自有其積極作用，但也存在的一些問題，通過改革完善使之形成有效監(jiān)管模式。
關(guān)鍵詞：
農(nóng)村金融；監(jiān)管體系；對策
中圖分類號：
F83
文獻標識碼：A
文章編號：16723198（2014）22009701
1我國農(nóng)村金融監(jiān)管體系存在的主要問題
（1）基層監(jiān)管力量薄弱。
監(jiān)管人員不足且業(yè)務(wù)技能及素質(zhì)低下。就目前的監(jiān)管機構(gòu)人員設(shè)置來看，基層監(jiān)管機構(gòu)中人員的不足。農(nóng)村金融基層監(jiān)管人員素質(zhì)偏低，大多監(jiān)管人員的業(yè)務(wù)技能單一，綜合性不夠，對于農(nóng)村金融監(jiān)管越來越高的要求很難適應(yīng)。先進技術(shù)投入少且資源分布不均。目前我國農(nóng)村金融監(jiān)管體系中高端信息技術(shù)的普及率還不高。
（2）監(jiān)管立法體系落后。
金融監(jiān)管法制體系尚不健全。目前我國的金融監(jiān)管法制體系主要由《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《農(nóng)村信用合作社管理規(guī)定》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等構(gòu)成。這些法律法規(guī)內(nèi)容對農(nóng)村金融監(jiān)管多為原則性規(guī)定，執(zhí)行性不強；其他有針對性的法規(guī)多為部門規(guī)章制度，立法層級不高?，F(xiàn)行金融監(jiān)管法制體系與農(nóng)村金融市場的特性尚不完全相符。
（3）監(jiān)管內(nèi)容不健全。
從市場準入監(jiān)管看，對資金來源規(guī)定的缺失可能會使一些非法資金進入金融領(lǐng)域，危害農(nóng)村金融市場的正常秩序，損害廣大儲戶及投資者的利益。從市場退出監(jiān)管。我國以存款保險制度為主的金融機構(gòu)市場退出機制一直未能正式建立。在沒有存款保險制度的情況下，如果一家銀行倒閉，可能會使更多的銀行受到牽連。
（4）未形成多層次、多元化的監(jiān)管體系。
金融監(jiān)管當局之間未形成有效監(jiān)管合力。目前我國形成了“一行三會”的金融監(jiān)管格局，該模式自有其積極作用，但也要看到其存在的一些問題。三大監(jiān)管機構(gòu)缺乏整體性的監(jiān)管政策框架，且其監(jiān)管職能和監(jiān)管權(quán)限的界定也不是很明確。各監(jiān)管機構(gòu)之間的協(xié)調(diào)機制尚不健全，溝通不夠，導(dǎo)致監(jiān)管信息在各部門之間難以共享，最終導(dǎo)致監(jiān)管效率低下，造成監(jiān)管資源的浪費，監(jiān)管成本提高。此外，監(jiān)管機構(gòu)同地方政府之間存在配合不到位的地方。這些都成為了農(nóng)村金融發(fā)展的限制因素。
2化解農(nóng)村金融監(jiān)管體系問題的對策
（1）建立和完善農(nóng)村金融監(jiān)管法律體系。
首先，針對目前我國農(nóng)村金融監(jiān)管還沒有一部作為統(tǒng)領(lǐng)的專門性法律的狀況，應(yīng)盡快根據(jù)城鄉(xiāng)金融市場的差異，立足農(nóng)村金融市場特點進行規(guī)劃，制定符合農(nóng)村金融市場特征的監(jiān)管法律，以作為農(nóng)村金融監(jiān)管活動的綱領(lǐng)，對其進行引導(dǎo)和規(guī)范。其次，想要確保監(jiān)管的有效性、公正性，就必須要做到有法可依、依法監(jiān)管。而要達到這一目標，只有統(tǒng)領(lǐng)性的監(jiān)管法還不夠，必須及時建立相應(yīng)的配套農(nóng)村金融法律體系，如《合作金融法》、《合作監(jiān)管條例》、《農(nóng)村信用社法》、《農(nóng)村信用社監(jiān)管條例》等。對各類農(nóng)村金融機構(gòu)的性質(zhì)、功能、業(yè)務(wù)范圍、市場準入退出機制等制定明確的監(jiān)管指標，并且針對農(nóng)業(yè)保險以及農(nóng)產(chǎn)品期貨交易制定相應(yīng)的法律法規(guī)，完善保險體系和期貨市場交易。
（2）加大資源投放力度，促進地區(qū)發(fā)展均衡。
