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【關鍵詞】經(jīng)濟新常態(tài) 商業(yè)銀行 實體經(jīng)濟 發(fā)展戰(zhàn)略
一、引言
縱觀我國商業(yè)銀行改革發(fā)展之路，2002年我國國有獨資商業(yè)銀行的改革步驟穩(wěn)步推進。股份制商業(yè)銀行則成為中國銀行業(yè)舉足輕重的力量。各商業(yè)銀行具體運行效率指標見表1。圍繞普惠金融，重點關注“三農(nóng)”、中小微企業(yè)、保障性安軍工程不斷加強服務實體經(jīng)濟的能力，我國商業(yè)銀行服務小微企業(yè)貸款規(guī)模不斷擴大（如表2）。
二、經(jīng)濟“新常態(tài)”下我國商業(yè)銀行服務實體經(jīng)濟的本質原因
（一）“三期疊加”提出整體要求
（二）實體經(jīng)濟提供根本動力
商業(yè)銀行業(yè)務作為金融中心業(yè)務，其發(fā)展的根本動力在于實體經(jīng)濟的根本需求；而實體經(jīng)濟發(fā)展形成的巨大融資需求強烈依賴商業(yè)銀行的信貸支持，商業(yè)銀行將推動其進一步轉型和發(fā)展。實體經(jīng)濟融資需求是商業(yè)銀行提供信貸支持的現(xiàn)實依據(jù)，中小企業(yè)融資難、融資貴的問題日益突出?？陀^上，我國各商業(yè)銀行信貸規(guī)模日趨緊張，為此其提高借貸門檻，擠壓對小企業(yè)的信貸投放；主觀上，我國中小企業(yè)普遍發(fā)展不成熟，資產(chǎn)有限，抵押手段缺乏，風險控制措施不足等，使得中小企業(yè)難以滿足銀行貸款條件。
（三）營改增存在潛在影響
“營改增”將企業(yè)承擔的部分稅負轉向最終消費者，企業(yè)客戶則可以借此降低融資成本，擴大盈利空間，增強競爭力，間接促進了實體經(jīng)濟的發(fā)展；一定程度上緩解了實體經(jīng)濟經(jīng)營難、融資難的問題，幫助實體經(jīng)濟轉型升級。對商業(yè)銀行而言，“營改增”能否真正降低銀行業(yè)本身和實體經(jīng)濟的稅負，關鍵還要進行妥善的制度設計。此次改革增加了銀行的稅負壓力，盈利空間進一步受擠壓；再加上經(jīng)濟“新常態(tài)”大背景下面臨的轉型攻堅壓力，商業(yè)銀行將承擔更加嚴重的稅負，盈利能力也將受到?jīng)_擊。
三、實證研究及分析
（一）變量說明
關于實體經(jīng)濟的定義與衡量，本文將在涵蓋房地產(chǎn)市場和金融市場在內(nèi)的GDP或其相關指數(shù)此基礎上拓展分析指標，并加以價格指數(shù)（包括農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)價格指數(shù)、固定資產(chǎn)投資價格指數(shù)）等6個代表性指標作為被解釋變量來分別進行研究。本文7個解釋變量和6個被解釋變量將選取2010-2016年各個季度的數(shù)據(jù)，具體定義見表3。
（二）線性模型檢驗結果
四、經(jīng)濟“新常態(tài)”下商業(yè)銀行服務實體經(jīng)濟的戰(zhàn)略轉型
（一） 支持實體經(jīng)濟發(fā)展
金融業(yè)與實體經(jīng)濟存在“唇齒相依”的關系，因此商業(yè)銀行應充分發(fā)揮金融在經(jīng)濟結構調整中的引導作用，主動融入國家經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略，加快推進實體經(jīng)濟結構優(yōu)化和發(fā)展方式轉變；創(chuàng)新適時完善信貸機制，持續(xù)加大對實體經(jīng)濟的服務力度。
（二）加快信貸和服務模式創(chuàng)新
在供給側改革和“營改增”背景下，商業(yè)銀行要加快信貸方式轉型和服務模式創(chuàng)新，創(chuàng)新開展中間業(yè)務和多元拓展表內(nèi)外業(yè)務；同時避免“脫實向虛”，防范金融風險。商業(yè)銀行要創(chuàng)新推進戰(zhàn)略轉型，完善體制機制，積極應對利率市場化等帶來的擠壓，實現(xiàn)服務實體經(jīng)濟和擴大盈利空間的綜合發(fā)展。
參考文獻：
關鍵詞：商業(yè)銀行；實體經(jīng)濟；服務；研究探討；建議措施
中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）12-0-01
近幾年，由于我國的科學技術的發(fā)展和社會的進步，使得實體經(jīng)濟和虛擬經(jīng)濟的發(fā)展都有了很大的改善，人們的生活水平和生活質量也有了很大提高。人們對金融業(yè)服務實體經(jīng)濟的問題越來越關注，尤其是對商業(yè)銀行的發(fā)展和服務實體經(jīng)濟的問題。實體經(jīng)濟主要是涵蓋了生活中物質產(chǎn)品和精神產(chǎn)品的制造、銷售和其他的相關經(jīng)濟活動。因為自身具有其特殊性，所以在現(xiàn)實中被廣泛采用，實體經(jīng)濟活動占據(jù)了經(jīng)濟活動的很大比例，所以，在社會經(jīng)濟發(fā)展的今天，必須要加大對金融業(yè)服務實體經(jīng)濟的問題進行研究，下面從商業(yè)銀行服務實體經(jīng)濟的角度進行分析和論述，以提高實體經(jīng)濟的發(fā)展水平。
一、目前我國的經(jīng)濟局勢
從我國的經(jīng)濟發(fā)展來看，雖然我國的經(jīng)濟發(fā)展有了很大提高，但目前仍然處于經(jīng)濟危機的局面。究其原因，就是由于金融工具的不理想化，使得了虛擬經(jīng)濟在發(fā)展中嚴重的脫離了實體經(jīng)濟的主體，最終導致虛擬經(jīng)濟的發(fā)展超過了實體經(jīng)濟，實體經(jīng)濟就很難承受虛擬經(jīng)濟的壓力，造成實體經(jīng)濟危機嚴重。
經(jīng)濟模式主要分為實體經(jīng)濟（Real Economy）和虛擬經(jīng)濟（Fictitious E. conomy）兩種類型，其中實體經(jīng)濟主要指的是具體的物質產(chǎn)品和精神產(chǎn)品的制造和銷售，以及與之相關的經(jīng)濟服務活動等。而虛擬經(jīng)濟則是通過有價證券、銀行信用、產(chǎn)權、股票和物權等各種金融業(yè)的衍生產(chǎn)品所進行的虛擬資本的交易活動。
通常來說，實體經(jīng)濟的發(fā)展需要借助于虛擬經(jīng)濟，而虛擬經(jīng)濟需要依賴于實體經(jīng)濟，虛擬經(jīng)濟本身具有不穩(wěn)定性、高流動性、高投機性和高風險性等特點。實體經(jīng)濟的發(fā)展制約著虛擬經(jīng)濟，為虛擬經(jīng)濟提供了發(fā)展的物質基礎，同時也是檢驗虛擬經(jīng)濟發(fā)展的重要標志。如果在兩種經(jīng)濟的發(fā)展中，虛擬經(jīng)濟超出了實體經(jīng)濟所能承受的范圍，那么實體經(jīng)濟就會成為一個“熱氣球”，氣球在上升的過程中，遇到“針刺”就會發(fā)生爆破，則表示經(jīng)濟出現(xiàn)衰退、蕭條等現(xiàn)象，最終必然會導致經(jīng)濟危機的出現(xiàn)，影響整個國家的經(jīng)濟發(fā)展。
現(xiàn)代科技和生產(chǎn)力不斷發(fā)展，給經(jīng)濟的發(fā)展帶來了很大的推動作用，但現(xiàn)代社會中逐漸向“全球經(jīng)濟一體化”的方向邁進，世界各國的經(jīng)濟發(fā)展、產(chǎn)品的生產(chǎn)和流動、消費等領域都存在很重要的聯(lián)系，在一定程度上，經(jīng)濟會相互滲透和依賴，使得世界經(jīng)濟緊密的聯(lián)系在一起，一旦某個經(jīng)濟大國出現(xiàn)經(jīng)濟危機，其他的國家必然會受到很大的影響。例如，前些年美國出現(xiàn)的次貸危機，最終導致美國的經(jīng)濟危機，經(jīng)濟增長率為1.1%，而其他國家的經(jīng)濟增長率也大大降低，如日本、德國、中國等國家。
因為虛擬經(jīng)濟和實體經(jīng)濟之間存在特定的關系，所以在發(fā)展中必須要處理好虛擬經(jīng)濟跟實體經(jīng)濟的關系，高度重視虛擬經(jīng)濟對實體經(jīng)濟的服務質量和服務水平，提高整體經(jīng)濟的發(fā)展，走可持續(xù)發(fā)展的道路，改善人們的生活水平和生活質量。
二、提高金融業(yè)服務水平對實體經(jīng)濟的重要意義
1.提高我國的金融業(yè)服務水平，使其符合我國的經(jīng)濟發(fā)展局勢。近幾年，我國的經(jīng)濟發(fā)展迅速，經(jīng)濟的發(fā)展模式也有了很大的改變，提高了經(jīng)濟發(fā)展水平。但我國的經(jīng)濟在很大程度上依賴于對外貿(mào)易，所以，對外來經(jīng)濟的依存度較大，受全球經(jīng)濟發(fā)展的制約。如果對外貿(mào)易的各國經(jīng)濟受到?jīng)_擊的情況下，我國的對外貿(mào)易也會受到侵襲，國民經(jīng)濟就會降低，影響整體的經(jīng)濟的發(fā)展速度。據(jù)經(jīng)濟預測模型的研究表明，如果全球的經(jīng)濟需求下降一個百分點，那么我國的出口增長率就會下降6個百分點。所以世界各國經(jīng)濟危機，我國的經(jīng)濟增長、對外貿(mào)易等都會大幅度降低。
現(xiàn)在的投資者都會存在一定的心里恐慌，因為在出現(xiàn)金融危機之前，我國的虛擬經(jīng)濟逐漸體現(xiàn)了其自我膨脹的假象，使得投資者就會產(chǎn)生“利好”的心理反映，導致很多資金流入金融行業(yè)的虛擬產(chǎn)品中，很難收回。所以，一旦出現(xiàn)金融危機，金融衍生品存在的虛擬經(jīng)濟就會空前嚴重，衍生品爆發(fā)，大量的投資者資金流失，給投資者造成一定的心里陰影。目前，投資者主要擔心的是，我國的實體經(jīng)濟直接進行投資的幾率太小，股市持續(xù)低迷狀態(tài)，很難做出實體投資的決定。
