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序論：在您撰寫銀行業(yè)務(wù)論文時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
［論文摘要］本文解釋了作為一種新興的金融工具的物流銀行業(yè)務(wù)的特征與創(chuàng)新點，分析了我國物流銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展前景，在探討物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，提出了物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對策和建議。
一、物流銀行業(yè)務(wù)的特征與創(chuàng)新點。
物流銀行業(yè)務(wù)的全稱是物流銀行質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，簡稱物流銀行，是指銀行以市場暢銷、價格穩(wěn)定、流通性強且符合質(zhì)押品要求的商品質(zhì)押作為授信條件，運用物流公司的物流信息管理系統(tǒng)，將銀行的資金流與企業(yè)的物流有機結(jié)合，向公司客戶提供集融資、結(jié)算等多項服務(wù)于一體的銀行綜合服務(wù)業(yè)務(wù)。
（一）物流銀行業(yè)務(wù)的特征。1.物流銀行業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特征。物流銀行業(yè)務(wù)是一般動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的升華，與一般的動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特征相比，具有標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、信息化、遠程化和廣泛性的特點。標(biāo)準(zhǔn)化是指物流產(chǎn)品的質(zhì)量和包裝標(biāo)準(zhǔn)都以國家標(biāo)準(zhǔn)和協(xié)議約定的標(biāo)準(zhǔn)由物流公司驗收；規(guī)范化則指所有動產(chǎn)質(zhì)押品都按統(tǒng)一、規(guī)范的質(zhì)押程序由第三方物流公司看管，確保質(zhì)押的有效性；信息化的特點主要指所有的質(zhì)押品看管，都借助物流公司的物流信息管理系統(tǒng)進行，有關(guān)業(yè)務(wù)管理人員都可通過互聯(lián)網(wǎng)，檢查質(zhì)押品的情況；由于借助物流公司覆蓋全國的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，確保了該行在全國各地開展異地業(yè)務(wù)，并能保證資金快速匯劃和物流及時運送，因此，此業(yè)務(wù)具有遠程化的特征；而廣泛性是指該業(yè)務(wù)服務(wù)客戶可是大、中、小型各類企業(yè)，既可以是制造業(yè)，也可以是流通業(yè)，總之只要這些企業(yè)具有符合條件的物流產(chǎn)品，銀行都可以提供此項服務(wù)。2.物流銀行業(yè)務(wù)的信用特征。物流銀行業(yè)務(wù)能為需要資金的企業(yè)提供數(shù)倍于原有交易規(guī)模的信用額度，這種業(yè)務(wù)模式具有信用放大效應(yīng)。如果按照一般的物流銀行業(yè)務(wù)中的保證金比率為三分之一計算，對于一般的流通企業(yè)來說，物流銀行業(yè)務(wù)可以使其銷售額擴大了近50％，商品周轉(zhuǎn)時間縮短三分之一左右；如果整個銷售網(wǎng)絡(luò)全面采用物流銀行業(yè)務(wù)，對于生產(chǎn)商來說，將使其整體銷售額擴大50％左右。3.物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險特征。物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險具有復(fù)雜性、多樣性、難測量性和難控制性的特點。這主要是由質(zhì)押商品的授信條件本身所決定的。
（二）物流銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新點與銀行風(fēng)險。物流銀行業(yè)務(wù)可為企業(yè)提供部分產(chǎn)品裝卸、儲存、運輸、銷售流通費用，而這些流通費用約占商品價格50％，同時還會減少約占整個生產(chǎn)過程90％的物流時間。從另一個角度來說該業(yè)務(wù)打破了的傳統(tǒng)思維方式，為商業(yè)銀行獲取更大的市場和利潤回報提供了新的途徑，同時也創(chuàng)新地引用物流(動產(chǎn))質(zhì)押來解決部分企業(yè)融資困難的問題。因為物流銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的對象比較特別。物流銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)對象為缺少土地、房產(chǎn)等固定資產(chǎn)卻擁有較多流動資產(chǎn)的企業(yè)，這類企業(yè)往往難以滿足現(xiàn)行銀行融資中的擔(dān)保條件。物流銀行業(yè)務(wù)相對于傳統(tǒng)思維方式下的抵押貸款的不同之處也正是這項業(yè)務(wù)本身的創(chuàng)新點，對于銀行來說，這種創(chuàng)新可以大大的降低銀行資產(chǎn)的非市場風(fēng)險。目前國內(nèi)各大商業(yè)銀行大都存在著過分依賴大客戶、貸款授信額度過于集中的問題，從馬柯維茨的投資組合理論來看，這種把雞蛋放在一個籃子里的做法無疑會給銀行帶來很大的市場和信用風(fēng)險。以某上市銀行為例，其最大的l0家客戶貸款比率接近50％，年均比率高達61-8％，大大超出了中央銀行指引標(biāo)準(zhǔn)。銀行借助于物流企業(yè)的規(guī)范性和整體實力，開展“物流銀行業(yè)務(wù)”業(yè)務(wù)，就能調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)降低授信風(fēng)險，確保貸款資金安全，而且銀行還突破區(qū)域限制與外地的生產(chǎn)商發(fā)生聯(lián)系，拓展了銀行的業(yè)務(wù)范圍，在此基礎(chǔ)之上開拓和發(fā)展一批優(yōu)質(zhì)的新客戶群體，在保證安全性的前提下提高資產(chǎn)的收益性。
二、物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的前景。
（一）中小企業(yè)發(fā)展為物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來的機遇。物流銀行服務(wù)的對象中多數(shù)為中小企業(yè)，尤其是一些商貿(mào)企業(yè)，這些企業(yè)大都缺乏土地、廠房、機械設(shè)備等固定資產(chǎn)來抵押，因此難以滿足貸款擔(dān)保條件而常常遭遇融資困境，但他們擁有較多的諸如原材料、半成品、產(chǎn)成品或經(jīng)銷商品等流動性資產(chǎn)，而物流銀行業(yè)務(wù)可以以此類資產(chǎn)為抵押為企業(yè)提高信用，甚至還可以把處于運輸過程中的流動物資作質(zhì)押，比如廠方發(fā)給經(jīng)銷商的貨物，在運輸過程中整個都可以被質(zhì)押。據(jù)統(tǒng)計，目前我國中小企業(yè)數(shù)量已占到全國企業(yè)總數(shù)的99％，中小企業(yè)對GDP和工業(yè)增加值的貢獻率已分別達到63％和74％，然而在全部信貸資產(chǎn)中，中小企業(yè)的比率尚不到30％，也就是說，國有部門利用了70％以上的銀行信貸，而對工業(yè)增加值的貢獻率卻不到30％。從另一個角度來說，廣大中小企業(yè)的融資空間也為物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了機遇。
（二）我國物流業(yè)發(fā)展使得物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊。擁有目前全球最富有經(jīng)濟活力的物流區(qū)域和最大的消費市場，我國的物流市場潛力和發(fā)展都非?？春谩Ｎ覈?dāng)前物流成本占GDP的比重為20%左右，比發(fā)達國家的平均水平（10%）高出1倍。世界500強中的400多家企業(yè)在華進行了投資，這其中90%左右的外資企業(yè)都選擇了物流外包，占中國市場全部物流外包企業(yè)總數(shù)的70%。與此同時，越來越多的國內(nèi)企業(yè)對物流外包的認(rèn)知和需求，都促使中國第三方物流市場不斷呈現(xiàn)增長趨勢。當(dāng)前中國第三方物流市場規(guī)模為600億元人民幣左右，預(yù)計今后幾年年均增長率將達25%，良好的市場發(fā)展使得我國的物流銀行業(yè)務(wù)前景廣闊。
三、物流銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
作為我國金融產(chǎn)品創(chuàng)新的新突破，2004年6月物流銀行業(yè)務(wù)被廣東發(fā)展銀行最早正式推出，這項業(yè)務(wù)在推出之時得到了國家發(fā)改委中小企業(yè)司的全力支持，廣東發(fā)展銀行在全國10個城市進行了試點推廣，其階段性成果表明物流銀行業(yè)務(wù)成為了受許多企業(yè)歡迎的一種有效的理財工具，在開展此項業(yè)務(wù)最初的半年間廣東發(fā)展銀行已向20多家企業(yè)提供了該項服務(wù)，業(yè)務(wù)總金額過40億元。2005年廣發(fā)銀行通過中國遠洋物流有限公司、中國外運股份有限公司和中國物資儲運總公司等物流公司，已與一汽貿(mào)易總公司、諾基亞（中國）投資有限公司、北京全國棉花交易市場有限責(zé)任公司、嘉里糧油商務(wù)拓展（深圳）有限公司和鄭州宇通客車股份有限公司等大型企業(yè)（集團）公司進行全面物流銀行業(yè)務(wù)合作，支持了200多家經(jīng)銷商和10000名終端用戶，并帶來存款近20億元。
在北方地區(qū)，自2004年山東省的煙臺海通物流的一筆1500萬元的倉單質(zhì)押融資開始后，山東省的許多物流公司（中儲青島公司、中外運青島公司、博遠、環(huán)魯、煙臺海通、臨沂立晨等公司）主動聯(lián)系銀行和客戶，在銀行的支持下物流銀行業(yè)務(wù)得以展開，其中臨沂立晨公司已為山東新光紡織、百華鞋業(yè)、華祥塑料、力健糧油、卡特重工、魯南紙業(yè)等生產(chǎn)企業(yè)提供了物流金融服務(wù)，2005年融資額為1682萬多美元，2006年上半年依靠“物流銀行”業(yè)務(wù)的功能為生產(chǎn)企業(yè)融資2000萬美元。
從全國來看，目前已經(jīng)有多家銀行開展了物流銀行業(yè)務(wù)，走在該項業(yè)務(wù)最前沿的銀行有：廣發(fā)銀行，建設(shè)銀行，招商銀行，民生銀行,中信銀行等多家銀行，近期他們?yōu)榭蛻籼峁┑膭赢a(chǎn)質(zhì)押融資的服務(wù)越來越多。總體上來說，我國物流銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展還處于起步階段，但是還存在很多的問題，其中主要的問題就是還沒有形成規(guī)模效應(yīng)、非理性定價、操作不夠規(guī)范、業(yè)務(wù)品種相對較少、服務(wù)意識淡薄，尤其是國有大銀行對此項業(yè)務(wù)的重視不夠。
四、我國物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對策和建議。
