時間：2023-12-22 10:13:56
序論：在您撰寫個人信用卡管理時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
關(guān)鍵詞：信用卡風(fēng)險；信息不對稱；法律支持體系
對我國銀行業(yè)而言，信用卡還是一項比較新興的業(yè)務(wù)，對信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險控制管理的成敗在一定程度上嚴(yán)重影響著今后國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。相對于銀行的其他業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理既有共同點又有其特殊性和復(fù)雜性。首先，信用卡交易涉及銀行、特約商戶、持卡人三方當(dāng)事人，法律關(guān)系復(fù)雜；其次，信用卡交易是一種虛擬交易，信用卡金額支付是通過電子數(shù)據(jù)劃撥或壓單完成；再次，信用卡業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，涉及環(huán)節(jié)眾多，風(fēng)險存在于信用卡業(yè)務(wù)的每一個環(huán)節(jié)和每一個過程。因此，需要認(rèn)真研究信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的特殊性，采取針對性措施來控制管理其風(fēng)險。
1信用卡風(fēng)險的類別
從來源上看，我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險可以分為四種類型：首先是來源于持卡人的風(fēng)險，主要有四種表現(xiàn)形式：一是持卡人惡意透支。惡意透支是最常見的、隱蔽性最強的信用卡犯罪手段，因而對發(fā)卡行的資金安全危害也極大。二是持卡人謊稱未收到貨物。這是持卡人充分利用信用卡的責(zé)任條款，在收到貨物后提出異議，稱沒有進行交易或者沒有收到貨物。三是先掛失，然后在極短時間大量使用掛失卡。一些持卡人假裝信用卡丟失，到商業(yè)銀行辦理掛失手續(xù)，利用辦理掛失手續(xù)到商業(yè)銀行止付這一很短時間差，大量透支使用，而銀行誤以為是竊取信用卡者透支，從而給商業(yè)銀行帶來巨大損失。四是利用信用卡透支金額發(fā)放高利貸。持卡人利用多張貸記卡大額透支，發(fā)放高利貸，從而達到長期無成本占用銀行資金謀取暴利的目的。
其次是來源于商家的風(fēng)險，表現(xiàn)為兩種形式：一是不法雇員欺詐。在現(xiàn)實中，雇員能接觸到顧客的卡信息，甚至持卡離開顧客的視線時使用客戶信用卡消費，并將非法使用出現(xiàn)的發(fā)票自行扣壓，致使客戶受到損失。二是不法商家欺詐。不法商家通過與知名商店相近的域名或者郵件引導(dǎo)消費者登錄自己的網(wǎng)址。消費者難以識別互聯(lián)網(wǎng)商家的真?zhèn)危苋菀纵p易提交支付信息。特約商店老板自己偽造客戶購貨發(fā)票，然后拿假發(fā)票向銀行索取款項。
再次是來源于第三方的風(fēng)險，主要有六種表現(xiàn)形式：一是盜竊。盜竊者會大量而快速地交易，直到合法持卡人掛失并且該卡被銀行凍結(jié)。二是復(fù)制。在賓館、飯店這類場所，授權(quán)環(huán)節(jié)通常會離開持卡人的視線，這就使不道德的職員有機會利用小型讀卡設(shè)備獲得磁條信息。三是ATM欺詐。發(fā)生于ATM設(shè)備的欺詐通常是因為密碼被竊取或者被偽造，甚至是暴力搶劫。通常欺詐者會在ATM插卡槽中置入微型讀卡設(shè)備，并在隱蔽處安裝微型攝像頭記錄持卡人輸入密碼的動作。四是偽造。犯罪分子先獲取客戶的信用卡資料，如盜取，或在鍵盤輸入設(shè)備里非法安裝接收設(shè)備獲取，或計算機黑客通過攻擊網(wǎng)上銀行系統(tǒng)獲取，再偽造信用卡進行詐騙。五是身份冒用。這既包括盜用消費者身份，也包括剽竊商戶身份。個人身份信息如社會保險號碼、信用卡號碼、家庭地址、電話等很容易通過各種渠道獲得。而網(wǎng)上罪犯可以破入虛擬叫款機，竊取商戶的網(wǎng)絡(luò)標(biāo)信之后模擬商戶行為。六是虛假申報。犯罪分子以虛假的身份證明．及資信材料辦理信用卡申請，或謊報卡片丟失，然后實施欺詐消費或取現(xiàn)，使銀行蒙受損失。
最后是來源于商業(yè)銀行的風(fēng)險。商業(yè)銀行內(nèi)部存在不法工作人員，他們往往會利用職權(quán)在內(nèi)部作案。如擅自打制信用卡或盜竊已打制好的信用卡，冒充客戶提取現(xiàn)金或持卡消費；或擅自超越權(quán)限，套取大額現(xiàn)金；或通過更改電腦客戶資料和存款余額，盜取現(xiàn)金等等。
2信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的原因分析
信用卡風(fēng)險的形成既有來自虛擬經(jīng)濟本身的原因，也有外在制度帶來的影響。前者主要源自于由于信息的不對稱性。目前我國個人信用體系建設(shè)的滯后性，缺乏個人信用中介機構(gòu)，信用卡的資信調(diào)查工作僅能依靠發(fā)卡銀行自身的力量解決，持卡人信息與銀行信息的不對稱性導(dǎo)致了銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險。
第一是發(fā)卡銀行和客戶之間信用信息不對稱。我國發(fā)展市場經(jīng)濟的時間不長，個人信用制度尚未建立起來，缺少一個全國性的、中立的個人信用評估機構(gòu)。在個人信用資訊的獲得和傳遞方面遠遠落后于發(fā)達國家。發(fā)卡銀行往往根據(jù)申請人的年齡、性別、職業(yè)、工作收入、家庭支出、銀行賬戶和借貸記錄來衡量其信用價值。
第二是發(fā)卡銀行與相關(guān)部門之間、發(fā)卡銀行之間信息不對稱。這主要是因為商業(yè)銀行與外部相關(guān)者的合作機制還沒有建立起來。我國的稅務(wù)、公安等相關(guān)部門掌握著大量有價值的信用信息，但由于部門分割、缺少信息共享機制而使得信息的整合利用難以實現(xiàn)。此外，如果各商業(yè)銀行能夠共享各自的客戶信用記錄，就可以更全面地了解申請人的負債情況，減少借款者多頭借貸帶來的過度借貸風(fēng)險。然而現(xiàn)狀卻是發(fā)卡行之間的風(fēng)險信息非共享，風(fēng)險管理標(biāo)準(zhǔn)也不統(tǒng)一。
第三是信息不對稱狀況下不同授信額度的制度設(shè)計缺陷。在信用卡營銷的過程中，發(fā)卡行一般會運用市場細分策略對不同的客戶授予不同的授信額度，這樣的制度設(shè)計在信息不對稱狀況下將會完全失敗。信息不對稱使得劣質(zhì)客戶不用花費多少代價就能冒充優(yōu)質(zhì)客戶而不被發(fā)現(xiàn)，優(yōu)質(zhì)客戶卻無法證明自己的信用狀況，被劣質(zhì)客戶輕易趕走。
3信用卡風(fēng)險防范對策及建議
