時(shí)間：2023-12-04 10:01:51
序論：在您撰寫對投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)識時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
【關(guān)鍵詞】個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品 客戶選擇 風(fēng)險(xiǎn)與利益 策略分析
一 引言
我國經(jīng)濟(jì)經(jīng)過改革開放以來三十多年的持續(xù)增長使居民家庭財(cái)富劇增（參見圖1）。2011年，全國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為人民幣21810元，農(nóng)村居民人均純收入為6977元，2011年底，城鄉(xiāng)居民銀行存款達(dá)到344000億元，按第六次人口普查的人口計(jì)算，人均存款2.56萬元。作為經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省份的浙江，城鄉(xiāng)居民收入與積蓄水平明顯高于全國水平，2011年的人均GDP約合9083美元，比全國平均水平高67%，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為30971元，農(nóng)村居民人均純收入為13071元，2011年底城鄉(xiāng)居民人均存款9.78萬元（按第六次人口普查常住人口計(jì)算），分別比全國平均水平高42%、87%和282%。
面對日益增加的個(gè)人財(cái)富，居民的金融理財(cái)意識逐漸形成，理財(cái)動(dòng)力不斷加強(qiáng)，對理財(cái)產(chǎn)品的需求大幅度提升，這為眾多商業(yè)銀行拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)帶來巨大的機(jī)遇，為不同的投資者提供了形形的理財(cái)產(chǎn)品。與此同時(shí)，投資必定伴隨著風(fēng)險(xiǎn)，面對風(fēng)險(xiǎn)，大多數(shù)的投資者會(huì)選擇怎樣的理財(cái)方案，他們各自對理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)和收益的偏好將如何促使其選擇哪類投資產(chǎn)品，在此，本文以浙江省余姚市為例，通過對余姚市各銀行理財(cái)產(chǎn)品的深入分析，就理財(cái)產(chǎn)品存在的問題提出一些建設(shè)性意見。
圖1 1978～2010年浙江城鄉(xiāng)居民儲蓄余額與人均儲蓄余額變壞
數(shù)據(jù)來源：《浙江統(tǒng)計(jì)年鑒2011》
二 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品種
2004年中國建設(shè)銀行總行首次推出“匯得盈”個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品；2005年又創(chuàng)立“利得盈”品牌。其中，“匯得盈”針對不同幣種的投資，有人民幣產(chǎn)品、美元產(chǎn)品、港幣產(chǎn)品、澳元產(chǎn)品和歐元產(chǎn)品，投資期限都是短期（半年以內(nèi)）；而后期推出的“利得盈”理財(cái)產(chǎn)品，目前受到眾多余姚投資客戶的普遍青睞，在此予以詳細(xì)介紹?！袄糜笔菫榫哂幸欢ǖ娘L(fēng)險(xiǎn)承受能力，并愿意通過一定風(fēng)險(xiǎn)投資帶來較高收益的投資者專門設(shè)計(jì)的人民幣理財(cái)產(chǎn)品系列。它包括以下幾類：一是收益較好、期限合理、投資明確的信托資產(chǎn)型理財(cái)產(chǎn)品；二是低風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性強(qiáng)，預(yù)期收益高于同期存款的債券型理財(cái)產(chǎn)品；三是預(yù)期收益較高、資金運(yùn)作規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)適中、分享資本市場的成長的IPO新股申購型理財(cái)產(chǎn)品及預(yù)期收益較高、專業(yè)化運(yùn)作、具有一定風(fēng)險(xiǎn)、分享資本市場的成長基金型理財(cái)產(chǎn)品?！袄糜笔且豢铑A(yù)期收益較好、信用較好、有一定風(fēng)險(xiǎn)的人民幣理財(cái)系列產(chǎn)品。而2011年發(fā)行的“乾元”系列產(chǎn)品是為一些敢于冒一定風(fēng)險(xiǎn)去創(chuàng)造較高收益的投資者提供的良好商機(jī)，“乾元”資產(chǎn)組合型理財(cái)產(chǎn)品包括“乾元—日新（鑫）月異（溢）”按月開放資產(chǎn)組合型人民幣理財(cái)產(chǎn)品、“乾元—日鑫月溢”開放式資產(chǎn)組合型人民幣理財(cái)產(chǎn)品和“乾元—日日鑫高”資產(chǎn)組合型人民幣系列理財(cái)產(chǎn)品三個(gè)開放式理財(cái)產(chǎn)品和“乾元”享系列、“乾元”贏系列等固定期限理財(cái)產(chǎn)品。該系列設(shè)有1天、7天、14天、1個(gè)月、2個(gè)月、3個(gè)月等不同期限的理財(cái)產(chǎn)品，滿足投資者多樣化的理財(cái)需求。但其起始認(rèn)購金額、風(fēng)險(xiǎn)等級較前兩大產(chǎn)品有了大幅度的提高，即便如此，最受歡迎的“乾元”享系列短期投資以3.65%～5.30%的預(yù)期年化收益率占據(jù)所有理財(cái)產(chǎn)品的榜首。
為進(jìn)一步深化改革投資管理體制，克服財(cái)政性資金投資項(xiàng)目建設(shè)中的隨意擴(kuò)大規(guī)模、提高標(biāo)準(zhǔn)、投資失控、質(zhì)量和工期難以保證等問題，避免項(xiàng)目使用單位的主觀隨意性，加強(qiáng)對財(cái)政性投資的公益性和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目的管理，根據(jù)《國家計(jì)委關(guān)于實(shí)行建設(shè)項(xiàng)目法人責(zé)任制的暫行規(guī)定》，并結(jié)合我市實(shí)際，現(xiàn)就對財(cái)政性投資項(xiàng)目實(shí)行“交鑰匙工程”建設(shè)管理的有關(guān)問題通知如下：
一、由市計(jì)委代表市人民政府委托專業(yè)化的項(xiàng)目管理公司對市財(cái)政性資金投資為主的公益性和基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目實(shí)行“交鑰匙工程”建設(shè)，經(jīng)竣工驗(yàn)收后交使用單位使用。從根本上解決工程建設(shè)中的突出問題，提高財(cái)政投資效益。
二、市計(jì)委要在批準(zhǔn)項(xiàng)目使用單位的項(xiàng)目建議書后，通過招標(biāo)或議標(biāo)方式選擇有資質(zhì)的項(xiàng)目管理公司承擔(dān)項(xiàng)目建設(shè)期間的法人，并與之簽訂建設(shè)管理合同，并為投資方，代表市人民政府履行行政管理職責(zé)；項(xiàng)目管理公司作為項(xiàng)目建設(shè)期間的法人，全權(quán)負(fù)責(zé)項(xiàng)目建設(shè)的全過程組織管理，竣工驗(yàn)收后交付給項(xiàng)目使用單位。
三、責(zé)權(quán)劃分
（一）市計(jì)委責(zé)權(quán)
1、審批項(xiàng)目可行性研究報(bào)告、初步設(shè)計(jì)及概算、審核施工圖設(shè)計(jì)的規(guī)模、標(biāo)準(zhǔn)和預(yù)算；
2、按規(guī)定辦理投資許可證，審核項(xiàng)目開工條件并辦理報(bào)批手續(xù)；下達(dá)年度投資計(jì)劃、安排建設(shè)資金，并督促市財(cái)政局按計(jì)劃及時(shí)撥付建設(shè)資金；
3、稽查工程質(zhì)量、進(jìn)度、規(guī)模、標(biāo)準(zhǔn)，審核施工過程中的重大設(shè)計(jì)變更及資金調(diào)整計(jì)劃；
4、協(xié)調(diào)解決工程建設(shè)中遇到的重大問題及其他有關(guān)事宜；
5、在項(xiàng)目建設(shè)過程中項(xiàng)目管理公司如出現(xiàn)嚴(yán)重違規(guī)現(xiàn)象或無法繼續(xù)履行其職責(zé)時(shí)，依法終止建設(shè)管理合同，或按有關(guān)規(guī)定予以處理；
6、組織工程決算審計(jì)、竣工驗(yàn)收和資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)移交。
（二）項(xiàng)目管理公司責(zé)權(quán)
1、根據(jù)批準(zhǔn)的項(xiàng)目建議書，項(xiàng)目管理公司組織編報(bào)項(xiàng)目可行性研究報(bào)告，在充分聽取項(xiàng)目使用單位意見并經(jīng)專家論證后報(bào)市計(jì)委審批；
2、根據(jù)市計(jì)委批準(zhǔn)的可行性研究報(bào)告及投資估算，優(yōu)選有資格的設(shè)計(jì)單位進(jìn)行項(xiàng)目初步設(shè)計(jì)和概預(yù)算；
3、按照市計(jì)委批準(zhǔn)的初步設(shè)計(jì)和概算，組織施工圖設(shè)計(jì)和預(yù)算編制，報(bào)市計(jì)委審核并據(jù)此編報(bào)施工總進(jìn)度及年度投資計(jì)劃和資金使用計(jì)劃，報(bào)批開工；
4、嚴(yán)格遵守招投標(biāo)制，工程監(jiān)理制，擇優(yōu)選定監(jiān)理和施工隊(duì)伍，確保工程質(zhì)量、進(jìn)度和投資；
5、在施工過程中，嚴(yán)格按照批準(zhǔn)和審定的規(guī)模、功能、標(biāo)準(zhǔn)和概預(yù)算進(jìn)行建設(shè)。如有超出“三控”（即控制規(guī)模、標(biāo)準(zhǔn)、投資）范圍的調(diào)整意見和確需對原設(shè)計(jì)進(jìn)行重大變更的，需報(bào)市計(jì)委批準(zhǔn)后執(zhí)行；