（一）引導(dǎo)各類主體加入物流銀行業(yè)務(wù)市場。各類金融機構(gòu)應(yīng)該在物流銀行業(yè)務(wù)市場發(fā)展的戰(zhàn)略分析上，根據(jù)自己面臨的市場機會和威脅來比較分析自身發(fā)展該項業(yè)務(wù)的優(yōu)劣勢，不能盲目的開展和發(fā)展此項業(yè)務(wù)。從可提供物流銀行業(yè)務(wù)的金融主體來看，有絕對優(yōu)勢和比較優(yōu)勢的金融機構(gòu)在物流銀行業(yè)務(wù)上可采用積極的市場擴張戰(zhàn)略。目前物流銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)在國內(nèi)貨幣市場開創(chuàng)了良好的局面，但提供此業(yè)務(wù)的主要金融機構(gòu)為商業(yè)銀行，而物流公司、擔(dān)保公司、財務(wù)公司、投資公司、以及信托公司也可以在一定程度上參與到此項業(yè)務(wù)的競爭中來，作為分食者的各類金融主體的增加將會使物流銀行業(yè)務(wù)以更快的速度發(fā)展。
二）物流銀行業(yè)務(wù)營銷策略。目前我國的倉單質(zhì)押處于起步階段，單項融資額過低導(dǎo)致銀行、物流企業(yè)的操作成本升高，影響了銀行和物流企業(yè)開展這項業(yè)務(wù)的積極性，這也就是目前市場競爭不激烈的原因所在。但是，隨著蘇州地區(qū)制造業(yè)和物流的發(fā)展，倉單質(zhì)押的利潤率肯定會提高，隨著融資額的擴大，將會產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)，效益將會逐步增加。從另一個層面去理解，對于這項業(yè)務(wù)的貸方——中小企業(yè)來說，由于當(dāng)前整個市場的信用體系仍然不健全，造成了抵押、資本市場、債券市場的融資方式難以利用，所以質(zhì)押監(jiān)管對其有著不可替代的作用，直接影響企業(yè)的發(fā)展，在此情況下中小企業(yè)將愿意為倉單質(zhì)押付出較高的成本，因此，目前采用積極擴張的營銷策略有利于在該業(yè)務(wù)的起步階段去撇取市場高利潤和擴大市場的占有率。商業(yè)銀行開展物流銀行業(yè)務(wù)，要以生產(chǎn)商、經(jīng)銷商和物流商的需要為中心構(gòu)建市場平臺，如何搭建自己的市場平臺，則是銀行必須在經(jīng)營理念上重視的問題，銀行還必須與物流企業(yè)保持良好的關(guān)系，山東省臨沂立晨公司依靠“物流銀行”業(yè)務(wù)融資2000萬美元的出現(xiàn)就是在于銀行做好了客戶市場的拓展工作，和鄰近地的物流企業(yè)保持了較好的合作關(guān)系。此外，銀行必須設(shè)立科學(xué)的業(yè)務(wù)審批制度，廣發(fā)行南京分行授信管理部強調(diào)“物流銀行業(yè)務(wù)是一項新業(yè)務(wù)，為有效規(guī)避風(fēng)險，銀行對企業(yè)的審批相對嚴(yán)格”。但是這種審批制度的要求也不能過高，更不能對中小客戶帶有歧視性，審批要求和制度必須具有一定的彈性和靈活性。在具體的業(yè)務(wù)審批中應(yīng)該注意具體問題具體分析，要反對一刀切的作風(fēng)。
（三）拓展的物流銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)種類。限于我國的市場環(huán)境和法規(guī)政策，目前銀行可以開展的業(yè)務(wù)品種主要有：倉單質(zhì)押、動產(chǎn)質(zhì)押、動產(chǎn)質(zhì)押授信、保兌倉等，因此，銀行打破傳統(tǒng)思想，吸收海外經(jīng)驗，根據(jù)生產(chǎn)商、經(jīng)銷商和物流商的需要不斷的開拓新的產(chǎn)品，圍繞物流、資金流和物權(quán)的轉(zhuǎn)移實現(xiàn)服務(wù)創(chuàng)新。在較強風(fēng)險控制的同時，在盡可能的和諧金融生態(tài)環(huán)境下提供給企業(yè)量身定做的產(chǎn)品，加強金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，在創(chuàng)新中打出我行的品牌效應(yīng)。
（四）物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制。①.對物流銀行業(yè)務(wù)開展的風(fēng)險控制主要集中在對融資企業(yè)和擔(dān)保物流企業(yè)的風(fēng)險識別上。我國目前的多數(shù)商業(yè)銀行仍然未能建立起全面、完善的中小企業(yè)信息庫，還沒有制定出有效、合理的中小企業(yè)信用評價指標(biāo)體系和企業(yè)融資準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，還不完全具備市場風(fēng)險預(yù)警和風(fēng)險控制能力，因此“物流銀行業(yè)務(wù)”業(yè)務(wù)在執(zhí)行時還有注意警惕道德風(fēng)險的出現(xiàn)。在進行項目篩選時應(yīng)該注意以下一些方面：一是“物流銀行業(yè)務(wù)”針對的對象主要是中小型商貿(mào)流通企業(yè)；二是商貿(mào)企業(yè)所經(jīng)營的產(chǎn)品必須是市場暢銷、價格穩(wěn)定、流通性好的產(chǎn)品，如煤炭、油、鋼材、手機等；三是所選擇的物流公司必須實力雄厚、管理規(guī)范、擁有先進的管理信息系統(tǒng)。另外，如果中小型制造企業(yè)申請該項業(yè)務(wù)，則還要求它的產(chǎn)品銷售比較穩(wěn)定，業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，而且擁有比較成熟的分銷網(wǎng)絡(luò)。只有符合上述條件，銀行才有可能為其開展“物流銀行業(yè)務(wù)”服務(wù)。比如在廣東佛山的家電、布匹、原材料、鋼材和塑料等市場上有一大批競爭力強、產(chǎn)品銷售順暢、價格比較穩(wěn)定的生產(chǎn)企業(yè)和商貿(mào)企業(yè)，這些企業(yè)的特性都是“物流銀行業(yè)務(wù)”選擇的方向。據(jù)了解，目前廣發(fā)行佛山分行已經(jīng)和保力得物流有限公司、志高空調(diào)、一家紡織企業(yè)、一家陶瓷企業(yè)和一些貿(mào)易、進出口公司等生產(chǎn)企業(yè)和物流公司開展了“物流銀行業(yè)務(wù)”業(yè)務(wù)合作，這些企業(yè)的產(chǎn)品在市場上都比較暢銷、價格比較穩(wěn)定。同時，廣發(fā)行在審貸時，一般選取行業(yè)市場占有率位于前3位，而且產(chǎn)品暢銷、價格穩(wěn)定、流通性好的生產(chǎn)商合作，同時也考慮企業(yè)的財務(wù)狀況、實力、品牌知名度等方面，目的是為控制好信貸風(fēng)險。②.注意對物流公司和企業(yè)抵押資產(chǎn)的風(fēng)險控制。雖然在物流銀行業(yè)務(wù)過程中往往有了物流企業(yè)在中間做擔(dān)保后，生產(chǎn)企業(yè)直接從銀行手中獲得信用，但購進的原材料必須存放在由銀行指定的物流公司倉庫里，這樣才能真正控制抵押資產(chǎn)的滅失風(fēng)險。此外，我國目前管理規(guī)范、實力雄厚的物流公司還非常缺乏，多數(shù)物流企業(yè)的配運網(wǎng)絡(luò)還不完善，信息管理系統(tǒng)還比較落后，難以滿足物流銀行業(yè)務(wù)中銀行對抵押資產(chǎn)的實時監(jiān)管、快速反應(yīng)的嚴(yán)格要求，因此，銀行在注意加強對抵押資產(chǎn)實控性的同時，還有注意對物流企業(yè)進行風(fēng)險識別：其一是物流銀行業(yè)務(wù)所針對的對象主要是中小型商貿(mào)流通企業(yè)；其二是商貿(mào)企業(yè)做經(jīng)營的產(chǎn)品必須是市場暢銷、價格波動幅度小、處于正常貿(mào)易流轉(zhuǎn)狀態(tài)的產(chǎn)品，如煤炭、油、鋼材、手機等；其三是所選擇的物流公司必須是實力比較雄厚、管理規(guī)范的物流公司。
參考文獻：
1.劉峰，物流銀行：破解中小企業(yè)融資障礙的金融創(chuàng)新，華東經(jīng)濟管理，2006年6期
2.任文超，從“物資銀行”到“物流銀行”，中國物流與采購，2006年9期
物流銀行業(yè)務(wù)的全稱是物流銀行質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，簡稱物流銀行，是指銀行以市場暢銷、價格穩(wěn)定、流通性強且符合質(zhì)押品要求的商品質(zhì)押作為授信條件，運用物流公司的物流信息管理系統(tǒng)，將銀行的資金流與企業(yè)的物流有機結(jié)合，向公司客戶提供集融資、結(jié)算等多項服務(wù)于一體的銀行綜合服務(wù)業(yè)務(wù)。
（一）物流銀行業(yè)務(wù)的特征。1.物流銀行業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特征。物流銀行業(yè)務(wù)是一般動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的升華，與一般的動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特征相比，具有標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、信息化、遠程化和廣泛性的特點。標(biāo)準(zhǔn)化是指物流產(chǎn)品的質(zhì)量和包裝標(biāo)準(zhǔn)都以國家標(biāo)準(zhǔn)和協(xié)議約定的標(biāo)準(zhǔn)由物流公司驗收；規(guī)范化則指所有動產(chǎn)質(zhì)押品都按統(tǒng)一、規(guī)范的質(zhì)押程序由第三方物流公司看管，確保質(zhì)押的有效性；信息化的特點主要指所有的質(zhì)押品看管，都借助物流公司的物流信息管理系統(tǒng)進行，有關(guān)業(yè)務(wù)管理人員都可通過互聯(lián)網(wǎng)，檢查質(zhì)押品的情況；由于借助物流公司覆蓋全國的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，確保了該行在全國各地開展異地業(yè)務(wù)，并能保證資金快速匯劃和物流及時運送，因此，此業(yè)務(wù)具有遠程化的特征；而廣泛性是指該業(yè)務(wù)服務(wù)客戶可是大、中、小型各類企業(yè)，既可以是制造業(yè)，也可以是流通業(yè)，總之只要這些企業(yè)具有符合條件的物流產(chǎn)品，銀行都可以提供此項服務(wù)。2.物流銀行業(yè)務(wù)的信用特征。物流銀行業(yè)務(wù)能為需要資金的企業(yè)提供數(shù)倍于原有交易規(guī)模的信用額度，這種業(yè)務(wù)模式具有信用放大效應(yīng)。如果按照一般的物流銀行業(yè)務(wù)中的保證金比率為三分之一計算，對于一般的流通企業(yè)來說，物流銀行業(yè)務(wù)可以使其銷售額擴大了近50％，商品周轉(zhuǎn)時間縮短三分之一左右；如果整個銷售網(wǎng)絡(luò)全面采用物流銀行業(yè)務(wù)，對于生產(chǎn)商來說，將使其整體銷售額擴大50％左右。3.物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險特征。物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險具有復(fù)雜性、多樣性、難測量性和難控制性的特點。這主要是由質(zhì)押商品的授信條件本身所決定的。