首先是建立適合我國國情的個人信用制度體系。發(fā)達國家從事個人信用業(yè)務(wù)歷史悠久，從管理模式、法律環(huán)境到具體操作都積累了不少經(jīng)驗，建立了成熟的個人信用制度體系：個人信用登記制度、個人信用評估制度、個人信用風(fēng)險預(yù)警、個人信用風(fēng)險管理及個人信用風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁等制度。但我們在借鑒的同時還應(yīng)結(jié)合我國國情，我們的個人信用市場起步較晚，許多方面還很不成熟，所以不能簡單的套用外國模式，而應(yīng)建立我們自己的個人信用制度。這可以從兩個方面入手，其中針對個人信用卡風(fēng)險,建立良好的外部經(jīng)營環(huán)境是關(guān)鍵。
其次是全社會統(tǒng)一起來防范個人信用卡犯罪。對個人來說為防止意外，持卡人要警惕犯罪分子詐騙、冒用的風(fēng)險，不要輕易將卡轉(zhuǎn)借他人；使用信用卡密碼時要嚴(yán)格保密，切忌用生日、電話號碼等簡單數(shù)字作密碼；持卡人一旦發(fā)現(xiàn)信用卡遺失或失竊，應(yīng)在最短時間里辦理掛失手續(xù)。信用卡犯罪，其實很多時候是由銀行管理上許多不完善的地方造成的，很多漏洞被利用了。例如，由于現(xiàn)在辦卡所需要的身份證、駕駛證等證件都是用復(fù)印件，有些銀行的審查制度不是很嚴(yán)等等。因此，中國目前在銀行內(nèi)部信息與外部信息系統(tǒng)需大力建設(shè)。
最后應(yīng)該逐步建立健全完備的法律支持體系。我國的個人信用卡風(fēng)險管理制度是一項非常龐大的系統(tǒng)工程，需要各有關(guān)政府部門、中央銀行、商業(yè)銀行、個人信用中介公司等機構(gòu)密切合作，協(xié)調(diào)配合，因此必須依靠政府以法律手段強制推行。國家要盡快頒布實施個人信用制度法規(guī)及其配套措施，以盡快從單位信用保證和道德約束逐步過渡到以個人信用保證為主和法律制約的信用中來，用法律的形式對個人賬戶體系、個人信用的記錄和移交、個人信用檔案的管理，個人信用級別的評定、披露和使用，個人信用主客體的權(quán)利義務(wù)及行為規(guī)范做出明確的規(guī)定；同時明確個人信用制度的主管部門和各部門所負的職責(zé)，合理分工，嚴(yán)格獎罰措施，以國家的強制方式來推行個人信用制度，以使個人信用制度在法律的框架范圍內(nèi)合理運行，規(guī)范發(fā)展。
參考文獻
關(guān)鍵詞：信用卡風(fēng)險；信息不對稱；法律支持體系
對我國銀行業(yè)而言，信用卡還是一項比較新興的業(yè)務(wù)，對信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險控制管理的成敗在一定程度上嚴(yán)重影響著今后國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。相對于銀行的其他業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理既有共同點又有其特殊性和復(fù)雜性。首先，信用卡交易涉及銀行、特約商戶、持卡人三方當(dāng)事人，法律關(guān)系復(fù)雜；其次，信用卡交易是一種虛擬交易，信用卡金額支付是通過電子數(shù)據(jù)劃撥或壓單完成；再次，信用卡業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，涉及環(huán)節(jié)眾多，風(fēng)險存在于信用卡業(yè)務(wù)的每一個環(huán)節(jié)和每一個過程。因此，需要認(rèn)真研究信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的特殊性，采取針對性措施來控制管理其風(fēng)險。
1信用卡風(fēng)險的類別
從來源上看，我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險可以分為四種類型：首先是來源于持卡人的風(fēng)險，主要有四種表現(xiàn)形式：一是持卡人惡意透支。惡意透支是最常見的、隱蔽性最強的信用卡犯罪手段，因而對發(fā)卡行的資金安全危害也極大。二是持卡人謊稱未收到貨物。這是持卡人充分利用信用卡的責(zé)任條款，在收到貨物后提出異議，稱沒有進行交易或者沒有收到貨物。三是先掛失，然后在極短時間大量使用掛失卡。一些持卡人假裝信用卡丟失，到商業(yè)銀行辦理掛失手續(xù)，利用辦理掛失手續(xù)到商業(yè)銀行止付這一很短時間差，大量透支使用，而銀行誤以為是竊取信用卡者透支，從而給商業(yè)銀行帶來巨大損失。四是利用信用卡透支金額發(fā)放高利貸。持卡人利用多張貸記卡大額透支，發(fā)放高利貸，從而達到長期無成本占用銀行資金謀取暴利的目的。
其次是來源于商家的風(fēng)險，表現(xiàn)為兩種形式：一是不法雇員欺詐。在現(xiàn)實中，雇員能接觸到顧客的卡信息，甚至持卡離開顧客的視線時使用客戶信用卡消費，并將非法使用出現(xiàn)的發(fā)票自行扣壓，致使客戶受到損失。二是不法商家欺詐。不法商家通過與知名商店相近的域名或者郵件引導(dǎo)消費者登錄自己的網(wǎng)址。消費者難以識別互聯(lián)網(wǎng)商家的真?zhèn)?，很容易輕易提交支付信息。特約商店老板自己偽造客戶購貨發(fā)票，然后拿假發(fā)票向銀行索取款項。
再次是來源于第三方的風(fēng)險，主要有六種表現(xiàn)形式：一是盜竊。盜竊者會大量而快速地交易，直到合法持卡人掛失并且該卡被銀行凍結(jié)。二是復(fù)制。在賓館、飯店這類場所，授權(quán)環(huán)節(jié)通常會離開持卡人的視線，這就使不道德的職員有機會利用小型讀卡設(shè)備獲得磁條信息。三是ATM欺詐。發(fā)生于ATM設(shè)備的欺詐通常是因為密碼被竊取或者被偽造，甚至是暴力搶劫。通常欺詐者會在ATM插卡槽中置入微型讀卡設(shè)備，并在隱蔽處安裝微型攝像頭記錄持卡人輸入密碼的動作。四是偽造。犯罪分子先獲取客戶的信用卡資料，如盜取，或在鍵盤輸入設(shè)備里非法安裝接收設(shè)備獲取，或計算機黑客通過攻擊網(wǎng)上銀行系統(tǒng)獲取，再偽造信用卡進行詐騙。五是身份冒用。這既包括盜用消費者身份，也包括剽竊商戶身份。個人身份信息如社會保險號碼、信用卡號碼、家庭地址、電話等很容易通過各種渠道獲得。而網(wǎng)上罪犯可以破入虛擬叫款機，竊取商戶的網(wǎng)絡(luò)標(biāo)信之后模擬商戶行為。六是虛假申報。犯罪分子以虛假的身份證明．及資信材料辦理信用卡申請，或謊報卡片丟失，然后實施欺詐消費或取現(xiàn)，使銀行蒙受損失。
最后是來源于商業(yè)銀行的風(fēng)險。商業(yè)銀行內(nèi)部存在不法工作人員，他們往往會利用職權(quán)在內(nèi)部作案。如擅自打制信用卡或盜竊已打制好的信用卡，冒充客戶提取現(xiàn)金或持卡消費；或擅自超越權(quán)限，套取大額現(xiàn)金；或通過更改電腦客戶資料和存款余額，盜取現(xiàn)金等等。