6、項(xiàng)目建成后，即及時(shí)編報(bào)工程竣工決算書，報(bào)市計(jì)委審查，經(jīng)市計(jì)委組織綜合驗(yàn)收合格后，辦理項(xiàng)目移交手續(xù)，交付給項(xiàng)目使用單位使用；
7、項(xiàng)目管理公司應(yīng)科學(xué)管理、規(guī)范操作，在達(dá)到項(xiàng)目設(shè)計(jì)要求，滿足使用功能和保證質(zhì)量的前提下，投資有節(jié)余的，可提取適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)。如因組織管理不力，致使工期延長、投資增加的，由項(xiàng)目管理公司承擔(dān)超資部分，情節(jié)嚴(yán)重的應(yīng)追究公司法人代表的行政和法律責(zé)任。若因國家政策發(fā)生重大變化，以及其他不可抗力因素而造成工程損失的，則另作別論。
（三）項(xiàng)目使用單位責(zé)權(quán)
1、負(fù)責(zé)辦理向市計(jì)委申報(bào)項(xiàng)目立項(xiàng)工作；
2、在項(xiàng)目建議書獲批后，積極配合項(xiàng)目管理公司做好前期準(zhǔn)備工作，參與項(xiàng)目方案設(shè)計(jì)論證，對設(shè)計(jì)的功能、標(biāo)準(zhǔn)提出意見和要求，協(xié)助項(xiàng)目管理公司做好工程建設(shè)過程中涉及有關(guān)部門和單位的有關(guān)工作，創(chuàng)造好的外部條件。
3、對有自籌資金投入的項(xiàng)目，項(xiàng)目使用單位要積極落實(shí)自籌資金并按市計(jì)委下達(dá)的年度投資計(jì)劃及時(shí)到位，如因自籌資金不能按時(shí)到位而造成工期延誤的，由項(xiàng)目使用單位負(fù)責(zé)；
1 獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀
1.1 校內(nèi)投資理財(cái)氛圍濃厚
對獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生的投資理財(cái)行為進(jìn)行深入分析，發(fā)現(xiàn)校內(nèi)53%的大學(xué)生都參與過校內(nèi)舉辦的各種理財(cái)講座，40%的學(xué)生參與各類學(xué)院舉辦的理財(cái)比賽。為了增加大學(xué)生的投資理財(cái)知識，獨(dú)立學(xué)院通常會(huì)定期開展各類金融投資活動(dòng)，如點(diǎn)鈔大賽、模擬商品交易會(huì)等。80%的獨(dú)立學(xué)院近年來有意開設(shè)了相關(guān)選修課程，為更多非金融專業(yè)的學(xué)生普及投資理財(cái)教育。如《理財(cái)規(guī)劃》《股票投資》等。
1.2 投資理財(cái)知識傳播迅速
大學(xué)生作為一個(gè)獨(dú)立自由的特殊群體，他們的學(xué)習(xí)、工作生活與各種信息息息相關(guān)。如今，網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展給大學(xué)生的學(xué)習(xí)帶來莫大的便利，同時(shí)也為大學(xué)生進(jìn)行投資理財(cái)知識學(xué)習(xí)提供了一個(gè)便利的平臺。獨(dú)立學(xué)院60%的大學(xué)生都是通過網(wǎng)絡(luò)來了解理財(cái)產(chǎn)品的。同時(shí)，也有40%的學(xué)生是通過他人介紹來了解理財(cái)產(chǎn)品的，這表明投資理財(cái)知識在人們生活中傳播迅速，投資理財(cái)活動(dòng)開始普及到人們的日常生活。
1.3 參與投資理財(cái)積極性較高
與其他高等教育學(xué)院相比，獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生對投資理財(cái)話題表現(xiàn)出更加濃厚的興趣。教育離不開經(jīng)濟(jì)，受經(jīng)濟(jì)條件影響，獨(dú)立學(xué)院50%以上的大學(xué)生是支持大學(xué)生進(jìn)行投資理財(cái)?shù)模?0%的大學(xué)生具有半年以下的投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。近年來，個(gè)人投資熱潮涌入校園，獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生積極參與學(xué)校舉辦的各種理財(cái)講座，商品模擬交易會(huì)、點(diǎn)鈔大賽等活動(dòng)。無論是課堂上還是課堂外，大學(xué)生對投資理財(cái)?shù)姆e極性較高。
2 獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生投資理財(cái)過程中所遇到的問題
2.1 投資理財(cái)專業(yè)知識的缺乏
調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，63%的大學(xué)生在投資過程中對市場行情了解相當(dāng)缺乏。大學(xué)生除了在校內(nèi)參與的理財(cái)活動(dòng)外，他們的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)屈指可數(shù)。選修課程的學(xué)習(xí)十分有限，導(dǎo)致大學(xué)生投資理財(cái)專業(yè)知識匱乏。以廣東外語外貿(mào)大學(xué)南國商學(xué)院為例，70%的大學(xué)生通過他人介紹選擇理財(cái)產(chǎn)品。大多數(shù)大學(xué)生只是對投資市場上的投資理財(cái)產(chǎn)品有個(gè)模糊的了解，但卻沒有對投資市場內(nèi)部進(jìn)行深入分析，也沒有接受過系統(tǒng)專業(yè)的投資理財(cái)培訓(xùn)。
2.2 投資理財(cái)資金的來源
獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生每月的經(jīng)濟(jì)資金基本穩(wěn)定，他們的投資理財(cái)資金主要來源于父母、兼職、獎(jiǎng)助學(xué)金等。首先是來源于父母。從回收的問卷來看，這一比例達(dá)到80%，也是最高的。其次是兼職。大學(xué)生通過兼職賺取投資資金的比例為50%，這說明有一半的大學(xué)生都是通過自己的努力去爭取額外的投資資金的。另外，25%的大學(xué)生利用獎(jiǎng)助學(xué)金進(jìn)行投資理財(cái)。可以看出大學(xué)生的投資理財(cái)資金還是以父母供給為主，他們的資金來源渠道較窄，并且投資資金金額不高。
2.3 投資理財(cái)產(chǎn)品的選擇
獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生投資理財(cái)方式主要有四類。第一，余額寶。經(jīng)調(diào)查，67%的大學(xué)生選擇的理財(cái)產(chǎn)品是余額寶。第二，股票。大學(xué)生選擇這種產(chǎn)品的比例僅有10%。這是因?yàn)楣善憋L(fēng)險(xiǎn)性較高，一般對股票不太了解的人不會(huì)進(jìn)行投資。股票投資的一般都是經(jīng)管類專業(yè)的學(xué)生，這是因?yàn)榻?jīng)管類專業(yè)的學(xué)生有接受過相關(guān)的股票課程學(xué)習(xí)教育，他們對股票進(jìn)行投資理財(cái)是對自己專業(yè)知識的一種鍛煉。第三，儲蓄方式。5%的大學(xué)生選擇以儲蓄方式進(jìn)行個(gè)人理財(cái)。這是人們?nèi)粘Ｉ钪凶畋憬?、使用最廣泛的一種方式。第四，債券、P2P（網(wǎng)貸）、基金等其他理財(cái)方式。大學(xué)生投資主要集中在余額寶和儲蓄這兩方面，其次是股票。對于其他一些投資理財(cái)產(chǎn)品來說，大學(xué)生是非常陌生的。
2.4 投資風(fēng)險(xiǎn)的防范
高收益的投資必然伴隨高風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)代大學(xué)生面對個(gè)人投資風(fēng)險(xiǎn)的承受能力仍是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的。以廣東外語外貿(mào)大學(xué)南國商學(xué)院為例，70%的大學(xué)生每月的投資理財(cái)金額是200元以下，僅有7%的大學(xué)生是800元以上。其次，45%的大學(xué)生在投資理財(cái)過程中覺得投資風(fēng)險(xiǎn)難以防范。這說明大學(xué)生對投資市場沒有把握，他們大多數(shù)人都采取保守的方式進(jìn)行個(gè)人投資，并且多數(shù)為低額投資。對于理財(cái)產(chǎn)品的損失占成本的比重，55%的大學(xué)生的承受比重是在5%以下，由此可見，大部分的大學(xué)生都無法承受太大的投資風(fēng)險(xiǎn)。
2.5 投資理財(cái)?shù)臅r(shí)間限制
個(gè)人投資理財(cái)并不是一件短時(shí)間就能完成并獲得收益的事情，許多大學(xué)生都存在“坐享其成”的心理，這是一個(gè)不好的現(xiàn)象。廣東外語外貿(mào)大學(xué)南國商學(xué)院90%的大學(xué)生每日的個(gè)人投資理財(cái)時(shí)間控制在1小時(shí)以內(nèi)，這說明受各種因素影響，大學(xué)生真正能夠進(jìn)入投資理財(cái)?shù)幕顒?dòng)時(shí)間十分有限。他們更多時(shí)候只是偶爾關(guān)注一下投資的情況，并沒有認(rèn)真分析投資市場的發(fā)展規(guī)律和投資產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)、報(bào)酬。60%大學(xué)生投資目的是為了獲得收益，在利益的誘惑下，許多大學(xué)生盲目跟風(fēng)，在沒有了解投資情況的前提下就輕易相信他人的選擇。
3 獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生投資理財(cái)問題的原因分析
3.1 受所學(xué)專業(yè)限制，對投資理財(cái)知識掌握不足
從獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生在對投資理財(cái)?shù)闹R的掌握程度上看，經(jīng)管類專業(yè)的大學(xué)生對投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)知識的掌握程度要明顯高于醫(yī)科類、藝術(shù)類專業(yè)的大學(xué)生。經(jīng)管類大學(xué)生由于本專業(yè)的課程設(shè)置里，已經(jīng)包含一個(gè)或一個(gè)以上的相關(guān)投資理財(cái)知識的課程，例如《證券投資學(xué)》《資產(chǎn)評估學(xué)》等，所以，對投資理財(cái)知識的掌握比較多。與此同時(shí)，受自身專業(yè)的影響，醫(yī)科類、藝術(shù)類專業(yè)的大學(xué)生對投資理財(cái)相關(guān)知識的接觸較少，對投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)知識的理解及掌握比較差。因此，在投資理財(cái)中，并沒有占到有效的投資優(yōu)勢。
3.2 資金來源有偏重，缺乏開拓資金來源渠道
獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生的投資資金的來源呈現(xiàn)多樣組合的特點(diǎn)。研究表明，獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生的投資資金的來源比較偏重于父母所給的生活費(fèi)、個(gè)人兼職收入。這是因?yàn)楠?dú)立學(xué)院大學(xué)生的主要任務(wù)是在校學(xué)習(xí)，沒有正式的職業(yè)工作，僅靠兼職賺取的外快也是數(shù)量有限。這也反映了獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生在未正式踏入社會(huì)大門之前，依靠自己的創(chuàng)新知識、專業(yè)技能和社交能力去開拓資金來源的可能性較低。獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生既受限于校園空間范圍的束縛，又沒有其他正式渠道可以為獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生帶來更多的收入。
3.3 投資理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)識較淺，品種選擇手足無措
獨(dú)立學(xué)院的大學(xué)生選擇儲蓄（如余額寶）、股票及基金投資的投資理財(cái)比例分別為70%、20%，這其中最重要的原因可以歸結(jié)為獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生普遍對投資理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識較淺，對理財(cái)品種的選擇手足無措。[1]這體現(xiàn)在：一是獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生對儲蓄這種理財(cái)方式的認(rèn)知只停留在它具有安全、可靠、普遍等優(yōu)點(diǎn)，而較少考慮到選擇儲蓄的投資回報(bào)率低、資金占有時(shí)間長等缺點(diǎn)；二是獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生對投資理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識有限，在實(shí)際的理財(cái)操作中，他們大多處于摸索階段。在對投資理財(cái)產(chǎn)品的選擇上，他們是手足無措的；三是獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生選擇債券、期貨、外匯、網(wǎng)貸、信托等投資理財(cái)方式只有10%左右。主要的原因是對這些非傳統(tǒng)的、新興的投資理財(cái)方式的認(rèn)識非常淺薄，在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的意識下，他們不敢貿(mào)然選擇這些投資理財(cái)方式。
3.4 受多種因素的影響，組合投資理財(cái)產(chǎn)品難度高
在投資理財(cái)中，進(jìn)行投資理財(cái)產(chǎn)品的有機(jī)組合，可以適當(dāng)?shù)囊?guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)。這是投資理財(cái)中，被廣為借鑒的投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。但獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生在投資理財(cái)?shù)膶?shí)際操作中，并沒有進(jìn)行投資產(chǎn)品的有機(jī)結(jié)合。我們分析得出的結(jié)論如下：一是在產(chǎn)品選擇上，受限于對投資理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)識的深度，獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生在投資理財(cái)?shù)姆绞降倪x擇上，局限于傳統(tǒng)而低操作難度的儲蓄及余額寶；二是受投資期限的影響，獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生偏重于選擇投資期限為一個(gè)月內(nèi)的占到31%，而選擇投資期限為1～2年，及2年以上的分別只有3.93%、4.42%。這足以說明，獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生偏好資金回籠快的短期投資，而短期投資則減少了獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生相比之長線投資，所需要進(jìn)行投資產(chǎn)品有機(jī)組合的可能性；三是在投資資金上，大部分獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生用于投資理財(cái)?shù)馁Y金原本就有限而少額，這使得獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生從根本上就難以考慮把有限少額的資金“放在不同的籃子里”。
3.5 個(gè)人自身原因，投資理財(cái)時(shí)間安排分配不當(dāng)
獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生每天用于投資理財(cái)?shù)臅r(shí)間為1個(gè)小時(shí)以內(nèi)的，占到了受訪者的90.42%，而用于投資理財(cái)時(shí)間為5～7小時(shí)的僅為1.23%，用于投資理財(cái)時(shí)間是7個(gè)小時(shí)以上的為0。這表明，獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生每天傾注于投資理財(cái)?shù)臅r(shí)間，普遍較少。這使得獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生對投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)研究沒能夠更加深入，在投資理財(cái)上取得有效進(jìn)展變得非常緩慢。[1]
4 獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生投資理財(cái)應(yīng)對的策略
4.1 普及投資理財(cái)知識，提高理財(cái)專業(yè)知識技能
學(xué)校應(yīng)該通過各種渠道，普及大學(xué)生的投資理財(cái)知識，提高獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生的理財(cái)專業(yè)知識技能。比如：邀請對投資理財(cái)有經(jīng)驗(yàn)的教授開展普及相關(guān)知識的講座；開設(shè)大學(xué)生模擬投資理財(cái)大賽；邀請職業(yè)理財(cái)經(jīng)理人，為大學(xué)生的投資理財(cái)實(shí)戰(zhàn)做指導(dǎo)。獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生也應(yīng)該有意識地接受投資理財(cái)知識的熏陶，[2]加強(qiáng)自身對投資理財(cái)實(shí)踐操作技能的掌握，積極主動(dòng)有效提高自己的投資理財(cái)專業(yè)知識和技能。
4.2 合理使用現(xiàn)有資金，擴(kuò)充投資資金渠道來源
獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生首先應(yīng)該對自身的資金使用有一個(gè)合理的規(guī)劃，不隨意浪費(fèi)自己的有限資金，以投資者的心態(tài)，充分利用自己現(xiàn)有的每一份資金；其次，在擴(kuò)充投資資金渠道來源的問題上，獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生，更應(yīng)該發(fā)揮“獨(dú)立自主”的精神。要樹立開拓精神，積極主動(dòng)地參與到社會(huì)實(shí)踐中來，逐漸做到把課本上學(xué)到的理論知識運(yùn)用到社會(huì)實(shí)踐中來，為自己創(chuàng)造更多的財(cái)富，為長遠(yuǎn)的投資理財(cái)打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。
4.3 關(guān)注社會(huì)經(jīng)濟(jì)形態(tài)，增強(qiáng)對理財(cái)市場的了解