小企業(yè)的實體經(jīng)濟會因民間借貸利率的升高而受到影響，民間借貸利率由于資金的供求問題而逐漸升高，導致小型化的實體經(jīng)濟發(fā)展緩慢，阻礙了小企業(yè)的發(fā)展，最終導致社會問題的出現(xiàn)。因為資金是企業(yè)的重要基礎，是企業(yè)發(fā)展和成熟的血液，要想發(fā)展在經(jīng)濟危機中受到侵襲的實體經(jīng)濟，就需要加強金融業(yè)對實體經(jīng)濟的服務力度，尤其是要注重對小型企業(yè)的扶持。在實體經(jīng)濟的發(fā)展中，投入一定量的資金，讓經(jīng)濟市場的發(fā)展達到新的平衡，推進社會經(jīng)濟的發(fā)展和繁榮，促進虛擬經(jīng)濟大量游資的流動性，提高虛擬經(jīng)濟的發(fā)展水平。
2.提高金融業(yè)服務實體的經(jīng)濟有助于維持社會安定。國家物價的大幅度上漲，給人們的生活帶來了極大的困難，降低了人們的生活水平，影響了生活水平。雖然，國家也出臺了有關的政策進行控制和扶持，但由于快速上漲的物價，使其解決不了生活問題。在我國目前的經(jīng)濟發(fā)展方面，很多投資者寧愿將資金握在手里，也不會將資金投入到實體經(jīng)濟中，使得企業(yè)實體經(jīng)濟的經(jīng)營利潤大大的降低。
三、如何提高金融業(yè)服務水平
要想提高金融業(yè)對實體經(jīng)濟的服務水平，就需要學習國內(nèi)外的先進經(jīng)驗和理論，具體的分析我國的國情，努力打造金融行業(yè)的新產(chǎn)品，同時要對落后傳統(tǒng)的金融體制進行改革和創(chuàng)新。對于銀行來說，就需要提高銀行服務實體經(jīng)濟的服務水平、服務質量。然后有針對性、有選擇性的對實體經(jīng)濟進行服務，實行差別服務，根據(jù)情況來制定相應的措施，實現(xiàn)最優(yōu)化服務。
1.選擇性的服務農(nóng)業(yè)經(jīng)濟?，F(xiàn)在我國針對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的金融產(chǎn)品較少，對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的金融服務較差，影響了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。但由于我國農(nóng)村人口眾多，國民生存需要依靠大量的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，且農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展跟國外相比，較為落后。所以要想實現(xiàn)現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，就需要選擇性的服務農(nóng)業(yè)經(jīng)濟。在農(nóng)村金融中，傳統(tǒng)的抵押擔保貸款的概率很小，因為農(nóng)民的收入不高，所以我國可以發(fā)展小額無抵押貸款的經(jīng)營模式，提高農(nóng)民貸款的幾率。為保證貸款的安全性，可以采用農(nóng)戶聯(lián)保的制度，幾個農(nóng)戶共同承擔貸款聯(lián)保責任，相互保險、相互監(jiān)督、相互幫助。同時要注重貸款周期和貸款規(guī)模的調整問題。
2.重點服務中小企業(yè)。銀行是經(jīng)營貨幣的機構，但大部分的貸款都是指向大型的企業(yè)或者國有企業(yè)，為中小企業(yè)貸款的情況較少，所以在一定程度上限制了中小企業(yè)的發(fā)展和壯大。但出現(xiàn)該情況的原因主要是因為大型企業(yè)或者國有企業(yè)出現(xiàn)壞賬的幾率較小。但在現(xiàn)實的經(jīng)濟局勢下，銀行將資金貸給中小企業(yè)，本身可以實現(xiàn)雙贏的局面，不但可以提高自身的企業(yè)發(fā)展，獲得更高的利潤，還可以促進中小企業(yè)的發(fā)展和壯大。
現(xiàn)在國家級、省級和市級的科技園區(qū)以及高新區(qū)的建設項目逐漸增多，為區(qū)域的發(fā)展增光添彩，如果銀行為這些中小企業(yè)提供資金，可以促進這些小型企業(yè)的快速發(fā)展，而這些中小企業(yè)依靠政府提供的平臺，發(fā)展迅速。但對于銀行來說，這些中小企業(yè)的資金無非是些“小魚”、“小蝦”，但對企業(yè)的幫助很大，核心的技術競爭力會快速的發(fā)展。
3.提高服務實體經(jīng)濟的效率。要想提高金融業(yè)對實體經(jīng)濟的服務水平和服務質量，不但要提供服務，還要有選擇性的開展金融創(chuàng)新活動，推出新的金融產(chǎn)品，完善金融服務制度和服務體系，為用戶提供更便捷的服務要求。例如，可以做好拓展貸款產(chǎn)品、簡化貸款流程、縮短流程周期等工作?？刂坪觅J款的流程和審批過程，簡化貸款流程，降低流程的周期，提高金融業(yè)為實體經(jīng)濟的服務效率和服務質量。
四、結束語
我國的經(jīng)濟水平逐漸提升，人們的生活質量和生活水平也有所提高。在國內(nèi)經(jīng)濟緊張的局勢下，需要突出金融服務實體經(jīng)濟，對我國的經(jīng)濟社會發(fā)展和金融業(yè)的發(fā)展具有重要的意義。當前的經(jīng)濟形勢日益嚴峻，必須要將金融業(yè)服務實體經(jīng)濟上升到最高的戰(zhàn)略層次，尤其是要發(fā)展商業(yè)銀行對實體經(jīng)濟的服務水平，提高服務質量，從整體上促進我國經(jīng)濟的發(fā)展和社會的進步。高度重視虛擬經(jīng)濟對實體經(jīng)濟的服務質量和服務水平，提高整體經(jīng)濟的發(fā)展，走可持續(xù)發(fā)展的道路，改善人們的生活水平和生活質量。
參考文獻：
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發(fā)展實體經(jīng)濟，是增加社會財富、增強綜合國力的基礎，也是改善人民生活、應對外部沖擊的保障，同時它也有利于防止泡沫經(jīng)濟的發(fā)生、降低金融風險，實現(xiàn)經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展。國與國之間的競爭本質上就是實體經(jīng)濟的競爭。歐洲國家19世紀占據(jù)世界經(jīng)濟主導地位，主要原因是歐洲率先發(fā)起工業(yè)革命。二戰(zhàn)后美國在世界經(jīng)濟體系中地位的快速抬升，關鍵因素是率先進行產(chǎn)業(yè)技術革命，其高端制造業(yè)成為世界龍頭；日本、亞洲四小龍的崛起也都是其提高生產(chǎn)力、發(fā)展實體經(jīng)濟的結果。金融危機爆發(fā)以來，世界政治經(jīng)濟格局正在發(fā)生新的變化，全球產(chǎn)業(yè)已經(jīng)開始了新的布局，新的競爭格局已經(jīng)悄然形成。面對這些新的調整，作為制造業(yè)大國，要保持和提升產(chǎn)業(yè)競爭優(yōu)勢，就必須重視推動實體經(jīng)濟的不斷發(fā)展。
國際經(jīng)驗表明，過度發(fā)展虛擬經(jīng)濟不可持續(xù)。無論是2008年的次貸危機，還是現(xiàn)在的債務危機，最大的教訓就是一些國家不重視發(fā)展實體經(jīng)濟。大量的資本脫離實體經(jīng)濟，進行過度的投機易，導致了金融危機并最終危及了整個經(jīng)濟的健康發(fā)展?，F(xiàn)在，這些遭遇了危機的發(fā)達國家，也都開始反思經(jīng)濟發(fā)展的模式，重新關注實體經(jīng)濟。同時，發(fā)展實體經(jīng)濟與推動金融創(chuàng)新也是完全可以統(tǒng)一的。
金融機構在促進實體經(jīng)濟發(fā)展方面具有重要地位和作用
實體經(jīng)濟的持續(xù)健康發(fā)展離不開金融的支持。最近，總理強調金融要加強對實體經(jīng)濟的支持。提升金融支持實體經(jīng)濟的能力，核心問題是如何有效配置金融資源。
金融機構在我國金融體系中有舉足輕重的核心地位。從社會融資總量來看，到2011年為止，我國信貸規(guī)模仍占社會融資總量的50%以上，體現(xiàn)金融機構在我國社會融資環(huán)節(jié)中的重要程度，而資金融通是推動整個經(jīng)濟健康循環(huán)的核心。
和西方的金融機構不同，我國金融機構主要資金均投向了和實體經(jīng)濟發(fā)展相關的各個產(chǎn)業(yè)，在促進實體經(jīng)濟發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。當然，我國金融機構在為中小企業(yè)融資，支持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)以及企業(yè)“走出去”等方面還有很大提升空間，我們需要不斷更新觀念，加快金融創(chuàng)新，增加金融業(yè)的核心競爭力和服務能力，使金融更好地服務于實體經(jīng)濟發(fā)展。
商業(yè)銀行服務實體經(jīng)濟的具體措施
商業(yè)銀行服務實體經(jīng)濟發(fā)展的具體措施可分為五方面：
支持擴大內(nèi)需、保障民生
目前我國經(jīng)濟正處在轉型的關鍵時期，擴大內(nèi)需、保障民生是實現(xiàn)經(jīng)濟發(fā)展與社會和諧穩(wěn)定等一系列目標的基礎。
要深掘消費信貸市場，推出靈活方便的消費信貸產(chǎn)品。應加大開展個人信用卡業(yè)務及個人耐用消費品消費貸款業(yè)務力度。同時要支持信用體系建設，開發(fā)多元化的消費新產(chǎn)品。針對不同的個人信貸消費需求，可以在利率、期限和還款方式方面進行創(chuàng)新，為消費者提供更多選擇。