2信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的原因分析
信用卡風(fēng)險的形成既有來自虛擬經(jīng)濟本身的原因，也有外在制度帶來的影響。前者主要源自于由于信息的不對稱性。目前我國個人信用體系建設(shè)的滯后性，缺乏個人信用中介機構(gòu)，信用卡的資信調(diào)查工作僅能依靠發(fā)卡銀行自身的力量解決，持卡人信息與銀行信息的不對稱性導(dǎo)致了銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險。
第一是發(fā)卡銀行和客戶之間信用信息不對稱。我國發(fā)展市場經(jīng)濟的時間不長，個人信用制度尚未建立起來，缺少一個全國性的、中立的個人信用評估機構(gòu)。在個人信用資訊的獲得和傳遞方面遠遠落后于發(fā)達國家。發(fā)卡銀行往往根據(jù)申請人的年齡、性別、職業(yè)、工作收入、家庭支出、銀行賬戶和借貸記錄來衡量其信用價值。
第二是發(fā)卡銀行與相關(guān)部門之間、發(fā)卡銀行之間信息不對稱。這主要是因為商業(yè)銀行與外部相關(guān)者的合作機制還沒有建立起來。我國的稅務(wù)、公安等相關(guān)部門掌握著大量有價值的信用信息，但由于部門分割、缺少信息共享機制而使得信息的整合利用難以實現(xiàn)。此外，如果各商業(yè)銀行能夠共享各自的客戶信用記錄，就可以更全面地了解申請人的負債情況，減少借款者多頭借貸帶來的過度借貸風(fēng)險。然而現(xiàn)狀卻是發(fā)卡行之間的風(fēng)險信息非共享，風(fēng)險管理標(biāo)準(zhǔn)也不統(tǒng)一。
第三是信息不對稱狀況下不同授信額度的制度設(shè)計缺陷。在信用卡營銷的過程中，發(fā)卡行一般會運用市場細分策略對不同的客戶授予不同的授信額度，這樣的制度設(shè)計在信息不對稱狀況下將會完全失敗。信息不對稱使得劣質(zhì)客戶不用花費多少代價就能冒充優(yōu)質(zhì)客戶而不被發(fā)現(xiàn)，優(yōu)質(zhì)客戶卻無法證明自己的信用狀況，被劣質(zhì)客戶輕易趕走。3信用卡風(fēng)險防范對策及建議
首先是建立適合我國國情的個人信用制度體系。發(fā)達國家從事個人信用業(yè)務(wù)歷史悠久，從管理模式、法律環(huán)境到具體操作都積累了不少經(jīng)驗，建立了成熟的個人信用制度體系：個人信用登記制度、個人信用評估制度、個人信用風(fēng)險預(yù)警、個人信用風(fēng)險管理及個人信用風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁等制度。但我們在借鑒的同時還應(yīng)結(jié)合我國國情，我們的個人信用市場起步較晚，許多方面還很不成熟，所以不能簡單的套用外國模式，而應(yīng)建立我們自己的個人信用制度。這可以從兩個方面入手，其中針對個人信用卡風(fēng)險,建立良好的外部經(jīng)營環(huán)境是關(guān)鍵。
其次是全社會統(tǒng)一起來防范個人信用卡犯罪。對個人來說為防止意外，持卡人要警惕犯罪分子詐騙、冒用的風(fēng)險，不要輕易將卡轉(zhuǎn)借他人；使用信用卡密碼時要嚴(yán)格保密，切忌用生日、電話號碼等簡單數(shù)字作密碼；持卡人一旦發(fā)現(xiàn)信用卡遺失或失竊，應(yīng)在最短時間里辦理掛失手續(xù)。信用卡犯罪，其實很多時候是由銀行管理上許多不完善的地方造成的，很多漏洞被利用了。例如，由于現(xiàn)在辦卡所需要的身份證、駕駛證等證件都是用復(fù)印件，有些銀行的審查制度不是很嚴(yán)等等。因此，中國目前在銀行內(nèi)部信息與外部信息系統(tǒng)需大力建設(shè)。
最后應(yīng)該逐步建立健全完備的法律支持體系。我國的個人信用卡風(fēng)險管理制度是一項非常龐大的系統(tǒng)工程，需要各有關(guān)政府部門、中央銀行、商業(yè)銀行、個人信用中介公司等機構(gòu)密切合作，協(xié)調(diào)配合，因此必須依靠政府以法律手段強制推行。國家要盡快頒布實施個人信用制度法規(guī)及其配套措施，以盡快從單位信用保證和道德約束逐步過渡到以個人信用保證為主和法律制約的信用中來，用法律的形式對個人賬戶體系、個人信用的記錄和移交、個人信用檔案的管理，個人信用級別的評定、披露和使用，個人信用主客體的權(quán)利義務(wù)及行為規(guī)范做出明確的規(guī)定；同時明確個人信用制度的主管部門和各部門所負的職責(zé)，合理分工，嚴(yán)格獎罰措施，以國家的強制方式來推行個人信用制度，以使個人信用制度在法律的框架范圍內(nèi)合理運行，規(guī)范發(fā)展。
參考文獻
關(guān)鍵詞：信用卡風(fēng)險；信息不對稱；法律支持體系
對我國銀行業(yè)而言，信用卡還是一項比較新興的業(yè)務(wù)，對信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險控制管理的成敗在一定程度上嚴(yán)重影響著今后國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。相對于銀行的其他業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理既有共同點又有其特殊性和復(fù)雜性。首先，信用卡交易涉及銀行、特約商戶、持卡人三方當(dāng)事人，法律關(guān)系復(fù)雜；其次，信用卡交易是一種虛擬交易，信用卡金額支付是通過電子數(shù)據(jù)劃撥或壓單完成；再次，信用卡業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，涉及環(huán)節(jié)眾多，風(fēng)險存在于信用卡業(yè)務(wù)的每一個環(huán)節(jié)和每一個過程。因此，需要認(rèn)真研究信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的特殊性，采取針對性措施來控制管理其風(fēng)險。
1信用卡風(fēng)險的類別
從來源上看，我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險可以分為四種類型：首先是來源于持卡人的風(fēng)險，主要有四種表現(xiàn)形式：一是持卡人惡意透支。惡意透支是最常見的、隱蔽性最強的信用卡犯罪手段，因而對發(fā)卡行的資金安全危害也極大。二是持卡人謊稱未收到貨物。這是持卡人充分利用信用卡的責(zé)任條款，在收到貨物后提出異議，稱沒有進行交易或者沒有收到貨物。三是先掛失，然后在極短時間大量使用掛失卡。一些持卡人假裝信用卡丟失，到商業(yè)銀行辦理掛失手續(xù)，利用辦理掛失手續(xù)到商業(yè)銀行止付這一很短時間差，大量透支使用，而銀行誤以為是竊取信用卡者透支，從而給商業(yè)銀行帶來巨大損失。四是利用信用卡透支金額發(fā)放高利貸。持卡人利用多張貸記卡大額透支，發(fā)放高利貸，從而達到長期無成本占用銀行資金謀取暴利的目的。