為了實(shí)現(xiàn)更好的投資理財(cái)，我們需要做到密切關(guān)注社會(huì)經(jīng)濟(jì)形態(tài)，進(jìn)一步加強(qiáng)對理財(cái)市場的了解。[3]做到：一是實(shí)時(shí)關(guān)注國內(nèi)外關(guān)于我國經(jīng)濟(jì)情況的新聞報(bào)道，如《中國證券報(bào)》《經(jīng)濟(jì)視點(diǎn)報(bào)》等，積極捕捉對我們投資理財(cái)有用的信息，并把這些信息資源有效運(yùn)用到我們自身的理財(cái)項(xiàng)目中來；二是多收看理財(cái)類相關(guān)電視節(jié)目，如《頭腦風(fēng)暴》《解碼財(cái)商》等，多多吸收借鑒理財(cái)能手們的經(jīng)驗(yàn)，為自身的投資理財(cái)指明方向；三是多閱讀關(guān)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)形態(tài)，分析投資理財(cái)市場的相關(guān)書籍，比如《鄧普頓教你逆向投資》《彼得?林奇教你理財(cái)》等，做到個(gè)人的理財(cái)思維與整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)形態(tài)的發(fā)展與時(shí)俱進(jìn)；四是多關(guān)注熱點(diǎn)新聞，要善于分析熱點(diǎn)新聞對理財(cái)市場的影響與聯(lián)系，從而積極調(diào)整自己的理財(cái)策略。
4.4 比較各種產(chǎn)品差異，有效分散投資產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)
在開拓資金來源的基礎(chǔ)上，投資理財(cái)應(yīng)該學(xué)會(huì)比較各種投資理財(cái)產(chǎn)品的差異，[4]進(jìn)行有效的理財(cái)產(chǎn)品組合，從而有效地分散投資理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。這要求獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生做到：一是明確自身作為投資者的身份，清醒客觀即將要投資的理財(cái)產(chǎn)品，并對該理財(cái)產(chǎn)品的投資周期、投資效益、投資風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行客觀理性的分析與評估；[5]二是根據(jù)自身的實(shí)際情況，確定是否投資該理財(cái)產(chǎn)品及如何展開自身的投資戰(zhàn)略；三是為了更加有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，不應(yīng)該把所有的資金都押注在一個(gè)理財(cái)項(xiàng)目或一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品上，而應(yīng)該選擇其他與該項(xiàng)目的獲利方式或獲利趨勢相反的投資項(xiàng)目，進(jìn)行資金資源的有效組合，從而有效分散投資產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。
一、什么是個(gè)人投資理財(cái)
個(gè)人投資理財(cái)簡單來說就是對個(gè)人或者家庭所擁有的財(cái)富進(jìn)行合理的、有計(jì)劃的、科學(xué)的、系統(tǒng)的安排和管理，通過各種投資手段增進(jìn)現(xiàn)有的財(cái)富值，以滿足個(gè)人或家庭的正常生活需求。投資理財(cái)?shù)男问桨ǎ簝π?、證券、期貨、收藏、保險(xiǎn)、住房投資等等。個(gè)人投資理財(cái)是長期的對財(cái)富的一種管理的過程，一蹴而就是不可能實(shí)現(xiàn)財(cái)富短期的累積，需要人們從長期打算來考慮。
二、我國個(gè)人投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀及存在的問題
個(gè)人投資理財(cái)通不僅是財(cái)富的積累的過程，還是對財(cái)富的一種保障。我國的個(gè)人理財(cái)由于各種經(jīng)濟(jì)和文化的因素還處在發(fā)展階段，存在很多不成熟的地方，接下來介紹一些個(gè)人投資理財(cái)中常見的問題。
（一）人們對個(gè)人投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)識不夠
一方面，人們對投資理財(cái)?shù)挠^念很多都還停留在傳統(tǒng)的理財(cái)上，對理財(cái)?shù)恼J(rèn)識不夠，缺少理財(cái)技巧導(dǎo)致理財(cái)水平過低。在我國，人們的投資方式相對比較保守，很多人都只接受儲蓄這唯一的方式，在他們的潛意識中，除了儲蓄，其他的投資理財(cái)方式都是風(fēng)險(xiǎn)投資。另一方面，盲目的跟從他人選擇投資理財(cái)?shù)姆绞剑赡軙?huì)使個(gè)人或家庭的狀況失衡，造成不必要的麻煩。個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀態(tài)不同、要求不同，對理財(cái)?shù)倪x擇也是不同的，人們應(yīng)該根據(jù)自身的實(shí)際情況，在可承受的風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)，選擇適合的理財(cái)方式確保個(gè)人和家庭的現(xiàn)實(shí)需求和未來支出的滿足。
（二）專業(yè)的投資理財(cái)知識宣傳不夠
在我國，理財(cái)意識沒有深入人心，金融教育知識缺乏普及，或普及范圍相對較窄，一般個(gè)人和家庭都不夠了解投資理財(cái)。我國的商業(yè)銀行的理財(cái)主要是對收益的宣傳，大部分都沒有宣傳理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)知識，致使普通居民對理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)和收益沒有足夠的認(rèn)識，在這樣一個(gè)未知的選擇下，人們往往不會(huì)去進(jìn)行選擇。相對而言，人們?nèi)菀捉邮苣切]有任何風(fēng)險(xiǎn)或者銀行承諾能夠保本類的基本的理財(cái)業(yè)務(wù)，比如儲蓄，但這僅僅只是理財(cái)?shù)囊恍€(gè)分支而已。人們只是淺顯的認(rèn)為，在銀行進(jìn)行的這些業(yè)務(wù)就是理財(cái)，從而導(dǎo)致了投資理財(cái)行業(yè)的發(fā)展僅僅是這些低風(fēng)險(xiǎn)或者說是無風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品上，不利于投資理財(cái)穩(wěn)定全面的發(fā)展。投資理財(cái)?shù)男麄鞑粦?yīng)只局限于小范圍宣傳，停留在傳統(tǒng)媒介進(jìn)行宣傳，二應(yīng)該拓寬宣傳的渠道，加大宣傳的力度，只有這樣才能起到一定的宣傳效果讓人們更全面更具體的認(rèn)識到投資理財(cái)。
（三）理財(cái)產(chǎn)品不豐富
理財(cái)類型過于相似，選擇性不高是制約理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的因素。比如在一些商業(yè)銀行里，普遍都會(huì)給客戶提供業(yè)務(wù)，代繳各項(xiàng)費(fèi)用、保險(xiǎn)等；定期為客戶提供股市行情，國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢等信息；在客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)，銀行適當(dāng)?shù)倪M(jìn)行一些減免或其他優(yōu)惠等。這些業(yè)務(wù)相對來說層次比較低，沒有新穎性，容易造成同類似產(chǎn)品的出現(xiàn)。
（四）缺乏高素質(zhì)的理財(cái)人員
投資理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展需要更多專業(yè)的高素質(zhì)人才?，F(xiàn)在很多商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)服務(wù)的人員很多都是在銀行工作的員工，他們大多都是從事銀行的基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)，對投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)識不夠深入，只會(huì)處理一些簡單的業(yè)務(wù)，滿足低層次的理財(cái)業(yè)務(wù)的需求。一旦涉及較為復(fù)雜的金融、資本、貿(mào)易等多個(gè)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)時(shí)，難以滿足客戶的正常業(yè)務(wù)需求。具有高素質(zhì)的理財(cái)專員還可以對產(chǎn)品進(jìn)行開發(fā)和對投資進(jìn)行組合設(shè)計(jì)。
（五）金融市場的法律體系尚不健全
各行各業(yè)的運(yùn)作都需要有相應(yīng)的規(guī)范和體系對其進(jìn)行管理和監(jiān)督，才能保證正常高效的運(yùn)作。個(gè)人投資理財(cái)也是如此，需要健全的法律法規(guī)來保障各方的利益，促使其規(guī)范運(yùn)轉(zhuǎn)。在我國，金融市場采用的是分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管的體制，我們可以看到，銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)都在不斷的完善各自的法律法規(guī)制度，但是由于這些體制的建設(shè)還處在初期階段，只是對其理財(cái)服務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行了相應(yīng)的指導(dǎo)，但是要想完全解決在這些行業(yè)的理財(cái)服務(wù)中出現(xiàn)的各種問題是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的。個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的行業(yè)范圍比較廣，所以對相關(guān)的法律法規(guī)的建設(shè)要求更為嚴(yán)格，法律法規(guī)的不健全，阻礙著個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。
三、如何應(yīng)對我國個(gè)人投資理財(cái)出現(xiàn)的問題
（一）投資理財(cái)者應(yīng)加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提高認(rèn)識