要加大對保障性住房建設的資金支持力度。通過采用在建工程抵押、股權質押、應收賬款質押等擔保方式，加大對保障性住房建設資金支持力度。
要加大對教育發(fā)展的支持。通過直接提供金融支持、合作開發(fā)等方式促進教育產(chǎn)業(yè)做強做大，加大助學貸款發(fā)放力度。
要加大對醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的支持。以醫(yī)療衛(wèi)生機構為服務載體和對象，對醫(yī)院發(fā)展、醫(yī)療數(shù)字化信息建設、基層醫(yī)療機構建設、民營醫(yī)院發(fā)展、醫(yī)院采購等環(huán)節(jié)給予信貸支持。探索醫(yī)療金融租賃業(yè)務。
完善中小企業(yè)金融服務
中小企業(yè)是實體經(jīng)濟發(fā)展的重要生力軍，商業(yè)銀行支持中小企業(yè)金融服務責無旁貸。這不僅是落實監(jiān)管機構要求和履行社會責任的需要，更是實現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在要求。
以產(chǎn)品創(chuàng)新助推中小企業(yè)業(yè)務發(fā)展。產(chǎn)品創(chuàng)新應根據(jù)中小企業(yè)的產(chǎn)權制度、業(yè)務性質和經(jīng)營特點，有針對性地開展。在研究中小企業(yè)公司業(yè)務需求的基礎上形成一個有機的整體，同時研究中間業(yè)務產(chǎn)品和針對企業(yè)主個人金融服務方面的產(chǎn)品組合，實現(xiàn)公司金融、貿(mào)易結算和個人金融業(yè)務共同發(fā)展。
發(fā)揮專業(yè)化經(jīng)營優(yōu)勢，構建服務中小企業(yè)的長效機制。目標是將資源整合并集中服務于中小企業(yè)市場，提高業(yè)務效率和運營水平，保證銀行人力資源和信貸資源投入于中小企業(yè)細分市場。而且，專營機構本身也具有更強的身份識別效應，有利于中小企業(yè)客戶便捷地找到合適自身需要的金融服務機構。
通過流程和風險管理再造助推轉型。大型銀行在構建中小企業(yè)金融服務體系過程中必須實施變革，建立服務于中小企業(yè)業(yè)務的“流程銀行”，通過再造業(yè)務流程、組織流程、管理流程，突破傳統(tǒng)的服務大公司業(yè)務的既有運作模式，形成以服務中小企業(yè)客戶需求為核心的全新業(yè)務體系，及時滿足客戶需求。
助力戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展
“十二五”規(guī)劃綱要提出，要把戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)培育發(fā)展成為先導性、支柱性產(chǎn)業(yè)。商業(yè)銀行要從中長期發(fā)展戰(zhàn)略的角度出發(fā)，配置專門的人、財、物資源，用于對戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展的支持，具體措施如下：
要創(chuàng)新服務模式。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的運行模式是信貸管理服務模式，主要與傳統(tǒng)成熟產(chǎn)業(yè)相適應。比如，需要客戶有穩(wěn)定的現(xiàn)金流、大量的固定資產(chǎn)、清晰的贏利模式等等。但戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)常常難以符合上述標準，如果不進行服務模式創(chuàng)新，商業(yè)銀行就無法為新興產(chǎn)業(yè)服務。
要幫助企業(yè)拓寬融資渠道。一般來說，股權融資是戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的重要融資渠道。商業(yè)銀行可以通過設立和參與戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)基金，直接投資新興產(chǎn)業(yè)；還可以與風險投資基金、產(chǎn)業(yè)基金等在資金托管、新興產(chǎn)業(yè)客戶推介等業(yè)務領域加強合作。
要建立合理的評級授信體系。商業(yè)銀行在設計內(nèi)部評級和授信體系時，應充分考慮戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)項目的具體特點，充分認識到企業(yè)和項目的成長性，客觀測評企業(yè)信用等級和核定授信額度。
促進和推動企業(yè)“走出去”
目前，我國企業(yè)對外投資和“走出去”步伐不斷加快，2011年，我國非金融類對外直接投資達到601億美元。商業(yè)銀行在提升“走出去”企業(yè)的金融服務方面，可以從三方面著手：
要支持企業(yè)的海外并購。數(shù)據(jù)顯示，2011年中國內(nèi)地企業(yè)海外并購數(shù)量達到207宗，金額達到429億美元，創(chuàng)造了新的紀錄。商業(yè)銀行應著眼于未來的綜合化經(jīng)營趨勢，與海外并購企業(yè)建立全面、長期的合作關系，向企業(yè)提供多樣化金融服務：如在并購中提供并購顧問、融資方案、過橋貸款以及國際結算、業(yè)務等金融服務。
要加大產(chǎn)品創(chuàng)新的力度。要加快發(fā)展ODI、FDI資本項目跨境業(yè)務，支持境內(nèi)企業(yè)赴海外上市、發(fā)債以及海外發(fā)債回流內(nèi)地的項目。積極發(fā)展跨境項目貸款、買方信貸等產(chǎn)品，創(chuàng)新海內(nèi)外行合作貿(mào)易融資產(chǎn)品。加快海內(nèi)外聯(lián)動，在金融市場工具、理財、投資、匯率與利率風險管理產(chǎn)品的綜合服務和聯(lián)動服務上下功夫，為企業(yè)海外發(fā)展提供全領域服務。
要提升服務的質量。要牢固樹立“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，在業(yè)務流程、產(chǎn)品設計和管理架構等方面緊緊圍繞客戶的需求，簡化流程，提高金融服務效率。特別要增強海外和國內(nèi)的業(yè)務聯(lián)動，加強與國外金融機構的合作，為企業(yè)提供更快捷和便利的跨境服務。
要加強人才培養(yǎng)。服務企業(yè)“走出去”需要擁有豐富海外工作經(jīng)驗、具備較高跨國經(jīng)營管理能力的國際性人才。商業(yè)銀行應在體制機制、政策措施等方面鼓勵國際化人才的培育和引入，加快跨境人才培養(yǎng)、提升企業(yè)國際化水平。另外，商業(yè)銀行應進一步完善人力資源管理體制的市場化改革，提升商業(yè)銀行服務企業(yè)“走出去”的能力。
擴大人民幣的跨境使用
人民幣“走出去”是我國全球金融戰(zhàn)略布局的核心內(nèi)容。商業(yè)銀行作為跨境金融服務的主要提供者，必須主動順應人民幣“走出去”的發(fā)展趨勢，針對企業(yè)的需求量身打造跨境人民幣綜合服務方案，促進貿(mào)易和投資的便利化。
要順應客戶需求，加強產(chǎn)品創(chuàng)新。隨著人民幣在國際上接受程度的不斷提升，企業(yè)也不斷提出對各類人民幣金融產(chǎn)品的需求。商業(yè)銀行要根據(jù)未來的政策發(fā)展和市場變化，不斷提高產(chǎn)品創(chuàng)新和服務能力。要繼續(xù)大力發(fā)展跨境人民幣結算業(yè)務，加快推進海外人民幣存款、貸款、資金、理財、發(fā)債、衍生產(chǎn)品等各項業(yè)務的發(fā)展，提供跨境人民幣項下的供應鏈產(chǎn)品、結構性投資避險產(chǎn)品、資本項下配套的產(chǎn)品、基金托管產(chǎn)品以及海內(nèi)外一體化的綜合金融服務方案，幫助企業(yè)規(guī)避匯率風險，節(jié)省財務成本，提高資金使用效率。
要加強基礎建設，提升服務能力。要繼續(xù)推進人民幣清算渠道網(wǎng)絡建設，為走出去企業(yè)提供遍及全球、方便快捷的資金清算和融通服務。在發(fā)展業(yè)務的同時，商業(yè)銀行要加強風險和內(nèi)控管理，特別注意防范市場風險、法律風險、操作風險等；做好系統(tǒng)支持保障，提升業(yè)務處理效率和服務質量。
關鍵詞：資本管理；流動性風險管理；費雪方程式；內(nèi)涵集約發(fā)展
中圖分類號：F832.1 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031（2012）10-0071-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2012.10.19
第四次全國金融工作會議確定了“金融為實體經(jīng)濟服務”的總方針，總理在會上明確提出了“五個堅持”，其中第一個堅持就是“堅持金融服務實體經(jīng)濟的本質要求”，確保資金投向實體經(jīng)濟。金融危機爆發(fā)后，銀監(jiān)會在促進銀行轉型、支持實體經(jīng)濟方面做了大量工作，其中就包括按照國務院的統(tǒng)一部署，根據(jù)我國銀行業(yè)實際，制定了適度前瞻、反映國情、與國際接軌的新資本和流動性監(jiān)管標準①。《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》已，并將于2013年1月1日起正式實施，與之相配套的《商業(yè)銀行流動性風險管理辦法（試行）》也即將公布。新監(jiān)管標準即將實施情況下，如何推動銀行業(yè)支持實體經(jīng)濟，值得研究。
一、引導銀行業(yè)支持實體經(jīng)濟的必要性
虛擬經(jīng)濟具有流動性高、風險性高、投機目的性高、收益性高和穩(wěn)定性低的五大特點，銀行的盈利性決定了其有把資金運用到回報率高的虛擬經(jīng)濟的傾向。因此，用政策引導成為銀行支持實體經(jīng)濟的必然要求。