（二）物流銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新點與銀行風(fēng)險。物流銀行業(yè)務(wù)可為企業(yè)提供部分產(chǎn)品裝卸、儲存、運輸、銷售流通費用，而這些流通費用約占商品價格50％，同時還會減少約占整個生產(chǎn)過程90％的物流時間。從另一個角度來說該業(yè)務(wù)打破了的傳統(tǒng)思維方式，為商業(yè)銀行獲取更大的市場和利潤回報提供了新的途徑，同時也創(chuàng)新地引用物流(動產(chǎn))質(zhì)押來解決部分企業(yè)融資困難的問題。因為物流銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的對象比較特別。物流銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)對象為缺少土地、房產(chǎn)等固定資產(chǎn)卻擁有較多流動資產(chǎn)的企業(yè)，這類企業(yè)往往難以滿足現(xiàn)行銀行融資中的擔(dān)保條件。物流銀行業(yè)務(wù)相對于傳統(tǒng)思維方式下的抵押貸款的不同之處也正是這項業(yè)務(wù)本身的創(chuàng)新點，對于銀行來說，這種創(chuàng)新可以大大的降低銀行資產(chǎn)的非市場風(fēng)險。目前國內(nèi)各大商業(yè)銀行大都存在著過分依賴大客戶、貸款授信額度過于集中的問題，從馬柯維茨的投資組合理論來看，這種把雞蛋放在一個籃子里的做法無疑會給銀行帶來很大的市場和信用風(fēng)險。以某上市銀行為例，其最大的l0家客戶貸款比率接近50％，年均比率高達61-8％，大大超出了中央銀行指引標(biāo)準(zhǔn)。銀行借助于物流企業(yè)的規(guī)范性和整體實力，開展“物流銀行業(yè)務(wù)”業(yè)務(wù)，就能調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)降低授信風(fēng)險，確保貸款資金安全，而且銀行還突破區(qū)域限制與外地的生產(chǎn)商發(fā)生聯(lián)系，拓展了銀行的業(yè)務(wù)范圍，在此基礎(chǔ)之上開拓和發(fā)展一批優(yōu)質(zhì)的新客戶群體，在保證安全性的前提下提高資產(chǎn)的收益性。
二、物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的前景。
（一）中小企業(yè)發(fā)展為物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來的機遇。物流銀行服務(wù)的對象中多數(shù)為中小企業(yè)，尤其是一些商貿(mào)企業(yè)，這些企業(yè)大都缺乏土地、廠房、機械設(shè)備等固定資產(chǎn)來抵押，因此難以滿足貸款擔(dān)保條件而常常遭遇融資困境，但他們擁有較多的諸如原材料、半成品、產(chǎn)成品或經(jīng)銷商品等流動性資產(chǎn)，而物流銀行業(yè)務(wù)可以以此類資產(chǎn)為抵押為企業(yè)提高信用，甚至還可以把處于運輸過程中的流動物資作質(zhì)押，比如廠方發(fā)給經(jīng)銷商的貨物，在運輸過程中整個都可以被質(zhì)押。據(jù)統(tǒng)計，目前我國中小企業(yè)數(shù)量已占到全國企業(yè)總數(shù)的99％，中小企業(yè)對GDP和工業(yè)增加值的貢獻率已分別達到63％和74％，然而在全部信貸資產(chǎn)中，中小企業(yè)的比率尚不到30％，也就是說，國有部門利用了70％以上的銀行信貸，而對工業(yè)增加值的貢獻率卻不到30％。從另一個角度來說，廣大中小企業(yè)的融資空間也為物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了機遇。
（二）我國物流業(yè)發(fā)展使得物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊。擁有目前全球最富有經(jīng)濟活力的物流區(qū)域和最大的消費市場，我國的物流市場潛力和發(fā)展都非?？春谩Ｎ覈?dāng)前物流成本占GDP的比重為20%左右，比發(fā)達國家的平均水平（10%）高出1倍。世界500強中的400多家企業(yè)在華進行了投資，這其中90%左右的外資企業(yè)都選擇了物流外包，占中國市場全部物流外包企業(yè)總數(shù)的70%。與此同時，越來越多的國內(nèi)企業(yè)對物流外包的認(rèn)知和需求，都促使中國第三方物流市場不斷呈現(xiàn)增長趨勢。當(dāng)前中國第三方物流市場規(guī)模為600億元人民幣左右，預(yù)計今后幾年年均增長率將達25%，良好的市場發(fā)展使得我國的物流銀行業(yè)務(wù)前景廣闊。
三、物流銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
作為我國金融產(chǎn)品創(chuàng)新的新突破，2004年6月物流銀行業(yè)務(wù)被廣東發(fā)展銀行最早正式推出，這項業(yè)務(wù)在推出之時得到了國家發(fā)改委中小企業(yè)司的全力支持，廣東發(fā)展銀行在全國10個城市進行了試點推廣，其階段性成果表明物流銀行業(yè)務(wù)成為了受許多企業(yè)歡迎的一種有效的理財工具，在開展此項業(yè)務(wù)最初的半年間廣東發(fā)展銀行已向20多家企業(yè)提供了該項服務(wù)，業(yè)務(wù)總金額過40億元。2005年廣發(fā)銀行通過中國遠洋物流有限公司、中國外運股份有限公司和中國物資儲運總公司等物流公司，已與一汽貿(mào)易總公司、諾基亞（中國）投資有限公司、北京全國棉花交易市場有限責(zé)任公司、嘉里糧油商務(wù)拓展（深圳）有限公司和鄭州宇通客車股份有限公司等大型企業(yè)（集團）公司進行全面物流銀行業(yè)務(wù)合作，支持了200多家經(jīng)銷商和10000名終端用戶，并帶來存款近20億元。
在北方地區(qū)，自2004年山東省的煙臺海通物流的一筆1500萬元的倉單質(zhì)押融資開始后，山東省的許多物流公司（中儲青島公司、中外運青島公司、博遠、環(huán)魯、煙臺海通、臨沂立晨等公司）主動聯(lián)系銀行和客戶，在銀行的支持下物流銀行業(yè)務(wù)得以展開，其中臨沂立晨公司已為山東新光紡織、百華鞋業(yè)、華祥塑料、力健糧油、卡特重工、魯南紙業(yè)等生產(chǎn)企業(yè)提供了物流金融服務(wù)，2005年融資額為1682萬多美元，2006年上半年依靠“物流銀行”業(yè)務(wù)的功能為生產(chǎn)企業(yè)融資2000萬美元。
從全國來看，目前已經(jīng)有多家銀行開展了物流銀行業(yè)務(wù)，走在該項業(yè)務(wù)最前沿的銀行有：廣發(fā)銀行，建設(shè)銀行，招商銀行，民生銀行,中信銀行等多家銀行，近期他們?yōu)榭蛻籼峁┑膭赢a(chǎn)質(zhì)押融資的服務(wù)越來越多。總體上來說，我國物流銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展還處于起步階段，但是還存在很多的問題，其中主要的問題就是還沒有形成規(guī)模效應(yīng)、非理性定價、操作不夠規(guī)范、業(yè)務(wù)品種相對較少、服務(wù)意識淡薄，尤其是國有大銀行對此項業(yè)務(wù)的重視不夠。
四、我國物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對策和建議。
（一）引導(dǎo)各類主體加入物流銀行業(yè)務(wù)市場。各類金融機構(gòu)應(yīng)該在物流銀行業(yè)務(wù)市場發(fā)展的戰(zhàn)略分析上，根據(jù)自己面臨的市場機會和威脅來比較分析自身發(fā)展該項業(yè)務(wù)的優(yōu)劣勢，不能盲目的開展和發(fā)展此項業(yè)務(wù)。從可提供物流銀行業(yè)務(wù)的金融主體來看，有絕對優(yōu)勢和比較優(yōu)勢的金融機構(gòu)在物流銀行業(yè)務(wù)上可采用積極的市場擴張戰(zhàn)略。目前物流銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)在國內(nèi)貨幣市場開創(chuàng)了良好的局面，但提供此業(yè)務(wù)的主要金融機構(gòu)為商業(yè)銀行，而物流公司、擔(dān)保公司、財務(wù)公司、投資公司、以及信托公司也可以在一定程度上參與到此項業(yè)務(wù)的競爭中來，作為分食者的各類金融主體的增加將會使物流銀行業(yè)務(wù)以更快的速度發(fā)展。
（二）物流銀行業(yè)務(wù)營銷策略。目前我國的倉單質(zhì)押處于起步階段，單項融資額過低導(dǎo)致銀行、物流企業(yè)的操作成本升高，影響了銀行和物流企業(yè)開展這項業(yè)務(wù)的積極性，這也就是目前市場競爭不激烈的原因所在。但是，隨著蘇州地區(qū)制造業(yè)和物流的發(fā)展，倉單質(zhì)押的利潤率肯定會提高，隨著融資額的擴大，將會產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)，效益將會逐步增加。從另一個層面去理解，對于這項業(yè)務(wù)的貸方——中小企業(yè)來說，由于當(dāng)前整個市場的信用體系仍然不健全，造成了抵押、資本市場、債券市場的融資方式難以利用，所以質(zhì)押監(jiān)管對其有著不可替代的作用，直接影響企業(yè)的發(fā)展，在此情況下中小企業(yè)將愿意為倉單質(zhì)押付出較高的成本，因此，目前采用積極擴張的營銷策略有利于在該業(yè)務(wù)的起步階段去撇取市場高利潤和擴大市場的占有率。商業(yè)銀行開展物流銀行業(yè)務(wù)，要以生產(chǎn)商、經(jīng)銷商和物流商的需要為中心構(gòu)建市場平臺，如何搭建自己的市場平臺，則是銀行必須在經(jīng)營理念上重視的問題，銀行還必須與物流企業(yè)保持良好的關(guān)系，山東省臨沂立晨公司依靠“物流銀行”業(yè)務(wù)融資2000萬美元的出現(xiàn)就是在于銀行做好了客戶市場的拓展工作，和鄰近地的物流企業(yè)保持了較好的合作關(guān)系。此外，銀行必須設(shè)立科學(xué)的業(yè)務(wù)審批制度，廣發(fā)行南京分行授信管理部強調(diào)“物流銀行業(yè)務(wù)是一項新業(yè)務(wù)，為有效規(guī)避風(fēng)險，銀行對企業(yè)的審批相對嚴(yán)格”。但是這種審批制度的要求也不能過高，更不能對中小客戶帶有歧視性，審批要求和制度必須具有一定的彈性和靈活性。在具體的業(yè)務(wù)審批中應(yīng)該注意具體問題具體分析，要反對一刀切的作風(fēng)。
（三）拓展的物流銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)種類。限于我國的市場環(huán)境和法規(guī)政策，目前銀行可以開展的業(yè)務(wù)品種主要有：倉單質(zhì)押、動產(chǎn)質(zhì)押、動產(chǎn)質(zhì)押授信、保兌倉等，因此，銀行打破傳統(tǒng)思想，吸收海外經(jīng)驗，根據(jù)生產(chǎn)商、經(jīng)銷商和物流商的需要不斷的開拓新的產(chǎn)品，圍繞物流、資金流和物權(quán)的轉(zhuǎn)移實現(xiàn)服務(wù)創(chuàng)新。在較強風(fēng)險控制的同時，在盡可能的和諧金融生態(tài)環(huán)境下提供給企業(yè)量身定做的產(chǎn)品，加強金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，在創(chuàng)新中打出我行的品牌效應(yīng)。