首先，加強基層監(jiān)管部門人員隊伍的建設(shè)，擴充高學歷和有經(jīng)驗人員的比例，加大日常生活中培訓(xùn)力度，提高監(jiān)管人員的職業(yè)素質(zhì)。其次，有關(guān)監(jiān)管主管部門應(yīng)加大在高新技術(shù)研發(fā)方面的投入，促進高新科技在農(nóng)村金融監(jiān)管中的應(yīng)用，為金融監(jiān)管的有效性提供技術(shù)分析與保障。同時還要豐富農(nóng)村地區(qū)的監(jiān)管設(shè)施，依托現(xiàn)代電子技術(shù)建立針對農(nóng)村金融市場的風險監(jiān)管系統(tǒng)，對其進行全面的監(jiān)控。再者，金融監(jiān)管主管部門在農(nóng)村地區(qū)監(jiān)管資源的配置上應(yīng)適當?shù)貙⒈O(jiān)管資源向監(jiān)管薄弱的地區(qū)傾斜，以平衡區(qū)域間巨大的差異，使得各區(qū)域間的監(jiān)管狀態(tài)維持在較為均衡的局面，并以此來促進薄弱地區(qū)的健康發(fā)展。最后，還應(yīng)設(shè)置機構(gòu)對投入的監(jiān)管資源進行專項監(jiān)督，以保證所有的監(jiān)管資源都得到最為充分地利用，避免浪費。
（3）建立多層次、多元化的農(nóng)村金融監(jiān)管體系。
首先，建立各監(jiān)管部門協(xié)調(diào)機制，促使監(jiān)管機構(gòu)間形成有效監(jiān)管合力。監(jiān)管部門之間要形成有效、快速的協(xié)調(diào)及聯(lián)動機制，確保監(jiān)管信息在各部門間的共享及業(yè)務(wù)協(xié)作。由于保險、證券等業(yè)務(wù)也已經(jīng)開始向農(nóng)村滲透，所以農(nóng)村金融市場業(yè)務(wù)活動的主管部門應(yīng)加強與證券、保險等監(jiān)管部門的合作，使其對農(nóng)村金融機構(gòu)形成更為直接有效的監(jiān)管。
其次，完善農(nóng)村金融機構(gòu)內(nèi)控機制的建設(shè)。農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)加強內(nèi)控機制的建設(shè)，適應(yīng)當前農(nóng)村金融市場的發(fā)展，樹立正確的對內(nèi)控制度的認識和理解。加強內(nèi)控文化氛圍的培養(yǎng)，建立獨立和權(quán)威的內(nèi)控機構(gòu)，明確各部門之間的分工，使權(quán)力制衡機制真正發(fā)揮其效力。
第三，建立屬于農(nóng)村金融機構(gòu)的行業(yè)自律組織。對現(xiàn)有的中國銀行業(yè)協(xié)會農(nóng)村合作金融工作委員會進行改革，使其成為專門為廣大農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)的自律性組織。制定同業(yè)自律公約，規(guī)范協(xié)調(diào)同行業(yè)的經(jīng)營、競爭行為，同監(jiān)管主體部門進行合作，確保良好的金融秩序。
第四、加強社會監(jiān)督的作用。建立嚴格的金融機構(gòu)外部審計程序和標準，規(guī)范審計機構(gòu)的行為，確保審計信息的真實性、有效性，提升金融機構(gòu)的公信力。其次，應(yīng)當完善農(nóng)村金融機構(gòu)的信息披露制度，打好實現(xiàn)外部監(jiān)督的基礎(chǔ)，促使其發(fā)揮應(yīng)有的效力。
（4）完善農(nóng)村金融監(jiān)管內(nèi)容。
首先，放寬準入限制，嚴查資金來源。繼續(xù)推行農(nóng)村金融市場準入門檻降低的政策，提高農(nóng)村金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點的覆蓋率。但在放寬準入限制的同時，還應(yīng)對投資資金的來源及地域有嚴格的篩選，為后續(xù)的監(jiān)管打下良好的基礎(chǔ)。
其次、完善市場退出機制。我國目前的存款保險制度為隱性的，即金融機構(gòu)因經(jīng)營不善破產(chǎn)之后產(chǎn)生的債務(wù)由政府買單。為了減少此類事件，應(yīng)加緊制定適合農(nóng)村金融機構(gòu)的以存款保險制度為主的市場退出機制。同時在破產(chǎn)責任的界定方面，應(yīng)當建立完善的責任認定機制，追究相關(guān)人員的責任，遏制機構(gòu)管理人為個人利益從事高風險業(yè)務(wù)而引發(fā)的“道德風險”，對于到重大困難但仍可繼續(xù)經(jīng)營的金融機構(gòu)，應(yīng)由監(jiān)管主體責令其整改。
參考文獻
[1]何廣文，馮興元等.中國農(nóng)村金融發(fā)展與制度變遷[M].北京：中國財政經(jīng)濟出版社，2005.