（一）引導銀行業(yè)支持實體經(jīng)濟必要性的理論基礎
引導銀行支持實體經(jīng)濟的必要性可以從改進的費雪方程式得到有效證明。傳統(tǒng)的費雪方程式為MV=PT，其中M代表了貨幣供應量，V代表貨幣流通速度，P代表一般價格水平，T代表商品和勞務的交易量。顯然，傳統(tǒng)的貨幣方程式只關注貨幣與實體經(jīng)濟的關系，忽略了虛擬經(jīng)濟。本文加入s代表虛擬經(jīng)濟的交易額，有MV=PQ+S，其中S=PS*QS，其中S代表虛擬經(jīng)濟交易額，PS代表虛擬資本的一般價格水平，QS代表了虛擬經(jīng)濟的交易數(shù)量。于是有：
上式說明過度的虛擬經(jīng)濟會對實體經(jīng)濟產(chǎn)生“擠出效應”，即在虛擬經(jīng)濟發(fā)達條件下，貨幣供給量分成兩部分，PQ部分用于實體經(jīng)濟，PS QS部分用于虛擬經(jīng)濟的交易。在貨幣購買力不變的前提下，用于虛擬資產(chǎn)交易的貨幣越多，用于實物經(jīng)濟的貨幣量就越少。在虛擬經(jīng)濟過度膨脹時，金融市場中存在大量投機行為和炒作活動，其投機收益大大高于實體投資利潤，由于資本的本性就是追求最大利潤，虛擬經(jīng)濟領域和實體經(jīng)濟領域巨大的收益反差不僅會導致閑置資金的介入，而且會吸引相當部分產(chǎn)業(yè)資本脫離實體經(jīng)濟領域，進入虛擬經(jīng)濟系統(tǒng)投機套利，這就是“擠出效應”的作用原理。當虛擬經(jīng)濟對實體經(jīng)濟發(fā)生“擠出效應”時，在虛擬經(jīng)濟的表面繁榮下，實體經(jīng)濟的增長有可能停滯甚至衰退。也正是由于這種“擠出效應”及資本逐利性的存在，才使得出臺相關政策對銀行業(yè)加以引導服務實體經(jīng)濟成為必然要求[1]。
（二）銀行業(yè)支持實體經(jīng)濟的首要制約因素
確保銀行業(yè)支持實體經(jīng)濟的有效性需從三方面考慮：一是銀行業(yè)本身的健康平穩(wěn)可持續(xù)；二是管理政策的準確合理；三是傳導機制的順達通暢。目前，我國在上述三方面均存在諸多不足，但銀行業(yè)經(jīng)營管理粗放不可持續(xù)已成為我國銀行業(yè)有效支持實體經(jīng)濟的首要制約因素。
一是業(yè)務發(fā)展模式粗放，過多依賴高資本消耗的信貸規(guī)模擴張。2005—2009年，我國銀行業(yè)年均信貸增速為19.77%。超過同期歐美銀行10個百分點以上。風險資產(chǎn)過快攀升，大量消耗了經(jīng)濟資本[2]。業(yè)務結構上，當前國內(nèi)銀行業(yè)零售貸款、中小企業(yè)貸款占全部貸款占比過低；客戶結構上，目前國內(nèi)銀行“壘大戶”的現(xiàn)象普遍存在，尤其在資源緊缺時，搶大客戶、搶大項目的現(xiàn)象嚴重。
二是資本管理模式粗放，進入做大規(guī)模與上市融資的“循環(huán)怪圈”。目前，我國銀行業(yè)資本補充高度依賴外源融資，內(nèi)生能力不夠大。在存貸款利差受到保護的情況下，不斷做大存、貸款規(guī)模成為盈利的最便利途徑。另外，我國銀行業(yè)存在的股權高度分散，缺乏實際控制人等問題也導致了商業(yè)銀行規(guī)模至上的發(fā)展模式[3]。進而導致國內(nèi)銀行做大規(guī)模與上市融資循環(huán)往復的怪圈。
三是風險管理模式粗放，風險管理認識不足、手段落后。目前，國內(nèi)銀行依然缺乏對新形勢下全面風險管理內(nèi)涵的深刻認識，將風險管理等同于信貸管理，缺乏前瞻性、預測性分析，尚未形成全員參與的風險管理文化，目標僅是單純的降低、控制風險，對于價值創(chuàng)造功能的挖掘不夠；同時缺乏整合的風險技術手段，目前中國銀行業(yè)的技術工具、管理手段和整合管理體系還不夠充分和健全[4]。
二、新監(jiān)管標準推動銀行業(yè)支持實體經(jīng)濟的表現(xiàn)
促進銀行業(yè)支持實體經(jīng)濟，首先要提升銀行業(yè)精細化經(jīng)營管理水平，減少制約因素的不利影響。與舊監(jiān)管標準相比較，中國銀監(jiān)會正式的新《商業(yè)銀行資本管理辦法》與即將的《商業(yè)銀行流動性管理辦法》，其進步意義主要體現(xiàn)在通過要求銀行進一步加強資本管理，強化資本約束，引導銀行業(yè)主動發(fā)展零售業(yè)務、增強服務中小企業(yè)能力，轉變目前粗放的經(jīng)營發(fā)展模式，減少銀行業(yè)支持實體經(jīng)濟過程中制約因素的制約效應，提升銀行支持實體經(jīng)濟的內(nèi)生動力[5]。
（一）推動銀行內(nèi)涵集約發(fā)展，實現(xiàn)對實體經(jīng)濟持續(xù)推動
與舊監(jiān)管標準相比較，新監(jiān)管標準在注重資本數(shù)量的同時更注重資本質量，這主要體現(xiàn)在兩方面：一是提升了核心資本劃分標準，將一般風險準備、外幣報表折算差價劃入核心一級資本；二是縮小了附屬資本劃分范圍，將原先的可轉換債券、長期次級債券縮小為可供出售金融資產(chǎn)中的股權類、債券類的公允價值變動形成的未實現(xiàn)凈利得的50%、交易性金融工具公允價值變動形成的未實現(xiàn)累積凈利得，將原先的重估儲備縮小為固定資產(chǎn)重估儲備（不包括非自用不動產(chǎn)）的70%（具體變化見表1），更為強調股東資本及所有者權益的重要性，鼓勵銀行不斷地進行內(nèi)部資本積累，實現(xiàn)內(nèi)涵式發(fā)展。二是新監(jiān)管標準要求銀行在科學識別、度量風險的基礎上，對信用風險、市場風險、操作風險及其他風險計提相應的資本，包括銀行賬戶風險和交易賬戶風險，表內(nèi)風險和表外風險，擴大了風險覆蓋范圍。具體作出的調整為：信用風險計量上，權重法采用風險權重體系調整，體現(xiàn)審慎監(jiān)管要求的同時，擴大覆蓋范圍至表內(nèi)、表外、資產(chǎn)證券化、交易對手信用風險暴露等；市場風險計量上，取消市場風險資本計提的門檻；操作風險計量上，第一次明確操作風險資本要求，取消操作風險資本要求的過渡期。通過以上措施最大程度地降低并覆蓋風險，節(jié)約資本，實現(xiàn)集約化發(fā)展。
（二）推動銀行優(yōu)化資產(chǎn)結構，提升對實體經(jīng)濟的服務效能
一是調整分類監(jiān)管標準提高資本監(jiān)管有效性。針對我國銀行業(yè)普遍達標的現(xiàn)象，新監(jiān)管標準調整了分類監(jiān)管標準（見表2），并對每類監(jiān)管標準的銀行分類采取監(jiān)管措施。新監(jiān)管標準根據(jù)銀行不同的業(yè)務資產(chǎn)結構，不同的風險水平，提出不同的資本要求，即銀行的業(yè)務資產(chǎn)結構不同，銀行所消耗的資本也就不同，從而鼓勵銀行不斷優(yōu)化其業(yè)務資產(chǎn)結構，最大程度地降低資本消耗。二是新監(jiān)管標準對微小企業(yè)貸款、個人貸款、貿(mào)易融資及公共部門實體貸款等，確定了比較優(yōu)惠的資產(chǎn)風險權重；對持有復雜的資產(chǎn)證券化產(chǎn)品、復雜的結構性金融衍生產(chǎn)品，以及非并表的金融機構股權等，都確定了較高的風險權重。鼓勵銀行服務實體經(jīng)濟，審慎引導銀行開展金融創(chuàng)新。
（三）鼓勵銀行以豐補歉，減少對實體經(jīng)濟的親周期性
新監(jiān)管標準建立了多層次的資本充足率監(jiān)管要求，適當提高了核心一級資本的水平（見表3），新監(jiān)管標準在最低資本要求之上，還確定了儲備資本和逆周期資本等緩沖性的資本要求，以更好應對經(jīng)濟下行及市場惡化環(huán)境下的金融風險。在經(jīng)濟上行和繁榮時期，銀行要積累較充實的資本和流動性，以應對經(jīng)濟下行和萎縮時的沖擊與風險，減小了銀行體系對實體經(jīng)濟波動的加劇效應。
（四）要求銀行注重流動性，降低損害實體經(jīng)濟的可能性
經(jīng)濟和市場的不確定性和波動性決定了銀行對流動性的需求存在著短期性和長期性。與舊監(jiān)管標準相比較，新監(jiān)管標準增設流動性覆蓋率及凈穩(wěn)定融資比率兩個流動性指標，確定了銀行機構要達到的流動性指標及應急性流動準備，在原先僅注重衡量銀行短期流動性的同時，將長期流動性指標納入監(jiān)測范圍。同時，新監(jiān)管標準要求銀行加強資產(chǎn)負債的匹配管理，加強流動性壓力測試管理，減少對市場短期資金的依賴，增加高質量流動資產(chǎn)和長期穩(wěn)定性資金，實現(xiàn)安全性、流動性、收益性的協(xié)調平衡，降低金融內(nèi)部不穩(wěn)定對經(jīng)濟產(chǎn)生的負外部效應。
三、新監(jiān)管標準下銀行業(yè)支持實體經(jīng)濟的路徑選擇
新監(jiān)管標準的實施不僅對我國銀行業(yè)支持實體經(jīng)濟起到了強有力的推動作用，而且對我國銀行業(yè)今后如何更好地支持實體經(jīng)濟指明了方向。在新監(jiān)管標準實施條件下，我國銀行業(yè)應注重通過以下路徑支持實體經(jīng)濟。
（一）發(fā)揮傳統(tǒng)業(yè)務模式優(yōu)勢，提高資產(chǎn)質量和服務效率
新監(jiān)管標準對資本要求的提高，并不意味著商業(yè)銀行“信貸業(yè)務”主導的業(yè)務模式已經(jīng)不能適應全球金融市場發(fā)展的趨勢。面對國內(nèi)經(jīng)濟長期穩(wěn)定增長催生的巨大有效信貸需求，國內(nèi)銀行轉型不僅不能削弱傳統(tǒng)信貸業(yè)務，而且應以優(yōu)化信貸業(yè)務為重點，在傳統(tǒng)信貸業(yè)務的廣度和深度上下功夫，做深做細，提升金融服務效率和信貸質量，實現(xiàn)銀行與實體經(jīng)濟的互利共贏。
（二）建立高效益“輕資本”模式，支持經(jīng)濟轉方式調結構