其次是來源于商家的風(fēng)險，表現(xiàn)為兩種形式：一是不法雇員欺詐。在現(xiàn)實中，雇員能接觸到顧客的卡信息，甚至持卡離開顧客的視線時使用客戶信用卡消費，并將非法使用出現(xiàn)的發(fā)票自行扣壓，致使客戶受到損失。二是不法商家欺詐。不法商家通過與知名商店相近的域名或者郵件引導(dǎo)消費者登錄自己的網(wǎng)址。消費者難以識別互聯(lián)網(wǎng)商家的真?zhèn)?，很容易輕易提交支付信息。特約商店老板自己偽造客戶購貨發(fā)票，然后拿假發(fā)票向銀行索取款項。
再次是來源于第三方的風(fēng)險，主要有六種表現(xiàn)形式：一是盜竊。盜竊者會大量而快速地交易，直到合法持卡人掛失并且該卡被銀行凍結(jié)。二是復(fù)制。在賓館、飯店這類場所，授權(quán)環(huán)節(jié)通常會離開持卡人的視線，這就使不道德的職員有機會利用小型讀卡設(shè)備獲得磁條信息。三是ATM欺詐。發(fā)生于ATM設(shè)備的欺詐通常是因為密碼被竊取或者被偽造，甚至是暴力搶劫。通常欺詐者會在ATM插卡槽中置入微型讀卡設(shè)備，并在隱蔽處安裝微型攝像頭記錄持卡人輸入密碼的動作。四是偽造。犯罪分子先獲取客戶的信用卡資料，如盜取，或在鍵盤輸入設(shè)備里非法安裝接收設(shè)備獲取，或計算機黑客通過攻擊網(wǎng)上銀行系統(tǒng)獲取，再偽造信用卡進行詐騙。五是身份冒用。這既包括盜用消費者身份，也包括剽竊商戶身份。個人身份信息如社會保險號碼、信用卡號碼、家庭地址、電話等很容易通過各種渠道獲得。而網(wǎng)上罪犯可以破入虛擬叫款機，竊取商戶的網(wǎng)絡(luò)標(biāo)信之后模擬商戶行為。六是虛假申報。犯罪分子以虛假的身份證明．及資信材料辦理信用卡申請，或謊報卡片丟失，然后實施欺詐消費或取現(xiàn)，使銀行蒙受損失。
最后是來源于商業(yè)銀行的風(fēng)險。商業(yè)銀行內(nèi)部存在不法工作人員，他們往往會利用職權(quán)在內(nèi)部作案。如擅自打制信用卡或盜竊已打制好的信用卡，冒充客戶提取現(xiàn)金或持卡消費；或擅自超越權(quán)限，套取大額現(xiàn)金；或通過更改電腦客戶資料和存款余額，盜取現(xiàn)金等等。
2信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的原因分析
信用卡風(fēng)險的形成既有來自虛擬經(jīng)濟本身的原因，也有外在制度帶來的影響。前者主要源自于由于信息的不對稱性。目前我國個人信用體系建設(shè)的滯后性，缺乏個人信用中介機構(gòu)，信用卡的資信調(diào)查工作僅能依靠發(fā)卡銀行自身的力量解決，持卡人信息與銀行信息的不對稱性導(dǎo)致了銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險。
第一是發(fā)卡銀行和客戶之間信用信息不對稱。我國發(fā)展市場經(jīng)濟的時間不長，個人信用制度尚未建立起來，缺少一個全國性的、中立的個人信用評估機構(gòu)。在個人信用資訊的獲得和傳遞方面遠遠落后于發(fā)達國家。發(fā)卡銀行往往根據(jù)申請人的年齡、性別、職業(yè)、工作收入、家庭支出、銀行賬戶和借貸記錄來衡量其信用價值。
第二是發(fā)卡銀行與相關(guān)部門之間、發(fā)卡銀行之間信息不對稱。這主要是因為商業(yè)銀行與外部相關(guān)者的合作機制還沒有建立起來。我國的稅務(wù)、公安等相關(guān)部門掌握著大量有價值的信用信息，但由于部門分割、缺少信息共享機制而使得信息的整合利用難以實現(xiàn)。此外，如果各商業(yè)銀行能夠共享各自的客戶信用記錄，就可以更全面地了解申請人的負債情況，減少借款者多頭借貸帶來的過度借貸風(fēng)險。然而現(xiàn)狀卻是發(fā)卡行之間的風(fēng)險信息非共享，風(fēng)險管理標(biāo)準(zhǔn)也不統(tǒng)一。
第三是信息不對稱狀況下不同授信額度的制度設(shè)計缺陷。在信用卡營銷的過程中，發(fā)卡行一般會運用市場細分策略對不同的客戶授予不同的授信額度，這樣的制度設(shè)計在信息不對稱狀況下將會完全失敗。信息不對稱使得劣質(zhì)客戶不用花費多少代價就能冒充優(yōu)質(zhì)客戶而不被發(fā)現(xiàn)，優(yōu)質(zhì)客戶卻無法證明自己的信用狀況，被劣質(zhì)客戶輕易趕走。
3信用卡風(fēng)險防范對策及建議
首先是建立適合我國國情的個人信用制度體系。發(fā)達國家從事個人信用業(yè)務(wù)歷史悠久，從管理模式、法律環(huán)境到具體操作都積累了不少經(jīng)驗，建立了成熟的個人信用制度體系：個人信用登記制度、個人信用評估制度、個人信用風(fēng)險預(yù)警、個人信用風(fēng)險管理及個人信用風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁等制度。但我們在借鑒的同時還應(yīng)結(jié)合我國國情，我們的個人信用市場起步較晚，許多方面還很不成熟，所以不能簡單的套用外國模式，而應(yīng)建立我們自己的個人信用制度。這可以從兩個方面入手，其中針對個人信用卡風(fēng)險,建立良好的外部經(jīng)營環(huán)境是關(guān)鍵。
其次是全社會統(tǒng)一起來防范個人信用卡犯罪。對個人來說為防止意外，持卡人要警惕犯罪分子詐騙、冒用的風(fēng)險，不要輕易將卡轉(zhuǎn)借他人；使用信用卡密碼時要嚴(yán)格保密，切忌用生日、電話號碼等簡單數(shù)字作密碼；持卡人一旦發(fā)現(xiàn)信用卡遺失或失竊，應(yīng)在最短時間里辦理掛失手續(xù)。信用卡犯罪，其實很多時候是由銀行管理上許多不完善的地方造成的，很多漏洞被利用了。例如，由于現(xiàn)在辦卡所需要的身份證、駕駛證等證件都是用復(fù)印件，有些銀行的審查制度不是很嚴(yán)等等。因此，中國目前在銀行內(nèi)部信息與外部信息系統(tǒng)需大力建設(shè)。
最后應(yīng)該逐步建立健全完備的法律支持體系。我國的個人信用卡風(fēng)險管理制度是一項非常龐大的系統(tǒng)工程，需要各有關(guān)政府部門、中央銀行、商業(yè)銀行、個人信用中介公司等機構(gòu)密切合作，協(xié)調(diào)配合，因此必須依靠政府以法律手段強制推行。國家要盡快頒布實施個人信用制度法規(guī)及其配套措施，以盡快從單位信用保證和道德約束逐步過渡到以個人信用保證為主和法律制約的信用中來，用法律的形式對個人賬戶體系、個人信用的記錄和移交、個人信用檔案的管理，個人信用級別的評定、披露和使用，個人信用主客體的權(quán)利義務(wù)及行為規(guī)范做出明確的規(guī)定；同時明確個人信用制度的主管部門和各部門所負的職責(zé)，合理分工，嚴(yán)格獎罰措施，以國家的強制方式來推行個人信用制度，以使個人信用制度在法律的框架范圍內(nèi)合理運行，規(guī)范發(fā)展。