個(gè)人投資理財(cái)中個(gè)人的了解和認(rèn)識是很必要的。目前在我國，人們對投資的意識和風(fēng)險(xiǎn)意識比較缺乏，投資者需要通過多種渠道、多方面的了解理財(cái)?shù)挠嘘P(guān)信息，樹立正確的投資意識和風(fēng)險(xiǎn)意識，自覺加強(qiáng)對相關(guān)專業(yè)知識的學(xué)習(xí)，能夠選擇適合自己的正確理財(cái)產(chǎn)品。另外，對投資理財(cái)有了足夠的認(rèn)識和了解之后，理財(cái)者可以對自己的權(quán)力和義務(wù)有基本的認(rèn)識，發(fā)現(xiàn)自己被侵犯權(quán)益后可以向有關(guān)部門投訴從而保障自己的合法權(quán)益。
（二）完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的政策和體系，加強(qiáng)監(jiān)管
隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融市場的壯大，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也在不斷的發(fā)展。因此需要完善的法律法規(guī)來保證個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的有序發(fā)展，為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供有利的保障。雖然，我國通過法律法規(guī)對理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行了規(guī)范和管理，但是仍然有很多的不足之處適應(yīng)不了日益發(fā)展的個(gè)人投資理財(cái)業(yè)。為了保障各方參與主體的利益，可以建議理財(cái)業(yè)務(wù)的法律法規(guī)制定以下的內(nèi)容：
1、對從事理財(cái)業(yè)務(wù)資質(zhì)的要求。
應(yīng)該具備能夠?qū)I(yè)理財(cái)?shù)哪芰εc素質(zhì)，能夠盡職盡責(zé)，誠信的履行受托的義務(wù)。
2、簽訂理財(cái)合同。
理財(cái)業(yè)務(wù)參與者雙方應(yīng)簽訂相應(yīng)的合同，承諾并保障雙方的合法權(quán)益。
3、理財(cái)機(jī)構(gòu)加大信息公開。
理財(cái)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)誠信、真實(shí)、完整、及時(shí)、準(zhǔn)確的向投資者說明相關(guān)的信息，比如投資風(fēng)險(xiǎn)、機(jī)構(gòu)的資質(zhì)、業(yè)績、委托者的各項(xiàng)費(fèi)用等等這些信息都要準(zhǔn)確無誤的及時(shí)的向投資者進(jìn)行表明。法律法規(guī)可以規(guī)范的內(nèi)容還有很多，需要在實(shí)際的工作中繼續(xù)不斷的完善。
（三）豐富理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)容，發(fā)展獨(dú)立理財(cái)服務(wù)
想在競爭如此激烈的金融市場取得成功，需要樹立具有競爭優(yōu)勢的理財(cái)精品，金融品牌已經(jīng)成為現(xiàn)在金融行業(yè)競爭的核心所在。傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品容易模仿，發(fā)展壽命比較短，要想在客戶心中留有印象，必須大力發(fā)展品牌效應(yīng)，不斷推出品牌化的理財(cái)產(chǎn)品，加大品牌宣傳力度，才能在競爭中留住老客戶、吸引新客戶。在競爭中強(qiáng)化個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。在我國商業(yè)銀行是發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主力，因?yàn)樯虡I(yè)銀行擁有絕對的客戶群體，利于發(fā)展投資理財(cái)客戶，目前商業(yè)銀行一直在業(yè)務(wù)上發(fā)展，力求達(dá)到多方跨行的結(jié)合，商業(yè)銀行已經(jīng)是很多人理財(cái)投資的不二選擇，但是為了金融市場的良性競爭發(fā)展，在大力發(fā)展商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的同時(shí)，也應(yīng)加快發(fā)展獨(dú)立理財(cái)服務(wù)，比如投資公司或理財(cái)公司，這種專門獨(dú)立的理財(cái)機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，是更專業(yè)高要求的投資者的選擇，商業(yè)銀行有其優(yōu)勢，但是畢竟它還需要涵蓋自己分內(nèi)的業(yè)務(wù)，所以，獨(dú)立的這種中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展也是一種正確的趨勢，在這樣的一種良性競爭下，可以促使理財(cái)行業(yè)劍圣發(fā)展。
（四）加強(qiáng)對專業(yè)人才的培養(yǎng)，提高理財(cái)人員素質(zhì)
不論是商業(yè)銀行還是獨(dú)立機(jī)構(gòu)，對人才的需求都是一樣的。專業(yè)的理財(cái)服務(wù)是具備金融、保險(xiǎn)、稅務(wù)、法律、證券為一體的，是為客戶提供全面的、合適的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所需要的，合理的個(gè)人理財(cái)可以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值最大化。因此，要加強(qiáng)這種復(fù)合型人才的培養(yǎng)才能滿足不斷發(fā)展著的更專業(yè)的理財(cái)服務(wù)。對于這個(gè)行業(yè)來說，應(yīng)該建立有公信力的理財(cái)人員的專業(yè)培訓(xùn)和管理機(jī)構(gòu)，以保證為金融市場的專業(yè)人才輸送。
四、結(jié)束語
關(guān)鍵詞：大眾家庭；金融理財(cái)；發(fā)展趨勢；分析研究
理財(cái)不僅可以讓人們追求財(cái)務(wù)自由，而且還可以保障人們的財(cái)務(wù)安全。面對現(xiàn)階段我國大眾家庭金融投資理財(cái)發(fā)展迅速，投資產(chǎn)品層出不窮，為了在金融投資理財(cái)環(huán)境日益紛亂復(fù)雜的環(huán)境下，幫助我國大眾家庭提高金融投資意識，推動(dòng)我國大眾家庭金融投資理財(cái)發(fā)展，有必要對我國大眾家庭金融投資理財(cái)進(jìn)行趨勢分析。
一、我國大眾家庭金融投資理財(cái)?shù)谋匾?/p>
雖然我國在金融投資理財(cái)方面起步較晚，近年來，我國大眾家庭金融投資理財(cái)方面發(fā)展迅速，金融市場上可供大眾家庭挑選的理財(cái)產(chǎn)品種類繁多，為了讓我國大眾家庭解決溫飽問題之后，仍然能夠選擇在自身家庭經(jīng)濟(jì)狀況允許的情況下，根據(jù)意愿，選擇適合的理財(cái)產(chǎn)品，保證財(cái)務(wù)升值。需要對我國大眾家庭金融投資理財(cái)進(jìn)行必要的分析與研究，只有這樣才能避免我國大眾家庭，由于貪念影響投資的選擇，錯(cuò)誤的選取風(fēng)險(xiǎn)投入較大的投資理財(cái)產(chǎn)品，增加家庭財(cái)務(wù)資源的風(fēng)險(xiǎn)；不僅如此，對我國大眾家庭金融投資理財(cái)進(jìn)行必要的分析與研究，還可以提高社會(huì)理財(cái)能力，在實(shí)現(xiàn)大眾家庭金融投資理財(cái)參與人員獲得額外收益的同時(shí)，也可以促進(jìn)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的金融資源的發(fā)展，提高金融資源配置的效率。總而言之，對我國大眾家庭金融投資理財(cái)進(jìn)行分析與研究，具有一定的必要性，這些必要性體現(xiàn)在：1.平衡家庭收支情況，增加家庭理財(cái)投資收益，提高大眾家庭生活質(zhì)量；2.通過科學(xué)投資理財(cái)?shù)姆椒ǎ黾拥挚挂馔怙L(fēng)險(xiǎn)，以及危險(xiǎn)災(zāi)害的能力；3.有助于創(chuàng)造大眾家庭人員之間的團(tuán)結(jié)，讓大眾家庭收入與利潤明細(xì)清晰，捋順大眾家庭經(jīng)濟(jì)關(guān)系；4.平衡消費(fèi)與節(jié)約美德之間關(guān)系，利用投資理財(cái)，實(shí)現(xiàn)在提高生活質(zhì)量的同時(shí)，平衡物質(zhì)物欲、理想生活追求以及家庭收入之間的關(guān)系；5.社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平提高后，大眾家庭可支配的余額資金日益擴(kuò)增，大眾家庭不再愿意將錢死死地放在銀行，等待死收益，更傾向于家庭理財(cái)，這種投資意愿帶來了大眾家庭金融投資理財(cái)社會(huì)需求，為了滿足這種社會(huì)投資理財(cái)需求，需要對我國大眾家庭金融投資理財(cái)進(jìn)行分析與研究。6.隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國在金融體制方面的改革不斷深入，金融競爭日益嚴(yán)峻，金融投資理財(cái)需要?jiǎng)?chuàng)新性發(fā)展，為了滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，為了促進(jìn)我國金融投資理財(cái)創(chuàng)新性發(fā)展，對我國大眾家庭金融投資理財(cái)?shù)姆治鲅芯烤哂斜匾浴?/p>
二、我國大眾家庭金融投資理財(cái)現(xiàn)狀及存在的主要問題
隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國人均收入也得到不斷增長。我國大眾家庭已經(jīng)意識到：放在銀行儲存的錢幣會(huì)因?yàn)樯鐣?huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展出現(xiàn)貶值問題，只有通過金融投資理財(cái)?shù)仁侄?，讓錢幣流通起來，讓錢生錢，才能實(shí)現(xiàn)利益的擴(kuò)增。為了促進(jìn)我國大眾家庭金融投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展，需要對我國大眾家庭金融投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析研究，筆者在縱觀我國現(xiàn)階段大眾家庭金融投資理財(cái)發(fā)展現(xiàn)狀后，發(fā)現(xiàn)我國大眾家庭金融投資理財(cái)存在這樣幾點(diǎn)問題：（1）我國部分大眾家庭，受傳統(tǒng)思想影響，對金融理財(cái)投資有誤解，不僅不進(jìn)行理財(cái)投資，還散播金融投資理財(cái)?shù)呢?fù)面思想，阻礙影響我國大眾家庭金融投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展進(jìn)度。（2）我國大眾家庭金融投資理財(cái)需求日益擴(kuò)張，面對我國大眾家庭金融投資理財(cái)熱的問題，很多家庭出現(xiàn)了不顧家庭基本經(jīng)濟(jì)情況，盲目跟風(fēng)，胡亂選擇金融投資理財(cái)產(chǎn)品的問題。（3）隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融市場金融投資理財(cái)產(chǎn)品紛繁復(fù)雜，令大眾家庭選擇的時(shí)候容易出現(xiàn)跟風(fēng)，不顧現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)狀況。（4）隨著大眾家庭金融投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展，人們的選擇能力日益提高，對大眾家庭金融投資理財(cái)?shù)囊笕找嫣岣撸谕顿Y方法投資理念方面也在不斷得到提升，已經(jīng)從生活理財(cái)?shù)姆绞椒椒?，逐漸轉(zhuǎn)變到了投資理財(cái)需求方面。（5）由于我國大眾家庭金融投資理財(cái)發(fā)展時(shí)間不久，對這方面的管理存在不足與弊端，還有待完善。（6）對大眾家庭金融投資理財(cái)?shù)睦斫庹J(rèn)識不深入，選擇理財(cái)投資的時(shí)期認(rèn)識存在偏差，很多剛畢業(yè)走入社會(huì)的人員，片面地認(rèn)為現(xiàn)階段不需要進(jìn)行理財(cái)投資，賺的錢應(yīng)該都投入到提高生活質(zhì)量，提升自己價(jià)值方面，理財(cái)是成家之后，或者年齡大的時(shí)候才去做的事。
三、解決大眾家庭金融投資理財(cái)問題的建議
為了推動(dòng)我國金融的全面發(fā)展，針對上述大眾家庭金融投資理財(cái)存在的問題，筆者結(jié)合自身工作經(jīng)驗(yàn)，認(rèn)為可以通過這樣幾個(gè)方法進(jìn)行解決：（1）加大我國社會(huì)對大眾家庭投資理財(cái)?shù)男麄鳎訌?qiáng)大眾家庭閑置資金的合理配置，幫助人們正確認(rèn)識大眾家庭金融投資理財(cái)。（2）通過國家銀行等正規(guī)金融股投資理財(cái)企業(yè)，進(jìn)行金融投資理財(cái)產(chǎn)品知識的宣傳，幫助人們選擇適合自身家庭狀況的理財(cái)產(chǎn)品，增加家庭經(jīng)濟(jì)收入的額外收益，提高人們生活質(zhì)量，減少人們盲目跟風(fēng)攀比的投資問題，減少由于選擇不恰當(dāng)金融投資理財(cái)產(chǎn)品，而帶來的金融投資風(fēng)險(xiǎn)。（3）加強(qiáng)國家對大眾家庭金融理財(cái)投資的法律宣傳，增強(qiáng)投資人員的法律保護(hù)知識，減少大眾家庭金融投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。綜上所述，在思想意識上幫助人們認(rèn)識到理財(cái)投資的好處的基礎(chǔ)上，通過提高人們投資風(fēng)險(xiǎn)意識，與法律知識保護(hù)大眾家庭金融投資理財(cái)?shù)睦媸找?，與此同時(shí)加強(qiáng)國家對大眾家庭金融投資理財(cái)?shù)墓芾砼c研究，幫助大眾家庭根據(jù)各自經(jīng)濟(jì)狀態(tài)，選擇適合自己的金融投資理財(cái)產(chǎn)品，切忌在選擇過程中，不可不顧自身家庭狀況，進(jìn)行中短期金融投資理財(cái)，購買量控制在小幅范圍，這樣不僅可以減輕家庭負(fù)擔(dān)，還可以便于統(tǒng)計(jì)資金，獲得可靠穩(wěn)定的資金收益。
四、我國大眾家庭金融投資理財(cái)趨勢分析
面對社會(huì)經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展現(xiàn)狀，我國經(jīng)濟(jì)在持續(xù)地、飛快地增長著。為了幫助我國大眾家庭可以根據(jù)家庭財(cái)力狀況，將閑散資金投入到金融投資理財(cái)當(dāng)中，幫助我國大眾家庭正確認(rèn)識金融投資理財(cái)，幫助我國大眾家庭選擇合適的理財(cái)工具，幫助我國大眾家庭通過金融投資理財(cái)，推動(dòng)促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展?？v觀我國大眾家庭金融投資理財(cái)發(fā)展現(xiàn)狀，可以發(fā)現(xiàn)：我國大眾家庭金融投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展趨勢勢頭良好，這種大眾家庭金融投資理財(cái)發(fā)展不僅僅是一種滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的趨勢；是利用社會(huì)大眾家庭閑散資金，幫助社會(huì)經(jīng)濟(jì)對金融資金進(jìn)行合理科學(xué)配置，進(jìn)行小資金集中匯攏，統(tǒng)一進(jìn)行社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的科學(xué)化資金利用創(chuàng)新性體現(xiàn)。這種大眾家庭金融投資理財(cái)發(fā)展還是一種降低家庭金融理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的投資趨勢；選擇多種投資理財(cái)產(chǎn)品，分散投資，是一種將資金合理分配，有效抵御經(jīng)濟(jì)社會(huì)市場投資風(fēng)險(xiǎn)，細(xì)水長流，多管齊下，只有這樣才能實(shí)現(xiàn)投資的有效調(diào)整。這種大眾家庭金融投資理財(cái)發(fā)展還是一種增加資金流動(dòng)，保證資金收益長期性可持續(xù)性；通過購置股票、基金、債券、保險(xiǎn)等小型金融投資理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)收益期效短，資金不閑置的資金使用，同時(shí)將長期不用的閑置資金，通過購置增長、穩(wěn)定型股票的長期持有，節(jié)約手續(xù)費(fèi)，也免受市場經(jīng)濟(jì)波動(dòng)，影響投資理財(cái)產(chǎn)品的收益。不僅如此，這種大眾家庭金融投資理財(cái)發(fā)展更是一種改變傳統(tǒng)思想束縛，積累家庭財(cái)務(wù)資產(chǎn)，改善家庭經(jīng)濟(jì)條件，滿足家庭物質(zhì)需求，實(shí)現(xiàn)家庭人員人生目標(biāo)，與時(shí)俱進(jìn)的一種家庭資產(chǎn)管理思想。最后，根據(jù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，可以發(fā)現(xiàn)這種大眾家庭金融投資理財(cái)發(fā)展也是一種社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然，畢竟我國現(xiàn)在是處于老齡化嚴(yán)重的社會(huì)情勢，現(xiàn)在的年輕人以為數(shù)不多的養(yǎng)老繳納金，供養(yǎng)人數(shù)眾多的老齡人群，然而現(xiàn)今社會(huì)由于社會(huì)壓力大，選擇一個(gè)孩子或者丁克生活方式的家庭越來越多，面對這種下一代養(yǎng)老金繳納人員潰減的現(xiàn)狀，現(xiàn)階段的人員只能依靠金融投資理財(cái)?shù)姆椒?，增加家庭收入，通過購置保險(xiǎn)、證券等理財(cái)產(chǎn)品的方法，為以后的生活提前準(zhǔn)備一個(gè)保障，避免退休或者沒有經(jīng)濟(jì)收入時(shí)，可以不受疾病造成經(jīng)濟(jì)壓力，保障晚年的生活所需。
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關(guān)鍵詞：理財(cái)策略；理財(cái)工具；理財(cái)目標(biāo)
隨著大眾對理財(cái)?shù)挠又匾暫蛯碡?cái)方式、方法理解的加深，投資理財(cái)已經(jīng)成功地掀起了當(dāng)今社會(huì)中的理財(cái)熱潮。居民個(gè)人應(yīng)如何進(jìn)行投資理財(cái)規(guī)劃在當(dāng)今社會(huì)中具有非常重要的探討價(jià)值。
一、居民個(gè)人投資理財(cái)現(xiàn)狀
物質(zhì)生活豐富之后，人們的視線開始轉(zhuǎn)向可支配資產(chǎn)增加的問題上，投資理財(cái)?shù)睦砟钆c方法走進(jìn)人們的視線，影響著人們的生活。
（一）居民對投資理財(cái)?shù)男枨蟠龠M(jìn)了經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。居民手中可支配資產(chǎn)不斷增加，居民產(chǎn)生了如何支配可以在保持自身經(jīng)濟(jì)地位的同時(shí)增加經(jīng)濟(jì)收入，居民把剩余資金投入到流通當(dāng)中，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)建設(shè)以及社會(huì)各行各業(yè)的發(fā)展。
（二）投資理財(cái)中，并不是每筆投資都能達(dá)到預(yù)期的效果，清醒的頭腦和理性的認(rèn)知是非常重要的。但是，在實(shí)際的投資理財(cái)?shù)念I(lǐng)域中，投資理財(cái)觀念和行為出現(xiàn)偏差，并不是每位居民都能夠保護(hù)好自身的經(jīng)濟(jì)收益和相關(guān)權(quán)益。這個(gè)問題急需解決，使社會(huì)經(jīng)濟(jì)回復(fù)平穩(wěn)發(fā)展。