新監(jiān)管標準進一步強化了資本約束機制，粗放型的資本高消耗模式難以為繼。國內(nèi)銀行應強化主動管理資產(chǎn)負債的能力，根據(jù)資本的風險承受水平，不斷優(yōu)化業(yè)務結構，大力發(fā)展零售業(yè)務、中間業(yè)務、中小企業(yè)業(yè)務以及資本占用少的業(yè)務。建立高效“輕資本”模式，有效利用新監(jiān)管標準對中小企業(yè)、新興產(chǎn)業(yè)業(yè)務風險權重的優(yōu)惠，支持經(jīng)濟結構轉型的同時實現(xiàn)自身經(jīng)營模式的轉型。
（三）提升風險管控精細化水平，全面防范系統(tǒng)性風險
新監(jiān)管標準除覆蓋信用、市場、操作風險外，還是第二支柱流動性風險、國別風險、戰(zhàn)略風險、聲譽風險、信用集中度風險、資產(chǎn)證券化風險，以及交易對手信用風險等風險的匯集平臺。商業(yè)銀行必須從戰(zhàn)略高度，提升整體風險管控精細化水平。不僅要健全組織架構，強化風險治理，整合、再造業(yè)務流程，順暢傳導渠道，更要升級風險管理手段和方法，加強技術支持。具體來講，結合新監(jiān)管標準，建立完善的壓力測試管理體系，全面防范系統(tǒng)性危機的產(chǎn)生。
（四）穩(wěn)步推進金融工具創(chuàng)新，滿足客戶多樣化的金融需求
新監(jiān)管標準資本約束功能以及對衍生金融產(chǎn)品風險權重普遍增加，要求商業(yè)銀行開展金融工具創(chuàng)新不僅應滿足不同客戶的真實需求，為客戶實現(xiàn)財富增值提供渠道，真正對沖資產(chǎn)負債表風險，增強銀行體系的穩(wěn)健性。今后，商業(yè)銀行創(chuàng)新必須以實體經(jīng)濟需求為核心，建立以客戶和市場需求為出發(fā)點的產(chǎn)品研發(fā)和推廣流程，還應建立以價值創(chuàng)造為核心指標的產(chǎn)品服務創(chuàng)新評價辦法，與獎懲機制相配套，使產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新步入持續(xù)優(yōu)化的動態(tài)過程。
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19世紀以來，全球先后經(jīng)歷了大大小小十幾次金融危機，其共同特點都是危機爆發(fā)前相關國家經(jīng)濟在金融業(yè)支持下持續(xù)增長、對經(jīng)濟的看漲預期反過來又刺激金融創(chuàng)新，加上逐利性導致全球資本不斷涌入國內(nèi)使得國內(nèi)金融市場的繁榮逐漸脫離了實體經(jīng)濟發(fā)展，當逐利的資本達到一定程度后便為金融危機的爆發(fā)埋下禍根。美國這一輪金融危機的發(fā)生，關鍵原因就在于美國經(jīng)濟也出現(xiàn)了脫離實體化的傾向。從表1可以看出，在過去的五十多年，美國以制造業(yè)、建筑業(yè)和交通運輸業(yè)為代表的實體經(jīng)濟占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重從41.25％下降到18.07％，特別是制造業(yè)占其國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重下降至11.2％。而以金融、保險服務業(yè)及房地產(chǎn)、租賃服務業(yè)為代表的虛擬經(jīng)濟在國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重則不斷上升，其中金融業(yè)的比重更是接近20％。服務業(yè)和金融業(yè)在美國經(jīng)濟中所占比重過大，國民經(jīng)濟過分的“避實就虛”嚴重損害了美國經(jīng)濟的平衡性，最終使得金融危機爆發(fā)。
在金融危機與歐債危機中，德國經(jīng)濟快速復蘇并在穩(wěn)定歐洲經(jīng)濟方面發(fā)揮了根本作用，這一切都得益于德國堅實的實體經(jīng)濟基礎。作為一個“制造大國”，德國工業(yè)制造業(yè)占GDP的29％，是德國經(jīng)濟發(fā)展的“脊梁”。世界500強企業(yè)中，有37家在德國。如果說德國最嘈雜的，是工廠機器發(fā)出的金屬沙沙聲；那么美國最喧鬧的，則是證交所大聲叫嚷的交易員。從深層次看，華爾街過度創(chuàng)新的“虛擬經(jīng)濟”，導致金融衍生品無限泛濫，從而釀成本輪金融危機，而德國堅實的制造業(yè)基礎則是其保持強大的抗危機能力的根本保障。
國際金融危機后，美、歐等發(fā)達國家重新認識到發(fā)展實體經(jīng)濟特別是制造業(yè)的重要性，紛紛提出“再工業(yè)化”戰(zhàn)略，以搶占世界經(jīng)濟和科技發(fā)展的制高點，全球范圍內(nèi)正在上演從“工業(yè)化”到“去工業(yè)化”，再到“再工業(yè)化”這樣一個循環(huán)過程。這一過程實際上是對制造業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的重構，重點是對高附加值環(huán)節(jié)的再造，體現(xiàn)了真正服務實體經(jīng)濟的發(fā)展戰(zhàn)略，符合經(jīng)濟形態(tài)螺旋式上升的發(fā)展規(guī)律。
1、美國高調推行“制造業(yè)振興計劃”。金融危機過后，奧巴馬政府先后制定了《重振美國制造業(yè)政策框架》、《先進制造伙伴（AMP）計劃》等一系列規(guī)劃，從國家戰(zhàn)略層面提出加快創(chuàng)新、促進美國先進制造業(yè)發(fā)展的具體建議和措施。2011年末，美國宣布創(chuàng)設隸屬于白宮國家經(jīng)濟委員會的白宮制造業(yè)政策辦公室，旨在協(xié)調各政府部門之間的制造業(yè)產(chǎn)業(yè)政策制定和執(zhí)行，并推動美國制造業(yè)復蘇和出口。2012年2月，美國國家科技委員會了美國《先進制造業(yè)國家戰(zhàn)略計劃》，分析了全球先進制造業(yè)的發(fā)展趨勢及美國制造業(yè)面臨的挑戰(zhàn)，明確提出了實施美國先進制造業(yè)戰(zhàn)略的三大原則和五大目標。
2、歐盟經(jīng)濟體積極謀劃“新工業(yè)革命”。2011年11月歐盟委員會公布了一項預計耗資800億歐元的“地平線2020”科研規(guī)劃。該規(guī)劃的主要目的是提高歐洲的基礎研究水平，推動信息技術、納米技術、新材料技術、生物技術、先進制造技術和空間技術等領域的研發(fā)和綠色交通、可再生能源、食品安全等領域的技術進步。2012年5月，歐盟委員會在其網(wǎng)站上為制訂歐洲新工業(yè)化政策征求意見，歐盟委員會主席巴羅佐認為，歐債危機的核心問題是一些成員國競爭力缺失，為此歐盟需要進行深度結構改革，開展有針對性的投資。歐洲需要維持一個強勁、多元化和擁有競爭力的工業(yè)基礎，通過加速工業(yè)創(chuàng)新、支持向低碳經(jīng)濟轉型、鼓勵創(chuàng)業(yè)、扶持中小企業(yè)等措施，促進歐洲工業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
牢牢把握金融服務實體經(jīng)濟的本質要求
（一）正確認識金融與經(jīng)濟之間的關系。
經(jīng)濟決定金融，金融為經(jīng)濟服務，這已經(jīng)被世界經(jīng)濟發(fā)展史證實為一個基本規(guī)律，也是經(jīng)濟學家們的共識。經(jīng)濟對金融的決定作用主要體現(xiàn)在兩方面：一是金融是在商品經(jīng)濟發(fā)展過程中產(chǎn)生的，并伴隨著商品經(jīng)濟的發(fā)展而發(fā)展；二是商品經(jīng)濟的不同發(fā)展階段對金融服務的需求不同，由此決定了金融發(fā)展的結構、階段和層次。1969年戈德•史密斯在《金融結構和金融發(fā)展》一書中指出經(jīng)濟快速增長的時期往往是金融高速發(fā)展的時期。盧卡斯（1995）也指出，金融業(yè)的發(fā)展實際上是跟隨實體經(jīng)濟需求的引導，當實體經(jīng)濟有需求時，金融業(yè)就自然而然發(fā)展起來。因此，只有實體經(jīng)濟的發(fā)展基礎牢固，金融業(yè)的發(fā)展方可持久穩(wěn)健；缺乏實體經(jīng)濟支撐的金融業(yè)非理性擴張，可能會使金融業(yè)一時興旺發(fā)達，但從長期來看則會貽害無窮。因此，金融業(yè)的發(fā)展需以實體經(jīng)濟發(fā)展為基礎，始終應輔助或服務于實體經(jīng)濟，不能凌駕于實體經(jīng)濟發(fā)展之上。只有使金融在促進經(jīng)濟發(fā)展中獲得自身的健康成長，才能最大限度地為經(jīng)濟發(fā)展服務。
（二）我國以銀行為主導的金融體系應該在促進實體經(jīng)濟發(fā)展中承擔特殊使命、扮演中堅力量。
1、從理論角度看，國有資本的性質天然地要求銀行應該在服務實體經(jīng)濟方面主動承擔特殊使命。我國銀行業(yè)在成立之初基本上是國有性質的，近些年來隨著市場化改革的不斷深化，特別是引入國外戰(zhàn)略投資者后，銀行業(yè)普遍建立了現(xiàn)代企業(yè)制度，股權結構發(fā)生了一定的變化。但是，國有資本在整個銀行體系中仍然處于絕對控股地位，這樣的制度安排正是為了保持國家對金融體系的絕對控制力，便于國家宏觀經(jīng)濟政策的實施，這也是國家資本意志的體現(xiàn)。因此，商業(yè)銀行尤其是國有商業(yè)銀行應深刻地認識到自身所承擔的重任，增強政治責任感和歷史使命感，主動貫徹落實國家宏觀經(jīng)濟金融政策，積極投身到服務實體經(jīng)濟的活動中來。