參考文獻
關(guān)鍵詞：信用卡 風(fēng)險管理 法律制度
信用卡于1915年起源于美國，距今已有近百年的歷史。信用卡在我國的發(fā)展則是近二十來年的事，歷時雖短，卻發(fā)展迅猛。隨著信用卡犯罪方式的增多，信用卡相關(guān)法律關(guān)系及各方利益的復(fù)雜化，現(xiàn)實中相關(guān)法律糾紛的不斷層出，使得信用卡消費過程中涉及的信用卡的善惡意透支、信用卡掛失和ATM機非正常交易問題中各方的權(quán)利義務(wù)分割與風(fēng)險轉(zhuǎn)移法律問題日益明顯并尖銳。
從廣義上來說，信用卡風(fēng)險指的是信用卡在使用、信用卡相關(guān)的交易的過程由于受諸多因素的影響，存在的會給發(fā)卡機構(gòu)、信用卡特約單位、信用卡持卡人等所造成的資金損失所面臨的危險程度。狹義上來說，信用卡風(fēng)險指在信用卡業(yè)務(wù)特殊性決定的，由于持卡人善意透支與惡意透支行為共存而導(dǎo)致的銀行損失的可能性。
綜合考察我國信用卡法律體系，尤其是在與其他國家信用卡法律體系對比之后可以發(fā)現(xiàn)，我國的信用卡法律體系尚處于不完善階段，還存在著很多缺陷。這些缺陷主要表現(xiàn)以下幾個方面：
（一） 我國信用卡法律制度立法層級偏低
我國目前尚無專門的信用卡法。綜觀我國現(xiàn)有賴以調(diào)整信用卡交易的法律法規(guī)，既沒有一個較高層次的法律作為核心，也沒有形成系統(tǒng)的信用卡法律體系。除了《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》外，信用卡的相關(guān)法律規(guī)制僅見諸于民法、刑法、金融法律法規(guī)中零星的條款，且在這些已經(jīng)較為稀缺的信用卡法律規(guī)范中，有些僅僅是調(diào)整普遍民事法律關(guān)系的原則性規(guī)定，對信用卡業(yè)務(wù)本身的針對性不強，這導(dǎo)致了使用上述法規(guī)調(diào)整信用卡法律關(guān)系時，其操作性很難體現(xiàn)。
（二） 個人信用制度有待完善
個人信用制度是指根據(jù)居民的家庭收入與資產(chǎn)、己發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時所受處罰與訴訟情況等，對個人的信用等級進行評估并隨時記錄、存檔，以便信用的供給方?jīng)Q定是否對其提供信用和提供多少信用的制度。在我國，個人信用體系尚未建立，這將給信用卡風(fēng)險控制中持卡人風(fēng)險控制環(huán)節(jié)樹立極大障礙。
（三） 信用卡擔(dān)保制度不完善
消費信用擔(dān)保缺乏法律明文規(guī)定，同時缺乏完善的信用評估機構(gòu)。由于我國沒有相應(yīng)的信用評估機構(gòu)，對持卡人及其保證人還無法進行有效的綜合分析評估。
鑒于我國信用卡風(fēng)險管理法律制度供給不足的現(xiàn)狀，結(jié)合美國信用卡風(fēng)險管理立法及制度的先進經(jīng)驗，特提出完善我國信用卡風(fēng)險管理法律制度的相關(guān)對策?。?/p>
（一） 健全和完善我國信用卡風(fēng)險防范和管理的法律制度
信用卡風(fēng)險管理的效果除了依賴商業(yè)銀行自身的努力外，還離不開外部法律制度的供給。針對目前我國在商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理方面存在的法律制度和征信體系不完善的現(xiàn)狀，必須進行完善，為商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理提供良好的外部環(huán)境。面對日益龐大的信用卡交易與層出不窮的信用卡違法違規(guī)案件，只依賴于中國人民銀行于 1999 年出臺的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》相關(guān)通知已經(jīng)不能適應(yīng)當(dāng)今市場發(fā)展的需要。因此，應(yīng)提高信用卡的立法層級，將信用卡所涉及的法律關(guān)系集中規(guī)定于一部法律文件中已迫在眉睫。
（二） 完善個人信用制度
我國的個人信用市場起步較晚，許多方面還很不成熟，國家要盡快頒布實施個人信用制度法規(guī)及其配套措施，以盡快從單位信用保證和道德約束逐步過渡到以個人信用保證為主和法律制約的信用中來，用法律的形式對個人賬戶體系、個人信用的記錄和移交、個人信用檔案的管理，個人信用級別的評定、披露和使用做出明確的規(guī)定，同時明確個人信用制度的主管部門和各部門所負的職責(zé)，合理分工，嚴(yán)格獎罰措施，以國家的強制方式來推行個人信用制度，以使個人信用制度在法律的框架范圍內(nèi)合理運行，規(guī)范發(fā)展，從而真正建立完善的社會征信體系。
（三） 完善信用卡擔(dān)保制度
由于持卡人用信用卡進行消費并透支的目的為了購買超過自身即期收入限度限度的，同時要在較長的期限內(nèi)還款的如高檔家具等等消費品。也就是說，銀行在發(fā)放消費貸款給消費者時，要求用抵押、質(zhì)押、擔(dān)保作為還款的保證，有利于保證貸款的安全收回，是發(fā)放高額信貸必不可少的形式。針對我國信用卡發(fā)放與消費的特殊性，在采取擔(dān)保制度方面，措施主要包括：
1． 設(shè)立存入保證金制度
此保證金制度不但要求持卡人向銀行提供有效擔(dān)保，還需要持卡人存入一定數(shù)額的保證金以此降低風(fēng)險。而保證金的數(shù)額則由發(fā)卡行依據(jù)其核實的由申請人向發(fā)卡行申請領(lǐng)用信用卡時提供的相關(guān)資料進行評級。信用等級高則保證金可以少些，反之則較多。保證金必須由申請人在進行信用卡申領(lǐng)的時候需要將其事先存入，同時在保證的期間內(nèi)，申請人不能動用保證金。當(dāng)持卡人的信用卡賬戶有透支情況發(fā)生時，發(fā)卡行會立即催收。經(jīng)發(fā)卡人多次催收沒有結(jié)果的，就可以直接將持卡人所繳納的保證金余額轉(zhuǎn)讓到持卡人的信用卡存款賬戶同時扣收。發(fā)卡行能夠通過持卡人在事先所存入保證金的途經(jīng)將信用卡所帶來的風(fēng)險轉(zhuǎn)移到持卡人身上。
關(guān)鍵詞：信用卡風(fēng)險；信息不對稱；法律支持體系
中圖分類號：F83文獻標(biāo)識碼：A文章編號：1672-3198（2008）07-0171-02