（三）居民投資理財(cái)觀念沒有達(dá)到理性化狀態(tài)。部分居民現(xiàn)在仍然存在將投資理財(cái)與銀行儲蓄相混淆的狀態(tài)，只是對投資理財(cái)有了基本的認(rèn)識，知道一些投資理財(cái)?shù)奶乩?，并沒有對投資理財(cái)形成系統(tǒng)的、全面的認(rèn)識，對理財(cái)?shù)挠^念也沒有整體的深刻了解。
二、對居民個(gè)人投資理財(cái)?shù)囊娊?/p>
（一）充分了解投資理財(cái)?shù)暮x和模式。投資理財(cái)是指投資者通過合理安排資金，運(yùn)用注入儲蓄、銀行理財(cái)產(chǎn)品、債券、基金、股票、期貨、黃金等等投資理財(cái)工具對個(gè)人、家庭和企事業(yè)單位資產(chǎn)進(jìn)行管理和分配，達(dá)到保值增值的目的，從而加速資產(chǎn)的增加。投資理財(cái)?shù)哪Ｊ竭x擇取決于對投資理財(cái)工具的選擇。所以居民在具體的投資行為實(shí)施之前，要充分了解投資理財(cái)?shù)闹R，進(jìn)而選擇風(fēng)險(xiǎn)小的投資工具，避免風(fēng)險(xiǎn)，減少損失，實(shí)現(xiàn)資金的有效增值。
（二）形成合理的投資理財(cái)計(jì)劃，拒絕盲目投資。居民要通過正規(guī)渠道了解投資理財(cái)?shù)暮x和模式，形成正確的投資理財(cái)理念以指導(dǎo)投資行為。在形成正確的理念后，投資中要確保自己的資金安全，這也是居民個(gè)人進(jìn)行投資理財(cái)要謹(jǐn)記的首要信息。在確保自己安全的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)投資的增值。并且居民個(gè)人要確定投資理財(cái)?shù)牧鲃?dòng)性，即變現(xiàn)性，居民的個(gè)人理財(cái)與其他方面的投資行為不同，要保證自己需要資金時(shí)，這筆錢能夠變現(xiàn)。了解了投資理財(cái)?shù)闹R體系，居民可以根據(jù)自己的情況，選擇單一投資工具或是組合投資，按照風(fēng)險(xiǎn)的大小不同，制定投資理財(cái)計(jì)劃，盡量避免盲目投資和資金的損失。
（三）進(jìn)行理性化的個(gè)人投資理財(cái)行為。在投資理財(cái)?shù)恼w過程中，要保持清醒的頭腦，在理性的投資理財(cái)觀念的支配下，冷靜地選擇投資理財(cái)工具和進(jìn)行投資理財(cái)?shù)姆N種操作，在投資收益或是失利時(shí)，都不能盲目的跟進(jìn)或是退出，要分析情況，整理數(shù)據(jù)，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)。才能真正地以正確地途徑和方式實(shí)現(xiàn)個(gè)人資金的增值，積累人生的財(cái)富。
（四）建立健全自己的金融檔案。當(dāng)今的社會(huì)是多樣化、信息化的社會(huì)，在現(xiàn)實(shí)世界和網(wǎng)絡(luò)中，充斥的信息量非常的巨大。在金融領(lǐng)域，隨著個(gè)人的金融活動(dòng)的增多，大腦難以處理紛繁復(fù)雜的數(shù)據(jù)，要保持清醒的頭腦進(jìn)行決策，可以建立金融檔案，可以明顯地解決這個(gè)問題，解放大腦的工作量。
（五）加強(qiáng)投資理財(cái)行業(yè)的規(guī)范化?，F(xiàn)行的投資理財(cái)講解宣傳活動(dòng)大多夸大了對理財(cái)產(chǎn)品的介紹，為客戶所制定的投資理財(cái)規(guī)劃缺乏理性的思考，沒有充分地分析投資理財(cái)工具的風(fēng)險(xiǎn)，霸王條款過多，致使居民對投資理財(cái)?shù)恼`解，嚴(yán)重者造成居民投資理財(cái)?shù)木薮筘?cái)產(chǎn)損失，導(dǎo)致居民與投資理財(cái)公司的摩擦。加強(qiáng)投資理財(cái)行業(yè)的規(guī)范化迫在眉睫。相關(guān)部門要制定具體的措施，充分發(fā)揮自身的監(jiān)督、管理的作用，引導(dǎo)投資理財(cái)行業(yè)向科學(xué)化、規(guī)范化方向發(fā)展。采取相應(yīng)措施，加大理財(cái)公司業(yè)務(wù)的透明度，規(guī)范理財(cái)公司的工作方式、方法，嚴(yán)肅理財(cái)活動(dòng)中的宣傳講解內(nèi)容，要對投資理財(cái)?shù)暮x和整體知識進(jìn)行系統(tǒng)的、全面的講解，不能因投資效率高就采取夸大宣的方式，對風(fēng)險(xiǎn)大的投資工具避而不談，造成投資理財(cái)穩(wěn)賺不賠的虛假現(xiàn)象，誤導(dǎo)居民個(gè)人的投資理財(cái)觀念和行為。要嚴(yán)令明確理財(cái)公司對投資過程中雙方責(zé)任，對用戶進(jìn)行細(xì)致的講解，不能有意忽視理財(cái)公司的責(zé)任細(xì)則。從具體的投資工具和居民的投資理財(cái)疑惑出發(fā)，制定相應(yīng)措施，使理財(cái)活動(dòng)及業(yè)務(wù)更加透明化，減少盲目投資的現(xiàn)象和經(jīng)濟(jì)糾紛，從根本解決百姓投資理財(cái)活動(dòng)的后顧之憂。我國的投資理財(cái)行業(yè)起步晚，發(fā)展慢，出現(xiàn)的問題多，與此相關(guān)的法律、法規(guī)還存在一定程度的空白。在政府的監(jiān)督、管理之下，急需確定理財(cái)投資行業(yè)的發(fā)展規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，借鑒國際上的監(jiān)管運(yùn)營體系，循序漸進(jìn)地建立健全我國的投資理財(cái)?shù)倪\(yùn)營機(jī)制和行業(yè)發(fā)展與執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)。
結(jié)語
總而言之，要解決社會(huì)現(xiàn)在的居民投資理財(cái)中出現(xiàn)的問題，就要幫助居民充分了解投資理財(cái)?shù)暮x和模式，形成合理的投資理財(cái)計(jì)劃，拒絕盲目投資，在理性化的投資理財(cái)觀念的指導(dǎo)下，進(jìn)行個(gè)人投資理財(cái)行為，根據(jù)自身情況建立健全自己的金融檔案。充分發(fā)揮政府的監(jiān)督、管理作用，加強(qiáng)投資理財(cái)行業(yè)的規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化與現(xiàn)代化，實(shí)現(xiàn)投資理財(cái)行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。
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一、在校大學(xué)生參與投資理財(cái)?shù)囊饬x
如今，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，非常有必要的一件事就是資產(chǎn)增值，所以投資理財(cái)變成了一件稀松平常的事，而在其中也包括我國的在校大學(xué)生[1]。
首先，能夠使大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)有效降低。就現(xiàn)階段我國大部分在校大學(xué)生來說，以一般家庭的學(xué)生占大多數(shù)，甚至于一些上學(xué)都十分困難。部分家境比較困難的大學(xué)生往往都面臨著非常大的經(jīng)濟(jì)壓力，常常省吃儉用，如此一來就對他們的正常學(xué)習(xí)與生活造成了很大影響。因此，就這些在校大學(xué)生而言，很有必要參與投資理財(cái)，進(jìn)而讓家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)從根本上得以降低。
其次，有助于大學(xué)生自我管理能力的提升。如今很多大學(xué)生在花錢方面都毫無節(jié)制，也沒有記賬的習(xí)慣，存在消費(fèi)不合理的情況，即所謂的“月光族”。所以，大學(xué)生應(yīng)養(yǎng)成及時(shí)記賬的習(xí)慣，將個(gè)人開支與消費(fèi)習(xí)慣掌握好，做到錢都用在刀刃上，如此一來大學(xué)生就會(huì)養(yǎng)成合理消費(fèi)的習(xí)慣，那些不必要的開支也就被節(jié)省下來。
最后，能夠?yàn)楹笃谶M(jìn)入社會(huì)打下一定的基礎(chǔ)。諸多研究結(jié)果均證實(shí)，不論再高的學(xué)歷，若缺乏良好的理財(cái)習(xí)慣，則在社會(huì)上便不會(huì)有再高的地位。因此，若在讀書時(shí)期就能夠養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，那么對一生來說都是受益無窮的。在投資理財(cái)過程中，既對自身的多項(xiàng)能力予以了培養(yǎng)，包括分析問題、判斷是非能力等，還有助于自身理財(cái)知識更加豐富，使后期社會(huì)適應(yīng)力更強(qiáng)。
二、在校大學(xué)生投資理財(cái)存在的問題
（一）大學(xué)生投資理財(cái)觀念不強(qiáng)
大學(xué)生的可支配金額一般被用于兩個(gè)方面，即投資和消費(fèi)，而其中消費(fèi)占到了大半部分。而當(dāng)每月可支配金額增加時(shí)，用于投資理財(cái)?shù)脑缕骄痤~卻在不斷降低，可見，若大學(xué)生擁有更多的月可支配金額，那么在分配那部分多出來的資金上，他們更多是將其消費(fèi)，用于再投資的往往只有很小一部分，如此一來就增加了消費(fèi)在大學(xué)生月可支配資金的占比，減少了投資理財(cái)金額的比例，由此也反映出大學(xué)生缺乏較強(qiáng)的投資理財(cái)觀念，但他們又有非常強(qiáng)烈的提高消費(fèi)水平的渴望，正是因?yàn)檫@種消費(fèi)心理的影響，所以近年來很多大學(xué)生均陷入了高利貸的陷阱之中。
（二）投資目的定位偏差