2、從實踐角度看，我國以銀行間接融資為主導的金融體系要求銀行必須在服務實體經(jīng)濟方面扮演中堅力量。一方面，與歐美發(fā)達國家相比，我國資本市場還不夠發(fā)達，企業(yè)主要還是通過銀行體系進行間接融資。從表2可以看出，盡管近些年來隨著我國資本市場的發(fā)展，間接融資比例不斷降低，但是2011年末人民幣貸款占社會融資總量的比例仍然達到54％，遠高于美國和英國同期的27％和38％。另一方面，從資產(chǎn)結構來看，我國的金融機構雖然資產(chǎn)規(guī)模龐大，但是結構極其不平衡，根據(jù)中國銀監(jiān)會相關統(tǒng)計，2011年末我國銀行業(yè)金融機構總資產(chǎn)為111.5萬億，占全部金融機構資產(chǎn)的92％，保險業(yè)、證券業(yè)資產(chǎn)占比僅為8％。無論從社會融資總量占比還是金融資產(chǎn)占比來看，銀行業(yè)在我國的金融體系中都占據(jù)了主導地位，因此應該在服務實體經(jīng)濟方面發(fā)揮主力軍作用。
實體經(jīng)濟發(fā)展在融資方面存在的突出問題
（一）融資難，多數(shù)中小企業(yè)無法獲得銀行信貸支持。
中小企業(yè)、特別是小微企業(yè)融資難問題是世界各國普遍存在的問題，但是在目前我國表現(xiàn)得更為突出。根據(jù)國務院發(fā)展研究中心2011年10月的“中小企業(yè)發(fā)展的新環(huán)境新問題新對策研究”顯示，中國的銀行貸款覆蓋率，大型企業(yè)幾乎實現(xiàn)了全覆蓋，中型企業(yè)達80％以上，而規(guī)模以下的小型企業(yè)則最多只有20％。僅2010年，授信額在500萬元以下的小微企業(yè)貸款占中國企業(yè)貸款余額的比重還不超過5％。造成目前中小企業(yè)融資難問題的，既有客觀方面原因也有主觀方面原因。從客觀方面來看，信貸供給回歸常規(guī)，銀行流動性顯著收緊。根據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2009年末、2010年末和2011年末，我國全部金融機構人民幣貸款余額依次為39.97萬億元、47.92萬億元和54.79萬億元，同比增速依次為31.74％、19.9％和15.8％。隨著信貨規(guī)模增速逐年降低，信貸規(guī)模日趨緊張，銀行不得不提高門檻，將有限的信貸資源優(yōu)先用于滿足重點大中型客戶的需求，從而擠壓了對小企業(yè)的信貸投放。從主觀方面來看，“輕資產(chǎn)”特點使得中小企業(yè)難以滿足銀行貸款條件。中小企業(yè)普遍處于發(fā)展初期，資產(chǎn)有限，缺乏有效的抵押手段，無法為銀行提供足夠的風險緩釋措施，導致銀行不愿意貸款給中小企業(yè)。
（二）融資貴，中小企業(yè)融資成本普遍。
隨著近兩年貨幣政策的持續(xù)收緊，企業(yè)的融資成本不斷上升，融資貴問題也成為制約實體經(jīng)濟發(fā)展的關鍵問題之一。對于中小企業(yè)而言，融資貴問題更加突出，即便取得銀行授信融資，綜合融資成本貸款平均利率也高達13％-18％，達到了基準利率的2-3倍，而民間的借貸利率則更高。眾多堅持實體經(jīng)濟生存發(fā)展的小企業(yè)，資本利潤率不超過5％，遠低于其承擔的貸款利率。一方面，在信貸資源緊張的情況下，銀行普遍提高了貸款定價水平。從表3可以看出，到2011年12月末，金融機構執(zhí)行下浮和基準利率的貸款占比依次為7.02％和26.96％，比2011年初分別減少20.78和2.20個百分點；而執(zhí)行上浮利率的貸款占比66.02％，比年初提高了22.98個百分點。由于國有企業(yè)與銀行具有良好的合作關系且具有較強的議價能力，銀行對國有企業(yè)基本上是執(zhí)行基準利率或略微上浮，而對中小企業(yè)和民營企業(yè)則是在基準利率的基礎上上浮20-30％，有的甚至高達50％。另一方面，名目繁多的融資費用也增加了中小企業(yè)的融資成本。中小企業(yè)融資涉及到擔保、評估以及財產(chǎn)保險、公證等中介費用，據(jù)統(tǒng)計這部分費用基本上與企業(yè)支付的銀行費用相當。除此之外，企業(yè)還要支付一部分貸款保證金。這些眾多因素導致中小企業(yè)實際借款利率超過大企業(yè)的兩倍以上。盡管銀行貸款利率較高，但仍有大部分中小企業(yè)無法從銀行獲得信貸支持。而民間借貸民間借貸機構則往往利用資金供給緊張的格局，推高借貸利率水平。尤其是2011年，隨著央行不斷加息，資金鏈空前緊張，溫州和東莞等城市的一些中小企業(yè)因難以承受高額的融資成本而紛紛倒閉。
（三）區(qū)域不平衡，縣域及以下地區(qū)金融供給嚴重不足。
縣域經(jīng)濟的狀況對整個國民經(jīng)濟的影響舉足輕重，但是，縣域及以下地區(qū)金融供給則嚴重不足，無法滿足縣域經(jīng)濟發(fā)展的需要。一是金融主體缺位，隨著金融體制改革深入，縣域國有商業(yè)銀行機構大規(guī)模收縮，自1999年起，四大國有商業(yè)銀行從農(nóng)村逐步撤出，基本取消了縣一級分支機構，截止2009年底共撤銷了約31000多個縣級以下營業(yè)網(wǎng)點，且現(xiàn)有網(wǎng)點主要是集中于縣城，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村金融基本上被邊緣化。二是信用擔保功能不到位、風險補償機制不健全、擔保機構缺乏財政資金的有力支撐，商業(yè)性擔保機構少。面對農(nóng)業(yè)自然風險和政策性風險，“三農(nóng)”貸款缺乏風險補償機制，導致金融機構貸款投放動力不足。三是資金大量外流現(xiàn)象非常突出，縣域金融機構大多只有組織資金權、貸款調查權和收貸權，沒有審批權，留存網(wǎng)點已成為上級行的“儲蓄機構”，縣域金融機構的大量存款資金流向城市地區(qū)。
（四）儲蓄和投資結構嚴重失衡。
一方面，我國是世界上儲蓄率最高的國家，儲蓄率長期保持在50％以上，遠高于世界其他主要經(jīng)濟體（見表4）。根據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)分析，2011年中國的儲蓄率高達52％，而儲蓄總額已經(jīng)達到80萬億，這說明目前我國的整體資金供給并不短缺。而另一方面，在資金需求方來看，大量中、小、微企業(yè)、三農(nóng)行業(yè)等企業(yè)普遍面臨融資難問題，無法從正規(guī)渠道獲得低成本融資。這種儲蓄與投資結構的失衡問題，也成為制約當前實體經(jīng)濟發(fā)展的突出問題。
商業(yè)銀行要立足服務實體經(jīng)濟推進戰(zhàn)略轉型
（一）客戶戰(zhàn)略：從偏重批發(fā)銀行客戶向批發(fā)銀行客戶與零售銀行客戶并重轉變。
商業(yè)銀行要緊密結合經(jīng)濟發(fā)展方式轉變和產(chǎn)業(yè)轉型升級要求，與時俱進，調整信貸投向，改變當前信貸資源過分集中于大型國有企業(yè)和政府融資平臺的問題。
1、大力發(fā)展消費金融，支持國家擴大內(nèi)需政策的實施。2008年國際金融危機爆發(fā)后，國際市場需求普遍衰退，各國貿(mào)易保護主義重新抬頭，改革開放以來我國長期依賴的出口導向性發(fā)展戰(zhàn)略受到重大挑戰(zhàn)。因此，十二五規(guī)劃明確提出，要構建擴大內(nèi)需長效機制，促進經(jīng)濟增長向依靠消費、投資、出口協(xié)調拉動轉變。商業(yè)銀行要大力發(fā)展消費金融，加大對國家擴大內(nèi)需政策的支持力度。一是要大力發(fā)展個人消費信貸、住房信貸、信用卡消費等業(yè)務，為普通大眾客戶提供便捷化金融服務，增強其消費金融的可獲得性。二是要積極配合國家家電下鄉(xiāng)、汽車下鄉(xiāng)等一系列啟動內(nèi)需政策的實施，支持國內(nèi)企業(yè)開辟內(nèi)銷市場，緩解企業(yè)由于外需不足帶來的壓力。三是要做好高端客戶的金融服務，提供定制型私人銀行服務，應對外資銀行挑戰(zhàn)。
2、批發(fā)業(yè)務要堅持國家產(chǎn)業(yè)政策導向，強化對經(jīng)濟薄弱環(huán)節(jié)的支持力度。十二五規(guī)劃明確提出，促進經(jīng)濟增長向依靠第一、第二、第三產(chǎn)業(yè)協(xié)同帶動轉變。因此，商業(yè)銀行在制定信貸政策時，要主動對接貫徹國家產(chǎn)業(yè)政策導向。一是在信貸資源配置上，切實加大對三農(nóng)領域、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、節(jié)能環(huán)保、科技創(chuàng)新、現(xiàn)代服務業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)等經(jīng)濟薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，主動向這些行業(yè)傾斜。同時，嚴控“兩高一?！钡认拗菩孕袠I(yè)的信貸投放，促進淘汰落后產(chǎn)能，防止盲目重復建設。二是在客戶規(guī)模的選擇上，要改變當前信貸資源過分向大中型國企和政府融資平臺傾斜的不利局面，積極支持擁有核心技術和市場競爭力、經(jīng)營管理比較規(guī)范、為大型企業(yè)配套的中小企業(yè)。
（二）產(chǎn)品戰(zhàn)略：從傳統(tǒng)的單一產(chǎn)品銷售向提供全面金融解決方案轉變。
現(xiàn)代商業(yè)銀行的轉型應擺脫過度依賴傳統(tǒng)貸款為企業(yè)融資的發(fā)展方式，積極創(chuàng)新和拓展契合客戶需求的信貸產(chǎn)品，大力發(fā)展表外、結算、理財?shù)戎虚g業(yè)務類產(chǎn)品，努力為客戶提供全面金融服務方案，通過產(chǎn)品戰(zhàn)略轉型改變當前過于依賴利差的收入模式，增加中間業(yè)務收入占比。