對我國銀行業(yè)而言，信用卡還是一項比較新興的業(yè)務(wù)，對信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險控制管理的成敗在一定程度上嚴(yán)重影響著今后國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。相對于銀行的其他業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理既有共同點又有其特殊性和復(fù)雜性。首先，信用卡交易涉及銀行、特約商戶、持卡人三方當(dāng)事人，法律關(guān)系復(fù)雜；其次，信用卡交易是一種虛擬交易，信用卡金額支付是通過電子數(shù)據(jù)劃撥或壓單完成；再次，信用卡業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，涉及環(huán)節(jié)眾多，風(fēng)險存在于信用卡業(yè)務(wù)的每一個環(huán)節(jié)和每一個過程。因此，需要認(rèn)真研究信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的特殊性，采取針對性措施來控制管理其風(fēng)險。
1 信用卡風(fēng)險的類別
從來源上看，我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險可以分為四種類型：首先是來源于持卡人的風(fēng)險，主要有四種表現(xiàn)形式：一是持卡人惡意透支。惡意透支是最常見的、隱蔽性最強的信用卡犯罪手段，因而對發(fā)卡行的資金安全危害也極大。二是持卡人謊稱未收到貨物。這是持卡人充分利用信用卡的責(zé)任條款，在收到貨物后提出異議，稱沒有進行交易或者沒有收到貨物。三是先掛失，然后在極短時間大量使用掛失卡。一些持卡人假裝信用卡丟失，到商業(yè)銀行辦理掛失手續(xù)，利用辦理掛失手續(xù)到商業(yè)銀行止付這一很短時間差，大量透支使用，而銀行誤以為是竊取信用卡者透支，從而給商業(yè)銀行帶來巨大損失。四是利用信用卡透支金額發(fā)放高利貸。持卡人利用多張貸記卡大額透支，發(fā)放高利貸，從而達到長期無成本占用銀行資金謀取暴利的目的。
其次是來源于商家的風(fēng)險，表現(xiàn)為兩種形式：一是不法雇員欺詐。在現(xiàn)實中，雇員能接觸到顧客的卡信息，甚至持卡離開顧客的視線時使用客戶信用卡消費，并將非法使用出現(xiàn)的發(fā)票自行扣壓，致使客戶受到損失。二是不法商家欺詐。不法商家通過與知名商店相近的域名或者郵件引導(dǎo)消費者登錄自己的網(wǎng)址。消費者難以識別互聯(lián)網(wǎng)商家的真?zhèn)?，很容易輕易提交支付信息。特約商店老板自己偽造客戶購貨發(fā)票，然后拿假發(fā)票向銀行索取款項。
再次是來源于第三方的風(fēng)險，主要有六種表現(xiàn)形式：一是盜竊。盜竊者會大量而快速地交易，直到合法持卡人掛失并且該卡被銀行凍結(jié)。二是復(fù)制。在賓館、飯店這類場所，授權(quán)環(huán)節(jié)通常會離開持卡人的視線，這就使不道德的職員有機會利用小型讀卡設(shè)備獲得磁條信息。三是ATM欺詐。發(fā)生于ATM設(shè)備的欺詐通常是因為密碼被竊取或者被偽造，甚至是暴力搶劫。通常欺詐者會在ATM插卡槽中置入微型讀卡設(shè)備，并在隱蔽處安裝微型攝像頭記錄持卡人輸入密碼的動作。四是偽造。犯罪分子先獲取客戶的信用卡資料，如盜取，或在鍵盤輸入設(shè)備里非法安裝接收設(shè)備獲取，或計算機黑客通過攻擊網(wǎng)上銀行系統(tǒng)獲取，再偽造信用卡進行詐騙。五是身份冒用。這既包括盜用消費者身份，也包括剽竊商戶身份。個人身份信息如社會保險號碼、信用卡號碼、家庭地址、電話等很容易通過各種渠道獲得。而網(wǎng)上罪犯可以破入虛擬叫款機，竊取商戶的網(wǎng)絡(luò)標(biāo)信之后模擬商戶行為。六是虛假申報。犯罪分子以虛假的身份證明．及資信材料辦理信用卡申請，或謊報卡片丟失，然后實施欺詐消費或取現(xiàn)，使銀行蒙受損失。
最后是來源于商業(yè)銀行的風(fēng)險。商業(yè)銀行內(nèi)部存在不法工作人員，他們往往會利用職權(quán)在內(nèi)部作案。如擅自打制信用卡或盜竊已打制好的信用卡，冒充客戶提取現(xiàn)金或持卡消費；或擅自超越權(quán)限，套取大額現(xiàn)金；或通過更改電腦客戶資料和存款余額，盜取現(xiàn)金等等。
2 信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的原因分析
信用卡風(fēng)險的形成既有來自虛擬經(jīng)濟本身的原因，也有外在制度帶來的影響。前者主要源自于由于信息的不對稱性。目前我國個人信用體系建設(shè)的滯后性，缺乏個人信用中介機構(gòu)，信用卡的資信調(diào)查工作僅能依靠發(fā)卡銀行自身的力量解決，持卡人信息與銀行信息的不對稱性導(dǎo)致了銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險。
第一是發(fā)卡銀行和客戶之間信用信息不對稱。我國發(fā)展市場經(jīng)濟的時間不長，個人信用制度尚未建立起來，缺少一個全國性的、中立的個人信用評估機構(gòu)。在個人信用資訊的獲得和傳遞方面遠遠落后于發(fā)達國家。發(fā)卡銀行往往根據(jù)申請人的年齡、性別、職業(yè)、工作收入、家庭支出、銀行賬戶和借貸記錄來衡量其信用價值。
第二是發(fā)卡銀行與相關(guān)部門之間、發(fā)卡銀行之間信息不對稱。這主要是因為商業(yè)銀行與外部相關(guān)者的合作機制還沒有建立起來。我國的稅務(wù)、公安等相關(guān)部門掌握著大量有價值的信用信息，但由于部門分割、缺少信息共享機制而使得信息的整合利用難以實現(xiàn)。此外，如果各商業(yè)銀行能夠共享各自的客戶信用記錄，就可以更全面地了解申請人的負債情況，減少借款者多頭借貸帶來的過度借貸風(fēng)險。然而現(xiàn)狀卻是發(fā)卡行之間的風(fēng)險信息非共享，風(fēng)險管理標(biāo)準(zhǔn)也不統(tǒng)一。
第三是信息不對稱狀況下不同授信額度的制度設(shè)計缺陷。在信用卡營銷的過程中，發(fā)卡行一般會運用市場細分策略對不同的客戶授予不同的授信額度，這樣的制度設(shè)計在信息不對稱狀況下將會完全失敗。信息不對稱使得劣質(zhì)客戶不用花費多少代價就能冒充優(yōu)質(zhì)客戶而不被發(fā)現(xiàn)，優(yōu)質(zhì)客戶卻無法證明自己的信用狀況，被劣質(zhì)客戶輕易趕走。
3 信用卡風(fēng)險防范對策及建議
首先是建立適合我國國情的個人信用制度體系。發(fā)達國家從事個人信用業(yè)務(wù)歷史悠久，從管理模式、法律環(huán)境到具體操作都積累了不少經(jīng)驗，建立了成熟的個人信用制度體系：個人信用登記制度、個人信用評估制度、個人信用風(fēng)險預(yù)警、個人信用風(fēng)險管理及個人信用風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁等制度。但我們在借鑒的同時還應(yīng)結(jié)合我國國情，我們的個人信用市場起步較晚，許多方面還很不成熟，所以不能簡單的套用外國模式，而應(yīng)建立我們自己的個人信用制度。這可以從兩個方面入手，其中針對個人信用卡風(fēng)險,建立良好的外部經(jīng)營環(huán)境是關(guān)鍵。