如今，小康家庭的大學(xué)生占到大多數(shù)，出生于窮苦家庭的學(xué)生僅有少半部分，就算家庭貧苦的學(xué)生，依然是在父母的悉心呵護(hù)下成長的，所以，很少有學(xué)生真正體會(huì)父母的艱辛。通過調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)，賺更多的錢供自己消費(fèi)（生活、旅游、應(yīng)酬等）是大部分學(xué)生進(jìn)行投資理財(cái)?shù)闹饕康?。受此種目的的驅(qū)使，投資理財(cái)?shù)谋举|(zhì)發(fā)生了改變，即由過去的正確規(guī)劃資金的資金變?yōu)榱艘宰钌俚膭趧?dòng)實(shí)現(xiàn)利益的最大化。如此投資定位必然會(huì)嚴(yán)重影響到大學(xué)生正確價(jià)值觀的形成，所以切不可掉以輕心。
（三）投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)欠缺
不斷回暖的中國股市，讓很多大學(xué)生均投身到了炒股的行列中，成為股市中一道靚麗的風(fēng)景線。部分較為保守的大學(xué)生將基金作為投資對象，而投資方式又以開放式基金定期定額為主。除了炒股與基金投資，一些思維活躍的大學(xué)生們還嘗試著開辦商店等多樣化的投資理財(cái)。但因?yàn)橥顿Y風(fēng)險(xiǎn)較大，投入精力過多，于是很多大學(xué)生對于在校園及周邊開店依然非常謹(jǐn)慎。而網(wǎng)上開店因?yàn)闊o須較大投資，且運(yùn)營方便，所以成了很多大學(xué)生投資理財(cái)?shù)氖走x。在影響大部分在校大學(xué)生投資理財(cái)活動(dòng)的深層原因中，既有資金有限、考慮問題不成熟等因素，還包括缺乏投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)等。由此可見，雖然在校大學(xué)生投資理財(cái)意義重大，但其經(jīng)歷的投資起步期卻非常長。
三、關(guān)于在校大學(xué)生投資理財(cái)?shù)膶Σ?/p>
（一）營造良好的投資理財(cái)氛圍
第一，各類高校應(yīng)對投資理財(cái)課程設(shè)置的重要性引起重視。若院校未開設(shè)投資理財(cái)課程，可為在校大學(xué)生設(shè)置投資理財(cái)選修課供其學(xué)習(xí)，而為了讓更多的學(xué)生接觸這門課程并參與其中，易懂性與實(shí)用性就是課程設(shè)置需重點(diǎn)突出的內(nèi)容，從而使學(xué)生的投資理財(cái)儲備知識不斷提升，因此在學(xué)校的建設(shè)項(xiàng)目中應(yīng)早些納入投資理財(cái)教育。如果高校已開設(shè)有投資理財(cái)相關(guān)課程，則應(yīng)將其深度與廣度拓寬，設(shè)置模擬股票、模擬銀行信貸及國際結(jié)算業(yè)務(wù)等更加豐富的投資理財(cái)實(shí)踐課程。
第二，充分營造校園投資理財(cái)氛圍，針對在校大學(xué)生加強(qiáng)投資理財(cái)培訓(xùn)。比如，高校可定期開展有關(guān)投資理財(cái)?shù)膶ｎ}講座，向其普及最新的投資理財(cái)知識與熱點(diǎn)。同時(shí)也可組織和投資理財(cái)相關(guān)的比賽，鼓勵(lì)學(xué)生積極參與，以對他們投資理財(cái)?shù)拿翡J度進(jìn)行培養(yǎng)，讓大學(xué)生從對投資理財(cái)漠不關(guān)心，一問三不知到熟悉了解。
第三，加強(qiáng)家庭投資理財(cái)氛圍。父母總會(huì)在無形中影響孩子，而父母的諄諄教導(dǎo)更是對家庭投資理財(cái)教育緊密相關(guān)。比如，父母可通過參與投資理財(cái)活動(dòng)，將良好的帶頭作用發(fā)揮出來，使大學(xué)生對投資理財(cái)有更深的認(rèn)識與了解。平時(shí)也可就投資理財(cái)相關(guān)的問題同孩子討論，對其投資理財(cái)興趣予以培養(yǎng)，并以資金支持他們參與投資理財(cái)，將投資理財(cái)方面的知識和經(jīng)驗(yàn)傳授給他們，讓其投資理財(cái)知識和技能進(jìn)一步增強(qiáng)。通過在學(xué)校課程設(shè)置、校園理財(cái)氛圍以及家庭理財(cái)氛圍三方面下功夫，對大學(xué)生投資理財(cái)氛圍予以豐富，將對網(wǎng)絡(luò)的依賴性降低，如此既有助于促進(jìn)大學(xué)生投資理財(cái)知識與技能的提升，也可使其投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)防范意識增強(qiáng)，盡可能讓大學(xué)生在投資理財(cái)上免受損失或少受損失。
（二）培養(yǎng)投資理財(cái)意識，提高投資理財(cái)能力
在校大學(xué)生需對投資理財(cái)行為有一正確的認(rèn)識。須知，在人生自我管理和規(guī)劃過程中，最重要一部分就是做好投資理財(cái)，更多的是對自己投資理財(cái)意識與能力進(jìn)行培養(yǎng)，以良好的基礎(chǔ)支持今后的投資理財(cái)，而并非所有均以盈利性為目的[2]。對大學(xué)生而言，在學(xué)校中所擁有的業(yè)余時(shí)間大大超過了上班的時(shí)候，因此在這段時(shí)間中接受投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐訓(xùn)練無疑是最合適的。但若將投資理財(cái)做好，就要求大學(xué)生進(jìn)行自我提升和改變。在校大學(xué)生若要促進(jìn)自身投資理財(cái)能力進(jìn)一步提高，優(yōu)化投資理財(cái)能力，第一步就一定要有正確的消費(fèi)觀，生活中切忌大手大腳，理性消費(fèi)，將一些不必要的開支減少，適當(dāng)節(jié)流，把閑余資金聚攏進(jìn)行投資理財(cái)。第二，主動(dòng)對金融知識展開學(xué)習(xí)，對于投資理財(cái)方面的書籍可盡量多閱讀一些，對金融市場規(guī)律與投資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了解，選擇恰當(dāng)?shù)耐顿Y組合，使風(fēng)險(xiǎn)盡可能少出現(xiàn)。第三，鑒于大學(xué)生未較多關(guān)注投資理財(cái)信息這一問題，應(yīng)主動(dòng)對金融知識進(jìn)行學(xué)習(xí)，從多個(gè)渠道了解有關(guān)投資理財(cái)?shù)男侣勝Y訊，將現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)形勢與政策方針給掌握到，知曉金融市場動(dòng)向;平時(shí)積極參加各類課外活動(dòng)和培訓(xùn)，根據(jù)自身投資理財(cái)情況進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，以將投資理財(cái)?shù)挠行r(shí)機(jī)充分把握。第四，多向身邊投資理財(cái)?shù)挠H朋好友詢問請教，同其溝通，但不能盲從，而要取其精華去其糟粕，結(jié)合自身實(shí)際情況選擇自己最適合的理財(cái)產(chǎn)品。第五，進(jìn)一步豐富自身社會(huì)閱歷與實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，保持良好心態(tài)，不論盈虧均戒驕戒躁。投資理財(cái)時(shí)需提前把預(yù)算做好，千萬不能將學(xué)費(fèi)等特殊必要用途的備用金挪用，又或是通過高利貸借資來達(dá)到投資目的，防止受資金虧損影響而在道德方面發(fā)生問題。最后，應(yīng)帶有一定的風(fēng)險(xiǎn)防范意識參與投資理財(cái)，雖然網(wǎng)絡(luò)帶來了諸多便利，但隨之而來的安全風(fēng)險(xiǎn)也值得我們引起重視，特別是近年來互聯(lián)網(wǎng)金融市場形勢一片大好，更需值得注意。因此大學(xué)生在進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)，一定要把自身財(cái)產(chǎn)安全的保護(hù)工作做好，防止由于操作方式的不安全而使一些本可避免的損失出現(xiàn)。
（三）正確定位投資理財(cái)目標(biāo)
正確的投資理財(cái)目標(biāo)能給于大學(xué)生科學(xué)的指引，使之開展正確的投資理財(cái)活動(dòng)。大學(xué)生投資理財(cái)?shù)哪康牟⒎鞘亲屪约河懈嗟慕疱X花費(fèi)，而應(yīng)當(dāng)對資金使用做出正確規(guī)劃，讓其為自己個(gè)人理想的實(shí)現(xiàn)助力?，F(xiàn)階段，在校大學(xué)生的投資理財(cái)觀念極易使之形成不良心理，如不勞而獲、享樂等，投資的主要目的是為了獲得更多的金錢，若投資失敗則就會(huì)形成惡性循環(huán)。所以，大學(xué)生應(yīng)對自己投資理財(cái)?shù)某踔杂枰詫徱暎谝粫r(shí)間對心態(tài)進(jìn)行調(diào)整，以長期發(fā)展為目標(biāo)，樹立投資理財(cái)觀念，使正確的投資理財(cái)價(jià)值觀形成。
（四）提供合適理財(cái)產(chǎn)品
大學(xué)生這一群體較為特殊，其主要特點(diǎn)就是思想活躍、缺乏較強(qiáng)的自控能力以及資金使用情況不定[3]。與此同時(shí)，他們關(guān)注更多的往往是理財(cái)產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)控制、資金隨存隨取的靈活性、提供該理財(cái)產(chǎn)品的公司或銀行的聲譽(yù)等，而這也反映出他們除了對高收益予以追求，還希望將有效控制風(fēng)險(xiǎn)，較高的收益可將其投資積極性激發(fā)出來，較低的風(fēng)險(xiǎn)則讓投資的穩(wěn)健性得到充分保證，使大學(xué)生積極參與投資理財(cái)。站在大學(xué)生投資理財(cái)能力的角度上來說，雖然大學(xué)生具有穩(wěn)定的資金來源，但資金數(shù)量卻有限，理想的理財(cái)產(chǎn)品在投資門檻上不宜過高，從而讓大學(xué)生對資金靈活性的需求得到滿足。結(jié)合大學(xué)生投資理財(cái)市場的需求現(xiàn)狀與發(fā)展前景，相關(guān)投資理財(cái)機(jī)構(gòu)應(yīng)對大學(xué)生群體投資理財(cái)特性予以充分把握，觀察分析時(shí)勢，依據(jù)情況的變化將真正適合在校大學(xué)生需求的產(chǎn)品推出來。