（四）物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制。①.對物流銀行業(yè)務(wù)開展的風(fēng)險控制主要集中在對融資企業(yè)和擔(dān)保物流企業(yè)的風(fēng)險識別上。我國目前的多數(shù)商業(yè)銀行仍然未能建立起全面、完善的中小企業(yè)信息庫，還沒有制定出有效、合理的中小企業(yè)信用評價指標(biāo)體系和企業(yè)融資準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，還不完全具備市場風(fēng)險預(yù)警和風(fēng)險控制能力，因此“物流銀行業(yè)務(wù)”業(yè)務(wù)在執(zhí)行時還有注意警惕道德風(fēng)險的出現(xiàn)。在進行項目篩選時應(yīng)該注意以下一些方面：一是“物流銀行業(yè)務(wù)”針對的對象主要是中小型商貿(mào)流通企業(yè)；二是商貿(mào)企業(yè)所經(jīng)營的產(chǎn)品必須是市場暢銷、價格穩(wěn)定、流通性好的產(chǎn)品，如煤炭、油、鋼材、手機等；三是所選擇的物流公司必須實力雄厚、管理規(guī)范、擁有先進的管理信息系統(tǒng)。另外，如果中小型制造企業(yè)申請該項業(yè)務(wù)，則還要求它的產(chǎn)品銷售比較穩(wěn)定，業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，而且擁有比較成熟的分銷網(wǎng)絡(luò)。只有符合上述條件，銀行才有可能為其開展“物流銀行業(yè)務(wù)”服務(wù)。比如在廣東佛山的家電、布匹、原材料、鋼材和塑料等市場上有一大批競爭力強、產(chǎn)品銷售順暢、價格比較穩(wěn)定的生產(chǎn)企業(yè)和商貿(mào)企業(yè)，這些企業(yè)的特性都是“物流銀行業(yè)務(wù)”選擇的方向。據(jù)了解，目前廣發(fā)行佛山分行已經(jīng)和保力得物流有限公司、志高空調(diào)、一家紡織企業(yè)、一家陶瓷企業(yè)和一些貿(mào)易、進出口公司等生產(chǎn)企業(yè)和物流公司開展了“物流銀行業(yè)務(wù)”業(yè)務(wù)合作，這些企業(yè)的產(chǎn)品在市場上都比較暢銷、價格比較穩(wěn)定。同時，廣發(fā)行在審貸時，一般選取行業(yè)市場占有率位于前3位，而且產(chǎn)品暢銷、價格穩(wěn)定、流通性好的生產(chǎn)商合作，同時也考慮企業(yè)的財務(wù)狀況、實力、品牌知名度等方面，目的是為控制好信貸風(fēng)險。②.注意對物流公司和企業(yè)抵押資產(chǎn)的風(fēng)險控制。雖然在物流銀行業(yè)務(wù)過程中往往有了物流企業(yè)在中間做擔(dān)保后，生產(chǎn)企業(yè)直接從銀行手中獲得信用，但購進的原材料必須存放在由銀行指定的物流公司倉庫里，這樣才能真正控制抵押資產(chǎn)的滅失風(fēng)險。此外，我國目前管理規(guī)范、實力雄厚的物流公司還非常缺乏，多數(shù)物流企業(yè)的配運網(wǎng)絡(luò)還不完善，信息管理系統(tǒng)還比較落后，難以滿足物流銀行業(yè)務(wù)中銀行對抵押資產(chǎn)的實時監(jiān)管、快速反應(yīng)的嚴(yán)格要求，因此，銀行在注意加強對抵押資產(chǎn)實控性的同時，還有注意對物流企業(yè)進行風(fēng)險識別：其一是物流銀行業(yè)務(wù)所針對的對象主要是中小型商貿(mào)流通企業(yè)；其二是商貿(mào)企業(yè)做經(jīng)營的產(chǎn)品必須是市場暢銷、價格波動幅度小、處于正常貿(mào)易流轉(zhuǎn)狀態(tài)的產(chǎn)品，如煤炭、油、鋼材、手機等；其三是所選擇的物流公司必須是實力比較雄厚、管理規(guī)范的物流公司。
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（一）外部問題
1.缺乏足夠的相關(guān)法律法規(guī)支持。電子銀行作為一種新型業(yè)務(wù)，在交易合同的有效性、有關(guān)交易規(guī)則和消費者權(quán)益保護、交易雙方當(dāng)事人權(quán)責(zé)等方面，與傳統(tǒng)銀行相比，都更加復(fù)雜和難以界定；目前我國也尚未就電子銀行業(yè)務(wù)來專門制訂和完善相應(yīng)法律條文。法律法規(guī)上出現(xiàn)的空缺，不僅非常容易產(chǎn)生“球”現(xiàn)象，一旦出現(xiàn)糾紛亦很難解決。同時，銀行監(jiān)管機構(gòu)及各商業(yè)銀行對電子銀行接觸時間短，相關(guān)監(jiān)管措施、管理辦法、制度規(guī)定也存在嚴(yán)重滯后的情況，其規(guī)范性、完整性、可操作性均亟待加強。
2.社會認(rèn)知度低，目標(biāo)客戶群窄。電子銀行業(yè)務(wù)近年雖有所發(fā)展，但與中國泱泱十三億人口相比，認(rèn)知深度和廣度均明顯不足，客戶群體集中且狹窄。如個人客戶主要集中在20-35歲、受過良好教育、收入較高、愿意接受新生事物的青少年中；企業(yè)客戶主要集中在大中城市機構(gòu)客戶、重要公司客戶中，而在縣域和經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，由于優(yōu)質(zhì)客戶少、行業(yè)結(jié)算量小，則普遍發(fā)展緩慢甚至存在空缺。大量占用著銀行網(wǎng)絡(luò)資源與人力資源的低端客戶不愿甚至排斥接受使用電子銀行業(yè)務(wù)，直接導(dǎo)致此項業(yè)務(wù)的強大效用不能得到充分體現(xiàn)，發(fā)揮其應(yīng)有的實際效力。
3.信用體系存在瓶頸制約?？v觀國內(nèi)國際金融領(lǐng)域形態(tài)，我國尚未建立完善的信用體系，是阻礙電子銀行發(fā)展的關(guān)鍵。使用電子銀行辦理業(yè)務(wù)無法像現(xiàn)實社會中那樣采取“一手交錢一手交貨”的方式進行交易，而對于在現(xiàn)實社會中都存在信用缺陷的“先預(yù)付款后收貨”和“貨到付款”，在網(wǎng)絡(luò)中將更加難以建立信任關(guān)系。
4.技術(shù)水平和安全防范手段有待提升。電子銀行業(yè)務(wù)多涉及用戶銀行資金，如果在安全方面出問題，會直接影響銀行聲譽，導(dǎo)致客戶流失；如果損失面過大，還會造成社會問題。所以安全性保障是電子銀行得以生存發(fā)展的根本。雖然電子銀行一直力圖采用最先進的安全加密措施防范風(fēng)險，但系統(tǒng)不斷升級更新也可能直接導(dǎo)致系統(tǒng)不穩(wěn)定因素增加。從目前發(fā)生案例來看，如何不斷提高電子銀行技術(shù)安全水平和風(fēng)險防范手段，已成為電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過程中面臨的一個重要課題。
（二）內(nèi)部癥結(jié)
1.思想認(rèn)識有差異。表現(xiàn)在認(rèn)識上的不一致。目前，銀行各層次對發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的重要意義仍缺乏足夠認(rèn)識，有的甚至還存在發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)會造成信貸資金無序流動和網(wǎng)點柜面無法控制存款流失等片面認(rèn)識。
2.組織結(jié)構(gòu)框架有待完善。單位組織結(jié)構(gòu)設(shè)置粗放化，對電子銀行產(chǎn)品的營銷、市場調(diào)研、客戶維護、信息反饋、售后管理和技術(shù)支持等工作缺乏統(tǒng)一規(guī)范。
3.業(yè)務(wù)發(fā)展失衡。主要表現(xiàn)在：經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)發(fā)展快，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)發(fā)展慢；網(wǎng)上銀行、電話銀行發(fā)展快，手機銀行發(fā)展慢。
4.業(yè)務(wù)培訓(xùn)滯后。電子銀行屬于不斷完善的新興業(yè)務(wù)，由于培訓(xùn)工作未能及時跟進，或培訓(xùn)方式單一、乏味，使得客戶經(jīng)理和業(yè)務(wù)主管人員不能在第一時間熟悉和了解產(chǎn)品優(yōu)化、更新及新增功能，給市場營銷、業(yè)務(wù)發(fā)展帶來直接影響。
5.風(fēng)險意識淡薄。電子銀行業(yè)務(wù)操作風(fēng)險主要來自于內(nèi)部員工和客戶兩方面。內(nèi)部員工方面：一是崗位操作上。由于相關(guān)柜員對電子銀行業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)不熟或是不按規(guī)定流程操作，從而引發(fā)了結(jié)算糾紛或案件事故。二是安全意識上。操作人員密碼不嚴(yán)格管理、密碼口令使用周期過長、密碼泄密、操作人員離崗不簽退等。三是制度管理上。管理人員對安全管理重視不夠、安全管理制度落實不到位或違反規(guī)定設(shè)置和配備操作崗位和操作人員，以致產(chǎn)生違規(guī)操作和安全隱患?？蛻舴矫妫褐饕憩F(xiàn)在計算機和網(wǎng)絡(luò)安全意識淡薄，未認(rèn)真按步驟操作，導(dǎo)致付款信息、指令發(fā)錯以及未按規(guī)定保管客戶證書和密碼等。
二、問題的解決建議
（一）建章建制，完善相關(guān)法規(guī)和制度發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)是大勢所趨，隨之行業(yè)間競爭也將愈加激烈；但有序發(fā)展才能夠得到最大的收益。為此就必須要有相應(yīng)的法律法規(guī)和制度辦法作保證，使其有關(guān)交易合同、交易行為、消費者權(quán)益以及交易雙方當(dāng)事人權(quán)責(zé)等方面都能有法可依、有據(jù)可循。除國家應(yīng)建立相關(guān)法律法規(guī)外，金融監(jiān)管機構(gòu)、各家商業(yè)銀行也應(yīng)切實落實監(jiān)管措施、完善電子銀行業(yè)務(wù)相關(guān)管理辦法和制度規(guī)定，同時進一步健全組織管理，對現(xiàn)有各類產(chǎn)品從內(nèi)部管理系統(tǒng)、客戶信息資源、服務(wù)功能配置、技術(shù)處理平臺等方面進行全面整合，加強電子銀行系統(tǒng)生產(chǎn)管理和安全管理，使之具有高度的完整性、嚴(yán)肅性和可操作性。
（二）渠道帶動產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新電子銀行作為一種新型服務(wù)渠道，是與現(xiàn)有柜臺服務(wù)相對應(yīng)來說的；但是這并不代表電子銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)只能照搬相應(yīng)的銀行產(chǎn)品和服務(wù)。在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，更應(yīng)著重于渠道特色，注重創(chuàng)新能力和協(xié)作精神，在尋求自我發(fā)展的同時促進后臺產(chǎn)品和服務(wù)的發(fā)展，來實現(xiàn)銀行柜面無法提供的產(chǎn)品和服務(wù)。
（三）提高認(rèn)識，上下聯(lián)動促營銷在電子銀行領(lǐng)域無銀行規(guī)模大小之分，競爭優(yōu)勢完全取決于服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)質(zhì)量以及創(chuàng)新意識。金融業(yè)各級領(lǐng)導(dǎo)特別是基層行負(fù)責(zé)人對此要有清醒認(rèn)識，以強烈的危機感和使命感抓緊機遇，并堅持：
1.圍繞客戶群體制訂整體化營銷策略，統(tǒng)一規(guī)劃，聯(lián)合營銷。
2.細分市場，確定營銷重點；找準(zhǔn)目標(biāo)，培植優(yōu)良客戶群。
3.實施名牌戰(zhàn)略促進電子銀行發(fā)展，按客戶群體實行差別營銷和集中營銷，充分調(diào)動各方面營銷積極性，實現(xiàn)發(fā)展名牌戰(zhàn)略目標(biāo)。
4.積極開展電子銀行產(chǎn)品的營銷調(diào)查，不斷豐富完善電子銀行產(chǎn)品功能。
5.加大培訓(xùn)力度，迅速培養(yǎng)出一批高素質(zhì)的電子銀行從業(yè)隊伍。