1、以解決當前經(jīng)濟發(fā)展中面臨的融資難問題為著力點強化產(chǎn)品創(chuàng)新。一是積極進行擔保方式創(chuàng)新，針對當前“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)、戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)等客戶普遍存在的經(jīng)營規(guī)模較小、缺乏有效抵質押物品、信用評級較低的情況，積極進行擔保方式創(chuàng)新，大力推廣存貨、應收賬款、專利權等動產(chǎn)質押，盤活目前企業(yè)自有資產(chǎn)，探索采礦權、門票收費權、海域使用權等權益質押，積極創(chuàng)造量體裁衣式產(chǎn)品，滿足實體經(jīng)濟對金融服務多元化的需要。二是大力發(fā)展供應鏈金融，根據(jù)中小企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈上所處地位的不同，在保證資金封閉循環(huán)和風險可控的前提下，充分依托核心企業(yè)的資信狀況為小企業(yè)進行信用增級，解決小企業(yè)融資難問題。
2、積極為客戶提供全面金融解決方案。商業(yè)銀行要打破傳統(tǒng)的單一產(chǎn)品銷售模式，通過資源整合積極為企業(yè)提供全面金融解決方案。一是在服務內(nèi)容上，要在全面分析、深入挖掘的基礎上，將銀行的金融服務與企業(yè)的經(jīng)營模式、業(yè)務流程進行有效對接與整合，全面解決客戶的融資、現(xiàn)金管理、投資理財、金融避險及個人業(yè)務需求；對于目前尚無法滿足的客戶需求，要積極通過產(chǎn)品創(chuàng)新進行解決。二是在服務手段上，要突破銀行自身限制，通過內(nèi)外部資源整合滿足客戶需求。既要通過銀行信貸滿足客戶融資需求，也要注重通過央行票據(jù)、短期融資債、企業(yè)債、IPO等資本市場工具和融資租賃、委托貸款、同業(yè)合作等為客戶提供多渠道融資。既要注重通過自身產(chǎn)品創(chuàng)新為客戶提供更好的投資理財服務，也要充分利用和銀行同業(yè)、信托、基金、保險等其他金融機構的合作給客戶提供更多的增值服務。
3、重視利率市場化以后的產(chǎn)品創(chuàng)新。國際經(jīng)驗普遍證明，利率市場化以后，金融業(yè)的競爭將更加激烈，企業(yè)的融資成本將會顯著降低。目前我國的利率市場化步伐不斷加快，商業(yè)銀行要盡快適應這一趨勢，通過產(chǎn)品創(chuàng)新為實體經(jīng)濟發(fā)展提供更加優(yōu)惠的金融服務。一方面，通過產(chǎn)品創(chuàng)新擴大居民的投資范圍，吸引更多的社會資金；另一方面，通過對資金的有效利用，為更多企業(yè)提供更便利的融資服務。通過打通居民儲蓄資金與企業(yè)融資之間的通道，引導資金流向最需要的地方，提高資金的使用效率。當然，這種創(chuàng)新必須堅持為實體經(jīng)濟服務的本質要求，注重傳統(tǒng)業(yè)務與衍生業(yè)務的平衡，防范由于金融過度創(chuàng)新導致的偏離實經(jīng)濟需求帶來的風險。
（三）渠道戰(zhàn)略：從主要依賴物理網(wǎng)點向物理網(wǎng)點與電子渠道并重轉變。
渠道是銀行產(chǎn)品和服務銷售的載體，渠道建設必須緊密圍繞客戶需求、充分利用現(xiàn)代科技手段，致力于為客戶提供更加高效便捷的金融服務，從而提高銀行服務實體經(jīng)濟的效率?？萍歼M步為商業(yè)銀行發(fā)展提供了現(xiàn)代化的技術支持。在很多發(fā)達國家，人們到銀行網(wǎng)點辦理業(yè)務的比例正在不斷降低，通過電子平成的金融服務比例越來越高。方便、快捷、高效，是電子銀行突出的特點，也是物理網(wǎng)點難以比擬的優(yōu)勢，商業(yè)銀行要加強電子渠道建設。一是拓展更多的電子銀行載體，提高自助銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行等電子渠道服務范圍和服務效率、提升客戶體驗，提高客戶滿意度。二是積極推動傳統(tǒng)銀行服務與產(chǎn)品的電子化“再移植”，將更多的傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品和服務通過電子渠道進行銷售，減輕物理網(wǎng)點的壓力，節(jié)約社會公眾的時間成本。三是大力發(fā)展電子商務平臺，發(fā)揮溝通買賣雙方的渠道作用，通過對買賣雙方信息流、資金流等交易記錄的有效監(jiān)控，降低實體經(jīng)濟的交易成本。四是加強電子渠道安全建設，網(wǎng)絡平臺是一個開放式的平臺，信息安全面臨巨大的挑戰(zhàn)。銀行要加大技術投入，增強電子銀行渠道的安全性。
（四）區(qū)域戰(zhàn)略：從偏重大中城市向大中城市與縣域并重轉變，從偏重國內(nèi)市場向國內(nèi)市場與國際市場并重轉變。
商業(yè)銀行是金融企業(yè)，它要按照企業(yè)的基本規(guī)則從事業(yè)務經(jīng)營，要講求經(jīng)濟利益，而利潤是銀行生存和發(fā)展的基礎。只有建立有償?shù)氖袌龌諜C制，尊重市場經(jīng)濟規(guī)律，充分發(fā)揮價格合理配置資源的作用，商業(yè)銀行才有持續(xù)經(jīng)營動力。銀行通過經(jīng)營，為社會、客戶創(chuàng)造價值和服務，客戶給付對價作為補償和一種認可。這是市場化的經(jīng)營行為，體現(xiàn)了隨市場經(jīng)濟體制的深化，商業(yè)銀行正在向市場體制轉軌。
（一）服務收費是商業(yè)銀行提高服務質量和服務水平的保證
隨著經(jīng)濟社會發(fā)展，企業(yè)和個人客戶對銀行多元化、個性化的金融服務需求不斷增加，商業(yè)銀行必須不斷投入巨額資金，不斷提升服務的科技含量，才能滿足不同層次金融消費者日益增長的金融消費需求。因此，只有按等價交換原則，允許銀行根據(jù)銀行業(yè)務成本高低，合理運用服務收費政策，才能鼓勵和激發(fā)商業(yè)銀行積極創(chuàng)新和豐富服務品種，促進業(yè)務更好地發(fā)展，才能實現(xiàn)經(jīng)濟社會和銀行業(yè)發(fā)展的雙贏。
（二）服務收費是商業(yè)銀行利率市場化改革之后的必然選擇
在市場經(jīng)濟條件下，發(fā)達國家商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占總收入的比重相對較高，有數(shù)據(jù)表明大致占收入的30%-40%，這與我國商業(yè)銀行主要依賴存貸利息差的收入結構明顯不同。隨著利率市場化改革的逐步推進，銀行存貸利差會逐步縮小，銀行的收入來源面臨較大壓力。銀行業(yè)只能通過創(chuàng)新中間業(yè)務和尋找新的收入渠道而生存發(fā)展。
二、商業(yè)銀行服務收費的發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題
長期以來，公眾對商業(yè)銀行定位不準確，往往把國有商業(yè)銀行看做是行政機關或準行政機關，免費服務的觀念已經(jīng)成為公眾心理定勢。一旦收費，便會招致強烈的不滿。同時，服務收費業(yè)務市場競爭不規(guī)范，收費標準不盡完善，也加劇了公眾對服務收費的質疑和強烈不滿。因此，盡管銀行服務收費有其合理性，但不可否認，我國的銀行收費市場確實存在諸多問題。
（一）收費項目繁多，但同質化特征明顯
銀行業(yè)服務產(chǎn)品近幾年發(fā)展很快。據(jù)相關資料統(tǒng)計，收費項目從2003年的300多項到目前的3000多項。各家銀行提供的服務產(chǎn)品雖然項目繁多，但同質化現(xiàn)象突出，相似度比較高。往往一家銀行推出新產(chǎn)品，其他銀行很快會推出相似產(chǎn)品。只是產(chǎn)品名稱有所不同。而且這些產(chǎn)品大多集中在傳統(tǒng)業(yè)務上。如各家銀行提供的支付結算、匯兌、銀行卡、、擔保及承諾等服務基本是無差別的。即使是開發(fā)了眾多的理財產(chǎn)品，也是從傳統(tǒng)的信貸業(yè)務轉化來的。正是這種產(chǎn)品同質化，導致各銀行創(chuàng)新能力和競爭能力不強，缺少具有差別化的特色產(chǎn)品。
（二）收費標準不統(tǒng)一，缺乏定價依據(jù)
根據(jù)《暫行辦法》，商業(yè)銀行服務收費分別實行政府指導價和市場調節(jié)價。實行政府指導價的收費項目僅有人民幣基本結算類業(yè)務，包括銀行匯票、銀行承兌匯票、本票、支票、匯兌、委托收款和托收承付，除此之外的服務產(chǎn)品價格標準均由各家商業(yè)銀行總行自行制定和調整。監(jiān)管部門只對價格的合理性和制定程序的合規(guī)性進行監(jiān)管。由于缺乏完善的定價體系，各家商業(yè)銀行定價政策依據(jù)不統(tǒng)一，同一市場，相同的服務產(chǎn)品，價格相差懸殊；同時，由于各銀行分支機構在總行授權內(nèi)可以自主定價，即使同一家銀行，不同的分支行定價也存在差異，這種定價方法的合理性面臨社會公眾的質疑，定價的科學性也面臨考驗。
（三）服務收費行為欠規(guī)范
目前各家銀行為爭奪市場，往往以價格戰(zhàn)的方式對服務對象采取差別化的收費標準，引起社會公眾對銀行服務收費規(guī)范性的質疑。尤其近年來，一些銀行以附加不合理貸款條件和不合理收費為主要形式的不規(guī)范經(jīng)營問題日益突出，嚴重損害了銀行聲譽，削弱了銀行可持續(xù)發(fā)展的基礎，降低了銀行服務實體經(jīng)濟的效率，擾亂了金融市場秩序。
（四）引導宣傳不夠，經(jīng)營行為欠規(guī)范
根據(jù)《暫行辦法》規(guī)定：商業(yè)銀行應按照商品和服務實行明碼標價的有關規(guī)定，在其營業(yè)網(wǎng)點公告有關服務項目、服務內(nèi)容和服務價格標準。部分銀行在新增或調整服務收費標準時，未按規(guī)定及時向監(jiān)管部門報告情況。在向客戶收費前，未盡到應有告知義務，缺少正確的引導和宣傳。有些營業(yè)機構為了提高業(yè)務量而不對消費者進行必要的、充分的風險提示，或是向不需要某些服務產(chǎn)品的客戶進行盲目的推銷，使銀行與客戶間產(chǎn)生沖突或誤解。這些不規(guī)范的經(jīng)營行為，不利于銀行中間業(yè)務市場的健康發(fā)展，最終也損害了銀行業(yè)自身利益。