其次是全社會統(tǒng)一起來防范個人信用卡犯罪。對個人來說為防止意外，持卡人要警惕犯罪分子詐騙、冒用的風(fēng)險，不要輕易將卡轉(zhuǎn)借他人；使用信用卡密碼時要嚴(yán)格保密，切忌用生日、電話號碼等簡單數(shù)字作密碼；持卡人一旦發(fā)現(xiàn)信用卡遺失或失竊，應(yīng)在最短時間里辦理掛失手續(xù)。信用卡犯罪，其實很多時候是由銀行管理上許多不完善的地方造成的，很多漏洞被利用了。例如，由于現(xiàn)在辦卡所需要的身份證、駕駛證等證件都是用復(fù)印件，有些銀行的審查制度不是很嚴(yán)等等。因此，中國目前在銀行內(nèi)部信息與外部信息系統(tǒng)需大力建設(shè)。
最后應(yīng)該逐步建立健全完備的法律支持體系。我國的個人信用卡風(fēng)險管理制度是一項非常龐大的系統(tǒng)工程，需要各有關(guān)政府部門、中央銀行、商業(yè)銀行、個人信用中介公司等機構(gòu)密切合作，協(xié)調(diào)配合，因此必須依靠政府以法律手段強制推行。國家要盡快頒布實施個人信用制度法規(guī)及其配套措施，以盡快從單位信用保證和道德約束逐步過渡到以個人信用保證為主和法律制約的信用中來，用法律的形式對個人賬戶體系、個人信用的記錄和移交、個人信用檔案的管理，個人信用級別的評定、披露和使用，個人信用主客體的權(quán)利義務(wù)及行為規(guī)范做出明確的規(guī)定；同時明確個人信用制度的主管部門和各部門所負的職責(zé)，合理分工，嚴(yán)格獎罰措施，以國家的強制方式來推行個人信用制度，以使個人信用制度在法律的框架范圍內(nèi)合理運行，規(guī)范發(fā)展。
參考文獻
從廣義上來說，信用卡風(fēng)險指的是信用卡在使用、信用卡相關(guān)的交易的過程由于受諸多因素的影響，存在的會給發(fā)卡機構(gòu)、信用卡特約單位、信用卡持卡人等所造成的資金損失所面臨的危險程度。狹義上來說，信用卡風(fēng)險指在信用卡業(yè)務(wù)特殊性決定的，由于持卡人善意透支與惡意透支行為共存而導(dǎo)致的銀行損失的可能性。
綜合考察我國信用卡法律體系，尤其是在與其他國家信用卡法律體系對比之后可以發(fā)現(xiàn)，我國的信用卡法律體系尚處于不完善階段，還存在著很多缺陷。這些缺陷主要表現(xiàn)以下幾個方面：
（一） 我國信用卡法律制度立法層級偏低
我國目前尚無專門的信用卡法。綜觀我國現(xiàn)有賴以調(diào)整信用卡交易的法律法規(guī)，既沒有一個較高層次的法律作為核心，也沒有形成系統(tǒng)的信用卡法律體系。除了《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》外，信用卡的相關(guān)法律規(guī)制僅見諸于民法、刑法、金融法律法規(guī)中零星的條款，且在這些已經(jīng)較為稀缺的信用卡法律規(guī)范中，有些僅僅是調(diào)整普遍民事法律關(guān)系的原則性規(guī)定，對信用卡業(yè)務(wù)本身的針對性不強，這導(dǎo)致了使用上述法規(guī)調(diào)整信用卡法律關(guān)系時，其操作性很難體現(xiàn)。
（二） 個人信用制度有待完善
個人信用制度是指根據(jù)居民的家庭收入與資產(chǎn)、己發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時所受處罰與訴訟情況等，對個人的信用等級進行評估并隨時記錄、存檔，以便信用的供給方?jīng)Q定是否對其提供信用和提供多少信用的制度。在我國，個人信用體系尚未建立，這將給信用卡風(fēng)險控制中持卡人風(fēng)險控制環(huán)節(jié)樹立極大障礙。
（三） 信用卡擔(dān)保制度不完善
消費信用擔(dān)保缺乏法律明文規(guī)定，同時缺乏完善的信用評估機構(gòu)。由于我國沒有相應(yīng)的信用評估機構(gòu)，對持卡人及其保證人還無法進行有效的綜合分析評估。
鑒于我國信用卡風(fēng)險管理法律制度供給不足的現(xiàn)狀，結(jié)合美國信用卡風(fēng)險管理立法及制度的先進經(jīng)驗，特提出完善我國信用卡風(fēng)險管理法律制度的相關(guān)對策?。?/p>
（一） 健全和完善我國信用卡風(fēng)險防范和管理的法律制度
信用卡風(fēng)險管理的效果除了依賴商業(yè)銀行自身的努力外，還離不開外部法律制度的供給。針對目前我國在商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理方面存在的法律制度和征信體系不完善的現(xiàn)狀，必須進行完善，為商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理提供良好的外部環(huán)境。面對日益龐大的信用卡交易與層出不窮的信用卡違法違規(guī)案件，只依賴于中國人民銀行于 1999 年出臺的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》相關(guān)通知已經(jīng)不能適應(yīng)當(dāng)今市場發(fā)展的需要。因此，應(yīng)提高信用卡的立法層級，將信用卡所涉及的法律關(guān)系集中規(guī)定于一部法律文件中已迫在眉睫。
（二） 完善個人信用制度
我國的個人信用市場起步較晚，許多方面還很不成熟，國家要盡快頒布實施個人信用制度法規(guī)及其配套措施，以盡快從單位信用保證和道德約束逐步過渡到以個人信用保證為主和法律制約的信用中來，用法律的形式對個人賬戶體系、個人信用的記錄和移交、個人信用檔案的管理，個人信用級別的評定、披露和使用做出明確的規(guī)定，同時明確個人信用制度的主管部門和各部門所負的職責(zé)，合理分工，嚴(yán)格獎罰措施，以國家的強制方式來推行個人信用制度，以使個人信用制度在法律的框架范圍內(nèi)合理運行，規(guī)范發(fā)展，從而真正建立完善的社會征信體系。
（三） 完善信用卡擔(dān)保制度
由于持卡人用信用卡進行消費并透支的目的為了購買超過自身即期收入限度限度的，同時要在較長的期限內(nèi)還款的如高檔家具等等消費品。也就是說，銀行在發(fā)放消費貸款給消費者時，要求用抵押、質(zhì)押、擔(dān)保作為還款的保證，有利于保證貸款的安全收回，是發(fā)放高額信貸必不可少的形式。針對我國信用卡發(fā)放與消費的特殊性，在采取擔(dān)保制度方面，措施主要包括：
1． 設(shè)立存入保證金制度
此保證金制度不但要求持卡人向銀行提供有效擔(dān)保，還需要持卡人存入一定數(shù)額的保證金以此降低風(fēng)險。而保證金的數(shù)額則由發(fā)卡行依據(jù)其核實的由申請人向發(fā)卡行申請領(lǐng)用信用卡時提供的相關(guān)資料進行評級。信用等級高則保證金可以少些，反之則較多。保證金必須由申請人在進行信用卡申領(lǐng)的時候需要將其事先存入，同時在保證的期間內(nèi)，申請人不能動用保證金。當(dāng)持卡人的信用卡賬戶有透支情況發(fā)生時，發(fā)卡行會立即催收。經(jīng)發(fā)卡人多次催收沒有結(jié)果的，就可以直接將持卡人所繳納的保證金余額轉(zhuǎn)讓到持卡人的信用卡存款賬戶同時扣收。發(fā)卡行能夠通過持卡人在事先所存入保證金的途經(jīng)將信用卡所帶來的風(fēng)險轉(zhuǎn)移到持卡人身上。