（四）防微杜漸，加強風(fēng)險防范與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，電子銀行風(fēng)險管理工作由于其業(yè)務(wù)獨特的虛擬性和廣域性，在提供給客戶高效便捷服務(wù)的同時，不僅要面對原來存在的客戶道德風(fēng)險、信用風(fēng)險，還要面對新增的技術(shù)風(fēng)險，主要包含外部風(fēng)險和內(nèi)部風(fēng)險兩方面。防范外部風(fēng)險主要是通過監(jiān)測對外防火墻和網(wǎng)絡(luò)檢測等防范外來攻擊，同時保證交易過程中交易主體的身份識別，保證網(wǎng)上交易數(shù)據(jù)傳輸?shù)谋Ｃ苄?、真實性，保證通過網(wǎng)絡(luò)傳輸信息的完整性和交易的不可抵賴性。內(nèi)部風(fēng)險。在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展初期，內(nèi)部風(fēng)險因其最容易被忽略而最難控制、所以也最容易產(chǎn)生問題。建議從以下幾方面加以解決：
1.建立內(nèi)控缺陷報告制度。根據(jù)目前電子銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)某些環(huán)節(jié)存在的缺陷，可規(guī)定所轄支行按期逐級上報所存在的問題及其處理建議，總行集中解決。
關(guān)鍵詞：金融危機物流銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新
當(dāng)前，全球金融危機的影響已觸及我國實體經(jīng)濟，作為我國重要金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的物流金融，物流銀行業(yè)務(wù)同樣受牽連。隨著全球金融危機的不斷蔓延，物流銀行業(yè)務(wù)開始面臨越來越多的挑戰(zhàn)。
物流業(yè)是現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟的“晴雨表”，金融危機使我國物流行業(yè)的業(yè)務(wù)量明顯下滑，對物流企業(yè)造成較大影響；對于以外貿(mào)物流行業(yè)為主的企業(yè)造成的壓力很大；許多以航海運輸、航空運輸、鐵路運輸、汽車運輸方式進行物流的企業(yè)面臨著破產(chǎn)。這種影響會隨著金融危機在中國的不斷滲透而變得更加嚴(yán)峻，整個行業(yè)前景不容樂觀。銀行放貸需要抵押，物流企業(yè)的資產(chǎn)大多是倉庫、車輛等，銀行不承認(rèn)這些能做抵押，因此物流企業(yè)貸款難。在目前這種經(jīng)濟不景氣導(dǎo)致業(yè)務(wù)量銳減的背景下，企業(yè)亟須資金支持。
物流銀行作為近期興起的一種重要金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，通過銀行與物流企業(yè)的合作，主要以供應(yīng)鏈上的動產(chǎn)擔(dān)保為依托，給供應(yīng)鏈提供融資服務(wù)，有助于提升供應(yīng)鏈整體的運作效率。發(fā)展物流金融創(chuàng)新，還可以改變銀行擔(dān)保貸款集中在不動產(chǎn)領(lǐng)域的狀況，對降低金融領(lǐng)域的系統(tǒng)性風(fēng)險也具有重要意義。因此，金融業(yè)與物流業(yè)應(yīng)以創(chuàng)新為契機，才能實現(xiàn)雙方的“共贏”。
物流銀行的產(chǎn)生
物流銀行也稱為“物流銀行質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)”，是指商業(yè)銀行以市場暢銷、價格穩(wěn)定、流通性強且符合質(zhì)押物品要求的商品質(zhì)押作為授信條件，運用物流商的物流信息管理系統(tǒng)，將商業(yè)銀行的資金流與物流商的物流有機結(jié)合，向客戶提供集融資、結(jié)算等多項服務(wù)于一體的綜合服務(wù)業(yè)務(wù)。因此，物流銀行不是傳統(tǒng)意義上的、單純的金融服務(wù)抑或物流服務(wù)，而是將兩者有機結(jié)合的一項綜合服務(wù)。物流銀行以商業(yè)銀行與物流商兩個支點，為商貿(mào)公司架起了資金融通的大橋。
當(dāng)前金融機構(gòu)面臨的競爭越來越激烈，金融機構(gòu)創(chuàng)新意識增強。為在競爭中獲得優(yōu)勢，金融機構(gòu)，比如銀行，不斷地進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，這就促使了物流銀行的誕生。物流銀行是在運輸與庫存過程中，將凝聚在運輸?shù)馁Y金剝離出來，讓其“”流通，而沒有占用生產(chǎn)資金，從而達到資金快速回籠，提高了資金利用率。相比較而言，引入物流銀行的物流服務(wù)后，減少了資金占用，加快了資金流轉(zhuǎn)，生產(chǎn)企業(yè)能用1元錢做10元的生意。物流銀行可以幫助銀行吸引和穩(wěn)定客戶，擴大銀行的經(jīng)營規(guī)模，增強銀行的競爭能力；可以協(xié)助銀行解決質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)中銀行面臨的“物流瓶頸”——質(zhì)押物倉儲與監(jiān)管；可以協(xié)助銀行解決質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)中銀行面臨的質(zhì)押物評估、資產(chǎn)處理等服務(wù)。
物流銀行表現(xiàn)為物流金融服務(wù)，其主要服務(wù)內(nèi)容包括：物流、流通加工、融資、評估、監(jiān)管、資產(chǎn)處理、金融咨詢等。通過向企業(yè)提供“物流銀行”的服務(wù)，構(gòu)建相關(guān)的創(chuàng)新性金融產(chǎn)品，可以促進供應(yīng)鏈上下游間的信息流與資金流的結(jié)合，有效簡化付款流程；銀行以供應(yīng)鏈上核心企業(yè)未來的現(xiàn)金流量作為憑貸，從而降低向中小企業(yè)提供信貸的風(fēng)險，因此銀行便可向中小企業(yè)提供更優(yōu)惠的利率，使其融資成本大幅下降。
物流銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
物流銀行發(fā)展起源于物資融資業(yè)務(wù)。金融和物流的結(jié)合可以追溯到公元前2400年，當(dāng)時的美索布達米亞地區(qū)就出現(xiàn)了谷物倉單。而英國最早出現(xiàn)的流通紙幣就是可兌付的銀礦倉單。
（一）發(fā)達國家的物流銀行業(yè)務(wù)
國際上最全面的物流銀行規(guī)范體系在北美（美國和加拿大）以及菲律賓等地。以美國為例，其物流銀行的主要業(yè)務(wù)模式是面向農(nóng)產(chǎn)品的倉單質(zhì)押。倉單既可以作為向銀行貸款的抵押，也可以在貿(mào)易中作為支付手段進行流通。美國的物流銀行體系是以政府為基礎(chǔ)的。早在1916年，美國就頒布了美國倉庫存貯法案，并以此建立起一整套關(guān)于倉單質(zhì)押的系統(tǒng)規(guī)則。這一體系的誕生，不僅成為家庭式農(nóng)場融資的主要手段之一，同時也提高了整個農(nóng)業(yè)營銷系統(tǒng)的效率，降低了運作成本。
（二）中國物流銀行的發(fā)展
國內(nèi)物流銀行服務(wù)的推動者主要是第三方物流公司。物流銀行服務(wù)是伴隨著現(xiàn)代第三方物流企業(yè)而生，現(xiàn)代第三方物流企業(yè)業(yè)務(wù)更加復(fù)雜，除了要提供現(xiàn)代物流服務(wù)外，還要跟銀行合作一起提供部分金融服務(wù)。在國內(nèi)實踐中，中國儲運集團從1999年開始從事物流金融部分業(yè)務(wù)。物流銀行給中國儲運集團帶來了新發(fā)展機遇，最近該集團公司總結(jié)了部分物流金融業(yè)務(wù)模式，并在集團所有子公司進行推廣。據(jù)了解，“物流銀行”在山東省最早的“樣板”是煙臺海通物流的一筆1500萬元的倉單質(zhì)押融資。近幾年，“物流銀行”被山東省物流企業(yè)所采用，目前中儲青島公司、中外運青島公司、博遠、環(huán)魯、煙臺海通、臨沂立晨等公司也推出了物流銀行業(yè)務(wù)。
物流銀行業(yè)務(wù)的特征
物流銀行業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特征。物流銀行業(yè)務(wù)是一般動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的升華，與一般的動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特征相比，具有標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、信息化、遠程化和廣泛性的特點。
物流銀行業(yè)務(wù)的信用特征。物流銀行業(yè)務(wù)能為需要資金的企業(yè)提供數(shù)倍于原有交易規(guī)模的信用額度，這種業(yè)務(wù)模式具有信用放大效應(yīng)。如果按照一般的物流銀行業(yè)務(wù)中的保證金比率為1/3計算，對于一般的流通企業(yè)來說，物流銀行業(yè)務(wù)可以使其銷售額擴大了近50％，商品周轉(zhuǎn)時間縮短1/3左右；如果整個銷售網(wǎng)絡(luò)全面采用物流銀行業(yè)務(wù)，對于生產(chǎn)商來說，將使其整體銷售額擴大50％左右。
物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險特征。物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險具有復(fù)雜性、多樣性、難測量性和難控制性的特點。這主要是由質(zhì)押商品的授信條件本身所決定的。
物流銀行運營模式
物流銀行運營要求銀行針對現(xiàn)代物流運營的特點，提供相應(yīng)的資金融通服務(wù)。物流銀行業(yè)務(wù)主要包括以下模式：
（一）資金貸款融資
大型融資貸款業(yè)務(wù)。主要針對物流規(guī)劃園區(qū)、基礎(chǔ)設(shè)施投資或關(guān)鍵技術(shù)合作等與物流經(jīng)營相關(guān)項目，提供技術(shù)性融資或大型設(shè)備租賃和技術(shù)參股；或采用票據(jù)性融資業(yè)務(wù)，使物流企業(yè)獲得必要的資金來源。
中小企業(yè)融資貸款業(yè)務(wù)。物流銀行針對中小企業(yè)缺乏固定可抵押資產(chǎn)的狀況而設(shè)計金融綜合業(yè)務(wù)。銀行以市場暢銷且價格波動小的物流產(chǎn)品質(zhì)押為授信條件，并運用較強實力的物流公司的信息管理系統(tǒng)，將銀行資金流和企業(yè)物流有機結(jié)合后向中小企業(yè)客戶提供多項銀行綜合服務(wù)。一般最多見為融通倉業(yè)務(wù)。融通倉業(yè)務(wù)主要提供以質(zhì)押物資倉管與監(jiān)管、價值評估、公共倉儲、物流配送、拍賣變現(xiàn)綜合性物流服務(wù)。融通倉業(yè)務(wù)主要有倉單質(zhì)押和保兌倉兩種模式。（二）資金結(jié)算業(yè)務(wù)
國內(nèi)物流業(yè)務(wù)結(jié)算模式。資金結(jié)算是物流業(yè)最普遍的金融服務(wù)需求。我國現(xiàn)行的結(jié)算方式主要運用支票、匯兌、委托收款、托收承付、銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票和信用卡等八種代表性的結(jié)算工具。
國際物流結(jié)算。物流金融業(yè)務(wù)延續(xù)了國際金融、國際貿(mào)易結(jié)算的傳統(tǒng)做法，并在信息網(wǎng)絡(luò)高速發(fā)展的今天，使之更加便捷、規(guī)范，成為實現(xiàn)物流全球化的有力支撐。銀行為物流企業(yè)提供L/C（信用證結(jié)算）、T/T（現(xiàn)匯結(jié)匯）、D/P（付款交單）、D/A（承兌交單）以及多幣種結(jié)匯、打包貸款等全功能貿(mào)易融資服務(wù)和非貿(mào)易國際結(jié)算服務(wù)。同時開辦銀行保理業(yè)務(wù)，主要包括關(guān)稅保付保證、保釋金保證、付款保證、為港口施工企業(yè)提供投標(biāo)保函、履約保函、預(yù)付款退款保函等。
（三）銀行保理業(yè)務(wù)