三、商業(yè)銀行服務收費的規(guī)范途徑與建議措施
（一）修訂完善《暫行辦法》，制定行業(yè)定價標準
目前商業(yè)銀行收費指導性文件主要依據(jù)《價格法》和2003年出臺的《暫行辦法》，目前已不能適應銀行服務業(yè)務迅速發(fā)展、收費名目繁多的現(xiàn)實。建議監(jiān)管機構明確對商業(yè)銀行收費活動的監(jiān)管要求，確定商業(yè)銀行服務收費政府指導價目錄，并根據(jù)實際情況適時調整。如對具有“公共產(chǎn)品”特點的銀行服務，包括人民幣儲蓄賬戶、結算、銀行卡服務等，實行政府指導價，明確適用范圍和幅度；對一些創(chuàng)新服務產(chǎn)品如科技含量高，資金投入大，市場培育尚未成熟的產(chǎn)品，制定保護性指導價格，給予一定的自主定價權，以鼓勵商業(yè)銀行研發(fā)創(chuàng)新；對一些傳統(tǒng)產(chǎn)品、成熟度高的產(chǎn)品，適度收緊商業(yè)銀行自主定價的浮動幅度；對于一些可以為客戶提供的高端的、個性化服務，允許商業(yè)銀行與客戶溝通協(xié)商，在公平自愿的基礎上制定服務收費標準。
（二）加強監(jiān)管力度，將法律法規(guī)落實到位
從近期監(jiān)管部門對銀行業(yè)的不規(guī)范經(jīng)營整治工作要求來看，部分商業(yè)銀行對《暫行辦法》和各項制度規(guī)定落實情況并不理想，存在諸多問題。因此政府監(jiān)管部門應強化對商業(yè)銀行規(guī)范經(jīng)營的監(jiān)督力度，督促商業(yè)銀行提高制度規(guī)定的執(zhí)行力。
（三）進一步規(guī)范商業(yè)銀行服務收費標準，完善定價機制
一是銀行內(nèi)部要建立規(guī)范的定價決策機制，在同一銀行的分支機構定價政策應統(tǒng)一，對差別化的服務產(chǎn)品價格政策，應制定便于操作的指導意見。二是認真進行成本核算，合理解決成本收益問題。以成本動因為基礎，細分產(chǎn)品，分配歸集產(chǎn)品和賬戶實際消耗的成本，通過成本分析為收費提供理論依據(jù)和數(shù)據(jù)支持。三是加強與貸款融資相關的各項服務收費管理，嚴格執(zhí)行信貸管理和服務收費管理制度規(guī)定和流程操作，區(qū)分收息和收費業(yè)務的不同營銷、定價程序，從制度、流程上確保銀行業(yè)依法合規(guī)經(jīng)營，業(yè)務持續(xù)健康發(fā)展。
（四）造就高素質人才隊伍，規(guī)范服務收費行為，提供質價相符的服務
銀行服務因其對象和業(yè)務種類的多樣性、復雜性，屬于知識密集型業(yè)務、智能，需要大量專業(yè)型和復合型人才，如經(jīng)濟金融專家、咨詢專家、調研評估專家及金融理財師，才能向客戶提供高質量的服務。因此，培養(yǎng)和造就一批高素質的員工隊伍，是銀行發(fā)展服務業(yè)務的前提條件和重要動力。
（五）提高收費透明度，確?？蛻粝碛谐浞值闹闄嗪瓦x擇權
“或許，這從深層次上說明我們整個社會資源配置的效率還比較低，從金融領域講，金融服務實體經(jīng)濟的制度安排和業(yè)務模式還有待完善”，在稍早前于廣州召開的“創(chuàng)新與發(fā)展——中小企業(yè)融資論壇”上，廣發(fā)銀行董事長董建岳在談到銀行應優(yōu)化資源配置、提升服務效能時，開門見山地指出了銀行在中小企業(yè)業(yè)務發(fā)展方面應該有的方向。
銀行服務中小企業(yè)要防止戰(zhàn)略趨同
從商業(yè)角度，中小企業(yè)發(fā)展?jié)摿薮?，直接關系著中國經(jīng)濟的未來，這無疑是銀行業(yè)務的一片“藍海”。于是，現(xiàn)在無論是大型銀行、股份制銀行、還是城商行、農(nóng)商行，都紛紛提出“服務中小企業(yè)”的口號。但是，這種“一窩蜂轉向中小企業(yè)”的做法，是否對所有的銀行都能行得通？是否能夠真正服務好中小企業(yè)？資源配置是否科學？
“其實，長期以來，我國銀行業(yè)在市場競爭中已經(jīng)形成了比較穩(wěn)定的業(yè)務格局，不同類型的銀行都有自己服務的主要客戶群，例如大型銀行主要側重服務大項目、大客戶，發(fā)放中長期貸款和基本建設項目貸款。而中小銀行包括股份制銀行、城商行、農(nóng)商行和農(nóng)信社，則以服務中小企業(yè)，提供中小項目信貸、貿(mào)易融資和流動性貸款為主”，董建岳說。
他指出，銀行業(yè)改革發(fā)展的一個重要目標就是要建立起多元化、多層級的銀行服務體系，各家銀行應確立與自身實際情況相適應的戰(zhàn)略定位，強調錯位發(fā)展、構建差異化的競爭優(yōu)勢，服務好自己的目標客戶群。反之，如果沒有區(qū)別，所有銀行做所有的業(yè)務，正如現(xiàn)在大小銀行都去做中小企業(yè)業(yè)務，這種資源配置方式必定是低效的，對客戶的服務也做不到專業(yè)。
“所謂術業(yè)有專攻，商業(yè)銀行在業(yè)務發(fā)展的方向上要堅持有所為、有所不為。大型銀行與中小銀行要避免戰(zhàn)略上的趨同。以前銀行有“壘大戶”的現(xiàn)象，現(xiàn)在又扎堆中小企業(yè)，我個人認為都同樣不是理性的發(fā)展思路”，董建岳強調。
銀行服務中小企業(yè)要走專業(yè)化道路
目前中小銀行服務中小企業(yè)做得怎么樣呢？“實事求是講還不夠好”，董建岳分析，因為多數(shù)中小銀行的轉型還沒有到位，也不是所有銀行做中小企業(yè)金融業(yè)務都能做得好。這是因為中小企業(yè)金融業(yè)務具有很強的專業(yè)性。在銀行傳統(tǒng)的信貸模式中，營銷人員和信審人員常常是大中小型客戶一起做，但正是這種經(jīng)營的模式制約了中小企業(yè)金融業(yè)務的發(fā)展。一方面，做大客戶既省時省力，又具有相對較高的收益，業(yè)務人員不自覺地就提高了中小企業(yè)客戶的準入門檻；另一方面，中小企業(yè)的資金需求具有“短、頻、急”的特點，對銀行審批效率要求很高，在傳統(tǒng)的信貸模式下難以得到較好的解決。此外，傳統(tǒng)信貸模式難以有效區(qū)分不同類型客戶的風險，也不利于銀行經(jīng)營的穩(wěn)健性。
“所以，中小企業(yè)金融服務一定要走專業(yè)化道路，讓專業(yè)的人做專業(yè)的事。具體來講，商業(yè)銀行要建立中小企業(yè)金融專營服務模式，包括專營網(wǎng)點機構、專業(yè)團隊、專業(yè)產(chǎn)品、專業(yè)流程和管理制度、專業(yè)IT技術以及實現(xiàn)風險管理的專業(yè)化等等”，董建岳說。
“在這里，我想重點說一下做好中小企業(yè)金融風險管理的重要性”，董建岳強調指出，風險管控不好，做中小企業(yè)金融業(yè)務只能是“死路一條”。他具體分析道，商業(yè)銀行不僅需要在各級機構建立專職風險管理團隊、制定完善風險管理制度和操作規(guī)范、采用先進的IT系統(tǒng)加強定量分析，而且也要全流程加強精細化管理，將風險控制在可承受的范圍內(nèi)，“比如，在貸前認真做好調查工作，確保發(fā)現(xiàn)中小企業(yè)真實的融資需求；貸中加強對信貸資金的監(jiān)控，防止資金被挪用；貸后管理好客戶的回款資金，確保及時歸還銀行貸款。我想，只要風險管理達到了專業(yè)化水平，中小企業(yè)金融服務就不會存在太大問題”。
銀行服務微型企業(yè)要走集約化道路
目前，數(shù)量龐大的微型企業(yè)的金融服務需求尤顯突出和強烈。然而，微型企業(yè)貸款普遍呈現(xiàn)金額小、筆數(shù)多、銀行人力成本高等特征，尤其是部分微小企業(yè)自身還存在現(xiàn)金流不穩(wěn)、財務管理不健全、缺乏有效抵押物、經(jīng)營不甚規(guī)范等問題，這使得微型企業(yè)融資難上加難。
對此，董建岳指出，針對微型企業(yè)融資問題，銀行要設計區(qū)別于傳統(tǒng)信貸業(yè)務的專門解決方案，“如果對微型企業(yè)只有幾十萬元的貸款要花費與大型企業(yè)幾十億貸款一樣多的時間和人力，我想無論是對于銀行還是客戶，都是無法接受的。對銀行來說，這筆貸款的收益可能還無法覆蓋成本。對客戶來說，可能因為程序太復雜，時間太長，效率太低，從而抑制客戶的金融需求”。
“所以銀行要做好微型企業(yè)的金融服務，關鍵是要在提高效率和降低成本上下功夫。目前情況下，微型企業(yè)金融業(yè)務最好的辦法是向零售業(yè)務靠攏，通過標準化產(chǎn)品、快捷流程和靈活機制實現(xiàn)業(yè)務快速批量處理”，董建岳說：“當然，也要把握好微型企業(yè)金融服務風險管理的尺度和方法，通過‘大數(shù)原則’及‘收益覆蓋風險’機制，同時適度提高風險容忍度，積極完善微型企業(yè)授信‘盡職免責’和不良貸款快速核銷制度，為微型企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好條件”。
此外，董建岳也指出，直接融資市場在解決中小企業(yè)融資方面發(fā)揮著越來越重要的作用，商業(yè)銀行應當給予足夠重視。因為2011年我國以股票、企業(yè)債券、短期融資券為主構成的直接融資所占比重由2001年的4.5%提高到30%左右，直接融資占比大幅提升，非金融企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模達2.21萬億元人民幣；PE投資金額290億美元，較2010年增長48%；VC投資金額89億美元，較2010年增長58%?！耙虼?，隨著資本市場的不斷發(fā)展，銀行不再是企業(yè)資金的唯一來源”，他提醒說。
“對包括廣發(fā)銀行在內(nèi)的很多中小商業(yè)銀行來說，服務中小企業(yè)既是遵循國家的政策導向和監(jiān)管指引的行為，也是實現(xiàn)自我發(fā)展的真正的內(nèi)在需求。脫離了內(nèi)在的動力，轉型就是一句空話”，董建岳強調。接著他介紹了廣發(fā)銀行的具體做法。