【關(guān)鍵詞】信用卡；信用卡風(fēng)險；風(fēng)險管理
一、我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理存在的問題
（1）法制環(huán)境和信用體系的缺陷。2004年初我國建立個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，同年12月中旬實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)式運行。雖然全社會的信用體系已經(jīng)建立，但是與之相關(guān)的法律法規(guī)尚待健全。雖然中國人民銀行對卡種管理、收費方式及公平競爭等問題也出臺過相關(guān)指導(dǎo)性政策，但是針對信用消費的保護、對特約商戶犯罪行為的規(guī)制、對個人信用資料和隱私權(quán)的保護、對銀行債權(quán)的保護以及對惡意透支人的嚴(yán)懲機制等，我國都還沒有具體的法律規(guī)定。從整體上看，缺乏一部詳細的、可操作的法律來規(guī)范發(fā)卡機構(gòu)、持卡人和特約商戶之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。（2）內(nèi)控體系建設(shè)的缺陷。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行信用卡經(jīng)營管理結(jié)構(gòu)正在發(fā)生巨大的變化，逐漸由“總行信用卡中心――一級分行信用卡中心――二級分行信用中心”三層各級獨立核算和管理的模式向“總中心――分中心”二層全國統(tǒng)一核算和管理的模式轉(zhuǎn)變?，F(xiàn)在較以前的三級獨立核算和管理模式有了較大的進步，但還存在著缺陷。如客戶服務(wù)部、市場營銷部、計劃業(yè)務(wù)部和監(jiān)控部既歸屬于業(yè)務(wù)部門，同時也受風(fēng)險管理部的控制。這明顯是“多頭管理”，不僅是管理成本的浪費，也容易造成風(fēng)險管理部門和業(yè)務(wù)部門之間的矛盾，使其互相指責(zé)，推卸責(zé)任。就風(fēng)險管理部本身來看，其內(nèi)部的部門設(shè)置還不夠明確，分工不夠細致。（3）風(fēng)險管理技術(shù)不完善。我國主要商業(yè)銀行個人信用評分表的調(diào)查指標(biāo)和項目都是借鑒國外商業(yè)銀行，并結(jié)合我國實際情況設(shè)計而成的。然而，這些指標(biāo)體系的相關(guān)項目存在一定的缺陷。如個人自然情況中的婚姻狀況項目包括已婚有子女、己婚無子女、未婚、其他四項，其中沒有突出離異對個人信用的負面影響。在考慮單位性質(zhì)這一項時，還應(yīng)考慮到規(guī)模、企業(yè)變化情況等項目。現(xiàn)在發(fā)卡銀行注重個人信用靜態(tài)指標(biāo)較多，這些指標(biāo)己經(jīng)得到了普遍的認(rèn)同。而反映個人歷史的動態(tài)指標(biāo)，如信用卡的償還記錄和失信記錄等關(guān)于持卡人信用狀況的重要信息的涉及則不是太多。（4）風(fēng)險補償機制不完善。一是信用卡風(fēng)險準(zhǔn)備金的稅前提取比例較小、提取頻率低。這種規(guī)定無法實時反映信用卡的高風(fēng)險的特性，加大了發(fā)卡機構(gòu)的運營成本。二是信用卡壞帳核銷的程序、規(guī)定過于嚴(yán)格。造成信用卡的風(fēng)險逐年累積，不能及時消解風(fēng)險。三是為銀行卡組織的銀聯(lián)缺乏必要的準(zhǔn)備金制度保證支付的安全運行。隨著發(fā)卡機構(gòu)的不斷增加，難免會發(fā)生某些發(fā)卡機構(gòu)因資產(chǎn)質(zhì)量不佳、經(jīng)營不善等問題，出現(xiàn)支付能力困難的風(fēng)險隱患，銀聯(lián)目前無權(quán)向成員機構(gòu)收取任何形式的保證金或擔(dān)保品。
二、我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的應(yīng)對建議
（1）構(gòu)建我國個人信用制度。我國應(yīng)借鑒FICO個人信用評分系統(tǒng)來建立和完善我國個人信用制度。第一，建立一個準(zhǔn)確公正的個人信用檔案。第二，要設(shè)計一個科學(xué)透明的信用分模型。第三，要明確儲蓄并不是個人信用的關(guān)鍵因素。此外，建立我國個人信用制度需要法律的保障。為建立個人信用檔案而收集的個人信用資料屬于個人隱私，國家應(yīng)當(dāng)對個人信用數(shù)據(jù)的收集、個人信用分?jǐn)?shù)的評定、個人信用數(shù)據(jù)的使用和披露做出明確的規(guī)定，對于各種違規(guī)以及破壞公民隱私的行為，規(guī)定制裁措施。（2）加強金融立法，健全信用卡相關(guān)法律。以信用卡業(yè)務(wù)較為發(fā)達的美國為例，消費信貸和信用卡相關(guān)法律有：《高利貸法》、《貸款實情法》、《公正信用記帳法》、《信貸機會均等法》、《公正資信報告法令》、《公正索回債款行為法》等，這些法規(guī)對信用卡業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展具有舉足輕重的作用。我國應(yīng)加強立法，利用法律明確持卡人及銀行的權(quán)利與義務(wù)，明確信用卡犯罪、違約的概念及范疇，明確違約的責(zé)任與處罰等是保護銀行利益、這也是防范信用卡風(fēng)險的根本保證。（3）強化對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管。中國人民銀行和銀監(jiān)局應(yīng)定期組織開展對轄區(qū)內(nèi)商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險檢查，尋找銀行卡的合規(guī)風(fēng)險、操作風(fēng)險等方面存在的問題。商業(yè)銀行必須堅持按月與信用卡客戶進行對賬；強化發(fā)卡監(jiān)管，避免銀行為了爭搶市場份額過度競爭，放松對特約商戶安裝POS機具的準(zhǔn)入條件，或者降低對同類特約商戶的收費標(biāo)準(zhǔn)；商業(yè)銀行須進一步加強對特約商戶的日常檢查和監(jiān)控，對商家特別是對收銀員如何規(guī)范劃卡消費行為進行必要的培訓(xùn)和教育。
參 考 文 獻
[1]貝爾納德?列特爾．《貨幣的未來》．新華出版社，2003
[2]陳波．對完善信用卡交易法律制度的探討．福建金融．2010
[3]曲曉．關(guān)于當(dāng)前我國銀行信用卡發(fā)展策略幾點思考[J]．企業(yè)導(dǎo)報．2010（6）