在物流銀行服務(wù)成熟發(fā)達的國家和地區(qū)，物流業(yè)為保證資金及時安全回收、減少資金占用，需要銀行提供與其貿(mào)易結(jié)構(gòu)相適應(yīng)的應(yīng)收賬款保理業(yè)務(wù)及其它保證業(yè)務(wù)，主要包括關(guān)稅保付保證、保釋金保證、付款保證、為港口施工企業(yè)提供投標(biāo)保函、履約保函、預(yù)付款退款保函等這些帶有國際金融性質(zhì)的物流銀行服務(wù)產(chǎn)品。
（四）物流保險
供應(yīng)鏈運行的各環(huán)節(jié)，無處不存在風(fēng)險。物流保險作為物流銀行的重要組成部分，涵蓋物流供應(yīng)鏈條各個環(huán)節(jié)，合理的規(guī)避物流風(fēng)險的方案是保證物流供應(yīng)鏈安全的必要環(huán)節(jié)，也是物流銀行服務(wù)的重要職責(zé)。
物流銀行發(fā)展的策略
導(dǎo)致全球金融危機的深層原因，還在于金融機構(gòu)過度開展金融創(chuàng)新追求最大利益，而忽略了對相應(yīng)風(fēng)險的承擔(dān)與控制。這實際也給物流金融創(chuàng)新以重要的警示：在金融創(chuàng)新過程中，如何有效監(jiān)管金融機構(gòu)的具體運作，促使其對業(yè)務(wù)風(fēng)險進行識別及有效管理，至關(guān)重要。
（一）加強物流銀行的風(fēng)險管理
我國物流銀行業(yè)務(wù)目前主要存在的風(fēng)險包括：一是法律風(fēng)險，主要是物流金融業(yè)務(wù)中的合約欺詐及質(zhì)權(quán)是否成立的風(fēng)險等；二是操作風(fēng)險，主要是物流金融業(yè)務(wù)中質(zhì)押物的管理等；三是信用風(fēng)險，主要是借款企業(yè)的違約風(fēng)險；四是市場風(fēng)險，主要包括質(zhì)押物的價格風(fēng)險和變現(xiàn)風(fēng)險等。全球金融危機爆發(fā)歷程，彰顯了從系統(tǒng)角度考慮金融創(chuàng)新風(fēng)險管理的重要性。
（二）關(guān)注與控制物流銀行新增風(fēng)險
類似于住房抵押貸款，物流金融創(chuàng)新可以緩釋信用風(fēng)險，但同時又會增加一些新的風(fēng)險，例如擔(dān)保品價格風(fēng)險、變現(xiàn)風(fēng)險等，對新增風(fēng)險的分析與控制是業(yè)務(wù)能否正常發(fā)展以及風(fēng)險管理水平高低的關(guān)鍵，將最終影響銀行資產(chǎn)的安全。
（三）利用金融衍生工具建立物流銀行分散機制
物流銀行應(yīng)該利用金融衍生工具建立物流金融風(fēng)險的分散機制，比如，構(gòu)建擔(dān)保池、應(yīng)收賬款資產(chǎn)池，促使物流金融資產(chǎn)證券化等，這些有利于將業(yè)務(wù)風(fēng)險有效分散和轉(zhuǎn)移，但在這一過程中必須注意金融創(chuàng)新與風(fēng)險控制的平衡，即便在業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展時，實時的監(jiān)管、貸款審核條件的嚴(yán)格遵守等等仍然需要，這也是全球金融危機給我們的一個重要啟示。
（四）建立物流銀行的保障機制
開展好物流銀行業(yè)務(wù)，需要在銀行內(nèi)部確立和完善制度保障。首先制定科學(xué)的定價機制，其次制定獨立的考核機制。再次建立專業(yè)的培訓(xùn)機制。最后制定快捷的信息傳導(dǎo)機制。
另外，應(yīng)該鼓勵銀行基于物流金融的風(fēng)險采用內(nèi)部評級模型來設(shè)置相應(yīng)的資本金，確保銀行的資本充足率，防止流動性問題產(chǎn)生。
現(xiàn)代物流一體化運作的每個環(huán)節(jié)都離不開銀行服務(wù)的支持，同時銀行本身也需要物流這個巨大的市場吸納、消化金融資金,實現(xiàn)資金流的良性循環(huán)。在金融危機背景下銀行業(yè)務(wù)的持續(xù)創(chuàng)新，對銀行的資金營運和盈利能力提出了新的挑戰(zhàn)。物流銀行不僅成為中國經(jīng)濟發(fā)展的必要，而且正在形成巨大的市場需求。
參考文獻：
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鑒于銀行目前的業(yè)務(wù)背景，可以看出金融報文網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)在建設(shè)過程中將需要實現(xiàn)以下目標(biāo)。
1、動態(tài)的支持多個報文標(biāo)準(zhǔn)
系統(tǒng)需要支持多個報文標(biāo)準(zhǔn)，并且支持的報文標(biāo)準(zhǔn)必須是可動態(tài)增加的。一方面隨著銀行業(yè)務(wù)開展的需要不斷增加業(yè)界已公布的報文標(biāo)準(zhǔn)，或者因為替換銀行原報文系統(tǒng)時，需要增加原報文系統(tǒng)處理的報文標(biāo)準(zhǔn)；另一方面，隨著國際國內(nèi)經(jīng)濟的發(fā)展，可能會出現(xiàn)新的報文標(biāo)準(zhǔn)，系統(tǒng)必須能夠在不影響已有報文標(biāo)準(zhǔn)的使用上，增加對新報文標(biāo)準(zhǔn)的支持。
2、動態(tài)的支持報文標(biāo)準(zhǔn)升級
SWIFT的MT和MX標(biāo)準(zhǔn)幾乎每年都會進行升級，國內(nèi)支付清算的報文標(biāo)準(zhǔn)也會有升級的需要，這就要求報文系統(tǒng)必須能實現(xiàn)報文標(biāo)準(zhǔn)的動態(tài)升級。一方面必須緊隨各標(biāo)準(zhǔn)制定組織的步伐，在盡量避免系統(tǒng)改動的前提下，實現(xiàn)報文標(biāo)準(zhǔn)的參數(shù)化升級；另一方面，在某個標(biāo)準(zhǔn)進行升級時，不影響到系統(tǒng)中其他報文標(biāo)準(zhǔn)的正常使用。
3、強大的應(yīng)用整合能力
報文系統(tǒng)必須具備與銀行行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)快速集成的能力，只有實現(xiàn)了與行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的集成，才能更加充分地發(fā)揮報文系統(tǒng)對銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的支持，同時減少銀行的人力投入和管理成本。具體要求體現(xiàn)在：一方面必須對業(yè)務(wù)系統(tǒng)屏蔽報文標(biāo)準(zhǔn)，同時實現(xiàn)報文內(nèi)容與業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)間的自動轉(zhuǎn)換，支持實現(xiàn)業(yè)務(wù)的直通式處理；另一方面，支持銀行內(nèi)各業(yè)務(wù)系統(tǒng)的不同通訊協(xié)議和連接方式，減少行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的改造。
二、設(shè)計思路
鑒于上述情況，要求盡可能的實現(xiàn)業(yè)務(wù)處理與報文處理的分離，報文處理系統(tǒng)將作為處理網(wǎng)關(guān)，統(tǒng)一向業(yè)務(wù)系統(tǒng)提供報文接入、報文標(biāo)準(zhǔn)升級、報文標(biāo)準(zhǔn)解析、報文標(biāo)準(zhǔn)轉(zhuǎn)換等服務(wù)，業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)僅需關(guān)注客戶的業(yè)務(wù)需求，從而提高業(yè)務(wù)的應(yīng)變速度，降低整體成本。
為實現(xiàn)上述目標(biāo)，金融報文網(wǎng)關(guān)的核心設(shè)計必須是提供一個彈性的規(guī)則庫，該規(guī)則庫包含組織關(guān)系、權(quán)限管理、報文格式標(biāo)準(zhǔn)、格式檢驗標(biāo)準(zhǔn)、路由策略、接口參數(shù)等，使得業(yè)務(wù)人員可以根據(jù)實際的業(yè)務(wù)處理流程，動態(tài)的修改系統(tǒng)配置，實現(xiàn)“應(yīng)需而變”。具體設(shè)計思路如下：第一，系統(tǒng)支持多個報文標(biāo)準(zhǔn)，用戶可以根據(jù)自身需要選擇一個或多個標(biāo)準(zhǔn)，并可支持標(biāo)準(zhǔn)的動態(tài)增加；第二，報文標(biāo)準(zhǔn)以參數(shù)配置的形式保存及升級，實現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)的互不干擾、動態(tài)化、非程序化更新；第三，提供多種接入方式，向外系統(tǒng)屏蔽復(fù)雜的報文標(biāo)準(zhǔn)，以業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的形式實現(xiàn)與外部系統(tǒng)無縫集成；第四，參數(shù)化的業(yè)務(wù)流程控制和路由分發(fā)，可以按照用戶需求靈活配置；第五，嚴(yán)密而豐富的用戶角色及其業(yè)務(wù)權(quán)限管理機制；第六，提供增值的可定制的報文監(jiān)測預(yù)警能力，如OFAC、黑名單檢測等。
三、結(jié)論
綜上所述，金融報文網(wǎng)關(guān)的建設(shè)將為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供有力支持，將為銀行帶來以下價值。
1、整合現(xiàn)有業(yè)務(wù)系統(tǒng)的報文需求
金融報文網(wǎng)關(guān)實現(xiàn)報文的統(tǒng)一轉(zhuǎn)換及接入，向各業(yè)務(wù)系統(tǒng)屏蔽復(fù)雜的報文標(biāo)準(zhǔn)；同時提供靈活的系統(tǒng)接口，實現(xiàn)與相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的無縫鏈接，從而幫助用戶降低開發(fā)難度及成本。
2、提供集中的報文處理平臺
金融報文網(wǎng)關(guān)是一個大集中的報文處理平臺，在用戶權(quán)限控制下，提供完整的報文收發(fā)、路由、編輯、查詢、打印等功能。在該集中處理平臺上，各操作用戶通過行內(nèi)網(wǎng)絡(luò)，在同一系統(tǒng)內(nèi)完成各自權(quán)限范圍內(nèi)的操作。
3、為用戶帶來豐潤的經(jīng)濟效益
金融報文網(wǎng)關(guān)作為一個大集中的系統(tǒng)，降低了系統(tǒng)部署及后續(xù)維護的成本；集中、直通的業(yè)務(wù)處理降低了資金的在途占用，提高了業(yè)務(wù)處理能力，為銀行帶來更高的資金利用率及更大的業(yè)務(wù)收益。
四、典型應(yīng)用
基于金融報文網(wǎng)關(guān)的設(shè)計思路，東南融通公司研發(fā)了金融報文交換系統(tǒng)E@bleSwitchman。目前國內(nèi)已經(jīng)有多家大型商業(yè)銀行利用東南融通的E@bleSwitchman陸續(xù)完成了新一代報文系統(tǒng)的建設(shè)，在系統(tǒng)中包含了CFXPS報文標(biāo)準(zhǔn)、SWIFT的MT報文標(biāo)準(zhǔn)等，并計劃在將來增加SWIFT的MX報文標(biāo)準(zhǔn)。這些系統(tǒng)的上線，使銀行能夠集中管理進出全行的所有報文，為銀行內(nèi)部的業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)（如整體清算）鋪平道路。
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[5]中國人民銀行：電子商業(yè)匯票系統(tǒng)業(yè)務(wù)需求書（定稿）[Z]．2008．
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行信息技術(shù)創(chuàng)新
金融創(chuàng)新是近年來金融業(yè)發(fā)展的一種趨勢。金融創(chuàng)新活動的興起和迅猛發(fā)展，給整個世界金融體制、各國金融宏觀調(diào)節(jié)乃至世界經(jīng)濟的發(fā)展都帶來了深遠的影響。隨著以計算機技術(shù)、通信技術(shù)和國際互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為代表的信息化革命的飛速發(fā)展，全球銀行業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新也在發(fā)生變化。美國美理迪安公司進行的一項研究表明，美國公司用于信息技術(shù)方面的投資將以每年4.7%的速度增長，而金融業(yè)用于這方面的戰(zhàn)略性投資將以每年17.7%的高速度增長，金融業(yè)在信息技術(shù)方面的戰(zhàn)略性投資占全部信息技術(shù)總投資的20%。由此可見銀行金融業(yè)務(wù)的發(fā)展與轉(zhuǎn)變，離不開信息技術(shù)的技術(shù)支撐。當(dāng)代信息技術(shù)的沖擊不僅促使銀行的服務(wù)創(chuàng)新不斷躍上新臺階，還使銀行本身的存在形態(tài)發(fā)生了本質(zhì)的變化。相對傳統(tǒng)概念上的銀行而言，如今的銀行正不斷走向電子信息網(wǎng)絡(luò)化，不斷走向虛擬，并締造了一個全新的組織體系與經(jīng)營形態(tài)。銀行的金融科技綜合實力，特別是業(yè)務(wù)需求、業(yè)務(wù)軟件、系統(tǒng)集成和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的水平，將越來越?jīng)Q定著銀行金融創(chuàng)新的能力，并成為衡量銀行競爭實力的標(biāo)志。
一、銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新
銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新是商業(yè)銀行在其經(jīng)營過程中所提供的金融產(chǎn)品而進行的創(chuàng)新活動，它是金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重要內(nèi)容之一。菲利普·科特勒把產(chǎn)品定義為“能夠提供給市場，引起人們注意，供人取得使用或消費，并能夠滿足某種欲望和需要的任何東西”。銀行通常被認(rèn)為是服務(wù)行業(yè)，這主要是由于其競爭力來源于產(chǎn)品和服務(wù)的高度整合。若沒有產(chǎn)品，所謂服務(wù)就是空談。但是有了好產(chǎn)品服務(wù)卻跟不上，市場份額也難以擴大。在很多的情況下金融產(chǎn)品與金融服務(wù)是密不可分的。一項銀行產(chǎn)品總是包含著一項或數(shù)項金融服務(wù)，而某一項金融服務(wù)可能滲透到幾種銀行產(chǎn)品之中。因此，在許多場合金融產(chǎn)品與金融服務(wù)是難以明確區(qū)分的。從這個意義上說，我們可以將其統(tǒng)稱為銀行業(yè)務(wù)。
1、銀行業(yè)務(wù)的特征。銀行業(yè)務(wù)主要屬于服務(wù)性產(chǎn)品的范疇，與制造業(yè)的產(chǎn)品相比，有其自身的特性。
（1）無形性?？蛻粼谙M或投資銀行所提供的產(chǎn)品之前，這種產(chǎn)品既看不見，又摸不著，難以用語言、文字來形容，也無法感覺到它的質(zhì)量和價值。銀行產(chǎn)品的無形性在一定程度上體現(xiàn)了銀行品牌和信譽的價值。
（2）整體性。一項銀行產(chǎn)品總是包含著一種或數(shù)種服務(wù)，而某一種服務(wù)可能滲透到幾項產(chǎn)品之中。所以說有時銀行所提供的實際物質(zhì)服務(wù)不變，但其可能會因營業(yè)網(wǎng)點的不同或客戶購買方式的改變而變化。銀行業(yè)務(wù)只有在整個產(chǎn)品體系中與其它產(chǎn)品、服務(wù)結(jié)合在一起才能更好地發(fā)揮作用。
（3）易逝性。銀行業(yè)務(wù)不涉及制造，貯存和運送的過程。只在提供給顧客時才發(fā)生，產(chǎn)品提供后即告消失。
（4）易模仿性。銀行產(chǎn)品大多數(shù)為無形產(chǎn)品，無法申請專利，因此銀行新開發(fā)的產(chǎn)品容易被其他銀行所仿效，產(chǎn)品創(chuàng)新者無法有效地保護其產(chǎn)品的特權(quán)。常用的價格競爭以及其它營銷手段也很容易為其他金融機構(gòu)所模仿，而且模仿的時間較短。
（5）增值性和高風(fēng)險性。商業(yè)銀行出售產(chǎn)品尤其是貸款和信用，實際上是貨幣和銀行品牌使用權(quán)的“出租”。它要求客戶不僅要支付“租金”——利息或手續(xù)費，還要求貨幣和信用在約定期限后安全償還。因此，和一般企業(yè)實現(xiàn)銷售即獲得營業(yè)收入和利潤不同的是，銀行賣出了產(chǎn)品就買入了風(fēng)險，這是銀行產(chǎn)品區(qū)別其它產(chǎn)品的顯著特點。
2、銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的內(nèi)容。根據(jù)銀行經(jīng)營的業(yè)務(wù)分類，銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的內(nèi)容主要包括以下幾方面。
（1）負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要發(fā)生在60年代，其創(chuàng)新動力一方面是為了規(guī)避政府的管制，另一方面是為了增加銀行的負(fù)債來源。主要大額可轉(zhuǎn)讓定期存單（CDs）、可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（NOW賬戶）、貨幣市場存款賬戶、協(xié)定賬戶、個人退休金賬戶及貨幣市場存單等。
（2）資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。主要有消費信用、住宅抵押貸款、分享股權(quán)貸款、組合性貸款等。
（3）中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。主要有信托業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)等。銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新改變了銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，增強了競爭力。
（4）清算系統(tǒng)的創(chuàng)新。包括信用卡的開發(fā)與使用、電子計算機轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)的應(yīng)用等。
二、金融信息化的發(fā)展歷程
所謂金融信息化，是指信息化與金融的融合，是構(gòu)建在由通信網(wǎng)絡(luò)、計算機、信息資源和人力資源四要素組成的國家信息基礎(chǔ)框架之上，具有統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，通過不同速率傳送數(shù)據(jù)、語音、圖形圖像、視頻影像的綜合信息網(wǎng)絡(luò)，將具備智能交換和增值服務(wù)的多種以計算機為主的金融信息系統(tǒng)互聯(lián)在一起，創(chuàng)造金融經(jīng)營、管理、服務(wù)新模式的系統(tǒng)工程。
在金融信息化領(lǐng)域，以信息通信技術(shù)的發(fā)展和成熟為基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)大集中是近年來的熱門話題，并成為包括銀行、證券、保險等行業(yè)在內(nèi)的整個金融信息化的發(fā)展大趨勢。所謂大集中是一種通俗的說法，雖然集中的方式和程度不同，但其實質(zhì)就是數(shù)據(jù)的集中和系統(tǒng)、應(yīng)用的集合。它是提高銀行核心競爭力的重要基石，一方面能夠?qū)鹑跇I(yè)務(wù)進行即時風(fēng)險控制，另一方面支持新業(yè)務(wù)的大規(guī)模、低成本擴張。數(shù)據(jù)大集中使銀行業(yè)發(fā)展的后臺支撐系統(tǒng)，能為用戶帶來的最直觀感受的就是建立在各種信息技術(shù)基礎(chǔ)上的電子化金融業(yè)務(wù)。
在國外發(fā)達國家，銀行業(yè)信息化建設(shè)隨著信息技術(shù)的幾次革命，大體經(jīng)歷了四個主要階段。
1、第一階段是脫機批處理階段。大約在二十世紀(jì)五十年代，國外一些銀行就開始利用計算機進行票據(jù)集中錄入，實現(xiàn)賬務(wù)管理的批處理，以提高銀行賬務(wù)處理效率。這一信息技術(shù)的應(yīng)用在客觀上使銀行賬務(wù)管理模式由傳統(tǒng)的分散型走向了集中型。
2、第二階段是聯(lián)機實時處理階段。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和計算機分時操作系統(tǒng)的出現(xiàn)，大約從二十世紀(jì)七十年代開始，國外銀行開始通過聯(lián)機實時交易實現(xiàn)異地的通存通兌，出現(xiàn)了ATM、POS機等新型自助服務(wù)渠道，使銀行業(yè)務(wù)迅速超出傳統(tǒng)的存、貸、匯范疇，金融的服務(wù)、產(chǎn)品和渠道創(chuàng)新發(fā)生了革命性的變革。
3、第三階段是經(jīng)營管理信息化階段。隨著數(shù)據(jù)庫和現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)的發(fā)展，國外銀行業(yè)在二十世紀(jì)八十年代開始利用現(xiàn)代信息技術(shù)進行客戶信息分析，同時推出了更具個性化的家庭銀行、企業(yè)銀行、電話銀行等服務(wù)和產(chǎn)品。初步建立了電子銀行體系，基于信息技術(shù)的現(xiàn)代銀行產(chǎn)品服務(wù)體系趨于完整。
4、第四階段是銀行業(yè)務(wù)虛擬化階段。進入二十世紀(jì)九十年代后，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)突飛猛進，國外先進同業(yè)開始基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)探索對銀行服務(wù)渠道和產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)銀行、電子商務(wù)等新型服務(wù)渠道以提供虛擬化、個性化服務(wù)。對于銀行業(yè)務(wù)的虛擬化，國外發(fā)達國家也處在嘗試和探索階段。
三、信息技術(shù)對銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的影響
業(yè)務(wù)創(chuàng)新是金融創(chuàng)新的核心，金融信息化作為一個跨行業(yè)的綜合性系統(tǒng)工程，不僅是計算機技術(shù)在金融業(yè)的推廣應(yīng)用，還表現(xiàn)為金融業(yè)務(wù)的管理和發(fā)展與電子科技的高度統(tǒng)一與整合。信息技術(shù)推動了金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，從銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的歷史可以看到幾乎所有金融創(chuàng)新品種的背后都有技術(shù)因素的有力支撐。從某種意義上可以說，銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)展的歷史也是銀行高科技不斷發(fā)展和應(yīng)用的歷史，金融創(chuàng)新和科技創(chuàng)新有著極大的契合性。信息技術(shù)從以下幾個方面來影響金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。
1、信息技術(shù)的應(yīng)用極大地降低了銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的經(jīng)營成本，提高了經(jīng)營效率。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)是信息技術(shù)帶來銀行業(yè)創(chuàng)新最直接的成果之一。網(wǎng)上銀行通過使用信息技術(shù)、實現(xiàn)了交易無紙化、業(yè)務(wù)無紙化和辦公無紙化。所有傳統(tǒng)銀行使用的票據(jù)和單據(jù)全面電子化，全面使用了網(wǎng)絡(luò)貨幣，不僅能給銀行節(jié)約使用現(xiàn)金的業(yè)務(wù)成本，而且可以減少資金的滯留和沉淀，銀行利用計算機和數(shù)據(jù)通信網(wǎng)傳遞信息，利用電子數(shù)據(jù)交換進行結(jié)算，從而簡化了業(yè)務(wù)流程，提高了銀行的經(jīng)營效率。
2、信息技術(shù)為各金融機構(gòu)的間接合作提供了一個技術(shù)平臺。技術(shù)型金融創(chuàng)新可以有效地規(guī)避分業(yè)經(jīng)營模式對商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的限制。利用互聯(lián)網(wǎng)的交互性，銀行只需聘請少數(shù)專業(yè)人員就可以解決客戶購買保險、證券、基金等金融產(chǎn)品的各類疑問，從而順利地實現(xiàn)分銷。從某種意義上說，互聯(lián)網(wǎng)模糊了各行業(yè)之間的截然分別，實現(xiàn)了它們之間的有機合作，給客戶提供一站式服務(wù)，在以后的柜臺上可以享受保險、證券、基金的服務(wù)。從發(fā)達國家己經(jīng)建立的網(wǎng)上銀行看，它已經(jīng)成為了“一站購足”的金融超市，各類金融服務(wù)和相關(guān)信息可以得到充分利用。
3、信息技術(shù)為銀行向客戶提供個性化服務(wù)奠定了基礎(chǔ)。以網(wǎng)絡(luò)銀行為例，由于網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶地域跨度大，傳統(tǒng)的大眾營銷模式已經(jīng)不適合新的客戶結(jié)構(gòu)。因此如何根據(jù)客戶需求提供個性化的服務(wù)是網(wǎng)絡(luò)銀行競爭成敗的關(guān)鍵所在。借助網(wǎng)上完善的交易記錄，銀行可以對客戶的交易行為進行分析和數(shù)據(jù)處理，從中發(fā)現(xiàn)重要的客戶，并細分服務(wù)市場，制定特定的營銷策略和服務(wù)內(nèi)容。
4、由信息技術(shù)推動的金融創(chuàng)新給傳統(tǒng)商業(yè)銀行開辟了更加廣闊的發(fā)展空間，銀行借助信息技術(shù)可以更快的實現(xiàn)資金的流動。銀行集中各式各樣的經(jīng)濟和金融信息，并向社會，從而引導(dǎo)社會商品運動和資金的運動，以實現(xiàn)金融資源在社會各經(jīng)濟部門間的最優(yōu)配置。
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通過學(xué)習(xí)借鑒國內(nèi)外相關(guān)業(yè)務(wù)建模成熟理論和實施經(jīng)驗，結(jié)合銀行業(yè)的實際情況，興業(yè)銀行提煉出一套業(yè)務(wù)建模的方法，主要包括三個步驟：“現(xiàn)狀梳理初步建模模型修正”。
1.現(xiàn)狀梳理為了進行業(yè)務(wù)建模，需要梳理和分析一個企業(yè)或某個業(yè)務(wù)條線的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略、發(fā)展規(guī)劃、職責(zé)分工、管理制度和現(xiàn)有IT系統(tǒng)等基礎(chǔ)信息，也需要了解行業(yè)的發(fā)展前景以及企業(yè)或業(yè)務(wù)條線所處外部環(huán)境、企業(yè)的IT架構(gòu)等。在這個階段收集了興業(yè)銀行企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃、總分行企業(yè)金融條線相關(guān)部門和處室的職責(zé)分工、相關(guān)業(yè)務(wù)制度和管理辦法以及外部的相關(guān)行業(yè)前景和展望分析報告，同時還收集了興業(yè)銀行總體IT架構(gòu)框架和現(xiàn)有相關(guān)系統(tǒng)材料等。材料收集完成后，工作小組在內(nèi)部進行了專門的學(xué)習(xí)和交流，對本行企業(yè)金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀有了比較全面的了解和認(rèn)識。同時，工作小組根據(jù)業(yè)務(wù)領(lǐng)域劃分，分工對上述材料進行梳理和分析。
2.初步建模進行業(yè)務(wù)建模先要搭建模型框架，再根據(jù)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀的梳理成果在模型框架上“添磚加瓦”。工作小組參考了IBM的業(yè)務(wù)組件模型，將企業(yè)金融條線業(yè)務(wù)模型定義為一個業(yè)務(wù)組件圖和多個業(yè)務(wù)活動圖。業(yè)務(wù)組件圖框架在形式上是由縱向的8個業(yè)務(wù)領(lǐng)域和橫向的3個職能層級劃分成的24個格子組成的矩陣，每個格子中包含若干個業(yè)務(wù)組件。核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域是根據(jù)對企業(yè)的業(yè)務(wù)貢獻度、業(yè)務(wù)成長性、內(nèi)部導(dǎo)向性和外部政策等要素，對銀行的業(yè)務(wù)能力進行分析評估后確定的，是銀行業(yè)務(wù)價值鏈的主要組成部分，具體包括：服務(wù)渠道、客戶管理、產(chǎn)品服務(wù)、作業(yè)處理、業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險管理、財務(wù)管理和基礎(chǔ)支持等8個業(yè)務(wù)領(lǐng)域。職能層級是按照企業(yè)的管理職能，自頂向下分為規(guī)劃層、管理層和操作層。規(guī)劃層屬于企業(yè)高層管理者負(fù)責(zé)的范疇，主要負(fù)責(zé)明確戰(zhàn)略發(fā)展方向，建立總體的方針政策，調(diào)配資源，管理和指導(dǎo)各個業(yè)務(wù)板塊；管理層是中層管理人員進行的管理活動，主要負(fù)責(zé)把戰(zhàn)略落實到日常的運營當(dāng)中，監(jiān)控和管理業(yè)務(wù)指標(biāo)和企業(yè)員工；操作層是指進行具體操作的員工從事本組件負(fù)責(zé)的業(yè)務(wù)功能，處理業(yè)務(wù)請求和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，注重效率和處理能力，典型的崗位如銀行柜員等。業(yè)務(wù)組件可以看作是相對獨立的業(yè)務(wù)模塊，在企業(yè)中承擔(dān)特定的職責(zé)，每個業(yè)務(wù)組件由一系列活動組成，組件內(nèi)的活動緊密關(guān)聯(lián)，與組件外的活動通過一定的接口進行關(guān)聯(lián)。理論上，業(yè)務(wù)模型需要按照自頂向下的方式建立，即先在模型框架的基礎(chǔ)上識別業(yè)務(wù)組件，再根據(jù)業(yè)務(wù)組件識別業(yè)務(wù)活動。但是現(xiàn)實中抽象的業(yè)務(wù)組件很難一下子識別出來，為此，在初步建模時，采用了自頂向下和自底向上相結(jié)合的方法，即在8個業(yè)務(wù)領(lǐng)域框架基礎(chǔ)上，先根據(jù)各部門職責(zé)梳理高層管理人員的活動，根據(jù)處室職責(zé)梳理中層管理人員的活動，根據(jù)各類制度文件中的操作流程梳理操作人員的活動，然后對上述三類活動進行“聚類”和“耦合性”分析，將工作內(nèi)容和工作性質(zhì)相同的活動進行聚類，按照組件的定義，將緊密關(guān)聯(lián)即耦合程度高的活動組成一個個業(yè)務(wù)組件，同時，根據(jù)經(jīng)驗判斷組件是否有遺漏，補充新的組件并進行活動分解。經(jīng)過初步業(yè)務(wù)建模，得到了由70個業(yè)務(wù)組件組成的業(yè)務(wù)組件圖和320個活動組成的業(yè)務(wù)活動圖。
3.模型修正當(dāng)初步的業(yè)務(wù)模型建立后，需要通過認(rèn)真的復(fù)查和審核進行修正，實踐中通過對管理人員的訪談完成模型復(fù)查和審核，復(fù)查的內(nèi)容主要包括檢查業(yè)務(wù)活動的識別是否合理，有無冗余的活動需要刪除，有無類似的活動可以合并等，確定之后，再檢查根據(jù)業(yè)務(wù)活動提煉的業(yè)務(wù)組件定義是否準(zhǔn)確合理，顆粒度是否適合等。工作小組結(jié)合業(yè)務(wù)模型和工作職責(zé)，按部門和關(guān)鍵崗位編寫了訪談提綱，分別對總行企業(yè)金融各部門負(fù)責(zé)人、處室負(fù)責(zé)人和業(yè)務(wù)骨干，部分分行負(fù)責(zé)人和骨干等進行了20多場訪談。在訪談過程中展示并講解了初步的業(yè)務(wù)模型，最后根據(jù)訪談建議和意見進一步對模型進行了完善和修正。
二、業(yè)務(wù)模型在IT規(guī)劃中的具體應(yīng)用
業(yè)務(wù)模型對IT規(guī)劃的指導(dǎo)作用主要體現(xiàn)在兩個方面：一是通過業(yè)務(wù)模型和現(xiàn)有系統(tǒng)的對照關(guān)系了解系統(tǒng)對業(yè)務(wù)的支持程度，從而進行系統(tǒng)差距分析；二是結(jié)合管理層訪談的成果，在業(yè)務(wù)模型上識別出業(yè)務(wù)熱點，并將業(yè)務(wù)熱點作為系統(tǒng)規(guī)劃的重點。
1.差距分析（1）找出現(xiàn)有系統(tǒng)與業(yè)務(wù)模型的對照關(guān)系現(xiàn)有系統(tǒng)與業(yè)務(wù)模型的對照關(guān)系，即現(xiàn)有系統(tǒng)的功能模塊與業(yè)務(wù)模型的具體業(yè)務(wù)組件的對應(yīng)關(guān)系，相關(guān)模板如表1所示。（2）評估現(xiàn)有系統(tǒng)對業(yè)務(wù)模型的支持程度現(xiàn)有系統(tǒng)對業(yè)務(wù)的支持程度分為五種類型：很好、較好、一般、較差和暫不需要，定義見表2。根據(jù)現(xiàn)有系統(tǒng)與業(yè)務(wù)模型的對照關(guān)系，并結(jié)合訪談過程中各層級人員對系統(tǒng)建設(shè)反饋的意見和建議，采用專家判斷法對所有業(yè)務(wù)組件的系統(tǒng)支持程度進行分析和判斷，相關(guān)模板如表3所示。（3）差距分析和改進建議差距分析的重點是系統(tǒng)支持程度一般和較差的業(yè)務(wù)組件。結(jié)合之前收集的外部分析報告、企業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃、相關(guān)制度文件和IT現(xiàn)狀分析報告以及管理人員訪談過程中受訪者提出的未來業(yè)務(wù)發(fā)展的方向、對系統(tǒng)建設(shè)的要求等訪談記錄，并將這些材料的內(nèi)容分解到相關(guān)的業(yè)務(wù)組件，從業(yè)務(wù)功能和IT系統(tǒng)建設(shè)兩方面，進行分析挖掘，提出具體的差距分析和改進建議。相關(guān)步驟如圖1所示。
